UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR FACULTAD CIENCIAS ECONOMICAS SISTEMA FINANCIERO

MARGEN FINANCIERO DE ASEGURADORAS DEL ECUADOR

INTEGRANTES: Karina Mites Katherine Narvez Alejandra Pala Gabriela Pilacun Luis Quiazua

AULA: 22

LEGISLACION SOBRE EL CONTRATO DEL SEGURO DEFINICIONES Y ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO Art. 1.- El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, dentro de los limites convenidos, de una prdida o un dao producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad prevista en el contrato. Art. 2.- Son elementos esenciales del contrato de seguro: 1. El asegurador; 2. El solicitante; 3. El inters asegurable; 4. El riesgo asegurable; 5. El monto asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador, segn el caso; 6. La prima o precio del seguro; y, 7. La obligacin del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, segn la extensin del siniestro. A falta de uno o ms de estos elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo. Art. 3.- Para los efectos de esta Ley, se considera asegurador a la persona jurdica legalmente autorizada para operar en el Ecuador, que asume los riesgos especificados en el contrato de seguro; solicitante a la persona natural o jurdica que contrata el seguro, sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador; asegurado es la interesada en la traslacin de los riesgos; y, beneficiario, es la que ha de percibir, en caso de siniestro, el producto del seguro. Una sola persona puede reunir las calidades de solicitante, asegurado y beneficiario. DE LA POLIZA Art. 6.- El contrato de seguro se perfecciona y prueba por medio de documento privado que se extender por duplicado y en el que se harn constar los elementos esenciales. Dicho documento se llama Pliza; sta debe redactarse en castellano y ser firmada por los Contratantes. Las modificaciones del contrato o pliza, lo mismo que su renovacin deben tambin ser suscritas por los contratantes. Art. 7.- Toda pliza debe contener los siguientes datos: a. El nombre y domicilio del asegurador; b. Los nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario; c. La calidad en que acta el solicitante del seguro; d. La identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro; e. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras; f. El monto asegurado o el modo de precisarlo;

g. La prima o el modo de calcularla; h. La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador; i. La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes; j. Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales. Los anexos deben indicar la identidad precisa de la pliza a la cual corresponden; y las renovaciones, adems, el perodo de ampliacin de la vigencia del contrato original. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS El Asegurador: nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades annimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede asegurar el Estado. Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y situacin econmica y financiera. El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario. El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato. El asegurado es el titular del inters asegurable. El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.

El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto. Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido y terminan a las doce horas del ltimo da de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido OBLIGACIONES EMANADAS DEL CONTRATO Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida ms los impuestos, tasas, sellados y dems recargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora. Si la prima no es pagada en trmino, el asegurador no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su pago. La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado. Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisin el riesgo contemplado, con relacin a la cosa o persona sobre la cual recae el inters asegurable.

Denunciar la agravacin del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la posibilidad de siniestro. Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres das de ocurrido. Debe denunciar y probar los daos que ha sufrido y permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocasionados. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligacin de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o innecesarios. Pagar la indemnizacin: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el dao efectivamente sufrido y el monto asegurado. En los seguros de daos, la indemnizacin nunca puede superar el dao efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro. En los seguros de personas, la prestacin se limita a la suma convenida. El pago de la indemnizacin debe hacerse dentro de los quince das de fijado su monto (en los seguros de daos) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de personas). PRIMA

Cuando hablamos de seguros, la prima de seguro es la cantidad de dinero que abona el asegurado (a veces beneficiario) a la compaa de seguros, para poder contar con la cobertura de seguro contratada.
SINIESTRO

Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato, cuyo acaecimiento genera la obligacin de indemnizar al asegurado.
PAGO DE LOS SINIESTROS La Aseguradora podr reducir la prestacin debida hasta la suma que habra reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. Si el Asegurado tuvo la intencin de ocultar o simular las circunstancias del siniestro. La Aseguradora quedar libre de sus obligaciones. Si la Aseguradora rescinde el contrato, su responsabilidad terminar 15 das despus de la fecha en que comunique su resolucin al Asegurado.

El plazo de la indemnizacin vencer 30 das despus de la fecha en que la Compaia Aseguradora haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. LIQUIDACIN DE SINIESTROS La liquidacin de siniestros comienza con la comunicacin que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidacin de los siniestros resultan necesarias tres etapas: 1. 2. 3. La comprobacin del siniestro. Su valoracin. La liquidacin, para proceder a su pago.

A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro. La valuacin de los daos sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnizacin no solo depende del capital asegurado, sino tambin del valor de las cosas en el da del siniestro. La valuacin de los bienes asegurados requiere la intervencin de expertos o peritos liquidadores.

CONCLUSIONES: RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFIA www.sbs.gob.ec http://www.seguros-seguros.com/siniestros.html http://www.monografias.com/trabajos5/segu/segu.shtml http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/decreto_sup remo_1147.pdf

ANALISIS MARGEN FINANCIERO ASEGURADORAS

La concepcin de una aseguradora es buscar un margen financiero adecuado, el cual es la diferencia entre el costo de las captaciones y el rendimiento de las colocaciones. Las captaciones consisten en obtener recursos diferentes al capital del Banco que le permitan brindar servicios adecuados a sus clientes. Las colocaciones son los prstamos o crditos que el Banco otorga a sus clientes en condiciones competitivas, incluyendo los ingresos obtenidos por las remuneraciones que el Banco Central de Reserva del Per (BCRP) pueda establecer por el Encaje Legal.

Margen Financiero = Rendimiento de las Colocaciones - Costo de las Captaciones Para ilustrar el clculo y la importancia del Margen Financiero, consideremos los siguientes valores: costo de captacin 10% anual, rendimiento de colocaciones 22% anual y rendimiento de depsitos en el BCRP 4% anual y Tasa de Encaje Legal 15%. Para este caso, si un Banco capta 100 nuevos soles, 15 nuevos soles son depositados en el BCRP como Encaje y el Banco dispondr para las colocaciones de 85 nuevos soles. De esta manera su margen financiero sera de 9,3% anual: Rendimiento de 85 (0,22) + 15 (0,04) = 19,30 Colocaciones: Costo de Captaciones: 100 (0,10) = 10,00 Margen Financiero: 19,30 - 10,00 = 9,3 Como era de esperarse, el Margen Financiero depende de la tasa de Encaje Legal y de la remuneracin del BCRP sobre dicho depsito. Si no hubiera Encaje, el Margen Financiero del caso tomado como ejemplo sera 12% anual, que es la diferencia entre el rendimiento de las colocaciones a los clientes (22% anual) y el costo de las captaciones (10% anual). A mayor Encaje dicho Margen se reduce, el cual en cierta medida puede ser compensada con el rendimiento que pague el BCRP por los fondos en Encaje. Si el Encaje fuese por el 100% del depsito, no habra rendimiento por las colocaciones a clientes y para que el Banco no registre Margen Financiero negativo, el BCRP debera remunerar con una tasa igual al costo de las captaciones para el Banco. El margen de solvencia es un concepto que surge en el mercado asegurador espaol tras la publicacin de la Ley de Ordenacin del Seguro Privado de 1 de Agosto de 1985. Su finalidad es la cuantificacin de la garanta que el asegurador puede ofrecer frente a sus asegurados, mediante unos parmetros establecidos por las disposiciones legales. En realidad el margen de solvencia tena como uno de sus objetivos la adaptacin del mercado asegurador espaol a la normativa comunitaria.

Su clculo resulta complejo, pero su fundamento es sencillo: Que el patrimonio propio de la aseguradora, libre de todo compromiso previsible, sea igual o superior a una cuanta mnima que nace de aplicar un porcentaje sobre las primas (sistema mas utilizado), o sobre

los siniestros. La complejidad proviene bsicamente de que, tanto en el clculo del patrimonio propio no comprometido, como en el de la cuanta mnima, existen otros muchos componentes.