CONSECUENCIAS DE LA AUSENCIA DE INFORMACION

Las consecuencias por la ausencia de informacin en las transacciones y en los documentos expedidos por las entidades que brindan servicios financieros, incluyendo a las empresas no financieras, provocan que el consumidor se vea en gran desventaja contractual, pues la informacin debe ser clara, explicita y comprensible y debe permitir que el consumidor o usuario ejerzan eficazmente sus derechos y de esta manera permitir que se haga un adecuado uso y consumo de los bienes y servicios. Como consecuencia de esta falta informacin oportuna y verz, por parte de estas entidades, se dan los famosos cobros indebidos, as como las consecuencias que hoy en da ha sentado a varios pases en cuanto a su economa, como son las derivadas del endeudamiento y del sobreendeudamiento, fenmenos agudizados por la falta de informacin clara o el confusopolio del mercado financiero que impide conocer el costo final de los productos que los consumidores adquieren, Pues stos tienen derechos en materia financiera; como son el derecho a las cuentas claras y cobros justos, a cobranzas extrajudiciales que respeten la Ley, a contratos que no contengan clusulas abusivas y a conocer el costo final de lo que terminarn pagando por un crdito para poder elegir. Finalmente, es preciso, indicar que estas consecuencias, generan no solo el malestar del consumidor final, quien se ve atropellado en su derechos, si no tambin, ocasiona el aglomeramiento de reclamos ante en la entidades reguladoras de la proteccin de los derechos del consumidor, y de esta manera tambin provoquen gastos al Estado, puesto que ste para atender a los miles de reclamos sobre lo mismo, requiere contratar mas personal para atender las peticiones de los consumidores.

HOLGER ADICIONALMENT HE ENCONTRADO ESTA INFORMACIN DERREPENTE LE SIRVA A ALGUNOS DE LOS CHICOS
A fines de 1994, el banco central estableci que las tasas de inters de las operaciones activas y pasivas de todas las entidades del sistema financiero se deban expresar en "trminos efectivos anuales". Posteriormente precis que, en el caso de las operaciones activas con usuarios finales, la tasa de inters deba ser expresada en trminos efectivos anuales "por todo concepto".

No obstante la claridad de la norma, en el mercado se sigui generalizando varias prcticas abusivas referidas tanto al clculo de intereses como al clculo de las diversas comisiones y gastos. Esto haca que el costo efectivo en intereses difiera significativamente de las tasas de inters que las empresas decan cobrar. Las prcticas abusivas en servicios financieros no slo eran llevadas a cabo por algunas empresas supervisadas, sino tambin por varias empresas que no estn supervisadas (distribuidoras de electrodomsticos, grandes almacenes, supermercados, entre otros). Por esa razn, en el poder legislativo se promovi la aprobacin de la Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros. La idea era proteger al consumidor de las prcticas abusivas. Sin embargo, en lugar de regular las prcticas de todas las empresas que brindan servicios financieros (incluyendo a empresas no financieras), la ley se concentr slo en las empresas que estn sujetas a la supervisin bancaria y, en consecuencia, dispuso que el supervisor bancario dicte las normas de carcter reglamentario que hicieran cumplir la ley.

As, a fines de 2005, el supervisor bancario aprob el Reglamento de Transparencia de Informacin a la Contratacin con Usuarios del Sistema Financiero que, a pesar de su presuntuoso ttulo, ha terminado siendo un reglamento no slo sumamente opaco, sino que en varios casos en realidad permite hacer precisamente lo contrario que lo que el espritu de la iniciativa legislativa buscaba.

Por ejemplo, a pesar de que en una parte del reglamento se indica que las empresas debern "tener en cuenta" la regulacin emitida por el banco central para la determinacin y aplicacin de las tasas de inters (en trminos efectivos anuales), en otra parte el mismo reglamento indica que cada empresa debe detallar el procedimiento para calcular "el monto afecto a intereses" y la forma de "aplicar la tasa de inters del periodo". De esta forma, el reglamento dej el campo expedito para que cada empresa cree y publique su propia forma de calcular sus intereses y as contine la discordancia entre los intereses "calculados por cada empresa" y el costo efectivo que se debieran

cobrar si se aplicara la definicin de tasa de inters dada por el banco central y que se usa en todo el mundo.

Otro ejemplo es la forma como el objetivo de mantener un mnimo equilibrio contractual entre empresas y usuarios es claramente vulnerado cuando el reglamento evita, en forma astuta, definir qu son tasas de inters variables. En cambio, el reglamente s establece que las tasas de inters son modificables unilateralmente por las empresas, sin referencia expresa a un indicador de mercado, que mantenga la imparcialidad entre las empresas y los deudores. El mismo desequilibrio se repite cuando, el reglamento indica que las empresas no estn obligadas a avisar de los cambios que les sean favorables a sus usuarios, los cuales "pueden" (pero no deben) ser aplicados por la empresa de manera inmediata. Es decir, otra prctica abusiva, que ya exista, qued as reglamentada.

Inclusive, con el pretexto de que la informacin "sea difundida de manera clara, explcita y comprensible", el reglamento precisa, ingeniosamente, que las empresas deben difundir las tasas de inters anuales "indicando" si se trata de aos de 360 o de 365 das. Esto no slo complica ms el ya difcil proceso de comparacin de intereses, sino que permite que algunos intermediarios paguen intereses a sus depositantes con tasas de inters con aos de 365 das, mientras siguen cobrando intereses a sus deudores con tasas de inters con aos de 360 das. Esta prctica puede reducir los costos financieros de estas empresas intermediarios en casi 1.5%, a costa de menores intereses para los depositantes, pero puede incrementar sus utilidades netas desde menos de 1% hasta ms de 15%, dependiendo del nivel en el que se encuentren las tasas de inters y el ciclo financiero.

La opacidad del reglamento de transparencia contina cuando ste exonera a las empresas de toda obligacin de informar al usuario acerca del costo de efectivo anual de cualquier operacin activa que no se halle en el sistema de cuotas, contrariamente a la regulacin vigente (tasa de inters expresada en trminos efectivos anuales por todo concepto). Es decir, consolida la imposibilidad de comparar en trminos efectivos, qu empresa cobra cunto. Y es que el reglamento hasta se parece al cuento del lobo... disfrazado de oveja. Cuando termine de entrar en vigencia, a fines de 2006, el Per se habr asegurado uno de los ltimos lugares en transparencia financiera y defensa del usuario financiero, contrariamente a lo que reiteradamente nos cuentan.

LEY DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR EN MATERIA DE SERVICIOS FINANCIEROS

Artculo 13.- Estados de cuenta

Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de tarjetas de crdito, un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo de liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo. Este estado de cuenta debe contener, como mnimo, la siguiente informacin: 1. 2. 3. 4. 5. Nombre del titular y del usuario; Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito; Perodo del estado de cuenta; Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago; Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones registradas en el perodo informado; 6. Monto de los intereses devengados; 7. Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y monto; 8. Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando fecha y monto; 9. Saldo adeudado a la fecha; 10. Monto disponible en la lnea de crdito y, 11. Tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes a la fecha del estado de cuenta.
Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria para que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.