PRODUCTOR ASESOR

DE SEGUROS
Módulo D

SEGUROS PATRIMONIALES II:

TODO RIESGO OPERATIVO
TODO RIESGO OPERATIVO 3
Técnica asegurativa: Seguros todo riesgo y seguros de riesgos nominados. 2.2. 4
Tasa de prima de incendio. 4
Armado de la póliza. 5
Secciones principales: Condiciones generales de cada sección. 6
Suma asegurada global y sub límites. Adicionales. 7
Exclusiones. 10
Medidas de la prestación. 12
Franquicias. 12
Perfil del cliente. Diferencias técnicas y comerciales con Integral de Comercio. 13
No aplicabilidad del régimen de Defensa del Consumidor. 14
Intervención de auxiliares en la suscripción y en la liquidación del siniestro. 14

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UNIDAD D “TÉCNICAS PATRIMONIALES II”
TODO RIESGO OPERATIVO

La clase desarrollada a continuación nos introducirá en los conceptos fundamentales necesarios para
entender con mayor profundidad las bases técnico-contractuales aplicables a los
seguros de Todo Riesgo Operativo.

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TODO RIESGO OPERATIVO (T.R.O.)
El seguro de Todo Riesgo Operativo surgió a fines de la década del 80, como una alternativa
a las necesidades del mercado internacional de seguros, de otorgar coberturas mucho más
amplias que las existentes hasta ese momento y, de esa manera, permitir ganar
competitividad a los PAS y mejoras en el asesoramiento a sus Clientes.
Con el paso del tiempo esta cobertura fue extendiéndose, de cubrir riesgos con procesos
industriales a otras actividades de menor envergadura. Si bien en la actualidad nos
encontramos con pólizas de Todo Riesgo Operativo en casi cualquier actividad, sigue siendo
un formato elegido generalmente por grandes empresas.

Este seguro otorga una cobertura de riesgos innominados, lo cual significa que protege los
bienes muebles e inmuebles de una empresa contra todos aquellos eventos, que no se
encuentren expresamente excluidos; es decir que estamos ante una póliza de daños
materiales que se encuentra definida por sus exclusiones y, lo que no está excluido, se
encontraría amparado.

Se dirige a comercios e industrias que se encuentran expuestos a diversos riesgos. Por la

amplitud y flexibilidad es ideal para negocios tales como plantas industriales, cadenas de
negocios, locales de venta de productos alimenticios, concesionarios de automotores, entre
otros; inclusive empresas con varias ubicaciones, que pueden ampararse dentro de una
misma póliza.

Es un conjunto de coberturas más completo que el Integral de Comercio o un seguro de

Incendio. Por su flexibilidad y alcance permite cubrir, en forma integral, las operaciones
industriales o comerciales, posibilitando el diseño de una cobertura ajustada a las
características y necesidades de una empresa, minimizando los excesos o faltas de
protección.

Asimismo las coberturas se determinan sublimitándolas a un porcentaje de la suma de daños

materiales por edificio y contenido. Por ejemplo, la cobertura de cristales no se encuentra
dentro de las exclusiones generales, por lo tanto, si no se limita, se cubrirá hasta la suma total
asegurada de edificio; es por ello que establecen sublímites, por lo general hasta el 10% de la
suma total por daños materiales. Asimismo, se pueden incluir coberturas que se encuentran
excluidas.

Se suele fijar, además, un deducible general para la cobertura de daños materiales y

deducibles para los sublímites.

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Técnica asegurativa: Seguros todo riesgo y seguros de riesgos nominados.

El seguro de TRO es una póliza multirriesgos, puesto que ampara varios riesgos en un mismo
contrato.

Las pólizas combinadas o integrales (multiamparos), enuncian el riesgo específico cubierto en

un listado de riesgos enumerados, donde quedan planteadas las coberturas. Es decir que un
riesgo que no se halle en ese listado taxativo, no se encontrará cubierto.

Es por ello que las pólizas tradicionales cuentan con 3 planos: Riesgos cubiertos, Riesgos no
cubiertos y situaciones no contempladas (no amparadas).

En el caso de TRO su Riesgo Específico son “Todos los riesgos a causa de agentes externos,
salvo los excluidos en forma taxativa, incluyendo la responsabilidad del Asegurado por bienes
de terceros; obligado a ellos con indemnización en efectivo, reemplazo o reparación a opción
del Asegurador y hasta el límite por evento o suma global”.

Asimismo, los riesgos excluidos comprenden el listado de riesgos no cubiertos en cada caso.

La diferencia puntualmente entonces es que TRO reduce el análisis a 2 planos.

Otra diferencia es el amparo de TRO no solo del daño emergente sino también de la
cobertura de las consecuencias por la Interrupción de la Explotación o Pérdida de Beneficio,
donde se busca cubrir la continuidad de la actividad comercial o industrial, con posterioridad
a un siniestro.

Tasa de prima de incendio.

TRO no cuenta con una tarifa específica a los fines de cotizarlo; sin embargo utiliza la Guía
Tarifaria de Incendio.

Sección I
Técnicamente se parte de la tasa básica de Incendio (Edificio y Contenido) a la cual se le
agregan los adicionales por tipo de riesgo y por daños de la naturaleza.

Sección II
En virtud del período de indemnización de esta cobertura, se determina el porcentaje a
aplicar, sobre la tasa de prima anual calculada para la cobertura de Daños Materiales
Contenido General.

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 La tasa de prima para la cobertura de Pérdida de Beneficios, es el resultante de aplicar ese
porcentaje sobre la tasa de prima anual, calculada para Daños Materiales Contenido
General.

Armado de la póliza.

1. Relevamiento de tareas y procesos que se realicen en el establecimiento en cuestión,

a fin de considerar hasta dónde podrían transferirse los distintos riesgos del mismo.
2. Evaluación junto con el Asegurable, de las sumas asignadas para cada una de las
coberturas seleccionadas, en función de la exposición a riesgo.
3. El seguro no puede transgredir las leyes y debe existir un interés legítimo por parte
del Asegurable así como de quien posee la tenencia del bien asegurado.
4. Determinar los riesgos no cubiertos, que delimitan la cobertura.

Listado de Riesgos
Principales causales de siniestro, a los que las actividades se hallan expuestas:
Incendio.
Explosión de origen químico o físico.
Combustión Espontánea.
Implosión.
Humo y Gases originados por incendios y/o explosiones.
Rotura de Maquinaria.
Catástrofes Naturales: Ciclón, huracán, tornado, terremoto, erupción volcánica,
inundación.
Fenómenos Atmosféricos: Rayo, lluvia, granizo, nieve, vientos leves y moderados.
Daños por Agua, derrame de agua en: Desagües, cañerías agua fría o caliente,
sanitarios.
Derrame y Contaminación de Líquidos en operaciones de: Producción, carga y
descarga y trasvase a recipientes sucios o contaminados.
Contaminación no radiactiva y de manifestación súbita y repentina.
Falta de Frío por: Incendio, rotura de maquinaria, corte de energía eléctrica, pérdida
de gas refrigerante.
Limpieza y Remoción de Escombros.
Robo.
Interrupción de Explotación por: Incendio, rotura, contaminación, etc.
Responsabilidad Civil por Incendio o Explosión.
Daño Político: Huelgas, tumultos, sabotajes, malevolencia, vandalismo, terrorismo.

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Secciones principales: Condiciones generales de cada sección.

La mayoría de las pólizas de este Ramo se dividen en 2 secciones:

» Sección I: Daños materiales (daños directos)
» Sección II: Pérdida de Beneficios (daños consecuenciales o indirectos)

Sección I: Daños Materiales Directos

Riesgos cubiertos: Se amparan los daños, pérdidas o destrucciones a partir de imprevistos,

repentinos, físicos, súbitos y accidentales; sufridos por la empresa ante un incendio, evento
de la naturaleza (ej. granizo), un robo, una explosión, etc.; sobre los bienes materiales
detallados en la póliza, durante su período de vigencia, siempre y cuando no se encuentren
expresamente excluidos.

Suma Asegurada: Se deben valorizar los siguientes rubros:

 Edificios.
 Contenido General.
 Maquinarias.
 Mercaderías.
 Muebles y Útiles.
 Instalaciones.

Sección II: Pérdida de beneficios

Riesgos cubiertos: Se ampara la pérdida de beneficios sufrida por el Asegurado, a causa de la

interrupción o paralización de la explotación del negocio y como consecuencia de un hecho
amparado bajo la cobertura de daños materiales.

Suma Asegurada: Es el Beneficio Bruto Anual de la Empresa.

Bienes Asegurados

Son los comprendidos en la rama de Incendio, los recordamos:

Edificios o construcciones: Son los que se encuentran adheridos al suelo en forma

permanente, sin exclusión de parte alguna. Las instalaciones unidas a ellos en carácter
permanente, se consideran como edificios o construcciones, en la medida que resulten un
complemento de los mismos.

Contenido General: Son las maquinarias, instalaciones, mercaderías, suministros y demás

efectos correspondientes a la actividad del Asegurado.

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 Maquinarias: Son todos los aparatos y equipos, o conjunto de ellos que integran un proceso
de elaboración, transformación y/o acondicionamiento, vinculado a la actividad del
Asegurado.

Instalaciones: Son las complementarias de los procesos y de sus maquinarias.

Mercaderías: Son las materias primas, productos en proceso de elaboración y productos

terminados, correspondientes a los establecimientos industriales y las mercaderías que se
hallen a la venta, en exposición o depósito de los establecimientos comerciales.

Suministros: Son los materiales que, sin integrar un producto, posibilitan la realización del
proceso de elaboración o comercialización.

Demás Efectos: Son los útiles, herramientas, repuestos, accesorios y otros elementos no
comprendidos en definiciones anteriores, que hagan a la actividad del Asegurado.

Mobiliario: Es el conjunto de cosas muebles que componen el ajuar de la casa particular del
Asegurado y las ropas, provisiones y demás efectos personales de éste y de sus familiares,
invitados y domésticos.

Mejoras: Son las modificaciones o agregados incorporados definitivamente al edificio o

construcción, por parte del Asegurado.

Bienes no asegurados: Moneda (efectivo), oro, plata, metales preciosos en general, perlas y
piedras preciosas no engarzadas, manuscritos, documentos, papeles de comercio, títulos,
acciones, bonos y otros valores mobiliarios, patrones, clisés, matrices, modelos y moldes,
croquis, dibujos y planos técnicos, explosivos, vehículos que requieran licencia para circular y
los bienes asegurados específicamente con pólizas de otras ramas, con coberturas que
comprendan el riesgo de incendio.

Bienes con valor limitado: Medallas, alhajas, cuadros, plata labrada, estatuas, armas, encajes,
cachemires, tapices y en general cualquier cosa rara y preciosa, movible o fija y cualquier otro
objeto artístico, científico o de colección, de valor excepcional por su antigüedad o
procedencia. Su límite debe estar expresado en las Condiciones Particulares y en caso de ser
una colección, esta limitación se aplica al conjunto.

Suma asegurada global y sub límites. Adicionales

Dentro de los límites basados en la SA, se incluyen otros conocidos con el nombre de
sublímites.

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Operan como adicionales que amplían la cobertura principal y/o reversan exclusiones
relativas.

No son de contratación obligatoria. Dentro del TRO se pueden elegir los sublímites que van
a integrar el producto, de acuerdo a las necesidades y características del riesgo que se va a
suscribir.

Características
→ Adicionales a la Sección Daños Materiales.
→ Cada uno tiene una suma asegurada y un deducible asignado. Si un siniestro afecta a
más de una cobertura o sublímite, se aplica el deducible más alto.
→ No aumenta la suma asegurada, es decir que No incrementan los montos máximos a
indemnizar.
→ En caso de poseer más de una ubicación asegurada, la suma de cada sublímite es la
misma para todas y estos sublímites se cobran una única vez, aplicándose de forma
indistinta a cada una de las ubicaciones de riesgo y siempre dentro de la misma póliza.
→ Se aplican por evento, es decir que se consume la suma asegurada por cada evento y
la misma se puede reponer.

Todos los sublímites de cobertura son a PRA y por evento.

Si no se incluyen no significa que no se encuentren cubiertos si no que no poseen sublímites
y que se indemniza hasta el tope de la suma asegurada.

Veamos un ejemplo:

Sumas Aseguradas por:

Incendio Edificio $ 100.000.000
Incendio Contenido $ 60.000.000
Límite global $ 160.000.000 (Por período de la póliza)

Sublímite por evento:

Inundación, 10% límite global, $ 16.000.000
Robo Contenido, 5% límite global, $ 800.000

Sublímite por objeto:

Equipos electrónicos 2% del límite global por equipo, $ 3.200.000 por equipo electrónico.

Sublímite para Responsabilidad Civil por lesiones o muerte:

10% del límite global por evento, con un máximo de 3 eventos por período de póliza, $
16.000.000 por evento.

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Como vemos, dentro de cada suma límite global nos encontramos con límites por evento,
objetos o reclamos, nombrados técnicamente sublímites.

A modo de ejemplo, mencionamos los sublímites más comunes:

Sección I
o Terremoto, temblor.
o Responsabilidad Civil a consecuencia de Incendio y/o Explosión.
o Granizo.
o Erupción volcánica.
o Huracán, vendaval, tornado, ciclón.
o Robo Contenido General y Mercaderías.
o Robo de objetos diversos.
o Robo objetos de empleados.
o Robo Valores en Caja Fuerte.
o Robo de bienes de propiedad de pasajeros (Hoteles).
o Robo de valores en tránsito.
o Rotura de Maquinarias.
o Interrupción de la Explotación.
o Equipos Electrónicos.
o Infidelidad de empleados.
o Combustión Espontánea.
o Moldes, matrices y clisés.
o Gastos Extraordinarios.
o Falta de Frío/ Cámaras frigoríficas.
o Remoción de escombros.
o Honorarios Profesionales.
o Gastos de Extinción de Incendio.
o Derrame y contaminación de productos.
o Reconstrucción de archivos y documentos.
o Créditos incobrables por pérdida de documentación probatoria.
o Transporte (Cobertura básica).
o Transporte (Adicional Robo).
o Transporte (Adicional Descompostura).
o Transporte (Adicional Maquinarias- reparación y/o reemplazo).
o No aplicación de Infraseguro.
o Cristales.
o Incorporación automática de bienes.
o Mejoras, montaje, modificaciones.
o Caída de estibas y/o góndolas.
o Daño por agua e inundación.
o Bienes de terceros bajo custodia.
o Lucro Cesante.
o Bienes propios tenidos en ferias y/o exposiciones.

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 o Refacciones y/o ampliaciones.
o Ubicaciones innominadas.
o Fallas en suministro eléctrico.
o Bienes al aire libre.
o Bienes propios, en depósito de terceros.
o Defraudación del depositante.
o Reposición a nuevo - Edificio.
o Reposición a nuevo - Contenido.
o Equipos de Contratistas.
o Pérdida de Alquileres y/o Expensas.
o Fluctuación de suma asegurada (Swing).

Sección II
o Interrupción de accesos.
o Interdependencia.
o Extensión a clientes y proveedores.

Exclusiones

Tal como mencionamos, TRO es una póliza de riesgos innominados y su alcance de cobertura
está dado por las exclusiones; podemos dividirlas en Absolutas y Relativas. Las Absolutas
como por ejemplo dolo, culpa grave, guerra, no podrán cubrirse por adicionales; en cambio
las Relativas sí pueden ampararse, previa solicitud y mediante el pago de la
prima correspondiente (ej.: Terremoto, catástrofes naturales, entre otros).

Las principales causas de exclusión son:

• Certeza de ocurrencia.
• Vicio Propio.
• Desgaste.

Para que un siniestro se encuentre amparado, el agente productor del mismo debe ser
externo al bien asegurado.
Como sabemos, una de las principales finalidades de los seguros, es restablecer la situación
de un bien siniestrado, llevándolo a la situación anterior al siniestro.
No se puede asegurar un evento que tenga certeza de ocurrencia, vicio propio o desgaste.

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Ahora bien, a fin de poder rechazar un siniestro en un TRO, el Asegurador debe acreditar que
existe la exclusión, es decir que para estos contratos, se invierte la carga de la prueba.

Exclusiones Generales para las 2 Secciones

El Asegurador no indemnizará al Asegurado en concepto de pérdidas, destrucciones, daños

(incluso daños consecuenciales) o gastos de cualquier índole, que se produzcan directa o
indirectamente, o que sean agravados por:

1. Guerra, actividades u operaciones militares (haya o no declaración de guerra),

hostilidades, invasión de enemigo extranjero, guerra de guerrillas, revolución,
rebelión, insurrección, ley marcial o estado de sitio, levantamiento popular,
conspiración, hechos de terrorismo cometidos por una persona de o en conexión con
cualquier organización de este tipo; desposeimiento temporal o permanente como
resultado de confiscación, nacionalización, embargo, decomiso o destrucción por
cualquier autoridad legal constituida; desposeimiento temporal o permanente de
cualquier propiedad como resultado del apropiamiento ilegal de tal bien, por
cualquier persona.
2. Reacción nuclear, irradiación nuclear o contaminación radioactiva por combustibles
nucleares o desechos radiactivos, debido a combustión de combustibles nucleares.
3. Las propiedades radioactivas, tóxicas, explosivas o de otra naturaleza peligrosa de
cualquier unidad nuclear explosiva o de un componente nuclear de la misma.
4. Dolo o culpa grave por parte del Asegurado o de sus empleados o de cualquier
persona actuando en su representación.
5. Cierre total o parcial del servicio, falta de ocupación o suspensión de las actividades
por un período mayor de 30 días, dentro de las edificaciones aseguradas o que
contengan los bienes asegurados.
6. En todas las acciones de demanda, proceso u otros procedimientos en los que el
Asegurador alegue que la pérdida, destrucción, daño, costos o cualquier otra
responsabilidad, no están incluidos bajo la cobertura de la póliza. La carga probatoria
de que esta pérdida, destrucción, daño, costos o cualquier otra responsabilidad, si
están asegurados, recaerá sobre el Asegurado.

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Medidas de la prestación

A Prorrata (Regla Proporcional)

Si la SA es igual o superior al Valor a Riesgo Asegurable (VAR), el Asegurador indemnizará la

totalidad del daño sufrido por el Asegurado, hasta el valor depreciado de los bienes
siniestrados.

Si la SA es inferior al valor a riesgo asegurable, el Asegurador solamente indemnizará el daño

en la proporción que resulte de ambos valores.

Cuando se aseguren diferentes bienes, con discriminación de sumas aseguradas, se aplicará

la disposición precedente, a cada suma asegurada en forma independiente.

A Primer Riesgo Relativo

Si el valor a riesgo de los bienes al momento del siniestro es menor o igual al Valor a Riesgo
(VAR) declarado por el Asegurado, al momento de la contratación de la póliza, el Asegurador
indemnizará el daño sufrido hasta el límite de indemnización que figura en la póliza.

Si el valor a riesgo de los bienes al momento del siniestro es mayor que el VAR declarado por
el Asegurado al contratar la póliza, el Asegurador solamente indemnizará el daño sufrido por
el Asegurado en la proporción declarada en la contratación de la póliza y el
valor a riesgo real al momento de la ocurrencia del siniestro.

Franquicias

Esta cobertura amplia establece una franquicia deducible por todo y cada siniestro, en
función de la magnitud del negocio.

Sección I
Se estipulan deducibles para daños materiales, como así también para cada uno de los
sublímites en función a los montos de cada uno y al análisis del riesgo que se realice.

Sección II
Se estipulan deducibles en días, los cuales se determinan en función al período de
indemnización y al tipo de riesgo.

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Perfil del cliente. Diferencias técnicas y comerciales con Integral de Comercio.

A partir de esta comparativa nos encontramos en condiciones de analizar que siniestros se

encuentran amparados por el TRO, no así por los seguros de Incendio o Integral de Comercio:
Una inundación se podría amparar por el sublímite a tal efecto de TRO pero no por las otras
coberturas.

Los seguros de Incendio o Integrales de Comercio tampoco ampararían riesgos como la caída
de mercaderías de góndolas que impliquen pérdidas de las mismas, pero sí lo haría la
cobertura de TRO.

Tomamos otro ejemplo: Concesionaria de autos, el seguro de Integral de Comercio amparará

y se limitará ante todo a daños por Incendio, rayo, fuego, explosión y adicional de terremoto,
entre otros. En TRO se podrá dar cobertura por RC sobre bienes de un tercero, por ejemplo
a través del Sublímite de bienes de terceros bajo control y custodia. En el seguro de Integral
de Comercio la RC opera solo respecto al edificio y no a la mercadería. Así mismo un
desprendimiento del techo de la concesionaria estaría amparado por TRO ya que no se limita
a incendio, rayo o explosión como en el caso del seguro de Integral de Comercio.

Asimismo y como aprendimos, TRO es flexible porque permite la discriminación de sumas

aseguradas para coberturas y para ubicación. Por ejemplo, si la suma asegurada es de $
1.000.000.-, se cobra 1 vez y se aplica de manera indistinta en cada ubicación, contrariamente

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 a lo que sucede con los Integrales. Esto redunda en un menor costo de póliza debido a la
administración racionalizada de los riesgos.

No aplicabilidad del régimen de Defensa del Consumidor.

La Ley Nº 26.361 de Defensa del Consumidor, antes Nº 24.240, no resulta aplicable a los
Contratos de Seguros puesto que los mismos poseen leyes que los regulan específicamente,
tales como la 17.418 y la ley 20.091, artículo 8: “Control exclusivo y excluyente. El control del
funcionamiento y actuación de todas las entidades de seguros, sin excepción, corresponde a
la autoridad de control organizada por esta ley, con exclusión de toda otra autoridad
administrativa, nacional o provincial; sin embargo, la Superintendencia podrá requerir a estas
últimas su opinión en las cuestiones vinculadas con el régimen societario de las entidades
cuando lo estimara conveniente.”

Ninguna de estas leyes especiales de la actividad aseguradora en nuestro país, han sido
expresamente derogadas ni modificadas por la Ley general Nº 26.361.

Asimismo podemos referir al respecto que estas normas de defensa al consumidor nacen con
la finalidad de actuar como correctores en los contratos de oferta masiva, pero no
constituyen normas de fondo sino que resultan reglas protectivas y correctoras, siendo
complementarias y no sustitutivas de la regulación general contenida en los códigos de fondo
y la legislación vigente y, tienen por objeto, actuar como efectivo control de cláusulas
contractuales predispuestas en los contratos de adhesión, cuando el Estado Nacional no
interviene mediante un control genérico, en actividades que se hallan sujetas a una autoridad
de aplicación específica y con cuerpos normativos especiales.

Intervención de auxiliares en la suscripción y en la liquidación del siniestro.

En la Suscripción:

El Productor Asesor de Seguros debe conocer el riesgo, informando a la Aseguradora:

 Datos del cliente: Razón social, dirección, documento, CUIT/CUIL, situación frente al
IVA.
 Cuáles serían las coberturas que el Proponente desea contratar junto con las sumas
a asegurar.
 Sumas aseguradas: En lo posible, discriminadas por bienes de uso, materias primas,
productos terminados, instalaciones, maquinarias, edificios, etc.
 Planos: De planta y de distribución de extintores, red hidrante y detectores.
 Fotografías: De riesgos más importantes y de acuerdo al criterio del inspector.

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  La actividad que se desarrolla y sus procesos.
 Tipo y volumen del negocio.
 La superficie del riesgo (metros).
 Los puntos críticos.
 Ubicación Personal, horario de trabajo, nivel de actividad.
 Proyección futura (mediano plazo, un año)
 Información relativa a seguros de incendio y de robo.
 Construcciones y ocupaciones, separaciones.
 Servicios.
 Mantenimiento general.
 Instalaciones contra incendio.
 Matriz de riesgos.
 Pérdidas máximas (PML y EML).
 Vigilancia, alarmas, cámaras de TV.
 Experiencia siniestral (incendio, daños, robo).
 Recomendaciones de mejoras.

Luego se puede solicitar un costo aproximado a la Aseguradora, que será sujeto a inspección,
previa al inicio de vigencia. Realizada la inspección con resultado satisfactorio, el riesgo puede
ser emitido con el costo acordado.

Sabemos que TRO es un seguro a medida, lo que ocasionalmente provoca que no exista una
estandarización en su metodología de cotización o suscripción de riesgos.

En la liquidación del siniestro:

Suele darse intervención a estudios externos que realizan el trabajo de campo, detectando el
estado de las instalaciones, para luego emitir un Informe de ingeniería de riesgos.

El monto de la indemnización, se obtiene mediante la aplicación de la "DETERMINACION

DEL VALOR DE LOS BIENES", "MEDIDA DE LA PRESTACION" y la "APLICACIÓN DE
FRANQUICIAS DEDUCIBLES".

Por ejemplo nos encontramos ante un siniestro de Incendio parcial que afecta parte de
edificio y maquinaria: Se aplica cobertura de Daños Materiales y activa Sublímites: Equipos
electrónicos, Gastos extra y Remoción de escombros, entre otros.

Primero se halla el importe de liquidación a partir de la Cobertura Principal, se le suman los

Sublímites aplicados y luego la franquicia de cada uno; donde se aplica solo la franquicia más
alta.

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Caso práctico:

El Asegurado tiene contratado una póliza de Todo Riesgo Operativo, para tener a resguardo
su patrimonio y su principal fuente de ingresos que es una fábrica de zapatillas.

La planta tiene una superficie cubierta de 1.200 mt2 y una maquinaria con una antigüedad de
5 años promedio, valuada en USD 2.000.000.

El Asegurado tiene materia prima y mercadería en stock durante todo el año. Cuenta con
todas las medidas de seguridad en prevención de incendio y en robo.

En la planta trabajan 35 personas de lunes a viernes de 09.00 a 18.00 hs.

La vigencia de la póliza es del 01-01-2021 al 01-01-2022 y las coberturas contratadas son

las siguientes:

Incendio Edificio: $ 30.000.000

Incendio Contenido: $ 10.000.000
Incendio maquinaria: $ 100.000.000
Deducible Daño Material: $ 50.000

Pérdida de Beneficios: $ 5.000.000

Deducible: 15 días

Sublímites de cobertura:
H.V.C.T., deducible 10% del siniestro
Granizo. Deducible 10% del siniestro
Remoción de escombros 5% de la suma asegurada.
Robo contenido general (incluye mercaderías) $ 400.000, deducible 10% del siniestro.
Inundación $ 500.000, deducible 10 % del siniestro
Gastos de extinción de incendio $ 200.000 - deducible $ 5.000

Si el Asegurado, reporta un robo en su fábrica donde ingresaron forzando una puerta y se

llevaron mercadería valuada en $ 250.000 y equipos de computación (notebooks), valuadas
en $ 150.000:

La liquidación será de $ 225.000 ya que solo se amparará la mercadería robada, aplicando el

deducible del 10%. La cobertura de ROBO no cubre equipos electrónicos. Éstos deben estar
contemplados en el sublímite específico.

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