METODOLOGAS DE CRDITO GRUPAL: PROCESOS CLAVE

DOCUMENTOS DE TRABAJO

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Meta y objetivos del Taller Meta. Preparar a los agentes de campo para el desempeo de sus funciones en la prestacin de los servicios de Crdito Grupal, especialmente en cuanto a la organizacin, implementacin y monitoreo de los Bancos Comunales. Objetivos. Al final del taller los participantes habrn:
1. Examinado los procedimientos involucrados en la promocin, organizacin,

capacitacin e implementacin de un banco comunal.

2. Analizado su experiencia como participantes en el juego educativo de Crdito

con Educacin.

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Metodologas de Crdito grupal

Bancos Comunales Los bancos comunales son un servicio financiero basado en una metodologa financiera que permite a las personas de escasos recursos establecer asociaciones para crdito y ahorro. El mecanismo que dispara la operacin es un prstamo que hace la intermediaria financiera al banco comunal que se traduce en prstamos individuales al interior sobre la base de que la relacin personal de los participantes asegura la devolucin de ste. Por lo general, la duracin del prstamo es corta (de cuatro a seis meses) y se pretende que se use principalmente en actividades productivas. El crdito se vincula y condiciona al ahorro ya que se le considera un tipo de garanta. Los montos iniciales de los prstamos son pequeos y con el paso del tiempo se va incrementando hasta llegar a cantidades significativas. La metodologa empleada tiene como objetivo facilitar a sus miembros los recursos bsicos para contribuir a mejorar sus condiciones de subsistencia familiar a travs de los siguientes componentes: Prstamos para impulsar el trabajo por cuenta propia (autoempleo), Incentivos para el ahorro, Fortalecimiento organizacional y Apoyo mutuo para fortalecer la participacin (especialmente de las mujeres) y elevar su autoestima. Un Banco Comunal se considera como una organizacin autogestionaria de crdito y promocin del ahorro, con capacidad de autosostenimiento, en la que los socios asumen la responsabilidad de la gestin con la asistencia de una asesora. Es una asociacin formada generalmente por mujeres (aunque en algunas intermediarias tambin participan hombres), con un promedio de aproximadamente 20 personas. Cada una trabaja en alguna actividad generadora de ingresos y que no necesariamente deba ser la misma. Es a travs del Banco Comunal que sus integrantes pueden accesar a microcrditos, para financiar sus actividades crediticias, el cual garantizan con su palabra en forma solidaria. Para administrar el Banco Comunal el grupo de participantes forma una Junta Directiva para que administre las distintas tareas del grupo, tales como, recolectar los ahorros e intereses, realizar los pagos de intereses, llevar los controles y dirigir la toma de decisiones cuando se requiera. Con el apoyo de un asesor, se explican las funciones de cada miembro de la Junta Directiva, la cual generalmente est formada por una presidenta, tesorera, secretaria y dos vocales, el grupo en pleno procede a realizar democrticamente la eleccin. La Junta Directiva levanta actas de las sesiones y registra todos los movimientos de dinero en un libro, preparando al final un informe de su gestin.

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Cada quince o treinta das, hay reuniones de las socias en donde se renen para colectar los ahorros que se han programado y realizar el pago de los intereses o del capital cuando corresponda. Participa un asesor de la intermediaria, con voz pero sin voto en las decisiones que se tomen. Hay varias modalidades de pago, algunas requieren pago de capital al final del ciclo (6, 9 12 meses) otras requieren pagos mensuales de capital e intereses. Durante las reuniones tambin se aprovecha a tener otro tipo de actividades, las que pueden ser de capacitacin, intercambio de experiencias o recreacin. Se celebran cumpleaos, o das especiales como el da de la madre y otras actividades que fomentan la cohesin del grupo al mismo tiempo que empoderan a las mujeres. Las reuniones generalmente se realizan en la casa de alguna persona miembro de la directiva, aunque pudieran ser incluso al aire libre. El grupo se rige por un reglamento que se elabora en consenso, all se indican las responsabilidades de cada miembro, de la Junta Directiva, cmo actuar en caso de retraso en algn pago, sanciones que se prevn por incumplimiento o multas que se aplican por no asistir o llegar tarde a las reuniones, por mencionar algunos temas. En algunos grupos aplican las multas, incluso al asesor cuando infringe el reglamento. Un banco Comunal puede a su vez estar formado por un conjunto de Grupos Solidarios Grupos solidarios La metodologa de Grupo Solidario, es una de las ms difundidas en el mundo y en nuestro pas. En trminos muy simples, se trata de una mecnica seguida por las organizaciones para reemplazar las garantas patrimoniales - hipotecas, prendas o recibos del sueldo, por lo general ausentes entre los emprendedores ms precarizados-, ya que cada integrante acta como garante solidario de los dems. El Grupo Solidario est integrado por tres a cinco emprendedores dedicados a actividades similares -en cuanto a su tamao, niveles de ventas o rubro-, que se organizan para recibir microcrditos, capacitacin, asistencia tcnica y otras prestaciones De este modo, se puede afirmar que la metodologa de microcrdito es mucho ms que el otorgamiento de pequeos crditos. Se trata de un procedimiento mediante el cual se busca crear y reforzar lazos de confianza y solidaridad entre los mismos emprendedores y con la organizacin que ejecuta el programa.

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Tipos de garanta en la Banca Comunal

Tipos de Garanta El individuo es responsable por el prstamo. Necesita dos garantes: un Garanta Individual familiar y un miembro del Banco Comunal Si el individuo no paga, el Grupo Solidario responde. En este caso, el Slo el Grupo solidario Banco Comunal slo es un espacio de garantiza capacitacin y dilogo, pero no tienen una funcin de garanta. En este modelo, no existen los grupos solidarios. Por lo tanto, es slo el El Banco Comunal garantiza Banco Comunal quien garantiza los prstamos El primer responsable es el individuo, si ste no paga, es el Grupo Solidario, Banco Comunal y Grupo y si ste no paga, es el Banco Solidario Comunal el responsable.

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Garanta Garanta Individual

Ventajas y desventajas de las garantas Clientas Ventajas Desventajas Ventajas

Lo perciben como menos riesgo, pues no tienen que responder por todo el grupo. Hay ms flexibilidad para que un miembro tenga un prstamo del tamao que requiere, sin poner en peligro la garanta solidaria. (pueden ser prstamos ms grandes) Al slo responder por los prstamos de los miembros de su grupo que son mejor conocidos, las socias pueden sentirse ms cmodas para participar en el programa. Permite que las socias se organicen segn sus necesidades de capital. Cada socia responde por el prstamo de otra socia como aval individual. Por lo tanto, en caso de mora, el riesgo no est compartido y es por lo tanto una carga mucho ms grande a si hubiera responsabilidad solidaria. Puede ser que las ms pobres no entren al Banco Comunal Cada socia est asumiendo ms riesgo en trminos de las cantidades de dinero que le tocara pagar. Esto se debe a que el riesgo se comparte entre menos personas a que di fuera compartido por todo el B.C.

Alianza Desventajas
Hay ms riesgo para la institucin, pues no puede saber realmente si la socia que ests garantizando puede cubrir toda la mora de otra. Es ms dispendioso guardar los records de cada prstamo, pues cada uno est respaldado por personas diferentes. Es ms fcil que un grupo pequeo de personas se pongan de acuerdo de que no van a pagar, a que un grupo grande lo haga. Por lo tanto, con respecto a una garanta en donde el G.S y el B.C comparten la garanta, este modelo es ms riesgoso. Se le dificulta al promotor crear una cohesin entre los grupos solidarios de un mismo banco comunal. Puede ser ms difcil atraer a clientes pues las socias deben responder por los prstamos de todo el B.C En caso de mora, tienen que castigar a todo el B.C. Esto puede resultar en la prdida de buenas clientas. Puede ser ms difcil atraer a clientes pues las socias deben responder por los prstamos de todo el B.C Puede ser ms difcil para el promotor para mantener la solidaridad del Banco Comunal pues muchas de las decisiones se toman a nivel de grupo solidario.

Es ms fcil convencer a las personas a formar grupos. Evitan el problema de tener que graduar a las mujeres a otro producto, con el fin de darles un prstamo ms grande.

Solo el Grupo Solidario

Puede ser ms fcil atraer a clientes pues las socias slo deben responder por los prstamos de los miembros de su grupo que son mejor conocidos. En caso de mora, slo tienen que castigar a unas cuantas socias, en lugar de castigar a todo el banco. Esto evita perder buenas clientas.

Slo el Banco Comunal

El riesgo es compartido entre mucha gente. As que en caso de mora, el cliente responde de manera compartida y por lo tanto paga menos dinero.

Tiene que garantizar para personas que no conocen tan bien. No permite que las socias se organicen segn sus necesidades de capital

El Grupo Solidario+ el Banco Comunal

El riesgo es compartido entre mucha gente. As que en caso de mora, la clienta responde de manera compartida y por lo tanto paga menos dinero. Responden primero por las personas que conocen mejor, y garantizan los prstamos de los que no conocen tan bien, como ltimo recurso.

Tiene que garantizar para personas que no conocen tan bien.

Es ms fcil que un grupo pequeo de personas se pongan de acuerdo de que no van a pagar, a que un grupo grande lo haga. Por lo tanto, este modelo es menos riesgoso, porque la presin social es ms alta y hay ms personas que pueden responder. El hecho de que exista doble garanta solidaria, hace que modelo sea menos riesgoso, porque la presin social es ms alta y hay ms personas que pueden responder por el prstamo. Flexibilidad para decidir si el castigo por mora se queda a nivel del Banco Comunal o del Grupo solidario.

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Toma de Decisiones Grupal y Participativa - Dos Escenarios Banco Comunal Las Exitosas

Escenario 1 Varias seoras que son parte del Banco Comunal Las Exitosas se atrasan en sus pagos con frecuencia. Las socias que depositan sus ahorros puntualmente piensan que no es justo que ellas paguen a tiempo, mientras sus otras compaeras se atrasan. Facilite una toma de decisiones en grupo acerca de cmo se puede manejar esta situacin, utilizando los 4 pasos y 4 preguntas para una toma de decisiones grupal y participativa.

Escenario 2 Martha asisti a la primera reunin del Banco Comunal Las Exitosas para registrarse y se parte del grupo. Pero ella no se ha presentado en 4 semanas. Facilite una decisin en grupo acerca de cmo manejar esta situacin, utilizando los 4 pasos y 4 preguntas para una toma de decisiones grupal y participativa.

4 Preguntas para facilitar un Proceso Participativo de Toma de Decisin en un Grupo. El facilitador pregunta: 1. Qu est pasando en esta situacin? 2. Qu es lo que ustedes opinan de esta situacin? 3. Cules son las soluciones potenciales a esta situacin? 4. Cul es la solucin que el grupo est de acuerdo para seguir?

4 Pasos para la Toma de Decisiones Grupales Participativas

Los miembros del grupo: 1. Describen la situacin 2. Preguntan y escuchan la opinin de los miembros del grupo 3. Proponen soluciones 4. Negocian una decisin

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Funciones Principales de la Mesa Directiva

Presidenta ser la portavoz del banco comunal, motivar a las socias a participar en la toma de decisiones, tomar decisiones finales cuando haya un voto empatado y dirigir las reuniones del banco comunal. suplir a otras integrantes de la mesa directiva cuando sea necesario Tesorera mantener los archivos financieros del banco comunal, administrar el dinero para el banco comunal, reportar sobre el estado financiero del banco comunal en cada reunin y suplir a la Presidenta y otras integrantes de la mesa directiva cuando sea necesario. Secretaria pasar lista regularmente y anotar la informacin, reportar sobre la asistencia y otros aspectos de los eventos del banco comunal, salvaguardar y proteger los documentos y registros importantes y suplir a la Presidenta y otras integrantes de la mesa directiva cuando sea necesario. Responsable de Educacin ayudar al asesor a facilitar las sesiones educativas; animar y apoyar a las socias del banco comunal para asegurar que cumplan con sus compromisos a intentar nuevas prcticas de salud, administracin del dinero y mejoramiento del negocio, y suplir a la Presidenta y otras integrantes de la mesa directiva cuando sea necesario.

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Proceso de eleccin de Candidatos a la Mesa Directiva 1. Pida que las participantes nominen candidatos para el cargo de entre las lderes de los grupos solidarios. 2. Si slo una persona es nominada, o si ya de inicio la decisin es unnime, pida un aplauso para la persona elegida y nmbrela en su puesto (Procure que no todas las integrantes sean elegidas de esta manera, promueva el debate, pues lo importante es demostrar las habilidades de facilitacin y moderacin). 3. Si ms de una persona es nominada, los socias deben discutir los mritos de cada candidato y justificar el por qu es la persona ideal para ese puesto 4. Luego dirija una votacin abierta y grupal (levantar las manos por el candidato de su preferencia es la forma ms comn y recomendada). 5. Una vez elegido por la mayora de los votos, nmbrelo en su puesto y pida un aplauso para l.

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Formulario de registro de los grupos solidarios de un Banco Comunal

Nombre del Banco Comunal:

Grupo solidario: Lder/representante de Grupo: Nombre 1. 2. 3. 4. 5. 6. Grupo solidario: Lder/representante de Grupo: Nombre 1. 2. 3. 4. 5. 6. Grupo solidario: Lder/representante de Grupo: Nombre 1. 2. 3. 4. 5. 6. Grupo solidario: Lder/representante de Grupo: Nombre 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Actividad empresarial

Monto de prstamo

Actividad empresarial

Monto de prstamo

Actividad empresarial

Monto de prstamo

Actividad empresarial

Monto de prstamo

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Registro de asistencia, ahorros y pago de cuotas de la capacitacin Pasos para recibir la cuota de afiliacin y el primer depsito de ahorros 1. La Presidenta llama a los grupos solidarios para que se acerquen a la mesa, un grupo tras otro. Las socias deben formar una fila disciplinada, registrar y entregar sus pagos 2. La Secretaria anota el nombre de la socia, la cuota de afiliacin y el depsito de ahorro en el registro. 3. La Tesorera recibe el dinero, lo cuenta, se asegura de que est completo y en voz alta anuncia la cantidad que recibi de la socia. 4. La Secretaria supervisa los pagos y las cuentas para asegurar que los datos en el registro sean exactos.

Registro de Asistencia, Ahorros y Pago de Cuotas Nombre del Banco Comunal: Nombre
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Asistencia

Ahorros 3 4

Total

Pago de Cuotas

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Libretas de ahorros

Libreta de Ahorros
#

Fecha

Depsitos

Retiros

Saldo

Firma

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16

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Lineamientos para el anlisis de prstamos PRIMER Para cada uno de las solicitudes de crdito siga los siguientes pasos: 1. Sobre si es un Producto rentable: Pregunten a quin solicita el crdito y analicen juntos si: Las ventas de los productos del negocio generarn suficiente dinero para rembolsar el prstamo, hacer los depsitos de ahorro y crear una ganancia para la prestataria? 2. Sobre los Riesgos: Pregunten a quin solicita el crdito y analicen juntos: Cules son los riesgos asociados a este negocio y cmo los enfrentar la prestataria? 3. Sobre los Insumos o materias primas: Pregunten a quin solicita el crdito y analicen juntos si: La prestataria tiene acceso permanente a los insumos o materiales necesarios para conducir la actividad econmica propuesta? 4. Sobre el Mercado potencial: Pregunten a quin solicita el crdito y analicen juntos si: Existe un mercado para este producto? 5. Sobre la Experiencia o habilidades de la prestataria: Pregunten a quin solicita el crdito y analicen juntos si: La prestataria sabe cmo realizar la actividad o se trata de algo que puede aprender? 6. Sobre la capacidad de Reembolso (Pagos regulares): Pregunten a quin solicita el crdito y analicen juntos si: El ciclo del negocio permitir a la prestataria ganar lo suficiente para pagar el prstamo cada semana?

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Pasos para el proceso de pago del prstamo y depsito de ahorros 1. La Mesa Directiva se instala en la mesa del frente. 2. La Presidenta llama uno por uno a los grupos solidarios. Las socias deben alinearse de manera ordenada y entregar sus pagos a la tesorera. 3. La Secretaria, que debe traer el Registro de pagos y ahorros de las prestatarias, anota los montos de los pagos del prstamo y los depsitos de ahorros en el Registro de cuentas de las prestatarias en el espacio correspondiente a cada socia. 4. La Secretaria registra la informacin del pago del prstamo y el depsito de ahorros en las libretas de las socias. Despus, devuelve la libreta a la socia. 5. La Tesorera va ordenando los billetes segn su denominacin, sobre la mesa. Ella debe anunciar el monto recibido de parte de cada socia, de manera que todos escuchen. La Tesorera es la responsable del dinero. 6. La Secretaria supervisa el pago y la contabilidad para garantizar la exactitud de las entradas en el registro y las libretas. 7. Cuando se haya completado la cobranza, entregar a la Secretaria entrega a la Tesorera una hoja que indica el monto total por pago de capital, pago de intereses y depsito de ahorros. 8. La Tesorera seala cada montn de dinero (primero el capital, luego el inters y por ltimo los ahorros) e informa a las socias del Banco Comunal la suma que ha sido recolectada en esta reunin. Poner los letreros CAPITAL e INTERESES en los montones correspondientes.

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Hoja de trabajo Total de capital, intereses y depsitos de ahorros

Pagos individuales Total recibido hasta ahora

1
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

2
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

3
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

4
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

5
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Metodologas de Crdito Grupal: Procesos Clave Documento 11 Pagos individuales Total recibido hasta ahora

6
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

7
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

8
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

9
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

10
Capital: Inters: Ahorros:

# 8 8 8

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Capital: $ x8=$ x8=$ x8=$

Inters: $ Ahorros: $

Metodologas de Crdito Grupal: Procesos Clave Documento 13

Monto y propsito de los pagos durante el juego educativo Total recibido durante esta actividad Total de capital= Total de intereses = Total de ahorros= Gran total= $ _______________ $ _______________ $ _______________ $ _______________

Metodologas de Crdito Grupal: Procesos Clave Documento 14

Hoja de trabajo Total de capital, intereses y depsitos de ahorros

Pagos individuales Total recibido hasta ahora

1
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

2
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

3
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

4
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

5
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Metodologas de Crdito Grupal: Procesos Clave Documento 14 Pagos individuales Total recibido hasta ahora

6
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

7
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

8
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

9
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Pagos individuales Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Total recibido hasta ahora

10
Capital: Inters: Ahorros:

#
16 16 16

Monto billetes = $ billetes = $ billetes = $ Capital: $ x 16 = $ x 16 = $ x 16= $

Inters: $ Ahorros: $

Metodologas de Crdito Grupal: Procesos Clave Documento 15

Monto y propsito de los ltimos pagos cobrados durante el juego educativo Total recolectado durante esta actividad Total de capital = Total de intereses= Total ahorros Gran total = $ ______ $ ______ $ ______ $ ______

+ Total recibido durante primer pago +Cuota de inscripcin= $ ______ +Ahorros por capacitacin= $ ______ Total recibido (todos los pagos) $ ______

Metodologas de Crdito Grupal: Procesos Clave Documento 16

Plan de Accin para la prctica de los Procesos Clave de la Banca Comunal

Datos de seguimiento Nombre: Institucin: Telfono: Correo electrnico: 1. Qu quieres aprender de la prctica de los Procesos Clave de la Banca Comunal?

2. Dnde vas a realizar la prctica de los Procesos Clave de la Banca Comunal?

3. Qu procesos Clave de la Banca Comunal vas a practicar?

4. Con quines vas a realizar la prctica?

5. Cuntas personas piensas que participarn en cada prctica?

6. Cul es la fecha de inicio y trmino del periodo de prctica?

7. Qu tipo de apoyos necesitas para realizar la prctica?

8. Con qu personas de tu institucin tienes que hablar para realizar tu prctica?

9. Qu pasos vas a llevar a cabo para prepararte antes de facilitar los Procesos Clave de la Banca Comunal?