¿Qué son las operaciones bancarias?

Las operaciones bancarias son las actividades que realizan las entidades financieras para
prestar servicios a sus clientes. Es decir, los bancos cumplen la función de intermediarios
financieros. Y para ello, realizan operaciones de activo, pasivo y neutras.

Las operaciones bancarias se formalizan en contratos entre una entidad financiera y sus
clientes. Bien sean personas físicas o jurídicas. En determinados casos se firman ante notario,
como es el caso de los préstamos hipotecarios y determinadas pólizas de préstamo y de crédito.

2) Tipos de operaciones bancarias

Podemos clasificar las operaciones bancarias en los siguientes tipos:

 Operaciones de activo. Para una entidad financiera se consideran operaciones bancarias

de activo aquellas en las que se concede financiación. Por lo tanto, serían operaciones de
activo las siguientes: préstamos, leasing, pólizas de crédito, líneas de descuento, etc.
 Operaciones de pasivo. Son aquellas operaciones en las que los clientes depositan su
dinero en el banco en cuentas corrientes o para inversión. Es decir, aquellas operaciones
en las que son los clientes los que entregan su dinero al banco. Al recibir fondos de sus
clientes, el banco se sitúa en la posición de acreedor. De manera que tiene que devolverle
el dinero en los plazos acordados en los contratos que se formalicen. Mientras el banco
no tiene que devolver el dinero, puede utilizarlo en sus operaciones de activo,
prestándoselo a sus clientes.
 Operaciones neutras. Son aquellas en las que el banco no recibe, ni concede, ningún
tipo de capital. Estas son operaciones en las que la entidad financiera ejerce de
intermediario, por ejemplo, entre una empresa y un organismo público. En este caso
serian las operaciones en las que ejerce de intermediario en la recaudación de impuestos.

La denominación de este tipo de operaciones puede parecer contraria a lo que estamos

acostumbrados. El motivo es que responden al punto de vista del banco. Es decir, para el banco
es un pasivo recibir dinero para invertir o en cuentas corrientes. Ya que debe ese dinero a sus
clientes. Por otra parte, para lo que el banco es un activo, para sus clientes son un pasivo. Es
decir, las operaciones por las que el banco presta dinero a sus clientes.

Existen tres tipos de operaciones bancarias: las operaciones de activo, las operaciones de pasivo
y las operaciones neutras.

3) Principales operaciones de activo

Entre las principales operaciones de activo podemos encontrar las siguientes:

 Préstamos. Son una cesión de una cantidad de dinero a un cliente, bien sea particular o
empresa, el cual debe devolver el principal del préstamo, junto con los intereses, en un
plazo determinado de tiempo.
  Pólizas de créditos. Una póliza de crédito es una cesión de un derecho temporal a
endeudarse hasta un determinado límite concedido por una entidad financiera. Debiendo
el tomador de la póliza pagar solo intereses por las cantidades efectivamente dispuestas y
no por la totalidad del crédito concedido. Eso sí, es habitual que las entidades financieras
cobren también algún tipo de comisión por las cantidades no dispuestas.
 Descuento de efectos. Son un adelanto del pago de los efectos comerciales de los
clientes, los cuales todavía no han vencido. Por ejemplo, letras y pagarés. La operación
de activo se materializa mediante una línea de descuento con un límite determinado. Si
llegado el vencimiento, el banco no recibe los fondos que le ha adelantado a su cliente,
cargará el dinero en su cuenta y es este el que tiene que reclamar el impago.
 Arrendamiento financiero o leasing. Facilitan al cliente la adquisición de
inmovilizados. Para ello, se formaliza un contrato de arrendamiento financiero en el que
el cliente compra exactamente lo que necesita. Pero la propiedad se la reserva la entidad
financiera hasta que el cliente paga la última cuota con la opción de compra.

Las operaciones bancarias son claves para el funcionamiento de las empresas, por lo que conocer
las principales tipologías resulta de gran ayuda para poder hacer uso de ellas cuando sea
necesario.

4) Principales operaciones de pasivo

Las principales operaciones de pasivo son:

 Cuentas corrientes a la vista. Son depósitos en los que los clientes ingresan y retiran el
dinero que en ellos depositan.
 Cuentas de ahorro. En ellas, los clientes depositan los fondos que no van a utilizar
durante un tiempo a cambio de un tipo de interés mayor al de una cuenta de crédito.
 Depósitos a plazo fijo. El cliente entrega un dinero que se compromete a tener
depositado hasta el término del plazo, por lo que recibe unos intereses mayores. Sin
embargo, si necesita disponer antes del dinero puede tener una importante penalización.
 Redescuento bancario. Es una operación interbancaria en la que un banco descuenta a
otro banco créditos que este segundo banco ha concedido en forma de descuentos a sus
propios clientes.
 Otros pasivos. Como, por ejemplo, la emisión de obligaciones, cartas de crédito, etc.

¡COMPÁRTELO! Todo lo que debes saber sobre las operaciones bancarias:

qué son, tipos de operaciones y cómo han evolucionado en los últimos años.

5) Evolución de las operaciones bancarias

Las operaciones bancarias han evolucionado en los últimos años por la influencia de las nuevas
tecnologías y la aparición de las fintech. Son empresas que usan la tecnología para ofrecer
servicios financieros innovadores y más eficientes.

Algunas de las principales novedades son:

  La digitalización de los servicios bancarios: Los clientes cada vez están más
acostumbrados a realizar sus operaciones bancarias digitalmente. Esto ha llevado a los
bancos a desarrollar nuevos canales digitales, como las aplicaciones móviles o la banca
online.
 La aparición de nuevos productos y servicios financieros: Las fintech están ofreciendo
nuevos productos y servicios financieros, como el crowdfunding, el roboadvisory o la
banca abierta. Todos ellos son productos que están ganando popularidad entre los
clientes, lo que está obligando a los bancos a adaptarse.

Por lo tanto, las operaciones bancarias son claves para el funcionamiento de la economía de
cualquier país. Pero las nuevas tecnologías están revolucionando el sector de la mano de las
fintech. Por lo que es de prever que surjan nuevas operaciones bancarias o se modifique
sustancialmente la forma en la que se presentan las operaciones bancarias más habituales.

El PNUD y las instituciones financieras internacionales

Las asociaciones con las instituciones financieras internacionales

(IFIs) son fundamentales para lograr los Objetivos de Desarrollo
Sostenible (ODS), dada la función crucial que desempeñan en el
apoyo al desarrollo sostenible, su experiencia técnica y política, el
financiamiento a gran escala que aportan y catalizan, y las eficiencias
que se pueden lograr al trabajar de manera complementaria.

En el PNUD colaboramos con más de 20 de las IFIs más grandes del

mundo en 77 países de cinco regiones a través de nuestras seis
soluciones emblemáticas y mediante análisis y evaluaciones,
herramientas y metodologías alineadas con los ODS, productos de
conocimiento y apoyo político, desarrollo de capacidades e
implementación de proyectos para respaldar los esfuerzos de los
gobiernos hacia un crecimiento sostenible e inclusivo.

Desde 2017, hemos movilizado más de 1,85 mil millones de dólares

de los Estados Unidos de socios del sector de las IFIs (tanto
directamente a través de contribuciones de subvenciones como
indirectamente a través de financiamiento gubernamental para
respaldar la implementación de préstamos). Como la red de
desarrollo más extensa en el sistema de las Naciones Unidas y el
mayor implementador de financiamiento climático en el sistema de las
Naciones Unidas, asociarse con el PNUD brinda acceso a
plataformas de múltiples asociaciones que respaldan a los gobiernos
para aprovechar el financiamiento, experiencia técnica y promoción
de una amplia gama de fuentes de financiamiento público y privado
para el desarrollo, incluyendo fondos verticales como el Fondo para el
Medio Ambiente y el Fondo Verde para el Clima.

Al unir fuerzas con las IFIs, aprovechamos las sinergias para

respaldar las prioridades nacionales de desarrollo y maximizar el
impacto en el terreno.

¿Cómo puede el PNUD agregar valor a las IFIs y maximizar el impacto?

Ofrecemos acceso, imparcialidad y experiencia para ayudar a las IFIs

a maximizar el impacto en el desarrollo de cada moneda invertida.
Particularmente, agregamos valor a través de:

 Presencia extensa en el sistema de las Naciones Unidas,

operando en 170 países y territorios, incluyendo contextos
frágiles.
 Relaciones de confianza de larga data con los gobiernos y un
enfoque integrado para respaldar la implementación de las
prioridades nacionales de desarrollo, y proporcionar y
aprovechar el financiamiento para el desarrollo, incluyendo
préstamos.
 Implementación efectiva de proyectos, supervisión y evaluación,
gestión de riesgos, desarrollo de proyectos viables y experiencia
en desarrollo de capacidades.
 Un punto de contacto único para resolver cuestiones de alto
volumen y/o transacción (por ejemplo, contratación,
adquisiciones, servicios de gestión financiera...).
  Capacidad de convocatoria y papel de integración a nivel de
país.
 Líder en transparencia e implementación de los ODS.

¿Cómo colabora el PNUD con las IFIs?

A través de la colaboración programática. Es decir, apoyamos a los

gobiernos en la implementación de préstamos y en la provisión de
asistencia técnica, o recibiendo subvenciones directas de las IFIs,
especialmente para la respuesta a crisis en contextos frágiles.
Particularmente, colaboramos en:

 Complementar las lagunas en la implementación de proyectos

cuando existen deficiencias en la capacidad del país para
implementar préstamos o subvenciones de las IFIs, como en
situaciones de fragilidad y posconflicto, y otros entornos
operativos desafiantes.
 Cuando el país ha perdido su capacidad crediticia o es difícil
organizar financiamiento.
 Cuando los préstamos o subvenciones no están rindiendo frutos.
 Cuando la IFI o el gobierno necesitan análisis de políticas y
asistencia técnica in situ para superar obstáculos o implementar
a nivel nacional o subnacional.
 Supervisar préstamos o subvenciones, en particular en sectores
o áreas nuevos para el socio IFI, en situaciones en las que el
trabajo del proyecto involucra a múltiples partes interesadas
(varios ministerios y/o socios a nivel local) o en contextos
políticamente sensibles.

Ejemplos de colaboraciones

Conocimiento e investigación
Nos asociamos con las IFIs para desarrollar investigaciones
conjuntas, productos de conocimiento y publicaciones dirigidas a
formuladores de políticas, gobiernos, financiamiento para el desarrollo
y otros profesionales del sector del desarrollo, como el
informe Pathways for Peace (Rutas hacia la Paz; en inglés) con el
Banco Mundial o la Guide for Integrated Planning in Africa (Guía para
la Planificación Integrada en África; en inglés) con el Banco Africano
de Desarrollo.

Herramientas de evaluación y diagnóstico

Nos asociamos con las IFIs para realizar análisis, que incluyen
evaluaciones conjuntas de las necesidades después de un
desastre (en inglés) o de recuperación y construcción de la paz, entre
otros.

Fortalecimiento de las capacidades institucionales, formación e

intercambio de conocimientos
Colaboramos con las IFIs en plataformas, intercambios de personal y
asignaciones temporales, capacitación conjunta para el desarrollo de
capacidades y asistencia técnica, áreas de políticas de financiamiento
para el desarrollo, y eventos conjuntos y defensa de intereses.

Finanzas sostenibles
A través de nuestro portal web dedicado a finanzas
sostenibles, trabajamos con las IFIs y socios para entregar productos
conjuntos para los gobiernos en temas de finanzas, así como
experiencia en desarrollo para el sector privado, co-diseñar
instrumentos para la entrega de fondos verticales y herramientas
innovadoras, y apoyar la arquitectura de finanzas sostenibles junto a
los ministerios pertinentes y sus socios a nivel de país. Puedes