Revista PSD Abril 2009

Contenido ni
Abril 2009
36 39 40 42
Aprende para ganar. Amiguito, observa qu contenidos tiene nuestro micrositio para nios.
COLUMNISTA INVITADO LOGROS CONDUSEF CONDUSEF RESPONDE

La informacin que usted requiere, con slo preguntar
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3 4 6
PRIMER PLANO
8 18 30
Condusef: diez aos a su servicio

PROSPECTIVA
Sugerencias de actividades y lecturas que enriquecern su cultura nanciera.
Conozca las principales herramientas que ponemos a su disposicin para solucionar sus problemas nancieros.
43 44 48
ABC DEL USUARIO TABLERO FINANCIERO

Indicadores para tomar mejores decisiones.
CARTA DE LA PRESIDENCIA EN CORTO CONSULTORIO FINANCIERO

Por Ley. Hay servicios que los bancos estn obligados a proporcionar a sus usuarios. Sabe cules son?
CONDULETRAS
Aprenda jugando
PROTEJA SU BOLSILLO
Antes de rmar compare. 10 tips para contratar servicios nancieros.
PUNTOS CARDINALES
Ingresos Verdes.
Qu debe tomar en cuenta si enva o recibe dlares.
12 15
TENDENCIAS
Cuidado con el plstico. Disponer de efectivo con su tarjeta de crdito puede salirle caro.
La costumbre de cambiar.
Considere las alternativas para cambiar sus divisas.
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SINERGIA
IPAB: 10 aos de trabajo a favor de la seguridad de sus ahorros bancarios.
10
PERSPECTIVA Duerma tranquilo.

Prepare un fondo de contingencias para enfrentar los imprevistos.
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FACTOR JOVEN
Manos pequeas, cuentas grandes. Ensee a sus hijos a ahorrar.
ABRIL 2009 PROTEJA SU DINERO
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Durante la
Semana Nacional de Educacin Financiera 2008

tuvimos:
500
actividades
Ms de
todos
los estados de la Repblica
Trabajos en
instituciones gubernamentales, nancieras y educativas participantes
154
A las instituciones interesadas en educacin nanciera les comunicamos que estamos iniciando nuestros trabajos preparativos para la
Semana Nacional de Educacin Financiera 2009

2
PROTEJA SU DINERO MARZO 2009
Para ms informes escriba a: snef@condusef.gob.mx
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carta de la presidencia
REVISTA DE EDUCACIN FINANCIERA
Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda Director General de Promocin de la Cultura Financiera Jos Carlos Borunda Zaragoza Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila Consejo Editorial Jos Carlos Borunda Zaragoza (coordinador) Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro David Mendoza Editor responsable En trmite Correccin de estilo Vicente A. Rodrguez Aguirre Redaccin Rossana Caballero Galvn Gabriela Guilln Ortega Nadia Mrquez Ugalde Ana Eunice Rocha Chvez Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez Administracin y Distribucin Georgina Garca Gonzlez Diseo de Portada Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: En trmite. Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certilcado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certilcado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calilcadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certilcado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
DE SERVICIOS
10 A O S
a Condusef es un organismo pblico que se crea en 1999 con el propsito fundamental de atender los reclamos y defender los derechos de los usuarios de servicios nancieros; surgi en el contexto de los aos posteriores a la crisis nanciera y bancaria que experiment el pas en 1995. La Condusef enmarca su labor de atencin a los usuarios en resolver los con ictos mediante la conciliacin de las partes: darle la razn a quien la tenga. Hoy es posible lograr dicha funcin de manera ms e caz a travs de las innovaciones tecnolgicas que la Condusef pone al alcance de los usuarios. Otra responsabilidad de la Comisin es la promocin de la Educacin Financiera. En la presente administracin trazamos el rme compromiso de hacer llegar informacin bsica a la poblacin que an no tiene acceso a servicios nancieros, adems de continuar ofreciendo orientacin y comparacin de servicios a quienes ya los usan. En esta edicin especial de la revista, usted conocer de manera sencilla todos los servicios que ofrecemos y aquella informacin que puede ayudarle a tomar mejores decisiones en el manejo de sus nanzas personales. Hemos desarrollado y perfeccionado herramientas tecnolgicas, como los simuladores y las calculadoras que permiten a los usuarios comparar los principales productos nancieros. Ampliamos nuestra presencia informativa en los estados de la Repblica a travs de las delegaciones, para lograr un mayor contacto con la poblacin por medio de plticas, asesoras y entrevistas en los medios de comunicacin, en los sindicatos, en las escuelas y otras instituciones. La misin fundamental de la Condusef en los prximos 10 aos seguir siendo la ampliacin de los contenidos educativos en materia nanciera y la difusin de stos al mayor espectro de la poblacin, para mantener la con anza de los usuarios, que continuarn buscando cada vez mejor informacin, la cual estaremos en condicin de brindar. La Presidencia.
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en corto
En febrero pasado las autoridades norteamericanas destaparon uno de los fraudes ms grandes de los ltimos tiempos que involucra a Stanford Financial Group por la venta fraudulenta de ms de 8 mil millones de dlares en certicados de depsito de alto rendimiento. En Mxico existe una institucin nanciera denominada Stanford Fondos, S.A. de C.V., constituida legalmente como una sociedad distribuidora de acciones de Sociedades de Inversin. Sobre los afectados de esta entidad, Guillermo Babatz, presidente de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) precis que la lial mexicana tena recursos por poco ms de 700 millones de dlares, mismos que han sido liquidados en su mayor parte. El saldo a la fecha es de menos de tres millones de pesos, por lo que la totalidad de las personas que invirtieron en Stanford Fondos en nuestro pas han recuperado sus recursos. Con ello, los nicos afectados seran quienes realizaron inversiones con Stanford International Group contratadas legalmente en Houston o trianguladas desde el territorio nacional de manera ilegal y sin supervisin de la autoridad bancaria mexicana. Cabe precisar que en este caso, ni la Condusef ni ninguna otra autoridad mexicana administrativa o judicial sern responsables de las operaciones nancieras con jurisdiccin ms all del territorio mexicano.(JMA).
CASO STANFORD
Cuide sus
AHORROS
En GUARDIA
La Industria Nacional de Seguros previ un incremento notable en el nivel de las indemnizaciones, de acuerdo con declaraciones del director general de la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) , Recaredo Arias. Recaredo explic que el posible aumento se debera a eventuales incrementos en la delincuencia por la situacin de crisis econmica, as como de la prctica del fraude principalmente en siniestros por robo de auto. Por ello, asegur que la industria permanecer atenta a prevenir tal situacin, pues en esta poca de crisis es factible que los clientes del sector lleguen a fabricar los siniestros para obtener una recuperacin econmica. Como dato de referencia dijo que slo en Estados Unidos, 28 por ciento en pagos de indemnizaciones por robo de automviles son por fraude, y aunque neg conocer la cifra en Mxico dijo que sta sera poco menor a la del vecino pas del norte.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
La empresa Inverban, S.A. de C.V., Sofom ENR, se constituy en junio de 2008. Opera principalmente en la Ciudad de Mxico y en Guanajuato. La Condusef detect que su publicidad daba lugar a confusin, ya que se inere que promete intereses desde 3% hasta el 6% mensual sin ningn riesgo, lo que resulta muy complicado no slo por el rendimiento ofrecido mes a mes, sino por la naturaleza propia de las sofomes, ya que ninguna puede realizar funciones de intermediacin bancaria, es decir, captar recursos del pblico ahorrador y colocarlos a travs de crditos. Con motivo de la aparente captacin bancaria, el 26 de febrero pasado, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores alert a travs de un boletn de prensa que Inverban estaba celebrando operaciones irregulares de captacin. Mucho cuidado! invierta sus recursos en instituciones nancieras mexicanas, debidamente autorizadas y supervisadas.
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PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009
Auguran
Los banqueros mexicanos coincidieron en que la crisis est cerca de tocar fondo. Lo anterior se dio a conocer durante las actividades de la 72 Convencin Nacional Bancaria Mxico ante la Crisis Financiera Mundial: oportunidades y Desafos, realizada en Acapulco, Guerrero, el 19 y 20 de marzo. Dicha convencin, inaugurada por el Presidente de la Repblica, Felipe Caldern Hinojosa, cont adems con la participacin del Secretario de Hacienda, Agustn Carstens Carstens, entre otros asistentes.
n de la crisis
Enrique Castillo Snchez-Mejorada, presidente saliente de la Asociacin de Bancos de Mxico (ABM), arm durante la convencin que a pesar de que el panorama internacional es de poca visibilidad, en los ltimos das se observa un comportamiento favorable en la bolsa y en el tipo de cambio; lo que puede ser un indicador de que est pasando lo peor de la crisis. En este caso, agreg, la recuperacin se podra dar en la ltima parte del ao. Las medidas de rescate bancario y los acuerdos para sanear a los intermediarios que se implementaron en varios pases tambin fueron positivos y generaron conanza en los mercados. Y si bien hay datos negativos, como la cada de la produccin industrial y el crecimiento del desempleo, hay elementos que permiten prever un cambio de tendencia en el mediano plazo.
PREMIAN el pago
Ante la turbulencia econmica, algunas instituciones nancieras estn creando productos nancieros o modicando los ya existentes, con el propsito de apoyar el ahorro. Recientemente BBVA Bancomer dio a conocer el programa Paga Bien, Paga Menos que busca beneciar y dar certidumbre a los clientes que se encuentren al corriente en sus pagos, promover la cultura de pago y dar al cliente opciones para mejorar el costo de su crdito. Mientras el acreditado se mantenga al corriente, cada seis meses recibir una reduccin adicional de 100 puntos base hasta alcanzar una tasa de inters del 23% anual. En el caso de crditos hipotecarios, Scotiabank con su producto Valora ha iniciado tambin un programa en el que se valora la experiencia crediticia del solicitante y, a partir de ello, asigna una tasa de inters diferenciada a las personas que tienen un mejor historial crediticio. En el sector seguros tambin se est trabajando en este mismo sentido y la aseguradora est relanzando su producto de seguro automotriz, difundiendo entre otras cosas que en caso de no entregar el vehculo siniestrado en la fecha acordada, regresar por cada da de retraso un 20% del deducible pagado, es el caso, que si tienen un atraso de cinco das no se pagar dicho concepto, lo cual estamos convencidos va a beneciar el bolsillo de los clientes (JMA).
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PUNTUAL
Tambin
La Asociacin de Bancos de Mxico (ABM) y la organizacin de deudores El Barzn acordaron disear de manera conjunta esquemas que permitan la reduccin de las tasas de inters con base en el buen comportamiento de pago de los clientes de la banca. Los acuerdos se tomaron durante la segunda reunin celebrada entre el Presidente Nacional de El Barzn, Alfonso Ramrez Cullar, y el Presidente de la Asociacin de Bancos de Mxico, Enrique Castillo Snchez-Mejorada. En la reunin se acord tambin analizar las alternativas de solucin para los problemas de cartera vencida y encauzar a los clientes para que se acerquen de forma individual a las diversas instituciones bancarias del pas. Ambos organismos convinieron tambin en promover el pago oportuno de crditos al consumo y reforzar los esquemas de negociacin individual que consideran las condiciones de ingreso, patrimonio y empleo de los acreditados. Se evitar tambin el cobro automtico de adeudos bancarios con cargo a las cuentas de nmina que no hayan sido expresa y previamente autorizados por el cuentahabiente.
EN EL BARZN
consultorio financiero
POR LEY
Conozca las principales obligaciones de los bancos frente al usuario.
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 91).
Los bancos estn obligados a responder de manera directa y sin lmite por todos los actos que realicen sus trabajadores en el desempeo de su trabajo, as como por las operaciones realizadas por personas que acten en nombre del banco.
LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS (ART. 50 BIS).

Cada banco deber contar con una o cina llamada Unidad Especializada para atender las consultas y reclamaciones de los usuarios, misma que tiene la obligacin de responder por escrito las solicitudes de los usuarios dentro de un plazo de treinta das contado a partir de que recibe la consulta o reclamacin.

Las instituciones nancieras deben guardar en secreto la informacin y documentacin que se les proporciona y que se genera en la contratacin de algn producto o servicio bancario. Esta informacin slo la pueden revelar al depositante, deudor, titular, bene ciario, deicomitente, deicomisario, comitente o mandante, a sus representantes legales o a quienes tengan otorgado poder para disponer de la cuenta o para intervenir en la operacin o servicio o tambin, por orden de la autoridad competente.
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LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 48 BIS 4).

Cada banco debe informar a travs de su pgina de internet el importe de las comisiones que cobra por los servicios que ofrece al pblico. Por ejemplo, comisiones por el uso de tarjetas de dbito, tarjetas de crdito, cheques, rdenes de transferencias de fondos. Tambin debe contar con esa informacin en sus sucursales, por medio de carteles, listas y folletos en lugares visibles.

Los bancos tienen la obligacin de proporcionar todos sus servicios, cumpliendo con las disposiciones legales aplicables, utilizando prcticas sanas que permitan que sus operaciones sean seguras y procuren una buena atencin a los usuarios.
CONSULTE LA SECCIN ABC DEL USUARIO
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (ART. 18).

A solicitud de sus clientes, los bancos tienen la obligacin de traspasar de manera gratuita la totalidad de los recursos depositados a sus clientes por conceptos de salario y dems prestaciones de carcter laboral, a otro banco que elija el cliente .
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en el horizonte
Afores,
Saba que ocho de cada diez clientes cambian de Afore en busca de una mejora en las comisiones, en el rendimiento y en el servicio?
a Condusef dio a conocer los resultados de la Quinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio a Clientes de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), entre septiembre y octubre de 2008:
A nivel nacional el primer lugar correspondi a ING Afore con 97.7 puntos. Afore Bancomer obtuvo una calicacin de 97.2 puntos. El el ltimo sitio se ubic Arme Bajo Afore con 84.2 puntos. Despus de cinco encuestas, la calidad del servicio en los Centros de Atencin Telefnica de las Afore se increment de 85% a 95%.
El levantamiento de la Encuesta fue realizado por Berumen y Asociados. Participaron las 17 Afores aliadas a la Asociacin Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE) y se logr encuestar a 2,864 clientes de todo el pas. Para mayor informacin consulte el sitio web de la Comisin Nacional www.condusef.gob.mx
Busque el especial Afores: todo lo que usted necesita saber en el prximo nmero de Proteja su dinero
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prospectiva
DATOS FRESCOS
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI), dar a conocer informacin de coyuntura para apoyar sus decisiones en las siguientes fechas: 8 de abril. Balanza comercial de Mxico durante febrero de 2009. 17 de abril. Indicadores de la actividad industrial durante febrero de 2009. 22 de abril. Indicadores de ocupacin y empleo (cifras oportunas) durante marzo de 2009. 23 de abril. Balanza comercial de Mxico (cifras oportunas) durante marzo de 2009. 24 de abril. Indicadores del sector servicios durante febrero de 2009. 28 de abril. Indicador global de la actividad econmica durante febrero de 2009. 14 de abril. Indicador de la inversin ja bruta en Mxico durante enero de 2009. a partir del 8 de abril 18 de abril-20 de junio
CHARLAS
Economa en mangas de camisa. MIDE. 18 de abril El Banco de Mxico: jugador y regulador del Sistema Financiero Mexicano. 25 de abril La SHCP: autorizador, regulador, cabeza de sector (continuarn hasta el 20 de junio). Pblico en general, entrada gratuita. Charlas con el objetivo de lograr un acercamiento entre expertos de diversos temas y el pblico en general de manera informal. Informes y registro previo al tel: 5130-4600 ext. 792 y 793. Tacuba 17, Centro Histrico, Del. Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F. www.mide.org.mx
ACTIVIDADES PARA NIOS EN DESCANSO
a partir del 22 de abril
9 y 10 de abril
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores publica en el Diario O cial de la Federacin que las instituciones de crdito debern cerrar sus puertas y suspender operaciones los das 9 y 10 de abril, y el 1 de mayo.
Club MIDE. Del 22 de abril a junio del 2009, mircoles de 16:00 a 18:00 horas. Para nios de entre 8 y 11 aos de edad. Costo de la membresa: $150.00. Informes e inscripciones al tel: 51304616 y 5130-4600. Tacuba 17, Centro Histrico, Del. Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F. www.mide.org.mx
TALLER
24 de abril
Impartido por el SAT. Derechos y obligaciones de las personas fsicas. Actividades empresariales y servicios profesionales (honorarios). 24 de abril del 2009, 17:00 a 19:00 horas. Gratuito. Instalaciones del Museo Interactivo de Economa. Tacuba 17, Centro Histrico, Del. Cuauhtmoc, C.P. 06000, Mxico, D.F. www.mide.org.mx
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Mircoles 22 de abril Los Bene cios de la Informacin, la Transparencia y la Competencia Auditorio Antonio Ortiz Mena de Nacional Financiera Insurgentes Sur No. 1971, Edi cio Anexo Nivel Jardn, Plaza Inn Col. Guadalupe Inn. Programa 9:00 a 9:15 Mensaje inaugural. Dr. Agustn Carstens Carstens Secretario de Hacienda y Crdito Pblico 9:15 a 9:30 Dr. Luis Pazos de la Torre Presidente de la Condusef 9:30 a 9:45 Lic. Antonio Morales de la Pea Procurador Federal del Consumidor 9:45 a 10:00 Lic. Roberto del Cueto Legaspi Subgobernador del Banco de Mxico 10:00 a 10:15 Dr. Eduardo Prez Motta Presidente de la Comisin Federal de Competencia 10:15 a 10:45 Sesin de preguntas y respuestas. 10:45 a 11:00 Mensaje de clausura. Dr. Alejandro Werner Wainfeld Subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico
PANEL
CURSO EN LA CMARA DE COMERCIO

30 de abril de 2009 Cmo de nir el precio de su producto o servicio. Cmara de Comercio, Servicios y Turismo. Cuota de recuperacin: $600.00 y $200.00 estudiantes con credencial vigente (aplica 2x1). Fecha lmite de inscripcin 28 de abril de 2009. Lugar: saln de usos mltiples, primer piso, de la Cmara de Comercio. Paseo de la Reforma No. 42, Col. Centro, Del. Cuauhtmoc. Informes: 3685-2269 ext. 1420, 1421, 1423.
Finanzas para nios Autor: Leonor Villalobos. Editorial Producciones Educacin Aplicada, 2008. Es el ABC para el manejo inteligente del dinero y la educacin de los nios y los adolescentes sobre el tema. ISBN: 9789709779127.
CURSOS DE COMERCIO EXTERIOR
El Impacto de China: oportunidades y retos para Amrica Latina y el Caribe Autor: Devlin, Robert; Estevadeordal, Antoni; RodrguezClare, Andrs Elaborado por el Banco Interamericano de Desarrollo Presenta un panorama completo de la poltica econmica de china y su desempeo en las ltimas dcadas y lo compara con la experiencia de Amrica Latina. Asimismo, analiza los factores determinantes de su ventaja competitiva y las repercusiones estratgicas de su ascenso en el crecimiento y el desarrollo de la regin latinoamericana. 2007, ISBN: 9781597820417.
23 de abril de 2009
Logstica Internacional. Cmara de Comercio, Servicios y Turismo. Costo: $400.00. Lugar: Paseo de la Reforma No. 42, Col. Centro, Del. Cuauhtmoc. Informes e inscripciones: 3685-2269 ext. 1303 y 1305.
PARA LEER
El banquero de los pobres: los microcrditos y la batalla contra la pobreza en el mundo. Autor: Muhammad Yunus. Editorial Paidos. En esta obra el autor describe los mltiples obstculos que ha tenido que ir venciendo para poner sus ideas en prctica. 2006. ISBN: 9788449318306.
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perspectiva
Duerma tranquilo
odemos entender las nanzas personales como el conjunto de bienes, recursos o dinero que tiene una persona para realizar una serie de actividades dentro de su vida diaria. Este concepto nos muestra la realidad econmica de una persona y el comportamiento que tiene para manejar sus recursos. Pero, cmo podemos asegurarnos de que nuestras nanzas personales nos permitirn enfrentar los imprevistos? 1. Debemos ser cuidadosos y no gastar ms de lo que ganamos; es preciso ajustarnos a los ingresos que tenemos, ya que el no hacerlo puede ocasionar que empecemos a utilizar recursos de la tarjeta de crdito o a pedir dinero prestado. 2. Aprender a administrar el dinero que recibimos, para lo cual que es necesario elaborar un presupuesto personal. Este presupuesto le permitir conocer la cantidad de
gastos que tiene con respecto a sus ingresos durante un lapso determinado y con ello sabr en qu conceptos est gastando ms. As podr hacer los ajustes necesarios. 3. Destinar parte de su ingreso al ahorro. Contar con dinero guardado le ayudar a alcanzar sus metas, a enfrentar imprevistos y emergencias, as como tambin a mejorar su calidad de vida. En las nanzas personales tambin intervienen otros conceptos que son de gran importancia y que es oportuno mencionar: El crdito. Generalmente cuando no tenemos dinero para realizar cualquier proyecto como irnos de viaje, comprar algo que queremos, existe una opcin para lograrlo: solicitando un crdito. Pero qu es el crdito? Lo podemos de nir como aquella cantidad de dinero que una institucin, entidad o empresa nanciera nos entrega para utilizarla en la forma y trminos convenidos, obligndonos a devolver el dinero prestado ms los intereses que se hayan generado en un plazo determinado. Para tener acceso al crdito es necesario comprobar que se cuenta con su cientes ingresos para pagar el dinero que nos estn prestando.
MNICA MARTNEZ
Si desde hoy se propone ahorrar y crear un fondo para imprevistos, podr enfrentar mejor las contingencias cuando stas lleguen
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Le sugerimos que antes de contratar alguno, veri que si va a poder realizar los pagos en tiempo y forma: el no hacerlo le puede traer como consecuencia el pago de intereses moratorios, comisiones y reportes negativos en las sociedades de informacin crediticia, conocidas comunmente como Bur de Crdito. La inversin es otro concepto importante que debe conocer. sta se de ne como la canalizacin de recursos a actividades productivas o para comprar algn bien o servicio con el propsito de generar bene cios o ganancias en el futuro o bien para incrementar nuestro patrimonio.
AHORRO VIRTUAL:
UN SIMULADOR
Debido a las dicultades y obstculos que se interponen entre las personas y el ahorro, como por ejemplo la desinformacin, la Condusef elabor un simulador denominado Todo sobre el ahorro, que le permitir conocer: Conceptos bsicos. Las opciones de ahorro y de inversin que existen en el mercado. Consejos para antes y despus de contratar una cuenta de ahorro. Derechos de los ahorradores. Principales aspectos contractuales que deber considerar. Aspectos scales. Adicionalmente, el simulador incluye hasta ahora tres opciones para que usted pueda: Elaborar ejercicios de la evolucin histrica de rendimientos otorgados por los pagars con rendimiento liquidable al vencimiento, conocidos como PRLV. Hacer ejercicios comparativos entre los pagars y otras opciones tradicionales e instrumentos considerados de bajo riesgo, como las cuentas de cheques, cuentas de ahorro y los certicados de la Tesorera de la Federacin (Cetes). Hacer un programa personal de ahorro, considerando una inversin inicial y aportaciones adicionales peridicas en el tiempo preestablecido.
Fuente: Condusef
SU FONDO DE CONTINGENCIA
Es importante que cuente con un fondo para contingencias, ya que esto le dar tranquilidad para enfrentar cualquier imprevisto o emergencia que tenga en el futuro. Para poder constituirlo, deber destinar una parte de su ingreso para este n. Es preciso ser constante. Elija el perodo que desea para ahorrar, es decir, si lo har semanalmente, quincenalmente o mensualmente.
CUNTO DINERO REQUIERE PARA FORMARLO?

Las condiciones econmicas actuales no permiten que destinemos una cantidad importante y ja para el ahorro, pero le recomendamos que cuando menos ahorre un porcentaje igual o mayor al 5% de su ingreso neto (que es el que le queda despus de descontar los impuestos). En caso de que no pueda ahorrar un importe jo, procure guardar una parte de su dinero, aun y cuando sta sea muy pequea. Ya que cuente con cierta cantidad de dinero ahorrada, busque opciones formales para guardarlo ya que generalmente cuando tenemos los recursos a nuestro alcance, es muy fcil echar mano de ellos comprando cosas que no necesitamos. Por lo anterior y para que no tenga tentaciones, existen en el mercado diversas opciones para que guarde su dinero. Por ejemplo el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI), ofrece diversas cuentas que puede abrir con montos mnimos. Si es un ahorrador constante, puede participar en sorteos. Tambin existen las cuentas de ahorro que ofrecen las instituciones bancarias: stas se pueden abrir con montos que van desde los cincuenta hasta los mil pesos. Es comn que le entreguen al usuario una tarjeta de dbito para poder hacer compras o utilizar los cajeros automticos.
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Ingrese ya al simulador de ahorro, disponible en: http://portalif.condusef.gob.mx/ condusefahorro/p03.php En caso de que tenga ahorrada una cantidad mayor, existen otras opciones como los fondos de inversin, los pagars con rendimiento liquidable al vencimiento y certi cados de depsito. En los fondos de inversin y en los pagars se pueden invertir cantidades que van desde los cinco mil pesos en adelante. En los certi cados de depsito se requieren montos mayores de inversin.
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PUNTOS CARDINALES
MARCO CARRERA SANTA CRUZ / ANA EUNICE ROCHA CH
Si siempre cambia sus dlares en el mismo lugar, quiz le convenga considerar otras alternativas
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as remesas no slo bene cian a quienes las reciben: tienen un impacto enorme en nuestra economa. Las remesas se convierten en el principal sostn econmico de muchas familias mexicanas y son un motor de crecimiento para las regiones del territorio nacional expulsoras de migrantes. El dinero, en forma de divisas, que nuestros connacionales envan a sus familias, llega a las comunidades como un generador de liquidez que genera capacidad de compra, fomenta la educacin, la creacin de empleos, la produccin y una mayor circulacin del dinero. Las remesas no slo bene cian a los receptores directos, sino a todo el pas. Las remesas llegan al pas por diversos caminos como transferencias electrnicas, money orders o cheques personales.
Transferencias electrnicas: son envos realizados por medios electrnicos, se caracterizan por su rapidez, seguridad y los pocos requisitos necesarios para hacer uso del servicio. Money orders: son documentos comprados en diferentes tipos de instituciones nancieras y no nancieras en los Estados Unidos que posteriormente son enviados por correo, ordinario o certi cado, y pueden ser cobrados en casas de cambio o bancos que descuentan una comisin. El costo del documento es de entre 3 a 5 dlares. Se caracterizan por su bajo costo, pero el tiempo que debe transcurrir para que llegue la carta y el riesgo de que se pierda lo hacen menos atractivo. Cheques personales: al igual que los money orders resultan poco prcticos pues se envan por correo y despus el bene ciario tiene que acudir a un banco a cobrarlos o depositarlos.
INGRESO POR REMESAS

A NIVEL NACIONAL
Se muestran los porcentajes de ingreso de remesas en: Michoacn, Guanajuato, Estado de Mxico, Jalisco, Veracruz, Puebla, Oaxaca, Guerrero, Distrito Federal, Hidalgo, Chiapas, estados que guran como los principales estados receptores.
El mercado cambiario es aquel donde concurren compradores y vendedores de divisas, a travs del intercambio de documentos, tranferencias o billetes en moneda extranjera por moneda nacional.
7.7
9.2 9.8 8.3 5.6 6.2 6.4
4.4
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PUNTOS CARDINALES EVOLUCIN DE LAS REMESAS

Las remesas, despus de las exportaciones petroleras, constituyen la segunda fuente de ingresos para Mxico, superando los ingresos provenientes del turismo, alcanzando as una tasa de crecimiento acumulado del 100% de 2003 a 2008; 3,079, y 6,160 mdd respectivamente, segn informacin del Banco de Mxico.
6,968.0 6,579.0 6,190.1 5,801.1 5,412.1 5,023.1 4,634.2 4,245.2 3,856.2 3,467.3 3,078.3
1 2
3 4 1 2
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2004
2005
2006
2007
2008
TIPOS DE TRANSFERENCIA ELECTRNICA

Sin cuenta bancaria: se llevan a cabo a travs de empresas y bancos en Estados Unidos que cuentan con agentes en Mxico para hacer los pagos. Por ejemplo, la empresa Western Union paga a travs de sucursales bancarias, tiendas de autoservicio, departamentales, etc. Con cuentas bancarias de envo: se realizan a travs de cuentas bancarias especiales para enviar dinero, se cobra mediante tarjetas bancarias. Por ejemplo, el envo de dinero con el banco US Bank se cobra mediante la tarjeta Secure Money Transfer. Con cuentas bancarias en ambos lados de la frontera: se abre una cuenta bancaria en EU para depositar en una cuenta de un banco en Mxico. Por internet: el cargo se hace a tarjeta de crdito o dbito. Por ejemplo, Pay Pal y EBay. Las tranferencias electrnicas han ido cobrando mayor participacin en el mercado por su rapidez y practicidad en el
envo, a diferencia de otros medios que son ms tardados y conllevan un riesgo. Lo anterior deja ver el mayor acceso que tienen hoy en da los mexicanos del otro lado de la frontera a los servicios bancarios y nancieros.
El Certicado de Matrcula Consular de Alta Seguridad es el documento pblico que expiden las Representaciones de Mxico en el Exterior a peticin de un connacional para acreditar que se encuentra domiciliado y registrado dentro de su circunscripcin. Asimismo, el Certicado es un documento de identidad, prueba de nacionalidad y comprobante de domicilio en un distrito consular determinado.
ESTRUCTURA DEL INGRESO POR

REMESAS POR INSTRUMENTOS
Electrnicas
51.5
95.9
90 80 70 60 50 40 30
39.7 rdenes de Pago (Money Orders)
10 8.8 1.7 0 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2.4
Otros
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Fuente: Banco de Mxico.
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RECOMENDACIONES
Si enva o recibe dlares, es importante que tenga en cuenta lo siguiente: PARA EL QUE ENVA Compare el tipo de cambio aplicable y las comisiones que cobra para realizar el envo. Si no le urge el envo, considere opciones de entrega no inmediata, que generalmente son ms baratas que las opciones en minutos. Informe a su familia cunto est enviando, cundo y dnde. En algunos estados de EU la matrcula consular es aceptada como identicacin que permite la apertura de cuentas en diversas instituciones bancarias. A travs de ellas podr realizar envos de dinero a bajo costo.
Fuente: Condusef.
PARA EL QUE RECIBE Investigue qu empresas tienen puntos de pago cercanos a su hogar para cobrar sus envos y hgalo saber a su familiar, pues el traslado puede generarle un costo adicional. No permita que la empresa o punto de pago donde va a cobrar sus remesas le condicione o induzca a comprar alguna mercanca o servicio. Comunquese con su familiar antes de recibir el dinero, para saber dnde lo va a cobrar y la cantidad exacta.
Segn datos recabados por la Profeco, 82% de las remesas se destinan al consumo, 8% al ahorro, 7% a la educacin y slo 3% a la inversin. Uno de los retos ms interesantes del gobierno es lograr que las remesas se traduzcan en una mejor calidad de vida y en oportunidades de desarrollo para las familias mexicanas a travs del uso productivo de las mismas. Los Programas Invierte en Mxico, Iniciativa Ciudadana 3x1 son parte de este reto. Invierte en Mxico: es un programa impulsado por Nacional Financiera que ofrece a nuestros connacionales la oportunidad de invetir sus ahorros en un negocio en Mxico. Brinda nanciamiento, asesora y bsqueda de oportunidades gratuitas. Iniciativa ciudadana 3x1: consiste en que el gobierno federal, estatal o municipal de las comunidades de origen donan un peso por cada uno que enven nuestros paisanos para determinados proyectos de
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desarrollo: educativos, de salud, infraestructura social, agrcolas, de vivienda, etc.
MS PESOS POR DLAR

Si bien es cierto que como resultado de la crisis nanciera y como consecuencia de una menor actividad econmica en Estados Unidos, el nivel de ingreso por remesas disminuy en un 3.6% de 2007 a 2008, tambin es cierto que quienes las reciben se han visto beneciados con el aumento del tipo de cambio del dlar, pues hoy en da obtienen ms pesos por dlar. Tomando como referencia el Tipo de Cambio Fix de cada ao, la cantidad de pesos recibidos por los beneciarios de las remesas en Mxico aumentaron en un 22% de 284,638 millones de pesos (mdp) en el ao 2007 a 347,818 mdp en el ao 2008. Si usted es de los que recibe ms, la Condusef le aconseja no gastar lo que recibe extra: ahrrelo, y si sus gastos se lo permiten invierta su dinero.
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PUNTOS CARDINALES
En los casos de poblaciones en donde existan servicios nancieros, las cosas se facilitan y las condiciones mejoran. Las opciones son:
La costumbre de cambiar
JUAN CARLOS MEDINA MAZZOCO*
I. Buscar el cobro con el mejor tipo de cambio posible, comparando Bancos, Casas de Cambio, Establecimientos Cambiarios y Comercios. II. Identicar esquemas de recepcin de los recursos en cuentas de dbito (Banse la banca comercial) en donde cobramos directamente el recurso en pesos a travs de cajeros automticos. III. No comprar artculos que no necesitemos. Si cobramos en tiendas comerciales a travs de remesadoras, considerar que los empleados intentarn convencernos de comprar artculos (televisores, refrigeradores). Si no es nuestra necesidad comprarlos, hay que evitar hacerlo y cobrar en efectivo nuestra remesa.
uando hablamos de remesas solemos pensar en movimientos nacionales de recursos, y en mecanismos un poco ms formales para el envo, como el caso de transferencias de dinero a travs de: Cadenas comerciales de tiendas que usan remesadoras como Western Union, Money Gram, etc. Bancos. Casas de Cambio. La realidad en muchos puntos del pas, en especial en las pequeas plazas en las que los familiares de nuestros connacionales migrantes reciben las remesas, es ms sencilla y a la vez involucra un anlisis ms concienzudo para tomar la mejor decisin, ya que adems de las opciones anteriores, tenemos: Establecimientos de cambio. Cajas de Ahorro (red de la gente). Recepcin fsica de Money orders. Cambio en tendajones o comercios locales.
En los casos de poblaciones en las que no hay servicios nancieros, las opciones son ms sencillas, pero por la distancia a plazas donde se pueden obtener buenos tipos de cambio, el cobro a un tipo de cambio ms bajo, hace que se encarezca el envo: I. Comparar las opciones disponibles: comercios, establecimientos cambiarios, particulares. II. Tomar en cuenta que regularmente las opciones de tarjetas de dbito no funcionan, porque no hay cajeros automticos ni comercios que acepten tarjeta. III. Revisar las opciones de la Red de la Gente de Banse, en la que algunas Cajas Populares pueden realizar la funcin de cambio o actuar en el esquema de Directo a Mxico.
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ASPECTOS QUE SE DEBEN CUIDAR

1. Del envo. 2. De la recepcin. Hablando de nuestros conacionales que radican en Estados Unidos, quienes envan el dinero, van a tener en principio el costo o la comisin del envo, por lo que es conveniente que tomen en cuenta tres herramientas o programas distintos: I. Usar la calculadora de remesas que tiene la Condusef en su pgina web www.condusef.gob.mx, en donde podr conocer los costos de envo de las principales remesadoras y bancos. II. Informarse del programa Directo a Mxico de Banse , con el que podr obtener un costo de envo muy bajo, incluyendo una llamada telefnica al bene ciario. III. Informarse de programas de tarjeta de dbito que tienen los bancos, entre ellos Banamex, BBVA Bancomer, HSBC y otros, en los que se abre una cuenta con dos tarjetas de dbito, una se le enva al bene ciario en Mxico, y ste retira en cajeros automticos sin costo. Si hablamos ahora de los bene ciarios en Mxico, tendrn de su parte la obtencin del mejor tipo de cambio posible, el cambio de las remesas va a depender de la poblacin en que se encuentren, ya que existen poblaciones con servicios nancieros (bancos, casas de cambio, cajeros automticos), algunas con esquemas informales (establecimientos cambiarios) y algunas en donde el canje de los dlares o Money orders se tendr que hacer en los comercios de la localidad.
QU SON LAS REMESAS PRODUCTIVAS?

Cuando hablamos de Remesas Productivas nos referimos a convertir los recursos que nos envan en inversin, en lugar de gastarlos en renta, comida, colegiatura pero con el incremento del dlar, si manejamos un Presupuesto Familiar austero, y vemos en qu gastamos menos, podemos magnicar el efecto de los excedentes mensuales. Si observamos las estadsticas, nos damos cuenta que alrededor del 80% de los beneciarios de las remesas son mujeres, ya sea esposas, madres o hermanas de nuestros migrantes, y son ellas quienes tienen la tarea y el reto de hacer rendir el dinero lo ms posible, y en esa tarea, administrarlo lo ms sabia y prudentemente. No obstante se han detectado cadas drsticas en las remesas en algunos estados y en el pas en general, podemos esperar de manera optimista que la recuperacin econmica de Estados Unidos derivada de los programas que est lanzando el Presidente de aquel pas, Barack Obama, sea rpida y efectiva, y los niveles de remesas enviadas a Mxico vuelvan a repuntar en 2010. Finalmente, habr de buscarse un equilibrio para mantener el gasto con la reduccin de remesas de 2008 y 2009, combinada con el aumento de tipo de cambio, y comenzar a ahorrar de manera sistemtica y permanente con la recuperacin y posterior repunte de las mismas en 2010.
QU HACER CON LOS RECURSOS ADICIONALES?

El hecho de que el tipo de cambio se haya incrementado en las ltimas semanas, y haya pasado de $11 a alrededor de $15, genera una oportunidad en las familias que reciben remesas. Si la remesa promedio en diversos puntos del pas (como en el estado de Zacatecas) promedia mensualmente los 450 dlares, signi ca que cada mes una familia que reciba $ 4,950 hoy por hoy recibe $ 6,750. Estos $ 1,800 adicionales, los podemos canalizar al ahorro con el n de volverlos ms productivos y protegerlos de la in acin. Debemos pensar que los paisanos que viven en el extranjero, pudiesen considerar regresar a Mxico en algn momento, por tal motivo es necesaria la planeacin para que a su regreso dispongan de algunos recursos, o incluso, que tuvieran un negocio en marcha.
*Delegado de la Condusef en Zacatecas.
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10 AOS
1999-2009 AL SERVICIO DE USTED

financiera, esta vez de carcter internacional. Sin embargo, la inflacin de 2008 fue de 5.11% y en lo que va de este ao, flucta alrededor de un 6%. Es de notarse que el impacto sobre los precios, producto de ambas crisis, es totalmente distinto: hoy percibimos un sistema financiero mexicano ms fuerte y una economa ms estable que se ha visto menos afectada en el poder adquisitivo de su poblacin. No obstante, cada peso cuenta, y ms en pocas difciles. Por ello, a lo largo de estos diez aos, nuestros compromisos han sido y son:
En 1999, la inflacin promedio fue de 16.7% (en 1995, ao en que se resinti ms la crisis financiera de mediados de los noventa, fue de 34.8%). En aquella poca se originaron cambios en la estructura, funcionamiento y regulacin de nuestro sistema financiero. Esta transformacin hizo cada vez ms complejos los instrumentos jurdicos que respaldan las relaciones entre el usuario e institucin financiera, dejando a grandes sectores de la poblacin fuera de la posibilidad de conocerlos a fondo, utilizarlos adecuadamente y hacer valer sus derechos. Este contexto resalt la necesidad de crear una entidad encargada de velar
por los intereses y derechos de los usuarios de los servicios financieros. Dicha entidad deba estar facultada para orientar, asesorar y atender las quejas de los usuarios, as como para fomentar la cultura financiera. As se reuniran en una sola instancia facultades dispersas en diferentes instituciones, lo que permitira lograr una relacin ms equilibrada entre los usuarios y las instituciones. De esta forma entr en funciones, el 19 de abril de 1999, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Una dcada despus, vivimos nuevamente una turbulencia econmica y
Fomentar la Educacin Financiera entre la poblacin.
Continuar con el desarrollo de productos y herramientas que apoyen, asesoren y orienten a los usuarios de servicios financieros.
Buscar siempre una relacin justa y equitativa entre los usuarios y las instituciones financieras.
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Para lograrlo, en la Condusef nos dedicamos a dos tipos de acciones: preventivas y correctivas.
LAS P EVE T VAS van destinadas a orientar, PREVENTIVAS an de in da orientar ori nt r, informar y p omov r la Educacin Financiera. Entre in or a promover E uc ci n nanc ra En re nformar stas po e os citar la organizacin de la Semana ta podemos cit r o ga zaci d Sema a Nacional de Educacin Financiera, la difusin d ac on l d E uc ci n nanc ra if sin de estadsticas, calificaciones e informacin acerca de estadsticas, ca fic ci ne nf rm ci n ce ca de ad st as los servicios que ofrecen los bancos, las aseguradoras os se ic os ue of cen l s b n os as asegu ad ra y o ras instituciones. otras n it cio es LAS CO R C IVAS, a su A CORRECTIVAS u
v z, pu ta atend r vez, apuntan a atender y re o er las quejas resolver as u as esolver y re la a on s de los reclamaciones e s usuarios i co fo m s su ri s inconformes co con los servicios pr st do s rv io prestados po la in tit ci ne por las instituciones.
Mes a mes, usted encuentra en nuestras publicaciones y boletines, as como en nuestra pgina electrnica, informacin til y oportuna para tomar mejores decisiones respecto a sus finanzas. Le decimos, por ejemplo, cules son las tarjetas de crdito ms caras o los crditos hipotecarios y automotrices ms costosos. Puede consultar tambin, entre muchos otros indicadores, cules son las principales comisiones que cobran los cajeros automticos de los distintos bancos, o cul es la opcin ms barata y ms segura para cambiar dlares.
SIMULADOR S SIMULADORES DE PRODUCTOS P ODUCTOS FINANCIEROS:
CALCULADORA DE CALC CALCULADORA D TARJETA TARJETA CRDITO: TARJETA DE CRD TO: DITO:
Si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://portalif.condusef.gob. mx/tarjetas/index.php y entrese.
Va a pedir crdito para comprar un auto o una casa? Tiene familiares que le envan dlares desde los Estados Unidos? Use estas herramientas para saber cunto le costara contratar dichos productos. As podr elegir la opcin que ms convenga a su bolsillo. Tenemos, por ejemplo, el Simulador de Crdito Hipotecario (que incluye apoyo Infonavit), el de Crdito Automotriz o el de Ahorro e Inversin.
Si desea no ser molestado con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios (REUS). Una vez inscrito, usted dejar de recibir la publicidad no deseada en un plazo mximo de 45 das naturales.
Registro d Usuar os Regis ro de Usuarios Registro uarios (REUS): (REUS): RE EUS)
CALI ICADO ES: CALIFICADORES: ALIFICADORES:
Evaluamos Evalu m s Evaluamos, en una una u escala del uno al diez, la calidad de la informacin que generan las instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan en el mercado.
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ABRIL2009 PROTEJA SU DINERO
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Cules son, de acuerdo a la percepcin de los usuarios, las instituciones que ofrecen mejor atencin? Cul es la Afore mejor calificada por los clientes? Cules aseguradoras de autos obtuvieron calificacin reprobatoria? El departamento de encuestas realiza ejercicios peridicamente a fin de informar a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios financieros, como la atencin de las Afore, el Bur de Crdito y los Seguros, e tre otros. Seg ro entre ot os
ENCUESTAS:
RE ISTRO REGISTRO DE CONTRATOS (RECA): CON RATOS (RECA : R CA):
Va a firmar un contrato y desea e tudiarlo previamente? Va firmar n on ra o de ea est d rlo previamente? f rm estudiarlo vi m nt ? Perdi su copia de un contrato ya firmado y necesita consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesin (RECA) podr encontrar contratos de operaciones como: Tarjeta de crdito. Crdito hipotecario. Crditos personales y al consumo. Crdito automotriz. Cuentas de depsito con o sin chequera o tarjeta de dbito
D PLOMA O DIPLOMADO EN CULTURA FINANCIERA: F NANCIERA

De de cu lq ie punto de pas, ust d puede Desde cualquier pun o del pas usted puede s ted ue tomar va electrnica este diplomado que le ayudar a tomar decisiones ms informadas. Este diplomado ha sido diseado con la metodologa e-learning, con lo cual se pueden beneficiar todas las personas interesadas, sin importar su ubicacin, actividad, profesin u horarios. Adems, los contenidos fueron editados con el mtodo de comunicacin didctica, que consiste en un sistema de escritura que facilita el aprendizaje.
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Algunos nmeros acerca de la Primera Semana Nacional de Educacin Financiera, celebrada del seis al diez de octubre de 2008:
en torno a cinco temas principales: 1) PRESUPUESTO FAMILIAR, 2) CRDITO, 3) SEGUROS, 4) AHORRO E 5) INVERSIN.
500 eventos
Organizamos ms de
interior de la Repblica Mexicana

Fuente: Condusef
49 Socios Estratgicos Nacionales y 105 Socios Locales en el
Contamos con la participacin de
Participamos en (conferencias, foros, talleres, fiestas, entrevistas) organizados en distintas sedes en todos los estados de la Repblica Mexicana.
eventos
Otros servicio preven Otros servicios preventivos os prev p ve

LA ASESORA TCNICA-JURDICA: si tiene dudas respecto a las caracterstiA AS cas de algn producto financiero (por ejemplo seguros o tarjetas bancarias) as de respe respecto a la forma de operacin de ste o a los compromisos asumidos por es e las partes en un contrato, en Condusef podemos ayudarle en forma personal, as pa a telefnica, electrnica o por escrito. telef ele
El SISTEMA DE INFORMACIN SOBRE ASEGURADOS Y BENEFICIARIOS DE El SIS SEGUROS DE VIDA: (tambin conocido como SIAB-Vida), este sistema tiene SE SEGU co como finalidad apoyar al usuario para conocer si una persona fallecida cercana ce a cerca a l tena contratado algn seguro de vida y, de ser el caso, si el mismo mi m mism usuario est designado como beneficiario y la institucin con la que se co e contrat el seguro. o
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Ms vale prevenir
Consulta o reclamacin?
Una consulta es la asistencia que tiene por objeto resolver dudas e imprecisiones de carcter tcnico o jurdico referentes a los productos y servicios financieros. Una reclamacin es la inconformidad manifestada por el usuario que deriva del incumplimiento de la institucin financiera en la prestacin del servicio, ya sea por infringir el contrato, por operaciones irregulares o por cualquier otra causa semejante que afecta los intereses del cliente.
CONSULTAS
Mediante este procedimiento podemos ayudarle a resolver sus dudas acerca del tipo de productos y/o servicios ofrecidos por las instituciones financieras en el pas. Caractersticas del producto Forma de operacin Personal a quien contactar en cada institucin financiera elegida, y Compromisos asumidos por las partes. La forma de operacin de la Condusef: Procedimiento de atencin al usuario. Alcance de la Comisin en cuanto a las necesidades particulares de cada caso presentado por los usuarios.
RECLAMACIONES
La reclamacin puede presentarse si usted considera que las acciones llevadas a cabo por una institucin financiera por ejemplo bancos, aseguradoras y casas de cambio son incorrectas o no se apegan a los trminos bajo los cuales contrat un determinado servicio. El tipo de reclamaciones que atendemos son las relativas a:
Diferencias en la interpretacin de los compromisos asumidos implcita o explcitamente en el contrato que firm para adquirir un servicio o producto ofrecido por una institucin financiera.
Actuacin indebida de la institucin financiera, segn su criterio como usuario, o
Incumplimiento de la misma segn lo estipulado en los contratos suscritos.
lada sin costo desde cualquier parte del pas. Tambin puede hacerlo escribiendo al correo electrnico opinion@condusef.gob.mx
01 800 999 8080
Puede realizar consultas llamando al
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a las oficinas centrales de la Condusef ubicadas en Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F. o a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales y 3 metropolitanas.
En nuestra pgina electrnica encontrar, de forma detallada, los pasos para presentar una reclamacin
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Fuente: Condusef
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Servicio Servicios de solucin de controver ias controversias

GESTIN INMEDIATA:
Servicio para tratar de resolver controversias respecto algn producto o servicio financiero, directamente con el prestador. Cabe destacar que la Condusef ha celebrado convenios de colaboracin con diversos bancos, aseguradoras y sofomes para llevar a cabo esta accin a travs de medios electrnicos (Gestin Electrnica), la cual permite atender, en un tiempo mximo de 20 das hbiles, las inconformidades de los usuarios. Si la controversia no es resuelta por esta va, los usuarios pueden presentar su reclamacin ante la Condusef para que sea atendida mediante el procedimiento de conciliacin (que adelante se indica).
CONCILIACIN:
Dicen que hablando se entiende la gente. Si usted se siente afectado por las acciones de alguna institucin financiera, le aconsejamos que presente una RECLAMACIN ante la Condusef. Una vez presentada la reclamacin, el primer paso es la conciliacin, que tiene por objeto llegar a un acuerdo. Si usted y la institucin financiera alcanzan dicho acuerdo, firmarn un convenio. En caso de que la institucin no cumpla con lo pactado, usted podr exigir su cumplimiento ante las autoridades.
DICTAMEN TCNICO:
Si no hubo acuerdo en la fase de conciliacin, usted puede solicitar una opinin especializada a efecto de hacer valer sus reclamos ante los tribunales competentes. En la Condusef podemos otorgarle un DICTAMEN TCNICO, que bsicamente consiste en la opinin de un experto. Para emitir ese diagnstico, el experto se basar en el expediente del caso, en los elementos que las partes aporten al momento de solicitar el dictamen y en los elementos que la Condusef se hubiera allegado.
ASISTENCIA JURDICA:
Si usted es vctima u ofendido de algn delito derivado de la contratacin de productos o servicios financieros, la Condusef le ofrece, tambin en forma gratuita, asesora jurdica en materia penal.
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ngel Aceves Saucedo. Presidente de la Condusef (1999-2003)
Oscar Levn Coppel. Presidente de la Condusef (2003-2006)
Luis Pazos de la Torre. Presidente de la Condusef
La misin de la Condusef es dar la razn a quien la tiene y procurar siempre defender y proteger a los usuarios, pero al mismo tiempo consolidar el Sistema Financiero de Mxico.
La Condusef es ms que una procuradura, cuyo objeto primordial es buscar un equilibrio en las relaciones usuariosinstituciones nancieras, no con base en la confrontacin sino a travs del trabajo conjunto.
El reto educativo del siglo XX fue ensear a leer y escribir; en este, es ensear a formar y cuidar el patrimonio. Ms transparencia de las instituciones y mayor informacin a los usuarios son los instrumentos para una bancarizacin responsable.
Rogelio Varela. Columnista. El Financiero
Ignacio Deschamps. Presidente de la Asociacin de Bancos de Mxico.
Durante estos ltimos diez aos, la Condusef ha sido un aliado estratgico de la Banca en el objetivo comn de fortalecer la comunicacin entre los usuarios de los servicios nancieros y las instituciones que los proveen. Ha sido una dcada de un trabajo conjunto que ha resultado en una mayor cultura nanciera entre la poblacin, posibilitando as el sano desarrollo del sistema nanciero
En un pas con un nivel de escolaridad que apenas alcanza el quinto de primaria, es difcil pensar en la existencia de una cultura nanciera. Por eso resulta loable la labor de la
Condusef no slo para orientar al usuario de servicios que ofrecen bancos, aseguradoras y otros intermediarios sino para profundizar en una cultura nanciera que es incipiente. La Condusef no slo se ha convertido en una herramienta para la defensa de los usuarios de servicios nancieros, sino en un elemento fundamental para la prosperidad de las personas. Ha logrado trascender intereses polticos y personales para generar cultura nanciera.
Marco A. Mares. Columnista. El Economista
David Pramo. Columnista. Exclsior
En apenas una dcada la Condusef se ha consolidado como un autntico ombudsman de los usuarios de los servicios nancieros. La Condusef es, sin duda alguna un instrumento e caz de informacin, orientacin y defensa de los clientes de las compaas nancieras en Mxico.
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tendencias
Obtener efectivo con su tarjeta de crdito puede ser muy caro
CuidadO con el plstico!
L
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a Tarjeta de Crdito funciona como un medio de pago con el que la gente puede nanciarse sin costo hasta 50 das. La lnea de crdito que otorga el banco permite al usuario adquirir bienes y servicios sin la necesidad de llevar efectivo en su cartera o disponer de l en cajeros automticos y sucursales. Sin embargo, pueden existir altos costos asociados cuando se utiliza uno de los ms de 32 mil cajeros que operan en el pas para disponer de efectivo. Actualmente existen en el mercado diferentes tipos de tarjetas: clsica, oro, platinum, deportivas, universitarias, altruistas, de tiendas de autoservicio y departamentales, por mencionar algunas. Dada su importancia, la Condusef realiz un ejercicio que muestra el cobro por utilizar la Tarjeta de Crdito Clsica en Cajero RED. Los datos que arroj este ejercicio se resumen a continuacin y es preciso sumar el Impuesto al Valor Agregado (IVA). La Condusef no recomienda usar la tarjeta de crdito en cajeros automticos, ya que es un nanciamiento muy caro. Sin olvidar que los retiros en cajero propio o del mismo banco emisor de la Tarjeta de Crdito, tambin tienen un costo, el cual
RETIRO EN CAJERO RED

Contemple que al disponer de efectivo en cajeros, los bancos cobran comisiones. HSBC sigue siendo la ms cara con un costo de $20.30 pesos ms el 10% de lo dispuesto. Arme cobra el 4% de lo dispuesto. Bancoppel cobra $10 pesos ms el 6%, $20 pesos como mnimo. Banamex cobra $17 pesos ms el 9% de lo dispuesto. American Express cobra el 10% Santander cobra $19 pesos ms el 10%. Banregio, Scotiabank y BBVA Bancomer manejan un mnimo a pagar, es decir, una comisin ja o el porcentaje que aplican a la cantidad retirada.
FUENTE: Investigacin Condusef
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oscila entre el 4% el ms barato y 10% del monto dispuesto el ms caro. Si un tarjeta-habiente dispone por una sola vez de $1,000 (mil pesos) en otro banco (Cajero Red) con su Tarjeta de Crdito Clsica, cunto tendra que pagar, adems del IVA:
PLSTICOS Y NMEROS
La tarjeta de crdito en Mxico es el producto nanciero ms utilizado, existen alrededor de 26 millones de plsticos en el mercado, con clara tendencia positiva en su uso como medio de pago y en sustitucin del efectivo. En la actualidad, prcticamente el 88% de las operaciones con Tarjeta de Crdito son para la compra de algn bien o servicio, y el 12% para disponer de efectivo. Derivado de lo anterior, no debe sorprender que tambin registre el mayor nmero de consultas y reclamaciones en la Condusef. Esto lo re eja las cifras al cierre de 2008, en esta Comisin Nacional se recibieron 83,962 controversias y 76,574 asesoras tcnicojurdicas. Las consultas ms recurrentes fueron sobre: consumo no reconocido, negociacin de crditos, solicitud de cancelacin no atendida y cobro de intereses no reconocidos. Sobre estos temas todava se debe trabajar mucho y de forma coordinada. Es preciso hacer mayor difusin cultural respecto a los puntos ms importantes que hacen referencia a los costos en la utilizacin de cajeros automticos y Tarjetas de Crdito. [ La informacin se muestra para nes de comparacin y en cumplimiento del mandato del Legislativo establecido en la Ley para la Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Condusef no responde por la solvencia de la institucin nanciera ni por la bondad del producto. La informacin se obtuvo del Formulario CCT del Banco de Mxico a febrero de 2009. Si quiere consultar las publicaciones puede hacerlo en el sitio de Internet de la Condusef. Para cualquier duda hable a la Condusef al nmero telefnico 01 800 999 8080 o bien, visite la pgina de Internet www.condusef.gob.mx ]
EN CAJEROS
Banco Amigo Arme Banorte Bancoppel Inbursa Banco del Bajo Scotiabank American Express Banregio BBVA Bancomer Banamex IXE Santander HSBC
DE OTRO BANCO
$0 $40 $65 $70 $70 $80 $90 $100 $100 $100 $107 $115 $119 $120.3
Tome en cuenta las siguientes recomendaciones para tarjetahabientes que tengan adeudos con sus tarjetas: Es importante actuar a tiempo y evitar complicaciones. Existen en el mercado diversos esquemas dirigidos a usuarios de tarjetas que presentan atrasos en sus pagos y que desean renegociar su deuda. Algunos bancos tambin estn ofreciendo apoyo a tarjetahabientes que se encuentran al corriente en sus pagos, pero que presentan sntomas de sobreendeudamiento. Tenga en cuenta que las condiciones que ofrecen los bancos para reestructurar adeudos, dependen bsicamente de la situacin particular de cada cliente. Es conveniente empezar con las deudas con el inters ms alto o cuyo monto mensual rebase nuestra capacidad de pago.
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SEA CAUTELOSO
Con relacin a las tarjetas de crdito, la Condusef recomienda: Disponer de efectivo con su Tarjeta de Crdito en cajero red o en cajero propio es un nanciamiento caro. Utilizar la tarjeta de dbito en cajero propio para disponer de efectivo es una mejor opcin. Si va a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunte en el establecimiento si aceptan la tarjeta, as podr evitar la comisin por retiro. Comprar despus de su fecha de corte, signica obtener hasta 50 das de nanciamiento sin costo. Consultar su saldo por telfono, es un servicio sin costo.
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sinergia
10 aos de trabajo en favor de la seguridad de sus ahorros bancarios
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POR JORGE A. CHVEZ PRESA*

En enero de 2009 cumpli diez aos la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario (LPAB), que dio lugar a la creacin del IPAB. En mayo, este instituto cumplir una dcada de estar en operacin. Antes de 1999 los mexicanos no sabamos hasta qu monto estaban protegidos los ahorros que depositamos en los bancos: a partir de enero de ese mismo ao, la cobertura se j con un lmite y se hizo explcito en Ley. Hoy, la proteccin al ahorrador est indizada a la inacin a n de conservar el poder adquisitivo, es hasta por 400 mil udis, aproximadamente, 1 milln 686 mil 407 pesos1, por persona y banco. Entre las operaciones que se cubren estn las cuentas de ahorro, de cheques, o depsitos retirables en das preestablecidos y los depsitos en cuenta corriente asociados a tarjeta de dbito. Tambin es importante mencionar que los propios bancos estn obligados a informar a sus clientes si la cuenta
roteger los depsitos de los ahorradores es asegurar la estabilidad del sistema bancario. El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB), tiene el mandato de resolver al menor costo y en el menor tiempo posible los problemas nancieros de los bancos. Un sistema bancario, facilita el intercambio de medios de pago y lleva a cabo la intermediacin de recursos nancieros entre quienes ahorran y quienes invierten logrando as impulsar las actividades productivas o nanciar la adquisicin de activos. Los ahorradores son los principales acreedores de los bancos por lo que es necesario que sus depsitos cuenten con un seguro que les d con anza.
4.216018 pesos al 9 de marzo de 2009 (Valor de la UDI) Fuente: Banco de Mxico * Vocal de la Junta de Gobierno del IPAB
CMO FUNCIONA EL IPAB?

El ahorrador deposita su dinero en el banco.
El banco utiliza recursos provenientes de esos depsitos para otorgar crditos a la industria, comercio, sector servicios, productores agrcolas, entre otros.
Quien recibe el crdito se compromete a devolver esa suma ms los intereses establecidos con el banco.
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que estn contratando est protegiEn aquellos casos en que los banda por el IPAB. El seguro que ofre- cos no son capaces de resolver sus ce el IPAB es automtico y sin costo problemas nancieros, el IPAB y las para el cliente que deposite su dine- autoridades nancieras deben toro en cualquiera de los bancos que mar medidas necesarias para que operan en Mxico. estas instituciones salgan del mercaEntre los logros alcanzados por do nanciero de manera ordenada, el IPAB durante estos procurando preseraos destacan: el pago El IPAB cubre el var el valor de los acde obligaciones garantivos y evitando en lo tizadas a los depositanposible afectaciones a tes de cuatro bancos que los usuarios, siempre por ciento de en proteccin de los hoy ya no operan (Quadrum, Anhuac, Induslas cuentas que intereses del pblico trial y Sureste). Tambin geneexisten en Mxico. ahorrador y, ende pacabe mencionar la recural, del sistema peracin de activos que tuvo que gos del pas. emprenderse por la crisis sistmica Los gastos de operacin y admiregistrada en nuestra economa en nistracin del IPAB son cubiertos 1995. Con ello el IPAB cumpli con con las cuotas que pagan los banlos mandatos recibidos. cos. Por lo anterior, es importanEn el sistema bancario mexicano, te sealar que a los contribuyentes compuesto por 44 bancos, el IPAB no les cuesta el funcionamiento del cubre 69 millones 26 mil 360 cuen- Instituto. Los recursos que se obtietas bancarias, lo que equivale a 99.8 nen por las cuotas, adicionalmente, por ciento del total de las cuentas cubren parcialmente el cosque existen en Mxico, y el monto de to nanciero de los pasivos los depsitos garantizados cubiertos que surgieron del quebran(obligaciones garantizadas cubiertas) to bancario de 1995. La otra representa el 60.5 por ciento de las parte de este costo se cubre obligaciones garantizadas totales. con recuperaciones por venta
99.8
de activos y con recursos del Presupuesto de Egresos de la Federacin. Ms de 100 pases en el mundo tienen este tipo de esquemas de proteccin al ahorrador bancario. Y es completamente aceptado que el seguro de depsito bancario es un poderoso instrumento para evitar retiros masivos cuando por algn rumor o por manejo inadecuado del banco surge pnico en los depositantes, quienes acuden a retirar su dinero y ocasionan con esa conducta un dao a s mismos y al sistema bancario. En estos tiempos en que las preocupaciones econmicas se han convertido en un asunto cotidiano, es bueno saber que nuestros ahorros depositados en los bancos estn seguros y, por consiguiente, que en el momento en que los necesitemos estarn disponibles. Esta es la gran ventaja de que Mxico cuente con el IPAB para proteger sus ahorros. Para mayor informacin 52095500 ext. 3045 y 3046 informacion@ipab.org.mx www.ipab.org.mx
EL IPAB ASEGURA SUS AHORROS BANCARIOS

Si un gran nmero de deudores, por varias razones, no cubre sus pagos, el banco no recupera los crditos otorgados.
El banco presenta un estado de insolvencia y se detona el Seguro de Depsitos.
El Seguro de Depsitos del IPAB cubre los ahorros de los depositantes y resuelve problemas nancieros de los bancos al menor costo y tiempo posibles.
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factor joven
Manos pequeas,
POR GABRIELA GUILLN
CUENTAS GRANDES
Posteriormente se puede decirles ahorraremos dos meses y al trmino de ese lapso comprar algo, la tercera vez decir ahorraremos tres meses y as cada vez con un plazo mayor; esto con el n que sientan la ventaja del ahorro. Para inculcarle el hbito del ahorro a un adolescente, comenta, se deben tomar en cuenta aspectos como el tener dnde ahorrar, por ejemres plo una cuenta bancaria. Otro punto es que tengan un objetivo para hacerlo. Si desean comra Ilust prar una computadora, hacer un viaje al terminar la preparatoria o comprarse una consola de videojuegos, hay que sugerirles que comiencen a ahorrar para alcanzar esa meta. Tambin es recomendable incentivarlos y hacer un plan en donde el adolescente ahorre la mitad y el padre complete la otra mitad, o bien que los hijos ahorren cierta cantidad y uno como padre les preste una parte para alcanzar su meta, pero con el rme compromiso del hijo de pagar ese prstamo, explica Chelminsky.
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n: O
n sus primeros aos, los menores adquieren hbitos que duran toda la vida. A qu edad explicarles qu es el dinero? Cmo ensearles a los nios el valor de ste? Cmo fomentar en ellos el ahorro? Adina Chelminsky, consultora de nanzas familiares y autora del libro Cmo manejar tu dinero (sin enloquecer en el intento), recomienda comenzar cuando los nios son menores de cinco aos. El primer paso es ensearles el valor de las monedas. Despus es recomendable explicarles cmo se hacen las transacciones y procurar que comprendan que no todo lo que se dice en los anuncios es verdad, para que cuando empiecen a ir a la primaria inicien con cuestiones como el ahorro y el manejo de su dinero. Incluso puede ayudrseles a realizar su propio presupuesto personal. La consultora explica que no es lo mismo ensearle a ahorrar a un nio pequeo que a un adolescente. Los nios tienen un esquema del tiempo completamente diferente al que manejan los adultos: si uno les dice tienes que ahorrar para comprarte algo dentro de un ao, te van a decir que un ao es una eternidad. Chelminsky recomienda utilizar ciertas estrategias cuando los nios comienzan a ahorrar. Por ejemplo decirles: vamos a ahorrar un mes, y al cabo de ese tiempo comprar algo con ese ahorro. 34
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DNDE Y CMO AHORRAR?
de ahorro ayudar a que los nios La poblacin infantil de 0 a 14 se familiaricen con el uso de un proaos en Mxico en el 2005 era de ducto nanciero y con la operacin 31.3 millones, lo que correspon- del sistema bancario. de al 29% de la poblacin del pas, En el mercado existen diferenesto de acuerdo con el Instituto Na- tes cuentas de ahorro que van diricional de Estadstica y Geografa gidas a los nios y a los adolescentes. (INEGI), sin emAntes de contrabargo; slo uno Para conocer las comisiones de tar un servicio por ciento de los cuentas para menores de edad, vaya es necesario conios mexicanos a la seccin Tablero nanciero. nocer la oferta y tiene una cuenta los bene cios de de ahorro, como lo indica la Prime- cada banco, ya que pese a estar desra Encuesta sobre Cultura Financie- tinados al mismo n, tienen caractera en Mxico llevada a cabo entre rsticas diferentes como el cobro de Banamex y la UNAM en el 2008. comisiones por manejo y disposicin Tener dnde ahorrar resulta in- de efectivo, el mantener un mnimo dispensable. Adems de ser ms se- de saldo, el monto de apertura de la gura que una alcanca, una cuenta cuenta, entre otras.
Los nios tienen un esquema del tiempo completamente diferente al que manejan los adultos. Para ellos un ao es una eternidad Adina Chelminsky Consultora en Finanzas
PASO A PASO
Saba que si un nio de cinco aos empieza a ahorrar pequeas cantidades de dinero mensualmente de manera constante, a los 18 ya habr formado un fondo para su retiro? La Condusef le ensea cmo hacerlo en tres etapas: ETAPA NO. 1 (5 A 8 AOS) Aproveche la imaginacin y magia que tienen los nios a esta edad: Motive a sus hijos para que comiencen a ahorrar. Cmprele una alcanca transparente e invtelo a que guarde ah parte de sus domingos o mesadas. Comparta con l la alegra de observar cmo se llena la alcanca. ETAPA NO. 2 (9 A 11 AOS) Comience a explicar a su hijo la importancia de trazarse metas: Ensele la diferencia entre deseos y necesidades. Permtale que gaste el dinero ahorrado en algo importante para l. Aydele a demostrarse a s mismo que es capaz de volver a llenar una nueva alcanca. ETAPA NO.3 (13 A 16 AOS) En esta etapa, su hijo desear demasiadas cosas y probablemente no le alcance para todo con el dinero que tiene, as que: Ensele que el primer paso es ahorrar y el segundo es invertir para que su dinero crezca. Proporcinele informacin sobre cuentas bancarias. Aydele a abrir una cuenta y a tener una tarjeta de dbito para que vaya conociendo los servicios y productos nancieros.
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SANDRA MURILLO
Aprendepara
ganar
H
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ola amiguito/a! Sabas que la Condusef ha creado un sitio especialmente para ti? Para que desde ahora aprendas lo necesario, logres todo lo que te propongas y ests preparado para el futuro. En este sitio conocers divertidos amigos. Aprenders con ellos qu son las metas, el ahorro, cmo cuidar tus recursos, cmo hacer tu propia alcanca y muchas cosas ms.
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PARA VER Y APRENDER

Benito Pez Bola te llevar a dar un paseo, ser una aventura fabulosa sobre el ahorro.
JUEGO Y APRENDO
Si ests listo para divertirte con tu familia y amigos, te invitamos a jugar:
Sopas de letras: tendrs que encontrar las palabras escondidas para ganar.
Lotera: descrgala, imprmela y llvala a donde quieras jugar con tus amigos.
Memoria: pon a prueba tu astucia y encuentra los pares de billetes mexicanos.
Leoncito y Ronda Robot te ensearn cmo ahorrar agua y energa elctrica.
EL SPER EXPLORADOR
Conocers muchos sitios interesantes para navegar en internet. Encontrars pginas que adems de ser divertidas, te ayudarn en tus tareas escolares y te permitirn saber ms sobre los benecios del ahorro. Invita a tu maestro a navegar contigo. Adems, en esta seccin podrs imprimir la historia de la cigarra y la hormiga para disfrutarla en casa junto a tu familia.
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ABRIL 200 PROTEJA SU DINERO L2 2009
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EN ACTIVIDADES EN CASA
Q Quieres empezar a ahorrar, pero no tienes alcanca? No te desanimes: t puedes hacer tu propia alcanca en casa con ayuda de de un adulto. Pero ms divertido ser si todos en tu casa ahorran de igual que t. Te sugerimos que cuando visites esta seccin no dejes ig de hacer el plan de ahorro para ponerlo en prctica con tu familia. de
Una vez que tu alcanca est llena, pdele a tus paps que te lleven a un banco a abrir una cuenta de ahorro infantil.
Quieres ser un buen ahorrador? Esta seccin te ensea a travs de sencillos consejos.
CONSEJOS DE AHORRO
YO
APOYO LA A N EDUCACIN RA A FINANCIERA
Tus experiencias son muy importantes, te invitamos a que nos escribas a
infantil@condusef.gob.mx
Envanos tus historias de ahorro y conoce las de todos nuestros amigos que visitan la pgina.
Y EN SABAS QUE...
Podrs conocer datos curiosos y divertidos que seguramente disfrutarn mucho t y tu familia. Descubran juntos de dnde viene la palabra banco entre otras muchas cosas.
No lo pienses ms: entra a la pgina y desde all a nuestro sitio infantil.
Seguramente vas a pasar un rato muy divertido con toda tu familia. Recuerda que con tu ayuda podemos mejorar la pgina, mndanos tus comentarios y dinos todo lo que quieras ver en este tu sitio. 38 8
PROTEJA SU DINERO A BRIL 2009 OTEJA ABRIL
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columnista invitado
La mejor herencia
U
Adolfo Gutirrez Chvez Analista Econmico
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
na vez me pregunt un amigo: Cunto le costara a usted la muerte de un hijo suyo?. Qu clase de pregunta era esa?, no creo que muchos padres se cuestionen algo semejante. Evidentemente entr como cualquier pap en una especie de shock, la pregunta no poda ser ms fra! Mi amigo me pidi que hiciera un esfuerzo. Recuper el aliento y en atencin a mi amigo trat de pensar en cunto podra costarme tal cosa, exclusivamente en dinero. Veamos: servicios funerarios, inhumacin o cremacin, ores Unos cien mil pesos, contest. Cien mil pesos es mucho dinero, pero, y de nuevo pensando slo en dinero, quizs hasta sale bene ciado en trminos netos, me revir. Yo no daba crdito. No obstante le permit continuar: Mire, piense que ya no tendra que gastar en otra boca qu alimentar, ni en colegiaturas de aqu hasta la universidad, ni en medicinas y doctores, libros y tiles escolares, clases de piano Muy probablemente todo eso superara los cien mil pesos. Pero si a esas vamos ni siquiera me hubiera casado! Nada, me quedo con el costo dicho, cien mil pesos; la ganancia monetaria neta no me interesa. Perfecto. Y cunto le costara a su hijo la muerte de usted?, pregunt. Nada, respond sintindome orgulloso del kit funerario que haba adquirido poco antes. Mi interlocutor dijo: Est seguro?... Querido amigo, usted no ha comprendido. Su muerte le costar a su hijo nada ms y nada menos que una buena alimentacin, las colegiaturas de aqu hasta la
universidad, medicinas y doctores, los mejores libros, ropa en n, ese nivel socioeconmico que usted le provee y por el cual trabaja da con da, todo lo cual supera, sin duda, los cien mil pesos. En suma, amigo mo, si usted muere a su hijo le costar su propia vida. Me qued perplejo. De pronto, la historia de mi vida se haba estrellado sin piedad en mi frente: mi padre muri cuando yo tena doce aos. l saba como todos decimos saberlo que nadie tiene la vida comprada, y pre ri asegurar nuestro futuro. Gracias a esa diferencia, el ambiente en el que me desarroll fue el que siempre quiso mi padre para m: siempre me rode de las mejores personas, hice amigos buenos y me cas con la mujer de mis sueos quien me ha dado dos hijos maravillosos y para quienes deseo, igualmente, preservar una buena calidad de vida. Mi amigo tena razn. Mi padre saba cunto me costara su muerte. De no haberlo comprendido a tiempo, mi vida sera otra. Esa fue la mejor herencia que me pudo dejar: mi futuro hecho realidad, mi propia vida. Es increble que muchas veces pre ramos asegurar nuestros autos, que el futuro de los seres que ms amamos, lo que, irnicamente, resulta ms barato. Usted, paciente lector, entiende el punto o mejor le preguntamos a una viuda?
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Atencin personalizada a usuarios
LOGROS
Aumentamos el nmero de atenciones personalizadas a los usuarios. Este indicador creci un 93%, es decir, casi se duplic. Adems de atender las consultas y reclamaciones, en la Condusef podemos analizar y vericar la informacin publicitaria y toda aquella utilizada por las instituciones nancieras para comunicar los benecios o compromisos que usted, como usuario, asume al adquirir un producto o contratar un servicio. Vericamos que dicha informacin sea veraz, efectiva, y no induzca a confusiones o interpretaciones equvocas. [No incluye la atencin que se brinda a travs del sistema de respuesta automatizada (IVR)]
637 mil
329 mil 93%
Resoluciones en favor del usuario

2006 2008
71%
Incrementamos las resoluciones en favor del usuario: el nmero de stas aument en un 41% como resultado de la implementacin del sistema de gestin electrnica en mayo de 2007. Esto quiere decir que, en 2006, tres de cada diez resoluciones favorecan al usuario, y para 2008 stas aumentaron a siete de cada diez.
30%
Reduccin de das de respuesta al usuario

20
2006
2008
53 -70% 16
Logramos disminuir signicativamente los tiempos de respuesta (en un 70%), lo que se explica principalmente por la puesta en marcha del sistema de gestin electrnica, que ofrece a los usuarios un plazo mximo de 20 das para obtener una respuesta a su solicitud. Cabe destacar que la Condusef ha celebrado con diversos bancos, aseguradoras y Sofomes, convenios de colaboracin para llevar a cabo esta accin, a travs de medios electrnicos para tratar de resolver controversias que se generan del uso o contratacin de productos o servicios nancieros.
2006
2008
40
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CONDUSEF
Millones de visitas a la pgina web
12.5 9.4 33%
En 2008 captamos un 33% ms de visitas a nuestra pgina web. Cabe aclarar que el ao pasado llevamos a cabo un proyecto de rediseo de la misma. As, la pgina www.condusef. gob.mx ofrece a los usuarios informacin relevante y oportuna para tomar mejores decisiones: no slo explica los principales servicios que la Condusef ofrece a los usuarios, tambin pone a su disposicin calculadoras y simuladores de los servicios nancieros, consejos para ahorrar y muchos otros contenidos.
Centro de Atencin Telefnica

(Promedio de llamadas diarias atendidas) 2006 2008
1,612
Aumentamos de manera importante el nmero de llamadas diarias atendidas por nuestro Centro de Atencin Telefnica (CAT), en un 683%, lo que signica que en 2008 se atendieron 6.8 llamadas ms por cada llamada atendida en 2006. Esto se logr gracias a que contamos con 70 asesores telefnicos adicionales.
683% 206
2006 2008
Mayor productividad por empleado

(Acciones de atencin a usuarios por empleado)
975
97% 495
2006 2008
Alcanzamos una mayor productividad por empleado, es decir, en 2008 casi se duplic el nmero de acciones en atencin al usuario por empleado respecto a las que se tenan en 2006. Este aumento es producto de la adopcin de procesos electrnicos, digitalizacin de expedientes, modernizacin de equipos informticos, mejora en las condiciones de trabajo y el apoyo de los prestadores de servicio social y prcticas profesionales.
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de portada
CONDUSEF RESPONDE
Qu debo hacer cuando faltan cheques en la nueva chequera que me entrega el banco?
Puedo hacer retiros parciales de mi Afore?

S, hay diversas posibilidades, que son:
Cuando est desempleado, puede retirar una cantidad que resulte menor entre el equivalente a 75 das del salario base de las ltimas 250 semanas cotizadas y 10 por ciento del saldo de la subcuenta de Retiro, cesanta en edad avanzada y vejez; tambin es necesario acreditar 250 semanas de cotizacin, adems demostrar con los estados de cuenta, que no ha retirado dinero en los ltimos cinco aos por desempleo; adems, debe entregar un certicado de baja del IMSS, cuando hayan pasado 46 das naturales, desde que le despidieron. Para ayuda de matrimonio, le dan 30 das de salario mnimo, comprobando que, para el da que se va a casar, ya haya cotizado 150 semanas en la subcuenta de retiro. Tambin en caso de que se vuelva a casar. Para eso, tiene que comprobar con documentos la muerte de su anterior cnyuge o el acta de divorcio.
Los trmites para hacer un retiro parcial se deben realizar ante el IMSS. Acuda a la Subdelegacin Administrativa que le corresponde, o bien llame al 01 800 623 23 23. Tenga a la mano su Nmero de Seguridad Social. Es importante que considere que al hacer un retiro parcial se le descontarn semanas de cotizacin.
Aprovechamos para darle un consejo, siempre revise que est completa la chequera cuando se la entreguen en el banco; pero si no lo hizo y se percata de ello fuera de la institucin bancaria, reporte va telefnica la situacin al banco, lo ms pronto posible, para que cancele esos cheques (algunos bancos por polticas internas solicitan que enve un escrito para conrmar su solicitud). Posteriormente, cuando la institucin le enve sus estados de cuenta corrobore que los cheques cancelados no hayan sido cobrados. Si sucedi eso, tiene que acercarse a la Unidad Especializada del banco para sealar, con un escrito la irregularidad, incluyendo el nmero de reporte. Si no tiene una respuesta satisfactoria, puede recurrir a la Condusef.
Enve sus dudas

proteja@condusef.gob.mx mx 01 800 999 80 80
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ABC DEL USUARIO

Cedes bancarios (certicado de depsito bancario).
Ttulos de crdito que amparan los depsitos a plazo con inters a cargo de los bancos de depsito. Constituyen ttulos ejecutivos a cargo del banco emisor sin reconocimiento de rma; podrn ser nominativos o al portador y deben expresar la suma depositada a un plazo determinado.
Pagar.
Es un ttulo de crdito o ttulo valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-, de que pagar a una segunda persona -llamada beneciaria o tenedora-, una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo.
Comitente.
Persona que da un encargo o mandato en un contrato de comisin.
Sociedades de inversin.
Son sociedades que tienen por objeto la captacin de fondos, bienes y derechos del pblico para gestionarlos e invertirlos en bienes, derechos, valores u otros instrumentos ya sean nancieros o no.
Factoraje.
Actividad nanciera prevista en la Ley General de Organizacin y Actividades Auxiliares de Crdito, mediante la cual se establece un contrato de crdito para la obtencin de liquidez inmediata, pudiendo ser sta un pago nico o una lnea de crdito; la garanta de dicho crdito es la cesin en favor de una empresa de factoraje (quien presta el servicio) del valor de los documentos (derechos de crdito) generados por la produccin de bienes y/o prestacin de servicios de el facturado (el receptor de crdito).
Sofom. Sociedad Financiera de Objeto Mltiple.

Son entidades nancieras que a travs de la obtencin de recursos mediante el fondeo en instituciones nancieras y/o emisiones pblicas de deuda, otorgan crdito al pblico de diversos sectores y realizan operaciones de arrendamiento nanciero y/o factoraje nanciero. Una Sofome no puede captar recursos del pblico y no requiere de la autorizacin del gobierno federal para constituirse.
Fideicomitente.
Persona que en el deicomiso transmite bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros, de su propiedad a otra persona llamada duciaria para que sta administre o invierta los bienes en benecio propio o en benecio de un tercero, llamado deicomisario.
Sofol. Sociedad Financiera de Objeto Limitado.

Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construccin, automotriz) o actividad (por ejemplo, consumo a travs de tarjetas de crdito), slo que en lugar de recibir depsitos para captar recursos tienen que obtener dinero mediante la colocacin de valores o solicitando crditos. Su principal producto es el otorgar crditos para la adquisicin de bienes especcos como carros o casas u operar tarjetas de crdito.
Fiduciaria.
Institucin nanciera expresamente autorizada por la ley, que tiene la titularidad de los bienes o derechos deicomitidos. Se encarga de la administracin de los bienes del deicomiso mediante el ejercicio obligatorio de los derechos recibidos del deicomitente, disponiendo lo necesario para la conservacin del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos o instrucciones del deicomitente.
Tipo de cambio.
Valor de una divisa o moneda extranjera expresada en unidades de moneda nacional.
Valor de uso.
Es aqul que representa la utilidad y benecios econmicos que proporciona el bien, o sea la utilidad futura que se espera se derive de su posicin. Por lo tanto, es un valor subjetivo y podemos decir que se conoce intuitivamente; por ello es difcil determinarlo con precisin y su base son las predicciones futuras sobre precios y tasas de inters.
Jurisdiccin.
Palabra utilizada para designar el rea geogrca de ejercicio de las atribuciones y facultades de una autoridad o las materias que se encuentran dentro de su competencia; y, en general, para designar el territorio sobre el cual un Estado ejerce su soberana.
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MARZO 2009 PROTEJA SU DINERO
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tablero financiero
En las tarjetas de crdito, Arme Clsica actualmente es la que tiene el CAT ms bajo y en contraparte la tarjeta Invex Spira Clsica es la tarjeta con el CAT ms alto. Como podemos observar, de 2008-2009 hubo un aumento general en el CAT de las tarjetas de crdito que se ofrecen en el mercado, producto de presiones inacionarias internas y de la crisis por la cual atravesamos. Le sugerimos liquidar las deudas con inters variable. Si piensa pedir un crdito personal (el contratante puede darle el destino que l quiera) considere las opciones que hay en el mercado. Es destacable que Banamex, en este ltimo ao, baj considerablemente su CAT y Banco Azteca ofrece el CAT ms alto. Podemos apreciar que no existen cambios signicativos en el CAT del crdito hipotecario en el ltimo ao, pese a la crisis, gracias a la presencia de un mercado cada vez ms consolidado y diversicado. Santander es el banco que te ofrece el CAT ms bajo de mercado e Inbursa el que le ofrece el CAT ms alto. El aumento en la oferta de crditos automotrices ha provocado que el CAT promedio de mercado se encuentre en el nivel ms bajo de la ltima dcada y que los planes de nanciamiento sean ms exibles. El CAT ms bajo es el de Banco Auton Mxico y el ms alto es el que ofrece BBVA Bancomer. TARJETA DE CRDITO
Institucin
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 Arme Inbursa Bajo IXE Scotiabank Banregio Banorte HSBC American Express Banamex BBVA Bancomer Santander Invex
CAT mar-2008 %
45.16 42.82 48.97 57.26 52.51 58.09 53.17 63.68 61.41 65.71 61.32 64.12 86.24
Tarjeta
Clsica EFE Clsica Visa Clsica Visa Clsica Visa Clsica Clsica Clsica Visa Clsica Verde Clsica Azul Visa Clsica Spira Clsica
mar-2009 %
47.58 50.72 52.34 57.26 60.93 67.91 69.12 71.11 72.56 77.02 80.76 99.33 113.40
CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mnimo requerido. Datos a marzo de 2009 Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco de Mxico. Existen en el mercado ms de 130 opciones de tarjetas de crdito. El pago mnimo oscila entre 3 y 10%. La anualidad para el titular en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de 200 hasta 495 pesos. La anualidad para la adicional en Tarjetas Clsicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos. A Diciembre de 2008, el nmero de tarjetas de crdito emitidas en el mercado registr 25,251,775 plsticos.
CRDITO PERSONAL
Institucin
1 2 3 4 Banamex Santander Banorte Banco Azteca
CAT mar-2008 %
57.05 38.64 68.94 -
mar-2009 %
37.40 64.35 69.16 111.52
Para un monto de $10,000 pesos Datos a marzo de 2009 Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero. El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos. La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%. Los plazos van de 6 a 36 meses. Los montos nanciables pueden ser desde 2,000 hasta 350,000 pesos.
CRDITO HIPOTECARIO
Institucin
Ms barato Ms caro
CAT mar-2008 %
11.57 12.90 12.37 12.91 13.09 13.14 14.55 14.53 15.65 15.36 15.34 16.41
mar-2009 %
11.75 12.69 12.90 12.90 13.07 13.14 14.71 14.91 14.99 15.22 15.32 16.42
CRDITO AUTOMOTRIZ
Institucin
1 2 3 4 5 6 7 8 Banco Auton Mxico HSBC Banorte Inbursa Arme Scotiabank Bajo BBVA Bancomer
CAT mar-2008 %
18.42 19.36 19.32 20.25 21.89 18.88 22.50
mar-2009 %
16.97 17.57 18.19 18.46 19.10 19.18 19.59 21.38
1 2 3 3 4 5 6 7 8 9 10 11
Santander Banorte BBVA Bancomer Banamex Arme Scotiabank Hipotecaria Nacional Metro Financiera HSBC Crdito y Casa Hipotecaria ING Inbursa
El CAT aplica para crditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos Datos a marzo de 2009 Fuente: CONDUSEF El enganche va desde cero hasta 25%. La comisin por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%. Los plazos son entre 6 y 60 meses. Los montos nanciables comienzan desde 10,000 pesos.
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000 pesos Datos a marzo de 2009 Fuente: CONDUSEF La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del inmueble. Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos. El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo, gastos de investigacin y gastos notariales. Los bancos y sofoles ofrecen benecios por pago puntual. Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos. El enganche oscila entre 5 y 25%. La comisin por apertuta va del sin costo a 3%. En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro de daos. Las tasas de inters oscilan entre 8.91 y 13.99%.
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AFORES
Institucin
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 15 16 17 Argos Inbursa XXI BBVA Bancomer Arme Bajo Banorte Generali ING HSBC Ixe Banamex Scotiabank Metlife Profuturo GNP Invercap Principal Ahorra Ahora Azteca Coppel
Comisin sobre saldo de las SIEFORES Bsicas

1.17% 1.18% 1.45% 1.47% 1.70% 1.71% 1.74% 1.77% 1.83% 1.84% 1.88% 1.89% 1.92% 1.93% 1.94% 1.94% 1.96% 3.30%
En el rengln de las Afore, Argos es la institucin que cobra menor porcentaje sobre salado de las SIEFORES Bsicas y Coppel la que mayor comisin cobra.
Desea ms informacin?
Ingrese a nuestra pgina de internet: www.condusef.gob.mx All encontrar contenidos tiles para tomar mejores decisiones: simuladores, calculadoras, material de educacin nanciera y mucho ms.
Datos al cierre de febrero de 2009 Fuente: CONSAR
Esto te va a interesar!
Institucin AFIRME AMERICAN EXPRESS BANAMEX BANCO AMIGO BANCO DEL BAJO BANCOPPEL BANORTE BANREGIO BBVA BANCOMER HSBC INBURSA IXE SANTANDER SCOTIABANK Clsica La Tarjeta de Crdito Clsica Tarjeta de Crdito Banco Amigo Clsica Tarjeta de Crdito Bancoppel Clsica Clsica Azul Clsica Efe Clsica Clsica Tradicional Clsica Producto
Comisiones en Cajeros Automticos

Retiro de efectivo Tu Banco 4% 10% $17 + 7% (3 Libres) Adicional $15 + 8% 8% $10+ 5% 6.5% 4.5%, $100 mnimo $20 $20.30 + 10% $20 + 5% $18 + 7% $19 + 10% 9%, $15 mnimo Otro Banco 4% 7% (3 Libres) Adicional 8% 8% 6.5% 3%, $100 mnimo 10% 5% $18 + 7% 10% 9%,m $15 mnimo
Cunto me cobran?
Consulta de saldo Tu Banco $18 Otro Banco $6 (3 Libres) Adicional $6 $6 $5 $10 $9.4 $15 $18 $6.5 -
: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio. El porcentaje es sobre el monto del retiro. Fuente: CCT del Banco de Mxico a agosto de 2008, no incluyen IVA. Recomendaciones: No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un nanciamiento caro.
Aprndete tu nmero de Identicacin Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad. Si deseas consultar tu saldo, realzalo por telfono ya que es un servicio sin costo. Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos. Utiliza tu tarjeta de crdito solo para gastos indispensables. Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga ms del mnimo.
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tablero financiero
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS
Para tarjeta de crdito clsica
EN TU BANCO Por retiro de efectivo Por Intento de retiro con lnea insuciente Por compra de tiempo aire Por consulta de saldo EN OTRO BANCO (Cajero RED) Por Intento de retiro con lnea insuciente Por compra de tiempo aire
Bancos
Por retiro de efectivo
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14
AMERICAN EXPRESS AFIRME BBVA BANCOMER BAJO BANCOPPEL BANAMEX BANCO AMIGO BANCO FCIL BANORTE HSBC INBURSA INVEX SANTANDER SCOTIABANK
4% 5%, Mn $100 8% 6%, Mn $10 9% 8%, (3 Libres) 6.5% 10% 5% $7.25 10% 9%, Mn $15
$50 -
$20 -
$10 $6 $6 $6 $5 $9.40 $5 $3.5 $6.5 $6.5
10% 4% 5%, Mn $100 8% $10 + 6%, Mn $20 $17 + 9% $15 + 8%, (3 Libres) 10%, Mn $20 6.5% $20.3 + 10% $20 + 5% 5.5%, Mn $50 $19 + 10% 9%, Mn $15
$50 -
$20 -
Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas de nmina*

EN TU BANCO Por Intento de retiro con lnea insuciente Por compra de tiempo aire Por consulta de saldo EN OTRO BANCO (Cajero RED) Por retiro de efectivo Por Intento de retiro con lnea insuciente Por compra de tiempo aire
Bancos
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22
AFIRME AZTECA BBVA BANCOMER BAJO BANCOPPEL BANAMEX BANCO AMIGO BANCO AUTOFIN BANCO MULTIVA BANJRCITO BANORTE BANREGIO BANSEFI BANSI FAMSA HSBC INBURSA INTERACCIONES IXE MIFEL SANTANDER SCOTIABANK
$5 -
$200 $100 $100 $150 $100 $300 $200 $150
$5 $6 $10 $6 $6, (2 Libres) $10 $5 $5 $5, (4 Libres) $4 $9 $4.35 $12 $3.5 $5, (3 Libres) $10 $5 $5 $5 $6 $6.5 $10
$15 $12 $10 $17 $10, (2 Libres) $20 $15 $20 $10, (4 Libres) $11 $19 $15.7 $18 $10 $12, (3 Libres) $19.95 $13 $15 $18 $18 $19 $20
$5 $7 $12.2 $3 -
$100 $200 $100 $150 $100 $200 $300 $200 $150
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Para tarjetas de dbito de las cuentas bsicas para el pblico en general*

EN TU BANCO Bancos Por Intento de retiro con lnea insuciente Por compra de tiempo aire Por consulta de saldo EN OTRO BANCO (Cajero RED) Por retiro de efectivo Por Intento de retiro con lnea insuciente Por compra de tiempo aire
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22
AFIRME AZTECA BBVA BANCOMER BAJO BANCOPPEL BANAMEX BANCO AMIGO BANCO AUTOFIN BANCO MULTIVA BANJRCITO BANORTE BANREGIO BANSEFI BANSI FAMSA HSBC INBURSA INTERACCIONES IXE MIFEL SANTANDER SCOTIABANK
$5 -
$100 $100 $150 $100 $300 $200 $150
$15 $12 $20 $17 $10 $20 $15 $20 $10 $11 $19 $15.65 $18 $10 $12, (3 Libres) $19.95 $13 $15 $18 $18 $19 $20
$5 $6 $10 $6 $6 $10 $5 $5 $5 $3 $9 $4.35 $12 $3.5 $5, (3 Libres) $10 $5 $5 $5 $6 $6.5 $10
$5 $5 $7 $3 -
$100 $200 $100 $150 $100 $200 $300 $200 $150
- Indica que el banco no cobra comisin en ese momento o no ofrece el servicio. * Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber: i) Apertura y mantenimiento de la cuenta. ii) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin. iii) Abono a la cuenta por cualquier medio. iv) Retiro en cajero propio. v) Pago en negocios aliados con la tarjeta de
dbito. vi) Consulta de saldo en cajero propio. vii) Domiciliacin del pago de servicios. viii) Cierre de la cuenta. Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de Mxico. Las comisiones son ms IVA Datos a Febrero de 2009
Quieres abrir una cuenta de ahorro?

No importa si eres menor o mayor de edad, iniciar el hbito del ahorro puede ayudar a adquirir bienes o servicios, cubrir planes futuros de educacin, entretenimiento, o bien simplemente para estar preparado si ocurre alguna eventualidad. La Condusef presenta el siguiente comparativo de cuentas de ahorro, donde se informa sobre las diferentes alternativas existentes en el mercado y sus respectivas comisiones.
CUENTAS DE AHORRO PARA MENORES DE EDAD

Institucin Nombre de la cuenta
Mi cuenta Cuenta Bsica Banca Arme Banca Mifel Santander Banorte HSBC IXE Banco Scotiabank Visin Junior Cuenta Juvenil Menores Depsito a la vista Cuenta Junior Suma Menores Chicos Ahorro BUXX Ixe Club Inverdivertida Inverjoven De 1 a 18 aos Menores de 18 aos De 2 a 12 aos De 12 a 18 aos De 6 a 18 aos Menores de 11 aos De 12 a 17 aos No aplica 500 No aplica No aplica 500 500 500 No aplica 0 No aplica No aplica No aplica 500 500 No aplica Sin costo No aplica No aplica Sin costo 30 30 75 75 75 75 15 75 75
Edad
Menores de 12 aos Entre 12 y 23 aos Menor de 18 aos De 1 a 18 aos
Monto de apertura ($)

300 500 1 500
Saldo promedio mnimo mensual ($)

No aplica 500 100 250
Comisin por no mantener el saldo promedio mnimo ($)

Sin costo 30 15 50
Comisin por reposicin de tarjeta ($)

75 75 50 100
Banamex
Fuente: Datos obtenidos del Banco de Mxico y de los sitios de internet de los bancos a diciembre de 2008 Notas * Las comisiones no incluyen IVA. * La informacin contenida en el cuadro puede variar por lo que se recomienda al usuario vericar antes de celebrar cualquier operacin la institucin elegida. * BANSEFI (Antes Patronato del Ahorro Nacional), entre la gama de productos que maneja, brinda a su clientela una cuenta especial para menores de edad, que se llama CUENTAHORRO INFANTIL. Entre sus principales caractersticas se encuentan las siguientes: no cobra comisiones, el monto de apertura es bajo, slo puede disponer de efectivo en la sucursal donde se abri la cuenta, etc.
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CONDULETRAS
APRENDA JUGANDO
1. Iniciales de la autoridad nanciera que nace en 1999. 2. Forma de enviar dinero de Estados Unidos a Mxico. 3. Ejemplo de un ttulo de crdito. 4. Cul es el sector nanciero con mayor nmero de reclamaciones en la Condusef? 5. Cuntos aos tiene trabajando esta Comisin Nacional en benecio de la poblacin? 6. Iniciales de la autoridad supervisora de los bancos. 7. Contrato que se utiliza para obtener una tarjeta de dbito. 8. Contrato que se utiliza para obtener una tarjeta de crdito. 9. Cmo se le conoce en Mxico al Banco Central? 10. Iniciales de la Institucin que protege los depsitos de los ahorradores en los bancos en caso de problema. 11. Qu se aprob en la ONU el 20 de noviembre de 1959?
*JOS MARA ARAMBURU

12. Durante la Presidencia de lvaro Obregn qu se aprob en Mxico en 1924. 13. Cuntos aos despus de terminada la Segunda Guerra se crea la UNICEF? 14. Cmo se denomina la seccin de nios de la pgina web de la Condusef? 15. Cmo se llama el amigo de todos los nios? 16. Principal autor en Mxico de canciones infantiles. 17. Fondo de las Naciones Unidas que protege a la Infancia. 18. Artista que protagoniz en pelculas a Cri Cri. 19. Quin orden la matanza de nios para evitar la llegada del hijo de Dios? 20. Posible antecedente de la palabra nio.
*Acadmico
SOLUCIN
Su opinin es importante. Enve sus comentarios, opiniones y sugerencias a:

48
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O llamenos al tel:
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COLUMNISTA INVITADO LOGROS CONDUSEF CONDUSEF RESPONDE

Condusef: diez aos a su servicio

ABC DEL USUARIO TABLERO FINANCIERO

CARTA DE LA PRESIDENCIA EN CORTO CONSULTORIO FINANCIERO

PERSPECTIVA Duerma tranquilo.

Semana Nacional de Educacin Financiera 2008

instituciones gubernamentales, nancieras y educativas participantes

Semana Nacional de Educacin Financiera 2009

Para ms informes escriba a: snef@condusef.gob.mx

REVISTA DE EDUCACIN FINANCIERA

PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009

LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO DE SERVICIOS FINANCIEROS (ART. 50 BIS).

LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 117).

LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 48 BIS 4).

LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO (ART. 77).

Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (ART. 18).

PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009

ACTIVIDADES PARA NIOS EN DESCANSO

a partir del 22 de abril

PROTEJA SU DINERO ABRIL 2009

CURSO EN LA CMARA DE COMERCIO

CURSOS DE COMERCIO EXTERIOR

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CUNTO DINERO REQUIERE PARA FORMARLO?

MARCO CARRERA SANTA CRUZ / ANA EUNICE ROCHA CH

INGRESO POR REMESAS

9.2 9.8 8.3 5.6 6.2 6.4

ABRIL 2009 PROTEJA SU DINERO

PUNTOS CARDINALES EVOLUCIN DE LAS REMESAS

TIPOS DE TRANSFERENCIA ELECTRNICA

ESTRUCTURA DEL INGRESO POR

39.7 rdenes de Pago (Money Orders)

Fuente: Banco de Mxico.

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desarrollo: educativos, de salud, infraestructura social, agrcolas, de vivienda, etc.

MS PESOS POR DLAR

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ASPECTOS QUE SE DEBEN CUIDAR

QU SON LAS REMESAS PRODUCTIVAS?

QU HACER CON LOS RECURSOS ADICIONALES?

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1999-2009 AL SERVICIO DE USTED

Fomentar la Educacin Financiera entre la poblacin.

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SIMULADOR S SIMULADORES DE PRODUCTOS P ODUCTOS FINANCIEROS:

Registro d Usuar os Regis ro de Usuarios Registro uarios (REUS): (REUS): RE EUS)

CALI ICADO ES: CALIFICADORES: ALIFICADORES:

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RE ISTRO REGISTRO DE CONTRATOS (RECA): CON RATOS (RECA : R CA):

D PLOMA O DIPLOMADO EN CULTURA FINANCIERA: F NANCIERA

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interior de la Repblica Mexicana

49 Socios Estratgicos Nacionales y 105 Socios Locales en el

Contamos con la participacin de

Otros servicio preven Otros servicios preventivos os prev p ve

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Actuacin indebida de la institucin financiera, segn su criterio como usuario, o

Incumplimiento de la misma segn lo estipulado en los contratos suscritos.

01 800 999 8080

Puede realizar consultas llamando al

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