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Con educacin financiera, planeacin y el presupuesto de gastos se busca la seguridad fina seguridad financiera, que significa cumplir con las necesidades y obligaciones diarias. Cualquier persona, en condiciones normales de ingreso, puede crear y asegurar su futuro y alcanzar sus metas financieras. El presupuesto es un instrumento que ayuda a la gestin de los recursos financieros y a tomar decisiones para su mejoramiento, a partir de analizar y confrontar ingresos y egresos.
Convierta sus Sueos en Metas Si usted tiene hijos, o sobrinos, o conversa con nios a menudo, seguramente los habr odo expresar sus sueos, es decir, manifestar lo que ellos quisieran ser cuando sean grandes. Muchos suean con ser aviadores, vaqueros, detectives como los de las pelculas,
Micro-meta es algo que usted se propone hacer en los prximos 15 minutos, o, a lo ms, en la prxima hora. Son las nicas metas sobre las que usted tiene absoluto control directo. Por ejemplo, si usted se propone en este mismo instante tomar un papel y escribirle una carta a un amigo, podr hacerlo, sin duda. Debido a este control directo que usted tiene sobre ellas, las Micro-metas, aunque se refieren a cosas de pequea importancia, tienen influencia extraordinaria en su vida, ya que nicamente a travs de la ejecucin de ellas es como uno camina hacia los logros de metas mayores. Una jornada de cien kilmetros comienza con un simple paso. Este simple paso son las Micro-metas. Si usted las planea bien y las lleva a cabo a menudo, estar dando pasos firmes en la direccin correcta. Cada vez que usted ejecuta con xito una Micro-meta, se amplan sus oportunidades de lograr finalmente metas mayores. Mini-metas son las cosas que usted decide lograr en un tiempo que va desde un da hasta un mes. Si usted tiene trabajo pendiente acumulado en su escritorio y
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7. Finanzas personales
Con este dato se puede tener un indicador de la capacidad de endeudamiento, por ejemplo, si se fuera a optar por una lnea de crdito. Este nivel de endeudamiento o de riesgo, como lo llaman los autores antes citados en que nos estamos apoyando permite, una deuda razonable que le implique un pago mensual equivalente al 30% de los ingresos o hasta el 40% si tambin se incluye un crdito hipotecario. Pero la pregunta que tambin surge aqu por parte de la persona que est adelantando su planeamiento es: qu ms puedo hacer para mejorar mis finanzas? Varias frmulas se pueden presentar: una puede ser la del hgalo usted mismo. En la casa frecuentemente se dan varias tareas por las cuales se paga a algunas personas para ejecutarlas, por ejemplo, podar el jardn, hacer algunos arreglos elctricos o cosas por el estilo. Si tales labores, las hace la persona o alguien de su familia, esto puede significar un ahorro. Tambin, se puede ahorrar en el lavado de ropa que se confa a la lavandera o en el consumo de ropa. En este ltimo caso, buscando ofertas o yendo a las bodegas de fbrica donde estn ofertando los productos ms baratos sin que se demerite en la calidad; el asunto es buscar y estar en el firme propsito de obtener algn ahorro. Esto mismo se puede lograr no comprando ciertos productos en el primer sitio que nos encontremos sino cotizando en varias partes, ya que muchas veces de un negocio a otro hay sensibles diferencias en los precios. La manera de superar ciertos obstculos en esta lnea de asuntos, especialmente cuando en la familia hay despilfarro y se carece de educacin para el consumo y ms an de educacin financiera, es establecer controles por escrito y ser muy estrictos en la definicin e imposicin de lmites. Para hacer ms eficaces las finanzas personales, que significa cmo obtener dinero y cmo aplicarlo mejor para elevar la calidad de vida, los autores sugieren seguir los siguientes 13 pasos: 1. Conocer con exactitud la situacin de nuestras propias finanzas: autoevaluacin. 2. Establecer metas: qu quiero? 3. Asignar prioridades a cada meta: qu va primero y qu va despus? 4. Estar consciente de que en finanzas personales querer no es poder. 5. Descartar la tcnica del acierto-error como el camino ms corto al fracaso. 6. Saber con exactitud cundo puedo endeudarme: establecer el nivel de endeudamiento. 7. Decidirse de una vez por todas a cambiar: acte! 8. Hacerlo por uno mismo. 9. Establecer castigos, recompensas y lmites.
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8. Presupuesto de gastos
Justificacin e importancia del presupuesto de gastos Muchas personas, ms de las que uno pueda imaginarse, no tienen el hbito de presupuestar sus gastos con base en sus ingresos y en las necesidades que la vida les plantea cotidianamente para su subsistencia. Este comportamiento puede obedecer a varias causas, mencionamos dos que consideramos sustanciales: la primera, que somos producto de una educacin, que como ya lo hemos expresado, y quizs reiteradamente, no nos educa en planificacin ni en finanzas para la vida, considerando tales conocimientos y habilidades exclusivos para especialistas y segundo, quizs por el miedo que invade a muchas personas al descubrir cunto gastan cada mes y cmo lo gastan, fundamentalmente por haber sido atrapados por una sociedad que cada vez es ms consumista, porque como dice Rivers: El ganar ms, para poder gastar ms en cosas y experiencias, es caracterstico de nuestra forma de vida en el occidente industrial. Las cosas nos proporcionan comodidad, seguridad y evidencia de nuestro xito. Las experiencias nos ofrecen emociones y escapismo. Compramos cosas y experiencias para compensar el tedio y sin sentido de nuestro trabajo, en un intento por llenar desde fuera un vaco que no es ms que un vaco interior. Dichas personas, ante sus temores, prefieren vivir en la oscuridad, con la esperanza de que todo est marchando bien, sin entender que la peor solucin que podemos darle a nuestros problemas financieros es ignorarlos, pretendiendo que se solucionen por s solos. La misma fuente citada, contina sealando, que: Ya sea que tengas $13.000 al ao o $250 a la semana, si no elaboras un presupuesto, nunca logrars el control absoluto de tus finanzas. As que una vez que termines de leer esto, te pido que vayas y mires todos los cheques que has girado durante el ltimo ao, busques los extractos bancarios, los recibos de tus tarjetas de crdito y cuanto papel te pueda dar indicaciones de cmo es que has gastado tu dinero mes por mes, durante los ltimos doce meses. S! Se que te tomar algn tiempo hacer esto, pero este tiempo no es nada comparado con lo que este ejercicio puede representar para tu futuro financiero. As, que rmate de valor y paciencia. Determina tus gastos fijos como la renta, los seguros y el telfono; y tus gastos variables como la ropa, los gastos mdicos y dems y descubre adnde va tu dinero cada mes. No dejes que pase un da ms, busca papel y lpiz y comienza hoy mismo a tomar control de tus finanzas Otro autor de las finanzas personales, Dexter Yager, refirindose al mismo asunto, pero considerndolo como barrera presupuestal expresa lo siguiente: Orgullo herido y vergenza. Tal vez sienta que al tener un presupuesto usted est admitiendo el fracaso. Tal vez se sienta avergonzado. Puede que tenga un sentido de orgullo herido. Puede ser que en realidad usted haya fracasado financieramente en ciertas reas. Usted necesita darse cuenta de que muchas personas han fracasado financieramente. Yo lo he hecho. Pero he aprendido de estas experiencias y an as he progresado hacia otro mbito. Por lo que nuevamente usted necesita tomar una decisin. Quiere tener el orgullo herido o realmente desea hacer ms dinero? Va a evitar hacer un presupuesto porque no quiere admitir el fracaso en cierta rea, o realmente desea ser libre financieramente, pagar sus deudas y poder caminar con la
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El Modelo de Sylvia Porter, complementado por Alonso, Brailovsky y Ortiz. Este modelo nos ha sido presentado por los autores referenciados en el ttulo. Su autora es la norteamericana Sylvia Porter quien lo registra en su obra New Money Book for the 80s y que aquellos creen es de la Editorial Doubleday & Company Inc. Con fecha 1980. Formato de ingreso familiar Lo primero es hablar de un formato sumamente sencillo que sirve para controlar de una manera efectiva el ingreso familiar. Este debes aplicarlo mensualmente y tambin puedes adaptarlo a tu situacin personal o de tu familia, agregando conceptos o quitndolos. Son cuatro formatos los que veremos: Primer paso: determinar con la mayor precisin a cunto asciende el ingreso de la familia. Esto es muy simple: slo debes vaciar tus entradas de dinero o las de tus familiares que contribuyen al gasto, en este caso tu esposa. Los nmeros romanos que aparecen en el Formato 1 corresponden a los meses del ao.
Formato 1. INGRESO FAMILIAR Concepto Sueldo del esposo Sueldo de la esposa Honorarios Comisiones Intereses Rentas Pensiones Trabajos extra Venta de varios Otros, etc. I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII
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Formato 2. GASTOS FIJOS Concepto Alimentacin en casa Ropa esencial Renta o hipoteca Gasolina transporte Telfono Luz, gas y agua Deudas bancarias Colegiaturas Seguros bsicos Gastos mdicos mayores Lo que se va ahorrar Ahorro para contingencias Ahorro para retiro Otros Total mensual I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII
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Si restas los gastos fijos al total del ingreso familiar, te quedar un remanente, que es el dinero disponible para el gasto diario.
Formato 3. DISPONIBLE PARA GASTO DIARIO Concepto Del primer cuadro sus Ingreso mensual Del segundo cuadro el 25 I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII
Si observas el Formato 1 (de ingreso familiar) y el Formato 2 (de ingresos fijos), te dars cuenta de que existe una diferencia, es decir, un sobrante de dinero, el cual te servir para cubrir los gastos variables. Con base en este sencillo clculo se pueden establecer prioridades, gastos ms ligeros que tengas que hacer, como salidas a comer, viajes, regalos, etc. Te recomiendo que sigas fielmente este formato que te permitir gastar, si todo lo dems lo has llevado bien que conste sin complejos de culpa. Veamos:
Formato 3. GASTO DIARIO VARIABLE Concepto Gastos diarios Para un mes Salidas a comer Ropa de temporada Viajes Recreaciones Vacaciones Regalos Mantenimiento de casa Mantenimiento del auto Gastos mdicos menores Seguros secundarios Otros. Etc. Menos total disponible Sobrantes o faltantes I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII
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Elaborar Presupuestos Realizar un presupuesto es esencial para evitar sobresaltos en nuestra economa. Su elaboracin es tan sencilla como seguir estos prcticos consejos: - Lo primero es hacer un listado con todos los ingresos mensuales. - Hacer despus lo mismo con los gastos fijos, como la hipoteca, el prstamo del coche, el alquiler, etc. - Finalmente, enumerar los gastos variables. Aquellos que invertimos en ropa, recreacin, etc. - Hay que incluir absolutamente todo, hasta las compras ms insignificantes. Cuando tenga todos los datos, hay que comparar los gastos fijos y variables con los ingresos. - Dependiendo de la resta entre ingresos y gastos se puede adoptar ciertos cambios, especialmente en los pagos variables. - Precisamente, el documento en elaboracin indicar en que se est gastando 29
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Para mayor concrecin de esta propuesta sobre el Presupuesto Familiar, veamos un ejemplo prctico sobre el mismo, utilizando el modelo explicado atrs y propuesto por Sylvia Porter y complementado por Brailovsky y Ortiz, que es muy representativo de los otros dos modelos mencionados o de cualquier otro que pueda conocerse. Se trata, para este ejemplo, de una familia de estrato medio, donde el padre y la madre son profesionales, empleados ambos y con dos hijos que estn educndose, una, en la educacin primaria y el chico en la educacin secundaria. La pareja, como es lo indicado, ha decidido no manejar su presupuesto de manera individual sino como pareja, como familia, es decir, mancomunadamente. La esposa, como podr observarse, en el ejemplo, devenga un salario ligeramente superior al del esposo, lo que de todas maneras es un poco favorable para le manejo de las finanzas familiares. En el primer cuadro, como corresponde al modelo que se est ejemplificando y adaptado a la realidad centroamericana, aparece la consolidacin de lo que es el ingreso familiar; en el segundo, aparecen consolidados los gastos fijos; en el tercero, lo disponible para gasto diario y, finalmente, en el cuarto, los gastos diarios que realmente tiene la familia. En el ltimo cuadro, donde finaliza el mismo, se visualiza el balance entre lo disponible para el gasto diario y el total real del gasto diario, los cuales resultaron casi equivalentes. La situacin, entonces, de los ingresos, los gastos fijos, lo disponible para el gasto diario y los gastos diarios reales, es como sigue: 1. INGRESO FAMILIA (Las cifras se expresan en $)
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Como se podr analizar, el presupuesto resulta casi totalmente ajustado, de tal manera que no queda faltando ni sobrando casi nada en relacin con los ingresos y con los egresos o gastos. Lo que debe hacer la familia y dado que es la primera vez
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A continuacin se muestra lo que los expertos recomiendan acerca de cmo debera dividirse el presupuesto ideal:
15% ahorro (Mnimo). 5% donaciones (Mnimo). 35% deudas (Mximo). 35% gastos del hogar (Mximo). 10% seguros (Vida, casa, vehculo).
Naturalmente, su presupuesto no tiene que verse idntico a esta propuesta, pero al menos le da un marco de referencia de qu tan lejos est de un presupuesto ideal. Recuerde que el presupuesto de su hogar es un ejercicio reiterativo, algo que hay que hacer varias veces y estar revisando constantemente. La clave para lograr sus objetivos financieros, personales y familiares, es planificarlos apropiadamente y darles mucho seguimiento a travs de este presupuesto. Documente todos sus gastos e ingresos o comprelos con lo que usted planific que iba a gastar en el mes. De acuerdo con los resultados, tome las acciones correspondientes para irse acercando ms a sus metas. Como se podr inferir, si se analizan los tres modelos presentados y la explicacin
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