ACUERDO 1101 DE 2007

(octubre 5)

Diario Oficial No. 46.775 de 8 de octubre de 2007

Fondo Nacional de Ahorro

Por el cual se expide el reglamento de crdito para educacin del Fondo Nacional de Ahorro y se dictan otras disposiciones.

La Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro,

en uso de sus facultades legales y estatutarias, en especial las otorgadas por la Ley 432 de 1998, artculo 15, Decreto 1453 de 1998, artculo 47 literal f), Decreto 1454 de 1998 artculo 12 literal f), Decreto 982 de 2000, Ley 30 de 1992, Decreto 2843 de 2005, Ley 1151 de 2007, y

CONSIDERANDO:

Que la Ley 432 de 1998 transform al Fondo Nacional de Ahorro en Empresa Industrial y Comercial del Estado de carcter financiero del Orden Nacional, organizada como establecimiento de crdito de naturaleza especial;

Que la Ley 432 de 1998 en su artculo 2 seala como objeto del Fondo Nacional de Ahorro administrar de manera eficiente las cesantas y contribuir a la solucin del problema de vivienda y educacin de sus afiliados(as), con el fin de mejorar su calidad de vida, convirtindose en una alternativa de capitalizacin social;

Que de conformidad con lo establecido en los literales a) y f) del artculo 47 del Decreto Reglamentario 1453 de 1998 es funcin de la Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro formular las polticas y los planes y programas de la Entidad, en cumplimiento de sus objetivos, de acuerdo con los lineamientos que trace el Gobierno Nacional y expedir el reglamento de crdito, as como efectuar las modificaciones a que haya lugar;

Que el artculo 7 del Captulo III de la Ley 30 de 1992, define los campos de accin y programas acadmicos de la educacin superior en Colombia, y en su Captulo IV seala cules son las instituciones que prestarn dicho servicio;

Que el artculo 3 del Decreto 2843 de 2005, faculta a la Junta Directiva del Fondo Nacional de Ahorro para expedir el reglamento de crdito educativo;

Que es necesario reglamentar el crdito destinado a la financiacin de los programas de educacin superior de las instituciones a las que se refieren los artculos 16 de la Ley 30 de 1992 y 213 de la Ley 115 de 1994, aprobadas por la autoridad competente en Colombia, o sus equivalentes en el extranjero, siempre y cuando se encuentren debidamente reconocidas como instituciones de educacin superior por la autoridad competente en Colombia, para otorgar ttulos de educacin superior;

Que en el artculo 89 de la Ley 1151 de 2007, a travs de la cual se expide el Plan Nacional de Desarrollo 2006 - 2010, se expresa lo siguiente:

Libranzas para crditos de vivienda de inters social. Lo dispuesto en el artculo 4 de la Ley 920 del 2004, tambin aplicar en el caso de las sumas que se adeuden a los establecimientos de crdito vigilados por la Superintendencia Financiera, por concepto de vivienda de inters social y educacin;

Que el captulo II de la Circular Bsica Contable y Financiera 100 de 1995 de SFC, establece las reglas mnimas relativas a la gestin de riesgo de crdito, las cuales sern tenidas en cuenta en el presente Acuerdo;

Que revisado en su integridad el Acuerdo de Crdito Educativo nmero 1082 de 2006, se hace necesario ajustarlo a las nuevas condiciones del producto en el mercado, y a las reformas legales reseadas en prrafos precedentes,

ACUERDA:

Artculo 1. Expedir el Reglamento de Crdito para Educacin del Fondo Nacional de Ahorro (FNA), el cual estar contenido en las siguientes disposiciones:

CAPITULO PRIMERO.

1. Polticas de Crdito para Educacin

Con fundamento en lo previsto en la Ley 432 de 1998, el Decreto 1453 de 1998, el Decreto 982 de 2000, el Decreto 2843 de 2005, la Ley 30 de 1992, la Ley 1151 de 2007, y en el Sistema de Administracin de Riesgo de Lavado de Activos y Financiacin del Terrorismo SARLAFT, el FNA fija las siguientes polticas de crdito para educacin:

a) En desarrollo de su objeto el FNA debe coadyuvar al cumplimiento de los objetivos y los fines de la educacin tcnica, tecnolgica, universitaria y posgrado, establecidos en la Constitucin Poltica de Colombia, en la Ley 30 de 1992 y en la Ley 115 de 1994;

b) Los crditos educativos que otorgue el FNA estarn dirigidos al fomento de la educacin tcnica, tecnolgica, universitaria y posgrados, esta ltima en Colombia o en el exterior, con el objeto de contribuir a la formacin acadmica o profesional de los(as) afiliados(as) del FNA, su cnyuge o compaero (a) permanente e hijos (as) del afiliado;

c) En virtud de la actividad financiera que realiza el FNA y la necesaria proteccin que debe darse a sus recursos, los crditos que se otorguen debern colocarse con criterios de medicin y dispersin del riesgo, satisfactorias garantas y adecuadas fuentes de pago;

d) El FNA realizar la evaluacin del riesgo crediticio de conformidad con lo establecido en el Manual de Administracin de Riesgo Crediticio y las disposiciones que sobre el particular establezca la Superintendencia Financiera de Colombia. En ese mismo sentido las polticas adoptadas en el presente Acuerdo que supriman, modifiquen o amplen las contenidas en el Manual SARC sern debidamente actualizadas en dicho manual;

e) El FNA implementar mecanismos idneos para la recuperacin de los recursos comprometidos en los crditos, de acuerdo con las mejores prcticas del mercado;

f) El FNA financiar hasta el 100% del costo del programa de educacin superior, de acuerdo al ingreso salarial del afiliado(a) y con las tasas de inters que establezca la Junta Directiva para tal efecto;

g) El FNA aceptar prepagos totales o parciales de los crditos para educacin sin que implique sancin o mayores costos al afiliado;

h) Un afiliado(a) puede tener vigentes dos crditos, uno para educacin y otro para vivienda, o dos para educacin, siempre y cuando tenga capacidad de pago;

i) En cumplimiento de las polticas sobre prevencin del lavado de activos y financiacin del terrorismo, en concordancia con la normatividad aplicable, el FNA se reserva el derecho de dar viabilidad al otorgamiento y/o desembolso de los crditos, cuando ello pueda implicar exposicin a los riesgos asociados al LA/FT.

CAPITULO SEGUNDO.

2. Condiciones Generales.

2.1 Beneficiarios(as) y usuarios(as).

Podrn ser beneficiarios (as) del crdito para educacin los (as) afiliados (as) que cumplan los requisitos previstos en el presente Acuerdo.

El usuario(a) del crdito aprobado podr ser el (la) afiliado(a), el cnyuge o compaero(a) permanente y/o los hijos del afiliado que cumplan con los requisitos establecidos en el presente acuerdo.

2.2 Finalidades

Los crditos para educacin que otorgue el FNA financiarn el valor de la matrcula en programas de educacin tcnica, tecnolgica, universitaria y posgrado (especializacin, maestra, doctorado y postdoctorado), esta ltima en Colombia o en el exterior.

Los programas acadmicos de posgrado que se adelanten en Colombia o en el exterior deben realizarse en instituciones de educacin superior debidamente reconocidas por la autoridad competente en Colombia para otorgar ttulos de educacin superior.

2.3. Modalidades de Crdito

Los crditos para educacin se concedern bajo las siguientes modalidades:

a) Corto Plazo: Es aquella en la cual se debe cancelar la totalidad del crdito en un trmino equivalente al perodo financiado, contado a partir del mes siguiente del desembolso y con respaldo de cheques posfechados o pagar.

b) Largo Plazo: Los prstamos para educacin concedidos por el FNA en la modalidad de largo plazo, sern pagados por los(as) deudores de la siguiente forma:

Pregrado: el 40% de cada desembolso se amortiza, junto con los intereses de la totalidad del saldo actualizado, en cuotas mensuales sucesivas durante el periodo acadmico respectivo, siendo pagadera la primera cuota al mes siguiente del desembolso. El 60% restante del saldo de capital con sus respectivos intereses, se amortiza en un perodo equivalente a una vez la duracin acumulada de los perodos acadmicos financiados. Dicho plazo se contar a partir del mes siguiente de la terminacin del ltimo perodo acadmico financiado, bien sea por la terminacin del programa acadmico, la suspensin definitiva o cuando cesen las circunstancias que lo originaron.

Posgrado: el 40% de cada desembolso se amortiza, junto con los intereses de la totalidad del saldo actualizado, en cuotas mensuales sucesivas durante el perodo acadmico respectivo, siendo pagadera la primera cuota al mes siguiente del

desembolso. El 60% restante del saldo de capital con sus respectivos intereses, se amortiza en un perodo equivalente a una y media vez la duracin acumulada de los perodos acadmicos financiados. Este plazo se contar a partir del mes siguiente de la terminacin del ltimo perodo acadmico financiado, bien sea por la terminacin del programa acadmico, la suspensin definitiva o cuando cesen las circunstancias que lo originaron.

En caso de que el clculo del plazo no diere en meses completos se aproximar al mes siguiente.

CAPITULO TERCERO.

3. Solicitud de Crdito para Educacin

3.1 Requisitos para presentar solicitud de Crdito para Educacin:

Para presentar solicitud de crdito para educacin, se deben cumplir los siguientes requisitos:

Del afiliado(a):

a) Ser afiliado(a) al FNA.

b) Tener en la cuenta individual de cesantas el registro de por lo menos una (1) consignacin por concepto de traslado de cesantas o reporte de cesantas;

c) Contar con un puntaje mnimo de 300 puntos, calculado mediante el sistema de calificacin personal que determine la Junta Directiva;

d) Que las cesantas no estn pignoradas o embargadas, excepto en el caso que la pignoracin de las cesantas sea a favor del FNA;

e) Autorizacin expresa y escrita del afiliado al FNA para consultar y reportar su comportamiento crediticio a las centrales de riesgo;

f) Presentar el formulario de solicitud de crdito para educacin, (formato original o fotocopia), debidamente diligenciado. En caso de solicitudes conjuntas, cada afiliado(a) debe diligenciar completamente el formulario correspondiente y adjuntar los documentos exigidos en el presente Acuerdo para acreditar la capacidad de pago, numeral 4.3;

g) En el evento que el programa de posgrado a financiar se adelante fuera de la sede principal de la universidad, ser necesario acreditar que el programa se encuentra debidamente registrado en el Sistema Nacional de Informacin de la Educacin Superior (SNIES);

h) Cumplir con lo previsto en el numeral 4.1. del presente Acuerdo sobre moralidad comercial.

i) Tener capacidad de pago suficiente para cubrir el valor de las cuotas mensuales incluido el seguro, del crdito aprobado;

j) Ajustarse a las polticas de aprobacin de solicitudes de crdito para educacin otorgados por el FNA;

k) Que la informacin suministrada durante el proceso de aprobacin y perfeccionamiento del crdito sea veraz y fidedigna;

l) Los requisitos y condiciones acreditados al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crdito deben permanecer durante cada uno de los desembolsos. El FNA podr abstenerse de autorizar el giro del crdito si las condiciones financieras del afiliado(a) varan, desmejorando su situacin econmica o crediticia;

m) Los afiliados deben comunicar al FNA cualquier variacin de la informacin suministrada en la solicitud de crdito para educacin.

Pargrafo Unico. Los afiliados que registren obligaciones con el FNA deben mantener su saldo al da como condicin para presentar una nueva solicitud de crdito para educacin, as como para los desembolsos siguientes.

3.2 Factores de calificacin personal de la solicitud

La solicitud de crdito para educacin se califica otorgando un puntaje que se determina con base en factores de calificacin del afiliado(a) que evalen la reciprocidad, el esfuerzo y la antigedad de las cesantas en el Fondo Nacional de Ahorro, para lo cual se utilizarn las siguientes frmulas:

3.2.1 Metodologa de clculo:

El clculo del puntaje se efectuar a travs de la siguiente frmula:

333.33(X) + 66.66 (Y) + 5.55 (Z), donde:

X = (1 - ( retiros de cesantas) / (reportes y/o traslados de cesantas) Y = Saldo de cesantas /asignacin bsica mensual.

Z = Antigedad en meses de aportes, reporte anual consolidado de cesantas o traslado de cesantas.

El afiliado(a) puede obtener por cada uno de estos factores hasta 333.33 puntos.

Definiciones:

Retiro de cesantas: Es el pago del saldo parcial y/o total de cesantas que se encuentre depositado en la cuenta individual del afiliado(a) en una fecha determinada. Para efectos del clculo del puntaje en referencia, los abonos de cesantas a crditos con el FNA, no sern considerados como retiros.

Reporte: Es el cargue del valor de la liquidacin de cesantas en la cuenta individual de cesantas de cada afiliado(a).

Traslado: Es el registro en la cuenta individual de cesantas, del valor de la transferencia de cesantas desde una entidad administradora de cesantas u otros fondos de naturaleza pblica y/o del empleador al FNA.

Saldo de cesantas: Es el valor disponible en la cuenta individual de cesantas del afiliado(a), compuesto por los traslados de cesantas, los reportes consolidados, los conceptos de proteccin contra la prdida del valor adquisitivo de la moneda y/o intereses.

Asignacin bsica: Para el clculo de la medida de esfuerzo establecida en el presente captulo, se entiende por este concepto la asignacin mensual bsica sealada para el cargo o empleo.

3.2.2 Puntaje para la aprobacin de los crditos

La aprobacin de los crditos para educacin se har en orden descendente, atendiendo el puntaje que se obtenga de acuerdo con los factores de calificacin personal sealados en el Acuerdo y la disponibilidad presupuestal, previa verificacin del cumplimiento de los requisitos para la presentacin y aprobacin de solicitudes de crdito para educacin, establecidos en los captulos III y IV del presente Acuerdo. Si dos o ms afiliados(as) obtienen el mismo puntaje, el orden de aprobacin se definir teniendo en cuenta, de mayor a menor, los meses de afiliacin como activo aportante.

En caso de solicitud conjunta el puntaje se calcular a cada uno de los solicitantes y para efectos de la aprobacin del crdito se tomar el promedio aritmtico que resulte de los puntajes de los dos afiliados(as).

La informacin con base en la cual se califiquen las solicitudes de crdito para educacin de los(as) afiliados(as), conforme a los factores establecidos, se tomar de los archivos que posea el FNA, de los suministrados por la entidad o empresa empleadora y de los que suministre el (la) afiliado(a) oportunamente.

CAPITULO CUARTO.

4. Parmetros para el estudio de la moralidad comercial, capacidad de pago y documentos:

Para determinar si un afiliado(a) al FNA es sujeto de crdito para educacin, adems del cumplimento de los requisitos definidos en el Captulo tercero del presente Acuerdo, deber cumplir los siguientes parmetros respecto a la moralidad comercial y capacidad de pago:

4.1. Estudio de la moralidad comercial del afiliado(a)

El afiliado deber cumplir con los siguientes parmetros:

4.1.1. Crditos Alargo Plazo

a) De acuerdo con la informacin contenida en los reportes de la central de riesgo Datacrdito debe tener un score genrico Acierta igual o superior a 550 puntos. Este score genrico se utilizar en todos los casos en que se evalen la moralidad crediticia y la capacidad de pago de afiliados solicitantes de crdito para educacin que devenguen hasta tres (3) SMMLV. Para efectos de determinar dicha asignacin bsica se tendr en cuenta la asignacin con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificacin personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente Acuerdo;

b) De acuerdo con la informacin contenida en los reportes de la central de riesgo CIFIN debe tener un score genrico DELPHI PLUS igual o superior a 621 puntos. Este score genrico se utilizar en todos los casos en que se evalen la moralidad

crediticia y la capacidad de pago de afiliados solicitantes de crdito para educacin que devenguen ms de tres (3) SMMLV. Para efectos de determinar dicha asignacin bsica se tendr en cuenta la asignacin con la que se calcula el puntaje requerido para obtener la calificacin personal, de conformidad con lo dispuesto en el presente Acuerdo;

c) No estar en mora en ninguna de las obligaciones registradas en los reportes expedidos por las centrales de riesgo al momento de presentar la solicitud de crdito, tanto en las que es deudor principal como codeudor. Para verificar la condicin de encontrarse al da en el pago de las obligaciones a cargo del solicitante, se tendr en cuenta la informacin reportada por la entidad acreedora.

Pargrafo primero. En el caso en que el afiliado(a) no presente historia crediticia, se asumir que registra el puntaje requerido acorde con la central de informacin consultada por rango salarial.

Pargrafo segundo. La moralidad comercial se verificar igualmente sobre el comportamiento de pago de los crditos que el afiliado(a) tenga o haya tenido con el FNA, aspecto que se evaluar internamente en caso de no encontrarse reportado ante las centrales de riesgo.

Pargrafo Tercero. Para las solicitudes con garanta personal, tambin se le aplicar al codeudor la poltica de moralidad comercial y capacidad de pago

vigentes establecidas por el FNA para el afiliado(a). Los requisitos y condiciones acreditados por el codeudor al momento de presentar y ser aprobada la solicitud de crdito para educacin deben permanecer para que se autoricen los posteriores desembolsos.

4.1.2. Crditos de corto plazo

a) Para esta modalidad un afiliado ser sujeto de crdito cuando la informacin contenida en los soportes de la central de riesgo Cifn obtenga un Score Genrico Delphi Plus igual o superior a 621 puntos;

b) No tener mora al momento de presentar la solicitud de crdito, en ninguna de las obligaciones registradas por las centrales de riesgo. Para verificar lo anterior, se tendr en cuenta la informacin correspondiente a la ltima actualizacin efectuada por la entidad acreedora.

4.2 Estudio de la capacidad de pago del afiliado

El (La) afiliado(a) deber demostrar capacidad de pago, de tal forma que pueda cubrir las cuotas mensuales incluidos el seguro por concepto del crdito educativo que le aprobara el FNA.

4.2.1 Ingresos

a) Para afiliado(s) activo(s) aportante(s) y no aportante(s), con relacin laboral vigente, la asignacin bsica mensual del afiliado(a), corresponder a la certificada por el jefe de personal, o quien haga sus veces, en la empresa donde labora;

b) Para los afiliados que se encuentren en encargo, se deber certificar la asignacin bsica mensual del cargo en propiedad, con base en la cual se establecer el cupo de crdito.

c) Para el afiliado(a) pensionado(a), la asignacin bsica corresponder a la sealada en los comprobantes de pago de pensin.

d) Para el afiliado(a) independiente, la utilidad neta mensual certificada por contador pblico titulado, con corte al mes anterior a la radicacin de la solicitud del crdito;

e) En caso que un afiliado(a) aporte cesantas al FNA por tener a la vez ms de una relacin laboral, la asignacin bsica mensual corresponder a la suma de las asignaciones bsicas mensuales certificadas por cada uno de los empleadores;

f) Se aceptar acreditar capacidad de pago con los ingresos adicionales del afiliado(a), provenientes de pensiones, arrendamiento de bienes inmuebles, para lo cual se tendr en cuenta el porcentaje del inmueble que sea de propiedad del(la) afiliado(a) y/o los ingresos adicionales provenientes de actividades ejercidas por el(la) afiliado(a), y para estos casos el ingreso a considerar ser el clculo de la utilidad neta mensual con corte al mes anterior a la radicacin de crdito educativo, certificada por Contador Pblico titulado. Los ingresos adicionales sern acreditados con los documentos que se indican en el inciso e) y f) numeral 4.3 del presente acuerdo;

g) Ingresos Familiares:

En caso que el afiliado(a) solicitante de crdito para educacin tenga egresos mensuales que le impidan acceder al monto requerido sin exceder el mximo de crdito que el FNA, le aprobara de acuerdo con su asignacin bsica, se le

aceptar acreditar ingresos familiares en cuanta del treinta por ciento (30%). Para tal efecto, se aceptar completar el 30% faltante con ingresos aportados por el cnyuge, compaero(a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a) hasta un mximo de dos personas adicionales. En todo caso, las personas que acrediten los ingresos aqu previstos se sujetarn al estudio de capacidad de pago y moralidad crediticia en los trminos establecidos en el presente acuerdo y deben firmar el pagar correspondiente.

Pargrafo Unico: Cuando los ingresos mensuales permanentes reflejados en los desprendibles de nmina sean variables, se tomar el promedio aritmtico de los ltimos tres (3) meses, el valor resultante se comparar con la certificacin expedida por el jefe de personal y se tomar para efectos del clculo de los ingresos el menor valor.

4.2.2 Egresos:

4.2.2.1. Egresos modalidad largo plazo:

Para determinar los egresos del (la) afiliado(a) se tendr en cuenta la clasificacin de consumo individual por finalidades establecidas por el DANE, en la que se refleja los porcentajes correspondientes a cada uno de los tems que satisfacen las necesidades bsicas a saber:

a) Crdito Educativo 20% b) Alimentacin 20% c) Descuentos de Nmina (pensin y salud) 8% d) Vivienda, el porcentaje de este valor corresponder al tipo de vivienda en que habita el afiliado as:

-- Vivienda propia con hipoteca, valor reportado en las centrales de riesgo consultadas.

-- Vivienda en arriendo 15%, sin embargo si el valor del arriendo informado por el afiliado o el reportado por las centrales de informacin supera este porcentaje, se tomar el valor informado.

-- Vivienda propia sin hipoteca o familiar 0%

4.2.2.2. Egresos modalidad corto plazo

En el caso de las operaciones donde la fuente de pago sea mediante cheque posfechado o respaldado con garanta personal mediante ttulo valor (Pagar), y cuyo instrumento est respaldado por un tercero, 100%, los porcentajes para el clculo de los egresos sern los siguientes:

a) Crdito educativo 42%

b) Alimentacin 20%

c) Descuentos nmina (pensin y salud) 8%

d) Vivienda, el porcentaje de este valor corresponder al tipo de vivienda en que habita el afiliado as:

-- Vivienda propia con hipoteca: valor reportado en las centrales de riesgo consultadas.

-- Vivienda en arriendo: 15%. Sin embargo, si el valor del arriendo informado por el afiliado o el reportado por las centrales de informacin supera este porcentaje, se tomar dicho valor -- Vivienda propia sin hipoteca o familiar: 0%.

Pargrafo unico. Para establecer el valor de las obligaciones contractuales vigentes, se tendr en cuenta las cuotas mensuales de las obligaciones registradas en los desprendibles o planillas de nmina y/o los comprobantes de pensin y/o los estados financieros, segn sea el caso, y en los reportes de las centrales de riesgo. En el evento en que no aparezca registrado el valor de la cuota de una obligacin, esta se estimar de la siguiente manera: $50.000 por milln de saldo de la obligacin para crditos no hipotecarios, y $13.000 por milln para crditos hipotecarios, valores que podrn ser ajustados de acuerdo con las condiciones del mercado.

4.3 Documentos exigibles para acreditar capacidad de pago

El (la) afiliado(a) deber demostrar capacidad de pago, de tal manera que pueda cubrir la cuota mensual incluido el seguro por concepto del crdito educativo que le aprobara el FNA.

El solicitante de crdito deber presentar los siguientes documentos:

4.3.1 Afiliado(a) Activo(a) Aportante:

a) Solicitud de crdito para educacin debidamente diligenciada en la que se certifique la asignacin bsica mensual del cargo en propiedad. En el evento en que el afiliado se encuentre desempeando un encargo, el valor de la asignacin del encargo se tendr en cuenta para determinar la capacidad de pago. La certificacin de la asignacin bsica mensual debe tener una vigencia no superior de 2 meses anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para educacin;

b) Fotocopia del documento de identidad del beneficiario (si no reposa en la Entidad), del usuario y cnyuge, compaero (a) permanente, y/o los hijos del afiliado(a) que presenten ingresos para acreditar capacidad de pago;

c) Desprendibles de nmina en fotocopia u original, o fotocopia de las planillas de nmina:

-- Corto plazo: el ltimo desprendible mensual o planilla de nmina del mes.

-- Largo plazo: los ltimos tres desprendibles mensuales o planillas de nmina contados a partir de la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para educacin;

d) Fotocopia del Certificado de Ingresos y Retenciones del ltimo ao gravable o de la declaracin de renta del ltimo ao gravable, si por ley est obligado, o carta de no declarante;

e) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de pensiones y/o arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible de los comprobantes de pago de pensin correspondientes a los ltimos tres (3) meses y fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmuebles(s) acompaado(s) del certificado de tradicin y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los 30 das calendario anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para educacin en el FNA;

f) En caso de tener ingresos adicionales, diferentes a los mencionados en el literal anterior, se debe anexar el Estado de Ingresos y Egresos certificado por contador

pblico titulado, con corte al mes anterior a la radicacin de la solicitud de crdito, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

4.3.2 Pensionados:

a) Solicitud de crdito para educacin debidamente diligenciada.

b) Fotocopia del documento de identificacin del afiliado (a) (salvo que repose en la Entidad);

c) Fotocopia de los comprobantes de pago de la pensin, correspondientes a los ltimos tres (3) meses, contados a partir de la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para educacin;

d) Fotocopia del Certificado de Ingresos y Retenciones del ltimo ao gravable o de la declaracin de renta del ltimo ao gravable, si por ley est obligado o carta de no declarante;

e) En caso de contar con ingresos adicionales por concepto de arrendamiento de inmuebles, se debe anexar fotocopia legible del(los) contrato(s) de arrendamiento del(los) bien(es) inmueble(s) acompaado(s) del certificado de tradicin y libertad, en original o fotocopia legible, expedido dentro de los treinta (30) das calendario anteriores a la fecha de radicacin de la solicitud de crdito para educacin en el FNA;

f) En caso de tener ingresos adicionales, diferentes a los mencionados en el literal anterior, se debe anexar el Estado de Ingresos y Egresos certificado por contador pblico titulado, con corte al mes anterior a la radicacin de la solicitud de crdito, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

4.3.3 Independientes

a) Solicitud de crdito para educacin debidamente diligenciada.

b) Fotocopia del documento de identificacin del afiliado(a) (si no reposa en la Entidad).

c) Fotocopia de la declaracin de renta del ltimo ao gravable, si por ley est obligado o carta de no declarante.

d) Balance General y Estado de Ingresos y Egresos firmados por el solicitante y el contador pblico, con corte al mes anterior a la presentacin de la solicitud de crdito, con los soportes de tales ingresos, adjuntando fotocopia de la tarjeta profesional del contador.

Pargrafo Unico: El FNA se reserva la facultad de corroborar o verificar la informacin suministrada por el afiliado.

4.4 Paz y salvos y/o certificaciones:

Para efectos de aclarar o actualizar la informacin registrada en las centrales de riesgo y/o en los desprendibles o planillas de nmina, el FNA tendr en cuenta para el anlisis del crdito, tanto al momento del otorgamiento como para el anlisis previo al desembolso, los paz y salvos y/o certificaciones, expedidos por las entidades acreedoras y/o nominadoras.

En estos paz y salvos y/o certificaciones deber constar, segn sea el caso, el error de la informacin reportada, el estado de las obligaciones, el monto, el saldo de las mismas y/o el valor de la cuota. El FNA se reserva el derecho de verificar la informacin ante la entidad respectiva.

4.5 Monto:

Para calcular el monto del crdito, se tendrn en cuenta los siguientes aspectos:

a) Los montos mximos y mnimos de financiacin autorizados por la Entidad;

b) Las condiciones financieras vigentes;

c) El valor del ingreso que el (la) afiliado(a) pueda comprometer en el pago del crdito, teniendo en cuenta el valor de sus obligaciones mensuales.

4.6 Causales para no continuar con el trmite de la solicitud de crdito

El FNA se abstendr de continuar con el trmite de la solicitud de crdito para educacin, cuando se detecten inconsistencias o inexactitud de la informacin y/o documentacin suministrada por el afiliado o codeudor.

Los(as) afiliados(as) podrn subsanar las inconsistencias que se presenten en el trmite de la solicitud de crdito, dentro del mes siguiente a la fecha de radicacin de la comunicacin por medio de la cual se informa la inconsistencia presentada, y deber actualizar la informacin y documentacin requerida para continuar con su trmite.

En los casos en que no sea posible subsanar las inconsistencias observadas en el trmite, dentro del plazo antes mencionado, el (la) afiliado (a) podr presentar una nueva solicitud de crdito, cuando desaparezcan las causas que impidieron continuar con el mismo.

CAPITULO QUINTO.

5. Aprobacin y legalizacin de los crditos educativos

5.1 Aprobacin

En materia de aprobacin de crditos para educacin se aplicar lo establecido en el Acuerdo 1085 de 2006, en virtud del cual se delega la aprobacin de crditos para educacin en el Presidente del FNA.

Una vez realizado el estudio y la calificacin de las solicitudes de crdito, tal y como se dispone en el presente acuerdo, se sometern a la consideracin del Presidente de la Entidad, para la aprobacin correspondiente. El Presidente del FNA presentar informes mensuales a la Junta Directiva sobre el uso que se le d a la delegacin otorgada.

Radicados los documentos con el cumplimiento de los requisitos establecidos en el presente acuerdo en la ciudad de Bogot, el FNA aprobar las solicitudes de crdito en las siguientes 24 horas hbiles a su radicacin y en los dos das subsiguientes comunicar la respuesta correspondiente. La entidad pondr a disposicin la informacin sobre aprobaciones a travs de la pgina web.

5.2 Legalizacin de los crditos

El trmino para la legalizacin de los crditos educativos ser de un mes, contado a partir de la aprobacin. Vencido el trmino de vigencia de la aprobacin del crdito sin que se hubiesen cumplido los requisitos sealados en el presente acuerdo, el FNA podr anular dicha aprobacin, en cuyo caso expirar la disponibilidad presupuestal en forma automtica.

CAPITULO SEXTO.

6. Desembolsos y condiciones econmicas de los crditos para educacin

6.1 Requisitos para el desembolso del crdito

Para el desembolso del crdito se debe cumplir con los siguientes requisitos:

a) Aportar fotocopia de la orden de matrcula que incluya nombre de la institucin educativa y NIT. Adicionalmente, el FNA podr requerir que en dicha orden aparezca el nombre del usuario, el programa a cursar, el semestre y valor de la matrcula;

b) Constituir las garantas exigidas por el FNA para respaldar la obligacin;

c) Suscribir el correspondiente contrato de mutuo, pagar y carta de instrucciones;

d) Cuando sea el caso, presentar los cheques posfechados o pagars debidamente respaldados por un tercero, y autorizados para tal fin por el FNA.

Pargrafo primero: Para el caso en que el afiliado haya dado su consentimiento previo para suscribir libranza, ser necesaria la presentacin de este documento con la correspondiente aceptacin por parte del empleador.

Pargrafo segundo: Una vez legalizado el crdito, previo el cumplimiento de los requisitos exigidos en el presente Acuerdo, se har el desembolso correspondiente al primer perodo acadmico.

Pargrafo tercero: Para autorizar los desembolsos posteriores al primero el (la) afiliado (a) debe mantener la moralidad comercial sealada en el presente Acuerdo, estar al da con la(s) obligacin(es) contrada(s) con el FNA y presentar certificacin o constancia de haber aprobado el semestre anterior.

Pargrafo Cuarto: El valor de los desembolsos se girar directamente a las instituciones de educacin superior. Sin embargo, en el evento en que un afiliado(a) beneficiario(a) de crdito para educacin haya cancelado el valor de la matrcula, el FNA girar el valor aprobado a favor del (la) afiliado(a) contra la presentacin de la respectiva constancia de pago, siempre y cuando la solicitud de crdito se haya presentado con anterioridad a la fecha lmite para el pago de la matrcula.

6.2 Suspensin temporal de desembolsos

Se podrn suspender los desembolsos del crdito, por una de las siguientes causales:

a) Aplazamiento del periodo acadmico o retiro temporal del programa de estudios por parte del usuario, debidamente justificado y aceptado por la institucin de educacin superior, sin que exceda el equivalente a dos periodos acadmicos;

b) Cierre temporal del programa acadmico o de la institucin de educacin superior.

La suspensin del desembolso del crdito ser por un tiempo igual al del cierre del programa o de la institucin, sin que esta suspensin exceda el equivalente a la duracin de dos periodos acadmicos;

c) Por expresa voluntad del (la) afiliado(a). No obstante, el(la) afiliado(a) podr solicitar nuevamente el desembolso del crdito dentro de un plazo equivalente a la duracin de dos periodos acadmicos.

Durante el tiempo en que permanezca suspendido el desembolso del crdito, se continuarn cancelando las cuotas de amortizacin correspondientes al capital desembolsado y los respectivos intereses, segn lo previsto en el sistema de amortizacin.

6.3 Condiciones econmicas del crdito

a) Cupo de crdito: El cupo de crdito se determinar con base en la proyeccin del valor de los periodos acadmicos que resten al usuario(a) para terminar el programa. Para la proyeccin de la capacidad de pago del solicitante se tomar en consideracin el valor de las cuotas de amortizacin del crdito.

El FNA financiar hasta el 100% del valor de la matrcula para cada perodo acadmico, de acuerdo con los ingresos del afiliado(a). La aprobacin del cupo de crdito no estar sujeta a la admisin en el programa acadmico, requisito que deber ser demostrado para el desembolso.

En los programas de pregrado el cupo de crdito no podr ser superior a 250 SMLMV, y en los programas de posgrado (especializacin, maestra, doctorado y posdoctorado) el cupo de crdito no podr ser superior a 150 SMLMV.

b) Endeudamiento global mximo: Un afiliado(a) puede tener vigentes dos crditos con el FNA, uno para educacin y otro para vivienda, o dos para educacin, siempre y cuando cumpla con los requisitos establecidos en el correspondiente reglamento de crdito;

c) Monto a desembolsar por programa: El desembolso por periodo acadmico no podr ser inferior a un (1) SMLMV. En los programas de pregrado el cupo de crdito no podr ser superior a doscientos cincuenta (250) SMLMV, y en los programas de posgrado (especializacin, maestra, doctorado y posdoctorado) el cupo de crdito no podr ser superior a ciento cincuenta (150) SMLMV;

d) Seguros

-- Con el fin de amparar las obligaciones derivadas de los crditos de educacin que se otorgan, el FNA podr contratar con una compaa de seguros los siguientes amparos, a partir de la fecha de desembolso del crdito:

Vida Grupo Deudores - Crdito para Educacin: Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente de los(as) afiliados(as) titulares de crdito para educacin, el FNA tomar por cuenta y a cargo de los mismos, los seguros colectivos correspondientes.

Desempleo - Crdito para Educacin: El FNA podr contratar para los(as) afiliados(as) titulares de crdito para educacin el seguro de desempleo.

Incendio Grupo Deudores: En el evento que el (la) afiliado(a) respalde el crdito con garanta hipotecaria, deber tomar la Pliza de Incendio Grupo Deudores.

Vida Grupo Usuarios: Con el fin de amparar los riesgos de muerte o de incapacidad total y permanente del usuario del crdito para educacin, el FNA tomar por cuenta y a cargo del afiliado(a) la pliza correspondiente, la cual es opcional para el afiliado.

Pargrafo Unico: El valor asegurado por la pliza de vida deudor cubrir el saldo vigente de la obligacin. El pago de las primas que ocasionen los seguros estar a cargo del (la) afiliado(a) deudor(a), y su costo se cancelar con la misma periodicidad de la cuota de amortizacin del crdito. Dichos valores sern facturados y cobrados conjuntamente con el valor de la cuota de amortizacin.

e) Reporte a centrales de riesgo

La Divisin de Cartera del FNA reportar a las centrales de riesgo los crditos a cargo de los afiliados (as) as como su comportamiento financiero. Por lo tanto, el (la) afiliado(a) y el codeudor solidario, con la firma del formulario de solicitud de crdito para educacin, autorizarn la consulta y reporte correspondiente.

CAPITULO SPTIMO.

7. Documentos y garantas de los crditos

El afiliado (a) a quien se apruebe crdito para educacin deber garantizar el pago con una de las siguientes garantas:

a) Con pignoracin de cesantas: Este gravamen incluir todas las cesantas que se causen a favor del deudor, sea que estn depositadas en esta u otra entidad administradora.

La admisin de esta garanta para la modalidad de largo plazo, estar sujeta a que el saldo de cesantas cubra en todo momento el 100% del saldo de la deuda.

En concordancia con el pargrafo del artculo 8 del Decreto 2843 de 2005, la garanta con pignoracin de cesantas no podr ser ofrecida por los afiliados del sector privado;

b) Con garanta real. Esta garanta se aceptar cuando el solicitante haya constituido previamente hipoteca abierta, en primer grado, sobre un inmueble de su propiedad y/o de su cnyuge o compaero(a) permanente, a favor del FNA y se encuentre vigente. Para que sea admisible este tipo de garanta, el saldo proyectado de la obligacin, para el periodo en el cual se realice el desembolso correspondiente al ltimo periodo acadmico financiado, no exceder el 80% del valor proyectado de la garanta, para el mismo periodo. Cuando el (la) afiliado (a) solicite de manera simultnea crdito para vivienda y educacin, o si al aprobarse el crdito para educacin tiene vigente un crdito para vivienda, ambos crditos

podrn ser garantizados con la misma hipoteca, siempre que el saldo de las dos obligaciones mantenga la relacin antes indicada respecto al valor de la garanta. Esta garanta tambin se aceptar cuando se constituya sobre inmuebles libres de gravamen, de propiedad del (la) afiliado (a) y/o de su cnyuge o compaero(a) permanente, manteniendo en todo caso la mencionada relacin de cobertura, segn se establezca con base en el avalo catastral;

c) Con codeudor: Esta garanta se aceptar cuando cumpla con los siguientes requisitos:

a) Ser mayor de edad,

b) Presentar fotocopia del documento de identidad.

c) Autorizar al FNA para consultar y reportar ante las centrales de riesgo el comportamiento crediticio.

d) No ser deudor solidario de ms de dos obligaciones ante el FNA (excepto para la modalidad de corto plazo).

e) En caso de ser pensionado(a) demostrar ingresos diferentes a la pensin, suficientes para cubrir el valor de la cuota correspondiente al crdito solicitado.

Pargrafo primero. En caso que el (la) afiliado (a) tenga hipoteca cerrada a favor del FNA, y ofrezca el inmueble como garanta, deber constituir una nueva hipoteca o ampliar la vigente.

Pargrafo segundo. El pagar y la carta de instrucciones debern ser suscritos por el afiliado y el usuario del crdito.

Pargrafo tercero. En caso que el crdito para educacin est garantizado con pignoracin de cesantas, y el (la) afiliado (a) solicite crdito hipotecario, deber sustituir la garanta con la hipoteca del inmueble que adquiera, cumpliendo la cobertura establecida en el literal b) del presente numeral y, en caso contrario, segn lo previsto en el literal c), la pignoracin no ser tenida en cuenta para la aprobacin de la solicitud de crdito hipotecario, en cuyo caso las cesantas slo podrn ser retiradas despus de la constitucin del gravamen hipotecario.

7.1 Compromiso de cesantas:

El (la) afiliado (a) autorizar por escrito al FNA para abonar de manera automtica las cesantas para la cancelacin de saldos vencidos de su crdito para educacin. El compromiso sobre las cesantas afectar los saldos de las cesantas, intereses y proteccin que queden consignados en las cuentas individuales en el FNA, una vez perfeccionado el crdito, y los que se causen a partir de la fecha de perfeccionamiento del mismo. As mismo, los montos que se adicionen en la cuenta individual de cesantas con posterioridad al perfeccionamiento del crdito, por cualquier concepto, as correspondan a vigencias anteriores a la fecha de aprobacin del crdito.

El compromiso sobre las cesantas comprende el saldo total, el cual constar en el contrato de mutuo que se celebre para el efecto, y estar vigente durante la existencia de la obligacin, abarcando las cesantas causadas, sea que se encuentren en el FNA o en otra entidad administradora de cesantas y/o en un fondo de naturaleza pblica.

7.2 Costos

Cuando el crdito sea garantizado mediante la constitucin de gravamen hipotecario a favor de la Entidad, los costos para el perfeccionamiento del crdito sern asumidos por el (la) afiliado (a).

En caso de ser necesario que el FNA inicie la recuperacin del crdito para educacin por va judicial, corresponde al beneficiario del crdito asumir los costos de honorarios y dems gastos a que diere lugar el cobro judicial y extrajudicial del crdito.

7.3 Causales de exigibilidad anticipada

El FNA podr unilateralmente dar por extinguido el plazo pactado para el pago del crdito y exigir su cancelacin anticipada cuando tenga conocimiento que la documentacin presentada por el (la) afiliado(a) o su codeudor, fue obtenida por medios irregulares, o contenga informacin no veraz, que haya inducido al FNA a error, sin perjuicio de las dems causales consagradas en la Ley o en el contrato. A su vez, se har exigible la totalidad de la obligacin cuando el beneficiario suspenda injustificadamente los estudios o cuando utilice el crdito para fines distintos de aquellos para los cuales fue concedido, y cuando la garanta otorgada no represente respaldo suficiente.

En el caso particular de garantas hipotecarias, cuando el inmueble hipotecado sea judicialmente perseguido por un tercero, sufra desmejora o deprecio tales que no preste suficiente garanta, o cuando la hipoteca otorgada se vea afectada por hechos sobrevinientes a su constitucin.

Tambin se tendr por causal de exigibilidad anticipada, la suspensin de los desembolsos por ms de dos periodos acadmicos durante la vigencia del crdito.

Incurso el (la) deudor (a) en tres (3) cuotas en mora, el FNA tendr derecho a aplicar la clusula aceleratoria y a dar inicio a la correspondiente accin judicial. El FNA se reserva la facultad de restituir el plazo inicialmente pactado.

8. Disposiciones finales

8.1 Interpretacin del reglamento

Las disposiciones del presente Acuerdo se interpretarn en forma integral y sistemtica, teniendo en cuenta el marco normativo aplicable al FNA, especialmente las relacionadas con el crdito para educacin.

Las dudas y vacos que se llegaren a presentar en la interpretacin de las normas del presente Acuerdo, debern aclararse y suplirse con base en los principios que orientan las polticas de crdito del FNA.

Artculo 2. El presente Acuerdo rige a partir de la fecha de su publicacin y deroga todas las normas que le sean contrarias, en particular el Acuerdo 1082 del 13 de octubre de 2006.

Los Acuerdos 1085 de 2006 sobre delegacin y 1096 de 2007 sobre tasas de inters de los crditos para educacin, se mantendrn vigentes.

Las decisiones contenidas en el presente acto administrativo fueron adoptadas por la honorable Junta Directiva en su sesin del da 7 de septiembre, Acta nmero 700.

Publquese y cmplase Dado en Bogot, D. C., a 5 de octubre de 2007.

La Presidenta Junta,

Gloria Ortiz Caycedo.

La Secretaria,

Mara del Pilar Campo Ramrez.