Finanzas para el Desarrollo

Autor: Erick Francisco González Sánchez

Universidad Católica del Trópico Seco (UCATSE)
Email: frangs807@gmail.com

Resumen:

El presente ensayo analiza la importancia de buenas prácticas financieras para el desarrollo

de los campesinos, consiste en una revisión de artículos científicos especializados, para
abordar la temática. Contiene la opinión de algunos autores sobre la concepción de
desarrollo, las características que deben cumplir los productos financieros de ahorro y
crédito para aportar en la búsqueda de los campesinos y sus familias del estadio de
desarrollo y también explica brevemente algunos beneficios que obtienen los habitantes de
las zonas rurales cuando acceden a buenos productos financieros.

Palabras Claves: Desarrollo, Finanzas, Crédito, Campesinos, Ahorro.

Summary:

This essay analyzes the importance of good financial practices for the development of
farmers, consists of a review of specialized scientific articles, to address the issue. It
contains the opinion of some authors on the conception of development, the characteristics
that financial savings and credit products must meet to contribute to the search for peasants
and their families in the development stage, and also briefly explains some benefits
obtained by the inhabitants of rural areas when they have access to good financial products.

Key words: Development, Finance, Credit, Peasants, Savings.

Introducción:

El campo siempre será importante para la subsistencia de la humanidad, debido a que

aporta alimentos generalmente frescos y sanos, para una sociedad que necesita consumir
estos bienes para vivir, sin embargo los campesinos quienes están encargados de trabajar la
tierra para garantizar la producción que demandan ellos mismos y la gente que habitan las
ciudades, en ocasiones no cuentan con las herramientas necesarias para poder obtener la
producción esperada por ellos mismos, los embates del cambio climático hoy por hoy han
agudizado esta realidad.

El presente texto aborda la importancia de que los programas públicos y privados centren
su mirada y esfuerzos en garantizar una mejor atención a las demandas de productos
financieros eficientes, para quienes aportan vida a esta humanidad, quienes ayudan al
bienestar de la gente, y merecen ser apoyados y que se reconozca su aporte. Son los
hermanos del campo quienes, con miles de limitantes, se esfuerzan cada día por labrar la
tierra a la que aman tanto, ellos son quienes necesitan este apoyo.
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El documento aborda tres aspectos sobre las finanzas para el desarrollo en la primera parte
se presenta una breve interpretación de algunas ideas de desarrollo, la segunda parte hace
referencia a las características, que deben cumplir los productos financieros de ahorro y
crédito principalmente, para contribuir al desarrollo de las familias rurales y para finalizar
un tercer apartado muestra resultados de una búsqueda de artículos que expresan la
importancia de la provisión oportuna de los productos financieros y como esto permite
mejoras sustanciales a los beneficiarios de estas prácticas financieras.

¿Qué Desarrollo?
Las necesidades humanas lo son de todos los humanos, de los Mapuche y de los
neoyorquinos, son finitas e identificables, pero los "satisfactores" pueden ser muchos y
variados. Los mejores son los sinérgicos, es decir, los que satisfacen varias necesidades a la
vez. (Max-Neef, 1993) para comprender sobre que desarrollo persigue la gente, es
necesario reflexionar sobre que necesitan las personas para estar en desarrollo, y surge el
aporte de Max-Neef acertado en decir que las necesidades humanas son finitas, que los
instrumentos o satisfactores que permiten cubrir estas necesidades, son los que pueden ser
multiples, entonces si un campesino cubre estas necesidades puede contribuir a mejorar su
nivel de vida, y su grado de desarrollo.

Figura 1. Visión sistémica de las necesidades: todas

tienen que ver con todas El planteamiento de la teoria de
Desarrollo a Escala Humana,
retomada por Alfaro refleja que el
ser humano tiene necesidades que
pueden ser satisfechas de diferentes
maneras, y que no existe una receta
para lograr el ansiado desarrollo, es
decir un campesino puede considerar
que labrando la tierra unas cuantas
horas al dia, obteniendo los frutos
suficientes para alimentar a su
familia y vender los excedentes de la
cosecha para intercambiarlos por lo
que ellos consumen pero no
producen. Quizas sea suficiente para
Fuente: (Alfaro, 2021)
alcanzar un grado de desarrollo
adecuado.
El hecho de no invertir grandes cantidades de tiempo para producir enormes volumenes de
producción, les deja a los campesinos espacios para dedicar a la convivencia familiar, la
lectura, la participación comunitaria, cumplir con sus tradiciones religiosas, deportivas,
festivas, entre otras actividades que les dan la satisfacción de sentirse vivos y participes del
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desarrollo, entoces estos satisfactores permiten en gran medida garantizar a las familias
campesinas satisfacciones que el dinero no puede proporcionar.
Según CEPAL (1982) citado por (Morales & Molina, 2016) El campesino percibe el
problema (…) en relación al nivel en que se va dar su producción. (…) lo que el campesino
trata de conseguir es mantener su nivel de consumo y para reponer y mejorar sus elementos
de trabajo. Para el campesino la prioridad es lograr que su cosecha o producción les
permitan a el y su familia la satisfacción de necesidades que son elementales, y tambien
lograr reproducir en el tiempo sus medios de trabajo, sea cultivando la tierra o en la crianza
de animales, esto es la prioridad de las familias rurales, es la sencillez, alejada de la vida
suntuosa del area urbana, donde muchos campesinos disfrutan el pasar de los años.
Un incremento de participación de las mujeres en medios de vida basados en actividades de
comercio y de servicios, disminuiría la vulnerabilidad de los hogares a las variaciones del
clima. (Ruiz & Pelegrin, 2017) en ocasiones la actividad productiva que desarrollan las
familias campesinas no son suficientes, debido en gran parte a que estas actividades estan
expuestas a la variabilidad climatica, por ende se plantean alternativas que permiten a las
mujeres rurales, generar ingresos que contribuyen al complemento monetario que en
ocasiones adolecen los habitantes del area rural, para la satisfacción de sus necesidades. Por
ende en las familias campesinas se han planteado nuevas estrategias que contribuyen a
mejorar la satisfacción de las necesidades básicas de los campesinos.

Figura 2. Elaboración de Bio-insumos en El Cua-Jinotega La figura 2 muestra a

grupos de productores
cafetaleros trabajando en
la preparación de bio-
insumos, que luego seran
utilizados para las labores
de fertilización, y control
de plagas y enfermedades
que afectan a las
plantaciones de café. Esto
se enrrumba a lo
planteado por (Max-
Fuente: (MEFCCA-NICADAPTA, 2019) Neef, 1993) Desarrollo a
Escala Humana. Tal
desarrollo se concentra y sustenta en la satisfacción de las necesidades humanas
fundamentales, en la generación de niveles crecientes de autodependencia y en la
articulación orgánica de los seres humanos con la naturaleza y la tecnología, de los
procesos globales con los comportamientos locales, de lo personal con lo social, de la
planificación con la autonomía y de la sociedad civil con el Estado.

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El autor plantea una nueva mirada del desarrollo y lo denomina a escala humana, le da un
rol protagonico a las personas, resalta que debe existir una buena relación entre las
personas, la naturaleza y la tecnología, además que deben estar articulados lo micro y lo
macro, es decir lo que tradicionalmente se han visto aislados, deben entenderse, por
ejemplo la planificación y la autonomia, ambas son importantes y complementarias, al igual
que la sociedad civil y el estado.
Retomando la figura 2, se puede apreciar la colaboración entre los campesinos y el estado a
través del Ministerio de economía familiar, retomando una tecnologia amigable con el
medioambiente y que permite disminuir los costos de producción, aumentar los
rendimientos productivos del café y por ende mejorar los ingresos y de paso la calidad de
vida de las familias campesinas, promoviendo tambien la autogestión, este sin duda es el
desarrollo que se debe buscar, el desarrollo al que se apuesta.
¿Qué Finanzas?
¿Por qué no empezar a cuidar más al público, dándole acceso a los depósitos? ¿A quién
ponemos primero: al dinero o a la gente que necesita el dinero? (Rocha, 1998) el llamado
de Rocha es a la no discriminación, los pequeños campesinos necesitan acceder a los
servicios financieros, en el presente ensayo se aborda que en las manos de los campesinos
esta la producción de alimentos tanto del campo como de la ciudad, entoces significa que
los productores necesitan acceso a los diferentes servicios financieros (ahorro, crédito,
seguros) para mejorar las condiciones de producción, es sencillo primero la gente luego el
dinero.
La mayor parte de los pobres del mundo vive en las zonas rurales. El desarrollo económico
de estas zonas es una de las claves para reducir la pobreza del mundo. Para lograrlo, se
requiere contar con un sistema financiero hecho a la medida de las necesidades tanto de los
campesinos y las pequeñas explotaciones agrícolas como de los pequeños empresarios no
agrícolas, como los comerciantes y los artesanos. (COSUDE, 2021) para COSUDE es
desarrollo económico, lo que permite a los campesinos contribuir a la reducción de la
pobreza, este término es relacionado a las concepciones impuestas por el sistema capitalista
imperante, sin embargo algo de este planteamiento es veraz, y es la importancia de la labor
que cumplen las familias rurales en el campo, garantizar la producción de los alimentos que
nutren tanto al campo, como a la ciudad y por lo tanto, merece contar con recursos
financieros que contribuyan a lograr la producción suficiente, para que los campesinos
cumplan con sus metas productivas.
Los prestamistas reaccionan frente a esta situación insistiendo en la necesidad de la garantia
real. Como los agentes ricos pueden ofrecer prendas de mayor valor en la economía formal,
logran tener acceso no solo a préstamos mayores que los hogares pobres, sino también a
menores tasas de interés ya que se considera que estos préstamos son menos riesgosos. (…)
la disponibilidad del crédito está directamente relacionado con la estructura de clase
agraria. (Wattel & Sanders, 1996) las familias campesinas enfrentan limitantes que vuelven
compleja la reproducción en el tiempo, de su actividad productiva, la discriminación que ya
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plantea Rocha, 1998 que deja a los pequeños campesinos, desprovistos de crédito y
vulnerables ante el mercado, el cambio climático y los embates de la economía de mercado,
permite que los mismos ricos que plantean Wattel y Sander son beneficiados con bajos
interes por acceder al crédito, tambien se aprovechen de la falta de solvencia del
campesino, para arrebatarles los bienes que producen, se vuelve necesario programas de
crédito que sean amigables a las necesidades de los pequeños de influencia, pero grandes en
espiritu y aportes a la humanidad, las familias campesinas.
Ahorro
Tanto las políticas de ahorro forzado como las muy bajas tasas de interés pasivas impiden
la movilización de ahorros financieros privados. En este sentido, "el ahorro es el lado
olvidado" del mercado financiero en el modelo desarrollista (Vogel, 1984). Citado por
(Bastiaensen, 2002) el servicio de ahorro en el area rural como bien lo dice Vogel, es el
producto financiero menos utilizado por parte de los campesinos, esto puede obedecer en
primera instancia a la falta de oportunidades de brindar este servicio, de parte de la banca
formal, por otro lado las familias campesinas acostumbran a tener ahorro en especies
(cosechas, animales) o guardan el dinero en efectivo en casa, esto sumado a lo que tambien
se plantea sobre bajas tasas de interes que otorgan las instituciones financieras a los
productores, viene a desinsentivar la utilización del ahorro en las zonas rurales.
Los segmentos de la población que tienen ingresos bajos e inestables ahorran por motivos
de precaución. Mientras que los hogares con muchos recursos y con ingresos seguros y
estables ahorrarán más bien por el motivo de ciclo de vida o de legado. (Bastiaensen, 2002)
Al igual que el servicio de crédito, el ahorro esta en dependencia de las condiciones de cada
cliente, es decir usualmente una persona que tiene estabilidad económica estará interesado
en ahorrar dinero para heredar a sus familiares, o para invertir ese capital ahorrado, en el
futuro, en cambio en hogares con bajos ingresos el ahorro se realiza a plazos cortos, en
ocasiones por la incapacidad de poder generar excedentes que permitan nutrir este ahorro y
en otros casos, porque las personas no tienen cultura de ahorrro.
Crédito
El énfasis de las finanzas desarrollistas está en el crédito, que representa el mecanismo
concreto a través del cual recurso de capital son dirigidos hacia objetivos específicos de
desarrollo. No sorprende que se identifica generalmente una serie de bancos de desarrollo
con objetivos sectoriales: bancos de fomento agrícola, bancos industriales, bancos de
viviendas, etc. (Bastiaensen, 2002) El crédito es la principal herramienta financiera que
utlizan no solo las instituciones financieras, sino tambien las organizaciones no
gubernamentales, organizaciones comunitarias, para apoyar a las personas que necesitan
estos recursos, el crédito o financiamiento es clave en la zona rural para permitir a los
campesinos inyectar liquidez a sus actividades generadoras de ingreso. La ausencia de
crédito puede provocar rezago a los campesinos en sus actividades productivas.

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Se puede decir que el segmento de mercado en cuanto a las necesidades de los clientes son
los préstamos para vivienda, agricultura y comercio. Por tanto, (…) estas necesidades son
las más demandadas por sus clientes. (Torres & Navarro, 2019) Es tipico en la zona rural
encontrar que el destino de los créditos sea para resolver necesidades productivas o
generadoras de ingreso, por ejemplo para adquirir materia prima, insumos productivos,
capital de trabajo etc. Y es normal el hecho que se destine el crédito para estos aspectos,
debido a que la oferta de financiamiento es limitada, y por ende el credito para asuntos
familiares (educación, salud, alimentación, ocio o recreación) es limitado y prácticamente
inexistente, debido al segmento de clientes a los que se dirigen los créditos, son productores
pequeños que usualmente no tienen estabilidad económica y necesitan el apoyo financiero
externo para operar sus actividades productivas
Importancia de las finanzas para el Desarrollo Rural

Los costos de información podrían reducirse, por ejemplo, mediante la apertura de

instituciones crediticias en las zonas rurales, más cerca de los clientes, como sucede con el
sector informal. No obstante, la sola existencia de una oficina bancaria no es garantia de
que los pequeños productores agrícolas tendrán un mejor acceso al crédito, ya que las
limitaciones propias de los hogares aun permanecen. (Wattel & Sanders, 1996) En
ocasiones las instituciones financieras no acceden hasta las zonas rurales, que no tienen una
densidad poblacional importante, que vuelva rentable la operación crediticia, sin embargo
el hecho que un banco o microfinanciera apertura una sucursal en determinado territorio,
esto no garantiza que todos y todas las productoras, podran acceder al crédito, debido a que
los riesgos que asechan a la actividad productiva de los campesinos, impide en ocasiones la
cobertura de financiamiento a algunas familias o territorios enteros, es por ende vital que
los servicios de crédito se puedan adaptar a las necesidades de los campesinos.
Se necesitan lograr el acceso al crédito en las zonas rurales debido a que se han
comprobado los beneficios de contar con buenos productos crediticios, como menciona
(Castro, 2017) A través de los créditos agrícolas, se ve incrementada la producción, mayor
rendimiento de la inversión de trabajo, (…) adquisición de insumos, mejoramiento de la
variedad del producto, generación de empleo, fortalecimiento y mejoramiento de la calidad
de vida. Siempre y cuando los prestatarios utilicen de manera eficiente el crédito, este les
permitirá obtener los beneficios planteados por Castro, esto se debe a que existen periodos
en cualquier actividad generadora de ingresos, en la cual el financiamiento es clave, si el
cliente es asistido de manera oportura, tiene mayores posibilidades de obtener los
beneficios esperados, es entonces indispensable que la gente que habita las zonas rurales,
puedan acceder a programas de créditos, acordes a sus necesidades.

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Cuadro 1. Acceso a productos financieros por parte de las
familias socias
Productos Porcentajes En el presente texto se ha
Solicitó crédito en los últimos 12 meses 82.80% planteado la necesidad de
Acceso al crédito 58.60% los campesinos de poder
Utiliza ahorro corriente y de aportación 17.20% contar con productos
Utiliza ahorro de plazo fijo 3.40% financieros, que sean
Utiliza ahorro de aportación 62.10% acordes a los
Utiliza ahorro corriente 17.20% requerimientos de estos
Utiliza crédito agropecuario 58.60% mismos, González plantea
Utiliza crédito agropecuario y de comercio 6.90% que dos cooperativas
Utiliza crédito personal 13.80% financieras en el municipio
No accedió al crédito 13.80% de El Cua en Jinotega,
Utiliza crédito de comercio 6.90% presentaron los resultados
Fuente: (González, 2013) planteados en el cuadro 1.
Coincidiendo con algunos aspectos abordados en el presente ensayo, los campesinos
acceden a sucursales de instituciones financieras en los territorios rurales, sin embargo esto
no garantiza que en su totalidad puedan acceder al crédito, debido a las condiciones de los
mismos campesinos, (falta de garantias, problemas con el record crediticio) y tambien
problemas de las mismas microfinancieras, en la disponibilidad de fondos para cubrir la
demanda de los productores, en los datos tambien refleja la situación del servicio del
ahorro, que tambien se abordó anteriormente, los clientes no tienen los incentivos
necesarios para utilizar este servicio, es más hacen uso de el, debido a las exigencias de las
organizaciones estudiadas, sin embargo es indudable que la existencia de estas
organizaciones contribuye a mejorar las condiciones productivas de los campesinos que
tienen acceso a sus servicios.
En los países en vías de desarrollo alrededor del 60% de las inversiones fueron hechas por
agronegocios privados locales, lo que incluye a pequeños productores. Favorecer el acceso
a la financiación agrícola para garantizar que inversiones claves puedan potenciar el
desarrollo de la agricultura y de la industria agraria y, consecuentemente, contribuir a
reducir la pobreza en las áreas rurales. (FAO, 2014) los pobres que son pequeños
campesinos, quienes usualmente no cuentan con las herramientas necesarias para garantizar
ingresos estables, son tambien quienes aportan su producción, para garantizar el consumo
de estos bienes en los mercados de las ciudades, entonces esto significa que para garantizar
esta producción se requiere recursos financieros y ya sea el estado o el sector privado deben
apoyar a la provisión de estos recursos, mediante productos financieros (ahorro y crédito)
que sean justos y ayuden de verdad a los campesinos, para promover el desarrollo de la
gente rural.

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Conclusiones:
Retomando el análisis expresado en el desarrollo, a continuación, se presentan las
conclusiones:
El desarrollo que persiguen los campesinos, es aquel que les permite reproducir a su familia
y unidad productiva a través del tiempo, este desarrollo requiere autogestión de parte de los
productores, mediante la fabricación de los insumos que ayudan a obtener la producción y
que los vuelve más autónomos con respecto al mercado, y les deja tiempo libre para
dedicarlo a sus familias y satisfacer necesidades de ocio, creatividad, identidad y
participación que ocasionalmente no son prioridad para los profesionales que llevan apoyo
al campo.
Las finanzas que requieren los campesinos para alcanzar su estadio de desarrollo,
indudablemente son productos (ahorro y crédito) acordes a las necesidades de los
productores, crédito oportuno, suficiente, a bajos costos y en las condiciones de plazo
acordes a la naturaleza de la actividad productiva, en el caso del ahorro debe ser voluntario,
con tasas atractivas, incluso acompañado de asesoría que permita a los campesinos
reflexionar sobre la importancia de este producto financiero para el bienestar familiar.
Aunque no siempre se alcanzan los objetivos planteados por las intituciones de
microfinanzas, en cobertura y calidad de la cartera crediticia o en las metas de ahorro, es
importante reconocer que si los programas de finanzas son acordes a las necesidades de los
campesinos, entonces se pueden obtener resultados positivos, como la promoción de la
agricultura amigable con el medio ambiente, la reducción de los indices de desempleo,
mejora de la economía local con buenos resultados productivos, la satisfacción de
necesidades básicas (nutrición, vivienda, salud, educación) que contribuyen a mejorar la
calidad de vida de la gente y por ende al desarrollo.

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