Propuesta de intervención en microfinanzas para las madres cabeza de familia dedicadas al

comercio de artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto

Presentado por:
Carlos Andrés Paz Mesa

Docente:
Carlos Andres Benítez González

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Vicerrectoría Regional Sur

Sede Pasto (Nariño)

2022
Título de la Propuesta:

Microfinanzas como motor para impulsar el emprendimiento de las madres cabezas de

familia dedicadas a la venta de artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto.
Justificación:

A través de la estrategia de intervención planteada, se busca que las microfinanzas como

forma de llevar la responsabilidad productiva al sector financiero sean abordadas como una
alternativa ética y clara en la financiación de los pequeños emprendimientos de las madres
cabeza de familia dedicadas a la venta de artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto,
haciendo que por sí mismas puedan lograr construir un motor de desarrollo económico de la
sociedad, enfocado esencialmente en el impulso del emprendimiento de las mujeres más
desfavorecidas (Pantoja, 2022).
La estrategia planteada parte del hecho que, aunque las microfinanzas no abordan de
forma integral todas las barreras para el empoderamiento empresarial de las madres cabeza de
familia dedicadas a la venta de artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto, permiten el diseño
de programas microfinancieras que contribuyan de forma eficiente al emprendimiento en
poblaciones vulnerables. Partiendo de esto, es importante que se implemente de forma oportuna
un modelo de finanzas responsables y productivas, para potenciar el acercamiento para la
atención de las emprendedoras de bajos ingresos, que cuentan con diversos obstáculos para su
crecimiento en el entorno empresarial de la ciudad de Pasto.
Teniendo en cuenta lo anterior, se propone potenciar los modelos de negocio de las
madres cabeza de familia a través del fortalecimiento del componente financiero, transformando
ideas de proyecto en iniciativas reales que cuenten con organización y autoconfianza
empresarial, para alcanzar, esto se busca incrementar la viabilidad de los proyectos mediante la
capacitación a las madres cabeza de familia en aspectos financieros y normativos. Partiendo de
esto, se pretende que las entidades microfinancieras permitan acceder a un número mayor de
pequeñas empresarias dedicadas a las artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto a créditos
que ayuden a desarrollar de forma integral su plan de negocios.
Identificación del problema

Antes de abordar la problemática en la población objeto de estudio, es oportuno

reconocer que, el entorno económico actual, aunque cuente con las condiciones naturales para
que las mujeres lleven a cabo emprendimientos, en la medida que no existen los recursos o
instrumentos financieros para abordar las restricciones de liquidez, la probabilidad de éxito y de
supervivencia del emprendimiento será muy baja. Partiendo de la situación descrita, el Banco
Mundial (2019) reconoció que el emprendimiento a nivel global ha tenido problemas intrínsecos
con el empoderamiento femenino, pues al quinto año un 60% de los negocios fundados por
mujeres han desparecido, cifras que llega al 80% al finalizar los primeros 10 años, una cifra muy
alta de mortandad empresarial. Por su parte, el Banco Interamericano de Desarrollo (2021)
identificó que, el factor que tiene mayor incidencia en la evolución de los emprendimientos
realizados por mujeres, es la financiación, sobre todo cuando se centra en emprendimiento de
menores escalara, con implicaciones importantes en términos de pobreza y desigualdad.
Metas Esperadas
Las metas delimitadas deberán ser cuantificables, con el objetivo de tener una medición
clara del efecto de la estrategia planteada. Teniendo en cuenta esto, se pretende:
 Incrementar en 15% el número de créditos aprobados a madres cabeza de familia por
parte de entidades microfinancieras, a través de un estudio económico y financiero
adecuado.
 Desarrollar dos capacitaciones anuales a las madres cabeza de familia que cuentan con
emprendimientos relacionados con el comercio de artesanías en la calle 17 de la ciudad
de Pasto.
 Incrementar la tasa de aceptación de microcréditos a las madres cabeza de familia
dedicadas a la comercialización de artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto en un
30%.
 Potenciar la creación de empresas lideradas por mujeres dedicadas al comercio de
artesanías en la calle 17 de la ciudad de Pasto a través del acceso a microcrédito,
buscando la creación de 3 nuevos negocios en el periodo 2022-2023.

Diagnóstico de la población objetivo

Para hacer un diagnóstico adecuado de la población objetivo, será importante considerar

los datos proporcionados por el Ministerio de Industria y Comercio (2020) enfocados en el
análisis de las características socioeconómicas y sociodemográficas de los pequeños empresarios
dedicados a las artesanías en la ciudad de Pasto.
Figura 1. Características socioeconómicas de la población artesanal en Pasto

Fuente: Mincomercio (2020)

En la anterior imagen se muestra que el 80,2% de los pequeños empresarios dedicados al
comercio de artesanías no solicitaron créditos, y apenas el 18,5% que lo hizo destino los recursos
a la compra de materias primas, a través de los programas microfinancieros con un banco o
entidad financiera.
Figura 2. Características socioeconómicas de los negocios de comercialización de artesanías

Fuente: Mincomercio (2020)

Del análisis de las características de los negocios de comercialización de artesanías en la ciudad de Pasto,
se determinó que esencialmente los artesanos son dueños con el 61%, con registro mayoritario a través de
NIT y RUT.

Figura 3. Características sociodemográficas de la población artesanal

Fuente: Mincomercio (2020)

 Se evidenció la presencia de 310 artesanos en la ciudad de Pasto, de los cuales el 90%
desempeña su labor en zona urbana, y son predominantemente mujeres mayores de 50 años,
madres cabeza de familia y cuya actividad económica se enfoca en la elaboración y
comercialización de artesanías.
Descripción de la propuesta
Hasta este punto, se ha realizado un diagnostico detallado de la situación imperante
relacionada al acceso a microcrédito para las microempresas y pymes lideradas por madres
cabeza de familia que se dedican al comercio de artesanías en la Calle 17 de la ciudad de Pasto.
Después de comentar brevemente la problemática general del acceso a crédito, se revisaron
algunos programas de crédito y microcrédito dirigidos al segmento analizado con la intención de
construir un acercamiento a la evaluación de desempeño.
Teniendo en cuenta esto, y con el fin de analizar de manera integral las estrategias
propuesta, se identifico para cada una las líneas de acción a seguir, con el fin de mejorar la
efectividad y superar las problemáticas que las hacen poco viables en la actuales, es oportuno
mencionar que las cinco estrategias identificadas son fundamentales para el cumplimiento del
objetivo final de este estudio, pues cada una de ellas tiene como meta hace frente a las
principales deficiencias que impiden el impulso del microcrédito en las madres cabeza de familia
emprendedoras.
Figura 4. Estrategias de intervención

1. Mejoramiento
de las
condiciones de
acceso a
financiamiento

Impulsar el
crédito para
4. Fortalecer el madres cabeza de 2. Potenciar el
familia
sistema de desarrollo de los
emprendedoras
información del dedicadas al programas de
sector Mipyme comercio de microcrédito
artesanias de la
Calle 17

3. Promover la
atracción
financiera de
proyectos
ambientales
Estrategia 1: Mejoramiento de las condiciones de acceso a financiamiento
Línea de acción 1.1: Promoción de la capacitación financiera
Línea de acción 1.2: Fortalecimiento de los programas existentes
Línea de acción 1.3: Fortalecimiento de las alianzas entre banca comercial y banca de
desarrollo.
La primera línea de acción de esta estrategia se enfoca a las empresarias que no cuenta
con los conocimientos básicos de funcionamiento del sistema financiero, generándoles
suspicacias y desconfianza. Como consecuencia, proyectos que podrían haber incrementado
utilidades y generado empleo, quedarán sin ser implementados. Para cambiar esto, se buscará
incrementar el desarrollo de la cultura crediticia, con la promoción de la capacitación financiera
para que las pequeñas empresarias comprendan al funcionamiento del sistema financieros, las
instituciones involucradas y las fuentes de crédito existente.
En esta línea de acción, se espera contribuir con el desarrollo de dos capacitaciones
anuales a las madres cabeza de familia, con la ayuda de actores involucrados como el gobierno
municipal y las instituciones académicas, las cuales pueden incluir un módulo sobre aspectos
financieros en los programas de capacitación orientados a los pequeños empresarios.
En la segunda línea, se reconoce la existencia de una amplia oferta de apoyos dirigidos a
diversos aspectos del desarrollo empresarial. Estos programas se han dirigido al apoyo del
financiamiento, siendo de importancia fundamental propender por la institucionalización de los
fondos establecidos con el fin de reducir gastos administrativos y evitar la confusión en la
emprendedora que va a solicitar el apoyo. La meta en esta línea se enfoca en reducir en un 25%
los gastos administrativos en los fondos de apoyo a las microempresas, junto con un incremento
del 15% en la institucionalización de estos programas.
La última línea de esta estrategia busca la creación de esquemas conjuntos entre las
bancas de desarrollo y la banca privada, como un instrumento adicional para mejorar el acceso al
crédito comercial, sumado a esto, se busca proporcionar fondos a el segmento de la industria de
las madres cabeza de familia, otorgando condiciones preferenciales. La meta de esta línea, se
enfoca en reducir las garantías hipotecarias en un 50% para el acceso a crédito y otorgamiento de
un 60% de préstamos a tasa fija.
Tabla 1. Estrategia 1 – Mejoramiento de las condiciones de acceso a financiamiento

Estrategia 1: Mejoramiento de las condiciones de acceso a financiamiento

Línea de acción Metas Actores
Gobierno Municipal e
Promoción de la capacitación
Dos capacitaciones anuales Instituciones de Educación
financiera
Superior
Reducir en un 25% los gastos
Instituciones de hacienda y
administrativos de fondos de apoyo
Fortalecimiento de los crédito público
Incrementar un 15% la
programas existentes Cooperativas
institucionalización de programas de
Microfinancieras
microcrédito
 Reducir las garantías hipotecarias en un Empresas de Banca
Fortalecimiento de las alianzas
50% Comercial
entre banca comercial y de
Otorgamiento de un 60% de préstamos a Fondos de Microcrédito
desarrollo
tasa fija Publico

Estrategia 2: Impulsar el desarrollo de programas de microcrédito

Línea de acción 2.1: Fomentar el establecimiento de programas adicionales de crédito a
las población objetivo definida.
Línea de acción 2.2.: Fortalecimiento de los intermediarios financieros no-bancarios.
En la primera línea de esta estrategia, se hace especial énfasis a los programas de
microcrédito. Esto se lleva a cabo con el fin de desarrollar una red de microfinancieras que
permitan la canalización de recursos a través de la población objetivo, tomando como elemento
relevante el incremento del grado de sustentabilidad de sus operaciones. Esta sustentabilidad se
incrementa en la medida que se reduzca la dependencia de fondos gubernamentales o créditos
subsidiados. Con ello, se puede propender porque las microfinancieras sobrevivan junto con las
ofertas de microcrédito aún cuando en el futuro se eliminen los programas gubernamentales o
éstos cambien su estrategia. En esta línea de acción, se espera reducir en un 5% los fondos
gubernamentales o de créditos subsidiados por parte de las microfinancieras mediante la
transformación de sus estrategias de operación.
Ahora bien, en la segunda línea de acción se buscará mejorar las posibilidades de
financiamiento del sector de artesanías liderados por madres cabeza de familia que han sido
excluidos del circuito bancario tradicional, tornándose necesario fortalecer los intermediarios
financieros no-bancarios a través de una banca de desarrollo fuerte. Este sector incluye
microfinancieras, entidades de fomento, uniones de crédito, y cajas solidarias. Debido a su
conocimiento de la realidad local y regional, así como de los principales actores y necesidades,
estas entidades tienen el potencial de contribuir a la provisión de crédito y al desarrollo de las
empresas.
Tabla 2. Estrategia 2- Impulsar el desarrollo de programas de microcrédito

Estrategia 2: Impulsar el desarrollo de programas de microcrédito

Línea de acción
Fomentar el establecimiento de
programas adicionales de crédito a
las población objetivo definida
Incremento en un 40% de los créditos
Fortalecimiento de los
intermediarios financieros no-
bancarios
Metas Actores
Reducción del capital público en un
Microfinancieras y
5% para la operación de las
Gobierno Nacional
microfinancieras
Microempresarias y
a madres cabeza de familia por parte Cooperativas
de las Cooperativas microfinancieras microfinancieras
de la región regionales
Estrategia 3: Promoción del atractivo financiero de proyectos de artesanías liderados por
madres cabeza de familia
Línea de acción 3.1: Mejoramiento de la capacidad en la elaboración de propuestas de
financiamiento.
Línea de acción 3.2: Promoción del potencial del mercado de artesanías y de sus
beneficios económicos.
Línea de acción 3.3: Identificación de las oportunidades de negocio existentes en el
mercado de artesanías en Pasto.
Como se mencionó en la línea de acción 1.1 los programas de capacitación son
fundamentales para el crecimiento de las microempresas analizada, sin embargo, deberán incluir
asesoría en la elaboración de propuestas de inversión que sean atractivas para opciones de
crédito. A pesar de esto, los proyectos enfocados en las artesanías cuentan con problemas
específicos asociados a la falta de entendimiento por parte del sector financiero. En esta línea, es
oportuno el mejoramiento de la capacidad de los proveedores de asistencia técnica y asesores de
gestión para que analicen las necesidades del sector, y asistan a entornos de preparación de las
propuestas de financiamiento.
En la segunda línea de esta estrategia se busca promover los beneficios económicos de las
artesanías no solo entre empresarios, sino en el sector financiero, alentando al establecimiento de
efectos de demostración en el entendido que la forma mucho más eficiente de promoción, es a
través de la difusión de ejemplos exitosos. La introducción exitosa de nuevas técnicas de
producción y prácticas organizacionales o de administración reduce el riesgo subjetivo que rodea
la adopción de tal innovación, y al mismo tiempo promueve su adopción en otras empresas.
Finalmente, en la identificación de las oportunidades de negocio existentes en el mercado
de las artesanías en Pasto, se busca difundir las oportunidades existentes de aquellas
microempresas que buscan expandir la oferta de productos, publicitando las oportunidades de
inversión en los nichos de mercados analizados, donde existe una necesidad imperante de
desarrollo, y donde el sector micro financiero tendrá mayor disposición para la evaluación de
propuestas de inversión.
Tabla 3. Estrategia 3 – Promoción del atractivo financiero

Estrategia 3: Promoción del atractivo financiero de proyectos de artesanías liderados por madres
cabeza de familia microcrédito
Línea de acción Metas Actores
Incremento de la aceptación de
Mejoramiento de la capacidad en la Microfinancieras,
propuestas de financiamiento en
elaboración de propuestas de Emprendedoras y asesores
un 30% por parte de los
financiamiento de gestión
inversionistas
Incrementar en un 25% las
Promoción del potencial del mercado Emprendedoras y
actividades anuales de promoción
de artesanías y de sus beneficios proveedores de asistencia
y comunicación del mercado de
económicos técnica
artesanías en Pasto

Identificación de las oportunidades de
negocio existentes en el mercado de
artesanías en Pasto
Emprendedoras,
Incremento en un 20% de las
proveedores de asistencia
oportunidades de negocio en el
técnica y Organizaciones
mercado de artesanías en Pasto
gubernamentales

Estrategia 4: Fortalecimiento del sistema de información del sector de artesanías

Línea de acción 5.1: Identificar las necesidades y principales problemáticas del sector de
artesanías.
Línea de acción 5.2: Fortalecer la realización de inventarios de programas de apoyo.
Línea de acción 5.3: Intensificar el desarrollo de campañas de promoción y
comunicación para dar a conocer la oferta de incentivos y apoyos.
En la primeria línea de acción se realizará un diagnostico detallado del sector de
artesanías considerando los puntos de vista de las madres cabeza de familia que tienen sus
negocios en la calle 17 de la ciudad de Pasto. Posterior a esto, será fundamental determinar las
necesidades respecto a demanda de productos financieros más flexibles tanto en aspectos de
capital circulantes como de activos fijos. Con esta información se busca un incremento notable
en el diseño de programas y en evaluaciones de los ya existentes relacionados con la adecuación
de los productos de las microfinancieras a las necesidades del sector analizado.
En la segunda línea de esta estrategia se busca que las entidades gubernamentales y las
microfinancieras potencien el desarrollo de inventarios de programas de apoyo a las
microempresarias con el fin de mantener un registro actualizados de programas de fomento a las
pymes que sea de fácil acceso. Además, es oportuno que se haga publico el número de empresas
beneficiadas con el objetivo de evaluar su efectividad e impacto.
En la ultima línea de acción se busca potenciar las campañas publicitarias que respondan
a la oferta de programas existentes de apoyo a un número mayor de emprendedoras, estas
campañas buscarán aprovechar los canales de comunicación digitales, para incrementar el acceso
a beneficios microfinancieras que ayuden a la puesta en marcha de ideas de negocio sustentables.
Tabla 4. Estrategia 4 – Fortalecimiento de los sistemas de información

Estrategia 4: Fortalecimiento del sistema de información del sector de artesanías

Línea de acción
Identificación de las necesidades y
principales problemáticas del sector
de artesanías.
Fortalecimiento en la realización de
inventarios de programas de apoyo
Intensificar el desarrollo de
campañas de promoción y
comunicación para dar a conocer la donde se dé a conocer la oferta de
oferta de incentivos y apoyos
Metas Actores
Generación de dos diagnósticos
Instituciones
anuales con la participación de las
gubernamentales, públicas,
microempresarias, instituciones
privadas y academia
públicas y privadas, y academia.
Desarrollo de un inventario de los Instituciones
programas de apoyo existentes para gubernamentales y
las microempresarias Emprendedoras
Desarrollo de 4 campañas de Emprendedoras,
promoción y comunicación al año, proveedores de asistencia
técnica y Organizaciones
incentivos y apoyos gubernamentales
Tiempo y recursos de la propuesta
Tabla 5. Tiempo y recursos de la propuesta

Estrategia Línea de Acción Tiempo Recursos

Línea de acción 1.1: Promoción de la $
12 meses
capacitación financiera 50.000.000
Estrategia 1:
Línea de acción 1.2: Fortalecimiento $
Mejoramiento de las 6 meses
de los programas existentes 12.000.000
condiciones de acceso a
Línea de acción 1.3: Fortalecimiento
financiamiento $
de las alianzas entre banca comercial 4 meses
25.000.000
y banca de desarrollo
Línea de acción 2.1: Fomentar el
establecimiento de programas $
6 meses
Estrategia 2: Impulsar el adicionales de crédito a las población 40.000.000
desarrollo de programas de objetivo definida.
microcrédito Línea de acción 2.2.: Fortalecimiento
$
de los intermediarios financieros no- 4 meses
15.000.000
bancarios.
Línea de acción 3.1: Mejoramiento
$
de la capacidad en la elaboración de 9 meses
12.500.000
propuestas de financiamiento.
Estrategia 3: Promoción
Línea de acción 3.2: Promoción del
del atractivo financiero de $
potencial del mercado de artesanías y 6 meses
proyectos de artesanías 20.000.000
de sus beneficios económicos.
liderados por madres
Línea de acción 3.3: Identificación de
cabeza de familia
las oportunidades de negocio $
4 meses
existentes en el mercado de 32.000.000
artesanías en Pasto.
Línea de acción 5.1: Identificar las
necesidades y principales $
12 meses
problemáticas del sector de 8.500.000
artesanías.
Estrategia 4:
Línea de acción 5.2: Fortalecer la
Fortalecimiento del $
realización de inventarios de 6 meses
sistema de información del 5.200.000
programas de apoyo.
sector de artesanías
Línea de acción 5.3: Intensificar el
desarrollo de campañas de promoción $
8 meses
y comunicación para dar a conocer la 10.250.000
oferta de incentivos y apoyos

Evaluación a través de indicadores de desempeño

Tabla 6. Indicadores de evaluación

Indicador Descripción Medida

Evalúa el efecto de los apoyos financieros en el
desempeño del emprendimiento. Puede ser
Desarrollo Empresarial medidos por el incremento promedio de los % de programas de apoyo
programas de apoyo, o bien por la participación
en el mercado.
 Evalúa el resultado en el cumplimiento de los
Número de empresas con
objetivos. Puede medirse por el número de
Impacto programas de asistencia
empresas que implementaron proyectos de
financiera
asistencia financiera
Evalúa el volumen de atención financiera de la
Número de empresas con
población objetivo. Medido por el número de
Cobertura acceso a programas de micro
empresas apoyadas por programas de micro
financiación
financiación
Evalúa el aprovechamiento de recursos
Costos de administración
destinados al crecimiento del emprendimiento.
programa de
Eficiencia Medido por la relación de los costos de
microfinanzas/Recursos
administración de los programas y los recursos
destinados por el programa
ejercidos por el mismo.
Evalúa el grado de autosuficiencia financiera de
los programas de apoyo a los emprendimientos.
Medido por la relación de los ingresos por Ingresos propios de la
recursos propios entre los costos totales de cada microfinanciera/Costos
Autosuficiencia
programa. Este indicador es de particular totales del programa de
importancia para asegurar la permanencia de microfinanzas
los programas de microcrédito aún en ausencia
de fondos gubernamentales
Evalúa la satisfacción de las emprendedoras.
Número de madres cabeza de
Medido por el número de madres cabeza de
Calidad familia satisfechas con los
familia satisfechas por el acceso a
programas de microfinanzas
microcréditos
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