Finanzas para Un Tonto

Juan Marín Pozo
Deudas | Cómo acabar con ellas y no tenerlas nunca más.
Muchas gracias por adquirir

este eBook.
Espero que te resulte útil y que

logre transmitirte mi pasión por las
finanzas personales y la
planificación financiera en general.
Si tienes alguna duda o sugerencia

puedes ponerte en contacto
conmigo en
juanmarinpozo@gmail.com
y te responderé lo más
rápidamente posible.
Copyright 2019 - Juan Marin Pozo - Todos los derechos reservados

www.juanmarinpozo.com
Juan Marín Pozo www.juanmarinpozo.com

Una aclaración antes de empezar:
NO soy un teórico; soy un práctico.
Antes de comenzar mi andadura en el mundo de las finanzas

personales despilfarré más de medio millón de euros por no saber
cómo funcionaba el dinero.
Puse 4.000€ en una cuenta a cambio de tres sartenes; pagué pisos

al contado, coches al contado, perdí 30.000€ en una estafa
piramidal por Internet, pensaba que estar de alquiler era tirar el
dinero, y por supuesto, tuve un plan de pensiones.
Yo he aprendido sin estudiar, por eso siempre digo que yo soy el

economista y otros muchos han estudiado económicas, que no tiene
nada que ver.
Sobre este eBook, es fruto de mi experiencia y de mis propios

errores. Descubrí tarde lo que me habían vendido, descubrí tarde los
impuestos que debía pagar mi padre en el momento de rescatar su
plan de pensiones, descubrí tarde que podía haber obtenido más
rentabilidad con mi plan…pero hoy todavía estoy a tiempo de
ayudarte a ti, y con esa intención he escrito esta obra.

Tan solo te pido una cosa: Que hagas algo con la información (pues
estarías peor que antes) y que hagas saber de la existencia de este
eBook a cualquier que pueda ser ayudado por esta obra.
Eso sí, no quiero que te sientas engañado. Si lo que estás buscando

aquí es alguna pócima mágica mejor tira el libro porque no lo vas a
encontrar. No existe fórmula ni varita mágica para eliminar tus
deudas así, sin más.
En cambio, si lo que estás buscando es una forma de estabilizar tus
finanzas e ir reduciendo tus deudas hasta eliminarlas, estás en el
sitio correcto. Puedes seguir leyendo.
Ah, una “advertencia”:

Si en algún momento te sientes ofendido por lo que leas aquí… lo
siento. Pero prefiero que te ofendas hoy y me des las gracias
mañana. No es este un libro que te va a decir lo que quieres oír, sino
lo que necesitas oír (ojalá a mí me hubiesen dado esta “colleja”)

Contenido
Sobre el autor....................................................................................6
Información y derechos......................................................................7
Aviso legal:........................................................................................7
Para quién es este eBook:.................................................................8
…y este soy yo................................................................................8
¿Te sientes reflejado?......................................................................11
Si este caso te suena familiar, créeme, sé perfectamente cómo te
sientes..........................................................................................11
¿Problema financiero o económico?.............................................12
¿Por qué nos endeudamos?............................................................13
¿Tienes claras tus prioridades?....................................................13
Decisiones emocionales o racionales...........................................16
Compras compulsivas...................................................................16
Endeudarse es facilísimo.................................................................20
¿Conflictos cogniqué…?...............................................................20
Neuromárketing............................................................................22
Y… ¿Cómo evito caer en estas trampas?.....................................23
Deuda buena y deuda mala.............................................................26
Deuda buena................................................................................26
Deuda mala..................................................................................29
Diferencia entre préstamo o crédito.................................................32
Qué es un préstamo......................................................................32

Qué es un crédito..........................................................................33
Créditos rápidos............................................................................34
Tarjetas de crédito.........................................................................36
Funcionamiento de las tarjetas de crédito........................................41
Fraccionamiento automático.........................................................41
Tipo de interés de las tarjetas de crédito.......................................42
Qué es el TIN................................................................................42
Qué es el TAE...............................................................................44
Consecuencias de no pagar a tiempo las deudas...........................45
Listas de morosos............................................................................45
¿Cuántos ficheros de morosos hay?.............................................45
¿Estás en una lista de morosos?..................................................45
Qué supone estar en una lista de morosos...................................45
Si de verdad quieres endeudarte….................................................47
¡Ahora sí! Soluciones.......................................................................48
¿En qué te enfocas?........................................................................48
Obtener ingresos extras................................................................49
Usa tus ahorros.............................................................................49
Usa la devolución de la declaración de la renta............................50
Hipotecas “abiertas”......................................................................50
Vender artículos a cambio en efectivo...........................................51
Hacer horas extras........................................................................51
Tener un segundo empleo.............................................................51

Negocios online............................................................................51
Gastar menos...............................................................................52
Refinanciación de deuda..............................................................53
Primeros pasos para liquidar las deudas.........................................59
Método “Apisonadora”..................................................................62
Formas de liquidar deudas:.............................................................72
¿Resumimos la cuestión?................................................................77

Sobre el autor
Juan Marín Pozo, nació en Girona (España) el año 1970; es

emprendedor y buen comunicador.
Después de más de 15 años siendo un empresario tradicional,

descubrió el mundo de las finanzas personales y comenzó una
andadura de aprendizaje hablando con economistas, banqueros y
escritores.
Hoy, se considera a sí mismo un “Psicoterapeuta Financiero”, ya que

evalúa las necesidades de las personas y después trabaja para
generar un cambio en ellas.
Su primer libro “Finanzas para un
tonto”, se situó rápidamente entre los
100 más vendidos en librerías de toda
España, y da una cultura suficiente para
tomar decisiones correctas con nuestro
dinero. Ayuda a personas normales a
salir de la crisis y a tener un futuro económico próspero.
Desde el año 2006 se dedica profesionalmente a ayudar a las

personas a organizar sus finanzas personales y profesionales, lo que
ha hecho que Juan Marín Pozo sea
considerado un referente en asuntos de
economía doméstica y finanzas personales
en el mundo de habla hispana. Prueba de
ello son sus numerosas conferencias y
apariciones en los medios.

Para dar respuesta a las necesidades de un mercado cada vez más

necesitado de cultura financiera, recientemente ha escrito eBooks
sobre deudas y la colección de eBooks “3 Secretos para que no te
engañen con…” en los que destapa las “trampas” que bancos y
aseguradoras utilizan para ganar dinero a costa de los clientes.
Anteriormente había escrito centenares de artículos en reconocidas

webs temáticas, en su blog www.juanmarinpozo.com y en el blog
de la Correduría de Seguros Barymont y Asociados, empresa con
la que colabora en su expansión nacional, en el área de
Independencia Financiera.
La última creación de Juan Marín Pozo ha sido “MoneyLand” el

simulador más completo de finanzas personales en español, al que
ya se le conoce como “El CashFlow Español”, basado en el famoso
juego de Robert Kiyosaki, pero convirtiéndolo en una aventura real
para aprender cómo funciona el dinero y lo que puede hacer por
nosotros.

Información y derechos
El poseedor de este E-Book no ESTÁ AUTORIZADO A: ALTERAR o MODIFICAR, todo o

parte del contenido de este curso. EXTRAER o COPIAR y REPRODUCIR parte o todo el
contenido de este curso en cualquier formato: Ya sea digital, impreso, fotocopia o
cualquier tipo de reproducción multimedia audio, video, animación, etc.
© Copyright Juan Marín Pozo. TODOS LOS DERECHOS RESERVADOS.
Aviso legal:
La información presentada aquí representa el punto de vista de los

autores de la misma en su fecha de publicación. Debido a las condiciones
del mercado y las variables endógenas y exógenas que influyen en los
productos de ahorro e inversión, los autores de esta publicación, se
reservan el derecho de alterar o modificar esta información basada en las
nuevas condiciones. Esta publicación tiene únicamente un objetivo de
información y no constituye contrato, ni prueba del mismo. Ni el autor, ni
los editores o los afiliados y partners de esta publicación, asumen ninguna
responsabilidad de los errores, inexactitudes u omisiones. Cualquier
descuido en estos aspectos no es intencionado.
Copyright 2019 – Juan Marín Pozo –
Todos los derechos reservados - Girona – España

Para quién es este eBook:
o Para el que no ha tenido jamás una deuda

o Para el que tiene deudas y quiere eliminarlas
o Para el que ya las ha eliminado y no quiere volver a
tenerlas
o Para el que cree que tener deudas no es tan malo
o Para el que cree que jamás hay que tener deudas
o Para el que quiere conocer la diferencia entre deuda
buena y deuda mala
o Para el que quiere endeudarse (con deuda buena)
…y este soy yo
o Yo también tuve problemas con las tarjetas de crédito.

o Yo también debía meses de hipoteca
o Yo también debía meses de préstamo
o Yo también debía meses del pago a la Seguridad Social
o Yo también recibí llamadas amenazadoras del banco.
o Yo también pensé en recurrir a prestamistas para…
o Yo también….¡SÍ, YO TAMBIÉN!!
Es por esto que puedo hablarte hoy, porque yo mismo salí de esa
situación en el año 2009.
En el año 2008 las cosas me iban bien. Disfrutaba de una situación

económica muy buena comparada con mi entorno. Llegué a ganar
21.000€ en mi mejor mes y pensaba que era “rico”.

En enero abrí una nueva oficina (enorme) para atender a los clientes.
En febrero viajé a Finlandia, a conocer a Papá Noel. En agosto me
casé en el que hoy es el restaurante número 1 del mundo, “El Celler
de Can Roca”, en Girona.
Por supuesto, y más adelante lo entenderás, tenía un problema

financiero, pues no gestionaba mi dinero; sencillamente sabía cómo
ganarlo.
El problema es que ganaba el dinero usando la fórmula

tradicional: Cambiar tiempo por dinero…hasta que no tuve
tiempo.
En Diciembre de ese mismo año, 2008, más de un año antes de lo

previsto, participé en una delicada intervención quirúrgica donde
doné el 60% de mi hígado a mi padre, enfermo de cáncer desde
hacía años.
Lo mejor de toda esta historia es, por supuesto, que hoy mi padre
sigue vivo. Pero después de la operación yo estuve un año “fuera de
juego” hasta que pude comenzar de nuevo mi actividad habitual.
En ese año dejé de ingresar dinero (el hígado todavía no funcionaba

perfectamente) y como no tenía nada ahorrado, pues pensaba que
siempre seguiría ganando dinero a espuertas, rápidamente
necesitamos dinero, no solo para nosotros, sino para el bebé que
llegaría justo un año después de la operación.
La forma más sencilla de conseguir dinero era endeudarnos, y

empezamos a pedir prestado a bancos, amigos y familiares, pagar
cosas con la tarjeta de crédito…

El resto es historia, y esa historia es la que voy a utilizar para

ayudarte.
Hoy disfruto de una vida financieramente “limpia”.
Tengo una situación que me permite disfrutar del tiempo, y tener mis
cuentas tan controladas como para que jamás vuelva a pasar por
una situación así, que si bien no es la peor que nos puede ocurrir (lo
peor son los problemas de salud, por supuesto) a nadie le deseo
ningún problema con las deudas y los acreedores.
Tengo mi “Fondo de emergencia” (más adelante te hablaré de él)

lleno y curiosamente no tengo imprevistos desde entonces. Tengo mi
“Fondo de objetivos concretos” calculado para ir de vacaciones o
cambiar el coche sin necesidad de tirar de tarjeta ni solicitar ningún
tipo de préstamo.
Y sigo teniendo deudas; pero “deuda buena”, que también te

explicaré más adelante.
¿Quieres pasar de un estado financiero poco cómodo, cuanto

menos, a tener tus finanzas en orden y sin deudas que
supongan no poder dormir tranquilo por las noches?
Pues bienvenido. Aquí aprenderás formas de liquidar deudas, o de

controlarlas, que te permitirán dormir a pierna suelta.
Eso sí, debes aplicar estas técnicas, aunque te cueste…y

comunicarme dentro de un tiempo que esta pequeña obra que un día
me dio por compartir con el mundo te ha ayudado de verdad a

disfrutar de nuevo del control del dinero y que el dinero no te ha

vuelto a controlar a ti.
Ah, un consejo: Si has recurrido a mí, hazme caso. Lee este eBook
desde el principio y en el orden estipulado. Como siempre digo, “No
hay prisa para hacer las cosas bien”, y si lo he escrito en este orden
concreto, es por algo.
¡Empezamos!

¿Te sientes reflejado?
Cada mes ganaba un buen sueldo y esto me permitía disponer de

varias tarjetas de crédito, con distintos límites cada una.
Tener una “Visa Oro” es algo que me daba un status realmente

importante en mi entorno. Usaba todas mis tarjetas frecuentemente y
alternaba el uso entre una u otra según mis conveniencias.
El año pasado hice varias compras algo más grande de lo habitual y

mi saldo deudor en estas tarjetas creció considerablemente.
Hablé con el amable señor del banco y me propuso una solución:

Podría fraccionar los pagos y abonar cada mes el mínimo posible en
cada tarjeta. Viendo que eso era una buena forma de seguir
utilizándolas, fui a visitar al resto de bancos y establecimientos con
los que tenía contratadas las tarjetas y les pregunté si podíamos
hacer lo mismo con las suyas.
Estaba contento porque tenía la situación controlada pero,

desafortunadamente, al poco llegó el día en que la suma de todos
los mínimos era una cantidad que no podía cubrir con mi sueldo, que
ahora parecía muy pequeño.
Empecé a pedir prestado, a pasar saldos de una tarjeta a otra, a

pedir préstamos en los bancos para pagar al otro banco…
Hoy sólo puedo realizar los pagos mínimos y a veces no consigo ni

eso: Los bancos y establecimientos, que tan dispuestos estaban no

hace tanto tiempo, han comenzado a llamarme cada día

exigiéndome el pago de la deuda.
No sé cómo voy a salir de esto.
Si este caso te suena familiar, créeme, sé perfectamente cómo

te sientes.
Mientras la cantidad adeudada de tus tarjetas de crédito suben como

la espuma, te empiezas a preguntar cómo vas a salir de semejante
lío, cuál será la mejor estrategia para solucionar el problema. Porque
sí, ahora es un verdadero problema (y todavía no sabes cómo es de
grande).
Empiezas a preguntar a tus conocidos y te recomiendan un montón

de actuaciones a cual más surrealista:
Que pidas un nuevo crédito para acabar con todas tus deudas de
golpe, que unifiques los saldos de todas tus tarjetas en una sola, uno
te dice que conoce a un tipo que ayuda a arreglar estas
situaciones… e incluso hay un amigo que te dice que dejes de pagar
y te escondas de tus acreedores.
¿Y tu cuñado? Mejor no le preguntes, porque no tendrá una idea

mejor que las anteriores y además conseguirá que se entere toda tu
familia, esa que pensaba que te iban muy bien las cosas, a juzgar
por el tren de vida que llevabas.
Con toda esta “ayuda”, tú estás todavía más confundido, y te vas a

dormir preguntándote quién puede ayudarte realmente.
¿Problema financiero o económico?

Como te decía antes, lo que tienes es claramente un problema

financiero (falta de gestión) y no económico (falta de dinero).
Y no pienses que estoy siendo condescendiente contigo porque te

aseguro que es importantísimo que conozcas la diferencia entre la
economía y las finanzas.
Lo malo es que un problema financiero como es fallar en la gestión

del dinero y que nos haga “tirar de tarjeta” nos traerá finalmente un
problema económico también, pues estaremos disfrutando de dinero
que realmente no hemos ganado todavía.
Y lo bueno es que mientras ganes dinero mensualmente, estás a un

paso de quebrar, pero todavía no lo sabes.
Bueno, pues te digo algo: Este no es un problema de esos que el

tiempo arreglará. Más adelante te hablaré del interés compuesto y
verás que el problema va a más día a día. Dejar las cosas como
están hoy sólo empeorará tu situación mañana.
Pero no te preocupes. Excepto la muerte, el resto de problemas en la

vida tiene arreglo.
En esta obra encontrarás herramientas y estrategias que pueden

ayudarte a saldar tus deudas. Verás, eso sí, que no todas se ajustan
a tu circunstancia concreta, por eso te recomiendo que destines el
tiempo necesario a informarte y a tomar las decisiones adecuadas
que te permitan trazar un plan para recuperar el equilibrio en tus
finanzas…y no caer nunca más en la trampa de las deudas.
Así que tranquilo; no eres el único.

En los últimos 10 años he ayudado a muchísimas personas a

gestionar sus finanzas personales, y los problemas de deudas, con
tarjetas de crédito o con cualquier otro tipo de deuda, son algo con lo
que me he encontrado a menudo, y todo se ha resuelto siempre.
Seguimos.

¿Por qué nos endeudamos?
*Conocer esto antes de liquidar las deudas nos servirá para

más adelante.
El crédito es tan bueno o malo como el manejo que hagas de él:
1. Si incumples con los pagos te cerrará las puertas para nuevos

préstamos.
2. Si lo utilizas con inteligencia y responsabilidad te dará acceso a

bienes y servicios difíciles de pagar al contado, como un coche
o una casa (aunque los tipos de deuda, siendo ésta buena o
mala) los trataremos más adelante, y estos casos son un
ejemplo de cada).
Así que ni el crédito es bueno, ni es malo; tan solo hay que conocerlo
y entenderlo para hacer de él un uso adecuado a nuestras
necesidades y circunstancias.
El tema es que permitirse caprichos inmediatos en lugar de tener que

hacer el esfuerzo de ahorrar anteriormente es algo que “mola”; y la
falsa sensación de que tenemos dinero es lo que nos hace utilizar el
crédito para saciar nuestra “hambre consumista”.x
Ah, ten en cuenta un ejemplo que afecta a muchas personas:
Seguro que cuando quieres comprar un coche miras qué potencia

tiene, si consume más o menos combustible, si el maletero tiene
mucha o poca capacidad según tus necesidades, de cuántas plazas

dispone (guarda una para la suegra, créeme), o si dispone o no de

aire acondicionado.
Seguro que, igual que yo, que ni siquiera entiendo de coches, miras
hasta el último detalle y hasta le preguntas a Google sobre lo que te
está diciendo el vendedor.
Entonces, ¿Por qué cuando eliges un préstamo, una hipoteca o una

tarjeta de crédito no haces lo mismo? ¿Qué es más importante?
¿Qué el coche lleve un buen equipo de música o que te toque pagar
una comisión que no conocías porque ni te miraste los papeles que
te dieron a contratar?
Aquí vas a aprender, pero la fama cuesta… (Perdona, me he venido

arriba).
¿Tienes claras tus prioridades?
Llega el verano… y es normal que pienses en las vacaciones. Llega

Navidad… y es normal que pienses en regalar de todo a toda la
familia. Ha salido al mercado el último modelo de consola de
videojuegos… y es normal que la quieras.
Y es en esos momentos en los que entran en juego nuestras

prioridades, esa palabreja que tanto daño nos hace y que nos
“distorsiona” la realidad.
¿Qué es más importante, alimentarse bien o estar suscrito al

gimnasio de moda en la ciudad? (Y eso suponiendo que pagues el
gimnasio…y además vayas).

Bien, pues es imposible escribir sobre las prioridades y olvidar

nombrar la “Pirámide de Maslow”, donde se reflejan las
necesidades, según la prioridad que lógicamente deberían tener:
Muchas personas vieron en el boom inmobiliario la oportunidad de

tener una casa mejor y un coche un poco más caro, sin pensar en si
se lo podían permitir o no. Se fueron a la cuarta planta del gráfico de
Maslow pensando que algo material les daría reconocimiento (Y de
paso una falta seguridad emocional)
El caso es que ahora hay muchísima gente que está endeudada

hasta las cejas y tiene problemas para llegar a final de mes o incluso
pagar suministros esenciales para llevar una vida digna.
Bueno, no nos flagelemos.
No es malo fallar, pero debemos aprender de nuestros errores.
Esta es la pirámide de Maslow:

“Maslow formula en su teoría una jerarquía de necesidades humanas

y defiende que conforme se satisfacen las necesidades más básicas
(parte inferior de la pirámide), los seres humanos desarrollan
necesidades y deseos más elevados (parte superior de la pirámide)”
Solamente te doy un dato, para que veas cómo funciona nuestro

cerebro:
España sigue siendo el país del mundo con más automóviles marca
“Audi” por número de habitantes. Pero parece que el día que
explicaron en el colegio esto de la Pirámide de Maslow… la mayor
parte faltó a clase.
Y no pasa nada por llevar un Audi, que nos sitúa en el cuarto nivel de
la pirámide, pero que no tengamos a final de mes dinero para
comprar comida, que conforma la base de la pirámide, o que no
tengamos empleo, que forma parte del segundo nivel… es un poco
surrealista, cuanto menos.
Quiero explicarte un caso, real:
Hablaba un día con unos amigos y me preguntaban sobre ir o no ir

de vacaciones. Lógicamente me daban todos sus argumentos para
disfrutar de unos días de relax... ¡Porque lo necesitaban!
Ante mis argumentos sobre que este año no tocaba hacer

vacaciones porque no tenían fondo de emergencia (más adelante te
explico que es), me decían que no estaban de acuerdo.

Les contesté algo que quizás les extrañó, y es que ambos teníamos
razón, solamente que las decisiones las tomábamos desde
paradigmas diferentes.
Ellos estaban decidiendo desde la parte emocional de su cerebro y

mi consejo era dado por mi parte racional, por supuesto.
Ir de vacaciones pertenece, posiblemente, al tercer (afiliación o

pertenencia) o cuarto escalón (estima) de la Pirámide de Maslow.
Pero no se deberían disfrutar de ellas cuando no tenemos cubiertas
perfectamente las dos primeras. Si no tienes un “Fondo de
emergencia” para imprevistos, no deberías pasar del segundo
escalón, así que no toca.
Lo sé, puede parecer cruel, pero…
Prefiero que me odies hasta que lo entiendas, pero siempre

voy a decirte lo que necesitas oír, no lo que quieres oír...
Al respecto de todo esto que estamos hablando:
¿Cuántas veces has comprado algo y días más tarde te das cuenta
de que podías haber pasado sin ello?
Bueno, esto es debido a que “el sistema” está perfectamente

orquestado para que actuemos con celeridad, sin pensar. Los
anuncios aluden a nuestras emociones más internas, por eso BMW
habla de sensaciones como “¿Te gusta conducir?” o las agencias de
viajes enseñan fotos de lugares paradisíacos, acompañadas de
lujuriosas propuestas de financiación rápida, con cuotas super-
asumibles (pero a pagar en un lustro).

En el momento en que no tenemos claro si hacer una u otra cosa,

deberíamos detenernos un segundo, mirarnos al espejo y hacer las
preguntas correctas.
¿Es esto difícil? Por supuesto, pero si no aprendemos a hacerlo no

saldremos nunca del círculo vicioso en que ese sistema quiere que
estemos permanentemente.

Decisiones emocionales o racionales.

más adelante.
¿Es un buen momento para tener un hijo? ¿Alquilo una casa o pido
un crédito para comprarla? ¿Me conviene abrir ahora un negocio
propio? ¿De qué voy a vivir cuando me jubile?
Todas estas preguntas, y muchas más que irás descubriendo aquí o

que ya te habías hecho en alguna ocasión, tienen fácil respuesta
cuando cuentas con el dinero que tienes. Los problemas empiezan
cuando resolvemos la ecuación contando con dinero que todavía no
tenemos y que podemos adelantar a través de préstamos o créditos.
Así, las decisiones las tomamos en base a la parte emocional o a la

parte racional de nuestro cerebro, preparado para que ambas partes
se peleen entre ellas (ya sabes de qué hablo…)
¿Cómo tomas las decisiones? ¿Emocional o racionalmente?
Cuando eliges los platos en un restaurante… ¿Eliges lo que te

manda la cabeza o el estómago? Cuando tienes que levantarte
temprano por la mañana, para ir a trabajar… ¿Haces caso a la
responsabilidad o al sueño?
Esas son las decisiones que debemos tomar cada día, en muchos
ámbitos diferentes. Da igual si vas a comprar al supermercado, si ves
un bolso estupendo, o si vas a correr una maratón.

La diferencia de decidir desde un hemisferio u otro del cerebro nos

va a dar un resultado totalmente diferente. Y uno de los dos nos
traerá problemas. ¿Sabes cuál?
"La teoría de la elección racional, también conocida como teoría de

la acción racional, es un marco teórico que es utilizado para
entender y modelar formalmente el comportamiento social y
económico. Es la principal corriente teórica en la microeconomía y
supone que el individuo o agente tiende a maximizar su utilidad-
beneficio y a reducir los costos o riesgos. Los individuos prefieren
más de lo bueno y menos de lo que les cause mal."
Compras compulsivas

más adelante.
Las compras compulsivas son una causa de endeudamiento

instantáneo. Sobre las decisiones impulsivas (las emocionales)
quiero recomendarte un libro:
Se titula “Superpoderes del éxito para gente normal”, aunque lo

mejor es su subtítulo: “Consigue todo lo que quieras, trabajando
como un cabrón”.
Y me vas a perdonar el spoiler, pero no puedo evitarlo, por ayudarte

aunque no acabes comprando el libro, el cuál te recomiendo, de
verdad.

Lo que más me ha ayudado en el libro es que cuando debo decidir

algo importante recuerdo que la decisión emocional es un elefante y
la decisión racional es el jinete del elefante.
El primero es impulsivo y no piensa mientras que el segundo razona

antes de decidir. El segundo es más poderoso, pero su lentitud en
decidir a veces le impide dominar al elefante antes de que este se
ponga en marcha y sea demasiado tarde… ¡Porque ya te has comido
el pastel de tres chocolates con mermelada de melocotón!
Este libro te ayuda a que mande quien tiene que mandar.
Si dejas que el elefante (cerebro emocional) venza al jinete

(cerebro racional) tus finanzas están muertas.
Y… ¿Sabes cuál es el peor momento donde dejar que el elefante

avance sin control?
Sí, el peor momento es en las compras, así que ejercita tu lado

racional del cerebro y empieza a decidir correctamente.
Mientras más extrema es la situación a decidir, más importante es

decidir racionalmente. Con esto tienes deberes: Piensa en cuántas
situaciones por las que has pasado has dejado que decidan tus
emociones y te has olvidado de pensar racionalmente.
¿Qué es lo que pasa por tu cabeza a la hora de comprar algo?

Hay estudios que demuestran cómo nos “convencemos” a nosotros
mismos cuando llega el momento de decidir si compramos o no algo,
y lo mismo sucede cuando hemos de contratar algún servicio.

Iré directo al grano; saber si debo o no comprar algo forma parte de

la Cultura Financiera. ¿Te haces alguna de estas preguntas antes de
comprar?
¿Lo necesito, o lo quiero?

¿Realmente puedo pagarlo?
¿Tengo que comprarlo ahora?
Bien, pues si no te haces estas preguntas es posible que compres

compulsivamente, y que sean cosas que no puedes pagar o que
realmente no necesitas.
¿Pero de qué quiero hablar realmente? De las preguntas adecuadas

a la hora de comprar; algo verdaderamente importante.
En mi trabajo del día a día me encuentro (u oigo hablar) de muchas

personas que posponen su decisión de compra más allá de toda
lógica. No son personas desconfiadas o indecisas, no. Son personas
que no se han planteado nunca que la importancia de la decisión a la
hora de contratar un producto financiero debe ser proporcional a la
importancia que dicho producto financiero tiene para el futuro de esa
persona.
Deberíamos hacernos más preguntas para contratar algo que nos

puede dar solución a algo más “grande”.
¿A qué me refiero con esto? Intentaré explicarme.
Como bien sabes, si has leído mi primer libro “Finanzas para un

tonto“, soy un acérrimo defensor de la información frente a la
opinión, y eso es lo que veo en muchos tipos de compra:

Una persona sabe que llega el invierno, y con él llegará el frío (eso es
ver la necesidad en la estadística) y la falta de abrigo será un
problema.
A partir de ahí, busca en el mercado qué establecimientos son

adecuados para dar solución a ese problema.
Seguidamente, entra en uno y busca el producto téxtil que por talla

se adapta a sus necesidades. Mira si cumple con la "tendencia" de la
temporada, elige color, complementos, si son necesarios, y, si el
precio es adecuado, lo adquiere.
Así, si el año que viene (por ir a la moda) repite el proceso, ha

utilizado mucha información en dar solución a un problema que solo
va a durar un año, puesto que al año que viene deberá resolver
nuevamente el problema, con una nueva compra.
Bien, pues resulta que para la compra de un “pasivo” (te explicaré lo

que es en los capítulos finales) hacemos caso de la estadística, las
tendencias y las características del producto, pero para dar solución
mediante un “activo” (sí, también te lo explicaré) a un problema
mucho más grande (no he dicho grave) no hago lo mismo con la
misma rapidez. Lo que intento decir es que cuando veo que ya no
puedo hacer (o hacerme) más preguntas, ha llegado el momento de
tomar una decisión.

Intento ponerme en la piel de algunas de personas:
"Tengo 42 años, y responsabilidades a mi cargo tales como hijos o

hipotecas.
Sé que cuando llegue la época de jubilarme debería tener dinero

ahorrado, porque no voy a cobrar una jubilación digna (basado en
las estadísticas).
Sé que mientras tanto, debo cubrir adecuadamente a mi familia.
Me han dado datos concretos sobre las características de los

productos que a día de hoy tengo contratados, y veo que no son
adecuados a mis circunstancias, con lo cual debo cambiarlos (igual
que no puedo ir con una camisa cuyas mangas cuelgan un palmo
más allá de mis manos.
Me han demostrado mediante datos contrastados que hay

alternativas adecuadas a mis circunstancias, y me las han ofrecido,
por un precio adaptado a mis posibilidades.
Si el “invierno” de la jubilación está cada vez más cerca y mientras

me lo pienso el tiempo pasa y deberé ahorrar más cada día…si la
mala suerte está a mi alrededor y estadísticamente podría ocurrirme
algo mientras pienso si cubro o no a mi familia (mientras mi banco sí
está cubierto…).
¿A qué estoy esperando? Sé que tengo la necesidad y me han

ofrecido lo adecuado.
Si compro una prenda de ropa muchas veces impulsivamente…

¿Por qué no compro lo que puede salvarme la vida financieramente

hablando si tengo todos los datos para hacerlo?”
Sí, en el caso anterior citaba todas las dudas que pasan por la
cabeza de una persona que debe contratar un seguro de vida; algo
que muchos hemos comprado simplemente firmando donde pone “el
pringao, el que no se ha leído las condiciones”.
Ir al súper con el estómago vacío es lo peor que se puede

hacer.
Así que empieza a hacerte las preguntas correctas para que tu

elefante no se lleve al jinete por delante…y con él tu economía.
¿Lo necesito, o lo quiero?

¿Realmente puedo pagarlo?
¿Tengo que comprarlo ahora?
Un truco, que quizás más adelante vuelva a recordarte:

Si no lo necesitas inmediatamente, ten la “sangre fría” de hacerle una
foto al objeto en cuestión, la imprimes, y la pegas en la puerta de tu
nevera.
Al cabo de tres días, toma la foto, mírala atentamente…y pregúntate

de nuevo si realmente lo necesitas.
Quizás te ahorres un montón de dinero, y tendrás una bonita

colección de fotos que te irán reforzando mentalmente y ayudando a
adquirir hábitos de consumo que te facilitarán el tomar decisiones
desde el punto de vista racional.

Llegará un momento en el que no necesitarás hacer la foto,

simplemente sabrás decidir dejando de lado las emociones.
Bien, pues una forma de conseguir que tu hemisferio racional sea el

que gane la batalla es tener claras tus prioridades.
La regla 10/10/10 también puede ayudarte, y sigue el mismo estilo: 3

preguntas sencillas:
¿Cómo me sentiré sobre esto en 10 minutos?

¿Cómo me sentiré sobre esto en 10 meses?
¿Cómo me sentiré sobre esto en 10 años?
Tras responder a la primera pregunta probablemente sigas queriendo

comprarte esa chocolatina o el nuevo iPhone. Estarás o bien saciado
o emocionado. Pero, ¿Y dentro de 10 meses? ¿Y en 10 años?
Ya sabes, aprende a hacerte preguntas, y gastarás racionalmente.

Y si no consigues recordar estas preguntas, el simple hecho de
llevarlas anotadas en un papel, en tu cartera, te ayudará a pensar
racionalmente.
En poco tiempo ya no necesitarás leer el papel para saber si debes

hacer la compra o no.
Endeudarse es facilísimo
Como hemos dicho en el capítulo anterior: Piensa antes de comprar.

Cuando “el sistema del consumismo” nos pone cada vez más fácil
gastar es el momento de pensar realmente con la cabeza y olvidarse
de lo que queremos para centrarnos en lo que necesitamos.

Hace tiempo leí un artículo que hablaba sobre los conflictos

cognitivos en las compras y es sobre lo que te hablaré ahora.
Esto te ayudará en las campañas de Navidad, en la época de
rebajas, etc, etc.
¿Conflictos cogniqué…?
Conflictos cognitivos he dicho; eso que te va a volver loco el cerebro

cuando tienes que autoconvencerte de que lo que sabes a ciencia
cierta no es bueno para ti es lo que en realidad quieres.
¿Te pongo un ejemplo? Tengo uno buenísimo…
Hace unos años, un amigo inventó junto a antiguos compañeros de

universidad, una "TPV" (Terminal de Punto de Venta) con un
reconocimiento de huellas dactilares integrado (Como detalle te digo
que no pudieron patentarla porque realmente lo que hicieron fue
acoplar sistemas que ya estaban patentados previamente por otras
empresas).
El caso es que vinculando tus huellas dactilares a una tarjeta de

crédito podías salir de casa sin tener que llevar dinero (o el teléfono,
como moderno sistema de pago) de forma que la posibilidad de
gasto subía muchísimo.
El único precedente parecido para crear sus previsiones de

crecimiento era cuando los casinos cambiaron el dinero por las
fichas, de forma que la percepción de gasto disminuía drásticamente
y los clientes gastaban una media de un 30% más.

Me imagino el caso: Estamos a final de mes y el “macho” se dispone

a salir a la discoteca, pero sabe que no debe salir porque no tiene
dinero en su cuenta.
Piensa que solo por salir no va a gastar dinero, pero en la disco se

encuentra a una amiga que le gusta (ya sabes cómo somos los
hombres) y se marca la “vacilada”.
– ¿Qué quieres tomar? Te invito.
Si al detalle de invitarla a una copa añadimos el gesto de chulería

que supone pasar los dedos por el reconocedor de huellas y con eso
liquidar la venta… este sujeto está muerto en vida (financieramente
hablando).
El caso es que mientras más sistemas de “pago rápido” tenemos a

nuestra disposición más fácil es que caigamos en la tentación de
gastar más de la cuenta. Y si a eso añadimos que por lo general
compramos por impulso (eso que te explicaba antes…).
Los conflictos cognitivos en las compras son tu "Pepito Grillo"

en un hombro y tus deseos en el otro.
Cada vez aparecen más sistemas de pago que no necesitan dinero

físico para la transacción, y eso es malo para el consumidor. Pero
muy cómodo, claro, que es con lo que juega la industria.
Hace poco tiempo apareció en escena el “Reloj inteligente” de Apple,

que utiliza un sistema que incluso detecta que nos hemos quitado el
reloj de forma que bloquea el sistema.

Pero existen otros métodos de pago tales como dispositivos que se

acoplan al smartphone y permiten insertar una tarjeta de crédito para
el pago instantáneo, y algunos otros sistemas que te invito a
investigar.
El último sistema por el que han apostado, en este caso los bancos,
son las aplicaciones de envío de dinero entre teléfonos. Vamos, que
si te quedas sin dinero y sucumbes ante el impulso de comprar,
siempre le puedes pedir a tu amigo que te envíe dinero al instante a
tu teléfono, y pagar con dinero que no tenías.
Dime la verdad: ¿Crees que la industria tardará mucho en ofrecernos

insertar un chip bajo nuestra piel para poder pagar la cervecita en el
chiringuito de la playa nudista?
Dicen que el que evita la tentación evita el peligro, pero con estas
posibilidades de pago sin llevar dinero encima, subimos de forma
exponencial el riesgo a gastar más de lo necesario como suben las
oportunidades de compra, así que más vale hacer un repaso de lo
anteriormente hablado:
1. Tener claras nuestras prioridades

2. Decidir racionalmente
Ah, me parece que sería bueno tener en cuenta que el sistema del
consumismo nos llevará a que dentro de poco (en algún lugar lo leí)
usted estará con su mismo coche, con su mismo apartamento,
con su mismo destino vacacional…

Voy a hablarte de cómo el sistema tiene todo perfectamente

estudiado:
Neuromárketing
En el mundo de las ventas está todo pensado y más que calculado.

Desde la distribución de los alimentos en un supermercado hasta los
medios de pago, como te comentaba antes, pasando por la música
de las tiendas de ropa o el olor a pan recién hecho en un piso que el
comercial de la inmobiliaria quiere vender más rápidamente.
Y es que tradicionalmente la psicología ha representado un papel
importante en las ventas, pero no te imaginas hasta qué punto.
Quiero enseñarte ocho de los muchos “trucos” que los
supermercados desarrollan con la intención de lograr que los
clientes acaben comprando productos que inicialmente no pensaban
adquirir.
1. Carritos cada vez más grandes:

El motivo es evidente. Gran parte de los consumidores no se
sienten satisfechos si no llenan completamente el carrito y,
cuanto mayor sea este, mayor será el importe de la compra.
2. Los precios, mejor con céntimos:

La primera impresión para un consumidor es que un producto
cuyo precio sea de 9,99 euros es mucho más barato que otro
que cueste 10. Esta estrategia sigue funcionando tan bien
como el primer día.
3. Ubicar los productos a la altura de los ojos:

Por ejemplo, juguetes o golosinas suelen estar a una altura
inferior para que queden a la vista de los niños, y productos

para los mayores a la altura media de la población adulta (yo

me libro, soy bajito… jejeje).
4. Los artículos imprescindibles, al fondo de la tienda:

Productos como los huevos, leche, carnes o verduras suelen
encontrarse siempre en los pasillos del fondo. Eso de entrar,
elegir el producto básico y pagar allí mismo, no es buen
negocio para el supermercado.
5. Cambiar a menudo la ubicación de productos básicos:

Cuando el usuario sabe dónde están los productos que
necesita, alteran la distribución para obligarle a estar más
tiempo dentro del establecimiento, aumentando la posibilidad
de que compre algo que no pensaba adquirir.
6. La tentación de los productos junto a las cajas:

Chicles, gominolas, o pilas son productos con un elevado
margen de beneficios para la gran superficie, y mientras
esperamos quizás…
7. "Te traemos la compra a casa, gratis"

Cada vez más supermercado ofrecen este tipo de servicios.
Pero eso sí, por compra mínima. Si tu intención era comprar por
valor de 40€, quizás deberás gastar 10€ más para llegar al
mínimo que se requiere para que te lo traigan a casa.
8. Tarjetas de fidelización:
Esta es una herramienta que ayuda a los centros comerciales a
realizar un control de los productos que más se compramos y
emplear esos datos para vendernos más.

Un ejemplo es Amazon, que nos sugiere productos que otros

usuarios también compraron junto con el primero.
Y hablando de Amazon: Durante las semanas que he estado

escribiendo este libro he comprado algunos regalos de Navidad a
través de esta plataforma, después de comparar precios (sí, los
regalos de Navidad se compran antes de que suban de precio
debido a la alta demanda y la falta de stock).
La opción “comprar en un click” es la trampa más eficaz de todas las

que he nombrado más arriba. Personalmente, puesto que tengo
controladas mis deudas, tengo mi tarjeta registrada en el sistema (de
débito, si no hay dinero no se gasta) y varias direcciones de envío, mi
casa o la oficina, según convenga.
¿Existe algo más tentador que comprar algo tan solo pulsando un
botón y recibirlo en pocos días en la puerta de mi casa?
Bueno, tan solo te explico esto para que entiendas que estos
sistemas no son ni buenos ni malos. Tan solo hay que controlar cómo
influyen en nuestros hábitos de consumo.
Y… ¿Cómo evito caer en estas trampas?
Bueno, sin volverte un paranoico pensando que estamos controlados

en cada momento, es bueno saber que estas técnicas existen y que
el neuromárketing es usado constantemente por los políticos, por
ejemplo.

Contra eso no tenemos más solución que no ver las noticias, como
yo hago desde mayo del 2012, pero contra las compras compulsivas
si tenemos defensa.
Una regla primordial para poder superar estas tretas comerciales es

preparar una lista de la compra que incluya todo aquello que
necesitas y tratar de no comprar nada que no esté anotado en ella.
¿Es fácil? No, pero es sencillo.
Únicamente deberás dejar claro que quien manda es la lista y poner

por delante tu hemisferio racional, empezando a ganar terreno a las
decisiones racionales antes de entrar al supermercado.
¿Por qué digo tener la batalla ganada antes de entrar a comprar?

Porque ahí está la clave.
Te explico un caso personal:
Cuando cumplí los 40 años mi mujer me regaló un salto en

paracaídas, en la modalidad “tándem”, claro.
Muchos de los amigos con los que se compinchó para engañarme

(pensé que tenía una entrevista con unos clientes) y hacerme ir hasta
la pista asistieron al salto, lo grabaron en vídeo, etc. Bien, pues la
pregunta que prácticamente todos me hicieron fue la siguiente:
- ¿No has tenido miedo?

-
La respuesta fue muy sencilla:

- No, ya pasé el miedo hace años, desde que quería saltar en

paracaídas. Mi parte racional analizó las estadísticas y vio que
era prácticamente imposible sufrir un accidente.
¿Entiendes a qué me refiero? A que las decisiones en las que el

cerebro emocional me va a poner al borde del colapso se han de
tomar antes con el cerebro racional.
Yo ya pasé todos los miedos y me hice todas las preguntas posibles

años antes de saltar. La decisión ya estaba tomada mucho antes de
saltar desde 4.000m.
¿Quieres gastar lo justo? Prepárate mentalmente antes.

¿Quieres dejar de fumar? Prepárate mentalmente antes.
¿Tienes miedo a hacer una llamada clave? Prepárate
mentalmente antes.
Así que en manejo del dinero y de la gestión de deudas vas a tener

que aprender primero cómo controlar tus emociones, porque no es
un problema que se pueda resolver desde el mismo hemisferio
cerebral del cual se creó.
Tan solo hecha la vista atrás y piensa en la última deuda que

adquiriste. ¿Volverías a pedir hoy ese préstamo? Mejor no
contestes o vas a machacarte el cerebro (el emocional).
Así que ya sabes; muchas veces el consumo es la respuesta a

equilibrios (o desequilibrios) emocionales. Cuando compras según tú
estado de ánimo se presente de una forma u otra puede ser una
práctica explosiva para el presupuesto, y desde luego ineficaz
totalmente en cuanto a la resolución del conflicto personal.

El presupuesto no está preparado para financiar tus cambios de

humor. Es por eso que comento que no se puede ir al supermercado
con el estómago vacío.
El camino correcto para que las emociones no afecten a la

capacidad de ahorro es tratar las decisiones de consumo fuera del
alcance de cualquier impulso emocional.
Así que si en tu caso has sido víctima del neuromárketing no te

preocupes. Lo que sucede es que nadie nos ha enseñado cómo
manejar nuestro dinero (por lo menos a mí nadie me enseñó y podría
explicarte qué hice con mis dos primeros sueldos).
Salimos a la vida productiva y nos encontramos bombardeados de

publicidad incitando al consumo y con fáciles oportunidades para
gastar dinero que todavía no tenemos.
Piensa en cómo los jóvenes que llegan a la mayoría de edad son el

mercado objetivo de bancos y financieras, que casi les regalan las
tarjetas de crédito.
El sobreendeudamiento llega pronto y las deudas comienzan a

convertirse en un serio problema que a uno lo puede hundir en un
agujero del cual será difícil salir sin ayuda profesional.
Así que si has llegado hasta aquí tan sólo prométete algo: Que
de ahora en adelante usarás tu hemisferio racional para tomar
decisiones de gasto (y razón de más para con nuevas deudas)

Y con esto acabamos la parte del libro que te habla de superarte a

ti mismo antes de aplicar las técnicas para salir de las deudas.
¡¡¡Espera, espera, espera!!!
No puedo dejar este capítulo sin antes explicarte lo que ha ocurrido

entre la frase anterior y lo que ahora te escribo:
Esta tarde tenía hora en el dentista y salí justo después de tener

(creía) acabado este fragmento.
Tenían que extraerme un diente de leche que ha aguantado hasta

hoy, con 46 primaveras a mis espaldas (y todavía tengo otro con
ganas de aguantar más tiempo todavía).
Bien, pues el diente, que ya presentaba problemas, se me acabó de

romper la semana pasada y rápidamente deduje que la extracción no
sería tan fácil, pues no había superficie para estirar del diente con las
tenacillas.
Durante toda la semana hasta la cita con el odontólogo se pasaron

por mi cabeza toda clase de situaciones, pues había tenido una
experiencia traumática cuando estuve en el servicio militar (mejor no
te la explico porque se te va a poner mal cuerpo).
Pero ayer… ayer decidí aplicar la técnica de pasar el miedo antes,

como cuando salté en paracaídas.
Llegué al dentista hiper-tranquilo porque ya había tomado la decisión

de antemano.

Ah, por supuesto la extracción fue sin problemas y salí de la consulta

en apenas 15 minutos, dando la razón a aquella frase que dice…
La mayoría de las cosas por las cuales nos preocupamos no

llegan a ocurrir jamás.
Y ahora pensarás que te voy a explicar qué técnicas utilizar para

reducir y eliminar tus deudas, pero siento decepcionarte; todavía no
ha llegado la hora de ponerse a eso.
Puedes leer este eBook en menos de un día, y entenderás que el

problema puede alargarse un día más sin llegar al “punto de no
retorno”, así que te vuelvo a pedir que leas todo el contenido en
orden.
Pero el eBook es tuyo, así que no tienes más que mirar en el índice
de contenidos en qué capítulo se dan las técnicas que tú tendrás que
aplicar en tu caso concreto.
Deuda buena y deuda mala.
Antes de empezar a liquidar deudas deberías conocer los diferentes

tipos de deudas que puedes estar sufriendo (o no).
Quiero explicarte que yo estuve durante años endeudado y que

conseguí salir de ese estado reduciendo primero y liquidando
después mis deudas… para años más tarde, hoy, estar endeudado
de nuevo.
Pero… ¡¡¡Juan!!! Yo creía que podía fiarme de ti para liquidar

mis deudas… ¿Y ahora me dices que vuelves a estar
endeudado?

Espera, espera. Déjame que te explique.
La clave está en conocer el funcionamiento del dinero y en cómo

éste puede trabajar para ti.
Hazte una pregunta:
¿Por qué crees que Amancio Ortega, el hombre más rico de España
y uno de los más ricos del mundo, tiene préstamos, hipotecas y
demás deudas? Porque te aseguro que es así…
Es sencillamente porque conoce el funcionamiento del dinero y

asume la llamada deuda buena.
Deuda buena
¿Cuál es la definición de deuda buena? Demasiado sencillo para ser

cierto:
La deuda buena es la que nos supone pagar un tipo de interés

más bajo que la rentabilidad que obtenemos por nuestro
dinero.
Podría complicar la definición, pero es que no sé. Eso sí, te puedo

poner algún ejemplo.
- Ejemplo Nº1: Este es fácil de entender, porque es muy

extremo:

Si en la tienda de electrodomésticos te ofreciesen comprar una

nevera de 600€ contratando un préstamo a interés cero…
¿Qué es lo que harías?
Lo normal es pagarlo al contado cuando disponemos de los

600€, porque nuestros padres nos han educado, en la mayoría
de los casos, en la cultura de “si puede ser, no te endeudes”.
Ahora voy a plantearlo de otro modo:
- Si eligieses la opción de endeudarte por esos 600€ a pagar en

12 cómodos plazos de 50€ al mes, con una operación que te
supone pagar un 0% de interés…
Mientras el primer mes has pagado 50€, tienes 550€ que

podrían darte un rendimiento hasta la siguiente letra de 50€. Da
igual si no obtuvieses mucha rentabilidad por tus 550€, pero si
fuese un simple euro… ¡¡¡Sería un euro que no hubieses tenido
en tu bolsillo si hubieses pagado la nevera al contado!!!
Lo que quiero que veas es que todo el dinero que utilizas para
pagar deuda buena es dinero que nunca más trabajará para ti.
¿Trabajar para ti? Sí, luego te lo explico.
- Ejemplo Nº2: Este es quizás más complicado, sobre todo

porque creerlo es más difícil que entenderlo.
Tienes MUCHO dinero ahorrado. Tanto que sería suficiente

para pagar una casa al contado.

Pero por otro lado, el banco te ofrece una hipoteca a tipo

variable, referenciada al euríbor. La media del tipo de interés
será aproximadamente de un 3%.
Tienes la opción de pagarla o de aceptar la hipoteca: ¿Qué

haces?
No hace falta que contestes antes de leer lo que quiero decirte:
Yo elegí la primera opción. Me habían educado a no tener deudas y

me descapitalicé (gasté todo mi dinero, para que quede claro) y
compré mi vivienda al contado, obviando tener un deuda.
¿Sabes cuál es el problema? Que esa hipoteca, que hoy tendría

todavía, era “deuda buena”; no tanto como el ejemplo anterior, pero
deuda buena al fin y al cabo.
Yo no quise adquirir esa deuda porque lo que el banco me ofrecía por

mi dinero era dejarlo en una cuenta a cambio de tres sartenes. Y no
te rías, porque podría enseñarte la foto con las famosas sartenes.
Mejor dicho, te la voy a enseñar.

Pero si yo hubiese conocido el funcionamiento del dinero; con lo

poco que sé hoy… hubiese elegido endeudarme y hoy sería un feliz
hipotecado, pero con un montón de dinero en mi poder; porque si
hiciese el cálculo de lo que tendría hoy si hubiese invertido esa
cantidad de dinero, te aseguro que tendría muuuuuuuuuuuuucho
dinero, trabajando para mí.
Antes de pasar a hablar de otro tema, debes conocer un detalle

importante acerca de las hipotecas: El método para el cálculo de
intereses que se suele aplicar es el “Sistema de Amortización
Francés”.

Con este sistema en las primeras cuotas estás pagando más

intereses y menos capital, y a medida que vas pagando, la parte de
intereses se va reduciendo y subiendo la de capital hasta el final, que
es cuando pagas más capital y prácticamente nada de intereses.
Para que lo entiendas de otra forma, lo que hacen los bancos es

cobrar primero los intereses y te van dejando el capital pendiente
para el final, de forma que cuando cancelas se aseguran de que los
intereses ya los has pagado.
Así que si has de liquidar tu hipoteca, mejor hazlo al principio, pues

de la mitad en adelante es posible que no suponga apenas ahorro
liquidarla si ya has pagado casi todos los intereses, teniendo en
cuenta que además es muy posible que te cobren una comisión por
liquidar antes la deuda. Sí, has oido bien, por pagar también te van a
cobrar (la última vez que lo miré la comisión máxima que marcaba la
ley por amortización anticipada, era de un 1% del capital liquidado).
Así que un dato a saber antes de liquidar cualquier deuda son las
comisiones que vas a pagar por cancelar tus créditos o préstamos. Y
te puedes encontrar comisión por cancelación parcial (si liquidas
solo una parte de la deuda) o comisión por cancelación total (si
pagas todo el capital pendiente).
Normalmente, se marca un mínimo por debajo del cual no tienes que

pagar cancelación parcial, así que sería bueno asegurarse de que lo
que vas a amortizar parcialmente está por debajo de ese mínimo (no

sea que por pagar un euro más te apliquen una comisión que te
hubieras ahorrado si lo supieras).
Ah, un apunte a todo esto de liquidar antes tu hipoteca: Yo no lo

haría, pues es deuda buena (Y te lo explico a continuación).
Tipos de deuda buena:
Al margen de que ya sabes que cualquier deuda buena es aquella

que te pida un tipo de interés inferior a la rentabilidad que te dé tu
dinero, hay ciertos parámetros que te ayudarán a reconocer
enseguida qué tipo de deuda tienes o te están ofreciendo.
Cualquier deuda que sea inferior al 5% podría considerarse deuda

buena, siempre que el plazo de devolución del préstamo o crédito
sea de 3-5 años como mínimo.
Antes de pasar a hablar sobre la deuda mala, te invito a leer un

fragmento de un post de mi blog en el que hablaba de mis deudas,
las buenas deudas:
Hasta hace poco tenía la suerte de no tener deudas (de hecho las he
liquidado en los últimos años después de arruinarme y mega-
endeudarme en el 2008) pero desde hace dos meses vuelvo a ser
un hombre endeudado….y estoy feliz. Tengo una deuda.
¿Por qué estoy contento? Porque esta deuda es al 0% de interés.
Esto es deuda buena, la que seguramente jamás eliminaré antes de
tiempo.
"Copio un texto del capítulo "Patrimonio o Matrimonio" de mi primer

libro "Finanzas para un tonto": No hay que tener miedo a

endeudarse. Vuelvo a decir que es un simple “suma-resta”. Si pagas

un 3% de intereses en una compra, a tu dinero has de ganarle más
de un 3% de rentabilidad.
Por eso tener un pago aplazado en tarjetas de crédito te lo pone muy

difícil. Si estás pagando un 20% de interés te obligas a sacarle una
rentabilidad superior a tu dinero, y eso es difícil (que no imposible)".
¿Y si podemos financiar el viaje o la compra del coche sin intereses?

Entonces no hay duda, busca un producto financiero pensado a los
años que dure la deuda, que por poco beneficio que te dé, siempre
será positivo a tu favor respecto a 0€ en intereses. ¿Entendido? Ni es
malo pagar algo al contado ni es malo endeudarse; tan solo, como
digo siempre, adecuado o no a las circunstancias.
Puedes leer el post completo aquí:

http://juanmarinpozo.com/deuda-buena-deuda-mala/
Algunos ejemplos de deuda buena:
- Hipotecas
- Préstamos con garantía hipotecaria
- Préstamos concedidos por el gobierno (normalmente)
- Créditos financiados al 0%, por supuesto.
- Pignoración de fondos
- Y alguna más que reconocerás en cuando la veas

Deuda mala
¿Te explico la deuda mala, o ya lo tienes claro? Bueno, ahí va:
La deuda mala es la que nos supone pagar un tipo de interés

más alto que la rentabilidad que obtenemos por nuestro
dinero.
¿Lo ves? Me podías haber ahorrado la explicación, pensarás.

Pero como te decía antes, sí puedo ponerte ejemplos:
- Ejemplo Nº1:
Te ofrecen financiar la compra de un auto nuevo y tú tienes

dinero para pagarlo al contado. La financiación es al 11% de
interés.
¿Qué es lo que haces?
Sí, ya lo has entendido. Has de pagar el auto al contado, porque es

posible que tu dinero te rente por encima del 11% anual, pero no es
lo más fácil del mundo, sobre todo en corto-medio plazo.
Este tipo de financiación no favorece a tu bolsillo, te lo aseguro.
- Ejemplo Nº2: Este está clarísimo, ya lo verás.
Debes 3.500€ de una tarjeta de crédito, a un tipo de interés del

21%, y tú tienes 5.000€ ahorrados.

¿Qué debes hacer? ¿Liquidar la deuda? ¿Seguir pagando la

cuota de las tarjetas porque lo haces en cómodos plazos?
En esta ocasión no te doy la solución; a estas alturas del libro ya

deberías saber qué hacer en un caso así.
Tipos de deuda mala:
Al margen de que ya sabes que deuda mala es aquella que te pide

un tipo de interés superior a la rentabilidad que te dé tu dinero, hay
ciertos parámetros que te ayudarán a reconocer enseguida qué tipo
de deuda tienes o te están ofreciendo. Bla, bla, bla…bla, bla… (ya
ves, que una vez que empiezas a aprender, esto de reconocer los
tipos de deudas es “aburrido”).
Cualquier deuda que sea superior al 5% podría considerarse deuda

mala, sobre todo cuando el plazo de devolución del préstamo o
crédito sea inferior a 3 años.
Algunos ejemplos de deuda mala:
- Financiaciones de automóviles
- Créditos rápidos
- Pago a plazos de viajes o servicios vacacionales
- Tarjetas de crédito
- Algunas tarjetas de fidelización (como una de crédito, pero del
establecimiento en cuestión, vendida con la promesa de
promociones o facilidades de pago)
- Préstamos al consumo

No se me ocurren más ejemplos, pero es que da igual. Al sistema

financiero o comercial siempre se le ocurrirán formas de que nos
endeudemos, si puede ser de por vida.
Como las peores deudas que puedes contraer son las de los
llamados “créditos rápidos” y las deudas de las tarjetas de crédito,
voy a darte una pequeña explicación sobre estos dos sistema de
crédito, que entre la deuda mala, son la deuda peor.
Pero antes, debes saber que no es lo mismo un crédito que un

préstamo.

Diferencia entre préstamo o crédito
*Conocer esto antes te servirá muchísimo para cuando hayas

liquidado las deudas y hayas creado activos.
Normalmente utilizamos por igual las dos definiciones aplicadas a las

deudas, pero no tienen nada que ver la una con la otra.
Incluso en algunos ámbitos del marketing financiero se emplean

indistintamente estos dos términos para dar variedad al contenido de
los carteles de publicidad, utilizando préstamo y crédito como
palabras claves desde el punto de vista de los redactores de dichas
campañas.
Pero la realidad es que se refieren a productos financieros distintos; y

considerar estos dos productos como sinónimos nos puede acarrear
confusiones importantes.
Vamos a clarificar el asunto:
Qué es un préstamo.
Cuando hablamos de préstamo aludimos a una operación financiera

a través de la que una entidad o persona (el prestamista) entrega a
otra entidad o persona una cantidad fija de dinero al comienzo de la
operación, pasando el segundo a ser el prestatario.
La condición, obviamente, es que el prestatario devuelva esa

cantidad en un plazo pactado, más los intereses.

Como consideración inicial imagino que sabes que cuando pagas

cuotas de un préstamo estás pagando dos cosas, por un lado capital
y por otro lado intereses en la misma cuota. Si te fijas en el recibo
que te envía el banco aparece desglosado y además te van
indicando qué capital tienes pendiente.
Y si no lo sabías…
La devolución (se llama amortización, técnicamente) del préstamo se

realiza de manera fraccionada, mediante cuotas prefijadas y de
carácter regular (con fraccionamiento mensual, trimestral o como se
haya acordado) a lo largo del plazo pactado previamente hasta la
devolución total del dinero prestado inicialmente.
Por lo tanto, la operación tiene una vida determinada previamente; y

los intereses se cobran sobre el total del dinero prestado.
Los bancos, financieras u otras entidades acreditadas hacen

préstamos para que puedas financiar la compra de un bien o servicio
específico, como pudiera ser un vehículo o una vivienda.
Generalmente, el banco te va a prestar una cantidad importante de

dinero si puedes justificar para qué solicitas el préstamo (y que el
departamento de riesgos considere que podrás pagarlo en tiempo y
forma).
Sobre la duración de los préstamos respecto a los créditos, los

primeros suelen ser de larga duración y puede pactarse entre 1 y 40
años, siempre según la cantidad de dinero que necesites y la
capacidad de pago que tengas (enseguida te explico algo al
respecto).

Eso sí, en compensación a la duración del contrato, el tipo de interés

que el prestamista te cobrará…es inferior.
El cálculo del interés se hace desde el inicio del préstamo y se le

suma a la cuota que vas a pagar. Por lo tanto, siempre pagarás lo
mismo, excepto que esté referenciado a un índice que pueda fluctuar,
como por ejemplo, las hipotecas referenciadas al euríbor, por poner
un ejemplo.
En este caso, cada año pagaríamos un cuota consistente en el tipo

de interés que marcase el euríbor, más el diferencial pactado con el
banco.
Resumen de las características de un préstamo:

- Para grandes gastos
- Normalmente grandes cantidades de dinero
- Para medio o largo plazo
- Con gastos pequeños y fijos
Ah, sobre uno de los préstamos más conocidos, las hipotecas; te

explico algo:
Los bancos quieren una garantía de que se les va a devolver el

préstamo en la forma pactada. Lógico, tú harías lo mismo.
El caso es que hasta hace pocos años les servía el propio inmueble,
basado en la premisa de que los pisos siempre subían de precio. Si
no podías pagar, se quedarían con tu piso y ya lo venderían por un
precio más alto.

El tema es que hoy eso ha cambiado y buscan una garantía que no

esté basada en el propio precio del inmueble, pues su negocio no
está en quedarse pisos, y mucho menos hoy que se han devaluado
(o mejor dicho, se ha pinchado la burbuja).
Hoy prefieren una nómina de un funcionario, que parece segura, a

cualquier otra garantía. En todo caso, lo que quieren es que se les
devuelva el préstamo mes a mes y ganen el interés que han pactado.
En todo caso, mi pensamiento es este, pues les meto mucha caña a

los bancos pero pienso que no son los culpables de todo:
Un préstamo es un “pacto entre caballeros”. Debes devolver la

deuda en la forma pactada.
Qué es un crédito.
Los créditos, generalmente, se solicitan para financiar la compra de

productos o servicios de menor cuantía, como puede ser un
ordenador o un viaje.
La entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad

menor que en un préstamo, pero no se le entrega de golpe al inicio
de la operación, sino que podrá utilizarla según necesite en cada
momento, usando una cuenta o una tarjeta de crédito.
Es decir, la entidad irá entregando dinero parcialmente a petición del

cliente, así que puede ser que el cliente disponga de todo el dinero
concedido, una cantidad parcial o nada y sólo pague intereses por el
dinero del que efectivamente haya dispuesto. Eso sí, suele cobrarse
una comisión mínima sobre el saldo no dispuesto, pero tiene la

“ventaja” de que a medida que devuelve el dinero podrá seguir

disponiendo de más, mientras no se pase del límite.
Normalmente suelen ser operaciones de corta duración, de entre 1 y

60 meses, que se pueden renovar o ampliar cuando se desee.
Eso sí, los intereses son muy superiores a la de los préstamos, y el

cálculo de la tasa de interés se hace según el dinero que hayas
gastado en cada momento. Así, la cuota que pagues pagar mes a
mes puede variar.
Resumen de las características de un crédito:

- Para pequeños gastos
- Normalmente pequeñas cantidades de dinero
- Para corto o medio plazo
- Con gastos altos y variables
Tradicionalmente, los créditos han sido utilizados por las empresas

para sufragar periodos de falta de liquidez o determinadas
actuaciones empresariales.
Por el contrario, los préstamos se han convertido en la forma habitual

con la que los particulares accedían a la adquisición de
determinados bienes, como coches o viviendas.
El problema viene cuando la “industria financiera” ha puesto muy al

alcance de los particulares el crédito, obviando el préstamo.
Créditos rápidos

En los últimos años ha aparecido un producto que contribuye a

endeudarnos muy fácilmente con un tipo de deuda de las más malas
que hay.
Si estás atento, verás que hay una gran proliferación de empresas

que ofrecen créditos rápidos (si recuerdas un préstamo era diferente
a un crédito según hablamos en esta entrada).
Este es un producto para dar salida a las compras impulsivas de los

particulares, y en algunos casos peor todavía, porque podemos
pensar que con la ayuda de estas empresas podremos eliminar
ciertas deudas que teníamos hace tiempo.
Seguro que sabes a qué empresas me refiero, pues las puedes ver
en la televisión o en internet a cada momento, y te ofrecen dinero de
forma rápida simplemente rellenando un cuestionario, o llamando por
teléfono.
Estas empresas con nombre “Prestarápid” o “Crediguay” hacen que

todo parezca muy fácil y rápido y esto es lo que hace que tengan
mucho tirón.
No te piden documentación y será suficiente con no figurar en

ninguna lista de morosos (algunas ni eso), tener algún comprobante
de ingresos y firmar un contrato, tras lo cual recibirías una
transferencia en tu cuenta.
A cambio tendrás que pagar unas pequeñas cuotas durante un

tiempo determinado.

Tanto si ya has caído en las garras de este invento del diablo, como
si en algún momento se te ha pasado por la cabeza, te voy a explicar
una serie de puntos:
- El primer punto ya lo tratamos en el capítulo sobre las

decisiones racionales; que no te dejes llevar por las prisas.
Es mucho mejor que algún familiar o amigo te facilite el dinero

o que vayas a pedirlo al banco. Puede ser más lento, pero ya te
imaginarás a estas alturas que la operación será más favorable
para tu bolsillo que si coges el teléfono y solicitas el préstamo
rápido.
Si en tu caso no puedes o no quieres pedir prestado a amigos o

familiares y no tuvieses más remedio que pedir uno de estos (espero
que no) presta atención a lo siguiente:
- Pregunta por el tipo de interés y que te expliquen bien cómo

funciona, pues seguramente esta empresa te vaya a aplicar un
tipo de interés mucho más alto del que te hubiesen cobrado en
una entidad bancaria. Un 25% de interés roza la usura, pero es
habitual en estas operaciones desesperadas.
Para saber qué tipo de interés vas a pagar realmente, tan solo
has que multiplicar el importe de la cuota mensual por el
número de cuotas, si lo hiciste por ejemplo a un año… y
comparar el resultado con el importe inicial que pediste. La
diferencia son los intereses. Si sube más de un 10-15% del
importe que pediste acabarás de conocer la usura (algo
penado con la muerte hace unos cientos de años, creo que en
Roma).

*Algunos de estos créditos rápidos llegan a suponer intereses

del 2.000% (no quiero ni explicarte cómo)
Otro punto a tener en cuenta sería la famosa letra pequeña.
- ¿Contratas un préstamo o un crédito por teléfono? A priori ya

es poco “ortodoxo”, pero aun así, no olvides que siempre que
firmes algo deberías leer el contrato primero.
El amable comercial puede estar contándote una cosa y la letra

pequeña puede estar hablando de otra (a mí me han llamado
varias veces para venderme un seguro de accidentes
contándome que es un seguro de vida, y no tiene nada que
ver) Que te envíen el contrato antes de contratar algo, y si no lo
entiendes, busca ayuda de alguien experto en el tema.
Lee el contrato delante del notario.
- Si para formalizar el contrato te piden acudir al notario, lee

igualmente el documento para asegurarte que lo que firmas es
igual al contrato que te enviaron antes.
El notario se limita a certificar que el que firma eres tú…y poca

cosa más. No está pensando en si lo has entendido o si lo que
pone en el contrato es abusivo o te va a traer problemas en el
futuro.
Condiciones del préstamo rápido.

- Se deben tener en cuenta todas las condiciones del

contrato, pero las que deben quedar lo más claras posibles son
las condiciones en caso de impago.
No te imaginas lo que puede llegar a incrementar la deuda si

no pagas tus cuotas a tiempo.
Mejor que tengas estas condiciones lo más claras posibles.
Avales y avalistas.
- El impago supone tener que meterse en una espiral de pagos

inacabables, pero también supone tener que tirar de los avales
o de los avalistas, si los hubiere.
Debes tener, si es necesario avalar el préstamo, muchísimo

cuidado con lo que pones como aval, o a quien pones como
avalista, pues en caso de impago, esa persona sería la que
tendría que hacerse cargo de la deuda (aplicando las
condiciones por impago, recuerda).
No sería el primer caso de alguien que pierde su casa por

impagar un préstamo de una cantidad ridícula en comparación
con el aval.
Recuerda: Avalar a alguien supone tener un posible crédito. Es

tan fácil pasar a ser deudor como que la otra persona no
pague sus cuotas mensuales.

Espero que si has caído en esta trampa te sirva para no caer más, y
si todavía no lo has hecho, que te sirva para no cometer un error por
el que pases el resto de tu vida arrepintiéndote.
Un préstamo de este tipo puede ser una “patada al problema para

más adelante” en el mejor de los casos. Pero si no te queda más
remedio que este, no te apresures para no cometer todavía más
errores (recuerda, decisiones racionales o emocionales).
Tarjetas de crédito
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una herramienta que permite realizar pagos

sin necesidad de tener dinero en efectivo y que además ofrece la
posibilidad de retirar dinero en efectivo. El dinero para los pagos y las
retiradas está en la cuenta a la que se vincula la tarjeta o en el
crédito vinculado al plástico.
Aunque son datos que pueden variar, tan solo para que te hagas una
idea, según los datos del Banco de España, 2017 terminó con más
de 52 millones de tarjetas de crédito y casi 27 millones de tarjetas de
débito. Esto significa que cada español tiene, al menos, una tarjeta
en su cartera.
Y este dato aplica a cualquier país “desarrollado”, pero por seguir

con el ejemplo de España, ¿No crees que es importante saber cómo
funciona una “herramienta” que tiene cualquier ciudadano?

Si todos usásemos una sierra eléctrica o un soplete, es lógico que

hiciésemos un cursillo rápido, cuanto mínimo, para aprender a utilizar
mínimamente el artefacto y no hacernos daño, o hacer daño a
alguien.
Pero con algo con lo que podemos romper nuestra economía a

presente y a futuro, e incluso poner en apuros a otros, parece ser que
al sistema no le interesa que sepamos usar las tarjetas de crédito.
Así que, dependiendo del uso que les des, las tarjetas de crédito
pueden ser un poderoso aliado o un terrible enemigo. Sí, una pistola
no es buena o mala, depende del uso que se le dé, y puede salvar
vidas o quitarlas; así que el resultado de su uso dependerá del
conocimiento de la “herramienta”.
Pero, hablando de nuevo a nivel emocional, lo primero que debes

saber sobre las tarjetas de crédito es que te dan acceso a poder
disfrutar un dinero que no es tuyo, y al momento. Alguien, el banco
normalmente, lo ha puesto a tu disposición, nada más; pero es
dinero que no es tuyo… y como no es tu dinero, te van a cobrar unos
intereses cada vez que uses ese dinero.
Es el producto que mejor está pensado para aprovecharse de la

satisfacción inmediata que proporciona el “puedes tenerlo al
momento”. Pero ese “téngalo ya y páguelo después” puede traer
consecuencias en nuestra economía y finanzas.

El tipo de interés que te piden es obscenamente alto. Es probable

que por cada 100 euros que utilices tengas que devolver 20 ó 25
euros más en un año. ¿Es una locura? Bueno, a estas alturas del
libro ya has aprendido algo…
El crédito contraído a través de pagos o reembolso de dinero en

cajeros puede devolverse de tres formas:
 A fin de mes (un día establecido del mes siguiente al que se

efectúa la compra).
 Mediante un porcentaje (que todos los meses

desembolsaremos).
 Una cuota fija (esta modalidad se conoce con el nombre de

revolving, y consiste en pagar una cifra fija establecida).
Las tarjetas de crédito son una de las formas más fáciles de

endeudarnos, porque son un sistema de pago aceptado en
prácticamente cualquier comercio.
Una tarjeta de crédito nos permite darnos el capricho de comprar al

momento eso que vimos en la estantería de la tienda y pagarlo más
adelante.
Te estoy explicando las malas consecuencias que puede traer la

mala utilización de una tarjeta de crédito, pero debes tener claro que,

al igual que en el ejemplo de la sierra eléctrica, es una buena

herramienta para quien la sabe utilizar a su favor.
Así, quiero explicarte que existe otro tipo de tarjeta, que sirven para
lo principal, que es facilitar el pago en un comercio, pero que no
tienen los inconvenientes de las tarjetas de crédito.
Se llaman…
Tarjetas de débito
Este es el tipo de tarjeta con el que deberíamos acostumbrarnos a

los pagos en “plástico” antes de pasar a solicitar una de crédito (si
hace falta).
Diferencia entre tarjeta de débito y de crédito
La principal y obvia diferencia es la forma de pago, pues la tarjeta de

crédito lleva un crédito asociado y la de débito no.
Te pongo un ejemplo:
En una tarjeta de débito, el pago se carga directamente en la cuenta

–corriente, o libreta de ahorros- del titular. Así, solo permiten el cobro
hasta el límite de los fondos de la cuenta.
Así que si pretendes sacar dinero o pagar algo con la tarjeta de

débito, solo podrás hacerlo hasta el límite marcado por el dinero que
en ese momento tengas en la cuenta asociada a tu tarjeta.
No hay, no gastas.

La de crédito, como te he explicado antes, te permitirá pagar o sacar

dinero a cuenta, y deberás devolverlo cuando marque el contrato. Y si
pagas algo con dinero que todavía no tienes… bueno, ya ves el
problema.
En cambio, y más vale repetirlo, con la tarjeta de crédito puedes

pagar incluso si no dispones de fondos, ya que puedes aplazar el
cobro hasta el mes siguiente.
Antes había una forma bastante simple de distinguir una tarjeta de

débito de la de crédito que era pasar un dedo por la numeración de
la tarjeta. Si los números tenían relieve, en el mayor número de los
casos, era de crédito. Si por el contrario no existía ninguna rugosidad
en los números, era de débito.
Hoy en día no es posible distinguirlas con este método, así que si

quieres saber qué tipo de tarjeta transportas en tu cartera, llama al
banco (Y si estás pagando una cuota fija cada mes, ya sabes, tienes
una de crédito).
¿Es por todo esto mala una tarjeta de crédito?
No, si tienes claro que el día 1 del siguiente mes debes devolver el
dinero que has utilizado (Sí, devolver, pues recuerda que no era tuyo)
Así, una tarjeta de crédito no es buena ni mala, sino adecuada o no
si la utilizas correctamente.

Te explico la última situación en la que he utilizado la tarjeta de

crédito:
Primero, únicamente tengo una tarjeta de crédito, que utilizo

exclusivamente para viajar al extranjero, pues en un viaje a Túnez
tuve problemas pues no aceptaban las de débito, y he aprendido.
Pero no por ello dejo de ver una buena oportunidad de utilizar la

tarjeta de crédito.
Resulta que me llegó por correo electrónico una oferta de la marca

de neumáticos que utilizo en mi coche. Además de ser más baratos
que el precio habitual, si compraba las cuatro ruedas esa semana
me devolvían 40€ en efectivo.
Llamé al encargado del taller mecánico y le pregunté:
- ¡Carlos! Si acepto ahora la oferta y compro los cuatro

neumáticos… ¿Me guardas las ruedas hasta dentro de 6
semanas, que más o menos es cuando debo cambiarlas?
- Por supuesto, Juan –me respondió-
Pues dicho y hecho, me acerqué al taller y compré las ruedas

utilizando la tarjeta de crédito.
Conociendo las características de esta tarjeta en cuestión, sabía que

me cobrarían el dinero utilizado, sin intereses, no el día 1 del

siguiente mes, sino al otro mes, pues así se aplica a los pagos
hechos después del día 20 del mes.
Así que, sabiendo que tenía un dinero guardado para ese cambio de
ruedas, con toda la jugada conseguí que la tarjeta de crédito me
adelantase el dinero al 0% de interés (si lo devuelves en la fecha
prevista) sin utilizar el mío antes de tiempo y encima gané 40 euros
en la operación.
Lo “más” de la operación es que tuve 40 días para que mi mente

emprendedora pensase en qué hacer para ganar un dinero extra
para el pago de las ruedas mientras no devolvía la deuda….jejeje
(Pero eso te lo explico otro día, en algún libro sobre emprendimiento
que escribiré).
¿Entendido? Ya ves, la tarjeta de crédito, como cualquier instrumento

financiero, debería sencillamente ajustarse a nuestras necesidades,
y tratada así no nos traería ningún problema.
El problema, precisamente, viene cuando nos han vendido un

producto sin manual de instrucciones.
¿No te has encontrado nunca a vendedores de tarjetas de crédito en

las estaciones de tren o en los aeropuertos?
Me han llegado a decir que no hace falta activar la tarjeta, que él (el
vendedor) se gana 20€ por cada una que coloque.

¿Ese es el argumento de venta? ¿Y qué gano yo en esta operación?
Primero aclaro que esta barbaridad es todavía peor cuando recibo en

mi buzón de correo postal una carta con una tarjeta de crédito
dentro, de un banco en el que ni siquiera tengo cuenta y me dice que
para activarla tan solo he de llamar a un número de teléfono gratuito.
U otras cartas que me avisan de que tengo un crédito
preconcedido…
Quizás no quiero dejarme vender la tarjeta de crédito por el señor

que tiene un stand del banco de turno en pleno aeropuerto, pero si
me traen el crédito a mi casa…
No se imagina ese banco el daño que puede hacer al dejar un

instrumento financiero de estas características en manos de alguien
que está desesperado por conseguir algo de dinero, quizás por
necesidad, y no sabe cómo funcionan estas cosas.
¿Te imaginas que den una tarjeta de estas a una persona que tiene
un grave problema de ludopatía con las máquinas tragaperras?
Consejo: A menos que viajes al extranjero o sepas usar

correctamente una tarjeta de crédito, elije utilizar siempre una de
débito. Si te hace falta, ya la pedirás en su momento.

Funcionamiento de las tarjetas de crédito.
Fraccionamiento automático
La mayor parte de las entidades que ofrecen tarjetas de crédito solo

exigen que el cliente pague alrededor del 2% del saldo que se deba
cada mes.
Pero lo que no sabe el incauto deudor es que los pagos mínimos

suponen que los saldos de deuda van acumulando intereses a
medida que pasan los meses, o peor, los años. Es por eso que antes
decía que si pagas cada día 1 del siguiente mes la cantidad utilizada,
no hay problema; sencillamente te han adelantado un dinero.
Así que si tienes el pago fraccionado y pagas gran parte o toda tu

deuda, en pocos meses habrás ahorrado una suma de dinero
importante, tan solo en intereses.
Si tú eres quien presta el dinero y no preguntas sobre el

estado financiero de la persona a quien adelantas el dinero es
que el contrato que has redactado tiene unas cláusulas que te
cubrirán muy bien las espaldas si esa persona no paga a
tiempo.
Debes tener presente que las ofertas de lanzamiento que las

entidades hacen al ofertar sus tarjetas pueden ser muy tentadoras
pero convertirse en una trampa mortal después de cierto período de
tiempo.

Tipo de interés de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito suelen tener unos tipos de interés altísimos,

del orden del 20%.
Y no es eso lo peor, sino que a la hora de informarnos de las

condiciones de las tarjetas se utilizan términos técnicos que a los
profanos en la materia nos suenan a chino, de forma que aunque
leamos el contrato, tal y como antes señalaba, no entendemos nada.
Para eso entonces, debemos conocer y distinguir entre dos términos:

El TIN y el TAE.

Qué es el TIN
Las siglas TIN corresponden al Tipo de Interés Nominal y es el

porcentaje que se agregará al capital cedido como remuneración
durante un periodo determinado (no necesariamente un año).
¿Capital cedido? Claro, porque esto del TIN también se puede

aplicar al dinero que invertimos en un producto de inversión a cambio
de un beneficio.
En este caso, en el de las deudas, debes saber que sería el interés

que pagarías por la cantidad adeudada y que se aplicará en un
periodo concreto.
Lo “interesante” (ironía modo ON) es que el TIN no tiene en cuenta

otros gastos de la operación como comisiones de apertura,
comisiones de estudio, etc.
Para que te hagas una idea de lo importante que es para las

entidades quieren que sepas cuántos intereses pagarás, aquí te dejo
la fórmula matemática para calcular el interés anual a partir del
dichoso TIN:
*n es el número de años o una fracción si el periodo es menor.
Nota: He tenido que hacer un “pantallazo” de la fórmula y ponerlo

aquí como imagen pues no tengo ni idea de cómo escribir la fórmula

con el ordenador. Así que si es difícil escribirlo, más difícil es

entenderlo.
Si quieres calcular el TIN a un préstamo o crédito, lo primero que

debes preguntar es por lo que acompaña al tipo de interés que te
dicen.
Si la coletilla que acompaña al tipo de interés es mensual acabas de

multiplicar por doce el tipo de interés que pagarás.
Por ejemplo, si te cobran un 1% mensual, significa que te van a

aplicar un 12% anual (Un 1% por 12 meses).
Así que cuando sepas qué temporalidad acompaña al tipo de

interés ya podrás calcular los intereses que pagarás y echar
cuentas para comparar entre distintos préstamos.
Te copio aquí un ejemplo que me encontré hace tiempo y que deja

claro a qué te enfrentas con el TIN de las tarjetas de crédito:
Has gastado 1000 euros a un 2% TIN mensual y no devuelves el

dinero adelantado hasta el mes siguiente. Pues al final has pagado
un total de 1.020 euros.
Pero lo complicamos más:
Imagina que gastas esos mismos 1.000 euros en Enero, pero a

principios de Febrero pagas únicamente la mitad de la deuda, 500
euros; y a principios de Marzo otros 500 euros.
El TIN arroja el siguiente resultado:

En Febrero pagarás 20 euros de intereses (el 2% de los 1.000 que

tuviste pendiente en Enero) y en Marzo pagarás 10 euros más por
los 500 euros que tenías pendiente en Febrero, multiplicado por el
2% mensual).
Así que por gastar 1.000 euros con tu tarjeta de crédito en Enero
habrás pagado 1.030 euros. Un 3% más en tan solo dos meses (Ay,
si el banco me dieran esa rentabilidad por mi dinero…).
¿Quieres que lo complique más todavía?
Bien, pues ten en cuenta que al devolver el dinero lo haces en dos

partes, el capital por un lado (el total de euros que pediste) y por otro
lado los intereses.
Así queda el caso que te acabo de explicar, pero desglosado para

ver las “entrañas del monstruo”:
Los 500 euros de febrero no van únicamente a devolver el capital

prestado, sino que son 480 de capital y 20 euros de intereses. O sea,
que aunque tú has pagado 500 euros, no te quedan los otros 500
sino que sigues debiendo 520, pues 20 de los 500 euros que has
pagado en febrero han ido directamente a pagar los intereses.
Entonces, los 500 euros de Marzo no van destinados a liquidar

definitivamente tu deuda inicial de 1000 euros. Realmente estás
pagando 10,4 euros en intereses (2% por 520 euros).
Así que de los 520 que tenías pendiente para este segundo mes
sigues debiendo dinero, en concreto 30,4€ (los 520 euros que debías

todavía menos los 489,6€ que estás amortizando de capital con tu

segundo pago de 500 euros).
O sea, que vas a seguir pagando el 2% TIN mensual.
¿Ves cómo la “pelota de nieve” se puede hacer enorme si decides

pagar la cuota mínima?
Qué es el TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una referencia que sirve para

orientar el coste o rendimiento efectivo anual de un producto
financiero, independientemente de su plazo.
Su cálculo incluye el TIN más el resto de gasto o comisiones

aplicados a la operación, de forma que permite comparar de una
manera homogénea el rendimiento de productos financieros
diferentes.
Esto, como el TIN, es aplicable a los préstamos o créditos.
La TAE permite comparar de manera homogénea los intereses de

múltiples operaciones financieras con períodos de capitalización
distintos, usando una misma base temporal anual.
Dicho de otra forma, que conocer la TAE nos ayudará a comparar

entre préstamos, puesto que esta fórmula hace homogéneos los
distintos préstamos incluyendo las mismas cosas.
Así que ya sabes cómo funcionan las tarjetas de crédito, y ves que es
más importante que te digan el TAE que el TIN.

Consecuencias de no pagar a tiempo las deudas
Sobre los retrasos en los pagos de las tarjetas de crédito, debes

saber que es la última deuda que deberías tener, pues los intereses,
como te comentaba anteriormente, te van a “comer”.
En el resto de deudas, los procesos son diferentes, pero lo más

importante, por grave, es que podamos acabar formando parte de
una lista de morosos.
Listas de morosos
¿Cuántos ficheros de morosos hay?
Los más utilizados por las entidades financieras en España son el de

ASNEF (Asociación Nacional de Entidades de Financiación) y el de
RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), aunque existen otros
registros de impagados.
El listado ASNEF se forma a partir de la información que aportan

bancos, empresas de telecomunicaciones, de servicios,
aseguradoras... mientras que el RAI depende del Centro de
Cooperación Interbancaria -creado por bancos, cajas y cooperativas
de crédito- y contiene la información relativa a impagos de personas
jurídicas.
¿Estás en una lista de morosos?
Estar en uno de estos listados es más fácil de lo que parece. Con

deudas relativamente pequeñas ya se puede formar parte de ellos, lo
cual puede complicar mucho la vida a la persona que no ha pagado
su deuda.

Aunque deben avisar cuando una persona está incluida en una de

estas listas, no siempre lo hacen, así que si hay dudas es posible
consultar los ficheros de los principales registros para modificar los
datos o hacer que te excluyan de ellos, por ejemplo.
Algo importante: En estos registros no se puede incluir a una

persona de hoy para mañana, sino que deben transcurrir cuatro
meses de impagos acumulados, tiempo prudencial según la Agencia
Española de Protección de Datos.
Qué supone estar en una lista de morosos
Formar parte de uno de estos ficheros puede suponer que el banco

te deniegue una hipoteca o un crédito, ya que en tu historial
aparecerás como “mal pagador”.
Otra consecuencia puede ser que al contratar suministros como luz,

gas o teléfono tengas que abonar una fianza (créeme, a mí me pasó)
¿Y si tienes que hacer una compra por un importe elevado? Aquí es

más probable encontrarte con problemas. Yo quise comprar una
nevera en unos grandes almacenes y no me quisieron financiar la
compra. Era al 0% (deuda buena) pero por mi historial crediticio no
pude acceder al crédito.
*Nota: Para que un establecimiento pueda mirar tu historial crediticio

debes firmar expresamente una autorización.
¿Y durante cuánto tiempo pueden estar tus datos en el fichero de

morosos?

De acuerdo con el artículo 29.4 de la Ley Orgánica de Protección de

Datos, solo se podrán registrar datos que no se refieran a más de
seis años atrás.
Ya ves, lo malo también pasará, así que ánimo.
Por cierto, si quieres saber si estás en una de estas listas, pregunta

en tu banco; ellos te informarán.
Y si te encuentras con la sorpresa de que estás a pesar de haber

liquidado todas tus deudas, debes saber que no siempre los
acreedores envían al registro los datos actualizados. Así que es muy
normal que debas ser tú mismo el que solicite salir de la lista de
morosos.
Y ahora sí, ya podemos empezar a reducir las deudas, ahora que

hemos aprendido qué hacer para no volver mañana de nuevo en
ellas.

Si de verdad quieres endeudarte…
¿Estás cansado de ahorrar para el futuro? ¿Estás loco por no poder

“seguir el ritmo” a tus amigos en sus hábitos de consumo? ¿Quieres
dejar ya de controlar hasta el último céntimo que entra en tu bolsillo?
Pues deja de buscar. ¡Aquí tienes la solución!
Sigue al dedillo esta guía y endéudate a gusto. Piensa que tú te lo

mereces, así que no lo dudes.
1. Toma todas las tarjetas de crédito que tengas, pide alguna más
y llévalas contigo a todos lados.
2. ¿Efectivo? Nunca lleves; para eso están las tarjetas.
3. Demuestra cuanto quieres a tu familia y cómprales todo lo que

quieras.
4. Cuando llegue el día 1 y debas pagar lo consumido… ¡No lo

hagas! No las liquides por completo; mejor paga el mínimo
posible.
5. Si no tienes suficiente dinero tirando de tarjetas, saca tu fondo

de emergencia del banco. Comprar el último modelo de vídeo-
consola es necesario.
6. No planifiques a futuro. Gasta lo que te apetezca y el mes que

viene ya veremos cómo lo hacemos

7. No hace falta que eduques a tus hijos en la cultura del

esfuerzo. Compra todo lo que te pidan, pues se merecen lo
mejor.
8. ¿No sabes qué comprar? No hay problema, entra en Google y

escribe “Quiero comprar cosas”. Miles de webs te ayudarán
con ideas nuevas y originales.
9. Regálate eso que siempre has deseado y que tu pareja te ha

desaconsejado apelando a la prudencia. Te lo mereces,
sencillamente.
10. Pide un adelanto a tu jefe; seguro que lo entenderá.
Vale, y ahora en serio:
Si esto es todo lo que has hecho para tener problemas con las
deudas, es bueno recordarlo.
Si algo bueno tiene haber hecho las cosas mal a la hora de

endeudarse es que al menos ya sabemos qué es lo que no debemos
hacer.

¿Quién puede ayudarte?
Si ya tienes el problema no hace falta pensar más en cómo llegaste a

la situación actual. Cree que era necesario conocer técnicamente
todo lo que te he explicado en la primera parte del eBook, pero ahora
vamos a hablar ya de la solución.
Busca asesoramiento profesional
Si crees que la parte emocional de tu cerebro te va a dejar más

tranquilo si tienes a alguien a tu lado, quizás este eBook no sea
suficiente para ti.
Puedo decirte que no necesitas saber nada más que lo que aquí te
explico para eliminar tus deudas y no tenerlas nunca más, pero debo
reconocer que con alguien a tu lado siempre llegarás más lejos.
Eso sí, unos capítulos atrás te sugería que te comprometieses con

alguien para avanzar. Eso te ahorrará dinero en contratar un
profesional, si lo único que necesitas es a alguien que te escuche.
Ah, si finalmente decides contar con la ayuda de un profesional, te

digo dos cosas:
1. Puedo ponerte en contacto con uno.
2. Ese profesional no seré yo, pues prefiero tener productos y no

servicios (eso sería cambiar tiempo por dinero).

Dónde encontrar ayuda
Asociaciones de “adictos a las deudas”
 Hay que saber que existen casos en los que las deudas son
síntoma de una enfermedad emocional llamada
“endeudamiento compulsivo”.
El enfoque en estos casos tan graves debería ser resolver los

problemas desde el punto de vista mental y emocional (Por eso
he hablado durante muchas líneas sobre esto)
 Para algunas personas, gastar dinero es un realmente un

problema psicológico. Puede ser un hábito o una grave
adicción como el alcohol, las drogas o los juegos de azar.
Un divorcio, la pérdida del empleo o una situación grave de
salud también pueden ser una causa; y en tales casos, lo más
aconsejable es buscar consejo profesional.
Cuando necesitas acudir a una de estas asociaciones puede parecer

que estés en una situación sin marcha atrás, pero el simple hecho de
conocer a personas con el mismo problema puede ser un buen
primer paso para reconducir todo.
Pero si no estás en esta situación, alégrate, pues tienes que superar

un paso menos para reconducir tu situación financiera.
“Reparadoras de crédito”

Este tipo de empresas tienen otros nombres, pero este me ha

parecido adecuado a lo que dice que hacen.
Lo que ofrecen es la posibilidad de obtener “quitas” o descuentos en

la cantidad que debes (Obviamente a cambio de una comisión)
Algunas cobran una cuota general por integración, alta, apertura y
trámites administrativos; otras una cuota mensual o un porcentaje de
lo que se logró reducir lo que debes.
Si necesitas recurrir a una de estas empresas deberás calcular si la

quita que ellos intentarán negociar es mayor que la comisión que te
cobren por hacerlo.
Y desde luego, lo mejor es que trabajen “a éxito”, de forma que solo

cobren si consiguen aquello por lo que les has contratado.
Ah, si decides recurrir a los servicios de una reparadora de crédito y

te piden que firmes un contrato, asegúrate de que entiendes las
condiciones, los costes, o cualquier otro detalle que pueda hacer que
el remedio sea peor que la enfermedad.
Y nunca, nunca, des dinero por adelantado.
Bien, pues debes saber que, en todo caso, la quita o descuento que
esta empresa te diga que va a negociar es tan solo una posibilidad.
Sólo tus acreedores (aquellos a quienes les debes) pueden decidir si

te hacen descuentos. Además, debes tener en cuenta que aun
consiguiendo reducir la deuda de esta forma… tu historial crediticio
quedará afectado y eso podría ser un factor clave cuando solicites
nuevos préstamos.

Nota: Sobre todo, no te dejes engañar: Nadie puede eliminar tu

historial de las listas de morosos a cambio de dinero.
Estas empresas se encargan de:
 Negociación: Lo que hacen estas empresas es negociar con

los bancos y otras instituciones la reestructuración de tu deuda
completa, e incluso buscan una reducción de la misma.
 Canalización de las llamadas de tus acreedores, que ya no

se comunicarán contigo, sino con la empresa que te
“representa”.
Pero debo decirte que estas empresas son prácticamente el último

recurso al que yo recurriría.
Un enfoque diferente
Independientemente a que examinemos o critiquemos las causas

que te han llevado a este problema lo cierto es que hoy tienes un
problema real, que es que tienes una deuda que pagar.
En la oración por excelencia de la religión cristiana alguien se tomó

un párrafo demasiado al pie de la letra:
“Perdona nuestras deudas así como nosotros perdonamos a

nuestros deudores”.
Y no es que esté en contra de algo en lo que creen millones de

personas en todo el mundo, pero me parece que cuando tienes

deudas has de asumir responsabilidades y devolverlas, sin esperar

un “gesto” de quien te prestó dinero.
No quiero ofenderte con esta oración y asumo que no tuviste claras

tus prioridades, pero no conozco a nadie que se haya hipotecado
para comprar comida.
Hoy, que están tan de moda términos como la dación en pago

debemos recordar que el negocio del banco no es quedarse con la
vivienda hipotecada. El negocio del banco es prestar dinero y ganar
con el retorno del mismo más los intereses pactados. Así que
recuerda:
Una deuda es un “pacto entre caballeros”.
Bien, ahora que ya sabemos lo que hemos hecho mal (voy a hablar
de “nosotros” para que no te veas sólo en este proceso de cambio),
debemos intentar salir de nuestras deudas, y hay maneras de
hacerlo, si estamos dispuestos a cambiar nuestra manera de tratar el
dinero y de ser persistentes con los nuevos hábitos.
¿En qué te enfocas?
Mientras estoy escribiendo este eBook ha entrado mi hija de 8 años

y le he dicho que estoy escribiendo una historia de un señor que no
tiene dinero y he aprovechado la ocasión para preguntarle algo:
¿Si ese señor no tiene dinero, cómo puede solucionar el problema?
Su rápida respuesta me ha dejado satisfecho:

Pues tendrá que trabajar para ganar más dinero.
A esto me refiero, a veces parece que las deudas se resuelvan

gastando menos, y quizás el enfoque es ganar más.
Los niños son tan “simples” que siguen soñando, siguen creyendo
que todo es posible. Los adultos, en cambio, creemos que no es
posible salir del pozo en el que nos hemos metido nosotros mismos.
No voy a explicarte aquí cómo ganar más dinero, sobre todo si tu

modo de vida depende de la vieja fórmula de “cambiar tiempo por
dinero”, pero sí voy a dejarte aquí una frase del experto inversor, y
tercera persona más rica del mundo, Warren Buffet:
No dependa de una única fuente de ingresos.
Así, desde el planteamiento que mi hija hacía sobre obtener dinero,

voy a darte ideas para conseguir algún dinero extra y poder liquidar
las deudas más urgentes, esas que más daño hacen y que a estas
alturas ya casi has colocado primeras (o deberías hacerlo hecho) en
tu lista de “eliminables”.
Obtener ingresos extras
Como dijo el Sr.Buffet, busca otra fuente de ingresos.
Pide a tu jefe que te deje hacer horas extras, preséntale mejoras en

tu puesto de trabajo a cambio de un aumento de sueldo, busca
nuevos clientes si trabajas por tu cuenta…
No sé, tú sabrás, pero dicen que el hambre agudiza el ingenio.

No vale eso de que tú has estudiado para esto o para lo otro, o decir
que siempre has trabajado de…
¿Sabías que hay gente que cobra por “hacer cola”?
Sí, estas personas llegan a cobrar entre ocho y diez euros la hora por
guardar sitio para asistir a un concierto, esperar turno en Hacienda o
incluso para guardar sitio para ver las procesiones de Semana
Santa.
En los conciertos para adolescentes, por ejemplo, los padres los

contratan para evitar que sus hijos pierdan clase o que ellos mismos
tengan que ir a guardarles el sitio.
El dinero está ahí, solamente hay que ver la forma de

conseguirlo.
Usa tus ahorros
Mira, una persona debería tener tres tipos de fondos, huchas, o

como quieras llamarles: Uno para emergencias, otro para objetivos
concretos y otro para el futuro.
Lo que no tiene lógica es que tengas ahorros destinados a un

objetivo concreto, por ejemplo, irte de vacaciones o cambiarte el
coche, y tengas deudas de tarjetas de crédito.
Si ese objetivo concreto son las vacaciones… lo siento, este año no

toca viajar al Caribe, te toca disfrutar de las fiestas del pueblo o salir
a comer al campo.

Al fin y al cabo, las vacaciones significan desconectar, no tienen por

qué estar obligatoriamente asociadas a un viaje.
Si te has quedado sin fondo de emergencia, tu fondo de objetivos

concretos ha pasado a ser el fondo que utilizas para los imprevistos.
No tengas miedo de usar la totalidad (o una parte) de tus ahorros

para reducir deudas, sobre todo si por éstas vas a pagar intereses
altos. El uso de tus reservas de efectivo para cancelar deudas es una
buena decisión porque dejarás de acumular intereses por las deudas
que ahora puedas liquidar.
Ya sé que tener cierta cantidad de dinero en la cuenta bancaria da

tranquilidad, pero si esos fondos no están generando más beneficios
que los intereses que generan las deudas… (lo hablamos en el
capítulo sobre la deuda buena y mala).
Pregunta por la pignoración de esos fondos. Quizás puedas obtener

un préstamo a costa de ese dinero y liquidar así las deudas. Habrás
cambiado el tipo de interés de la deuda original por otro más bajo,
pues las entidades ofrecen préstamos baratos cuando la garantía es
dinero líquido (lógico).
Esto no es recomendable, pero he querido dejar aquí otra

posibilidad. En todo caso, si el dinero no estaba destinado para algo
inmediato y necesario de verdad, mejor dedicarlo a eliminar la
deuda.
Está claro que lo normal sería no usar la totalidad de tus ahorros,

pero si necesitas hacerlo, no lo dudes.

Usa la devolución de la declaración de la renta
Si es el caso, claro. Quizás estás esperando o acabas de recibir la

devolución de la renta y puedes utilizarla para liquidar ciertas
deudas.
Sí, ya sé que con la devolución te pagas las vacaciones, pero si has
llegado a este capítulo es posible que hayas leído el que habla de las
prioridades.
Hipotecas “abiertas”
El término “equidad”, cuando hablamos de hipotecas se refiere a la

diferencia entre el valor estimado de tu casa en el mercado y lo que
todavía debes de la hipoteca. La parte de la propiedad que es tuya,
en definitiva.
Los préstamos de equidad de la vivienda (en España las he

conocido como “Hipotecas abiertas” permiten que pidas dinero
prestado contra el valor de tu vivienda, sin ninguna otra hipoteca.
Si da la casualidad de que tienes una hipoteca de este tipo, debes

saber que el interés que pagarías en este nuevo préstamo es más
bajo que el de las tarjetas de crédito y otras deudas de consumo.
Fíjate que las primeras opciones que te estoy dando para liquidar tus
deudas son pedir nuevos préstamos, pero ten en cuenta que son de
los denominados “deuda buena”, lo cual al menos significaría un
cambio a mejor.
Aun así, debes tener claro que la verdadera deuda buena es aquella
que se contrae cuando realmente no la necesitas.

Mientras tanto, quédate con una frase de estas locas que a veces se
me ocurren:
Liquidar una deuda con otra deuda es como querer quitarse el

mal olor de las axilas con un desodorante. El problema volverá,
agravado, si no lavamos primero.
Otras formas de conseguir dinero
Vender artículos a cambio en efectivo
Ahora que estás utilizando la parte racional de tu cerebro, echa un

vistazo a todas esas cosas que compraste en un arrebato emocional
y que realmente no necesitas, o no estás utilizando apenas.
Elabora una lista de artículos que podrías vender por internet o en un
mercadillo de segunda mano. La posibilidad de obtener algo de
dinero con la venta de cosas que ya no necesitas podría ayudarte a
reducir tu deuda más rápidamente.
Hacer horas extras
Aunque ganar dinero en la modalidad “cambiar tiempo por dinero” no

sea la adecuada para alcanzar la libertad financiera, sí que es
efectiva si lo que necesitamos es generar ingresos rápidamente.
Si tu empresa te permite hacer horas extras, no dudes que es una
solución rápida.
Pero eso sí, el dinero que obtengas de esas horas extras deben ir
destinado, sí o sí, a liquidar deuda, sea del tipo que sea (más
adelante te explico qué deuda liquidar primero).
Tener un segundo empleo

Si no es posible hacer horas extras en tu actual empleo, considera

buscar otro empleo a tiempo parcial.
Aunque sea en el mismo sistema “cambiar tiempo por dinero” al que
antes me refería, podría ser otra solución.
Negocios online
Hay infinidad de buenos negocios que con escasa o nula inversión

nos puede ayudar a conseguir ganar un dinero extra. Y quien sabe si
con esta actividad descubres una nueva profesión y algún día das “el
salto”.
Gastar menos
¿Y para esto he comprado este libro, Juan? –te preguntarás-

Bueno, evidentemente lo primero que se tiene que hacer es atacar
las causas que te llevaron a este sobre endeudamiento; y aunque
parezca absurdo y simple la principal causa de esta situación es
posible que sea que has gastado más de lo que ganas.
Así que, a la espera de recibir tu ingreso mensual, quincenal o como

sea que cobres, calcula tus gastos con la mayor precisión que
puedas.
Es más, te recomiendo que prepares un extracto de gastos del último

año, pues tenerlos listados te permitirá saber en qué puedes intentar
ahorrar, y sobre todo, te permitirá ver tus hábitos de consumo.
De verdad, aunque cuando te enfocas en los ingresos el control de

gastos pasa a ser secundario, créeme; siempre se puede gastar
menos.

Claro que hay cosas de las que no puedes prescindir, pero

encontrarás muchos gastos que sí puedes reducir o eliminar.
Recuerdo a unos conocidos que seguían comprando leche de arroz
a pesar de tener grandes deudas. No estoy diciendo que compren
leche de vaca si no les gusta o no la toleran, pero no es ese el
momento de gastar el triple en un alimento prescindible.
Si comes fuera a menudo, o simplemente tomas un café por las

mañanas en la cafetería al lado de la oficina (forma parte de los
llamados “Gastos hormiga”) quizás puedes empezar a preparar la
comida en casa y llevarla en una fiambrera, junto a una cafetera llena
de café.
Quizás puedes empezar a invitar a los amigos a venir a casa y hacer

una cena de “traje” (Yo traje arroz, yo traje pan, yo traje postre…) en
lugar de ir a cenar fuera de cuando en cuando.
Bueno, a ti mismo se te ocurrirán más formas de ahorrar cuando

tengas estos tres datos: cuánto debes en total, cuánto ganas y
cuánto gastas cada mes.
Eso te permitirá conocer con exactitud tu capacidad de pago y la

cantidad que puedes destinar cada mes a pagar tus deudas.
Importante:
En todo este proceso que sigues con el intento de gastar menos hay
algo que deberías tener MUY en cuenta:
Evita añadir ni un solo euro a la cantidad que debes: Es hora de que

dejes de malgastar dinero así que tienes que cambiar tus hábitos a la
hora de gastar.

Todo esto significa un cambio en tu forma de vida. Evita por todos los
medios añadir ni siquiera un euro a tu ya agobiante deuda, por
ejemplo, utiliza una tarjeta de débito en vez de una tarjeta de crédito,
de forma que sólo puedas utilizar la tarjeta si tienes dinero en tu
cuenta.
Refinanciación de deuda
Seguro que recuerdas la frase sobre el desodorante, pero ya que te

he hablado de la hipoteca abierta; por si no la tienes, quiero hablarte
de la reunificación o consolidación de deudas.
Algunos datos sobre producto bancario:
En la época anterior al crack inmobiliario, y en los primeros años del

mismo, en España llegaron a haber casi 9.000 empresas que se
dedicaban a la refinanciación de deuda.
Supongo (esto no es información sino opinión mía) que fueron

empresas que aprovecharon que millones de familias querían seguir
en la cresta de la ola del consumismo, azuzados por la publicidad,
por el sistema.
También supongo que muchas fueron “inmobiliarias reconvertidas”,

que al ver que ya no se podían vender más pisos, y que vieron aquí
la oportunidad de ayudar a seguir gastando al ya sobreendeudado
ciudadano, sin pensar en las consecuencias, claro.
Bueno, y ya puestos a dar mi opinión, parece que hoy se hayan

reconvertido a un negocio de esos de “compro oro” (es España todos

hacemos de todo y lo mismo te plancho un huevo que te frío una

camisa) y mañana volverán a convertirse en inmobiliaria, y luego
en…
Hoy quedan poquísimas empresas que se dediquen a este negocio,

y seguramente son las que ya se dedicaban antes de boom, igual
que hoy han quedado las inmobiliarias “auténticas”.
Pero bueno, esto no va de anécdotas ni datos de este tipo.
Primero, cómo se llama a este tipo de operación:

La refinanciación de deuda también es conocida por el nombre de
reunificación o consolidación de deuda.
Pero en resumen, la forma en que lo llames es lo de menos.
Una refinanciación de deuda consiste en agrupar todas las deudas

que tenemos, normalmente sobre una deuda base, que es una
hipoteca y, alargando el plazo de ésta, conseguir que todas las
deudas se conviertan en una sola… pero a un tipo de interés más
bajo que el original en la mayoría de las deudas iniciales.
Con esta operación pasamos a tener un nuevo préstamo, sí, pero

mira el ejemplo:
Tienes un préstamo de 2.500 euros a un tipo de interés del 12%, una

deuda de la tarjeta de crédito de 1.500 euros (esta es gorda, al 21%)
otra deuda de 750 euros al 10%, de una tarjeta de tu comercio
preferido, y una hipoteca de la cual todavía te quedan por pagar
37.000 euros, pero que es una buena deuda, pues la devuelves a un
3,2% de interés.

Pues si se aceptase la operación se podrían consolidar todas estas

cantidades en un préstamo de 41.750 euros a un tipo de interés del
4%, por ejemplo. Eso sí, en contrapartida a lo teóricamente
beneficioso de la nueva cuota, el plazo de la deuda consolidada se
alargaría más allá de la más larga originalmente, la hipoteca.
Vamos a explicar todo esto por partes:
Inicialmente, con esta operación conseguiríamos el propósito de

reducir las cuotas mensuales, pues no solo los tipos de interés a
pagar por las deudas menores serían mucho más bajos sino que
quedaría una cuota mucho más baja que la suma de todas las cuotas
que pagábamos antes de firmar el nuevo contrato.
Pero ya te he dicho que un “daño colateral” sería que ahora tendrías

que pagar tus deudas durante más años que los que tenías antes.
Bueno, ya te digo que no debes preocuparte, por lo que más

adelante te explicaré. Sí te digo que si yo tuviese que tener hoy una
hipoteca, solicitaría si me dejarían firmar a 100 años (y tranquilo,
quiero mucho a mi hija y no de voy a dejar nada que no le guste o no
necesite)
El caso es que si antes pagabas casi 650 euros de cuota mensual

ahora pagarás unos 250 al mes, lo cual te supone un ahorro de 400
euros mensuales.
Pues con todos estos datos en conjunto obtenemos una valoración

objetiva:

Pagamos menos cuota, con lo cual podemos hacer frente a ella, pero
la pagaremos durante más tiempo. Es una buena solución, pero
también es, o parece, una mala solución.
No te preocupes, vamos a decir que hemos resuelto la parte

“urgente”, que era poder pagar las cuotas a tiempo, y luego ya
atacaremos la parte “importante”, que es no tener deuda.
Pero, compañero de viaje (permíteme la licencia después de

haberme leído hasta aquí) espero que ahora entiendas que debías
aprender ciertas cosas antes de llegar a ver una primera solución al
problema de las deudas.
¿Qué harías hoy con 400 euros más al mes en tu bolsillo, si

antes de la operación no habías sabido gestionar tu dinero?
¿No crees que no pasaría mucho tiempo antes de estar igual o
peor que antes, pero con una deuda alargada en el tiempo?
Esta solución que te propongo en este caso, créeme, es tan

peligrosa, si no se tiene esta información previa, como el que ofrece
las tarjetas de crédito a cualquiera que pasee por la estación de tren,
aeropuerto o centro comercial, y se encuentre con el vendedor de la
sucursal de turno, que nos ofrece poder tener más dinero para gastar
cada mes.
La mayor ventaja al resolver el problema urgente es que siempre

será más fácil tener bajo control una deuda que cuatro o cinco
diferentes, amén que también es más fácil de recordar una fecha de
pago que varias de ellas.

De momento, con esto has eliminado unas cuantas casillas de tu

“Excel” de deudas, el que puedes descargar y aquí:
Descargar Excel estado de deudas
*Sobre este Excel de estado de deudas, más adelante te enseñaré a

utilizarlo.
Sirva a modo de resumen: La reunificación de deudas es un proceso

muy beneficioso, a priori, pues las deudas originales se consolidan y
se devuelven mediante un sólo pago cada mes.
El interés de la deuda resultante normalmente es más bajo que el

interés en los préstamos individuales; pero no olvidemos que
consolidamos también la hipoteca de la vivienda, dicha propiedad
pasará a ser la garantía para el préstamo y si no pagamos el
prestamista puede quedarse con nuestra vivienda y subastarla o
venderla para recuperar el dinero que te “confió”.
Y sí, también habrás de tener en cuenta que si el tiempo para pagar

la deuda se ha alargado acabarás pagando más intereses aunque la
tasa de interés sea más baja que antes.
Ok. Vamos ahora a hacer que este sea el último préstamo que
suscribes en mucho tiempo.
Una operación de consolidación de deudas puedes suponernos

diferir el problema (darle una patada para más adelante) o
solucionarlo para siempre.

Lo que necesitas saber ahora, si tu forma de liquidar las deudas

definitivamente empieza por una reunificación, es lo siguiente:
- Necesitas conocer la rentabilidad real del dinero.
- Necesitas saber que la mejor reunificación es la que no
necesitas.
- Necesitas entender que muchas veces hay que dar un paso
atrás para tirar tres pasos adelante.
¿Cómo saber si eres candidato a un nuevo préstamo, o

consolidación de deudas?
Es muy sencillo, pregúntate sí tú mismo te prestarías dinero, y ya

habrás asumido el rol del banco.
- Si no has sido buen pagador y estás en una lista de morosos,

tendrás más difícil conseguir el préstamo.
- Si no tienes un ingreso fijo (un autónomo no está “bien visto”

por los bancos), tendrás más difícil conseguir el préstamo.
- Si tienes un ingreso fijo pero bajo respecto a la cuota que

tendrías que soportar, tendrás más difícil conseguir el
préstamo.
- Si actúas como avalista de otro préstamo, tendrás más difícil

conseguir el préstamo.
- Si el bien que pones como garantía puede devaluarse y su

precio quedar por debajo de lo adeudado, tendrás más difícil
conseguir el préstamo.

Y así con algunos otros ejemplos que se te puedan ocurrir. Siempre

digo que cuando tienes una pregunta técnica sobre bancos o
aseguradoras tan solo tienes que ponerte en el punto de vista del
otro y acertarás el 90% de las veces.
En su momento, un banco concedía una hipoteca a una persona sin

tan siquiera un empleo fijo porque aceptaba la propia vivienda como
garantía de que si el deudor no podía pagar las cuotas se quedarían
con una propiedad que sí o sí habría subido de dinero.
De hecho, muchas personas se sobreendeudaron también bajo esta

misma premisa, pensando que si la “operación” no les salía bien
podrían vender el piso y todavía haber ganado dinero.
*Lo digo bajito, para no ofender: A estos yo no les aceptaría la

“dación en pago”, pues no son culpables, pero sí responsables de su
situación.
Pero hoy no; hoy un banco concede un préstamo o un crédito cuando

la garantía que tiene acreditada es la capacidad del deudor de pagar
las cuotas mensuales.
No olvidemos que el negocio de un banco no es quedarse una

vivienda (ya se ha quedado muchas y también habría que investigar
eso) sino que su negocio es prestar dinero y recuperarlo con un
interés pactado.
Así que a menos que pidas un préstamo de 10.000€ con una cuota
de 350 euros al mes y tú ganes 1.500€ y no tengas más deudas…es
complicado que el banco te conceda un préstamo (hasta que
vuelvan a abrir el “grifo de la irracionalidad”).

De hecho, imagina el siguiente caso:

Pides un préstamo de 10.000€ y no tienes empleo, ni ninguna otra
fuente recurrente de ingresos; pero en contrapartida tienes una
vivienda libre de cargas (deudas) y valorada a un precio real de
mercado de 70.000 euros.
Claro que la casa es garantía suficiente para un préstamo de

10.000€, pero si no encuentras una empleo en los próximos meses
vas a entrar en mora en breve y en el mes dieciocho se va a subastar
tu vivienda.
Créeme, el banco no quiere eso. Si subasta tu piso y lo vende por

40.000€, él se cobrará lo que se le deba más costes, etc, y tú te
habrás quedado sin hogar a cambio de que le banco te entregue los
pocos euros que sobraron tras la subasta.
Mucho lío para poco beneficio, ¿no crees?
Mi opinión es que el banco tiene otros métodos más eficaces de

ganar dinero (todos a nuestra costa, eso sí)
o La mejor forma de liquidar las deudas es… queriéndolo.
o Ya tienes todo lo necesario para: Tú y tu capacidad para

generar ingresos.
o ¿Debes 50.000€? Estupendo, ya tengo definido el

objetivo.
- Créditos rápidos

- Crea activos
o Al principio del libro explicaba que yo ganaba mucho
dinero comparado con el ciudadano medio, pero lo hacía
en la fórmula de “cambio tiempo por dinero”.
o Eso era un problema, pues cuando no pude dedicar

tiempo a mi negocio, dejé de ganar dinero.
o Debes crear activos que te den dinero mientras duermes.

Y no te endeudes por nada que no estés ganando por
ese sistema (y calculándolo muy bien).
o Por ejemplo, si yo vivo de alquiler (busca el manual que

tengo al respecto) pagando 1.500€ al mes por el disfrute
de esa vivienda
El fondo de emergencia de España es “Dinefácil”, “Credirápid” y otros

inventos del diablo.
Supongamos que tu capacidad de pago te permite realizar los pagos

mínimos: eso no será suficiente para salir del problema, pues la
mayor parte de lo que abones se destinará al pago de intereses. Para
comenzar a liquidar tus deudas te sugerimos plantearte dos
objetivos: el primero es concentrar tus deudas y el segundo es
buscar formas de pagar menos por tu crédito.
Bien, vamos a ver qué deuda pagamos primero:

- Deja de pagar la hipoteca

(No, no me he vuelto loco)

Te he explicado qué ocurrirá si no pagas a tiempo tus deudas de
tarjeta de crédito, pero ahora quiero explicarte las consecuencias de
no pagar a tiempo, posiblemente, la deuda más grande que tendrás
en tu vida.
No pagar a tiempo la cuota de la hipoteca supone…


Ah, lo más importante, si llegas a esta situación, es que no dejes de

pagar. Es mucho mejor hablar con el banco e intentar renegociar. No
es que el banco sea un samaritano, pero prefiere tardar en cobrar a
tener un moroso que incremente aún más en su índice de morosidad.
Si te retrasas apenas dos meses en el pago de la hipoteca no tiene

mayores consecuencias que pagar unas comisiones por retraso en el
pago de la hipoteca.
Estas son las consecuencias de no pagar a tiempo o dejar de pagar

la hipoteca, que es la mayor deuda que suele tener una persona.
Y no es que sea una solución, pero has de saber que un banco no se

va a quedar con tu casa porque debas unos meses de hipoteca.
Lo último que quiere el banco, créeme, es quedarse con tu vivienda.

Su negocio está en prestar dinero y cobrarlo con intereses, no en
quedarse inmuebles.
Pregunta en el banco si tu hipoteca tiene alguna “carencia” que te

permita estar algún mes sin pagar (existen en algunas hipotecas) y si
no es el caso, que te digan, si no sabes verlo en las escrituras de
hipoteca, cuál es el tipo de interés de demora.
Si el tipo de interés de demora es mucho menor que el de las

tarjetas, quizás puedes considerar matar la primera tarjeta (la que
debas menos) a costa de la cuota de la hipoteca.
Te pongo un ejemplo real que unos clientes aplicaron hace tiempo:

Debían 1.500€ de tarjeta de crédito, a un 26% de interés. Lo estaban
pagando en pequeñas cuotas y nunca atrapaban la deuda.

Pagaban una cuota mensual de 750€ por su hipoteca, a un tipo de

interés del 2%, y unos intereses de demora que les supondría pagar
apenas 70€ extras si se retrasaban dos meses en pagar la cuota.
Por sus tarjetas les supondría pagar más 1.000€ extras si seguían
pagando mes a mes en pequeñas cuotas.
Trataron con el banco de que les concediesen una carencia de dos

meses, alegando que estaban pasando unas dificultades
económicas temporales.
El banco no se la concedió y simplemente dejaron de pagar la

hipoteca durante dos meses.
Con lo que no pagaron de hipoteca liquidaron la deuda de la tarjeta

de crédito, y al tercer mes pagaron la hipoteca con normalidad. Poco
a poco fueron ahorrando lo que antes pagaban de cuota de la tarjeta
de crédito, y en pocos meses habían devuelto los dos meses de
impago de la hipoteca.
Resultado, pagaron 930€ menos que si hubiesen seguido pagando a

tiempo las dos deudas.
Primeros pasos antes de liquidar las deudas
A estas alturas me atrevo a darte algunos consejos:
 Reconoce que TIENES UN PROBLEMA con el manejo de tu

dinero y deja de ignorarlo. Por lo general, el principal obstáculo
para enfrentarnos a cualquier problema somos nosotros
mismos.

No puedes solucionar un problema si no lo reconoces y

decides enfrentarte a él. Cuando reconoces un problema, ese
problema está medio solucionado.
Y sobre todo, ten fe en que solucionarás el problema. Mientras

creas que tu problema no tiene solución ciertamente que no la
tendrá.
En definitiva, admite que tienes dificultades para pagar tus

deudas y habrás dado el paso más importante (Y comprar este
eBook es prueba de que estás en el camino correcto)
 Debes tener VERDADERO CONVENCIMIENTO de que

quieres salir de deudas de una buena vez. Es como dejar de
fumar, da igual lo que leas o aprendas. Si no quieres hacer un
cambio real, no lo conseguirás (y mejor no aprendas cómo
hacerlo, porque además te frustrarás si luego no lo aplicas).
Y esta, créeme, es una verdadera muestra de honestidad y

fortaleza contigo mismo. Si quieres cambiar tu realidad, tienes
que enfrentarte a ella. No puedes seguir huyendo de los
problemas esperando que de alguna manera milagrosa todo se
solucione por sí solo.
 Lo primero es saber cómo estamos. La sinceridad con uno

mismo, reconocer los errores propios para saber y aceptar
dónde estamos es el primer paso para el cambio.
Y eso supone determinar cómo, a nivel monetario, estás

exactamente.

Para ello deberás rellenar totalmente el Excel que más arriba te

he mostrado. Si todavía no lo has descargado, puedes hacerlo
ahora aquí:
Descargar Excel estado de deudas
¿Y cómo se usa este Excel?
Es sencillo utilizarlo, pero no fácil, pues va a sacarte de tu zona

de confort.
Deberás llamar a las empresas o personas acreedoras y

preguntarle por algunos datos que posiblemente no tienes, o
no recuerdas:
o Columna 01: Asigna un número a la deuda. Esto te dirá

con exactitud cuántas deudas tienes hoy y cuántas
quedan cada vez que elimines una.
o Columna 02: Asigna un nombre a la deuda (Créeme, es

el único dato irrelevante para tu plan de acción).
o Columna 03: Anota el tipo de interés de cada deuda.

Para esto, es posible que debas llamar a alguna de las
compañías o personas que te prestaron el dinero.
o Columna 04: Anota la cuota (cantidad mensual) que

supone cada deuda.


o Columna 05: ¿Te imaginas no saber con exactitud
cuánto debes todavía?
Anota en esta columna cual es la cantidad total que te

queda de cada una de las deudas.

o Columna 06: Anota cuántos meses te quedan por pagar

de cada deuda.

compañías o personas que te prestaron el dinero. Y
créeme, es posible que te lleves alguna desagradable
sorpresa cuando te digan datos exactos.
o Columna 07: Anota la fecha exacta de finalización de

deuda.

¿Podrías añadir otra columna a tu Excel? Sí, la de las posibles

comisiones de cancelación de las deudas, aunque yo no te la he
puesto porque no será más que un 1%, posiblemente, y tu problema
no será ese 1% si lo que quieres liquidar son pequeñas deudas con
tipos de intereses altos. Ese 1% te afectaría si tuvieses que liquidar
mucho dinero de una hipoteca, por ejemplo, pero a estas alturas ya

habrás entendido que esa no es la que te está matando,

seguramente.
Importante: Hasta que no tengas todos estos datos no debes

hacer nada todavía.
Entiende que no puedes planificar un largo viaje en automóvil,

con varias rutas disponibles, y que antes de haberlas analizado
todas te pusieses en marcha, sin saber cuánto combustible
necesitas, o si vas a hacer más kilómetros por una o por otra.
¿Tienes todos esos datos? Perfecto. Ahora sí nos ponemos

en marcha.
Las fórmulas que contiene la tabla Excel te mostrarán varios

datos sobre tus deudas actuales:
o Tipo de interés mínimo, máximo y medio.

o Cuota mensual mínima, máxima y suma total.
o Cantidad restante mínima, máxima y suma total.
o Qué deuda es la más corta y la más larga
o Fecha más próxima y más lejanas para liquidar las
deudas.
Estos datos te van a ayudar a saber a qué deuda atacarás

primero, para luego ir a por las otras, una a una.
El “efecto apisonadora” se refiere a liquidar primero la deuda que

tiene una cuota más pequeña (además suele coincidir con el tipo de
interés más alto) y, una vez liquidada, utilizar la cantidad que antes

pagábamos por esta primera deuda, para liquidar más rápido la

segunda, todavía más rápida la tercera…
Realmente crea un efecto avalancha pues cada vez es más rápido
liquidar la siguiente deuda.
Este será nuestro método, y ahora aprenderemos formas de

aplicarlo; pero antes, una perspectiva desde otro paradigma:
Recordatorio: Antes de empezar liquidar las deudas
 Si todavía no tienes todos los datos que tu tabla Excel te pide,

no hagas otra cosa más que buscar esos datos.
 Mientras estés en proceso de eliminar las deudas NO USES

LAS TARJETAS PARA NADA. Si lo haces, te hundirás más,
simplemente.
 Mantente firme aunque parezca que no avanzas.

Comprométete con alguien cercano diciéndole que vas a
eliminar tus deudas, y cuando tengas un momento bajo, llama
a esa persona. Ella te animará a continuar.
 No te enfades con el banco o con la financiera. Supongo que

ya tenías claro que el dinero que te prestaban tendría un precio
a la hora de devolverlo.
 Que atacarás cada deuda de una en una. En breve te explicaré

el método “Apisonadora”.

Dos métodos para eliminar las deudas
Seguramente hay muchas formas de liquidar una deuda, pero los

que yo personalmente utilicé en el pasado son estos, en uno u otro
momento.
Los dos aplican el método apisonadora, cascada, bola de nieve u

otro de los muchos nombres que han dado los expertos en finanzas.
El primero funciona de la siguiente manera:
1. Ordena tus deudas de mayor a menor tasa de interés (Para eso

tienes el Excel, y puedes ordenar por columnas).
2. Si tienes hipoteca, avisa al banco que durante dos meses (te

he dicho que no alargues más) no podrás pagar la cuota
mensual de la hipoteca.
3. Separa de tu presupuesto una cantidad de dinero para pagar

tus deudas mes a mes. A ese presupuesto le sumarás lo que
no pagues de hipoteca durante esos dos meses.
Cuando acaben esos dos meses empiezas de nuevo a pagar

la hipoteca y destinas al pago de las deudas únicamente tu
presupuesto mensual.
4. Si tienes deudas de tarjetas de crédito o “créditos rápidos”

(Posiblemente serán las que tengan un interés más alto) pacta
con tus acreedores pagar el mínimo posible en las deudas con

el interés más bajo y paga lo máximo que puedas en las

deudas con el interés más alto.
5. Cualquier dinero extra que puedas ganar destínalo a amortizar

las deudas con el interés más alto.
6. Cuando termines de pagar esa primera deuda, ataca la

siguiente deuda más alta (según el tipo de interés) sumando a
tu presupuesto para deudas la cantidad que antes pagabas por
la deuda recién liquidada.
Ejemplo: Si tu presupuesto era de 300€ mensuales y has

liquidado una deuda que suponía pagar 125€ al mes, para la
siguiente deuda contarás con 425€ para pagar mensualmente.
Sobre este primer método, debo decirte que es matemáticamente el

mejor, pero puede no funcionarte si no superas (vuelvo a eso) la
parte emocional.
Ya he dicho varias veces, con otras palabras, que las emociones no

son precisamente una ciencia exacta, así que quizás el mejor
método matemáticamente hablando, puede no ser cómodo para ti,
simplemente.

El segundo método utiliza tiene la misma base que el primero, pero

tiene en cuenta las emociones, obviando las matemáticas:
Te voy a explicar un ejemplo real, con uno de mis clientes en

planificación financiera, que tenía la siguiente situación:
Tenía 17 deudas diferentes, y cuando me presentó la tabla Excel no

pude más que decirle que tenía un reto por delante (él… y yo).
Añadí una columna más al Excel de deudas: Desde qué fecha

arrastraba cada deuda, así que pude ver que tenía una deuda de 37€
de hacía 9 años.
Lo primero que se me ocurrió decirle es que era buena persona, y

me preguntó por qué.
Bueno, recordar y anotar una deuda de 37€ de hace 9 años me

parece honesto. Y te felicito –le dije-
Sí, mi creencia es que las deudas se han de devolver, sí o sí.
Me dijo que era el pago de una falca de publicidad en la radio, de

cuando había tenido un restaurante, y que debía devolverla, pero que
el acreedor le había dicho que no se preocupase, y que la devolviese
cuando pudiera.
Bien, pues según el método que acabo de explicarte, esta debía ser
la última deuda en pagar, pues soportaba un 0% de interés.

Pero… la parte emocional era muy importante en aquel caso, según

pude comprobar. Así que le dije:
- Mira, la primera deuda que vas a liquidar es esta, la de 37€.
- Pero… liquidar esta deuda no va a cambiar nada mi situación

financiera.
- No –le contesté- pero habrá un efecto psicológico inmediato. Verás

desaparecer una deuda de tu Excel. Mañana mismo puedes tener
una deuda menos, y eso, a efecto visual, será suficiente para un día
de “esfuerzo”. ¿No estás animado?
Así que te explico el segundo método (que ya debes suponer cómo

va a funcionar).
Si la deuda con el interés más alto es demasiado grande, quizás el

sistema del primer método te pueda parecer una eternidad.
Así surgió otro método que Dave Ramsey expone en su libro The
Total Money Makeover y que intenta tener en cuenta el problema
psicológico que hemos comentado antes.

Según ese método hay que hacer lo siguiente:
1. Ordena tus deudas colocando en primer lugar la que debes

menos cantidad y acabando con la que debes más.
2. Separa de tu presupuesto una cantidad de dinero para pagar

tus deudas mes a mes. En este caso, contarás únicamente con
esa cantidad, porque emocionalmente quizás no soportes
tener familia y no estar pagando la cuota de hipoteca.
3. Paga la cantidad mínima en todas tus deudas excepto en la

que debes menos.
4. Cualquier dinero extra que tengas destínalo a pagar la deuda

donde debes menos.
5. Cuando termines de pagar la deuda menor, ataca la siguiente

deuda, según el mismo criterio, sumando a tu presupuesto
para deudas la cantidad que antes pagabas por la deuda
recién liquidada.
6. Ejemplo: Igual que en el anterior caso, si tu presupuesto era de

300€ mensuales y has liquidado una deuda que suponía pagar
125€ al mes, para la siguiente deuda contarás con 425€ para
pagar mensualmente.

Con este método, te darás cuenta de que poniendo tu esfuerzo en

pagar la deuda donde se debe menos, terminarás muy rápidamente
con ésta y eso tendrá un efecto psicológico importante para ti.
Ahora que conoces ambos métodos, verás cuál de ellos se ajusta

más a ti… pero sigue alguno de los dos si de verdad quieres acabar
con tus deudas.
Y claro, para empezar cualquier de los dos métodos debes tener

capacidad de ahorro, pero no me digas que no puedes ahorrar para
dedicar a esto, porque ya hemos hablado en la primera parte del
eBook sobre las prioridades y sobre formas de ahorrar (Si yo te
contase con detalle la situación de la que partía…)
Yo estuve semanas comiendo pasta barata del supermercado (Y no

es lo peor que pasé, créeme), así que si eres tú quien elige en qué te
gastas el dinero también puedes elegir ahorrar una parte.
Y no puedo explicarte nada más, salvo que… ¡¡¡Yo lo

conseguí!!!

Formas de liquidar deudas:
Qué hacer para no tener deudas NUNCA más.
Lo primero es, si no has leído la primera parte del eBook, es hacerlo

ahora, porque ahí es donde se habla de las decisiones emocionales
o racionales, de las compras compulsivas, diferencia entre deuda
buena y mala, etc, etc.
Y si ya lo has leído, para no caer de nuevo en la trampa de las

deudas, deberás tener en cuenta todo lo aprendido cada vez que
vayas a comprar algo, y cuando saques la tarjeta de crédito de tu
cartera.
Así que vamos a asegurarnos de que nunca te va a volver a pasar lo

mismo:
A esta parte final le vamos a llamar Afianzamiento (me gusta

afianzamiento, por lo de confianza)
Cuando hayas acabado con las deudas anula las cuentas corrientes
que hayan sido vinculadas a esas deudas, sobre todo si son de
tarjetas de crédito.
Anula esas tarjetas y quédate tan solo con una que te ofrezca algún
tipo de descuento que utilices realmente (tipo VISA CEPSA), y que
no tenga cuota anual.
o Ordena que cada mes te pasen los gastos incurridos con

la tarjeta.
o De esta forma no pagarás intereses y llevarás tú el
control de tu tarjeta y no te controlará ella a ti.

Prepara tu “Fondo de emergencia”, puedes leer qué es exactamente

en este artículo de mi blog.
Ten en cuenta una nueva estructura en tus finanzas:
o Fondo de “nunca jamás”:
o Es como le voy a llamar al fondo de emergencia que

deberemos crear una vez hayamos liquidado las deudas.
o Las tarjetas no son para emergencias. Tu fondo de
emergencia sí. Simplemente, si lo tienes no necesitarás
tirar de tarjeta si ocurre un imprevisto.
o La vuelta al colegio, con sus gastos asociados, o las
vacaciones, no pueden ser motivos para pagar con
tarjeta de crédito. Si son gastos que se producirán en una
fecha conocida de antemano, no son una emergencia, y
deberíamos destinar el…
o Fondo de objetivos concretos:
o Este fondo es el que vas a destinar a un evento

económico que sabes más o menos (O con exactitud)
cuándo se va a producir y que conoces la cantidad
exacta o aproximada que vas a necesitar.
o Aquí están las vacaciones, los estudios de los niños, la
compra de un nuevo vehículo, ahorrar para un máster…
o Fondo de futuro:

o Su nombre lo dice todo. Guardar e invertir un porcentaje

de tus ingresos (un 10% sería lo mínimo) para que en un
futuro tu dinero trabaje por ti.
o Para eso deberás aprender las reglas básicas de la
inversión (algo he escrito yo sobre eso…) y dejar que el
interés compuesto te lleve a una vida financieramente
“interesante”.
¿Resumimos la cuestión?
1. Si tienes deudas y tus acreedores empiezan a ponerse en

contacto contigo, demuestra siempre intención de pago.
Aunque vengan problemas, si tú quieres pagar, y lo vas
haciendo, aunque sea poco a poco, al banco le interesa más
alguien como tú que no uno que no responde las llamadas de
teléfono.
2. Reúnete con el director de la sucursal donde debas dinero y

pregúntale por alguna solución. Lo más normal es que te den
opciones, no soluciones; pero no está de más preguntar. Si las
opciones que te dan tienen que ver con algún otro préstamo de
los denominados “deuda mala”, sencillamente declina
amablemente la oferta, sin hacer nada personal de todo esto.
3. Ten fe inquebrantable en ti, sobre todo ahora que tienes el

conocimiento técnico para resolver la situación.

*Nota: En asuntos del dinero, nada es una ciencia exacta más

que el dinero que debes, así que no puedo prometerte que
estos métodos funcionen para ti… pero debo decirte que no
conozco a nadie que haya aplicado lo que te he explicado a tí y
no haya superado el problema de deudas que tenía.
Ahora solo tienes 2 opciones:
1. No hacer nada con lo aprendido (puedo decirte cuál será

el resultado final)
2. Hacer algo con lo aprendido (también sé decirte el

resultado)
¿Qué vas a hacer ahora? Lo dejo en tus manos, con una de mis
frases preferidas:
Ignorante es el que no tiene la información. Tonto es el que no

hace nada con la información.
No hay más opciones, debes hacer algo y no hacer nada es la peor

opción.
¿Quieres escribirme para decirme qué vas a hacer? Puedes hacerlo

a juan@juanmarinpozo.com; te escucharé encantado.

Nota final:
Como en todas las obras que publico, el 10% de los beneficios de

este eBook son donados a la Fundación “Huellas de Solidaridad”.
Ya que ayudo a las personas a jubilarse en buenas condiciones
económicas, me parece coherente ayudar a los que ya están
jubilados y no tienen recursos. Por eso elegí esta Fundación.
Puedes saber sobre su misión en su web:
www.huellasdesolidaridad.org

Otros productos disponibles:
MoneyLand: El simulador de finanzas personales más completo en

español.
Basado en los conceptos explicados en mi primer libro “Finanzas para

un tonto” hoy se puede asegurar que cualquier persona que utilice en el
manejo de su dinero los conceptos aprendidos con el juego-simulador
podrá escalar al siguiente nivel en sus finanzas.
Da igual si eres una persona que no llega a final de mes, si tienes muchas
deudas, o si eres un inversor experimentado…”MoneyLand” te enseñará
un nuevo camino en el uso del dinero.
Para saber más sobre él: http://moneylandeljuego.com/


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Juan Marín Pozo

Deudas | Cómo acabar con ellas y no tenerlas nunca más.

Muchas gracias por adquirir

Espero que te resulte útil y que

Si tienes alguna duda o sugerencia

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Juan Marín Pozo www.juanmarinpozo.com

NO soy un teórico; soy un práctico.

Antes de comenzar mi andadura en el mundo de las finanzas

Puse 4.000€ en una cuenta a cambio de tres sartenes; pagué pisos

Yo he aprendido sin estudiar, por eso siempre digo que yo soy el

Sobre este eBook, es fruto de mi experiencia y de mis propios

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Eso sí, no quiero que te sientas engañado. Si lo que estás buscando

Ah, una “advertencia”:

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Juan Marín Pozo, nació en Girona (España) el año 1970; es

Después de más de 15 años siendo un empresario tradicional,

Hoy, se considera a sí mismo un “Psicoterapeuta Financiero”, ya que

Desde el año 2006 se dedica profesionalmente a ayudar a las

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Para dar respuesta a las necesidades de un mercado cada vez más

Anteriormente había escrito centenares de artículos en reconocidas

La última creación de Juan Marín Pozo ha sido “MoneyLand” el

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El poseedor de este E-Book no ESTÁ AUTORIZADO A: ALTERAR o MODIFICAR, todo o

La información presentada aquí representa el punto de vista de los

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Para quién es este eBook:

o Para el que no ha tenido jamás una deuda

o Yo también tuve problemas con las tarjetas de crédito.

En el año 2008 las cosas me iban bien. Disfrutaba de una situación

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Por supuesto, y más adelante lo entenderás, tenía un problema

El problema es que ganaba el dinero usando la fórmula

En Diciembre de ese mismo año, 2008, más de un año antes de lo

En ese año dejé de ingresar dinero (el hígado todavía no funcionaba

La forma más sencilla de conseguir dinero era endeudarnos, y

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El resto es historia, y esa historia es la que voy a utilizar para

Hoy disfruto de una vida financieramente “limpia”.

Tengo mi “Fondo de emergencia” (más adelante te hablaré de él)

Y sigo teniendo deudas; pero “deuda buena”, que también te

¿Quieres pasar de un estado financiero poco cómodo, cuanto

Pues bienvenido. Aquí aprenderás formas de liquidar deudas, o de

Eso sí, debes aplicar estas técnicas, aunque te cueste…y

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disfrutar de nuevo del control del dinero y que el dinero no te ha

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¿Te sientes reflejado?

Cada mes ganaba un buen sueldo y esto me permitía disponer de

Tener una “Visa Oro” es algo que me daba un status realmente

El año pasado hice varias compras algo más grande de lo habitual y

Hablé con el amable señor del banco y me propuso una solución:

Estaba contento porque tenía la situación controlada pero,

Empecé a pedir prestado, a pasar saldos de una tarjeta a otra, a

Hoy sólo puedo realizar los pagos mínimos y a veces no consigo ni

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hace tanto tiempo, han comenzado a llamarme cada día

No sé cómo voy a salir de esto.