Capítulo VII. Operaciones de Seguro.

1. Seguro de Vida
El seguro de vida se caracteriza porque recae sobre los riesgos que pueden afectar a las
personas en su existencia, integridad personal, salud, o vigor vital, donde el pago de la
cantidad pactada en el contrato depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado.
En el seguro de vida el pago de la indemnización no guarda relación con el valor del daño
producido por la ocurrencia del siniestro. Ello es lógico, debido a que la persona no es
evaluable económicamente. De ahí que, en realidad, este tipo de seguros no constituya un
contrato de indemnización propiamente dicho, diferenciándose así de los Seguros de
Daños.

1.1 Individual
a. Modalidades

Seguro de Vida Temporal:

Provee protección por un tiempo determinado o limitado. Es decir, que el contrato puede
ser por uno, diez, o la cantidad de años que el asegurado requiera, y debe estipularse en la
carátula de póliza la fecha de inicio y vencimiento del contrato. Durante el tiempo de
vigencia, el contratante pagará una cantidad de dinero (prima), con el fin de obtener
protección, y en caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario recibirá la suma
asegurada estipulada en el contrato, es decir, la póliza sólo da beneficios si el asegurado
fallece durante la vigencia del contrato.
Seguro Ordinario de Vida:
Provee protección por tiempo indeterminado. Es decir, que el contrato es por toda la vida
del asegurado, y debe estipularse en la carátula de póliza. Durante el tiempo de vigencia,
el contratante pagará una cantidad de dinero (prima), con el fin de obtener protección, y
en caso de fallecimiento del asegurado, el beneficiario recibirá la suma asegurada
estipulada en el contrato.
Seguro de Vida Flexible:
Este seguro es similar al seguro de vida temporal, cubre el fallecimiento del asegurado por
un tiempo determinado o limitado, sin embargo, también puede contemplar otros
beneficios tales como:

 Incapacidad: al no poder desarrollar la actividad profesional del contratante de la

póliza como consecuencia de un accidente o enfermedad, cubre durante un tiempo
determinado las necesidades a través de una indemnización.

 Desempleo: si hay despido de forma injustificada, este seguro puede proporcionar

por un tiempo determinado una cantidad previamente acordada para afrontar la
situación del contratante.

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  Acceso a una cuenta de ahorro/inversión: algunas veces se establece una meta de
ahorro con cierto rendimiento, y en caso de que algo le suceda al contratante antes
de alcanzar el objetivo de tiempo, en caso de fallecimiento se otorga el saldo de lo
ahorrado a tus beneficiarios, en adición al monto de estipulado por muerte.
Los factores que determinan la posibilidad de obtener dividendos en las pólizas de seguro
de vida son: la existencia de excedentes financieros con respecto a la tasa garantizada en
la inversión de los recursos del asegurado, la experiencia favorable en siniestralidad y la
eventual diferencia positiva entre los costos presupuestados y ejercidos en la
administración de la cartera de pólizas.
Seguro de Vida Dotal:
Este seguro es la combinación del seguro de vida con la “cobertura de supervivencia”, es
decir, en caso de que no fallezca el asegurado y una vez cumplido el plazo, recibe una
cantidad de dinero (suma asegurada); y en caso de fallecimiento del asegurado, la suma
asegurada se proporciona a su beneficiario.
b. Principales Coberturas
Fallecimiento:
La principal cobertura del seguro de vida, es la de fallecimiento, debiendo considerar que
cuando ocurriera el fallecimiento del asegurado, el contrato debe estar vigente y no
haberse cancelado por falta de pago de las primas, para que los beneficiarios puedan
cobrar la suma asegurada.
Supervivencia:
En algunas pólizas se puede considerar como beneficio la cobertura a la supervivencia en
adición a la de fallecimiento, es decir, si el Asegurado llega con vida a la fecha de
vencimiento de la póliza, se pagará al Asegurado la Protección o Cobertura Contratada
menos cualquier adeudo por concepto de Prima no pagada. En caso de que hubiera un
Fondo en Administración (inversión), éste se entregará en una sola exhibición al Asegurado
en la fecha de vencimiento del contrato.
Enfermedad grave:
Esta cobertura se puede contratar como garantía adicional en algunos seguros de vida
siempre y cuando se cumplan determinados requisitos indicados por cada compañía
(debe estar contenida en la póliza) y teniendo en cuenta lo siguiente:

 Periodo de espera: Esta cobertura suele incluir un periodo de espera, que

normalmente es de entre 3 y 6 meses, dependiendo del tipo de enfermedad.
Entendiendo por periodo de espera, como el lapso de tiempo, posterior a la
suscripción del contrato de seguro, durante el cual la totalidad o parte de las
coberturas del mismo no surten efecto. Este periodo de espera se especifica en las
condiciones de cada seguro; por ejemplo, suicidio.

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  La cobertura por enfermedades graves, igual que otras coberturas
complementarias, suele estar incluida para personas con edad de 65 años o incluso
hasta los 70 años.

 Independientemente de la edad límite de cobertura, normalmente estos seguros

solo se pueden por vez primera contratar hasta los 59 o 60 años.

 Utilizar la cobertura de enfermedades graves puede ser motivo para anular el

seguro después o, al menos, parte de las coberturas adicionales. Además, el importe
de las indemnizaciones por riesgos aún cubiertos puede verse reducido.

 No todas las enfermedades graves están cubiertas por la cobertura de

enfermedades graves. Es necesario revisar bien las condiciones, excepciones y el
periodo de carencia.

 Estos seguros se renuevan anualmente. Si no se paga la prima, el seguro queda

anulado. Renovarlo después puede no ser factible, especialmente si se ha superado
la edad máxima de contratación o podrá ser muy costoso, por ello la continuidad
en los pagos de la prima es un factor determinante.
Invalidez total y permanente:
Es la incapacidad que sufre el Asegurado a consecuencia de un accidente o enfermedad,
para el desempeño de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus
conocimientos, aptitudes y posición social, en forma total y continua por seis meses
consecutivos, que lo imposibilite de forma permanente.
Las aseguradoras para determinar la Invalidez Total y Permanente pueden considerar lo
siguiente:

 En el caso de que el Asegurado se encuentre desarrollando una actividad que le

genere un ingreso, y que sufra la pérdida total e irreversible de facultades o
aptitudes a consecuencia de una enfermedad o accidente ocurrido durante la
vigencia del seguro contratado.
 Para el asegurado que no se encuentre percibiendo un ingreso, se considerará la
invalidez total y permanente como la pérdida total e irreversible de facultades o
aptitudes ocurrido durante la vigencia de la póliza contratada.
 La pérdida absoluta e irreparable, como consecuencia de una enfermedad o
accidente ocurrido durante la vigencia, de la vista en ambos ojos, la pérdida o el
anquilosamiento de ambas manos, de ambos pies o de una mano y un pie, la
pérdida de una mano y la vista de un ojo, la pérdida de un pie y la vista de un ojo.

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Muerte Accidental:
En caso de ocurrir el fallecimiento del Asegurado, a consecuencia directa e inmediata de
un accidente ocurrido durante la vigencia de la póliza, la compañía pagará,
adicionalmente a la cobertura de fallecimiento, la Suma Asegurada especificada para esta
cobertura de muerte accidental, al Beneficiario designado por el Asegurado.
Entendiendo como fallecimiento inmediato a aquél que ocurra a más tardar dentro de los
noventa (90) días siguientes después de ocurrido el accidente. Es condición esencial para
que surja la responsabilidad de la Aseguradora, que la muerte sobreviniente sea
consecuencia directa de las lesiones originadas por el Accidente.
Pérdidas Orgánicas:
Cubre la proporción que corresponda de la suma asegurada de esta cobertura, de acuerdo
a la tabla de indemnizaciones de la aseguradora, si a consecuencia de un accidente
ocurrido durante la vigencia del seguro y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del
accidente el Asegurado sufre pérdidas orgánicas.
Desempleo:
En caso de quede desempleado de manera involuntaria y deje de percibir ingresos como
contraprestación por un trabajo subordinado, esta cobertura puede exentar al asegurado,
por una ocasión del pago de la prima pactada en el contrato de seguro por el lapso en
promedio de 6 meses a un año, y solo se cubre cuando el asegurado haya tenido el carácter
de empleado de nómina con contrato definitivo de trabajo firmado con una antigüedad
mínima de seis meses a la fecha de reclamación de la cobertura.
Gastos funerarios:
Esta cobertura indemniza a los Beneficiarios designados por el Asegurado, con la suma
asegurada de esta cobertura, si el fallecimiento ocurriera dentro de la vigencia del mismo.
Además de las coberturas contratadas los seguros de vida, estos pueden ofrecer beneficios
adicionales (usualmente a solicitud o conformidad del contratante) que es importante
revisar y dentro de los cuales señalamos los siguientes:
Anticipo por Enfermedades Terminales:
Las Compañías indemnizarán al Asegurado con un porcentaje de la suma asegurada
contratada en la cobertura de fallecimiento, por concepto de anticipo por enfermedades
terminales, para lo cual deberán haber transcurrido dos años de vigencia ininterrumpida
contados a partir de la fecha de inicio de vigencia de la póliza. Algunos padecimientos que
se consideran para que dicho anticipo sea viable son: Infarto al miocardio, accidente
cardiovascular, cáncer, Insuficiencia renal crónica, cirugía de arterias coronarias, y a
consecuencia de ello, le sea diagnosticado un estado de salud terminal.
En caso de que, con anterioridad al pago de la cobertura de fallecimiento, la compañía
haya pagado el beneficio de Anticipo por enfermedades terminales, procederá a descontar

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de la suma asegurada por fallecimiento, la cantidad ya cubierta y se pagará el resto al o los
beneficiarios designados.
Indemnización adicional por cáncer:
En caso de detectarse cáncer al Asegurado durante la vigencia de esta cobertura, y siempre
y cuando haya transcurrido el periodo de carencia, se cubrirá este beneficio.

c. Principales exclusiones
Las exclusiones más comunes en las coberturas del seguro de vida son:
Suicidio:
Sin importar la causa que le dio origen, siempre que éste haya sucedido dentro de los
primeros 12 (doce) o 24 (veinticuatro) meses de vigencia de la Póliza, contados a partir de
la fecha de inicio de la misma, con independencia del estado mental del asegurado. En
caso de ser procedente el pago único y total que se hará, será el importe de la reserva
matemática que corresponda al Contrato, en la fecha en que ocurra el fallecimiento,
menos cualquier adeudo contraído en virtud del Contrato.
Delitos graves:
Otra causa de exclusión es si el Asegurado, Contratante y/o Beneficiario fuere condenado
mediante sentencia definitiva por un juez por cualquier delito vinculado con la
producción, tenencia, tráfico y otros actos en materia de narcóticos, encubrimiento y/u
operaciones con recursos de procedencia ilícita, terrorismo y/o delincuencia organizada
en territorio nacional o en cualquier país del mundo con el que México tenga firmados
tratados internacionales referentes a lo establecido en el presente párrafo, o bien el delito
sea mencionado en las listas como las que emite la OFAC (Office Foreign Assets Control:
Oficina de Control de Activos Foráneos) o cualquier otra lista de naturaleza similar, por
estar involucrado en la comisión de los delitos señalados.
1. Las que se originen por participar en:
 Servicio militar, actos de guerra, rebelión o insurrección.
 Actos delictivos intencionales de cualquier tipo, en los que participe
directamente el Asegurado.
 Riña provocada por el Asegurado.

2. Las que se originen por participar en actividades como:

 Aviación privada, en calidad de tripulante, pasajero o mecánico, fuera de líneas
comerciales autorizadas para el transporte público de pasajeros.
 Pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad, en vehículos de
cualquier tipo.
 Conductor o pasajero de motonetas, cuatrimotos, motocicletas u otros vehículos
similares.

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  Lesiones que el Asegurado sufra a consecuencia de la práctica amateur u
ocasional de deportes tales como: esquí, paracaidismo, alpinismo, montañismo,
espeleología, rapel, buceo, charrería, tauromaquia, cacería, hockey, equitación,
box, lucha libre, lucha grecorromana, artes marciales, motociclismo terrestre o
acuático, go-karts, jet ski o cualquier tipo de deporte marítimo, aéreo o extremo.
 La práctica profesional de cualquier deporte.

3. Actos de guerrilla, rebelión, sedición, motín, huelga, paros patronales, actos

malintencionados de terceros, tumulto popular, guerra, invasión, actos de enemigos
extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas o similares (sin perjuicio de que la
guerra haya sido o no declarada).
4. Lesiones sufridas por culpa grave del Asegurado como consecuencia de estar bajo
el influjo del alcohol o por el uso de drogas, estimulantes y/o somníferos, excepto si
fueron prescritos por un médico legalmente autorizado para ejercer como tal.
5. Cuando el estado de invalidez haya sido originado o diagnosticado con anterioridad
al inicio de vigencia de la Póliza y, en su caso, las enfermedades preexistentes con
un pronóstico de invalidez a ser desarrollado durante la vigencia de la Póliza.
6. Las siguientes exclusiones aplicarán cuando la invalidez no sea consecuencia
directa de un accidente cubierto:
 Tratamientos psiquiátricos y/o psicológicos, trastornos de enajenación mental,
estados de depresión psíquica o nerviosa, neurosis o psicosis, cualesquiera que
fuesen sus manifestaciones clínicas.
 Afecciones propias del embarazo, incluyendo parto, cesárea o aborto y sus
complicaciones.

Tratamiento Fiscal para personas físicas.

Se estima que alrededor del 25% de las personas que cuentan con un seguro de vida saben
que pueden deducir del importe total a pagar del Impuesto Sobre la Renta (ISR, el costo
anual de su seguro de vida dotal.
De acuerdo al Artículo 185 de la Ley de ISR, se prevé la deducción de los montos abonados
por seguros de vida (Dotal de retiro), entre otros, de la declaración anual del Impuesto
sobre la Renta, hasta por un monto máximo de $152 000.00 pesos o bien hasta el 80% de
la prima básica.
Para ello, es necesario:
1. Contar con seguro de vida bajo la metodología de Dotal de retiro
2. Pagar la póliza mensual o anualmente
3. Al momento de realizar la declaración anual, contar con la póliza y el recibo fiscal
correspondiente con la leyenda del artículo 185, que debe emitir la Compañía
Aseguradora.
4. El beneficio lo aplicará la persona a cuyo nombre se expide la factura o recibo fiscal por
parte de la Compañía de Seguros.
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Servicio de asistencia de repatriación
En caso de fallecimiento por un viaje realizado al extranjero, por motivos de vacaciones,
trabajo o para realizar estudios, los seguros de Vida Individual, Salud o Viaje pueden incluir
el servicio de asistencia de repatriación de restos, siempre que la persona fallecida sea el
Asegurado y la póliza se encuentre vigente.
La repatriación en el seguro suele cubrir los gastos de traslado al aeropuerto más cercano
a donde ha acontecido el suceso (deceso, accidente o enfermedad), así como el viaje de
regreso al país cuya nacionalidad tiene el asegurado, las gestiones de los trámites
necesarios y el traslado desde el aeropuerto de su país al hospital o tanatorio. Además,
pueden incluir el pago del viaje de un acompañante del tomador del seguro en cuestión.
En concreto, sus coberturas dependen de la causa que conlleve la necesidad de la
repatriación.
La cobertura más común de repatriación es aquella que se activa cuando el contratante
de la póliza muere en un país distinto al suyo. En el caso de que una persona pierda la vida
mientras se encuentra en un territorio que no corresponde con su nacionalidad la
aseguradora se hace responsable de la repatriación de los restos mortales.
En el caso de que el traslado se tenga que realizar por fallecimiento de la persona
asegurada, la compañía realiza todos los trámites para poder llevar el cuerpo a otro lugar
y también cubre los gastos del desplazamiento del féretro al país en el que vaya a tener
lugar el sepelio.
Cuando resulte imprescindible la presencia de un familiar o allegado del tomador del
seguro para la labor de reconocimiento del cuerpo y éste se encuentre sólo en esa
localización, la compañía proporciona un viaje de ida y vuelta para dicha persona. Otro
motivo por el que el seguro cubre el desplazamiento de alguien diferente a la persona
enferma o fallecida es cuando en la misma póliza estuvieran aseguradas otras. Por
ejemplo, en el caso de contratar un seguro de viaje que incluya a todos los miembros que
lo realizan, si uno de ellos tiene que ser repatriado le acompañarán el resto de viajeros sin
coste alguno para ellos.
Pese a que el fallecimiento es el supuesto más común para la repatriación, los seguros los
seguros de Vida Individual, Salud o Viaje pueden contemplar la posibilidad de regresar al
país de origen en el caso de que el tomador sufra un accidente o enfermedad mientras se
encuentra fuera del mismo. Por ejemplo, si necesita una repatriación urgente por razones
sanitarias la póliza que cuenta con esta cobertura organiza el traslado y cubre sus gastos
(desplazamiento al aeropuerto, vuelo y viaje desde el punto de llegada hasta el hospital).
Incluso es posible contar con cobertura de repatriación en avión ambulancia para los casos
en los que no se puede regresar en un medio de transporte público y es necesario fletar
especialmente un avión para ello. En este caso, además de la aeronave incluyen también
el equipamiento de la misma con material médico para el trayecto, así como profesionales
que presten asistencia sanitaria al asegurado mientras dure el desplazamiento y hasta que

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llegue al centro hospitalario donde será ingresado. El hospital al que será trasladado
dependerá de la circunstancia, pero según el caso puede ser elegido por estar
convenientemente equipado o bien estar en el lugar de residencia del interesado.
La decisión de repatriación la toma la propia aseguradora a través de sus médicos asesores,
pero siempre teniendo en cuenta los intereses del propio asegurado. Para ello, en algunas
ocasiones se ponen en contacto con los centros médicos locales, el del país del tomador e
incluso su médico de cabecera. Así, reúnen la información necesaria para tomar la
decisión.
En México se creó un esquema de protección social a través de un Seguro de Vida para los
Migrantes, con la finalidad de apoyarlos en los diferentes aspectos a los que son más
vulnerables contribuyendo a la mejora de sus condiciones de vida, así como disminuir el
impacto del gasto que enfrentarán las familias ante el fallecimiento de uno de sus
miembros.
Es un seguro de vida temporal a 1 año, con edades de aceptación de 18 años como mínimo
y de 60 años como máximo; este seguro ampara el fallecimiento, por cualquier causa, del
Asegurado Contratante y el Asegurado Migrante quienes, a su vez, son beneficiarios
recíprocos, por lo que, en caso de fallecimiento de alguno de ellos durante la vigencia del
Contrato de Seguro, la Compañía pagará la suma asegurada contratada al sobreviviente.
En caso de fallecimiento del Migrante, se proporciona el servicio de repatriación funeraria
desde Estados Unidos de América, Canadá, Hawái, Puerto Rico o Alaska (verificar con la
aseguradora los países que considera) a México, y en su caso a Panamá, Honduras,
Guatemala, El Salvador, Perú y Argentina, cubriendo los gastos por:

 Trámites legales (Asesoría telefónica o presencial).

 Embalsamado y arreglo estético del cuerpo.
 Féretro hermético.
 Funda y empaque para transporte aéreo.
 Transporte aéreo de la ciudad de origen a la ciudad de destino.
 Trámites legales de aduana.
 Traslados aeropuerto al lugar de velación.
 Asistencia al familiar en el trámite del certificado defunción.
 Traducción de documentos al español.
 Asesoría telefónica a los familiares sobre los trámites a llevarse a cabo.
 Recolección del cuerpo en cualquier lugar donde haya ocurrido el fallecimiento.
Algunas exclusiones que suelen considerarse son:
a) Situaciones de Asistencia ocurridas antes de la fecha de inicio de vigencia de la póliza o
después del término de vigencia de ésta, considerando la cancelación de la póliza por
falta de pago de la prima respectiva.

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b) En caso de fallecimiento por suicidio de los Asegurados, ocurrido dentro de los primeros
dos años de vigencia continua del Contrato, cesará la obligación de la Aseguradora por
el pago de la Suma Asegurada.
c) En ningún caso se reembolsarán pagos realizados por parte de algún familiar del
Migrante respecto a los servicios amparados. Salvo en caso de que el servicio no se haya
brindado a tiempo por causas imputables a la Institución.
d) Cuando el fallecimiento sea a consecuencia de homicidio derivado de la participación
directa del Asegurado en actos delictivos intencionales, en los que él sea el provocador.
e) Cuando el fallecimiento ocurra como consecuencia de suicidio o cualquier intento del
mismo o mutilación voluntaria, aun cuando se cometan éstos en estado de enajenación
mental.
f) Cuando las autoridades correspondientes no autoricen realizar la repatriación por existir
impedimentos legales.

1.2 Grupal
Los seguros de vida grupales, son un tipo de seguro muy conveniente para organismos y
empresas que quieran ofrecer un seguro de vida a sus empleados. Estos seguros, al estar
íntimamente relacionados con el mundo laboral, suelen incluir las coberturas de
fallecimiento e invalidez total y permanente (por accidente o enfermedad).
La principal diferencia entre un seguro de vida individual y un seguro de vida grupo es,
evidentemente, que el seguro de grupo cubre a una colectividad, mientras que el
individual cubre solo a un individuo.
El seguro de vida grupo que principalmente se contrata es conocido como “temporal”, lo
que significa que la suma contratada se pagará a los beneficiarios, en caso de que el
empleado asegurado halla fallecido durante la vigencia de la Póliza, ya que no es de por
vida.
Además, algunas aseguradoras ofrecen otras coberturas adicionales como duplicar la
indemnización del seguro si la muerte resulta de un accidente.
Una de las principales ventajas de contratar un seguro de grupo es que la prima es más
económica que los contratados de manera individual, al prorratearse los riesgos entre un
universo más amplio de asegurados. De acuerdo a la estrategia de cada empresa, el pago
de las primas puede ser cubierta directamente por el patrón como una prestación laboral,
o bien facilitar con una Aseguradora que ofrezca este producto a la colectividad que
trabaja en la empresa.
De acuerdo con datos del INEGI, existen alrededor de 4.5 millones de empresas micro,
pequeñas y medianas empresas en nuestro país y se cuenta con información de que este
grupo genera el 72% del empleo y contribuye con el 52% del Producto Interno Bruto (PIB),
pero únicamente el 2% de las micro empresas y alrededor del 6% de las empresas
medianas cuentan con algún tipo de seguro de este tipo.

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De la Operación Vida, hacia finales de 2019, el valor de la prima emitida ascendió a casi 163
mil millones de pesos, de los cuales, el 35.1% correspondió al seguro de grupo con 57 mil
200 millones de pesos aproximadamente y el resto al individual. El total de certificados
emitidos fue de 76.3 millones, de los cuales el 26.9 millones fueron de asegurados con
edades de entre 16 y 30 años (35.3%), 38.1 millones de certificados de personas ubicadas
entre 31 a 50 años (59%), y los restantes 11.3 millones de certificados fueron para rangos de
edad mayor a los 51 años (14.7%).
En el mercado del seguro de vida grupo destacan, por su participación de mercado en
términos del valor la prima emitida las aseguradoras: Metlife México (36.5%), Seguros
Banorte (16.2%), Grupo Nacional Provincial (5%), y Seguros Atlas (4.2%), las cuales en
conjunto alcanzan una participación de 61.2% en la colocación de este tipo de seguro.
Ahora bien, para formar parte de la colectividad asegurada, los integrantes deben estar en
servicio activo en la empresa que celebra el contrato de seguro, y reunir los siguientes
requisitos:
a) Que hayan firmado los respectivos Consentimientos (Certificado Individual), en los
formatos proporcionados por las compañías de seguros.
b) Que aparezcan inscritos en la Relación de Integrantes de la Póliza.
c) No estén afectados por estados de invalidez temporal o parcial al momento de su
inclusión a la Póliza. Podrán ser Asegurados a partir del día siguiente en el que cesen los
estados de invalidez total parcial.
Sin embargo, las coberturas contratadas tendrán efecto únicamente por padecimientos
diferentes y no debidos a consecuencia de las que originaron el estado de invalidez previo.
Esta limitación terminará 3 (tres) meses después de haber cesado el estado de invalidez
referido.
Generalmente, el descuento del pago de la prima en este tipo de contratos es mensual y
es retenida por el Patrón antes de dispersar la nómina de la colectividad, o bien es el propio
asegurado que instruye a la Aseguradora a domiciliar su cobro de forma también
quincenal, mensual, semestral o anual, según le convenga.
Su Tratamiento fiscal para fines de deducciones de las personas físicas, es similar a lo
señalado en el seguro de vida individual. En caso de que el Patrón cubra el importe de las
primas del seguro de vida colectivo de los trabajadores, acorde al artículo 27, fracción XI
del Servicio de Administración Tributaria (SAT), serán deducibles para el Patrón mientras
cubra por igual a todos los asegurados.

a. Términos y Condiciones
El contrato de seguro estará vigente durante el período pactado por el Contratante y las
compañías de seguros. Entrará en vigor a partir de la fecha de inicio indicada en la carátula
de la Póliza y vencerá en la fecha de término de vigencia. Para los Integrantes asegurados

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del grupo que entren con posterioridad al Grupo Asegurado, la vigencia se hará constar en
el Certificado individual.
Las personas que ingresen al Grupo Asegurado con posterioridad a la celebración del
Contrato de Seguro y que hayan dado su consentimiento para ser Asegurados dentro de
los 30 (treinta) días naturales siguientes a su ingreso, quedarán Aseguradas con las mismas
condiciones en que fue contratada la Póliza originalmente, desde el momento en que
adquirieron las características para formar parte del Grupo Asegurado de que se trate.
Designación de Beneficiarios.
El Contratante no podrá ser designado Beneficiario, salvo que el objeto del contrato de
seguro sea alguno de los siguientes supuestos:
a) Garantizar prestaciones legales, voluntarias o contractuales a cargo del mismo.
b) Garantizar el pago de la inscripción o colegiaturas, en el caso de seguros escolares o
educacionales.
c) Resarcir al Contratante de la disminución que en su productividad pudiera causar la
muerte, Accidente o enfermedad de técnicos o dirigentes.
Los Integrantes del grupo asegurado tendrán derecho a designar o cambiar libremente a
los Beneficiarios, notificando por escrito la nueva designación a las compañías de seguros.
En caso de que el Asegurado fuera menor de edad será necesario su consentimiento
personal (cumplidos los 16 años en términos de la ley laboral) y el de su representante legal
de acuerdo al artículo 167 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
En caso de no recibirse la notificación oportunamente, las compañías de seguros pagarán
la cobertura por fallecimiento al último Beneficiario del que tenga conocimiento y
quedará liberada de cualquier obligación posterior contraída en la póliza. Los integrantes
del grupo asegurado pueden renunciar a este derecho, si así lo desean, haciendo una
designación irrevocable comunicándola por escrito al Beneficiario y a la compañía de
seguros, quien lo hará constar en el Certificado individual, el cual será el único medio de
prueba admisible.
Cuando no exista Beneficiario designado, el importe del seguro se pagará a la sucesión
legal del Integrante del grupo asegurado; la misma regla se observará en caso de que el
Beneficiario muera antes o al mismo tiempo que el Integrante y éste no haya hecho nueva
designación. Si existiendo varios Beneficiarios fallece alguno de ellos, el porcentaje de la
Suma Asegurada que le haya sido designada se distribuirá por partes iguales entre los
Beneficiarios sobrevivientes, salvo que el Integrante haya dispuesto otra cosa.1
En caso de que el pago de la Prima se realice a través de descuento por nómina, será
prueba suficiente el recibo de pago de nómina emitido por el patrón en el que conste el
concepto de descuento por la contratación del seguro.

1
En cualquier caso, consultar el servicio que proporciona la CONDUSEF denominado SIAB-Vida, en el que los potenciales
beneficiarios pueden consultar si el fallecido los dejó efectivamente con derecho a cobrar el seguro.
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Las compañías de seguros pagarán a los beneficiarios la indemnización que proceda
dentro de los 30 días siguientes a la fecha en que reciba todas las pruebas requeridas que
fundamenten la reclamación, fundamentalmente identificaciones oficiales y vigentes del
contratante, beneficiario, acta de defunción certificada y, en lo posible, copia de la póliza
o recibo de nómina que indique el descuento o el recibo de pago.
La Prima anual no vencida o la parte faltante de la misma que no haya sido pagada, así
como cualquier adeudo derivado del contrato de seguro grupal serán compensados de la
liquidación correspondiente.
Se reconoce siempre el tiempo de cobertura continua e ininterrumpida que el integrante
tuvo en una póliza de grupo, en la misma o en otras compañías de seguros, con el objeto
de eliminar o reducir los Periodos de Espera de las coberturas o beneficios, siempre y
cuando tales coberturas y beneficios hayan sido contratadas u otorgados en ésta y en la
Póliza anterior.

Todas las acciones que deriven de este tipo de contrato de seguro prescribirán:
I.- En cinco años, tratándose de la cobertura de fallecimiento en los seguros de vida.
II.- En dos años, en los demás casos. En todos los casos, los plazos serán contados desde la
fecha del acontecimiento que les dio origen.
Las compañías de seguros harán entrega al contratante de los certificados individuales
para que éste se los proporcione a los integrantes del grupo asegurado, los cuales
contendrán la información que a continuación se enlista:

 Nombre, teléfono y domicilio de las compañías de seguros.

 Firma del funcionario autorizado de las compañías de seguros.
 Operación de seguro, número de la póliza y del certificado.
 Nombre del Contratante.
 Nombre y fecha de nacimiento o edad alcanzada del Asegurado.
 Fecha de vigencia de la póliza y del certificado.
 Suma asegurada en cada cobertura.
 Nombre de los Beneficiarios y, en su caso, el carácter de irrevocable de la
designación.
 Las principales cláusulas que contenga el contrato, de acuerdo a los artículos 17, 18
y 19 del Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro
Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades.

b. Principales Coberturas
Cobertura por Fallecimiento.
Si durante el plazo del contrato de seguro, ocurre el fallecimiento de uno o algunos de los
Integrantes del grupo, las compañías de seguros pagarán a los Beneficiarios designados la
suma asegurada contratada con base en los términos estipulados por el Contratante y las
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compañías de seguros, y conforme a las condiciones generales del contrato de seguro y a
los certificados individuales de cada integrante.
Anticipo de Suma Asegurada por Enfermedad en Fase Terminal.
Después de 6 meses de vigencia ininterrumpida del Asegurado y estando la póliza en vigor,
en caso de manifestarse una enfermedad terminal, la aseguradora pagará al Asegurado en
forma anticipada un porcentaje previamente definido en el certificado individual de la
suma asegurada de la cobertura contratada por fallecimiento.
Esta cobertura ampara cualquier enfermedad que cumpla con las características de una
Enfermedad en Fase Terminal.
En el caso de que se pague el anticipo de la suma asegurada al Asegurado por la ocurrencia
o diagnóstico confirmado de una enfermedad en fase terminal, se terminará la obligación
para la aseguradora, sin posibilidad de reinstalación de la suma asegurada en cuestión.
Entendiendo por Enfermedad en Fase Terminal, enfermedad avanzada, progresiva e
incurable, con síntomas intensos, múltiples, multifactoriales y cambiantes, sin posibilidad
de reaccionar positivamente a un tratamiento curativo, que condicione pérdida de la
autonomía o que requiera de atención asistencial continua, con amplias posibilidades de
que su muerte sobrevenga a causa de ese padecimiento en un lapso no mayor a doce
meses.

Los requisitos para que sea procedente la indemnización en esta cobertura son:
1. Que el origen clínico de la enfermedad terminal haya ocurrido durante la vigencia de la
póliza y haya cumplido con el periodo de carencia.
2. Que la enfermedad diagnosticada, cumpla con las características señaladas para una
enfermedad en fase terminal.
3. Que la enfermedad en fase terminal sea diagnosticada por un médico legalmente
autorizado para el ejercicio profesional, especialista en la materia de que se trate, sea
confirmada por un médico nombrado por la aseguradora, y sea demostrada mediante
pruebas clínicas, radiológicas, histológicas y de laboratorio, no existiendo
procedimiento quirúrgico que cambie el desenlace de la enfermedad.

Gastos Funerarios.
Se pagará la suma asegurada contratada por concepto de gastos funerarios, si el
Asegurado fallece en fecha posterior a su fecha de alta, debiendo estar la póliza en vigor al
momento del siniestro.
Pérdida Orgánica.
Se entenderá como tal:

13
a) La pérdida de una mano, su anquilosis o separación completa en la articulación de la
muñeca o arriba de ella;
b) La pérdida de un pie, su anquilosis o separación completa en la articulación del tobillo
o arriba de él;
c) La pérdida de los dedos, la anquilosis o separación completa de dos falanges de la
misma mano, cuando menos;
d) En cuanto a los ojos, la pérdida completa e irreparable de la vista.
Si el integrante de la colectividad sufre una pérdida orgánica como consecuencia de un
accidente, siempre y cuando haya ocurrido durante el periodo del seguro de esta
cobertura y dentro de los 90 (noventa) días siguientes a la fecha del mismo, las compañías
de seguros pagarán por concepto de indemnización bajo esta cobertura, el porcentaje
correspondiente de la suma asegurada.
Cualquier indemnización pagada por las compañías de seguros, reduce en la misma
proporción la suma asegurada de esta cobertura para el Integrante afectado, hasta
agotarse, relevando de toda responsabilidad posterior a las compañías de seguros.
La indemnización correspondiente a pérdidas orgánicas se efectuará al propio integrante.
Al tramitarse alguna reclamación relacionada con la cobertura por pérdidas orgánicas, las
compañías de seguros tendrán el derecho de practicar a su costa un examen médico al
Integrante.
Muerte Accidental:
Las compañías de seguros pagarán a los Beneficiarios designados en el consentimiento, la
suma asegurada contratada para esta cobertura, siempre que el fallecimiento del
integrante del grupo asegurado haya ocurrido por accidente, dentro de los 90 (noventa)
días siguientes a la fecha del mismo.
Los Beneficiarios para el caso de muerte accidental, serán los específicamente designados
por el Integrante del grupo asegurado en el consentimiento, en su defecto, a la sucesión
del Integrante.
Indemnización por Muerte Accidental Colectiva:
Las compañías de seguros pagarán al Beneficiario designado, la suma asegurada
contratada para esta cobertura y estipulada en la carátula de la póliza, si a consecuencia
de un accidente colectivo ocurrido durante la vigencia de esta cobertura y dentro de los
90 días siguientes a la fecha del accidente, si el integrante del grupo asegurado fallece a
consecuencia de:
a) Accidente del vehículo en el que viajare como pasajero siempre y cuando dicho vehículo
sea de servicio público, no aéreo, con licencia para transportar pasajeros y operado por
una empresa de transporte público, contra pago de pasaje, sobre una ruta establecida
para servicio de pasajeros y sujeta a itinerarios regulares.

14
b) Accidente del ascensor en el que viajare como pasajero, siempre y cuando dicho
ascensor opere para servicio público. Quedan excluidos los ascensores industriales o de
minas.
c) Un incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio público en el cual se encontrase el
Asegurado al iniciarse el incendio.

Invalidez Total y Permanente.

En caso de que algún o algunos de los integrantes del grupo asegurado sufra una invalidez
total y permanente, siempre que se haya contratado esta cobertura adicional, y esté al
corriente en el pago de la prima, las compañías de seguros pagarán la indemnización
acordada que se haga constar en la carátula de la póliza, en la relación de integrantes del
grupo asegurados, en el certificado o en los endosos correspondientes.
En caso de fallecimiento o recuperación del estado de invalidez, dentro del periodo de 6
meses, no procederá el pago de la cobertura por Invalidez Total y Permanente que hubiera
sido contratada.
En caso de proceder el estado de invalidez total y permanente, las instituciones de seguros
cubrirán lo correspondiente en los términos estipulados en el contrato. De no proceder el
estado de invalidez total y permanente, el costo del peritaje correrá a cargo del Integrante.
Para la presente cobertura aplica un periodo de espera, el cual podrá variar de 3 y hasta 12
meses a partir de que se suscita la invalidez y se deberá especificar en la carátula de póliza.
El pago de la prima se suspenderá al hacerse efectivo este beneficio con la aparición del
estado de invalidez total y permanente o al cesar el derecho a este beneficio.

c. Principales Exclusiones
Corresponde a aquellos sinestros que, de manera expresa, la Aseguradora no cubrirá en
caso de la ocurrencia de un siniestro, estando vigente la Póliza de seguros, por lo que no
acatarlas podrá generar problemas a la hora de la indemnización tanto para el
asegurado como para los beneficiarios:
A) En caso de fallecimiento por suicidio de algún Integrante del grupo asegurado,
ocurrido dentro de los 2 (dos) primeros años de vigencia continua del contrato de
seguro y del respectivo certificado individual, por cualquiera que haya sido la causa
y el estado mental o físico del Integrante, las compañías de seguros solamente
pagarán el importe de la reserva matemática disponible en la fecha en que ocurra
el fallecimiento.
B) Lesiones recibidas al participar el Asegurado en una riña, siempre que él haya sido
el provocador.
C) Lesiones sufridas en actividades militares de cualquier clase y en actos de guerra,
insurrección, revolución, rebelión o manifestaciones en las que participe
directamente el Asegurado.

15
D) Lesiones originadas por actos delictivos intencionales en los que participe
directamente el Asegurado en forma voluntaria como sujeto activo.
E) Lesiones provocadas intencionalmente por el propio Asegurado.
F) Infecciones, con excepción de las causadas por lesiones accidentales.
G) Accidentes que ocurran mientras el Asegurado se encuentre a bordo de una
aeronave privada, y en todos los tipos de servicios aéreos tales como aerotaxis,
aviones de recreo, planeadores, helicópteros entre otros, siempre que los vuelos que
se efectúen excedan de 100 horas anuales. La presente exclusión no La presente
exclusión no aplica cuando el Asegurado viaje en una línea aérea comercial
debidamente concesionada como servicio público de transporte aéreo regular, es
decir, con itinerarios, frecuencia de vuelos y horarios previamente establecidos y
aprobados por la Secretaría de Comunicaciones y Transportes.
H) Accidentes que ocurran durante la celebración de pruebas o contiendas de
velocidad, deportivas, resistencia o seguridad en vehículos de cualquier tipo en los
que participe directamente el Asegurado. h) Lesiones o Accidentes relacionados
con la práctica profesional de actividades o deportes extremos aéreos, acuáticos, de
nieve y de tierra tales como: Rapel, tirolesa, espeleología, parapente, vuelo en ala
delta, vuelo en aviones ultraligeros, salto tándem, viaje en globo aerostático,
ciclismo de montaña, buceo, rafting, charrería, esquí sobre agua o nieve, alpinismo,
tauromaquia, motos acuáticas, jet ski, wave runner u otros vehículos acuáticos de
motor similares u otras actividades deportivas igualmente peligrosas.
I) Envenenamiento, inhalación de gases o humo, que no hayan ocurrido en forma
accidental.
J) Lesiones sufridas estando bajo los efectos de algún enervante, estimulante o similar,
excepto si se demuestra que fueron prescritas por un médico.
K) Padecimientos mentales o corporales.
L) Radiaciones atómicas, nucleares, ionizantes y derivadas de éstas.
M) Suicidio o cualquier intento del mismo, o mutilación voluntaria, aun cuando se
cometa en estado de enajenación mental.
N) Tratamiento médico o quirúrgico.
O) Enfermedades, padecimientos u operaciones quirúrgicas de cualquier naturaleza.
P) Lesiones que sufra el Asegurado derivadas de un Accidente que resulte por Culpa
Grave de éste, al encontrarse bajo los efectos de estupefacientes, psicotrópicos o
cualquier sustancia o droga ingerida sin prescripción médica y que tenga efecto
estimulante o depresor del sistema nervioso. La utilización de estas substancias se
determinará mediante estudio toxicológico o mediante las actuaciones del
Ministerio Público completas. El sólo hecho de ser responsable del Accidente al

16
 encontrarse bajo los efectos de las sustancias mencionadas sin prescripción médica
se considerará Culpa Grave.
Q) Complicaciones que se manifiesten 180 días después de ocurrido el Accidente.
R) La muerte intencional o dolosa cuando el asegurado sea sujeto activo de delito o el
provocador.
S) Accidente ocurrido utilizando motocicleta, motoneta u otro vehículo similar de
motor como herramienta de trabajo, si el giro principal del Contratante es el reparto
de algún producto o servicio, salvo que se convenga por escrito lo contrario.
T) Accidentes que ocurran mientras el Asegurado haga uso de motocicletas,
motonetas u otros vehículos similares de motor, siempre y cuando no sean
utilizadas como herramienta de trabajo.

17
2. Seguro de Daños
2.1 Agrícola y de Animales
En nuestro país, la actividad primara está compuesta por diversos subsectores tales como
el agrícola, ganadero, pesquero, forestal, agroindustria, entre otros muchos, además de
que, en función de la capacidad económica, los productores utilizan para el desarrollo de
sus actividades diversas prácticas de producción, equipamiento y tecnología. Sin embargo,
todas ellas están expuestas a un denominador común: los riesgos que afectan el ingreso
de los productores, como los fenómenos meteorológicos (que se han incrementado por el
cambio climático global) y el incremento en la volatilidad de los precios de los alimentos.
Se puede decir que esta actividad, a diferencia de otras, está mucho más expuesta a
diferentes tipos de riesgo, naturales o los causados por el hombre.
Como en cualquier sector, la situación de riesgo afecta en mayor medida a los productores
que se desempeñan a pequeña o mediana escala y que, generalmente, carecen de
instrumentos financieros para mitigar el impacto de dichos riesgos, por lo que su
ocurrencia podría provocar que los productores más vulnerables, incluso, pierdan su
patrimonio y el bienestar de los hogares rurales.
Ante este inventario de riesgos, los productores enfrentan una gran incertidumbre en el
resultado de sus operaciones, de ahí la relevancia de que cuenten con mecanismos de
protección financiera, siendo el más importante de éstos el seguro.
El seguro agropecuario es un mecanismo diseñado para dar continuidad a los procesos
productivos derivados de factores no controlables por el agricultor, tales como el clima,
plagas y enfermedades.
De ahí que el Gobierno Federal cuenta con el programa de aseguramiento agropecuario,
que contribuye al desarrollo del seguro y a la administración de riesgos de este sector, a
través de la reducción del costo de las primas o cuotas que pagan los productores
agropecuarios2.
Asimismo, los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA), como parte
de la banca de desarrollo que coordina la Secretaría de Hacienda y Crédito Público,
contribuye con la administración de riesgos de los productores prioritarios.

FIRA tienen como objeto otorgar crédito, servicio de garantías, apoyos o subsidios,
capacitación, asistencia técnica y transferencia de tecnología a los sectores agropecuario,
rural, forestal y pesquero del país, de forma directa y/o a través de los intermediarios
financieros autorizados3.

Los seguros agropecuarios forman parte esencial de la estrategia de FIRA ya que

representan un instrumento básico de mitigación de riesgos y coadyuvan en la

2 ACUERDO por el que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público emite las Reglas de Operación del Programa de Aseguramiento Agropecuario, Diario
Oficial de la Federación, 30 de diciembre de 2019.
3
https://www.fira.gob.mx/Nd/VisionMisionValores.jsp
18
reincorporación de los productores a su actividad en caso de la materialización de los
riesgos a los que están expuestos.

En este contexto, el seguro agropecuario, del cual existe una variada oferta, es un
instrumento que conlleva importantes beneficios económicos y sociales, pues a un
determinado costo, permite estabilizar el ingreso de los productores y reinsertase lo más
pronto posible a la actividad productiva.

Los seguros agropecuarios protegen cultivos anuales y perennes, así como especies en
invernaderos y forestales. Las coberturas de un seguro agropecuario generalmente
incluyen los siguientes riesgos:

Climatológicos
 Hidrometeorológicos
 Temperatura
 Precipitación
Biológicos
 Plagas
 Enfermedades
Riesgos antes de Nacencia
Coberturas Adicionales
 Riesgos de Mercado

En el caso del seguro agrícola, el sector asegurador cuenta con todas las coberturas para
todos los riesgos a nivel nacional, que se ofrecen a través de paquetes completos que
cubren al menos los siguientes riesgos:
1. Climatológicos.
2. Biológicos.
3. Riesgos antes de la nacencia.

Con base en el esquema de aseguramiento requerido, se consideran y ordenan los riesgos

anteriores, por lo que los paquetes dependen de la zona, cultivo y modalidad. La
aceptación del riesgo está sujeta a las condiciones agronómicas, fitosanitarias del cultivo y
a las condiciones climáticas existentes al momento de la suscripción.
Se consideran riesgos climáticos y/o biológicos a la ocurrencia de aquellos fenómenos que
afectan el rendimiento, la calidad y/o la supervivencia del cultivo en forma verificable y
para cubrirse de estos riesgos, como se mencionó anteriormente, el productor dispone de
una variada oferta de seguros agrícolas.

Por otro lado, la oferta actual de seguros agropecuarios también se realiza a través de los
fondos de aseguramiento de los propios productores, que brindan protección mutua y sin
fines de lucro, es decir, no solo existen seguros individuales, sino también más amplios,
19
como por ejemplo para los productores de naranjas, vid, tomate, maíz, entre otros muchos.
Esto permite el desarrollo de productos específicos a las actividades de sus socios a
menores costos, que en ocasiones no sólo permiten cubrir el monto del crédito que se
otorgó para financiar el cultivo, sino también parte de la utilidad esperada que se perdió
como resultado de un evento catastrófico.
Así, por ejemplo, el 1 de enero de 2020 entraron en vigor las Reglas de Operación del
Programa de Aseguramiento Agropecuario para el ejercicio fiscal 2020 que expidió la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, el cual cuenta con recursos por un monto 605.9
millones de pesos y que opera, administra, ejecuta y supervisa AGROASEMEX, S.A
Dicho Programa consta de dos componentes: Subsidio a la Prima del Seguro Agropecuario
y Apoyo a Fondos de Aseguramiento Agropecuario, los cuales contribuyen al desarrollo del
seguro, a la administración integral de riesgos del sector agropecuario y a generar
certidumbre en la actividad agroalimentaria.
AGROASEMEX, S.A. es una institución nacional de seguros con personalidad jurídica y
patrimonio propio, que conforme a su objeto social desarrolla y opera instrumentos para
la administración de riesgos agropecuarios, así como servicios de fomento, asesoría técnica
y capacitación para la administración de dichos riesgos. Las operaciones de AGROASEMEX,
S.A. se regulan, principalmente, por la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas, la Ley
sobre el Contrato de Seguro, la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal y la Ley
Federal de las Entidades Paraestatales y su Reglamento.
Desde hace varios años, AGROASEMEX opera en el segundo piso (reaseguro) y en tareas de
fomento.

El Presupuesto del Componente de Subsidio dentro de las nuevas reglas de operación

establecen que: Los recursos asignados a este Componente se aplicarán para operaciones
con inicio de vigencia en el ejercicio 2020, considerando que: 17.5% aplicará al ramo
ganadero y 82.5% para el ramo agrícola, dentro del cual, tendrá una distribución conforme
a los siguientes porcentajes: 10% para el ciclo Otoño-Invierno 2019/2020, 53% para el ciclo
Primavera-Verano 2020 y 37% para el ciclo Otoño-Invierno 2020/2021.
En cuanto al importe de la prima emitida en lo que corresponde al seguro agrícola, al
finalizar el año 2019, ésta sumo casi 2 mil 500 millones de pesos, destacando por su
participación de mercado Protección Agropecuaria, Compañía de Seguros, S.A., la cual
concentró el 68% del total, ya que es un producto muy especializado.
AGRICOLA. PRIMA DIRECTA EMITIDA. MILLONES DE PESOS 2019

INSTITUCION AGRICOLA % Part

Protección Agropecuaria, Compañía de Seguros, S.A. 1,696 68.02

Tláloc Seguros, S.A. 215 8.61

General de Seguros, S.A.B. 213 8.55

20
 Seguros Banorte, S.A. de C.V., Grupo Financiero
7.75
Banorte 193

Mapfre México, S.A. 118 4.75

Agroasemex, S.A. 30 1.21

Seguros Sura, S.A. de C.V. 27 1.06

Swiss Re Corporate Solutions México Seguros, S.A. de

0.03
C.V. 1

TOTAL 2,494 100.00

Fuente: Elaboración propia a partir de información de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Por su parte, el número de siniestros ocurridos e pólizas de seguro agrícola privado

ascendió a 39 mil 025, concentrando el 77% Protección Asegurada y el 11.7% Mapfre
México.

AGRÍCOLA. NUMERO DE RIESGOS ASEGURADOS Y NUMERO DE SINIESTROS 2019

Institución Núm. Riesgos % Núm. %

asegurados participación Siniestros participación
Protección Agropecuaria 26,800 67.21 30,063 77.04
Mapfre México 3,581 8.98 4,580 11.74
General De Seguros 6,636 16.64 3,571 9.15
Tláloc Seguros 921 2.31 461 1.18
Seguros Sura 465 1.17 261 0.67
Seguros Banorte 17 0.04 52 0.13
Agroasemex 1,401 3.51 27 0.07
Swiss Re Corporate Solutions 54 0.14 10 0.03
Total 39,875 100.00 39,025 100.00

Seguro Agrícola
Asegura los cultivos amparados que aparecen en la carátula de la póliza, contra pérdidas
(rendimientos a la inversión) o daños materiales que directamente sufran los mismos,
entre otros.
a. Principales Riesgos Cubiertos

21
Incendio. Por fuego originado de manera accidental o fortuita, incluyendo el rayo, que
provoque quemaduras y daños irreversibles a la planta y/o su fruto.

Granizo. Por precipitación atmosférica de agua en estado sólido y amorfo, que dé como
resultado cualquiera de los siguientes daños, en forma separada o conjunta: caída y
desgarramiento parcial o total de flores, hojas y frutos, traumatismo o necrosis.

Inundación. Por el cubrimiento temporal del suelo por una lámina visible de agua
proveniente de lluvia, incluso cuando se presente asociada con otros fenómenos de la
naturaleza, que causen o no desbordamiento y/o rotura de cuerpos para la conducción o
almacenamiento de agua, que dé como resultado cualquiera de los siguientes daños, en
forma separada o conjunta: pudrición de raíces; clorosis de hojas y tallos; pudrición de la
semilla depositada en el suelo; marchitez; desarraigo; pudrición basal y/o ascendente en el
tallo; muerte de la planta o clorosis, pudrición, desprendimiento, traumatismo o rajadura
de los frutos.

Helada. Por temperaturas iguales o menores al punto de congelación del agua que den
como resultado cualquiera de los siguientes daños en forma separada o conjunta:
formación intracelular de cristales de hielo en los tejidos (muerte celular), marchitez,
órganos reproductores deshidratados, granos chupados, flacidez de frutos o muerte de la
planta. La protección de este riesgo podrá otorgarse en todos los cultivos. En aquellos casos
en los que se puedan tomar medidas para su prevención y estén incluidas en el paquete
tecnológico, como pueden ser riegos oportunos y fechas de siembras adecuadas,
acordadas por ambas partes, se indemnizará previa verificación de su cumplimiento.

Falta de piso para Cosechar. Cubre la imposibilidad de realizar la recolección oportuna de

la cosecha por inconsistencia del terreno provocada por exceso de lluvias, que dé como
resultado cualquiera de los siguientes daños en forma separada o conjunta: caída de los
frutos, maduración prematura, pudrición y manchas del fruto, necrosis o germinación de
los frutos en pie.

Exceso de Humedad (Lluvia). Por exceso de lluvia que origine la elevación de los niveles
de humedad en el suelo causados por fenómenos meteorológicos, que alcance su punto
de saturación sin que se acumule una lámina de agua superficial visible, que dé como
resultado cualquiera de los siguientes daños, en forma separada o conjunta: pudrición de
raíces; clorosis de las hojas y tallos; marchitez; pudrición basal y/o ascendente en el tallo;
germinación de los frutos en pie; muerte de la planta o clorosis, pudrición,
desprendimiento, traumatismo o rajadura de los frutos.

Sequía. Por insuficiente precipitación pluvial en cultivos de temporal, o falta de provisión

de agua en cultivos de riego, causada por la rotura o fisura en cuerpos para la conducción
o almacenamiento de agua; fracturas o derrumbe en los ademes de los pozos y daños en
los equipos utilizados para su extracción, con motivo de la ocurrencia de terremoto/sismo
y/o erupción volcánica, por un período que dé como resultado cualquiera de los siguientes
daños, en forma separada o conjunta: raquitismo, achaparramiento, enrollamiento,
22
deshidratación, marchitez permanente, secamiento parcial o total de los órganos
reproductores, polinización irregular, afectación en la formación del embrión, desecación
de los frutos o muerte de la planta.

Bajas Temperaturas. Por la acción de temperatura con o sin viento, inferior a la mínima
tolerada por el cultivo y superior a la temperatura de congelación del agua, que dé como
resultado cualquiera de los siguientes daños en forma separada o conjunta:

a) Afectación de la etapa vegetativa y reproductiva de la planta, deshidratación y,

b) Secamiento de órganos florales.
Huracán, Ciclón, Tornado, Tromba o Vientos Fuertes. Por la acción del viento, con o sin
lluvia, con la intensidad suficiente para causar daños al cultivo y que dé como resultado
cualquiera de los siguientes daños en forma separada o conjunta: acame, fractura de tallos,
desarraigo, desprendimiento de frutos o caída de granos.

Onda Cálida. La acción de la temperatura superior a la tolerable por el Cultivo Asegurado

durante un período suficiente que dé como resultado cualquiera de los siguientes efectos
en forma separada o conjunta: secamiento parcial o total de los órganos reproductivos,
polinización irregular, afectación en la formación del embrión, desecación o aborto de los
frutos.

Riesgos Adicionales

Baja población. Por la acción de fenómenos climatológicos que provoquen, en semillas

germinadas o plántulas emergidas aún no arraigadas, una población inferior al óptimo
recomendado.

Enfermedades. Las provocadas por la acción de microorganismos patógenos (virus,

bacterias, hongos y nematodos) que provoquen alteraciones fisiológicas cuando superen
el límite tolerado por el cultivo, siempre y cuando se hayan aplicado las medidas de control
y prevención fijadas por el organismo oficial competente, y que a pesar de ello no sea
posible su control y en consecuencia dé como resultado cualquiera de los siguientes daños
en forma separada o conjunta: lesiones, pudrición de la raíz, amarillamiento,
achaparramiento, marchitez; destrucción; caída y pudrición de las hojas, flores y frutos;
destrucción del grano; debilitamiento o muerte de la planta.

No nacencia. Por la acción de fenómenos climatológicos que impidan la germinación de

la semilla depositada en el suelo.

Plagas y depredadores. Por la acción de insectos, ácaros, aves y roedores que provoquen
daños y alteraciones fisiológicas cuando superen el límite tolerado por el cultivo, siempre
y cuando se hayan aplicado las medidas de control y prevención fijadas por el organismo
oficial competente, y que a pesar de ello no sea posible su control y en consecuencia dé
como resultado cualquiera de los siguientes daños en forma separada o conjunta:
destrucción de la semilla, lesiones, pudrición de la raíz, amarillamiento, achaparramiento,
23
marchitez, destrucción, caída y pudrición de hojas, flores y frutos, destrucción del grano,
transmisión de enfermedades, debilitamiento o muerte de la planta.

Riesgos de variación en el precio de comercialización de la producción. Disminución del

provecho económico esperado por el asegurado por la disminución del precio de cultivo a
la cosecha con respecto al Precio de cultivo a la siembra

b. Principales exclusiones
1. Robo, negligencia o actos dolosos del agricultor, de sus empleados o de terceros.
2. La falta de aplicación de insumos o realización de labores establecidos en el
paquete tecnológico autorizado (conjunto de procesos y productos para la
obtención del bien final), o bien que se lleven a cabo en forma o plazos distintos a
los señalados en el paquete tecnológico.
3. Vandalismo, alborotos populares, conmoción civil, daños por actos de personas mal
intencionadas, accidentes causados por energía nuclear y terrorismo.
4. Por destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente reconocida con
motivo de sus funciones, salvo que tengan como fin evitar una conflagración o
cumplir con un deber de humanidad.
5. El incremento en el costo de producción como consecuencia de nuevas
disposiciones previstas en las normas y reglamentos de sanidad.
6. Daños causados por deficiencias o desnaturalización de los productos
agroquímicos, así como los ocasionados por productos que estén caducos al
momento de su aplicación.
7. Daños causados por los medios utilizados para la extinción de plagas o
depredadores cuando éstos no sean los previstos por el organismo oficial
competente.
8. Daños por tizne, humo, gases tóxicos, provenientes de motores, chimeneas,
calentadores y calderas.
9. Daños ocasionados por abuso de confianza del personal empleado.
10. Daños ocasionados a los cultivos desarrollados bajo condiciones de invernadero por
la entrada de los elementos físicos naturales del exterior cuando éstos penetren por
carencia de estructura o protecciones para impedirlo, tales como carencia de
alguno de sus muros, ventanas, puertas o techos, vacíos, claraboyas, cubiertas,
respiraderos y ventiladores aún y cuando ocurran por error de diseño o negligencia,
estuviesen abiertas o causas diferentes a los riesgos cubiertos.
11. Cualquier tipo de pérdida consecuencial.
12. Daños ocasionados por el asegurado, personas que dependan civilmente de él o de
sus empleados, a los bienes cubiertos.
13. Las sustancias tóxicas o aflatoxinas producidas por hongos del género Aspergillus o
por otros que se encuentren presentes en los cultivos.
14. La no nacencia como consecuencia del mal manejo o almacenamiento inadecuado
de la semilla.

15. Cuando la planta o el producto hayan sido retirado del predio sin la verificación del
siniestro o estimación de cosecha por parte de la aseguradora.
24
 16. Para todos los riesgos relacionados con la nacencia y la siembra pueden quedar
excluidos de dicha protección todos los demás fenómenos climatológicos y
biológicos que pudieran causar estos tipos de siniestros.
17. Cuando la planta o el producto hayan sido retirado del predio fuera del plazo
estipulado por la aseguradora.
18. Por sobre maduración y/o caída del producto por el retraso en la recolección.
19. Este tipo de seguro no cubre la diferencia que en su caso exista entre el monto de
la indemnización y el monto del crédito otorgado al productor para el cultivo.
20. En ningún caso será considerado como daño en cantidad o calidad, la pérdida
económica que pudiera derivarse para el asegurado como consecuencia de la falta
de rentabilidad en la recolección, o posteriormente a la comercialización del
producto sembrado.
21. No se protegerá la enfermedad de origen fungosa, denominada ergot del sorgo.
22. Riesgos y bienes que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso, que no
hayan sido contratados y por tanto, no se encuentren señalados en la carátula de la
póliza.
23. Hostilidades, actividades u operaciones de guerra, declarada o no, invasión de
enemigo extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión
de garantías, o acontecimientos que originen esas situaciones de hecho o de
derecho.
24. Expropiación, requisición, confiscación, incautación o detención de los bienes por
las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones.
25. Los daños causados directa o indirectamente, de manera próxima o remota, por
reacciones nucleares, radiaciones o contaminaciones radioactivas, ya sean
controladas o no.
26. Saqueos que se realicen durante o después de la ocurrencia de algún fenómeno
meteorológico, sísmico o incendio, que propicie que dicho acto se cometa en
perjuicio del Asegurado.
27. Los cultivos clasificados como forestales, ornamentales y pastos.

2.2 Seguro de Animales (excepto peces)

Asegura los animales de la especie y función zootécnica que específicamente se describan
en la póliza, contra el riesgo de muerte ocasionada directamente por las causas cubiertas
y señaladas en la carátula de la misma.

25
Las especies y funciones asegurables son:

1. Bovinos
 Para producción de carne
 Para producción de leche
 Para reproducción
 Doble propósito (Carne-Leche)

2. Porcinos
 Para producción de carne
 Para reproducción

3. Ovinos
 Para producción de carne
 Para reproducción

4. Caprinos
 Para producción de carne
 Para reproducción

5. Aves
 Para reproducción
 Para producción de carne
 Para producción de huevo

6. Caninos
 Para reproducción
 Para compañía
 Para exposición
 Para guardia y protección

7. Equinos
 Salto
 Alta escuela
 Pie de cría
 Charrería
 Exhibición
 Paseo
 Dressage

Otras especies animales: por ejemplo, abejas, bagre, ciervo rojo, avestruz, llamas, etc.

26
a. Principales Riesgos Cubiertos

Muerte por Accidente. Debido a un acontecimiento súbito e imprevisible que cause la

muerte u obligue al sacrificio forzoso de los animales, tales como: incendio, rayo, explosión,
terremoto, inundación, tromba, temperaturas fisiológicamente extremas, descargas
eléctricas, obstrucciones por cuerpos extraños, desbordamiento de depósitos de agua y
ríos, timpanismo, intoxicación y envenenamiento accidental. Para que la muerte de los
animales se considere por causa de un riesgo protegido, ésta deberá presentarse dentro
de las 72 horas siguientes al evento.

En el caso de intoxicaciones, se considerará que la muerte ocurrió por causa del riesgo
protegido cuando ésta se presente dentro de un plazo de 30 días naturales, contados a
partir de que se manifiesten los primeros síntomas.

Muerte por Enfermedad. Se considera la ocasionada por el mismo agente etiológico. Se

considerará que la muerte ocurrió por causa de enfermedad, cuando ésta se presente
dentro de un plazo de 30 días naturales, excepción hecha en el caso de porcinos que será
de un plazo de 15 días naturales, contados a partir de que se manifiesten los primeros
síntomas y debido a un mismo agente causal.

Muerte por Parto distócico. Se consideran partos con grados de dificultad para la hembra
gestante, por presencia anormal del producto, provocando la muerte o el inminente
sacrificio forzoso de la madre. No se cubre el producto, solo se indemniza la hembra
parturienta fallecida.

Cesárea. Cuando se tiene que realizar una operación, que tiene como objeto la extracción
del producto por medio quirúrgico a través de la pared uterina y que por sus
complicaciones cause la muerte de la hembra. No se cubre el producto.

Sacrificio forzoso. Se considera cuando por decisión de un médico veterinario titulado, se

tiene que ejecutar al animal, al determinar la inminencia de la muerte, con excepción de
los que sean consecuencia de cualquier tipo de enfermedades.

b. Principales exclusiones

1. La realización de prácticas ganaderas inadecuadas en relación con las técnicamente

aceptadas en la actividad o descuido doloso.
2. Eliminación de animales de desecho.
3. Procesos de experimentación o pruebas a que sean sometidos los animales, cuando
no sean notificados a la Compañía y aceptados por ésta por escrito.
4. Intoxicación o envenenamiento por causas imputables al Asegurado, sus empleados,
dependientes o beneficiarios.
5. Falta de atención por un médico veterinario zootecnista o de la aplicación de
medicinas durante el curso de la enfermedad.

27
6. La administración de medicamentos o biológicos que no sean prescritos por un
médico veterinario zootecnista.
7. Enfermedades previsibles, cuando no se presenten los comprobantes de la medicina
preventiva correspondiente expedidos antes del siniestro.
8. Muerte del animal que sea consecuencia de accidentes y enfermedades contraídas
con anterioridad o preexistentes a la entrada en vigor de la póliza.
9. Sacrificio forzoso o muerte por Brucelosis, Tuberculosis o Pododermatitis.
10. Inanición por insuficiente disponibilidad de alimento y/o agua.
11. Ataque de depredadores.
12. Enfermedades que se dictaminen como exóticas por la autoridad de salud animal.
13. Sacrificio sanitario.
14. Actos de autoridad legalmente reconocida con motivo de sus funciones.
15. Guerras, motines, tumultos populares, terrorismo, conflictos armados, huelgas y
hechos o actuaciones de las fuerzas armadas o de seguridad en tiempos de paz, así
como confiscación, nacionalización, requisición, incautación o expropiación por orden
de cualquier gobierno, autoridad pública, local o de toda persona que tenga intereses
de cualquier índole en los animales asegurados.
16. Destinar al animal a funciones distintas a las estipuladas en el contrato de seguro.
17. Enfermedades epizoóticas, dictaminadas como tales por las autoridades federales
competentes en materia de sanidad animal.
18. Reacción o radiación nuclear o contaminación radioactiva.
19. Intoxicación alimenticia a consecuencia de mal manejo de la ración o dieta por parte
del asegurado.
20. Por lesiones o muerte provocadas por disparo de cualquier arma de fuego.
21. Todo riesgo no especificado en la carátula de la póliza como amparado.
22. Muerte de los animales fuera de la vigencia de la póliza.

2.3 Seguro de Animales para peces

Se pueden asegurar los peces respecto de las pérdidas económicas en la Unidad de Riesgo
únicamente por la Muerte o Fuga de parte o la totalidad de los organismos vivos (peces)
en sus diferentes etapas de desarrollo que se encuentran confinados para su cultivo en la
Unidad de Producción Acuícola (Biomasa), ocasionadas directamente por un riesgo
cubierto o indirectamente por los daños físicos que un riesgo cubierto le cause a las
Estructuras de Contención.

Se consideran Estructuras de Contención:

Estanque. Receptáculo artificial de agua que se utiliza para el cultivo de organismos

acuáticos que puede ser rústico, semi rústico o de concreto, con diversas formas,
compuesto por la bordería perimetral y por las Estructuras de Control.

Canal de corriente rápida o “raceways”. Estructuras generalmente de concreto de forma

rectangular y construidas en serie, utilizadas principalmente en cultivos intensivos para la

28
engorda de organismos acuáticos, que permiten poner en contacto a los animales con un
gran volumen de agua, una alta oxigenación y el incremento de la producción en un
espacio relativamente pequeño.

Jaula flotante. Estructura formada por paredes de malla sostenida por un bastidor y varios
flotadores, que se colocan y ubican de manera estratégica en diversos cuerpos de agua
para la protección, crecimiento y mantenimiento de organismos acuáticos.

a. Principales Riesgos Cubiertos

Ciclón. Perturbación atmosférica constituida por un área de presión más baja que las
circundantes, alrededor de la cual se desarrollan vientos con velocidad de 63 a 117
kilómetros por hora, y cuya clasificación debe ser determinada por el Servicio
Meteorológico Nacional.

Helada. Fenómeno climático consistente en el descenso de la temperatura ambiente a

niveles iguales o inferiores al punto de congelación del agua, que tenga como
consecuencia la Muerte de parte o la totalidad de la Biomasa, ya sea directamente o por la
pérdida de flujo de agua.

Huracán. Flujo de agua y aire de gran magnitud que se mueve en trayectoria circular
alrededor de un centro de baja presión, sobre la superficie marina o terrestre, con
velocidad periférica de vientos de impacto directo igual o mayor a 118 kilómetros por hora,
y cuya clasificación debe ser determinada por el Servicio Meteorológico Nacional.

Inundación. Aumento temporal del nivel de agua en el suelo proveniente de lluvia o

avenidas de agua, o por desfogue, desbordamiento o rotura de presa, lago, río, dique o
canales de agua, como consecuencia de un fenómeno meteorológico o sísmico que
provoque el rebosamiento de las Estructuras de Contención y ocasione la Fuga de parte o
la totalidad de la Biomasa.

Sequía. Insuficiente precipitación pluvial, que dé como resultado la disminución del nivel
o el agotamiento del agua de la Estructura de Contención y que esto ocasione la muerte
de parte o la totalidad de la Biomasa.

Temperaturas extremas. Variaciones en la temperatura del agua en la Estructura de

Contención, que se presenten de manera súbita e imprevisible, ya sea por abajo de doce
grados centígrados o por arriba de treinta y seis grados centígrados, provocadas por
fenómenos meteorológicos, que originen la muerte de parte o la totalidad de la Biomasa.

Tornado. Perturbación atmosférica violenta, en forma de remolino que se forma a partir

de una nube cumulonimbus, de extraordinario desarrollo resultado de una excesiva
inestabilidad, provocando un intenso descenso de la presión en el centro del fenómeno y
fuertes vientos que circulan en forma ciclónica.

29
Tromba. Perturbación atmosférica similar a un tornado, solo que este se forma en la zona
costera o en el mar.

Vientos Fuertes. La acción del aire con o sin lluvia con la intensidad suficiente para causar
la muerte o fuga de parte o la totalidad de la Biomasa.

Erupción volcánica. Emisión repentina y violenta de lava, roca o cenizas arrojadas a través
de aberturas o grietas de la corteza terrestre, o avalanchas de rocas o el flujo de lodos y
escombros (lahares), que provoque directamente la muerte de parte o la totalidad de la
Biomasa, o bien, que cause daños a la Estructura de Contención que a su vez origine la
fuga de parte o la totalidad de la Biomasa, o que induzca a la pérdida de flujo de agua que
dé como resultado la muerte de parte o la totalidad de la Biomasa.

Terremoto. Movimiento brusco y repentino de la corteza terrestre, ocasionado por la

energía liberada por el desplazamiento o choque de las placas tectónicas, que tenga una
magnitud suficiente para causar daños de la Estructura de Contención que ocasione la
muerte o fuga de parte o la totalidad de la Biomasa, o bien, que genere la pérdida de flujo
de agua y ello provoque la muerte de parte o la totalidad de la Biomasa.

b. Principales exclusiones
1. Culpa, impericia, descuido, prácticas acuícolas inadecuadas o mal manejo del
Contratante, Asegurado o terceros.
2. Fallas por un riesgo no cubierto, en el suministro de energía eléctrica, agua,
oxigenación o de parte o todo el sistema o equipo mecánico o eléctrico.
3. Pérdida o disminución del flujo o nivel del agua por cualquier causa distinta a los
riesgos cubiertos.
4. Terrorismo. Los actos de una persona o personas que por sí mismas, o en
representación de alguien o en conexión con cualquier organización, realicen
actividades por la fuerza, violencia o por la utilización de cualquier otro medio con fines
políticos, religiosos, ideológicos, étnicos o de cualquier otra naturaleza, destinados a
influenciar o presionar al gobierno para que tome una determinación, o tratar de
menoscabar la autoridad del Estado; o, las pérdidas o daños materiales directos que,
con un origen mediato o inmediato, sean el resultante del empleo de explosivos,
sustancias tóxicas, armas de fuego o por cualquier otro medio violento, en contra de
las personas, de las cosas o de los servicios públicos y que, ante la amenaza o
posibilidad de repetirse, produzcan alarma, temor, terror, zozobra en la población o en
un grupo o sector de ella, para perturbar la paz pública.
5. Enfermedades de cualquier etiología.
6. Pérdidas económicas para el asegurado derivadas de la falta de rentabilidad en la
recolección, o de la comercialización del producto, o por variaciones en el precio de
venta.
7. Inadecuada aclimatación.
8. Daños que no sean consecuencia inmediata y directa de los riesgos protegidos.

30
9. En general, la mortalidad o fuga de los peces ocasionada por cualquier causa o riesgo
que no esté cubierto expresamente.

2.4. Seguro de automóviles

a. Terminos y condiciones
El seguro de automóvil es un contrato que cubre los riesgos ocasionados a consecuencia
de la circulación de vehículos, la cobertura básica es en caso de causar un
accidente.96115,096
Son muchos los productos y coberturas que se ofertan en el mercado de seguros de
automóvil, lo que te permite que puedas elegir el que más se adecue a tus necesidades y
bolsillo.
Al contratar, es importante revisar que toda la información de la carátula de póliza esté
correcta: nombre y domicilio tanto del contratante y/o conductor habitual como de la
institución aseguradora, número de póliza, descripción y datos del vehículo (en especial la
marca, submarca, placas y Número de Serie), cobertura(s) contratada(s), monto de
cobertura, suma asegurada, deducible, vigencia y forma de pago, en caso contrario, el
asegurado cuenta con 30 días para solicitar la corrección de la información
Definir el monto de la prima del seguro depende de diversos aspectos: la edad de la
persona, el modelo del automóvil, el uso que se dé al vehículo y la modalidad del seguro
que se desee, entre otros.

b. Principales Coberturas
Entre las coberturas más comunes son:
 Amplia
 Limitada
 Responsabilidad civil

Pero las coberturas y servicios exactos de cada una, dependen de los productos y paquetes
que ofrece cada aseguradora.
Las coberturas que podrían incluir son:

Amplia
 Daños materiales (daños al vehículo asegurado, incluyendo algunos daños
ocasionados por la naturaleza).
 Robo total.
 Responsabilidad civil por daños a terceros en su persona y/o en sus bienes (con
frecuencia incluye RC Catastrófica).
 Gastos médicos para ocupantes.

Defensa jurídica, asistencia legal y pago de fianza.

31
Limitada (en esta cobertura no quedan amparados los daños del vehículo asegurado)

 Robo total.
 Responsabilidad civil por daños a terceros en su persona y/o en sus bienes.
 Gastos médicos para ocupantes (suele incluir RC Catastrófica).
 Defensa jurídica, asistencia legal y pago de fianza.
 Algunos riesgos ocasionados por la naturelza (inundación, granizo, caída de árbol,
entre otros)

Responsabilidad civil (quedan excluidos el robo del vehículo y sus daños)

Responsabilidad civil por daños a terceros en su persona y/o en sus bienes (suele incluir
RC Catastrófica).

El seguro de automóviles se puede clasificar en:

Residentes
Son vehículos que cuentan con título o factura original, expedida por Agencia autorizada
para venta de vehículos destinados a circular en territorio mexicano.
Antiguos y Clásicos
Vehículos de antigüedad superior a los 15 años (esta antigüedad puede variar entre
aseguradoras), que al paso del tiempo han mantenido la originalidad de sus partes y
accesorios; su buen cuidado los lleva a ser considerados como piezas de colección.
Importados
Vehículos debidamente importados y legalizados, por el Asegurado destinados a circular
en territorio mexicano
Fronterizos
Vehículos de fabricación extranjera, que cuentan con permiso y placas que les permite
circular únicamente en las franjas fronterizas del país.
Blindados
Unidades que como medidas de protección para los ocupantes han sido creados o
modificados en partes y accesorios que modifican la estructura o propiedades del vehículo.
Legalizados
Vehículos de procedencia extranjera cuyos años y modelo estén comprendidos entre 1970
y 1993 y que fueron legalizados vía decreto.
También podemos encontrar seguros:
Individuales

32
Ampara un solo vehículo
Flotillas o Colectivas
Agrupa en un solo contrato de seguro dos o más vehículos.
A continuación, se explicará en qué consisten algunas de las coberturas más comunes que
pueden contratarse. Cada aseguradora adapta el nombre de la cobertura para su
comercialización, sin embargo, la finalidad es la misma.
Cada cobertura contratada debe especificarse en la carátula de póliza, quedando sujetas
a los límites máximos de responsabilidad que en ella se mencionan y se especifiquen
debidamente en las condiciones generales del contrato.
Daños Materiales
Las compañías de seguros cubrirán los daños o pérdidas materiales, tanto parciales como
totales, que sufra el Vehículo asegurado a consecuencia de los siguientes riesgos:
a) Colisiones y vuelcos.
b) Rotura, desprendimiento y robo de cristales como son: parabrisas, laterales, aletas,
quemacocos y medallón. No están amparados por esta cobertura las lunas o espejos.
c) Incendio, rayo o explosión.
d) Ciclón, huracán, tornado, vendavales, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud,
derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones,
estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas e inundación.
e) Los daños causados por las personas que participen en manifestaciones en la vía
pública, tales como: marchas, bloqueos viales, paros, mítines, disturbios de carácter
obrero, alborotos populares, huelgas, etc.; así como los daños ocasionados por la
aplicación de medidas preventivas o coercitivas que adopte la autoridad competente
para contener o disipar a los participantes, siempre y cuando conste la existencia de
dicho acto ante la autoridad correspondiente o que sea del conocimiento público.
f) Transportación, varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco,
descarrilamiento o caída del medio de transporte en que el vehículo asegurado sea
trasladado; caída del vehículo sujeto a aseguramiento durante las maniobras de carga,
transbordo o descarga, así como la contribución por avería gruesa o por cargos de
salvamento.

Robo Total
Se entenderá por robo total, el apoderamiento del vehículo asegurado en contra de la
voluntad del Asegurado o conductor del mismo, como resultado del delito de asalto, o
cuando el vehículo desaparezca del lugar donde se dejó estacionado.
33
Es importante resaltar, que aun cuando no se contrate la cobertura de Daños Materiales,
se cubrirán por esta cobertura de Robo Total, los daños ocasionados por los riesgos que se
mencionan a continuación, siempre y cuando no sea a causa de colisión del vehículo:
 Incendio, rayo y explosión;
 Ciclón, huracán, tornado, vendavales, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud,
derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones,
estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas e Inundación;
 Transportación, varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco,
descarrilamiento o caída del medio de transporte en que el Vehículo sea conducido;
caída del Vehículo durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga.
En caso de robo del vehículo asegurado, será indispensable que se realice una denuncia
de hechos por robo de vehículo ante las autoridades competentes.
Responsabilidad Civil por daños a personas y/o a sus bienes
Esta cobertura cubre la reparación de los daños causados por el Vehículo y/o el propietario
del mismo y/o cualquier persona que, con su consentimiento expreso o tácito, use el
Vehículo y que, a consecuencia de dicho uso, cause daños materiales en bienes, lesiones
corporales o la muerte a Terceros, distintos de los ocupantes del Vehículo asegurado.
Para efectos de esta cobertura, el monto máximo de la indemnización podrá ser el previsto
por el Código Civil vigente en la entidad federativa en que ocurra el siniestro o la cantidad
necesaria para el restablecimiento de la situación anterior del ofendido, sin exceder, en
ningún caso, el límite máximo de responsabilidad contratado para esta cobertura,
señalado en la carátula de la póliza.
En adición y hasta por una cantidad igual al límite máximo de responsabilidad contratado,
esta cobertura se extiende para cubrir los gastos y costas a que fuere condenado a pagar
el Asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el
vehículo, mediante sentencia firme y ejecutoriada, en caso de juicio civil seguido en su
contra, con motivo de la responsabilidad civil, amparada por esta cobertura.
En caso de que legalmente corresponda el pago de indemnización por daño moral, el
monto de la misma será la cantidad fijada por el juez competente, mediante sentencia
firme y ejecutoriada, sin que la responsabilidad de la Aseguradora exceda el límite máximo
de responsabilidad contratada para esta cobertura.
Esta cobertura opera como Límite Único y Combinado (L.U.C.) para los diversos riesgos de
la responsabilidad civil. Es decir, el límite de suma asegurado se irá reduciendo conforme
se indemnice por los daños causados tanto a bienes como a personas, dentro de un mismo
evento y generalmente no aplica pago de deducible.
Gastos Médicos para Ocupantes
Con esta cobertura, la Aseguradora pagará los gastos médicos por concepto de
hospitalización, medicinas, atención médica, enfermeras, servicio de ambulancia y gastos
34
funerarios originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o cualquier persona
ocupante del Vehículo, en accidentes de tránsito, ocurridos mientras éstos se encuentren
dentro del compartimiento, caseta o cabina del Vehículo, destinados al transporte de
personas.
También quedarán cubiertos los gastos médicos por la atención que se dé al conductor y
a los ocupantes del vehículo por lesiones ocurridas a consecuencia del robo total del
vehículo con uso de violencia, mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta
o cabina del mismo, destinados al transporte de personas.
Defensa Jurídica, Asistencia Legal y Pago de Fianza
Cubre los servicios profesionales de abogados, encaminados, fundamentalmente, a
obtener la libertad del conductor, así como a tramitar ante las autoridades
correspondientes la liberación del vehículo asegurado, en el caso de la ocurrencia de un
accidente automovilístico en el que se ocasionen daños a terceros en sus bienes o
personas.
Dicha liberación del conductor y/o del vehículo asegurado, se llevará a cabo en el término
de tiempo que las autoridades y la legislación aplicable del lugar del accidente lo
permitan, pero será obligación de la Aseguradora tener a disposición del conductor los
medios y recursos suficientes para obtener la liberación en el menor tiempo posible.
También se otorga la prima de la fianza o garantía de dinero en efectivo que como caución
fije el ministerio público o autoridad judicial competente para conceder la libertad
provisional del conductor, si ésta procede, y la liberación del vehículo asegurado.
Incluye el pago de cualquier otra erogación que legalmente proceda, con excepción del
pago de multas o faltas administrativas.
Contiene los servicios profesionales de abogados, encaminados a asesorar al Asegurado, a
su representante o al conductor del vehículo, en la presentación de las denuncias
necesarias por el robo total de la unidad asegurada, y en su caso, en los trámites para lograr
la devolución del vehículo si éste fuese localizado por la Autoridad.
Si a consecuencia de un accidente, el conductor quedara sujeto a un proceso civil y/o
penal, la asistencia legal de la aseguradora se constituirá a través de sus abogados
especialistas en su defensor, aportando en el proceso todos aquellos elementos que le
favorezcan, e interponiendo los recursos necesarios - aún el juicio de amparo - hasta
obtener el fallo final de los jueces. La Aseguradora absorberá los honorarios y gastos que
se originen en el procedimiento hasta su terminación, incluyendo el pago de las multas
penales impuestas por el juez, así como la cantidad que como pena conmutativa deba
pagar el Asegurado en el caso de una sentencia condenatoria, hasta el límite de suma
asegurada contratada para esta cobertura.
La cobertura de Asistencia Legal podrá operar bajo los siguientes lineamientos:

 Tendrá una cobertura única de hasta la cantidad establecida en la carátula de la

póliza para el pago de todos los gastos legales que se originen en el proceso,
35
 independientemente de la indemnización que por responsabilidad civil pueda
requerirse y estar cubierta bajo las coberturas de Responsabilidad Civil por Daños a
Terceros en sus bienes o en sus personas contratadas en la Póliza.
 Será otorgada a la persona que vaya conduciendo el vehículo asegurado en el
momento del accidente, y al primer titular del seguro cuando conduzca un automóvil
particular diferente al amparado por la Póliza, siempre y cuando se haya contratado
la cobertura Extensión de Cobertura de Responsabilidad Civil.

Adicionalmente a las coberturas generales descritas anteriormente, existen un gran

número de coberturas particulares. A continuación, se describe en qué consisten algunas
de ellas:
Extensión de Responsabilidad Civil para automóvil particular

Esta cobertura ampara contra los mismos riesgos, bajo las mismas bases y condiciones de
la Cobertura de Responsabilidad Civil al Asegurado cuando a consecuencia del uso de un
automóvil diferente al vehículo asegurado pero similares características (definidas por la
aseguradora en las condiciones generales), cause daños a Terceros en sus bienes y/o cause
lesiones corporales o la muerte, incluyendo la indemnización por daño moral que en su
caso legalmente corresponda.
Esta cobertura nunca será sustitutiva, ni concurrente a cualquier otro seguro, que contra
los mismos riesgos se tenga en vigor sobre la unidad siniestrada, ya que dicha cobertura
operará sólo en exceso o por inexistencia de lo amparado por aquel seguro.
Accidentes al Conductor
Esta cobertura ampara la pérdida de la vida o de miembros que sufra el conductor del
vehículo descrito en la carátula de la Póliza, o de aquella persona que con el
consentimiento expreso o tácito del asegurado, use el vehículo, siempre y cuando se haya
ocasionado por un Accidente automovilístico o por cualquiera de los riesgos de la
cobertura de daños materiales, así como que las lesiones corporales o la pérdida de la vida
ocurran mientras se encuentre dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada al
transporte de personas.
Si durante la vigencia del seguro, y como resultado directo del accidente automovilístico
sufrido por el conductor, desde la fecha de ocurrencia del siniestro y dentro de los noventa
días siguientes a la fecha del mismo, la lesión produjera la pérdida de la vida, de ambas
manos o ambos pies, la vista de ambos ojos, una mano o un pie, una mano y la vista de un
ojo o un pie y la vista, una mano o un pie, la vista de un ojo, el pulgar de cualquier mano o
el índice de cada mano, se pagará un porcentaje de la suma asegurada, conforme se
encuentra en las condiciones generales de cada aseguradora. En caso de pérdida de la vida
se cubre el 100% de la suma asegurada.
Entendiendo por pérdida de la mano, su anquilosis o separación completa desde la
articulación de puño o arriba de ella; por pérdida de pie, su anquilosis o separación
completa desde la articulación del tobillo o arriba de él; por pérdida de la vista de un ojo,
36
la desaparición completa e irreparable de esta función en ese ojo; por pérdida de pulgar o
índice, la anquilosis o separación de dos falanges completas en cada dedo.
Adaptaciones y conversiones
Se considerará adaptación y/o conversión a toda modificación y/o adición en carrocería,
estructura, recubrimientos, mecanismos y/o aparatos que modifiquen el diseño o
funcionamiento original del Vehículo asegurado para el cual fue diseñado,
mencionándose de manera enunciativa más no limitativa, blindajes, aumento de
dimensión del vehículo, tumba-burros, estribos, tirón, canastillas.
Si el Asegurado contrató la cobertura de Daños Materiales y/o Robo Total, puede contratar
esta cobertura, en cuyo caso, la descripción de las Adaptaciones y/o Conversiones y la suma
asegurada para cada una de ellas debe indicarse en la carátula o endoso, en forma parcial
o total por los riesgos indicados en los siguientes incisos:
a) Los daños materiales que sufran las adaptaciones y conversiones instaladas en el
vehículo, a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de Daños Materiales.
b) El robo, daño o pérdida de las adaptaciones y conversiones, a consecuencia del robo
total del Vehículo y/o de los riesgos amparados en la cobertura de Robo Total.
c) La Responsabilidad Civil en que incurra el Asegurado o cualquier persona que con su
consentimiento expreso o tácito use el Vehículo y que a consecuencia de dicho uso las
adaptaciones y/o conversiones causen daños a terceros en sus bienes y/o cause lesiones
corporales o la muerte, incluyendo la indemnización por daño moral que en su caso
legalmente corresponda, siempre y cuando el vehículo asegurado se encuentre
amparado por la cobertura de Responsabilidad Civil.
Como ya se ha comentado en párrafos anteriores, la descripción de los bienes asegurados
y la suma asegurada para cada uno de ellos, deberá asentarse en la carátula de póliza o en
el endoso especial para ello, que formará parte integrante de la Póliza, y se pagará una
cantidad de deducible a cargo del Asegurado en cada siniestro.
Equipo Especial
Se considerará equipo especial cualquier parte, accesorio o rótulo instalado a petición
expresa del propietario del Vehículo, en adición a las partes o accesorios que el fabricante
adapta originalmente para cada modelo y tipo específico que presenta al mercado.
Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones:
a) Los daños materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehículo, a
consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de Daños Materiales, siempre y
cuando el vehículo asegurado se encuentre amparado por la cobertura de Daños
Materiales.
b) El robo, daño o pérdida del equipo especial, a consecuencia del robo total del vehículo
y/o de los riesgos amparados en la cobertura de Robo Total, siempre y cuando el
vehículo asegurado se encuentre amparado por la cobertura de Robo Total.
37
c) La Responsabilidad Civil en que incurra el Asegurado o cualquier persona que con su
consentimiento expreso o tácito use el Vehículo y que, a consecuencia de dicho uso, el
equipo especial cause daños a terceros en sus bienes y/o cause lesiones corporales o la
muerte, incluyendo la indemnización por daño moral que en su caso legalmente
corresponda, siempre y cuando el Vehículo asegurado se encuentre amparado por la
cobertura de Responsabilidad Civil.
Esta cobertura se contrata con la aplicación invariable de una cantidad deducible a cargo
del Asegurado en cada siniestro, y algunas aseguradoras especifican que para el cálculo de
las indemnizaciones se considerará la correspondiente depreciación del equipo especial.
Daños Materiales de Llantas y Rines
Esta cobertura ampara, hasta el límite de la suma asegurada, los daños materiales que
sufran las llantas y/o rines del Vehículo asegurado cuando derivado del uso y/o movimiento
de dicho Vehículo se dañen por algún tipo de impacto directo en baches, topes o
irregularidades en pavimento, asfalto y/o concreto hidráulico. La Aseguradora determinará
si deberán ser reparados y/o sustituidos, según sea el caso.
Opera bajo la modalidad de L.U.C. en los casos en que en un mismo evento resulten
afectadas más de una llanta y/o rin. Esta cobertura puede estar limitada a un máximo de
dos eventos por año durante la vigencia de la póliza.

Para efectos de indemnización de esta cobertura, la Aseguradora podrá optar entre

reponer la llanta y/o rin afectado por otro de características similares o bien, pagar en
efectivo al Asegurado el monto del bien dañado, nunca excediendo la responsabilidad
máxima establecida para tal efecto.

La indemnización mencionada se encontrará sujeta al precio público que, según la lista

oficial de precios del fabricante o distribuidor autorizado por la Aseguradora, establezca
como tal, incluyendo los gastos derivados por la mano de obra como la instalación de
llantas o rines afectados. En cada evento se deberá pagar el deducible correspondiente.

Reparación en agencia
Las compañías de seguros realizarán la reparación del vehículo asegurado en alguna de las
agencias con las que las compañías de seguros tengan convenio y el Asegurado elija, en
caso de haber sido contratada esta cobertura o bajo los escenarios que se establezcan en
las condiciones generales de la póliza.
Adicionalmente a las coberturas, existen Servicios de Asistencia que proporciona la
Aseguradora; a continuación, mencionamos algunos de ellos:

38
Envío y pago de mecánico
En caso de pérdida de la circulación autónoma del vehículo, falta de gasolina, acumulador
descargado o ponchadura de llantas, se gestionará el envío y pago de un mecánico para
solucionar tales eventualidades al lugar mismo en que sucedan, de tal forma, que el
Vehículo pueda movilizarse por sus propios medios, con un máximo de eventos por año
determinado por cada aseguradora.
Los costos de gasolina, aceites, acumuladores y reparación de llantas serán pagados por el
asegurado o conductor directamente a quien preste el servicio según las tarifas vigentes
de éste, en el momento que el prestatario del servicio así se lo solicite al asegurado o
conductor.
En todos los casos el asegurado o conductor deberá estar presente al momento de la
reparación cuando ésta se realice en el lugar de la avería.
Envío y pago de remolque
En caso de avería que no permita la circulación autónoma del Vehículo, se gestionarán los
servicios de remolque hasta el taller más cercano, domicilio del asegurado o alguna
especificación descrita en la póliza; se cubrirán los gastos correspondientes del traslado. El
máximo de eventos por año o el límite de la indemnización lo determina cada
aseguradora.
Los servicios y pago de remolque se proporcionan en su mayoría de los casos en
automóviles de uso particular; no obstante, algunas compañías ofrecen este servicio para
otros tipos de vehículos.
El asegurado o conductor, deberá acompañar a la grúa durante el traslado.
Referencia médica
Cuando un asegurado necesite asistencia médica, el equipo médico de servicios de
asistencia, podrá aconsejar sobre las medidas que en cada caso se deban tomar.
Dicho equipo médico no emitirá un diagnóstico, pero a solicitud del beneficiario y a cargo
del mismo, pondrá los medios necesarios para su obtención, ya sea:

 Una visita a domicilio que podrá ser pagada por el asegurado o la aseguradora de
acuerdo a las condiciones generales del contrato.
 Concertando una cita con un médico, o en un centro hospitalario que será pagado
por el asegurado.

c. Principales Exclusiones
Este tema es de suma importancia, porque se puede pensar que teniendo un seguro ya
está cubierto en todas y cada una de las circunstancias que pueden rodear un siniestro. Sin
embargo, en el contrato de seguro de automóvil se deben definir claramente los supuestos
en que no será aplicable la indemnización, por lo que a continuación señalaremos algunas

39
de las exclusiones más comunes aplicables de manera general y específicas de algunas
coberturas, debiéndose resaltar la la importancia de revisar las exclusiones que operan
específicamente en el seguro contratado.
Es relevante referir que algunas compañías cubren algunos de estos riesgos que a
continuación se ilustran como exclusiones, lo cual debe estar declarado explícitamente en
las condiciones generales.

 Las pérdidas o daños debidos a defecto de fabricación o desgaste natural del vehículo
o de sus partes, la depreciación que sufra su valor, así como los daños materiales que
sufra el vehículo y que sean ocasionados por la propia carga, a menos que fueren
causados por alguno de los riesgos amparados;
 Los daños que sufra o cause el vehículo a terceros en sus bienes o personas, por
sobrecargarlo (exceso de dimensiones o de peso) o someterlo a tracción excesiva con
relación a su resistencia o capacidad. En estos casos, la Aseguradora tampoco será
responsable por daños causados a viaductos, puentes o cualquier vía pública y
objetos o instalaciones subterráneas, ya sea por vibración o por peso del Vehículo o
de su carga;
 Las pérdidas o daños causados a las partes bajas del Vehículo por transitar fuera de
caminos o cuando éstos se encuentren en condiciones intransitables;
 Las lesiones y en general cualquier gasto que resulte por “culpa grave” del conductor
del vehículo al encontrarse bajo los efectos de estimulantes o depresores del sistema
nervioso central que incluyen, pero no se limitan a: alcohol, anfetaminas,
metanfetaminas, drogas de diseño, solventes, psicotrópicos o abuso de drogas no
prescritas médicamente;
 Los daños ocasionados al vehículo por actos intencionales del conductor, del
Asegurado o del propietario;
 Las pérdidas y/o daños por cualquier modificación en la estructura original del
vehículo en lo que a suspensión y tren motriz se refiere, con el propósito de aumentar
la capacidad de carga. Esta exclusión opera sin importar quién o en dónde se hayan
realizado las modificaciones;
 Pérdidas y/o daños causados por fraude;
 Las roturas, fallas y descomposturas mecánicas, eléctricas y electrónicas o la falta de
resistencia de cualquier pieza del vehículo como consecuencia de su uso, salvo que
haya sido a consecuencia de algún riesgo cubierto;
 El daño que sufra o cause el vehículo, cuando éste sea conducido por persona que
carezca de licencia del tipo apropiado para conducir el vehículo, expedida por
autoridad competente, de acuerdo a la vía de comunicación que se esté utilizando al
momento de producirse el siniestro, siempre y cuando haya habido en la realización

40
 del siniestro, culpa grave del conductor del Vehículo. Para efectos de esta exclusión,
la culpa será grave, siempre que hubiere habido impericia grave del conductor del
Vehículo. Los permisos expedidos por la autoridad competente, se considerarán
como licencias para efectos de este tipo de contrato;
 Cualquier, gasto, erogación, pérdida o daño que no derive de la ocurrencia del
siniestro o no pueda ser aplicable a alguna cobertura contratada;
 La responsabilidad civil del asegurado hacia los ocupantes del vehículo;
 Daños al medio ambiente o daños por contaminación;
 El daño que sufra o cause el Vehículo dentro de instalaciones aeroportuarias en zonas
de pistas y/o rampas;
 Las pérdidas o daños que sufra o cause el Vehículo como consecuencia de
operaciones bélicas, ya fueren provenientes de guerra extranjera o guerra civil,
insurrección, expropiación, decomiso, requisición, secuestro, incautación o detención
por parte de las autoridades legalmente reconocidas con motivos de sus funciones
que intervengan en dichos actos. Pérdida o daños que sufra o cause el Vehículo
cuando sea usado para cualquier servicio militar, con o sin el consentimiento del
Asegurado;
 Las pérdidas o daños causados como consecuencia directa de terrorismo, aun
cuando no haya participación directa del Asegurado.

Exclusiones Particulares de la Cobertura Daños Materiales

 Descompostura o falla mecánica;

 El desbielamiento del motor del Vehículo asegurado por cualquier causa, salvo que
este sea a consecuencia de los riesgos amparados en la cobertura;
 Pérdidas o daños causados por la acción normal de la marea, aun cuando ésta
provoque inundación;
 Daños por impacto de bala;
 Daños parciales o totales, rotura, desprendimiento, así como el robo parcial o total de
los espejos laterales, salvo que este sea a consecuencia de los riesgos amparados en
la cobertura;
 Daños por Incendio causado por fuego proveniente del exterior cuando las fuentes
que lo originen no sean identificables.

Exclusiones Particulares de la Cobertura Robo Total

 Robo parcial de partes o accesorios interiores o exteriores del vehículo asegurado;

 El robo del vehículo asegurado a consecuencia del delito de fraude;

41
  La pérdida del vehículo asegurado, como consecuencia de cualquier tipo de
transacción, contrato o convenio mercantil, relacionado con la compraventa a un
particular, arrendamiento, crédito o financiamiento;
 La entrega del vehículo asegurado y/o su documentación, como consecuencia de
extorsión o transacciones relacionadas con la privación ilegal de la libertad (secuestro
y sus diferentes modalidades);
 Vehículos que hayan sido adquiridos por salvamento y que dicha circunstancia no
sea declarada a la aseguradora al momento de la contratación de la póliza;
 Vehículos que se encuentren en calidad de desaparición;
 Vehículo sin denuncia de Robo y/o determinación legal por parte de la autoridad
competente.

Exclusiones Particulares de la Cobertura Responsabilidad Civil por daños a personas y/o

a sus bienes
1. La responsabilidad civil del Asegurado por lesiones corporales o la muerte de:

 Ocupantes del Vehículo asegurado, a menos que se haya contratado la cobertura

específica.
 El cónyuge o personas que tengan parentesco en línea recta ascendente o
descendente o en línea transversal hasta el primer grado con el Asegurado o
conductor del Vehículo asegurado.
 Empleados o personas que estén al servicio del Asegurado en el momento del
siniestro.
 Cualquier persona, causada por maniobras de carga y descarga a menos que se tenga
contratada la cobertura específica.

2. La responsabilidad civil del Asegurado por daños materiales a:

 Bienes que se encuentren bajo su custodia o responsabilidad;

 Bienes que sean propiedad de personas que dependan civilmente del Asegurado;
 Bienes que sean propiedad de empleados, agentes o representantes del Asegurado,
mientras se encuentren dentro de los predios de este último;
 Bienes que se encuentren en el vehículo asegurado;
 Cualquier bien, causado por maniobras de carga y descarga a menos que se tenga
contratada la cobertura específica.

Exclusiones Particulares de la Cobertura Gastos Médicos a Ocupantes

42
  Los gastos médicos en que se incurra con motivo de lesiones que sufran los ocupantes
del vehículo asegurado derivados de riña;
 Los gastos médicos a viajeros y/o pasajeros;
 Vehículos destinados al uso de servicio público;
 Enfermedades congénitas y/o preexistentes.

Exclusiones Particulares de Defensa Jurídica, Asistencia Legal y Pago de Fianza

 Cuando en el siniestro surja un delito diferente a los motivados por el tránsito de

vehículos y/o el conductor, y cause algún delito reconocido por la autoridad como
doloso y/o intencional.
 Cuando el conductor realice arreglos o pagos sin haber consultado o contar
previamente con la autorización del área de defensa legal.
 Cuando el vehículo sufra daños y el conductor no coopere con la compañía
proporcionando los elementos suficientes para localizar al responsable del accidente
automovilístico.
 Cuando el conductor no se quiera presentar ante la autoridad que tome
conocimiento, o cuando no quiera aceptar los servicios del abogado que le asigne el
área de defensa legal.
 Cuando se conduzca un vehículo de mayor capacidad o tonelaje respecto del
contratado.
 Cuando el procedimiento o proceso legal se siga sólo por lesiones u homicidio del o
los ocupantes del vehículo asegurado.
 Cuando el conductor abandone a la(s) víctima(s) del accidente automovilístico.
 Cuando el Conductor participe en el accidente automovilístico en estado de ebriedad
o bajo la influencia de drogas.
 Exclusiones Particulares de Extensión de Responsabilidad Civil
 El Titular de la Póliza persona física se encuentre conduciendo un automóvil de renta
diaria y/o cuando conduzca un camión de más de 3.5 toneladas, autobús o algún otro
Vehículo de transporte de pasajeros o carga, o con un uso diferente al de un
automóvil particular;
 Los Daños Materiales que sufra el Vehículo conducido bajo el supuesto anterior.

Exclusiones Particulares de Equipo Especial

 El equipo especial que carezca de factura que cumpla con los requisitos fiscales, o
que siendo de procedencia extranjera no cuente con los comprobantes de propiedad

43
 y/o pedimentos de importación, así como el pago de los aranceles de acuerdo a la
legislación vigente en la fecha de adquisición del bien.

Exclusiones Particulares de Daños Materiales de Llantas y Rines

 Daños derivados del desgaste natural por uso;

 Ponchadura de llantas, derivado de algún riesgo diferente a los amparados en la
cobertura;
 Robo total y/o Parcial de las llantas y/o rines;
 Llanta y/o rin de refacción cuyas dimensiones o características sean diferentes a las
provistas originalmente por el fabricante del vehículo para llantas y rines de uso
diario, componentes del sistema de suspensión y/o frenos que resulten dañados;
 Pérdidas o daños ocasionados por:
- Cualquier tipo de carreras o competiciones profesionales o amateurs.
- Transitar fuera de caminos pavimentados o que por sus condiciones se presuman
intransitables.
 Daños sufridos en llantas que presente un desgaste igual o mayor al 70% (setenta por
ciento), considerando para ello la diferencia que exista entre la profundidad original
expresada en milímetros y la profundidad remanente de la llanta.

Exclusiones Particulares de la Cobertura Reparación en agencia

 Daños cuyo costo sea menor al monto a pagar por concepto de deducible.
 Descompostura o Falla Mecánica.
 El desbielamiento del motor del vehículo asegurado por cualquier causa, salvo que
este sea a consecuencia de los riesgos amparados en la cobertura.
 Pérdidas o daños causados por la acción normal de la marea, aun cuando ésta
provoque inundación.
 Daños por impacto de bala.
 Daños parciales o totales, rotura, desprendimiento, así como el robo parcial o total de
los espejos laterales, salvo que este sea a consecuencia de los riesgos amparados en
la cobertura.
 Daños por Incendio causado por fuego proveniente del exterior cuando las fuentes
que lo originen no sean identificables.

Exclusiones Particulares Accidentes al Conductor

 Cuando el vehículo sea utilizado por el conductor para suicidio o cualquier intento
del mismo, o mutilación voluntaria, aun cuando el conductor se encuentre en estado
de enajenación mental;
44
  Conductores en motocicletas;
 Cuando el vehículo asegurado participe en competencias automovilísticas de
velocidad y/o resistencia, ya sea de aficionados o de profesionales, salvo pacto en
contrario;
 Cuando las lesiones y/o muerte hayan sido provocadas intencionalmente por el
conductor.

2.5 Seguro de Crédito

a. Términos y condiciones.
El Seguro de Crédito cubre el riesgo de impago o pérdidas de las cuentas pendientes de
cobrar, vinculadas a las transacciones comerciales a crédito, ya sea por concepto de
mercancías o prestación de servicios.

El Seguro de Crédito es de suma importancia para el funcionamiento de la actividad

empresarial, concretamente en lo que concierne a la gestión del riesgo de crédito en las
transacciones comerciales entre empresas.

Esta importante herramienta de gestión del crédito comercial permite a las empresas
optimizar la administración de riesgos al proteger sus cuentas comerciales contra un
posible riesgo ante la falta de pago, también conocido como riesgo de impago.

De este modo, el seguro de crédito mitiga el impacto que los créditos no pagados
producen en los resultados empresariales, la liquidez, la solvencia y, consecuentemente,
en la estabilidad de la empresa.

Cabe destacar también su importancia en el desarrollo del comercio internacional, ya que

cubre a todas aquellas empresas que han tomado la decisión estratégica de orientar sus
ventas o servicios hacia mercados externos, que en ocasiones representan un riesgo mayor
y más complejo.

El Seguro de Crédito permite disponer de información detallada sobre la evolución de la

calidad crediticia de los clientes actuales y potenciales en todo momento, para que pueda
aceptar nuevos pedidos con tranquilidad y sobre todo, ayuda a expandir un negocio de
manera segura.

Elimina la incertidumbre sobre el cumplimiento de los objetivos del negocio, facilita una
adecuada planificación de la tesorería, reduce sustancialmente la volatilidad de los
ingresos a causa del impago de clientes y da respaldo a la consecución de crecimientos
sostenidos.

45
De igual manera, el seguro de crédito proporciona herramientas para acompañar a las
empresas en su crecimiento, aportándoles agilidad y eficacia en los aspectos relacionados
con la gestión del riesgo crediticio.

Las funciones del seguro de crédito son:

1.- Prevención:

Proceso de análisis y clasificación crediticia de los riesgos comerciales, y de vigilancia

continua de la solvencia de los compradores.

En estos casos, la aseguradora analiza la cartera de clientes y establece quiénes pueden

ser sujetos de recibir crédito de acuerdo con su situación económica.

La prevención supone que la aseguradora analiza la solvencia real de las compañías y que
informará a sus asegurados antes de que se produzca la quiebra de sus clientes y surjan
situaciones de impago.

2.- Recobro:

Proceso de recuperación de los créditos impagos por cuenta de la aseguradora.

La aseguradora ofrece sus servicios de gestión y recuperación de créditos para que, una vez
que se produzca la falta de pago, se logre recuperar el dinero de acuerdo con las
circunstancias propias de cada situación y las disposiciones legales de cada país.

El proceso de recobro puede iniciarse antes o después del pago de la indemnización. Las
empresas se benefician al poder continuar con su negocio tradicional, dejando la gestión
del cobro y los temas legales y judiciales a la aseguradora.

Esta puede actuar por cuenta del asegurado o en su propio nombre, cuando se subroga en
los derechos del asegurado para recuperar el impago.

3.- Indemnización:

Proceso por el cual la aseguradora asume su responsabilidad indemnizatoria en virtud de

la ocurrencia de uno de los riesgos cubiertos por la póliza. La aseguradora indemniza a su
cliente en caso de que se produzca un siniestro, es decir, cuando el cliente deudor es
declarado insolvente (por quiebra, suspensión de pagos, o algún otro contexto referido en
las condiciones generales), o bien una vez que haya transcurrido el período acordado para
la mora prolongada (normalmente entre 3 y 6 meses desde la comunicación del siniestro).

La indemnización real será aquella que resulte de la aplicación del porcentaje de garantía
establecido en las condiciones del contrato de seguro, por lo general entre un 80% y un
90% de la suma previamente asegurada

¿Cómo funciona el seguro de crédito?

46
El seguro de crédito funciona con base en las operaciones de compraventa en firme y a
crédito de bienes y/o servicios entre empresas, con las condiciones fijadas en sus
respectivos contratos de compraventa y las coberturas establecidas en la póliza de seguro
de crédito, que cubren el riesgo comercial a corto y mediano plazo.

Una vez contratada la póliza, la empresa deberá enviar a la aseguradora la cartera de

clientes para su estudio y clasificación.

Cada vez que surja un nuevo cliente al que se le otorgue crédito, la empresa deberá
someterlo al análisis de la aseguradora, tanto en el mercado doméstico como en el de
exportación.

La aseguradora hará un monitoreo constante de todos los clientes y los límites de crédito
atribuidos a cada uno de ellos podrán sufrir variaciones de acuerdo con la evolución de su
riesgo.

Posteriormente, y en general de forma mensual, la empresa deberá informar a la

aseguradora las ventas a crédito efectuadas durante el mes anterior. Este proceso puede
cambiar en función de las estrategias de cada compañía aseguradora.

La aseguradora calculará internamente la prima de seguro en función de las ventas

declaradas.

La empresa también deberá comunicar a la aseguradora los créditos impagos y las

agravaciones de riesgo existentes.

En el caso de que las gestiones de cobro directas de la empresa no hayan tenido éxito, esta
deberá declarar que el incumplimiento en el pago ha originado un siniestro y tendrá que
informar los créditos impagos a la aseguradora de acuerdo con los plazos establecidos en
la póliza.

Normalmente, al inicio de la vigencia de la póliza, la aseguradora calcula una prima

provisional en función de un monto estimado de ventas y, al mismo tiempo, una prima
mínima.

Al final del año, y según las ventas a crédito efectivamente realizadas y cubiertas, la
aseguradora procede al cálculo del reajuste de prima. Este podrá ser a favor de cualquiera
de las partes, pero no afectará la prima mínima.

b. Aspectos generales

Las Condiciones Generales del Seguro de Crédito están destinadas a detallar los términos
en los que se contrata cualquier tipo de Cobertura, así como el contenido de las mismas y
las condiciones en las cuales se determina dicha contratación, mismas que se establecen
en la carátula.

47
Salvo acuerdo contrario entre las partes, el seguro tiene una vigencia de 12 meses. Es
renovable en forma tácita por un período de 12 meses a su vencimiento.

Al término de cada periodo de cobertura determinado en las Condiciones Particulares, el

asegurado o la aseguradora podrán dar por terminada la póliza mediante notificación por
escrito a la otra parte, con la anticipación fijada en las Condiciones Particulares.
Principios fundamentales del seguro de crédito

Principio de la globalidad:

El asegurado se obliga a informar a la aseguradora la totalidad de los clientes a los que

vende a crédito y el monto completo de estas ventas.

Las aseguradoras evitan toda forma de selección adversa o anti selección de los riesgos por
cubrir.

Principio del descubierto obligatorio o de la coparticipación:

Las aseguradoras nunca cubren el 100% del importe asegurado.

La indemnización deberá permitir al asegurado cubrir sus pérdidas, pero no sus beneficios.

En pocas palabras, se pretende que haya una coparticipación en el riesgo por parte del
asegurado, que este sea prudente y que haga una gestión con criterio del riesgo de crédito
de su cartera de clientes.

Principio de la no agravación del riesgo y de la reciprocidad de la información:

El asegurado tiene la obligación de comunicar a la aseguradora todos los pagos retrasados,
las prórrogas de vencimiento y cualquier otra circunstancia negativa en la trayectoria del
cliente que agrave el riesgo asumido por la aseguradora.

Un beneficio es el uso positivo que un cliente hace de una característica del producto o
servicio, y que le ayuda a cubrir una necesidad o deseo específico.

Son características de un producto o servicio que lo hacen mejor si se le compara con sus
competidores directos.

Ventajas del seguro de crédito

Aquellas empresas que no realicen ventas al contado deberían plantearse la necesidad de

contar con un seguro de crédito. La mayoría negocia con sus clientes el pago de las
mercancías o de los servicios suministrados a un plazo determinado (30-120 días o más), lo
cual genera incertidumbre respecto al cobro durante ese período.

48
Este riesgo puede ser minimizado, en un alto porcentaje, a través del seguro de crédito, ya
que su objetivo es dar seguridad. En ese sentido, este tipo de seguro aporta una serie de
beneficios para las empresas, tales como:

Apoyo en la selección y gestión de la cartera de clientes:

A menudo el papel preventivo ejercido por la aseguradora constituye un activo adicional
para las empresas, en especial para las que pretenden expandirse hacia mercados externos
que desconocen (expansión con seguridad). Por lo tanto, existen menores riesgos gracias
a una adecuada selección de clientes.

Mejora de la calidad de la cartera de clientes:

La aseguradora aporta una clasificación de todos los clientes actuales y potenciales de la
empresa, atendiendo a criterios de solvencia, comportamiento de pagos y necesidades de
la empresa. De este modo, la empresa sabe quién es quién en su cartera de clientes y puede
seleccionarla y gestionarla de manera más eficiente.

Vigilancia activa del riesgo (deudor):

El acompañamiento permanente a los clientes que presenten riesgo y la información
oportuna sobre los problemas detectados en dichos clientes constituye, en la mayoría de
los casos, un factor decisivo en cuanto a la seguridad.

Gestión de créditos más eficiente:

Se administran los riesgos, tanto en el aspecto de calificación y seguimiento del crédito a
clientes como de la gestión de los plazos de pago y eventuales prórrogas.

Prevención y control de riesgos con bajo costo (ahorro de gastos):

Se reducen costos al disponer de la información necesaria para conocer a los clientes reales
y potenciales y valorar el riesgo de crédito, lo cual demanda una fuerte inversión en
equipos humanos, servicios de localización y desarrollos informáticos para el adecuado
tratamiento y comunicación de dicha información.

Gestión para la recuperación de los créditos:

Las empresas pueden dedicar todo su tiempo a su propio negocio, dejando el recupero de
eventuales pérdidas para la aseguradora. En el rubro exportación, por ejemplo, el
conocimiento de las leyes locales y las costumbres, y la experiencia de las aseguradoras
permiten a las empresas obtener otro tipo de resultados, maximizando esfuerzos y
minimizando gastos.

Protección del activo (cuenta clientes):

Al proteger su negocio con una adecuada cobertura del riesgo de crédito, las empresas
aseguradas se están protegiendo contra pérdida financieras derivadas de posibles créditos
impagos y de insolvencia.
49
Las empresas están así garantizando su robustez financiera y su solvencia.

 Mejor gestión de tesorería: La cobertura reduce la volatilidad de los ingresos a causa

del impago de clientes y, en consecuencia, facilita una adecuada planificación de la
tesorería, con un flujo de caja optimizado y permanente.
 Reducción de las reservas financieras: Con el seguro de crédito las empresas no
necesitan crear una reserva específica para hacer frente a este tipo de imprevistos y
pueden disponer de esos activos de forma más rentable.
 Mejora de la situación financiera y de los resultados de la empresa en general: Al
trabajar con seguro de crédito, las empresas ganan capacidad para incrementar sus
ventas, tanto para los clientes actuales como para los nuevos, pudiendo así aumentar
su rentabilidad. De igual manera, adquieren mayor solvencia y autonomía para
gestionar su capacidad crediticia.
 Posibilidad de constituir una garantía adicional para las instituciones financieras:
Esto es factible mediante el mecanismo de transferencia de los derechos a la
indemnización. En este sentido, no deja de ser relevante la posibilidad de acceder a
la financiación bancaria o, incluso, a su refuerzo, normalmente en mejores
condiciones.
 El Seguro de Crédito cubre lo que también se conoce como insolvencia definitiva,
que tiene lugar cuando:
 El deudor haya sido declarado legalmente en quiebra mediante resolución judicial,
en firme.
 Cuando se apruebe judicialmente un convenio que establezca un quita o rebaja del
importe de la deuda.
 Cuando exista una demanda judicial y se haya procedido a despachar mandamiento
de ejecución o apremio contra el deudor, sin que del embargo resulten bienes
suficientes.
 Cuando el asegurador y el asegurado acuerden que el crédito resulta incobrable.
 De hecho, la insolvencia definitiva puede entenderse tanto de derecho como de
hecho, por lo que transcurridos 6 meses desde la notificación del asegurado a la
compañía aseguradora del impago, ésta ha de abonar la cobertura pactada en la
póliza.

50
Tipos de seguros de crédito

1.- Seguro de Crédito Doméstico

Garantiza el cobro de las ventas a crédito en el territorio nacional, proporcionando a la
empresa asegurada protección ante una eventual falta de pago de los clientes ya sea por
mora prolongada, suspensión de pagos, quiebra, etc.

El Seguro de Crédito Doméstico puede ofrecer una serie de Beneficios y Ventajas.

Beneficios Adicionales del Seguro de Crédito Doméstico

 Proporciona una certidumbre de cobro en tus operaciones comerciales, derivado de

un análisis de la capacidad crediticia del deudor.
 Cuenta con una cobertura hasta del 90% de la deuda que se otorga al cliente en el
momento de la indemnización.
 La prima se aplica en forma fraccionada y sin recargos.
2.- Seguro de Crédito de Exportación.

El Seguro de Crédito de Exportación ofrece cobertura frente al riesgo comercial de falta de

pago por parte de los importadores de tus productos o servicios con transacciones en el
extranjero. Realizamos un análisis de riesgo de los países con los que opera el asegurado y
limita o excluye líneas de crédito.

El Seguro de Crédito de Exportación ofrece una serie de Beneficios adicionales:

Beneficios Adicionales del Seguro de Crédito de Exportación

 Gestión de recuperación de la cartera morosa en cualquier punto de México y del

extranjero.
 Indemnización en los plazos convenidos de los saldos morosos o las pérdidas finales.
 Permite incursionar en nuevos mercados con la garantía de cobro en las ventas y la
asesoría adecuada para la correcta selección de riesgos.
Riesgos Cubiertos por el Seguro de Crédito

1.- Riesgo comercial

El “riesgo comercial” puede ser por:

a) La Insolvencia en los siguientes casos:

 Para entidades en los Estados Unidos Mexicanos:
a. Cuando se efectúe la primera publicación en el Diario Oficial de la Federación del
extracto de la sentencia en que declare al DEUDOR en concurso mercantil, de
conformidad con el artículo 45 de la Ley de Concursos Mercantiles
b. Por la declaración judicial de Quiebra o Suspensión de pagos del deudor

 Para entidades fuera de los Estados Unidos Mexicanos:

51
 Cuando el deudor se encuentra en circunstancias similares a una de las mencionadas
en los incisos a. y b. anteriores prevista en la Legislación del país del deudor.

b) La mora prolongada se da:

 Cuando un deudor, habiendo aceptado la entrega de las mercancías embarcadas,
deja sin pagar una parte o la totalidad del crédito asegurado en relación con la venta
de esas mercancías al término del periodo de espera, o
 Cuando un deudor, en el momento en que haya prestado y facturado los servicios el
asegurado, deja sin pagar una parte o la totalidad del crédito asegurado en relación
con esos servicios prestados al término del periodo de espera.

2.- Riesgo Político

El concepto de riesgo político podría darse en diversos contextos, de los cuales lo más
comunes pueden ser por:

a. La imposibilidad por parte del asegurado de obtener el pago del crédito asegurado, o
del deudor de cumplir el contrato, como resultado de:
- La existencia de una guerra, hostilidades, rebelión, insurrección, revolución, motín
o catástrofes naturales considerados como ocurridos en la fecha de vencimiento
del pago del crédito asegurado; o
- La promulgación de una ley que prohíba: la importación de mercancías (o la
prestación de servicios) objeto del contrato, en el país del deudor, o la exportación
de mercancías (o de la prestación de servicios) objeto del contrato desde el país
del asegurado o de todo otro país tercero; o
a) La demora en transferencia de divisas; o
c) La promulgación de un decreto emitido por el gobierno del país del deudor
exonerando el pago del complemento pendiente de pago, en el caso de que
existiera una diferencia entre el importe del depósito realizado en moneda local, a
la fecha de ese depósito o a la fecha del cumplimiento de las formalidades de
transferencia, y el importe que el asegurado debe recibir; o

d) La omisión o la negativa de un comprador público (comprador que la aseguradora ha

calificado de público en el aviso de límite de crédito) en:

 Aceptar la entrega de las mercancías

 Pagar al asegurado la totalidad o parte del crédito asegurado en la fecha de
vencimiento inicial o en la fecha prorrogada de este vencimiento
 Cualquier otro acto o decisión del gobierno de cualquier país que evite directamente
el pago del crédito asegurado.

Siempre y cuando esta cobertura sea contratada, ya que en caso de no ser así podría
considerarse como una exclusión.

52
c. Principales exclusiones
Resulta relevante precisar que algunas de las siguientes exclusiones podrían ser parte de
las coberturas incluidas en las coberturas, lo cual depende de los diversos alcances de los
productos; sin embargo, de manera general las principales exclusiones son las siguientes:

1. Los clientes del Asegurado sin establecimiento comercial fijo y abierto a terceros y que
no estén inscritos ante el Registro Federal de Contribuyentes.

2. Los créditos derivados de ventas a entidades públicas.

3. Los créditos frente a cualquier persona jurídica sobre la que el Asegurado pueda
ejercer, directa o indirectamente, un control, participando en su gestión, dirección o
estructura financiera, o viceversa, cualquier persona física o jurídica que pueda ejercer
sobre el Asegurado dicho control, salvo que en cualquiera de estos casos el Asegurador
lo autorice expresamente por escrito previa solicitud del Asegurado con indicación
expresa de esa vinculación.

Si al momento de emitirse el respectivo endoso de clasificación o con posterioridad a ello

se produjera cualquier vinculación, la cobertura del seguro respecto de ese Deudor
quedará automáticamente sin efecto, a menos que la aseguradora hubiere conocido
tal vinculación y la hubiere aprobado por escrito.

4. Los créditos cuya legitimidad sea discutida, total o parcialmente, por los clientes del
Asegurado, en tanto no sean reconocidos por sentencia judicial dictada por autoridad
judicial competente.

5. Los créditos cuya duración sea superior a la establecida por la aseguradora en el

Endoso de Clasificación del Cliente, aun cuando haya sido cumplido el resto de las
condiciones de la Póliza. A todos los efectos, en caso de fraccionamiento de pago, se
entenderá como duración del crédito la de su máximo aplazamiento.

6. Los intereses de toda clase, comisiones, devolución de mercancías, indemnizaciones

de perjuicios, multas o penalidades contractuales y los gastos de cobranza judicial y
extrajudicial que no hayan sido aprobados por la Aseguradora.

7. Los créditos derivados de operaciones ilícitas.

8. Los créditos derivados de entregas de bienes o prestaciones de servicios que infrinjan

cualquier legislación o normativa que le sean aplicables, incluidas las de carácter
sancionador económico o comercial de cualquier organización internacional
reconocida en el derecho internacional, o se realicen sin las licencias, aprobaciones o
autorizaciones necesarias.

53
9. Los créditos cuyo importe sea igual o inferior a la franquicia que, en su caso, se
establezca en Endosos de la Póliza o en sus Condiciones Particulares.

10. Los riesgos derivados de acciones u omisiones imputables a transportadores,

comisionistas, representantes y entidades financieras que intervengan en el desarrollo
o gestión de la venta.

11. Las pérdidas o daños provenientes de tifón, huracán, ciclón, erupción volcánica,
terremoto, fuego subterráneo o cualquier otro fenómeno de la naturaleza; ni las
pérdidas que, por causa o con ocasión de estos se produzcan por incendio o saqueo.
Así mismo, se entenderán excluidas las que provengan de contaminación radiactiva y
montajes nucleares explosivos, a menos que una sentencia judicial determine que el
siniestro no guarda relación alguna con cualquiera de los eventos precedentemente
señalados.

12. Los aranceles, timbres y cualesquiera impuestos o tasas, a excepción, en su caso, del
Impuesto al Valor Agregado (IVA).

13. Los créditos que no cumplan con los términos, condiciones y obligaciones establecidas
en la Póliza.

14. Los créditos del Asegurado derivados de actuaciones dolosas o fraudulentas, incluidas
las derivadas de fraude electrónico o virtual de los sistemas informáticos del
Asegurado.

2.6. Seguros Derivados de un Crédito hipotecario

a. Términos y condiciones
Al adquirir un inmueble por medio de un crédito hipotecario y por tratarse de una deuda
a largo plazo (15 a 20 años), las Instituciones Financieras se protegen incluyendo en sus
contratos la obligación de contratar seguro de daños y vida, aunque también pueden
requerir seguro de responsabilidad civil, de contenidos y de desempleo.

El Seguro de daños asociado a un crédito hipotecario, protege la propiedad adquirida

contra riesgos como incendio, explosión, inundación, terremoto o alguna otra
eventualidad que provoque daños en la vivienda.

Un punto muy importante en la póliza es la suma asegurada, que se refiere a la cantidad

máxima posible por la que responderá la aseguradora por pérdida o daños al inmueble.
En la mayoría de los casos corresponde al valor destructible (no se considera valor de
terreno y cimientos) o de construcción del inmueble.
Hay que señalar que, con base en la suma asegurada, se determina el monto de la
indemnización, de acuerdo al dictamen del ajustador, como un porcentaje de ella.
54
Es importante tener presente que, en la reclamación por daños materiales a las
construcciones y contenidos amparados, la aseguradora puede aplicar un deducible
según se indique en la carátula de la póliza, como un porcentaje de la suma asegurada;
igualmente el asegurado debe soportar por su propia cuenta un porcentaje de toda
pérdida o daño indemnizable, factor de coaseguro que también se menciona en la
carátula y que se aplica después de haber descontado el deducible.
Otro elemento importante a considerar, es el referente a los accesorios o coberturas
adicionales, en los que se consideran gastos como la remoción de escombros, igualmente
como un porcentaje de la suma asegurada y cuyo monto depende de cada póliza.
Recordemos que por cobertura debemos entender el monto que, según el tipo de riesgo,
cubre un seguro en caso de siniestro. No sé si ya se menciona antes pero debería. Lo checo.
De igual manera, algunos seguros también cubren los contenidos del inmueble, es decir,
todos los bienes muebles, enseres, equipo electrodoméstico y electrónico, ropa y efectos
personales propios a la casa habitación, cuya indemnización por lo regular corresponde
también a un porcentaje de la suma asegurada o el valor de la construcción. Cabe
mencionar que algunas aseguradoras determinan un monto fijo para este concepto.
Un tercer elemento lo constituyen los gastos extraordinarios, es decir, coberturas de
gastos que pudieses necesitar por no poder habitar tu vivienda, como es el pago de renta
y el traslado de bienes y enseres que se hayan rescatado, los cuales generalmente, también
se encuentran sujetos a un porcentaje de la suma asegurada (valor de construcción o valor
destructible).

b. Principales Coberturas
Edificio y Contenidos (Cobertura Básica)

Los bienes asegurados pueden ser a:

Edificio. - Se cubren los daños ocasionados a la construcción material de toda propiedad

por las coberturas que se especifiquen en la carátula de póliza o el certificado individual,
las cuales enunciamos más adelante.

Contenidos. - Se pueden cubrir los bienes muebles propiedad del Asegurado o de

cualquier miembro de la familia, que se encuentren dentro del hogar indicado en la
carátula de póliza o el certificado individual, tales como: mobiliario, enseres domésticos,
computadoras, televisores, estéreos, prendas de ropa, zapatos, bolsas y demás accesorios
personales, objetos de arte, de difícil o imposible reposición, así como aquellos que por su
propia naturaleza deban permanecer a la intemperie, tales como: calentadores de agua,
tanque estacionario, equipo de aire acondicionado central o tipo ventana, antenas de radio
y televisión de uso no comercial y sus accesorios.

También pueden ser cubiertos mediante solicitud expresa una vez fijada la suma
asegurada y la prima correspondiente por separado, los siguientes bienes:

55
1. Maquinaria y/o equipo fijo y sus instalaciones que se encuentren total o parcialmente al
aire libre o que se encuentren dentro de edificios que carezcan total o parcialmente de
techos, puertas, ventanas o muros, siempre y cuando hayan sido diseñados
específicamente para operar en estas condiciones y estén debidamente anclados.

2. Bienes fijos distintos a maquinaria que por su propia naturaleza estén a la intemperie,
entendiéndose como tales aquellos que se encuentren fuera de edificios o dentro de
edificios, en las áreas expuestas a los impactos directos de los fenómenos
hidrometeorológicos por la falta total o parcial de techos, puertas, ventanas o muros, tales
como:

a. Albercas, incluyendo el agua.

b. Caminos, andadores, calles, guarniciones o patios en el interior de los predios del

Asegurado.

c. Elementos de ornato y decorativos de áreas exteriores.

d. Instalaciones y/o canchas deportivas.

e. Luminarias.

f. Muros de contención de concreto armado, bardas, rejas y/o mallas perimetrales y sus
puertas o portones.

g. Palapas y pérgolas.

h. Sistemas de riego, incluyendo sus redes de tuberías.

i. Torres y antenas de transmisión y/o recepción.

j. Tanques o silos metálicos o de materiales plásticos.

k. Escaleras exteriores y cualquier otra construcción separada del edificio o edificios que
estén expresamente asegurados.

3. Bienes muebles o la porción del edificio en sótanos o semisótanos considerándose como

tales: cualquier recinto donde la totalidad de sus muros perimetrales se encuentren total
o parcialmente bajo el nivel natural del terreno.

4. Muros de contención debajo del nivel del piso más bajo, o muros de contención
independientes.

c. Principales Exclusiones
Bienes Excluidos (Cobertura Básica):

56
a. Edificio en proceso de construcción o reconstrucción, mientras no queden terminados
sus muros y techos y colocadas sus puertas y ventanas exteriores, así como los contenidos
dentro de estos edificios.

b. Dinero en efectivo, cheques, giros postales, valores, comprobantes de tarjeta de crédito,

timbres fiscales o postales, certificados, títulos, obligaciones u otros documentos
negociables.

c. Alhajas y pedrería que no esté montada.

d. Papeles y registros valiosos, tales como libros de contabilidad o de comercio, escrituras,

manuscritos, sumarios, esquemas, moldes y modelos, películas, mapas, cuya cobertura
abarca exclusivamente el costo de reposición o reproducción.

e. Terrenos, esta exclusión no es aplicable a las mejoras efectuadas a los terrenos, tales
como nivelaciones o pavimentaciones.

f. Camiones, Automóviles, Naves Aéreas y Embarcaciones, cualquier vehículo autorizado

para uso en la vía pública, además de los vehículos acuáticos.

g. Bienes en Tránsito.

h. Cimientos y fundamentos que se encuentren bajo el nivel del suelo.

i. Calderas, tanques o aparatos que estén sujetos a presión y que sufran daños por su
propia explosión.

j. Instalaciones, estructuras, muelles, equipos o instalaciones que se encuentren

construidas total o parcialmente sobre el agua.

Riesgos Excluidos (Cobertura Básica)

a. Errores en diseño, proceso o manufactura, materiales defectuosos, pruebas, reparación,

mantenimiento, limpieza, restauración, alteraciones, modificaciones o servicios, a menos
que se produzca incendio o explosión.

b. Omisión y/o Negligencia.

c. Asentamiento, hundimiento, derrumbe, contracción o expansión de cimientos, muros,

pisos y techos, a menos que tal pérdida o daño resulte por cualquiera de los riesgos
siguientes y no se encuentren expresamente excluidos: Incendio, Explosión, huracán,
granizo, ciclón, vientos tempestuosos, terremoto y/o erupción volcánica y asentamientos
normales no repentinos.

d. Reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva.

e. Hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no, invasión de enemigo

extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión insurrección, suspensión de garantías,

57
acontecimientos que originan esas situaciones de hecho o de derecho, así como
terrorismo.

f. Nacionalización, confiscación, requisa o destrucción por orden de la autoridad, salvo que

dicha destrucción sea ordenada para evitar la propagación de un siniestro no excluido o
por un deber de humanidad.

g. Riesgos de contrabando o de comercio ilegal.

h. Robo, fraude o abuso de confianza, independientemente de que el autor sea o no

empleado del asegurado.

i. Desaparición misteriosa o faltantes de inventario.

j. Acto u omisión dolosa realizada por el asegurado o por sus empleados (estén trabajando
o no) o por cualquier persona autorizada para actuar por el asegurado.

k. Por fermentación, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefacción o

desecación al cual hubiere sometido los bienes, a menos que el daño sea causado por
cualquiera de los riesgos amparados.

l. Combustión espontánea.

m. Congelamiento, escapes o inundación proveniente de plomería, calefacción, aire

acondicionado o cualquier otro equipo o aparato eléctrico en una edificación desocupada.

n. Demoras y pérdidas de uso o el hecho de que el asegurado ya no pueda vender o utilizar

el bien, salvo por lo específicamente dispuesto en las coberturas adicionales de
rendimiento del negocio y gastos extras.

o. Plagas y depredadores.

p. Desgaste por uso, deterioro, óxido, corrosión, estropeo o rasguño, pérdida de peso,
mermas, rajaduras, putrefacción humedad o seca y moho.

q. Polución y contaminación (presencia, liberación, descarga, o dispersión de agentes

contaminantes).

r. Daños mecánicos, eléctricos, electrónicos o electromecánicos en maquinaria y equipo,

así como daños en máquinas, aparatos o accesorios que se empleen para producir,
transformar o utilizar corrientes eléctricas cuando dichos daños sean causados
directamente a tales maquinas por las mismas corrientes, ya sean naturales o artificiales.

s. Vicio inherente tales como amarillamiento o fraccionamiento de papel añejo.

t. La patina que se forma en el bronce antiguo y la expansión de la madera bajo

condiciones de humedad.

u. Defectos latentes.
58
v. Diseño, mano de obra y materiales defectuosos, incluyendo el costo de corregir cualquier
falla en el diseño en la mano de obra, material y manufactura o instalación, modificación,
reparación o trabajo en Bienes inmuebles y Bienes muebles amparados.

w. Asentamiento, encogimiento, fraccionamiento, crecimiento o expansión de cualquier

pavimento, edificación o estructura.

x. Vandalismo y daño malicioso, siempre y cuando el bien asegurado haya estado

desocupado por más de 60 días consecutivos inmediatamente antes de la pérdida.

y. Pérdida o daño a bienes muebles amparados, por cambios de temperatura y humedad.

z. Falla en el abastecimiento de agua, gas, electricidad, combustible o energía.

aa. Asbesto, Incluyendo pérdida, daño o limpieza resultante de asbesto o de materiales

que contengan asbesto.

ab. Exigibilidad de cualquier ley, ordenanza u orden administrativa que reglamente la

construcción, reparación o demolición de edificaciones o estructuras incluyendo el costo
de remover escombros y cualquier costo para la prevención, reparación o limpieza de
agentes contaminantes reales o potenciales.

ac. Humo o tizne que emane de chimeneas o aparatos domésticos que se encuentren
dentro del predio asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de conducto para humo o
chimeneas.

ad. Daños por aguas subterráneas o freáticas que ocasionen filtraciones a través de la
cimentación de los pisos o de los muros de contención o bien fracturas de dicha
cimentación o de los muros; así mismo no quedan cubiertos obstrucciones, insuficiencias,
deficiencias, roturas o cualquier otra causa de los sistemas de desagüe o por falta de dichos
desagües.

ae. Daños causados por tales o podas de árboles o cortes de ramas, efectuadas por el
asegurado o bajo sus indicaciones.

Otros riesgos que pueden ser asegurados son:

Incendio y/o rayo.

Incendio: Entendiéndose como la combustión y abrasamiento con llama capaz de

propagarse a un objeto u objetos por una acción súbita e imprevista.

Rayo: Entendido como la descarga violenta de energía derivada de una perturbación en el

campo eléctrico de la atmósfera.
Extensión de Cubierta.

59
Esta cobertura se puede contratar adicionalmente a la de Incendio y/o rayo, y puede
contemplar los siguientes riesgos:
a) Explosión
b) Huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo y daños por actos de
personas mal intencionadas.
c) Colisión de naves aéreas u objetos caídos de ellas.
d) Colisión de vehículos.
e) Daños o pérdidas causados por vehículos o naves aéreas propiedad del Asegurado
o a su servicio, o propiedad o al servicio de inquilinos.
f) Humo y/o tizne.
g) Roturas o filtraciones accidentales de tuberías o sistemas de abastecimiento de
agua o de vapor, que se localicen dentro de los límites de los predios mencionados
en la póliza.
h) Descargas accidentales o derrame de agua o de vapor de agua, provenientes de
equipos o aparatos industriales o domésticos, comprendiendo sistemas de
refrigeración, acondicionamiento de aire o calefacción.
i) Caída de árboles.
j) Caída de antenas parabólicas y de radio de uso no comercial.
Riesgos excluidos para las coberturas de Incendio y/o Rayo y Extensión de Cubierta:
a) Fermentación, vicio propio o cualquier procedimiento de calefacción o desecación
al cual hubieren sido sometidos los bienes, a menos que, en los dos últimos casos,
el daño sea causado por la realización de cualquier riesgo amparado.
b) Humo o tizne a chimeneas o aparatos industriales o domésticos.
c) Humo o tizne que emane de chimeneas o aparatos industriales o domésticos que
se encuentren dentro del predio asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de
conductos para humo o chimeneas.
d) Robo cometido por el personal del Asegurado o por terceras personas, durante la
realización de huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo y daños
ocasionados por personas mal intencionadas.
e) Daños o pérdidas que por su propia explosión sufran calderas, tanques, aparatos o
cualquier otro recipiente que esté sujeto normalmente a presión, exclusivamente
para la cobertura de explosión.
f) Daños causados por talas o podas de árboles o cortes de ramas efectuadas por el
Asegurado y/o autoridades, exclusivamente para la cobertura de caída de árboles.

60
Riesgos Hidrometeorológicos.

Si se contrata esta cobertura, quedan cubiertos contra pérdidas o daños materiales los
ocasionados directamente por:

Avalancha: Cualquier tipo de deslizamiento provocado por cualquier fenómeno

hidrometeorológico.

Granizo: Precipitación atmosférica de agua que cae con fuerza en forma de cristales de
hielo duro y compacto. Bajo este concepto además se cubren los daños causados por la
obstrucción en los registros de la red hidrosanitaria y en los sistemas de drenaje localizados
dentro de los predios asegurados y en las bajadas de aguas pluviales a consecuencia del
granizo acumulado en las mismas.

Helada: Fenómeno climático consistente en el descenso inesperado de la temperatura

ambiente a niveles iguales o inferiores al punto de congelación del agua en el lugar de
ocurrencia.

Huracán: Flujo de agua y aire de gran magnitud, moviéndose en trayectoria circular

alrededor de un centro de baja presión, sobre la superficie marina o terrestre con velocidad
periférica de vientos de impacto directo igual o mayor a 118 kilómetros por hora, que haya
sido identificado y/o declarado como tal por el Servicio Meteorológico Nacional.

Inundación: El cubrimiento temporal accidental del nivel natural del terreno por agua, a
consecuencia de desviación, desbordamiento, rotura de los muros o elementos de
contención de ríos, canales, lagos, presas, estanques y demás depósitos o corrientes de
agua, naturales o artificiales, generada fuera de los predios del asegurado.

Inundación por lluvia: El cubrimiento temporal accidental del nivel natural del terreno por
agua de lluvia a consecuencia de la inusual y rápida acumulación o desplazamiento de
agua originados por lluvias que cumplan con el hecho de que los bienes asegurados se
encuentren dentro de una zona inundada o afectada que haya sido cubierta por lo menos
una hectárea.

Marejada: Alteración del mar que se manifiesta como una sobre elevación de su nivel
debida a una depresión o perturbación meteorológica que combina una disminución de
la presión atmosférica y una fuerza cortante sobre la superficie del mar producido por los
vientos.

Golpe de mar: Alteración del mar ocasionado por la agitación violenta de las aguas por
cualquier causa súbita e imprevista, incluyendo maremoto, que eleva su nivel y se propaga
hasta las costas dando lugar a inundaciones.

Nevada: Precipitación de cristales de hielo en forma de copos.

Vientos tempestuosos: Vientos que alcanzan en la localidad o región por lo menos la

categoría de depresión tropical, tornado o grado 8 según la escala de Beaufort (62
61
kilómetros por hora), de acuerdo con el Servicio Meteorológico Nacional o registros
reconocidos por éste.

La cobertura aplicable será aquella que origine en forma inmediata los daños directos a
los bienes asegurados, independientemente del fenómeno meteorológico que los origine.

Todas las pérdidas originadas por los riesgos cubiertos a los bienes amparados se
considerarán como un solo siniestro si ocurren durante un evento que continúe por un
período hasta de 72 horas a partir de que inicie el daño a los bienes asegurados para todos
los riesgos señalados en esta cobertura, salvo para inundación, para la cual el lapso se
extenderá hasta las 168 horas. Cualquier evento que exceda de 72 horas consecutivas para
todos los riesgos enunciados en esta cobertura o de 168 horas para el riesgo de inundación,
se considerará como dos o más eventos.

Bienes excluidos en la cobertura Riesgos Hidrometereológicos

a. Bienes muebles no anclados, que se encuentren a la intemperie y/o en espacios abiertos.

b. Edificios que carezcan total o parcialmente de puertas, ventanas o muros macizos

completos, cuando dichos edificios no hayan sido diseñados y construidos para operar
bajo estas circunstancias, de acuerdo con los reglamentos de construcción de la zona
vigentes a la fecha de la construcción. Esta exclusión aplica también a los contenidos de
estos edificios.

c. Contenidos y existencias de los bienes que se encuentren en el interior de los edificios

que carezcan total o parcialmente de techos, muros, puertas o ventanas a menos que los
edificios sean destruidos o dañados en sus techos, muros, puertas o ventanas exteriores
por la acción directa del riesgo cubierto, que cause aberturas o grietas a través de las cuales
se haya introducido el agua, el granizo, el lodo, el viento, o la nieve. Esta exclusión no aplica
para daños que hayan sido causados por los riesgos de inundación, de inundación por
lluvia o avalancha.

d. Cultivos en pie, parcelas, huertas, plantas, árboles, bosques, céspedes, jardines.

e. Edificios o construcciones con muros y/o techos de lonas de plástico y/o textil.

f. Animales.

g. Aguas estancadas, aguas corrientes, ríos, aguas freáticas.

h. Terrenos, incluyendo superficie, rellenos, drenaje, alcantarillado.

i. Diques, espigones, escolleras, depósitos naturales, canales, pozos, túneles, puentes,

equipos flotantes, instalaciones flotantes.

j. Cimentaciones e instalaciones subterráneas de cualquier tipo.

62
k. Muelles y/o cualquier tipo de bien o instalación que se encuentre total o parcialmente
sobre o bajo agua.

l. Daños a la playa o pérdida de playa.

m. Campos de golf.

n. Líneas de transmisión y/o distribución a la intemperie.

o. Edificios en proceso de demolición.

p. Todo bien ubicado entre el muro de contención más próximo a la playa o costa y el límite
del oleaje, o los bienes que se localicen dentro de la zona federal, lo que sea menor.

q. Muros de contención hechos con materiales distintos a concreto armado.

r. Bienes ubicados en asentamientos irregulares o invadiendo zonas donde exista un

dictamen por parte de la autoridad competente que restrinjan la habitabilidad y uso de la
zona.

Riesgos excluidos en la cobertura Riesgos Hidrometereológicos

a. Mojadura o humedades o sus consecuencias debido a filtraciones:

 De aguas subterráneas o freáticas.
 Por deficiencias en el diseño o construcción de techos, muros o pisos.
 Por fisuras o fracturas de cimentaciones o muros de contención.
 Por mala aplicación o deficiencias de materiales impermeabilizantes.
 Por rotura o filtraciones de tuberías en los predios del asegurado, salvo que ocurran
por heladas o nevadas.
 Por falta de mantenimiento.
 Por la falta de techos, puertas, ventanas o muros o aberturas en los mismos, o por
deficiencias constructivas de ellos.
b. Mojaduras, viento, granizo, nieve o lluvia al interior de los edificios o a sus contenidos
a menos que se hayan originado por el hecho de que los edificios hayan sido
destruidos o dañados en sus techos, muros, puertas o ventanas exteriores por la
acción directa de los vientos, o del agua o del granizo o de la nieve o por la
acumulación de éstos, que causen aberturas o grietas a través de las cuales se haya
introducido el agua, granizo, nieve o viento. Esta exclusión no aplica a los casos de
inundación o inundación por lluvia o avalancha.
 Corrosión, herrumbre, erosión, moho, plagas de toda especie y cualquier otro
deterioro paulatino a consecuencia de las condiciones ambientales y naturales.
 El retroceso de agua en alcantarillado y/o falta o insuficiencia de drenaje, en los
predios del Asegurado.
 La acción natural de la marea.
 Inundación o inundaciones por lluvia que se confinen sólo a las ubicaciones a menos
que la afectación haya sido superior a una hectárea, donde se encuentren los bienes
materia del seguro.
63
  Socavación a edificaciones que se encuentren ubicadas en la primera línea de
construcción a la orilla del mar, a menos que se encuentren protegidos por muros
de contención con cimientos de concreto armado o protegidos por escolleras con
tetrápodos de concreto armado. Se exceptúa de esta exclusión a los edificios y sus
contenidos que se encuentren desplantados a más de 15 metros sobre el nivel del
mar en marea alta.
 Daños o pérdidas existentes antes del inicio de vigencia del seguro.
 Pérdidas o daños de cualquier tipo ocasionados por deficiencias en la construcción
o en su diseño, o por falta de mantenimiento de los bienes materia del seguro.
 Daños causados por contaminación, a menos que los bienes cubiertos sufran daños
materiales directos causados por los riesgos amparados, causando contaminación a
los bienes cubiertos. No se amparan tampoco los perjuicios o gastos ocasionados por
la limpieza o descontaminación del medio ambiente (tierra, subsuelo, aire o aguas).
 Cualquier daño material o consecuencial derivado de la falta de suministro de agua,
electricidad, gas o cualquier materia prima o insumo.
 Rapiña, hurto, desaparición, saqueos, asaltos o robos que se realicen antes, durante
o después de algún fenómeno hidrometeorológico.
Terremoto y/o Erupción Volcánica.

Los bienes amparados bajo este riesgo quedan cubiertos contra daños materiales directos
causados por terremoto y/o erupción volcánica.

Los daños ocasionados por algún terremoto y/o erupción volcánica darán origen a una
reclamación separada por cada uno de esos fenómenos; pero si varios de estos ocurren
dentro de cualquier periodo de 72 horas consecutivas, se tendrán como un solo siniestro y
los daños que causen deberán ser comprendidos en una sola reclamación.

Bienes excluidos en la cobertura Riesgo de Terremoto y/o Erupción Volcánica

a. Suelo y terrenos.

b. Cualquier clase de frescos o murales que con motivo de decoración o de ornamentación

estén pintados o formen parte del edificio o edificios o construcciones aseguradas.

c. Valor de mejoras (exigidas o no por autoridades) para dar mayor solidez al edificio o para
otros fines, en exceso de aquéllas reparaciones necesarias para reponer los bienes al
mismo estado en que se encontraban al momento del siniestro.

Riesgos excluidos en la cobertura Terremoto y/o Erupción Volcánica

a. Directa o indirectamente, próxima o remotamente por reacciones nucleares, radiaciones

o contaminaciones radioactivas, ya sean controladas o no y sean o no como consecuencia
de Terremoto y/o Erupción Volcánica.

b. Por marejada, maremoto o inundación, aunque éstas fueren originadas por alguno de
los peligros contra los cuales ampara este seguro.

64
c. Por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean ajenos al terremoto, tales
como hundimientos, desplazamientos y asentamientos normales no repentinos.

Remoción de Escombros

Al contratar esta cobertura, se cubren los gastos que sean necesarios erogar, para remover
los escombros de los bienes afectados como son: desmontaje, demolición, limpieza o
acarreos, y los que necesariamente tengan que llevarse a cabo para que los bienes
asegurados o dañados queden en condiciones de reparación o reconstrucción.

En esta cobertura, generalmente el Asegurado debe solicitar a la Aseguradora autorización

para iniciar los trabajos de limpieza y remoción de los mismos. La Aseguradora se obliga a
indemnizar al Asegurado hasta el límite máximo contratado, previa comprobación de los
gastos erogados por el Asegurado.

Riesgos excluidos en la cobertura de Remoción de Escombros

a. La remoción de escombros sea a consecuencia de que los bienes asegurados hayan sido
dañados por coberturas diferentes a las contratadas.

b. La remoción se efectúe por orden de autoridad o decisión del Asegurado, sin que los
bienes asegurados hayan sido afectados por alguna de las coberturas contratadas.

c. El daño se deba a alguna de las exclusiones de las coberturas contratadas.

Gastos Extraordinarios

Cuando los bienes asegurados fueren dañados o destruidos por algún riesgo contratado y
esta cobertura se señale en la carátula de la póliza, la Aseguradora reembolsará los gastos
erogados por el Asegurado por concepto de renta de casa o departamento, casa de
huéspedes u hotel; así como los gastos de mudanza, seguro de transporte del menaje de
casa y almacenaje del mismo, debidamente comprobados hasta el límite máximo de
responsabilidad y por el período de indemnización contratado, en la medida que sean
necesarios para que el Asegurado se reinstale.

Los riesgos amparados por esta cobertura son aquellos que el Asegurado tenga
contratados al momento del siniestro. La protección que otorga esta cobertura cesará
cuando el Asegurado se reinstale definitivamente en la ubicación señalada en la carátula
de la póliza o en otra ubicación, o en caso contrario, o hasta el límite máximo que se indica
en la especificación adjunta a la póliza, sin que quede limitado por la fecha de terminación
de la vigencia de la póliza.

Riesgos excluidos en la cobertura de Gastos Extraordinarios

a. La aplicación de cualquier Ley Municipal, Estatal o Federal que reglamente el uso,

construcción, reparación o demolición de edificio o estructura.

65
b. Suspensión, vencimiento o cancelación de cualquier permiso, licencia, contrato de
arrendamiento o concesión.

c. El costo de construcción, reparación o reposición de los bienes asegurados.

d. La interferencia en el predio descrito por parte de huelguistas u otras personas que

interrumpan o retrasen la reconstrucción, reparación o reposición de los bienes
asegurados.

2.7 Seguro de Diversos Misceláneos

a. Términos y condiciones
El Ramo de Diversos Misceláneos pertenece a la operación de Daños del sector asegurador
respecto de riesgos cuyas características son especiales y por lo mismo no es posible
incluirlos en los otros ramos de la operación mencionada.
Del total de las primas emitidas por el sector asegurador, la cartera de daños corresponde
a un 37.1% que, en 2019, ascendió a 220 mil millones de pesos, correspondiendo un 11.3% a
diversos, teniendo un índice de siniestralidad en el mismo año de 9.7% 1.
b. Principales coberturas
Seguro contra Robo con Violencia y Asalto.

El Seguro contra Robo con Violencia y Asalto cubre las mercancías, materias primas,
productos en proceso, productos terminados, maquinaria, mobiliario, útiles, accesorios y
demás equipo propio y necesario conforme al tipo del negocio asegurado; así como bienes
propiedad de terceros bajo su responsabilidad, siempre y cuando sean necesarios a la
condición del negocio asegurado y exista un contrato sobre dichos bienes

Adicionalmente puede cubrir artículos raros o de arte y, en general, aquellos que no sean
necesarios a la índole del negocio asegurado y que expresamente se enumeran y se
especifican en la carátula de póliza.
Los bienes asegurados sólo estarán cubiertos mientras se encuentren dentro del local
señalado en la carátula de póliza.
Riesgos Cubiertos.
a) La pérdida de los bienes asegurados, a consecuencia del robo perpetrado por cualquier
persona o personas que haciendo uso de violencia del exterior al interior del local en
que aquellos se encuentren, dejen señales visibles de violencia en el lugar por donde se
penetró.
b) La pérdida de los bienes asegurados a consecuencia de robo por asalto o intento del
mismo, entendiéndose por éste el perpetrado dentro del local, mediante el uso de
fuerza o violencia, sea moral o física, sobre las personas.

66
c) Los daños materiales que sufran los bienes muebles o inmuebles causados con motivo
de robo o asalto o intento de los mismos.
c. Principales Exclusiones
a) Robo sin violencia.
b) Robo o asalto en que intervinieren personas por las cuales el Asegurado fuere civilmente
responsable.
c) Robo o asalto causado por los beneficiarios o causahabientes del Asegurado o por los
apoderados de cualquiera de ellos.
d) Pérdidas que provengan de robo o asalto de títulos, obligaciones o documentos de
cualquier clase, timbres postales o fiscales, monedas, billetes de banco, cheques, letras,
pagarés, libros de contabilidad y otros libros de comercio, así como contenidos en
general de cajas fuerte, bóvedas o cajas registradoras.
e) Pérdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que tomen parte en
disturbios de carácter obrero, motines, alborotos populares o vandalismo, durante la
realización de tales actos.
f) Pérdidas y/o daños directamente causados por saqueos o robos que se realicen durante
o después de la ocurrencia de algún fenómeno meteorológico o sísmico, conflagración,
reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva o cualquier evento de
carácter catastrófico, que propicie que dicho acto se cometa en perjuicio del Asegurado.
g) Destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente reconocida con motivo de
sus funciones.
h) Pérdidas y/o daños directamente causados por hostilidades, actividades u operaciones
de guerra, declarada o no, invasión de enemigo extranjero, guerra intestina, revolución,
rebelión, insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que originen esas
situaciones de hecho o de derecho.
i) Pérdidas y/o daños directamente causados por expropiación, requisición, confiscación,
incautación o detención de los bienes por las autoridades legalmente reconocidas con
motivo de sus funciones.
j) Si al momento de ocurrir un siniestro indemnizable bajo esta póliza, el Asegurado no
mantiene algún tipo de contabilidad, que permita determinar el monto de pérdidas
sufridas.
k) Tratándose de negociaciones dedicadas a la compra-venta de automóviles, camiones,
motocicletas y en general toda clase de vehículos automotores, quedan excluidos
dichos vehículos de la cobertura que otorga la póliza.
Seguro sobre dinero y valores

67
Este tipo de Seguro cubre dinero en efectivo (metálico y billetes de banco), valores y otros
documentos negociables, como son, de manera enunciativa más no limitativa: letras de
cambio, pagares, cheques, acciones, bonos financieros, hipotecarios o de ahorro y cédulas
hipotecarias, toda propiedad del Asegurado o bajo su custodia, hasta la suma asegurada
que, por cada riesgo cubierto, se establece en la carátula de la Póliza, sin exceder del
interés asegurable que el Asegurado tenga sobre dichos bienes.

Riesgos Cubiertos

1.- Dentro del Local.

En cajas fuerte o bóvedas, en cajas registradoras o colectoras o en poder y bajo custodia

de sus cajeros, pagadores, cobradores o cualquier empleado o funcionario.

a) Robo con violencia: Cubre el robo de los bienes asegurados, siempre que dicho robo
sea perpetrado por cualquier persona o personas, que haciendo uso de violencia del
exterior al interior del local en que se encuentren los bienes, dejen señales visibles de la
violencia en el lugar por donde se penetró, asimismo, siempre que las puertas de las cajas
fuertes o bóvedas permanezcan perfectamente cerradas con cerradura de combinación y
que, para la apertura o sustracción de las mismas, se haga uso de violencia. Cuando el
Asegurado no disponga de caja fuerte o bóveda, mediante convenio expreso se podrán
cubrir los bienes contra robo con violencia.
b) Robo por asalto: Cubre las pérdidas o daños a los bienes Asegurados mientras se
encuentren dentro o fuera de caja fuerte o bóvedas, cajas registradoras o colectoras que
los contengan, a consecuencia de robo por asalto o intento del mismo, entendiéndose por
este, el perpetrado dentro del local, mediante el uso de fuerza o violencia, sobre las
personas. También cubren igualmente las pérdidas o daños materiales a las cajas fuerte,
bóvedas, cajas registradoras o colectoras causados por robo o intento de robo o asalto.

c) Incendio y explosión: Cubre las pérdidas o daños a los bienes asegurados, mientras
se encuentren contenidos en caja fuerte, bóvedas, cajas registradoras o colectoras o en
cualquier lugar dentro del local asegurado, causados directamente por incendio y/o
explosión.

2.- Fuera del Local

En tránsito, físicamente en poder de cajeros, pagadores, cobradores o de cualquier otro

empleado o funcionario, con propósito de efectuar cualquier operación propia del negocio
del Asegurado.

a) Robo con violencia o asalto: Cubre las pérdidas o daños a los bienes asegurados
causados por robo, intento de robo o asalto, entendiéndose por tales, los perpetrados sobre
la o las personas encargadas del manejo de los bienes, ejerciendo sobre ellas fuerza o
violencia, ya sea física o moral, mientras que dichos bienes se encuentren en su poder.

68
b) Incapacidad física de la persona portadora: Cubre las perdidas, daños o robo de los
bienes asegurados, atribuibles directamente a incapacidad física de la persona encargada
de su traslado, provocada por enfermedad repentina o causada por accidente que le
produzca perdida del conocimiento, lesiones o la muerte.

c) Accidentes del vehículo que transporta a las personas responsables del manejo de
los bienes asegurados: Cubre las perdidas, daños o robo que sufran los bienes asegurados,
a consecuencia de que el vehículo que conduzca a las personas que llevan consigo
físicamente dichos bienes, sufra daños por incendio, rayo, explosión, colisión, volcadura,
caída, descarrilamiento, así como por hundimiento o rotura de puentes.

Principales Exclusiones

a) Por fraude o abuso de confianza cometido por los funcionarios, socios o empleados del
Asegurado, ya sea que actúen por sí solos o de acuerdo con otras personas.

b) Por perdidas directamente causadas por huelguistas o por personas que tomen
parte en disturbios de carácter obrero, motines, alborotos populares o vandalismo, o
durante la realización de tales actos.

c) Por perdidas directamente causadas por saqueos que se realicen durante o después
de la ocurrencia de algún fenómeno meteorológico o sísmico que propicie que dichos
actos se cometan en perjuicio del Asegurado.

d) Por pérdidas como consecuencia de robo sin violencia, extravío o desaparición

misteriosa.

e) Por pérdidas o daños directamente causados por hostilidades, a actividades u

operaciones de guerra declarada o no, invasión de enemigo extranjero, guerra
intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías o
acontecimientos que originen esas situaciones de hecho o de derecho.

f) Por pérdidas causadas por expropiación, requisición, confiscación, incautación o

detención de los bienes por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus
funciones.

Seguro contra rotura de cristales

Este tipo de seguro, cubre las pérdidas o daños materiales de los cristales asegurados y su
instalación causados por la rotura accidental súbita e imprevista o por actos vandálicos,
mientras éstos se encuentren debidamente instalados en el inmueble descrito en la
carátula de la póliza.

Riesgos cubiertos

1. Las pérdidas o daños materiales de los cristales asegurados.

2. Los gastos de remoción y reinstalación de los mismos,
69
3. Que se hayan causados por rotura accidental súbita e imprevista o por actos vandálicos

Riesgos excluidos que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso.

a) Por remoción del cristal o cristales asegurados y mientras no quede(n) debidamente

colocado(s).
b) Al decorado del cristal o cristales asegurados (tales como plateado, dorado, teñido,
pintado, grabado, corte, rótulos, realces y análogos) o a sus marcos.
c) Por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura del inmueble aquí descrito y/o del
cristal o cristales asegurados.

Principales exclusiones.

a) Por raspaduras, ralladuras u otros defectos superficiales, a cristales de cualquier

espesor.
b) Por destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente constituida, con
motivo de sus funciones.
c) Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no, invasión de
enemigo extranjero, guerra intestina, rebelión, insurrección, suspensión de garantías o
acontecimientos que originan estas situaciones de hecho o de derecho.
d) Cuando provengan de siniestros causados por dolo, mala fe, o culpa grave del
asegurado.

Seguro de Objetos Personales

Este tipo de seguro cubre contra daños o pérdidas súbitas e imprevistas de objetos de uso
personal, encontrando que existen seguros que pueden cubrir dichos daños o pérdidas
dentro o fuera del domicilio del Asegurado.

Los bienes que se pueden proteger son: relojes, joyas, pieles o similares, cámaras
fotográficas, instrumentos musicales, armas, artículos deportivos, bicicletas, etc. propiedad
del asegurado o de algún miembro de su familia. Para estar asegurarlos es importante
anexar la lista de dichos bienes con su descripción en un endoso o especificarlos en la
carátula de póliza, de preferencia con el avalúo o factura correspondiente.

Bienes Excluidos

a) Dinero, valores y otros documentos negociables o no negociables.

b) Animales, automóviles, motocicletas, aviones, u otros vehículos.
c) Los bienes pertenecientes al negocio del Asegurado, de su profesión u ocupación.
d) En general, bienes que no sean completamente de carácter personal.

Riesgos Cubiertos (dentro del domicilio)

70
Cubre toda pérdida o daño a causa de incendio, rayo, explosión, huracán y granizo, caída
de aviones, huelgas y vandalismo, terremoto y/o erupción volcánica, robo con violencia,
intento de robo y/o asalto de objetos personales, propiedad del Asegurado o de miembros
de su familia que habiten en su misma casa; siempre y cuando ocurra dentro del domicilio
estipulado en la carátula de la póliza.

Esta póliza cubre los bienes de uso personal del Asegurado, y/o de cualquier miembro de
su familia que resida permanentemente en el domicilio de éste, contra la pérdida o daños
materiales que sufran, como consecuencia directa de:

a) Incendio, rayo, temblor y/o erupción volcánica, huracán, ciclón y explosión.

b) Caída de aviones u objetos caídos de ellos accidentalmente.
c) Impactos de vehículos, siempre que éstos no sean propiedad del Asegurado o estén bajo
su servicio o control.
d) Rotura de aparatos o tuberías de agua o calefacción para uso doméstico.
e) Robo cometido por persona o personas ajenas al Asegurado y que no dependan de él.
f) Actos de huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios o personas mal
intencionadas que actúen por cuenta o conexión con alguna organización política o
bien producidos por causa o con motivo de las medidas de represión de tales actos que
tomen las autoridades, pero únicamente cuando la pérdida o el daño así causado tenga
relación con alguno de los riesgos arriba citados, comprendiendo también incendio o
explosión que hayan acarreado los acontecimientos que se mencionan.

Principales Exclusiones (dentro del domicilio)

a) Pérdidas o daños causados a los bienes por el uso y desgaste natural, deterioro gradual,
polilla, insectos o vicio propio.
b) Pérdidas o daños causados a los bienes, a consecuencia de cualquier trabajo o proceso
a que se le someta para su reparación o conservación.
c) Roturas que sufran los bienes amparados, salvo que estas provengan de algún riesgo
señalado.
d) Abuso de confianza o robo cometido por personas al servicio del Asegurado o a quienes
se confíe en depósito o para su guarda, la propiedad asegurada.
e) Joyas o pieles que no estén incluidas en la carátula de póliza o endoso que forme parte
del contrato.
f) Por lo que respecta a las armas de fuego, se excluye la pérdida o daños causados por
obturación del cañón o falta de limpieza.
g) El equipo de cine y fotográfico queda excluido de la cobertura que otorga el seguro,
mientras éste sea destinado a trabajos de fotografía aérea, durante el tiempo en que
permanezca dentro o sobre cualquier avión.
h) Pérdidas o daños ocasionados directa o indirectamente, o que acontezcan durante o
como consecuencia de: guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades (ya
sea que la guerra hubiere sido declarada o no), contienda civil, rebelión, revolución,
insurrección, poder militar o de usurpación, motines, conmociones, civiles, confiscación,

71
 nacionalización o requisición, pérdida o daño a la propiedad con fines militares o bélicos
o con orden cualquier autoridad.
i) Las pérdidas o daños que directa o indirectamente procedan de robo o incendiarismo,
dolo o mala fe del Asegurado, miembros de su familia, apoderados, sirvientes,
beneficiarios o personas por las que civilmente sea responsable.
j) Los daños causados por quemaduras producidas por pipas, puros, cigarros, fósforos,
encendedores o empleo de planchas.

Riesgos Cubiertos (fuera del domicilio)

Cubre los objetos de uso personal mencionados anteriormente, contra pérdidas o daños
materiales que sufran en forma accidental súbita e imprevista fuera del domicilio, con este
tipo de póliza no se cubren las pérdidas o daños materiales a los bienes asegurados
cuando:

a) Los bienes amparados se encuentren dentro del domicilio del Asegurado, indicado en
la carátula de esta Póliza.
b) Los bienes amparados se encuentren depositados en caja de seguridad de bancos,
hoteles y hospitales.
c) Los bienes amparados se encuentren, para su exposición al público, en galerías, museos
o cualquier otro tipo de local destinado a realizar este tipo de eventos.

Principales Exclusiones (fuera del domicilio)

a) Por pérdida o daño causado por robo, intento de robo y/o asalto, ocurrido dentro del
domicilio estipulado en la carátula de la póliza.
b) Por pérdida o daño a bienes mientras se encuentren a bordo de cualquier medio de
transporte marítimo o aéreo durante las maniobras de carga y descarga (excepto
aquellos bienes llevados por el Asegurado o miembros de su familia como equipaje
personal).
c) Por pérdida o daño causado por demora, uso, desgaste, humedad atmosférica,
variaciones de temperatura, deterioro, polilla, insectos, vicio inherente, roturas o
descomposturas mecánicas, procesos de limpieza, reparación o renovación.
d) Por pérdida o daño ocasionado por manchas, raspaduras, abolladuras, astilladuras,
e) Por pérdida o daño causado por corto circuito o accidentes eléctricos de cualquier clase
(excepto rayo), dentro de aparatos eléctricos.
f) Por pérdida o daño causado por riesgos de guerra declarada o no, invasión, actos de
enemigo extranjero, hostilidades u operaciones bélicas, motín, conmoción civil, guerra
civil, insurrección, conspiración, poder militar o usurpado, ley marcial o estado de sitio.
g) Por pérdida o daño causado por confiscación, destrucción por regularidades aduanales,
nacionalización o requisición por autoridades.
h) Por pérdida o daño causado por robo sin violencia del personal doméstico del
Asegurado.
i) Terrorismo.

72
Seguro de Anuncios Luminosos y Rótulos

Riesgos Cubiertos
Este tipo de seguro cubre los anuncios espectaculares, luminosos, marquesinas, carteles,
rótulos, pantallas electrónicas y, en general, anuncios publicitarios que estén debidamente
instalados, que cumplan con la normatividad aplicable para este tipo de bienes, y estén
fijos al local, edificio o ubicación descrita en la Carátula de la Póliza, contra daños y/o
pérdidas materiales causados directamente en forma accidental, súbita e imprevista.
Adicionalmente, quedan cubiertos los daños o pérdidas materiales causadas, por
remoción y/o limpieza de los escombros o restos de los bienes materia del seguro.

A convenio expreso establecido en la Carátula, también se cubren los daños o pérdidas

materiales causadas por:

o La realización de reparaciones,
o Alteraciones,
o Mejoras y/o pintura del inmueble donde se encuentren colocados los anuncios
espectaculares, luminosos, marquesinas, carteles, rótulos, pantallas electrónicas y en
general los anuncios publicitarios.

Principales Exclusiones
a) Pérdida o daño resultante del uso o funcionamiento prolongado o deterioro gradual
derivado de las condiciones atmosféricas o ambientales imperantes, tales como
desgaste, erosión, corrosión, incrustación, decoloración o vicio propio.
b) Corto circuito u otros desarreglos internos, mecánicos o eléctricos de cualquier clase, a
menos que ocasionen incendio y/o explosión de los bienes asegurados.
c) Pérdida o daño resultante por raspaduras, ralladuras u otros defectos superficiales.
d) La responsabilidad civil a terceros por daños en sus bienes o en sus personas causados
por los bienes asegurados.
e) Pérdidas o daños que sufra cualquier elemento o medio de operación, tales como
lubricantes y combustibles, a menos que los daños sufridos sean consecuencia de un
riesgo cubierto.
f) Interrupción o fallas en el suministro de corriente eléctrica, proveniente de la red
pública.
g) Errores de construcción, fallas de montaje o instalación, defectos de material y mano de
obra o defectos estéticos.
h) Demolición del edificio donde se encuentren instalados los bienes materia del seguro.
i) Destrucción, remoción o desmantelamiento de los bienes materia del seguro por actos
de autoridad y/o actos en los que el Asegurado otorgue su consentimiento.
j) Cualquier gasto erogado con respecto al mantenimiento que efectúen terceros,
mediante un contrato, entendiéndose como mantenimiento aquel que obligue a un
tercero a revisar periódicamente y reemplazar partes desgastadas o defectuosas.
k) Fallas o defectos de los bienes asegurados.
73
l) Robo de cualquier tipo.

2.8 Garantías: fianzas y seguro de caución

Desde hace más de un siglo existe en nuestro país el servicio conocido como Fianza, que
es un instrumento de garantía cuya principal función es respaldar el correcto
cumplimiento de las obligaciones y que ha sido operado por instituciones altamente
especializadas que cuentan con la autorización y la supervisión de la SHCP y la CNSF.

Debido a su valor e importancia, la fianza ha sido perfeccionada con el paso del tiempo
y se ha extendido su aplicación a muchos sectores de la sociedad. En cualquier parte
donde haya obligaciones contractuales o legales que deban ser garantizadas, la fianza
debe existir.

Gracias a la necesidad de extender la oferta de servicios y garantías, algunas

instituciones tienen la facultad para operar otros servicios de garantía como el Seguro
de Caución, que tiene presencia en la reciente Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas
y es operado exclusivamente por Aseguradoras de Caución.

La fianza y el seguro de caución son instrumentos de garantía cuyo fin, es asegurar el

cumplimiento de las obligaciones establecidas en un contrato, cubriendo las pérdidas
que resulten de su incumplimiento. Pero, ¿qué los hace diferentes?

Existen algunos factores que los diferencian, principalmente que, para contratar un
seguro de caución, no se requiere de un obligado solidario, mientras que para el trámite
de una fianza sí se requiere.

La fianza es una “obligación accesoria” y cuyo objetivo es cumplir por el fiado en caso
de que éste no lo haga con el beneficiario de la póliza.

El seguro de caución es un “contrato” y su fin es indemnizar los daños sufridos por el

incumplimiento del contrato celebrado entre el contratante y el asegurado.

74
¿Qué elementos integran una fianza y un seguro de caución?

La relación que existe entre el beneficiario y el fiado (en el caso de la fianza) y la del
asegurado con el contratante (en el caso del seguro de caución) es muy semejante en el
hecho de que, en ambos casos, las obligaciones a cumplir quedan plasmadas en el
documento principal.

¿Por qué solicitar una garantía que respalde las obligaciones?

Por las grandes ventajas que le otorgan a Acreedores y Deudores, pues brinda protección
en los recursos que se invierten o comprometen, inhibiendo el incumplimiento y
respaldado por instituciones reconocidas y reguladas por el gobierno federal.

Algunas ventajas que se obtienen al contratar una Fianza y/o Seguro de Caución, son las
siguientes:

75
  Especialización institucional: Son operadas por instituciones especializadas,
afianzadoras y aseguradoras con autorización para operar. Dedicadas
exclusivamente para ejercer la labor de garante.
 Regulación: Cuentan con un marco legal sólido y a detalle que genera total
certidumbre y seguridad jurídica, como la Ley de Instituciones de Seguros y
Fianzas.
 Beneficios para el Fiado y el Contratante:
- Mantienen su capacidad crediticia que podrá enfocar en el objeto de su
negocio.
- Tienen libertad en sus flujos que dan movilidad y flexibilidad para cumplir
sus obligaciones.
- Cuentan con mayores opciones para garantizar sus responsabilidades.

Ventajas para el Beneficiario y el Asegurado.

 Tienen plena validez y obligan directamente a las instituciones que las otorgan, en
los términos señalados en las mismas, sin necesidad de ser “confirmadas” por otra
institución.
 Tienen la facilidad de establecer textos claros que den confianza a todas las partes
en cuanto a su alcance y ejecución.
 Regulación y normatividad clara y precisa en cuanto a su ejecución, con
jurisdicción nacional.
 Se emiten por instituciones que coadyuvan al cumplimiento y en su caso
favorecen el diálogo para la resolución de conflictos, alentando la conciliación.
 Vigencias flexibles en cuanto a su establecimiento.
 La fianza permanecerá vigente durante la substanciación de procedimientos
legales.
 Existen plazos para reclamar incluso concluida la vigencia de la fianza.
 Flexibilidad en el otorgamiento de prórrogas.
 Pago de penalidad legalmente establecida en caso de mora en el pago de sus
obligaciones.

Tratándose de Fianzas, la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas (LISF) en su

artículo 36, ha clasificado los diferentes tipos de fianzas que se pueden otorgar en
Ramos y Subramos, de acuerdo a lo siguiente:

Fianzas de fidelidad:
 Individuales
 Colectivas
Fianzas de crédito
 De suministro
 De compraventa
 Otras fianzas de crédito

76
Fideicomisos de garantía
 Relacionados con pólizas de fianza
 Sin relación con pólizas de fianza
Fianzas judiciales
 Judiciales penales
 Judiciales no penales
 Judiciales que amparen a los conductores de vehículos automotores
Fianzas administrativas
 De obra
 De proveeduría
 Fiscales
 De arrendamiento
 Otras fianzas administrativas

En el caso del Seguro de Caución, la LISF no hace esta clasificación, solo se cuenta con la
general, en donde se le incluye como un Ramo en la Operación de los Seguros de Daños.
(LISF, Art. 25, frac. III).

2.9. Incendio
Los seguros de incendio son contratos por los cuales la aseguradora se compromete a
indemnizar frente a los daños que ocasione un incendio sobre el bien asegurado, que
usualmente es un inmueble.

Es decir, este tipo de seguros, incluido en la categoría de seguros patrimoniales, compensa

al beneficiario en caso de que suceda un incendio que afecte su propiedad. Se puede
asegurar la estructura del inmueble, pero también sus contenidos que, en el caso de casa
habitación, suelen ser el menaje de casa, dinero y valores, obras de arte, etc.

a. Términos y Condiciones

El seguro contra incendio garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de

los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas,
incluyendo los daños producidos en la extinción.

Para el cobro de una prima de seguro siempre se tendrán en consideración tres factores
importantes: la construcción, ubicación y la ocupación del bien.

En cuanto al tipo de eventualidades que cubre, hay que destacar que este seguro no es
exclusivo de incendio, también incluye pérdidas por rayo, explosión, terremotos,
huracanes, entre otros.

77
b. Principales Coberturas

Los seguros contra incendio cubren, además de las pérdidas materiales y daños
directamente producidos por el fuego, los que se derivan de su extinción, dependiendo
exactamente del alcance de la cobertura de tal manera que todo lo realmente importante
quede incluido en la póliza.

Daños al inmueble

Esta cobertura ampara los daños que sufra el inmueble asegurado contra los riesgos de
incendio, rayo o explosión causados directamente al inmueble. Se considera que es parte
del inmueble:

o Construcción material del edificio, construcciones anexas, dependencias, bardas, rejas,

patios y pisos de áreas a la intemperie.
o Instalaciones fijas, sobre el nivel del suelo, para los servicios de agua, aire acondicionado,
drenaje, y energía eléctrica, gas, cableado de conducción eléctrica o electrónica.
o Aditamentos fijos al edificio.
o Edificios terminados, no obstante que algunas de sus partes estén en remodelación o
mejoras.

No se consideran parte del inmueble los siguientes:

o Suelos, terrenos y jardines.

o Cimientos, muros de contención e instalaciones fijas debajo del nivel del suelo.
o Edificios en construcción.
o Murales y frescos.
o Anuncios y otras estructuras similares por las cuales se obtenga un lucro.
o Albercas y sus instalaciones auxiliares.

Daños a los contenidos

Esta cobertura ampara los daños que sufran los contenidos del inmueble asegurado contra
los riesgos de incendio, rayo o explosión.

Los bienes que constituyen los contenidos del inmueble son:

o Menaje y demás contenidos propios de una casa habitación siempre que se encuentren
dentro del inmueble asegurado.
o Equipos propios para uso en casa habitación y por los cuales no se perciba un lucro o se
efectúe un oficio o una actividad profesional, incluso aquellos que por su naturaleza
deban estar fijos al inmueble, tales como, pero no limitados a: antenas parabólicas de
radio y televisión de uso doméstico, calderas, bombas de agua, equipos de aire
acondicionado, equipos electrodomésticos, equipos electrónicos.

78
No se consideran como contenidos del inmueble:

o Dinero y valores, títulos, sellos o timbres postales o de otro tipo, obligaciones o

documentos (negociables o no negociables).
o Libros de registro, de cualquier tipo.
o Artefactos en desuso.
o Patrones, modelos y moldes.
o Embarcaciones y aeronaves de cualquier tipo.
o Vehículos terrestres, de motor, que requieran de placas para circular en la vía pública.
o Artículos de uso y aplicación comercial, profesional o industrial y con los cuales el
Asegurado desarrolle actividades lucrativas.
o Barras o fragmentos de metales preciosos y piedras de cualquier tipo, utilizadas en
joyería, que no estén montadas.
o Menaje y demás contenidos propios de una casa habitación que se encuentren
temporalmente bajo custodia y responsabilidad del Asegurado en el inmueble
asegurado.
o Bienes diseña
o dos y fabricados para permanecer a la intemperie

Perdidas consecuenciales

1. Remoción de escombros:

Es la cobertura que ampara el pago de gastos para demolición y remoción de escombros

causados por incendio, rayo, explosión o desastres naturales.

Los conceptos de gastos para demolición y remoción de escombros cubiertos por esta
póliza son:

o Desmontaje
o Demolición
o Limpieza
o Acarreos

La remoción de escombros surtirá efecto en el momento en que se tenga acreditada la

evidencia de los daños cubiertos causados por el riesgo que los originó. Es obligación del
Asegurado seguir las instrucciones que en su caso la Compañía le indique para aminorar
el riesgo.

2. Gastos Extraordinarios:

79
Esta cobertura aplica cuando el inmueble asegurado se encuentre en condiciones
inhabitables que obliguen al Asegurado a mudarse a otra vivienda a fin de continuar con
su nivel de vida.

Los conceptos cubiertos por esta cobertura generalmente son:

o Gastos de mudanza,
o Renta de hotel o casa de huéspedes o departamento o casa,
o Gastos de almacenamiento temporal de menaje de casa incluyendo el costo del seguro
de transporte.

Robo

Esta cobertura ampara el robo de menaje y demás contenidos propios de una casa
habitación que se encuentren dentro del inmueble asegurado por los siguientes riesgos:

o Robo con violencia, de la cual se dejen huellas visibles, al inmueble asegurado.

o Robo por asalto, mediante el uso de violencia física o moral.
o Daños materiales a consecuencia de la violencia utilizada en el intento o comisión del
robo.
o Esta cobertura no cubrirá el robo perpetrado en departamentos o casas habitación
deshabitadas o abandonadas

Responsabilidad civil

Esta cobertura ampara la responsabilidad civil por hechos u omisiones no dolosas en que
incurra el Asegurado, de la cual resulte civilmente responsable, y que causen a terceros la
muerte o el menoscabo en su salud o el deterioro o la destrucción de sus bienes.

En tal caso la institución de seguros cubrirá:

o El pago de los daños, perjuicios y daño moral consecuencial por los que sea responsable
el Asegurado,
o El pago de los gastos de defensa en material civil a favor del Asegurado,
o El pago de los gastos en que incurra el Asegurado con motivo de la tramitación y
liquidación de las reclamaciones.

Personas aseguradas

Se considera que es una persona asegurada aquella cuyo nombre y domicilio se indican
en la póliza, con respecto a su responsabilidad civil por:

80
o Actos propios.
o Actos de los hijos sujetos a su patria potestad.
o Actos de los incapacitados sujetos a su tutela.

c. Principales exclusiones
o Por fermentación, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefacción o
desecación al cual hubiera sido sometidos los bienes.
o Por destrucción de los bienes.
o Cuando provengan de siniestros causados por dolo, mala fe de las personas.
o Por robo de bienes durante el siniestro. monedas, billetes de banco, cheques, letras,
pagares, libros de contabilidad u otros libros.
o A títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, timbres postales o fiscales,
comercio.

En ningún caso se cubrirán las pérdidas por daños causados por:

o Siembra o cultivos en pie, o a bienes muebles de cualquier clase que se encuentre a la

intemperie. Sistemas de desagüe, canales, bardas, cercas, setos, muros de contención,
calles, aceras, banquetas, jardines y postes.
o Instalaciones subterráneas, cimentaciones, o a bienes de cualquier clase que se
localicen en sótanos, semisótanos o partes de edificios que se encuentren total o
parcialmente bajo el nivel natural del terreno.
o Edificios o estructuras que se encuentren construidas total o parcialmente sobre agua,
así como sus contenidos
o Lluvia, nieve o granizo, a menos que causen inundaciones, o por falta de dichos
desagües.
o Obstrucciones, insuficiencias, deficiencias, roturas o cualquier otra causa de los sistemas
de desagüe
o Hundimiento o derrumbes, a menos que sean originados por inundación
o Derrame de los sistemas de protección contra incendios. o de los muros de contención
o fractura de dicha cimentación o de los muros.
o Aguas subterráneas o freáticas que ocasiones filtraciones a través de la cimentación de
los pisos
o Acción natural de la marea.

2.10. Seguro de Responsabilidad Civil

Este seguro tiene por objeto cubrir daños infringidos a terceros, siempre que éstos se
produzcan con culpa o negligencia del asegurado.

a. Términos y Condiciones
81
 La póliza de responsabilidad civil garantiza la cobertura de dos situaciones distintas:
1. Indemnizaciones por las que el asegurado resulte civilmente responsable en caso de:
 La muerte o lesiones causadas a terceros;
 Los daños materiales a bienes pertenecientes a terceros, y;
b. Gastos de defensa del asegurado, incluso por reclamaciones infundadas, así como
honorarios y gastos de toda clase, a cargo del asegurado civilmente responsable.
Si la compañía nombra el abogado para una eventual defensa jurídica, no se indemnizará
al asegurado dicho costo.
Se debe tomar en cuenta que, respecto de terceros afectados por el actuar culpable del
asegurado, no habrá indemnización cuando los daños recaigan en:
- El cónyuge del asegurado, sus ascendientes, descendientes y parientes por
consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado;
- Socios, apoderados, representantes, trabajadores o personas que dependan del
asegurado, mientras actúen en el ámbito de dicha relación, y;
- Toda persona respecto de las cuales el asegurado sea civil o legalmente responsable,
respecto de las actuaciones que realicen al servicio del mismo.
Modalidades del seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil puede ser individual o contratado en forma colectiva.

Este último caso se da en las empresas, donde el empleador contrata un seguro colectivo
para sus trabajadores, en caso de daños con culpa o negligencia.

Su contratación es completamente voluntaria, siendo el seguro automotriz la única póliza

que contempla esta cobertura como obligatoria.

El seguro de responsabilidad civil, normalmente, cuenta con un deducible a pagar en caso

de siniestro, esto es, un monto a cargo del asegurado para activar la cobertura. De
producirse siniestros reiterativos respecto de un mismo seguro contratado,
probablemente tendrá lugar un aumento progresivo de la prima por el aumento del riesgo
sufrido, o incluso del mismo deducible a cargo del asegurado.

Las exclusiones se incluyen en las condiciones generales de cada póliza elaborada por las
instituciones de seguros, por lo que no existen exclusiones absolutas, esto es, están en
función de las características o situaciones particulares de cada asegurado.

Tipos de seguros de responsabilidad civil.

Existen diversas pólizas de responsabilidad civil, de las cuales se mencionan de manera

enunciativa más no limitativa, las siguientes:

 Responsabilidad civil profesional:

82
  Médicos y otras profesiones relacionadas
 Arquitectos
 Ingenieros
 Contadores
 Abogados
 Veterinarios
 Odontólogos

 Responsabilidad civil para directores y ejecutivos de empresa, destinado a cubrir

perjuicios que provoquen dichos cargos por toda gestión negligente;

 Responsabilidad civil derivada de la protección de datos personales o

corporativos;
 Responsabilidad civil para empresas por sector:
 Entidades financieras
 Prestadores de servicio de certificación de firma electrónica
 Operador de terminal marítimo
 Liquidadores de siniestros
 Construcción
 Guarderías
 Responsabilidad civil por casos de contaminación o polución;
 Responsabilidad civil patronal por accidentes sufridos por trabajadores;
 Responsabilidad civil por cargos específicos:
 Funcionarios públicos
 Asesores previsionales
 Administradores de copropiedades
 Agente de carga internacional
A continuación, presentamos las características de algunos tipos de Seguro de
Responsabilidad Civil:

Responsabilidad Civil Profesional

En el seguro de responsabilidad podrá pactarse que la empresa aseguradora se

responsabilice de las indemnizaciones que el asegurado deba pagar a un tercero en
cualquiera de las siguientes formas, como lo señala el artículo 145 Bis de la Ley Sobre el
Contrato de Seguro:

a) Por hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza respectiva o en el año anterior,

siempre que la reclamación se formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la
empresa durante la vigencia de dicha póliza, o bien

b) Por hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza, siempre que la reclamación se

formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa en el curso de dicha
vigencia o dentro del año siguiente a su terminación.

83
No serán admisibles otras formas de limitación temporal de la cobertura, pero sí la
ampliación de cualquiera de los plazos indicados. La limitación temporal de la cobertura
será oponible tanto al asegurado como al tercero dañado, aun cuando desconozcan el
derecho constituido a su favor por la existencia del seguro, la ocurrencia del hecho
generador de la responsabilidad o la materialización del daño.

b. Principales Coberturas

Riesgos Cubiertos

En la Cobertura de Responsabilidad Civil Profesional básica, la aseguradora pagará, en

nombre del Asegurado, la perdida por cualquier reclamo debido a algún acto profesional
incorrecto del Asegurado, únicamente en el ejercicio de los servicios profesionales del
Asegurado establecidos en la carátula de póliza.

Se entiende como acto profesional incorrecto, cualquier incumplimiento de obligaciones

o deberes, error u omisión, declaración inexacta o incierta, o incumplimiento del deber de
confidencialidad, cometido o supuestamente cometido exclusivamente en el ejercicio de
los servicios profesionales del Asegurado.

La reclamación puede derivar de:

a) Un requerimiento por escrito presentado por cualquier persona cuya intención sea fijar
la responsabilidad del Asegurado por las consecuencias de algún acto profesional
incorrecto; o

b) Un procedimiento del orden civil, administrativo o arbitral por el que se pretenda una
indemnización por un acto profesional incorrecto;

La cobertura y extensiones de cobertura de este seguro son otorgadas únicamente para

los reclamos presentados por primera vez en contra de un Asegurado, durante el período
de la póliza y comunicadas al asegurador en la forma exigida en el contrato.

Extensión de Coberturas

Pérdida de Documentos

La aseguradora pagará los costos, previamente autorizados por escrito por la propia
aseguradora, incurridos por el Asegurado para reemplazar o restaurar cualquier
documento de un tercero debido a su destrucción, deterioro, alteración, pérdida o extravío,
durante el periodo de la póliza y por la cual el Asegurado sea legalmente responsable por
virtud del ejercicio de los servicios profesionales del asegurado establecidos en la Carátula
del contrato.

Esta extensión solo se aplicará siempre que:

84
 Tal pérdida o daño tenga lugar mientras los documentos están en tránsito o bajo la
custodia del Asegurado o de cualquier otra persona a la que éste los haya confiado por
razón del ejercicio habitual de sus actividades profesionales;

 La pérdida o extravío de documentos haya sido objeto de una búsqueda diligente por
parte del Asegurado;

 La destrucción, deterioro, alteración o pérdida de documentos no sea producido por:

(i) desgaste, deterioro gradual, polilla u otros animales; o

(ii) incendio, explosión, implosión, daños por agua, derrumbamiento o catástrofes
naturales.

Infidelidad de Empleados

En este caso, la aseguradora pagará, en nombre del Asegurado, la pérdida por cualquier
reclamo basado en un fraude o acto deshonesto de un empleado, siempre que éstos hayan
causado que el Asegurado incurriera en una responsabilidad por derivarse del ejercicio de
los servicios profesionales del Asegurado establecidos en la carátula del contrato.

El monto con el que se indemnizará, deberá ser el de la pérdida en la fecha en la que el

asegurado haya descubierto el fraude o acto deshonesto o conozca los indicios de estos
actos. Esta extensión de cobertura no otorga cobertura para el autor del fraude o del acto
deshonesto.

Propiedad Intelectual

La aseguradora pagará en nombre del Asegurado, la pérdida por cualquier reclamo basado
en una infracción a la propiedad intelectual cometida por el Asegurado en el ejercicio de
los servicios profesionales del asegurado establecidos en la carátula del contrato.

Difamación

La aseguradora pagará, en nombre de cualquier Asegurado, la pérdida por cualquier

reclamo basado en difamación o calumnia, cometida involuntariamente por el asegurado
en el ejercicio de los servicios profesionales del asegurado, establecidos en la carátula del
contrato, en cuyo caso, la responsabilidad del asegurador por esta extensión de cobertura,
no excederá del sub-límite de responsabilidad establecido en la carátula del contrato.

c. Principales Exclusiones
1. Conducta.
Cualquier reclamo derivado o atribuible a cualquier acto, error u omisión que sean
criminales, deshonestos, fraudulentos, maliciosos o intencionales o cualquier violación de
una ley, pero sólo sí lo anterior se ha establecido mediante cualquier sentencia, fallo u otro
veredicto dictado por una corte, tribunal, juzgado o árbitro, o el Asegurado haya admitido

85
dichas conductas. Esta exclusión no se aplicará cuando se contrate la extensión de
Cobertura Infidelidad de empleados.

2. Lesiones corporales y daños materiales.

Cualquier reclamo por lesiones corporales, dolencia, enfermedad, fallecimiento o trastorno
emocional o mental; esta exclusión no se aplicará a la extensión de Cobertura Difamación
en caso de haberse contratado dicha extensión. Por daño, destrucción o deterioro de algún
bien tangible, o pérdida de uso del mismo, la exclusión no se aplicará a la extensión de
Cobertura Pérdida de Documentos en caso de haberse contratado dicha extensión.

3. Reclamos y circunstancias anteriores o preexistentes

Cualquier reclamo pendiente o anterior a la fecha de inicio del periodo de vigencia o
cualquier reclamo atribuible a hechos o circunstancias contenidos o alegados en cualquier
reclamo pendiente o anterior a la fecha de inicio del periodo de vigencia, o cualquier hecho
o circunstancia para los que, previamente a la fecha de continuidad que se señala en la
carátula de la póliza, el Asegurado hubiera razonablemente podido prever que daría lugar
a un reclamo.

4. Responsabilidad Contractual
Cualquier reclamo, atribuible a cualquier responsabilidad u obligación asumida bajo un
contrato o acuerdo que sobrepase el deber de cuidado, de diligencia o de calificación que
es habitual para los servicios profesionales del Asegurado; o cualquier garantía de
resultado, cláusula de pena convencional o de indemnización predeterminada, salvo que
una responsabilidad hubiera correspondido al Asegurado en ausencia de dicha garantía o
cláusulas; o cualquier retraso, incapacidad o falla al realizar o finalizar cualesquier servicio
profesional, salvo que dicho retraso o fallo se derive de un acto profesional incorrecto del
Asegurado.

5. Valoración de costos
Cualquier Reclamo atribuible a una falta, por el Asegurado o por otros actuando para el
Asegurado, en hacer una valoración correcta de los costos para realizar cualesquiera
servicios profesionales.

6. Prácticas de empleo
Cualquier reclamo atribuible a cualquier practica en relación con la contratación, el
empleo o la terminación de la relación laboral de un empleado o posible empleado,
incluyendo entre otros aspectos cualquier represalia, discriminación o acoso en el trabajo.

7. Acciones por gobiernos u organismos de control

Cualquier reclamo derivado de una acción o investigación de un gobierno, estado,
departamento u otra subdivisión del mismo, o cualquier órgano u autoridad que ejerce
funciones ejecutivas, regulatorias o administrativas, salvo cuando el reclamo se origine
únicamente por los servicios profesionales prestados para ellos.

8. Prácticas Desleales

86
Cualquier reclamo por alguna infracción antimonopolio, restricción de comercio o
competencia desleal o injusta, ya sean reales o supuestas.

9. Insolvencia
Cualquier reclamo derivado de bancarrota, quiebra, concurso mercantil, finiquito o
administración o insolvencia legalmente reconocida del Asegurado.

87
10. Infraestructura
Cualquier reclamo atribuible a una falla mecánica; una falla eléctrica, incluyendo alguna
interrupción de energía eléctrica, sobre voltaje, apagón eléctrico; o falla de sistemas de
telecomunicaciones o de satélite.

11. Patentes / Secretos Comerciales

Cualquier reclamo por incumplimiento de cualquier licencia sobre patentes o secretos
comerciales, o cualquier violación, infracción o apropiación indebida de patentes o
secretos comerciales.

12. Programas Informáticos

Cualquier reclamo a una infracción de cualquier derecho sobre programas informáticos
(conocido como "software") o sobre una tecnología informática (conocido como "software
technology").

Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular

El 27 de marzo de 2014, se publicaron en el Diario Oficial de la Federación las Reglas para

la operación del seguro con el que deberán contar los propietarios de los vehículos para
transitar en vías, caminos y puentes federales en México, que garantice a terceros los
daños que pudieren ocasionarse en sus bienes y personas, y se fijan los términos del
contrato de dicho seguro, entre los que tenemos:

Coberturas

Responsabilidad Civil Bienes y Responsabilidad Civil Personas:

Esta cobertura ampara la responsabilidad civil por tránsito de vehículos en territorio

nacional, en que incurra el Asegurado o cualquier persona que con consentimiento del
Asegurado use o posea el vehículo descrito en la Póliza con el límite de responsabilidad
establecido en la misma, siempre que a consecuencia de dicho uso o posesión, cause a
terceros daños materiales en sus bienes, lesiones corporales, incapacidades temporales y/o
permanentes o la muerte, distintos de los ocupantes de dicho vehículo, que considera la
responsabilidad civil a que se refiere el artículo 63 Bis de la Ley de Caminos, Puentes y
Autotransporte Federal.

Dentro del límite máximo de responsabilidad contratado, esta cobertura ampara los
gastos y costas a que fuere condenado a pagar el Asegurado, o cualquier persona que, bajo
su consentimiento tácito o explícito, use o posea el vehículo asegurado, en caso de juicio
civil seguido en su contra con motivo de la responsabilidad civil amparada por esta
cobertura de acuerdo con los artículos 145 y 146 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

88
El límite máximo de responsabilidad de la Aseguradora se establece en la carátula de la
póliza y opera para los diversos riesgos que se amparan en ella.

Seguro Obligatorio

Queda entendido y convenido que el seguro de responsabilidad civil se considerará como

un seguro obligatorio, de acuerdo a lo que se establece en el artículo 150 Bis de la Ley Sobre
el Contrato de Seguro.

Por tratarse de un seguro obligatorio, la póliza no podrá cesar en sus efectos, rescindirse,
ni darse por terminada con anterioridad a la fecha de terminación de su vigencia. Cuando
la Aseguradora pague por cuenta del Asegurado la indemnización que éste deba a un
tercero a causa de un daño previsto en el contrato y compruebe que el contratante
incurrió: (i) en omisiones o inexactas declaraciones de los hechos a que se refieren los
artículos 8º, 9º, 10 y 70 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro; o (ii) en agravación esencial
del riesgo en los términos de los artículos 52 y 53 de dicha Ley, como lo es, entre otros (a)
que el conductor del Vehículo Asegurado maneje el mismo en estado de ebriedad o bajo
el influjo de estupefacientes o psicotrópicos, o de cualquier otra substancia que produzca
efectos similares, siempre que no sea por prescripción médica; o (b) que el conductor del
vehículo no cuente con licencia para conducir el tipo de vehículo con el que se causó el
siniestro; estará facultada para exigir directamente al Contratante el reembolso de lo
pagado.

Asimismo, de acuerdo al artículo 40 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, la prima debe

ser pagada en una sola exhibición al inicio de la vigencia. No se podrá convenir el pago
fraccionado de la prima.

Exclusiones

Este tipo de contratos no amparan:

a) Daños al vehículo asegurado, cualquiera que sea su causa.

b) Daños materiales en sus bienes, lesiones corporales y/o la muerte de terceros,

derivados de accidentes cuando el vehículo asegurado sea destinado a un uso o servicio
diferente al estipulado en la póliza.

c) La responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes y/o personas, cuando
dependan civil, económica o laboralmente del asegurado o del conductor responsable del
daño o cuando estén a su servicio y ocupen el vehículo asegurado en el momento del
siniestro.

d) Las pérdidas o daños que sufra o cause el vehículo asegurado, como consecuencia
de operaciones bélicas, ya fueren provenientes de guerra extranjera o de guerra civil,
insurrección, subversión, rebelión, terrorismo, sedición, motín, sabotaje, revolución,
expropiación, requisición, confiscación, incautación o detención por parte de las

89
autoridades legalmente reconocidas, con motivo de sus funciones, al intervenir en dichos
actos. Tampoco ampara pérdidas o Daños que sufra o cause el vehículo asegurado, cuando
sea usado para cualquier servicio militar, con o sin el consentimiento del Asegurado, o bien
a consecuencia de reacción o radiación nuclear, cualquiera que sea la causa.

e) Daños materiales, lesiones corporales y/o la muerte de terceros por acto intencional
del Asegurado o conductor del vehículo asegurado, o por negligencia inexcusable o actos
intencionales de la víctima.

f) Perjuicio, gasto, pérdida, indemnización y daño, siempre y cuando estas

afectaciones patrimoniales sean indirectas o por daño moral.

g) Cualquier reconocimiento de adeudos, transacciones o cualesquiera otros actos de

naturaleza semejante celebrados o concertados sin el consentimiento de la aseguradora
que conste por escrito. La confesión de un hecho no podrá ser asimilada al reconocimiento
de una responsabilidad.

h) Daños materiales en sus bienes, lesiones corporales o la muerte de terceros

derivados de accidentes, cuando el vehículo asegurado participe en carreras o pruebas de
seguridad, resistencia o velocidad.

i) Los daños materiales o pérdida de bienes en cualquiera de las siguientes

situaciones:

 Que se encuentren bajo custodia o responsabilidad del Asegurado conductor o

propietario del vehículo asegurado;
 Bienes que sean propiedad de personas que dependan civil, económica o
laboralmente del Asegurado o bien, que tengan algún parentesco ya sea por
consanguinidad, afinidad o civil, con el Asegurado o estén a su servicio al
momento del siniestro.
 Que sean propiedad de empleados, agentes o representantes del Asegurado,
mientras se encuentren dentro de los predios del Asegurado, o
 Que se encuentren dentro del vehículo asegurado.
 Perjuicios, gastos, sanción, pérdida, multa, infracción, pago de pensión, daño
indirecto o cualquier otra obligación de pago distinta de la indemnización o
reparación del daño a terceros.
 Los gastos de defensa jurídica, así como el pago de fianzas y/o cauciones con
motivo de los procedimientos penales originados por cualquier accidente.
 Lesiones corporales o la muerte de los ocupantes del vehículo asegurado.
 Padecimientos crónicos o diagnosticados con anterioridad al momento del
siniestro.
 Los daños materiales, lesiones corporales y/o la muerte de terceros, que cause el
vehículo asegurado por sobrecargarlo (exceso de dimensiones o de peso) o
someterlo a tracción excesiva con relación a su resistencia o capacidad.

90
En los casos en que se contrate un seguro de automóvil de manera voluntaria, formará
parte del seguro el endoso del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular,
apegándose a lo establecido en el Acuerdo por el que se expiden las reglas para la
operación del seguro con el que deberán contar los propietarios de los vehículos para
transitar en vías, caminos y puentes federales, que garantice a terceros los daños que
pudieren ocasionarse en sus bienes y personas, así como se fijan los términos del contrato
de dicho seguro, que contiene las reglas a que se refiere el artículo 63 Bis de la Ley de
Caminos, Puentes y Autotransporte Federal; acreditándose el cumplimiento de la
obligación referida.

Es importante señalar que independientemente de la obligación de tener un seguro para

transitar en vías, caminos y puentes federales en México, actualmente 16 Estados señalan
la obligatoriedad de contar con el Seguro de Responsabilidad Civil Vehicular:

 Baja California
 Chihuahua
 Coahuila
 Colima
 Ciudad de México
 Estado de México
 Jalisco
 Nayarit
 Nuevo León
 San Luis Potosí
 Sinaloa
 Tabasco
 Tamaulipas
 Querétaro
 Veracruz
 Yucatán

Seguro de Responsabilidad Civil para Construcción

Este tipo de seguro, obliga a la aseguradora a pagar la indemnización al tercero dañado,

quién se considera como beneficiario desde el momento del siniestro derivado de uno o
más hechos que realizados sin dolo, ya sea por culpa o por el uso de cosas peligrosas,
causen un daño con motivo de la construcción de la obra descrita en la carátula y/o
especificación particular de la póliza.

La cobertura de responsabilidad civil comprende los daños de: lesiones corporales,

enfermedades, muerte, así como el deterioro o destrucción de bienes. Los perjuicios que
91
resulten y el daño moral sólo se cubren cuando sean consecuencia directa e inmediata de
los citados daños. La responsabilidad civil materia del seguro se determina conforme a la
legislación aplicable, vigente en los Estados Unidos Mexicanos.

Riesgos cubiertos
Responsabilidad Civil por sus inmuebles
La posesión, el uso o el mantenimiento de los inmuebles e instalaciones que se mencionen
en la carátula y/o especificación de la póliza y en los cuales el Asegurado desarrolla las
actividades materia de este seguro.

Queda amparada la responsabilidad civil derivada:

a) Del uso de ascensores y escaleras eléctricas.
b) Del uso de equipos de trabajo dentro de sus inmuebles.
c) De instalaciones de propaganda dentro o fuera de sus inmuebles.
d) De instalaciones sociales y deportivas.
e) De eventos sociales organizados por el asegurado, incluyendo excursiones y actos
festivos fuera de sus inmuebles, siempre que exista responsabilidad atribuible
legalmente contra él (quedan excluidos los accidentes personales que sufran los
participantes).
f) De la participación del asegurado en ferias de construcción y exposiciones
nacionales. Para asegurar la responsabilidad civil por daños a un inmueble tomado
en arrendamiento, se requiere la cobertura adicional de responsabilidad civil del
arrendatario.
g) De la vigilancia de sus inmuebles por personal y perros guardianes propiedad del
asegurado.
h) De la posesión y el uso de depósitos de agua o combustible e instalaciones para
climas artificiales.
i) De la posesión y mantenimiento de instalaciones sanitarias y de aparatos e
instalaciones reconocidos por la ciencia médica, en el caso de contar con
consultorio de empresa.

Exclusiones generales

a. Este tipo de seguro cubre la responsabilidad civil por daños no intencionales a

terceros. Por tanto, este no se refiere a las garantías de la responsabilidad
contractual por incumplimiento de contratos o convenios en los cuales se tenga
por objeto la ejecución de trabajos en tiempo y calidad convenidos, ni a
responsabilidades sustitutorias o punitivas de su incumplimiento.
b. No cubre daños ocasionados intencionalmente.
c. No incluye responsabilidades de otra naturaleza diferente a la civil, como la
responsabilidad patronal por daño a trabajadores de acuerdo con la Ley Federal
del Trabajo, la Ley del Seguro Social u otras disposiciones relativas a la seguridad
social de los trabajadores.

92
 d. No cubre las pérdidas o menoscabos sufridos por los dueños de las obras
ejecutadas por el Asegurado por defectos que procedan de vicios en su
construcción y hechura, mala calidad de los materiales empleados o vicios del
suelo en que se fabricó, ni por retrasos en su entrega.
e. Responsabilidades por daños derivados de actos de terrorismo o sabotaje.
f. Por daños a consecuencia de cualquier caso fortuito o de fuerza mayor.
g. Daños materiales derivados de trabajos con explosivos, ocasionados a inmuebles
dentro de un radio mayor a ciento cincuenta metros con respecto al lugar de la
explosión.
h. Reclamaciones de responsabilidad civil derivadas de perjuicios, por daños a las
líneas eléctricas, telefónicas y de gas, sean interiores, exteriores, aéreas o
subterráneas.
i. Errores u omisiones.
j. Garantía de calidad de los trabajos ejecutados.
k. Daños por la transportación de materiales y/o residuos peligrosos.
l. Daños a los materiales de construcción.
m. Daños a la maquinaria utilizada en la realización de los trabajos siempre y cuando
sea propiedad o se encuentre en custodia del asegurado.

Riesgos que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso

Responsabilidad Civil por sus actividades

Quedan cubiertas las construcciones que se encuentren descritas en la carátula o

especificación particular de la póliza que sean ejecutadas por el Asegurado en el desarrollo
de los servicios como empresario constructor.

La cobertura incluye los riesgos que forman parte de la actividad materia del seguro en el
giro normal como empresario constructor descrito en la carátula o especificación
particular de la póliza, derivada de:

a) La posesión temporal de terrenos, edificios o locales utilizados para llevar a cabo las
obras o como vivienda temporal para sus trabajadores. Para asegurar la
responsabilidad civil por daños a un inmueble tomado en arrendamiento, se
requiere de la cobertura adicional de responsabilidad civil del arrendatario.
b) La tenencia o uso de máquinas de trabajo o equipos de construcción. Para asegurar
la responsabilidad contractual por daños a equipos de construcción tomados en
arrendamiento, es necesaria la contratación de otro seguro por separado.
c) El uso de torres-grúa, montacargas, ascensores y escaleras eléctricas.
d) El uso de instalaciones temporales para sus trabajadores como cocinas, comedores
e instalaciones hidráulicas o sanitarias y demás necesarias para llevar a cabo las
obras encomendadas por los dueños de las mismas.
e) El uso de equipos y personal para seguridad, incluyendo la utilización de perros
guardianes.

93
Responsabilidad Civil por daños ocasionados por su personal bajo relación de trabajo

Cubre la responsabilidad civil personal de sus empleados y trabajadores en el desempeño

de funciones al servicio del Asegurado, derivadas de la actividad materia del seguro,
excepto el personal que requiera para el desempeño de sus actividades una autorización
o cédula profesional o certificación expedida por autoridad competente, mismo que podrá
darse de alta mediante declaración expresa del Asegurado para que la compañía
determine su aceptación y se fije la prima correspondiente.

Responsabilidad Civil resultante de contaminación súbita y repentina

Queda cubierta la responsabilidad civil del Asegurado por daños a las personas o a sus
bienes, resultantes de contaminación causada por emisiones, emanaciones, descargas o
derrames de humos, polvos, gases, vapores, ruidos, vibraciones, olores o líquidos, siempre
que se produzcan en forma repentina, inesperada, accidental, anormal e imprevista y a
condición de que el hecho contaminante se presente en forma aislada y no como
consecuencia de incendio, explosión, terremoto, inundación, rayo u otros fenómenos
naturales o actos de tercero; es requisito, que el acto generador y la contaminación se
inicien y los efectos dañinos se manifiesten durante el periodo de cobertura de la póliza.

Se entenderá por contaminación, toda alteración que, por alguna de las causas indicadas
en el párrafo anterior, sufra la composición o condición normal y natural del aire, el agua,
el suelo, la flora, la fauna o cualquier otro elemento natural y que cause daños a la salud o
a los bienes de las personas.

No cubre la responsabilidad proveniente de daños causados por contaminación gradual,

paulatina o normal y tampoco la que, aunque se haya presentado de manera repentina,
inesperada, accidental, anormal e imprevista, se prolongue por más de dos semanas.

Responsabilidad Civil por daños a vehículos ajenos por maniobras de carga y descarga

Cubre la responsabilidad civil derivada de daños a vehículos terrestres ajenos, durante las
operaciones de carga y descarga, ocasionados por grúas, cabrías y montacargas. También
se cubren los daños a tanques, cisternas y contenedores durante la operación de descarga,
a consecuencia de implosión.

Coberturas adicionales para el empresario constructor

a) Instalaciones subterráneas.
Mediante solicitud expresa, el seguro se puede ampliar para cubrir los daños
ocasionados a las tuberías, cables, canalizaciones u otras instalaciones subterráneas,
quedando obligado el Asegurado a informarse y cerciorarse previamente a la
ejecución del trabajo en las empresas, instituciones u oficinas competentes, sobre

94
 la ubicación, situación y características de las instalaciones, de las propiedades
subterráneas y acreditará haber dado a sus trabajadores instrucciones correctas a
fin de prevenir la ocurrencia de daños. En caso de no ampararse esta cobertura
adicional se considerará como una exclusión.

b) Trabajos de soldadura.
Mediante solicitud expresa, el seguro se puede ampliar para cubrir los daños
derivados de un incendio o una explosión ocurrida durante trabajos de soldadura,
quedando obligado el Asegurado a acreditar el haber encargado estos trabajos sólo
a personal capacitado en técnicas de soldadura y en prevención de incendio o
explosión durante estos trabajos. En caso de no ampararse esta cobertura adicional
se considerará como una exclusión.

c) Demolición.
Mediante solicitud expresa, el seguro se puede ampliar para cubrir los daños
ocasionados a bienes inmuebles provocados por trabajos de demolición, previo a la
obtención del permiso correspondiente según sea el caso, quedando el asegurado
obligado a acreditar el haber tomado las precauciones necesarias para evitar daños
a inmuebles que se encuentren dentro de un círculo cuyo radio equivalga a la altura
de la construcción a demoler o derribar. En caso de no ampararse esta cobertura
adicional se considerará como una exclusión.

d) Explosivos.
Mediante solicitud expresa, el seguro se puede ampliar para cubrir daños
ocasionados por explosivos a bienes inmuebles, quedando obligado el Asegurado
a contar con los permisos correspondientes y de tomar las precauciones necesarias
para evitar que se produzcan daños a bienes inmuebles dentro de un radio de
ciento cincuenta metros respecto del lugar de la explosión. En caso de no
ampararse esta cobertura adicional se considerará como una exclusión.

e) Sostén a suelos y subsuelos de vecinos.

Mediante solicitud expresa, el seguro se puede ampliar para cubrir los daños
ocasionados a bienes inmuebles construidos en la vecindad de los sitios donde lleve
a cabo excavaciones o construcciones que puedan hacer perder el sostén necesario
a los suelos o subsuelos de propiedades vecinas, quedando obligado el asegurado a
acreditar haber efectuado las obras de consolidación indispensables para evitar
todo daño a las construcciones ya existentes sobre dichos suelos o subsuelos
vecinos. En caso de no ampararse esta cobertura adicional se considerará como una
exclusión.

Seguro de Responsabilidad Civil para Contratistas

Este tipo de seguro ampara la Responsabilidad Civil del Asegurado frente a terceros por
las pérdidas, daños, perjuicios y daño moral directo, por hechos u omisiones no dolosos
que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros o el deterioro o

95
destrucción de los bienes propiedad de éstos, por los que el Asegurado deba responder,
conforme a la legislación aplicable en materia de Responsabilidad Civil, vigente en los
Estados Unidos Mexicanos, con motivo de la ejecución de la Obra, servicio o trabajo (en lo
sucesivo la Obra) según se describa en la carátula de póliza, ocurridos durante la vigencia
de la misma, además de aquellas responsabilidades que deban ser cubiertas mediante
convenio expreso y con excepción de las responsabilidades excluidas.

Responsabilidades amparadas

a) Inmuebles. Como propietario o poseedor temporal de terrenos, edificios o locales que

sean utilizados para llevar a cabo la obra, así como los utilizados para vivienda temporal
de sus empleados.
b) Por la posesión, uso y mantenimiento de:
 Instalaciones de carga y descarga, así como máquinas de trabajo, ascensores,
escaleras eléctricas y montacargas.
 Instalaciones sanitarias, dormitorios, comedores, comercios, consultorios médicos
y/o guarderías, destinadas al uso exclusivo del personal de la Obra.
 Instalaciones de publicidad.
 Instalaciones de seguridad a su servicio tales como, pero no limitadas a protecciones
contra incendio, sistemas de alarma, perros guardianes.
c) Actividad del Asegurado y/o de su personal.
 La responsabilidad civil del personal, empleados y trabajadores del Asegurado
frente a terceros por los cuales éste sea civilmente responsable, derivada de su
actividad como contratista.
 Por la operación de la maquinaria propiedad o en posesión del Asegurado que se
encuentre

Obligaciones de la Aseguradora

a) El pago de los daños, perjuicios y daño moral ocasionados directamente, por los que
sea responsable el Asegurado conforme a lo previsto en la póliza.

b) El pago de los gastos de defensa del Asegurado, incluyendo entre otras:

 El pago del importe de las primas por fianzas judiciales que el Asegurado deba
otorgar en garantía del pago de las sumas que se le reclamen a título de
Responsabilidad Civil amparada por la póliza, en consecuencia, no se considerarán
comprendidas dentro de las obligaciones que la Aseguradora asume bajo la póliza,
las fianzas que deban otorgarse como caución para que el Asegurado alcance su
libertad preparatoria, provisional o condicional durante un proceso penal.
 El pago de los gastos, costas e intereses legales que deba pagar el Asegurado por
resolución judicial o arbitral ejecutoriadas.
 El pago de los gastos en que incurra el Asegurado con motivo de la tramitación y
liquidación de las reclamaciones.

Otras Responsabilidades que pueden cubrirse con convenio expreso

96
a) Apuntalamiento: Responsabilidad civil en que incurriere el Asegurado por daños y
perjuicios derivados del apuntalamiento, socalzados y recalzados.

b) Carga y Descarga: Responsabilidad civil por daños y perjuicios a bienes que no sean
propiedad del Asegurado durante la maniobra de carga y descarga.

c) Demolición: Responsabilidad civil por daños y perjuicios derivados de trabajos de

derribo y/o demolición del o los inmuebles que se produzcan en un círculo cuyo
radio exceda de la altura de la construcción a demoler o derribar.
d) Explosivos: Responsabilidad civil por daños y perjuicios derivados del
almacenamiento y la utilización de materias explosivas dentro de un radio que
exceda de 150 metros con respecto al lugar de la explosión.

e) Instalaciones Subterráneas: Responsabilidad civil por daños y perjuicios en las

instalaciones subterráneas, que afecten tuberías, cables, canales u otras
instalaciones subterráneas sólo cuando el Asegurado se hubiere informado en las
oficinas competentes sobre la situación y características de dichas instalaciones.

f) Instalaciones Subacuáticas: Responsabilidad civil por daños y perjuicios en las

instalaciones subacuáticas, que afecten tuberías, cables, canales, muelles,
rompeolas y cualquier otra instalación subacuática sólo cuando el Asegurado se
hubiere informado en las oficinas competentes sobre la situación y características
de dichas instalaciones.

g) Responsabilidad Civil Asumida: Responsabilidades ajenas en las que por convenio

o contrato el Asegurado asume las responsabilidades de la persona física o moral a
la que se le realiza la obra siempre que dichas responsabilidades tengan relación
directa con la misma. Es indispensable para que esta cobertura surta efecto, que en
la póliza se mencionen los convenios o contratos incluidos en esta cobertura, por lo
que deberán presentarse antes de su contratación.

h) Subcontratistas: Responsabilidad civil por daños y perjuicios ocasionados por la(s)

persona(s) física(s) o moral(es) que el Asegurado haya subcontratado para la
realización de la Obra. Es indispensable para que esta cobertura surta efecto, que
en la póliza se mencionen los convenios o contratos incluidos en esta cobertura, por
lo que deberán presentarse antes de su contratación.

i) Máquinas y Equipos de Trabajo: Responsabilidad civil por daños y perjuicios

ocasionados por la persona física o moral que proporcione el equipo y/o maquinaria
de trabajo autopropulsada y/o suministre fuerza eléctrica y/o neumática. En el caso
de que el Asegurado sea el dueño de la maquinaria y/o equipo, esta cobertura cubre
la Responsabilidad Civil por daños a terceros por la misma causa. Es indispensable
para que esta cobertura surta efecto, que en la póliza se mencionen los convenios o

97
 contratos incluidos en esta cobertura, por lo que deberán presentarse antes de su
contratación.

j) Trabajos de Soldadura: Responsabilidad civil por daños y perjuicios ocasionados por

incendio o explosión provocados por trabajos de soldadura, cuando éstos hubieren
sido realizados, en forma comprobada, por personal experimentado y capacitado
en técnicas de soldadura del Asegurado. Es indispensable para que esta cobertura
surta efecto, que en la póliza se mencionen los convenios o contratos incluidos en
esta cobertura, por lo que deberán presentarse antes de su contratación.

Principales Exclusiones

a. Responsabilidades provenientes del incumplimiento de contratos o convenios, cuando

dicho incumplimiento no haya producido la muerte o el menoscabo de la salud de
terceros, o el deterioro o la destrucción de bienes propiedad de los mismos.

b. Responsabilidades por prestaciones sustitutorias del incumplimiento de contratos o

convenios.

c. Responsabilidades derivadas del uso, propiedad o posesión de embarcaciones,

aeronaves y vehículos terrestres de motor, salvo que estos últimos estén destinados a su
empleo exclusivo dentro de los inmuebles del Asegurado y no requieran de placa para
su empleo en lugares públicos.

d. Responsabilidades derivadas de daños ocasionados dolosamente.

e. En caso de ser el Asegurado una persona física, responsabilidades derivadas de daños

sufridos por: cónyuge, padres, hijos, hermanos, padres políticos, hermanos políticos u
otros parientes del Asegurado, que habiten permanentemente con él. En caso de ser el
Asegurado una persona moral, responsabilidades derivadas de daños sufridos por:
consejeros, directores, socios, administradores, gerentes u otras personas con función
directora, así como sus cónyuges o por sus parientes que habiten permanentemente
con ellos.

f. Responsabilidades por daños causados por inconsistencia, hundimiento o

asentamiento, del suelo o subsuelo, o por falta o insuficiencia de obras de consolidación
para evitar la pérdida de sostén necesario al suelo o subsuelo de propiedades vecinas.

g. Responsabilidades por daños ocasionados por guerra u otros actos bélicos, revolución,
rebelión, motines, huelgas, o daños que se originen por disposiciones de autoridades de
derecho o de hecho.

h. Responsabilidades imputables al Asegurado de acuerdo con la Ley Federal del Trabajo,

la Ley del Seguro Social u otra disposición complementaria de dichas leyes.

98
i. Responsabilidades profesionales.

2.11. Terremoto y otros riesgos catastróficos

a. Términos y Condiciones
La protección de bienes en caso de terremoto y otros riesgos catastróficos, puede ser a
través del seguro tradicional o, o bien como coberturas dentro de otro tipo de seguro de
daños.

En cualquier caso, ampara daños y perjuicios ocasionados a bienes, como consecuencia

de eventos de periodicidad y severidad no predecibles, tales como terremoto, erupción
volcánica, huracán y otros de naturaleza hidrometereológica.

Este tipo de seguro o cobertura puede cubrir bienes tales como edificios y sus contenidos,
casas habitación y sus contenidos, maquinaria con sus instalaciones, herramientas,
refacciones, accesorios y equipo mecánico, mobiliario, materias primas, productos en
proceso de elaboración, o ya terminados y mercancías en bodega y/o en establecimiento
comercial, montajes, obras civiles, equipo de contratistas y equipo electrónico.

b. Principales Coberturas

Riesgos Cubiertos Seguro Tradicional

Terremoto y/o Erupción Volcánica

Los bienes amparados pueden quedar cubiertos contra daños materiales directos
causados por Terremoto y/o Erupción Volcánica

Los daños ocasionados por algún terremoto y/o erupción volcánica darán origen a una
reclamación separada por cada uno de esos fenómenos; pero si varios de estos ocurren
dentro de cualquier periodo de 72 horas consecutivas, se tendrán como un solo siniestro y
los daños que causen deberán ser comprendidos en una sola reclamación.

Los bienes que pueden ser cubiertos mediante convenio expreso son:

a) Cimientos, albercas, bardas, patios y calles dentro del predio, escaleras exteriores y
cualesquiera otras construcciones separadas del edificio o edificios o construcciones.
b) Muros de contención debajo del nivel del piso más bajo, y muros de contención
independientes.
c) Cualquier clase de frescos o murales que como motivo de decoración o de
ornamentación estén pintados en o formen parte del edificio o edificios o
construcciones aseguradas.
Por convenio expreso también se pueden cubrir las pérdidas consecuenciales,
entendiéndose éstas, como las pérdidas de cualquier ganancia, utilidad, provecho u otra
pérdida consecuencial similar, así como gastos fijos y salarios resultantes de la paralización

99
o entorpecimiento de las operaciones del negocio con motivo de la realización de los
riesgos de terremoto y/o erupción volcánica.

El valor indemnizable o suma asegurada será la cantidad fijada por el Asegurado,

constituyendo el límite máximo de responsabilidad de la Aseguradora en caso de siniestro
y deberá corresponder al valor real o de reposición de los bienes (según se haya
contratado).

Valor real

a) En edificios: La cantidad que sería necesaria erogar para reconstruir o reponer el bien
dañado o destruido, deduciendo la depreciación física por uso.
b) En maquinaria, equipo, mobiliario y utensilios: La cantidad que sería necesaria erogar
para reparar o reponer el bien dañado, por otro de igual clase, calidad, tamaño o
capacidad de producción, deduciendo la depreciación física por uso.
c) En mercancías e inventarios: El precio corriente en plaza para el Asegurado.
Valor de reposición

a) En edificios: La cantidad que sería necesaria erogar para reconstruir o reponer el bien
dañado o destruido, sin considerar reducción alguna por depreciación física por uso.
b) En maquinaria, equipo, mobiliario y utensilios: La cantidad que sería necesaria erogar
para reparar o reponer el bien dañado, por otro de igual clase, calidad, tamaño o
capacidad de producción, sin considerar reducción alguna por depreciación física por
uso.
c) En mercancías e inventarios: El precio corriente en plaza para el Asegurado.
Bienes Excluidos

a) Suelos y terrenos.
b) Edificios, instalaciones y construcciones que no estén totalmente terminados y sus
contenidos (a menos que se esté asegurando una obra civil o montaje).
c) Dinero en efectivo, cheques, giros postales, valores, comprobantes de tarjetas de crédito,
timbres, certificados u otros documentos negociables.
d) Pérdidas o desaparición de bienes a consecuencia de robos ocurridos durante o después
del siniestro.
c. Principales Exclusiones.

Riesgos Excluidos

a) Directa o indirectamente, próxima o remotamente por reacciones nucleares,

radiaciones o contaminaciones radioactivas, ya sean controladas o no y sean o no como
consecuencia de terremoto y/o erupción volcánica.
b) Por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean ajenos al terremoto,
tales como hundimientos, desplazamientos y asentamientos normales no repentinos.
En los seguros de edificios no se permite excluir de la cobertura parte alguna del edificio,
excepto el valor del terreno, cimientos y fundamentos que se encuentren bajo el nivel

100
 del piso más bajo; ni asegurar solamente la responsabilidad de inquilinos por parte del
edificio; pero cuando exista una división catastral de propiedad, se permitirá asegurar
independientemente la parte proporcional que corresponda a cada propietario.
Riesgos Hidrometeorológicos

Cuando se contrata esta cobertura, quedan cubiertos los bienes asegurados contra
pérdidas o daños materiales ocasionados directamente por:

Avalanchas de Lodo: Deslizamiento de lodo provocado por inundaciones o lluvias.

Granizo: Precipitación atmosférica de agua que cae con fuerza en forma de cristales de
hielo duro y compacto. Bajo este concepto además se cubren los daños causados por la
obstrucción en los registros de la red hidrosanitaria y en los sistemas de drenaje localizados
dentro de los predios asegurados y en las bajadas de aguas pluviales a consecuencia del
granizo acumulado en las mismas.

Helada: Fenómeno climático consistente en el descenso inesperado de la temperatura

ambiente a niveles iguales o inferiores al punto de congelación del agua en el lugar de
ocurrencia.

Huracán: Flujo de agua y aire de gran magnitud, moviéndose en trayectoria circular

alrededor de un centro de baja presión, sobre la superficie marina o terrestre con velocidad
periférica de vientos de impacto directo igual o mayor a 118 kilómetros por hora, que haya
sido identificado como tal por el Servicio Meteorológico Nacional.

Inundación: El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, a consecuencia de

desviación, desbordamiento o rotura de los muros de contención de ríos, canales, lagos,
presas, estanques y demás depósitos o corrientes de agua, naturales o artificiales.

Inundación por Lluvia: El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua de lluvia a
consecuencia de la inusual y rápida acumulación o desplazamiento de agua originados
por lluvias extraordinarias.

Golpe de Mar o Tsunami: Daños por el agua ocasionados por la agitación violenta de las
aguas del mar a consecuencia de una sacudida del fondo, que eleva su nivel y se propaga
hasta las costas dando lugar a inundaciones.

Marejada: Alteración del mar que se manifiesta con una sobre elevación de su nivel debida
a una depresión o perturbación meteorológica que combina una disminución de la
presión atmosférica y una fuerza cortante sobre la superficie de la mar producida por los
vientos.

Nevada: Precipitación de cristales de hielo en forma de copos.

101
Vientos Tempestuosos: Vientos que alcanzan por lo menos la categoría de depresión
tropical, tornado o grado 8 según la escala de Beaufort (62 kilómetros por hora), de acuerdo
con el Servicio Meteorológico Nacional o registros reconocidos por éste.

La cobertura aplicable será aquella que origine en forma inmediata los daños directos a
los bienes asegurados, independientemente del fenómeno meteorológico que los origine.

Riesgos Excluidos

Pérdidas o daños causados por instalaciones subterráneas que se encuentren fuera de las
propiedades aseguradas y que formen parte del sistema de suministro público de agua o
bien causadas por

a) Mojadura o humedades o sus consecuencias debido a filtraciones:

1) De aguas subterráneas o freáticas

2) Por deficiencias en el diseño o construcción de techos, muros o pisos

3) Por fisuras o fracturas de cimentaciones o muros de contención

4) Por falta, mala aplicación o deficiencias de materiales impermeabilizantes

5) Por falta de mantenimiento

6) Por la falta de techos, puertas, ventanas o muros o aberturas en los mismos, o por
deficiencias constructivas de ellos

b) Mojaduras, viento, granizo, nieve o lluvia al interior de los inmuebles o a sus contenidos
a menos que se hayan originado por el hecho de que los inmuebles hayan sido
destruidos o dañados en sus techos, muros, puertas o ventanas exteriores por la acción
directa de los vientos, o del agua o del granizo o de la nieve o por la acumulación de
éstos, que causen aberturas o grietas a través de las cuales se haya introducido el agua,
granizo, nieve o viento. Esta exclusión no aplica a los casos de inundación o inundación
por lluvia.

c) Corrosión, herrumbre, erosión, moho, plagas de toda especie y cualquier otro deterioro
paulatino a consecuencia de las condiciones ambientales y naturales.

d) El retroceso de agua en alcantarillado y/o falta o insuficiencia de drenaje, en los predios

del Asegurado.

e) La acción natural de la marea.

f) Inundaciones, inundaciones por lluvia o avalanchas de lodo que se confinen sólo a las
ubicaciones donde se encuentren los bienes materia del seguro.

102
g) Contaminación directa por agua de lluvia, a menos que haya ocurrido un daño físico
amparado bajo esta cobertura a las instalaciones aseguradas.

h) Socavación a edificaciones que se encuentren ubicadas en la primera línea de

construcción a la orilla del mar, a menos que se encuentren protegidos por muros de
contención con cimientos de concreto armado o protegidos por escolleras con
tetrápodos de concreto armado. Se exceptúa de esta exclusión a los inmuebles y sus
contenidos que se encuentren a más de 500 metros de la línea de rompimiento de las
olas en marea alta o a más de 15 metros sobre el nivel del mar en marea alta.

i) Pérdidas o daños de cualquier tipo ocasionados por deficiencias en la construcción o en

su diseño, o por falta de mantenimiento de los bienes materia del seguro.
Algunas Coberturas de Pérdidas Consecuenciales

Remoción de Escombro

En caso de siniestro indemnizable y de haberse contratado esta cobertura, se cubren los

gastos que son necesarios erogar para remover los escombros de los bienes afectados
como son: desmontaje, demolición, limpieza o acarreos, y los que necesariamente tengan
que llevarse a cabo para que los bienes asegurados o dañados queden en condiciones de
reparación o reconstrucción.

La Aseguradora cubre de forma automática hasta un 10% de suma asegurada por

remoción de escombros. Si el porcentaje de cobertura solicitado excede este porcentaje
se cobrará prima por la diferencia.

Principales Exclusiones

a. Esta cobertura no surtirá efecto cuando la remoción de escombros sea a consecuencia

de que los bienes asegurados hayan sido dañados por un riesgo diferente al contratado.
b. Cuando sea por orden de autoridad o decisión del asegurado, sin que los bienes
asegurados hayan sido afectados el riesgo cubierto.
c. Cuando el daño se realice por alguna de las exclusiones citadas en la cobertura de
Terremoto y/o Erupción Volcánica.
Gastos Extraordinarios para Casa Habitación

Bajo esta cobertura se amparan los gastos erogados por el Asegurado por concepto de
renta de casa o departamento, casa de huéspedes u hotel; así como los gastos de mudanza,
seguro de transporte del menaje de casa y almacenaje del mismo, necesarios y que
permitan al Asegurado continuar con el nivel de vida que llevaba al momento de ocurrir
el siniestro y durante el tiempo necesario para reparar o reconstruir los bienes dañados.

En caso de que el Asegurado sea arrendatario del inmueble, la indemnización por

concepto de renta de casa o departamento, casa de huéspedes u hotel, corresponderá a la

103
diferencia entre la nueva renta, si esta es mayor, incluyendo el depósito y la que pagaba
hasta la fecha del siniestro.

Esta cobertura cesará cuando el Asegurado se reinstale definitivamente en la ubicación

señalada en la carátula de la póliza o en otra ubicación o, en caso contrario, hasta el
período máximo de indemnización indicado en la carátula, sin que quede limitado por la
fecha de terminación de la vigencia de la póliza.

Para la aplicación de esta cobertura deberán cumplirse las siguientes condiciones:

o Esta cobertura se extiende a cubrir, de acuerdo con sus límites y condiciones, los gastos
erogados por el Asegurado durante un período que no excederá de cuatro semanas
consecutivas, cuando se prohíba el acceso al predio por orden de las autoridades.
o En caso de siniestro que amerite indemnización, la aseguradora pagará al Asegurado
un anticipo que será el equivalente a la cantidad resultante de dividir el límite máximo
de responsabilidad entre el número máximo de meses del período de indemnización.
La cantidad restante, se reembolsará al Asegurado por concepto de gastos erogados y
amparados, al presentar el(los) comprobante(s) respectivo(s) y hasta por la cantidad del
límite de responsabilidad establecida.
o Solo ampara los gastos erogados dentro del territorio de la República Mexicana.
Pérdida de Rentas

Cubre la pérdida real pecuniaria sufrida por el asegurado resultante de las rentas que deje
de percibir respecto del local o locales arrendados hasta la suma asegurada, sin exceder
de una doceava parte de la suma asegurada por cada mes y hasta por el periodo máximo
establecido en la carátula y/o especificación, el cual nunca excederá de doce meses.

Se cubren también los gastos en que sea necesario incurrir con el objeto de reducir la
pérdida, pero sin exceder de la cantidad en que efectivamente se haya reducido, a menos
que se hayan seguido instrucciones escritas de la aseguradora. La suma asegurada
representa el importe anual de las rentas del local o locales asegurados, y en caso que sea
menor le será aplicada la proporción indemnizable, lo que significa que si al ocurrir el
siniestro los bienes tienen un valor superior a la suma asegurada, la indemnización se
reducirá proporcionalmente.

El período de indemnización se limitará al tiempo que se requiera para reparar con la

debida diligencia y prontitud, aquella parte del edificio, respecto del cual se hubieren
debido de pagar rentas al asegurado, pero limitado al período máximo de indemnización
contratado, el cual quedará estipulado en la carátula de la póliza. Dicho periodo se
empezará a contar desde la fecha del siniestro y no se limitará por fecha de expiración de
la póliza.

Principales Exclusiones

a) La imposibilidad económica del asegurado para hacer frente al gasto de reconstrucción

o reparación del edificio cuyas rentas se amparan.
104
b) La suspensión, terminación o cancelación de cualquier contrato o autorización por
aplicación de alguna ley o disposición de las autoridades que regulen la construcción o
reparación de edificios.
c) Por huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter obrero o
motines que interrumpan la reconstrucción o reparación del edificio cuyas rentas se
aseguran, o que interrumpan la ocupación del mismo.
d) Las fallas que resultaren de la reconstrucción o reparación del edificio, por los daños
sufridos del riesgo amparado.
Cabe aclarar que el asegurado deberá contar con los contratos de arrendamiento para
cada local o locales arrendados, los cuales deberán estar, en su caso, debidamente
manifestados ante las autoridades correspondientes.

Gastos Extraordinarios. Negocios Comerciales o Industriales

Ampara el importe de los gastos extraordinarios necesarios en que incurra el asegurado

con el fin de continuar, en caso de siniestro, con las operaciones normales de la empresa
asegurada. Sin embargo, la indemnización no excederá del reembolso de los gastos
efectivamente realizados, debidamente comprobados, con el límite máximo de
responsabilidad estipulado en la carátula por un período de restauración máximo de seis
meses.

Queda entendido que cualquier valor de salvamento de los bienes obtenidos para uso
temporal y que se sigan utilizando después de reanudar las operaciones normales, será
tomado en consideración en el ajuste de cualquier pérdida bajo esta cobertura.

La aseguradora reembolsará los gastos extraordinarios debidamente comprobados hasta

el límite máximo de responsabilidad y el período de restauración antes mencionado, sin
que quede limitado por la fecha de vencimiento de la póliza, en la medida en que sean
necesarios para reanudar las operaciones del asegurado y hasta establecerse con la misma
calidad del servicio que existía antes del siniestro.

Principales Exclusiones

a) La aplicación de cualquier ley municipal, estatal o federal que reglamente el uso,

construcción, reparación o demolición de edificios o estructuras.
b) Suspensión, vencimiento o cancelación de cualquier permiso, licencia, contrato de
arrendamiento o concesión.
c) El costo de construcción, reparación o reposición de los bienes asegurados.
d) El costo de investigación o cualquier otro gasto necesario para reemplazar o restaurar
libros de contabilidad, planos, mapas y archivos (incluyendo cintas, filmes, discos o
cualquier otro registro magnético para procesamiento electrónico), que hayan sido
dañados o destruidos por cualesquiera de los riesgos asegurados
e) La interferencia en el predio descrito por parte de huelguistas u otras personas que
interrumpan o retrasen la reconstrucción, reparación o reposición de los bienes de la
empresa asegurada

105
f) Ganancias brutas y/o pérdida de mercado
Reducción de Ingresos por Interrupción de Actividades Comerciales

Cubre la pérdida real sufrida por el Asegurado a causa de la interrupción necesaria de sus
actividades comerciales como consecuencia directa de la destrucción o daño de los bienes
que constituyen el negocio asegurado, hasta la suma asegurada estipulada en la carátula
de la póliza.

Se cubren los gastos en que sea necesario incurrir, con el objeto de reducir la pérdida, pero
sin exceder de la cantidad en que efectivamente se haya reducido. La suma asegurada
representa el importe anual de los Ingresos y en caso de que sea inferior le será aplicada la
proporción indemnizable.

Como importe anual de Ingresos se considera el obtenido durante los doce meses
inmediatos anteriores a la fecha del siniestro. El periodo de indemnización amparado, en
ningún caso excederá el estipulado en la carátula. La aseguradora conviene en que si la
propiedad descrita en la póliza fuere destruida o dañada, durante la vigencia de la
cobertura y como consecuencia fueren interrumpidas las actividades comerciales, la
indemnización pagadera por el seguro será la reducción de los ingresos directamente
resultante de tal interrupción de actividades comerciales y solamente por aquél periodo
que sin exceder del plazo contratado se necesita para reconstruir, reparar o reponer con la
debida diligencia y prontitud, aquella parte de los bienes asegurados que hubieren sido
dañados o destruidos.

Dicho periodo se comenzará a contar desde la fecha del siniestro y no se limitará por la
fecha de expiración de esta cobertura. Sin embargo, la indemnización máxima no
excederá del 100% de la pérdida real sufrida por el Asegurado como resultado de dicha
interrupción de actividades comerciales.

La indemnización comprenderá los gastos normales que deban erogarse para la

continuación del negocio, incluyendo los salarios que necesariamente deban pagarse para
que el comercio vuelva a operar normalmente con la misma calidad de servicio que existía
hasta el momento de ocurrir el siniestro.

Exclusiones

a) Por cualquier aumento a la cantidad que deba indemnizar a causa de la suspensión,

terminación o cancelación de cualquier contrato o autorización por la aplicación de
alguna ley o disposición de las autoridades que regulen la construcción o reparación de
edificios.
b) Por cualquier aumento en la pérdida pecuniaria debida a que huelguistas o personas
que tomen parte en paros, disturbios de carácter obrero o motines, interrumpan la
reconstrucción, reparación o reposición de las cosas dañadas o destruidas, o que
interrumpan la reanudación o continuación de las actividades comerciales.
Ganancias Brutas No Realizadas en Plantas Industriales
106
Cubre la pérdida real sufrida, resultante de la paralización o entorpecimiento de las
operaciones del negocio asegurado hasta la suma asegurada que aparezca en la carátula
de la póliza. La indemnización no excederá de la reducción en sus ganancias brutas, menos
gastos y cargos que no necesariamente continúen durante la paralización o
entorpecimiento del negocio. Se cubren también los gastos en que sea necesario incurrir,
con el objeto de reducir la pérdida, pero sin exceder de la cantidad en que efectivamente
se haya reducido.

La ganancia bruta es la cantidad resultante considerando los ingresos menos los egresos
como sigue:

Ingresos:

a) Valor total de la Producción a precio neto de venta.

b) Valor total de la "Mercancía" a precio neto de venta.

c) Valor de servicios proporcionados a terceros por el Asegurado.

d) Otros ingresos derivados de la operación del Asegurado.

Egresos:

a) Costo de materias primas y materiales utilizados en la manufactura de los productos a

que se refiere el inciso a) de ingresos.

b) Costo de la "Mercancía" incluyendo material de empaque correspondiente.

c) Costo de materias primas y materiales utilizados en los servicios proporcionados a

terceros por el Asegurado.

d) Valor de servicios proporcionados a terceros por el Asegurado, que continúen bajo

contrato.

e) Valor de servicios proporcionados por terceros al Asegurado que no continúe bajo

contrato.

f) Ningún otro costo podrá ser deducido al determinar las ganancias brutas

La Aseguradora será responsable solamente durante el tiempo que sea necesario, a partir
de la fecha del daño o destrucción, para reconstruir, reparar o reemplazar la parte de la
propiedad que haya sido dañada o destruida, hasta reanudar las operaciones normales del
negocio con la misma calidad de servicio existente, inmediatamente antes del siniestro,
sin quedar limitado por la fecha de vencimiento de esta cobertura.

Exclusiones

107
a) No cubre perdida alguna resultante por daño o destrucción de productos terminados,
ni por el tiempo que fuera necesario para reproducir cualquier producto terminado que
hubiere sido dañado o destruido,
b) No cubre perdida alguna ocasionada por cualquier mandato o ley que reglamente la
construcción o reparación de edificios, ni por la suspensión, expiración o cancelación de
cualquier contrato de arrendamiento o concesión, contrato, pedido u orden, ni por
cualquiera otra pérdida consecuencial.
Seguro Paramétrico

En México también se cuenta el seguro paramétrico 1 para eventos catastróficos, que

cubren la probabilidad de que ocurra un evento predefinido, en lugar de indemnizar la
pérdida real incurrida.

La cobertura de seguro se activa si se cumplen o exceden los parámetros de evento

predefinidos, medidos por un parámetro objetivo o índice que está relacionado con la
exposición particular de un asegurado.

En la práctica, este evento podría ser un terremoto, un ciclón tropical o una inundación,
donde el parámetro o índice es la magnitud, la velocidad del viento o la precipitación,
respectivamente. Si bien las catástrofes naturales (Nat Cats) o los fenómenos
meteorológicos son los desencadenantes más importantes, existen muchas otras
aplicaciones. Los posibles desencadenantes también podrían ser índices de mercado,
rendimiento de cultivos, cortes de energía y más.

108
Los criterios clave para un disparador asegurable es que:

o es fortuito
o se puede modelar.4
En este tipo de seguro, existe un pago pre acordado si se alcanza o se supera el parámetro
o el umbral del índice, independientemente de la pérdida física real sufrida.

Para entenderlo mejor podemos indicar que un parámetro o índice adecuado es cualquier
medida objetiva que se correlaciona con un riesgo específico y, en última instancia, con
una pérdida financiera para el asegurado. Éste es un “índice medible” relacionado con un
“escenario”. Por ejemplo, la lluvia, relacionada con la demora de un proyecto de
construcción; o un terremoto, relacionado con daños a los activos físicos de una
corporación.

Cualquier parámetro o índice que se utilice como base para una solución paramétrica
debe ser objetivo (es decir, verificable de forma independiente), transparente y coherente.
En general, se buscan índices que sean fácilmente medibles y que se puedan informar de
manera rápida y eficaz para garantizar un pago inmediato. Es importante que ni el
tomador de riesgos ni el asegurado puedan influir en el evento o en su informe, para evitar
el riesgo moral.

Es importante aclarar que el seguro paramétrico no está diseñado para reemplazar, sino
para complementar los seguros tradicionales. Pueden cubrir las brechas de protección
dejadas por el seguro de indemnización, como deducibles, peligros excluidos, capacidad
escasa o riesgos financieros puros en los que el asegurado no tiene control sobre el activo
subyacente; por ejemplo, la interrupción de negocios contingentes.

Bienes y Riesgos Cubiertos Seguro sobre Terremoto Paramétrico

Los bienes asegurados serán aquellos sobre los cuales el Asegurado tenga un interés
económico, que se encuentren en el área de medición, y cuya localización se especifique
en la carátula de la póliza.

Este es un seguro de valor convenido, en virtud del cual la aseguradora y el asegurado,

solicitante y/o contratante acuerdan expresamente el método, proceso y modelos que se
utilizarán para el cálculo a pagar por la aseguradora al asegurado en caso de verificarse el
terremoto; el cual no dependerá en ningún caso del valor resultante de los daños o
pérdidas sufridos en los bienes asegurados.

Se considerará como riesgo cuando la Intensidad reportada para un terremoto, que

corresponda al área de medición y altura del inmueble declarada por el Asegurado, sea
mayor o igual al nivel detonante elegido por el Asegurado. Sin embargo, si ocurriesen

4
https://www.elasegurador.com.mx/blog/que-es-un-seguro-parametrico/

109
múltiples terremotos con potencial de afectar las áreas de medición, dentro de un periodo
de (25) veinticinco días naturales consecutivos, y con epicentro(s) dentro de un radio de 50
kilómetros del epicentro del primer terremoto en este periodo, se utilizará la Intensidad
del terremoto que resulte mayor. En este caso, el proveedor de datos de intensidades
publicará, a través de su página de internet, dentro de los (3) tres días naturales siguientes
a dicho periodo, las aceleraciones espectrales máximas generadas dentro del mismo
periodo, en cada área de medición, expresadas en centímetros por segundo cuadrado,
para cada uno de los periodos relacionados con tres categorías de altura de edificios (“A”: 1
a 3 pisos, “B”: 4 a 7 pisos, “C”: más de 7 pisos). La altura del inmueble que determinará la
Intensidad asignada será la declarada por el Asegurado.

En caso de que un terremoto tenga potencial de afectar las áreas de medición, la

aseguradora verificará en la página de internet del Proveedor de Datos de Intensidades, si
el o los niveles detonantes elegidos por el Asegurado exceden o no la intensidad reportada
específica para el área de medición con respecto a la altura declarada del inmueble donde
se encuentran los bienes asegurados. En caso de verificarse que la intensidad reportada
iguala o excede uno o varios niveles detonantes especificados en la carátula de la póliza, la
aseguradora determinará el terremoto como un evento detonador.

Para la verificación del siniestro y del pago del valor convenido, el proveedor de datos de
intensidades extrae las características del terremoto, que tenga potencial de afectar las
áreas de medición, por la fuente pública oficial de Información dentro de los siguientes
seis días naturales desde la ocurrencia del dicho terremoto y publicará dentro de los tres
días naturales siguientes una tabla de intensidades reportadas que identifique claramente
el terremoto objeto del reporte y muestre la intensidad para cada una de las alturas de
inmuebles dentro de cada área de medición.

Principales Exclusiones

A) Bienes o activos que no sean parte de los Bienes Asegurados.

110
a) Cualquier riesgo, circunstancia o amenaza que no se encuentren específica y
expresamente establecida en la carátula de la póliza o acordado bajo convenio
expreso.

b) Los riesgos o afectaciones patrimoniales ocasionadas de forma directa o a

consecuencia por las siguientes causas:

1. Guerra, invasión de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones bélicas (haya

guerra declarada o no), guerra civil, levantamiento militar, sublevación, rebelión,
revolución, insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que
ocasionen estas situaciones de hecho o de derecho.

2. Actos de terrorismo, entendiéndose como los actos de una persona o personas que
utilizando sustancias tóxicas, armas químicas, biológicas o similares, material
radioactivo, material nuclear, combustible nuclear, mineral radiactivo, fuente de
radiación o instrumentos que emitan radiaciones, explosivos, o armas de fuego, o
por incendio, inundación o por cualquier otro medio violento, intencionalmente
realice actos en contra de bienes o servicios, ya sea públicos o privados, o bien, en
contra de la integridad física, emocional, o la vida de personas, que produzcan
alarma, temor o terror en la población o en un grupo o sector de ella, para atentar
contra la seguridad nacional o presionar a la autoridad o a un particular, u obligar
a éste para que tome una determinación.

3. Privación temporal o permanente como resultado de confiscación, nacionalización,

orden o requisición por cualquier autoridad legalmente constituida, con motivo
de sus funciones.

4. Destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente reconocida con

motivo de sus funciones, salvo en el caso que sean tendientes a evitar una
conflagración o en cumplimiento de un deber de humanidad.

5. Daños causados directa o a consecuencias o provenientes de o en consecuencia de:

5.1. Explosión nuclear, radiación, ionización o contaminación radioactiva, por

radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desecho nuclear
o por la combustión de cualquier combustible radioactivo, tóxico, explosivo u
otras propiedades peligrosas de cualquier conjunto nuclear o componente del
mismo.

5.2. Cualquier proyectil bélico que utilice fisión o fusión atómica o fuerza radioactiva
ya sea en tiempo de paz o de guerra.

5.3. Pérdida de uso, retraso, pérdida de mercado, abandono o lentitud de trabajos o

paro de labores.

111
 5.4. Falta o falla de suministro o interrupción de alimentación de fuerza motriz, agua,
electricidad, calor, vapor, refrigeración, materias primas, humedad o ambiente
específico, energía o en los sistemas de drenajes o afluentes para los predios del
Asegurado.

5.5. Asentamientos, contracciones, expansiones, hundimientos en suelos, cimientos

de estructuras o edificios, erosión de suelos, colapso o agrietamiento de edificios
o construcciones.

5.6. Desgaste, deterioro gradual, infiltración, vicio propio, herrumbres, corrosión,

fatiga de metal, oxidación, deformación, distorsión, consumo o deterioro gradual,
contaminación, polución, infiltraciones, pudrimiento seco o húmedo, daños por
plagas, combustión espontánea o daños por temperaturas ambientales
extremosas.

5.7. Fermentación, merma, evaporación, pérdida de peso, escape, cambio en calidad,

cambio de color, textura o sabor, exposición a la luz, rotura o rayadura de cristales
u otros objetos frágiles a menos que dicha pérdida sea causada directamente por
un riesgo no excluido.

B) Cualquier Terremoto ocurrido fuera de la vigencia de la Póliza.

C) Daños a suelos y terrenos.

D) Daños a edificios, instalaciones y construcciones que no estén totalmente terminados

y/o sus contenidos

E) Daños por marejada o inundación, aunque éstas fueran originadas por algún terremoto
amparado por el seguro

F) Daños por vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean ajenos al
terremoto, tales como hundimientos, desplazamientos y asentamientos normales
repentinos o no.

G) Diques, estanques, presas que pudieran verse afectadas con un Terremoto, el cual
dañara la construcción o infraestructura de la misma.

H) Ningún tipo o índole de responsabilidad civil en que incurriera el Asegurado y/o

Contratante.

112
3. Accidentes y Enfermedades

Las Instituciones de Seguros que operan Accidentes y Enfermedades de acuerdo con el

Artículo 25, fracción II de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, pueden manejar
cualquiera de los siguientes ramos:

Accidentes
personales

Ramos de la
Operación de
Accidentes y
Enfermedades
Gastos
Salud
médicos

De acuerdo con las cifras de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), al 30 de

junio de 20205, la operación de Accidentes y Enfermedades registró un crecimiento real
anual total de 9.8% impulsado principalmente por el Ramo de i) Gastos Médicos 10.2%; ii)
Accidentes Personales con el - 0.3%; y iii) Salud con el - 0.1%. El crecimiento en esta
Operación fue principalmente impulsado por Instituciones Aseguradoras como GNP, AXA
Seguros y MetLife México.

3.1. Accidentes Personales

1. Seguro de Accidentes Personales Individual

Se define como accidente (del latín accĭdens, -entis), como un suceso no planeado y no
deseado que provoca un daño, lesión u otra incidencia negativa sobre un objeto o sujeto.
Para tomar esta definición, se debe entender que los daños se dividen en accidentales e
intencionales (o dolosos y culposos). El accidente es la consecuencia de una negligencia al
tomar en cuenta los factores de riesgo o las posibles consecuencias de una acción tomada.

5
CNSF. Boletín de Análisis Sectorial, junio 2020.
113
La amplitud de los términos de esta definición obliga a tener presente que los diferentes
tipos de accidentes se hallan condicionados por múltiples fenómenos de carácter
imprevisible e incontrolable. El sentido más común de la palabra hace referencia a
acciones involuntarias que dañan a seres humanos. En este sentido, el grupo que genera
mayor mortalidad es el de los accidentes de tránsito.

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), considera para el “ramo de

accidentes personales, los contratos de seguro que tengan como base la lesión o
incapacidad que afecte la integridad personal, salud, o vigor vital del asegurado, como
consecuencia de un evento externo, violento, súbito y fortuito”.6

El seguro de Accidentes Personales tiene por objeto la prestación de asistencia médica o

la indemnización en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad
del asegurado y se puede suscribir voluntariamente para proteger a la familia o a las
personas que se designen como beneficiarios, y a sí mismo, de las consecuencias derivadas
de un accidente.

Los elementos del seguro de accidentes personales a considerar son:

o Lesión corporal: (Daño corporal). Toda alteración de la integridad del cuerpo humano,
que produzca invalidez permanente, temporal, o muerte, lo que se determina
únicamente por la ciencia médica;
o Causas de la lesión: violenta súbita, no en función del hecho causal, sino en cuanto se
trata de una eficacia lesiva, rápida, repentina, súbita y con brusquedad;
o Externa: diferente de un origen o padecimiento orgánico, como lo es el caso de una
enfermedad (infartos súbitos por esfuerzos extraordinarios);
o Ajena a la intencionalidad del asegurado (fortuito): ausencia de la provocación
voluntaria (inexistencia del siniestro).

Los seguros del Ramo Accidentes Personales, se pueden contratar de forma Individual o
Colectivo.

6
LISF/de las operaciones, Art. 27 inciso III.
114
a. Términos y condiciones del Seguro de Accidentes Personales Individual

El seguro de Accidentes Personales tiene por objeto la prestación de indemnizaciones y

asistencia médica en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad
del asegurado, existiendo diversas coberturas que pueden ser contratadas. La aseguradora
pagará al Asegurado o a sus beneficiarios, a consecuencia de muerte o lesiones producidas
por el accidente, las indemnizaciones señaladas en la póliza de accidentes personales.

En este tipo de seguro, la aseguradora se compromete con el Asegurado, a que en caso de

sufrir algún daño en su persona e incluso la muerte como consecuencia de un accidente,
el Asegurado o quien haya sido designado como beneficiario recibirá la cantidad de dinero
acordada en la póliza, a este dinero se le conoce como indemnización. Las aseguradoras no
únicamente pagan con dinero el daño que el Asegurado haya sufrido, sino que, pueden
llegar a reparar ese daño (hospitalización, rehabilitación, etc.).

b. Principales Coberturas
Principales Coberturas del Seguro de Accidentes Personales Individual

Indemnización diaria por hospitalización por accidente o enfermedad

Si el Asegurado es internado en un hospital por un período mínimo de veinticuatro (24)

horas, a causa de un accidente o enfermedad, durante la vigencia de esta cobertura, la
aseguradora indemnizará al Asegurado con una renta diaria por cada día de
hospitalización del asegurado y hasta por el período máximo del número de días
especificados en la carátula de la póliza.

Las hospitalizaciones sucesivas, como consecuencia de un mismo accidente o

enfermedad, serán consideradas como continuación de las anteriores y se continuarán
pagando.

Muerte Accidental

La aseguradora pagará al Beneficiario(s) la suma asegurada contratada de esta cobertura,

si el Asegurado Titular fallece a consecuencia de un accidente o dentro de los 90 días
siguientes a la fecha del mismo. Si como consecuencia del mismo accidente que causó la
muerte se hubiesen hecho indemnizaciones por concepto de la cobertura por pérdidas
orgánicas, aquéllas se deducirán de la indemnización que proceda por muerte.

Invalidez Total y Permanente

115
Es la incapacidad que sufra el Asegurado a consecuencia de un accidente, para el
desempeño de su trabajo habitual o de cualquier otro compatible con sus conocimientos,
aptitudes y posición social, en forma total y por un periodo continúo de seis meses.
También se considerarán estados de incapacidad total y permanente sin que opere el
periodo de espera de seis meses, los siguientes eventos:

 La pérdida absoluta e irreparable de la vista de ambos ojos

 La pérdida de ambas manos o ambos pies
 La pérdida de una mano y un pie
 La pérdida de una mano o un pie y la vista de un ojo

Reembolso de gastos médicos por accidente

La aseguradora le reembolsará al Asegurado los gastos en que éste incurra, hasta la suma
asegurada contratada para esta cobertura, si a consecuencia de un Accidente y dentro de
los 10 días siguientes a la fecha del mismo se viera precisado a someterse a tratamiento
médico, hospitalizarse, consumir medicamentos, o hacer uso de los servicios de enfermera
o ambulancia terrestre, siempre y cuando los gastos rebasen el deducible estipulado en la
carátula de la póliza.

Reembolso de gastos médicos por robo

La aseguradora le reembolsará al Asegurado los gastos en que éste incurra, hasta la suma
asegurada contratada para esta cobertura, si a consecuencia de un robo con violencia sufre
lesiones corporales que precisen el someterse a tratamiento médico, hospitalizarse,
consumir medicamentos, o hacer uso de los servicios de enfermera o ambulancia terrestre,
siempre y cuando los gastos rebasen el deducible estipulado en la carátula de la póliza.

Reembolso de Gastos funerarios por muerte accidental

Si el Asegurado fallece mientras esté hospitalizado como consecuencia de la Enfermedad

o Accidente cubiertos por la póliza, la Compañía pagará a los Beneficiarios designados por
el Asegurado la suma asegurada estipulada en la carátula de la póliza para cubrir sus
gastos funerarios, siempre y cuando la Compañía reciba las pruebas de fallecimiento del
Asegurado y haya transcurrido por lo menos un (1) Día de Hospitalización del Asegurado.

116
c. Principales Exclusiones
Principales Exclusiones del Seguro de Accidentes Personales Individual

a) SIDA y VIH: cualquier hospitalización que resulte o se relacione, directamente con el

Virus de Inmunodeficiencia Humana (VIH) y/o el Síndrome de Inmunodeficiencia
Adquirida (SIDA), tales como las relacionadas o derivadas de:
i. Cualquier infección que incluya estado seropositivo, de cualquier Virus de
Inmunodeficiencia Humana (VIH) o Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida
(SIDA).
ii. Cualquier enfermedad o síndrome directamente causado por o vinculado con las
infecciones citadas en el punto anterior.
b) Participación en actividades como:
i. Aviación privada, en calidad de piloto o miembro de la tripulación, pasajero o
mecánico, fuera de las líneas comerciales autorizadas para la transportación
regular de pasajeros.
ii. Pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad, en vehículos de
cualquier tipo.
iii. Conductor o pasajero de motonetas, cuatrimotos, motocicletas u otros vehículos
similares.
iv. Paracaidismo, buceo, alpinismo, charrería, esquí, tauromaquia o cualquier tipo de
deporte aéreo, y en general por la práctica profesional de cualquier deporte.
c) Alcohol y Drogas: cualquier hospitalización, invalidez, gastos funerarios o muerte
accidental originada por culpa grave del Asegurado cuando se encuentre bajo el
efecto del alcohol, drogas, enervantes o alucinógenos, así como de fármacos no
prescritos por un médico, o bien, por ingerir somníferos, barbitúricos o estupefacientes.
Tampoco se cubrirá hospitalización alguna que provenga de algún síndrome de
dependencia alcohólica.
d) Maternidad y sus complicaciones.
e) Tratamientos o intervenciones quirúrgicas estéticas, plásticas o reconstructivas y
cualquiera de sus complicaciones.
f) Tratamientos ambulatorios.
g) Tratamiento dental: cualquier trabajo o tratamiento dental (incluyendo cirugía dental)
y extracción de dientes y/o muelas.
h) Nuclear: contaminación nuclear (todos los casos resultantes de contaminación
nuclear, es decir cualquier exposición a radiación iónica, contaminación radioactiva,
procesos nucleares, material militar o desechos radioactivos de cualquier naturaleza),
o contaminación química.

117
i) Condiciones o padecimientos preexistentes. Para la cobertura de Invalidez, no se
cubrirán padecimientos cuyo pronóstico de invalidez haya sido anterior a la
contratación de la póliza.
j) Curas de reposo y medidas preventivas: cualquier sanatorio, spa o curas de reposo,
clínicas de curas naturales o establecimientos similares u hospitalización efectuada
como medida preventiva. También reclusión en casas de convalecencia o guarderías.
k) Intento de suicidio o mutilación voluntaria, aun cuando se cometa en estado de
enajenación mental.
l) Tratamiento no recomendado por un médico: cualquier hospitalización no
recomendada por un médico o no considerada médicamente necesaria o no
efectuada por un médico matriculado, o bien, realizada en clínicas de hidroterapia,
hospitalización principalmente para diagnósticos, exámenes con rayos X, o chequeos
físicos o médicos generales que tengan por objeto la comprobación del estado de
salud del Asegurado.
m) Participación del Asegurado en servicio militar de cualquier clase, actos de guerra,
insurrección, rebelión, revolución. Actos delictivos intencionales de cualquier tipo, en
los que participe directamente el Asegurado.
n) Variaciones de peso: obesidad, reducción de peso, mejora de peso, bulimia, anorexia
nerviosa.
o) Tratamientos psiquiátricos y/o psicológicos, trastornos de enajenación mental, estados
de depresión psíquica o nerviosa, neurosis o psicosis, cualesquiera que fuesen sus
manifestaciones clínicas.
p) Envenenamiento de cualquier origen y/o naturaleza, excepto cuando se demuestre
que fue accidental.
q) Cualquier tratamiento o intervención quirúrgica debidos a amigdalitis, adenoiditis o
hernias, salvo que el Asegurado haya estado amparado ininterrumpidamente durante
los cuatro meses previos a la fecha en la que se practique la intervención o se
proporcione el tratamiento en cuestión.
r) Tratamientos de enfermedades que son trasmitidas sexualmente.

Cabe señalar que todas las acciones como controversias que se deriven del Seguro de
Accidentes Personales Individual prescribirán en dos años, contados desde la fecha de
acontecimiento que les dio origen.7

2. Seguro de Accidentes Personales Colectivo

Seguro que cubre riesgos de accidentes personales, mediante un solo contrato, a múltiples
asegurados que integran una colectividad homogénea, que pertenecen a una misma
empresa, o que mantienen un vínculo o interés común lícito, previo e independiente a la

7
LCS/prescripción. Art. 81.
118
celebración del contrato de seguro. Podrán acceder a este tipo de seguros colectivos los
trabajadores de una misma empresa, los integrantes de un sindicato, miembros de un
centro educativo para proteger a sus alumnos, clubs o grupos que realicen actividades
deportivas, de ocio, y culturales, etc.

Tipo de Seguros Colectivos

o Seguro Colectivo Nominado: este tipo de seguro está enfocado a grupos menos
numerosos donde se detallan datos acerca de las personas aseguradas como puede ser
el nombre y la profesión de cada uno de los integrantes asegurados, así como otros
datos que pueden interesar como prestaciones o capitales;
o Seguro Colectivo Innominado: este tipo de seguros está más enfocado a grupos más
numerosos donde suele agruparse a los asegurados en función de su actividad
profesional; y,
o Seguro Colectivo por Convenio: este tipo de seguro está enfocado a aquellos seguros
colectivos de algún sector o actividad que agrupa una colectividad, el más común que
se oferta en el mercado Asegurador y el que nos interesa conocer.

El Seguro Colectivo por Convenio, generalmente es el que contrata una empresa para sus
trabajadores y que en la mayoría de los casos viene prescrita su contratación de forma
obligatoria por el convenio colectivo laboral de aplicación (aunque no siempre). El
tomador es la empresa y el asegurado cada uno de los empleados.

El seguro al ser regulado en el convenio colectivo laboral su ámbito de aplicación es toda

la plantilla de la empresa y sus coberturas se actualizan en el articulado de los distintos
convenios colectivos base, así como en sus posteriores revisiones. En la negociación
colectiva se establecen los capitales que recibirá el asalariado en caso de accidente
profesional, etc. Así mismo, se prevé que no hay necesidad de examen médico.8

Estas pólizas de seguro cubren una indemnización por accidente cuya consecuencia sea
una incapacidad permanente o muerte. La cuantía
indemnizatoria por tanto viene determinada en los propios convenios colectivos y el precio
(prima) está directamente vinculada a tres variables;
 La indemnización económica a los trabajadores o grupos de personas;
 El número de empleados o personas asegurados; y
 La peligrosidad o riesgo de la rama de actividad laboral.

8
Art. 202 de la LSCS.
119
El seguro de accidentes por convenio proporciona una cuantía indemnizatoria solo en caso
de siniestro cuyas consecuencias sean la muerte o la invalidez permanente en sus distintos
grados (parcial, total, absoluta) según quede regulado en el convenio de aplicación.

Además, es conveniente distinguir que el seguro colectivo de accidentes de convenio,

como norma general, cubre los accidentes que pueda sufrir el trabajador en el desempeño
de su labor, pero en algunas ocasiones esta cobertura se extiende también a accidentes
«no laborales», aunque no es lo habitual. Incluso hay algunos convenios que van más allá y
establecen también la obligatoriedad de un seguro de vida además del de accidentes, es
decir, cubriría en caso de muerte por cualquier causa natural.

Independientemente del número de trabajadores que haya en la empresa cuando se

contrate el seguro, éste cubre a todos lo que estén dados de alta en el Contrato Colectivo
en el momento del siniestro.

De forma anual y al vencimiento de la póliza se regularizará la póliza en función de los

trabajadores que hayan sido dados de alta ese año y se pagará la prima correspondiente.
Por tanto, la compañía te puede abonar o devolver prima en función de si has tenido más
trabajadores o menos que el año anterior. En este punto es importante recalcar que la
regularización no es mensual sino anual, es decir, las compañías de seguros entienden que
un trabajador, aunque haya estado por ejemplo tan solo medio año en la empresa, o un
mes o un día, computará como un trabajador a efectos de cómputo anual en la
regularización correspondiente.

Es importante también dejar claro que este seguro nada tiene que ver con la adscripción
de la empresa a la protección social que se establezca en las leyes laborales, la cual se
ocupa de proporcionar asistencia en caso de accidente de trabajo o enfermedad
profesional, así como de gestionar el pago se sueldos y salarios en caso de incapacidad
temporal (laboral o no).

Entre los Seguros de Accidentes Personales Colectivos encontramos coberturas y

exclusiones iguales a las que se describieron con anterioridad en el Seguro Individual, por
lo que a continuación presentamos algunos Seguros de Accidentes Personales Colectivos
específicos:

a. Principales Coberturas del Seguro de Accidentes Personales Colectivo Escolar

120
Este tipo de seguro cubre al Asegurado con motivo de un accidente que se produzca
cuando:

a) Se transporte de su casa a la escuela y viceversa (a excepción que se utilice como

medio de transporte una motocicleta, bicicleta, motoneta o cuatrimoto).
b) Realice actividades escolares en el salón de clases, laboratorios, talleres, patios,
sanitarios, corredores, biblioteca y demás instalaciones de la escuela.
c) Asista a cualquier evento especial, deportivo o social organizado y supervisado por las
autoridades de la escuela.
d) Viaje en grupo dentro de la República Mexicana, siempre y cuando este haya sido
organizado por la escuela y se encuentre bajo la supervisión de la misma.

Muerte Accidental

La aseguradora pagará la suma asegurada de esta cobertura, si el Asegurado fallece a

consecuencia de un accidente y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo. Si a
consecuencia del mismo accidente que causó la muerte se hubiesen hecho
indemnizaciones por concepto de la cobertura por pérdidas orgánicas, aquéllas se
deducirán de la indemnización que proceda por muerte.

Esta cobertura no aplica para Asegurados menores de 12 (doce) años al momento de la

muerte.

Gastos Funerarios por Muerte Accidental Niños

Esta cobertura aplica únicamente para Asegurados menores de 12 (doce) años al momento
de la muerte.

Si durante la vigencia del contrato de seguro, el Asegurado sufre un accidente que le cause
la muerte instantánea o dentro de los 90 (noventa) días naturales siguientes a la fecha del
Accidente, la aseguradora pagará los gastos funerarios erogados teniendo como límite la
suma asegurada para esta cobertura, la cual se encuentra especificada en la carátula de
póliza y el certificado individual. La suma asegurada será pagada a los padres del menor o
en su defecto a la persona que acredite haber erogado dicho gasto.

Se entienden como gastos funerarios los que se incurre por traslado del cuerpo a la agencia
funeraria o servicio a domicilio, uso de sala de velación, servicio de cremación y urna para
cenizas, féretro, arreglo estético del cuerpo, embalsamamiento, traslado del cuerpo al
cementerio o mausoleo dentro de la República Mexicana.

Gastos Funerarios por Muerte Accidental Adolescentes y Adultos

121
Si el Asegurado sufre un accidente que le cause la muerte instantánea o dentro de los 90
(noventa) días naturales siguientes a la fecha del accidente, la aseguradora pagará los
gastos funerarios erogados teniendo como límite la suma asegurada contratada
correspondiente para esta cobertura, la cual deberá estar especificada en la carátula de
póliza y el certificado individual.

Pérdidas Orgánicas

Cuando se tiene contratada esta cobertura, la aseguradora responderá por el pago de la(s)
pérdida(s) orgánica(s), si a consecuencia de un accidente cubierto y dentro de los 90
(noventa) días naturales siguientes a la fecha del mismo ocurrieran dichas pérdidas. La
Indemnización corresponde a un porcentaje de la suma asegurada contratada de acuerdo
a la tabla de pérdidas orgánicas que incluye cada aseguradora en sus condiciones
generales.

Se entenderá como Pérdida Orgánica la anquilosis total o amputación traumática o

quirúrgica de:

a) La mano completa (incluyendo dedos) a partir de la articulación de la muñeca o arriba

de ella.
b) El pie a partir de la articulación del tobillo o arriba de él.
c) La pérdida de los dedos a partir de dos falanges de la misma mano, cuando menos.
d) En cuanto a los ojos, la pérdida completa e irreparable de la vista, en uno o en ambos
ojos.
e) En cuanto a los oídos, la pérdida completa e irreparable de la audición en ambos oídos.

Gastos Médicos por Accidente

Al contratarse este tipo de cobertura, quedan cubiertos los gastos erogados dentro de la
República Mexicana por tratamientos o procedimientos que sean médicamente
necesarios a consecuencia de un accidente cubierto, estos deberán ser prescritos por un
médico y proporcionados por instituciones o personas autorizadas legalmente para el
ejercicio de su actividad; siempre y cuando sean contratadas a petición del Asegurado.

Se cubrirán los gastos correspondientes, siempre y cuando la atención médica se inicie

dentro de los 10 (diez) días naturales siguientes a la fecha de ocurrencia del accidente
cubierto y el monto total de los gastos sea superior al deducible contratado.

Ampliación de Cobertura Escolar

122
Cuando se contrata esta cobertura, quedarán cubiertos los gastos por accidentes ocurridos
durante actividades realizadas en periodos vacacionales, recesos de clases y suspensión de
labores docentes de acuerdo con el calendario escolar emitido por la Secretaria de
Educación Pública, siempre y cuando sean organizadas y supervisadas por autoridades de
la escuela y ocurridas durante la vigencia de la póliza.

b. Principales Exclusiones en el Seguro de Accidentes Personales Colectivo Escolar

a) Tratamientos médicos o quirúrgicos por lesiones o pérdidas orgánicas a consecuencia
de un Accidente sufrido antes del inicio de Vigencia del Contrato de Seguro o de la
fecha de ingreso de cada Asegurado en dicho Contrato de Seguro.
b) Infecciones, con excepción de las que acontezcan como resultado de un accidente
cubierto.
c) Gastos médicos derivados de complicaciones o Enfermedades que resulten
posteriores al alta médica u hospitalaria del Asegurado.
d) Muerte o lesión ocasionada por cualquier forma de maltrato psicológico, verbal o físico
producido entre escolares.
e) Accidentes que se originen por la participación del Asegurado en:
i. Servicio militar, actos de terrorismo, actos de guerra (sea o no una guerra declarada,
hostilidades, invasión o guerra civil), rebelión, revolución o insurrección, riñas y
alborotos populares.
ii. Actos delictivos dolosos.
iii. Viajes en aeronaves que no pertenezcan a una línea comercial legalmente
establecida y autorizada para el servicio de transporte de pasajeros, o en aeronaves
que presten servicios en vuelos especiales, fletados o de taxi aéreo o de cualquier tipo
de vuelo que no tenga un itinerario regular entre aeropuertos.
iv. Carreras, pruebas o contiendas, ya sean de velocidad o resistencia en vehículos de
cualquier tipo incluyendo bicicletas y motonetas.
v. Eventos o actividades de práctica amateur o profesional relacionadas con
paracaidismo, motociclismo, motonáutica, buceo, pesca, alpinismo, esquí, box,
espeleología, equitación, charrería, caza, tauromaquia, así como el uso de vehículos
de montaña, cualquier tipo de deporte aéreo, acuático, navegación submarina y/o
cualquier otra actividad deportiva o afición considerada de alto riesgo.
vi. Ser piloto y/o mecánico en vuelo y/o miembro de la tripulación de cualquier aeronave,
fuera de las líneas comerciales autorizadas para la transportación regular de
pasajeros.
f) Accidentes que se originen por los siguientes eventos:
i. Accidente derivado de: enfermedad física, enfermedad mental, estados de depresión
psíquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis.
ii. Tratamiento psicológico o psiquiátrico, enfermedad mental, estados de depresión
psíquica o nerviosa, histeria, neurosis, psicosis, cualesquiera que fueran sus
123
 manifestaciones clínicas, así como el tratamiento de trastornos de la conducta y/o el
aprendizaje, estimulación temprana, así como rehabilitación y/o estimulación de
audición y lenguaje, aun cuando dichos tratamientos sean derivados de un accidente
cubierto.
iii. Suicidio o cualquier intento del mismo, lesiones o mutilaciones voluntarias aun
cuando se cometan en estado de enajenación mental.
iv. Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza, inhalación de gases o humo, así
como sus resultados, excepto si se demuestra que fue accidental.
v. Las lesiones que se provoque el Asegurado a consecuencia de la ingesta de bebidas
alcohólicas, uso de enervantes, estimulantes o drogas, aun cuando estos 3 (tres)
últimos fueran prescritos por un médico. Así como por consumir sin prescripción
alguna: somníferos, barbitúricos, alucinógenos, estupefacientes o substancias
similares.
vi. Radiaciones ionizantes.

g) Gastos incurridos por acompañantes del Asegurado en un Hospital o Sanatorio.

h) Fallecimiento o Pérdida Orgánica que acontezca como consecuencia directa del
Accidente después de 90 (noventa) días naturales de ocurrido el mismo.
i) Gastos médicos que se eroguen como consecuencia directa de un accidente cuando
la primera atención médica se otorgue después de 10 (diez) días naturales de ocurrido
el accidente.
j) Aquellos accidentes que se presenten a consecuencia de las siguientes enfermedades:
ceguera en ambos ojos, sordera, vértigo, crisis convulsivas, cuadriplejía, hemiplejía,
trastornos y alteraciones de la marcha.
k) Cualquier accidente ocurrido fuera de la República Mexicana.
l) Cualquier gasto médico u hospitalario erogado fuera de la República Mexicana.
m) Aborto, parto o cesárea o cualquier complicación obstétrica derivada de estas
condiciones cualquiera que sea su causa.
n) Los honorarios médicos derivados de algún tratamiento médico distinto al Accidente
cubierto.
o) Tratamientos dentales, alveolares o gingivales cuales quiera que sea su naturaleza u
origen, excepto aquellos que sean a consecuencia de un Accidente.
p) Tratamientos o intervenciones quirúrgicas de carácter estético o plástico, excepto si se
origina como una consecuencia secundaria de un accidente cubierto.
q) Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos.
r) Pérdidas Orgánicas que sean consecuencia de trasplante de órganos posterior a un
accidente.
s) Todos los gastos médicos y hospitalarios derivados de enfermedades, sus
complicaciones y secuelas.

124
t) Cualquier gasto que no corresponda a las coberturas contratadas.
u) Todos los accidentes ocurridos durante los periodos vacacionales, recesos de clases y
suspensión de labores docentes de acuerdo con el calendario escolar emitido por la
Secretaria de Educación Pública, salvo que se contrate la cobertura Ampliación de
Cobertura Escolar.
1. Principales Coberturas de los Seguro de Accidentes Personales Colectivo en Viajes

Muerte Accidental

La aseguradora pagará la suma asegurada de esta cobertura, si el Asegurado fallece a

consecuencia de un accidente y dentro de los 90 (noventa) a 180 (ciento ochenta) días
siguientes a la fecha del mismo, plazo que varía por aseguradora, siempre que el Accidente
ocurra mientras el Asegurado se encuentre de Viaje.

Esta cobertura únicamente ampara al Asegurado mientras éste se encuentre de Viaje, por
lo que la muerte accidental del Asegurado con motivo de un Accidente que ocurra en un
momento distinto al Viaje, no estará cubierta por este seguro.

En caso de que el Asegurado sea menor de doce (12) años de edad, esta cobertura operará
únicamente como reembolso de servicios funerarios, en tal caso, la aseguradora
reembolsará, hasta por el máximo señalado en la carátula de la póliza como pago de este
beneficio, los gastos erogados por concepto de servicios funerarios derivados del
fallecimiento del Asegurado como consecuencia de un accidente cubierto dentro de los
de los 90 (noventa) a 180 (ciento ochenta) días siguientes a la fecha del mismo, plazo que
varía por aseguradora

Muerte Accidental en Transporte Público

La aseguradora pagará la suma asegurada correspondiente a esta cobertura, si el

Asegurado fallece a consecuencia de un accidente cubierto dentro de los 90 (noventa) a
180 (ciento ochenta) días siguientes a la fecha del mismo, plazo que varía por aseguradora,
siempre y cuando el accidente ocurra mientras el Asegurado se encuentre de viaje, como
pasajero en un transporte público con boleto pagado expedido a su nombre e itinerario
fijo, y que la póliza se encuentre en vigor al momento del siniestro.

La aseguradora pagará la suma asegurada en caso de que el Asegurado viaje como

pasajero registrado en una aeronave, la cual sufra un accidente y a consecuencia de éste
el Asegurado desaparezca y su cuerpo no fuese encontrado durante los siguientes seis (6)
meses a partir de la fecha del accidente.

Será necesario que transcurra dicho periodo, o bien, que la autoridad competente emita
el acta de defunción correspondiente, y tener la confirmación de la aerolínea donde
125
asiente que el Asegurado se encontraba como pasajero registrado, para pagar la
indemnización a los beneficiarios que proceda. Esta cobertura operará para Asegurados
con edad cumplida de 12 años o mayores.

Reembolso de Gastos Médicos por Accidente

Cuando se contrata esta cobertura la aseguradora reembolsará al Asegurado por los Gastos
Médicos en que éste incurra, dentro de la vigencia, por los servicios y/o materiales médicos
y quirúrgicos requeridos, cuando el Asegurado sufra un accidente cubierto al encontrarse
de viaje, siempre y cuando la primera atención y el primer gasto médico se realice a más
tardar cuarenta y ocho (48) horas siguientes a la fecha en que ocurrió el hecho que les dio
origen.

Se entenderá por gastos médicos cubiertos, aquellos en que se incurra por o a cuenta del
Asegurado por servicios y/o materiales médicos requeridos para la atención de cualquier
accidente cubierto, hasta el límite del beneficio contratado, que:

a) Por prescripción de un Médico o cirujano autorizado legalmente para el ejercicio de su

profesión, sean necesarios para el tratamiento
b) Sean proporcionados por instituciones o por personas autorizadas legalmente para el
ejercicio de su actividad, que no sean familiares del Asegurado; y
c) Sean por los siguientes conceptos:
i. El costo de honorarios médicos por intervenciones quirúrgicas y el de honorarios de
ayudantes del médico cirujano.
ii. El costo por medicamentos, aplicación de substancias y estudios para diagnósticos
que sean indispensables para el tratamiento del Asegurado, siempre y cuando exista
una prescripción médica y se acompañen de las recetas correspondientes.
iii. El costo por el uso de salas de operaciones, sala de recuperación y unidad de terapia
intensiva.
iv. El costo por el tratamiento de terapia física, radioactiva y fisioterapia, suministrados
al Asegurado durante su hospitalización y que sean prescritos por el médico tratante.
v. El costo de aparatos ortopédicos y prótesis, cuando no sea reposición.
vi. El costo de hospitalización, representado por el uso de habitación estándar, así como
de los alimentos consumidos por el Asegurado (habitación privada estándar).
vii. El costo por utilización de una ambulancia terrestre y/o aérea en caso de emergencia,
cuando a juicio de un médico sea necesaria su utilización. En este caso, la
Aseguradora reembolsará los gastos por la utilización de los servicios de ambulancia,
hasta un máximo del veinticinco por ciento (25%) de la suma asegurada contratada
para esta cobertura.
viii. El costo por una enfermera con un límite máximo de tres (3) turnos por día, durante
el periodo de hospitalización. Fuera del hospital o sanatorio se limitará al costo de

126
 una enfermera hasta por tres (3) turnos por día con un máximo de treinta (30) días
por cada evento. El costo por consultas médicas.
ix. El costo por cama extra para un acompañante del Asegurado durante su
hospitalización.

Gastos Funerarios por Muerte Accidental (esta cobertura aplica para asegurados
mayores de doce años de edad)

En caso de que el Asegurado fallezca a consecuencia de un accidente cubierto en el

momento de ocurrir el siniestro o dentro de los noventa (90) días siguientes a la fecha del
mismo, la Compañía reembolsará hasta por el monto que se encuentre señalado en la
carátula de la póliza, los importes por concepto de gastos funerarios, sin exceder el monto
señalado como suma asegurada máxima para esta cobertura. Para proceder al reembolso,
los beneficiarios deberán entregar a la aseguradora los comprobantes originales de los
gastos efectivamente erogados por concepto de servicios funerarios.

Principales Exclusiones en el Seguro de Accidentes Personales Colectivo en Viajes

a) Aviación privada en calidad de tripulante, piloto, mecánico en vuelo o pasajero, en taxis

aéreos y/o aeronaves que no pertenezcan a aerolíneas.
b) Accidentes que ocurran mientras el Asegurado se encuentre a bordo de una aeronave,
a menos que viajare como pasajero en una aerolínea.
c) Pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad en vehículos de cualquier
tipo.
d) Miembro de la tripulación de cualquier aeronave (servicio comercial y privado).
e) Como conductor o pasajero de motocicletas y/o vehículos de motor similares acuáticos
y terrestres.
f) La práctica tanto en capacitación, entrenamiento o competencia, ya sea en carácter
profesional, amateur o recreativo de deportes peligrosos o de alto riesgo, incluyendo,
entre otros: motociclismo, automovilismo, boxeo, rugby, polo, moto de nieve, esquí en
agua, arena o cualquiera de sus formas, cuadriciclos, vehículos todo terreno, skate,
parapente, paracaidismo, planeadores, aviación deportiva, tauromaquia, espeleología,
aladeltismo, escalamiento de montañas, motocross, espeleología, trekking, rafting,
hockey en cualquiera de sus formas, patinaje artístico sobre hielo o sobre pista,
equitación en salto o carreras, artes marciales de cualquier tipo.

Principales Exclusiones particulares para la cobertura de muerte accidental y muerte

accidental en transporte público

a) Envenenamiento de cualquier origen y/o naturaleza, excepto cuando se demuestre

que fue accidental.

127
b) Infecciones, con excepción de las que resulten de una lesión accidental.
c) Radiaciones ionizantes, fisión o fusión nuclear o contaminación radiactiva.
d) Servicio militar, actos de guerra, revolución, rebelión, insurrección.
e) Suicidio o lesiones auto infligidas, aun cuando sean cometidas en estado de
enajenación mental.
f) Trastornos de enajenación mental, estados de depresión psíquico nerviosa, neurosis o
psicosis, cualquiera que fuesen sus manifestaciones clínicas.
g) Accidentes originados o causados por culpa grave del Asegurado como consecuencia
de estar bajo el influjo del alcohol o por el uso de drogas, estimulantes y/o somníferos
(excepto si fueron prescritos por un médico).
h) Accidentes derivados de riña provocada por el Asegurado y actos delictivos
intencionales de cualquier tipo, en los que participe directamente el Asegurado.

3.3. Seguro de Salud

La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF), establece que los seguros de salud
son aquellos que tienen como objeto la prestación de servicios dirigidos a prevenir
enfermedades o restaurar la salud, a través de acciones que se realicen en beneficio del
asegurado” .9

El ramo de Salud no debe ser confundido con el de gastos médicos, ya que éste se refiere
a los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos médicos hospitalarios y
demás que san necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del asegurado,
cuando se hayan ocasionado por causa de accidente o enfermedad.

La principal diferencia entre los seguros de gastos médicos mayores (GMM), y los seguros
de salud, es que el primero es correctivo, ya que busca restaurar la salud tras sufrir algún
accidente o enfermedad que esté previamente cubierta en la póliza, pagando los gastos
hospitalarios y médicos que se deriven de dichos percances, mientras que el segundo,
además de cubrir lesiones o accidentes inesperados, tienen como propósito principal la
prevención y la curación de enfermedades a través de revisiones periódicas.

Diferencias

Seguro de Gastos Médicos Mayores

o Brinda apoyo financiero para la atención médica a consecuencia de un accidente,

enfermedad o urgencia médica.

9
LISF/de las operaciones, Art. 27 inciso V.
128
o Requiere de un diagnóstico definitivo y realizar el pago del deducible y coaseguro para
hacer uso de él.
o Cubre únicamente enfermedades o accidentes que requieran hospitalización y que se
encuentren cubiertos en la Póliza.
o Recupera o mantiene la calidad de vida de las personas lo mejor posible, a través de un
protocolo médico establecido.

Seguro de Salud

o Ofrece servicios para el monitoreo y prevención de la Salud, como: consultas médicas o

exámenes clínicos.
o Puede utilizarse sin la necesidad de estar enfermo o haber sufrido un accidente, y no
requiere de un diagnóstico definitivo.
o Aplica en atención ambulatoria ante presencia de un síntoma o signo para descubrir la
o las causas que podrían estar alterando la salud.
o Conserva y mantiene la salud de los Asegurados, y lo realiza mediante programas de
prevención.

a. Términos y condiciones

Conforme a las Reglas para la Operación del Ramo de Salud, los aseguradores podrán
acceder a planes de Salud que comprendan servicios ofrecidos por redes médicas y
hospitalarias, propias o contratadas, donde se dará seguimiento a la salud, tanto en
aspectos preventivos como curativos, con esquemas de referencia10 y contrareferencia,
cuya oportunidad permitirá dar énfasis al mantenimiento de la salud.
Algunos aspectos importantes que contiene el contrato de seguro de salud y que el
contratante o asegurado debe tomar en cuenta son: los periodos de carencia, los límites
de edad o las exclusiones y enfermedades preexistentes.

b. Principales Coberturas
A continuación, se mencionan alguna de las principales coberturas que tienen los seguros
de salud:
Check up Inicial
Esta cobertura, incluye la valoración médica previamente programada por parte del
personal de salud de atención primaria de que disponga la aseguradora, lo cual sirve para
conocer el estado de salud del Asegurado y detectar situaciones que necesiten la puesta

10
Se dice que son referenciados, cuando un médico de la red envía a un paciente a otro médico (dentro o fuera de la red) para ser
atendido; así mismo cuando este último médico vuelve a referenciar a otro, entonces se dice contrareferencia.

129
en marcha de acciones preventivas y/o correctivas para el cuidado de su salud. Dichas
acciones se efectuarán mediante los siguientes servicios:
o Estudios de laboratorio clínico.
o Consultas médicas.
Consultas de Atención Primaria

Son consultas previamente programadas para evaluar el estado de salud del Asegurado.

Atención Inmediata

En esta cobertura, la aseguradora cubre la atención médica prioritaria no programada a

consecuencia de un evento súbito, en el que es importante una atención oportuna,
siempre y cuando no esté en peligro la vida, la pérdida de un órgano o una función vital
del Asegurado.

Atención Médica Telefónica, Domiciliaria y Ambulancia

Son servicios que proporciona un tercero designado por la aseguradora que generalmente
lo otorgan los 365 (trescientos sesenta y cinco) días del año y sólo se otorgarán en la ciudad
de residencia del asegurado.

a) Atención Médica Telefónica:

Es la orientación médica telefónica que requiera el asegurado.
El equipo médico de atención médica telefónica brindará orientación médica sin emitir
diagnóstico, tratamiento, ni prescripción de medicamentos, pero lo podrá direccionar si se
considera medicamente necesario para coordinar una atención médica domiciliaria o bien
coordinar el servicio de ambulancia terrestre en caso de urgencia.

b) Atención Médica Domiciliaria:

Es la atención médica brindada en el domicilio del Asegurado siempre y cuando el equipo

de atención médica telefónica lo haya indicado por considerarlo medicamente necesario.

c) Servicio de Ambulancia:

Es el traslado en ambulancia terrestre hacia el hospital siempre y cuando sea

medicamente necesario y previa indicación del equipo de atención médica telefónica,
cabe señalar que dichos traslados tienen un máximo por año, aproximadamente dos o tres
eventos.

c. Principales Exclusiones
No se cubrirán los servicios médicos, estudios, procedimientos médicos, tratamientos
médicos y/o quirúrgicos, en cualquiera de los siguientes casos:

130
1. Que La Compañía no haya dado la autorización correspondiente de manera previa a la
prestación del servicio
2. Los otorgados fuera del territorio mexicano
3. Los otorgados antes de la fecha de inicio de vigencia
4. Los otorgados después de la fecha de término de vigencia
5. Por accidentes o enfermedades derivadas del consumo de alcohol o drogas, sin
importar el grado o concentración de las mismas
Dentro del ramo de salud existen otros seguros especializados denominados Dentales u
Ópticos:
Seguro Dental
Principales coberturas
Diagnóstico.
Es la consulta con el dentista para que determine el estado dental del asegurado.
Prevención.
Son aquellos procedimientos necesarios para prevenir la ocurrencia de enfermedades
dentales.
Servicios Restaurativos Básicos
Son los tratamientos de amalgamas y resinas a consecuencia de lesiones por caries.
Procedimientos Quirúrgicos Menores
Son las extracciones y otros procedimientos quirúrgicos dentales menores.
Servicios de Endodoncias
Son aquellos procedimientos para terapia pulpar y obturación de conductos radiculares.
Servicios de Periodoncia
Es la atención para el tratamiento de la enfermedad de las encías y de las estructuras óseas
que soportan los dientes.
Principales Exclusiones
a) Tratamientos por malformaciones óseas congénitas.
b) Tratamientos para reemplazar la pérdida de la estructura de los dientes por desgaste,
abrasión, erosión.
c) Tratamientos, intervenciones quirúrgicas o materiales realizados primariamente por
motivos estéticos, para mejorar la apariencia del Asegurado.

131
d) Programas de control preventivo de la placa dento-bacteriana.
e) Implantes y servicios relacionados (materiales implantados dentro y sobre el hueso o
tejido suave).
f) Servicios de ortodoncia (Tratamientos para la corrección de dientes o mandíbulas mal
posicionadas).
Seguro óptico
En este tipo de seguros el Asegurado puede elegir durante la vigencia de la póliza de
seguro, una de las siguientes opciones:
a) Anteojos Completos, o
b) Lentes de Contacto.
En caso de que el Asegurado elija la opción de anteojos completos, podrá escoger un par
de armazones y lentes, dentro de los modelos que cada óptica indicada por la aseguradora,
considerando el límite de la suma asegurada.
Cuando el Asegurado elija la opción de los lentes de contacto, éste tendrá derecho a
escoger los lentes de contacto dentro de las opciones con las que cuente cada óptica
designada por la aseguradora, hasta agotar el límite de la suma asegurada.
Principales Exclusiones
a) Cualquier tipo de consulta médica o procedimiento médico preventivo efectuado por
un oftalmólogo.
b) Cualquier tipo de tratamiento médico o quirúrgico para los ojos.
c) Apoyos para visión baja o subnormal.
d) Cualquier tipo de examen o análisis necesario para detectar alteraciones en el campo
visual.
e) Tomografías.
f) Reemplazo de armazones o lentes de contacto como consecuencia de extravío, robo,
maltrato o rotura.

132
4. Pensiones
Hoy en día, uno de los temas más importantes a nivel de las finanzas personales y del futuro
de nuestra economía familiar, es el retiro, y en nuestro país la seguridad social ha
implementado un mecanismo para pensionar a los trabajadores.
La pensión se define como la prestación económica destinada a proteger al trabajador al
ocurrirle un accidente de trabajo, al padecer una enfermedad o accidente no laborales, o
al cumplir al menos 60 años de edad.
Dicho mecanismo consiste en el ahorro que realiza el trabajador en su vida laboral a través
de una Administradora de Fondo para el Retiro (AFORE), sin embargo, el trabajador puede
optar por una Renta Vitalicia a través de una Institución de Seguros especializada en
Pensiones.
Lo anterior se realiza una vez que el trabajador es un prospecto a retirarse y el Instituto
Mexicano del Seguro Social (IMSS) o bien, el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de
los Trabajadores del Estado (ISSSTE) hacen entrega del documento denominado de
elegibilidad para que escoja a una Institución de Seguros que le otorgue de por vida su
renta vitalicia, cuando obtienen una “negativa de pensión”, de acuerdo a sus años
cumplidos y semanas de cotización.
Dicha modalidad conlleva ciertas ventajas que se mencionan a continuación:
o Uno de los principales atractivos de este esquema, es que contarás con un ingreso
seguro de por vida.
 No importa si llegas a los 80, 90 o 100 años, ese recurso te dará cobertura desde
que te pensiones y hasta el último de tus días.
 La Renta Vitalicia protege al ahorrador de lo que se denomina 'riesgo de
longevidad', o sea la posibilidad de que sobrevivas muchos años después de tu
retiro. En esos años seguirás teniendo gastos que cubrir y es por ello que el
esquema resulta conveniente.
o Otra de las ventajas que ofrece este esquema es que, si un afiliado cuenta con
beneficiarios, cuando se pensiona ellos también tendrán la cobertura de una Renta
Vitalicia.
o Muchos pensionados se ven afectados cuando, con el paso del tiempo, sus ingresos no
van a la par del costo de la vida: los alimentos, servicios y otros aspectos incrementan su
precio. En este aspecto, la renta vitalicia cuenta con una cobertura para hacer frente a
la inflación.
A continuación, se mostrará algunas diferencias entre pensionarse a través de una renta
vitalicia otorgada por una aseguradora o bien de un retiro programado otorgado por la
afore:

133
Cabe señalar que será responsabilidad del trabajador escoger la modalidad de pensión
que se ajuste a sus necesidades, y no dejarse llevar por toda la información que reciba por
parte de los agentes de seguros o bien de los agentes de las afores.
a. Privadas
Actualmente, hay tres productos financieros pensados en el retiro:
1. Planes privados de pensiones.
Los planes privados son una herramienta que los trabajadores pueden utilizar para ahorrar
a largo plazo. Es decir, se aporta una cantidad económica de manera periódica, y se va
acumulando un dinero que podrá ser utilizado para completar las pensiones públicas en
el momento de la jubilación, actualmente gran parte de los mexicanos cuenta con una
Afore.
En este esquema, existen dos formas de construir un fondo de ahorro:
o De beneficio definido: son esquemas de reparto donde la empresa se encarga de ir
financiando el beneficio y a la jubilación se le da el beneficio que le corresponde.
o De cuentas individuales: son similares a los seguros y fondos de inversión en cuanto a
que habrá una aportación voluntaria que hará el trabajador y va ganando rendimientos.
En algunos casos, esta forma tiene el plus de que la empresa empleadora establece una
aportación que premia el ahorro de los empleados.

134
2. Fondos de inversión para el retiro.
Estos instrumentos funcionan como los fondos tradicionales, salvo que están compuestos
por diferentes tipos de productos acordes a distintos perfiles de riesgo; mientras que los
fondos pensados para largo plazo se integran por activos de mayor riesgo, los orientados
al corto plazo pueden asumir poco riesgo y a ello corresponden los activos que los integran.
Estos pueden ser cualquier cuenta de inversión o aquellas especializadas en el retiro, como
los famosos planes personales de retiro o incluso la subcuenta de ahorro de la Afore.
Todos estos son fondos de inversión donde se van realizando aportaciones que,
dependiendo del tipo de fondo que haya elegido, pueden ser deducibles de impuestos o
no, y obtener un beneficio fiscal al presentar la declaración anual.
La ventaja de este producto es que su inversión puede generar ciertos rendimientos, y éstos
harán crecer el fondo de inversión cuando llegue la jubilación. No obstante, se debe ser
muy consciente del perfil de volatilidad.
Existen fondos donde se puede aportar, pero se debe permanecer hasta el retiro, y
permiten hacer deducibles las aportaciones, mientras que otros fondos no están tan
comprometidos con el plazo, por lo que se cuenta con liquidez a plazos cortos, pero no son
deducibles de impuestos.
Estos productos pueden satisfacer las necesidades de ahorro para el retiro, pero ojo: hay
que evaluar las necesidades que se tienen en el presente y estimar en qué circunstancias
podríamos hallarnos en el futuro
3. Seguros para el retiro.
Son productos de ahorro que tienen como principal atractivo ahorrar para la jubilación, en
ocasiones con ventajas fiscales, y que son ofertados por aseguradoras.
La aseguradora se obliga al pago de una Renta periódica al Asegurado, Asegurado
Mancomunado y/o sus Beneficiarios, a partir de una fecha de inicio y hasta una fecha
convenida, de conformidad con la cobertura o el plan de seguro que el Contratante elija, a
cambio del pago de la prima correspondiente por parte de éste último.
Los pagos de las rentas que realizará la aseguradora, podrán efectuarlos a elección del
contratante bajo cualquiera de las siguientes formas periódicas de pago: mensual,
trimestral, semestral o anual, se pueden realizar de manera anticipada o vencida a elección
del mismo, y se estipulará en la carátula de la póliza.
b. Principales Coberturas
Renta Temporal Contingente
La aseguradora pagará al Asegurado una renta durante un periodo determinado, siempre
y cuando éste permanezca con vida. Al vencimiento de dicho periodo o en caso de
fallecimiento del Asegurado antes del vencimiento del mismo, el contrato se dará por

135
terminado, no existiendo obligación de la aseguradora de efectuar ningún pago
subsecuente.
Renta Vitalicia
La aseguradora pagará al Asegurado una renta, siempre y cuando éste permanezca con
vida. En el momento del fallecimiento del Asegurado, el Contrato se dará por terminado,
no existiendo obligación de la aseguradora de efectuar ningún pago subsecuente.
Renta Vitalicia con Garantía
La aseguradora pagará al Asegurado Titular una Renta durante un período garantizado, si
el Asegurado sobrevive a dicho periodo, continuará recibiendo la renta hasta el momento
de su fallecimiento. Si el Asegurado fallece antes de que finalice el período de garantía, la
compañía pagará la renta a los Beneficiarios designados hasta que finalice dicho período.
Renta Diferida
La aseguradora pagará al Asegurado una Renta a partir de la fecha que se haya fijado en la
carátula de póliza (periodo de diferimiento). El monto de esta renta estará determinado
desde la contratación del seguro, de tal manera que si el Asegurado permanece con vida
después del periodo de diferimiento, recibirá el pago de su renta según la cobertura del
seguro haya elegido (Renta Vitalicia, Vitalicia con Garantía, Temporal Contingente,
Mancomunada o Cierta).
Renta Mancomunada
La aseguradora pagará en forma vitalicia la renta pactada al Asegurado. A partir del
fallecimiento del Asegurado, se pagará al Asegurado Mancomunado de forma vitalicia el
porcentaje (determinado en la carátula de póliza) de la última Renta periódica que el
Asegurado haya percibido. El contrato de seguro cesará sus efectos, al momento del
fallecimiento del Asegurado y del Asegurado Mancomunado.
Renta Cierta
La aseguradora pagará al Asegurado una renta durante un período garantizado. En caso
de que el Asegurado Titular fallezca antes de finalizar el período pactado, la aseguradora
continuará pagando la renta correspondiente a sus Beneficiarios designados, hasta que
finalice dicho período. Una vez concluido el período garantizado, el contrato se dará por
terminado, no existiendo obligación de la aseguradora de efectuar ningún pago
subsecuente.

136
5. MICROSEGUROS
a. Microseguros

Los microseguros son seguros de bajo costo, de corto plazo, con coberturas básicas y
simples, dirigido a un amplio grupo de personas, enfocados a sectores de la población con
bajos ingresos, particularmente de aquellos que tienen alguna relación con una
microfinanciera, como, por ejemplo: sociedades financieras populares, uniones de crédito,
cooperativas de ahorro y préstamo, bancos, entre otras instituciones.

Por lo anterior, no se debe considerar como “seguros chiquitos”, sino productos diseñados
para cubrir necesidades muy específicas (de vida, salud, contra daños en inmuebles y
negocios), que pueden contratarse mediante pagos accesibles, de manera fácil y rápida.11
Características de los microseguros

• Se enfocan a sectores de bajos ingresos de la población para facilitar su

acceso a los productos y servicios financieros.
• Las cláusulas contractuales deben ser sencillas, por lo que el objetivo del
contrato es que toda persona pueda entender lo que está adquiriendo.
• Deben contar con requisitos sencillos para que el contratante no realice
trámites complicados, como exámenes médicos (seguros convencionales), y
sólo requiere que el asegurado declare su estado de salud; también cuentan
con mecanismos simplificados para el cobro de primas.
• El proceso para solicitar la aplicación de algún beneficio, en los seguros
tradicionales, usualmente tiende a ser complicado. Dichos obstáculos son
inapropiados para los hogares de bajos ingresos cuyos miembros no pueden
pasar varios días fuera de su trabajo para darle seguimiento al proceso de
reclamación e indemnización.
• No establecen pagos de deducibles, coaseguros ni cualquier otra forma de
participación del asegurado.
• Los límites de indemnización regularmente son pequeños debido a que los
riesgos a cubrir también lo son, si bien es cierto que para la población al que
están orientadas, les permite solventar costos que de otra forma los pondría
en aprietos.

Riegos que amparan los microseguros.

o Salud y gastos médicos para comerciantes y personas con ingresos no fijos que carecen
de seguridad social.
o Daños, para proteger la fuente de ingresos y el patrimonio contra robo, incendio,
inundación, sequía, etcétera. Dirigido a pequeños comerciantes, agricultores o

11
Revista Proteja su dinero (2012)
137
 ganaderos que están en zonas vulnerables, ahora con más frecuencia por el cambio
climático.
o En el caso de pensiones, apoyo para la transición al proceso del retiro para todos los que
no cuentan con una Afore. En caso de fallecimiento previo a la jubilación el monto se
otorga a los beneficiarios.
o Repatriación de restos para los parientes de migrantes. También para el desempleo del
mismo connacional, que se pueda contar con apoyo cuando el migrante no pueda
enviar recursos.
o Vida, que cubre gastos funerarios y en algunos casos otorga alguna cantidad adicional
a los beneficiarios.
Actualmente, existen 45 productos en el RECAS, correspondientes a 16 Instituciones, en
los siguientes ramos:

En el capítulo 4.8. de la CUSF relativa a los microseguros se hacen especificaciones tales

como:

o Deberán formalizarse a través de contratos de adhesión.

o No deberán establecer el pago de dividendos.
o No deberán establecer pagos de deducibles, copagos, franquicias o cualquier otra forma
de participación del asegurado o sus beneficiarios en el costo del siniestro.

De igual manera, la CUSF establece que los contratos de Microseguros deberán estar
redactados de manera clara, precisa y sencilla de la póliza, y en su caso, del certificado
individual, así como sus condiciones simplificadas.

En el caso de los microseguros que amparen el riesgo de muerte, deberá estar plasmado
el consentimiento por escrito o cualquier otro medio de autentificación y aceptación

138
para ser asegurado y la designación de beneficiarios. Por otra parte, la CUSF determina
que se entenderá otorgado el consentimiento en sus términos, para los siguientes casos:

• Seguro contratado en favor del cónyuge, o bien por parte del padre o la madre en
favor del hijo mayor de edad o por éste en favor de su padre o madre; en donde se
aseguren y queden designados como beneficiarios de manera recíproca, pudiendo
ser en un solo acto, en términos del artículo 170 de la Ley sobre el Contrato de
Seguro.

• En el caso de la designación de beneficiarios predefinida o bien que la

designación remita directamente al proceso sucesorio señalado en el Código Civil
de la entidad que corresponda.

• En el caso de que el tercero incluya al asegurado en una póliza de grupo, en su

calidad de deudor, cuya finalidad sea cubrir el saldo insoluto de un crédito, en
donde invariablemente el tercero será el beneficiario preferente.

Para los Microseguros de vida y de accidentes y enfermedades, la póliza considerará la

renovación automática, y solamente se podrá cancelar por aviso del asegurado con treinta
días naturales de anticipación o por falta de pago de la prima. La vigencia de la póliza sólo
podrá ser menor a un año, cuando se trate de:

 Microseguros de deudores para cubrir el saldo insoluto de créditos

 Microseguros cuyo pago de prima esté ligado a los flujos de pago de créditos
 Microseguros cuyo pago de prima se realice junto con pagos periódicos de
servicios o de productos adquiridos a plazo
 Microseguros cuyo pago de primas se efectúe con recursos provenientes de
apoyos sociales de carácter gubernamental

Existe un período de gracia de treinta días naturales para el pago de la prima y cuando la
periodicidad del microseguro sea menor a un año, el período de gracia podrá ajustarse
proporcionalmente a la vigencia de la póliza.

Se contempla un procedimiento simplificado para la reclamación y pago de la

indemnización, la cual deberá efectuarse dentro de los cinco días hábiles siguientes a la
presentación de la reclamación debidamente integrada.

En los casos de Microseguros individuales se deberá indicar que se entregará al asegurado

un ejemplar de la póliza y de las condiciones generales, y para el caso de los Microseguros
colectivos o de grupo, se entregarán certificados a cada uno de los asegurados.

Los datos que debe contener la póliza o certificado de los microseguros son:

 Número de póliza
 Fecha de inicio y plazo de vigencia
 Nombre del asegurado o del bien

139
  Nombre o datos de la identificación del contratante
 Suma asegurada
 Detalle de las coberturas
 Forma, plazo y comprobación del pago de la prima
 Nombre de los beneficiarios
 Firma del funcionario de la institución
 Procedimiento de reclamación y pago de la indemnización
 Nombre, teléfono, domicilio y página web de la institución

b. Productos Básicos Estandarizados

Los productos básicos estandarizados de seguros, son aquellos que cubren los principales
riesgos a los que se enfrenta la población y que se pueden homologar por sus
características comunes y que tienen por propósito satisfacer necesidades concretas de
protección de la población.

Los productos básicos estandarizados, tienen la finalidad fortalecer la cultura del seguro y
extender los beneficios de su protección a una mayor parte de la población. Las
instituciones de seguros, de acuerdo con las operaciones y ramos que tengan autorizadas
así como a los seguros y coberturas que comercializan, están obligados a ofrecer un
producto básico estandarizado para cada una de las siguientes coberturas:

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