ARTCULO LECTURA: EL CUADRANTE DEL FLUJO DE DINERO

PRESENTADO POR: JAIRO ALEXANDER GAMBOA MANZANO

PRESENTADO A: PROFESOR JHON CRISSIEN

UNIVERSIDAD EAN
MAESTRA EN GESTIN DE PROYECTOS

MODULO DE INICIATIVA Y DESARROLLO EMPRESARIAL BOGOT D.C. 2011

El cuadrante del flujo de dinero es un libro que presenta un enfoque prctico del modo en que los individuos desarrollan su economa personal. Los cuatro escenarios principales planteados por el autor confrontan al lector con su realidad, de una manera agradable a pesar de su cuestionamiento del desempeo financiero individual. Respetuosamente me permito presentar los resultados de mi propio auto diagnstico.

Ingresos: 100% E D

Grafico 1. Diagnstico personal

El autor manifiesta reiterativamente la importancia de los consejos que a lo largo de su vida le entregaron sus padres como elementos de juicio para construir la caracterizacin financiera de quienes se desempean como empleado, auto empleado, dueo e inversionista. No obstante tambin aclara que adicional a la importancia del ncleo familiar existe la influencia de los diferentes grupos sociales con que se relaciona un individuo cuando considera su participacin en cada cuadrante.

Personalmente comparto a continuacin algunos consejos que previamente han influido de manera determinante para continuar en el cuadrante E. Debo reconocer el gran aporte del autor para modificar mis creencias y motivarme a ser emprendedor.
Familia: Obtn buenas calificaciones conseguir un buen empleo. para Sociedad: La educacin es de gran importancia como motor de desarrollo del pas. No obstante los individuos mejor valorados son aquellos con mayor disponibilidad de recursos. Los niveles de desempleo son altos. El gobierno es responsable de nuestro bienestar. La riqueza es un tema de suerte que generalmente se repite en los ms ricos. Nuestra sociedad no est preparada. Requerimos de anlisis ms profundos, aunque preferiramos la iniciativa de otros. No olvides el estatus que tienes en tu compaa.

Tienes suerte de ser empleado. Muchos

sempear solo somos comerciantes.

En tiempos difciles lo mejor es estar empleado. No olvides que debes dedicarte principalmente a tu profesin. El dinero es un tema secundario Universitario: En la ingeniera si quieres ser reconocido evita dedicarte a las ventas. La prctica de tu profesin requiere de grandes cantidades de recursos.

Grafico 2. Influencias personales

En mi vida considero de gran importancia el consejo asociado al contexto universitario en el cual se refiere a La prctica de tu profesin requiere de grandes cantidades de recursos, teniendo en cuenta que para el autor no se necesita dinero para ganar dinero, destacando por su parte la importancia de tener un sueo, determinacin, habilidad para aprender y conciencia del o de los

cuadrantes a que se quiere pertenecer. En mi opinin considero que tal afirmacin del autor contextualmente podra tomarse como oportunidad, dado que la academia proporciona herramientas que facilitan la conversin de nuestros sueos a ideas de negocio aterrizadas con el uso de planes o modelos presentados adecuadamente, con el fin de disponer de recursos propios o de acceder a otras alternativas de financiacin.

La determinacin sin duda debe caracterizar a un emprendedor o a quien compromete sus propios recursos porque debe preparase para aceptar, entender, planear, arriesgar y actuar en la gestin de los flujos de efectivo. Personalmente creo que las habilidades para aprender en trminos estratgicos podran esquematizarse as:

NECESIDAD APRENDIZAJE TEMAS ESTRATGICOS

D I

Grafico 3. Necesidad de aprendizaje en temas estratgicos. Ej: Legislacin tributaria.

Debe recordarse que cada cuadrante es tan vlido como el otro al considerarlo desde la ptica de estilo de vida. Necesariamente tambin como individuos

deberamos considerar el riesgo que esto implica en trminos de seguridad financiera, asociando factores como los relacionados a continuacin:

Factor en consideracin Vida til

Pregunta sugerida
Cunto tiempo podre permanecer activo en este cuadrante?

Mi continuidad en este cuadrante podra afectarse por decisin de otras personas?

Tiempo libre

Realmente mi crecimiento me permite mantener o incrementar mi tiempo libre?

Nivel autoestima

Mi ubicacin en el cuadrante del flujo de dinero me permite mejorar mi nivel de autoestima? Mi autoestima podra afectarse por adoctrinamiento desde niveles con mayor jerarqua?

Financiero

Mi capacidad de ahorro mejora continuamente? Mi capacidad de ahorro me permite moverme en ms de uno o migrar a otro cuadrante? Mi capacidad de ahorro me permite realizar inversiones? Fortalezco mi gestin en los flujos de efectivo personales? Cul es la duracin de mi seguridad financiera? Gozo de libertad financiera?

Esfuerzo

Mi esfuerzo es correspondido con un nivel de compensacin adecuado?

Estmulos legales Visin

En mi cuadrante accedo a estmulos legales verdaderos? Gano competencias en temas relacionados a identificacin de oportunidades de crecimiento propio?

Tabla 1. Preguntas sugeridas para considerar ubicacin en el cuadrante del flujo de dinero.

En cuanto a la procedencia de los ingresos es destacable como el autor invita a que su generacin se realice en ms de un cuadrante. Normalmente para quienes somos empleados, la falta de conocimiento en manejo e identificacin de oportunidades de inversin, lleva a consumir gran parte de los dineros excedentes en transacciones de gasto o en el mejor de los casos a ahorro a largo plazo con pobre desempeo, si se consideran las bajas tasas de inters que definen las entidades financieras para sus usuarios.

Es de reconocer tambin, que el movimiento entre cuadrantes puede darse en cualquier sentido. El 15 de octubre de 2011 durante el desarrollo del encuentro de lderes empresariales de la cohorte III MGP EAN - UQAC, el panelista Carlos Zambrano explic como parcialmente migr del cuadrante D al E, considerando la oportunidad de incrementar sus ingresos y apalancar sus actividades en el cuadrante D, con la ampliacin de su red de contactos en el cuadrante E.

Grafico 4. Movimiento en dos cuadrantes. Ej: Panelista Encuentro Lderes Empresariales

Robert Kiyosaki promueve la transicin de los individuos hacia los cuadrantes del lado derecho argumentando como los estados crecen en sus cargas pensinales. En Colombia pareciera ser una copia de lo escrito en el libro cuando oficialmente se reconocen las intenciones gubernamentales de incrementar los requisitos para acceder a planes de retiro, limitar beneficios a trabajadores o expresar la ausencia de recursos suficientes para mantener la prestacin adecuada de servicios como salud, cesantas o pago pensional.

Es importante considerar que los fondos de pensin actan como inversionistas del recaudo de los contribuyentes, por lo cual pueden manifestar su desempeo en rendimientos o prdidas de las cesantas depositadas. Tal vez la diferencia importante radique en que tales fondos disponen de un sistema y de personas altamente calificadas para manejo de inversin.

Es decir que el dinero permanece en situaciones de constante riesgo para las cuales deberamos prepararnos continuamente, con el fin de apuntar a su continua capitalizacin. Tal es la situacin en seguridad financiera que al trmino de su duracin, podra conllevarnos a reconocer que gran parte de lo que se considera activo realmente se comporta como un pasivo. Ej: automvil, casa o en algunos casos instalaciones de recreo que no generen rendimientos o ahorros para el comprador.

En el cuadrante del flujo de dinero se conciben como las dos principales fuentes de gasto al endeudamiento y al pago de impuestos, lo que en cierta forma podra relacionarse a oportunidades para quienes se dedican a otorgar crditos y al comercio. En general las personas tenemos orientacin al consumo, pero tal vez aquellas que leen mejor los nmeros financieros pueden ser ms austeras con el propsito de obtener reservas suficientes que permitan acceder a oportunidades de mejora en sus hojas de balance.

En Colombia los crditos de consumo crecen rpidamente por lo que para especialistas en estabilidad financiera comienza a considerarse como un tema alarmante a nivel pas 1. La legislacin tributaria normalmente es desconocida para quienes se mueven exclusivamente en el cuadrante E, por lo cual apenas reconocen las obligaciones asociadas a inmuebles, vehculos, 4 X 1000 e IVA.

En el cuadrante A posiblemente se maneje un conocimiento ms amplio, si consideramos que normalmente estos individuos deben asumir la elaboracin de su liquidacin por prestacin de servicios, teniendo en cuenta el pago de parafiscales u otros recaudos que apliquen a su actividad. Sin embargo en el cuadrante D un individuo debe entender el balance P Y G, recibe o se actualiza en manejo de contabilidad en libros e identifica oportunidades de beneficio tributario por iniciativa propia, su contador o apoyo de otras entidades.
1.http://www.vanguardia.com/economia/nacional/127084-hogares-colombianos-en-el-limite-de-endeudamiento

En el cuadrante I el comportamiento puede acercarse bastante al cuadrante D, aunque su oportunidad de obtener beneficios tributarios corresponde ms que a una unidad de negocio a lneas de inversin. De todos modos los cuadrantes D e I realizan reinversin de sus utilidades para promover su crecimiento.

Colombia motiva la generacin de empleo con beneficios tributarios para aquellos que generan riqueza. Nuestro gobierno del mismo modo que lo expresa el autor, no disea beneficios tributarios para quienes se mueven en el cuadrante E, o en su mayora para los ubicados en el cuadrante A.

Robert Kiyosaki menciona la importancia de disponer o crear un sistema que con menores esfuerzos garantice un ingreso estable al flujo de efectivo. El sistema refleja el modo de operacin del negocio por lo cual debe alinearse a su planeacin estratgica.

El logro de un sistema exitoso posiblemente no se alcance en corto tiempo o de manera inmediata debido a su propio nivel de madurez e innovacin, as como a la materializacin de las suposiciones, riesgos, factores de xito, etc. El autor insiste en que la ausencia de un sistema impide el paso de los cuadrantes E y A a los cuadrantes D e I.

La identificacin de un mentor es recomendada para la estructuracin de un sistema considerando que tal persona guiar a partir de su experiencia especfica.

Muchas veces las personas equivocadamente acudimos a consejeros que expresan opiniones superficiales generadas al no conocer con detalle sobre el tema en consulta. El punto de vista del consejero puede proyectar peligrosos escenarios positivos o negativos.

Si el riesgo asociado a la creacin de un sistema quiere mitigarse, un individuo podra considerar la adquisicin de una franquicia. En otro caso puede evaluarse si el plan de negocios puede ajustarse a un sistema de mercadeo en red.

El autor explica que los bancos no prestan dinero a personas sin sistemas, aunque personalmente creo que as mismo las entidades de apoyo empresarial no prestarn soporte a quienes no dispongan de un sistema, considerando que sus propias reglas de juego no permiten el uso de recursos para actividades de inversin que no se encuentren estructuradas.

La clasificacin por tipos de inversionistas describe a individuos asociando su desempeo financiero con su percepcin del sentido del dinero desde un punto de vista que determina madurez financiera, compresin del significado de los diferentes cuadrantes, disponibilidad de recursos propios y valoracin del uso de los ingresos. Es importante recordar que un individuo se puede mover en ms de un cuadrante.

Capitalistas: Menos comunes. Pertenecen al D e I Disponen de altas bases de dinero

Inversionistas sofisticados: Solida base de efectivo. Gran conocimiento en temas de inversin Mejor recuperacin psicolgica ante eventos de prdida Reconocimiento del costo del tiempo.

Participacin activa en decisiones de inversin. No son grandes inversionistas. Mejor control de hbitos de gastos Reconocen su papel en la generacin de ingresos Inversionistas inteligentes: Significativa reserva de dineros. Buena valoracin de sus ingresos. Poco conocimiento en temas de inversin. Prefieren delegar las decisiones de inversin. Generalmente ahorro consumo. Ahorradores: (Mi actual ubicacin) Reserva peridica de dinero Inversin bajo riesgo. Baja TIR. Ej. CDT Generalmente ahorro consumo. Deudores: Endeudamiento permanente. Obligaciones financieras permanentes. Pasivos calificados como activos. Nadie paga por ellos.

Grafico 5. Percepcin del sentido del dinero

PERCEPCIN INDIVIDUAL DEL SENTIDO DEL

Inversionistas largo plazo:

DINERO

La percepcin del sentido del dinero mejora con el conocimiento de la informacin financiera. En trminos econmicos la toma de decisiones requiere del saber aterrizar los indicadores financieros u otros datos de este tipo que puedan recibirse de fuentes externas como sucede con la presentacin de las tasas de inters ofertadas en las lneas de crdito bancario.

La identificacin de oportunidades del mismo modo que su sensibilizacin necesita tambin de la buena lectura buen anlisis de otro tipo de nmeros. Ejemplos de este tipo corresponderan a ndices de consumo, lmites permisibles, crecimiento del mercado u otros registros histricos o valores proyectados.

En el grafico 5 se presenta un camino hacia la libertad financiera, sin embargo creo que para el comn de las personas predomina el cuadrante E por consideraciones asociadas a como encajan los individuos en los patrones sociales. Ver Grafico 2.

Sin duda en cada cuadrante un individuo exitoso debe caracterizarse por su determinacin y habilidad de aprender, no obstante cuando confrontamos nuestro da a da respecto a nuestro sueo de proyecto de vida podramos encontrar que en muchos casos no presentan mayor coincidencia. La pasin de los individuos debera imprimirse en el da a da para alimentar su crecimiento exitoso, siguiendo valoraciones adecuadas de la compensacin recibida por su esfuerzo.

Frecuentemente el sentido del dinero es difuso por situaciones de recompensa temprana que desenfocan o subvalan los esfuerzos importantes.

En mi opinin la percepcin del sentido del dinero corresponde al horizonte de vida que plantee cada individuo. Una persona en el cuadrante E, difcilmente realiza planeacin financiera personal a largo plazo.

En el cuadrante A se debe ser consciente que al ser exitoso el recurso ms importante usted mismo se agota al igual que se vuelve obsoleto e insuficiente. En este punto es necesaria una planeacin ms ambiciosa para trascender al cuadrante D, o si los recursos o la especialidad tcnica lo permiten al cuadrante I.

En el cuadrante D debe aprenderse a delegar y a planear estratgicamente, aunque tambin a manejar riesgos dado que la condiciones son cambiantes

continuamente y que los recursos comprometidos pertenecen directamente al individuo. En el cuadrante I, la persona no puede desconocer los horizontes de la inversin, ni tampoco la informacin del comportamiento del mercado.

El autor menciona que se trata del ser y no del tener, por lo cual imaginando en cada cuadrante podra decirse que la calidad de los horizontes que visualicemos permite validar nuestra posicin en ser o tener.

Robert Kiyosaki expresa que los perdedores se deshacen de sus ganancias y conservan sus prdidas. Pienso que esta afirmacin se relaciona a la seguridad y educacin financiera de cada individuo.

La seguridad financiera restrictiva realmente impacta en el individuo en cuanto a prdidas se refiere, ms aun cuando los ingresos regulares no elevan el autoestima como momentos de ganancia. Sin embargo quienes poseen mejor educacin financiera reconocen que es un juego cclico en el cual debe aprenderse continuamente para generar nuevos ingresos con el manejo de un riesgo asociado a cada actividad.

La seguridad financiera es tan determinante en la percepcin del sentido del dinero, que deberamos reconocerla como una vulnerabilidad individual al permanecer pasivos respecto a la educacin financiera. En el caso de perder la seguridad financiera tal vez surjan nuevas oportunidades, aunque tambin ocurra la devaluacin de nuestros activos para reactivar el flujo de efectivo.

Las personas que gozan de libertad financiera estn destinadas a incrementar sus recursos, dado que muchos acudirn a ellos para financiamiento, venta a menor precio o entrega de participaciones en sus actividades.

El documento de referencia para elaboracin de este articulo, personalmente se convierte en una gua de consulta frecuente en la que como plan de accin

regularmente evaluar el seguimiento disciplinado de los pasos propuestos por el autor:

Paso 1: Es tiempo de atender su propio negocio Paso 2: Asuma el control de su flujo de efectivo Paso 3: Conozca la diferencia entre riesgo y riesgoso Paso 4: Decida qu tipo de inversionista quiere ser Pao 5: Busque mentores Paso 6: Convierta la desilusin en su fortaleza Paso 7: El poder de la fe

BIBLIOGRAFA

KIYOSAKI, R. El cuadrante del flujo de dinero. Editorial Aguilar.

http://www.vanguardia.com/economia/nacional/127084-hogares-colombianos-enel-limite-de-endeudamiento