Resumen de las ponencias del 1er

seminario de INSULAW INTERNATIONAL

sobre siniestros en Latino América.

El pasado martes 16 de noviembre INSULAW INTERNATIONAL organizó su I

seminario sobre siniestros en Latino América. Coincidiendo con este seminario, la
red internacional de despachos especializados en el derecho del seguro anunció la
inauguración de su página web a la que puede accederse mediante la siguiente
dirección: https://insulaw-international.com/.

Abrió el seminario el presidente de INSULAW INTERNATIONAL, y socio director de

AZSURE ABOGADOS, Jesús Vélez, quien presentó a los países de Latinoamérica,
Norteamérica y Europa en los que la asociación está presente, señalando que
próximamente habrá nuevas incorporaciones de despachos en Australia y Asia. En
la actualidad la red cuenta con 42 oficinas distribuidas en 30 jurisdicciones, que
incluyen a más de 1.200 abogados distribuidos por todo el mundo.

El objetivo de INSULAW INTERNATIONAL es estar presente en todas aquellas

jurisdicciones donde estén en juego los intereses de sus clientes, se trata de dar
respuesta a la creciente demanda de servicios jurídicos relacionados con el seguro
en un mundo globalizado como el que vivimos.
Las principales áreas de especialización de la red son la construcción, property,
energía, líneas financieras (D&O y RC Profesional), riesgos industriales, seguros de
M&A, transporte, comercio internacional, salud y empleo, entre otros. La primera
ponencia corrió a cargo de Luis Cifuentes, socio de Acuña, Hoetz & Cifuentes,
despacho asociado en Chile, que comentó la sentencia de la Corte Suprema de este
país en el caso Chubb contra La Polar. La aseguradora norteamericana inició
acciones legales contra esta empresa, líder en el mercado chileno, dedicada a
servicios de multitienda y 19 antiguos administradores y ejecutivos, solicitando la
anulación del seguro de responsabilidad civil de directivos y gerentes que cubriría
los gastos de los procesos legales iniciados. La compañía aseguradora fundamentó
su demanda en que, para la renovación de la póliza, La Polar entregó a la
aseguradora información falsa e incompleta acerca del estado patrimonial y
financiero de la firma. El fallo del máximo tribunal del país confirmó la nulidad de la
póliza declarada en primera instancia por el Juzgado Civil y, posteriormente, por la
Corte de Apelaciones de Santiago. El resultado de este proceso judicial significó un
ahorro para la aseguradora de un total de cinco millones de dólares.

La segunda ponencia corrió a cargo de Dennys Zimmermann, socio director de RPZ

ADVOGADOS, despacho asociado a INSULAW INTERNATIONAL en Brasil, que ha
desarrollado el tema de los seguros de grandes riesgos en Brasil. Tras la nueva
regulación sobre esta materia, se consideran grandes riesgos en éste país aquellos
que se refieren a una materia específica de seguro (de compra y suministro de
petróleo, property, navegación aérea, marítimo, de riesgos nucleares y también de
crédito y caución). Los seguros de D&O también pueden ser clasificados como
grandes riesgos dependiendo del tipo de siniestro y empresa asegurada:

● Límite máximo de cobertura igual o superior a 15 millones de reales

brasileños, aproximadamente 3 millones de dólares.
● Activos totales superiores a 27 millones de reales.
● Venta brutas superiores a 57 millones de reales.

Además de eso, la nueva legislación amplía las posibilidades de seguros de

grandes riesgos a todas aquellas pólizas de seguro en las que haya más de un
tomador o un asegurado. En general, la nueva normativa contiene una gran
flexibilidad para que las partes contratantes fijen las condiciones aplicables a dichas
pólizas de seguro, que además no tienen que inscribirse o registrarse en ningún
archivo o registro público. La tercera ponencia fue presentada por Carlos Estebenet,
socio de BULLÓ ABOGADOS y despacho asociado en Argentina, que trató el
problema de los programas internacionales de seguros. En la actualidad el proceso
de globalización ha generado que no sean solo las grandes multinacionales las que
tienen intereses en diversos países sino también las pequeñas y medianas
empresas, que tienen ramificaciones en otras jurisdicciones. Los programas
internacionales permiten aplicar a riesgos locales las coberturas establecidas por la
póliza madre de forma integrada. La póliza madre funciona en exceso de las sumas
aseguradas localmente y a veces en exceso de ciertos riesgos que por la ley local
no pueden ser cubiertos. Los programas internacionales permiten unificar y dar
visión general y estratégica a los intereses asegurables distribuidos en distintos
lugares del mundo. Sin embargo, uno de los problemas que presentan es el de la
determinación del importe de la prima y de las sumas aseguradas, y también las
limitaciones que las leyes locales pueden imponer frente a las pólizas máster, que
han sido adoptadas con la finalidad de unificar coberturas aplicables a todos los
países en los que residen las filiales. En Argentina, la ley establece que todo riesgo
local debe estar cubierto por una compañía aseguradora constituida de acuerdo con
la ley argentina, lo que conlleva la imposición de sanciones por el incumplimiento de
éste requisito. Otro punto fundamental, es que dichos programas internacionales en
Argentina tienen que ser aprobados por la autoridad de control. Hay cuestiones
regulatorias que han complicado el programa internacional, como el régimen
cambiario aplicable al pago de las primas y la necesidad de que todo pago de
primas en divisas debe estar sometido al mercado de cambios.

La cuarta ponencia fue desarrollada por Bernardo Wayar, socio de Wayar & Von
Borries, Abogados, despacho que representa a la asociación en Bolivia. Bernardo
Wayar desarrolló el tema del arbitraje de seguros en Bolivia. Una de las cuestiones
principales a tratar es que en Bolivia el arbitraje solo puede ser recurrido si existe
algún argumento que justifica su impugnación por un defecto de nulidad. Las
principales ventajas del arbitraje frente a la jurisdicción de los tribunales bolivianos
es que el arbitraje es más ágil que la función judicial, se resuelve antes, los árbitros
están más especializados en el derecho del seguro que los jueces ordinarios, es
más equilibrado en cuanto al posible fallo, y el coste de su tramitación es menor que
el coste de un pleito ante los tribunales ordinarios. Sin embargo, también presenta
inconvenientes, como es la existencia de cláusulas abusivas que son nulas en caso
de afectar a algún derecho fundamental, y en caso de discrepancia o duda ésta
deberá resolverse siempre a favor del asegurado. El impago de la prima en Bolivia
no produce la suspensión de sus efectos de forma automática, el efecto de la
cobertura Suspensión de cobertura del seguro no opera automáticamente si no
previa notificación al asegurado y entidad pública de supervisión.

La quinta ponencia fue desarrollada por Arturo Sanabria, socio director de Sanabria
Gómez Abogados, socio de la red en Colombia, que habló sobre el seguro de
Instituciones Financieras en Colombia y el deber de información del asegurado. La
normativa vigente en materia de protección al consumidor financiero en Colombia
establece que éste último, al ser la parte más débil de la relación con las
instituciones financieras, y más concretamente con las compañías de seguros, debe
contar con una protección más cualificada por parte de la ley. La ley de 2009 define
de una manera absolutamente general que el consumidor de productos financieros
es cualquier persona que sea cliente o potencial cliente de una institución financiera,
por lo que bastaría a tal fin que la persona. tenga un contacto con un proveedor. La
corte constitucional colombiana, sin embargo, hace una unificación del concepto del
consumidor financiero, definiéndolo como el destinatario final de un producto o
servicio. Para la corte constitucional si una persona tiene contacto con una entidad
financiera, ello no quiere decir que tenga carácter de consumidor, sino que, para
ello, además, debe satisfacer una necesidad propia o una necesidad íntimamente
ligada a su actividad. No existe claridad en quien se considera el consumidor
financiero en Colombia. Lo deseable es que este consumidor sea el destinatario
final de un producto, que desarrolle un fin empresarial ligado a su actividad
económica, y que tenga una situación de asimetría respecto de la entidad financiera.
Finalmente, la última ponencia, cuyo título era “El seguro de Ciber Riesgos en
Centro América. Tratamiento de los siniestros Costa rica y Guatemala”, fue
desarrollada por Luis Pedro del Valle y Rolando García, socio y senior associate del
despacho ARIAS que representa a INSULAW en Centro América. Es evidente que
hoy en día la tecnología a pesar de servir como herramienta de desarrollo de las
empresas e instituciones, presenta puntos débiles que la hacen vulnerable a
ataques exteriores. Hay varias formas de abordar esta problemática. Deben
examinarse los riesgos mediante un análisis cuidadoso de la estrategia de
seguridad a todos los niveles: financiero, legal, en materia de recursos humanos,
que asegure un uso adecuado de la tecnología por parte de los empleados. A la
hora de suscribir estas pólizas debe analizarse la existencia de planes de
prevención y respuesta a posibles siniestros. La robustez de la red es un factor
crítico. La cobertura es tridimensional: se cubren reclamaciones de daños propios
de los asegurados y reclamaciones de terceros sufridos como consecuencia del fallo
de los controles informáticos. También se cubren los gastos de peritos o expertos,
consultores y abogados contratados ante un incidente de ciberseguridad.

Los siniestros más habituales son el robo de información o ataques de malware, que
impiden a las empresas que los sufren acceder a sus archivos personales y les
exigen un pago o rescate para poder entrar en sus archivos. Estos incidentes
pueden provocar la paralización operativa de la empresa.

Hay dos elementos muy relevantes a la hora de valorar el riesgo:

● Tener conocimiento preciso de cuál es la información que el tomador tiene

(datos personales, información médica): determinación si la información es
esencial.
● Existencia de una infraestructura tecnológica con la que el tomador pueda
contar para la salvaguarda de la información que su cliente ha depositado en
él. La existencia de esta estructura no es suficiente para evitar un incidente,
ya que el asegurador tiene que explorar si esta estructura es administrada de
una manera adecuada.
Ayudar a evitar fallos en el uso de la tecnología, va a influir no solo en la valoración
del riesgo, sino a la determinación de las exclusiones de cobertura y al cálculo de la
prima a pagar.

Desde AZSURE Abogados queremos dar las gracias a todos los asistentes al
evento, los ponentes y a todos los miembros de INSULAW INTERNATIONAL.