PREGUNTAS FRECUENTES

-ltima actualizacin: 01.02.10-

Distintas modalidades de captacin de depsitos

Qu tipos de cuentas de depsitos pueden abrirse con carcter general? - Cuenta corriente bancaria; - Caja de ahorros; - Cuenta corriente especial para personas jurdicas; - A plazo fijo. (Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria , normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales y normas sobre Depsitos e inver) siones a plazo Qu documentacin exigen las entidades financieras para la apertura de una cuenta? a) Ciudadanos argentinos: - Documento Nacional de Identidad, Libreta Cvica o Libreta de Enrolamiento. b) Ciudadanos extranjeros radicados en el pas a partir del 1/1/70: - Documento Nacional de Identidad - Extranjeros. c) Ciudadanos extranjeros ingresados al pas con plazo de permanencia mayor de tres meses y aun no radicados: - Pasaporte de pases limtrofes o Cdula de identidad otorgada por autoridad competente de los respectivos pases limtrofes. d) Ciudadanos extranjeros con menos de tres meses de permanencia en el pas: - Permiso de ingreso a la Repblica, otorgado por la Direccin Nacional de Migraciones o por funcionario consular argentino o - Pasaporte; o tarjeta individual expedida por la Direccin Nacional de Migraciones o - Cdula de Identidad o cualquier otro documento identificatorio otorgado por autoridad competente de los respectivos pases limtrofes. e) Ciudadanos extranjeros que sean funcionarios internacionales y representantes y funcionarios diplomticos: - Documento de identificacin correspondiente otorgado por el Ministerio de Relaciones Exteriores, Comercio Internacional y Culto. (normas sobre Documentos de identificacin en vigencia ) Las personas cuya situacin en materia de identificacin personal no se ajusta a las normas legales vigentes en la materia pueden abrir cuentas de depsito? No. Para la apertura de cuentas de deposito, las entidades financieras deben ajustarse a las disposiciones de las normas sobre Documentos de identificacin en vigencia. (normas sobre Documentos de identificacin en vigencia ) Es necesario contar con una clave de identificacin fiscal (CUIT, CUIL o CDI) para la apertura de una cuenta? Las personas jurdicas o fsicas titulares o a cuya orden se abra una cuenta, representantes legales, etc. deben informar su situacin ante la Administracin Federal de Ingresos Pblicos (AFIP), proporcionando, segn corresponda, su CUIT, CUIL o CDI. Las entidades depositarias podrn gestionar la CDI ante la AFIP mediante el proceso que a tales efectos genere dicho organismo. (puntos 1.3.1.6. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria , 5.2. de la Seccin 5. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales y 3.2. de la Seccin 3. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo )

Qu recaudos deben tomarse antes de abrir una cuenta? - Leer atentamente las condiciones de apertura, funcionamiento y cierre propuestas por la entidad financiera. - No firmar ningn documento si antes no esclareci todas sus dudas. - Solicitar copia de todos los documentos que firma. Pueden efectuarse depsitos en moneda extranjera? S. Los depsitos en caja de ahorros o a plazo fijo o en cuentas corrientes especiales para personas jurdicas pueden efectuarse en pesos, en dlares estadounidenses o -si existiera autorizacin del Banco Central- en otras monedas extranjeras. La cuenta corriente bancaria opera nicamente en pesos. (puntos 1.5. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales , 1.8. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo y 1.4.3. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Existen lmites al monto de los depsitos? No existen lmites. Sin perjuicio de ello, en el caso de depsitos por importes superiores a $ 30.000 la entidad financiera est obligada a incluir a todas las personas a cuyo nombre se hallen abiertas las cuentas o se hayan registrado las operaciones, en una base de datos que mantiene a disposicin del Banco Central de la Repblica Argentina en relacin con el cumplimiento del rgimen de prevencin de operaciones de lavado de dinero y de otras actividades ilcitas. (punto 1.7.1. de la Seccin 1. de las normas sobre Prevencin del lavado de dinero y de otras actividades ilcitas ) Dnde pueden efectuarse consultas referidas al Impuesto a las transacciones financieras? El Banco Central no es autoridad de aplicacin en materia impositiva, en razn de ello, las consultas al respecto deben ser dirigidas a la Administracin Federal de Ingresos Pblicos (AFIP).

Depsitos en caja de ahorros

Quines pueden ser titulares de cuentas de caja de ahorros? Pueden ser titulares de ese tipo de cuenta las personas fsicas hbiles para contratar o para disponer libremente del producido de su trabajo lcito. (punto 1.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales )

Una persona jurdica puede ser titular de una caja de ahorros? No. Solo se admite la apertura de cajas de ahorro para personas fsicas. Para personas jurdicas, resulta admisible -con similares requisitos de funcionamiento que los establecidos para las cajas de ahorro- el uso de cuentas corrientes especiales. (puntos 1.2. de la Seccin 1. y 3.4. de la Seccin 3. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Qu sucede en el caso de sociedades de hecho o empresas unipersonales que desarrollan actividades comerciales? No les alcanza la prohibicin mencionada dado que no son consideradas personas jurdicas, por ende las cuentas quedan abiertas a nombre y a la orden de los integrantes de la sociedad o el titular de la empresa unipersonal. (punto 1.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Est obligada la entidad financiera a emitir un extracto de la cuenta? Con qu frecuencia? Si. Como mnimo cuatrimestralmente y dentro de los 10 das corridos desde la fecha de cierre establecida, las entidades deben enviar al titular un resumen de la cuenta con el detalle de los dbitos y crditos -por cualquier concepto- y los saldos registrados en el perodo que comprende. (punto 1.11. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Es posible formular reclamos por discrepancias con el saldo informado por la entidad? S. Dentro de los 60 das corridos de vencido el respectivo perodo puede formularse el pertinente reclamo a la entidad financiera. De lo contrario, se presumir conformidad con el movimiento registrado por la entidad. (punto 1.11. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de re) muneraciones y especiales Est obligada la entidad financiera a informar los dbitos -por comisiones u otros cargos a favor de la entidad- efectuados en la cuenta? Si. Los dbitos a que estar sujeto el funcionamiento de la caja de ahorros deben especificarse entre las condiciones a las que se sujete su apertura. El detalle debe constar en el resumen de cuenta que las entidades financieras envan a su titular. Adems, en dicho resumen deber especificarse el importe total debitado en el perodo en concepto de "Impuesto a las transacciones financieras". (punto 1.11. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales )

Est obligada la entidad financiera a informar las modificaciones en las condiciones pactadas con sus clientes para efectuar dbitos en la cuenta? Si. Cualquier modificacin que implique un aumento de las comisiones o gastos cuyo dbito hubiere sido aceptado debe ser comunicada al titular y obtener su consentimiento con por lo menos cinco das hbiles de anticipacin. Si no mediara rechazo expreso del cliente, las nuevas condiciones podrn aplicarse luego de transcurrido un lapso no inferior a 30 das corridos, contados desde la fecha de vencimiento del plazo que se haya establecido para el envo o puesta a disposicin de los resmenes, salvo que se opte por la notificacin fehaciente al cliente, en cuyo caso dicho lapso se reduce a 5 das. En el caso de cambios que signifiquen disminuciones en las comisiones o gastos, los nuevos importes podrn ser aplicados sin necesidad de aguardar el transcurso de los plazos citados. (punto 1.9.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Qu debe hacerse en caso de que la entidad financiera cobre comisiones o gastos no autorizados por el titular de la cuenta? Debe formularse el pertinente reclamo a la entidad financiera. Dentro de los 5 das hbiles siguientes, la entidad deber reintegrar la totalidad de los fondos debitados por comisiones o gastos sin el previo conocimiento del cliente. Adems deber reconocer el importe de los gastos realizados para la obtencin del reintegro y los intereses compensatorios pertinentes hasta el lmite equivalente al 100% de los dbitos observados. (punto 1.9.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Est obligada la entidad financiera a extender un comprobante de los depsitos realizados? Si. La boleta de depsito sellada por la entidad financiera es la constancia del depsito efectuado. En el caso de que el depsito se efecte por cajero automtico se expedir mecnicamente la pertinente constancia. (punto 1.6. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Puede una entidad financiera establecer que los depsitos se efecten exclusivamente a travs de cajeros automticos? Puede hacerlo, pero solo cuando se hubiera pactado expresamente con los clientes esa modalidad operativa. (punto 1.6. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Existen lmites para el depsito de cheques en caja de ahorros? No existen limitaciones. No obstante ello, cabe tener en cuenta que a fin de dar curso al depsito de cheques, los bancos deben -cuando no se tengan suficientes referencias sobre el cliente- considerar aspectos tales como la antigedad de la cuenta, su movimiento, permanencia de las imposiciones y todo otro recaudo que la prctica haga aconsejable, sin llegar a perjudicar los legtimos intereses de los clientes que actan honestamente. (punto 1.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales )

Cules son los costos de mantenimiento de una cuenta? No existe ninguna regulacin en la materia. Estos costos son concertados entre el titular de la cuenta y la entidad financiera. Es requisito que cuando se trate de gastos incurridos por la entidad la compensacin responda a la reposicin de una erogacin efectuada y las comisiones a la real prestacin de un servicio. (punto 1.9. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Qu debe hacer una persona para cerrar una caja de ahorros? El titular debe manifestar a la entidad su decisin de cerrar la cuenta mediante una presentacin formal y debe retirar el saldo total (capital e intereses). La entidad proporcionar constancia del respectivo cierre. (punto 1.12. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Puede la entidad financiera cerrar una cuenta por decisin propia? Si. Puede hacerlo pero debe comunicar a los titulares por correo mediante pieza certificada, otorgndose un plazo no inferior a 30 das corridos antes de proceder al cierre de dicha cuenta y traslado de los fondos a saldos inmovilizados. En los casos de cuentas que registren saldos inferiores a 50 veces el valor de la pieza postal certificada del Correo Argentino, la comunicacin del cierre de la cuenta puede efectuarse mediante una publicacin de carcter general, por una vez, en dos diarios de circulacin en las localidades en las que se hallan ubicadas las casas de la entidad respectiva. (punto 1.12.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales )

Puede la entidad financiera cobrar comisiones sobre esos saldos inmovilizados? Si. Puede hacerlo pero solo en la medida que ello se hubiera convenido al momento de la apertura de la cuenta o, posteriormente, siempre que se observen las condiciones requeridas para efectuar modificaciones que afecten el funcionamiento de la cuenta. (punto 1.9.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de re) muneraciones y especiales Pueden efectuarse sobregiros en una caja de ahorros? La posibilidad de efectuar sobregiros est exclusivamente reservada a la cuenta corriente bancaria, por lo que la extraccin de fondos de una caja de ahorros est limitada al saldo disponible en cuenta. No obstante ello, no existen impedimentos para que mediante acuerdo previo entre el titular de la cuenta y el banco depositario de los fondos, ste suministre financiacin bajo la figura de un prstamo cuya cancelacin operara mediante dbito en la caja de ahorros en la medida en que la disponibilidad de fondos en la cuenta lo permita. Un residente del exterior, que se encuentra en el pas en viaje de estudios, y abri una caja de ahorros de acuerdo con las disposiciones del punto 5.1.4. de la Seccin 5. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales y el punto 2.4. de la Seccin 2. de las normas sobre Documentos de Identificacin en vigencia, puede continuar operando con esa cuenta cuando se haya excedido el trmino de tres meses de permanencia en el pas? En el caso de la apertura de una cuenta con documentacin transitoria, si luego no obtiene la definitiva, de acuerdo con lo dispuesto en el punto 5.1.3. de la Seccin 5. de

las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales y los puntos 2.2. y 2.3., segn corresponda, de la Seccin 2. de las normas sobre Documentos de Identificacin en vigencia, no puede seguir operando. Es decir que los extranjeros ingresados a partir del 1.1.1970 deben presentar el DNI Extranjeros. Por su parte, los ciudadanos de pases limtrofes con permanencia mayor a tres meses exhibirn el pasaporte o cdula de identidad emitidos por autoridad competente de sus respectivos pases, en tanto que los extranjeros con permanencia inferior a 3 meses debern presentar la documentacin transitoria prevista por la Direccin Nacional de Migraciones. En cualquier caso, para la apertura de la cuenta deben observarse las disposiciones sobre Prevencin del lavado de dinero y de otras actividades ilcitas y sobre Prevencin del financiamiento del terrorismo. (puntos 5.1.3. de la Seccin 5. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de y 2.2. y 2.3. de la Seccin 2. de las normas sobre remuneraciones y especiales y normas sobre Prevencin del lavado Documentos de Identificacin en vigencia de dinero y de otras actividades ilcitas y sobre Prevencin del financiamiento del terrorismo )

Cuentas para pago de remuneraciones

Es obligatorio el pago de remuneraciones a travs de cuentas abiertas en entidades financieras? Si. A partir del mes de agosto de 2001, todos los empleadores deben abonar las remuneraciones en dinero de su personal permanente y contratado en cuentas abiertas a nombre de cada trabajador. (Resolucin 360/01 del Ministerio de Trabajo, Empleo y Formacin de Recursos Humanos ) Existen cargos de mantenimiento de una caja de ahorros abierta para el pago de remuneraciones? El servicio debe prestarse gratuitamente a los trabajadores y empleadores. Ello siempre que los fondos depositados deriven de la relacin laboral y las extracciones se ajusten a lo acordado con el trabajador (a travs de cajeros automticos -hasta cuatro extracciones mensuales sin lmite de importe-, a travs de comercios con los cuales la entidad hubiera suscripto acuerdos, por compras efectuadas con tarjeta de dbito, o mediante el sistema de dbito automtico). (punto 2.7. de la Seccin 2. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Quines pueden realizar depsitos en una cuenta de este tipo? Solo el empleador est autorizado a realizar depsitos en este tipo de cuentas. (punto 2.3. de la Seccin 2. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Puede el trabajador elegir la entidad financiera en la que sern depositados sus haberes? Si, puede hacerlo. El trmite de traspaso de cuenta debe ser efectuado -a solicitud del trabajador- por el empleador en el banco en el cual se acreditan en origen las remuneraciones de todo el personal. Este trmite y la transferencia de fondos a la cuenta elegida por el empleado es gratuito pero el trabajador que decida cambiar de entidad deber soportar los costos de mantenimiento de la cuenta por l elegida para que se depositen sus haberes. (Comunicacin A 2956 ) Concluido el vnculo laboral continan abiertas las cuentas? No. El cierre de las cuentas debe ser comunicado a la entidad financiera por el empleador con motivo del cese de la relacin laboral con el trabajador. (punto 2.9. de la Seccin 2. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Pueden efectuarse sobregiros en una caja de ahorros para el pago de remuneraciones? La posibilidad de efectuar sobregiros est exclusivamente reservada a la cuenta corriente bancaria, por lo que la extraccin de fondos de una caja de ahorros est limitada al saldo disponible en cuenta. No obstante ello, no existen impedimentos para que mediante acuerdo previo entre el titular de la cuenta y el banco depositario de los fondos, ste suministre financiacin bajo la figura de un prstamo cuya cancelacin operara mediante dbito en la caja de ahorros en la medida en que la disponibilidad de fondos en la cuenta lo permita.

Las cuentas de ahorro abiertas para el pago de remuneraciones admiten la posibilidad de incorporar uno o ms cotitulares? No. Se abrir una cuenta a nombre de cada trabajador dependiente de los empleadores comprendidos, de acuerdo con la informacin que estos suministren que contendr, como mnimo, apellido y nombres, cdigo nico de identificacin laboral (CUIL) y domicilio de cada trabajador. Quedarn excluidos los trabajadores que expresamente indiquen a sus empleadores que optan por recibir sus haberes mediante la acreditacin en cuentas (corrientes o de ahorro) que hayan abierto por decisin propia, cualquiera sea la entidad. (punto 2.2. de la Seccin 2. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneracionesy especiales )

Cuentas especiales de depsito Fondo de Desempleo para los trabajadores de la Industria de la Construccin Ley 2250
Estn obligadas las entidades a abrir este tipo de cuenta? Los bancos comerciales minoristas tienen la obligacin de abrir estas cuentas especiales de depsitos cuando lo soliciten las personas alcanzadas por la exigencia de realizar los aportes al "Fondo de Desempleo para los Trabajadores de la Industria de la Construccin - Ley 22.250". (punto 4.1.1. de la Seccin 4. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Cul es el procedimiento para abrir este tipo de cuenta especial? El empleador debe tramitar, a simple requerimiento del trabajador para el cual se efectan los depsitos, la apertura de una cuenta a su nombre, aun cuando este no posea la correspondiente libreta de aportes. Se deber consignar y dejar constancia de su cdigo nico de identificacin laboral (CUIL). (punto 4.1.2. de la Seccin 4. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Existe algn costo de mantenimiento? No. El mantenimiento de estas cuentas no genera comisiones ni gastos de ninguna ndole para el beneficiario. (punto 4.1.2. de la Seccin 4. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales ) Cmo puede el trabajador disponer de los fondos depositados? El retiro de los fondos solo podr realizarse por el saldo total de la cuenta. Para ello deben utilizarse instrumentos que renan las caractersticas propias de un recibo, quedando prohibido el uso de cheques, vales, rdenes de pago u otros documentos distintos de aqul. A solicitud del empleador que efectu los depsitos y mientras se mantenga el vnculo laboral, se admite tambin la transferencia de los fondos a una cuenta especial de igual carcter habilitada en otro banco a nombre del mismo trabajador. (punto 4.1.6. de la Seccin 4. de las normas sobre Depsitos de ahorro, pago de remuneraciones y especiales )

Cuenta corriente y cheques

Apertura y cierre Puede una entidad financiera negar la apertura de una cuenta corriente? Puede disponer su cierre? Si. Las condiciones para la apertura, funcionamiento y cierre de las cuentas corrientes son decididas por los bancos y deben ser explicitadas en un manual de procedimientos que regir para cada entidad en esos aspectos. Dicho manual debe basarse en criterios objetivos y no puede fijar pautas preferenciales para personas o empresas vinculadas. Adems, el detalle de las causales y/o situaciones que pueden motivar el cierre de la cuenta, incluidos los dispuestos por decisin judicial u otros motivos legales, as como los requisitos que cada una de las partes debern observar en esa ocasin, debe explicitarse en el contrato de apertura de la cuenta. Toda modificacin de estas condiciones debe ser notificada en forma fehaciente al cuentacorrentista. (punto 1.1. y 1.5.6. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Cul es el procedimiento para cerrar una cuenta corriente? El cuentacorrentista debe concurrir a la entidad en la que tiene abierta la cuenta y requerir su cierre por escrito mediante nota por duplicado, conservando este ltimo con sello y firma del receptor. Dentro de los 5 das de la fecha de haber recibido la comunicacin de cierre o suspensin del servicio de pago de cheques, debe informar la nmina de los cheques librados y an no presentados al cobro con indicacin de sus correspondientes importes, informar los anulados, y devolver a la entidad financiera todos los cheques no utilizados que conserve, dando la entidad recibo en el que constarn la numeracin de tales frmulas. Adems, deber mantener acreditados los fondos por el importe correspondiente al total de los cheques comunes y de pago diferido (con fecha de vencimiento cumplida), an no presentados al cobro y que conserven su validez legal. (puntos 9.1. y 9.2. de la Seccin 9. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria )

Obligaciones de la entidad Est obligada la entidad financiera a informar los dbitos efectuados en la cuenta corriente? Si. El detalle de las comisiones y gastos con mencin de los importes, porcentajes, etc. deben estar establecidos en el contrato de apertura de la cuenta corriente. Cualquier modificacin que implique un aumento del costo de mantenimiento de la cuenta debe ser comunicada al cuentacorrentista con por lo menos cinco das de anticipacin a su aplicacin, para que este ltimo otorgue su consentimiento. Las nuevas condiciones podrn aplicarse luego de transcurrido un lapso no inferior a 30 das corridos contados desde la fecha de vencimiento del plazo que se haya establecido para el envo o puesta a disposicin de los resmenes, salvo que se opte por la notificacin fehaciente al cliente, en cuyo caso dicho lapso se reduce a 5 das corridos. En el caso de cambios que signifiquen disminuciones en las comisiones o gastos, los nuevos importes podrn ser aplicados sin necesidad de aguardar el transcurso de los plazos citados.

(punto 1.5.2.3. y 1.5.2.10. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Est obligada la entidad financiera a extender un comprobante de los depsitos realizados? Si, la boleta de depsito con el sello de la entidad obra como comprobante de los depsitos realizados. Para los depsitos realizados a travs de cajeros automticos se expedir la pertinente constancia con los datos esenciales de la operacin. (punto 2.1.1. de la Seccin 2. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Est obligada la entidad financiera a otorgar el extracto de la cuenta? Con qu frecuencia? La entidad financiera conviene con el titular de la cuenta la frecuencia del envo del extracto, pero como mximo deber enviarlo dentro de los 8 das despus de finalizado cada mes y/o el perodo menor que se establezca. (punto 1.5.2.3. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria )

Funcionamiento de las cuentas Cules son los costos de mantenimiento de una cuenta corriente? No existe ninguna regulacin que establezca cules deben ser estos costos y comisiones, ellos son pactados libremente entre el titular de la cuenta y la entidad financiera. El contrato de apertura de la cuenta debe contener -entre otros requisitos- el detalle de las comisiones y gastos, cualquiera sea su concepto, con mencin de importes, porcentajes, etc., por los servicios a prestar por la entidad, vinculados al funcionamiento de las cuentas, as como las fechas y/o periodicidad de esos dbitos. (punto 1.5.3. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Qu tipos de cheques existen? Existen dos clases de cheques: los cheques comunes que son pagaderos el da de su presentacin (no puede exceder de 30 das contados desde su emisin), y los cheques de pago diferido que constituyen una orden de pago librada por un plazo de entre 1 y 360 das desde su emisin (en este caso tambin hay un plazo mximo de 30 das para presentar el cheque desde la fecha de vencimiento fijada por el librador para el pago). (puntos 3.1. de la Seccin 3. y 4.1. de la Seccin 4. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Quin puede emitir un cheque? Cualquier titular de una cuenta corriente o su apoderado autorizado que tenga firma registrada en el banco puede emitir cheques, en tanto no hayan sido notificados por el girado del cierre o suspensin del servicio de pago de cheques o no se encuentre inhabilitado para operar en cuenta corriente por orden judicial o por no pago de multas por cheques rechazados. (puntos 8.1. y 8.2.2. de la Seccin 8. y 9.3. de la Seccin 9. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Existe por parte de la entidad financiera obligacin de pagar los cheques comunes y los de pago diferido a partir del vencimiento de la fecha de pago?

Si, en la medida que el mismo est regularmente librado y adems existan fondos disponibles en cuenta o el cuentacorrentista cuente con autorizacin escrita para girar en descubierto y no haya expirado el plazo de validez legal del cheque. (punto 1.5.2.6. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Cules son los mecanismos para cobrar un cheque? Puede depositarse en una cuenta bancaria o bien cobrarse por ventanilla mediante la presentacin de un documento que identifique al beneficiario. Los cheques con cruzamiento general o especial podrn ser pagados directamente a los clientes (titulares de cuentas corrientes y/o de cajas de ahorros de la entidad girada). Los cheques librados con la clusula para acreditar en cuenta solo pueden efectivizarse mediante el deposito en una cuenta bancaria. (puntos 1.5.2.6. de la Seccin 1., 5.2 y 5.3. de la Seccin 5. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Existe lmite al importe de los cheques que pueden cobrarse por ventanilla? No pueden cobrarse por ventanilla cheques por importes superiores a $50.000, salvo que se trate de cheques librados a favor de los titulares de las cuentas sobre las que se giren o de valores a favor de terceros destinados al pago de sueldos y otras retribuciones de carcter habitual por importes que comprendan la nmina salarial en forma global. (punto 1.5.2.8. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Puede el banco exigir la presentacin del DNI para acreditar la identidad del presentante de un cheque? La entidad financiera debe identificar a la persona que presenta el cheque en ventanilla, inclusive cuando estuviere librado al portador. Para ello deber requerir la presentacin del Documento Nacional de Identidad, o en su defecto, Libretas de Enrolamiento o Cvica, o bien los dems documentos admitidos segn las normas de identificacin en vigencia para los casos de no residentes (puntos 1.3.1.9. y 1.5.2.8. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Estn las personas obligadas a aceptar un cheque? No, el cheque es un medio de pago pero carece de curso forzoso. Que pasa si un cheque de pago diferido es presentado al cobro antes de su vencimiento? Los cheques de pago diferido podrn ser presentados en la entidad financiera antes de su vencimiento para el pago solo para su registracin (verificacin del cumplimiento de los requisitos formales) pero no para su cobro. En caso de que la presentacin al cobro sea anterior al vencimiento de la fecha de pago, el cheque ser devuelto al presentante quien deber esperar hasta la fecha de pago para efectuar una nueva presentacin. (punto 1.5.2.3. de la Seccin 1. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Que pasa si un cheque de pago diferido es presentado al cobro luego de su vencimiento? La entidad tiene la obligacin de pagarlo siempre que no tenga defectos formales y cuente con fondos suficientes o autorizacin por escrito para girar en descubierto, y no haya transcurrido el plazo de validez legal del instrumento (30 das desde la fecha de vencimiento de pago).

(punto 6.2.5. de la Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Qu pasa si la cantidad escrita en letras en un cheque es diferente de la cantidad expresada en nmeros? En ese caso se tendr por vlida la cantidad expresada en letras. (punto 6.2.1. de la Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Qu es el truncamiento de cheques? Es una modalidad operativa mediante la cual las entidades financieras retienen en su poder (sin traslado fsico de los documentos para su compensacin) los cheques depositados -pertenecientes a cuentas radicadas en otros bancos-, acreditndolos directamente en cuentas de su propia clientela. (punto 2.4. de la Seccin 2. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Puede la entidad cancelar o disminuir el monto previamente acordado para efectuar sobregiros en cuenta corriente? S, en la medida que en el contrato respectivo se hubiera previsto expresamente la posibilidad de que en cualquier momento la entidad cancele -total o parcialmente- por propia decisin el acuerdo.

Rechazo de cheques Por qu causas puede ser rechazado un cheque? Las causas por las que puede ser rechazo un cheque son: - Insuficiencia de fondos; - Defectos formales: aquellos defectos verificados en la creacin del cheque no advertidos por el beneficiario por su mera apariencia; - Otros motivos: aquellos que generan la imposibilidad de proceder al pago de un cheque o que no existan o eran desconocidos por el librador al momento de su emisin (taxativamente definidos por la reglamentacin). (punto 6.1. de la Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) El banco est obligado a comunicar el rechazo de un cheque? Si, el banco debe comunicarlo de inmediato al cuentacorrentista (dejando constancia en su legajo) y al Banco Central para su cmputo y -en los casos que correspondaposterior inclusin dentro de la "Central de cheques rechazados" que administra. (punto 6.4.3. de la Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Cmo puede demostrarse la cancelacin de un cheque rechazado? La cancelacin de los cheques rechazados puede demostrarse con cualquiera de las siguientes alternativas: - presentacin de los cartulares ante el girado; - constancia de cobro extendida por el acreedor cuya firma se encuentre certificada por escribano pblico o por la entidad girada; - depsito en la casa girada -en la cuenta corriente del cliente separando los importes respectivos o en una cuenta especial a la vista- de los importes de los pertinentes cheques con ms intereses calculados desde la fecha de rechazo hasta la fecha de la imposicin de los fondos; o - consignacin judicial del importe de los cheques con ms intereses calculados desde la fecha de rechazo hasta la fecha de depsito. La tasa a aplicar para estas dos ltimas alternativas es la que aplica el Banco de la Nacin Argentina para descubiertos en cuenta corriente no solicitados previamente.

(punto 8.3. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria -

Es obligatorio que los bancos reciban las solicitudes de sus clientes para demostrar la cancelacin de cheques? En la medida en que el cuentacorrentista cumpla el procedimiento especificado los bancos deben dar curso a estas solicitudes. (punto 8.3. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) El rechazo de un cheque da lugar a la aplicacin de algn tipo de multa? S. El rechazo de cheques por defectos formales y por insuficiencia de fondos, ambos de cheques comunes o de pago diferido no registrados y el rechazo a la registracin de cheques de pago diferido, da lugar a una multa equivalente al 4% del valor del cheque rechazado con un mnimo de $ 100 y un mximo de $ 50.000. Dicho importe se reducir al 2% con un mnimo de $ 50 y un mximo de $ 25.000, cuando se cancele el cheque motivo de la sancin dentro de los 30 das corridos desde el rechazo. (punto 6.5.1. de la Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Que sucede si dicha multa no es cancelada? La falta de pago de la correspondiente multa dentro de los 30 das corridos de la notificacin fehaciente del rechazo del cheque, da lugar a la inclusin de las personas responsables de tal rechazo en la "Central de cuentacorrentistas inhabilitados", la cual refleja el listado de las personas fsicas y jurdicas del sector privado inhabilitadas para operar en cuenta corriente por esa causal y por disposicin judicial. (puntos 8.1. y 8.2. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Pueden cancelarse las multas una vez vencido el plazo legalmente establecido? S. Dicha circunstancia puede demostrarse mediante el depsito en el banco girado de los importes pertinentes (con expresa constancia de los datos identificatorios a los que deban imputarse) o mediante la consignacin judicial del importe de la multa. (punto 8.4. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Cuando cesan las inhabilitaciones originadas en la falta de pago de las multas por rechazo de cheques? Dichas inhabilitaciones cesan a los 30 das corridos contados desde la fecha en que se compruebe y demuestre la cancelacin de la totalidad de las multas o, en caso de no cancelarse, a los 24 meses contados a partir de la inclusin en la "Central de cuentacorrentistas inhabilitados". (punto 8.8.1.1. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) La utilizacin de tinta de color distinto de negro para la integracin de los cheques constituye causal de rechazo? No. Los motivos de rechazo de cheques son los especificados en la Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria y en la correspondiente gua operativa. (Comunicacin "C" 52397 , Seccin 6. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria , punto 1.5.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Caractersticas de los y Boletn N 299 de la instrumentos de pago que emiten las entidades financieras Comisin Interbancaria para Medios de Pago de la Repblica Argentina -CIMPRA-)

Transmisin de cheques Cmo se transmite un cheque? El cheque extendido a favor de una persona es transmisible por endoso siempre que no haya sido librado con clusula "no a la orden" seguida del beneficiario designado por el librador. (punto 5.1. de la Seccin 5. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria ) Existen lmites a la cantidad de endosos? Si. El lmite es de un endoso para los cheques comunes y de dos para los cheques de pago diferido. Cuando la cantidad de endosos exceda la admitida, los cheques presentados al cobro sern rechazados por la causal otros motivos. La firma insertada en el cheque al solo efecto de su cobro o depsito no constituye endoso, sirviendo a los fines de identificacin del presentante y como recibo. Se encuentran exceptuados de dicho lmite los endosos que las entidades financieras realicen para la obtencin de financiacin, a favor de una entidad financiera o de un fiduciario de un fideicomiso financiero, en ambos casos comprendidos en la Ley de Entidades Financieras y las sucesivas transmisiones a favor de otros sujetos de la misma naturaleza, as como cuando los cheques se depositen en la Caja de Valores S.A. para ser negociados en las Bolsas de Comercio y Mercados de Valores autorregulados del pas, en cuyo caso los endosos debern ser extendidos con la clusula "... para su negociacin en Mercados de Valores". (punto 5.1. de la Seccin 5. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria )

Prdida o sustraccin de cheques Cul es el procedimiento que debe seguirse en caso de prdida o sustraccin de un cheque? La prdida o sustraccin de certificados de depsitos o cheques debe comunicarse inmediatamente en forma telefnica o por otro medio apropiado a la entidad financiera; dicha comunicacin debe ratificarse en el mismo da mediante una nota que contenga los siguientes datos mnimos: - Denominacin de la entidad y de la casa en la que est abierta la cuenta; - Nmero y denominacin de la cuenta; - Motivo de la denuncia; - Tipo y nmero de los documentos afectados; - Nombres y apellidos completos de los denunciantes y tipo y nmero de documento que presentan. Dentro de las cuarenta y ocho horas hbiles posteriores a la presentacin de la nota debe agregarse el acta de la correspondiente denuncia policial (para los casos de prdida del cheque) o penal (para los casos de sustraccin o adulteracin). Cuando un cheque presentado al cobro fuera rechazado por existir "orden de no pagar" debe acreditarse la formulacin de la pertinente denuncia ante el Juez competente mediante presentacin de copia autenticada dentro del trmino de diez das corridos contados desde la fecha del rechazo. Cuando el cuentacorrentista no acredite la formulacin de la denuncia judicial ser informado al Banco Central, a los efectos de que cada rechazo sea incluido en la "Central de cheques rechazados" como cheque sin suficiente provisin de fondos. (puntos 7.2. y 7.3.3.2. de la Seccin 7. y 8.2. de la Seccin 8. de la Reglamentacin de la cuenta corriente bancaria )

Depsitos a plazo fijo

Pueden constituirse depsitos a plazo fijo en moneda extranjera? Si. Los depsitos a plazo pueden constituirse en pesos, dlares estadounidenses o euros, o en otras monedas cuando para ello la entidad financiera cuente con expresa autorizacin del Banco Central. (punto 1.8. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) En que moneda deben cancelarse los depsitos a plazo fijo en moneda extranjera? Las cancelaciones totales o parciales que se efecten deben efectivizarse en la misma clase de activos (billetes o transferencias) en que se hayan impuesto los fondos. Cuando el depsito se hubiera efectuado en billetes, el depositante podr optar, en oportunidad del retiro total o parcial, por recibir billetes o transferencias, o acreditacin en cuentas a la vista en dlares. (punto 1.8.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Puede constituirse un depsito a plazo fijo en ttulos valores? Si, pero solo los bancos y las compaas financieras pueden captar este tipo de depsitos a plazo, los cuales pueden ser tanto de ttulos pblicos como privados, que cuenten con cotizacin normal y habitual en el pas o en el exterior, de amplia difusin y acceso al pblico y deben contar con oferta pblica autorizada por la Comisin Nacional de Valores. (punto 1.8.4. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Cmo debe instrumentarse un depsito a plazo fijo? A travs de certificados nominativos transferibles o intransferibles emitidos por las entidades financieras. Bajo la modalidad de nominativos intransferibles podrn tambin ser instrumentados mediante la acreditacin de los fondos respectivos en cuentas especficas abiertas con esa nica finalidad. (punto 1.6.1. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Qu informacin debe constar en el certificado de depsito a plazo fijo? - Numeracin correlativa; - Denominacin de cada tipo de operacin; - Nombre y domicilio de la entidad receptora; - Lugar y fecha de emisin, - Nombre, apellido, domicilio, documento de identidad, nmero de identificacin tributaria (CUIT,CUIL o CDI) de los titulares del depsito, sus representantes legales y de las personas a cuya orden quedar la operacin, as como la razn social y nmero de inscripcin en la Inspeccin General de Justicia u otros organismos correspondientes, en el caso de las personas jurdicas; - Denominacin y serie de los ttulos valores depositados, de corresponder; - Importe depositado o valor nominal total de los ttulos depositados, segn corresponda; - Plazo de la operacin ; - Tasa de inters nominal y efectiva anuales y perodo de liquidacin de los intereses;

- Coeficiente de Estabilizacin de Referencia (CER) correspondiente al da hbil bancario anterior a la fecha de constitucin de la imposicin, utilizable como base para el clculo de la actualizacin, cuando corresponda. - Fecha de vencimiento; - Lugar de pago; - Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria, debidamente identificadas; - Leyenda respecto de los alcances del Rgimen de Garanta que deber constar en forma visible e impresa. (punto 1.5. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Cules son los plazos mnimos para los depsitos a plazo fijo? El plazo mnimo es de 30 das para los depsitos a plazo a tasa de inters fija y de 120 das para los depsitos a plazo a tasa de inters variable. Para depsitos con clusula CER, el plazo mnimo es de 365 das. En el caso de depsitos de ttulos valores, el plazo es convenido libremente entre las partes. (punto 1.11. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Pueden los depsitos a plazo fijo ser retirados antes de vencido su plazo? No, deben respetarse los plazos fijados para el depsito siendo posible su retiro slo una vez vencido ese plazo. Ante casos de urgencia justificada la entidad financiera puede otorgar un crdito al titular del depsito manteniendo como garanta el certificado del depsito. (punto 1.13.2. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Cul es el procedimiento para la transmisin de estos depsitos? Los certificados nominativos transferibles son transmisibles por va del endoso, el cual debe indicar en forma precisa al beneficiario y la fecha en que tiene lugar la transmisin. Los certificados nominativos intransferibles requieren formalizar la transmisin mediante una cesin de crdito. (punto 1.15. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Los certificados de depsito a plazo fijo transferibles Pueden endosarse en ms de una oportunidad? Si. No existen lmites a la endosabilidad de esos certificados. Qu sucede si un depsito a plazo fijo no es retirado o renovado a su vencimiento? Los depsitos a plazo fijo no retirados o renovados a su vencimiento son transferidos a cuentas a la vista denominadas Saldos inmovilizados. Los titulares podrn retirar la suma del capital y los intereses devengados hasta la fecha de vencimiento del depsito, neta de las comisiones aplicadas por el mantenimiento de los fondos en Saldos inmovilizados. Tanto la transferencia de los fondos como el importe de las comisiones por el mantenimiento de tales saldos deben notificarse a sus titulares por correo certificado. (punto 3.8. de la Seccin 3. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo )

Qu debe hacerse en caso de extravo o sustraccin de un certificado de depsito a plazo fijo? En ese caso, el titular del certificado debe comunicar el hecho a la entidad financiera emisora y realizar la correspondiente denuncia judicial indicando los requisitos esenciales del ttulo. El Juez, previo examen de los antecedentes que se le proporcionen acerca de la veracidad de los hechos invocados y del derecho del denunciante, dictar a la brevedad un auto indicando todos los datos necesarios para individualizar el ttulo, y autorizar su pago una vez transcurridos sesenta das contados desde la ltima publicacin del auto respectivo (si el certificado ya hubiera vencido) o desde el vencimiento (si ste fuese posterior a aquella fecha) siempre que en el intervalo el tenedor no dedujese oposicin. (punto 1.6.1.7. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Puede pactarse el pago de la retribucin por las imposiciones a plazo fijo en forma adelantada? No. El pago de la retribucin por estas imposiciones nicamente puede efectuarse en forma vencida, ya se trate de depsitos por plazos menores o mayores a 180 das, admitindose el pago peridico de intereses en este ltimo caso. (punto 1.10.5. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) Puede pactarse el pago de la retribucin en especies distintas del dinero? No. La reglamentacin para este tipo de depsito solo ha contemplado la liquidacin y el pago ntegro o peridico de la retribucin por el capital impuesto en funcin del inters resultante de aplicar al importe depositado la tasa pactada con el depositante. (punto 1.10.5. de la Seccin 1. de las normas sobre Depsitos e inversiones a plazo ) La disminucin del ndice CER respecto del valor del correspondiente al perodo inmediato anterior puede afectar el capital de un depsito a plazo fijo ajustable por ese indicador? S, en funcin de la magnitud de la disminucin y del ajuste acumulado. En primer trmino, absorber -hasta agotarlo- el ajuste acumulado y, en segundo trmino, afectar el capital impuesto por el importe de la diferencia resultante.

Seguro de Garanta de los Depsitos

Qu depsitos estn garantizados? Desde 1995 existe en Argentina un sistema de garanta que cubre los depsitos en cuenta corriente, caja de ahorros, plazo fijo, pago de remuneraciones y especiales, inversiones a plazo y saldos inmovilizados provenientes de las imposiciones precedentes, hasta la suma de $30.000 (por todo concepto). (punto 5.3.1. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos ) Qu depsitos estn excluidos de la garanta? Estn excluidos de la garanta aquellos depsitos que cuenten con incentivos o estmulos adicionales a la tasa de inters convenida, tales como sorteos, premios, etc.; los que se convengan a tasas de inters superiores a las de referencia (determinadas sumando dos puntos porcentuales anuales al promedio de tasas pasivas); los depsitos a plazo fijo transferibles adquiridos mediante endoso; los depsitos a plazo fijo de ttulos valores, aceptaciones o garantas; y los saldos inmovilizados provenientes de depsitos y otras operaciones excluidas. (punto 5.2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos ) Cmo se sabe si un depsito est garantizado o no? En todos los documentos representativos de depsito (certificados, boletas de depsito, resmenes de cuenta, etc.) debe constar, en forma visible e impresa al frente o al dorso de ellos, la leyenda: "Los depsitos en pesos y en moneda extranjera cuentan con la garanta de $ 30.000. En las operaciones a nombre de dos o ms personas, la garanta se prorratear entre sus titulares. En ningn caso, el total de garanta por persona podr exceder de $ 30.000, cualquiera sea el nmero de cuentas y/o depsitos. Ley 24.485, Decreto 540/95 y Com. "A" 2337 y sus modificatorios y complementarios. Se encuentran excluidos los captados a tasas superiores a la de referencia y los que hayan contado con incentivos o estmulos especiales adicionales a la tasa de inters." En caso de que se presente alguna de las situaciones citadas en ltimo lugar, corresponder colocar en forma visible en el frente de los documentos la siguiente leyenda: "Depsito sin garanta". Dicha exigencia no es aplicable cuando las operaciones se efecten a travs de cajeros automticos pertenecientes a redes que posibiliten la interconexin operativa de las entidades financieras. (punto 6. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos ) Qu conceptos quedan incluidos dentro de la garanta? La garanta cubre el capital depositado y sus accesorios por todo concepto, devengados hasta la revocacin de la autorizacin para funcionar o hasta la fecha de suspensin de la entidad financiera, sin exceder -por ambos conceptos- de $30.000. (punto 5.3.1. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos ) Qu sucede cuando hay ms de un titular por depsito? El seguro cubre slo $30.000 por depsito, sin tomar en cuenta la cantidad de titulares. El monto que corresponda por la garanta se distribuir proporcionalmente entre los titulares del depsito. (punto 5.3.2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos )

Qu sucede cuando una persona posee ms de un depsito (en una misma entidad financiera o en otra diferente)? El total garantizado a una persona determinada, por acumulacin de cuentas y depsitos alcanzados por la cobertura, no puede superar el lmite de $30.000 por entidad financiera. (punto 5.3.3. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos ) Cundo se efectiviza la garanta? La garanta se efectivizar cuando sea revocada la autorizacin para funcionar a la entidad financiera y en la oportunidad y forma en que lo determine el Banco Central de la Repblica Argentina. (punto 8.2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos -artculo 17 del Decreto 540/95 del PEN- ) De dnde provienen los fondos para hacer frente al seguro? Del fondo administrado por Seguro de Depsitos S.A. (SEDESA) que, entre otros recursos, se integra con los aportes que deben efectuar las entidades financieras. (punto 2. de las normas sobre Aplicacin del sistema de seguro de garanta de los depsitos )

Fondos Comunes de Inver sin

Qu es un fondo comn de inversin? Es un fondo administrado por una sociedad sujeta a la regulacin y supervisin de la Comisin Nacional de Valores que invierte en distintas clases de activos (plazos fijos, ttulos, acciones, etc.). Los inversores participan del resultado -ganancias o prdidaspor la tenencia de activos del fondo. Estn garantizadas las inversiones en los fondos comunes? No. Dado que no constituyen depsitos en los trminos de las reglamentaciones dictadas por el Banco Central. Cul es el plazo mnimo de una inversin en un fondo comn? Los fondos comunes no poseen plazos mnimos, pero es usual que se solicite un preaviso para el retiro de los fondos.

Prstamos
Qu documentacin puede requerir un banco para otorgar un prstamo? Cada entidad financiera puede solicitar al cliente cualquier elemento que considere necesario para la evaluacin de la capacidad de repago del prstamo, como por ejemplo informacin sobre el patrimonio, ingresos, rentabilidad del proyecto a financiar, cumplimiento de las obligaciones previsionales (si se trata de empleadores), etc. (Seccin 1. de las normas sobre Gestin crediticia ) Se puede cancelar anticipadamente un prstamo? Puede cobrarse algn costo por esta operacin? El Banco Central contempla la posibilidad de cancelacin anticipada slo en el caso de los prstamos hipotecarios a individuos otorgados conforme a las pautas establecidas por el "Manual de originacin y administracin de prstamos hipotecarios", siempre que esa posibilidad hubiera sido prevista en el contrato. Sin embargo, este rgimen es optativo para las entidades financieras. El costo de esta operatoria debe estar previsto en el contrato de prstamo. Para el resto de los prstamos, cada entidad financiera establece su propia poltica respecto a la posibilidad de cancelacin anticipada. Cul es la tasa de inters mxima que puede cobrar un banco? No existe ninguna regulacin que establezca lmites mximos a las tasas de inters o a las comisiones por prstamos. Ellas son pactadas libremente entre el cliente y la entidad financiera. En el caso de financiaciones vinculadas a tarjetas de crdito, existen lmites fijados en la Ley N 25.065 en funcin de las tasas de inters cobradas por prstamos personales sin garanta. (puntos 1.1. de la Seccin 1. y 2.1. y 2.2. de la Seccin 2. de las normas sobre Tasas de inters en las operaciones de crdito y Ley N 25.065 ) Qu otros costos tiene un prstamo adems de la tasa de inters? Los que integran el Costo Financiero Total que incluye, adems de la tasa de inters, todos aquellos cargos asociados, cualquiera sea su concepto, en la medida que no impliquen la retribucin de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Las entidades financieras no pueden cobrar costos que no hayan sido incluidos en el contrato firmado con el cliente y que no respondan a la efectiva prestacin de un servicio. (punto 3.4. de la Seccin 3. de las normas sobre Tasas de inters en las operaciones de crdito ) Es obligatoria la contratacin de seguros para obtener un prstamo hipotecario? Para el caso de los prstamos hipotecarios con garanta de vivienda otorgados conforme a las pautas establecidas por el "Manual de originacin y administracin de prstamos hipotecarios", el Banco Central exige la contratacin -durante la totalidad de su vigencia- de un seguro de vida que cubra a los solicitantes por el saldo del prstamo hipotecario y que sea cancelatorio en caso de siniestro. Es facultad de la entidad prestamista dar de baja el seguro cuando el crdito registre una mora superior a 180 das, en la medida que esa opcin est contemplada en su poltica de crdito aplicable a este tipo de financiacin. Adicionalmente a la cobertura de vida, podr obtenerse cobertura por invalidez o por desempleo, en similares condiciones que las establecidas para los seguros de vida. Adems, la propiedad debe estar cubierta por un seguro de daos que cubra a la propiedad durante la totalidad de la vigencia del prstamo hipotecario de los riesgos de

incendio, destruccin total o parcial, vandalismo y otro tipo de siniestros habituales. En caso de que la propiedad est ubicada en zonas ssmicas, dicho riesgo tambin deber ser cubierto. El monto cubierto debe ser igual al saldo impago en todo momento del prstamo hipotecario, y en caso de siniestro ser cancelatorio del mismo si la destruccin es total; en caso de destrucciones parciales puede aceptarse que la indemnizacin se destine a la reconstruccin del inmueble. En todos los casos, la pliza debe ser emitida o endosable a favor de la entidad financiera o de quien en el futuro resulte ser el acreedor del prstamo hipotecario. (punto 1.1.10. de la Seccin 1. del Manual de originacin y administracin de prstamos hipotecarios ) En el caso de las financiaciones que no hubieran sido otorgadas conforme a las pautas establecidas en el referido manual de originacin de prstamos es obligatoria la contratacin de seguros? No existen disposiciones emanadas del Banco Central que exijan la contratacin de seguros en ese tipo de casos. Tiene el banco obligacin de refinanciar la deuda al tomador de un prstamo que presenta dificultades para afrontar sus obligaciones? No, la decisin de refinanciar o no una deuda es exclusiva del banco acreedor. Existe algn rgimen especial de refinanciacin de deudas para deudores vinculados a actividades econmicas comprendidas en las zonas declaradas en desastre? S. La Ley 22.913 (Emergencia Agropecuaria) contempla, entre otras medidas crediticias, el otorgamiento de esperas y refinanciaciones a los deudores de entidades financieras oficiales y mixtas comprendidos con el alcance establecido en la Ley 24.459 (Zonas de desastre). Tales refinanciaciones pueden ser otorgadas en las condiciones de tasa de inters, plazos, garantas, etc., que cada entidad acuerde con sus deudores. En el marco de esas disposiciones, las normas del Banco Central establecen para los deudores comprendidos en la cartera comercial conforme a las definiciones aplicables en la materia, que la refinanciacin de las obligaciones otorgadas con ajuste a dicho rgimen no impliquen un empeoramiento de su clasificacin crediticia, aunque tampoco pueden significar un mejoramiento. Dicho tratamiento especial se mantendr hasta la finalizacin de la vigencia de la emergencia, a cuyo efecto debe considerarse el anlisis del flujo de fondos que se proyecte para cuando ello concluya, en el entendimiento de que la explotacin se recuperar econmicamente. Adems, tanto los productores agropecuarios como el resto de las unidades econmicas afectadas por emergencia agropecuaria o desastre por factores climticos, as como los no comprendidos en tales situaciones, cuentan con la posibilidad de acceder -en las condiciones que pacten con las entidades financieras- a los mecanismos de asistencia crediticia y refinanciaciones que dan lugar al tratamiento de carcter general previsto para ese tipo de facilidades. (punto 6.5. de la Seccin 6. de las normas sobre Clasificacin de deudores ) Existe algn rgimen crediticio especial para personas fsicas? S. Con el objeto de canalizar hacia el sistema financiero institucionalizado la atencin de las necesidades de financiamiento de las personas fsicas, el Banco Central admite que las entidades financieras otorguen prstamos personales sin la necesidad de observar las normas de carcter general sobre evaluacin de la capacidad de pago. En tal caso, solo se exigir que el legajo del solicitante cuente con los datos que permitan su identificacin, de acuerdo con las normas sobre Documentos de identificacin en vigencia. (punto 1.1.3.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Gestin crediticia y punto 7.1. de la Seccin 7. de las normas sobre Clasificacin de deudores )

Central de deudores
Qu es la Central de Deudores? La Central de Deudores es una base de datos que registra a las personas (fsicas y jurdicas) que tengan deudas mayores a $50 con entidades financieras (en funcionamiento o en proceso de liquidacin), empresas emisoras de tarjetas de crdito o fideicomisos financieros comprendidos en la Ley de Entidades Financieras. Esta informacin es enviada mensualmente por las entidades mencionadas al Banco Central. Cmo se accede a la Central de Deudores? Puede consultarse directamente en las entidades con las que se opera o a travs de esta pgina institucional (ingresando su CUIT/CUIL/CDI). (Central de deudores) Qu informacin brinda la Central de Deudores? La Central de Deudores brinda informacin sobre el monto de la deuda (en miles de pesos) y la entidad acreedora. Para obtener ms informacin sobre las categoras de clasificacin haga click aqu. Cmo corregir los errores en la Central de Deudores? La Central de Deudores recoge la informacin que brindan las entidades financieras. Por lo tanto, para subsanar cualquier error se debe recurrir a la entidad acreedora.

Servicios bancarios
Tienen las entidades financieras la obligacin de proveer cambio de billetes al pblico? Los bancos comerciales minoristas tienen la obligacin de proveer de cambio al pblico, al menos un importe de $ 20, en monedas a requerimiento del pblico en general, en caso contrario sern pasibles de la aplicacin de las sanciones establecidas en el Art. 41 de la Ley de Entidades Financieras, previo sumario. (punto 3.2.6. de la Seccin 3. de las normas sobre Circulacin monetaria ) Es condicin ser cliente de la entidad para acceder a ese servicio? Estos servicios son prestados por bancos comerciales minoristas con carcter irrenunciable, en el horario habitual de atencin al pblico y sin discriminar si el presentante es o no cliente de la entidad. (punto 3.1.1. de la Seccin 3. de las normas sobre Circulacin monetaria ) Es mximo el plazo de 72 hs. para la efectivizacin de un cheque cancelatorio? El plazo mximo de 72 hs. es para que el Banco Central acredite la cuenta corriente de la entidad. (punto 8. de la Comunicacin "A" 3201 ) Existen restricciones para el endoso del cheque cancelatorio? Los cheques cancelatorios permiten hasta dos endosos. La firma insertada en el cheque al solo efecto de su cobro no constituye endoso, sirviendo a los fines de identificacin del presentante y pudiendo valer, en su caso, como recibo. (punto 15. de la Comunicacin "A" 3201 ) Qu penalidad tiene una operacin por ms de $1.000 que no se hiciere con cheque, cheque cancelatorio u otros instrumentos de pago descriptos en la Ley de Prevencin de la Evasin Fiscal N 25.345? En estas situaciones es de aplicacin el artculo 1 de la Ley 25.345 de Prevencin de la Evasin Fiscal, cuya autoridad de aplicacin es la Administracin Federal de Ingresos Pblicos (AFIP). El Banco Central opera en compraventa de divisas billetes dlares? El Banco Central no opera en compraventa de divisas al pblico. El Banco Central canjea billetes deteriorados? El Banco Central puede canjear un billete accidentalmente deteriorado, que no rena el sesenta por ciento del billete completo, s los fragmentos presentados y la prueba que se acompae justifican plena y fehacientemente, a su juicio, el carcter accidental del hecho y que el resto del billete es inutilizable. (punto 3.2.5. de la Seccin 3. de las normas sobre Circulacin monetaria ) El Banco Central canjea billetes dlares deteriorados? El Banco Central no canjea billetes dlares deteriorados porque no es agente emisor de esa moneda. El Banco Central paga los cupones de Bonex 89 de cuyo vencimiento hayan transcurrido mas de tres aos? Los servicios financieros de todos los emprstitos oportunamente emitidos por el Banco Central, por cuenta y orden del Gobierno Nacional, prescriben pasado tres aos de su vencimiento.

Es posible canjear billetes de lneas monetarias anteriores? No se canjean esos billetes. Dnde se puede conseguir informacin acerca de lneas monetarias anteriores y vigentes y sus caractersticas? Esa informacin puede consultarse en esta pgina institucional ingresando en "Billetes y monedas. Es posible reproducir billetes o monedas con fines publicitarios o educacionales? La reproduccin es factible siempre y cuando el tamao sea lo suficientemente menor o mayor respecto del tamao real de los billetes. El Banco Central compra billetes y monedas con valor numismtico? No. Para ello deben contactarse con los operadores especializados en la materia. Las entidades financieras pueden intervenir en la actividad aseguradora? S, pueden realizar intermediacin de contratos de seguros generales, en carcter de agentes institorios -con ajuste a las disposiciones legales y reglamentarias vigentes- y comercializacin masiva de seguros, en la medida que ello no implique la asuncin de responsabilidades hacia terceros y no se vea afectado su patrimonio o solvencia. (punto 3.1.2. de la Seccin 3. de las normas sobre Servicios complementarios de la actividad financiera y actividades permitidas ) Pueden una sociedad (nacional o extranjera) no comprendida en la Ley de Entidades Financieras prestar en el pas servicios de remisin de fondos al exterior? S. Pero esta operatoria debe sujetarse a que los fondos resultantes que se mantengan disponibles estn depositados en entidades institucionalizadas hasta su efectiva liquidacin a sus beneficiarios; asimismo, los giros y transferencias deben cursarse a travs de algn banco comercial y dems entidades financieras y cambiarias o del Correo Argentino y dems prestadores de servicios postales habilitados por la autoridad competente en la materia. Adems, para la prestacin de este servicio deben adoptarse los recaudos necesarios a los efectos de prevenir la realizacin de eventuales maniobras vinculadas con el lavado de dinero proveniente de actividades ilcitas, conforme a la legislacin de carcter general aplicable en la materia. Dnde pueden efectuarse consultas referidas a los impuestos relacionados con tarjetas de crdito? El Banco Central no es autoridad de aplicacin en materia impositiva, en razn de ello, las consultas al respecto deben ser dirigidas a la Administracin Federal de Ingresos Pblicos (AFIP) , en su caso, a la Direccin General de Rentas u organismo similar de la jurisdiccin a la que corresponda el domicilio del titular.

Horario de las entidades financieras

Cul es el horario de atencin al pblico de las entidades financieras? El horario de atencin al pblico es de 10 a 15. (punto 1.3. de la Seccin 1. de las normas sobre Horario de las entidades financieras ) Pueden implementarse otros horarios? Si. El Banco Central puede admitir la habilitacin de horarios especiales de atencin al pblico en das hbiles e inhbiles con el objeto de brindar una mejor atencin a los clientes. Adems, puede autorizar, con carcter de excepcin y con criterio restrictivo en casos debidamente justificados, que en determinados establecimientos habilitados en la Capital Federal las entidades cumplan horarios de atencin al pblico de menor duracin. (puntos 2.1. y 2.2. de la Seccin 2. de las normas sobre Horario de las entidades financieras ) Qu horario pueden realizar las entidades financieras en las provincias? En las provincias, sus respectivos gobiernos pueden disponer, cuando las necesidades locales lo hagan imprescindible, la implantacin de horarios de ocupacin para el personal y de atencin al pblico distintos de los fijados (jornada de lunes a viernes en el horario de 9,45 a 17,15, para la atencin al pblico de 10 a 15), siempre que se mantenga la jornada de 7.30 horas para el personal y el lapso de 5 horas para la atencin al pblico. (punto 1.4. de la Seccin 1. de las normas sobreHorario de las entidades financieras ) Cules son los feriados que observarn las entidades financieras? Feriados Ao Nuevo Da no laborable Da Nacional de la Memoria por la Verdad y la Justicia Da del Veterano y de los Cados en la guerra en Malvinas Fiesta del Trabajo Primer Gobierno Patrio Disposicin legal 21.329 del 9.6.76 21.329 del 9.6.76 21.329 del 9.6.76 26.085 del 15.3.06 25.370 del 21.12.00

1 de enero Jueves Santo Viernes Santo 24 de marzo 2 de abril 1 de mayo 25 de mayo

21.329 del 9.6.76 21.329 del 9.6.76 21.329 del 9.6.76. Se traslada conforme lo establece la Ley 24.445 20 de junio Da de la Bandera del 23.12.94. 9 de Julio Da de la Independencia 21.329 del 9.6.76 Aniversario del fallecimiento 21.329 del 9.6.76. Se traslada con17 de Agosto del Libertador General San forme lo establece la Ley 24.445 Martn del 23.12.94 21.329 del 9.6.76. Se traslada con12 de Octubre Da de la Raza forme lo establece la Ley 23.555 del 18.5.88 Inmaculada Concepcin de 24.445 del 23.12.94 (lo incorpora 8 de diciembre Mara como feriado nacional) Natividad de Nuestro Seor 25 de diciembre 21.329 del 9.6.76 Jesucristo

Representantes de bancos del exterior

Cules son las operaciones permitidas a los representantes de un banco del exterior? Les compete el asesoramiento, estudio y gestin de financiaciones, garantas, asistencia tcnica y dems negocios que puedan resultar de inters para las vinculaciones con el exterior de las actividades locales, privadas y oficiales. No les est permitido realizar forma alguna de intermediacin financiera en los trminos de la Ley N 21.526 como tampoco concertar ni operar en cambios. Las gestiones de representacin no deben dar lugar a que los terceros contratantes queden obligados con los representantes, ya que no es funcin de stos operar como parte en las transacciones. Tampoco pueden intervenir o facilitar la gestin de operaciones que conlleven la concrecin de ardides o acciones que impliquen desnaturalizar o disimular el verdadero carcter o alcance de ellas, tanto en gestiones vinculadas con el otorgamiento de prstamos a entidades financieras como la suscripcin de acciones de ellas o aportes de capital. Igualmente debern poner en conocimiento de las entidades que representen que el Banco Central considera falta grave la realizacin de ese tipo de transacciones. (normas sobre Representantes de entidades financieras del exterior no autorizadas para operar en el pas )

Casas, Agencias, Oficinas y Cor r edor es de Cambios

Se puede presentar nuevas solicitudes para obtener la autorizacin para operar como casa, agencia, oficina o corredor de cambio? No existe ninguna restriccin en ese sentido. Que operaciones pueden realizar las casas de cambio? Las casas de cambio pueden realizar las siguientes actividades: - Compra y venta de monedas y billetes extranjeros; - Compra, venta y emisin de cheques; - Transferencias postales, telegrficas y telefnicas; - Emisin de vales postales, giros y cheques de viajero, en moneda extranjera; - Compra y venta de oro amonedado y en barras de buena entrega; - Ingreso y egreso del pas de billetes extranjeros y oro amonedado y en barras de buena entrega; - Intervencin en la negociacin de ttulos en el marco del rgimen de oferta pblica; - Arbitrajes con residentes. Les est prohibido a las casas de cambio la realizacin de operaciones vinculadas al comercio exterior, as como tambin las que se relacionen con la intermediacin entre la oferta y demanda de recursos financieros y con la aceptacin de depsitos y otorgamiento de prstamos, avales y otras garantas en moneda nacional o extranjera. (punto 1.13.1. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 y artculo 3 del Decreto 62/71 ) Que operaciones pueden realizar las agencias de cambio? Las agencias de cambio pueden realizar las siguientes actividades: - Compra y venta de monedas y billetes extranjeros; - Compra de cheques de viajero, que debern ser vendidos nicamente a las entidades financieras autorizadas para operar en cambios; y - Compra y venta de oro amonedado y en barras de buena entrega (para la atencin de sus operaciones deben aplicar, exclusivamente, las tenencias locales que resulten de transacciones realizadas con sus clientes, con entidades financieras autorizadas para operar en cambios y con Casas y Agencias de Cambio). Les est prohibido a las agencias de cambio la realizacin de operaciones vinculadas al comercio exterior, as como tambin las que se relacionen con la intermediacin entre la oferta y demanda de recursos financieros y con la aceptacin de depsitos y otorgamiento de prstamos, avales y otras garantas en moneda nacional o extranjera. (punto 1.13.2. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 y artculo 3 del Decreto 62/71 ) Qu operaciones pueden realizar las oficinas de cambio? Las oficinas de cambio pueden comprar monedas, billetes y cheques de viajero en divisas extranjeras (estos valores deben ser vendidos nicamente a las entidades financieras autorizadas para operar en cambios y Casas de Cambio). (punto 1.13.3. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 ) Qu actividad pueden realizar los corredores de cambio? Con autorizacin expresa del Banco Central de la Repblica Argentina, por cuenta de terceros y con intervencin de entidad autorizada, actan en la intermediacin habitual entre la oferta y la demanda de moneda extranjera y los dems servicios que deriven de su actividad. (punto 2.1. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 )

Quines pueden desempearse como corredores de cambio? Solo pueden desempearse como corredores de cambio aquellas personas que no estn alcanzadas por las inhabilidades establecidas en el artculo 4 de la Ley N 18.924 y por las siguientes incompatibilidades: - Ser empleado, pblico o privado, en actividad; - Ejercer funciones poltica electivas; - Actuar como titular, director, gerente, sndico o mandatario en entidades autorizadas a operar en cambios o en firmas dedicadas a negocios de importacin o exportacin; - Desempearse como despachante de aduana; - Ser mandatario de otro corredor de cambio; - Actuar simultneamente como corredor de cambio a ttulo personal y formar parte de una sociedad que desarrolle tales actividades, como tambin integrar distintas sociedades de corredores de cambio. (puntos 2.9. y 2.10. del Captulo XVI de la Comunicacin "A" 422 )

Reclamos por inconvenientes con las entidades financieras

Las cuestiones que se susciten entre las entidades financieras y su clientela deben ser dirimidas entre las partes, sin intervencin del Banco Central. En caso de que se verifiquen apartamientos a las normas legales y reglamentarias vigentes, la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias tomar intervencin a los fines de aplicar las disposiciones de la Ley de Entidades Financieras. Deben las entidades financieras tener un servicio de atencin a su clientela? S. Las entidades deben exponer en sus locales, en lugares a la vista del pblico en general, carteles anunciando la existencia de este servicio, as como los nombres de los responsables de considerar los reclamos y datos para dirigirse a ellos, indicando el medio de comunicacin a emplear a eleccin del cliente, uno de los cuales necesariamente deber ser mediante nota. Iguales datos debern incluirse en sus pginas de Internet en especial cuando se encuentre prevista la posibilidad de operar a travs de esos sitios. Tambin se informar sobre el procedimiento y los encargados de considerar consultas u otras inquietudes. Sin perjuicio de ello, las entidades debern propender, conforme a los procedimientos internos que implementen para la atencin de reclamos y consultas, a designar a otros funcionarios por sucursal o por regin. No obstante ello, en las pizarras de cada casa debern informar en primer trmino al responsable que se haya comunicado a esta Institucin al cual los clientes podrn dirigirse, adems de los datos de sus suplentes. (normas sobre Relaciones entre las entidades financieras y su clientela ) Dnde se pueden realizar denuncias por incumplimiento de la Ley de Entidades Financieras y sus normas reglamentarias? Las denuncias deben radicarse ante la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (Reconquista 266 - PB - Buenos Aires, de 10 a 15) citando nombre, apellido, domicilio, oficina, telfono, correo electrnico, etc. y toda la informacin necesaria para identificar la situacin (entidad financiera, sucursal, tipo de operacin, titulares, etc.). Los reclamos relacionados con la informacin disponible en la "Central de deudores" y en la "Central de cheques rechazados" deben ser canalizados a travs de las entidades financieras correspondientes.

Gener alidades
De qu manera pueden consultarse las normas dictadas por el Banco Central de la Repblica Argentina para las entidades financieras? Pueden consultarse mediante las siguientes opciones: a) Por Internet en la pgina institucional del Banco Central (www.bcra.gov.ar), ingresando en normativa y -segn la informacin que se desea consultar- en comunicaciones (contiene los textos de todas las comunicaciones A emitidas hasta la fecha y los textos de las comunicaciones B emitidas desde septiembre de 1999 a la fecha) o en textos ordenados (contiene las normas agrupadas temticamente). b) En la Biblioteca Dr. Prebisch del Banco Central, San Martn 216 - PB - Buenos Aires, mencionando el nmero de comunicacin que se desea consultar. c) Mediante un ejemplar de la norma requerida (en estos casos debe mencionarse especficamente el nmero de la comunicacin que contiene dicha norma) adquirido en el Sector Distribucin, Reconquista 266 - PB - Buenos Aires. De qu manera pueden solicitarse aclaraciones sobre las normas dictadas por el Banco Central de la Repblica Argentina para las entidades financieras? a) Concurriendo personalmente al sector de una entidad financiera involucrado directamente en la operatoria sobre la cual se requieren aclaraciones. b) Efectuando la consulta mediante nota dirigida al Banco Central (Reconquista 266 - PB - Buenos Aires, C1003ABF).