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UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR FACULTAD CIENCIAS ECONOMICAS SISTEMA FINANCIERO

MARGEN FINANCIERO DE ASEGURADORAS DEL ECUADOR

INTEGRANTES:  Karina Mites  Katherine Narváez  Alejandra Pala  Gabriela Pilacuán  Luis Quiazua

AULA: 22

en caso de siniestro. La vigencia del contrato. 3.Toda póliza debe contener los siguientes datos: a. El solicitante. La obligación del asegurador. 3. El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador. El riesgo asegurable. 7. o el modelo de determinar unas y otras. y. a cambio del pago de una prima.. El interés asegurable. o a pagar un capital o una renta. 2.Son elementos esenciales del contrato de seguro: 1. La calidad en que actúa el solicitante del seguro. de efectuar el pago del seguro en todo o en parte. b. A falta de uno o más de estos elementos el contrato de seguro es absolutamente nulo. El monto asegurado o el modo de precisarlo.LEGISLACION SOBRE EL CONTRATO DEL SEGURO DEFINICIONES Y ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO Art. La prima o precio del seguro. c. asegurado y beneficiario. La identificación precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro. el producto del seguro. el asegurador.El contrato de seguro se perfecciona y prueba por medio de documento privado que se extenderá por duplicado y en el que se harán constar los elementos esenciales. 7. lo mismo que su renovación deben también ser suscritas por los contratantes. Las modificaciones del contrato o póliza. según la extensión del siniestro. y. Art. Art. El asegurador. d. e. El nombre y domicilio del asegurador. dentro de los limites convenidos. 6. se considera asegurador a la persona jurídica legalmente autorizada para operar en el Ecuador.. Dicho documento se llama Póliza. se obliga.. . 6. que asume los riesgos especificados en el contrato de seguro. beneficiario. con indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento. Una sola persona puede reunir las calidades de solicitante. Los nombres y domicilios del solicitante.El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes. f. Art. solicitante a la persona natural o jurídica que contrata el seguro.Para los efectos de esta Ley. 2... asegurado es la interesada en la traslación de los riesgos. es la que ha de percibir. si ocurre la eventualidad prevista en el contrato. de una pérdida o un daño producido por un acontecimiento incierto. según el caso. a indemnizar a la otra parte. 1. sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador. 5. asegurado y beneficiario. 4. ésta debe redactarse en castellano y ser firmada por los Contratantes. DE LA POLIZA Art.

con relación a la cosa o persona sobre la cual recae el interés asegurable. El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro. El beneficiario es el que percibirá la indemnización. se presume que es de un año. las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo. i. Si la prima no es pagada en término. Plazo: Si el plazo del contrato no está determinado en el contrato. La naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el asegurador. También puede asegurar el Estado. aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado. Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones legales. el asegurador no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su pago. el período de ampliación de la vigencia del contrato original. y las renovaciones. h. Establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas. La prima puede variar en el curso del contrato.g. con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido OBLIGACIONES EMANADAS DEL CONTRATO Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida más los impuestos. tasas. La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes. j. . A pesar del plazo pactado.    El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato. Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Bancos y Seguros. El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento. Los anexos deben indicar la identidad precisa de la póliza a la cual corresponden. El asegurado es el titular del interés asegurable. determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación económica y financiera. salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS El Asegurador: Únicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas. Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisión el riesgo contemplado. además. sellados y demás recargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora. del asegurado y del beneficiario. La prima o el modo de calcularla.

PRIMA Cuando hablamos de seguros. SINIESTRO Es el acontecimiento o hecho previsto en el contrato. PAGO DE LOS SINIESTROS La Aseguradora podrá reducir la prestación debida hasta la suma que habría reportado si el aviso se hubiera dado oportunamente. siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o innecesarios. la indemnización nunca puede superar el daño efectivamente sufrido. Si la Aseguradora rescinde el contrato. El seguro es para reparar un perjuicio. El pago de la indemnización debe hacerse dentro de los quince días de fijado su monto (en los seguros de daños) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de personas). Si el Asegurado tuvo la intención de ocultar o simular las circunstancias del siniestro. su responsabilidad terminará 15 días después de la fecha en que comunique su resolución al Asegurado. Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de ocurrido. propios o ajenos. la prestación se limita a la suma convenida. En los seguros de personas. que puedan agravar el riesgo contemplado. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligación de salvamento. . La Aseguradora quedará libre de sus obligaciones. el daño efectivamente sufrido y el monto asegurado. Debe denunciar y probar los daños que ha sufrido y permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocasionados. aumentando la posibilidad de siniestro. no para obtener fin de lucro. aunque el monto asegurado sea mayor.Denunciar la agravación del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos. En los seguros de daños. para poder contar con la cobertura de seguro contratada. cuyo acaecimiento genera la obligación de indemnizar al asegurado. la prima de seguro es la cantidad de dinero que abona el asegurado (a veces beneficiario) a la compañía de seguros. Pagar la indemnización: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado.

com/trabajos5/segu/segu. La valuación de los bienes asegurados requiere la intervención de expertos o peritos liquidadores.gob. A fin de comprobar debidamente el siniestro. el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro. sino también del valor de las cosas en el día del siniestro. La comprobación del siniestro.monografias.sbs. para que esta abone el capital asegurado. 3. Su valoración. 2. Para la liquidación de los siniestros resultan necesarias tres etapas: 1.pdf ANALISIS MARGEN FINANCIERO ASEGURADORAS .ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/decreto_sup remo_1147. LIQUIDACIÓN DE SINIESTROS La liquidación de siniestros comienza con la comunicación que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora.ec http://www. porque el monto de la indemnización no solo depende del capital asegurado.html http://www. La liquidación.seguros-seguros.sbs.El plazo de la indemnización vencerá 30 días después de la fecha en que la Compañia Aseguradora haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamación. CONCLUSIONES: RECOMENDACIONES BIBLIOGRAFIA     www.gob. La valuación de los daños sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia.com/siniestros. para proceder a su pago.shtml http://www.

mediante unos parámetros establecidos por las disposiciones legales. que es la diferencia entre el rendimiento de las colocaciones a los clientes (22% anual) y el costo de las captaciones (10% anual). Las captaciones consisten en obtener recursos diferentes al capital del Banco que le permitan brindar servicios adecuados a sus clientes. el Margen Financiero depende de la tasa de Encaje Legal y de la remuneración del BCRP sobre dicho depósito. El margen de solvencia es un concepto que surge en el mercado asegurador español tras la publicación de la Ley de Ordenación del Seguro Privado de 1 de Agosto de 1985. Si el Encaje fuese por el 100% del depósito.Costo de las Captaciones Para ilustrar el cálculo y la importancia del Margen Financiero. Si no hubiera Encaje.04) = 19.3% anual: Rendimiento de 85 (0. no habría rendimiento por las colocaciones a clientes y para que el Banco no registre Margen Financiero negativo. 15 nuevos soles son depositados en el BCRP como Encaje y el Banco dispondrá para las colocaciones de 85 nuevos soles. sea igual o superior a una cuantía mínima que nace de aplicar un porcentaje sobre las primas (sistema mas utilizado). el BCRP debería remunerar con una tasa igual al costo de las captaciones para el Banco.3 Como era de esperarse. el Margen Financiero del caso tomado como ejemplo sería 12% anual. De esta manera su margen financiero sería de 9.10. si un Banco capta 100 nuevos soles. Margen Financiero = Rendimiento de las Colocaciones .30 . rendimiento de colocaciones 22% anual y rendimiento de depósitos en el BCRP 4% anual y Tasa de Encaje Legal 15%. Su cálculo resulta complejo.22) + 15 (0. Las colocaciones son los préstamos o créditos que el Banco otorga a sus clientes en condiciones competitivas.La concepción de una aseguradora es buscar un margen financiero adecuado. Para este caso.30 Colocaciones: Costo de Captaciones: 100 (0. libre de todo compromiso previsible. el cual es la diferencia entre el costo de las captaciones y el rendimiento de las colocaciones.00 = 9. el cual en cierta medida puede ser compensada con el rendimiento que pague el BCRP por los fondos en Encaje. A mayor Encaje dicho Margen se reduce. consideremos los siguientes valores: costo de captación 10% anual. pero su fundamento es sencillo: Que el patrimonio propio de la aseguradora.00 Margen Financiero: 19. En realidad el margen de solvencia tenía como uno de sus objetivos la adaptación del mercado asegurador español a la normativa comunitaria. Su finalidad es la cuantificación de la garantía que el asegurador puede ofrecer frente a sus asegurados.10) = 10. o sobre . incluyendo los ingresos obtenidos por las remuneraciones que el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) pueda establecer por el Encaje Legal.

tanto en el cálculo del patrimonio propio no comprometido. como en el de la cuantía mínima. La complejidad proviene básicamente de que. . existen otros muchos componentes.los siniestros.