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Preparatorio Privado Ii
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I. COMERCIAL GENERAL
- La costumbre colombiana:
ü Con copia auténtica de 2 decisiones judiciales definitivas que aseveren su
existencia, proferidas dentro de los 5 años anteriores al diferendo, o con
certificación de la cámara de comercio del lugar donde rija.
ü Cuando se pretenda probar con testigos, éstos deben ser por lo menos 5
comerciantes idóneos inscritos en el registro mercantil.
- La costumbre extranjera:
ü Con certificación del respectivo cónsul colombiano, o en su defecto de una
nación amiga solicitando, a su vez, constancia de la cámara de comercio local o
de la entidad que haga sus veces y, a falta de una y otra, a dos abogados del
lugar, de reconocida honorabilidad y especialistas en derecho comercial. (Así
mismo su vigencia).
- La costumbre Internacional:
ü Con copia auténtica conforme al CPC de la sentencia o laudo en que la autoridad
jurisdiccional internacional la hubiere reconocido, interpretado o aplicado, o con
certificación autenticada de una entidad internacional idónea que de fe de la
existencia de la respectiva costumbre. (Así mismo su vigencia).
11. CUÁLES SON LOS HECHOS QUE HACEN PRESUMIR EL EJERCICIO DEL
COMERCIO?:
RTA:
15. CUÁLES SON LOS DELITOS QUE ACARREAN PROHIBICIÓN PARA EJERCER
EL COMERCIO?:
RTA: Se requiere sentencia condenatoria por delitos contra:
ü La propiedad.
ü La fe pública.
ü La economía nacional.
ü La industria y el comercio.
ü Por contrabando.
ü Competencia desleal.
ü Usurpación de derecho sobre propiedad industrial.
ü Giro de cheques sin provisión de fondos o cuenta cancelada.
(En estos dos últimos casos el propietario debe desahuciar al arrendatario con no
menos de 6 meses de anticipación a la fecha de terminación del contrato, so
pena de que éste se considere renovado en las mismas condiciones y en por el
mismo término del contrato inicial.)
59. QUÉ SE DEBE HACER PARA MANTENER VIGENTE UNA PATENTE E IMPEDIR
SU CADUCIDAD?:
RTA: Se deben pagar tasas quinquenales.
La Voluntaria: Cuando una persona faculta a otra para celebrar en su nombre uno o
varios negocios jurídicos. El acto por el cual se otorga dicha facultad se llama
apoderar y puede ir acompañado de otros negocios jurídicos.
ü El poder para celebrar un negocio jurídico puede constar en escritura pública o
escrito privado debidamente autenticado.
ü Autonomía: Las relaciones que surgen entre las diferentes partes que suscriben
un T.V. son autónomas, de tal suerte que las excepciones de uno no pueden
servir de apoyo al otro, a menos que éstas sean de carácter real (consten en el
título).
109. CUÁLES SON LOS REQUISITOS QUE SUPLE LA LEY EN CASO DE QUE SE
OMITAN?:
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RTA:
ü El lugar de cumplimiento: Si éste no se menciona lo será el del domicilio del
creador del título; si tuviere varios, el tenedor lo elige o elegir entre los que se
señalen. Si el título es representativo de mercancías, puede también ejercerse la
acción en el lugar en que éstas deban ser entregadas.
ü La fecha y lugar de creación: Si no se mencionan se tienen como tales la fecha
y el lugar de su entrega.
Mientras el primer artículo dice que la relación causal no se extingue, el 2º dice que
sí hay extinción, es decir, que el Art. 643 dice que la entrega de un T.V. equivale al
pago, mientras el Art. 882 dice que la entrega del título sí equivale al pago, por tanto,
dijo Guevara, mi catedrático, prevalece la norma posterior.
ü Acción causal: La que ejercita el tenedor del título que no ha podido iniciar la
cambiaria por cualquier causa legal, o porque la considera inútil, o porque la
inició y fracasó.
ü Presunta: Facultad del último tenedor para dirigir la acción contra todos o
cualquiera de los endosantes, es decir, todos los que suscribieron el T.V. se
presumen responsables.
B – C (Avalista)
A D, E, F. Directa C Regreso
Regreso D
Prescripciones especiales:
ü 6 meses para el cheque en general.
ü 10 años contra el que expida cheques de viajero.
ü 5 años contra el corresponsal que ponga en circulación el cheque de viajero.
ü 4 años para los bonos de prenda.
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Prescripciones Generales:
ü 3 años respecto del principal obligado o sus avalista: aceptante, girado,
otorgante, el término corre desde la fecha de vencimiento del T.V. y se predica
este término de la acción cambiaria directa que podrá ejercitar el último tenedor o
el endosante que pagó la obligación en vía de regreso.
B (Ppal Obligado)
C (Avalista)
Pagaré
3 años A B
A D (Beneficiario)
(Girador) E (Endosante)
F (Endosante)
G (Último tenedor)
B (Ppal Obligado)
C (Avalista)
A D (Beneficiario)
(Girador) E (Endosante)
1 año F (Endosante) 1 año
G (Último tenedor)
A C
D 6 meses
6 meses E
F (E, pagó a F, voluntariamente)
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130. CUÁLES SON LAS DIFERENCIAS ENTRE CADUCIDAD Y PRESCRIPCIÓN?:
RTA:
ü En cuanto al transcurso del tiempo:
Caducidad: Transcurso del tiempo y ocurrencia de ciertos hechos.
Prescripción: Solo el transcurso del tiempo.
ü En cuanto a la interrupción:
Caducidad: No se interrumpe.
Prescripción: Se interrumpe naturalmente (manifestación espontánea del deudor)
y civilmente ( Demanda con requisitos del Art. 90 CPC).
ü En cuanto a su naturaleza:
Caducidad: Es de naturaleza procesal.
Prescripción: Es de naturaleza sustancial.
ü Alteración del texto del título, sin perjuicio de lo dispuesto respecto de los
signatarios posteriores a la alteración:
o El obligado aceptante de un T.V., al aceptarlo quiere obligarse por la suma
y en los términos señalados en el texto del título y solo en ellos. Por
consiguiente, si aquellos se varían merced a la alteración del texto del
título, la ley le permite oponer esta excepción contra cualquiera que
pretenda hacer efectivo el título así alterado, pero el obligado cambiario no
se libera totalmente, ya que de ser liberado sería una injusticia contra el
tenedor que no ha sido parte en la alteración.
o Por lo anterior es que la ley dice que en caso de alteración del texto del
título los signatarios anteriores se obligan conforme al texto original y los
posteriores conforme al alterado. Y, se presume que la suscripción ocurrió
antes de la alteración.
ü Las que se funden en quitas o en pago total o parcial, siempre que consten
en el título:
o Deben constar en el título mismo y no en documento separado.
o La quita es un convenio por medio del cual se reduce o condona parte de
la obligación cambiaria, por ello, cualquier pacto de esta naturaleza debe
constar en el mismo título si se quiere hacer valer cambiariamente, esto
es, si se pretende proponer como excepción.
o El obligado no puede hacer valer este pacto si no aparece dentro del título
contra un tercero tenedor que lo cobra, mientras que si contra quien le
otorgó la quita respectiva. (primera parte).
o Abonos (segunda parte).
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ü Es necesario: Por cuanto debe exhibirse para ejercer los derechos principales y
accesorios que en él aparecen.
El vencimiento debe ser posible. De allí que sea inexistente como tal una letra
con fecha de vencimiento anterior a la de su creación.
ü La indicación de ser pagadera a la orden o al portador: La letra al portador tiene
el peligro de reemplazar a la moneda lo que conllevaría riesgos y peligros en la
economía. Sin embargo, las letras no son títulos de circulación masiva ni tiene
las mismas funciones de la moneda. El hecho es que la legislación colombiana
las admite a pesar que en la práctica no se giren de este modo. Por último, el
tomador de la letra puede ser uno o varias personas, actuando conjuntamente, a
menos que se diga lo contrario, pues no hay solidaridad activa.
ü Fecha y lugar de creación: La fecha de creación es básica para determinar los
plazos de vencimiento cuando éstos se deben contar a partir de la creación. El
lugar de creación es importante, pues si no se menciona, se tiene por tal, el
domicilio del creador del título para el ejercicio de los derechos cambiarios. En
caso de faltar la fecha y el lugar de creación, la ley considera como tales la fecha
y el lugar de su entrega o emisión.
ü Lugar de cumplimiento o pago: Este determina en dónde se puede hacer efectivo
el derecho que consta en el título. Si éste no se señala la ley considera como tal
el domicilio del creador del título. Si tiene varios domicilio se escoge entre ellos,
al igual que si se señalan varios lugares de cumplimiento.
ü La firma del girador o librador: Se permite firmar mediante cualquier signo o
contraseña que pueda ser mecánicamente puesto. La ausencia de firma impide
el surgimiento de cualquier título valor.
ü Aceptación: Hasta tanto el girado no estampe su firma en señal de
consentimiento a la orden que le ha dado el girador, los efectos cambiarios del
título son limitados, ya que sin la aceptación el beneficiario de la letra no tiene un
obligado directo de quien exigir el pago y solo le queda una acción de regreso, la
cual es subsidiaria, es decir, en defecto del primero.
NOTA: En los dos casos anteriores, la ley autoriza a llenar esos espacios antes de
ser presentada al cobro, pero de acuerdo con las instrucciones recibidas para ello.
Sin embargo, si se viola el pacto de completación y si el título es luego transmitido a
un tenedor de buena fe exenta de culpa, tal tenedor puede hacerlo valer como si
hubiera sido llenado de acuerdo con las respectivas instrucciones.
147. QUÉ TIEMPO TIENE EL TENEDOR PARA PRESENTAR UNA LETRA PARA
SU ACEPTACIÓN?:
RTA: Las letras pagaderas a día cierto después de la vista deben presentarse para
su aceptación dentro del año que siga a su fecha. A menos de modificación de esta
fecha por parte del girador o de cualquier otro obligado.
ü Girando a su cargo por el valor del título más los accesorios legales:
Denominado resaca (no es utilizada en Colombia). Es decir, cuando el tenedor
del título extiende otra letra de cambio contra la persona que él escoja, dentro de
los obligados cambiarios, para el pago del valor de lo debido y los accesorios
legales. La resaca debe girarse a la vista (ya que ella pretende reemplazar a otra
que ya está vencida y por tanto exigible inmediatamente), incluyendo el capital y
todos los accesorios, entre los cuales están los gastos de protesto cuando él
fuere obligatorio y los intereses. Al ser girada debe expresarse que es una letra
de resaca, acompañada por la letra que sustituye, las constancias de los
intereses y demás gastos.
ü Cargando o pidiendo que abonen en cuenta el importe del título, más los
accesorios legales: Esta forma solo es posible cuando entre el tenedor y el
obligado existen relaciones comerciales permanentes que posibiliten la presencia
de saldos a favor del obligado o una relación de crédito también permanente. De
otra manera el acreedor no se desprendería fácilmente del título. Es un
procedimiento utilizado en la práctica bancaria en donde una letra o pagaré están
vencidos en poder del banco y el deudor tiene cuenta corriente en él, la
institución en vez de cobrarle directamente, lo que hace es debitar de su cuenta
el importe del título, haciendo los asientos contables respectivos y retirando el
dinero equivalente al valor del título. Luego el banco le envía el título cancelado
al cliente con la indicación que su cuenta ha sido debitada con el importe de
aquél. Esto lo hace el banco debidamente autorizado en una cláusula que
aparece en el contrato de préstamo que le dio origen al título valor. Igualmente lo
autoriza el Art. 1385 del C. de Co. (Compensación de deudas).
Es un acto que otorga seguridad al tenedor, por cuanto vincula tanto al girador como
a los endosantes frente a las acciones de regreso que tiene el último tenedor.
182. QUÉ SUCEDE CON LAS LETRAS CON LA CLÁUSULA “SIN PROTESTO”?:
RTA: Simplemente acelera la circulación de los títulos valores facilitando, sin
muchas cargas, el ejercicio de la acción de regreso. La regla general es la no
necesidad del protesto, por ello se ha venido reemplazando por un simple aviso a
los signatarios del título (girador, endosantes y avalistas) cuya dirección aparezca en
el mismo, acerca del hecho de la negativa del girado a la aceptación o del aceptante
o su avalista al pago.
ü En propiedad:
o Transferir el derecho de dominio.
ü En Procuración:
o Conferir facultades al mandatario.
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RTA: Se predica de pagarés sujetos a un plazo con vencimientos sucesivos. Con
base en ella el acreedor puede demandar la totalidad del valor de la obligación en
caso de incumplimiento de una o más cuotas según lo pactado. En materia del
mutuo se requiere de cláusula expresa (Ley 45 de 1990, Art. 69). Cuando esta
cláusula se ha pactado no se requiere declaración judicial para demandar la
totalidad de la obligación. Puede tener origen y con base en lo pactado, en el
vencimiento de una o más cuotas, por la muerte real o presunta del deudor, por
demanda contra el deudor, o por disolución de la persona jurídica.
CLASES:
ü De compraventa.
ü De transporte.
Las partes: Intervienen dos personas: el comprador que es quien acepta la factura
y se convierte en obligado directo, y el vendedor que es la persona a cuyo beneficio
se extiende o firma la factura por el comprador.
La autorización para cobrar cheques hace referencia a que el banco librado haya
autorizado al librador para librar cheques contra la provisión de fondos. Se da esta
autorización en virtud del contrato de cuenta corriente y esto se presume cuando el
banco entrega la chequera al cliente.
259. SEGÚN EL ART. 738 DEL C. de Co., ANTE QUIÉN RESPONDE EL BANCO
POR UN PAGO IRREGULAR, ANTE EL LIBRADOR O ANTE QUIEN PUSO EL
CRUZAMIENTO?:
RTA: Dice el Art. 738: “El librado que pague en contravención a lo prescrito en los
artículos anteriores, responderá por el pago irregular”. Por su parte dice el Art. 736:
“No se podrá borrar el cruzamiento ni el nombre del banco en él inserto. Solo
valdrán los cambios o supresiones que se hicieren bajo la firma del librador”. Así las
cosas, el banco responde frente al librador independientemente de la persona que
haya hecho el cruzamiento, esto se deduce del Art. 736.
Ahora, la ley no regula, en cuanto al cheque, el término para que éste se efectúe
válidamente. Como el cheque tiene regulación especial, el protesto puede hacerse
en cualquier momento, siempre que sea útil, es decir, mientras no haya operado la
prescripción. No obstante lo anterior, en la práctica los juzgados siempre exigen el
protesto, así sea únicamente la constancia que ponga el banco librado.
Los dos primeros se refieren a actividad del tenedor del título; el tercero depende del
librador y el cuarto hace relación a un acto del librado.
268. POR QUÉ CAUSAL TIENE LUGAR LA CADUCIDAD DEL CHEQUE FRENTE
AL SUSCRIPTOR DISTINTO AL LIBRADOR?:
RTA: Tiene lugar por falta de presentación o protesto oportuno.
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269. CÓMO ES LA PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN CAMBIARIA EN EL
CHEQUE?:
RTA: A pesar que tanto en materia de prescripción como de caducidad el C. de Co.
ha señalado reglas generales para todos los títulos valores, en materia del cheque
se consagraron reglas específicas debido a la naturaleza del título. Existen dos
términos de prescripción, así:
291. DEL CONTENIDO DEL ART. 740, PODEMOS AFIRMAR QUE EL BANCO SE
OBLIGA COMO ACEPTANTE?:
RTA: Dice el Art. 740: “La certificación hará cambiariamente responsable al librado
frente al tenedor, de que el cheque será pagado a su presentación oportuna”. Así las
cosas, consideramos que el banco no se obliga como aceptante, ya que el banco
aquí simplemente asume el papel de librador (se compromete a pagar por él) quien
es un obligado cambiario de regreso. Comparando la aceptación que expresa la
letra de cambio existen algunas diferencias que llevan a negar tal asimilación:
Por lo anterior sostenemos que desde que el banco a afectado la cantidad que
consta en el cheque certificado al pago del mismo, ésta cantidad ya ha salido del
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patrimonio del librador, y por tanto la posterior liquidación obligatoria del mismo en
nada influye sobre tales cantidades.
Se trata de un título valor expedido por el almacén general de depósito una vez
recibe las mercancías o productos en depósito del depositante y siempre y cuando
se lo solicite dicha persona. Es un T.V. causal, pues la causa queda incorporada en
el título. Su expedición puede hacerse con carácter nominativo, a la orden o al
portador.
ü El riesgo asegurable:
o Concepto: Es un acontecimiento que no se espera que ocurra, o que si
puede ocurrir no se sabe cuando. Es decir, es aquel que está sujeto a un
hecho incierto y que no depende del asegurador, del tomador ni del
beneficiario.
o Características:
§ No debe depender de la voluntad de las partes.
§ Hace surgir la obligación condicional del asegurador.
§ Según JOAQUIN GARRIGES, son 4 las características que debe
tener ese riesgo:
· Debe ser posible: incendio, terremoto, inundación.
· Ese hecho debe ser una realización incierta: No se sabe
cuando ocurra.
· Debe ser un hecho fortuito: Q’ suceda de un momento a otro.
· Que la ocurrencia de ese hecho ocasione un daño: Un daño
que afecte el patrimonio del asegurado.
§ Los riesgos deben ser hacia el futuro, pero es probable que se
cubran riesgos pasados de los cuales no se tenga conocimiento,
éstos son los llamados riesgos putativos, es decir, hay un hecho
cierto que es asegurable, la muerte.
o Hechos Asegurables:
§ Riesgos de la naturaleza.
§ Riesgos como consecuencia de la guerra.
§ Riesgos del lucro cesante.
§ Riesgos del daño emergente.
§ Riesgos por vicios propios de la cosa (denominados indemnización
por valor de reposición o de reemplazo. Art. 1090).
§ La responsabilidad contractual y extracontractual.
o Actos inasegurables:
§ El dolo.
§ La culpa grave.
§ Los meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario.
§ Las sanciones penales o policivas.
§ Los hechos ciertos (salvo la muerte).
o ¿Si un hecho cierto como la muerte es asegurable, el riesgo del suicidio
es lícito o ilícito?: Es ilícito asegurar el suicidio, porque es un acto de la
voluntad, sin embargo se debe mirar hasta que punto de vista la voluntad
es un acto libre, en algunos casos.
ü MORA:
o Del Asegurado: Terminación del contrato, o 1 mes más si es de personas.
o Del asegurador: Cuando pasado el mes para pagar la indemnización no lo
ha hecho.
Fórmula: Vi= VP x VA
VR
Donde:
El asegurado debe informar por escrito al asegurador, dentro de los 10 días a partir
de su celebración, la existencia de varios contratos sobre un mismo interés
asegurable, so pena de la terminación de los contratos. A menos de que el valor
conjunto de los seguros no exceda el valor real del interés asegurado.
Hay también lugar a la subrogación en los derechos del asegurado cuando éste, a
título de acreedor a contratado el seguro para proteger su derecho real sobre la cosa
asegurada.
Ejemplo: Gallinas S.A. contrató con Colseguros S.A., la importación desde Francia
de unas cámaras especiales para guardar huevos. Una vez llegaron las mercancías
a Colpuertos Barranquilla, se dejaron en bodega pero a la intemperie, las cámaras
se averiaron, razón por la cual Gallinas S.A. da aviso del siniestro a Colseguros para
que le pague la indemnización correspondiente que fue de 10 millones de pesos.
Posteriormente, Colseguros demandó a Colpuertos para que le pague lo que tuvo
que pagar como indemnización. Si Colseguros debe pagar, Gallinas S.A. no puede
exonerar de responsabilidad a Colpuertos ya que pierde la posibilidad que
colseguros le pague.
SupBancaria
Ejecutivo
Fogafin
Legislativo
Ban.Repúb.
Junta Direct
Jueces
378. CUÁLES SON LAS FUNCIONES DEL CONGRESO, SEGÚN EL ART. 150,
num. 13, 19 y 22 DE LA CARTA?:
RTA:
ü Determinar la moneda legal y su convertibilidad.
ü Dictar la Ley a la cual debe ceñirse el Banco de la República para ejercer sus
funciones.
ü Dictar las normas para que el Gobierno expida los estatutos del Banco de la Rep.
ü Aprobar las operaciones de financiamiento a favor del Estado.
Dada la importancia que logró el tema de las prácticas restrictivas, y el efecto nocivo
que ellas produjeron en el comercio nacional y en el desarrollo de las industrias
locales, sobre todo de los países en desarrollo, se hizo necesario lograr un
consenso a nivel internacional sobre las diferentes prácticas desleales, su incidencia
y las posibles vías para contrarrestar su acción y los efectos dañinos en las
economías afectadas. Este cometido se logró con la organización y funcionamiento
del GATT, esto es, con el Acuerdo General de Aranceles Aduaneros y Comercio,
que se suscribió en 1947 y entró en vigor al año siguiente. Colombia adhirió al GATT
en 1979, y con la ley 49 de 1981 se ratificó por el Congreso el respectivo Protocolo.
ü CARTAS DE CRÉDITO:
o Concepto: Llamado también crédito documentario. Es un contrato por el
cual una entidad financiera se compromete, según las indicaciones del
cliente, directamente o por intermedio de un banco corresponsal, a pagar
a un beneficiario una suma determinada de dinero, o a pagar, aceptar o
negociar letras de cambio giradas por un beneficiario, contra la
presentación de los documentos estipulados y de conformidad con los
términos y condiciones establecidos.
o Elementos:
§ Partes: Ordenante (cliente, otorgante o tomador); Banco Emisor
(banco escogido por el cliente para que otorgue la carta); Banco
corresponsal, notificador u ordenado (quien notifica al beneficiario
para que allegue los documentos); Banco Pagador (el que
efectivamente hace el pago); Banco Reembolsador (el que envía
los documentos al banco emisor); Beneficiario(quien cobra).
§ Emisión: Lo hace el banco emisor, de acuerdo a las indicaciones
del ordenador. Si el banco acepta, se compromete
independientemente, es decir, responde por el pago de esas
mercancías.
§ Notificación: El emisor tiene un banco amigo (corresponsal), quien
notifica al beneficiario para que allegue los documentos pertinentes.
Pero además de la notificación se exige la confirmación y el aviso
de pago. El banco se denomina nominado cuando manifiesta al
beneficiario que ya tiene el dinero en su poder.
§ Despacho de Mercancías: Luego de notificado el aviso el
comerciante vendedor debe enviarlas de acuerdo a lo pactado, y
una vez enviadas lleve los documentos y cobre.
§ Pago: Verificados los documentos se pagan las mercancías.
§ Documentos que se exigen: Conocimiento de embarque; Póliza de
seguro de las mercancías; Facturas de compraventa; Certificado de
origen; Certificado de Verificación; Certificado de pago de tributos.
o Características:
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§ Es un contrato accesorio, ya que nace en virtud de otro por ejemplo
el de compraventa.
§ No es un título valor, pero puede llegar a ser un título ejecutivo
complejo
§ Herramienta de los comerciantes para el pago de obligaciones.
§ Puede ser revocable (es la regla general, el banco emisor lo revoca
mientras no haya sido utilizado por el beneficiario, por ello se debe
estipular el término durante el cual debe ser utilizada, pero si se
utiliza en parte no se puede revocar) o irrevocable (si así se
estipula en la carta).
§ La carta no es endosable ya que no es un título valor, sólo puede
transferirse mediante cesión (notificación y aceptación).
§ La carta es independiente del contrato principal (autonomía).
§ Es una operación activa por el crédito que el ordenador solicita al
banco.
§ Es una operación neutra cuando el banco presta solo un servicio,
es decir, cuando el cliente tiene una cuenta en ese banco con
provisión de fondos.
§ El banco actúa en nombre propio pero por cuenta del ordenante, es
decir, que se trata de un mandato sin representación. (comisión).
o Contenido:
§ Nombre del banco emisor y del corresponsal, si lo hubiere.
§ Nombre del tomador u ordenante de la carta.
§ Nombre del beneficiario.
§ El máximo de la cantidad que debe entregarse, o por la cual
pueden girarse letras de cambio a cargo del banco emisor o del
banco acreditante.
§ El tiempo dentro del cual puede hacerse uso del crédito.
§ Los documentos y requisitos que deban presentarse o ser
acreditados para la utilización del crédito.
o Clases: En especial hay una:
§ Carta Back to Back: O de doble respaldo. Una carta de crédito sirve
de respaldo para la expedición de otra carta de crédito
ü DESCUENTO:
o Concepto: Es la concesión de un crédito que un banco le hace a una
persona a través del descuento que hace de una garantía que le entrega
el solicitante. Se le llama descuento porque al momento de otorgar el
crédito el banco le resta los intereses que se vayan a causar. Tiene dos
presentaciones: Puede ser una obligación que conste en un título valor no
vencido (garantía), no hay liberación de quien entrega los títulos, en cuyo
caso el descontante le cobra al descontado si llega la fecha de
vencimiento de ese título, o le cobra al 3º si el descontado no paga.
Generalmente el título que entrega el descontado es superior al crédito
que le hace el descontante. Puede ser una negociación de cartera
(Factory), en cuyo caso el banco se apropia del título y el descontado no
responde por nada.
o Naturaleza jurídica:
§ Unos dicen que es una cesión de crédito. En Colombia se endosan.
§ Otros que es una compraventa.
§ Otros que es un mutuo y el T.V. sirve de garantía, se critica porque
el T.V. se entrega en propiedad al banco y no en garantía.
§ Lo admitido en Colombia: Es un crédito donde figura el banco y un
3º interesado que entrega unos T.V. al banco, para que este mire el
vencimiento, fije los intereses y gane un spreat.
o Partes: Descontante (el banco), Descontado (cliente).
o Características:
§ Es un contrato principal: no depende de otro.
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§ Oneroso.
§ Real, para unos porque solo se perfecciona para la entidad cuando
transfiere el dinero, y para el descontado se perfecciona cuando
transfiere los títulos. En la vida real la obligación es para el
descontado porque el banco no entrega el dinero hasta tanto no se
le haya transferido la obligación.
§ Consensual: Dicen unos que basta el acuerdo de voluntades.
o Clases de obligaciones transferibles:
§ Las que consten en títulos valores: Se transfiere por endoso
(orden).
§ La que conste en un documento cualquiera: La transferencia se
hace por cesión.
§ Las que consten en libros: Donde conste una deuda bajo la firma
del deudor.
o Obligaciones de las partes:
§ Del cliente o descontado: Transferir la obligación; Pagar el dinero
contenido en el título si al hacerse exigible el creador no lo ha
hecho. Es decir, es una obligación pro solvendo; Pagar la
remuneración, la cual se paga anticipadamente, por ello es
descuento.
§ Del Banco descontante: Entregar la suma acordada luego del
descuento; Presentar el T.V. para su cobro; Mantener viva la
obligación, o sea, no dejarla prescribir o caducar; cobrar judicial o
extrajudicialmente; devolver el título si el deudor paga.
ü APERTURA DE CRÉDITO:
o Concepto: Contrato por el cual una institución financiera se obliga a
mantener una suma pactada de dinero a disposición de un cliente, con o
sin tiempo límite.
o Naturaleza Jurídica:
§ Que es un contrato de mutuo.
§ Que es un contrato preliminar al de mutuo.
§ Es un contrato típico comercial.
o Partes:
§ Acreditante: Entidad financiera.
§ Acreditado: Cliente.
o Momentos:
§ Momento de Disponibilidad: No significa que el dinero deba estar
en una cuenta a disposición del cliente, sino que el banco la tenga
disponible en cualquier momento. El banco es deudor del cliente.
§ Momento de Utilización: La entidad se convierte en acreedora y el
cliente en deudor.
o Modalidades:
§ Según el objeto:
· De dinero: Cuando la obligación de la entidad es poner a
disposición del cliente una suma determinada de dinero.
· De firma: El cliente al realizar sus negocios está respaldado
por dineros de la entidad financiera. Es un respaldo.
§ Por disposición:
· Simple: Las partes acuerdan un límite de dinero en un
tiempo determinado, vencido el cual vence el contrato.
· Rotativa: O cupo de endeudamiento, la entidad otorga un
cupo, el cual una vez pagado abre nuevamente el cupo.
Debe pactarse así en el contrato o sino se entiende que es
simple.
o Formas: Tarjeta de crédito: Para adquisición de bienes y servicios, es
rotatorio, se paga una comisión. Intervienen 3 personas (el banco, el
cliente, el establecimiento comercial).
o Vigencia:
§ Indefinido si no se estipula tiempo
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§ A término fijo: Para darlo por terminado unilateralmente si se pactó
preaviso sino se pactó éste es de 15 días.
§ Por apertura de liquidación obligatoria.
§ Por muerte del acreditado.
o Contenido del contrato:
§ Cuantía: El monto de disponibilidad. No se permite que el cupo sea
indeterminado (circular 07/96).
§ Plazo: Tiempo de disponibilidad y plazo de reembolso.
§ Utilización: Expresar quien o quienes pueden utilizar esa línea de
crédito.
§ Remuneración: Comisión (es un porcentaje); intereses.
§ Garantía: El pagaré en blanco que firma el cliente.
o Características:
§ Consensual.
§ Bilateral.
§ Oneroso.
§ De tracto sucesivo.
§ Intuito persona.
o Obligaciones:
§ Del Acreditante: De Disponibilidad; De avance (consignando en la
cuenta corriente del cliente); De Sobregiro; De aceptación (cuando
es de firma); De avalista; De garante.
§ Del Acreditado: Reembolsar las sumas utilizadas; pagar la
remuneración.
ü ANTICIPO:
o Concepto: Es un contrato atípico de crédito con garantía prendaria. Para
unos autores no es un contrato sino una operación de tesorería que
permite una liquidez rápida.
o Partes: Entidad financiera y el cliente.
o Características:
§ Consensual: Basta el acuerdo entre las partes.
§ Real: Requiere de garantía prendaria.
o Clases de prenda:
§ Con tenencia: No la aceptan las entidades financieras.
§ Sin tenencia: Se elabora contrato aparte del crédito, si es sobre un
T.V., se hace un endoso restrictivo como garantía. Pero el título no
se transfiere, es decir hay prenda con tenencia.
o Obligaciones: De la entidad: Desembolsar el dinero. Del cliente: Constituir
la prenda, recibir el dinero.
o Derechos especiales de la entidad:
§ Derecho de retención: si el cliente no paga retiene la prenda.
§ Sustitución de prenda: Pide al cliente le cambie la prenda por
averías en ella por ejemplo.
o Diferencias con el descuento:
§ En el anticipo no se transfiere la propiedad del título valor; en el
descuento sí se transfiere la propiedad.
ü AVALES Y GARANTÍAS:
o Concepto: Contrato en virtud del cual el banco es avalista de una
obligación de uno de sus clientes, por tanto si el cliente no cumple su
obligación, el banco lo hace por aquél.
ü REPORTO ACTIVO:
o Concepto: Operación activa en unos casos y pasiva en otros (cuando el
banco vende el título ya que necesita liquidez) , según la posición del
banco. Es un negocio jurídico por el cual el reportador (banco), adquiere
de un 3º llamado reportado unos títulos valores, mediante el pago de un
precio, con la obligación de transferir esos mismos títulos o unos
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semejantes contra el reconocimiento de un precio aumentado o al mismo
precio más una prima, comisión o interés. Si no se cumple la recompra el
banco se queda con ellos.
o Naturaleza Jurídica:
§ Es un préstamo con garantía. (No porque hay transferencia del
T.V.)
§ Es una compraventa con pacto de recompra. (No porque la
compraventa es consensual y no hay goce y el reporto es real).
§ Es un contrato autónomo.
o Características:
§ Es un contrato real.
§ Solemne, debe ser por escrito.
§ Atípico.
§ Principal.
§ Bilateral.
§ Oneroso.
§ Conmutativo.
o Objeto del contrato: Que ese objeto se pueda volver a readquirir. Ej.
Acciones, bonos, certificados).
o Obligaciones:
§ Del Banco:
· Pagar el precio pactado.
· Conservar los título, pero de forma jurídica y no física.
· Ejecutar los derechos derivados del título. Ej. Cobrarlos.
· Devolver los títulos contra la remuneración pactada al
vencimiento del plazo.
§ Del Cliente:
· Readquirir el título.
· Pagar la remuneración pactada
· Rembolsar los gastos en que haya incurrido el banco por la
conservación de los títulos.
o Plazo: Hasta el último día hábil del mes, pero la costumbre dice que si se
ha contratado después del día 20 de ese mes, entonces el último día será
el del mes siguiente.
ü CAJILLAS DE SEGURIDAD:
o Concepto: Es un contrato de arrendamiento en el cual el cliente solicita el
servicio de una cajilla de seguridad y el banco se la asigna, donde el
banco tiene 2 llaves, una manejada por éste y otra por el cliente.
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o Partes: Puede ser que sea individual y autorice a otra para abrirla, o
conjunta, es decir, varias personas toman el arriendo de una cajilla.
o Duración: Indefinida.
o Mora en el pago: Genera la terminación del contrato, pero el banco debe
notificar al cliente con 15 días de antelación para que retire los bienes. Si
no loase, el banco los retira en presencia de un notario a quien se le dejan
esos bienes en depósito.
o Obligaciones y derechos:
§ De la entidad:
· Cuidado de los bienes, únicamente se exonera por fuerza
mayor o caso fortuito.
· Cobrar y recibir el valor del arrendamiento.
· Levantar un acta de los objetos guardados.
· Custodiar su llave.
· Estar presente cuando el cliente inspeccione su cajilla.
· Retener los bienes por mora en el pago.
§ Del cliente:
· Pagar el valor del arriendo de la cajilla.
· Custodiar su llave.
· Inspeccionar sus bienes en presencia de una persona del
banco.
o Terminación:
§ Por mora en el pago.
§ Por mutuo acuerdo.
§ Unilateralmente por el banco con preaviso de 30 días.
ü GIROS:
o Concepto: Servicio bancario para enviar el dinero que consigna un cliente
a otra ciudad, para ser pagado a través de una sucursal o un
corresponsal, por lo cual cobra una remuneración.
ü REMESAS:
o Concepto: Servicio bancario de recepción, envío y entrega de mercancías.
ü Establecimientos de Crédito:
o Establecimientos Bancarios
§ Hipotecarios.
§ Comerciales.
o Corporaciones Financieras
o Corporaciones de Ahorro y Vivienda
o Compañías de Financiamiento Comercial
ü Sociedades de Servicios Financieros:
o Sociedades Fiduciarias
o Almacenes Generales de Depósito.
o Sociedades Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías
ü Sociedades Capitalizadoras
ü Otras Instituciones Financieras:
o Organismos Cooperativos de rango superior
o Intermediarios de Seguros
o Instituciones Complementarias
Funciones:
ü Realizar todas las operaciones de las corporaciones financieras.
ü Partes y elementos
o Fiduciante: Constituyente, persona natural o jurídica, nacional o
extranjera, es quien transfiere los bienes a la sociedad, quien d las
instrucciones.
o Fiduciario: Sociedad autorizada por la Superbancaria para administrar los
bienes fideicomitidos. Puede ser persona profesional, antes lo hacían los
bancos comerciales, pero con la ley 45/90, sólo éstas sociedades.
o Beneficiario o fideicomisario: A quien va dirigido el provecho, puede ser
el fiduciante o un tercero. La sociedad fiduciaria NO puede ser
beneficiaria.
o Bienes fideicomitidos: Los que transfiere el fiduciante a la sociedad
fiduciaria.
ü Deberes y Derechos:
o Deberes de la Sociedad fiduciaria (indelegables)
§ Realizar diligentemente los actos necesarios para la consecución
de la finalidad de la fiducia.
§ Mantener los bienes separados.
§ Invertir los bienes provenientes del negocio fiduciario conforme a lo
pactado, salvo que se le haya permitido actuar de otro modo.
§ Llevar la personería para la protección y defensa de los bienes
contra actos de terceros, del beneficiario y aún del mismo
constituyente.
§ Pedir instrucciones al Superintendente bancario cuando tenga
fundadas dudas acerca de la naturaleza y alcance de sus
obligaciones o cuando deba apartarse de las instrucciones dadas.
§ Procurar el mayor rendimiento de los bienes fideicomitidos, para lo
cual todo acto que realice debe ser siempre oneroso, salvo pacto
en contrario.
§ Transferir los bienes a la persona que corresponda una vez
concluido el negocio fiduciario.
§ Rendir cuentas comprobadas de su gestión al beneficiario cada 6
meses.
o Derechos del beneficiario:
§ Exigir al fiduciario el fiel cumplimiento de sus obligaciones y hacer
efectiva la responsabilidad por el incumplimiento.
§ Impugnar los actos anulables por el fiduciario y exigir la devolución
de los bienes.
§ Oponerse a toda medida preventiva o de ejecución tomada contra
los bienes dados en fiducia, en caso de que el fiduciario no lo haga.
§ Pedir al Superintendente la remoción del fiduciario por causa
justificada y, como medida preventiva, pedir el nombramiento de un
administrador interino.
ü Capital para constituir una sociedad fiduciaria: 2.500 millones de pesos, el cual
debe tenerse en forma permanente mientras exista la sociedad.
ü Acciones sobre bienes fideicomitidos: Los bienes objeto del negocio fiduciario no
pueden ser perseguidos por los acreedores del fiduciante, a menos que sus
acreencias sean anteriores a la constitución del mismo. Con todo, los acreedores
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del beneficiario solamente podrán perseguir los rendimientos que le reporten
dichos bienes.
Con la Ley 546 de 1999 que extinguió el UPAC y creó la UVR, acabó con estas
corporaciones y les dio un plazo de 3 años para que se convirtieran en Bancos,
siempre que dispusieran del capital mínimo y autorización de la Superbancaria.
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417. QUE SON LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS?:
RTA: Los que se encargan de la venta de contratos de seguro, ya no los vigila la
Superbancaria sino la Supersociedades. Se pueden constituir como sociedades
LTDA. Requieren un capital de 16 SMLM para que puedan existir.
ü LEASING FINANCIERO
o Concepto: Es una operación de arrendamiento financiero, en el cual una
compañía de financiamiento comercial, entrega a una persona natural o
jurídica llamada locatario, a título de arrendamiento, unos bienes
adquiridos para ello, financiando su uso y goce a cambio del pago de
cánones durante un plazo determinado, pactándose para el locatario el
ejercicio de la opción de compra.
o Características
§ Desde el principio se pacta la opción de compra, por ello el canon
es más costoso ya que conlleva el valor que representa esa opción.
§ El propietario del objeto es la compañía de financiamiento
comercial
ü LEASING OPERATIVO
o Concepto: Ibidem, pero con las características que se van a mencionar.
o Características:
§ La opción de compra es excepcional, incluso no se pacta , por lo
que solo se cobra uso y goce, y si se hace desea comprar el valor
será el comercial del bien.
§ Aquí el bien puede ser de una tercera persona.