UNIVERSIDAD NACIONAL AUTONOMA METROPOLITANA MERCADO DE DINERO Y CAPITALES PROF.

FEDERICO RODRIGUEZ TORRES LA COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS (CNSF) EQUIPO : 8

INTEGRANTES: DIAZ HERNANDEZ NANCY GERONIMO JIMENEZ RAUL ALBERTO LIMA ESCUDERO JESUS MARTINEZ MARTINEZ AIDE QUIONES MARTINEZ PAOLA

INDICE

1. El Sistema Financiero

1.1 Integracin Instituciones Reguladoras Instituciones Financieras

2. Breve historia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

3. Qu es la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas? 3.1 Principales tareas 3.2 Misin 3.3 Visin 3.4 Cdigo de Conducta 3.5 Estructura

4. Fundamento Legal

5. Seguros y Fianzas 5.1 Qu es un seguro? 5.2 Qu es una fianza?

6. Figuras que intervienen en los Seguros y Fianzas

7. Principales Instituciones que componen a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

1. SISTEMA FINANCIERO MEXICANO El Sistema Financiero Mexicano puede definirse como el conjunto de organismos e instituciones que captan, administran y canalizan a la inversin, el ahorro dentro del marco legal que corresponde en territorio nacional.

AUTORIDADES FINANCIERAS Y ORGANISMOS DE PROTECCIN

El mximo rgano administrativo para el sistema Financiero Mexicano es la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, cuya funcin es obtener recursos monetarios de diversas fuentes para financiar el desarrollo del pas.

1.1 INTEGRACIN Conjuntamente con la SHCP, existen otras seis instituciones pblicas que tienen por objeto la supervisin y regulacin de las entidades que forman parte del sistema financiero, as como la proteccin de los usuarios de servicios financieros. Cada organismo se ocupa de atender las funciones especficas que por Ley le son encomendadas. Estas instituciones son:

INSTITUCIONES REGULADORAS

BANCO DE MXICO

El Banco de Mxico es el banco central del Estado Mexicano, constitucionalmente autnomo en sus funciones y administracin, cuya finalidad principal es proveer a la economa de moneda nacional, teniendo como objetivo prioritario procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda. Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

COMISIN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES (CNBV)

Es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas en los trminos de la propia Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el mbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, as como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en proteccin de los intereses del pblico.

COMISIN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS (CNSF)

Es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico cuyas funciones son: la inspeccin y vigilancia de las instituciones y de la sociedades mutualistas de seguros, as como de las dems personas y empresas que determina la ley sobre la materia.

COMISIN NACIONAL DE SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO (CONSAR)

rgano administrativo desconcentrado de la secretara de hacienda y crdito pblico, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propia en los trminos de la ley de los sistemas de ahorro para el retiro. Tiene como compromiso regular y supervisar la operacin adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones. Su misin es la de proteger el inters de los trabajadores, asegurando una administracin eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo econmico del pas.

COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS (CONDUSEF)

Es un Organismo Pblico Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones Financieras que operen dentro del territorio nacional, as como tambin crear y

fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.

INSTITUTO PARA LA PROTECCIN AL AHORRO BANCARIO (IPAB)

Su objetivo es proteger los depsitos del pequeo ahorrador y, con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Para mayor informacin consulte el portal de BANXICO

INSTITUCIONES FINANCIEROS

SECTOR BANCARIO

Aquel que tiene mayor participacin en el mercado y la sociedad. La banca transforma los depsitos de la gente (el dinero que recibe) en fuente de financiamiento para proyectos productivos sin que el pblico sepa qu se hizo directamente con sus recursos. Dentro del Sector se incluye tanto la conocida como Banca Comercial (Banamex, BBVA Bancomer, Banorte, ScotiaBank, etc.) como la Banca de Desarrollo (Bancomext, Nafinsa, etc.).

SECTOR NO BANCARIO PERO DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS (PARALELOS)

Mejor conocidos como empresas auxiliares de crdito: Casas de Cambio, Uniones de Crdito, Factoraje y Arrendadoras, Sociedades de Ahorro y Prstamos, Sofoles, Sofipos etctera.

SECTOR BURSTIL

Es el que se encarga de canalizar recursos de inversionistas directamente con los demandantes de crdito, empresas privadas o gobierno. En este caso el individuo que cuenta con recursos conoce perfectamente qu se hace con su dinero y a quin se est canalizando, pues las operaciones se realizan con ttulos de crdito que representarn un pasivo o parte de capital de la empresa a quien le entrega

recursos en prstamo. El sector burstil es mejor conocido por el sitio donde se realizan todas estas operaciones, como Mercado de Valores.

SECTOR DE DERIVADOS

Es el mercado donde se operan instrumentos que se derivan del mercado burstil, o de contado, que implican pactar un precio de compra o venta a futuro de determinado activo financiero. Los participantes del mercado burstil pueden formar parte de este sector siempre Los clientes que invierten en este mercado deben ser considerados inversionistas calificados.

SECTOR DE SEGUROS Y FIANZAS

En este sector se concentran las instituciones que se dedican a ofrecer cobertura sobre probables siniestros o accidentes personales o corporativos que puedan generar prdidas eventuales. Adicionalmente, el sector de seguros puede funcionar como institucin fiduciaria para terceros y en otros casos como custodia de ahorro adicional de los asegurados que puede provenir de pagos de siniestros, depsitos voluntarios, etctera.

SECTOR DE PENSIONES

Es el sector de ms reciente inclusin dentro de los cinco mencionados; en ellos participan todas las instituciones que administran los Fondos para el Retiro (Afores) y las Sociedades de Inversin Especializada de Fondos para el Retiro (Siefores). Estas instituciones se dedican a recibir recursos de los trabajadores en activo para que al momento de jubilarse puedan contar con una pensin con la que mantener su retiro.

2. BREVE HISTORIA ACERCA DEL SURGIMIENTO DE LA CNSF Los seres humanos y las organizaciones son vulnerables a diferentes riesgos que impactan y amenazan la integridad de sus personas y/o de su patrimonio. Los riesgos estn considerados como los grados de exposicin a cualquier acontecimiento futuro e incierto econmicamente desfavorable y perjudicial que, eventualmente, producir un desequilibrio o una ruptura de la armona y el orden habido en los acervos. Desde la segunda mitad del siglo XlX, las instituciones mexicanas del Estado han procurado las mejores condiciones de proteccin y resguardo para mantener la integridad del patrimonio de personas, comunidades, empresas, organizaciones no gubernamentales, dependencias y entidades de las administraciones pblicas federal, estatal, municipal y del Distrito Federal. En 1934 el Presidente Lzaro Crdenas del Ro, con el propsito de amparar con seguridad jurdica la conservacin del patrimonio de los mexicanos y extranjeros residentes en el pas, derog las legislaciones de seguros y su reglamentacin vigentes desde 1926 para decretar la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y la Ley sobre el Contrato de Seguro, cuyas disposiciones regularon las operaciones de las sociedades mutualistas y de las compaas especializadas de seguros en el mercado mexicano. En 1950, con el decreto de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, nace el consejo Consultivo de Fianzas para fomentar, promover y desarrollar el sector afianzador. En 1952, la autoridad hacendara incorpora las funciones del Consejo Consultivo de Fianzas a la Comisin Nacional Bancaria y de Seguros, al amparo de una divisin especializada. Es hasta 1990 cuando las operaciones de ambos sectores son distinguidos y separados uno de otro por virtudes de sus naturalezas, figuras jurdicas, alcances, trminos, condiciones, operaciones y presencia en el desarrollo de la economa. Las funciones de normatividad, regulacin, inspeccin de operaciones y cultura de

riesgos patrimoniales son competencia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico para la procuracin del desarrollo equilibrado y la sana competencia mercados mexicanos de seguros y fianzas. El primer Presidente de la Nueva Comisin fue el Lic. Ismael Gmez Gordillo y Ruelas hasta marzo de 1994 cuando fue sustituido por el C.P. Alfredo Solloa Junco quien permaneci en ese cargo hasta diciembre de 1994 y, en esa fecha, fue designado el Lic. Juan Ignacio Gil Antn. Posteriormente, el 1 de octubre de 1998, fue designado el Lic. Manuel Aguilera Verduzco, quien acta en el cargo hasta nuestros das. de los

3. QUE ES LA COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas es un rgano desconcentrado de la SHCP que goza de las facultades que le otorga la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, entre otras. La CNSF fue creada a finales de la dcada de 1980 con el objeto principal de proteger a los usuarios de los servicios de las instituciones de seguros y fianzas garantizando que las actividades que stas realizan se apegan a lo que se establece en la legislacin correspondiente. 3.1 PRINCIPALES TAREAS DE LA COMISION NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS Algunas de las principales tareas de la CNSF son: Actuar como cuerpo de consulta de la SHCP, en los casos que se refieran al rgimen afianzador y asegurador y en los dems que la ley determine. Hacer estudios y sugerencias a la SHCP, con respecto al rgimen asegurador y afianzador.

 Proveer las medidas que estime necesarias para que las instituciones de fianzas cumplan con las responsabilidades contradas con motivo de las fianzas otorgadas. Coadyuvar con la SHCP en el desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos tcnicos y financieros en relacin con las operaciones practicadas por el sistema asegurador, siguiendo las instrucciones que reciba esta Secretara. Realizar la inspeccin y vigilancia que conforme a las leyes le competen. Imponer sanciones administrativas por infracciones al as leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a su inspeccin y vigilancia, as como a las disposiciones que emanen de ella 3.2 MISION Supervisar, de manera eficiente, que la operacin de los sectores se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones, para garantizar los intereses del pblico usuario, as como promover el sano desarrollo de estos sectores, con el propsito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la poblacin. 3.3 VISION La funcin supervisora de la CNSF, debe operar bajo principios de eficiencia, eficacia y calidad, acordes con los estndares internacionales en la materia, con el objeto de coadyuvar a la estabilidad y solvencia financiera de las industrias aseguradora y afianzadora, como elemento para estimular la seguridad y confianza del pblico usuario de estos servicios financieros.

3.4 CODIGO DE CONDUCTA Este cdigo es una reflexin colectiva que busca ser una referencia ms para quienes tenemos el privilegio de colaborar en esta Comisin, a fin de seguir avanzando hacia un servicio pblico eficaz y responsable. 3.5 ESTRUCTURA NUMERO DE EMPLEADOS DE LA CNSF PRESIDENCIA 10 VICEPRESIDENCIA DE OPERACIN INSTITUCIONAL 124 VICEPRESIDENCIA DE ANALISIS Y ESTUDIOS SECTORIALES 51 VICEPRESIDENCIA DE ASUNTOS JURIDICOS 81 CONTRALORIA INTERNA 13 DIRECCION GENERAL DE ADMINISTRACION 42 TOTAL 321 Podemos notar que aunque es un rgano de suma importancia no cuenta con muchos empleados y aunque tienen muchas responsabilidades su personal est capacitado para resolver la demanda de estos. 4. FUNDAMENTO LEGAL El marco legal que rige a los sectores Asegurador y Afianzador, as como a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, se sustenta, entre otras leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables en: *Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal

Artculo 17.- Para la ms eficaz atencin y eficiente despacho de los asuntos de su competencia, las Secretaras de Estado y los Departamentos Administrativos

podrn contar con rganos administrativos desconcentrados que les estarn jerrquicamente subordinados y tendrn facultades especficas para resolver sobre la materia y dentro del mbito territorial que se determine en cada caso, de conformidad con las disposiciones legales aplicables.

Artculo 19.- El titular de cada Secretara de Estado y Departamento Administrativo expedir los manuales de organizacin, de procedimientos y de servicios al pblico necesarios para su funcionamiento, los que debern contener informacin sobre la estructura orgnica de la dependencia y las funciones de sus unidades administrativas, as como sobre los sistemas de comunicacin y coordinacin y los principales procedimientos administrativos que se establezcan. Los manuales y dems instrumentos de apoyo administrativo interno, debern mantenerse permanentemente actualizados. Los manuales de organizacin general debern publicarse en el Diario Oficial de la Federacin. En cada una de las dependencias y entidades de la Administracin Pblica Federal, se mantendrn al corriente los escalafones de los trabajadores, y se establecern los sistemas de estmulos y recompensas que determine la ley y las condiciones generales de trabajo respectivas.

*Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

ARTCULO 108.- La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas es un rgano desconcentrado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico que se sujetar a esta Ley, al Reglamento Interior que al efecto emita el Ejecutivo Federal y tendr las facultades siguientes: I.- Realizar la inspeccin y vigilancia que conforme a sta y otras leyes le competen; II.- Fungir como rgano de consulta de la Secretara de Hacienda y

Crdito Pblico tratndose del rgimen asegurador y en los dems casos que las leyes determinen; III.- Imponer sanciones administrativas por infracciones a sta y a las dems leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a su inspeccin y vigilancia, as como a las disposiciones que emanen de ellas. Tales sanciones podrn ser amonestaciones o, cuando as lo establezcan las leyes y disposiciones que emanen de ellas, suspensiones temporales de actividades, vetos o inhabilitaciones para el desempeo de actividades as como multas. Corresponder a la Junta de Gobierno de la Comisin, la imposicin de sanciones, la que podr delegar esta atribucin en el Presidente y los dems servidores pblicos de la misma, en razn de la naturaleza de la infraccin o del monto de las multas y tendr asimismo la facultad indelegable de condonar, en su caso, total o parcialmente las multas impuestas. Las multas impuestas en los trminos de la presente Ley y dems leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a la inspeccin y vigilancia de la citada Comisin as como a las disposiciones que emanen de ellas, debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que se le hubiere aplicado, en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al infractor la resolucin correspondiente. En contra de las sanciones proceder el recurso de revocacin, mismo que deber interponerse por escrito dentro de los quince das hbiles siguientes al de su notificacin y deber agotarse antes de proceder al ejercicio de cualquier otro medio de impugnacin. El recurso sealado deber interponerse ante la Junta de Gobierno de la Comisin, cuando la sancin haya sido emitida por ese cuerpo colegiado o por el Presidente de la Comisin o, ante ste ltimo, cuando se trate de sanciones impuestas por los otros servidores pblicos de ese rgano desconcentrado. El escrito en que la parte afectada interponga el recurso, deber contener la

expresin del acto impugnado y los agravios que el mismo cause, ofreciendo y cuando sea posible acompaando, las pruebas que al efecto juzgue convenientes. Cuando no se seale el acto impugnado o no se expresen agravios, la autoridad competente desechar por improcedente el recurso interpuesto. Si se omitieron las pruebas, se tendrn por no ofrecidas. La resolucin del recurso de revocacin podr ser desechando, confirmando, mandando reponer por uno nuevo que lo sustituya o revocando el acto impugnado y deber ser emitida en un plazo no superior a los cuarenta y cinco das hbiles posteriores a aqul en que se interpuso el recurso, cuando deba ser resuelto por el Presidente de la Comisin, ni de sesenta das hbiles cuando se trate de recursos competencia de la Junta de Gobierno. La interposicin del recurso de revocacin suspender la ejecucin de la sancin impuesta. Si sta se confirma total o parcialmente, la resolucin del recurso respectivo dispondr lo conducente para que la sancin sea ejecutada de inmediato, una vez que se notifique la misma; IV.- Emitir las disposiciones necesarias para el ejercicio de las facultades que la Ley le otorga y para el eficaz cumplimiento de la misma, as como de las reglas y reglamentos que con base en ella se expidan y coadyuvar mediante la expedicin de disposiciones e instrucciones a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros, y las dems personas y empresas sujetas a su inspeccin y vigilancia, con las polticas que en esas materias competen a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, siguiendo las instrucciones que reciba de la misma; IV. Bis.- Emitir, en el mbito de su competencia, las normas de carcter prudencial orientadas a preservar la solvencia, liquidez y estabilidad financiera de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros. V.- Presentar opinin a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico sobre la interpretacin de esta Ley y dems relativas en caso de duda respecto a su aplicacin; VI.- Hacer los estudios que se le encomienden y presentar a la

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, las sugerencias que estime adecuadas para perfeccionarlos; as como cuantas mociones o ponencias relativas al rgimen asegurador estime procedente elevar a dicha Secretara; VII.- Coadyuvar con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico en el desarrollo de polticas adecuadas para la seleccin de riesgos tcnicos y financieros en relacin con las operaciones practicadas por el sistema asegurador, siguiendo las instrucciones que reciba de la propia Secretara; VIII.- Intervenir, en los trminos y condiciones que esta Ley seala, en la elaboracin de los reglamentos y reglas de carcter general a que la misma se refiere; VIII Bis.- Proporcionar a las autoridades financieras del exterior, informacin que reciba de las personas y empresas que supervisa, siempre que tenga suscritos con dichas autoridades acuerdos de intercambio de informacin en los que se contemple el principio de reciprocidad, debiendo en todo caso abstenerse de proporcionar la informacin cuando a su juicio sta pueda ser usada para fines distintos a los de la supervisin, o bien por causas de orden pblico, seguridad nacional o por cualquier otra causa convenida en los acuerdos respectivos. IX.- Formular anualmente sus presupuestos que someter a la autorizacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico; X.- Rendir un informe anual de sus labores a la Secretara de Hacienda Y Crdito Pblico; XI.- Las cuotas correspondientes a los servicios de inspeccin y vigilancia de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, a que se refiere el artculo 106 de esta Ley, se destinarn a cubrir el presupuesto de la Comisin. En caso de que al finalizar el ejercicio presupuestal, existiera saldo proveniente de los ingresos por concepto de derechos a que se refiere esta fraccin, se transferir la parte no comprometida del presupuesto a una reserva especial de la Comisin, la que ser destinada a la cobertura de gastos correspondientes a posteriores ejercicios, para garantizar la continuidad de sus programas, pero en ningn caso podr aplicarse para realizar pagos no previstos en el Presupuesto de Egresos de la Federacin, reduciendo en su caso el impacto sobre recursos federales o

cuotas adicionales para las instituciones o personas sujetas a la inspeccin y vigilancia de la Comisin, y. XII.- Las dems que le estn atribuidas por esta Ley y otros ordenamientos legales respecto al rgimen asegurador, siempre que no se refieran a meros actos de vigilancia o ejecucin. Las facultades a que se refieren las fracciones VII, IX, y X de este artculo, son indelegables.

ARTCULO 108-A.- La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas para el cumplimiento de sus funciones contar con: I.- Junta de Gobierno; II.- Presidencia; III.- Vicepresidencias; IV.- Direcciones Generales; V.- Delegaciones Regionales; y VI.- Dems servidores pblicos necesarios. Las Delegaciones Regionales de la Comisin podrn realizar dentro del rea de su jurisdiccin geogrfica, las funciones que se determinen en su Reglamento Interior.

ARTCULO 108-B.- La Junta de Gobierno estar integrada por el Presidente y Vicepresidentes de la Comisin y por nueve Vocales. Cuatro Vocales sern designados por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, uno por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, uno por el Banco de Mxico, y uno por la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. La propia Secretara designar los otros dos vocales, quienes no debern ser servidores pblicos de la Dependencia. Por cada vocal propietario se nombrar un suplente. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico nombrar al Presidente de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, que lo ser a su vez de la Junta de Gobierno.

El Presidente y los Vicepresidentes, as como los vocales, debern ser de nacionalidad mexicana, con notorios conocimientos en materias financieras y no podrn desempear cargos de eleccin popular. No podrn ser comisarios, apoderados, funcionarios, empleados o agentes de las instituciones, y dems establecimientos sujetos a la inspeccin y vigilancia de la Comisin. La Junta de Gobierno podr constituir comits con fines especficos y designar una comisin de cuentas integrada por dos vocales, que se encargar de vigilar el manejo de los fondos del rgano. A propuesta del Presidente, nombrar un secretario de actas.

ARTCULO 108-C.- Corresponde a la Junta de Gobierno el ejercicio de las facultades de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, sin perjuicio de las asignadas al Presidente. La Junta de Gobierno celebrar sesiones siempre que sea convocada por su Presidente y se reunir por lo menos bimestralmente. Habr qurum con la presencia de por lo menos ocho de sus integrantes. Las resoluciones se tomarn por mayora de votos de los presentes, y el Presidente, quien dirigir los debates y dar cuenta de los asuntos en cartera, tendr voto de calidad en los casos de empate. Las resoluciones y recomendaciones que apruebe la Junta sern comunicadas despus de cada sesin a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Los acuerdos de la Junta de Gobierno sern ejecutivos en los trminos expresados anteriormente y corresponder al Presidente, en ejercicio de sus atribuciones, darles oportuno cumplimiento. *Ley Federal de Instituciones de Fianzas

ARTCULO 68.- Sern facultades y deberes de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, adems de las que se le atribuyen en otros artculos de la presente Ley, las siguientes: I.- Actuar como cuerpo de consulta de la Secretara de Hacienda y

Crdito Pblico en los casos que se refieran al rgimen afianzador y en los dems que la ley determine; II.- Hacer los estudios que se le encomienden y presentar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, las sugestiones que estime adecuadas para perfeccionarlos; as como cuantas mociones o ponencias relativas al rgimen afianzador estime procedente elevar a dicha Secretara; III.- Coadyuvar con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico en el desarrollo de polticas adecuadas para la asuncin de responsabilidades y aspectos financieros en relacin con las operaciones del sistema afianzador, siguiendo las instrucciones que reciba de la propia Secretara; IV.- Proveer las medidas que estime necesarias para que las instituciones de fianzas cumplan con las responsabilidades contradas con motivo de las fianzas otorgadas; IV. Bis.- Emitir, en el mbito de su competencia, las normas de carcter prudencial orientadas a preservar la solvencia, liquidez y estabilidad financiera de las instituciones de fianzas; V.- Imponer sanciones administrativas por infracciones a sta y a las dems leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a su inspeccin y vigilancia, as como a las disposiciones que emanen de ellas. Tales sanciones podrn ser amonestaciones o, cuando as lo establezcan las leyes y disposiciones que emanen de ellas, suspensiones temporales de actividades, vetos o inhabilitaciones para el desempeo de actividades as como multas. Corresponder a la Junta de Gobierno de la Comisin, la imposicin de sanciones, la que podr delegar esta atribucin en el Presidente y los dems servidores pblicos de la misma, en razn de la naturaleza de la infraccin o del monto de las multas y tendr asimismo la facultad indelegable de condonar, en su caso, total o parcialmente las multas impuestas. Las multas impuestas en los trminos de la presente Ley y dems leyes que regulan las actividades, instituciones y personas sujetas a la inspeccin y vigilancia de la citada Comisin, as como a las disposiciones que emanen de

ellas, debern ser pagadas dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin y cuando el infractor promueva cualquier medio de defensa legal en contra de la multa que se le hubiere aplicado en caso de que sta resulte confirmada, total o parcialmente, su importe deber ser cubierto de inmediato una vez que se notifique al infractor la resolucin correspondiente. En contra de las sanciones proceder el recurso de revocacin, mismo que deber interponerse por escrito dentro de los quince das hbiles siguientes al de su notificacin y deber agotarse antes de proceder al ejercicio de cualquier otro medio de impugnacin. El recurso sealado deber interponerse ante la Junta de Gobierno de la Comisin, cuando la sancin haya sido emitida por ese cuerpo colegiado o por el Presidente de la Comisin o, ante este ltimo cuando se trate de sanciones impuestas por los otros servidores pblicos de ese rgano desconcentrado. El escrito en que la parte afectada interponga el recurso, deber contener la expresin del acto impugnado y los agravios que el mismo cause, ofreciendo y cuando sea posible acompaando, las pruebas que al efecto juzgue convenientes. Cuando no se seale el acto impugnado o no se expresen agravios, la autoridad competente desechar por improcedente el recurso interpuesto. Si se omitieron las pruebas, se tendrn por no ofrecidas. La resolucin del recurso de revocacin podr ser desechando, confirmando, mandando reponer por uno nuevo que lo sustituya o revocando el acto impugnado y deber ser emitida en un plazo no superior a los cuarenta y cinco das hbiles posteriores a aqul en que se interpuso el recurso, cuando deba ser resuelto por el Presidente de la Comisin, ni de sesenta das hbiles cuando se trate de recursos competencia de la Junta de Gobierno. La interposicin del recurso de revocacin suspender la ejecucin de la sancin impuesta. Si sta se confirma total o parcialmente, la resolucin del recurso respectivo dispondr lo conducente para que la sancin sea ejecutada de inmediato, una vez que se notifique la misma; y

VI.- Las dems que le estn atribuidas por esta Ley y otros ordenamientos legales respecto a la fianza a que se refiere esta Ley, siempre que no se trate de meros actos de vigilancia o ejecucin.

ARTCULO 69.- Sern facultades y obligaciones del Presidente de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas: I.- Inspeccionar y vigilar las instituciones de fianzas, as como a las dems personas y entidades sujetas a la inspeccin y vigilancia de la Comisin, proveyendo en los trminos de esta Ley y dems relativas y sus reglamentos, al eficaz cumplimiento de sus preceptos, as como realizar la inspeccin que conforme a las leyes especiales, corresponda al Ejecutivo Federal sobre las instituciones de fianzas; II.- Intervenir en los arqueos, cortes de caja y dems comprobaciones o verificaciones de contabilidad de las instituciones de fianzas sometidas a su inspeccin y hacer las estimaciones necesarias para determinar su situacin financiera y los valores de su activo de acuerdo con el artculo 62 de esta Ley; II Bis.- Revisar y, en su caso, modificar las primas que cobren las instituciones por el otorgamiento de fianzas, as como las comisiones que cubran por reafianzamiento, coafianzamiento, reaseguro y a sus agentes; III.- Formular y publicar las estadsticas relativas a las instituciones de fianzas y a sus operaciones; IV.- Vigilar que las personas y entidades a que se refiere esta Ley, rindan oportunamente los informes y datos que la misma seala; V.- Investigar actos que hagan suponer la ejecucin de operaciones violatorias de esta Ley, pudiendo al efecto ordenar visitas de inspeccin a los presuntos responsables y, en su caso, ordenar la suspensin de dichas operaciones, su intervencin hasta que la operacin u operaciones ilcitas se corrijan o su clausura; VI.- Proponer a la Junta de Gobierno la expedicin de circulares, formulando el proyecto respectivo;

VII.- Informar a la Junta de Gobierno de los hechos o situaciones que, en su concepto, afecten el buen funcionamiento o solvencia de las instituciones de fianzas, proponiendo las medidas pertinentes; VIII.- Informar a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico acerca de infracciones administrativas y hechos delictuosos de que tenga conocimiento, por violaciones a la Ley de la materia y dems disposiciones legales aplicables; IX.- Desempear las funciones que le encomiende o le delegue la Junta de Gobierno; X.- Representar a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en el compromiso arbitral que al efecto se celebre en los trminos del artculo 93 de esta Ley y dictar las resoluciones y los laudos respectivos; XI.- Imponer, de acuerdo a las facultades que le delegue la Junta de Gobierno, las sanciones que correspondan en los trminos de esta Ley y las dems leyes aplicables y disposiciones que de ellas emanen, as como proponer a la Junta de Gobierno la condonacin total o parcial de las multas y aplicar las medidas de apremio a que se refiere esta Ley; y XII.- Las dems que le estn atribuidas por esta Ley y otros ordenamientos legales. El Presidente de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas ejercer sus funciones directamente o por medio de funcionarios, delegados, visitadores, auditores o inspectores de la propia Comisin, con sujecin a las leyes aplicables y a sus reglamentos.

*Reglamento Interior de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas

5. SEGUROS Y FIANZAS

6.1 QU ES UN SEGURO? Es el contrato por el cual, la empresa aseguradora se obliga mediante el cobro de una prima, a resarcir un dao o pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en l.

El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio.

Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado el convenio.

Es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado

Es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

5.2 QU ES UNA FIANZA? La fianza es un contrato de naturaleza accesoria, por medio del cual una institucin de fianzas debidamente autorizada por la Secretaria de Hacienda y Crdito Publico, se compromete con un acreedor a cumplir la obligacin de su deudor en caso de que ste no lo haga mediante el cobro de una prima.

6. FIGURAS QUE INTERVIENEN EN LOS SEGUROS Y FIANZAS Es importante analizar cules son las figuras que intervienen en los seguros y fianzas para comprender cul es la funcin que tiene cada uno de ellos al momento de llevarlos a cabo. Por un lado tenemos al ASESOR, que en seguros y fianzas es el profesional que ayuda a descubrir las necesidades financieras, analizando circunstancias pasadas, presentes y futuras de su cliente, teniendo en cuenta la edad, su patrimonio disponible, su tipo impositivo, su situacin profesional y familiar, y el resto de inversiones que pueda disponer.

En pocas palabras el asesor es el que se encarga de determinar el tipo de servicio ms adecuado para la persona (fsica o moral) en base a ciertas caractersticas ya mencionadas. Por otro lado tenemos al INTERMEDIARIO que es una persona fsica o moral comisionista que se encarga de vender plizas. Pliza es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de siniestro.

Existe una gama muy amplia de riesgos a asegurar, por lo tanto, lo primero que se debe hacer antes de tomar un seguro, es informarse detalladamente de las caractersticas del producto, de modo de determinar con precisin los riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez aceptada la propuesta, se emite la pliza propiamente tal.

La pliza se compone de tres partes fundamentales:

1.- Condiciones generales. Es el conjunto de clusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones.

Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa. Adems nunca deben perjudicar a los consumidores, por lo que todas aquellas clusulas que limiten sus derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar expresamente aceptadas por el asegurado.

2.- Condiciones particulares. Son los aspectos especficos de cada pliza en concreto que la individualiza frente a las restantes.

3.- El condicionado especial Es el conjunto de clusulas que resultan de aplicacin a cada pliza en concreto.

Despus tenemos al AJUSTADOR, que es una persona fsica o moral que interviene como mediador entre la aseguradora y est facultado mediante una cdula expedida por la CNSF. Es la persona fsica o moral que en base a sus conocimientos y experiencia, es contratada por la aseguradora para determinar el monto y valor de los daos que sean causados a bienes o personas a consecuencia de un siniestro. El ajustador es un profesional imparcial e independiente, quien es contratado generalmente por los Aseguradores- para: a) evaluar siniestros en detalle b) precisar la causa de los mismos c) recomendar las medidas de prevencin pertinentes para reducir el riesgo de recurrencia d) determinar si los reclamos estn amparados por las respectivas plizas de seguros e) calcular la indemnizacin que corresponda en cada caso Todo esto con la finalidad de proporcionar a los Aseguradores los elementos de juicio necesarios para la toma de decisiones.

Cabe resaltar que el Ajustador slo recomienda, pues no tiene poder de decisin y, en ltima instancia, son los Aseguradores quienes determinan si procede o no la indemnizacin.

Continuamos con la ASEGURADORA que es una persona fsica o moral que presta el servicio en primera instancia, y que es duea de un porcentaje inferior de la pliza, se puede decir que de un 10%.

En materia de seguros y de contratacin, el asegurador o compaa aseguradora es la persona (fsica o moral) que asume la obligacin del pago de la indemnizacin cuando se pueda producir el evento asegurado. El ente asegurador puede ser definido como aquella que, constituida con arreglo a lo dispuesto por la legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin, mediante la percepcin de un cierto precio llamado prima.

Por ltimo tenemos al REASEGURADOR, que es una persona moral que comparte el riesgo con la aseguradora en un porcentaje mayoritario. Su principal funcin es la proteccin del patrimonio de los aseguradores, ya que este puede ser muy limitado para las responsabilidades asumidas a travs de sus plizas de seguros.

7. ORGANISMOS QUE ESTRUCTURAN AL SECTOR DE SEGUROS Y FIANZAS

INSTITUCIONES DE SEGUROS MIXTAS (VIDA Y DAOS) INSTITUCIONES DE SEGUROS DE VIDA Buscan garantizar la proteccin de las personas que el asegurado tiene a su cargo. En caso del fallecimiento de ste, sus beneficiarios o herederos acceden a una indemnizacin INSTITUCIONES DE SEGUROS DE DAOS

Pretenden el resarcimiento de un dao patrimonial sufrido por el asegurado. Dao que puede producirse por una destruccin o deterioro de un bien concreto (seguro de daos en las cosas), por frustracin de unas fundadas expectativas legtimamente esperadas (seguro de lucro cesante) y por una disminucin del patrimonio (seguro de patrimonio). INSTITUCIONES DE SEGUROS ESPECIALIZADAS EN SALUD Para no pagar el costo total de una consulta mdica u hospitalizacin, la gente compra un seguro mdico. El seguro mdico no es obligatorio. Sin embargo, los costos pueden ser devastadores. El seguro le protege a usted y a su familia de toda prdida importante o devastadora. INSTITUCIONES DE SEGUROS ESPECIALIZADAS EN PENSIONES Pagos temporal o de por vida, que recibe una persona cuando se encuentra en una situacin, establecida por ley en cada pas, que la hace acreedora de hecho de una cantidad econmica, ya sea de los sistemas pblicos de previsin nacionales o de entidades privadas INSTITUCIONES DE SEGUROS ESPECIALIZADOS EN CRDITO El seguro sobre el crdito, protege al prstamo en el caso de que usted no pueda hacer sus pagos. El seguro de crdito, es generalmente opcional, lo que significa que usted no tiene que comprrselo al prestador INSTITUCIONES DE SEGUROS ESPECIALIZADAS EN SEGUROS DE

CRDITO A LA VIVIENDA Crdito de Vivienda financia los diferentes planes de inversin de vivienda tales como: Compra de casa o lote, construccin en lote propio, compra de lote y construccin, reparacin, ampliacin y mejoras de casa y cancelacin de hipotecas de vivienda con otras entidades y cuya garanta es hipotecaria. INSTITUCIONES FINANCIERA Garanta Financiera comprende toda fianza, garanta, indemnizacin o seguro que cubra obligaciones financieras vinculadas con todo tipo de prstamo, prstamos personal y arriendo con opcin de compra, dado por una institucin bancaria o DE SEGUROS ESPECIALIZADAS EN GARANTA

crediticia, una institucin financiera o financista, u otorgado o formalizado a favor de una persona natural o jurdica con respecto al pago o devolucin de dinero tomado en prstamo o de un acuerdo o arreglo contractual, y cuyo principal

objetivo sea reunir financiamiento o garantizar sumas adeudadas en relacin con dinero tomado en prstamo INSTITUCIONES DE FIANZAS Son aquellas instituciones autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico cuyo objeto es otorgar fianzas a ttulo oneroso as como la prctica de operaciones de reafianzamiento AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS Es toda persona fsica o moral, cuya actividad est autorizada la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, para poder efectuar venta de seguros, asesoria sobre los planes de mayor conveniencia para ellos a los prospectos o asegurados en la contratacin de seguros. INSTITUCIONES DE FIANZAS AUTORIZADAS PARA PRACTICAR

EXCLUSIVAMENTE EL REAFIANZAMIENTO El reafianzamiento es la fianza mediante la cual una institucin se obliga a pagar a otra, en proporcin correspondiente, las cantidades que sta debe cubrir al beneficiario por fianza. La fiadora directa est obligada a obtener el consentimiento previo de sus reafianzadoras para ampliar el monto de la fianza, modificar su vigencia y cualquier otra caracterstica, as como lo relacionado con la reclamacin de plizas y las negociaciones que al efecto se lleven a cabo con el fiado, solicitante, obligados solidarios o contrafiadores (artculo 114, LFIF). INSTITUCIONES DE SEGUROS AUTORIZADAS PARA PRACTICAR

EXCLUSIVAMENTE EL REASEGURO Instrumento tcnico del que se vale una Entidad Aseguradora para conseguir una compensacin y homogeneizacin de los riesgos asegurados, mediante la cesin de parte de ellos a otros Aseguradores. El reaseguro sirve para distribuir entre otros Aseguradores los excesos de riesgos de ms volumen, permitiendo al Asegurador directo operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales

OFICINAS

DE

REPRESENTACIN

DE

REASEGURADORAS

EXTRANJERASINTERMEDIARIOS DE REASEGURO

BIBLIOGRAFIA

http://www.cnsf.gob.mx/Paginas/Inicio.aspx http://www.condusef.gob.mx/
www.gestiopolis.com/recursos/experto/catsexp/pagans/fin/28/finmex.htm