INTEGRANTES:

MIGUEL ANGEL MAMANI ACHO

JOSE ANTONIO QUENTA RAMOS
LINE ROJAS RAMOS
NADIA D. ESPINOZA MAMANI

DIAGNOSTICO
FINANCIERO DE LA
INTRODUCCIN
ENTIDAD FINANCIERA
INTERBANK

El Grupo Interbank es un grupo empresarial peruano con presencia en los sectores financiero,
retail, servicios e industrial, dedicado a transformar positivamente la calidad de vida de sus
clientes. Tiene presencia en todo el Per y es pionero en llevar modernidad y proyectos de
inversin a las provincias, con estndares de calidad internacionales, generando empleo,
contribuyendo a la formalizacin y operando en base a slidos valores.
Ya sea a travs de servicios bancarios y de seguros o a travs de supermercadismo y centros
comerciales, el Grupo Interbank est ampliando sus actividades de manera descentralizada,
firme en su vocacin de mejorar la calidad de vida de los peruanos y contribuir a hacer del Per
un mejor lugar para vivir.

JUSTIFICACION
En el escenario actual los procesos de cambio son cada da mas dinmicos las estructuras .las formas los
instrumentos y los medios estn en constante renovacin.
La economa moderna se caracteriza por una economa globalizada e interdependiente en sus procesos de
produccin comercializacin inversin flujos financieros y de desarrollo tecnolgico Las empresas actuales se
desenvuelven en una economa nacional e internacional cada vez ms competitiva con crecientes exigencias
de productividad donde las leyes del mercado las obligan a profundizar o a cambiar estrategias polticas y
planes, a crear innovar, a tener capacidad de adaptacin y velocidad de respuesta a los cambios del medio,
anticipndose a las necesidades futuras y poder as sobrevivir y desarrollarse en el entorno nuevo y complejo
Este gran reto exige a las empresas contar con instrumentos que le permitan llevar a cabo evaluaciones
peridicas.
El presente trabajo enmarca un diagnostico financiero de la entidad financiera INTERBANK a travs del cual se
pretende identificar puntos fuertes y dbiles ,determinar amenazas y oportunidades para que mediante un
intenso y profundo anlisis se inicie un proceso de cambio que conlleve a elevar la competitividad.
Esta evaluacin tiene un relevante el cual radica en una revisin general proyectada a todas las reas y sus
interrelaciones lo cual permita definir puntos crticos que estn afectando el desarrollo y crecimiento de la
empresa y que muy seguramente estn implicando en la consecucin de las metas y objeticos propuestos.

HISTORIA

DE

LA

ORGANIZACIN

LA

EMPRESA

INTERBANK

El Banco Internacional del Per se fund el 1 de mayo de 1897, e inici sus operaciones el 17 del
mismo mes con un Directorio presidido por el Sr. ELAS MUJICA. Su primer local estuvo ubicado en la
calle Espaderos, hoy Jirn de la Unin.
Su constitucin consta en escritura pblica extendida ante el Notario de Lima Dr. Carlos Sotomayor,
inscrita en el asiento 1, hojas 171 del tomo 1 del libro de Sociedades del Registro Mercantil de Lima
(actualmente Partida N 11009129 del Registro de Personas Jurdicas de la Oficina Registral de Lima
y Callao, Oficina Lima).
En 1934 comenz el proceso de descentralizacin administrativa, siendo Chiclayo y Arequipa las
primeras agencias en abrirse, seguidas un ao despus por las de Piura y Sullana.
Hoy INTERBANK es una de las principales instituciones financieras del pas enfocado en brindar
productos innovadores y un servicio conveniente y gil a ms de 2 millones de clientes.

DE

OBJETIVOS:
Construir una relacin transparente y de mucha confianza que asegure su predileccin,
permanencia y lealtad.
Brindar productos y servicios financieros que satisfagan sus expectativas.
Brindar un servicio de alta calidad, eficiente y cordial para facilitarles la vida.
Desarrollar continuamente las habilidades de nuestros colaboradores basndonos en los valores
Interbank, trabajando en equipo para lograr la mejora de nuestros procesos, productos y servicios

GRUPO
INTERCORP

1.- COMPOSICIN ACCIONARIA

Al cierre del 2015, el capital social del Banco ascendi a S/2,291.2 millones, el mismo que no incluye las
acciones en tesorera que mantiene Interbank, siendo la composicin accionaria la siguiente:

2.- POSICIN COMPETITIVA

El Banco orienta sus operaciones en las siguientes reas de negocios:
BANCA COMERCIAL: dirigida a atender a corporativas, grandes, medianas y pequeas
empresas, clientes institucionales (pblicos y privados) y organismos internacionales. Las
operaciones que realiza incluyen principalmente prstamos, comercio exterior y operaciones de
arrendamiento financiero.
BANCA RETAIL: dirigida a atender el segmento consumo principalmente a travs de los siguientes
productos: hipotecas, tarjetas de crdito y crditos por convenio.

GOBIERNO CORPORATIVO
Comit de Buenas Prcticas de Gobierno Corporativo, se encuentra encargado de:
I).- difundir al Directorio la adaptacin, implementacin y seguimiento de las buenas
prcticas de gobierno corporativo,
II).- elaborar un informe anual de buen gobierno corporativo,
III).- velar por el cumplimiento del Banco de los ms altos estndares de gobierno
corporativo,
IV).- proponer al Directorio las medidas que crea conveniente adoptar con el fin de
alcanzar y mantener en la sociedad los ms altos estndares de gobierno
corporativo, y,
V).- velar por el adecuado
Responsabilidad Social.

funcionamiento

del

Sistema

Integrado

de

PRINCIPIOS CORPORATIVOS
VISIN
Mejorar la calidad de vida de nuestros clientes, brindando un excelente
servicio en todo momento y en todo lugar

MISIN
Ser el mejor banco a partir de las mejores personas

VALORES
Integridad
Espritu de Superacin
Vocacin de Servicio
Sentido del Humor
Trabajo en Equipo
Innovacin

MODELO ESTRATGICO MATRIZ FODA

OPORTUNIDADES

FORTALEZAS

Adecuados indicadores de rentabilidad,

cobertura, eficiencia y solvencia.
Alto posicionamiento y experiencia en el
segmento RETAIL.
Respaldo del Grupo INTERCORP.
Amplia red de distribucin a travs de los
cajeros ATM.
Sedes a nivel nacional

AMENAZAS

DEBILIDADES

Mayores deterioros en la calidad crediticia

del portafolio de consumo e hipotecas,
principales lneas de negocio del Banco.
Concentracin
en
los
principales
depositantes por el lado del fondeo.

Expansin de la gama de servicios y/o

productos a travs de banca electrnica.
Expansin de la gama de servicios y/o
productos en el segmento retail a travs de
empresas del grupo.
Bajo nivel de intermediacin financiera en el
pas.
En seguros para pequeas y microempresas.

Mayor competencia por fondeo que podra apretar los

mrgenes.
Ralentizacin en el crecimiento econmico con mayor
sensibilidad en carteras retail.
Riesgo de sobreendeudamiento e incremento en la morosidad
por efectos devaluatorios esperados.
Posible deterioro de algunos sectores como el agrcola, pesca
y toda la cadena productiva relacionada por el impacto del
Fenmeno de El Nio.
Ingreso de nuevos competidores internacionales.

OPORTUNIDADES &
AMENAZAS

O1) Expansin de la gama de servicios y/o productos

a travs de banca electrnica.

O1) Expansin de la gama de servicios y/o productos

a travs de banca electrnica.

O2) Expansin de la gama de servicios y/o productos

en el segmento retail a travs de empresas del grupo.

O3) Bajo nivel de intermediacin

financiera en el pas.

O4) En seguros para pequeas y

microempresas.

A1) Mayor competencia entre bancos grandes

A2) Riesgo de sobreendeudamiento e incremento en

la morosidad por efectos devaluatorios esperados

A3)Posible deterioro de algunos sectores por el

impacto del Fenmeno de El Nio.

A4) Ralentizacin en el crecimiento econmico.

INDICADORES DE RENTABILIDAD, COBERTURA, EFICIENCIA Y SOLVENCIA

RENTABILIDAD
Al cierre del 2015, los activos totales del Banco ascendieron a S/41,439.0 millones,
representando un crecimiento de 26.7% durante los ltimos 12 meses. El Banco
logr en un ao incrementar su cartera crediticia en 14.8%. INTERBANK cerr el
2015 con un ratio de mora de 2.35%, por debajo del sistema (2.54%) y de los
bancos ms grandes (2.44%).
Al cierre del 2015, el Banco logra una utilidad neta de S/860.3 millones, la misma
que en trminos absolutos aumenta en 21.4% respecto al mismo periodo del
ejercicio 2014 y, a nivel relativo, represent el 22.5% de los ingresos financieros
(22.9% en 2014).

COBERTURA

EFICIENCIA
La carga operativa del Banco aument en 10.5% en el ao (+6.9% personal y +13.7% gastos generales),
pero con menor participacin sobre el total de ingresos financieros, a un 34.1% al cierre del 2015 versus
a un 36.4% en 2014, mostrando que el Banco mantiene la bsqueda por mayores niveles de eficiencia en
el manejo de intermediacin.
INTERBANK destina menos recursos de sus mrgenes de intermediacin que el resto de la Banca,
distribuyendo el 44% de stos para el pago de sus operaciones antes de ajustarlos por el costo de
crdito. El Banco sigue manteniendo una tendencia decreciente en los gastos operativos brindndole
mayor espacio para amortiguar deterioros de su cartera de crditos.
Producto de la mayor utilidad neta lograda, conllev a que el retorno promedio anualizado para el
accionista (ROAE) se site en 25.9%, mientras que el retorno promedio de sus activos (ROAA) alcance
2.3%, los mismos que se incrementan en relacin al ao anterior y son superiores al sistema.

SOLVENCIA
El Banco registra adecuados indicadores de solvencia, los mismos que se ubican por encima de los
observados por la media del sistema a raz del fortalecimiento del patrimonio efectivo por las continuas
capitalizaciones parciales de los resultados del ejercicio. En ese sentido, el ratio de capital global creci
en +33pbs en el ao, al pasar de 15.20% a 15.53%.

LIQUIDEZ
Las medidas tomadas por el BCRP con el objetivo de des dolarizar la economa y el sistema
financiero, han presionado el calce en moneda nacional por la mayor participacin relativa
de activos en dlares versus soles.
Asimismo las preferencias por depsitos en dlares han crecido fuertemente y por encima
de los activos restringidos de corto plazo por lo que el ratio en moneda extranjera muestra
una cada. Cabe sealar que los ratios mnimos de liquidez en soles y dlares segn lo
establecido por el Regulador son del 8% para moneda nacional y 20% para moneda
extranjera.
Al cuarto trimestre del 2015, el Banco present un ratio de inversiones lquidas en moneda
local de 57.0%, muy por encima al 5% exigido por el regulador. Asimismo, el ratio de
cobertura de liquidez en moneda local ascendi a 135.1%, mientras que la cobertura en
moneda extranjera fue 218.2%, ambos superiores al 80% requerido por la SBS.

ALTO POSICIONAMIENTO Y EXPERIENCIA EN EL SEGMENTO RETAIL

RETAIL es el trmino ingls para comercio al por menor o al detalle. Engloba el sector de
negocios que va desde supermercados, pasando por tiendas de marca, grandes
superficies, centros comerciales, hasta sucursales bancarias y en algunos casos
restaurantes (ej. comida rpida). Est muy relacionado con las cadenas de tiendas,
franquicias, centrales de compras y hasta hay quien considera que el comercio online
podra ir en el mismo, Si bien INTERBANK mantiene una cartera de crditos
equitativamente distribuida entre cartera personas y empresas, la participacin relativa
de
RETAIL (consumo
e hipotecarios)
es de ms del 50%, por lo cual el balance
REDcrditos
DE DISTRIBUCIN
A TRAVS DE
LOS CAJEROS ATM
adquiere una sensibilidad mayor ante ajustes desfavorables en la economa.
OPERACIONES QUE PUEDO REALIZAR:

Retiro de efectivo con transacciones libres de acuerdo al saldo y tipo de cuenta que tengas.
Consulta de saldos y ltimos movimientos.
Transferencias entre tus cuentas o hacia cuentas de terceros en INTERBANK.
Transferencias hacia cuentas de otros bancos del Per.
Pago de servicios, pago de tarjetas de crdito de INTERBANK, propias o de terceros.
Cambio de clave y operaciones de compra-venta de dlares a un tipo de cambio preferencial.
Pagos varios: pago de seguros, clubes, colegios, universidades, entidades estatales y muchos ms.

Los lmites de retiro diario son S/. 1,500 y US$ 500.

MAYORES DETERIOROS EN LA
CALIDAD CREDITICIA
Por
tipificacin,
consumo
revolvente, pequeas empresas y
micro fueron los portafolios que
registran mayores niveles de mora,
con
4.6%,
6.8%
y
4.9%,
respectivamente. El 31.5% (26.6% el
2014) del ratio de cartera atrasada
se debe a la cartera revolvente,
seguido de hipotecarios (antes
medianas empresas) con el 22.1%,
mostrando con lo anterior una
mayor sensibilidad del ratio de
mora de INTERBANK ante estos dos
portafolios tanto por un mayor
deterioro como por el volumen de
stos.

CONCENTRACIN EN LOS PRINCIPALES DEPOSITANTES

POR EL LADO DEL FONDEO
Sobre la concentracin de los principales depositantes al cierre de 2015 versus
el trmino del 2014, se observa una reduccin de la misma en lo que
corresponde al sector pblico mientras que para depsitos de los 20 principales,
esta exposicin se increment llegando a ser del 27% del total depsitos

ANALISIS
FINANCIEROS:

La utilidad neta de Interbank fue S/ 860.3 millones en el 2015, 21.4% mayor

que la del ao anterior.
Los principales factores que contribuyeron a este resultado fueron
incrementos de 56.4% en los resultados por operaciones financieras y 16.7%
en el margen financiero bruto, parcialmente contrarrestados por aumentos de
48.8% en el gasto de provisiones y 10.5% en los gastos administrativos.
El crecimiento en los resultados por operaciones financieras se debi a un
incremento de 78.5% en ingresos por diferencia en cambio y fluctuaciones por
derivados; mientras que el aumento en el margen financiero bruto se explic
principalmente por un incremento de 16.2% en los intereses por crditos. Por
su parte, el crecimiento en el gasto de provisiones se explic por mayores
requerimientos en la cartera de personas, mientras que el aumento en los
gastos administrativos fue principalmente resultado de mayores gastos por
remuneraciones y participacin de trabajadores en las utilidades.
El retorno anualizado sobre el patrimonio promedio fue 26.6% en el 2015,
superior al 25.5% reportado en el 2014.

La utilidad antes de
impuestos creci 18.7%
en el 2015; sin embargo,
debido a una menor tasa
efectiva de impuestos, el
incremento en la ltima
lnea fue de 21.4%. La
tasa impositiva efectiva
disminuy de 28.0% en el
2014 a 26.4% en el 2015,
producto de una
reduccin de la tasa de
impuesto a la renta, de
30.0% a 28.0%, as como
de eficiencias tributarias.

PARTICIPACIN DE MERCADO
Interbank ocupa la cuarta posicin en el sistema
financiero tanto en el otorgamiento de crditos directos
como en la captacin de depsitos, segn se detalla:

CALIDAD DE CARTERA
INTERBANK cerr el 2015 con un ratio de mora de 2.35%,por debajo del sistema
(2.54%) y de los bancos ms grandes(2.44%). Por tipificacin, consumo revolvente,
pequeas empresas y micro fueron los portafolios que registran mayores niveles de
mora, con 4.6%, 6.8% y 4.9%, respectivamente.

El 31.5% (26.6% el 2014) del ratio de cartera atrasada se debe a la cartera revolvente, seguido de
hipotecarios (antes medianas empresas) con el 22.1%, mostrando con lo anterior una mayor sensibilidad
del ratio de mora de Interbank ante estos dos portafolios tanto por un mayor deterioro como por el
volumen de stos.

CALIFICACIN DE LOS CRDITOS POR CATEGORA DEL RIESGO:

al cierre del periodo 2015, el Banco muestra una menor participacin de la cartera en normal que fue compensada por un
incremento en las clasificaciones de deficiente, dudoso y perdida, participaciones por encima del sistema y de los
comparables.

El Banco ante un mayor deterioro principalmente en su portafolio de personas, a travs de mayores niveles demora,
refinanciados y de castigos relativos, ha incrementndolas coberturas a partir de un mayor stock de provisiones, ubicndose
por encima del promedio del sistema y de los cuatro bancos ms grandes. Se muestra un cambio en la tendencia decreciente
del ratio por parte del Banco.

CONCLUSIONES Y SUGERENCIAS
-

INTERBANK diversifica sus actividades en prevencin de futuros desajustes econmicos.

Es uno de los bancos de mayor participacin en el sistema financiero, ocupando el 4to lugar.
El nivel de morosidad est por debajo del promedio del mercado financiero.

Orientar a la captacin del sector emergente promocionando las ventajas competitivas del
banco.
Fidelizar al cliente de la empresa dndole un servicio integral con el personal de la empresa.
Mayor publicidad enfocando confianza en invertir en un banco, a travs de boletines o
propaganda en diferentes establecimientos, donde asista la poblacin concurridamente.
Seguir capacitando al personal de la empresa para enfrentar al mercado con tendencia a la
morosidad y nuevas estafas.
Captar la generacin de profesionales y de la PEA, para poder establecer un sistema para
que se agilice los procesos de atencin y brindndoles sistemas electrnicos con ms facilidad
de manejo.
Aprovechar la demanda de cajeros automticos, y as poder segmentar a los clientes que
realizan operaciones en dichos cajeros y as poder hacer un control, sobre sus operaciones.
El banco debe de tener en cuenta los factores econmicos mundiales del da a da y as
poder prever cualquier crisis econmica que pueda repercutir en el mercado nacional.