UNIVERSIDAD DE GRANADA

FACULTAD DE DERECHO
DEPARTAMENTO DE DERECHO MERCANTIL Y DERECHO ROMANO

TESIS DOCTORAL

LAS COSTUMBRES Y LOS USOS BANCARIOS,

COMO FUENTES DEL DERECHO:
SU CONCRECIÓN EN MATERIA DE PROTECCIÓN
DE LA CLIENTELA BANCARIA

por
MANUEL LUIS PANCORBO LÓPEZ

Granada
Junio 2005
Editor: Editorial de la Universidad de Granada
Autor: Manuel Luis Pancorbo López
D.L.: Gr. 1696 - 2005
ISBN: 84-338-3596-3
 DIRECTOR DE TESIS: DOCTORANDO:

Dr. FERNANDO VALENZUELA GARACH MANUEL LUIS PANCORBO LÓPEZ

Catedrático de Derecho Mercantil
Universidad de Granada
 A G R A D E C IM IE N T O S

A m i p a d re , p o r su e je m p lo d e h o n e stid a d y e sfu e rzo p e rso n a l.

(In M e m o ria m , d e sd e lo m á s p ro fu n d o d e m i c o ra zó n ).

A m i m a d re , p o r su s o ra c io n e s y c o n tín u o a lie n to .

A m i h e r m a n a Ju a n ita M a ría y a m i cu ñ a d o J o sé M a n u e l; y a m is q u e rid o s

so b rin o s C e lia y M a n o lo , m is p e q u e ñ o s á n g e le s, c o n g ra n ca riñ o .

A to d o s m is m a e stro s, p a sa d o s y a c tu a le s.

M u c h a s G ra c ia s.
 1

SUMARIO

ABREVIATURAS. 21

PRIMERA PARTE. DOCTRINA DE LOS USOS BANCARIOS. 27

I.- INTRODUCCIÓN. 29

II.- TEORÍA DE LOS USOS EN EL DERECHO MERCANTIL. 41

A.- LOS USOS DE COMERCIO EN EL SISTEMA DE FUENTES DEL

DERECHO MERCANTIL. 41

a) El orden de prelación de fuentes. 41

b) El uso de comercio y el Derecho Común. 48

a’) Nota preliminar. 48

b’) Sentidos del término “Derecho Común”. 49

a”) Antecedentes históricos. 49

b”) Los Códigos de Comercio de 1829 y 1885. 51

c”) El Código Civil de 1889. 54

c’) La función de supletoriedad del Derecho Común. 56

a”) El Derecho Común y el Derecho Privado general. 56

b”) Examen crítico del Título Preliminar del Código Civil. 59

a”’) Premisa. 59

b”’) Diferenciación de una dualidad normativa. 63

c”’) Análisis constitucional. 66

d’) La prevalencia del uso de comercio: la especificidad del art. 50 CCo. 70

B.- ORÍGEN Y EVOLUCIÓN DE LOS USOS DE COMERCIO. 74

C.- CONCEPTO. 79

a) Rasgos generales. 80

b) La costumbre y el uso de comercio: la cuestión de la distinción o equiparación

entre costumbre y usos jurídicos. 81

D.- REQUISITOS. 87

a) Elementos constitutivos. 88

b) Elemento espiritual. 89

c) Elemento de legitimidad. 90

E.- CLASES DE USOS. 93

a) Por la función del uso. 93

a’) Distinción conceptual. 94

a”) El uso normativo. 94

b”) El uso interpretativo. 96

b’) Rasgos distintivos. 98

c’) Posturas doctrinales. 100

b) Por la materia regulada. 105

c) Según su ámbito de aplicación espacial. 105

a’) Evolución legislativa: de la costumbre local a la “doble ampliación” de la

costumbre.
2

c o stu m b re. 106

b ’) E x a m e n p a rtic u la r d e lo s u so s d e l c o m erc io in te rn a c io n a l. 109
d ) P o r s u re la c ió n c o n la le y. 112

F .- F O R M A C IÓ N Y F U N D A M E N T O D E S U O B L IG A T O R IE D A D . 117

G .- E F IC A C IA : L A S R E L A C IO N E S E N T R E E L U S O Y L A L E Y . 120

H .- L A P R U E B A D E L U S O . 125
a ) C r ite rio g e n e ra l. 125
a ’) J u stific a ció n d e la n e ce sid a d d e p ru eb a . 125
b ’) E l o b jeto d e p ru e b a . 129
c ’) T ra ta m ie n to le g a l. 131
b ) M e d io s p r o b a to rio s. 135
a ’) L a s re c o p ila c io n e s e sc rita s d e u so s m e rc a n tile s. 136
b ’) E l in fo rm e o d ic ta m e n d e o rg a n ism o s e sp e c ia liza d o s. 139
c ’) O tro s m e d io s d e p ru e b a . 140
c ) L a p ru e b a d e l u s o y e l re c u rs o d e c a s a c ió n . 143

III.- L A S C O S T U M B R E S Y L O S U S O S B A N C A R IO S . 146

A .- D E T E R M IN A C IO N E S P R E V IA S . 146
a ) Á m b ito y s iste m á tic a d e l D e re c h o B a n c a rio . 146
b ) E l D e re c h o c o n tra c tu a l b a n c a rio . 152
a ’) C o n fig u r a c ió n ju ríd ic o -m e rc a n til a u tó n o m a . 152
b ’) L a d esle g a liza c ió n a d m in istra tiv a e n m a te ria c o n tra c tu a l b a n c a ria . 154

B .- L O S U S O S B A N C A R IO S Y L A S B U E N A S P R Á C T IC A S B A N C A R IA S . 156
a ) R a s g o s d is tin tiv o s. 156
a ’) C o n c e p to. 156
b ’) D istin c ió n . 158
b ) L a s re c o p ila c io n e s e s c rita s d e u s o s , c o s tu m b r e s y p rá c tic a s b a n c a ria s. 160
a ’) L a ta re a in c u m p lid a d e l C o n se jo S u p e rio r B a n c a rio y d e la A so c ia c ió n
E sp a ñ o la d e B a n c a P riv a d a . 160
b ’) L a C á m a r a d e C o m e r c io In te rn a c io n a l y su la b o r re c o p ila to ria . 164

C .- L A S C O N D IC IO N E S G E N E R A L E S D E L O S C O N T R A T O S B A N C A R IO S . 168
a ) P la n te a m ie n to d o c trin a l. 168
a ’) D e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s, e n g e n e ra l. 168
b ’) D e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, e n p a rtic u la r. 171
b ) D e lim ita c ió n p re v ia d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s . 173
a ’) C o n c e p to d e c o n tra to b a n c a rio . 173
b ’) C la s ific a c ió n d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s. 176
c') E fic a c ia d e la s d isp o s icio n e s a d m in istra tiv a s d e p ro te c c ió n d e l c ré d ito . 178
c ) N o rm a tiv a a p lic a b le . 185
a ’) N o ta s p re lim in a r e s. 186
b ’) Á m b ito d e a p lic a c ió n . 192
a ” ) Á m b ito o b je tiv o . 192
a ” ’) E n la L G D C U y e n la L C G C . 192
b ” ’) E x a m en p a rtic u la r d e la L C C . 194
1 º. Á m b ito d e la L e y y e x c lu sio n e s. 194
2 º. A n á lis is d e su p u e s to s p ro b le m á tic o s. 197
b ” ) Á m b ito su b je tivo . 200
a ” ’) C o n c e p to d e co n s u m id o r o u su a rio b a n c a rio . 200
b ” ’) C o n c e p to d e en tid a d d e c ré d ito . 206
 3

d ) R e q u isito s . 209
a ’) R e q u isito d e in c o r p o ra c ió n : su c o n c re c ió n e n lo s re q u isito s d e fo rm a y
e n tre g a . 209
b ’) R eq u isito d e c o n ten id o . 211
e ) In fra c c io n e s. 215
a ’) E n la L C G C . 215
b ’) E n la L G D C U . 218
c ’) E n la L C C . 219

D .- E L S R B E , C O M O F U E N T E D E C O N O C I M IE N T O . 221
a ) N o ta p re lim in a r. 221
b ) C o n c e p to y fin e s d e l S R B E . 224
c ) C o m p e te n c ia d e l S R B E . 226
d ) L a re c la m a c ió n . 228
a ’) O b jeto d e la re c la m a c ió n. 228
b ’) S u jeto s d e la rec la m a c ió n . 229
c ’) P ro c e d im ie n to d e re cla m a c ió n a n te el S R B E . 230
a ” ) F o r m u la c ió n p re v ia a n te el D efe n so r d e l C lien te. 230
b ” ) F a se s d e l p ro c e d im ie n to . 232
1 º. In icia c ió n . 233
2 º. A p e rtu r a d e l e x p e d ie n te . 234
3 º. A le g a c io n e s . 236
4 º. T ra m ita c ió n . 237
5 º. T e rm in a c ió n . 237
d ’) E l in fo rm e d e l S R B E . 239
a ” ) C o n fig u ra c ió n ju ríd ica . 239
b ” ) C a ra c tere s d e l in fo rm e d e l S R B E . 240
1 º. V o lu n ta rie d a d . 240
2 º. N o e je c u tiv id a d . 241
3 º. In im p u g n ab ilid a d . 241
4 º. V alo r p ro b a to rio . 242
e ) L a M e m o ria d e l S R B E . 243
a ’) J u stific a ció n d e su a n á lisis. 243
b ’) C rite rio s d e in teré s g e n e ra l. 244

E .- L A J U R IS P R U D E N C IA B A N C A R IA . 245
a ) N o ta s p re lim in a re s. 245
a ’) S ig n ific a d o y c a rá c te r d e la ju risp ru d e n c ia . 245
b ’) L a ju risp ru d e n c ia e n m a te ria d e u so s d e co m e rc io . 250
b ) L a ju risp ru d en c ia y lo s u s o s b a n c a rio s . 251
4

SEG UN D A PA RTE. R E C O P IL A C IÓ N D E U S O S , C O S T U M B R E S Y
P R Á C T IC A S B A N C A R IA S . 255

E X P O S IC IÓ N D E L A S IS T E M Á T IC A R E A L IZ A D A . 257

S E C C IÓ N 1 ª. J U R IS P R U D E N C IA B A N C A R IA . 261

I.- N O C IO N E S P R E L IM IN A R E S . 261

A .- L A C U E N T A C O R R IE N T E B A N C A R IA . 261
a ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l. 261
a ’) C a ra c te rístic a s d e l c o n tra to . 261
b ’) C o n c e p to y n a tu r a leza ju ríd ic a . 262
a ” ) C o n c e p to . 262
b ” ) N a tu ra le za ju ríd ic a . 263
1 . A fin id a d c o n e l m a n d a to . 263
2 . C o n tra to a típ ic o . 264
3 . C o n tra to c o m p le jo . 265
4 . In g r e s o s re a liz a d o s e n m e tá lic o : n a tu ra le z a d e d e p ó sito irre g u lar. 265
5 . S u c o n te n id o e s e n c ia l e s e l típ ic o d e lo s c o n tra to s d e g e s tió n o
“ s e rv ic io d e c a ja ” . 266
c ’) C u e n ta c o rrie n te a la v ista . 266
d ’) D istin c ió n c o n e l c o n tra to d e c u en ta co rrie n te m e rc a n til. 267
e ’) T itu la rid a d y d isp o n ib ilid a d d e lo s fo n d o s. 267
a ” ) C u e n ta co rrien te in d istin ta . 267
1 . C o n c e p to . 267
2 . E fe c to s . 268
3 . S u p u e s to s. 268
3 .1 . D o n a c ió n p o r e l p ro p ieta rio d e sig n a n te o a u to riz a n te
p re m u e r to e n fa v o r d e u n o d e lo s c o titu la re s q u e d is p u s o
u n ila te ra lm e n te d e l d in e ro : n o a c re d ita c ió n . 269
3 .2 . E j e c u c ió n d e la d e u d a p o r la e n tid a d b a n c a r ia c o n tra q u ie n n o
e ra p a rte e n la o b lig a c ió n : la a p e rtu ra d e u n a c u e n ta in d is tin ta
n o im p lic a u n e sta d o d e s o lid a rid a d n e c e s a ria . 269
b ” ) S o lu c ió n e n la p rá c tic a b a n c a ria . 269
f’) O b lig a c io n e s d e la e n tid a d b a n c a ria . 270
a ” ) E n u m e r a c ió n . 270
b ” ) E l c u m p lim ie n to d e la s ó rd e n e s d e l clie n te : su m a s d e tra íd a s e n
d istin ta s o p e ra c io n e s sin la c o n sta n c ia d e u n a o rd e n a l e fe c to d e l
titu la r (in c u m p lim ie n to ). 271
c ” ) L a re n d ic ió n d e c u e n ta s 271
d ” ) D e b e r d e le a lta d , in fo rm a c ió n y p re v e n c ió n d e la e n tid a d b a n c a ria
(p rin c ip io d e b u e n a fe ). 272
g ’) D e sc u b ie rto e n c u e n ta c o rrie n te . 273
a ” ) N a tu ra le za ju ríd ic a . 273
b ” ) A c to s e x p re s o s d e d isp o sició n d e l d es cu b ie rto . 273
c ” ) C o n ce sió n tá c ita d e c ré d ito . 274
d ” ) L iq u id a c ió n d e in te re se s. 274
e ” ) S a ld o d e u d o r. 275
1 . N e c e s id a d d e q u e e l b a n c o p ru e b e e l s ald o a s u fa v o r. 275
2 . S a ld o d e u d o r n o tific a d o y n o im p u g n a d o . 275
 5

3 . S a ld o e x ig ib le : d e te rm in a c ió n (liq u id a c io n e s d e in te re s e s y
c o m isio n e s ). 276
h ’) E xtra cto s d e la c u e n ta c o rrie n te . 276
a ” ) A c re d ita c ió n d el sa ld o d e u d o r. 276
1 . A p o rta c ió n p o r e l b a n c o d el e x tra c to d e la c u e n ta , re fle j o
a ritm é tic o d e lo s e f e c to s d e lo s c o n tra to s su b y a c e n te s a é sta . 276
2 . C er tific a c ió n d e s a ld o d e u d o r in te rv e n id a p o r C o rr e d o r d e
C o m e rc io . 277
2 .1 . C e rte z a d e lo s c a rg o s re a liz a d o s. 277
2 .2 . S u fic ie n c ia d e a p o rta c ió n p o r e l b a n c o d e c e rtific a c ió n d e
s a ld o d e u d o r in te rv e n id a p o r C o rr e d o r d e C o m e r c io . 278
2 .3 . S a ld o d e u d o r, d e d u c id o d e c e rtific a c ió n d e m o v im ie n to
c o n ta b le, c o n in te rv e n c ió n d e C o rre d o r d e C o m e rc io . 278
3 . S a ld o re c la m a d o , c u y o s e x tra c to s d e c u e n ta fu e ro n firm a d o s p o r
lo s In te r v e n to re s d e l « B a n c o d e E s p a ñ a » . 279
4 . F a lta d e a c re d ita c ió n d e la d isp o n ib ilid a d d e fo n d o s p o r e l
d e m a n d a d o n i d e la re c e p c ió n d e la s ta rje ta s d e c ré d ito . 279
5 . A p re c ia c ió n d e la e x a c titu d d e l s a ld o n o tific a d o n o im p u g n a d o ,
m e d ia n te p ru e b a p e ric ia l. 280
b ” ) A p ro b a c ió n d e l sa ld o p o r el c u e n ta c o rre n tista . 280
1 . P r e s u n c ió n d e v e ra c id a d a fa v o r d e l b a n c o . 280
2 . A p ro b a c ió n d e lo s s a ld o s n o tific a d o s. 281
2 .1 . A p ro b a c ió n e x p r e s a o tá c ita d e l s a ld o : s e tra ta d e u n a
d e c la ra c ió n q u e tie n e n a tu ra le z a c o n fe s o r ia d e u n h e c h o
p asado. 281
2 .2 . A p ro b a c ió n tá c ita d e lo s s a ld o s n o tific a d o s. 281
2 .2 .1 . A c e p ta c ió n tá cita d e s a ld o s d e u d o re s d e s e n d a s c u e n ta s
c o rrie n te s. 281
2 .2 .2 . A d m is ió n p o r e l d e m a n d a d o d e l s a ld o re c la m a d o
(liq u id a c ió n d e la c u e n ta c o n fo rm e a lo s u s o s
b a n c a rio s ). 282
2 .2 .3 . E x tra c to s d e c u e n ta , c o n s a ld o d e u d o r, c o m u n ic a d o s a
lo s c lie n te s sin s e r im p u g n a d o s. 283
2 .2 .4 . T á c ita a c e p ta c ió n d e lo s c a rg o s c u y a c u a n tía re c la m a e l
c lie n te . 283
2 .2 .5 . V alid e z d e la c e rtific a c ió n d e la e n tid a d , c o m o m e d i o
d e p ru e b a . 284
2 .3 . C o m p ro m is o d e l titu la r d e p re s ta r su c o n fo rm id a d o re p a r o s
e n e l p la z o m á x im o d e d o s m e s e s (c lá u su la n o a b u siv a n i
in v á lid a ). 284
c ” ) F a lta d e d ilig e n cia d el c u e n ta c o rr e n tista . 285
1 . C a m b io d e d o m ic ilio n o c o m u n ic a d o a la e n tid a d , p a ra la
re c e p ció n d e lo s e x tra c to s d e la c u e n ta . 285
2 . D iv o rc io n o c o m u n ic a d o a la e n tid a d , e n c u e n ta in d is tin ta c o n
s a ld o d e u d o r n o im p u g n a d o . 286
b ) C o m is io n e s y g a s to s . 286
a ’) C o m isio n e s d e ex c e so , d e m a n te n im ie n to y d e a d m in istra c ió n (in c lu sió n e n
e l tip o d e in te ré s n o m in a l a n u a l). 286
b ’) D e re c h o a c o b r o d e c o m isio n e s p o r d e sc u b ie rto : fa lta d e c o n o c im ie n to p o r
e l clie n te d e la clá u s u la d o n d e se p e n a liza b a e l d e sc u b ie rto . 287
c ’) R e m isió n g e n éric a a fo lle to o fo to c o p ia en treg a d o . 287
a ” ) V u ln e r a c ió n d e la O .M . d e 1 2 -1 2 -1 9 8 9 . 287
b ” ) S u p ro c e d e n c ia c o rresp o n d e a c re d ita rla a la p a rte a c to ra sin q u e
q u e p a a c u d ir a lo s u so s b a n c a rio s co m o su p le to rio s. 288
c ” ) L a n o o p o s ic ió n a lo s e x tra c to s re c ib id o s n o e s eq u ip a r a b le a u n a
c o n fo r m id a d tá c ita . 288
6

c ) C o n su m id o r e s y u su a rio s . 289
a ’) C lá u s u la s. 289
a ” ) F irm a d e l c o n tra to p o r e l d e m a n d a d o sin a le g a r su c a rá c te r a b u s iv o
(cla rid a d , se n c ille z y c o n c re c ió n d e su s c lá u s u la s). 289
b ” ) N u lid a d d e la s clá u s u la s re la tiv a s a d e sc u b ie rto s. 290
c ” ) N u lid a d d e la s c lá u s u la s re la tiva s a in te re se s. 290
b ’) In d e m n iza ció n d e d a ñ o s y p e rju ic io s: re sp o n sa b ilid a d . 291
a ” ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l: re sp o n sa b ilid a d o b je tiva o
su b je tiv a . 291
b ” ) A c tiv id a d b a n c a ria : in a p lic a ció n d e l siste m a d e resp o n sa b ilid a d
o b je tiv a . 291
d ) C u a s i c o n tra to s : c o b ro d e lo in d e b id o . 292
a ’) D o c trin a ju risp r u d e n cia l g e n e ra l: c o n te n id o d e la a c c ió n y re q u isito s. 292
b ’) S u p u es to : retro c e sió n d e p e n sio n e s, in d e b id a m e n te p e rc ib id a s p o r u n a h ija
a l fa llecim ie n to d e su p a d re, e n cu e n ta c o rrien te in d istin ta a b ie rta p o r
a m b o s. 293
e ) C u lp a c o n tra c tu a l: e x is te n c ia d e re s p o n s a b ilid a d (fa lta d e d ilig e n c ia d e l b a n c o ). 293
f) In te re s e s. 294
a ’) In te ré s n o m in a l a n u a l (fa lta d e e sp ec ific a c ió n e n e l c o n tra to ). 294
b ’) In te re se s m o r a to rio s. 295
a ” ) E l tip o d e d e m o r a c o n v e n id o e n la p ó liza d e a fia n za m ie n to n o e s
a p lic a b le a la c u e n ta c o rr ie n te: fa lta d e p ru e b a d e l tip o a p lic a b le a l
sa ld o d e u d o r d e la c u en ta . 295
b ” ) In te re se s c o n fo r m e s a lo s u so s b a n c a rio s, a la s d isp o sic io n e s
in te g r a d o ra s d e la v o lu n ta d c o n tra c tu a l, a la O . 1 2 d ic ie m b re 1 9 8 9 y
a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 se p tie m b re . 295
c ’) In te re se s p o r d e sc u b ierto . 296
a ” ) A p lic a c ió n d el in te ré s le g a l d e l d in e ro a l sa ld o d e u d o r d e sd e e l cie rr e
d e la c u e n ta . 296
b ” ) C a p ita liza c ió n in c o rr e c ta d e lo s in te re se s d e d e sc u b ie rto : a n a to c ism o . 297
c ” ) C o m u n ic a c ió n tele g rá fic a a l d e m a n d a d o d e la c u a n tía d e l tip o d e
in te ré s a p lica b le c o n a n te r io rid a d a la p re se n ta c ió n d e la d e m a n d a . 298
d ” ) R e m isió n e n e l c o n tra to a « lo s p u b lic a d o s e n c a d a m o m e n to p o r e l
B a n c o » (clá u s u la a b u siv a ). 298
d ’) In te re se s p a c ta d o s en la s c o n d ic io n e s g e n era le s . 299
g ) P ro c e d im ie n to ju d ic ia l. 299
a ’) L e g itim a c ió n p a siv a : d em a n d a d a in te rvin ien te e n su p ro p io n o m b r e e n la
su sc rip c ió n d e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te. 300
b ’) L itisc o n so rc io p a siv o n e c e sa rio : e s in n e c e s a rio d e m a n d a r a lo s m ie m b r o s
d e u n a c o m u n id a d d e p ro p ie ta rio s a lo s q u e la en tid a d co n c e rta n te
re p re se n ta b a . 300
c ’) P ru e b a : m ed io s p ro b a to rio s. 301
a ” ) D o c u m e n to s p ú b lic o s. 301
b ” ) D o c u m e n to s p riv a d o s. 302
h ) T ra n s fe re n c ia b a n c a ria . 302
a ’) C a r g o s re a liza d o s p o r la e n tid a d b a n c a ria a p r o b a d o s tá c ita m e n te p o r el
titu la r d e la c u e n ta . 302
b ’) T ra n sfe re n c ia e fe c tu a d a p o r la en tid a d b a n c a ria a fa vo r d e u n a te rc e r a
p e rso n a c o n ca r g o a l a c to r titu la r d e la c u e n ta , q u e n o fu e o rd e n a d a p o r
é ste. 303

B .- L A C O M P E N S A C IÓ N B A N C A R IA . 304
a ) C o m p e n s a c ió n c o n v e n c io n a l. 304
a ’) A ctu a c ió n d e e n tid a d b a n c a ria c o n fo r m e a lo e stricta m e n te p a c ta d o . 304
b ’) A p lic a c ió n d e c a n tid a d n o a la fin a lid a d c o m p en s a to ria sin o a « tra sp a s o
p o r c a rg o im p a g a d o » . 305
 7

C .- C H E Q U E S , L E T R A S D E C A M B IO Y P A G A R É S . 305
a ) C h e q u e s. 305
a ’) D o c trin a ju risp r u d e n cia l g e n e ra l: c h e q u e b a n c a rio . 305
a ” ) C o n c e p to . 305
b ” ) R e q u isito s. 306
b ’) A cc io n e s c a m b ia ria s. 306
a ” ) A c c ió n d e e n riq u e c im ie n to sin c a u s a . 307
1 . L e g itim a c ió n a c tiv a : C a ja d e A h o rro s te n e d o ra d e c h e q u e c ru z a d o
a l p o rta d o r, c u y o im p o rte , a p e s a r d e n o s e r la lib ra d a , a b o n ó a s u
p rim itiv o te n e d o r. 307
2 . R e q u isito s. 307
b ” ) P re scrip ció n . 308
1 . A c c ió n c a u s a l e je rc ita d a p o r e l te n e d o r. 308
2 . A c c ió n p e rs o n a l d e riv a d a d e u n c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te c o n
p o s ib ilid a d d e d isp o s ic ió n d e d in e r o p o r m e d io d e c h e q u e s. 308
c ’) A n tic ip o d e l im p o rte d e u n o s c h e q u e s p o r el b a n c o . 309
d ’) C e sió n d e c h e q u e p a r a g e stió n d e c o b r o . 310
a ” ) A u se n c ia d e p a c to so b re la co m isió n a p e rcib ir p o r e l b a n c o :
re stitu ció n d e l e x ce s o in d e b id a m e n te c o b r a d o. 310
b ” ) C o b ro d e lo in d eb id o : r estitu c ió n d e in te re se s. 310
e ’) C h e q u e fa lso o fa lsific a d o : p a g o in d e b id o . 311
a ” ) C a rg o e n c u e n ta c o rrie n te d is tin ta a la ca n c e la d a sin a u to riza c ió n d el
c lie n te. 311
b ” ) R e sp o n s a b ilid a d e x c lu siv a d e la e n tid a d . 311
c ” ) S u stra c ció n d e l ta lo n a rio : b u r d a im ita c ió n d e la firm a . 312
f’) C o n s u m id o re s y u su a r io s: n u lid a d d e c lá u su la a b u siv a . 313
g ’) N e g lig e n c ia e n la e n tid a d b a n c a ria : c h e q u e s-g a s o lin a ca r g a d o s e n la
c u e n ta d e l c lie n te, q u e h a b ía n sid o p r e v ia m e n te su stra íd o s a su titu la r,
q u ie n c o m u n ic ó su su stra c c ió n . 313
h ’) P re se n ta c ió n a l c o b r o , v e n c id o e l p la zo : im p a g o d e c h e q u e n o im p u ta b le a l
Banco. 314
b ) L e tra d e c a m b io . 314
a ’) D e v o lu c ió n d e la s le tr a s d e c a m b io : c o m u n ic a c ió n d e l b a n c o a l d e m a n d a d o
d e la d e vo lu c ió n d e la s le tra s d e c a m b io , e n tre g a d a s p a r a d e sc u e n to, p o r
im p a g o (in e x iste n c ia d e in d e fe n sió n ). 315
b ’) F a lta d e p re se n ta c ió n a l p a g o m e d ia n te e l siste m a d e c o m p e n sa c ió n : la
e n tid a d d o m icilia ta ria d e l p a g o y la to m a d o r a d e la le tra co in c id e n e n u n
so lo B a n c o . 315
c ’) J u ic io eje cu tiv o . 316
a ” ) N u lid a d : títu lo sin fu e rza e jec u tiv a. 316
1 . A d m is ió n d e la n o tific a c ió n p re v ia p o r v ía te le g rá fic a d e l im p o rte
d e la c a n tid a d e x ig ib le . 316
2 . L iq u id a c ió n e n la fo rm a p a c ta d a , a c o m p a ñ a d a d e lo s m o v im ie n to s
d e la c u e n ta d e c ré d ito (d e u d a v e n c id a y líq u id a ). 317
b ” ) E x c e p c io n e s d e l d e u d o r c a m b ia rio. 317
1 . F a lta d e le g itim a c ió n d e l te n e d o r : p o s e s ió n d e l títu lo e n v irtu d d e
c e s ió n o rd in a r ia y d e u n a o p e ra c ió n d e d e s c u e n to b a n c a rio . 317
2 . F a lta d e p ro v isió n d e fo n d o s : s e re q u ie r e p a r a d ic h a a p r e c ia c ió n u n
c o m p le jo a n á lisis d e re la c io n e s c o m e rc ia le s y c o n tra c tu a le s q u e
e x c e d e n d e l á m b ito d e l ju ic io ej e cu tiv o . 318
3 . P lu s p e tic ió n : in c o rre c ta liq u id a c ió n d e in te re s e s d el c r éd ito p o r
a n o ta ció n d e c o b r o d e le tra s p ig n o ra d a s p o r e l a c re d ita d o a fa v o r
d e l e je c u ta n te y e n tre g a d a s e n g e s tió n d e c o b ro , h e c h a c o n
p o s te rio rid a d a s u v e n c im ie n to . 319
c ) P a g a ré . 320
a ’) E n tre g a d e p a g a ré a l b a n c o en g e stió n d e c o b ro : n o p re se n ta ció n a l p a g o
8

e n p la zo . 320
b ’) C o n su m id o re s y u su a rio s. 320
a ” ) N u lid a d d e c lá u su la s a b u siv a s. 320
b ” ) F ra u d e d e le y. 321
c ’) J u ic io eje cu tiv o . 322
a ” ) N u lid a d. 322
1 . N u lid a d d e l títu lo : p a g a ré e n b la n c o , n o a la o rd e n , s u s c rito p o r lo s
e je c u ta d o s a fa v o r d e e n tid a d b a n c a ria . 322
2 . T ítu lo sin fu e rz a e je c u tiv a. 323
2 .1 . L ib ra m ie n to d e p a g a r é p o r d e u d a d e riv a d a d e u n c o n tra to d e
p ré s ta m o : im p o s ic ió n d e la o b lig a c ió n d e su s c rib irlo a l
e je c u ta d o . 323
2 .2 . F a lta d e g a ra n tía s p a ra e l p re sta ta rio e x ig id a s p o r e l a rt. 1 4 3 5
LEC. 324
2 .3 . F ra u d e d e le y d e la e n tid a d c re d itic ia e je c u tan te . 325
b ” ) E x c e p c io n e s d e l d e u d o r. 325
1 . F a lta d e v a lid e z d e la d e c la ra c ió n c a m b ia ria : o b lig a c ió n d e lib ra r
u n p a g a ré e n b lan c o c o m o g a ra n tía c o n c e rta d a y m e d io d e
e je c u c ió n ju d ic ia l. 325
2 . F a lta d e le g itim a c ió n p a s iv a : a u s e n c ia d e s u c o n d ic ió n d e a d m in is -
tra d o r d e la s o c ie d a d , a l n o a p a r e c e r e n lo s p a g a ré s la fir m a
im p re s a o e s ta m p illa d e d ic h a s o c ie d a d . 326
c ” ) P a g o p a rc ia l: re sp o n sa b ilid a d d e e n tid a d b a n ca ria , a l n o a te n d e r e l
p a g o p a rcia l d e u n p a g a r é e x istie n d o u n sa ld o e n la c u e n ta d e c a s i
9 0 % d e l to ta l d e l m ism o . 326

II.- C L A S E S D E C O N T R A T O S B A N C A R IO S . 327

A .- O P E R A C IO N E S A C T IV A S . 327
a ) C o n tra to s d e fin a n c ia c ió n . 328
a ’) C o n su m id o re s y u su a rio s: c lá u s u la s. 328
a ” ) R e q u isito s: co n c re c ió n , cla rid a d y se n c ille z. 328
1 . F a lta d e c o n c re c ió n p re c is a y c la ra d e la s c o n d ic io n e s e c o n ó m ic a s
d e l c o n tra to . 328
2 . F a lta d e c la rid a d en e l c o n tra to s o b re e l tip o a p lic a b le a la
o p e ra c ió n . 328
3 . C lá u su la o s c u ra o d u d o s a : a p lic a c ió n d e u n re c a rg o p o r
a p la z a m ie n to su p e rio r a l e stip u la d o . 329
b ” ) N u lid a d d e c lá u s u la a b u siv a : e stip u la c ió n d e u n in te ré s m o r a to rio
m e n s u a l a b u siv o . 330
b ’) In te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s (c lá u s u la s o sc u r a s « C o n tra p ro fe re n te m » ):
su in te rp re ta c ió n n o p u e d e fa v o re c er a q u ie n o c a sio n ó su o sc u rid a d . 331
c ’) U su r a . 331
a ” ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l. 331
b ” ) In tere se s u su ra rio s (in e x iste n c ia ): v e n ta a p la z o s, c u y o s in te re ses so n
a p lic a d o s d e n tro d e lo s lím ite s p e r m isib le s d e la p rá c tic a b a n c a ria . 332
b ) C o n tra to d e p ré sta m o . 332
a ’) D o c trin a ju risp r u d e n cia l g e n e ra l: n a tu r a le za (co n tra to re a l). 332
b ’) C o n su m id o re s y u su a rio s: c lá u s u la s. 334
a ” ) R e q u isito s (b u e n a fe y ju sto e q u ilib rio d e la s c o n tra p re sta c io n e s):
p ó liza d e p ré sta m o h ip o te c a rio , e n la q u e se c u m p le n lo s re q u isito s
d e cla rid a d y p o sib ilid a d d e c o m p re n sió n , c o n te n id o s e n e l a rt. 1 0
LGDCU. 334
b ” ) N u lid a d d e c o n d ic io n e s a b u siv a s d e c ré d ito : c lá u su la d e v e n c im ie n to
a n ticip a d o , e sta b le cie n d o u n in te ré s q u e su p e r a e n m á s d e se is v e c e s
 9

e l le g a l. 335
c ’) In d e m n iza c ió n d e d a ñ o s y p e rju ic io s. 335
a ” ) E xisten c ia d e d a ñ o s y p e rju ic io s: in d e b id a u tiliza c ió n d e c a p ita l d e l
p ré sta m o p o r p a rte d e la e n tid a d b a n c a ria p re sta m ista. 336
b ” ) In d e m n iza c ió n p o r m a l u so b a n c a rio : c o n c e sió n d e p ré sta m o
u lte rio rm e n te d e n e g a d o p a ra c o n stru c c ió n d e c a sa . 336
c ” ) P ré sta m o h ip o te c a rio : in c u m p lim ie n to d e la e n tid a d d e c ré d ito . 337
1 . C á lc u lo e rró n e o d e la s liq u id a c io n e s, o rig in a n d o s a ld o s d e u d o r e s
d e c u a n tía m u y s u p e rio r a lo n o rm a l d e n tr o d e su o p e ra tiv a . 337
2 . D e te r m in a c ió n d e la c u a n tía in d e m n iz a to ria . 338
d ’) F ia n za m e rc a n til. 339
a ” ) E x iste n c ia : a fia n za m ie n to g e n e r a l d e to d a o b lig a c ió n d e n a tu r a lez a
m e rc a n til e fe c tu a d a p o r e l a fia n z a d o c o n el b a n c o . 339
b ” ) F a lta d e e q u ip a r a c ió n a l c o n tra to d e p résta m o . 339
c ” ) E xtin c ió n : h e c h o o b sta tivo a la su b ro g a ció n , e n p ré sta m o c o n fia d o r e s
so lid a rio s. 340
d ” ) U su ra . 340
1 . In te re s e s u s u ra rio s (in e x iste n c ia ): a p lic a c ió n e sta b le c id a d en tro d e
lo s lím ite s p e r m isib le s d e la p rá c tic a b a n c a ria 341
2 . P r in c ip io d e je ra rq u ía n o rm a tiv a : in fra c c ió n in e x iste n te . 341
e ’) C u lp a c o n tra c tu a l: efe c to s (d o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e r a l). 342
f’) J u icio e je c u tiv o . 342
a ” ) E rro r d e h e c h o : so b r e la c a n tid a d . 342
b ” ) F u n d a m e n to s d e la a c ció n e je c u tiv a , e n p ó liza d e p ré sta m o (títu lo
e je c u tiv o ): c u m p lim ie n to d e to d o s lo s re q u isito s fo rm a le s e n la s
c e rtific a cio n e s d e l fe d a ta r io m e rc a n til. 343
c ” ) N u lid a d . 343
1 . F a lta d e c ita c ió n d e r e m a te d e l d e u d o r, c o n la s fo rm a lid a d e s
p re s c rita s e n la le y : c ita ció n p e rs o n a l d e l e je c u ta d o e n s u
d o m ic ilio , y n o p o r e d ic to s . 344
2 . N u lid a d d e la o b lig a c ió n : a c r e d ita c ió n d e la e x is te n c ia d e l
p ré s ta m o y d e la e n tre g a d e l im p o rte a l p re s ta ta rio e je c u ta d o . 344
3 . N u lid a d d e l títu lo . 345
3 .1 . C lá u su la d e a n tic ip a c ió n d e l v e n c im ie n to y o b lig a c ió n d e
a m o rtiz a c ió n d e p ré sta m o p o r fa lta d e p a g o d e in te re s e s e n
la s fe c h a s e s tip u la d a s. 345
3 .2 . C u m p lim ie n to d e lo s re q u isito s le g a le s d e l títu lo , d e ja n d o e l
e s tu d io o a n á lisis d e l c o n tra to s u b y a c e n te p a ra e l ju ic io
d e c la ra tiv o c o rre s p o n d ie n te . 346
3 .3 . F a lta d e le g itim a c ió n p a ra re cla m a r a n te la en tid a d fin a n c ie r a
p o r s u p u e sta s d e fic ie n c ia s e n la m a q u in a ria a d q u irid a , a l n o
h a b e rs e d irig id o p rim e ro c o n tra la p ro v e e d o ra d e la m is m a . 347
4 . T ítu lo sin f u e rz a e j e c u tiv a . 347
4 .1 . A u s e n c ia d e p a c to d e liq u id e z : s u fic ie n c ia d e l títu lo e n e l q u e
e l c o n tra to s e c o n c re ta . 347
4 .2 . C a n tid a d ilíq u id a. 348
4 .2 .1 . D e te rm in a c ió n d e l s a ld o d e u d o r m e d ia n te u n a sim p le
o p e ra c ió n a ritm é tic a . 348
4 .2 .2 . In c o rp o ra c ió n d e u n a n e x o e n la p ó liz a d e p ré sta m o ,
e n e l q u e s e e sta b le c e la ta b la d e liq u id a c io n e s y
a m o rtiz a c io n e s c o n la s c o m is io n e s y g a s to s
re sp e c tiv o s. 349
4 .2 .3 . P ó liz a d e p ré s ta m o : d e te rm in a c ió n d e l s a ld o d e u d o r
m e d ia n te o p e r a c io n e s a ritm é tic a s s in n e c e s id a d d e
a c u d ir a l a rt. 1 4 3 5 L E C . 349
4 .2 .4 . C o n tra to líq u id o « p e r s e » , p e s e a la c o m p le jid a d
a ritm é tic a p a ra s u c o n c re ció n .
10

a ritm é tic a p a ra s u c o n c re ció n . 350

4 .3 . L iq u id a c ió n d e in te re s e s s o b re u n a c u e n ta a b ie rta « a d h o c »
p o r e l b a n c o , d istin ta d e a q u é lla e n la q u e s e p ra c tic a e l a b o n o
d e l p ré s ta m o . 351
4 .4 . N o tific a c ió n d e l s a ld o : fa lta d e re c o g id a d e te le g ra m a y
c o n o c im ie n to p o r c a u s a im p u ta b le al d e s tin a ta rio . 351
d ” ) E x c e p c io n e s. 353
1. F a lta de p e r s o n a lid a d : fa lle c im ie n to del P r o c u ra d o r ,
c o m p a re c ie n d o n u e v a P ro c u ra d o ra , a p o rta n d o e l c o rre s p o n d ie n te
p o d e r. 353
2 . P lu sp e tic ió n : a u s en c ia d e p a c to s o b re in te ré s d e d e m o ra . 353
g ’) L itis c o n s o rc io a c tivo n e c e sa rio : in e x isten c ia . 354
h ’) M u tu o o sim p le p ré sta m o : inte re ses d e d e m o ra d e l 2 9 % y re so lu c ió n
a n ticip a d a (c lá u su la s n o a b u siv a s) . 355
i’) N e g o c io fid u c ia rio. 356
a ” ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l: c o n c ep to . 356
b ” ) F id u c ia « c u m c re d ito re ». 356
1 . E x iste n c ia : tra n s m isió n fig u r a d a d e l d o m in io d e in m u e b le s y
p ré s ta m o e n g a ra n tía d e l c u m p lim ie n to d e lo p a c ta d o . 356
2 . E fe c to s : u su r a (in e x is te n c ia ). 357
j’) P r ec o n tra to (in e x iste n c ia ): m e r a so lic itu d d e p ré sta m o c o n d ic io n a d a a la
c o n fo r m id a d d e la e n tid a d fin a n c ier a . 357
k ’) P re sc rip ció n d e a c c io n e s. 358
a ” ) P ré sta m o c o n in te r e se s: c a p ita l e in te re se s m o r a to rio s (a p lic a ció n
d e l p la zo o r d in a rio q u in c e n a l d e l a rt. 1 9 6 4 C C ), y lo s in te re se s
re m u n er a to rio s (e l d e cin c o a ñ o s). 358
b ” ) O b lig a c io n e s ú n ic a s, cu y o p a g o se re a liza fra c c io n a d a m e n te :
a p lic a c ió n d e l p la zo g en e r a l d e q u in c e a ñ o s (a rt. 1 9 6 4 C C ). 359
l’) P ré sta m o h ip o te c a rio . 360
a ” ) A p lic a b ilid a d d e la O rd e n d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 so b re tra n s p a re n c ia
d e la s c o n d ic io n e s fin a n c iera s d e lo s p ré sta m o s h ip o te ca rio s. 360
b ” ) C a n c e la c ió n . 361
1 . O rd e n d e c a n c e la c ió n d a d a p o r e l v e n d e d o r (m a n d a n te ) a la e n tid a d
b a n c a ria m a n d a ta ria : fa lta d e p ru e b a p o r e l c o m p r a d o r d e l lo c a l. 361
2 . In g r e s o p o r e l a c to r, c o m p ra d o r, e n la c u e n ta d e l v e n d e d o r:
re sp o n s a b ilid a d e x c lu siv a d e l titu la r d e la c u e n ta e n la n o
c a n c e la c ió n d e la h ip o te c a p o r n o d a r la o rd e n o p o rtu n a . 362
c ” ) C lá u su la d e in te ré s v a ria b le in a p lic a b le . 362
1 . A lu s ió n a u n tip o d e in te ré s y a in e x is te n te . 362
2 . A p lic a c ió n in d e b id a d e p a rá m e tro s n o c o n te m p la d o s e n el c o n tra to . 363
3 . In te rp re ta c ió n in te g ra d o r a ju d ic ia l. 363
d ” ) C lá u s u la d e res o lu c ió n a n tic ip a d a : co n stitu ye u n p a cto n u lo , p o r se r
c o n tra rio a la s ley e s. 364
e ” ) In d iv isib ilid a d d e la to ta lid a d d e lo s p ré sta m o s co n c e d id o s p o r la
e n tid a d b a n c a ria . 365
f” ) M a la p rá c tic a b a n c a ria d e la e n tid a d d e c ré d ito , a l o p o n e rse a la
re v isió n d e l tip o d e in te ré s a la b a ja , g e n e r a liza d a e n el m e rc a d o
c re d itic io. 366
g ” ) M a la s p rá c tic a s b a n c a ria s c o n stitu tiv a s d e in c u m p lim ie n to c o n tra c tu a l
(in d e m n iza c ió n d e p e rju ic io s): g a sto s re a liza d o s p o r e l c lie n te p a r a
su stitu ir el p ré sta m o p o r otro c o n c e rta d o c o n otro b a n c o , y
d e v o lu c ió n d e lo co b r a d o p o r c o m isió n d e ca n c e la c ió n a n ticip a d a . 366
h ” ) S e g u ro co le c tiv o d e v id a , p a r a la a m o rtiza c ió n d e p ré sta m o :
a c e p ta c ió n tá c ita d e l m a n d a to p o r el b a n c o (in c u m p lim ie n to
n e g lig e n te). 368
i” ) S e g u r o d e p ré sta m o , e n g a r a n tía d el p a g o d e la c a n tid a d p e n d ie n te d e
 11

a m o rtiza c ió n d e l p ré sta m o h ip o te c a r io c o n c e rta d o . 369

j” ) S e m e ja n z a e n tre lo s p ré sta m o s h ip o te ca rio s. 369
ll’) R e c la m a c ió n d e in te re se s m o r a to rio s. 370
a ” ) P a g o a p la za d o . 370
b ” ) E je rc ic io ta r d ío d e la re c la m a c ió n : n o c a b e c o n sid e r a r p rá c tica
b a n c a ria a b u siv a y c o n tra ria a la b u e n a fe c o n tra c tu a l. 371
m ’) U su ra . 372
a ” ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l. 372
1 . C o n fig u ra c ió n d e l p ré sta m o c o m o u su ra rio . 372
1 .1 . A rb itrio d e l J u e z . 372
1 .2 . A te n c ió n a l m o m e n to o r e a lid a d s o c ia l d e su p e rfe c c ió n 373
2 . C la s e s d e p ré s ta m o s u s u ra rio s . 374
b ” ) In te re ses u su r a rio s. 375
1 . A p lic a c ió n e s ta b le c id a d e n tro d e lo s lím ite s p e rm is ib le s d e la
p rá c tic a b a n c a r ia : in e x iste n c ia d e situ a c ió n a n g u stio s a e n e l
p re s ta ta rio . 375
2 . L ím ite s d e la le g itim id a d d e lo s in te re s e s m o ra to rio s . 376
3 . L ím ite ra z o n a b le d e l in te ré s p a c ta d o . 376
4 . O b lig a c io n e s a c c e s o ria s : in te re s e s d e d e m o r a y c lá u s u la s d e
p e n a liz a c ió n . 377
5 . In te ré s d e d e m o ra p o r im p a g o 377
c ” ) P ré sta m o q u e n o c a b e c a lific a r c o m o u s u ra rio . 378
1 . C o n fo rm id a d c o n lo s in te r e s e s p a c ta d o s. 378
2 . N o rm a lid a d d e l in te ré s re m u n e ra to rio a n u a l. 378
c ) C o n tra to (d e a p e rtu r a ) d e c ré d ito . 379
a ’) C o n tra to d e a d h e sió n : c o n tra to q u e n o es a b u siv o , c o n tra rio a la m o r a l o
e l o rd e n p ú b lic o . 379
b ’) C ré d ito p a r a a d q u isic ió n d e a cc io n e s. 380
a ” ) A su n c ió n p o r lo s re c u rre n te s d e l rie sg o d e q u e la s a c cio n e s b a ja r a n
e n su c o tiza c ió n . 380
b ” ) In e x iste n c ia d e d o lo o e rro r. 380
c ” ) P ru e b a : o m isió n d e e x tra c to d e c u e n ta . 380
d ” ) P rete n sió n d e n u lid a d d e la c o m p r a ve n ta d e a cc io n e s, e n b a se a la
situ a c ió n p a trim o n ia l d e la so cie d a d . 381
c ’) C u lp a ex tra c o n tra c tu a l: c o n c u rre n c ia c o n c u lp a c o n tra c tu a l (u n id a d d e la
c u lp a c ivil). 381
d ’) C u e n ta c o rrie n te d e c ré d ito : d o c trin a ju r isp ru d e n c ia l g e n er a l. 382
a ” ) C o n c e p to . 382
b ” ) C a ra c terístic a s. 383
c ” ) C o n te n id o o b lig a c io n a l. 383
d ” ) C o n tra to d e a p e rtu ra d e c ré d ito e n c u e n ta c o rrie n te e n B A N E S T O
p a r a la su scrip ció n d e a c c io n es d e l b a n c o a c re ed o r (re cla m a c ió n d e l
c ré d ito v e n c id o ). 384
1 . In e x iste n c ia d e v ic io s d e l c o n s e n tim ie n to , p e s e a l e s p e c ia l in te ré s
d e l b a n c o e n p r o m o c io n a r la c o m p r a (b a jo in te r é s e in e x ig e n c ia
d e g a ra n tía s, s a lv o la e x p re s a p ro h ib ic ió n d e v e n ta d e la s
a c c io n e s ) y la p o s te rio r in te rv e n c ió n d e l b a n c o p o r e l B a n c o d e
E sp añ a. 384
2 . In a p lic a c ió n d e la p ro h ib ic ió n d e l a rt. 8 1 .1 L S A /1 9 8 9 : n e g o c io
ju ríd ic o c e le b ra d o e n to d o c a s o c o n a n ter io rid a d a la e n tra d a e n
v ig o r d e e s a L e y . 385
e ” ) D ife re n c ia s c o n e l c o n tra to d e c u e n ta c o r rie n te. 386
f” ) E le m e n to s e se n c ia le s. 387
1 . V ic io s d e l c o n s en tim ie n to . 387
2 . A u s e n c ia d e e rro r e n e l c o n s e n tim ie n to . 387
g ” ) L ím ite c u a n tita tiv o d e la s ó rd en e s d e p a g o . 388
12

h ” ) S a ld o d e u d o r. 388
1 . F ija c ió n d e l s ald o . 389
2 . P ru e b a d e l s a ld o : c e rtific a c ió n d e l B a n c o , c o n in te rv e n c ió n d e
C o rre d o r d e C o m e rc io . 389
e ’) In d e m n iza c ió n d e d a ñ o s y p e rju ic io s. 390
a ” ) A u se n c ia d e re sp o n s a b ilid a d e n la e n tid a d b a n c a ria d e m a n d a d a . 390
b ” ) F a lta d e a c re d ita c ió n d e lo s p e rju ic io s su frid o s p o r el a c to r. 391
f’) F ia n za so lid a ria : in e x iste n c ia d e p re sc rip c ió n d e la a c c ió n . 391
g ’) In te re se s p a c ta d o s. 391
a ” ) C lá u s u la d e in te re se s v a ria b le s d e d e m o ra : v a lid e z. 392
b ” ) E x ig e n cia d e in te re se s p o r e n cim a d e l lím ite. 392
h ’) J u ic io e je c u tivo . 393
a ” ) F u n d a m e n to s d e la a c c ió n eje c u tiv a . 393
1 . C o n fo r m id a d tá c ita c o n lo s e x tr a c to s p e rió d ic a m e n te re m itid o s p o r
la en tid a d c re d itic ia a l n o im p u g n a rs e e n e l p la z o fija d o . 393
2 . P a c to d e liq u id e z : e fe c to s. 394
3 . V e n c im ie n to a n tic ip a d o : su p u e s to s d e v a lid e z . 394
b ” ) N u lid a d : títu lo sin fu e rza e jec u tiv a. 394
1 . C a n tid a d ilíq u id a : e x is te n c ia d e e x c e d id o s s o b re e l lím ite
c o n c e d id o e n la p ó liz a . 395
2 . C a n tid a d líq u id a : d if e r e n c ia s d e in te re s e s a p lic a d o s a c a n tid a d e s
id é n tic a s , ju s tific a d a s. 395
3 . C e rtific a c ió n d e C o rre d o r d e C o m e rc io c o m p r o b a n d o la
c o n fo rm id a d d e l s a ld o y la liq u id a c ió n . 396
4 . N o tific a c ió n p re v ia al d e u d o r, p o r te le g ra m a , d e l v e n c im ie n t o
a n tic ip a d o : in n e c e s a rio q u e la n o tific a c ió n re q u ie ra la c a lid a d d e
fe h a c ie n te . 396
5 . P ó liz a d e c ré d ito p a ra la n e g o c ia c ió n d e d o c u m e n to s. 397
5 .1 . In e x is te n c ia d e o b lig a c ió n p o r p a rte d e la s e n tid a d e s d e
c ré d ito d e a p e rtu ra d e c u e n ta e s p e cia l. 397
5 .2 . In e x iste n c ia d e d e fe c to s e x trín s e c o s : e rro r m e c a n o g rá f ic o e n
la d e n o m in a c ió n d e s o c ie d a d a fia n z a d a . 398
5 .3 . Irre le v a n c ia d e la fa lta d e id e n tific a c ió n d e la c u e n ta e n q u e
d e b ía n c a rg a rs e lo s e f e c to s d e d e s c u e n to : c o n sta ta c ió n p o r e l
fe d a ta rio m e rc a n til d e su e x iste n c ia y c o n c o rd a n c ia c o n la
q u e d e b e e x is tir e n s u L ib ro R e g istro . 398
c ” ) P lu sp e tic ió n (e x c e p cio n e s): n o a c re d ita ció n d e la fa lta d e
c o rre sp o n d e n c ia e n tre lo s a sie n to s c o n ta b le s y la s o p e ra c io n es d e
c a ja . 399
d ) C o n tra to d e d e s c u e n to b a n c a rio . 400
a ’) D o c trin a ju risp r u d e n cia l g e n e ra l. 400
a ” ) C o n c e p to . 400
b ” ) N a tu ra le za ju ríd ic a . 400
c ” ) R e q u isito s. 401
d ” ) F u n ció n e c o n ó m ic a . 402
e ” ) C o n te n id o . 402
1 . L a c e s ió n d e l c ré d ito . 402
2 . L a re stitu c ió n d e la c a n tid a d a n tic ip a d a . 403
3 . L a g e s tió n d ilig e n te . 403
f” ) C o n se c u e n c ia s ju ríd ic a s d e su in c u m p lim ie n to . 404
1 . P e rju ic io d e la c a m b ia l. 404
1 .1 . L a e x tin c ió n d e la o b lig a c ió n d e l d e s c o n ta ta rio , p o r
n e g lig e n c ia d e l b a n c o /te n e d o r/d e s c o n ta n te . 404
1 .2 . L a re p o s ic ió n d e la s le tr a s a l c e d e n te e n e l e sta d o e n q u e
fu e ro n re c ib id a s. 405
2 . E je rc ic io d e e v e n tu a le s a c c io n e s, e n c a s o d e im p a g o , n a c id a s d e l
d e s c u e n to .
 13

d e s c u e n to . 405
2 .1 . F o rm u la c ió n . 405
2 .1 .1 . A c c io n e s d e l d e s c o n ta n te . 405
2 .1 .2 . A c c io n e s d e l d e s c o n ta ta rio . 406
2 .2 . L a d e v o lu c ió n m a te rial d e lo s títu lo s : tra n s c u rs o d e 3 a ñ o s
d e sd e s u v e n c im ie n to . 407
b ’) J u ic io e je c u tivo . 407
a ” ) N u lid a d : títu lo sin fu e rza e jec u tiv a. 407
1 . C a n tid a d líq u id a : liq u id a c ió n lle v a d a a c a b o d e c o n fo rm id a d c o n
la s c o n d ic io n e s p a c tad a s e n la p ó liz a . 407
2 . C a n tid a d ilíq u id a : in n e c e s a r io u n a o p e ra c ió n liq u id a to ria d e l s a ld o
d e u d o r. 408
3 . N o a p o rta c ió n , ju n to c o n la c e rtific a c ió n d e l s a ld o d e u d o r, d e lo s
e fe c to s o b je to d e d e s c u e n to . 408
b ” ) E x c e p c io n e s: fa lse d a d d e l títu lo o d e l a c to q u e le h u b ie re d a d o fu erza
e je c u tiv a . 409
c ” ) P re sc rip c ió n d e la a c c ió n c a m b ia ria : fa lta d e d ilig en c ia d e l b a n c o
d e sc o n ta n te , en el p la zo d e p re se n ta c ió n d e la le tra . 410
c ’) S u p u e sto s. 411
a ” ) E n d o s o d e l p a g a ré m e d ia n te d esc u e n to . 411
1 . L e g itim a c ió n d e l b a n c o d e s c o n tan te , e n v irtu d d e l d e s c u e n to
re a liz a d o . 411
2 . In e x is te n c ia d e tra n s m is ió n d e l p a g a ré p o r s u re m is ió n a l b a n c o
d o m ic iliata rio p a r a s u p a g o , c o n la o rd e n d e p ro te sto e n c a s o d e
im p a g o . 411
b ” ) F a lta d e n e g lig e n cia d e la d e m a n d a n te e n la n e g o c ia c ió n d e la le tra
d e c a m b io . 412
c ” ) In cu m p lim ie n to d e l d e sc o n ta n te. 413
1 . A u s e n c ia d e p u e s ta a l c o b ro d e la c a m b ia l, s in d e v o lu c ió n d e l
o rig in a l d e la m is m a , a c o m p a ñ a n d o la n o tific a c ió n d e im p a g o , y
fa lta d e c o n s ta n c ia d e l p ro te sto d e la le tra . 413
1 .1 . P o s ib ilid a d d e a p lic a c ió n a n a ló g ic a d e l a rt. 1 1 7 0 .2 C C . 413
1 .2 . A u s e n c ia d e c u m p lim ie n to d e lo s c rite rio s d e b u e n a p rá c tic a
b a n c a ria. 413
1 .3 . Im p o s ib ilid a d d e c a rg a r e n la c u e n ta d e l q u e s e la e n tr e g ó la
s u m a q u e re c ib ió c u a n d o la le tra n o e s c o b r a d a a s u
v e n c im ie n to p o r c u lp a d e l te n e d o r. 414
2 . F a lta d e d e v o lu c ió n d e la le tra a l lib ra d o r d e s c o n ta ta rio u n a v e z
p ro d u c id o e l im p a g o . 414
3 . L e tr a s lib ra d a s c o n c lá u su la s in g a s to s, y o b lig a c ió n d e l te n e d o r d e
p ro te s ta rla s. 415
4 . P re s e n ta c ió n d e l p a g a ré a l c o b ro p o r e l b a n c o d e s c o n ta n te
m e d ia n te s u re m is ió n a l b a n c o d o m ic ilia ta rio . 416
d ” ) P re sen ta c ió n d e le tra s d e c a m b io p o r la d e m a n d a d a a la e n tid a d
a c to ra , q u e le e ra n e n d o sa d a s a n ticip a n d o el b a n c o su im p o rte . 416

B .- O P E R A C IO N E S P A S IV A S . 417
a ) C o n tra to d e d e p ó sito b a n c a rio d e d in e ro . 417
a ’) C o n tra to b a n c a rio d e d e p ó sito e n c u e n ta c o rrie n te. 417
a ” ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l. 417
1 . D ife re n c ia s c o n e l c o n tr ato d e c u e n ta c o rrie n te d e c ré d ito . 417
2 . O b lig a c io n e s d e la e n tid a d b a n c a ria d e p o s ita ria . 418
3 . F in a lid a d . 418
4 . D e s c u b ie rto s : n e c e s id a d d e a u to riz a c ió n e s p e c ífic a d e l titu la r d e la
c u e n ta. 419
b ” ) S u p u esto s. 420
14

1 . D o m ic ilia c ió n d e e m b a rg o s : a u s e n c ia d e s a ld o e n la c u e n ta
c o rrie n te . 420
2 . Im p o s ic io n e s n o c o n ta b iliz a d a s p o r f a lta d e a c re d ita c ió n . 420
3 . L ib re ta a n o m b r e d e u n ú n ic o titu la r. 421
3 .1 . D e s ig n a c ió n d e c o titu la r: la fa c u lta d p a ra d is p o n e r d e lo s
fo n d o s n o le c o n fie re su p ro p ie d a d . 421
3 .2 . F a lle c im ie n to d e l p ro p ie ta rio d e s ig n an te o a u to riz a n te :
in te g ra c ió n d e l d e p ó sito e n s u p a trim o n io r e lic to . 421
4 . R e c la m a c ió n d e s a ld o d e u d o r. 422
4 .1 . F a lta d e c o m u n ic a c ió n a l c lie n te d e lo s d istin to s m o v im ie n to s
d e c u e n ta . 422
4 .1 .1 . In c u m p lim ie n to p o r la e n tid a d b a n c a ria d e la
o b lig a c ió n d e re n d ir c u e n ta s d e s u g e s tió n . 422
4 .1 .2 . In su fic ie n c ia d e la re m isió n d e te le g ra m a d o n d e s e
re fle j a en e l s a ld o d e u d o r sin a c o m p a ñ a r la s p a rtid a s
d e la c u e n ta . 422
4 .2 . F a lta d e p ru e b a d e s u re a lid a d . 423
4 .2 .1 . A p o rta c ió n d e d o c u m e n to s u n ila te ra lm e n te c o n fe c c io -
n a d o s p o r la e n tid a d b a n c a ria . 423
4 .2 .2 . In s u ficie n c ia d e la c e rtific a c ió n e x p e d id a p o r e l
C o rre d o r d e C o m e rc io . 423
b ’) M o d a lid a d e s. 424
a ” ) D e p ó sito a la v ista e n c u e n ta c o rrie n te . 424
1 . D e p ó sito m e rc a n til d e v a lo re s e n c u e n ta c o r rie n te . 424
1 .1 . A c c ió n p o r n e g lig e n c ia o in fra c c ió n d e la b u e n a p rá c tic a
b a n c a ria: v e n ta d e d e te rm in a d o n ú m e ro d e a c c io n e s ,
s o lic ita d a p o r e l e s p o s o d e la a c to ra , c o titu la r d e la s m is m a s ,
sin su o rd e n n i c o n s e n tim ie n to , h a llá n d o s e é sto s s e p a ra d o s
le g a lm e n te , y s o b ra d a m e n te c o n o c id o s e n e l b a n c o . 424
1 .2 . In c u m p lim ie n to d e c o n tra to : in g r e s o s re a liz a d o s p o r la c u e n ta
c o rre n tista e n m o n e d a fra c c io n a ria . 425
1 .2 .1 . B u e n a fe y n o r m a tiv a c o n tra c tu a l. 425
1 .2 .2 . In g re s o s « s a lv o b u e n fin » . 426
1 .2 .3 . C lá u su la q u e e n tra ñ a u n a o b lig a c ió n c o n d ic io n al. 426
1 .2 .4 . F a lta d e in te rv e n c ió n d e l c u e n ta c o rre n tis ta o
d e p o s ita rio e n e l re c u e n to d e la s m o n e d a s . 427
1 .2 .5 . P rá c tic a b a n c a ria d e d if e rir la c u a n tía d e l in g re s o a
re su lta s d e l re c u en to p o s te rio r. 427
1 .2 .6 . O b lig a c ió n d e re s titu c ió n d e la c a n tid a d a m in o ra d a p o r
la en tid a d b a n c a ria c o n b a s e e n e l re c u e n to re a liz a d o . 428
2 . C o n tra to d e c u e n ta d e a h o rro . 428
2 .1 . D e p ó sito b a n c a r io c o n stitu id o e n la m o d a lid a d d e c u e n ta
v iv ie n d a , in stru m e n ta d o e n lib re ta d e a h o rro . 428
2 .1 .1 . C o n tro v e rs ia d e l in te ré s p a c ta d o . 428
2 .1 .2 . P e n a liz a c ió n p o r la re s o lu c ió n a n tic ip a d a . 429
2 .2 . D is c re p a n c ia s e n la d e te r m in a c ió n d e l s a ld o : fa lta d e p ru e b a
d e la a u te n tic id a d d e la s a n o ta c io n e s d e la lib re ta d e lo s
a c to re s. 430
2 .3 . F a lta d e d ilig e n c ia : re te n c ió n in d e b id a s o b re re n d im ie n to s d e
c a p ita l m o b ilia rio d e l IR P F p ra c tic a d a p o r la e n tid a d
b a n c a ria. 430
2 .4 . S a ld o n e g a tiv o : n o o p o sic ió n a l s a ld o n o tific a d o . 432
b ” ) C o n tra to d e im p o sic ió n a p la zo fijo . 432
1 . C a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e u n a im p o s ic ió n a p la z o fijo : a p lic a c ió n
in d e b id a d e p e n a liz a c ió n , a l n o h a b e r a c re d itad o la e n tid a d
fin a n c ie ra la e x is te n c ia d e u n a c lá u s u la d e v e n c im ie n to an tic ip a d o . 432
 15

2 . C o n s titu c ió n d e lo s d e p ó sito s d o c u m e n ta d o s en la s lib re ta s :

e x p e d ic ió n d e lib re ta a p la z o c o n la sim p le m e n c ió n d e n o m b r e
p ro p io e in ic ia l d e l p rim e r a p ellid o d e l d e p o s ita n te . 433
2 .1 . E m isió n e n fo r m a d is tin ta a la s c o n d ic io n e s in s e rta s e n la
lib re ta p o r e l p ro p io b a n c o . 433
2 .2 . A c tu a c ió n d e d ire c to r d e la e n tid a d c r e d itic ia c o m o fa c to r
n o to rio : e fic a c ia y v in c u la c ió n d e la e n tid a d a la m is m a . 434
2 .3 . E x is te n c ia y le g itim id a d d e lo s c ré d ito s a su fa v o r p o r é s ta s
re p re s e n ta d o s a fa v o r d e l a c to r. 435
3 . E rro r e n la fo rm a d e h a c e r e fe c tiv a la a p o rta c ió n a u n F o n d o d e
In v e rs ió n , m e d ia n te in g r e s o e n ef e c tiv o , p ro c e d e n te d e u n a
im p o s ic ió n a p la z o fijo , e n m e n d a d o p o s te rio rm e n te . 435
4 . E x tra c c ió n d e fo n d o s d e fo rm a in d e b id a p o r la e n tid a d b a n c a ria ,
p a ra c o m p e n s a r d e u d a s d e lo s b e n e fic ia rio s d e la c u e n ta , s in la
a u to riz a c ió n d e s u ú n ic o titu la r. 436
5 . In te re s e s m o ra to rio s : d e s d e la fe c h a d e lo s re s p e c tiv o s
v e n c im ie n to s d e lo s d e p ó s ito s. 436
6 . S o lic itu d d e n u lid a d d e lo s a c to s d e c a n c e la c ió n y d is p o s ic ió n
re a liz a d o s p o r e l b a n c o , p o r fa lta d e a u to riz a c ió n : fa lta d e
e x p re s ió n d e l c a rá c te r c o n q u e s e a p e rtu r a r o n . 437
6 .1 . F a lta d e titu la rid a d m a te r ia l d e lo s fo n d o s p o r la a c to ra . 437
6 .2 . V o lu n ta d re a l d e lo s c o n tra ta n te s re s p e c to a s u c a rá c te r
in d istin to . 438

C .- O P E R A C IO N E S N E U T R A S O D E G E S T IÓ N . 438
a ) M e d ia c ió n e n lo s p a g o s. 438
a ’) C ré d ito d o c u m e n ta rio . 438
a ” ) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l. 438
1 . C o n c e p to . 439
2 . N a tu ra le z a ju ríd ic a . 439
3 . P a c to e x p re s o d e irr e v o c a b ilid a d . 440
b ” ) J u icio eje c u tiv o (n u lid a d , títu lo sin fu e rza e je c u tiv a ): c a n tid a d
in e x ig ib le, d e u n co n tra to d e c o n c esió n d e c ré d ito a la im p o rta c ió n . 440
b ’) T a rje ta s d e c ré d ito . 441
a ” ) C o n tra to d e a filia c ió n a l siste m a d e ta rje ta : c o n c e p to y c a ra c te rística s. 441
b ” ) In te re se s m o r a to rio s : p a c to e x p re so e n tre la s p a rte s y co n sid e r a ció n
c o m o in te ré s n o r m a l d e n tro d e lo s u s o s b a n c a rio s. 442
c ” ) P ru e b a . 443
1 . A c re d ita c ió n d e la re a liz a c ió n d e c o m p ra s o u tiliz a c ió n d e
s e rv ic io s e n b a s e a l c o n tr a to d e T a rj eta d e C o m p ra e x iste n te . 443
2 . A c re d ita c ió n d e l s u m in istro d e g a s o lin a , a b o n a d o c o n ta rje ta d e
c ré d ito : n e c e s id a d d e a p o rta r lo s d o c u m e n to s e m itid o s p o r la s
e s ta c io n e s d e s e rv ic io a d h e rid a s a l s iste m a d e ta rje ta s . 443
d ” ) S u stra c c ió n : a d e u d o s p o r c a rg o s p ro ce d e n te s d e u so fra u d u le n to o
irre g u la r d e la T a rje ta V isa O ro . 445
1 . E x e n c ió n d e re sp o n s a b ilid a d d e l titu la r d e la ta rje ta : r e q u isito s. 445
2 . R e s p o n s a b ilid a d d e V is a y d e l B a n c o e n 1 /3 , re s p e c tiv a m e n te , d e l
to ta l d e re s p o n s a b ilid a d s o b re e l p e rju ic io c a u s a d o , s in p e rju ic io
d e su s p ro p ia s a c c io n e s fre n te a lo s c o m e rc ia n te s a d h e rid o s a l
sis te m a . 446
e ” ) T itu la r d e la ta rjeta : a su n c ió n d e im p o rtes p o r c o m p r a s (b u rd a
im ita c ió n d e la firm a d e l titu la r e n lo s e sta b le cim ie n to s v e n d e d o re s). 447
f” ) U su ra . 447
1 . F a lta d e p a c to d e in te re s e s u s u ra rio s. 447
2 . In e x is te n c ia d e s itu a c ió n d e a n g u stia . 448
16

S E C C IÓ N 2 ª. S E R V IC IO D E R E C L A M A C IO N E S D E L B A N C O D E E S P A Ñ A .
(M a la s p rá c tic a s b a n c a ria s -In fo r m e s fa v o ra b le s a l re c la m a n te ). 451

I.- O P E R A C IO N E S A C T IV A S . 451

A .- A C T U A C IÓ N U N IL A T E R A L D E L A E N T ID A D . 451

B .- C O M IS IO N E S . 451

C .- C O N D IC IO N E S C O N T R A C T U A L E S . 453

D .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 454

E .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 454

F .- IN T E R E S E S . 455

G .- L E Y D E C R É D IT O A L C O N S U M O . 456

H .- P R É S T A M O S S U B V E N C IO N A D O S . 456

I.- S U B R O G A C IO N E S Y N O V A C IO N E S . L ey 2 /1 9 9 4, d e 3 0 d e m a r zo , so b re
su b ro g a ció n y m o d ifica ció n d e p résta m os h ip o tec a rios. 457

II.- O P E R A C IO N E S P A S IV A S . 458

A .- C O M IS IO N E S . 458

B .- C O N D IC IO N E S C O N T R A C T U A L E S . 461

C .- D IS C R E P A N C IA S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A . 462

D .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 464

E .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 465

F .- IN T E R E S E S . 468

G .- L E Y D E C R É D IT O A L C O N S U M O . 469

H.- PUBLICIDAD. 469

I.- V A L O R A C IÓ N . 469

III.- T R A N S F E R E N C IA S . 470

A .- C O M IS IO N E S . 470

B .- D IS C R E P A N C IA S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A . 471

C .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 472

D .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 472
 17

E .- V A L O R A C IÓ N . 472

IV .- C H E Q U E S , L E T R A S D E C A M B IO , P A G A R É S , R E C IB O S Y O T R O S
E F E C T O S. 473

A .- C O M IS IO N E S . 473

B .- D IS C R E P A N C IA S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A . 474

C .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 475

D .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 477

E .- N O R M A T IV A E S P E C ÍF IC A . 477

F .- V A L O R A C IÓ N . 479

V .- V A L O R E S Y O P E R A C IO N E S C O N D E U D A D E L E S T A D O . 479

A .- C O M IS IO N E S . 480

B .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 480

C .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 481

D .- O T R A S C U E S T IO N E S . 481

V I.- T A R JE T A S D E C R É D IT O (in c lu y e la s d e d é b ito ). 482

A .- C O M IS IO N E S . 482

B .- C O N D IC IO N E S C O N T R A C T U A L E S . 482

C .- D IS C R E P A N C IA S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A . 483

D .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 484

E .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 486

F .- U SO F R A U D U L E N T O . 487

G .- V A L O R A C IÓ N . 489

V II.- O P E R A C IO N E S E N D IV IS A S Y B IL L E T E S E X T R A N J E R O S . 489

A .- C O M IS IO N E S . 489

B .- F A L T A D E D IL IG E N C IA . 490

C .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N . 490

D .- N O R M A T IV A E S P E C ÍF IC A . 490
18

V III.- C U E S T IO N E S V A R IA S . 491

A .- A V A L E S Y G A R A N T ÍA S . 491

B .- C A J A S D E S E G U R ID A D . 492

C .- C A M B IO D E T IT U L A R ID A D D E U N A O F IC IN A B A N C A R IA . 492

D .- C R É D IT O S D O C U M E N T A R IO S . 492

E .- D E P Ó S IT O D E D É C IM O S D E L O T E R ÍA . 493

F .- IM P U E S T O S Y S E G U R ID A D S O C IA L . 493

G .- S E G U R O S . 494

H .- O T R A S C U E S T IO N E S . 495

S E C C IÓ N 3 ª. C O N D IC IO N E S G E N E R A L E S D E C O N T R A T O S B A N C A R IO S . 497

I.- O P E R A C IO N E S A C T IV A S . 497

A .- C O N T R A T O D E P R É S T A M O . 497
a ) S o lid a rid a d . 497
b ) F o rm a d e d isp o s ic ió n . 497
c ) G a ra n tía p e r s o n a l s o lid a ria . 497
d ) G a ra n tía p r en d a ria . 498
e ) In fo rm a c ió n . 498
a ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r el B a n c o . 498
b ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r la p a r te p re sta ta ria . 499
f) E x e n c ió n d e re sp o n s a b ilid a d d e l B a n c o . 499
g ) C o m p e n s a c ió n . 499
h ) V e n c im ie n to a n tic ip a d o . 500
i) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l. 501
j) D o m ic ilio s. 501

B .- C O N T R A T O D E D E S C U E N T O B A N C A R IO . 501
a ) S o lid a rid a d . 502
b ) F o rm a d e d isp o s ic ió n . 502
c ) G a ra n tía p e rs o n a l s o lid a ria . 502
d ) In fo rm a c ió n . 502
a ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r el B a n c o . 503
b ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r el titu la r. 503
e ) C o m p e n s a c ió n . 503
f) D u ra c ió n . 504
g ) V e n c im ie n to a n tic ip a d o . 504
h ) A p e rtu ra d e c u e n ta e s p e cia l. 506
i) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l. 507
j) D o m ic ilio s. 508

C .- F IA N Z A . 508
a ) Im p o rte g lo b a l d e la g a ra n tía . 508
b ) S o lid a rid a d . 508
 19

c) O b lig a c io n e s g a ra n tiz a d a s p o r la fia n z a . 509

d) D u ra c ió n d e l c o n tra to . 510
e) E fe c tiv id a d d e la g a ra n tía . 510
f) N a tu ra le z a d e lo s d e re c h o s y a c c io n e s q u e c o m p e te n a l B a n c o . 510
g) Im p u ta c ió n d e p a g o s . 511
h) C o m p e n s a c ió n . 511
i) In fo rm a c ió n a la p a rte fia d o ra . 512
j) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l. 512
k) D o m ic ilio s . 513
l) L u g a r d e l c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s . 513
ll) N a tu ra le z a y n o rm a tiv a a p lic a b le . 513

II.- O P E R A C IO N E S P A S IV A S . 514

A .- C O N T R A T O D E D E P Ó S IT O B A N C A R IO D E D IN E R O . 514
a ) N a tu ra le z a d e l c o n tr ato . 514
b ) T itu la rid a d . 514
c ) D is p o s ic ió n d e lo s fo n d o s d e p o s ita d o s. 514
d ) In te re s e s, c o m isio n e s y g a s to s re p e r c u tib le s. 515
e ) S a ld o s d e u d o re s. 516
f) S e rv ic io s o p e ra tiv o s e le c tró n ic o s. 516
g ) C o m p e n s a c ió n y r e te n c ió n . 517
h ) D o m ic ilio y c o m u n ic a c io n e s. 517
i) C a n c e la c ió n d e l d e p ó s ito . 518
j) C a n c e la c ió n p o r p r e s c rip ció n . 518
k ) D e fu n c ió n d e l titu la r. 519
l) C o n d ic io n e s e s p e c ific a s d e la m o d a lid a d d e lib re ta . 519
a ’) C a rá c te r d e la lib re ta y a n o ta c ió n d e o p e r a c io n e s. 519
b ’) C u sto d ia d e la lib re ta . 519
ll) C o n d ic io n e s e s p e c ific a s d e la m o d a lid a d d e c u e n ta c o rrie n te . 520
a ’) U tiliza c ió n , cu sto d ia y re vo c a c ió n d e c h e q u e s. 520
b ’) E xtra cto s y liq u id a c io n e s. 520

III.- O P E R A C IO N E S N E U T R A S O D E G E S T IÓ N . 521

A .- M E D IA C IÓ N E N L O S P A G O S . 521
a ) C r é d ito d o c u m e n ta rio . 521
a ’) S u je ció n . 521
b ’) C ré d ito re v o c a b le. 521
c ’) C réd ito irre v o c a b le. 522
d ’) E xp re sio n e s. 522
e ’) E m b a rq u e s p a rcia le s. 522
f’) In cu m p lim ie n to d e la s co n d ic io n es. 522
g ’) C o rre sp o n sa l. 523
h ’) S e g u ro . 523
i’) P e río d o s p a r a em b a r q u e. 523
j’) D iv isa . 524
k ’) E x en c ió n d e re sp o n sa b ilid a d d e l B a n c o . 524
l’) P a g o. 525
b ) T a rje ta s d e c ré d ito y d e d é b ito . 525
a ’) D efin icio n e s. 525
b ’) D u ra c ió n d el c o n tra to y c a d u c id a d d e la s ta rjeta s. 526
c ’) S e rv ic io s q u e o fre c e n la s ta rje ta s. 526
d ’) U tiliza c ió n d e la ta rje ta . 527
20

e ’) O b lig a c io n e s d e l c o n tra ta n te. 527

f’) O b lig a c io n e s d e lo s titu la res. 528
g ’) R esp o n s a b ilid a d e s (m o d a lid a d a d é b ito y /o cré d ito ). 529
h ’) O p e ra tivid a d d e la s ta rje ta s. 529
a ” ) O p e ra c io n e s a d é b ito . 529
b ” ) O p e ra c io n es a c ré d ito. 529
c ” ) E x tra c to d e o p e ra c io n e s a c ré d ito d e la c u en ta d e la ta rjeta . 529
d ” ) M o d a lid a d e s d e p a g o d e la s o p e ra c io n es “ a c ré d ito ” . 530
i’) In tere se s p o r p a g o a p la za d o . 530
j’) C o m isio n e s. 531
k ’) M o d ifica c ió n d e l tip o d e in te ré s, d e la s c o m isio n e s y d e o tra s c o n d ic io n es. 531
l’) D e p ó sito a so c ia d o o d e d o m icilia c ió n d e p a g o . 532
ll’) S itu a c io n e s d e im p a g o . 532
m ’) C a u sa s d e re so lu c ió n . 533
n ’) D o m icilio y co m u n ic a c io n e s. 534

B .- M E D IA C IÓ N E N L A E M IS IÓ N D E V A L O R E S M O B IL IA R IO S . 534
a ) N o ta s. 534
a ’) O p e ra c io n e s. 535
b ’) V a lo re s. 535
c ’) C a m b io lím ite. 536
d ’) P la zo d e v a lid e z. 536
e ’) C o n d ic io n e s d e la o p e ra c ió n . 536
f’) C a n je /C o n v e rsió n . 537
g ’) T ra s p a so . 537
b ) Ó rd e n e s d e A d q u is ic ió n d e A c tiv o s F in a n cie ro s . 537

C .- D E P Ó S IT O A D M IN IS T R A D O D E V A L O R E S . 538
a ) F u n c io n a m ie n to d e la c u e n ta d e v a lo re s . 538
b ) C u e n ta a s o c ia d a. 539
c ) S o lid a rid a d . 539
d ) D isp o s ic ió n d e la c u e n ta d e v a lo re s. 540
e ) E x te n sió n d e l d e p ó sito o a d m in is tra c ió n d e v a lo r e s. 540
f) C u s to d ia d e lo s v a lo re s d e p o s ita d o s o a d m in istra d o s. 540
g ) A d m in istra c ió n d e l d e p ó sito d e v a lo re s. 541
h ) In fo rm a c ió n q u e h a d e p re s tar e l B a n c o a l titu la r. 541
i) C o m is io n e s, g a s to s e im p u e s to s. 542
j) P ro v is ió n d e fo n d o s y v a lo re s. 543
k ) D u ra c ió n y e x tin c ió n d e l c o n tra to -tip o . 544
l) R e stitu c ió n o tra n s fe re n c ia c o n ta b le d e lo s v a lo re s. 545
ll) D o m ic ilio s. 545

C O N C L U S IO N E S . 547

B IB L IO G R A F ÍA . 553
ÍN D IC E C R O N O L Ó G IC O D E L E G IS L A C IÓ N . 561
ÍN D IC E C R O N O L Ó G IC O D E S E N T E N C IA S C IT A D A S . 569
M O D E LO S CO N TR A CT U A LE S. 575
 21

A B R E V IA T U R A S

AC A ra n z a d i C iv il.

A ct. C iv . A c tu a lid a d C iv il.

acum . A c u m u la d o s.

ADC A n u a rio d e D e re c h o C iv il.

A .E .B . A s o c ia c ió n E s p a ñ o la d e B a n c a P riv a d a .

ap. A p a rta d o .

A pN DL A p é n d ic e 1 9 7 5 -1 9 8 5 a l N u e v o D ic c io n a rio d e L e g is la c ió n A ra n z a d i.

a rt. (arts.) A rtíc u lo (s ).

BBTC B a n c a , B o r s a e T ito li d i C re d ito .

B .O . B o le tín O fic ia l.

BOAR B o le tín O fic ia l d e A r a g ó n .

BOE B o le tín O fic ia l d e l E s ta d o .

BO JA B o le tín O fic ia l d e la J u n ta d e A n d a lu c ía .

c. C o n tra .

CBE C irc u la r d e l B a n c o d e E s p a ñ a .

C B E 8 /1 9 90 C irc u la r d e l B a n c o d e E s p a ñ a d e 7 d e s e p tie m b re d e 1 9 9 0 .

CC C ó d ig o C iv il.

C .C .I. C á m a ra d e C o m e r c io In te rn a c io n a l.

C C o. C ó d ig o d e C o m e rc io .

C D C SB C o m is io n a d o p a r a la D e fe n s a d e l C lie n te d e S e rv ic io s B a n c a rio s .

C D C SF C o m is io n a d o s p a r a la D e f e n s a d e l C lie n te d e S e rv ic io s F in a n c ie ro s .

C do. C o n s id e ra n d o .

CE C o n s titu c ió n E sp a ñ o la d e 2 7 d e d ic ie m b re d e 1 9 7 8 .

c.e. C o rre c c ió n d e e rro re s.

CECA C o m u n id a d E u ro p e a d e l C a rb ó n y d e l A c e ro .

CEE C o m u n id a d E c o n ó m ic a E u ro p e a .

cfr. C o n fró n te s e .
22

cit. C ita d o (a ).

co or d . C o o rd in a d o .

C .S .B . C o n s e jo S u p e rio r B a n c a rio .

D. D e c re to .

D .A . D is p o s ic ió n A d ic io n a l.

D .D . D is p o s ic ió n d e ro g a to r ia .

D .F . D is p o s ic ió n F in a l.

DGRN D ir e c c ió n G e n e ra l d e lo s R e g istro s y d e l N o ta ria d o .

d ir. D irig id o .

D .-L eg . D e c re to -L e g is la tiv o .

DN D e re c h o N o ta ria l.

D .O . D ia rio O fic ia l.

DOCE D ia rio O fic ia l d e la s C o m u n id a d e s E u r o p e a s.

DOG D ia rio O fic ia l d e G a lic ia .

ed . E d ic ió n .

EURATOM C o m u n id a d E u ro p e a d e E n e rg ía A tó m ic a .

f./ff. F o lio (s ).

F a sc. F a s c íc u lo .

F .D . F u n d a m e n to d e D e re c h o .

F .J . F u n d a m e n to s J u r íd ic o s.

JC J u risp ru d e n c ia C iv il de la R e v is ta G e n e ra l de L e g is la c ió n y
J u risp ru d e n c ia .

JU R D o c u m e n to d e J u risp ru d e n c ia d is p o n ib le e n h ttp ://w w w .w e s tla w .e s, y ,

e n s u c a s o , e n p ro d u c to s C D -D V D A ra n z a d i.

LABE L e y d e A u to n o m ía d e l B a n c o d e E sp a ñ a .

LBCO L e y B á s ic a d e la s C á m a r a s O fic ia le s d e C o m e rc io , In d u stria y

N a v e g a c ió n .

LC L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e .

LCA L e y s o b re C o n tr ato d e A g e n c ia .

LCC L e y d e C ré d ito al C o n s u m o .
 23

LCG C L e y d e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tra ta c ió n .

LCS L e y d e C o n tr a to d e S e g u ro .

LDC L e y d e D e f en s a d e la C o m p e te n cia .

L D IE C L e y s o b r e D is c ip lin a e In te rv e n c ió n d e la s E n tid a d e s d e C ré d ito .

LEC L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il.

L E C rim L e y d e E n ju ic ia m ie n to C rim in a l.

L E Y 2 /1 9 94 L e y s o b re S u b r o g a c ió n y M o d ific a c ió n d e P ré s ta m o s H ip o te c a r io s.

L E Y 3 /1 9 94 L e y d e 1 4 d e a b ril d e 1 9 9 4 , p o r la q u e s e a d a p ta la le g isl a c ió n
e s p a ñ o la , e n m a te ria d e e n tid a d e s d e c ré d ito , a la S e g u n d a
D ir e c tiv a d e C o o rd in a c ió n B a n c a ria .

LGDCU L e y G e n e r a l p a ra la D e fe n s a d e lo s C o n su m id o r e s y U su a rio s .

LH L e y H ip o te c a ria .

LM R SF L e y d e M e d id a s d e R e fo rm a d e l S iste m a F in a n c ie r o .

LM V L e y d e l M e rc a d o d e V a lo r e s.

L .O . L e y O rg á n ic a .

LOB L e y d e O rd e n a c ió n B a n c a ria.

LOPJ L e y O rg á n ic a d e l P o d e r ju d ic ia l.

LR JP L e y d e R é g im e n J u ríd ic o d e la s A d m in istra c io n e s P ú b lic a s y d e l

P ro c e d im ie n to A d m in istra tiv o C o m ú n .

LSA L e y d e S o c ie d a d e s A n ó n im a s .

LSRL L e y d e S o c ie d a d e s d e R e s p o n s a b ilid a d L im ita d a .

M SR B E M e m o r ia d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a .

NDL N u e v o D ic c io n a rio d e L e g is la c ió n A ra n z a d i.

núm . N ú m ero.

O .M . O rd e n M in is te ria l.

O .M . d e 1 9 8 9 O rd e n M in is te ria l d e 1 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 9 .

p . (p p .) P á g in a (s ).

p á rr. (p á rrs.) P á rra fo (s ).

R C D C SF R e g la m e n to d e lo s C o m is io n a d o s p a ra la D e fe n s a d e l C lie n te d e
S e r v ic io s F in a n c ie ro s.
24

R .D . R e a l D e c re to .

R .D . 3 0 3 /2 00 4 R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 , d e 2 0 d e fe b re ro , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to
d e lo s C o m is io n a d o s p a ra la D e fe n s a d e l C lie n te d e S e rv ic io s
F in a n c ie ro s.

RDBB R e v ista d e D e re c h o B a n c a rio y B u rs á til.

R .D .-L e g . R e a l D e c re to -L e g is la tiv o .

R .D .-L e y R e a l D e c re to -L e y .

RDM R e v ista d e D e re c h o M e rc a n til.

RDP R e v ista d e D e re c h o P riv a d o .

R D P roc. R e v ista d e D e re c h o P ro c e s a l.

rect. R e c tific a c io n e s.

RGD R e v ista G e n e r a l d e D e re c h o .

RGLJ R e v ista G e n e r a l d e L e g is la c ió n y J u r isp ru d e n c ia .

RJ R e p e rto rio d e J u ris p ru d e n c ia A ra n z a d i.

RJC R e v ista J u ríd ic a d e C a ta lu ñ a .

RTC R e p e rto rio A ra n z a d i d e l T rib u n a l C o n s titu c io n a l.

S ./S S . S e n te n c ia (s ).

S A P (S S A P ) S e n te n c ia (s ) d e la A u d ie n c ia P ro v in c ia l.

SAT S e n te n c ia d e la A u d ie n c ia T e rrito ria l.

S JP I S e n te n c ia J u z g a d o d e P rim e ra In sta n c ia .

SRBE S e r v ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a .

ss. S ig u ie n te s.

S T C (S S T C ) S e n te n c ia (s ) d e l T rib u n a l C o n s titu c io n a l.

S T J C E (S S T J C E ) S e n te n c ia (s ) d e l T rib u n a l d e J u stic ia d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s.

S T S (S S T S ) S e n te n c ia (s ) d e l T rib u n a l S u p re m o .

t. Tom o.

TAE T a s a A n u a l E q u iv a le n te .

TJCE T rib u n a l d e J u s tic ia d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s -A ra n z a d i.

T .R . T e x to R e fu n d id o .
 25

tra d . T ra d u c id o .

v. V u e lto .

v id . V éase.

v ol. V o lu m e n .
26
 27

PRIMERA PARTE

DOCTRINA DE LOS USOS BANCARIOS

28
 29

I.- IN T R O D U C C IÓ N .

A l a b o rd a r e l e stu d io d e la s c o stu m b re s y lo s u so s d e c o m e rc io ( y , e n tre

é sto s, e sp e c ífic a m e n te , lo s b an c a rio s) e l p rim e r p ro b le m a c o n e l q u e n o s
e n c o n tra m o s e s e l te rm in o ló g ic o , p u e s la e x p re sió n “ fu en te d e l D e re c h o ” e s
c o n fu sa . P a ra c o n c re ta rlo , la d o c trin a h a d istin g u id o , tra d ic io n a lm e n te , e n e l
c o n c e p to d e “ fu e n te ” d o s se n tid o s 1 : 1 ) u n p rim e r se n tid o a lu d e a l m e d io o fo rm a
e n q u e se m a n ifie sta n la s n o rm a s ju ríd ic a s (fu e n te e n se n tid o fo rm a l); y 2 ) u n
se g u n d o se n tid o , re fe rid o a la s fu e rz a s so c ia le s q u e p re s e n tan c a p a c id ad
n o rm a tiv a , e n u n co n c re to m o m e n to h istó ric o (fu e n te e n se n tid o m a te ria l). E s
d e c ir, h a y u n a p rim e ra d istin c ió n e n c u a n to a la fo rm a d e e sta b le c im ie n to d e l
D e re c h o , e n te n d id o é ste c o m o c o n ju n to d e n o rm a s p o sitiv a s (e sto e s, c o m o
c o n ju n to n o rm a s v ig e n te s e n u n lu g a r y m o m e n to s d e te r m in a d o s), su sc e p tib le s
d e im p o n e rse c o a c tiv a m e n te ; y u n a se g u n d a d istin c ió n e n c u a n to a l su je to q u e
e sta b le c e e l D e re c h o .
L a d e te r m in a c ió n d e la s fu e n te s m a te ria le s d e l D e re c h o e s u n p ro b le m a
fu n d a m e n ta lm e n te c o n stitu c io n a l 2 , p e ro , d a d o q u e la c o n stitu c ió n fo rm a l n o

1
D E C A S T R O d e s c rib e c o m o fu e n te ju ríd ic a “ a c a d a fu e rz a s o c ia l c o n fa c u lta d n o r m a tiv a
c re a d o ra ” (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il d e E sp a ñ a , I, M a d rid , 1 9 5 5 , p . 3 6 7 ).
E n e s ta lín e a , B A L A G U E R C A L L E J Ó N , p a rtie n d o d e q u e “ la d is c ip lin a d e la s fu e n te s tie n e
p o r o b je to e l a n á lisis d e lo s m o d o s d e p ro d u c c ió n d e l D e re c h o ” , e n tie n d e p o r f u e n te s d e l
D e re c h o “ a la s c a te g o ría s o tip o s n o r m a tiv o s p o r m e d io d e lo s c u a le s s e m a n ifie s ta e l p r o c e s o d e
p ro d u c c ió n y a p lic a c ió n d e l D e re c h o , m e d ia n te la in c o rp o ra c ió n d e n o r m a s ju ríd ic a s a l
o rd e n a m ie n to ” (B A L A G U E R C A L L E J Ó N , F ., F u e n te s d e l D e re c h o , M a d rid , 1 9 9 1 , p p . 6 2 y
6 3 ).
2
E n e s te s e n tid o , n u e stra C o n stitu c ió n d e 2 7 d e d ic ie m b re d e 1 9 7 8 (B O E n ú m . 3 1 1 .1 , d e l 2 9 ,
e n a d e la n te C E ), re c o n o c e p o te s ta d n o rm a tiv a a l E sta d o y a la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s ,
p o s ib ilita n d o , a sim is m o , q u e c ie rta s o rg a n iz a c io n e s in te rn a c io n a le s p u e d a n d ic ta r n o r m a s d e
a p lic a c ió n d ire c ta e n E s p a ñ a (a rt. 9 3 C E ), lo q u e e s e s p e c ia lm e n te s ig n ific a tiv o d e s d e n u e stra
p e rte n e n c ia a la C o m u n id a d E u ro p e a e n 1 d e e n e ro d e 1 9 8 6 . E llo s e p r o d u jo m e r c e d a la
L .O . 1 0 /1 9 8 5 , d e 2 d e a g o s to , d e a u to riz a c ió n p a r a la a d h e sió n d e E s p a ñ a a la s C o m u n id a d e s
E u ro p e a s (B O E n ú m . 1 8 9 , d e l 8 ); s ie n d o ra tific a d o p o r In s tru m e n to d e a d h e s ió n d e E s p a ñ a a la s
C o m u n id a d e s E u r o p e a s, d e 2 0 d e s e p tie m b re d e 1 9 8 5 y 1 d e e n e ro d e 1 9 8 6 (B O E n ú m . 1 , d e
1 d e e n e ro d e 1 9 8 6 ).
L o s T ra ta d o s c o n stitu tiv o s d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s (C E C A , C E E y E U R A T O M ) h a n
sid o o b je to d e v a ria s m o d ific a c io n e s. L a p rim e r a, p o r e l A c ta Ú n ic a E u ro p e a d e 1 7 d e fe b re ro d e
1 9 8 6 , firm a d a e n L u x e m b u rg o , y ra tif ic a d a p o r E sp a ñ a p o r In s tru m e n to d e 9 d e d ic ie m b re d e
1 9 8 6 (D O C E , S e rie L , n ú m . 1 6 9 , d e 2 9 d e ju n io d e 1 9 8 7 ; B O E n ú m . 1 5 8 , d e 3 d e ju lio d e 1 9 8 7 ).
P o s te rio rm e n te , p o r e l T ra ta d o d e la U n ió n E u ro p e a d e 7 d e fe b re ro d e 1 9 9 2 , firm a d o e n
M a a s tric h t, y ra tific a d o p o r E s p a ñ a p o r In s tru m e n to d e 2 9 d e d ic ie m b re d e 1 9 9 2 [D O C E , S e rie
C , n ú m . 1 9 1 , d e 2 9 d e ju lio ; B O E n ú m . 1 1 , d e 1 3 d e e n e ro d e 1 9 9 4 ; r e c t. e n B O E n ú m . 1 2 , d e 1 4
30

o fre c e u n a so lu c ió n d ire c ta a l re sp e c to , se h a c e n e c e s a rio a c u d ir a l an á lisis

e m p íric o d e d ic h a s fu e n te s, m e d ian te la o b se rv a c ió n d e la re a lid a d so c ia l. E llo
ju stific a q u e , e n e ste p u n to , n o se d e b a p a rtir d e e sq u e m a s te ó ric o s
p re c o n c e b id o s, y a se a n d e tip o m o n ista (c o n fo rm a d o s so b r e u n a v isió n
p re d o m in a n te m e n te e sta ta lista y le g a lista d e l D e re c h o ) o p lu ra lista (e n d o n d e ,
ju n to al E sta d o , se re c o n o c e a d e te r m in a d a s fu e rz a s so c ia le s la c a p a c id a d p a ra
c re a r n o rm a s ju ríd ic a s, c a ra c te riz a d a s e n e se n c ia p o r su p o d e r p a ra im p o n e rs e
c o a c tiv a m e n te ) 3 .
S in e m b a rg o , e l a n á lisis e stric ta m e n te ju ríd ic o d e la s fu e n te s d e l D e re c h o
p re c is a q u e n o s c e n tre m o s e n e l e stu d io d e la s fu e n te s fo rm a le s 4 , c u e stió n q u e se
a b o rd a , c o n c a rá c te r g e n e ra l, e n e l a rt. 1 C C 5 , e n c u yo a p . 1 se e sta b le c e : “ L a s
fu e n te s d e l o rd e n a m ie n to ju r íd ic o e s p a ñ o l s o n la le y , la c o stu m b re y lo s
p rin c ip io s g e n e ra le s d e l d e re c h o ” ; e sto e s , e n e ste p re c e p to se re c o n o c e n la s

d e e n e r o d e 1 9 9 4 , B O E n ú m . 1 3 8 (su p le m e n to ) d e 1 0 d e ju n io d e 1 9 9 4 , B O E n ú m . 9 3 d e 1 8 d e
a b ril d e 1 9 9 7 , y B O E n ú m . 2 5 4 d e 2 3 d e o c tu b re d e 1 9 9 9 ].
F in a lm e n te , e l T ra ta d o d e la U n ió n E u ro p e a y lo s T ra ta d o s c o n s titu tiv o s d e la s
C o m u n id a d e s E u ro p e a s fu e ro n m o d ific a d o s, a tra v é s d e lo s tra b a j o s d e la C o n fe re n c ia
In te rg u b e rn a m e n ta l, p o r e l d e n o m in a d o T ra ta d o d e Á m s te rd a m d e 2 d e o c tu b r e d e 1 9 9 7 ; y
ra tific a d o p o r E sp a ñ a p o r In str u m e n to d e 2 3 d e d ic ie m b re d e 1 9 9 8 (B O E n ú m . 1 0 9 , d e 7 d e
m a y o d e 1 9 9 9 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 8 8 , d e 7 d e a g o sto d e 1 9 9 9 ), e n tra n d o e n v ig o r e l 1 d e m a y o
de 1999.
M á s re c ie n te m e n te , e l T ra ta d o d e la U n ió n E u r o p e a , lo s T ra ta d o s c o n stitu tiv o s d e la s
C o m u n id a d e s E u r o p e a s y d e te rm in a d o s a c to s c o n e x o s, h a n s id o m o d ific a d o s p o r el T r ata d o d e
N iz a d e 2 6 d e fe b re ro d e 2 0 0 1 , s ie n d o a u to riz a d a la ra tific a c ió n p o r E s p a ñ a p o r L .O . 3 /2 0 0 1 , d e
6 d e n o v ie m b re (B O E n ú m . 2 6 7 , d e l 7 ); e n tró e n v ig o r d e fo rm a g e n e ra l y p a ra E sp a ñ a e l 1 d e
fe b re ro d e 2 0 0 3 , e n v irtu d d e s u p a rte d is p o s itiv a .
3
G O R D IL L O C A Ñ A S s e p r e g u n ta si e s p o s ib le c o n s id e ra r h o y a la c o s tu m b re c o m o fu e n te
fo rm a l d e l D e re c h o , y lle g a a la c o n c lu sió n d e q u e la c o s tu m b re d e n a c im ie n to y n o rm a tiv id a d
in d e p e n d ie n te n o tien e h o y c a b id a e n D e re c h o . A sim is m o e s tim a q u e la r e f o rm a d e l T ítu lo
P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il e n 1 9 7 4 p re te n d ió re v ita liz a r la c o s tu m b re , e q u ip a ra n d o a e lla lo s
u s o s ju ríd ic o s n o rm a tiv o s , p e ro e s tim a q u e s o n lo s u s o s lo s q u e d a n la fa ls a im a g e n d e s u
e x is te n c ia (G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a d e l D e re c h o ? » , e n
Q u a d e r n i F io re n tin i, n ú m . 2 1 , M ilá n , 1 9 9 2 , p p . 3 9 3 y 5 2 2 y 5 2 3 ).
4
P a r a U R ÍA , “ e n s e n tid o rig u ro s a m e n te té c n ic o , la s fu e n te s ju ríd ic a s s o n a q u e llo s m e d io s d e
q u e s e v a le e l D e re c h o o b je tiv o p a ra m a n ife s ta rs e e x te rio rm e n te ” (U R ÍA , R ., D e re c h o
M e r c a n til, 2 8 ª. e d ., M a d rid , 2 0 0 1 , p . 1 7 ).
P o r s u p a rte , p a ra B A L A G U E R C A L L E J Ó N “ la s fu e n te s d e l D e r e c h o d e b e n d e te rm in a rs e
e n c a d a siste m a ju r íd ic o a p a rtir d e l D e re c h o p o s itiv o (...). D e e s e m o d o , s e p u e d e d e c ir q u e só lo
s o n fu e n te s d el D e re c h o a q u e lla s q u e in tro d u c e n re g la s q u e s o n e fic a c e s c o n c a r á c ter e rg a
o m n e s, re sp e c to d e to d o s lo s su je to s d e l o r d e n a m ie n to ju ríd ic o (a u n q u e n o n e c e s a ria m e n te s e a n
a p lic a b le s a to d o s y c a d a u n o d e e s o s su je to s ). N o tie n e n e s a c o n d ic ió n d e fu e n te a q u ello s
h e c h o s ju ríd ic o s q u e p ro d u c e n re g la s c o n ef ic a c ia in te r p a rte s” (B A L A G U E R C A L L E J Ó N , F .,
F u e n te s..., c it., p . 6 5 ).
5
C ó d ig o C iv il, d e 2 4 d e ju lio d e 1 8 8 9 (G a c e ta n ú m . 2 0 6 , d e l 2 5 , e n lo s u c e s iv o , C C ).
 31

fu e n te s m e ra m e n te fo rm a le s d e l o rd en a m ie n to ju ríd ic o e sp a ñ o l, re fe rid o e n su
to ta lid a d , p o r lo q u e re su lta a p lic a b le a to d o s lo s se c to re s d e l D e re c h o .
D e sd e la ó p tic a d e l D e re c h o m e rc a n til, la c u e stió n d e la s fu e n te s d e l
D e re c h o , su sc ita u n a p ro b le m á tic a p a rtic u la r d e n tro d e su á m b ito m a te ria l,
a se n ta d o so b re la n o c ió n d e a c to d e c o m e rc io . E llo sirv ió d e b a se p a ra lo s
in te n to s a u to n o m ista s d e l D e re c h o m e rc a n til fre n te a l c o m ú n , q u e p re te n d ía n la
e la b o ra c ió n d e u n a d o c trin a d e fu e n te s p ro p ia s d e l D e re c h o m e rc a n til;
a le g á n d o se ra z o n e s d e ín d o le h istó ric a 6 y d e siste m á tic a ju ríd ic a . N o o b sta n te ,
e n m a te ria d e fu en te s ju ríd ic a s, e l D e re c h o m e rc a n til n o p re se n ta e sp e c ia lid a d e s,
c o m o se p u e d e a p re c ia r e n d o s a sp e c to s fu n d a m e n ta le s, re fe rid o s e n e l
a rt. 2 C C o ., re la tiv o s a la n a tu ra le z a y la je ra r q u ía d e la s fu e n te s :

1 º. E n c u a n to a la n a tu ra leza d e la s fu en tes, é sta s so n in trín se c a m e n te la s

m is m a s p a ra to d o e l “ o r d e n a m ie n to ju ríd ic o e s p a ñ o l” 7 , ta l y c o m o se e sta b le c e
e n e l a rt. 1 .1 C C (e sto e s, la L e y , la c o stu m b re y lo s p rin c ip io s g en e ra le s d e l
D e re c h o ) 8 . A d v e rtim o s q u e e sta e x p re sió n c o n tie n e u n a d o b le sig n ific a c ió n ,
re fe rid a ta n to a l siste m a ju ríd ic o , e n su c o n ju n to (e sto e s, en a lu sió n a la s

6
C ie rta m e n te , c o m o s e ñ a la G A L G A N O , “ la h isto ria d el D e re c h o m e rc a n til e s la h isto ria d e u n
m o d o p a rtic u la r d e c re a c ió n d e l D e re c h o ” (G A L G A N O , F . S to ria d e l D iritto C o m é rc ia le ,
B o lo n ia , 1 9 7 6 , p . 9 ).
E ste D e re c h o tie n e s u o rig e n e n u n D e re c h o n o e s c rito , fu n d a m e n ta lm e n te c o n su e tu d in a rio ,
c re a d o p o r u n a c la s e s o c ia l, la d e lo s p ro p io s c o m e rc ia n te s, q u e s e a p lic a d e fo r m a p r e f e r e n te,
a u n q u e n o e x c lu s iv a , e n u n m e rc a d o d e p ro d u c c ió n lo c a l, d e p e q u e ñ o á m b ito te rrito ria l.
P o s te rio rm e n te , e s te D e re c h o m e r c a n til s e in te rn a c io n a liz a , c o m o c o n s e c u e n c ia d e la a m p lia c ió n
d e l m e rc a d o d e la d istrib u c ió n , s ie n d o e l g e rm e n d e la d e n o m in a d a “ le x m erc a to ria ” .
7
C o m o s e ñ a la O L IV E N C IA , “ la s n o rm a s m e rc a n tile s n o s e d ife re n c ia n , p u e s, d e la s c iv ile s
p o r la n a tu ra le z a d e su s fu e n te s (q u e s o n la le y y la c o s tu m b re ), s in o p o r e l c o n te n id o d e s u s
d isp o s ic io n e s y p o r su a p lic a c ió n p rio rita ria a la m a te ria m e rc a n til” [ O L IV E N C IA R U IZ , M .,
« L a s fu e n te s d e l D e re c h o m e r c a n til» , e n D e re c h o M e rc a n til (c o o rd . p o r J IM É N E Z S Á N C H E Z ,
G . J .), v o l. I, 6 ª. e d ., B a rc e lo n a , 2 0 0 0 , p . 4 6 ].
8
A n te s d e la r e f o rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, re a liz a d a p o r e l D . 1 8 3 6 /1 9 7 4 , d e
3 1 d e m a y o , e n d o n d e e s tá in s e rto e l a c tu a l a rt. 1 .1 C C , e l o rig in a rio a rt. 6 C C a lu d ía
in d ire c ta m e n te a la s f u e n te s d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o , a p ro p ó s ito d e la a p lic a c ió n d e la s
n o r m a s p o r lo s T rib u n a le s . S u te n o r lite ra l e s ta b le c ía : “ E l T rib u n a l q u e re h ú s e fa lla r a p re te x to
d e sile n c io , o sc u r id a d o in su ficie n c ia d e la s le y e s, in c u rrirá en re sp o n sa b ilid a d . C u a n d o n o
h a y a le y e x a c ta m e n te a p lic a b le a l p u n to c o n tro v ertid o , se a p lic a r á la c o stu m b re d e l lu g a r, y, e n
su d e fe c to , lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o ” .
T ra s la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r, c a m b ia e l e m p la z a m ie n to y e l m o d o d e fo rm u la c ió n
d e la s f u e n te s ju ríd ic a s, q u e a h o ra s e d e c la ra n d e f o r m a d ire c ta , au n q u e n o e l c rite rio in s p ira d o r,
d e fo r m a q u e e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il s e in ic ia c o n la re g u la c ió n d e é sta s, p o r
c o m p re n sib le s ra z o n e s d e im p o rta n c ia y p rio rid a d .
32

d istin ta s ra m a s d e l D e re c h o ), co m o a l siste m a ju ríd ic o -p o lític o e n su to ta lid a d ,

a l in tro d u c ir e l té rm in o “ e sp a ñ o l” ; y, p o r ta n to , la e n u m e ra c ió n d e fu e n te s
c o n te n id a en e l a rt. 1 .1 C C re su lta p red ic a b le , e n e l á m b ito c iv il, ta n to d e l
D e re c h o (c iv il) c o m ú n [e n te n d id o é ste c o m o D e re c h o P riv a d o g e n e ra l,
c o n te n id o e n e l C ó d ig o C iv il, c o m o v e re m o s e n e l a p . II.-A .-b )c ’)a ” ), d e l q u e se
p re d ic a su c a rá c te r su p le to rio , e n v irtu d d e l a rt. 4 .3 C C ] c o m o d e lo s d istin to s
D e re c h o s (c iv ile s) fo ra le s, lo s c u a le s n o p u ed e n ig n o ra r e s te d a to e n su s
re sp e c tiv a s C o m p ila c io n e s, c u a n d o se re fie re n a su s fu en te s ju ríd ic a s.

R e sp e c to a l p rim e ro d e lo s sig n ific a d o s a lu d id o s, se h a c e n e c e sa rio

p lan te a rse p a rtic u la rm e n te si la s fu e n te s d e sc rita s e n e l a rt. 1 .1 C C so n la s
m is m a s e n e l D e re c h o m e rc a n til. L a re sp u e sta h a d e se r a firm a tiv a , d a d o e l
c a rá c te r g e n e ra l y b á sic o d e l C ap ítu lo I (d e n o m in a d o “ F u e n te s d e l D e r e c h o ” )
d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, e n d o n d e e stá in se rto d ich o p re c e p to ,
a p lic a b le a la to ta lid a d d e l “ o r d e n a m ie n to ju r íd ic o e s p a ñ o l” . D e fo rm a q u e ,
e n te n d e m o s, e l a rt. 2 C C o . c o n c re ta e n e l á m b ito d e l D e re c h o M e rc a n til la
fo rm u la c ió n g en é ric a c o n te n id a e n e l m e n c io n ad o C a p ítu lo I, re firié n d o se d ic h o
p re c e p to , e n m a te ria d e fu e n te s, s ó lo a la s d isp o sic io n e s c o n te n id a s e n e l p ro p io
C ó d ig o d e C o m e rc io y a lo s u so s d e l c o m e rc io (e sp e c ífic o s d e e ste á m b ito
ju ríd ic o ), p u e s n o se m e n c io n a n a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o ; p e ro a
c o n tin u a c ió n ta m b ié n se h a c e u n a re m isió n e x p re sa , a fa lta d e a m b a s re g la s, a
la s c o n ten id a s e n e l D e re c h o c o m ú n 9 . E n re a lid a d , co n sid e ra m o s, e sta a lu sió n a l
D e re c h o co m ú n e s u n a e sp e c ific a c ió n d e la re g la g e n e ra l, e sta b le c id a e n e l a r t.
4 .3 C C , d e la su p le to rie d a d d e l C ó d ig o C iv il “ e n la s m a te r ia s re g id a s p o r o tr a s
le y e s ” . P o r ta n to , e n e l a rt. 2 C C o . se e sp e c ific a n e n e l á m b ito m e rc a n til, p o r u n

9
L a le y y lo s u s o s d e c o m e rc io s e c o n s id e ra n fu e n te s in d isc u tid a s, e n ta n to e n c u a n to tie n e n u n
re c o n o c im ie n to ex p re s o e n e l a rt. 2 C C o . V IC E N T C H U L IÁ s e ñ a la q u e “ e n r e la c ió n c o n a m b a s
c la s e s d e f u e n te s, e l ju ris ta in te n ta o rd e n a r e l c a o s re su lta n te d e l c o n tin u o a c a rre o h is tó ric o ,
in te n ta n d o a lc a n z a r u n « o rd e n ju ríd ic o » , m e d ia n te lo s in s tru m e n to s té c n ic o s d e la c o m p e te n c ia
le g isla tiv a y la je ra rq u ía d e n o r m a s ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n a l D e re ch o
m e rc a n til, 1 4 ª. e d ., V a le n c ia , 2 0 0 1 , p . 6 8 ).
P o r su p a rte , la J u ris p r u d e n c ia (e n tié n d a s e é sta c o m o e l c o n ju n to d e re s o lu c io n e s d e l
T rib u n a l S u p re m o ) y la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s (m e rc a n tile s ), s e c o n c e p tú a n
c o m o fu e n te s d isc u tid a s, s i b ie n e s te c a rá c te r ta m b ié n h a y q u e re f e r irlo a la s fu e n te s d e l D e re c h o
com ún.
 33

la d o , la s fu en te s d e l D e re c h o (d e s c rita s, g e n é ric a m e n te , en e l a rt. 1 .1 C C ); y, p o r

o tro , la fu n c ió n d e su p le to rie d a d d e l C ó d ig o C iv il 1 0 (a rt. 4 .3 C C ), lo cu a l, c o m o
se ñ a la U R ÍA , “ n o q u ie re d e c ir q u e e l D e re c h o c o m ú n se a fu en te d e l D e re c h o
m e rc a n til” 1 1 .

L a le y m e rc a n til, c o m o p rim e ra d e la s fu e n te s e n u n c ia d a s, e stá re fe rid a e n

e l a rt. 2 C C o . e x c lu siv a m e n te a “ la s d is p o s ic io n e s c o n te n id a s e n é l” , e x p re sió n
q u e , h a y q u e e n te n d e r, co m p re n d e , a sim ism o , la s le y e s m e rc a n tile s e sp e c ia le s.
P o r o tra p a rte , h a y q u e te n e r p re s e n te q u e la la b o r c o d ific a d o ra re sp o n d e a
e sq u e m a s d e la d o g m á tic a ju ríd ic a d e c im o n ó n ic a 1 2 , q u e , si b ie n d a b a re sp u e sta a

10
P re c is a m e n te , la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io v ig e n te , c u a n d o s e re fie r e
a la s “ F u e n te s d e l D e re c h o M e r c a n til” a lu d e al c a rá c te r s u p le to rio d e l D e re c h o C o m ú n ,
c o n te m p lad o e n e l a r t. 2 C C o .; d ife re n cia n d o e n tre e l tra ta m ie n to q u e , a h o ra , r e a liz a a l D e r e c h o
C o m ú n c o n e l q u e , h a s ta e n to n c e s, h a b ía d is p e n s a d o e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 : “ P o r
m a n e ra q u e e l C ó d ig o a c tu a l c o n sid er a a la s le y e s d e c o m er c io co m o e x c e p c io n e s d e l D e re ch o
c ivil o c o m ú n , y, p o r c o n sig u ie n te, a l D e re c h o m e rc a n til c o m o u n D e re c h o e x c ep c io n a l. E l
P ro y e c to , a l c o n tra rio, p ro c la m a c o m o D e re c h o p ro p io el m e rc a n til; m a s re c o n o c ie n d o a l
m ism o tie m p o q u e e l D e r e c h o p riv a d o c o m ú n es la b a se o la p a rte g e n era l d e lo s d e re ch o s
p riv a d o s e sp e c ia le s, e n tre lo s c u a le s se h a lla e l m e rc a n til, a trib u ye a l p rim e ro el c a r á c te r d e
s u p le to r io e n ú ltim o té r m in o ; e sto e s: c u a n d o la s d u d a s o c u e stio n e s a q u e d a n lu g a r la s
tra n s a cc io n e s m e rc a n tile s n o p u e d a n re so lv e rse p o r la le g isla c ió n e sc rita m e rc a n til ni p o r lo s
u so s o p rá c tic a d el c o m e r c io ” .
L o q u e re s u lta c ritic a b le , c o m o e x a m in a r e m o s e n e l a p . II. -A .-b )c ’), e s la o p o rtu n id a d d e la
fo rm u la c ió n d e e sta su p le to rie d a d d e l D e re c h o c o m ú n e n e l C ó d ig o C iv il (a rt. 4 .3 C C ), a l
tra ta r s e d e u n a m a te ria e m in e n te m e n te c o n s titu c io n a l, p u e s s e p re d ic a d e to d o e l o r d e n a m ie n to
ju ríd ic o e sp a ñ o l (a rt. 1 .1 C C ).
11
U R ÍA , R ., D e re c h o M e rc a n til, c it., p . 1 8 .
12
N u e s tro v ig e n te C ó d ig o d e C o m e rc io e s e l re s u lta d o d e u n la rg o p ro c e s o d e re fo rm a d e l
p rim e r C ó d ig o d e C o m e rc io , d e 3 0 d e m a y o d e 1 8 2 9 (ta m b ié n c o n o c id o c o m o C ó d ig o d e
d o n P e d ro S Á IN Z D E A N D IN O , q u ie n fu e s u r e d a c to r), e l c u a l, p o r e l c o n tra rio , s e lle v ó a c a b o
c o n re la tiv a fa c ilid a d , q u iz á p o r la n o to ria u n ifo rm id a d q u e p re s e n ta b a e l D e r e c h o d e lo s
c o m e rc ia n te s y d e lo s m e r c a d e re s. E ste p ro c e s o re fo rm ista s e in ic ia e n 1 8 3 4 , p o c o d e sp u é s d e s u
p ro m u lg a c ió n , c u a n d o s e n o m b ró la p rim e ra C o m is ió n (s e lle g a ro n a f o rm a r h a sta sie te
C o m is io n e s d istin ta s y su c e s iv a s, q u e s e b a s a ro n e n la le g is la c ió n e sp a ñ o la v ig e n te y e n e l
C ó d ig o d e C o m e rc io fr a n c é s, q u e ta m b ié n in flu y ó e n el d e S Á IN Z D E A N D IN O ).
E l tra b a jo d e e s ta s c o m is io n e s c u lm in ó e n 1 8 8 2 , c u a n d o e l 1 8 d e m a r z o s e p re s e n tó u n
P ro y e c to d e n u e v o C ó d ig o d e C o m e rc io , in s p ira d o e n la s b a s e s a p ro b a d a s p o r e l D e c re to d e 2 0
d e s e p tie m b re d e 1 8 6 9 , d e p ro fu n d a id e o lo g ía lib e ra l, c o m o q u e d a re fle ja d a e n la E x p o s ic ió n d e
M o tiv o s d e l P ro y e c to . É s te , tra s in tro d u c irs e a lg u n a s m o d ific a c io n e s, s e c o n v irtió en L e y e n
v irtu d d e l R .D . d e 2 2 d e a g o s to d e 1 8 8 5 , p o r e l q u e s e p u b lic a e l C ó d ig o d e C o m e rc io (G a c e ta
n ú m s . 2 8 9 a 3 2 8 , d e l 1 6 d e o c tu b re a l 2 4 d e n o v ie m b re d e 1 8 8 5 ). C a si c u a tr o a ñ o s d e s p u é s d e
s e r s a n c io n a d o e l C ó d ig o d e C o m e rc io , fu e p u b lic a d o e l C ó d ig o C iv il, p o r R .D . d e 2 4 d e ju lio
d e 1 8 8 9 , lo q u e re v e la q u e m u c h a s d e s u s n o rm a s s e re ite ra s e n d e sp u é s e n é ste.
E l n u e v o c u e rp o le g a l e n tró e n v ig o r e l d ía 1 d e e n e r o d e 1 8 8 6 , su s titu y e n d o d e fin itiv a m e n te
a l d e 1 8 2 9 . R e sp e c to a l C ó d ig o a n te rio r, e l v ig e n te d e 1 8 8 5 c o n te m p la v a ria s m a te r ia s q u e e l d e
1 8 2 9 ig n o ra b a (o p e ra c io n e s d e B o ls a, c h e q u e , títu lo s a l p o rta d o r, s e g u ro , e tc.), o q u e h a b ía n sid o
o b j e to d e u n a e s c a s a a te n c ió n . N o o b s ta n te e llo , c o m o s e ñ a la S Á N C H E Z C A L E R O , e l v ig e n te
34

la s p rin c ip a le s c u e stio n e s q u e se e x p o n ía n e n d ic h a é p o c a , re su lta n in a d e c u a d a s

a la re a lid a d m e rc a n til a c tu a l (p ié n se se , p .e j., en la im p o rta n c ia d e la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s co n tra to s, q u e h o y m e re c e n la a te n c ió n d e u n
se c to r d e la d o c trin a e n cu a n to a su in c lu sió n e n e l siste m a d e fu e n te s d e l
D e re c h o , c u e stió n é sta q u e fu e o b je to d e p o lé m ic a p o r G A R R IG U E S y D E
C A S T R O , a tra v é s d e l c a u c e fo rm a l d e l “ u so n o rm a tiv o ” 1 3 ); sie n d o n e c e s a rio
e x a m in a r la d o g m á tic a ju ríd ic a d e e n to n c e s p o r e l m o m e n to h istó rico e n q u e se
d e sa rro lla , q u e a siste a l p ro c e so d e fo rm a c ió n d e l E sta d o m o d e rn o y la
c o n sig u ien te le g a liz a c ió n d e l p o d e r e sta ta l, p ro d u c ié n d o se la su stitu c ió n d e la
v o lu n ta d d e l p rín c ip e p o r e l im p e rio d e la le y . A m b o s e le m e n to s a ú n
p e rm a n e c e n e n la a c tu a lid a d , a u n q u e c o n u n c a rá c te r m u y d istin to a l o rig in a rio ,
p u e s se a p re c ia n n u e v a s te n d e n c ia s e n e l se n o d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o
m e rc a n til, q u e p o n en d e m a n ifie sto q u e la le y e s c a d a v e z m e n o s la p rin c ip a l
fu e n te fo rm a l d e l D e re c h o m e rc a n til y q u e h a n su rg id o n u e v o s p ro ta g o n ista s
ju ríd ic o s, d istin to s a l E sta d o , e n la c re a c ió n d e e ste D e re c h o :
1 ) p o r u n la d o , su c o n stitu c io n a liz a c ió n , e stru c tu rá n d o se e n la d e n o m in a d a
“ C o n stitu c ió n e c o n ó m ic a ” , in te g ra d a por el c o n ju n to de d isp o sic io n e s
fu n d a m e n ta le s o rie n ta d a s a e sta b le c e r lo s p rin c ip io s ju ríd ic o s so b re lo s q u e se
a sie n ta u n ré g im e n e c o n ó m ic o d e te r m in a d o , lo q u e tie n e u n a c la ra in c id e n c ia e n
e l D e re c h o m e rc a n til, c o m o d e re c h o p riv a d o re g u la d o r d e la a c tiv id ad
e m p re s a ria l;
2 ) p o r o tro la d o , a sistim o s a u n fe n ó m e n o d e d e sle g a liz a c ió n a d m in istra tiv a , q u e
p e rm ite la e x iste n c ia d e m u ltitu d d e d isp o sic io n e s re g la m e n ta ria s, d e d istin to
ra n g o y n a tu ra le z a , lo q u e p la n te a u n a a b u n d a n te p ro b le m á tic a , e n o rd e n a lo s
p rin c ip io s d e c o m p e te n cia y d e je ra rq u ía n o rm a tiv a ; y

“ s ig n ific ó e n la e v o lu c ió n d e n u e stro D e re c h o m e rc a n til u n p ro g re s o in fe rio r a l q u e re p re s e n tó

s u p re c e d e n te ” (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n e s d e D e r e c h o m erc a n til, v o l. I, 2 3 ª. e d .,
M a d rid , 2 0 0 0 , p . 3 5 ). Y d e ja v a c ío s le g a le s im p o r ta n te s (p .e j. d e s c u e n to b a n c a rio , a p e rtu ra d e
c ré d ito , c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te y re a s e g u ro ) o u n a e s c a s a r e g u la c ió n e n m a te ria d e
s o c ie d a d e s.
13
P a ra D E C A S T R O si s e v ie s e e n la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s u n a
m a n ife sta c ió n d e lo s u s o s d e l c o m e rc io e n s u fu n c ió n d e c o s tu m b re n o r m a tiv a , s u p o n d ría
a trib u ir a lo s e m p re s a rio s u n p riv ile g ia d o p o d e r n o r m a tiv o , c o n g ra v e s u b v e rs ió n d e la
o rg a n iz a c ió n p o lític o -ju ríd ic a (D E C A S T R O , F ., L a s c o n d ic io n es g e n e r a le s d e lo s c o n tra to s y
la efic a c ia d e la s le y e s, M a d rid , 1 9 7 5 , p . 2 4 ).
 35

3 ) p o r ú ltim o , su in te rn a c io n a liz a c ió n , q u e se p la s m a e n la c o n fo rm a c ió n d e u n
D e re c h o d e l c o m e rc io in te rn a c io n a l, e n e l q u e e je rc e n u n p a p e l d e sta c a d o la s
e m p re s a s m u ltin a c io n a le s, y que e stá co m p u e sto por d isp o s ic io n e s e
in stitu c io n e s in te rn a c io n a le s q u e d e ja n su im p ro n ta e n e l m is m o D e re c h o
e sta ta l.

R e sp e c to a lo s u s o s d e l c o m e rc io , e l h e c h o d e q u e e l c o d ific a d o r m e rc a n til
lo s re c o n o z c a c o m o se g u n d a fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til, y n o se h a b le d e
c o stu m b re , su p o n e la c o n firm a c ió n d e l c a rá c te r e sp e c ia l d e l D e re c h o m e rc a n til,
a se n ta d o so b re u n a la rg a tra d ic ió n ju ríd ic a . E sta a p re c ia c ió n ju ríd ic a e s
ra tific a d a p o ste rio rm e n te c o n la p ro m u lg a c ió n d e l C ó d ig o C iv il, c a si c u a tro
a ñ o s d e sp u é s d e la a p ro b a c ió n d e l C ó d ig o d e C o m e rc io , cu a n d o sí se a lu d e a la
c o stu m b re , m a n te n ié n d o se e sta d e n o m in a c ió n d e u so s d e l co m e rc io e n e ste
c u e rp o le g a l, h a sta n u e stro s d ía s.

E n c u a n to a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d el d e re c h o 1 4 , e n e l á m b ito ju ríd ic o

m e rc a n til, é sto s so n d e fin id o s por U R ÍA co m o “ a q u e llo s p o stu la d o s
in fo rm a d o re s d e l o rd e n a m ie n to m e rc a n til q u e se in d u c e n d e la s n o rm a s
p o sitiv a s in te g ra n te s d e l m is m o ” ; y a firm a su e s c a sa a p lic a b ilid a d d e n tro d e u n
siste m a c o m o e l m e rc a n til, d e b a s e co d ific a d a , q u e d isp o n e d e u n c o n ju n to
c o m p le to d e le y e s c o h e ren te s y siste m á tic a s, d a d a su c o n sid e ra c ió n le g a l d e
fu e n te su b sid ia ria , y a q u e só lo e n tra rá n e n ju e g o “ e n d efe c to d e le y o d e
c o stu m b re ” (u so ), se g ú n d e c la ra e l a rt. 1 .4 C C 1 5 . S in e m b a rg o , e n te n d e m o s, e sta
p o sic ió n , re fe rid a a la fu n c ió n d e su b sid ia rid ad d e lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l
D e re c h o m e rc a n til, c o m o fu e n te a u tó n o m a (fu n c ió n q u e se re c o n o c e d e fo rm a
g e n e ra l e n e l a rt. 1 .4 C C ), h a y q u e m a tiz a rla :
14
P e s e a la ro tu n d id a d c o n la q u e s e e x p re s a e l le g is la d o r e n e l a rt. 1 .1 C C , h a y a u to re s , c o m o
R U IZ V A D IL L O , q u e n ie g a n q u e lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o p u e d a n s e r fu e n te s d e l
D e re c h o , “ p o r q u e d e e llo s n o p u e d e d e cirs e q u e d e riv e n d e n in g ú n ó rg a n o , s a lv o q u e s e e n tie n d a
q u e s e id e n tific a n c o n e l p o d e r c re a d o r d e l J u e z ” , y le s re c o n o c e u n m e ro v a lo r in s tru m e n ta l,
c o m o m e d io s d e in te rp re ta c ió n o d e s c u b rim ie n to d e la s v e rd a d e ra s fu e n te s d e l D e re c h o , q u e s o n
la le y y la c o s tu m b re (R U IZ V A D IL L O , E ., « A lg u n a s id e a s s o b r e e l v a lo r y s ig n ific a c ió n d e la s
fu e n te s d e l D e re c h o e n e l n u e v o títu lo p re lim in a r d e l C ó d ig o c iv il » , e n A D C , t. X X X -F a s c . 1 ,
1 9 7 7 , p . 7 0 ).
15
U R ÍA , R ., D e re c h o M e rc a n til, c it., p . 2 3 .
36

1) E n e fe c to , n o h a y q u e o lv id a r q u e , p e se a la o m isió n d e l co d ific a d o r
m e rc a n til a u n a e v e n tu a l a d m isió n d e la su b sid ia rid a d d e lo s p rin c ip io s
g e n e ra le s d e l D e re c h o m e rc a n til, u n a b u e n a p a rte d e e ste D e re c h o e sp e c ia l e stá
a se n ta d o e n la m a te ria c o n tra c tu a l, la c u a l se in sp ira e n e l p rin c ip io d e lib e rta d
c o n tra c tu a l y e n e l p rin c ip io d e b u e n a fe n e g o c ia l (é ste e stá co n te m p la d o
e x p re sa m e n te e n e l a rt. 5 7 C C o .); re c o g ié n d o se , ta m b ié n , e n la m is m a
E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io u n g ra n n ú m e ro d e p rin c ip io s
so b re lo s q u e se c o n stru yó e l D e re c h o m e rc a n til c o d ific a d o 1 6 .
2) A sim is m o , ta m p o c o se p u e d e p re s c in d ir d e l c a rá c te r in fo rm a d o r d e lo s
p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o , e n to d o c a so , a u n q u e n o se a p liq u e n ; ta l e s e l
se n tid o d e la e x p re s ió n “ (...) sin p e rju ic io d e s u c a rá c te r in fo rm a d o r d e l
o rd e n a m ie n to ju r íd ic o ” 1 7 , c a rá c te r re c o n o c id o g e n é r ic a m e n te , ta m b ié n , en e l
a rt. 1 .4 C C , ju n to a la re fe rid a fu n c ió n d e su b sid ia rid a d 1 8 . E ste c a rá c te r
in fo rm a d o r se p o stu la ig u a lm e n te d e lo s p rin c ip io s g e n e ra le s e sp e c ífic o s d e l
D e re c h o m e rc a n til, p e se a su e sc a s a a p lic a b ilid a d 1 9 .

F in a lm e n te , la ju risp ru d e n c ia e s e x c lu id a d e l siste m a d e fu e n te s d e l
D e re c h o (a rt. 1 .1 C C ), p u e s n o se a c e p ta q u e te n g a ta l c a rá c te r; lim itá n d o se la

16
A sí, e n tre o tro s, a d e m á s d e lo s p rin c ip io s d e lib e r ta d c o n tr a c tu a l y d e b u e n a fe n e g o c ia l, lo s
p rin c ip io s d e lib e rta d p ro f e s io n a l, d e lib e rta d d e in d u stria , d e lib e rta d c o m e rc ia l y d e lib e rta d d e
a s o c ia c ió n m e r c a n til; e l p rin c ip io d e ju s tic ia y e q u id a d ; la p ro te c c ió n a lo s d e re c h o s d e te rc e ro ;
a s í c o m o lo s p rin c ip io s g e n e ra le s s o b re la e x ig ib ilid a d d e la s o b lig a c io n e s y la m o r o s id a d d e l
d e u d o r c o n s ig n a d o s e n e l títu lo d e lo s c o n tra to s ; y d iv e r s o s p rin c ip io s e s p e c ífic o s d e c a d a tip o
c o n tra c tu al.
17
O b s é rv e s e q u e e s te p re c e p to , a d ife re n c ia d e l te n o r d e l a rt. 1 .1 C C , n o h a c e m e n c ió n ex p re s a
a l “ o rd e n a m ie n to ju ríd ico e s p a ñ o l” . D e lo q u e s e in fie re , p o r ta n to , q u e , d e l e x a m e n q u e h e m o s
re a liz a d o p o c a s lín e a s a trá s, e n e l a rt. 1 .4 C C s o lo s e h a c e a lu sió n a l sis te m a ju ríd ic o , y n o a la
o rg a n iz a c ió n ju ríd ic o -p o lític a , e n lo q u e re s p e c ta al c a rá c te r in fo rm a d o r d e lo s p rin c ip io s
g e n e ra le s d e l D e re c h o .
18
E ste in cis o s o b re e l c a rá c te r in f o r m a d o r d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o s e a ñ a d e a l c o n te n id o d e
fu e n te s u b s id ia ria e n d e fe c to d e le y y c o s tu m b re q u e s e r e c o n o c ía e n e l a n tig u o a rt. 6 C C .
19
E l s ile n c io d e l a rt. 2 C C o . p la n te a la c u e s tió n d e si e ste c a rá c te r in fo r m a d o r ta m b ié n re s u lta
a p lic a b le e n e l á m b ito p ro p io d el D e re c h o m e rc a n til.
D e lo e x p re s a d o , c o n c a rá c te r g e n e ra l, en e l a rt. 1 .4 C C , s e d e s p re n d e q u e e s te p re c e p to d e l
D e re c h o c o m ú n n o im p id e la e x is ten c ia d e p rin c ip io s p a rtic u la r e s d e u n d e te rm in a d o s e c to r
ju ríd ic o (v id . S Á N C H E Z A N D R É S , A ., « E n to rn o a l c o n c e p to , e v o lu c ió n y fu e n te s d e l D e re c h o
b u r s á til e n e l s iste m a ju ríd ic o e s p a ñ o l » , e n R D M , n ú m . 1 5 5 , 1 9 8 0 , p . 4 6 ), s in o to d o lo c o n tra rio ,
q u e lo p o s ib ilita , y a q u e e l c a rá c te r in fo r m a d o r e stá re fe rid o a l “ o rd en a m ie n to ju ríd ic o ” e n su
to ta lid a d , q u e , c o m o h e m o s v is to , e n su sig n ific a c ió n e s tric ta m e n te ju ríd ic a , h a c e a lu s ió n a la s
d istin ta s r a m a s j u ríd ic a s q u e lo in te g r a n . Y , n o e x istie n d o n in g u n a n o rm a a l re s p e c to e n e l
C ó d ig o d e C o m e rc io , s e d e s p re n d e q u e la re sp u e s ta h a d e s e r a f irm a tiv a .
 37

fu n c ió n d e lo s Ju e c e s y T rib u n a le s, n o a la c re a c ió n d e l D e re c h o , sin o a ju z g a r y
h a c e r eje c u ta r lo ju zg a d o , c o m o se c o n sa g ra e n e l a rt. 1 1 7 .3 C E . N o o b sta n te , en
e l a rt. 1 .6 C C se le re c o n o c e la im p o rta n te fu n c ió n d e co m p le m e n to d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o c o n la d o c trin a q u e , d e m o d o re ite ra d o , e sta b le z c a e l
T rib u n a l S u p re m o a l in te rp re ta r y a p lic a r la le y, la c o stu m b re y lo s p rin c ip io s
g e n e ra le s d e l D e re c h o 2 0 ; e ste p re c e p to ta m b ié n e stá e n c u a d ra d o e n e l C a p ítu lo I
d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, e n m a te ria d e fu e n te s d e l D e re c h o , p o r
lo q u e re su lta ig u a lm e n te a p lic a b le e n e l D e re c h o m e rc a n til, e n v irtu d d e lo
a firm a d o c o n a n te rio rid a d , e n to rn o a l c a rá c te r g e n e ra l y b á sic o d e d ic h o
C a p ítu lo I, a sí c o m o p o r e l c a rá c te r su p le to rio d e l a rt. 4 .3 C C .

20
C o n a n ter io rid a d a la re fo rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, d e 1 9 7 4 , la c o n c e p c ió n
d o m in a n te e ra la d e l p o s itiv is m o le g a lista , q u e s e tra d u c ía e n la te o ría o b je tiv a d e la ju r isd ic c ió n ,
q u e a trib u y e a é sta la fu n c ió n d e m e ra a c tu a c ió n y tu te la d e l D e r e c h o o b je tiv o . E n la re fo r m a d e l
T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il s e o b s e rv a u n a re la ja c ió n d e l p o s itiv is m o le g a lis ta,
d e sta c á n d o s e la in tro d u c c ió n , p o r p rim e ra v e z , d e la ju risp ru d e n c ia e n e l C a p ítu lo I, d e d ic a d o a
la s F u e n te s d e l D e r e c h o , c o n te m p lá n d o s e n o c o m o fu e n te fo rm a l d e l D e r e c h o , sin o c o m o
c o m p le m e n to d e l o r d e n a m ie n to ju ríd ic o . D e e s ta fo rm a , s e d e s p e j a la in c ó g n ita q u e , h a sta
e n to n c e s, la d o c trin a h a b ía m a n te n id o e n to rn o a la c o n sid e ra c ió n o n o d e la ju ris p ru d e n c ia
c o m o fu en te d e l D e re c h o , a n te e l s ile n c io d e l d e ro g a d o a rt. 6 C C ; e n to rn o a e s ta p o lé m ic a , v id .
L A L A G U N A , J u risp ru d e n c ia y fu e n te s d e l D e re c h o , P a m p lo n a , 1 9 6 9 , p p . 1 1 1 y s s .
P o r tan to , a h o ra s e c o n sid e ra la fu n c ió n d e l J u e z n o c o m o u n a m e ra a p lic a c ió n a u to m á tic a
d e la s n o rm a s ju ríd ic a s, sin o q u e , a d e m á s d e d e s e m p e ñ a r u n a fu n c ió n d e g a ra n tía d e l D e r e c h o
o b j e tiv o (ta n to e n la o b s e rv a n c ia p rá c tic a d e l a s n o r m a s ju ríd ic a s m a te ria le s c o m o a s e g u r a n d o la
v ig e n c ia d e l D e r e c h o ), tie n e re c o n o c id a, ig u a lm e n te , u n a fu n c ió n d e in te g ra c ió n d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o , p u e s a p o rta a lg ú n tip o d e c re a c ió n n o rm a tiv a c u a n d o in d iv id u a liz a e l
D e re c h o e n e l c a s o c o n c re to , c o lm a n d o la p o sib le e x is te n c ia d e la g u n a s ju ríd ic a s. S o b r e e s ta
la b o r in te g ra d o ra d e la le g isla c ió n p o r la ju risd ic c ió n , v id . M O N T E R O A R O C A y O R T E L L S
R A M O S , D e re c h o ju risd ic c io n a l, I, P a rte G e n e r al, B a rc e lo n a , 1 9 8 7 , p p . 1 5 1 y s s .
L a E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la c ita d a re fo rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e l C ó d ig o C iv il e s
ilu s tra tiv a , e n e s te s en tid o : “ A la ju risp ru d e n c ia , sin in c lu ir la e n tr e la s f u e n te s, se le re c o n o c e
la m isió n d e c o m p le m e n ta r el o rd e n a m ien to ju ríd ic o . E n efe c to , la ta re a d e in te rp re ta r y a p lic a r
la s n o r m a s e n c o n ta c to c o n la s re a lid a d e s d e la v id a y d e lo s c o n flicto s d e in te rese s d a lu g a r a
la fo rm u la c ió n p o r e l T rib u n a l S u p re m o d e c riterio s q u e si n o e n tra ñ a n la ela b o ra c ió n d e
n o r m a s e n se n tid o p ro p io y p le n o , c o n tie n e n d e s a r ro llo s sin g u la r m e n te a u to riza d o s y d ig n o s,
c o n su re ite ra c ió n d e a d q u irir c ie rta tr a s c e n d e n c ia n o r m a tiv a ” . D E L A V E G A B E N A Y A S
e n tie n d e, e n to rn o a la e x p r e s ió n “ c ie rta tra sc e n d e n c ia ” : “ M á s s e re fie r e a la c u a lid a d q u e a la
c a n tid a d , e s d e c ir, q u e s u e fic a c ia n o rm a tiv a e s o tra q u e la d e la s o tr a s fu e n te s fo rm a le s y
le g a le s. Y p o r e s o , p o rq u e tie n e u n a c ie rta tra n s c e n d e n c ia n o r m a tiv a , e s d e c ir, p o r o p e ra r s u s
d e c is io n e s c o n fu e rz a d e o b lig a r (ig u a l a n o rm a ) in c lu y e e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r a la
J u risp ru d e n c ia , c o m o c o m p le m e n to d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o , a l la d o d e la s fu e n te s fo rm a le s,
d istin ta , p e ro fu e n te e n d e fin itiv a ” (D E L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a d o c trin a d e la s f u e n te s
d e l D e re c h o e n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il (a rtíc u lo s 1 º. y 2 º.)» , e n R D P ro c.,
n ú m . 1 , 1 9 7 5 , p . 2 4 4 ).
38

2 º . A sim is m o , en e l D e re c h o m e rc a n til e sp a ñ o l ta m p o c o e x iste u n a je ra rq u ía

d e fu en te s d istin ta d e la e sta b le c id a en e l D e re c h o c o m ú n (e n v irtu d d e l
a rt. 2 C C o ., p rim e ro se a p lic a la le y m e rc a n til, y d e sp u é s, la c o stu m b re
m e rc a n til) 2 1 .
E n re a lid a d , ta n to e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io co m o e n e l C ó d ig o C iv il se
e sta b le c e u n ré g im e n d e je ra rq u ía d e fu e n te s, q u e p o d ría m o s d e n o m in a r, p o r
e x c lu sió n 2 2 , ya que la té c n ic a ju ríd ic a u tiliz a d a , a se n ta d a so b re una
p re p o n d e ra n c ia d e la le y so b re la s d e m á s fu e n te s d e l D e re c h o , se fo rm u la c o n e l
o b je tiv o c la ro d e e v ita r u n a e v e n tu a l c o lisió n d e fu e n te s ju ríd ic a s; sin e m b a rg o ,
u n a n á lisis m á s p ro fu n d o d e e ste te m a , c o m o v e re m o s e n e l a p . II.-G .-, c u a n d o
e x a m in e m o s la s re la c io n e s e n tre la c o stu m b re y la le y, n o s p e rm ite c o m p ro b a r
q u e e s p o sib le la c o e x iste n c ia p a c ífic a d e d ic h a s fu e n te s 2 3 . L o s p ro b le m a s
d e riv a d o s p o r u n a e v e n tu a l c o lisió n d e fu e n te s ju ríd ic a s d e b e n se r a n a liz a d o s e n
su ju sta m e d id a , p u e s, c o m o ta m b ié n v e re m o s e n e l m e n c io n a d o a p . II.-G .-,
e x iste n m e c a n is m o s ju ríd ic o s q u e e v itan e fe c to s in d e se a d o s, se g ú n e l tip o d e
c o stu m b re d e q u e se tra te .
E n e l á m b ito d e l D e re c h o c o m ú n , la je ra rq u ía n o rm a tiv a se e x p re sa e n e l
a rt. 1 .2 C C , e n c u y a v irtu d “ c a re c e r á n d e v a lid e z la s d is p o sic io n e s q u e
c o n tr a d ig a n o tr a d e r a n g o s u p e rio r ” . E l te n o r d e l te x to p la n te a la c u e stió n d e l
a lc a n c e d e la n o rm a , e sto e s si c o m p re n d e e l o rd e n d e p re la c ió n d e fu e n te s y/o la

21
L a p é r d id a d e a u to n o m ía d e l D e re c h o m e rc a n til re sp o n d e ta m b ié n a c o n d ic io n a n te s
h istó ric o s, m o tiv a d o s , n o e n e l a g o ta m ie n to d e s u s fu e n te s d e c re a c ió n tra d ic io n a le s, s in o p o r la
m is m a e s ta ta liz a c ió n d e l D e re c h o , n e c e s ita d o d e u n ific a c ió n , e n u n le n to p ro c e s o d e in te g ra c ió n
d e to d o s lo s o rd e n a m ie n to s a u tó n o m o s e n e l e sta ta l.
D e f o rm a q u e s e p a s a d e u n o rd e n a m ie n to a u tó n o m o m e d ie v a l a u n D e re c h o e sp e cia l
c o d ific a d o (C O R T É S D O M ÍN G U E Z , L . F ., « R e fle x io n e s s o b re la s fu e n te s d e l D e re c h o
m e rc a n til» , e n R D M , n ú m . 1 5 7 -1 5 8 , 1 9 8 0 , p . 4 9 3 ), c o n s ta tá n d o s e q u e lo s m o d e rn o s c ó d ig o s d e
c o m e rc io n o c o n s a g ra n u n D e re c h o n u e v o , sin o q u e e s e l m is m o D e r e c h o c o n su e tu d in a rio ,
p ro g r e s iv a m e n te e sta ta liz a d o , e n e l q u e la L e y o c u p a u n a p o s ic ió n p re p o n d e ra n te e n e l sis te m a
d e fu e n te s.
22
A sí, c u a n d o e n e l a rt. 2 C C o . s e d is p o n e q u e “ lo s a c to s d e c o m e rc io (...) se re g irá n p o r la s
d isp o sic io n e s c o n te n id a s e n é l; e n s u d e f e c to , p o r lo s u so s d el c o m e rc io (...)” .
Ig u a lm e n te, c u a n d o e l a rt. 1 .3 C C e sta b le c e q u e “ la c o stu m b re só lo re g irá e n d e fe c to d e le y
a p lic a b le (...)” ; o , a c o n tin u a c ió n , c u a n d o e n e l a rt. 1 .4 C C s e d ic e q u e “ lo s p rin c ip io s g e n e ra le s
d e l d e re c h o se a p lic a rá n e n d e f e c to d e ley o c o stu m b re (...)” .
23
E ste p o s tu la d o e s m á s e v id e n te tra tá n d o s e d e p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e r e c h o , q u e , a s u
fu n c ió n su b sid ia ria d e fu e n te d e l D e re c h o , “ e n d e fe c to d e ley o c o stu m b re ” , s e a ñ a d e ta m b ié n
o tra fu n c ió n in te g ra d o ra d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o , p u e s in s p ira n e l m is m o ( c a rá c te r
in fo r m a d o r ).
 39

je ra rq u ía in te rn a d e la s le ye s; e l se n tid o m á s c o rre c to h a d e se r e l d e a m b o s, p o r
d o s ra z o n e s:
1 ) E l P re á m b u lo d e la E x p o sic ió n d e M o tiv o s c o n te n id a e n e l D e c re to
1 8 3 6 /1 9 7 4 , d e 3 1 d e m a y o , e n c u y a v irtu d se s a n c io n a e l te x to a rtic u la d o d e l
T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, n o lo a c la ra su fic ie n te m e n te 2 4 .
2 ) E n e l a n tig u o a rt. 5 C C c o m p re n d ía a m b o s se n tid o s, a l e sta b le c e r: “ L a s le y e s
só lo se d e r o g a n p o r o tr a s le y e s p o ste r io r e s y n o p r e v a le c e rá n c o n tr a su
o b s e r v a n c ia e l d e s u s o , n i la c o stu m b re o la p rá c tic a e n c o n tra r io ” . T ra s la
re fo rm a d e 1 9 7 4 , só lo se co n se rv a e l p rim e r in c iso e n e l a rt. 2 .2 C C (“ L a s le y e s
só lo se d e r o g a n p o r o tra s p o s te rio r e s ” ); p e ro , su re la c ió n c o n e l a rt. 1 .7 C C , q u e
o rd e n a a Ju e c e s y T rib u n a le s d e a te n e rs e “ a l s is te m a d e fu e n te s e sta b le c id o ” ,
p e rm ite m a n te n e r la p o sic ió n in ic ia l.
P o r o tra p a rte , p o d e m o s a p re c ia r q u e la fo rm u la c ió n té c n ic a d e l ré g im e n
je rá rq u ico d e fu e n te s e n a m b o s c u e rp o s le g a le s e s d ife re n te . A sí, e l C ó d ig o d e
C o m e rc io d e d ic a e x p re s a m e n te , a ta l fin , u n ú n ico p re c e p to , e l a rt. 2 C C o . E n
c a m b io , e n el C ó d ig o C iv il, la je ra rq u ía d e fu en te s se d e d u c e p o r la re la c ió n d e
lo s a p s. 3 y 4 d e l a rt. 1 , d e d ic a d o s, re sp e c tiv a m e n te , a l d e sa rro llo d e lo s
re q u isito s d e v a lid e z d e la c o stu m b re y a l re c o n o c im ie n to d e la fu n c ió n
su b sid ia ria y d e l c a rá c te r in fo rm a d o r d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o d e lo s p rin c ip io s
g e n e ra le s d e l D e re c h o ; p e s e a to d o , e s p o sib le in d u c ir, ta m b ié n , u n a c ie rta
je ra rq u ía d e fu e n te s d e l D e re c h o e n e l m is m o a rt. 1 .1 C C , e n e l o rd e n e n e l q u e
e stá n e x p re sa d a s.

D e sc a rta d a , p o r tan to , la e x iste n c ia d e e sp e c ia lid a d a lg u n a d e l D e re c h o

m e rc a n til e n c u a n to a la n a tu ra le z a y la je ra rq u ía d e la s fu e n te s, se p u e d e
a firm a r q u e la e sp e c ia lid a d d e l D e re c h o m e rc a n til e n m a te ria d e fu e n te s
ju ríd ic a s, c o m o te n d re m o s o c a sió n d e c o m p ro b a r, c o n siste e n q u e e l u so d e
c o m e rc io , a l te n o r d e l a rt. 2 C C o ., se ap lic a , en d e fe c to d e le y m e rc a n til ( y a se a

24
E n é l, s e e x p o n e q u e “ la p rim a c ía d e la le y re su lta ta n to d e su p ro cla m a d o v a lo r d e fu e n te
d e p rim e r g ra d o c o m o d e la d e c la r a d a falta d e v a lid e z d e la s d isp o sic io n e s d e ra n g o in fe rio r
c o n tra d ic to ria s c o n o tra s d e ra n g o su p e rio r ” . D e fo rm a q u e p u e d e re fe rirs e ta n to a la c o s tu m b re
o lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o , c o m o a l c o n ju n to d e d is p o s ic io n e s c o m p re n d id a s e n e l
c o n c e p to la to d e “ le y ” .
40

é sta im p e ra tiv a o d isp o sitiv a ) 2 5 , co n p re fe re n c ia a la s le ye s d isp o sitiv a s d e l

D e re c h o c o m ú n 2 6 . E sta re g la se e x c e p c io n a e n m a te ria c o n tra c tu a l, en v irtu d d e l
a rt. 5 0 C C o ., e n cu yo c a so , e n to d o lo q u e n o se h a lle e x p re sa m e n te e sta b le c id o
e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io o e n L e y e s m e rc a n tile s e sp e c ia le s, se re g irá p o r la s
re g la s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n ; e l sile n c io d e e ste p re c e p to a lo s u so s d e
c o m e rc io p la n te a u n a p o lé m ic a d o c trin a l e n to rn o a la p re v a le n c ia o n o d e é sto s,
ta m b ié n , e n m a te ria c o n tra c tu a l, c o n re sp e c to a l D e re c h o c o m ú n .
P re c isa m e n te , e l u so d e c o m e rc io se c o n te m p la e n e l re fe rid o a rt. 2 C C o .
c o m o fu en te , su b sid ia ria , d e D e re c h o o b je tiv o ; e sto e s, co m o u so s ju ríd ic o s o
n o rm a tiv o s, n o m e ra m e n te in te rp re ta tiv o s 2 7 , y e q u ip a ra d o s a la c o stu m b re , e n
v irtu d e l a rt. 1 .3 C C . A lo s u so s in te rp re ta tiv o s se re fie re e l C ó d ig o d e C o m e rc io
e n e l a rt. 5 7 , c u a n d o a lu d e a l se n tid o “ u s u a l” d e la s p a la b ra s d ic h a s o e sc rita s;
d e fo rm a q u e e sto s u so s c u m p le n u n a fu n ció n in teg ra tiv a d e la v o lu n ta d
c o n tra c tu a l d e la s p a rte s.

D e o tro la d o , la in e x iste n c ia d e u n a n o rm a b á sic a q u e , c o n ra n g o d e le y,

d isc ip lin e u n im p o rta n te se c to r d e la c o n tra ta c ió n m e rc a n til, c o m o e s e l se c to r
b a n c a rio , h a p ro p ic ia d o q u e e l D e re c h o c o n tra c tu a l b a n c a rio a c tu a l se c o n stru y a ,
d e fo rm a in c o h e re n te , so b re la b a s e d e m u ltitu d d e d isp o sic io n e s a d m in istra tiv a s
y d e la u tiliz a c ió n d e la s, lla m a d a s, c o n d ic io n e s g e n e ra le s, in c o rp o ra d a s a lo s
d o c u m e n to s c o n tra c tu a le s q u e la s e n tid a d e s d e c ré d ito p re se n ta n a la firm a d e
su s c lie n te s (c o n tra to s d e ad h e sió n ). E llo ju stific a e l an á lisis d e la s c o stu m b re s y
u so s b a n c a rio s c o m o se g u n d a fu e n te d e e ste D e re c h o m e rc a n til e sp e c ia l, q u e la s
p a rte s in te rv in ie n te s e n u n a re la c ió n ju ríd ico -m e rc a n til, d e c a rá c te r b an c a rio ,

25
L a L e y m e rc a n til, re fe rid a ta n to a l C ó d ig o d e C o m e rc io c o m o a la s le y e s m e rc a n tile s
e s p e c ia le s, e s e n te n d id a , c o n U R Í A , c o m o e l c o n ju n to d e “ d isp o s ic io n e s e m a n a d a s d e l p o d e r
e s ta ta l q u e in te g ra n e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o -m e rc a n til” (U R ÍA , R ., D e re c h o M e r c a n til, c it., p .
1 8 ).
26
E llo n o e s p re d ic a b le re s p e c to a la s le y e s im p e ra tiv a s, y , p o r ta n to , e x istie n d o u n a n o r m a
c iv il im p e ra tiv a , é sta s e a p lic a rá c o n p rio rid a d a lo s u s o s d e c o m e rc io .
27
N o o b s ta n te , la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io , c u a n d o tra ta e l te m a d e la s
“ F u e n te s d e l D e re c h o M e rc a n til” , s e r e fie re s ó lo a lo s u s o s in te rp re ta tiv o s . P e ro h a y q u e te n e r
p re s e n te q u e m a n te n e r e sto s u p o n e re d u c ir e l á m b ito d e a p lic a c ió n d e lo s u s o s d e c o m e r c io a l
o rd e n ju ríd ic o c o n tra c tu al, lo c u a l n o p u e d e d isp o n e rs e e n u n a E x p o s ic ió n d e M o tiv o s , q u e tie n e
u n v a lo r p u ra m e n te p ro g r a m á tic o -in te rp re ta tiv o , n o im p e ra tiv o , c a rá c te r é s te q u e c o rre s p o n d e a
la p a rte s u sta n tiv a d e la L e y .
 41

p u e d e n a le g a r, e n b a s e a l a rt. 2 C C o ., y q u e , p o r re m isió n a l a rt. 1 .3 C C , co m o

D e re c h o c o m ú n , re q u ie re n q u e se a n p ro b a d o s. E n e ste se n tid o , e sta te sis
p re te n d e c o n c re ta r la s c o stu m b re s y u so s b a n c a rio s, c o m o fu e n te s d e l D e re c h o ,
u tiliz á n d o se fu e n te s d e c o n o c im ie n to d o c trin a le s y ju risp ru d e n c ia le s, a sí co m o
la s M e m o ria s d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n co d e E sp a ñ a y d istin to s
im p re so s c o n tra c tu a le s, q u e lo s h a y a n p o d id o re c o g e r. A ta l fin , se a p lic a rá e l
m é to d o té c n ic o -ju ríd ic o , d e se n v o lv ien d o la in v e stig a c ió n c ie n tífic a e n tre s
e ta p a s: la fa s e in te rp re ta tiv a , la fa s e siste m á tic a y la fa s e c rític a .
L a c o n sid e ra c ió n d e lo s u so s b a n c a rio s c o m o u so s d e l c o m e rc io e sp e c ífic o s
d e l se c to r b an c a rio ju stific a la n e c e sid a d d e l e x a m e n p re v io d e lo s u so s d e
c o m e rc io , e n g e n e ra l. L o q u e re a liz a m o s a c o n tin u a c ió n .

II.- T E O R Í A D E L O S U S O S E N E L D E R E C H O M E R C A N T I L .

A .- L O S U S O S D E C O M E R C I O E N E L S I S T E M A D E F U E N T E S D E L
D E R E C H O M E R C A N T IL .

a) E l o rd e n d e p re la c ió n d e fu e n te s.

H em os v isto que la s fu e n te s d e l D e re c h o m e rc a n til n o p re se n ta n

e sp e c ia lid a d e s, e n c u an to a su n a tu ra le z a y je ra rq u ía , re sp e c to a l D e re c h o
c o m ú n 2 8 . S in e m b a rg o , e n e l a rt. 2 C C o . se e sta b le c e u n o rd en d e p re la c ió n
d e te r m in a d o ; p o r lo q u e , c o m o s e ñ a la A L B E R T O B E R C O V IT Z , h a y q u e

28
D e l e x a m e n ín te g ro d el a rt. 1 C C , e n su s d ife re n te s a p a rta d o s, s e d e d u c e q u e , e n e l á m b ito
d e l D e re c h o c o m ú n , s e a p lic a p rim e ro la L e y , a c o n tin u a c ió n la c o s tu m b re y , p o r ú ltim o , lo s
p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o .
42

c o n sid e ra r c u á le s so n lo s e fe c to s q u e ta l o rd e n d e p re la c ió n c o m p o rta y e l
á m b ito d e n tro d e l c u a l e se o rd e n d e p re la c ió n e s a p lic a b le 2 9 .
E sta c u e stió n , d e c im o s, se a b o rd a e n e l a rt. 2 C C o ., q u e d isp o n e : “ L o s a c to s
d e c o m e r c io , se a n o n o c o m e r c ia n te s lo s q u e lo s e je c u te n , y e s té n o n o
e sp e c ific a d o s e n e s te C ó d ig o , s e r e g irá n p o r la s d isp o s ic io n e s c o n te n id a s e n é l;
e n su d e fe c to p o r lo s u s o s d e l c o m e rc io o b s e rv a d o s g e n e r a lm e n te e n c a d a
p la z a ; y , a fa lta d e a m b a s r e g la s , p o r la s d e l D e r e c h o c o m ú n ” 3 0 .
E n e fe c to , e ste p re c e p to , a l re fe rirse a lo s a c to s d e c o m e rc io , e x p o n e d o s
c u e stio n e s, a p a re n te m e n te c o n e x a s e n tre sí, re fe rid a s a la e sp e c ia lid a d o a la
a u to n o m ía d e l D e re c h o m e rc a n til 3 1 , re sp e c to al D e re c h o C o m ú n , c en tra n d o e l
d e b a te e n to rn o a la fo rm u la c ió n o n o d e u n a d o c trin a p ro p ia d e fu e n te s.
A c tu a lm e n te , la d o c trin a m a yo rita ria n ie g a la e x iste n c ia d e fu e n te s m e rc a n tile s
p ro p ia s, ta n to en lo re fe re n te a su n a tu ra le z a co m o a su je ra rq u ía ;
re c o n o c ié n d o se e n e l a rt. 2 C C o ., a l d e c la ra rse la s fu e n te s ju ríd ic o -m e rc a n tile s,
a l D e re c h o m e rc a n til c o m o u n D e re c h o e sp e c ia l, a u n q u e e n tre lo s a u to re s se
v a lo ra d e f o rm a h e te ro g é n e a a l p a p e l q u e d e se m p e ñ a e l D e re c h o c o m ú n e n e l
29
B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., A p u n te s d e D e re c h o M e rca n til: D e re c h o M e rc a n til,
D e re c h o d e la C o m p e te n c ia y P ro p ie d a d In d u stria l, 2 ª. e d ., E lc a n o , 2 0 0 1 , p . 1 0 5 .
30
E ste p re c e p to e s n o v e d o s o re sp e c to a l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 , q u e d e s c o n o c ía d e u n a
n o r m a p a r e c id a , e l c u a l e s ta b le c ía e n e l a rt. 2 3 4 q u e lo s a c to s m e rc a n tile s s e r e g iría n e n p rim e r
lu g a r, “ p o r la s d isp o sic io n e s d el d e re c h o co m ú n c o n la s m o d ific a c io n e s q u e e sta b le c e la le y
e sp e cia l d e l c o m e rc io , y e n se g u n d o lu g a r, p o r el u so c o m ú n o p rá c tic a o b se rv a d a e n e l
c o m e rc io ” . E s ta n o rm a re fle ja la m a n ife s ta c ió n c o n te n id a e n la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e l
C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 8 5 v ig e n te , d e q u e e n e l a n te rio r C ó d ig o d e C o m e r c io s e c o n s id e ra b a
a l D e re c h o M e rc a n til c o m o u n D e re c h o e x c e p c io n a l.
P o r ta n to , e l c a m b io d e c rite rio e s su sta n c ia l, p u e s e l n u e v o C ó d ig o d e C o m e rc io p ro c la m a
a l D e re c h o M e rc a n til c o m o D e re c h o p ro p io ; re c o n o c ie n d o a l D e re c h o (c iv il) c o m ú n m e ra m e n te
s u c a r á c te r s u p le to rio re s p e c to a la m a te ria m e rc a n til. E s, p re c is a m e n te , la in s u fic ie n c ia d e l
D e re c h o c o m ú n p a ra re g u la r el D e re c h o m e rc a n til c o m o D e re c h o e s p e c ial, re g u la d o r d e lo s
a c to s d e c o m e rc io , lo q u e ju stific a e ste c a m b io d e o rie n ta c ió n le g a l.
31
S in e m b a rg o , S Á N C H E Z C A L E R O o p in a q u e : “ F re n te a la p re la c ió n g e n e ra l d e fu e n te s
e s ta b le c id a s p o r e l C ó d ig o c iv il (le y , c o s tu m b re y p rin c ip io s g e n e r a le s ), e n la s re la c io n e s
m e rc a n tile s p re v a le c e la c o s tu m b re o e l u s o m e rc a n til s o b re la le y c o m ú n . E sta p e c u lia rid a d h a
q u e rid o u n irs e a la e sp e c ialid a d o , s e g ú n o tro s, a la a u to n o m ía d e l D e re c h o m e rc a n til. M a s
c re e m o s q u e é sta s s o n c u e stio n e s q u e , a u n q u e m a n tien e n u n a cie rta re la c ió n e n tre sí, s o n
in d e p e n d ie n te s ” , p u e s e l a rt. 2 C C o ., q u e p a rte d e l C ó d ig o a le m á n d e 1 8 6 1 , “ s e d e b e ta n to a q u e
e l le g is la d o r fu e c o n s c ie n te d e la im p o rta n c ia tra d ic io n a l d e la s c o s tu m b r e s m e rc a n tile s c o m o a l
re c o n o c im ie n to d e la d e ficie n c ia d e su lab o r e n la re d a c c ió n d e la s le y e s e n e l c a m p o d e l
D e re c h o p riv a d o (c iv il o m e rc a n til)” . Y a ñ a d e q u e e s ta n o r m a d e s a p a re c e rá , c o m o s u c e d e e n
a lg u n o s p a ís e s (v .g r., S u iz a e Ita lia ) c u a n d o la fo rm u la ció n le g is la tiv a d e l D e re c h o p riv a d o (c iv il
o m e rc a n til) s e p e rfe c c io n e , su b s is tie n d o e l D e re c h o m e rc a n til (a u n a p e s a r d e q u e , a d e m á s , é s te
p ie rd a la a u to n o m ía le g isla tiv a p o r d e s a p a re c e r e l C ó d ig o d e c o m e rc io ) (S Á N C H E Z C A L E R O ,
F ., In stitu c io n es..., c it., p . 3 3 ).
 43

á m b ito ju ríd ic o -m e rc a n til, si b ie n es p o sib le e n c o n tra r dos c o rrie n te s

d o c trin a le s:
1 ) U n a d e e lla s, in c id e e n q u e la e x p re sió n “ a fa lta d e a m b a s re g la s ” , c o n te n id a
e n e l a rt. 2 C C o ., e sta b le c e la p re v a le n c ia d e l D e re c h o m e rc a n til (in te g ra d o p o r
la L e y m e rc a n til y lo s u so s d e c o m e rc io , en te n d id o s é sto s co m o c o stu m b re s
m e rc a n tile s) so b re e l D e re c h o c o m ú n en e l á m b ito m a te ria l q u e le e s p ro p io , y
q u e se fo rm u la d o g m á tic a m e n te e n la re g la le x s p e c ia lis d e r o g a t g e n e r a lis 3 2 .
2 ) O tro g ru p o d e a u to re s d e sta c a q u e e l a rt. 2 C C o . in sta u ra u n a p re la c ió n d e
fu e n te s d e te r m in a d a , d e fo rm a q u e e n la re g u la c ió n d e la m a te ria m e rc a n til se
a p lic a e n p rim e r lu g a r la le y m e rc a n til 3 3 , y , d e sp u é s, e l u so d e c o m e rc io
o b se rv a d o g e n e ra lm e n te e n c a d a p la z a ; y , só lo “ a fa lta d e a m b a s r e g la s ” ,
re g irá n la s (re g la s) p ro p ia s d e l D e re c h o c o m ú n 3 4 . E llo rep re s e n ta , d ic e n , u n a

32
A e ste re s p e c to , O L IV E N C IA c o n s id e r a q u e : “ L a a s p ira c ió n a u n a d o c trin a d e la s fu e n te s
p ro p ia s d e l D e re c h o m e r c a n til fu e u n a p o s tu ra e x p re s iv a d e lo s p ro n u n c ia m ie n to s a u to n o m is ta s
q u e p r e te n d ía n la in d ep e n d e n c ia d e é s te fre n te a l c o m ú n . P e ro n o e x is te n , e n re a lid a d , n i fu e n te s
p ro p ia s d e l D e r e c h o m e rc a n til n i u n a je ra rq u ía d e la s fu e n te s d is tin ta d e la e s ta b le c id a e n e l
D e re c h o c o m ú n . E l a rt. 2 ° . C C o . n o in tro d u c e u n a d o c trin a d e fu e n te s, s in o q u e tra ta d e u n te m a
d istin to : la p rim a c ía d e l D e re c h o e s p e c ia l re sp e c to d e l c o m ú n en la re g u la c ió n d e la m a te ria
m e rc a n til.” Y , añ a d e , “ s e tr a ta , p u e s , d e u n a j e r a rq u ía d e o rd e n a m ie n to s, c o n fo rm e a la c u a l e l
e s p e c ia l p re c e d e a l c o m ú n . L a a p lic a c ió n p re fe re n te d e l D e re c h o m e rc a n til n o a lte r a e l ré g im e n
c o m ú n d e la s fu e n te s: la le y m e r c a n til p re c e d e a la c o s tu m b re (“ u s o s m e r c a n tile s ” )”
(O L IV E N C IA R U IZ , M ., « L a s fu en te s...» , c it., p . 4 6 ).
E n e sta m is m a lín e a , R O D R ÍG U E Z D E Q U IÑ O N E S Y T O R R E S e n tie n d e q u e : “ E l a rt. 2
C C o . n o p u e d e in te rp r e ta rs e , e n c o n s e c u e n cia , c o m o c o n tin e n te d e u n a d o c trin a p ro p ia d e
fu e n te s, s in o c o m o n o rm a d irig id a a r a tific a r la p rim a c ía d e a p lic a c ió n d e l D e re c h o e s p e c ia l
s o b r e la m a te ria q u e le e s p ro p ia . E l p ro b le m a e s, p u e s, n o e l d e la je ra rq u ía d e fu e n te s, s in o e l
d e la je ra rq u ía d e c o n ju n to s n o rm a tiv o s , d e d is c ip lin a s ju ríd ic a s : e l D e re c h o m e rc a n til, c o m o
D e re c h o e s p e c ia l d e la m a te ria m e rc a n til, e s d e a p lic a c ió n p rio rita ria e n e s a m a te ria , y s e
m a n ifie s ta a tra v é s d e la s fu e n te s fo rm a le s e sta b le c id a s c o n c a rá c te r g e n e ra l: la le y y la
c o s tu m b r e; e l D e re c h o c iv il, c o m o D e re c h o c o m ú n , s e a p lic a rá a la m a te ria m e r c a n til e n d e fe c to
d e d isp o s ic io n e s e sp e c ia le s p a ra e s a m a te ria ” (R O D R ÍG U E Z D E Q U IÑ O N E S Y D E T O R R E S ,
A ., « F u e n te s d e l D e re c h o M e rc a n til» , e n L ec c io n e s d e D e re c h o M e r ca n til (c o o rd . p o r J IM É N E Z
S Á N C H E Z , G . J .), 8 ª. e d ., M a d rid , 2 0 0 3 , p . 5 0 ).
33
E n tié n d a s e p o r L e y m e rc a n til ta n to a l p ro p io C ó d ig o d e C o m e rc io c o m o a la s le y e s
m e rc a n tile s e s p e c ia le s.
34
L a a p lic a c ió n d e l D e re c h o c o m ú n e n u n a m a te ria m e rc a n til d e te rm in a q u e rija a q u í la
je ra rq u ía d e fu e n te s d e l d e re c h o (c o m ú n ), e sta b le c id a e n e l a rt. 1 C C (le y , c o s tu m b r e y
p rin c ip io s g e n e ra le s d el D e re c h o ). P e ro , d a d a la e s p e c ia lid a d e sta b le c id a e n e l á m b ito m e rc a n t il
p o r e l a rt. 2 C C o . [c o n la s p re c isio n e s q u e h a re m o s e n e l a p . II. -A .-a )], d e s p u é s d e la le y
m e rc a n til y d e la le y (c iv il) c o m ú n im p e ra tiv a y d e lo s u s o s d e c o m e rc io (c o n la o b s e rv a c ió n d e
q u e é s to s n o p u e d e n s e r c o n tra rio s a n in g u n a le y im p e ra tiv a, s e a c o m ú n o e s p e c ia l), s e a p lic a ría n
la le y c o m ú n d isp o s itiv a , la c o s tu m b re c o m ú n y lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e r e c h o c o m ú n
(vid . a p . II.-G .-, en e l te m a d e la su b o rd in a c ió n d e la c o s tu m b re a la L e y , y d e la c u e stió n d e la
p o s ib le a p lic a c ió n p re fe re n te d e la s c o s tu m b re s y d e lo s u s o s ju ríd ic o s a la le y d isp o s itiv a ).
44

e sp e c ia lid a d e n n u e s tro D e re c h o m e rc a n til, re sp e c to a la te o ría g en e ra l d e

fu e n te s, q u e d ic h o se c to r h a q u e rid o v in c u la r a la e sp e c ia lid a d d e l D e re c h o
m e rc a n til 3 5 .
P o r n u e stra p a rte , p a rtim o s d e la co n sid e ra c ió n q u e h ic im o s an te rio rm e n te
d e q u e e n e l a rt. 2 C C o . se c o n c re ta n e n e l á m b ito m e rc a n til d o s c u e stio n e s
re le v a n te s: 1 ) p o r u n la d o , la s fu en te s d e l D e re c h o m e rc a n til, q u e so n la s
m is m a s q u e e n e l re sto d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o e sp a ñ o l; y 2 ) a sí c o m o la
fu n c ió n d e su p le to rie d a d d e l D e re c h o c o m ú n , id e n tific a d o é ste c o n e l D e re c h o
P riv a d o g e n e ra l c o n te n id o e n e l C ó d ig o C iv il. P o r e llo , e stim a m o s, e m p e ro , q u e
m a n te n e r p o stu ra s e x clu y e n te s e n tre sí, to m a n d o p a rtid o p o r u n a u o tra
c o n sid e ra c ió n d o c trin a l, n o b en e fic ia a l p ro p io D e re c h o m e rc a n til, ya q u e e llo
su p o n e re a liz a r u n a in te rp re ta c ió n p a rc ia l e in c o m p le ta d e l a rt. 2 C C o ., e n
m a te ria d e a c to s d e c o m e r c io , q u e se c o n fig u ra n c o m o o b je to d e reg u la c ió n
e sp e c ífic a . E sta in te rp re ta c ió n d e l a rt. 2 C C o . e s n e u tra l, d e fo rm a q u e la
p ro c la m a d a a u to n o m ía o e sp e c ia lid a d d e l D e re c h o M e rc a n til re sp e c to d e l
D e re c h o C o m ú n re su lta ro b u ste c id a , sin m e n o sc a b o d e la su p le to ried a d d e e ste
D e re c h o . A m b o s d a to s ju stific a n la p re v a le n cia d e lo s u so s d e c o m e rc io so b re e l
D e re c h o C o m ú n 3 6 ; p e ro la a lu sió n a é l e n e l a rt. 2 C C o . n o sig n ific a q u e s e
e sta b le z c a c o m o fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til.

E n c u a lq u ie r c a so , la fo rm u la c ió n d e la s fu e n te s m e rc a n tile s re a liz a d a e n e l
a rt. 2 C C o ., e stá so m e tid a a m a tiz a c io n e s, e n n u e stro s d ía s:

R e c o n o c ié n d o s e , a s im is m o , e l v a lo r d e lo s tra ta d o s in te rn a c io n a le s, d e a p lic a c ió n d ire c ta

c u a n d o fo rm a n p a rte d e l o rd e n a m ie n to in te rn o m e d ia n te s u p u b lic a c ió n ín te g ra e n e l B O E , y e l
d e la ju risp ru d e n c ia c o m o c o m p le m e n to d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o .
35
A s í, p a ra S Á N C H E Z C A L E R O : “ E x iste u n a e sp e c ia lid a d e n n u e s tro o rd e n a m ie n to q u e h a c e
q u e n o s o c u p e m o s d e la s fu e n te s d el D e re c h o m e rc a n til, y e s q u e a la s re la c io n e s m e rc a n tile s s e
a p lic a e n p rim e r té rm in o la le y m e rc a n til, y d e s p u é s, la c o s tu m b re m e rc a n til, y a fa lta d e a m b a s
e n tra e n ju e g o e l D e re c h o c o m ú n (v id . a rt. 2 C C o .). L o q u e q u ie r e d e c ir q u e, fre n te a la p re la c ió n
g e n e ra l d e f u e n te s e sta b le c id a s p o r e l C ó d ig o c iv il (le y, c o s tu m b re y p rin c ip io s g e n e ra le s ), e n
la s re la c io n e s m e rc a n tile s p re v a le c e la c o s tu m b re o e l u s o m e rc a n til s o b re la le y c o m ú n ”
(S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p . 3 3 ).
P o r s u p a rte , A L B E R T O B E R C O V IT Z a d v ie rte q u e e llo su p o n e la a lte ra c ió n d e l o rd e n
g e n e r a l d e p re la c ió n d e fu e n te s e s ta b le c id o e n e l a rt. 1 C C , s e g ú n e l c u a l la le y s e a p lic a sie m p re
c o n p re fe re n c ia a la c o s tu m b re (B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., A p u n te s..., c it., p .
1 0 6 ).
36
A l re s p e c to , d e b e re c o r d ar s e q u e el C ó d ig o d e C o m e rc io ita lia n o d e 1 8 8 2 ta m b ié n e s ta b le c ía
e n e l a rt. 1 , a l ig u a l q u e n u e s tro a r t. 2 , la p re v a le n c ia d e lo s u s o s s o b re e l D e re c h o c iv il.
 45

1) P o r u n lad o , e l á m b ito m a te ria l d e l D e re c h o m e rc a n til se h a e x p a n d id o

c o n sid e ra b le m e n te , d e fo rm a q u e h o y y a n o se lim ita a l p ro p io d e l C ó d ig o d e
C o m e rc io , a u n q u e e sta b le z c a q u e “ lo s a c to s d e c o m e r c io (...) s e re g ir á n p o r la s
d isp o sic io n e s c o n te n id a s en é l” . P o r ta n to , e sta re fe re n c ia a la s d isp o sic io n e s
d e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e b e e n te n d e rse su stitu id a h o y p o r e l té rm in o d e “ L e y
m e r c a n til” 3 7 , e n d o n d e e l C ó d ig o d e C o m e rc io se c o n te m p la , c ie rta m e n te , co m o
la L e y m e rc a n til m á s re le v a n te , a u n q u e n o la ú n ic a , ya q u e e stá c o m p le m e n ta d o
p o r m u ltitu d d e L e y e s e sp e c ia le s 3 8 , q u e d e se m p e ñ a n u n p a p e l im p o rta n te e n la
c o n fig u ra c ió n d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ico -m e rc a n til, a l c o lm a r la s p ro p ia s
in su fic ie n c ia s d e l C ó d ig o 3 9 . E ste h e c h o , ju n to a la p e r m a n e n c ia d e c o n c e p to s y

37
L a s u stitu c ió n p o r la “ L e y m e rc a n til” re su lta d e la p rim a c ía d e la L e y , c o m o fu e n te d e l
D e re c h o , lo c u a l e s p re d ic a b le d e to d o e l sis te m a ju ríd ic o ta l y c o m o s e d e s p r e n d e d e l a rt. 1 , a p s.
1 y 2, C C.
38
E ste f e n ó m e n o d e su s titu c ió n d e l C ó d ig o d e C o m e rc io p o r le y e s e s p e c ia le s m e rc a n tile s e n la
re g la m e n ta c ió n d e m a te ria s, h a s ta e n to n c e s, p o r é l r e g u la d a s, o b ie n q u e n u n c a lo fu e ro n , h a sid o
d e n o m in a d o p o r la d o c trin a c o m o “ d e s c o d ific a c ió n ” . E llo e s e sp e c ia lm e n te re le v a n te e n la
le g isla c ió n m e rc a n til a c tu a l, c o m o s eñ a la O L IV E N C IA , c u y a te n d e n c ia “ s e o rie n ta h a c ia la
p ro m u lg a c ió n d e le y e s e s p e c ia le s d e n u e v a re g u la c ió n , m á s q u e p o r la m o d ific a c ió n d e l C ó d ig o
d e C o m e rc io ” , d e f o r m a q u e “ v a d is p e rs a n d o e n le y e s e s p e c ia le s la n e c e s a r ia re fo rm a d e n u e stro
D e re c h o ” (O L IV E N C IA R U IZ , M ., « L a s fu e n te s...» , c it., p . 4 9 ).
E sta le y e s e sp e c ia le s h a n s u r g id o d e la e s c is ió n d e m ú ltip le s m a te r ia s, o rig in a ria m e n te
re g u la d a s p o r e l C ó d ig o (p .e j., la s s o c ie d a d e s a n ó n im a s , b o ls a s d e v a lo re s, c o n tra to d e s e g u ro ,
le tr a d e c a m b io , c h e q u e y p a g a ré , y la s s u sp e n sio n e s d e p a g o s ), o b ie n d e la in c o rp o ra c ió n a l
D e re c h o m e rc a n til d e m a te ria s to ta lm e n te a j e n a s a la re g u la c ió n d e l C ó d ig o d e C o m e rc io (p .ej.,
p ro p ie d a d in d u stria l, D e r e c h o d e l c o n s u m o y D e re c h o d e la c o m p e te n c ia ).
D ic h a s n o rm a s e s p e c ia le s a b a rc a n ta n to la s le y e s f o rm a le s , c o m o la s d is p o s ic io n e s
le g isla tiv a s d ic ta d a s p o r e l G o b ie rn o (D e c re to s -le y e s y D e c re to s L e g isla tiv o s ), a s í c o m o u n
c o n ju n to d e d is p o sic io n e s re g la m e n ta ria s, la s c u a le s h a n d e re s p e ta r lo s p rin c ip io s d e
c o m p e te n c ia le g isla tiv a y d e je ra rq u ía n o r m a tiv a .
39
E sta fu n c ió n d e c o m p le m e n to d e l C ó d ig o d e C o m e rc io p o r p a rte d e la s le y e s e s p e c ia le s s e
re a liz a a tra v é s d e v a rio s m e c a n is m o s :
1 ) D e s a rro llo d e m a te ria s c o n te m p la d a s e n e l C ó d ig o , e l c u al s e re m ite , a sim is m o , a la s p ro p ia s
le y e s m e rc a n tile s e s p e c ia le s [p .e j., e l a c tu a l R e g la m e n to d e l R e g istro M e rc a n til, a p ro b a d o p o r
R .D . 1 7 8 4 /1 9 9 6 , d e 1 9 d e ju lio (B O E n ú m . 1 8 4 , d e l 3 1 ), y re g u la d o e n lo s a rts . 1 6 a 2 4 C C o .].
2 ) R e g u la c ió n d e m a te ria s q u e , o rig in a ria o s o b re v e n id a m e n te, n o s o n re g la m e n ta d a s p o r e l
m is m o C ó d ig o d e C o m e rc io , re la tiv a s a :
- P ro p ie d a d in d u s tr ia l [p .e j., la L e y 1 7 /2 0 0 1 , d e 7 d e d ic ie m b r e , d e M a r c a s (B O E n ú m . 2 9 4 ,
d e l 8 ), q u e d e ro g a e x p re s a m e n te la a n te rio r L e y d e M a rc a s, L e y 3 2 /1 9 8 8 , d e 1 0 d e n o v ie m b re
(B O E n ú m . 2 7 2 , d e l 1 2 )].
- C o n su m o , m e rc a d o y c o m p e te n c ia .
E n tre o tra s, p o d e m o s c ita r, re s p e c tiv a m e n te : L e y 2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e ju lio , G en e ra l p a ra la
D e fe n s a d e lo s C o n s u m id o re s y U s u a rio s (B O E n ú m . 1 7 6 , d e l 2 4 , e n a d e la n te L G D C U ); L e y
7 /1 9 9 6 , d e 1 5 d e e n e ro , d e O rd e n a c ió n d e l C o m e r c io M in o rista (B O E n ú m . 1 5 , d e l 1 7 ,
c o rre c c ió n d e e rra ta s e n B O E n ú m . 4 2 , d e 1 7 d e fe b re ro ) ; y L e y 1 6 /1 9 8 9 , d e 1 7 d e ju lio , d e
D e fe n s a d e la C o m p e te n c ia (B O E n ú m . 1 7 0 , d e l 1 8 , e n tié n d a s e c o m o L D C ).
- S o c ie d a d e s m e rc a n tile s [p .ej., e l R .D .-L e g . 1 5 6 4 /1 9 8 9 , d e 2 2 d e d ic ie m b re , p o r e l q u e s e
a p ru e b a e l T .R . d e la L e y d e S o c ie d a d e s A n ó n im a s (B O E n ú m . 3 1 0 , d e l 2 7 ; c .e . e n B O E n ú m .
46

n o rm a s q u e y a n o re s p o n d en a lo s su p u e sto s q u e se d e sa rro lla n e n la re a lid a d

p rá c tic a 4 0 , e x p lic a n la in a d e c u a c ió n d e l C ó d ig o d e C o m e rc io v ig e n te , d e 1 8 8 5 ,
a l siste m a d e l D e re c h o m e rc a n til e sp a ñ o l a c tu a l 4 1 , y la d is m in u c ió n su sta n c ia l e n

2 8 , d e 1 d e fe b re ro d e 1 9 9 0 ); o la L e y 2 /1 9 9 5 , d e 2 3 d e m a rz o , d e S o c ie d a d e s d e
R e sp o n s a b ilid a d L im ita d a (B O E n ú m . 7 1 , d e l 2 4 , L S R L ), q u e , a su v e z , m o d ific a e l T .R . d e la
L S A d e 1 9 8 9 ].
- T ítu lo s v a lo r e s [a s í, L e y 1 9 /1 9 8 5 , d e 1 6 d e ju lio , C a m b ia ria y d el C h e q u e (B O E n ú m . 1 7 2 ,
d e l 1 9 , c .e . e n B O E n ú m . 2 4 9 , d e 1 7 d e o c tu b re , L C e n lo s u c e s iv o ) ]; y
- C o n tr ata c ió n m e rc a n til [p .e j., L e y 7 /1 9 9 5 , d e 2 3 d e m a r z o , d e C ré d ito a l C o n s u m o (B O E
n ú m . 7 2 , d e l 2 5 , c .e . e n B O E n ú m . 1 1 3 , d e 1 2 d e m a y o , L C C ); o L e y 7 /1 9 9 8 , d e 1 3 d e a b ril, d e
C o n d ic io n e s G e n e r a le s d e la C o n tra ta c ió n (B O E n ú m . 8 9 , d e l 1 4 , e n a d e la n te , L C G C )].
3 ) M o d ific a c ió n d e d e te rm in a d o s p re c e p to s d e n u e stro C ó d ig o , d e ro g á n d o lo s im p líc ita m e n te,
e n o c a s io n e s [(sin c a r á c te r e x h a u s tiv o , p o d e m o s c ita r a la L e y 1 9 /1 9 8 9 , d e 2 5 d e ju lio , d e
re fo rm a p a rc ia l y a d a p ta c ió n d e la le g isla c ió n m e rc a n til a la s D ire c tiv a s d e la C E E e n m a te ria d e
s o c ie d a d e s (B O E n ú m . 1 7 8 , d e l 2 7 ), p o r la q u e s e m o d ific a lo s a r ts. 1 6 a 4 9 , y d a n u e v a
re d a c c ió n a lo s a rts . 9 3 , 1 2 2 y 1 5 1 a 1 5 7 ].
4 ) D e ro g a c ió n e x p re s a d e c ie rto s p re c e p to s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io , a lo s q u e s u stitu y e d ic h a s
le y e s e s p e c ia le s. A sí:
- A rt. 1 3 , a p . 1 , q u e e s d e ro g a d o p o r la L e y 6 /1 9 8 4 , d e 3 1 d e m a rz o (B O E n ú m . 8 0 , d e 3 d e
a b ril).
- A rts. 6 4 a 8 0 (re la tiv o s a la s B o ls a s d e C o m e rc io ) y 1 0 0 a 1 0 5 (re fe rid o s a lo s A g e n te s
C o le g ia d o s d e C a m b io y B o ls a ), p o r la D .D . d e la L M V d e 1 9 8 8 .
- A rts. 1 2 3 , 1 5 8 a l 1 6 8 , y 2 3 8 , d e r o g a d o s p o r la L e y 1 9 /1 9 8 9 .
- A rts. 3 8 0 a l 4 3 8 , p o r la L C S d e 1 9 8 0 .
- A rts. 4 4 3 a l 5 3 0 y 5 3 1 a l 5 4 3 , y 9 5 0 , p o r la L C d e 1 9 8 5 .
- M á s re c ie n te m e n te , lo s a rts. 3 7 6 , y 8 7 0 a 9 4 1 (re la tiv o s a la su s p e n sió n d e p a g o s y a la
q u ie b r a e n g e n e r a l) h a n s id o d e ro g a d o s p o r la D .D . Ú n ic a , a p . 3 , d e la L e y 2 2 /2 0 0 3 , d e 9 d e
ju lio , C o n c u rs a l (B O E n ú m . 1 6 4 , d e l 1 0 ); e sta D .D . Ú n ic a , a p . 3 , d e ro g a , ig u a lm e n te , e l L ib ro
IV (a rts. 1 0 0 1 a 1 1 7 7 ) d e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 .
40
A sí, e l C ó d ig o c o n tin ú a b a s á n d o s e a ú n e n la n o c ió n d e a c to d e c o m e rc io , c u a n d o h o y h a y
u n a p re p o n d e ra n c ia d e l c o n c e p to d e e m p r e s a rio m e r c a n til. S in e m b a rg o , U R ÍA n ie g a q u e e l
C ó d ig o d e C o m e rc io e s p a ñ o l s e a n e ta m e n te o b je tiv o , p u e s e x iste n e le m e n to s su b je tiv o s ,
re fe rid o s e n e l a rt. 2 C C o . c u a n d o a lu d e a “ lo s c o m e r c ia n te s y n o c o m e rc ia n te s ” , y e n e l
a rtic u la d o p o s te rio r, q u e p e rm ite d e fin ir a l c o m e r c ia n te c o m o p e rs o n a q u e d e m o d o h a b itu a l
(re ite ra d a y p ro fe s io n alm e n te ) s e d e d ic a a l c o m e rc io (a rt. 1 C C o .), e sto e s c o m o p e rs o n a q u e
e je rc ita u n a a c tiv id a d e c o n ó m ic a c o n s titu tiv a d e e m p r e s a ( U R ÍA , R ., D e re c h o M e rc a n til, c it.,
p p . 1 9 y 2 0 ).
T a m b ién e x is te n p re c e p to s q u e n o s e a p lic a n (p .e j. la s n o rm a s s o b re b a n c o s ) o q u e re su lta n
in su fic ie n te s p a ra re g u la r la s situ a c io n e s p re s e n te s (p .ej. e l c o m e rc io m a rítim o ).
41
A l re s p e c to , S Á N C H E Z C A L E R O s e ñ a la q u e su in s u fic ie n c ia v ie n e d a d a n o y a s im p le m e n te
p o r s u s d e fe c to s té c n ic o s o lo e x ig u o d e la r e g u la c ió n d e la s in s titu c io n e s ju ríd ic o -m e rc a n tile s
q u e c o n te m p la , sin o s o b re to d o p o r e l c a m b io d e lo s p re su p u e s to s id e o ló g ic o s s o b re lo s q u e fu e
c o n s tru id o . Y a ñ a d e : “ E l lib e ra lis m o in d iv id u a lista q u e re p u d ia b a to d a in je r e n c ia d e l E sta d o e n
la a c tiv id a d e c o n ó m ic a , q u e d e ja b a la c o m p o s ic ió n d e lo s in te re s e s e n ju e g o a l a rb itrio d e la s
p a rte s d ire c ta m e n te in te re s a d a s, s e h a v isto s u p e ra d o p o r u n a v a lo ra c ió n c re c ie n te d e lo s
in te re s e s g e n e ra le s, a lo s q u e d e b e n s o m e te rs e lo s in te re s e s p a rtic u la re s. T o d o lo c u a l h a
im p u e s to u n a p a rtic ip a c ió n m á s a c tiv a d el E sta d o e n la v id a e c o n ó m ic a , q u e e s d irig id a p o r é l”
(S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p . 3 5 ).
P r e c is a m e n te , la c risis d e la s id e a s s o b r e la s q u e s e b a s ó e l siste m a p o s itiv o d e l D e r e c h o
m e rc a n til d el sig lo X IX (c o d ific a c ió n y lib e ra lis m o e c o n ó m ic o ) ju stific a , s e g ú n O L IV E N C IA , la
a b u n d a n c ia d e la le g isla c ió n m e rc a n til e s p e c ia l: “ E l C ó d ig o d e ja d e s e r e l c u e rp o le g a l
o rd e n a d o r y s is te m a tiz a d o r d el c o n ju n to d e l sis te m a , p o rq u e su c o n te n id o v a tra s v a s á n d o s e a
 47

su im p o rta n c ia re la tiv a a c tu a l, p u e s y a n o p o se e e l c a rá c te r g lo b a liz a d o r d e la

m a te ria m e rc a n til, q u e te n ía a trib u id o o rig in a ria m e n te 4 2 .
2) P o r o tra p a rte , s i b ie n la je ra rq u ía d e fu e n te s e sta b le c id a en e l a rt. 2 ,
p á rr. 1 º., d e l C C o . e s tá re fe rid a a lo s “ a c to s d e c o m e r c io ” 4 3 , la v a g u ed a d d e l
té rm in o , a c e n tu a d o p o r e l te n o r lite ra l d e l a rt. 2 , p á rr. 2 º., d e l C C o . (e n su v irtu d ,
“ s e r á n r e p u ta d o s a c to s d e c o m e rc io lo s c o m p r e n d id o s e n e ste C ó d ig o y
c u a le s q u ie r a o tr o s d e n a tu ra leza a n á lo g a ” ) in d u c e a la d o c trin a a e x te n d e r e l
á m b ito d e e ste p re c e p to a to d a s la s m a te ria s d e l D e re c h o m e rc a n til 4 4 . P o r ta n to ,
e l re fe rid o o rd e n d e p re la c ió n d e fu e n te s e sta b le c id o e n e l a rt. 2 , p á rr. 1 º., d e l
C C o . (e sto e s, e n p rim e r lu g a r la le y , a c o n tin u a c ió n lo s u so s d e c o m e rc io , y , a
fa lta d e a m b o s, la s re g la s d e l D e re c h o c o m ú n ) ta m b ié n re su lta a p lic a b le a lo s

le y e s e s p e c ia le s d e s d e la s q u e s e a b o rd a la n u e v a re g u la c ió n ; la id e o lo g ía lib e r a l h a q u e d a d o
s u p e r a d a p o r p o s tu la d o s s o c ia liz a d o re s q u e i m p o n e n la m a y o r in te rv e n c ió n d e l E sta d o e n la
e c o n o m ía y e l re sp e to d e in te re s e s g e n e ra le s a lo s q u e d e b e n s o m e te rs e lo s p a rtic u la re s ”
(O L IV E N C IA R U IZ , M ., « L a s fu en te s...» , c it., p . 4 9 ).
42
P e s e a to d o e llo , e l C ó d ig o d e C o m e rc io c o n s e rv a s u c a rá c te r b á sic o y fu n d a m e n ta l d e l
D e re c h o m e rc a n til, c o m o s e p u e d e a p re c ia r e n la n o c ió n d e a c to d e c o m e rc io , e l o rd e n d e
p re la c ió n d e fu e n te s e sta b le c id o e n s u a rt. 2 o e n la s m is m a s m a te ria s, p o r é l, re g u la d a s, q u e
p e rm a n e c e n v ig e n te s tra s m á s d e u n sig lo d e e x is te n c ia . N o o b sta n te , s e h a c e n e c e s a ria u n a
d e sta c a d a y c o m p le ta re fo rm a d e l m is m o , p e s e a lo s m ú ltip le s in te n to s, d e á m b ito r e d u c id o , e n
e s te s e n tid o (p .e j. lo s a rts . 4 a 1 2 , 1 6 a 4 9 , 1 2 2 , 1 5 1 a 1 5 7 , 3 2 0 a 3 2 4 , e tc .), m o tiv a d o s p o r e l
c o n v e n c im ie n to c o n tin u o d e s u in s u fic ie n c ia . D e fo rm a q u e , c o n e llo , la p rim e ra y f u n d a m e n ta l
le y m e rc a n til re s u lte a d e c u a d a a lo s re q u e rim ie n to s d e l trá fic o ju ríd ic o -m e rc a n til a c tu a l.
43
E n s u E x p o s ic ió n d e M o tiv o s , d e g ra n e x te n sió n , s e a lu d e , c u a n d o s e re fie r e a lo s “ A c to s d e
C o m e rc io ” , a q u e e l C ó d ig o d e C o m e rc io s e fija “ p rin c ip a lm e n te e n la n a tu ra le za d e lo s a c to s o
c o n tra to s, p a r a a trib u irle s o n o la c a lific a c ió n d e m e rc a n tile s, c o n in d e p e n d e n c ia d e la s
p e rso n a s q u e e n ello s in te rv ien e n , sin lim ita r su n ú m e ro a lo s q u e ta x a tiv a m e n te h a c o n sig n a d o
e l le g isla d o r en el C ó d ig o ” .
E sto e s, s e d e c a n ta p o r la c o n c e p c ió n o b je tiv a d e l D e re c h o m e rc a n til, e n la q u e s e ig n o r a e l
a u to r d e l a c to d e c o m e rc io . S in e m b a r g o , e s a p re te n s ió n h a sid o in ú til, p o r v a ria s r a z o n e s :
1 ) P o rq u e n o h a s id o p o sib le d e lim ita r el c o n c e p to d e a c to d e c o m e rc io o b je tiv o , p e s e a lo s
e s fu e rz o s d o c trin a le s e n e s e s e n tid o , y a q u e e l a rt. 2 C C o . n o lo a c la ra .
2 ) P o rq u e , si b ie n e l a rt. 2 C C o . a d m ite la p o s ib ilid ad d e a c to s d e c o m e r c io re a liz a d o s p o r n o
c o m e rc ia n te s, e n lo s a rtícu lo s p o s te rio r e s e x ig e la p a rtic ip a c ió n d e , a l m e n o s , u n c o m e rc ia n te e n
c a s i to d o s lo s c o n tra to s , p a ra q u e é s to s p u e d a n s e r c o n s id e ra d o s m e rc a n tile s [p .ej. a rts. 2 3 9
(c u e n ta s e n p a rtic ip a c ió n ), 2 4 4 (c o m is ió n m e rc a n til), 3 0 3 (d e p ó s ito m e rc a n til), 3 1 1 (p ré sta m o
m e rc a n til), 3 4 9 (tra n sp o rte te r re stre )].
44
A sí, s e g ú n V IC E N T C H U L IÁ , “ lo s « a c to s d e c o m erc io » in c lu y e n to d a s la s r ela c io n e s
m e rc a n tile s (a c to s ju ríd ic o s, a c tiv id a d e s y n e g o c io s ju ríd ic o s ) y n o s ó lo lo s « c o n tra to s » ” , y
a ñ a d e q u e e l a rt. 5 0 C C o . e x ig e la a p lic a c ió n in te g ra d o ra d e l D e re c h o c o m ú n a lo s c o n tra to s
m e rc a n tile s (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., c it., p . 6 8 ).
48

a c to s d e c o m e rc io p o r an a lo g ía 4 5 , cu yo s s u p u e sto s so n re g u la d o s p o r L e y e s
e sp e c ia le s (p .e j. e n la L C A ), y n o p o r e l C ó d ig o d e C o m e rc io .

b) E l u so d e c o m e rc io y e l D e re c h o C o m ú n .

a ’) N o ta p r e lim in a r.

D e l ten o r lite ra l d e l a rt. 2 C C o . se d e sp re n d en d o s c o n c lu sio n e s:

1 ) P o r u n la d o , c o m o h e m o s v isto , e n la re g u la c ió n d e u n a m a te ria m e rc a n til, e l
u so d e co m e rc io (c o n c e b id o c o m o c o stu m b re e sp e c ífic a d e l á m b ito m e rc a n til)
se a p lic a , e n d e fe c to d e le y m e rc a n til, c o n c a rá c te r p re fe re n te so b re la le y
c o m ú n d isp o s itiv a , lo q u e se ju stific a p o r la re le v a n c ia d e lo s u so s d e c o m e rc io
e n e l D e re c h o m e rc a n til tra d ic io n a l; e sta a firm a c ió n h a y q u e m a tiz a rla , co m o
e x a m in a re m o s e n e l a p . II.-A .-b )d ’), e n e l á m b ito c o n tra c tu a l m e rc a n til, e n e l
se n tid o q u e e sta b le c e e l a rt. 5 0 C C o . E n cu a lq u ie r c a so , e l u so d e c o m e rc io n o
p u e d e se r c o n tra rio a la le y im p e ra tiv a , y, e n co n se c u e n c ia , n o p u ed e a p lic a rs e
c o n p re fe re n c ia a u n a n o rm a c iv il im p e ra tiv a , p re e x iste n te o so b re v en id a (e n
a m b o s su p u e sto s, e n ten d e m o s, e l u so d e c o m e rc io d e v e n d ría ile g a l, sie n d o
su stitu id o e n su a p lic a b ilid a d p o r la le y c iv il im p e ra tiv a ap ro b ad a ).
2) D e o tro la d o , e l D e re c h o c o m ú n tie n e a sig n a d a le g a lm e n te (e n v irtu d d e l
a rt. 2 C C o .), e n e l á m b ito m e rc a n til, la fu n ció n d e se rv ir c o m o D e re c h o
su p le to r io , a to d o s lo s a c to s d e c o m e rc io ; sien d o d e a p lic a c ió n g e n e ra l, p o r
ta n to , a la m a te ria m e rc a n til, a fa lta d e fu e n te s e sp e c ífic a s, co m o so n la le y
m e rc a n til y e l u so d e c o m e rc io , e n u n c a so c o n c re to .

45
P ar a A L B E R T O B E R C O V IT Z , e s a a n a lo g ía d e b e e n te n d e rs e c o m o u n a a n a lo g ía e n s en tid o
s o c io e c o n ó m ic o . E in c lu y e , e n tr e e sto s a c to s d e c o m e rc io p o r a n a lo g ía , ta m b ié n c ie rto s
c o n tra to s (p .e j. c o n tra to s d e lic e n c ia , d e in g e n ie ría , d e e d ic ió n , d e re p re s e n ta c ió n te a tra l, d e
e x p o s ic ió n , etc .) v in c u la d o s a d e te rm in a d a s m a te ria s (p ro p ie d a d in d u s tria l y d e re c h o d e a u to r),
q u e , e n p rin c ip io , h a n su rg id o f u e ra d e l á m b ito d el C ó d ig o d e C o m e rc io y d e la d o c trin a d e lo s
a c to s d e c o m e rc io , sie n d o r e g u la d a s p o r e l D e re c h o c o m ú n ; y , p o r ta n to , e n e lla s rig e e l o rd e n
e s ta b le c id o e n e l a rt. 1 C C , y n o e n e l a rt. 2 C C o . (B E R C O V IT Z R O D R Í G U E Z -C A N O , A .,
A p u n te s..., c it., p p . 1 0 5 y 1 0 7 ).
 49

A m b a s c o n c lu sio n e s p o n e n d e m a n ifie sto la e fic a c ia d e l D e re c h o C o m ú n e n

e l á m b ito m e rc a n til. L o q u e ju stific a q u e , c o n c a rá c te r p rev io , se p ro c e d a a
d e lim ita r c o n c e p tu a lm e n te e l té rm in o “ D e re c h o C o m ú n ” 4 6 , re a liz a n d o u n a la b o r
in te rp re ta tiv a d e l se n tid o q u e se le a trib u y e e n e l á m b ito le g isla tiv o (en lo s
C ó d ig o s d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 y 1 8 8 5 , y e n e l C ó d ig o C iv il d e 1 8 8 9 ), p u e s e s u n
té rm in o c u yo sig n ific a d o h a v a ria d o a lo la rg o d e la h isto ria .

b ’) S e n tid o s d e l té r m in o “ D e r e c h o C o m ú n ” .

a ” ) A n te c e d e n te s h is tó ric o s.

U n p rim e r sig n ific a d o d e l té rm in o “ D e re c h o c o m ú n ” lo a p o rta n lo s ju rista s

m e d ie v a le s, q u e d ife re n c ia n e n tre iu s c o m m u n e y iu s sin g u la re ; e sto e s, e n tre u n
c o n ju n to d e re g la s g e n e ra le s, a p lic a b le s e n situ a c io n e s n o rm a le s, y o tro c o n ju n to
d e re g la s p a rtic u la re s, re g u la d o ra s d e p e rso n a s, su p u e sto s o situ a c io n e s

46
S in e m b a rg o , p a ra C O R T É S D O M Í N G U E Z e s c o n v e n ie n te e n te n d e r q u e “ la s r e g la s
g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n ” s o n m á s e le m e n to s in te g ra n te s q u e n o r m a s su p le to ria s d e la le y
m e rc a n til (C O R T É S D O M ÍN G U E Z , L . F ., « R e fle x io n e s...» , c it., p . 4 9 8 ); y a lu d e a l p fr.
G A R R IG U E S , q u ie n h a lla m a d o la a te n c ió n s o b re la e x is te n c ia d e la g u n a s n e c esa ria s e n e l
D e re c h o m e rc a n til, d e n o rm a s q u e p o r la p ro p ia n a tu ra le z a fra g m e n ta ria d e e ste s e c to r d e l
o rd e n a m ie n to s o n n e c e s a ria m e n te in c o m p le ta s (G A R R IG U E S , J ., C u rso d e D e re c h o M e rc a n til,
t. I, 7 ª. e d ., M a d rid , 1 9 7 6 , p . 1 3 5 ).
P a ra S Á N C H E Z C A L E R O , la re fe re n c ia al “ D e re c h o c o m ú n ” d e b e e n te n d e rs e , ta n to e n e l
a rt. 2 c o m o e n e l 5 0 C C o ., c o m o e q u iv a le n te a l C ó d ig o c iv il; y c o n s id e ra q u e e l D e re c h o c o m ú n ,
a u n e n u n c ia d o e n e l a rt. 2 C C o ., n o e s fu e n te d e l D e r e c h o m e rc a n til, p o r s e r é s te u n D e r e c h o
e s p e c ia l. S e g ú n é l: “ E s a re fe re n c ia p o n e m á s b ie n d e m a n ifie s to la v in c u la c ió n e str e c h a d e l
D e re c h o m e rc a n til y e l c iv il. M ie n tra s é ste e s e l D e re c h o p riv a d o g e n e ra l, o c o m ú n , a q u é l e s el
D e re c h o e sp e c ia l d e lo s e m p re s a rio s ” (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n e s..., c it., p . 3 4 ).
T a m b ié n p a ra O L IV E N C IA , “ la c o rre c ta a p lic a c ió n d e l a rt. 2 º. C C o . lle v a a la c o n c lu s ió n
d e q u e e l D e re c h o c o m ú n n o tie n e e l c a rá c te r d e fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til” ; y , a ñ a d e , q u e
“ m á s q u e d e l D e re c h o c o m ú n c o m o s u p le to rio d e l m e rc a n til, p o d ría d e c irs e q u e é s te , c o m o
e s p e c ia l, s e a p lic a p rio rita ria m e n te c u an d o c o n tie n e n o rm a s e s p e c ífic a s d iv e rs a s d e la s
c o m u n e s ” (O L IV E N C IA R U IZ , M ., « L a s fu e n te s...» , c it., p . 5 2 ).
E n ig u a l s e n tid o , p a ra U R Í A , la a lu sió n , e n e l r ef e rid o p re c e p to , a l D e re c h o c o m ú n n o
q u ie re d e c ir q u e é s te s e a fu e n te d e l D e re c h o m e r c a n til. E s te a u to r s e r ef ie re , a l re s p e c to , e n lo s
sig u ie n te s té rm in o s : “ L a s re g la s c iv ile s n o c o n stitu y e n n u n c a u n a m a n if e sta c ió n d e D e re c h o
m e rc a n til, o s ó lo s e a p lic a rá n a lo s a c to s d e c o m e rc io c o n c a rá cte r su b s id ia rio o su p le to rio y e n
d e fe c to d e n o rm a s m e rc a n tile s le g a le s o c o n s u e tu d in a ria s. L a s n o rm a s m e rc a n tile s p re v a le c e n
s o b r e la s c iv ile s e n la r e g u la c ió n d e lo s c o n flic to s d e c a rá c te r m e r c a n til” (U R ÍA , R ., D e re c h o
M e r c a n til, c it., p . 1 8 ).
50

e sp e c ia le s. C o n sid e rá n d o se q u e la s re g la s d e l C o r p u s iu r is so n c o n stitu tiv a s d e l

iu s c o m m u n e , q u e se c o n fig u ra , a sí, c o m o D e re c h o g en e ra l, ra c io n a l y
su p le to rio , re sp e c to d e lo s D e re c h o s p a rtic u la re s o e sp e c ia le s d e d e te r m in a d o s
te rrito rio s, c la s e s so c ia le s o p e rso n a s, d e c a rá c te r p riv ile g ia d o .
D u ra n te e l R e n a c im ie n to , e l se n tid o d e D e re c h o C o m ú n se a trib u y e a l
D e re c h o R e g io , e n c u a n to a su c a rá c te r g e n e ra l y ra c io n a l, q u e se c o n c ib e c o m o
D e re c h o c o m ú n d e l R e in o . E ste D e re c h o R e a l se d ife re n c ia d e a q u e l o tro q u e
c o n se rv a e l a n tig u o c a rá c te r lo c a l o p riv ile g ia d o (iu s m u n ic ip a le , iu s s p e c ia le ),
q u e c o ex iste en e l R e in o 4 7 . E n e sta é p o c a h istó ric a , e l D e re c h o R o m a n o p ie rd e
su v ie jo c a rá c te r d e D e re c h o c o m ú n , c o n sid e rá n d o se c o m o u n D e re c h o
e x tra n je ro , c a re n te d e fu e rz a v in c u la n te p a ra lo s sú b d ito s d e l R e y.
E ste c rite rio d e l D e re c h o c o m ú n s e fo rta le c e d u ra n te el s. X V III;
p o te n c iá n d o se , en d e trim e n to p au la tin o d e l D e re c h o ro m a n o , la v a lo ra c ió n d e
la s P a rtid a s, q u e se c o n sid e ra n c o m o la m e jo r e x p re sió n d e la ra z ó n ju ríd ic a ; y ,
e n c o n se c u e n c ia , se le a trib u y e la c o n d ic ió n d e D e re c h o c o m ú n e n to d o s lo s
R e in o s d e E sp a ñ a . E sta c o n sid e ra c ió n se e x tie n d e a lo s te x to s d e la N u e v a
R e c o p ila c ió n d e la s le y e s d e E s p a ñ a , d e 1 7 2 3 (fe c h a a p a rtir d e la c u a l se a ñ a d ió
a l te x to o rig in a rio d e 1 5 6 7 u n a p é n d ic e c o n lo s A u to s a c o r d a d o s d e l C o n s e jo ),
q u e , c o n la s P a rtid a s , h a n c o n fo rm a d o lo q u e se h a v e n id o e n lla m a r c o m o
“ D e re c h o P a trio ” 4 8 . P o r ta n to , a h o ra , a l c o n o cid o , d e sd e tie m p o a trá s, c o m o
“ D e re c h o c iv il lla m a d o d e C a stilla ” (p o r h a b e r d e ja d o d e se r e x c lu siv o d e l re in o
c a ste lla n o ) se le a trib u ye u n d o b le c a rá c te r, n a c id o d e l u so y la p rá c tic a , y
re c o n o c id o e n e l D e re c h o p o sitiv o e sta b le c id o e n la N o v ísim a R e c o p ila c ió n d e
la s le y e s d e E s p a ñ a , d e 1 8 0 5 4 9 : 1 ) p o r u n a p a rte , se le c o n sid e ra c o m o D e re c h o
c o m ú n d e lo s te rrito rio s c o n D e re c h o fo ra l o lo c a l, ta n to d e C a stilla c o m o d e lo s

47
V id. H E R N Á N D E Z G IL , A ., « D e l D e r e c h o ro m a n o c o m o D e r e c h o c iv il a l D e r e c h o c iv il
c o m o D e re c h o p riv a d o » , e n E stu d io s e n h o n o r d e l p ro fe so r C a stá n , IV , U n iv e rsid a d d e N a v a r ra ,
1969, pp. 347 y 348.
48
V id . D E C A S T R O , F ., « E l té rm in o D e re c h o c o m ú n e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io » , e n A D C ,
t. X X I I-F a s c . 4 , 1 9 6 9 , p p . 8 4 3 y 8 4 4 .
49
L a N o v ís im a R e c o p ila c ió n , e n e l T ítu lo s e g u n d o (“ D e la s le ye s” ) d e l L ib ro te rc e ro , o to rg a
e fic a c ia g e n e ra l a la L e y 1 ª. d e T o ro ; e s ta b le c ié n d o s e , e n la L e y 3 (d e n o m in a d a “ O rd e n d e la s
L ey e s y F u e ro s q u e se h a n d e o b se r v a r p a r a la d e c isió n d e lo s p leito s ” ), e l o r d e n je rá rq u ic o
g e n e ra l d e la s f u e n te s ju ríd ic a s (N o v . 3 ; 2 ; 3 ).
 51

d e m á s re in o s; y 2 ) a sim is m o , se le a sig n a e l sig n ific a d o d e D e re c h o su p le to rio

g e n e ra l e n to d o e l te rrito rio e sp a ñ o l.
E ste d o b le c a rá c te r ta m b ié n se co n te m p la e n lo s F u e ro s P ro v in c ia le s, lo s
c u a le s se re c o n o c e n c o m o D e re c h o s p a rtic u la re s, c o m p re n d id o s e n la re fe re n c ia
a lo s F u e ro s, e n la N o v ísim a R e c o p ila c ió n (e n e l T ítu lo te rc e ro d e l L ib ro
te rc e ro , y e n lo s T ítu lo s sé p tim o , o c ta v o , n o v e n o y d é c im o d e l L ib ro q u in to ). L o
q u e im p lic a q u e , c o m o ta le s fu e ro s, g o c en d e u n a c o n d ic ió n ju ríd ic a
p riv ile g iad a , y q u e , e n c a so d e in su fic ie n c ia , re su lten c o m p le ta d o s p o r e l
D e re c h o c iv il d e C a stilla , c o m o D e re c h o c o m ú n .

b ” ) L o s C ó d ig o s d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 y 1 8 8 5 .

E n e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 (v id . a rts. 2 3 4 , 2 6 3 y 5 8 1 ) 5 0 , se a c o g e
e sta c o n sid e ra c ió n d e l “ D e re c h o C o m ú n ” c o m o “ D e re c h o c iv il lla m a d o d e
C a stilla ” . L o c u a l se e x p lic a p o r e l an h e lo , ex p re sa d o e n e l p ro p io C ó d ig o d e
C o m e rc io , d e la u n ifo rm id a d ju ríd ic a d e l D e re c h o m e rc a n til (m o v im ie n to
im p u lsa d o p o r lo s c o m e rc ia n te s y lo s ju rista s, y p o r e l eje m p lo e x tra n je ro ); y p o r
ra z o n e s d e ra c io n a liz a c ió n y sim p lific a c ió n d e la re g u la c ió n ju ríd ic a d e l
c o m e rc io . L a m is m a p rá c tic a c o m e rc ia l y la ju risd ic c ió n m e rc a n til ya e sta b a n
a p lic a n d o e n e l á m b ito m e rc a n til la s n o rm a s d e l D e re c h o c o m ú n , ju n to a la s
O rd e n a n z a s c o n su la re s. E llo su p o n e la d e ro g a c ió n , a la e n tra d a e n v ig o r d e l
C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 , d e c u a lq u ie r d isp o sic ió n e sp e c ia l (in c lu id o to d o
fu e ro p ro v in c ia l o lo c a l) o p riv ile g io e x iste n te , e n m a te ria m e rc a n til, re la tiv a a la

50
E l c o n te n id o d e d ic h o s p r e c e p to s e s e l s ig u ie n te :
- A rt. 2 3 4 : “ L o s c o n tra to s o rd in a rio s d e c o m e rc io e stá n su je to s a to d a s la s r e g la s g e n e r a le s
q u e p r e s c r ib e e l D e r e c h o c o m ú n s o b r e c a p a c id a d d e lo s c o n tr a y e n te s y d e m á s r e q u isi to s q u e
d e b e n in te rv e n ir e n la fo rm a c ió n d e lo s c o n tra to s e n g e n e r a l, a sí c o m o la s e x ce p c io n es q u e
im p id e n su e je c u c ió n y c a u s a s q u e lo s re scin d e n e in v a lid a n , b a jo la m o d ific a c ió n y
re stricc io n e s q u e e sta b le c e n la s L e y e s e s p e c ia le s d e c o m e r c io ” .
- A rt. 2 6 3 : “ L a s o b lig a c io n e s m e rc a n tile s se e xtin g u e n p o r lo s m o d o s p r e s c r ito s e n e l D e r e c h o
c o m ú n s o b r e lo s c o n tr a to s e n g e n e r a l, sa lv o la s d is p o s ic io n e s e s p e c ia le s, q u e p a r a c a so s
d e te rm in a d o s se d a n e n e ste C ó d ig o ” .
- A rt. 5 8 1 : “ L a s a c c io n e s q u e p o r la s le y e s d e l c o m e rc io n o te n g a n u n p la z o d e te rm in a d o p a r a
d e d u c irla s e n ju icio , p re sc rib e n e n e l tie m p o q u e c o rre sp o n d a , a te n d id a su n a tu r a le za, se g ú n
la s d is p o s ic io n e s d e l D e r e c h o c o m ú n ” .
52

c a p a c id a d d e lo s c o n tra ta n te s, lo s re q u isito s p a ra la fo rm a c ió n d e lo s co n tra to s,

c a u sa s d e in v a lid e z , re s c isió n y e x tin c ió n d e lo s c o n tra to s. M a te ria s, é sta s, q u e
se rá n reg u la d a s p o r lo d isp u e sto e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io ; y, e n su d efe c to , p o r
“ la s re g la s g e n e r a le s q u e p re s c rib e e l D e re c h o c o m ú n ” , e x p re sió n c o n te n id a e n
e l m e n c io n a d o a rt. 2 3 4 C C o . d e 1 8 2 9 , q u e se re c o g e rá e n e l a rt. 5 0 C C o . d e
1 8 8 5 , c u a n d o e sta b le c e q u e : “ L o s c o n tr a to s m e rc a n tile s (...) s e r e g ir á n e n to d o
lo q u e n o s e h a lle e x p re s a m e n te e sta b le c id o e n e ste C ó d ig o o e n L e y e s
e sp e c ia le s p o r la s reg la s g en era le s d e l D e re c h o co m ú n ” .

E l n u e v o C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 8 5 ta m b ié n h a c e a lu sió n , e n m u ltitu d
d e o c a sio n e s (c o n m á s p ro fu sió n , in c lu so , q u e e l d e 1 8 2 9 ), a l té rm in o “ D e re c h o
c o m ú n ” (v id . lo s a rts . 2 , 5 0 , 8 9 , 3 1 0 , 5 7 9 .4 º., 9 4 3 ) 5 1 . L a d o c trin a sie m p re h a
c o n sid e ra d o q u e e l C ó d ig o d e 1 8 8 5 h a se g u id o u tiliz a n d o d ic h o té rm in o c o n e l
m is m o se n tid o té c n ic o q u e le a trib u ye ra e l C ó d ig o d e 1 8 2 9 , e sto e s c o m o
“ D e re c h o c iv il lla m a d o d e C a stilla ” . S in e m b a rg o , m á s re c ie n te m e n te (a
p ro p ó sito d e la S T S d e 2 8 -6 -1 9 6 8 ) 5 2 , se a firm a q u e c o m p re n d e é ste y ta m b ié n

51
A sim is m o , ap a re c e e n lo s a n tig u o s a rts. 4 6 6 y 5 3 2 C C o ., d e ro g a d o s p o r la D .D . d e la L C d e
1985.
E l te n o r d e l an tig u o a rt. 4 6 6 C C o . e ra : “ N o p o d rá n e n d o s a rse la s letra s n o e x p e d id a s a la
o rd e n , n i la s v e n c id a s y p e rju d ic a d a s. S e rá líc ita la tra n s m isió n d e su p ro p ie d a d p o r lo s m e d io s
re c o n o c id o s e n el d e r e c h o c o m ú n ; y si, n o o b sta n te, se h ic ie re el e n d o s o , n o te n d rá é ste o tra
fu e rza q u e la d e u n a sim p le c e sió n .”
P o r s u p a rte , e l a rt. 5 3 2 C C o . s e e x p re s a b a a s í: “ L a s lib ra n z a s a la o rd e n e n tre co m e rc ia n te s,
y lo s v a le s o p a g a rés, ta m b ién a la o rd e n , q u e p ro c e d a n d e o p e r a c io n e s d e c o m e r c io ,
p ro d u c irá n la s m ism a s o b lig a c io n es y e fe c to s q u e la s le tra s d e c a m b io , e x c e p to e n la
a c e p ta c ió n , q u e e s p riv a tiv a d e é sta s. L o s v a le s o p a g a ré s q u e n o e sté n ex p e d id o s a la o rd e n, se
re p u ta r á n sim p le s p ro m e sa s d e p a g o , su jeta s a l d e r e c h o c o m ú n o a l m e rc a n til, se g ú n su
n a tu r a leza , sa lv o lo d isp u e sto e n e l T ítu lo sig u ie n te ” .
52
E n la S T S d e 2 8 -6 -1 9 6 8 (R J 1 9 6 8 \3 6 0 7 ) s e s o s tie n e q u e e n el c o n c e p to d e D e re c h o c o m ú n s e
in c lu y e ta m b ié n e l f o ra l, e n c u a n to c o n te n g a m o d ific a c io n e s d e l C ó d ig o C iv il e n la fo r m u la c ió n
d e lo s p rin c ip io s fu n d a m e n ta le s d e la c o n tra ta c ió n ( C d o . 4 º.). S in e m b a rg o , h a y q u e te n e r
p re s e n te q u e e s ta s e n te n cia fu e d ic ta d a c o n a n te rio rid a d a la a p ro b a c ió n d e l a rt. 4 .3 C C , p re c e p to
in tro d u c id o p o r la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e 1 9 7 4 , y q u e c o n s titu y e u n a s e n te n c ia a isla d a ,
q u e n o fo r m a d o c trin a ju ris p ru d e n c ial.
L a m e n c io n a d a s e n te n c ia fu e o b je to d e u n e s p e c ia l e s tu d io p o r la d o c trin a d e la é p o c a e n q u e
fu e d ic ta d a, a p ro p ó sito d e la c a s a c ió n e fe c tu a d a p o r e l T rib u n a l S u p re m o a la s e n te n c ia d e
p rim e ra in sta n c ia , p o r in a p lic a c ió n d e l a rt. 3 2 2 , p á r r. 1 º., d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il
e s p e c ia l d e C a ta lu ñ a . V id., p a rtic u la rm e n te , D ÍE Z D E L C O R R A L , J ., « E l D e re c h o F o ra l c o m o
s u p le to rio d e l D e re c h o M e r c a n til (n o ta s a la S e n te n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 2 8 d e ju n io d e
1 9 6 8 )» , e n A D C , t. X X II -F a s c . 3 , 1 9 6 9 , p p . 6 9 2 y s s.; e , ig u a lm e n te , D E C A S T R O , F ., « E l
té rm in o ...» , c it., p p . 8 3 9 y s s.
 53

la s d isp o sic io n e s c iv ile s c o n te n id a s e n lo s fu e ro s p ro v in c ia le s y lo c a le s; y q u e ,

p o r ta n to , e l se n tid o q u e le a sig n a e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 8 5 e s d istin to a l
d e 1 8 2 9 , a rg u m e n tá n d o se , p rin c ip a lm e n te :
1 ) L a a u to riz a c ió n d e l R .D . d e 2 -2 -1 8 8 0 , q u e p e r m ite la in te rv e n c ió n o fic ia l a
lo s rep re s e n tan te s fo ra le s e n la C o m isió n d e C ó d ig o s; y
2 ) L a u tiliz a c ió n c o m o sin ó n im o s d e lo s té rm in o s “ D e re c h o c iv il” y “ D e re c h o
c o m ú n ” , e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io 5 3 .
E l p fr. C A S T R O n o e s p a rtid a rio d e e sta a rg u m e n ta c ió n , p u e s su p o n d ría
re v ita liz a r c ie rta s n o rm a s fo ra le s, d e ro g a d a s e n 1 8 2 9 , y la c o rre la tiv a d e ro g a c ió n
d e la s d isp o sic io n e s d e l “ D e re c h o lla m a d o d e C a stilla ” (a n tig u o D e re c h o
c o m ú n ) p a ra q u e d e je n d e a p lic a rs e e n e l á m b ito m e rc a n til; y , c o m o
c o n se c u e n c ia , p re c isa , “ se a b a n d o n a ría la fin a lid a d u n ifo rm a d o ra d e la
le g isla c ió n m e rc a n til” 5 4 .
M á s c o n c re ta m e n te , e n c u an to a la se g u n d a afirm a c ió n , e s p re c iso h a c e r u n
p a r d e m a tiz a c io n e s:
1 ) E fe c tiv a m e n te , e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s se id e n tific a a m b o s té rm in o s,
p e r o e n e l se n tid o e x p u e sto e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 re sp e c to a l

E n e l á m b ito m e rc a n til, R U B IO , h a c ié n d o s e e c o d e u n a m p lio s e c to r d o c tr in a l y

ju ris p ru d e n c ia l, e s p a rtid a rio d e q u e “ e l D e re c h o c o m ú n a q u e s e re fie re ta n to e s te a rtíc u lo 2 º.
c o m o e l 5 0 d e l C ó d ig o v ig e n te , e s e l D e re c h o c o m ú n e n s e n tid o e s tric to , c o n ex c lu s ió n d e lo s
D e re c h o s re g io n a le s ” , y m e n c io n a , e n tre o tro s a u to re s, a : B L A N C O C O N S T A N S ; Á L V A R E Z
D E L M A N Z A N O , B O N IL L A Y M IÑ A N A ; L A N G L E ; M A R ÍN L Á Z A R O ; G O N Z Á L E Z
O R D Ó Ñ E Z (R U B IO , J ., In tro d u c c ió n a l D e re c h o M e rc a n til, B a rc e lo n a, 1 9 6 9 , p . 4 0 0 ).
Ig u a lm e n te , e l in sig n e fo ra lista B O R R E L L Y S O L E R , q u e tu v o u n a g ra n p a rtic ip a c ió n e n e l
P ro y e c to d e C o m p ila c ió n c a ta la n a , a lu d e c o n tin u a m e n te a l a rt. 1 6 C C (a c tu a l a rt. 4 .3 C C , tra s la
re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r), y s e ñ a la al C ó d ig o C iv il c o m o D e re c h o su p le to rio e n c u e stio n e s
c o m e rc ia le s, e x c lu y e n d o d e e s te á m b ito a la s d is p o s ic io n e s fo ra le s (B O R R E L L Y S O L E R ,
D e re c h o c ivil vig en te e n C a ta lu ñ a , t. I, 2 ª. e d ., 1 9 4 4 , p . 2 9 9 ).
V IC E N T E Y G E L L A d is c re p a d e la a n te rio r o p in io c o m m u n is, y c o n s id e ra q u e e l D e re c h o
c o m ú n a q u e s e re fie re e l a rt. 2 C C o . e s e l C ó d ig o C iv il, “ p o rq u e a q u í e s tá lla m a d o c o m o
D e re c h o su p le to rio ” , m ie n tra s q u e e n e l a rt. 5 0 C C o . “ tie n e q u e s e r el D e re c h o fo r a l c u a n d o s e
tra te d e a c to s c ele b ra d o s e n p ro v in c ia s d e e s ta le g is la c ió n o d e c a p a c id a d d e u n c o n tra ta n te
s u je to a la m is m a ” (V IC E N T E Y G E L L A , C u rso d e D e re c h o m erc a n til c o m p a r a d o , Z a ra g o z a ,
1 9 6 3 , p . 6 6 ).
P o r n u e stra p a rte , c o n sid e ra m o s q u e e s la p r o p ia re m is ió n d e lo s a rts . 2 y 5 0 C C o . a l
D e re c h o c o m ú n la q u e d e te rm in a la a p lic a c ió n d e l C ó d ig o C iv il c o m o D e r e c h o su p le to rio , q u e
sirv e d e c o m p le m e n to a l p ro p io C ó d ig o d e C o m e rc io . P e ro e l sis te m a d e fu en te s e s ta b le cid o e n
a m b o s p r e c e p to s n o p u e d e s e r a lte ra d o , e n n in g ú n c a s o , p o r e l q u e rija e n la s C o m p ila c io n e s d e
D e re c h o c iv il, ro m p ie n d o s u u n ifo rm id a d , e n m a te ria m e rc a n til, p o r u n a p lu ra lid a d d e
le g isla c io n e s c iv ile s e sp e c ia le s.
53
V id., D ÍE Z D E L C O R R A L , J ., «E l D e re c h o F o ra l...» , c it., p p . 6 9 2 y s s.
54
D E C A S T R O , F ., « E l té rm in o ...» , c it., p . 8 4 8 .
54

té rm in o “ D e re c h o c o m ú n ” , ya q u e n o se d e sp re n d e o tro sig n ific a d o e n e l n u e v o

C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 8 5 , q u e h u b ie ra p ro d u c id o c o n fu sió n e n e l le n g u a je
ju ríd ic o , p u e s a q u é l e ra e l u sa d o h ab itu a lm e n te .
2 ) T a m b ié n h a y q u e te n e r p re se n te q u e , e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s, e l
D e re c h o m e rc a n til se c o n tra p o n e , c o m o L e y e sp e c ia l, a l D e re c h o c iv il o c o m ú n ,
q u e se c o n sid e ra c o m o su p le to rio d e to d a s la s le ye s e sp e c ia le s 5 5 . P e ro e n la
E x p o sic ió n d e M o tiv o s n o se d e fin e e l D e re c h o su p le to rio d e la le g isla c ió n
m e rc a n til, p u e s s e en tie n d e q u e lo c o n stitu iría e l p ro ye c ta d o C ó d ig o C iv il, c o m o
D e re c h o c o m ú n , su c e so r d e l “ D e re c h o c iv il d e C a stilla ” 5 6 , y a p lic a b le , p o r ta n to ,
e n e ste te rrito rio y e n e l re sto d e re g io n e s fo ra le s. R a z o n e s d e u n ifo rm id ad
ju ríd ic a ju stific a n q u e , e n e l á m b ito c o m e rc ia l, se a p liq u e , c o n c a rá c te r
su p le to rio , e l D e re c h o C iv il, c o m o D e re c h o c o m ú n e n to d o e l te rrito rio e sp a ñ o l,
y , c o n se c u e n te m e n te , e n la s p ro p ia s re g io n e s fo ra le s 5 7 .

c ” ) E l C ó d ig o C iv il d e 1 8 8 9 .

E n c u a n to a l sig n ific a d o q u e e l C ó d ig o C iv il a trib u ye a l té rm in o “ D e re c h o

C o m ú n ” , h a y q u e p a rtir d e l o rig in a rio a rt. 1 2 C C (c o n fo rm e a l a rt. 5 d e la L e y

55
A sí, s e d e c la ra e n e l a p . “ C o n tra to s m e r c a n tile s e n g e n e r a l” , d e n tro d e l L ib ro I (d e n o m in a d o
“ O rien ta c ió n g e n e ra l d el P ro y e cto ” ) d e la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s : “ P a rtie n d o d el co n c e p to
fu n d a m e n ta l a rrib a ex p r e s a d o , se g ú n e l q u e el D e re c h o m e rc a n til e s u n o d e lo s v a rio s D e rec h o s
p a r tic u la re s o e sp e cia le s, q u e , c o m o to d o s lo s d e m á s, rec o n o ce su o rig e n c o m ú n e n u n D e r e c h o
p r iv a d o g e n e r a l, el P ro y e c to d e c la ra q u e lo s c o n tra to s m e rc a n tile s se r eg irá n , e n to d o lo
c o n c e rn ie n te a lo s re q u isito s n e ce sa rio s p a ra su v a lid e z, ca p a c id a d d e lo s c o n tra y e n tes,
m o d ifica c io n e s o n o v a c io n e s, e x c ep c io n e s, in te rp re ta c ió n y e x tin c ió n p o r lo d isp u e sto e n e l
C ó d ig o o e n le y e s e sp ec ia les, a p lic á n d o se e n to d o lo q u e n o s e h a lle e x p re sa m e n te e sta tu id o e n
é sta s o e n a q u él, la s re g la s d e l D e r e c h o C iv il o c o m ú n ” .
56
E l a rt. 1 4 d e l P ro y e c to d e C ó d ig o C iv il e s ta b le c ía : “ L a s d isp o sic io n e s d e e ste C ó d ig o se
a p lic a rá n a lo s a su n to s q u e se rig en p o r le ye s es p e c ia le s en lo s c a so s e n q u e é sta s n o c o n te n g a n
d isp o sic io n e s a p lic a b le s a e llo s” .
A c tu a lm e n te , tra s la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, e n 1 9 7 4 , la fu n c ió n d e
s u p le to rie d a d d e l D e r e c h o C o m ú n s e e sta b le c e e n e l a rt. 4 .3 C C .
57
E n e ste s e n tid o , s e a firm a q u e : “ E l trá fic o m e rc a n til re q u ie re p o r su n a tu ra le z a u n D e re c h o
u n ifo rm e p a ra to d a la N a c ió n (...). S e ría e l m a y o r d e lo s a n a c ro n is m o s lle v a r la d iv e rs id a d
le g isla tiv a , d en tr o d e la s fro n te ra s e sp a ñ o la s, a l ré g im e n ju ríd ic o d e lo s a c to s d e c o m e rc io ”
(G A R C ÍA O R D Ó Ñ E Z , F u n d a m en to s d e D e rec h o M e r c a n til, t. I, 1 9 5 6 , p p . 4 8 y 4 9 ).
 55

d e B a s e s d e 1 1 d e m a yo d e 1 8 8 8 ), e n d o n d e se d isp o n e q u e e l C ó d ig o C iv il n o
a fe c ta rá a lo s D e re c h o s fo ra le s 5 8 .
E n c a m b io , e l a rt. 1 9 7 6 C C , e n la 1 ª. e d ., d e ro g a la s d isp o sic io n e s q u e
“ c o n stitu y e n e l lla m a d o D e re c h o c iv il d e C a stilla ” (la s P a rtid a s, la N o v ísim a
R e c o p ila c ió n ), q u e e s su stitu id o p o r la s d isp o sic io n e s d e l C ó d ig o , co m o
D e re c h o c iv il c o m ú n ; e n la 2 ª. e d ic ió n , e l te x to d e fin itiv o e sta b le c e la
d e ro g a c ió n d e “ to d o s lo s c u e r p o s le g a le s , u so s y c o stu m b r e s q u e c o n s titu y e n e l
D e r e c h o c iv il c o m ú n ” . L o q u e re p re se n ta la id en tific a c ió n d e l D e re c h o c o m ú n
a n te rio r c o n e l D e re c h o c iv il d e C a stilla ; y su su stitu c ió n p o r e l C ó d ig o C iv il,

58
E l a rt. 5 d e la L e y d e B a s e s d e 1 8 8 8 e sta b le c e la c o n s e rv a c ió n ín te g ra “ p o r a h o r a ” d e lo s
D e re c h o s fo r a le s e n “ la s p ro v in cia s y te rrito rio s e n q u e su b siste ” . E n e s to s te rrito rio s fo ra le s,
c o n tin ú a e l p re c e p to , e l C ó d ig o C iv il “ re g irá ta n só lo c o m o su p le to rio e n d efe cto d e l q u e lo se a
e n ca d a u n a d e a q u e lla s p o r su s le y e s e sp e cia le s ” (e llo s e p la s m ó e n e l a n tig u o a rt. 1 2 C C ,
a c tu a l a rt. 1 3 C C , tra s la re f o rm a d e 1 9 7 4 ); e s te d a to te n d rá im p o rta n te s c o n s e c u e n c ia s ju ríd ic a s
e n e l sis te m a d e fu e n te s ju ríd ic a s, c o m o v e re m o s e n e l n ú m . M a rg in a l 1 0 0 .
O rd e n á n d o s e , a s im is m o , e n e l a rt. 6 d e la L e y d e B a s e s, q u e s e re c o g ie s e n lo s A p é n d ic e s d e l
C ó d ig o C iv il, “ e n lo s q u e se c o n ten g a n la s in stitu c io n e s fo ra le s q u e c o n v ie n e c o n se rv a r ” ;
p ro c e s o q u e c o n c lu y ó e n la ap ro b a c ió n d e la s d is tin ta s C o m p ila c io n e s d e D e re c h o C iv il e s p e c ia l
o fo r a l (e l té rm in o “ fo ra l” s ó lo s e re c o g ió e n la “ C o m p ila c ió n d e D e re c h o C iv il F o ra l d e
V iz c a y a y Á la v a ” d e 1 9 5 9 , su s titu id a e n 1 9 9 2 p o r e l titu la d o “ D e r e c h o C iv il F o ra l d e l P a ís
V a s c o ” , y e n la C o m p ila c ió n d e N a v a rra d e 1 9 7 3 ).
P a rtic u la rm e n te , s e h a n e la b o ra d o la s s ig u ie n te s C o m p ila c io n e s d e D e re c h o F o ra l ( la ú ltim a ,
la d e N a v a rra , e n 1 9 7 3 , u n añ o a n te s d e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il) :
- A R A G Ó N : L e y 1 5 /1 9 6 7 , d e 8 d e a b ril, s o b re C o m p ila c ió n d e l D e r e c h o C iv il d e A r a g ó n
(B O E n ú m . 8 6 , d e l 1 1 ; re c t. e n B O E n ú m . 9 2 , d e l 1 8 ).
- B A L E A R E S : L e y 5 /1 9 6 1 , d e 1 9 d e a b ril, p o r la q u e s e a p ru e b a la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o
C iv il E sp e c ia l d e B a le a re s (B O E n ú m . 9 5 , d el 2 1 ; r e c t. e n B O E n ú m . 1 0 2 , d e l 2 9 )]. S ie n d o
s u stitu id a p o r e l D .-L e g . 7 9 /1 9 9 0 , d e 6 d e s e p tie m b re , d e la C o n s e lle ria A d ju n ta a la
P re sid e n c ia , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l T .R . d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e la s Is la s
B a le a re s (B .O . d e le s Ille s B a le a rs n ú m . 1 2 0 , d e 2 d e o c tu b re ; c .e . e n B .O . d e le s Ille s B a le a rs
n ú m . 3 6 , d e 2 1 d e m a rz o d e 1 9 9 1 , e n c a s te lla n o ).
- C A T A L U Ñ A : L e y 4 0 /1 9 6 0 , d e 2 1 d e ju lio , s o b re C o m p ila c ió n d e D e re c h o C iv il E sp e c ia l d e
C a ta lu ñ a (B O E n ú m . 1 7 5 , d e l 2 2 )]. E sta L e y h a sid o s u stitu id a p o r e l D . -L e g . 1 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e
ju lio , d e la P re s id e n c ia d e la G e n e ra lid a d d e C a ta lu ñ a , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l T .R . d e la
C o m p ila c ió n d e l D e r e c h o C iv il d e C a ta lu ñ a (D .O . d e la G e n e ra lita t d e C a ta lu n y a n ú m . 4 5 6 , d e l
2 7 ; re c t. e n D .O . d e la G e n e ra lita t d e C a ta lu n y a n ú m . 4 9 4 , d e 1 4 d e d ic ie m b re , e n c a ste lla n o ).
- G A L IC IA : L e y 1 4 7 /1 9 6 3 , d e 2 d e d ic ie m b re , s o b re C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il E sp e c ia l
d e G a lic ia (B O E n ú m . 2 9 1 , d e l 5 ). S ie n d o d e ro g a d a p o r la L e y 4 /1 9 9 5 , d e 2 4 d e m a y o , d e la
P re sid e n c ia d e la J u n ta d e G alic ia , s o b re D e re c h o C iv il d e G a lic ia (D O G n ú m . 1 0 7 , d e 6 d e
ju n io ; B O E n ú m . 1 5 2 , d e 2 7 d e ju n io ).
- N A V A R R A : L e y 1 /1 9 7 3 , d e 1 d e m a rz o , s o b re C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il F o ra l d e
N a v a rra (B O E n ú m s . 5 7 a 6 3 , c o rre s p o n d ien te s a lo s d ía s 7 a 1 0 y 1 2 a 1 4 d e m a r z o ; c .e . e n
B O E n ú m . 1 2 9 , d e 3 0 d e m a y o d e 1 9 7 4 ).
- P A ÍS V A S C O : L e y d e 3 0 d e ju lio d e 1 9 5 9 , s o b r e C o m p ila c ió n d e D e re c h o C iv il F o ra l d e
V iz c a y a y Á la v a (B O E n ú m .1 8 2 , d e l 3 1 ). F u e d e ro g a d a p o r la L e y 3 /1 9 9 2 , d e 1 d e ju lio , d e l
P a rla m e n to V a s c o , p o r la q u e s e ap ru e b a e l D e re c h o C iv il F o ra l d e l P a ís V a s c o ( B .O . d e l P a ís
V a s c o n ú m . 1 5 3 , d e 7 d e a g o s to ).
56

q u e se a p ru e b a co n e l c a rá c te r d e n u e v o D e re c h o c o m ú n , e n ta l c o n d ic ió n . E ste
c a rá c te r se c o n firm a e n el a n tig u o a rt. 1 6 C C (a c tu a l a rt. 4 .3 C C , tra s la re fo rm a
d e 1 9 7 4 ), e n d o n d e se e sta b le c ía la su p le to rie d a d d e la s d isp o sic io n e s d e l
C ó d ig o e n la s m a te ria s re g id a s p o r o tra s le y e s 5 9 .
E n e l á m b ito m e rc a n til, e l c a m b io e x p e rim e n ta d o , e n e ste p u n to , e n la
le g isla c ió n c iv il afe c ta a l m is m o sig n ific a d o q u e e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e
1 8 8 5 h ab ía a trib u id o al “ D e re c h o c o m ú n ” , p u e s lo s re d a c to re s d e l C ó d ig o
m e r c a n til, c o m o se re fle ja e n su E x p o sic ió n d e M o tiv o s, c o n c e b ía n e l D e re c h o
c o m ú n c o m o e l D e re c h o p riv a d o g e n e ra l q u e se c o n te n d ría e n el p ro y e c ta d o
C ó d ig o C iv il; lo g ran d o , e n te n d ía n , la u n ifo rm id a d ju ríd ic a , e s p e c ia lm e n te en
m a te ria d e c o n tra ta c ió n , e lim in a n d o la s v ie ja s re stric c io n e s d e la c a p a c id a d d e
c o n tra ta r. E sta e s la o p in ió n d e l p fr. D E C A S T R O 6 0 , q u e c o m p a rtim o s; p e ro h a y
q u e te n e r e n c u e n ta q u e , e n tre la s fe c h a s e n q u e e n tra ro n en v ig o r e l n u e v o
C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 8 5 y e l C ó d ig o C iv il d e 1 8 8 9 (e sto e s , e n tre lo s d ía s
1 d e e n e ro d e 1 8 8 6 y 1 d e m a y o d e 1 8 8 9 ) 6 1 , se e stu v o a p lic a n d o e l “ D e re c h o
c iv il lla m a d o d e C a stilla ” c o m o D e re c h o co m ú n (c o n te n id o e n la s P a rtid a s y la
N o v ísim a R e c o p ila c ió n ), q u e q u e d a d e ro g a d o c o n la e n tra d a e n v ig o r d e l
C ó d ig o C iv il.

c ’) L a fu n c ió n d e s u p le to r ie d a d d e l D e re c h o C o m ú n .

a ” ) E l D e re c h o C o m ú n y e l D e r e c h o P r iv a d o g e n e r a l.

L a fu n c ió n d e su p le to ried a d d e l D e re c h o c o m ú n (a la q u e h e m o s h e c h o
re fe re n c ia a n te rio rm e n te , d e l ex a m e n d e l a rt. 2 C C o .) se d e sp re n d e , a d e m á s d e l
59
S u te n o r lite ra l d e c ía : “ E n la s m a te ria s q u e se rija n p o r ley e s e sp e c ia le s, la d e ficie n c ia d e
é sta s s e s u p lir á p o r la s d isp o sic io n e s d e e ste C ó d ig o ” .
60
D E C A S T R O , F ., « E l té rm in o ...» , c it., p p . 8 5 2 y 8 5 3 .
61
E n e sta fe ch a c o m e n z ó a re g ir la 1 ª. e d ició n d e l C ó d ig o C iv il, tra s la p r ó rr o g a , e sta b le c id a
p o r e l R .D . d e 1 1 d e fe b re ro d e 1 8 8 9 ( G a c e ta n ú m . 4 3 , d e l 1 2 ), d e l p la z o d e 6 0 d ía s e s ta b le c id o
e n e l a r t. 3 º. d e la L e y d e B a s e s p a ra q u e c o m e n z a ra a re g ir e l C ó d ig o C iv il c o m o le y , y , e n c u ya
v irtu d , s e p u b lic ó e n la G a c e ta d e M a d rid p o r e l R .D . d e 6 d e o c tu b re d e 1 8 8 8 .
L a 2 ª. e d ic ió n d e l C ó d ig o C iv il e n tró e n v ig o r e l d ía 2 7 d e ju lio d e 1 8 8 9 , tra s p ro m u lg a rs e
tre s d ía s a n te s, m e d ia n te R e a l D e c re to .
 57

a rt. 2 C C o ., d e l p ro p io c o n te n id o d e l a rt. 4 .3 C C , c u a n d o e ste p re c e p to d isp o n e

q u e “ la s d is p o sic io n e s d e e ste C ó d ig o s e a p lic a r á n c o m o su p leto ria s e n la s
m a te r ia s r e g id a s p o r o tr a s le y e s ” . E l c a rá c te r su p le to rio se p re d ic a , ju n to a la
a n a lo g ía , a m b o s, c o m o e le m e n to s d e in te g ra c ió n d e e v e n tu a le s la g u n a s le g a le s,
p u e s, c o m o se p o stu la e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e la re fo rm a d e l T ítu lo
P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il: “ L a fo r m u la c ió n d e u n s is te m a d e fu e n te s im p lic a
la e x c lu s ió n d e la s la g u n a s d e l d e r e c h o . N o o c u rre o tro ta n to c o n la s lla m a d a s
la g u n a s d e la le y , q u e p u e d a n d a r se , sie n d o e l m e d io id ó n e o y m á s in m e d ia to d e
sa lv a rla s la in v e stig a c ió n a n a ló g ic a (...). E l o tr o p r o c e d im ie n to in te g r a d o r e stá
c o n stitu id o p o r e l d e r e c h o s u p le to rio , fu n c ió n q u e , sig u ie n d o la lín e a d e l
a n te rio r a r tíc u lo 1 6 , c o rre s p o n d e a l C ó d ig o C iv il” .
D e lo e x p u e sto , se d e sp re n d e la id en tific a c ió n d e l D e re c h o c o m ú n c o n e l
D e re c h o P riv a d o g e n e r a l c o n te n id o e n e l C ó d ig o C iv il, c o m o so stie n e la
ju risp ru d e n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o 6 2 y la d o c trin a c ie n tífic a 6 3 , c u an d o e l
a rt. 4 .3 C C e sta b le c e q u e “ la s d is p o s ic io n e s d e e s te C ó d ig o se a p lic a r á n c o m o
su p le to r ia s e n la s m a teria s re g id a s p o r o tra s ley e s ” . E n ú ltim o té rm in o , la
su p le to rie d a d d e l D e re c h o C iv il, c o m o D e re c h o C o m ú n , se ju stific a p o r la
se p a ra c ió n e n su se n o , d e m u ltitu d d e D e re c h o s e sp e c ia le s, d ife re n c ia d o s p o r su
á m b ito p a rtic u la r d e a p lic a c ió n (p .e j. D e re c h o la b o ra l, ag ra rio , e tc .); fe n ó m e n o
q u e se p ro d u c e e n la M o d e rn id a d , c a ra c te riz a d a p o r la e sta ta liz a c ió n d e l
D e re c h o y la c o d ific a c ió n ju ríd ic a .
P o r tan to , la ex p re sió n “ D e r e c h o C o m ú n ” a lu d e : 1 ) a l o rd e n a m ie n to
ju ríd ic o -p riv a d o , d e c a rá c te r g e n e ra l, q u e re p re se n ta e l C ó d ig o C iv il; y 2 ) a l
m is m o tie m p o , a l D e re c h o c iv il d e a p lic a c ió n e n to d o e l te rrito rio e sp a ñ o l,

62
A sí, e n tr e o tra s, la S T S d e 1 8 -3 -1 9 1 1 , y , m á s re c ie n te m e n te , la S T S (S a la d e lo C iv il), d e
2 1 -7 -1 9 9 3 (R e c u rs o n ú m . 1 9 7 /1 9 9 1 ) (R J 1 9 9 3 \6 1 7 8 ), F .D .2 º. V id ., ta m b ié n , la S T S (S a la d e lo
C iv il), d e 8 -4 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 1 4 1 5 /1 9 9 1 ) (R J 1 9 9 4 \2 7 3 3 ), F .D .2 º., e n d o n d e s e m a n ifie sta
q u e e l d er e c h o c o m ú n e s “ el d e re c h o p riv a d o g en e ra l (c iv il), d e l q u e e l m e rc a n til e s m e ra
e sp e cia lid a d ” .
63
O L IV E N C IA a f irm a q u e la r e fe re n c ia a l D e re c h o c o m ú n e n lo s a rts. 2 y 5 0 C C o . s e e n tie n d e
h e c h a a l D e re c h o c iv il c o m ú n , c u y a s d isp o s ic io n e s te n d r á n a p lic a c ió n g e n e ra l y d ire c ta e n to d a
E s p a ñ a , n o a lo s D e re c h o s (c iv ile s ) e s p e c ia le s o f o r a le s ( v id . a rt. 1 3 C C ) (O L IV E N C IA R U IZ ,
M ., « L a s fu en te s...» , c it., p . 5 2 ).
58

e x c lu y é n d o se e n e l té rm in o “ D e re c h o c o m ú n ” a l D e re c h o p a rtic u la r d e la s
re g io n e s fo ra le s (c fr. lo s a rts. 1 3 y 1 4 C C ) 6 4 .
E n e ste ú ltim o s e n tid o , c o n fo rm e a l a rt. 1 4 .1 C C (se g ú n e l c u a l “ la s u je c ió n
a l d e re ch o civ il c o m ú n o a l e sp e c ia l o fo r a l se d e te rm in a p o r la v e c in d a d
c iv il” ), in c lu id o e n e l C a p ítu lo V d e l T ítu lo P re lim in a r (d e n o m in a d o “ Á m b ito d e
a p lic a c ió n d e lo s r e g ím e n e s ju r íd ic o s c iv ile s c o e x iste n te s e n e l te rr ito r io
n a c io n a l” ), la e x p re s ió n g e n é ric a m e n te a c e p ta d a d e “ D e re c h o C o m ú n ” h a d e
e n te n d e rse re fe rid a e x clu siv a m e n te a l D e re c h o C iv il [c o m o “ D e re c h o (c iv il)
c o m ú n ” ], d e a p lic a c ió n g e n e ra l y d ire c ta e n to d a E sp a ñ a ; p e ro n o a la to ta lid a d
d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o , in teg ra d o p o r u n c o n ju n to d e ra m a s ju ríd ic a s d e
D e re c h o p ú b lic o y p riv a d o .

P o r o tra p a rte , la ex p re sió n “ la s d isp o s ic io n e s d e e ste C ó d ig o ” , q u e se

re c o g e e n e l a rt. 4 .3 C C , y q u e sirv e d e fu n d a m e n to a la su p le to ried a d d e l
C ó d ig o C iv il, c o n sid e ra m o s, se re fie re a l c o n ju n to d e n o rm a s q u e fo rm a n e l
c o n te n id o d e e ste c u e rp o le g a l, e x c e p c ió n h e ch a a lo s C a p ítu lo s I, II y III d e l
T ítu lo P re lim in a r (e n cu a n to q u e é sto s re su lta n a p lic a b le s a la to ta lid a d d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o ); e x c e p c ió n , ig u a lm e n te a p lic a b le , a l C a p ítu lo IV
(re la tiv o a la s “ n o r m a s d e D e re c h o In te rn a c io n a l P r iv a d o ” ), m e re c e d o r, c o m o
v e re m o s, d e reg u la c ió n e sp e c ífic a .
R e su lta c ritic a b le q u e e sta fu n c ió n d e su p le to rie d a d se re c o n o z c a a l
D e re c h o P riv ad o g e n e ra l, id e n tific a d o c o n e l D e re c h o (c iv il) c o m ú n , p u e s tie n e
tra n sc e n d e n c ia in c lu s o e n e l á m b ito d e l D e re c h o P ú b lic o 6 5 , y a q u e la e x p re sió n

64
V id . e l n ú m . M a rg in a l 5 2 .
65
P ié n s e s e , p .e j., e n el á m b ito d e l D e re c h o A d m in istra tiv o , e n e l q u e la v ig e n te L e y d e
R é g im e n J u ríd ic o d e la s A d m in istra c io n e s P ú b lic a s y d e l P r o c e d im ie n to A d m in istra tiv o C o m ú n
d e 1 9 9 2 s e c o n fig u r a c o m o e l D e re ch o C o m ú n d e la s A d m in istra c io n e s P ú b lic a s (c fr. s u a rt. 1 ,
q u e , d e n o m in á n d o s e “ O b je to d e la L e y ” , d isp o n e : “ L a p re s e n te L e y e sta b le c e y re g u la la s b a ses
d e l ré g im e n ju ríd ico , el p ro c e d im ie n to a d m in istra tivo c o m ú n y e l siste m a d e re sp o n sa b ilid a d d e
la s A d m in istra c io n e s P ú b lic a s, sie n d o a p lic a b le a to d a s ella s ” . E sta L e y s ile n c ia e l te m a d e l
sis te m a d e la s fu e n te s d e l D e re c h o A d m in istra tiv o , rig ie n d o e l p ro c la m a d o , c o n c a r á c ter g e n e ra l,
e n e l a rt. 1 C C . P o r o tr a p a rte , u n ej e m p lo d e la su p le to rie d a d d e l C ó d ig o C iv il e n e l á m b ito
a d m in istra tiv o lo p o d e m o s e n c o n tra r e n m a te ria d e c o n tr a ta c ió n .
A sim is m o , r e s u lta p o c o c o m p re n sib le q u e lo s a rts. 4 .2 ( q u e s e e sta b le c e ju n to a l a rt. 4 .1 , q u e
c o n te m p la la a p lic a c ió n a n a ló g ic a d e la s n o rm a s , y e l a rt. 4 .3 , en d o n d e s e d e c la ra la
s u p le to rie d a d d e l C ó d ig o C iv il) y 8 C C ( e n m a te ria d e D e r e c h o In te rn a c io n a l P riv a d o ) h a g a n
 59

“ e n la s m a te r ia s re g id a s p o r o tra s le y e s ” d e l a rt. 4 .3 C C n o h a c e d istin c ió n . L a

su p le to rie d a d d e l D e re c h o P riv a d o g e n e ra l tien e u n a e sp e c ia l re le v a n c ia en
n u e stro s d ía s, ten ie n d o e n c u e n ta e l c re c ie n te p ro ta g o n ism o d e l D e re c h o
P ú b lic o , q u e , e n m u ltitu d d e c a so s, co n v iv e co n e l D e re c h o P riv a d o (p .e j., en
m a te ria d e c o n su m id o re s, e s d e sta c a d a la in te rv e n c ió n a d m in istra tiv a e n c u a n to
a la o rd e n a c ió n d e la a c tiv id a d c o m e rc ia l d e q u e se tra te , a s í co m o a lo s
p ro c e d im ie n to s d e in sp e c c ió n y s a n c ió n d e la m is m a ).

b ” ) E x a m e n c r ític o d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il.

a ” ’) P r e m is a .

In c id ien d o e n e l a n te rio r p u n to , u n e x a m e n d e te n id o d e l T ítu lo P re lim in a r

d e l C ó d ig o C iv il (d e n o m in a d o “ D e la s n o r m a s ju r íd ic a s, s u a p lic a c ió n y
e fic a c ia ” ) 6 6 , v ig e n te tra s la re fo rm a d e 1 9 7 4 6 7 , e n d o n d e e stá in se rto e l

u n a m e n c ió n e x p re s a a la s le y e s p e n a le s, e n u n C ó d ig o C iv il, q u e s e c o n s titu y e c o n la p re te n s ió n
d e c o n te n e r e l D e re c h o P riv a d o g e n e ra l. V id., e n e s te p u n to a R U IZ V A D IL L O , q u ie n , n e g a n d o
q u e e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il te n g a u n v a lo r g e n e ra l y e x te n s ib le a to d o e l D e re c h o
p o s itiv o , y a s o s te n ía q u e “ la c o n sid e ra c ió n d e la a n a lo g ía e n e l títu lo p re lim in a r, a n iv e l d e
D e re c h o p e n a l, n o m e p a re c e a c e rta d a . U n a c o s a e s q u e e l le g is la d o r – y e l J u e z – n o p ie rd a n d e
v ista la su s ta n c ia l u n id a d d e l D e re c h o (...) y o tra q u e s e p u e d a c re a r u n a te o ría g e n e ra l q u e
e n g lo b e to d a s s u s p a rte s ” (R U IZ V A D IL L O , E ., « A lg u n a s id e a s ... » , c it., p . 6 7 ).
66
E l T ítu lo P re lim in a r s e e str u c tu ra e n lo s sig u ie n te s C ap ítu lo s :
- C A P IT U L O I: “ F u e n te s d e l D e re ch o ” .
- C A P IT U L O II: “ A p lic a c ió n d e la s n o rm a s ju ríd ic a s ” .
- C A P IT U L O III: “ E fic a c ia g e n e r a l d e la s n o r m a s ju ríd ic a s” .
- C A P IT U L O IV : “ N o r m a s d e D e re c h o In te rn a c io n a l P riv a d o ” .
- C A P IT U L O V : “ Á m b ito d e a p lic a c ió n d e lo s re g ím en e s ju ríd ic o s c ivile s c o e x iste n tes e n e l
te rrito rio n a c io n a l” .
67
E l P ro y e c to d e M o d ific a c ió n d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il d e 1 2 d e a g o s to d e 1 9 6 6 ,
fu e p r e s e n ta d o a la s C o rte s G e n e ra le s p o r e l G o b ie rn o c o m o L e y d e B a s e s , p a ra q u e fu e s e
e la b o ra d o , p o s te rio r m e n te , u n te x to a rtic u la d o p o r la C o m is ió n G e n e ra l d e C o d ific a c ió n c o n
a rre g lo a la s b a s e s (e l P ro y e c to fu e re c ib id o e n la C á m a ra e l 2 1 d e o c tu b re , y s e p u b lic ó e n e l
B .O . d e la s C o rte s E sp a ñ o la s n ú m . 9 3 5 , d e l 2 5 ). A sí, e s ta re fo rm a a d o p ta id é n tic o s is te m a a l
s e g u id o e n 1 8 8 8 p a r a la p ro m u lg a c ió n d e l C ó d ig o C iv il.
E ste P ro y e c to tra b a jó e n to r n o a l A n te p ro y e c to d e 1 9 6 2 , q u e c o n te n ía c in c o c a p ítu lo s ,
d e n o m in a d o s c o m o sig u e :
- C a p ítu lo I: “ F u e n te s y vig e n c ia d e la s n o rm a s ju ríd ic a s” ;
- C a p ítu lo II: “ A p lic a c ió n d e la s n o r m a s ju ríd ic a s” ;
60

a rt. 4 .3 C C , p e r m ite d e d u c ir q u e e l á m b ito d e a p lic a c ió n d e l T ítu lo P re lim in a r

d e sb o rd a e l á m b ito e stric ta m e n te c iv il, sie n d o p re d ic a b le d e la to ta lid a d d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o 6 8 , e n e sp e c ia l lo s tre s p rim e ro s c a p ítu lo s, p u e s lo s
c a p ítu lo s IV y V s o n n o rm a s d e re g u la c ió n e sp e c ia l 6 9 . E n c o n se c u e n c ia ,
e n te n d e m o s q u e e l co n ju n to n o rm a tiv o in te g ra d o e n e l T ítu lo P re lim in a r e s d e

- C a p ítu lo III: “ E fic a c ia g e n e r a l d e la s n o r m a s ju ríd ic a s” ;

- C a p ítu lo IV : “ Á m b ito d e a p lic a c ió n d e la s n o r m a s ju ríd ic a s e n e l o rd e n in te re sta tal” ; y
- C a p ítu lo V : “ Á m b ito d e a p lic a c ió n d e lo s re g ím e n e s ju ríd ic o -c ivile s c o e xiste n te s e n e l
te rrito rio n a c io n a l” ).
E l P r o y e c to e sta b a in te g ra d o p o r 1 6 a rtíc u lo s, ig u a l q u e e n la e d ic ió n p rim itiv a d e 1 8 8 9 , p e ro
c o n im p o rta n te s n o v e d a d e s:
1 ) E l te x to s e a b ría c o n e l a rt. 1 , d e d ic a d o a la s fu e n te s d e l D e re c h o , e n tre la s q u e s e in c lu ía a la
ju ris p r u d e n c ia y s e d e fin ía a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m o “ a q u e llo s q u e , e n l a
e s fe ra p ro p ia d e l D e re c h o n a tu ra l o e n la d e l D e re c h o p o s itiv o , in fo rm e n e l to ta l o r d e n a m ie n to
ju ríd ic o o s e a n a rm ó n ic o s c o n s u s d ire c tric e s ”.
2 ) S e c o n te m p la la fig u ra d e l fra u d e d e le y (a rt. 6 ).
3 ) S e c o n s a g ra e l p r in c ip io d e la b u e n a fe (a rt. 7 ).
L a re fo r m a , p ro p ia m e n te , e s e fe c tu a d a , tra s v a ria s v ic isitu d e s, p o r la L e y 3 /1 9 7 3 , d e 1 7 d e
m a rz o , d e B a s e s p a ra la m o d ific a c ió n d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv i l (B O E n ú m . 6 9 , d e l
2 1 ). E s ta L e y n o fu e o b je to d e a b u n d a n te s e s tu d io s c ie n tífic o s, ta l v e z a la e s p e ra d e la
p u b lic a c ió n d e l te x to a rtic u la d o ; s in e m b a rg o , R U IZ V A D IL L O a d v ir tió q u e “ u n a v e z n a c id o e l
te x to a rtic u lad o , la L e y d e B a s e s (q u e p o r u n p ro c e s o d e m e ta m o rfo s is d e s a p a re c e ) te n d ría u n
in d is c u tib le v a lo r c o m o e le m e n to in te rp r eta tiv o ” , y q u e la r e f o rm a p o d ía “ c o n stitu ir u n fa c to r
m u y p o s itiv o e n e l d e s a r ro llo d e n u e s tro o rd e n a m ie n to ju ríd ic o ” (R U IZ V A D IL L O , E .,
« C o m e n ta rio a la L e y d e B a s e s p a ra la m o d ific a c ió n d e l títu lo p re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il » , en
R G D , n ú m . 3 4 5 , 1 9 7 3 , p . 5 1 2 ).
E l te x to a rtic u la d o d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il e s s a n c io n a d o c o n fu e rz a d e L e y
p o r e l D . 1 8 3 6 /1 9 7 4 , d e 3 1 d e m a y o (B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio ). C o n sta d e u n a E x p o s ició n
d e M o tiv o s, re d a c tad a p o r D . A N T O N IO H E R N Á N D E Z G IL , P re s id e n te e n la S u b s e c c ió n d e
D e re c h o C iv il d e la C o m is ió n G e n e ra l d e C o d ific a c ió n , e n c a r g a d a d e la re d a c c ió n d e l T e x to
A rtic u la d o , d e g ra n v a lo r e n la in te rp r e ta c ió n d e la s n o rm a s d e l T ítu lo P re lim in a r.
68
C o m o s e ñ a la D E L A V E G A B E N A Y A S , “ la re fo rm a c o n s titu y e u n a in te re s a n te a p o r ta c ió n
le g isla tiv a a l te m a d e la p a rte g e n e ra l d e l D e re c h o c iv il y u n p rim e r a c e rc a m ie n to o
a p ro x im a c ió n a u n a v e rd a d e ra L e y P re lim in a r o L e y In tro d u c to r ia a l d e re c h o to ta l d e l p a ís,
e s p e c ie d e p a rte g e n e r a l le g is la tiv a q u e c o n tu v ie ra to d a s la s n o r m a s ta n to d e a lc a n c e p ú b lic o
c o m o p riv a d o y d e a p lic a c ió n g e n e r a l p a ra la re a liz a c ió n d e l d e r e c h o d e la n a c ió n e n s u
c o n ju n to ” ( D E L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a d o c trin a d e la s fu e n te s...» , c it., p . 1 7 4 ).
69
U n p u n to d e e sp e c ia l c rític a , p la n te a d o p a rtic u la rm e n te e n la s p rim e ra s d é c a d a s d e l s. X X ,
h a sid o , ju sta m e n te , e l re la tiv o a la re g u la c ió n d e la s n o r m a s d e D e re c h o in te r n a c io n a l p riv a d o .
Y a la p rim e ra d o c trin a d e l C ó d ig o C iv il a d v irtió v a rio s d e fe c to s, q u e s e fu e a c e n tu a n d o c o n e l
tra n s c u rs o d e l tie m p o , a l e s tim a rs e in s u fic ie n te la re g u la c ió n m a te ria l e n s ó lo tre s p re c e p to s,
s o b r e to d o a n te e l d e s a rro llo d e l D e re c h o in te rn a c io n al p riv a d o , p o r v ía c o n v e n c io n a l y
d o c trin a l. H a s ta e l p u n to d e q u e e l p fr. D E C A S T R O p la n te a b a “ la u rg e n te n e c e s id a d d e la
c o d ific a c ió n d e l D e re c h o in te rn a c io n a l p riv a d o ” (D E C A S T R O , F ., « L a c o n stitu ció n e s p a ñ o la y
e l D e re c h o in te rn a c io n a l p riv a d o » , e n R D P , 1 9 3 2 , p . 1 0 5 ).
E n c u a n to a l C a p ítu lo V e s e l m á s e s p e c ífic a m e n te c iv il d e to d o s lo s q u e c o m p o n e n e l T ítu lo
P re lim in a r, p o r lo q u e n o h a y o b je c io n e s a q u e fo r m e p a rte d e l c o n te n id o d e l C ó d ig o C iv il,
c o m o T ítu lo P r e lim in a r.
 61

a p lic a c ió n g e n e ra l y d ire c ta e n to d o e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o e s p a ñ o l 7 0 , sin q u e

n e c e site u n a re m isió n ju ríd ic a d e n o rm a a lg u n a, co m o la d e l a rt. 4 .3 C C , p a ra su
p len a e fic a c ia ju ríd ic a .
S in e m b a rg o , h a p re v a le c id o la p o sic ió n d e m a n te n e r e sta s m a te ria s e n e l
T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il 7 1 , b a sá n d o se e n la trad ic ió n ju ríd ic a e sp a ñ o la

70
D E L A V E G A B E N A Y A S o p in a : “ S i n o s a te n e m o s a l c a rá c te r d e L e y b á sic a d e l T ítu lo
P re lim in a r, re s p e c to a l c u a l h a y u n a n im id a d e n c o n sid e r a rlo c o m o d e a lc a n c e g e n é ric o , n o rm a
d irig id a a to d a c la s e d e d e stin a ta rio s e in fo rm a d o ra d e to d a o tra le g isla c ió n , c iv il y d e o tro
o rd e n , la p rim e r a n o ta d is tin tiv a e s q u e s u a p lic a c ió n s e rá ta m b ié n g e n e r a l y d e o b e d ie n c ia p a ra
to d o a p lic a d o r d e n o rm a s , p a ra c u a lq u ie r p o d e r le g ife ra n te y p a ra lo s p a rtic u la r e s, e n fin ” (D E
L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a d o c trin a d e la s fu e n te s...» , c it., p . 1 9 4 ).
71
E n lo s d iv e rs o s P ro y e c to s, o f ic ia le s o p riv a d o s , d e C ó d ig o C iv il re d a c ta d o s d u ra n te e l
s. X IX , e ra h a b itu a l la p re s e n ta c ió n d e u n T ítu lo P re lim in a r, e n d o n d e s e a g ru p a b a u n c o n ju n to
d e n o r m a s g e n e ra le s, d e c o n te n id o b re v e ; d e s ta c á n d o s e :
1 ) P ro y e c to d e 1 8 2 0 (T ítu lo P re lim in a r “ D e la s le y e s ” ).
2 ) P ro y e c to p riv a d o d e D . P a b lo G o ro s a b e l, p u b lic a d o e n 1 8 3 2 (T ítu lo P re lim in a r, “ D e la
fu e rza d e la s d isp o sic io n e s d e e ste C ó d ig o ” ): G O R O S A B E L , P ., R e d a c c ió n d e l C ó d ig o C iv il d e
E sp a ñ a esp a r c id o e n lo s d ife re n te s c u e rp o s d e l d e r e c h o y le ye s su e lta s d e e sta n a c ió n , T o lo s a ,
1832.
3 ) C ó d ig o C ivil, o b ra d e D . J o s é M a ría F e rn á n d e z d e la H o z , re d a c ta d o e n 1 8 4 3 (“ T ítu lo
P re lim in a r d e la le y ” ): F E R N Á N D E Z D E L A H O Z , J . M ª., C ó d ig o C iv il re d a cta d o c o n a rre g lo
a la le g isla c ió n v ig e n te, M a d rid , 1 8 4 3 .
4 ) P ro y e c to d e 1 8 5 1 ; ta m b ié n c o n tie n e u n T ítu lo P r e lim in a r (“ D e la s le ye s y su s e fecto s, y d e
la s re g la s g e n e ra le s p a ra su a p lic a c ió n ” ), in te g ra d o p o r 1 7 a rtíc u lo s, q u e h a c ía n m e n c ió n a :
- E n tra d a e n v ig o r d e la le y (a rt. 1 ).
- P rin c ip io d e q u e “ la ig n o ra n c ia d e la s le y e s n o sirv e d e e x c u s a ” (a rt. 2 ).
- P rin c ip io d e irre tro a c tiv id a d d e la s le y e s (a rt. 3 ).
- P rin c ip io d e irre n u n cia b ilid a d d e la le y (a rt. 4 ).
- P rin c ip io d e q u e “ la s le y e s n o p u e d e n s e r r e v o c a d a s s in o p o r o tra s le y e s ” (a rt. 5 ).
- P rin c ip io d e te rrito ria lid a d d e la le y p e n a l (a rt. 6 ).
- D e re c h o in te rn a c io n a l p r iv a d o (a rts. 7 a 1 1 ).
- R e s p o n s a b ilid a d d e l J u e z q u e re h u s a re f a lla r ( a rt. 1 2 ), p e r o a q u í sin p re la c ió n d e fu e n te s, q u e
sí s e e s ta b le c e e n e l C ó d ig o C iv il d e 1 8 8 9 .
- V a r ia s d e c la ra c io n e s, e n lo s a rts. 1 4 y 1 6 , q u e n o s e r e c o g e ría n e n e l C ó d ig o C iv il.
- R e g la s d e in te rp re ta c ió n d e fe c h a s y p la z o s ( a r t. 1 5 ).
- S u p le to rie d a d d e l C ó d ig o C iv il (a rt. 1 7 ).
5 ) C ó d ig o C iv il, d e D . S a b in o H e rre ro , p u b lic a d o e n 1 8 7 2 (L ib ro I, “ D isp o sic io n e s g e n e r a le s” ):
H E R R E R O , S ., E l C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l. R e c o p ila c ió n m e tó d ic a d e la s d isp o sic io n es vig e n te s,
a n o ta d a s c o n a rre g lo a la ju risp ru d e n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e Ju stic ia , V a lla d o lid , 1 8 7 2 .
6 ) P ro y e c to d e 1 8 8 2 (T ítu lo P re lim in a r “ D e la s le y es, d e su s e fe c to s y d e la s re g la s g e n e r a le s
p a r a su a p lic a c ió n ” ).
P o r s u p a rte , e n e l C ó d ig o C iv il, p ro p ia m e n te , h a y q u e d istin g u ir la s d o s e d ic io n e s q u e s e
a p ro b a ro n :
1 ) E n la p rim e ra e d ic ió n , y a la L e y d e B a s e s d e 1 1 d e m a y o d e 1 8 8 8 , a u to riz a n d o a l G o b ie rn o
p a ra p u b lic a r u n C ó d ig o C iv il, c o n a rre g lo a la s c o n d ic io n e s y b a s e s q u e s e e s tab le c e n e n e s ta
L e y (G a c e ta n ú m . 1 4 3 , d e l 2 2 ), s e re fie re a “ lo s efe c to s d e la s le y e s y d e lo s e sta tu to s ” (B a s e
2 ª.). E n v irtu d d e la L e y d e B a s e s (a rt. 3 º .), s e p ro m u lg a e l R .D . d e 6 d e o c tu b re d e 1 8 8 8 ,
m a n d a n d o s e p u b liq u e e l C ó d ig o C iv il e n la « G a c e ta d e M a d rid » (G a c e ta n ú m . 2 8 2 , d e l 8 ), e n
d o n d e e l T ítu lo P r e lim in a r c o n sta d e 1 6 a rtíc u lo s .
2 ) L a e d ic ió n d e fin itiv a d e l C ó d ig o C iv il, a p ro b a d o p o r R .D . d e 2 4 d e ju lio d e 1 8 8 9 , m a n d a n d o
in s e rta r e n la G a c e ta e l te x to d e la n u e v a e d ic ió n d e l C ó d ig o C iv il, c o n la s e n m ie n d a s y
62

y e l d e re c h o c o m p a ra d o 7 2 y e n la p ro p ia d o c trin a e sp a ñ o la y e x tra n je ra , e n
c o h e re n c ia c o n la c o n sid e ra c ió n d e l D e re c h o c o m ú n co m o e l D e re c h o P riv a d o
g e n e ra l c o n te n id o e n e l C ó d ig o C iv il; lo q u e ju stif ic a ría la in se rc ió n d e l a rt. 4 .3
CC.
E n e ste se n tid o , S C A E V O L A , ro m p ie n d o la tó n ic a d o c trin a l c o e tá n e a a la
p ro m u lg a c ió n d e l C ó d ig o C iv il, q u e se lim ita b a a in te rp re ta r e l a rtic u la d o d e l
T ítu lo P re lim in a r, sin e n ju ic ia rlo , m a n tie n e u n a a c titu d c rític a h a c ia e l m is m o ,
e n cu a n to a la in se rc ió n d e su co n te n id o e n e l C ó d ig o C iv il 7 3 . F re n te a é l,
M A N R E S A m a n tien e u n a p o sic ió n m á s fav o ra b le a la in se rc ió n d e l T ítu lo
P re lim in a r e n e l C ó d ig o C iv il, si b ie n d e sta c a la n e c e sid a d d e d ife re n c ia r e n su
se n o en tre la s re g la s g e n e ra le s y la s e sp e c ífic a m e n te c iv ile s 7 4 .
C on p o ste rio rid a d , a n te s de la re fo rm a del T ítu lo P re lim in a r, el
p fr. A L B A L A D E JO se h iz o e c o d e la c rític a a la p e rtin e n c ia o n o d e la in c lu sió n
d e l T ítu lo P re lim in a r e n e l C ó d ig o C iv il; y re c o n o c e q u e e l C ó d ig o “ tra ta d e
a lg u n a s c o sa s q u e p ro p ia m e n te p e rte n e c e n a ra m a s ju ríd ic a s d istin ta s d e l
D e re c h o c iv il o q u e n o so n e x c lu siv a s d e é ste ” , p e ro , a ñ a d e , “ e llo , a l m e n o s e n

a d ic io n e s p r o p u e s ta s p o r la s e c c ió n d e lo c iv il d e la c o m isió n d e c o d ific a c ió n (G a c e ta n ú m . 2 0 6 ,
d e l 2 5 ) : s e re a liz a ro n re to q u e s, n o m u y e x te n s o s, d e l T ítu lo P re lim in a r, c e n tra d o s,
fu n d a m e n ta lm e n te , e n lo s a rts. 1 2 y 1 5 (ta m b ié n s e a te n d ie ro n lo s a rts. 1 , 1 0 y 1 1 ), en to rn o a la
s u b s is te n c ia d e l D e r e c h o fo ra l.
72
A m b o s e le m e n to s s o n d e sta c a d o s p o r M A N R E S A : “ N u e s tro s C ó d ig o s a n tig u o s c o m p re n d ía n
c ie rto n ú m e ro d e p rin c ip io s g e n e ra le s a c e rc a d e la s le y e s , p u d ié n d o s e c ita r a e ste p ro p ó sito e l
F u e ro J u z g o , la s P a rtid a s y la s d o s R e c o p ila c io n e s e n tre la s m á s im p o r ta n te s ” ; s e ñ a lan d o , a
c o n tin u a c ió n q u e “ la s m a te ria s c o m p re n d id a s e n e l T ítu lo P re lim in a r s u e le n s e r e n c a si to d o s
lo s C ó d ig o s la s m is m a s q u e e n e l n u e s tro ” (M A N R E S A Y N A V A R R O , J . M ., C o m e n ta rio s a l
C ó d ig o C ivil e s p a ñ o l, t. I, Im p re n ta d e la R e v is ta d e L e g is la c ió n , M a d rid , 1 8 9 0 , p p . 4 2 y 4 3 ).
73
E ste ju rista s e p ro n u n c ia b a a s í: “ C o n tie n e e ste T ítu lo p re c e p to s d e c a rá c te r g e n er a l, d e ín d o le
d iv e rs a u n o s d e o tr o s , y m u c h o s d e lo s c u a le s n o d e b e n fig u ra r, en n u e s tro s e n tir, e n e s te s itio , o
a l m e n o s , d e h a lla rs e c o n s ig n a d o s e n é l c o n re d a c c ió n d istin ta d e la q u e tie n e n ” . A c o n tin u a c ió n ,
c ritic a b a , c o n c re ta m e n te , lo s a rtícu lo s 4 º., 6 º ., 8 º. y 1 5 º . Y c o n c lu ía c o n e s ta s p a la b ra s : “ E l
T ítu lo P r elim in a r, p u e s, a u n q u e c o n v e n ie n te p a r a la a p lic a c ió n d e l C ó d ig o y a p o y a d o p o r lo s
a n te c e d e n te s d e v a rio s e x tra n je ro s, n o n o s p a re c e a c e rta d o d e l to d o p o r la s ra z o n e s a le g a d a s a l
p rin c ip io . S u c a rá c te r ilim ita d o e in fin ito , q u e p u d ié ra m o s d e c ir, r e v e la d o e n s u s p a la b r a s, n o s e
a v ie n e c o n el d e l C ó d ig o q u e c o m e n ta m o s , c u y o c o n te n id o lo f o r m a s ó lo e l D e re c h o c iv il”
(S C A E V O L A , Q . M U C IU S , C ó d ig o C iv il c o m e n ta d o y c o n c o rd a d o e xte n s a m e n te co n a rre g lo a
la n u e v a e d ic ió n o fic ia l, t. I, 2 ª. e d ., M a d r id , 1 8 9 0 , p p . 9 1 -9 3 ).
74
D ic e e s te a u to r: “ E x a m in a d o e n c o n ju n to e s te T ítu lo d e l C ó d ig o e s p a ñ o l a c a s o la ú n ic a
d ific u lta d p rá c tic a q u e p u e d e p re s e n ta rs e e s la d e d e slin d a r la s r e g la s q u e tie n e n c a rá c te r y
a p lic a c ió n g e n e ra l y la s q u e s e re la c io n a n e x c lu s iv a m e n te c o n e l D e re c h o c iv il, p u e s e s ta s
ú ltim a s , a u n q u e r e d a c ta d a s e n té r m in o s g e n e ra le s y e sta n d o c o n te n id a s e n u n a le y p o s te rio r,
e n te n d e m o s q u e n o p u e d e n p re v a le c e r e n lo s c a s o s e n q u e s e c o n sig n a n e x p re s a m e n te la
e x c e p c ió n y e n q u e é sta s e h a lla p le n a m e n te ju stif ic a d a ” (M A N R E S A Y N A V A R R O , J . M .,
C o m e n ta rio s..., c it., p . 4 5 ).
 63

p a rte , se e x p lic a p o rq u e e l C ó d ig o v ie n e a p re te n d e r c o n ten e r n o só lo e l D e re c h o

P riv a d o g e n e ra l, sin o to d a s la s d isp o sic io n e s d e D e re c h o c o m ú n ” 7 5 .

b ” ’) D ife r e n c ia c ió n d e u n a d u a lid a d n o rm a tiv a .

T ra s la re fo rm a efe c tu a d a e n 1 9 7 4 , p o d e m o s d istin g u ir e n e l T ítu lo

P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il d o s g ru p o s d e n o r m a s ju ríd ic a s (e x c lu id a s la s
“ N o r m a s d e D e r e c h o In te rn a c io n a l P riv a d o ” , o b je to d e l C ap ítu lo IV , p o r se r
m e re c e d o ra s d e u n tra ta m ie n to d ife re n c ia d o ): 1 ) a q u e lla s q u e re su lta n a p lic a b le s
a la to ta lid a d d e l “ o r d e n a m ie n to ju ríd ic o e s p a ñ o l” (C a p ítu lo s I, II y III); y 2 )
a q u e lla s o tra s q u e se a p lic a n , e sp e c ífic a m e n te , a l D e re c h o C iv il (in se rta s e n e l
C a p ítu lo V ).

R e sp e c to a la s re g la s g e n e ra le s c o n te m p la d a s e n lo s C a p ítu lo s I, II y III, q u e
se p o stu la n d e la to ta lid a d d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o (in c lu id o e l D e re c h o
m e rc a n til, o b je to e s p e c ífic o d e n u e stro e stu d io ), rig ie n d o e n to d a E sp a ñ a
(in c lu id a s la s re g io n e s fo ra le s) 7 6 , c o n sid e ra m o s q u e la s m is m a s s e c o n c re ta n e n
e l á m b ito d e l D e re c h o C iv il, e n v irtu d d e l a rt. 1 3 C C (in se rto e n e l C a p ítu lo V ,
e n a lu sió n a lo s re g ím e n e s ju ríd ic o s c iv ile s c o e x iste n te s e n e l te rrito rio
n a c io n a l), e sta b le c ié n d o se u n a se rie d e e sp e c ia lid a d e s:

1 ) S eg ú n e l ap . 1 d e l a rt. 1 3 C C “ la s d isp o sicio n e s d e e ste T ítu lo P relim in a r ,

e n c u a n to d e te r m in a n lo s e fe c to s d e la s le y e s y la s r e g la s g e n e r a le s p a r a s u

75
A L B A L A D E J O , M ., In s titu cio n e s d e D ere c h o C ivil, B a rc e lo n a, 1 9 6 0 , p . 3 8 .
E n ig u a l s e n tid o , D E L A V E G A B E N A Y A S c o n sid e ra q u e a lg u n o s d e lo s te m a s tra ta d o s e n
e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il lo c o n v ie rte n , d e e s e m o d o , “ a l m e n o s e n p a rte , e n L e y
g e n e ra l b á s ic a ” . Y c ita , e n tre o tro s , a la j e ra rq u ía d e la s n o rm a s y su v a lid e z ju r íd ic a ; e l c o n ju n to
d e n o rm a s d e c o n flic to in te rn a c io n a l o in te rre g io n a l; v ig e n c ia , a p lic a c ió n y e fic a c ia d e la s
n o r m a s ju ríd ic a s (D E L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a d o c trin a d e la s fu e n te s...» , c it., p . 1 7 4 ).
76
A s í s e d e s p re n d e d e l té rm in o “ e sp a ñ o l” , r e fe rid o , c o n c a r á c te r g e n e ra l, e n e l a rt. 1 .1 C C , e n
e l C a p ítu lo I.
Ig u a lm e n te , e n lo q u e re sp e c ta a lo s C a p ítu lo s II y II I, la e x p re s ió n “ (...) e n to d a E sp a ñ a ”
(m e n c io n a d a , e sp e c ífic a m e n te , e n e l a rt. 1 3 .1 C C , e n re fe re n c ia a l á m b ito c iv il), h a c e a lu s ió n a
la to talid a d d e l te rrito rio e s p a ñ o l, r ig ie n d o ta m b ié n e n la s p ro p ia s re g io n e s fo ra le s.
64

a p lic a c ió n (...) te n d r á n a p lic a c ió n g e n e r a l y d ire c ta e n to d a E s p a ñ a ” . E sto e s,

e l a rt. 1 3 .1 C C h a c e u n a re m isió n a la s re g la s g en e ra le s re la tiv a s a la a p lic a c ió n
y e fic a c ia d e la s n o rm a s ju ríd ic a s (c o n te n id a s, re sp e c tiv a m e n te , e n lo s C a p ítu lo s
II y III d e l T ítu lo P re lim in a r).
N o o b sta n te , e n te n d e m o s q u e lo s C a p ítu lo s I, II y III, q u e tie n e n u n a
a p lic a b ilid a d g e n e ra l y d ire c ta en to d o e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o e sp a ñ o l
(e x c e p c ió n h e c h a d e l C a p ítu lo I, e n e l D e re c h o C iv il, e n e l se n tid o q u e v e re m o s
a co n tin u a c ió n ), n o n e c e sita n u n a re m isió n a lo s m is m o s, p a ra s u p le n a e fic a c ia
ju ríd ic a . E n e ste se n tid o , e l m a n d a to d e l a rt. 1 3 .1 C C e s re ite ra tiv o , p o r la p ro p ia
n a tu ra le z a g e n e ra l d e lo s C a p ítu lo s II y III (p re d ic a b le re sp e c to a la to ta lid a d d e l
D e re c h o ), y só lo p u ed e en te n d e rs e en e l se n tid o d e c o n c re ta r d ic h a s m a te ria s en
e ste á m b ito c iv il.

2 ) C u rio sa m e n te , e l a n te rio r p re c e p to n o h a c e m e n c ió n e x p re sa a l c o n te n id o d e l
C a p ítu lo I (e n m a te ria d e “ F u e n te s d e l D e r e c h o ” ), e n u n in te n to d e l n u e v o
le g isla d o r, d e 1 9 7 4 , d e re sp e ta r la s e sp e c ia lid ad e s, e n m a te ria d e fu e n te s, d e
c ie rta s re g io n e s fo ra le s. T a l e s e l se n tid o d el a p . 2 d e l a rt. 1 3 C C , en d o n d e se
d ic e : “ E n lo d em á s, y c o n p le n o r e s p e to a lo s d e r e c h o s e s p e c ia le s o fo r a le s d e
la s p r o v in c ia s o te rr ito r io s e n q u e e stá n v ig e n te s , r e g ir á e l C ó d ig o C iv il c o m o
d e r e c h o s u p le to rio , e n d e fe c to d e l q u e lo s e a e n c a d a u n a d e a q u é lla s se g ú n s u s
n o r m a s e s p e c ia le s ” .
E ste á m b ito p riv ile g ia d o d e la s re g io n e s fo ra le s e stá c irc u n sc rito a l o rd e n d e
p re la c ió n d e fu e n te s, p u e s n o p u e d e a fe c ta r a la n a tu ra le z a ju ríd ic a d e la s
m is m a s n i ta m p o c o a la s d e m á s m a te ria s c o n ten id a s e n d ic h o C a p ítu lo I 7 7 , p o r
su p ro p io c a rá c te r b á sic o d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o . A d e m á s, e llo re su lta
p re d ic a b le só lo c u a n d o e sté p re v isto e n la p ro p ia C o m p ila c ió n 7 8 , p u e s, e n c a so

77
A sí, e n e l a rt. 1 C C , lo s p re c e p to s s o b re lo s tra ta d o s in te rn a c io n a le s, la ju ris p ru d e n c ia , y la
p ro h ib ic ió n d e l n o n liq u et. Y , e n e l a rt. 2 C C , la e n tra d a e n v ig o r, d e ro g a c ió n e irre tro a c tiv id a d
d e la s le y e s .
78
E n la C o m p ila c ió n F o r a l d e N a v a rra la p re la c ió n d e fu e n te s d e D e re c h o s e c o n te m p la
e x p re s a m e n te e n la le y 2 , sie n d o d e s a r ro lla d a e n lo s p re c e p to s q u e la s u c e d e n (é s to s, r ela tiv o s a
la s f u e n te s d e l D e re c h o n a v a rro , m a n tie n e n s u te x to s in m o d ific a c io n e s d e s d e s u a p ro b a c ió n , en
1 9 7 3 , h a sta h o y ). A s u te n o r, e l o rd e n d e fu e n te s e s: 1 º. L a c o s tu m b re , “ a u n q u e se a c o n tra ley ”
(le y 3 ); 2 º. L a s le y e s d e la C o m p ila ció n n a v a rr a ; 3 º. L o s p r in c ip io s g e n e ra le s d e l D e r e c h o
 65

c o n tra rio , e l o rd e n d e p re la c ió n e s e l m is m o q u e se e sta b le c e e n e l C ap ítu lo I d e l

C ó d ig o C iv il 7 9 .

n a v a rro ; y 4 º. “ E l C ó d ig o C iv il y la s le y e s g e n e r a le s d e E sp a ñ a ” (le y 6 ), e s to e s, la s le y e s d e l
D e re c h o c o m ú n y lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n , c o m o D e r e c h o s u p le to rio .
E n A ra g ó n , e l o rd e n d e p re la c ió n e stá e s ta b le c id o e n lo s a rts. 1 y 2 d e su C o m p ila c ió n , s e g ú n
n u e v a re d a c c ió n d a d a p o r la D .F .1 ª. d e la L e y 1 /1 9 9 9 , d e 2 4 d e fe b re ro , d e la P re sid e n c ia d e la
D ip u ta c ió n G e n e ra l d e A ra g ó n (B O A R n ú m . 2 6 , d e 4 d e m a rz o ; B O E n ú m . 7 2 , d e 2 5 d e m a rz o ) :
1 º. L a s le y e s im p e ra tiv a s a ra g o n e s a s ; 2 º. L a c o s tu m b re d e l D e re c h o a ra g o n é s ; 3 º. L a s le y e s
d isp o s itiv a s a ra g o n e s a s ; 4 º. L o s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o a ra g o n é s ; 5 º. L a s le y e s
c o m u n e s im p e ra tiv a s y d is p o sitiv a s ; y 6 º. L o s p rin c ip io s g e n e r a le s d e l D e r e c h o c o m ú n .
Id é n tic o o rd e n d e f u e n te s ju r íd ic a s, a l d e A ra g ó n , s e e s ta b le c e e n e l a rt. 3 d e la L e y 4 /1 9 9 5 ,
d e 2 4 d e m a y o , d e la P re s id en c ia d e la J u n ta d e G a lic ia , s o b r e D e re c h o C iv il d e G a lic ia : 1 º. L a s
le y e s im p e ra tiv a s g a lle g a s ; 2 º. L a s c o s tu m b re s g a lle g a s ; 3 º. L a s le y e s d isp o s itiv a s g a lle g a s ; 4 º.
L o s p rin cip io s d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o g a lle g o ; 5 º. L a s le y e s c o m u n e s (im p e r a tiv a s y
d isp o s itiv a s ); y 6 º. L o s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n .
E s d e sta c a r e l c a m b io e x p e rim e n ta d o , a l re s p e c to , e n C a ta lu ñ a . E n e l a rt. 1 d e l T .R .,
a p ro b a d o e n 1 9 8 4 , d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e C a ta lu ñ a s e sile n c ia b a e l o rd e n d e
p re la c ió n d e fu e n te s, y ta n só lo s e d e c ía q u e “ la s d isp o sic io n e s d e l D e re c h o C ivil d e C a ta lu ñ a
re g irá n c o n p re fe re n c ia a l C ó d ig o C iv il y a la s re sta n te s d isp o sic io n e s d e ig u a l a p lic a ció n
g e n e r a l” . E sta situ a c ió n s e h a m o d ific a d o , tr a s la a p ro b a c ió n d e la L e y 2 9 /2 0 0 2 , d e 3 0 d e
d ic ie m b re , d e la P re s id e n c ia d e la G e n e ra lid a d d e C a ta lu ñ a , p o r la q u e s e a p ru e b a la P rim e ra
L e y d e l C ó d ig o C iv il d e C a ta lu ñ a ( D .O . d e la G e n e ra lita t d e C a talu n y a n ú m . 3 7 9 8 , d e 1 3 d e
e n e r o d e 2 0 0 3 ; B O E n ú m . 3 2 , d e 6 d e fe b r e r o d e 2 0 0 3 ), c u y a D .F .1 ª. e sta b le c e la su s titu c ió n d e l
m e n c io n a d o a rt. 1 “ p o r lo s p re c ep to s c o rre sp o n d ie n te s d e la p re se n te L e y ” . E n v irtu d d e l a rt. 7
d e e s ta L e y s e a p ru e b a e l L ib ro P rim e r o d e l C ó d ig o C iv il d e C a ta lu ñ a , c u y o a rt. 1 1 1 -1 (la
re fe rid a L e y re c o g e p o r p rim e ra v e z e n e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o e sp a ñ o l e l siste m a n e e rla n d é s
d e n u m e r a c ió n d e lo s a rtíc u lo s, re s p e c tiv a m e n te , p o r e l lib ro , e l títu lo y e l c a p ítu lo e n d o n d e e stá
in s e rto , y q u e in d ic a s u p o sic ió n e n e l m a rc o d e l C ó d ig o , s e g u id o d e u n g u ió n c o rto q u e
c o rre s p o n d e a la n u m e ra c ió n c o n tin u a , p e rm itie n d o la e la b o ra c ió n d e l C ó d ig o C iv il c a ta lá n p o r
lib ro s o p o r p a rte s d e lib ro ) e sta b le c e , e n s u a p . 2 , q u e “ la c o stu m b re só lo rig e e n d e fe c to d e le y
a p lic a b le ” ; y e l a rt. 1 1 1 -5 q u e “ (...) el d e re c h o su p le to rio só lo rig e e n la m e d id a e n q u e n o se
o p o n e a la s d isp o sic io n e s d el d e re c h o c ivil d e C a ta lu ñ a o a lo s p rin c ip io s g e n e r a les q u e lo
in fo r m a n ” . P o r ta n to , e l o rd e n d e p re la c ió n e s : 1 º . L a le y c a ta la n a ; 2 º. L a c o s tu m b re c a ta la n a ; 3 º.
L o s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o c a ta lá n ; 4 º. L a le y c o m ú n ; y 5 º. L o s p rin c ip io s g e n e ra le s
d e l D e re c h o c o m ú n .
79
E llo s u c e d e e n B a le a r e s y P a ís V a s c o , p u e s su s C o m p ila c io n e s n o d ic e n n a d a a l re s p e c to ;
e n to d o c a s o , s e lim ita n a d e sta c a r e l c a rá c te r s u p le to rio d e l D e re c h o c o m ú n . P o r ta n to , la le y
fo ra l p re v a le c e s o b re la c o stu m b re , s a lv o q u e la C o m p ila c ió n s e re m ita a la c o s tu m b re p a ra q u e
é s ta s e a p liq u e c o n p re fe re n c ia a la p ro p ia C o m p ila c ió n ; a fa lta d e le y fo ra l y c o s tu m b r e, s e
a p lic a rá n lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o fo ra l; y , e n su d e fe c to , re g irá n la le y c o m ú n y lo s
p rin c ip io s g e n e r a le s d e l D e re c h o c o m ú n .
E l p fr. A L B A L A D E J O o p in a b a , a l re s p e c to , q u e “ la le y d e l D e r e c h o c o m ú n ri g e
in m e d ia ta m e n te d e s p u é s q u e la le y fo ra l, lu e g o s e a p lic a , si é sta f a lta , a n te s q u e la c o s tu m b r e ” , y
s e ñ a la b a q u e , d e s p u é s d e la le y c o m ú n , s e a p lic a ría la c o s tu m b re fo ra l, y , e n s u d e f e c to , lo s
p rin c ip io s g e n e r ale s d e l D e re c h o fo ra l y , d e s p u é s, lo s d e l D e re c h o c o m ú n (A L B A L A D E J O , M .,
C u rso d e D e re c h o C ivil E sp a ñ o l, v o l. I « In tro d u c c ió n y P a rte G e n e ra l» , 3 ª. e d ., B a rc e lo n a,
1 9 8 3 , p . 6 2 ).
S in e m b a rg o , c o n s id e ra m o s q u e e l D e re c h o fo ra l e stá in te g ra d o p o r la le y , la c o s tu m b re y
lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o fo ra l; lo s c u a le s, to d o s e llo s, n u tre n e l m is m o D e re c h o
fo ra l, p e rm itie n d o s u d ife re n c ia c ió n d e l D e re c h o c o m ú n , sie n d o , p o r ta n to , m e re c e d o re s d e
a p lic a c ió n p re fe re n te a la le y c o m ú n y a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n . E s te
s e n tid o e s e l q u e a s u m e n la s m e n c io n a d a s C o m p ila c io n e s :
66

A sim is m o , la e x p re sió n “ e n lo d e m á s (...)” , h a c e a lu sió n a l c o n ju n to d e

n o rm a s c o n ten id a s e n e l C ó d ig o C iv il, sa lv o la s m a te ria s c o n te m p la d a s e n lo s
m e n c io n ad o s C a p ítu lo s II y III, re fe rid o s e n e l a p . 1 d e l a rt. 1 3 C C .
E n c o n se c u en c ia , e n la s d e m á s m a te ria s c iv ile s (in c lu id o e l te m a d e l o rd e n
d e p re la c ió n d e fu e n te s d e l C a p ítu lo I) e l D e re c h o c o m ú n rig e c o m o su p le to rio ,
e n d e fe c to d e re g u la c ió n p o r e l D e re c h o fo ra l, p u e s é ste tien e u n a e x te n sió n
d e sig u a l se g ú n la re g ió n fo ra l d e q u e se tra te ; co m p re n d ie n d o só lo u n a p a rte d e
la s m a te ria s c iv ile s.
P o r ú ltim o , se rá la p ro p ia C o m p ila c ió n la q u e e sta b le z c a e l a lc a n c e d e la
su p le n c ia d e l D e re c h o co m ú n , ya q u e e l a rt. 1 3 .2 C C n o c o n te m p la e l m o d o e n
q u e e ste D e re c h o e s s u p le to rio d e l fo ra l [a sí se d e sp re n d e d e l te n o r “ (...) re g ir á
e l C ó d ig o C iv il c o m o d e r e c h o s u p le to rio , e n d e fe c to d e l q u e lo se a e n c a d a u n a
d e a q u é lla s seg ú n su s n o rm a s esp ec ia les” ].

c ” ’) A n á lisis c o n s titu c io n a l.

B á sic a m e n te , e l c o n te n id o d e l T ítu lo P re lim in a r, y m á s c o n c re ta m e n te e l d e

lo s C a p ítu lo s I, II y III, d eb e e n cu a d ra rse e n e l á m b ito c o n stitu c io n a l, a l a fe c ta r
a to d o e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o 8 0 . E ste te m a ya fu e e x a m in a d o en lo s

1 ) E n B a le a re s, a te n o r d e l a rt. 1 , p á rr. 3 , d e l v ig e n te T .R . d e su C o m p ila c ió n : “ E n d e fe c to d e la

L ey y c o stu m b re d e l D e re ch o B a le a r se a p lic a rá su p le to ria m e n te e l C ó d ig o C ivil y d e m á s le y e s
c ivile s e sta ta le s cu a n d o su s n o r m a s n o se o p o n g a n a lo s p rin c ip io s d e su O rd e n a m ie n to
ju ríd ic o ” .
2 ) E n e l P a ís V a s c o , e l a rt. 3 d e la L e y 3 /1 9 9 2 , d e 1 d e ju lio , d e l P a rla m e n to V a s c o , p o r la q u e
s e a p ru e b a e l D e re c h o C iv il F o ra l d e l P a ís V a s c o : “ 1 . E n d e fe c to d e n o rm a fo ra l a p lic a b le
re g irá c o m o s u p le to rio e l C ó d ig o C iv il y d e m á s d isp o sic io n e s d e c a r á c te r g e n e ra l. 2 . L a
a p lic a c ió n d e l D er ec h o s u p leto r io d e b e r á a c o m o d a rse a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e rec h o
C ivil F o ra l” .
80
E n to rn o a l c o n c e p to tra d ic io n a l d e fu e n te s d el D e re c h o y s u in s e rc ió n e n e l D e re c h o
C o n s titu c io n a l, B A L A G U E R C A L L E J Ó N e n tie n d e q u e “ la s fu e n te s d e l D e re c h o s e e n c u a d ra rá n
d e n tro d e l á m b ito p riv a d o , c o m o in s tr u m e n to d e d ife re n c ia c ió n n o rm a tiv a e n tre e l m u n d o fe u d a l
y e l m o d e rn o , e n tre e l D e re c h o c o d ific a d o y e l D e re c h o c o n s u e tu d in a rio , p o rq u e é s e v a a s e r el
lu g a r n a tu ra l d o n d e e l D e r e c h o s e e n c u e n tre e n u n E sta d o a b ste n c io n ista c o m o e l lib e ra l” . P o r
e llo , c o n tin ú a , “ la d o c trin a d e la s fu e n te s s e h a e n m a rc a d o tra d ic io n a lm e n te d e n tro d e l D e r e c h o
p riv a d o , y e llo e x p lic a , e n e l c a s o d e n u e stro o rd e n a m ie n to , e l d e fe c tu o s o e n te n d im ie n to q u e d e
e lla h a r e a liz a d o e l c o n s titu ye n te , o b v ia n d o c u a lq u ie r re fe re n c ia a la s m is m a s s a lv o e n la
d e fin ic ió n d e la s c o m p e te n c ia s d e l E s ta d o e n e l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª.” ; d e fo rm a q u e “ e l c o n s titu y e n te h a
e n te n d id o la d o c trin a d e la s fu e n te s d e l D e re c h o e n s u s e n tid o h istó ric o y tra d ic io n a l, y s e h a
 67

c o m e n ta rio s d e la s p rim e ra s e d ic io n e s p riv a d a s d e l C ó d ig o C iv il 8 1 , lo c u a l p o n e

d e m a n ifie sto su e sp e c ia l sig n ific a c ió n ju ríd ic a y p e rm a n e n te in te ré s e n to rn o a
la c o n v en ie n c ia o n o d e re g u la c ió n c o n stitu c io n a l, p u e s, a u n q u e h a y a h a b id o
é p o c a s e n q u e n o se tra ta ra , se c o n te m p la rá e n e stu d io s p ró x im o s a la re fo rm a
d e l T ítu lo P re lim in a r e fe c tu a d a e n 1 9 7 4 8 2 .
C u a tro a ñ o s m á s ta rd e , e l a rt. 9 .3 C E , d e n tro d e su T ítu lo P re lim in a r,
re c o n o c e y g a ra n tiz a , c o m o p rin c ip io s c o n stitu c io n a le s, e n tre o tro s (e n lo q u e a
n u e stro e stu d io afe c ta ), e l p rin c ip io d e le g alid a d , la je ra rq u ía n o rm a tiv a y la
p u b lic id a d d e la s n o rm a s. P o r su p a rte , e l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª. C E a trib u ye a l E sta d o la
c o m p e te n c ia e x c lu siv a e n m a te ria d e le g isla c ió n c iv il, “ sin p e r ju ic io d e la
c o n se r v a c ió n , m o d ific a c ió n y d e s a r r o llo p o r la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s d e
lo s d e re c h o s c iv ile s, fo r a le s o e s p e c ia le s, a llí d o n d e e x ista n . E n to d o c a s o , la s
reg la s re la tiv a s a la a p lica ció n y e fic a c ia d e la s n o rm a s ju ríd ica s (...), n o rm a s
p a ra re so lv e r lo s c o n flic to s d e le ye s y d ete rm in a c ió n d e la s fu en tes d e l
D er e c h o , c o n r e s p e to , e n e ste ú ltim o c a s o , a la s n o r m a s d e D e r e c h o fo r a l o
e sp e c ia l” ; e sto e s, se a lu d e a l c o n ju n to d e re g la s g e n e ra le s (c o n stitu tiv a s d e lo s
C a p ítu lo s I, II y III) y a la s e sp e c ífic a m e n te c iv ile s (re fe rid a s e n e l C a p ítu lo V )
d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il.
E n e sta m a te ria , e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l h a d istin g u id o e n e l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª.
C E d o s re s e rv a s c o m p e te n c ia le s e n fa v o r d e l le g isla d o r e sta ta l 8 3 :
1 ) P o r u n la d o , se ñ a la q u e “ e l a rt. 1 4 9 .1 .8 d e la C o n s titu c ió n , tra s a trib u ir a l
E s ta d o c o m p e te n c ia e x c lu s iv a s o b r e la « le g is la c ió n c iv il» , in tr o d u c e u n a

lim ita d o a c o n s a g ra rla c o n stitu c io n a lm e n te ” (B A L A G U E R C A L L E J Ó N , F ., F u e n te s..., c it., p p .

5 6 y 5 7 ).
81
L a R E D A C C IÓ N D E L A “ R E V IS T A D E D E R E C H O IN T E R N A C IO N A L ” , d e s p u é s d e
s e ñ a la r q u e la s d is p o s ic io n e s d e l T ítu lo P re lim in a r (e n s u e d ic ió n o rig in a ria ), s e s a le n d e l
D e re c h o c iv il, s e p ro n u n c ia b a a sí: “ E n v e z d e fig u ra r a la c a b e z a d e u n C ó d ig o c iv il, te n d ría
lu g a r m á s a d e c u a d o e n lo s p re c e p to s c o n stitu c io n a le s, si e s q u e la tra d ic ió n y e l e je m p lo d e la
m a y o r p a rte d e lo s c ó d ig o s m o d e rn o s, q u e e n é ste c o m o e n m u c h o s c a s o s m á s h a n s e g u id o a l
C ó d ig o d e N a p o le ó n , n o h u b ie ra n in tro d u c id o la c o stu m b re , g e n e r a lm e n te s e g u id a ta m b ié n p o r
lo s tra ta d ista s, d e c o lo c a r e s ta s d isp o s ic io n e s g e n e ra le s a l p rin c ip io y c o m o p o r v ía d e p re lim in a r
d e lo s p re c e p to s d e c a r á c te r c iv il” (R E D A C C IÓ N , « T e x to s y c o m e n ta rio s a l C ó d ig o C iv il
e s p a ñ o l » , e n R e v ista d e D e re c h o In te rn a c io n a l, J o s é G ó n g o ra y Á lv a r e z , M a d r id , 1 8 8 9 , p . 3 5 ).
82
V id ., e n tre o tro s, H E R R E R O D E M IÑ Ó N , M ., « A sp e c to s c o n s titu c io n ale s d el n u e v o T ítu lo
P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il» , e n R e v is ta d e E stu d io s P o lític o s, n ú m . 1 9 8 , 1 9 7 4 , p p . 8 9 y s s.
83
S T C (P le n o ), d e 6 -5 -1 9 9 3 (B O E n ú m . 1 2 7 , d e l 2 8 ; R e c u rs o d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m .
2 4 0 1 /1 9 9 0 ) (R T C 1 9 9 3 \1 5 6 ), F .J .1 .
68

g a r a n tía d e la fo r a lid a d c iv il a tr a v é s d e la a u to n o m ía p o lític a , g a r a n tía q u e n o

se c ifra e n la in ta n g ib ilid a d d e lo s D e re c h o s c iv ile s e s p e c ia le s o fo r a le s , sin o e n
la p re v is ió n d e q u e lo s E s ta tu to s d e la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s e n c u y o
te rrito r io a q u é llo s rig ie r a n a la e n tr a d a e n v ig o r d e la C o n stitu c ió n p u e d a n
a trib u ir a d ic h a s C o m u n id a d e s c o m p e te n c ia para su « c o n s e rv a c ió n ,
m o d ific a c ió n y d e s a rro llo » ” .
2 ) A c o n tin u a c ió n , re c o n o c e “ la u lte r io r re s e r v a a l E sta d o , p o r e l m is m o a r t.
1 4 9 .1 .8 ., d e te r m in a d a s re g u la c io n e s « e n to d o c a so » s u stra íd a s a la n o r m a c ió n
a u to n ó m ic a (...). E l s e n tid o d e e s ta se g u n d a r e s e r v a c o m p e te n c ia l e n fa v o r d e l
le g is la d o r e sta ta l n o e s o tr o , p u e s , q u e e l d e d e lim ita r u n á m b ito d e n tr o d e l c u a l
n u n c a p o d r á e stim a r se s u b siste n te n i s u sc e p tib le , p o r ta n to , d e c o n s e r v a c ió n ,
m o d ific a c ió n o d e s a rr o llo , D e re c h o c iv il e s p e c ia l o fo r a l a lg u n o , e llo sin
p e r ju ic io d e lo q u e e n e l ú ltim o in c iso d e l a rt. 1 4 9 .1 .8 s e d is p o n e e n o r d e n a la
d e te r m in a c ió n d e la s fu e n te s d e l D e r e c h o ” .
E n fe c h a s m á s re c ie n te s, e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l h a d e c la ra d o , e n to rn o a
la d e te rm in a c ió n d e l siste m a d e fu e n te s d e l D e re c h o c iv il d e G a lic ia , q u e ,
c o n fo rm e a l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª. C E , “ e s c o m p e te n c ia e x c lu s iv a d e l E s ta d o la
em a n a ció n d e r e g la s r e la tiv a s a « la d e te rm in a c ió n d e la s fu e n te s d e l
D e r e c h o » ” ; a u n q u e , a ñ a d e , “ e sta c o m p e te n c ia e sta ta l h a d e e je rc ita r se « c o n
re s p e to a la s n o r m a s d e d e r e c h o fo r a l o e s p e c ia l» , c o m o e l p ro p io p r e c e p to
c o n stitu c io n a l s e ñ a la e n su in c iso fin a l” 8 4 .
O b se rv a m o s q u e u n a p rim e ra le c tu ra d e l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª. C E p o d ría in d u c ir a
c o n sid e ra r q u e n u e stra L e y F u n d a m e n ta l s ig u e fie l a la tra d ic ió n ju ríd ic a d e
id en tific a r e l D e re c h o co m ú n c o n e l D e re c h o p riv a d o g e n e ra l c o n te n id o e n e l
C ó d ig o C iv il, e n c u a n to c o n te m p la , c o m o m a te ria s d e la le g isla c ió n c iv il “ la s
re g la s r e la tiv a s a la a p lic a c ió n y e fic a c ia d e la s n o r m a s ju ríd ic a s (...), n o r m a s
p a r a re s o lv e r lo s c o n flic to s d e le y e s y d e te r m in a c ió n d e la s fu e n te s d e l D e re c h o ,

84
S T C (P le n o ), d e 2 5 -3 -2 0 0 4 [B O E n ú m . 9 9 (s u p le m e n to ), d e 2 3 d e a b ril; R e c u rs o d e
In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 3 1 4 1 /1 9 9 3 ] (R T C 2 0 0 4 \4 7 ), F .J .1 3 .
 69

c o n re s p e to , e n e ste ú ltim o c a so , a la s n o r m a s d e D e r e c h o fo r a l o e sp e c ia l” 8 5 .
P e ro c o n sid e ra m o s q u e h a y q u e te n e r p re s e n te q u e e l m e n c io n a d o p re c e p to
c o n stitu c io n a l e stá in se rto en el C a p ítu lo III (“ D e la s C o m u n id a d e s
A u tó n o m a s ” ) d e l T ítu lo V III (“ D e la o r g a n iz a c ió n te r rito ria l d e l E s ta d o ” ), q u e ,
c o n e l a rt. 1 4 8 C E , q u e le p re c e d e , d e lim ita n lo s á m b ito s d e c o m p e te n c ia s
e sta ta l y a u to n ó m ic a ; y, p o r ta n to , lo q u e h a c e e s e sp e c ific a r d ic h a s
c o m p e te n c ia s e n e l á m b ito d e la le g isla c ió n c iv il. L o c u a l, e n te n d e m o s, n o e s
ó b ic e p a ra q u e se p o stu le la c o n v en ie n c ia d e fo rm u la r en u n c u e rp o o rg á n ic o ,
se p a ra d o d e l C ó d ig o C iv il, aje n o a a p rio rism o s ju ríd ic o s, u n c o n j u n to d e n o rm a s
fu n d a m e n ta le s, d e c a rá c te r g en e ra l, re la tiv a s a fu e n te s d e l D e re c h o y a la
a p lic a c ió n y e fic a c ia g e n e ra l d e la s n o rm a s ju ríd ic a s (re fe rid a s, a c tu a lm e n te , e n
lo s C a p ítu lo s I, II y III d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il) 8 6 , co n la s
e sp e c ia lid a d e s p ro p ia s d e c a d a á m b ito ju ríd ic o (p .ej. la a p lic a c ió n a n a ló g ic a d e
la s n o rm a s ju ríd ic a s, c o n la e x c e p c ió n d e su p ro h ib ic ió n en e l o rd e n p e n a l

85
B A L A G U E R C A L L E J Ó N a p re c ia q u e “ e l p ro b le m a c o n sis te a h o ra e n q u e la c o n s tr u c c ió n
d o g m á tic a d e l s iste m a d e fu e n te s h a e x c e d id o y a o b v ia m e n te e s e s e n tid o h istó ric o iu sp riv a tista
p a ra in c o rp o ra rs e e n su ré g im e n g e n e ra l a l á m b ito d e l D e re c h o c o n s titu c io n a l” .
P e ro e n tie n d e q u e e s n e c e s a rio re s o lv e r v a ria s c u e stio n e s “ p a ra p r o m o v e r u n a c o r re c ta
in c a rd in a c ió n d el c o n c e p to tra d ic io n a l d e fu e n te s , p la s m a d o a c tu a lm e n te e n la re g u la c ió n
c o n te n id a e n T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il” :
1 ) E n to r n o a la d e la p ro p ia d e te rm in a c ió n d e la s fu e n te s c o n te n id a e n e l a rt. 1 .1 C C c o n sid e ra
q u e p u e d e s e r m o d ific a d a e n e l fu tu ro p o r e l le g is la d o r y q u e s ó lo e s a p lic a b le a la s fu e n te s
in fra le g a le s.
2 ) S in e m b a r g o , re sp e c to a la s p re v isio n e s d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il e n to rn o a la s
“ n o rm a s ju r íd ic a s, s u a p lic a c ió n y e fic a c ia ”, re fe rid a s c o m o s u e n c a b e z a m ie n to e x p re s a , c re e
q u e e l le g is la d o r n o la s p u ed e a lte r a r lib re m e n te . A c la ra n d o : “ E s to e s, n o c re o q u e lo p u e d a
h a c e r in c o n d ic io n a lm e n te y p o r m e d io d e c u alq u ie r le y c o n c a rá c te r s in g u la r in c lu s o (...). U n a
a lte ra c ió n sin g u la r d e lo s a rtíc u lo s d e l T P C C p o d ría a fe c ta r a p rin c ip io s c o n s titu c io n a le s c o m o
e l d e s e g u rid a d ju ríd ic a (a rt. 9 .3 C E ), y e n e s e s e n tid o p o d ría s e r c o n s id e ra d a in c o n s titu c io n a l”.
Y , a ñ a d e : “ D e e s e m o d o , e l le g is la d o r e s tá v in c u la d o a la s n o r m a s d e l T P C C n o p o r im p e ra tiv o s
le g a le s, s in o p o r im p e ra tiv o s c o n s titu c io n a le s, y e n la m e d id a e n q u e é sto s e x ista n ” .
Y e n c u e n tra u n a ju stific a c ió n a d ic io n a l e n la e x ig e n c ia d e g e n e ra lid a d y d e m o d ific a c ió n
e x p re s a e n q u e “ la s n o rm a s s o b r e la p ro d u c c ió n ju ríd ic a e s ta b le c id a s p o r e l le g is la d o r n o v a n a
v in c u la r ta n só lo a l p o d e r g e n e ra l d e l E s ta d o ” , s in o ta m b ié n a la p ro p ia e s tru c tu r a a u to n ó m ic a
a c tu a l d e l E s ta d o , m a rc o e n e l q u e h a y q u e in s c rib ir la fu n c ió n n o rm a tiv a q u e la C o n s titu c ió n
a trib u y e a q u í a a q u e l p o d e r e n e l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª. (B A L A G U E R C A L L E J Ó N , F ., F u e n te s..., c it.,
p p . 5 7 y 5 8 ).
86
E l h e c h o d e q u e e n e l a rt. 1 4 9 .1 .8 ª. C E n o s e a lu d a a la s “ N o rm a s d e d e re c h o in tern a c io n a l
p riv a d o ” , c o n te m p la d a s e n e l C a p ítu lo IV d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, v ie n e a
d e m o s tra r q u e la s m a te ria s c o n te n id a s e n e ste T ítu lo P r e lim in a r n o h a n d e e n te n d e r s e c o m o
e x c lu siv a s d e la le g is la c ió n c iv il.
70

c u a n d o se tra te d e a n a lo g ía in m a la m p a rte m ), c o n stitu tiv a s d e u n a u té n tic o

D e re c h o C o m ú n a to d o e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o 8 7 .

d ’) L a p re v a le n c ia d e l u s o d e c o m e rc io : la e s p e c ific id a d d e l a r t. 5 0 C C o .

L a se g u n d a c o n c lu sió n q u e se o b tie n e d e l ex a m e n d e l a rt. 2 C C o ., la re g la

d e la a p lic a c ió n p re fe re n te d e la s n o rm a s m e rc a n tile s, y e sp e c ífic a m e n te d e lo s
u so s d e l c o m e rc io , v ista e n e l a p . II.-A .-a ) a n te rio r, q u ie b ra a p a r e n te m e n te ,
c o m o ú n ic a e x c e p c ió n , e n e l a rt. 5 0 C C o . 8 8 , c u yo te n o r lite ra l e sta b le c e : “ L o s
c o n tr a to s m e r c a n tile s , e n to d o lo re la tiv o a s u s r e q u is ito s, m o d ific a c io n e s ,
e x c e p c io n e s, in te r p re ta c ió n y e x tin c ió n y a la c a p a c id a d d e lo s c o n tra ta n te s, se
re g ir á n e n to d o lo q u e n o se h a lle e x p r e s a m e n te e s ta b le c id o e n e s te C ó d ig o o e n
L e y e s e s p e c ia le s p o r la s r e g la s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n ” .

E n m a te ria d e c o n tra to s, e l sile n c io d e l a rt. 5 0 C C o . a lo s u so s d e c o m e rc io

p lan te a d o c trin a lm e n te la c u e stió n d e la ap lic a b ilid a d d e lo s m ism o s y , e n c a so
a firm a tiv o , d e su p re v a le n c ia , ta m b ié n , so b re e l D e re c h o c o m ú n 8 9 . E ste te m a e s
d e g ra n im p o rtan c ia , y a q u e , e n d efin itiv a , e sta o m isió n su p o n d ría u n a
sig n ific a tiv a re d u c c ió n d el á m b ito d e a p lic a c ió n d e lo s u so s d e c o m e rc io , a l

87
L a p ro p ia E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e 1 9 7 4 , a l a lu d ir a la
fu n c ió n d e su p le to rie d a d d e l C ó d ig o C iv il, e s c o n s c ie n te d e la s c rític a s v e rtid a s s o b re la
c o n v e n ie n cia d e s u in c lu sió n e n e s te C ó d ig o , y d e la p o sib ilid a d d e q u e e n u n fu tu ro s e a o b je to
d e re g u la c ió n a u tó n o m a , c u a n d o a firm a q u e e s ta fu n c ió n , “ sig u ie n d o la lín e a d e l a n te rio r
a rtíc u lo 1 6 , c o rre s p o n d e a l C ó d ig o C iv il, ex p o n e n te to d a v ía d e lo s p r in c ip a le s ra sg o s
c a ra c teriza d o re s d e l d e re c h o c o m ú n c o m o lo p ru e b a e l p ro p io c o n ten id o d e l T ítu lo p relim in a r ” .
88
V IC E N T C H U L IÁ c o n sid e r a q u e e l D e re c h o c o m ú n o c iv il a p a re c e in v o c a d o e n e l C ó d ig o
d e C o m e rc io , e n re la c ió n c o n e l D e re c h o m e rc a n til, c o n d o s fu n c io n e s d istin ta s : a d e m á s d e la
fu n c ió n d e D e re c h o su p le to rio (a rt. 2 C C o ), s e p u e d e re c o n o c e r o tra fu n c ió n , c o m o D e re c h o
in teg ra d o r d e la m is m a le y m e r c a n til, e n d o n d e e l D e re c h o c o m ú n s e a p lic a c o n p rio rid a d a lo s
u s o s d e l c o m e rc io , c o m o d isp o n e e s p e c ífic a m e n te e l a rt. 5 0 C C o . re sp e c to d e lo s “ c o n tra to s
m e rc a n tile s ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., c it., p . 7 2 ).
N o o b sta n te , c o n an te rio rid a d m a n tu v o q u e “ e s c la ro q u e e l a rt. 5 0 n o p u e d e m o d ific a r e l
a rt. 2 , s u p rim ie n d o , p o rq u e n o lo s c ita , lo s u s o s d e c o m e r c io , y p re c is a m e n te e n re la c ió n c o n lo s
c o n tra to s, q u e e s d o n d e tie n e n m á s a p lic a c ió n ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., C o m p e n d io c rític o d e
D e re c h o M er c a n til, t. I, v o l. I, 3 ª. e d ., B a r c e lo n a , 1 9 9 1 , p . 2 8 ).
89
A s í. G IR Ó N , s e e x tra ñ a d e q u e e n e l a rt. 5 0 C C o . n o h a y a u n a re fe re n c ia a lo s u s o s d e
c o m e rc io (G IR Ó N T E N A , J ., A p u n te s d e D e rec h o M e r ca n til. In tro d u cc ió n , M a d rid , 1 9 8 7 , p .
1 2 2 ).
 71

d isp o n e r la p r e fe r e n c ia d e la s n o rm a s c iv ile s so b re é sto s en e l á m b ito

c o n tra c tu a l m e rc a n til (e n m a te ria d e re q u isito s, m o d ific a c io n e s , e x c e p c io n e s,
in te rp re ta c ió n y e x tin c ió n y a la c a p a c id ad d e lo s c o n tra ta n te s), p u e s e s,
ju sta m e n te , a q u í e n d o n d e tie n e n m a y o r p re p o n d e ra n c ia 9 0 . N o o b s ta n te , h a y q u e
in te rp re ta r e l p re c e p to e n su s ju sto s té rm in o s; p o r lo q u e c o n sid e ra m o s n e c e s a rio
re a liz a r v a ria s m a tiz a c io n e s:
1 ) D e l ten o r lite ra l d e l p re c e p to , e n e l o rd e n c o n tra c tu a l m e rc a n til e s p o sib le la
a p lic a c ió n d e lo s u so s d e c o m e rc io si se h a lla “ e x p re s a m e n te e sta b le c id o e n
e ste C ó d ig o o e n L e y e s e s p e c ia le s ” (p .e j. e l a rt. 3 0 4 C C o ., so b re re trib u c ió n d e l
d e p ó sito m e rc a n til, e n c u yo a p . 2 s e e sta b le c e q u e “ si la s p a rte s c o n tr a ta n te s n o
h u b ie re n fija d o la c u o ta d e la re trib u c ió n , s e r e g u la r á s e g ú n lo s u so s d e la
p la z a e n q u e e l d e p ó s ito s e h u b ie r e c o n s titu id o “ ), e n c u yo c a so e s la n o rm a le g a l
la q u e a trib u y e a l u so d e c o m e rc io la in te g ra c ió n d e la v o lu n ta d c o n tra c tu a l d e
la s p a rte s. N o só lo e so , ta m b ié n se a p lic a rá c o n p re fe re n c ia a la s re g la s
g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n .
2 ) A sim ism o , la re m isió n d e l a rt. 5 0 C C o . a l m is m o C ó d ig o e s u n a c o n c re c ió n ,
e n m a te ria c o n tra c tu a l, d e l ré g im e n je rá rq u ic o e sta b le c id o e n e l a rt. 2 C C o .,

90
V id., e n tre o tra s, la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 3 1 -1 -1 9 8 5 (R J 1 9 8 5 \2 2 5 ): “ L a m o tiv a ció n
se g u n d a lo q u e tra ta d e so ste n e r e s q u e la n o rm a d e re m isió n d e l a rtíc u lo cin cu e n ta tie n e
v ig e n cia só lo e n e l su p u e sto d e q u e n o h u b ie ra d isp o sic io n e s e x p re s a s d e D e re c h o m e rca n til
a p lic a b le s, q u e im p e d iría a p lic a r, en e ste c a so , e l m il q u in ie n to s cin c o d e l C ó d ig o civil y
p a r ec e ría ju stific a r la a p lica c ió n d e l tre sc ie n to s trein ta y d o s d e l C ó d ig o d e c o m e rcio ,
d ic ié n d o s e, sin e m b a rg o , q u e fu e ta m b ié n a p lic a d o in d e b id a m e n te ; p o r o tra p a rte , lo
d e n u n c ia d o e n la m o tiv a c ió n te rc e ra e s in a p lic a c ió n q u e a h o ra se d ic e q u e a fe c ta a l tre sc ie n to s
tre in ta y d o s d e l C ó d ig o m e rc a n til -q u e se te rm in a d e so ste n e r q u e fu e a p lic a d o sin d eb e r se rlo -
y a d e m á s d e l m il cie n to ve in tic u a tro , a p lic a b le p o r la re m isió n d el c in cu e n ta d e l C ó d ig o d e
c o m e rc io , q u e se g ú n e l to rtu o s o ra zo n a r d e l rec u rso , fu e a p lic a d o in d e b id a m e n te ; m o tiv o s
a m b o s, q u e d e b e n se r d e se stim a d o s, p o rq u e, a p a rte e l c o n fu sio n ism o fo rm a l q u e se h a p u e sto d e
re lie v e, c a re ce n d e to d o fu n d a m e n to su sta n tiv o, d e a c u e rd o c o n la r eite ra d a y u n ifo rm e
d o c trin a , ta n to ju risp ru d e n c ia l, c o m o c ie n tífic a , p ro d u c id a e n la in terp re ta c ió n d e la n o rm a tiv a
in v o c a d a ” (C d o . 3 º .); e l te x to e n n e g rita p ro c e d e d e la m is m a s e n te n c ia .
Ig u a lm e n te , la S T S (S ala d e lo C iv il), d e 8 -4 -1 9 9 4 ( R e c u r s o n ú m . 1 4 1 5 /1 9 9 1 ) (R J
1 9 9 4 \2 7 3 3 ): “ R e sp e c to a l ale g a d o u so d e ca rá c te r b a n c a rio , q u e p re te n d e re sp e ta r la
A u d ie n c ia , e s c o n ve n ie n te re c o rd a r q u e n o s e n c o n tra m o s, n o a n te u n m e ro a c to d e c o m e r cio,
sin o a n te a u tén tic o s co n tra to s y si el a rt. 2.º d e l C c o m . e sta b le c e q u e lo s a c to s d e c o m e r c io se
re g irá n p o r la s d isp o sic io n e s co n te n id a s e n é l, e n su d efec to p o r lo s u so s d e l c o m e r cio , y a fa lta
d e a m b a s re g la s p o r la s d e l d e re c h o c o m ú n , sien d o é ste e l d e re c h o p riva d o g e n e ra l (civil), d e l
q u e e l m e rc a n til e s m e ra e sp e c ia lid a d , e l a rt. 5 0 c o n c reta q u e « lo s c o n tra to s m e rc a n tiles, e n
to d o lo rela tiv o a su s re q u isito s, m o d ific a c io n e s, e x ce p c io n e s, in te rp re ta c ió n y e xtin c ió n y a la
c a p a c id a d d e lo s c o n tra ta n te s, se reg irá n e n to d o lo q u e n o se h a lle e x p resa m e n te e sta b le c id o
e n e ste C ó d ig o o e n la s le ye s e sp ec ia les p o r la s re g la s g e n er a le s d e l d e re c h o c o m ú n » ”
(F .D .2 °.).
72

c u a n d o d ic e q u e “ lo s c o n tr a to s m e r c a n tile s (...) s e re g ir á n e n to d o lo q u e n o s e
h a lle e x p re s a m e n te e sta b le c id o e n este C ó d ig o o e n L e y e s e sp e c ia le s p o r la s
re g la s g e n e r a le s d e l D e r e c h o c o m ú n ” ; p o r ta n to , a u n q u e e l a rt. 5 0 C C o . n o lo s
c ite e x p re sa m e n te , lo s u so s d e c o m e rc io rig e n e n d e fe c to d e L e y m e rc a n til, y s e
a p lic a rá n c o n p refe re n c ia a l D e re c h o c o m ú n , ta m b ié n e n m a te ria d e c o n tra to s
m e rc a n tile s. M a n te n e r lo c o n tra rio su p o n d ría ig n o ra r e l c a rá c te r e m in e n te m e n te
c o n su e tu d in a rio so b re e l q u e se h a fo rm a d o e l D e re c h o m e rc a n til, y d e le g a r e n
e l D e re c h o c o m ú n la re g u la c ió n d e in stitu c io n e s c o n tra c tu a le s e m in e n te m e n te
m e rc a n tile s.
3) P o r o tro la d o , la s m a te ria s en u n c ia d a s e n e l a rt. 5 0 C C o . n o ag o ta n la
to ta lid a d d e l á m b ito c o n tra c tu a l m e rc a n til, p u e s n o se c o n te m p la e l p ro p io
c o n te n id o d e l c o n tr a to ; y, e n c o n se c u e n c ia , lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s d e lo s
c o n tra to s m e rc a n tile s e stá n so m e tid o s a l ré g im e n e sta b le c id o e n e l a rt. 2 C C o .
(e sto e s, se re g irá n p o r la s le y e s m e rc a n tile s, e n su d e fe c to p o r lo s u so s d e l
c o m e rc io , y , a fa lta d e a m b a s re g la s, p o r la s d e l D e re c h o c o m ú n ).
4 ) P o r ú ltim o , c a b e la p o sib ilid ad d e lim ita c ió n d e l c o n te n id o d e l p ro p io a rt. 5 0
C C o ., ta l y c o m o se d e sp re n d e d e la re fe re n c ia d e e ste p re c e p to a “ la s re g la s
g e n e r a le s d e l D e r e c h o c o m ú n ” en m a te ria c o n tra c tu a l, m a te ria q u e e stá
p re sid id a p o r e l p rin c ip io d e lib e rta d c o n tra c tu a l (a rt. 1 2 5 5 C C ). E ste p rin c ip io
e s ig u a lm e n te p re d ic a b le en e l á m b ito d e lo s co n tra to s m e rc a n tile s; d e fo rm a
q u e lo s c o n tra ta n te s p u e d e n p a c ta r la a p lic a c ió n d e u n u so d e c o m e rc io , a n te s
q u e la s n o rm a s c o n tra c tu a le s c iv ile s d isp o sitiv a s, la s c u a le s n o re g iría n ( y , p o r
ta n to , q u ed a ría n v a c ía s d e c o n te n id o e n e l c a so c o n c re to p la n te a d o ), e n la s
m a te ria s p re v ista s e n e l a rt. 5 0 C C o .

L a d o c trin a , a l re sp e c to , n o m a n tie n e u n a p o sic ió n c la ra 9 1 , au n q u e h a y

a u to re s q u e , b a sá n d o s e e n e l a rt. 2 C C o ., e x tie n d e n la p re v a le n c ia d e lo s u so s d e

91
P a r a A L B E R T O B E R C O V IT Z , “ e s e s p e c ialm e n te im p o rta n te lo d isp u e s to e n e l a rt. 5 0
C C o . s e g ú n e l c u a l e n m a te ria d e c o n tra to s m e r c a n tile s, d e b e a p lic a rs e e l D e re c h o c o m ú n ,
c u a n d o n o e x ista n o r m a q u e re g u le e x p re s a m e n te la c u e s tió n d e q u e tr a te , b ie n e n e l C ó d ig o d e
C o m e rc io , b ie n e n la s le y e s e s p e c ia le s. E s d e c ir, q u e e n m a te ria d e c o n tra to s m e rc a n tile s el
D e re c h o co m ú n se a p lic a a n te s q u e lo s u so s d e c o m e rcio , a n o s e r q u e lo s p r o p io s c o n tra ta n te s,
h a c ie n d o u s o d e l p rin c ip io d e lib e rta d d e p a c to s h a y a n a c o rd a d o la a p lic a c ió n d e a lg ú n u s o
 73

c o m e rc io so b re e l D e re c h o c o m ú n , in c lu so , re sp e c to a d ic h a s m a te ria s (sa lv o la
d e in te rp re ta c ió n ) re fe rid a s e n e l a rt. 5 0 C C o .; e sto e s, la s re la tiv a s a re q u isito s,
m o d ific a c io n e s, e x c e p c io n e s, e x tin c ió n y c a p a c id a d d e lo s c o n tra ta n te s 9 2 .
E l p fr. M O T O S tra e lu z a e ste d e lic a d o te m a , d e la o m isió n d e lo s u so s d e
c o m e rc io e n e l a rt. 5 0 C C o ., a d v irtie n d o q u e e l le g islad o r m e rc a n til n o h a
q u e rid o q u e lo s u so s d e c o m e rc io p u d ie ra n e n e rv a r la d o c trin a g e n e ra l d e la
c o n tra ta c ió n fo rm u la d a p o r e l d e re c h o p riv a d o co m ú n , y é sa e s la ra z ó n d e q u e
se o m ita n e n la re d a c c ió n d e e sta n o rm a 9 3 . A s im is m o , p o n e e n re la c ió n e l a rt. 5 7
C C o ., q u e c o n te m p la e l p rin c ip io d e b u e n a fe n e g o c ia l, c o n e l a rt. 5 0 C C o .; y
se ñ a la q u e , e n é ste , se reg u la n d o s m a te ria s d istin ta s:
1 ) p o r u n la d o , lo s e le m e n to s d e l c o n tra to (re q u isito s, m o d ific a c io n e s,
e x c e p c io n e s, e x tin c ió n y c a p a c id a d d e lo s c o n tra ta n te s), d e fo rm a q u e la s
n o rm a s d e l D e re c h o c iv il so n a p lic a b le s e n e l D e re c h o m e rc a n til e n c u a n to n o
re su lte n co n tra d ic h a s p o r n o rm a s e sp e c ia le s m e rc a n tile s; y
2 ) p o r o tro la d o , la d o ctrin a d e la in te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s, la cu a l e stá
su je ta , in ev ita b le m e n te , a lo s u so s n e g o c ia le s, q u e p e r m ite n av e rig u a r y
c o m p le ta r la v o lu n ta d d e la s p a rte s.

d e te rm in a d o e n lu g a r d e lo d isp u e sto p o r n o rm a s c o n tra c tu a le s d e c a r á c te r d isp o s itiv o ”

(B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., A p u n te s..., c it., p . 1 1 4 ).
U R ÍA c o n s id e ra q u e “ la s n o r m a s m e rc a n tile s p r e v a le c e n s o b r e la s c iv ile s e n la re g u la c ió n
d e lo s c o n f lic to s d e c a rá c te r m e rc a n til. S ó lo p u e d e c ita r s e c o m o e x c e p c ió n p a r c ia l a e s te
p rin c ip io lo e sta b le c id o e n e l a rt. 5 0 C C o ., q u e p a r a c ie rta s m a te ria s d a p re fe re n c ia a la s n o r m a s
c iv ile s s o b re lo s u s o s d e c o m e r c io ” (U R ÍA , R ., D e re c h o M er c a n til, c it., p . 1 8 ).
P o r ú ltim o , S Á N C H E Z C A L E R O a firm a q u e l a d o c trin a su e le e x ten d e r e l á m b ito d e e ste
a rtíc u lo 2 C C o . “ e n e l s e n tid o d e a p lic a r e sta p r e la c ió n d e lo s u s o s o c o s tu m b re s m e rc a n tile s
s o b r e e l D e re c h o c o m ú n , n o y a sim p le m e n te a l ré g im e n d e lo s « a c to s d e c o m e r c io » , s in o a to d a
la m a te ria d e l D e re c h o m e r c a n til. E sta e x te n sió n , b a s a d a s e g u ra m e n te e n la im p re c isió n d e l
té rm in o « a c to d e c o m e rc io » , e n c u e n tr a u n a im p o rta n te lim ita c ió n e n e l p ro p io C ó d ig o , q u e e n s u
a rt. 5 0 s e ñ a la q u e lo s c o n tra to s m e r c a n tile s, a fa lta d e u n a le y e s p e c ífic a q u e lo s re g u le (C ó d ig o
d e c o m e rc io o le y e s p e c ia l), h a n d e re g irs e p o r la s re g la s g e n e ra le s d e l D e re c h o c iv il -s in q u e
in te rv e n g a , p o r c o n s ig u ie n te , la p re la c ió n d e lo s u s o s d e c o m e rc io -“ (S Á N C H E Z C A L E R O , F .,
In stitu cio n e s..., c it., p . 3 3 ).
92
O L IV E N C IA s o s tie n e q u e “ h a y q u e a c la ra r q u e , a u n c u a n d o e n m a te ria d e re g u la c ió n d e lo s
c o n tra to s m e r c a n tile s, e l a rt. 5 0 C C o . n o s e re m ita e x p re s a m e n te a lo s u s o s d e c o m e rc io , d e la
in te rp re ta c ió n sis te m á tic a d e e ste p re c e p to c o n e l d e c a rá c te r g e n e ra l q u e c o n tie n e e l a rt. 2 º., se
d e sp re n d e q u e , ta m b ié n e n e sta m a te ria , lo s u so s n o rm a tiv o s m e rc a n tile s h a n d e p re ce d e r e n su
a p lic a c ió n a la s re g la s d el D e re c h o co m ú n ” (O L IV E N C IA R U IZ , M ., « L a s fu e n te s...» , c it., p p .
5 0 y 5 1 ).
93
M O T O S G U IR A O , M ., « L a in te rp re ta c ió n d e l c o n tra to m e rc a n til y e l a rt. 5 9 d e l C ó d ig o d e
C o m e rc io » , e n R J C , 1 9 5 5 , p p . 3 6 y 4 3 .
74

E ste a u to r c o n sid e ra u n e rro r q u e e l a rt. 5 0 m e n c io n e la in te rp re ta c ió n d e

lo s c o n tra to s m e rc a n tile s, d a d o q u e h a d e p re c e d e r ló g ic a m e n te a la ap lic a c ió n
d e l D e re c h o o b je tiv o , y é ste tie n e c a si sie m p re c a rá c te r su p le to rio d e la v o lu n ta d
e x p re sa d a en e l c o n tra to . A sim is m o e n tie n d e q u e e l p rin c ip io fa v o r d e b ito r is ,
re c o g id o e n e l a rt. 5 9 C C o . (c u yo te x to d ic e : “ S i se o r ig in a r e n d u d a s q u e n o
p u e d a n re so lv e rs e c o n a rr e g lo a lo e s ta b le c id o e n e l a r tíc u lo 2 d e e s te C ó d ig o ,
se d e c id ir á la c u e s tió n a fa v o r d e l d e u d o r ” ), im p lic a u n a d e ro g a c ió n d e l a rt. 5 0
(ta m b ié n e n c u a d ra d o , ju n to c o n a q u é l, e n e l T ítu lo IV d e l L ib ro I d e l C ó d ig o ,
b a jo la rú b ric a “ D is p o s ic io n e s g e n e r a le s s o b r e lo s c o n tra to s d e c o m e r c io ” ), e n
ta n to q u e a q u é l in v o c a e l a rt. 2 C C o . 9 4 ; d e fo rm a q u e “ e l a rt. 5 9 e n e rv a , e n
re la c ió n c o n la in te rp re ta c ió n d e l c o n tra to m e rc a n til, la e fic a c ia y e je c u to ried a d
d e l o rd e n n o rm a tiv o im p la n ta d o p o r e l 5 0 d e l C ó d ig o ” 9 5 .

B .- O R Í G E N Y E V O L U C IÓ N D E L O S U S O S D E C O M E R C I O .

H istó ric a m e n te , e l u so h a sid o la p rin c ip a l fu e n te d e c re a c ió n d e l D e re c h o

m e rc a n til, in c lu so d e ra n g o su p e rio r a la p ro p ia le y , c o n fig u rá n d o se , e n su s
o ríg e n e s, c o m o u n D e re c h o e s e n c ia lm e n te c o n su e tu d in a rio . E llo e stá m o tiv a d o
p o r la s n e c e sid a d e s d e lo s p ro p io s c o m e rc ia n te s d e a te n e rse a u n a reg u la c ió n
c o n fo rm e a la s e x ig e n c ia s d e l c o m e rc io , lo g rá n d o lo c o n lo s p ro p io s u so s q u e
re a liz a n e n e l trá fic o m e rc a n til 9 6 , d ad a la in su fic ie n c ia d e l D e re c h o c o m ú n p a ra

94
P re c e p to q u e , a ñ a d e , s e in te g ra d e u n o rd e n d e fu e n te s m e rc a n tile s (la le y m e rc a n til, re fe r id a
ta n to a l C ó d ig o d e C o m e rc io c o m o a la s le y e s m e rc a n tile s e s p e c ia le s, y, e n s e g u n d o lu g a r, lo s
u s o s n o rm a tiv o s ) y d e u n d e re c h o su b sid ia rio (in te g ra d o p o r la le y c iv il, la c o stu m b re c iv il y lo s
p rin c ip io s g e n e r a le s d e l D e re c h o ).
95
E l p fr. M O T O S c o n s id e ra q u e , d e a d m itirs e q u e e l p re c e p to a p lic a b le en m a te ria d e
in te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s m e r c a n tile s e s e l a rt. 5 0 C C o ., re g iría e l D e re c h o m e rc a n til
le g isla d o , y , e n su d e fe c to , e l c iv il (e n c o n c re to , la s re g la s g e n e ra le s s o b re in te rp re ta c ió n
c o n tra c tu al c o n te n id a s e n lo s a rts. 1 2 8 1 y s s .), q u e d a n d o r e le g a d o s a u n te rc e r p la n o lo s u s o s d e
c o m e rc io , y e l a rt. 5 9 C C o . s ó lo e n tra ría e n v ig o r s i n in g u n o d e lo s a n te rio re s m e d io s fu e s e n
s a tis f a cto r io s (M O T O S G U IR A O , M ., « L a in te rp re ta c ió n ...» , c it., p p . 3 5 -3 7 , y 4 1 -4 3 ).
96
D u ra n te s ig lo s el D e re c h o m e rc a n til fu e u n D e r e c h o d e p rá c tic a s, c o n su e tu d o m e rc a to r ia , u n
o rd e n a m ie n to e n e v o lu c ió n p e rm a n e n te , u n D e re c h o re a c io p o r n a tu ra le z a a la c rista liz a c ió n d e
d o g m a s.
 75

a d a p ta rs e a la s e sp e c ífic a s e x ig e n c ia s d e l trá fic o m e rc a n til, y a e llo s

e x c lu siv a m e n te se a tie n e n 9 7 .
C o n fo rm e a lo s m is m o s (se c u n d u m u su m , d ic e n la s fu e n te s) fa lla n lo s
ju e c e s c o n su la re s e n su s se n te n c ia s. C o n e l re c o n o c im ie n to c o n su la r y su
o b se rv a n c ia p rá c tic a , lo s u so s se c o n so lid a n , h a sta e l p u n to d e q u e la s p ro p ia s
c o rp o ra c io n e s d e m e rc a d e re s lle g a n a c o n sta ta rlo s p o r e s c rito , fo rm a n d o su s
E sta tu to s, sie n d o in c lu so sa n c io n a d o s y fija d o s le g a lm e n te p o r la s a u to rid a d e s
d e la c iu d a d ; a tra v é s d e e sta re c o p ila c ió n d e u so s 9 8 , e l D e re c h o m e rc a n til se
d e sa rro lla c o m o c a te g o ría a u tó n o m a d e l D e re c h o c o m ú n , in sp irad o en p rin c ip io s
p ro p io s, y n o c o m o u n D e re c h o e x c e p c io n a l. A sí, se v a c o n fo rm a n d o la L e x
M e r c a to r ia , c o m o u n D e re c h o e sp e c ia l d e la c la s e m e rc a n til, fru to d e la s
c o stu m b re s m e rc a n tile s, d e lo s e sta tu to s d e la s c o rp o ra c io n e s d e m e rc a d e re s y
d e la ju risp ru d e n c ia d e su s p ro p io s trib u n a le s d e ju stic ia .
P o ste rio rm e n te , c o n e l n a c im ie n to d e l E stad o m o d e rn o , c a ra c te riz a d o p o r la
d iv isió n d e l p o d e r p o lític o , y e l p re d o m in io d el p o d e r le g isla tiv o , la c o stu m b re y
lo s u so s d e c o m e rc io q u e d a n re le g a d o s a u n p a p e l se c u n d a rio , c o m o fu e n te
su b sid ia ria d e l D e re c h o , re g id o p o r la le y e sc rita 9 9 . D e fo rm a q u e la s n o rm a s
c o n su e tu d in a ria s, si b ie n se le s re c o n o c e su c a rá c te r d e fu e n te d e l D e re c h o , só lo
se ap lic a n c u a n d o la le y n o c o n te m p le u n su p u e sto c o n c re to . A e ste p o stu la d o se

97
C o m o s e ñ a la G A R R IG U E S , “ e l u s o m e rc a n til s e m a n ifie s ta , p u e s, c o m o u n a re a c c ió n d e lo s
c o m e rc ia n te s c o n tra la a p lic a c ió n d e l D e re c h o c iv il e n a q u e llo s c o n tr a to s m e rc a n tile s q u e te n ía n
ta m b ié n su c o rre s p o n d ie n te re g u la c ió n c iv il” (G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io
(S ig n ific a c ió n d e l u s o p a ra e l D e re c h o m e r c a n til) » , e n R D P , 1 9 4 4 , p . 8 2 2 ).
98
P re c is a m e n te , c u a n d o e n e l s ig lo X V II s e in ic ia la o b ra p re c o d ific a d o ra c o n la O r d o n n a n c e
d u C o m m e rc e fra n c e s a (1 6 7 3 ) d e L u is X V I [o b r a, p rin c ip a lm e n te , d e (J a c q u e s ) S A V A R Y , u n
p rá c tic o , u n p ro fe s io n a l d e l c o m e rc io , c o n o c id a ta m b ié n p o r C o d e S a v a ry o C o d e M a r c h a n d ],
c o n s iste n te e n re u n ir e n c u e rp o s o rg á n ic o s e l c o n ju n to d e n o rm a s re g u la d o r a s d e l c o m e rc io , lo
q u e e n e llo s s e r e c o g e fu n d a m e n ta lm e n te s o n u s o s y p rá c tic a s a c u ñ a d o s y d ifu n d id o s
a n te rio r m e n te e n e l trá fic o m e r c a n til.
99
E llo e x p lic a q u e la c o s tu m b re y lo s u s o s c a re z c a n d e u n a a ten c ió n e s p e cia l y re le v a n te e n
lo s n u e v o s C ó d ig o s . E n e l fo n d o d e la c u e s tió n , la te e l c o n v e n c im ie n to d e q u e to d o C ó d ig o
re p re s e n ta u n c u e r p o n o rm a tiv o s iste m á tic o y c o m p le to , e n e l q u e n o c a b e n m á s fu e n te s d e l
D e re c h o q u e la L e y , e x c lu y e n d o c u a lq u ier o tr a q u e e l p r o p io C ó d ig o n o re c o n o z c a . A s í s e
e n tie n d e e l a rt. 1 9 7 6 C C , q u e , c o n la d e n o m in a c ió n d e “ D isp o sic ió n F in a l” e s ta b le c e : “ Q u e d a n
d e ro g a d o s to d o s lo s c u e rp o s le g a le s, u s o s y c o s tu m b r e s q u e c o n stitu y e n e l D e re c h o C ivil
c o m ú n e n to d a s la s m a te r ia s q u e so n o b jeto d e e ste C ó d ig o , y q u e d a r á n sin fu e rza y vig o r, a s í
e n su c o n c e p to d e le y es d ire c ta m e n te o b lig a to ria s , c o m o e n el d e d e re c h o su p leto rio . E sta
d isp o sic ió n n o e s a p lic a b le a la s le ye s q u e e n e ste C ó d ig o se d e cla r a n su b siste n te s ” .
76

lle g a m e rc e d a l p ro p io re c o n o c im ie n to le g a l 1 0 0 , c o n c a rá c te r g e n e ra l e
in m e d ia to , d e e ste v a lo r su p le to rio d e la c o stu m b re y d e l u so d e c o m e rc io 1 0 1 .

100
L o s C ó d ig o s h a n a d o p ta d o tre s p o s tu ra s d ife re n te s, re s p e c to a l tra ta m ie n to le g a l d e la
c o s tu m b r e y lo s u s o s e n e l sis te m a d e fu e n te s d e l D e re c h o :
1 ) In ic ia lm e n te (p rim e ra C o d ific a c ió n la tin a ), e n e l C o d e n a p o leó n ic o d e 1 8 0 3 (s e g u id o p o r e l
C o d ic e ita lia n o d e 1 8 6 5 ) s e o m ite to d a re fe re n c ia a la c o s tu m b re , p u e s s e c o n te m p la a la L e y
c o m o la ú n ic a f o rm a d e m a n ife sta c ió n d el D e re c h o .
2 ) P o s te rio rm e n te (s e g u n d a C o d ific a c ió n la tin a ), e l C ó d ig o ita lia n o d e 1 9 4 2 (a rt. 1 , “ S o n fu en tes
d e l D e re c h o (...) 4 °. L o s u so s.” ) y e l p o rtu g u é s d e 1 9 6 7 (a rt. 1 ) a lu d e n a lo s u so s, e n c u a n to s e a n
in v o c a d o s p o r la L e y , o m itie n d o c u alq u ie r re fe re n c ia a la c o s tu m b re .
3 ) U n a ú ltim a p o s ib ilid a d e s la q u e re c o n o c e a la c o s tu m b re su ra n g o d e fu e n te a u tó n o m a , p e ro
d e c a rá cte r s u p le to rio . E ste e s e l m o d e lo q u e a d o p ta e l C ó d ig o C iv il e s p a ñ o l (a rts. 5 y 6 , e n la
re d a c c ió n o rig in a ria d e 1 8 8 9 , y a rt. 1 .3 tra s la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e 1 9 7 4 ) y e l su iz o
(a rt. 1 ).
C o n c re ta m e n te , e n lo q u e re s p e c ta a la c o d ific a c ió n c iv il e s p a ñ o la , é sta s e b a s a,
in ic ia lm e n te, e n e l P r o y e c to d e C ó d ig o C iv il d e 1 8 5 1 , c a ra c te riz a d o , e n c u a n to a l tra ta m ie n to
ju ríd ic o d e la c o s tu m b r e, p o r la s s ig u ie n te s n o ta s:
1 ) S u a rt. 1 9 9 2 d e ro g a e l D e re c h o a n te rio r, c o n s titu id o p o r “ fu e ro s, u so s y c o stu m b re s” .
2 ) O m is ió n d e la c o s tu m b re e n tre la s fu e n te s d e l D e re c h o .
3 ) R e c h a z o to ta l d e la c o s tu m b r e c o n tra le g e m (e l a rt. 5 d is p o n ía : “ L a s le ye s n o p u e d e n se r
re v o c a d a s sin o p o r o tra s le y e s, y n o v a ld r á a le g a r c o n tra su o b se rv a n c ia e l d e su s o , n i la
c o stu m b re o p rá c tic a e n c o n tra rio , p o r a n tig u a s y u n iv e rsa le s q u e se a n ” ).
4 ) Ig n o r a la fu n c ió n in te rp re ta tiv a e in te g ra d o ra d e la c o s tu m b re , q u e te n ía re c o n o c id a e n la s
P a rtid a s.
5 ) S ó lo le re c o n o c e u n v a lo r d e r e g u la c ió n d e d e te r m in a d a s in stitu c io n e s, p a rtic u la rm e n te e n
m a te ria c o n tra c tu a l, c o m p le ta n d o la v o lu n ta d in d iv id u a l c o n c a rá c te r su p le to rio (p .e j. lo s a rts.
1 0 1 9 , 1 4 4 9 , 1 5 0 8 , 1 5 1 5 , 1 5 1 6 , 1 5 1 7 , 1 5 4 0 , 1 5 8 9 .2 , o 1 6 4 1 d e l P ro y e c to d e 1 8 5 1 ).
L a c o m p le ta e x c lu sió n d e la c o s tu m b re e n e l P ro y e c to v a a s e r p e rc ib id o p o r lo s fo ra lis ta s,
q u e te n ía n a s e n ta d o s u D e re c h o s o b re n o rm a s d e o rig e n y n a tu ra le z a c o n s u e tu d in a r ia , c o m o u n
m e c a n is m o p o lític o d e l G o b ie rn o s o b re e l c u a l é ste in te n ta la u n ific a c ió n p o lític o -ju ríd ic a ,
n e g á n d o le s la c o n s e rv a c ió n d e s u s p e c u lia rid a d e s fo ra le s y lo c a le s. E sta lu c h a p o lític a s e
e n c a u z a rá e n e l R .D . d e 2 -2 -1 8 8 0 , e n c u y a v irtu d lo s r ep re s e n ta n te s fo ra le s (s e n o m b ra u n v o c a l
d e c ad a u n a d e la s “ p ro v in cia s fo ra le s ” ), s e a d s c rib irá n a la S e c c ió n C iv il d e la C o m is ió n d e
C ó d ig o s , e n c a rg a d o s d e re d a c ta r u n a M e m o ria y u n te x to a rtic u la d o , q u e re c o g ie s e n lo s
p rin c ip io s e in s titu c io n e s v ig e n te s e n d ic h o s te rrito rio s, lo s c u a le s s e in c o rp o ra ría n a l C ó d ig o
C iv il a tra v é s d e u n a le y e s p e c ia l, c o m o A p é n d ic e s a l m is m o .
S in e m b a r g o , la p o s ic ió n in ic ia l d e l P ro y e c to d e 1 8 5 1 s e m a n te n d rá in a lte ra b le e n e l
P ro y e c to d e 1 8 8 2 , re c h a z á n d o s e a la c o s tu m b re c o m o fu e n te d e l D e re c h o y c o m o c rite rio d e
in te rp re ta c ió n e in te g r a c ió n le g a l. S u a rt. 1 2 e s ta b le c ía : “ E l T rib u n a l q u e re h ú s e fa lla r a p re te xto
d e sile n c io , o sc u rid a d o in s u ficie n c ia d e la s le y e s, in c u rrirá e n re sp o n sa b ilid a d . C u a n d o n o
h a y a le y e x a c ta m e n te a p lica b le a l p u n to c o n tro v er tid o se a p lic a r á la q u e re g u le c a so s y
m a te ria s sem eja n te s ” .
L a c o n s o lid a c ió n d e la ru p tu r a d e la m a rg in a c ió n q u e , h a s ta e s e m o m e n to , h a b ía e s ta d o
s o m e tid a la c o s tu m b re s e p ro d u c irá c o n la c e le b r a c ió n d e l C o n g res o J u ríd ic o E sp a ñ o l d e 1 8 8 6 ,
e n M a d rid , c u y a s c o n c lu s io n e s s e r e c o g e rá n e n e l tex to d e fin itiv o d e l C ó d ig o C iv il:
1 ) S e e x c lu y e a la c o s tu m b r e c o n tra la le y (a rt. 5 C C , re d a c c ió n o rig in a ria ).
2 ) S ó lo s e a d m ite c o m o fu e n te d e l D e re c h o la c o s tu m b re p ra ete r le g e m , d e c a rá c te r lo c a l; e s to
e s, la c o s tu m b re lo c a l c o m o fu e n te s u p le to ria d e la L e y , a la q u e e s tá su b o rd in a d a , s i b ie n s e
a p lic a rá c o n p re fe re n c ia a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o (a n tig u o a rt. 6 .2 : “ C u a n d o n o
h a y a le y e x a c ta m e n te a p lic a b le a l p u n to c o n tro v e rtid o , se a p lic a r á la c o stu m b re d e l lu g a r, y, e n
su d e fe c to , lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o ” ).
C o m o ex c e p c ió n a e ste ré g im e n g e n e ra l, y a e n la L e y d e B a s e s d e 1 1 d e m a y o d e 1 8 8 8 , s e
p re v é la su b sis te n c ia ín te g ra d e l d e re c h o fo ra l ( a r ts. 5 , 6 y 7 ), e n c u y o s te rrito rio s fo ra le s e l
 77

A u n q u e c o n la C o d ific a c ió n e l D e re c h o m e rc a n til p e rd ió p a rte d e e se

c a rá c te r c o n su e tu d in a rio 1 0 2 , n o h a y q u e o lv id a r q u e e l D e re c h o m e rc a n til s e
fo rm u la b a sá n d o se e n la c o d ific a c ió n d e lo s u so s, y a c rista liz a d o s, cu a n d o é sto s
a d q u ie re n e l c a rá c te r d e u n iv e rs a lid a d y n e c e sid a d 1 0 3 ; ra z ó n p o r la q u e lo s
C ó d ig o s m e rc a n tile s n o p u d ie ro n ig n o ra r e ste d a to y fu e ro n re sp e tu o so s c o n e l
u so 1 0 4 , c o n sc ie n te s, p o sib le m e n te , d e su s p ro p ia s im p e rfe c c io n e s té c n ic a s, d a d o
e l c a rá c te r y fin a lid a d d e p e rm a n e n c ia c o n el q u e so n c re a d o s, y , p o r e n d e , la
im p o sib ilid a d d e q u e p u ed an p re v e r to d a s la s situ a c io n e s q u e se p ro d u z c a n e n e l
fu tu ro .
E llo ju stific a q u e , p e se a la p rim a c ía d e la le y , e l u so d e c o m e rc io c o n se rv e
h o y, en c o n tra d e lo q u e p u d ie ra p a re c e r e n u n p rin c ip io 1 0 5 , u n p a p e l re le v a n te ,
si b ien n o e q u ip a ra b le a l q u e tu v o e n é p o c a s h istó ric a s a n te rio re s, c o m o fu e n te

C ó d ig o C iv il re g irá ta n s ó lo c o m o s u p le to rio (e llo s e e x p re s ó e n e l o rig in a rio a rt. 1 2 C C ,

s u stitu id o p o r e l a c tu a l a rt. 1 3 C C , tra s la re fo rm a d e 1 9 7 4 ), p o s ib ilita n d o a s í q u e e n e sto s
te rrito rio s s e p u e d a a p lic a r la c o s tu m b re lo c a l a n te s q u e la L e y g e n e ra l c o n te n id a e n e l C ó d ig o
C iv il.
101
A sí lo h a c e p o r p rim e ra v e z e l A .H .G .B ., C ó d ig o d e C o m e rc io a le m á n , d e 1 8 6 1 , c u a n d o
e s ta b le c e e n e l a rt. 1 q u e “ e n m a te ria c o m e rc ia l, lo s u so s d e c o m e rcio y, e n su d e fe c to , la s
re g la s g e n e ra le s d e l D e re c h o c ivil se a p lic a rá n a n te el sile n c io d e l p re se n te C ó d ig o ” .
102
E n la d o c tr in a m e rc a n tilis ta fra n c e s a d e l s. X IX , a u to re s c o m o D E L A M A R R E y
L E P O IT V IN y a a b o g a n p o r e sta a u to n o m ía d e l D e re c h o m e rc a n til, p ro p i o d e la s o p e ra c io n e s
m e rc a n tile s.
O tro s, c o m o M A S S É , q u e p re te n d e n q u e e l D e re ch o m e rc a n til s ig a re s p o n d ie n d o a lo s
e s q u e m a s c iv ilista s, c o n s id e ra n q u e la a n te rio r d o c trin a s u p o n e u n a te n d e n c ia a rrie s g a d a y
o p u e sta a lo s p rin cip io s d e la c o d ific a c ió n , a l re le g a r a l C ó d ig o C iv il e , in c lu s o , a l p ro p io
C ó d ig o d e C o m e rc io , a u n a p o sic ió n s e c u n d a ria ; y s e a lu d e , a sí, a lo s in c o n v e n ie n te s d e l u s o ,
p rin c ip a lm e n te e n la c o m p ro b a c ió n d e su e x iste n c ia y c e rte z a . E sto s in c o n v e n ie n te s ya f u e ro n
a p re c ia d o s e n la E d a d M e d ia , e n lo re la tiv o a lo s c a ra c te re s d e l u s o , lo s a c to s d e s u
e s ta b le c im ie n to , s u fre c u e n c ia, su u n ifo rm id a d y , s o b re to d o , la d ific u lta d d e s u p ru e b a .
103
H a y q u e s e ñ a la r, n o o b sta n te , q u e la c o d ific a c ió n d e l o rd e n a m ie n to m e r c a n til, a tra v é s d e
lo s u s o s d e c o m e rc io m á s p re c is o s, q u e a lc a n z a n a s í la c a te g o r ía d e le y e s fo rm a lm e n te
c o n s titu id a s, n o im p lic a q u e s e lim ite e l á m b ito d e a p lic a c ió n d e lo s u s o s, p u e s é s to s su rg e n
c o n tin u a m e n te , p o r n e c e s id a d e s d e l trá fic o m e rc a n til, a n te la im p o s ib ilid a d d e q u e e l le g is la d o r
re g u le to d o s lo s su p u e s to s q u e s e p u e d a n p ro d u c ir (e llo e x p lic a e l c o n tin u o d e sfa s e e n tre e l
C ó d ig o d e C o m e rc io y la re a lid a d d e l trá fic o re g u la d o ). P o r ta n to , lo s u s o s s e a n tic ip a n a la
p ro p ia le y fo rm a l.
104
E n n u e s tro C ó d ig o d e C o m e rc io e llo lle g a h a s ta e l p u n to d e a s ig n a rle a l u s o p r im a c ía s o b re
la le y c iv il, e n e l ar t. 2 .
105
D ic h o p la n te a m ie n to e s tá m o tiv a d o p o r la p ro life ra c ió n d e la s d isp o s ic io n e s le g a le s y d e la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tr a ta c ió n . S in e m b a rg o , lo s h e c h o s d e m u e s tra n q u e la a c tiv id a d
e c o n ó m ic a e v o lu c io n a d e m a n e ra m u c h o m á s rá p id a q u e la s le y e s e s c rita s y q u e lo s p ro p io s
fo rm u la rio s c o n tra c tu a le s ; d e a h í s u rg e la n e c e s id a d d e u tiliz a r lo s u s o s d e c o m e rc io , p re s e n te s
y a (e s d e c ir, n o e s n e c e s a rio c o n fig u r a rlo s c o n u n c a r á c te r te le o ló g ic o , a g o tá n d o s e e n c u a n to
c u m p le n e l o b je tiv o p a ra e l q u e fu e ro n c r e a d o s ) e n e l trá fic o m e rc a n til d ia rio , p a r a e v ita r e l
d e sfa s e e n tre lo s á m b ito s ju ríd ic o y e c o n ó m ic o .
78

d e l D e re c h o m e rc a n til, fu n d a m e n ta lm e n te e n e l trá fic o d ia rio d e la e m p re s a 1 0 6 ,

q u e e stá c a ra c te riz a d o p o r su c a rá c te r d in á m ic o y p ro fe sio n a l. L o c u a l e s
e sp e c ia lm e n te sig n ific a tiv o e n e l c o m e rc io in te rn a c io n a l d e la so c ie d a d p o st-
in d u stria l a c tu a l, e n d o n d e lo s u so s d e c o m e rc io in te rn a c io n a le s d e s e m p e ñ a n
u n a fu n c ió n d e sta c a d a e n e l á m b ito c o n tra c tu a l (ta n to en tre e m p re s a rio s c o m o
e n tre é sto s y lo s c o n su m id o re s), e n u n c o n tex to re g id o p o r la g lo b aliz a c ió n d e
lo s m e rc a d o s. E n e sta s c irc u n sta n c ia s, e stá su rg ie n d o u n a N u e v a L e x M e r c a to r ia
(In te r n a tio n a l L a w M e rc h a n t) , d e á m b ito su p ra n a c io n a l 1 0 7 , q u e e s p la n te a d a ,
p re c is a m e n te , p o r lo s o p e ra d o re s c o m e rc ia le s in te rn a c io n a le s (p rin c ip a lm e n te ,
e m p re s a s m u ltin a c io n a le s), q u e o p e ra n e n m u ltitu d d e p a ís e s 1 0 8 . C a ra c te rístic a
fu n d a m e n ta l d e e sta N u e v a L e x M e rc a to r ia e s su in te n to p o r d o ta rs e d e
u n ifo rm id a d , c o m o s e p u e d e a p re c ia r e n e l á m b ito c o n tra c tu a l, im p o n ié n d o se la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s p re e sta b le c id a s p o r la so c ie d a d m a triz ; d e fo rm a q u e , e n
c a d a p a ís e n d o n d e o p e ra la m u ltin a c io n a l, la s ú n ic a s e sp e c ia lid a d e s se lim ita n a
u n a m e ra tra d u c c ió n lin g ü ístic a d e lo s te x to s c o n tra c tu a le s 1 0 9 .

106
P a ra U R ÍA “ d e n tro d e l c a m p o g e n é r ic o d e la s n o rm a s c o n s u e tu d in a ria s, lo s u s o s d e
c o m e rc io e n tra n e n la c a te g o ría e sp e c ia l d e u s o s d e lo s n e g o c io s o u s o s d e l trá f ic o , n a c id o s e n e l
s e n o m is m o d e la c o n tra ta c ió n m e r c a n til” (U R ÍA , R ., D e re c h o M erc a n til, c it., p . 2 0 ).
107
G A L G A N O a lu d e , e n e ste p u n to , a lo s c o n tra to s o n lin e, e n d o n d e e l d e re c h o e sta ta l re su lta
lim ita d o p o r la s r e g la s c o m u n e s d e D e re c h o in te rn a c io n a l p riv a d o . E sta s re g la s, s e ñ ala , e stá n
c o n s titu id a s, b á s ic a m e n te , p o r n o rm a s d e d e r e c h o c o n s u e tu d in a rio , q u e s e im p o n e n a lo s
d e re c h o s n a c io n a le s, y q u e la s p a r te s d e l c o n tra to n o p u e d e n d e ro g a r, d e lo q u e s e in fie re , s e g ú n
e s te a u to r, s u c ar á c te r d e u s o s n o rm a tiv o s , y n o d e sim p le s u s o s c o n tra c tu a le s [G A L G A N O , F .,
« L ex M e rc a to ria, sh o p p in g d e l D e re c h o y re g u la c io n e s c o n tra c tu a le s e n la é p o c a d e lo s
m e rc a d o s g lo b a le s » (tra d . p o r M A R T ÍN E Z -G IJ Ó N M A C H U C A , P .), e n R D M , n ú m . 2 4 7 , 2 0 0 3 ,
p p . 1 5 y 1 6 ].
108
L a s re g la s d e la N u e v a L e x M e rc a to ria e s tá n in te g ra d a s b á s ic a m e n te p o r tre s á m b ito s d e
p ro d u c c ió n :
1 ) P rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o , re la tiv o s a la s re la c i o n e s c o m e rc ia le s in te rn a c io n a le s , ta le s
c o m o p a c ta su n t se rva n d a , a c to r in c u m b it p ro b a tio , c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s d e b u e n a
fe , e tc .
2 ) U s o s y p rá c tic a s u n ifo rm e s o b s e rv a d o s e n la p rá c tic a c o m e rc ia l in te rn a cio n a l, y q u e
d e te rm in a d a s a s o c ia c io n e s p ú b lic a s o p riv a d a s p ro p o n e n in te g ra r e n “ c o n ju n to s n o rm a tiv o s ”
p a ra s e r o b s e rv a d o s e n e l á m b ito d e la s re la c io n e s c o m e rc ia le s in te rn a c io n a le s (p .ej. la s “ R e g la s
y U s o s U n ifo r m e s re la tiv o s a c ré d ito s d o c u m e n ta rio s ” o lo s IN C O T E R M S , re c o p ila d o s, e n
a m b o s c a s o s , p o r la C á m a r a d e C o m e r c io In te rn a c io n a l, c o n s e d e e n P a rís ).
3 ) R e g la s c o n s a g r a d a s p o r la p rá c tic a a rb itra l in te rn a c io n a l, d e fo rm a q u e e l p re c e d e n te a rb itr a l
o p e ra c o m o u n a re g la , s in o v in c u la n te , sí, a l m e n o s , d o ta d a d e u n a lto g ra d o d e a c a ta m ie n to e n
la p ro p ia p rá c tic a a rb itra l, e n d o n d e e stá n a s e n ta d a s.
109
A tal fin , s e e s g rim e n ta n to ra z o n e s e c o n ó m ic a s, c o m o ju ríd ic a s, p a ra d ic h a u n ifo r m id a d
(ra z o n e s q u e , s in d u d a , f a c ilita n la d ifu sió n d e la N u e v a L e x M e rca to ria ), d e m a n d á n d o s e u n
ré g im e n ju ríd ic o e s ta b le y q u e r e s p o n d a c o n p ro n titu d a la s c u e s tio n e s q u e a d ia r io s e le s
 79

P o r tan to , a m b a s c la se s d e fu en te s d e l D e re c h o , le y y u so d e c o m e rc io , so n
p e rfe c ta m e n te c o m p a tib le s e n tre sí y c o m p le m e n ta ria s, y a q u e , fre n te a l c a rá c te r
d e g e n e ra lid a d y u n iv e rsa lid ad d e l d e re c h o e sc rito o p o sitiv o , e l d e re c h o
c o n su e tu d in a rio se c o n fig u ra c o m o u n d e re c h o re la tiv o (e n e l á m b ito d e
m a te ria s, p e rso n a s, e s p a c io , tie m p o y c irc u n sta n c ia s), c u ya v ig e n c ia e s p le n a y
e fe c tiv a c u a n d o la le y p o sitiv a n o e s c a p a z d e p re v e r y re g u la r u n su p u e sto
c o n c re to 1 1 0 . E n d e fin itiv a , n o e s p o sib le lim ita r e l d e re c h o a u n m e ro
re d u c c io n is m o p o sitiv ista [e l c u a l se re su m e e n la fra se “ R e c h t ist w a s g ilt” , e l
d e re c h o e s la le y v ig e n te (e s c rita , p o sitiv a )], p u e s e l d e re c h o e sc rito n o e s c a p a z
d e p re v e r to d o s lo s su p u e sto s p o sib le s q u e se p u e d e n p ro d u c ir e n e l trá fic o
m e rc a n til, e l c u a l s e a sie n ta b á sic a m e n te so b re e l p rin c ip io d e b u e n a fe
c o n tra c tu a l.

C .- C O N C E P T O .

p la n te a n ; p a r a e llo , s e p re te n d e c o n fig u ra r u n o r d e n a m ie n to ju ríd ic o v á lid o e n v a rio s E s ta d o s ,

te n d e n te a e v ita r n o r m a s d e c o n flicto .
L a v ía c o n v e n c io n a l (c o n v e n io s in te rn a cio n a le s) p a ra lo g ra rlo , sin e m b a rg o , p re s e n ta
e s p e c ia le s d ific u lta d e s, c o m o s e p o n e d e m a n ifie sto e n p o s ic io n e s ju ríd ic a s, a v e c e s , e n fre n ta d a s
e n tre lo s d istin to s E s ta d o s p a rte , r e fle ja d a s e n e l p ro p io ré g im e n d e re s e rv a s a lo s T r ata d o s, e,
in c lu s o , p o r la in d ife re n c ia d e lo s p ro p io s E sta d o s e n lo g ra r u n D e re c h o In te rn a c io n a l u n ifo rm e .
P o r e llo , s e e s tá a b rie n d o p a s o u n a la b o r d e u n ific a c ió n d e lo s u s o s y p rá c tic a s m e r c a n tile s
in te rn a c io n ale s u s u a lm e n te e m p le a d o s, p r o p u g n á n d o s e u n “ D e re c h o tra n sn a c io n a l” , g e n e r a d o
p o r la “ s o c ie d a d in te rn a c io n a l d e lo s c o m e rc ia n te s ” ( so c ie ta s m e rc a to r u m ), e s p e c ífic o d e l
c o m e rc io in te rn a c io n a l. E ste D e re c h o e s tá d o ta d o d e u n ré g im e n n o rm a tiv o (d e c a rá c te r
fra g m e n ta rio , p u e s s ó lo c o n te m p la d e te rm in a d o s a s p e c to s d e la c o n t ra ta c ió n in te rn a c io n a l) y
s a n c io n a d o r (c ie rta m e n te d é b il, y lim ita d o a u n m e r o b o ic o t d e l c o m e rc ia n te a fe c ta d o ), y d e u n
sis te m a a rb itr a l p ro p io s , a u tó n o m o re s p e c to a lo s d ife re n te s sis te m a s e s ta ta le s d e D e r e c h o
In te rn a c io n a l P riv a d o . S in e m b a rg o , n o e stá e x e n to d e l c o n tr o l d e l D e re c h o e sta ta l, a l q u e ,
fre c u e n te m e n te , n o sie m p re , c u a n d o r e s u lta in s u fic ie n te , a c u d e , a tra v é s d e lo s la u d o s a rb itra le s,
ta n to e n e l á m b ito su s ta n tiv o , e n la re g u la c ió n d e u n c o n tra to , c o m o e n g a ra n tía d e s u
c u m p lim ie n to fo rz o s o , m e rc e d a lo s m e d io s c o a c tiv o s d e l E sta d o , d e lo s q u e n o d isp o n e .
110
E n ig u a le s té rm in o s , S A N C H O R E B U L L ID A , p a ra q u ie n “ e n su m a , c re o q u e e s te
re p la n te a m ie n to d e m u e s tra q u e e l e n fre n ta m ie n to le y -c o s tu m b r e n o e s ta n d rá stic o e n la re a lid a d
c o m o e n la d o c trin a (...). C o stu m b re y le y tie n e n á m b ito s d is tin to s y n o rm a l m e n te c o m p a tib le s
d e m a n ife sta c ió n y v ig e n c ia ; y q u e , e n e s te s e n tid o , s o n fu e n te s in d ep e n d ie n te s y c o n c u rre n te s ”
[S A N C H O R E B U L L ID A , T ra ta m ie n to a c tu a l d e la s F u en te s d e l D e rec h o C ivil N a v a rro ,
L e c c ió n in a u g u ra l d e l C u rs o 1 9 8 4 -8 5 (U n iv e rs id a d d e N a v a rra ), P a m p lo n a , 1 9 8 4 , p . 1 9 ].
80

a) R a sg o s g e n e ra le s .

E l té rm in o “ u so d e c o m e rc io ” e s d ifíc il d e fin irlo , d a d a su c o n tin g e n c ia , ya

q u e e stá refe rid o sin g u la rm e n te a e le m e n to s d e m a te ria , e sp a c io , tie m p o y
c irc u n sta n c ia s; p o r ta n to , h a y q u e e x a m in a rlo en c a d a c a so c o n c re to . E llo
e x p lic a la p a ra d o ja , p o r u n la d o , d e l so m e tim ie n to a lo s m is m o s, c u a n d o se
re c o n o c e su e x iste n c ia y la c o n v e n ie n c ia d e su a p lic a c ió n ; y, p o r o tra , q u e n o
p u e d a h a b e r u n c u e rp o ju ríd ic o siste m á tic o y g e n e ra l so b re lo s u so s d e
c o m e rc io , e n e l se n tid o d e c ó d ig o , d a d a la in m u ta b ilid a d d e e ste c u e rp o le g a l;
m ie n tra s q u e lo s u so s so n e le m e n to s v iv o s, e n p e rm a n e n te d in a m is m o , p ro d u c to
d e la so c ie d a d e n la c u al su rg e n , y q u e d e s a p a re c e n c u a n d o se c o n v ie rte n e n le y
g e n e ra l, a l u n iv e rsa liz a rse e n e sp a c io y tie m p o , c rista liz á n d o se e n u n te x to
le g a l 1 1 1 , o b ien c u a n d o y a n o cu m p le n la fu n c ió n q u e o rig in a ria m e n te c u m p lía n ,
e n tra n d o e n d e su so 1 1 2 . P o r to d o e llo , a lo m á s q u e se p u e d e a sp ira r e s a u n a
c o m p ila c ió n d e lo s m is m o s, c o m o D e re c h o co n su e tu d in a rio , v ig e n te e n u n
m o m e n to y lu g a r d e te rm in a d o s 1 1 3 , lo q u e ju stific a la n e c e sid a d d e rev isio n e s
p e rió d ic a s d e c a d a c o m p ila c ió n 1 1 4 .
E sta s d ific u ltad e s ju stific a n la fa lta d e u n a re g u la c ió n ju ríd ic a d e la
c o stu m b re y d e lo s u so s d e c o m e rc io 1 1 5 . P e s e a to d o , d e la o b se rv a c ió n d e lo s

111
E llo p e rm ite c o m p ro b a r la e x iste n cia d e u n a a m p lia g a m a d e u s o s, s e g ú n s u á m b ito d e
g e n e ra lid ad , e n te n d id a é s ta b ie n c o m o g ra d o d e c ris ta liz a c ió n o b ie n c o m o g r a d o d e a c e p t a c ió n
c o m ú n e n s u u tilid a d y e n s u s c o o rd e n a d a s d e m a te ria, e sp a c io , tie m p o y c irc u n sta n c ia s.
112
L a c o s tu m b re , c o m o ta l n o rm a ju ríd ic a , a l ig u a l q u e la le y , p u e d e s e r d e s u s a d a , q u e d á n d o s e
sin v irtu a lid a d p rá c tic a . V IL L A R R O M E R O o p in a b a q u e “ n o sie n d o la c o s tu m b re sin o u n u s o
re p e tid o y c o n s ta n te c o n á n im o d e o b lig a rs e , e s in d is c u tib le q u e c u a n d o d eje d e p ra c tic a r s e e l
u s o en e l q u e la c o s tu m b re c o n s iste y s e b a s a , d e s a p ar e c e la ú ltim a c o m o ta l n o rm a ju ríd ic a ”
(V IL L A R R O M E R O , J . M ª., « E l d e s u s o d e la s n o rm a s ju r íd ic a s » , e n R D P , 1 9 7 1 , p . 7 1 4 ).
L a p ru e b a d e l d e s u s o , a in sta n c ia d e p a rte o d e o f ic io c u a n d o a l J u e z le c o n ste d ic h o e fe c to
ju ríd ic o , p e r m ite n e g a r la a p lic a c ió n d e u n a c o s tu m b re q u e h a s id o a le g a d a .
113
C o m o s e ñ a la P E R P IÑ Á Y G R Á U , “ c a d a u s o o p rá c tic a e n s í, y d e n tro d e s u c a m p o d e
v ig e n c ia, e s, p u e s, u n p re c e p to p o r c o n s e n tim ie n to tá c ito ” (P E R P IÑ Á Y G R Á U , R ., « P ró lo g o » ,
e n R e c o p ila c ió n d e u so s, c o stu m b re s y p rá c tic a s m e r c a n tile s se g u id a s e n E sp a ñ a , M a d rid , l9 6 4 ,
p . 1 9 ).
114
G A R R IG U E S , e n e s te p u n to , d e s ta c a q u e , p re c is a m e n te , la le g isla c ió n m e rc a n til, en to d o
tie m p o , “ h a sid o e n s u m a y o r p a rte c o m p ila c ió n y re v isió n d e u s o s ” (G A R R IG U E S , J ., « L o s
u s o s d e c o m e r c io ...» , c it., p . 8 2 2 ).
115
E sta o m is ió n ju ríd ic a s e e n c u e n tra e n e l m o v im ie n to c o d ific a d o r, e l c u a l su p u s o la
p re p o n d e ra n c ia d e la le y c o m o fu e n te d e l D e re c h o ; y, re s p e c to a la c o s tu m b re , c o m o h e m o s
v isto e n e l n ú m . M a rg in a l 1 0 0 , a d o p ta v a r ia s p o s tu r a s , q u e o s c ila n e n tre su to ta l e x c lu sió n o s u
 81

u so s e s p o sib le e x tra e r u n a s c o n c lu sio n e s g en e ra le s, q u e n o s p e rm ita n

a p ro x im a rn o s a u n c o n c ep to d e lo s m is m o s. C o m o se ñ a la U R ÍA , lo s u so s d e
c o m e rc io “ so n n o rm a s d e D e re c h o o b je tiv o c re a d a s p o r la o b se rv a n c ia re p e tid a ,
u n ifo rm e y c o n sta n te d e lo s c o m e rc ia n te s e n su s n e g o c io s” 1 1 6 . P o r su p a rte , p a ra
A L B E R T O B E R C O V IT Z , q u ien , a d e m á s, id e n tific a u so d e c o m e rc io c o n
c o stu m b re m e rc a n til, “ lo s u so s d e c o m e rc io so n p rá c tic a s re a liz a d a s co n
c a rá c te r g en e ra l d e n tro d e u n se c to r d e la a c tiv id a d e c o n ó m ic a o en u n a p la z a
d e te r m in a d a , cu a n d o ta le s p rá c tic a s tie n e n e fe c to s ju ríd ic o s y se c o n sid e ra n
v in c u la n te s en e l á m b ito c o m e rc ia l e n e l q u e tie n e n lu g a r sin n e c e sid a d d e
h a b e rla s p a c ta d o e x p re s a m e n te ” 1 1 7 .
E n to d o c a so , h a y q u e p a rtir d e la c o n sid e ra c ió n d e lo s u so s d e c o m e rc io
c o m o u so s so c ia le s, p ro p io s d e lo s c o m e rc ia n te s, p e ro c o n u n a tra n sc e n d e n c ia
ju ríd ic a , e q u ip a ra b le a la m is m a c o stu m b re . D e fo rm a q u e , e n su an á lisis,
q u e d a n e x c lu id a s a q u e lla s m e ra s p rá c tic a s in d iv id u a le s, o q u e , te n ien d o u n a
p ro ye c c ió n so c ia l, n o a lc a n z a n a o b ten e r v a lo r ju ríd ic o ; d a d a su v a rie d a d y
v irtu a lid ad ju ríd ic a , su c o n sid e ra c ió n c o m o co stu m b re , a e fe c to s ju ríd ic o s,
im p lic a rá la c o n c u rre n cia d e lo s m is m o s re q u isito s e x ig id o s a é sta .

b) L a c o stu m b re y e l u so d e c o m e rc io : la c u e stió n d e la d istin c ió n o

e q u ip a ra c ió n en tre c o stu m b re y u so s ju ríd ic o s.

L a d istin c ió n tra d ic io n a l e n tre “ u so ” y “ c o stu m b re ” n o h a si d o o b je to d e la

a d e c u a d a a te n c ió n d o c trin a l 1 1 8 , a u n q u e , c o m o v e re m o s, a c o n tin u a c ió n , e sta
c u e stió n tie n e u n a sig n ific a c ió n ju ríd ic a im p o rtan te 1 1 9 .

re c o n o c im ie n to (b ie n p o r re m isió n d e la L e y o b ie n d e fo r m a a u tó n o m a , p e ro c o n c a rá c te r
s u p le to rio ).
116
U R ÍA , R ., D e re c h o M er c a n til, c it., p . 2 0 .
117
B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., A p u n te s..., c it., p . 1 1 1 .
118
S a lv o la e x c e p c ió n d e a lg u n o s a u to re s, c o m o R U B IO ( v id . R U B IO , J ., In tro d u c c ió n ..., cit.,
p p . 3 9 0 y s s.).
119
Y a e n la tín , u su s s e e m p le a y s e in te r p re ta c o m o u s o , p rá c tic a , c o s tu m b re , tra to , u tilid a d e
in c lu s o n e c e s id a d . Y e sta s a c e p c io n e s s e c o n s e rv a n e n c a s te lla n o d e s d e la m ita d d el sig lo X III
h a sta n u e s tro s d ía s, s e g ú n e l D ic c io n a rio d e la R e a l A c a d e m ia E s p a ñ o la d e la L e n g u a .
82

E n a m b o s c a so s, su m e n c ió n e n e l a rt. 1 (a p s. 1 y 3 ) C C y a rt. 2 C C o . p o n e
d e m a n ifie sto la e x iste n c ia d e u n a p lu ra lid a d d e fu e n te s (m a te ria le s) d e c re a c ió n
d e l D e re c h o , h e c h o q u e e l p ro p io e n te e sta ta l n o p u d o ig n o ra r a l e m p re n d e r la
ta re a c o d ific a d o ra , v ié n d o se o b lig a d o a re c o n o c e r le g a lm e n te , ju n to a é l, a o tra s
fu e rz a s so c ia le s c o n c a p a c id ad n o rm a tiv a .
S in e m b a rg o , se p u e d e ap re c ia r u n d ife re n te tra ta m ie n to fo rm a l p o r e l
p ro p io E sta d o , a l a d m itir e n e l a rt. 2 C C o . e l c a rá c te r p re v a le n te d e lo s u so s d e l
c o m e rc io (a d e m á s d e la le y e sp e c ia l m e rc a n til) so b re la p ro p ia le y (c o m ú n ), n o ta
d e sta c a d a d e la q u e c a re c e la c o stu m b re c iv il 1 2 0 . Y q u e , e n lín e a s g e n e ra le s ,
su p o n e u n in te n to d e l c o d ific a d o r m e rc a n til d e l re c o n o c im ie n to d e la
e sp e c ia lid a d d e e ste o rd e n a m ie n to y d e su stra e r d e la o rd e n a c ió n siste m á tic a
c o m ú n a la s n o rm a s m e rc a n tile s. P re c isa m e n te , la e s p e c ia lid a d d e l D e re c h o
m e rc a n til d e riv a d e u n m a y o r re sp e to le g isla tiv o a l u so , c a rg a d o d e m e n o s
p re ju ic io s q u e e l d e c o stu m b re , y q u e su p o n e q u e la a u to n o rm a c ió n d e lo s
c o m e rc ia n te s e s m e re c e d o ra d e c o n sid e ra c ió n le g a l.

S in e m b a rg o , la v o z “ c o s tu m b re ” y a s e u tiliz a e n c a s te lla n o , e n s u fo rm a a c tu a l, a m ita d d e l

sig lo X II, y e n e l s ig lo X V I s e a c o g e s u d e riv a d a , “ c o n s u e tu d in a rio ” , lo q u e p o n e d e m a n if ie sto
la d is tin c ió n o rig in a ria e n lo s p r o p io s te x to s e s p a ñ o le s e n tre u s o y c o s tu m b re [ a s í, e n la s P a r tid a s
s e d ic e q u e “ n a s c e d e l tie m p o u so , e d e l u so , c o stu m b re ; e d e la c o stu m b re , fu e ro ” (P a rt. 1 ; 2
P ro e m io ) , e sto e s s e e sta b le c e a l u s o y a la c o s tu m b re e n u n a re la c ió n d e c a u s a a e fe c to , e n
d o n d e e l u s o e s u n e le m e n to d e h e c h o p re v io y d istin to a la c o s tu m b re , la c u a l sí tie n e la
c o n s id e ra c ió n d e fu e n te d e l D e re c h o ). P e r o e l té rm in o “ u s o ” s e v a a firm a n d o y s e c o n firm a e n
e le m e n to p re ju ríd ic o , d e fo rm a q u e y a s e id e n tific a c o n c o s tu m b re , c u y o á m b ito e s y a “ d e re c h o
o fu e ro q u e n o n e s e scrip to ” (P a rtid a L e y p rim e ra ).
R e s p e c to a n u e s tro C ó d ig o d e C o m e r c io , lo s v o c a b lo s “ u s o ” y “ c o s tu m b re ” s e u tiliz a n
in d istin ta m e n te en su a rtic u la d o (c f r. a rts. 2 6 1 y 6 5 1 , a s í c o m o lo s a rts. 4 8 9 y 5 2 8 , a n te s d e su
d e ro g a c ió n é s to s p o r la L C d e 1 9 8 5 ). E llo su p o n e q u e , c o n c a rá c te r p re v io , e x c lu y a m o s d e l
a n á lisis d e l té rm in o “ u s o ” d e te rm in a d o s sig n ific a d o s, re fe rid o s a l v e rb o “ u s a r ” (p .e j.,
a rt. 6 1 8 .5 º.) o q u e s e tra te n d e u s o s d e h e c h o o té c n ic o s (a rts. 3 6 2 , 8 2 0 .1 º.), c e n tr á n d o n o s e n
a q u e llo s u s o s a lu d id o s e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io b ie n c o m o r e c u rs o s in te rp re ta tiv o s d e la s
c lá u s u la s c o n tra c tu ale s o s c u ra s o c o n fu s a s, b ie n c o m o fu e n te s d e l D e re c h o , c rite r io q u e p e rm ite
la d ife re n c ia c ió n d e lo s u s o s e n in te rp re ta tiv o s y n o rm a tiv o s , e n b a s e a la fu n c ió n q u e te n g a n
a trib u id a , c o m o te n d re m o s o c a s ió n d e e x a m in a r e n e l a p . II. -E .-a ).
120
P .ej., e l a rt. 5 3 C C o ., c u y o te x to lite ra l p e rm a n e c e in a lte ra d o d e s d e la a p ro b a c ió n d e l
C ó d ig o e n 1 8 8 5 , e x p re s a q u e “ la s c o n v e n c io n e s ilícita s n o p ro d u c e n o b lig a c ió n n i a c c ió n ,
a u n q u e re c a ig a n so b r e o p e ra c io n es d e c o m e rc io ” , lo q u e su p o n e u n a c o n s id e ra c ió n e sp e c ia l a
lo s u s o s d e c o m e rc io ( c o n tra le g e m ), m a n ife s ta d a e n la r e s a lta d a c o n ju n c ió n .
 83

L a d isc u sió n e n c u a n to a la eq u ip a ra c ió n o d istin c ió n se p la n te a

p rin c ip a lm e n te 1 2 1 a p a rtir d e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il
e n 1 9 7 4 c u a n d o se e sta b le c e e n e l a rt. 1 .3 , p á rr. 2 º., d e l C C q u e “ lo s u so s
ju ríd ic o s q u e n o s e a n m e ra m e n te in te r p r e ta tiv o s d e u n a d e c la ra c ió n d e
v o lu n ta d , te n d r á n la c o n sid e r a c ió n d e c o stu m b re ” 1 2 2 . D e fo rm a q u e , p o r u n
la d o , se id e n tific a a la c o stu m b re y a lo s u s o s ju ríd ic o s (o n o rm a tiv o s) 1 2 3 , y , p o r
o tro la d o , a lo s u so s ju ríd ic o s se le s re c o n o c e a h o ra , d u a lm e n te , su c o n d ic ió n d e

121
Y a e n e l ar t. 1 9 7 6 C C s e e sta b le c e u n a sin o n im ia e n tre lo s té rm in o s “ u s o ” y “ c o s tu m b r e ”,
a l e s ta b le c e r la d e ro g a c ió n d e “ to d o s lo s c u e rp o s leg a le s, u s o s y c o s tu m b r e s q u e c o n stitu y e n el
D e re c h o c ivil c o m ú n e n to d a s la s m a te ria s q u e so n o b je to d e este C ó d ig o (...) ” .
122
E s te p re c e p to re s p o n d e a la e x ig e n c ia d e la L e y d e B a s e s d e 1 7 d e m a rz o d e 1 9 7 3 , p a ra la
re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r, c u y o a rt. 2 °. e sta b le c ía : “ L a c o stu m b re re g irá e n d e fe c to d e le y
a p lic a b le , sie m p re q u e n o va y a c o n tra la m o ra l o el o rd e n p ú b lic o, v a lo r á n d o s e la e fic a c ia
c r e a d o r a d e lo s u s o s s o c ia le s c o n tr a n s c e n d e n c ia ju ríd ic a ” .
E l a rt. 2 º. d e la L e y d e B a s e s d a r á lu g a r a l a rt. 1 .3 C C , c u y o p á rr. 2 °. in tr o d u c e c o m o
n o v e d a d la c o n sid e r a c ió n d e c o s tu m b re a lo s u s o s ju ríd ic o s n o in te rp re ta tiv o s . L a E x p o s ic ió n d e
M o tiv o s d e l D e c r e to 1 8 3 6 /1 9 7 4 , d e 3 1 d e m a y o , p o r e l q u e s e s a n c io n a c o n f u e rz a d e le y e l
te x to a rtic u la d o d e l T ítu lo P r elim in a r d e l C ó d ig o C iv il, p ro p o n e la sig u ie n te in te r p re ta c ió n d e
e s te n u e v o a rtíc u lo : “ L a co stu m b re , a m p lia d a a l n o circ u n s crib irla a la d e l lu g a r y a l c o n fe rir
v a lo r d e c o stu m b re a lo s u so s ju ríd ic o s n o m e ra m e n te in terp re ta tiv o s, (...)” ; e s to e s, la
c o s tu m b r e h a sid o a m p lia d a , a l e lim in a rs e su c a rá c te r d e “ lo c a l” y a l c o n fe rir s e id é n tic o v a lo r a
lo s u s o s ju ríd ic o s, c o m o e x a m in a r e m o s e n e l a p . II.-E .-c )a ’), c o n e l o b j e tiv o d e a c tu a liz a r e l
tra ta m ie n to ju ríd ic o d e la c o s tu m b r e y d e fa c ilita r, a tra v é s d e e lla , la a d a p ta c ió n d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o a la re a lid a d s o c ia l q u e h a d e re g u la r.
C O R T É S D O M ÍN G U E Z s o s tie n e q u e , d e lo s tra b a jo s p re p a ra to r io s, p a re c e d e sp re n d e rs e
q u e c o n la e n ig m á tic a e x p re sió n e n tre c o m illa d a (d e “ lo s u so s ju ríd ic o s q u e n o se a n m e r a m e n te
in te rp re ta tiv o s d e u n a d e cla ra c ió n d e vo lu n ta d , te n d r á n la c o n sid e r a c ió n d e co stu m b re ” ) “ s e
e s ta b a a lu d ie n d o fu n d a m e n ta lm e n te a u s o s q u e p r e s e n ta n c a r á cte r m e r c a n til o , m e j o r, q u e
s u rg e n y s e a p lic a n a la re a lid a d m e rc a n til” ; y q u e , s ig u ie n d o la d ife re n c ia c ió n , p la n te a d a p o r la
d o c trin a m e rc a n tilis ta , d e lo s u s o s e n n o rm a tiv o s e in te rp re ta tiv o s, e sta d istin c ió n tie n e a c o g id a
e n e l p re c e p to a lu d id o , c o m o a firm a ig u a lm e n te G A R R IG U E S , q u ie n s e e x p re s a e n lo s
sig u ie n te s té rm in o s : “ la d is tin c ió n e n tre e s ta s d o s c la s e s d e u s o s a p a re c e e x p re s a m e n te e n la
n u e v a re d a c c ió n d e l a rt. 1 C C , e n c u y o a p a r ta d o te rc e ro s e e q u ip a ra la c o s tu m b r e a l u s o
n o r m a tiv o , o to rg á n d o le a s í la c o n s id e ra c ió n d e fu e n te d e l D e re c h o , y c o n tra p o n ié n d o lo a l u s o
in te rp re ta tiv o ” (G A R R IG U E S , J ., C u rso ..., c it., p . 1 2 4 ). E n e ste s e n tid o , a p re c ia d o s ra z o n e s p o r
la s q u e e l u s o n o rm a tiv o tie n e c o n sid e r a c ió n d e fu e n te d e l D e re c h o e n e l C ó d ig o C iv il, en la
re fo rm a d e 1 9 7 4 , c u a n d o , te ó ric a m e n te , y a lo e ra e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io : “ e n p rim e r lu g a r, e l
p re c e p to , c la rif ic a n d o u n a s e rie d e c u e stio n e s d is c u tid a s, c o n so lid a la o p e ra tiv id ad d e l u s o c o m o
fu e n te d e l D e re c h o ” , y “ e n s e g u n d o té rm in o , la n o rm a s u p o n e u n a in d u d a b le flex ib ilid a d d e l
sis te m a d e fu e n te s d e l D e r e c h o m e rc a n til, e s d e c ir, s u p o n e u n a a c tu a liza c ió n d e l m is m o ” , p u e s
a c tú a c o m o filtro n o rm a tiv o d e n u e v a s re a lid a d e s ju ríd ic a s (C O R T É S D O M ÍN G U E Z , L . F .,
« R e fle x io n e s...» , c it., p p . 4 9 9 y 5 0 2 ).
D E C A S T R O , p o r s u p a rte , c o n s id e ra q u e la ra z ó n d e q u e h o y p u e d a h a b la rs e
in d istin ta m e n te d e c o s tu m b re y u s o s e s tá e n e l re c e lo d e l E s ta d o h a c ia la s o rg a n iz a c io n e s o
g ru p o s q u e le s s o n e x tra ñ o s, lo q u e h a m o tiv a d o q u e , c a s i a u to m á tic a m e n te, la e s p e c ia lid a d d e
o rig e n d e la n o rm a c o n s u e tu d in a ria p a s e a u n lu g a r s e c u n d a rio q u e , p rá c tic a m e n te , le q u ita rá
c a s i to d a sig n if ic a c ió n ju ríd ic a . D e e s te m o d o , d ic e , la c o s tu m b re e s a sim ila d a e n s u sig n if ic a d o ,
y h a s ta te rm in o ló g ic a m e n te , a l u s o s o c ia l (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il d e E sp a ñ a, I,
M a d rid , 1 9 4 9 , re im p r. 1 9 8 4 , p . 3 9 7 ).
123
V id . e l n ú m . M a rg in a l 1 8 2 .
84

fu e n te tan to d e l D e re c h o c iv il co m o d e l D e re c h o m e rc a n til 1 2 4 ; y lo q u e ,
a n te rio rm e n te a la re fo rm a d e l C ó d ig o C iv il e n 1 9 7 4 , p a re c ía in d u c ir a la
d istin c ió n e n tre la c o stu m b re c iv il y e l u s o d e c o m e rc io , c o m o e sp e c ífic o s d e
a m b o s ó rd e n e s ju ríd ic o s, a h o ra e s o b je to d e c o n fu sió n 1 2 5 .

124
E sta re f o rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, e n c u a n to a l te m a d e la c o s tu m b re , f u e
in sp ira d a e n la la b o r re a liz a d a p o r D E C A S T R O y G A R R IG U E S , a l re s p e c to .
P o r u n la d o , G A R R IG U E S , b á s ic a m e n te , e n su tra b a jo , c it., « L o s u s o s d e c o m e rc io
(S ig n ific a c ió n d el u s o p a ra e l D e re c h o m e rc a n til) » , e n R D P , 1 9 4 4 , p p . 8 2 2 y s s., in c id irá e n la
a trib u c ió n d e l v a lo r d e l u s o c o m o fu e n te d e l D e r e c h o , in te n ta n d o p o te n c ia r e l c a rá c te r
c o n s u e tu d in a rio d e l D e re c h o m e rc a n til, u tiliz a d o p o r lo s su je to s d e l trá fic o ju ríd ic o -m e rc a n til.
S u te sis s e ría q u e la f u n c ió n d e lo s u s o s n o e s d iv e rs a , sin o q u e lo d iv e rs o s o n lo s u s o s m is m o s .
P o r s u p a rte , D E C A S T R O d e s c o n fía d e la c o s tu m b re y d e s u v e rtie n te d e s o m b ra ( v id . D E
C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p . 3 7 5 ), sie n d o p a rtid a rio d e l p o s itiv is m o le g a lis ta , c o m o e l
m e d io m á s e fic a z p ar a o rd e n a r lo s c o m p o rta m ie n to in d iv id u a le s d e s d e la s e x ig e n c ia s d e l b ie n
c o m ú n g e n e ra l, y n o d e s d e lo s in te re s e s s e c to ria le s y d e g ru p o s. N o o b s ta n te , e l re s p a ld o e sta ta l
a c tu a l a la c o s tu m b re , lo q u e c o n lle v a a q u e n o s e a n e c e s a ria la o p in io iu ris, s u p lid a p o r d ic h o
re sp a ld o , v a a c o n d u c ir a e s te a u to r a c o n s id e ra r c o m o c o s tu m b re a lo s u s o s q u e p u e d e n
im p o n e r s e c o m o c o n te n id o n e c e s a rio d e lo s c o n tra to s ; p e ro a d v ie rte q u e lo s u s o s n o rm a tiv o s
s ó lo p u ed e n te n e r a p lic a c ió n e n d e fe cto d e le y d is p o sitiv a , a n te la a m e n a z a d e u n a s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s q u e p re te n d e n im p o n e rs e c o m o e x p re sió n d e D e re c h o c o n s u e tu d in a rio
(vid . D E C A S T R O , F ., L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s..., c it., p . 4 3 ). A d ife re n c ia d e G A R R IG U E S ,
s o s tie n e q u e u n m is m o u s o p u e d e d e s e m p e ñ a r d istin ta s fu n c io n e s.
P a ra D ÍE Z -P IC A Z O , “ e n e l n u e v o T ítu lo P re lim in ar d e n u e s tr o C ó d ig o C iv il h a triu n fa d o la
p rim e ra lín e a , m e r c a n tilis ta, d e G a rrig u e s, s o b re c u a lq u ie r o tra ” (D ÍE Z -P IC A Z O , L .,
« C o m e n ta rio a l a rt. 1 .3 d e l C ó d ig o C iv il» , e n C o m e n ta rio s a la s refo r m a s d el C ó d ig o C iv il, v o l.
I, M a d r id , 1 9 7 7 , p . 6 3 ). S in e m b a rg o , p a ra S A N C H O R E B U L L ID A : “ F in a lm e n te , e n e l te x to
a rtic u la d o p o r D e c re to d e 3 1 d e m a y o d e 1 9 7 4 la e q u ip a ra c ió n a la c o s tu m b re s e re fie r e a ‘lo s
u s o s ju ríd ic o s q u e n o s e a n m e ra m e n te in te rp re ta tiv o s ’. C o n e llo p a re c e triu n fa r – d e s v iá n d o s e d e
la s B a s e s – la d ire c c ió n p re c o n iz a d a p o r e l p ro fe s o r D e C a s tro ” (S A N C H O R E B U L L ID A ,
E le m e n to s d e D e re c h o C iv il, I, B a rc e lo n a , 1 9 8 8 , p . 1 9 6 ).
125
E n ú ltim a in sta n c ia , la r e f o rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, e n m a te ria d e u s o s,
s e p la n te a p o rq u e la c u e s tió n d e s u a d m is ib ilid a d c o n tin ú a a b ie rta .
P e ro lo s a u to re s d e la re fo rm a s o n c o n s c ie n te s d e q u e la s s o lu c io n e s q u e s e a p o rte n e n la
a c tu a lid a d n o p u e d e n s e r la s m is m a s q u e la s a p o rta d a s p o r la d o g m á tic a tra d ic io n a l (e s to e s, la
q u e ex a m in a e l D e re ch o p o s itiv o a n te rio r a 1 9 7 4 ), e n u n m o m e n to h istó ric o e n e l q u e e l p o d e r
d e n o rm a c ió n d e d e te rm in a d a s fu e r z a s s o c ia le s e s tá a u m e n ta n d o , e n d e trim e n to d e l p o d e r
le g isla tiv o d e l E s ta d o (e s te fe n ó m e n o n o e s e x c lu siv o d e l D e re c h o m e rc a n til, c o m o s e p u e d e
a p re c ia r e n m a te ria d e c o n v e n io s c o le c tiv o s e n tre tr a b a ja d o re s y e m p re s a rio s ). E llo s e p la s m a e n
d o s a s p e c to s c o n c re to s :
1 ) P o r u n la d o , e n la re fo rm a s e h a p ro c e d id o a u n ro b u s te c im ie n to d e l c a rá c te r g e n e ra l d e la s
fu e n te s d e l D e re c h o , lo q u e im p lic a la o rd e n a c ió n g e n e ra l d e la c o s tu m b r e o e l u s o , c o n re la c ió n
a to d o s lo s g ru p o s s o c ia le s, y n o e n re fe re n c ia a u n d e te rm in a d o g ru p o s o c ia l (p .e j. e l d e lo s
e m p re s a rio s ).
2 ) P o r o tro lad o , ah o ra s e e x ig e e x p líc ita m e n te q u e e l u s o c u m p la l o s m is m o s r eq u is ito s q u e la
c o s tu m b r e p a r a s u c o n sid e ra c ió n c o m o fu e n te c o m p le m e n ta ria d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o .
A m b o s e le m e n to s, im p lic a n la c u e stió n d e la c o n v e n ie n c ia o n o d e u n a re g u la c ió n le g a l
e s p e c ífic a d e lo s u s o s d e c o m e rc io e n e l trá fic o m e rc a n til m o d e r n o , ta l y c o m o s e h a a b o rd a d o
e n e l D e re c h o c o m p a ra d o .
 85

E n re a lid a d , e sta n o rm a c u a n d o d ic e “ (...) te n d r á n la c o n sid e ra c ió n (...)” , lo

q u e h a c e e s e q u ip a ra r e l u so n o rm a tiv o (o ju ríd ic o ) a la “ c o stu m b re ” , e s d e c ir,
c o m o fu e n te d e l D e re c h o o b je tiv o , e n c u yo c a so , e l u so a c tu a rá p o r e fe c to d e la
le y; lo c u a l e s d istin to a co n sid e ra r a l u so n o rm a tiv o c o m o D e re c h o o b je tiv o
(e n to n c e s, e l u so o p e ra ría e n d e fe c to d e le y ). P o r ta n to , la c u e stió n d e la
e q u ip a ra c ió n d e l u so n o rm a tiv o y la c o stu m b re c iv il se c e n tra e n lo s p ro b le m a s
d e riv a d o s d e su re la c ió n c o n la le y y e l D e re c h o o b je tiv o e n g e n e ra l, y q u e se
a n a liz a rá e n e l a p . II.-G .-.
H o y, si b ie n u n se c to r d o c trin a l in siste e n c o n se rv a r e sta d istin c ió n d e
c a rá c te r m a te ria l 1 2 6 , la d o c trin a m a yo rita ria y la ju risp ru d e n c ia 1 2 7 re c o n o c e n q u e

126
A sí, p a ra D ÍE Z -P IC A Z O : “ N o s p a re c e e q u iv o c a d o e s ta b le c e r u n a eq u ip a ra c ió n e n tre c ie rto s
u s o s s o c ia le s c o n tra n s c e n d en c ia ju r íd ic a y la s c o s tu m b r e s c o m o n o rm a s c o n s u e tu d in a ria s (...).
T o d o lo c u a l e s, a n u e s tr o ju ic io , m á s q u e d u d o s o , d a d o q u e, in sis tim o s u n a v e z m á s , n o s e tr a ta
d e a u té n tic a s n o r m a s ju ríd ic a s, s in o d e p u ro s e le m e n to s u tiliz a d o s e n lo s su p u e sto s d e h e c h o d e
o tra s n o rm a s ” (D ÍE Z -P IC A Z O , L ., « C o m e n ta rio ...» , c it., p p . 6 9 y 7 0 ).
O tro s a u to re s d istin g u e n e l u s o d e l c o m e rc io y la c o s tu m b re c iv il p o rq u e e n a q u é l, d ic e n ,
b a sta la e x is te n c ia d e u n a p rá c tic a re ite r a d a . E n e s ta lín e a s e s itú a e l p fr. A L B A L A D E J O c u a n d o
a firm a q u e “ (...) a u n d is tin g u id o s y c o n s ta ta d o q u e u n a c ie rta p rá c tic a c a re z c a d e o p in io iu ris,
p o r lo q u e n o s e ría c o s tu m b re , sin o u s o , n o s e le q u ita s u v a lo r n o rm a tiv o ” ; y , a c o n tin u a c ió n ,
q u e “ a u n n o sie n d o c o stu m b res, e n e l s e n tid o e stric to d e e s te té rm in o , tie n e n re le v a n c ia ju ríd ic a
y , p o r d is p o s ic ió n d e la le y , s e a c u d e a e llo s (p a ra re g u la r ju ríd ic a m e n te u n p u n to o p a ra
in te rp re ta r la v o lu n ta d d e la s p a rte s e n lo s n e g o c io s ju ríd ic o s )” (A L B A L A D E J O , M ., C u rso ...,
c it., p p . 6 9 , y 7 4 y 7 5 ).
P o r s u p a rte , C O R T É S D O M ÍN G U E Z c o n s id e ra q u e e l s iste m a d e fu e n te s a n te rio r a la
re fo rm a d e 1 9 7 4 , e sta b le c id o e n e l a n tig u o a rt. 6 C C , n o re su lta m o d ific a d o s u sta n c ia lm e n te , y
q u e “ la s d iv e rg e n c ia s e n tre e l siste m a g e n e ra l -c iv il y m e rc a n til d e fu e n te s s e re d u c ía n , d ej a n d o a
u n la d o la o b v ia d is tin c ió n e n tre le y e s c iv ile s y m e rc a n tile s, a q u e , d e u n a p a rte , e l le g isla d o r
m e rc a n til n o m e n c io n a b a c o m o fu e n te a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o ; y, d e o tra , a q u e
m ie n tra s a q u é l lla m a b a e n s e g u n d o lu g a r, tra s la le y , a lo s « u s o s d e l c o m e rc io » , e l c iv il lo h a c ía
a la « c o s tu m b re » ” (C O R T É S D O M ÍN G U E Z , L . F ., « R e fle x io n e s...» , c it., p . 4 9 7 ).
G O R D IL L O C A Ñ A S ta m b ié n e s p a rtid a rio d e ta l d istin c ió n , a firm a n d o , a l re s p e c to , q u e la
c o s tu m b r e s e ría “ u n a n o rm a s u p le to r ia d e la le y ” ; y e l u s o “ u n d a to o b j e tiv o s u p le to rio d e l p a c to
o in te g ra d o r d e l m is m o ” , e s d e c ir, c o n fu n c ió n su p le to ria d e la v o lu n ta d p riv a d a ( v id .
G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « C o m e n ta rio a l a rtíc u lo 1 , a p a rta d o 3 , d e l C ó d ig o C iv il » , e n
C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C iv il y C o m p ila c io n e s F o r a le s, t. I - v o l. 1 º (A rtíc u lo s 1 a 7 d e l C ó d ig o
C ivil), M a d rid , 1 9 9 2 , p p . 1 2 4 y 1 2 5 , 1 3 4 y 1 3 5 , y p p . 1 3 9 y s s.).
V id ., ig u a lm e n te , o tr o s a u to r e s, q u e a d m ite n la c ita d a e q u ip a ra c ió n . E n tre o tro s, D E D IE G O ,
E l u so , lo s u so s so c ia les y lo s u so s c o n v e n c io n a le s e n el C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l, M a d rid , 1 9 2 0 ,
p p . 1 9 y s s.; G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e r c io ...» , c it., p p . 8 3 2 y s s .; D E C A S T R O , F .,
D e re c h o C iv il..., c it., p . 3 7 9 ; R U IZ V A D IL L O , L a c o stu m b re e n el C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l
d e sp u é s d e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r , P re to r, 1 9 7 4 , p p . 5 0 6 y 5 0 7 ; E S P ÍN C Á N O V A S ,
M a n u a l d e D e rec h o C ivil esp a ñ o l, I, 1 9 8 2 , p p . 1 4 1 y s s.
127
E x is te n s e n te n c ia s a is la d a s e n la s q u e s e d is tin g u e e n tre c o s tu m b re y u s o . E n tr e é s ta s, la
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 1 -6 -1 9 8 5 (R J 1 9 8 5 \3 3 0 5 ), q u e d ic e “ (...) sin q u e la refere n c ia a lo s
u so s q u e e l J u e z d e in sta n cia h a c e n o sea m á s q u e la u tiliza c ió n d e lo s u so s d e c o m erc io q u e
c ita c o m o c rite rio d e in te rp re ta c ió n d e la c o n d u c ta d e la s p a rte s p a r a la p ro b a n z a d el c o n tra to ,
n o c o m o u s o s n o r m a tivo s p a r a re g u la r su v a lid e z y e fecto s” (C d o . 3 º.).
86

la e q u ip a ra c ió n e n tre u so s y c o stu m b re q u e re a liz a e l a rt. 1 .3 C C 1 2 8 n o o fre c e

d u d a s re sp e c to a su s e fe c to s ju r íd ic o s 1 2 9 ; e llo im p lic a q u e e l le g isla d o r q u ie re
q u e se g u a rd e n la s lim ita c io n e s q u e p a ra s u e fic a c ia se ñ a la a la c o stu m b re ( v id .
la S T S d e 1 6 -1 1 -1 9 8 5 ); d e o tro la d o , m a n ten e r lo c o n tra rio p o d ría a fe c ta r a la
te o ría d e l u so e n c u a n to a su c la rid a d y fije z a . E n c o n se c u e n c ia , a m b o s, u so s y
c o stu m b re , d a d a su eq u ip a ra c ió n , h a n d e re u n ir lo s m ism o s re q u is ito s 1 3 0 , p a ra s u
c o n sid e ra c ió n c o m o fu e n te d e l D e re c h o .

N o o b s ta n te , lo m á s h a b itu a l e n la ju ris p ru d e n c ia d e l T rib u n a l S u p r e m o e s la re fe rid a

e q u ip a ra c ió n , p e ro a trib u y e n d o u n a s ig n ific a c ió n q u e c o n d u c e a u n a c o n fu sió n te rm in o ló g ic a , a l
d a rle s u n tr ata m ie n to u n ita rio . A sí, p .e j., la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 9 -1 0 -1 9 8 1 (R J 1 9 8 1 \3 5 9 5 )
c u a n d o d ic e “ (...) la c u e stió n litig io s a (...) h a b ría d e e n c o n tra r so lu c ió n a cu d ie n d o a lo s u so s d e
c o m e rc io in te rp re ta tiv o s e n c o n fo r m id a d a l a rt. 2 º. d e l refe rid o C ó d ig o , co m o fu e n te
s u b s id ia r ia d e in terp re ta c ió n d e lo s a c to s d e c o m e rc io ” (C d o . 5 º.), e n re a lid a d s e e s tá re firie n d o
a lo s u s o s in te rp re ta tiv o s , p e ro lo s p la n te a c o m o c o s tu m b re , y , p o r c o n sig u ie n te , c o m o fu e n te d e l
D e re c h o , lo c u a l n o e s c o rre c to . E s to e s, e l T rib u n a l S u p re m o s e p o s ic io n a ju n to a u n s e c to r
d o c trin a l m in o rita rio , q u e r e c o n o c e s ó lo u n a c la s e d e u s o s d e c o m e rc io , d e n a tu r ale z a n o r m a tiv a,
q u e c u m p le n d if e r en te s fu n c io n e s (n o rm a tiv a s e in te rp re ta tiv a s ).
S in e m b a rg o , la d o c trin a m a y o rita ria d istin g u e , ju n to a lo s u s o s n o r m a tiv o s , lo s u s o s
n e g o c ia le s, q u e c u m p le n u n a fu n c ió n d e in te g ra c ió n d e la v o lu n ta d c o n tra c tu a l, p o r re m is ió n d e
la L e y ; lo c u a l e s d istin to a la c o n sid e ra c ió n le g a l d e la c o s tu m b re c o m o fu e n te d e l D e re c h o , d e
c a rá c te r s u b s id ia rio , a la q u e e stá n a s im ila d o s lo s u s o s n o rm a tiv o s . S o b re e sta d istin c ió n d e lo s
u s o s , v é a s e m á s p ro fu n d a m e n te e l a p . II.-E .-a )c').
128
E n e l C ó d ig o C iv il h a y m ú ltip le s re f e r e n c ia s a lo s u s o s d e lo s n e g o c io s, c o n d iv e rs a s
d e n o m in a c io n e s, ta le s c o m o : u s o (“ u s o ” , a rt. 1 2 5 8 ; “ u s o s lo c a le s ”, a rt. 1 4 9 6 ), c o s tu m b r e ( a s í
“ c o s tu m b re ” , a rts. 1 4 5 3 y 1 5 9 9 ; “ c o s tu m b re d e l lu g a r” , a rt. 1 5 2 0 ; “ c o s tu m b re d e la tie rra ” , a rts.
1 5 5 5 , 1 5 7 4 y 1 7 5 0 ; “ c o s tu m b re d e l p u e b lo ” , a rt. 1 5 8 0 ) o , in c lu s o , c o m o “ u s o o c o s tu m b re d e l
p a ís ” (a rt. 1 2 8 7 ).
129
P a ra R U IZ V A D IL L O , “ c o m o e l le g isla d o r e s p a ñ o l d e la re fo rm a d ic e q u e lo s u s o s
ju ríd ic o s q u e n o s e a n m e ra m e n te in te rp re ta tiv o s d e u n a d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d , te n d rá n la
c o n s id e ra c ió n d e c o s tu m b r e , p a re c e c la ro q u e, a l m e n o s, e n la te rm in o lo g ía le g a l, u s o ju ríd ic o y
c o s tu m b r e n o s o n lo m is m o , a u n q u e s e le s c o n c e d a a a m b a s fig u ra s e l m is m o g ra d o d e e fic a c ia ”
(R U IZ V A D IL L O , L a c o s tu m b re ..., c it., p . 2 9 ).
P o r s u p a rte , p a ra D E C A S T R O , lo s u s o s n o p re c is a n lo s r e q u isito s p ro p io s d e la c o s tu m b r e,
“ p o rq u e b a s ta la re m is ió n h e c h a e n s u fa v o r p o r la le y ” (D E C A S T R O , F ., L a s c o n d ic io n e s
g e n e r a le s..., c it., p . 3 0 ).
130
E n e s ta lín e a , B A T L L E : “ L a r e d a c c ió n a c tu a l d e l C ó d ig o C iv il (...) h a b o rra d o la d is tin c ió n
e n tre u s o n o rm a tiv o y c o s tu m b re a l d e c ir q u e : ‘lo s u s o s ju ríd ic o s (...)’. C la r o q u e p a ra q u e a sí
s e a e l u s o h a b rá d e re u n ir la s c o n d ic io n e s d e r eite ra c ió n , o p in io iu ris, e tc .” [B A T L L E
V Á Z Q U E Z , M ., C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C iv il y C o m p ila c io n e s F o ra le s (d ir. p o r
A L B A L A D E J O , M .), I, M a d rid , 1 9 7 8 , p . 5 4 ].
 87

D .- R E Q U I S I T O S .

E l e sta b le c im ie n to d e ta le s re q u isito s se h a c e n e c e sa rio p a ra c o n o c e r cu á n d o

se e n tie n d e fo rm a d a u n a co stu m b re , y , e n c o n se c u e n c ia , c u á n d o e s fu e n te d e
c re a c ió n d e l D e re c h o , d a d o q u e se tra ta d e u n a fu e n te n o e s c rita .
A n te la e s c a s e z d e d a to s d e l D e re c h o p o sitiv o p a ra c o n o c e r c u á le s so n ta le s
re q u isito s 1 3 1 , h a y q u e a c u d ir, p a ra su p lir lo q u e fa lta , a la ju risp ru d e n c ia d e
n u e stro T rib u n a l S u p re m o 1 3 2 , a sí c o m o a lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o
(s ic , a rt. 1 .4 C C ), y , ta m b ié n , a n u e stro p ro p io D e re c h o m e rc a n til h istó ric o ,
fo rm a d o , c o m o h e m o s v isto , p o r la p rá c tic a d e lo s u so s d e l c o m e rc io .
E n n u e stro D e re c h o h istó ric o , la s P a rtid a s, q u e e la b o ra ro n u n a re g u la c ió n
c o m p le ta d e la c o stu m b re , e x ig ía n p a ra q u e u n u so a d q u irie se e l c a rá c te r d e
n o rm a ju ríd ic a c o n su e tu d in a ria : 1 ) su c o n c o rd a n c ia a l D e re c h o n a tu ra l y a l b ie n
c o m ú n ; 2 ) c a rá c te r p ú b lic o , to le ra d o p o r e l le g isla d o r, c o n sta n te y g e n e ra l
d u ra n te d ie z o v e in te a ñ o s; y 3 ) la e x isten c ia d e d o s se n te n c ia s ju d ic ia le s

131
E n la re d a c c ió n p rim itiv a d e l C ó d ig o C iv il d e 1 8 8 9 ta m p o c o a p a re c ía n e n u m e ra d o s lo s
re q u is ito s q u e la c o s tu m b re h a b ía d e re u n ir p a r a c o n sid e ra rs e u n a a u té n tic a fu e n te d e l D e re c h o ,
n e c e s a rio s p a ra s u c la ra id e n tific a c ió n y d ife re n c ia c ió n d e la s d e m á s fu e n te s d e l D e re c h o , a s í
c o m o p a ra s a b e r c u á n d o u n a m e ra p rá c tic a s o c ia l tie n e la c o n sid e r a c ió n d e c o s tu m b re . E s ta
o m is ió n e s tá m o tiv a d a , q u iz á s, p o r s u in c lu sió n , a ú ltim a h o ra , e n e s te c u e rp o n o rm a tiv o , p a ra
d a r s a tis fa c c ió n a lo s re q u e rim ie n to s fo ra lista s, s e g ú n h a a d v e rtid o G O R D IL L O C A Ñ A S
(G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ f u e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 2 5 ).
E llo p e rm itió a lo s c o m e n ta ris ta s d e la é p o c a c o n s id e r a r q u e p e rd u ra b a la d o c trin a
tra d ic io n a l, e s p e c ia lm e n te la n a c id a e n la g lo s a d e la s P a rtid a s, q u e c o n te n ía n u n tr a ta m ie n to
m u y c o m p le to d e e sta m a ter ia . A sí, y a e n 1 9 0 9 , V A L V E R D E a firm a b a : “ E l C ó d ig o n a d a d ic e
re sp e c to a la s c o n d ic io n e s y re q u isito s d e la c o s tu m b r e , e s m u y p a rc o e n lo q u e a e ste e x tre m o s e
re fie r e y d e j a s in d u d a a la lib re in v e s tig a c ió n c ie n tífic a y a la ju risp ru d e n c ia lle n a r e ste v a c ío y
a p re c ia r e n c a d a c a s o c o n c re to la e x is te n c ia y p ru e b a d e la c o s tu m b re lo c a l” (V A L V E R D E ,
D e re c h o C ivil E sp a ñ o l, t. I, 1 9 0 9 , p . 1 6 7 ).
132
E n e s te s e n tid o , lo s p rin c ip a le s m o tiv o s p o r lo s q u e e l T rib u n a l S u p re m o n o a p lic a u n a
c o s tu m b r e s o n , a d e m á s d e la fa lta d e c o n c re c ió n d e lo s e le m e n to s o r e q u isito s d e la c o s tu m b re o
la f alta d e p ru e b a d e s u e x iste n c ia [ vid . la S T S d e 3 -1 -1 9 3 3 (R J 1 9 3 3 \1 4 0 4 ); y la S T S d e 2 2 -1 -
1 9 5 3 (R J 1 9 5 3 \2 5 8 )], e l s e r c o n tra ria a la L e y [S T S d e 2 8 -1 0 -1 9 2 7 ].
E n p a rtic u la r, s e g ú n la c ita d a S T S d e 3 -1 -1 9 3 3 , “ ta m p o c o p u e d e p re v a le ce r e l se g u n d o
m o tiv o d e l re c u rs o p o r q u e p a ra n a d a se a d u je ro n e n e l p leito lo s u so s m e r c a n tile s, n i e n su
c o n se c u e n c ia s e co n c re ta ro n n i p ro b a r o n c u á le s fu e ra n lo s q u e se su p o n e n in frin g id o s” (C d o .
2 º.).
P o r s u p ar te , e n v ir tu d d e la S T S d e 2 2 -1 -1 9 5 3 , c it., “ p ro c e d e d e se stim a r ta m b ié n e l m o tiv o
te rc e ro , n o ta n só lo p o r la falta d e p ru e b a d e l ele m e n to e x te rn o - re p e tic ió n c o n sta n te d e a c to s
u n ifo rm e s e n la m ism a c o m a rc a - y fa lta ta m b ié n d e la “ o p in io iu ris” o e lem e n to in te rn o , q u e
d a n vid a a l d e re c h o co n s u e tu d in a rio , sin o , a d e m á s, p o rq u e la c o stu m b re “ p r a e te r leg e m ” só lo
e stá a d m itid a e n e l C ó d ig o C ivil c o m o su p leto ria fu e n te d e d e re c h o , e n d e fe c to d e re g la le g a l
a p lic a b le a l c a so c o n tro v e rtid o , su p u e sto d istin to d e l c o n te m p la d o e n e l p le ito ” (C d o . 2 º.).
88

u n ifo rm e s d ic ta d a s d e a c u e rd o a l m is m o [P a rt. 1 ; 2 (“ D e l u s o , e d e la
c o s tu m b re , e d e l fu e ro ” ); 2 y 5 ].
E l v ig e n te a rt. 1 .3 C C , tra s la re fo rm a d e 1 9 7 4 , se lim ita a d e c ir q u e “ la
c o s tu m b re só lo re g irá e n d e fe c to d e le y a p lic a b le , sie m p re q u e n o se a c o n tr a r ia
a la m o r a l o a l o r d e n p ú b lic o y q u e re s u lte p r o b a d a ” ; e s d e c ir, só lo se a lu d e a lo
q u e se c o n o c e c o m o re q u isito d e le g itim id a d (e sto e s, q u e la c o stu m b re n o se a
c o n tra ria a la m o ra l o a l o rd e n p ú b lico ). E n e l d ic ta m e n d e la P o n en c ia e n la
C o m isió n d e Ju stic ia d e la s C o rte s se re c o n o c e e x p re s a m e n te q u e se h a n d e ja d o
fu e ra e sp e c ia lm e n te a lg u n o s re q u isito s, b ie n p o rq u e u n o s p o d ía n re su lta r
e v id e n te s, b ie n p o rq u e o tro s h a n re su lta d o sie m p re d isc u tid o s (ra c io n a lid a d ,
o p in io iu r is , e tc .).

a) E le m e n to s c o n stitu tiv o s.

A n te to d o , e s im p re sc in d ib le q u e h a y a u n a p rá c tic a g e n e ra liz a d a d e n tro d e

u n se c to r m e rc a n til o e n u n a p la z a d e te rm in a d a (u n ifo rm id a d d e l u so ); e s d e c ir,
n o p u e d e se r u so d e l c o m e rc io u n a p rá c tic a u n ila te ra l 1 3 3 . A sim is m o , d ic h a
p rá c tic a h a d e se r c o n tin u a d a 1 3 4 d u ra n te u n c ie rto p e río d o d e tie m p o (c o n sta n c ia
d e l u so ).

133
P .e j., a p ro p ó s ito d e la p rá c tic a u n ila te ra l d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito q u e n o c o b ra b a n e l
“ in te ré s n o m in a l” p a c ta d o sin o e l “ re a l” , la S T S ( S a la d e lo C iv il) , d e 8 -4 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m .
1 4 1 5 /1 9 9 1 ) (R J 1 9 9 4 \2 7 3 3 ), d ic e e x p re s a m e n te : “ L a ex iste n cia d e u n a n o r m a d e riv a d a d e l u s o
n o n a c e d e u n a v o lu n ta d in d iv id u a l a u n q u e se re p ita , sin o q u e re q u ie re la c o n v ic c ió n d e
c u m p lim ien to d e u n a n o r m a ju ríd ic a (« o p p in io iu ris» ), q u e , a su v ez, e n c u e n tra su o rig e n e n
u n a v o lu n ta d c o n c o r d e d e la s p a rte s, a q u í in e x iste n te c u a n d o se a firm a q u e lo s in te re se s re a le s
o efe c tiv o s se p u e d e n d ete rm in a r d e m u y d iv e rsa s fo rm a s y e n el c o n tra to n o se e sp e c ific a la
e m p le a d a ” (F .D .2 º.).
134
A s í, e n la S T J C E (P le n o ), d e 1 6 -3 -1 9 9 9 [C u e s tió n p re ju d ic ia l, A s u n to C -1 5 9 /1 9 9 7
(T ra n sp o rti C a ste lletti S p e d izio n i In te rn a zio n li S p A c. H u g o T r u m p y S p A ) (T J C E 1 9 9 9 \6 3 ), A p .
4 5 ] s e d e c la ra q u e la e x is te n c ia d e l c o n o c im i e n to d e l u s o “ q u e d a r á a cre d ita d a , c o n
in d e p e n d e n c ia d e to d a fo r m a d e p u b lic id a d esp e c ífic a, c u a n d o e n el se c to r c o m e rc ia l e n el q u e
o p e r a n la s p a rte s se sig a d e m o d o g e n e ra l y reg u la r u n d ete rm in a d o c o m p o rta m ie n to a l
c e le b ra r cie rta c la se d e c o n tra to s, d e m o d o q u e p u e d a c o n sid e r a rse c o m o u n a p rá c tic a
c o n s o lid a d a ” .
 89

L a s n o ta s d e c o n sta n c ia y u n ifo rm id a d , q u e p e rm ite n c a lific a rla s c o m o

re q u isito s d e n a tu ra le z a o b je tiv a d e l u so 1 3 5 , y q u e h a n d e se r a p re c iad a s, e n su
c a so , p o r e l ju zg a d o r d e p rim e ra in sta n c ia , n o tie n e n c a rá c te r a b s o lu to y p re v io ,
y a q u e p u e d e e x istir c o n tin u id a d e n la p rá c tic a , y, a l m is m o tie m p o , e n u n
m o m e n to d e te rm in a d o , la re a liz a c ió n d e a c to s c o n tra rio s, si b ie n c o n c a rá c te r
o c a sio n a l, n o p e r m a n e n te .
P o r o tro la d o , e l g ra d o n e c e s a rio d e co n sta n c ia y u n ifo rm id a d sie m p re
d e p en d e rá d e l á m b ito d e a p lic a c ió n d e l u so , q u e se a lc a n z a c u a n d o d ic h o s
e le m e n to s se e sp iritu a liz a n , e sto e s c u an d o e x iste c o n c ie n c ia e n e l trá fico d e q u e
ta le s a c to s re sp o n d e n a u n a n o rm a d e c o n d u c ta .

b) E le m e n to e sp iritu a l.

E ste e le m e n to c o n siste e n la c o n v ic c ió n so c ia l d e su o b lig a to rie d a d . E s la

v ieja e x ig e n c ia d e la o p in io iu r is v e l n e c e s sita tis 1 3 6 . L a fin a lid ad d e e ste
re q u isito e s q u e d ic h o c o m p o rta m ie n to p rá c tic o p ro d u z c a e fe c to s ju ríd ic o s (e sto
e s, e fe c to s e n la s re la c io n e s ju ríd ic a s e n tre lo s in te rv in ie n te s e n e l m e rc a d o ), y,
a d e m á s, q u e q u ie n e s in te rv ie n e n e n e sa a c tiv id ad e c o n ó m ic a c o n sid e re n q u e e s e
c o m p o rta m ie n to o e s a p rá c tic a le s v in cu la sin n e c e sid a d d e h a b e rlo p a c ta d o
e x p re sa m e n te ; e s d e c ir, e s la v o lu n ta d so c ia l d e re g u la c ió n ju ríd ic a d e u n a
d e te r m in a d a c o n d u c ta 1 3 7 .

135
L a S T S d e 2 2 -1 -1 9 5 3 (R J 1 9 5 3 \2 5 8 ) s e re fie re a l e le m e n to e x te rn o d e la c o s tu m b re , c u a n d o
a lu d e a “ la re p e tic ió n c o n s ta n te d e a c to s u n ifo rm e s e n la m ism a c o m a rc a ” (C d o . 2 º.).
136
A l re sp e c to , la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 8 -4 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 1 4 1 5 /1 9 9 1 ) (R J
1 9 9 4 \2 7 3 3 ), F .D .2 º., a l r e fe rirs e a l a rt. 2 C C o ., a firm a q u e “ la e xiste n c ia d e u n a n o r m a d e riv a d a
d e l u so n o n a c e d e u n a v o lu n ta d in d iv id u a l a u n q u e se re p ita, sin o q u e re q u ie re la c o n v ic c ió n
d e l c u m p lim ie n to d e u n a n o rm a ju ríd ic a (o p in io iu r is )” .
137
D e a h í la g ra n im p o rta n c ia q u e la E s c u e la H is tó ric a d e l D e re c h o , re p re s e n tad a p o r
S A V IG N Y , o to rg a a la c o s tu m b re , c o m o g e n u in a m a n ife s ta c ió n d e l e s p íritu d e l p u e b lo ,
a u té n tic o c re a d o r d e l D e re c h o .
G O L D S C H M ID T , re p re s e n ta n te d e e s ta E s c u ela ju ríd ic a , a lu d e a e ste re q u isito p a ra
re fe rirs e , n o a la c o n v ic c ió n d e la n e c e s id a d d e la n o rm a ju ríd ic a , n i a su v a lid e z , n i a su
o b e d ie n c ia , s in o ta n s ó lo a su e x is te n c ia c o m o ta l n o rm a .
L a d o c trin a c iv ilista m o d e rn a re a c c io n a c o n tra e s te re q u isito d e la o p in io n e c e ssita tis,
e la b o ra d o p o r la E s c u e la H istó ric a, a l q u e c o n s id e ra q u e e s tá d o ta d o d e u n a f u e rte d o sis d e
ro m a n tic is m o . A s í, p a ra F E R R A R A , “ n o e s v e rd a d q u e u n a c o n v ic c ió n d e e s ta n a tu ra le z a s e
90

E ste re q u isito , d e n atu ra le z a su b je tiv a 1 3 8 , se e n tro n c a , c o m o v e re m o s, c o n e l

p ro c e so d e fo rm a c ió n d e la c o stu m b re , lo q u e p e rm ite c o m p ro b a r la e x isten c ia y
v ig e n c ia d e l u so . E l a n im u s in d iv id u a l e s irre le v a n te , c o m o d e m u e stra la p ro p ia
re a lid a d p rá c tic a , q u e lo d e s e c h a ; b a sta n d o co n la o p in ió n so c ia l d e la
re a liz a c ió n d e a c to s d e u n a d e te r m in a d a fo rm a , e n o b se rv a n c ia d e u n a
d e te r m in a d a n o rm a d e c o n d u c ta .

c) E le m e n to d e leg itim id a d .

E n su v irtu d , lo s u so s n o h a n d e se r c o n tra rio s a la s le y e s , la m o ra l o a l

o rd e n p ú b lic o 1 3 9 . E sto s e tra d u c e e n e l a n á lisis d e su e fic a c ia (d e ro g a to ria ), q u e
e x p o n d re m o s m á s a d e la n te .
R e sp e c to a q u e e l u so n o p u e d e se r c o n tra rio a la le y , e llo e stá c o n te m p la d o
e n e l D e re c h o c o m ú n e n e l a rt. 1 .3 C C 1 4 0 , re fe rid o a la c o stu m b re e n g en e ra l 1 4 1 ,

e n c u e n tre e n la g e n e ra lid a d d e l p u e b lo , n i au n e n p a rte d e l p u e b lo , s in o to d o lo m á s e n e l g ru p o

d e lo s u su a rio s ” (F E R R A R A , T r a tta to d i D iritto c ivile ita lia n o , I, R o m a , 1 9 2 1 , p . 1 3 0 ). E n
n u e s tra d o c trin a p a tria , D E C A S T R O d ic e q u e e s te re q u isito só lo tie n e ju stific a c ió n e n la
d o c trin a d e la E s c u e la H is tó ric a , p e ro n o en la e sp a ñ o la , q u e e s d e s c o n o c id o , h a s ta la re c e p c ió n
d e la o b ra d e S A V IG N Y , c u a n d o a lg u n o s a u to re s c o n s id e ra ro n c o n v e n ie n te u tiliz a r e ste
re q u is ito , s o b re to d o p a ra d ife re n cia r la c o s tu m b re d e lo s u s o s s o c ia le s. Ig u a lm e n te,
G A R R IG U E S c o n sid e ra q u e “ r e a lm e n te , e ste e le m e n to d e la o p in io iu ris e s d u d o s o q u e e x ista
e n n in g u n a c la s e d e u s o s m e r c a n tile s, v a ria b le s d e re g ió n a re g ió n , d e p la z a a p la z a , in s p ira d o s
e n ra z o n e s d e o p o rtu n id a d y c o n v e n ie n c ia e c o n ó m ic a, y p ra c tic a d o s c a s i sie m p re sin te n e r n i u n
re m o to c o n v e n c im ie n to d e su o b lig a to rie d a d in d e p e n d ie n te d e la le y ” (G A R R IG U E S , J ., « L o s
u s o s d e c o m e r c io ...» , c it., p . 8 2 6 ).
138
L a o p in io iu ris ta m b ié n s e c o n c ib e e n la S T S d e 2 2 -1 -1 9 5 3 (R J 1 9 5 3 \2 5 8 ) c o m o e l e le m e n to
in te rn o d e la c o s tu m b re , q u e , c o n e l e le m e n to e x te rn o (o “ re p e tició n c o n sta n te d e a c to s
u n ifo rm e s e n la m ism a c o m a rc a ” ), d a n v id a a l D e re c h o c o n s u e tu d in a r io (C d o . 2 º .).
139
E ste e le m e n to d e le g itim id a d e s s e ñ a lad o p o r U R Í A (U R ÍA , R ., D e re c h o M e rc a n til, c it., p .
2 1 ).
C R IS T Ó B A L M O N T E S e n c u e n tra e n e s to s lím ite s a la fu e rz a c re a d o ra d e la a c tu a c ió n
c o le c tiv a “ u n e v id e n te y ra z o n a b le p a ra le lis m o c o n lo s q u e e n m a rc a n la a c tu a c ió n d el p rin c ip io
d e la a u to n o m ía d e la v o lu n ta d e n e l á m b ito c o n tra c tu a l (a rt. 1 2 5 5 C C ), id e a e s ta q u e c re e m o s
e n c ie rra u n p ro fu n d o s e n tid o a rm o n iz a d o r ” (C R IS T Ó B A L M O N T E S , A ., « L a c o s tu m b r e, la
ju ris p ru d e n c ia y la e q u id a d e n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il e s p a ñ o l» , e n R G L J, t.
2 4 3 , n ú m . 5 , 1 9 7 7 , p . 4 0 7 ).
140
P o r s u p a rte , e l D e re c h o fo ra l ar a g o n é s e x ig e q u e n o v a y a c o n tra p re c e p to le g a l im p e r a tiv o
(“ la c o stu m b re ten d rá fu erz a d e o b lig a r c u a n d o n o se a c o n tra ria a la C o n stitu c ió n o a la s
n o r m a s im p e ra tiv a s d e l D ere c h o a ra g o n é s ” , a rt. 2 .1 d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e
A ra g ó n , s e g ú n la n u e v a re d a c c ió n d a d a p o r la L e y 1 /1 9 9 9 , d e 2 4 d e fe b re ro , d e la P re s id e n c ia d e
la D ip u ta c ió n G e n e ra l d e A ra g ó n ). D e la le c tu ra d e e s te p re c e p to , s e d e d u c e q u e sí s e p e rm ite la
c o s tu m b r e c o n tr a le y d isp o s itiv a .
 91

si b ie n e s a p lic a b le a lo s u so s d e c o m e rc io e n v irtu d d e l a rt. 2 C C o ., y, p o r ta n to ,

é sto s n o p u e d e n se r c o n tra rio s a la le y m e rc a n til.
V A L V E R D E d ife re n c ió d o s su p u e sto s: “ L a c o stu m b re c o n tra le y p u e d e se r
u n a c o n su e tu d o a b ro g a to ria , q u e tien d e a su stitu ir la re g la d e la le y c o n la su y a ,
c o n lo q u e e lla e sta b le c e c o m o c o n tra rio a la p rim e ra ; o p u e d e c o n sistir en u n
d e su so , d e s u e tu d o , d e la s d isp o sic io n e s d e la le y , q u e se e n c a m in a a a n u la r
é sta ” 1 4 2 .
E n e l o rig in a rio a rt. 5 C C ya s e in tro d u c e u n a n o rm a e x p re sa d e e x c lu sió n
d e la d e s u e tu d o y d e la c o stu m b re c o n tr a le g e m 1 4 3 , q u e re c o g e n u e stro D e re c h o
h istó ric o , y q u e y a s e h a b ía c o n te m p la d o e n la N o v ísim a R e c o p ila c ió n , d e 1 8 0 5
[N o v . 3 ; 2 (“ D e la s le y e s ” ); 3 y 1 1 ], ro m p ié n d o se c la ra m e n te c o n e l tra ta m ie n to
q u e se h a b ía d isp e n sa d o a la c o stu m b re e n e l D e re c h o d e P a rtid a s.

E n c u a n to a q u e e l u so n o se a c o n tra rio a la m o ra l o a l o rd e n p ú b lic o , e stá

e sta b le c id o e x p re s a m e n te 1 4 4 , p a ra el D e re c h o co m ú n , ta m b ié n en el
a rt. 1 .3 C C 1 4 5 , tra s la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, e n 1 9 7 4 .

E n ig u a l s e n tid o s e p r o n u n c ia la L e y 4 /1 9 9 5 , d e 2 4 d e m a y o , d e la P re s id e n c ia d e la J u n ta d e
G a lic ia , s o b r e D e re c h o C iv il d e G a lic ia , c u a n d o e sta b le c e e n s u a rt. 3 .2 q u e “ n o se rá n d e
a p lic a c ió n lo s u so s y c o s tu m b re s c u a n d o fu e se n c o n tra rio s a le y e s im p e r a tiv a s ” ; p o r ta n to ,
ta m b ié n e s a d m isib le la c o stu m b re c o n tra le y d is p o s itiv a ..
E n c a m b io , e l D e re c h o fo r a l n a v a rro re c o n o c e v a lid e z , in c lu s o , a la c o s tu m b re c o n tra le y
im p e ra tiv a (“ la c o stu m b r e q u e n o se o p o n g a a la m o ra l o a l o rd e n p ú b lic o, a u n q u e s e a c o n tr a
le y , p re v a le c e so b re e l D e re c h o e sc rito ” , le y 3 , p á rr . 1 º., d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il
F o ra l d e N a v a rra ). V id . S A N C H O R E B U L L ID A , T ra ta m ie n to a ctu a l..., c it., p . 1 1 , e n d o n d e e s te
a u to r a firm a q u e a tra v é s d e la p re e m in e n c ia d e la c o s tu m b re s o b re la L e y , e l p rin c ip io d e
lib e rta d c iv il n o s e lim ita e n e l D e re c h o n a v a rro a l r é g im e n d e lo s c o n tra to s , s in o q u e s e in s e rta
e n e l sis te m a d e la s fu e n te s d e l D e re c h o .
141
E ste re q u isito d e le g itim id a d , p e s e a q u e n o s e p re v e a e x p re s a m e n te e n e l p á r r. 2 º. d e l a rt. 1 .3
C C re sp e c to a l u s o ju ríd ic o , le re s u lta e x ig ib le , p o r su a s im ila c ió n a la c o s tu m b re , p a r a q u e
p u e d a d e s e m p e ñ a r s u fu n c ió n n o rm a tiv a .
142
V A L V E R D E , T ra ta d o d e D e r e c h o C iv il E sp a ñ o l, t. I,, 3 ª. e d ., V a lla d o lid , 1 9 2 5 , p . 1 6 6 .
143
S u te n o r e s ta b le c ía : “ L a s le y e s só lo se d e ro g a n p o r o tra s ley e s p o ste rio re s y n o p re v a le c e r á n
c o n tra su o b se r v a n cia el d e su so , n i la c o stu m b re o la p rá c tic a e n c o n tra rio ” .
E l o rig e n d e d ic h o p re c e p to s e e n c u e n tra e n e l a rt. 5 d e l P ro y e c to d e G a r c ía G o y e n a d e 1 8 5 1 ,
q u e e s tab le c ía: “ L a s L e y e s n o p u e d en se r re v o c a d a s sin o p o r o tra s le y e s, y n o v a ld rá a le g a r
c o n tra su o b se r v a n c ia e l d e su so n i la c o stu m b r e o p rá c tica e n c o n tra rio , p o r a n tig u a s y
u n iv e rsa les q u e sea n ” .
144
E s te re q u is ito ta m b ié n e s tá a c o g id o e n n u e s tr o D e re c h o h is tó ric o , c o m o s e p u e d e o b s e rv a r
e n la s P a rtid a s, q u e e s ta b le c ía : “ D e b e se r c o n d e re c h a ra zó n e n o n c o n tra la le y d e D io s, n i
c o n tra se ñ o río , n i c o n tra D e re c h o n a tu ra l, n i c o n tr a p ro c o m u n a l d e to d a la tierra d e l lu g a r d o
se fa c e ” (P a rt. 1 ; 2 ; 5 ).
92

E ste re q u isito d e ra c io n a lid a d , a sí e n te n d id o p o rq u e e q u iv a le a la e x ig e n c ia

d e a n tig u a s y c lá sic a s d o c trin a s d e q u e la c o stu m b re h a b ía d e se r r a tio n a b ilis , e n
u n m o m e n to h istó ric o e n e l q u e se ad m itía to d av ía la c o stu m b re c o n tr a le g e m y
la d e ro g a c ió n d e la s le y e s p o r e l d e su so d e la s m is m a s, e s d isc u tid o en n u e stro s
d ía s, d a d o e l lim ita d o á m b ito q u e , d e p o r sí, se re c o n o c e a la c o stu m b re e n e l
D e re c h o m o d e rn o , c o m o fu e n te su b sid ia ria d e la le y .
E n e ste se n tid o , D ÍE Z -P IC A Z O y G U L L Ó N se ñ a la n , re sp e c to a l re q u isito
d e q u e la c o stu m b re n o se a c o n tra ria a la m o ra l, q u e “ si la c o stu m b re e s u n a
n o rm a ju ríd ic a , p a re c e im p o sib le h a b la r d e c o stu m b re s in m o ra le s ” , a ñ a d ie n d o
q u e “ si la s n o rm a s le g a le s p u e d e n en o c a sio n e s n o c o n c o rd a r co n c rite rio s o c o n
v a lo re s d e c a rá c te r é tic o , n o h a y ra z ó n p a ra n o a d m itir la m is m a d isc o rd a n c ia
tra tá n d o se d e n o rm a s ju ríd ic a s c o n su e tu d in a ria s ” . Y , re sp e c to a l o rd e n p ú b lic o ,
so stie n e n q u e , tra s la p ro m u lg a c ió n d e n u e stra C o n stitu c ió n d e 1 9 7 8 , h a y q u e
e n te n d e r q u e la c o stu m b re n o p u e d e se r c o n tra ria a la e fe c tiv id a d d e lo s v a lo re s
y p rin c ip io s c o n sa g ra d o s e n la n o rm a su p re m a 1 4 6 .

145
E n ig u a l s e n tid o , en la le y 3 , p á r r. 1 º., d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il F o ra l d e
N a v a rra s e r e c h a z a la c o s tu m b re c o n tra ria a la m o r a l o a l o rd e n p ú b lic o .
P o r su p a rte , e n e l o rig in a rio a rt. 2 .1 d e la C o m p ila c ió n a ra g o n e s a , te x to a p ro b a d o p o r la
L e y 1 5 /1 9 6 7 , d e 8 d e a b ril, n o s e a d m itía la c o stu m b re c o n tra ria a l D e re c h o n atu r a l (“ L a
c o stu m b re te n d r á fu e rza d e o b lig a r c u a n d o n o se a c o n tra ria a l D e r e c h o n a tu r a l o a la s n o r m a s
im p e ra tiv a s o p ro h ib itiv a s a p lic a b les en A ra g ó n ” , e sta b le c ía ). E sta p ro h ib ic ió n d e s a p a re c ió e n
la n u e v a r e d a c c ió n d e l a rt. 2 .1 d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e A ra g ó n , re a liz a d a p o r e l
a rt. 2 d e la L e y 3 /1 9 8 5 , d e 2 1 d e m a y o , d e la P re sid en c ia d e la D ip u ta c ió n G e n e ra l d e A ra g ó n
(B O A R n ú m . 3 9 , d el 2 3 , c .e . e n B O A R n ú m . 4 4 , d e l 3 1 , y B O A R n ú m . 5 1 , d e 1 4 d e ju n io ; B O E
n ú m . 1 6 1 , d e 6 d e ju lio , c .e . e n B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio , y B O E n ú m . 1 9 8 , d e 1 9 d e a g o s to ),
s e g ú n la c u a l “ la c o stu m b re te n d rá fu e rza d e o b lig a r c u a n d o n o se a c o n tra ria a la s n o r m a s
im p e ra tiv a s o p ro h ib itiva s a p lic a b le s en A ra g ó n ” .
A c tu a lm e n te , e l te x to c o n s o lid a d o d e l a rt. 2 .1 e s e l a trib u id o p o r la D .F .1 ª. d e la L e y
1 /1 9 9 9 , d e 2 4 d e fe b r e ro , d e la P re s id e n c ia d e la D ip u ta c ió n G e n e ra l d e A ra g ó n , s e g ú n e l c u a l
n o s e a d m ite la c o s tu m b r e c u a n d o s e a c o n tra ria a la C o n stitu ció n o a la s n o rm a s im p e ra tiv a s d e l
D e re c h o a ra g o n é s.
146
D ÍE Z -P IC A Z O , L . / G U L L Ó N , A ., S iste m a d e D e rec h o C iv il, v o l. I, 1 0 ª. e d . r e im p .,
M a d rid , 2 0 0 1 , p p . 1 3 1 y 1 3 2 .
 93

E .- C L A S E S D E U S O S .

a) P o r la fu n c ió n d e l u so .

L a d o c trin a su e le d istin g u ir e n tre u so s n o r m a tiv o s y u so s in te r p r e ta tiv o s 1 4 7 ,

a te n d ien d o a ra z o n e s fu n c io n a le s. E n la d o ctrin a e sp a ñ o la , e sta d ife re n c ia c ió n
su rg e d e lo p re c e p tu a d o e n e l a rt. 2 C C o ., e n a lu sió n a lo s u so s d e l c o m e rc io ,
c o m o fu e n te su p le to ria d e l D e re c h o m e rc a n til. E n e l á m b ito d e l D e re c h o c o m ú n ,
e ste c a rá c te r n o rm a tiv o d e lo s u so s n o se re c o n o c e e n e l o rig in a rio C ó d ig o C iv il,
q u e sí se ad m ite tra s la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r en 1 9 7 4 , a sim ilá n d o lo a la
c o stu m b re , c o m o fu e n te d e l D e re c h o ; y d istin g u ié n d o se , e n la re fo rm a , e n tre
u so s ju ríd ic o s (e x p re sió n im p re c is a , c u y a d en o m in a c ió n m á s a c o rd e c o n e sta
n a tu ra le z a ju ríd ic a h u b ie ra sid o la d e “ u s o n o r m a tiv o ” ) y u so s in te rp re ta tiv o s 1 4 8 ,
a l d e c ir d e “ lo s u s o s ju r íd ic o s q u e n o se a n m e ra m e n te in te r p re ta tiv o s d e u n a
d e c la r a c ió n d e v o lu n ta d ” ; d e fo rm a q u e se p u ed e a firm a r q u e e n la re fo rm a d e
1 9 7 4 se sa tisfa c e n la s p re te n sio n e s d e la d o ctrin a m e rc a n tilis ta d e q u e se a c o ja
e n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r su e la b o ra c ió n e n to rn o a la d istin c ió n d e a m b a s
c la s e s d e u so s y a l re c o n o c im ie n to d e lo s u so s n o rm a tiv o s c o m o fu e n te d e l
D e re c h o .

147
L a d istin c ió n e s p la n te a d a , o rig in a ria m e n te , p o r la d o c trin a (B O L A F F I O , B E H R E N D ,
L A B A N D , G E N Y , N A V A R R IN I, V IV A N T E , e n tr e o tro s a u to re s ).
S in e m b a rg o , p a r a A L F A R O , “ e s e q u ív o c o h a b la r d e u s o s « n e g o c ia le s » (p a ra re fe r irs e a lo s
u s o s in te rp re ta tiv o s ) fr e n te a u s o s « n o r m a tiv o s » p o rq u e a m b a s c u a lid a d e s n o s o n e x c lu y e n te s.
H a y u s o s a p lic a b le s a lo s n e g o c io s q u e s o n n o rm a tiv o s. E s m á s , p rá c tic a m e n te to d o s lo s u s o s
re le v a n te s e n e l á m b ito m e rc a n til s o n u s o s d e la c o n tra ta c ió n ” (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J .,
« L a fu n c ió n d e lo s u s o s e n e l C ó d ig o d e C o m e r c io ( n o ta s p a ra u n a re in te rp re ta c ió n d e l a r t. 2
C C o .)» , e n R D M , n ú m . 2 0 5 , 1 9 9 2 , p . 4 2 8 ).
148
E n re a lid a d , a m b a s c la s e s d e u s o s (n o rm a tiv o s e in te rp re ta tiv o s ) s o n u s o s ju ríd ic o s, e n ta n to
q u e e stá n c o n te m p la d o s e n la n o rm a ju ríd ic a ; y, m á s c o n c re ta m e n te , e n e l p ro p io a rt. 1 .3 C C ,
c o m o s e d e sp re n d e d e s u te n o r lite ra l, q u e c o m p re n d e , e n ta l d e n o m in a c ió n , ta m b ié n a lo s u s o s
in te rp re ta tiv o s , q u e lo s d ife re n c ia d e lo s q u e n o tie n e n ta l c a rá c te r ( e s to e s, lo s u s o s n o rm a tiv o s ).
L o q u e a b o n a la c o n v e n ie n c ia d e q u e lo s c o n o c id o s c o m ú n m e n te e n tre la d o c trin a c o m o “ u s o s
ju ríd ic o s ” , s e id e n tifiq u e n , e n p u rid a d , c o m o “ u s o s n o r m a tiv o s ” .
94

a ’) D is tin c ió n c o n c e p tu a l.

a ” ) E l u s o n o r m a tiv o .

T a m b ié n d e n o m in a d o u so le g a l o ju ríd ic o , c o n stitu ye u n a re g la d e D e re c h o
o b je tiv o , q u e n a c e p a ra su p lir la s la g u n a s d e la le y e n u n c a so c o n c re to ,
im p o n ié n d o se a la v o lu n ta d d e la s p a rte s, a u n q u e la ig n o re n .
P o r ta n to , e sto s u so s m e rc a n tile s c u m p le n u n a fu n c ió n n o rm a tiv a , s tr ic to
se n s u , a trib u id a e x p re sa m e n te p o r e l C ó d ig o d e C o m e rc io , en su a rt. 2 ; e sto e s,
tie n e n re c o n o c id a le g a lm e n te u n a fu n c ió n re g u la d o ra d e la m a te ria m e rc a n til, d e
c a rá c te r su p le to rio 1 4 9 . E sta p o sic ió n se fu n d a m e n ta , co m o se ñ a la G A R R IG U E S ,
e n v a ria s ra z o n e s, q u e im p id e c o n sid e ra r q u e e n e ste p re c e p to se a lu d a a u so s
in te rp re ta tiv o s: 1 ) e l a rt. 2 n o h a b la d e c o n tra to s, sin o d e a c to s d e c o m e rc io , lo s
c u a le s c o m p re n d en h e c h o s ju ríd ic o s, e n lo s q u e n o in te rv ie n e n la v o lu n ta d
h u m a n a , y, p o r ta n to , n o n e c e sita n in te rp re ta c ió n ; 2 ) e l a rt. 2 d ic e q u e lo s u so s
se re g ir á n , n o q u e se in te r p r e ta r á n , e sto e s se a lu d e a u n e le m e n to d e
im p e ra tiv id a d , c a ra c te rístic o d e la s n o rm a s ju ríd ic a s 1 5 0 .
E n e l á m b ito d e l D e re c h o co m ú n , e l p re c e p to e q u iv a le n te a l a rt. 2 C C o . e s
e l a rt. 1 .3 , p á rr. 2 º. 1 5 1 , d e l C C en c u y a v irtu d lo s u so s ju ríd ic o s tie n e n la
c o n sid e ra c ió n d e c o stu m b re c u a n d o n o se a n m e ra m e n te in te rp re ta tiv o s d e u n a

149
D E L O S M O Z O S a trib u y e a lo s u s o s n o r m a tiv o s u n a fu n c ió n su p le to ria n o s ó lo d e la
v o lu n ta d n e g o c ia l, sin o ta m b ié n d e la n o rm a d is p o s itiv a , “ p o r e s o p re c is a m e n te s e le s re c o n o c e
v a lo r d e c o s tu m b r e (D E L O S M O Z O S , D e re c h o C iv il e sp a ñ o l, I, S a la m a n c a , 1 9 7 7 , p . 4 7 0 ).
N o o b sta n te , h a y a u to re s q u e e stim a n q u e , m á s q u e d e su p le n c ia d e la L e y p o r e l u s o , s e tra ta
d e u n s u p u e sto d e re m is ió n d e la L e y (G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o stu m b re : ¿ fu e n te
a u tó n o m a ...? » , c it., p . 5 1 8 ), q u e o b lig a , n o p o r u n a v o lu n ta d p r o p ia , s in o e n v irtu d d e u n a
“ n o rm a tiv id a d d e le g a d a ” (S A N C H O R E B U L L ID A , E le m e n to s ..., c it., p . 1 9 6 ) o p o r e l p rin c ip io
g e n e ra l d e la b u e n a fe (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p . 3 9 4 ), q u e p e rm ite in te g ra r la
v o lu n ta d c o n tra c tu a l d e la s p a rte s, a n te s u sile n c io u o m isió n . P o r e s o , c o n sid e ra n q u e e sto s u s o s
ju ríd ic o s n o c o n stitu y e n , p o r sí m is m o s , n o rm a , n i g e n e ra l n i p a rtic u la r, d e D e re c h o , a d ife re n c ia
d e la c o s tu m b re , q u e “ e s u n a n o r m a ju ríd ic a e lla m is m a (c o n s id e r a d a e n g e n e r a l)” (D ÍE Z -
P IC A Z O , L . / G U L L Ó N , A ., S iste m a d e D e rec h o C iv il, I, 7 ª. e d ., 1 9 9 0 , p . 1 5 4 ) .
150
G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p . 8 3 5 .
151
E s te p re c e p to s e e sta b le c e e n la re fo rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e 1 9 7 4 , a firm a n d o q u e “ lo s
u so s ju ríd ic o s (...) te n d r á n la co n sid e ra ció n d e c o s tu m b re ” ; y e n la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e
e s ta re fo rm a s e a s e g u ra , e n s u p á rr. 7 º ., q u e é sta h a c o n fe rid o a lo s m is m o s “ e l v a lo r d e
c o stu m b re ” .
 95

d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d ; y s e c o n c re ta e n e l a rt. 1 2 5 8 1 5 2 C C e n d o n d e se h a c e
re fe re n c ia a c o n se c u e n c ia s d e l u so q u e , e x c o n tra c tu , o b lig a n a la s p a rte s,
a u n q u e la s ig n o re n 1 5 3 .
A sim is m o , u n a c o rrie n te d o c trin a l d e s ta c a q u e e l a rt. 2 C C o . e sta b le c e la
e sp e c ia lid a d m e rc a n til, e n m a te ria d e fu e n te s, re sp e c to d e l D e re c h o P riv a d o
g e n e ra l, a l a p lic a r lo s u so s d e c o m e rc io c o n p re fe re n c ia a l D e re c h o c o m ú n , lo
q u e su p o n e u n a a lte ra c ió n d e l ré g im e n g e n e ra l, p u e s, se d ic e , e l a rt. 1 .3 C C h a c e
p re v a le c e r e l D e re c h o le g a l so b re e l D e re c h o co n su e tu d in a rio . N o o b sta n te ,
A L F A R O p ro p o n e , a p a rtá n d o se d e la d o c trin a m a y o rita ria , c o m o é l m is m o
se ñ a la , la fo rm u la c ió n d e l a rt. 2 C C o ., n o c o m o se d e d e re g u la c ió n d e la s
fu e n te s d e l D e re c h o m e rc a n til, sin o c o m o fu e n te d e in te g ra c ió n c o n tra c tu a l 1 5 4 .
N o so tro s, c o m o v im o s e n e l ap . II:-A .-a ), p ro p u g n a m o s la in te rp re ta c ió n d e l a rt.
2 C C o . e n e l sen tid o d e q u e e n é l se p o stu la la u n ic id a d d e fu e n te s ju ríd ic a s y la

152
E ste p re c e p to e s tá in clu id o e n e l C a p ítu lo I (titu la d o “ D isp o sic io n e s g e n e r a le s” ), d e l T ítu lo
II (“ D e lo s C o n tra to s” ) d e l L ib ro IV (“ O b lig a c io n es y C o n tra to s” ). S u te n o r lite r a l e sta b le c e :
“ L o s c o n tra to s se p e rfec c io n a n p o r e l m e ro c o n s e n tim ie n to , y d e sd e e n to n c e s o b lig a n n o só lo a l
c u m p lim ien to d e lo e x p re sa m e n te p a c ta d o , sin o ta m b ié n a to d a s la s c o n s e c u e n c ia s q u e , se g ú n
}su n a tu r a le za , se a n c o n fo rm e s a la b u e n a fe, a l u so y a la le y ” .
153
L a s p a la b ra s d e D ÍE Z -P IC A Z O y G U L L Ó N s o n e s c la re c e d o ra s : “ E l a rt. 1 2 5 8 C C e s ta b le c e
lo q u e s e p u e d e n lla m a r la s fu e n te s d e la re g la m e n ta c ió n c o n tra c tu a l, e s d e c ir, la s n o rm a s d e
d o n d e s u rg e n lo s d e b e re s y o b lig a c io n e s d e lo s c o n tra to s . D e e s te m o d o , e l a rt. 1 2 5 8 d is tin g u e
n ítid a m e n te p o r u n a p a rte la v o lu n ta d c o n tra c tu a l e stric ta (...) y p o r o tra u n a s e rie d e n o rm a s q u e
o b lig a n a lo s c o n tra ta n te s c o n in d e p e n d e n c ia d e c u á l p u d ie ra h a b e r sid o s u v o lu n ta d (...). E n tre
e s ta s n o rm a s (...) s e e n c u e n tra e x p re s a m e n te m e n c io n a d o e l u s o d e lo s n e g o c io s ” . A ñ a d ie n d o , a
c o n tin u a c ió n , q u e “ e n e l a rt. 1 2 5 8 e l u s o e s u n a n o rm a d isp o s itiv a q u e fu n c io n a d e m a n e ra
a u to m á tic a y o b je tiv a , c o n to ta l in d e p e n d e n c ia d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s ” (D ÍE Z -P IC A Z O , L .,
y G U L L Ó N , A ., e n S iste m a ..., 7 ª. ed ., 1 9 9 0 , c it., p p . 1 5 7 y 1 5 8 ).
154
S e g ú n e ste a u to r, d ic h o p r e c e p to “ re c o g e e l m is m o e s q u e m a d e f u e n te s d e in te g ra c ió n
c o n tra c tu al q u e, m á s ta rd e , re c o g e r á e l C ó d ig o C iv il e n e l a rt. 1 2 5 8 , c o n la p a r tic u la rid a d d e q u e,
p o r e x ig e n c ia s d e la p ro p ia e s p e c ia lid a d d e la m a te ria , c o n s a g ra la p re fe r e n c ia d e lo s u s o s
m e rc a n tile s s o b re e l d e re c h o d isp o s itiv o c iv il e n e l á m b ito d e la in te g ra c ió n d e lo s c o n tra to s
m e rc a n tile s ” (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., « L a fu n c ió n ...» , c it., p . 4 2 4 ).
P o r o tra p a rte , a d ife re n c ia d e l C ó d ig o C iv il, q u e r e g u la e n e l a rt. 1 2 5 8 C C la s fu e n te s d e
in te g r a c ió n d e l c o n tra to , y p e rm ite d e te rm in a r c u á l e s la re g u la c ió n a p lic a b le e n u n c a s o
c o n tro v e rtid o , e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io n o e x iste u n a n o rm a s im ila r, lo q u e r e s u lta e x tra ñ o “ s i
te n e m o s e n c u e n ta q u e la m a y o r p a rte d e la le g is la c ió n m e rc a n til r e s u lta in te g ra d a p o r n o rm a s
re la tiv a s a la c o n tra ta c ió n y q u e e l C ó d ig o d e C o m e rc io fu e p ro m u lg a d o c o n a n te rio rid a d a l
C ó d ig o C iv il” (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., « L a fu n c ió n ...» , c it., p . 4 2 1 ).
P a ra A L F A R O e s n e c e s a ria u n a n o r m a e sp e cia l s o b re la in te g ra c ió n c o n tra c tu a l e n m a te ria
m e rc a n til, d a d a la im p o rta n c ia d e la c o n tra ta c ió n e n e l trá fic o m e rc a n til, p u e s, d e o tro m o d o , s e
a p lic a e l a rt. 1 2 5 8 C C , p o r re m isió n d e l a rt. 5 0 C C o ., y , e n c o n s e c u e n c ia , e llo s u p o n e q u e , e n e l
á m b ito d e la in te g ra c ió n c o n tra c tu a l, rija e l d e re c h o d isp o s itiv o c iv il a n te s q u e lo s u s o s , lo q u e
e n tra ría e n c o n tra d ic c ió n c o n lo e s ta b le c id o e n e l a rt. 2 C C o ., q u e a trib u ye d ich a p re fe re n c ia a
lo s u s o s (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., « L a fu n c ió n ...» , c it., p . 4 2 3 ).
96

fu n c ió n d e su p le to rie d a d d e l D e re c h o c o m ú n ; lo q u e e x p lic a la e sp e c ia lid a d d e l

D e re c h o m e rc a n til e n c u a n to a la a p lic a c ió n p re v a le n te d e l u s o d e c o m e rc io
re sp e c to a la le y (c iv il) c o m ú n d isp o sitiv a , y a q u e n o p u e d e se r c o n tra rio a
n in g u n a n o rm a im p e ra tiv a (c o m ú n o e sp e c ia l), sa lv o q u e é sta se lo p e rm ita .

b ” ) E l u s o in te r p re ta tiv o .

P o r su p a rte , e l u so in te rp re ta tiv o tie n e su á m b ito d e a p lic a c ió n e n e l á m b ito

c o n tra c tu a l, p o r lo q u e ta m b ié n e s lla m a d o u so co n tra c tu a l, c o n v en c io n a l,
n e g o c ia l o d e h e c h o . A l c o n tra rio q u e e l u s o n o rm a tiv o , n o e s n o rm a d e D e re c h o
o b je tiv o , sin o q u e fa c ilita la in te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s, d e ah í q u e su
e fic a c ia v in c u la tiv a n o d e riv e d e l u so e n s í, sin o d e la p ro p ia v o lu n ta d d e la s
p a rte s e x p re sa d a e n e l c o n tra to . E n e l á m b ito m e rc a n til, e l u so in te rp re ta tiv o
c o n siste e n u n a p rá c tic a p ro fe sio n a l q u e se so b re e n tie n d e , p e rm itie n d o in te g ra r
o c o m p le ta r la v o lu n ta d d e la s p a rte s; e n c o n se c u e n c ia , e ste tip o d e u so p o d ría
n o se r a p lic a d o si la s p a rte s a sí lo a p ru e b a n e x p r e s a m e n te , a p a rtá n d o se d e la
in te rp re ta c ió n u su a l 1 5 5 , n o b a sta n d o , p o r tan to , co n u n a m e ra p re s u n ció n d e la s
p a rte s d e a le ja rse d e d ic h a in te rp re ta c ió n .
E l c o n te n id o d e lo s u so s in te rp re ta tiv o s p u e d e e sta r c o n stitu id o :
1 ) p o r n o rm a s d e c o n d u c ta a p ta s, p o r su p ro p io c a rá c te r u su a l, p a ra in te rp re ta r
u n a v o lu n ta d y a fo rm a d a ; o b ie n
2 ) p o r c lá u su la s, fó rm u la s y e x p re sio n e s d ifu n d id a s e n e l c o m e rc io (p .e j. lo s
té rm in o s a b rev ia d o s), d e g ra n d ifu sió n e n e l trá fico m e rc a n til (so b re to d o e n
m a te ria b a n c a ria o d e se g u ro s, o d e tra n s p o rte te rre stre o m a rítim o ), p o r su
b re v ed a d , c o n c isió n y ra p id e z , c a ra c te rístic a s in h e re n te s a la c o n tra ta c ió n
m e rc a n til; o , in c lu so ,

155
C o m o s o s tie n e n , a c e rta d a m e n te , e n e s te p u n to , G A R R IG U E S (G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s
d e c o m e r c io ...» , c it., p . 8 2 9 ); y A L F A R O Á G U IL A - R E A L (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., « L a
fu n c ió n ...» , c it., p . 4 2 9 ).
 97

3 ) p o r p rá c tic a s d e o rd e n ju ríd ic o e stric to o d e o rd e n té c n ic o q u e , d e m a n e ra

p rin c ip a l, se h a c e n p re s e n te s e n la e ta p a d e eje c u c ió n c o n tra c tu a l (p .e j. fo rm a s
d e p a g o , d e s c u e n to s, c a rg a y d e sc a rg a d e m e rc a n c ía s, e tc .).
E sta c a te g o ría d e u so s e stá re c o n o c id a , c o n c a rá c te r g e n e ra l, e n e l a rt. 1 2 8 7
C C , q u e o b lig a a re c u rrir a l u so o la co stu m b re d e l p a ís “ p a r a in te rp r e ta r la s
a m b ig ü e d a d e s d e lo s c o n tr a to s, s u p lie n d o e n é s to s la o m isió n d e c lá u s u la s q u e
d e o r d in a r io s u e le n e sta b le c e r se ” . S e g ú n d ic h o p re c e p to , e l u so in te rp re ta tiv o
d e se m p e ñ a u n a d o b le fu n c ió n : 1 ) u n a , d e c a rá c te r e stric ta m e n te in te r p re ta tiv o ,
p u e s sirv e p a ra a c la ra r lo s p a c to s c o n tra c tu a le s a m b ig u o s 1 5 6 ; y 2 ) o tra , d e
n a tu ra le z a in te g r a d o r a , p u e s la e x iste n c ia d e l u so p e rm ite su p lir e n lo s co n tra to s
la o m isió n d e c lá u su la s q u e , o rd in a ria m e n te , su e le n e sta b le c e rse . E sta d o b le
fu n c ió n d e l u so in te rp re ta tiv o se b a s a , p o r ta n to , so b re la p re su n c ió n d e q u e , si
e x p re ss is v e r b is n o c o n sta lo c o n tra rio (p .e j., p ro b a n d o e l d e sc o n o c im ie n to d e la
e x iste n c ia d e ta l u so ), la s p a rte s h an q u e rid o tá c ita m e n te q u e se d é a l c o n tra to su
in te rp re ta c ió n y c o n te n id o u su a le s 1 5 7 .
E n e l á m b ito m e rc a n til, lo s u so s in te rp re ta tiv o s e stá n c o n te m p la d o s e n e l
a rt. 5 7 C C o ., e l c u a l im p o n e la in te rp re ta c ió n u su a l d e la s p a la b ra s d ic h a s o
e sc rita s 1 5 8 . A sim is m o , e n tre lo s m e rc a n tilista s, h a y u n a c o rrie n te m u y a m p lia ,

156
E sto e s, e l u s o s e c o n fig u ra a q u í c o m o u n c rite rio h e rm e n é u tic o , a l q u e s e a c u d e p a ra
c o n o c e r e l s e n tid o d e la s d e c la ra c io n e s d e v o lu n ta d d e la s p a r te s e n u n c o n tra to , y , e n c a s o d e
q u e e l s ig n ific a d o d e d ic h a s d e c la ra c io n e s s e a d u d o s o , e s ra z o n a b le a trib u irle s e l s e n tid o u su a l
d e l p a ís.
157
E n e s te s e n tid o , e l h e c h o d e q u e n o s e c o n te m p le e sta d o b le f u n c ió n d e lo s u s o s
in te rp re ta tiv o s p u e d e c o n d u c ir a u n a v isió n p a rc ia l d e lo s m is m o s . A s í, G A R R IG U E S s ó lo
a n a liz a la fu n c ió n e s tr ic ta m e n te in te rp re ta tiv a d e lo s u s o s in te rp re ta tiv o s , e x c lu y e n d o d e a n á lis is
la in te rp re ta c ió n in te g ra d o ra d e lo s m is m o s, c u a n d o af irm a b a q u e “ e l v e rd a d e r o u s o d e
c o m e rc io , in c lu s o c u a n d o tie n e c a rá c te r p u ra m e n te in te rp re ta tiv o d e l c o n tra to , s e im p o n e a lo s
p ro p io s c o n tra ta n te s, e n ta n to e n c u a n to n o d e m u e s tre n q u e e n a q u e l c a s o c o n c re to s e h a n
q u e rid o a p a rta r d e la in te rp r eta c ió n u s u a l d e la c lá u su la e n c u e s tió n ” (G A R R IG U E S , J ., « L o s
u s o s d e c o m e r c io ...» , c it., p . 8 2 9 ).
E n o c a s io n e s, la d o c trin a h a c o n fu n d id o la fu n c ió n in te g ra d o r a d e l ar t. 1 2 8 7 C C c o n la d e l
a rt. 1 2 5 8 C C . A sí, p a r a D E D IE G O e l ar t. 1 2 8 7 e s “ u n d e s a rr o llo d e l 1 2 5 8 ” , y d istin g u e u n a
d o b le m o d a lid a d d e in te rp re ta c ió n , a c la ra to ria e in te g ra d o r a : “ N o e s q u e e l u s o o b lig u e , sin o la
v o lu n ta d d e la s p a rte s q u e s e h a n a d h e rid o a é l, o n o e x p re s a n d o su in te n c ió n o e x p re s á n d o la
o b s c u ra m e n te ” (D E D IE G O , E l u so , ..., c it., p p . 9 9 y 1 0 0 , re sp e c tiv a m e n te ).
158
L o s a n te c e d e n te s d e e ste p re c e p to s e e n c u e n tra n e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 , q u e, a l
in d ic a r q u e d e b ía a te n d e rs e a l « s e n tid o u s u a l » d e la s p a la b ra s (vid . a rts. 2 5 3 , 2 5 4 y 2 5 5 C C o . d e
1 8 2 9 ), s e e sta b a re firie n d o , b á s ic a m e n te , a p a la b ra s c o n v a rio s s ig n ific a d o s (s o b re to d o ,
re fe re n te s a m o n e d a s, p e s a s, m e d id a s y d is ta n c ia s ). V id . G O N Z Á L E Z H U E B R A , P ., C u rso d e
D e re c h o M er c a n til, I, 3 ª. e d ., M a d rid , 1 8 6 7 , p p . 1 0 2 y 1 0 3 .
98

q u e c o n sid e ra a l a rt. 5 7 C C o . c o m o la n o rm a re g u la d o ra d e la s fu e n te s d e
in te g r a c ió n d e l c o n tra to m e rc a n til, re c o n o cié n d o se le a m b a s fu n c io n e s, e n
id é n tic o s té rm in o s a lo s q u e c u m p le e l a rt. 1 2 8 7 C C e n e l D e re c h o co m ú n 1 5 9 .

b ’) R a s g o s d istin tiv o s.

L a d ife re n c ia c ió n fu n c io n a l d e lo s u s o s en n o rm a tiv o s e in te rp re ta tiv o s,

a n te rio rm e n te e x p u e sta , p la n te a d a in ic ia lm e n te p o r la d o c trin a , y d e sp u é s p o r la
n o rm a tiv a , p e rm ite e x tra e r u n a se rie d e n o ta s d istin tiv a s d e a m b a s c a te g o ría s d e
u so s, en su re sp e c tiv o á m b ito d e a p lic a c ió n . E sta s n o ta s d ife re n c ia d o ra s la s h a
fu n d a d o la d o c trin a tra d ic io n a l e n la e fic a c ia d e l u so fre n te a la v o lu n ta d d e la s
p a rte s y e n su p ru e b a , a sí c o m o e n la o p in io iu r is ; d e b ie n d o a ñ a d irse u n
e le m e n to te le o ló g ico q u e ju stifiq u e e sta d istin c ió n y su fu n d a m e n ta c ió n e n
p rin c ip io s p ro p io s y d ife re n c ia d o s:
1 ) P o r la fin a lid a d q u e p e rsig u e n : lo s u so s n o rm a tiv o s se fo rm u la n e n u n a re g la
d e D e re c h o o b je tiv o , c o n e l p ro p ó sito d e c o m p le ta r la s la g u n a s d e la le y e n u n
c a so p a rtic u la r; m ie n tra s q u e lo s u so s in te rp re ta tiv o s so n p rá c tic a s p ro fe sio n a le s

159
V id ., e n tre o tro s, G O N D R A R O M E R O , J . M ., D e re c h o M e rc a n til, I, In tro d u c c ió n , M a d rid ,
1992, p. 190.
E sta p o s ic ió n ta m b ié n e s m a n te n id a , in ic ia lm e n te, p o r A L F A R O (A L F A R O Á G U IL A -
R E A L , J ., L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n : e stu d io d e la s d is p o s icio n e s g e n e r a le s ,
M a d rid , 1 9 9 1 , p . 3 8 4 ); p o stu ra q u e , p o s te rio r m e n te , re c tific a , n e g a n d o la e q u ip a ra c ió n d e l a rt.
5 7 C C o . c o n e l a r t. 1 2 5 8 C C , e n lo q u e s e r e fie re a la s fu e n te s d e in te g r a ció n d e l c o n tra to , p o r
v a ria s ra z o n e s :
1 ) “ E n p rim e r lu g a r, p o rq u e la b u e n a fe a la q u e s e re fie re e l a rt. 5 7 C C o . e s la b u e n a f e in
e x e c u tiv is (e s d e c ir, la b u e n a fe c o m o u n p a tró n d e c o n d u c ta e n e l e je rc ic io d e lo s d e re c h o s y
o b lig a c io n e s q u e re s u lta n d e l c o n tra to q u e im p o n e a la s p a r te s u n m o d o d e te rm in a d o d e e je rc ita r
y c u m p lir lo s m is m o s ), n o la b u e n a fe e n f u n c ió n d e in te g ra c ió n (e s d e c ir, c o m o fu e n te d e
o b lig a c io n e s y d e re c h o s p a ra la s p a rte s )” .
2 ) “ E n s e g u n d o lu g a r, p o rq u e la re fe re n c ia a lo s u so s n o s e h a c e e n fu n c ió n in te g ra d o ra ” ; s u
e q u iv a le n te e s e l a rt. 1 2 8 7 C C (u s o s c o m o m e d io d e in te rp re ta c ió n d e d e cla r a c io n e s
c o n tra c tu ale s a m b ig u a s ).
3 ) “ F in a lm e n te , p o rq u e fa lta c u a lq u ie r re fe re n c ia a l D e r e c h o d isp o s itiv o m e rc a n til” .
Y c o n c lu y e a firm a n d o q u e “ e l a r t. 5 7 C C o . n o e s la s e d e d e la s fu e n te s d e in te g ra c ió n d e l
c o n tra to m e rc a n til” , s o ste n ie n d o q u e la fu n c ió n fu n d a m e n ta l d e l a rt. 2 C C o . n o e s re g u la r la s
fu e n te s d e l D e re c h o m e rc a n til, sin o re s o lv e r e l p ro b le m a d e la in te g ra c ió n c o n tra c tu a l, c o n e l
o b j e tiv o d e h a c e r p re v a le c e r lo s u s o s m e rc a n tile s s o b re e l D e r e c h o d isp o s itiv o c iv il (A L F A R O
Á G U IL A -R E A L , J ., « L a fu n c ió n ...» , c it., p p . 4 2 1 y 4 2 3 ).
 99

so b re e n te n d id a s, q u e fa c ilita n la in te rp re ta c ió n d e l c o n tra to e stip u la d o p o r la s

p a rte s, y p o r ta n to in te g ra n su c o n te n id o , e n c a so d e d u d a o d e in su fic ie n c ia .
2 ) P o r la e fic a c ia d e l u s o fr e n te a la v o lu n ta d d e la s p a rte s : e ste e s e l p rin c ip a l
c rite rio d istin tiv o , y e l q u e su sc ita m a yo re s d ific u lta d e s, d e fo rm a q u e e l u so
n o rm a tiv o se im p o n e c o m o n o rm a d e D e re c h o o b je tiv o , c o n to ta l in d e p e n d e n c ia
d e e sta v o lu n ta d , la c u a l, p o r e l c o n tra rio , re su lta e se n c ia l en e l o rd e n
c o n tra c tu a l, e n d o n d e e je rc e n su efic a c ia lo s u so s in te rp re ta tiv o s, lo s c u a le s
p e rm ite n c o n o c e r la v o lu n ta d d e c la ra d a . P o r tan to , lo s u so s n o rm a tiv o s e stá n
d o ta d o s d e u n a n o ta d e im p e ra tiv id a d d e la q u e c a re c e n lo s u so s in te rp re ta tiv o s.
3 ) P o r lo s p rin c ip io s q u e lo s r ig e n : lo s u so s n o rm a tiv o s p la n te a n u n a q u a e s tio
iu ris y e stá n so m e tid o s a lo s p rin c ip io s d e a p lic a c ió n d e la s le ye s ; p o r e l
c o n tra rio , lo s u so s in te rp re ta tiv o s su p o n e n u n a q u a e s tio fa c ti, rig ié n d o se p o r lo s
p rin c ip io s p ro p io s d e lo s c o n tra to s (V IV A N T E , S C IA L O JA ).
4 ) P o r su p r u e b a : c o m o c o n se c u en c ia d e lo s p rin c ip io s a q u e e s tá n so m e tid o s,
e n a m b o s tip o s d e u so s v a ría n la s re sp e c tiv a s re g la s d e c o n sta ta c ió n y p ru e b a ,
c o m o e x a m in a re m o s p o ste rio rm e n te . A sí, tra tá n d o se d e u so s in te rp re ta tiv o s e s
n e c e s a ria su p ru e b a p o r q u ie n lo a le g a , m ie n tra s q u e e n lo s u so s n o rm a tiv o s rig e
la re g la iu ra n o v it c u r ia , y, e n c o n se c u e n c ia , e n te n d e m o s, n o e s p re c is a su
in v o c a c ió n p a ra su a p lic a c ió n ; e sta re g la , c o m o te n d re m o s o c a sió n d e
c o m p ro b a r en el ap. II.-H .-a )a ’), es o b je to de p o lé m ic a d o c trin a l y
ju risp ru d e n c ia l e n c u a n to a la o b lig a to rie d a d d e l Ju e z d e c o n o c e r e l D e re c h o
c o n su e tu d in a rio .
5) P o r la o p in io iu r is : la d o c trin a c lá sic a , q u e fu n d a m e n ta la d istin c ió n d e
a m b a s c la s e s d e u so s, ta m b ié n se ñ a la q u e e n e l u so n o rm a tiv o la o p in io iu r is e s
e le m e n to in teg ra n te y , en c a m b io , n o lo e s e n e l u so in te rp re ta tiv o , e n e l q u e la
lib e rta d d e a p lic a c ió n d e l u so e x c lu y e e l se n tim ie n to d e u n a sa n c ió n ju ríd ic a ,
n e c e s a ria m e n te u n id a a l u so . S in e m b a rg o , c o m o e sta m is m a d o c trin a re c o n o c e ,
re su lta d ifíc il e sta b le c e r e ste c rite rio d e d ife ren c ia c ió n e n la p rá c tic a , p u e s, e n
c a d a c a so , e s n e c e sa rio re a liz a r u n a in v e stig a c ió n p sic o ló g ic a p a ra d e te r m in a r si
la s p a rte s c o n o c ía n e l u so y lo h a n a c e p ta d o re a lm e n te c o m o e le m e n to
100

c o n tra c tu a l p o r tra ta rs e , p re c is a m e n te , d e u n u so in te rp re ta tiv o o p o rq u e e sta b a n

c o n v e n c id o s d e la ju rid ic id a d d e u n d e te r m in a d o u so n o rm a tiv o .

E n e l c o n o c im ie n to d e lo s ra sg o s d istin tiv o s d e a m b a s c la s e s d e u so s re su lta

c o n v e n ie n te e x a m in a r la s d ife re n te s p o sic io n e s q u e la d o c trin a h a a d o p ta d o a l
re sp e c to .

c ’) P o s tu r a s d o c trin a le s.

E n e l c a m p o d o c trin a l, h a y u n a p o lé m ic a a b ie rta e n to rn o a la e x iste n c ia

re a l d e la d istin c ió n d e lo s u so s en n o rm a tiv o s (D e re c h o o b je tiv o , d e n a tu ra le z a
c o n su e tu d in a ria y d e a p lic a c ió n im p e ra tiv a ) e in te rp re ta tiv o s (in te g ra d o s p o r
n o rm a s, c lá u su la s, e x p re sio n e s y p rá c tic a s in te rp re ta tiv a s d el D e re c h o
d isp o sitiv o , p a c ta d o p o r la s p a rte s d e u n c o n tra to ), se g ú n la fu n c ió n q u e c a d a
u so d e sa rro lla e n e l trá fic o m e rc a n til 1 6 0 ; o si só lo h a y u n a c la se d e u so s d e l
c o m e rc io , c o n d istin ta s fu n c io n e s 1 6 1 .

160
Y a la d o c trin a a le m a n a d e l sig lo X IX , r e p re s e n ta d a fu n d a m e n ta lm e n te p o r L A B A N D y
G O L D S C H M ID T , d is tin g u ió , b a jo u n a e x é g e s is d e l A .H .G .B . d e 1 8 6 1 , e sta d o b le c a te g o ría d e
lo s u s o s e n n o rm a tiv o s e in te rp re ta tiv o s, q u e h a d e v e n id o e n c lá sic a , p u e s e n c o n tró u n a a m p lia
re c e p ció n ta n to e n la d o c trin a a le m a n a c o m o e n e l re sto d e la d o c trin a e u ro p e a .
S e g ú n e s ta d o c trin a , lo s u s o s n o r m a tiv o s c o n stitu y e n e l v e rd a d e r o y p ro p io d e r e c h o
c o n s u e tu d in a rio m e rc a n til, y s e fo rm a n m e d ia n te la o b s e r v a n c ia g e n e r al, c o n s ta n te , u n ifo rm e y
d u r a d e ra d e u n a d e te r m in a d a p rá c tic a , q u e s e im p o n e n a lo s p a rtic u la re s c o n in d e p e n d e n c ia d e
s u v o lu n ta d , en c u a n to a d q u ie re n s o c ia lm e n te u n v a lo r n o rm a tiv o . E n c a m b io , e l o rig e n d e lo s
u s o s in te rp re ta tiv o s e s lim ita d a m e n te c o n tra c tu a l e in d iv id u a l, p u e s n a c e n d e l m o d o u n if o rm e y
c o n s ta n te c o n q u e la s p a rte s re a liz a n d e te rm in a d o s n e g o c io s ju ríd ic o s, d e m o d o q u e e s ta fo rm a
d e a c tu a r s e p re su m e re s p e ta d a in c lu s o c u a n d o a q u e lla s n o h a y a n h e c h o re fe re n c ia a la m is m a e n
u n c a s o c o n c re to .
161
P a ra V IC E N T C H U L IÁ , F , s i b ie n e l a rt. 2 C C o ., e n re la c ió n c o n s u a rt. 5 7 , s e re fie re a
u so s d el c o m e rc io n o rm a tiv o s, q u e c u m p le n a la v e z fu n c io n e s re g u la d o ra s e in te rp re ta tiv a s , “ el
a rt. 1 C C a l re fe rirs e a lo s « u so s n e g o c ia le s » p a re c e s e g u ir la p rim e ra o p in ió n , d a n d o c a rta d e
n a tu ra le z a a é s to s (D ÍE Z -P IC A Z O ) y s e ría ex tr a ñ o q u e e sto fu e ra a p lic a b le s ó lo e n la s
re la c io n e s c iv ile s y n o e n la s m e rc a n tile s ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., c it., p . 7 1 ).
E sta d is tin c ió n d e lo s u s o s , f u n d a d a , e n r a z o n e s fu n c io n a le s, n o e n ra z o n e s m a te ria le s, e s
d e fe n d id a fu n d a m e n ta lm e n te p o r D E C A S T R O (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p p .
3 8 9 -3 9 1 ).
P a ra A L F A R O , sig u ie n d o a D E C A S T R O (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p p . 3 9 6 y
s s.), e n e l á m b ito c o n tra c tu a l “ h a b ría u s o s in te rp re ta tiv o s o u s o s c o n fu n c ió n in te rp re ta tiv a e n
s e n tid o e s tr ic to ( s e p re s u m e q u e la s p a rte s q u e h a n u tiliz a d o u n a c lá u s u la « q u ie re n » la s
c o n s e c u e n c ia s q u e h a b itu a lm e n te s e d e riv a n d e ta l c lá u su la ), y u s o s n o rm a tiv o s o u s o s c o n
 101

A l re sp e c to , se p u e d e re c o n o c e r e n la d o ctrin a e sp a ñ o la u n a co rrie n te q u e ,
fre n te a la m a yo rita ria 1 6 2 , n ie g a ta l d istin c ió n (G A R R IG U E S 1 6 3 , R U B IO 1 6 4 ,
O T E R O L A S T R E S 1 6 5 , U R ÍA 1 6 6 , A L B E R T O B E R C O V IT Z 1 6 7 ), a d m itie n d o s ó lo

fu n c ió n in teg ra d o ra (q u e s u p le n la s la g u n a s d e la r e g u la c ió n c o n tra c tu a l e sta b le c id a p o r la s

p a rte s ). C u a n d o d e s e m p e ñ a n e sta ú ltim a f u n c ió n , lo s u s o s s o n c o s tu m b re e n e l s e n tid o d e l a rt.
1 .3 II C C ” (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., « L a f u n c ió n ...» , c it., p . 4 2 9 ). Y , a ñ a d e , q u e , e n su
fu n c ió n e stricta m e n te in te rp re tativ a , lo s u s o s sirv e n a la tip ific a c ió n y e s ta n d a riz a c ió n d e l
sig n ific a d o d e c lá u s u la s c o n tra c tu a le s h a b itu a lm e n te u tiliz a d a s e n e l trá fic o m e rc a n til
(C A P E L L E / C A N A R IS , H a n d e lsrec h t, 2 0 ª. e d ., M u n ic h , 1 9 8 8 , p . 1 6 6 ).
S in e m b a rg o , P A V O N E L A R O S A , in sis te e n e l c a rá c te r p u ra m e n te f o r m a l d e la d istin c ió n ,
p o rq u e “ n o s e re fie re a l e le m e n to d e h e c h o d e l u s o , sin o a lo s e fe c to s q u e e l o rd e n a m ie n to le
re c o n o c e ” (P A V O N E L A R O S A , A ., « C o n s u e tu d in e (u s i n o rm a tiv i e n e g o z ia li)» , e n
E n c ic lo p e d ia d e l D iritto , v o l. IX , 1 9 6 1 , p . 5 2 1 ).
S o b re e s ta d is c u s ió n , v id ., ta m b ié n , P A V O N E L A R O S A , A ., « G li u s i b a n c a ri » , e n B B T C ,
1 9 7 7 , I, p . 1 7 ; y D ÍE Z -P IC A Z O , L ., « C o m e n ta rio ...» , c it., p . 6 3 ; G O R D IL L O C A Ñ A S , A .,
« C o m e n ta rio ...» , c it., p p . 2 4 1 y s s.
162
E n e s te s e n tid o , C O R T É S D O M ÍN G U E Z c o n s id e ra q u e s i to d o s lo s u s o s s o n n o rm a tiv o s
e n la m e d id a q u e c o n s titu y e n p e r se u n a n o rm a (c o n su e tu d in a ria ) o e n ta n to q u e in te g r a n u n a
n o r m a le g a l, y c o n e s e fu n d a m e n to s e a firm a s u c a rá cte r d e D e re c h o o b je tiv o , s e p la n te a u n a
d u a lid a d c u a n d o e l te m a a f e c ta al c a rá c te r d e fu e n te d e l D e re c h o o b je tiv o , c u a n d o la p rá ctic a
s o c ia l s e e le v a d e la c a te g o ría d e “ h e c h o ” a la d e “ D e re c h o ” ; d e fo rm a q u e , e n u n o s c a s o s , e l u s o
s e c o n v ie rte e n n o r m a co n su e tu d in a ria , y , e n o tro s , e s n o r m a le g a l (C O R T É S D O M ÍN G U E Z ,
L . F ., « R e fle x io n e s...» , c it., p . 4 9 7 ).
P a ra S Á N C H E Z C A L E R O , p o r su p a rte, lo q u e p e rm ite la d is tin c ió n e n tre lo s u s o s
n o r m a tiv o s y lo s in te rp re ta tiv o s e s la v in c u la c ió n a u n a n o r m a d e c o n d u c ta e n e l trá fic o
m e rc a n til, v in c u la c ió n q u e n o h a d e d e riv a r d e la lib e rta d in d iv id u a l, sin o d e la e x is te n c ia
o b j e tiv a d e e s a n o rm a d e l trá fic o [ v id . S S T S d e 2 -7 -1 9 7 3 (R J 1 9 7 3 \2 9 3 1 ), 9 -1 0 -1 9 8 1 (R J
1 9 8 1 \3 5 9 5 ) y 2 1 -6 -1 9 8 5 (R J 1 9 8 5 \3 3 0 5 )]. B a s á n d o s e e n d ic h a a firm a c ió n , s o s tie n e q u e e l u s o
n o r m a tiv o e s fu e n te d e l D e re c h o , m ie n tr a s q u e lo s u s o s in te rp re ta tiv o s ú n ic a m e n te e n tra n a
d is c ip lin a r u n a d e te rm in a d a r e la c ió n ju ríd ic a , e n ta n to en c u a n to s e p re s u m a q u e h a n s id o
q u e rid o s p o r la s p a rte s (e n e ste s e n tid o s e e n tie n d e e l a rt. 5 7 C C o .), p e ro s in q u e ta le s u s o s
in te rp re ta tiv o s p u e d a n e s tim a rs e fu e n te d e l D e re c h o ; c o m o ta m p o c o lo e s la e q u id a d , q u e p u e d e
s e rv ir sim p le m e n te p a ra u n a m e jo r a p lic a c ió n d e la s n o rm a s [a rt. 3 .2 C C , y S S T S 1 0 -3 -1 9 8 3 y
8 -1 0 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \7 5 3 9 )]. P o r e llo , c re e q u e la d istin c ió n e n tr e u s o s n o rm a tiv o s e
in te rp re ta tiv o s d e b e m a n te n e rs e (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p . 3 8 ).
163
A s í, e n u n p rim e r m o m e n to , p a ra G A R R IG U E S e l u s o in te rp re ta tiv o n o e s d istin to d e l u s o
n o r m a tiv o , sin o ta n s ó lo la fo rm a in ic ia l d e é ste , q u e e s c o n s id e ra d o c o m o n o rm a in te g ra d o r a d e l
C ó d ig o d e C o m e rc io ( G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ... », c it., p p . 8 2 8 y 8 2 9 ). V id .,
ig u a lm e n te , G A R R IG U E S , J ., T ra ta d o d e D e r e c h o M e rc a n til, t. I, v o l. 1 º ., M a d rid , 1 9 4 7 , p .
151.
P o ste rio r m e n te , e l p fr. G A R R IG U E S a firm a q u e ú n ic a m e n te a lo s u s o s n o rm a tiv o s le s
c o rre s p o n d e la c a te g o r ía d e fu e n te d e l D e re c h o , p u e s s o n c a p a c e s d e im p o n e rs e , m ie n tra s q u e
lo s u s o s in te rp re ta tiv o s s ó lo p re su p o n e n la v o lu n ta d d e lo s p a rtic u la re s (G A R R IG U E S , J .,
C u rso ..., c it., p p . 1 2 2 y s s.).
164
V id . R U B IO , J ., In tro d u c c ió n ..., c it., p . 3 8 0 .
165
P a ra O T E R O L A S T R E S , “ lo s u s o s d e c o m e rc io , q u e s o n sie m p re n o r m a s d e l D e re c h o
o b j e tiv o , p u e d e n s e r u tiliz a d o s, sin e m b a rg o , p a ra in te g ra r la s c lá u su la s c o n tra c tu a le s o s c u ra s o
n o p r e v ista s ” (O T E R O L A S T R E S , J . M ., « L a in ter p re ta c ió n y a p lic a c ió n p o r la ju risp ru d e n cia
d e lo s u s o s d e c o m e rc io » , e n R e vista d e la C o rte E sp a ñ o la d e A rb itra je , n ú m . 1 , 1 9 8 4 , p . 1 3 ).
166
U R ÍA m a n tie n e q u e, e n to d o c a s o , e l u s o e s n o rm a tiv o , si b ie n s e p u e d e a p re c ia r e n é l u n a
d u a lid a d d e fu n c io n e s (s u p le to rio d e la le y o s u p le to r io -in te rp re ta tiv o d e la v o lu n ta d d e lo s
p a rtic u la re s ). S e e x p re s a e n lo s sig u ie n te s té rm in o s : “ to d o s lo s u s o s d e c o m e rc io s o n n o rm a s d e
102

u n a c a te g o ría d e u so s d e co m e rc io , d e c a rá c te r n o rm a tiv o , c o n d ife re n te s

fu n c io n e s 1 6 8 , e n b a s e a ra z o n e s d e ín d o le su b je tiv a (d e sd e e l p u n to d e v ista d e la
v o lu n ta d d e la s p a rte s , é sta s n o d istin g u e n e n tre u n o s y o tro s 1 6 9 ) y o b je tiv a (se
d ic e q u e , e n la re a lid a d p rá c tic a , e s d ifíc il d istin g u ir a m b a s c la s e s d e u so s).

N o o b sta n te , se p u e d e a firm a r q u e e sta d istin c ió n d e lo s u so s e n n o rm a tiv o s

e in te rp re ta tiv o s ya e stá re c o g id a e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e l C ó d ig o d e
C o m e rc io , e n d o n d e se e x p o n e c o n to ta l c la rid a d : “ P e r o e l M in istro q u e
su sc r ib e d e b e m a n ife s ta r, p a r a e v ita r to d a fa ls a in te r p r e ta c ió n , q u e lo s u s o s d e l

D e re c h o o b je tiv o , c u a lq u ie ra q u e s e a la fu n c ió n q u e re a lic e n , y e n ta l s e n tid o to d o s s o n

n o r m a tiv o s, s in q u e h a y a lu g a r a d istin g u ir e n tre u n o s y o tro s , a e fe c to s d e su c o n d ic ió n d e
fu e n te d e D e re c h o ” ; y a ñ a d e q u e “ c u a n d o e l C ó d ig o d e C o m e rc io (a rt. 2 ) c o n fie re a l u s o la
c o n d ic ió n d e fu e n te n o e x c lu y e a lo s lla m a d o s u s o s in te rp re ta tiv o s ” , y q u e “ re su lta a s í
c la ra m e n te d e la le c tu ra d e l a rt. 5 9 q u e , e n d e fin itiv a , p a ra re s o lv e r la s d u d a s q u e s e o rig in e n e n
la in te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s s e re m ite a lo s u s o s d e q u e h a b la e l a rt. 2 (D e c o n fo rm id a d c o n
e l te x to , v é a s e la s e n te n c ia d e 2 -7 -1 9 7 3 )” (U R ÍA , R ., D e re c h o M erc a n til, c it., p p . 2 1 y 2 2 ).
167
E n e s ta m is m a lín e a , p a r a A L B E R T O B E R C O V IT Z , “ e n el C ó d ig o d e C o m e rc io s e h a c e
re fe re n c ia a l u s o c o m o u s o n o rm a tiv o , e s d e c ir, a p lic a b le c o n in d e p e n d e n c ia d e la v o lu n ta d d e
la s p a rte s; a s í re su lta d e s u c o n sid e ra c ió n c o m o fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til e n d e fe c to d e la s
n o r m a s d e l p ro p io C ó d ig o d e C o m e rc io , s e g ú n d is p o n e e l a r t. 2 d e l m is m o , a u n q u e e l a rt. 5 0
C C o . d a p re fe re n c ia a l D e r e c h o c o m ú n s o b r e e s e u s o n o rm a tiv o ( S T S 9 -1 0 -1 9 8 1 )”
(B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., A p u n te s..., c it., p . 1 1 2 ).
168
E n e sta lín e a , U R ÍA s e ñ a la u n a trip le fu n c ió n d e lo s u s o s (n o rm a tiv o s ): 1 ) s u p lir la a u s e n c ia
d e re g u la c ió n le g a l a d e c u a d a ; 2 ) c o lm a r la s la g u n a s q u e e x is ta n e n e l c o n te n id o d e lo s c o n tr a to s ;
o , 3 ) s e n c illa m e n te , re s o lv e r la s d u d a s q u e su rja n e n la in te rp re ta c ió n d e é s to s (U R ÍA , R .,
D e re c h o M er c a n til, c it., p . 2 0 ).
A sim is m o , p a ra A L B E R T O B E R C O V IT Z , “ e l h e c h o d e q u e e l u s o m e rc a n til s e a e n e l
C ó d ig o d e C o m e rc io u s o n o rm a tiv o , n o im p id e q u e p u e d a c u m p lir fu n cio n e s d iv e rs a s ” . A sí,
s e g ú n e ste a u to r, e l u s o m e rc a n til p u e d e c u m p lir u n a fu n ció n n o rm a tiv a e n s e n tid o e s tric to (e n
v irtu d d e l a rt. 2 C C o .), s u p lie n d o la fa lta d e u n a n o r m a le g a l m e rc a n til q u e r e g u le la m a te ria d e
q u e s e tra ta ; o b ie n , e n o tro s c a s o s , p u e d e re a liz a r d iv e rs a s fu n c io n e s, a trib u id a s p o r la p ro p ia
n o r m a le g a l q u e s e re fie re a é l:
a ) A lg u n o s p re c e p to s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io (a rts. 4 8 9 , 5 2 8 y 7 7 9 ) in v o c a n e l u s o
p re c is a m e n te p a ra d e lim ita r su p ro p io c o n te n id o n o rm a tiv o .
b ) O tro s p re c e p to s in v o c a n e l u s o p a ra su p lir la v o lu n ta d d e la s p a rte s e n la d e te rm in a c ió n d e l
c o n te n id o d e lo s c o n tr a to s. T a l o c u rre c o n lo d is p u e s to e n lo s a rts. 2 5 5 , 2 7 7 , 3 0 4 , 3 3 4 y 6 5 6 .
c ) Y e n o tro s su p u e s to s e l p r e c e p to le g a l, c o n c re ta m e n te e l a rt. 5 9 C C o ., atrib u y e a lo s u s o s la
fu n c ió n in te rp re tativ a c u a n d o e x is ta n d u d a s s o b re lo p a c tad o p o r la s p a rte s e n u n c o n tr ato .
S e g ú n B E R C O V IT Z , e n e ste c a s o e l u s o e s n o rm a tiv o , p e ro c u m p le u n a fu n c ió n in te rp r e ta tiv a
(S T S d e 9 -1 0 -1 9 8 1 ) (B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., A p u n te s..., c it., p p . 1 1 2 y 1 1 3 ).
169
U n s e c to r d o c trin a l e stim a q u e e l u s o e s s ie m p r e n o rm a le g a l, c u y a v a lid e z d ep e n d e n o s ó lo
d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s, sin o ta m b ié n d e la in e x iste n c ia d e u n a e x p re s a v o lu n ta d c o n tra ria
(e n tre o tro s, R O S E N T H A L E R , G e setz u n d G e w o n h e it, E stra sb u rg o , 1 8 9 3 , p . 4 9 ). Y s e ab o g a
p o r la d e s a p a ric ió n d e la d istin c ió n en tr e u s o c o n v e n c io n a l y u s o le g a l, s ie n d o m á s c o rre c to
d e n o m in a r a l p rim e ro c o m o p rá c tic a in d iv id u a l, e n te n d id a c o m o c lá u su la s o b re e n te n d id a , y e l
s e g u n d o sim p le m e n te u s o , e s to e s c o m o p rá ctic a so c ia l q u e e s c o n s id e r a d a c o m o n o rm a
in te g ra d o r a d e l C ó d ig o d e C o m e rc io .
 103

c o m e r c io s e a d m ite n p o r e l P r o y e c to , n o c o m o d e r e c h o c o n s u e tu d in a r io , s in o
c o m o r e g la s p a r a re so lv e r lo s d iv e rs o s c a s o s p a r tic u la r e s q u e o c u rr a n , y a
su p lie n d o la s c lá u s u la s in se rta s g e n e r a lm e n te e n lo s a c to s m e r c a n tile s , y a
fija n d o e l se n tid o d e la s p a la b r a s o sc u r a s , c o n c is a s o p o c o e x a c ta s q u e s u e le n
e m p le a r lo s c o m e rc ia n te s, y a fin a lm e n te p a r a d a r a l a c to o c o n tra to d e q u e s e
tr a te e l e fe c to q u e n a tu r a lm e n te d e b e te n e r , se g ú n la in te n c ió n p re s u n ta d e la s
p a r te s ” . P o r ta n to , e l tex to se re fie re a lo s u so s in te rp re ta tiv o s 1 7 0 ; d e lo q u e s e
in fie re la ex iste n c ia d e lo s u so s n o rm a tiv o s, p u e s é sto s c o n stitu y e n , p o r e l
c o n tra rio , e l D e re c h o c o n su e tu d in a rio p ro p ia m e n te d ic h o , n o rm a s d e D e re c h o
o b je tiv o q u e s e im p o n e n a la v o lu n tad d e la s p a rte s.
U n a p rim e ra le c tu ra d e la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io
h a ría p e n sa r, c o m o h ic ie ro n a lg u n o s a u to re s e sp a ñ o le s (ta le s co m o Á L V A R E Z
D E L M A N Z A N O , B O N IL L A y M IÑ A N A ) q u e e l C ó d ig o q u e ría sa n c io n a r
c o m o fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til só lo lo s u so s in te rp re ta tiv o s, c o n v a lo r
p u ra m e n te in te g ra tiv o d e l o rd e n ju ríd ic o c o n tra c tu a l, p e ro n o e l d e re c h o
c o n su e tu d in a rio tra d ic io n a l, o se a lo s u so s n o rm a tiv o s d e a p lic a c ió n g e n e ra l 1 7 1 .

170
E n e ste s e n tid o , vid ., B L A N C O C O N S T A N S , F ., E stu d io s e le m e n ta le s d e D e rec h o
M e r c a n til, I, 4 ª. e d ., M a d rid , 1 9 3 6 , p p . 3 4 4 y 3 4 5 ; G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» ,
c it., p . 8 3 2 ; B É R G A M O L L A B R É S , A ., In stitu cio n e s d e D e re c h o m e rc a n til, I, M a d r id , 1 9 5 1 ,
p p . 2 1 y 2 2 ; C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y
N A V E G A C IÓ N D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n d e u so s, c o stu m b re s y p rá c tic a s m e rc a n tile s
se g u id a s e n E sp a ñ a , M a d rid , 1 9 6 4 , p p . 3 4 y s s ; G A R R IG U E S , J ., C u rso..., c it., p . 1 2 6 ; (G IR Ó N
T E N A , J ., A p u n te s..., c it., p p . 1 2 7 y 1 2 8 ; G O N D R A R O M E R O , J . M ., D e r e c h o M e rc a n til...,
c it., p . 1 8 7 .
E n c o n tra , Á L V A R E Z D E L M A N Z A N O , F ., C u rso d e D e re c h o M e r c a n til, I, 2 ª. e d .,
M a d rid , 1 9 0 3 , p . 7 3 7 .
171
S i e s to fu e ra c ie rto , si lo q u e s e a firm a e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s re fle ja ra e l c rite rio re a l
d e l C ó d ig o , re s u lta ría q u e é s te s e g u ía e n la m is m a lín e a d e l d e ro g a d o C ó d ig o d e S áin z d e
A n d in o d e 1 8 2 9 ; e n e fe c to , e n e ste c ó d ig o só lo s e re c o n o c ía e l u s o c o m o e le m e n to in te rp re ta tiv o
d e lo s c o n tra to s , e n s u a rt. 2 4 9 , q u e d e c ía : “ C u a n d o h a y a n e c e sid a d d e in te rp r e ta r la s clá u su la s
d e lo s c o n tra to s, y lo s c o n tra ta n tes n o re su e lv a n d e c o m ú n a c u e r d o la d u d a o c u rrid a , se
te n d rá n p o r b a se s d e su in te rp re ta c ió n : 1 . L a s c lá u su la s a d ve ra d a s y c o n se n tid a s d e l m ism o
c o n tra to q u e p u e d a n e x p lic a r la s d u d o s a s; 2 . L o s h e c h o s d e la s p a rte s su b sig u ie n te s a l c o n tra to
q u e te n g a n re la c ió n c o n lo q u e se d isp u ta ; 3 . E l u s o c o m ú n y p r á c tic a o b s e r v a d a g e n e r a lm e n te
e n lo s c a s o s d e ig u a l n a tu r a le z a ; 4 . E l ju icio d e p e rso n a s p rá c tic a s en el ra m o a q u e
c o rre sp o n d a la n e g o cia c ió n q u e o c a sio n a la d u d a ” . E ste p re c e p to , q u e n o e sta b le c e u n a
g ra d a c ió n d e fu e n te s, s in o n o rm a s d e in te rp r e ta c ió n d e l c o n tra to m e rc a n til, c o n stitu ía u n a d e la s
d isp o s ic io n e s p re lim in a re s s o b re la f o r m a c ió n d e la s o b lig a c io n e s d e c o m e rc io , q u e S á in z d e
A n d in o c o n s id e ró c o n v e n ie n te in c lu ir e n la n o rm a tiv a d e l C ó d ig o , q u iz á p o r la in e x is te n c ia d e
u n a p r e c e d e n te c o d ific a c ió n c iv il, y e l c o n te n id o d e l p re c e p to re sp o n d ía a la s p r o p ia s id e a s d e la
d o c trin a n a c io n a l, e x p u e sta s p o r lo s a u to re s q u e e s c rib ía n c o n p re c e d e n c ia al C ó d ig o .
104

S in e m b a rg o , sa lv o lo s au to re s a n te rio rm e n te c ita d o s, la g ra n m a yo ría d e la

d o c trin a e sp a ñ o la so stie n e q u e e l a rt. 2 C C o . se refie re a lo s u so s n o rm a tiv o s
c o m o fu e n te g e n e ra l d e to d o e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o -m e rc a n til, y su
c o rre sp o n d e n c ia c o n lo s a rts. 1 .3 , p á rr. 2 º., y 1 2 5 8 C C e n e l á m b ito c iv il; y q u e
e n e l re sto d e l a rtic u la d o d e l C ó d ig o d e C o m e rc io c a b e n a p re c ia r u so s d e
c o m e rc io q u e c u m p len ta n to fu n c io n e s e stric ta m e n te in te rp re ta tiv a s (m á s
c o n c re ta m e n te , se re fie re n a l a rt. 5 7 C C o ., e n re la c ió n c o n e l a rt. 1 2 8 7 C C ) ,
c o m o n o rm a tiv a s 1 7 2 . E n e ste se n tid o , se a lu d e a q u e la E x p o sic ió n d e M o tiv o s
d e l C ó d ig o só lo tie n e u n v a lo r p ro g ra m á tic o -in te rp re ta tiv o , n o im p e ra tiv o , q u e
n o p u e d e p re v a le c e r co n tra la m ism a le tra d e la L e y, p u e s n o re sp o n d e a l
siste m a d e é sta ; d e fo rm a q u e lo s e le m e n to s ju stific a tiv o s d e la ela b o ra c ió n y
a p ro b a c ió n d e la L e y ya n o tien e n e l v a lo r d e in te rp re ta c ió n au té n tic a q u e la
d o c trin a a n tig u a le a trib u ía n , c o m o c o n se c u e n c ia d e id e n tific a r a l le g isla d o r c o n
e l re d a c to r d e la L e y 1 7 3 .

172
D e fo rm a q u e , re s p e c to a l d e ro g a d o C ó d ig o d e C o m e rc io d e 1 8 2 9 , e l v ig e n te re p re s e n ta u n
g iro e s tru c tu ra l e n cu a n to a l v a lo r d e l u s o , c o n te n id o e n su a rt. 2 , y a q u e é s te d e v ien e fu e n te d e
to d o e l D e re c h o m e rc a n til, c o n v a lo r n o rm a tiv o , y n o m e ra m e n te in te rp r eta tiv o , re d u c id o a l
á m b ito d e la s o b lig a c io n e s c o n tra c tu a le s, c o m o s u c e d ía e n a q u él.
173
E s ta p o s ic ió n d o c trin a l s e e n c u en tr a a p o y a d a p o r e l o rig e n h is tó ric o d e l ré g im e n le g a l q u e
in sta u ra e l C ó d ig o d e c o m e rc io e n e s te p u n to . E n e fe c to , s e p u e d e a firm a r q u e la C o m isió n
re d a c to ra d e l C ó d ig o d e C o m e rc io v ig e n te , d e 1 8 8 5 , tu v o e n m e n te e l ré g im e n tra z a d o p o r e l
A .H .G .B . d e 1 8 6 1 ( s e g u id o , lu e g o , p o r e l C ó d ig o h ú n g a ro d e 1 8 7 6 y e l ita lia n o d e 1 8 8 2 ).
P re c is a m e n te , e n e l C ó d ig o a le m á n d e 1 8 6 1 e x is tía u n a d o b le re fe re n c ia a lo s u s o s , e n e l a r t. 1
(“ e n m a te ria c o m e rc ia l, lo s u so s d e l c o m e rc io y, e n su d e fe c to , la s re g la s g en e r a le s d e l D e rec h o
c ivil se a p lic a rá n a n te el sile n c io d e l p res en te C ó d ig o ” ) y e n e l a rt. 2 7 9 (“ p a r a a p re cia r e
in te rp re ta r e l se n tid o y a lc a n c e d e lo s h e c h o s y o m isio n e s, h a b rá n d e te n e rse e n c u e n ta la s
c o stu m b res y lo s u so s d e l c o m e rc io ” ), c o n te n id o é s te e n la S e c c ió n d e “ D isp o sic io n e s g e n e r a le s
so b re lo s a c to s d e l c o m e r c io ” ; s e g ú n la g e n e ra lid a d d e la d o c trin a a le m a n a , e l a rt. 1 re g u la b a lo s
u s o s n o rm a tiv o s c o m o fu e n te p r o p ia d e l D e r e c h o m e rc a n til, y e l a rt. 2 7 9 s e re m itía a lo s u s o s
c o n tra c tu ale s c o m o m e d io in te rp re ta tiv o d e lo s c o n tra to s m e r c a n tile s. E sta d o b le re fe re n c ia p a s a
in m u ta b le a l C ó d ig o e s p a ñ o l e n s u s a rts. 2 y 5 7 , r e s p e c tiv a m e n te .
A n te la e v id e n cia , a n te rio rm e n te e x p u e s ta , c a b e p r e g u n ta rn o s e l m o tiv o p o r e l c u a l la
E x p o s ic ió n d e M o tiv o s e n u n c ió e l c ita d o te n o r lite ra l. G A R R IG U E S o p in a , a c e rta d a m e n te , q u e
e l c rite rio d e la E x p o s ic ió n re s p o n d e a q u e e l r e d a c to r s e in s p iró p a ra e s e p u n to e n e l c rite rio
d o m in a n te e n la d o c trin a fra n c e s a d e a q u e l p e río d o (re p re s e n ta d a p o r T H A L L E R , L Y O N -
C A E N y o tr o s ), la c u a l n e g a b a a lo s u s o s m e rc a n tile s la n a tu ra le z a d e v e rd a d e ro D er e c h o
c o n s u e tu d in a rio y lim ita b a su fu n c ió n a la p u ra in te g ra c ió n d e la v o lu n ta d c o n tra c tu a l
(G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e r c io ...» , c it., p . 8 3 3 -8 3 4 ). S e g ú n e s to , s e re d a ctó u n a
E x p o s ic ió n d e M o tiv o s “ fra n c e s a ” p a ra u n r é g im e n le g a l “ g e r m á n ic o ” , lo q u e o c a s io n a d ic h a
d is c re p a n c ia .
 105

b) P o r la m a te ria re g u lad a .

L o s u so s ta m b ié n se p u e d e n c la sific a r e n c o m u n e s a c u a lq u ie r c la s e d e
a c tiv id a d c o m e rc ia l (p .ej. e l c o n tra to d e c o m isió n m e rc a n til) y e sp e c ia le s d e u n
d e te r m in a d o trá fic o m e rc a n til (p .ej. la c o m is ió n b a n c a ria ).
1 ) L a c o stu m b re c o m ú n , d e n o m in a d a p o r D E D IE G O c o m o c o stu m b re g e n e ra l,
e s d e fin id a p o r e s te a u to r c o m o aq u e lla q u e re g u la to d o u n o rd e n d e
re la c io n e s 1 7 4 . E s p ra c tic a d a d e fo rm a u n ifo rm e p o r to d o s lo s su je to s q u e
in te rv ie n e n e n u n a m a te ria d e á m b ito g e n e ra l, c o n in d e p e n d e n c ia d e l lu g a r e n
d o n d e su c e d a , a u n q u e , n o rm a lm e n te , c o in c id e c o n e l á m b ito d e la s fro n te ra s
n a c io n a le s, d a d a la e sta ta lid a d d e l D e re c h o , si b ie n e s p o sib le q u e u n a
c o stu m b re c o m ú n te n g a u n a d ifu sió n e stric ta m e n te lo c a l.
2 ) L a c o stu m b re e sp e c ia l, e n c a m b io , e s p ra c tic a d a , ta m b ié n u n ifo rm e m e n te , en
u n á m b ito m a te ria l m á s e sp e c ífic o , p ro p io d e u n se c to r p ro fe sio n a l o p e rso n a l,
e n e l q u e e l d a to te rrito ria l ta m p o c o e s d e te rm in an te d e su e fic a c ia , d e fo rm a
q u e p u e d e n e x istir u so s e sp e c ia le s d e c a rá c te r lo c a l y/o n a c io n a l.
E n c a so d e c o lisió n d e u so s, en v irtu d d e su á m b ito d e a p lic a c ió n m a te ria l,
re g irá e l u so e sp e c ia l so b re e l c o m ú n , a te n d ie n d o a l c a so c o n c re to p la n te a d o .
A m b o s tip o s d e u so s so n a d m isib le s e n n u e stro D e re c h o , p u e s, si b ie n e l a rt.
2 C C o . se re fie re a lo s “ u s o s d e c o m e r c io o b s e r v a d o s g e n e ra lm en te e n c a d a
p la z a ” , e l c a rá c te r d e g e n e ra lid a d a lu d e a l g ra d o d e a c e p ta c ió n d e l u so d e
c o m e rc io e n c u e stió n , n o ta n to a su á m b ito d e a p lic a c ió n m a te ria l, d e fo rm a q u e
e l e sta b le c im ie n to d e e ste c rite rio d e d istin c ió n d o c trin a l re sp o n d e a ra z o n e s d e
p u ra siste m á tic a ju ríd ic a .

c) S e g ú n su á m b ito d e a p lic a c ió n e sp a c ia l.

S e p u e d e n d ife re n c ia r e n tre u so s in te r n a c io n a le s , u so s g e n e r a le s, y u so s
re g io n a le s, lo c a le s o d e p la z a , seg ú n re su lte n o b se rv a d o s y a p lic a d o s,

174
D E D IE G O , In stitu cio n e s d e D e re c h o C iv il, I, e d . 1 9 5 3 , p . 1 1 0 .
106

re sp e c tiv a m e n te , e n e l te rrito rio d e v a rio s E sta d o s, e n e l p ro p io n a c io n a l, o e n e l

d e u n a d e te r m in a d a re g ió n , lo c a lid a d o p la z a m e rc a n til.

a ’) E v o lu c ió n le g is la tiv a : d e la c o stu m b re lo c a l a la “ d o b le a m p lia c ió n ” d e la

c o s tu m b re .

E l a c tu a l a rt. 1 .3 C C se re fie re , e s c u e ta m e n te , a la c o stu m b re c o m o fu e n te

su p le to ria d e la le y , al c o n tra rio q u e en e l a n tig u o a rt. 6 C C , an te rio r a la
re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e 1 9 7 4 1 7 5 , q u e só lo se re c o n o c ía a la c o stu m b r e
lo c a l 1 7 6 . E l c a m b io te rm in o ló g ic o (a h o ra ya n o se re fie re a la “ c o s tu m b r e d e l

175
E s ta re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il s e in ic ió c o n lo s tra b a jo s p re le g is la tiv o s
d e la S u b s e c c ió n d e D e re c h o C iv il d e la S e c c ió n p rim e ra d e la C o m i sió n G e n e r a l d e
C o d ific a c ió n , p ro p u e s ta e n la s e sió n c e le b ra d a e l d ía 9 d e o c tu b r e d e 1 9 4 0 ( v id . C A S T Á N
V Á Z Q U E Z , J . M ª., « N o ta s p a ra la h is to ria d e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o
C iv il» , e n D o c u m e n ta c ió n J u ríd ic a , 1 9 7 4 , p p . 1 1 3 7 y s s .; e , ig u a lm e n te , C A S T Á N V Á Z Q U E Z ,
J . M ª., « L a g é n e s is d e la re fo rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e l C ó d ig o C iv il» , e n R D P , 1 9 7 6 , p p . 3 y
s s., en d o n d e s e re a liz a u n e x a m e n d e ta lla d o d e s u s an te c e d e n te s h is tó ric o s , a s í c o m o d e l
p ro c e s o e v o lu tiv o d e s a rro lla d o h a s ta su c u lm in a c ió n e n 1 9 7 4 ).
Y a , e n la re u n ió n d e 1 1 d e d ic ie m b re d e d ic h o a ñ o (A R C H IV O D E L A C O M IS IÓ N
G E N E R A L D E C O D IF IC A C IÓ N , A c ta d e la S e sió n ce leb r a d a p o r la S e c c ió n p rim e ra d e
D e re c h o C iv il e l d ía 1 1 d e d icie m b re d e 1 9 4 0 , f. 2 ), d o n F E L IP E C L E M E N T E D E D IE G O ,
P re sid e n te d e d ic h a C o m is ió n , a l e x a m in a r la c a r e n c ia d e la le y a p lic a b le a l “ p u n to
c o n tro v e rtid o ” , s e p la n te a lo s re q u isito s q u e h a b ría d e re u n ir la c o stu m b re p a ra s u
re c o n o c im ie n to e x p r e s o c o m o fu e n te d e l D e r e c h o ; in c lin á n d o s e e l m a e s tro D E D IE G O p o r
m a n te n e r la e x p re sió n d e “ c o s tu m b re d e l lu g a r” d e l, e n to n c e s , v ig e n te a rt. 6 .2 C C . P o r s u p a rte ,
d o n IG N A C IO D E C A S S O , m ie m b r o d e la C o m is ió n q u e tu v o u n p a p e l d e s ta c a d o e n e sto s
tra b a jo s, ta m b ié n s u g irió a d m itir lo s “ u s o s ” . A m b o s te m a s te n d rá n e s p e c ia l in c id e n c ia e n la
re fo rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r.
176
E l C ó d ig o C iv il, e n su a n tig u o a rt. 6 , e n s u a p . 2 , e s ta b le c ía : “ C u a n d o n o h a y a le y
e x a cta m en te a p lic a b le a l p u n to c o n tro ve rtid o , se a p lic a r á la c o s tu m b r e d e l lu g a r (...)” . C o n
e llo , n o s e e x c lu ía la c o stu m b re g e n e ra l o re g io n a l, q u e p o d ía a p lic a r s e c o m o lo c a l, si s e
p ra c tic a b a e n e l lu g a r d e q u e s e tra ta s e (a s í s e re c o n o c ía e n tre la d o c trin a m a y o r ita ria , e n tr e o tro s
p o r B U R O N , D E B U E N , D E D IE G O , C A S T Á N , e tc .), p e ro sí s e e x c lu ía la im p o s ic ió n d e u n a
c o s tu m b r e e n u n lu g a r d e te rm in a d o , p o r e l m e r o h e c h o d e e sta r m á s d ifu n d id a e n la m is m a
re g ió n o p a ís.
D E C A S T R O o p in a , a l re s p e c to : “ S e h a a s e g u r a d o c o n re p e tic ió n q u e n o tie n e s ig n ific a d o
a lg u n o e x c lu ir la c o s tu m b re g e n e r a l, p o r q u e s e a p lic a rá , e n to d o c a s o , c o m o lo c a l e n to d a s
p a rte s. E llo e s u n e rro r. T a l e x c lu s ió n su p o n e q u ita r a la c o s tu m b re fu e rz a o rg a n iz a d o ra g e n e ra l,
y p rá c tic a m e n te sig n ific a q u e n o s e p o d rá im p o n e r a u n lu g a r, p o r p e q u e ñ o q u e s e a , u n a
c o s tu m b r e p o r e l h e c h o d e q u e s e a u s a d a y e fic a z e n la m a y o r p a rte o e n e l r e s to d e l te rrito rio
n a c io n a l” (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p . 3 8 6 ).
A lg u n o s a u to re s c o n s id e ra n q u e la re fe re n c ia s ó lo a la c o s tu m b re lo c a l s e re a liz a “ c o n la
d e lib e ra d a in te n c ió n d e e x c lu ir la q u e p u d ie ra d e riv a rs e d e la u n ifo rm e a p lic a c ió n ju d ic ia l d e la
L e y ” (G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 7 8 , q u e c ita, e n
e s ta lín e a, a E S P IA U E S P IA U , S ., « L a in tro d u c c ió n d e la c o s tu m b re e n e l T ítu lo P re lim in a r d e l
 107

lu g a r ” ) n o tie n e n in g u n a tra s c e n d en c ia e n c u a n to a l siste m a d e fu en te s d e l

D e re c h o e sta b le c id o , si b ie n e sta m o d ific a c ió n se in tro d u c e c o n e l o b je tiv o ,
c o m o d e m u e stra n su s a n te c e d e n te s leg isla tiv o s 1 7 7 , d e q u e ta m b ié n te n g an c a b id a
c o stu m b re s d e á m b ito e sp a c ia l m á s a m p lio , p o r e l c o n v e n c im ie n to d e l v a lo r
d in á m ic o d e la s m is m a s, e n u n a é p o c a c a ra c te riz a d a p o r la e x p a n sió n d e l
m e rc a d o , q u e n o se c irc u n sc rib e a l á m b ito lo c a l. P o r lo ta n to , e n la
d e n o m in a c ió n d e “ c o s tu m b re ” ta m b ié n e stá in c lu id a la c o stu m b re lo c a l.
P re c is a m e n te , la re fo rm a d e 1 9 7 4 in c id e p rin c ip a lm e n te e n e l te m a d e la
c o stu m b re . P u d ie n d o h a b la rs e d e u n a “ d o b le a m p lia c ió n ” d e é sta c o m o fu e n te
d e l D e re c h o , c o m o se re fie re e n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d el D e c re to
1 8 3 6 /1 9 7 4 , d e 3 1 d e m a y o 1 7 8 , ta n to a l e lim in a rse e l re q u isito d e “ lo c a l” 1 7 9 ,
c o m o a l c o n fe rir e l m is m o v a lo r ju ríd ic o d e la c o stu m b re a lo s “ u s o s ju ríd ic o s
q u e n o s e a n m e r a m e n te in te rp r e ta tiv o s d e u n a d e c la r a c ió n d e v o lu n ta d ” . E sta
se g u n d a c a u sa d e a m p lia c ió n d e la c o stu m b re (e sto e s, la e q u ip a ra c ió n d e lo s
u so s n o rm a tiv o s a e lla 1 8 0 ) su p o n e u n in te n to d e re n o v a c ió n d e la an tig u a
c o stu m b re “ lo c a l” , a tra v é s del re c o n o c im ie n to ju ríd ic o de lo s u so s
p ro fe sio n a le s, c o m o e x p re sió n d e la a d a p ta c ió n d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o a la s

C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l d e 1 8 8 9 » , e n L ib ro d e l C e n te n a rio d e l C ó d ig o C ivil, t. I, M a d rid , 1 9 9 0 ,

p p . 8 2 1 y 8 2 2 ).
177
A s í, el P r o c u ra d o r E S C R IV Á D E R O M A N Í a rg u m e n ta b a e n e l d e b a te d e la re fo rm a : “ L a
P o n e n c ia p re c is a m e n te c re e q u e u n o d e lo s a v a n c e s im p o rta n te s q u e e n e s ta m a te ria d e fu e n te s
d e l D e re c h o c o n tie n e e l P ro y e c to e s e l a lu d ir, n o a la ra q u ític a c o s tu m b re d e l lu g a r q u e te n ía
n u e s tro C ó d ig o C iv il (...). E n tie n d e la P o n e n c ia q u e la c o s tu m b re p u e d e s e r la c o s tu m b re d e l
lu g a r. Y e n e ste s e n tid o s e m a n tie n e la fu e n te tra d ic io n a l, p e r o p u e d e s e r ta m b ié n la c o s tu m b re
g e n e ra l, r e c o g id a e n a lg u n o s c a s o s e n la ju ris p ru d e n c ia (...). E x iste n c o s tu m b re s d e á m b ito
g e n e ra l m u y im p o rta n te s. P e n s e m o s e n d e te rm in a d o s u s o s , y c o n e llo e n tra m o s u n p o c o e n e l
s e g u n d o in c is o d e l te x to p ro p u e s to p o r la P o n e n c ia ; u n a s e rie d e u s o s d e tip o g e n e ra l, d e lo s
c u a le s b a s ta c ita r lo s e je m p lo s d e m u c h a s p ro fe s io n e s: lo s u s o s d e lo s a b o g a d o s, d e lo s m é d ic o s,
e tc . y d e p ro fe s io n e s d e to d o tip o , c o m o lo s u s o s d e lo s c o m e rc ia n te s, e tc . q u e g e n e ra lm e n te n o
s o n lo c a le s , p u e s su e le n te n e r u n á m b ito n a c io n a l (...). L a P o n e n c ia e n tie n d e q u e la s o c ie d a d v a
e v o lu c io n a n d o y q u e la c o s tu m b re lo c a l n o d a b a id e a d e e s a e v o lu c ió n s o c ia l q u e tie n e q u e
re c o g e r e l D e re c h o ” (B O L E T Í N O F IC IA L D E L A S C O R T E S E S P A Ñ O L A S , A p é n d ic e , 2 1 d e
n o v ie m b re d e 1 9 7 2 , n ú m . 9 0 , p . 1 9 ).
178
“ L a c o stu m b re , a m p lia d a a l n o circ u n sc rib irla a la d e l lu g a r (...)” , d ic e .
179
R e s p e c to a la e lim in a c ió n d e l r e q u isito d e la lo c a lid a d , A L B A L A D E J O e s c o n tra rio a e sta
c o n s id e ra c ió n ( v id . A L B A L A D E J O , M ., « E n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r la c o stu m b re su p le to r ia
d e la le y s ig u e sie n d o ú n ic a m e n te la q u e s e p r a c tiq u e e n e l lu g a r d o n d e h a d e a p lic a rs e » , e n
E stu d io s so b re el T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o C ivil, I, A c a d e m ia M a tr ite n s e d e l N o ta ria d o ,
1 9 7 7 , p p . 5 5 -7 6 ).
180
V id . e l a p . II.-C .-b ).
108

situ a c io n e s m o d e rn a s 1 8 1 ; su v a lo r ju ríd ic o e s d e m a y o r sig n ific a c ió n q u e la

re fe rid a an te rio rm e n te , d e e lim in a c ió n d e l re q u isito d e lo c a lid a d , y so b re e lla se
h a c e n tra d o la m a y o r p a rte d e lo s e sfu e rz o s d o c trin a le s e n a n a liz a r la re fo rm a
d e l T ítu lo P re lim in a r 1 8 2 .
P o r su p a rte , e l a rt. 2 C C o . a lu d e a lo s u so s “ o b s e r v a d o s g e n e r a lm e n te e n
c a d a p la z a ” ; e sta e x p re sió n n o c o n tra d ic e la c la sific a c ió n q u e h e m o s e x p u e sto ,
y a q u e c o m p re n d e ta n to a lo s u so s lo c a le s, c o m o a lo s u s o s g e n e ra le s o
re g io n a le s, q u e ta m b ié n rija n e n o tra s p la z a s. C ie rta m e n te , la le y g e n e ra l (e n
e ste c a so , e l C ó d ig o C iv il, tra s la re fo rm a d e 1 9 7 4 ), a u n q u e se a p o ste rio r, n o
p u e d e d e ro g a r la le y e sp e c ia l; p e ro e llo n o e s ó b ic e p a ra q u e la le y g e n e ra l
a su m a , d e fo rm a a d e c u ad a , la re g u la c ió n d e la s e sp e c ia lid a d e s, en o rd e n a la
u n id ad d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ico , c u a n d o e sta s e sp e c ia lid ad e s e sté n v a c ía s d e
c o n te n id o , y a q u e e s im p e n sa b le la e x iste n c ia a c tu a l d e m e ro s u so s lo c a le s.
D a d a la su p e rp o sic ió n d e á m b ito s te rrito ria le s e n u n a m is m a p la z a
m e rc a n til, se p u e d e n p la n te a r d ife re n te s p o sib ilid a d e s d e c o lisió n e n tre d istin to s
u so s o c o stu m b re s a llí en d o n d e d e b e d e a p lic a rse ; e sta b le c ié n d o se , e n id é n tic o
se n tid o q u e la an te rio r c la sific a c ió n d e lo s u so s e n c o m u n e s y e sp e c ia le s, e l
c rite rio d e la p re v a le n cia d e l u so p a rticu la r o lo c a l so b re e l m á s g en e ra l, c o m o

181
S e g ú n R U IZ V A D IL L O : “ L a m o d ific a c ió n n o h a te n id o n i te n d r á o tro a lc a n c e q u e
in c o rp o ra r la s c o s tu m b re s g e n e r a le s ( y e s p e c ia lm e n te la s d e lo s C o le g io s P ro fe sio n a le s, g re m io s ,
sin d ic a to s, a g ru p a c io n e s, e tc ., d e n tro d e l á m b ito d e su s a c tiv id a d e s ) a la s fu e n te s d e l D e re c h o ”
(R U IZ V A D IL L O , L a c o s tu m b re ..., c it., p . 3 4 ).
P o r su p a rte, G O R D IL L O C A Ñ A S e s c a te g ó ric o : “ E l u s o p ro fe sio n a l p o d rá v a le r, m á s o
m e n o s , c o m o ín d ic e d e D e r e c h o e sta tu ta rio in te rn o e n tre e l g ru p o q u e lo a lu m b ra y lo p ra c tic a ,
p e ro e n s í m is m o n u n c a p o d r á c o n s titu ir n o r m a ju ríd ic a g e n e ra l” (G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a
c o s tu m b r e: ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 9 6 ).
182
D E L O S M O Z O S e stim a q u e e s ta re fo rm a e s u n a in n o v a c ió n “ lle v a d a a c a b o c o n to d o rig o r
té c n ic o ” (D E L O S M O Z O S , D e re c h o C iv il..., c it., p . 4 6 9 ).
E n c a m b io , D ÍE Z -P IC A Z O la c a lific ó c o m o e r ró n e a , p o r d o s ra z o n e s : 1 ) p o r s u in te n to d e
c a te g o r iz a r u s o s ju ríd ic o s d ife re n te s , y 2 ) p o r la c o n fu s ió n d e é s to s c o n la c o s tu m b re (D ÍE Z -
P IC A Z O , L ., « C o m e n ta rio ...» , c it., p . 6 9 ).
S ig u ie n d o e s ta ú ltim a o p in ió n , G O R D IL L O C A Ñ A S s o s tie n e q u e “ e n la r e a lid a d d e la s
c o s a s , e s la c o s tu m b re la q u e , r e d u c id a a u s o , h a d e ja d o d e d e s e m p e ñ a r su c o m e tid o d e F u e n te
d e l D e re c h o p a ra c u m p lir la tra d ic io n a l y m á s re c o r ta d a m isió n d e lo s u s o s ” (G O R D IL L O
C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 3 7 ).
P o r s u p a rte , L A S A R T E e n tie n d e q u e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r e s u n m e c a n is m o p a ra
d a r tra n s c e n d e n c ia n o rm a tiv a a la p rá c tic a im p u e s ta p o r lo s g ru p o s d o m in a n te s e n e l m u n d o d e
lo s n e g o c io s (L A S A R T E , C ., C u rso d e D e re c h o C iv il P a trim o n ia l, 2 ª. e d ., 1 9 9 0 , p . 6 8 ).
 109

tie n e re c o n o c id o la c o m ú n d o c trin a 1 8 3 o , sin g u la rm e n te , la C o m p ila c ió n d e l

D e re c h o C iv il F o ra l d e N a v a rra 1 8 4 . N o e x istie n d o c o stu m b re lo c a l, n o ex is te
c o lisió n c o n la g e n e ra l; p e ro si n o se p ra c tic a e n u n lu g a r u n a d e te r m in a d a
c o stu m b re n o c a b e a p lic a r n in g u n a c o stu m b re g e n e ra l, p u e s, se g ú n se ñ a la la
d o c trin a 1 8 5 , fa lta e l e le m e n to d e la o p in io iu r is o co n v e n c im ie n to d e su
o b lig a to rie d a d , d e b ie n d o se r su p lid a p o r lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o .
P o r ta n to , c o n sid e ra la d o c trin a , la c o stu m b re , e n re a lid ad , n o h a sid o a m p lia d a
e n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r, y a q u e su e fic a c ia e stá lim ita d a a llí d o n d e se
p ra c tic a .

b ’) E x a m e n p a rtic u la r d e lo s u s o s d e l c o m e rc io in te r n a c io n a l.

C o m o e je m p lo s d e u so s d e c o m e rc io in te rn a c io n a le s, p o d e m o s c ita r lo s
IN C O T E R M S 1 8 6 y la s “ R e g la s y U so s U n ifo rm e s re la tiv o s a c ré d ito s

183
E n tre o tro s, v id . R U IZ V A D IL L O , L a c o stu m b re ..., c it., p . 5 1 4 ; D E L O S M O Z O S , D e re c h o
C ivil..., c it., p . 4 6 8 ; D ÍE Z -P IC A Z O , L ., « C o m e n ta rio ...» , cit., p . 5 4 ; B A T L L E V Á Z Q U E Z , M .,
C o m e n ta rio s..., c it., p . 5 2 .
184
“ (...) L a c o stu m b re lo ca l tie n e p re fe re n c ia re sp ec to a la g e n er a l” (le y 3 , p á rr. 1 º.).
185
A sí, A L B A L A D E J O : “ N o s e p u e d e o lv id a r la ta n re p e tid a id e a d e q u e la o b lig a to rie d a d d e
la c o s tu m b re tie n e s u a p o y o e n e l c o n se n s u s c o m u n ita tis d e la c o m u n id a d e n la q u e s e h a d e
a p lic a r; y q u e , fa lta n d o ta l a p o y o , n o s e fu n d a m e n ta la a p lic a c ió n d e la c o s tu m b re fo rá n e a n i
siq u ie ra e n e l c a s o d e q u e é s ta n o h a y a sid o r e c h a z a d a p o r la c o m u n id a d a la q u e h a b ría d e re g ir”
(A L B A L A D E J O , M ., « E n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r..., c it., p . 7 2 ). V id ., ta m b ié n , E S P ÍN
C Á N O V A S : “ L a te sis n e g a tiv a p a re c e s e r m á s c o n fo rm e a l fu n d a m e n to p ro p io d e la c o s tu m b r e,
p u e s n o c o rre s p o n d e a la m is m a o rg a n iz a r ju ríd ic a m e n te to d o e l á m b ito n a c io n a l, sin o q u e s u
fu e rz a o b lig a to ria d e p e n d e d e s u p ro p ia o b s e rv a n c ia ” (E S P ÍN C Á N O V A S , M a n u a l..., c it., p .
1 4 5 ).
E x c e p c io n a lm e n te e n tre la d o c trin a , R U IZ V A D IL L O o p in a q u e , a p lic á n d o s e la c o s tu m b re
g e n e ra l s in c o s tu m b re lo c a l, “ s e e stá in te g ra n d o u n v a c ío le g isla tiv o a tra v é s n o d e la c o s tu m b re
(q u e n o lo e s p a ra q u ie n e s s e a p lic a ), s in o d e u n a n o r m a c o n su e tu d in a r ia a je n a ” (R U IZ
V A D IL L O , L a c o stu m b re ..., cit., p . 2 5 ). Ig u a lm e n te , D ÍE Z -P IC A Z O y G U L L Ó N a c e p ta n e s ta
p o s ib ilid a d : “ L a su p re s ió n d e l c a rá c te r lo c a l p a r e c e sig n ific a r q u e s e a d m ite q u e u n a c o s tu m b re
g e n e ra l o re g io n a l p u e d a a p lic a rs e e n u n p u n to , a u n q u e e n é l n o h a y a te n id o v ig e n c ia e fe c tiv a,
p u e s e n o tro c a s o n o h a b ría sid o u n a g e n e ra liz a c ió n d e c o s tu m b re s lo c a le s u n ifo rm e s ” (D ÍE Z -
P IC A Z O , L ., y G U L L Ó N , A ., e n S iste m a ..., 7 ª. e d ., 1 9 9 0 , c it., p . 1 5 2 ).
186
C e n trá n d o n o s , a h o r a , e n lo s IN C O T E R M S (v o c a b lo p ro c e d e n te d e la e x p re sió n in g le s a
“ In te rn a tio n a l C o m m e rc ia l T er m s” , e s d e c ir, T é rm in o s d e l C o m e r c io In te rn a c io n a l), é sto s s o n
u n c o n ju n to d e re g la s e la b o ra d a s p o r la C o m is ió n d e P rá c tic a s C o m e r c ia le s d e la C á m a ra d e
C o m e rc io In te rn a c io n a l, c u y a fin a lid a d e s la a rm o n iz a c ió n d e c o n c e p to s e n la s tra n s a c c io n e s d e l
c o m e rc io e x te rio r. C o n e llo , s e p re te n d e e v ita r lo s d ife r e n te s u s o s y c o s tu m b re s a p lic a b le s e n
u n a d e te rm in a d a z o n a g e o g rá fic a , a s í c o m o la s d ife re n c ia s d e le g is la c ió n a p lic a b le , c u ltu r a le s e
id io m á tic a s, e lu d ié n d o s e e le m e n to s in te rp re tativ o s c o n tr a d ic to rio s , q u e d ific u lta n la a g ilid a d d e l
110

d o c u m e n ta rio s” [a é sto s n o s re fe rire m o s e n e l a p . III.-B .-b )b ’)], re c o p ila d o s,

a m b o s, p o r la C á m a ra d e C o m e rc io in te rn a c io n a l (C .C .I., e n a d e la n te ). L o s
IN C O T E R M S a c tú a n , re sp e c to a la s o p e ra c io n e s d e im p o rta c ió n y e x p o rta c ió n ,
c o m o S ta tu to r y T r a d e U s a g e s; e s d e c ir, e l c o n te n id o d e u n u so d e co m e rc io se
in te g ra , p o r e x p re s a re m isió n le g a l, p o r e l a sig n a d o e n e sta re c o p ila c ió n , n o

trá fic o c o m e rc ia l in te rn a c io n a l. D e fo rm a q u e lo s s u je to s d e la s o p e ra c io n e s c o m e r c ia le s
e x te rio re s c o n o z c a n e n to d o m o m e n to s u s d e re c h o s y o b lig a c io n e s e n u n c o n tra to d e
c o m p r a v e n ta in te rn a c io n a l, c o n in d e p e n d e n c ia d e l lu g a r d e a d q u isic ió n o e n tre g a d e la
m e rc a n c ía .
S u s p rin c ip a le s n o ta s c a ra c te rís tic a s s o n :
1 º.- E s to s té rm in o s c o m e r c ia le s in te rn a c io n a le s re g u la n : 1 ) la d is trib u c ió n d e d o c u m e n to s ; 2 ) la s
c o n d ic io n e s d e e n tr e g a d e la m e rc a n c ía ; 3 ) la d istrib u c ió n d e c o s te s d e la o p e ra c ió n ; y 4 ) la
d istrib u c ió n d e rie s g o s d e la o p e r a c ió n . P e ro n o re g u la n n i la le g is la c ió n a p lic a b le a lo s p u n to s
n o re fle ja d o s e n lo s IN C O T E R M S , n i ta m p o c o la fo rm a d e p a g o d e la o p e ra c ió n .
2 º.- C a re c e n d e fu e r z a n o rm a tiv a o le g a l, p e r o su e fic a c ia d e riv a d e su u s o c o tid ia n o y a m p lia
d ifu s ió n , h a b ié n d o s e c o n v e r tid o e n u n a c o s tu m b re in te rn a c io n a l, a sí re c o n o c id a p o r lo s
o p e ra d o re s d e l c o m e r c io in te rn a c io n a l. P o r ta n to , su a p lic a c ió n tie n e c a r á c te r fa c u lta tiv o ,
d e b ie n d o s e r e s p e c ific a d o e x p re s a m e n te e n u n c o n tra to d e te rm in a d o .
3 º.- P o r ú ltim o , s u u tiliz a c ió n n o im p lic a p re s u n c ió n d e l a rb itr aj e d e la C .C .I., q u e h a d e s e r
e x p re s a m e n te e s ta b le c id o e n e l c o n tra to .
L o s IN C O T E R M S s e r e c o p ila ro n e n 1 9 3 6 , p e ro h a n sid o o b je to d e v a r ia s m o d ific a c io n e s,
c o n e l o b j e to d e a d a p ta rlo s a lo s c a m b io s p ro d u c id o s e n lo s u s o s c o m e r c ia le s y a v a n c e s
te c n o ló g ic o s e n e l c o m e rc io in te rn a c io n a l. L a ú ltim a v e rsió n s e p ro d u jo e n 1 9 9 0 , p e ro p ro n to s e
h a h e c h o n e c e s a ria u n a n u e v a re v isió n e n 2 0 0 0 , c o n la fin a lid a d d e re fle ja r la s n u e v a s p rá c tic a s
c o m e rc ia le s su rg id a s, c o m o c o n s e c u e n c ia d e la s rá p id a s tra n s fo rm a c io n e s a c a e c id a s.
L o s IN C O T E R M S c o n tie n e n u n to ta l d e tre c e té rm in o s, o tip o s d e c o n tra to s d ife re n te s, q u e ,
p o s te rio rm e n te , p u e d e n m o d ific a rs e p a rc ia lm e n te , m e d ia n te e l u s o d e d e te rm in a d a s c lá u s u la s.
E n lo s IN C O T E R M S -2 0 0 0 s e h a m a n te n id o e l m is m o n ú m e ro d e tre c e té rm in o s y s u
p re s e n ta ció n e n d ie z (1 0 ) e n c a b e z a m ie n to s , e n d o n d e s e a g ru p a n la s o b lig a c io n e s d e l v e n d e d o r y
la s c o rre s p o n d ie n te s d e l c o m p ra d o r. A s í, p .e j, e n e l té rm in o C F R , a la o b lig a c ió n A 1 d e l
v e n d e d o r (“ P ro v e e r la s m e rc a d e r ía s d e c o n fo rm i d a d c o n e l c o n tra to ” ), le c o rre s p o n d e rá la
o b lig a c ió n B 1 d e l c o m p r a d o r (“ P a g a r e l p re c io ta l c o m o lo e sta b le c e e l c o n tra to d e v e n ta ” ). L o s
tre c e té rm in o s s o n lo s s ig u ie n te s:
1 ) G R U P O “ S a lid a ” (E ): E X W (E X W O R K , e n fá b ric a ).
2 ) G R U P O “ S in p a g o tra n s p o rte p rin c ip a l” (F ):
- F C A (F R E E C A R R IE R , fra n c o tra n s p o r tista ).
- F A S (F R E E A L O N G S ID E S H IP , f ra n c o ju n to a l b u q u e ).
- F O B (F R E E O N B O A R D , f ra n c o a b o rd o d e l b u q u e ).
3 ) G R U P O “ C o n p a g o tra n sp o r te p rin c ip a l” (C ):
- C F R (C O S T A N D F R E IG H T , c o s te y fle te ).
- C IF (C O S T , IN S U R A N C E A N D F R E IG H T ; c o s te s e g u ro y fle te ).
- C P T (C A R R IA G E P A ID T O ; tra n s p o rte p a g a d o h a s ta).
- C IP (C A R R IA G E A N D IN S U R A N C E P A ID ; tra n sp o rte y s e g u ro p a g a d o h a sta ).
4 ) G R U P O “ L le g a d a ” (D ):
- D A F (D E L IV E R E D A T F R O N T IE R ; e n tre g a d a e n fro n te r a ).
- D E S (D E L IV E R E D E X S H IP ; e n tre g a d a s o b re b u q u e ).
- D E Q (D E L IV E R E D E X Q U A Y ; e n tre g a d a e n m u elle ).
- D D U (D E L IV E R E D D U T Y U N P A ID ; e n tre g a d a sin p a g a r d e re c h o s ).
- D D P (D E L IV E R E D D U T Y P A ID ; e n tre g a d a d e r e c h o s p a g a d o s ).
 111

sie n d o p re c is a su in v o c a c ió n y p ru e b a p a ra su a p lic a c ió n 1 8 7 , a d ife re n c ia d e lo

que o c u rre co n la s “ R e g la s y U so s U n ifo rm e s re la tiv o s a c ré d ito s
d o c u m e n ta rio s” , q u e so n A c k n o w le d g e d T r a d e U sa g e s , p o r lo q u e , e n c a so d e
a le g a c ió n p o r la s p a rte s, se h a d e p ro b a r q u e in te g ra n e l c o n ten id o d e l c o n tra to .

L a im p o rta n c ia d e lo s u so s d e c o m e rc io en e l á m b ito c o n tra c tu a l

in te rn a c io n a l se p u e d e a p re c ia r e n e l a rt. 9 .2 d e la C o n v e n c ió n d e la s N a c io n e s
U n id a s, h e c h a en V ie n a e l 1 1 d e a b ril d e 1 9 8 0 , re la tiv a a lo s c o n tra to s d e
c o m p ra v e n ta in te rn a c io n a l d e m e rc a d e ría s 1 8 8 . E n e fe c to , la re le v a n cia ju ríd ic a
d e d ic h o p re c e p to re sid e e n q u e se a lu d e a u so s m e rc a n tile s n o p a c ta d o s p o r la s
p a rte s 1 8 9 . P o r lo q u e re sp e c ta a lo s u so s a c o rd a d o s y la s p rá c tic a s e sta b le c id a s
p o r la s p a rte s, c o n te m p la d o s e n e l a rt. 9 .1 , p re v a le c e n so b re la s d isp o sic io n e s
d e l C o n v e n io d e V ie n a, d a d o e l c a rá c te r d isp o sitiv o d e e ste C o n v e n io ; e n tre
e sta s p rá c tic a s, se p u e d en c ita r, p .e j., la s fe c h a s d e e n tre g a d e m e rc a n c ía s, la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s a p lic a b le s a l c o n tra to , e tc ., p rá c tic a s q u e c re a n u n a
a p a rie n c ia q u e h a d e se r re sp e ta d a , e n v irtu d d e l a rt. 8 .3 d e l C o n v e n io d e V ie n a .

187
A s í, p .e j., e n e l a rt. 1 4 , p á rr. 3 º., d e l R .D . 2 4 2 6 /1 9 7 9 , d e 1 4 d e s e p tie m b re , s o b re e l ré g im e n
d e c o m e r c io y lo s p ro c e d im ie n to s d e tra m ita c ió n d e la s e x p o rta c io n e s (B O E n ú m . 2 5 2 , d e 2 0 d e
o c tu b r e; re c t. e n B O E n ú m . 5 4 , d e 3 d e m a rz o d e 1 9 8 0 )], a ú n v ig e n te, s e e s ta b le c e q u e , e n la s
o p e ra c io n e s d e e x p o rta c ió n d e m e rc a n c ía s, “ la in terp re ta c ió n d e la s c o n d ic io n e s d e e n treg a se
a te n d r á a la s re g la s in te rn a c io n a le s p a ra la in te rp re ta ció n d e lo s té rm in o s c o m e rc ia le s
(In c o te rm s 1 9 5 3 ) d e la C á m a r a d e C o m e rc io In te rn a c io n a l” .
E n té rm in o s id é n tic o s, re s p e c to a la s c o n d ic io n e s d e e n tre g a e n la s o p e r a c io n e s d e
im p o rta c ió n d e m e rc a n c ía s, s e p r o n u n c ia b a e l a rt. 1 6 d e la R e s o lu c ió n d e 3 0 d e n o v ie m b re d e
1 9 6 8 (B O E n ú m . 2 9 3 , d e 6 d e d ic ie m b re ; re c t. e n B O E n ú m . 5 , d e 6 d e e n e ro d e 1 9 6 9 ), q u e
c o m p le m e n ta b a a la O .M . d e 2 5 d e s e p tie m b re d e 1 9 6 8 , p o r la q u e s e re g u la b a lo s
p ro c e d im ie n to s d e im p o rta c ió n d e m e rc a n c ía s [B O E n ú m . 2 3 4 , d e l 2 8 ; e s ta O .M . fu e d e ro g a d a
p o r la O .M . d e 2 1 d e fe b re ro d e 1 9 8 6 , re la tiv a a l p ro c e d im ie n to y la tra m ita c ió n d e la
im p o rta c ió n (B O E n ú m . 4 8 , d e l 2 5 ; re c t. e n B O E n ú m . 7 3 , d e 2 6 d e m a r z o , y B O E n ú m . 9 1 , d e
1 6 d e a b ril)].
188
E s ta C o n v e n c ió n fu e e la b o r a d a p o r la U N C IT R A L (U n ite d N a tio n s C o m m is s io n o n
In te rn a tio n a l T ra d e L a w , e sto e s la C o m is ió n d e la s N a c io n e s U n id a s p a ra e l D e re c h o M e rc a n til
In te rn a c io n a l, c re a d a e n 1 9 6 6 ). E n tr ó e n v ig o r e l d ía 1 d e e n e ro d e 1 9 8 8 .
E sp a ñ a s e a d h irió a e lla p o r In s tru m e n to d e 1 7 d e ju lio d e 1 9 9 0 (B O E n ú m . 2 6 , d e 3 0 d e
e n e r o d e 1 9 9 1 ; re c t. e n B O E n ú m . 2 8 2 , d e 2 2 d e n o v ie m b re d e 1 9 9 6 ), c o n v ig e n c ia e n n u e str o
p a ís d e s d e e l d ía 1 d e a g o s to d e 1 9 9 1 .
189
E s ta n o rm a c o n v e n c io n a l, q u e re c o g e la c o n c e p c ió n s o b re lo s u s o s d el U n ifo rm C o m m e rc ia l
C o d e (U .C .C .) d e lo s E E .U U ., e n s u p rim e r a v e rsió n d e 1 9 7 8 , in d ic a q u e “ sa lv o p a c to e n
c o n tra rio se c o n sid e r a rá q u e la s p a rte s h a n h e c h o tá cita m e n te a p lic a b le a l c o n tra to o a su
fo rm a c ió n u n u so d e l q u e te n ía n o d e b ía n h a b e r te n id o c o n o c im ie n to y q u e, en e l c o m e rc io
in te rn a c io n a l, se a a m p lia m e n te c o n o c id o y re g u la r m e n te o b s e rv a d o p o r la s p a rte s en c o n tra to s
d e l m ism o tip o e n e l trá fico m e rc a n til d e q u e se tra te ” .
112

d) P o r su re la c ió n c o n la le y .

L o s u so s, c o m o la s c o stu m b re s, e n g e n e ra l, p u e d e n se r, se g ú n su re la c ió n
c o n la le y:
1 ) U so s e x tr a o p ra e te r le g e m : so n a q u e llo s q u e re g u la n situ a c io n e s so b re la s
q u e la le y g u a rd a sile n cio .
2 ) U so s se c u n d u m o p ro p te r le g e m : tien e n p o r o b je to in te rp re ta r o a p lic a r la le y
d e u n a d e te r m in a d a fo rm a , d e e n tre v a ria s p o sib le s, a trib u id a s p o r d ic h a le y .
3 ) U so s c o n tr a le g e m : a q u e llo s q u e re g u la n u n a situ a c ió n , e n c o n tra d ic c ió n c o n
lo e sta b le c id o p o r la le y .
E sta d istin c ió n c lá sic a e stá y a p re s e n te e n e l D e re c h o d e la s P a rtid a s 1 9 0 , e n
u n m o m e n to h istó ric o d e m á x im a a firm a c ió n d e la c o stu m b re , e n la s c u a le s se
a d m ite q u e la co stu m b re , a d e m á s d e c o m p le ta r y su p lir la le y , ta m b ié n p u e d e
d e ro g a r la le y a n te rio r c o n tra ria a su m a n d a to 1 9 1 . E n la m e n ta lid a d d e n u e stro s
d ía s, la co stu m b re se c o n fig u ra c o m o u n in stru m e n to ju ríd ic o a u x ilia r d e l
siste m a le g a l. P o r e llo , e l C ó d ig o C iv il a d m ite la c o stu m b re p r a e te r le g e m , e n e l
a rt. 1 .3 (“ L a c o s tu m b re s ó lo re g ir á e n d e fe c to d e le y a p lic a b le ” ), c o m o fu e n te
d e l D e re c h o su p le to ria d e la L e y, p e ro re c h a z a la c o stu m b re c o n tra le y (“ L a s
le y e s só lo s e d e r o g a n p o r o tr a s p o ste r io re s ” , a rt. 2 .2 C C ) 1 9 2 , a u n q u e c o n

190
P a rt. 1 ; 2 ; 6 : “ F u e rz a m u y g ra n d e h a la c o stu m b r e, q u a n d o e s p u e sta c o n ra zó n , a ssi co m o
d ix im o s, c a la s c o n tie n d a s q u e lo s o m e s h a n en tr e si d e q u e n o n fa b la n la s le y es e sc rita s,
p u e d e n se lib ra r p o r la c o stu m b re q u e fu e sse u sa d a so b re la s ra zo n e s so b re q u e fu e la
c o n tie n d a , e a u n h a fu e rz a d e ley. O tro si d e zim o s q u e la c o stu m b re p u e d e in te rp re ta r la le y
q u a n d o a c a e sc ie se d u b d a so b re e lla , q u e a n si co m o a c o stu m b ra r o n lo s o tro s d e la e n te n d e r,
a n s i d e b e se r e n te n d id a y g u a rd a d a . E a u n h a o tro p o d erio m u y g ra n d e q u e p u e d e tira r la s
le y e s a n tig u a s q u e fu esse n fec h a s a n te s q u e e lla (...) e sto se d e b e e n te n d e r q u a n d o la c o stu m b r e
fu e sse u sa d a g en e r a lm e n te e n to d o el rein o . M a s si la c o stu m b r e fu e se esp e c ia l, e n to n c e s n o
d e sa ta ria la le y sin o e n a q u e l lo g a r so la m e n te d o fu e sse u sa d a ” .
191
D e sd e u n a p o s ic ió n ra d ic a l, C O S T A c o n sid e ra q u e la le y s ie m p re n e c e s ita s e r re fre n d a d a
p o r e l p u e b lo , y , e n c a s o d e n o s e rlo , d e ja ría d e te n e r e fic a c ia p o r la fu e rz a d e la c o s tu m b r e
[“ L a s r e g la s e m a n a d a s d ire c ta m e n te d e l le g isla d o r p a r a q u e la s c u m p la e l p u e b lo (u n c o n c ej o ,
u n a c o m a rc a , u n a n a c ió n ), e l le g is la d o r la s p ro m u lg a s ie m p re , tá c ita m e n te , a d referé n d u m ”
(C O S T A , L a ig n o ra n cia d e l D e re c h o , B a rc e lo n a – B u e n o s A ir e s, s/d , p . 1 0 0 )]. P o r e llo , s e g ú n
e s te a u to r, lo c o rre c to e s h a b la r d e u n L e y p ra e te r le g e m , se c u n d u m o co n tra c o n su e tu d in e m
[“ N i s iq u ie ra h a y , e n re a lid a d , c o s tu m b re s e g ú n le y , f u e ra d e le y , y c o n tra le y , c o n fo rm e a la
a ñ e ja d is tin c ió n d e lo s ju ris ta s y d e lo s le g u le y o s ; lo q u e h a y e s le y s e g ú n c o stu m b re , fu e r a d e
c o s tu m b r e y c o n tr a c o s tu m b re , y lo q u e s e d e b e in d a g a r e s c u a l d e e s ta s tr e s c a te g o ría s d e le y e s
la le g ítim a , c a s o d e q u e a lg u n a lo s e a ” (C O S T A , L a ig n o r a n c ia ..., c it., p . 9 2 )].
192
E x c e p c io n a lm e n te , e l a r t. 1 5 9 9 C C (c u y o te n o r d ic e : “ S i n o h u b ie re p a c to o c o s tu m b r e e n
c o n tr a r io , el p re c io d e la o b ra d e b e rá p a g a rse a l h a c e rs e la en tre g a ” ) a d m ite la c o s tu m b re
 113

m a tiz a c io n e s, c o m o e x a m in a re m o s e n e l a p . II.-G .-, tra tá n d o se d e L e ye s

d isp o sitiv a s.

E n cu a n to a la m o d a lid a d d e c o stu m b re p ra e te r le g e m , D E C A S T R O la
d e n o m in a b a “ c o stu m b re d e n a c im ie n to e s p o n tá n e o ” , c o n sid e rá n d o la c o m o la
c o stu m b re q u e re v e la la m a yo r y m á s e sp o n tá n e a fu e rz a c re a d o ra d e l u so ,
a u n q u e d e sta c a q u e p u ed e su p o n e r u n a re stric c ió n d e la a u to n o m ía d e la
v o lu n ta d 1 9 3 . S in e m b a rg o , c o n sid e ra m o s q u e n o e x iste c o n tra d ic c ió n e n tre L e y
d isp o sitiv a , c o stu m b re y a u to n o m ía d e la v o lu n ta d , p o r c u a n to se d e s e n v u e lv e n
e n á m b ito s d e a p lic a c ió n c o m p le m e n ta rio s, d e fo rm a q u e la co stu m b re e s u n a
n o rm a ju ríd ic a g e n e ra l, su p le to ria d e la le y , q u e só lo c e d e su e fic a c ia e n v irtu d
d e la a u to n o m ía d e la v o lu n ta d , c o n v irtié n d o se e l p a c to e n n o rm a in d iv id u a l,
e fic a z in te r p a rte s . A sí, la c o stu m b re a p a re c e c o m o u n e le m e n to v e rte b ra d o r d e l
siste m a ju ríd ic o , p o r c u a n to d ific u lta la ex iste n c ia d e e v e n tu a le s la g u n a s
le g a le s 1 9 4 , lo q u e tie n e u n a e sp e c ia l sig n ific a c ió n e n n u e stro s d ía s, e n u n m u n d o
d e rá p id a s tra n sfo rm a c io n e s so c io p o lític a s, e n d o n d e la n o rm a le g a l e s
fre c u e n te m e n te so b re p a sa d a p o r la c e le rid a d d e lo s a c o n te c im ie n to s, o b lig a n d o
a re a liz a r co n tin u a s re fo rm a s e n la m is m a , p u e s p ro n to d e ja d e se r e fic a z e n la
re g u la c ió n p a ra la q u e fu e c re a d a e x p re sa m e n te ; e n c a m b io , la c o stu m b re , e n su

c o n tra le g e m , si b ie n s e tra ta d e u n s u p u e s to d e re m is ió n le g a l, e n e l q u e e s la p ro p ia n o rm a
ju ríd ic a la q u e d e c la ra la a p lic a c ió n p rio rita ria d e la c o s tu m b re , in c lu s o si e s c o n tra ria a lo q u e
e n d ic h a n o rm a s e e stip u la , c o n el c la ro o b je tiv o d e in te g r a r u n a o b lig a c ió n c o n tra c tu a l.
N o o b s ta n te , c o m o y a v im o s , la C o m p ila c ió n n a v a rra a d m ite to d o tip o d e c o s tu m b r e ,
in c lu id a la c o n tra le g e m (C o m p ., le y 3 ), sie m p re q u e (s e s o b r e e n tie n d e ) re ú n a lo s d e b id o s
re q u is ito s, y n o s e o p o n g a a la m o ra l o a l o rd e n p ú b lic o . Y , re s p e c to a la C o m p ila c ió n
a ra g o n e s a , s e a d m ite , im p líc ita m e n te , la c o s tu m b re c o n tra le y d is p o sitiv a , p e ro n o ,
e x p re s a m e n te , c o n tra le y im p e ra tiv a ( v id . a rt. 2 .1 ). Ig u a lm e n te , e l a rt. 3 .2 d e la L e y 4 /1 9 9 5 , d e
2 4 d e m a y o , d e la P re sid e n c ia d e la J u n ta d e G a lic ia , s o b re D e re c h o C iv il d e G a lic ia , ta m p o c o
a d m ite la c o s tu m b r e c o n tra le y im p e ra tiv a .
193
D E C A S T R O , F ., D e re c h o C ivil..., c it., p . 1 1 1 .
194
P o r o tra p a rte , G O R D IL L O C A Ñ A S r e s a lta la a u s e n c ia d e la c o s tu m b re e n c o lm a r la s
la g u n a s d e la L e y (G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o stu m b re : ¿f u e n te a u tó n o m a...? » , c it., p . 4 7 5 )
p a ra fu n d a m e n ta r, e n tre o tro s p u n to s, su te sis s o b r e la n e g a c ió n d e l c a rá c te r a u tó n o m o d e la
c o s tu m b r e e n n u e s tr o sis te m a le g a l.
S in e m b a rg o , h a y q u e a d v e rtir q u e la fu n c ió n d e la c o s tu m b re n o e s e s a , c o m o s e d e s p r e n d e
d e l p ro p io te n o r d e l a rt. 1 .3 C C (“ L a c o stu m b re só lo re g irá e n d e fe c to d e le y a p lic a b le ” ),
p re c e p to q u e n o h a c e d e p e n d e r su v a lid e z d e u n a a p lic a c ió n a n aló g ic a d e n o rm a s , p r o p ia d e
n o r m a s le g a le s , s e g ú n e l te n o r d e l a rt. 4 .1 C C , sin o d e s u p le n c ia d e la L e y , p o r d e fe c to s d e
p re v is ió n .
114

fo rm a c ió n , e s, in ic ia lm e n te , u n fe n ó m e n o e sp o n tá n e o , q u e , c o n e l tra n sc u rso d e l
tie m p o , y re u n ie n d o lo s re q u isito s d e v alid e z a lo s q u e n o s re fe rim o s
a n te rio rm e n te (v id . a p . II.-D .-), a d q u ie re la c o n d ic ió n d e n o rm a g e n e ra l.

S o b re la c o stu m b re se g ú n le y 1 9 5 , tra d ic io n a lm e n te se h a c o n c e b id o a sí a la
c o stu m b re e n la in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n d e la L e y (c o stu m b re c o n fo rm e a
L e y), d e a h í q u e ta m b ié n se a lla m a d a c o stu m b re in te r p r e ta tiv a (se g ú n e l
d ifu n d id o a fo ris m o C o n s u e tu d o o p tim a le g u m in te r p re s ) 1 9 6 ; si b ie n
197
re c ie n te m e n te se a lu d e a la c o stu m b re a la q u e re m ite la L e y , d e la q u e re c ib e
198
su v a lo r n o rm a tiv o , p a rtic u la r m e n te d e lo s a rts. 1 2 5 8 y 1 2 8 7 C C , d a d o q u e ,
e n la a c tu a lid a d , la c o stu m b re e stá re strin g id a a l á m b ito d isp o sitiv o . E l C ó d ig o
C iv il g u a rd a sile n c io so b re la m is m a , p o r lo q u e c a b e n p o stu ra s c o n tra p u e sta s,
ta n to d e a c e p ta c ió n tá c ita c o m o d e tá c ita e x c lu sió n p o r p a rte d e e ste c u e rp o

195
L a s p a la b ra s d e R U G G IE R O s o n ilu s tra tiv a s : “ M á s d e lic a d o e s e l c o n c e p to d e la c o s tu m b re
se c u n d u m le g e m , c u y a d e fin ic ió n o s c ila e n tre id e a s d iv e rs a s, m ie n tra s a lg u n o s d e s ig n a n c o m o
ta l la c o s tu m b r e q u e e s c o n fo rm e a la le y y re p re s e n ta su in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n u n ifo rm e ,
p a ra o tro s, se c u n d u m le g e m e s só lo a q u e lla n o rm a q u e n o e s tá e n la le y y q u e só lo a d q u ie re
v a lo r o e fic a c ia p o rq u e la le y re c u rr e a e lla ” [D E R U G G IE R O , In stitu cio n e s d e D e re c h o C iv il
(tr a d . p o r S e r ra n o S u ñ e r y S a n ta -C ru z T e ije iro ), I, M a d rid , 1 9 7 9 , p . 8 4 ].
196
D E C A S T R O a d v ie rte q u e “ lo s ju e c e s y f u n c io n a rio s d e p e n d e n d ire c ta m e n te d e la le y y s e
e x c lu y e la p o s ib ilid a d d e q u e s u rja u n o rg a n is m o in te rm e d io c o n p o d e r le g is la tiv o d e h e c h o ”,
c o m o c o n s e c u e n c ia d e la u tiliz a c ió n d e u n a c o s tu m b re d e e s ta s c a ra c te r ístic a s (D E C A S T R O , F .,
D e re c h o C ivil..., c it., p . 3 8 2 ).
197
G O R D IL L O C A Ñ A S d is tin g u e d o s tip o s d e re m is io n e s :
1 ) A q u élla , te n d e n te d ir e c ta m e n te a c o n c re ta r e l m a n d a to le g a l, e n d o n d e e l u s o in v o c a d o a c tú a
s ó lo e n d e fe c to d e L e y, a l m o d o p ro p io d e u n a fu e n te su p le to ria o s u b s id ia ria ; y , a ñ a d e , n o
sie n d o irra c io n a l, n o tie n e q u e s e r c o s tu m b re , b a s ta c o n q u e s e a sim p le u s o , d a d a la e s c a s a
e n tid a d d e l e x tre m o n o e s p e cífic a m e n te re g u la d o e n la L e y re m ite n te .
2 ) O tr a re m is ió n e s la q u e s e d irig e a c o n c re ta r o d e te rm in a r e l c o n te n id o o b lig a to r io d e lo s
p a c to s o c o n tra to s , e sto e s a in te g ra r la v o lu n tad c o n tra c tu a l, e n d o n d e , s e ñ a la e s te a u to r, lo
n o r m a l e s q u e e l u s o o la c o s tu m b r e s e a n te p o n g a a la L e y d is p o s itiv a . E n e s te c a s o , a firm a , e l
d a to c o n s u e tu d in a rio ta m p o c o a c tú a c o m o fu e n te d e l D e re c h o , sin o q u e s e lim ita a s e r c rite rio
d e te rm in a d o r d e la v o lu n ta d c re a d o r a y c o n fig u ra d o ra d e o b lig a c io n e s s in g u la r e s (G O R D IL L O
C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p p . 4 8 0 y s s.).
198
D E C A S T R O , in c id ie n d o e n e ste p u n to , d ic e : “ E s ta c la s e d e c o s tu m b re , a la q u e la s
d isp o s ic io n e s le g a le s in d istin ta m e n te d e n o m in a n c o s tu m b re d e l lu g a r o u s o , tie n e la
p a rtic u la rid a d d e q u e la re m is ió n le g a l le d a u n v a lo r n o rm a tiv o in m e d ia to ; e l re sp e to e s ta ta l
re su lta e x le g e y n o e s p r e c is o q u e n a z c a e x fa c tis” (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C ivil..., c it., p .
3 9 3 ).
R U IZ V A D IL L O o p in a : “ A v e c e s la c o s tu m b re g o z a d e u n p u e sto p re e m in e n te e n la
je ra rq u ía d e la s fu e n te s, p e ro ta m b ié n e n e s to s c a s o s re c ib e s u fu e r z a d e la le y , a la q u e e n lo s
o rd e n a m ie n to s m o d e rn o s e s tá sie m p re s u b o rd in a d a ” (R U IZ V A D IL L O , L a co stu m b re ..., c it., p .
1 3 ).
 115

le g a l, lo c u a l tie n e su re fle jo e n e l á m b ito d o c trin a l 1 9 9 . E n c u a lq u ie r c a so , s e

a d m ita o n o su c a rá c te r d e fu e n te d e l D e re c h o , n o se p u e d e ig n o ra r e l d a to d e su
im p o rta n c ia p rá c tic a e n e l o rd e n ju ríd ic o -m a te ria l 2 0 0 .

P o r ú ltim o , la c o stu m b re c o n tr a le g e m fu e re c o n o c id a e n e l D e re c h o
R o m a n o 2 0 1 y e n n u e stro D e re c h o p a trio 2 0 2 , c o n u n c a rá c te r d e ro g a d o r d e la le y
v ig e n te , sie n d o a d m itid a aú n p o r la d o ctrin a d e c im o n ó n ic a 2 0 3 . N u e s tra
c o d ific a c ió n c iv il, sig u ie n d o e l siste m a fra n c é s, e n e l q u e se in sp ira 2 0 4 , v a a
sig n ific a r u n fu e rte re v u lsiv o e n tre la d o c trin a, p o r d o s ra z o n e s:

199
A sí, a lg u n o s a u to re s la a d m ite n , a firm a n d o q u e e l C ó d ig o C iv il s ó lo re c h a z a a la c o s tu m b re
c o n tra le y . E n c a m b io , S C A E V O L A d ic e , a l re sp e c to : “ C a lla e l C ó d ig o s o b re e s to s p a rtic u la re s,
y s ó lo s e s a b e q u e lo s tre s e fe c to s q u e la c o s tu m b re p ro d u c ía , su p lir la le y, in te rp re ta rla y
d e ro g a rla, h a n q u e d a d o re d u c id o s a u n o só lo , a l p rim e ro ” (S C A E V O L A , Q . M U C IU S , C ó d ig o
C ivil, t. I, M a d rid , 1 9 1 2 , p . 2 1 0 ).
O tro s a u to re s s o s tie n e n q u e , re a lm e n te , e s te tip o d e c o s tu m b re n o c re a u n a n u e v a n o rm a
ju ríd ic a , y , e n c o n s e c u e n c ia , n o e s fu e n te d e l D e re c h o , s in o u n a m e ra in te rp re ta c ió n d e la n o r m a
ju ríd ic a . B A T L L E , re firié n d o s e a l C ó d ig o C iv il, s o s tie n e q u e la c o s tu m b re se c u n d u m le g e m “ n o
p u e d e te n e r v a lo r n o r m a tiv o in d e p e n d ie n te p o rq u e n o h a y d e fe c to d e le y ” , y p o rq u e , a ñ a d e,
“ re s u lta a b s o rb id a p o r la le y m is m a q u e la re c o g e ” (B A T L L E V Á Z Q U E Z , M ., C o m e n ta rio s...,
c it., p . 5 4 ).
200
C o m o d e sta c a C O S S IO : “ L a c o s tu m b re c o n fo rm e a le y tie n e u n e x tr a o rd in a rio v a lo r, e n
c u a n to u n a s v e c e s h a sid o f u e n te d e o rig e n d e la le y m is m a , s o b re to d o e n e l D e re c h o P riv a d o ,
e n a q u e llo s c a s o s e n q u e é s ta s e lim ita a re c o g e r p rá c tic a s ju ríd ic a s a n te rio r e s, c o n lo q u e s u
p re s tig io c re c e y s u c u m p lim ien to s e fa c ilita d e u n m o d o e x tra o rd in a rio , sir v ie n d o la c o s tu m b re
e n to n c e s d e b a s e p a ra u n a m e j o r in te rp re ta c ió n d e l te x to le g a l. O tr a s v e c e s e s la le y la q u e , c o n
la p rá c tic a y g e n e r a l a c e p ta c ió n , lle g a a in c o rp o ra r a s í e le m e n to s c o n s u e tu d in a rio s , a rra ig a n d o
d e e ste m o d o e n la c o n c ie n c ia d e to d o s ” (C O S S IO , In stitu cio n e s d e D e re c h o C iv il, I, M a d r id ,
1 9 8 8 , p . 9 3 ).
201
E n e l D ig e s to (L ib ro I, T ítu lo II, 3 2 ) s e d e c ía q u e “ n o só lo p o r el su fra g io d e l le g isla d o r,
sin o ta m b ié n p o r e l co n se n tim ien to tá cito d e to d o s, se d e ro g a n la s le y e s ” .
202
A s í, e n la s P a r tid a s (P a rt. 1 ; 2 ; 6 ), c u a n d o , c o m o h e m o s v is to , d ic e : “ E a u n h a o tro p o d e rio
m u y g r a n d e q u e p u e d e tira r la s le y es a n tig u a s q u e fu e sse n fe c h a s a n te s q u e e lla (...) e sto se
d e b e en te n d e r q u a n d o la c o stu m b re fu ess e u sa d a g e n e ra lm e n te en to d o e l rein o ” .
S ie n d o d e ro g a d a e s ta P a rtid a p o r la N o v ís im a R e c o p ila c ió n [N o v . 3 ; 2 (“ D e la s le y e s” ); 3 y
1 1 ].
203
C o n a n te rio rid a d , la d o c trin a ju ríd ic a e s p a ñ o la d e lo s s. X V I a X V III a d m itía , e n g e n e ra l, la
c o s tu m b r e c o n tra le y (A Z P IL C U E T A , C O V A R R U B IA S , N A V A R R O , e tc .), fu n d a m e n ta n d o la
le g itim id a d d e l p o d e r s o b e r a n o e n e l p u eb lo , e l c u a l p u e d e a b ste n e rs e d e c u m p lir u n a le y o d e
d e su s a r u n a le y q u e a c e p tó o rig in a ria m e n te .
204
E n la d o c tr in a fra n c e s a , só lo C O L IN y C A P IT A N T a d m ite n e l d e s u s o d e la s le y e s , p e ro
lim ita n d o su e fic a c ia d e ro g a to ria a la ex is te n c ia d e u n a n e c e s id a d ra c io n a l p a ra a p a rta rs e d e la
v o lu n ta d e x p re s a d e l le g is la d o r (C O L IN / C A P IT A N T , C u rso ele m e n ta l d e D e re c h o c ivil, t. I,
tra d . e sp a ñ o la , M a d rid , 1 9 2 2 , p . 1 3 0 ).
116

1 ) E l a n tig u o a rt. 6 .2 C C 2 0 5 , q u e a lu d ía a l o rd e n d e p re la c ió n d e fu e n te s d e l
D e re c h o , re c o n o c ía c o m o p rin c ip a l fu e n te d e c re a c ió n d e l D e re c h o a la L e y , la
c u a l e je rc e su p rim a c ía so b re la s d e m á s; y
2) E l o rig in a rio a rt. 5 C C , o b je to d e a m p lia s d isc u sio n e s p a rla m e n ta ria s,
e x c lu ía , ro tu n d a m e n te , e sta c la se d e c o stu m b re c o n tr a le g e m , a sí c o m o a l
d e su so (ló g ic a m e n te , se re fie re a l d e su so d e le y, n o d e c o stu m b re ) 2 0 6 .
P o r ta n to , se ro m p ió d e fo rm a ra d ic a l c o n n u e stro D e re c h o tra d ic io n a l, lo c u a l
fu e o b je to d e fu e rte s c rític a s d o c trin a le s 2 0 7 , q u e p e rd u ra ro n h a sta fe c h a s
p ró x im a s 2 0 8 a la re fo rm a d e l C ó d ig o C iv il en 1 9 7 4 , c u a n d o d e sa p a re c e la
re fe rid a n o rm a , a p a g á n d o se d ich a s c rític a s. E n e fe c to , e l v ig e n te a rt. 1 .3 C C
m a n tie n e in a lte ra b le e l re fe rid o o rd e n d e p re la c ió n d e fu e n te s ju ríd ic a s, c u a n d o
e sta b le c e q u e “ la c o stu m b r e s ó lo re g irá e n d e fe c to d e le y a p lic a b le ” . P e ro ,
a u n q u e se sig u e e x c lu y e n d o e n fá tic a m e n te la c o stu m b re c o n tr a le g e m , se
e x p re sa d e fo rm a in d ire c ta y m e n o s e n é rg ic a en e l a rt. 2 .2 C C , q u e e sta b le c e q u e
“ la s le y e s só lo se d e r o g a n p o r o tr a s p o s te r io r e s ” ; e sto e s, se h a su p rim id o d e l
o rig in a rio a rt. 5 C C , la e x p re sió n “ (...) y n o p re v a le c e r á n c o n tr a su o b se r v a n c ia
e l d e s u s o , n i la c o stu m b re o la p r á c tic a e n c o n tr a rio ” 2 0 9 . R e sp e c to a l d e su so d e

205
S u d ic c ió n e ra : “ C u a n d o n o h a ya le y e x a c ta m e n te a p lic a b le a l p u n to c o n tro v ertid o se
a p lic a rá la c o stu m b r e d e l lu g a r, y, e n su d e fe c to , lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l D e re c h o ” .
206
S e g ú n d ic h o p re c e p to : “ L a s le y e s só lo se d e r o g a n p o r o tra s le ye s p o sterio r es y n o
p re v a lec e r á n c o n tra su o b se rv a n cia e l d e su so , n i la c o stu m b re o la p rá c tic a e n c o n tra rio ” .
207
M U C IU S S C A E V O L A c o n sid e ra b a q u e e l, en to n c e s, re c ié n a p r o b a d o a rt. 5 C C n o s e ría
c u m p lid o d e fo rm a a b s o lu ta e n la p rá c tic a , p u e s “ c u a n d o u n a le y c a e e n d e s u s o , y e n o p o s ic ió n a
la m is m a s e f o r m a u n a c o s tu m b re , e s p o rq u e a q u e lla le y n o s e a m o ld a a la s e x ig e n c ia s d e la
é p o c a o a la s id e a s d e lo s h o m b re s q u e e n e lla v iv e n , y s e rá n in ú tile s c u a n to s e s fu e rz o s h a g a e l
le g isla d o r p a ra p ro c u r a r s u o b s e rv a n c ia ” (S C A E V O L A , Q . M U C IU S , C ó d ig o C ivil c o m e n ta d o ,
t. I, M a d rid , 1 8 8 9 , p . 5 8 ).
V A L V E R D E , tra s d e c la ra rs e p a rtid a rio d e la c o stu m b re c o n tra le g e m , c o n sid e ra q u e e n e l
C ó d ig o C iv il e s p o s ib le e n c o n tr a r e x c e p c io n e s a l (o rig in a rio ) a rt. 5 C C , y m e n c io n a a l ar t. 1 5 9 9
C C , s e g ú n e l c u a l “ si n o h u b iera p a c to o c o stu m b r e e n c o n tra r io , e l p re c io d e la o b r a d e b e r á
p a g a rse a l h a c e rse la e n tre g a ” (V A L V E R D E , T ra ta d o ..., c it., p . 1 6 6 ).
208
A sí, V IL L A R R O M E R O o p in a b a : “ S i q u e re m o s c e n tra r e l p ro b le m a e n s u s té rm in o s re a le s,
n o p u e d e o m itirs e q u e , a p e s a r d e la p re v is ió n d e l so i-d ic e n t to d o p o d e ro s o le g is la d o r, a d ia rio
v e m o s c ó m o p o r e l d e s u s o , p o r la c o s tu m b re , p o r la p rá c tic a e n c o n tra rio , q u e d a n a b ro g a d a s
m u ltitu d d e le y e s , sin q u e h a y a n sid o o b je to d e d e ro g a c ió n fo rm a l - e x p re s a o tá c ita m e n te -
p o r lo s ó r g a n o s c o m p e te n te s d e l E sta d o ” (V IL L A R R O M E R O , J . M ª., « E l d e s u s o ...» , c it., p .
7 1 2 ).
209
E n e s te p u n to , C R IS T Ó B A L M O N T E S , re firién d o s e a l p fr. L A C R U Z , s e ñ a la q u e “ a l a firm a r
e l a rt. 2 º., 2 , q u e « la s ley e s só lo s e d e ro g a n p o r o tra s ley e s » n o lle g a a e x c lu ir, e n c u a n to a la s
le y e s d is p o s itiv a s , la p o s ib ilid a d d e q u e u n u s o p ro lo n g a d o y g e n e ra l e n c o n tra rio p u e d a
 117

la le y , a l ig u a l q u e la c o stu m b re c o n tr a le g e m , ta m p o c o tie n e c a b id a e n e sta

re fo rm a , p e s e a su sile n c io , p u e s só lo se a d m ite la in a p lic a c ió n d e le y e s v ig e n te s
p o r o tra s p o ste rio re s; p e ro h a y q u e te n e r p re se n te q u e e l d e su so e s u n a q u e stio
fa c ti, c u ya v irtu a lid a d p rá c tic a n o d e p e n d e d e su re c o n o c im ie n to le g a l.

F .- F O R M A C I Ó N Y F U N D A M E N T O D E S U O B L IG A T O R I E D A D .

C o m o se ñ a la U R ÍA , lo s u so s d e c o m e rc io , “ a l c o n tra rio d e la le y , n o so n u n a
m a n ife sta c ió n ra c io n a l o re fle x iv a de d e re c h o , sin o una m a n ife sta c ió n
e sp o n tá n e a ” , q u e “ h a c e n su a p a ric ió n e n lo s c en tro s d e a c tiv id a d c o m e rc ia l, tra s
u n la rg o p ro c e so d e e v o lu c ió n ” 2 1 0 .
E n e l p ro c e so d e fo rm a c ió n d e l u so se sig u e n la s sig u ie n te s fa s e s:
1 º. E n su g é n e sis, e l u so co n siste e n la re p e tic ió n d e u n a c lá u su la e n la m is m a
c la s e d e co n tra to s 2 1 1 , e sto e s u n a p rá c tic a in d iv id u a l d e lo s co m e rc ia n te s, q u e
fo rm a p a rte d e l c o n tra to (e s p a r s c o n tra c tu s ), y c u y a e fic a c ia re sid e e n e l p ro p io
v ín c u lo o b lig a c io n a l.
2 º. P o ste rio rm e n te , a p a re c e n la s “ c lá u su la s d e e stilo ” e n tre lo s p ro p io s
c o m e rc ia n te s, q u e se e stip u la n p o r e s c rito e n u n a d e te rm in a d a c la s e d e
c o n tra to s, la s c u a le s, d a d a su sim p lic id a d , e n e l c o n c e p to o e n la s e x p re sio n e s o
a b re v ia tu ra s u tiliz a d o s, tra s su re p e tic ió n c o n sta n te y u n ifo rm e e n e l trá fic o , se
g e n e ra liz a n y d ifu n d e n , p o r n e c e sid a d e s d e efic a c ia y d in a m is m o d e d ic h o
trá fic o 2 1 2 .

in te rp re ta rs e c o m o c o n ten id o típ ic o d e la s c o n v e n c io n e s, e n lu g a r d e l p r ed is p u e sto p o r la le y ”

(C R IS T Ó B A L M O N T E S , A ., « L a c o s tu m b re , ...» , c it., p . 4 0 6 ).
210
U R ÍA , R ., D e re c h o M er c a n til, c it., p . 2 1 .
211
P a r a G A R R IG U E S , “ la tipic id a d d e lo s c o n tra to s m e rc a n tile s f a v o re c e la fo rm a c ió n d e l
u s o ” . Y s e ñ a la d iv e rs o s p ro c e d im ie n to s d e re p e tic ió n d e c lá u s u la s : 1 ) u n a v e c e s , s e p a c ta n
c lá u s u la s c o n e l a c u e rd o e x p re s o d e q u e s e r á n a p lic a d a s a lo s c o n tra to s su c e s iv o s ; 2 ) e n o tra s, s e
h a c e re fe re n c ia a lo s p a c to s e sta b le c id o s e n o tro s c o n tra to s s e m e ja n te s ; y 3 ) fin a lm e n te, e l
sile n c io d e u n a c lá u su la , q u e tie n e la m is m a e fic a c ia q u e u n a d e c la ra c ió n ju ríd ic a
(G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p . 8 2 4 ).
212
P a r a V IC E N T C H U L I Á , F ., lo s u s o s d e c o m e r c io , a d e m á s d e e ste o r ig e n c o n tra c tu a l (la
m a y o r ía d e e llo s ), d e c lá u s u la s d e e stilo q u e s e c o n s id e r a n o b lig a to ria s a u n q u e n o s e p a c te n ( y a
s o n “ u s o s n o rm a tiv o s ” , s e ñ a la ), e x iste n o tro s d e o rig e n e xtra c o n tra c tu a l, q u e n a c e n c o n la
118

A c o n tin u a c ió n , e l c o n te n id o d isp o sitiv o d e e sta s c lá u su la s d e e stilo se

e n tie n d e q u e e s a c e p ta d o tá c ita m e n te p o r la s p a rte s, a u n q u e n o se co n te m p le n e n
e l c o n tra to , p u e s, a fa lta d e u n p a c to e n c o n tra rio , se p re su m e (p o r ta n to , a d m ite
la p ru e b a e n c o n tra rio ) q u e in te g ra n la v o lu n ta d d e la s p a rte s, im p o n ié n d o se a
é sta s; e n su m a , a q u í ju e g a n u n p a p e l p rim o rd ia l la b u e n a fe c o m e rc ia l y la
e q u id a d , de fo rm a qu e, si se q u ie re n m o d ific a r a n tig u a s c lá u su la s
so b re e n te n d id a s, se h a c e p re c is a su d e c la ra c ió n e x p re s a . P a ra S Á N C H E Z
C A L E R O , F ., “ e n e ste m o m e n to n o s e n co n tra m o s ya a n te u n o s u so s
in te rp re ta tiv o s q u e se a p lic a n a l c o n tra to , n o c o m o D e re c h o o b je tiv o , sin o p o r la
v o lu n ta d d e la s p a rte s , p u e s se p re su m e q u e é sta s d e se a n la a p lic a c ió n d e e so s
u so s” 2 1 3 .
3 º. P o r ú ltim o , lo q u e e s p rá c tic a in d iv id u a l se tra n sfo rm a rá p id a m e n te e n
p rá c tic a so c ia l, so b re la b a se d e l c a rá c te r h o m o g é n e o d e l trá fic o e n m a sa y a la
te n d e n c ia a o b je tiv iz a r la s o b lig a c io n e s c o m e rc ia le s 2 1 4 ; y a sí su rg e e l u so d e
c o m e rc io 2 1 5 . Y a p u e d e h a b la rs e d e la c o n stitu c ió n d e u n u so ju ríd ic o ,
e q u ip a rá n d o se a la m is m a c o stu m b re , e n c u a n to a su e fic a c ia ju ríd ic a , d e fo rm a
q u e lo q u e c o m e n z ó e n u n a p rá c tic a in d iv id u a l co n c lu ye e n la c o n c ie n c ia
g e n e ra l d e l te rrito rio e n d o n d e ten g a su á m b ito d e a p lic a c ió n .

c o n s c ie n te a d e c u a c ió n d e la a c tiv id a d e m p re s a ria l a m o d e lo s d e c o n d u c ta (V IC E N T C H U L IÁ ,
F ., In tro d u c c ió n ..., c it., p . 7 2 ).
213
S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p . 3 9 .
214
P a ra U R ÍA , “ e n rig o r, la o b je tiv a c ió n d e l u s o , q u e e s lo q u e le d a fu e rz a n o rm a tiv a , s ó lo s e
c o n s ig u e c u a n d o s e p ra c tic a d e m o d o u n ifo r m e , g e n e ra l y d u ra d e r o o c o n sta n te , y c o n la
c o n v ic c ió n d e s u o b lig a to rie d a d o la in te n c ió n d e c o n tin u a r u n p re c e d e n te , c u a n d o m e n o s ” , y
a ñ a d e q u e “ só lo e n to n c e s s e ap o y a rá e l u s o e n e l c o m ú n c o n s e n tim ie n to q u e le s irv e d e
fu n d a m e n to ” (U R ÍA , R ., D e re c h o M er c a n til, c it., p . 2 1 ).
215
P a ra G A R R IG U E S e sta te rc e r a f a s e , q u e d e n o m in a “ fa s e d e la o b j e tiv iz a c ió n
g e n e ra liz a d o ra ” , “ a q u e lla c lá u s u la típ ic a d e l c o n tra to s e d e s ta c a d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s, s e
a ísla d e e lla s y s e c o n v ie rte e n n o r m a o b je tiv a d e l D e re c h o (...). L a p rá c tic a in d iv id u a l h a
d e v e n id o p r á c tic a s o c ia l, e s d e c ir u s o ” (G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p .
8 2 4 ).
S e g ú n S Á N C H E Z C A L E R O , F ., e n e ste m o m e n to e s o s u s o s s e c o n v ie rte n e n “ n o r m a tiv o s ” ,
d e ta l fo r m a q u e d is c ip lin a n e l c o n tr ato “ a u n q u e la s p a rte s d e s c o n o c ie ra n s u e x iste n c ia ” ; y , a
c o n tin u a c ió n , s o s tie n e q u e e s ta d e s c o n e x ió n d e la a p lic a c ió n d e l u s o d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s
e s d e c is iv a a lo s e fe c to s d e la c a ra c te riz a c ió n d e l u s o c o m o « n o r m a tiv o » y , e n c o n s e c u e n c ia,
c o m o fu e n te d e D e re c h o , ta l y c o m o s e d e s p re n d e d e l p á rra fo fin a l d e l n ú m e r o 3 d e l a r t. 1 C C
c u a n d o d ic e q u e “ lo s u s o s ju ríd ic o s q u e n o s e a n m e ra m e n te in te rp re ta tiv o s d e u n a d e c la ra c ió n
d e v o lu n ta d , te n d rá n la c o n sid e ra c ió n d e c o s tu m b re ” (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n e s...,
c it., p . 3 9 ).
 119

E n e ste p u n to , y a d h irié n d o n o s a la d istin c ió n d e lo s u so s e n n o rm a tiv o s e

in te rp re ta tiv o s, h a y q u e se ñ a la r la p o sib ilid ad d e la g ra d u a l tra n sfo rm a c ió n d e
u n u so in te rp re ta tiv o e n n o rm a tiv o , c u a n d o se d if u n d e d e ta l fo rm a q u e se
d e slig a d e la v o lu n ta d co n tra c tu a l, lle g a n d o a im p o n e rse o b je tiv a m e n te c o m o
n o rm a ju ríd ic a 2 1 6 ; e sto e s, c u a n d o d ic h a n o rm a d e c o n d u c ta se g e n e ra liz a , d e ta l
m o d o q u e a lc a n z a v a lo r n o rm a tiv o e in c id e e n la fa s e d e fo rm a c ió n d e lo s
n e g o c io s a q u e a fe c te 2 1 7 . E llo n o e s p o sib le c u a n d o e l c o n te n id o d e l u so s e
lim ita a u n a e x p re sió n u su a l d e l c o m e rc io , p u e s su á m b ito e stá lim ita d o sie m p re
a la in te rp re ta c ió n d e n eg o c io s y a fo rm a d o s, y n o p u e d e e x ten d e rse , p o r e n d e , a
la fo rm a c ió n d e n e g o c io s c o n fo rm e a l u so ; ta m p o c o e s p o sib le e llo , e n e l c a so
d e la s p rá c tic a s té c n ic a s, c u y a tra s c e n d e n c ia ju ríd ic a e s e v id e n te , p u e s,
c o m p ro b a d a su d ifu sió n , se p u e d e p re su m ir q u e la s p a rte s se a tie n e n a e lla s y
q u e , p o r ta n to , su in fra c c ió n p u e d e se r o b je to d e e v e n tu a le s re sp o n sa b ilid a d e s.

P o r o tra p a rte , la ju stific a c ió n d e la o b lig a to rie d a d d e l u so n o rm a tiv o só lo

p u e d e su sc ita rse u n a v e z q u e e l u so y a e sté fo rm a d o , y se im p o n g a , en
c o n se c u e n c ia , c o n c a rá c te r im p e ra tiv o , e sto e s c o n in d e p e n d e n c ia d e su p ro c e so
fo rm a tiv o , y a q u e , a n te s, cu a n d o e l u so e stá e n v ía s d e fo rm a c ió n , c a re c e d e l
c a rá c te r d e m a n d a to . P u e s b ie n , e l fu n d a m e n to in trín se c o d e q u e e l u so se a
fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til e s la v o lu n ta d g e n e ra l, d e la C o m u n id ad q u e lo
a c a ta , d e re g u la rse p o r ta l p rá c tic a g e n e ra l, u n ifo rm e , d u ra d e ra y c o n sta n te . E n
c u a n to al fu n d a m e n to ex trín se c o de la o b lig a to rie d a d del u so es su
re c o n o c im ie n to e x p re so p o r la p ro p ia le y p o sitiv a , q u e p e rm ite a d ic h a
C o m u n id ad ta l re g u la c ió n ; p o r ta n to , e n e l á m b ito m e rc a n til, si n o e x istie ra e l
a rt. 2 C C o . n o se p o d ría re c o n o c e r a lo s u s o s d e co m e rc io su c a rá c te r d e fu e n te
d e l D e re c h o m e rc a n til.

216
V id . C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y
N A V E G A C IÓ N D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n ..., c it., p . 3 9 .
217
C o m o a fir m a S Á N C H E Z C A L E R O , “ e n re a lid a d , e l u s o in te rp re ta tiv o -a p a rte d e su fu n c ió n
d e fa c ilita r la in te rp re ta c ió n d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s e n u n d e te rm in a d o c o n tr ato - s irv e p a ra
la c re a c ió n , c o m o c o n s e c u e n c ia d e s u u tiliz a c ió n c o n tin u a d a , d e u s o s n o rm a tiv o s ” (S Á N C H E Z
C A L E R O , F ., In stitu c io n e s..., c it., p p . 3 8 y 3 9 ).
120

G .- E F I C A C I A : L A S R E L A C IO N E S E N T R E E L U S O Y L A L E Y .

A co n tin u a c ió n se p la n te a la c u e stió n d e la e fic a c ia d e l u so fre n te a la le y, o

lo q u e e s lo m is m o la e fic a c ia d e la s re la c io n e s e n tre le y y u so 2 1 8 . E sta s
re la c io n e s se p la n te a n e n e l a rt. 2 C C o . d e sd e u n p u n to d e v ista d e
c o m p le m e n ta rie d a d ; lo cu a l c o n tra sta c o n e l tra ta m ie n to d e to ta l su b o rd in a c ió n
c o n te m p la d o en e l a n tig u o a rt. 5 C C .

C o n c a rá c te r g e n e ra l, e s n u la la c o stu m b re q u e se a c o n tra ria a u n a

d isp o sic ió n le g a l, y a q u e e l a rt. 1 .3 C C e sta b le c e q u e a q u é lla “ só lo r e g ir á e n
d e fe c to d e le y a p lic a b le ” . E l a n á lisis d e e ste p re c e p to , q u e v in c u la la e fic a c ia d e
la c o stu m b re a su re la c ió n c o n la le y , p e rm ite e x a m in a r u n a se rie d e c u e stio n e s,
d e g ra n tra s c e n d e n c ia e n e l siste m a d e fu e n te s d e l D e re c h o :
1) L a c o n sid e ra c ió n d e la co stu m b re c o m o fu en te a u tó n o m a , p e ro su b sid ia ria ,
lim ita d a y s e c u n d a ria 2 1 9 .

218
B A L A G U E R C A L L E J Ó N c o n sid e r a q u e e n la d o c trin a tra d ic io n a l d e la s fu e n te s d e l
D e re c h o , “ la re la c ió n e n tre le y y c o s tu m b re n o s e p la n te a c o m o u n a re la c ió n n o r m a tiv a o d e
p ro d u c c ió n , s in o c o m o u n a r ela c ió n d e re c o n o c im ie n to o d e re m is ió n a u n D e re c h o q u e s e c re a
e n o tr o lu g a r, fu e ra d e l o rd e n a m ie n to e s ta ta l -le g a l” . Y a ñ a d e q u e e s ta d o c trin a tr a d ic io n a l
“ n u n c a a n a liz ó e n p ro fu n d id a d la s c u e stio n e s d e v a lid e z d e la s n o rm a s , q u e n o le in te re s a b a n ,
sin o la s d e e fic a c ia ”, lim ita n d o e s a s c u e s tio n e s “ a la re la c ió n e n tre le y y c o s tu m b re
(c e n trá n d o s e , p o r ta n to , e n e l o rig e n d e la s n o r m a s ) d e s e c h a n d o to d o a q u e llo q u e p u d ie ra p o n e r
e n c u e stió n la su p re m a c ía a b s o lu ta d e la le y s o b re e l o rd e n a m ie n to ” (B A L A G U E R C A L L E J Ó N ,
F ., F u e n te s..., c it., p . 4 1 ).
219
V id. G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ f u e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 5 3 .
E n e s te s e n tid o , p a ra C O S S IO , “ la c o s tu m b r e re iv in d ic a e l c a rá c te r d e f u e n te a u tó n o m a d e l
D e re c h o p o s itiv o y n o d e s im p le n o rm a c u y a e fic a c ia d e p e n d e d e u n a m e ra d e le g a c ió n le g a l”
(C O S S IO , In stitu cio n e s..., c it., p . 9 1 ).
S in e m b a rg o , e sta a u to n o m ía e s tá m a tiz a d a p o r la n o ta d e su b sid ia rid a d , ya q u e “ e l
c o m e tid o q u e s e le a sig n a e s d o b le : d e u n a p a rte h a b rá d e p ro p o r cio n a r e l c o n te n id o d e a q u e lla s
le y e s e n la s q u e s e h a c e re m is ió n e x p re s a o tá c ita a la c o s tu m b re , y d e o tra , te n d rá q u e lle n a r lo s
h u e c o s q u e h a y a d e ja d o la re g u la c ió n le g a l” (D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p . 3 8 5 ). E n
c o n s e c u e n c ia , e s la p ro p ia L e y , e n s u a fá n d e d o ta r a l siste m a ju ríd ic o d e p le n itu d , e v ita n d o la
p o s ib le e x iste n c ia d e la g u n a s, la q u e d e te rm in a lo s re q u is ito s y lím ite s q u e la c o stu m b re h a d e
re u n ir p a ra c o n s titu ir a u té n tic a s n o rm a s ju ríd ic a s.
E n e ste p u n to , s e p la n te a la c u e s tió n d e la p o s ib le c o n tra d ic c ió n e x iste n te e n e l C ó d ig o C iv il
e n tre lo s o rig in a rio s a rts. 5 y 1 9 7 6 , d e u n a p a rte , y e l a rt. 6 , d e o tra , e n c u a n to a l re c o n o c im ie n to
d e la c o s tu m b r e c o m o fu e n te a u tó n o m a (c o n tra d ic c ió n in ic ia lm e n te d e n u n c ia d a p o r A L A M E D A
Y R O IG , J ., « L a c o s tu m b re c o m o F u e n te d e l D e re c h o » , e n R J C , 1 9 0 8 , p . 7 ). S in e m b a rg o ,
G O R D IL L O C A Ñ A S s o s tie n e q u e , e n re a lid a d , “ e n a te n c ió n a la o c a s ió n d e la in tro d u c c ió n d e
la c o s tu m b re e n e l a rt. 6 º ., s e e n tie n d e é ste re fe rid o a la s c o s tu m b re s f o ra le s, m ie n tra s q u e e l
1 9 7 6 , e x p o n e n te d e l m á s p e c u lia r ta la n te c o d ific a d o r, s e re fe ría a la s c o s tu m b re s d e l D e r e c h o
 121

2 ) L a c u e stió n d e la e x iste n c ia o n o d e la c o stu m b re im p e ra tiv a .

C o m o a d v ie rte G O R D IL L O C A Ñ A S , el te m a d e la im p e ra tiv id ad d e la
c o stu m b re n o h a sid o o b je to d e la a d e c u a d a a te n c ió n d o c trin a l, p u e s e l E sta d o
m o d e rn o se ha re se rv a d o el m o n o p o lio de la im p e ra tiv id a d g e n e ra l,
e n c a u z á n d o la e n la n o rm a le g a l, c o m o e x p re sió n d e la v o lu n ta d g e n e ra l 2 2 0 .
S in e m b a rg o , e l té rm in o “ re g ir á ” 2 2 1 , re fe rid o e n e l p ro p io a rt. 1 .3 C C , a lu d e
a u n a n o ta d e im p e ra tiv id a d 2 2 2 , q u e h a c e d e p e n d e r su e fic a c ia a la a u se n c ia d e
n o rm a s le g a le s, lo c u a l e s m á s e v id e n te tra tá n d o se d e u so s n o rm a tiv o s 2 2 3 .
3 ) L a su b o rd in a c ió n d e la c o stu m b re a la L e y.
E n e l ré g im e n c o m ú n q u e e sta b le c e e l C ó d ig o C iv il 2 2 4 , se p u e d e a firm a r q u e
e n e l T ítu lo P re lim in a r se c o n fig u ra u n a je ra rq u ía d e fu e n te s d e l D e re c h o ;
re c o n o c ié n d o se a la c o stu m b re e ste c a rá c te r d e fu e n te d e l D e re c h o , p e ro e n u n a
c la ra re la c ió n d e su b o rd in a c ió n c o n re sp e c to a la L e y , s e g ú n se d e sp re n d e d e l
te n o r lite ra l d e l a rt. 1 .3 C C (“ la c o stu m b r e s ó lo r e g ir á e n d e fec to d e L e y

c o m ú n o d e C a s tilla ” ( G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p .

4 2 5 ).
E n c u a n to a su c a rá c te r d e fu e n te lim ita d a , e n e l n u e v o a r t. 1 .3 n o s e a lu d e a la c o s tu m b re
“ d el lu g a r ” , c o m o s í s e h a c ía e n e l o rig in a rio a rt. 6 C C , lo q u e su p o n e u n p ro fu n d o c a m b io
(a d v e r tid o p o r D ÍE Z -P IC A Z O , L ., y G U L L Ó N , A ., e n S iste m a ..., 7 ª. e d ., 1 9 9 0 , c it., p . 1 5 2 ), a l
re c o n o c e rs e s u a p lic a c ió n a u n á m b ito g e o g rá fic o o p r o fe s io n a l m á s a m p lio , e n u n in te n to d e su
re v ita liz a c ió n , d e f o rm a q u e , c o n la a sim ila c ió n d e lo s u s o s n o rm a tiv o s a e lla , s e p r ete n d e d a r
s a tis fa c c ió n a la s n u e v a s d e m a n d a s q u e p la n te a n lo s s e cto r e s e c o n ó m ic o s e n c u a n to a su
c a p a c id a d d e a u to n o r m a c ió n .
P o r ú ltim o , s u c o n sid e ra c ió n c o m o fu e n te s e c u n d a ria s e tra d u c e e n la n e c e s id a d d e s u
p ru e b a , c o m o re q u ie re e l a rt. 1 .3 C C , a l n o re g ir a q u í e l p rin c ip io iu ra n o v it c u ria (v id
L A S A R T E , C ., C u rso ..., c it., p p . 6 7 y s s.).
220
V id . G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a c o s tu m b re : ¿ f u e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p p . 4 6 0 y s s.
221
E n ig u a l s e n tid o , el a rt. 2 C C o . c u a n d o e sta b le c e q u e lo s a c to s d e c o m e rc io (...) se re g irá n
p o r lo s u s o s d e l c o m e rc io , e n d e f e c to d e la s d isp o s ic io n e s c o n ten id a s e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io .
222
L a im p e ra tiv id a d e s u n a n o ta c a ra c te rís tic a d e to d a n o rm a ju ríd ic a ; e llo n o e s ó b ic e p a ra q u e
e x is ta n n o rm a s d isp o s itiv a s, c u y o c o n te n id o s e in te g r a p o r la v o lu n ta d d e la s p a rte s. E sta
a firm a c ió n h a y q u e m a tiz a rla e n u n d o b le s e n tid o :
1 ) el c a rá c te r d e la im p e ra tiv id a d só lo e s p re d ic a b le d e u n a n o r m a ju ríd ic a g e n e ra l, lo c u a l n o e s
c o n tra rio a l h e c h o d e q u e la s n o rm a s d is p o s itiv a s p u e d a n im p o n e r s e , sie m p re q u e n o h a y a n sid o
e x c lu id a s p o r lo s p a rtic u la re s; y
2 ) e n ú ltim a in sta n c ia , d ic h a s n o rm a s d is p o s itiv a s sie m p re tie n e n c o b e rtu r a e n o tra n o rm a
ju ríd ic a a n te rio r, q u e sí e stá d o ta d a d e d ic h o c a rá c te r im p e ra tiv o , e n v irtu d d e l ó rg a n o le g is la tiv o
d e l c u a l e m a n a é sta .
223
C o m o s e ñ a la D E C A S T R O , “ c o n s titu y e (e l u s o ) u n a n o rm a d e D e re c h o d isp o s itiv o d e
s e g u n d a c la s e , q u e s ó lo p o d rá te n e r e fic a c ia c u a n d o lo p e rm ita n o n o e x ista n n o rm a s le g a le s ”
(D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il..., c it., p . 3 9 4 ).
224
C o m o v im o s a n te rio rm e n te , e n el a rt. 2 .1 d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e A r a g ó n s e
a d m ite la c o s tu m b re c o n tra le y d is p o s itiv a . E n ig u a l s e n tid o , e l a rt. 3 .2 d e la L e y 4 /1 9 9 5 , d e 2 4
d e m a y o , d e la P re sid e n c ia d e la J u n ta d e G a lic ia, s o b re D e re c h o C iv il d e G a lic ia .
122

a p lic a b le ” ) 2 2 5 . L a g e n e ra lid a d d e l p re c e p to p lan te a la d u d a d e si la L e y

a p lic a b le , a la q u e se a lu d e , c o m p re n d e ta n to a la L e y im p e ra tiv a c o m o a la L e y
d isp o sitiv a , y si e llo ta m b ié n e s p re d ic a b le d e lo s u so s n o rm a tiv o s 2 2 6 ; e n e ste
p u n to , e n n u e stro siste m a ju ríd ic o , en e l q u e p rim a e l p rin c ip io d isp o sitiv o , la
c o stu m b re y lo s u so s ju ríd ic o s se a p lic a n c o n p rio rid ad la L e y d isp o sitiv a [p .ej.
e l a rt. 1 2 5 8 C C e sta b le c e e l sig u ie n te o rd en d e p re la c ió n : p a c to , u so y L e y
(d isp o sitiv a )] 2 2 7 , sie n d o a d m itid o ig u a lm e n te e n n u e stra ju risp ru d e n c ia 2 2 8 y e n la

225
P o r ta n to , s u e fic a c ia s e h a c e d e p e n d e r d e la a u s e n c ia d e re g u la c ió n le g a l e n u n su p u e s to
c o n c re to , o b ie n d e u n a re m is ió n le g a l, e n d o n d e la n o rm a ju r íd ic a s e a b stie n e e n e l
c o n o c im ie n to d e c o n c re to s e le m e n to s fá c tic o s y o rd e n a s u su je c ió n a n o rm a s c o n su e tu d in a ria s.
226
D E D IE G O c o n sid e r a q u e “ la c o s tu m b re , p r o p ia m e n te ta l, c o n tra ria a u n a n o rm a le g a l, a u n
d isp o s itiv a , n o tie n e e fic a c ia n i p u e d e s e r in v o c a d a c o n é x ito a e s e títu lo m is m a m e n te e n lo s
c ó d ig o s m á s fa v o ra b le s a e s a fu e n te d e l D e re c h o y q u e la re c o n o z c a n a lg u n a b e lig e ra n c ia , a n o
s e r q u e e x p re s a m e n te a s í lo d is p o n g a n e n c ie rto s c a s o s ; c o m o q u e la c o s tu m b re v a le só lo e n
d e fe c to d e le y, y p a r a lo s s u p u e sto s e n q u e é sta s e re m ita a e lla e n e l g ra d o y m o d o e n q u e lo
h a g a (a rts. 5 º . y 6 º. C C )” (D E D IE G O , E l u so , ..., c it., p . 1 0 7 ). E n c a m b io , p o c a s lín e a s a n te s, a l
re fe rirs e a l u s o , q u e lo d is tin g u e d e la c o s tu m b re , s e ñ ala : “ e l u s o , e n a la s d e l p rin c ip io d e
a u to n o m ía , p u e d e s e r in v o c a d o c o n tra le g em ; s e e n tie n d e c o n tra le y e s m e r a m e n te d is p o s itiv a s y
s u b s id ia ria s e n to d a s la s le g isla c io n e s, a u n la s m á s e n e m ig a s d e l D e re c h o c o n s u e tu d in a rio , c o m o
q u e e l u s o v a le ta n to c o m o la v o lu n ta d d e la s p a rte s q u e lo c o b ija , y e s a v o lu n ta d p u e d e s e r
c o n tra ria a aq u e lla s n o rm a s ” .
N u e v a m e n te, v o lv e m o s a la p o s ic ió n q u e s e a d o p te e n c u a n to a la c o n s id e ra c ió n d e u n a s o la
c la s e d e u s o s, c o n fu n c io n e s n o r m a tiv a s e in te rp re ta tiv a s , o b ie n a la d is tin c ió n d e lo s u s o s e n
n o r m a tiv o s e in te rp re ta tiv o s, a lo s q u e s e r e c o n o c e n u n a s fu n cio n e s p ro p ia s y d ife re n c ia d a s (D E
D IE G O , e n e s te p u n to n ie g a la e x is te n cia d e u s o s in te rp re ta tiv o s, vid . D E D IE G O , E l u so, ...,
c it., p . 1 0 3 -1 0 8 ). Q u ie n s e a f a v o ra b le a e sta d ife re n c ia c ió n d e lo s u s o s y a su a p lic a c ió n
p re fe re n te a la s p ro p ia s le y e s d is p o s itiv a s, ló g ic a m e n te h a d e a d m itir ta m b ié n la e x is te n c ia d e
c o s tu m b r e s c o n ta l c a rá c te r, a l a s im ila r s e a é s ta s, e n v irtu d d e l a rt. 1 .3 C C ; lo c u a l n o s e ría
p o s ib le si só lo s e a c e p ta s e u n a ú n ic a c la s e d e u s o s (e n e l c a s o d e l p fr. D E D IE G O la c u e s tió n n o
s e su s c ita , p u e s d if e r e n c ia e n tre c o s tu m b re y u s o s , p e ro e n la a c tu a lid a d e sta p o stu ra n o e s
a s u m ib le , tra s la re fo rm a d e l C ó d ig o C iv il e n 1 9 7 4 , y r e c o n o c e rs e d ic h a e q u ip a ra c ió n ).
227
E sta c o n s id e ra c ió n e s a d o p ta d a p o r G O R D IL L O C A Ñ A S (G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « L a
c o s tu m b r e: ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 6 5 ).
H a y q u e p a rtir d e q u e , e n v irtu d d e l n u e v o a rt. 2 .2 C C , e n e l r é g im e n c o m ú n d e l C ó d ig o
C iv il n o s e a d m ite la c o s tu m b re c o n tra le g e m (c o n la ú n ic a e x c e p c ió n d e l a rt. 1 5 9 9 , q u e d ic e “ si
n o h u b ie re p a cto o c o stu m b re e n c o n tra rio , e l p re c io d e la o b ra d e b e r á p a g a rse a l h a c e rse la
e n tre g a ” , c o m o ej e m p lo c la r o d e le y im p e ra tiv a ), lo c u a l e s in c u e s tio n a b le re sp e c to a la le y
im p e ra tiv a , p er o h a y q u e p re g u n ta rs e si e llo ta m b ié n e s a p lic a b le re sp e c to a la le y d is p o s itiv a . S i
la re s p u e s ta e s a firm a tiv a su p o n d ría lim ita r, e n e l á m b ito e stric ta m e n te c o n tra c tu a l, e n d o n d e
tie n e n u n a e s p e c ial re le v a n c ia lo s u s o s , la e fic a c ia d e l p rin c ip io d is p o s itiv o .
P o r ta n to , e n e ste á m b ito , e s p o s ib le la e x iste n c ia d e c o s tu m b re s y u s o s (a sim ila d o s a é s ta s,
e n v irtu d d e l p á rr. 2 º . d e l a rt. 1 .3 C C ) c o n tra rio s a la s le y e s d is p o s itiv a s . T a l e s e l s e n tid o q u e
c a b e in te rp re ta r d e la e x p re s ió n “ e n d e f e c to d e le y a p lica b le ” e n e l a r t. 1 .3 C C , q u e c o m p re n d e ,
a d e m á s d e lo s su p u e s to s d e a u s e n c ia d e re g u la c ió n le g a l y d e re m is ió n le g a l, la a p lic a c ió n
p re fe re n te d e la s c o s tu m b re s y lo s u s o s ju ríd ic o s a la s le y e s d is p o s itiv a s; ig u a lm e n te , la
re fe re n c ia a la s le y e s, a la m o ra l y a l o rd e n p ú b lic o , c o m o lím ite s a l p rin c ip io d is p o s itiv o
c o n s a g ra d o e n e l a rt. 1 2 5 5 C C h a y q u e e n te n d e rlo re fe rid o só lo a la s le y e s im p e ra tiv a s .
228
E n la S T S d e 6 -1 0 -1 9 6 5 (R J 1 9 6 5 \4 3 5 8 ) s e d is tin g u e e n tre la s u b o rd in a c ió n d e la c o s tu m b re ,
c o m o n o rm a s u p le to ria , a la L e y y la p rio r id a d d e la v o lu n ta d (c u y o c o n te n id o p u e d e e s ta r
 123

d o c trin a e x tra n je ra 2 2 9 . E n lo q u e d isc re p a la d o ctrin a e s e n la fu n d a m e n ta c ió n d e

d ich a p re fe re n c ia so b re la le y d isp o sitiv a 2 3 0 .
P o r lo q u e re sp e c ta a l á m b ito m e rc a n til, u n a p rim e ra le c tu ra d e l a rt. 2 C C o .
p o d ría p a re c e r q u e , e n n in g ú n c a so , e s p o sib le la c o n sid e ra c ió n d e l u so co m o
fu e n te d e l D e re c h o , a l e sta b le c e r c a te g ó ric a m e n te q u e “ lo s a c to s d e c o m e r c io
(...) se reg irá n p o r la s d is p o s ic io n e s c o n te n id a s e n é l” . S in e m b a rg o , e l p re c e p to
a ñ a d e , a c o n tin u a c ió n , q u e “ e n su d e fe c to , p o r lo s u so s d e l c o m e r c io (...)” , te x to
q u e e s c la ro , p o r lo q u e n o c a b e n in g ú n a tisb o d e d u d a d e q u e a trib u y e a l u so
n o rm a tiv o u n a fu n c ió n su p le to ria re sp e c to a la le y m e rc a n til 2 3 1 , ap lic á n d o s e
a n te s q u e e l D e re c h o c o m ú n (c o n la e x c e p c ió n d e lo e sta b le c id o e n e l a rt. 5 0
C C o .), e n a q u e lla s m a te ria s e n la s q u e la le y n o d ic e n a d a 2 3 2 .

d e te rm in a d o p o r e l u s o o la c o s tu m b re ) e n c u a n to a la re g u la c ió n d e la s o b lig a c io n e s n a c id a s d e l
c o n tra to : “ E s d e c ir, q u e la se n te n c ia im p u g n a d a n o a p lica e sa lla m a d a c o stu m b re , c o m o n o r m a
su p le to ria d e la le y, sin o q u e e n tien d e vig e n te s e sa s e stip u la c io n e s, p o r la n a tu ra leza d e l
c o n tra to y e n a ra s d e la b u e n a fe, p o rq u e se su p o n e n p a c ta d a s, d e m a n e r a tá c ita , e n ta le s
c o n tra to s, a u n q u e n o se p u n tu a lic en co n to d o d e ta lle ” (C d o . 4 º.).
229
E n tr e o tro s, e n la d o c trin a fra n c e s a , M A Z E A U D : “ (...) n o o b s ta n te , h a y h ip ó te sis en la s
c u a le s la c o s tu m b re p r e v a le c e s o b re la le y : 1 ª. L a L e y s u p le to ria , p o r n o s e r s in o in te r p re ta tiv a
d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s, s e d e ro g a c u a n d o c a e e n e l o lv id o , y s e e n c u en tr a re e m p la z a d a p o r
u n u s o c o n tra rio , ú n ic o te n id o e n c u e n ta p o r lo s c o n tra ta n te s ” [M A Z E A U D , L ec c io n e s d e
D e re c h o C iv il (tr a d . p o r A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O , L .), I, B u e n o s A ir e s, 1 9 5 9 , p p .
1 1 7 y s s.].
230
G O D IL L O C A Ñ A S c o n sid e r a q u e la c a lific a c ió n d e la L e y d is p o s itiv a , c o m o ta l L e y , e s
s u fic ie n te p a ra c o n s id er a r s u p rim a c ía s o b re la n o rm a c o n s u e tu d in a ria , d e n a c im ie n to
e s p o n tá n e o y d ire c to e n e l c u e rp o s o c ia l. S in e m b a r g o , c o n tin ú a , e l D e re c h o c o d ific a d o v a lo ra e l
u s o , in c lu s o e l q u e a n ta ñ o p u d o c o n s titu ir c o s tu m b r e , c o m o d a to a in te g ra r e l c o n te n id o
v o lu n ta rio d e l p a c to o c o n tra to , d e fo rm a q u e e s a v o lu n ta d s e e le v a a le y e n tre la s p a r te s
c o n tra ta n te s, a n te p o n ié n d o s e la v o lu n ta d p riv a d a a la L e y d is p o s itiv a (G O R D IL L O C A Ñ A S , A .,
« L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a ...? » , c it., p . 4 6 7 ).
E n la d o c trin a , p re d o m in a e l re c o n o c im ie n to d e la a p lic a c ió n p re fe re n te d e la c o s tu m b re a la
L e y , a tra v é s d e la in te g r a c ió n d e a q u é lla e n e l p a c to d e la s p a rte s. S A N C H O R E B U L L ID A
c o n s id e ra q u e “ a l a firm a r e l a rt. 2 .2 C C q u e la s le y e s s ó lo s e d e ro g a n p o r o tra s le y e s, n o lle g a a
e x c lu ir, sin e m b a rg o , e n c u a n to a la s l e y e s d is p o s itiv a s, la p o s ib ilid a d d e q u e u n u s o p ro lo n g a d o
y g e n e ra l e n c o n tra rio p u e d a in te rp re ta rs e c o m o c o n te n id o tá c ito d e la s c o n v e n c io n e s, e n lu g a r
d e l p re d is p u e s to p o r la le y ” (S A N C H O R E B U L L ID A , E le m e n to s ..., c it., p p . 1 9 1 y s s.).
231
V id ., la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 0 -7 -1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \5 4 1 9 ), F .D .3 º., e n d o n d e s e s eñ a la
q u e lo s u s o s d e c o m e rc io n o p u e d e n a n te p o n e rs e a la p ro p ia n o rm a le g a l; p e ro d e e llo s e in fie re
s u a p lic a b ilid a d , si n o h a y d isp o s ic io n e s le g a le s m e rc a n tile s a p lic a b le s, y r e s u lta n p ro b a d o s .
E n e s te p u n to , G A R R IG U E S s e ñ a la q u e e l “ lla m a m ie n to ” g e n e ra l d e e s te p r e c e p to a l u s o
“ s ig n ific a s e n c illa m e n te la s o lu c ió n d e l D e re c h o p o s itiv o a l p ro b le m a d e la je r ar q u ía d e la s
fu e n te s ” ; y , a ñ a d e , q u e e llo e s m u y d istin to a l s u p u e sto e n q u e la le y d e j a d e re g u la r u n su p u e s to
c o n c re to , y s e re m ite a l u s o la s o lu c ió n d e l m is m o , e n c u y o c a s o “ lim ita d a la le y a fo rm u la r e l
m a n d a to , v e n d ría e l u s o a su p lir la fa lta d e c o n te n id o d e e s e m a n d a to ” (G A R R IG U E S , J .,
C u rso ..., c it., p p . 1 2 6 y s s.).
232
E n d e fin itiv a , n u e s tr o o r d e n a m ie n to ju ríd ic o a b o g a p o r s u p le n itu d y a rm o n ía , d e fo rm a q u e
s e s u p la n la s e v e n tu a le s la g u n a s ju ríd ic a s q u e s e p ro d u z c a n , a s í c o m o e v ita r u n e s ta d o d e
124

P o r ta n to , e n p rin c ip io , e l u so n o p u e d e d e ro g a r a la le y m e rc a n til, p u e s,
so ste n e r lo c o n tra rio , su p o n d ría v u ln e ra r e l p rin c ip io je rá rq u ico e sta b le c id o en e l
a rt. 2 C C o . N o o b sta n te , e s p o sib le la p re v a le n c ia d e l u so fre n te a la le y (u so
n o rm a tiv o c o n tr a le g e m ), c u a n d o é sta te n g a u n m e ro c a rá c te r d isp o sitiv o ; e sto
e s, la le y e s su sc e p tib le d e d e ro g a c ió n , e x p re sa o tá c ita 2 3 3 , e n u n su p u e s to
c o n c re to , p o r la v o lu n ta d d e la s p a rte s, la s c u a le s a su m e n e l c o n te n id o
n o rm a tiv o d e l u so e n e l c o n tra to , p o r e lla s c e le b ra d o 2 3 4 . E sta p re v a le n c ia d e l u so
c o n tr a le g e m h a d e se r p ro b ad a , n o sie n d o a d m isib le e llo cu a n d o la le y se a
“ im p e ra tiv a ” 2 3 5 , e n c u yo c a so se rá n u lo e l u so a p lic a d o 2 3 6 .
D e o tra p a rte , e n o c a sio n e s e s la p ro p ia le y la q u e o rd e n a u n a re m isió n a l
u so , e n la re g u la c ió n d e u n a m a te ria d e te rm in a d a , o to rg á n d o le a sí u n v a lo r
n o rm a tiv o e sp e c ia l y e sp e c ific á n d o le su á m b ito d e a p lic a c ió n m a te ria l,
p re fe re n te a la m is m a le y , e in c lu so e sp a c ia l; p .e j., e l a rt. 2 7 7 C C o ., p re c e p to
re fe rid o a l co n tra to d e c o m isió n m e rc a n til, e sta b le c e q u e “ fa lta n d o p a c to
e x p re siv o d e la c u o ta , s e fija r á é s ta c o n a r re g lo a l u s o y p r á c tic a m e rc a n til d e

a n a rq u ía ju ríd ic a e n q u e s e p o d ría in c u r rir si, e n to d o c a so , s e p e rm itie r a la e x is ten c ia d e u s o s

c o n tra rio s a la le y e s c rita .
233
E sto s u s o s d e c o m e rc io c o n tra rio s a la le y p u e d e n d e riv a rs e d e la re ite ra c ió n u n ifo r m e y
c o n s ta n te d e u n a m is m a c lá u s u la e n c o n tra to s d e ig u a l n a tu ra le z a ; p e r o , e n e s te c a s o , la e fic a c ia
d e ro g a to ria d e l u s o fre n te a la n o rm a d isp o s itiv a le v ie n e d a d a p o r la p ro p ia v o lu n tad
c o n tra c tu al.
T ra tá n d o s e d e u n u s o q u e re p re s e n te u n a tá c ita d e cla ra c ió n d e v o lu n ta d d e lo s c o n tra ta n te s,
G A R R IG U E S a firm a q u e “ e l u s o p ro p ia m e n te n o d e ro g a la le y d is p o s itiv a : lo q u e h a c e e s
e x c lu ir e l s u p u e sto d e s u a p lic a c ió n , a s a b e r, la fa lta d e u n a su fic ie n te m a n ife sta c ió n d e v o lu n ta d
d e lo s in te re s a d o s ” (G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p . 8 3 1 ).
234
A s í, V ID A R I s o s tie n e q u e e s p o s ib le la d e ro g a c ió n d e la s n o rm a s le g a le s p o r e l u s o c u a n d o
é s ta s te n g a n s o la m e n te c a rá c te r d isp o s itiv o , fu n d á n d o s e e n q u e la a u to rid a d d e la le y s ó lo p u e d e
s e r in v o c a d a c u a n d o la s p a rte s n o h a y a n p re v is to p o r sí la d is cip lin a d e s u s p ro p ia s re la c io n e s
c o n tra c tu ale s (V ID A R I, C o rso d i D iritto C o m m e rc ia le, I, M ilá n , 1 8 9 3 , n ú m . 1 3 9 ).
S in e m b a r g o , h a y a u to re s (G O L D S C H M ID T , S C IA L O J A , V IV A N T E , R O C C O ,
B O L A F F IO ) q u e s o s tie n e n q u e e l u s o n o p u e d e p re v a le c e r ta m p o c o fre n te a la s n o rm a s d e
c a rá c te r p u r a m e n te d isp o s itiv o , p u e s a n te e l sile n c io d e lo s c o n tra ta n te s – s e d ic e – la p rim e ra
fu e n te le g a l a p lic a b le e s la le g is la c ió n m e rc a n til fo rm a lm e n te s a n c io n a d a .
235
E n la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 -4 -1 9 9 3 (R e c u rs o n ú m . 2 6 2 1 /1 9 9 0 ) (R J 1 9 9 3 \2 9 8 5 ) s e
a firm a q u e “ ta m p o c o p o d ría a te n d erse a l u so « c o n tra le g e m » (...) sie m p re q u e h a y a p a rte
c o n tra c tu a l p e rju d ic a d a q u e se o p o n g a a ello ” (F .D .2 °.).
236
E l u s o m e rc a n til ta m p o c o p u e d e p r e v a le c e r f re n te a la le y c iv il im p e ra tiv a , s i é sta c o n stitu ye
u n p rin c ip io fu n d a m e n ta l d e l o rd e n a m ie n to p riv a d o . C o n e llo , s e a d m ite la p o sib ilid a d d e la
a p lic a c ió n p re fe re n te d e u s o s m e rc a n tile s c o n tra rio s a n o rm a s c iv ile s d e iu s c o g e n s, s i é s ta s n o
tie n e n d ic h a n a tu ra le z a d e c a rá c te r fu n d a m e n ta l; e ste s e n tid o p a r e c e s e r e l a d m itid o p o r c ie rto
s e c to r d o c trin a l (H O U IN ) y ju ris p ru d e n c ia l fra n c é s, s e g ú n e l c u a l e l u s o e s fu e n te p a rtic u la r d e l
D e re c h o m e r c a n til e n la m e d id a e n q u e , a l ig u a l q u e la le y m e rc a n til, e s c a p a z d e d e ro g a r u n a
le y c iv il im p e ra tiv a .
 125

la p la za d o n d e s e c u m p lie re la c o m isió n ” . L a re m isió n le g a l p u ed e a trib u ir a l

u so d e c o m e rc io , in c lu so , e fic a c ia d e ro g a to ria so b re la m is m a le y im p e ra tiv a
[v id . e l a p . II.-D .-c ), so b re e l re q u isito d e le g itim id a d d e lo s u so s d e c o m e rc io ].

H .- LA PRUEBA DEL USO.

a) C rite rio g e n e ra l.

a ’) J u stific a c ió n d e la n e c e sid a d d e p r u e b a .

L a re la tiv id ad , d e c a rá c te r e se n c ia l, d e lo s u so s, e n c u a n to a m a te ria ,
p e rso n a s, e sp a c io , tie m p o y c irc u n sta n c ia s, re q u ie re , e n c a so d e d u d a o d e
litig io , su c o n firm a c ió n a tra v é s d e la p ru e b a , o c o m p ro b a c ió n d e su e x iste n c ia
re a l y a c e p ta c ió n c o m ú n .

E n tre la d o c trin a c lá sic a sie m p re se h a p la n te a d o la n e c e sid a d d e p ro b a r e l

D e re c h o co n su e tu d in a rio 2 3 7 , e sto e s d e d e m o stra r su v a lid e z y e fic a c ia ju ríd ic a ,

237
A L C A L Á -Z A M O R A y a s e re fe ría a e s ta c u e stió n e n lo s sig u ie n te s té rm in o s : “ E n p rin c ip io ,
si e l J u e z e stá o b lig a d o a c o n o c e r el D e re c h o , ta n D e re c h o e s la le y c o m o la c o s tu m b re ”
(A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O , N ., « L a p ru e b a d e l D e r e c h o c o n su e tu d in a rio » , e n R D P ,
1 9 3 4 , p p . 1 4 6 ). P e ro , e n e l c a s o d e la c o s tu m b re , d e sta c a la e x ig e n c i a d e p ru e b a , c o n e l fin d e
q u e e l J u e z p u e d a a d q u irir la c e rte z a d e s u e x iste n c ia , lo q u e n o e s e x ig ib le d e la le y ; y
tra n s c rib e la s sig u ie n te s p a la b r a s d e l p fr. D E D IE G O : “ e l c o n o c im ie n to d e la c o s tu m b re su g ie re
m a y o r e s d ific u lta d e s q u e e l d e la le y ; a l f in , é s ta s e c o n c re ta e n u n s o lo a c to , h e c h o n o to rio a
to d o s m e d ia n te la p u b lic a c ió n , m ie n tra s q u e a q u é lla q u e d a in c o rp o ra d a a u n u s o le n ta m e n te
fo rm a d o , a h e c h o s o s c u r o s, n o o fr e c ien d o , p o r o tra p a rte , s u re g la la s c o n d ic io n e s d e n itid e z y
sis te m a tiz a c ió n q u e la le g a l” (D E D IE G O , F u e n te s d e l D ere c h o c iv il e sp a ñ o l, M a d rid , 1 9 2 2 , p .
3 4 7 ).
D e ig u a l o p in ió n e s D E L A V E G A B E N A Y A S , q u ie n s o s tie n e : “ P e n s a m o s c o n e s to s a u to re s
(s e re fie re a D E D IE G O y A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O ) q u e la c o s tu m b r e , c o m o n o rm a
d e ra n g o d ire c to p o r im p e ra tiv o le g a l, b ie n q u e su b s id ia ria , d e b e a p lic a rs e d e o fic io , s in e s p e ra r
q u e lo s in te re s a d o s q u e la a le g u e n y p ru e b e n . Y s i n o p o r im p e ra tiv o le g a l, p o r e l p rin c ip io
g e n e ra l q u e e x c u s a d e la p ru e b a a lo s h e c h o s n o to rio s, c o n la g a ra n t ía o b je tiv a d e l c o n o c im ie n to
126

p u e s, c o m o se ñ a la S Á N C H E Z C A L E R O re su lta d ifíc il co n o c e r c u á le s so n lo s
u so s m e rc a n tile s, d a d a su fa lta d e fije z a y c la rid a d , a sí co m o d istin g u ir, e n
m u c h a s o c a sio n e s, la s c lá u su la s q u e h a n a d q u irid o e l c a rá c te r d e u so (e n e l
se n tid o d e n o rm a tiv o ) d e la s q u e so n sim p le m e n te c lá u su la s d e e stilo o e stá n e n
e l e sta d io d e lo s u so s in te rp re ta tiv o s 2 3 8 . E n d e fin itiv a , d e lo q u e se tra ta e s d e
c o n se g u ir q u e e l Ju e z te n g a c o n o c im ie n to d e la ex iste n c ia y v ig e n c ia d e la
c o stu m b re (e n lo su c e siv o , en tié n d a s e e n g lo b a d a en e l c o n c e p to d e é sta ,
ta m b ié n , a lo s u so s n o rm a tiv o s, e n v irtu d d e l a rt. 1 .3 C C , y d e l a rt. 2 C C o .) d e
q u e se tra te ; e n lo q u e d isc re p a la d o c trin a e s e n e l su je to y e n e l m o d o d e
a p o rta c ió n d e lo s d a to s n e c e sa rio s p a ra in fe rir d ic h a e x iste n c ia , p u d ien d o
d istin g u irse d o s p o sic io n e s o p u e sta s:
1 ) U n a , q u e a rra n c a d e lo s g lo sa d o re s, c u a n d o se g e n e ra liz a e l p rin c ip io d e q u e
e l Ju e z h a b ía d e c o n o c e r e x o ffic io e l D e re c h o , p e ro q u e la s c o stu m b re s, c o m o
h e c h o s, e n c u an to n o fu e ra n n o to ria s, h a b ían d e se r p r o b a d a s p o r la s p a r te s .
2 ) F re n te a la a n te rio r, se lev a n ta la te sis p o stu la d a p o r P U C H T A , q u ie n p a rte
d e q u e e s o b lig a c ió n d e l Ju e z c o n o c e r e l D e re c h o , y , sien d o la c o stu m b re
ju ríd ic a ta n D e re c h o c o m o la le y , so stie n e q u e e l J u e z h a b r á d e in v e stig a r
e x o ffic io a q u e llo s p rin c ip io s c o n su e tu d in a rio s q u e le s so n d e s c o n o cid o s 2 3 9 .

E l T rib u n a l S u p re m o , p o r su p a rte , h a so ste n id o tra d ic io n a lm e n te e l c rite rio

d e q u e lo s u so s d e co m e rc io h a n d e se r p ro b a d o s p o r q u ie n a le g u e su

g e n e ra l, e s d e c ir, n o d e l c o n o c im ie n to p riv a d o d el J u e z ” (D E L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a
d o c trin a d e la s fu e n te s...» , c it., p . 2 0 2 ).
P o r su p a rte , G A R R I G U E S a fir m a q u e “ e l c a rá c te r v a rio , h e te r o g é n e o y c a m b ia n te d e lo s
u s o s s e g ú n la s d is tin ta s ra m a s d e l c o m e rc io y la d iv e r sid a d d e p la z a s, h a c e m u y d ifíc il q u e lo s
ju e c e s n o e sp e c ia liz a d o s, e s d e c ir, lo s ju e c e s c iv ile s, c o n o z c a n e n c a d a c a s o e l u s o o lo s u s o s
a d e c u a d o s p a r a d e c id irlo ” (G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p . 8 3 0 ).
L a d ific u lta d d e q u e lo s T rib u n a le s p u e d a n c o n o c e r e n la p rá c tic a la to ta lid a d d e lo s u s o s d e
c o m e rc io , a la q u e a lu d e e l p fr. G A R R IG U E S , s e e x p lic a , e n g ra n p a rte , p o r la d e s a p a ric ió n d e
lo s T rib u n a le s m e rc a n tile s e sp e c ia liz a d o s y s u in te g ra c ió n e n la ju ris d ic c ió n o rd in a ria,
e lim in á n d o s e a s í e l c a rá c te r p ro fe s io n a l q u e lo s c a ra c te riz a b a . S o b re e l d e s a rro llo h is tó ric o d e la
ju ris d ic c ió n m e rc a n til, v id . e l n ú m . M a rg in a l 5 5 4 .
238
S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p . 4 0 .
239
E sta p o s ic ió n ta m b ié n e s m a n te n id a p o r o tro s a u to re s d e la d o c trin a c lá s ic a , tale s c o m o
G E N Y , G O L D S C H M ID T , V IV A N T E y N A V A R R IN I, q u ie n e s, p a rtie n d o d e la d istin c ió n d e
lo s u s o s e n n o r m a tiv o s e in te rp re ta tiv o s, s o s tie n e n q u e e l u s o le g a l n o h a d e s e r p r o b a d o a n te e l
J u e z , p u e s e s o fic io s u y o c o n o c e rlo y a p lic a rlo c o m o n o rm a d e D e re c h o o b je tiv o ; e n c a m b io ,
d ic e n , e l u s o in te rp re ta tiv o , a l tra ta rs e d e u n p u ro h e c h o , h a d e s e r p ro b a d o p o r la p a rte q u e lo
in v o q u e .
 127

e x iste n c ia 2 4 0 , sa lv o q u e se a n u so s n o to rio s 2 4 1 ; y se b a s a fu n d a m e n ta lm e n te e n
ra z o n e s p rá c tic a s (e n tre o tra s, la in c e rtid u m b re d e su e x iste n c ia , a l tra ta rs e d e
n o rm a s c o n su e tu d in a ria s d e d e re c h o n o e s c rito , a sí co m o su v a rie d a d y e l
c a rá c te r lo c a l) 2 4 2 .

N o o b sta n te la a n te rio r p o stu ra ju risp ru d e n c ia l, c o n sid e ra m o s q u e se e stá

re firie n d o a u so s in te rp re ta tiv o s, lo cu a l n o e s e x tra p o la b le a lo s u so s
n o rm a tiv o s, p o r su c o n sid e ra c ió n d e c o stu m b re , e sto e s d e n o rm a d e D e re c h o
o b je tiv o 2 4 3 . E l c o n o c im ie n to d e l D e re c h o , se a le g a l o c o n su e tu d in a rio
(tra tá n d o se d e u so s n o rm a tiv o s), c o m p e te a l Ju e z , d e b e r q u e la le y le d isp e n sa
só lo e n e l su p u e sto d e im p o sib ilid a d m a te ria l o d e la s g ra n d e s d ific u lta d e s q u e
su c u m p lim ie n to su p o n d ría . C u a n d o e l a rt. 1 .3 C C p re sc rib e q u e “ la c o s tu m b re
só lo reg irá e n d e fe c to d e le y a p lic a b le , s ie m p re q u e (...) re s u lte p r o b a d a ” 2 4 4 , lo

240
V id . la S T S d e 2 5 -2 -1 9 2 5 , e n tre o tra s.
E n v irtu d d e la S T S d e 3 -1 -1 9 3 3 (R J 1 9 3 3 \1 4 0 4 ), “ ta m p o c o p u e d e p re v a le c e r e l se g u n d o
m o tiv o d e l re c u rs o p o r q u e p a ra n a d a se a d u je ro n e n e l p leito lo s u so s m e r c a n tile s, n i e n su
c o n se c u e n c ia s e co n c re ta ro n n i p ro b a r o n c u á le s fu e ra n lo s q u e se su p o n e n in frin g id o s” (C d o .
2 º.).
M á s re c ie n te m e n te , s e g ú n la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 6 -1 1 -1 9 9 4 (R e c u r s o n ú m .
1 3 3 6 /1 9 9 1 ) (R J 1 9 9 4 \8 8 3 7 ), “ e l u so n e g o c ia l su p o n e la e x iste n c ia d e u n a c o n d u c ta re p e tid a y
u n ifo rm e e n el m u n d o d e p ro c e d e r d e lo s n e g o c io s, q u e , n o sie n d o in te rp re ta tiv a , e l a rtíc u lo 1 .3
d e l T ítu lo P r elim in a r d e l C ó d ig o C ivil la c o n sid e r a c o m o co stu m b re , lu e g o h a y q u e p ro b a rla
p o r q u ien la a le g a ” (F .D .6 º.).
241
S irv a d e e je m p lo la S T S d e 2 7 -4 -1 9 4 5 (R J 1 9 4 5 \6 8 5 ), e n la q u e s e a firm a q u e “ e s n o to rio e l
h e c h o d e q u e d ia ria m e n te se efe c tú a n in fin id a d d e in g re s o s d ire c to s o in d irec to s e n c u e n ta
c o rrie n te p o r d e u d o r e s d e l titu la r d e la cu e n ta c o n la fin a lid a d d e e x tin g u ir d e u d a s d in er a ria s, y
p o r ra zó n d e la n o to rie d a d d e l h e c h o n o e s n e c e sa rio p ro b a rlo ” (C d o . 8 º .).
242
P .e j. e n la S T S d e 2 9 -9 - 1 9 2 5 s e d ic e q u e “ a fa lta d e e stip u la c ió n e scrita o v e rb a l se a te n d rá
e l T rib u n a l a lo s u so s y c o stu m b r e s d e c a d a lo c a lid a d ; fu e n te d e D e re c h o q u e e x ig e u n a
d e m o stra ció n e s c r ita ” .
243
C o m o s e ñ a la G A R R IG U E S : “ E l u so c o n v e n cio n a l, en e s te s e n tid o , tie n e q u e s e r p ro b a d o
a n te e l J u e z . T r atá n d o s e d e r e g la s d e c o n d u c ta c o n tra c tu a l, q u e s e p re s u m e n q u e rid a s p o r lo s
c o n tra ta n te s, s e rá s ie m p re p o sib le d e m o s tra r q u e é sto s n o c o n o c ía n e l u s o o n o h a n q u e rid o
a p lic a rlo ” . P o r e l c o n tra rio , “ e l u so n o r m a tiv o e s, e n a b s o lu to , in d e p e n d ie n te d e la v o lu n ta d d e
la s p a rte s . S e im p o n e a e lla s c o m o n o rm a d e D e re c h o o b je tiv o . S u v a lid e z e s in c o n d ic io n a d a . E n
ta l c o n c e p to n o n e c e s ita s e r p ro b a d a a n te e l J u e z , p o rq u e é ste tie n e o b lig ació n d e co n o cer el
D erec h o o b jetiv o (iu ra n o vit c u ria )” (G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p . 8 2 7 ).
244
O , e n ig u a le s té rm in o s , e l a n tig u o a rt. 6 C C , q u e e sta b le c ía la a p lic a c ió n d e la c o s tu m b re d e l
lu g a r, c u a n d o n o h u b ie s e le y e x a c ta m e n te a p lic a b le a l p u n to c o n tr o v e rtid o . A c u y o re sp e c to , D E
D IE G O c o n s id er a b a q u e “ la p re s c rip c ió n d e l a rtícu lo 6 º. im p lic a e l m a n d a to d e in v e s tig a r e x
o fficio si e n e l p u n to e n c u e stió n h a y o n o u n a v e rd a d e ra y le g ítim a c o s tu m b re ” ( D E D IE G O ,
F u e n te s..., c it., p . 3 5 2 ).
128

q u e la n o rm a e sta b le c e e s u n m a n d a to , d irig id o a l Ju e z , d e in v e s tig a r d e

o fic io 2 4 5 la e x iste n c ia d e u n a c o stu m b re , e n c u a n to q u e e n é l co n c u rre la fu n c ió n
d e in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n d e l D e re c h o (a rt. 1 .6 C C ). S in e m b a rg o , n u e stro s
T rib u n a le s, le jo s d e se g u ir e s te c a m in o , m a rc a d o p o r la le y , e sp e c ia lm e n te tra s
la a p ro b a c ió n d e l a n tig u o a rt. 6 .1 C C , h a sid o fie l a su tra d ic ió n , q u e h a c e
d e p en d e r la efic a c ia d e la c o stu m b re a q u e h a y a sid o c u m p lid a m e n te p ro b a d a ,
o m itie n d o n u e stra ju risp ru d e n c ia la e la b o ra c ió n d e u n a d o c trin a re la tiv a a lo s
p rin c ip io s y m e d io s a q u e e l Ju e z h a b ría d e a te n e rse e n la p rá c tic a d e la
in v e stig a c ió n re fe rid a , a sí c o m o a l m o m e n to p ro c e sa l y la fo rm a d e lle v a rse a
c a b o la m is m a ; lo c u a l h u b ie se sid o m u y v a lio so , a n te la c o m p le ta fa lta d e
re g u la c ió n de la p ru e b a d el D e re c h o c o n su e tu d in a rio en la Ley de
E n ju ic ia m ie n to C iv il d e 1 8 8 1 , a n te rio r a la a c tu a lm e n te v ig e n te d e 2 0 0 0 .
T a m b ié n e n te n d e m o s q u e la v a lid e z ju ríd ic a d e la c o stu m b re (e so e s, co m o
n o rm a ju ríd ic a , d e c a rá c te r c o n su e tu d in a rio ) n o p u e d e d e p e n d e r d e su
c o n sid e ra c ió n d e u n p u ro h e c h o p ro c e s a l, o in c lu so c o m o h e c h o n o to rio
c o n o c id o p o r e l Ju e z . E llo d e se m b o c a ría e n in se g u rid ad ju ríd ic a , d ep en d ie n te d e
q u e e l Ju e z la a p o rte o n o a l p ro c e so , o d e q u e la s p a rte s la a le g u en o n o , se g ú n
su c o n v en ie n c ia p a rtic u la r.
P o r o tra p a rte , e l a rt. 1 .3 C C n o h a c e m e n c ió n a q u e la c o stu m b re se a
a le g a d a ; e s d e c ir, n o e sta b le c e n in g u n a re g la re la tiv a a la c a rg a d e la p ru e b a ,
b a sta n d o c o n su p ru e b a , c o m p re n siv a , p o r ta n to , d e su a le g a c ió n p a rtia l c o m o d e
la a c tiv id a d ju d ic ia l e x o ffic io te n d en te a su c o n sta ta c ió n p ro c e s a l. L o c o n tra rio
su p o n d ría re d u c ir la a c tiv id a d p ro b a to ria a su a le g a c ió n p o r la s p a rte s
p ro c e sa le s, y d e ja r e l c u m p lim ie n to d e d ic h a n o rm a a su a rb itrio .

T a m b ié n , e l C ó d ig o C iv il ita lia n o s e e x p re s a e n id é n tic o s e n tid o , c u a n d o e s ta b le c e en e l a rt.

8 .1 q u e “ e n la s m a te ria s re g u la d a s p o r le y e s o re g la m e n to s lo s u so s tie n e n e fic a cia só lo e n
c u a n to so n in v o c a d o s p o r lo s m ism o s” .
245
C o n la e x p re s ió n “ in v e stig a c ió n d e o fic io ” s e a lu d e a q u e la a v e rig u a c ió n n e c e s a ria la
im p u ls e y d e te rm in e e l J u e z , q u ie n p o d rá u tiliz a r, a d e m á s d e lo s m e d io s p ro b a to rio s a d e c u a d o s,
to d o s a q u e llo s m e d io s q u e s e a n a p to s p a r a a lc a n z a r e l o b je tiv o p ro p u e s to . E sta p o sic ió n
re p re s e n ta u n p u n to in te rm e d io e n tre la p o s tu ra a b s o lu ta d e in v e s tig a c ió n ju d ic ia l e x o fficio y la
p a u ta m a rc a d a p o r la ju ris p r u d e n c ia e sp a ñ o la d e la p ro p o s ic ió n d e p ru e b a a in s ta n c ia d e p a rte.
 129

P o r ú ltim o , la in te rv e n c ió n d e l Ju e z e n e l siste m a p ro b a to rio so la m e n te si

so n u so s n o to rio s 2 4 6 su p o n e u n a im p o rta n te re stric c ió n a su lab o r d e
in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n d e la s n o rm a s c o n su e tu d in a ria s. A sí, p u e d e su c e d e r
q u e e l Ju e z te n g a u n a c e rte z a in d u b ita d a so b re la e x iste n c ia d e u n a d e te rm in a d a
c o stu m b re o u so , y, sin e m b a rg o , d e b a re c h a z a r c o m o in fu n d a d a p o r fa lta d e
p ru e b a (n o m e ra m e n te co m o in a d m isib le ) la p re te n sió n a m p a ra d a p o r d ic h a
n o rm a c o n su e tu d in a ria , por d iv e rsa s c irc u n sta n c ia s (p .e j. p ro p o sic ió n
in o p o rtu n a , e m p le o d e m e d io s in a d e c u a d o s, o d e fe c tu o s a c o n d u c c ió n té c n ic a d e
la s d ilig e n c ia s p ro b a to ria s, p o r la p a rte a q u ie n in te re sa d e m o stra r su e x iste n c ia
y c o n te n id o ).

b ’) E l o b je to d e p r u e b a .

U n te m a p a rtic u la r q u e su sc ita la p ru e b a d e la c o stu m b re e s e l d e te r m in a r si

e sta a c tu a c ió n h a d e v e rsa r so b re la e x iste n c ia o e l c o n te n id o . D E D IE G O o p ta
p o r la fó rm u la c o n c ilia d o ra d e G E N Y , se g ú n la c u a l “ e l Ju e z q u e n o te n g a p o r sí
m is m o c o n o c im ie n to su fic ie n te d e la c o stu m b re , p u e d e re q u e rir la p ru e b a d e e lla
a la p a rte q u e la in v o c a , y a d e m á s é sta , sin e sp e ra r la in v ita c ió n d e l Ju e z , p u e d e
p ro p o n e rle la c o stu m b re q u e c re a a p lic a b le , y o fre c e r p ro b a r, ta n to s u e x is te n c ia
c o m o su c o n te n id o ” . Y e n tie n d e q u e “ la so lu ció n a rm ó n ic a o c o m p o sitiv a p a re c e
triu n fa r p o rq u e a tien d e a lo s d o s a s p e c to s d e h e c h o y d e d e re c h o q u e e n la
c o stu m b re se d a n ” 2 4 7 , a lu d ié n d o se a la e x iste n c ia (c o n sid e ra d a c o m o h e c h o ) y a l
c o n te n id o (c o n stitu tiv o d e d e re c h o ) d e la co stu m b re .

246
E sta im p o rta n te c u e s tió n , d e s a rro llo d e l p rin c ip io n o to ria n o n e g e n t p ro b a tio n e , fo r m u la d o
e n la s fu e n te s c a n ó n ic a s , y a e s fo rm u la d a p o r S T E IN e n 1 8 9 3 ( S T E IN , D a s p riv a te W isse n d e s
R ic h te rs: U n te rsu c h u n g e n zu m B e w eisre c h t b e id er P ro ze sse , L e ip z ig , 1 8 9 3 , p p . 2 y 3 , 2 1 , 5 5 , 8 5
y 1 3 9 -1 6 9 ). E ste a u to r d istin g u e e n tre h e c h o s d e n o to rie d a d g e n e r a l, q u e s o n c o n o c id o s p o r
to d o e l m u n d o o p o r u n g ra n n ú m e ro d e p e rs o n a s (ta le s c o m o a c o n te c im ie n to s h is tó ric o s, fe c h a s
s e ñ a la d a s, re la to s d e p re n s a , e tc .) y h e c h o s d e n o to rie d a d ju d icia l, q u e s o n c o n o c id o s p o r e l J u e z
o T r ib u n a l a c o n s e c u e n c ia d e l e j e rc ic io d e s u fu n ció n ( S T E IN , G ru n d riss d e s Z iv ilp ro z e ssre ch ts
u n d d e s K o n k u rsre c h ts, 3 ª. e d ., p re p ar a d a p o r J U N C K E R , T ü b in g e n , 1 9 2 8 , p p . 2 4 7 y 2 4 8 ); e sto s
ú ltim o s n o h a n d e c o n f u n d irs e c o n lo s h e c h o s q u e e l J u e z s e p a e n v irtu d d e s u c o n o c im ie n to
p riv a d o, c o m o p a rtic u la r, y q u e , c o m o e s o b v io , h a b rá n d e s e r o b je to d e p ru e b a .
247
D E D IE G O , F u e n te s..., c it., p . 3 4 8 .
130

E n lo q u e a c ie rta e l c ita d o au to r e s e n o fre c e r u n a v isió n in te g ra d o ra d e la

c o stu m b re , en ta n to q u e a m b o s a sp e c to s, q u e ta m b ié n se p re d ic a n d e la le y , so n
in se p a r a b le s p a ra la fo rm a c ió n d e l c o n c e p to d e c o stu m b re ju ríd ic a . L o q u e
re su lta d isc u tib le e s q u e la p ru e b a d e l c o n te n id o se c o n fíe e x c lu siv a m e n te e n la
p a rte q u e la a le g a , p u e s, en ú ltim o té rm in o , e s e l Ju e z q u ie n h a d e p ro c e d e r a su
a d m isib ilid a d 2 4 8 .
D e fo rm a q u e n o e s a d m isib le u n a a c titu d p a siv a p o r p a rte d e l Ju e z , q u e se
lim ite a la m e ra a d m isió n d e la p ru e b a p ro p u e sta p o r la p a rte , sin o q u e ta m b ié n
p u e d e y d e b e re a liz a r u n a in v e stig a c ió n d e la p o s ib le e x iste n c ia d e u n a n o rm a
c o n su e tu d in a ria , a p lic a b le a u n su p u e sto co n c re to , c u a n d o n o se a c o n te m p la d o
p o r la le y, p u e s, c o m o e sta b le c e e l a rt. 1 .7 C C , “ lo s J u e c e s y T r ib u n a le s tie n e n
e l d e b er in e x c u s a b le d e re s o lv e r e n to d o c a s o lo s a s u n to s d e q u e c o n o zc a n ,
a te n ié n d o s e a l siste m a d e fu e n te s e sta b le c id o ” 2 4 9 , e n e l q u e se in te g ra la p ro p ia
c o stu m b re . E n d e fin itiv a , la v e rific a c ió n d e la e x iste n c ia d e u n a c o stu m b re o u so
n o rm a tiv o n o e s u n d e re c h o q u e c o rre sp o n d a a la p a rte q u e la a le g u e , sin o u n a
fa c u lta d q u e co m p e te a l Ju e z , c u an d o n o h a y a n o rm a a p lic a b le a l su p u e sto
c o n tro v e rtid o .
P o r ta n to , e l Ju e z p u e d e a p lic a r la c o stu m b re o u so (n o rm a tiv o ) d e m u y
d iv e rsa s fo rm a s, c o m o d isp o n e e l a rt. 2 8 2 d e la a c tu a l L e y 1 /2 0 0 0 , d e 7 d e
e n e ro , d e E n ju ic ia m ie n to C iv il (e n a d e la n te , L E C ) 2 5 0 :
1 ) D e sd e lu e g o , p u e d e p e rm a n e c e r in a c tiv o y e sp e ra r la p ro p o sic ió n d e p ru e b a
p o r la p a rte in te re s a d a .

248
E l e rro r e n q u e in c u rr e D E D IE G O p ro c e d e d e la c o n fu s ió n e n tre lo s a c to s c o n stitu tiv o s d e
la c o s tu m b re y la re a lid a d d e e so s a c to s e n e l m o m e n to e n q u e s o n o b je to d e p ru e b a , p u e s u n a
c o s tu m b r e q u e e xistió p u e d e n o ex istir y a ; p re c is a m e n te , la d u d a d e su e x iste n c ia a c tu a l e s lo
q u e m o tiv a su p ru e b a .
249
E n e l d e r o g a d o a rt. 6 C C , a n te rio r a la re fo rm a d e 1 9 7 4 , s e re c o n o c ía, in c lu s o , la
re sp o n s a b ilid a d e n q u e p o d ía in c u rrir e l T rib u n a l q u e re h u s a s e fa lla r a p re te x to d e s ile n c io ,
o s c u rid a d o in su fic ie n c ia d e la s le y e s.
250
B O E n ú m . 7 , d e l 8 ; re c t. e n B O E n ú m . 9 0 , d e 1 4 d e a b ril, y B O E n ú m . 1 8 0 , d e 2 8 d e ju lio
d e 2 0 0 1 . E n la D .F .2 1 ª. s e e sta b le c e la e n tra d a e n v ig o r d e e sta L e y a l a ñ o d e s u p u b lic a c ió n e n
e l B o le tín O fic ia l d e l E s ta d o .
E l re fe rid o a rt. 2 8 2 e s ta b le c e : “ L a s p ru eb a s se p ra ctic a rá n a in sta n c ia d e p a rte. S in
e m b a rg o , e l trib u n a l p o d r á a c o r d a r, d e o ficio, q u e se p ra ctiq u e n d e te rm in a d a s p ru e b a s o q u e se
a p o rten d o c u m e n to s, d ic tá m e n e s u o tro s m e d io s e in stru m e n to s p ro b a to rio s, cu a n d o a sí lo
e sta b le zc a la le y ” .
 131

2 ) P e ro ta m b ié n p u e d e re a liz a r u n a in v e stig a c ió n d e o fic io , u tiliz a n d o d iv e rso s

m e d io s p ro b a to rio s p ro c e s a le s, com o te n d re m o s o c a sió n de re fe rir a
c o n tin u a c ió n ; o , in c lu so , in d a g a r e n o b ra s y a rtíc u lo s d e la d o c trin a c ie n tífic a .
T ra tá n d o se d e c o stu m b re s o u so s n o to rio s h a d e ap lic a rlo s d ire c ta m e n te , ya q u e ,
c o m o d isp o n e e l a rt. 2 8 1 .4 L E C , “ n o se r á n e c e s a r io p r o b a r lo s h e c h o s q u e
g o c e n d e n o to rie d a d a b s o lu ta y g e n e r a l” , a p lic a c ió n , q u e n o p ru e b a , p re d ic a b le
ta m b ié n d e la s c o stu m b re s y lo s u so s e n lo s q u e e l Ju e z te n g a u n c o n o c im ie n to
o c a sio n a l.

c ’) T ra ta m ie n to le g a l.

D e lo e x p u e sto a n te rio rm e n te , se p u e d e d e d u c ir q u e la p ru e b a , a in sta n cia

d e p a rte (c o m o v e re m o s, a co n tin u a c ió n , a l e x a m in a r e l a rt. 2 8 2 L E C ), só lo
re g irá e n e l c a so d e lo s u so s in te rp re ta tiv o s 2 5 1 , y a q u e , c o m o se ñ a la b a e n 1 9 6 4 e l
p ro p io C O N S E JO S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA
Y N A V E G A C IÓ N D E E S P A Ñ A : “ S ie n d o (lo s u so s in te rp re ta tiv o s) u n ‘q u id
fa c ti’ d e n tro d e la s re la c io n e s n e g o c ia b le s e n tre la s p a rte s, d e b e n se r p ro b a d o s
p o r a q u e lla q u e lo s a le g a e n tie m p o y fo rm a , e sto e s, so m e tié n d o se a l ré g im e n
g e n e ra l p ro b a to rio q u e e sta b le c e la L e y p ro c e sa l c iv il. E n c a m b io , c u a n d o se
tra ta d e u n u so n o r m a tiv o n o p u e d e n u tiliz a rse id é n tic o s c rite rio s p o rq u e , e n ta l
c a so , ya n o se tra ta d e v e rific a r u n h e c h o , sin o d e c o n sta ta r la n o rm a ju ríd ic a
a p lic a b le a l su p u e sto c o n tro v e rtid o (...). E n la p ru e b a d e l u so n o rm a tiv o n o p e sa
ta n to e l in te ré s d e lo s p a rtic u la re s d e a d e c u a r su s re la c io n e s a l u so e n c u e stió n ,
sin o e l in te ré s su p e rio r d e l p ro p io o rd e n a m ie n to ju ríd ic o q u e o b lig a a l Ju e z a

251
G A R R IG U E S d e s c r ib e, e n e ste p u n to : “ S e g ú n la d o c trin a c o r rie n te , m ie n tra s e l u s o le g a l n o
tie n e q u e s e r p ro b a d o a n te e l J u e z p o rq u e e s o fic io s u y o c o n o c e rlo y a p lic a rlo , c o m o n o rm a d e
D e re c h o o b je tiv o (iu s a lle g a tu r n o n p ro b a tu r), e l u s o c o n v e n c io n a l c o m o e le m e n to d e p u ro
h e c h o h a d e s e r p ro b a d o p o r la p a rte q u e lo in v o q u e ( d a m ih i fa c tu m , d a b o tib i iu s)” . N o
o b s ta n te , o p in a , a c o n tin u a c ió n , q u e , c u a n d o n in g u n a d e la s p a r te s in v o q u e e l u s o , e l J u e z
“ in v e s tig a rá d e o f ic io la e x is te n c ia d e l u s o , d irig ié n d o s e a lo s o rg a n is m o s e n c a rg a d o s d e
re c o p ila r e s ta c la s e d e n o r m a s ” ; c u an d o a lg u n a d e la s p a rte s lo h a y a in v o c a d o , “ s e rá la p a rte q u e
in v o q u e e l u s o la e n c a rg a d a d e a p o rta r s u p ru e b a ” . Y a firm a : “ E n d e fin itiv a , e l u s o h a b rá q u e
p ro b a rlo , ta n to s i s u fu n c ió n e s m e r a m e n te in te rp re ta tiv a , c o m o si s u fu n c ió n e s s u p le to ria d e la
v o lu n ta d c o n tra c tu a l” ( G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io ...» , c it., p . 8 3 0 ).
132

a p lic a r e l u so , re s p e ta n d o la c a te g o ría je rá rq u ic a q u e la L e y le o to rg a
(a rt. 2 C C o .) (...). P o r e sta su p ro p ia n a tu ra le z a p u e d e se r a le g a d o e n c u a lq u ie r
e sta d io d e la c a u sa y el Ju e z e stá o b lig a d o a a p lic a rlo , a u n q u e n o h a y a sid o
in v o c a d o p o r la s p a rte s p o r se r u n u so n o to rio c u a n d o te n g a c o n o c im ie n to
d ire c to d e su e x iste n c ia ” 2 5 2 .

E l C ó d ig o d e C o m e rc io n o c o n tie n e n in g u n a n o rm a e n e sta m a te ria , p o r lo

q u e h a y q u e a c u d ir a l D e re c h o co m ú n , co m o D e re c h o su p le to rio , en v irtu d d e l
a rt. 2 C C o ., y , m á s c o n c re ta m e n te a la re g la g e n e ra l d e l a rt. 1 .3 C C ., e n c u y a
v irtu d e l u so d e c o m e rc io , p o r su c o n sid e ra c ió n d e c o stu m b re , h a b rá d e re su lta r
p ro b a d o 2 5 3 .
E l C ó d ig o C iv il, an te s d e la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e 1 9 7 4 ,
sile n c ia b a la n e c e sid a d d e la p ru e b a d e la c o stu m b re . A h o ra , a c o g ie n d o e l
c rite rio ju risp ru d e n c ia l d e l T rib u n a l S u p re m o , a n te rio rm e n te e x p u e sto , e l a rt.
1 .3 C C e sta b le c e q u e la c o stu m b re só lo re g irá c u a n d o , a d e m á s d e n o se r
c o n tra ria a la m o ra l o a l o rd e n p ú b lic o , re su lte p ro b a d a 2 5 4 . P o r ta n to , u n a

252
C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y N A V E G A C IÓ N
D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n ..., c it., p . 4 1 .
253
E n e ste p u n to d e la p ru e b a , la S T S d e 8 -7 -1 9 7 7 (R J 1 9 7 7 \3 4 9 9 ) d ic e q u e “ n o se lo g ró p ro b a r
p o r q u ie n d e b ía h a c e rlo la re a lid a d d e u n u s o m e r c a n til c o n te n e d o r d e e sa e x ig en c ia , a n te s a l
c o n tra rio h a y c o n sta n c ia e n lo s a u to s d e d o s in fo rm e s re sp ec tiv a m e n te d e l B a n c o d e E sp a ñ a y
d e l C o n s ejo S u p erio r B a n c a rio d o n d e te rm in a n tem en te se d ic e q u e n o e x iste u s o m e rc a n til
c o n o c id o q u e re q u ie ra la re fe rid a o b lig a c ió n d e v ig ila n c ia d e la a p lic a c ió n efe ctiv a d e lo s
p ré sta m o s o to rg a d o s” (C d o . 2 º.).
E n ig u a l s e n tid o , la S T S (S a la d e lo C iv il) d e 3 0 -6 -1 9 8 0 (R J 1 9 8 0 \2 4 1 7 ), a d m ite , e n u n
c o n tra to d e tra n s p o rte , la p ru e b a “ « c o m o h ec h o » (a l m o d o req u e rid o p o r la re itera d a y u n ifo rm e
d o c trin a ju risp ru d e n c ia l d e e ste T rib u n a l) e l u so o p rá c tic a c o m e rc ia l se g ú n el q u e lo s
c o n d u c to re s, a l lle g a r a l p u n to d e d estin o , efe c tú a n n u e v o s c o n tra to s p a r a e l re g re s o , a fin d e
n o h a c e rlo d e v a c ío , ju sto e n b e n e fic io d e l p o rte a d o r, sin n e c e sid a d d e c o n sta n c ia e sp e c ia l d e la
a u to riza ció n d e é ste, e n cu y o n o m b r e a c tú a n q u e se p resu m e sa lv o p r u e b a e n c o n tra rio,
firm a n d o la o p o rtu n a ca rta d e p o rte a l m o d o c o m o se h izo e n e ste c a so ” (C d o . 2 º.).
F in a lm e n te , e n la S T S d e 2 -4 -1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \2 9 8 5 ), c it. e n e l n ú m . M a rg in a l 2 3 5 , s e a fir m a
q u e “ el C ó d ig o C iv il, a p a rte d e ex ig ir q u e la c o stu m b re se p ru e b e su ficie n te m e n te , [ S en te n c ia s,
e n tre o tra s, d e 2 8 -6 -1 9 8 2 (R J 1 9 8 2 \3 4 4 6 )] , só lo a c u d e a ella « e n d e fe c to d e L ey a p lic a b le » (a rt.
1 .3 ); h ip ó te sis n o c o n c u rr e n te e n e ste c a so p o r re g ir la re g u la c ió n le g a l d e lo s a rren d a m ie n to s
d e c o s a s y d e se rv icio s” (F .D .2 °.).
254
C o n a n te rio rid a d a la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r, e l a rt. 2 .2 d e la C o m p ila c ió n a ra g o n e s a ,
d e 1 9 6 7 , y a e s ta b le c ió e s te r e q u is ito p ro b a to rio c u a n d o d e c ía q u e “ lo s T rib u n a le s a p re c ia r á n la
e x iste n c ia d e la c o stu m b r e a virtu d d e su p ro p io c o n o c im ien to y d e la s p ru e b a s a p o rta d a s p o r
lo s litig a n te s” . E n la a c tu a lid a d , e l te x to c o n s o lid a d o p o r la D .F .1 ª. d e la L e y 1 /1 9 9 9 , d e 2 4 d e
fe b re ro , d e la P r e s id e n c ia d e la D ip u ta c ió n G e n e ra l d e A r a g ó n , su s titu y e la e x p r e s ió n “ su p ro p io
c o n o c im ie n to ” p o r e l d e “ su s p ro p ia s a v erig u a c io n es” , e n lo d e m á s e l p re c e p to s e m a n tie n e
 133

d ife re n c ia m á s, e n tre o tra s, d e la c o stu m b re , c o n re sp e c to d e la le y , e s q u e é sta ,

p a ra su a p lic a c ió n ju risp ru d e n c ia l, b a sta c o n a le g a rla , n o sie n d o n e c e sa rio ,
a d e m á s, p ro b a rla . E l re q u isito p ro b a to rio , n o e x ig id o e n e l te x to o rig in a rio d e l
C ó d ig o C iv il, a n te s d e la re fo rm a d e 1 9 7 4 , se e x p lic a p o rq u e e n e l a c tu a l
siste m a , fre n te a l an te rio r, c irc u n sc rito a la c o stu m b re lo c a l, se a d m ite la
c o stu m b re g en e ra l, c u y a n o to ried a d re su lta sie m p re m á s im p re c isa ; d e fo rm a

ín te g ro . L a E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la L e y 1 /1 9 9 9 , c ita d a , e x p lic a la ra z ó n d e e ste c a m b io

te rm in o ló g ic o : “ A u n q u e b ie n p o d ía en ten d e rse q u e e l p ro p io c o n o c im ie n to in clu ía la
re a liza c ió n d e a v e rig u a c io n e s p a r a fo rm a rlo , la in vita c ió n m á s e x p lícita a lo s J u e ce s y
T rib u n a le s a a v e rig u a r c o n lo s m e d io s q u e la s le ye s d e p ro c e d im ie n to le s b rin d a n la v ig en c ia d e
u n a c o stu m b re e s a c o rd e, a la v e z, c o n la c rec ie n te in ic ia tiva q u e v a n a su m ie n d o le g a lm e n te e n
lo s p ro c e s o s c iv ile s y c o n la c o n v e n ie n c ia d e q u e n o d e je n d e a p lic a rse, c u a n d o p r o c e d a ,
c o stu m b res re a lm e n te e xisten te s ” .
Ig u a lm e n te , la le y 3 , p á rr. 2 º., d e la C o m p ila c ió n n a v a rra , d e 1 9 7 3 , d is p e n s a d e e ste
re q u is ito p ro b a to rio a la s p ar te s c u a n d o s e tra te d e u n a c o s tu m b re n o to ria (“ la c o stu m b re q u e n o
se a n o to r ia d e b e rá se r a leg a d a y p ro b a d a a n te lo s T rib u n a le s” ).
E n la m is m a lín e a , e l a rt. 1 .2 d e la L e y 3 /1 9 9 2 , d e 1 d e ju lio , d e l P a rla m e n to V a s c o , p o r la
q u e s e a p ru e b a e l D e re c h o C iv il F o ra l d e l P a ís V a s c o , só lo e x ig e la p ru e b a d e la c o s tu m b re q u e
n o s e a n o to ria (“ la c o stu m b re q u e n o se a n o to ria d e b e r á se r p ro b a d a ” ), si b ie n n o a lu d e a la
a le g a c ió n p a rtia l.
P o r ú ltim o , ta m b ié n e l a rt. 2 .1 d e la L e y 4 /1 9 9 5 , d e 2 4 d e m a y o , d e la P re sid e n c ia d e la
J u n ta d e G a lic ia , s o b re D e re ch o C iv il d e G a lic ia , e x im e d e p ru e b a a lo s u s o s y c o s tu m b re s
n o to rio s. P e r o a p o rta , c o m o n o v e d a d , su d e fin ic ió n d e lo s u s o s y c o s tu m b re s n o to rio s, q u e
c o m p r e n d e “ a d e m á s d e lo s u so s y co stu m b re s c o m p ila d o s, lo s a p lic a d o s p o r el T rib u n a l
S u p re m o , p o r e l T rib u n a l S u p erio r d e J u stic ia d e G a licia o p o r la a n tig u a A u d ie n c ia T e rrito ria l
d e G a lic ia ” .
R e c ie n te m e n te , e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l, s e h a p ro n u n c ia d o e n to rn o a l a rt. 2 .2 d e la L e y
1 1 /1 9 9 3 , d e 1 5 d e ju lio , d e la P re sid e n c ia d e la J u n ta d e G a lic ia , s o b re e l re c u rs o d e c a s a c ió n e n
m a te ria d e D e re c h o c iv il e s p e c ia l (D O G n ú m . 1 4 1 , d e 2 6 d e ju lio ; B O E n ú m . 2 7 1 , d e 1 2 d e
n o v ie m b re ), p re c e p to q u e in c lu y e , c o m o e s p e c ífic o m o tiv o p a ra f u n d a r e l re c u rs o d e c a s a c ió n
c iv il fo ra l:
« 2 . E rro r e n la a p re c ia c ió n d e la p ru e b a q u e d em u e stre d e sc o n o c im ie n to p o r p a rte d e l
ju zg a d o r d e h e c h o s n o to rio s q u e su p o n g a n in fra c c ió n d e l u so o c o stu m b re.
L o s u so s y c o stu m b re n o to rio s n o re q u e rirá n p ru e b a . A lo s e fe c to s d e e ste rec u rso so n n o to rio s,
a d e m á s d e lo s u so s y c o s tu m b re s c o m p ila d o s, lo s a p lic a d o s p o r e l T rib u n a l S u p re m o , p o r e l
T rib u n a l S u p e rio r d e J u sticia d e G a lic ia o p o r la a n tig u a A u d ie n c ia T e rrito ria l d e G a licia » .
R e s p e c to a la in tro d u c c ió n p o r e l P a rla m e n to d e G a lic ia d e u n a e s p e c ia lid a d p ro c e s a l d e l
re c u rs o d e c a s a c ió n a n te e l T rib u n a l S u p e rio r d e J u s tic ia , e l T rib u n a l C o n s titu c io n a l d e c la ra la
c o n s titu c io n a lid a d d e l p á rr. 1 º. d e l re fe rid o a rt. 2 .2 , q u e ju stific a “ e n u so s y c o stu m b re s
c o n fig u r a d o re s d e la s in stitu c io n e s d e su p riv a tiv o D e re c h o fo ra l” [S T C (P le n o ), d e 2 5 -3 -2 0 0 4
(B O E n ú m . 9 9 (s u p le m e n to ), d e 2 3 d e a b ril; R e c u rs o d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 3 1 4 1 /1 9 9 3 )
(R T C 2 0 0 4 \4 7 ), F .J .1 3 ].
A sim is m o , e l A lto T rib u n a l h a d e c la ra d o la c o n stitu c io n a lid a d d e l p á rr. 2 º . d e l m e n c io n a d o
a rt. 2 .2 , p re c e p to q u e e x o n e ra d e p ru e b a a lo s u s o s y c o s tu m b r e s n o to rio s , p u e s, a fir m a , “ la
n o to rie d a d d e l D e re c h o c o n s u e tu d in a rio g a lle g o d isp e n s a d e su p ru eb a c u a n d o ta l fu e n te d e l
D e re c h o fo ra l se a in v o c a d a c o m o fu n d a m e n to o m o tiv o d e l re cu rso d e c a sa c ió n ” ; y a ñ a d e q u e
“ n o s h a lla m o s a n te u n a esp e c ia lid a d o sin g u la rid a d p ro ce sa l, e n el á m b ito d e la a c tiv id a d
p ro b a to ria , q u e e n tro n c a d e m a n e ra d ire c ta co n e l d ere c h o su sta n tiv o q u e se tra ta d e p ro te g e r a
tra v é s d e l in stru m e n to p r o c e sa l d e l r ec u rs o d e c a sa ció n ” [S T C (P le n o ), d e 2 5 -3 -2 0 0 4 , c it.,
F .J .1 4 ].
134

q u e la p ru e b a d e la c o stu m b re (se a g e n e ra l o lo c a l) se e sta b le c e p o r ra z o n e s d e

se g u rid a d ju ríd ic a , c o m o m e c a n is m o q u e a c re d ite su e x iste n c ia y a c e p ta c ió n p o r
la c o m u n id a d .

E n e ste p u n to , e s d e d e sta c a r e l n u e v o siste m a p ro b a to rio e sta b le c id o e n la

n u e v a L E C d e 2 0 0 0 (C a p ítu lo s V y V I, d e l T ítu lo I, d e l L ib ro II). P re v ié n d o se
e x p re sa m e n te e n e l a rt. 2 8 1 , ap . 2 , la p ru e b a d e la c o stu m b re , la c u a l “ n o se r á
n e c e s a ria si la s p a rte s e stu v ie se n co n fo rm es e n s u e x is te n c ia y c o n te n id o y s u s
n o r m a s n o a fe c ta s e n a l o r d e n p ú b lic o ” 2 5 5 ; d e c la rá n d o se a sim is m o e n e l a p . 3
q u e “ e stá n e x e n to s d e p r u e b a lo s h e c h o s s o b re lo s q u e e x ista p le n a c o n fo r m id a d
d e la s p a r te s ” .
P o r ta n to , c u a n d o n o e x ista c o n fo r m id a d e n tre la s p a rte s so b re la
e x iste n c ia y/o e l c o n te n id o d e u n u so , la q u e lo a le g u e h a b rá d e p ro b a rlo 2 5 6 ,
p u e s, e n v irtu d d e l a rt. 2 8 2 L E C , a b in itio , “ la s p r u e b a s se p r a c tic a r á n a
in sta n c ia d e p a rte ” , d eb ie n d o re u n ir la p ru e b a , e n to n c e s, lo s re q u isito s d e
p e rtin e n c ia , u tilid a d y lic itu d e x ig id o s en e l a rt. 2 8 3 L E C ; la an te rio r re g la
g e n e ra l se e x c e p c io n a c u a n d o se tra te d e u n u so n o to r ia m e n te c o n o c id o 2 5 7 , e n
c u yo c a so n o se rá n e c e s a rio p ro b a rlo , y e l ju e z o trib u n a l lo a p lic a rá d e o fic io 2 5 8 ,
ro m p ié n d o se a sí e l sile n c io q u e e l C ó d ig o C iv il h a m a n te n id o so b re la n e c e sid a d
o n o d e p ru e b a d e lo s u so s n o to rio s. E llo n o o b sta a q u e , e n c a so d e
d isc o n fo rm id a d , e l ju e z p u e d a p ro c u ra rse d e o fic io o tro s e le m e n to s d e ju ic io ,
p a ra a s e g u ra rs e d e la ex iste n c ia d e l u so , p u e s n o e stá o b lig a d o a a te n e rse
e x c lu siv a m e n te a la s p ru e b a s q u e la s p a rte s h a ya n p o d id o a p o rta r a l p ro c e so ; y ,
a sí, ta m b ié n e n v irtu d d e l a rt. 2 8 2 L E C , e l trib u n a l “ p o d rá a co r d a r, d e o ficio ,

255
E l a rt. 1 .3 C C e x ig e , a d e m á s d e q u e re s u lte p ro b a d a y q u e n o s e a c o n tra ria a l o rd e n p ú b lic o ,
q u e la c o s tu m b re n o s e a c o n tra ria a la m o ra l, p a ra q u e rija e n d e fe c to d e le y a p lic a b le .
256
E n c a s o c o n tr a r io , c u a n d o la c o n tr a p a rte s e o p o n g a a l e m p le o d e u n a c o s tu m b re ju ríd ic a
d e b e rá s e r q u ie n p ru e b e q u e la n o r m a c o n s u e tu d in a ria e stá e n d e s u s o o re d u jo su á m b ito d e
a p lic a c ió n m a te ria l o e s p a c ia l. T a r e a d e in v e s tig a c ió n , é sta , q u e e l J u e z p o d rá re a liz a r d e o fic io
c u a n d o le c o n ste a lg u n o d e e s to s e fe c to s.
257
E l a rt. 2 8 1 , a p . 4 , d e la L E C h a b la d e h e c h o s q u e g o c e n d e n o to rie d a d a b s o lu ta y g e n e r a l.
258
E n e fe c to , e l a rt. 1 .3 C C n o d ife re n c ia e n tre c o s tu m b re n o to ria y n o n o to r ia , p o r lo q u e h a y
a u to re s, c o m o C R IS T Ó B A L M O N T E S , q u e c o n s id e ra b a n q u e la p r u e b a d e la s m is m a s e s
p re d ic a b le d e a m b a s c la s e s d e c o s tu m b re s (v id . C R IS T Ó B A L M O N T E S , A ., « L a c o s tu m b re ,...» ,
c it., p . 4 0 8 ).
 135

q u e se p ra ctiq u en d ete rm in a d a s p ru eb a s o q u e se a p o rte n d o c u m e n to s,

d ic tá m e n e s u o tr o s m e d io s e in s tr u m e n to s p r o b a to rio s, c u a n d o a sí lo e sta b le z c a
la le y ” 2 5 9 .

b) M e d io s p ro b a to rio s.

L a p ru e b a d e la e x iste n c ia d e lo s u so s d e l c o m e rc io p u e d e re a liz a rse p o r

c u a lq u ie r m e d io a d m itid o e n D e re c h o . E n e ste se n tid o , e l a rt. 2 9 9 L E C re c o n o c e
d istin to s m e d io s d e p ru e b a , d e q u e se p o d rá h a c e r u so e n ju ic io : in te rro g a to rio
d e la s p a rte s, d o c u m e n to s p ú b lic o s, d o c u m e n to s p riv a d o s, d ic ta m e n d e p e rito s,
re c o n o c im ie n to ju d ic ia l, in te rro g a to rio d e te stig o s, y c u a lq u ie r o tro n o p re v isto
e x p re sa m e n te d e l q u e p u e d a o b te n e rs e c e rte z a so b re h e c h o s re le v a n te s 2 6 0 .
E n e ste se n tid o , h a y q u e a firm a r q u e e s d ifíc il fo rm u la r u n a g ra d u a c ió n
e n tre lo s d istin to s m e d io s p ro b a to rio s, d a d a la v a ria b ilid a d d e c irc u n sta n c ia s e n
c a d a c a so , sie n d o e l c rite rio ju d ic ia l e l q u e fije e l g ra d o d e c o n v ic c ió n q u e p u e d a
d e riv a rs e d e u n o u o tro m e d io d e p ru e b a . S in e m b a rg o , e l a rt. 3 0 0 L E C
e sta b le c e q u e s a lv o q u e e l trib u n a l, d e o fic io o a in stan c ia d e p a rte , a c u e rd e o tro
d istin to , la s p ru e b a s s e p ra c tic a rá n e n e l ju ic io o v ista p o r e l o rd e n sig u ie n te : 1 º.
in te rro g a to rio d e la s p a rte s; 2 º. in te rro g a to rio d e te stig o s; 3 º. d e c la ra c io n e s d e
p e rito s so b re su s d ic tá m e n e s o p re s e n ta c ió n d e é sto s, c u a n d o e x c e p c io n a lm e n te
se h a y a n d e ad m itir e n e se m o m e n to ; 4 º. re c o n o c im ie n to ju d ic ia l, c u a n d o n o se
h a y a d e lle v a r a c a b o fu e ra d e la se d e d e l trib u n a l; 5 º. rep ro d u c c ió n a n te e l

259
E n re la c ió n c o n lo s u s o s d e c o m e rc io , y lo s d ictá m e n e s e m itid o s p o r o rg a n is m o s
p ro fe s io n a le s , vid . la S T S d e 1 4 -1 1 -1 9 5 1 (R J 1 9 5 1 \2 7 1 4 ), q u e a d m ite u n d ic ta m e n té c n ic o c o n
“ c a rá c ter d e p ru e b a p e ricia l” , n o d e m e ro d o c u m e n to (C d o . 1 º.).
260
C o n a n te rio rid ad a la n u e v a L E C , e l a rt. 1 2 1 5 C C e s ta b le c ía q u e “ la s p ru e b a s p u e d e n
h a c e rs e : p o r in stru m e n to s, p o r c o n fe sió n , p o r in s p e c c ió n p e rso n a l d el J u e z, p o r p e rito s, p o r
te stig o s y p o r p re su n c io n e s” . C o n la a p ro b a c ió n d e la L E C d e 2 0 0 0 , e n v irtu d d e s u D .D . Ú n ic a ,
a p . 2 , s e d e ro g a n lo s a rts. 1 2 1 4 , 1 2 1 5 , 1 2 2 6 y 1 2 3 1 a 1 2 5 3 C C ; e sto e s, e n e l C ó d ig o C iv il s e
s u p rim e n la s n o rm a s re la tiv a s a lo s m e d io s d e p ru e b a , p e ro s e m a n tie n e n a q u e llo s p re c e p to s
re la tiv o s a lo s d o c u m e n to s, q u e p u e d e n te n e r re le v a n c ia , y n o p e q u e ñ a , e n e l trá fic o ju r íd ic o , y
c u ya ra ig a m b re , e n m a te ria d e c e rte z a y e fic a c ia e x tra ju d ic ia le s, h a a c o n s e ja d o n o d e ro g a rla s,
s e g ú n m a n if ie sta la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la L E C , e n s u a p . X X .
136

trib u n a l d e p a la b ra s, im á g e n e s y so n id o s c a p ta d o s m e d ia n te in stru m e n to s d e
film a c ió n , g ra b a c ió n y o tro s se m e ja n te s.
E n lo q u e re sp e c ta , e stric ta m e n te , a l e stu d io d e lo s u so s d e c o m e rc io ,
d e sta c a m o s lo s sig u ie n te s m e d io s d e p ru e b a , lo s c u a le s se p u e d e n a p o rta r d e
fo rm a a isla d a o c o n ju n ta , sie m p re q u e n o se e x c lu y a n e n tre sí:

a ’) L a s r e c o p ila c io n e s e sc rita s d e u s o s m e rc a n tile s .

E sta ta re a c o m p e te a la s C á m a ra s d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n d e
E sp a ñ a , q u e , “ e n c u a n to C o r p o ra c io n e s p a r a e l fo m e n to d e lo s in te re s e s
g e n e r a le s d e l c o m e r c io , la in d u stria y la n a v e g a c ió n , y c o m o Ó r g a n o s
c o n su ltiv o s de la A d m in is tra c ió n , e stá n fa c u lta d a s en sus re s p e c tiv a s
d e m a r c a c io n e s p a r a : (...), rec o p ila r y d ifu n d ir lo s u s o s m e r c a n tile s d e s u
d e m a r c a c ió n ” (a rt. 3 , a p . J, d e su a c tu a l R e g la m e n to G e n e ra l d e 1 9 7 4 ) 2 6 1 .
E l a rt. 2 .1 , a p . b ), d e la L B C O a lu d e a la s c o stu m b re s y u so s n o r m a tiv o s
m e rc a n tile s, a sí c o m o la s p rá c tic a s y u so s d e lo s n e g o c io s; y c o n fig u ra ,
a sim is m o , la re fe rid a fa c u lta d e n b a s e a u n a fu n c ió n d e c a rá c te r p ú b lic o -
a d m in istra tiv o a sig n a d a a la s C á m a ra s, q u e se ju stific a , c o m o se ñ a la su
E x p o sic ió n d e M o tiv o s, a n te la im p o sib ilid a d d e q u e fu e se n d e sa rro lla d a s
e fic a z m e n te p o r u n a m u ltip lic id a d d e a so c ia c io n e s re p re se n ta tiv a s d e in te re se s
m u c h a s v e c e s c o n tra p u e sto s; a e llo c a b e a ñ a d ir ta m b ié n la c e rc a n ía q u e e sta s
C á m a ra s m a n tie n e n c o n e l trá fic o m e rc a n til, lo q u e p e rm ite c o n o c e rlo c o n u n
a lto g ra d o d e e x a c titu d .

261
E ste R e g la m e n to G e n e ra l f u e a p ro b a d o p o r D . 1 2 9 1 /1 9 7 4 , d e 2 d e m a y o (B O E n ú m . 1 1 2 ,
d e l 1 0 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 3 1 , d e 1 d e ju n io ). D ic h o D e c r e to fu e m o d ific ad o p o r lo s
R R .D D . 7 5 3 /1 9 7 8 , d e 2 7 d e m a rz o (B O E n ú m . 9 4 , d e 2 0 d e a b r il); y 8 1 6 /1 9 9 0 , d e 2 2 d e ju n io
(B O E n ú m . 1 5 2 , d e l 2 6 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio ). E n c o n c re to , e l re fe rid o a rt. 3 fu e
d e ro g a d o p o r e l m e n c io n a d o R .D . 7 5 3 /1 9 7 8 , d o tá n d o lo d e u n n u e v o c o n te n id o , q u e e s e l
tra n s c rito .
D e o tro la d o , s e g ú n lo e s ta b le c id o e n la D .D . Ú n ic a c o n te n id a e n la L e y 3 /1 9 9 3 , d e 2 2 d e
m a rz o , B á s ic a d e la s C á m a ra s O fic iale s d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n (B O E n ú m . 7 0 ,
d e l 2 3 ) (L B C O , e n a d e la n te ), e l p re s e n te R e g la m e n to s e m a n tie n e e n v ig o r, s a lv o e n lo q u e s e
re fie r e a l re c u rs o c a m e ra l p e rm a n e n te , e n c u a n to n o s e o p o n g a a e s a L e y y h a s ta ta n to s e d ic ten
la s n o rm a s r e g la m e n ta ria s s u stitu to ria s.
 137

E x iste u n a R e c o p ila c ió n d e u s o s, c o s tu m b r e s y p r á c tic a s m e rc a n tile s

se g u id a s e n E s p a ñ a 2 6 2 , p u b lic a d a e n l9 6 4 p o r e l C o n se jo S u p e rio r d e C á m a ra s
d e C o m e rc io , In d u stria y N a v eg a c ió n d e E sp a ñ a 2 6 3 , d e m a sia d o tie m p o , ten ie n d o
e n c u e n ta q u e n o se h a n p u b lic a d o m á s re c o p ila c io n e s d e sd e e n to n c e s, p o r lo
q u e e s d e s e a b le la re v isió n p e rió d ic a d e é sta s. D e h e c h o , é sta e s la p rim e ra , y
ú n ic a , R e c o p ila c ió n g e n e ra l d e u so s h e c h a e n E sp a ñ a 2 6 4 , c o n la p re te n sió n d e n o
se r u n a o b ra d e fin itiv a , sin o d e stin a d a a se r re v isa d a y d e b id a m e n te

262
P a ra S Á N C H E Z C A L E R O , e s sin to m á tic o la p ro p ia v a g u e d a d d el títu lo d e la R e c o p ila c ió n
m e n c io n a d a y q u e e n e l c u id a d o e stu d io p re lim in a r d e la m is m a s e v e n g a a r e c o n o c e r, c o m o y a
h a b ía n in d ic a d o d iv e r s o s a u to re s, q u e la c o n tra ta c ió n e n s e rie y lo s fo rm u la rio s q u e é sta lle v a
im p líc ita h a y a n h e c h o p e rd e r a lo s u s o s la tra d ic io n a l im p o rta n c ia q u e te n ía n c o m o fu e n te d e l
D e re c h o m e rc a n til (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p . 4 0 ).
263
L a o b ra fu e re a liz a d a , e n v irtu d d e l en c a rg o d e l M in is tro d e C o m e rc io , p o r e l C o n s ej o
S u p e rio r d e C á m a ra s d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n d e E s p a ñ a , c o m o ó r g a n o d e
re p re s e n ta c ió n d e e s ta s in stitu c io n e s, h e re d e ra s d e su s p re c e d e n te s, la s R e a le s y P a rtic u la re s
J u n ta s d e C o m e rc io y lo s C o n su la d o s d e M a r y T ie rra . E sta s C á m a r a s n a c e n c o n v ig o r,
ju sta m e n te e n e l m o m e n to e n q u e la re v o lu c ió n fra n c e s a su p rim e la s o rg a n iz a c io n e s
c o rp o ra tiv a s y d a p a s o a la s d e c a rá c te r ju ríd ic o -m e rc a n til, c o m o s o n lo s C o n s u la d o s, la s L o n ja s
y la s F e ria s d e C o m e r c io , y, p o r e n d e , a la s C á m a ra s d e C o m e rc io , lla m á n d o la s a sí a la s
re p re s e n ta tiv a s d e a c tiv id a d e s e c o n ó m ic a s c o n s titu y e n te s d e a c to s m e r c a n tile s.
L a ta r e a re c o p ila d o ra s e re a liz ó e n tre s fa s e s:
1 ) L a p rim e ra f a s e , c o n s is tió e n u n a a c tu a c ió n in v e s tig a d o ra , d e s a rr o lla d a p o r la s p ro p ia s
C á m a ra s d e C o m e rc io , I n d u stria y N a v e g a c ió n , e n c u a n to a lo s u s o s , p rá c tic a s y m e d id a s
h a b itu a le s, a p lic a b le s e n la a c tiv id a d m e rc a n til d e s u s re s p e c tiv a s d e m a rc a c io n e s. A ta l fin , la s
d istin ta s C á m a r a s a fr o n ta ro n e s ta la b o r re c o p ila to r ia p re v ia a tra v é s d e la fo rm a c ió n d e u n
c u e s tio n a rio g e n e ra l, a l q u e s e a ñ a d ió o tro e s p e c ia liz a d o p o r s e c to re s, q u e s irv ió d e b a s e p a ra
o b te n e r la in fo rm a c ió n e s tim a d a d e m a y o r tra s c e n d e n c ia ; h a b ié n d o s e d e s e c h a d o , p o r ra z o n e s d e
u rg e n c ia , la u tiliz a c ió n , ta m b ié n , d e l c a u c e d e la s a s a m b le a s g e n e ra le s d e lo s e m p re s a rio s m á s
re p re s e n ta tiv o s , d a d a s la s e x ig e n c ia s d e r eq u is ito s fo r m a le s y te m p o ra le s (p .e j. e n m a te r ia d e
c o n v o c a to ria s y d e s e s io n e s d e tra b a jo ), q u e h a b ría ap o rta d o m a y o re s g a ra n tía s d e u n a
re c o p ila c ió n e x h a u stiv a , v e ra z y p a rtic ip a tiv a .
2 ) A c o n tin u a c ió n , la s re c o p ila c io n e s p a r cia le s fu e ro n re m itid a s a l C o n s e jo S u p e rio r e n la fe c h a
p re v is ta , y e s te o rg a n is m o e la b o ró u n D o c u m e n to d e T ra b aj o P re lim in a r, o p rim itiv a
R e c o p ila c ió n , d istrib u id o e n c in c o v o lú m e n e s , o rd e n a d o s a lf a b é tic a m e n te .
3 ) P o r ú ltim o , e l a n te r io r e sb o z o e s c o rre g id o y re v is a d o p o r u n a C o m is ió n d e R e d a c c ió n ,
ó rg a n o c o le g ia d o , c re a d o e x p ro ffe so p o r e l M in iste rio d e C o m e r c io , in te g ra d o p o r p ro fe s o re s,
T é c n ic o s c o m e r c ia le s y S e c re ta rio s d e C á m a ra s, q u e p u b lic a e l te x to d e fin itiv o , m e jo ra d o , s i
b ie n s u p rim e , p o r c o n s id e ra rlo o b je to d e o tro tra b aj o y d e o tro m o m e n to , lo re f e r e n te a
c o m p e te n c ia d e sle a l.
264
L a o b ra s e c o n fig u ra , n o c o m o u n a c o d ific a c ió n ( v id . C O N S E J O S U P E R IO R D E
C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y N A V E G A C IÓ N D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n ...,
c it., p . 1 9 ), s in o c o m o u n a C o m p ila c ió n d e lo s u s o s d e c o m e rc io v ig e n te s e n 1 9 6 4 , fe c h a d e s u
p u b lic a c ió n , q u e p u e d e ta m b ié n s e r u tiliz a d a “ p a ra c o n tra s ta r lo s b u e n o s u s o s y p rá c tic a s c o n su s
v u ln e r a c io n e s ” (C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y
N A V E G A C IÓ N D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n ..., c it., p . 2 1 ). E sto e s, la c ita d a e m p re s a
re c o p ila to ria d e u s o s y p rá c tic a s c o m e rc ia le s fu e a s u m id a p o r la s p r o p ia s o rg a n iz a c io n e s
e m p re s a ria le s, c o n e l o b je tiv o d e l re c o n o c im ie n to d e s u e x is te n c ia y v ig e n c ia , a s í c o m o d e s u
c o n firm a c ió n e n c a s o d e d u d a o litig io .
138

c o m p le ta d a 2 6 5 , lo q u e re a lm e n te n o h a te n id o lu g a r d e sd e en to n c e s; e llo , u n id o
a l p o c o tie m p o e n q u e h u b o d e u ltim a rs e , e x p lic a la e x iste n c ia d e im p o rta n te s
la g u n a s e n se c to re s d e l trá fic o d o n d e, c o m p ro b a d a m e n te , e x iste n u so s (p .e j. e n
m a te ria d e u so s b a n c a rio s, c o m o ten d re m o s o c a sió n d e a d v e rtir) 2 6 6 .
L a e fic a c ia d e e sta re c o p ila c ió n d e u so s g o z a d e u n a m e ra p re su n c ió n
iu ris ta n tu m , n o iu ris e t d e iu re , y a q u e , e n o tro c a so , se le a trib u iría u n c a rá c te r
q u e e s p ro p io d e u n a n o rm a p o sitiv a , a lg o q u e n o e s 2 6 7 . P o r ta n to , si se a le g a la
e x iste n c ia d e u n u so re c o n o c id o p o r la re c o p ila c ió n , c a b e la p o sib ilid a d d e su
im p u g n a c ió n , p ro b a n d o q u e e l u so h a c a íd o e n d e su so o n o e x iste , o b ie n p o rq u e

265
V id . C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y
N A V E G A C IÓ N D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n ..., c it., p . 6 3 .
266
S e c o m p o n e d e u n a P a rte P re lim in a r (titu la d a “ T e o ría d e lo s U s o s” , re la tiv a a la fu n c ió n d e
lo s u s o s e n e l o rd e n a m ie n to d e l trá fic o m e rc a n til y a la re c o p ila c ió n d e lo s u s o s ), la c u a l e s tá
p re c e d id a d e u n a In tro d u c c ió n y u n P ró lo g o ; y , a c o n tin u a c ió n , s e d iv id e e n o c h o g r a n d e s
P a rte s, q u e c o m p re n d e n u n to ta l d e 1 7 c a p ítu lo s (to d a s la s p a rte s c o n sta n d e u n c a p ítu lo , s a lv o la
s e g u n d a p a rte q u e c o n s ta d e n u e v e y la c u a rta d e d o s ), y q u e s o n la s sig u ie n te s :
- P rim e ra P a rte : “ L a E m p re sa M e rc a n til” (s e re fie re só lo a la s o c ie d a d c o le c tiv a y a la s o c ie d a d
a n ó n im a ).
- S e g u n d a P a rte : “ L o s C o n tra to s M e rc a n tiles ” (c o n te m p la lo s c o n tra to s d e c o m p ra v e n ta ,
s u m in istr o , c o m is ió n , c o rr e ta je , a g e n c ia, tra n s p o rte , s e g u ro , e j e c u c ió n d e o b ra p o r e m p re s a y
o tro s c o n tra to s, y , p o r ú ltim o , c o n tra to s a g ra rio s, p e c u a rio s y s o b re p e s c a ).
- T er ce r a P a rte: “ E fe cto s d e C o m e rc io ” (le tra d e c a m b io y c h e q u e , p e r o n o e l p a g a ré ).
- C u a rta P a rte: “ D e re c h o d e la N a v e g a c ió n ” (c o m p r e n d e e l D e re c h o m a rítim o y e l D e re ch o
a é re o ).
- Q u in ta P a rte : “ C o m e rc io E x te rio r” (h a c e a lu s ió n a e s te tip o d e c o m e r c io e n d e te rm in a d o s
p ro d u c to s , a sí c o m o a lo s u s o s y r e g la s u n ifo rm e s re la tiv a s a c r éd ito s d o c u m e n ta rio s , y a lo s
c e rtific a d o s d e o rig e n ).
- S e x ta P a rte: “ A rb itra je ” (in c id e p a rtic u la rm e n te e n e l A rb itra j e C o m e rc ia l In te rn a c io n a l).
- S é p tim a P a rte: “ C lá u s u la s C o n tra c tu a le s A b re v ia d a s” (a lu d e a té rm in o s u s u a le s e n e l tra fic o
te rre s tre y m a rítim o ).
- O c ta v a P a rte : “ P e so s y M ed id a s” (s e re fie re a u n id a d e s u su a le s e n el trá fic o n a c io n a l e
in te rn a c io n al).
L a o b ra te rm in a c o n u n o s ín d ic e s, b ie n c u id a d o s , d e c a rá c te r a lfa b é tic o y g e n e ra l, é ste p o r
m a te ria s.
A l a ñ a d ir lo s c a p ítu lo s d e D e re c h o d e la N a v e g a c ió n , d e C o m e rc io E x te rio r y d e A rb itr aj e
s e a c u m u la ro n , a lo s ele m e n to s m e ra m e n te n a c io n a le s, o tro s e x tra n je ro s ; d e a h í la d e n o m in a c ió n
d e la o b ra “ (...) se g u id a s e n E s p a ñ a ” , y n o só lo “ (...) d e E sp a ñ a ” .
267
E n e s te p u n to , n o n o s c o n s ta n in g ú n p ro n u n c ia m ie n to d e n u e s tro T rib u n a l S u p re m o ;
p u d ie n d o a d o p ta rs e d o s s o lu c io n e s c o n tra p u e s ta s, re c o n o c id a s e n e l D e re c h o ita lia n o :
1 ) In ic ia lm e n te , s e a d m itió e l c a rá c te r d e p ru e b a a b s o lu ta d e la s re c o p ila c io n e s d e u s o s d e la s
C á m a ra s, c o m o e n te s p ú b lic o s d e D e r e c h o p ú b lic o e n c a rg a d o s d e la s m i s m a s (e n e s ta lín e a s e
situ ó la s e n te n c ia d e la C a s a c ió n d e T u rín d e 2 d e m a rz o d e 1 9 1 8 ).
2 ) P o s te rio rm e n te , e s ta c o rrie n te ju risp ru d e n c ia l fu e o b je to d e fu e rte s c rític a s p o r a m p lio s
s e c to re s d o c trin a le s ita lia n o s, q u e a d m itía n la c o m p e te n c ia d e la s C á m a r a s p a ra d e c la ra r la
e x is te n c ia d e lo s u s o s, p e ro n e g a b a n r o tu n d a m e n te la fa c u lta d d e sa n cio n a rlo s c o m o n o rm a s
v ig e n te s; d ic ié n d o s e q u e la s re c o p ila c io n e s d e u s o s s o n s im p le s d e c la ra c io n e s d e s u e x iste n c ia,
p e ro c a re n te s d e a u te n tic id a d a b s o lu ta, d a d o q u e n o s o n c u er p o s le g a le s.
 139

su c o n te n id o e s d ife re n te a l e n u n c ia d o , e n e ste c a so p o rq u e h a ya su frid o

m o d ific a c io n e s o b ie n p o rq u e n o h a y a sid o c a lific a d o c o n e x a c titu d d u ra n te su
re c o p ila c ió n ; si, p o r e l c o n tra rio , e l u so a le g ad o c o n fo rm e a la re c o p ila c ió n n o
e s im p u g n a d o , se te n d rá p o r e sta b le c id o ta l c o m o re su lta b a d e la c o le c c ió n .

P o r ú ltim o , se p u e d e n se ñ a la r o tro s eje m p lo s d e re c o p ila c ió n d e u so s

n o rm a tiv o s. A sí, la ta re a d e re c o p ila r lo s u so s b a n c a rio s e n E sp a ñ a fu e
e n c o m e n d a d a a l C o n se jo S u p e rio r B a n c a rio , co m o e x p o n d re m o s p o ste rio rm e n te
c o n m á s d e ta lle e n e l a p . III:-B .-b )a ’), a u n q u e n u n c a se lle g ó a re a liz a r. E n e l
á m b ito in te rn a c io n a l, p o d e m o s e n c o n tra r la a c tu a c ió n d e la C á m a ra d e
C o m e rc io In te rn a c io n a l, q u e h a e la b o ra d o la s R e g la s y U so s U n ifo r m e s
re la tiv o s a lo s c r é d ito s d o c u m e n ta r io s , y q u e ta m b ié n te n d re m o s o c a sió n d e
e x a m in a r e n e l a p . III.-B .-b )b ’).

b ’) E l in fo r m e o d ic ta m e n d e o r g a n is m o s e sp e c ia liz a d o s.

E ste m e d io d e p ru e b a , re c o n o c id o p o r e l a rt. 3 4 0 .2 L E C 2 6 8 , d e la e x iste n c ia

y e l c o n te n id o d e lo s u so s e s e l u tiliz a d o p o r o rg an is m o s m e rc a n tile s, c o m o la s
C á m a ra s d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n , y C o le g io s (p .e j. lo s C o le g io s d e
a g e n te s m e d ia d o re s) o A so c ia c io n e s P ro fe sio n a le s (p .e j. e l e x tin g u id o C o n se jo
S u p e rio r B a n c a rio , h o y in te g ra d o e n la A so c ia c ió n E sp a ñ o la d e B a n c a ) 2 6 9 .
S ie n d o d e se a b le q u e e sta b le c ie ra n u n p ro c e d im ie n to g e n e ra l p a ra la e m isió n d e
e sta s c e rtific a c io n e s d e u so s, co n la s su fic ie n te s g a ra n tía s e n cu an to a su

268
E l a rt. 3 4 0 .2 L E C d ic e : “ P o d r á a sim ism o so lic ita r se d ic ta m e n d e A c a d e m ia s e in stitu c io n e s
c u ltu ra le s y c ie n tífic a s q u e se o c u p e n d e l e stu d io d e la s m a te ria s c o rre sp o n d ie n te s a l o b je to d e
la p e ricia . T a m b ié n p o d rá n e m itir d ic ta m e n so b r e c u e stio n e s e sp e c ífic a s la s p erso n a s ju ríd ic a s
le g a lm e n te h a b ilita d a s p a ra e llo ” .
A sim is m o , e l a p . 3 d e e ste p re c e p to e s ta b le c e : “ E n lo s c a s o s d e l a p a rta d o a n te rio r, la
in stitu c ió n a la q u e se e n c a rg u e el d ic ta m e n e x p re sa rá a la m a y o r b re v e d a d q u é p e rso n a o
p e rso n a s se e n c a r g a r á n d ire c ta m e n te d e p r ep a r a rlo , a la s q u e se e x ig ir á el ju ra m e n to o
p ro m e sa p re v isto e n el a p a rta d o se g u n d o d e l a rtíc u lo 3 3 5 ” .
269
S e p u e d e c ita r la S T S d e 8 -7 -1 9 7 7 (R J 1 9 7 7 \3 4 9 9 ), e n d o n d e s e c o n te m p la p ar tic u la rm e n te
u n in fo r m e d e l C o n s e jo S u p e rio r B a n c a rio , c u a n d o a firm a q u e “ h a y co n sta n c ia e n lo s a u to s d e
d o s in fo rm e s, re sp ec tiv a m e n te d e l B a n c o d e E sp a ñ a y d el C o n se jo S u p erio r B a n c a rio d o n d e
te rm in a n te m e n te se d ic e q u e n o e x iste u so m e r c a n til c o n o c id o q u e re q u iera la re fe rid a
o b lig a ció n d e vig ila n c ia d e la a p lic a c ió n efe c tiv a d e lo s p ré sta m o s o to rg a d o s ” (C d o . 2 º.).
140

le g itim id a d y v ig e n c ia , m á s a ú n a l tra ta rse d e u n o d e lo s m e d io p ro b a to rio s m á s

h a b itu a le s.
E n e ste se n tid o , la s C á m a ra s O fic ia le s d e C o m e rc io , In d u stria y , e n su c a so ,
d e N a v e g a c ió n , tie n e n a trib u id a la fu n c ió n , d e c a rá c te r p ú b lic o -a d m in istra tiv o ,
d e e m isió n d e c e rtific a c io n e s a c e rc a d e la e x iste n c ia d e la s c o stu m b re s y u so s
n o rm a tiv o s m e rc a n tile s, a sí c o m o d e la s p rá c tic a s y u so s d e lo s n e g o c io s (a rt.
2 .1 , ap . b ), d e la L B C O ) 2 7 0 .
E n cu a n to a l v a lo r p ro b a to rio d e la s c e rtific a c io n e s d e la s C á m a ra s d e
C o m e rc io e s e v id e n te , y a sí se h a re c o n o c id o p o r la ju risp ru d e n c ia d e n u e stro
T rib u n a l S u p re m o 2 7 1 . S u v a lo r p ro b a to rio n o e s e q u ip a ra b le a lo s c e rtific a d o s
e m itid o s p o r lo s p ro p io s e m p re s a rio s, p u e s , a u n q u e é sto s n o e sté n d e sp ro v isto s
d e fu e rz a p ro b a to ria , sin e m b a rg o c a re c e n d e la s g a ra n tía s o b je tiv a s y d e c ie n c ia
c o n ex a s a lo s e m itid o s p o r la s p ro p ia s C á m a ra s.

c ’) O tr o s m e d io s d e p r u e b a .

D e o tra p a rte , e s p o sib le a c u d ir a o tro s m e d io s d e p ru e b a a d m itid o s e n

D e re c h o , c o m o p .e j. e l te stim o n io ju d ic ia l, la p ru e b a d o c u m e n ta l o la p e ric ia d e
e x p e rto s (p .ej. c o m e rc ia n te s a c re d ita d o s, d ire c to re s d e B a n c o , c a p ita n e s d e
b u q u e , g e re n te s d e so c ie d a d e s, e tc .), q u e p e rm ita n d e d u c ir la ex iste n c ia d e l u so
e n c u e stió n e n u n ra m o d e l c o m e rc io .
270
E l c a rá c te r p ú b lic o -a d m in istra tiv o d e e s ta fu n c ió n d im a n a d e la n a tu ra le z a d e e s ta s C á m a ra s
c o m o C o rp o ra c io n e s d e D e re c h o p ú b lic o c o n p e rs o n a lid a d ju ríd ic a y p le n a c a p a c id a d d e o b ra r
p a ra e l c u m p lim ie n to d e s u s fin e s, q u e s e c o n fig u ra n c o m o ó rg a n o s c o n s u ltiv o s y d e
c o la b o ra c ió n c o n la s A d m in is tra c io n e s P ú b lic a s, s in m e n o s c a b o d e lo s in te re s e s p riv a d o s q u e
p e rs ig u e n (a rt. 1 .1 L B C O ) .
271
E n tre o tr a s, la S T S d e 1 4 -1 1 -1 9 5 1 [(R J 1 9 5 1 \2 7 1 4 ), q u e a firm a q u e “ la c e rtific a c ió n d a d a
p o r la C á m a r a d e C o m e rc io, In d u stria y N a v e g a c ió n d e M á la g a , a la q u e se a lu d e p o r el
re c u rre n te, se a d m itió c o m o u n p rin c ip io d e p ru e b a p a ra d e ter m in a r el J u zg a d o q u e se
e stim a b a co m p e te n te , y n o fu e la ú n ic a p ru e b a q u e se tu v o p re se n te p a ra ta l re so lu c ió n,
v in ie n d o e sta p ru e b a a c o rro b o r a r, c o m o e x p r e sa m e n te se d ic e e n la se n te n cia, lo q u e y a se
d e d u c ía d e l co n o c im ie n to d e e m b a r q u e d e la m e rc a n c ía o b je to d e l p le ito ” (C d o . 2 º.).
A sim is m o , s e p u e d e c ita r la S T S d e 1 4 -7 -1 9 9 8 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 3 4 7 /1 9 9 4 ) (R J
1 9 9 8 \6 2 5 4 ), e n d o n d e s e re c o g e q u e la s e n te n cia re c u rrid a e n c a s a c ió n re c o n o c e a c re d ita d o , “ p o r
e l c e rtific a d o d e la C á m a r a O fic ia l d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n d e B a rc e lo n a ” , e l u s o
d e c o m e rc io d e l “ m e rc a d o d e fu tu ro s ” , fig u ra c o n tra c tu a l c o n s iste n te e n la d ife re n c ia e n tre e l
p re c io in ic ia lm e n te a c o rd a d o y e l p re c io d e m e rc a d o d e l p ro d u c to e n la fe c h a d e v e n c im ie n to
(F .D .1 °.).
 141

Ig u a lm e n te , se p u ed e n in v o c a r a n te c e d en te s ju risp ru d e n c ia le s q u e h a y a n
a d m itid o la e x iste n c ia y a lc a n c e d e l u so d e q u e se tra te ; su v a lo r e s p u ra m e n te
p re su n tiv o , p u e s, en to d o c a so , a n te e l d e sa rro llo y e v o lu c ió n d e l trá fic o ,
sie m p re se rá p re c iso v e rific a r q u e e l u so in v o c ad o su b siste p o ste rio rm e n te a la
se n te n c ia e n d o n d e se c o n te m p la 2 7 2 . P o r ú ltim o , ta m b ié n se p u e d e a c u d ir, a la
d o c trin a c ie n tífic a , c o m o u n v a lio so m e d io p ro b a to rio a l q u e se h a a p e la d o
d e sd e a n tig u o , p a ra a c re d ita r la e x iste n c ia y e l c o n te n id o d e u n u so .

C en trá n d o n o s en lo s m e d io s de p ru e b a e stric ta m e n te p ro c e s a le s
m e n c io n ad o s, p o d e m o s se ñ a la r:
1 º. R e sp e c to a l te stim o n io o c o n fe sió n ju d ic ia l p u e d e s e r re a liz a d o p o r lo s
p ro p io s c o m e r c ia n te s y q u ien e s re a liz a n o fic io s a u x ilia re s y m e d ia n e n e l trá fic o
o so n su s ex p e rto s c o n o c e d o re s. A h o ra e s s u stitu id o p o r u n in te rro g ato rio d e la s
p a rte s (a rts. 3 0 1 a 3 1 6 L E C ) o d e te stig o s (a rts. 3 6 0 a 3 8 1 L E C ), a lejá n d o se a sí
d e su s o ríg e n e s h istó ric o s, d e lo s q u e e ra trib u ta rio , en d o n d e se m e z c la b a c o n e l
ju ra m e n to . L a d e c la ra c ió n q u e a p o rte n h a d e v e rs a r so b re la s p re g u n ta s
fo rm u la d a s e n u n in te rro g a to rio lib re , lo q u e g a ra n tiz a la e sp o n tan e id a d d e la s
re sp u e sta s, la fle x ib ilid ad e n la re a liz a c ió n d e p re g u n ta s y, e n d e fin itiv a , la
in te g rid ad d e u n a d e c la ra c ió n n o p re p a ra d a ; sin e m b a rg o , h a y q u e ad v e rtir q u e
su e fic a c ia p ro b a to ria n o e s p le n a , p u e s se h a d e c o n ju g a r c o n e l re sto d e m e d io s
d e p ru e b a p ra c tic a d o s, co m o v ie n e se ñ a la n d o ú ltim a m e n te la ju risp ru d e n c ia y la
d o c trin a a l re sp e c to . E n e l in te rro g a to rio d e te stig o s ta m b ié n se re g u la e l
in te rro g a to rio so b re h e c h o s co n sig n a d o s en in fo rm e s p re v ia m e n te ap o rta d o s p o r
la s p a rte s y se p rev é la d e c la ra c ió n d e p e rso n a s ju ríd ic a s, p ú b lic a s y p riv ad a s, d e
m o d o q u e ju n to a e sp e c ia lid a d e s q u e la e x p e rie n c ia a c o n se ja , q u e d e g a ra n tiz a d a
la c o n tra d ic c ió n y la in m e d ia c ió n en la p rá c tic a d e la p ru e b a .

272
A L C A L Á -Z A M O R A re s a lta e l g ra n v a lo r d e la ju ris p ru d e n c ia , e n ta n to e n c u an to e l
re c o n o c im ie n to d e u n a c o stu m b r e e n lo s p re c e d e n te s ju d ic ia le s im p lic a q u e e l J u e z y a n o p u e d e
a m p a ra rs e e n su d e s c o n o c im ie n to p a r a n o a p lic a rla , b a s ta n d o c o n la m e r a a le g a c ió n d e la
s e n te n cia e n d o n d e s e c o n te m p la p o r la p a rte in te re s a d a , e n la m is m a fo rm a q u e c u an d o s e c re e
a m p a ra d a p o r u n p re c e p to le g a l; d e fo rm a q u e , u n a v e z a c re d ita d a s u e x iste n c ia , q u e d a rá
p ro c la m a d a p a ra to d a s la s su c e s iv a s , m ie n tra s n o s e p ru e b e lo c o n tra rio , y e s p o r e s o , c o n tin ú a ,
q u e , e n c a s o d e d e s u s o , la p ru e b a d e la fu e rz a d e r o g a to ria d e ta l d e s u s o s ó lo c o rre s p o n d e a la
p a rte c o n tra ria (A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O , N ., « L a p ru e b a ... », c it., p . 1 4 7 ).
142

2 º. E n c u a n to a la p r u e b a p e r ic ia l (a rt. 3 3 5 y ss. L E C ) 2 7 3 , se p u e d e a p o rta r a l

p ro c e so a in sta n c ia d e p a rte , o b ie n so lic ita r q u e se e m ita d ic ta m e n p o r p e rito
d e sig n a d o p o r e l trib u n a l (a rt. 3 3 5 .1 L E C ). L o s p e rito s se p u e d e n d e fin ir co m o
a q u e llo s su je to s q u e p o se e n u n o s co n o c im ie n to s c ie n tífic o s, a rtístico s, té c n ic o s
o p rá c tico s q u e re s u lta n n e c e s a rio s p a ra v a lo ra r h e c h o s o circ u n sta n c ia s
re le v a n te s e n e l a su n to o a d q u irir c e rte z a so b re e llo s; e n v irtu d d e l a rt. 3 4 0 .1
L E C d e b e rá n p o se e r e l títu lo o fic ia l q u e c o rre sp o n d a a la m a te ria o b je to d e l
d ic ta m e n y a la n a tu ra le z a d e é ste ; si se tra ta re d e m a te ria s q u e n o e sté n
c o m p re n d id a s e n títu lo s p ro fe sio n a le s o fic ia le s, h a b rá n d e se r n o m b ra d o s e n tre
p e rso n a s e n te n d id a s e n a q u e lla s m a te ria s.
3 º. D e la p r u e b a d o c u m e n ta l, la L E C se o c u p a , a lo s so lo s efe c to s d e la
fo rm a c ió n d e l ju ic io ju risd ic c io n a l so b re lo s h e c h o s, a u n q u e , o b v ia m e n te , e sta
e fic a c ia h a ya d e eje rc e r u n a n o ta b le in flu e n c ia in d ire c ta e n e l trá fico ju ríd ic o . L a
L e y d istin g u e en tre d o cu m e n to s p ú b lic o s (a rts. 3 1 7 a 3 2 3 ) y d o c u m e n to s
p riv a d o s (a rts. 3 2 4 a 3 2 7 ); reg u lá n d o lo s ta m b ié n c o n ju n ta m e n te e n lo s a rts. 3 2 8
y s s. e n m a te ria d e ex h ib ic ió n , c u ya s d isp o sic io n e s re su lta n co m u n e s. L o s
d o c u m e n to s p ú b lic o s 2 7 4 so n a q u é llo s q u e p o se e n u n a fu e rz a fu n d a m e n ta d o ra d e
la c e rte z a p ro c e s a l e n e l m o m e n to d e l ju ic io fá c tic o ; fu e rz a d e la q u e c a re c e n lo s
d o c u m e n to s p riv a d o s 2 7 5 y, p o r e llo , é sto s e stá n su je to s a la v a lo ra c ió n lib re o

273
L a a c tu a l re g u la c ió n p ro c e s a l h a p e r m itid o su p e ra r y a e l d ile m a s o b re s u n a tu r a le z a (m e d io
d e p ru eb a o c o m p le m e n to o a u x ilio d e l ju z g a d o r ) re fle ja d o e n la a n te r io r n o rm a tiv a , p u e s, c o m o
s e ñ a la e l a p . X I d e su E x p o s ic ió n d e M o tiv o s “ re sp o n d e a h o r a p len a m e n te a lo s p rin c ip io s
g e n e r a le s q u e d e b en reg ir la a c tiv id a d p ro b a to ria , a d q u irie n d o se n tid o su lib r e va lo ra c ió n ” .
274
E l a rt. 3 1 7 L E C c o n s id e ra d o c u m e n to s p ú b lic o s , a e fe c to s d e p ru e b a e n e l p ro c e s o , lo s
sig u ie n te s :
1 º. L a s re s o lu c io n e s y d ilig e n c ia s d e a c tu a c io n e s ju d ic ia le s d e to d a e sp e c ie y lo s te sti m o n io s
q u e d e la s m is m a s e x p id a n lo s S e c re ta rio s J u d ic ia le s.
2 º. L o s a u to riz a d o s p o r n o ta rio c o n ar re g lo a d e re c h o .
3 º. L o s in te rv e n id o s p o r C o rr e d o re s d e C o m e rc io C o le g ia d o s y la s c e rtific a c io n e s d e la s
o p e ra c io n e s e n q u e h u b ie s e n in ter v e n id o , e x p ed id a s p o r e llo s c o n re fe re n c ia al L ib r o R e g istro
q u e d e b e n lle v a r c o n fo rm e a D e re c h o .
4 º. L a s c e rtific a c io n e s q u e e x p id a n lo s R e g istra d o re s d e la P ro p ied a d y M e rc a n tile s d e lo s
a s ie n to s re g istra le s.
5 º. L o s e x p e d id o s p o r fu n c io n a rio s p ú b lic o s le g a lm e n te fa c u lta d o s p a ra d a r fe e n lo q u e s e
re fie r e a l e je rc ic io d e su s fu n c io n e s.
6 º. L o s q u e , c o n re fe re n c ia a a rc h iv o s y re g is tro s d e ó rg a n o s d e l E sta d o , d e la s A d m in is tra c io n e s
p ú b lic a s o d e o tra s e n tid a d e s d e D e r e ch o p ú b lic o , s e a n e x p e d id o s p o r fu n c io n a rio s fa c u lta d o s
p a ra d a r fe d e d isp o s ic io n e s y a c tu a c io n e s d e a q u e llo s ó r g a n o s, A d m in istra c io n e s o e n tid a d e s.
275
E l a rt. 3 2 4 L E C c o n s id e r a d o c u m e n to s p riv a d o s , a e fe c to s d e p ru e b a e n e l p ro c e s o , a q u e llo s
q u e n o s e h a lle n e n n in g u n o d e lo s c a s o s d e l a rt. 3 1 7 , cita d o s.
 143

c o n fo rm e a la s re g la s d e la sa n a c rític a , e x c e p to si su a u te n tic id a d e s re c o n o c id a
p o r lo s p ro p io s su je to s a lo s q u e p u e d e n p e rju d ic a r.

c) L a p ru e b a d e l u so y e l re c u rso d e c a s a c ió n .

L leg a d o s a e ste p u n to , se p lan te a la cu e s tió n d e si e s re p a ra b le e n c a sa c ió n la

e rró n e a in te rp re ta c ió n o la in fra c c ió n d e u n u so . A e ste re sp e c to , n o se p u ed e d a r
u n a so lu c ió n g e n e ra l, sin o q u e e llo d e p e n d e rá d e l v a lo r su sta n tiv o q u e se
a trib u ya a l u so c u y a a p lic a c ió n s e p re te n d e , e sto e s se g ú n se tra te d e u n u so
in te rp re ta tiv o o n o rm a tiv o 2 7 6 .

E n e l a n te rio r ré g im e n p ro c e s a l, e x iste n te e n la L E C d e 1 8 8 1 2 7 7 , a n te s d e su
d e ro g a c ió n p o r la a c tu a l L E C d e 2 0 0 0 , la s so lu c io n e s a p o rta d a s e ra n la s
sig u ie n te s 2 7 8 :

1 º. E n e l c a s o d e e rro r e n la in te rp re ta c ió n d e u n u so in te r p re ta tiv o :
E llo n o e ra a d m isib le c o m o p re su p u e sto p a ra p la n te a r u n re c u rso d e
c a sa c ió n , p u e s n u e stra ju risp ru d e n c ia tie n e e sta b le c id o re ite ra d a m e n te q u e e s d e
la so b e ra n ía d e l T rib u n a l d e in sta n c ia la in te rp re ta c ió n d e l se n tid o y a lc a n c e d e
la s c lá u su la s c o n tra c tu ale s.
E ste p o stu la d o se e x c e p c io n a b a e n d o s su p u e sto s, q u e p o d ría fu n d a m e n ta r
u n re c u rso d e c a sa c ió n :

276
E ste e s e l c rite rio m á s a c e p ta d o a ctu a lm e n te, e , in c lu s o , e n tre la p ro p ia d o c trin a fra n c e s a
(H O U IN , E S C A R R A ), q u e a b a n d o n a la p o s tu ra m a n te n id a a n te rio rm e n te p o r u n v ie jo s e c to r d e
la d o c trin a fra n c e s a , d e s d e M E R L IN a T H A L L E R , q u e s e g u ía la p ro p ia ju risp ru d e n c ia, s e g ú n la
c u a l la c u e s tió n p la n te a d a s e h a d e re s p o n d e r n e g a tiv a m e n te , p u e s s e e n te n d ía q u e , e n c u a lq u ie r
c a s o , e l u s o tie n e u n p u ro v a lo r c o n v e n c io n a l, p e ro n o f u e rz a d e le y ( v id . T H A L L E R , T ra ité
é le m e n ta ire d e D ro it co m m er c ia l, P a rís, 1 9 3 1 , n ú m . 5 1 , p a ra q u ie n : “ In te rp re ta r u n u s o e s
in te rp re ta r n o u n a le y , s in o la in te n c ió n d e la s p a rte s . Y u n a in te rp re ta c ió n in e x a c ta d e la s
in te n c io n e s n o p o d ría c o n s titu ir u n m o tiv o d e re c u rs o . L o s J u e c e s h a n fa llad o m a te ria s d e h e c h o
y n o d e D e re c h o ” ).
277
P ro m u lg a d a p o r R .D . d e 3 d e f eb re ro d e 1 8 8 1 (G a c e ta n ú m s . 3 6 a 5 3 , d el 5 a l 2 2 ; c .e . e n
G a c e ta n ú m . 6 4 , d e 5 d e m a rz o ).
278
E n la v e rs ió n v ig e n te e n to n c e s, tra s la m o d ific a c ió n e f e c tu a d a p o r e l a rt. 1 .1 2 0 d e la L e y
1 0 /1 9 9 2 , d e 3 0 d e a b ril, d e M e d id a s U rg e n te s d e R e fo rm a P r o c e s a l (B O E n ú m . 1 0 8 , d e 5 d e
m a y o ) ; e n a d e la n te , L e y 1 0 /1 9 9 2 .
144

1 ) Q u e se p ro b a se u n e rro r en la a p re c ia c ió n d e la p ru e b a b a sa d o e n d o c u m e n to s
q u e o b ra se n e n a u to s, se g ú n e l a rt. 1 6 9 2 .4 º. L E C d e 1 8 8 1 , en la re fo rm a o p e ra d a
p o r e l a rt. 2 5 d e la L e y 3 4 /1 9 8 4 , d e 6 a g o sto 2 7 9 (v ig e n te d e sd e e l 1 -9 -1 9 8 4 h a s ta
e l 5 -5 -1 9 9 2 ) 2 8 0 ; o b ien ,
2 ) Q u e d ic h a in te rp re ta c ió n su p u sie ra u n a in fra c c ió n d e la s n o rm a s d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o 2 8 1 o d e la ju risp ru d e n c ia , q u e fu e re n a p lic a b le s p a ra
re so lv e r la s c u e stio n e s o b je to d e d e b a te (a rt. 1 6 9 2 .4 º. L E C ) 2 8 2 .

2 º. E n e l c a so d e u n re c u rso p ro c e s a l fu n d a d o e n la in fra c c ió n d e u n u so
n o r m a tiv o q u e e l T rib u n a l S u p re m o d e c la ra s e p ro b ad o , se p o d ía n p la n te a r tre s
su p u e sto s:
1) Q u e e l T rib u n a l d e in sta n c ia h u b ie s e d e n e g a d o la p ru e b a d e u n u so
(n o rm a tiv o ) o fre c id a p o r la p a rte in te re s a d a : aq u í, la S e n te n c ia re c a íd a se ría
im p u g n ab le e n c a s a c ió n p o r v ic io d e q u e b ra n ta m ie n to d e fo rm a (a rt. 1 6 9 2 .3 º.
L E C d e 1 8 8 1 )283.
2) Q u e e l T rib u n a l a q u o , v a lo ra n d o la s p ru e b a s a p o rta d a s, h u b ie ra n e g a d o la
e x iste n c ia d e l m is m o : e n e ste c a so n o e ra re c u rrib le e n c a s a c ió n la S en te n c ia e n
c u e stió n , p u e s la e x iste n c ia d e l u so sie m p re e s u n h e c h o y c o rre sp o n d e a l
T rib u n a l d e in sta n c ia fija r la a d m isib ilid a d y e l v a lo r d e la s p ru e b a s, d irig id a s a
la a p re c ia c ió n , p o sitiv a o n e g a tiv a , d e lo s su p u e sto s fá c tic o s d isc u tid o s; só lo
se ría a d m isib le si e l T rib u n a l h u b ie s e e m itid o su p ro n u n c ia m ie n to e n b a se a u n
e rro r e n la a p re c ia c ió n d e la p ru e b a , q u e re su lta ra e v id e n te a tra v é s d e
d o c u m e n to s q u e o b ra se n e n a u to s (a rt. 1 6 9 2 .4 º. L E C d e 1 8 8 1 , tra s la re fo rm a d e
la L e y 3 4 /1 9 8 4 , e n lo s té rm in o s v isto s, v ig e n te h a sta e l 5 -5 -1 9 9 2 ) 2 8 4 .

279
B O E n ú m . 1 8 8 , d e l 7 ; c .e . e n B O E n ú m . 8 , d e 9 d e e n e ro d e 1 9 8 5 .
280
E ste p á rra fo fu e s u p rim i d o p o r e l a rt. 1 .1 2 0 d e la L e y 1 0 /1 9 9 2 .
281
P .e j. la in f ra c c ió n d e lo s p rin c ip io s d e in te rp re ta c ió n d e lo s c o n tr a to s, e s ta b le c id o s, c o n
c a rá c te r g e n e ra l, e n e l C ó d ig o C iv il e n lo s a rts . 1 2 8 1 y s s., y e n e s p e c ia l e l a rt. 1 2 8 7 C C ; y,
re sp e c to a lo s c o n tra to s m e rc a n tile s, e n e l a rt. 5 0 C C o .
282
C o n a n te rio rid a d a la re fo rm a o p e ra d a p o r e l a r t. 1 .1 2 0 d e la L e y 1 0 /1 9 9 2 , e l te x to ín te g ro
d e e ste p á rra fo a p a re c ía c o m o a rt. 1 6 9 2 .5 º. L E C d e 1 8 8 1 .
283
E l te x to d e e ste p á rra fo s e m a n tie n e e n la re fo r m a d e la L e y 1 0 /1 9 9 2 , c o n id é n tic o c o n te n id o
y n u m e ra c ió n q u e e n la re fo rm a d e la L e y 3 4 /1 9 8 4 .
284
E ste m o tiv o , c o m o h e m o s v is to , d e s a p a r e c e e n la L E C d e 1 8 8 1 , e n la re fo rm a d e la L e y
1 0 /1 9 9 2 .
 145

3 ) P o r ú ltim o , q u e e l T rib u n a l d e in sta n c ia h u b ie se in frin g id o e l u so e n su

se n te n c ia : e v id e n te m e n te , d ic h a S e n te n c ia e ra re c u rrib le e n c a sa c ió n 2 8 5 , e n
v irtu d d e l a rt. 1 6 9 2 .4 º. L E C d e 1 8 8 1 (in fra c c ió n d e la s n o rm a s d e l o rd e n a m ie n to
ju ríd ic o ), p u e s e l u so n o rm a tiv o e s fu e n te d e l D e re c h o (a rt. 2 C C o .).

E l n u e v o siste m a p ro c e sa l se c o n fig u ra e n la d istin c ió n e n tre e l re c u rso

e x tra o rd in a rio p o r in fra c c ió n p ro c e s a l y e l re c u rso d e c a s a c ió n :
1 ) R e sp e c to a l p rim e ro , e l re c u rso se p la n te a rá a n te la s S a la s d e lo C iv il y P e n a l
d e lo s T rib u n a le s S u p e rio re s d e Ju stic ia , q u e c o n o c e rá n , c o m o S a la s d e lo C iv il,
d e e sto s re c u rso s c o n tra se n te n c ia s y a u to s d ic ta d o s p o r la s A u d ie n c ia s
P ro v in c ia le s q u e p o n g an fin a la se g u n d a in sta n c ia (a rt. 4 6 8 L E C ); p e ro se
re q u ie re q u e se h a ya d e n u n c ia d o e n la in sta n c ia y q u e cu a n d o , d e h a b e rse
p ro d u c id o e n la p rim e ra , la d e n u n c ia se h a y a re p ro d u c id o e n la se g u n d a
in stan c ia (a rt. 4 6 9 L E C ). E n c o n se c u e n c ia , c a b e p lan te a r e ste re c u rso en lo s
su p u e sto s d e d e n e g a c ió n d e la p ru e b a d e u n u so n o rm a tiv o ; o p o r u n e rro r e n la
a p re c ia c ió n d e la p ru e b a , se a e l u so n o rm a tiv o o in te rp re ta tiv o .
2) E n c u a n to a l re c u rso d e c a s a c ió n a n te e l T rib u n a l S u p re m o , a h o ra se
re c o n o c e c o m o ú n ico m o tiv o d e fu n d a m e n to la in fra c c ió n d e n o rm a s a p lic a b le s
p a ra re so lv e r la s c u e stio n e s o b je to d e l p ro c e so (a rt. 4 7 7 .1 L E C ), e sto e s, e l
re c u rso se p la n te a rá p o r la in fra c c ió n d e n o rm a s su sta n tiv a s, c a u sa d a p o r la s
se n te n c ia s d ic ta d a s e n se g u n d a in sta n c ia p o r la s A u d ie n c ia s P ro v in c ia le s,
c u a n d o la re so lu c ió n d el re c u rso p re se n te in te ré s c a sa c io n a l 2 8 6 . P o r ta n to , s e
p u e d e u tiliz a r e ste re c u rso p o r la in fra c c ió n d e u n u so n o rm a tiv o ; y, tra tá n d o se
d e u n u so in te rp re ta tiv o , p o r la in fra c c ió n d e n o rm a s su sta n tiv a s o b ie n d e la
ju risp ru d e n c ia , a sí e n te n d id a é sta e n e l a n te rio r siste m a .

285
A n te s d e la m o d if ic a c ió n r e a liz a d a p o r e l a rt. 1 .1 2 0 d e la L e y 1 0 /1 9 9 2 , e l te x to ín te g ro d e
e s te p á rra fo a p a re c ía n u m e ra d o c o m o a rt. 1 6 9 2 .5 º . L E C d e 1 8 8 1 .
286
“ S e c o n sid e ra r á q u e u n re c u rso p re se n ta in te ré s c a sa c io n a l c u a n d o la se n te n c ia re c u rrid a
se o p o n g a a d o c trin a ju risp ru d e n c ia l d e l T rib u n a l S u p r e m o o re su e lv a p u n to s y c u e stio n e s
so b re lo s q u e e x is ta ju risp ru d e n cia c o n tra d ic to ria d e la s A u d ie n c ia s P ro v in c ia le s o a p liq u e
n o r m a s q u e n o lle ve n m á s d e cin c o a ñ o s e n vig o r, sie m p r e q u e, e n e ste ú ltim o ca so , n o e xistie se
d o c trin a ju risp ru d e n c ia l d e l T rib u n a l S u p re m o re la tiv a a n o rm a s a n te rio re s d e ig u a l o sim ila r
c o n te n id o ” (a rt. 4 7 7 .3 L E C ).
146

III.- L A S C O S T U M B R E S Y L O S U S O S B A N C A R I O S .

A .- D E T E R M I N A C IO N E S P R E V I A S .

a) Á m b ito y siste m á tic a d e l D e re c h o B a n c a rio .

A n te s d e a b o rd a r e l e stu d io d e lo s u so s b a n c a rio s (e n te n d id o s, c o n
A U R IO L E S M A R T ÍN , c o m o “ lo s u so s p ro fe sio n a le s d e l se c to r b a n c a rio ” 2 8 7 ), e s
p re c iso d e te r m in a r e l á m b ito d e a p lic a c ió n d e l D e re c h o B a n c a rio , q u e e stá
c o n stitu id o p o r d o s a sp e c to s fu n d a m e n ta le s:
1 ) P rim e ra m e n te , la re g u la c ió n d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito c o m o su je to s d e la
a c tiv id a d b an c a ria . A q u í, la a te n c ió n se c e n tra e n e l c o n c e p to ju ríd ic o d e
B a n c o 2 8 8 y e n e l eje rc ic io d e la p ro fe sió n d e b a n q u e ro .
2 ) E n se g u n d o lu g a r, e l e x a m e n d e la s o p e ra c io n e s b a n c a ria s, c o m o a c tiv id a d e s
p ro p ia s y e sp e c ífic a s d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito , q u e c o n fig u ra n d ic h a s
e n tid a d e s c o m o u n tip o e sp e c ia l d e e m p re s a . A tra v é s d e e sta s o p e ra c io n e s
b a n c a ria s, la e n tid a d d e c ré d ito p u e d e m a n te n e r re la c io n e s p a trim o n ia le s c o n su s
c lie n te s m e d ia n te la c o n clu sió n d e c o n tra to s p riv ad o s.

A m b o s a sp e c to s e se n c ia le s d e l D e re c h o B a n c a rio p e rm ite n d istin g u ir, e n su

se n o , d o s c o n ju n to s n o rm a tiv o s:
1 ) P o r u n la d o , la “ le g is la c ió n b a n c a r ia ” 2 8 9 , c o m p u e sta p o r n o rm a s d e D e re c h o
p ú b lic o -a d m in istra tiv o , re la tiv a s a la c re a c ió n 2 9 0 , o rg a n iz a c ió n , tra n sp a re n c ia ,

287
A U R IO L E S M A R T ÍN , A ., « A sp e c to s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n b a n c a ria » , e n D e re c h o
M e r c a n til ( c o o rd . p o r J IM É N E Z S Á N C H E Z , G . J .), v o l. II, 6 ª. e d ., B a rc e lo n a , 2 0 0 0 , p . 4 5 4 .
E sto e s, p a rtim o s d e la c o n s id e ra c ió n d e l D e re c h o b a n c a rio c o m o u n típ ic o D e re c h o
se c to ria l, q u e , ju n to , c o n e l d e v a lo re s y e l d e s e g u ro s, in te g ra n e l D e r e c h o d e l M e rc a d o
F in a n c ie ro .
288
V id . e l a p . III.-C .-c )b ’)b ” )b ” ’).
289
E sta ría c o n stitu id a b á s ic a m e n te p o r la s sig u ie n te s n o rm a s :
 147

a c tu a c ió n y c risis (c o n la in te rv en c ió n d e l F o n d o d e G a ra n tía d e D e p ó sito s) d e

la s e n tid a d e s d e c ré d ito ; p e ro q u e , en ú ltim a in sta n c ia , sig n ific a n u n a g a ra n tía
p a ra la m is m a c lie n te la b a n c a ria , e n c u a n to e stá n o rie n ta d a s a l b u e n
fu n c io n a m ie n to d e d ic h a s e n tid a d e s.
E n e ste á m b ito n o rm a tiv o , h a y q u e te n e r p re se n te q u e e l a rt. 1 4 9 .1 C E
a trib u y e a l E sta d o la c o m p e te n c ia e x c lu siv a so b re la s “ b a se s d e la o rd e n a c ió n
d e l c r é d ito , b a n c a y s e g u ro s ” (n ú m . 11 º.), a sí co m o “ la s b a se s y c o o rd in a c ió n d e
la p la n ific a c ió n g e n e r a l d e la a c tiv id a d e c o n ó m ic a ” (n ú m . 1 3 º.) 2 9 1 .

- L e y d e O rd e n a c ió n B a n c aria, d e 3 1 d e d icie m b r e d e 1 9 4 6 ( B O E n ú m . 1 , d e 1 d e e n e ro d e
1 9 4 7 ); e n a d e la n te, L O B .
- L e y 2 6 /1 9 8 8 , d e 2 9 d e ju lio , s o b re D is c ip lin a e In te rv e n c ió n d e la s E n tid a d e s d e C r é d ito
(B O E n ú m . 1 8 2 , d e l 3 0 ; c .e . e n B O E n ú m . 1 8 5 , d e 4 d e a g o s to d e 1 9 8 9 ); L D IE C , e n lo s u c e siv o .
- L e y 3 /1 9 9 4 , d e 1 4 d e a b ril, p o r la q u e s e a d a p ta la le g isla c ió n e s p a ñ o la , e n m a te ria d e
e n tid a d e s d e c ré d ito , a la S e g u n d a D ire c tiv a d e C o o rd in a c ió n B a n c a ria [B O E n ú m . 9 0 , d e l 1 5 ;
m o d ific a d a p o r L e y 3 0 /1 9 9 5 , d e 8 d e n o v ie m b re (B O E n ú m . 2 6 8 , d e l 9 )]; s e e n te n d e rá c o m o
L e y 3 /1 9 9 4 .
- L e y 1 3 /1 9 9 2 , d e 1 d e ju n io , d e r e c u rs o s p ro p io s y s u p e rv isió n e n b a s e c o n s o lid a d a d e la s
e n tid a d e s fin a n c ie ra s (B O E n ú m . 1 3 2 , d e l 2 ).
- L e y 1 9 /1 9 9 3 , d e 2 8 d e d ic ie m b r e, s o b r e d e te r m in a d a s m e d id a s d e p re v e n c ió n d e l b la n q u e o
d e c a p ita le s ( B O E n ú m . 3 1 1 , d e l 2 9 ).
- Y L e y 1 3 /1 9 9 4 , d e 1 d e ju n io , d e A u to n o m ía d e l B a n c o d e E s p a ñ a (B O E n ú m . 1 3 1 , d e l 2 );
e n a d e la n te , L A B E .
P a ra V IC E N T C H U L IÁ , la « le g is la c ió n b a n c a ria » “ s e tra ta d e u n a le g isla c ió n d e a c a rre o
h istó ric o , n e c e sita d a d e d e p u r a c ió n siste m á tica e n u n te x to u n ific a d o (c o m o , p o r e je m p lo , lo s
q u e c a r a c te r iz a n la le g is la c ió n ita lian a re c ie n te )” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., c it., p .
8 7 4 ).
L a p r o p ia L D IE C , y a e n 1 9 8 8 , a ñ o d e s u a p ro b a c ió n , m a n ifie sta e n s u E x p o s ic ió n d e
M o tiv o s la n e c e s id a d d e u n a L e y g e n e ra l s o b re o rd e n a c ió n d e la a c tiv id a d d e la s e n tid a d e s d e
c ré d ito . P e ro , a ñ a d e , q u e “ p o r su c o m p le jid a d , n o p u e d e a b o r d a r se c o n p r e m u r a ” ;
c o n s id e rá n d o s e c o n v e n ie n te “ a p r o v e c h a r la a p r o b a c ió n d e e sta L e y p a r a re so lv e r c ierto s
p ro b lem a s su sta n tiv o s im p o rta n te s d e l ré g im e n le g a l d e la s d iv e rsa s ca teg o ría s d e en tid a d e s
fin a n c ie ra s” .
290
V id. e l R .D . 1 2 4 5 /1 9 9 5 , d e 1 4 d e ju lio , s o b re c re a c ió n d e b a n c o s, a c tiv id a d tra n sfro n te riz a y
o tra s c u e s tio n e s re la tiv a s a l ré g im e n ju ríd ic o d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito (B O E n ú m . 1 8 1 , d e l
3 1 ). H a b ie n d o s id o m o d ific a d o p o r la D .A .1 ª., a p . 1 , d e l R .D . 6 9 2 /1 9 9 6 , d e 2 6 d e a b r il, s o b re e l
R é g im e n J u ríd ic o d e lo s E sta b le c im ie n to s F in a n c ie ro s d e C ré d ito (B O E n ú m . 1 2 6 , d e 2 4 d e
m a yo).
291
S o b re e l c o n c e p to g e n é ric o d e “ b a s e s ” (o d e “ n o r m a s b á sic a s ” ), v id . la S T C (P le n o ), d e 2 8 -
7 -1 9 8 1 (B O E n ú m . 1 9 3 , d e 1 3 d e a g o s to ; R e c u rs o d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 4 0 /1 9 8 1 ) (R T C
1 9 8 1 \3 2 ), F .J .6 ; y la S T C (P le n o ), d e 2 8 -1 -1 9 8 2 [B O E n ú m . 4 9 , d e 2 6 d e fe b re ro ; C o n flic to s
p o sitiv o s d e c o m p e te n c ia n ú m s . 6 3 /1 9 8 1 y 1 9 1 /1 9 8 1 (a c u m .)] (R T C 1 9 8 2 \1 ), F .J .1 .
E n c u a n to a l c o n te n id o d e la c o m p e te n c ia e sta ta l p a ra la fij a c ió n d e la s b a s e s d e la
o rd e n a c ió n d el c ré d ito , e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l h a d e c la ra d o e n la S T C ( P le n o ), d e 1 6 -1 2 -
1 9 9 9 [B O E n ú m . 1 7 (s u p le m e n to ), d e 2 0 d e n o v ie m b re d e 2 0 0 0 ; c .e . e n B O E n ú m . 2 6 6
(su p le m e n to ), d e 6 d e n o v ie m b re d e 2 0 0 1 ; R e c u rs o d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 2 5 1 4 /1 9 9 4 ]
(R T C 1 9 9 9 \2 3 5 ), F .J .3 .: “ E ste T rib u n a l a firm ó te m p ra n a m e n te q u e d ic h a s b a se s « d e b e n
c o n te n e r ta n to la s n o rm a s re g u la d o r a s d e la e stru c tu ra , o rg a n iza c ió n in te rn a y fu n c io n e s d e lo s
148

E llo n o e s ó b ic e p a ra q u e e n e sta m a te ria d e “ o rd e n a c ió n d e l c r é d ito , b a n c a

y s e g u ro s ” , c o m o e n c u a lq u ie r o tra q u e e sté p re v ista e sta tu ta ria m e n te , la s
C o m u n id ad e s A u tó n o m a s te n g a n re c o n o c id a s 2 9 2 , d e n tro d e su te rrito rio , e l
d e sa rro llo le g isla tiv o 2 9 3 y la e je c u c ió n 2 9 4 d e la le g isla c ió n (b a n c a ria ) b á sic a d e l

d ife re n te s in term e d ia rio s fin a n c iero s, c o m o a q u e lla s o tra s q u e re g u la n a sp ec to s fu n d a m e n ta le s

d e la a c tivid a d d e ta les in te rm e d ia rio s» [ S T C 1 /1 9 8 2 (R T C 1 9 8 2 \1 ), F .J.3 º.] ” .
292
A l d e s a rro llo le g isla tiv o y la e je c u c ió n d e la “ o rd e n a c ió n d e l c ré d ito , b a n c a y se g u ro s” , s e
re fie r e n , p .e j., e l a rt. 1 1 .2 .a ) d e l E sta tu to d e A u to n o m ía d e l P a ís V a s c o [a p ro b a d o p o r
L .O . 3 /1 9 7 9 , d e 1 8 d e d ic ie m b re (B O E n ú m . 3 0 6 , d e l 2 2 ; y B .O . d e l P a ís V a s c o n ú m . 3 2 , d e 1 2
d e e n e ro d e 1 9 8 0 )], y e l a rt. 1 0 .1 .4 d e l E sta tu to d e A u to n o m ía d e C a ta lu ñ a [a p r o b a d o p o r
L .O . 4 /1 9 7 9 , d e 1 8 d e d ic ie m b re ( B O E n ú m . 3 0 6 , d e l 2 2 ; y D .O . d e la G e n e ra lita t d e C a ta lu ñ a
n ú m . 3 8 , d e l 3 1 ]. V id . e l n ú m . M a rg in a l 3 0 0 .
R e s p e c to a la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s q u e a c c e d ie ro n a la a u to n o m ía p o r la v ía d e l
a rt. 1 4 3 C E , v é a s e la L .O . 9 /1 9 9 2 , d e 2 3 d e d icie m b r e, d e T r a n s fe re n c ia d e C o m p e te n c ia s (B O E
n ú m . 3 0 8 , d e l 2 4 ).
293
E l T rib u n al C o n stitu c io n a l h a id o p e rfila n d o e n m ú ltip le s re s o lu c io n e s e l p o sib le a lc a n c e d e
lo b ásico e n la m a te r ia d e o rd e n a c ió n d e l c ré d ito y la b a n c a . E n la S T C (P le n o ), d e 2 7 -2 -1 9 9 7
[B O E n ú m . 7 8 ( su p le m e n to ), d e 1 d e a b r il; C o n flic to s p o s itiv o s d e c o m p e te n c ia n ú m s . 4 5 6 /1 9 8 8
y 4 6 2 /1 9 8 8 (a c u m .)] (R T C 1 9 9 7 \3 7 ), F .J .4 ., e l A lto T rib u n a l h a m a n ife s tad o q u e “ e n la m a y o r
p a r te d e lo s c a so s el o b je to co n tro v e rtid o era n a c tiv id a d e s p ú b lic a s d e c o n tro l, vig ila n cia,
in sp e c ció n y sa n ció n re la c io n a d a s c o n la e stru c tu ra , o rg a n iza c ió n , fu n c io n a m ie n to in tern o y
fu n c io n e s y a c tiv id a d e s fin a n c ie ra s d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito ” ; d ic h o s c o n flic to s p o s itiv o s d e
c o m p e te n c ia fu e ro n p ro m o v id o s, r e s p e c tiv a m e n te , p o r e l G o b ie rn o V a s c o , y p o r e l C o n s e jo
E je c u tiv o d e la G e n e ra lid a d d e C a talu ñ a .
E n e s to s su p u e s to s, lo s c rite r io s c o m ú n m e n te e m p le a d o s p o r la d o c trin a c o n s titu c io n a l p a ra
a trib u ir c a rá c te r b á s ic o a u n a d e te rm in a d a a c tiv id a d h a n s id o lo s d e g ara n tía d e la so lv e n cia y
tra n sp a ren cia d e la s re fe rid a s e n tid a d e s y e l d e la esta b ilid a d d e l s iste m a fin a n c ie ro . A sí, p .e j.:
- S T C (P le n o ), d e 1 3 -1 1 -1 9 9 2 [B O E n ú m . 3 0 3 , d e 1 8 d e d ic ie m b re ; C o n flic to s p o s itiv o s d e
c o m p e te n c ia n ú m s . 1 1 5 5 /1 9 8 5 y 9 8 7 /1 9 8 6 (a c u m .)] (R T C 1 9 9 2 \1 7 8 ), F .J .2 y 3 ; y
- S T C (P le n o ), d e 1 7 -6 -1 9 9 3 (B O E n ú m . 1 7 1 , d e 1 9 d e ju lio ; C o n f lic to p o sitiv o d e c o m p e te n c ia
n ú m . 8 1 3 /1 9 8 6 ) (R T C 1 9 9 3 \2 0 4 ), F .J .5 .
N o o b sta n te , é sto s n o s o n lo s ú n ic o s c rite rio s u tiliz a d o s. E n o tra s o c a s io n e s, p a ra d e lim ita r lo
b á sic o s e h a re c u rrid o a c rite rio s m á s g e n é ric o s, c o m o e l d e a c tiv id a d e s q u e r e q u ie re n
fo rz o s a m e n te tra ta m ie n to u n ita rio y s u p ra a u to n ó m ic o , y s o n fu n d a m e n ta le s p ar a a s e g u ra r e l
e fic a z fu n c io n a m ie n to d e l sis te m a m o n e ta rio y c re d itic io n a c io n a l. E n tre o tra s, p o d e m o s c ita r la s
sig u ie n te s s e n te n c ia s d e l T rib u n al C o n s titu c io n a l:
- S T C (P le n o ), d e 6 -5 -1 9 9 3 (B O E n ú m . 1 2 7 , d e l 2 8 ; R e c u rs o d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m .
1 5 9 3 /1 9 8 9 ) (R T C 1 9 9 3 \1 5 5 ), F .J .6 ];
- S T C (P le n o ), d e 2 3 -1 2 -1 9 9 3 (B O E n ú m . 2 3 , d e 2 7 d e e n e ro d e 1 9 9 4 ; R e c u rs o d e
In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 1 6 3 2 /1 9 8 8 ) (R T C 1 9 9 3 \3 8 6 ), F .J .3 ; y
- S T C (P le n o ), d e 3 0 -5 -1 9 9 6 [B O E n ú m . 1 5 0 (s u p le m e n to ), d e l 3 0 ; C o n flic to p o s itiv o d e
c o m p e te n c ia n ú m . 2 0 0 /1 9 8 9 y R e c u rs o s d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m s. 1 7 1 0 /1 9 8 8 y 1 7 2 6 /1 9 8 8
(a c u m .)] (R T C 1 9 9 6 \9 6 ), F .J .8 .
294
L a S T C d e 2 7 -2 -1 9 9 7 , c it., e n su F .J .4 a firm a q u e “ e n e ste á m b ito m a te ria l e l T rib u n a l h a
a c e p ta d o e l c a rá c te r b á sic o, n o so la m e n te d e a c tiv id a d e s n o rm a tiv a s, sin o ta m b ié n , a u n q u e d e
fo rm a e x ce p c io n a l, d e a c to s d e m e ra e je c u c ió n c u a n d o su c a rá c te r u n ita rio y su e x te n sió n
su p ra c o m u n ita ria e ra n in d isp e n sa b le s p a r a a lc a n za r lo s o b je tiv o s b á sic o s d e g a ra n tía d e
tra n s p a re n c ia , so lve n c ia , e sta b ilid a d y e fic a z fu n c io n a m ie n to d e l siste m a c re d iticio ” .
E n la s e n te n c ia re fe rid a s e a lu d e a la ju risp ru d e n c ia c o n stitu c io n a l p r e c e d e n te :
- S T C (P le n o ), d e 2 8 -6 -1 9 8 3 (B O E n ú m . 1 6 8 , d e 1 5 d e ju lio ; C o n flic to p o sitiv o d e c o m p e te n ci a
n ú m . 2 3 7 /1 9 8 2 ) (R T C 1 9 8 3 \5 7 ), F .J .7 ;
 149

E sta d o . N o o b sta n te , e n e l su p u e sto d e c o n c u rre n c ia c o m p e te n c ia l c o n la e sta ta l

d e d e te rm in a d a s m a te ria s (p .e j. C a ja s d e A h o rro s y C a ja s R u ra le s) q u e lo s
E sta tu to s d e a u to n o m ía a trib u y e n c o m o d e c o m p e te n c ia e x c lu siv a d e la s
C o m u n id ad e s A u tó n o m a s, la s m e n c io n a d a s b a s e s c o n stitu y e n u n lím ite a l
e je rc ic io d e e sta s c o m p ete n c ia s a u to n ó m ic a s 2 9 5 .
2) D e o tro , e l d e n o m in a d o “ D e r e c h o c o n tr a c tu a l b a n c a r io ” , q u e e stá re g id o
b á sic a m e n te p o r la n o rm a tiv a g e n e ra l d e lo s c o n tra to s (re g u la d a e n e l C ó d ig o
C iv il y e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io ); sie n d o c o m p le ta d a c o n u n a le g isla c ió n
e sp e c ia l, p o c o siste m á tic a , d e c a rá c te r a d m in istra tiv o , p e ro tra n sc e n d e n c ia
c o n tra c tu a l, so b re in fo rm a c ió n , d o c u m e n ta c ió n y p ro te c c ió n d e la c lie n te la
b a n c a ria 2 9 6 .

- S T C (P le n o ), d e 9 -1 0 -1 9 8 4 (B O E n ú m . 2 6 1 , d e l 3 1 ; C o n flic to p o s itiv o d e c o m p e te n c ia n ú m .
5 0 6 /1 9 8 3 ) (R T C 1 9 8 4 \9 1 ), F .J .4 ;
- S T C (P le n o ), d e 2 4 -1 1 -1 9 8 8 (B O E n ú m . 3 0 6 , d e 2 2 d e d ic ie m b re ; R e c u rs o d e
In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 3 9 9 /1 9 8 4 ) (R T C 1 9 8 8 \2 2 0 ), F .J .3 ; y
- S T C (P le n o ), d e 1 3 -1 1 -1 9 9 2 (R T C 1 9 9 2 \1 7 8 ), c it. a n te rio rm e n te , F .J .2 .
295
T a l e s e l c a s o d e l E sta tu to d e A u to n o m ía d e A n d a lu c ía , a p ro b a d o p o r L .O . 6 /1 9 8 1 , d e 3 0 d e
d ic ie m b re (B O E n ú m . 9 , d e 1 1 d e en e ro d e 1 9 8 2 , y B .O . d e la J u n ta d e A n d a lu c ía , B O J A , n ú m .
2 , d e 1 d e f e b re ro d e 1 9 8 2 ). E n s u a rt. 1 8 .1 .3 ª. s e a trib u y e e x p resa m e n te a la C o m u n id a d
A u tó n o m a A n d a lu z a la c o m p e te n c ia e x c lu siv a e n m a te ria d e C a ja s d e A h o rro s y d e C a ja s
R u ra le s .
E n v irtu d d e d ic h o p re c e p to , s e d ic ta , c o n re la c ió n a la s C a ja s d e A h o r ro s, la L e y 1 5 /1 9 9 9 ,
d e 1 6 d e d ic ie m b re , d e la J u n ta d e A n d a lu c ía , re g u la d o ra d e la s C a ja s d e A h o rro s d e A n d a lu c ía
(B O J A n ú m . 1 5 0 , d e l 2 8 ; B O E n ú m . 1 5 , d e 1 8 d e e n e ro d e 2 0 0 0 ). E n la E x p o sic ió n d e M o tiv o s
d e la L e y s e s e ñ a la q u e “ la s c o m p e te n c ia s re co n o c id a s e n el a rt. 1 8 .1 .3 ª d e l E sta tu to d e
A u to n o m ía , a u n q u e se ca lific a n d e e x c lu siv a s, c o n c u rre n c o n la e sta ta l e n la m a te ria , p u es,
e n tre o tro s lím ite s, se c o n fie re n « e n lo s té rm in o s d e lo d isp u e sto e n lo s a rtíc u lo s 1 4 9 .1 .1 1 ª y
1 4 9 .1 .1 3 ª d e la C o n stitu c ió n » , p o r lo q u e h a b rá n d e eje rc e rse d e n tro d e la s b a s e s d e la
o rd e n a c ió n d el c ré d ito y d e la s b a se s y c o o r d in a c ió n d e la p la n ific a c ió n g e n e ra l d e la a c tivid a d
e c o n ó m ic a ” .
296
C o m o p r in c ip a le s n o rm a s, d e s ta c a n p o r s u im p o rta n c ia :
- O .M . d e 1 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 9 , re la tiv a a tip o s d e in te ré s y c o m is io n e s, n o rm a s d e
a c tu a c ió n , in fo rm a c ió n a c lie n te s y p u b lic id a d d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito (B O E n ú m . 3 0 3 , d e l
1 9 ); e n lo s u c e siv o , O .M . d e 1 9 8 9 .
- C ir c u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e s e p tie m b re , d e l B a n c o d e E sp a ñ a a e n tid a d e s d e c ré d ito , s o b re
tra n sp a re n c ia d e la s o p e ra c io n e s y p r o te c c ió n d e la c lie n te la (B O E n ú m . 2 2 6 , d e l 2 0 ); e n
a d e la n te , C B E 8 /1 9 9 0 , c irc u la r q u e d e s a rro lla a la O .M . d e 1 9 8 9 .
- L e y 2 /1 9 9 4 , d e 3 0 d e m a rz o , s o b re su b ro g a c ió n y m o d ific a c ió n d e p ré sta m o s h ip o te c a rio s
(B O E n ú m . 8 0 , d e 4 d e a b ril); s e e n te n d e r á , c o m o L e y 2 /1 9 9 4 .
- O .M . d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 , s o b r e tra n s p ar e n c ia d e la s c o n d ic io n e s fin a n c ie ra s d e lo s
p ré s ta m o s h ip o te c a rio s ( B O E n ú m . 1 1 2 , d e l 1 1 ); e n lo s u c e s iv o , O .M . d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 .
- L e y 7 /1 9 9 5 , d e 2 3 d e m a rz o , d e C ré d ito a l C o n s u m o , c it. e n e l n ú m . M a rg in a l 3 9 .
- O .M . d e 2 7 d e o c tu b r e d e 1 9 9 5 , p o r la q u e s e m o d ific a la d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 , s o b re
tra n sp a re n c ia d e la s c o n d ic io n e s fin an c ie ra s d e lo s p ré sta m o s h ip o te c a rio s (B O E n ú m . 2 6 1 , d e 1
d e n o v ie m b re ).
150

E n e ste p u n to h a y q u e p a rtir d e q u e e l a rt. 1 4 9 .1 C E a trib u ye la c o m p e te n c ia

e x c lu siv a d e l E sta d o so b re la le g is la c ió n m e rc a n til (n ú m . 6 º.) 2 9 7 y la le g is la c ió n
c iv il [ y “ e n to d o c a so , (...) la s b a se s d e la s o b lig a c io n e s c o n tr a c tu a le s ” (n ú m .
8 º.)]. E l T rib u n a l C o n stitu c io n a l, d e sd e la S T C d e 1 6 -1 1 -1 9 8 1 2 9 8 , h a d e lim ita d o
e l a lc a n c e d e la le g is la c ió n c o n tr a c tu a l, c iv il y m e rc a n til, e n re la c ió n c o n o tra s
m a te ria s c o m p e te n c ia le s (p .ej. e l c o m e rc io in te rio r, la d e fe n sa de lo s
c o n su m id o re s y u su a rio s, lo s C e n tro s d e C o n tra ta c ió n d e M e rc a n c ía s, la
o rd e n a c ió n d e s e g u ro s y la s c o o p e ra tiv a s).
E n la S T C d e 2 7 -2 -1 9 9 7 2 9 9 , se ñ a la : “ E l p u n to d e p a rtid a a r g u m e n ta l d e
to d a s la s r e s o lu c io n e s h a sid o sie m p r e e l d e la d is tin c ió n c u id a d o sa e n tre , d e u n
la d o , lo q u e e s re g u la c ió n d e la s r e la c io n e s in ter p riva to s y , d e o tr o la d o , la
re g u la c ió n d e la in te r v e n c ió n d e lo s p o d e re s p ú b lico s e n e sta s re la c io n e s
c o n tr a c tu a le s (...). E l p r im e r tip o d e re g u la c io n e s s e h a e n c u a d r a d o e n la
m a te r ia d e le g isla c ió n c iv il o m e r c a n til (...), e n ta n to q u e la s a c tiv id a d e s
p ú b lic a s d e l s e g u n d o g r u p o se h a n in c lu id o e n la s m a te ria s d e c o m e rc io ,

- L e y 4 4 /2 0 0 2 , d e 2 2 d e n o v ie m b re , d e M e d id a s d e R e f o rm a d e l S is te m a F in a n cie ro (B O E
n ú m . 2 8 1 , d e l 2 3 ; c. e . e n B O E n ú m . 3 3 , d e 7 d e f e b re ro d e 2 0 0 3 ); s e a b re v ia rá c o m o L M R S F .
- R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 , d e 2 0 d e fe b re ro , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to d e lo s C o m is io n a d o s
p a ra la D e fe n s a d e l C lie n te d e S e rv ic io s F in a n c ie ro s (B O E n ú m . 5 4 , d e 3 d e m a rz o ); e n
a d e la n te , R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
- Y O .M . 7 3 4 /2 0 0 4 , d e 1 1 d e m a rz o , re la tiv a a lo s D e p a rta m e n to s y S e r v ic io s d e A te n c ió n a l
C lie n te y e l D e f e n s o r d e l C lie n te d e la s E n tid a d e s F in an c ie ra s (B O E n ú m . 7 2 , d e l 2 4 );
e n tié n d a s e , c o m o O .M . 7 3 4 /2 0 0 4 .
297
U R ÍA a fir m a , al re sp e c to , q u e “ la s le y e s m e r c a n tile s, p o r e x ig e n c ia s d e la u n id a d d e
m e rc a d o , s o n d e á m b ito y c a rá c te r e s ta ta l” ( U R ÍA , R ., D e re c h o M erc a n til, c it., p . 1 8 ).
E n re la c ió n a la c o m p e ten c ia e x c lu s iv a d e l E sta d o s o b re la le g isla c ió n m e rc a n til, e l T rib u n a l
C o n s titu c io n a l h a m a n ife sta d o q u e “ só lo a tra v é s d e su s ó rg a n o s c e n tra le s p u e d e e l E sta d o
d e te rm in a r c u á l e s el á m b ito p ro p io d e la a c tiv id a d lib re d e l e m p re s a rio m e rc a n til y só lo la
le g isla c ió n e m a n a d a d e e so s ó rg a n o s c en tra le s p u e d e re g u la r la fo rm a e n q u e n a c e n y se
e x tin g u e n lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s a q u e e l eje rcicio d e esa a c tivid a d p u e d e d a r lu g a r y el
c o n te n id o n e c e sa rio d e a q u é llo s y é sta s ” [S T C (P le n o ), d e 1 6 -1 1 -1 9 8 1 (B O E n ú m . 2 8 5 , d e l 2 8 ;
R e c u rs o d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m . 1 8 4 /1 9 8 1 ) (R T C 1 9 8 1 \3 7 ), F .J .3 ].
T a m b ié n , e l a rt. 1 4 9 .1 C E d e c la ra la c o m p e te n c ia e x c lu s iv a d e l E sta d o e n o tra s m a te ria s,
q u e s e c o n s id e ra n p e rte n e c ie n te s a l á m b ito m e rc a n til, y q u e s o n re g u la d a s p o r e l p ro p io C ó d ig o
d e C o m e rc io y d e m á s le y e s c o m p le m e n ta ria s; a s í, ju n to a la m e n c io n a d a d e la o rd e n a c ió n d e l
c ré d ito , b a n c a y s e g u ro s , s e re fie re a la le g is la c ió n s o b re p ro p ie d a d in d u stria l (n ú m . 9 º.) y e l
tra n sp o rte (n ú m s . 2 0 º. y 2 1 º .). P o r e llo , S Á N C H E Z C A L E R O s e ñ a la q u e e x is te u n a c ie rta
c o n fu s ió n a la h o ra d e in te rp re ta r e s te a rt. 1 4 9 .1 C E , c o n fu s ió n q u e e s fru to ta n to d e lo s d e fe c to s
d e re d a c c ió n d e la C o n s titu c ió n c o m o d e la fa lta d e c la rid a d e n la d e lim ita c ió n d e la s m a te ria s
o b j e to d e la s d is c ip lin a s ju ríd ic a s ; y d e s ta c a la g ra n im p o rta n c ia d e la ju risp ru d e n c ia d e l
T rib u n a l C o n stitu c io n a l a l re sp e c to (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n es..., c it., p p . 3 6 y 3 7 ).
298
S T C (P le n o ), d e 1 6 -1 1 -1 9 8 1 , c it.
299
S T C (P le n o ), d e 2 7 -2 -1 9 9 7 , c it., F .J .2 .
 151

d e fe n s a d e lo s c o n s u m id o re s, se g u ro s o c o o p e r a tiv a s ” ; y re a firm a q u e “ só lo la s
re g la s d e D e r e c h o P r iv a d o q u e d a r á n c o m p re n d id a s e n la re se rv a a l E sta d o d e
la le g is la c ió n m e rc a n til [ S S T C 3 7 /1 9 8 1 y 1 4 /1 9 8 6 (R T C 1 9 8 6 \1 4 )] ” 3 0 0 . E n e sta
se n te n c ia , se re c u e rd a ta m b ié n que en d ic h a s re g la s se in c lu ye n el
e sta b le c im ie n to d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e c o n tra ta c ió n , la s m o d a lid a d e s
d e c o n tra to s (S T C 7 1 /1 9 8 2 ), la d e lim ita c ió n d e su c o n ten id o típ ic o (S T C
3 7 /1 9 8 1 ), d e lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s e n e l m a rc o d e re la c io n e s c o n tra c tu a le s
p riv a d a s (S S T C 8 8 /1 9 8 6 y 6 2 /1 9 9 1 ), la fo rm a e n la q u e n a c e n y se e x tin g u e n lo s
d e re c h o s y la s o b lig a c io n e s d e lo s e m p re s a rio s (S S T C 3 7 /1 9 8 1 , 8 8 /1 9 8 6 ) o la s
c o n d ic io n e s d e v a lid e z d e lo s c o n tra to s p riv a d o s (S T C 6 2 /1 9 9 1 ) 3 0 1 .

P o r ú ltim o , h a y q u e a d v e rtir q u e e n tre a m b o s c o n ju n to s n o rm a tiv o s n o h a y

u n a se p a ra c ió n a b so lu ta . E n e ste se n tid o , e l ré g im e n d e c o n tro l y v ig ila n c ia d e la
a c tiv id a d d e la s e n tid a d e s b a n c a ria s (e s d e c ir, la s n o rm a s a d m in istra tiv a s
p ro te c to ra s d e l c ré d ito ), h a n su p u e sto sie m p re u n a in flu e n c ia e n la s o p e ra c io n e s
b a n c a ria s. Y , a sí, p o d e m o s o b se rv a r q u e e n la s n o rm a s su p e rv iso ra s d e la
a c tu a c ió n d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito (v id . a rt. 4 8 .2 L D IE C ) se p u e d e n h a lla r u n a
se rie d e p rin c ip io s g e n e ra le s, q u e , to m a n d o c o m o b a se la in fo rm a c ió n a c lie n te s
y la tra n sp a re n c ia d e d ic h a s e n tid a d e s, in s p ira n la re g u la c ió n d e lo s c o n tra to s
b a n c a rio s, co n c re tá n d o se en n o rm a s reg la m e n ta ria s de d e sa rro llo
(fu n d a m e n ta lm e n te , la O .M . d e 1 9 8 9 y la C B E 8 /1 9 9 0 ).

300
P o r ta n to , la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s p o d rá n re g u la r la in te rv e n c ió n p ú b lic a d e la s
re la c io n e s c o n tra c tu a le s c u a n d o a sí e s té p re v isto e x p resa m en te e n su s re s p e c tiv o s E s tatu to s d e
A u to n o m ía . C o n c re ta m e n te , e n m a te ria d e o rd e n a c ió n d e l c ré d ito y la b a n c a , “ el E sta d o tie n e
a trib u id a la fu n c ió n d e e sta b le c e r la s b a se s (a rt. 1 4 9 .1 .1 1 C E ) y la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s
re c u rre n te s e l d e sa rro llo leg isla tiv o y la e je c u ció n [ a rts. 1 1.2 a ) E A P V y 1 0 .1 .4 E A C ] ” [S T C
(P le n o ), d e 2 7 -2 -1 9 9 7 , c it., F .J .3 .].
301
S T C (P le n o ), d e 2 7 -2 -1 9 9 7 , c it., F .J .2 .
152

b) E l D e re c h o c o n tra c tu a l b a n c a rio .

a ’) C o n fig u r a c ió n ju ríd ic o -m e r c a n til a u tó n o m a .

N u e stro C ó d ig o d e C o m e rc io se refie re a lo s B a n co s d e sd e e l p u n to d e v ista

d e su a c tiv id a d p ro fe s io n a l; y d istin g u e d iv e rso s tip o s d e B a n c o s , se g ú n e l tip o
d e o p e ra c io n e s q u e e sta s e m p re s a s re a liz a n d e fo rm a d ife re n c ia d a y p rin c ip a l,
a u n q u e n o ú n ic a 3 0 2 . L a re g u la c ió n d e e sta s o p e ra c io n e s b a n c a ria s p o r e l C ó d ig o
d e C o m e rc io d e te r m in a e l c a rá c te r m e rc a n til d e la s m is m a s. E llo h a p e r m itid o
q u e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, e n d o n d e se p la s m a n ta le s o p e ra c io n e s b a n c a ria s, se
h a y a n a d m itid o tra d ic io n a lm e n te p o r la d o c trin a y la ju risp ru d e n cia c o m o u n a
m o d a lid a d d e lo s c o n tra to s m e rc a n tile s 3 0 3 , a la q u e e s a p lic a b le e l siste m a y la
je ra rq u ía d e fu e n te s e sta b le c id o e n lo s a rts. 2 y 5 0 C C o ., c u yo a n á lisis e n lo s
a p a rta d o s an te rio re s d a m o s a q u í p o r re p ro d u c id o s.
E l c a rá c te r m e rc a n til d e l D e re c h o c o n tra c tu a l b a n c a rio n o im p id e q u e p u e d a
c o n c e p tu a rse c o m o u n a c a te g o ría a u tó n o m a , a l re sp o n d e r a p e rfile s p ro p io s y
e sp e c ífico s d e u n a d e te rm in a d a a c tiv id a d c o m e rc ia l, c o m o e s la “ in te r m e d ia c ió n
c re d itic ia in d ir e c ta ” 3 0 4 . E l fe n ó m e n o a c tu a l d e “ d e sc o d ific a c ió n m e rc a n til” e n
le ye s e sp e c ia le s n o e s aje n o e n e l á m b ito d el D e re c h o B a n c a rio , m o tiv a d o p o r
ra z o n e s d e c o n v e n ie n c ia e n la m e jo ra d e su siste m a tiz a c ió n ju ríd ic a y e n v irtu d
d e la d iv e rsid ad , c o m p le jid a d y e x te n sió n d e la s re la c io n e s b a n c a ria s,
d ife re n c ia d a s d e l re sto d e la s re la c io n e s ju ríd ic o -m e rc a n tile s (p .e j. la n a tu ra le z a

302
E l C ó d ig o d e C o m e rc io , tra s e n u n c ia r la s o p e ra c io n e s b a n c a r ia s e n g e n e ra l d e la s c o m p a ñ ía s
d e c ré d ito (a rt. 1 7 5 C C o .), d istin g u e e n tre lo s b a n c o s d e e m is ió n y d e s c u e n to ( a rt. 1 7 7 C C o .), lo s
b a n c o s d e c ré d ito te rrito ria l ( a rt. 1 9 9 C C o .), y lo s b a n c o s a g ríc o la s (a rt. 2 1 2 C C o .).
303
E n la S T S d e 2 9 -5 -1 9 7 8 (R J 1 9 7 8 \1 9 5 2 ), n u e str o A lto T rib u n a l re c o n o c e q u e “ e sta S a la h a
re c o rd a d o q u e n i n u e stro C ó d ig o C ivil n i el d e C o m e rc io c o n tie n e n u n a re g u la c ió n siste m á tic a
d e lo s d e n o m in a d o s c o n tra to s b a n c a rio s, si b ie n la n o to ria p o b rez a d e lo s e sq u e m a s le g a le s
so b re e l p a rticu la r es su p lid a en e l trá fic o c o n la d e b id a u tiliza c ió n d e l p rin c ip io d e lib e rta d d e
p a c to p ro c la m a d a e n el a rt. 1 2 5 5 d e a q u e l C u erp o le g a l, p u e s d e n tro d e su s a m p lio s lím ite s
e n c u e n tra c o b e rtu r a la c o m p leja y va ria d ísim a n e g o c ia c ió n b a n c a ria , re c o n d u c ib le e n la
g e n e r a lid a d d e lo s c a so s a lo s tip o s c o n tra c tu a le s c o n te m p la d o s e n e l o rd e n a m ie n to p o sitiv o
- S . d e 1 9 o c tu b re 1 9 7 6 (R . 4 5 9 0 )- , y a q u e e n p u rid a d la s n o ta s e sp e c ífic a s d e a q u ello s
c o n tra to s d im a n a n , m á s q u e d e su g e n u in id a d , d e la circ u n sta n c ia d e fig u ra r e n la rela ció n u n a
g ra n em p re sa , e n fo rm a d e so c ie d a d a n ó n im a ” (C d o . 2 º.).
304
S Á N C H E Z C A L E R O , F ., P rin c ip io s d e D e re c h o m e rc a n til, 5 ª. e d ., M a d rid , 2 0 0 0 , p . 4 7 0 .
 153

ju ríd ic a d e la c u e n ta c o rrie n te b a n c a ria e s c la ra m e n te d istin ta a la d e la c u e n ta

c o rrie n te m e rc a n til, e n la q u e tie n e su o rig e n ) 3 0 5 ; d e fo rm a q u e e s p o sib le
re c o n o c e rle u n a c ie rta a u to n o m ía d o c trin a l y ju ríd ic a , c o m o e n o tro s se c to re s
ju ríd ic o -m e rc a n tile s (p .e j. D e re c h o b u rsá til, D e re c h o d e se g u ro s, D e re c h o d e
tra n sp o rte s, D e re c h o c a m b ia rio , e tc .).
S in e m b a rg o , p e s e a d ic h a a u to n o m ía , la au se n c ia d e u n a re g u la c ió n le g a l
e sp e c ífic a d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s (d e e sp e c ia l sig n ific a c ió n en e sta
m o d a lid a d d e c o n tra ta c ió n e n m a s a , c o n la c o n sig u ie n te u tiliz a c ió n d e co n tra to s-
tip o ) e x p lic a e l h e c h o d e q u e e l D e re c h o c o n tra c tu a l b a n c a rio a c tu a l re p ro d u z c a
lo s e sq u e m a s c o n tra c tu a le s g e n e ra le s re g u la d o s e n e l C ó d ig o C iv il y e l C ó d ig o
d e C o m e rc io 3 0 6 . E n o c a sio n e s, h a s id o la p rá c tic a b a n c a ria , a c o g ié n d o se e n e l
a rt. 1 2 5 5 C C , ju n to c o n la la b o r d e s a rro llad a p o r la d o c trin a c ie n tífic a y la
ju risp ru d e n c ia , lo s q u e h a n su p lid o la p riv a c ió n d e u n m o d e lo c o n tra c tu a l; e n
to rn o a e sta p rá c tic a b a n c a ria 3 0 7 ; e n e ste p u n to , h a y q u e re sa lta r q u e la a tip ic id a d
d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s e n n u e stro D e re c h o o b lig a a q u e lo s T rib u n a le s
te n g a n q u e re a liz a r u n a lab o r d e a p lic a c ió n a n a ló g ic a d e la s n o rm a s im p e ra tiv a s
305
F O L C O a d m ite e s ta a u to n o m ía d e l D e re c h o B a n c a rio , p e ro m a tiz a q u e “ n o d e b e e n te n d e rs e
e n s e n tid o a b s o lu to , p o r q u e n o e s p o s ib le d istin g u ir ta ja n te m e n te c o n c la rid a d la s r ela c io n e s q u e
d e b e n s e r re g u la d a s p o r é l y la s q u e d e b a n s e rlo p o r o tro s d e re c h o s ” (F O L C O , Il siste m a d e l
D iritto d e lla B a n c a , v o l. I, M ilá n , 1 9 6 8 , p . 1 9 0 ).
306
E n e s te s e n tid o , la d o c trin a a b o g a p o r la re g u la c ió n le g a l d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s ; u n a
re g u la c ió n n e c e s a ria e n a s p e c to s ta n im p o rta n te s c o m o la d e fin ic ió n y e l o b je to d e lo s d is tin to s
m o d e lo s c o n tr a c tu a le s . S ie n d o d e s e a b le q u e e x is ta u n c u e rp o u n ita rio s o b re e l ré g im e n
c o n tra c tu al b a n c a rio , a l e stilo d e l sis te m a n o rm a tiv o ita lia n o , e sta b le c id o e n e l d e n o m in a d o
“ T ex to Ú n ic o d e la L e g isla c ió n d e l C ré d ito ” , a p r o b a d o p o r D e c re to L e g isla tiv o d e 1 d e
s e p tie m b re d e 1 9 9 3 , n . 3 8 5 , T es to U n ic o d e lle le g g i in m a te ria b a n c a ria e c re d itizia (vid . su
e d ic ió n a n o ta d a , c o n u n a in tr o d u c c ió n d e l p fr. R e n z o C O S T I, e n B B T C , M ila n o , 1 9 9 4 ).
E llo s e ju stific a e n u n e le m e n ta l p rin c ip io d e s e g u rid a d ju ríd ic a , q u e e v ite c o n tro v e r s ia s
b a n c a ria s, m o tiv a d a s p o r la fa lta d e u n a n o rm a ju ríd ic a d e r an g o le g a l. A sim is m o , s e a lu d e a la
fa lta d e p ro te c c ió n d e lo s c lie n te s b a n c a rio s , c o n sid e rá n d o s e q u e é s ta n o e s tá su fic ie n te m e n te
a m p a ra d a e n L e y e s e s p e c ia le s (c o m o , p .e j. la L C C o la L C G C ) o n o rm a s re g la m e n ta ria s s o b re
tra n sp a re n c ia b a n c a ria (b á sic a m e n te , la O .M . d e 1 9 8 9 y la C B E 8 /1 9 9 0 ). T a m b ié n s e p u e d e n
re fe rir la s c o n tra d ic c io n e s e x is te n te s a n iv e l ju ris p ru d e n c ia l, o c a s io n a d a s p o r la in e x is te n c ia d e
u n a le y d e e s ta s c a ra c te rís tic a s, si b ie n n u e s tro T rib u n a l S u p re m o h a d e s a rr o lla d o u n a g ra n la b o r
e x e g é tic a a l re sp e c to .
307
L a d o c trin a fr a n c e s a a lu d e a la u tiliz a c ió n d e m e c a n ism o s ju ríd ic o s, o té c n ic a s ju ríd ic a s d e
re la c ió n , q u e p e rm ite n c o m p le ta r la in s u fic ie n c ia d e l e s q u e m a c o n tra c tu a l tra d ic io n a l.
A sí, R IP E R T a firm a q u e “ lo s m e c a n is m o s ju ríd ic o s n o tie n e n n a d a d e a b str a c to s : s o n lo s
p rá c tic o s y n o lo s ju ris ta s q u ie n e s lo s c r e a n ” ; y añ a d e q u e e l fu n c io n a m ie n to d e l c o m e r c io “ d a a l
D e re c h o u n c a r á c ter m e c á n ic o n o e x e n to d e p e lig ro , p u e s n o p e r m ite te n e r e n c u e n ta c ie rta s
situ a c io n e s in d iv id u a le s; p o r e llo e s n e c e s a rio q u e e l D e re c h o c iv il, q u e p e rm a n e c e s u b y a c e n te ,
v e n g a a c o rre g ir la s in ju stic ia s q u e p u d ie r a n r e s u lta r d e e s te fu n c io n a m ie n to ” (R IP E R T , T ra ité
E le m e n ta ire d e D ro it C o m e rc ia l, v o l. I, P a rís, 1 9 7 4 , p p . 3 7 y 3 8 ).
154

g e n e ra le s, c o n ten id a e n e l C ó d ig o C iv il y e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io , so b re la s
d istin ta s m o d a lid a d e s c o n tra c tu a le s b á sic a s.

b ’) L a d e sle g a liz a c ió n a d m in is tr a tiv a e n m a te ria c o n tr a c tu a l b a n c a r ia .

L a in su fic ie n c ia le g a l h a m o tiv a d o la re g u la c ió n d e la m a te ria c o n tra c tu a l

b a n c a ria p o r m u ltitu d d e d isp o sic io n e s a d m in istra tiv a s, d e d istin to ra n g o y
p ro c e d e n c ia (fu n d a m e n ta lm e n te , R e a le s D e c re to s, O rd en e s d e l M in iste rio d e
E c o n o m ía y H a c ie n d a y C irc u la re s d e l B a n c o d e E sp a ñ a ) 3 0 8 . E llo h a sid o
p o sib le e n v irtu d d e la té c n ic a ju ríd ic a d e la d e sle g a liz a c ió n 3 0 9 , m e d ia n te
h a b ilita c ió n e x p re sa a l M in istro d e E c o n o m ía (c fr. a rt. 4 8 .2 L D IE C ), q u ie n ,
a sim is m o , puede o rd e n a r al B an co de E sp a ñ a el p o ste rio r d e sa rro llo
re g la m e n ta rio e sp e c ífico , m e d ia n te c irc u la re s. E sta s n o rm a s re g la m e n ta ria s
re g u la n la a c tu a c ió n d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito , e n m a te ria s q u e so n p ro p ia s d e
“ le g is la c ió n b a n c a r ia ” , a lu d id a s su p ra ; p e ro , com o v e re m o s en el

308
O b s e rv a m o s , p o r ta n to , e l fe n ó m e n o d e q u e la s m a te ria s o b j e to d e re g u la c ió n r e g la m e n ta ria
q u e , e n p rin c ip io , s ó lo p u e d e n s e r, n e c e s a ria m e n te , d e n a tu ra le z a a d m in is tra tiv a , a b a rc a n
ta m b ié n e l d e s a r ro llo d e n o rm a s le g a le s d e D e r e c h o p riv a d o , p o r d e te rm in a d a s d is p o s ic io n e s
re g la m e n ta ria s ( p .e j. R e a l D e c re to -L e g is la tiv o , R e a l D e c re to y O rd e n M in is te ria l) ; vid . a rt. 2 5 d e
la L e y 5 0 /1 9 9 7 , d e 2 7 d e n o v ie m b re , s o b re O rg a n iz a c ió n , C o m p e te n c ia y F u n c io n a m ie n to d e l
G o b ie rn o (B O E n ú m . 2 8 5 , d e l 2 8 )). L a c o n s id e ra c ió n d e l a L e y c o m o m e rc a n til v ie n e
d e te rm in a d a ju s ta m e n te p o r e l á m b ito m a te ria l d e r e g u la c ió n d e su s n o rm a s ; e l c a rá c te r
d isp o s itiv o , tra d ic io n a lm e n te a s ig n a d o a e sta s n o rm a s, e n la s q u e tie n e e s p e c ia l in c id e n c ia lo s
p a c to s p riv a d o s , d e fo rm a q u e s ó lo rig e n e n a u s e n c ia d e é sto s, s e v a d ifu m in a n d o re c ie n te m e n te ,
c o n fo rm e v a a u m e n ta n d o la im p e ra tiv id a d d e la s n o rm a s m e rc a n tile s, c o m o s e p u e d e o b s e rv a r
e n m a te ria s o c ie ta ria (p .e j. la s v ig e n te s L S A y L S R L ).
E sta s d isp o s ic io n e s re g la m e n ta ria s h a n p ro life ra d o e x c e s iv a m e n te e n tie m p o s m o d e rn o s e n
e l D e re c h o m e rc a n til, lo q u e h a p ro v o c a d o , c o m o s e ñ a la V IC E N T C H U L IÁ , q u e s e a
a c tu a lm e n te “ u n D e re c h o p riv a d o in te n s a m e n te re g u la d o , p ar a d o ja q u e s e p ro d u c e d e s p u é s d e la
d e sre g u la c ió n ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., c it., p . 7 0 ).
309
L a ju risp ru d e n c ia , e n g e n e ra l, e n a s u n to s n o e s p e c ífic a m e n te b a n c a rio s, e n e ste p u n to , e s
c o n tra d ic to ria , e x is tie n d o s e n te n c ia s e n la s q u e s e re c o n o c e la n u lid a d d e l c o n tra to p o r v io la c ió n
d e la n o rm a re g la m e n ta ria. V id . la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 6 1 3 ), F .D .1 º.,
q u e tra ta la n u lid a d p a rc ia l d e u n a c o m p ra v e n ta p o r p re c io e x c e s iv o e n re la ció n c o n e l
R .D . 2 9 6 0 /1 9 7 6 , d e 1 2 d e n o v ie m b re , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l T .R . d e la le g isla c ió n d e
v iv ie n d a s d e p r o te c c ió n o fic ia l (B O E n ú m . 3 1 1 , d e 2 8 d e d icie m b r e ).
E n o tra s s e n te n c ia s, e l T rib u n a l S u p re m o n o a d m ite e sta p o s ib ilid a d . V id. la S T S (S a la d e lo
c iv il), d e 1 7 -1 0 -1 9 8 7 (R J 1 9 8 7 \7 2 9 3 ), F .D .4 º. y 5 º ., q u e a n a liz a la n u lid a d d e u n c o n tra to e n e l
q u e lo s h e re d e ro s d e u n a fa rm a c ia p a c ta n , e n tre s í, la p r o p ie d a d y d is trib u c ió n d e b e n e fic io s , e n
re la c ió n c o n e l R .D . 9 0 9 /1 9 7 8 , d e 1 4 d e a b ril, p o r e l q u e s e r e g u la e l e sta b le c im ie n to ,
tra n s m is ió n o in te g ra c ió n d e la s o fic in a s d e f a r m a c ia (B O E n ú m . 1 0 6 , d e 4 d e m a y o ).
 155

a p . III.-C .-b )c ’), d e sp lie g a n su e fic a c ia e n la s re la c io n e s co n tra c tu a le s q u e

d ich a s e n tid a d e s e sta b le c e n c o n su s c lien te s (p .e j. e n te m a s d e in fo rm a c ió n y
d o c u m e n ta c ió n ), p o r la in te g ra c ió n d e l a rt. 1 2 5 5 C C , a u n q u e u n se c to r d o c trin a l
re d u c e la e fic a c ia d e d ic h a s n o rm a s a l á m b ito m e ra m e n te a d m in istra tiv o 3 1 0 .
L a d o c trin a h a v e n id o se ñ a la n d o la n e c e sid a d d e q u e la s c irc u la re s, en
g e n e ra l, p ro v e n ie n te s d e d e te rm in a d o s e n te s p ú b lic o s (p .e j. d e l B a n c o d e E sp a ñ a
o d e la C o m isió n N a c io n a l d e l M e rc a d o d e V a lo re s), d e sa rro lle n u n R e a l
D e c re to o u n a O rd e n M in iste ria l, p a ra la v a lid e z d e l e je rc ic io d e e sta p o te sta d
re g la m e n ta ria d e se g u n d o g ra d o , p u e s , a d v ie rte n , e n v irtu d d e l a rt. 9 7 C E la
p o te sta d re g la m e n ta ria la e je rc e e l G o b ie rn o 3 1 1 . E n lo q u e re sp e c ta a la s
c irc u la re s d e l B an c o d e E sp a ñ a e sta situ a c ió n h a c a m b ia d o su sta n cia lm e n te , c o n
e l re c o n o c im ie n to le g al e x p re so , sin h a b ilita c io n e s in te rm e d ia s , a la p o te sta d
re g la m e n ta ria d e l B a n c o d e E sp a ñ a , en e l a rt. 1 .5 L D IE C y e l a rt. 3 .1 L A B E ,
c e rrá n d o se a sí la p o lé m ic a d o c trin a l 3 1 2 .

310
H a y q u e te n e r p re s e n te, c o m o s e ñ a la n C U Ñ A T E D O / M A R IM Ó N D U R Á / G O N Z Á L E Z
C A S T IL L A , q u e “ la m a te r ia c iv il y m e rc a n til e s re a c ia a la n o rm a c ió n re g la m e n ta ria , p u e s to q u e
e l p rin c ip io d e la a u to n o m ía d e la v o lu n ta d d e b e s e r e l lím ite s u sta n tiv o a la e fic a c ia d e e s a s
d isp o s ic io n e s re g la m e n ta ria s ” [C U Ñ A T E D O , V . / M A R IM Ó N D U R Á , R . / G O N Z Á L E Z
C A S T IL L A , F ., « E l a n á lis is d e la ju ris p ru d e n c ia e n m a te ria b a n c a r ia » , e n E stu d io s so b re
ju risp ru d e n c ia b a n c a ria (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V . / B A L L A R ÍN H E R N Á N D E Z , R .), E lc a n o
(N a v a rra ), 2 0 0 0 , p . 3 4 ].
311
E l re fe r id o p re c e p to c o n stitu c io n a l h a s id o d e s a rro lla d o p o r la L e y 5 0 /1 9 9 7 [ v id .,
e s p e c ia lm e n te , lo s a rts. 1 .1 , 5 .1 .h ) y 2 3 ]. P o r s u p a rte , e l a rt. 4 .1 .b ) d e e s ta L e y , e s ta b le c e q u e lo s
M in istr o s e je rc e n la p o te s ta d re g la m e n ta ria e n la s m a te ria s p ro p ia s d e su D e p a rta m e n to .
312
L a n a tu ra le z a y fu e rz a d e o b lig a r d e la s c irc u la re s d e l B a n c o d e E s p a ñ a f u e m u y d is c u tid a a
p a rtir d e la C B E 1 3 /1 9 8 1 , d e 2 4 d e fe b re ro , re la tiv a a E n tid a d e s d e D e p ó s ito , tip o s d e in te ré s y
n o r m a s d e v a lo ra c ió n y liq u id a c ió n , y q u e d e s a rro lla a la O .M . d e 1 7 d e e n e ro d e 1 9 8 1 , s o b re
lib e ra liz a c ió n d e tip o s d e in te ré s y d iv id e n d o s b a n c a rio s y f in a n c ia c ió n a la rg o p la z o (B O E n ú m .
1 6 , d e l 1 9 ), c u a n d o la s c irc u la re s h a n a d q u irid o la v o c a c ió n d e g e n e ra lid a d d e u n a d i s p o s ic ió n
n o r m a tiv a y v in c u la c ió n p e rm a n e n te e n e l tie m p o (P A R A D A V Á Z Q U E Z , J . R ., « V a lo r ju ríd ic o
d e la C irc u la r » , e n R D B B , n ú m . 2 , 1 9 8 1 , p p . 3 1 1 y s s .).
P o r su p a rte , e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l h a fa lla d o e n n u m e r o s a s s e n te n cia s la
c o n s titu c io n a lid a d d e la p o te s ta d re g la m e n ta ria d e l B a n c o d e E s p a ñ a . V id . S T C (P le n o ), d e
5 -1 0 -1 9 9 2 [B O E n ú m . 2 6 0 , d e l 2 9 ; R e c u rs o s d e In c o n s titu c io n a lid a d n ú m s . 8 0 0 /1 9 8 5 y
8 0 1 /1 9 8 5 (a c u m .)] (R T C 1 9 9 2 \1 3 5 ), F .J .3 ; y S T C (P le n o ), d e 1 1 -3 -1 9 9 3 [B O E n ú m . 9 0 , d e 1 5
d e a b ril; C o n flicto s p o s itiv o s d e c o m p e te n c ia n ú m s . 3 5 9 /1 9 8 6 , 9 5 9 /1 9 8 7 , 9 7 1 /1 9 8 7 y 2 6 3 /1 9 8 8
(a c u m .)] (R T C 1 9 9 3 \8 7 ), F .J .5 .
D e o tro la d o , A U R IO L E S M A R T ÍN c o n sid e ra q u e s ó lo e n lo s su p u e s to s e n q u e e l p ro p io
d o c u m e n to c o n tra ctu a l s e re m ita a la s c irc u la re s d e l B an c o d e E s p a ñ a s u s d is p o sic io n e s s e ría n
d e a p lic a c ió n d ire c ta p o r e x p re s a v o lu n ta d d e la s p a rte s, y e n c a s o d e q u e s e o m itie s e e s a
re m is ió n , “ ú n ic a m e n te c a b ría a d m itir s u a p lic a c ió n s u p le to ria , c o n lo s e fe c to s y a lc a n c e d e
v e rd a d e ro s u s o s n o rm a tiv o s, p a ra re g u la r a q u e llo s e x tre m o s s o b re lo s cu a le s h a y a n g u a rd a d o
sile n c io lo s c o n tra ta n te s ” (A U R IO L E S M A R T ÍN , A ., « A sp e c to s g e n e ra le s ...» , c it., p . 4 5 3 ).
156

B .- LOS USO S B A N C A R IO S Y LAS BUENAS P R Á C T IC A S

B A N C A R IA S.

a) R a sg o s d istin tiv o s.

a ’) C o n c e p to .

E n e sta lín e a , se p u e d e a firm a r q u e lo s p ro b le m a s d e riv a d o s d e la fa lta d e

u n a n o rm a le g a l e sp e c ífic a , p u e d e n se r so lv e n ta d o s, en g ra n m e d id a , p o r la
se g u n d a fu e n te d e D e re c h o o b je tiv o d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, c u a l e s la
c o stu m b re 3 1 3 , q u e e stá in te g ra d a ló g ic a m e n te p o r lo s u so s b a n c a rio s c o m o u so s
d e l c o m e rc io e sp e c ífic o s d e l se c to r 3 1 4 .

A fa lta d e u n a d e fin ic ió n leg a l, lo s u so s b a n c a rio s se p u e d en d e fin ir c o m o

a q u ello s u so s m e rc a n tile s y b a n c a rio s, a ce p tad o s c o m o c o m u n e s e n la p la z a o
p la z a s d e q u e se tra te . A l re sp e c to , h a y q u e d e sta c a r su c a rá c te r d e fu e n te d el
D e re c h o , q u e la s p a rte s in te rv in ie n tes e n u n a re la ció n ju ríd ic o -m erc a n til, d e tip o
b an c a rio , p u ed en ale g ar e n b a se a l a rt. 2 C C o ., en d e fe c to d e L e y m e rc a n til
a p lica b le, sie m p re q u e resu lte p ro b ad o , p o r su co n sid e ra c ió n d e c o stu m b re ,
c o n fo rm e al a rt. 1 .3 C C .
L a ap lic a ció n p rá ctic a d e lo s u so s b a n c a rio s e stá d ific u lta d a p o r n o d isp o n e r
d e u n a re c o p ila c ió n o rd e n a d a d e lo s m is m o s , p e ro se p u e d e p ro b a r su e x iste n c ia ,
b ien co n su in c o rp o ra c ió n a l c la u su la d o c o n tra c tu a l, b ie n a c u d ie n d o a l in fo rm e
p e ric ia l c o m o m e d io d e p ru e b a a d m itid o e n n u e stro D e re c h o o , ta m b ié n ,
in v o c a n d o a n te c e d e n te s ju risp ru d e n c ia le s, q u e lo s c o n te m p le . C o m o e je m p lo d e
u so b a n c a rio , re c o n o c id o p o r e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a
(e n lo su c e siv o , S R B E ), n o s e n c o n tra m o s c o n la o b lig a c ió n d e e n tre g a r u n

313
E n tié n d a s e é s ta, c o m o fu e n te s u b s id ia ria d e D e re c h o m e rc a n til a te n o r d e l a rt. 2 C C o .
314
V id. la s S S T S d e 2 4 -4 -1 9 2 9 , 2 9 -1 -1 9 3 4 (R J 1 9 3 4 \7 6 ) y 1 6 -2 -1 9 6 5 (R J 1 9 6 5 \6 1 4 ), q u e
a lu d e n a l c a rá c te r s e c to ria l d e lo s u s o s b a n c a rio s .
 157

e je m p la r d e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l a l c lie n te , e n la s o p e ra c io n e s d e c ré d ito , p o r

p a rte d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito 3 1 5 .

D ife re n te s a lo s u so s b a n c a rio s, so n la s b u en a s p rá c tic a s b a n c a ria s. S e tra ta

d e u n c o n c e p to ju ríd ic o in d e te r m in a d o , p ro c e d en te d e la L O B 3 1 6 , c o m o
p las m a c ió n c o n c reta d e l p rin c ip io d e b u e n a fe n e g o c ia l, c o n sag ra d o en e l art. 5 7
C C o . A sí, e l B a n c o d e E sp a ñ a la s h a d efin id o , en a lg u n a o c a sió n , co m o aq u é lla s
q u e , sin v en ir im p u e sta s p o r la n o rm a tiv a d is c ip lin a ria n i c o n stitu ir u n u so
b an c a rio , so n raz o n a b le m en te ex ig ib le s p a ra la lle v an z a re sp o n sa b le , d ilig en te y
re sp e tu o sa d e l n eg o c io b an c a rio 3 1 7 .
E l C a p ítu lo II d e la O .M . d e 1 9 8 9 (el c u a l re g u la el S R B E en u n ú n ic o
p re c e p to , el n ú m . 9 º.) 3 1 8 in tro d u jo , c o m o n o v ed ad en e ste S e rv icio , c rea d o d o s
a ñ o s a n tes, la in c lu sió n , e n la M e m o ria a n u a l d e l S R B E , d e u n re su m e n d e lo s

315
V id. m i a rtícu lo , P A N C O R B O L Ó P E Z , M . L ., « E l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e
E s p a ñ a , c o m o ó rg a n o d e re s o lu c ió n d e c o n tro v e rs ia s b a n c a ria s y d e p ro te c c ió n d e la c lie n te la
b a n c a ria » , e n B o letín d e In fo rm a c ió n d e la A c a d e m ia G r a n a d in a d e l N o ta ria d o (s e g u n d a
é p o c a ), n ú m . 2 3 7 , m a rz o 2 0 0 1 , p p . 9 7 9 y 9 8 0 .
316
E l a rt. 1 8 L O B e s ta b le c ía q u e e l B a n c o d e E s p a ñ a “ c o n sid e r a rá ta m b ié n c o m o m isió n
p ro p ia, c u a n d o a sí lo a c o n seje el in te ré s g e n e r a l, la d e o fre c e r a la s in stitu c io n e s d e c ré d ito
q u e , h a b ie n d o a c o m o d a d o su a c tu a ció n a la s b u e n a s p r á c tic a s b a n c a r ia s, se e n c u e n tre n , e n
c a so d e c risis g e n e r a l o p o r o tra s circu n sta n c ia s, c o n d ific u lta d e s d e te so r e ría , el c o n c u rso
p o s ib le d e n tro d e su ó rb ita d e a c c ió n y c o m p a tib le c o n la se g u rid a d d e su s a c c io n e s ” .
E ste p re c e p to s e e n c o n tr a b a e n la S e c c ió n P rim e ra ( “ D e l b a n c o d e em isió n ” ) d e l T ítu lo
P rim e ro (“ D e l b a n c o d e e m isió n y d e lo s d e m á s b a n c o s o fic ia le s” ). L o s a rtíc u lo s d e e s ta s e c c ió n
p u e d e n e n te n d e rs e d e ro g a d o s tá c ita m e n te p o r la D .F .2 ª. d e l D .-L e y 1 8 /1 9 6 2 , d e 7 d e ju n io , d e
N a c io n a liz a c ió n y R e o rg a n iz a c ió n d e l B a n c o d e E s p a ñ a (B O E n ú m . 1 4 1 , d e l 1 3 ); e ste
D .-L e y 1 8 /1 9 6 2 ta m b ié n h a sid o d e r o g a d o tá c ita m e n te , s a lv o lo s a rts. 2 9 y 3 0 a s í c o m o la D .A .,
p o r la L e y 3 0 /1 9 8 0 , d e 2 1 d e ju n io , d e R e g u la c ió n d e lo s Ó rg a n o s R e c to re s d e l B an c o d e E sp a ñ a
(B O E n ú m . 1 5 4 , d e l 2 7 ), la c u a l, a sim is m o , h a s id o d e ro g a d a e x p re s a m e n te p o r la L A B E .
317
E sta d e fin ic ió n se h a tra n sc rito en el a rt. 6 .4 d e l R e g la m e n to d e lo s C o m is io n a d o s p a ra la
D e fe n s a d e l C lie n te d e S e rv ic io s F in a n c ie r o s (e n lo su c e s iv o , R C D C S F ), a p ro b a d o p o r R .D .
3 0 3 /2 0 0 4 (c it. e n e l n ú m . M a r g in a l 2 9 6 ), si b ie n re fe rid a al c o n ju n to d el siste m a fin a n c ie ro
(b a n ca, v a lo re s y s e g u ro s): “ A efe c to s d e lo d isp u e sto e n e l a p a rta d o 1 , tie n e n la c o n sid er a c ió n
d e b u e n a s p r á c tic a s a q u e lla s q u e , sin v e n ir im p u e sta s p o r la n o rm a tiv a c o n tra c tu a l o d e
su p erv isió n n i c o n stitu ir u n u so fin a n cie ro , so n ra zo n a b le m e n te e x ig ib le s p a ra la g e stió n
re sp o n sa b le, d ilig e n te y re sp e tu o s a c o n la clie n tela d e lo s n e g o c io s fin a n c ie ro s ” . L a re m is ió n a l
a p . 1 a lu d e a l d e re c h o a f o rm u la r q u e ja s o re c la m a c io n e s y c o n s u lta s p o r lo s u s u a rio s d e
s e rv ic io s f in a n c ie ro s .
P o r ta n to , c o m o e sta b le c e e l a rt. 1 .3 , p á rr. 2 º ., d e l R C D C S F , p e r o q u e n o s o tro s c o n c re ta m o s
a q u í a l s e c to r b a n c a rio , e l in c u m p lim ie n to d e la s b u e n a s p r á c tic a s y u s o s b a n c a rio s le g itim a la
fo rm u la c ió n d e re cla m a c io n e s p o r lo s u s u a rio s d e s e rv ic io s b an c a rio s, c u a n d o le s su p o n g a n u n
p e rju ic io p a ra s u s in te re s e s o d e re c h o s , p o r a c c io n e s u o m is io n e s d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito .
318
E ste p re c e p to , e x c e p to s u p á rr. 1 º., h a s id o d e ro g a d o e x p re s a m e n te p o r la D .D . Ú n ic a , a p .
b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
158

c rite rio s (d e b u en a s p rá ctic a s b an c a ria s), a p lica d o s e n la s re so lu cio n es fa v o ra b le s

a la s e n tid a d e s (d e c ré d ito ) c u a n d o p re se n ta sen in te ré s g e n e ra l p a ra e l p ú b lic o 3 1 9 .

b ’) D is tin c ió n .

C o m o a d v ie rte J O S É J. G O N Z Á L E Z R E IN A , P re sid e n te d e l C o n se jo
S u p e rio r d e C á m a ra s d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n en 1 9 6 4 , c u a n d o se
e m p re n d ió la ta re a re c o p ila to ria e n e l á m b ito e stric ta m e n te m e rc a n til, n o re su lta
fá c il “d e fin ir y d istin g u ir U so o P rá c tic a c o n tin u ad a , p le n a d e m a tiz a c io n e s, d e
c o stu m b re o h á b ito im p u e sto p o r la sim p le a c tu a c ió n , sin lle g a r a la c a te g o ría d e
la C o stu m b re o d e l U s o ” 3 2 0 .

E n e ste se n tid o , e s la p ro p ia M e m o ria d e l S R B E d e 1 9 8 7 , p rim e ra d e la s

p u b lic a d a s p o r e ste ó rg a n o p ú b lic o , la q u e d istin g u e e n tre lo s u so s b a n c a rio s y
la s b u e n a s (o m a la s, s e n s u c o n tra rio ) p rá c tic a s b a n c a ria s, e n ta n to q u e e l m is m o
le g isla d o r h a q u e rid o d ife re n c ia r a é sta s, a u n q u e , in ic ia lm e n te , la d e n o m in a c ió n
d e b u e n a s p rá c tic a s b a n c a ria s p u d ie ra re su lta r sin ó n im a d e u so s b an c a rio s. A sí,
d e fin e a l u s o b a n c a r io c o m o la fo rm a h ab itu al y g e n e ra liz a d a d e c u m p lirse u n a
c o n c re ta re la c ió n en tid a d -c lie n te en u n a o m á s p la z a s; m ie n tra s q u e la b u e n a

319
C o m o se ñ a la e l S R B E , “ d e m u y p o c o se rv iría q u e ta l o c u a l a c tu a c ió n se d e c la ra ra c o n tra ria a
la s b u e n a s p rá c tic a s s i, co n e x c e p c ió n d e la e n tid a d d e n u n c ia d a, e se h e c h o fu e ra d e sc o n o c id o p a ra
e l re sto ” (B A N C O D E E S P A Ñ A -S E R V IC IO JU R ÍD IC O , M e m o ria d e l S e rv ic io d e
R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a co rr es p o n d ie n te a l A ñ o 1 9 9 9 , p . 1 0 ).
E l p á rr. 3 º. d el n ú m . 9 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 , r e la tiv o a la M e m o ria a n u a l d e l S R B E , h a sid o
d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a, a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 . A h o ra , e l C o m isio n a d o p a ra la D e f e n s a
d e l C lie n te d e S e rv ic io s B a n c a rio s e s e l e n c a rg a d o d e d a r c u e n ta d e la g e s tió n re aliz a d a e n u n a
m e m o ria a n u a l q u e s e rá p u b lic a d a y re m itid a c o n c a rá c te r p re v io a l ó rg a n o u o rg a n is m o d e
s u p e r v isió n al q u e e s té a d s c rito , p a ra s u c o n o c im ie n to (a rt. 1 8 .1 R C D C S F ), e s to e s a l B a n c o d e
E s p a ñ a , c o m o s e ñ a la e l a rt. 3 R C D C S F .
320
C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y N A V E G A C IÓ N
D E E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n ..., c it., p . 1 1 .
E sta c o n fu sió n c o n c e p tu a l s e p u e d e a p re c ia r y a e n e l m is m o C ó d ig o d e S á in z d e A n d in o ,
c u a n d o a lu d e e n e l a rt. 2 3 4 a l “ u so c o m ú n o p rá c tic a o b se rv a d a e n e l c o m e rc io ” , q u e re g iría lo s
a c to s m e rc a n tile s d e s p u é s d e “ la s d isp o sic io n e s d el d e rec h o c o m ú n c o n la s m o d ific a c io n e s q u e
e sta b le c e la ley e sp e c ia l d el c o m e rc io ” .
 159

p r á c tic a b a n c a r ia se rá cu a lq u ie r a c tu a c ió n d e u n a e n tid a d d e d e p ó sito 3 2 1 ,

c o n c re ta o g e n e ra liz a d a, en ta n to se a ju ste a lo s p rin c ip io s q u e d e riv a n d e la re cta
a p lica c ió n d e la s n o rm a s d e d isc ip lin a y d e g e n e ra l a p lic a c ió n , p o n d era n d o
a d e c u a d a m en te la e q u id a d y lo s p rin c ip io s in te rp re ta tiv o s re co g id o s en el
a rt. 3 C C .

1 º. L a s n o ta s d ife re n c ia d o ra s d e lo s u so s b a n c a rio s, re sp e c to d e la s b u e n a s (o
m a la s) p rá c tic a s b an c a ria s, ra d ic a n , b á sic a m e n te , e n su g e n e r a liz a c ió n y
r e ite r a c ió n , a sí co m o e n la c o n v ic c ió n so c ia l d e su o b lig a to r ie d a d , c a ra c te re s
d e lo s q u e e stá n d e sp ro v ista s, y a se a d e fo rm a in d iv id u a l o e n s u to ta lid ad , la s
m e ra s p rá c tic a s b an c a ria s. E sto s c a ra c te re s d e lo s u so s b a n c a rio s, q u e se
c o n fig u ra n c o m o u so s d e l c o m e rc io (b a n c a rio ), se p re d ic a n c o m o re q u isito s d e
v a lid e z ju ríd ic a , a lo s q u e y a a lu d im o s e n e l a p . II.-D .-.
T o m a n d o c o m o re fe re n c ia lo s a n te rio re s d a to s, p o d e m o s c o n sid e ra r la s
p rá c tic a s b a n c a ria s co m o m e ro s h e c h o s, a is lad a m e n te co n sid e ra d o s (p e s e a q u e
p u e d a n se r h a b itu a le s), re a liz a d o s e n u n se c to r e sp e c ífic o d e la a c tiv id a d
c o m e rc ia l (c o m o e s la in te rm e d ia c ió n b a n c a ria ) y c a re n te s d e e fe c to s ju ríd ic o s
e n tre la s p a rte s in te rv in ie n te s. P a ra su c o n sid e ra c ió n co m o b u e n a s p rá c tic a s
b a n c a ria s, e sta s n o ta s h a n d e se r a te m p e ra d a s p o r la e q u id ad y la b u e n a fe
n e g o c ia l.
P o r su p a rte , lo s u so s b a n c a rio s, c o m o u so s d e l c o m e rc io (b a n c a rio ), so n
p rá c tic a s, p e ro re a liz a d a s d e fo rm a g e n e ra liz a d a y re ite ra d a en e l trá fic o
m e rc a n til b a n c a rio 3 2 2 ; re su lta n d o v in c u la n te s , sin n e c e sid a d d e p a c to e x p re so ,
d a d a la c o n v ic c ió n so c ia l d e su o b lig a to rie d a d . D e fo rm a q u e , a n te e l sile n c io d e
lo s c o n tra ta n te s, fren te a u n a c lá u su la o sc u ra , in su fic ie n te o d efe c tu o sa , sirv e n
com o e le m e n to in te rp re ta tiv o , ap lic á n d o se con p re fe re n c ia a la s le ye s
d isp o sitiv a s.

321
A c tu a lm e n te, d ic h a a c tu a c ió n h a y q u e re fe rirla a u n a e n tid a d d e c ré d ito, c o n c e p to a c o g id o e n
la O .M . d e 1 9 8 9 , co n m a y o r a m p litu d q u e e l d e e n tid a d d e d ep ó sito .
322
E n e s te s e n tid o , s e p u e d e n d e fin ir lo s u s o s b a n c a rio s “ c o m o p rá ctic a s p r o fe sio n a le s q u e
d o m in a n tá c ita m e n te la c o n c lu s ió n d e lo s c o n tra to s b an c a rio s ” [G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s
b a n c a rio s, 2 ª. e d . (c o rre g id a p o r M O L L D E M IG U E L , S .), M a d rid , 1 9 7 5 , p . 1 6 ].
160

2 º. O tro e le m e n to d istin tiv o e n tre lo s u so s b a n c a rio s y la s p rá c tic a s b an c a ria s

ra d ic a e n e l á m b ito d e su p r u e b a , u n e le m e n to p rim o rd ia l, c o m o h e m o s v isto e n
e l ap . II.-H .-, p a ra la v a lid e z y e fic a c ia d e la s c o stu m b re s, e n g e n e ra l, y d e lo s
u so s d e c o m e rc io , e n p a rtic u la r, d e lo s q u e so n u n a su b e s p e c ie lo s u so s
b a n c a rio s.
E n efe c to , c o m o a firm a A L C A L Á -Z A M O R A so n “ lo s h e c h o s lo s q u e
d e b en se r p ro b a d o s, m ie n tra s q u e e l d e re c h o se in te rp re ta , p e ro n o se p ru e b a ” 3 2 3 ,
e n c la ra a lu sió n a l D e re c h o c o n su e tu d in a rio . N o o b sta n te , e sta a firm a c ió n h a y
q u e m a tiz a rla , p u e s, e n m a te ria d e c o stu m b re s y u so s, e l p rin c ip io iu ra n o v it
c u r ia s ó lo rig e c u a n d o se a n n o to rio s; e n c a so c o n tra rio , e l p rin c ip io se
e x c e p c io n a , y la s p a rte s h a n d e a le g a r y p ro b a r su e x iste n c ia .
P re c isa m e n te , e l p rin c ip a l p ro b le m a q u e p la n te a n lo s u so s b a n c a rio s e s e l d e
la p ru e b a d e su ex iste n c ia , si n o e stá n in te g ra d o s e n e l c la u su la d o d e l c o n tra to
e n c u e stió n 3 2 4 . N o o b sta n te , ta l y c o m o s e so stie n e e n la S A P d e S eg o v ia d e
1 8 -5 -2 0 0 0 3 2 5 , “ a u n a s í c u a n d o s e c a r e z c a c o m o e n a u to s d e p r u e b a s o b r e s u
e x is te n c ia , a ú n p u e d e e l J u z g a d o o T rib u n a l, d a r p o r p r o b a d o e l u s o , c o m o
h e c h o n o to rio (a sí, S T S d e 2 7 -4 -1 9 4 5 (R J 1 9 4 5 \6 8 5 )] ” .

b) L a s re c o p ila c io n e s e sc rita s d e u so s, c o stu m b re s y p rá c tic a s b a n c a ria s.

a ’) L a ta re a in c u m p lid a d e l C o n se jo S u p e r io r B a n c a rio y d e la A s o c ia c ió n
E s p a ñ o la d e B a n c a P riv a d a .

323
A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O , N ., « L a p ru e b a ...», c it., p . 1 4 6 .
324
P .e j., e n la S T S d e 3 0 -3 -1 9 9 4 , e n el c a s o q u e e l A lto T rib u n a l tra ta, re la tiv o a la a u s e n c ia d e
p a c to s o b re la c o m is ió n a p e rc ib ir p o r e l b a n c o e n la c e s ió n d e u n c h e q u e p a ra g e s tió n d e c o b ro ,
s e d ic e q u e “ e l c o b r o d e u n a c o m isió n p o r la g estió n d e c o b r o se h a p r o b a d o q u e e s u n u so
b a n c a rio , d e p e n d ie n d o su c u a n tía d e la s c irc u n sta n c ia s d e ca d a c a so , sie n d o la s a p r o b a d a s p o r
e l B a n c o d e E sp a ñ a d e c a rá c te r m á x im o , n o o b lig a to ria s e n su c o b ro ” [S T S (S a la d e lo C iv il),
d e 3 0 -3 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 1 8 1 6 /1 9 9 1 ) ( R J 1 9 9 4 \2 3 1 1 ), F .D .3 °.].
325
S A P d e S e g o v ia (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .5 °.
 161

U n e sp e c ia l m e d io p ro b a to rio d e la e x iste n c ia d e u n u so , c o m o tu v im o s
o c a sió n d e c o m p ro b a r e n e l a n te rio r a p . II.-H .-b )a ’), so n la s re c o p ila c io n e s
e sc rita s d e lo s m is m o s. E n e l á m b ito e stric ta m e n te b a n c a rio , e l a rt. 1 2 , n ú m . 1 3 ,
d e l D e c re to d e 1 6 d e o c tu b re d e 1 9 5 0 3 2 6 , q u e a p ru eb a e l R e g la m e n to so b re
o rg a n iz a c ió n , ré g im e n y fu n c io n a m ie n to d e l C o n se jo S u p e rio r B a n c a rio (e n
a d e la n te , C .S .B .) 3 2 7 , e n c o m e n d ó a e ste o rg an is m o la ta re a d e u n a re c o p ila c ió n
o rd e n a d a d e lo s u so s y c o stu m b re s m e rc a n tile s b a n c a rio s 3 2 8 .
E sta m isió n , p e s e a la d e ro g a c ió n d e l R e g la m e n to d e 1 9 5 0 c itad o , p o r la
L e y 3 /1 9 9 4 , d e 1 4 d e a b ril, h a sid o a su m id a a c tu a lm e n te , c o n fo rm e a la O .M . d e
1 3 d e m a yo d e 1 9 9 4 3 2 9 , p o r la A so c ia c ió n E sp a ñ o la d e B a n c a P riv a d a (en lo
su c e siv o , A .E .B .) 3 3 0 , c o m o e n tid a d re p re se n ta tiv a d e lo s b a n c o s q u e c o m p o n ía n
e l C .S .B ., y d e stin a ta ria d e la to ta lid a d d e su p a trim o n io 3 3 1 .

326
B O E n ú m . 3 2 1 , d e 1 7 d e n o v ie m b re ; re c t. e n B O E n ú m . 3 2 3 , d e 1 9 d e n o v ie m b re . E ste
D e c re to h a sid o d e r o g a d o e x p re s a m e n te , ju n to c o n lo s ar ts. 4 8 , 5 0 , 5 1 y 5 2 d e la L O B , p o r la
D .D . Ú n ic a, a p . 3 , d e la L e y 3 /1 9 9 4 .
327
E s te o r g a n is m o fu e re sta b le c id o p o r e l a rt. 5 0 d e la L O B , e n c u y a v irtu d s e c o n fig u ra b a
c o m o ó r g a n o c o n s u ltiv o d e l M in iste rio d e H a c ie n d a e n la s m a te ria s d e B a n c a , y c o n tin u a d o r d e l
“ C o m ité C e n tra l d e la B a n c a E s p a ñ o la ” , e x iste n te a l tie m p o d e p ro m u lg a r s e la L O B , a l q u e
d e c la ra e x tin g u id o . E s te p re c e p to h a s id o d e ro g a d o e x p re s a m e n te , p o r la D .D . Ú n ic a , a p . 3 , d e la
L e y 3 /1 9 9 4 .
A n te rio rm e n te , e l C .S .B . h a b ía sid o s u p rim id o p o r e l D . d e 2 d e m a r z o d e 1 9 3 8 (B O E n ú m .
5 0 4 , d e l 9 ), q u e ta m b ié n d e ro g a e l D . d e 2 0 d e a g o s to d e 1 9 3 6 , p o r e l q u e s e c re a e l C o m ité
N a c io n a l d e la B a n c a P riv a d a (B .O . n ú m . 9 , d e l 2 1 ). E l c ita d o D e c re to d e 1 9 3 8 in stitu y ó , e n
lu g a r d e lo s o r g a n is m o s s u p rim id o s, e l C o n s e j o N a c io n a l d e C ré d ito , c o m o ó rg a n o c o n s u ltiv o
d e l M in iste rio d e H a c ie n d a (la s f a c u lta d e s re s o lu tiv a s d e l C .S .B . s e tra n sfie r en a e ste
M in iste rio ), q u e, a s u v e z , q u e d ó d isu e lto p o r e l D . d e 2 4 d e n o v ie m b re d e 1 9 3 9 (B O E n ú m .
3 3 5 , d e 1 d e d ic ie m b re ).
E n v irtu d d e l a rt. 1 d e su R e g la m e n to d e 1 9 5 0 e ra o b lig a to ria la a d s c rip c ió n d e la B a n c a
p riv a d a a l C .S .B ., e in c lu s o la d e lo s B a n c o s e x tra n je ro s e s ta b le cid o s e n E s p a ñ a . E n ig u a le s
té rm in o s, s e p ro n u n c ia e l a rt. 5 0 , p á rr. fin a l, d e la L O B , m a n te n ié n d o s e e n la re d a c c ió n d a d a p o r
e l a rt. 7 .2 d e l R .D .-L e g . 1 2 9 8 /1 9 8 6 , d e 2 8 d e ju n io , s o b re a d a p ta c ió n d e l D e re c h o v ig e n te e n
m a te ria d e e n tid a d e s d e c ré d ito a l d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s (B O E n ú m . 1 5 5 , d e l 3 0 ). E l a rt.
5 0 L O B h a s id o d e ro g a d o e x p re s a m e n te p o r la L e y 3 /1 9 9 4 .
328
E l a rt. 1 2 d ic e te x tu a lm e n te : “ C o rre s p o n d e n a l C o n se jo S u p erio r B a n c a rio , c o n c a r á c te r
re so lu tiv o , la s fa c u lta d e s sig u ie n te s: (...) D e cim o te rc e ra. R ec o g e r la s c o s tu m b re s y u s o s
m e rc a n tile s b a n c a rio s, b ie n c o n c a r á c te r g e n e r a l, b ie n p o r lo ca lid a d e s o p la za s, a lo s e fe cto s
d e l a rtícu lo seg u n d o d e l C ó d ig o d e C o m e rc io ” .
329
B O E núm . 123, del 24.
330
L a A s o c ia c ió n E s p a ñ o la d e B a n c a (A .E .B .) e s u n a a s o c ia c ió n p r o f e s io n a l, d e a filia c ió n
v o lu n ta ria (a d if e r e n c ia d e l C .S .B ., c u y a a filia c ió n e ra o b lig a to ria, c o m o h e m o s v is to ), c o n
p e rs o n a lid a d ju ríd ic a y p a trim o n io s p ro p io s e in d e p e n d ie n te s d e su s m ie m b ro s , c o m p u e s ta p o r la
p rá c tic a to talid a d d e lo s b a n c o s e s p a ñ o le s y e x tra n je ro s q u e o p e ra n e n n u e str o p a ís. F u e c re a d a
e n 1 9 7 7 a l a m p a ro d e la L e y q u e re g u la e l d e r e c h o d e a s o c ia c ió n sin d ic a l.
L a A .E .B . e s tá c o n s titu id a p o r lo s sig u ie n te ó rg a n o s d e g o b ie rn o : a ) la A s a m b le a G e n e ra l;
b ) e l C o n s e jo G e n e ra l; c ) e l C o m ité E je c u tiv o ; d ) e l P re sid e n te ; e ) e l S e c re ta rio G e n e ra l. E s to s
162

E n e fe c to , la L e y 3 /1 9 9 4 e sta b le c e , e n lo s a p s. 2 y 3 d e su D .A .1 1 ª., q u e , c o n
e x c e p c ió n d e la s fu n c io n e s c o n su ltiv a s d e l C .S .B . q u e q u e d a n d e ro g a d a s 3 3 2 , la s
re sta n te s re fe re n c ia s a d ic h o C o n se jo q u e se c o n te n g a n e n la n o rm a tiv a
p re e x iste n te s e e n te n d e rá n h e c h a s e n lo su c e siv o a la s e n tid a d e s re p re se n ta tiv a s
d e lo s b a n c o s q u e lo c o m p o n e n 3 3 3 , q u e su c e d e rá n a l C .S .B . re s p e c to d e la s
in stitu c io n e s y se rv ic io s q u e e stu v ie re n a d sc rito s.
E n e ste se n tid o , e s p re c iso a lu d ir a l C a p ítu lo III d e l R e g la m e n to d e 1 9 5 0 , e n
d o n d e se re g u la n la s fu n c io n e s d e l C .S .B . E n e l a rt. 1 0 se e s ta b le c e q u e e l
C .S .B . d e s e m p e ñ a rá fu n c io n e s d e c a rá c te r in fo rm a tiv o y fu n c io n e s d e n a tu ra le z a
re so lu tiv a . P o r ta n to , se d istin g u e n n e ta m e n te a m b a s m o d a lid a d e s d e fu n c io n e s;
y , a sí, a c o n tin u a c ió n , en e l a rt. 1 1 se re fie re a la s fu n c io n e s c o n su ltiv a s, e n c u ya
v irtu d e l C .S .B . se rá n e c e sa ria m e n te o íd o y e m itirá in fo rm e 3 3 4 ; e n c a m b io , e n e l

ó rg a n o s e sta tu ta rio s e s tá n a s is tid o s p o r d ife re n te s g ru p o s d e tra b a jo , d e c a rá c te r p e rm a n e n te o

tra n sito rio , q u e tie n e n c o m o fu n c ió n e l a n á lis is y p ro p u e s ta d e la s a c tu a c io n e s a d e s a rro lla r e n s u
re sp e c tiv o á m b ito d e a c tu a c ió n .
331
E l C S B fu e d is u e lto e n v irtu d d e lo d isp u e sto e n la D .A .1 1 ª. d e la L e y 3 /1 9 9 4 . A l te n o r d e
e s ta d isp o s ic ió n , d ic h o o rg a n is m o d e c id ió e n su s e s ió n d e 2 9 d e a b ril d e 1 9 9 4 la d e s ig n a c ió n d e
la A .E .B . c o m o e n tid ad re p re s e n ta tiv a d e l C .S .B ., a l q u e s u stitu y e .
332
E l a p . 2 d e la D .A .1 1 ª. e s ta b le c e : “ S e d e ja n sin e fec to c u a n ta s d isp o sic io n e s e sta b le c e n el
in fo r m e p re c e p tiv o d el C o n se jo S u p e rio r B a n c a rio e n d e te rm in a d a s m a te ria s ” ; e sto e s, a lu d e a
la s fu n c io n e s c o n su ltiv a s a q u e s e re fie re e l D . d e 1 6 -1 0 -1 9 5 0 .
333
L a s fu n c io n e s d e la A .E .B . s e c o n c re ta n , en la d e fe n s a y re p re s e n ta c ió n d e lo s in te re s e s
c o le c tiv o s d e s u s m ie m b ro s e n lo s d istin to s á m b ito s q u e a fe c ta n a su a c tiv id a d . P a ra e l
c u m p lim ie n to d e e s to s fin e s, la A .E .B . in c lu y e e n tre s u s a c tu a c io n e s :
- E l m a n te n im ie n to d e u n d iá lo g o flu id o c o n la A d m in is tr a c ió n p ú b lic a , lo s g ru p o s
p a rla m e n ta rio s , la s o rg a n iz a c io n e s sin d ic a le s, e l re s to d e o rg a n iz a c io n e s e m p re s a ria le s o
s o c ia le s y lo s m e d io s d e c o m u n ic a c ió n .
- L a fo rm u la c ió n d e in fo rm e s u o b s e rv a c io n e s s o b re lo s p ro y e c to s d e n o rm a s q u e s e r ef ie re n a
c u a lq u ie r a sp e c to d e la a c tiv id a d b a n c a ria y q u e le s o n p re s e n ta d o s a ta l fin .
- L a n e g o c ia c ió n d e l c o n v e n io c o le c tiv o d e l s e c to r e n e l q u e s e e sta b le c e n la s c o n d ic io n e s
la b o ra le s d e c a rá c te r g e n e ra l.
- U n a la b o r d e n o rm a liz a c ió n y r a c io n a liz a c ió n d e lo s p ro c e d im ie n to s o p e ra tiv o s a u tiliz a r e n la s
re la c io n e s in te rb a n c a ria s y c o n la a d m in is tra c ió n p ú b lic a , e s p e c ia lm e n te e n e l á m b ito d e la
c o m p e n s a c ió n d e m e d io s d e p a g o , v a lo re s , r e c a u d a c ió n d e trib u to s y c u o ta s d e la s e g u rid a d
s o c ia l, e tc .
- E l e stu d io e in fo rm e d e c u a lq u ie r a su n to d e n a tu r a le z a le g a l o ju ríd ic a q u e s e a d e in te ré s
c o m ú n p a ra lo s b a n c o s s o c io s.
- L a p u b lic a c ió n p e rió d ic a d e lo s b a la n c e s, c u e n ta s d e r e s u lta d o s y e s ta d o s fin a n c ie ro s
c o n s o lid a d o s d e lo s b a n c o s, a sí c o m o la e la b o ra c ió n d e in fo rm e s s o b re la c o y u n tu r a e c o n ó m ic a
y la situ a c ió n d e lo s m e rc a d o s fin a n c ie ro s.
- S u p a rtic ip a c ió n y p re s e n c ia e n la F e d e ra c ió n B a n c a ria d e la U n ió n E u ro p e a (F B E ), ta n to e n
s u s ó rg a n o s d e g o b ie rn o c o m o en lo s n u m e ro s o s c o m ité s y g ru p o s d e tra b a j o e x is te n te s e n e lla .
334
S in c a rá c te r e x h a u s tiv o s e p u e d e n m e n c io n a r, e n tre o tra s :
- “ C u a rto . S o b re fija c ió n d e lo s tip o s m á x im o s d e in te ré s a b o n a b le s a la s c u en ta s c o rrie n te s,
im p o sic io n e s y d e m á s o p e ra c io n e s sim ila re s” .
 163

a rt. 1 2 se a lu d e n a la s fu n c io n e s c o n c a rá c te r re so lu tiv o d e l C .S .B ., q u e so n la s
q u e a su m e la A .E .B ., y , e n c o n c re to , la a lu d id a d e re c o p ila c ió n d e c o stu m b re s y
u so s b a n c a rio s, p e se a la d e ro g a c ió n d e l R e g la m e n to d e 1 9 5 0 .

A l re sp e c to , e s d e a d v e rtir q u e re su lta d e g ra n in te ré s u n a e x p o sic ió n d e lo s

u so s b a n c a rio s. P e ro la m e n ta b le m e n te , e n E sp a ñ a , a d ife re n c ia d e o tro s p a ís e s,
c o m o A le m a n ia e Ita lia , d o n d e e x isten c o le c c io n e s d e u so s y c o n d ic io n e s
b a n c a ria s, la A .E .B . (y , a n te s, e l C .S .B .) h a in c u m p lid o su o b lig a c ió n leg a l d e
re c o p ila r ta le s u so s 3 3 5 .
A m a yo r a b u n d a m ie n to , lo s u so s b a n c a rio s ta m p o c o fu e ro n in c lu id o s en la
R e c o p ila c ió n d e u so s , c o stu m b r e s y p r á c tic a s m e r c a n tile s s e g u id a s e n E s p a ñ a ,
e la b o ra d a , e n 1 9 6 4 , a in sta n c ia d e l C o n sejo S u p e rio r d e C á m a ra s d e C o m e rc io ,
In d u stria y N a v e g a c ió n d e E sp a ñ a . P o r ta n to , la p ru e b a d e su e x iste n c ia q u e d a
d ific u lta d a a ú n m á s. E n e fe c to , la C o m isió n d e R e d a c c ió n d e la o b ra c re y ó
p ru d e n te re sp e ta r e n e ste p u n to la fa c u ltad q u e , re g la m e n ta ria m e n te , te n ía
a trib u id a a l re sp e c to e l C .S .B ., y p o r ta n to n o p ro c e d e r a la re c o p ila c ió n d e
d ich o s u so s 3 3 6 ; sie n d o c o m p e te n c ia e x c lu siv a d e la s C á m a ra s d e C o m e rc io ,

- “ Q u in to . S o b re fija c ió n d e lo s tip o s d e in te ré s y c o m isio n e s m ín im a s e n la s o p e r a c io n es

a c tiv a s, a sí c o m o la s c o n d ic io n e s d e su a p lica c ió n , se ñ a la n d o , e n su c a so , la s circ u n sta n c ia s
e sp e cia le s q u e a c o n se je n la s v a ria c io n es d e tip o s y c o n d ic io n e s e n d e ter m in a d a s p la za s ” .
- “ D e c im o c ta v o . S o b re la s d e m á s m a te ria s d e s u p e c u lia r c o m p e te n cia , b ie n p o r in ic ia tiv a
p ro p ia o a in icia tiv a d el M in iste rio d e H a c ie n d a , y d e m o d o m u y e sp e c ia l so b re lo s sig u ie n te s
e x tre m o s: refo rm a s e n la le g isla c ió n b a n c a ria ; n o r m a s d e o b se rv a n c ia o b lig a to ria ;
c o n c u rre n cia d e lo s ca ra c te re s d e d e re c h o y d e h e c h o e n u n d e te rm in a d o B a n c o ; im p o rta n c ia
d e la s pla z a s m e rc a n tile s y p u e b lo s d o n d e se s o licite la in sta la c ió n d e n u e v a s o fic in a s
b a n c a ria s; m o d ific a c ió n d e ta rifa s b a n c a ria s; re g u la c ió n d e la s d iv e rsa s o p e r a c io n e s b a n c a ria s
a c tiv a s y p a siva s y, e n g e n e ra l, so b re to d o s lo s a s u n to s d e in te ré s o re sp o n sa b ilid a d p a ra la
B a n c a o p e ra n te e n E sp a ñ a o q u e e n ta l se n tid o p ro p o n g a el S in d ic a to c o rre s p o n d ie n te ” .
335
L a ta re a re c o p ila d o r a e s tá d ific u lta d a , sin d u d a , p o r la tra d ic io n a l re s e rv a y d is c re c ió n d e lo s
B a n c o s e n lo q u e re s p e c ta a s u o p e ra to ria y a la s c o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s q u e tie n e n
e s ta b le c id a s.
336
E s d e a d v e r tir q u e e n e l a rt. 1 8 , n ú m . 3 , d e l R e g la m e n to d e l T .R . d e la L e y d e O rd e n a c ió n
B a n c a ria [é s ta fu e a p ro b a d a p o r R .D .-L e y d e 2 4 d e e n e r o d e 1 9 2 7 (G a c e ta n ú m . 3 3 , d e 2 d e
fe b re ro ; re c t. e n G a c e ta n ú m . 3 4 , d e 3 d e fe b re r o )], a p ro b a d o p o r R .D . d e 8 d e fe b re ro d e 1 9 2 7
(G a c e ta n ú m . 5 1 , d e l 2 0 ), e n e l q u e s e r e g u la b a e l C .S .B ., ya s e d isp o n ía q u e d ic h o C o n s e jo te n ía
la a trib u c ió n d e “ re c o g e r la s c o stu m b re s y u so s m erc a n tile s p o r lo c a lid a d e s o p la za s a lo s
e fe cto s d e l a rtícu lo se g u n d o d e l C ó d ig o d e C o m e rc io ” ; e x ig ié n d o s e la c o n c u rre n c ia d e la s d o s
te rc e ra s p a rte s d e lo s C o n s e je ro s y la m a y o ría d e lo s v o to s e fe c tiv o s , p ar a su v a lid e z
[( a rt. 2 0 .c )].
U n a in te rp re ta c ió n lite ra l d e d ic h o p re c e p to p e rm itió s o ste n e r a u n s e c to r d o c trin a l,
e n c a b e z a d o p o r M A R ÍN L Á Z A R O , q u e , p o r e x tra ñ o q u e p a re c ie ra , la m isió n re c o p ila to ria d e
164

In d u stria y N a v e g a c ió n la re c o p ila c ió n d e lo s u so s y p rá c tic a s m e rc a n tile s,

d e n tro d e la fu n c ió n co n su ltiv a y d e d ic ta m e n , q u e , sin n in g ú n lím ite , le s
a trib u ye su R e g la m e n to B á sic o 3 3 7 , sig u ie n d o la m is m a lín e a m a n te n id a p o r lo s
re sta n te s o rd en a m ie n to s e x tra n je ro s a l re sp e c to .
P e se a to d o , la c ita d a R e c o p ila c ió n g e n e ra l in c o rp o ra , e n su T e rc e ra P a rte ,
d e te r m in a d o s in stru m e n to s d e l trá fic o m e rc a n til, lo s d en o m in a d o s “ e fe c to s d e
c o m e rc io ” (le tra d e c a m b io y c h eq u e ) 3 3 8 , m a te ria d e g ra n im p o rta n c ia , y c o n
e sp e c ia l in c id e n c ia e n e l á m b ito b an c a rio , y q u e p o d ía n h a b e r sid o o b je to d e
re c o p ila c ió n p o r e l C .S .B ., a tra v é s d e la re la c ió n d e d ic h o s e fe c to s c o n lo s u so s
b a n c a rio s. A sim is m o , e sta o b ra ta m b ié n h a c e a lu sió n , siq u ie ra b re v e , e n su
S é p tim a P a rte , a c lá u su la s c o n tra c tu a le s a b re v ia d a s d e D e re c h o B a n c a rio .

b ’) L a C á m a r a d e C o m e r c io In te r n a c io n a l y su la b o r re c o p ila to ria .

O tra m a te ria q u e e stá aje n a d e la o rd en a c ió n d e l C .S .B . e s la d e lo s c ré d ito s

d o c u m e n ta rio s, lo s c u a le s so n c re a c ió n , re la tiv a m e n te re c ie n te , d e la p rá c tic a

to d o s lo s u s o s y c o s tu m b re s d el c o m e rc io e s ta b a e n c o m e n d a d a a d ic h o In s titu to B a n c a rio , y n o
s ó lo lo s e sp e c ífic o s d e l s e c to r b a n c a rio . S in e m b a rg o , d ic h a in te rp re ta c ió n h a b ía q u e re strin g irla,
p u e s e l m is m o a rt. 1 8 s e ñ a lab a q u e d ic h a f u n c ió n e sta b a a trib u id a a l C .S .B . “ e n e l eje rc ic io d e
su s fu n c io n e s re sp e c to a to d a la B a n c a p riv a d a ” , p o r lo q u e e s ta b a c irc u n s c rita a e ste á m b ito
p ro p io ; id é n tic a in te rp re ta c ió n c a b e in d u c ir la d e l a rt. 3 7 L O B d e 3 1 -1 2 -1 9 4 6 , c u a n d o e sta b le c e
q u e “ e je rc e n el c o m e r c io d e B a n c a la s p e rso n a s n a tu ra le s o ju ríd ic a s q u e , c o n h a b itu a lid a d y
á n im o d e lu c ro , re c ib e n d e l p ú b lic o , e n fo rm a d e d e p ó sito irre g u la r o e n o tra s a n á lo g a s, fo n d o s
q u e a p lic a n p o r c u e n ta p ro p ia a o p e r a c io n e s a c tiv a s d e c ré d ito y a o tra s in v e rsio n e s, c o n
a rre g lo a la s L e y e s y a lo s u s o s m e r c a n tile s (...)” .
E n p u ra ló g ic a le g is la tiv a , y p a ra e v ita r e rro re s in te rp re ta tiv o s, e l a rt. 1 2 , n ú m . 1 3 , d el n u e v o
R e g la m e n to d e l C .S .B ., a p ro b a d o p o r D . d e 1 6 d e o c tu b re d e 1 9 5 0 , d isp o n e q u e c o r re s p o n d e a l
c ita d o C o n s e jo , c o n c a rá c te r re s o lu tiv o , la fa c u lta d d e “ re c o g e r la s c o stu m b res y u so s
m e rc a n tile s b a n c a r io s, b ie n c o n c a rá c te r g e n era l, b ie n p o r lo c a lid a d e s o p la za s, a lo s efe c to s
d e l a rt. 2 º. d e l C ó d ig o d e C o m erc io ” . E s to e s, s e a d ic io n a e l a d je tiv o “ b a n c a rio ” al te x to
p rim itiv o ; c o n e llo , s e c o n firm a q u e la in te r p re ta c ió n a u té n ti c a q u e d e b ió r e a liz a rs e e n e l a rt. 1 8 ,
n ú m . 3 , d e l R e g la m e n to d e 1 9 2 7 e ra la d e l á m b ito c o m p e te n c ia l re s trin g id o d e l C .S .B .
337
C o n fo rm e a su a rt. 8 , v ig e n te e n e s e m o m e n to [s e g ú n e l c u a l, e s ta s e n tid a d e s “ d e b e n se r
o íd a s n ec e sa ria m e n te (...) so b re lo s u so s y p rá c tic a s m erc a n tile s e n la s p la za s d e su te rrito rio ” ],
s e p ro c e d ió a la cita d a R e c o p ila c ió n g e n e ra l d e u s o s, c o s tu m b r e s y p rá c tic a s m e rc a n tile s.
338
L a s iste m á tic a d e e sta T e rc e ra P a rte sig u e e l o rd e n ló g ic o d e la v id a d e lo s d o c u m e n to s :
c re a c ió n , c irc u la c ió n , e x tin c ió n .
 165

b a n c a ria 3 3 9 . U n c ré d ito d o c u m e n ta rio e s u n c o n v en io e n tre u n B a n co y u n

im p o rta d o r, e n c u y a v irtu d a q u é l, a c tu a n d o a p e tic ió n d e su c lie n te (o rd e n a n te ),
y sig u ien d o su s in s tru c c io n e s, se c o m p ro m e te a e fe c tu a r u n p a g o a u n
e x p o rta d o r (te rc e ro b en efic ia rio ), c o n tra la en tre g a d e u n o s d o c u m e n to s
e x ig id o s, q u e so n re m itid o s n o rm a lm e n te p o r o tro B an c o in te rm e d ia rio , y
sie m p re q u e se h a y a n c u m p lid o la s c o n d ic io n e s e sta b le c id a s, an te s d e l
v e n c im ie n to d e l p la z o e stip u la d o .
A n te la a u se n c ia e n n u e stro o rd e n a m ien to ju ríd ic o d e d isp o sic io n e s q u e
d isc ip lin e n e sp e c ífic a m e n te e l c ré d ito d o c u m e n ta rio 3 4 0 , la s n o rm a s re g u la d o ra s
d e lo s m is m o s so n u n a re c o p ila c ió n d e la s re g la s y u so s q u e lo s B a n c o s a p lic a n
e n la c o n c e sió n y fu n c io n a m ie n to d e e sto s c ré d ito s. E sta re c o p ila c ió n se c o n o c e
c o n e l n o m b re d e “ R e g la s y U so s U n ifo rm e s re la tiv o s a lo s c ré d ito s
d o c u m e n ta rio s” (o “ U n ifo r m C u sto m s a n d P r a c tic e fo r D o c u m e n ta ry C r e d its ” ,
e n te r m in o lo g ía in g le sa ) 3 4 1 , a p ro b a d o s p o r la C o m isió n d e T é cn ic a s y P rá c tic a s
B a n c a ria s d e la C .C .I. d e P a rís (ú ltim a e d ic ió n re v isa d a d e 2 3 -4 -1 9 9 3 ) 3 4 2 , q u e
h a n d e m o stra d o su e fic a c ia e n e l m u n d o c o m e rc ia l y fin a n c ie ro , p rin c ip a lm e n te

339
E sta in stitu c ió n d e l lla m a d o c ré d ito d o c u m e n ta r io , c o n f o rm e a la d e n o m in a c ió n m á s u s u a l
e n tre n o s o tro s y d e m á s p a ís e s la tin o s e h isp a n o s, e s c o n o c id a in te rn a c io n a lm e n te p o r la s sig la s
C .A .D ., té r m in o a c u ñ a d o p o r lo s in g le s e s c o m o “ c a sh a g a in st d o c u m e n ts” . S ó lo h a s id o o b je to
d e re g u la c ió n p o s itiv a e n e l C ó d ig o ita lia n o (a rt. 3 6 9 ).
340
L a a tip ic id a d ju ríd ic a d e l c ré d ito d o c u m e n ta rio n o e s e x c lu siv a d e n u e s tro o rd e n a m ie n to
ju ríd ic o in ter n o . E n e fe c to , e s fre c u e n te q u e la s le g isla c io n e s n a c io n a le s n o r e g u le n e ste s e c to r
d e l D e re c h o B a n c a rio , e n a r a s d e la s e g u rid a d ju ríd ic a e n e l trá fic o c o m e rc ia l in te rn a c io n a l, p u e s
la r e g u la c ió n in te rn a in tr o d u c iría ele m e n to s p e rtu rb a d o re s d e la c o n v e n ie n te u n ifo rm id a d e n la s
p rá c tic a s b a n c a ria s d e e ste m e d io d e p a g o .
341
E sta s “ R e g la s y U s o s U n ifo r m e s re la tiv o s a c ré d ito s d o c u m e n ta rio s ” s o n a c o g id a s en 1 9 6 4
e n la R e c o p ila c ió n d e u so s, c o stu m b res y p rá c tic a s m e rc a n tile s s eg u id a s e n E sp a ñ a , d e l
C o n s e jo S u p e rio r d e C á m a ra s d e C o m e r c io , In d u stria y N a v e g a c ió n d e E s p a ñ a , e n su Q u in ta
P a rte , d e d ic a d a a l c o m e rc io e x te rio r.
342
E sta s R e g la s h a n s id o p e rió d ic a m e n te re v is a d a s, a d a p tá n d o la s a lo s c a m b io s e x p e rim e n ta d o s
e n la fig u ra ju ríd ic a , lo q u e h a e v ita d o q u e e l te x to o rig in a rio e n tre e n d e s u s o . A sí, s e h a n
p ro d u c id o c in c o re v isio n e s: e n 1 9 5 1 (re a liz a d a e n L is b o a ), 1 9 6 2 (lle v a d a a c a b o e n M é x ic o ),
1 9 7 4 (re v is ió n n ú m . 2 9 0 ), 1 9 8 3 (p u b lic a c ió n n ú m . 4 0 0 d e la C .C .I., c o n v ig e n c ia d e s d e
1 -1 0 -1 9 8 4 ) y 1 9 9 3 ( p u b lic a c ió n n ú m . 5 0 0 d e la C .C .I., q u e e s la a c tu a lm e n te v ig e n te , ap ro b a d a
e n la re u n ió n d e l C o n s ej o E je c u tiv o c e le b ra d a e n R o m a ), d e s d e la p rim e ra re d a c c ió n e la b o ra d a
p o r la C .C .I. e n su c o n g re s o d e V ie n a , e n e l a ñ o 1 9 3 3 .
166

e n su v e rtie n te in te rn a c io n a l. E n e sta lín e a , h a y q u e sig n ific a r la fru c tífe ra la b o r

re c o p ila to ria d e s a rro lla d a p o r la C .C .I. e n e l á m b ito d e l se c to r b an c a rio 3 4 3 .
E n lo q u e re sp e c ta a lo s c ré d ito s d o c u m e n ta rio s, h a y q u e a d v e rtir, c o m o
in d ic a la S A P d e Z a ra g o z a d e 2 -1 0 -1 9 9 6 , q u e “ si b ie n e s a n o rm a tiv a n o
c o n stitu y e T r a ta d o In te rn a c io n a l, n i h a sid o in c o r p o r a d a a la le g isla c ió n
e sp a ñ o la , e l T r ib u n a l S u p r e m o e s ta b le c e , e n S e n te n c ia s c o m o la d e fe c h a 1 4
m a rz o 1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \2 0 4 3 ), q u e p u e d e n se r in c o r p o r a d o s a lo s c o n tr a to s d e
c ré d ito d e e s e tip o c o m o c o n d ic io n e s g e n e r a le s d e la c o n tr a ta c ió n ” 3 4 4 .
A sim is m o , la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 7 -4 -2 0 0 0 a firm a q u e “ s i e n e l á m b ito d e
e sta R e g la s – p e r ió d ic a m e n te r e v is a d a s d e sd e la re d a c c ió n p rim e r a q u e le s d io
la C á m a r a d e C o m e r c io In te rn a c io n a l e n V ie n a e l a ñ o d e 1 9 3 3 – se p r o d u c e n
la s c o n se c u e n c ia s d e re s p u e s ta se g ú n lo c o n v e n id o , e n n u e stro o r d e n a m ie n to
ju ríd ic o la in c lu s ió n d e a q u é lla s e n e l c o n te n id o d e l c o n tr a to h a d e lle v a r a su
e fic a c ia p a rtie n d o d e lo d is p u e s to e n lo s a r ts. 1 0 9 1 y 1 2 5 5 d e l C ó d ig o C iv il y n o
m e n o s d e s d e s u s a r ts . 1 2 5 6 y 1 2 5 8 ” 3 4 5 . E n e l fo n d o , d e lo q u e se tra ta e s d e
d e te r m in a r si la in fra c c ió n d e e sta s R e g la s p u e d e se rv ir d e fu n d a m e n to a u n
re c u rso d e c a sa c ió n ; e n e ste p u n to , e l T rib u n a l S u p re m o m a n tie n e p o stu ra s
c o n tra d ic to ria s, v a lo ra n d o a la s R e g la s, e n u n a s o c a sio n e s, c o m o u so s d e l
c o m e rc io , a p lic a b le s a l c o n tra to e n d e fe c to d e n o rm a s le g ale s (c rite rio
n o rm a tiv ista ) 3 4 6 ; y, e n o tra s, so b re to d o m á s re c ie n te m e n te , c o m o p a rte

343
A sí, p .e j. ta m b ié n h a d ic tad o la s “ R e g la s U n ifo rm e s re la tiv a s a l C o b ro d e P a p e l C o m e rc ia l” ,
q u e e n tra ro n e n v ig o r e l 1 d e e n e ro d e 1 9 6 8 y a la s q u e s e a d h irió e l C .S .B ., e n re p r e s e n ta c ió n d e
la B a n c a d e E s p a ñ a .
O , ta m b ié n , e n m a te ria d e a v a le s o g a ra n tía s b a n c a ria s, la C .C .I. h a a p r o b a d o la s “ R e g la s
U n ifo rm e s s o b re g a r a n tía s c o n tr a c tu a le s ” , d e 1 9 7 8 ; y la s e s p e c ífic a s “ R e g la s U n ifo rm e s s o b re
g a ra n tía s a p rim e ra d e m a n d a ” , d e 1 9 9 1 .
344
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 5 ª.), d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 1 /1 9 9 5 ) (A C
1 9 9 6 \1 9 7 3 ), F .D .4 °.
345
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 7 -4 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 1 2 3 /1 9 9 5 ) (R J 2 0 0 0 \2 3 4 9 ),
F .D .3 º.
346
A s í, e n tre o tra s, la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 7 -6 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 1 7 1 4 /1 9 9 1 ) (R J
1 9 9 4 \6 7 2 5 ), F .D .2 º, e n d o n d e s e d ic e : “ L a A u d ie n c ia re c o g e ta m b ié n q u e, n o reg u la d o p o r
n u e stro d e re c h o p o sitiv o e l c ré d ito d o c u m e n ta rio irre v o c a b le , h a d e a c u d irs e a la re g u la ció n
q u e so b r e ta l m a te ria re a liza n la s r e g la s y u s o s u n ifo rm e s, se g ú n e l tex to a p ro b a d o e n su
ú ltim a re v isió n , p u b lic a c ió n n ú m e r o 4 0 0 d e la C á m a ra d e C o m e rc io In te rn a c io n a l, q u e e n tró e n
v ig o r e l 1 d e o c tu b re d e 1 9 8 4 ” .
 167

in te g ra n te d e l c o n tra to , p o r d e c la ra c ió n e x p re sa d e la s p a rte s c o n tra ta n te s

(c rite rio c o n tra c tu a lista ) 3 4 7 .
E n e ste se n tid o , p a ra c ie rto se c to r d o c trin a l e s n e c e sa rio q u e e l c lie n te se
a d h ie ra ex p re s a m e n te a e sta s R e g la s e n e l co n tra to , p a ra q u e d e sp lie g u e n su
to ta l e fic a c ia (te sis c o n tra c tu a lista s); in c id ie n d o en e llo , e sta c o rrien te d o c trin a l,
q u e e s, a c tu a lm e n te , la q u e m á s ap o yo e n cu e n tra , re c u e rd a q u e lo s te x to s
e la b o ra d o s p o r la C .C .I. c a re c e n d e v a lo r n o rm a tiv o a lg u n o , a l se r é sta u n a
o rg a n iz a c ió n d e c a rá c te r p riv a d o , fo rm a d a p o r a so c ia c io n e s d e c o m e rc ia n te s
p a ra e l d e s a rro llo d e l co m e rc io in te rn a c io n a l 3 4 8 . E n c o n tra , se sitú a n la s te s is
n o rm a tiv ista s, q u e so stien e n la a p lic a c ió n a u to m á tic a d e ta le s R e g la s, n o sie n d o
n e c e s a rio q u e se e sta b le z c a su su je c ió n e x p re s a e n e l c o n tra to , a l c o n sid e ra r q u e
e sta s R e g la s fo rm a n p a rte d e la d e n o m in ad a “ le x m e r c a to ria ” , q u e se c o n fig u ra
c o m o u n o rd e n a m ie n to u n ifo rm e , d e c a rá c te r tra n sn a c io n a l 3 4 9 . U n a p o stu r a
in term ed ia c o n sid e ra q u e e sta s R e g la s, d a d a su g e n e ra liz a c ió n y re p e tic ió n

347
P .e j., la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 9 -1 0 -1 9 9 7 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 8 0 0 /1 9 9 3 ) (R J
1 9 9 7 \7 0 6 6 ), q u e d e c la ra e n s u F .D .2 º.: “ L a s R e g la s y U so s U n ifo rm e s rela tivo s a lo s c ré d ito s
d o c u m e n ta rio s, fu e r o n p rim e ra m e n te p u b lic a d o s e n 1 9 3 3 e n V ie n a y p o sterio rm e n te re visa d o s
e n lo s a ñ o s 1 9 5 1 , 1 9 6 2 , 1 9 7 4 y 1 9 8 3 (a c tu a lm e n te v ig e n te ), y h a n d e m o stra d o su efic a c ia e n el
m u n d o c o m e rc ia l y fin a n c ie ro , p rin c ip a lm e n te e n su ve rtie n te in tern a c io n a l. L a s m ism a s
c o m p le m e n ta n la v o lu n ta d c o n tra c tu a l e n e l se n tid o d e p la sm a r c lá u s u la s te n d e n te s a q u e lo s
v e n d e d o res e n tre g u e n la s m erc a n c ía s a n te s d e re cib ir e l p re cio, o se a e fe c tu a r el p a g o c o n tra la
« re m e sa tá c ita » . R e su m ie n d o q u e so n n o rm a s in d ic a tiv a s p a ra c o m p le m e n ta r la s rela c io n e s
c o n tra c tu a le s y fa c ilita r e l c o m er c io in tern a c io n a l. P e ro c o n to d a s esa s v e n ta ja s, n u n c a la s
re fe rid a s R e g la s p o d r á n e stim a rse c o m o c o m p o n e n te s d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ico re fe rid o a l
a rtíc u lo 1 6 9 2 .4 d e la L ey d e E n ju ic ia m ie n to C iv il. A d e m á s e sta te sis d e te rm in a q u e la s R eg la s y
u so s u n ifo rm e s re la tiv o s a lo s c ré d ito s d o c u m e n ta rio s, n o f o r m a n p a r te d e n u e s tr o
o r d e n a m ie n to ju r íd ic o , y c o n v en ie n te m e n te su h ip o tétic a in fra cc ió n n o p u e d e m o tiv a r la
fu n d a m e n ta c ió n d e u n re c u r so d e c a sa c ió n p o r in fra c ció n d e l o rd e n a m ien to ju ríd ic o , y a sí lo
a firm a la S e n te n c ia d e e sta S a la , d e 1 4 a b ril 1 9 7 5 (R J 1 9 7 5 \1 5 1 7 ), c u a n d o d ic e q u e la s
re fe rid a s R eg la s n o e stá n in c o rp o ra d a s a n u e stro siste m a le g isla tiv o y n o co n stitu ye n u n a le y o
d o c trin a le g a l” .
E n c o n s e c u en c ia , p a ra la m e n c io n a d a S T S d e 1 4 -4 -1 9 7 5 e sta s R e g la s y U s o s U n ifo rm e s
s e ría n A c k n o w le d g e d T r a d e U sa g e s [a d if e r e n c ia d e lo s IN C O T E R M S , q u e , c o m o v im o s e n e l
a p . II.-E .-c )b ’), s o n S ta tu to ry T ra d e U sa g es ], e s d e c ir, h a n d e s e r in v o c a d o s y p ro b a d o s c o m o
u s o s d e c o m e r c io , s i s e p re te n d e p o r la s p a rte s s u ale g a c ió n c o m o ta le s u s o s d e c o m e rc io .
348
V id ., e n tre o tro s , F E R N Á N D E Z A R M E S T O , J ., L o s c ré d ito s d o c u m e n ta rio s irre vo c a b le s,
L a C o ru ñ a , 1 9 8 4 , p p . 7 0 y 7 1 ; E M B ID IR U J O , J . M ., « C ré d ito s d o c u m e n ta r io s . C o m e n ta rio a la
S T S (S a la 1 ª.) d e 1 4 d e m a rz o d e 1 9 8 9 » , e n L a L e y, 1 9 8 9 -2 , p . 7 1 6 ; V IC E N T C H U L IÁ , F .,
In tro d u c c ió n a l D e re ch o m e rc a n til, 1 2 ª. e d ., V a le n c ia , 1 9 9 9 , p . 8 2 2 .
349
V id. R U IZ , F . / R O B L E S , J ., L o s b a n c o s y su s o p e ra c io n e s, M a d rid , 1 9 7 6 , p . 4 5 6 , e n d o n d e
s e e x p r e s a q u e “ e s ta s re g la s tie n e n e l v a lo r d e s e r s u b sid ia ria m e n te a p lic a b le s e n c a s o d e litig io
e n tre la s p a rte s c o n tra ta n te s, s a lv o e l c a s o d e q u e s e h a y a n a d m itid o ex p re s a m e n te e n e l
c o n tra to , e n c u y o c a s o te n d rá n f u e rz a d e le y ” .
168

u n ifo rm e , c o n stitu ye n n o rm a s d e D e re c h o o b je tiv o , d e c a rá c te r c o n su e tu d in a rio ,

c o m o u so s d e c o m e rc io c o n fu n c ió n n o rm a tiv a 3 5 0 ; la s te o ría s c o n tra c tu a lista s
ta m b ié n c ritic a n e sta p o stu ra , a l e n te n d e r q u e la s re v isio n e s p e rió d ic a s d e la s
R e g la s im p id e n su c o n so lid a c ió n c o m o p rá c tic a s u n ifo rm e s y re ite ra d a s,
n e g an d o q u e e x ista u n a co n c ie n c ia d e la o b lig a to rie d a d d e l tex to , y c o n sid e ra n
q u e e s n e c e s a ria la re m isió n e x p re s a a la s R e g la s e n e l c o n tra to p a ra q u e
d e sp lie g u e n e fe c to s v in c u la n te s e n tre la s p a rte s.

C .- LAS C O N D I C IO N E S GENERALES DE LOS CONTRATOS

B A N C A R IO S .

a) P la n te a m ie n to d o ctrin a l.

a ’) D e la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s d e lo s c o n tr a to s , e n g e n e r a l.

L o s u so s d e c o m e rc io , p e se a la s d ific u lta d e s d e su c o n o c im ie n to d ire c to e

in m e d ia to , n o rm a lm e n te e stá n re c o g id o s e n la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s
c o n tra to s, lo q u e ju stific a e l e stu d io d e é sta s.
E s u n h e c h o q u e lo s c o n tra to s so n re d a c ta d o s d e ta lla d a y u n ila te ra lm e n te
p o r lo s e m p re s a rio s, a n te la n e c e sid a d d e te n e r c e rte z a d e to d a s s u s a c tu a c io n e s,
y e l c lie n te -c o n su m id o r se lim ita a p re sta r su c o n fo rm id a d a l c la u su la d o , d e
fo rm a q u e se c o n c e p tú an c o m o c o n tra to s d e a d h e sió n . C u a n d o e l m is m o
c o n tra to se g e n e ra liz a , im p o n ié n d o se la s clá u su la s, e n é l e sta b le c id a s, a la
c lie n te la d e u n m is m o e m p re s a rio o a u n se c to r p o r u n g ru p o d e e m p re s a rio s,

350
V id. L A N G A IZ A G U IR R E , R ., E l c réd ito d o c u m e n ta rio (so b re su n a tu r a le za ju ríd ic a ),
M a d rid , 1 9 6 0 , p . 7 3 ; T A P IA H E R M ID A , A ., « L a m o d ific a c ió n d e l c ré d ito d o c u m e n ta rio y la
re sp o n s a b ilid a d d e l B a n c o a v is a d o r » , e n R D B B , n ú m . 6 0 , 1 9 9 5 , p . 1 1 1 0 .
 169

a d q u ie re n la c o n sid e ra c ió n , re sp e c tiv a m e n te , d e “ c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l
c o n tra to ” 3 5 1 o d e “ c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n ” 3 5 2 .

L a d o c trin a h a a p o rta d o v a rio s c rite rio s p a ra ju stifica r la u tiliz a c ió n d e

c o n d ic io n e s g e n e ra le s en la c o n tra ta c ió n e n m a s a :
1 º. d o ta n d e m a yo r se g u rid a d a l trá fic o ju ríd ic o , a l re g u la r d e ta lla d a m e n te la s
p re sta c io n e s re c íp ro c a s d e la s p a rte s, e lim in a n d o la s e v e n tu a le s c o n tro v e rsia s e n
to rn o a la in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n d e lo s c o n tra to s 3 5 3 ;
2 º. sim p lific a n la fo rm a c ió n y c o n c lu sió n d e lo s c o n tra to s, red u c ie n d o a sí lo s
c o ste s d e su n e g o c ia c ió n 3 5 4 ;
3 º. p e rm ite n la u n ific a c ió n d e lo s c o n tra to s, a l u n ifo rm a r e l c o n ten id o d e su s
re la c io n e s 3 5 5 ; y

351
V IC E N T C H U L IÁ re c u e rd a q u e “ la d o c trin a tra d ic io n a l p a rtía d e u n a a m p lia d e lim ita c ió n
m a te rial d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s o fo r m u la rio s, d istin g u ie n d o c u a tro su p u e sto s:
1 ) c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l c o n tra to ;
2 ) c o n d ic io n e s g e n e r ale s d e la c o n tra ta c ió n (a c o rd a d a s e n la s a s o c ia c io n e s e m p re s a ria le s d e u n
d e te rm in a d o s e c to r);
3 ) c o n d ic io n e s g e n e ra le s a p ro b a d a s o a u to riz a d a s p o r la A d m in is tra c ió n (c o m o la s q u e fig u ra n
e n lo s m o d e lo s d e c o n tr a to s d e a r re n d a m ie n to fin a n c ie ro y d e fin a n c ia c ió n d e c o m p ra d e b ie n e s
m u e b le s a p la z o s a p ro b a d a s p o r e l M in is te rio d e J u s tic ia y p u b lic a d a s e n e l B O E ); y
4 ) c o n d ic io n e s g e n e r a le s e sta b le c id a s p o r le y fo r m a l o m a te ria l y tr a n s c rita s d e é s ta ” (V IC E N T
C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n y c o n d ic io n e s a b u siv a s b a n c a ria s » , e n
P ro te c c ió n d e p a rtic u la re s fre n te a la s m a la s p r á ctic a s b a n c a ria s (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V .),
E stu d io s d e D e re c h o J u d ic ia l, n ú m . 5 5 , C o n s e jo G e n e ra l d el P o d e r J u d ic ia l / C e n tro d e
D o c u m e n ta c ió n J u d ic ia l, M a d rid , 2 0 0 4 , p . 7 7 ).
352
R E Y E S L Ó P E Z c o n s id e ra q u e , p o r v ía d e a n a lo g ía , ta m b ié n s e ría a p lic a b le la L G D C U a
re la c io n e s e n q u e in te rv e n g a n e m p re s a s e n s itu a c ió n d e d e s ig u a ld a d (R E Y E S L Ó P E Z , M ª. J .,
« A p r o p ó sito d e la in c lu sió n d e c lá u s u la s d e ja d a s a l a rb itrio d e u n a s o la d e la s p a rte s
c o n tra ta n te s e n la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n . L ic itu d d e u n a c lá u s u la im p u e sta
p o r u n B a n c o e n u n c o n tra to d e a p e rtu r a d e c u e n ta c o r rie n te , q u e le fa c u lta b a p a ra d e c la ra r e l
v e n c im ie n to a n tic ip a d o d e l c ré d ito e n e l m o m e n to q u e a p r e c ia s e q u e la s c irc u n sta n c ia s
e c o n ó m ic a s h a b ía n v a ria d o e n d e trim e n to d e la s o lv e n c ia d e l c o n tra ta n te » , e n R G D , n ú m s . 5 6 2 -
5 6 3 , 1 9 9 1 , p . 5 8 1 4 ).
353
V id ., U R ÍA , R ., « R e fle x io n e s s o b re la c o n tra ta c ió n m e rc a n til e n s e rie » , e n R D M , n ú m . 6 2 ,
1 9 5 6 , p . 2 2 3 ; D E C A S T R O , F ., « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s y la e fic a c ia d e la s
le y e s » , e n A D C , t. X IV -F a s c . 2 , 1 9 6 1 , p p . 2 9 9 y 3 0 0 ; G A R C ÍA A M IG Ó , M ., L a s co n d ic io n es
g e n e r a le s d e lo s c o n tra to s , M a d rid , 1 9 6 9 , p . 2 4 .
354
V id ., N IE T O C A R O L , U ., « C o n tra to s d e a d h e s ió n y D e re c h o d e lo s c o n s u m id o re s.
S itu a c io n e s e s p e c ífic a s d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s e n lo s c o n tra to s c re d itic io s » , e n A c t. C iv.,
n ú m . 2 , 1 9 9 3 -1 , p . 2 1 .
355
V id., G A R C ÍA A M IG Ó , M ., L a s c o n d ic io n e s..., c it., p . 2 5 .
170

4 º. p o d e m o s a ñ a d ir q u e fa c ilita n la d e fe n sa d e lo s le g ítim o s d e re c h o s e in te re se s
p a rtic u la re s d e a m b a s p a rte s c o n tra c tu a le s, p u e s e s u n m e d io d e p ru e b a e fic a z
d e l c o n te n id o o b lig a c io n a l d e l c o n tra to e n c u e stió n .

S e h a d isc u tid o en tre la d o c trin a e l p re te n d id o ca rá c te r d e fu e n te d e

D er e c h o o b jetiv o d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s, d a d a su
g e n e ra lid a d y la fo rm a d e im p o sic ió n 3 5 6 ; fre n te a la te o ría n o rm a tiv a d e la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s 3 5 7 , la d o c trin a m a y o rita ria e s p a rtid a ria d e su n a tu ra le z a
c o n tra c tu a l, p u e s tie n e n p o r fin a lid a d re g u la r u n ifo rm e m e n te la s re la c io n e s
c o n tra c tu a le s, lo q u e req u ie re e l c o n se n tim ie n to d e la s p a rte s 3 5 8 . T ra s la
a p ro b a c ió n d e la L C G C e n 1 9 9 8 , p u e d e d e c irse q u e e sta s c o n d ic io n e s g e n e ra le s
n o so n a u té n tic a s n o rm a s ju ríd ic a s, y só lo tie n e n e fic a c ia in te r p a r te s, lo q u e
e x ig e e l c o n se n tim ie n to m u tu o e n u n c o n tra to , n o b a sta n d o la v o lu n ta d

356
G A R R IG U E S o p in a q u e “ la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n , p o r e l d a to d e su
o b lig a to rie d a d in d is c u tib le p a ra la s p a rte s y p o r su tra n s c e n d e n c ia a l s u p lir la s la g u n a s d e la L e y
e n s e c to re s e n te ro s d e l trá fic o m e rc a n til, s in g u la rm e n te e n m a te ria b a n c a r ia y d e s e g u ro s ,
o fre c e n u n c a rá c te r m u y s e m e ja n te a l d e la L e y ” [G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s..., c it., p . 1 9 ].
P o r s u p a rte , U R ÍA e n tie n d e q u e , p e s e a la g e n e ra lid a d d e la d o c trin a q u e re c o n o c e e l
c a rá c te r d e fu e n te ju ríd ic a a la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tr ato s, e s p r e c is o e x a m in a r
p a rtic u la rm e n te e l m o d o e n q u e h a y a n sid o fo rm u la d a s :
1 ) S o n n o rm a s d e D e re c h o o b je tiv o : a ) la s c o n d ic io n e s d ic ta d a s e im p u e s ta s p o r u n a a u to rid a d
p ú b lic a in v e s tid a d e p o d e r n o rm a tiv o ; b ) la s im p u e sta s in d ire c ta m e n te p o r e s a s a u to rid a d e s
m e d ia n te d e le g a c ió n d e s u p o te s ta d n o r m a tiv a a lo s e m p re s a rio s ; y c ) ta m b ié n la s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s d ic ta d a s e n a p lic a c ió n o e je c u c ió n d e a c u e rd o s to m a d o s p o r a s o c ia c io n e s
p ro fe s io n a le s le g a lm e n te re c o n o c id a s d irig id o s a d is c ip lin a r la s s in g u la re s re la c io n e s
c o n tra c tu ale s e n tre lo s e m p re s a rio s d e la a s o c ia c ió n y s u s c lie n te s.
2 ) P o r e l c o n tra rio , n o te n d rá n e s e c a r á c te r y sí u n fu n d a m e n to c o n tr a c tu a l b ila te ra l, la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s fo r m u la d a s e n e je c u c ió n d e a n te rio re s c o n tra to s d e c o a lic ió n , c a rte l o
sin d ic a c ió n d e lo s e m p re s a rio s p a r a im p o n e rla s a s u s c lie n te s, n i ta m p o c o la s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s fo rm u la d a s sin g u la rm e n te p o r c a d a e m p re s a rio ; e n e sto s d o s ú ltim o s c a s o s la s
c o n d ic io n e s o b lig a n a l c lie n te c u a n d o la s a c e p ta a l a d h e rirs e a e lla s e n la e s tip u la c ió n d e l
c o n tra to , p e ro n o p o r q u e te n g a n v a lo r d e n o rm a d e D e r e c h o o b j e tiv o (U R ÍA , R .,
« R e fle x io n e s...» , c it., p p . 2 2 1 y s s.).
357
V id. A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s..., c it., e n d o n d e d ic h o a u to r
e s p a rtid a rio d e e s ta te o ría , a l af irm a r q u e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s ú n ic a m e n te tie n e n v a lid e z s i
in c o rp o ra n u n a n o rm a q u e d e r iv e d e la le y, la c o s tu m b re o lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l d e re c h o .
358
A sí, s e g ú n V IC E N T C H U L IÁ : “ L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n im p u e s ta s p o r
la s e m p re s a s n o s o n D e re c h o o b je tiv o , a p e s a r d e s u a p lic a c ió n g e n e ra liz a d a , y n i s iq u ie ra
p u e d e n o rig in a r u s o s d e l c o m e rc io , y a q u e e n s u re p e tic ió n , p o r v e n ir im p u e s ta, n o e x is te o p in io
ju ris v el n e c essita tis (p .e j., n o p u ed e n o rig in ar u s o s b a n c a rio s, c o m o re c o n o c ió la h istó ric a
S T S d e 8 d e a b ril d e 1 9 9 4 , C a ix a C a ta lu n y a ) ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s
g e n e ra le s...» , c it., p . 8 2 ).
 171

u n ila te ra l d e u n a d e la s p a rte s; e n c o n se c u e n c ia , e n e sta m a te ria e s a p lic a b le la

n o rm a tiv a so b re o b lig a c io n e s y c o n tra to s.

P o r tan to , e n te n d e m o s, la p rin c ip a l d ifer e n c ia d e la s c o n d ic io n e s g en e ra le s

d e lo s c o n tra to s c o n re sp e cto a lo s u so s d e co m e rcio (e n tié n d a se , n o rm a tiv o s)
ra d ic a , p rin c ip a lm e n te , e n la fa lta d e l c a rá c te r n o rm a tiv o d e a q u é lla s. A sí, la
o b lig a to rie d a d d e l u so ju ríd ic o ra d ic a , c o m o to d a n o rm a ju ríd ic a , q u e e s, e n su
c a rá c te r g e n é ric o y p re v io a la re a liz a c ió n d e l p re su p u e sto fá c tic o ; m ie n tra s q u e
la o b lig a to rie d a d d e la c o n d ic ió n g e n e ra l s e p la n te a c o n p o ste rio rid a d , e n c a d a
c a so sin g u la r, e n la m e d id a e n q u e e l c lie n te se a d h ie re , p a rtic u la r m e n te , a l
c la u su la d o q u e h a sid o im p u e sto u n ila te ra lm e n te p o r la o tra p a rte c o n tra c tu a l.
E n ú ltim a in sta n c ia , e l e le m e n to d ife re n c ia d o r b á sic o e s la c o n v ic c ió n so c ia l d e
su o b lig a to ried a d (o p in io iu ris v e l n e c e s sita tis ), d e q u e u n a p rá c tic a c o m e rc ia l e s
v in c u la n te p a ra a m b a s p a rte s sin n e c e sid ad d e p a c to e x p re s o ; re q u isito d e
n a tu ra le z a su b je tiv a é ste , a u se n te e n la c o n d ic ió n g e n e ra l, q u e p e r m ite la
c o n sid e ra c ió n ju ríd ic a d e l u so n o rm a tiv o c o m o fu e n te d e l D e re c h o (a rt. 1 .3 ,
p á rr. 2 º., d e l C C ).

b ’) D e la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s d e lo s c o n tr a to s b a n c a r io s , e n p a r tic u la r.

E n e l á m b ito c o n tra c tu a l e stric ta m e n te b a n c a rio , to d o lo e x p u e sto tie n e

e sp e c ia l re le v a n c ia , p u d ie n d o afirm a rse q u e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s
c o n tra to s b an c a rio s h a n te n id o u n a a m p lia d ifu sió n , p o r v a rio s fa c to re s:
1) P o r u n la d o , d e fo rm a d e sta c a d a , la a u se n c ia d e re g u la c ió n le g a l d e lo s
c o n tra to s b an c a rio s 3 5 9 .

359
L a in s u fic ie n c ia d e la re g u la ció n d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s e n m a te ria d e c o n tr ata c ió n
b a n c a ria, c o n te n id a e n la L G D C U , h a m o tiv a d o la a p a ric ió n d e n o rm a s e s p e c ífic a s , q u e n o
p u e d e n e n te n d e rs e s a tis fa c to ria s.
D e fo rm a q u e , c o n e x c e p c ió n d e la L C C , e n m a te ria d e c ré d ito a l c o n s u m o , la n o rm a tiv a
s o b r e c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s e stá re fe rid a a la n o c ió n d e la c lie n te la
b a n c a ria, y n o d e l c o n s u m id o r. T a l e s el s e n tid o q u e s e d e s p r e n d e g e n é ric a m e n te e n e l a rt. 4 8 .2
L D IE C c u a n d o s e a trib u y e d iv e r s a s fa c u lta d e s a l M in is tro d e E c o n o m ía y H a c ie n d a , “ c o n el fin
d e p ro teg e r lo s le g ítim o s inte re ses d e la c lie n te la a c tiv a y p a siv a d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito y
172

2) E n ín tim a c o n e x ió n c o n e l re se ñ a d o e le m e n to , e l c a rá c te r d isp o sitiv o d e la s

n o rm a s c o n tra c tu a le s su p le to ria s d e l C ó d ig o C iv il, q u e d e te rm in a q u e a q u í
in c id a d e fo rm a d e sta c a d a la lib e rta d d e p a c to s d e l a rt. 1 2 5 5 C C . E llo se p la s m a
e n e l p ro p io c o n te n id o c o n tra c tu a l, e sta b le c id o e n la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s, si
b ien c o n la s lim ita c io n e s e sta b le c id a s e n d ic h o p re c e p to d e n o se r c o n tra rio s a la
le y, la m o ra l o a l o rd e n p ú b lic o 3 6 0 .
3 ) T a m b ié n h a y q u e se ñ a la r la u n ifo rm id a d d e la c o n tra ta c ió n b an c a ria . E sta
n o ta c a ra c te rístic a d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s, en g e n e ra l,
v ista p o c a s lín e a s a trá s, e s m á s e v id e n te tra tá n d o se d e c o n tra to s b a n c a rio s, p u e s
p e rm ite h o m o g e n e iz a r e l c o n ten id o d e lo s fo rm u la rio s b a n c a rio s 3 6 1 .
4 ) Y e l in te ré s d e lo s b a n c o s e n lo g ra r la m a y o r tra n sp a re n c ia p o sib le en su s
re la c io n e s c o n la c lie n te la b a n c a ria , c o n e l o b je to d e e x im irs e d e lo s p o sib le s
su p u e sto s d e re sp o n s a b ilid a d , q u e tra sla d a a l p ro p io c lie n te b a n c a rio 3 6 2 .

sin p e rju icio d e la lib e r ta d d e c o n tra ta c ió n q u e , e n su s a sp e cto s su sta n tiv o s y c o n la s

lim ita c io n e s q u e p u d ie ra n e m a n a r d e o tra s d isp o sic io n es le g a les, d e b a p re sid ir la s re la c io n e s
e n tre la s en tid a d e s d e c ré d ito y su c lie n te la ” .
360
E l c o n c e p to d e “ o rd e n p ú b lic o ” e s d is c u tid o y v a r ia b le , c o m o s e ñ a la O ’ C A L L A G H A N
M U Ñ O Z , q u e lo c a lific a c o m o “ a q u e l tip o d e n o r m a s q u e a lc a n z a n u n v a lo r p re fe re n te d e n tro
d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o ” (O ’C A L L A G H A N M U Ñ O Z , X ., « C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e
C o n tra ta c ió n : C o n c e p to s G e n e ra le s y R e q u isito s » , e n C o n tra to s d e a d h e sió n y d ere c h o s d e lo s
c o n s u m id o re s, M a d rid , 1 9 9 3 , p . 1 3 ).
361
E llo p e rm ite la e la b o ra c ió n d e u n a s re g la s u n ifo rm e s e n lo s fo rm u la rio s b a n c a rio s,
e la b o ra d a s p o r la s d istin ta s en tid a d e s d e c ré d ito . C o m o a n a liz a re m o s e n el a p . II I.-C .-c )a ’), e s ta
p rá c tic a d e “ u n ifo rm iz a c ió n ” d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s s e h a
s e g u id o e n F ra n c ia , Ita lia y , p rin c ip a lm e n te , A le m a n ia , d e s d e h a c e tie m p o , p e ro e n E sp a ñ a a ú n
n o s e h a d a d o n in g ú n a v a n c e e n ta l s e n tid o .
362
L a e x o n e ra c ió n d e re s p o n s a b ilid a d p o r in c u m p lim ie n to d e o b lig a c io n e s c o n tra c tu a le s tie n e
c o m o lím ite e l d o lo y la c u lp a g ra v e . P o r ta n to , e n ta le s c a s o s (e sto e s, e n lo s su p u e s to s d e
in c u m p lim ie n to c o n tra c tu a l c o n s c ie n te y d e lib e ra d o ), n in g u n a c lá u s u la d e irre sp o n s a b ilid a d
p u e d e p ro te g e r a l B a n c o , p u e s s e ría c o n tra rio a l p rin c ip io d e la b u e n a fe e n la e je c u c ió n y e l
c u m p lim ie n to d e lo s c o n tra to s m e rc a n tile s (a rt. 5 7 C C o .). A s im is m o , e s n u la la r e n u n c ia d e la
a c c ió n p a ra h a c e r e fe c tiv a la re s p o n s a b ilid a d p r o c e d e n te d e l d o lo , re s p o n s a b ilid a d q u e e s
e x ig ib le e n to d a s la s o b lig a c io n e s (a rt. 1 1 0 2 C C ).
G A R C ÍA A M IG Ó o p in a b a , e n e s te te m a : ” L a s e s tip u la c io n e s d e n o re s p o n s a b ilid a d
fo rm u la d a s p o r e l b a n q u e ro y a c e p ta d a s lib re m e n te p o r e l clie n te s o n , sin e m b a rg o , n u la s e n la
m e d id a d e q u e la re s p o n s a b ilid a d s e d e b a a c u lp a g ra v e o a d o lo d e l b a n q u e ro . A h o ra b ie n ,
te n ie n d o e n c u e n ta q u e s e tra ta d e u n a a c tiv id a d p ro fe s io n a l y , ad e m á s , q u e s e tra ta d e c o n tra to s
b a s a d o s e n e l c ré d ito , e n la c o n fia n z a d e l p ú b lic o , la c u lp a h a b rá d e s e r a p re c ia d a c o n m a y o r
s e v e rid a d (c u lp a p ro fe s io n a l)” (G A R C ÍA A M IG Ó , M ., C lá u su la s lim ita tiv a s d e la
re sp o n sa b ilid a d c o n tra c tu a l, M a d rid , 1 9 6 5 , p . 2 1 5 ). V id ., ta m b ié n , M O L L E , I c o n tra tti b a n c a ri,
M ilá n , 1 9 7 3 , p p . 4 6 -5 3 .
 173

E n to rn o a la n a tu ra leza ju ríd ic a d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la
c o n tra ta c ió n b a n c a ria , e l p fr. G A R R IG U E S so stie n e q u e c u a n d o su g ra d o d e
d ifu sió n y o b je tiv id a d se a m u y a m p lio “ d ic h a s c o n d ic io n e s p o d ría n a sim ila rse a l
u so m e rc a n til n o rm a tiv o ” 3 6 3 ; e s d e c ir, p o d ría n e q u ip a ra rs e a lo q u e é l e n tie n d e
c o m o u so e n fa se d e « o b je tiv a c ió n g e n e ra liz a d o ra » 3 6 4 , c o n siste n te e n e l h e c h o
d e q u e “ la c lá u su la típ ic a d e lo s c o n tra to s se d e sta c a d e la v o lu n ta d d e la s p a rte s,
a islá n d o se d e e lla y c o n v irtié n d o se en n o rm a o b je tiv a d e D e re c h o q u e se im p o n e
c o m o ta l a la v o lu n ta d d e lo s p a rtic u la re s, lo s c u a le s, n o p a c ta n d o lo co n tra rio ,
q u e d a n v in cu la d o s, a u n q u e lo ig n o re n ” 3 6 5 .
F re n te a e sta p o sic ió n re a lista , q u e e x a m in a e sta c u e stió n d e sd e u n p u n to d e
v ista d e la s fu e rz a s so c ia le s in te rv in ie n te s, se m a n ifie sta n v a rio s au to re s (e n tre
o tro s, D E D IE G O , y D E C A S T R O ), q u e se o p o n e n a l p re d o m in io d e la s g ra n d e s
e m p re s a s a tra v é s d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s 3 6 6 .

b) D e lim ita c ió n p re v ia d e lo s co n tra to s b a n c a rio s.

a ’) C o n c e p to d e c o n tra to b a n c a rio .

L o s C ó d ig o s d e C o m e rc io d e c im o n ó n ic o s n o c o n tie n e n u n a reg u la c ió n
e sp e c ífic a d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, lim itá n d o se a c o n c e p tu a r a la s o p e ra c io n e s
b a n c a ria s co m o m e rc a n tile s, y re m itié n d o s e e l leg isla d o r, p a ra la re g u la c ió n d e
e sta c la s e de o p e ra c io n e s, a la s n o rm a s m e rc a n tile s e sp e c ia le s y,
su p le to ria m e n te , a la s n o rm a s g e n e ra le s d e l D e re c h o c o m ú n 3 6 7 . P o r e llo , m u c h o s

363
G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s..., c it., p . 2 1 .
364
G A R R IG U E S , J ., T ra ta d o ..., c it., p . 1 4 8 .
365
G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s..., c it., p . 2 1 .
366
V id. D E D IE G O , D ictá m en e s J u ríd ic o s, II, M a d rid , 1 9 5 8 , p p . 6 1 3 y 6 1 4 .
T a m b ié n , v id . D E C A S T R O , F ., D e re c h o C iv il d e E sp a ñ a , I, M a d rid , 1 9 4 9 , p . 3 5 5 ; y,
p o s te rio rm e n te , en 1 9 6 1 , D E C A S T R O , F ., « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p p . 3 0 7 y s s.
367
A sí, p .e j., e n e l a rt. 3 1 0 C C o . (ú ltim o p r e c e p to d e l T ítu lo IV d e l L ib ro II, e n d o n d e d ic h o
p re c e p to e s tá in s e rto ) s e e x c e p c io n a a l d e p ó s ito b a n c a rio e l tra ta m ie n to g e n e ra l q u e e l C ó d ig o d e
C o m e rc io d isp e n s a a l d e p ó sito m e rc a n til e n la s n o rm a s p re c e d e n te s. S u te n o r e s : “ N o o b sta n te lo
d isp u esto e n lo s a rtíc u lo s a n te rio re s, lo s d e p ó sito s v e rific a d o s e n lo s b a n c o s, e n lo s a lm a c e n e s
174

c o n tra to s b a n c a rio s, a n te la au s e n c ia d e re g u la c ió n le g a l, se h a n re m itid o a la

re g u la c ió n d e l d e p ó sito y d e l p ré sta m o , re a liz a d a e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io (a rt.
3 0 3 y s s., y a rt. 3 1 1 y s s., re sp e c tiv a m e n te ) y e n e l C ó d ig o C iv il (a rts. 1 7 5 8 a
1 7 8 9 , y 1 7 4 0 a 1 7 5 7 ), a sí c o m o a la c o m isió n m e rc a n til (a rt. 2 4 4 y s s. d e l
C C o .) 3 6 8 .
N u e stro C ó d ig o d e C o m e rc io se re fie re a la s o p e ra c io n e s b a n c a ria s e n e l a rt.
1 7 5 (c o n c a rá c te r g e n e ra l), y , e sp e c ífic a m e n te , e n lo s a rts. 1 7 7 , 1 9 9 y 2 1 2 , a l
c a ra c te riz a r a lo s d iv e rso s tip o s d e B a n c o s. H a y q u e te n e r e n c u e n ta q u e e sto s
p re c e p to s n o tie n e n su sta n tiv id a d p ro p ia , p u e s h a y o p e ra c io n e s (d e p ó sito ,

g e n e r a le s, e n la s so c ie d a d e s d e c ré d ito o e n o tra s cu a le sq u ie ra c o m p a ñ ía s, se re g irá n en p rim e r

lu g a r p o r lo s e sta tu to s d e la s m ism a s; en se g u n d o , p o r la s p re sc rip c io n e s d e e ste C ó d ig o , y,
ú ltim a m e n te, p o r la s re g la s d e l D e re c h o c o m ú n , q u e so n a p lic a b les a to d o s lo s d e p ó sito s ” .
P o r m a n d a to d e e s te p re c e p to , lo s E sta tu to s d e lo s B a n c o s, s e a n te p o n e n a la s n o rm a s le g a le s
d e c a rá c te r d is p o s itiv o e n m a te ria d e c o n tra ta c ió n . S in e m b a rg o , re a lm e n te n o c o n stitu y e n fu e n te
d e D e re c h o o b je tiv o , y a q u e la o b lig a to rie d a d d e d ic h o s E sta tu t o s re s id e e n la v o lu n tad d e lo s
s o c io s (re la c io n e s s o c ie ta ria s in te rn a s ) y e n e l a c u e rd o c o n tra c tu a l d e la s p a rte s (re la c io n e s
e x te rn a s d e la s o c ie d a d c o n su s c lie n te s ), q u e e s a l q u e s e re fie re e l a rt. 3 1 0 C C o ., en m a te ria d e
d e p ó sito s b a n c a rio s ; tra tá n d o s e d e b a n c o s p riv a d o s , lo s E s ta tu to s d e lo s b a n c o s tie n e n u n m e ro
v a lo r c o n tr a c tu a l, y só lo o b lig a n a lo s B a n c o s y a s u s c lie n te s e n lo s té r m in o s p a c ta d o s . V id .
G A R C ÍA A M IG Ó , M ., « E n to rn o a l a rt. 3 1 0 d e l C ó d ig o d e C o m e rc io ( s u sig n ific a d o p a ra la
te o ría g e n e r a l d e la s fu e n te s d e D e re c h o y p a ra e l p ro b le m a d e la s “ c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la
c o n tra ta c ió n ” )» , e n R D P , 1 9 6 4 , p p . 8 3 6 y s s.
P o r o tra p a rte , c o m o v im o s e n e l a p . II.-A .-a ), e l a c tu a l D e r e c h o m e rc a n til y a n o s e lim ita a l
C ó d ig o d e C o m e rc io , q u e a sis te a u n f e n ó m e n o d e d e s c o d ific a c ió n m e rc a n til e n m u ltitu d d e
le y e s e s p e c ia le s. P o r tan to , la r e f e r en c ia d e l a rt. 3 1 0 C C o . a “ la s p re sc rip c io n e s d e e ste C ó d ig o ”
(o , m á s g e n é ric a m e n te e n e l a rt. 2 C C o . a “ la s d isp o s icio n e s c o n te n id a s e n él” ), h a d e e n te n d e rs e
a la “ L e y m e rc a n til” , ta n to g e n e ra l (C ó d ig o d e C o m e rc io ) c o m o e s p e c ia l; y , e n c o n s e c u e n c ia , la
le y m e rc a n til e sp e c ia l s e a p lic a r á c o n p re fe r e n c ia a la s re g la s d e l D e re c h o c o m ú n .
368
S in e m b a rg o , c o n s id e r a m o s q u e e s to s c o n tra to s b a n c a rio s, q u e , e n p u rid a d , c a b e n c a lific a r
c o m o “ a típ ic o s” (e n ta n to n o tie n e n u n a re g u la c ió n le g a l e sp e c ífic a ), si b ie n p u e d e n a d o p ta r
c a ra c te rís tic a s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io y d e l D e re c h o c o m ú n , sin e m b a rg o , tie n e n u n a
n a tu ra le z a ju ríd ic a p a rtic u la r; y, p o r ta n to , e s ta s re g la s c o m u n e s su fre n u n a tra n sfo r m a c ió n d e
d ife re n c ia c ió n d e la m o d a lid a d c o n tra c tu a l b a n c a ria e n c u e s tió n .
P .e j., e l d e p ó s ito b a n c a rio d e d in e ro , c o m o c la s e d e l d e p ó sito m e rc a n til, s e a p a rta n e ta m e n te
d e l ré g im e n g e n e ra l d e l C ó d ig o C iv il, e n d o n d e s e e s ta b le c e la n a tu ra le z a ju ríd ic a g ra tu ita d e l
d e p ó sito , “ sa lv o p a c to e n c o n tra rio ” (a rt. 1 7 6 0 C C ). D e fo r m a q u e e n e l d e p ó sito m e rc a n til la
g ra tu id a d e s e x c e p c io n a l (a rt. 3 4 0 C C o .: “ E l d e p o sita rio te n d r á d e re c h o a e x ig ir re trib u c ió n p o r
e l d e p ó sito , a n o m e d ia r p a c to e xp r e so e n c o n tra rio ” ).
Ig u a lm e n te , e l d e p ó sito b a n c a rio d e d in e ro s e p u e d e c o n c e b ir c o m o d e p ó s ito m e rc a n til
irr e g u la r, su i g en e ris, e n e l q u e la titu la rid a d d e l b ie n p a s a a l p ro p io B a n c o , q u ie n p u e d e
d isp o n e r d e l m is m o ( c o n la o b lig a c ió n d e d e v o lv e r la m is m a c a n tid a d e n tre g a d a , c o n lo s
in te re s e s p a c ta d o s , e n e l tie m p o y e n la fo rm a e stip u la d o s ); a p a rtá n d o s e d e l r é g im e n g e n e ra l d e
q u e la c o s a d e p o s ita d a c o n tin ú a s ie n d o d e la titu la rid a d d e l d e p o s ita n te . C fr. c o n e l a rt. 1 7 6 6 C C
(“ E l d e p o s ita rio e stá o b lig a d o a g u a rd a r la c o s a y re stitu irla , cu a n d o le sea p ed id a , a l
d e p o sita n te, o a su s c a u s a h a b ie n te s, o a la p e rso n a q u e h u b ie se sid o d e sig n a d a e n e l c o n tra to ” )
y e l a rt. 3 0 6 C C o . (“ E l d e p o sita rio e stá o b lig a d o a c o n ser v a r la co sa o b je to d e l d e p ó sito se g ú n
la re c ib a , y a d e v o lve rla c o n su s a u m e n to s, si lo s tu v ie re, c u a n d o e l d e p o sita n te se la p id a ” ).
 175

p ré sta m o , d e s c u en to , e tc .) q u e p u e d e n se r re a liz a d a s p o r su je to s q u e n o so n
B a n c o s. S ó lo p u e d e n c o n c e p tu a rse e stric ta m e n te c o m o o p e ra c io n e s b an c a ria s
a q u e lla s e n la s q u e in te rv ie n e u n B a n co , e l c u a l e stá d o ta d o d e l c a rá c te r d e la
p ro fe sio n a lid a d 3 6 9 , in h e re n te a to d o a c to d e co m e rc io en se n tid o p ro p io 3 7 0 , c o m o
e le m e n to d ife re n c ia d o r d e l re sto d e su je to s q u e re a liz a n o p e ra c io n e s q u e n o so n
b a n c a ria s. De fo rm a que cuando e sta s o p e ra c io n e s so n re a liz a d a s
p ro fe sio n a lm e n te p o r lo s B a n c o s, p u e d e n e n te n d e rs e com o o p e ra c io n e s
b a n c a ria s; e n c a m b io , la s o p e ra c io n e s d e ja n d e se r b a n c a ria s cu a n d o se p ra c tic a n
p o r su je to s q u e n o so n B a n c o s 3 7 1 .
F re n te a e sta c o n c e p c ió n su b je tiv a d e l c o n tra to b a n c a rio , re p re s e n ta d a p o r
G A R R IG U E S , e x iste u n se c to r d o c trin a l p a rtid a rio d e u n c rite rio o b je tiv o ,
se g ú n e l c u a l la s o p e ra c io n e s b a n c a ria s se a sie n tan e n u n a p u ra a c tiv id ad d e
in te rp o sic ió n e n e l c ré d ito 3 7 2 . S Á N C H E Z C A L E R O sig u e e sta p o sic ió n
d o c trin a l c u a n d o d e fin e a l c o n tra to b a n c a rio c o m o “ a q u e l a c u e rd o d e v o lu n ta d e s
te n d e n te a c re a r, m o d ific a r, re g u la r o e x tin g u ir u n a re la c ió n ju ríd ic a b a n c a ria ,
e n te n d ie n d o p o r ta l la q u e se in c a rd in a d e n tro d e la a c tiv id ad d e in te rm e d ia c ió n
c re d itic ia in d ire c ta ; e s d e c ir, u n a re la c ió n q u e sirv a p a ra q u e e l b a n c o re a lic e la
a c tiv id a d d e c a p ta r fo n d o s d e l p ú b lico c o n á n im o d e u tiliz a rlo s p o r cu e n ta
p ro p ia e n la c o n c e sió n d e c ré d ito s” 3 7 3 .
V IC E N T C H U L IÁ , p o r su p a rte , ad o p ta u n a p o stu ra e c lé c tic a , c o n la q u e
n o s id en tific a m o s; y d istin g u e en e l c o n c e p to d e co n tra to b a n c a rio d o s n o c io n e s:
1 ) u n a n o c ió n su b je tiv a , e n c u ya v irtu d “ e s c o n tra to b an c a rio e l e stip u la d o
p ro fe sio n a lm e n te p o r u n B a n c o , h o y p o r to d a E n tid a d d e C r é d ito , g e n e ra lm e n te

369
E ste c a r á c te r e s e n te n d id o c o m o a c tiv id a d h a b itu a l y c o n á n im o d e lu c ro , e le m e n to s
d ife re n c ia d o re s d e lo s B a n c o s (r e c o n o c id o s e n e l a rt. 3 7 L O B ), c o m o v e re m o s e n el a p .
III.-C .-c )b ’)b ” ) b ” ’), c o m o e m p re s a s m e rc a n tile s, c u y o o b je to p rin c ip a l, n o e l ú n ic o , e s la
m e d ia c ió n e n la s o p e ra c io n e s s o b re d in e ro y s o b re títu lo s .
V id ., e n e ste s e n tid o , F O L C O , Il siste m a ..., c it., p . 1 3 9 , p a ra q u ie n la B a n c a n o s e p u e d e
d e fin ir c o m o u n s im p le c o m e rc ia n te d e d in e r o , sin o q u e h a e n te n d e rs e c o m o u n a “ e m p re s a
in d u s tria l d e l c r é d ito ”. P o r ta n to , lo s B a n c o s n o só lo a c tú a n c o m o m e d ia d o re s d e cr é d ito , sin o
q u e ta m b ié n in te rv ie n e n e n la c re a c ió n d e l c ré d i to .
370
V id . G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s..., c it., p . 1 1 ; q u ie n re s a lta e ste e le m e n to .
371
V id . G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s..., c it., p p . 1 2 y 1 3 .
372
E n tre o tro s, a u n q u e c o n r e s e r v a s , S A N T O S ( v id . S A N T O S , V ., E l co n tra to b a n c a rio .
C o n c e p to fu n c io n a l, B ilb a o , 1 9 7 2 , p . 1 2 4 ).
373
S Á N C H E Z C A L E R O , F ., In stitu c io n e s d e D e re c h o m e rc a n til, v o l. II, 2 3 ª. e d ., M a d rid ,
2000, p. 316.
176

so b re d in e ro , c ré d ito o títu lo s v a lo re s, b ie n d e fo rm a e sp o rá d ic a ( o p e ra c io n e s d e
c a ja o v e n ta n illa ) o b ie n d e n tro d e la re la c ió n p e rm a n e n te c o n u n c lie n te
(r e la c ió n d e c u e n ta c o rrie n te ) ” ; y
2 ) u n a n o c ió n o b je tiv a o fu n c io n a l, “ c o m o o p e ra c ió n in te g r a d a e n la
in te r m e d ia c ió n e n e l c ré d ito in d ir e c to , q u e e s lo q u e c a ra c te riz a e l n ú c le o
e se n c ia l d e la a c tiv id a d b an c a ria le g a lm e n te tip ific a d a (a rt. 3 7 L O B y a rt. 3 9
L D IE C , q u e d e fin e q u é e s « E n tid a d d e C ré d ito » )” 3 7 4 .
E n c u a lq u ie r c a s o , la d o c trin a m a yo rita ria so stie n e la m e rc a n tilid a d d e lo s
c o n tra to s b a n c a rio s, b a sá n d o se en e l a rt. 1 7 5 y ss. d e l C C o . 3 7 5 . E sto e s, la s
o p e ra c io n e s b a n c a ria s , m e rc e d a su in c lu sió n en e l C ó d ig o d e C o m e rc io , so n
a c to s d e c o m e rc io , se g ú n la d e fin ic ió n d e l a rt. 2 C C o ., y, e n co n se c u e n c ia ,
tie n e n c a rá c te r m e rc a n til.

b ’) C la sific a c ió n d e lo s c o n tr a to s b a n c a rio s.

D e l ex a m e n d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s se
p u e d e re a liz a r u n a tip o lo g ía c o n tra c tu a l 3 7 6 , a fa lta d e u n a tip ic id a d le g a l 3 7 7 ; lo

374
V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., 1 4 ª. e d ., 2 0 0 1 , c it., p . 8 7 5 .
375
S in e m b a rg o , V IC E N T C H U L IÁ c o n s id e ra q u e “ e s le g ítim o c a lific a r c o m o c o n tra to s civ iles
lo s c o n tra to s b a n c a rio s c o n c o n su m id o r e s, e s d e c ir, a q u e llo s e n q u e e l d in e ro o lo s s e rv ic io s n o
s e d e s tin a n a « o p e ra c io n e s m e rc a n tile s » , a p lic a n d o p o r a n a lo g ía e l c rite rio d e l a rt. 3 1 1 C C o .” . Y
s e re fie re a la S A P d e B a rc e lo n a (s e c c ió n 1 5 ª.), d e 1 7 -2 -1 9 9 4 , q u e c a lific a c o m o c iv il u n
c o n tra to d e le a sin g a c o n s u m id o r (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., 1 4 ª. e d ., 2 0 0 1 , c it., p .
8 7 7 ).
376
C U Ñ A T E D O , V ., « L a s fu e n te s r e g u la d o ra s d e la a c tiv id a d c o n tra c tu a l b a n c a ria », e n
E stu d io s d e D e re c h o B a n c a rio y B u rsá til-H o m e n a je a E v e lio V e rd u e r a y T u e lls, t. I, M a d rid ,
1994, p. 606.
377
L a p ro p ia L D IE C , y a e n 1 9 8 8 , a ñ o d e su a p ro b a c ió n , m a n ifie s ta e n su E x p o s ic ió n d e
M o tiv o s la n e c e s id a d d e u n a L e y g e n e ra l s o b re o rd e n a c ió n d e la a c tiv id a d d e la s e n tid a d e s d e
c ré d ito . P e ro , a ñ a d e , q u e “ p o r su c o m p le jid a d , n o p u e d e a b o r d a r se c o n p r e m u r a ” ;
c o n s id e rá n d o s e c o n v e n ie n te “ a p r o v e c h a r la a p r o b a c ió n d e e sta L e y p a r a re so lv e r c ierto s
p ro b lem a s su sta n tiv o s im p o rta n te s d e l ré g im e n le g a l d e la s d iv e rsa s ca teg o ría s d e e n tid a d e s
fin a n c ie ra s” .
N o o b sta n te , e l a rt. 5 2 L D IE C (e ste p re c e p to e stá in c lu id o e n e l T ítu lo V , T ítu lo q u e h a s id o
a d ic io n a d o p o r e l a rt. 1 d e la d e L e y 3 /1 9 9 4 , d e 1 4 a b ril), e n u m e ra p o rm e n o riz a d a m e n te , s i b ie n
sin á n im o c la s ific a to rio , la s a c tiv id a d e s b a n c a ria s q u e p o d rá re a liz a r e n E sp a ñ a c u a lq u ie r e n tid a d
d e c ré d ito a u to riz a d a e n o tro E s ta d o m ie m b ro d e la U n ió n E u ro p e a , y q u e s e b e n e fic ia n d e u n
re c o n o c im ie n to m u tu o d e n tro d e la U n ió n . E n tre o tr a s, la c a p ta c ió n d e d e p ó s ito s u o tro s fo n d o s
re e m b o ls a b le s; e l p ré sta m o y e l c ré d ito , in c lu y e n d o c ré d ito a l c o n s u m o , c ré d ito h ip o te c a rio y la
 177

c u a l e s p o sib le d a d o e l u so m a siv o a lo s m is m o s (c a ra c te rístic a , q u e , p o r o tro

la d o , e s c o m ú n e n to d o s lo s c o n tra to s m e rc a n tile s), a sí c o m o p o r su re la tiv a
u n ifo rm id a d e n la s c lá u su la s re d a c ta d a s p o r la s p rin c ip a le s e n tid a d e s d e c ré d ito .
E n tre la s m u c h a s c la sific a c io n e s p o sib le s, se p u e d e a te n d e r a la a c tiv id a d d e
in te r m e d ia c ió n c re d itic ia (o p e ra c io n e s a c tiv a s y p a siv a s, se g ú n se a e l b an c o e l
q u e c o n c e d a c ré d ito o e l q u e re c ib a fo n d o s a jen o s, re sp e c tiv a m e n te ) o a la
a c tiv id a d d e se rv ic io o g e stió n (o p e ra c io n e s n e u tra s) d e sa rro lla d a p o r la s
e n tid a d e s d e c ré d ito .
1 ) E n d e fin itiv a , la s o p e ra c io n e s a c tiv a s c o m p re n d e n lo s c o n tra to s d e p ré sta m o
b a n c a rio d e d in e ro 3 7 8 , a p e rtu ra d e c ré d ito 3 7 9 , y d e sc u e n to b a n c a rio 3 8 0 .
2) P o r su p a rte , la s o p e ra c io n e s p a siv a s ab a rc a n lo s c o n tra to s d e d e p ó sito
b a n c a rio d e d in e ro 3 8 1 y d e re d e sc u e n to b a n c a rio .
3) P o r ú ltim o , e n tre la s o p e ra c io n e s n e u tra s o d e g e s tió n c a b e m e n c io n a r lo s
d e p ó sito s b a n c a rio s re g u la re s, se a n é sto s c e rra d o s (p .e j. se rv ic io s b a n c a rio s d e
c a ja s d e se g u rid a d ) o a b ie rto s (p .e j. d e p ó sito a d m in istra d o d e v a lo re s 3 8 2 ). L a s

fin a n c ia c ió n d e tr a n s a c c io n e s c o m e rc ia le s ; el “ fa c to rin g ” c o n o s in r e c u rs o ; e l a rr e n d a m ie n to
fin a n c ie ro ; la s o p e ra c io n e s d e p a g o , c o n in c lu s ió n , e n tre o tro s, d e lo s s e rv ic io s d e p a g o y
tra n sfe re n c ia ; e tc .
378
C o n g a ra n tía p e r s o n a l (fia n z a , a v a l y c a rta s d e p a tro c in io ), re a l (p r e n d a , h ip o te c a ), o c o n
g a ra n tía in c o rp o r a d a a d o c u m e n to s c a m b ia rio s (letra o p a g a r é ).
379
E sta a p e rtu ra d e c ré d ito p u e d e s e r e n c u e n ta c o r rie n te (ta m b ié n d e n o m in a d a c u e n ta c o rrie n te
d e c ré d ito ) o e sta r g a r a n tiz a d a . L a s g a r a n tía s p u e d e n s e r p e rs o n a le s (fia n z a y c a rta s d e
p a tro c in io ); o re ale s (p re n d a , h ip o te c a ), sie n d o é s ta s a d m isib le s, a u n q u e c o n d ific u lta d e s p a ra s u
re a liz a c ió n , d e b id o a la in d e te rm in a c ió n in ic ia l d e la d e u d a g a ra n tiz a d a .
380
E l d e s c u e n to p u e d e s e r d e títu lo s c a m b ia rio s o d e títu lo s n o c a m b ia rio s (e n tre é sto s , lo s
c u p o n e s d e a c c io n e s u o b lig a c io n e s, la s c e rtific a c io n e s d e o b ra s, e tc .). E l d e s c u e n to d e títu lo s
c a m b ia rio s c o m p re n d e ta n to e l d e s c u e n to c o m e rc ia l ( la le tra p re su p o n e la e x is te n c ia d e u n a
o p e ra c ió n c o m e rc ia l, n o rm a lm e n te , u n a c o m p ra v e n ta c o n p re c io a p la z a d o ) c o m o e l d e s c u e n to
fin a n c ie ro .
381
P o d e m o s d ife re n c ia r e l d e p ó s ito b a n c a rio a te n d ie n d o a d o s c rite rio s :
1 ) P o r la titu la rid a d d e lo s d e p ó s ito s b a n c a rio s d e d in e ro , c o n o sin fir m a a u to r iz a d a , s e a a q u e lla
in d iv id u al o c o le c tiv a (o c o titu la rid a d ); e n e ste ú ltim o c a s o , e l d e p ó sito p u e d e s e r in d is tin to (o
s o lid a rio ), m a n c o m u n a d o ( o c o n ju n to ), o c o n d ic io n a d o .
2 ) P o r e l g ra d o d e d isp o n ib ilid a d d e lo d e p o s ita d o , c a b e n d o s m o d a lid a d e s :
- D e p ó s ito a la v ista : d e p ó sito e n c u e n ta c o rrie n te (a d m ite n d e s c u b ie rto s d e l c lie n te y s e fa c ilita
u n ta lo n a rio d e c h e q u e s b a n c a rio s ) y c u e n ta s (o lib re ta s ) d e a h o rro a la v is ta (n o a d m ite n
d e s c u b ie rto s y n o s e e n tre g a ta lo n a rio d e c h e q u e s).
- D e p ó s ito a p la z o (o im p o s ic ió n ): c o n tra to d e c u e n ta d e ah o rro y c o n tr a to d e im p o s ic ió n a
p la z o fij o .
382
É ste e s u n c o n tra to c o n c la ra s a n a lo g ía s c o n o tro s c o n tr a to s b a n c a rio s n e u tro s, c o m o s o n lo s
d e a d m in istra c ió n d e v a lo re s re p r e s e n ta d o s p o r a n o ta c io n e s e n c u e n ta , y e l d e g e s tió n d e c a rte ra s
d e v a lo re s (e s ta g e s tió n p u e d e re s u lta r s e r u n a “ a d m in istra c ió n a s e s o ra d a ” o u n a “ g e s tió n
178

o p e ra c io n e s n e u tra s ta m b ié n c o m p re n d e n lo s su p u e sto s d e m e d ia c ió n e n e l p a g o
(tra n sfe re n c ia b an c a ria , g iro b a n c a rio y d o m ic ilia c ió n b a n c a ria d e re c ib o s, a v a l
b a n c a rio y ta rje ta s d e c ré d ito ) y d e m e d ia c ió n e n la e m is ió n d e v a lo re s
m o b ilia rio s; a sí c o m o e l su m in istro d e in fo rm e s c o m e rc ia le s (re la tiv o s a l
a n á lisis d e l m e rc a d o , n a c io n a l o e x tra n je ro , o d e la so lv en c ia d e p e rso n a s).
H a y q u e a d v e rtir q u e d e te rm in a d o s c o n tra to s p re se n ta n u n o s p e rfile s p o c o
n ítid o s e n su c a ra c te riz a c ió n , p o r lo q u e re s u lta d ifíc il e n c u a d ra rlo s e n u n g ru p o
u o tro . A sí, p .e j., e l c ré d ito d o cu m e n ta rio , se g ú n lo s c a so s, p u e d e e n te n d e rs e
c o m o u n a c o n c e sió n d e c ré d ito d e l b a n c o a l o rd e n a n te y a l b en e fic ia rio
(e n to n c e s, se c o n c e p tu a ría c o m o u n a o p e ra c ió n a c tiv a ); o b ie n c o n sistir e n u n a
o p e ra c ió n n eu tra , c u a n d o se re a lic e u n a g e stió n d e p a g o c o n e n tre g a d e
d o c u m e n to s.
E n o tro s c a so s, e n c a m b io , a d e te r m in a d o s c o n tra to s m e rc a n tile s a típ ic o s
(p .ej. e l fa c to r in g ) e s co n v e n ie n te c o n c e b irlo s, n o c o m o c o n tra to s b a n c a rio s,
p u e s n o sie m p re h a y u n a n tic ip o d e fo n d o s, sin o c o m o m e ro s c o n tra to s d e
c o la b o ra c ió n .
R e sp e c to a c a d a u n a d e d ic h a s m o d a lid a d e s te n d re m o s o c a s ió n d e c o n o c e r,
p o rm e n o riz a d a m e n te , en la “S E G U N D A P A R T E ”, la p o sic ió n de la
ju risp ru d e n c ia y d e l S R B E .

c ') E fic a c ia d e la s d isp o s ic io n e s a d m in istr a tiv a s d e p r o te c c ió n d e l c r é d ito .

L a p ro te c c ió n d e lo s c lie n te s b an c a rio s fre n te a la m o d e rn a c o n tra ta c ió n en

m a s a h a se g u id o u n p ro c e so p a ra le lo a la p re o c u p a c ió n p o r e l e sta b le c im ie n to d e
u n siste m a d e c o n tra ta c ió n tra n sp a re n te . E n e fe c to , e l c o n tra to b an c a rio n o e s
a je n o a l fe n ó m e n o a c tu a l d e “ sta n d a riz a c ió n ” d e lo s c o n tra to s p o r la s g ra n d e s
e m p re s a s; d e fo rm a q u e a q u é l se h a su stitu id o p o r u n “ c o n tra to -tip o ” , e x ten d id o
e n fo rm u la rio s im p re s o s, q u e h a sid o re d a c ta d o p re v ia y u n ila te ra lm e n te p o r la s

d is c re c io n al” , s e g ú n s e a , re sp e c tiv a m e n te , e l c lie n te o la e n tid a d d e c ré d ito q u ie n a d o p te la s

d e c is io n e s o p o rtu n a s re s p e c to a la s in v e rs io n e s a re a liz a r).
 179

e n tid a d e s d e c ré d ito , y q u e p u e d e c o n ten e r c lá u su la s a b u siv a s; lim itá n d o se lo s

c lie n te s a a d h e rirse a su c la u su la d o , a l tie m p o d e c o n c e rta r la o p e ra c ió n . E sta
situ a c ió n p ro v o c a tre s c o n se c u e n c ia s e x o rb ita n te s: 1 ) se ro m p e e l e q u ilib rio
c o n tra c tu a l fre n te a la p a rte p re d isp o n e n te , q u e o ste n ta u n a p o sic ió n d e
p re d o m in io ; 2 ) se re d u c e a sí la a u to n o m ía d e la v o lu n ta d d e u n a d e la s p a rte s
c o n tra c tu a le s; y 3 ) se im p id e a l a d h e re n te q u e p u e d a e lu d ir su a p lic a c ió n 3 8 3 . E llo
ju stific a la tu te la d e lo s p o d e re s p ú b lic o s, e x ig ié n d o se , c o m o c o n trap a rtid a , la
tra n sp a re n c ia d e l m e rc a d o , e n e l q u e la p a rte m á s d é b il, c o n tra c tu a lm e n te , p u e d a
d e se n v o lv e r su lib e rta d d e e le c c ió n 3 8 4 .
E n v irtu d d e la té c n ic a d e la d e sle g a liz a c ió n a d m in istra tiv a [ v id . e l
a p . III.-A .-b )b ’)], e l a rt. 4 8 .2 L D IE C o to rg a a l M in istro d e E c o n o m ía y
H a c ie n d a a m p lia s fa c u lta d e s d e p ro te c c ió n d e la c lie n te la d e la s e n tid a d e s d e
c ré d ito 3 8 5 . A sí, e n m a te ria c o n tra c tu a l b an c a ria , se p u e d e re c o n o c e r e n d ic h a
d isp o sic ió n la e x ig e n c ia d e d o s re q u isito s (d e in c o rp o ra c ió n y c o n ten id o ) 3 8 6 , q u e
p u e d e n e n te n d e rs e e s e n c ia le s p a ra la v a lid e z d e l c o n tra to :
1 ) P o r u n la d o , en c u a n to a l re q u isito d e in c o r p o r a c ió n (e n g lo b a lo s re q u isito s
de fo rm a e sc rita y e n tre g a ), el M in istro p o d rá “ e sta b le c e r que lo s
c o rr e s p o n d ie n te s c o n tra to s s e fo r m a lic e n p o r e s c r ito (...)” [a p . a ) d e l a rt. 4 8 .2
L D IE C ]; e “ im p o n e r la e n tr e g a a l c lie n te d e u n e je m p la r d e l c o n tr a to ,
d e b id a m e n te s u sc r ito p o r la e n tid a d d e c r é d ito ” [a p . b ) d e l a rt. 4 8 .2 L D IE C ].
A m b o s re q u isito s, d e la fo rm a e s c rita y d e la e n tre g a d e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l,
383
V id. S A L A N IT R O , L e b a n c h e e i c o n tra tti b a n c a ri, M ilá n , 1 9 7 8 , p . 3 7 .
384
A U R IO L E S M A R T ÍN s e ñ a la q u e “ e n n u e stro o rd e n a m ie n to , e l té rm in o « tra n sp a r e n c ia » n o
g o z a d e u n sig n if ic a d o té c n ic o -ju ríd ic o p re c is o , s i b ie n s e u tiliz a f ig u ra d a m e n te c o n re fe re n c ia a
la s r e g la s s o b re in f o rm a c i ó n y p u b lic id a d d e la s c o n d ic io n e s e fe c tiv a s q u e la s e n tid a d e s a p lic a n
e n su s o p e r a c io n e s c o n su s c lie n te s ” (A U R IO L E S M A R T ÍN , A ., « A s p e c to s g e n er a le s...» , c it., p .
4 5 8 ).
S Á N C H E Z C A L E R O c o n s id e ra q u e “ e n lu g a r d e h a b lar d e tra n s p a r en c ia d e la s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s, q u iz á s e a m á s p re c is a la in d ic a c ió n d e l a rtícu lo 1 0 .1 .a ) d e la L e y d e lo s c o n s u m id o re s
c u a n d o e x ig e e n la r e d a c c ió n d e la s clá u su la s c o n tra c tu a le s « c o n c re c ió n , c la rid a d y s e n c ille z »
sin re e n v ío s a te x to s o d o c u m e n to s ” (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., « C o n d ic io n e s g e n e r a le s e n lo s
c o n tra to s b a n c a rio s » , e n C o n tra to s b a n c a rio s, C o le g io s N o ta ria le s d e E s p añ a , M a d rid , 1 9 9 6 , p .
3 1 5 ).
385
“ C o n e l fin d e p ro te g er lo s le g ítim o s in te re ses d e la c lie n te la a c tiva y p a siv a d e la s
e n tid a d e s d e cr éd ito ” , d ic e la n o rm a .
386
E sto s re q u is ito s s o n u n a e sp e c ific a c ió n d e lo s q u e s e p re d ic a n c o n c a rá c te r g e n e ra l e n
m a te ria d e c o n su m id o re s y u s u a rio s e n la L G C D C U ; y q u e , p o s te rio r m e n te , s e r e c o g e rá n e n la
L C G C , y e n la L C C , e n s u s r e sp e c tiv o s á m b ito s d e a p lic a c ió n , c o m o v e re m o s en e l a p . III. -C .-
d ).
180

se c o n fig u ra n c o m o e le m e n to s e s e n c ia le s p a ra la p ro te c c ió n d e lo s c lie n te s
b a n c a rio s, p u e s p e rm ite c o n o c e r e l c o n te n id o c o n tra c tu a l.
2 ) T a m b ié n s e fa c u lta a l M in istro p a ra “ d e te r m in a r la s c u e s tio n e s o
e v e n tu a lid a d e s q u e lo s c o n tr a to s r e fe re n te s a o p e ra c io n e s fin a n c ie r a s típ ic a s
c o n s u c lie n te la h a b r á n d e tr a ta r o p re v e r d e fo r m a e x p re s a , e x ig ir e l
e sta b le c im ie n to p o r la s e n tid a d e s d e m o d e lo s p a r a e llo s e im p o n e r a lg u n a
m o d a lid a d d e c o n tr o l a d m in is tr a tiv o s o b r e d ic h o s m o d e lo s ” [a p . a ) d e l a rt. 4 8 .2
L D IE C ]. E sto e s, se re fie re a la p o te sta d re g la m e n ta ria d e l M in istro p a ra
e sta b le c e r e l c o n te n id o m ín im o d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, q u e h a b rá n d e
c o n c re ta rse e n d e te rm in a d o s fo rm u la rio s d e c o n tra to s, y so b re lo s c u a le s se
e je rc e rá u n c o n tro l a d m in istra tiv o .

E n c u m p lim ie n to d e l a rt. 4 8 .2 L D IE C , se d ic ta n la O .M . d e 1 9 8 9 3 8 7 y la
C B E 8 /1 9 9 0 , q u e la d e sa rro lla . E sta C irc u la r h a sid o o b je to d e su c e siv a s
m o d ific a c io n e s 3 8 8 , ju stific a d a s, b ie n p o r la in c id e n c ia q u e , e n su c o n te n id o , h a

387
L a , a c tu a lm e n te v ig e n te , O .M . d e 1 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 9 d e ro g a a la O .M . d e 3 d e m a rz o
d e 1 9 8 7 , r e la tiv a a lib e ra liz a c ió n d e tip o s d e in te ré s y c o m is io n e s y s o b re n o r m a s d e a c tu a c ió n
d e la s e n tid a d e s d e d e p ó s ito (B O E n ú m . 5 5 , d e l 5 ). E s ta O .M . d e 1 9 8 7 d e ro g ó , e n tre o tra s, la
p re c e d e n te O .M . d e 1 7 d e e n e ro d e 1 9 8 1 (re fe rid a e n e l n ú m . M a rg in a l 3 1 2 ) ; d ic h a O .M . d e
1 9 8 7 , a l m is m o tie m p o q u e p e rm itía u n a m a y o r lib e rta d d e fu n cio n a m ie n to a l m e rc a d o
fin a n c ie ro , c o n s tru y ó u n sis te m a d e p r o te c c ió n d e l c lie n te , q u e b a s a b a e n u n a c o rre c ta
in fo rm a c ió n (“ c o n o c e r c o n e x a c titu d ” , d e c ía la n o rm a ) d e é s te e n d e te rm in a d a s m a te ria s
(p u b lic id a d , ta rifa s, tip o s d e in te ré s, d o c u m e n to s c o n tra c tu a le s y liq u id ato r io s, e tc .) y e n la
c re a c ió n d e u n S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s, e n e l B a n c o d e E s p a ñ a (a rt. 9 ).
P o r o tra p a rte , la O .M . d e 1 9 8 7 fu e d e s a rr o lla d a p o r la C B E 1 5 /1 9 8 7 , d e 7 d e m a y o ,
re la tiv a a E n tid a d e s d e D e p ó s ito : tip o s d e in te r é s, c o m isio n e s y n o r m a s d e a c tu a c ió n c o n la
c lie n te la (B O E n ú m . 1 1 8 , d e l 1 8 ) , q u e e sta b le c ía lo s re q u isito s q u e la s e n tid ad e s d e d e p ó s ito
d e b ía n d e cu m p lir e n la s o p e ra c io n e s q u e c o n c e rta ra n c o n s u s c lie n te s.
E n to rn o a lo s a n te c e d e n te s n o rm a tiv o s e n m a te ria d e p ro te c c ió n d e la c lie n te la b a n c a ria,
v id . m i ar tíc u lo , P A N C O R B O L Ó P E Z , M . L ., « E l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e
E s p a ñ a , ...» , c it., p p . 9 7 4 -9 7 6 .
388
E sta s m o d ific a c io n e s s e h a n p ro d u c id o p o r la s sig u ie n te s c irc u la re s :
1 º. C B E 2 2 /1 9 9 2 , d e 1 8 d e d ic ie m b re (B O E n ú m . 3 1 0 , d e l 2 6 );
2 º. C B E 1 3 /1 9 9 3 , d e 2 1 d e d ic ie m b re (B O E n ú m . 3 1 3 , d e l 3 1 );
3 º. C B E 5 /1 9 9 4 , d e 2 2 d e ju lio (B O E n ú m . 1 8 4 , d e 3 d e a g o s to );
4 º. C B E 3 /1 9 9 6 , d e 2 7 d e fe b re ro (B O E n ú m . 6 3 , d e 1 3 d e m a rz o );
5 º. C B E 4 /1 9 9 8 , d e 2 7 d e e n e ro (B O E n ú m . 3 8 , d e 1 3 d e fe b r e ro );
6 º. C B E 3 /1 9 9 9 , d e 2 4 d e m a rz o (B O E n ú m . 8 3 , d e 7 d e a b ril);
7 º. C B E 7 /1 9 9 9 , d e 2 9 d e ju n io (B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio );
8 º. C B E 1 /2 0 0 0 , d e 2 8 d e e n e r o (B O E n ú m . 3 5 , d e 1 0 d e fe b re ro );
9 º. C B E 3 /2 0 0 1 , d e 2 4 d e s e p tie m b re (B O E n ú m . 2 4 2 , d e 9 d e o c tu b re ) ; y
1 0 . C B E 4 /2 0 0 2 , d e 2 5 d e ju n io (B O E n ú m . 1 5 7 , d e 2 d e ju lio ).
A sim is m o , la C B E 6 /1 9 9 1 , d e 1 3 d e n o v ie m b re , a E n tid a d e s G e s to ra s d e l M e rc a d o d e D e u d a
 181

p ro d u c id o la a p a ric ió n d e v a ria s n o rm a s ju ríd ic a s, d e c a rá c te r le g a l y

re g la m e n ta rio 3 8 9 , b ie n p o r la a d a p ta c ió n d e n u e stra n o rm a tiv a a l D e re c h o
c o m u n ita rio 3 9 0 o p o r o tra s c a u sa s, q u e lo h a n a c o n se ja d o .
A m b a s d isp o sic io n e s re g la m e n ta ria s c o n fig u ra n u n c o n ju n to d e n o rm a s
re la tiv a s a tra n sp a re n c ia d e la s o p e ra c io n e s 3 9 1 , p u b lic id a d 3 9 2 y d e p ro te c c ió n d e
la c lien te la . E n lo q u e a e sta s ú ltim a s a fe c ta , c a b e se ñ a la r e l sig u ie n te ré g im e n
d e p ro te c c ió n c o n tra c tu a l:
1 ) E l re q u isito d e en tre g a , a l q u e se re fie re e l a p . b ) d e l a rt. 4 8 .2 L D IE C , se
e x p lic ita en lo s a p s. 1 y 2 d e l n ú m . 7 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 3 9 3 ; y se d e sa rro lla e n

P ú b lic a e n A n o ta c io n e s (B O E n ú m . 2 8 1 , d el 2 3 ) h a a fe c ta d o a la C B E 8 /1 9 9 0 , a l d e ro g a r
tá c ita m e n te e l a p . 1 d e s u n o rm a 2 9 ª.
389
C a b e m e n c io n a r, c ro n o ló g ic a m e n te :
- L e y 2 /1 9 9 4 .
- O .M . d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 .
- L C C de 1995.
- O .M . d e 2 7 d e o c tu b re d e 1 9 9 5 , c it. e n e l n ú m . M a rg in a l 2 9 6 .
- LC G C de 1998.
- L e y 4 6 /1 9 9 8 , d e 1 7 d e d ic ie m b re , s o b re in tro d u c c ió n d e l e u ro (B O E n ú m . 3 0 2 , d e l 1 8 ).
- R .D . 1 8 2 8 /1 9 9 9 , d e 3 d e d ic ie m b r e , p o r e l q u e s e a p r u e b a e l R e g la m e n to d e l R e g is tro d e
C o n d ic io n e s G e n e r a le s d e C o n tra ta c ió n (B O E n ú m . 3 0 6 , d e l 2 3 ).
- R .D . 1 9 0 6 /1 9 9 9 , d e 1 7 d e d ic ie m b r e , p o r e l q u e s e re g u la la c o n tra ta c ió n te lef ó n ic a o
e le c tró n ic a c o n c o n d ic io n e s g e n e ra le s, e n d e s a r ro llo d e l a rtíc u lo 5 .3 L C G C (B O E n ú m . 3 1 3 , d e l
3 1 ).
- L M R S F d e 2 0 0 2 , c it. e n e l n ú m . M a r g in a l 2 9 6 .
- R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 , c it. e n e l n ú m . M a rg in a l 2 9 6 .
390
P .e j. la R e c o m e n d a c ió n 9 7 /4 8 9 /C E , d e la C o m is ió n , d e 3 0 d e ju lio d e 1 9 9 7 , re la tiv a a la s
tra n s a c c io n e s e f e c tu a d a s m e d ia n te in stru m e n to s e le c tró n ic o s d e p a g o , e n p a rtic u la r la s
re la c io n e s e n tre e m is o re s y titu la re s d e ta le s in s tru m e n to s (D O C E , S e rie L , n ú m . 2 0 8 , d e 2 d e
a g o s to ) .
391
E sta s n o rm a s s e r e f ie re n a tip o s d e in te ré s, c o m is io n e s, n o rm a s d e a c tu a c ió n y o b lig a c io n e s
d e in fo rm a c ió n a c lie n te s.
392
R é g im e n d e p r e v ia s a u to riz a c io n e s d e l B a n c o d e E s p a ñ a , e n m a te ria d e p u b lic id a d .
393
E l n ú m . 7 º ., a p . 2 , d e la O .M . d e 1 9 8 9 e sta b le c e la o b lig a to r ie d a d d e la e n tre g a d e l
d o c u m e n to c o n tra c tu a l, m e d ie o n o p e tic ió n d e l c lie n te, e n lo s sig u ien te s c a s o s :
“ a ) A p e rtu ra d e c u e n ta c o rrie n te a la v ista o c u e n ta d e a h o rr o .
b ) E n la s o p e ra cio n e s sig u ie n te s, c u a n d o su im p o rte se a in fe rio r a d ie z m illo n e s d e p e se ta s:
o p e r a c io n e s d e p résta m o y c ré d ito ; c o m p r a v e n ta d e a c tiv o s fin a n c ie ro s c o n p a c to d e
re tro c e sió n ; o p e ra c io n e s d e d e p ó sito a p la zo o ca p ta c ió n d e fo n d o s m e d ia n te p a g a r és o
in stru m e n to s sim ila re s.
c ) O p e ra c io n e s d e a rre n d a m ie n to fin a n c ie ro .
d ) C e sio n e s d e a ctiv o s n o in c o rp o ra d o s a va lo re s n e g o c ia b le s, o d e d e re c h o s o c u o ta s so b re
c u a lq u ie r c la se d e a ctiv o .
e ) L a s d e m á s q u e e sta b le zc a e l B a n c o d e E sp a ñ a .” .
E n cu a lq u ie r c a s o , “ c u a n d o lo so lic ite e l c lie n te, la s E n tid a d e s d e c réd ito d e b e r á n h a c e rle
e n tre g a d el c o rre sp o n d ie n te e jem p la r d e l d o c u m en to c o n tra c tu a l e n q u e se fo rm a lic e su
o p e r a c ió n , su sc rito , a d em á s d e p o r e l clie n te, p o r p e rso n a co n p o d e r p a ra o b lig a r a la E n tid a d ”
(n ú m . 7 °., a p . 1 , d e la O .M . d e 1 9 8 9 ).
182

lo s a p s. 1 a 5 d e la n o rm a 6 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 . E n c u a n to a l re q u is ito d e la
fo rm a e sc rita , q u e se im p o n e e n e l a p . a ) d e la n o rm a le g a l c itad a , a u n q u e n o se
c o n te m p la e x p re sa m e n te e n la O .M . d e 1 9 8 9 y e n la C B E 8 /1 9 9 0 , se d e sp ren d e
im p líc ita m e n te , p o r su o b v ie d a d , d e l p ro p io re q u isito d e e n tre g a .
2) P o r su p a rte , e l re q u isito d e c o n te n id o , a l q u e a lu d e ta m b ié n e l a p . a ) d e l a rt.
4 8 .2 L D IE C se c o n c re ta e n e l a p . 4 d e l n ú m . 7 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 , q u e
e sta b le c e q u e “ lo s d o c u m e n to s c o n tra c tu a le s r e la tiv o s a o p e ra c io n e s a c tiv a s o
p a s iv a s e n lo s q u e in te rv e n g a e l tie m p o d e b e r á n re c o g e r d e fo r m a e x p líc ita y
c la r a ” v a rio s e x tre m o s 3 9 4 ; sie n d o d e sa rro lla d o p o r e l a p . 6 d e la n o rm a 6 ª. d e la
C B E 8 /1 9 9 0 .

L a s n o rm a s ad m in istra tiv a s v ista s, e n te n d e m o s, p la n te a n p ro b le m á tic a e n

c u a n to a su efic a c ia ju ríd ic o -p riv a d a , e n v a rio s ó rd e n e s:
1 ) P o r u n la d o , la c u e stió n d e u n e v e n tu a l lím ite a la lib e rta d c o n tra c tu a l.
E n e fe c to , e l m e n c io n a d o a rt. 4 8 .2 L D IE C , e n cu ya v irtu d se d ic ta n d ic h a s
d isp o sic io n e s, e sta b le c e q u e la s re fe rid a s fa c u lta d e s d e l M in istro d e E c o n o m ía y
H a c ie n d a se le o to rg a n “ sin p e rju ic io d e la lib e r ta d d e c o n tr a ta c ió n q u e , e n s u s
a sp e c to s s u sta n tiv o s y c o n la s lim ita c io n e s q u e p u d ie r a n e m a n a r d e o tra s
d isp o sic io n e s le g a le s, d e b a p re s id ir la s r e la c io n e s e n tr e la s e n tid a d e s d e c ré d ito
y s u c lie n te la ” .
E ste p re c e p to p o n e d e m a n ifie sto e l in te rv e n c io n is m o d e la A d m in istra c ió n
p ú b lic a , n o só lo en e l á m b ito d e su p e rv isió n d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito , sin o

394
E ste p re c e p to s e r e fie re a :
“ a ) E l tip o d e in te ré s n o m in a l q u e se u tiliza rá p a r a la liq u id a c ió n d e in te re se s o , e n el c a so d e
o p e r a c io n e s a l d e sc u en to , lo s p re c io s e fe c tivo s in ic ia l y fin a l d e la o p e ra c ió n .
b ) L a p e rio d ic id a d c o n q u e se p ro d u c irá e l d e v e n g o d e in tere se s, la s fe c h a s d e d e v e n g o y
liq u id a c ió n d e lo s m ism o s o , e n su c a so , d e lo s p rec io s efe ctiv o s c ita d o s e n la letra a n te rio r, la
fó rm u la o m é to d o s u tiliza d o s p a ra o b te n e r, a p a r tir d e l tip o d e in te ré s n o m in a l, e l im p o rte
a b s o lu to d e lo s in te re se s d e v e n g a d o s (...).
c ) L a s c o m isio n e s y g a sto s re p erc u tib le s q u e se a n d e a p lic a c ió n , c o n in d ic a c ió n co n c r e ta d e su
c o n c e p to , cu a n tía , fe c h a s d e d e v e n g o y liq u id a ció n (...).
d ) L o s d e re c h o s q u e c o n tra c tu a lm e n te co rre sp o n d a n a la E n tid a d d e c réd ito e n o rd e n a la
m o d ifica c ió n d el tip o d e inte rés p a c ta d o (...) o a la m o d ific a c ió n d e la s c o m isio n e s o g a sto s
re p e rc u tib le s a p lic a d o s; e l p ro c e d im ie n to a q u e d e b e rá n a ju sta rse ta le s m o d ific a c io n e s (...); y
lo s d e re c h o s d e q u e , e n su c a so , g o c e e l clie n te cu a n d o se p ro d u zc a ta l m o d ific a c ió n (...).
e ) L o s d ere c h o s d e l c lie n te e n c u a n to a p o sib le ree m b o lso a n tic ip a d o d e la o p e ra c ió n .
f) L o s d e m á s q u e d e b a n in c lu irse d e a c u erd o c o n la n o rm a tiv a e sp e c ífic a d e ca d a E n tid a d d e
c ré d ito .” .
 183

ta m b ié n e n e l d e la s re la c io n e s c o n tra c tu a le s p riv a d a s 3 9 5 . S u stra y é n d o se e s ta s

m a te ria s, a sí, d e su re g u la c ió n p o r e l C ó d ig o C iv il y e l C ó d ig o d e C o m e rc io , y
d e m á s le y e s e sp e c ia le s c o m p le m e n ta ria s; sie n d o re g u la d a s p o r n o rm a s d e ran g o
in fe rio r a la le y, d e c a rá c te r re g la m e n ta rio 3 9 6 .
2 ) P o r o tra p a rte , se p ro d u c e u n a d isc o rd a n c ia té c n ic o -ju ríd ic a e n tre su e fic a c ia
a d m in istra tiv a y su e fic a c ia c o n tra c tu a l.
L as refe rid a s n o rm a s re g la m e n ta ria s tie n e n re c o n o c id a una e fic a c ia
p u ra m e n te a d m in istra tiv a , p u e s su in c u m p lim ie n to su p o n e u n a in fra c c ió n
a d m in istra tiv a , y la a p lic a c ió n d e la o p o rtu n a sa n c ió n a d m in istra tiv a ; p e ro n o la
n u lid a d d e la c lá u su la o d e l c o n tra to d e q u e se tra te , q u e c o n tin u a ría sie n d o
p len a m e n te e fic a z e n tre la s p a rte s c o n tra c tu a le s 3 9 7 . E llo n o e s ó b ic e p a ra q u e , e n
c a so d e in c u m p lim ie n to (p .ej. d e la o b lig a c ió n d e l b a n c o d e e n tre g a r e l
d o c u m e n to e s c rito ), p e se a la v a lid e z d e l c o n tra to , e l c lie n te p u e d a re c la m a r
(a d e m á s d e la e n tre g a d e d ic h o d o c u m e n to ) e l re sa rc im ie n to d e d a ñ o s y
p e rju ic io s p o r in c u m p lim ie n to d e d ic h a o b lig a c ió n .
L a d o c trin a m a y o rita ria e x p re s a q u e d ic h a s d isp o sic io n e s re g la m e n ta ria s n o
so n a p ta s p a ra e sta b le c e r u n ré g im e n c o n tra c tu a l d e sd e u n á m b ito ju ríd ico -

395
O tro eje m p lo d e in te rv e n c io n is m o e sta ta l e n e s ta m a te r ia e s la O .M . d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 ,
ig u a lm e n te e n d e s a rro llo d e l m e n c io n a d o a rt. 4 8 .2 L D IE C , c o n re la c ió n a lo s c o n tra to s s o b re
p ré s ta m o s h ip o te c a rio s . S e g ú n S Á N C H E Z C A L E R O , e sta O rd e n “ h a o p ta d o p o r u n a irru p c ió n
d ire c ta d e la n o rm a tiv a a d m in is tra tiv a – e n p e rju ic io d e la lib re a u to n o m ía d e la v o lu n ta d – s o b re
e l c o n te n id o d e ta le s c o n tra to s ( vid . a rt. 6 .1 d e la O rd e n e n re la c ió n c o n s u a n e x o I I)”
(S Á N C H E Z C A L E R O , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p . 3 1 7 ).
396
C o m o s e ñ a la C U Ñ A T E D O , e n “ a lg u n o s su p u e s to s e s a s n o r m a s p u e d e n in te g ra r e l « o r d e n
p ú b lic o » y s e r u n lím ite a la lib e rta d c o n tra c tu a l, a l a m p a ro d e l a rt. 1 2 5 5 C C ” ( C U Ñ A T E D O ,
V ., « L a s fu e n te s...» , c it., p p . 6 0 6 y s s).
G A R R IG U E S y a a lu d ía e n 1 9 7 5 a la lim ita c ió n d e la lib er ta d c o n tr a c tu a l b a n c a ria , e je rc id a
a tr a v é s d e d isp o s ic io n e s a d m in istra tiv a s p ro te c to ra s d e l c ré d ito y d e l a h o rro . Y c o n sid e ra b a q u e
e s a n o rm a tiv a p ro te c to ra e s ta b a m o tiv a d a p o r la fa lta d e le g is la c ió n e s p e c ia l s o b re c o n tra to s
b a n c a rio s, q u e “ h a te n id o c o m o c o n s e c u e n c ia q u e la s re la c io n e s e n tre e l B a n c o y s u s c lie n te s s e
m o d e le n a v o lu n ta d d e lo s B a n c o s s e g ú n su s p ro p io s u s o s y fo r m u la rio s, a lo s c u a le s s e s o m e te n
sin d is c u s ió n lo s p a rtic u la re s ” [G A R R IG U E S , J ., C o n tra to s..., c it., p . 1 4 ].
397
E sta d is c o rd a n c ia e s a d v e rtid a y a e n la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la L C C , e n e l á m b ito
e s tric to d e l c ré d ito a l c o n s u m o , o b je to d e s u re g u la c ió n , c u a n d o a firm a : “ L a s n o r m a s
p ro m u lg a d a s e n d e sa rr o llo d e la L ey d e in te rv e n c ió n y d isc iplin a d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito
s o n d e c a r á c te r a d m in is tr a tiv o y n o a fec ta n , p o r ta n to , a l ré g im e n d e la s o b lig a c io n e s y
c o n tra to s, ré g im e n q u e , c o m o se h a e x p re s a d o a n terio rm e n te , re su lta a fec ta d o ta n to p o r lo
d isp u esto e n la s D ire ctiv a s c o m u n ita ria s c o m o p o r lo e sta b le c id o e n la p re se n te L e y ” .
184

p riv a d o 3 9 8 . P e ro , p a ra so lv e n ta r e sta s re le v an te s d isc re p a n c ia s, a d m ite s u

e fic a c ia c o n tra c tu a l c u a n d o d ic h o in c u m p lim ie n to p ro d u z c a la in fra c c ió n d e
o tra s n o rm a s ju ríd ic a s 3 9 9 , ya q u e , se d ic e , e llo te n d rá c o m o c o n se c u e n c ia la
a p lic a c ió n d e u n a sa n c ió n ad m in istra tiv a a la e n tid a d d e c ré d ito e n c u e stió n ,
sie n d o b e n e fic ia ria d e h e c h o d e ta l n o rm a tiv a la p ro p ia c lie n te la 4 0 0 .
3 ) P o r ú ltim o , la a u se n c ia d e su se n tid o d e le y e n se n tid o fo rm a l 4 0 1 .
E llo n o e s sin o e x p re sió n d e la fa lta d e v o lu n ta d p o lític a p o r p a rte d e l p o d e r
le g isla tiv o e n la re g u la c ió n d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s 4 0 2 , d e le g a n d o su a c tu a c ió n
e n a u to rid a d e s a d m in istra tiv a s e n e l a rt. 4 8 .2 L D IE C .

398
P o r e l c o n tra rio , V IC E N T C H U L IÁ , s e ap ro x im a a la s p o s ic io n e s d e IL L E S C A S , y
c o n s id e ra q u e “ e sta le g isla c ió n e sp e c ia l c o n stitu y e D e re c h o p riva d o d e c o n tra to s, p o rq u e re g u la
re la c io n e s in te r p riva to s ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., In tro d u c c ió n ..., 1 4 ª. e d ., 2 0 0 1 , c it., p . 8 7 4 ).
399
A sí, u n s e c to r d o c trin a l re c o n o c e e fe cto s ju ríd ic o -p riv a d o s a la s c irc u la re s d e l B a n c o d e
E s p a ñ a , a c u d ie n d o a la in te g ra c ió n q u e p ro p o rc io n a e l a rt. 1 2 5 5 C C ( e n tre o tro s , IL L E S C A S
O R T IZ , R ., « L o s c o n tra to s b a n c a rio s : re g la s d e in f o r m a c ió n , d o c u m e n ta c ió n y e je c u c ió n » , e n
R D B B , n ú m . 3 4 , 1 9 8 9 , p . 2 7 2 ).
V id ., ta m b ié n , G A R C ÍA -C R U C E S G O N Z Á L E Z , J . A ., « L a p ro te c c ió n d e la c lie n te la e n e l
o rd e n a m ie n to s e c to ria l d e la B a n c a » , e n R D B B , n ú m . 4 6 , 1 9 9 2 , p p . 4 0 9 y s s.
400
V id . S Á N C H E Z -C A L E R O G U IL A R T E , J ., « E l D e re c h o d e la c o m p e te n c ia y la c o n tra ta c ió n
b a n c a ria » , e n S e g u rid a d ju ríd ic a y c o n tra ta c ió n m e rc a n til (c o o r d . p o r N IE T O C A R O L , U .),
M a d rid , 1 9 9 4 , p p . 2 8 0 -2 8 3 .
401
E n e s te s e n tid o , C U Ñ A T E D O s e ñ a la q u e e l in c u m p lim ie n to d e e sta n o rm a tiv a s ó lo p u e d e
p ro d u c ir u n a in fra c c ió n , y , e n c o n s e c u e n c ia , u n a s a n c ió n a d m in is tra tiv a , p e r o n o p u e d e s e rv ir d e
fu n d a m e n to a u n re c u r s o d e c a s a c ió n , p u e s n o e s le y e n s e n tid o fo rm a l. T a m b ié n in d ic a q u e la
d e sle g a liz a c ió n a d m in istra tiv a n o m o d ific a e l r é g im e n c o n tra c tu a l, p o r lo q u e e s p o s ib le p a c ta r
u n c o n te n id o o b lig a c io n a l d is tin to a l p re v isto e n la s c irc u la re s, n o sie n d o v u ln e r a d a n in g u n a
n o r m a c o n ra n g o d e le y [ C U Ñ A T E D O , V ., « R e fle x io n e s s o b re la d e sle g a liz a c ió n d e l ré g im e n
ju ríd ic o d e la c o n tra ta c ió n p riv a d a » , e n L a s fu e n te s e fe c tiv a s d e l D e re c h o e sp a ñ o l tra s la
C o n stitu c ió n d e 1 9 7 8 (c o o rd . p o r F A J A R D O , G .), A lz ira , 1 9 9 2 , p p . 3 0 1 y s s.].
E l T rib u n a l S u p r e m o ta m b ié n n ie g a la p o s ib ilid a d d e q u e la in fra c c ió n d e u n a c irc u la r d e l
B a n c o d e E s p a ñ a p u e d a fu n d a m e n ta r u n re c u rs o d e c a s a c ió n , p u e s c o n s id e ra q u e n o tie n e ra n g o
d e le y n i e s n o rm a ju ríd ic o -s u s ta n tiv a . P .e j., e n la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 1 -7 -1 9 9 4 (R e c u rs o
n ú m . 2 4 5 3 /1 9 9 1 ) (R J 1 9 9 4 \6 3 8 7 ) s e af irm a q u e “ la C irc u la r d e l B a n c o d e E sp a ñ a q u e in v o c a e l
re c u rre n te (c u y o c o n te n id o ni siq u ie ra d a a c o n o c e r ), al n o te n e r ra n g o d e le y, n i se r, p o r ta n to ,
n o r m a ju ríd ic o -su sta n tiv a , n o p u ed e se rv ir d e so p o rte a u n m o tiv o c a sa cio n a l p o r in fra c c ió n d e
le y ” (F .D .6 º).
N o o b sta n te , p o s te rio r m e n te C U Ñ A T E D O p u n tu a liz a e n e sto s té rm in o s : “ B ie n e n te n d ie n d o
la « le y » d e l a rt. 1 2 5 5 C C e n u n s e n tid o a m p lio y s in re q u e rir su c a rá c te r fo rm a l, o b ie n
in te g rá n d o la e n e l c o n c e p to d e « o rd e n p ú b lic o » , d e b e re m o s o fre c e r e fic a c ia c o n tra c tu a l a l
c o n te n id o d e la O rd e n M in iste ria l y la C irc u la r, p u e s d e lo c o n tra rio lle g a ría m o s a la c o n c lu sió n
d e q u e s u c o n te n id o d e re g u la c ió n c o n tr a c tu a l re s u lta c a re n te d e e fic a c ia e n e l á m b ito s u sta n tiv o ,
s a lv o q u e s e tra te d e re la c io n e s d e c o n s u m o , y s ó lo s e r v iría a l ré g im e n r e g la m e n ta rio p a ra
im p o n e r s an c io n e s a q u ie n lo in frin ja c o n lo s p a c to s, p e ro e l p a c to p ro h ib id o su r tiría p le n o s
e fe c to s ” (C U Ñ A T E D O , V ., « L a s fu en te s...» , c it., p p . 6 2 0 y s s.).
402
S Á N C H E Z C A L E R O h a b la d e “ la d esid ia d el le g isla d o r e n e sta m a te ria ” (S Á N C H E Z
C A L E R O , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s...», c it., p . 3 1 3 ).
 185

E sto s sig n ific a tiv o s in c o n v e n ie n te s, e n te n d e m o s, v ie n e n m o tiv a d o s p o r la

in ex iste n c ia e n n u e stro p a ís d e u n a L e y d e C o n tra to s B a n c a rio s, q u e so lv e n te
d e fin itiv a m e n te e sta s im p o rta n te s c u e stio n e s (a n iv e l leg isla tiv o , d o c trin a l y
ju risp ru d e n c ia l), a l m o d o q u e lo h iz o la L e y d e C o n tra to d e S e g u ro 4 0 3 e n 1 9 8 0 ,
y , e n m e n o r m e d id a , e n c u a n to a su re g u la c ió n c o n tra c tu a l, la L e y d e l M e rc a d o
d e V a lo re s d e 1 9 8 8 4 0 4 , q u e se p la n te a n en u n o d e lo s m á s d e sta c a d o s se c to re s d e
la c o n tra ta c ió n m e rc a n til. C o n sid e ra r la e fic a c ia c o n tra c tu a l d e la s n o rm a s
a d m in istra tiv a s tu itiv a s d e l c ré d ito b an c a rio , c o m o h a c e u n se c to r d o c trin a l, e s
fo rz a r u n a c o n stru c c ió n ju ríd ic a , q u e , m á s b ie n , p o d ría m o s c a lific a r d e fic c ió n
ju ríd ic a , p e se a su b u e n a v o lu n tad e n e v ita r la d e sp ro te c c ió n d e la c lie n te la
b a n c a ria , p u e s d ic h a e la b o ra c ió n te ó ric a se fo rm u la c o n p o stu la d o s a p o ste rio ri,
y no con c a rá c te r p re v io , a la a p ro b a c ió n de d ic h a s d isp o sic io n e s
re g la m e n ta ria s. T o d o e llo e s c o n se c u e n c ia d e la c a re n c ia d e u n a n o rm a le g a l
e sp e c ífic a , e n e l q u e la s a c tu a c io n e s d e la s p a rte s in te rv in ie n te s e n la re la c ió n
ju ríd ic a q u e se e sta b le z c a e sté n p e rfe c ta m e n te d e lim ita d a s “ a b in itio ” , sirv ie n d o
d e g a ra n tía d e u n im p o rtan te se c to r ju ríd ico y e c o n ó m ic o , c o m o e s e l b a n c a rio ;
c o n fig u rá n d o se , a sí, u n á m b ito su sta n tiv o p ro p io , in d e p e n d ie n te d e l m a rc o
a c tu a l d e la s re la c io n e s d e d isc ip lin a b a n c a ria , a l q u e d ic h a s n o rm a s
re g la m e n ta ria s e stá n su je ta s, lo q u e ju stific a , a ú n m á s, la n e c e sid a d d e u n a L e y
d e la n a tu ra le z a q u e e sta m o s e x a m in a n d o 4 0 5 .

c) N o rm a tiv a a p lic a b le .

403
L e y 5 0 /1 9 8 0 , d e 8 d e o c tu b re , d e C o n tra to d e S e g u ro (B O E n ú m . 2 5 0 , d e l 1 7 ) .
404
L e y 2 4 /1 9 8 8 , d e 2 8 d e ju lio , d e l M e r c a d o d e V a lo r e s (B O E n ú m . 1 8 1 , d e l 2 9 ; c .e . e n B O E
n ú m . 1 2 2 , d e 2 3 d e m a y o d e 1 9 8 9 , y B O E n ú m . 1 8 5 , d e 4 d e a g o s to d e 1 9 8 9 ).
405
V IC E N T C H U L IÁ , in cid ie n d o e n la s n o rm a s d e s u p e rv isió n b a n c a r ia , o p in a , p o r s u p a rte ,
q u e “ la s n o rm a s s o b re in fo rm a c ió n y p ro te c c ió n d e la c lie n te la b a n c a ria d e b e n lle v a r s e a u n a
L e y s o b re el c ré d ito , sig u ie n d o e l m o d e lo d e l T es to U n ic o d e l C re d ito ita lia n o d e 1 9 9 3 , q u e
p re v e a u n ré g im e n a d e c u a d o d e s a n c io n e s p riv a d a s y a d m in istra tiv a s y s u d e s a r ro llo
re g la m e n ta rio , ta n to p a r a lo s c o n tra to s b a n c a rio s e n g e n e ra l c o m o p a ra lo s c o n tr a to s d e c ré d ito a
lo s c o n su m id o re s ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p . 6 2 ).
186

a ’) N o ta s p re lim in a r e s .

A c tu a lm e n te , a n te la a u se n c ia d e u n a le y u n ita ria so b re c o n tra ta c ió n

b a n c a ria , la s n o rm a s e sp e c ífic a s so b re la s co n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s
b a n c a rio s h a y q u e re fe rirla s, b á sic a m e n te , a la L G D C U , la L C C y la L C G C 4 0 6 :
1) P o r lo q u e re sp e c ta a la L G D C U , e sta m a te ria se c o n c re ta , e n e l á m b ito
c o n tra c tu a l b a n c a rio , e n lo s a rts. 1 0 y 1 0 b is, y la D .A .1 ª. L G D C U ; p re c e p to s
q u e h a n sid o o b je to d e m o d ific a c ió n p o r la L C G C d e 1 9 9 8 4 0 7 .
2) E n c u a n to a la L C C , in c o rp o ra a l D e re c h o in te rn o e sp a ñ o l la D ire c tiv a
8 7 /1 0 2 /C E E , d e l C o n se jo , d e 2 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 6 , e n m a te ria d e c ré d ito a l
c o n su m o 4 0 8 (h a sid o m o d ific a d a p o r la D ire c tiv a 9 0 /8 8 /C E E , d e l C o n se jo , d e 2 2
d e fe b re ro d e 1 9 9 0 4 0 9 ). In ic ia lm e n te , se c o n sid e ró q u e , e n m a te ria d e c ré d ito a l
c o n su m o , g ra n p a rte d e la s e x ig e n c ia s a rm o n iz a d o ra s d e d ic h a D ire c tiv a se
c u m p lían en la O .M . d e 1 9 8 9 y la C B E 8 /1 9 9 0 4 1 0 ; p e ro , p o ste rio rm e n te , se h iz o
n e c e s a ria la a p ro b a c ió n d e la L C C d e 1 9 9 5 , p u e s s e c o m p ro b ó la in su fic ie n c ia
d e d ic h a s n o rm a s re g la m e n ta ria s p a ra a b o rd a r la s c u e stio n e s q u e lo s c ré d ito s a l
c o n su m o se p lan te a b a n e n la D ire c tiv a , y , c o n se c u e n te m e n te , su n e c e sa ria
a d a p ta c ió n e n u n a n o rm a d e ra n g o d e L e y.
3) P o r ú ltim o , la L C G C re g u la , p o r p rim e ra v e z e n E sp a ñ a , la s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n 4 1 1 , c u y a d e fin ic ió n te n d re m o s o c a sió n d e c o n o c e r a

406
L a d o c trin a h a c ritic a d o q u e e l le g is la d o r n o h a y a r e g u la d o la p ro te c c ió n d e lo s
c o n s u m id o re s y la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s d e lo s c o n tra to s en u n a ú n ic a le y . E n tr e e llo s,
B A L L E S T E R O S G A R R ID O , q u e a firm a : “ L o q u e n o tie n e s e n tid o a lg u n o e s re g u la r p o r u n
la d o lo s c o n tra to s c e le b ra d o s c o n c o n s u m id o re s, e s tab le c ien d o u n o s c o n tro le s re la tiv o s a s u
in c lu sió n e n e l c o n tra to y a su c o n te n id o , q u e a fe c ta n a to d a s la s c lá u su la s n o n e g o c ia d a s, lo q u e
s e c o rre s p o n d e c o n e l s iste m a fr a n c é s o n ó rd ic o , y , p o r o tro , r e g u la r la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e
la c o n tr a ta c ió n u tiliz a d a s fre n te a to d o a d h e re n te , lo q u e s e c o rre s p o n d e c o n e l a le m á n ”
(B A L L E S T E R O S G A R R ID O , J . A ., « L a L e y d e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tr a ta c ió n ,
d e re c h o d el c o n s u m o , d e re c h o d e l m e rc a d o y á m b ito s u b je tiv o d e l c o n tro l d e la s c lá u s u la s
a b u s iv a s » , e n A c t. C iv., n ú m . 2 0 , 2 0 0 0 -2 , p p . 7 4 7 y 7 4 8 ).
407
E n su v irtu d , s e d a u n a n u e v a re d a c c ió n a l p rim e r o d e lo s p re c e p to s c ita d o s , y s e in tro d u c e n
lo s d o s re s tan te s.
408
D O C E , S e rie L , n ú m . 4 2 , d e 1 2 d e fe b re ro d e 1 9 8 7 .
409
D O C E , S e rie L , n ú m . 6 1 , d e 1 0 d e m a rz o .
410
C irc u la r q u e fu e m o d ific a d a p o r la C B E 2 2 /1 9 9 2 , la C B E 1 3 /1 9 9 3 y la C B E 5 /1 9 9 4 .
411
C o m o n o rm a tiv a d e d e s a r ro llo o c o m p le m e n to d e la L C G C c a b e s e ñ a la r, e n tre o tro s,
e l R .D . 1 8 2 8 /1 9 9 9 , d e 3 d e d ic ie m b re , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to d e l R e g is tro d e
C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e C o n tra ta c ió n (B O E n ú m . 3 0 6 , d e l 2 3 ), e n d e s a rro llo d e l a r t. 1 1 d e la
c ita d a L e y ; y e l R .D . 1 9 0 6 /1 9 9 9 , d e 1 7 d e d ic ie m b re , p o r e l q u e s e re g u la la c o n tra ta c ió n
 187

c o n tin u a c ió n 4 1 2 . E in c o rp o ra , ta m b ié n , a n u e stro o rd e n a m ie n to ju ríd ic o la

n o rm a tiv a c o m u n ita ria en la m a te ria ; c o n c re ta m e n te , la D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E ,
d e l C o n se jo , d e 5 d e a b ril d e 1 9 9 3 , so b re la s c lá u su la s a b u siv a s e n lo s c o n tra to s
c e le b rad o s c o n lo s c o n su m id o re s 4 1 3 .

L a L G D C U y la L C G C , a u n q u e n o se m a n ifie ste n e x p re sa m e n te , se h a n d e
in te rp re ta r d e c o n fo rm id a d c o n la D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E . A sí, p .e j., “ la
a p r e c ia c ió n d e l c a r á c te r a b u s iv o d e la s c lá u s u la s n o s e re fe r ir á a la d e fin ic ió n
d e l o b je to p rin c ip a l d e l c o n tr a to n i a la a d e c u a c ió n e n tre p r e c io y re tr ib u c ió n ,
p o r u n a p a rte , n i a lo s se rv ic io s o b ie n e s q u e h a y a n d e p r o p o r c io n a rs e c o m o
c o n tr a p a r tid a , p o r o tra , s ie m p r e q u e d ic h a s c lá u s u la s s e r e d a c te n d e m a n e r a
c la r a y c o m p r e n s ib le ” (a rt. 4 .2 d e la D ire c tiv a 9 3 /1 3 ).

E l ex a m e n c o n ju n to d e e sta n o rm a tiv a n o s p e rm ite re a liz a r v a ria s

re fle x io n e s:

te le fó n ic a o e le c tró n ic a c o n c o n d ic io n e s g e n e ra le s, e n d e s a rro llo d e l a rtíc u lo 5 .3 L C G C (B O E

n ú m . 3 1 3 , d e l 3 1 ).
412
P a ra V IC E N T C H U L IÁ , la L C G C c o n s titu y e u n h ito h istó ric o :
“ 1 º. E s ta b le c e u n ré g im e n c o m ú n o u n ita rio p a r a la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s
c iv ile s y m e rc a n tile s, c o n trib u y e n d o a la u n if ic a c ió n d e l D e r e c h o P riv a d o e n m a te ria d e
c o n tra to s (...).
2 º. In c o rp o ra la D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E s o b re c lá u s u la s a b u siv a s d e lo s c o n tra to s c e le b ra d o s c o n
lo s c o n su m id o re s (...), s u p er a n d o e n p a rte la s n o ta b le s d ef ic ie n c ia s d e la L G D C U (q u e y a
o rig in ó u n a ju ris p ru d en c ia e n e s ta m a te ria).
3 º. H a p ro m o v id o la re n o v a c ió n d e la d o c trin a e s p a ñ o la s o b re e l D e re c h o d e c o n tra to s,
c o n e c tá n d o la c o n e l a c tu a l d e b a te s o b re la re fo rm a y p o s ib le a rm o n iz a c ió n d e l D e re c h o p riv a d o
e n la U n ió n E u ro p e a ” (V IC E N T C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p p . 7 0 y 7 2 ).
P e ro c o n s id e ra q u e “ la L C G C d e b e s e r d e ro g a d a y s u s titu id a p o r o tr a L e y té c n ic a m e n te
c o rre c ta , q u e e s ta b le z c a e l c o n tro l d e in c o rp o ra c ió n y d e c o n te n id o p a r a lo s c o n tra to s c o n
c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n o c lá u su la s p re rre d a c ta d a s , ta n to s i e l a d h e re n te e s
c o n s u m id o r c o m o s i e s u n p ro fe s io n a l, e n la q u e fig u re la re la c ió n d e c lá u s u la s a b u s iv a s ,
a p lic a b le s a a d h e re n te s c o n s u m id o re s y n o c o n s u m id o re s , c o n la p e r tin e n te d istin c ió n ”
(V IC E N T C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p . 6 2 ).
413
D O C E , S e rie L , n ú m . 9 5 , d e l 2 1 .
C o m o s e in d ic a e n e l p á rr. 2 º . d e l P re á m b u lo d e la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la L C G C , e l
le g isla d o r e sp a ñ o l h a o p ta d o p o r in c o rp o ra r la D ir e c tiv a 9 3 /1 3 /C E E , re la tiv a a c lá u su la s
a b u s iv a s e n lo s c o n tr a to s c e le b ra d o s c o n c o n s u m id o re s, c in c o a ñ o s d e s p u é s d e la a p ro b a c ió n d e
la D ire c tiv a , “ m e d ia n te u n a L e y d e C o n d ic io n e s G e n era le s d e la C o n tra ta c ió n , q u e , a l m ism o
tiem p o , a tra vé s d e su d isp o sic ió n a d icio n a l p rim e r a, m o d ifiq u e e l m a rc o ju r íd ic o p re e xiste n te
d e p ro tec c ió n a l c o n su m id o r, c o n stitu id o p o r la L e y 2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e ju lio , G en e r a l p a r a la
D e fe n s a d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s” .
188

1) P o r u n lad o , e sta s le y e s se c o n fig u ra n c o m o n o rm a tiv a d e p ro te c c ió n d e l

c o n su m id o r o u su a rio (b a n c a rio ) 4 1 4 .
E n e ste se n tid o , e l a rt. 1 .1 L G D C U e sta b le c e q u e “ e n d e sa r ro llo d e l
a rtíc u lo 5 1 .1 y 2 d e la C o n s titu c ió n , e s ta L e y tie n e p o r o b je to la d e fe n s a d e lo s
c o n su m id o re s y u s u a r io s, lo q u e , d e a c u e r d o c o n e l a r tíc u lo 5 3 .3 d e la m is m a ,
tie n e e l c a r á c te r d e p rin c ip io g e n e r a l in fo r m a d o r d e l o r d e n a m ie n to ju r íd ic o
(...)” 4 1 5 .
L a m is m a m o d ific a c ió n d e la L G D C U p o r la L C G C e s u n a m a n ife sta c ió n
d e la p re o c u p a c ió n e x iste n te so b re la p ro te c c ió n d e l c o n su m id o r o u su a rio 4 1 6 ;
p e ro ta m b ié n “ d e c u a lq u ie r a q u e c o n tr a te c o n u n a p e rs o n a q u e u tilic e
c o n d ic io n e s g e n e r a le s e n s u a c tiv id a d c o n tr a c tu a l” , c o m o a firm a la E x p o sic ió n
d e M o tiv o s d e e sta ú ltim a L e y.

2) P o r o tra p a rte , e l le g isla d o r h a o p ta d o p o r u n a reg u la c ió n g e n e ra l d e la s

c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s, en u n a L e y e sp e c ia l.
E sta e sp e c ia lid a d se p re d ic a só lo d e la m a te ria q u e re g u la , n o d e su
c o n te n id o , p u e s, e l c a rá c te r d e g e n e ra lid a d , a trib u ib le a to d a L e y , e n la L C G C
tie n e u n a e sp e c ia l sig n ific a c ió n , ya q u e se a p lic a a to d o s lo s se c to re s d e la
c o n tra ta c ió n , sin c o n c re ta r n in g u n o e n p a rtic u la r, sa lv o la s e x c lu sio n e s p re v ista s
e n e l a rt. 4 L C G C 4 1 7 .

414
C u a n d o e l c lie n te b a n c a rio n o te n g a e s te c a rá c te r d e c o n s u m id o r o u s u a rio , h a b rá q u e a c u d ir
a la in te g ra c ió n d e l ar t. 1 2 5 8 C C , e n e l q u e d e s e m p e ñ a n u n p a p e l d e s ta c a d o lo s u s o s y la b u e n a
fe c o n tra c tu a l.
415
E l T rib u n a l C o n stitu c io n a l h a fa lla d o q u e e l a p . 1 d e l a rt. 1 L G D C U n o e s d e a p lic a c ió n
d ire c ta e n la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s q u e h a y a n a s u m id o la c o m p e te n c ia p le n a s o b re d e fe n s a
d e lo s c o n s u m id o re s y u su a rio s [S T C (P le n o ), d e 2 6 -1 -1 9 8 9 (B O E n ú m . 4 3 ( su p le m e n to ), d e 2 0
d e fe b r e r o ; R e c u r s o s d e In c o n stitu c io n a lid a d n ú m s . 7 2 8 /1 9 8 4 , 7 3 1 /1 9 8 4 y 7 3 5 /1 9 8 4 ( a c u m .) )
(R T C 1 9 8 9 \1 5 )].
416
L a p ro p ia E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la L C G C s e ñ a la q u e “ la L e y p re te n d e p r o te g e r lo s
le g ítim o s in te re se s d e lo s c o n su m id o r e s y u su a rio s , p e ro ta m b ién d e c u a lq u ie ra q u e c o n tra te
c o n u n a p e rs o n a q u e u tilic e c o n d icio n e s g e n e r a le s e n su a c tiv id a d c o n tra c tu a l” .
417
E n su v irtu d : “ L a p re se n te L e y n o s e a p lic a rá a lo s co n tra to s a d m in istra tiv o s, a lo s
c o n tra to s d e tra b a jo , a lo s d e c o n stitu c ió n d e so c ie d a d e s, a lo s q u e re g u la n re la c io n e s
fa m ilia re s y a lo s c o n tra to s su c e so rio s.
T a m p o c o se rá d e a p lic a c ió n e sta L ey a la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s q u e re fle je n la s
d isp o sic io n e s o lo s p rin c ip io s d e lo s C o n v e n io s in te rn a c io n a le s e n q u e el R ein o d e E sp a ñ a se a
p a r te, n i la s q u e v e n g a n re g u la d a s e sp e c ífic a m e n te p o r u n a d isp o s ic ió n le g a l o a d m in istra tiv a
d e c a r á c ter g e n e ra l y q u e se a n d e a p lic a c ió n o b lig a to ria p a r a lo s c o n tra ta n te s ” .
 189

E n lo q u e re sp e c ta a l á m b ito e stric ta m e n te b a n c a rio , e l le g isla d o r h a e lu d id o

la in c lu sió n d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s d e n tro d e l
ré g im e n ju ríd ic o g e n e ra l d e lo s co n tra to s 4 1 8 : Y , p o r ta n to , e sta m o d a lid a d d e
c o n d ic io n e s g e n e ra le s a d o p ta rá e l ré g im e n g e n e ra l e sta b le c id o e n la L C G C .
E llo n o im p id e , e n te n d e m o s, la p o sib ilid ad d e u n a te rc e ra v ía (d istin ta a la s
d e su b su n c ió n en e l ré g im e n g en e ra l d e lo s c o n tra to s o e n e l p ro p io d e la
L C G C ), c o n siste n te e n la e la b o ra c ió n d e n o rm a s e sp e c ia le s e n m a te ria d e
c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n b a n c a ria , co m p lem en ta ria s d e la
L C G C , é sta c o m o n o rm a tiv a g e n e ra l, y c o m p a tib le c o n e l ré g im e n ju ríd ic o
v ig e n te . L o c u a l v ie n e m o tiv a d o p o r la v a rie d a d y c o m p le jid a d d e lo s c o n tra to s
b a n c a rio s, a sí c o m o p o r su d u ra c ió n y p o r e l c a rá c te r in tu itu p e r s o n a e c o n e l q u e
so n c re a d o s 4 1 9 .

3) P o r ú ltim o , a n te la a u se n c ia d e u n a n o rm a tiv a e sp e c ífic a e n m a te ria d e

c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, se p la n te a la c o n v en ie n c ia o
n o d e la e x iste n c ia d e u n a s co n d ic io n e s g e n e ra le s u n ifo rm e s, e n lu g a r d e la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s re d a c ta d a s p o r c a d a e n tid a d d e c ré d ito e n p a rtic u la r 4 2 0 .

418
E sta o p c ió n e s la q u e p ro p o n e n lo s P rin cip io s so b re lo s c o n tra to s c o m e rc ia le s
in te rn a c io n a le s, e la b o ra d o s p o r U N ID R O IT (v id . a rts. 2 .1 9 a 2 .2 2 , e n U N ID R O IT , P rin c ip io s
so b re lo s c o n tra to s co m e rc ia le s in te rn a c io n a le s, R o m a , 1 9 9 5 , p p . 5 9 -6 7 ); y e s la q u e s e h a
s e g u id o e n H o la n d a, q u e h a in s e rta d o e l r é g i m e n d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s
b a n c a rio s e n la p a rte g e n e ra l d e lo s c o n tr ato s c o n te n id a e n s u C ó d ig o C iv il.
419
E s ta p o s ib ilid a d y a fu e p la n te a d a p o r S Á N C H E Z C A L E R O u n p a r d e a ñ o s a n te s d e
a p ro b a rs e la L C G C : “ L a s c a ra c te rís tic a s e sp e c ífic a s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s (...) re q u ie re n u n
ré g im e n p r o p io d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s, q u e h a b rá d e m o d ific a r y c o m p le ta r la e v e n tu a l
n o r m a tiv a q u e c o n c a rá c te r g e n e ra l la s re g u le ” (S Á N C H E Z C A L E R O , F ., « C o n d ic io n e s
g e n e ra le s...» , c it., p . 3 2 7 ).
M á s re c ie n te m e n te , tra s s e is a ñ o s d e e x p e rie n c ia d e la L e y, M A R T ÍN E Z D E S A L A Z A R
o p in a q u e “ re s u lta p e re n to rio u n a v e rd a d e ra re g u la c ió n d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s e n e l s e c to r
b a n c a rio , p o r q u e la L e y 7 /1 9 9 8 , d e 1 3 d e a b ril, so b re C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la
C o n tra ta c ió n , d e b id o a su g e n e ra lid a d , a s u fa lta d e c o n c re c ió n y a s u c a rá c te r m u ltid is c ip lin a r,
n o h a p o d id o c o lm a r e s ta n e c e s id a d ” ( M A R T ÍN E Z D E S A L A Z A R B A S C U Ñ A N A , L .,
« C lá u s u la s d e v e n c im ie n to a n tic ip a d o y c lá u s u la s d e e x o n e ra c ió n y lim ita c ió n d e
re sp o n s a b ilid a d e n lo s c o n tr a to s b a n c a rio s c o n c lu id o s m e d ia n te c o n d ic io n e s g e n e ra le s » , e n
P ro te c c ió n d e p a rtic u la re s fre n te a la s m a la s p r á c tic a s b a n c a ria s (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V .),
E stu d io s d e D e re c h o J u d ic ia l, n ú m . 5 5 , C o n s ej o G e n e ra l d e l P o d e r J u d ic ia l / C e n tro d e
D o c u m e n ta c ió n J u d ic ia l, M a d rid , 2 0 0 4 , p . 1 5 4 ).
420
L a u n ifo rm id a d d e e s ta s c o n d ic io n e s g e n e r a le s v ie n e d a d a p o r s e r e la b o ra d a p o r la
c o rre s p o n d ie n te e n tid a d re p re s e n tativ a d e lo s b a n c o s (e n E sp a ñ a , d e p r a c tic a rs e e sta la b o r,
re c a e ría e n la A .E .B .), p re v ia c o n s u lta c o n lo s o rg a n is m o s d e re p re s e n ta c ió n d e lo s
c o n s u m id o re s y u su a rio s b a n c a rio s (p .e j. A s o c ia c io n e s d e c o n s u m id o r e s y u s u a rio s ,
190

S u p rin c ip a l v e n taja , c o m o d e m u e stra la e x p e rie n c ia c o m p a ra d a , e s q u e

m e jo ra la tran sp a re n c ia d e l m e rc a d o , m e d ia n te la c o m p a ra c ió n d e la s
p re sta c io n e s d e lo s se rv ic io s d e la s d ife re n te s en tid ad e s d e c ré d ito . E llo red u n d a
e n la p ro p ia se g u rid a d ju ríd ic a d e la c o n tra ta c ió n b a n c a ria , p u e s p e rm ite a l
c lie n te b a n c a rio u n e x a c to c o n o c im ie n to d e su s d e re c h o s y o b lig a c io n e s fre n te
a l b a n co .
N o o b sta n te , e ste siste m a tie n e v a rio s in c o n v e n ie n te s:
- P o r u n la d o , la fa lta d e o b lig a to rie d a d d e d ic h a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s
u n ifo rm e s p a ra lo s c lien te s, a u n q u e se a n u tiliz a d a s p o r la p rá c tic a to ta lid a d d e
lo s b a n co s y, e n su c a so , d e la s d istin ta s c la s e s d e e n tid a d e s d e c ré d ito . L o s
c lie n te s só lo q u e d a rá n su je to s a d ic h a s c o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s e n c u a n to la s
a c e p te e n el d o c u m e n to c o n tra c tu a l q u e firm e c o n su e n tid a d d e c ré d ito , p u e s lo
q u e c a ra c te riz a la re la c ió n b a n c a ria , n o lo o lv id e m o s, e s e l c a rá c te r in tu itu
p e s o n a e d e su c o n stitu c ió n .
- P o r o tro la d o , la e x iste n c ia d e v a ria s c la se s d e e n tid a d e s d e c ré d ito d e te rm in a
q u e se c o n fe c c io n e n ta m b ié n u n a d iv e rsid a d d e c o n d ic io n e s g e n e ra le s u n ifo rm e s
(a sí, p .e j., e n A le m a n ia , la s c a ja s d e a h o rro s d isp o n e n d e su s p ro p ia s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s u n ifo rm e s, d istin ta s a la s d e lo s b a n c o s).
E sta u n ifo rm id a d su sc ita ta m b ié n la c u e stió n d e su c o m p a tib ilid a d c o n la s
n o rm a s d e la d e fe n sa d e la c o m p e te n c ia 4 2 1 . E n p rin c ip io , e s a d m isib le d ic h a

A s o c ia c io n e s e m p re s a ria le s, e tc .) y b a jo la su p e r v isió n d e l c o rr e s p o n d ie n te B a n c o C e n tra l

n a c io n a l; s ie n d o re v is a d a s p e rió d ic a m e n te , c o n e l o b je tiv o d e a d ap ta rla s a la s e x ig e n c ia s d e l
trá fic o m e rc a n til, e n c u y o c a s o , s e re a liz a n la s m o d ific a c io n e s q u e s e a n o p o r tu n a s.
G o z a n d e g ra n p re d ic a m e n to e n Ita lia, F ra n c ia y , s o b r e to d o , A le m a n ia .
A fin a le s d e la d é c a d a d e lo s c in c u e n ta d e l s. X X , la A s o c ia c ió n d e B a n c a Ita lia n a e la b o r ó la
N o r m a B a n c a ria U n ifo r m e , p o s te rio rm e n te c o m p le ta d a , y q u e h a s id o a d o p ta d a p o r la c a s i
to ta lid a d d e lo s b a n c o s ita lia n o s. E sta N o rm a U n ifo rm e n a c ió c o n e l c lar o o b je tiv o d e re g u la r
d e te rm in a d o s c o n tra to s b a n c a rio s tip o s , y a c tu a lm e n te s e c o n fig u ra c o m o e l p rin c ip a l m a rc o d e
re g u la c ió n d e la s re la c io n e s e n tre lo s b a n c o s y s u s clie n te s.
P o r su p a rte , e n A le m a n ia , e sta s c o n d ic io n e s g e n e r a le s n o rm a liz a d a s fu e ro n re d a c ta d a s p o r
p rim e ra v e z e n 1 9 3 7 . A c tu a lm e n te , e s tá n e n v ig o r, d e sd e e l 1 d e e n e ro d e 1 9 9 3 , la s re fo rm a d a s
“ C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e n e g o c io s d e lo s B a n c o s P riv a d o s A le m a n e s ” (A G B /B a n k e n ),
e la b o ra d a s p o r la A s o c ia c ió n F e d e ra l d e B a n c a A le m a n a , y d irig id a s a lo s b a n c o s a filia d o s a
e lla , p e ro re d a c ta d a s c o n u n le n g u aj e s e n cillo q u e fa c ilite su e n te n d im ie n to p o r e l c lie n te m e d io .
421
E n c a s o d e q u e p u d ie s e n e x is tir e n E s p a ñ a e s ta s c o n d ic io n e s g e n e r a le s u n ifo rm e s , s e p la n te a
e n la d o c trin a s i n o s e p ro d u c iría u n a v u ln e ra c ió n d e la p ro h ib ic ió n g e n é ric a c o n te n id a e n e l
a rt. 1 L D C , s e g ú n e l c u a l “ se p ro h íb e to d o a c u e r d o , d e c isió n o re c o m e n d a c ió n c o lec tiv a , o
p rá ctic a c o n c e rta d a o c o n sc ie n te m e n te p a r a le la, q u e te n g a p o r o b je to , p ro d u zc a o p u e d a
p ro d u c ir e l efe c to d e im p e d ir, re strin g ir, o fa lsea r la c o m p e te n c ia e n to d o o e n p a rte d e l
 191

c o n cu rre n c ia 4 2 2 , a u n q u e e sta s c o n d ic io n e s g e n e ra le s u n ifo rm e s in tro d u z c a n

rig id e c e s e n e l m e rc a d o b a n c a rio , sie m p re q u e la s m is m a s c u m p la n v a rio s
re q u isito s: 1 ) q u e lo s u su a rio s b a n c a rio s te n g an u n a p a rtic ip a c ió n d ire c ta e n su
e la b o ra c ió n ; 2 ) q u e se e sta b le z c a n c o n e l o b jetiv o p rin c ip a l d e fa c ilita r la
tra n sp a re n c ia d e la s o p e ra c io n e s b a n c a ria s, lo q u e e x ig e q u e se a n re d a c ta d a s c o n
c la rid a d y s e n c ille z ta n to e n e l m o m e n to d e fo rm a liz a r e l co n tra to c o n e l c lie n te ,
c o m o d u ra n te su e je c u c ió n ; y 3 ) q u e p u ed an se r c o m p le ta d a s c o n la s
c o n d ic io n e s e sp e c ia le s (se g ú n la m o d a lid a d d e c o n tra to ) y p a rtic u la re s q u e se
p a c te n c o n e l c lie n te .

m e rc a d o n a c io n a l (...)” . V id . S Á N C H E Z -C A L E R O G U IL A R T E , J ., « E l D e re c h o d e la
c o m p e te n c ia ...» , c it., p p . 2 7 9 -2 8 3 , y 2 9 3 -2 9 5 .
E n e l s e c to r b a n c a rio , d e s e r a firm a tiv a la re s p u e sta a ta l c u e s tió n , s e h a ría c o n v e n ie n te ,
e n to n c e s, la d e c la ra c ió n , p o r L e y , d e la e x o n e ra c ió n d e n u lid a d (in e fic a c ia p re v ista e n e l a rt. 1 .2
L D C ) d e ta le s c o n d ic io n e s g e n e ra le s b a n c a ria s u n ifo rm e s , e n lo s té rm in o s p re v is to s e n e l a rt. 2
L D C , c u y o a p . 1 e sta b le c e q u e “ sin p e rju icio d e la e v e n tu a l a p lic a c ió n d e la s d isp o sic io n e s
c o m u n ita ria s e n m a te ria d e d e fe n sa d e la c o m p e te n c ia , la s p ro h ib ic io n e s d e l a rtíc u lo 1 n o se
a p lic a rá n a lo s a c u e rd o s, d e c isio n e s, rec o m e n d a c io n e s y p rá c tic a s q u e re su lte n d e la a p lic a c ió n
d e u n a le y (...)” . L o c u a l s u p o n e u n a o p ció n d e p o lític a le g is la tiv a e n m a te ria d e c o n d ic io n e s
g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n , s i s e c o n s id e ra n n e c e s a r ia s p a ra e l b u e n fu n c io n a m ie n to d e l s iste m a
fin a n c ie ro , o b ie n p a ra g a r a n tiz a r la s o lv e n c ia d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito , o la p r o te c c ió n d e la
c lie n te la b a n c a ria .
422
E l T J C E s e h a m a n if e sta d o , a p ro p ó s ito d e u n a d e c isió n p r e ju d ic ia l s o b re la in te rp r e ta c ió n
d e lo s a rtíc u lo s 8 5 y 8 6 d e l T ra ta d o d e R o m a , c o n stitu tiv o d e la C o m u n id a d E u ro p e a , d e
2 5 -3 -1 9 5 7 , re s p e c to a d e te rm in a d a s c o n d ic io n e s b a n c a ria s u n ifo r m e s (« N o rm e b a n c a rie
u n ifo rm e » ) im p u e s ta s p o r la A s s o c ia z io n e B a n c a ria Ita lia n a a s u s m ie m b ro s p a ra la c e le b ra c ió n
d e c o n tra to s re la tiv o s a la a p e rtu ra d e c r éd ito e n c u e n t a c o rrie n te y a l a fia n z a m ie n to g e n e r a l.
E l a rt. 8 5 d e l T ra ta d o d e la C E p ro h íb e to d o s lo s a c u e rd o s e n tre e m p r e s a s , la s d e c isio n e s d e
a s o c ia c io n e s d e e m p re s a s y la s p rá c tic a s c o n c e rta d a s c o n tra ria s a la c o m p e te n c ia d e n tro d e l
m e rc a d o c o m ú n . P o r su p a rte , e l a rt. 8 6 d e l T ra ta d o d e la C E p ro h íb e la e x p lo ta c ió n a b u siv a , p o r
p a rte d e u n a o m á s e m p re s a s, d e u n a p o s ició n d o m in a n te e n el m e rc a d o c o m ú n o en u n a p a r te
s u sta n c ia l d e l m is m o .
E l T rib u n a l c o m u n ita rio h a d e c la ra d o e n la S T J C E (S a la S e x ta ), d e 2 1 -1 -1 9 9 9 [C u e stió n
p re ju d ic ia l, A su n to s C -2 1 5 /1 9 9 6 y C -2 1 6 -1 9 9 6 (a c u m .) (C a rlo B a g n a sc o y o tro s c. B a n c a
P o p o la re d i N o v a r a so c. co o p . a rl ( « B P N » ) (A su n to C -2 1 5 /1 9 9 6 ) y C a ssa di R isp a r m io d i
G e n o v a e Im p e ria S p A ( « C A R IG E » ) (A s u n to C -2 1 6 /1 9 9 6 ) ) (T J C E 1 9 9 9 \3 )], in fin e :
“ 1 ) L a s c o n d ic io n e s b a n c a ria s u n ifo rm e s, p o r c u a n to p e r m ite n a lo s b a n c o s, e n lo s co n tra to s
re la tivo s a la a p e rtu r a d e cré d ito en c u e n ta c o rrie n te, m o d ific a r e n c u a lq u ie r m o m en to e l tip o
d e in te ré s se g ú n la s v a ria c io n es p r o d u c id a s e n e l m e rc a d o m o n e ta rio , y e llo , a tra v é s d e u n a
c o m u n ic a c ió n e x p u e sta e n su s lo c a le s o e n la fo rm a q u e c o n sid ere n m á s a d e cu a d a , n o tie n e n
p o r o b je to o p o r e fe c to r e str in g ir la c o m p e te n c ia e n e l se n tid o d e l a p a rta d o 1 d el a rtíc u lo 8 5
d e l T ra ta d o C E .
2 ) L a s c o n d ic io n e s b a n c a r ia s u n ifo rm e s re la tiv a s a l a fia n z a m ie n to g e n e r a l q u e d e b e g a ra n tiza r
la a p e rtu ra d e u n c ré d ito e n c u e n ta c o rrie n te y p o r la s q u e se e sta b le c e n e x c e p cio n e s a l
D e re c h o c o m ú n en m a te r ia d e a fia n z a m ie n to , c o m o en el a s u n to p rin cip a l, n o p u e d e n , e n su
c o n ju n to , a fe c ta r a l c o m e rc io e n tre lo s E s ta d o s m ie m b r o s e n e l se n tid o d el a p a rta d o 1 d e l
a rtíc u lo 8 5 d e l T ra ta d o C E .
3 ) L a a p lic a c ió n d e d ic h a s c o n d ic io n e s b a n c a ria s u n ifo rm e s n o c o n s titu y e u n a e x p lo ta c ió n
a b u s iv a d e u n a p o s ic ió n d o m in a n te e n e l se n tid o d e l a rtícu lo 8 6 d e l T r a ta d o C E ” .
192

b ’) Á m b ito d e a p lic a c ió n .

a ” ) Á m b ito o b je tiv o .

a ” ’) E n la L G D C U y e n la L C G C .

E l a c tu a l a rt. 1 0 L G D C U , en la n u ev a re d a c c ió n d a d a p o r la D .A .1 ª, a p . 2 ,
d e la L C G C , su p rim e e l re q u isito d e g en e ra lid a d d e la s c lá u su la s, lo q u e , p o r e l
c o n tra rio , p o r d e fin ic ió n , sí e x ig e la L C G C 4 2 3 . E llo sig n ific a a m p lia r e l á m b ito
o b je tiv o d e a p lic a c ió n d e la L G D C U a c u a lq u ie r c lá u su la , sie m p re q u e h a ya
sid o re d a c ta d a u n ila te ra lm e n te , c o n c a rá c te r p re v io , e im p u e sta p o r la v o lu n ta d
p re d isp o n e n te d e u n a d e la s p a rte s c o n tra c tu a le s so b re la o tra , sin q u e h a y a e l
m e n o r e sp a c io p a ra la n e g o c ia c ió n in d iv id u a l 4 2 4 . N o o b sta n te , e l a p . 3 d e l
a rt. 1 0 L G D C U e sta b le c e q u e “ s i la s c lá u su la s tie n e n e l c a r á c te r d e c o n d ic io n e s
g e n e r a le s , c o n fo r m e a la L e y s o b r e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tra ta c ió n ,
q u e d a rá n ta m b ié n s o m e tid a s a la s p r e s c r ip c io n e s d e é s ta ” .

E n e ste se n tid o , e l a rt. 1 .1 L C G C d e fin e a la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la

c o n tra ta c ió n c o m o “ la s c lá u s u la s p re d isp u e s ta s c u y a in c o r p o r a c ió n a l c o n tr a to
se a im p u e s ta p o r u n a d e la s p a r te s, c o n in d e p e n d e n c ia d e la a u to ría m a te r ia l d e
la s m is m a s, d e s u a p a r ie n c ia e x te rn a , d e su e x te n sió n y d e c u a le s q u ie r a o tr a s

423
E l a n tig u o a rt. 1 0 .2 L G D C U , e n su re d a c c ió n o rig in a l, d e fin ía la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e
lo s c o n tra to s ( ta m b ié n la s d e n o m in a b a c o m o c lá u s u la s o e stip u la c io n e s d e c a rá c te r g e n e ra l)
c o m o “ e l c o n ju n to d e la s re d a c ta d a s p re v ia y u n ila te ra lm e n te p o r u n a E m p re sa o g ru p o d e
E m p re s a s p a ra a p lic a rla s a to d o s lo s c o n tra to s q u e a q u é lla o é ste c ele b re n , y c u y a a p lica c ió n
n o p u e d e e v ita r el co n s u m id o r o u su a rio , sie m p re q u e q u ie r a o b te n e r e l b ie n o se rv icio d e q u e
se tra te ” . A l re sp e c to , M O N T É S R O D R ÍG U E Z s e ñ a la q u e “ e l c o n c e p to le g a l p a rtía d e v a ria s
p re m is a s : la p re rre d a c c ió n , la a p lic a c ió n g e n e ra l y s u im p o s ic ió n a l c o n s u m id o r o u su a rio
c o n tra ta n te ” (M O N T É S R O D R ÍG U E Z , M ª. P IL A R , « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s
b a n c a rio s y la p ro te c c ió n d e lo s c o n s u m id o re s y u s u a rio s » , e n E stu d io s so b re J u risp ru d e n c ia
B a n c a ria (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V . / B A L L A R ÍN H E R N Á N D E Z , R .), 2 ª. e d ., C iz u r M e n o r
(N a v a rra ), 2 0 0 2 , p . 9 1 ).
424
E l a rt. 3 .2 d e la D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E c o n s id e ra q u e u n a c lá u s u l a n o s e h a n e g o c ia d o
in d iv id u alm e n te “ c u a n d o h a y a sid o re d a cta d a p rev ia m en te y e l c o n su m id o r n o h a y a p o d id o
in flu ir so b re su c o n ten id o , en p a rtic u la r e n e l c a so d e lo s c o n tra to s d e a d h e sió n ” .
 193

c irc u n s ta n c ia s , h a b ie n d o s id o r e d a c ta d a s c o n la fin a lid a d d e se r in c o r p o r a d a s

a u n a p lu ra lid a d d e c o n tr a to s ” 4 2 5 .
C o m o se ñ a la su E x p o sic ió n d e M o tiv o s se p re te n d e d istin g u ir lo q u e so n
c lá u su la s a b u siv a s d e lo q u e so n c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n 4 2 6 :
1 ) U n a c lá u su la e s c o n d ic ió n g e n e ra l c u a n d o e stá p re d isp u e sta 4 2 7 e in c o rp o ra d a
a u n a p lu ra lid a d d e c o n tra to s e x c lu siv a m e n te p o r u n a d e la s p a rte s, y n o tien e
p o r q u é se r a b u siv a .
2 ) C lá u su la a b u siv a e s la q u e en c o n tra d e la s e x ig e n c ia s d e la b u e n a fe c a u sa
e n d e trim e n to d e l c o n su m id o r u n d e se q u ilib rio im p o rta n te e in ju stific a d o d e la s
o b lig a c io n e s c o n tra c tu a le s y p u e d e te n e r o n o e l c a rá c te r d e c o n d ic ió n g en e ra l,
y a q u e ta m b ié n p u e d e d a rse e n c o n tra to s p a rtic u la re s c u a n d o n o e x iste
n e g o c ia c ió n in d iv id u a l d e su s c lá u su la s, e sto e s, e n c o n tra to s d e ad h e sió n
p a rtic u la re s.
E l a rt. 4 L C G C e x c lu y e d e su á m b ito d e a p lic a c ió n (o b je tiv o ):
1 ) “ A lo s c o n tr a to s a d m in istr a tiv o s , a lo s c o n tr a to s d e tr a b a jo , a lo s d e
c o n stitu c ió n d e s o c ie d a d e s , a lo s q u e r e g u la n re la c io n e s fa m ilia r e s y a lo s
c o n tr a to s s u c e so r io s ” . L a E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e la L e y e sg rim e , c o m o
m o tiv o s d e e x c lu sió n d e e sto s c o n tra to s, su s c a ra c te rístic a s e sp e c ífic a s, la
m a te ria q u e tra ta n y la a lie n id a d d e la id e a d e p re d isp o sic ió n c o n tra c tu a l.
2 ) L a L e y , sig u ie n d o e l c rite rio d e la D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E , ta m p o co s e rá d e
a p lic a c ió n “ a la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s q u e r e fle je n la s d is p o s ic io n e s o lo s

425
L a A u d ie n c ia P ro v in c ia l d e M a d rid d e c la ra q u e u n a c lá u s u la e s c o n d ic ió n g e n e ra l “ c u a n d o
e stá p re d isp u e sta e in c o r p o r a d a a u n a p lu ra lid a d d e c o n tra to s e x c lu siv a m e n te p o r u n a d e la s
p a r te s” [S A P d e M a d rid ( S e c c ió n 1 3 ª.), d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 7 6 /2 0 0 1 )
(J U R 2 0 0 3 \1 2 6 8 0 8 ), F .D .4 °.].
426
V id . B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , R ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 L C G C » , e n
C o m e n ta rio s a la L e y d e C o n d ic io n e s G e n e r a le s d e la C o n tra ta ció n (c o o r d . p o r B E R C O V IT Z
R O D R ÍG U E Z -C A N O , R .), P a m p lo n a , 1 9 9 9 , p p . 2 3 y s s .; y L E T E A C H IR IC A , J ., « C o n d ic io n e s
g e n e ra le s, c lá u s u la s a b u siv a s y o tra s n o c io n e s q u e c o n v ie n e d is tin g u ir » , e n A c t. C iv., n ú m . 1 7 ,
2 0 0 0 -2 , p . 6 3 9 .
427
L a A u d ie n c ia P r o v in c ia l d e B a le a re s, a p ro p ó sito d e la d e cla ra c ió n d e la n u lid a d , p o r s e r
u n a clá u s u la ab u siv a , d e la c o n d ic ió n g e n e ra l p o r la q u e s e e sta b le c e la c lá u su la d e re d o n d e o a l
a lz a e n lo s c o n tra to s d e p ré s ta m o s h ip o te c a rio s a tip o d e in te ré s v a ria b le fo rm a liz a d o s c o n
c o n s u m id o re s, h a in d ic a d o , sig u ie n d o la m e jo r d o c trin a , q u e la s c lá u su la s p re d is p u e s ta s s o n
a q u e lla s q u e “ e stá n re d a c ta d a s p re v ia y u n ila te ra lm e n te p o r u n a e m p re sa o g ru p o d e
e m p r e sa s ” ; a ñ a d ie n d o q u e la s c lá u s u la s im p u e sta s s o n la s q u e “ q u e el c o n su m id o r o u su a rio n o
la s p u e d e ev ita r si q u ie re o b te n e r e l b ie n o se rv icio d e q u e se tra te ” [S A P d e B a le a re s ( S e c c ió n
5 ª.), d e 1 7 -3 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 3 /2 0 0 3 ) (A C 2 0 0 3 \1 6 2 4 ), F .D .3 °.].
194

p rin c ip io s d e lo s C o n v e n io s in te r n a c io n a le s e n q u e e l R e in o d e E s p a ñ a s e a
p a r te , n i la s q u e v e n g a n re g u la d a s e s p e c ífic a m e n te p o r u n a d is p o sic ió n le g a l o
a d m in istra tiv a d e c a r á c te r g e n e r a l y q u e s e a n d e a p lic a c ió n o b lig a to ria p a r a
lo s c o n tr a ta n te s ” .
C o n fo rm e a l c rite rio d el c o n sid e ra n d o d é c im o d e d ic h a D ire c tiv a , to d o s e sto s
su p u e sto s d e e x c lu sió n d e b e n e n te n d e rs e re fe rid o s n o só lo a l á m b ito d e la s
c o n d ic io n e s g en e ra le s, sin o ta m b ié n a l d e c lá u su la s a b u siv a s re g u la d o s e n la
L G D C U , q u e la L C G C m o d ific a .

b ” ’) E x a m e n p a rtic u la r d e la L C C .

1 º. Á m b ito d e la L e y y e x c lu sio n e s.

P o r lo q u e re sp e c ta a la L C C , en e l a rt. 1 e sta b le c e su á m b ito d e a p lic a c ió n

a lo s co n tra to s e n q u e u n e m p r e sa rio , se a u n a p e rso n a físic a o ju ríd ic a , e n e l
e je rc ic io d e su a c tiv id a d , p ro fe sió n u o fic io , “ c o n c e d e o s e c o m p ro m e te a
c o n c e d e r a u n c o n s u m id o r u n c r é d ito b a jo la fo r m a d e p a g o a p la z a d o ,
p ré s ta m o , a p e r tu r a d e c ré d ito o c u a lq u ie r m e d io e q u iv a le n te d e fin a n c ia c ió n ,
p a r a s a tisfa c e r n e c e s id a d e s p e rs o n a le s a l m a rg e n d e s u a c tiv id a d e m p r e s a ria l o
p ro fe sio n a l” 4 2 8 . P o r ta n to , la L C C 4 2 9 se a p lic a a c u a lq u ie r c o n tra to , n o só lo a lo s

428
L a L e y a s im ila a e m p re s a rio a q u ie n d irig e u n a a c tiv id a d , d e s a rro lla u n a p ro fe sió n u o fic io .
A sim is m o , e n e ste p r e c e p to , s e c o n te m p la ta n to lo s s u p u e s to s d e c o n c e s ió n d e c ré d ito c o m o
d e c o m p r o m is o d e la m is m a (e s d e c ir, la o fe rta d e c ré d ito v in c u la n te , re g u la d a e n e l
a rt. 1 6 L C C ).
T a m b ién s e d is tin g u e , c o m o m o d a lid a d e s d e c ré d ito , e l p a g o a p la z a d o , e l p ré s ta m o , la
a p e rtu ra d e c ré d ito y c u a lq u ie r m e d io e q u iv a le n te d e fin a n c ia c ió n (a q u í s e d e ja a b ie rta o tra s
fó rm u la s d e fin a n c ia c ió n , s e a n c o n tr a c tu a le s o n o c o n tra c tu a le s, c o m o p .e j., e n tre e s ta s ú ltim a s,
la s le tra s d e c a m b io y lo s p a g a ré s ).
L a fin a lid a d q u e h a d e p e rs e g u ir d ic h o c ré d ito , s e g ú n la c ita d a n o rm a , h a d e s e r la
s a tis f a c c ió n d e “ n e c esid a d e s p e rso n a le s a l m a r g e n d e su a c tiv id a d e m p re s a ria l o p ro fe sio n a l” ;
d e fo rm a q u e s e e x c lu y e n e l s u p u e s to d e “ n e c e s id ad e s ” o rig in a d a s p o r la a c tiv id ad e m p re s a rial o
p ro fe s io n a l d e l c o n su m id o r. C o m o v im o s , la L C C só lo c o n te m p la a la p e r s o n a físic a (n u n c a a la
p e rs o n a ju ríd ic a ), c o m o c o n su m id o r.
429
E l a rt. 3 L C C a trib u y e c a rá c te r im p e ra tiv o a su s n o rm a s , c u a n d o d isp o n e q u e “ n o se rá n
v á lid o s, y se te n d r á n p o r n o p u e sto s, lo s p a c to s, c lá u su la s y c o n d ic io n e s e sta b lec id o s p o r e l
 195

d e tip o b an c a rio , e n q u e se c o n c e d a u n c ré d ito 4 3 0 , d irig id o a fin a n c ia r

o p e ra c io n e s d e c o n su m o .

P o r o tra p a rte , e l a rt. 2 L C C c o n te m p la e x p re sa m e n te v a rio s tip o s d e

e x c lu sió n d e l m e n c io n a d o á m b ito d e a p lic a c ió n d e la L e y (a rt. 1 L C C );
p u d ié n d o se d ife re n c ia r e n tre su p u e sto s d e e x c lu sió n to ta l (p re v isto s en e l
a rt. 2 .1 L C C ), y p a rc ia l (e l re c o g id o e n e l a rt. 2 .2 L C C ). Ig u a lm e n te , e ste á m b ito
d e a p lic a c ió n e s o b je to d e e x c e p c ió n en e l a rt. 1 .3 L C C , m o tiv o p o r e l q u e se
a ñ a d e a d ic h o ré g im e n d e e x c lu sió n . P o r ta n to , lo s su p u e sto s d e e x c lu sió n d e la
re fe rid a L e y so n :
1) P o r n o co n sid e ra rse c o n tra to d e c ré d ito .
E l a rt. 1 .3 L C C e x c e p tú a d e su re g u la c ió n aq u e llo s c ré d ito s “ q u e c o n s ista n
e n la p re sta c ió n d e se rv ic io s, p r iv a d o s o p ú b lic o s , c o n u n c a r á c te r d e
c o n tin u id a d , y e n lo s q u e a sista a l c o n su m id o r e l d e re c h o a p a g a r ta le s
se r v ic io s a p la z o s d u ra n te e l p e río d o d e su d u r a c ió n ” .
2) P o r la c u an tía d e l c ré d ito [p á rr. a ), d e l a rt. 2 .1 L C C ] 4 3 1 .
E l p rin c ip a l in c o n v e n ie n te d e la L C C e s la re d u c c ió n d e su á m b ito d e
a p lic a c ió n só lo a lo s c o n tra to s c u yo im p o rte v a ría en tre 1 5 0 y 2 0 .0 0 0 eu ro s.
“ A lo s s u p e r io r e s a 2 0 .0 0 0 e u r o s ta n só lo (d ic e la n o rm a ) le s s e r á d e a p lic a c ió n
lo d is p u e sto e n e l C a p ítu lo III d e e sta L e y ” 4 3 2 : a sí, tra tá n d o se d e c ré d ito s c u y o

c o n c e d e n te d el c ré d ito y e l co n su m id o r c o n tr a rio s a lo d isp u e sto e n la p re se n te L ey , sa lv o q u e

se a n m á s b e n efic io so s p a ra é ste ” . T ra tá n d o s e d e u n m a y o r b e n e fic io p a r a e l c o n s u m id o r, la
p ro p ia n o r m a s e e x c e p c io n a , p e rm itié n d o s e la a p lic a c ió n d e n o rm a s d is p o s itiv a s .
E n v irtu d d e l a rt. 4 L C C , “ se rá c o m p e ten te p a r a e l c o n o c im ie n to d e la s a c c io n e s d e riv a d a s
d e la p re se n te L e y y d e lo s c o n tra to s su jeto s a ella e l Ju e z d e l d o m ic ilio d e l c o n s u m id o r ” . D e l
te n o r d e d ic h o p re c e p to , s e d e s p re n d e q u e d ic h a s a c c io n e s p u e d e n s e r d e tip o c iv il y p e n a l, c o n
e l fin d e e v ita r p o s ib le s in d e f e n s io n e s o d ific u lta d e s e n la d e fe n s a d e l c o n s u m id o r .
430
E l c o n c e p to d e “ c ré d ito ” e s u tiliz a d o e n la L e y c o n u n c a rá c te r g e n é ric o , n o e sp e c ífic o ,
e n g lo b a n d o , a s im is m o , d o s c la s e s d e c ré d ito s :
1 ) e l c o n c e d id o p o r u n a p e rs o n a p ro v e e d o ra d e b ie n e s y s e rv icio s ; y
2 ) e l c o n c e d id o p o r u n a e n tid a d fin a n c ie ra a u n p a rtic u la r e n la a d q u isic ió n d e d ic h o s b ie n e s y
s e rv ic io s .
431
E l p á rr. a ) d e l a r t. 2 .1 L C C h a s id o o b je to d e n u e v a r ed a c c ió n , d a d a p o r e l a rt. 1 3 4 .1 d e la
L e y 6 2 /2 0 0 3 , d e 3 0 d e d ic ie m b re , d e M e d id a s F is c a le s, A d m in istra tiv a s y d e l O rd e n S o c ia l
(B O E n ú m . 3 1 3 , d e l 3 1 ; re c t. e n B O E n ú m . 3 , d e 3 d e e n e ro d e 2 0 0 4 , y B O E n ú m . 7 9 , d e 1 d e
a b ril d e 2 0 0 4 ), c o n sis te n te m e ra m e n te e n la m o d ific a c ió n d e la s c u a n t ía s d e p e s e ta s a e u r o s.
432
L a n o rm a re fe rid a e n tie n d e “ c o m o ú n ica la cu a n tía d e u n m ism o c ré d ito , a u n q u e a p a re zc a
d istrib u id a e n c o n tra to s d ife re n te s, c e leb ra d o s e n tre la s m ism a s p a rtes y p a ra la a d q u isició n d e
196

im p o rte se a su p e rio r a 2 0 .0 0 0 e u ro s, la o fe rta d e c ré d ito se e n tre g a rá p o r e sc rito ,

si lo so lic ita e l c o n su m id o r, sie n d o v in c u la n te (a rt. 1 6 ); ta m b ié n la p u b lic id ad
d e b e rá m e n c io n a r e l c o ste to ta l d e l c ré d ito y la ta sa a n u a l e q u iv a le n te , T A E en
a d e la n te (a rts. 1 7 y 1 8 L C C ) 4 3 3 ; y s e in fo rm a rá a l c o n su m id o r so b re lo s
a n tic ip o s e n d e sc u b ie rto s e n c u e n ta s c o rrien te s b a n c a ria s (a rt. 1 9 L C C ).
3) P o r la m o d a lid ad y p la z o s d e p a g o [p á rr. b ), d e l a rt. 2 .1 L C C ].
S e c o n te m p la c o m o su p u e sto d e e x c lu sió n aq u é l e n e l q u e se p a c te q u e e l
c o n su m id o r d e b a re e m b o lsa r e l c ré d ito , e n a lg u n a d e la s d o s sig u ien te s
m o d a lid a d e s: 1 ) “ u n ú n ic o p la z o q u e n o r e b a s e lo s tre s m e se s ” ; o b ie n 2 ) “ e n
c u a tr o p la z o s , c o m o m á x im o , d e n tr o d e u n p e r ío d o q u e n o s u p e r e lo s d o c e
m eses”.
4) L o s c ré d ito s e n c u e n ta c o rrie n te , c o n c e d id o s p o r u n a e n tid a d d e c ré d ito , q u e
n o se a n c u e n ta s d e ta rje ta d e c ré d ito [p á rr. c ), d e l a rt. 2 .1 L C C ].
E sta s o p e ra c io n e s q u e d a n so m e tid a s , p o r m a n d a to d e la n o rm a , a lo
d isp u e sto e n e l a rt. 1 9 L C C , re la tiv o a la in fo rm a c ió n a l c o n su m id o r so b re lo s
a n tic ip o s e n d e sc u b ie rto s.
5) P o r su g ra tu id a d , o p o r e l re e m b o lso ú n ic o p o r im p o rte su p e rio r a l d e l
c ré d ito c o n c e d id o sin fija rse in te ré s e n e l c o n tra to [p á rr. d ), d e l a rt. 2 .1 L C C ] 4 3 4 .
E n su v irtu d , “ lo s c o n tr a to s e n lo s q u e e l c r é d ito c o n c e d id o s e a g r a tu ito , o
e n lo s q u e , s in fija r s e in te r é s , e l c o n s u m id o r se o b lig u e a re e m b o lsa r d e u n a
so la v e z u n im p o rte d e te r m in a d o s u p e rio r a l d e l c r é d ito c o n c e d id o ” .
6) L o s c ré d ito s c o n h ip o te c a in m o b ilia ria [a rt. 2 .2 L C C ].

u n m ism o b ie n o se rv icio , a u n c u a n d o lo s c ré d ito s h a y a n sid o c o n c e d id o s p o r d ife re n te s

m ie m b r o s d e u n a a g ru p a ció n , te n g a é sta o n o p e rso n a lid a d ju ríd ic a ” .
433
E n v irtu d d e su D .A . Ú n ic a , añ a d id a p o r e l a rt. 1 1 .2 d e la L e y 3 9 /2 0 0 2 , d e 2 8 d e o c tu b re ,
s o b r e tra n sp o s ic ió n a l o r d e n a m ie n to ju ríd ic o e s p a ñ o l d e d iv e rs a s d ire c tiv a s c o m u n ita ria s e n
m a te ria d e p ro te c c ió n d e lo s in te re s e s d e lo s c o n s u m id o r e s y u s u a rio s (B O E n ú m . 2 5 9 , d e l 2 9 ),
“ la in d ic a c ió n d e la ta sa a n u a l e q u iva le n te se rá o b lig a to ria , e n lo s té rm in o s p re v isto s e n la
p re se n te L e y , n o só lo c u a n d o el p ré sta m o e s c o n c e d id o p o r u n a e n tid a d fin a n c ie ra o em p re sa rio
e sp a ñ o l, sin o c u a n d o el c o n c e d e n te e s u n a e n tid a d e x tra n je ra , sie m p re q u e el c o n tra to e sté
so m e tid o a la le g isla c ió n e sp a ñ o la o p re se n te u n p u n to d e c o n e xió n co n e lla o c o n la le g isla c ió n
d e o tro E sta d o d e la U n ió n E u ro p e a ” .
434
E l p á rr. d ) d e l a rt. 2 .1 L C C h a s id o o b je to d e n u e v a r e d a c c ió n , d a d a p o r e l a rt. 1 3 4 .1 d e la
L e y 6 2 /2 0 0 3 , d e 3 0 d e d ic ie m b re . E n s u v irtu d , s e a d ic io n a a l te x to o rig in a rio e l sig u ie n te
p á rra fo : “ E n el c a so d e se rvicio s d e tra c to su c e siv o y p re sta c ió n c o n tin u a d a , n o se c o n sid e r a rá n
g ra tu ito s a q u e llo s cré d ito s e n lo s q u e, a u n q u e la ta sa a n u a l e q u iv a le n te , d e fin id a e n lo s
té rm in o s d e l a rtíc u lo 1 8 d e e sta L e y, se a ig u a l a c e ro , su c o n c e sió n c o n lle v e a lg ú n tip o d e
re trib u c ió n p o r p a rte d el p ro ve e d o r d e lo s se rv icio s a l e m p re s a rio p re sta m ista ” .
 197

E n e ste su p u e sto , la n o rm a e sta b le c e q u e n o se a p lic a rá n la s d isp o sic io n e s

d e lo s a rts. 6 a 1 4 y 1 9 L C C 4 3 5 . P o r ta n to , e l re sto d e l a rticu la d o d e la L e y sí le
se rá d e a p lic a c ió n .

2 º. A n á lisis d e su p u e sto s p ro b le m á tic o s.

E n la fin a n c ia c ió n d e la a d q u isic ió n d e b ie n e s y se rv ic io s, e s to e s e n e l se n o
de o p e ra c io n e s de c ré d ito al c o n su m o , se p re se n ta n tre s su p u e sto s
436
p ro b le m á tic o s, c o n te m p la d o s e x p re sa m e n te e n la L C C : a ) la c e sió n d e
c ré d ito s p o r e l p ro v e e d o r, fre n te a l c o n su m id o r; b ) la u tiliz a c ió n d e in stru m e n to s
c a m b ia rio s; y c ) la v in c u la c ió n d e lo s c o n tra to s d e fin a n c ia c ió n y d e p re sta c ió n
d e b ie n e s o se rv ic io s.

1 ) L a c e sió n d e c ré d ito s p o r e l p ro v e e d o r, fre n te a l c o n su m id o r.

E l a rt. 1 1 L C C so lu c io n a e l p ro b le m a q u e p la n te a e l c o n se n tim ie n to ,
e x p re so o tá c ito , d e l d e u d o r a la c e sió n d e c ré d ito s, re g u la n d o la s e x c e p c io n e s
o p o n ib le s. E n su v irtu d , “ c u a n d o e l c o n c e d e n te d e u n c ré d ito c e d a s u s d e re c h o s
a u n te r c e ro , e l c o n su m id o r te n d r á d e r e c h o a o p o n e r c o n tr a e l te r c e r o la s
m is m a s e x c e p c io n e s q u e le h u b ie re n c o rr e s p o n d id o c o n tr a e l a c r e e d o r
o rig in a r io , in c lu id a , e n su c a s o , la d e c o m p e n sa c ió n , c o n fo r m e a l a r tíc u lo 1 1 9 8
d e l C ó d ig o C iv il” .
E l p o stu la d o d e la n o rm a e s u n a c o n c re c ió n e n e l á m b ito d e l c ré d ito a l
c o n su m o d e la d o c trin a tra d ic io n a l so b re la c e sió n d e c ré d ito s, se g ú n la c u a l se
p ro d u c e u n a m o d ific a c ió n su b je tiv a d e la re la c ió n o b lig a to ria e n la p a rte
a c re e d o ra , p e ro n o e n la d eu d o ra ; n o re q u irié n d o se n i e l c o n s e n tim ie n to d e l
d e u d o r n i su in te rv e n ció n . D e fo rm a q u e e l c o n su m id o r-d e u d o r p u e d e se g u ir

435
V id . la L e y 2 /1 9 9 4 y la O .M . d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 .
436
D if e r e n c ia c ió n q u e e s a d v e rtid a p o r G O N Z Á L E Z C A S T IL L A ( vid . G O N Z Á L E Z
C A S T IL L A , F ., « L a p ro te c c ió n d e l c o n s u m id o r d e c ré d ito e n lo s c o n tra to s v in c u la d o s » , e n
P ro te c c ió n d e p a rtic u la re s fre n te a la s m a la s p r á c tic a s b a n c a ria s (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V .),
E stu d io s d e D e re c h o J u d ic ia l, n ú m . 5 5 , C o n s e jo G e n e ra l d el P o d e r J u d ic ia l / C e n tro d e
D o c u m e n ta c ió n J u d ic ia l, M a d rid , 2 0 0 4 , p p . 2 6 y s s.).
198

o p o n ie n d o la s m is m a s e x c e p c io n e s q u e te n ía fre n te a l c e d e n te , ta n to d e c a rá c te r
o b je tiv o (fa lta d e v e n c im ie n to d e la o b lig a c ió n , in e x iste n c ia d e l n e g o c io
c o n stitu tiv o , p re s c rip c ió n d e la d e u d a , p a g o a l a c re e d o r, e tc .) c o m o la s d e
c a rá c te r p e rso n a l d e riv a d a s d e la re la c ió n su b ya c e n te (p .e j. in c u m p lim ie n to d e la
p re sta c ió n p rin c ip a l p o r la o tra p a rte ).
N o o b sta n te , d ad o q u e d ic h a c e sió n n o p o d rá p ro d u c ir u n a g ra v a m ie n to d e
la s c o n d ic io n e s p a c ta d a s, en tie n d o q u e e l ten o r d e e ste a rt. 1 1 L C C se rá
ig u a lm e n te a p lic a b le c u a n d o e l d e u d o r n o h a p re sta d o d ic h o c o n se n tim ie n to 4 3 7 .

2 ) L a u tiliz a c ió n d e in stru m e n to s c a m b ia rio s, ta le s c o m o le tra s o p ag a ré s.

G O N Z Á L E Z C A S T IL L A a d v ie rte q u e e l c o n su m id o r d e c ré d ito firm a n te d e
lo s títu lo s c a m b ia rio s n o q u e d a p ro te g id o e n d o s situ a c io n e s: “ e l c a s o d e le tra s
g irad a s e n e l m a rc o d e v e n ta s a p la z o s q u e lu e g o se a n d e sc o n ta d a s a u n a e n tid ad
fin an c ie ra ; y e l c a so d e c o n tra to s d e fin a n c ia c ió n e n lo s q u e e l B a n c o to m a d o r
d e l títu lo c e d a p o ste rio rm e n te a o tra e n tid a d d e c ré d ito lo s e fe c to s m e d ia n te
e n d o so ” 4 3 8 .
E n c u a n to a l p rim e r c a so , h ab ría n le tra s c o n d istin to s p la z o s, a c e p ta d a s p o r
e l c o n su m id o r y lib ra d a s a la p ro p ia o rd e n d el v e n d e d o r. E ste su p u e sto n o e stá
p re v isto e n la L C C , p o r lo q u e e l d e u d o r s ó lo p o d rá o p o n e r e l in cu m p lim ie n to
d e la re la c ió n c a u sa l, si la e n tid ad fin a n c ie ra c o n o c ía e l in c u m p lim ie n to d e l
v e n d e d o r c u an d o fo rm a liz ó e l d e s c u e n to , y a c tu ó a sa b ie n d a s e n p e rju ic io d e l
d e u d o r.
R e sp e c to a l se g u n d o c a so , e n tie n d e q u e q u e d a ría c u b ie rto q u iz á p o r la
lla m a d a “ e x c e p c ió n d el trá fic o ” ; c o n stru c c ió n d o c trin a l se g ú n la c u a l e n e ste
e n d o so n o e x iste a u té n tic o n e g o c io d e trá fic o , p u e s la le tra n o se a d q u ie re e n

437
E n e ste s e n tid o , p a ra E S C U IN IB Á Ñ E Z , e n c a s o d e n o p r e s ta r c o n s e n tim ie n to e l d e u d o r,
s e rá n n u la s, ta n to p o r e l c a rá c te r d e n o rm a s d e iu s c o g e n s (a rt. 3 L C C ) d e lo s p re c e p to s d e la
L C C , c o m o p o r c o n sid e ra rs e a b u s iv a s la s c lá u s u la s p a c ta d a s c u a n d o s e lib e r e d e re sp o n s a b ilid a d
a l c e d e n te p o r la c e s ió n d e l c o n tra to a te r c e ro , y s e p ro v o q u e la p é r d id a d e la s g a ra n tía s d e l
c o n s u m id o r, o la p riv a c ió n o re s tric c ió n d e l e je rc ic io d e la s fa c u lta d e s d e c o m p e n s a c ió n d e
c ré d ito s (D .A .1 ª., c lá u su la s 1 0 ª. y 1 1 ª., d e la L G D C U , e n la n u e v a re d a c c ió n d a d a p o r la D .A .1 ª.,
a p . s e is, d e la L C G C ) (E S C U IN IB Á Ñ E Z , I., L a s a d q u isicio n es fin a n c ia d a s en e l c ré d ito a l
c o n s u m o , G ra n a d a , 2 0 0 2 , p . 6 7 y 6 8 .
438
G O N Z Á L E Z C A S T IL L A , F ., « L a p r o te c c ió n ...» , c it., p . 3 3 .
 199

p ro v e c h o p ro p io sin o e n fu n c ió n d e la s re la c io n e s p re v ia s d e co la b o ra c ió n c o n e l
p ro v e e d o r.
In c id ie n d o e n e ste su p u e sto , se p u e d e a firm a r q u e e l a rt. 1 2 L C C n o o fre c e
u n a p ro te c c ió n co m p le ta a l c o n su m id o r, q u e la n o rm a a b a rc a ta m b ié n a su
a v a lista , a l e sta b le c e r: “ C u a n d o e n la a d q u is ic ió n d e b ie n e s o s e rv ic io s
c o n c u rra n la s c irc u n sta n c ia s p re v ista s e n la s le tr a s a ), b ) y c ) d e l a p a rta d o 1
d e l a rtíc u lo 1 5 , s i e l c o n s u m id o r y su g a r a n te se h u b ie r a n o b lig a d o
c a m b ia r ia m e n te m e d ia n te la fir m a e n le tra s d e c a m b io o p a g a ré s , p o d r á n
o p o n e r a l te n e d o r , a l q u e a fe c te n la s m e n c io n a d a s c irc u n sta n c ia s d e l a r tíc u lo
1 5 , la s e x c e p c io n e s q u e se b a s e n e n su s re la c io n e s c o n e l p ro v e e d o r d e lo s
b ie n e s o s e rv ic io s c o r re s p o n d ie n te s ” 4 3 9 .

3 ) L a v in c u la c ió n d e lo s co n tra to s d e fin a n c ia c ió n y d e p re sta c ió n d e b ie n e s o

se rv ic io s:
E ste su p u e sto se p lan te a c u a n d o “ e l p ro v e e d o r d e u n o s b ie n e s o se rv ic io s
d irig e a su c lie n te la n e c e sita d a d e c ré d ito h a c ia u n a d e te rm in ad a e n tid ad
fin an c ie ra c o n la q u e tie n e a lg ú n tip o d e a c u e rd o d e co la b o ra c ió n . E n e ste c a so
e l c o n su m id o r su sc rib irá d o s c o n tra to s d istin to s, u n o co n la e n tid a d d e c ré d ito y
o tro c o n e l p re sta d o r d e lo s se rv ic io s” 4 4 0 . E l p ro b le m a su rg e si se p ro d u c e u n
in cu m p lim ie n to d e l v e n d e d o r, d a d o e l p rin c ip io d e re la tiv id a d d e lo s co n tra to s,
se g ú n e l c u a l la s v ic is itu d e s d e u n o d e lo s c o n tra to s v in c u lad o s n o a fe c ta n a la s
v ic isitu d e s d e l o tro .
P a ra a fro n ta r e sto s in c o n v e n ie n te s, e l a rt. 1 1 .1 d e la D ire c tiv a 8 7 /1 0 2 /C E E
d e te r m in a q u e “ lo s E s ta d o s m ie m b r o s g a r a n tiza r á n q u e la e x iste n c ia d e u n

439
E n e fe c to , s u á m b ito d e p ro te c c ió n e s lim ita d o , p o r v a ria s ra z o n e s :
a ) e l p re c e p to s ó lo e s a p lic a b le a la s le tra s d e c a m b io y a lo s p a g a r é s , c o m o in stru m e n to s d e
c ré d ito ; n o c o n te m p la n d o a lo s c h e q u e s, a l s e r títu lo s d e p a g o ;
b ) s e lim ita a r e m itir s e a l a rt. 1 5 L C C (r e la tiv o a lo s c o n tra to s v in c u la d o s ), e l c u a l re c o n o c e la
o p o s ic ió n d e a c c io n e s p e rs o n a le s re sp e c to a l te n e d o r, d e b ie n d o d e c u m p lirs e la s c irc u n sta n c ia s
p re v is ta s e n é s te; y
c ) p o r ú ltim o , s ó lo p u e d e o p o n e rs e fre n te a l te n e d o r.
V id . S Á N C H E Z L E R M A , G . A ., « L o s in stru m e n to s c a m b ia rio s y la d e fe n s a d e lo s
c o n s u m id o re s: e l a rt. 1 2 d e la L e y d e C ré d ito a l C o n s u m o » , e n A c t. C iv., n ú m . 1 6 , 1 9 9 7 , p p . 3 4 3
y ss.
440
G O N Z Á L E Z C A S T IL L A , F ., « L a p r o te c c ió n ...» , c it., p . 3 4 .
200

c o n tr a to d e c ré d ito n o a fe c te e n m o d o a lg u n o lo s d e r e c h o s d e l c o n s u m id o r
fr e n te a l p ro v e e d o r d e lo s b ie n e s o s e r v ic io s a d q u irid o s m e d ia n te d ic h o s
c o n tr a to s, c u a n d o lo s b ie n e s o se rv ic io s n o se s u m in is tr e n o n o s e a n c o n fo r m e s
a l c o n tra to d e s u m in is tr o ” .
E ste p rin c ip io d e p ro te c c ió n fu e o b je to d e tra n sp o sic ió n en la L C C . A sí e s,
e l a rt. 1 5 L C C p ro te g e p o r p rim e ra v e z a l c o n su m id o r fre n te a l e m p re sa rio q u e
h u b ie ra c o n c e d id o e l c ré d ito p a ra a d q u irir b ien e s o se rv ic io s, fa c u ltá n d o le p a ra
e je rc ita r lo s m is m o s d e re c h o s q u e le c o rre sp o n d a n fren te a l p ro v e ed o r, sie m p re
q u e c o n c u rran to d o s lo s re q u isito s e sta b le c id o s e n d ic h o p re c e p to 4 4 1 .
N o o b stan te , se c ritic a q u e e n e sta L e y n o se d e fin a la v in c u la c ió n d e lo s
c o n tra to s im p lic a d o s 4 4 2 .

b ” ) Á m b ito s u b je tiv o .

a ” ’) C o n c e p to d e c o n su m id o r o u s u a r io b a n c a r io .

E l a rt. 1 , a p . 2 , L G D C U , d a u n co n c e p to g en é r ic o d e c o n su m id o re s o
u su a rio s, e n se n tid o p o sitiv o , c o m o “ la s p e rso n a s físic a s o ju ríd ic a s q u e
a d q u ie r e n , u tiliza n o d isfru ta n c o m o d e stin a ta r io s fin a le s, b ie n e s m u e b le s o

441
S o n lo s s ig u ie n te s re q u is ito s :
“ a ) Q u e e l c o n s u m id o r, p a r a la a d q u isició n d e lo s b ie n es o se rv ic io s, h a ya c o n c e rta d o u n
c o n tra to d e c o n c e sió n d e c ré d ito c o n u n e m p re s a rio d istin to d e l p ro v e e d o r d e a q u é llo s.
b ) Q u e e n tre el c o n c e d e n te d e l c ré d ito y e l p ro v e e d o r d e lo s b ien e s o s erv icio s e x ista u n a c u e r d o
p re v io , c o n c e rta d o e n e x c lu siv a , e n v irtu d d e l c u a l a q u é l o fre c e rá c ré d ito a lo s c lie n te s d e l
p ro ve e d o r p a ra la a d q u isic ió n d e lo s b ie n e s o se rvic io s d e é ste (...).
c ) Q u e el c o n s u m id o r h a ya o b te n id o e l cré d ito e n a p lic a c ió n d e a c u e rd o p re v io m e n c io n a d o
a n te rio rm e n te.
d ) Q u e lo s b ie n e s o ser vicio s o b je to d e l c o n tra to n o h a y a n sid o e n tre g a d o s e n to d o o e n p a rte, o
n o se a n co n fo r m e a lo p a c ta d o e n e l co n tra to .
e ) Q u e e l c o n su m id o r h a y a rec la m a d o ju d ic ia l o e x tra ju d ic ia lm e n te, p o r c u a lq u ie r m e d io
a c re d ita d o e n d ere c h o , c o n tra el p ro v e e d o r y n o h a y a o b te n id o la sa tisfa c c ió n a la q u e tie n e
d e re c h o ” .
442
V id. M A R ÍN L Ó P E Z , M . J ., L a co m p ra v e n ta fin a n c ia d a d e b ie n es d e co n s u m o, P a m p lo n a,
2 0 0 0 , p . 1 3 9 . Q u ie n d istin g u e en la L C C d o s su p u e sto s d e v i n c u la c ió n : e l d e u n c o n tr a to d e
c o m p r a v e n ta v in c u la d o a l d e c ré d ito ( a rt. 1 4 .1 L C C ) y e l d e u n c o n tra to d e c ré d ito v in c u la d o a la
c o m p r a v e n ta (a rts. 1 2 , 1 4 .2 y 1 5 L C C ).
 201

in m u e b le s, p r o d u c to s , se r v ic io s , a c tiv id a d e s o fu n c io n e s, c u a lq u ie r a q u e se a la
n a tu ra le za p ú b lic a o p r iv a d a , in d iv id u a l o c o le c tiv a d e q u ie n e s lo s p r o d u c e n ,
fa c ilita n , s u m in is tr a n o e x p id e n ” 4 4 3 . E n e sta d e fin ic ió n le g a l e stá c o m p re n d id a
ta n to e l c o n su m id o r ju ríd ic o c o m o e l m a te ria l, p e ro , co m o se ñ a la A L B E R T O
B E R C O V IT Z , “ p a ra d e te r m in a r lo s d e re c h o s e je rc ita b le s p o r u n o u o tro h a b rá
q u e a te n d e r a la re g u la c ió n leg a l d e c a d a d e re c h o ” 4 4 4 ; a sim is m o , e l re fe rid o
p re c e p to ab a rc a e n la d e fin ic ió n d e co n su m id o r ta n to a la s p e rso n a s físic a s c o m o
ju ríd ic a s, lo q u e h a sid o d isc u tid o e n tre la d o c trin a c ie n tífic a 4 4 5 .

P o r su p a rte , e l a rt. 1 , a p . 2 , d e la L C C , e n tie n d e p o r c o n su m id o r, a lo s

e fe c to s d e e sta L e y, e x clu siv a m e n te “ a la p e rso n a físic a q u e , e n la s re la c io n e s
c o n tr a c tu a le s q u e e n e lla s e re g u la n , a c tú a c o n u n p r o p ó s ito a je n o a su
a c tiv id a d e m p re s a r ia l o p r o fe s io n a l” 4 4 6 . E ste p re c e p to a c o g e u n a d e fin ic ió n d e
c o n su m id o r q u e se a d a p ta a lo e sta b le c id o e n e l a p . a ) d e l a rt. 1 .2 d e la D ire c tiv a
8 7 /1 0 2 /C E E , se g ú n e l c u a l se e n tie n d e p o r c o n su m id o r a “ la p e rs o n a físic a q u e ,
e n la s o p e ra c io n e s r e g u la d a s p o r la p r e s e n te D ir e c tiv a , a c tú a c o n fin e s q u e
p u e d a n c o n s id e r a rs e a l m a r g e n d e s u o fic io o p r o fe s ió n ” .

L a L C G C n o in tro d u c e n o v e d a d e s e n el c o n c e p to le g a l d e c o n su m id o r o
u su a rio , si b ie n e l a rt. 2 re strin g e su á m b ito d e a p lic a c ió n “ a lo s c o n tr a to s q u e

443
P o r s u p ar te , e l a p . 3 e x c lu y e d e la c o n s id e r a c ió n d e c o n s u m id o re s y u s u a rio s a “ q u ie n e s sin
c o n stitu irse e n d e stin a ta r io s fin a le s, a d q u ie ra n , a lm a c e n e n , u tilic e n o co n su m a n b ie n es o
se rv icio s, c o n e l fin d e in te g ra rlo s e n p ro c e s o s d e p r o d u c c ió n , tra n sfo rm a c ió n , c o m e rc ia liza c ió n
o p re sta c ió n a te rc e ro s” .
444
B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 L G D C U » , e n C o m e n ta rio s
a la L e y G e n e r a l p a r a la D e fen s a d e lo s C o n s u m id o re s y U su a rio s ( c o o rd . p o r B E R C O V IT Z , R .
/ S A L A S , J .), M a d rid , 1 9 9 2 , p . 3 7 .
445
N IE T O C A R O L a n a liz a lo s d istin to s c rite rio s ad o p ta d o s p o r la s A u d ie n c ia s P r o v in c ia le s e n
la c o n sid e ra c ió n d e lo s e m p re s a rio s c o m o c o n s u m id o re s. Y c o n s id e ra q u e si b ie n e s c la ro q u e e l
c o n s u m id o r e stá m á s n e c e sita d o d e p ro te c c ió n q u e e l e m p re s a rio , é ste ta m b ié n s e e n c u e n tra , c o n
in d e p e n d e n c ia d e lo s m e d io s e c o n ó m ic o s y o rg a n iz a tiv o s d e q u e d is p o n g a , e n u n a situ a c ió n d e
in fe rio rid a d f u n c io n a l fre n te a l q u e le im p o n e e l c la u s u la d o g e n e ra l, sie n d o e sta in fe rio rid a d q u e
p u e d e a c a rre a r a b u s o la q u e e s p o r sí d ig n a d e p ro te c c ió n (N IE T O C A R O L , U ., « C o n tra to s d e
a d h e s ió n ...» , c it., p p . 2 4 y 2 5 ).
446
P o r ta n to , a d ife re n c ia d e l a rt. 1 .2 L G D C U , q u e e n g lo b a e n e l c o n c e p to d e c o n s u m id o r o
u su a rio , a la s p e rs o n a s fís ic a s o ju ríd ic a s, e n e l a rt. 1 .2 L C C s ó lo s e a d m ite c o m o c o n s u m id o r d e
c ré d ito a la s p e rs o n a s fís ic a s.
202

c o n te n g a n c o n d ic io n e s g e n e r a le s c e le b r a d o s e n tr e un p r o fe s io n a l
-p re d isp o n e n te - y c u a lq u ie r p e rso n a físic a o ju ríd ica – a d h e re n te -“ (a p . 1 ).
Y , a c o n tin u a c ió n , e n tie n d e p o r p ro fe sio n a l, a lo s e fe c to s d e e sta L e y , “ a
to d a p e rs o n a fís ic a o ju r íd ic a q u e a c tú e d e n tr o d e l m a r c o d e s u a c tiv id a d
p ro fe sio n a l o e m p r e s a r ia l, y a se a p ú b lic a o p riv a d a ” (a p . 2 ). D e fin ic ió n , é sta ,
q u e se tra n sc rib e e n la D .A .1 ª., in fin e , d e la L G D C U (a ñ a d id a p o r la D .A .1 ª.,
a p . se is, d e la L C G C ), q u e en tie n d e p o r p ro fe sio n a l, a lo s e fe c to s d e e sta
D .A .1 ª., c o m o “ la p e rs o n a físic a o ju ríd ic a q u e a c tú a d e n tr o d e s u a c tiv id a d
p ro fe sio n a l, y a s e a p ú b lic a o p riv a d a ” .
P o r ú ltim o , la n o rm a a ñ a d e q u e “ e l a d h e re n te p o d rá s e r ta m b ié n u n
p ro fe sio n a l, sin n e c e sid a d d e q u e a c tú e e n e l m a r c o d e s u a c tiv id a d ” (a p . 3 ) 4 4 7 .
E n re su m e n , e n e l a rt. 2 L C G C , e l p re d isp o n en te , a l q u e se re fie re , h a d e
se r sie m p re u n “p ro fe sio n a l” , c o n c e p to q u e c o m p re n d e tan to a lo s e m p re s a rio s
(m e rc a n tile s y c iv ile s) c o m o a lo s p ro fe sio n a le s titu la d o s (in c lu yé n d o se ta m b ié n
a lo s N o ta rio s y lo s R e g istra d o re s)
E l p ro b le m a s e p la n te a e n to rn o a l té rm in o “ a d h e r en te ” :
1) P o r u n la d o , se p la n te a si la L C G C re su lta ig u a lm e n te a p lic a b le a lo s
c o n tra to s c e le b ra d o s e n tre p ro fe sio n a le s o e m p re s a rio s; e s d e c ir, si e n e sta L e y
e l a d h e re n te p u e d e s e r u n n o co n su m id o r (e m p re sa rio o p ro fe sio n a l).
L a c u e stió n se p la n te a p o rq u e n o h a y n in g u n a n o rm a e x p re sa al re sp e c to en
e l a rtic u lad o d e la L e y, q u e p rev e a e ste su p u e sto , p e se a q u e se c o n te m p le
e x p re sa m e n te e n e l p á rra fo 8 º. d e su P re á m b u lo 4 4 8 , a p ro p ó sito d e la d e c la ra c ió n

447
E n e l P re á m b u lo d e s u E x p o s ic ió n d e M o tiv o s s e s e ñ a la q u e “ d e c o n fo rm id a d c o n la
D ire c tiv a (9 3 /1 3 /C E E ) tra n sp u e sta, el c o n s u m id o r p ro te g id o se rá n o só lo el d e stin a ta rio fin a l
d e lo s b ie n e s y se rv icio s o b je to d e l c o n tra to , sin o c u a lq u ie r p e rso n a q u e a c tú e c o n u n p ro p ó s ito
a je n o a su a c tiv id a d p ro fe sio n a l” .
M á s e x p líc ita m e n te , e l a p . b ) d e l ar t. 2 .3 d e la c ita d a D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E d a u n a
d e fin ic ió n re strin g id a d e c o n s u m id o r c o m o “ to d a p e r s o n a fís ic a q u e , e n lo s co n tra to s re g u la d o s
p o r la p re se n te D ire c tiva , a c tú e c o n u n p ro p ó sito a je n o a su a c tivid a d p ro fe sio n a l” . P o r s u
p a rte , e l a p . c ) d e d ic h o a rtíc u lo e n tie n d e p o r p r o fe sio n a l a “ to d a p e rso n a físic a o ju ríd ic a q u e ,
e n la s tra n s a c c io n e s re g u la d a s p o r la p re se n te D ire c tiv a , a c tú e d e n tro d e l m a rc o d e su
a c tivid a d p ro fe sio n a l, y a se a p ú b lic a o p riv a d a ” .
448
S e g ú n su ten o r lite ra l: “ N a d a im p id e q u e ta m b ién ju d ic ia lm e n te p u e d a d e cla ra rs e la
n u lid a d d e u n a c o n d ic ió n g en e r a l q u e se a a b u siv a c u a n d o se a c o n tra ria a la b u e n a fe y ca u se
u n d e se q u ilib rio im p o rta n te en tre lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s d e la s p a rtes, in c lu so a u n q u e se
tra te d e c o n tra to s e n tr e p r o fe s io n a le s o e m p r e s a r io s ” . A u n q u e , a c o n tin u a c ió n , a ñ ad e : “ P e r o
 203

ju d ic ia l d e n u lid a d d e u n a c o n d ic ió n g e n e ra l a b u siv a , p o r lo q u e , p a ra u n se c to r
d o c trin a l, la L C G C e s in co n g ru e n te e n e ste p u n to 4 4 9 , sie n d o c ritic a d a p o r la
d o c trin a g en e ra l e sta o m isió n d e l le g isla d o r; ta m p o co e n e l a rt. 8 .1 L C G C , c o m o
v e re m o s e n e l a p . III.-C .-e )a ’), c u a n d o e x a m in e m o s la s in fra c c io n e s d e e sta L e y,
se re c o g e e sta p o sib ilid ad . S in e m b a rg o , c o m o e x p o n d re m o s e n to n c e s, n o h a y
q u e o lv id a r e l c a rá c te r g e n e ra l d e la L C G C , y q u e e l a p . 3 d e l a rt. 1 re c o n o c e
e x p re sa m e n te q u e e l a d h e ren te p u e d e se r ta m b ié n u n p ro fe sio n a l.
- L a c u e stió n se c o m p lic a e n e l a rt. 8 .2 L C G C , sig u ie n d o e l e sp íritu d e l
p á rra fo 9 º. d e l P re á m b u lo d e la L e y 4 5 0 , a p ro p ó sito d e la d e c la ra c ió n d e n u lid a d
d e p le n o d e re c h o d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s q u e se a n a b u s iv a s, c u a n d o e l
c o n tra to se h a y a c e le b ra d o co n u n c o n su m id o r, q u e e sta b le c e : “ E n p a rtic u la r,
se r á n n u la s la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s q u e se a n a b u s iv a s , c u a n d o e l c o n tr a to s e
h a y a c e le b r a d o c o n u n c o n s u m id o r, e n te n d ie n d o p o r ta le s e n to d o ca so la s
d e fin id a s e n e l a rtíc u lo 1 0 b is y d isp o sic ió n a d ic io n a l p r im e ra d e la L e y
2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e ju lio , G e n e r a l p a r a la D e fe n sa d e lo s C o n su m id o r e s y
U s u a rio s ” .
D e e sta fo rm a , se g ú n d ic e u n s e c to r d o c trin a l, e llo su p o n e la e x c lu sió n
im p líc ita a lo s n o c o n su m id o re s d e l á m b ito d e a p lic a c ió n d e la s c lá u su la s
c o n tra c tu a le s a b u siv a s c o n te n id a s e n la D .A .1 ª. d e la L G D C U , in tro d u c id a p o r
la L C G C , so ste n ié n d o se q u e só lo c u a n d o e x ista u n c o n su m id o r fre n te a u n

h a b rá d e te n e r e n c u e n ta e n c a d a c a s o la s c a ra c te r ístic a s e sp e c ífic a s d e la c o n tra ta c ió n e n tre

e m p r e sa s ” .
449
In c o n g ru e n c ia a d v e rtid a p o r P A G A D O R L Ó P E Z , « L a L e y 7 /1 9 9 8 , d e 1 3 d e a b ril, s o b r e
C o n d ic io n e s G e n e r a le s d e la C o n tra ta c ió n » , e n D N , n ú m . 9 7 , 1 9 9 8 , p . 1 5 .
S in e m b a rg o , e n lo s su c e s iv o s A n te p ro y e c to s d e L e y d e 1 9 8 7 , 1 9 9 2 y e n e l ú ltim o
A n te p ro y e c to s í s e a d m itía la a p lic a c ió n d e e sta L e y a to d a s la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s, re la tiv a s
ta n to a e m p re s a rio s (e n e s p e cia l, lo s p e q u e ñ o s y m e d ia n o s e m p r e s a rio s ) c o m o a c o n su m id o r e s.
P e r o , fin a lm e n te , e n e l C o n g re s o d e lo s D ip u ta d o s s e im p u s o la o b s e rv a c ió n a l A n te p ro y e c to d e
L e y s o b r e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tra ta c ió n p la n te a d a p o r la C o n f e d e ra c ió n E s p a ñ o la
d e O rg a n iz a c io n e s E m p re s a ria le s, q u e p ro p o n ía la su p re s ió n d e l in c is o f in a l d e l a rt. 7 .2
(“ a u n q u e e l a d h e re n te n o se a c o n s u m id o r ” ), en e l q u e s e d e c la ra b a la n u lid a d d e la s c lá u s u la s
g e n e ra le s a b u siv a s , y a q u e “ u n a e x c e s iv a e x te n s ió n d e l m a n to p ro te c to r d e la L e y p o d ría g e n e ra r
rig id e c e s e m p re s a ria le s n o d e s e a d a s ” ( vid . M A R T ÍN E Z D E S A L A Z A R B A S C U Ñ A N A , L .,
« C lá u s u la s...» , c it., p p . 1 5 4 y s s.).
450
S e e x p re s a a s í, a re n g ló n s e g u id o : “ E n e ste se n tid o , s ó lo c u a n d o e x ista u n c o n s u m id o r
fre n te a u n p ro fe sio n a l e s c u a n d o o p e ra n p le n a m e n te la lista d e clá u s u la s co n tra c tu a le s
a b u siva s re c o g id a s en la L e y , e n c o n c re to e n la d isp o sic ió n a d ic io n a l p rim era d e la L e y
2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e ju lio , G e n e ra l p a r a la D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s y U su a r io s, q u e a h o r a se
in tro d u ce ”
204

p ro fe sio n a l e s c u a n d o o p e ra n p le n a m e n te la s c lá u su la s a b u siv a s e n e l á m b ito d e

la L G C D C U 4 5 1 .
S in e m b a rg o , c o m o e x p o n d re m o s, lo q u e su c e d e e s q u e u n o d e lo s e fe c to s
in d e se a d o s d e la L C G C e s q u e se d eja sin c o b e rtu ra leg a l a lo s c o n tra to s
c e le b ra d o s e n tre e m p re s a rio s o p ro fe sio n a le s. P o r e llo , se h a c e n e c e sa ria u n a
la b o r d e in teg ra c ió n ju d ic ia l y d e a p lic a c ió n a n a ló g ic a d e la D .A .1 ª. d e la
L G D C U , c u an d o e l a d h e re n te d e u n a c o n d ic ió n g e n e ra l se a u n e m p re sa rio o
p ro fe sio n a l fre n te a u n p re d isp o n e n te q u e o ste n te u n a p o sic ió n d e p re d o m in o ; d e
n o h a c e rs e a sí, se p u e d e ro m p e r e l ju sto e q u ilib rio d e la s p re sta c io n e s d e la s
p a rte s. L a d isp o sic ió n c o n te n id a e n e l a rt. 1 0 .1 .c ) d e la L G D C U , se g ú n la c u a l
la s c lá u su la s c o n tra c tu a le s d e b e rá n c u m p lir e l re q u is ito d e “ b u e n a fe y ju sto
e q u ilib rio e n tre lo s d e r e c h o s y o b lig a c io n e s d e la s p a r te s , lo q u e e n to d o c a so
e x c lu y e la u tiliz a c ió n d e c lá u s u la s a b u s iv a s ” , n o p u e d e e n te n d e rs e e x c lu siv a d e
la m a te ria d e c o n su m o , sin o q u e , p o r su tra n sc e n d e n c ia ju ríd ic a , d e sb o rd a e ste
á m b ito ju ríd ic o , p a ra c o n fig u ra rse c o m o u n p rin c ip io g e n e ra l d e l d e re c h o e n
m a te ria de c o n tra ta c ió n , y, a p lic a b le , en co n se c u e n c ia , ta m b ié n e n tre
e m p re s a rio s o p ro fe sio n a le s, c u a n d o e x ista u n a p o sic ió n d e p re d o m in io d e u n a
p a rte c o n tra c tu a l so b re la o tra .

E n el á m b ito e stric ta m e n te b a n c a rio , M O N T É S R O D R ÍG U E Z , p a rtien d o

d e l c o n c e p to g e n e ra l d e l a rt. 1 .2 L G D C U , d e fin e , e sp e c ífic a m e n te , a l
c o n su m id o r o u su a rio b a n c a rio 4 5 2 c o m o “ la p e rso n a físic a o ju ríd ic a q u e

451
L a S A P d e M a d rid d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 , c it., p a rtie n d o d e q u e “ e l c o n c e p to d e co n d ic ió n g e n e ra l
se p u e d e d a r ta n to e n la s re la c io n es e n tre p ro fe sio n a le s e n tre sí, co m o d e e sto s c o n lo s
c o n s u m id o re s” (F .D .4 º.), a c la ra , m á s a d e la n te : “ C u a n d o la re la ció n sea d e u n p ro fe sio n a l fre n te
a u n c o n s u m id o r o p e r a la lista d e clá u s u la s c o n tra c tu a le s a b u siv a s (...). S in e m b a r g o , c u a n d o la
re la c ió n lo se a d e p ro fe sio n a le s e n tre sí e l á m b ito d e a p lic a ció n se re strin g e, p u es la c o n d ic ió n
g e n e r a l se rá a b u siva c u a n d o se a c o n tra ria a la b u en a fe y c a u se u n d e se q u ilib rio im p o rta n te
e n tre lo s d e re c h o s y o b lig a c io n es d e la s p a rte s, te n ie n d o e n c u e n ta la s c a ra c te rístic a s
e sp e cific a s d e la c o n tra ta c ió n e n tre e m p re s a s” ; p o r ta n to , la e m p re s a q u e c o n tra ta “ n o p u e d e
a c o g e rse a la lista d e c lá u su la s c o n tra c tu a les a b u siv a s rela c io n a d a s e n la d isp o sic ió n a d ic io n a l
p rim e ra d e la le y 2 6 /1 9 8 4 ” , p u e s n o tie n e la c o n d ic ió n d e c o n s u m id o r o u su a rio (F .D .5 º.).
452
P a ra R IV E R O A L E M Á N , “ la id e a d e a c tiv id ad b a n c a ria n o e s e x c lu s iv a d e la p re s ta c ió n d e
s e rv ic io s , s u p u e sto e n e l q u e s e ría m á s p ro c e d e n te h a b la r d e u s u a rio q u e d e c o n s u m id o r. E llo e s
a s í p o rq u e , c o n in d e p e n d e n c ia d e q u e la e n tid ad fin a n c ie ra s e a c a d a v e z m á s u n a g e n te d ir e c to
e n la tr a n s m is ió n d e b ie n e s, e n lo s c o n tra to s d e d e p ó sito y c ré d ito s e p ro d u c e u n a e n a je n a c ió n ,
q u e n o u n s e rv ic io e n s e n tid o ju ríd ic o ; a c tu a c ió n q u e e s a s im ilab le a la tra n s m is ió n d e p ro d u c to s
 205

a d q u ie re , u tiliz a o d isfru ta , c o m o d e stin a ta rio fin a l, p ro d u c to s o se rv ic io s

p re sta d o s p o r u n a e n tid a d b a n c a ria ” 4 5 3 . Y a firm a , b a sá n d o se e n e sta d e fin ic ió n
q u e “n o e s p o sib le in c lu ir en e l c o n c e p to d e c o n su m id o r o u su a rio b a n c a rio n i a
lo s p ro fe sio n a le s (...) n i a lo s e m p re sa rio s (...) q u e c o n tra te n c o n e n tid a d e s
b a n c a ria s e n e l eje rc ic io d e su a c tiv id a d e n e l trá fic o m e rc a n til” ; y, en
c o n se c u e n c ia , q u e “ la au se n c ia e n tre su s p a rte s co n tra ta n te s d e u n c o n su m id o r o
u su a rio im p id e su c a lific a c ió n c o m o a c to s d e c o n su m o y la a p lic a c ió n d e la
L G D C U ” 4 5 4 . E n d efin itiv a , d e e ste c o n c e p to q u e d a n e x c lu id o s lo s e m p re sa rio s y
lo s p ro fe sio n a le s q u e , e n e l e je rc ic io d e su a c tiv id a d , y n o co m o m e ro s
d e stin a ta rio s fin a le s, c o n tra te n c o n u n a e n tid a d d e c ré d ito .
N o o b sta n te , e x iste u n se c to r d o c trin a l y ju risp ru d e n c ia l q u e so stie n e q u e e l
a rt. 1 0 L G D C U e s a p lic a b le a to d o s lo s c o n tra to s q u e e sta b le z c a n c o n d ic io n e s
g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n , c o n in d e p e n d e n c ia d e lo s su je to s q u e c o n tra te n
(p .ej. en tre d o s e m p re s a s) 4 5 5 . P a rtic u la rm e n te , e n m a te ria d e c o n tra ta c ió n
b a n c a ria , e l T rib u n a l S u p re m o , h a sta la a p ro b a c ió n d e la L C G C , y d a d o e l v a c ío
le g a l, a l re sp e c to , so b re c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n , se p ro n u n c ia
e n m u y p o c a s o c a sio n e s so b re lo s co n tra to s b an c a rio s, sie n d o c o n tra rio a la
a p lic a c ió n d e l a rt. 1 (e n su s a p s. 2 y 3 ), d e la L G D C U , y sí a l a rt. 1 0 L G D C U .

y q u e d a fu n d a m e n to a q u e s e h a b le d e c o n su m id o r d e p ro d u c to s y s e rv ic io s b a n c a rio s , h a b id a
c u e n ta q u e , c a d a v e z m á s , la s e n tid a d e s d e c ré d ito d irig e n a su clie n te la o fe rta s d e e n a je n a c ió n
d e b ie n e s y n o só lo d e p re sta c ió n d e s e rv ic io s ” (R IV E R O A L E M Á N , S ., D isc ip lin a d e l c ré d ito
b a n c a rio y p ro te c c ió n d el c o n s u m id o r , M a d rid , 1 9 9 5 , p . 1 2 5 ).
453
M O N T É S R O D R Í G U E Z , M ª. P IL A R , « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p p . 8 5 y 8 6 .
454
M O N T É S R O D R ÍG U E Z , M ª. P IL A R , « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p p . 8 7 y 9 1 .
455
R E V E R T E N A V A R R O s e ñ a la q u e la L G D C U d e b ió d e te n e r e n c u e n ta “ n o e l c a rá c te r d e
c o n s u m id o r o e m p r e s a r io sin o la c irc u n sta n c ia d e e n c o n tra rs e su je to a u n a s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s q u e p u e d a n c re a r u n a situ a c ió n d e d e s p ro te c c ió n e n a q u e l q u e c o n tra ta ” [R E V E R T E
N A V A R R O , A ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 2 5 5 C C » , e n C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C iv il y le g isla c io n e s
fo ra le s (d ir. p o r A L B A L A D E J O , M . / D ÍA Z A L A B A R T , S .), t. X V II, v o l. 1 º -A , M a d rid , 1 9 9 3 ,
p . 1 9 3 ].
206

b ” ’) C o n c e p to d e e n tid a d d e c ré d ito .

E l n a c im ie n to d e d e re c h o s y o b lig a c io n e s re c íp ro c o s d e la re la c ió n
c o n tra c tu a l b a n c a ria ju stific a e l e x a m e n , ta m b ié n , d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito
c o m o su je to s d e d ic h a re la c ió n ju ríd ic a .
E l co n c e p to ju ríd ic o d e e n tid a d d e c ré d ito se e x p re s a a tra v é s d e l e x a m e n
c o n ju n to y siste m á tic o d e la s d iv e rs a s o p e ra c io n e s q u e lo s B a n c o s e je rc e n c o m o
a c tiv id a d e s p ro p ia s, y q u e p e r m ite d ife re n c ia rlo s c o m o u n tip o e sp e c ia l d e
e m p re s a s 4 5 6 .
N u e stro C ó d ig o d e C o m e rc io n o fo rm u la n in g ú n c o n c e p to d e B an c o (o
e n tid a d d e c ré d ito ), lim itá n d o se a e n u n c ia r la s d ife re n te s o p e ra c io n e s b a n c a ria s,
se g ú n la s d iv e rsa s c la se s d e B a n c o s q u e re g u la 4 5 7 . C o n c a rá c te r p re v io , e l
a rt. 1 7 5 C C o . h a c e u n a c a ta lo g a c ió n d e la s o p e ra c io n e s b a n c a ria s e n g e n e ra l,
p ro p ia s d e la s q u e titu la c o m o “ C o m p a ñ ía s d e c ré d ito ” , a c o n tin u a c ió n d e la s
S o c ied a d e s A n ó n im a s , c o m o u n a m o d a lid a d d e é sta s, q u e e n la E x p o sic ió n d e
M o tiv o s se d e n o m in a n “ S o c ie d a d e s e sp e c ia le s a n ó n im a s ” .
L a p rim e ra v e z q u e se d e fin e e n n u e stro D e re c h o p o sitiv o el té rm in o d e
“ B a n c o ” e s e n e l a rt. 3 7 L O B , d e 3 1 -1 2 -1 9 4 6 , q u e e sta b le c e : “ E je r c e n e l
c o m e rc io d e B a n c a la s p e r s o n a s n a tu r a le s o ju r íd ic a s q u e , c o n h a b itu a lid a d y
a n im o d e lu c r o , re c ib e n d e l p ú b lic o , e n fo rm a d e d e p ó sito irre g u la r o e n o tra s
a n á lo g a s , fo n d o s q u e a p lic a n p o r c u e n ta p r o p ia a o p e r a c io n e s a c tiv a s d e
c ré d ito y a o tr a s in v e rsio n e s, c o n a rre g lo a la s le y e s y a lo s u so s m e r c a n tile s ,
p re s ta n d o , a d e m á s , p o r r e g la g e n e r a l, a s u c lie n te la s e r v ic io s d e g ir o ,
tr a n sfe re n c ia , c u sto d ia , m e d ia c ió n y o tr o s, e n r e la c ió n c o n lo s a n te r io r e s ,
p ro p io s d e la c o m isió n m e r c a n til” . E n e ste co n c e p to le g a l se p u e d e n e n c o n tra r
v a ria s c a ra c te rístic a s ju ríd ic a s:
1 ) L a h a b itu a lid a d y e l á n im o d e lu c ro , q u e so n e le m e n to s c o n fig u rad o re s d e l
B a n c o c o m o so c ie d a d m e rc a n til.

456
E n e s ta m is m a lín e a, e l p fr. G A R R IG U E S d e fin e a l B a n c o c o m o “ la e m p re s a m e rc a n til q u e
tie n e p o r o b je to la m e d ia c ió n e n la s o p e ra c io n e s s o b re d in e ro y s o b re títu lo s ” (G A R R IG U E S , J .,
C o n tra to s..., c it., p . 2 1 ).
457
A s í, d istin g u e lo s B a n c o s d e e m is ió n y d e s c u e n to (a rt. 1 7 7 y s s. C C o .), lo s B a n c o s d e
c ré d ito te rrito ria l (a rt. 1 9 9 y s s . C C o .) y lo s B a n c o s a g ríc o la s ( a r t. 2 1 2 y s s. C c o .).
 207

2 ) L a d e s c rip c ió n d e la s o p e ra c io n e s típ ic a m e n te b a n c a ria s, se a n , é sta s, a c tiv a s,

p a siv a s (d e sta c á n d o se a q u í e l d e p ó sito irre g u la r) o n e u tra s (se rv ic io s d e g iro ,
tra n sfe re n c ia , c u sto d ia , m e d ia c ió n y o tro s, c o m o se rv ic io s b a n c a rio s p ro p io s d e
la c o m isió n m e rc a n til).

P o ste rio rm e n te , e l té rm in o “ B a n co ” e s a m p lia d o a l d e “ e n tid a d d e d e p ó sito ”

(a b a rc a n d o a B an c o s, c a ja s d e a h o rro s y c o o p e ra tiv a s d e c ré d ito ). Y e ste té rm in o
e s su stitu id o , d e sp u é s, p o r e l d e “ e n tid a d d e c ré d ito ” , p a ra c o m p re n d e r ta n to a
la s e n tid a d e s d e c ré d ito b a n c a ria s (ta m b ié n d e n o m in a d a “ e n tid a d d e d e p ó sito ” )
c o m o a la s e n tid a d e s d e c ré d ito n o b a n c a ria s, p u e s e l d ep ó sito ya n o se p re s e n ta
c o m o la o p e ra c ió n e se n c ia l d e la a c tiv id a d b an c a ria , a n te la a p a ric ió n d e n u e v o s
p ro d u c to s fin a n c ie ro s d e a c tiv o y p a siv o 4 5 8 .
E n e sta s c irc u n sta n c ia s, e l a rt. 1 .1 d e l R .D .-L e g . 1 2 9 8 /1 9 8 6 , d e 2 8 d e ju n io ,
e n tie n d e p o r e n tid a d d e c ré d ito (d e a c u e rd o c o n la D ire c tiv a 2 0 0 0 /1 2 /C E , d e l
P a rla m e n to E u ro p e o y d e l C o n se jo , d e 2 0 d e m a rz o d e 2 0 0 0 , re la tiv a a l a c c e so a
la a c tiv id a d d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito y a s u e je rc ic io 4 5 9 ):
a ) “ T o d a E m p r e sa q u e te n g a c o m o a c tiv id a d típ ic a y h a b itu a l re c ib ir fo n d o s
d e l p ú b lic o e n fo r m a d e d e p ó s ito , p ré sta m o , c e sió n te m p o r a l d e a c tiv o s
fin a n c ie r o s u o tr a s a n á lo g a s q u e lle v e n a p a r e ja d a la o b lig a c ió n d e su
re s titu c ió n , a p lic á n d o lo s p o r c u e n ta p r o p ia a la c o n c e sió n d e c ré d ito s u
o p e ra c io n e s d e a n á lo g a n a tu ra le z a ” 4 6 0 .
b ) “ T o d a e m p r e s a o c u a lq u ie r o tr a p e r s o n a ju ríd ic a , d is tin ta d e la r e c o g id a e n
e l p á r ra fo a ) a n te rio r q u e e m ita m e d io s d e p a g o e n fo rm a d e d in e ro
e le c tr ó n ic o ” 4 6 1 .
E l a rt. 1 , a p . 2 , d e l m is m o R .D .-L e g . 1 2 9 8 /1 9 8 6 (e n la re d a c c ió n d e l
a rt. 2 1 .U n d é c im o . d e la L M R S F ), c o n c e p tú a e x c lu siv a m e n te 4 6 2 , c o m o e n tid a d e s

458
L a O .M . d e 1 9 8 9 ta m b ié n a m p lía s u re g u la c ió n a l c o n ju n to d e e n tid a d e s d e c ré d ito , n o só lo
a la s d e d e p ó sito c o m o s e h a c ía e n la O .M . d e 3 d e m a rz o d e 1 9 8 7 , a la q u e d e ro g a .
459
D O C E , S e r ie L , n ú m . 1 2 6 , d e 2 6 d e m a y o .
460
A rt. 1 .1 , e n la r e d a c c ió n d a d a p o r e l a rt. 3 9 .3 L D IE C . E s te te x to s e m a n tie n e ín te g ro e n la
n u e v a re d a c c ió n re a liz a d a p o r e l a rt. 2 1 .U n d é c im o . d e la L M R S F , a u n q u e s e e x p o n e c o m o
a p a rta d o a ).
461
T ex to in tro d u c id o p o r e l a rt. 2 1 .U n d é c im o . d e la L M R S F .
208

d e c ré d ito , a l In stitu to d e C ré d ito O fic ia l, a sí c o m o a lo s b a n c o s, la s c aja s d e

a h o rro y la C o n fe d e ra c ió n E sp a ñ o la d e C a ja s d e A h o rro , la s c o o p e ra tiv a s d e
c ré d ito , lo s e sta b le c im ie n to s fin a n c ie ro s d e c ré d ito , y la s e n tid a d e s d e d in e ro
e le c tró n ic o .
L a re d a c c ió n a n te rio r a la re a liz a d a p o r la L M R S F fu e in tro d u c id a p o r
im p e ra tiv o d e l a rt. 5 .p rim e ra . d e la L e y 3 /1 9 9 4 , d e s c o n o c ie n d o la c a te g o ría d e
la s e n tid ad e s d e d in e ro e le c tró n ico 4 6 3 ; y e sta b le c ía q u e c o n s e rv a ría n la c o n d ic ió n
d e e n tid a d e s d e c ré d ito , h a sta e l 3 1 d e d ic ie m b re d e 1 9 9 6 , la s so c ie d a d e s d e
c ré d ito h ip o te c a rio , la s e n tid a d e s de fin a n c ia c ió n , la s so c ie d a d e s de
a rre n d a m ie n to fin a n c ie ro y la s so c ie d a d e s m e d ia d o ra s d e l m e rc a d o d e d in e ro .
E sta s c u a tro e n tid a d e s so n la s a n tig u a s “ e n tid a d e s d e c ré d ito d e á m b ito
o p e ra tiv o lim ita d o ” 4 6 4 , la s c u a le s se tra n sfo rm a ro n (e x c e p to la ú ltim a c ita d a ) e l
d ía 1 -1 -1 9 9 7 e n e sta b le c im ie n to s fin a n c ie ro s d e c ré d ito o e n o tro tip o d e en tid ad
d e c ré d ito , d e c o n fo rm id a d c o n lo p re v isto en la D .A .lª., a p . 6 , d e la L e y 3 /1 9 9 4 ,
y la D .T .4 ª. d e l R .D . 6 9 2 /1 9 9 6 ; d e n o eje rc e r e sta o p c ió n , p e rd e ría n su
c o n d ic ió n d e e n tid ad e s fin a n c ie ra s, c a d u c a n d o su a u to riz a c ió n y c a n c e lá n d o se
d e o fic io su in sc rip c ió n e n e l R e g istro d e l B a n c o d e E sp a ñ a (v id . a rt. 2 8
L D IE C ).

462
P o r e so , n o s o n e n tid a d e s d e c ré d ito , p .e j., la s s o c ie d a d e s d e g a ra n tía re c íp ro c a , lo s
e s ta b le c im ie n to s d e c a m b io d e m o n e d a o la s s o c ie d a d e s d e ta s a c ió n , a u n q u e e llo n o im p id e q u e
e s té n s o m e tid a s a l re g is tro , c o n tro l e in s p e c c ió n d e l B a n c o d e E s p a ñ a .
463
E l a rt. 2 1 .P rim e ro . d e la L M R S F d e fin e a la s en tid a d e s d e d in e ro e le c tró n ic o c o m o a q u e lla s
e n tid a d e s d e c ré d ito d is tin ta s d e la s d e fin id a s e n e l a rt. 1 , a p . 1 , p á rr. a ), d e l R .D . -L e g .
1 2 9 8 /1 9 8 6 , c u y a a c tiv id a d p rin c ip a l, e n lo s té rm in o s q u e re g la m e n ta ria m e n te s e d e te rm in e n ,
c o n s ista e n e m itir m e d io s d e p a g o e n fo r m a d e d in e ro e le c tró n ic o . E l d in e ro e le c tró n ic o s e
d e fin e e n e l a rt. 2 1 .S e g u n d o . d e la L M R S F c o m o e l v a lo r m o n e ta rio re p re s e n ta d o p o r u n c ré d ito
e x ig ib le a su e m is o r : a ) a lm a c e n a d o e n u n s o p o rte e le c tró n ic o ; b ) e m itid o a l re c ib ir fo n d o s d e u n
im p o rte c u y o v a lo r n o s e rá in fe rio r a l v a lo r m o n e ta rio e m itid o ; c ) a c e p ta d o c o m o m e d io d e p a g o
p o r e m p re s a s d istin ta s d e l e m is o r.
464
L a s E n tid a d e s d e C r é d ito d e Á m b ito O p e ra tiv o L im ita d o fu e ro n r e g u la d a s p o r e l R .D .
7 7 1 /1 9 8 9 , d e 2 3 d e ju n io (B O E n ú m . 1 5 2 , d e l 2 7 ; c .e . e n B O E n ú m . 1 7 2 , d e 2 0 d e ju lio ). E sta
n o r m a h a s id o d e r o g a d a e x p re s a m e n te p o r e l R .D . 6 9 2 /1 9 9 6 , d e 2 6 d e a b ril, c it. e n e l n ú m .
M a rg in al 2 9 0 , c o n e fe c to s d e sd e e l d ía 1 d e e n e ro d e 1 9 9 7 .
 209

d) R eq u isito s.

a ’) R e q u is ito d e in c o rp o r a c ió n : s u c o n c r e c ió n e n lo s re q u is ito s d e fo r m a y
e n tre g a .

E ste re q u isito se c o n te m p la e n e l a rt. 5 L C G C ; a sí co m o e n lo s a p s. a ) y b )

d e l a rt. 1 0 .1 L G D C U 4 6 5 , c u y a tex to se h a m a n te n id o c a si ín te g ra m e n te , sa lv o
p e q u e ñ a s m o d ific a c io n e s, tra s la n u e v a re d a c c ió n d a d a p o r la L C G C . Y e n g lo b a
ta m b ié n lo s re q u isito s d e fo rm a y e n tre g a .
P o r lo q u e re sp e c ta a l re q u isito d e in c o rp o ra c ió n , stric to se n su , e l a rt. 5
L C G C e sta b le c e e n su ap . 1 : “ L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s p a s a r á n a fo r m a r
p a r te d e l c o n tr a to c u a n d o se a c e p te p o r e l a d h e re n te su in c o r p o ra c ió n a l m is m o
y se a fir m a d o p o r to d o s lo s c o n tr a ta n te s . T o d o c o n tr a to d e b e r á h a c e r re fe re n c ia
a la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s in c o rp o r a d a s ” . A c o n tin u a c ió n , d isp o n e q u e “ n o
p o d r á e n te n d e rs e q u e h a h a b id o a c e p ta c ió n d e la in c o r p o r a c ió n d e la s
c o n d ic io n e s g e n e r a le s a l c o n tr a to c u a n d o e l p r e d is p o n e n te n o h a y a in fo r m a d o
e x p re s a m e n te a l a d h e re n te a c e r c a d e s u e x iste n c ia y n o le h a y a fa c ilita d o u n
e je m p la r d e la s m is m a s ” ; d e fo rm a q u e la n o rm a v in c u la , a la p le n a v a lid e z d e la
in co rp o ra c ió n d e la c o n d ic ió n g e n e ra l e n c u e stió n , e l c u m p lim ie n to d e d o s
o b lig a c io n e s p o r e l p re d isp o n e n te , re fe rid a s a l c o n o c im ie n to d e la e x iste n c ia d e
d ich a c o n d ic ió n g e n e ra l p o r e l a d h e re n te y a la e n treg a d e u n e je m p la r d e l
c o n tra to a é ste 4 6 6 .

465
A L F A R O Á G U IL A -R E A L , e n e l a n á lisis d e l a rt. 1 0 .1 , a p s. a ) y b ), d e la L G D C U , q u e
re a liz a e n 1 9 9 1 , v a rio s a ñ o s a n te s d e la a p ro b a c ió n d e la L C G C , s e re fie r e a “ re q u is ito s d e
in c lu sió n ” (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., L a s c o n d icio n e s g e n e r a le s..., c it., p p . 1 9 1 y s s.).
466
E n e l á m b ito d e la L G D C U , la e n tre g a s e c o n fig u ra c o m o u n d e re c h o d e l c o n su m id o r o
u su a rio a s u o b te n c ió n , a l e s ta b le c e r e l a rt. 1 0 .1 .b ) d e la L G D C U q u e e s su s c e p tib le d e re n u n c ia
(“ e n tre g a , sa lvo r e n u n c ia e x p r e s a d e l in te re sa d o , d e re c ib o ju stifica n te, c o p ia o d o c u m e n to
a c re d ita tiv o d e la o p e ra ció n , o e n su c a so , d e p re su p u e sto d e b id a m en te e xp lic a d o ” , d ic e ).
E n to d o c a s o , la r en u n cia h a d e s e r e x p re s a , c a r á c te r q u e n o e r a e x ig id o e n la re d a c c ió n
o rig in a ria d e l a rt. 1 0 .1 .b ) d e la L G D C U . D e c la rá n d o s e n u la “ la re n u n c ia p re v ia d e lo s d e re c h o s
q u e e sta L e y rec o n o c e a lo s c o n s u m id o re s y u s u a rio s e n la a d q u isició n y u tiliza c ió n d e b ie n e s o
se rv icio s” (a rt. 2 .3 L G D C U ).
P o r o tra p a rte , s e c o n sid e ra c lá u s u la a b u siv a “ la im p o sic ió n d e re n u n c ia s a la e n tre g a d e
d o c u m e n to a c re d ita tiv o d e la o p e ra c ió n ” (D .A .1 ª., c lá u su la 1 3 ª., d e la L G D C U ). L o c u a l e s u n a
210

E n c u an to a lo s d e m á s re q u isito s re fe rid o s, e s p re c is a su d ife re n c ia c ió n :

1 º. E n v irtu d d e l r e q u isito d e fo r m a , la s c lá u su la s se h a n d e re d a c ta r c o n
c o n c re c ió n , c la rid a d y s e n c ille z , c o n p o sib ilid a d d e c o m p re n sió n d ire c ta , sin
re e n v ío s a te x to s o d o c u m e n to s q u e n o se fa c ilite n p re v ia o sim u ltá n e a m e n te a
la c o n c lu sió n d e l c o n tra to [a p . a ) d e l a rt. 1 0 .1 L G D C U ] 4 6 7 . E l o b je tiv o d e e s te
re q u isito e s e l c o n o c im ie n to d e ta le s c lá u su la s p o r e l c o n su m id o r 4 6 8 .
E n lo q u e re sp e c ta a l á m b ito d e la L C G C , e l a rt. 5 .4 se e x p re s a e n id é n tic o s
té rm in o s a l d isp o n e r q u e “ la r e d a c c ió n d e la s c lá u s u la s g e n e ra le s d e b e r á
a ju s ta rse a lo s c r ite r io s d e tr a n s p a re n c ia , c la rid a d , c o n c re c ió n y se n c ille z ” .
E n c u a n to a lo s c o n tra to s so m e tid o s a la L C C , e l p á rr. 1 º. d e l a rt. 6 .1 L C C
ta m b ié n e x ig e la fo rm a e sc rita . E ste re q u isito d e la fo rm a e s c rita e s o b lig a to rio ,
c o n in d e p e n d e n c ia d e l in stru m e n to d e p a g o u tiliz a d o (se a e n le tra s o p a g a ré s).

2 º. E l r e q u isito d e e n tr e g a se c o n fig u ra c o m o u n re q u isito d e p ru e b a (req u isito

a d p r o b a tio n e m ). A sí, e l a p . b ) d e l a rt. 1 0 .1 L G D C U d isp o n e , c o n c a rá c te r
g e n e ra l, la e n tre g a , sa lv o re n u n c ia e x p re s a d e l in te re sa d o , d e re c ib o ju stific a n te ,

m a n ife sta c ió n d e lo e x p re s a d o e n e l a rt. 1 0 b is d e la L G C D U , e n c u y a v irtu d “ e n to d o c a so se

c o n sid e r a rá n c lá u s u la s a b u siva s lo s su p u e sto s d e e stip u la c io n e s q u e se re la c io n a n e n la
d isp o sic ió n a d icio n a l d e la p re se n te L e y ” .
467
A L F A R O Á G U IL A -R E A L c o n s id e ra q u e lo s r eq u isito s d e in c lu sió n d e l a rt. 1 0 .1 .a ) d e la
L G D C U c u m p le n u n a fu n c ió n d e tra n sp a re n c ia , a l d o ta r a l c o n s u m id o r d e la in fo rm a c ió n
n e c e s a ria e n la fa s e d e c e le b ra c ió n d e l c o n tra to (A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., L a s c o n d ic io n e s
g e n e r a le s..., c it., p p . 1 9 1 y s s.).
P o r su p a rte , la S A P d e B a le a re s d e 1 7 -3 -2 0 0 3 , c it. e n e l n ú m . M a r g in a l 4 2 7 , d if e r e n c ia u n
re q u is ito d e p la s m a c ió n d o c u m e n ta l e n e l s e g u n d o in c is o d e l m e n c io n a d o a rt. 1 0 .1 .a ) d e la
L G D C U [ c u y o te n o r e s : “ (...) sin re e n v ío s a te xto s o d o c u m e n to s q u e n o se fa c iliten p re v ia o
sim u ltá n e a m e n te a la c o n clu sió n d e l c o n tra to , y la s q u e , e n to d o c a so , d e b er á h a c e rse
re fe re n c ia e x p re s a e n el d o c u m e n to c o n tra c tu a l” ]. E sto e s, s e g ú n la m e n c io n a d a s e n te n c ia , “ q u e
la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s se h a lle n e n el te x to d e l d o c u m e n to q u e c o n tie n e e l c o n tra to , o b ie n se
h a g a u n a re fe re n cia e x p re sa a l d o c u m e n to e n q u e se e n c u e n tra n y q u e se fa c ilita a l co n tra ta n te ”
(F .D .3 º .).
468
L a S A P d e B a le a r e s d e 1 7 -3 -2 0 0 3 , c it., lo d e fin e e n su F .D .3 º. c o m o re q u is ito d e
fo rm u la c ió n , s e g ú n e l c u a l la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s h a n d e e s ta r “ re d a c ta d a s d e fo rm a le g ib le y
c o m p re n sib le. L o q u e sig n ific a q u e su te xto sea le g ib le, físic a m en te, e s d e c ir, n o e sté e n letra
ta n p e q u e ñ a o e n lu g a r ta n su b re p tic io q u e se a m u y d ifíc il le e rlo s; y q u e se a c o m p re n sib le
im p lic a q u e p u e d a se r e n te n d id o p o r e l tip o m e d io d e p e rs o n a a q u e v a n o rm a lm en te d e stin a d o
e l tip o c o n c r e to d e c o n tra to ” .
 211

c o p ia o d o c u m e n to a c re d ita tiv o d e la o p e ra c ió n , o en su c a so , d e p re su p u e sto

d e b id a m e n te e x p lic a d o 4 6 9 .
P o r su p a rte , e l a rt. 5 .1 L C G C e sta b le c e q u e “ n o p o d r á e n te n d e rs e q u e h a
h a b id o a c e p ta c ió n d e la in c o r p o r a c ió n d e la s c o n d ic io n e s g e n e r a le s a l c o n tr a to
c u a n d o e l p re d isp o n e n te (...) n o le h a y a fa c ilita d o (a l a d h e re n te ) u n e je m p la r d e
la s m is m a s ” , req u isito q u e p o n e en re la c ió n c o n e l d e in c o rp o ra c ió n p a ra la
v a lid e z d e la c o n d ic ió n g en e ra l in c o rp o ra d a .
E n m a te ria d e c ré d ito a l c o n su m o , e l p á rr. 2 º. d e l a rt. 6 .1 L C C e sta b le c e q u e
“ s e fo rm a liz a r á n e n ta n to s e je m p la re s c o m o p a rte s in te r v e n g a n , d e b ié n d o se
e n tre g a r a c a d a u n a d e e lla s s u c o r r e s p o n d ie n te e je m p la r d e b id a m e n te
fir m a d o ” . E sto e s, se h a rá n ta n to s e je m p la re s c o m o p e rso n a s in te rv in ie n te s, lo
c u a l e s fre c u e n te e n la p rá c tic a (p .ej. u n p re sta m ista y v a rio s c o p re sta ta rio s o
v a rio s c o fia d o re s); d e b ie n d o e n tre g a rs e e je m p la re s, n o c o p ia s, e s d e c ir,
d o c u m e n to s q u e c o n tie n e n la s firm a s o rig in a le s d e la s p a rte s.

b ’) R e q u is ito d e c o n te n id o .

E ste re q u isito se c o n c re ta e n e l a p . c ) d e l a rt. 1 0 .1 , a sí co m o e n e l a rt. 1 0 b is

y la D .A .1 ª., to d o s d e la L G D C U , tra s la a p ro b a c ió n d e la L C G C 4 7 0 , e n la q u e se
tra n sp o n e la D ire c tiv a 9 3 /1 3 /C E E , so b re c lá u su la s a b u siv a s e n lo s c o n tra to s
c e le b rad o s c o n c o n su m id o re s 4 7 1 .

469
L a re fe rid a S A P d e B a le a re s d e 1 7 -3 -2 0 0 3 , a l e x a m in a r la L G D C U , lo d e n o m in a re q u is ito
d e d isp o n ib ilid a d . A ñ a d ie n d o , a c o n tin u a c ió n , q u e c o n sis te e n la e n tre g a a l c o n tra ta n te d e “ u n a
c o p ia d e l c o n tra to e n e l q u e se h a lle n la s co n d ic io n es g e n e ra le s y d e l te xto o d o c u m e n to , e n su
c a so , d e c o n d ic io n e s g e n e ra le s a l q u e se re m ite a q u é l. N o se tra ta d e m o stra r, e x h ib ir o
e n se ñ a r, sin o d e e n tre g a d e fin itiv a d e l d o c u m e n to o d o c u m e n to ” (F .D .3 º.).
470
D e fo r m a q u e e l ar t. 1 0 L G D C U tie n e u n a n u e v a r ed a c c ió n , y s e a ñ a d e n e l a rt. 1 0 b is y la
D .A .1 ª. d e la L G D C U , a te n o r d e la D .A .1 ª. ( a p s. d o s, y tre s y s e is, r e s p e c tiv a m e n te ) d e la
LC G C.
471
S o b re e s ta D ir e c tiv a 9 3 /1 3 /C C E , vid . D U Q U E D O M ÍN G U E Z , J ., « C o n s id e ra c io n e s
in tro d u c to ria s s o b re la D ire c tiv a c o m u n ita ria p a ra re g u la r la s c lá u su la s a b u s iv a s e n lo s c o n tra to s
c e le b ra d o s c o n c o n su m id o re s y la c o n tra ta c ió n b a n c a ria » , e n E stu d io s d e D e re c h o B a n c a rio y
B u rsá til-H o m e n a je a E v e lio V e rd u e ra y T u e lls, t. I, M a d rid , 1 9 9 4 , p p . 6 5 1 y s s .
V id., ig u a lm e n te , G A R C ÍA A M IG Ó , M ., « L a s c lá u s u la s a b u s iv a s e n e l d e re c h o
c o m u n ita rio : s u a p lic a c ió n a lo s s e rv ic io s fin a n c ie ro s » , e n E stu d io s d e D e r e ch o B a n c a rio y
B u rsá til-H o m e n a je a E v e lio V e rd u e ra y T u e lls, t. II, M a d rid , 1 9 9 4 , p p . 9 0 9 y s s .
212

E n v irtu d d e l a p . c ) d e l a rt. 1 0 .1 L G D C U 4 7 2 , se e sta b le c e q u e “ la s c lá u s u la s ,

c o n d ic io n e s o e stip u la c io n e s q u e s e a p liq u e n a la o fe r ta o p r o m o c ió n d e
p ro d u c to s o s e r v ic io s , y la s c lá u su la s n o n e g o c ia d a s in d iv id u a lm e n te r e la tiv a s a
ta le s p r o d u c to s o s e rv ic io s , in c lu id o s lo s q u e fa c ilite n la s A d m in is tr a c io n e s
p ú b lic a s y la s e n tid a d e s y e m p r e sa s d e e lla s d e p e n d ie n te s, d e b e r á n c u m p lir lo s
sig u ie n te s re q u is ito s : (...) c ) B u e n a fe y ju s to e q u ilib r io e n tre lo s d e r e c h o s y
o b lig a c io n e s d e la s p a r te s, lo q u e e n to d o c a s o e x c lu y e la u tiliz a c ió n d e
c lá u s u la s a b u s iv a s ” 4 7 3 . E sta s c lá u su la s a b u siv a s se re g u la n , c o n c a rá c te r
g e n e ra l, en e l a rt. 1 0 b is, y , e sp e c ífic a m e n te , e n la D .A .1 ª.
E n e ste se n tid o , e l a p . 1 d e l a rt. 1 0 b is L G D C U c o n sid e ra c o m o c lá u su la s
a b u siv a s “ to d a s a q u e lla s e stip u la c io n e s n o n e g o c ia d a s in d iv id u a lm e n te q u e e n
c o n tr a d e la s e x ig e n c ia s d e la b u e n a fe c a u se n , e n p e r ju ic io d e l c o n s u m id o r, u n
d e s e q u ilib rio im p o rta n te d e lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s d e la s p a rte s q u e s e
d e r iv e n d e l c o n tr a to ” 4 7 4 .

472
L a re d a c c ió n o rig in a ria d e l a p . c ) d e l a r t. 1 0 .1 L G D C U e sta b le c ía , c o n c a rá c te r g e n e ra l, q u e
“ la s clá u s u la s, c o n d ic io n e s o e stip u la c io n e s q u e, c o n c a rá c te r g e n e ra l, se a p liq u en a la o fe rta ,
p ro m o c ió n o v en ta d e p r o d u c to s o se rv icio s, in c lu id o s lo s q u e fa c ilite n la s A d m in istra c io n e s
p ú b lic a s y la s E n tid a d e s y E m p re sa s d e e lla s d e p e n d ie n te s, d e b e r á n c u m p lir lo s sig u ie n te s
re q u isito s: (..) c ) b u e n a fe y ju sto e q u ilib rio d e la s c o n tra p re sta c io n es ” .
A c o n tin u a c ió n , e s te a p . c ) e x c lu ía d e e ste re q u isito d e “ la b u e n a fe y ju sto e q u ilib rio d e la s
c o n tra p re sta c io n e s” a d o c e c lá u s u la s, c o m o in fr a cto r a s d e e s te p re c e p to , m e n c io n á n d o s e
e x p re s a m e n te a la s c o n d ic io n e s a b u s iv a s d e c ré d ito , e n e l n ú m . 4 º. P o r ta n to , e sta p ro h ib ic ió n d e
la s “ c o n d ic io n e s a b u siv a s d e c r é d ito ” n o e ra e x c lu s iv a d e lo s c o n tr ato s b a n c a rio s, sin o q u e e r a
u n a c o n c re c ió n d e u n a p r o h ib ic ió n g e n e ra l, e n c u a n to e l c ré d ito lo fu e s e a fa v o r d e lo s
c o n s u m id o re s. V id. D ÍA Z A L A B A R T , S ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 0 .1 .c ) L G D C U » , e n
C o m e n ta rio s a la L e y G e n e ra l p a ra la D e fe n sa d e lo s C o n s u m id o re s y U su a rio s (c o o rd . p o r
B E R C O V IT Z , R . / S A L A S , J .), 1 ª. e d ., M a d rid , 1 9 9 2 , p p . 2 7 5 y s s.
473
P a ra la S A P d e B a le a re s d e 1 7 -3 -2 0 0 3 , c it., “ lo s re q u isito s d e c o n te n id o d e la s c o n d ic io n e s
g e n e r a le s se re d u c e n a la p r o c la m a c ió n y a p lic a c ió n d e l p rin c ip io d e la b u e n a fe, y se e xp r e sa
e n e l a rt. 1 0 .1 c ): se e sta b le c e q u e a q u é lla s d e b e n re u n ir el re q u isito d e b u e n a fe y ju sto
e q u ilib rio d e la s c o n tra p re sta c io n e s ” (F .D .3 º.).
Y , a c o n tin u a c ió n , c o n sid e ra c o m o c o n tra ria a la b u e n a fe c o n tra c tu a l “ la o m isió n d e a lg ú n
d a to relev a n te p a r a la d ete rm in a ció n d e l c o ste e fe ctiv o o la fa lta d e c o n sta n c ia fo rm a l d el
in te ré s efec tiv o e n el d o cu m e n to c o n tra c tu a l” ; a s í c o m o “ la s q u e se refiere n a la re visió n d e lo s
tip o s d e in te rés e n la s q u e n o se e sta b lec e n la s o p o rtu n a s n o tific a c io n es p re v ia s, o lo s p la zo s d e
c o n te sta ció n d e l p resta ta rio so n e x ce siva m e n te b re v e s, o in c lu so la s q u e p a re c e o to rg a r u n tra to
ig u a l a p re sta m ista y p re sta ta rio , c o m o e s el c a so d e la s clá u su la s q u e d eja n a la in icia tiv a d e
c u a lq u ie ra d e la s p a rtes la m o d ific a c ió n d e l tip o d e in te ré s” .
474
E l a rt. 3 .1 d e la D ir e c tiv a 9 3 /1 3 /C E E , e n e l q u e s e in sp ira e l a rt. 1 0 b is L G C D U , e s ta b le c e
q u e “ la s c lá u su la s c o n tra c tu a le s q u e n o se h a y a n n e g o c ia d o in d iv id u a lm e n te se c o n sid e r a rá n
a b u siva s si, p e se a la s ex ig e n c ia s d e la b u e n a fe, c a u s a n e n d etrim e n to d el co n su m id o r u n
d e se q u ilib rio im p o rta n te e n tre lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s d e la s p a rte s q u e se d e riv e n d e l
c o n tra to ” .
 213

P o r su p a rte , la D .A .1 ª . d e la L G D C U , a ñ a d id a p o r la L C G C 4 7 5 , e sta b le c e
u n lista d o d e 2 9 c lá u su la s o e stip u la c io n e s q u e c o n sid e ra a b u siv a s, a g ru p á n d o la s
e n c in co c la s e s o g ru p o s [v in c u la c ió n d e l c o n tra to a la v o lu n tad d e l p ro fe sio n a l,
p riv a c ió n de d e re c h o s b á sic o s del c o n su m id o r, fa lta de re c ip ro c id a d ,
g a ra n tía s 4 7 6 , y o tra s]. E ste lista d o , se g ú n e l te n o r d e e sta D .A .1 ª. a b in itio [c u y o
te n o r lite ra l e s “ te n d rá n e l c a r á c te r d e a b u s iv a s a l m en o s la s c lá u s u la s o
e stip u la c io n e s sig u ie n te s : (...)” ], e n tie n d o q u e n o e s c e rra d o , sin o q u e a d m ite
o tra s c lá u su la s a b u siv a s 4 7 7 ; y, e n to d o c a so , la s q u e en é l c o n sta n sí tie n e n
re c o n o c id o e l c a rá c te r a b u siv o 4 7 8 .
E n m a te ria d e c o n tra ta c ió n b a n c a ria , se c o n sid e ra rá n c lá u su la s a b u siv a s
a q u e lla s c o n d ic io n e s g e n e ra le s que in frin jan n o rm a s im p e ra tiv a s. En
c o n se c u e n c ia , d ic h a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s se rá n n u la s, a e fe c to s d e lo s a c tu a le s
a rts. 1 0 , 1 0 b is y la D .A .1 ª. d e la L G D C U 4 7 9 . D e e n tre e lla s, n o s in te re s a n
fu n d a m e n ta lm e n te , e n e l á m b ito c o n tra c tu a l b a n c a rio , la s c lá u su la s a b u siv a s q u e
la D .A .1 ª. d e la L G C D U c ita c o n lo s n ú m s. 2 , 1 8 y 2 9 .
1) E n e l n ú m . 2 (d e n tro d e l a p . I “ V in c u la c ió n d e l c o n tr a to a la v o lu n ta d d e l
p ro fe sio n a l” ), se a lu d e a la s c lá u su la s a b u siv a s q u e re s e rv a n a l p ro fe sio n a l la
fa cu lta d d e m o d ific a r u n ila te ra lm e n te e l c o n tra to . S in e m b a rg o , e n lo s c o n tra to s
so b re se rv ic io s fin a n c ie ro s s e p e r m ite n “ la s c lá u s u la s p o r la s q u e e l p re s ta d o r
d e se rv ic io s se re s e rv e la fa c u lta d d e m o d ific a r sin p re vio a v iso e l tip o d e
in te r é s a d e u d a d o p o r e l c o n s u m id o r o a l c o n s u m id o r, a sí c o m o e l im p o r te d e
475
N u e s tra L C G C d e 1 9 9 8 e le v a e l n iv e l d e p ro te c c ió n d e l c o n s u m id o r, c o n re s p e c to a la
D ir e c tiv a 9 3 /1 3 /C E E :
1 º. P o r u n la d o , d ife re n c ia e n tre c o n d icio n e s g e n e r a le s d e la c o n tra ta c ió n y c lá u s u la s a b u siv a s ,
lo q u e ig n o ra la D ire c tiv a .
2 º. A sim is m o , a m p lía e l n ú m e ro d e c lá u s u la s a b u s iv a s d e 1 7 , c o n te n id a s e n la D ire c tiv a , a 2 9 ,
d e c la rá n d o la s to d a s, a sim is m o , a b s o lu ta m e n te n u la s, c o m o e sta b le c e el a rt. 8 .2 L C G C .
476
S e tra ta d e s u p u e sto s d e im p o s ic ió n d e g a ra n tía s d e s p ro p o rc io n a d a s.
477
P o r su p a rte , la L C G C a le m a n a a d m ite , ju n to a u n lista d o d e c lá u s u la s a b u s iv a s, la f a c u lta d
d e l J u e z p a ra e n u n c ia r a lg u n a o tr a c lá u su la a b u s iv a s i o b s e rv a ra a lg u n a c o n tra p re sta c ió n .
478
L a D ire ctiv a 9 3 /1 3 /C E E ta m b ié n s e re fie re e n s u a rt. 3 , a p . 3 , a u n a lista d e c lá u s u la s q u e
p u e d e n s e r d e c la ra d a s ab u siv a s , c o n te n id a s e n e l A n e x o d e e s ta D ire c tiv a , s e ñ a la n d o a s im is m o
q u e e l c a rá c te r d e la lista e s in d ic a tiv o , y n o e x h a u stiv o .
479
P .e j., re s p e c to a lo s g a s to s re p e rc u tib le s, “ e n n in g ú n ca so p o d r á n ca r g a rs e co m isio n e s o
g a s to s p o r se rv ic io s n o a c e p ta d o s o so lic ita d o s en firm e p o r e l c lie n te ” ; y la s c o m is io n e s o
g a s to s re p e rc u tid o s “ d e b e r á n re sp o n d e r a se rvicio s e fe ctiv a m e n te p re sta d o s o a g a sto s h a b id o s ”
(p á rr. 3 º. d e l n ú m . 5 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 , d e s a rro lla d o p o r la n o r m a 3 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 ).
Ig u a lm e n te , e n c u a n to a la s c lá u s u la s s o b re in te re s e s, la e n tid a d d e c ré d ito e s tá o b lig a d a a
in fo rm a r a l c lie n te d e l c o s te to ta l d e l c ré d ito y d e la T A E d e l m is m o (a rt. 6 .2 L C C ).
214

o tro s g a s to s r e la c io n a d o s c o n lo s s e r v ic io s fin a n c ie ro s , c u a n d o a q u é llo s se

e n c u e n tre n a d a p ta d o s a u n ín d ic e , s ie m p re q u e s e tra te d e ín d ic e s le g a le s y s e
d e s c rib a e l m o d o d e v a r ia c ió n d e l tip o , o e n o tro s c a s o s d e ra z ó n v á lid a , a
c o n d ic ió n d e q u e e l p r o fe sio n a l e s té o b lig a d o a in fo r m a r d e e llo e n e l m á s b re v e
p la z o a lo s o tr o s c o n tr a ta n te s y é sto s p u e d a n r e s o lv e r in m e d ia ta m e n te e l
c o n tr a to ” .
2) P o r su p a rte , e l n ú m . 1 8 (in c lu id o e n e l a p . IV “ S o b r e g a r a n tía s ” ), se re fie re
a la im p o sic ió n a l c o n su m id o r d e g a ra n tía s d e sp ro p o rc io n a d a s a l rie sg o
a su m id o . P e ro , tra tá n d o se d e c o n tra to s d e fin a n c ia c ió n o d e g a ra n tía s p a c ta d a s
p o r e n tid a d e s fin a n c ie ra s q u e se aju ste n a su n o rm a tiv a e sp e c ífic a , la D .A .
p re su m e q u e n o e x iste d e sp ro p o rc ió n ; p o r ta n to , se o b lig a a l c o n su m id o r a
p ro b a r e l c a rá c te r d e s p ro p o rc io n a d o d e la g a ra n tía , e n c a so d e q u e p ro p u g n e la
n u lid a d d e la c lá u su la , y lo fu n d a m e n te e n e sta n o rm a .
3) P o r ú ltim o , e l n ú m . 2 9 (en e l a p . V “ O tr a s ” ), c o n sid e ra a b u siv a la
im p o sic ió n d e c o n d ic io n e s d e c ré d ito q u e p a ra lo s d e s c u b ie rto s e n c u e n ta
c o rrie n te su p e re n lo s lím ite s q u e se c o n tie n e n e n e l a rt. 1 9 .4 L C C , e sto e s u n
tip o d e in te ré s q u e d é lu g a r a u n a ta sa a n u a l e q u iv a le n te su p e rio r a 2 ,5 v e c e s e l
in te ré s le g a l d e l d in e ro ; p e ro n o a lo s q u e n o lo su p e re n , lo q u e , e n to d o c a so , e s
d e sp ro p o rc io n ad o , y no p a re c e a c o m o d a rse al ju sto e q u ilib rio de la s
c o n tra p re sta c io n e s, sin o m á s b ie n a u n a c lá u su la d e p e n a liz a c ió n p o r e l
d e sc u b ie rto .

R e sp e c to a lo s c o n tra to s so m e tid o s a l á m b ito d e la L C C , e l a rt. 6 .2 d e e sta

L e y e sta b le c e q u e e l d o cu m e n to c o n te n d rá n e c e s a ria m e n te , a d e m á s d e la s
c o n d ic io n e s e s e n c ia le s d e l c o n tra to , la s sig u ien te s m e n c io n e s 4 8 0 :
a) la ta s a a n u a l eq u iv a le n te 4 8 1 (d efin id a e n e l a rt. 1 8 L C C c o m o “ e l c o ste to ta l
d e l c ré d ito , e x p r e sa d o e n u n p o rc e n ta je a n u a l s o b re la c u a n tía d e l c ré d ito

480
E sta s c lá u s u la s o b lig a to ria s s e c o n c re ta n en e l n ú m . 7 °., a p . 4 , d e la O .M . d e 1 9 8 9 ,
e x a m in a d a s.
481
C o m o s e ñ a la S E R R A M A L L O L : “ L a re a lid a d e s q u e la T .A .E . s ó lo tie n e s e n tid o c u an d o e l
c lie n te c o m p a r a m á s d e u n a o fe rta fin a n c ie ra , p er o p o r s í s o la d ic e p o c o , n i siq u ie ra c o m o
e x p o n e n te d e l c o s te fin a n c ier o to ta l p e rió d ic o . E s m u c h o m á s ú til c o n o c e r e l tip o d e in te ré s y
c o m isio n e s c o n lo s q u e c a lcu la r lo s c o s te s fin a n c ie ro s e n p e s e ta s ” (S E R R A M A L L O L , A . J .,
 215

c o n c e d id o ” ), y “ la s c o n d ic io n e s e n la s q u e e s e p o r c e n ta je p o d rá , e n s u c a s o ,
m o d ific a rs e ” ;
b ) u n a re la c ió n d e l im p o rte , e l n ú m e ro y la p e rio d ic id a d o la s fe c h a s d e lo s
p a g o s, a sí c o m o e l im p o rte to ta l d e e so s p a g o s; y
c) la re la c ió n d e e le m e n to s q u e c o m p o n e n e l c o ste to ta l d e l c ré d ito 4 8 2 , c o n
e x c e p c ió n d e lo s re la tiv o s a l in c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s c o n tra c tu a le s,
e sp e c ific a n d o cu á le s s e in teg ra n e n e l c á lc u lo d e la T A E .
L a o m isió n d e e sto s d ato s tie n e e fe c to s a d m in istra tiv o s y m e rc a n tile s, d e
c a rá c te r su sta n c ia l, y a q u e fo rm a n p a rte d e l c o n te n id o c o n tra c tu a l.

e) In fra c c io n e s.

a ’) E n la L C G C .

Los re q u isito s m e n c io n a d o s pueden e sta r so m e tid o s a ev e n tu a le s

in fra c c io n e s, lo cu a l se p re v é e n e l C a p ítu lo II d e la L C G C , q u e d istin g u e d o s
p o sib ilid a d e s:
1) N o in co rp o ra c ió n a l c o n tra to :
R e sp e c to a la s in fra c c io n e s re la tiv a s a lo s re q u isito s d e fo rm a y e n tre g a , la
L C G C s a n c io n a , e n s u a rt. 7 , c o n la n o in c o rp o ra c ió n a l co n tra to d e a q u e lla s
c o n d ic io n e s g en e ra le s q u e “ e l a d h e re n te n o h a y a te n id o o p o r tu n id a d r e a l d e
c o n o c e r d e m a n e r a c o m p le ta a l tie m p o d e la c e le b r a c ió n d e l c o n tr a to o c u a n d o
n o h a y a n sid o firm a d a s , c u a n d o se a n e c e s a r io , e n lo s té r m in o s re s u lta n te s d e l
a rtíc u lo 5 ” d e la L C G C [a p . a )], o b ie n a q u é lla s q u e “ s e a n ile g ib le s, a m b ig u a s,
o sc u r a s e in c o m p re n sib le s ” [a p . b )].

« L e y d e C ré d ito a l C o n s u m o (L e y 7 /1 9 9 5 , d e 2 3 d e m a rz o ): u n e x a m e n d e s u re g u la c ió n » , e n
R G D , n ú m . 6 0 9 , 1 9 9 5 , p . 6 3 4 3 ).
482
S e in c lu iría n lo s in te re s e s, la s c o m is io n e s y o tro s g a s to s (e n tre o tro s, p .e j. lo s g a s to s d e
in te rv e n c ió n d e fe d a ta rio , g e s tio n e s y s e g u ro s ). E l a p . c ) d e l a rt. 6 .2 L C C a lu d e e x p re s a m e n te a
la e sp e c ific a c ió n e n e l c o n tra to d e c r é d ito d e “ la n e c e sid a d d e c o n stitu c ió n , e n su ca so , d e u n
se g u r o d e a m o rtiza c ió n d e l c ré d ito p o r fa lle c im ien to, in v a lid ez, e n fe rm e d a d o d es em p leo d e l
titu la r” .
216

E l m is m o a p . b ) d e l a rt. 7 L C G C , a c o n tin u a c ió n , e x c e p c io n a d e su
c o n te n id o a la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s in c o m p r e n sib le s , c ita d a s, q u e “ h u b ie r e n
sid o e x p r e s a m e n te a c e p ta d a s p o r e sc rito p o r e l a d h e r e n te y se a ju ste n a la
n o r m a tiv a e s p e c ífic a q u e d is c ip lin e e n su á m b ito la n e c e s a r ia tr a n sp a r e n c ia d e
la s c lá u s u la s c o n te n id a s e n e l c o n tr a to ” . E ste su p u e sto e s lo q u e la d o c trin a h a
v e n id o e n lla m a r “ d o b le firm a ” , se g ú n la c u a l e l a d h e re n te ta m b ié n h a d e
a c e p ta r e x p re sa m e n te , con su firm a , la s c o n d ic io n e s g en e ra le s que,
g e n e ra lm e n te , c o n sta n e n e l d o rso d e l im p re so , a la s q u e lo s fo rm u la rio s se
su e le n re m itir, n o rm a lm e n te e n le tra p e q u e ñ a , en e l a n v e rso , e n d o n d e c o n sta n
la s p re sta c io n e s p rin c ip a le s; p .ej. e l p a c to d e su m isió n (ju d ic ia l) e x p re s a ,
im p u e sta u n ila te ra lm e n te p o r la p a rte p re d is p o n e n te .
2) N u lid a d d e p le n o d e re c h o :
E l a rt. 8 .1 L C G C e sta b le c e : “ S e r á n n u la s d e p le n o d e re c h o la s c o n d ic io n e s
g e n e r a le s q u e c o n tr a d ig a n e n p e r ju ic io d e l a d h e re n te lo d is p u e s to e n e s ta L e y o
e n c u a lq u ie r o tra n o r m a im p e r a tiv a o p r o h ib itiv a , s a lv o q u e e n e lla s se
e sta b le zc a u n e fe c to d is tin to p a r a e l c a so d e c o n tr a v e n c ió n ” 4 8 3 .
E sta n o rm a p la n te a la c u e stió n d e si re su lta a p lic a b le a c u a lq u ie r c o n d ic ió n
g e n e ra l d e la c o n tra ta c ió n (ta n to c u a n d o e l a d h e re n te e s u n co n su m id o r c o m o u n
p ro fe sio n a l), y p rin c ip a lm e n te tra tá n d o se d e la s “ c lá u su la s a b u siv a s ” d e la
L G D C U . L o c u a l, e s d e g ra n im p o rta n c ia , te n ie n d o p re se n te q u e la g ra n
m a y o ría d e lo s e m p re s a rio s y p ro fe sio n a le s e sp a ñ o le s so n P Y M E 4 8 4 . V IC E N T
C H U L IÁ a b o g a p o r la re fe re n c ia e x p re sa a d ic h o s p ro fe sio n a le s e n e l a rt. 8 .1
L C G C , y o p in a q u e e l le g isla d o r ex c lu y e im p líc ita m e n te e n e l a rt. 8 .2 L C G C la
a p lic a c ió n d e la s c lá u su la s a b u siv a s d e la D .A .1 ª. d e la L G D C U 4 8 5 a lo s
c o n tra to s c o n c o n d ic io n e s g e n e ra le s c e le b ra d o s co n n o c o n su m id o re s.

483
L a n u lid ad d e p len o d e re c h o d e e sta s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e te rm in a :
1 º. S u n a tu ra le z a le g a l, o b lig a to ria a to d o s , ta n to p a r tic u la re s c o m o fu n c io n a rio s (sin g u la r m e n te,
J u e c e s, N o ta rio s , R e g istra d o re s ).
2 º. L a d e c la ra c ió n d e n u lid a d n o e s e x c lu s iv a d e lo s J u e c e s , y p u e d e p ro c e d e r ta m b ié n d e
N o ta rio s y R e g istra d o re s.
3 º. E n c o n c re to , la s e n te n c ia ju d ic ia l e s d e c la ra tiv a , n o c o n s titu tiv a d e la n u lid a d , y tie n e e fe c to s
e x tu n c .
484
E s te d a to e s re s a lta d o p o r V IC E N T C H U L IÁ (V IC E N T C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s
g e n e ra le s...» , c it., p . 8 9 ).
485
V IC E N T C H U L IÁ , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s...» , c it., p p . 8 9 -9 1 .
 217

R e sp e c to a l p rim e r p u n to , h a y q u e te n e r p re se n te q u e e l “ a d h e re n te ” a q u e
se a lu d e g e n é ric a m e n te e n e l a rt. 8 .1 L C G C h a y q u e refe rirlo a l m is m o a rt. 2
L C G C , d e fo rm a q u e , en v irtu d d e su a p . 1 , e l a d h e re n te p u e d e se r “ c u a lq u ier
p e rs o n a fís ic a o ju r íd ic a ” ; y, a co n tin u a c ió n , a sim is m o , su a p . 3 d isp o n e q u e “ e l
a d h e r e n te p o d r á s e r ta m b ié n u n p r o fe sio n a l, s in n e c e sid a d d e q u e a c tú e e n e l
m a rc o d e s u a c tiv id a d ” .
E n c u a n to a la se g u n d a c u e stió n , e l a rt. 8 .2 L C G C ta m b ié n s a n c io n a c o n la
n u lid a d d e p le n o d e re c h o d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s q u e se a n a b u siv a s, a sí
d e fin id a s p o r e l a rt. 1 0 b is y D .A .1 ª. d e la L G D C U , v isto s, c u a n d o e l co n tra to s e
h a y a c e le b ra d o c o n u n co n su m id o r. D e fo rm a q u e , e stim o , e l te n o r d e e ste a p . 2
e s u n a c o n c re c ió n , c u a n d o e l a d h e re n te se a u n c o n su m id o r, d e la n o rm a g e n e ra l
d e l a rt. 8 .1 L C G C . L o c u a l n o sig n ific a , e n tie n d o , la ex c lu sió n im p líc ita d e la
a p lic a c ió n d e la s c lá u su la s a b u siv a s d e la L G D C U a lo s n o co n su m id o re s, y q u e ,
e n c o n se c u e n c ia , e l a rt. 8 .1 L C G C s ó lo re su lte a p lic a b le a l ad h e re n te
c o n su m id o r; sin o q u e , tra tá n d o se d e u n a d h e ren te e m p re s a rio o p ro fe sio n a l lo
q u e su c e d e e s q u e n o e x iste n o rm a d e c o b e rtu ra e n ta l c a so , lo q u e re c la m a la
e la b o ra c ió n d e u n a n o rm a d e p ro te c c ió n d e e sta n a tu ra le z a . A sí p a re c e
d e sp re n d e rse d e l a rt. 8 .2 L C G C , c u a n d o e s ta b le c e : “ E n p a rtic u la r, s e r á n n u la s
la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s q u e s e a n a b u s iv a s, c u a n d o e l c o n tra to s e h a y a
c e le b ra d o c o n u n c o n su m id o r, e n te n d ie n d o p o r ta le s en to d o ca so la s d e fin id a s
e n e l a rtíc u lo 1 0 b is y d isp o s ic ió n a d ic io n a l p r im e ra d e la L e y 2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9
d e ju lio , G e n e r a l p a r a la D e fe n s a d e lo s C o n s u m id o re s y U s u a rio s ” .
E sta fa lta d e c o b e rtu ra e sp e c ífic a so b re c lá u su la s a b u siv a s, c u a n d o e l
a d h e re n te se a u n e m p re s a rio o p ro fe sio n a l, o b lig a , c o n sid e ro , a u n a la b o r d e
in te g ra c ió n ju d ic ia l y a la a p lic a c ió n d e la n o rm a tiv a g e n e ra l c o n te n id a e n lo s
a rts. 1 2 5 5 C C (se g ú n e l c u a l lo s c o n tra ta n te s p u e d e n e sta b le c e r lo s p a c to s,
c lá u su la s y c o n d ic io n e s q u e te n g a n p o r c o n v e n ie n te , “ s ie m p r e q u e n o se a n
c o n tr a r io s a la s le y e s , a la m o r a l, n i a l o r d e n p ú b lic o ” ) y 1 2 5 6 C C (e n c u y a
v irtu d , “ la v a lid e z y e l c u m p lim ie n to d e lo s c o n tra to s n o p u e d e n d e ja rs e a l
a rb itr io d e u n o d e lo s c o n tr a ta n te s ) a sí c o m o a n a ló g ic a (e n lo s té rm in o s d e l a rt.
218

4 .1 C C ) d e la D .A .1 ª. d e la L G D C U e n c u a n to a c lá u su la s a b u siv a s, e n lo s
c o n tra to s c o n c o n d ic io n e s g e n e ra le s c e le b ra d o s co n n o c o n su m id o re s.

P o r o tra p a rte , la d e c la ra c ió n ju d ic ia l d e n o in c o rp o ra c ió n a l c o n tra to o d e

n u lid a d d e la s c lá u su la s d e c o n d ic io n e s g e n e ra le s p o d rá se r in sta d a p o r e l
a d h e re n te d e a c u e rd o c o n la s re g la s g e n e ra le s re g u lad o ra s d e la n u lid a d
c o n tra c tu a l (a rt. 9 .1 L C G C ).

E n e l a rt. 1 0 L C G C s e c o n te m p la la su b siste n c ia d e l re sto d e l c o n tra to ,

e x tre m o so b re e l q u e h a b rá d e p ro n u n c ia rs e la se n te n c ia ; y s e e sta b le c e q u e la
p a rte d e l c o n tra to a fe c ta d a p o r la n o in c o rp o ra c ió n o p o r la n u lid a d se in te g ra rá
c o n a rre g lo a lo d isp u e sto p o r e l a rt. 1 2 5 8 C C y d isp o sic io n e s e n m a te ria d e
in te rp re ta c ió n c o n te n id a s e n e l m is m o ; p o r ta n to , e n v irtu d d e e ste ú ltim o
p re c e p to , h a b rá q u e a te n d e r a la n a tu ra le z a d e l c o n tra to , y re a liz a r u n a
in te g ra c ió n q u e se a c o n fo rm e a la b u e n a fe , a l u so (d e c o m e rc io ) y a la le y ,
se g ú n e l c o n tra to d e q u e se tra te .

b ’) E n la L G D C U .

E l ré g im e n a n te rio r a la a p ro b a c ió n d e la L C G C , p o r e l c o n tra rio , c o n sistía

e n la u n id a d d e la sa n c ió n p a ra lo s tre s re q u isito s (fo rm a , e n tre g a y c o n te n id o ),
p re v ista e n e l a rt. 1 0 .4 L G D C U , c o n siste n te e n la n u lid a d d e p le n o d e re c h o d e la
c lá u su la q u e in c u m p lie se d ic h o s re q u isito s, p e ro la su b siste n c ia d e l re sto d e la s
c lá u su la s, sa lv o q u e é sta s d e te r m in a se n u n a situ a c ió n n o e q u ita tiv a d e la s
p o sic io n e s d e la s p a rte s e n la re la c ió n c o n tra c tu a l, e n c u y o c a so se ría in e fic a z e l
c o n tra to m is m o . L a d e c la ra c ió n d e n u lid a d p a rc ia l c o n lle v a b a la in te g ra c ió n d e l
c o n te n id o c o n tra c tu a l, en lo s té rm in o s d e l a rt. 1 2 5 8 C C , e s d e c ir, se g ú n la
n a tu ra le z a d e l c o n tra to , q u e se a c o n fo rm e a la b u e n a fe , a l u so y a la le y.
E sta in teg ra c ió n n o te n ía c o b e rtu ra e n la L G D C U , p e ro a h o ra , tra s la
re fo rm a d e la L C G C , e stá e x p re s a m e n te re c o n o c id o e n e l a p . 2 d e l a c tu a l
 219

a rt. 1 0 b is L G D C U , re sp e c to a la n u lid a d d e la s c lá u su la s a b u siv a s, re fe rid a s en

e l a rt. 1 0 .1 .c ), 1 0 b is y D .A .1 ª. A ñ a d ie n d o e l m e n c io n a d o a rt. 1 0 b is, a p . 2 , q u e
“ s ó lo c u a n d o la s c lá u su la s s u b s iste n te s d e te rm in e n u n a s itu a c ió n n o e q u ita tiv a
e n la p o sic ió n d e la s p a r te s q u e n o p u e d a se r s u b s a n a d a p o d r á (e l Ju e z )
d e c la r a r la in e fic a c ia d e l c o n tr a to ” .
S in e m b a rg o , e n la L G D C U se o m ite la in fra c c ió n d e lo s re q u isito s d e lo s
a p s. a ) y b ) d e l a rt. 1 0 .1 . P o r ta n to , e n c a so d e q u e la c lá u su la c o n tra c tu a l
a fe c ta d a se a c a lific a b le d e c o n d ic ió n g e n e ra l re g irá e l ré g im e n d e sa n c ió n
p re v isto e n la L C G C ; e n lo s d e m á s c a so s, se a p lic a rá e l a c tu a l a rt. 1 0 .2 L G D C U ,
e n c u y a v irtu d “ e n c a so d e d u d a s o b r e e l s e n tid o d e u n a c lá u s u la p re v a le c e r á la
in te r p r e ta c ió n m á s fa v o r a b le p a r a e l c o n s u m id o r ” .

c ’) E n la L C C .

P o r su p a rte , e n c u a n to a lo s c ré d ito s a l c o n su m o 4 8 6 , e l a rt. 7 L C C

c o n te m p la e n e l p á rr. 1 º. e l in c u m p lim ie n to d e la fo rm a e s c rita d e lo s c o n tra to s
su je to s a d ic h a L e y (re fe rid a e n e l p á rr. 1 º. d e l a rt. 6 .1 L C C ), q u e “ d a r á lu g a r a
la n u lid a d d e l c o n tr a to ” 4 8 7 .

486
A l re sp e c to , e l a rt. 5 L C C e s ta b le c e q u e e l in c u m p lim ie n to d e la s d is p o s ic io n e s d e e sta L e y
s e rá s a n c io n a d o c o m o in fra c c ió n ( ad m in istra tiv a ) e n m a te ria d e c o n s u m o , a p lic á n d o s e le lo
d isp u e s to e n la le g is la c ió n e sp e c ífic a s o b r e p ro te c c ió n d e c o n s u m id o re s y u s u a rio s ( v id . C a p ítu lo
IX , a rts. 3 2 a 3 8 , d e la L G D C U ).
N o o b s ta n te , tra tá n d o s e d e e n tid a d e s d e c ré d ito y e s ta b le c im ie n to s fin a n c ie ro s d e c ré d ito , e l
m is m o a rt. 5 p re s c rib e , e n s u p á rr. 2 º., q u e “ la s d isp o sic io n e s c o n te n id a s e n la p re se n te L e y
c o n stitu irá n n o r m a s d e o rd e n a c ió n y disc ip lin a ” . P o r ta n to , e n c a s o d e p ro d u c irs e a lg u n a
in fra c c ió n q u e a fe c te ta n to a l c o n te n id o c o m o a la f o rm a d e lo s c o n tra to s d e c ré d ito a l c o n s u m o ,
d ic h a s e n tid a d e s e s ta rá n s o m e tid a s a l ré g im e n s a n c io n a d o r e s p e c ia l p re v is to e n e l T ítu lo I (a rts.
1 a 2 7 ) d e la L D IE C .
“ E n e l e x p e d ie n te sa n c io n a d o r n o p o d r á n e x a m in a rse la s c u e stio n e s civ ile s o m e rc a n tile s
q u e s u sc ite el in c u m p lim ie n to d e la s d isp o sic io n e s d e e sta L e y ” , c o n c lu y e e l a rt. 5 , e n su p á rr.
3 º.; p e ro e llo n o im p id e q u e la s d is p o sic io n e s d e e sta L e y s í s e p u e d a n e s tim a r y e x a m in a r e n u n
p ro c e s o c iv il. P o r o tra p a rte, la s c u e stio n e s s e rá n s ie m p re m e rc a n tile s, s a lv o la s p re sta c io n e s d e
p ro fe s io n a le s a fa v o r d e p e rs o n a s físic a s.
487
E n ta l s e n tid o , e l a rt. 9 L C C e s ta b le c e q u e “ e n c a s o d e c réd ito s c o n c e d id o s p a r a la
a d q u isició n d e b ie n e s d e te rm in a d o s, c u a n d o el p re sta m ista re c u p e re e l b ie n c o m o c o n s e c u e n c ia
d e la n u lid a d o la re so lu c ió n d e lo s c o n tra to s d e a d q u isició n o fin a n c ia c ió n d e d ic h o s b ie n es,
la s p a rte s d e b e rá n restitu irse rec íp ro c a m e n te la s p re sta c io n e s re a liza d a s ” .
220

E l a rt. 7 L C C ta m b ié n p re v é , en e l p á rr. 2 º., la s c o n se c u e n c ia s p o r la

o m isió n d e la s c lá u su la s c o n tra c tu a le s o b lig a to ria s c o n te n id a s e n e l a rt. 6 .2 d e
d ich a L e y , v ista s. A sí:
“ a ) E n e l c a s o d e la m e n c ió n a q u e s e r e fie r e la le tr a a ), la o b lig a c ió n d e l
c o n su m id o r se re d u c irá a a b o n a r e l in te r é s le g a l e n lo s p la z o s c o n v e n id o s ” 4 8 8 .
“ b ) E n e l c a so d e la m e n c ió n a q u e se r e fie r e la le tr a b ), y sie m p re q u e n o e x ista
o m is ió n o in e x a c titu d e n e l p la z o , la o b lig a c ió n d e l c o n su m id o r se r e d u c ir á a
p a g a r e l p r e c io a l c o n ta d o o e l n o m in a l d e l c r é d ito e n lo s p la z o s c o n v e n id o s. E n
e l c a s o d e o m is ió n o in e x a c titu d d e lo s p la z o s , d ic h o p a g o n o p o d r á s e r e x ig id o
a l c o n su m id o r a n te s d e la fin a liz a c ió n d e l c o n tr a to ” 4 8 9 .
“ c ) E n e l c a s o d e la m e n c ió n a q u e se re fie re la le tr a c ), n o p o d r á e x ig irs e a l
c o n su m id o r e l a b o n o d e g a sto s n o c ita d o s e n e l c o n tr a to , n i la c o n s titu c ió n o
re n o v a c ió n d e g a r a n tía a lg u n a ” 4 9 0 .
E l p á rr. 3 º. d e l a rt. 7 L C C a te n ú a lo s a n te rio re s e fe c to s, c u a n d o e sta b le c e
q u e “ e n e l c a s o d e q u e lo s c o n te n id o s d e l n ú m e r o 2 d e l a rtíc u lo 6 fig u r e n e n e l
d o c u m e n to c o n tr a c tu a l, p e r o se a n in e x a c to s , se m o d u la r á n , e n fu n c ió n d e l
p e r ju ic io q u e d e b id o a ta l in e x a c titu d s u fra e l c o n s u m id o r , la s c o n s e c u e n c ia s
p re v ista s e n la s le tra s a ), b ) y c ) a n te r io re s ” . E sto e s, se re c o g e e l c a so d e q u e
e n e l c o n tra to sí a p a re z c a n la s c lá u su la s co n tra c tu a le s o b lig a to ria s, a u n q u e
in ex a c ta m e n te ; n o o b sta n te , e ste p á rra fo in tro d u c e in se g u rid ad e n la n o rm a ,
p u e s n o in d ic a e l su je to q u e “ m o d u la r á ” lo s m e n c io n a d o s e fe c to s ju ríd ic o s,

488
S e h a c e a lu sió n , p o r ta n to , a la o m is ió n d e la r e f e r e n c ia a la T A E y a la s c o n d ic io n e s d e
m o d ific a c ió n d e d ic h o p o rc e n ta je . S u p re v isió n e n e l a r t. 7 L C C e s p o rq u e s e c o n te m p la la
p o s ib ilid a d fá c tic a d e q u e n o s e p u e d a m e n c io n a r la T A E e n e l c o n tra to ; S E R R A M A L L O L
c o n s id e ra q u e , e n c a s o d e q u e la p a rte a c r e e d o ra p u e d a p ro b a r q u e n o p u e d e h a c e rs e c o n s ta r la
T A E , “ n o s e le p u e d e p e n a liz a r, s ie m p re q u e s e h a y a p u e s to e l tip o d e in te ré s y d e m á s
c o n d ic io n e s ” , y q u e “ la a p lic a c ió n d e e s to s e fe c to s e s p o r la o m is ió n d e c u a lq u ie r d a to ” , e n
re fe re n c ia a l e fe c to d e l p á rr. 2 º ., a p . a ), d e l a rt. 7 L C C (S E R R A M A L L O L , A . J ., « L e y d e
C ré d ito ... » , c it., p . 6 3 4 4 ).
489
E s te c a s o c o n te m p la : 1 ) la o m is ió n d e la re la c ió n d e lo s im p o rte s a p a g a r; y 2 ) la o m isió n o
in e x a ctitu d d e lo s p la z o s. E n e l p rim e r su p u e s to , e l e fe c to q u e s e a trib u y e n a c e c o m o
c o n s e c u e n c ia d e l c o n tra to , n o p o r h a c e rlo v a le r e l c o n su m id o r, y a q u e la o m isió n s e p ro d u c e e n
o rig e n , y , p o r ta n to , la re d u c c ió n d e la o b lig a c ió n a la q u e s e a lu d e ta m b ié n lo h a d e s e r e n
o rig e n , te n ie n d o d e re c h o e l c o n s u m id o r a la d e v o lu c ió n d e l o p a g a d o e n e x c e s o .
490
E ste a p a rtad o s e r e fie re a la o m is ió n d e la re la c ió n d e e le m e n to s q u e c o m p o n e n e l c o s te to ta l
d e l c ré d ito , c o m o , p .e j., la c o n s titu c ió n o re n o v a c ió n d e s e g u ro s , a lo s q u e n o s e m e n c io n a d e
fo rm a e x p re s a .
 221

p u d ien d o o b te n e rs e é sto s p o r u n a c u e rd o p a c ta d o , p o r a rb itra je o p o r d e c isió n

ju d ic ia l.

D .- E L S R B E , C O M O F U E N T E D E C O N O C I M I E N T O 4 9 1 .

a) N o ta p re lim in a r.

E sta m a te ria h a sid o o b je to d e u n a p ro fu n d a m o d ific a c ió n , a ten o r d e la L e y

4 4 /2 0 0 2 , d e 22 de n o v ie m b re , d e M e d id a s de R e fo rm a del S iste m a
F in a n c ie ro 4 9 2 . E n la S e c c ió n 1 ª. d e l C a p ítu lo V (titu lad o “ P r o te c c ió n d e c lie n te s
d e s e r v ic io s fin a n c ie r o s ” ) d e la L M R S F , se re g u la p o r p rim e ra v e z , d e sd e u n
á m b ito e stric ta m e n te le g a l, q u e n o m e ra m e n te re g la m e n ta rio , c o m o h a b ía ten id o
lu g a r h a sta e n to n c e s, la d e fe n sa d e lo s u su a rio s d e se rv ic io s b a n c a rio s, a lo s q u e
se fa c ilita to d o s lo s c a u c e s p o sib le s p a ra h a c e r lle g a r a la a u to rid a d d e
su p e rv isió n c u a le sq u ie ra q u eja s, re c la m a c io n e s o co n su lta s q u e a q u é llo s le s
tra n s m ita n ; p e ro c o n la p a rtic u la rid a d d e q u e a h o ra se re g u la c o n ju n ta m e n te la
to ta lid a d d e l siste m a fin a n c ie ro , siste m a tiz a d o tra d ic io n a lm e n te é ste e n lo s tre s
m e rc a d o s d e b a n c a , v a lo re s y se g u ro s 4 9 3 .
E n e sta lín e a , se c re a n c o n ju n ta m e n te u n o s n u e v o s ó rg a n o s a d m in istra tiv o s
e sp e c ífico s d e l se c to r fin an c ie ro (a rt. 2 2 L M R S F ): 1 ) e l C o m isio n a d o p a ra la
D e fe n sa d e l C lie n te d e S e rv ic io s B a n c a rio s (e n a d e la n te , C D C S B ); 2 ) e l

491
U n e x a m e n e n p ro fu n d id a d d e e s te o rg a n is m o e s p e c ia liz a d o p u e d e e n c o n tra rs e e n m i
a rtíc u lo , P A N C O R B O L Ó P E Z , M . L ., « E l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a , ... » ,
c it., p p . 9 6 7 -1 0 1 2 .
492
C it. e n e l n ú m . M a rg in a l 2 9 6 .
E sta L e y , ta l c o m o e s ta b le c e s u D .F .1 ª., tie n e c a rá c te r b á sic o a l a m p a ro d e lo p re v isto e n e l
a rtíc u lo 1 4 9 .1 .1 1 ª. y 1 3 ª. C E , q u e a trib u y e n al E sta d o c o m p e te n c ia e x c lu siv a s o b re b a s e s d e la
o rd e n a c ió n d e l c ré d ito , b a n c a y s e g u ro s , y s o b re b a s e s y c o o rd in a c ió n d e la p la n ific a c ió n g e n e r a l
d e la a c tiv id a d e c o n ó m ic a .
493
U n o d e lo s p rin c ip a le s o b je tiv o s d e la L M R S F e s la m e jo ra d e la s c o n d ic io n e s d e p ro te c c ió n
d e lo s u su a rio s d e s e rv ic io s fin a n c ie ro s, p a ra e v ita r e fe c to s p e rju d ic ia le s c o m o c o n s e c u e n c ia d e l
in c re m e n to d e la c o m p e te n cia y la u tiliz a c ió n d e la s n u e v a s te c n o lo g ía s p o r e l sis te m a fin a n c ie ro
e s p a ñ o l.
222

C o m isio n a d o p a ra la D e fe n sa d e l In v e rso r; y 3 ) e l C o m isio n a d o p a ra la D e fe n sa

d e l A se g u ra d o y d e l P a rtíc ip e e n P la n e s d e P en sio n e s 4 9 4 . H a y q u e ad v e rtir q u e
e sto s C o m isio n a d o s p a ra la D e fe n sa d e l C lie n te d e S e rv ic io s F in a n c ie ro s (e n lo
su c e siv o , C D C S F ) e s tá n su je to s a l R e g la m e n to q u e h a sid o a p ro b a d o p o r R .D .
3 0 3 /2 0 0 4 , d e 2 0 d e fe b re ro , d ic ta d o e n d e sa rro llo d e l a rt. 2 5 .4 L M R S F 4 9 5 , c o m o
d e c la ra la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e e ste R e a l D e c re to ; d e fo rm a q u e d ic h o
R e g la m e n to re su lta c o m ú n a lo s tre s C o m isio n ad o s, sa lv o la s e sp e c ia lid a d e s
p ro p ia s d e c a d a á m b ito fu n c io n a l.

E n lo re la tiv o a l C D C S B , en e l a rt. 2 7 L M R S F se e sta b le c e q u e e l B a n co d e

E sp a ñ a a d sc rib irá su S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s a su re sp e c tiv o C D C S B , p a ra la
re a liz a c ió n de la s fu n c io n e s té c n ic a s que d ic h o C o m isio n a d o tie n e
e n c o m e n d a d a s, d a n d o e l so p o rte a d m in istra tiv o y té c n ic o p a ra la tra m ita c ió n d e
c o n su lta s y re c la m a c io n e s. P o r su p a rte , la D .T .9 ª. L M R S F p re c e p tú a q u e “ h a s ta
q u e s e p r o d u z c a e l n o m b ra m ien to d e lo s c o m isio n a d o s p a r a la d e fe n s a d e l
c lie n te d e se rv ic io s fin a n c ie r o s p re v is to s e n e l a rtíc u lo 2 2 d e e sta L e y , lo s
se r v ic io s d e re c la m a c io n e s o u n id a d e s a d m in is tr a tiv a s e q u iv a le n te s d e l B a n c o
d e E sp a ñ a (...) se g u ir á n r e a liz a n d o la s fu n c io n e s q u e te n g a n e n c o m e n d a d a s a la
e n tr a d a e n v ig o r d e e s ta L e y d e a c u e r d o c o n s u n o rm a tiv a a p lic a b le ” .
A l te n o r d e lo a n te rio rm e n te e x p u e sto , la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D .
3 0 3 /2 0 0 4 d e ro g a lo s p á rrs. 2 º. y 3 º. d e l n ú m . 9 ° . d e la O .M . d e 1 9 8 9 , e n d o n d e
se re g u la b a , re sp e c tiv a m e n te , e l p ro c e d im ie n to d e re c la m a c ió n a n te e l S R B E ,
a sí co m o a la M e m o ria a n u a l q u e é ste d e b ía p u b lic a r 4 9 6 ; ig u a lm e n te , e l a p . c ) d e

494
S e tra ta d e ó rg a n o s a d s c rito s, r e sp e c tiv a m e n te , al B a n c o d e E sp a ñ a , la C o m is ió n N a c io n a l
d e l M e r c a d o d e V a lo re s y la D ire c c ió n G e n e r al d e S e g u ro s y F o n d o s d e P e n s io n e s, c o n la
fin a lid a d e x p re s a d e p ro te g e r lo s d e re c h o s d e l u s u a rio d e s e rv ic io s fin a n c ie ro s e n e l á m b ito
re sp e c tiv o ; y q u e s e c o n c ib en c o n c a ra c te re s d e in d e p e n d e n c ia y a u to n o m ía .
A p a r e c e n , p o r ta n to , c o m o g a ra n te s d e la p ro te c c ió n d e lo s in te re s e s y d e re c h o s d e lo s
c lie n te s d e s e rv ic io s fin a n c ie ro s, y d e l re fo rz a m ie n to d e la tra n sp a r e n c ia y d e la s b u e n a s
p rá c tic a s y u s o s fin a n c ie ro s.
495
E n v irtu d d e l a rt. 2 5 .4 L M R S F , “ se h a b ilita a l G o b ie rn o p a ra d e sa rr o lla r
re g la m e n ta ria m e n te lo d isp u e sto e n e sta L e y re sp e c to d e la fig u ra d e lo s C o m isio n a d o s y, e n
p a r tic u la r, lo re la tiv o a su n o m b r a m ie n to , ra n g o je rá r q u ic o , p ro c e d im ie n to d e re so lu c ió n d e la s
q u e ja s y re c la m a c io n e s y c o n te n id o d e la m e m o ria a n u a l a q u e se refie re e l a rtíc u lo sig u ie n te ” .
496
N o o b s ta n te , e s ta m is m a D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e c la ra v ig e n te e l p á rr. 1 °. d e l n ú m . 9 °. d e la
O .M . d e 1 9 8 9 , s e g ú n e l c u a l “ e l B a n c o d e E sp a ñ a m a n te n d r á u n S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s
 223

e sta D .D . Ú n ic a d e ro g a la s n o rm a s 1 1 ª. a 2 7 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 (e s d e c ir, e l
C a p ítu lo II ín te g ro , titu la d o “ O r g a n iz a c ió n y fu n c io n a m ie n to d e l S e r v ic io d e
R e c la m a c io n e s ” ). N o o b sta n te , e ste R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 , e n v irtu d d e su D .F .3 ª.,
e n tró e n v ig o r a lo s c u atro m e s e s d e su p u b lic a c ió n e n e l B O E , a c a e c id a e l d ía 3
d e m a rz o d e 2 0 0 4 ; co in c id ie n d o c o n su e n tra d a e n v ig o r, su D .F .1 ª. d isp o n e q u e ,
e n e l p la z o d e c u a tro m e se s d e sd e la p u b lic a c ió n d e e ste R e a l D e c re to e n e l
B O E , e l B an c o d e E sp a ñ a a d o p ta rá , sin in c re m e n to d e g a sto p ú b lic o , la s
m e d id a s o p o rtu n a s p a ra a d sc rib ir a su C D C S B su s se rv ic io s d e re c la m a c io n e s
(e sto e s, e l S R B E ). A sim is m o , su D .T . Ú n ic a e sta b le c e q u e lo s e x p ed ie n te s d e
q u e ja s y re c la m a c io n e s p re se n ta d a s a n te e l S R B E q u e se e n c u e n tren e n
tra m ita c ió n a la e n tra d a en v ig o r de e ste R eal D e c re to c o n tin u a rá n
su sta n c iá n d o se c o n fo rm e al p ro c e d im ie n to de re so lu c ió n de q u eja s y
re c la m a c io n e s q u e v e n g a e sta b le c id o p o r la n o rm a tiv a a n te rio r.
T o d o e llo , ju n to a l h e c h o d e q u e e l S R B E (ó rg a n o a d m in istra tiv o q u e e s,
a h o ra , o b je to e sp e c ífic o d e n u e stro e stu d io ) h a y a te n id o en c o m e n d a d a d u ra n te
c a si 1 8 a ñ o s, h a sta e l 3 d e ju lio d e 2 0 0 4 , la m isió n d e re c ib ir y tra m ita r la s
re c la m a c io n e s b a n c a ria s, ju stific a q u e se e x a m in e , s e p a r a d a m e n te , la n o rm a tiv a
p o r la q u e s e h a reg id o e l S R B E (c o n te n id a e n la O .M . d e 1 9 8 9 y la C B E
8 /1 9 9 0 ), c u yo fu n c io n a m ie n to h a p e r m itid o c o n o c e r lo s d ife ren te s u so s
b a n c a rio s y la s b u e n a s p rá c tic a s b a n c a ria s, re c o g id o s e n la s M e m o ria s a n u a le s
q u e h a p u b lic a d o ; y q u e se c o n c re te , ig u a lm e n te , la n u e v a re g u la c ió n n o rm a tiv a
d e l C D C S B , q u e la su stitu ye (é sta p rin c ip a lm e n te e n n o ta a p ie d e p á g in a , p e se a
su a c tu a l v ig en c ia , d a d a la fa lta d e d a to s d e su e x p e rie n c ia ).

e n c a r g a d o d e recib ir y tra m ita r la s q u e , re la tiv a s a o p e r a c io n e s c o n c re ta s q u e le s a fe cte n ,

p u d ie ra n fo rm u la r lo s clie n te s d e la s E n tid a d e s d e c ré d ito so b r e a c tu a c io n es d e é sta s q u e
p u e d a n q u e b r a n ta r la s n o r m a s d e d isc ip lin a , o la s b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s ” .
224

b) C o n c e p to y fin e s d e l S R B E .

E l S R B E e ra , se g ú n se d e sp re n d ía d e su c o n c e p to le g a l 4 9 7 , u n ó rg a n o d e
n a tu ra le z a a d m in istra tiv a o c u a si a d m in istra tiv a (e n fu n c ió n d e la n a tu ra le z a
ju ríd ic o -p ú b lic a q u e o ste n ta e l B a n c o d e E s p a ñ a 4 9 8 ), c u y a fin a lid a d e ra re c ib ir y
tra m ita r la s re c la m a c io n e s q u e , re la tiv a s a o p e ra c io n e s c o n c re ta s q u e le s
a fe c ta se n , p u d ie ra n fo rm u la r lo s c lie n te s d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito so b re
a c tu a c io n e s d e é sta s, q u e p u d ie s e n q u e b ra n ta r la s n o rm a s d e d isc ip lin a , o la s
b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s 4 9 9 .

D e e sta d e fin ic ió n se p u e d e n e x tra e r v a ria s c o n se c u e n c ia s:

1 ) P o r u n la d o , la n a tu ra le z a a d m in istra tiv a d e l S R B E d im a n a b a d e su
c o n stitu c ió n co m o ó rg a n o d e l B a n co de E sp a ñ a . E n e ste se n tid o , la
n o rm a 1 1 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 5 0 0 d efin ía e l S R B E c o m o u n a “ u n id a d d e tr a b a jo

497
V id. n ú m . 9 º ., p á rr. 1 º., d e la O .M . d e 1 9 8 9 , d e c la ra d o v ig e n te p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l
R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
498
E l a rt. 1 .1 L A B E c o n fig u ra a é s te c o m o “ u n a e n tid a d d e D e re c h o p ú b lic o c o n p ers o n a lid a d
ju ríd ic a p ro p ia y p len a c a p a c id a d p ú b lic a y p riv a d a ” , q u e “ e n e l d e s a rro llo d e su a c tiv id a d y
p a r a el c u m p lim ien to d e su s fin e s a c tu a r á c o n a u to n o m ía re sp e c to a la A d m in istra c ió n G e n e ra l
d e l E sta d o ” .
499
E n la n u e v a n o rm a tiv a d e p ro te c c ió n d e lo s u su a rio s d e s e rv ic io s fin a n c ie ro s ( e n tié n d a s e lo s
C D C S F ), e l C D C S B , q u e e s e l q u e n o s in te re s a , s e p u e d e d e fin ir c o m o u n ó rg a n o d e n a tu ra le z a
a d m in istra tiv a , a d s c rito o rg á n ic a m e n te a l B a n c o d e E s p a ñ a ), c u y o o b je to e s la p ro te c c ió n d e lo s
d e re c h o s d e l u su a rio d e s e rv ic io s fin a n cie ro s d e n tr o d e l re sp e c tiv o á m b ito m a te ria l d e
c o m p e te n c ia s d e l B a n c o d e E s p a ñ a , a te n d ie n d o la s q u e j a s y re c la m a c io n e s q u e é s to s p re s e n te n ,
a s e s o rá n d o le s, ig u a lm e n te , s o b re s u s d e re c h o s e n m a te ria d e tra n s p a re n c ia y p ro te c c ió n a la
c lie n te la b a n c a ria .
500
E sta n o r m a h a sid o d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
P o r s u p a rte, e l C D C S B e s tá a d s c rito o rg á n ic a m e n te a l B a n c o d e E sp a ñ a (a rt. 2 2 L M R S F ,
d e s a rro lla d o p o r e l a rt. 3 .1 R C D C S F ). E s te C o m is io n a d o te n d rá la a d s c rip c ió n q u e d e te rm in e e l
ó rg a n o c o m p e te n te d e c o n fo rm id a d c o n la n o rm a tiv a in te rn a d e lo s re s p e c tiv o s o r g a n is m o s d e
s u p e r v isió n a lo s q u e q u e d a n a d s c rito s ( a rt. 3 .2 R C D C S F ).
P o r o tro la d o , e l C D C S B s e rá n o m b ra d o p o r e l M in istro d e E c o n o m ía , o íd o e l G o b e r n a d o r
d e l B a n c o d e E s p a ñ a y e l C o n s e jo d e C o n su m id o r e s y U s u a rio s. S e rá d e sig n a d a u n a p e r s o n a d e
re c o n o c id o p re s tig io e n e l á m b ito e c o n ó m ic o o fin a n c ie ro , c o n , a l m e n o s , d ie z a ñ o s d e
e x p e rie n c ia p ro fe s io n a l. S u m a n d a to te n d rá u n a d u ra c ió n d e c in c o a ñ o s , s in p o s ib le re n o v a c ió n
p a ra e l m is m o c a rg o . A c tu a rá d e a c u e rd o c o n lo s p rin c ip io s d e in d e p e n d e n c ia y a u to n o m ía e n
c u a n to a lo s c rite rio s y d ir e c tric e s a a p lic a r e n e l e j e rc ic io d e s u s fu n c io n e s (a rt. 2 5 L M R S F ).
L a in d e p e n d e n c ia s e p re d ic a re sp e c to d e l c u a lq u ie r o tro ó rg a n o a d m in is tra tiv o , in c lu id o s lo s
ó rg a n o s u o rg a n is m o s a lo s q u e e sté n a d s c rito s, a s í c o m o e n re la c ió n a la s e n tid a d e s a q u e s e
re fie r e n s u s fu n c io n e s. L a a u to n o m ía h a c e a lu s ió n a lo s c rite rio s y d ire c tric e s q u e d e b e n a p lic a r
e n e l ej e rc ic io d e s u s fu n c io n e s (a rt. 2 .3 R C D C S F ).
 225

in c a r d in a d a e n lo s S e rv ic io s J u r íd ic o s d e l B a n c o d e E s p a ñ a , d e c u y a je fa tu r a
d e p e n d e su o r g a n iza c ió n y fu n c io n a m ie n to ” 5 0 1 , e stab le c ie n d o , a c o n tin u a c ió n ,
q u e e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s a d e c u a ría su s a c tu a c io n e s a la s d ire c tric e s q u e
e m a n a s e n d e la C o m isió n E je c u tiv a 5 0 2 d e l B a n c o d e E sp a ñ a ; d e lo cu a l s e
d e d u c e e l c a rá c te r in stru m e n ta l d e l S R B E re sp e c to a la C o m isió n E je c u tiv a 5 0 3 , a
la q u e h ab ría d e in fo rm a r re g u la rm e n te , a sim is m o , “ e n la fo r m a q u e é s ta
d e te r m in e , d e la situ a c ió n g e n e r a l d e lo s tr á m ite s y d e la s in c id e n c ia s m á s
im p o rta n te s ” 5 0 4 .

2) P o r o tro la d o , s e d istin g u ía n , e n la s en tid a d e s d e c ré d ito , d o s tip o s d e

a c tu a c io n e s, q u e p o d ía n se r o b je to d e re c la m a c ió n (cfr. n ú m . 9 ° ., p á rr. lº., d e la
O .M . d e 1 9 8 9 5 0 5 ), se g ú n se q u e b ra n ta s e n n o rm a s d e d isc ip lin a b a n c a ria o la s
b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s; d istin c ió n q u e e ra in d ife ren te e n e l
p ro c e d im ie n to d e re c la m a c ió n a n te e l S R B E , p e ro q u e , e n e l p rim e r su p u e sto ,
p o d ía ten e r e fe c to s d isc ip lin a rio s o sa n c io n a d o re s p a ra la e n tid a d d e c ré d ito 5 0 6 .

3 ) P o r ú ltim o , la m isió n d e l S R B E se c irc u n sc rib ía a d e te rm in a r si la a c tu a c ió n

d e la e n tid a d d e c ré d ito , e n e l su p u e sto c o n c re to p la n te a d o , h a b ía p ro d u c id o u n
q u e b ra n ta m ie n to d e la n o rm a tiv a d e d isc ip lin a b a n c a ria o d e la s b u e n a s
p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s 5 0 7 . C o n e llo , e l S R B E in te n ta b a c o n trib u ir, c o m o to d o

501
E l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s y a s e e stru c tu ra b a c o m o u n id ad d e tr ab a jo “ a sig n a d a a lo s
S e rv ic io s J u ríd ic o s ” d e l B a n c o d e E s p a ñ a e n la n o rm a 1 ª. d e la C B E 2 4 /1 9 8 7 , d e 2 1 d e ju lio ,
s o b r e O rg a n iz a c ió n y F u n c io n a m ie n to d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s (B O E n ú m . 1 9 0 , d e 1 0 d e
a g o s to ) , a la q u e d e r o g a la v ig e n te C B E 8 /1 9 9 0 .
502
L a n o rm a a lu d ía al C o n s e jo E je c u tiv o . P e r o té n g a s e e n c u e n ta q u e é ste fu e s u stitu id o p o r la
v ig e n te C o m is ió n E je c u tiv a , la c u al, ju n to c o n e l G o b e rn a d o r, e l S u b g o b e rn a d o r y e l C o n s e jo d e
G o b ie rn o (é ste su s titu y e a l C o n s e jo G e n e ra l), c o n stitu y e n lo s a c tu a le s ó rg a n o s re c to re s d e l
B a n c o d e E s p a ñ a , re g u la d o s e n e l C a p ítu lo III (a rt. 1 7 y s s .) d e la L A B E , d e 1 9 9 4 ; a sim is m o ,
s e g ú n la D .A .2 ª. d e la L A B E , la s m e n c io n e s q u e la n o r m a tiv a p u e d a c o n te n e r a l C o n s e jo
E je c u tiv o s e e n te n d e rá n e fe c tu a d a s a la C o m is ió n E je c u tiv a .
503
A e s te re sp e c to , la r e s o lu c ió n m in is te ria l d e 1 d e ju n io d e 1 9 9 6 d is p o n e q u e “ e l S e rv ic io d e
R e c la m a c io n e s a c tú a p o r d e leg a c ió n d e la C o m isió n E je cu tiv a d e l B a n c o d e E sp a ñ a ” .
504
N o r m a 2 2 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 , d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
505
E l p á rr. 1 º. d e l n ú m . 9 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 , h a sid o d e c la ra d o v ig e n te p o r la D .D . Ú n ic a ,
a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
506
V id. e l T ítu lo I (“ R é g im e n sa n c io n a d o r d e la s en tid a d e s d e c ré d ito ” ) d e la L D IE C .
507
R U B IO V IL A R , J ., « P ro te c c ió n d e lo s u su a r io s b a n c a rio s a tr a v é s d e l S e rv ic io d e
R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a . L a e x p e rie n c ia d e l S e rv ic io » , e n C ré d ito a l C o n s u m o y
226

ó rg a n o d e l B a n c o d e E sp a ñ a , a l b u e n fu n c io n a m ie n to d e l siste m a fin an c ie ro ,
a u n q u e ta m b ié n se p o d ía e n te n d e r c o m o ó rg a n o d e p ro te c c ió n d e lo s c lie n te s
b a n c a rio s, e n lo s c a so s sin g u la re s e n q u e fu e s e p ro c e d e n te 5 0 8 .

c) C o m p e te n c ia d e l S R B E .

E l S R B E c o n o c ía d e la s re c la m a c io n e s re la tiv a s a o p e ra c io n e s c o n c re ta s d e
lo s c lie n te s d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito 5 0 9 , sa lv o e n a q u e lla s m a te ria s e n q u e n o
p o d ía e m itir u n p ro n u n c ia m ie n to , b ie n p o rq u e a sí se lo im p o n ía la n o rm a tiv a ,
b ien p o rq u e e ra n co m p e te n c ia d e o tro s o rg a n is m o s o in stitu c io n e s, p o r lo q u e e l
p ro p io S R B E re c h a z a b a la s re c la m a c io n e s q u e se le p la n te a b a n 5 1 0 . E n tre e sto s
c a so s, se e n c o n tra b a n lo s sig u ie n te s:

T ra n sp a re n c ia B a n c a ria (c o o rd . p o r e l C o n s e jo G e n e ra l d e l P o d e r J u d ic ia l y e l C o n s e jo G e n e ra l
d e lo s C o le g io s O fic ia le s d e C o rre d o re s d e C o m e rc io ), M a d rid , 1 9 9 8 , p . 7 6 1 .
508
E l C D C S B , p o r su p a rte , tie n e p o r o b je to la p ro te c c ió n d e lo s d e re c h o s d e lo s u s u a rio s d e
s e rv ic io s b a n c a rio s. L o c u a l n o e s o b s tá c u lo , c o m o s e a d v ie rte e n e l a rt. 2 3 L M R S F , p a ra q u e
d ic h o s u s u a rio s p u e d a n u tiliz a r o tro s s iste m a s d e p ro te c c ió n p re v isto s e n la le g isla c ió n v ig e n te ,
e n e sp e c ia l, la n o rm a tiv a a rb itra l y d e c o n s u m o .
509
E n e l a rt. 2 4 L M R S F (d e s a r ro lla d o , e x te n s a m e n te , p o r e l a rt. 4 .1 R C D C S F ) s e a trib u y e n la s
sig u ie n te s fu n c io n e s a lo s C D C S F , y , en tr e e llo s, o b v ia m e n te , a l C D C S B :
a ) A te n d e r la s q u ej a s y re c la m a c io n e s q u e p r e s e n te n lo s u s u a rio s d e s e r v ic io s fin a n c ie ro s, q u e
e s té n re la c io n a d a s c o n s u s in ter e s e s y d e re c h o s le g a lm e n te re c o n o c id o s, y a d e riv e n d e lo s
c o n tra to s, d e la n o r m a tiv a d e tra n sp a re n c ia y p ro te c c ió n d e la c lie n te la o d e la s b u e n a s p rá c tic a s
y u s o s fin a n c ie ro s, y re m itir a lo s s e rv ic io s d e su p e rv is ió n c o rr e sp o n d ie n te s a q u e llo s e x p e d ie n te s
e n lo s q u e s e a p re c ie n in d ic io s d e in c u m p lim ie n to o q u e b ra n ta m ie n to d e n o r m a s d e
tra n sp a re n c ia y p ro te c c ió n d e la c lien te la .
b ) A s e s o ra r a lo s u su a rio s d e s e rv ic io s fin a n c ie ro s s o b re s u s d e r e c h o s e n m a te ria d e
tra n sp a re n c ia y p ro te c c ió n a la c lie n te la , a s í c o m o s o b re lo s c a u c e s le g a le s e x is te n te s p a ra s u
e je rc ic io .
510
E l a rt. 2 2 L M R S F re a liz a u n a d e lim ita c ió n c o m p e te n c ia l n e g a tiv a d e l C D C S B , cu a n d o
d isp o n e : “ S e e x c e p tú a d e la c o m p e te n c ia d e e ste c o m isio n a d o el c o n o c im ie n to d e q u e ja s o
re c la m a c io n e s fo rm u la d a s p o r lo s u su a rio s d e se rvic io s p re sta d o s p o r e n tid a d e s d e c ré d ito e n
q u e la e n tid a d se lim ite a c o m e rc ia liza r p ro d u c to s d e in v ersió n o d e se g u r o s p o r c u e n ta d e
e n tid a d e s so m etid a s a u n a su p e rv isió n d istin ta d e la q u e c o rre sp o n d e a l B a n c o d e E sp a ñ a ” .
A sim is m o , “ n o p o d r á n c o n o c e r d e c o n s u lta s , q u eja s o re c la m a c io n e s c u a n d o te n g a n
c o n o c im ie n to d e q u e el a su n to a q u e se refie ra n se e n c u e n tre o h a y a sid o so m e tid o a cu a lq u ie r
in sta n c ia a rb itra l, a d m in is tra tiva o ju d ic ia l” (a rt. 5 .1 R C D C S F ).
Ig u a lm e n te , e l a r t. 5 .5 R C D C S F d is p o n e q u e “ ta m p o c o e n la e va c u a ció n d e la co n s u lta
p o d rá p ro n u n c ia rse so b re p eticio n e s d e in te rp re ta c ió n d e la n o r m a a p lic a b le e n rela ció n a u n
su p u e sto co n c re to ” .
P o r o tra p a rte, e l a rt. 1 .2 R C D C S F e s ta b le c e q u e “ c u a n d o u n a q u e ja , re cla m a c ió n o
c o n s u lta c o rre s p o n d a , p o r ra zó n d e su c o n te n id o , a l á m b ito d e c o m p e te n c ia d e d o s o m á s
c o m isio n a d o s, el e x p e d ie n te se tra m ita rá p o r a q u e l q u e h u b ie ra c o n o c id o p rim e r o d e la
 227

1) R e c la m a c io n e s o b je to d e litig io a n te lo s T rib u n a le s d e Ju stic ia : tan to la

O .M . d e 1 9 8 9 [n ú m . 9 º., p á rr. 2 º., ap . b )] 5 1 1 , co m o la C B E 8 /1 9 9 0 (n o rm a
2 6 ª.) 5 1 2 e sta b le c ía n e x p re s a m e n te e sta c a u sa d e e x c lu sió n , p o r lo q u e e l S R B E
n o p o d ía p ro n u n c ia rse so b re lo s h e c h o s e x p u e sto s c u a n d o , so b re lo s m is m o s,
e stu v ie se n c o n o c ie n d o lo s ó rg a n o s ju risd ic c io n a le s c o m p e te n te s; a sim ism o , e l
S R B E n o p o d ía re s o lv e r a su n to s so b re lo s q u e h u b ie s e re c a íd o re so lu c ió n
ju d ic ia l, a u n q u e m u c h o s re c la m a n te s lo in te n ta b a n e n b a se a l te n o r lite ra l d e l
n ú m . 9 º., p á rr. 2 º., a p . b ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 – “ m ie n tr a s e l m ism o (litig io )
d u r e ” , e sta b le c ía – , p u e s, e s e v id e n te , e l S R B E n o c o n stitu ía u n a se g u n d a o
d ife re n te in sta n c ia .
2) In te rp re ta c ió n d e la s re la c io n e s ju ríd ic o -p riv a d a s: e n e fe c to , e l S R B E n o e ra
c o m p e te n te p a ra e x a m in a r lo s a su n to s q u e v e rsa s e n so b re la in te rp re ta c ió n d e
lo s p a c to s y la s c o n d ic io n e s, a sí c o m o su e fic a c ia , e sta b le c id o s e n e l á m b ito d e
re la c io n e s re g id a s por n o rm a s de D e re c h o p riv ad o ; e ra e ste c a rá c te r
e stric ta m e n te p riv a d o d e la s re la c io n e s en tre e n tid a d d e c ré d ito -c lie n te s u n a d e
la s p rin c ip a le s d ific u lta d e s e n la a c tu a c ió n d e l S R B E 5 1 3 .
3) R e c la m a c io n e s d e d a ñ o s y p e rju ic io s, o c a sio n a d o s p o r la s en tid a d e s d e
c ré d ito : é sta e ra u n a c u e stió n d e la c o m p e te n c ia e x c lu siv a d e lo s T rib u n a le s d e
Ju stic ia , p o r lo q u e e l S R B E n o p o d ía d e te rm in a r la e x iste n c ia , n i, p o r e n d e,
v a lo ra r, d ic h o s d a ñ o s y p e rju ic io s, in c lu so si se a p re c ia b a e l q u e b ra n ta m ie n to d e
la n o rm a tiv a d isc ip lin a ria o d e la s b u e n a s p rá c tic a s y u so s b an c a rio s; n o
o b sta n te , e l in fo rm e d e l S R B E p o d ía se rv ir d e fu n d a m e n to d e u n a e v en tu a l
re c la m a c ió n ju d ic ia l.
4) Q u e ja s o re c la m a c io n e s a trib u id a s a o tro s ó rg a n o s d e su p e rv isió n : a sí, la s
q u e ja s o c u e stio n e s re la c io n a d a s c o n v a lo re s, y su m e rc a d o , e sta b a n so m e tid a s
a l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e la C o m isió n N a c io n a l d e l M e rc a d o d e V a lo re s,

re c la m a c ió n ” . E n e ste s e n tid o , e l a rt. 3 .3 R C D C S F d isp o n e q u e lo s d istin to s C o m is io n a d o s , s in

p e rju ic io d e s u a d s c rip c ió n , “ c o o p e ra r á n e stre c h a m e n te c o n la fin a lid a d d e a rm o n iza r y
m e jo ra r, e n c o n sid e r a c ió n a su e x p er ie n c ia m u tu a , lo s c rite rio s y p rá ctic a s q u e u tilic e n e n e l
e je rcic io d e su s fu n c io n e s ” .
511
E ste p á rr. 2 º . h a s id o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
512
E sta N o rm a 2 6 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 h a s id o d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D .
3 0 3 /2 0 0 4 .
513
R U B IO V IL A R , J ., « P ro te c c ió n d e ...» , c it., p . 7 6 9 .
228

a u n q u e e n lo s h e c h o s p lan te a d o s h u b ie s e in te rv e n id o u n a e n tid a d d e c ré d ito ,

p u d ien d o v e rsa r so b re a su n to s d iv e rso s (p .e j. d ep ó sito s d e v a lo re s, d e re c h o s d e
c u sto d ia , c o m isio n e s, ó rd e n e s, fo n d o s d e in v e rsió n , e tc .); ig u a lm e n te , la S e c c ió n
d e C o n su lta s y R e c la m a c io n e s d e la D ire c c ió n G e n e ra l d e S e g u ro s e ra e l ó rg a n o
c o m p e te n te p a ra c o n o c e r la s re c la m a c io n e s re la tiv a s a o p e ra c io n e s q u e
a fe c ta se n a l se c to r d e l se g u ro p riv a d o (p .ej. c o n tra to s d e se g u ro d e v id a y
a m o rtiz a c ió n d e p ré sta m o s, se g u ro s d e in c e n d io s , p la n e s y fo n d o s d e p e n sio n e s,
e tc .), re a liz a d o s e n y p o r e n tid a d e s d e c ré d ito .

d) L a re c la m a c ió n .

a ’) O b je to d e la r e c la m a c ió n .

S e p o d ía re c la m a r p o r lo s m o tiv o s se ñ a la d o s e n e l n ú m . 9 °., p á rr. 1 º., d e la

O .M . d e 1 9 8 9 5 1 4 ; e s d e c ir, p o r e l q u e b ra n ta m ie n to d e la s n o rm a s d e d isc ip lin a , o
d e la s b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s, p o r la s e n tid a d e s d e c ré d ito , e n su s
a c tu a c io n e s, re sp e c to a o p e ra c io n e s c o n c re ta s c o n su s c lie n te s 5 1 5 .

514
E l p á rr. 1 °. d e l n ú m . 9 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 , e s tá v ig e n te , e n v irtu d d e la D .D . Ú n ic a , a p . b ),
d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
515
E n e l n u e v o r é g im e n d e p ro te c c ió n d e la clie n te la , e l a rt. 1 .3 R C D C S F d ife re n c ia e n tre :
1 ) L a s q u e ja s, c o m o “ la s refe rid a s a l fu n c io n a m ie n to d e lo s se rvic io s fin a n c ie ro s p re sta d o s a
lo s u su a rio s p o r la s e n tid a d e s a q u e se re fie re e l a rt. 1 y p re se n ta d a s p o r la s ta rd a n za s,
d e sa te n c io n e s o c u a lq u ie r o tro tip o d e a c tu a c ió n q u e se o b se rv e e n su fu n c io n a m ie n to ” .
2 ) L a s re c la m a c io n e s, c o m o “ la s p re se n ta d a s p o r lo s u su a rio s d e se rv ic io s fin a n cie ro s q u e
p o n g a n d e m a n ifie sto , c o n la p re te n sió n d e o b te n e r la re stitu ció n d e su in te ré s o d e re c h o ,
h e c h o s c o n c reto s refe rid o s a a c c io n es u o m isio n e s d e la s e n tid a d e s a q u e se re fie re e l a rt. 1 q u e
su p o n g a n p a r a q u ie n la s fo rm u la u n p e rju icio p a ra su s in te re se s o d e re c h o s p o r in c u m p lim ie n to
d e lo s c o n tra to s, d e la n o rm a tiv a d e tra n sp a re n c ia y p ro te c ció n d e la clie n tela o d e la s b u e n a s
p rá ctic a s y u so s fin a n c ie r o s” .
E l a rt. 6 .4 R C D C S F c o n s id e r a n o rm a s d e tra n s p a re n c ia y p ro te c c ió n d e la c lie n te la “ a q u e lla s
q u e c o n tien e n p re c e p to s e sp e c ífic o s re fe rid o s a la s en tid a d e s a q u e se refie re e l a rt. 1 , y q u e c o n
la fin a lid a d d e p r o te g e r lo s le g ítim o s in te re se s d e lo s clie n te s, esta b le ce n u n c o n ju n to d e
o b lig a cio n e s e sp e c ífica s a p lic a b le s a la s re la c io n e s c o n tra c tu a le s e n tre u n o s y o tro s, e x ig e n la
c o m u n ic a c ió n d e la s c o n d icio n e s b á sica s d e la s o p e ra c io n e s y re g u la n d e te rm in a d o s a sp ec to s
d e su p u b licid a d , n o rm a s d e a ctu a c ió n e in fo rm a c ió n ” . A s im is m o , “ tien e n la c o n sid er a c ió n d e
b u e n a s p rá c tic a s a q u e lla s q u e, sin ve n ir im p u e sta s p o r la n o r m a tiv a c o n tra c tu a l o d e
su p erv isió n n i c o n stitu ir u n u so fin a n cie ro , so n ra zo n a b le m en te e x ig ib le s p a ra la g e stió n
re sp o n sa b le, d ilig e n te y re sp e tu o sa co n la c lie n te la d e lo s n e g o c io s fin a n c ie ro s ” .
 229

R e sp e c to a la s n o rm a s d e d isc ip lin a , e l a rt. 1 .5 L D IE C la s d e fin e c o m o

a q u e lla s L e ye s y d isp o sic io n e s a d m in istra tiv a s, d e c a rá c te r g en e ra l, q u e
c o n te n g a n p re c e p to s e sp e c ífic a m e n te re fe rid o s a la s e n tid a d e s d e c ré d ito , y d e
o b lig a d a o b se rv a n c ia p o r p a rte d e la s m is m a s. E n tre e sta s d isp o sic io n e s s e
e n c u e n tran c o m p re n d id a s ta n to la s a p ro b a d a s p o r lo s ó rg a n o s d e l E sta d o o , e n
su c a so , d e la s C o m u n id a d e s A u tó n o m a s q u e te n g an a trib u id a s c o m p e te n c ia s en
la m a te ria , c o m o la s C irc u la re s a p ro b a d a s p o r e l B a n co d e E sp a ñ a . T ie n e n p o r
fin a lid a d g a ra n tiz a r e l b u e n fu n c io n a m ie n to d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito y re g u la r
m ú ltip le s a sp e c to s d e su a c tiv id a d (p .e j. p u b lic a c ió n d e tip o s d e in te ré s, ta rifa s
de c o m isio n e s, n o rm a s de v a lo ra c ió n , o b lig a c io n e s de in fo rm a c ió n ,
c o m u n ic a c io n e s a c lie n te s, p u b lic id ad fin an c ie ra , e tc .).
E n c u an to a la s b u en a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s, ya n o s h e m o s re fe rid o a
e llo s e n e l a p . III.-B .-, a d o n d e n o s re m itim o s p a ra n o se r re ite ra tiv o s.

b ’) S u je to s d e la r e c la m a c ió n .

L a re c la m a c ió n p o d ía p re s e n ta rse , a n te e l S R B E , p o r c u a lq u ie r p e rso n a ,
físic a o ju ríd ic a , q u e fu e se c lie n te d e la e n tid a d d e c ré d ito , p e ro so la m e n te en
re la c ió n a o p e ra c io n e s q u e a fe c ta se n a la p e rso n a d e l c lien te . A l re sp e c to , e l
S R B E e x ig ía , c o n e s p e c ia l rig o r, q u e e l re c la m a n te o ste n ta s e la c u a lid a d d e
“ c lie n te ” d e la e n tid a d re c la m a d a , re c h a z a n d o a q u e lla s re c la m a c io n e s e n la s q u e
n o se d ie s e e sta c irc u n sta n c ia 5 1 6 .

3 ) L a s c o n su lta s, q u e s o n “ la s so licitu d e s d e a se so r a m ie n to e in fo rm a c ió n rela tiv a s a

c u e stio n es d e in te ré s g e n e ra l so b r e lo s d e re c h o s d e lo s u s u a rio s d e s erv icio s fin a n c ie ro s e n
m a te ria d e tra n sp a re n c ia y p ro te c c ió n d e la clie n te la , y so b re lo s ca u c e s le g a le s p a r a su
e je rcic io ” .
P r e c is a m e n te , u n a n o v e d a d c o n re sp e c to a l a n te rio r sis te m a d e p ro te c c ió n d e la c lie n te la
b a n c a ria e s e l r e c o n o c im ie n to d e u n a fu n c ió n d e a s e s o ra m ie n to a l u s u a rio d e s e r v icio s b an c a rio s
p o r e l C D C S B , re g u lá n d o s e e n e l C a p ítu lo IV d e l R C D C S F (a rts. 1 6 y 1 7 R C D C S F ).
516
A c tu a lm e n te , e n v irtu d d e l a rt. 2 4 L M R S F , p o d rá n p re s e n ta r la s q u e ja s y re c la m a c io n e s “ lo s
u su a rio s d e se rvic io s fin a n c ie ro s, q u e e stén rela cio n a d a s c o n su s in te re se s y d e re c h o s
le g a lm e n te rec o n o cid o s, y a d e riv e n d e lo s co n tra to s, d e la n o r m a tiv a d e tra n s p a r e n c ia y
p ro te c ció n d e la c lie n tela o d e la s b u e n a s p rá c tic a s y u so s fin a n c ie r o s ” .
E ste p re c e p to s e c o n c re ta e n e l a rt. 6 .1 R C D C S F , s e g ú n e l c u a l “ p o d rá n p re se n ta r la s
q u e ja s o re c la m a c io n es y c o n su lta s, p ers o n a lm e n te o m e d ia n te re p re s en ta c ió n , to d a s la s
230

D e o tro la d o , la re c la m a c ió n d eb ía e sta r re fe rid a a a c tu a c io n e s d e la s

e n tid a d e s d e c ré d ito , so m e tid a s a la su p e rv isió n d e l B a n c o d e E sp a ñ a ,
e n g lo b a n d o a b a n c o s, c a ja s de a h o rro , c o o p e ra tiv a s de c ré d ito y
e sta b le c im ie n to s fin a n c ie ro s d e c ré d ito (e sta ú ltim a c a te g o ría su stitu ía a la s
a n tig u a s “ e n tid a d e s d e c ré d ito d e á m b ito o p e ra tiv o lim ita d o ” 5 1 7 ). P o r e so , e l
S R B E re c h a z a b a la s re c la m a c io n e s c o n tra so c ie d a d e s q u e n o fu e s e n e n tid a d e s
d e c ré d ito (p .e j. la s s o c ie d a d e s d e g a ra n tía re c íp ro c a , lo s e sta b le c i m ie n to s d e
c a m b io d e m o n ed a o la s so c ie d a d e s d e ta sa c ió n ), a u n q u e e llo n o im p e d ía q u e
e stu v ie se n so m e tid a s a l re g istro , c o n tro l e in sp e c c ió n d e l B a n c o d e E sp a ñ a 5 1 8 .

c ’) P ro c e d im ie n to d e r e c la m a c ió n a n te e l S R B E 5 1 9 .

a ” ) F o r m u la c ió n p r e v ia a n te e l D e fe n s o r d e l C lie n te 5 2 0 .

L a n o rm a 1 4 ª., a p . 1 , d e la C B E 8 /1 9 9 0 5 2 1 e sta b le c ía q u e , p a ra la ad m isió n y

tra m ita c ió n d e re c la m a c io n e s a n te e l S e rv ic io , e r a im p re s c in d ib le a c re d ita r

p e rso n a s físic a s o ju ríd ic a s c o n ca p a c id a d d e o b r a r c o n fo rm e a d e re c h o , e sp a ñ o la s o

e x tra n je ra s, q u e e sté n d e b id a m e n te id e n tific a d a s, e n su c o n d ic ió n d e u su a rio s d e se rv ic io s
fin a n c ie ro s” .
Ig u alm e n te , p o d rá n p r e s e n ta r q u e ja s o re c la m a c io n e s y f o r m u la r c o n su lta s “ la s
a so cia c io n e s y o rg a n iza c io n e s re p rese n ta tiv a s d e leg ítim o s in tere se s c o le c tiv o s d e lo s u su a rio s
d e se rv ic io s fin a n c ie ro s, sie m p re q u e a fe c te n a u n d ete rm in a d o clie n te y a c re d ite n su
re p re se n ta c ió n , y, e n e l c a so d e in te re se s c o lec tiv o s, sie m p r e q u e é sto s re su lte n a fe cta d o s y
a q u é lla s e sté n le g a lm e n te h a b ilita d a s p a ra su d e fen sa y p ro te c c ió n y re ú n a n lo s re q u isito s
e sta b le c id o s en la L ey 2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e ju lio , G e n e ra l p a r a la D efe n s a d e C o n su m id o re s y
U su a rio s, o , e n su c a so, e n la leg isla ció n a u to n ó m ic a e n m a te ria d e d efe n s a d e lo s
c o n s u m id o re s” (a rt. 6 .3 R C D C S F ).
517
V id. e l n ú m . M a rg in a l 4 6 4 .
518
A h o ra , e n c a m b io , e l a rt. 1 .1 , a p . a ), d e l R C D C S F s e re fie re ta n to a la s e n tid a d e s d e c ré d ito
a u to riz a d a s p a ra o p e ra r e n e l te rrito rio n a c io n a l, c o m o a la s s o c ie d a d e s d e ta s a c ió n y a lo s
e s ta b le c im ie n to s d e c a m b io d e m o n e d a a u to riz a d o s p a ra r e a liz a r o p e ra c io n e s d e v en ta d e b ille te s
e x tra n je ro s y c h e q u e s d e v ia je r o o g e s tió n d e tra n s fe re n c ia s e n e l e x te r io r.
519
L a s n o rm a s 1 4 ª. a 2 2 ª., e n d o n d e s e re g u la b a e l p ro c e d im ie n to d e re c la m a c ió n an te e l S R B E ,
h a n sid o d e ro g a d a s p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
520
P a ra u n a n á lisis m ás d e ta lla d o so b re e l D e fe n s o r d e l C lie n te B a n ca rio , a n te s d e la re g u lac ió n
e sta b le c id a p o r la O .M . 7 3 4 /2 0 0 4 , vid. A N D R E U M A R T Í, M ª. M ., « N o ta s s o b re la fig u ra d e l
D e fe n s o r d e l C lie n te e n la p rá c tic a b a n c a ria e s p a ñ o la » , e n R D B B , n ú m . 5 4 , 1 9 9 4 , p p . 4 2 5 y s s.
 231

h a b e rla s fo rm u la d o p re v ia m e n te p o r e s c rito an te e l D e fe n so r d e l C lie n te (u

ó rg a n o e q u iv a le n te ) d e la e n tid a d d e c ré d ito , c a so d e e x istir, p a ra lo c u a l e l
D e fe n so r d e l C lie n te a c u sa ría re c ib o p o r e s c rito d e la s re c la m a c io n e s q u e s e le
p re s e n ta s e n .
E l in te re s a d o p o d ía in te rp o n e r su re c la m a c ió n a n te e l S R B E e n tre s
su p u e sto s, se g ú n la c ita d a n o rm a : 1 ) si e l D e fe n so r d e l C lie n te d e n e g a ra la
a d m isió n d e la re c la m a c ió n , d en e g a c ió n q u e , e n to d o c a so , d eb ía se r m o tiv a d a ;
2 ) si se p ro d u je s e re so lu c ió n n o sa tisfa c to ria p a ra e l re c la m a n te ; o 3 ) si h u b ie ra n
tra n sc u rrid o d o s m e s e s d e sd e la fe c h a d e p re s e n ta c ió n , sin re so lu c ió n .

521
E sta n o r m a h a sid o d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
E n la a ctu a lid a d , a d e m á s d e la c r e a c ió n d e lo s C D C S F , o tra d e la s m e d id a s p r o te c to r a s d e
lo s c lie n te s d e s e rv ic io s fin a n c ie ro s , a d o p ta d a p o r la L M R S F , e s, c o m o s e ñ a la s u E x p o s ic ió n d e
M o tiv o s , e l e sta b le c im ie n to “ d e la o b lig a c ió n p a ra to d a s la s e n tid a d e s d e c ré d ito , e m p resa s d e
se rv icio s d e in v e rsió n y e n tid a d e s a se g u ra d o r a s, d e ate n d e r y re so lv e r la s q u e ja s y
re c la m a c io n e s q u e s u s c lie n te s p u e d a n p re se n ta r, re la c io n a d o s c o n su s in te re se s y d e re c h o s
le g a lm e n te re c o n o c id o s ” .
A sí, e n e l a r t. 2 9 .P rim e r o . d e la L M R S F s e e s ta b le c e e l d e b e r d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito d e
c o n ta r c o n u n d e p a r ta m e n to o s e rv ic io d e a te n c ió n a l clie n te (e n la L M S R F s e su s titu y e e l
té rm in o “ ó rg a n o e q u iv a le n te ” p o r “ d e p a rta m e n to o se rvic io d e a te n c ió n a l clie n te ” ) e n c a rg a d o
d e a te n d e r y re s o lv e r la s q u e ja s y r e c la m a c io n e s . P o r e l c o n tr a rio , c o n tin ú a sie n d o fa c u lta tiv a , a l
ig u a l q u e e n la d e r o g a d a n o rm a 1 4 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 , la d e s ig n a c ió n d e u n D e fe n s o r d e l
C lie n te , b ie n in d iv id u a lm e n te , b ie n a g r u p á n d o s e v a ria s e n tid a d e s d e c ré d ito p o r ra m a s d e
a c tiv id a d , p ro x im id a d g e o g rá fic a , v o lu m e n d e n e g o c io o c u a lq u ie r o tro c rite rio .
E ste r eq u is ito d e la fo rm u la c ió n p re v ia , p o r e s c rito , d e la re c la m a c ió n a n te e l D e fe n s o r d e l
C lie n te o e l d e p a rta m e n to o s e rv ic io d e a te n c ió n a l c lie n te , p a ra s u a d m isió n y tra m ita c ió n a n te
e l n u e v o C D C S B , c o n tin ú a s ie n d o o b lig a to rio e n e l a rt. 3 0 d e la L M R S F . E sto s ( ó rg a n o s )
“ d e b e rá n a c u s a r re c ib o p o r e sc rito d e la s re c la m a c io n e s q u e se le s p re se n te n y re so lve rla s o
d e n e g a rla s ig u a lm e n te p o r e sc rito y m o tiv a d a m en te ” (a rt. 3 0 .P rim e r o . d e la L M R S F ).
“ L a d e c isió n d e l D e fe n so r d e l C lie n te fa v o ra b le a la re c la m a c ió n v in c u la rá a la e n tid a d .
E sta vin c u la ció n n o se rá o b stá c u lo a la p le n itu d d e tu tela ju d ic ia l, a l re c u rso a o tro s
m e c a n ism o s d e so lu c ió n d e c o n flic to s n i a la p ro te c c ió n a d m in istra tiv a ” (a rt. 2 9 . S e g u n d o . d e la
L M R S F ).
E l in te re s a d o p o d rá p re s e n ta r su q u e j a o re c la m a c ió n in d is tin ta m e n te a n te c u a lq u ie ra d e lo s
C o m is io n a d o s , c o n in d e p e n d e n c ia d e su c o n ten id o , e n tre s s u p u e s to s, q u e d e b e r á a c r e d ita r (a rt.
3 0 .P r im e ro . d e la L M R S F , d e s a rro lla d a p o r e l a rt. 8 .2 R C D C S F ):
1 ) si h a s id o d e n e g a d a s u a d m isió n ;
2 ) si h a s id o d e s e s tim a d a , to ta l o p a rc ia lm e n te , s u p e tic ió n ; y
3 ) si h a tra n s c u rrid o e l p la z o d e d o s m e s e s d e s d e la fe c h a d e s u p re s e n ta c ió n e n e l s e rv ic io d e
a te n c ió n a l c lie n te o , e n su c a s o , d e fe n s o r d e l c lie n te , sin q u e h a y a sid o r e s u e lta .
E n d e s a r ro llo d e l a rt. 3 1 L M R S F , y a p lic a c ió n d e la D .F .2 ª. d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 , s e d ic ta la
O .M . 7 3 4 /2 0 0 4 , c it. e n e l n ú m . M a rg in a l 2 9 6 . E n v irtu d d e la p rim e ra n o rm a , “ e l M in istro d e
E c o n o m ía e sta b le c er á lo s re q u isito s a re sp e ta r p o r el d ep a rta m e n to o se rvic io d e a te n c ió n a l
c lie n te y e l D e fe n so r d e l C lie n te, a sí c o m o e l p ro c e d im ie n to a q u e so m e ta la r eso lu c ió n d e la s
re c la m a c io n e s ” ; a s í, s e s u str a e a l B a n c o d e E sp a ñ a la f a c u lta d d isp o s itiv a d e s e ñ a la r lo s
“ re q u isito s m ín im o s” q u e , c o m o v a m o s a c o m p ro b a r a c o n tin u a c ió n , h a b ía d e c o n ta r e l D e fe n s o r
d e l C lie n te (b a n c a rio ) u ó rg a n o e q u iv a le n te , fa c u lta d o to rg a d a e n v irtu d d e la D .F .1 ª., a p . j), d e
la O .M . d e 1 9 8 9 , p e ro q u e n o h a sid o d e s a rro lla d a , y q u e h a d e e n te n d e rs e tá c ita m e n te d e ro g a d a
p o r la O .M . 7 3 4 /2 0 0 4 .
232

E l a p . 2 d e la m e n c io n a d a n o rm a d isp o n ía q u e “ se c o n sid e r a r á q u e e x iste

D e fe n s o r d e l C lie n te c u a n d o u n a e n tid a d o c o n ju n to d e e n tid a d e s te n g a
e sta b le c id a o s e s o m e ta fo rm a lm e n te a in stitu c ió n u ó r g a n o c re a d o c o n
fin a lid a d d e s a lv a g u a r d a d e lo s d e r e c h o s e in te re se s d e s u s c lie n te s, y
d e b id a m e n te c o m u n ic a d o a l B a n c o d e E s p a ñ a ” .
H a y q u e d e sta c a r e l c a m b io d e o rie n ta c ió n q u e ex p e rim e n ta e sta fig u ra . E n
e fe c to , e l n ú m . 9 ° ., p á rr. 2 º., a p . b ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 5 2 2 se ñ a la b a e l c a rá c te r
fa cu lta tiv o d e n o a d m isió n a trá m ite d e u n a re c la m a c ió n p o r e l S R B E (“ p o d r á
d e n e g a r ” , d e c ía ), si p re v ia m e n te é sta n o se h a b ía re a liz a d o a n te “ e l D e fe n s o r d e l
C lie n te u ó r g a n o e q u iv a le n te d e la e n tid a d a fe c ta d a , c a so d e e x istir , y c o n ta r
(é ste ) c o n lo s r e q u isito s m ín im o s ” . E n c a m b io , en la n o rm a 1 4 ª. d e la C B E
8 /1 9 9 0 se e sta b le c ía la o b lig a to rie d a d de e ste trá m ite p re v io (“ s e r á
im p re sc in d ib le ” , d isp o n ía ). A sim is m o , e n la C irc u la r n o se d e te rm in a ro n lo s
re q u isito s m ín im o s a c u m p lir p o r e l D e fe n so r d e l C lie n te u ó rg a n o e q u iv a le n te
d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito , p e se a q u e e n la D .F .1 ª., a p . j), d e la O .M . d e 1 9 8 9
se fa c u lta b a a l B a n c o d e E sp a ñ a e l d e sa rro llo y la e je c u c ió n d e la c ita d a O rd en ,
o to rg á n d o le , a l m is m o tie m p o , la fa c u lta d d isp o sitiv a d e se ñ a la r lo s c ita d o s
re q u isito s m ín im o s 5 2 3 .

b ” ) F a s e s d e l p r o c e d im ie n to .

E l p ro c e d im ie n to , e n sí m is m o c o n sid e ra d o , p a ra re c la m a r a n te e l S R B E
v e n ía d e te rm in a d o a m p lia m e n te e n e l n ú m . 9 °., p á rr. 2 º., d e la O .M . d e 1 9 8 9 5 2 4 ,
y e n la n o rm a 1 5 ª. y s s. d e la C B E 8 /1 9 9 0 .

522
E ste p á rr. 2 º . h a s id o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
523
E n v irtu d d e l a p . 2 d e la n o rm a 1 4 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [n o rm a d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a ,
a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ] , lo s ú n ic o s re q u isito s p a ra c o n sid e ra r q u e e x iste D e fe n s o r d e l C lie n te
s o n d o s : 1 ) q u e te n g a p o r fin a lid a d la s a lv a g u a rd a d e lo s d e re c h o s e in te r e s e s d e lo s c lie n te s,
c o m o r e q u is ito m a te ria l ( s e o b v ia , e m p e ro , o tra im p o rta n te f u n c ió n , c o m o e s la re s o lu c ió n d e
c o n tro v e rs ia s b a n c a ria s e n tre lo s c lie n te s y la p r o p ia e n tid a d ); y 2 ) la c o m u n ic a c ió n d e b id a a l
B a n c o d e E s p a ñ a , s in m á s e s p e c ific a c io n e s, c o m o re q u is ito fo rm a l.
524
E ste p á rra fo h a s id o d e ro g a d o e x p r e s a m e n te p o r la D .D . Ú n ic a, a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
 233

1 º. In ic ia c ió n .

L a n o rm a 1 5 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 d isp o n ía q u e “ e l p ro c e d im ie n to d e
re c la m a c ió n se in ic ia rá a in s ta n c ia d e p e rs o n a in te r e s a d a , m e d ia n te e sc rito
d irig id o a l S R B E ” 5 2 5 ; p u d ien d o p re se n ta rs e la re c la m a c ió n d ire c ta m e n te e n e l
S R B E , ra d ic a d o e n la se d e c e n tra l d e l B a n c o d e E sp a ñ a , o e n la s su c u rsa le s d e
é ste 5 2 6 .

E n d ich o e sc rito , c o n tin u a b a la c ita d a n o rm a 1 5 ª., se d e b ía h a c e r c o n sta r:

“ a ) n o m b re , a p e llid o s y d o m ic ilio d e l in te re s a d o y , e n s u c a s o , a d e m á s, d e la

525
E sta n o r m a h a sid o d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R . D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
E n la a c tu a lid a d , e l a rt. 2 8 L M R S F (d e s a rr o lla d o p o r e l a rt. 7 .1 R C D C S F ) e s ta b le c e l a
v e n ta n illa ú n ic a , e n c u y a v irtu d “ c u a lq u ie r co n s u lta o re cla m a c ió n a q u e se re fie re e l a rt. 2 4 d e
la p re se n te L e y p o d rá se r p re se n ta d a in d istin ta m e n te a n te c u a lq u ie ra d e lo s C o m isio n a d o s, c o n
in d e p e n d e n c ia d e su c o n te n id o ” . P o r s u p a rte , la D .A . Ú n ic a d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 h a b ilita a l
M in iste rio d e E c o n o m ía p a r a e s ta b le c e r lo s m e c a n is m o s n e c e s a rio s p a ra a s e g u r a r la
c o m u n ic a c ió n e n tre s í p o r m e d io s te le m á tic o s d e lo s s iste m a s d e in fo rm a c ió n d e lo s d ife re n te s
C D C S F , a sí c o m o c o n lo s d e p a rta m e n to s d e a te n c ió n a l c lie n te d e la s e n tid ad e s d e c ré d ito ,
e n tid a d e s a s e g u ra d o ra s y e m p r e s a s d e s e rv ic io s d e in v e rs ió n y , e n s u c a s o , d el d e fe n s o r d e l
c lie n te .
L a p re s e n ta c ió n d e q u e ja s o re c la m a c io n e s s e p o d rá e fe c tu a r p o r lo s s ig u ie n te s m e d io s :
a ) e n s o p o rte p a p e l; o b ) p o r m e d io s in fo rm á tic o s , e le c tró n ic o s o te le m á tic o s (a rt. 7 .2 R C D C S F ).
L a s q u e ja s o re c la m a c io n e s s e f o rm u la r á n in d ic a n d o e n to d o c a s o (a rt. 7 .3 R C D C S F ) :
“ a ) L o s d a to s id e n tific a tiv o s d el re c la m a n te: n o m b r e y a p e llid o s, o d e n o m in a c ió n so c ia l e n e l
c a so d e p e rs o n a s ju ríd ic a s, d o m ic ilio a efe c to s d e n o tific a c io n e s y n ú m e r o d e id e n tific a c ió n d e
la s p e rso n a s físic a s o en tid a d e s, o , e n su c a so , d a to s d e l re g istro p ú b lic o d e la e n tid a d d e q u e se
tra te. S i se p re se n ta p o r m ed io d e re p re se n ta n te , se a c re d ita r á la re p re se n ta c ió n p o r c u a lq u ie r
m e d io a d m itid o en d e re c h o.
b ) L a id en tific a c ió n d e la e n tid a d re cla m a d a , a sí c o m o d e la o ficin a o su c u rs a l a q u e se re fie re
e n su c a so la q u e ja o re c la m a c ió n .
c ) E l m o tivo d e la q u e ja o re c la m a c ió n q u e se p re sen te en rela c ió n c o n su s in te re se s y d e re c h o s
le g a lm e n te rec o n o cid o s, y a d e riv e n d e lo s co n tra to s, d e la n o r m a tiv a d e tra n s p a r e n c ia y
p ro te c ció n d e la clie n tela o d e la s b u e n a s p r á c tic a s o u so s fin a n c ie ro s, h a c ie n d o c o n sta r
e x p res a m e n te q u e a q u é lla n o se e n c u e n tra p e n d ie n te d e reso lu c ió n o litig io a n te ó rg a n o s
a d m in istra tivo s, a rb itra le s o ju risd ic c io n a le s. E n n in g ú n c a s o, p o d rá a le g a r se m o tiv o d istin to
d e l a d u c id o e n la re cla m a c ió n p re v ia a n te e l d e p a rta m e n to o se rv icio d e a te n c ió n a l c lie n te o ,
e n su c a so , d e fe n so r d e l c lie n te, sa lv o q u e se re fie ra a h e ch o s re la c io n a d o s q u e se h u b ie ra n
p ro d u c id o c o n p o ste rio rid a d a su su sta n c ia c ió n .
d ) A c re d ita r q u e h a tra n s c u rrid o e l p la zo d e d o s m e se s d e sd e la fe c h a d e p re se n ta ció n d e la
re c la m a c ió n a n te e l d e p a r ta m e n to o se rvic io d e a ten c ió n a l c lie n te o, e n su ca so , d e fe n so r d e l
c lie n te sin q u e h a y a sid o re su e lta , o q u e h a s id o d e n e g a d a la a d m isió n o d e se stim a d a , to ta l o
p a r c ia lm e n te, su p e tic ió n .
e ) L u g a r, fe c h a y firm a .
J u n to a la s q u e ja s o re c la m a c io n e s se d e b e rá a c o m p a ñ a r c u a n ta d o c u m e n ta c ió n re su lte
im p re sc in d ib le p a r a re so lv er la s c u e stio n e s p la n te a d a s c o m o m o tiv o d e la q u e ja o re c la m a c ió n,
sin p e rju ic io d e q u e e l co m isio n a d o re c a b e d e la e n tid a d re c la m a d a la d o c u m e n ta c ió n q u e d e b a
o b r a r en su p o d e r e n re la c ió n c o n a q u é lla s” .
526
N o rm a 1 6 ª., d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
234

p e rs o n a q u e lo r e p r e se n te , ju stific a n d o la re p r e s e n ta c ió n , ( y ) n ú m e r o d e D N I
p a r a la s p e rs o n a s físic a s y d a to s r e fe rid o s a r e g is tr o p ú b lic o p a ra la s ju ríd ic a s ;
b ) d e n o m in a c ió n o ra zó n so c ia l d e la e n tid a d a q u e se r e fie r e e l e s c rito d e la
re c la m a c ió n , y o fic in a u o fic in a s d o n d e se h u b ie r a n p r o d u c id o lo s h e c h o s
o b je to d e la re c la m a c ió n ; c ) h e c h o s, ra z o n e s y s o lic itu d e n q u e s e c o n c r e te n ,
c o n c la rid a d , la s c u e stio n e s s o b re la s q u e s e so lic ita e l p r o n u n c ia m ie n to d e l
S e r v ic io , h a c ie n d o c o n s ta r e x p re s a m e n te q u e la s m is m a s n o s o n o b je to d e litig io
a n te lo s tr ib u n a le s o rd in a rio s d e ju stic ia ; d ) fe c h a e n q u e fu e p re se n ta d a la
re c la m a c ió n a l d e fe n so r d e l c lie n te d e la e n tid a d r e c la m a d a , c a s o d e e x istir,
ju stific a n d o d o c u m e n ta lm e n te d ic h a p re se n ta c ió n o , e n s u c a s o , la d e n e g a c ió n
d e s u a d m is ió n o la re so lu c ió n e m itid a ; ( y) e ), lu g a r, fe c h a y fir m a ” . A d e m á s, se
d e b ía n a p o rta r la s p ru e b a s d o c u m e n ta le s o p o rtu n a s.
E l S R B E só lo tra m ita rá “ la s re c la m a c io n e s q u e s e fo r m u le n p o r e s c r ito y se
re fie r a n a o p e r a c io n e s c o n c re ta s ” .

2 º. A p e rtu ra d e l e x p e d ie n te .

E l S R B E “ a b r ir á u n e x p e d ie n te p o r c a d a re c la m a c ió n , e n e l q u e se
in c lu ir á n to d a s la s a c tu a c io n e s r e la c io n a d a s c o n la m is m a ” 5 2 7 ; la s p a rte s te n ía n

527
N ú m . 9 °., p á rr. 2 º ., a p . a ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 (h a sid o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ),
d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ).
A h o ra , e n v irtu d d e l v ig e n te a rt. 3 0 .S e g u n d o . d e la L M R S F (d e s a r ro lla d o p o r e l
a rt. 8 .3 R C D C S F ), r e c ib id a la r e c la m a c ió n p o r e l C D C S B , “ se v e rifica rá la c o n c u rre n cia d e
a lg u n a d e la s circ u n sta n c ia s p re v ista s en lo s a p a rta d o s a n te rio re s y, si se c u m p le n lo s
re q u isito s n e c e sa rio s, se p ro c ed e rá a la a p e rtu r a d e u n e x p e d ie n te p o r c a d a re c la m a ció n , e n e l
q u e se in clu irá n to d a s la s a c tu a c io n e s rela c io n a d a s co n la m ism a , en c a so c o n tra rio se
re q u e rirá a l re c la m a n te p a ra c o m p le ta r la in fo rm a c ió n e n e l p la zo d e d ie z d ía s, c o n
a p e rc ib im ie n to d e q u e si a sí n o lo h ic ie se se d icta rá in fo r m e en el q u e se le te n d rá p o r d esistid o
d e su re c la m a c ió n ” .
N o s e rá p r e c is o p a ra la ad m is ió n y tra m ita c ió n d e q u e ja s o re c la m a c io n e s a n te e l C D C S B
“ a c re d ita r h a b e rla s fo rm u la d o p re v ia m e n te a l d e p a r ta m e n to o se rv ic io d e a te n c ió n a l c lie n te o ,
e n su ca so , a l d e fe n s o r d el c lie n te, c u a n d o te n g a n p o r o b jeto la d e m o r a o in c u m p lim ie n to d e
u n a d e c isió n q u e se a fa v o r a b le a l c lie n te ” (a rt. 8 .4 R C D C S F ).
A sim is m o , s e g ú n e l a rt. 9 .1 R C D C S F , s e p o d rá a c o r d a r la a c u m u la c ió n d e e x p e d ie n te s, p a ra
s u tr a m ita c ió n c o n ju n ta , e n lo s sig u ie n te s c a s o s :
a ) C u a n d o s e tr a te d e q u e ja s o re c la m a c io n e s p re s e n ta d a s p o r d istin ta s p e rs o n a s, y s e re fie r a n a
la m is m a e n tid a d , q u e c o in c id a n c o n lo su sta n c ia l e n lo s h e c h o s o p ro b le m a s p u e s to s d e
m a n ifie s to y s o lic itu d e s fo rm u la d a s, o q u e s e a n c o in c id e n te s e n su c o n te n id o .
 235

a c c e so a l c o rre sp o n d ie n te e x p e d ie n te . N o o b sta n te , c o n fo rm e a lo e stab le c id o e n

e l a rt. 7 3 d e la L e y 3 0 /1 9 9 2 , d e 2 6 d e n o v ie m b re , d e R é g im e n Ju ríd ic o d e la s
A d m in istra c io n e s P ú b lic a s y d e l P ro c e d im ie n to A d m in istra tiv o C o m ú n 5 2 8 (e n
a d e la n te , L R JP ), e l Je fe d e lo s S e rv ic io s Ju ríd ic o s p o d ía d isp o n e r la
a c u m u la c ió n d e e x p e d ie n te s q u e g u a rd a se n ín tim a c o n e x ió n 5 2 9 .
E n e sta fa se , y a n te s d e a d m itir a trá m ite la re c la m a c ió n , se p ro c e d ía a
c o m p ro b a r q u e la m is m a re u n ía lo s re q u isito s (o b je tiv o s, su b je tiv o s y fo rm a le s)
e x ig id o s. E n ta l se n tid o , e l n ú m . 9 ° ., p á rr. 2 º., ap . b ), d e la O .M . d e 1 9 8 9
e sta b le c ía q u e “ e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s p o d rá d e n e g a r la a d m isió n d e

b ) C u a n d o s e tr a te d e q u e ja s o re c la m a c io n e s fo rm u la d a s p o r u n a m is m a p e rs o n a re fe rid a s a
c u e s tio n e s d e s im ila r n a tu ra le z a , q u e n o c o n sis ta n e n u n a m e ra re ite r a c ió n .
E l a rt. 1 0 .1 R C D C S F re c o g e la s c a u s a s d e in a d m is ió n d e la s q u ej a s o re c la m a c io n e s :
“ a ) C u a n d o se o m ita n d a to s ese n c ia le s p a ra la tra m ita c ió n , n o su b sa n a b le s, in c lu id o s lo s
su p u e sto s e n q u e n o se c o n cre te e l m o tiv o d e la s q u eja s o re cla m a c io n e s o n o se a c re d ite q u e h a
tra n s c u rrid o e l p la zo d e d o s m e s e s d e sd e la fe c h a d e p re se n ta c ió n a n te e l d e p a rta m e n to o
se rv icio d e a te n ció n a l clie n te o , e n su c a so , d efe n s o r d e l clie n te sin q u e h a y a sid o re su e lta , o
q u e h a sid o d e n e g a d a la a d m isió n o d e se stim a d a , to ta l o p a r c ia lm e n te su p e tició n , sa lv o q u e
te n g a p o r o b je to la d e m o r a o el in c u m p lim ie n to d e la d e c isió n d e l d e p a rta m e n to o se rv ic io d e
a te n c ió n a l clie n te o, e n su c a so , a l d efe n s o r d e l c lie n te q u e se a fa v o ra b le a l clien te.
b ) C u a n d o se p re te n d a tra m ita r c o m o q u e ja s o recla m a c io n e s re g u la d a s e n e ste p r o c ed im ie n to
re c u rso s o a c c io n e s d istin ta s cu y o co n o cim ie n to se a c o m p ete n c ia d e lo s ó rg a n o s
a d m in istra tivo s, a rb itra le s o ju d ic ia le s, o a q u é llo s se e n c u e n tre n p e n d ie n te s d e litig io a n te e sto s
ó rg a n o s.
c ) C u a n d o lo s h ec h o s, ra zo n e s y so licitu d e n q u e se c o n c rete n la s c u e stio n es o b je to d e la s
q u e ja s o re cla m a c io n e s n o se re fiera n a o p e ra c io n e s c o n c re ta s o se a n d istin to s d e lo s a d u cid o s
a n te e l d e p a rta m e n to o se rv icio d e a te n c ió n a l clie n te o , e n su c a so , d e fe n so r d e l clie n te.
d ) C u a n d o se a rticu le n c o m o q u e ja s o re cla m a c io n e s, la s c o n s u lta s so b re d e r e c h o s e n m a te ria
d e tra n s p a r e n c ia y p ro te c c ió n a la clie n tela , a sí c o m o so b r e lo s c a u c e s le g a le s ex iste n te s p a r a
su e je rcic io , sin p e rju ic io d e q u e se a cu e r d e su tra m ita c ió n c o m o ta l c o n s u lta , d e lo q u e se
in fo r m a r á a l in te re sa d o .
e ) C u a n d o se fo rm u le n q u e ja s o re c la m a c io n es q u e re ite re n o tra s a n te rio re s resu e lta s
su sta n cia lm e n te ig u a le s re sp e cto d el m ism o su je to y e n m érito s d e id é n tic o o b je to .
f) C u a n d o se p re se n te n a n te el C o m isio n a d o p a ra la D e fen sa d e l A se g u r a d o y d e l P a rtíc ip e e n
P la n e s d e P e n sio n e s re cla m a c io n e s e n re la ció n c o n se g u r o s c o le c tiv o s o p la n e s d e p en sio n e s
q u e in stru m e n te n c o m p r o m iso s p o r p e n sio n es d e la s e m p re sa s c o n su s tra b a ja d o re s o
b e n e fic ia rio s, q u e n o se re fie ra n a la c o n d ició n d e u s u a rio d e se rv ic io s fin a n c ie ro s d e la s
e n tid a d e s a se g u ra d o r a s o d e e n tid a d es g esto ra s d e fo n d o s d e p e n s io n e s.
g ) C u a n d o h a y a tra n sc u rr id o el p la zo d e ex tin c ió n d e a c c io n e s o d e re c h o s q u e d e c o n fo rm id a d
c o n lo p r ev isto e n lo s c o n tra to s o e n la n o rm a tiv a re g u la d o r a q u e re s u lte d e a p lica c ió n p u e d a
e je rcita r q u ie n p re se n te o a q u e l e n c u y a re p re se n ta c ió n se p re se n te la q u e ja o re cla m a c ió n d e
q u e se tra te ” .
528
B O E n ú m . 2 8 5 , d e l 2 7 ; c .e . e n B O E n ú m . 3 1 1 , d e 2 8 d e d ic ie m b re , y B O E n ú m . 2 3 , d e 2 7
d e en ero de 199 3.
529
N o rm a 1 8 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 , d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , ap . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
O rig in a ria m e n te, e sta n o rm a a lu d ía a la a n tig u a L e y d e P ro c e d im ie n to A d m in istra tiv o d e 1 9 5 8 ;
p e ro , a p a rtir d e la C B E 5 /1 9 9 4 , d e 2 2 d e ju lio , s e e sta b le c e e n su N o r m a Ú n ic a q u e la s
re fe re n c ia s a d ich a L e y d e b e n e n te n d e rs e re a liz a d a s a la L R J P .
236

a q u e lla s (re c la m a c io n e s) e n la s q u e s e a p r e c ie id e n tific a c ió n in s u fic ie n te d e l

d e n u n c ia n te , d e l d e n u n c ia d o o d e lo s h e c h o s o b je to d e la r e c la m a c ió n o n o s e
h a y a re a liz a d o p r e v ia m e n te r e c la m a c ió n a n te e l d e fe n s o r d e l c lie n te u ó r g a n o
e q u iv a le n te d e la E n tid a d a fe c ta d a , c a s o d e e x is tir y c o n ta r c o n lo s r e q u is ito s
m ín im o s ” 5 3 0 . E n ta le s su p u e sto s, la n o rm a 1 7 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 e sta b le c ía e l
re q u e rim ie n to a l firm a n te , c o n fo rm e a l a rt. 7 1 L R JP , p a ra c o m p le ta r la
in fo rm a c ió n en e l p la z o d e 1 0 d ía s, c o n a p e rc ib im ie n to d e q u e , si a sí n o lo
h ic ie s e , se a rc h iv a ría la re c la m a c ió n sin m á s trá m ite 5 3 1 .

3 º. A le g a c io n e s.

“ A d m itid a la r e c la m a c ió n a tr á m ite , se rá n o tific a d a a la E n tid a d a fe c ta d a

p a r a q u e p u e d a h a c e r a le g a c io n e s. C u a n d o la re c la m a c ió n s e r e fie r a a
o p e ra c io n e s r e la tiv a s a a c tiv o s fin a n c ie r o s e m itid o s p o r u n te r c e r o , ta m b ié n s e
p o n d r á e n c o n o c im ie n to d e é ste ” 5 3 2 .
E n v irtu d d e la n o rm a 1 9 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 , la en tid a d a q u ie n se re firie se
la re c la m a c ió n d e b ía se r o íd a , a n te s d e la fin a liz a c ió n d e l e x p ed ie n te , sin
p e rju ic io d e lo s d a to s q u e , d e la m is m a , p u d ie se re c a b a r e l S e rv ic io d e
R e c la m a c io n e s 5 3 3 . T o d o s lo s re q u e rim ie n to s q u e se fo rm u la se n a la e n tid a d
d e b ía n se r cu m p lim e n ta d o s e n e l p la z o d e 1 5 d ía s h á b ile s, tra n sc u rrid o s lo s
c u a le s sin c o n te sta c ió n se te n ía n p o r in c u m p lid o s, a lo s e fe c to s p ro c e d e n te s,
p u d ien d o c o n tin u a r e l p ro c e d im ie n to .

530
E ste p á rra fo h a s id o d e ro g a d o e x p r e s a m e n te p o r la D .D . Ú n ic a, a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
531
S in e m b a rg o , e l a rt. 7 1 , tra s s u m o d ific a c ió n p o r L e y 4 /1 9 9 9 , d e 1 3 d e e n e ro (B O E n ú m .
1 2 , d e l 1 4 , c.e . e n B O E n ú m . 1 6 , d e l 1 9 , y B O E n ú m . 3 0 , d e 4 d e fe b re ro ), e sta b le c e , e n ta l c a s o ,
e l d e s is tim ie n to d e su p e tic ió n , p re v ia r e s o lu c ió n , d ic ta d a e n lo s té rm in o s d e l a rt. 4 2 L R J P .
532
N ú m . 9 °., p á rr. 2 º ., a p . b ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 (h a s id o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ),
d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ).
S e g ú n e l v ig e n te a rt. 1 0 .2 R C D C S F c u a n d o n o s e a n a d m is ib le s a trá m ite la s q u e ja s o
re c la m a c io n e s, p o r a lg u n a d e la s c a u s a s in d ic a d a s , s e p o n d rá d e m a n ifie sto al in te re s a d o e n
in fo rm e m o tiv a d o , d á n d o le u n p la z o d e 1 0 d ía s h á b ile s p a ra a le g a r e n s u c a s o . C u a n d o e l
in te re s a d o h u b ie ra c o n te s ta d o y s e m a n te n g a n la s c a u s a s d e in a d m isió n , s e le c o m u n ic a rá la
d e c is ió n fin a l a d o p ta d a .
533
E sta n o r m a h a sid o d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
 237

4 º. T ra m ita c ió n .

E n e sta fa s e , e l S R B E p o d ía re c a b a r to d a c la s e d e in fo rm a c ió n d e la s
e n tid a d e s so m e tid a s a su c o m p e te n c ia , re la c io n ad a c o n lo s e x p ed ie n te s q u e
tra m ita s e . A l re sp e c to , se fa c u lta b a , c o n c a rá c te r e x c e p c io n a l, a l Je fe d e lo s
S e rv ic io s Ju ríd ic o s p a ra o rd e n a r in sp e c c io n e s so b re p u n to s c o n c re to s d e la
re c la m a c ió n . E n e l re q u e rim ie n to e n q u e a sí se a c o rd a se , d e b ía c o n sta r lo s
e x tre m o s so b re lo s q u e v e rs a s e n la s c o m p ro b a c io n e s y e l n o m b re d e la s
p e rso n a s q u e la s llev a rían a c a b o 5 3 4 .

5 º. T e r m in a c ió n .

E l ex p e d ie n te d e b ía co n c lu ir c o n e l in fo rm e a q u e se re fe ría e l n ú m . 9 °.,
p á rr. 2 º., a p . c ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 5 3 5 , y q u e a n a liz a re m o s a c o n tin u a c ió n .
E x p e d ie n te q u e d e b ía re so lv e rse e n e l p la z o m á x im o d e 3 m e se s, d e sd e la ú ltim a

534
N o r m a 1 3 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 , d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d el R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
A h o ra , e l a rt. 1 1 R C D C S F re g u la la fa s e d e tra m ita c ió n d e la q u e ja o re c la m a c ió n . E n su
v irtu d :
1 ) U n a v e z s e p ro c e d a a la a p e rtu ra d e e x p e d ie n te p o r c a d a u n a d e la s q u e ja s o re c la m a c io n e s o
s e a c u e rd e la a c u m u la c ió n d e e x p e d ie n te s, e n e l p la z o d e 1 0 d ía s h á b ile s, s e in fo rm a r á a l
in te re s a d o d e q u e s u tra m ita c ió n s e e n tie n d e s in p e rju ic io d e la s a c c io n e s q u e le a sis ten p a ra
h a c e r v a le r s u s d e re c h o s y d e lo s p la z o s y c a u c e s p a r a su e je rc ic io ,
2 ) D e n tr o d e d ic h o p la z o , ig u a lm e n te , s e r e m itir á a la e n tid a d c o n tra la q u e s e d irij a u n a c o p ia
d e la s q u ej a s o re c la m a c io n e s y d e lo s d o c u m e n to s a p o rta d o s , p a ra q u e e n el p la z o d e 1 5 d ía s
h á b ile s p re s e n te la s a le g a c io n e s y d o c u m e n ta c ió n q u e te n g a p o r c o n v e n ie n te , tra n s c u rrid o s lo s
c u a le s sin c o n te sta c ió n s e te n d r á n p o r in c u m p lid o s a lo s e fe c to s d e c o n tin u a r la tra m ita c ió n d e l
e x p e d ie n te .
3 ) L a e n tid a d re c la m a d a d e b e rá d a r re s p u e sta d ir e cta a l re q u er im ie n to f o rm u lad o , q u e s e
c o m u n ic a rá a lo s in te re s a d o s, q u e p o d rá n m a n if e s ta r e n e l p la z o d e 1 5 d ía s h á b ile s su
d is c o n f o rm id a d .
4 ) T ra n s c u rrid o e l p la z o d e 1 5 d ía s h á b ile s sin q u e la e n tid a d re c la m a d a h u b ie r a f o r m u la d o
c o n te sta c ió n , o tra n s c u rrid o e l p la z o d e 1 5 d ía s h á b ile s p a ra q u e lo s in te re s a d o s m u e s tre n s u
p o s ib le d is c o n fo rm id a d , e n e l c a s o d e q u e la e n tid a d e n s u s a le g a c io n e s p ro p o n g a u n a s o lu c ió n
p a ra la re c la m a c ió n , s e e m itirá e l in fo rm e q u e d a rá p o r te rm in a d o e l ex p e d ie n te .
535
E ste p á rra fo h a s id o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
E l v ig e n te a rt. 1 2 .1 R C D C S F e sta b le c e q u e e l e x p e d ie n te d e b e r á c o n c lu ir c o n u n in fo rm e e n
e l p la z o m á x im o d e 4 m e s e s, d e s d e la fe c h a d e p re s e n ta c ió n d e la s q u ej a s o re c la m a c io n e s e n e l
S R B E , a d s c rito a l C D C S B . S i e llo n o fu e s e p o s ib le , d e b e rá n h a c e rs e c o n s ta r e x p re s a m e n te e n el
in fo rm e f in a l la s c a u s a s q u e lo h a n im p e d id o .
L a fa lta d e e m is ió n d e l in fo rm e e n d ic h o p la z o n o im p lic a rá la a c e p ta c ió n d e l m o tiv o d e la s
q u e j a s o re c la m a c io n e s (a rt. 1 2 .3 R C D C S F ).
238

a c tu a c ió n q u e e n é l c o n sta s e 5 3 6 ; si n o fu e ra p o sib le la re so lu c ió n e n p la z o , s e
d e b ía h a c e r c o n sta r e n e l in fo rm e fin a l la s c a u sa s q u e lo h a b ía n im p e d id o 5 3 7 .
A sim is m o , e l in fo rm e h a b ía d e n o tific a rs e a la s p a rte s 5 3 8 .

P o r o tra p a rte , ju n to a e sta fo rm a d e te rm in a c ió n d e l p ro c e d im ie n to d e

re c la m a c ió n , q u e p o d ría m o s c a lific a r d e n o rm a l, e n cu a n to q u e fin a liz a b a
h a b itu a lm e n te c o n la e m isió n d e u n in fo rm e , e x istía n o tro s m o d o s d e
te rm in a c ió n a n te e l S R B E , c o m o so n e l a lla n a m ie n to y e l d e sistim ie n to 5 3 9 : 1 ) e l
a lla n a m ie n to e s u n a c to d isp o sitiv o , en v irtu d d e l c u a l la e n tid a d d e c ré d ito
re c la m a d a , e n la fa s e d e a le g a c io n e s o d u ra n te la tra m ita c ió n d e l p ro c e d im ie n to ,
y a n te s d e q u e se e m ita e l in fo rm e , m u e stra su c o n fo rm id a d c o n la p re te n sió n
d e l re c la m a n te ; y 2 ) e l d e sistim ie n to , e n c a m b io , c o n siste e n u n a a c tu a c ió n d e l
re c la m a n te , so lic itan d o por e s c rito al SRBE, en c u a lq u ie r fa s e del
p ro c e d im ie n to , ta m b ié n a n te s d e l p re c e p tiv o in fo rm e , q u e se d é p o r te rm in a d o e l
p ro c e d im ie n to , p o r é l in ic ia d o .

536
S in e m b a rg o , e l a rt. 4 2 .3 L R J P , tr a s s u m o d ific a c ió n p o r L e y 4 /1 9 9 9 , e sta b le c e q u e e ste
p la z o , e n lo s p ro c e d im ie n to s in ic ia d o s a s o lic itu d d e l in te re s a d o , s e c o n ta rá “ d e sd e la fe c h a e n
q u e la so lic itu d h a y a te n id o e n tra d a e n e l re g istro d e l ó rg a n o c o m p e ten te p a r a su tra m ita c ió n ” .
537
N o rm a 2 0 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ].
538
N o rm a 2 2 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ].
539
A c tu a lm e n te , e n e l a rt. 1 3 .1 R C D C S F s e p re v é e x p re s a m e n te e l a lla n a m ie n to d e la e n tid a d
re c la m a d a , s e g ú n e l c u a l: “ S i a la v ista d e l in fo rm e e m itid o e n el e x p e d ie n te d e re c la m a ció n , d el
q u e s e d e d u je ra q u e h a e x istid o p e rju ic io p a r a el re c la m a n te e n su s re la c io n e s c o n la e n tid a d
re c la m a d a , é sta re c tific a se su situ a ció n c o n a q u é l, c o n fo r m e a lo p re v isto e n su s co n c lu sio n es,
d e b e r á p o n e rlo en c o n o c im ie n to d e l c o m isio n a d o c o rre sp o n d ien te a tra vé s d e l se rv icio d e
re c la m a c io n e s o u n id a d e q u iv a len te ” .
A sim is m o , e l a rt. 1 4 R C D C S F d isp o n e : “ L o s in te resa d o s p o d rá n d e sistir d e la s q u e ja s o
re c la m a c io n e s e n c u a lq u ie r m o m e n to . E l d e sistim ie n to d a r á lu g a r a la fin a liza c ió n in m e d ia ta
d e l p ro c e d im ie n to e n lo q u e a la re la c ió n c o n el inte re sa d o se re fie re, sin p e rju icio d e la
p o s ib ilid a d d e q u e e l c o m isio n a d o c o m p e ten te a cu e r d e su p ro s e c u c ió n p o r e n te n d e r la
e x iste n c ia d e u n in te ré s g e n e ra l e n la s cu e stio n e s p la n te a d a s ” .
P o r s u p a rte , e l a rt. 1 4 d e la O .M . 7 3 4 /2 0 0 4 , re g u la , c o n ju n ta m e n te , el a lla n a m ie n to y e l
d e sis tim ie n to :
1 ) S i a la v ista d e la q u e j a o re c la m a c ió n , la e n tid a d r e c tific a s e s u s itu a c ió n c o n e l re c la m a n te a
s a tis f a c c ió n d e é s te , d e b e rá c o m u n ic a rlo a la in s t a n c ia c o m p e te n te y ju s tific a r lo
d o c u m e n ta lm e n te , s a lv o q u e e x is tie re d e s istim ie n to e x p re s o d e l in te re s a d o . E n ta le s c a s o s, s e
p ro c e d e rá a l a rc h iv o d e la q u e ja o re c la m a c ió n s in m á s trá m ite .
2 ) L o s in te r e s a d o s p o d rá n d e sis tir d e su s q u e ja s y re c la m a c io n e s e n c u a lq u ie r m o m e n to . E l
d e sis tim ie n to d ar á lu g a r a la fin a liz a c ió n in m e d ia ta d e l p r o c e d im ie n to e n lo q u e a la re la c ió n c o n
e l in te r e s a d o s e re fie re . N o o b s ta n te , e l d e fe n s o r d e l c lie n te p o d rá a c o rd a r la c o n tin u a c ió n d e l
m is m o e n e l m a rc o d e su fu n c ió n d e p ro m o v e r e l c u m p lim ie n to d e la n o rm a tiv a d e tra n sp a r e n c ia
y p ro te c c ió n d e la c lie n te la y d e la s b u e n a s p rá c tic a s y u s o s fin a n c ie ro s.
 239

d ’) E l in fo r m e d e l S R B E .

a ” ) C o n fig u r a c ió n ju ríd ic a .

C o m o a c a b a m o s d e e x a m in a r e n e l p ro c e d im ie n to d e re c la m a c ió n , e l
e x p ed ie n te a b ie rto c o n c lu ía co n e l in fo rm e a q u e se re fe ría e l n ú m . 9 °., p á rr. 2 º.,
a p . c ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 5 4 0 .
T a1 in fo rm e , q u e d eb ía se r m o tiv a d o , h a b ía d e c o n te n e r u n a s c o n c lu sio n e s
c la ra s e n la s q u e , a l m e n o s, se h ic ie se c o n sta r si, d e lo a c tu a d o , se d e sp re n d ía
q u e b ra n ta m ie n to d e n o rm a s d e d isc ip lin a y si la e n tid a d se h a b ía a ju sta d o o n o a
la s b u e n a s p ra c tic a s b a n c a ria s 5 4 1 .
P o r tan to , e l in fo rm e s e e stru c tu ra b a e n : 1 ) u n e n c a b e z a m ie n to , e n d o n d e se
id en tific a b a n lo s su je to s d e la re c la m a c ió n (re c la m a n te y re c la m a d o ); 2 ) u n a
p a rte e n la q u e s e e x p o n ía n , c o n c is a m e n te , lo s a n te c e d e n te s d e h e c h o y la s
a le g a c io n e s; 3 ) o tra p a rte d e d ic a d a a la s c o n sid e ra c io n e s ju ríd ic a s y d e b u e n a
p rá c tic a b a n c a ria ; y 4 ) u n a ú ltim a , e n la q u e se re c o g ía n la s c o n c lu sio n e s.
N o o b sta n te , e l n ú m . 9 ° ., p á rr. 2 º., a p . d ), d e la O .M . d e 1 9 8 9 e sta b le c ía q u e
“ e n c a s o d e a lla n a m ie n to o d e sistim ie n to d e la s p a r te s, n o se e m itirá e l in fo r m e ,
p e r o si e l S e rv ic io (d e R e c la m a c io n e s) d e te c ta r a e n u n a E n tid a d (d e c ré d ito ) la
e x is te n c ia d e in fr a c c io n e s o p r á c tic a s in d e b id a s, re ite r a d a s o g e n e r a liz a d a s ,
p o d r á fo r m u la r a é sta la s in d ic a c io n e s p e r tin e n te s , s in p e rju ic io d e la s
re s p o n s a b ilid a d e s d is c ip lin a r ia s o d e o tr o o rd e n q u e c o rr e s p o n d a n ” 5 4 2 .

540
E ste p á rr. 2 º . h a s id o d e ro g a d o e x p re s a m e n te p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
E l a c tu a l a rt. 1 2 .3 R C D C S F d isp o n e q u e e l e x p e d ie n te , q u e s e rá m o tiv a d o , d e b e rá c o n te n e r
u n a s c o n c lu sio n e s c la ra s e n la s q u e s e h a g a c o n s ta r si d e lo a c tu a d o s e d e s p r e n d e
q u e b ra n ta m ie n to d e n o r m a s d e tra n s p a re n c ia y p ro te c c ió n y s i la e n tid a d s e h a a ju sta d o o n o a
la s b u e n a s p rá c tic a s y u s o s fin a n c ie r o s.
A sim is m o , “ e l in fo rm e se rá n o tific a d o a lo s in tere sa d o s y a la e n tid a d rec la m a d a e n el
p la zo d e 1 0 d ía s h á b iles a c o n ta r d e sd e su fe ch a ” ( a rt. 1 2 .4 R C D C S F ).
P o r o tr a p a r te , “ e n el in fo rm e fin a l n o e x iste o b lig a c ió n d e a p lic a r c rite rio s m a n ife sta d o s e n
in fo r m e s e v a c u a d o s c o n a n te rio rid a d e n re so lu ció n d e q u e ja s o re c la m a c io n e s p o r m o tiv o s
sim ila re s, si b ie n d e b e r á m o tiv a r e l c a m b io d e c rite rio ” (a rt. 1 2 .5 R C D C S F ).
541
N o rm a 2 1 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , ap . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ].
542
L a D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 h a d e ro g a d o e s te p á r r. 2 º.
240

b ” ) C a r a c te r e s d e l in fo r m e d e l S R B E .

Y a h e m o s v isto q u e e l ex p e d ie n te h a b ía d e c o n c lu ir c o n “ in fo r m e m o tiv a d o
d e l S e r v ic io ” , in fo rm e q u e p re se n ta b a lo s sig u ien te s c a ra c te re s:

1 º. V o lu n ta rie d a d .

E ste in fo rm e n o e ra m á s q u e u n a m e ra o p in ió n d e a u to rid a d , p o r e l ó rg a n o
q u e la e m itía , p e ro q u e n o e ra su sc e p tib le d e g e n e ra r d e re c h o s u o b lig a c io n e s
e n tre la s p a rte s. P o r ta n to , e l S R B E n o p o d ía o b lig a r le g a lm e n te a la s e n tid a d e s
a c u m p lir co n lo d ic ta m in a d o e n e l in fo rm e , a u n q u e , u n a v e z e m itid o é ste , d e b ía
d a r cu e n ta a la C o m isió n E je c u tiv a , a lo s e fe c to s o p o rtu n o s, si d e d u je ra e l
q u e b ra n ta m ie n to d e n o rm a s d e d isc ip lin a o d e te c ta ra in d ic io s d e c o n d u c ta s
d e lic tiv a s, o d e in fra c c io n e s d e d iv e rso tip o (trib u ta ria s, d e c o n tro l d e c a m b io s,
d e c o n su m o o c o m p e te n c ia , o d e o tra n a tu ra le z a ) 5 4 3 .
E s d e c ir, el in fo rm e d el S R B E p o d ía se r v o lu n ta ria m e n te asu m id o (lo q u e , en
la p rá c tic a , e ra lo h a b itu a l) o n o p o r las e n tid a d e s, q u e te n ía n to ta l lib e rta d p ara ,
e n su ca so , re c tific a r, c u an d o e llo fu e se p o sib le , o n o , su co n d u cta co n c re ta ,
re sp e cto a c a d a c lie n te -re cla m a n te , e n p a rtic u lar.
E n d e fin itiv a, e l in fo rm e p o d ía p re se n tar v a rio s efe c to s 5 4 4 :
1 ) S i e ra fa v o ra b le a la e n tid a d , se a rc h iv a b a e l e x p e d ie n te , sin m á s trá m ite .

543
N o rm a 2 4 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ].
E l v ig e n te a rt. 1 2 .6 R C D C S F e sta b le c e e l m e ro c a rá c te r in fo rm a tiv o d e l in f o r m e fin a l d e l
C o m is io n a d o .
Ig u a lm e n te s e p ro n u n c ia e l a rt. 5 .4 R C D C S F : “ E n n in g ú n c a s o , el in fo rm e q u e p o n g a
té rm in o a la s q u e ja s o re c la m a c io n e s te n d rá c a r á cte r v in c u la n te p a ra e l re c la m a n te n i p a r a la
e n tid a d a q u e se refie ra , sin p e rju icio d e re m itir a lo s se rv icio s d e su p e rv isió n c o rre sp o n d ie n te s
a q u e llo s ex p e d ie n te s e n lo s q u e se a p re cie n in d ic io s d e in c u m p lim ie n to o q u e b r a n ta m ie n to d e
la s n o r m a s d e tra n s p a re n c ia y p ro te c c ió n d e la clien te la c o n a rre g lo a lo e sta b lec id o e n el
a rt. 2 4.a ) d e la L M R S F ” .
E l a rt. 1 5 R C D C S F e x tie n d e la s c o n d u c ta s s a n c io n a b le s a a q u e llo s su p u e s to s e n lo s q u e “ se
d e te c te n in d ic io s d e c o n d u c ta s d e lic tiv a s, o d e in fra c c io n e s trib u ta ria s , d e c o n s u m o o
c o m p ete n c ia , o d e o tra n a tu ra le za ” , d e b ie n d o p o n e r lo , ta m b ié n , e n c o n o c im ie n to d e l o rg a n is m o
d e s u p e rv is ió n a l q u e e s té a d s c rito .
544
N o rm a 2 3 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ].
 241

2 ) S i e ra fa v o ra b le a l re c la m a n te , se le c o n c e d ía u n m e s a la e n tid a d p a ra q u e
a c re d ita s e h a b e r re c tific a d o su a c tu a c ió n ; si, e n d ic h o p la z o , n o h ab ía ten id o
lu g a r e llo , ta m b ié n se a rc h iv a b a e l e x p e d ie n te , q u e q u e d a b a c o m o a n te c e d en te , a
lo s e fe c to s le g a le s q u e p ro c e d ie se n , sin p e rju ic io d e la s re sp o n s a b ilid a d e s
a d m in istra tiv a s o d e o tro o rd e n e n q u e h u b ie s e p o d id o in c u rrir la e n tid a d .

2 º. N o e je c u tiv id a d .

E l in fo rm e d el S R B E c a re c ía d e e je cu tiv id a d p ro p ia, al n o te n e r la n atu ra le z a

ju ríd ic a d e re so lu ció n ad m in istrativ a 5 4 5 . D e ah í q u e el S R B E n o p o d ía fija r
in d e m n iz a cio n e s o d ec re ta r la e n tre g a d e d ete rm in a d a s c an tid ad e s, c o m o
so licitab a n la g ran m a yo ría d e lo s re c la m an te s, p u e s ta le s d e c isio n e s, d o ta d a s d e
u n c ie rto c a rá cte r eje c u tiv o , e s c o m p e te n c ia d e lo s T rib u n a le s d e Ju sticia.

3 º. In im p u g n a b ilid a d .

P re c isa m e n te , la n o c o n sid e ra c ió n d e l in fo rm e d e l S R B E c o m o re so lu c ió n
a d m in istra tiv a , im p e d ía que p u d ie se im p u g n a rse 5 4 6 . S in e m b a rg o , lo s
re c la m a n te s d isc o n fo rm e s co n e l c o n te n id o y lo s e fe c to s d e l in fo rm e h a b ía n
b u sc a d o o tra s v ía s p a ra d a r sa tisfa c c ió n a su s p re te n sio n e s:
1) E n a lg u n a s o c a sio n e s, in ten ta b a n p la n te a r e l re c u rso o rd in a rio an te e l
M in iste rio d e E c o n o m ía y H a c ie n d a , a l a m p a ro d e la L R JP ; e n e ste p u n to , y a
fa lta d e u n p ro n u n c ia m ie n to ju risd ic c io n a l, c a b ía d e sta c a r la R e so lu c ió n
m in iste ria l d e 1 d e m a rz o d e 1 9 9 6 , e n d o n d e se a d m itía e l re c u rso o rd in a rio , e n
545
Ig u a lm e n te , e l C D C S B e s u n ó r g a n o a d m in istra tiv o c a r e n te d e fu n c io n e s e je c u tiv a s y
e je c u to ria s (a rt. 5 .1 R C D C S F ). P o r ta n to , n o p u e d e “ d e cid ir n i p ro n u n c ia rse so b re lo s d a ñ o s y
p e rju ic io s q u e e ve n tu a lm e n te h a y a p o d id o o ca sio n a r a lo s u su a rio s d e lo s se rv icio s fin a n c ie ro s
la a c tu a c ió n , in c lu so sa n c io n a b le , d e la s e n tid a d e s so m e tid a s a su p e rv isió n , n i fa cilita r
v a lo ra c ió n e c o n ó m ic a a lg u n a (a rt. 5 .3 R C D C S F ).
546
A s im is m o , la s a c tu a c io n e s o lo s in fo r m e s q u e e m ita e l C D C S B “ n o te n d rá n la
c o n sid e r a c ió n d e a c to s a d m in istra tivo s, p o r lo q u e n o se rá n su sc e p tib le s d e re cu rso a lg u n o ”
(a rt. 5 .1 R C D C S F ), “ c o n in d e p e n d e n c ia d e lo s q u e p u d ie ra n p r o c e d e r e n lo s p ro c e d im ie n to s
g u b e rn a tiv o s, a rb itra les o ju d icia le s” (a rt. 5 .2 R C D C S F ).
242

b a se a l a rt. 2 L A B E , re s p e c to a lo s a c to s a d m in istra tiv o s d e l B a n c o d e E sp a ñ a ,

q u e fu e se n d e tip o d e c iso rio o d e tra m ita c ió n , a sí c o m o la s sa n c io n e s q u e é ste
im p u sie se 5 4 7 , p e ro n o la s a c tu a c io n e s d e c a rá c te r m e ra m e n te in fo rm a tiv o o d e
c o n su lta , q u e a q u í c o n c u rría .
2) E n o tra s o c a sio n e s, la m a y o ría , lo s re c la m a n te s ta m b ié n h a b ían in te n ta d o
q u e a lg ú n ó rg a n o d e g o b ie rn o d e l B a n c o d e E sp a ñ a (g e n e ra lm e n te , e l
G o b e rn a d o r, y, e n m e n o r m e d id a , la C o m isió n E je c u tiv a ) r e v o c a s e e l in fo rm e
d e l S R B E . E llo n o e ra p o sib le , e n v irtu d d e l p rin c ip io , re c o g id o e n e l a rt. 1 2 .1
L R JP , d e q u e “ la c o m p e te n c ia e s ir re n u n c ia b le y s e e je r c e r á p re c is a m e n te p o r
lo s ó r g a n o s a d m in is tra tiv o s q u e la te n g a n a trib u id a c o m o p ro p ia ” . E n e ste
se n tid o , e l a rt. 5 3 .1 L R JP e stab le c e q u e “ lo s a c to s a d m in is tr a tiv o s q u e d ic te n la s
A d m in is tr a c io n e s P ú b lic a s, b ie n d e o fic io o a in s ta n c ia d e l in te r e s a d o , se
p ro d u c irá n p o r e l ó r g a n o c o m p e te n te ” ; y, p o r ta n to , n o p o d rá in te rv en ir n in g ú n
o tro ó rg a n o d e la A d m in istra ció n a c tu a n te. P o r ello , ta m b ié n se re c h a z a b a la
so licitu d d e a lg ú n rec la m an te d e q u e se e m itiese n d e n u e v o , p o r o tro s ó rg an o s d el
B a n c o d e E sp a ñ a , in fo rm e s m o tiv a d o s d e to d o lo ex p u esto e n su s re c la m a c io n e s,
p u e s, c u a n d o e l S R B E e m itía su in fo rm e , se co n sid e rab a d ic ta d o p o r e l B a n c o d e
E sp a ñ a, re c h a z á n d o s e la s re c la m a c io n e s so b re la s q u e ya h u b ie ra re c a íd o
in fo rm e 5 4 8 .

4 º. V a lo r p ro b a to rio .

Ú ltim a m e n te , se o b se rv ó u n p a u la tin o in c re m e n to d e re c la m a c io n e s
p re s e n ta d a s p o r p ro fe sio n a le s d e l D ere c h o , co n e l o b jeto d e p re co n stitu ir u n a
p ru e b a p se u d o p e ric ial an te el ó rg a n o ju d ic ia l c o m p e te n te , e n b a se a l in fo rm e d e l
S R B E . S i b ie n e llo era p o sib le , y p o d ía a yu d ar a l ju z g a d o r a fo rm a r su c o n v ic c ió n

547
E l a rt. 2 .2 L A B E a lu d e a lo s a c to s a d m in istra tiv o s q u e d ic te e l B a n c o d e E sp a ñ a e n e l
e je rc ic io d e o tr a s fu n c io n e s, a sí c o m o a la s s a n c io n e s q u e im p o n g a . E l e j e r cic io d e e s ta s “ o tra s
fu n c io n e s ” d e b ía n s e r d e l tip o d e c is o rio o d e tra m ita c ió n , a q u e s e re fie r e e l a rt. 1 0 7 .1 L R J P .
548
N o rm a 2 6 ª. d e la C B E 8 /1 9 9 0 [d e ro g a d a p o r la D .D . Ú n ic a , a p . c ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 ].
 243

so b re lo s h e c h o s p la n te a d o s 5 4 9 , n o h a y q u e o lv id a r q u e el in fo rm e se h a b ía
d ictad o to m an d o co m o b a se lo s d o c u m e n to s ap o rtad o s p o r la s p a rte s, lo s c u a le s
p o d ían se r in su fic ie n te s o , in c lu so , e sta r m a n ip u la d o s; p o r ta n to , e sta p ru e b a
p o d ía se r in v a lid a d a p o r c u a lq u ie r o tra , a d m itid a e n D e re c h o (te stific a l, p e ric ia l,
c o n fe sió n ).

e) L a M e m o ria d e l S R B E .

a ’) J u stific a c ió n d e s u a n á lis is.

E l n ú m . 9 °., p á rr. 3 º., d e la O .M . d e 1 9 8 9 e sta b le c ía 5 5 0 , a l ig u a l q u e lo h a c ía

la O .M . d e 3 d e m a rz o d e 1 9 8 7 5 5 1 , a la q u e d e ro g ó , q u e a n u a lm e n te se p u b lic a ría
u n a M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s, q u e d e b ía in c lu ir: 1 ) e l re su m e n
e sta d ístic o de lo s e x p e d ie n te s tra m ita d o s; 2) una d e s c rip c ió n de la s
re c la m a c io n e s c u yo s e x p e d ie n te s h a ya n c o n c lu id o c o n in fo rm e fa v o ra b le a l
re c la m a n te , c o n e x p re sió n d e lo s c rite rio s q u e ju s tific a n la s re so lu c io n e s, la s

549
A sí, p .e j. e n la S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 4 ª.), d e 2 6 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m .
1 2 8 8 /1 9 9 6 ) ( A C 1 9 9 8 \7 2 0 4 ), F .D .3 °., a d m ite el in fo rm e e m itid o e n e l p e río d o p ro b ato r io d e l
ju ic io , p o r e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E s p a ñ a , “ c o n rela c ió n a l p ré sta m o
(h ip o te c a rio ) litig io s o , q u e c o n sid e r a q u e , la s c u o ta s d e l c u a d r o d e a m o rtiza ció n d e q u e se
tra ta , c a lc u la d a s p o r e l siste m a d e c u o ta s fija s c o m p r e n siv a s d e a m o rtiza ció n p ro g re siva d e
c a p ita l m á s in te rese s so b r e el im p o rte d e é sta e n c a d a m o m e n to , so b re el p rin c ip a l, in te re se s y
v e n cim ie n to s trim e stra le s p a c ta d o s h a sta el té rm in o d e la a m o rtiza c ió n , so n c o rre cta s ” .
550
E ste p á rr. 3 º . h a s id o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
E n e l ré g im e n ju ríd ic o v ig e n te , h a y q u e a d v e rtir q u e e l a rt. 2 5 .4 L M R S F h a b ilita a l
G o b ie rn o p a r a d e s a rr o lla r re g la m e n ta ria m e n te lo re la tiv o al c o n te n id o d e la m e m o ria a n u a l a q u e
s e re fie re e l a rtíc u lo s ig u ie n te .
A sí, en e l a rt. 2 6 L M R S F s e e s ta b le c e q u e a n u a lm e n te s e p u b lic a rá u n a M e m o r ia d e c a d a
u n o d e lo s C o m is io n a d o s p a ra la D e fe n s a d e l C lie n te d e S e r v ic io s F in a n c ie ro s (e n tre e llo s, e l
C D C S B ), e n la q u e, a l m e n o s , d e b e rá in c lu irs e e l re s u m e n e sta d ís tic o d e la s c o n s u lta s y
re c la m a c io n e s a te n d id a s a s í c o m o e l c o m e n ta rio s o b r e lo s in f o rm e s e m itid o s y la s e n tid a d e s
a fe c ta d a s, c o n in d ic a c ió n , e n s u c a s o , d e l c a rá c te r fa v o ra b le o d e sfa v o ra b le p a ra e l re c la m a n te .
E ste p re c e p to s e d e s a rro lla e n a rt. 1 8 R C D C S F , q u e re g u la e l c o n te n id o d e la M e m o ria
a n u a l, ú n ic o a rtíc u lo q u e c o n fo rm a e l C a p ítu lo V d e l c ita d o R e g la m e n to . E n su v irtu d , e l
C D C S B d a rá c u e n ta d e la g e s tió n re a liz a d a e n u n a m e m o r ia a n u a l q u e s e r á p u b lic a d a y re m itid a
c o n c a rá c te r p re v io a l ó rg a n o u o rg a n is m o d e s u p e rv is ió n a l q u e e s té a d s cr ito , p a r a s u
c o n o c im ie n to .
551
C it. e n e l n ú m . M a r g in a l 3 8 7 .
244

e n tid a d e s a fe c ta d a s y la s in fra c c io n e s o p rá c tic a s in d e b id a s; 3 ) u n re su m e n d e

lo s c rite rio s a p lic a d o s e n la s re so lu c io n e s fav o ra b le s a la s e n tid a d e s, c u a n d o
p re s e n te n in te ré s g e n e ra l p a ra e l p ú b lic o ; y 4 ) u n re su m e n d e la s re c la m a c io n e s
e n q u e , p o r h a b e rse p ro d u c id o a lla n a m ie n to o d e sistim ie n to , n o se h a ya e m itid o
in fo rm e .
D e sd e 1 9 8 7 , a ñ o d e su c re a c ió n , e l S R B E h a p u b lic a d o su M e m o ria to d o s
lo s a ñ o s, u tiliz a n d o u n le n g u a je c la ro y d id á c tic o , q u e h a p e rm itid o su
c o m p re n sió n p o r e l p ú b lic o e n g e n e ra l. P e rm itie n d o co n o c e r e x a c ta m e n te , a
tra v é s d e lo s in fo rm e s fa v o ra b le s a l re c la m a n te q u e , e n e lla , se re c o g e n , aq u e lla s
a c tu a c io n e s d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito q u e in frin g e n la s n o rm a s d e d isc ip lin a
b a n c a ria , o b ie n so n c o n tra ria s a la s b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s (se n s u
c o n tra rio , e s p o sib le in d u cir e sto s u so s b a n c a rio s y b u e n a s p rá c tic a s b an c a ria s).

b ’) C r ite r io s d e in te r é s g e n e r a l.

E n e ste a p a rta d o , n o s re fe rim o s a lo s c rite rio s y o p in io n e s d e l S R B E ,

c o n sid e ra d o s d e in te ré s g e n e ra l p a ra e l p ú b lic o , y q u e se in te g ra n en la
M e m o ria , e n v irtu d d e l n ú m . 9 °., p á rr. 3 º., d e la O .M . d e 1 9 8 9 5 5 2 .
D e u n la d o , se a lu d ía a u n a se rie d e c rite rio s g e n e ra le s, c u yo in te ré s q u e d a b a
ju stific ad o , en u n o s c a so s, p o r la fre c u en c ia c o n q u e se rep e tía n c ie rta s
situ a c io n e s e n la o p e rativ a b a n c a ria ; y, e n o tro s c a so s, p o r tra ta rse d e a su n to s
n o v e d o so s q u e , h a sta su im p lan ta ció n , p re sen ta b a n a lg u n a s d u d a s d e ap lic a ció n
p rá c tic a , ta n to e n la s e n tid ad e s co m o e n la c lie n te la .
Y , d e o tro la d o , ta m b ié n se e n u n c ia b a n la s “ b u e n a s p rá c tic a s b a n c a ria s”
q u e se h a b ía n p u e sto d e m a n ifie sto e n c o n c re to s e x p e d ie n te s, q u e e l S R B E
a d o p ta b a a l d e cid ir so b re u n a c o n tro v e rsia, y q u e la s fu n d a m e n ta b a en e l D ere c h o
c o m ú n y e n lo s p rin c ip io s g e n era le s d el D e re c h o (e n p articu la r, la e q u id a d ),
tra ta n d o d e lle g a r a u n a so lu c ió n , a te n o r d e la c o n v ic c ió n m o ra l so b re la s

552
E n e l n ú m . M a r g in a l 3 1 9 h e m o s v is to q u e e l p á rr. 3 º. d e l n ú m . 9 °. d e la O .M . d e 1 9 8 9 , h a
sid o d e ro g a d o p o r la D .D . Ú n ic a , a p . b ), d e l R .D . 3 0 3 /2 0 0 4 .
 245

c o n d u c ta s m a n ife sta d a s p o r la s p a rte s. E sto s p rin c ip io s, a p lic a d o s e n c a d a

o p e ra c ió n co n c re ta , p e rm itía n c re a r u n a “ d o c trin a ” , a n te la a u se n c ia d e u n a
re c o p ila c ió n p ro p ia m e n te d ic h a , e n la q u e c im e n ta r la b a se d e lo q u e d eb ía se r
u n a c o rre c ta p rá c tic a b a n c a ria 5 5 3 ; lo c u a l p o sib ilita b a u n ifo rm a r, en c ie rta
m e d id a , e l co n te n id o d e la s re la c io n e s c lie n te -e n tid a d d e c ré d ito .

E .- L A J U R I S P R U D E N C I A B A N C A R I A .

L a ju risp ru d en c ia d e lo s ó rg a n o s ju d ic ia le s m e re c e u n a co n sid e ra c ió n
e sp e c ia l, c o m o fu e n te d e c o n o c im ie n to d e lo s u so s b a n c a rio s, a n te la a u se n c ia
d e te x to s q u e lo s h a y a n re c o p ila d o y siste m a tiz a d o .

a ) N o ta s p re lim in a re s.

a ’) S ig n ific a d o y c a rá c te r d e la ju r is p ru d e n c ia .

E l e x a m e n d e la ju risp ru d e n c ia e s d e g ra n im p o rta n c ia p a ra e l c o n o c im ie n to
d e l d e sa rro llo h istó ric o d e l D e re c h o . E sp e c ífic a m e n te , la ju risp ru d e n c ia c o n su la r
m e d ie v a l d e se m p e ñ ó u n p ap e l d e sta c a d o e n la fo rm a c ió n y e l d e sa rro llo d e l
D e re c h o m e rc a n til, e n u n a é p o c a c a ra c te riz a d a p o r la c o e x iste n c ia d e u n a
p lu ra lid ad d e o rd en a m ie n to s ju ríd ic o s. E sta la b o r fu e d ifu m in á n d o se , a m e d id a
q u e a u m e n ta la te n d e n c ia d e u n ific a c ió n ju ríd ico -p o lític a d e l E sta d o m o d e rn o 5 5 4 .

553
R U B IO V IL A R , J ., « P ro te c c ió n d e ...» , c it., p p . 7 6 3 y s s.
554
E l C ó d ig o d e S á in z d e A n d in o , d e 1 8 2 9 , sig n ific ó la e s ta ta liz a c ió n d e la ju ris d ic c ió n
m e rc a n til, a u n q u e s e c o n fig u ra c o m o ju ris d ic c ió n e s p e c ia l, e n re c o n o c im ie n to a la p o s ic ió n
tra d ic io n a l q u e e l o rd e n a m ie n to d e lo s m e rc a d e re s d e s e m p e ñ ó e n e l D e re c h o e s ta tal. E n s u
v irtu d , lo s c o n s u la d o s s o n s u stitu id o s p o r T rib u n a le s E s p e c ia le s d e C o m e rc io .
L a m e n c io n a d a te n d e n c ia c e n tra liz a d o ra e s g e n e ra l y c o n tin u a e n e l tie m p o . E n e l á m b ito d e
la a d m in is tra c ió n d e ju s tic ia , la ju r isd ic c ió n m e rc a n til o b s e r v a u n p e río d o d e tra n sic ió n , c o m o
ju ris d ic c ió n a u tó n o m a , q u e c u lm in a e n e l D e c re to d e 6 d e d ic ie m b re d e 1 8 6 8 , s o b re u n ific a c ió n
246

E l sig n ific a d o d e la ju risp ru d e n c ia , fre n te a l e x iste n te e n e l A n tig u o

R é g im e n , c o m o fu e n te d e c re a c ió n d e l D e re c h o p o r d e le g a c ió n d e l m o n a rc a , h a
sid o re d u c id o e n la s é p o c a s m o d e rn a y c o n te m p o rá n e a a l d e “ d o c trin a q u e
re su lta d e la s d e c isio n e s ju d ic ia le s” , q u e e l T rib u n a l S u p re m o , ta l y c o m o se
e sta b le c e e n e l a rt. 1 .6 C C 5 5 5 , g e n e ra a l c o m p le m e n ta r e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o ,
q u e se e n tie n d e e stá d o ta d o d e p le n itu d .
N o o b sta n te , e n n u e stro s d ía s e sta m o s a sistie n d o a u n a “ c risis d e la
le g a lid a d ” , c o m o c o n se c u e n c ia d e la m a yo r c o m p le jid a d d e la so c ie d a d
m o d e rn a , q u e o b lig a a la le y a u n p e rm a n e n te p ro c e so d e a d ap ta c ió n a la s
n u e v a s ex ig e n c ia s q u e é sta d e m a n d a , sie n d o m u y fre c u e n te u n d e sfa se e n tre la
n o rm a e sta ta l y la p ro p ia so c ie d a d . E n e sta s c irc u n sta n c ia s, lo s m á rg e n e s d e
a c tu a c ió n d e la ju risp ru d e n c ia e stá n sie n d o a m p lia m e n te re fo rz a d o s, co m o se

d e fu e ro s (G a c e ta n ú m . 3 4 1 , d e l 7 ), q u e su p o n e su to ta l d e s a p a ric ió n , a l in te g ra rs e lo s T rib u n a le s
E s p e c ia le s d e C o m e rc io e n el p o d e r ju d ic ia l e s ta ta l, q u e s e c o n s o lid a p le n a m e n te . E l a rt. 2 5 ,
p á rr. 1 º., d e e ste D e c re to s e e x p re s a e n lo s s ig u ie n te s té rm in o s : “ E n to d o s lo s a rtíc u lo s q u e el
C ó d ig o d e C o m e rc io se re fie re a lo s In te n d e n te s, y e l m ism o C ó d ig o o la L e y d e E n ju ic ia m ie n to
e n n e g o c io s y c a u s a s m e rc a n tiles e n la p a rte q u e se c o n se rv a , h a c en m e n c ió n d e lo s T rib u n a le s
d e C o m e rc io , o J u e c e s C o m isa rio s d e q u ieb r a , se su stitu irá n a la p a la b ra In te n d e n te s la d e
G o b e rn a d o re s d e p ro v in cia , a la s d e T rib u n a le s d e C o m e rc io la s d e J u e c es d e P rim e ra
In sta n c ia y a la d e J u e ce s C o m isa rio s la s d e C o m isa rio s ” .
Ú ltim a m e n te , s e h a p ro d u c id o u n a re e stru c tu ra c ió n d e la ju r isd ic c ió n o rd in a ria , q u e h a
a fe c ta d o a l o rd e n ju risd ic c io n a l c iv il, d e l q u e s e h a s e p a ra d o u n n u e v o o rd e n ju risd ic c io n a l
m e rc a n til. A sí, a l h ilo d e la L e y 2 2 /2 0 0 3 , d e 9 d e ju lio , C o n c u rs a l (B O E n ú m . 1 6 4 , d e l 1 0 ), q u e
e n tró e n v ig o r e l 1 d e s e p tie m b re d e 2 0 0 4 , s e c re a n lo s J u z g a d o s d e lo M e rc a n til e n la
L .O . 8 /2 0 0 3 , d e 9 d e ju lio , p a ra la R e f o r m a C o n c u rs a l (B O E n ú m . 1 6 4 , d e l 1 0 ), p o r la q u e s e
m o d ific a la L .O . 6 /1 9 8 5 , d e 1 d e ju lio , d e l P o d e r J u d ic ia l. E l a rt. 2 .7 d e la L .O . 8 /2 0 0 3 , e n c u y a
v irtu d s e in tr o d u c e e n la L O P J u n n u e v o a rt. 8 6 te r, circ u n s c rib e c o m p e te n c ia lm e n te lo s
J u z g a d o s d e lo M e rc a n til a m a te ria s c o n c u rs a le s (v id . a rt. 8 6 te r, a p .1 , d e la L O P J ), a u n q u e s e le s
a ñ a d e n o tra s c u e stio n e s q u e s o n d e la c o m p e te n c ia d e l o rd e n ju risd ic c io n a l c iv il, p re v ista s e n e l
n u e v o a rt. 8 6 te r, ap . 2 , d e la L O P J (re la tiv a s , e n tre o tra s, a c o m p e ten c ia d e s le a l, p ro p ie d a d
in d u s tria l, p ro p ie d a d in te le c tu a l, p u b lic id a d , tr a n sp o rte s, D e r e c h o M a rítim o ); a s im is m o ,
c o n o c e rá n “ d e lo s a su n to s a trib u id o s a lo s J u zg a d o s d e P rim e r a In s ta n c ia e n e l a rtíc u lo 8 d e la
L ey d e A rb itra je c u a n d o v e n g a n re fe rid o s a m a te ria s c o n te m p la d a s e n e ste a p a rta d o (seg u n d o )”
[a rt. 8 6 te r, a p . 2 .g ), d e la L O P J , s e g ú n la n u e v a re d a c c ió n d a d a p o r e l a rt. 1 d e la L .O . 2 0 /2 0 0 3 ,
d e 2 3 d e d icie m b r e , d e m o d ific a c ió n d e la L e y O rg á n ic a d e l P o d e r J u d ic ia l (B O E n ú m . 3 0 9 , d e l
2 6 )].
 N o o b sta n te , c o m o a d v ie rte la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s d e la L .O . 8 /2 0 0 3 , “ la d e n o m in a c ió n
d e e sto s n u e v o s ju zg a d o s a lu d e a la n a tu ra le z a p re d o m in a n te en la s m a teria s a trib u id a s a su
c o n o c im ie n to , n o a u n a id e n tific a ció n p le n a c o n la d isc ip lin a o la le g isla c ió n m e rca n til, sie n d o
a sí q u e , n i se a trib u y en e n e ste m o m e n to in ic ia l a lo s ju zg a d o s d e lo m e rca n til to d a s la s
m a te ria s m e rc a n tile s, n i to d a s la s m a te ria s so b re la s q u e e x tie n d e n su co m p e te n c ia so n
e x c lu siv a m e n te m e rc a n tile s” .
555
S in e m b a rg o , tra s la a p ro b a c ió n d e n u e s tra C o n stitu c ió n d e 1 9 7 8 y la c o n f o rm a c ió n d e
d istin ta s e sf e r a s c o m p e te n c ia le s (T r ib u n a l C o n s titu c io n a l, T rib u n a l d e J u s tic ia d e la s
C o m u n id a d e s E u ro p e a s y T rib u n a l E u ro p e o d e D e re c h o s H u m a n o s ), s e p u e d e h a b la r d e la
e x is te n c ia d e v a ria s ju ris p ru d e n c ia s.
 247

p u e d e a p re c ia r e n e l a rt. 3 .1 C C , tra s la re fo rm a d e 1 9 7 4 , q u e im p o n e a lo s
ju e c e s q u e e l e je rc ic io d e su fu n c ió n se a d e c u e a la s n u e v a s d e m a n d a s so c ia le s
[ta l d e b e r se d e sp re n d e d e l p re c e p to cu a n d o e sta b le c e q u e “ la s n o r m a s se
in terp re ta rá n s e g ú n e l se n tid o p r o p io d e su s p a la b ra s, e n re la c ió n c o n (...) la
re a lid a d s o c ia l d e l tie m p o e n q u e h a n d e se r a p lic a d a s, (...)” ] 5 5 6 .

E s p o r e llo q u e , a l tra ta r e l te m a d e l c a rá c te r d e la ju risp ru d e n c ia d e l

T rib u n a l S u p re m o c o m o h ip o té tic a fu e n te d e l D e re c h o , en c u a d ra d a e n la
c a te g o ría d e “ fu e n te s d isc u tid a s ” , h a ya q u e d e sc a rta rlo , ta l y c o m o m a n tie n e la
m a y o r p a rte d e la d o c trin a c ie n tífic a , p o r v a ria s ra z o n e s:
1 ) L a fu n c ió n d e la fu e n te ju ríd ic a e s c re a r n o rm a s , y la ju risp ru d e n c ia n o la s
c re a , sie n d o su fu n c ió n e stric ta m e n te la d e in te rp re ta r y a p lic a r e l D e re c h o , e sto
e s ju zg a r y h a c e r eje c u ta r lo ju z g ad o , c o m o p ro c la m a e l a rt. 1 1 7 .3 C E ; lo
c o n tra rio su p o n d ría re c o n o c e r p o te sta d le g isla tiv a a la ju risp ru d e n c ia , lo q u e
v u ln e ra ría e l p rin c ip io d e d iv isió n d e p o d e re s, so b re e l q u e se a sie n ta n u e stro
E sta d o d e D e re c h o 5 5 7 . L a g en u in a fu n c ió n d e la ju risp ru d e n c ia e s la
in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n d e la s re c o n o c id a s c o m o fu e n te s d e l D e re c h o (le y ,
c o stu m b re y p rin c ip io s g e n e ra le s d e l d e re c h o ) 5 5 8 . Y , p o r ta n to , la s d e c isio n e s d e l
T rib u n a l S u p re m o n o v in c u la n m á s a llá d e l c a so c o n c re to e n q u e h a n sid o
d ic ta d a s, sie n d o e l c a rá c te r d e g en e ra lid a d u n c a rá c te r in trín se c o a to d a fu e n te
d e l D e re c h o , si b ien a l im p o n e rse a lo s T rib u n a le s in fe rio re s, y d e b id o a la

556
R U IZ V A D IL L O , tra s la re fo rm a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e l C ó d ig o C iv il, y a s e e x p re s a b a e n
e s to s té rm in o s : “ A n u e s tro ju ic io e l n u e v o títu lo p re lim in a r fo rta le c e e l p o d e r d e l J u e z a l
e n c o m e n d a rle e x p re s a m e n te u n a c ie rta ta r e a c o rre c to ra d e la n o rm a le g is la tiv a , p o d e r q u e
e n tra ñ a , e s c ie rto , u n rie s g o d e e ro s ió n d e l p rin c ip io d e s e g u rid a d , p e ro q u e v ie n e a s e r e l p r e c io ,
c ie rta m e n te p e q u e ñ o , q u e la s o c ie d a d v a a p a g a r e n ar a s d e u n a m a y o r ju stic ia ” (R U IZ
V A D IL L O , E ., « A lg u n a s id e a s... » , c it., p . 9 0 ).
557
V id . S E R R A N O A L B E R C A , J . M ., « C o m e n ta rio a l a rtíc u lo 1 1 7 » , e n C o m e n ta rio s a la
C o n stitu c ió n ( d ir. p o r G A R R ID O F A L L A ), M a d rid , 1 9 8 0 , p p . 1 1 8 1 y s s .
558
L a in te rp re ta c ió n d e la s fu e n te s d e l D e re c h o s e c o n c re ta e n d o s á m b ito s :
1 ) P o r u n la d o , u n a in te rp r e ta c ió n te rm in o ló g ic a , “ e n re la c ió n c o n e l c o n te x to , lo s a n te c e d e n te s
h istó ric o s y leg isla tiv o s, y la re a lid a d so c ia l d e l tie m p o e n q u e h a n d e ser a p lic a d a s ” , c o m o s e
d isp o n e e n e l a rt. 3 .1 C C ; d e fo rm a q u e e llo p e rm ita e s ta b le c e r e l sig n ific a d o y e l e fe c to d e
té rm in o s o s c u ro s o c o n fu s o s.
2 ) P o r o tro la d o , u n a in te rp r e ta c ió n in te g ra d o ra d e la s n o rm a s , a p a re n te m e n te c o n tra d ic to ria s,
c o n e l o b je tiv o d e m a n te n e r la c o h e re n c ia s iste m á tic a d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o .
248

fu e rz a m o ra l d e l a lto T rib u n a l, q u e le a lc a n z a a sí m is m o , su á m b ito d e e fic a c ia

e sté m u y p ró x im o a l d e la s fu e n te s n o rm a le s .
2 ) E l a c tu a l a rt. 1 .1 C C (o e l a n tig u o a rt. 6 C C a n te s d e la re fo rm a d e su T ítu lo
P re lim in a r) só lo c ita a la le y, la c o stu m b re y lo s p rin c ip io s g e n e ra le s d e l
D e re c h o c o m o fu e n te s d e l o rd en a m ie n to ju ríd ic o e sp a ñ o l, e x c lu ye n d o a sí a la
ju risp ru d e n c ia en e l siste m a d e la s fu en te s d e l D e re c h o 5 5 9 . E n ig u a l sen tid o , e n
e l p á rr. 1 0 d e la E x p o sic ió n d e M o tiv o s d e la re fo rm a se d ic e q u e “ a la
ju risp r u d e n c ia , sin in clu irla d e n tro d e la s fu en tes, se le re c o n o c e la m isió n d e
c o m p le m e n ta r e l o r d e n a m ie n to ju r íd ic o ” 5 6 0 .

559
L o s p rim e ro s tra b a j o s p re le g isla tiv o s d e d ic a d o s a la re fo rm a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l
C ó d ig o C iv il y a a b o rd a ro n e l te m a d e l c a rá c te r o n o d e la ju ris p ru d e n c ia c o m o fu e n te d e l
D e re c h o , c o m o s e e x p re s a b a e l sig u ie n te a c ta : “ N o o lv id a r la ju ris p ru d e n c ia , q u e fa lta c o m o
fu e n te d e d e re c h o e n la p o n e n c ia d e l s e ñ o r C a s s o , sie m p re q u e e s tu v ie ra c o n s a g ra d a p o r la
p rá c tic a , a lo q u e a rg u y e e l s e ñ o r C a lle jo , si n o s e ría m á s c o n v e n ie n te su stitu ir la p a la b ra
c o n s a g ra d a p o r e s ta o tra : re ite ra d a . A s í s e a c u e rd a ” (A R C H IV O D E L A C O M IS IÓ N
G E N E R A L D E C O D IF IC A C IÓ N , A c ta d e la S e sió n ce leb r a d a p o r la S e c c ió n p rim e ra d e
D e re c h o C ivil el d ía 1 1 d e d icie m b re d e 1 9 4 0 , f. 2 ).
E n la s ig u ie n te s e s ió n , d o n F E L IP E C L E M E N T E D E D IE G O , a l tra ta r n u e v a m e n te la
p o s ib le e n u m e ra c ió n d e la s fu e n te s d e l D e re c h o , s e ñ a ló q u e “ la in c lu s ió n d e la ju ris p r u d e n c ia e s
n e c e s a ria c u a n d o s e a re ite r a n te ” ; p e r o el s e ñ o r C A S S O a p u n tó q u e e l in c lu ir la c o n c a te g o ría d e
D e re c h o o b je tiv o le p a r e c ía d e m a s ia d o y q u e “ ta l v e z m e jo r s e ría e s ta b le c e rla c o m o fu e n te
su b sid ia ria o e n d e fe c to d e la s d e n a tu ra le z a o b je tiv a ” (A R C H IV O D E L A C O M IS IÓ N
G E N E R A L D E C O D IF IC A C IÓ N , A c ta d e la S e sió n ce leb r a d a p o r la S e c c ió n p rim e ra d e
D e re c h o C ivil el d ía 1 8 d e d icie m b re d e 1 9 4 0 , f. 3 ).
560
L a d e c la r a c ió n d e p rin c ip io s d e la E x p o s ic ió n d e M o tiv o s , e n su a p . 1 0 , s e m a n ifie s ta e n e l
a rt. 1 .6 C C , q u e in te g ra la ju risp ru d e n c ia d e n tro d e l C a p ítu lo I (“ F u e n te s d e l D e re c h o ” ), c o m o
n o v e d a d , n o e x e n ta d e c o n flic to s d o c trin a le s.
L a re a lid a d ju ríd ic a s e m u e s tra p o s itiv a m e n te in c o m p le ta . P o r e llo , D E L A V E G A
B E N A Y A S s o stie n e q u e la su til d is tin c ió n e n tr e lo q u e d ic e e l a rt. 1 .6 C C d e q u e “ la
ju risp ru d e n c ia c o m p le m e n ta r á el o rd e n a m ie n to ju ríd ic o ” y e l té rm in o “ c o m p le ta rá ” d e s a p a re c e
p o r fu e rz a a n te lo d is p u e s to e n e l n ú m . 7 – “ d e b e r in e x c u sa b le d e re so lv e r e n to d o c a s o ” – o b lig a
a l J u e z a “ c o m p le ta r” e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o (D E L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a d o c trin a d e
la s fu e n te s...» , c it., p . 2 4 3 ).
P re c is a m e n te , e n e l a rt. 1 .7 C C s e d isp o n e la p ro h ib ic ió n d e l n o n liq u e t (s e g ú n e s te
p re c e p to , “ lo s J u ec e s y T rib u n a le s tie n e n e l d e b e r in e x c u s a b le d e re so lv e r e n to d o c a so lo s
a su n to s d e q u e co n o zc a n , a te n ié n d o se a l siste m a d e fu e n te s e s ta b le c id o ” ).
E sta p ro h ib ic ió n y a e sta b a fo rm u la d a en e l a n tig u o a rt. 6 .1 C C (“ E l T rib u n a l q u e re h ú se
fa lla r a p re te x to d e sile n c io , o sc u rid a d o in su fic ie n c ia d e la s le ye s, in c u rrirá e n
re sp o n sa b ilid a d ” ); p e ro , a h o r a, n o s e a s o c ia re s p o n s a b ilid a d a lg u n a e n e l C ó d ig o C iv il (e s ta
m a te ria s e c o n te m p la e x p re s a m e n te e n e l T ítu lo III d e l L ib ro IV d e la L O P J ), y s e in c lu y e la
e x p re s ió n “ (...) a te n ié n d o se a l siste m a d e fu e n te s e sta b le c id o ” , p a ra re fe rirs e a la s fu e n te s d e l
o rd e n a m ie n to ju ríd ic o e s p a ñ o l, m e n c io n a d a s e n e l a rt. 1 .1 C C , q u e e n e l o rig in a rio a rt. 6 C C s e
a lu d ía , a re n g ló n s e g u id o , d e fo rm a in d ire c ta .
L a o b lig a c ió n d e l J u e z d e fa lla r s e re m o n ta a l a rt. 1 2 d e l P ro y e c to d e C ó d ig o C iv il d e 1 8 5 1
(to m a d o d e l a rt. 4 C o d e c iv il fra n c é s ), s e g ú n e l c u a l: “ E l ju e z q u e re h ú se fa lla r a p re te sto d e
silen c io , o sc u rid a d o in s u ficie n c ia d e la s le y e s, in c u r rirá e n re sp o n s a b ilid a d ” . P o r ta n to , e l J u e z ,
e n c u m p lim ie n to d e e sta o b lig a c ió n d e f alla r, d e b ía re a liz a r u n a la b o r d e in te rp re ta c ió n e
in te g ra c ió n d e la le y , e n lo s s u p u e s to s d e “ silen c io , o sc u rid a d o in su fic ie n c ia d e la s le y e s ” . E n
 249

3 ) E l p ro p io T rib u n a l S u p re m o se ñ a la q u e “ la ju r is p r u d e n c ia , a u n c u a n d o e n
p rin c ip io no pueda c o n sid e r a rs e com o fu e n te e s tr ic ta o fo r m a l del
O r d e n a m ie n to a te n o r d e l p á rr a fo 1 d e l a rtíc u lo 1 d e l C ó d ig o C iv il, e s e v id e n te
q u e a q u é lla v ie n e a c o m p le m e n ta r y r e m o d e la r d ic h o O rd e n a m ie n to a tr a v é s d e
la d o c tr in a re ite r a d a q u e e s ta b le zc a , c o m o s e re c o n o c e e n e l p á rr a fo 6 d e l
m is m o p r e c e p to , p o r lo q u e n o c a b e d e sc o n o c e r la v e r d a d e r a « tr a sc e n d e n c ia
n o r m a tiv a » d e la ju r is p r u d e n c ia ” 5 6 1 .
E sta s p a la b ra s d e l T rib u n a l S u p re m o re v e la n q u e la ju risp ru d e n c ia se
c o n fig u ra c o m o u n e le m e n to c o n fo rm a d o r d e u n D e re c h o d in á m ic o , a se n ta d o e n
la s d e c isio n e s ju d ic ia le s so b re c a so s p a rtic u la re s, fre n te a l D e re c h o e stá tic o q u e
re p re se n ta la n o rm a ju ríd ic a , d e fin id a p o r su g e n e ra lid ad y p e rm a n e n c ia . P o r
ta n to , la re la c ió n d e c o m p le m e n ta rie d ad e n tre d ic h o s á m b ito s d e a c tu a c ió n
d e v ie n e e n n e c e s a ria , u n a v e z q u e e l a rt. 1 C C h a d e s c a rta d o q u e la
ju risp ru d e n c ia p u e d a se r fu en te d e l D e re c h o (ap . 1 ), y q u e se re c o n o c e la
in su fic ie n c ia d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o p a ra re g u la r to d a la re a lid a d so c ia l,
a u n q u e c o n c e p tu a lm e n te se p ro p u g n e su p le n itu d ju ríd ic a (a p . 6 ).
P re c isa m e n te , la d o c trin a ju risp ru d e n c ia l re ite ra d a e s d e g ra n u tilid a d
p rá c tic a , c o m o se ñ a la U R ÍA , p o r “ e l a lto v a lo r p e rsu a siv o y eje m p la r q u e tie n e
la Ju risp ru d e n c ia a l se ñ a la r e l m o d o d e a p lic a r e l D e re c h o , y su e fic a z
c o n trib u c ió n a la fo rm a c ió n d e l D e re c h o c o n su e tu d in a rio c o n la re p e tic ió n
u n ifo rm e d e u n m is m o c rite rio e n d ife re n te s fa llo s” 5 6 2 . S in e m b a rg o , h a y q u e

d e fin itiv a , c o m o s e ñ a la E S P IA U , s e e sta b le c ió u n a r e g u la c ió n c o n ju n ta e n m a te ria d e

in te rp re ta c ió n (“ o sc u rid a d ” ) e in te g ra c ió n (“ sile n c io ” , “ in su ficien c ia ” ) d e la le y , p e ro n o s e
s e ñ a la ro n lo s m e d io s a lo s q u e el J u e z d e b ía a c u d ir p a ra d e s e m p e ñ a r d ic h a la b o r, q u e s e d e ja a
s u d is c re c ió n (E S P IA U E S P IA U , S ., « L a in tro d u c c ió n ...» , c it., p p . 7 6 5 y s s.).
L a a n te rio r in s u fic ie n c ia s e c o m p le ta r á e n el P ro y e c to d e C ó d ig o C iv il d e 1 8 8 2 q u e , a p a rtir
d e l re c o n o c im ie n to d e e s a o b lig a c ió n d e lo s J u e c e s y T rib u n a le s d e fa lla r e n to d o c a s o , s e
e s ta b le c e n lo s m e c a n is m o s (a n alo g ía , p rin c ip io s g e n e ra le s d el D e re c h o ) p a r a s u p lir e l sile n c io o
la in su fic ie n c ia d e la le y , e n o rd e n a la in te g ra c ió n le g a l; m a n te n ié n d o s e la d is c re c io n a lid a d d e l
J u e z e n s u ta re a in te rp r e ta tiv a .
561
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 2 -1 2 -1 9 9 0 (R J 1 9 9 0 \9 9 9 7 ), F .D .3 º.
E n e s te s e n tid o , e n la S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 2 -2 -1 9 9 6 [(R e c u rs o n ú m . 2 4 4 5 /1 9 9 2 ) (R J
1 9 9 6 \1 2 4 7 )] s e d e c la ra q u e “ u n a v e z m á s e l T rib u n a l d e la In sta n c ia in c u rr e e n c o n fu sio n ism o
ju ríd ic o y e n d e sa te n c ió n a la ju risp ru d e n c ia d e e sta S a la d e C a s a c ió n C iv il, y a q u e e l a rtíc u lo
1 .6 d e l C ó d ig o C iv il o b lig a a ser a c a ta d a y a p lica d a p o r lo s ju zg a d o r es, al a c tu a r co m o
c o m p le m e n ta ció n d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ico y co n fo rm e a la ju risd ic c ió n q u e le o to rg a e l
a rtíc u lo 1 2 3 .1 d e la C o n stitu c ió n ” (F .D .2 º.).
562
U R ÍA , R ., D e re c h o M er c a n til, c it., p . 2 3 .
250

in d ic a r q u e e l T rib u n a l S u p re m o n o e stá v in c u la d o a su p ro p ia d o ctrin a , la c u a l

p u e d e m o d ific a r c u a n d o lo c o n sid e re o p o rtu n o 5 6 3 , sie m p re c o n su je c ió n a la
C o n stitu c ió n , co m o n o rm a su p re m a d e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o , y a la le y, a la s
q u e e stá n so m e tid o s to d o s lo s Ju e c e s y T rib u n ale s 5 6 4 .

b ’) L a ju ris p r u d e n c ia e n m a te r ia d e u so s d e c o m e r c io .

E n c u a n to a la fu n ció n q u e n u e stro T rib u n al S u p re m o a sig n a a lo s u so s d e

c o m e rc io e s d ifíc il d e c o n o c e r d a d a s la s e s c a sa s se n te n c ia s e n la s q u e se h a
p ro n u n c ia d o n u e stro m á x im o ó rg a n o ju d ic ia l. N o o b stan te , se p u e d en re c o n o c e r
d o s fu n c io n e s b á sic a s e n la s d e c isio n e s q u e h a a d o p ta d o 5 6 5 :
1) P o r u n la d o , se a d m ite , en b a s e a l a rt. 2 C C o ., la fu n c ió n su p le to ria d e lo s
u so s d e c o m e rc io , “ e n d e fe c to d e d is p o s ic io n e s c o n te n id a s e n e l C ó d ig o ” 5 6 6 ,

563
C o m o s e ñ a la e l m á x im o T rib u n a l, “ e l ca m b io d e c rite rio ju risp ru d e n c ia l e s p e rm itid o p o r la
re ite ra d a ju risp ru d e n cia d e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l, sie m p re q u e n o se a a rb itra rio y e sté
m o tiv a d o , sin ex ig ir n u n c a q u e p re v ia m e n te se a n u n c ie, n i lim ita r su s e fe c to s p a r a el fu tu ro , n o
p a r a re so lv e r el c a so e n q u e se p ro d u c e e l c a m b io n i lo s in icia d o s rig ie n d o e l c rite rio q u e s e
m o d ifica ” [ S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 1 -1 2 -1 9 9 7 (R e c u rs o d e c a s a c ió n n ú m . 1 7 9 1 /1 9 9 4 ) (R J
1 9 9 7 \8 9 7 3 ), F .D .1 º.].
564
E n e ste s e n tid o , lo s J u e c e s y T rib u n a le s “ in te rp re ta rá n y a p lic a rá n la s le y e s y lo s
re g la m e n to s se g ú n lo s p re c e p to s y p rin c ip io s co n stitu cio n a le s, c o n fo r m e a la in te rp re ta c ió n d e
lo s m ism o s q u e resu lte d e la s re so lu c io n e s d icta d a s p o r el T rib u n a l C o n stitu c io n a l e n to d o tip o
d e p ro c e so s ” [a rt. 5 .1 d e la L .O . 6 /1 9 8 5 , d e 1 d e ju lio , d e l P o d e r J u d icia l (B O E n ú m . 1 5 7 , d e l 2 ;
c .e . e n B O E n ú m . 2 6 4 , d e 4 d e n o v ie m b re )]. A sim is m o , e l a rt. 6 L O P J e sta b le c e q u e “ lo s J u e c e s
y T rib u n a les n o a p lic a rá n lo s re g la m e n to s o c u a lq u ie r o tra d isp o sic ió n c o n tra rio s a la
C o n stitu c ió n , a la ley o a l p rin c ip io d e jera rq u ía n o r m a tiv a ” .
565
N o o b s ta n te , O T E R O L A S T R E S a p re c ia u n a te rc e ra fu n c ió n d e lo s u s o s d e c o m e rc io ,
re c o n o c id a im p líc ita m e n te p o r e l T rib u n a l S u p re m o [ a lu d e a la s S S T S d e 3 0 -4 -1 9 6 6 (R J
1 9 6 6 \2 1 7 2 ) y 1 4 -4 -1 9 8 0 (R J 1 9 8 0 \1 4 1 5 )], c o n siste n te e n “ c o n stitu ir u n a d e c la ra c ió n d e
v o lu n ta d d e lo s c o n tra ta n te s, q u e h a g a in a p lic a b les p rec e p to s d e c a rá cte r d isp o sitiv o d e l p ro p io
C ó d ig o d e C o m erc io ” , p u e s d ic h o s u s o s re p r e s e n ta n u n a d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d d e lo s
c o n tra ta n te s, y , e n c o n s e c u e n c ia , s e a p lic a n c o n p re fe re n c ia a la s n o r m a s d e c a r á c te r d isp o s itiv o
(O T E R O L A S T R E S , J . M ., « L a in te rp re ta c ió n ...» , c it., p p . 1 6 y 1 7 ).
566
A sí, la S T S d e 2 -4 -1 9 2 5 (J C , t. 1 6 6 , n ú m . 7 ) re c o n o c e q u e “ e s, efe c tiv a m e n te , c ierto q u e lo s
u so s d e c o m e rc io o b se rv a d o s g e n e ra lm e n te e n ca d a p la za re g irá n e n c u a n to a lo s a c to s d e
c o m e rc io e n d e fe c to d e d isp o sic io n e s c o n te n id a s e n e l C ó d ig o ” (C d o . 2 º.).
P o r s u p a rte , e n la S T S d e 1 6 -6 -1 9 6 7 (R J 1 9 6 7 \2 9 2 1 ) s e a d m ite e l p a g o , m e d ia n te le tra s d e
c a m b io , d e lo s s u m in istro s ef e c tu a d o s a u n b a rc o p e s q u e ro , p u e s s e a p re c ia q u e “ e s u so
m e rc a n til e n la p la za (d e C e u ta ) d ic h o m e d io d e p a g o ” (C d o . 4 º.).
 251

c o n c ib ié n d o se , p o r ta n to , c o m o n o rm a s d e D e re c h o o b je tiv o , e q u ip a ra b le s a la
c o stu m b re 5 6 7 ; e sto e s, se tra ta n d e u so s n o rm a tiv o s.
2) T a m b ié n e x iste n se n te n c ia s 5 6 8 e n la s q u e , ju n to a la fu n c ió n su p le to ria
re sp e c to a la s d isp o sic io n e s leg a le s, ta m b ié n se a c e p ta q u e lo s u so s d e c o m e rc io
c o n stitu y e n u n a re g la p a ra in te rp re ta r la s c lá u su la s o sc u ra s, c o n c isa s o p o c o
e x a c ta s d e lo s c o n tra to , fu n c ió n c o n te m p la d a e n e l a rt. 5 9 C C o ., e n re la c ió n c o n
e l a rt. 2 d e l m is m o c u e rp o le g a l; e s d e c ir, se refie re n a lo s u so s in te rp re ta tiv o s.
C o m o s e ñ a la O T E R O L A S T R E S , u n a m a n e ra d e a d o p ta r u n u so e n u n
c o n tra to co n siste e n m e n c io n a rlo , p e ro c o n firié n d o le lo s p ro p io s c o n tra ta n te s u n
sig n ific a d o d e te r m in a d o , e n c u yo c a so “ e s ta m o s a n te u n u so c u yo a lc a n c e y
c o n te n id o h a sid o q u e rid o p o r la s p a rte s y re sp e c to d e l c u a l e l T rib u n a l d e b e
lim ita rse , e n p rin c ip io , a u n a sim p le la b o r d e in te rp re ta c ió n ” 5 6 9 .

b ) L a ju risp ru d e n c ia y lo s u so s b an c a rio s.

R e sp e c to a lo s u so s b a n c a rio s, la ju risp ru d e n c ia d e se m p e ñ a u n p a p e l
im p o rta n te e n e l c o n o c im ie n to d e su e x iste n c ia y c o n te n id o , d ad o e l á m b ito d e
d e sle g a liz a c ió n c o n tra c tu a l en e l q u e se d e s e n v u e lv e n ; e sto e s, d e a u se n c ia d e
u n a re g u la c ió n le g a l e sp e c ífic a , q u e n o g e n é ric a , d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s,
re c o n d u c ib le , b á sic a m e n te , a la s n o rm a s g e n e ra le s so b re o b lig a c io n e s y

567
V id . e l a p . II.-C .-b ), s o b re la c u e s tió n d e la d istin c ió n o e q u ip a ra c ió n e n tre e l u s o d e c o m e rc io
y la c o s tu m b re .
568
E n tre o tra s, la S T S d e 1 4 -1 1 -1 9 5 1 (R J 1 9 5 1 \2 7 1 4 ) e x p re s a q u e “ lo s u so s d e c o m e r c io
o b s erv a d o s g e n e r a lm e n te e n c a d a p la za n o só lo c o n stitu y e n u n a n o rm a su p le to ria d e d e re c h o s,
sin o q u e d e b e n a p lica rse ta m b ié n , co m o e x p re s a m e n te s e d ijo e n la e x p o sic ió n d e m o tiv o s d e l
C ó d ig o d e C o m erc io v ig e n te, co m o re g la s “ p a r a re so lv er lo s d iv erso s c a so s p a rtic u la r es q u e
o c u rr a n , y a su p lie n d o la s clá u s u la s in se rta s g e n e ra lm e n te e n lo s a c to s m e rc a n tile s, y a fija n d o
e l se n tid o d e la s p a la b ra s o sc u ra s, c o n c isa s o p o c o e x a c ta s q u e su e len e m p lea r lo s
c o m e rc ia n tes ” (...)” (C d o . 5 º .).
A sim is m o , la S T S d e 2 -7 -1 9 7 3 (R J 1 9 7 3 \2 9 3 1 ) a c la ra q u e “ e n lo q u e a fe c ta a lo s u so s
m e rc a n tile s, a u n q u e e l cita d o a rt. 5 0 (d e l C ó d ig o d e C o m e rc io ) lla m a e x p re s a m e n te a la s re g la s
g e n e r a le s d e l d e re c h o c o m ú n p a r a c o m p le ta r la s d isp o sic io n e s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io y d e la s
le y e s e sp e c ia le s, o m itie n d o lo s u so s lla m a d o s « n o rm a tiv o s» , el a rt. 5 9 , e n rela c ió n c o n e l
se g u n d o d e l p ro p io C ó d ig o , re q u ie re la a p lic a c ió n d e lo s u so s d e n o m in a d o s « in te rp re ta tiv o s»
p a r a reso lv e r la s d u d a s q u e p u e d e n su sc ita rse e n to rn o a l se n tid o y a lc a n c e d e lo s c o n tra to s d e
c o m e rc io ” (C d o . 1 º.).
569
O T E R O L A S T R E S , J . M ., « L a in te rp re ta c ió n ...» , c it., p . 2 0 .
252

c o n tra to s, o a la s n o rm a s re la tiv a s a c ie r to s c o n tra to s m e rc a n tile s (p .e j. la

c o m isió n m e rc a n til, a rt. 2 4 4 y s s. C C o .).
A q u í, la ju risp ru d en c ia p e rm ite m a n te n e r una d o c trin a ú til en la
c o n fig u ra c ió n d e c a d a m o d e lo co n tra c tu a l, e n cu a n to q u e , e n v irtu d d e l a rt. 3 .1
C C , h a d e e sta r a d ap ta d a a la r e a lid a d s o c ia l d e l tie m p o e n q u e h a n d e se r
a p lic a d a s la s n o rm a s (in c lu id a s la s co n su e tu d in a ria s, n o só lo la s n o rm a s
le g a le s), im p id ien d o la in m u ta b ilid a d e n su in te rp re ta c ió n d e la s n o rm a s. E ste
c a n o n h e rm e n é u tic o so c io ló g ic o p e r m ite la fie l a d e c u a c ió n d e la n o rm a a la
re a lid a d , p o r lo q u e la s c o n c e p tu a c io n e s ju risp ru d e n c ia le s e n e ste se n tid o so n
u n a im p o rta n te fu e n te d e c o n o c im ie n to ; n o o b sta n te , n o se d e b e a b u sa r d e l
c rite rio so c io ló g ic o d e in te rp re ta c ió n d e la s n o rm a s, p u e s la m u ta b ilid a d
in te rp re ta tiv a p u e d e p ro d u c ir in se g u rid a d ju ríd ic a .

E l T rib u n a l S u p re m o m a n tie n e u n a p o sic ió n d e c a u te la e n c u a n to a la

in te rp re ta c ió n y a p lic a c ió n d e lo s u so s b a n c a rio s c o m o “ u so s d e c o m e rc io ” , ta l y
c o m o se c o n te m p la n e n e l a rt. 2 C C o ., e sto e s c o m o a u té n tic o s u so s n o r m a tiv o s ,
c o m o fu e n te s d e l D e re c h o m e rc a n til; y e sta b le c e la n e c e sid a d d e d ife re n c ia rlo s
d e lo q u e so n m e ra s p rá c tic a s b an c a ria s , a u n q u e é sta s se a n fre c u e n te s y
re ite ra d a s p o r lo s p ro p io s b a n c o s 5 7 0 .
D istin to e s e l c a so d e lo s u so s in te r p r e ta tiv o s , e n d o n d e e l ju zg ad o r re a liz a
u n a fu n c ió n in te rp re ta tiv a d e lo s té rm in o s co m e rc ia le s, a c o rd e c o n e l se n tid o
h a b itu a l q u e tie n en re c o n o c id o e n e l trá fic o m e rc a n til 5 7 1 . A q u í, la ju risp ru d e n c ia

570
L a S A P d e G ra n a d a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 1 -9 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 9 0 /2 0 0 0 ) (A C
2 0 0 0 \2 3 7 9 ), e s c la ra e n e s te p u n to , a firm a n d o : “ E n c u a n to a lo s u so s n e g o c ia le s, q u e su p o n e la
e x iste n c ia d e u n a c o n d u c ta re p e tid a y u n ifo r m e e n el m u n d o d e p ro c e d e r d e lo s n e g o c io s, h a y
q u e a le g a rla y ta m b ié n p ro b a rla [(S T S 1 6 n o v ie m b re 1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \8 8 3 7 )] . E n c u a n to a lo s
u so s b a n c a rio s, el T S e s p ru d e n te e n su a p lica c ió n c o m o c o stu m b re m e rc a n til « e x » a rtíc u lo 2
d e l C C o m , d e b ién d o se d ife re n c ia r e n tre lo q u e so n p ro p ia m e n te u so s b a n c a rio s y lo q u e so n
m e ra m e n te p rá c tic a s b a n c a ria s ” (F .D .3 °.); y , a c o n tin u a c ió n , m e n c io n a, a l re s p e c to , la s S S T S
(S a la d e lo C iv il), d e 2 9 -4 -1 9 8 3 (R J 1 9 8 3 \2 1 9 8 ); 2 1 -4 -1 9 8 8 (R J 1 9 8 8 \3 2 6 9 ); y 1 1 -7 -1 9 9 4
(R e c u rs o n ú m . 2 4 5 3 /1 9 9 1 ) (R J 1 9 9 4 \6 3 8 7 ).
571
E sto s u s o s, h e m o s v isto , s e g ú n e l ten o r d e l a r t. 1 C C , n o s o n fu e n te d e l D e r e c h o , a u n q u e s í
s e p u e d e n c o n c e b ir c o m o “ fu e n te s d e la s o b lig a c io n e s c o n tra c tu a le s ” , s e g ú n s e d e s p r e n d e d e l
a rt. 1 2 8 7 C C , e sto e s c o m o c rite rio in te g ra d o r d e la v o lu n ta d c o n tr a c tu a l d e la s p a r te s
in te rv in ie n te s.
 253

d e l T rib u n a l S u p re m o 5 7 2 , a l se ñ a la r su e x iste n c ia y e l sig n ific a d o a a sig n a r,

d e se m p e ñ a u n p a p e l d e sta c a d o e n la e la b o ra c ió n te ó ric a d e lo s d istin to s m o ld e s
c o n tra c tu a le s b a n c a rio s, e n u n á m b ito c a ra c te riz a d o p o r su a tip ic id a d ju ríd ic a .

L a ju risp ru d e n c ia (p rin c ip a lm e n te la ju risp ru d e n c ia m e n o r) ta m b ié n h a

d e se m p e ñ a d o u n p a p e l fu n d a m e n ta l e n la p ro te c c ió n d e lo s u su a rio s b a n c a rio s
en el e n ju ic ia m ie n to de c o n d ic io n e s g e n e ra le s c o n tra c tu ale s a b u siv a s
573
e sta b le c id a s p o r u n a e n tid a d c ré d ito , e n la s c u a le s se p u e d e n p la sm a r d istin to s
u so s b a n c a rio s. E llo se ju stific a , a u n c u a n d o e x ista u n c o n ju n to d e n o rm a s
le g a le s, d e p ro te c c ió n g e n e ra l d e lo s c o n su m id o re s (b á sic a m e n te , la L G D C U , la
L C C y la L C G C ), in c lu id o s lo s c lie n te s b a n c a rio s, p o r la a u se n c ia d e u n a
n o rm a tiv a in te g ra d o ra d e e ste im p o rta n te se c to r c o n tra c tu a l, c o m o e s e l
b a n c a rio , q u e , c o m o h e m o s v isto e n e l a p . III.-A .-a ), se co n fig u ra co m o u n
típ ic o D e re c h o s e c to ria l 5 7 4 .

572
E s ta fu n c ió n n o e s e x c lu siv a d e é l, c o m o te n d re m o s o c a s ió n d e c o m p ro b a r e n la S E G U N D A
P A R T E , p u e s ta m b ié n d e s e m p e ñ a n u n a im p o r ta n te la b o r in te rp re ta tiv a lo s d e m á s ó rg a n o s
ju d ic ia le s, si b ien a q u é l e s tá re v e s tid o d e u n a a u to rid a d e s p e c ia l, d o ta d a p o r la le y y s u d o c trin a
e le v a d a .
573
A s í, e n m a te ria d e in te re s e s d e d e s c u b ie rto s e n c u e n ta c o rrie n te , la S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n
2 ª.), d e 2 2 -3 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 6 3 /1 9 9 6 ) (A C 1 9 9 6 \5 4 3 ), F .D .3 °., e n tie n d e “ e n e l
c a so q u e n o s o c u p a n o c o n sta q u e se in fo rm a r a a la p a rte d e m a n d a d a so b re lo s p re c e p to s d e
d ic h a le g isla c ió n e sp e c ífica m e n te a p lic a b le s a l su p u e sto m e d ia n te la e n tre g a d e la s
d isp o sic io n e s refe rid a s ” , re la tiv a s a c u e n ta s a p la z o , r etrib u c io n e s p o r in te re s e s y c o m is io n e s d e
lo s d e s c u b ie rto s e n c u e n ta , a la s q u e h a c e m e n c ió n la c lá u s u la p a rtic u la r e n c u e s tió n ,
c o n firm a n d o la s e n te n c ia d e in sta n c ia , q u e d e c la ra la n u lid a d d e d ic h a c láu s u la , p o r e n te n d e r q u e
e s c o n tra ria a l a rt. 1 0 .1 .a ) L G D C U .
574
C o m o s e ñ a la C U Ñ A T E D O / M A R IM Ó N D U R Á / G O N Z Á L E Z C A S T IL L A , “ la re a lid a d
e s tá e n lo s fo rm u la rio s y la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s u tiliz a d a s p o r la s e n tid a d e s d e c ré d ito ” ; y,
a ñ a d e , a c o n tin u a c ió n , q u e “ en e ste s e n tid o , la ju ris p r u d e n c ia p u e d e ju g a r u n p a p e l d e c is iv o e n
la la b o r d e fija c ió n y d ifu sió n d e l D e re c h o v iv o , s o b re to d o c u a n d o e x is te u n d é fic it d e n o rm a s
s u sta n tiv a s , c o m o n o s o c u rre e n la c o n tr ata c ió n b a n c a ria ” (C U Ñ A T E D O , V . / M A R IM Ó N
D U R Á , R . / G O N Z Á L E Z C A S T IL L A , F ., « E l a n á lis is d e la ju ris p ru d e n c ia ...» , c it., p . 3 8 ).
254
 255

SEG UN DA PAR TE

R E C O P IL A C IÓ N D E U S O S , C O S T U M B R E S Y P R Á C T IC A S
B A N C A R IA S
256
 257

E X P O S I C IÓ N D E L A S IS T E M Á T I C A R E A L I Z A D A .

P e se a la d e n o m in a c ió n d e “ R e c o p ila c ió n d e u so s, c o stu m b re s y p rá c tic a s

b a n c a ria s” d e la 2 ª. P a rte d e e sta te sis , la in v e stig a c ió n d e sa rro lla d a h a
c o n sistid o e stric ta m e n te e n u n a siste m a tiz a c ió n d e u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s,
m á s q u e e n u n a e stric ta re c o p ila c ió n d e lo s m is m o s, c a ra c te riz a d a é sta p o r su
v a lid e z y p le n a e fic a c ia ju ríd ic a , c o m o m e d io d e p ru e b a . E n e fe c to , la re fe rid a
ta re a se h a a su m id o sin m á s p re te n sio n e s q u e su m e ra e x p o sic ió n y o rd e n a c ió n
siste m á tic a , a e fe c to s a c a d é m ic o s, d e fo rm a q u e se a u n m e d io q u e fa c ilite e l
c o n o c im ie n to y fá c il lo c a liz a c ió n d e lo s u so s b a n c a rio s e x iste n te s.
E n e ste se n tid o , la la b o r re c o p ila to ria d e sa rro lla d a p o r e l C o n se jo S u p e rio r
d e C á m a ra s d e C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n e n 1 9 6 4 , en e l á m b ito
e stric ta m e n te m e rc a n til, a p o rta e le m e n to s m e to d o ló g ic o s d e g ra n in te ré s e n
c u a lq u ie r ta re a q u e se q u ie ra a b o rd a r a ta l fin en e l á m b ito b a n c a rio . A sí, se h a
se g u id o la p a u ta d e l m e n c io n a d o C o n se jo S u p e rio r d e C á m a ra s d e C o m e rc io , e n
c u a n to a l re c o n o c im ie n to d e la e x iste n c ia y v ig en c ia d e lo s u so s, c o n siste n te e n
su m e n c ió n in d iv id u a liz a d a ; lo q u e n o o b sta q u e p u e d a n d e d u c irse e n o tra s
fu e n te s d e c o n o c im ie n to , d e ig u a l n a tu ra le z a a la s re c o g id a s (e n tié n d a se , e n
n u e stro á m b ito , e n o tra s se n ten c ia s o c lá u su la s c o n tra c tu a le s fo rm u la d a s p o r
d istin ta s e n tid a d e s d e c ré d ito ).

L le g a d o s a e ste p u n to , e s n e c e s a rio in d ic a r e l p ro c e so d e re a liz a c ió n

siste m á tic a , a sí c o m o lo s c rite rio s y m é to d o s u tiliz a d o s.

E n la o rd e n a c ió n d e lo s u so s b a n c a rio s, se d istin g u e n , c o n c a rá c te r p rev io ,

tre s m o d e lo s d ife re n te s, c a d a u n o d e lo s c u a le s d eb e o rie n ta r lo s d e m á s, p o r
ra z o n e s e stric ta m e n te té c n ic o -o rg a n iz a tiv a s:
1) E l c rite rio m a te ria l, “ ra tio n a e m a te ria e ” , p e rm ite e n c u a d ra r c a d a u so
b a n c a rio e n u n g é n e ro c o n tra c tu a l d e te rm in a d o , si b ie n tie n e c o m o p rin c ip a l
in co n v e n ie n te su fa lta d e fle x ib ilid a d p a ra re c o n o c e r la e x iste n c ia d e u so s q u e se
258

e stá n fo rm a n d o re c ie n te m e n te a l a m p a ro d e n u ev o s m o d e lo s c o n tra c tu a le s (p .ej.

e n m a te ria d e le a sin g , re n tin g , fa c to rin g , e tc .).
2) E l m o d e lo in stitu c io n a l c la sific a lo s u so s a te n d ien d o a la s in stitu c io n e s d e
d o n d e h a n su rg id o y e n d o n d e e je rc e n su e fic a c ia , p e ro e s u n m o d elo d ifíc il d e
re a liz a r p o r la s d ific u lta d e s d e a d a p ta c ió n d e u n g ru p o d e u so s a lo s e sq u e m a s
p re e sta b le c id o s d e la in stitu c ió n d e q u e se tra te , lo s c u a le s, n o rm a lm e n te ,
re sp o n d e n a c o n c e p c io n e s te ó ric a s.
3 ) P o r ú ltim o , n o s e n c o n tra m o s c o n e l c rite rio d e la v ig e n c ia d e l u so b a n c a rio ,
e n d o n d e e l á m b ito d e v ig e n c ia te rrito ria l se c o n fig u ra c o m o u n re sid u o , n o
c o n te m p la d o e n e ste tra b a jo , ya q u e e s p o sib le e x tra e r u so s c o m u n e s, d a d o e l
c a rá c te r se c to ria l d e la m a te ria q u e e s o b je to d e re c o p ila c ió n , c o n in d e p e n d e n c ia
d e l á m b ito te rrito ria l e n d o n d e se e je rz a n . E n c u a n to a la v ig e n c ia te m p o ra l d e
lo s u so s b a n c a rio s, h a y q u e te n e r p re se n te q u e , e n ta n to q u e m e rc a n tile s, e stá n
su je to s, c o m o la s le y e s, a fa c to re s so c io e c o n ó m ic o s, q u e p u e d e n m o d ific a r su
p ro p ia n a tu ra le z a y á m b ito d e a p lic a c ió n , d e fo rm a q u e u n u so a c tu a lm e n te
v ig e n te , p u e d e e n tra r e n d e su so . A ta l fin , la p u b lic a c ió n d e u n a re c o p ila c ió n d e
u so s p e r m ite c o n o c e r c o n e x a c titu d c u á l e s e l trá fico ju ríd ic o -m e rc a n til e n u n
m o m e n to d e te r m in a d o ; sin e m b a rg o , la m is m a v ita lid ad d e lo s u so s, q u e re fle ja n
la s v ic isitu d e s d e la s re la c io n e s m e rc a n tile s, im p id e n q u e se p u e d an e stru c tu ra r
c o n u n a fin a lid a d d e p e rm a n e n c ia y e sta b ilid a d , c o m o su c e d e e n u n C ó d ig o , lo
q u e ju stific a q u e c u a lq u ie r ta re a re c o p ila to ria q u e se q u ie ra e m p re n d e r e sté
n e c e sita d a d e re v isio n e s p e rió d ic a s, se g ú n p la z o s fijad o s a l re sp e c to .

S e n ta d o lo an te rio r, h a y q u e se ñ a la r q u e e l p ro c e d im ie n to té c n ic o a d o p ta d o
se h a d e sa rro lla d o e n tre s fa se s fu n d a m e n ta le s:
1 º. B ú sq u e d a d e lo s u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s, a te n d ie n d o a la s d istin ta s fu e n te s
d e c o n o c im ie n to d isp o n ib le s, fu n d a m e n ta lm e n te la ju risp ru d en c ia , e l S R B E , a sí
c o m o la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n , c o n te n id a s e n d istin to s
im p re so s c o n tra c tu a le s, de la s e n tid a d e s de c ré d ito e s p añ o la s m ás
re p re se n ta tiv a s.
 259

2 º. A c o n tin u a c ió n , h a sid o n e c e s a rio re a liz a r u n a se le c c ió n d e a q u e llo s u so s y

p rá c tic a s b a n c a ria s q u e e sté n v ig e n te s, e v ita n d o a sim is m o lo s q u e h a ya n e n tra d o
e n d e su so , p u e s, e n d efin itiv a , to d a lab o r siste m á tic a o re c o p ila to ria q u e se
e m p re n d a h a d e re fleja r a q u e llo s q u e se a n a c tu a le s.
3 º. F in a lm e n te , lo s u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s se le c c io n a d o s se h a n c la sific a d o ,
a te n d ien d o a la s d istin ta s fu e n te s d e c o n o c im ie n to , c o n e l o b je tiv o d e n o in d u c ir
c o n fu sió n , y a q u e c a d a u n a tie n e u n v a lo r in trín se c a m e n te d ife re n te a la s d e m á s.
P o r e llo , se h a p ro c e d id o , a c o n tin u a c ió n , a su o rd e n a c ió n a lfa b é tic a y m a te ria l,
e n c u a d rá n d o lo s e n a lg u n o d e lo s e sq u e m a s c o n tra c tu a le s e x iste n te s.
P o r ta n to , e n la d e te rm in a c ió n d e l c rite rio siste m á tic o a u tiliz a r, se h a o p ta d o p o r
e l c rite rio m a te ria l, a g ru p a n d o lo s u so s y p rá c tic a s b an c a ria s e n fu n c ió n d e l
á m b ito c o n tra c tu a l d e l c u a l p ro v ie n e n , e n d o n d e tie n e n e sp e c ia l in c id e n c ia lo s
u so s b a n c a rio s.

E n e l a p a rta d o d e la “ Ju risp ru d e n c ia b a n c a ria ” , lo s m a y o re s p ro b le m a s h a n

su rg id o c o m o co n se c u e n c ia d e la s in g e n te s se n te n c ia s a l re sp e c to , so b re to d o , e n
la ju risp ru d e n c ia m e n o r d e la s A u d ien c ia s P ro v in c ia le s, p o r lo q u e se h a
p ro c e d id o a se le c c io n a r a q u é lla s q u e re c o n o c e n u so s y p rá c tic a s v ig e n te s, y, e n
e sp e c ia l, la s q u e h a n se rv id o p a ra in sp ira r o tra s se n te n c ia s m á s re c ie n te s. P o r
o tro la d o , lo s u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s re c o g id o s se h a n e stru c tu ra d o se g ú n la
c la sific a c ió n d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, m a yo rita ria m e n te a c e p ta d a p o r la
d o c trin a , q u e a tie n d e a la s o p e ra c io n e s q u e d e sa rro lle n , se a n é sta s a c tiv a s,
p a siv a s, o d e c a rá c te r n e u tro . D e n tro d e c a d a c o n tra to , la s m a te ria s se h a n
o rd e n a d o a lfa b é tic a m e n te , e x c e p to e l e p íg ra fe d e “ D o c trin a ju risp ru d e n c ia l
g e n e ra l” , q u e , p o r ra z o n e s d e c la rid a d y d e o rd e n ló g ic o , se h a e sta b le c id o c o n
c a rá c te r p re v io . H a y q u e ad v e rtir e n e ste p u n to q u e , si b ie n e x iste u n a n u e v a
L E C , q u e e n tró e n v ig o r e l 8 d e e n e ro d e 2 0 0 1 , a l a ñ o d e su p u b lic a c ió n e n e l
B O E , lo s a sp e c to s re la tiv o s a l re c u rso d e c a s a c ió n (a rt. 4 7 7 y ss . d e la v ig e n te
L e y), a l ju ic io e je c u tiv o (re g u la d o s e n e l L ib ro III d e la n u e v a L e y ) o a l ju ic io
c a m b ia rio (a rt. 8 1 9 y ss. d e la a c tu a l L E C ) e stá n re fe rid o s a la a n te rio r L E C ,
sa lv o in d ic a c ió n ex p re s a e n se n tid o c o n tra rio ; lo s e s c a so s d a to s d isp o n ib le s d e
260

la n u e v a L E C d u ra n te la e la b o ra c ió n d e e sta te sis, so b re to d o e n m a te ria

c a sa c io n a l, q u e re q u ie re u n d ila ta d o p e río d o d e tie m p o d e sd e la p re s e n ta c ió n d e
la d e m a n d a e n la p rim e ra in sta n c ia , h a n o b lig ad o a m a n te n e r la d o c trin a
ju risp ru d e n c ia l tra d ic io n a l e n m a te ria d e u so s b a n c a rio s.
E n c u a n to a la la b o r e sc la re c e d o ra d e l S R B E e n m a te ria d e u so s b a n c a rio s,
se h a n a c o g id o la s c o n d u c ta s (p o r p a rte d e la e n tid a d d e c ré d ito ) c o n tra ria s a lo s
u so s b a n c a rio s y a la s b u e n a s p rá c tic a s b a n c a ria s, q u e e l ó rg a n o a d m in istra tiv o
tu itiv o h a d e c la ra d o fav o ra b le m e n te a l c lie n te -re c la m a n te e n lo s d istin to s
in fo rm e s q u e h a e m itid o , y q u e h a c la sific a d o b a jo u n m is m o e p íg ra fe c u a n d o
e x iste id e n tid a d e n lo s su p u e sto s q u e le h a n sid o p la n te a d o s; p o r lo q u e , a se n su
c o n tra rio , se p u e d e n e x tra e r lo s u so s b an c a rio s a sí c o m o la s b u e n a s p rá c tic a s
b a n c a ria s. L a siste m á tic a d e sa rro lla d a h a sid o la m is m a q u e e l S R B E v ie n e
u tiliz a n d o e n su s M e m o ria s a n u a le s, d istin g u ién d o se 8 g ru p o s:
- G ru p o I: o p e ra c io n e s a c tiv a s.
- G ru p o II: o p e ra c io n e s p a siv a s.
- G ru p o III: tra n sfe re n c ia s.
- G ru p o IV : ch e q u e s , le tra s d e c a m b io , p a g a ré s, re c ib o s y o tro s e fe c to s.
- G ru p o V : v a lo re s y o p e ra c io n e s c o n d e u d a d e l e sta d o .
- G ru p o V I: ta rje ta s d e c ré d ito ( in c lu ye la s d e d é b ito ).
- G ru p o V II: o p e ra c io n e s e n d iv isa s y b ille te s e x tra n je ro s.
- G ru p o V III: cu e stio n e s v a ria s.
D e n tro d e c a d a g ru p o , se h a n o rd e n a d o a lfa b é tic a m e n te , p a ra u n a fá c il
lo c a liz a c ió n m a te ria l, lo s d istin to s ap a rta d o s c o n te m p la d o s e n la s m e n c io n a d a s
M e m o ria s; h a c ié n d o se re fe re n c ia só lo a la M e m o ria m á s re c ie n te , p a ra n o se r
re ite ra tiv o s.
P o r ú ltim o , la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s, fo rm u la d a s
e n im p re so s “ a d h o c ” , e x p re s a n b ie n la fo rm a c ió n d e d e te rm in a d o s u so s
b a n c a rio s, o b ie n te n e r o rig e n e n é sto s. P o r e llo , h a sid o n e c e s a rio in c o rp o ra r la
m a y o r d o cu m e n ta c ió n p o sib le , p ro v e n ie n te d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito m á s
re p re se n ta tiv a s d e n u e stro p a ís, ta n to p o r su v o lu m e n d e n e g o c io , c o m o p o r su
a rra ig o h istó ric o .
 261

S E C C I Ó N 1 ª. J U R IS P R U D E N C IA B A N C A R I A .

I.- N O C IO N E S P R E L IM IN A R E S.

A .- L A C U E N T A C O R R I E N T E B A N C A R I A .

a) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l.

a ’) C a ra c te rístic a s d e l c o n tra to .

E l c o n tra to d e c u e n ta co rrie n te b a n c a ria c a re c e d e re g u la c ió n e n e l C ó d ig o

d e C o m e r c io , sie n d o la J u risp ru d e n c ia la q u e se h a e n c a rg a d o d e e sta b le c e r su s
c a ra c te rístic a s, c o n sid e rá n d o lo co m o u n c o n tra to e sp e c ia l, c o n se n su a l, n o
fo rm a l y b ila te ra l, c a ra c te riza d o p o r la e x isten c ia d e u n p a c to p a ra la re c íp ro ca
c o n c e sió n d e c r é d ito s q u e n o so n re c la m a d o s h a sta q u e se liq u id e y se
d e te r m in e e l sa ld o fin a l; e n c o n se c u e n c ia la c u e n ta c o rrie n te su p o n e u n a
d isp o n ib ilid a d d e fo n d o s a fa v o r d e lo s titu la re s d e la m ism a c o n tra e l b a n c o
q u e lo s re tie n e , y re sp o n d e ta n to a o p e ra c io n e s a c tiv a s c o m o p a siv a s, e s d e c ir a
e n tre g a s d e d in e ro p o r p a rte d e l c lie n te o a c ré d ito s c o n c e d id o s p o r e l b a n c o a
lo s c lien te s [S T S d e 1 5 ju lio 1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \5 8 0 5 )] 1 .

C o n fo rm e se n tir la d o c trin a c ie n tífic a (e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te

b a n c a ria ) s e c a ra c te riza p o r la s sig u ie n te s n o ta s:

1
S A P d e M u rc ia , d e 2 3 -4 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 9 /1 9 9 3 ) (A C 1 9 9 4 \6 6 5 ), F .D .2 °.
262

1 . S u p re sta c ió n d e te rm in a n te lo in te g ra e l se rv ic io d e c a ja .
2 . L a s o b lig a c io n e s d e riv a d a s d e l e je rc ic io d e e ste se r v ic io se c o n c re ta n e n la
in fo rm a c ió n p e rió d ic a q u e d e b e su m in istra r a l c lien te , y e n e l se c r e to b a n c a rio ,
so b re lo s in fo rm e s p e rso n a le s d e riv a d o s d e la s o p e ra c io n e s e fe c tu a d a s a ta l
re sp e c to .
3 . L a co m p e n sa c ió n d e c r é d ito s y d e u d a s, o d ic h o e n té rm in o s c o n ta b le s, e n tre
la s p a rtid a s d e l d e b e y e l h a b e r, se re a liza a u to m á tic a m e n te e n c a d a o p e ra c ió n ,
n o sie n d o a p lic a b le la c o m p e n sa c ió n g lo b a l y a l c ie rre d e la cu en ta , c o m o
o c u rre e n la c u e n ta c o rrie n te m e r c a n til.
4 . Y e l c u en ta c o rre n tista d isp o n e e n c u a lq u ie r m o m e n to d e la s su m a s a su fa vo r,
q u e se d e sp re n d e n d e lo s sa ld o s q u e se e fe c tú a n d e sp u é s d e c a d a a n o ta c ió n
c o n ta b le 2 .

b ’) C o n c e p to y n a tu r a le za ju ríd ic a .

a ” ) C o n c e p to .

E s e ste c o n tra to (d e c u e n ta c o rrie n te ), c o m p le jo , d e d e p ó sito irre g u la r, c o n

d e v e n g o d e in te re se s y liq u id a c io n e s p e rió d ic a s p o r e l b a n c o , d e l q u e se d e riv a
u n a re c íp ro ca c o n c e sió n d e c r é d ito y la co n sig u ie n te o b lig a c ió n d e re e m b o lso a
la en tid a d b a n c a ria d e la s su m a s q u e é sta h a y a v e n id o sa tisfa c ie n d o a te rc e ro s
p o r c u e n ta d e l c lie n te a u n q u e é ste lo ig n o re , a n o se r q u e se p ro d u zc a c o n tra su
e x p re sa v o lu n ta d , y e sta c o n c lu sió n , d ic e e l T S S . 2 -1 0 -1 9 8 4 (R J 1 9 8 4 \4 7 5 1 ),
d e d u c id a d e l a rt. 1 1 5 8 .2 C C , p u e s d e o tra fo rm a e s e v id e n te q u e se p ro d u c iría
su e n riq u e c im ie n to in ju sto 3 .

2
S A P d e S e g o v ia (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .2 °.
3
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -5 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ), F .D .4 °.
 263

(E l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te e s u n ) n e g o c io ju ríd ico en v irtu d d e l c u a l

u n a e n tid a d b a n c a ria se o b lig a , se c o m p ro m e te , a c o n c e d e r u n a fa c ilid a d
c re d itic ia a l c lie n te , lo q u e lle v a a p ro p o rc io n a rle fo n d o s, e n la s d iv e rsa s
fo rm a s q u e se p u e d a e llo e fe c tu a r, d e n tro d e l lím ite p a c ta d o , p e rc ib ie n d o a
c a m b io d e d ich a fa c ilid a d c r e d itic ia u n a co m isió n , a sí c o m o lo s in te r e se s
e sta b le c id o s e n ra zó n d e lo s a d e u d o s d e l a c r e d ita d o y e n fu n ció n d e la s
c a n tid a d e s d isp u e sta s e n c a d a m o m e n to , é ste se n tir d o c trin a l lo re c o g e la
S e n te n c ia d e l T S . d e 1 1 d e J u n io d e 1 9 9 9 (R J 1 9 9 9 \4 6 0 7 ), q u e in vo ca o tra s d e l
T S . d e 1 d e M a rzo d e 1 9 6 9 (R J 1 9 6 9 \1 1 3 7 ), d e 1 2 d e J u n io d e 1 9 7 6 (R J
1 9 7 6 \2 7 5 0 ) y d e 2 7 d e Ju n io d e 1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \4 7 8 7 ) 4 .

S e tra ta , d e u n c o n tra to c u y o co n te n id o d e fin ito rio se r e la c io n a c o n e l d e

se r v ic io d e c a ja , c o rr e sp o n d e a lo s u so s b a n c a rio s fija r e n c a d a m o m e n to en
q u e se c o n c re ta y q u e v a ría se g ú n a u m e n ta n lo s b a n c o s su s se rv ic io s a l c lien te ,
y a q u e d e sd e e l in ic ia l se rv ic io d e v e n ta n illa , e n e l q u e e l c lie n te d isp o n e p o r sí
o p o r te r c e ro s d e su c u e n ta , m ed ia n te la n e g o c ia c ió n d e c h e q u e s, h a sta e ta p a s
in te r m e d ia s e n la s q u e se u tiliza c o m o m e d io d e d o m ic ilia c ió n d e títu lo s -v a lo re s
o d e sim p le s r e c ib o s 5 .

b ” ) N a tu ra le za ju ríd ic a .

1. A fin id a d c o n e l m a n d a to .

A u n q u e (e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te ) se tra ta d e u n co n tra to co n p e rfile s

a u tó n o m o s, tie n e m u c h a a fin id a d c o n e l m a n d a to , lo q u e im p lica q u e u n o d e su s
in g re d ie n te s n o rm a tiv o s se a la c o n fia n za e n tre la s p a rte s. A sí s e d e d u c e d e la

4
S A P d e G r a n a d a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 2 7 /2 0 0 2 ) (J U R
2 0 0 3 \7 3 9 2 0 ), F .D .1 °.
5
S A P d e B ale a r e s (S e c c ió n 5 ª.), d e 3 0 -7 -2 0 0 2 (R e c u rs o n ú m . 4 3 4 /2 0 0 2 ) (J U R 2 0 0 2 \2 7 1 3 2 5 ),
F .D .2 °.
264

M e m o ria d e l S e r v ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n co d e E sp a ñ a d e 1 9 9 2 e n la q u e
se d e sta c a n , a d e m á s, lo s c rite rio s d e b u e n a fe , c la rid a d y tra n sp a re n c ia , c o m o
c o n tra p a rtid a a la s p e r c e p c io n e s d e l p ro p io B a n c o e n c o n c e p to d e in te r e s e s y
c o m isio n e s 6 .

2. C o n tra to a típ ic o .

E l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te b a n c a ria se tra ta d e u n c o n tr a to a típ ic o , n o

re g u la d o en e l C ó d ig o d e C o m e r c io , p o r lo q u e se a c e p ta su c o n fig u ra c ió n
c o m o u n a e sp e c ie d e c o m isió n m e rc a n til, q u e im p lic a o b lig a c io n e s d e tip o
c o n ta b le p a ra e l B a n c o , a sí c o m o la o b lig a c ió n p o r p a rte d e l c lie n te d e v e rific a r
p ro v isió n d e fo n d o s p a ra p o d e r e m itir la s ó rd e n e s d e p a g o s c o rre sp o n d ie n te s 7 .

C o m o tie n e d e c la ra d a la ju risp ru d en c ia d e n u e s tro T rib u n a l S u p re m o e n

S e n te n c ia d e 1 9 d ic ie m b re d e 1 9 9 5 (R J 1 9 9 5 \9 4 2 5 ), d e n tro d e lo s h o y lla m a d o s
« c o n tra to s b a n c a rio s» , se g ú n la d o c trin a , e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te e s en
e l D e r e c h o e sp a ñ o l u n a fig u ra a típ ic a q u e e n c u e n tra su sin g u la rid a d o
e le m e n to ca u sa l, d e sd e e l p u n to d e v ista d e lo s titu la re s d e la c u e n ta , e n e l
lla m a d o « S e rv ic io d e C a ja » , e n c u a d ra b le e n n u e stro d e re c h o d e n tro d e l m a rc o
g e n e ra l d e l c o n tra to d e c o m isió n ; e l B a n c o e n c u a n to m a n d a ta rio e je c u ta la s
in stru c c io n e s d e l c lie n te (a b o n o s, c a rg o s...) y c o m o co n tra p re sta c ió n re c ib e
u n a s d e te rm in a d a s c o m isio n e s, a su m ie n d o la re sp o n sa b ilid a d p ro p ia d e u n
c o m isio n ista 8 .

6
SA P de C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 0 -2 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 9 1 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 7 \2 2 0 4 ), F .D .2 °.
7
SA P de C á d iz (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 6 -6 -1 9 9 6 ( R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 3 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 6 \1 0 6 5 ), F .D .2 °.
8
SA P de T o le d o (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 6 -1 1 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 2 0 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \2 3 8 0 ), F .D .1 °.
 265

3. C o n tra to c o m p le jo .

E l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te tie n e se g ú n c o n so lid a d a J u r isp ru d e n c ia d e l

T rib u n a l S u p re m o u n a n a tu ra le za m ix ta a l p a rtic ip a r d e lo s c a ra c te r e s d e l
d e p ó sito irre g u la r c o n d e v e n g o d e in te r e s e s y liq u id a c io n e s p e rió d ic a s p o r e l
B a n c o [S en te n c ia s d e 2 3 m a y o 1 9 4 6 (R J 1 9 4 6 \5 7 0 ), 7 m a rzo 1 9 7 4 (R J
1 9 7 4 \9 5 5 ) y 1 1 m a rz o 1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \2 1 7 0 )] y ta m b ié n d e l m a n d a to , p u e s se
tra ta , co m o p o n e ig u a lm e n te d e m a n ifie sto la d o c trin a c ie n tífic a m a y o rita ria , d e
u n c o n tra to típ ic o d e g e stió n d e n e g o c io s a jen o s, g e stió n q u e p a ra e l B a n c o o
C a ja se c o n c r e ta e n la p re sta c ió n d e lo q u e h a v e n id o a d e n o m in a rse « se r v ic io
d e c a ja » , e l c u a l tie n e c o m o p re su p u e sto la e x iste n c ia d e fo n d o s, c o m o a sí
e x p re sa m e n te lo e sta b le c e e n se d e d e m a n d a to e l a rt. 1 7 2 8 C C y c o n m á s rig o r
a ú n e l a rt. 2 5 0 C C o . 9 .

4. In g re so s re a liz a d o s e n m e tá lic o : n a tu ra le z a d e d e p ó sito irre g u la r.

C a ra c te rístic a e s e n c ia l d e l c o n tra to d e cu e n ta c o rrie n te b a n c a rio e s e l

c a rá c te r a u tó n o m o d e lo s co n tra to s a lo s q u e sirv e d e so p o rte ; d e m o d o q u e lo s
in g re so s re a liza d o s e n m e tá lic o c o n se r v a n la s p e c u lia rid a d e s p ro p ia s d e u n
d e p ó sito irre g u la r; (...) c a ra c te riza d o p o r e l h e c h o d e q u e e l d e p o sita rio
a d q u ie r e , d e sd e e l m o m e n to d e la co n stitu c ió n d e a q u é l, la p ro p ied a d d e la s
c o sa s d e p o sita d a s, y , p o r e so , e n e sta c la se d e d e p ó sito d e c u e n ta co rrie n te , la
c o n c e sió n d e c ré d ito n o e s d e l b a n c o h a c ia e l c lie n te , c o m o o c u rre e n la sim p le
« c u en ta d e c ré d ito » , sin o d e l c lie n te h a c ia e l b a n c o [S S . 4 -1 2 -1 9 7 5 (R J
1 9 7 5 \4 3 6 1 ) y 1 1 -3 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \2 1 7 0 )] 1 0 .

9
S A P d e A s tu ria s (S e c c ió n 6 ª.), d e 1 4 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 5 7 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \5 6 0 4 ), F .D .2 °.
10
S A P d e S e g o v ia (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .3 °.
266

5. S u co n te n id o e se n c ia l e s e l típ ico d e lo s c o n tra to s d e g e stió n o “ se rv ic io d e

c a ja ” .

S u co n ten id o e se n cia l (e s) e l típ ic o d e lo s c o n tra to s d e g e stió n o se rv ic io d e

c a ja , q u e su p o n e e l c u m p lim ie n to p o r p a rte d e l b a n c o d e la s ó rd e n e s q u e e l
c lie n te p u e d a d a rle re la tiv a a c o b ro s y p a g o s a te rc e ro s 1 1 .

E l e le m e n to d e fin itiv o d e la c u en ta c o rrie n te s e s, sin d u d a , e l se rv ic io d e

c a ja , q u e a p a re c e tip ific a d o e n la p rá c tic a b a n ca ria y q u e la ju risp ru d e n c ia d e l
T rib u n a l S u p re m o h a d a d o co n te n id o [ S T S d e 3 d e fe b re ro (R J 1 9 8 3 \8 0 0 ) y 2 9
d e a b ril d e 1 9 8 3 (R J 1 9 8 3 \2 1 9 8 )] d el c u a l d e riv a la in fo rm a c ió n q u e tie n e q u e
d a r e l b a n c o a l c lie n te d e l e sta d o c o n ta b le d e su c u e n ta y e l se c re to b a n c a rio ,
se r v ic io d e c a ja q u e su p o n e e l c u m p lim ie n to p o r p a rte d e l B a n c o d e la s ó rd e n e s
q u e e l c lien te p u e d a d a rle , so b re la b a se d e u n a tip ific a c ió n a tra v é s d e lo s u so s
b a n c a rio s y sie m p re q u e e l c lie n te d isp o n g a d e fo n d o s o c ré d ito s p a ra p o d e r
e fe c tu a r d ic h a s ó rd e n e s 1 2 .

c ’) C u e n ta c o rrie n te a la v ista .

V ie n e a se r u n u so b a n c a rio n o to rio e n e ste tip o d e c u e n ta s c o rrie n te s a la

v ista , la o b lig a c ió n d e la e n tid a d b a n c a ria d e n o tific a r p e rió d ic a m e n te a l
c lie n te titu la r d e la c u e n ta lo s e x tra c to s d e la s o p e ra c io n e s re a liza d a s y
c o n ta b iliza d a s e n d ic h a c u e n ta d u ra n te e l p e río d o e n c u e stió n , p ra c ticá n d o se
la s co rre sp o n d ie n te s liq u id a c io n e s d e la c u e n ta , e l sa ld o e in te r e se s d e v e n g a d o s
e n su c a so 1 3 .

11
S A P d e G u a d a la ja ra , d e 4 -1 2 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 5 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 7 \2 4 0 1 ),
F .D .1 °.
12
S A P d e A lm e ría ( S e c c ió n 3 ª.), d e 3 -2 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 3 1 /2 0 0 2 ) (A C
2 0 0 3 \5 7 8 ), F .D .1 °.
13
S A P d e L e ó n ( S e c c ió n 3 ª.), d e 1 2 -4 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \4 8 5 4 ), F .D .3 °.
 267

d ’) D istin c ió n c o n e l co n tra to d e c u e n ta c o rrie n te m e r c a n til.

E l T rib u n a l S u p re m o h a te n id o o c a sió n d e d e fin ir la d o c trin a d e l c o n tra to

d e c u e n ta c o rrie n te c o m o u n c o n tra to m e rc a n til p o r e l cu a l d o s p e rso n a s, p o r lo
g e n e ra l c o m e rc ia n te s, en re la c ió n de n e g o c io s c o n tin u a d o s, a c u e rd a n
te m p o ra lm e n te c o n c e d e rse c ré d ito re c íp ro c o e n e l se n tid o d e q u e d a r o b lig a d a s
a m b a s p a rte s a ir se n ta d o e n c u e n ta su s re m e sa s m u tu a s, c o m o p a rtid a s d e
c a rg o y a b o n o , sin e x ig irse e l p a g o in m e d ia to , sin o e l sa ld o , a fa v o r d e la u n a o
d e la o tra , re su lta n te d e u n a liq u id a c ió n p o r d ife re n c ia , a l se r a q u élla c e rra d a
e n la fe c h a c o n v e n id a , lo q u e tien e e s e n c ia le s d ife r e n c ia s c o n la c u e n ta
c o rrie n te b a n c a ria , d e liq u id a c io n e s p e rió d ica s c u a lq u ie ra q u e se a su e sta d o , y
q u e se c a ra c te riza m á s p o r se r u n c o n tra to c o m p le jo , d e d e p ó sito irre g u la r co n
d e v e n g o d e in te r e se s y liq u id a c io n e s p e rió d ica s p o r e l B a n c o [S e n te n c ia s d e l
T rib u n a l S u p re m o d e 2 3 m a y o 1 9 4 6 (R J 1 9 4 6 \5 7 0 ) y 7 m a rzo 1 9 7 4 (R J
14
1 9 7 4 \9 5 5 )] .

e ’) T itu la rid a d y d isp o n ib ilid a d d e lo s fo n d o s.

a ” ) C u en ta co rrie n te in d istin ta .

1. C o n c e p to .

S e h a a firm a d o e n S en te n c ia d e 8 fe b re ro 1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 1 5 6 ): « ...n o só lo
e n la S e n te n c ia q u e c ita la re c u rre n te , sin o ta m b ié n e n la d e 1 9 o c tu b re 1 9 8 8
(R J 1 9 8 8 \7 5 8 9 ), e l m e ro h e c h o d e a p e rtu ra d e u n a c u e n ta c o rrie n te , e n fo rm a
in d istin ta , a n o m b re d e d o s (o m á s ) p e r so n a s, c o m o n o rm a g e n e r a l lo ú n ic o q u e

14
S A P d e C á d iz ( S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .2 °.
268

c o m p o rta “ p rim a fa c ie ” , e n lo re fe r e n te a la s re la c io n e s d e riv a d a s d e l d e p ó sito

irre g u la r e n q u e to d a cu e n ta co rrie n te b a n c a ria se a p o y a , e s q u e c u a lq u ie ra d e
d ich o s titu la re s te n d rá , fre n te a l B a n c o d e p o sita rio , fa c u lta d e s d isp o sitiva s d e l
sa ld o q u e a rro je la c u e n ta , p e ro n o d e te r m in a , p o r sí so lo , la e x iste n c ia d e u n
c o n d o m in io , y m e n o s p o r p a rte s ig u a le s, so b re d ic h o sa ld o d e lo s d o s (o m á s )
titu la re s in d istin to s d e la cu e n ta , y a q u e e sto h a b rá d e v e n ir d e te rm in a d o
ú n ic a m e n te por la s re la c io n e s in te rn a s e n tre am bos titu la re s y, m ás
c o n c re ta m e n te p o r la o rig in a ria p e rte n e n c ia d e lo s fo n d o s o n u m e ra rio d e q u e
se n u tre d ic h a c u e n ta (...)» 1 5 .

2. E fe c to s.

E l c a so d e la s c u e n ta s c o rrie n te s in d istin ta s e s se g ú n la o p in ió n d o c trin a l y

ju risp ru d en c ia l d o m in a n te u n e je m p lo c la ro d e so lid a rid a d a c tiv a o so lid a rid a d
d e a c re e d o re s, lo q u e su p o n e q u e c a d a u n o d e lo s titu la re s d e la c u e n ta e stá
fa cu lta d o p a ra re tira r lo s p o sib le s fo n d o s e n e lla d ep o sita d o s, p a ra d a r ó rd e n e s
d e p a g o , y e n d e fin itiv a , p a ra re c la m a r la p re sta c ió n g e n é ric a p o r e l B a n c o d e l
se r v ic io d e c a ja in h e re n te a la a p e rtu ra d e to d a c u e n ta e n la e n tid a d . E sta
so lid a rid a d a c tiv a , q u e e s la n o rm a l e n e ste tip o d e c u e n ta s, y p o r v irtu d d e la
c u a l e l B a n co e stá o b lig a d o a e n tre g a r e l d in e ro d e la cu e n ta a c u a lq u ie ra d e
su s titu la re s c o n to ta l in d e p e n d e n c ia d e la titu la rid a d d e l m ism o , lle v a im p líc ito
c o m o c o n tra p a rtid a la e x iste n c ia d e u n a so lid a rid a d p a siv a e n c a so d e q u e e l
B a n c o d e v e n g a a c re e d o r p o r e l h e c h o d e h a b e rse g e n e ra d o u n d e s c u b ie rto a su
fa vo r 1 6 .

3. S u p u e sto s.

15
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 9 -1 2 -1 9 9 5 (R e c u rs o n ú m . 1 9 5 3 /1 9 9 2 ) (R J 1 9 9 5 \9 4 2 5 ), F .D .3 °.
16
S A P d e L a s P a lm a s (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 2 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 5 6 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 0 6 6 ), F .D .2 °.
 269

3 .1 . D o n a c ió n p o r e l p ro p ie ta rio d e sig n a n te o au to riz a n te p re m u e rto e n fa v o r d e

u n o d e lo s c o titu la re s q u e d isp u so u n ila te ra lm e n te d e l d in e ro : n o a c re d ita c ió n .

C o rre sp o n d ía a la d e m a n d a d a e l p ro b a r q u e h u b o u n a c to d e d o n a c ió n d e l
m e tá lic o a l n o se r su fic ie n te la co titu la rid a d d e la c u e n ta c o rrie n te p a ra
c o n sid e ra r d ic h o a c to d e c e sió n g ra tu ita y m u c h o m e n o s la re tir a d a d e l d in e ro
d e p o sita d o c o m o u n a a c e p ta c ió n d e a q u é l 1 7 .

3 .2 . E je c u c ió n d e la d e u d a p o r la e n tid a d b a n c a ria c o n tra q u ie n n o e ra p a rte e n

la o b lig a c ió n : la a p e rtu ra d e u n a cu e n ta in d istin ta n o im p lic a u n e sta d o d e
so lid a rid a d n e c e sa ria .

N o e s fa c tib le p re te n d e r q u e e l h e c h o d e q u e la cu e n ta se a b rie ra c o n e l
c a rá c te r d e IN D IS T IN T A , ta l situ a c ió n p re v e n g a u n e sta d o d e S O L ID A R ID A D
N E C E S A R IA si é sta , sin g u la r y e sp e c ífic a m e n te n o h a sid o p re v ia m e n te
d e te r m in a d a y a su m id a 1 8 .

b ” ) S o lu c ió n e n la p rá c tic a b a n c a ria .

S u p ro b le m á tic a se p re se n ta a la h o ra d e d istin g u ir e n tre la d isp o sic ió n o

g e stió n d e su s fo n d o s o n u m e ra rio y la p r o p ie d a d d e lo s m ism o s, so b re to d o ,
c u a n d o h a fa lle c id o su titu la r, y c u a n d o d ic h a c u e n ta o d e p ó sito fig u re a b ie rta a
n o m b r e d e d o s o m á s titu la re s -e n la titu la rid a d ú n ic a o u n ip e rs o n a l in e x iste e l
p ro b le m a p o r c o n fu sió n e n tre titu la rid a d d e d isp o sic ió n y d o m in ic a l-, y a q u e ,
e n to n c e s, a p a re c e e l c o n flic to so b re si e l p ro p ie ta rio fu e e l p re m u e rto y d e é l
d e riv a rlo « m o rtis c a u sa » a su s c a u sa h a b ie n te s o , b ie n , lo e s e l titu la r

17
S A P d e G iro n a (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 7 -1 2 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 3 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 6 \2 3 7 3 ), F .D .2 °.
18
S A P d e B a d a jo z (S e c c ió n 1 ª.), d e 3 1 -1 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 4 3 /2 0 0 0 ) ( J U R
2 0 0 1 \8 3 3 1 0 ), F .D .1 °.
270

« su p é rstite » , e v e n tu a lid a d e sta q u e e n la p rá c tic a b a n c a ria se su e le re so lv e r

c o n b a se a lo s a rtíc u lo s 1 1 3 7 y 1 1 3 8 d e l C ó d ig o C iv il e n e l se n tid o d e q u e si la
c u e n ta fig u ra b a m a n c o m u n a d a m e n te , só lo p o d ía d isp o n e r se c o n la firm a d e
to d o s lo s titu la re s, n o a sí c u a n d o se e stá c o n e l rito d e la C u en ta « in d istin ta o
so lid a ria m e n te » , q u e h a d e fig u ra r e x p re sa m e n te , p u e s, e n to n c e s , c u a lq u ie ra d e
e llo s p u e d e d isp o n e r d e p a rte o d e l to d o y h a sta re so lv e rla o e x tin g u irla v ía
a rtícu lo 2 7 9 d e l C ó d ig o d e C o m e r c io , p ro y e c ta n d o e sta te sis e n la , en su c a so ,
a d sc rip c ió n d o m in ic a l, e x c lu y e n d o la « m o rtis c a u sa » , a fa v o r d e l su p é rstite 1 9 .

E s ig u a lm e n te irre fu ta b le q u e la so lid a rid a d n o se p re su m e , sie n d o

n e c e sa rio q u e ta l c o n d ic ió n se e x p re se y d e te r m in e c la ra m e n te , p e ro p a ra q u e
se e n tie n d a so lid a ria la o b lig a c ió n , n o e s m e n e ste r – c o m o p a re c e a se v e ra r la
a c to ra – q u e se e m p le e p re c isa m e n te e ste té rm in o , sin o q u e a p a re zc a e v id e n te la
v o lu n ta d d e la s p a rte s c o n tra ta n te s d e p o d e r p e d ir o p re sta r ín te g ra m e n te la s
c o sa s o b je to de la o b lig a c ió n , co m o ya m a n tie n e d e sd e a n tig u o la
J u risp ru d e n c ia (S S T S d e 1 1 -3 -1 9 3 1 , 1 2 -1 1 -1 9 5 5 y 5 -5 -1 9 6 1 , e n tre o tra s ) 2 0 .

f’) O b lig a c io n e s d e la e n tid a d b a n c a ria .

a ’’) E n u m e ra c ió n .

Las o b lig a c io n e s de la en tid a d b a n c a ria en e ste c o n tra to so n ,

e se n c ia lm e n te :
1 ) S e g u ir la s ó rd e n e s d e su c lie n te e n c u a n to a a b o n o s, c a rg o s, ó rd e n e s d e
p a g o , tra n sfe r e n c ia s, d o m ic ilia c ió n d e re c ib o s e tc .
2 ) T e n e r a d isp o sic ió n d e l c lie n te e l sa ld o a c re e d o r q u e re su lte d e la c u e n ta .

19
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 9 -1 2 -1 9 9 5 (R e c u rs o n ú m . 1 9 5 3 /1 9 9 2 ) (R J 1 9 9 5 \9 4 2 5 ), F .D .3 °.
20
S A P d e J a é n (S e c c ió n 2 ª.), d e 8 -5 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 9 8 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 6 3 9 ), F .D .2 °.
 271

3 ) L iq u id a r la c u e n ta e n la fo rm a p a c ta d a y en e l tie m p o e sta b le c id o , a b o n a n d o
lo s in te r e se s d eb id o s y e sta b le c id o s en e l c o n tra to .
4 ) R e m isió n p e rió d ic a a l titu la r d e u n e x tra c to d e lo s m o v im ie n to s d e ca rg o s y
a b o n o s h a b id o s e n su c u e n ta c o n m e n c ió n e x p re sa d e l sa ld o re su lta n te 2 1 .

b ’’) E l c u m p lim ie n to d e la s ó rd e n e s d e l c lie n te : su m a s d e tra íd a s e n d istin ta s

o p e ra c io n e s sin la c o n sta n c ia de una o rd e n al e fe c to d el titu la r
(in cu m p lim ie n to ).

A n te to d o , se a d v ie rte u n p a lm a rio in c u m p lim ie n to p o r p a rte d e l B a n c o d e

lo s d e b e re s q u e le im p o n e e l c o n tra to d e cu e n ta co rrie n te ca ra c te riza d o
p rin c ip a lm e n te p o r tra ta rse d e u n c o n tra to d e g e stió n , q u e su p o n e e se
c u m p lim ie n to p o r p a rte d e l B a n c o d e la s ó rd e n e s q u e e l c lie n te p u e d a d a rle
b ien se a d e u n a m a n e ra d ire c ta , c o n c r e ta y e sp e c ífic a , b ie n d e fo rm a g e n é ric a
e n b a se a u n a tip ific a c ió n d e lo s u so s b a n c a rio s, to d o e llo d irig id o a la
re a liza c ió n d e c o b ro s y p a g o s a te rc e ro s a tra v é s d e l se r v ic io d e c a ja , e le m e n to s
c o n se c u tivo s a l p ro p io c o n tra to (...). P u e s b ie n , y a q u e d a d ic h o q u e e n e l c a so
d e a u to s e l B a n c o d e m a n d a d o h a in frin g id o ta le s d e b e re s, sin q u e p u e d a
h a b la rse d e u n c o n se n tim ie n to tá c ito p o rq u e p a ra q u e e llo p u e d a o p e ra r c o n la
e fic a c ia e x o n e ra tiv a p re te n d id a , e s p r e c iso que lo s a c to s d e que ta l
c o n se n tim ie n to se d e r iv e se a n in e q u ív o c o s y c o n c lu y e n te s, d e m o d o q u e p u ed a n
in te rp r e ta rse c o m o u n a a u té n tic a d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d , lo q u e e n e ste c a so
n o p u ed e n i siq u ie ra p re su m irs e c o m o lo p ru e b a e l m e ro h e c h o d e h a b e rs e
p la n te a d o e ste litig io 2 2 .

c ’’) L a re n d ic ió n d e c u e n ta s.

21
S A P d e A lm e r ía (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 -2 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 3 1 /2 0 0 2 ) (A C
2 0 0 3 \5 7 8 ), F .D .1 °.
22
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 0 -2 -1 9 9 7 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 2 9 1 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 7 \2 2 0 4 ), F .D .2 °.
272

(E s) u n u so b a n c a rio d e n o to rie d a d m a n ifie sta e n e l c o n tra to d e c u e n ta

c o rrie n te la o b lig a c ió n q u e lo s B a n c o s sie m p re a su m e n , y q u e re fle ja n e n la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s , d e re m itir a l c lie n te e x tra c to s d e c u e n ta p e rió d ic a m e n te ,
e n lo s q u e p ra c tic a n la liq u id a c ió n d e la c u e n ta y c o m u n ic a n a l c lie n te e l sa ld o
y lo s in te re se s d e v e n g a d o s. E sta re m isió n d e e x tra c to s tien e e n e l u so b a n c a rio
re le v a n c ia ju ríd ic a , p o r c u a n to e n e llo se so lic ita la c o n fo rm id a d d e l c lie n te a l
sa ld o re m itid o y se p r e v é su sile n c io co m o p re sta c ió n tá c ita d e ta l c o n fo rm id a d ,
u n a v e z tra n sc u rrid o d e te r m in a d o p la zo 2 3 .

d ’’) D e b e r d e le a lta d , in fo rm a c ió n y p re v e n c ió n d e la en tid a d b a n c a ria

(p rin c ip io d e b u e n a fe ).

D e n tro d e e sa c o n tin u a d a re la c ió n q u e im p lic a e l c o n tr a to d e c u e n ta

c o rrie n te b a n c a rio , re su lta e s e n c ia l co m o b ie n in d ic a la se n te n c ia re c u rrid a e l
p rin c ip io d e la « b u e n a fe» , ta n to e n v irtu d d e l a rt. 1 2 5 8 C C com o
fu n d a m e n ta lm e n te d e l a rt. 5 7 d e l C ó d ig o d e C o m e rc io ; p e ro e n te n d id a e n su
c o n c e p tu a c ió n o b je tiv a , c o m o « c o n d u c ta e sp e ra b le » , a te n d id a s p re c isa m e n te
la s c irc u n sta n c ia s, d e la c u a lific a c ió n p ro fe sio n a l d e la e n tid a d d e c ré d ito y d e
su s a d m in istra d o re s y d e la « re la c ió n d e c o n fia n za » e n q u e se sitú a e l c lie n te
fre n te a e lla , d e fo rm a q u e a q u é lla so p o rta u n d eb e r d e le a lta d , in fo rm a c ió n y
p re v e n c ió n (...).L a b u e n a fe e x ig id a e n e l a rt. 5 7 C C o ., n o se lim ita a sa n c io n a r
q u e e n lo s c o n tra to s m e rc a n tile s s e c u m p la n y e je c u te n c o n la fid e lid a d y
e sc ru p u lo sid a d q u e e s p re c isa e in h e re n te a l e je r c ic io d e l c o m e r c io , sin o
ta m b ié n tie n d e a e v ita r q u e p o r m e d io s m á s o m e n o s h á b ile s q u e d e n lo s
c o n tra ta n te s d e slig a d o s d e l v ín c u lo ju ríd ic o q u e a c e p ta ro n (S T S d e 1 -4 -1 9 2 7 ) 2 4 .

23
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 6 -3 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 0 5 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \3 9 5 9 ), F .D .1 °.
24
S A P d e S e g o v ia (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) (A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .2 °.
 273

g ’) D e sc u b ie rto en c u e n ta c o rrie n te .

a ” ) N a tu ra le za ju ríd ic a .

S i e l c lie n te d isp o n e d e lo s fo n d o s d e la e n tid a d lib ra d a , c o n o cie n d o q u e su

sa ld o e s n e g a tiv o , tra sto c a la c a u sa y n a tu ra le za d e l c o n tra to d e c u e n ta
c o rrie n te c o n v irtie n d o la re la c ió n d e u n a típ ic a o p e ra c ió n p a siv a e n u n a
re la c ió n a c tiv a (p ré sta m o d e l b a n c o a l c lie n te ), ra zó n p o r la c u a l e l b a n co
tie n e , fo rzo sa m e n te , q u e re se r v a rse la fa c u lta d d e a te n d e r o n o e sa d isp o sic ió n
y e n e l p rim e r ca so , c o m o d ic e e l T S S S . 2 5 -1 1 -1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \7 9 1 1 ) y 1 1 -7 -
1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \6 3 8 7 ) « d e a c u e rd o c o n u n a p rá c tica b a n c a ria h a b itu a l e sa
a u to riza c ió n e n tra ñ a u n a c o n c e sió n d e c ré d ito e n c u b ie rta b a jo la fo rm a d e
d e sc u b ie rto s, d e a c u e rd o c o n e l a rt. 4 d e la O rd e n d e 1 7 -1 -1 9 8 1 so b re
lib e ra c ió n d e tip o s d e in te r é s y d iv id e n d o s b a n c a rio s y fin a n c ia ció n a la rg o
p la zo » , q u e d isp o n e q u e « lo s d e sc u b ie rto s e n c /c se c o n sid e ra r á n o p e ra c io n e s
d e c ré d ito a to d o s lo s e fe c to s...» e x iste , p o r ta n to , u n a c a u sa ju ríd ica c o m o e s la
c o n c e sió n d e c r é d ito q u e ju stific a e l c o m p o rta m ie n to d e l b a n c o 2 5 .

b ” ) A c to s e x p re so s d e d isp o sic ió n d e l d e s c u b ie rto .

E n e l su p u e sto e n ju ic ia d o , e l d e s c u b ie r to q u e se re fle jó c o n ta b le m e n te y se
re c la m a p o d ía p ro d u cirs e e n c u a n to q u e n a c e d e a c to s d e d isp o sic ió n d e
c a n tid a d e s su p e rio re s a la s q u e p re se n ta b a e l sa ld o p o sitiv o d e la c u e n ta
lle v a d o s a ca b o a tra v é s d e la s ta rje ta s d e c ré d ito y c a je ro a u to m á tico
e x p e d id a s a c o titu la r d e la m ism a , q u e , n o ca b e o lv id a r, n o so n sin o sim p le
in stru m e n to a tra v é s d e l c u a l se v e rific a n ó rd e n e s d e p a g o q u e va n a te n e r
re fle jo e n la c u e n ta b a jo fo rm a d e a d e u d o s; a sí p u e s, e s e l m a n d a n te e l q u e c o n

25
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -5 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ), F .D .4 °.
274

a q u e llo s a c to s e x p re so s a u to riza e l d e s c u b ie rto , y e l b a n c o , e n c o n tra d e lo

so ste n id o p o r la re c u rre n te , n o e stá o b lig a d o a su sp en d e r la c u en ta a n te u n
sa ld o m ín im o o n e g a tiv o , sie n d o u n d e re c h o p o te sta tiv o d e l m ism o e l d e ja r d e
a c e p ta r d isp o sic io n e s sin sa ld o su fic ie n te (c o n d ic ió n g e n e r a l q u in ta d e l
c o n tra to ) 2 6 .

c ” ) C o n c e sió n tá c ita d e c r é d ito .

E l cu m p lim ie n to p o r e l B a n c o d e l m a n d a to d e su c lie n te sin fo n d o s p a ra

e llo , o rig in a lo s d e n o m in a d o s d e s c u b ie rto s, d e s c u b ie rto s e n c u e n ta c o rrie n te
q u e , y lo e sta b le c e n la s S e n te n c ia s d e l T . S . d e 2 d e O c tu b re (R J 1 9 8 4 \4 7 5 1 ) y
d e 9 d e N o v ie m b re d e 1 9 8 4 (R J 1 9 8 4 \5 3 7 2 ), d e te rm in a n la a p e rtu ra tá c ita d e u n
c ré d ito , m e n c ió n q u e a p u n ta , e n té r m in o s c o n ta b le s, a la s p a rtid a s d e l d e b e y
d e l h a b e r, c u y a c o m p e n sa c ió n (la q u e se p ro d u c e e n tre d ic h a s p a rtid a s) su rg e
a u to m á tic a m e n te e n c a d a o p e ra c ió n , n o sie n d o d e a p lic a c ió n a q u í la id ea d e
u n a co m p e n sa c ió n g e n e ra l, p ro d u c id a o lle v a d a a c a b o a l c ie rre d e la c u e n ta 2 7 .

d ” ) L iq u id a c ió n d e in te re se s.

E n re la c ió n a l a ta q u e a lo s in te re s e s a p lic a d o s, a l tip o d e in te ré s te n id o e n
c u e n ta p a ra lle v a r a c a b o la liq u id a c ió n , se ñ a la r q u e : L a p u b lic id a d d e la s
o p e ra c io n e s o se rv ic io s e n lo s q u e n o a p a r e z c a d e u n a m a n e ra e x a c ta su c o ste o
re n d im ie n to (lé a se in te r e s e s, tip o d e in te r é s ), le s se rá n d e a p lica c ió n la s n o rm a s
q u e a ta l fin d ic te e l M in iste rio d e E c o n o m ía y H a c ie n d a , a sí c o m o e l B a n c o d e
E sp a ñ a , c o n e llo h a c e m o s m e n c ió n a la C irc u la r n ú m . 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e

26
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 2 1 ª.), d e 2 0 -9 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 6 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \2 3 3 1 ), F .D .4 °.
27
S A P d e G ra n a d a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 2 7 /2 0 0 2 ) (J U R
2 0 0 3 \7 3 9 2 0 ), F .D .1 °.
 275

S e p tie m b re , q u e h a sid o m o d ific a d a p o r la s d e 2 1 d e D ic ie m b re d e 1 9 9 3 , d e 2 7

d e F e b re ro d e 1 9 9 6 y d e 2 7 d e E n e ro d e 1 9 9 8 e n tre o tra s 2 8 .

e ” ) S a ld o d e u d o r.

1. N e c e sid a d d e q u e e l b a n c o p ru e b e e l sa ld o a su fa v o r.

(E s n e c e sa rio ) q u e e l b a n c o p ru e b e e l sa ld o a su fa v o r, sie n d o irre le v a n te

e n e ste á m b ito d e la c e rtific a c ió n e x p e d id a p o r e l p ro p io B a n c o , c o n la q u e n o
se c u m p le , c o n a rre g lo a l a rtíc u lo 1 2 1 4 d e l C ó d ig o C iv il, la n e c e sid a d d e
ju stific a r e l sa ld o e n ju ic io d e c la ra tiv o , d e b ie n d o te n e rs e e n c u e n ta e n e l
p re s e n te c a so q u e e l in ic ia l a rra n q u e d e la c a n tid a d re c la m a d a p ro v ie n e d e
u n a s tra n sfe re n c ia s q u e se d ic e n a u to riza d a s v e rb a lm e n te lo q u e n i e s a co rd e
c o n la p rá c tic a b a n c a ria , a l e x ig irs e firm a e n lo s d o c u m e n to s c o rre sp o n d ien te s,
n i, e n su ca so , tien e va lid e z a lg u n a e n ju ic io , d e te rm in a n d o ta m b ié n la
im p ro c e d e n c ia d e lo s a p u n te s p o ste rio re s c o n siste n te s e n in te re se s y c o m isio n e s
d iv e r sa s y sin q u e se a o b stá c u lo a la c o n c lu sió n q u e se so stie n e la in te r v e n c ió n
d e C o rre d o r d e C o m e r c io q u e e n m o d o a lg u n o ju stific a la s tra n sfe r e n c ia s
c o n tro v e rtid a s 2 9 .

2. S a ld o d eu d o r n o tific a d o y n o im p u g n a d o .

L a s S S T S d e 1 1 -5 -1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \3 7 6 1 ) y 1 4 -3 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \2 1 8 2 ) n ie g a n
la e x iste n c ia d e la a p o rta c ió n d e to d o s lo s d o c u m e n to s q u e ju stifiq u en e l o rig en
d e l d e s c u b ie rto e n c u en ta c o rrie n te , c u a n d o e l sa ld o h a sid o n o tific a d o a l

28
S A P d e G ra n a d a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 2 7 /2 0 0 2 ) (J U R
2 0 0 3 \7 3 9 2 0 ), F .D .1 °.
29
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 4 ª.), d e 1 9 -1 1 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 0 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \8 7 7 0 ), F .D .1 °.
276

c lie n te y n o h a fo rm u la d o re p a ro a lg u n o e n e l p la zo se ñ a la d o e n e l c o n tra to ,
sim ila r d o c trin a m a n tie n e n la s S S A P d e L a s P a lm a s 2 2 -5 -1 9 9 5 ; S e g o v ia 6 -5 -
1 9 9 6 (A C 1 9 9 6 \8 6 3 ) y S o ria 2 -9 -1 9 9 6 (A C 1 9 9 6 \1 5 0 7 ) 3 0 .

3. S a ld o e x ig ib le : d e te r m in a c ió n (liq u id a c io n e s d e in te re s e s y c o m isio n e s).

P o r o tra p a rte , y c o m o re su lta d e lo s p ro p io s e x tra c to s a p o rta d o s, e x iste n

a n o ta c io n e s e n c u en ta q u e lo so n p o r re su lta d o d e liq u id a c io n e s d e in te re se s y
c o m isio n e s que ig u a lm e n te tie n e n ju stific a c ió n ; se tra ta de in te re se s
re m u n e ra to rio s c o m o c o m p e n sa c ió n d e l a p la za m ie n to d e la e x ig ib ilid a d d e lo s
c ré d ito s (a l tip o d e l 2 9 % ) y d e c o m isio n e s p o r d e s c u b ie rto (a l tip o d e l 2 % ),
re sp e c to d e lo s q u e la d e m a n d a d a a p e la n te e n tie n d e q u e n o se p a c ta ría su
re p e rc u sió n e n e l c o n tra to d e a p e rtu ra d e c u en ta co rrie n te ; p e ro n a d a m á s le jo s
d e la re a lid a d q u e re s u lta d e l c o n tra to d e a p e rtu ra d e c u e n ta co r rie n te q u e o b ra
e n a u to s (...), té rm in o s c o n tra c tu a le s q u e y a p o r sí p e rm ite n te n e r p o r c ie rto ,
(...), e l sa ld o q u e se d ic e d e u d o r 3 1 .

h ’) E x tra c to s d e la c u e n ta c o rrie n te .

a ” ) A c r e d ita c ió n d e l sa ld o d e u d o r.

1. A p o rta c ió n p o r e l b an c o d e l e x tra c to d e la c u e n ta , re fle jo a ritm é tic o d e lo s

e fe c to s d e lo s c o n tra to s su b ya c e n te s a é sta .

30
SA P de C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -5 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ), F .D .6 °.
31
SA P de M a d rid (S e c c ió n 2 1 ª.), d e 2 0 -9 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 6 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \2 3 3 1 ), F .D .6 °.
 277

E s im p o rta n te p o r e llo , y p o r e n d e n e c e sa rio a e n te n d e r d e e ste T rib u n a l,

q u e se p re c is e la ra zó n d e se r d e l c o rr e sp o n d ie n te sa ld o d e u d o r e n c u e n ta
c o rrie n te , lo q u e n o se h a c e c u a n d o sim p le m e n te se a firm a q u e fig u ra e n la
c u e n ta e n c u e stió n la c ifra d e u d o ra re c la m a d a e n la d e m a n d a , p e ro sí, p o r
c o n tra , c u a n d o , co m o e n e l p re s e n te c a so , se a p o rta e x tra c to d e la c u e n ta q u e
e s re fle jo a ritm é tic o d e lo s e fe c to s d e lo s c o n tra to s su b ya c e n te s a é sta , q u e a q u í
re su lta n se r re fe rid o s a ta rje ta d e c ré d ito y ta rje ta d e c a je ro a u to m á tico , m e d io s
e le c tró n ic o s de d isp o sic ió n , d e stin a d o s a fa c ilita r la p ro p ia a c tiv id a d
e c o n ó m ic a d e l c lie n te , q u e , n o c a b e d u d a , h a y q u e e n te n d e r co m o c o m ú n m e n te
a d m itid o s d e a c u e rd o c o n lo s u so s b a n c a rio s a c tu a le s 3 2 .

2. C e rtific a c ió n d e sa ld o d e u d o r in te rv e n id a p o r C o r re d o r d e C o m e rc io .

2 .1 . C e rte z a d e lo s c a rg o s re a liz a d o s.

E l J u e z d e P rim e ra In sta n c ia en te n d ió n o a c re d ita d a p o r la e n tid a d a c to ra

la re a lid a d y c e rte za d e l sa ld o d e u d o r, a l h a b e rs e lim ita d o a a p o rta r
d o c u m e n to s u n ila te ra lm e n te c o n fe c c io n a d o s p o r e lla , sin d a r ra z ó n b a sta n te d e
la re a l p ro c e d e n c ia d e l d é b ito , n i d e la s c o rre sp o n d ie n te s p a rtid a s a q u e
o b e d e c e , re su lta n d o im p ro b a d o e l o rig e n d e la d e u d a . S e a ñ a d e e n la se n te n c ia
q u e la c e rtific a c ió n e m itid a p o r e l C o rr e d o r d e C o m e rc io só lo su p o n e la
d e te r m in a c ió n d e la liq u id e z d e la d e u d a , sin q u e p o r e llo h a y a d e se r te n id a
p o r v e rd a d e ra . A c o n se c u e n c ia d e lo a n te rio r y d e b id o a la irre le v a n c ia d e l
sile n c io d e l d e m a n d a d o fre n te a la s p r e te n d id a s n o tific a c io n e s d e u d o ra s d e su
sa ld o , a l n o h a b e rs e a c re d ita d o q u e fu e ra n re c ib id a s, se d e s e stim a la d e m a n d a
(...) 3 3 .

32
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 2 1 ª.), d e 2 8 -4 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 0 4 /1 9 9 5 ) (A C
1 9 9 7 \1 6 7 0 ), F .D .3 °.
33
S A P d e C u e n c a , d e 3 0 -3 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 6 7 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \6 5 2 ), F .D .1 °.
278

E n p a la b ra s d e la S en te n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 2 5 m a y o 1 9 9 5 (R J
1 9 9 5 \4 2 6 3 ), si a la a c tu a c ió n b a n c a ria sig u e la c e rtific a c ió n d e l sa ld o
a u te n tica d a p o r e l C o rre d o r d e C o m e r c io , n o ca b e e n te n d e r in d e fen sió n c u a n d o
n o se re a liza co n tra p r u e b a d e c o n tra ste 3 4 .

2 .2 . S u fic ie n c ia d e a p o rta c ió n p o r e l b a n c o d e c e rtific a c ió n d e sa ld o d e u d o r

in te rv e n id a p o r C o rre d o r d e C o m e rc io .

N o ca b e d u d a q u e , p a ra e je rc ita r la p re se n te re c la m a c ió n d e c a n tid a d
b a sa d a en la s d isp o sic io n e s e fe c tu a d a s e n u n a c u e n ta c o rrie n te b a n c a ria ,
b a sta ría a co m p a ñ a r a la d e m a n d a e l c o n tra to c o rre sp o n d ie n te y la c e rtific a c ió n
d e sa ld o d eu d o r c o n fe c c io n a d a p o r la en tid a d a c re e d o ra , c o r ro b o ra d a p o r e l
C o rr e d o r d e C o m e rc io , p e ro ta m b ié n se ría d e s e a b le q u e , cu a n d o m e n o s, se
a p o rta ra n lo s ú ltim o s m o v im ie n to s c o n ta b le s; q u e d a n d o c o n e llo ju stific a d o e l
d e re c h o e n q u e la p a rte lo fu n d a m e n ta , sin q u e e l sim p le e x tra c to d e c u e n ta
b a n c a ria o e l so p o r te c o n ta b le d e b a n se r c o n sid e ra d o s c o m o d o c u m e n to s
e se n c ia le s a lo s e fe c to s d e a c o m p a ñ a rlo s c o n la d e m a n d a , p u e s é sto s so n
d o c u m e n to s c o m p le m e n ta rio s, a c c e so rio s o a u x ilia re s e n ca m in a d o s a in teg ra r
e l p ro c e so p ro b a to rio o a c o m b a tir la s a le g a c io n e s re a liza d a s d e c o n tra rio
[S e n ten c ia s d e l T rib u n a l S u p re m o d e 1 4 fe b re ro 1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \8 3 6 ) y 1 6 ju lio
1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \5 3 8 9 ), y d e e sta S a la d e 2 3 a b ril 1 9 9 4 (A C 1 9 9 4 \6 6 5 )] 3 5 .

2 .3 . S a ld o d eu d o r, d ed u c id o d e c e rtific a c ió n d e m o v im ie n to c o n ta b le , c o n
in te rv e n c ió n d e C o rre d o r d e C o m e rc io .

D e b ie n d o a d m itirse c o m o u so n o to rio a q u e l q u e d e te r m in a la o b lig a c ió n

d e l c lie n te , u n a v e z p ro d u c id a e n la c u e n ta situ a c ió n d e l sa ld o d e u d o r, d e

34
S A P d e C u e n c a , d e 3 0 -3 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 6 7 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \6 5 2 ), F .D .4 °.
35
S A P d e M u rc ia (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 6 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 5 3 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \1 8 9 ), F .D .2 °.
 279

p ro c e d e r a su re p o sic ió n a l B a n c o , a d q u irie n d o m ie n tra s ta n to e l c a rá c te r d e

p ré sta m o m e rc a n til c o n in te r é s, y sie n d o ta m b ié n d e in d u d a b le a p lic a c ió n a l
u so n o rm a l b a n ca rio q u e su p o n e e n e l sa ld o a p ro b a d o p o r fa lta d e re c la m a c ió n
u o p o sic ió n d e l c lie n te u n a d e c la ra c ió n d e v e rd a d , u n c r é d ito a fa v o r d e l B a n c o ,
c o m o v ie n e e stim a n d o la d o c trin a m e r c a n tilista m á s a u to riza d a 3 6 .

3. S a ld o re c la m a d o , c u yo s e x tra c to s d e c u en ta fu e ro n firm a d o s p o r lo s
In te rv e n to re s d e l « B a n c o d e E sp a ñ a » .

E l h e c h o d e q u e e l sa ld o re c la m a d o a p a re c ie se e n la c o n ta b ilid a d d e la
e n tid a d a c c io n a n te e n la fe c h a e n q u e fu e ro n firm a d o s p o r lo s In te r v e n to re s d e l
« B a n co d e E sp a ñ a » lo s e x tra c to s d e c u e n ta , n o co n stitu y e p ru e b a e fic a z p o r
p len a d e su re a lid a d y ju stific a c ió n , p u e s la firm a d e a q u é llo s b a jo la m e n c ió n
d e ú ltim o s sa ld o s c o n ta b le s a n te la in te rv e n c ió n , n o su p o n e la c o n firm a c ió n
c o n ta b le d e ta le s sa ld o s 3 7 .

4. F a lta d e a c re d ita c ió n d e la d isp o n ib ilid a d d e fo n d o s p o r e l d e m a n d a d o n i d e

la re c e p c ió n d e la s ta rje ta s d e c ré d ito .

L a se n ten c ia h o y re c u rrid a c o n tie n e u n p ro n u n c ia m ie n to d e se stim a to rio d e

ta l p re te n sió n , a l c o n sid e ra r q u e n o re su ltó a c r e d ita d a la d is p o n ib ilid a d d e
fo n d o s p o r e l d e m a n d a d o , n i la re c e p c ió n d e la s ta rje ta s d e c ré d ito c o n la s
c u a le s s e e fe c tu a ro n lo s re in te g ro s q u e c o n stitu y e n la d e u d a (...). C o m o b ie n
ra zo n a e l ju zg a d o r « a q u o » , n o e x iste p ru e b a a lg u n a d e q u e se h a y a n e n tre g a d o
a l d e m a n d a d o la s ta rje ta s re fe rid a s (...).
L a s o p e ra c io n e s re fle ja d a s e n lo s e x tr a c to s c a u sa n su m a e x tra ñ e za a e sta
S a la , p o r se r u n a c o n d u c ta re a lm e n te irr e g u la r e n la p rá c tic a d e u n a e n tid a d

36
S A P d e C á d iz (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 6 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 3 /1 9 9 6 ) (A C
1 9 9 6 \1 0 6 5 ), F .D .2 °.
37
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 2 ª.), d e 1 8 -1 -1 9 9 9 (A C 1 9 9 9 \1 9 ), F .D .4 °.
280

b a n c a ria , m á x im e c u a n d o n o e x iste n fo n d o s d isp o n ib le s o a p e rtu ra d e c r é d ito a

fa vo r d e l c lien te , n i p o r ta n to ju stific a c ió n a lg u n a p a ra p e rm itir ta le s
d isp o sic io n e s. M á s e x tra ñ e za a ú n n o s c a u sa , e l h e c h o d e q u e n o se h a y a
re c la m a d o e l sa ld o d e u d o r p o r la p a rte a c to ra h a sta e l 1 2 d e a b ril d e 1 9 9 6 ,
fe c h a d e p re se n ta c ió n d e la d e m a n d a , y h a b ie n d o tra n sc u rrid o tre s a ñ o s d e sd e
e n to n c e s.
P o r to d o e llo y d a n d o p o r re p ro d u c id o s lo s co rre c to s fu n d a m e n to s
ju ríd ic o s d e la se n te n c ia re c u rrid a , p ro c e d e co n firm a rla e n to d o s su s
p ro n u n c ia m ie n to s 3 8 .

5. A p re c ia c ió n d e la e x a c titu d d e l sa ld o n o tific a d o n o im p u g n a d o , m e d ia n te
p ru e b a p e ric ia l.

A m p a ra d o e l B a n co p o r la p re su n c ió n d e v e ra c id a d q u e su p o n e la n o
im p u g n a c ió n d e lo s e x tra c to s d e c u e n ta , se g ú n e l u so b a n c a rio , e s a l
d e m a n d a d o a q u ie n c o m p e te , fre n te a la p ru e b a p e ric ia l d e l sa ld o y d e su
c o rre sp o n d e n c ia a ritm é tic a co n la s a n o ta c io n e s c o n ta b le s, p ro b a r e l e r ro r d e
su c o n fo rm id a d . C rite rio por o tra p a rte c o n fo rm e con la d o c trin a
ju risp ru d en c ia l re c o g id a e n la s S e n te n c ia s d e 1 4 y 4 d e m a rzo d e 1 9 9 2 (R J
1 9 9 2 \2 1 8 2 y R J 1 9 9 2 \2 1 5 8 ) 3 9 .

b ” ) A p ro b a c ió n d e l sa ld o p o r e l c u e n ta c o rre n tis ta .

1. P re su n c ió n d e v e ra c id a d a fa v o r d e l b a n c o .

38
S A P d e T o le d o (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 4 -1 0 -1 9 9 7 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 1 7 2 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 7 \2 2 0 3 ), F .D .1 °.
39
S A P d e S e g o v ia , d e 1 9 -1 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 1 7 /1 9 9 9 ) (A C 2 0 0 0 \2 3 9 ),
F .D .2 °.
 281

E x istie n d o la a p ro b a c ió n d e l sa ld o , g o za , e l b a n c o a su fa v o r d e u n a
p re su n c ió n d e v e ra c id a d q u e h a c e p ru e b a fre n te a l c u e n ta c o rre n tista , sin
p e rju ic io d e q u e é ste p ru eb e su e rro r e n la c o n fo rm id a d a c re d ita n d o la
in co rre c c ió n d e ta l o c u a l a sie n to , b ie n p o r e r ro r d e a n o ta c ió n o d e c á lcu lo o
p o r o m isió n o d u p lic a c ió n 4 0 .

2. A p ro b a c ió n d e lo s sa ld o s n o tific a d o s.

2 .1 . A p ro b a c ió n e x p re s a o tá c ita d e l sa ld o : se tra ta d e u n a d e c la ra c ió n q u e tie n e

n a tu ra le z a c o n fe so ria d e u n h e c h o p a sa d o .

L a a p ro b a c ió n e x p re sa o tá c ita d e l sa ld o (...) n o e s u n a d e c la ra c ió n d e
v o lu n ta d n e g o c ia l d isp o sitiv a so b re d e r e c h o a lg u n o , e n se n tid o p ro p io , q u e
h a g a d e fin itiv a m e n te in a ta c a b le e l sa ld o a p ro b a d o . P e r o ta m b ié n e s v e rd a d q u e
se tra ta d e u n a d e c la ra c ió n q u e tie n e n a tu ra le za c o n fe so ria d e u n h e c h o
p a sa d o , a sa b e r: la re a lid a d d e lo s a sie n to s e n la c u e n ta y su re fle jo en e l sa ld o .
S u v a lo r, p u e s, n o e s e l d e u n n eg o c io ju ríd ic o sin o e l d e u n a c o n fe sió n , p o r lo
q u e si h u b o e rro r se tra ta rá d e u n e rro r d e h e ch o q u e m e rm a rá la e fic a c ia d e la
c o n fe sió n d e a c u e rd o c o n e l a rt. 1 2 3 4 C C 4 1 .

2 .2 . A p ro b a c ió n tá c ita d e lo s sa ld o s n o tific a d o s.

2 .2 .1 . A c e p ta c ió n tá c ita d e sa ld o s d e u d o re s d e se n d a s c u e n ta s c o rrien te s.

40
S A P d e A lm e r ía (S e c c ió n 2 ª.), d e 4 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 0 8 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 2 9 ), F .D .3 °.
41
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 0 ª.), d e 2 9 -1 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 7 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \3 0 4 8 ), F .D .8 °.
282

E s u so b a n c a rio n o to rio , lu e g o in c lu so im p u e sto p o r e l B a n c o d e E sp a ñ a , y

fin a lm e n te , p a rte m ism o d e l c o n tra to , la o b lig a c ió n p o r p a rte d e la e n tid a d
c re d itic ia d e n o tific a r p e rió d ic a m e n te a l c lie n te titu la r d e la c u en ta lo s
e x tra c to s d e la s o p e ra c io n e s re a liza d a s y c o n ta b iliza d a s e n d ic h a c u e n ta
d u ra n te e l p e río d o e n cu e stió n , so lic ita n d o la c o n fo rm id a d co n e l sa ld o
re m itid o . (...) E sta m o s p o r a n te lo q u e la d o ctrin a ju risp ru d e n c ia l h a v e n id o
c a lific a n d o d e c o n se n tim ie n to tá c ito (S T S 3 0 ju n io 1 9 9 5 y 1 8 m a rzo 1 9 9 4 , e n tre
o tra s m u c h a s ) y q u e e n e l c a so se tra d u c e e n q u e h u b o c o n se n tim ie n to p o r p a rte
d e l titu la r d e la c u e n ta p a ra la re a liza c ió n d e lo s c a rg o s q u e só lo m u c h o
d e sp u é s im p u g n a c o n o ca sió n d e la re c la m a c ió n d e l p a siv o p o r p a rte d e la
e n tid a d c re d itic ia y a n te e l im p a g o d e l m is m o 4 2 .

2 .2 .2 . A d m isió n p o r e l d e m a n d a d o d e l sa ld o re c la m a d o (liq u id a c ió n d e la cu e n ta
c o n fo rm e a lo s u so s b a n c a rio s).

(L a p a rte a p e la n te ) a d m ite (...) q u e e s titu la r d e la c u e n ta c o rrie n te (...), a sí

c o m o q u e e l sa ld o re c la m a d o e ra e l e x is te n te a l 3 0 d e se p tie m b re d e 1 9 9 1 ,
c u a n d o se c e r ró la c u e n ta , a d m itie n d o (...) q u e a u n co n o c ie n d o ta l sa ld o n u n ca
m a n ife stó a l B a n c o su d isco n fo rm id a d (...). A u se n c ia d e re c h a zo q u e im p id e q u e
h o y d ía se c u e stio n e la le g itim id a d d e lo s in te re se s c o m p u ta d o s o d e l sa ld o
re su lta n te [T rib u n a l S u p re m o 1 ª. S . 1 4 m a rzo 1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \2 1 8 2 ), e n tre
o tra s] , c u a n d o c o n fo rm e a l in fo rm e p e ric ia l (ff. 1 0 9 y ss.), la m a y o r p a rte d e la
d e u d a , a e x c e p c ió n d e la c a n tid a d d e 3 8 .0 4 4 p ta s., se c o rre sp o n d e c o n
p rin c ip a l, y cu a n d o lo s in te re se s c a rg a d o s p o r e l d e sc u b ie rto e ra n lo s
a u to riza d o s e n a q u e lla é p o c a , se g ú n e l c o n tra to , n o e x istie n d o o b je c ió n a lg u n a
h a sta a h o ra , p o r p a rte d e la d e m a n d a d a , c u a n d o d e lo s e x tra c to s s e d e d u c e e l
tip o d e in te ré s a p lic a d o y la s c o m isio n e s, a d m itie n d o e l p e rito q u e si b ien p u e d e
re su lta r a lg ú n e x tre m o d e l c o n tra to n o m u y c o rre c to , lo c ie rto e s q u e la

42
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 8 ª.), d e 1 2 -1 -2 0 0 5 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 9 9 /2 0 0 4 ) (J U R
2 0 0 5 \6 4 7 8 9 ), F .D .2 º.
 283

liq u id a c ió n d e la c u e n ta e s c o n fo rm e a lo s u so s b a n ca rio s, d e a h í q u e a n te ta l
c irc u n sta n c ia d e c a ig a n la s a rg u m e n ta c io n e s re la tiv a s a la in e x iste n c ia d e l
c o n tra to , su fa lta d e p ru e b a , o e l c a rá c te r u su ra rio d e lo s in te re se s d e l
d e sc u b ie rto 4 3 .

2 .2 .3 . E x tra c to s d e c u en ta , c o n sa ld o d e u d o r, c o m u n ic a d o s a lo s c lien te s sin se r

im p u g n ad o s.

E l u so d e d ic h o s m e d io s (e le c tró n ic o s) p la n te a p ro b le m a s p ro b a to rio s
e sp e c ífic o s q u e h a b rá n d e re so lv e r se ; e n p rin c ip io , h a c ie n d o re c a e r e n e l
c lie n te la p ru e b a d e la p re v ia e x iste n c ia d e fo n d o s, y e n la e n tid a d b a n c a ria la
c o rre c ta e je c u c ió n d e la o rd e n o , en su c a so , q u e la o p e ra c ió n fu e a u to riza d a
p o r a q u é l, p u e s é sta e s q u ie n c o n tro la o d e b e c o n tro la r e l fu n c io n a m ie n to d e l
siste m a q u e im p la n ta y q u ie n tie n e e n su s m a n o s to d o s lo s d a to s p a ra e llo (...).
E s p re c isa m e n te d e e sa fa lta d e m a n ife sta c ió n p o r e l d e m a n d a d o d e re se rv a ,
d u d a u o p o sic ió n a lg u n a a la in fo rm a c ió n re c ib id a , q u e , d e b ié n d o se e stim a r
c o m o tá c ita a c e p ta c ió n d e la m ism a (e n ig u a l se n tid o se e x p r e sa , e n tre o tra s, la
A P d e Á v ila en S e n te n c ia d e 1 3 d ic ie m b re 1 9 9 0 ), re su lta n a c re d ita d o s p o r la
a c to ra to d o s lo s h e c h o s c o n stitu tiv o s d e su p re te n sió n 4 4 .

2 .2 .4 . T á c ita a c e p ta c ió n d e lo s c a rg o s c u y a c u a n tía re c la m a e l c lie n te .

L a re c e p c ió n d e in fo rm a c ió n b a n c a ria p o r p a rte d e l c lie n te sin m a n ife sta r

re s e r v a o d u d a a lg u n a a l re sp e c to su e le e n te n d e rs e e n la p rá c tic a b a n c a ria
c o m o m a n ife sta c ió n tá cita d e a c e p ta c ió n , lo q u e h a sid o a firm a d o e n a lg u n a s
o c a sio n e s p o r lo s T rib u n a le s (e n tre o tra s, S A T d e B ilb a o d e 2 1 -5 -1 9 8 5 y S S A P

43
S A P d e V iz c a y a (S e c c ió n 5 ª.), d e 2 9 -6 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 2 1 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 8 \6 0 8 1 ), F .D .2 °.
44
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 2 1 ª.), d e 2 8 -4 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 0 4 /1 9 9 5 ) (A C
1 9 9 7 \1 6 7 0 ), F .D .4 °.
284

d e Á v ila d e 1 3 -1 2 -1 9 9 0 , d e S e v illa , 2 ª. d e 5 -4 -1 9 9 3 , d e M u rc ia , 4 ª. d e 2 5 -5 -
1 9 9 6 , d e C iu d a d R e a l, 1 ª. d e 7 -1 0 -1 9 9 7 y d e M a d rid , 1 3 ª. d e 2 3 -1 1 -1 9 9 8 ),
e x ig ié n d o se e n e sto s c a so s la a c r e d ita c ió n d e q u e se p ro d u zc a sie m p re la
re c e p c ió n e fe c tiv a d e l e x tra c to d e la c u e n ta p o r e l c lie n te . S i é ste h a re c ib id o
lo s e x tra c to s m e rita d o s, y lo s m ism o s d e sc rib e n su fic ie n te m e n te lo s c o n c e p to s a
q u e se re fie re n , h a b rá d e se r e l c lie n te e l q u e h a b rá d e n e g a r o re c tific a r
a q u e llo s a sie n to s q u e c o n sid e re d e in c o rre c ta in c lu sió n 4 5 .

2 .2 .5 . V a lid e z d e la c e rtific a c ió n d e la e n tid a d , co m o m e d io d e p ru e b a .

A sí la s c o sa s, a d m itid a p o r e l re c u rre n te la a p e rtu ra d e la c u en ta c o rrie n te ,

y c o n sta n d o a c re d ita d a la titu la rid a d d e se n d a s ta rje ta s -V IS A y 4 B -, a d sc rita s
a la m e n ta d a c u e n ta , lo s m o v im ie n to s re s e ñ a d o s e n e lla d e b ie ro n se r
p e rió d ic a m e n te c o m u n ic a d o s p o r la e n tid a d a su c lie n te -v id . C o n d ic ió n 1 1 ª.-;
sin q u e a lo la rg o d e l p ro c e d im ie n to se h a y a d iscu tid o so b re ta l e x tr e m o , p o r lo
q u e c o n fo rm e e x p re sa la re fe rid a c o n d ic ió n h a d e e n te n d e rs e c o n fo rm e s la s
liq u id a c io n e s p ra c tic a d a s; lo q u e c o n fie re a u te n tic id a d p le n a a la c e rtific a c ió n
d e sa ld o d e u d o r a p o rta d a p o r la e n tid a d ju n to a la d e m a n d a 4 6 .

2 .3 . C o m p ro m iso d e l titu la r d e p re sta r su c o n fo rm id a d o re p a ro s e n e l p la z o

m á x im o d e d o s m e s e s (c lá u su la n o a b u siv a n i in v á lid a ).

S e h a d ic h o e n o c a sio n e s q u e la fo rm a en q u e n o rm a lm e n te se p re v é la
re m isió n d e e x tra c to s a l d o m ic ilio d e l c lie n te ro m p e e l e q u ilib rio c o n tra c tu a l a l
c a rg a r so b re é ste e l v a lo r d e l sile n c io , y se h a a lu d id o a la a rb itra rie d a d q u e
su p o n e e l q u e e l e x tra c to se e n v íe sin co n sta n c ia d e su re c e p c ió n . P e ro c o m o se

45
S A P d e C a n ta b ria (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 4 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 6 4 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 8 6 ), F .D .2 °.
46
S A P d e M á la g a (S e c c ió n 4 ª.), d e 2 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 7 6 8 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \1 5 9 0 ), F .D .3 °.
 285

h a p u e sto d e m a n ifie sto p o r c ie rto se c to r d e la d o c trin a , p a r a a n a liza r e sta

c u e stió n n o h a y q u e d e s c o n o c e r la s d im e n sio n e s q u e tie n e la a c tiv id a d
c o m e rc ia l b a n c a ria , y e l e le v a d ísim o n ú m e ro d e c u e n ta s, m o v im ie n to s d e
c u e n ta s y e x tra c to s q u e m e n su a l y a n u a lm e n te se a b re n y g en e ra n (...). E l a lto
c o ste q u e e l siste m a g en e ra ría u n id o a l h e c h o n o to rio d e q u e e n la in m e n sa
m a y o ría d e lo s e x tra c to s e l c lie n te e stá d e a c u e rd o c o n lo s m o v im ie n to s p o r n o
se r é sto s p ro b le m á tic o s e n a b so lu to , c o n stitu y e n d o u n c o n ju n to d e in fo rm a c ió n
q u e sim p le m e n te p o n e a l d ía e l c o n tro l d e la s c u en ta s p o r e l c lien te , h a c e q u e
lo s c o n d u c to s fe h a c ie n te s n o se a n n i c o n v e n ie n te s n i n e c e sa rio s. P o r to d o e llo
la c lá u su la re fe rid a n o p u ed e r e p u ta rse a b u siv a n i in vá lid a , m á x im e c u a n d o ,
c o m o a h o ra se ra zo n a rá , la tá c ita a c e p ta c ió n n o tie n e u n a e fic a c ia c o n stitu tiva
n i e l ca rá c te r d e n e g o c io ju ríd ic o d e fija c ió n , sin o u n a d im e n sió n e stric ta m e n te
c o n fe so ria e n e l p la n o d e lo p ro b a to rio 4 7 .

c ” ) F a lta d e d ilig e n c ia d e l c u e n ta c o rr e n tista .

1. C a m b io d e d o m ic ilio n o c o m u n ic a d o a la e n tid a d , p a ra la re c e p c ió n d e lo s
e x tra c to s d e la c u e n ta .

(E l re c u rre n te ) h a in c u rrid o e n u n a to ta l p a siv id a d y fa lta d e d ilig e n c ia ,

p u e s m a n ifie sta n o h a b e r re c ib id o lo s e x tra c to s d e la c u e n ta p o r h a b e r
c a m b ia d o d e d o m ic ilio , lo q u e in d u d a b le m e n te e s im p u ta b le a é l y n o a la
e n tid a d b a n c a ria a la q u e d e b ía h a b e r c o m u n ic a d o ta l c a m b io y su n u e v o
d o m ic ilio p a ra re c ib ir lo s e x tra c to s d e la c u e n ta . P e ro e s q u e a d e m á s, sie n d o
c o n sc ie n te d e la e x iste n c ia d e la c u e n ta , y n o re c ib ien d o lo s e x tra c to s p o r e l
m o tivo q u e a d u c e , d e b e ría h a b e r sid o d ilig e n te y c o n su lta r e l sa ld o q u e
p re s e n ta b a la m ism a . P o r lo e x p u e sto n o e s a d m isib le q u e se a m p a r e e n e l
d e sc o n o c im ie n to d e l sa ld o p a ra in te n ta r ju stific a r e l im p a g o d e l d e sc u b ie rto ,

47
S A P d e S e g o v ia , d e 6 -5 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 1 /1 9 9 6 ) ( A C 1 9 9 6 \8 6 3 ), F .D .3 °.
286

c u a n d o n o n ie g a la e x iste n c ia d e la c u e n ta y e l h a b e r e fe c tu a d o d isp o sic io n e s

e n su p ro p io p ro v e c h o 4 8 .

2. D iv o rc io n o c o m u n ic a d o a la e n tid a d , e n c u en ta in d istin ta c o n sa ld o d eu d o r
n o im p u g n a d o .

A u n cu a n d o e s c ie rto q u e la h o y a p e la n te n o v iv e d e sd e h a c e a ñ o s e n e l
d o m ic ilio q u e e n su d ía d io a l b a n c o , a l h a b e rs e d iv o rc ia d o d e su m a rid o , n o e s
m e n o s c ie rto q u e ta l c irc u n sta n c ia n o fu e p u e sta e n c o n o c im ie n to d e la e n tid a d
a c to ra ; c o m o ta m p o c o se p re o c u p ó o c e rc io ró la d e m a n d a d a q u e h o y a p e la d e
q u e la re la c ió n c o n tra ctu a l q u e la u n ía c o n a q u é lla q u ed a b a d isu e lta , p o r lo
q u e n e g lig e n c ia e s só lo su y a 4 9 .

b) C o m isio n e s y g a sto s.

a ’) C o m isio n e s d e e x c e so , d e m a n ten im ie n to y d e a d m in is tra c ió n (in c lu sió n e n

e l tip o d e in te r é s n o m in a l a n u a l).

E n c u a n to a la s c o m isio n e s y d e m á s g a sto s q u e se re fle ja n e n la

liq u id a c ió n , q u e e stá n in c lu id o s e n e l sa ld o to ta l q u e se re c la m a , la e n tid a d
b a n c a ria n in g ú n e sfu e rzo p ro b a to rio h a re a liza d o p a ra a c r e d ita r m ín im a m e n te
su e x iste n c ia . P o r c o n sig u ie n te , la s c o m isio n e s y d e m á s g a sto s d e b e rá n se r
e x c lu id o s d e la ca n tid a d to ta l a d eu d a d a , la c u a l, n e c e sa ria m e n te , se te n d rá q u e
d e te r m in a r e n e je c u c ió n d e se n te n c ia 5 0 .

48
SA P de C ó rd o b a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 6 -3 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 0 5 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \3 9 5 9 ), F .D .2 °.
49
SA P de L a s P a lm a s (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 2 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 5 6 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 0 6 6 ), F .D .2 °.
50
SA P de G ra n a d a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 1 -9 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 9 0 /2 0 0 0 ) (A C
2 0 0 0 \2 3 7 9 ), F .D .4 °.
 287

b ’) D e r e c h o a c o b ro d e c o m isio n e s p o r d e sc u b ie rto : fa lta d e c o n o c im ie n to p o r

e l c lie n te d e la c lá u su la d o n d e s e p e n a liza b a e l d e s c u b ie rto .

T o d a clá u su la q u e g ra v e a u n a d e la s p a rte s, y m á s e n lo s c o n tra to s tip o en

d o n d e u n a d e e lla , e n c o n c re c ió n la E n tid a d fin a n c ie ra , im p o n e a l d e m a n d a d o ,
la s c o n d ic io n e s de la re la c ió n ju ríd ic a b ila te ra l, debe se r a c e p ta d a
e x p re sa m e n te por el c o n tra ta n te /c lie n te , de fo rm a que m a n ifie ste un
c o n o c im ie n to re a l/e fe c tiv o d e l g ra v a m e n (...). S i c o n fo rm e a lo s u so s b a n c a rio s
sí e s ra zo n a b le h a b la r d e q u e lo s c lie n te s c o n o c e n e l d e b e r d e h a c e r fre n te a u n
in te r é s a lto p o r d e sc u b ie rto , e sc a p a a la ra zó n a firm a r q u e ta m b ié n c o n o c e n
q u e n o só lo d e b e n p a g a r e l in te ré s p o r d e s c u b ie rto , sin o ta m b ié n u n a co m isió n
a ñ a d id a p o r e l m ism o 5 1 .

c ’) R e m isió n g e n é ric a a fo lle to o fo to c o p ia e n tre g a d o .

a ” ) V u ln e ra c ió n d e la O .M . d e 1 2 -1 2 -1 9 8 9 .

E n c u a n to a c o m isio n e s y g a sto s re p e rc u tib le s, e x iste u n a re m isió n

g e n é ric a a u n fo lle to o fo to c o p ia e n tre g a d o a la d e m a n d a d a q u e se d ic e
c o n tie n e la s n o rm a s v ig e n te s so b re fe c h a s d e v a lo ra c ió n y ta rifa s, h e c h a s
p ú b lic a s p o r e l B a n c o (a p a rta d o III C o n d ic io n e s G e n e ra le s ), p e ro d ic h a
re m isió n v u ln e ra e l a rtícu lo 7 .4 c ) d e la O rd e n d e 1 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 9 d e l
M in iste rio d e E c o n o m ía y H a c ie n d a q u e im p o n e la o b lig a c ió n d e re c o g e r e n lo s
d o c u m e n to s c o n tra c tu a le s re la tiv o s a o p e ra c io n e s a c tiv a s o p a siv a s en la s q u e
in te r v e n g a el tie m p o , en tre o tro s e x tre m o s la s c o m isio n e s y g a sto s
re p e rc u tib le s, c o n in d ic a c ió n c o n c re ta d e su co n c e p to , c u a n tía , fe c h a d e
d e v e n g o y liq u id a c ió n , re p u ta n d o in a d m isib le s la s re m isio n e s g en é ric a s a la s

51
S A P d e V iz c a y a (S e c c ió n 4 ª.), d e 1 4 -5 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 7 2 8 /1 9 9 5 ) (A C
1 9 9 7 \1 1 5 0 ), F .D . Ú n ic o .
288

ta rifa s p u b lic a d a s p o r la s E n tid a d e s d e C ré d ito , n o rm a q u e re ite ra la C irc u la r

8 /1 9 9 0 d e l B a n c o d e E sp a ñ a , a d e m á s d e q u e n o c o n sta la c o n fo rm id a d d e é ste
e x ig id a p o r a m b a s d is p o sic io n e s 5 2 .

b ” ) S u p ro c e d e n c ia c o rre sp o n d e a c r e d ita rla a la p a rte a c to ra sin q u e q u e p a

a c u d ir a lo s u so s b a n c a rio s co m o su p le to rio s.

L a im p re c isió n c o n tra c tu a l so b re c o m isio n e s, c u y a p ro c e d e n c ia in cu m b ía

a c re d ita r a la a c to r a , e n v irtu d d e l a rt. 1 2 1 4 C C , o b lig a a l re c h a zo d e la
c a n tid a d re c la m a d a p o r ta l c o n c e p to , n o sie n d o a d m isib le e l c rite rio d e l
ju zg a d o r d e in sta n c ia d e d e sp la za r la c a rg a d e la p ru e b a a la d e m a n d a d a , p o r
c o n tra rio a la in te r p re ta c ió n en fa v o r d e lo s c o n su m id o re s, c o m o p a rte
c o n tra ta n te m á s d é b il y n o re d a c to ra d e l c o n tra to , re c o g id a en lo s a rts. 1 2 8 8
d e l C ó d ig o C iv il y 1 0 .2 d e la L e y G e n e ra l d e C o n su m id o re s y U s u a rio s, sin q u e
se a d a b le a c u d ir a lo s u so s b a n c a rio s c o m o su p le to rio s p u e s c o m o se ñ a la la
S T S d e 8 -4 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \2 7 3 3 ) in v o c a d a p o r la a p e la n te , lo s m ism o s rig e n
re sp e c to a lo s a c to s d e c o m e rc io p o r d isp o sic ió n d e l a rt. 2 C ó d ig o d e C o m e r c io
p e ro n o c u a n d o , c o m o a q u í o c u rre , se tra te d e u n co n tra to m e rc a n til e n c u y o
c a so e s d e a p lic a c ió n p re fe re n te e l C ó d ig o C iv il e n v irtu d d e l a rt. 5 0 d e l m ism o
C ó d ig o 5 3 .

c ” ) L a n o o p o sic ió n a lo s e x tra c to s r e c ib id o s n o e s e q u ip a ra b le a u n a
c o n fo rm id a d tá c ita .

E n a te n c ió n a lo ra zo n a d o , n o cu e stio n a d a la d e u d a p o r p rin c ip a l, p ro c e d e
d e d u c ir d e la c a n tid a d re c la m a d a , c o m isio n e s e in te re s e s p o r d e s c u b ie rto , n o

52
SAP de O re n s e (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 9 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 8 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \1 2 3 2 ), F .D .2 °.
53
SAP de O r e n s e (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 9 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 8 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \1 2 3 2 ), F .D .2 °.
 289

sie n d o o b stá c u lo a e s te p ro n u n c ia m ie n to q u e la a p e la n te n o h u b ie se m o stra d o

su o p o sic ió n a lo s e x tra c to s q u e , p e rió d ic a m e n te , re c ib ía d e l b a n c o p u e s n i
c o n sta e l c o n te n id o d e lo s re m itid o s, n i e sa co n d u c ta e s e q u ip a ra b le a u n a
c o n fo rm id a d tá c ita y , e n cu a lq u ie r c a so , p e rsistiría la in c o n c r e c ió n so b re
c o m isio n e s a c o b ra r, in te re se s y c u a n tía 5 4 .

c) C o n su m id o re s y u su a rio s.

a ’) C lá u su la s.

a ” ) F irm a d e l co n tr a to p o r e l d e m a n d a d o sin a le g a r su c a rá c te r a b u siv o

(c la rid a d , se n c ille z y c o n c re c ió n d e su s c lá u su la s ).

E s p u e s lo c ie rto , q u e la p a rte d e m a n d a d a n o a le g ó e n m o m e n to a lg u n o q u e
e l c o n tra to fu e r e a b u s iv o firm á n d o lo e n co n se c u e n c ia , y e s e v id e n te q u e e sta n d o
e n p re s e n c ia d e m a te ria co n tra c tu a l, si la p a rte d e m a n d a d a n o e sta b a d e
a c u e rd o c o n a lg u n a d e la s c lá u su la s d e l c o n tra to , d e b ió a b ste n e r se d e firm a rlo ,
a c u d ie n d o a o tra s e n tid a d e s fin a n c ie ra s p a ra o b te n e r e l c ré d ito , y 2 º.) e n
se g u n d o lu g a r, la le c tu ra d e la s c lá u su la s c o n tra c tu a le s d e s c u b re q u e la s
« c o n d ic io n e s g e n e ra le s e stá n e sc rita s y d isp o n ib le s, b ie n e n e l m ism o
d o c u m e n to c o n tra c tu a l b ie n e n o tro a q u e se h a c e re fe r e n c ia e x p re sa , c o m o so n
lo s d o c u m e n to s e n q u e fig u ra n la s ta rifa s o c o m isio n e s p u b lic a d a s p o r e l
B a n c o , q u e sie m p r e e stá n a d isp o sic ió n d e l c lie n te . N o se a c ie rta a e n te n d e r p o r
q u é n o p u e d e n in c lu irse lo s in te re se s e n la ca n tid a d re c la m a d a , p o rq u e to d a s
la s c lá u su la s so n c la ra s, se n c illa s y co n c r e ta s, d e a cu e rd o c o n la s n o rm a s

54
S A P d e O re n s e (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 9 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 8 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \1 2 3 2 ), F .D .3 °.
290

g e n e ra le s d e in te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s q u e c o n tie n e n lo s a rtícu lo s 1 2 8 1 y

sig u ie n te s d e l C ó d ig o C iv il 5 5 .

b ” ) N u lid a d d e la s c lá u su la s re la tiv a s a d e sc u b ie rto s.

A lg u n a s A u d ie n c ia s P ro v in c ia le s c o m o P a lm a d e M a llo rc a d e 1 7 o c tu b re
1 9 9 4 (A C 1 9 9 4 \2 0 3 0 ) y T a rra g o n a d e 2 0 m a rzo 1 9 9 5 , e n su p u e sto s d e c lá u su la s
a n á lo g a s a la a n a liza d a d e re m isió n a lo s tip o s d e in te r é s q u e e l B a n c o te n g a
p u b lic a d o s p a ra e l su p u e sto d e d e s c u b ie rto , d e c la ra n su n u lid a d p o r in fra c c ió n
d el a rtíc u lo 1 0 .1 , a) LGDGU y p o rq u e a q u é lla s al se r p re fija d a s
p re o rd en a d a m e n te p o r e l p re d isp o n e n te co n tra v ie n e e l p rin c ip io d e b u e n a fe y
ju sto e q u ilib rio d e p re sta c io n e s [a rtíc u lo 1 0 .1 .c ) d e la m ism a L e y] y u n se c to r
d o c trin a l lle g a a a n á lo g a so lu c ió n a p lic a n d o la n o rm a 7 .4 a p a rta d o d ) d e la
O rd e n M in iste ria l 1 2 d ic ie m b re 1 9 8 9 , q u e p ro h íb e a lo s B a n co s to m a r c o m o
re fe re n c ia lo s in te re s e s fija d o s p o r la p ro p ia E n tid a d y la m ism a n o rm a e n su
a p a rta d o c ) q u e p ro h íb e e x p re sa m e n te la s re m isio n e s g e n é ric a s a la s ta rifa s,
p e ro e sta S a la m a n ifie sta e l c rite rio d e su v a lid e z -sig u ie n d o la m a y o rita ria
te sis d e la s A u d ie n c ia s c ita d a s p o r la p a rte re c u rre n te (Á v ila 1 2 d e d ic ie m b re
d e 1 9 9 0 ; M á la g a 2 6 d e se p tie m b re d e 1 9 9 1 ; S e v illa 2 7 d e a b ril d e 1 9 9 3 ; y
H u e lv a 1 d e o c tu b re d e 1 9 9 3 )- 5 6 .

c ” ) N u lid a d d e la s c lá u su la s re la tiv a s a in te r e s e s.

R e su lta irre le v a n te q u e e l in te r é s q u e p re te n d e a p lic a rse p u e d a n o e x c e d e r

d e l lím ite m á x im o p re v isto e n e l a p a rta d o 4 d e l a rt. 1 9 d e la L e y d e C ré d ito a l
C o n su m o p u e s, n u la s d e p le n o d e r e c h o la s c lá u su la s re la tiv a s a in te re se s, se g ú n

55
S A P d e S e v illa (S e c c ió n 5 ª.), d e 1 4 -5 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 7 2 0 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 6 \9 7 2 ), F .D .2 °.
56
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 2 -3 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 6 3 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 6 \5 4 3 ), F .D .4 °.
 291

lo a n te s ra zo n a d o , n in g ú n in te r é s e s e x ig ib le c o n b a se e n e l c o n tra to ,
c u a lq u ie ra q u e se a la p rá c tic a h a b itu a l e n la m a te ria , sie n d o d e re sa lta r q u e
ta m b ié n d ic h o a rt. 1 9 o b lig a a in fo rm a r a l c o n su m id o r p o r e s c r ito d e lo s tip o s
d e in te ré s, g a sto s a p lic a b le s y m o d ific a c io n e s 5 7 .

b ’) In d e m n iza c ió n d e d a ñ o s y p e rju ic io s: re sp o n sa b ilid a d .

a ” ) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l: re s p o n sa b ilid a d o b je tiv a o su b je tiva .

E n e fe c to lo s a rts. 2 5 a 2 8 d e la c ita d a L e y (L e y G e n e ra l p a ra la D e fe n sa d e
lo s C o n su m id o re s y U su a rio s) se o c u p a re d e la re sp o n sa b ilid a d co n g ra v e s
im p e rfe c c io n e s té c n ic a s y u n a lto g ra d o d e o sc u rid a d . E llo h a d a d o lu g a r a u n a
p o lé m ic a d o c trin a l so b re e l c a rá c te r su b je tiv o u o b je to d e la re sp o n sa b ilid a d
re g u la d a e n a lg u n o d e su s p re c e p to s, si b ie n la g e n e ra lid a d d e la d o c trin a
e n tie n d e q u e lo s a lu d id o s p re c e p to s, re g u la n d o s re g ím e n e s d e re sp o n sa b ilid a d :
u n o g e n e ra l, d e c a rá cte r su b je tiv o o p o r c u lp a , sin p e rju ic io d e la p o sib le
in v e r sió n d e la c a rg a d e la p ru e b a a fa v o r d e l p e rju d ic a d o (a rts. 2 6 y 2 7 ); y
o tro p a rticu la r, d e c a rá c te r o b je tiv o (a rt. 2 8 ) 5 8 .

b ” ) A c tiv id a d b a n ca ria : in a p lic a c ió n d e l s iste m a d e r e sp o n sa b ilid a d o b je tiv a .

E sto s n iv e le s q u e se p re su p o n e n d e fo rm a e sp e c ífic a y n u m e ra tiv a en su

p á rra fo 2 º. (d e l a rt. 2 8 d e la L e y G e n e ra l p a ra la D e fen sa d e lo s C o n su m id o re s y
U su a rio s): p ro d u c to s a lim e n tic io s, lo s d e h ig ie n e y lim p ie z a , c o sm é tic o s,
e sp e c ia lid a d e s y p ro d u c to s fa rm a c é u tic o s, se r v ic io s sa n ita rio s, d e g a s y

57
S A P d e O re n s e (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 5 -1 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 5 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \7 ), F .D .3 °.
58
S A P d e C ó rd o b a , d e 1 -1 0 -1 9 9 8 (R e c u rs o d e A p e la ció n n ú m . 3 2 3 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \7 5 6 5 ),
F .D .8 °.
292

e le c tric id a d , e le c tro d o m é stic o s y a sc e n so re s, m e d io s d e tra n sp o rte , v e h ícu lo s a

m o to r, ju g u e te s y p ro d u c to s d irig id o s a n iñ o s, n o so n a p lica b le a la a c tiv id a d
b a n c a ria , p o r lo q u e h a b rá q u e a c u d ir a l rég im e n d e lo s a rts. 2 5 y 2 6 , c u y a
in te rp r e ta c ió n ra c io n a l e in te g ra l n o a u to riza a p re s c in d ir d e l fa c to r c u lp a en e l
p re su n to re sp o n sa b le , sie n d o , p o r ta n to d e a p lic a c ió n la n o rm a tiv a g e n e ra l d e
la c u lp a e x tra c o n tra c tu a l d e l a rt. 1 9 0 2 C C 5 9 .

d) C u a si c o n tra to s: c o b ro d e lo in d e b id o .

a ’) D o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l: c o n te n id o d e la a c c ió n y r e q u isito s.

L a o b lig a c ió n d e re stitu ir d e l d e m a n d a d o tien e su fu n d a m e n to e n la

d o c trin a d e l p a g o o c o b ro d e lo in d e b id o (...), q u e co n siste e n d e v o lv e r a q u e llo
q u e u n a p e rso n a sa tis fizo a o tra , a la q u e se c r e ía e rró n e a m e n te c o n d e r e c h o a
p e rc ib irlo , in c r e m e n ta n d o in ju sta m e n te o sin c a u sa ju ríd ic a su p a trim o n io a
c o sta d e a q u e lla o tra . A c tu a lm e n te la d o c trin a d e l lla m a d o c o b ro d e lo in d e b id o
n o se fu n d a m e n ta ta n to e n e l e n riq u e c im ie n to in d e b id o sin o e n la o b te n c ió n sin
c a u sa a lg u n a p a ra a d q u irir, p o r lo q u e la a c c ió n c o n c e d id a p o r e l C ó d ig o n o e s
en se n tid o e stric to una a c c ió n de e n riq u e c im ie n to , sin o una a c c ió n
re c u p e ra to ria d e lo p a g a d o sin ju sta ca u sa y p o r e r ro r 6 0 .
N o p u e d e e l q u e c o b ró in d e b id a m e n te o p o n e r a l q u e e rró n e a m e n te p a g ó la s
p o sib le s e x c e p c io n e s q u e p u d ie ra te n e r fre n te a u n te r c e ro , p o rq u e e l d e re c h o
e n v irtu d d e l q u e re c la m a e l p e rju d ic a d o p ro v ie n e " e x p ro p io iu re " , a l m a rg en
d e la re la c ió n q u e p u d ie ra h a b e r e n u n d e re c h o e sp e c ífic o , c u a l e l d e riv a d o d e l
c u a si c o n tra to re c o n o c id o p o r e l C ó d ig o , e n to d o c a so e x tr a ñ o a c u a lq u ie r o tra

59
S A P d e C ó rd o b a , d e 1 -1 0 -1 9 9 8 (R e c u rs o d e A p e la ció n n ú m . 3 2 3 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \7 5 6 5 ),
F .D .8 °.
60
S A P d e A stu ria s (S e c c ió n 6 ª.), d e 1 4 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 5 7 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \5 6 0 4 ), F .D .3 °.
 293

re la c ió n ju ríd ic a , p re c isa m e n te p o rq u e , d e e x istir é sta , n o n o s e n c o n tra ría m o s

e n p re se n c ia d e l in stitu to d e l p a g o d e lo in d e b id o 6 1 .

b ’) S u p u e sto : re tro c e sió n d e p en sio n e s, in d e b id a m e n te p e r c ib id a s p o r u n a h ija

a l fa lle c im ie n to d e su p a d re , e n c u e n ta c o rrie n te in d istin ta a b ie rta p o r a m b o s.

L a d e v o lu c ió n o re tro c e sió n a la T G S S (T e so re ría G e n e ra l d e la S e g u rid a d

S o c ia l) d e la s p e n sio n e s in d e b id a s a b o n a d a s p o r su c o n d u c to se h izo , n o e n
v irtu d d e o rd e n e x p r e sa d e la d e m a n d a d a sin o p o r im p e ra tiv o le g a l (...). N o
p u e d e re p u ta rse q u e la re tro c e sió n e s d e la s p e n sio n e s in d eb id a m e n te
p e rc ib id a s p o r la d e m a n d a d a a la T G S S se h u b ie ra re a liza d o e n e l m a rc o d e
e sa re la c ió n d e m a n d a to o « se rv ic io d e c a ja » , p ro p ia d e l c o n tra to d e c u e n ta
c o rrie n te p o r e l so lo h e ch o d e e sta r d o m ic ilia d a e n é sta e l c o b ro d e la
p e n sió n 6 2 .

e) C u lp a c o n tra c tu a l: e x iste n c ia d e re sp o n sa b ilid a d (fa lta d e d ilig en c ia d e l

b a n co ).

E l p ro p io B a n c o d e E sp a ñ a y a d e te r m in ó q u e la [C a ja (X )] n o se a ju stó a
la s b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s a l c o n se n tir la d isp o sic ió n d e la c u e n ta
d e la re c la m a n te p o r u n a te r c e ra p e rso n a a je n a a la m ism a , s in re c a b a r su
a u to riza c ió n e x p re sa , c o n c lu y e n d o q u e c o rr e sp o n d e a lo s trib u n a le s v a lo ra r lo s
p e rju ic io s d e riv a d o s d e l q u eb ra n ta m ie n to d e la n o rm a tiv a o d e la s b u e n a s
p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s (f. 1 7 ) 6 3 .

61
S A P d e A stu ria s (S e c c ió n 6 ª.), d e 1 4 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 5 7 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \5 6 0 4 ), F .D .3 °.
62
S A P d e A stu ria s (S e c c ió n 6 ª.), d e 1 4 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 5 7 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \5 6 0 4 ), F .D .2 °.
63
S A P d e M u rc ia (S e c c ió n 2 ª.), d e 3 0 -1 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 0 /2 0 0 0 ) ( J U R
2 0 0 1 \8 3 2 3 3 ), F .D .3 °.
294

E n c o n se c u e n c ia p ro c e d e c o n firm a r la se n te n c ia y e stim a r q u e e l b a n co
in cu rrió e n u n a fa lta d e d ilig e n c ia sa n c io n a b le c o n la d e v o lu c ió n a la titu la r d e l
d in e ro in d e b id a m e n te tra sp a sa d o c o n lo s in te re se s fija d o s e im p o n e r la s c o sta s
d e l re c u rso a l a m p a ro d e l a rtíc u lo 7 l0 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il 6 4 .

f) In te re s e s.

a ’) In te r é s n o m in a l a n u a l (fa lta d e e sp e c ific a c ió n e n e l co n tra to ).

N eg a n d o a n te to d o q u e la s C irc u la re s d e l B a n c o d e E sp a ñ a tie n e n e fic a c ia

v in c u la n te p a ra e l c lie n te , p o r lo q u e r e sp e c ta a l « q u a n tu m » d e l in te ré s
n o m in a l, d e sp u é s d e c o n clu ir q u e e ste in te ré s a u n q u e n o p a c ta d o e x p re sa m e n te
fo rm a p a rte d e l c o n te n id o n a tu ra l d e l c o n tra to b a n c a rio e n cu e s tió n , h e m o s d e
re c u rrir a l a rtíc u lo 1 1 0 8 d e l C C , e l c u a l, a fa lta d e u n p a c to e x p re so , o b lig a a l
d e u d o r a l p a g o d e l in te ré s le g a l d e la ca n tid a d a d eu d a d a , sie n d o , p u e s, d e
a p lic a c ió n c u a n d o n o h a y p a c to e n c o n tra rio [S S T S d e 3 n o v ie m b re 1 9 8 8 (R J
1 9 8 8 \8 4 1 0 ) y 2 9 n o v ie m b re 1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \8 5 7 7 )] . H a d e p re c isa rs e q u e e l
a rtícu lo 1 1 0 8 d e l C C se a p lic a a q u í p o r a n a lo g ía , p u e sto q u e e stá p re v isto só lo
p a ra lo s in te r e s e s d e d e m o ra . N o o b sta n te , e llo n o im p id e q u e e l T S h a y a
a p lic a d o lo s in te r e s e s le g a le s – a sí e n re la c ió n c o n e l a rtíc u lo 1 7 5 5 d e l C C –
c u a n d o n o se h a p a c ta d o la c u a n tía d e lo s in te re se s re m u n e ra to rio s [S . 1 1
m a rzo 1 9 3 1 (R J 1 9 3 0 \1 9 6 8 )] , p u d ien d o se r ta m b ié n d e a p lic a c ió n ta l c rite rio a
lo s d e s c u b ie rto s d e u n a c u e n ta c o rrie n te b a n c a ria . E sta b le c id o , p u e s, q u e lo s
in te r e s e s q u e h a d e p a g a r e l d e m a n d a d o so n lo s in te r e s e s le g a le s, h e m o s d e
h a c e r la s sig u ie n te s p re c isio n e s: a ) se c a lc u la rá n so b re la d e u d a p rin c ip a l q u e
a sc ie n d e a 2 1 8 .3 1 8 p e s e ta s; y b ) q u e e m p ie za n a c o m p u ta rse d e sd e la fe c h a d e

64
S A P d e M u rc ia (S e c c ió n 2 ª.), d e 3 0 -1 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 0 /2 0 0 0 ) (J U R
2 0 0 1 \8 3 2 3 3 ), F .D .4 °.
 295

a p u n te d e la d e u d a en la c u e n ta c o rrie n te , q u e tu v o lu g a r e l 5 d e ju n io d e 1 9 9 8 ,
h a sta la fe c h a d e la in te rp o sic ió n d e la d e m a n d a 6 5 .

b ’) In te r e s e s m o ra to rio s.

a ” ) E l tip o d e d e m o r a c o n v e n id o e n la p ó liza d e a fia n za m ie n to n o e s a p lic a b le

a la c u e n ta c o rrie n te : fa lta d e p ru e b a d e l tip o a p lic a b le a l sa ld o d e u d o r d e la
c u e n ta .

A u n q u e la se n te n cia d e in sta n c ia n o lo ra zo n e la d e se stim a c ió n d e e sta

p re te n sió n (d e la p a rte a c to ra q u e re c la m a in te re se s p a c ta d o s a l tip o d e l 2 9 %
d e sd e la c a n c e la c ió n d e la c u en ta h a sta la fe c h a d e su c o m p le to p a g o ) e s
c o rre c ta p o r d o s ra zo n e s: a ) p o rq u e e l tip o d e d e m o ra c o n v e n id o e n la p ó liza d e
a fia n za m ie n to n o e s a p lic a b le a la c u e n ta c o rrie n te e sta b le c id a e n tre la s p a rte s
litig a n te s. b ) p o rq u e n o se h a p ro b a d o c u á l se a e l tip o d e d e m o ra a p lic a b le a l
sa ld o d e u d o r d e la c u e n ta c o rrie n te r e fe r e n c ia d a p a c ta d o e n tre la s p a rte s 6 6 .

b ” ) In te re se s c o n fo r m e s a lo s u so s b a n c a rio s, a la s d isp o sic io n e s in te g ra d o ra s

d e la v o lu n ta d co n tra c tu a l, a la O . 1 2 d ic ie m b re 1 9 8 9 y a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e
7 se p tie m b re .

E n lo q u e re sp e c ta a la c o n d e n a a la sa tisfa c c ió n d e lo s in te re se s
m o ra to rio s d e l 2 4 % q u e d e te r m in a la se n te n c ia a p e la d a , e s d e c o n firm a r
a sim ism o ta l p ro n u n c ia m ie n to (...), en c u a n to ta le s in te r e s e s re sp o n d e n a lo s
u so s b a n c a rio s, a la s n o rm a s o d isp o sic io n e s in te g ra d o ra s d e la v o lu n ta d

65
S A P d e G ra n a d a (S e c c ió n 3 ª.), d e 1 1 -9 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 9 0 /2 0 0 0 ) (A C
2 0 0 0 \2 3 7 9 ), F .D .4 °.
66
S A P d e S e g o v ia , d e 1 9 -1 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 1 7 /1 9 9 9 ) (A C 2 0 0 0 \2 3 9 ),
F .D .3 °.
296

c o n tra c tu a l, y e stá n a te m p e ra d o s a la s p re s c rip c io n e s d e la O rd e n d e 1 2 d e

d ic ie m b re d e 1 9 8 9 so b re tip o s d e in te re se s y c o m isio n e s, n o rm a s d e a c tu a c ió n ,
in fo rm a c ió n a c lien te s y p u b lic id a d d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito , y a la C irc u la r
8 /1 9 9 0 , d e 7 d e se p tie m b re d ic ta d a p o r e l « B a n c o d e E sp a ñ a » a la s e n tid a d e s
d e c r é d ito , so b re tra n sp a re n c ia d e la s o p e r a c io n e s y p ro te c c ió n a la c lie n te la , y
e n la q u e se e sta b le c e u n siste m a d e p u b lic id a d d e in te re se s a p lica b le s a
d e sc u b ie rto s e n c u e n ta co rrie n te , m e d ia n te ta b le ro s d e a n u n c io d e b id a m e n te
situ a d o s p a ra a tra e r la a te n c ió n d e l p ú b lic o y la o b lig a c ió n d e r e m isió n a l
« B a n co d e E sp a ñ a » d e in fo rm a c ió n so b re tip o d e in te r é s a p lic a d o 6 7 .

c ’) In te re s e s p o r d e s c u b ie rto .

a ” ) A p lic a c ió n d e l in te ré s le g a l d e l d in e ro a l sa ld o d e u d o r d e sd e e l c ie rr e d e la
c u e n ta .

R e sp e c to d e lo s in te re se s d e d ic h o d e sc u b ie rto , h a d e re c o rd a rs e la
d istin c ió n e n tr e in te re s e s re m u n e ra to rio s y m o ra to rio s, a la q u e se re fie re n ,
e n tre o tra s, la s S e n te n c ia s d e l T rib u n a l S u p re m o d e 1 4 d ic ie m b re 1 9 8 3 (R J
1 9 8 3 \6 9 3 7 ) y 1 2 m a rz o 1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \2 2 1 9 ), y la s d e e sta A u d ie n c ia P ro v in c ia l
(S e c c ió n 1 ª.) d e 2 ju n io 1 9 8 8 y 1 7 fe b re ro 1 9 9 2 (A C 1 9 9 2 \2 6 5 ).
L o s p rim e ro s su p o n e n la c o n tra p re sta c ió n p o r e l c a p ita l p re sta d o o e l
c ré d ito c o n c e d id o , m ie n tra s que lo s se g u n d o s tie n e n una fin a lid a d
sa n c io n a d o ra d e l re tra so o d e m o ra e n e l c u m p lim ie n to d e l co n tra to e
in d e m n iza to ria d e lo s p e rju ic io s d e riv a d o s d e e sa d e m o ra , c o n fo rm e a lo
p re v isto e n lo s a rtícu lo s 1 1 0 1 y 1 1 0 8 d e l C ó d ig o C iv il y 3 1 6 d e l C ó d ig o d e
C o m e rc io . E s e v id e n te q u e lo s in te r e s e s q u e p u e d e c a rg a r e n c u e n ta u n a
e n tid a d b a n c a ria p o r ra zó n d e d e sc u b ie rto s so n in te re se s b á sic a m e n te
re m u n e ra to rio s, p u e sto q u e m ie n tra s n o se p ro c e d a a l c ie rr e d e la c u e n ta n o

67
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 2 ª.), d e 1 8 -1 -1 9 9 9 ( A C 1 9 9 9 \1 9 ), F .D .4 °.
 297

e x iste sa ld o e x ig ib le y , p o r ta n to , n o c a b e h a b la r d e m o ra . E sto s so n lo s
p u b lic a d o s p o r la en tid a d b a n c a ria d e a c u e rd o c o n la s O rd e n e s M in iste ria le s
d e 3 m a rzo 1 9 8 7 y 1 2 d ic ie m b re 1 9 8 9 y d iv e r sa s C irc u la re s d e l B a n c o d e
E sp a ñ a d ic ta d a s e n d e sa rro llo d e la s m ism a s. D e sp u é s d e l c ie rr e d e la C u e n ta
litig io sa y d e la re c la m a c ió n d e l sa ld o d e u d o r (...), p u e d e n a p lic a rse
ú n ic a m e n te lo s in te re se s m o ra to rio s q u e , e n d e fe c to d e p a c to e x p re so , c o n siste n
e n e l a b o n o d e l in te r é s leg a l d e l d in e ro 6 8 .

b ” ) C a p ita liza c ió n in c o rre c ta d e lo s in te re s e s d e d e s c u b ie rto : a n a to c ism o .

P e ro e n lo q u e sí h a b rá d e d a rs e la ra zó n a la d e m a n d a d a re c u rre n te e s e n
q u e la a c to ra a p e la d a n o a c tu ó c o rre c ta m e n te a l c a p ita liza r p e rió d ic a m e n te
c o m o h izo lo s in te r e s e s d e l d e s c u b ie rto en c u e n ta , o b se r v á n d o se e n e l
d e sa rro llo d e é sta q u e c ie rta m e n te se ib a n a cu m u la n d o e l c a p ita l y lo s
in te r e s e s, d e fo rm a q u e é sto s ib a n p ro d u c ie n d o in te re se s so b re in te re se s; p u e s,
sie n d o u so m e rc a n til fre c u e n te e l q u e e n lo s c o n tra to s b a n c a rio s la s p a rte s
p a c te n q u e lo s in te re s e s v e n c id o s y n o sa tisfe c h o s se c a p ita lic e n p a ra , ju n to a l
c a p ita l, se g u ir p ro d u c ie n d o in te re se s, lo q u e d o c trin a lm e n te se c o n o c e c o n e l
n o m b r e d e « a n a to c ism o c o n v e n c io n a l» , y e sta p o sib ilid a d q u e e x p re sa m e n te
tie n e re c o n o c id a la J u risp ru d e n c ia , p o r e l ju e g o d e l p rin c ip io d e la a u to n o m ía
d e la v o lu n ta d c o n sa g ra d o e n e l a rtíc u lo 1 2 5 5 d e l C ó d ig o C iv il (...), e n e l
p re s e n te ca so la s p a rte s n o e stip u la ría n e n e l c o n tra to d e c u en ta c o rrie n te la
c a p ita liza c ió n de lo s in te re se s v e n c id o s y no sa tisfe c h o s p a ra se g u ir
p ro d u c ie n d o in te r e s e s , c o n lo q u e e l b a n c o a c to r, c o n su a c tu a r a n te s d e s c rito ,
in cu rre e n in fra c c ió n d el a rtíc u lo 3 1 7 d e l C ó d ig o d e C o m e r c io , e n re la c ió n c o n
e l a rtíc u lo 1 1 0 9 d e l C ó d ig o C iv il, q u e , n o a p re c ia d a p o r la S en te n c ia a p e la d a ,
o b lig a h o y a e stim a r, e n e ste c o n c r e to p u n to , e l re c u rso y d e d u cir d e l sa ld o
d e u d o r p re te n d id o la s su m a s in d e b id a m e n te c o n ta b iliza d a s 6 9 .

68
S A P d e A stu ria s, d e 1 4 -3 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 2 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \4 2 2 ), F .D .5 °.
69
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 2 1 ª.), d e 2 0 -9 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 6 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \2 3 3 1 ), F .D .7 °.
298

c ” ) C o m u n ic a c ió n te le g rá fic a a l d e m a n d a d o d e la cu a n tía d e l tip o d e in te ré s

a p lic a b le c o n a n te rio rid a d a la p re se n ta c ió n d e la d e m a n d a .

A lo s e fe c to s d e p u b lic id a d a lo s c lie n te s d e la e n tid a d b a n c a ria , la n o rm a

5 ª. d e la d isp o sic ió n a n te s c ita d a (la O rd e n d e 1 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 9 , so b re
tip o s d e in te ré s y c o m isio n e s, n o rm a s d e a c tu a c ió n , in fo rm a c ió n a c lie n te s y
p u b lic id a d d e la s E n tid a d e s d e C ré d ito ), d is p o n ía q u e e n to d a s y c a d a u n a d e la s
o fic in a s a b ie rta s a l p ú b lic o , h a b ría d e fija rse , e n e l ta b ló n d e a n u n c io s
p e rm a n en te s, situ a d o e n lu g a r d e sta c a d o y d e fo rm a q u e a tra je ra la a te n c ió n
d e l p ú b lic o , u n a n u n c io en e l q u e , e n tre o tra s n o tic ia s, se p a rtic ip a se n la s
m o d ific a c io n e s d e l tip o d e in te r é s, c o m isio n e s o g a sto s re p e rc u tib le s en
c o n tra to s d e d u ra c ió n in d e fin id a 7 0 .
L o s re q u isito s a n te rio rm e n te e x p u e sto s fu e ro n c u m p lid o s p o r la e n tid a d
a c to ra , se g ú n su s p ro p ia s m a n ife sta c io n e s n o d e sv irtu a d a s d e c o n tra rio , y p o r
o tra p a rte la c u a n tía d e l tip o d e in te ré s a p lic a b le , se c o m u n ic ó te le g rá fic a m e n te
a l d e m a n d a d o se ñ o r M . M ., c o n a n te rio rid a d a la p re se n ta c ió n d e la d e m a n d a ,
se g ú n c o n sta e n lo s a u to s, sin q u e p o r e l m ism o se fo rm u la r a re c la m a c ió n
a lg u n a a n te e l S e r v ic io e x iste n te a ta le s fin e s q u e e n e l « B a n c o d e E sp a ñ a » 7 1 .

d ” ) R e m isió n e n e l c o n tra to a « lo s p u b lica d o s en c a d a m o m e n to p o r e l B a n c o »

(c lá u su la a b u siv a ).

A n te la fa lta de c o n d ic io n e s p a r tic u la re s p a c ta d a s (e l a p a rta d o

c o rre sp o n d ie n te se h a lla e n b la n c o ) la ú n ic a re m isió n a lo s in te r e s e s p o r
d e sc u b ie rto se c o n tie n e e n e l a p a rta d o 2 .6 d e l c o n tra to e l c u a l se re m ite a « lo s
p u b lic a d o s en c a d a m o m e n to p o r e l B a n c o » . L a c lá u su la a d o le c e d e la
c o n c re c ió n , c la rid a d y se n c ille z e x ig id a p o r e l a rt. 1 0 .1 d e la L e y G e n e ra l d e

70
S A P d e S e v illa (S e c c ió n 6 ª.), d e 5 -5 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 5 2 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 7 \1 1 5 1 ), F .D .5 °.
71
S A P d e S e v illa (S e c c ió n 6 ª.), d e 5 -5 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 5 2 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 7 \1 1 5 1 ), F .D .6 °.
 299

C o n su m id o re s y U su a rio s y e s c o n tra ria a la b u e n a fe y ju sto e q u ilib rio d e la s

c o n tra p re sta c io n e s e x ig id o s c o n c a rá c te r g e n e ra l e n lo s a rts. 1 2 5 6 y 1 2 5 8 d e l
C ó d ig o C iv il y , e sp e c ífica m e n te , e n e l m e n c io n a d o a rt. 1 0 c u y o a p a rta d o 1
c ).4 º. re c h a za la s c o n d ic io n e s a b u siv a s d e c r é d ito , sa n c io n a n d o c o n la n u lid a d
d e p len o d e re c h o la s c lá u su la s q u e in c u m p la n lo s re q u isito s a n te rio re s, lo q u e
c o n lle v a su in a p lic a c ió n , sin n e c e sid a d d e a c u d ir a la L e y d e C ré d ito a l
C o n su m o , a ú n n o p u b lic a d a a l tie m p o d e la a p e rtu ra d e la c u e n ta litig io sa 7 2 .

d ’) In te r e s e s p a c ta d o s e n la s co n d ic io n e s g e n e ra le s.

D e u n a p a rte e l c o n tra to d e c u e n ta c o r rie n te e s d e d u ra c ió n in d e fin id a en e l

q u e lo s in te r e s e s, p o r su p ro p ia n a tu ra le z a , n o so n d e tip o fijo , p o r lo q u e e sa
d e te r m in a c ió n re la tiv a e n e l m o m e n to d e s u sc rip c ió n o a p e rtu ra d e l c o n tra to n o
p u e d e c o n lle v a r la n u lid a d d e la c lá u su la a l n o se r u n d e fe c to im p u ta b le
e x c lu siva m e n te a l b a n c o sin o a a m b a s p a rte s c o n tra ta n te s y , d e o tra , la
a p lic a c ió n d e la n o rm a 7 , a p a rta d o s c ) y d ) d e la O .M . 1 2 -1 2 -1 9 8 9 , re su lta ,
c u a n d o m e n o s, fo rza d a , p o r c u a n to e l p rim e ro se re fie re a c o m isio n e s y g a sto s y
e l se g u n d o a m o d ific a c ió n d e in te r e s e s p re v ia m e n te p a c ta d o s, y n o a
d e sc u b ie rto s e n c u e n ta c o rrie n te , p o r e llo lo e se n c ia l e n e l c a so q u e n o s o c u p a ,
se rá q u e e l tip o d e in te ré s a p lic a b le se d e te r m in e c o n fo rm e a la s n o rm a s o
d isp o sic io n e s in te g ra d o ra s d e la v o lu n ta d c o n tra c tu a l y lo s u so s b a n c a rio s y , en
to d o c a so , q u e e l c o n su m id o r h a y a p o d id o te n e r c o n o c im ie n to en c a d a m o m e n to
d e l in te r é s a p lic a d o a l d e sc u b ie rto 7 3 .

g) P ro c e d im ie n to ju d ic ia l.

72
S A P d e O re n s e (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 9 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 8 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \1 2 3 2 ), F .D .1 °.
73
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -5 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ), F .D .5 °.
300

a ’) L eg itim a c ió n p a siv a : d e m a n d a d a in te rv in ie n te e n su p ro p io n o m b re e n la
su sc rip c ió n d e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te .

L a a c to ra a l d e m a n d a r a la se ñ o ra G . d irig ió a c e rta d a m e n te su d e m a n d a ,
p o r c u a n to q u e a p a re c e rá p ro b a d o q u e a q u é lla in te r v in o en su p ro p io n o m b re
e n la su sc rip c ió n d e l c o n tra to d e c u e n ta co rrie n te d e l q u e su rg e la a c c ió n q u e
c o n tra e lla se e je rc ita , p o r lo q u e (...) e l p ro c e d im ie n to se h a b rá d e sa rro lla d o
e n tre la s p e rso n a s a fe c ta d a s p o r la re la c ió n ju ríd ic o -p ro c e sa l so b re la s q u e
v e rsa e l litig io , te n ie n d o d ic h o e l T rib u n a l S u p re m o e n S e n te n c ia d e 1 5 d e ju lio
d e 1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \5 8 0 5 ) (q u e , a u n q u e re fe rid a a c o n tra to d e cu e n ta c o rrie n te
b a n c a ria , re su lta rá a p lic a b le a l su p u e sto e n ju ic ia d o ), q u e si b ie n la titu la rid a d
p lu ra l d e la c u e n ta n o d e te r m in a u n co n d o m in io so b re e l sa ld o , q u e e s d e fin id o
p o r la s re la c io n e s in te rn a s e n tre lo s c o titu la re s, « la s r e sp o n sa b ilid a d e s q u e
su rg e n d e e lla fre n te a l b a n c o c o rre sp o n d e n e n re la c ió n litisc o n so r c ia l a lo s
c o titu la re s d e la m ism a » ; p o r to d o lo c u a l p ro c e d e rá d e se stim a r, u n a v e z m á s,
a m b a s e x c e p c io n e s h o y c o n v e rtid a s, v ía su re p ro d u c c ió n , e n m o tiv o s d e l
re c u rso 7 4 .

b ’) L itisc o n so rc io p a siv o n e c e sa rio : e s in n e c e sa rio d e m a n d a r a lo s m ie m b ro s

de una c o m u n id a d de p ro p ie ta rio s a lo s q u e la e n tid a d c o n c e rta n te
re p re s e n ta b a .

A la v ista d e lo s p re c e d e n te s d a to s y e sp e c ia lm e n te d e l c o n te n id o d e l
d o c u m e n to d e a p e rtu ra d e la c u e n ta co rrie n te litig io sa , e s o b lig a d o lleg a r a la
c o n c lu sió n d e q u e se tra ta d e u n a c u e n ta in d iv id u a l, c o n c e rta d a c o n
« A stu rc o sa » , c u a le sq u ie ra q u e fu e ra n la s r e la c io n e s in te rn a s e n tre e sta e n tid a d
m e r c a n til y lo s c o m p o n en te s d e la c o m u n id a d d e p ro p ie ta rio s d e l « E d ific io
P a n o ra m a » . L a c irc u n sta n c ia d e q u e fig u re e ste n o m b re e n e l e p íg ra fe d e la

74
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 2 1 ª.), d e 2 0 -9 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 6 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \2 3 3 1 ), F .D .3 °.
 301

c u e n ta n o p u e d e sig n ific a r la a trib u c ió n d e u n a c o titu la rid a d en la m ism a .

T ie n e ú n ic a m e n te la fin a lid a d p rá c tic a d e su id e n tific a c ió n , p a ra d istin g u ir la d e
o tra s c u e n ta s a b ie rta s p o r « A stu rc o sa » e n la m ism a e n tid a d b a n ca ria (...). L a s
re la c io n e s e x iste n te s e n tre « A stu rc o sa » y la s p e r so n a s q u e le o to rg a ro n lo s
p o d e re s o b ra n te s e n lo s a u to s -te rc e ro s c o n re sp e c to d e la C a ja d e A h o rro s - se
rig e n p o r la s n o rm a s d e l m a n d a to y so n p u ra m e n te in te rn a s e n tre m a n d a n te s y
m a n d a ta ria . D e a h í q u e d e b a re c h a za rse la e x c e p c ió n d e litisc o n so rc io p a siv o
n e c e sa rio o p u e sta p o r la d e m a n d a d a , c o n b a se e n la a leg a c ió n d e n o h a b e r sid o
tra íd o s a l p ro c e so c o m o d e m a n d a d o s lo s su p u e sto s c o titu la re s d e la c u e n ta
litig io sa 7 5 .

c ’) P ru e b a : m e d io s p ro b a to rio s.

a ” ) D o c u m e n to s p ú b lic o s.

L a p e rm isió n d e l a rt. 5 0 5 L E C p a ra p re s e n ta r en c o p ia sim p le e l

d o c u m e n to o d o c u m e n to s en q u e la p a rte in te r e sa d a fu n d e su d e re c h o v ie n e
e x p re sa m e n te re fe rid a a l d o c u m e n to p ú b lic o ; sin e m b a rg o , e llo n o e s o b stá c u lo
p a ra q u e c o n re la tiv a fre c u e n c ia s e lle v e n a c a b o a p o rta c io n e s d e d o c u m e n to s
p riv a d o s e n c o p ia o fo to c o p ia . T a l p rá c tic a n o e s n e c e sa ria m e n te h e te ro d o x a en
fu n c ió n d e l p re c e p to c ita d o , q u e só lo se r e fie r e a d o cu m e n to s q u e c o m p o n g a n e l
so p o rte b á sic o d e la p re te n sió n (...). S e p o d ría ca lific a r d e ra zo n a b le la
d o c trin a ju risp ru d e n c ia l la q u e p re c isa q u e la fo to c o p ia p o r sí so la c a re c e d e
v a lo r p ro b a to rio , p e ro a d v e ra d a o co n firm a d a su a u te n tic id a d , a lc a n za e l
c o rre sp o n d ie n te a lo s d o c u m e n to s p riv a d o s (v e r S T S d e 2 0 -4 -1 9 9 3 ) 7 6 .

75
S A P d e A stu ria s, d e 1 4 -3 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 2 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \4 2 2 ), F .D .3 °.
76
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -5 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ), F .D .2 °.
302

b ” ) D o c u m e n to s p riv a d o s.

Im p u g n a d a la fo to c o p ia a p o rta d a c o n la d e m a n d a re la tiv a a la su sc rip c ió n

p o r e l d e m a n d a d o d e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te n ú m . ... c o n la a c to ra , la
a u te n tic id a d d e la fir m a c o m o c o rre sp o n d ie n te a l d e m a n d a d o se d e d u c e d e la s
c o n c lu sio n e s d e l p e rito c a líg ra fo (...), e n e ste se n tid o la S T S d e 1 8 -7 -1 9 9 0 (R J
1 9 9 0 \5 9 4 8 ) p e rm ite la v e rific a c ió n p e ric ia l d e firm a s e n fo to c o p ia s 7 7 .

h) T ra n sfe re n c ia b a n c a ria .

a ’) C a rg o s re a liza d o s p o r la en tid a d b a n c a ria a p ro b a d o s tá c ita m e n te p o r e l

titu la r d e la c u e n ta .

E n d e fin itiv a , e s tim á n d o se e l re c u rs o d e a p e la c ió n , la d e m a n d a d e b e

d e se stim a rse , c o n re v o ca c ió n d e la sen te n c ia d e in sta n c ia , y e llo sin e n te n d e r
a p lic a b le a l su p u e sto d e a u to s la d o c trin a so b re e l le v a n ta m ie n to d e l v e lo ,
e n te n d id a c o m o u n a fa c u lta d d e la e n tid a d c r e d itic ia p a ra tra sp a sa r c a n tid a d e s
d e u n a s c u e n ta s d e u n o s titu la re s a o tra s d e p e rso n a s d istin ta s, se g ú n su s
c o n v e n ien c ia s, lo q u e c ie rta m e n te n o a m p a ra d ic h a d o c trin a , c o m o se d e d u c e
d e la se n te n c ia d e in sta n c ia , c u y a fu n d a m e n ta c ió n a l re sp e c to sí c o m p a rtim o s.
L a d e m a n d a se d e b e d e se stim a r, c o m o se v ie n e e x p o n ie n d o , p o r la
c o n sid e ra c ió n d e q u e d e la p ru e b a se d e d u c e la e x iste n c ia d e c o n se n tim ie n to y
o rd e n d e tra n sfe re n c ia p o r p a rte d e l titu la r e n lo s c a rg o s re a liza d o s c u ya
im p u g n a c ió n y fa lta d e c o n se n tim ie n to e s la q u e m o tiv a la a c c ió n e je r c ita d a . N o
se p ru e b a p o r la p a r te a c to ra d ic h o p re su p u e sto fá c tico , q u e d a n d o p o r e l
c o n tra rio p ro b a d o , p o r to d o lo e x p u e sto q u e m e d ió e l c o n se n tim ie n to p re c iso
p a ra le g itim a r la a c tu a c ió n d e la e n tid a d d e m a n d a d a , q u e e n d e fin itiv a n o

77
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -5 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ), F .D .3 °.
 303

re su lta o b lig a d a a la d e vo lu c ió n d e la s ca n tid a d e s re c la m a d a s e n a q u é lla p o r

n o se r la d e stin a ta ria d e la s m ism a s y h a b e r o b ra d o e n b a se a la s in stru c c io n e s
d e su c lie n te , a u n c u a n d o n o c o n ste p o r e sc rito la o rd e n c o rre sp o n d ie n te 7 8 .

b ’) T ra n sfe r e n c ia e fe c tu a d a p o r la e n tid a d b a n c a ria a fa v o r d e u n a te rc e r a

p e rso n a c o n c a rg o a l a cto r titu la r d e la c u e n ta , q u e n o fu e o rd e n a d a p o r é ste .

S i h u b o o rd en d e tra n sfe re n c ia -lo q u e n o a p a re c e a c re d ita d o - ta l o rd e n

(s e g ú n e l d o c u m e n to q u e c o m e n ta m o s) n o la d io su titu la r e l a c to r sin o la
e n tid a d « P rin c o m e , S A » , y e n su c a so su re p re se n ta n te leg a l. P e ro e s q u e
a d e m á s, e s p r e c iso re sa lta r la c o n te sta c ió n a la s p o sic io n e s q u e se le fo rm u la n
a l re p re s e n ta n te le g a l d e l B a n c o d e m a n d a d o se ñ o r V . M . (fo lio s 7 7 y 7 8 ) a la s
q u e c o n te sta d e m o d o a firm a tiv o , e s d e c ir , re c o n o c ie n d o ; q u e p a ra c u a lq u ie r
m o v im ie n to b a n c a rio so b re la c u e n ta c o rrie n te d e l se ñ o r H . (a c to r) se re q u ie r e
su a u to riza c ió n e x p r e sa ; q u e en m o d o a lg u n o e l B a n c o e stá fa c u lta d o p a ra
d isp o n e r e n fa v o r d e u n te rc e ro d e c a n tid a d e s d e p o sita d a s e n la c u e n ta d e l
d e m a n d a n te , sin p re v io c o n o c im ie n to y c o n se n tim ie n to d e é ste ; q u e p a ra
re a liza r u n a tra n sfe re n c ia b a n c a ria c o n ca rg o a la c u e n ta d e l a c to r e s
o b lig a to rio q u e é ste firm e lo s im p re so s h a b ilita d o s a l e fe c to ; q u e n o h a
e n c o n tra d o e sa o rd e n d e tra n sfe r e n c ia o n o e stá , y q u e e s o b lig a c ió n d e l B a n c o
c o n se r v a r d u ra n te c in c o años to d a la d o c u m e n ta c ió n y ju stific a n te s
c o n c e rn ie n te s a la s o p e ra c io n e s re a liza d a s y a d isp o sic ió n d e c u a lq u ie r
c lie n te 7 9 .

78
S A P d e J a é n (S e c c ió n 1 ª.), d e 3 1 -7 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 5 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 7 \1 4 9 6 ), F .D .4 °.
79
S A P d e M á la g a ( S e c c ió n 4 ª.), d e 3 0 -1 0 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 2 3 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 7 \2 5 3 0 ), F .D .2 °.
304

B .- L A C O M P E N S A C I Ó N B A N C A R IA .

a) C o m p e n sa c ió n c o n v e n c io n a l.

a ’) A c tu a c ió n d e e n tid a d b a n c a ria c o n fo rm e a lo e stric ta m e n te p a c ta d o .

H a d e c o n sid e r a rse la e sp e c ific id a d d e l p a c to c o n te n id o e n lo s ta n

re p e tid o s d o cu m e n to s y la g e n e ra lid a d y a m p litu d d e la s fa c u lta d e s q u e
a trib u ía n a l b a n c o , e n v irtu d d e la s c u a le s se le p e r m itía « ... e n cu a lq u ie r
m o m e n to c a n c e la r a q u e lla (s) p o sic ió n (e s) c o n c a rg o a é sta (s ), sirv ie n d o e sta
c a rta d e d o c u m e n to ju stific a tiv o p a ra h a c e r la s o p o rtu n a s o p e ra c io n e s d e
tra sp a so y co n sig u ie n te s c a rg o s y p a ra c a n c e la r e n su c a so lo s d ep ó sito s d e
e fe c tiv o s y d e v a lo re s y lo s c e rtific a d o s d e titu la rid a d o d o c u m e n to s sim ila re s y
p a ra v e n d e r lo s títu lo s v a lo re s, e fe c to s o a c tiv o s fin a n c ie ro s, p ú b lic o s o
p riv a d o s, e n g e n e ra l, a m p a ra d o s en lo s m ism o s, d e stin a n d o e l im p o rte q u e se
o b te n g a a la c ita d a c a n c e la c ió n , to d o lo c u a l p o d rá e fe c tu a r e l B a n c o e n e l
m o m e n to q u e te n g a p o r co n v e n ie n te , e n la fo rm a q u e d e se e y e lig ie n d o la (s )
p o sic ió n (e s ) q u e e stim e o p o rtu n o , c o n la so la lim ita c ió n d e q u e la e n a je n a c ió n
d e va lo re s y a c tiv o s se e fe c tú e c o n c u m p lim ie n to d e lo s re q u isito s fo rm a le s
le g a lm e n te e sta b le c id o s...» .
C o m o se a q u e e n su c o n te x to e sta ú ltim a m e n c ió n h a y q u e e n te n d e rla
re fe rid a a lo s re q u is ito s g e n e ra le s d e la e n a je n a c ió n se g ú n la c la se d e lo s
títu lo s y n o a lo s e sp e c ia le s c o n te n id o s e n lo s a rts. 3 2 0 y ss. C C o ., y n o sie n d o
o b je to d e d isc u sió n e l h e c h o d e q u e e l sa ld o d e la c u e n ta c o rrie n te d e q u e
d isp u so e l b a n c o p a ra liq u id a r e l p ré sta m o p re v e n ía d e lo s títu lo s d e d e u d a
p ú b lic a a q u e a q u e llo s d o c u m e n to s se re fe r ía n , se im p o n e la co n c lu sió n d e q u e
e n su a c tu a c ió n n o in frin g ió n in g u n o d e d ic h o s p re c e p to s sin o q u e se a c o m o d ó
 305

d e m a n e ra e stric ta a lo e sp e c ífic a m e n te p a cta d o , en té rm in o s v in c u la n te s y

p re fe re n te s p o r d isp o sic ió n d e lo s a rts. 1 2 5 5 , 1 2 5 8 y d e m á s c o n c o rd a n te s C C 8 0 .

b ’) A p lic a c ió n d e c a n tid a d n o a la fin a lid a d c o m p e n sa to ria sin o a « tra sp a so

p o r c a rg o im p a g a d o » .

E xa m in a d a s la s a c tu a c io n e s c o n sta q u e la re ite ra d a c a n tid a d fu e a p lic a d a ,

n o a la a lu d id a fin a lid a d c o m p e n sa to ria , sin o a « tra sp a s o p o r c a rg o
im p a g a d o » ; d e v in ie n d o p o r ta n to e l a le g a to im p u g n a n te to ta lm e n te c a re n te d e
fu n d a m e n to a n te la e v id en c ia q u e la « d o c u m e n ta l» m u e stra .
E s p o r e llo q u e d e b e se r d e s e stim a d o e l re c u rso q u e ta n in fu n d a d a m e n te se
d e d u c e , d e b ie n d o a b o n a r la s c o sta s d e e sta a lza d a a l a p e la n te 8 1 .

C .- C H E Q U E S, L E T R A S D E C A M B IO Y P A G A R É S.

a) C h e q u e s.

a ’) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l: c h e q u e b a n c a rio .

a ” ) C o n c e p to .

80
SA P de A lic a n te (S e c c ió n 4 ª.), d e 2 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 9 4 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 9 \1 6 9 2 ), F .D .3 °.
81
SA P de A lm e ría (S e c c ió n 2 ª.), d e 5 -1 2 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 8 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \2 5 3 3 ), F .D . Ú n ic o .
306

A l re sp e c to debe re sa lta rse q u e e l c h e q u e litig io so co n stitu y e u n

d e n o m in a d o « ch e q u e b a n c a rio » , lib ra d o p o r u n B a n c o c o n tra u n a o fic in a
p ro p ia , m o d a lid a d e s ta re g u la d a e n e l a rtíc u lo 1 1 2 d e la L e y C a m b ia ria y d e l
C h e q u e . In d ic a la d o c trin a m e r c a n tilista q u e si u n ch e q u e d e e sta c la se e s
p a g a d e ro a l p o rta d o r n o se d ife re n c ia se n s ib le m e n te e n su s e fe c to s ju ríd ic o s d e
u n b ille te d e b a n c o , m o d a lid a d p ro h ib id a e n a lg u n a s le g isla c io n e s p o r c u a n to
q u e p o r ta l siste m a u n b a n c o p o d ría p ro c u ra rse g ra n d e s re c u rso s d in e ra rio s d e
lo s q u e n o n e c e sita ría p a g a r in te re se s, p e ro d a d o q u e la L e y C a m b ia ria y d e l
C h e q u e d e 1 9 8 5 n a d a in d ic a a l re sp e c to , e n tie n d e la d o c trin a q u e ta le s c h e q u e s
p u e d e n se r lib ra d o s a l p o rta d o r sie m p re q u e v a ya n co n tra o tra a g e n c ia o
su c u rsa l d e l m ism o b a n c o , lo q u e a sí e fe c tiv a m e n te v ie n e su c e d ie n d o e n la
p rá c tic a b a n ca ria d e l p a ís 8 2 .

b ” ) R e q u isito s.

C o m o se d ic e e l c h eq u e litig io so re s p o n d e a la a lu d id a m o d a lid a d d e
c h e q u e b a n c a rio . E sta c la se d e d o c u m e n to s so la m e n te lo e m ite n lo s B a n c o s y
C a ja s d e A h o rro s, a ca rg o d e la s o fic in a s d e la s p ro p ia s e n tid a d e s, fu e ra o
d e n tro d e la m is m a p la za , su p u e sto e ste ú ltim o a l q u e c o rre sp o n d e e l c a so d e
a u to s. S o la m e n te se p ro c e d e a la e m isió n d e l ch e q u e b a n c a rio a p e tic ió n d e la
p a rte in te r e sa d a y p re v io p a g o d e su im p o rte , b ie n p o r m e d io d e c a rg a rlo e n la
c u e n ta d e l in te r e sa d o o p o r en tre g a d e d in e ro e n e fe c tiv o . S u a n u la c ió n só lo
p u e d e lle v a rse a c a b o p o r e l p e tic io n a rio y p re v ia e n tre g a d e l d o c u m e n to a la
e n tid a d e m iso ra , p e r o n u n ca p o r é sta , q u e p re v ia m e n te se h a re sa rc id o d e su
im p o rte , c o b ra n d o en la m a y o ría d e lo s c a s o s u n a c o m isió n p o r s u e m isió n 8 3 .

b ’) A c c io n e s c a m b ia ria s.

82
S A P d e O re n s e , d e 2 1 -3 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 0 5 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 9 2 ), F .D .1 °.
83
S A P d e O re n s e , d e 2 1 -3 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 0 5 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 9 2 ), F .D .2 °.
 307

a ” ) A c c ió n d e e n riq u e c im ie n to sin ca u sa .

1. L e g itim a c ió n a c tiv a : C a ja d e A h o rro s te n e d o ra d e c h e q u e c ru z a d o a l

p o rta d o r, c u yo im p o rte , a p e sa r d e n o se r la lib rad a , a b o n ó a su p rim itiv o
te n e d o r.

P e ro e s q u e a u n c u a n d o , e n té rm in o s m e ra m e n te d ia lé c tic o s, se a d m itie ra
q u e la C a ja d e A h o rro s e ra la ten e d o ra le g ítim a d e l ch e q u e , a to d o s su s e fe c to s,
y n o c o m o sim p le m a n d a ta ria o c o m isio n ista p a ra su c o b ra n za , la a c c ió n d e
e n riq u e c im ie n to in ju sto (...) so la m e n te p o d ría e je r c ita rla c u a n d o n o d isp u sie ra
d e a c c ió n c a u sa l a lg u n a , su p u e sto q u e a q u í n o se d a , p u e s la C a ja d e A h o rro s
d isp o n ía y d isp o n e d e la c o rr e sp o n d ie n te a c c ió n c a u sa l c o n tr a e l p rim itiv o
te n e d o r d e l c h e q u e (se ñ o r V . R .), si e s q u e é ste se lo tra n s m itió p o r o tro
c o n c e p to (« ca u sa » ) d istin to d e la ta n ta s v e c e s re p e tid a c o m isió n d e co b ra n za , y ,
e n to d o c a so , sie m p re ten d rá la q u e d e riv a d e la e x p re sa d a re la c ió n d e m a n d a to
o co m isió n (...).
C o m o ya se d ijo , e l te r c e ro d e lo s a rg u m e n to s en q u e la se n te n c ia re c u rrid a
b a sa la « ra tio d e c id e n d i» d e su p ro n u n c ia m ie n to d e s e stim a to rio d e la d e m a n d a ,
se e x p re sa a sí: « a d e m á s e s re q u isito p a r a q u e p u ed a p ro sp e ra r la a c c ió n
e je r c ita d a , q u e se a c o n tra q u ie n se e je r c ita , a q u e lla p e rso n a q u e se h a y a
e n riq u e c id o sin ju sta c a u sa , c a re c ie n d o e n c o n se c u en c ia e n e ste c a so e l a c to r
d e le g itim a c ió n « a d c a u sa m » c o n tra e l d e m a n d a d o , y a q u e e n to d o ca so e n e l
su p u e sto c o n te m p la d o d e h a b e r h a b id o u n e n riq u e c im ie n to in ju sto , é ste h u b ie ra
sid o a fa v o r d e l e n d o s a n te e l c u a l n o h a sid o d e m a n d a d o » 8 4 .

2. R e q u isito s.

84
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 2 -6 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 2 2 0 3 /1 9 9 1 ) ( R J 1 9 9 4 \4 8 1 1 ), F .D .5 °.
308

a ) L a a c c ió n q u e e l te n e d o r d e u n c h eq u e p u e d e e je rc ita r co n tra e l lib ra d o r

o en d o sa n te (tra n sm ite n te ) d e l m ism o , q u e se h u b ie ra e n riq u e c id o in ju sta m e n te
e n su p e rju ic io , e s d e n a tu ra le za su b sid ia ria , p o r c u a n to la m ism a só lo p u e d e
se r e je r c ita d a c u a n d o d ich o te n e d o r h u b ie r e p e rd id o la a c c ió n c a m b ia ria y n o
p u d ie re e je r c ita r a c c io n e s c a u sa le s c o n tra n in g u n o d e e llo s, se g ú n e sta b le c e
e x p re sa m e n te e l p á rr a fo se g u n d o d e l a rtíc u lo 1 5 3 , e n re la c ió n c o n e l 6 5 , a m b o s
d e la L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e (...).
b ) P o r o tro la d o , la v ia b ilid a d d e to d a a c c ió n p o r e n riq u e c im ie n to in ju sto
e x ig e q u e e l e m p o b re c im ie n to d e l a c to r v a y a a c o m p a ñ a d o d e u n co rre la tiv o e
in ju stifica d o a u m e n to d e l p a trim o n io d e l d e m a n d a d o 8 5 .

b ” ) P re sc rip c ió n .

1. A c c ió n c a u sa l e je rc ita d a p o r e l ten e d o r.

S e d isc r e p a d e la te sis su ste n ta d a e n la se n ten c ia a p e la d a re sp e c to d e q u e

la a c c ió n e je r c ita d a d e b a c a lific a rse c o m o a c c ió n c a m b ia ria d e l re g re so
d istin ta d e la a c c ió n c a u sa l, p u e s e l n e g o c io ju ríd ic o su b ya c e n te o n eg o c io
c a u sa l v ie n e a e sta r c o n stitu id o p o r la e n tre g a d e fo n d o s a u n b a n c o a ca m b io
d e u n d o c u m e n to ju stific a tiv o , q u e e s e l c h e q u e b a n ca rio . C o m o c o n se c u e n c ia
d e to d o e llo e l p la zo d e p re sc rip c ió n e s e l o rd in a rio d e 1 5 a ñ o s e sta b le c id o e n
e l a rtícu lo 1 9 7 4 d e l C ó d ig o C iv il 8 6 .

2. A c c ió n p e rso n a l d e riv a d a d e u n c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te c o n p o sib ilid a d

d e d isp o sic ió n d e d in e ro p o r m e d io d e c h e q u e s.

85
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 2 -6 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 2 2 0 3 /1 9 9 1 ) ( R J 1 9 9 4 \4 8 1 1 ), F .D .6 °.
86
S A P d e O re n s e , d e 2 1 -3 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 0 5 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 9 2 ), F .D .3 °.
 309

L a e x c e p c ió n d e la p re s c rip c ió n d e la a c c ió n e je rc ita d a e n la d e m a n d a ,
so b re la b a se de que se e je r c ita b a una a c c ió n de r e sp o n sa b ilid a d
e x tra c o n tra c tu a l y h a b ría , e n e se ca so , tra n sc u rrid o e l p la zo d e l a ñ o q u e p a ra
e l e je rc ic io d e e sa s a c c io n e s e sta b le c e e l a rt. 1 9 6 8 C C , h a d e se r d e se stim a d a
p u e s la m ism a p a rte d e u n p re su p u e sto e rró n e o , c u a l e s e l d e q u e la p a rte
a c to ra e je rc ita u n a a c c ió n d e r e sp o n sa b ilid a d e x tra c o n tra c tu a l, y a q u e lo q u e
e je r c ita e s u n a a c c ió n d e riv a d a d e u n c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te c o n
p o sib ilid a d d e d isp o sic ió n d e d in e ro p o r m e d io d e c h e q u e s, c o m o se d e d u c e ,
in eq u ív o ca m e n te , d e la s re fe re n c ia s q u e a d ic h o c o n tra to y a lo s ta lo n e s se h a c e
e n to d o s lo s h e c h o s d e la d e m a n d a , a sí c o m o e n la s re fe re n c ia s q u e e n lo s
fu n d a m e n to s se h a c e a l c o n tra to d e d e p ó sito , re la c io n e s to d a s e lla s q u e tie n e n
u n c la ro c a rá c te r d e tip o c o n tra c tu a l 8 7 .

c ’) A n tic ip o d e l im p o rte d e u n o s c h e q u e s p o r e l b a n c o .

N o p u e d e se ria m e n te p re te n d e rs e e x tr a e r c o n se c u e n c ia s y re sp o n sa b ilid a -
d e s d e l b a n c o , sim p le m e n te p o r h a b e r c o n fia d o e n e l c r é d ito d e su c lie n te y
h a b e rle a n tic ip a d o e l v a lo r d e u n o s c h e q u e s, q u e p o ste rio rm e n te re su lta ro n
im p a g a d o s p o r e l te r c e ro lib ra d o r d e lo s m ism o s p o r fa lta d e fo n d o s e n la
c u e n ta d e la e n tid a d lib ra d a , p u e s n in g ú n p e rju ic io p u e d e d e riv a rse d e u n a c to
p o sitiv o y b e n e fic io s o p a ra su c lie n te , n o e x istie n d o re la c ió n d e c a u sa lid a d
a d e cu a d a y e fic ie n te e n tre la c o n c e sió n d e l a n tic ip o y la ru in a d el a c to r, q u e
d e b ió n e c e sa ria m e n te h a b e r c a lc u la d o su fu e rza y m e d io s p a ra lle v a r a c a b o e l
n e g o c io q u e e m p re n d ió y so b re to d o d e b ió c e r c io ra rse d e la b u e n a fe y
so lv e n c ia , q u e la re a lid a d h a p u e sto d e m a n ifie sto q u e n o te n ía n su s so c io s
in g le s e s 8 8 .

87
S A P d e C á d iz (S e c c ió n 6 ª.), d e 1 8 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 8 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 3 0 ), F .D .2 °.
88
S A P d e S e v illa (S e c c ió n 8 ª.), d e 1 2 -3 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 6 1 ), F .D .4 °.
310

d ’) C e sió n d e c h e q u e p a ra g e stió n d e c o b r o .

a ” ) A u se n c ia d e p a c to so b re la c o m isió n a p e rc ib ir p o r e l b a n c o : re stitu c ió n
d e l e x c e so in d e b id a m e n te c o b ra d o .

E l m o tiv o se h a p la n te a d o c o n o m isió n d e la v a lo ra c ió n d e la p ru e b a p o r la
S a la d e A p e la c ió n , se g ú n la c u a l e l a c to r, a h o ra re c u rr e n te , n o h a p ro b a d o q u e
p a c ta se c o n e l b a n c o e l p a g o d e lo s g a sto s d e co rr e sp o n sa lía sin se rle d e
a p lic a c ió n la s ta rifa s a l u so . P o r ta n to , e s c la ro e l d e r e c h o d e l b a n c o a su
c o b ro , h a b id a c u e n ta d e q u e a q u e l re su lta d o p ro b a to rio n o se h a im p u g n a d o e n
e l re c u rso . N o e x iste e sa d u d a d e la q u e se h a b la en e l m o tiv o . E l a rtíc u lo 5 9 d e l
C ó d ig o d e C o m e rc io n o e s n o rm a q u e p u e d a ju stifica rlo , p o rq u e se re fie re a
d u d a s q u e « n o p u ed a n re so lv e r s e c o n a rre g lo a lo e sta b le c id o e n e l a rtíc u lo 2
d e e ste C ó d ig o » , y e n e ste p re c e p to se h a c e u n a e x p re sa re m is ió n a lo s « u so s
d e l c o m e r c io » o b se r v a d o s g e n e ra lm e n te e n c a d a p la za , y e l c o b ro d e u n a
c o m isió n p o r la g e stió n d e c o b ro se h a p ro b a d o q u e e s u n u so b a n c a rio ,
d e p en d ie n d o su cu a n tía d e la s c irc u n sta n c ia s d e c a d a c a so , sie n d o la s
a p ro b a d a s p o r e l B a n co d e E sp a ñ a d e c a rá c te r m á x im o , n o o b lig a to ria s e n su
c o b ro . P o r to d o e llo e l m o tiv o se d e se stim a 8 9 .

b ” ) C o b ro d e lo in d e b id o : re stitu c ió n d e in te re se s.

(E l B a n c o ) se c o b ró , p o r su p ro p ia a u to rid a d , u n ila te ra lm e n te , e l p re c io d e
u n se rv ic io c u y o im p o rte n o se h a b ía p a c ta d o en e l d o c u m e n to ju stific a tiv o d e la
o p e ra c ió n (fo rm u la rio d e l b a n c o ), n i h a y p ru e b a d e q u e e l re c u rr e n te lo
c o n o c ie se . P o r ta n to , re a lizó u n c o b ro d e lo in d e b id o d e fo rm a p o r lo m e n o s
n e g lig e n te , p u e s só lo a é l le e s im p u ta b le e l d e s c o n o c im ie n to d e su c u a n tía p o r
e l d e u d o r, q u e é ste r e c h a zó in m e d ia ta m e n te h a sta e l p u n to d e a c u d ir a la v ía

89
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -3 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 1 8 1 6 /1 9 9 1 ) ( R J 1 9 9 4 \2 3 1 1 ), F .D .3 °.
 311

p e n a l, q u e a n te su fra c a so , y la p e rsiste n c ia en su c o n d u c ta p o r e l b a n c o , le h a
o b lig a d o a p le ite a r p a ra c o n se g u ir e l re c o n o c im ie n to d e su s d e re c h o s. A sí la s
c o sa s, h a y q u e a p lic a r p o r e v id e n te a n a lo g ía e l a rtíc u lo 1 8 9 6 d e l C ó d ig o C iv il,
y c o rta r d e e ste m o d o c o n d u c ta s a b u siv a s d e lo s d e u d o re s, q u e p re te n d e n
d isfru ta r del d in e ro a je n o sin n in g u n a re sp o n sa b ilid a d y fo m e n ta n
e x tra o rd in a ria m e n te lo s litig io s, y a q u e sie m p re le s re su lta rá e n su s c á lc u lo s
m e jo r litig a r q u e n o p a g a r 9 0 .

e ’) C h e q u e fa lso o fa lsific a d o : p a g o in d e b id o .

a”) C a rg o e n c u e n ta c o rrie n te d istin ta a la c a n c e la d a sin a u to riza c ió n d e l

c lie n te .

A u n p re s c in d ie n d o d e la fa lse d a d d e lo s c h e q u e s, h a b ría q u e d e se stim a r e l

re c u rso , p u e s, in sistim o s, la s re g la s y p rá c tic a s q u e rig e n e l c o n tra to d e c u e n ta
c o rrie n te e n n in g ú n c a so a u to riza n a la e n tid a d b a n c a ria a , sin la a u to riza c ió n
d e l c lie n te , c a rg a r lo s c h e q u e s lib ra d o s e n u n a cu e n ta d istin ta , p o r la v ía d e
a lte ra r lo s d íg ito s d e l n ú m e ro d e c u e n ta q u e a p a re c e e n ta le s d o c u m e n to s (fo lio
3 4 ), p u e s la e n tid a d só lo e sta b a a u to riz a d a a c a rg a rlo s e n la c u e n ta q u e
fig u ra b a e n lo s ta lo n e s, si v o lu n ta ria m e n te q u e ría h a c e rlo , p u e s n o e x istía sa ld o
y n o e sta b a o b lig a d a « e x » a rt. 2 5 0 d e l C C o ., to d o e llo , se g ú n e s p rá c tic a
b a n c a ria , e n c u y o c a so e stá le g itim a d o a e x ig ir a l c lien te la re stitu c ió n d e la s
c a n tid a d e s e n d e sc u b ie rto d e e sa c u e n ta p e r o n o d e o tra 9 1 .

b ” ) R e sp o n sa b ilid a d e x c lu siva d e la e n tid a d .

90
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -3 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 1 8 1 6 /1 9 9 1 ) ( R J 1 9 9 4 \2 3 1 1 ), F .D .7 °.
91
S A P d e C á d iz ( S e c c ió n 6 ª.), d e 1 8 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 8 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 3 0 ), F .D .5 °.
312

E sta b le c e e l a rt. 1 5 6 d e la L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e q u e : « E l d a ñ o q u e

re su lte d e u n c h eq u e fa lso o fa lsific a d o se rá im p u ta d o a l lib ra d o , a n o se r q u e e l
lib ra d o r h a y a sid o n e g lig e n te e n la c u sto d ia d el ta lo n a rio d e ch e q u e s, o h u b ie r e
p re c e d id o c o n cu lp a » . E ste p re c e p to , q u e p o r c ie rto n o h a sid o c ita d o p o r
n in g u n a d e la s p a rte s n i ta m p o c o p o r e l J u zg a d o r d e in sta n c ia e n su se n te n c ia ,
v ie n e a e sta b le c e r la im p u ta c ió n in ic ia l « e x le g e » a la en tid a d lib ra d a d e la s
c o n se c u e n c ia s d a ñ o sa s q u e p ro v o c a e l p a g o d e u n c h e q u e fa lso o fa lsific a d o y
e l fu n d a m e n to y ra c io n a lid a d d e e s e e stric to ré g im e n d e re sp o n s a b ilid a d q u a si-
o b je tiv o d e b e b u sc a rse e n la d o c trin a d e l rie sg o p ro fe sio n a l o te o ría d e
c re a c ió n p o r e l rie sg o c re a d o , p o r lo q u e la en tid a d lib ra d a d e b e so p o rta r lo s
rie sg o s d e la a c tiv id a d p ro fe sio n a l q u e d e s e m p e ñ a y a q u e , e n ú ltim a in sta n c ia ,
e sa a c tiv id a d e s la q u e lo s g e n e ra [ S T S d e 9 -2 -1 9 9 8 (R J 1 9 9 8 \7 0 5 )] 9 2 .

c ” ) S u stra c c ió n d e l ta lo n a rio : b u rd a im ita c ió n d e la firm a .

D e la sim p le c o m p a ra c ió n d e la s firm a s q u e a p a re c e n e n la s fo to c o p ia s d e l
p a sa p o rte d e l titu la r d e la c u e n ta y d e u n o d e lo s c h e q u e s fa lsific a d o s (fo lio 3 4 ),
se c o m p ru e b a fá c ilm e n te q u e la firm a q u e a p a re c e e n e ste d o c u m e n to e s u n a
b u rd a im ita c ió n (...). E n c u a n to a q u e n o s e h a a c r e d ita d o la n e g lig e n c ia d e lo s
e m p le a d o s d e la e n tid a d b a n c a ria , la m ism a e s p a ten te d e sd e e l m o m e n to e n
q u e h e m o s d e ja d o se n ta d o q u e la firm a e sta m p a d a e s u n a b u rd a im ita c ió n .
A d e m á s, c o m o y a h e m o s se ñ a la d o , e l c ita d o a rt. 1 5 6 d e la L C e sta b le c e u n a
re sp o n sa b ilid a d c u a si-o b je tiv a d e la e n tid a d b a n c a ria , d e la q u e só lo se p o d rá
lib ra r si p ru e b a la n e g lig e n c ia d e l lib ra d o r e n la c u sto d ia d e l ta lo n a rio , n o
sie n d o n e c e sa rio , p o r ta n to , q u e é ste a c re d ite la fa lta d e d ilig en c ia d e lo s
e m p le a d o s d e a q u é lla . P o r lo d e m á s, ta m p o c o la e n tid a d a p e la n te h a

92
S A P d e C á d iz ( S e c c ió n 6 ª.), d e 1 8 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 8 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 3 0 ), F .D .3 °.
 313

a c re d ita d o (y n i siq u ie ra a le g a d o ) ta l fa lta d e d ilig e n c ia e n la c u sto d ia d e l

ta lo n a rio 9 3 .

f’) C o n su m id o re s y u su a rio s: n u lid a d d e c lá u su la a b u siv a .

S i e l lib ra d o r d e l p a g a ré e s u n c o n su m id o r y la c a rg a d e la p ru e b a d e q u e
n o p u ed e c o n sid e ra rs e c o m o ta l d e b e c o rr e sp o n d e r a q u ien le tra n sm itió lo s
b ien e s o se rv ic io s c o n su m id o s o u tiliza d o s, e n e ste c a so a l B a n co , la im p o sic ió n
d e la o b lig a c ió n d e su sc rib irlo (c o m o p a g o d e u n a d e u d a d e riv a d a d e u n
c o n tra to d e p ré sta m o ) , a d e m á s d e co n tra ria a la b u e n a fe , d e stru y e , e n p e rju ic io
d e l p r e sta ta rio , e l eq u ilib rio d e la s p re sta c io n e s (a la n u e v a p re sta c ió n p o r
p a rte d e é ste n o se c o rre sp o n d e n in g u n a n u e v a p o r p a rte d e la E n tid a d d e
C ré d ito ) y re su lta c la ra m e n te a b u siva y c o m o ta l y p o r a p lic a c ió n d e l a rtíc u lo
1 0 d e la L e y G e n e ra l p a ra la D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s, n u la
p o r c o m p o rta r u n a v io la c ió n d e l o rd e n p ú b lic o e c o n ó m ic o e n p e rju ic io d e l
c o n su m id o r y e n b e n e fic io d e l B a n c o , q u e d e e ste m o d o c o n sig u e e l a c c e so a la
v ía e je c u tiv a e lu d ie n d o lo s c o n tro le s q u e e l a rtíc u lo 1 4 3 5 L E C le im p o n e si
h u b ie ra u tiliza d o la p ó liza d e p ré sta m o p o r C o rre d o r in te rv e n id a 9 4 .

g ’) N e g lig e n c ia e n la e n tid a d b a n c a ria : c h e q u e s -g a so lin a c a rg a d o s e n la

c u e n ta d e l c lie n te , q u e h a b ía n sid o p re v ia m e n te su stra íd o s a s u titu la r, q u ie n
c o m u n ic ó su su stra c c ió n .

(S e ) v a lo ra la rá p id a c o m u n ic a c ió n a l b a n co c o n e l q u e c o n c e rtó e l a c to r e l
c o n tra to d e c u en ta -c o rrie n te y d e l q u e re c ib ió lo s c h e q u e s-g a s o lin a c o b ra d o s
in d e b id a m e n te p o r q u ie n e s lo s su stra je ro n , sin q u e la s re la c io n e s e n tre e l b a n c o
y e l siste m a 4 B q u e p a re c e tie n e u n a fu n c ió n m e d ia d o ra y la s g a so lin e ra s q u e

93
S A P d e C á d iz ( S e c c ió n 6 ª.), d e 1 8 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 8 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 3 0 ), F .D .4 °.
94
S A P d e L e ó n , d e 7 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \2 1 6 3 ), F .D .8 °.
314

tie n e n a su v e z c o n c e rta d o e l su m in istro d e g a so lin a a c a m b io d e e so s c h e q u e s,

p u e d e n re p e r c u tir e n e l c lie n te , p u e s d e b e ría e l b a n c o a p e la n te h a b e r re c h a za d o
e l p a g o e n ta n to se d e te r m in e la s re sp o n sa b ilid a d e s, y n o d ire c ta m e n te c a rg a r
e n c u e n ta su im p o rte , lo q u e se h a c e b a sta n te s d ía s d e sp u é s d e c o m u n ic a r e l
c lie n te la su stra c c ió n 9 5 .

h ’) P re s e n ta c ió n a l c o b ro , v e n c id o e l p la zo : im p a g o d e c h e q u e n o im p u ta b le a l
B a n co .

E n c u a n to a la d ila c ió n su frid a p o r la e n tid a d d e m a n d a d a e n d e v o lv e r e l

c h e q u e , p e s e a la p o sib ilid a d d e c o n firm a r su so lv e n c ia p o r e n c o n tra rse la
c u e n ta d e l lib ra d o r e n o tra su c u rsa l d e la m ism a c o m p a ñ ía b a n c a ria , e l h e c h o
d e q u e ta n to e l in fo rm e d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o m o la p ro p ia d e c la ra c ió n
te stific a l d e l e m p le a d o d e la d e m a n d a d a , D . J e sú s G . G ., re sa lte n lo in u su a l d e
d ich a d e m o ra y e l m e r e c e r la m ism a la c o n sid e ra c ió n d e “ n o a ju sta d a a la s
b u e n a s p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s” , ta m p o c o p e r m ite a p re c ia r q u e ta l re tra so -
n i su fa lta d e ju stifica c ió n - h a y a sid o la ca u sa d e l im p a g o d e l c h e q u e , m á x im e
c u a n d o se tra ta b a d e u n m e d io d e p a g o re fe rid o a u n a c o m p ra v e n ta q u e h a b ía
te n id o lu g a r e l 1 7 d e se p tie m b r e d e 1 .9 9 7 , q u e e l c h e q u e n o s e lib ró h a sta e l 2
d e o c tu b re sig u ie n te , y la d e m a n d a n te n o lo p re s e n tó p a ra se r in g re sa d o e n su
c u e n ta h a sta e l 1 1 d e n o v ie m b re sig u ie n te , e s d e c ir, cu a n d o ya h a b ía v e n c id o e l
p la zo d e p re se n ta c ió n e sta b le c id o a l e fe c to e n e l a rt. 1 3 5 d e la L e y C a m b ia ria y
d e l C h e q u e 96.

b) L e tra d e c a m b io .

95
S A P d e G u a d a la ja ra , d e 4 -1 2 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 5 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 7 \2 4 0 1 ),
F .D .1 °.
96
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 3 ª.), d e 2 4 -5 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 6 5 /2 0 0 1 ) (J U R
2 0 0 3 \4 7 1 7 0 ), F .D .3 °.
 315

a ’) D e v o lu c ió n d e la s le tra s d e c a m b io : c o m u n ic a c ió n d e l b a n c o a l d e m a n d a d o
d e la d e v o lu c ió n d e la s le tra s d e c a m b io , e n tre g a d a s p a ra d e sc u en to , p o r
im p a g o (in e x iste n c ia d e in d e fe n sió n ).

N in g u n a in d e fe n s ió n se le h a p ro d u c id o , c o m o p re te n d e n lo s d e m a n d a d o s,
p o r n o h a b e r se d e ta lla d o lo s su c e siv o s m o v im ie n to s c o n ta b le s c o n la d e m a n d a
(...). S e d ed u c e q u e (e l d e m a n d a d o ) sa b ía p e rfe c ta m e n te q u e e l b a n c o re su lta b a
a c re e d o r d e l im p o rte d e la s d o s c a m b ia le s a sc e n d e n te a 1 .2 0 0 .0 0 0 p ta s., a la s
q u e d eb e a ñ a d irs e 3 1 .0 5 2 p ta s. d e g a sto s d e d e v o lu c ió n , m á s lo s in te r e se s
le g a le s p o r 3 6 5 .6 7 3 p ta s. a l a p lica r e l 2 6 % q u e p o r d e sc u b ie rto se h a b ía
c o m u n ic a d o a l B a n c o d e E sp a ñ a (...).
S i co m o c o n fe só e l d e m a n d a d o é l y a h a b ía a b o n a d o la s le tr a s d e c a m b io a l
e fe c tu a r el p ag o p o r v e n ta n illa , fá c ilm e n te p o d ía h ab er a p o rta d o lo s
ju stific a n te s q u e fo rzo sa m e n te tu v o q u e e n tre g a rle la C a ja d e A h o rro s p o r d ic h o
in g re so , co sa q u e n o h a re a liza d o , p o r lo q u e n in g u n a in d e fe n sió n se le h a
p ro d u c id o . S in q u e se a d e re c ib o la a le g a c ió n , n o a c r e d ita d a , d e q u e n o su p o
q u e e l c a p ítu lo p rin c ip a l re c la m a d o p ro c e d ía d e a q u e lla s le tra s h a sta q u e se le
a p o rtó e l e x tra c to , p u e s c o m o a n te rio rm e n te se h a e x p u e sto , tie n e r e c o n o c id o
q u e e l b a n c o le c o m u n ic ó su d e v o lu c ió n p o r im p a g o p o r p a rte d e la e n tid a d
lib ra d a -a c e p ta n te 9 7 .

b ’) F a lta d e p re s e n ta c ió n a l p a g o m e d ia n te e l siste m a d e co m p e n sa c ió n : la
e n tid a d d o m ic ilia ta ria d e l p a g o y la to m a d o ra d e la le tra c o in c id en en u n so lo
B a n co .

L a s d o s le tra s litig io sa s n o fu e ra n p re s e n ta d a s a l c o b ro a tra v é s d e l siste m a

d e c o m p e n sa c ió n re g u la d o e n e l R ea l D e c r e to 1 3 6 9 /1 9 8 7 , p u e s u n sim p le
exa m en de la s m ism a s p e rm ite c o m p ro b a r que la en tid a d b a n c a ria
d o m ic ilia ta ria d e l p a g o e s la m ism a q u e la e n tid a d b a n c a ria to m a d o ra d e la

97
S A P d e M u rc ia , d e 2 3 -4 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 9 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \6 6 5 ), F .D .5 °.
316

le tra , e s d e c ir, la e n tid a d a la q u e h a y q u e h a c e r e l p a g o a la fe c h a d e su

v e n c im ie n to . C o m o q u ie ra q u e e n a m b o s c a so s se tra ta d e l m ism o B a n c o (e l
e je c u ta n te h o y a p e la d o ), re su lta c la ro q u e n o p ro c e d ía a c u d ir a u n siste m a q u e ,
ta l c o m o se h a d e sc rito c o n a n te rio rid a d , tie n e c o m o p re su p u e sto p a ra su
fu n c io n a m ie n to la e x iste n c ia d e d o s e n tid a d e s b a n ca ria s d ife r e n te s, u n a c o m o
d o m ic ilia ta ria d e l p a g o y o tra c o m o to m a d o ra d e la le tra . E so e s lo q u e e x p lic a ,
p o r lo d e m á s, q u e la s o tra s d o s c a m b ia le s sí h a y a n sid o p re se n ta d a s a l p a g o
v a lié n d o se d e l siste m a d e c o m p e n sa c ió n , en la m e d id a en q u e la e n tid a d
d o m ic ilia ta ria (« C a ja (X )» ) e s d istin ta d e la to m a d o ra [« B a n c o (X ), S A » ] 9 8 .

c ’) J u ic io e je c u tiv o .

a ” ) N u lid a d : títu lo sin fu e r za e je c u tiv a .

1. A d m isió n d e la n o tific a c ió n p rev ia p o r v ía te le g rá fic a d e l im p o rte d e la

c a n tid ad e x ig ib le .

L a n o tific a c ió n c o m o su p ro p io n o m b re in d ic a lo q u e p re te n d e e s p o n e r e n
c o n o c im ie n to d e l d e stin a ta rio u n h e c h o , u n a d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d a je n a , o
u n a re so lu c ió n ju d ic ia l, p e ro n o tra ta d e re c a b a r la c o n fo rm id a d d e l n o tific a d o ,
p o r e llo e s a d m itid a la n o tific a c ió n p o r v ía te le g rá fic a , q u e h a te n id o lu g a r e n
e l c a so d e a u to s, c o m o lo a c r e d ita e l d o c u m e n to se is (fo lio s 2 0 y 2 1 d e la
d e m a n d a ) e n la c o p ia d e l te le g ra m a fig u ra e l n o m b re d e l fia d o r y d e b a jo
a u n q u e , e n tre le tra s im p re sa s, e l d o m ic ilio d e la P ó liza , y a sim ism o o b ra la
in d ic a c ió n d e h a b e r sid o e n tre g a d o e l d ía 2 5 d e a b ril d e 1 9 9 7 , a la s 1 6 .3 1
h o ra s. N o e x ig e la ju r isp ru d e n c ia la e x c e p c ió n p e rso n a l – q u e p u d o h a b e r te n id o
lu g a r– p e ro e s su fic ie n te q u e e l n o tific a n te d e sp lie g u e la d ilig e n c ia d e u n b u en

98
S A P d e T o le d o , d e 2 0 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 3 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \1 3 1 3 ), F .D .3 °.
 317

p a d re d e fa m ilia , p a ra q u e e l d e stin a ta rio o b tu v ie se ta l c o n o c im ie n to ; y é ste n o

se h a p ro d u c id o p o r c a u sa s a je n a s a a q u é l 9 9 .

2. L iq u id a c ió n e n la fo rm a p a c ta d a , a c o m p a ñ a d a d e lo s m o v im ie n to s d e la
c u e n ta d e c ré d ito (d e u d a v e n c id a y líq u id a ).

C o n la d e m a n d a e je c u tiv a a d e m á s d e la liq u id a c ió n a l d ía d e la fe c h a , e n la
fo rm a p a c ta d a d e l sa ld o q u e p r e se n ta la cu en ta d e c r é d ito a fa v o r d e la
e je c u ta n te se g ú n c e rtific a c ió n in te rv e n id a p o r C o rre d o r d e C o m e r c io , se
a c o m p a ñ a e l m o v im ie n to d e la c u e n ta d e c r é d ito (...), se g ú n c e rtific a c ió n c o n
ig u a l in te rv e n c ió n (...), y a l fo rm u la rse e sta c a u sa d e o p o sic ió n se p re se n ta n
c o n la co n te sta c ió n , la s su c e siv a s liq u id a c io n e s d e in te r e s e s d e la c u e n ta d e
c ré d ito (...) y ju stific a n te s d e la s d ife r e n te s d isp o sic io n e s d e l c r é d ito , p o r e l
re p re s e n ta n te d e la so c ie d a d d e m a n d a d a (...) y (...) se a c re d ita n y a to d o s lo s
m o v im ie n to s d e la c u e n ta d e c r é d ito , sie n d o la d e u d a v e n c id a (...) y líq u id a , p o r
lo q u e p u ed e se r re c la m a d a 1 0 0 .

b ” ) E x c e p c io n e s d e l d e u d o r c a m b ia rio .

1. F a lta d e le g itim a c ió n d e l te n e d o r: p o se sió n d e l títu lo e n v irtu d d e c e sió n

o rd in a ria y d e u n a o p e ra c ió n d e d e sc u e n to b a n c a rio .

E n re la c ió n a e sta e x c e p c ió n h a y q u e se ñ a la r q u e la L e y C a m b ia ria y d e l
C h e q u e c o n te m p la , ju n to c o n la c e sió n p ro p ia m e n te ca m b ia ria , a tra v é s d e l
e n d o so (a rt. 1 9 L C ), o tra s fo rm a s d e tra n sm isió n d e la le tra , d e c a rá c te r

99
S A P d e Z a ra g o z a (S e c c ió n 4 ª.), d e 1 1 -4 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 4 7 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \3 1 6 3 ), F .D .1 °.
100
S A P d e Z ar a g o z a (S e c c ió n 4 ª.), d e 1 1 -4 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 4 7 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \3 1 6 3 ), F .D .2 °.
318

e x tra c a m b ia rio , e n tre e lla s la d en o m in a d a c e sió n o rd in a ria , p re v ista e n e l a rt.

2 4 L C , a co g ié n d o se e sta fo rm a d e c irc u la r la le tra a la s n o rm a s d e l D e re c h o
c o m ú n . L a c e sió n o rd in a ria e stá re g u la d a e n lo s a rts. 3 4 7 y 3 4 8 d e l C ó d ig o d e
C o m e rc io y c o n co r d a n te s d e l C ó d ig o C iv il (a rts. 1 2 1 8 , 1 2 2 7 , 1 5 2 6 , 1 5 2 7 , 1 5 2 8 ,
1 5 2 9 y 1 5 3 0 ). E x ig e e l a rt. 3 4 7 C C o . la n o tific a c ió n d e la c e s ió n a l d e u d o r,
p a ra q u e é ste q u e d e o b lig a d o fre n te a l c e sio n a rio , sa lv a n d o la p a rte a p e la n te la
e sp e c ific a c ió n q u e h a c e e l p re c e p to , re la tiv a a « c r é d ito s m e r c a n tile s n o
e n d o sa b le s n i a l p o rta d o r» , e n b a se a la e x p re sa re m isió n d e l a rt. 2 4 d e la L e y
C a m b ia ria y d e l C h eq u e (...). E l b a n c o te n e d o r d e la c a m b ia l, la tie n e en v irtu d
d e u n a o p e ra c ió n d e d e sc u en to c a m b ia rio , co m o re su lta a c r e d ita d o m e d ia n te
lo s d o c u m e n to s a p o rta d o s a l c o n te sta r a la o p o sic ió n (...). L a d o c trin a
c o n fig u ra e ste c o n tra to c o m o re a l, u n ila te ra l, o n e ro so e in fo rm a l. C o m o
c o n se c u e n c ia d e l d e s c u en to c a m b ia rio , e l b a n c o a d q u ire n te d e la le tra q u e d a
le g itim a d o c o m o a c re e d o r c a m b ia rio , d e slig á n d o se d e la s re la c io n e s m a te ria le s
e n tre e n d o sa n te y e n d o sa ta rio , e n d e fin itiv a se d e slig a d e l co n tra to su b y a c e n te
o rig in a d o r d e la le tra . E n c u a lq u ie ra d e lo s d o s su p u e sto s q u e h e m o s se ñ a la d o ,
y a v e n ir e l b a n c o p o se e d o r d e la c a m b ia l e n v irtu d d e u n a o p e ra c ió n d e
d e sc u e n to b a n c a rio , y a c o m o c o n se c u e n c ia d e u n a o p e ra c ió n d e c e sió n
o rd in a ria d e l títu lo c r e d itic io , re su lta se r le g ítim o te n ed o r y su sc e p tib le d e
a c tu a r c o m o a c re e d o r ca m b ia rio e n v ía e je c u tiv a o rd in a ria fre n te a l d e u d o r
(lib ra d o -a c e p ta n te ), q u e e s la p a rte a p e la n te -d e m a n d a d a 1 0 1 .

2 . F a lta d e p ro v isió n d e fo n d o s: se re q u ie re p a ra d ic h a ap re c ia c ió n u n c o m p lejo

a n á lisis d e re la c io n e s c o m e rc ia le s y c o n tra c tu a le s q u e e x c e d e n d e l á m b ito d e l
ju ic io e je c u tiv o .

E l c u m p lim ie n to d e l c o n tra to , e n c u y o á m b ito se lib ra la le tra d e c a m b io ,

su p o n e p a ra e l lib ra d o -a c e p ta n te la co rre la tiv a p ro v isió n d e fo n d o s, d e fo rm a
q u e a l a m p a ro d e l a rt. 6 7 L C p u e d e e l d e u d o r c a m b ia rio o p o n e r a l te n e d o r d e

101
S A P d e N a v a rra , d e 6 -7 - 1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 0 /1 9 9 2 ) (A C 1 9 9 3 \1 4 7 9 ), F .D .2 °.
 319

la le tra la s e x c e p c io n e s b a sa d a s e n su s re la c io n e s p e rso n a le s c o n é l. A h o ra
b ien , d ic h a o p o n ib ilid a d , p o sib le e n e l c o n te x to d e l n e g o c io c a u sa l su b y a c e n te ,
c e d e re sp e c to d e l e n d o sa ta rio p a ra q u ie n la le tra d e c a m b io q u e a d q u ie r e , en
e ste c a so p o r v ía d e d e sc u e n to b a n ca rio , a p a re c e c o m o u n títu lo a b stra c to , q u e
d o c u m e n ta un c ré d ito del que es titu la r a c re e d o r, d e slig a d o de la s
c irc u n sta n c ia s y re la c io n e s q u e u n a n a l lib ra d o r y lib ra d o -a c e p ta n te , sa lv o q u e
se d é e l su p u e sto p re v isto e n e l a rt. 6 7 , p á rr. 1 º. in fin e L C 1 0 2 .

3. P lu sp e tic ió n : in c o rre c ta liq u id a c ió n d e in te re s e s d e l c ré d ito p o r a n o ta c ió n

d e c o b ro d e le tra s p ig n o ra d a s p o r e l a c re d ita d o a fa v o r d e l e je c u ta n te y
e n tre g a d a s e n g e stió n d e c o b ro , h e c h a c o n p o ste rio rid a d a su v e n c im ie n to .

C o n re la c ió n a la in c o rre c ta liq u id a c ió n d e in te r e s e s d e l c ré d ito p o r

a n o ta c ió n d e c o b ro d e le tra s p ig n o ra d a s p o r e l a c re d ita d o a fa v o r d e l
e je c u ta n te y e n tre g a d a s e n g e stió n d e c o b ro , h e c h a c o n p o ste rio rid a d a su
v e n c im ie n to e s d e se ñ a la r, q u e n o se a p lic a la c lá u su la te rc e r a d e la P ó liza
so b re d e s c u e n to , sie n d o a je n a la so lv e n c ia d e l d eu d o r; y q u e a n te s q u e la
p rá c tic a b a n c a ria e s d e a p lica r la c lá u su la 4 , a p a rta d o p rim e ro : S i la s le tra s d e
c a m b io c e d id a s e n g a ra n tía fu e ra n sa tisfe c h a s a su v e n c im ie n to , la C a ja d e
A h o rro s a b o n a rá su im p o rte e n la m e n c io n a d a p ó liza d e c ré d ito , cu y o im p o rte
q u e d a rá re d u c id o a u to m á tic a m e n te e n la m ism a c a n tid a d . L o q u e e s d e
e n te n d e r c o m o q u e e l im p o rte sa tisfe c h o d e b e a b o n a rs e (a n o ta rse ) a la fe c h a d e
v e n c im ie n to d e la L e tra . P o r ta n to , e sta m o s , e n re la c ió n co n e l p a g o e fe c tu a d o y
n o a n o ta d o sin o ta rd ía m e n te , en u n a p lu sp e tic ió n p o r p a rte d e l e je c u ta n te (...).
L a e x c e p c ió n d e p lu s p e tic ió n n o c o n lle v a la n u lid a d d e l títu lo , sin o a d ic ta r
se n te n c ia d e re m a te , n o e n la c u a n tía so lic ita d a , sin o e n la su m a q u e re su lte ,
u n a v e z d e s c o n ta d a s la s c a n tid a d e s, e n e ste c a so , d e in te re se s c o b ra d o s 1 0 3 .

102
S A P d e N a v a rra , d e 6 -7 - 1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 0 /1 9 9 2 ) (A C 1 9 9 3 \1 4 7 9 ), F .D .3 °.
103
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 4 ª.), d e 1 1 -4 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 4 7 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \3 1 6 3 ), F .D .4 °.
320

c) P a g a ré .

a ’) E n tre g a d e p a g a ré a l b a n c o e n g e stió n d e c o b ro : n o p re se n ta c ió n a l p a g o
e n p la zo .

N o c o n sta q u e e l p a g a ré h a y a sid o p re s e n ta d o a l p a g o e n p la zo , n i q u e se
h ic ie ra e sta p re s e n ta c ió n a l firm a n te o e n la S u c u rsa l d o n d e e l d o cu m e n to se
h a lla b a d o m ic ilia d o , p u e s so la m e n te o sten ta d o s se llo s d e « c o m p e n sa d o » (...).
N o a p a re c e en d ic h o d o c u m e n to m en c ió n a lg u n a in d ic a tiv a d e h a b e r re su lta d o
in co rrie n te . T a m p o c o s e re a lizó p ro te sto o d e c la ra c ió n c a m b ia r ia su stitu to ria .
(...) E fe c tu a d a re c la m a c ió n a n te e l D e fe n so r d e l C lie n te d e la e n tid a d
d e m a n d a d a la m ism a n o fu e c o n te sta d a . P o r e l c o n tra rio , e l S e r v ic io d e
re c la m a c io n e s d e l B a n co d e E sp a ñ a e m itió in fo rm e se g ú n e l c u a l e l B a n c o (X )
n o se h a b ía a ju sta d o a lo s b u e n o s u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s, o m itie n d o la
d ilig e n c ia e x ig ib le a q u ie n se d e d ic a p ro fe sio n a lm e n te a e sta c la se d e
o p e ra c io n e s 1 0 4 .

b ’) C o n su m id o re s y u su a rio s.

a ” ) N u lid a d d e c lá u s u la s a b u siv a s.

E s c ie rto q u e la L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e a u to riza e l lib ra m ie n to d e

p a g a ré s e n b la n c o , p e ro n o p u e d e o b v ia rse q u e e n e sto s c a so s e ste m o s e n
p re s e n c ia d e p a g a ré s e m itid o s a l a m p a ro d e l c o n te n id o d e la s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s d e u n c o n tr a to d e p ré sta m o a l c o n su m o e n tre u n a e n tid a d d e c ré d ito y
u n o s c o n su m id o re s, c o n fo rm e a la d e fin ic ió n q u e d e lo s m ism o s c o n tie n e e l

104
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 4 -1 2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 3 6 0 1 /1 9 9 5 ) (R J
2 0 0 0 \1 0 4 4 1 ), F .D .1 °.
 321

a rtícu lo 1 .2 d e la L e y 2 6 /1 9 8 4 , d e 1 9 d e ju lio , G e n e ra l p a ra la D e fe n sa d e lo s
C o n su m id o re s y U su a rio s lo q u e o b lig a a c o n sid e ra r su v a lid e z d e a c u e rd o c o n
lo en e lla e sta b le c id o . E fe c tiv a m e n te se g ú n e l a rtíc u lo 10 b is.1 . « S e
c o n sid e ra rá n c lá u su la s a b u siv a s to d a s a q u ella s e stip u la c io n e s n o n e g o c ia d a s
in d iv id u a lm e n te q u e e n c o n tra d e la s e x ig e n c ia s d e la b u e n a fe c a u se n , e n
p e rju ic io d e l c o n su m id o r, u n d e se q u ilib rio im p o rta n te d e lo s d e re c h o s y
o b lig a c io n e s d e la s p a rte s q u e se d e riv e n d e l c o n tra to » , y d e l m ism o se
d e sp re n d e q u e se c o n sid e ra c lá u su la a b u siv a to d a a q u e lla q u e p e rju d iq u e d e
m a n e ra d e sp ro p o rc io n a d a o n o eq u ita tiv a a l c o n su m id o r o c o m p o rte e n e l
c o n tra to u n a p o sic ió n d e d e s e q u ilib rio e n tre lo s d e r e c h o s y la s o b lig a c io n e s d e
la s p a rte s e n p e rju ic io d e lo s c o n su m id o re s y u su a rio s, y e sto e s lo q u e o c u rr e
e n c a so s c o m o e l p re se n te 1 0 5 .

b ” ) F ra u d e d e le y .

L a c a u sa a d ic io n a l su s c rita d e e m is ió n d e u n p a g a ré e n b la n c o p a ra
g a ra n tiza r e l c o b ro d e l p ré sta m o im p lic a la e x iste n c ia d e u n a c lá u su la
c o n tra c tu a l m e d ia n te la c u a l la e n tid a d d e c r é d ito se re se rv a u n a m p lio p o d e r
u n ila te ra l d e d e te rm in a c ió n d e la c u a n tía d e la d e u d a q u e c o lo c a a lo s
p re sta ta rio s e n u n a p o sic ió n c o n e sc a sa s g a ra n tía s d e d e fe n sa , p o r lo q u e d e b e
se r c o n sid e ra d a n u la d e p le n o d e re c h o c o n fo rm e a l a rtíc u lo 1 0 B is.2 d e la
c ita d a L e y G e n e ra l (...), c o n e l e fe c to n e c e sa rio d e te n e rla p o r n o p u e sta y , e n
c o n se c u e n c ia , sin e fe c to e n tre la s p a rte s c o n tra ta n te s, lo q u e c o n lle v a la
in e fica c ia d e la d e c la ra c ió n ca m b ia ria e m itid a p o r e l e je c u ta d o e n e l p a g a ré
q u e n o s o cu p a . D e b e p o r ú ltim o ta m b ié n d e c ir se q u e la re fe rid a c lá u su la
im p lic a u n fra u d e d e le y , q u e c a e b a jo la sa n c ió n d e lo s a rtíc u lo s 6 .4 d e l
C ó d ig o C iv il y 1 1 .2 d e la L e y O rg á n ic a d e l P o d e r Ju d ic ia l, y a q u e se a m p a ra
fo rm a lm e n te e n u n a n o rm a , la s q u e a d m ite n e l p a g a ré e n b la n c o y le c o n fie re n

105
S A P d e C a s te lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 2 8 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \7 0 5 3 ), F .D .3 °.
322

fu e rza e je c u tiv a , p a ra e lu d ir e l c u m p lim ie n to d e o tra , q u e im p o n e la

fo rm a liza c ió n d e l p ré sta m o co n in te rv e n c ió n d e c o rr e d o r p a ra o to rg a rle fu e rza
e je c u tiv a 1 0 6 .

c ’) J u ic io e je c u tiv o .

a ” ) N u lid a d .

1. N u lid a d d e l títu lo : p a g a ré en b la n c o , n o a la o rd e n , su sc rito p o r lo s

e je c u ta d o s a fa v o r d e e n tid a d b a n c a ria .

E ste siste m a , q u e a d q u ie r e c a d a v e z m a y o r fre c u e n c ia e n la p rá c tic a

b a n c a ria , d e g a ra n tiz a r e l p a g o d e la s p ó liza s d e p ré sta m o y d e su s in te r e se s, a
tra v é s d e u n a o b lig a d a e x te n sió n d e u n p a g a ré a fa vo r d e la e n tid a d b a n c a ria ,
c o n lo s c a ra c te re s d e h a c e rs e n o a la o rd e n , y q u e d a n d o e n b la n c o la c a n tid a d
p o r la q u e se e x tie n d e , lu e g o co m p le ta d a p o r e l p ro p io b a n c o e n e l m o m e n to d e
e je c u ta rlo , h a c o m e n z a d o a se r re c h a za d o p o r la ju risp ru d e n c ia p o r lo s m o tiv o s
q u e , d e se g u id o , v e r e m o s, d e c la ra n d o la n u lid a d d e l títu lo , y n o d ic ta n d o
se n te n c ia d e r e m a te 1 0 7 .
L a v a lid e z d e d ic h o in stru m e n to q u e d a d eb ilita d a e je c u tiva m e n te , p o r u n a
se rie d e m o tiv o s q u e p u e d en re la c io n a rse a sí: P rim e ro , la o b lig a c ió n d e lib ra r
e l p re sta ta rio d e u n p a g a ré e n b la n c o , a lle n a r e n su m o m e n to p o r la e n tid a d
b a n c a ria , su p o n e d e ja r a l a rb itrio d e é sta la fija c ió n d e la s c a n tid a d e s a
d e c la ra r c o m o a d e u d a d a s. E n se g u n d o lu g a r, e sto im p lic a a lte ra r la n o rm a
ju ríd ic a d e in n e g a b le g a ra n tía co n siste n te e n q u e , p a ra d a r v a lo r e je c u tiv o a l

106
S A P d e C a s te lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 2 8 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \7 0 5 3 ), F .D .4 °.
107
S A P d e S a n ta C ru z d e T e n e rife (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 7 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m .
6 6 3 /1 9 9 8 ) (A C 1 9 9 9 \1 6 9 8 ), F .D .3 °.
 323

d o c u m e n to d e l p ré sta m o , la n e c e sid a d d e in te rv e n ir e l C o rre d o r d e C o m e r c io

c o m o fe d a ta rio m e r c a n til, q u e g a ra n tiza , en tre o tra s c o sa s, la re a lid a d d e l
im p o rte líq u id o d e la d e u d a , ta l c o m o se ñ a la e l a rt. 1 4 3 5 d e la L e y d e
E n ju ic ia m ien to C iv il. C o n e llo , e l B a n c o e s q u ie n , u n ila te ra lm e n te , se re se rv a
p o d e r fija r e l im p o rte d e la d e u d a , y e llo s u p o n d ría , e n e l c a so d e e n d o so d e l
p a g a ré a te r c e ro , q u e e l e je c u ta d o n o p u d ie ra u tiliza r lo s m e d io s d e d e fe n sa q u e
sí p u d ie ra o p o n e r, c o m o re la c ió n p e rso n a l, c o n tra e l B a n c o . E llo su p o n e
c o lo c a r a l p re sta ta rio e n situ a c ió n m á s rig u ro sa , q u e la d e riva d a d e l
p ré sta m o 1 0 8 .
(S e co n sid e ra ) n u la la fó rm u la d e c re a c ió n d e d ic h o s p a g a r é s, c o n stitu id a
p o r u n a c lá u su la d e o b lig a d o c u m p lim ie n to , in se rta e n e l d o cu m e n to d e l
c o n tra to d e p ré sta m o , q u e h a d e e n te n d e rse a b u siv a a la lu z d e la L e y 2 6 /1 9 8 4 ,
d e 1 9 d e ju lio , d e D e fe n sa d e C o n su m id o re s y U su a rio s, lo q u e su p o n e la
n u lid a d ra d ic a l d e la c lá u su la , y , p o r e n d e , d e l p a g a ré su rg id o a su a m p a ro 1 0 9 .

2. T ítu lo sin fu e rz a e je c u tiv a .

2 .1 . L ib ra m ie n to d e p a g a ré p o r d e u d a d e riv a d a d e u n c o n tra to d e p ré sta m o :

im p o sic ió n d e la o b lig a c ió n d e su sc rib irlo a l e je c u ta d o .

T a l p a g a ré , lib ra d o n o a la o rd e n y c o n v e n c im ie n to a la v ista ,
n e c e sa ria m e n te h u b o d e te n e r su c a u sa e n u n c o n tra to m e rc a n til (...), c o n lo q u e
e l lib ra m ie n to d e l p a g a ré , lo h a y a sid o o n o e n b la n c o , c o n stitu y e u n a rd id p a ra
a b rir la v ía e je c u tiv a a la re c la m a c ió n d e u n a d e u d a d e riv a d a d e u n c o n tra to
m e r c a n til o to rg a d o p o r u n a en tid a d d e c ré d ito , e lu d ie n d o la s e x ig e n c ia s d e lo s
d o s ú ltim o s p á rra fo s d e l a rtíc u lo 1 4 3 5 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il y q u e

108
S A P d e S a n ta C ru z d e
6 6 3 /1 9 9 8 ) (A C 1 9 9 9 \1 6 9 8 ),
109
S A P d e S a n ta C ru z d e
6 6 3 /1 9 9 8 ) (A C 1 9 9 9 \1 6 9 8 ),
T e n e rife (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 7 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m .
F .D .4 °.
T e n e rife (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 7 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m .
F .D .5 °.
324

p o n e d e m a n ifie sto u n c e n su ra b le d e s e o d e p riv ile g io s fre n te a su s d e u d o re s,

q u e , p e s e a lo s a lto s ín d ic e s d e m o ro sid a d , c a re c e d e ju stific a c ió n , a d e m á s d e
p o r c o n ta r y a c o n lo s q u e le c o n c e d e e l m e n c io n a d o p re c e p to q u e , tra s la
re fo rm a o p e ra d a p o r la L e y O rg á n ic a d e 6 a g o sto 1 9 8 4 , c o n sa g ró lo q u e h a sta
e n to n c e s h a b ía sid o u n a p rá c tic a b a n c a ria a m p a ra d a p o r la O rd e n M in iste ria l
d e 2 1 a b ril 1 9 5 0 1 1 0 .

2 .2 . F a lta d e g a ra n tía s p a ra e l p re sta ta rio e x ig id a s p o r e l a rt. 1 4 3 5 L E C .

(D ich o p ag a ré , lib ra d o n o a la o rd e n y c o n v e n c im ie n to a la v ista , y c o n

c a u sa e n u n co n tra to m e rc a n til), c o m o se ra zo n a e n la re c u rrid a , h u rta a l
p re sta ta rio d e la g a ra n tía q u e e n la c o n c lu sió n d e l c o n tr a to su p o n e la
in te r v e n c ió n d e la p ó liza p o r e l C o rre d o r d e C o m e r c io C o leg ia d o (a rtíc u lo s 9 3
y 9 5 d e l C ó d ig o d e C o m e r c io ), a sí c o m o d e la d e riv a d a d e id é n tic a in te r v e n c ió n
e n la c e rtific a c ió n d e l sa ld o e x p e d id a p o r la E n tid a d a c re e d o ra m e d ia n te la
c o m p ro b a c ió n d e q u e la liq u id a c ió n se h a p ra c tic a d o e n la fo rm a p a c ta d a p o r
la s p a rte s e n e l títu lo e je c u tiv o y q u e e l sa ld o c o in c id e c o n e l q u e a p a re c e e n la
c u e n ta d e l d e u d o r (p á rra fo 4 º. d e l c ita d o a rtíc u lo 1 4 3 5 L E C ), y, fin a lm e n te ,
e lim in a la n e c e sid a d d e la n o tific a c ió n p re v ia a l d e u d o r d e l im p o rte d e la
c a n tid a d e x ig ib le , c o m o e x p re sa m e n te se e x ig e e n e l ú ltim o p á rra fo d e e ste
ú ltim o p re c e p to , in tro d u c id o p o r L e y 1 0 /1 9 9 2 , d e 3 0 a b ril, d e M e d id a s U rg e n te s
d e R e fo rm a P ro c e sa l, co n p o ste rio rid a d p o r ta n to a la re fe rid a S e n te n c ia d e l
T rib u n a l C o n stitu c io n a l d e 1 0 feb r e ro 1 9 9 2 , q u e d e n e g ó la d e c la ra c ió n d e
in co n stitu c io n a lid a d d e ta n d isc u tid o a rtíc u lo , y q u e p u e d e ten e r su c a u sa (la
re fo rm a ) e n e l d e s e o d e e lim in a r p a rte d e la d e sig u a ld a d q u e to d o p riv ile g io
c o n lle v a y e n e l q u e a b u n d ó e l ú n ic o v o to p a rtic u la r q u e h u b o a la
tra sc e n d e n ta l se n te n c ia 1 1 1 .

110
S A P d e L e ó n , d e 7 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \2 1 6 3 ), F .D .7 °.
111
S A P d e L e ó n , d e 7 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \2 1 6 3 ), F .D .7 °.
 325

2 .3 . F ra u d e d e le y d e la e n tid a d c re d itic ia e je c u ta n te .

(L a u tiliz a c ió n d e l p a g a ré d e sc rito c o n stitu y e ) u n a u té n tic o fr a u d e d e le y , a l

n o te n e r a q u é lla e n la q u e p re te n d e a m p a ra rs e , e n c o n c re to a rtíc u lo s 9 4 y
sig u ie n te s d e la L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e , so b re e l p a g a ré , el fin a b stra c to
d e d o c u m e n ta r d e u d a s d e riv a d a s d e c o n tra to s c e le b ra d o s e n tre lo s B a n c o s y su s
c lie n te s y m e n o s a ú n m e d io d e a b rir e l a c c e so a l ju ic io e je c u tiv o a la s
re c la m a c io n e s ju d ic ia le s d e a q u é lla s 1 1 2 .

b ’) E x c e p c io n e s d e l d e u d o r.

1. F a lta d e v a lid e z d e la d e c la ra c ió n c a m b ia ria : o b lig a c ió n d e lib ra r u n p a g a ré

e n b la n c o c o m o g a ra n tía c o n c e rta d a y m e d io d e e je c u c ió n ju d ic ia l.

T a m b ié n e llo (la o b lig a c ió n im p u e sta a l p re sta ta rio e n la c lá u su la a d ic io n a l

a l c o n tra to d e p ré sta m o d e lib ra r u n p a g a ré e n b la n co ), su p o n e la u tiliza c ió n d e
u n p ro c e d im ie n to d e o b te n c ió n d e u n títu lo e je c u tiv o q u e p e r m ite b u rla r la s
e x ig e n c ia s y g a ra n tía s p a ra e l d e u d o r q u e p a ra lo s c o n tra to s m e rc a n tile s, c o m o
e s e l q u e n o s o c u p a , se e n c u e n tra n p re v ista s e n la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il
p a ra e l c a so d e q u e se p re te n d a d o ta rle s d e fu e r za e je c u tiva , y a q u e se e lu d e la
in te r v e n c ió n d e c o rr e d o r d e c o m e rc io e n su p e rfe c c ió n , o b v ia n d o n o só lo su
a c tiv id a d fe d a ta ria , sin o ta m b ié n la re fe rid a a l a se so ra m ie n to y c o n tro l d e
le g a lid a d , e n e sp e c ia l la d e v e la r p o r e l c u m p lim ie n to d e la n o rm a tiv a q u e
a m p a ra lo s d e re c h o s d e lo s c o n su m id o re s, se g ú n lo s a rtíc u lo s 8 2 y 8 3 d e l
R e g la m e n to d e lo s C o rre d o r e s, y a d e m á s, la s e sta b le c id a s p re c isa m e n te p a ra la
d e te r m in a c ió n d e l im p o rte líq u id o d e la d e u d a e n e l a rt. 1 4 3 5 d e la L e y d e
E n ju ic ia m ien to C iv il (...).

112
S A P d e L e ó n , d e 7 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \2 1 6 3 ), F .D .7 °.
326

P u e d e ta m b ié n a ñ a d irse q u e la p o sib ilid a d d e e n d o so a te r c e ro s d e l p a g a ré

y la s lim ita c io n e s q u e e n e ste c a so te n d ría e l lib ra d o r p a ra o p o n e r se a la a c c ió n
e je c u tiv a d a d a la lim ita c ió n d e a le g a c ió n d e re la c io n e s c a u sa le s q u e se p re v é
e n e l a rtíc u lo 2 0 d e la L e y C a m b ia ria , p e rju d ic a ría d e m o d o e v id e n te su
p o sic ió n , lim ita n d o su s m e d io s d e d e fe n sa (...). P o r lo a n te rio r se a c e p ta e l
c rite rio m a n te n id o e n la S e n te n c ia re c u rrid a y a le g a d o p o r e l e je c u ta d o , e n
p rim e r lu g a r c o m o e x c e p c ió n 1 ª. d e l a rt. 6 7 .1 d e la L C q u e fu e e sg rim id a e n la
o p o sic ió n a la d e m a n d a e je c u tiv a 1 1 3 .

2. F a lta d e le g itim a c ió n p a siv a : a u se n c ia d e su c o n d ic ió n d e a d m in istra d o r d e

la so c ie d a d , a l n o a p a re c e r en lo s p a g a ré s la firm a im p re s a o e sta m p illa d e d ic h a
so c ie d a d .

A n te u n a d e c la ra c ió n c a m b ia ria h e c h a p o r u n re p re se n ta n te d e u n a
so c ie d a d , sin q u e c o n ste e n la fo rm a le g a lm e n te e sta b le c id a p o r la L e y
C a m b ia ria , q u e d ic h a a c tu a c ió n se h izo e n n o m b r e d e la S o c ie d a d , a u n c u a n d o
la s le tra s se g ira ra n a c a rg o d e é sta , la a c e p ta c ió n p o r u n su je to in d iv id u a l
o m itie n d o to d a re fe re n c ia a la s fa c u lta d e s re p r e s e n ta tiv a s, d e o b lig a d a
e x p re sió n e n la a n te firm a , p ro v o c a la re sp o n sa b ilid a d p e rso n a l d el firm a n te y
n o d e la so c ie d a d , sin q u e e llo se a ó b ic e q u e e l e je c u ta n te c o n o c ie ra la
c o n d ic ió n d e re p re s e n ta n te le g a l d e la so c ie d a d e n e l firm a n te 1 1 4 .

c ” ) P a g o p a rc ia l: re sp o n sa b ilid a d d e e n tid a d b a n c a ria , a l n o a ten d e r e l p a g o

p a rc ia l d e u n p a g a ré e x istie n d o u n sa ld o e n la c u en ta d e ca si 9 0 % d e l to ta l d e l
m ism o .

113
S A P d e C a s te lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 2 8 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 0 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \7 0 5 3 ), F .D .4 °.
114
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 5 -2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 4 3 /2 0 0 1 ) (A C
2 0 0 2 \1 9 4 ), F .D .2 °.
 327

A te n d ie n d o a l a rt. 9 5 L C r e su lta a p lic a b le , p o r re m isió n d e e ste p re c e p to ,

a l p a g a ré e l a rt. 4 5 d e l m ism o c u e rp o le g a l re fe r e n te a la le tra d e c a m b io .
D ic h o a rt. 4 5 c o n te m p la e l p a g o p a rc ia l d e la le tra d e ja n d o e n d e sc u b ie rto e l
re sto c o n la fa c u lta d p o r p a rte d e l ten e d o r d e re te n e r la le tra y p ro te sta rla p o r
e l re sto im p a g a d o . A e sta d isp o sic ió n d e b e a ñ a d irs e lo p re c e p tu a d o e n e l a rt.
1 0 8 re la tivo a l c h e q u e p e ro q u e sin d u d a re v e la e l e sp íritu d e la le y y a l q u e
a lu d e la R e so lu c ió n e m itid a p o r e l S e r v ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e
E sp a ñ a d e fe c h a 1 4 d e e n e ro d e 2 0 0 2 , se g ú n e l c u a l e l lib ra d o q u e ten g a fo n d o s
a d isp o sic ió n d e l lib ra d o r e n e l m o m e n to d e su p re s e n ta c ió n a l c o b ro d e l
c h e q u e a u n q u e se a p a rc ia lm e n te e stá o b lig a d o a e n tre g a r su im p o rte .
C o n tin u a n d o co n e l in fo rm e m e n c io n a d o e l re su lta d o d e la a c tu a c ió n d e la
E n tid a d B a n c a ria n o re su ltó a ju sta d a a lo s p rin c ip io s d e b u e n a fe y m u tu a
c o n fia n za q u e d e b e re g ir su re la c ió n c o n tra c tu a l v u ln e ra n d o la s b u e n a s
p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s, p ro v o c a n d o unos g a sto s co n sid e ra b le s al
b e n e fic ia rio d e l p a g a ré q u e fu e ro n re p e rc u tid o s en su c lie n te . S e re v e la u n a
c u lp a o n e g lig e n c ia ta n to se a d e ín d o le c o n tra c tu a l c o m o e x tra c o n tra c tu a l
a ten d ie n d o a la u n id a d d e c u lp a , im p u ta b le a C a ja (X ) e n c u a n to q u e c o m o
o b lig a d a c a m b ia ria e sta b a fa c u lta d a p a ra a te n d e r e l p a g a ré , sin n e c e sid a d d e
q u e a sí lo so lic ita re e l te n e d o r, c o n d u c ta q u e re su lta a c a rr e a d o ra d e u n d a ñ o
q u e sin d u d a d e b e se r re p a ra d o 1 1 5 .

II.- C L A S E S D E C O N T R A T O S B A N C A R I O S .

A .- O P E R A C I O N E S A C T I V A S .

115
S A P d e A lm e r ía (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 -2 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 3 1 /2 0 0 2 ) (A C
2 0 0 3 \5 7 8 ), F .D .1 °.
328

a) C o n tra to s d e fin a n c ia c ió n .

a ’) C o n su m id o re s y u su a rio s: c lá u su la s.

a ” ) R e q u isito s: c o n c r e c ió n , c la rid a d y se n c ille z.

1. F a lta d e c o n c re c ió n p re c isa y c la ra d e la s c o n d ic io n e s e c o n ó m ic a s d e l
c o n tra to .

P o r o tro la d o , e l c o n tra to d e fin a n c ia c ió n litig io so in frin g e la n o rm a d e l

a rt. 1 0 -1 -a ) y 1 0 -1 .c -5 º. d e la c ita d a L e y (L e y G e n e ra l p a ra la D e fe n sa d e lo s
C o n su m id o re s y U su a rio s d e 1 9 -7 -1 9 8 4 ), q u e o b lig a a la c o n c r e c ió n p re c isa y
c la ra d e la s c o n d ic io n e s e c o n ó m ic a s d el c o n tra to d e fo rm a q u e se a n
p e rfe c ta m e n te co m p re n sib le s p a ra e l u su a rio . E n e l co n tra to o b je to d e e x a m e n
e n e sta litis n o se e x p re sa e n e l p o rc e n ta je a n u a l e fe c tiv o , n i d e l re c a rg o p o r
a p la za m ie n to , n i d e lo s in te re s e s m o ra to rio s. E sta s d e te rm in a c io n e s -q u e
p e rm itiría n a l u su a rio -c o n su m id o r e l c á lc u lo d e l co ste d e la o p e ra c ió n -, so n
ta m b ié n e x p re sa m e n te e x ig id a s p o r la O .M . 1 3 -1 0 -1 9 8 1 en lo s c o n tra to s d e
v e n ta a p la zo s y , c o n c a rá c te r g e n e ra l, p a ra to d a c la se d e o p e ra c io n e s
c re d itic ia s, p o r la O r d en d e l M in iste rio d e H a c ie n d a d e 1 2 -1 2 -1 9 8 9 1 1 6 .

2 . F a lta d e c la rid a d e n e l c o n tra to so b re e l tip o a p lic a b le a la o p e ra c ió n .

E s c ie rto q u e u n o d e lo s p rin c ip io s fu n d a m e n ta le s e n m a te ria d e

c o n tra ta c ió n e s e l d e la lib e rta d d e p a c to e n b a se a l d e la a u to n o m ía d e la
v o lu n ta d q u e se p la sm a e n lo s a rts. 1 2 5 4 y sig u ie n te s d e l C ó d ig o C iv il y e n

116
S A P d e A stu ria s, d e 2 2 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 4 /1 9 9 2 ) ( A C 1 9 9 3 \3 2 ), F .D .4 °.
 329

A ra g ó n e n e l a rt. 2 d e la C o m p ila c ió n ; c o n sig u ie n te m e n te h e m o s d e a d m itir q u e

e n e l c o n tra to d e fin a n c ia c ió n e l se ñ o r G . F . a c e p tó e l p a g o d e la s
m e n su a lid a d e s y c u o ta s c re c ie n te s e n n ú m e ro y c u a n tía q u e se p la sm a n e n e l
m ism o ; p e ro n o e s m e n o s c ie rto q u e e n d ich o c o n tra to ta m b ié n se c o n sig n ó
e x p re sa m e n te q u e e l tip o d e in te ré s a p lic a d o p a ra fija r d ich a s m e n su a lid a d e s
e ra d e l 1 4 ,7 4 % , en te n d ie n d o e l c o m p ra d o r/fin a n c ia d o , d e l q u e n o co n sta
tu v ie ra u n o s c o n o c im ie n to s e c o n o m é tric o s y m a te m á tic o s e s p e c ia le s, q u e la s
c u o ta s fija d a s y a la s q u e é l d a b a su c o n fo rm id a d re sp o n d ía n a d ich o in te ré s
a n u a l, sie n d o p ro b a b le q u e , d e h a b e r sa b id o q u e e l tip o fija d o e ra d e m á s d e l
1 8 % , e l d e m a n d a d o p o d ría h a b e r d isc u tid o la o p e ra c ió n -n o tu v o o p o rtu n id a d
d e h a c e rlo - e in c lu so n o h a b e r a c e p ta d o la fin a n c ia c ió n e n su fo rm a c re c ie n te o
e n lo s c u a tro a ñ o s, p o r c u a n to e n d ic h o c o n tra to n in g u n a m a tiza c ió n se h a c e d e
q u e e l g iro p o r e l p re c io a p la za d o se ib a a re a liza r co n a p lic a c ió n d e la s
fó rm u la s q u e re c o g e la R e so lu c ió n d e la D ire c c ió n G e n e ra l d e l T e so ro y
P o lític a F in a n c ie ra d e 2 3 -3 -1 9 8 2 (B O E n ú m . 7 9 d e a b ril y 1 3 3 d e 4 -6 -1 9 8 2 ) 1 1 7 .

3. C lá u su la o sc u ra o d u d o sa : a p lic a c ió n d e u n re c a rg o p o r a p la z a m ie n to
su p e rio r a l e stip u la d o .

C u e stió n d istin ta e s la d e la p o sib le in fra c c ió n d e la L e y G e n e ra l p a ra la

D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s d e 1 9 -7 -1 9 8 4 , a cu y a n o rm a tiv a e stá
so m e tid o e l c o n tra to d e fin a n c ia c ió n litig io so , c o m o c o m p le m e n to d e su
re g u la c ió n e sp e c ífic a , co n te n id a e n la L e y d e 1 7 -7 -1 9 6 5 . E n p rim e r lu g a r, a l
tra ta rse d e u n c o n tr a to d e a d h e sió n , c u y a s co n d ic io n e s so n u n ila te ra lm e n te
re d a c ta d a s p o r la E n tid a d F in a n c ie ra e im p u e sta s a l c lie n te , e s d e a p lic a c ió n e l
a rt. 1 0 -2 d e la c ita d a L e y d e D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s q u e , e n a rm o n ía c o n
la n o rm a in te rp re ta tiv a d e l a rt. 1 2 8 8 d e l C ó d ig o C iv il, e sta b le c e q u e la s
c lá u su la s o sc u ra s o d u d o sa s d e b e n in te rp re ta rse e n c o n tra d e q u ie n in tro d u jo la
c o n fu sió n o la o sc u rid a d . L a c o n fu sió n q u e su rg e d e h a b e rs e e stip u la d o e n e l

117
S A P d e T e ru e l, d e 2 1 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 /1 9 9 3 ) (A C 1 9 9 3 \6 3 6 ), F .D .3 °.
330

c o n tra to litig io so u n re c a rg o p o r a p la z a m ie n to d e u n 0 ,3 6 % m e n su a l y
a p lic a rs e d e h e c h o , y a p o r e r ro r o m a lic io s a m e n te , u n p o rc e n ta je d e in c r e m e n to
d e l p re c io a p la za d o d e u n 1 ,1 5 1 6 6 % -se g ú n lo s re su lta d o s d e l in fo rm e p e ric ia l
p ra c tic a d o -, y q u e e q u iv a le a u n in te ré s a n u a l e fe c tiv o d e l 2 6 ,0 3 3 % , n o p u e d e
re so lv e rs e e n fa v o r d e q u ie n re d a c tó e l c o n tra to e in tro d u jo e rró n e a o
c o n sc ie n te m e n te ta l d isp a rid a d de re c a rg o s, d e b ie n d o a p lic a rs e , en
c o n se c u e n c ia , e l m á s fa vo ra b le a l u su a rio c o m p ra d o r. P o r c o n sig u ie n te , sie n d o
e l im p o rte d e l p re c io a p la za d o y fin a n c ia d o d e tre s m illo n e s d e p e s e ta s y e l
a p la za m ie n to d e c u a re n ta y o c h o m e s e s, la ca n tid a d a re in te g ra r p o r lo s
d e m a n d a d o s e s la d e 3 .5 1 8 .4 0 0 p ta s. (3 .0 0 0 .0 0 0 x 4 8 x 0 ,3 6 = 5 1 8 .4 0 0 +
3 .0 0 0 .0 0 0 = 3 .5 1 8 .4 0 0 ), e n v e z d e la re c la m a d a d e 4 .6 4 4 .0 0 0 p ta s 1 1 8 .

b ” ) N u lid a d d e c lá u su la a b u siva : e stip u la c ió n d e u n in te ré s m o ra to rio m e n su a l

a b u siv o .

E s ta m b ié n d e o b lig a d a o b se r v a n c ia la n o rm a d e l a rt. 1 0 -1 -c -3 º. y 4 º., e n

re la c ió n c o n e l a p . 4 d e p ro p io p re c e p to , q u e p ro sc rib e la s c o n d ic io n e s
a b u siv a s del c r é d ito sa n c io n á n d o la s co n la n u lid a d de la c lá u su la
c o rre sp o n d ie n te . L a e stip u la c ió n d e u n in te ré s m o ra to rio d e u n 2 % m e n su a l
in frin g e c la ra m e n te la s c ita d a s n o rm a s d e la L e y G e n e ra l P ro te c to ra d e lo s
C o n su m id o re s y U su a rio s e n u n d o b le a sp e c to : a ) E n p rim e r lu g a r, p o rq u e n o
se in fo rm a a l c lie n te q u e d ich o p o rc e n ta je e q u iv a le a u n in te r é s a n u a l e fe c tiv o
d e l 2 6 ,8 2 4 % , e x tr e m o c u y o c o n o c im ie n to só lo e stá a l a lc a n c e d e p e rso n a s
e x p e rta s e n M a te m á tic a F in a n c ie ra , y b ) P o rq u e ta l tip o d e in te r é s d e b e
re p u ta rse a b u siv o y to ta lm e n te d e sp ro p o rc io n a d o en re la c ió n co n el
c o m p e n sa to rio p a c ta d o p a ra e l a p la za m ie n to o rd in a rio . P o r c o n sig u ie n te , y d e
a c u e rd o c o n la sa n c ió n p re v ista e n e l c ita d o a rt. 1 0 -4 , la S a la re p u ta n u la y
tie n e p o r n o p u e sta la a lu d id a c lá u su la re la tiv a a lo s in te r e s e s m o ra to rio s. E n
su lu g a r h a d e a p lic a rse la n o rm a su p le to ria d e l a rt. 1 1 0 8 d e l C ó d ig o C iv il,

118
S A P d e A stu ria s, d e 2 2 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 4 /1 9 9 2 ) ( A C 1 9 9 3 \3 2 ), F .D .3 °.
 331

se g ú n la c u a l lo s d e m a n d a d o s d e b e n a b o n a r a la e n tid a d a c to ra lo s in te re se s
le g a le s d e la c a n tid a d a d e u d a d a (3 .5 1 8 .4 0 0 - 5 8 0 .5 0 0 = 2 .9 3 7 .9 0 0 p ta s.) d e sd e
e l 1 0 -2 -1 9 9 1 , fe c h a e n q u e d e b ió q u e d a r liq u id a d a la o p e ra c ió n y h a sta e l
m o m e n to d e d ic ta rs e la p re se n te se n te n c ia , a p a rtir d e la c u a l so n d e a p lic a c ió n
lo s in te r e se s d e l a rt. 9 2 1 d e la L E C 1 1 9 .

b ’) In te rp re ta c ió n d e lo s c o n tra to s (c lá u su la s o sc u ra s « C o n tra p ro fe r e n te m » ):
su in te rp re ta c ió n n o p u e d e fa v o re c e r a q u ie n o ca sio n ó su o sc u rid a d .

F in a lm e n te , p o r e x p re sa d e te rm in a c ió n d e la s n o rm a s d e in te rp re ta c ió n d e
lo s co n tra to s q u e se c o n tie n e n e n lo s a rts. 1 2 8 1 y sig u ie n te s d e l C ó d ig o C iv il e n
re la c ió n co n lo s 5 0 y sig u ie n te s d e l C ó d ig o d e C o m e rc io y e n c o n c re to d e lo
p re v e n id o p o r e l a rt. 5 9 d e e ste ú ltim o y 1 2 8 8 d e l p rim e ro , e s e v id e n te q u e lo s
té rm in o s d e l c o n tra to d e fin a n c ia c ió n q u e e sta m o s e stu d ia n d o n o so n
p re c isa m e n te c la ro s n i siq u ie ra p a ra e l P e rito J u d ic ia l (in fo rm e o b ra n te a l fo lio
7 1 ) a n te lo c u a l y p o r e x p re so m a n d a to le g a l la in te rp re ta c ió n d e l m ism o n u n c a
d e b e rá p e rju d ica r a l d eu d o r, e n e ste c a so e l d e m a n d a d o /a p e la d o se ñ o r G . F .,
p o r lo q u e a c o g ie n d o lo s ra zo n a m ie n to s d el ju zg a d o r d e in sta n c ia h e m o s d e
ra tific a r la re so lu c ió n p o r é l e m itid a , u n a v e z re c tific a d a , y p o r e n d e re c h a za r
e l re c u rso q u e fo rm u la la e n tid a d a c to ra 1 2 0 .

c ’) U su ra .

a ” ) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l.

119
S A P d e A stu ria s, d e 2 2 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 4 /1 9 9 2 ) ( A C 1 9 9 3 \3 2 ), F .D .4 °.
120
S A P d e T e ru e l, d e 2 1 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 /1 9 9 3 ) (A C 1 9 9 3 \6 3 6 ), F .D .3 °.
332

L a d o c trin a ju risp ru d e n c ia l v ie n e re ite ra n d o e l c rite rio d e q u e p a ra la

a p re c ia c ió n d e la u su ra sa n c io n a d a en la c ita d a L e y , d e b e n v a lo ra r
d isc r e c io n a lm e n te lo s T rib u n a le s la s d iv e r sa s c irc u n sta n c ia s c o n c u rre n te s e n
c a d a c a so o b je to d e e stu d io , sin su je c ió n a re g la s ta x a tiv a s [S S T S d e 2 5 -4 -1 9 8 9
(R J 1 9 8 9 \3 2 6 3 ), 7 -1 1 -1 9 9 0 (R J 1 9 9 0 \8 5 3 1 ) y 1 8 fe b re ro y 2 7 m a y o 1 9 9 1 (R J
1 9 9 1 \1 4 4 9 y R J 1 9 9 1 \3 8 3 8 ), e n tre o tra s m u c h a s] 1 2 1 .

b”) In te r e s e s u su ra rio s (in e x iste n c ia ): v e n ta a p la zo s, c u y o s in te r e se s so n

a p lic a d o s d e n tro d e lo s lím ite s p e rm isib le s d e la p rá c tic a b a n c a ria .

E n e l c a so e x a m in a d o , n o h a b ié n d o se a c re d ita d o q u e la c a n tid a d fig u ra d a

e n e l c o n tra to fu e ra su p e rio r a la re a lm e n te e n tre g a d a y h a b id a cu e n ta lo s
rie sg o s d e la fin a n c ia c ió n d e v e n ta s d e b ie n e s m u e b le s, e l p la zo d e a m o rtiza c ió n
p a c ta d o y la p re v isib le d e sv a lo riza c ió n d e l d in e ro e n d ic h o p la zo , n o e x iste b a se
su fic ie n te p a ra c a lific a r d e u su ra rio e l re c a rg o p o r d e m o ra a p lic a d o , a u n q u e
su p e r e lo s p o rc e n ta je s h a b itu a le s d e lo s p ré sta m o s b a n ca rio s. E l T rib u n a l
S u p re m o e n re c ie n te s se n te n c ia s n o h a re p u ta d o c o m o u su ra rio s lo s tip o s d e
in te r é s a n u a l d e l 1 9 ,5 0 % (S S . 7 -1 1 -1 9 9 0 y 1 8 -2 -1 9 9 1 ), n i e l d e l 2 1 ,2 5 % [S . 8 -7 -
1 9 8 8 (R J 1 9 8 8 \5 5 8 9 )] , n i ta m p o c o e l d e l 2 4 % a n u a l, c u a n d o e l p ré sta m o se
d e stin a a o p e ra c io n e s c o m e rc ia le s su sc e p tib le s d e p ro d u c ir a lto s b e n e fic io s [S .
1 3 -5 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \3 6 6 2 )] 1 2 2 .

b) C o n tra to d e p ré sta m o .

a ’) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l: n a tu ra le za (c o n tra to re a l).

121
S A P d e A stu ria s, d e 2 2 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 4 /1 9 9 2 ) ( A C 1 9 9 3 \3 2 ), F .D .2 °.
122
S A P d e A stu ria s, d e 2 2 -1 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 4 /1 9 9 2 ) ( A C 1 9 9 3 \3 2 ), F .D .2 °.
 333

A l re sp e c to c a b e re ite ra r la n a tu ra le za re a l d e l c o n tra to d e p ré sta m o ,

se g ú n la tra d ic ió n h istó rica r e c o g id a p o r e l C ó d ig o C iv il q u e h u n d e su s ra íc e s
e n e l D e re c h o R o m a n o , a u n q u e n o fa lte a lg ú n a u to r q u e lo h a y a c o n fig u ra d o
c o m o u n c o n tra to c o n se n su a l a típ ic o .
C o n a rre g lo a la d o c trin a ju risp ru d e n c ia l, e n tre o tra s S e n te n c ia s la s d e l
T rib u n a l S u p re m o d e 1 m a rzo 1 9 6 9 (R J 1 9 6 9 \1 1 3 7 ) y 2 7 ju n io 1 9 8 9 (R J
1 9 8 9 \4 7 8 7 ), e l c o n tra to d e p ré sta m o m e rc a n til, c o n fo rm e a lo s a rtícu lo s 1 7 5 3 a
1 7 5 7 C C y a rtíc u lo s 3 1 1 y sig u ien te s d e l C ó d ig o d e C o m e r c io , tie n e n a tu ra le za
re a l, p e rfe c c io n á n d o s e p o r la en tre g a d e la c o sa p re sta d a , y u n ila te ra l p o r
c u a n to d e é l só lo su rg e n o b lig a c io n e s p a ra e l p re sta ta rio , c u a l e s la d e d e v o lv e r
la c o sa p re sta d a , c o n , e n su c a so , lo s in te r e se s p a c ta d o s.
C o m o h a se ñ a la d o la A u d ie n c ia P ro v in c ia l d e B ilb a o , e n S e n te n c ia d e 2 9
n o v ie m b re 1 9 9 1 , re c o g ie n d o la S A T B ilb a o d e 4 n o v ie m b re 1 9 8 8 , a u n cu a n d o
e n la p rá c tic a b a n c a ria e l c o n tra to d e p ré s ta m o se in stru m e n ta lic e a tra v é s d e
u n c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te , e llo n o tra sc ie n d e la n a tu ra le z a d e l c o n tra to ,
ta l c o m o se h a e x p u e sto 1 2 3 .

(E l c o n tra to d e p ré sta m o ) e s u n c o n tra to re a l y q u e re q u ie re , p a ra su

p e rfe c c io n a m ie n to , la e n tre g a d e l d in e ro q u e , in m e d ia ta m e n te , p a sa a la
p ro p ie d a d d e l p re sta ta rio , e l cu a l p u e d e d isp o n e r d e é l, in g re sá n d o lo e n la
c u e n ta q u e te n g a p o r c o n v e n ie n te (...) 1 2 4 .

C ie rta m e n te la tra d ic io n a l p o stu ra d e c o n sid e ra r a l p ré s ta m o c o m o u n

c o n tra to re a l, co n tin ú a a c tu a lm e n te c a si e n la g e n e ra lid a d d e lo s c iv ilista s y
m e r c a n tilista s, c o n firm a d a p o r e l a rt. 1 7 4 0 d e l C ó d ig o C iv il, a u n q u e ta l
c o n c e p c ió n p u e d a n o se r a rm ó n ic a c o n la re a lid a d d e l trá fic o m e rc a n til a c tu a l,
d o n d e se p a c ta n p o r e s c rito u n a s d e te r m in a d a s c o n d ic io n e s, n o p u d ien d o
d u d a rse q u e e l p ré sta m o e stá p e rfe c to y la e n tre g a d e l d in e ro e s sim p le m e n te u n
a c to d e e je c u c ió n ; d e e llo se d e sp re n d e q u e e l c o n tra to d e p ré sta m o se c o n v ie rte

123
S A P d e N a v a rra , d e 2 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 6 0 ), F .D .4 °.
124
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 7 -3 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 8 0 6 /1 9 9 4 ) (R J
1 9 9 9 \2 3 7 1 ), F .D .3 °.
334

ta m b ié n e n u n p a c to c o n se n su a l(...). E n la re a lid a d p rá c tic a , e l im p o rte d e l

p ré sta m o n o se e n tre g a m a te ria lm e n te a l p re sta ta rio e n e l a c to d e la firm a d e l
c o n tra to , sin o q u e su e le h a c e rs e u n a b o n o en c u e n ta c o rrie n te o sim ila r, p a ra
q u e p u e d a d isp o n e rs e d e l m ism o e n la fo rm a p a c ta d a 1 2 5 .

b ’) C o n su m id o re s y u su a rio s: c lá u su la s.

a ” ) R e q u isito s (b u e n a fe y ju sto e q u ilib rio d e la s c o n tra p re sta c io n e s): p ó liza d e

p ré sta m o h ip o te c a rio , e n la q u e se c u m p len lo s re q u isito s d e c la rid a d y
p o sib ilid a d d e c o m p re n sió n , c o n te n id o s e n e l a rt. 1 0 L G D C U .

(N o se a p re c ia p ro c e d e r ab u siv o ) e n la a ctu a c ió n d e la d e m a n d a d a ,
su sc e p tib le d e q u e d a r in c a rd in a d o e n lo s su p u e sto s p re v e n id o s e n e l a rtíc u lo
1 0 .1 .2 d e la L e y G e n e ra l p a ra la d e fe n sa d e C o n su m id o re s y U su a rio s, e n
c u a n to q u e e l p ré sta m o d e q u e se tra ta , p a c ta d o e n la s c o n d ic io n e s e se n c ia le s
p re c isa s a q u e se h iz o re fe re n c ia se fu e a m o rtiza n d o d e l m o d o p re v isto , e n lo s
p la zo s d e a m o rtiza c ió n co n v e n id o s, re su lta n d o a d m isib le la im p u ta c ió n a
c a p ita l e in te r e s e s s e g ú n lo p a c ta d o , q u e se m u e stra c o rr e c ta m a te m á tic a m e n te ,
y d e lo q u e p e rió d ic a m e n te se in fo rm a b a a lo s p re sta ta rio s, m e d ia n te la e n tre g a
d e re c ib o s trim e stra le s d e im p u ta c ió n (...),r e su lta n d o a d m isib le e n su c o n ju n to
la o p e ra c ió n , c o m o se d e sp re n d e d e l in fo rm e e m itid o e n e l p e río d o p ro b a to rio
d e l ju ic io , p o r e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l « B a n c o d e E sp a ñ a » , c o n
re la c ió n a l p ré sta m o litig io so 1 2 6 .

125
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 5 ª.), d e 3 0 -6 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \6 2 1 0 ), F .D .3 °.
126
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 4 ª.), d e 2 6 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 8 8 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 8 \7 2 0 4 ), F .D .3 °.
 335

b”) N u lid a d d e c o n d ic io n e s a b u siv a s d e c ré d ito : c lá u su la d e v e n c im ie n to

a n tic ip a d o , e sta b le c ie n d o u n in te ré s q u e su p e ra en m á s d e se is v e c e s e l le g a l.

E sta S a la h a v e n id o m a n te n ie n d o q u e e l p a c to p o r e l q u e se p e rm ite a la
e n tid a d fin a n c ie ra re c la m a r lo s in te re se s re m u n e ra tiv o s d e la s c u o ta s
p e n d ie n te s d e p a g o te n ía la n a tu ra le za d e u n a clá u su la p e n a l, q u e co m o ta l e n
p rin c ip io te n ía fu n c ió n liq u id a to ria d e lo s d a ñ o s y p e rju ic io s d e riv a d o s d e l
in cu m p lim ie n to y e ra m o d e ra b le p o r lo s T rib u n a le s y q u e , a d e m á s, e ra
in co m p a tib le c o n lo s in te re se s m o ra to rio s p u e s é sto s, ta l y c o m o e sta b le c e e l
a rt. 1 1 0 1 d e l C ó d ig o C iv il n o so n m á s q u e la in d e m n iza c ió n d e lo s d a ñ o s y
p e rju ic io s d im a n a n te s d e l re tra so e n e l cu m p lim ie n to .
L a re c ie n te se n te n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 2 -1 1 -2 0 0 0 (R J 2 0 0 0 \8 4 9 2 ),
c o n firm a n d o o tra d e la A u d ie n c ia d e P o n te v e d ra , d e c la ra la n u lid a d d e la
c lá u su la , m a n te n ie n d o la va lid e z d e l re sto d e l c o n tra to , p o r c o n sid e ra r q u e
v u ln e ra e l a rt. 1 0 -4 d e la L e y d e C o n su m id o re s q u e p ro sc rib e la s c o n d ic io n e s
a b u siv a s d e c r é d ito , c o n la c o n se c u e n c ia d e q u e o b lig a a l p re sta ta rio a a b o n a r
e l c a p ita l p e n d ie n te y lo s p la zo s v e n c id o s a n te s d e la d e m a n d a . E sa n o rm a tiv a
e s a p lic a b le a la p re se n te re la c ió n ju ríd ic a y a q u e la m ism a se c o n c e rtó e l 2 -2 -
1 9 9 8 , y , p o r ta n to , c o n a n te rio rid a d a la e n tra d a e n v ig o r d e la L e y 7 /1 9 9 8
a u n q u e e sta ú ltim a p e rm itiría lle g a r a id é n tica c o n c lu sió n (...).
E n c o n se c u e n c ia u n in te r é s, q u e su p e ra e n m á s d e 6 v e c e s e l le g a l e s
in d u d a b le q u e d e b e c a lific a rse co m o a b u siv o , p o r lo q u e d e b e d e c la ra rs e la
n u lid a d d e d ic h a e stip u la c ió n , c o n la c o n s e c u e n c ia d e q u e , co m o d e te rm in a b a
e l a rt. 1 0 -4 d e la L e y , la c lá u su la se rá n u la y se te n d rá p o r n o p u e sta 1 2 7 .

c ’) In d e m n iza c ió n d e d a ñ o s y p e rju ic io s.

127
S A P d e A stu r ia s (S e c c ió n 4 ª.), d e 2 7 -1 2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 8 3 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 3 3 7 ), F .D .4 °.
336

a”) E x iste n c ia d e d a ñ o s y p e rju ic io s: in d e b id a u tiliza c ió n d e ca p ita l d e l

p ré sta m o p o r p a rte d e la en tid a d b a n c a ria p re sta m ista .

L o s h e c h o s e n lo s q u e se b a sa la a c c ió n e je rc ita d a so n su c in ta m e n te q u e
so lic ita d o y o b te n id o u n p ré sta m o c o n g a ra n tía h ip o te c a ria p o r p a rte d e lo s
a c to re s d e l b a n c o d e m a n d a d o , u n a v e z h e ch o e fe c tiv o e l im p o rte d e d ic h o
p ré sta m o la e n tid a d b a n c a ria p ro c e d ió a re a liza r tra n sfe re n c ia s d e la cu e n ta d e
lo s a c to re s c o n la fin a lid a d d e sa ld a r d istin ta s d eu d a s q u e e n la m ism a su c u rsa l
m a n te n ía la m e rc a n til « C o m e rc ia l J a im e » , tra n sfe re n c ia s q u e fu e ro n h e c h a s sin
c o n ta r c o n la a u to riza ció n d e lo s a c to re s (...). S o b re e sto s h e c h o s, q u e h a n sid o
p len a m e n te a c re d ita d o s, n o só lo e l im p o rte d e la s tra n sfe r e n c ia s, sin o la fa lta
d e a u to riza c ió n d e la s m ism a s e s o b v io q u e e l B a n c o in cu m p lió u n o d e lo s
d e b e re s fu n d a m e n ta le s c o m o d e p o sita rio d e lo s fo n d o s e n c u e n ta c o rrie n te c u a l
e s e l d e re a liza r lo s m o v im ie n to s o tra n sfe r e n c ia s c o n a u to riza c ió n d e l c lie n te ,
lo q u e n o c o n sta q u e h ic ie s e e n n in g ú n m o m e n to , p ro c e d ien d o a d isp o n e r d e la
p rá c tic a to ta lid a d d e l p ré sta m o c o n c e d id o p a ra e l sa ld o d e d e u d a s d e u n a
e n tid a d m e rc a n til d istin ta d e lo s e sp o so s d e m a n d a n te s y sin c o n ta r c o n la
a n u e n c ia d e e sto s 1 2 8 .

b ” ) In d e m n iza c ió n p o r m a l u so b a n c a rio : c o n c e sió n d e p ré sta m o u lte rio rm e n te

d e n eg a d o p a ra c o n stru c c ió n d e ca sa .

A le g a e l a p e la n te (...) q u e e x iste e rr o r e n la v a lo ra c ió n d e la p ru e b a
p ra c tic a d a e n la p rim e ra in sta n c ia p o r la se n te n c ia re c u rrid a , y a q u e e n é sta n o
se h a te n id o e n c u e n ta q u e h a e x istid o u n a c o n c e sió n d e p ré sta m o q u e c o n
p o ste rio rid a d se d e n e g ó c o n e l c o n sig u ie n te in c u m p lim ien to y p e rju ic io , e n
p rim e r lu g a r e l p e rju ic io n o v a lo ra d o d e la im p o sib ilid a d d e c o n c e sió n d e o tro
c ré d ito p o r o tra s en tid a d e s h a sta q u e é ste n o fu e d e n e g a d o ; e n se g u n d o lu g a r

128
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 8 ª.), d e 4 -3 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 7 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \5 2 3 3 ), F .D .1 °.
 337

p o r lo s in c r e m e n to s e n e l c o ste d e la c o n stru c c ió n d e la v iv ie n d a ten id o s q u e

so p o rta r (d e lo s 2 8 m illo n e s in ic ia le s d e l p rim e r p re su p u e sto a lo s 3 4 m illo n e s
e fe c tiv o s q u e c o stó la m ism a ) d ife re n c ia q u e se c o n sid e ra e s la c a n tid a d q u e se
d e b e in d e m n iza r. E stim a q u e e x iste in c o h e re n c ia p u e sto q u e n o se v a lo ra q u e
se g ú n e l in fo rm e e m itid o p o r e l « B a n c o d e E sp a ñ a » e x istió u n m a l u so b a n c a rio
p o r p a rte d e « C a ja ...» . E s c la ro , y a sí lo e stim ó e l S e rv ic io d e re c la m a c io n e s
d e l « B a n c o d e E sp a ñ a » q u e « C a ja ...» q u e b ra n tó la b u e n a p rá c tic a y u so
b a n c a rio a l c re a r u n a fa ls a e x p e c ta tiva e n e l c lie n te , sin ju stific a r e l c a m b io d e
c irc u n sta n c ia d e é ste q u e le lle v a ro n a d e n e g a r e l p ré sta m o . P e ro e sta
c irc u n sta n c ia y a fu e te n id a e n c u en ta p o r la se n ten c ia re c u rrid a y a q u e
e n te n d ió q u e h a b ía e x istid o u n p e rju ic io y fu e e l q u e in d e m n izó e n su fa llo
(...) 1 2 9 .

c ” ) P ré sta m o h ip o te c a rio : in c u m p lim ie n to d e la e n tid a d d e c r é d ito .

1. C á lc u lo e rró n e o d e la s liq u id a c io n e s, o rig in a n d o sa ld o s d e u d o re s d e c u a n tía

m u y su p e rio r a lo n o rm a l d e n tro d e su o p e ra tiv a .

E l d ic ta m e n e m itid o p o r e l S e r v ic io d e R e c la m a c io n e s d e l « B a n c o d e
E sp a ñ a » (...) se c o n c lu y e a sim ism o q u e : « la e n tid a d re c la m a d a o b ró sin la
d ilig e n c ia e x ig ib le a u n a en tid a d b a n c a ria e n e l e je rc ic io d e su a c tiv id a d
p ro fe sio n a l a l c a lc u la r e r ró n e a m e n te m á s d e q u in c e v e c e s c o n se c u tiv a s la s
liq u id a c io n e s d e tre s o p e ra c io n e s d e p ré sta m o c o n tra ta d a s c o n su c lie n te ,
o rig in á n d o le sa ld o s d eu d o re s d e c u a n tía m u y su p e rio r a la q u e d e n tro d e su
o p e ra tiv a p u e d e c o n sid e ra rs e n o rm a l» (fo lio 1 1 2 ). C o n sid e ra c io n e s la s
e x p u e sta s q u e c o n d u c e n a la n e c e sa ria c o n c lu sió n d e q u e e x istió un
in cu m p lim ie n to de la s o b lig a c io n e s n a c id a s d e l c o n tra to de p ré sta m o

129
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 4 ª.), d e 4 -6 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 1 9 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 8 \1 4 2 0 ), F .D .1 °.
338

h ip o te c a rio p o r p a rte d e la s e n tid a d e s d e m a n d a d a s, sie n d o su c o m p o rta m ie n to

c o n tra rio a lo s m á s e le m e n ta le s p rin c ip io s p ro te c to re s d e la se g u rid a d d e l
trá fic o ju ríd ic o y d e la c o n fia n za co n tra c tu a l q u e se d e r iv a p a ra lo s
p re sta ta rio s, in c u rrie n d o en un c la ro su p u e sto d e re sp o n sa b ilid a d por
n e g lig e n c ia e n lo s té rm in o s d e lo s a rts. 1 1 0 3 y 1 1 0 4 d e l C ó d ig o C iv il, a lo s
e fe c to s d e l re sa rc im ie n to d e lo s d a ñ o s y p e rju ic io s c a u sa d o s q u e d e te rm in a e l
a rt. 1 1 0 1 d e l m ism o T e x to L e g a l, p o r lo q u e p ro c e d e rá re c h a za r e l m o tivo d e
a p e la c ió n 1 3 0 .

2. D e te r m in a c ió n d e la c u an tía in d e m n iz a to ria .

S e im p u g n a , e n se g u n d o lu g a r, la c o n d e n a a l a b o n o d e lo s g a sto s
re c la m a d o s p o r lo s d e m a n d a n te s c o m o c o n se c u e n c ia d e l e stu d io té c n ic o
re a liza d o p o r la e n tid a d « S e g u rid a d y S a lva g u a rd ia , S A » , p o r im p o rte d e
3 4 5 .0 0 0 p ta s., c u ya fa c tu ra o b ra u n id a a l fo lio 7 3 d e la s a c tu a c io n e s, p o r
e n te n d e r q u e n o e x iste m o tiv o a lg u n o q u e lo s ju stifiq u e .
S e h a c e o b lig a d o d e se stim a r a sim ism o e l in d ic a d o m o tiv o d e a p e la c ió n , en
b a se a la c o n sid e ra c ió n d e q u e ta le s h o n o ra rio s c o rre sp o n d e n a l « im p o rte d e
tra m ita c ió n d e in fo rm e so b re re c u rso d e sa lva g u a rd ia a n te e l " B a n c o d e
E sp a ñ a " , c o n tra liq u id a c io n e s e fe c tu a d a s e n su c o n tra p o r " B a n co (X ), S A "» ,
se g ú n e l te n o r lite ra l d e la p ro p ia fa c tu ra . R e su lta n d o a to d a s lu c e s e v id e n te la
n e c e sid a d d e a c u d ir a l c o n se jo d e p ro fe sio n a le s e sp e c ia liza d o s en u n a m a te ria
c u y a c o m p le jid a d se in fie r e d e l p ro p io c o n te n id o d e la s a c tu a c io n e s, y e n la q u e
se h a c e n p re c iso s u n o s c o n o c im ie n to s e sp e c ífic o s q u e , d e o rd in a rio , se h a lla n
fu e ra d e l a lc a n c e d e l c iu d a d a n o m e d io ; m á x im e c u a n d o , c o m o e n e ste c a so ,
re su lta im p re s c in d ib le re b a tir la p o stu ra m a n te n id a p o r la p ro p ia e n tid a d

130
S A P d e T a rra g o n a (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 0 -1 0 -1 9 9 8 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 1 6 3 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \2 0 8 5 ), F .D .3 °.
 339

b a n c a ria , d o ta d a d e u n o s re c u rso s té c n ic o s y h u m a n o s q u e la c o lo c a n e n
o ste n sib le situ a c ió n d e p re e m in e n c ia fre n te a l p a rtic u la r 1 3 1 .
E n e l c a so d e a u to s, e l ó rg a n o d e e n ju ic ia m ie n to p a rte d e la c o n sid e ra c ió n
d e q u e lo s p o sib le s d a ñ o s m o ra le s fu e ro n e fe c tiv a m e n te m ín im o s, en la m e d id a
e n q u e lo s a c to re s n o so n c o m e r c ia n te s y ú n ic a m e n te a p a re c ie ro n en e l A S N E F
p o r e sp a c io d e v e in tiú n d ía s, a m é n d e c o n ta r c o n m e d io s d o c u m e n ta le s
su fic ie n te s p a ra ju stific a r e l e r ro r. E llo n o o b sta n te , tie n e e n cu e n ta o tro s
p e rju ic io s e c o n ó m ic o s y p e rso n a le s, e n tre lo s q u e c o m p re n d e : « la s h o ra s d e
tra b a jo p e rd id a s e n g e stio n e s y re c la m a c io n e s, la p re o c u p a c ió n e in q u ie tu d q u e
g e n e ra n ta le s situ a c io n e s, lo d e sa g ra d a b le d e l h e c h o d e v e rs e re c la m a d o p o r lo
q u e n o se d e b e y lo s d e se m b o lso s e c o n ó m ic o s q u e su p o n e n e l p a g o d e c o n ta b le s
p e rso n a le s y la a m o rtiza c ió n d e c a n tid a d e s p o r e x c e so p a ra e v ita r d e m a n d a s y
e m b a rg o s» . C o m p a rte e l T rib u n a l e l c rite rio e x p u e sto 1 3 2 .

d ’) F ia n za m e r c a n til.

a ” ) E x iste n c ia : a fia n za m ie n to g en e ra l d e to d a o b lig a c ió n d e n a tu ra le za

m e r c a n til e fe c tu a d a p o r e l a fia n za d o c o n e l b a n co .

L a ta n re p e tid a p ó liza , e n n in g ú n c a so p o d ría c a lific a rs e d e p ré sta m o o

c re d itic ia p u e s su c o n fig u ra c ió n re p re s e n tó u n c la ro c o n tra to d e a fia n za m ie n to
m e r c a n til, c o m o a sí fu e c a lific a d a a c e rta d a m e n te e n la s se n ten c ia s d e
in sta n c ia 1 3 3 .

b ” ) F a lta d e e q u ip a ra c ió n a l c o n tra to d e p ré sta m o .

131
S A P d e T a rr a g o n a (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 0 -1 0 -1 9 9 8 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 1 6 3 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \2 0 8 5 ), F .D .4 °.
132
S A P d e T a rr a g o n a (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 0 -1 0 -1 9 9 8 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 1 6 3 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \2 0 8 5 ), F .D .5 °.
133
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 4 4 9 ), F .D .2 °.
340

L a c irc u n sta n c ia d e q u e la e sp e c ífic a m e c á n ic a d e l c o n tra to d e fia n za ,

d e se m b o q u e , e n su fa se fin a l, e n la n e c e sid a d d e re sp o n d e r d e lo s d é b ito s
c o n tra íd o s p o r la p e rso n a g a ra n tiza d a y d e ja d o s im p a g a d o s, e llo n o c o n sie n te
e q u ip a ra c ió n c o n u n a o p e ra c ió n d e p ré sta m o , a u n c u a n d o , in c lu so , lo s fia d o re s
fu e se n lo s so c io s d e la so c ie d a d a fia n za d a 1 3 4 .

c” ) E x tin c ió n : h e c h o o b sta tiv o a la su b ro g a c ió n , e n p ré sta m o c o n fia d o re s

so lid a rio s.

L a d isp o sic ió n d e l c a p ita l p re sta d o , p o r e n tre g a in d e b id a d e l p ro p io

p re sta m ista , a l p a g a r u n c h e q u e , p rá c tica m e n te d e su im p o rte , a l a d m in istra d o r
q u e c a re c ía d e p o d e re s su fic ie n te s, p e se a c o n sta r e n la m ism a p ó liza d e
p ré sta m o , la re fe r e n c ia a la e s c ritu ra so c ia l q u e d e fin ía e l a lc a n c e d e a q u é llo s,
no o b sta n te , la s v a c ila c io n e s re fle ja la a n u la c ió n , lu e g o re c tific a d a ,
m a n ifie sta n , d e m a n e ra p a te n te , la o c u r re n c ia d e u n h e c h o , q u e , e n b u e n a
h e rm e n é u tic a , su p o n e q u e fre n te a la re c la m a c ió n d e l re e m b o lso d e l p ré sta m o
p o r la p re sta m ista a la p re sta ta ria , e sta ú ltim a p u e d e o p o n e r la irre g u la rid a d
d e l p a g o e fe c tu a d o a q u ie n n o e sta b a a u to riza d o , fru stra n d o , c o n e llo , la
re c la m a c ió n , y , p o r e n d e , la d e v o lu c ió n . T a l e v e n to , e n c a ja e n e l su p u e sto q u e
p re v ie n e a l a rtíc u lo 1 8 5 2 d e l C ó d ig o C iv il, a l tra ta rs e d e u n « h e c h o d e l
a c re e d o r» q u e im p id e p o r su c u lp a o n e g lig e n c ia , e l b u en fin d el d e re c h o a l
re e m b o lso d e p ré sta m o e x ig ib le a la p re sta ta ria 1 3 5 .

d ” ) U su ra .

134
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 4 4 9 ), F .D .3 °.
135
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 5 -1 0 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 6 9 6 /1 9 9 5 ) ( R J
1 9 9 9 \7 3 9 9 ), F .D .4 °.
 341

1. In te re s e s u su ra rio s (in e x iste n c ia ): a p lic a c ió n e sta b le c id a d en tro d e lo s

lím ite s p e rm isib le s d e la p rá c tic a b a n c a ria .

C o n fo rm e a l in c iso fin a l d e l fu n d a m e n to q u in to d e la se n te n c ia re c u rrid a ,

e n n in g ú n c a so c a b ría a rg ü ir a c e rc a d e e r ro r e n la a p re c ia c ió n p ro b a to ria , y a
q u e e n é l se h izo m e n c ió n d e lo s « tip o s a p lic a d o s se g ú n in fo rm e p e ric ia l» p a ra
lle g a r a la c o n c lu sió n d e q u e lo s m ism o s n o e ra n u su ra rio s y se h a lla b a n d e n tro
d e la p rá c tic a b a n c a ria e n lo s lím ite s p e r m isib le s, y a sí e s d e v e r q u e e n e l
re fe rid o in fo rm e (a l fo lio 3 1 4 ) se se ñ a la n v a rio s in te r e se s a ten d id a s la s
d istin ta s o p e ra c io n e s: 2 0 , 1 9 , 2 1 , 2 6 y 1 7 % 1 3 6 .

2. P rin c ip io d e je ra rq u ía n o rm a tiv a : in fra c c ió n in e x iste n te .

E l se g u n d o m o tiv o , ú ltim o q u e q u ed a p o r e stu d ia r, in v o c a la in fra c c ió n , p o r

a p lic a c ió n in d e b id a , d e la O rd e n M in iste r ia l d e 1 7 d e e n e ro d e 1 9 8 1 , y a q u e ,
p o r su ra n g o le g a l, n o p u ed e ir c o n tra lo e sta b le c id o e n la L e y d e 2 3 d e ju lio d e
1 9 0 8 , n i ir, ta m p o c o , la lib e ra c ió n d e in te re se s c o n tra e l fin p rim e ro so c ia l y
é tic o d e la p re v e n c ió n d e la u su ra . A u n q u e c ie rta m e n te la le y ten g a u n su p e rio r
ra n g o n o rm a tiv o re sp e c to a la o rd e n m in iste ria l, e llo n o co n fie r e la p o sib ilid a d
d e e sta b le c e r u n a c o n tra p o sic ió n o co n tra d ic c ió n e n tre lo s p re c e p to s a c a b a d o s
d e in d ic a r, p o r e l h e c h o d e q u e la O rd en d e ja ra « e n lib e rta d to ta l a la s p a rte s
p a ra fija r lo s tip o s d e in te ré s» , p u e sto q u e e sa p o sib ilid a d só lo h u b ie ra p o d id o
d a rse e n e l c a so d e q u e la L e y d e 1 9 0 8 h u b ie ra se ñ a la d o u n a « ta rifa » p a ra e l
in te r é s a d e v e n g a r e n lo s p ré sta m o s, b ie n fija n d o c u a n tita tiv a m e n te e l
p e rm itid o , b ie n m a rc a n d o e l m á x im o su p e r io r a a d m itir c o m o líc ito , lo cu a l, n o
o c u rrió e n la L e y d e 1 9 0 8 , a l lim ita rse , e n su a rtíc u lo 1 , a d e c la ra r la n u lid a d
p a ra « to d o c o n tra to e n q u e se e stip u le u n in te ré s n o ta b le m e n te su p e rio r a l

136
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 4 4 9 ), F .D .2 °.
342

n o rm a l d e l d in e ro y m a n ifie sta m e n te d e sp ro p o rc io n a d o c o n la s c irc u n sta n c ia s

d e l c a so o e n c o n d ic io n e s ta le s q u e re su lte a q u el « le o n in o » 1 3 7 .

e ’) C u lp a c o n tra c tu a l: e fe c to s (d o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l).

S i b ie n es c ie rto que la ju risp ru d en c ia tie n e e sta b le c id o que el

in cu m p lim ie n to c o n tra c tu a l n o lle v a n e c e sa ria m e n te a p a re ja d o s d a ñ o s y
p e rju ic io s, ta m b ié n v ien e se ñ a la n d o q u e ta l d o c trin a n o e s d e a p lic a c ió n ta n
a b so lu ta en lo s c a so s e n q u e d e lo s h e c h o s d e m o stra d o s o re c o n o cid o s p o r la s
p a rte s e n e l p le ito se d e d u zc a n e c e sa ria y fa ta lm e n te la e x iste n c ia d e l d a ñ o , a sí
c o m o q u e e l in c u m p lim ien to , p o r re g la g e n e ra l, p u e d e co n stitu ir « p e r se » u n
p e rju ic io , u n d a ñ o , e n su in te ré s m a te r ia l o m o ra l, c u y a e x iste n c ia y
d e te r m in a c ió n d e su c u a n tía c o rre sp o n d e a p re c ia r a l ju zg a d o r d e in sta n c ia
(S e n te n c ia s d e l T rib u n a l S u p re m o d e 2 4 se p tie m b re 1 9 8 6 (R J 1 9 8 6 \4 7 8 6 ), 2 0
a b ril 1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \3 1 0 2 ) y 1 8 ju lio 1 9 9 7 (R J 1 9 9 7 \5 5 2 2 ), e n tre o tra s] 1 3 8 .

f’) J u ic io e je c u tiv o .

a ” ) E rro r d e h e c h o : so b re la c a n tid a d .

E x iste u n e rro r m a n ifie sto a p re c ia b le p o r c u a lq u ie r p ro fa n o e n e ste tip o d e

o p e ra c io n e s b a n c a ria s y q u e tu v o q u e re su lta r e v id e n te p a ra e l re c u rre n te d a d a
su p ro fe sió n , se g ú n re su lta d e la d o c u m e n ta c ió n d e so lic itu d d e p ré sta m o , d e
e m p le a d o b a n c a rio , e rro r q u e se c o n sta ta n o só lo p o r la sim p le le c tu ra d e la s
c lá u su la s c o m e n ta d a s d e la p ó liza , sin o p o r la d o c u m e n ta c ió n p re v ia a la
c o n c e sió n d e l p ré sta m o , q u e a u n q u e c o n fe c c io n a d a c ie rta m e n te , c o m o e s lo

137
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 4 4 9 ), F .D .4 °.
138
S A P d e T a rr a g o n a (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 0 -1 0 -1 9 9 8 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 1 6 3 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 8 \2 0 8 5 ), F .D .5 ° .
 343

h a b itu a l, p o r la e n tid a d q u e c o n c e d e e l p ré sta m o , re v e la n q u e lo s p la zo s d e

d e v o lu c ió n so n 4 8 y n o lo s 3 6 q u e p o r e r ro r se c o n sig n ó e n la p ó liza ; n o se
tra ta ta n to d e u n p ro b le m a d e in te rp re ta c ió n d e u n c o n tra to c o m o d e u n
su p u e sto típ ic o d e d isc o rd a n c ia in c o n sc ie n te e n tre la v o lu n ta d in te rn a y la
d e c la ra d a , e s d e c ir d e l lla m a d o e rro r o b sta tiv o o e n la d e c la ra c ió n , su p u e sto
q u e h a d e re so lv e rs e p o r ra zo n e s d e ju stic ia e n fa v o r d e la v o lu n ta d in te rn a , e s
d e c ir d e lo e fe c tiv a m e n te q u e rid o , sa lv o q u e e x c e p c io n a lm e n te p o r e x ig en c ia s
d e se g u rid a d d e l trá fic o ju ríd ic o y p a ra p r o te c c ió n d e la b u e n a fe d e te rc e ro s
h a y a d e e sta rse a lo d e c la ra d o , e x c e p c ió n q u e n o e s d e a p lic a c ió n a l p re se n te
c a so to d a v e z q u e n o e s p re d ic a b le d e l re c u rre n te la b u e n a fe , q u e d e b e
in fo rm a r e l e je r c ic io d e lo s d e re c h o s (a rt. 7 .1 d e l C ó d ig o C iv il), d a d a su
c u a lific a c ió n p ro fe sio n a l y la m a n ifie sta e v id e n c ia d e l e rro r 1 3 9 .

b”) F u n d a m e n to s d e la a c c ió n eje c u tiv a , e n p ó liza d e p ré sta m o (títu lo

e je c u tiv o ): c u m p lim ie n to d e to d o s lo s re q u isito s fo rm a le s e n la s c e rtific a c io n e s
d e l fed a ta rio m e r c a n til.

H a y q u e c o n firm a r q u e e l c o n tra to su sc rito (...) c u m p le to d o s lo s re q u isito s

d e e je c u to rie d a d q u e e l a rtíc u lo 1 4 2 9 .6 º. d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il
o to rg a n a l títu lo in d ic a d o y h a b ilita n p a ra d e sp a c h a r la e je c u c ió n , d a d o q u e en
lo s d o c u m e n to s n ú m e ro s 3 y 4 d e la d e m a n d a e l fe d a ta rio p ú b lic o n o só lo
c o n sig n a la c e rtific a c ió n d e l sa ld o , sin o q u e la in te r v e n c ió n d e a q u e l fe d a ta rio
m e r c a n til a c re d ita q u e d ic h o sa ld o se re fie re a la c u e n ta d e p ré sta m o y q u e la
p ó liza d e p ré sta m o e s c o n fo rm e c o n e l a sie n to re la tiv o a la m ism a q u e a p a re c e
e n su lib ro -re g istro 1 4 0 .

c ” ) N u lid a d .

139
S A P d e P a le n c ia, d e 1 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 5 7 8 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 5 9 ), F .D .
Ú n ic o .
140
S A P d e C á d iz , d e 2 4 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 9 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 6 \1 0 9 4 ), F .D .3 °.
344

1. F a lta d e c ita c ió n d e re m a te d e l d e u d o r, co n la s fo rm a lid a d e s p re s c rita s e n la

le y: c ita c ió n p e rso n a l d e l e je c u tad o e n su d o m ic ilio , y n o p o r e d ic to s.

S e a leg a a sim ism o la n u lid a d d e l ju ic io p o r irr e g u la rid a d e n la c ita c ió n d e

re m a te , a l a m p a ro d e lo d isp u e sto e n e l a rt. 1 4 6 7 .3 º. L E C . E n e ste se n tid o se
in d ic a q u e fu e c ita d a p o r e d ic to s y q u e n o se h a re a liza d o la se g u n d a c ita c ió n
e n b ú sq u e d a .
M o tiv o d e o p o sic ió n q u e d e b e se r ig u a lm e n te re c h a za d o , p u e s se
c o m p ru eb a e n a u to s q u e la d ilig en c ia d e re q u e rim ie n to d e p a g o , e m b a rg o d e
b ien e s y c ita c ió n d e r e m a te (f. 5 2 ), se re a lizó n o p o r e d ic to s, sin o e n la p e r so n a
d e d o n V e r e m u n d o G . y su e sp o sa , en su d o m ic ilio , re u n ie n d o e l p rim e ro
a d e m á s d e la c o n d ic ió n d e fia d o r la d e le g a l re p re se n ta n te d e la d e m a n d a d a
« C o n stru c c io n e s G o ñ i y B u lm a n , S L » , h a c ién d o se c o n sta r e n d ic h a d ilig e n c ia
su n e g a tiv a a firm a r 1 4 1 .

2. N u lid a d d e la o b lig a c ió n : a c re d ita c ió n d e la e x iste n c ia d e l p ré sta m o y d e la

e n tre g a d e l im p o rte a l p re sta ta rio e je c u tad o .

U n te rc e r m o tiv o d e o p o sic ió n e s e l d e n u lid a d d e l títu lo e je c u tiv o , p o r se r

n u la la o b lig a c ió n d e l títu lo e n v irtu d d e l q u e se h a d e sp a c h a d o la e je c u c ió n , a l
a m p a ro d e l a rt. 1 4 6 7 .1 º. L E C (...).
L a p ru e b a p e ric ia l co n ta b le , a c o rd a d a p a ra m e jo r p ro v e e r (...), se ñ a la q u e
e l 8 d e o c tu b re d e 1 9 9 2 se in g re só e n la cu e n ta c o rrie n te ..., u n im p o rte d e
2 .6 0 0 .0 0 0 p ta s., c o n e l c o n c e p to d e « a p e rtu ra c u e n ta d e p ré sta m o » .» . Q u e
e x iste e n fe c h a 8 d e o ctu b re d e 1 9 9 2 u n a o rd e n d e tra n sfe re n c ia (...). D ic h a
o rd e n d e tra n sfe re n c ia fu e e je c u ta d a e l 9 d e o c tu b re d e 1 9 9 2 , m e d ia n te su
a b o n o en la c u e n ta d e d e u d o re s m o ro so s (...).

141
S A P d e N a v a rra , d e 2 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 6 0 ), F .D .2 °.
 345

P o r to d o lo e x p u e sto , d a n d o p o r re p ro d u c id o a m a y o r a b u n d a m ie n to lo
ra zo n a d o e n la se n te n c ia d e in sta n c ia , p ro c e d e d e se stim a r e l p re s e n te m o tiv o d e
o p o sic ió n 1 4 2 .

3 . N u lid a d d e l títu lo .

3 .1 . C láu su la d e a n tic ip a c ió n d e l v e n c im ie n to y o b lig a c ió n d e a m o rtiz a c ió n d e

p ré sta m o p o r fa lta d e p a g o d e in te re se s e n la s fe c h a s e stip u la d a s.

E n e l c a so p re se n te e l B a n c o e je c u ta n te h a h e c h o u s o d e la fa c u lta d
p re v ista e n la c lá u su la q u in ta b ): a n tic ip a r e l v e n c im ie n to y la o b lig a c ió n d e
a m o rtiza c ió n d e l p ré sta m o , p o r la fa lta d e p a g o d e in te re se s e n la fe c h a s
e stip u la d a s.
S o lic ita a sí la d e v o lu c ió n d e l p ré sta m o c o n c e d id o (2 .6 0 0 .0 0 0 p ta s.) m á s lo s
in te r e s e s d e v e n g a d o s a l 1 5 ,5 0 % . In te ré s p a c ta d o y q u e n o e s e l d e d e m o ra d e l
2 7 ,5 0 % .
D ich a p o sib ilid a d d e v e n c im ie n to a n tic ip a d o fu e p a c ta d a p o r la s p a rte s, a l
ig u a l q u e e l in te ré s, n o sie n d o c o n tra rio a la n a tu ra le za d e l c o n tra to d e
p ré sta m o m e r c a n til, n i c o n tra rio a l o rd e n p ú b lic o o a la m o ra l, n i c o n tra v ie n e
la s L e y e s, e sp e c ia lm e n te e l a rt. 5 1 d e la C o n stitu c ió n , n i su m á s c o rr e c ta
a leg a c ió n a tra v é s d e la L e y d e D e fe n sa d e C o n su m id o re s y U su a rio s, y m á s
c o n c re ta m e n te e l a rt. 2 .2 d e la c ita d a L e y , e n re la c ió n c o n lo s a rtíc u lo s 1 0 y
1 2 .2 , p u e s n o c a b e c o n sid e ra r a b u siv a o c o n tra ria a la b u e n a fe y ju sto
e q u ilib rio , e l p a c to p o r e l q u e a n te e l p re v io y co n c r e to in c u m p lim ie n to d e l
u su a rio , y q u e a sí fu e p re v ia m e n te c o n c r e ta d o en la p ó liza , e l B a n c o d é p o r
a n tic ip a d a m e n te v e n c id a la p ó liza y o b lig a c ió n d e d e v o lu c ió n .
No co n sid e ra n d o la S a la c o n tra ria a la L e y d e D e fe n sa d e lo s
C o n su m id o re s y U su a rio s, la c lá u su la u tiliza d a e n la p re se n te litis, e l re sto d e

142
S A P d e N a v a rra , d e 2 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 6 0 ), F .D .3 °.
346

la s a le g a d a s, a u n c u a n d o fu e ro n n u la s, n o d e te r m in a ría n la n u lid a d d e l títu lo ,

p o r lo q u e e s su sc e p tib le d e se rv ir c o m o ta l p a ra d e sp a c h a r e je c u c ió n , p o r lo
q u e d e v ie n e e l m o tiv o re c h a za b le o irre le v a n te , y p o r lo ta n to n o p ro c e d e su
e stim a c ió n 1 4 3 .

3 .2 . C u m p lim ie n to d e lo s re q u isito s le g a le s d e l títu lo , d e ja n d o el e stu d io o

a n á lisis d e l co n tra to su b ya c e n te p a ra e l ju ic io d e c la ra tiv o c o rre sp o n d ie n te .

E s c rite rio re ite r a d o p o r la lla m a d a ju risp ru d e n c ia m e n o r, q u e e l e stu d io o

a n á lisis d e l c o n tra to su b ya c e n te , d a d o e l e stre c h o c a u c e d e l ju ic io e je c u tiv o , h a
d e lim ita rse a la c o m p ro b a c ió n d e si la s tra n sfe re n c ia s e c o n ó m ic a s d e riv a d a s
d e a q u e l c o n tra to h a n sid o e fe c tiv a s, re s e rv á n d o se p a ra e l ju ic io d e c la ra tiv o
q u e c o rre sp o n d a e l e stu d io d e la s c u e stio n e s re la tiva s a la e fic a c ia , v a lid e z o
n u lid a d , sie n d o o p in ió n m a y o rita ria q u e n o se d e b e n e n tra r a d isc u tir to d a s y
c a d a u n a d e la s in c id e n c ia s d e riv a d a s d el c o n tra to su b y a c e n te , p u e s ta l
c o m e tid o e s m á s p ro p io d e l ju ic io d e c la ra tiv o , a l q u e c u a lq u ie ra d e la s p a rte s
p u e d e a c u d ir, p o r la fa lta d e a u to rid a d d e c o sa ju zg a d a in h e re n te a la s
se n te n c ia s d ic ta d a s e n e sto s ju ic io s 1 4 4 .
P o r lo a n te rio rm e n te e x p u e sto , a ju stá n d o se e l títu lo -p ó liza d e p ré sta m o - a
to d o s lo s re q u isito s le g a le s, h a b ie n d o sid o in te rv e n id a p o r u n fe d a ta rio p ú b lico
-C o rr e d o r d e C o m e rc io C o le g ia d o -, y c u m p lie n d o la s e x ig e n c ia s d e l a rt. 1 4 3 5 ,
e n re la c ió n a l n ú m . 6 d e l a rt. 1 4 2 9 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il, re su lta
p ro c e d en te la ín te g ra c o n firm a c ió n de la se n te n c ia re c u rrid a , y la
d e se stim a c ió n d e l re c u rso d e a p e la c ió n 1 4 5 .

143
S A P d e N a v a rra , d e 2 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 6 0 ), F .D .5 °.
144
S A P d e S a n ta C ru z d e T e n e rife , d e 2 9 -5 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 9 5 /1 9 9 1 ) ( A C
1 9 9 3 \1 0 6 4 ), F .D .3 °.
145
S A P d e S a n ta C ru z d e T e n e rife , d e 2 9 -5 -1 9 9 3 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 9 5 /1 9 9 1 ) ( A C
1 9 9 3 \1 0 6 4 ), F .D .4 °.
 347

3 .3 . F a lta d e le g itim a c ió n p a ra re c la m a r a n te la e n tid a d fin a n c ie ra p o r su p u e sta s

d e fic ie n c ia s en la m a q u in a ria a d q u irid a , a l n o h a b e rse d irig id o p rim e ro c o n tra la
p ro v e e d o ra d e la m is m a .

L o s d e m a n d a d o s tra ta n d e ju stific a r e l im p a g o d e la d e u d a a l B a n c o e n e l
h e c h o d e q u e é ste a l in g re sa r e l im p o rte d el p ré sta m o e n la c u e n ta c o rrie n te
a b ie rta , n o p u d o d isp o n e r d e d ic h a c a n tid a d p a ra tra n sfe rirla a l p ro v e e d o r d e
la m á q u in a a d q u irid a sin u n a o rd e n e x p re s a d e lo s titu la re s d e la c u e n ta 1 4 6 .
E n n u e stro c a so , e stá c la ro q u e la m a q u in a ria fu e re c ib id a p o r e l
c o m p ra d o r c o n sim u lta n e id a d a l p a g o d e l p re c io a l p ro v e e d o r y n in g u n a
o b je c ió n c o n sta q u e h a y a sid o fo rm u la d a p o r lo s d e m a n d a d o s en e ste se n tid o 1 4 7 .
S i e l c o m p ra d o r d e la m a q u in a ria n o a c re d ita q u e h a y a fo rm u la d o
re c la m a c ió n co n tra la c a sa p ro v e e d o ra , n o e stá le g itim a d o p a ra e fe c tu a r e sa
re c la m a c ió n c o n tra e l B a n c o q u e p re stó e l d in e ro y fin a n c ió la c o m p ra v e n ta ,
e x c u sá n d o s e in ju stific a d a m e n te d e a b o n a r la ca n tid a d a d e u d a d a . C o m o d ic e la
ju zg a d o ra d e in sta n c ia , si e l d e m a n d a d o tu v ie ra q u e h a c e r a lg u n a re c la m a c ió n
a la ca sa v e n d e d o ra , d e b e d irig irse a e lla d ire c ta m e n te , y ta m b ié n , c o m o e s
ló g ic o , q u e d e a sa lv o su d e r e c h o c o n tra e l B a n c o d e m a n d a n te , ta l c o m o e stá
p re v isto e n e l a rtíc u lo 1 4 7 9 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il 1 4 8 .

4 . T ítu lo sin fu e rz a e je c u tiv a .

4 .1 . A u se n c ia d e p a c to d e liq u id e z : su fic ie n c ia d e l títu lo e n e l q u e e l c o n tra to se

c o n c re ta .

E l p a cto d e liq u id e z q u e e sta b le c e e l a rt. 1 4 3 5 .4 d e la L E C , p re c isa d e

d e te r m in a d o s re q u isito s p a ra q u e p u e d a e n ten d e r se su b siste n te e n tre lo s q u e se

146
S A P d e C á d iz , d e 2 4 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 9 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 6 \1 0 9 4 ), F .D .4 °.
147
S A P d e C á d iz , d e 2 4 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 9 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 6 \1 0 9 4 ), F .D .5 °.
148
S A P d e C á d iz , d e 2 4 -6 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 9 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 6 \1 0 9 4 ), F .D .6 °.
348

h a lla , a p a rte d e la fo rm a liza c ió n d e l c o n tra to e n e s c ritu ra p ú b lic a n o ta ria l o en

p ó liza in te rv e n id a p o r C o rre d o r d e C o m e rc io C o le g ia d o o A g e n te d e C a m b io y
B o lsa y d e q u e se tra te d e c o n tra to s m e rc a n tile s o to rg a d o s p o r e n tid a d e s d e
c ré d ito , a h o rro y fin a n c ia c ió n , q u e se h a ya p a c ta d o e x p re s a m e n te q u e la
c a n tid a d e x ig ib le e n c a so d e e je c u c ió n se rá la e sp e c ific a d a en e l c e rtifica d o
e x p e d id o p o r la e n tid a d a c re e d o ra , e s e s e ú ltim o re q u isito e l q u e fa lta e n e l
c a so e stu d ia d o , p u e sto q u e la c lá u su la 9 ª. d e la p ó liza c o n sid e r a b a sta n te p a ra
in ic ia r la v ía ju d ic ia l eje c u tiv a e l títu lo e n el q u e e l c o n tra to d e p ré sta m o se
c o n c re ta m a s, si e l B a n c o lo co n sid e ra o p o rtu n o , u n a c e rtific a c ió n d e l m ism o e n
la q u e se a c r e d ite e l im p o rte to ta l d e b id o y re c la m a d o . E sta c lá u su la e s d e to d o
p u n to v á lid a , m á x im e c u a n d o en e ste su p u e sto e s, co m o y a se a p u n tó , m u y
se n c illa la liq u id a c ió n d e la su m a a d e u d a d a . P e ro e s q u e , a d e m á s , so b re a b u n d a
la c e rtific a c ió n d e l fe d a ta rio m e rc a n til c o n fo rm e a l a rt. 1 4 3 5 .4 d e la L E C , q u e ,
c o m o se h a d ic h o y a l n o h a b e r sid o c o n v e n id a , d e v e n ía in n e c e sa r ia 1 4 9 .

4 .2 . C a n tid a d ilíq u id a .

4 .2 .1 . D e te r m in a c ió n d e l sa ld o deudor m e d ia n te u n a sim p le o p e ra c ió n
a ritm é tic a .

A d u c e ta m b ié n la p a rte a p e la n te , c o m o m o tiv o d e n u lid a d d e l ju ic io , e l se r

la ca n tid a d re c la m a d a ilíq u id a , a l a m p a ro d e l a rt. 1 4 6 7 .2 L E C , y a q u e se h a n
h e c h o e n tre g a s d e 9 0 .0 0 0 p ta s. y 7 0 .0 0 0 p ta s., re sp e c tiv a m e n te e l 1 6 d e a g o sto
y 7 d e se p tie m b re d e 1 9 9 3 (...).
D a d a la n a tu ra le za re a l d e l co n tra to d e p ré sta m o , e l o b lig a d o a d e v o lv e rlo
sa b e d e sd e la e n tr e g a d e la c a n tid a d p re sta d a , lo q u e d e b e d e v o lv e r,
in c re m e n ta d o e n lo s in te re s e s p a c ta d o s, p o r lo q u e a lo s e fe c to s d e l a rtíc u lo

149
S A P d e N a v a rra (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 7 -1 2 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 0 1 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 7 \2 5 5 1 ), F .D .2 °.
 349

1 4 3 5 L E C , d e b e e n te n d e rs e c u m p lid a la e x ig e n c ia d e liq u id e z m e rc e d a la
c e rtific a c ió n d e liq u id a c ió n c o n te m p la d a e n la c lá u su la o c ta v a , p á rra fo 2 º. d e
la p ó liza , su fic ie n te m e n te in te r v e n id a p o r e l C o rr e d o r d e C o m e rc io , e n o rd e n a
c o n sta ta r q u e h a sid o p ra c tic a d a c o n fo rm e a la s c o n d ic io n e s p a cta d a s, c o m o
a sí p o r o tra p a rte a c r e d ita la p ru e b a p e ric ia l c o n ta b le 1 5 0 .

4 .2 .2 . In c o rp o ra c ió n d e u n a n e x o en la p ó liz a d e p ré sta m o , e n e l q u e se
e sta b le c e la ta b la d e liq u id a c io n e s y a m o rtiz a c io n e s c o n la s c o m is io n e s y g a sto s
re sp e c tiv o s .

C o n in d e p en d e n c ia d e l a n e x o q u e in c o rp o ra la p ro p ia p ó liza e n e l q u e s e
e sta b le c e la ta b la d e liq u id a c io n e s y a m o rtiza c io n e s c o n la s c o m isio n e s y g a sto s
re sp e c tiv o s, lo q u e h a c e m u y se n c illo e sta b le c e r la c a n tid a d to ta l q u e re sta a lo s
e je c u ta d o s p o r p a g a r, y d a d o q u e ta l fa c ilid a d e s a q u í so b re a ñ a d id a a l tra ta rse
d e u n c o n tra to d e p r é sta m o (...), n o h a y q u e o lv id a r q u e e l e x tr a cto d e c u e n ta
d isc u tid o n o in teg ra e l títu lo e je c u tiv o , d e m a n e ra q u e n o p u e d e a p ro v e c h a r a
lo s d e u d o re s la c ita d e l a rtíc u lo m e n c io n a d o ; se c u m p le n e n d e fin itiv a lo s
té rm in o s p re v e n id o s e n e l a rt. 1 4 2 9 .6 d e la le y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il 1 5 1 .

4 .2 .3 . P ó liz a d e p ré sta m o : d e te rm in a c ió n d e l sa ld o d e u d o r m e d ia n te o p e ra c io n e s
a ritm é tic a s sin n e c e sid a d d e a c u d ir a l a rt. 1 4 3 5 L E C .

P u e s b ie n , p o r la m ism a ra zó n q u e la s p ó liza s d e p ré sta m o so n líq u id a s,

« a b in itio » , a lo s e fe c to s d e d e te r m in a r su fe c h a la p re fe re n c ia , en c a so d e
c o n cu rrir c o n o tro s c ré d ito s, e s e v id e n te q u e ta l liq u id e z e x iste e n e l c a so d e
u sa r d e l p riv ile g io d e su e je c u c ió n , sin q u e se a p re c iso c u m p lir e l trá m ite
p re v isto e n e l a rtíc u lo 1 4 3 5 L E C d e 1 8 8 1 p a ra o tro s c o n tra to s m e r c a n tile s q u e

150
S A P d e N a v a rra , d e 2 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 6 0 ), F .D .4 °.
151
S A P d e N a v a rra (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 7 -1 2 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 0 1 /1 9 9 7 ) ( A C
1 9 9 7 \2 5 5 1 ), F .D .1 °.
350

n o co n lle v a n e sa liq u id e z, d e a h í q u e la s o p e ra c io n e s y c á lc u lo s a ritm é tic o s

e fe c tu a d a s p o r la e n tid a d d e c ré d ito p a ra d e te rm in a r e l sa ld o d eu d o r, n i e s
p re c iso lle v a rla s a c a b o c o n fo rm e a d ic h o p re c e p to , n i ta m p o c o re a liza r la
n o tific a c ió n p re v ista e n su ú ltim o a p a rta d o , só lo n e c e sa ria c u a n d o la
liq u id a c ió n re fe rid a e n e l p á rra fo a n te rio r d e d ic h o a rtíc u lo 1 4 3 5 , c o m o
ra zo n a re m o s « in e x te n so » , en el fu n d a m e n to de d e re c h o d é c im o . Al
d e sp a c h a rse e je c u c ió n , e n e l p re s e n te c a so , e n b a se a u n a p ó liza d e p ré sta m o
n o p u e d e a c o g e r se la p re te n d id a « iliq u id e z » , en q u e se b a sa la n u lid a d o p u e sta
p o r la c o -e je c u ta d a c o m p a re c id a y h o y re c u rr e n te , n i so n e n m o d o a lg u n o
re le v a n te s la s a le g a c io n e s re a liza d a s a p ro p ó sito de la s p re te n d id a s
d e fic ie n c ia s d e la c e r tific a c ió n d e l fe d a ta rio m e r c a n til p re c isa m e n te p o r n o se r
re q u isito « sin e q u a n o n » p a ra e l d e sp a ch o d e la e je c u c ió n 1 5 2 .

4 .2 .4 . C o n tra to líq u id o « p e r se » , p e se a la c o m p le jid a d a ritm é tic a p a ra su

c o n c re c ió n .

L le v a ra zó n e l re c u rre n te c u a n d o so stie n e q u e e sta m o s e n p re se n c ia d e u n a

p ó liza d e p ré sta m o y n o d e c r é d ito , n o só lo p o rq u e a sí lo d e n o m in a n lo s
c o n tra ta n te s sin o p o r e l c o n te n id o d e la s p ro p ia s c lá u su la s. L a p ó liza
in te r v e n id a p o r c o rre d o r c o le g ia d o , fe c h a d a e l 1 1 d e a b ril d e 1 9 9 1 n o o fre c e la
m e n o r d u d a in te rp re ta tiv a ; se tra ta d e u n p ré sta m o -fin a n c ia c ió n a la s P y m e s,
e n c u y o e n c a b e za m ie n to se e stá re m itie n d o a la O rd e n d e la C o n se lle ría d e
E c o n o m ía y H a c ie n d a d e 1 7 -7 -1 9 9 0 1 5 3 .
E sta n d o en p re se n cia d e u n a p ó liza d e p ré sta m o , n o se fu n d a la o p o sic ió n
e n la p lu s-p e tic ió n (e rro re s e n la s o p e ra c io n e s liq u id a to ria s), sin o en la
iliq u id e z (a l ig n o ra rs e la s b a se s d e la liq u id a c ió n , lo q u e d a ría lu g a r a la
n u lid a d d e l ju ic io ).

152
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 0 ª.), d e 1 0 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 2 6 /1 9 9 7 ) ( A C
2 0 0 1 \1 2 1 6 ), F .D .7 °.
153
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 5 ª.), d e 3 0 -6 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \6 2 1 0 ), F .D .2 °.
 351

L a p ó liza d e p ré s ta m o c o n tien e la s b a s e s p a ra la liq u id a c ió n d e in te r e s e s,

su m a s d isp u e sta s p e n d ie n te s d e re e m b o lso y d e sd e la fe c h a d e la d isp o sic ió n , u n
tip o d e in te r é s v a ria b le q u e se d e te rm in e c o n fo rm e a la s re g la s q u e fija la
c lá u su la c u a rta .1 , a p a rta d o s a ) a d ) (...).
S i a d e m á s se p a c ta n e n la c lá u su la se x ta e l in te r é s d e d e m o ra a l 2 7 p o r
1 0 0 , u n a c o m isió n d e l 1 p o r 1 0 0 trim e stra l so b re e l m a y o r sa ld o v e n c id o , y en
la c u a rta P .5 u n a co m isió n d e a p e rtu ra d e 3 0 0 .0 0 0 p ta s., fo rm a d e liq u id a rse
lo s in te re se s n o rm a le s y lo s d e d e m o ra , n o c a b e m á s q u e c o n c lu ir q u e n in g u n a
iliq u id e z e x iste , sien d o ya e l p ré sta m o líq u id o « p e r se » , c u a lq u ie ra q u e se a la
c o m p le jid a d a ritm é tic a p a ra su c o n c r e c ió n 1 5 4 .

4 .3 . L iq u id a c ió n d e in te re s e s so b re u n a c u e n ta a b ie rta « a d h o c » p o r e l b a n c o ,
d istin ta d e a q u é lla e n la q u e se p ra c tic a e l a b o n o d e l p ré sta m o .

E ste u so b a n ca rio , d e p ra c tic a r la liq u id a c ió n d e in te r e se s y c a p ita l d e u n

p ré sta m o e n u n a c u e n ta d e p ré sta m o d istin ta d e a q u e lla e n la q u e se p ra c tic a e l
a b o n o d e l m ism o , e stá so b ra d a m e n te ju stific a d o p o r la p ro p ia n a tu ra le za d e
u n a c u e n ta c o rrie n te en la q u e se e fe c tú a n d istin ta s o p e ra c io n e s d e ca rg o s y
a b o n o s p o r d istin to s c o n c e p to s, re su lta n d o co m p le jo c o m o a le g a el a p e la n te ,
p ra c tic a r u n a liq u id a c ió n c o rr e c ta d e lo s in te re se s d e d ic h o p ré sta m o . A lo
d ich o a d e m á s h a y q u e su m a r q u e e ste m e d io a u x ilia r d e c o n ta b ilid a d d e q u e se
sirv e e l b a n c o , v ie n e a b e n e fic ia r a lo s c o n tr a ta n te s 1 5 5 .

4 .4 . N o tific a c ió n d e l sa ld o : fa lta d e re c o g id a d e te le g ra m a y c o n o c im ie n to p o r
c a u sa im p u ta b le a l d e stin a ta rio .

154
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 5 ª.), d e 3 0 -6 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \6 2 1 0 ), F .D .4 °.
155
S A P d e S a n ta C ru z d e T e n e rife , d e 8 -1 0 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 5 6 /1 9 9 4 ) ( A C
1 9 9 4 \1 8 6 1 ), F .D .2 °.
352

N u m e ro sa s re so lu c io n e s d e é sta y o tra s A u d ie n c ia s P ro v in cia le s – c u y a

n o to rie d a d e x c u sa su c o n c re ta c ita – se cu id a n d e p re c isa r q u e c o m o e s sa b id o ,
e l a rt. 1 4 3 5 L E C , tra s la re fo rm a e n é l o p e ra d a p o r la L e y 1 0 /1 9 9 2 , d e 3 0 d e
a b ril, e sta b le c e e n su a p a rta d o q u in to q u e en lo s c a so s a lo s q u e se re fie re e l
p á rra fo a n te rio r – e n tre lo s q u e n o se c u e n ta n la s p ó liza s d e p ré sta m o – , la
e n tid a d a c re e d o ra d e b e rá n o tific a r p re v ia m e n te a l d eu d o r o a l fia d o r e l im p o rte
d e la c a n tid a d e x ig ib le . E ste p re c e p to e sta b le c e u n v e rd a d e ro d e b e r, u n a
o b lig a c ió n a c a rg o d e l a c re e d o r q u e a c c io n a en v ía e je c u tiv a p a ra la
e fe c tiv id a d d e su d e re c h o . E l c u m p lim ie n to d e e ste d e b e r v ie n e a in teg ra r e l
títu lo e je c u tivo , p o r lo q u e su c o n c u rre n c ia d e b e rá se r e x a m in a d a d e o fic io , « in
lim in e litis» p o r e l ju e z e je c u to r, q u ien d e n e g a rá la e je c u c ió n si la n o tific a c ió n
n o se h a v e rific a d o e n fo rm a le g a l (a rt. 1 4 4 0 , p á rr. 3 º., L E C ) (...).
E l a rt. 1 4 3 5 L E C n o e sta b le c e u n a fo rm a e sp e c ia l d e n o tific a c ió n n i e x ig e
e x p re sa m e n te la fo rm a p ú b lic a , c o m o h a c e e l a rt. 1 5 3 L H – ju d ic ia l o
n o ta ria lm e n te – p a ra e l su p u e sto p a ra le lo d e la h ip o te c a e n g a ra n tía d e c u en ta s
c o rrie n te s d e c r é d ito . L a n o tific a c ió n p u e d e , p o r ta n to , re a liza rse p riv a d a m e n te ,
c o m o y a d ije ra la S a la d e lo C iv il d e la E x tin ta A u d ie n c ia T e rrito ria l d e
B a le a re s e n su S . d e 2 7 d e fe b re ro d e 1 9 8 9 . P e ro lo q u e e s in d isp e n sa b le e s q u e
e l a c to r a c re d ite c u m p lid a m e n te a l ju e z e je c u to r h a b e r p ra c tic a d o la
n o tific a c ió n (...).
D e ja d o a v iso d e l te le g ra m a , su fa lta d e re c o g id a y c o n o c im ie n to o b e d e c e a
c a u sa só lo im p u ta b le a l d e stin a ta rio , e l c u a l se v e ría c u b ie rto d e la a c c ió n
e je c u tiv a c o n so lo d e ja r d e a c u d ir a la s o fic in a s c o rr e sp o n d ie n te s a re c o g e rlo .
E l c a rá c te r re c e p tic io d e la n o tific a c ió n n o im p lic a e l re a l y e fe c tiv o
c o n o c im ie n to , sin o q u e c o n ste e n a u to s su re m isió n y q u e h a lle g a d o a la ó rb ita
d e d e c isió n d e l d e stin a ta rio , q u ie n c o n su a ctitu d , v o lu n ta ria o n e g lig e n te , h a
o b sta c u liza d o o im p e d id o e l c u m p lim ie n to d e su fin a lid a d e s e n c ia l a l h a b e rs e
re m itid o e l te le g ra m a a l d o m ic ilio d e la e je c u ta d a , e x tr e m o n o c u e stio n a d o p o r
la a p e la n te , ra zo n e s to d a s, q u e c o n d u c e n a la d e s e stim a c ió n d e l m o tivo 1 5 6 .

156
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 0 ª.), d e 1 0 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 2 6 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 1 \1 2 1 6 ), F .D .1 0 °.
 353

d ” ) E x c e p c io n e s.

1. F a lta d e p e rso n a lid a d : fa lle c im ie n to d e l P ro c u ra d o r, co m p a re c ie n d o n u e v a

P ro c u ra d o ra , ap o rta n d o e l c o rre sp o n d ie n te p o d e r.

E l e x a m e n d e lo s a u to s, a lo q u e n o h a d e b id o se r a jen o la p a rte
d e m a n d a d a , re v e la q u e p re s e n ta d a in ic ia lm e n te la d e m a n d a p o r e l P ro c u ra d o r
d o n F e lip e E . A ., a c o m p a ñ a n d o e l o p o rtu n o p o d e r d e re p re s e n ta ció n , e l d ía 1 1
d e o c tu b re d e 1 9 9 3 , c o m o c o n se c u e n c ia d e su fa lle c im ie n to c u a tro d ía s d e sp u é s,
se su b sa n ó a lo s e fe c to s p re v e n id o s e n e l a rt. 9 .7 L E C co m p a re c ie n d o la
P ro c u ra d o ra d o ñ a S u sa n a L . A . -a p o rta n d o e l co rre sp o n d ie n te p o d e r - e n
n o m b r e d e la a c to ra , c o n q u ie n se h a n e n te n d id o la s a c tu a c io n e s y d e lo q u e
tu vo c o n o c im ie n to la p a rte d e m a n d a d a a p a rtir d e la p ro p u e sta d e p ro v id e n c ia
d e 5 d e fe b re ro d e 1 9 9 4 (f. 6 2 ), p o r la q u e se tie n e p o r c o m p a re c id a a a q u é lla y
le c o n c e d e e l trá m ite d e fo rm a liza c ió n d e la o p o sic ió n a n u n c ia d a .
N o e x iste p o r lo ta n to ta l fa lta d e p o d e r e n la re p re se n ta c ió n d e la a c to ra ,
p o r lo q u e e l m o tiv o d e b e se r d e se stim a d o 1 5 7 .

2. P lu sp e tic ió n : a u se n c ia d e p a c to so b re in te ré s d e d e m o ra .

L a e x c e p c ió n d e p lu s p e tic ió n , a m p a ra d a p o r e l p rim e r in c iso d e l a rtíc u lo

1 4 6 6 L E C d e 1 8 8 1 , tie n e u n a fin a lid a d a n á lo g a a la d e la « q u ita » p re v ista e n e l
n ú m e ro 5 º. d e l a rtíc u lo 1 4 6 4 L E C d e 1 8 8 1 , p u e s, d e l m ism o m o d o q u e é sta ,
a fe c ta a l e le m e n to cu a n tita tiv o d e la o b lig a ció n , a su « q u a n tu m » o m o n ta n te
e c o n ó m ic o . Im p lic a la re d u c c ió n c u a n tita tiv a d e la d e u d a a v irtu d d e u n a
c irc u n sta n c ia sim u ltá n e a o p o ste rio r a la c o n stitu c ió n d e la o b lig a c ió n in ic ia l,
p e ro e n to d o c a so a n te rio r a l ju ic io , q u e n o re su lta n i se re fle ja e n e l d o c u m e n to
d e l q u e re su lta la d e u d a in ic ia l y q u e , e s e l q u e sirv e d e títu lo a l a c re e d o r p a ra

157
S A P d e N a v a rra , d e 2 1 -4 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 5 \6 6 0 ), F .D .2 °.
354

fu n d a r su d e m a n d a e je c u tiva . S i b ie n e l ju z g a d o r d e b e d e sp a c h a r la e je c u c ió n
p o r la c a n tid a d p e d id a , co in c id e n te c o n lo q u e a p a re c e d e l títu lo , e l e je c u ta d o
p u e d e p o n e r e n c o n o c im ie n to d e l ó rg a n o la e x iste n c ia d e la v ic isitu d en e rv a n te
o m o d ific a tiv a d e la o b lig a c ió n .
M a s, a d ife r e n c ia d e lo q u e su c e d e c o n la « q u ita » , la p lu s p e tic ió n n o a ta ñ e
a cu a lq u ie r m o tiv o o e le m e n to d e l c o n tra to , sin o q u e só lo a fe c ta a u n a c a n tid a d
d e l d é b ito (...).
N a d a o b sta , sin e m b a rg o , a q u e e fe c tu a d a u n a v a ria c ió n d e l d é b ito , e l
e je c u ta d o a firm e y p r u eb e la e x iste n c ia d e u n o s p a g o s, in d e p e n d ie n te m e n te d e
q u e co n o c id o s é sto s p o r e l e je c u ta n te , d e b a a sim ism o p o n e rlo en co n o c im ie n to
d e l ju zg a d o (...).
A su v e z, la e stim a c ió n d e la e x c e p c ió n n o a u to riza a d e c la ra r la n u lid a d
d e l ju ic io c o m o im p ro p ia m e n te se in te re sa p o r la e je c u ta d a o p o n en te , n i
siq u ie ra im p id e e l d ic ta d o d e la se n te n c ia « d e re m a te » (...).
E l n o h a b e rs e p a c ta d o lo s c o n c r e to s in te re se s d e d e m o r a a p lic a b le s a l
p ré sta m o c o n tro v e rtid o , ú n ic a m e n te a la e je c u ta n te p u e d e d e p a ra r p e rju ic io ,
p ro c e d ie n d o a p lic a r en ta l c o n c e p to lo s m ism o s c o n v e n id o s co m o
re m u n e ra to rio s – 1 7 p o r 1 0 0 – 1 5 8 .

g ’) L itis c o n so rc io a c tiv o n e c e sa rio : in e x iste n c ia .

S e a c e p ta n lo s fu n d a m e n to s d e d e re c h o d e la se n te n c ia a p e la d a . L a s
e x c e p c io n e s o p u e sta s p o r lo s d e m a n d a d o s re sp e c to a l litisc o n so rc io n e c e sa rio
e n su s m o d a lid a d e s a c tiv a y p a siv a n o p u e d e n se r a c e p ta d a s e n c u a n to q u e la
p rim e ra se o p o n e fro n ta lm e n te a lo d isp u e sto e n e l a rtíc u lo 1 3 8 5 .2 d e l C ó d ig o
C iv il a cu y o ten o r la e sp o sa n o te n ía p o r q u é d e m a n d a r e n ju ic io p u e s la
d e fe n sa d e lo s b ie n e s c o m u n e s p o r v ía d e a c c ió n o d e e x c e p c ió n c o rre sp o n d e a
c u a lq u ie ra d e lo s c ó n y u g e s y e n c u a n to a la se g u n d a p o rq u e la d e m a n d a se

158
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 0 ª.), d e 1 0 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la ció n n ú m . 5 2 6 /1 9 9 7 ) ( A C
2 0 0 1 \1 2 1 6 ), F .D .9 °.
 355

su ste n ta e n la s o b lig a c io n e s c o n tra íd a s e n e l d o c u m e n to p riv a d o d e 3 1 d e e n e ro

d e 1 9 8 6 sig n a d o e x c lu siv a m e n te p o r lo s h o y litig a n te s a q u ie n e s ú n ic a m e n te
p u e d e a fe c ta r e n v irtu d d e lo d isp u e sto e n e l a rtíc u lo 1 2 5 7 d e l C ó d ig o C iv il y
e llo sin p e rju ic io d e la s re la c io n e s q u e c o m o so c io s g u a rd e n e n tre sí lo s
h e rm a n o s V . R . 1 5 9 .

h ’) M u tu o o sim p le p ré sta m o : in te r e s e s d e d e m o ra d e l 2 9 % y re so lu c ió n
a n tic ip a d a (c lá u su la s n o a b u siva s).

E sta s c lá u su la s re sp o n d en a la m e c á n ic a b a n c a ria h a b itu a l y n o so n

a b u siv a s p u e s p a re c e ra zo n a b le q u e la m o ra p ro d u zc a u n g ra va m e n d e l tip o d e
in te r é s, p e n a liza n te (a rt. 1 1 5 2 C .c .), y q u e e l in c u m p lim ie n to d e l c o n tra to
fa c u lte p a ra su re so lu c ió n (c o n e lim in a c ió n d e l b e n e fic io d e p la zo ), a sí c o m o
q u e la e n tid a d p u e d a d isp o n e r d e lo s sa ld o s d e o tra s cu e n ta s p a ra h a c e rs e p a g o
d e lo d e b id o .
(...) A d e m á s, d eb e te n e r se e n c u e n ta q u e la ju risp ru d e n c ia h a d e c la ra d o
q u e e l p a c to p o r e l q u e se e sta b le c e e l in te ré s d e d e m o ra e n u n 2 9 % a n u a l n o
re su lta d e sp ro p o rc io n a d o c u a n d o re sp o n d e a l p ro m e d io h a b itu a l d e la p rá c tic a
b a n c a ria c o n re fe re n c ia a la fe c h a e n la q u e fu e c o n v e n id a la p ó liza p o r la s
p a rte s (S T S 2 9 d e se p tie m b re d e 1 9 9 2 -R A 7 3 3 0 - y S S A P B a rc e lo n a -S e c . 4 ª- d e
2 7 d e d ic ie m b re d e 2 0 0 2 -A C 1 6 5 7 7 5 - y -S e c . 1 2 ª- d e 2 1 m a rzo 2 0 0 2 - A C
1 5 2 0 0 9 ) q u e , e n n u e stro c a so , se re m o n ta a l a ñ o 1 9 9 6 y q u e e l tip o d e v e n g a d o
n o su p e ra e n m á s d e d o s v e c e s y m e d ia e l tip o a p ro b a d o p o r e l B a n c o d e
E sp a ñ a p a ra d e sc u b ie rto s e n c u en ta c o rrie n te . P o r e llo , a u n q u e e n o rm e m e n te
g ra v o so e ste tip o c u a n d o el p re c io d e l d in e ro , p o r la e v o lu c ió n m o n e ta ria , se h a
re d u c id o ra d ic a lm e n te , n o p u e d e c o n sid e r a rse q u e su fija c ió n c o n stitu y a u n a
c lá u su la a b u siv a 1 6 0 .

159
S A P d e M u rc ia , d e 2 4 -2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 7 4 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 4 5 ), F .D .1 °.
160
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 ª.), d e 1 8 -1 0 -2 0 0 4 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 3 3 /2 0 0 3 )
(J U R 2 0 0 4 \3 0 3 1 1 2 ), F .D .1 º.
356

i’) N e g o c io fid u c ia rio .

a ” ) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l: c o n c e p to .

E l fo n d o d e l a c tu a l p ro c e so se d e s e n v u e lv e so b re la v a lid e z y e fic a c ia d e l
c o n tra to p riv a d o d e 3 1 d e e n e ro d e 1 9 8 6 , c u y a re a lid a d h a sid o re c o n o c id a p o r
lo s litig a n te s y q u e c o n tie n e u n p ré sta m o c o n g a ra n tía fid u c ia ria so b re d o s
in m u e b le s sito s e n L a A lb e rc a y S a n P e d ro d e l P in a ta r q u e fu e r o n tra n sm itid o s
a l d e m a n d a n te c o m o se g u rid a d d e la d e v o lu c ió n d e u n p ré sta m o d in e ra rio , c u ya
v a lid e z e s in c u e stio n a b le d a d o q u e r e c o g e la s e x ig en c ia s d e c o n se n tim ie n to ,
o b je to y c a u sa p ro p ia s d e l a rtíc u lo 1 2 6 1 d e l C ó d ig o C iv il y e n c u a n to a l
n e g o c io fid u c ia rio q u e su p o n e , p o rq u e e l T rib u n a l S u p re m o su p e ra n d o
c o n o c id a s in q u ie tu d e s d o c trin a le s h a re c o n o c id o la v ig e n c ia d e d ic h a e sp e c ie
n e g o c ia l e n su s S e n te n c ia s d e 1 6 m a y o 1 9 8 3 , 2 ju n io 1 9 8 2 (R J 1 9 8 2 \3 4 0 2 ), 9
d ic ie m b re 1981 (R J 1 9 8 1 \5 1 5 3 ), 27 ju n io 1980 (R J 1 9 8 0 \2 4 1 4 ), e tc .
sig n ific a n d o la u n ió n d e d o s n e g o c io s, u n o d e c a rá c te r p o sitiv o y n a tu ra le za
re a l c u a l e s u n a a trib u c ió n p a trim o n ia l y o tro d e c a rá c te r n e g a tiv o y d e
n a tu ra le za o b lig a c io n a l c u a l e s la o b lig a c ió n d e re stitu c ió n 1 6 1 .

b ” ) F id u c ia « c u m c r e d ito re » .

1. E x iste n c ia : tra n s m isió n fig u ra d a d e l d o m in io d e in m u e b le s y p ré sta m o e n

g a ra n tía d e l c u m p lim ie n to d e lo p a c ta d o .

E n v irtu d d e l c o n tra to q u e se m e n c io n a lo s d e m a n d a d o s re c o n o c ía n
e x p re sa m e n te a d e u d a r a d o n G re g o rio S . F . la c a n tid a d d e se is m illo n e s d e
p e se ta s e n c o n c e p to d e p ré sta m o , la m ita d d e d ic h a c a n tid a d sin in te ré s y la

161
S A P d e M u rc ia , d e 2 4 -2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 7 4 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 4 5 ), F .D .2 °.
 357

o tra m ita d con un p a c to de d even go de un in te r é s anual del 22 %

c o m p ro m e tié n d o se a su to ta l a m o rtiza c ió n en e l p la zo d e se is a ñ o s y
e sta b le c ie n d o c o m o g a ra n tía d e su d e v o lu c ió n u n n e g o c io fid u c ia r io so b re d o s
in m u e b le s tra n sm itid o s, re sp e c tiv a m e n te , e n 3 0 d e se p tie m b re d e 1 9 8 5 y e n 1 d e
o c tu b re d e 1 9 8 5 1 6 2 .

2. E fe c to s: u su ra (in e x iste n c ia ).

E l c o n v e n io q u e se m e n c io n a n o e stá a fe c ta d o p o r la s d isp o sic io n e s d e la

L e y 2 3 ju lio 1 9 0 8 q u e d e c re ta la n u lid a d d e to d o c o n tra to d e p ré sta m o e n q u e
« se e stip u le u n in te r é s n o ta b le m e n te su p e rio r a l n o rm a l d el d in e ro y
m a n ifie sta m e n te d e s p ro p o rc io n a d o c o n la s c irc u n sta n c ia s d e l c a so o en
c o n d ic io n e s ta le s q u e re su lte leo n in o h a b ie n d o sid o a c e p ta d o p o r e l p re sta ta rio
a ca u sa d e su situ a c ió n a n g u stio sa , d e su in e x p e rie n c ia o d e lo lim ita d o d e su s
fa cu lta d e s m e n ta le s» y e llo p o rq u e e l T rib u n a l S u p re m o h a d ic h o e n su
S e n te n c ia d e 8 ju lio 1 9 8 8 (R J 1 9 8 8 \5 5 8 9 ) q u e « e l p o rc e n ta je d e l 2 4 % a n u a l n o
p u e d e c o n sid e ra rse e x o rb ita n te d a d a la a c tu a l m e c á n ic a d e l trá fic o m e r c a n til y
d e la s o p e ra c io n e s c re d itic ia s» y p o rq u e la c o m u n ic a c ió n o b ra n te en a u to s
(fo lio 2 1 4 ) d e l B a n c o (X ) su p o n e q u e d ich o p o rc e n ta je e s u su a l e n la p rá c tic a
b a n c a ria y c o m e r c ia l, n o e x istie n d o e n su c la u su la d o n in g ú n tip o d e
e stip u la c ió n d e p e n a liza c ió n , v e n c im ie n to a n tic ip a d o , c o m isió n , liq u id a c ió n
p e rió d ic a d e in te r e se s y su a c u m u la c ió n a l c a p ita l, e tc . q u e a g ra v e la situ a c ió n
d e lo s d e m a n d a d o s (...) 1 6 3 .

j’) P re c o n tra to (in e x iste n c ia ): m e ra so lic itu d d e p ré sta m o c o n d ic io n a d a a la

c o n fo rm id a d d e la e n tid a d fin a n c ie ra .

162
S A P d e M u rc ia , d e 2 4 -2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 7 4 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 4 5 ), F .D .3 °.
163
S A P d e M u rc ia , d e 2 4 -2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 7 4 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \3 4 5 ), F .D .4 °.
358

E l d o c u m e n to F .4 A a p o rta d o c o n la d e m a n d a , q u e se p re te n d e c a lific a r d e
p re c o n tra to , n o lo e s: se tra ta , sim p le m e n te , c o m o se in d ic a lite ra lm e n te u n a
« so lic itu d d e p ré sta m o » , firm a d a , c ie rta m e n te , p o r la s d o s p a rte s litig a n te s,
q u e , c o m o se in d ic a e x p líc ita m e n te , « d e b e rá se r p re s e n ta d a a n te la e n tid a d
fin a n c ie ra q u e d e b e r á h a c e r c o n sta r su c o n fo rm id a d » . E sto n o e s p re c o n tra to ,
c a re c e d e lo s d e ta lle s m ín im o s d e l c o n tra to q u e p u e d a s e r e x ig id a su
v ig e n c ia 1 6 4 .

k ’) P re s c rip c ió n d e a c c io n e s.

a”) P ré sta m o co n in te re se s: ca p ita l e in te re se s m o ra to rio s (a p lic a c ió n d e l

p la zo o rd in a rio q u in c e n a l d e l a rt. 1 9 6 4 C C ), y lo s in te re se s re m u n e ra to rio s (e l
d e c in co a ñ o s).

R ep itie n d o a h o ra la (se n te n c ia ) d e 2 -2 -1 9 9 8 , d e c ía m o s: « E n c u a n to a l
m o tivo d e la p re s c rip c ió n q u in q u e n a l» , d e b e m o s « d istin g u ir e l ré g im e n
p re s c rip tiv o d e l c a p ita l e in te r e se s m o ra to r io s, q u e e s e l o rd in a rio q u in c e n a l d e l
a rt. 1 9 6 4 d e l C ó d ig o , d e l e sp e c ia l y m á s c o rto d e c in co a ñ o s d e lo s in te re se s
re m u n e ra to rio s (a rt. 1 9 6 6 -3 º.). L a co n c lu sió n (c o m o la m is m a c u e stió n ) e s
p o lé m ic a , p e ro en te n d e m o s q u e e s la q u e d eb e se g u irse a la lu z d e la se n te n c ia
d e l T rib u n a l S u p re m o d e 1 7 -3 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 9 8 9 ) q u e , c o n e l a n te c e d e n te d e
o tra s c ita d a s en e lla s [1 4 -1 1 -1 9 3 4 (R J 1 9 3 4 \1 8 0 9 ) y 1 4 -3 -1 9 6 4 (R J
1 9 6 4 \1 5 9 4 )] , a sí lo p ro c la m a ; y e n id é n tic o se n tid o la s d e la S e c c ió n 2 ª. d e e sta
A u d ie n c ia d e 2 3 -7 -1 9 9 7 y d e la 5 ª. d e 2 3 -1 0 -1 9 9 7 y 2 3 -1 -1 9 9 8 .
E l a rt. 1 9 6 6 -3 º. n o e s a p lic a b le a lo s p ré sta m o s y , e n g e n e ra l, a a q u e lla s
o b lig a c io n e s e n q u e la p re sta c ió n p rin c ip a l se a u n ita ria y d o n d e e l a c r e e d o r
tie n e d e re c h o a u n to ta l in ic ia lm e n te d e te rm in a d o a u n q u e , p a ra u n a m a y o r

164
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -3 -2 0 0 1 (R e cu rs o d e C a s a c ió n n ú m . 9 8 9 /1 9 9 6 ) ( R J 2 0 0 1 \6 6 4 0 ),
F .D .2 °.
 359

fa c ilid a d , se h u b ie ra n p a c ta d o en tre g a s p e rió d ic a s [S T S d e 3 1 -1 -1 9 8 0 (R J

1 9 8 0 \1 7 4 ) re s e ñ a d a p o r e l J u zg a d o ] . P o r e sta ra zó n , la a c c ió n p a ra e x ig ir e l
p a g o d e l c a p ita l p e n d ie n te e s la o rd in a ria q u in q u e n a l; y e sto m ism o e s
a p lic a b le re sp e c to d e lo s in te r e se s m o ra to rio s, a l tra ta rs e d e in te re se s d e su m a s
d e b id a s [ S T S d e 3 -2 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \9 7 2 ) y S A P -4 ª. d e L a C o ru ñ a d e 1 2 -9 -1 9 9 5 ,
... só lo se h a b la d e in te re se s m o ra to rio s] , y d a d o su sig n ific a d o in d e m n iza to rio
p o r e l in c u m p lim ie n to o re tra so , in d e p en d ie n te d e si fu e ro n o n o p a c ta d o s o
c o n te m p la d o s e n e l c o n tra to (a rt. 1 1 0 8 d e l C ó d ig o C iv il).
D istin to es e l c a so de lo s in te r e se s n o m in a le s, re m u n e ra to rio s o
c o m p e n sa to rio s q u e so n e l lu c ro o b e n e fic io e c o n ó m ic o d e l a c r e e d o r p o r e l
a p la za m ie n to d e la d e v o lu c ió n d e l c a p ita l p re sta d o , lo s c u a le s se d e v e n g a n ,
d e sd e lu e g o , d u ra n te e l c u m p lim ie n to y p re sc rib e n , c o n fo rm e a l a rt. 1 9 6 6 , a lo s
c in c o a ñ o s; lo s a n te c e d en te s y e l fu n d a m e n to h istó ric o d e la n o r m a lo c o n firm a
[S T S d e 1 7 -3 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 9 8 9 )] , a l h a b e rse b u sc a d o e v ita r la c a rg a
e x c e siv a p a ra e l d e u d o r d e u n a re c la m a c ió n m u y p o ste rio r d e l im p o rte d e la
to ta lid a d d e lo s p la zo s c o n u n a g ra n a c u m u la c ió n d e in te r e s e s» 1 6 5 .

b ” ) O b lig a c io n e s ú n ic a s, c u y o p a g o se r e a liza fra c c io n a d a m e n te : a p lic a c ió n

d e l p la zo g en e ra l d e q u in c e a ñ o s (a rt. 1 9 6 4 C C ).

E s c a te g ó ric a la ju risp ru d e n c ia d e l T .S . en la in te rp re ta c ió n d e l p re c e p to
(e l a rt. 1 9 6 6 , 3 d e l C ó d ig o C iv il) e n e l se n tid o d e q u e e l p la zo d e p re s c rip c ió n
q u in q u e n a l so lo e s a p lic a b le c u a n d o se tra ta d e e x ig ir e l p a g o d e o b lig a c io n e s
d e v e n c im ie n to p e rió d ico in fe rio r a u n a ñ o , p e ro n o a la s o b lig a cio n e s ú n ic a s
e n la s q u e e l p a g o se h a ya p a c ta d o p o r p la zo s, p a ra la s q u e rig e la n o rm a
g e n e ra l d e l a rt. 1 9 6 4 d e l C . C iv il; e s d e c ir, lo s 1 5 a ñ o s, lo q u e e s a p lic a b le n o
só lo a l p rin c ip a l, sin o ta m b ié n a lo s in te re s e s re m u n e ra to rio s y a lo s
m o ra to rio s; e sto s ú ltim o s tie n e n u n a fu n c ió n e c o n ó m ic a q u e n o e s e x a c ta m e n te

165
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .2 °.
360

la d e c o n stitu ir e l p re c io a a b o n a r p o r la u tiliza c ió n d e b ie n e s d e c a p ita l a je n o ,

sin o q u e se v in c u la a la m o ra so lv e n d i, c o n stitu y e n d o u n a in d e m n iza c ió n p o r e l
re tra so e n e l p a g o , h a b ie n d o sid o e sp e c ífic a m e n te c o n c e rta d o s, d e v e n g á n d o se
sin su je c ió n a p a g o s fra c c io n a d o s, a lo q u e h a y q u e a ñ a d ir q u e e l p rin c ip io d e
a u to rre sp o n sa b ilid a d d e sp o ja d e e sp e c ia l co n sid e ra c ió n tu te la r la a c titu d
p a siv a d e l d e u d o r.
E n c u a n to a lo s r e m u n e ra to rio s o c o m p e n sa to rio s (...) c u a n d o , co m o e s e l
c a so , se h a p a c ta d o e x p re sa m e n te p o r la s p a rte s q u e lo s in te r e s e s n o sa tisfe c h o s
se ca p ita liza n [p a c to p e rm itid o p o r e l a rt. 3 1 7 d e l C ó d ig o d e C o m e r c io ), e s d e
a p lic a r e l p la zo d e 1 5 a ñ o s d e l a rt. 1 9 6 4 y a c ita d o , c rite rio q u e c o n e c ta c o n la
d o c trin a e sta b le c id a e n la s S S T S d e 3 /2 /1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \9 7 2 ), 3 1 /1 /1 9 8 0 (R J
1 9 8 0 \1 7 4 ) y 1 6 /1 0 /1 9 8 4 (R J 1 9 8 4 \4 8 7 0 )] , d ete r m in a n te d e q u e la o b lig a c ió n d e
a b o n a r in te re se s p re sc rib e e n e l p la zo in d ic a d o y n o a lo s 5 a ñ o s d e l 1 .9 6 3 1 6 6 .

l’) P ré sta m o h ip o te c a rio .

a ” ) A p lic a b ilid a d d e la O rd e n d e 5 d e m a yo d e 1 9 9 4 so b re tr a n sp a re n c ia d e
la s co n d ic io n e s fin a n c ie ra s d e lo s p ré sta m o s h ip o te c a rio s.

L a Ju n ta D ire c tiv a c o n c re ta la p re se n te co n su lta a la d u d a « a c e rc a d e si la

O rd e n d e 5 m a y o 1 9 9 4 e s só lo a p lic a b le a lo s p ré sta m o s h ip o te c a rio s so b re
v iv ie n d a -q u e a su v e z re ú n a n la s d e m á s c ir c u n sta n c ia s p re v ista s e n la n o rm a - o
si ta m b ié n d eb e e x te n d e rse a a q u e llo s c r é d ito s q u e p o r su in stru m e n ta liza c ió n ,
c o n d isp o sic ió n in m e d ia ta y c u a d ro d e a m o rtiza c ió n in ic ia l, tie n e n u n c a rá c te r
m ix to e n tre lo s tra d ic io n a le s p ré sta m o s y c ré d ito s e n c u e n ta c o rrie n te » 1 6 7 .
E sta D ire c c ió n G e n e ra l c a re c e , tra tá n d o se d e c o n su lta s a e lla d irig id a s, d e
fa cu lta d e s in te rp re ta tiv a s so b re n o rm a s d istin ta s a la L e y d e l N o ta ria d o , su

166
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 1 ª.), d e 4 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 7 7 /1 9 9 9 ) ( J U R
2 0 0 1 \1 0 9 5 ), F .D .4 °.
167
R e s o lu c ió n D G R N , d e 2 7 -1 0 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 0 7 2 9 ), F .D .1 °.
 361

R e g la m e n to y d isp o sic io n e s c o m p le m e n ta ria s. P o r e llo , n o p u e d e p ro n u n c ia rs e

so b re e l á m b ito o b je tiv o d e l ín te g ro c o n te n id o n o rm a tiv o d e la m e n c io n a d a
O rd e n d e l M in iste rio d e la P re sid e n c ia d e 5 m a y o 1 9 9 4 , sin o ú n ica m e n te so b r e
e l a lc a n c e d e la s e sp e c ífic a s p re c isio n e s q u e d ic h a n o rm a e sta b le c e re sp e c to d e
la a c tu a c ió n d e lo s N o ta rio s 1 6 8 .
P o r c u a n to a n te c e d e d e b e c o n c lu irse q u e e stá p le n a m e n te ju stific a d o q u e
e n la d o c u m e n ta c ió n d e la s o p e ra c io n e s o b je to d e la p re se n te c o n su lta , e l
N o ta rio a c tú e d e m o d o e sp e c ific a d o p a ra lo s p ré sta m o s e n e l a rtíc u lo 7 d e la
O rd e n d e 5 m a y o 1 9 9 4 . A d e m á s, n o p u ed e o lv id a rs e q u e c o n fo rm e a l a rtíc u lo
1 4 7 d e l R e g la m e n to N o ta ria l, e l N o ta rio e s e l a u to r d e l d o c u m e n to ; p o r e llo , e n
a ra s d e l d e b e r d e in fo rm a c ió n y d e a siste n c ia a l o to rg a n te n e c e sita d o d e e lla y
p a ra fa c ilita r a é ste la a d e cu a d a c o m p re n sió n d e l c o n tra to , e n la re d a c c ió n d e
la e sc ritu ra p ú b lic a d e b e rá in c lu ir (o h a c e r la o p o rtu n a a d v e rte n cia so b re e llo
c u a n d o se re d a c te c o n fo rm e a m in u ta ) la s c lá u su la s fin a n c ie ra s a la s q u e se
re fie r e e l a rtíc u lo 6 d e la O rd e n , c o n la s a d a p ta c io n e s q u e , e n su c a so , v e n g a n
im p u e sta s p o r la e sp e c ia lid a d d e l c o n tra to d e c r é d ito 1 6 9 .

b ” ) C a n c e la c ió n .

1 . O rd e n d e c a n c e la c ió n d ad a p o r e l v e n d e d o r (m a n d a n te ) a la e n tid a d b a n c a ria
m a n d a ta ria : fa lta d e p ru e b a p o r e l c o m p ra d o r d e l lo c a l.

E l a c to r y h o y re c u rre n te n o h a c o n se g u id o p ro b a r la e x iste n c ia d e l
e n c a rg o , o rd e n d e c a n c e la c ió n d e la h ip o te c a (d e l) m a n d a n te , (a l) m a n d a ta rio
(e n tid a d b a n c a ria ), sin q u e p o r e llo , e x istie ra p ro c e d im ie n to a lg u n o q u e
o b lig a ra a e ste ú ltim o a c a n c e la r b a jo su e x c lu siv a re sp o n sa b ilid a d a q u e l
p ré sta m o h ip o te c a rio , p o r cu a n to n o sie n d o p a rte e n la e sc ritu ra d e

168
R e s o lu c ió n D G R N , d e 2 7 -1 0 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 0 7 2 9 ), F .D .2 °.
169
R e s o lu c ió n D G R N , d e 2 7 -1 0 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 0 7 2 9 ), F .D .6 °.
362

c o m p ra v e n ta c e le b ra d a e n tre e l se ñ o r A . B . y (e l m a n d a n te ), e l c o n o c im ie n to d e
la m ism a p o r la re m isió n n o ta ria l d e u n a c o p ia n o le a u to riza b a , sin o rd e n
e x p re sa a a q u e lla ca n c e la c ió n 1 7 0 .

2. In g re so p o r e l a c to r, c o m p ra d o r, e n la c u e n ta d e l v e n d e d o r: re sp o n sa b ilid a d
e x c lu siv a d e l titu la r d e la c u e n ta e n la n o c a n c e la c ió n d e la h ip o te c a p o r n o d a r
la o rd e n o p o rtu n a .

S i e n la e sc ritu ra p ú b lic a d e co m p ra v e n ta d e 2 0 d e o c tu b re d e 1 9 9 5 p o r la
q u e e l a c to r d o n R a fa e l A . B . a d q u irió d e « Z o c o C ó rd o b a , S A » e l lo c a l 7 -2 7 , se
h izo c o n sta r q u e la h ip o te c a q u e g ra v a b a e l m ism o s e h a lla b a « m a te ria lm e n te
c a n c e la d a » , p o r c u a n to p re v ia m e n te e l 1 8 d e se p tie m b re , se h a b ía in g re sa d o su
p re c io , 1 6 .3 8 2 .0 0 6 p e se ta s, en la c u e n ta q u e d ic h a E n tid a d m a n te n ía c o n « C a ja
(X )» la ú n ic a re sp o n sa b le d e q u e n o se p ro c e d ie se a la ca n c e la c ió n d e la
h ip o te c a se ría e l titu la r d e la cu e n ta , « Z o c o C ó rd o b a , S A » , d e u d o r h ip o te c a rio
q u e n o d io la o rd e n p a ra ta l fin a lid a d , in c u m p lie n d o a sí lo p re v ia m e n te
e stip u la d o co n e l a d q u ire n te d e l lo c a l 1 7 1 .

c ” ) C lá u su la d e in te ré s v a ria b le in a p lic a b le .

1. A lu sió n a u n tip o d e in te ré s ya in e x iste n te .

L a c lá u su la re la tiv a a in te r é s v a ria b le d e la e sc ritu ra d e p ré sta m o

h ip o te c a rio o b je to d e litig io e ra e fe c tiv a m e n te c la ra e n su re d a c c ió n , y n in g ú n
p ro b le m a se h a b ría p ro d u c id o e n su a p lic a c ió n . S in e m b a rg o , su rg e c u a n d o

170
S A P d e C ó rd o b a , d e 1 -1 0 -1 9 9 8 (R e c u rs o d e A p e la ció n n ú m . 3 2 3 /1 9 9 7 ) (A C 1 9 9 8 \7 5 6 5 ),
F .D .6 °.
171
S A P d e C ó rd o b a , d e 1 -1 0 -1 9 9 8 (R e c u rs o d e A p e la ció n n ú m . 3 2 3 /1 9 9 7 ) (A C 1 9 9 8 \7 5 6 5 ),
F .D .7 °.
 363

« B a n co (X ), S A » n o p u b lic a n i c o m u n ic a a l B a n c o d e E sp a ñ a « e l tip o d e in te r é s
p re fe re n c ia l p a ra o p e ra c io n e s d e c ré d ito y p ré sta m o a u n a ñ o » , lo q u e h a c e a l
a m p a ro d e la C irc u la r 1 1 /1 9 8 8 , d e 1 1 ju lio . S i se tie n e en c u en ta q u e la
e sc ritu ra p ú b lic a d e p ré sta m o h ip o te c a rio e s d e 3 1 d e o c tu b re d e 1 9 8 8 en e l q u e
re g ía y a la su so d ic h a C irc u la r 1 1 /1 9 8 8 d e l B a n c o d e E sp a ñ a , e s fá c il lle g a r a
la c o n c lu sió n d e q u e la c lá u su la litig io sa e ra e n sí m ism a in a p lic a b le , p o r lo
q u e e s d e se stim a b le la in fra c c ió n d e n u n c ia d a d e l a rt. 1 2 8 1 C C . P o r m u y c la ra
q u e fu e su re d a c c ió n g ra m a tic a l, m á s c la r o e ra q u e a lu d ía a u n e sp e c ífic o tip o
d e in te ré s in e x iste n te 1 7 2 .

2. A p lic a c ió n in d e b id a d e p a rá m e tro s n o c o n te m p la d o s e n e l c o n tra to .

E l m o tiv o q u in to (...) a lu d e a u n m ó d u lo d e re v isió n (in te r é s d e p ré sta m o s

h ip o te c a rio s) d istin to d e l a c o rd a d o (in te r é s p a ra c r é d ito s y p ré sta m o s a u n
a ñ o ), sie n d o a sí -d ic e e l m o tiv o - q u e p a ra c á lc u lo d e a m b o s in te re s e s se sig u en
d istin to s p ro c e d im ie n to s. E l m o tiv o se e stim a , p u e s e fe c tiv a m e n te e x iste e sa
d ife r e n c ia q u e la p a rte re c u rre n te e x p o n e (...) 1 7 3 .

3. In te rp re ta c ió n in te g ra d o ra ju d ic ia l.

T a m b ié n e s d e se stim a b le la h ip o té tic a in fra c c ió n d e a rt. 1 2 8 3 C C e n cu a n to

n o se tra ta d e in te r p re ta r té r m in o s « g e n e ra le s» d e u n c o n tra to , sin o d e la
in a p lic a c ió n d e u n p a rá m e tro e sp e c ífic o e in eq u ív o c o , y la d e l a rt. 1 2 8 4 C C
p o rq u e , re p e tim o s, n o se e stá a n te u n p ro b le m a d e in te rp re ta c ió n sin o d e
im p o sib ilid a d d e a p lic a c ió n d e la c lá u su la p a c ta d a .

172
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 6 -1 1 -1 9 9 6 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 4 2 /1 9 9 3 ) ( R J
1 9 9 6 \8 5 8 1 ), F .D .3 °.
173
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 6 -1 1 -1 9 9 6 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 4 2 /1 9 9 3 ) ( R J
1 9 9 6 \8 5 8 1 ), F .D .4 °.
364

O tra c o sa d istin ta e s q u e « B a n c o (X ), S A » e n tien d a q u e p o r « tip o d e

in te r é s p re fe re n c ia l p a ra o p e ra c io n e s d e c r é d ito y p ré sta m o a u n a ñ o » d e b e d e
e n te n d e rs e « tip o s d e re fe re n c ia p a ra o p e ra c io n e s d e in te ré s re v isa b le co n b a se
e n p re fe re n c ia le s» , p o r h a b e r d e sa p a re c id o lo s tip o s d e « in te r é s p re fe r e n c ia l»
e n o p e ra c io n e s a u n a ñ o d u ra n te la v ig en c ia d e la C irc u la r 1 1 /1 9 8 8 . P e ro e so
n o p a sa d e se r u n m o d o d e su p lir u n a c lá u su la q u e n o d e b ió « B a n co (X ), S A »
in c lu ir e n la e s c ritu ra d e p ré sta m o h ip o te c a rio p o rq u e e n to n c e s y a re g ía la
C irc u la r 1 1 /1 9 8 8 . P o r o tra p a rte , lo s tip o s p re fe re n c ia le s n o se c o n v irtie ro n « e x
le g e » e n tip o s re fe r e n c ia le s, p o rq u e e l B a n c o d e E sp a ñ a n o o b lig a b a a e llo
se g ú n su in fo rm e o b ra n te e n e l ra m o d e p ru e b a s (fo lio 1 2 9 ).
A sí la s c o sa s, la s se n te n c ia s d e in sta n c ia h a n re a liza d o lo q u e d en o m in a n
« in te rp r e ta c ió n in te g r a d o ra » p a ra d a r se n tid o a la c lá u su la litig io sa 1 7 4 .

d”) C lá u su la d e re so lu c ió n a n tic ip a d a : co n stitu y e u n p a c to n u lo , p o r se r

c o n tra rio a la s le y e s.

L a co n d ic ió n re s o lu to ria d e lo s p ré sta m o s h ip o te c a rio s c o n stitu y e u n p a c to

c o n tra rio a la s le y e s (a lo s v a rio s p re c e p to s d e l C ó d ig o C iv il y a lo s a rts. 1 2 7 y
1 3 5 d e la L e y H ip o te c a ria , a lo s q u e se o p o n e fro n ta lm e n te ). P o r ta n to , d a
lu g a r a u n p a c to n u lo , su b su m ib le e n e l c a lo r a n a te m a d e l a rt. 6 d e l C ó d ig o
C iv il: « L o s a c to s c o n tra rio s a la s n o rm a s im p e ra tiv a s y a la s p ro h ib itiv a s so n
n u lo s d e p len o d e re c h o ...» (...).
E l a rt. 1 2 7 d e la L e y H ip o te c a ria c la ra m e n te p re c o n iza la n e c e sa ria
p e rd u ra b ilid a d d e l c r é d ito h ip o te c a rio en lo s c o n tra to s h a b itu a le s, e n lo s q u e
n o se p a c ta la c o n d ic ió n re so lu to ria d e l c r é d ito . D ic e e ste p re c e p to : « S i e l
c o m p ra d o r n o q u isie re la fin ca c o n la c a rg a d e la h ip o te c a q u e q u e d a p o r
sa tisfa c e r, se d ep o sita rá su im p o rte c o n lo s in te r e s e s q u e le c o rr e sp o n d a n p a ra
q u e se a p a g a d o e l a c r e e d o r a l v e n c im ie n to d e lo s p la zo s p e n d ie n te s» (...).

174
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 6 -1 1 -1 9 9 6 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 4 2 /1 9 9 3 ) ( R J
1 9 9 6 \8 5 8 1 ), F .D .3 °.
 365

E sta p e rtin a c ia d e l le g isla d o r h ip o te c a rio (c o n g ru en te co n e l C ó d ig o C iv il,

se g ú n e l c u a l e l p la z o se e n tie n d e e sta b le c id o e n b e n e fic io d e l a c re e d o r y d e l
d e u d o r), q u e n o h a c e n in g u n a c o n c e sió n h a c ia la p o sib ilid a d d e re so lv e r
p re m a tu ra m e n te e l p ré sta m o , n o s su g ie r e la c o n v ic c ió n d e q u e lo s p a c to s
re so lu to rio s d e v ie n en « c o n tra le g e m » y e stá n te ñ id o s d e n u lid a d .
S i se c o n sid e ra q u e c u m p le n u n a fin a lid a d líc ita d e b ie ra n d e ro g a rs e lo s
p re c e p to s d e l C ó d ig o C iv il q u e c o n tra d ic e n la s a n tic ip a c io n e s re s o lu to ria s y lo s
a rtícu lo s 1 2 7 y 1 3 5 d e la L e y H ip o te c a ria y lo s p re c e p to s c o n c o rd a n te s.
E n b a sta n te s c a so s la c o n d ic ió n re so lu to ria v isib iliza u n a a c titu d le o n in a y
p re p o te n te d e la s e n tid a d e s fin a n c ie ra s 1 7 5 .

e ” ) In d iv isib ilid a d d e la to ta lid a d d e lo s p ré sta m o s c o n c e d id o s p o r la e n tid a d

b a n c a ria .

L a in d iv isib ilid a d n o p u e d e e n te n d e r se en e l se n tid o q u e p re te n d e e l

re c u rre n te , p u e s se d ife re n c ia n d o s su p u e sto s, se g ú n q u e e l d e u d o r fu e se la
in ic ia l p re sta ta ria o lo s su c e siv o s a d q u ire n te s. E n a m b o s c a so s la d eu d a se
c o n sid e ra b a ú n ic a a lo s e fe c to s d e l a rt. 1 1 6 9 d el C ó d ig o C iv il, e n e l se n tid o d e
q u e e l a c re e d o r n o e sta b a o b lig a d o a re c ib ir p a g o s p a rc ia le s. P e ro la
d ife r e n c ia e n tre u n o y o tro su p u e sto v ie n e d a d a e n q u e e l p rim e ro se re fe ría a la
to ta lid a d d e lo s d éb ito s v e n c id o s d e riv a d o s d e lo s p ré sta m o s p en d ie n te s d e
p a g o ; y e l se g u n d o h a c ía m e n c ió n a la d e u d a c o rr e sp o n d ie n te a c a d a v iv ie n d a .
P u e s b ie n , la e n tid a d b a n ca ria h a n eg a d o la su b ro g a c ió n d e lo s a c to re s e n e l
p ré sta m o q u e g ra v a b a su v iv ie n d a , so p r e te x to d e lo s d é b ito s d e la e n tid a d
p re sta ta ria a l tie m p o d e su c o n c e rta c ió n ; d e sc o n o c ie n d o lo d isp u e sto en e l a rt.
2 2 1 d e l R e g la m e n to H ip o te c a rio (...).
L a a c tu a c ió n d e la C a ja (X ), a p a rte d e in d isc rim in a d a y sin ju stific a c ió n
a lg u n a re su ltó le siv a p a ra lo s in te r e s e s d e lo s a c to re s (...).

175
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 7 -3 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 8 0 6 /1 9 9 4 ) (R J
1 9 9 9 \2 3 7 1 ), F .D .5 °.
366

P o r ta n to , n o p u e d e o p o n e r se la in d iv isib ilid a d d e la to ta lid a d d e lo s

p ré sta m o s, c u a n d o p e rm itié n d o se la su b ro g a c ió n y c o n o c ié n d o se la a d q u isic ió n
p o r c o m p ra v e n ta , a q u é lla só lo e s a p lic a b le a l p ré sta m o d e l q u e re sp o n d e la
v iv ie n d a 1 7 6 .

f” ) M a la p rá c tic a b a n c a ria d e la e n tid a d d e c ré d ito , a l o p o n e rs e a la re v isió n

d e l tip o d e in te r é s a la b a ja , g e n e ra liza d a e n e l m e rc a d o c r e d itic io .

E l c o m p o rta m ien to d e la e n tid a d d e c ré d ito re c u rre n te c o n stitu y e to d o u n

e je m p lo d e p é sim a p rá ctic a b a n c a ria o , d ic h o d e o tra fo rm a , u n a n tim o d e lo d e
p rá c tic a a se g u ir: p a c ta in ic ia lm e n te u n in te ré s n o m in a l a n u a l d e l 1 8 % p e ro
p re v ie n d o e x p re sa m e n te su re v isió n , a p e tic ió n d e c u a lq u ie ra d e la s p a rte s, « a
fin d e a d a p ta rlo , ta n to a l a lza c o m o a la b a ja » a la s m o d ific a c io n e s h a b id a s e n
la s c o n d ic io n e s d e m e r c a d o o n o rm a tiv a d e o b lig a d o c u m p lim ie n to ; p a re c e
c a lc u la r q u e ta le s m o d ific a c io n e s le v a n a se r sie m p re fa v o ra b le s, e s d e c ir, a l
a lza , y p o r e so p a c ta la a p lic a b ilid a d d e la v a ria c ió n sin m á s q u e la
c o m u n ic a c ió n d e l n u e v o tip o d e in te r é s p o r e lla m ism a a la p a rte p re sta ta ria ,
q u ie n re n u n c ia in c lu s o a lo s p la zo s d e e sp e ra e sta b le c id o s e n u n a c irc u la r d e l
B a n c o d e E sp a ñ a ; c u a n d o e l m e rc a d o c re d itic io e v o lu c io n a e n u n se n tid o
o p u e sto a l q u e la e n tid a d p a re c ía h a b e r c a lc u la d o y la p re sta ta ria la re q u ie re
h a sta p o r tre s v e c e s p a ra q u e c u m p la lo c o n v e n id o , g u a rd a e l m á s a b so lu to d e
lo s sile n c io s 1 7 7 .

g”) M a la s p rá c tic a s b a n c a ria s c o n stitu tiv a s d e in c u m p lim ie n to c o n tra c tu a l

(in d e m n iza c ió n d e p e rju ic io s ): g a sto s re a liza d o s p o r e l c lie n te p a ra su stitu ir e l

176
S A P d e J a é n ( S e c c ió n 3 ª.), d e 7 -1 2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 1 /2 0 0 1 ) (A C
2 0 0 1 \2 3 5 4 ), F .D .2 °.
177
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 1 1 -2 -2 0 0 5 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 3 6 3 9 /1 9 9 8 ) (R J
2 0 0 5 \1 6 6 5 ), F .D .3 º.
 367

p ré sta m o p o r o tro c o n c e rta d o c o n o tro b a n c o , y d e v o lu c ió n d e lo c o b ra d o p o r

c o m isió n d e c a n c e la c ió n a n tic ip a d a .

E l d e m a n d a n te e n e l ju ic io d e c o g n ic ió n tra m ita d o en la in sta n c ia e ra

c lie n te d e la e n tid a d b a n ca ria d e m a n d a d a , c o n q u ie n te n ía c o n c e rta d o u n
p ré sta m o h ip o te c a rio p o r e s c ritu ra p ú b lic a d e 1 8 d e e n e ro d e 1 9 9 3 . S eg ú n
c o n sta a c re d ita d o p o r in fo rm e d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e
E sp a ñ a , e l b a n c o « n o se h a a te n id o a lo s b u e n o s u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s a l:
a ) n o h a c e r c o in c id ir lo s v e n c im ie n to s d e la s c u o ta s m e n su a le s c o n lo s p a c ta d o s
e n e l e s c rito d e re c tific a c ió n d e ju lio d e 1 9 9 4 , n o p o n ié n d o lo e n p rá c tic a h a sta
d ic ie m b re d e 1 9 9 6 tra s la s re c la m a c io n e s d e l in te re sa d o , a l q u e le p ro d u c e n
c o n tin u o s q u e b ra n to s a l a d e u d a rle , p o r a d e la n ta d o , c ifra s p a ra la s q u e n o te n ía
p ro v isió n d e fo n d o s; b ) n o c a lc u la r c o rre c ta m e n te la T A E , lo q u e p ro d u c e u n a
in d u d a b le d e so rie n ta c ió n e n su c lie n te ; c ) n o fa c ilita r a su c lie n te la s
in fo rm a c io n e s p re c isa s p a ra q u e p u ed a se g u ir a d e c u a d a m e n te la m a rc h a d e su
p ré sta m o » 1 7 8 .
E sta d e sa te n c ió n d e lo s b u e n o s u so s y p rá c tic a s b a n c a ria s – a la q u e h a b ría
d e a ñ a d irs e e l c o b ro e x c e siv o d e d e te rm in a d a c o m isió n p a ra la q u e e l c lie n te
h u b o d e a c u d ir a o tro p ro c e d im ie n to ju d ic ia l re su e lto a su fa v o r e n se n te n c ia
firm e – c o n stitu y e in e q u ív o c a m e n te u n in c u m p lim ie n to c o n tra c tu a l p re v e n id o en
e l a rt. 1 1 0 1 y c o n c o rd a n te s C C , q u e d a n d o e l b a n co su je to a la in d e m n iza c ió n
d e lo s d a ñ o s y p e rju ic io s ca u sa d o s. T a m b ié n e s in d u d a b le q u e la re tro c e sió n d e
lo s in te re se s d e d e m o ra c a rg a d o s e n v irtu d d e lo s d e sc u b ie rto s d e riv a d o s d e lo
c o n sig n a d o e n e l a n te rio r a p a rta d o a ), a u n q u e se h a y a n a ñ a d id o su s
c o rre sp o n d ie n te s in te re se s, só lo p u e d e e stim a rse re p a ra c ió n p a rc ia l d e ta le s
p e rju ic io s (...). Y c o n e sto s p re su p u e sto s, d e b e c o n sid e ra r se e q u ita tiv a y
c o n fo rm e a D e re c h o , e n e sp e c ia l a la s fa c u lta d e s m o d e ra d o ra s a q u e se re fie r e
e l a rt. 1 1 0 3 C C , la d e c isió n d e l J u zg a d o d e h a c e r e q u iva le n te d ic h a re p a ra c ió n
a l m ín im o d e lo s c o ste s q u e su p u so p a ra e l c lie n te su d e c isió n d e c a n c e la r e l

178
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 4 ª.), d e 4 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 5 2 /1 9 9 9 ) (A C
2 0 0 0 \5 1 8 6 ), F .D .1 °.
368

p ré sta m o y su stitu irlo p o r o tro c o n c e rta d o c o n d istin ta e n tid a d b a n c a ria ,

c ifrá n d o lo s e x c lu siv a m e n te e n la s c a n tid a d e s a c r e d ita d a s c o m o g a sto s d e
N o ta ría y R e g istro , y re c h a za n d o la s re c la m a c io n e s a d ic io n a le s q u e fo rm u la b a
e n su d e m a n d a . A e llo h a d e a ñ a d irse , c o n to d a ló g ic a , la d e v o lu c ió n d e lo
p e rc ib id o p o r e l b a n c o e n c o n c e p to d e c o m isió n p o r c a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e l
p ré sta m o , p u e s, p o r m á s q u e e stu v ie r e p a c ta d a , su c o b ro n o e s tá ju stific a d o en
e sta s c irc u n sta n c ia s d e in c u m p lim ie n to im p u ta b le a l p e r c e p to r 1 7 9 .

h ” ) S e g u ro c o le c tiv o d e v id a , p a ra la a m o rtiza c ió n d e p ré sta m o : a c e p ta c ió n

tá c ita d e l m a n d a to p o r e l b a n c o (in c u m p lim ien to n e g lig e n te ).

A u n q u e la se n te n c ia re c u rrid a ca lifiq u e la re la c ió n e n tre lo s litig a n te s

c o m o d e m a n d a to tá c ito , u n a d e te n id a le c tu ra d e to d a e lla e n s u c o n ju n to b ie n
p e rm ite a firm a r, a p a rtir d e su s h e c h o s p ro b a d o s, q u e e l m a n d a to , d e sd e la
p e rsp e c tiv a d e l a rt. 1 7 1 0 C C , fu e en re a lid a d e x p re so , a u n q u e v e rb a l, y q u e lo
tá c ito fu e su a c e p ta c ió n p o r e l m a n d a ta rio m e d ia n te a c to s ta n c o n c lu y e n te s
c o m o g e stio n a r to ta lm e n te la co n c e rta c ió n d e l se g u ro . E n d efin itiv a , e l
p ro b le m a n o e s a q u í e l ta n fre c u e n te m e n te e x a m in a d o p o r la ju r isp ru d e n c ia d e
e sta S a la so b re si e l m a n d a n te , fa lta n d o m a n d a to e x p re so e n e l se n tid o d e l a rt.
1 7 1 0 II C C , p u e d e o n o q u e d a r v in c u la d o p o r e l c o n tra to q u e e n su n o m b re
c e le b re e l m a n d a ta rio , sin o si la g e stió n d e la c o n c e rta c ió n d e l se g u ro ,
o b lig a to rio p a ra lo s d e u d o re s h ip o te c a rio s fre n te a l B a n c o p re sta m ista , fu e o n o
to ta lm e n te a su m id a e n e ste c a so p o r e l p ro p io B a n c o .
L a a lte rn a tiv a q u e se p ro p o n e e n e l m o tiv o (m a n d a to tá c ito so la m e n te d e la
e sp o sa p re sta ta ria ) e s a b so lu ta m e n te in c o h e r e n te c o n su p la n te a m ie n to g e n e ra l,
p o rq u e si e l in te ré s d e l B a n c o re c u rre n te e n e l se g u ro e ra re fo rz a r la g a ra n tía
h ip o te c a ria d e su c ré d ito , n o se c o m p re n d e p o r q u é a su m ió e l e n c a rg o
so la m e n te re sp e c to d e la e sp o sa , q u e e ra a m a d e c a sa se g ú n lo s h e c h o s

179
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 4 ª.), d e 4 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 5 2 /1 9 9 9 ) (A C
2 0 0 0 \5 1 8 6 ), F .D .2 °.
 369

p ro b a d o s, y n o re s p e c to d e l e sp o so , lu e g o a c c id e n ta d o c u a n d o co n ta b a
c u a re n ta a ñ o s d e e d a d 1 8 0 .

i” ) S e g u ro d e p ré sta m o , e n g a ra n tía d e l p a g o d e la ca n tid a d p e n d ie n te d e

a m o rtiza c ió n d e l p r é sta m o h ip o te c a rio c o n c e rta d o .

E n e l p re se n te c a so , la c o n tra ta c ió n d e la p ó liza d e se g u ro n o fu e im p u e sta

p o r la e n tid a d b a n c a ria e n e l m o m e n to d e su sc rib ir e l p ré sta m o h ip o te c a rio ,
e n tre o tra s ra zo n e s, p o r n o se r o b lig a to ria , sin p e rju ic io d e q u e se a m á s o
m e n o s c o stu m b re e n lo s u so s b a n c a rio s e l o fre c im ie n to d e d ic h o p ro d u c to . A sí
se d e sp re n d e o b je tiv a m e n te p o r la s p ro p ia s fe c h a s d e su sc rip c ió n d e lo s
c o n tra to s (...). P o r c o n sig u ie n te , c o n in d e p e n d e n c ia d e q u ie n p a rtie ra la
in ic ia tiv a d e c o n tra ta r e l se g u ro , é ste n o fu e im p u e sto p o r la C a ja sie n d o e l
a c to r q u ie n d e fo rm a lib re y v o lu n ta ria d e c id ió c o n c e rta r la p ó liza litig io sa .
P o r o tra p a rte , h a q u e d a d o ig u a lm e n te a c re d ita d o d o c u m e n ta lm e n te q u e e l
re c u rre n te a l su sc rib ir e l se g u ro y c o n te sta r a la s p re g u n ta s q u e se le
fo rm u la ro n e n e l cu e stio n a rio so b re su e sta d o d e sa lu d , sie n d o ir re le v a n te q u ien
lo re lle n a ra , fa ltó a la v e rd a d a l a firm a r q u e se e n c o n tra b a en p e rfe c to e sta d o
d e sa lu d y q u e te n ía p len a c a p a c id a d p a ra tra b a ja r 1 8 1 .

j” ) S e m e ja n za e n tre lo s p ré sta m o s h ip o te c a rio s.

S i se tie n e e n c u e n ta la te n d e n c ia d o c trin a l y d e la p rá c tic a b a n c a ria a la

a d m isió n , b ien d e c o n tra to s c o n se n su a le s d e p ré sta m o e n lo s q u e la e n tre g a n o
se c o n te m p la p o r la s p a rte s c o m o re q u isito c o n stitu tiv o sin o c o m o m e ra
e je c u c ió n d e u n c o n tra to y a p e rfe c c io n a d o , b ie n -a l m e n o s- la p o sib ilid a d d e

180
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -1 1 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 3 6 2 /1 9 9 6 ) (R J
2 0 0 2 \9 6 9 3 ), F .D .2 °.
181
S A P d e A lic a n te ( S e c c ió n 7 ª.), d e 2 9 -4 -2 0 0 3 (R e c u rs o n ú m . 9 0 5 /2 0 0 2 ) (J U R 2 0 0 3 \1 2 4 3 2 2 ),
F .D .1 °.
370

e sp iritu a liza c ió n d e la e n tre g a m e d ia n te fo rm a s fic tic ia s d e la m ism a , d e b e

re c o n o c e r se la a p ro x im a c ió n e n tre d ic h o s p ré sta m o s y e l co n tra to d e a p e rtu ra
d e c ré d ito e n c u e n ta c o rrie n te , m á x im e si se tie n e e n p re s e n te q u e p a rtic ip a n d e
la m ism a c a u sa n eg o c ia l y q u e u n a v e z q u e e l a c r e d ita d o h a y a d isp u e sto d e l
c ré d ito e l ré g im e n d e l c o n tra to e s a n á lo g o a l d e p r é sta m o .
L a sim ilitu d e n tre a m b o s tip o s c o n tra c tu a le s se a c e n tú a e n lo s c a so s e n q u e
la s d isp o sic io n e s d e l c ré d ito se d e b a n r e a liza r e n c ie rta s fe c h a s p re e sta b le c id a s
y a d e m á s lo s fo n d o s h a ya n d e se r d e stin a d o s a la a d q u isic ió n d e la v iv ie n d a q u e
se h ip o te c a . A u n q u e la d isp o n ib ilid a d e n fa v o r d e l a c re d ita d o e s e le m e n to
e se n c ia l d e l co n tra to d e a p e rtu ra d e c r é d ito e n c u e n ta c o rrie n te , ta m b ié n p u e d e
o c u rrir, c o m o e n lo s ca so s m e n c io n a d o s, q u e d ic h a o p e ra c ió n c o n d u zc a a la
e n tre g a d e d in e ro a l a c r e d ita d o -o a u n te r c e ro , v g r. e l v e n d e d o r d e la v iv ie n d a -,
d e m o d o q u e la d isp o sic ió n e fe c tiv a -q u e , e n p rin c ip io , e s só lo e le m e n to
e v e n tu a l d e l c o n tra to - e s c o n te m p la d a p o r la s p a rte s c o m o e fe c to p rim o rd ia l 1 8 2 .

ll’) R e c la m a c ió n d e in te re se s m o ra to rio s.

a ” ) P a g o a p la za d o .

S e a le g ó p o r e l a p e la n te , e n tre lo s fa c to re s n o te n id o s e n c u e n ta , en su
o p in ió n , p a ra u n a m á s a c e rta d a d e c isió n so b re e l c a so , q u e e n la p ó liza se
p a c ta ro n 6 0 p la zo s ig u a le s m e n su a le s, c o m p re n siv o s d e p rin c ip a l e in te r e s e s,
sin d istin c ió n , c o m o o b lig a c io n e s o d e u d a s a u tó n o m a s, c a re c ie n d o e l d eu d o r d e
lib e rta d p a ra p a g a r a l v e n c im ie n to d e u n a so la v e z. P e ro lo c ie rto e s q u e a sí lo
p a c ta ro n la s p a rte s y e sto n o a lte ra la u n id a d d e la o b lig a c ió n a p la zo s. E l a rt.
1 1 2 7 d e l C ó d ig o C iv il p re su m e q u e e l p la z o e s e n b e n e fic io d e a m b a s p a rte s (y
n o só lo p a ra la C a ja d e A h o rro s; lo q u e n o p u ed e p re te n d e rs e e s q u e é sta n o
c o b re in te r e s e s p o r lo s a p la za m ie n to s o q u e n o p u e d a sa c a r d e e llo u n

182
R e s o lu c ió n D G R N , d e 2 7 -1 0 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 0 7 2 9 ), F .D .5 °.
 371

b e n e fic io , p u e s e sto e s c o n su sta n c ia l a la s e n tid a d e s c re d itic ia s y fin a n c ie ra s). Y

n a d a im p e d ía a l a p e la n te a n tic ip a r e n cu a lq u ie r tie m p o la a m o rtiza c ió n to ta l o
p a rc ia l d e l p ré sta m o c o n la c o rre sp o n d ie n te re d u c c ió n d e in te re s e s, c o m o a sí se
in c lu y ó e n la c lá u su la 2 ª. d e l c o n tra to . A d e m á s, e n la s c ir c u n sta n c ia s d e l
p re s e n te c a so , la re c la m a c ió n n o e s p o r re so lu c ió n a n tic ip a d a , y ta m p o co
e sta b a sa ld a d a la d e u d a a su v e n c im ie n to , p u d ie n d o h a b e rla p a g a d o e n e se
m o m e n to (ló g ic a m e n te c o n su s in te r e se s r e m u n e ra to rio s y m o ra to rio s ) 1 8 3 .

b ” ) E je r c ic io ta rd ío d e la re c la m a c ió n : n o ca b e c o n sid e ra r p rá c tic a b a n c a ria

a b u siv a y c o n tra ria a la b u e n a fe c o n tra c tu a l.

S o b re la c u e stió n d e si se tra ta d e u n a p rá c tic a b a n c a ria a b u siv a y

c o n tra ria a l p rin c ip io d e b u e n a fe co n tra c tu a l, e n re la c ió n a l e je rc ic io ta rd ío d e
la re c la m a c ió n p a ra lo g ra r a cu m u la r m a y o re s r e n d im ie n to s p o r lo s e le v a d o s
tip o s d e lo s in te re se s m o ra to rio s, n o p o d e m o s a c e p ta rla . C o m o d e c ía m o s p a ra
u n c a so a n á lo g o e n n u e stra se n te n c ia d e 1 7 -2 -2 0 0 0 :
« 1 ).– E s e v id e n te q u e e l J u zg a d o n o b a sa su d e c is ió n e n p re s c rip c ió n e x tin tiv a
a lg u n a , p u e s (...) ta m p o c o s e d a ría n lo s re q u isito s a l te n e r lo s in te r e se s
m o ra to rio s e n e sto s c a so s u n p la zo d e q u in c e a ñ o s. E l a c r e e d o r p u e d e re so lv e r
e l c o n tra to y e je rc ita r su a c c ió n ju d ic ia l e n e l m o m e n to q u e q u ie ra m ien tra s la
a c c ió n n o e sté p re s c rita o , e n su c a so , c a d u c a d a , y n o e x ista n o rm a e sp e c ífica
q u e lo im p id a .
2 ).– E s c ie rto q u e e l p la zo p a c ta d o se p re su m e e n b e n e fic io d e a m b a s p a rte s
(a rt. 1 1 2 7 d e l C ó d ig o C iv il), p e ro ta m b ié n lo e s q u e , se g ú n lo p a c ta d o y lo q u e
re su lta d e l a rt. 1 1 2 4 d e l C ó d ig o C iv il, e l in c u m p lim ie n to re ite ra d o d e o tra s
c u o ta s a su v e n c im ie n to e s c a u sa d e re so lu c ió n a n tic ip a d a d e l c o n tra to a
in sta n c ia d e l a c r e e d o r, c o n p é rd id a d e l re s to a p la za d o . E s m á s, e n e l p re s e n te

183
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .3 °.
372

c a so la re so lu c ió n n i siq u ie ra e s a n tic ip a d a sin o b a sta n te p o ste rio r a l

v e n c im ie n to fin a l o d e l ú ltim o p a g o .
3 )– A p a rtir d e e ste ú ltim o m o m e n to se liq u id a n só lo in te re se s m o ra to rio s h a sta
e l c ie rr e d e la c u e n ta , b ie n q u e c a p ita liza d a m e n te a l a m p a ro d e lo p a c ta d o e n e l
c o n tra to a l re sp e c to y d e l a rt. 3 1 7 d e l C ó d ig o d e C o m e rc io (sin p e rju ic io d e lo
d isp u e sto e n e l a rt. 3 1 9 ).
4 )– D e c o n fo rm id a d c o n lo d isp u e sto en lo s a rts. 6 3 -1 º., 3 1 6 d e l C ó d ig o d e
C o m e rc io , 1 1 0 0 y 1 1 0 8 d e l C ó d ig o C iv il y lo e x p re sa m e n te p a c ta d o e n e l
c o n tra to , la s cu a n tía s a d e u d a d a s a su s v e n c im ie n to s d e v e n g a n lo s in te r e s e s
m o ra to rio s p a c ta d o s sin n e c e sid a d d e in tim a c ió n o re q u e rim ie n to p re v io » .
E n d efin itiv a , e l a p e la n te se q u e ja d e a b u so , in ju stic ia y m a la fe , p e ro lo
c ie rto e s q u e é l n o h a p a g a d o d e sd e a n te s d e l v e n c im ie n to d e l c o n tra to d u ra n te
to d o s e sto s a ñ o s, y n o re su lta ju ríd ic a m e n te e x im id o d e l p a g o (sa lv o e n a q u e lla
p a rte e n q u e n o se e stim a la d e m a n d a ) 1 8 4 .

m ’) U su ra .

a ” ) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l.

1. C o n fig u ra c ió n d e l p ré sta m o c o m o u su ra rio .

1 .1 . A rb itrio d e l Ju e z .

P a ra la c o n fig u ra ció n d e u n p ré sta m o co m o u su ra rio a lo s fin e s d e su

in te g ra c ió n e n la s c o n se c u e n c ia s d e n u lid a d d e la L e y 2 3 ju lio 1 9 0 8 (a rt. 1 º.) e s

184
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .4 °.
 373

p re c iso e x a m in a r la fin a lid a d c o n tra c tu a l d e te rm in a n d o lo s e le m e n to s q u e

fo rm a n su c o n ten id o [S e n te n c ia d e 5 ju lio 1 9 8 2 (R J 1 9 8 2 \4 2 1 5 )] . D e te r m in a
d ich a L e y q u e se rá n u lo , c o n n u lid a d ra d ic a l, to d o c o n tra to d e p ré sta m o e n e l
q u e se e stip u le u n in te ré s « n o ta b le m e n te su p e rio r a l n o rm a l d e l d in e ro » -
p rim e ra a rg u m e n ta c ió n d e l re c u rso fo rm u la d o p o r lo s a c to re s -; p u e s b ie n ,
c u e stió n p re v ia a la fo rm u la c ió n d e l m o tiv o e s la d e v e r si e l in te ré s p a c ta d o e s
o n o e x c e siv o a l se r a d m itid o p o r e l re c u rre n te e l d e l 1 7 ,5 p o r 1 0 0 . D e la
p ru e b a a rtic u la d a se d ed u c e , e n p rim e r lu g a r q u e , d e a cu e rd o c o n la O .M . 1 2
d ic ie m b re 1 9 8 8 , la L e y 2 9 ju lio so b re D is c ip lin a e In te r v e n c ió n d e la s
E n tid a d e s d e C ré d ito « lo s tip o s d e in te ré s ... se rá n lo s q u e lib re m e n te se
p a c te n » (o fic io d e la D ire c c ió n G e n e ra l d e l T e so ro y P o lítica F in a n c ie ra , fo lio
1 1 3 ), p re sc rip c ió n q u e re p ite la y a c o n sig n a d a e n la O rd e n 1 7 e n e ro 1 9 8 1 (...).
E ste in te ré s, c o m o a p u n ta la se n te n c ia re c u rrid a , n o tie n e re la c ió n c o n la T a sa
A n u a l d e E q u iv a le n c ia -T A E -, q u e v ie n e c o n fo rm a d a p o r la s c o m isio n e s,
a p e rtu ra y g a sto s d e e stu d io e in fo rm a c ió n , lo q u e h a c e q u e , d a d o el c o rto p la zo
d e a m o rtiza c ió n p a c ta d o e le v e la su m a d e l in te r é s b á sic o a d ic h a ca n tid a d . E n
c o n se c u e n c ia , n o p u e d e tild a rs e d e « n o ta b le m e n te su p e rio r» n i a b u siv o e l
in te r é s p a c ta d o , c u a n d o la a c tu a l p rá c tic a m e rc a n til n o e stim a e x a g e ra d o ,
in c lu so u n 1 9 ,5 p o r 1 0 0 [S e n te n c ia s d e 1 8 fe b re ro 1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 4 4 9 )] y a la
v ista d e lo q u e d isp o n e e l a rt. 2 d e la L e y E sp e c ia l se c o n c e d e a l J u e z u n g ra n
a rb itrio -n o a rb itra rie d a d - p a ra d e te r m in a r si e x istió o n o u su ra [S e n te n c ia d e
2 7 d ic ie m b re 1 9 1 6 , 1 1 fe b re ro 1 9 2 1 y 1 1 m a rzo 1 9 6 6 (R J 1 9 6 6 \2 6 1 1 )]
tra sc e n d ien d o in c lu so lo s lím ite s q u e p a ra la a p re c ia c ió n d e la p ru e b a e sta tu y e
la L e y P ro c e sa l [S e n te n c ia d e 3 0 e n e ro 1 9 8 4 (R J 1 9 8 4 \3 9 2 )] 1 8 5 .

1 .2 . A te n c ió n a l m o m e n to o re a lid a d so c ia l d e su p e rfe c c ió n .

185
S A P d e C u e n c a, d e 1 4 -1 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 9 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \1 6 6 9 ),
F .D .2 °.
374

« P a ra c a lific a r d e u su ra rio e l p ré sta m o o c o n tra to h a d e a te n d e r se a l

m o m e n to o re a lid a d so c ia l d e su p e rfe c c ió n , p o r se r e l d e l o to rg a m ie n to d e l
c o n se n tim ie n to y p a r a e stim a r si e sta b a o n o v ic ia d o , y n o c u a n d o se p re te n d e
q u e e l co n tra to te n g a e fe c tiv id a d [S S T S d e 2 9 -9 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \7 3 3 0 ), 7 -3 -1 9 9 8
(R J 1 9 9 8 \1 2 6 7 ) y la s q u e e n e lla s se c ita n ] ; y a sim ism o , a te n d e r n o só lo a l tip o
c o n c re to d e l in te ré s p a c ta d o sin o ta m b ié n a la s c irc u n sta n c ia s c o n cu rre n te s a l
tie m p o d e su su sc rip c ió n [S S T S d e 8 -1 1 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \8 4 7 7 ), 1 9 -5 -1 9 9 5 (R J
1 9 9 5 \4 0 8 3 ), e n tre o tra s] » 1 8 6 .

2. C la s e s d e p ré sta m o s u su ra rio s.

R e c o rd e m o s lo q u e d ijim o s so b re u n a c u e stió n a n á lo g a e n n u e stra

se n te n c ia d e 2 1 -7 -2 0 0 0 , p a ra re sp o n d e r d e m o d o m á s c o m p le to a lo q u e a h o ra
se p la n te a :
« a )– L a L e y A zc a ra te co n tra la U su ra d e 2 3 -7 -1 9 0 8 re fie r e tre s c la se s d e
p ré sta m o s u su ra rio s (a rt. 1 º. y S T S d e 2 1 -1 0 -1 9 1 1 ): lo s d e in te ré s su p e rio r a l
n o rm a l d e l d in e ro y m a n ifie sta m e n te d e sp ro p o rc io n a d o c o n la s c irc u n sta n c ia s
d e l c a so ; lo s “ le o n in o s” , a c e p ta d o s p o r e l p re sta ta rio a c a u sa d e su situ a c ió n
a n g u stio sa , d e su in e x p e rie n c ia o d e lo lim ita d o d e su s fa c u lta d e s m e n ta le s; y e n
lo s q u e se su p o n g a re c ib id a m a y o r c a n tid a d q u e la re a lm e n te e n tre g a d a . S a lvo
u n in te rm e d io ju risp ru d en c ia l e n q u e se e x ig ió la co n c u rr e n c ia c o n ju n ta d e la s
c irc u n sta n c ia s d e to d o s e so s c a so s [S S T S d e 4 -1 -1 9 1 3 , 2 6 -6 y 2 7 -1 2 -1 9 1 6 , 8 -6 -
1 9 2 7 , 2 0 -3 -1 9 3 1 (R J 1 9 3 0 \1 9 8 0 ), 1 3 -1 0 -1 9 3 4 (R J 1 9 3 4 \1 4 6 1 ), 1 0 -6 -1 9 4 0 (R J
1 9 4 0 \5 1 8 ), e tc .] , e l A lto T rib u n a l h a re ite ra d o q u e b a sta cu a lq u ie ra d e lo s
c a so s o c irc u n sta n c ia s in d ica d a s p a ra la c a lific a c ió n u su ra ria d e l c o n tra to
[S S T S d e 2 4 -3 -1 9 4 2 (R J 1 9 4 2 \3 3 2 ), 1 8 -6 (R J 1 9 4 5 \9 5 0 ) y 1 7 -1 2 -1 9 4 5 (R J
1 9 4 5 \1 4 2 1 ), 1 9 -1 0 -1 9 4 8 (R J 1 9 4 8 \1 2 5 7 ), 5 -1 1 -1 9 5 5 (R J 1 9 5 5 \3 1 0 1 ), 2 3 -9 (R J

186
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .5 °. R e p ro d u c e la S e n te n c ia d e 2 1 -7 -2 0 0 0 , d ic ta d a p o r e l m is m o ó r g a n o d e
a p e la c ió n , s o b re u n a c u e s tió n a n á lo g a .
 375

1 9 5 8 \2 8 3 2 ) y 1 3 -1 2 -1 9 5 8 (R J 1 9 5 8 \4 0 4 8 ), e tc .] . L a c u e stió n , e n n u e stro p le ito ,

se c e n tra ría en e l p rim e r c a so » 1 8 7 .

b ” ) In te re s e s u su ra rio s.

1. A p lic a c ió n e sta b le c id a d e n tro d e lo s lím ite s p e rm isib le s d e la p rá c tic a

b a n c a ria : in e x iste n c ia d e situ a c ió n a n g u stio s a e n e l p re sta ta rio .

E l se g u n d o d e lo s m o tiv o s a le g a d o s p o r lo s re c u rre n te s, c o n b a se e n la
se g u n d a c a u sa q u e la o b so le ta , p e ro n o d e ro g a d a , L e y 2 3 ju lio 1 9 0 8 (a rt. 1 º.),
e sta b le c e -situ a c ió n d e a n g u stia e n e l p re sta ta rio - d e b e c o rre r ig u a l su e rte
d e se stim a to ria . E s e v id en te q u e la c o n se c u e n cia n a tu ra l d e e n c o n tra rs e in m e rso
e n re c la m a c io n e s p o r p ré sta m o s im p a g a d o s g e n e ra u n a situ a c ió n d e a n g u stia y ,
a v e c e s, d ism in u c ió n d e la v o lu n ta rie d a d d e l q u e c o n tra ta y m á s a ú n cu a n d o se
tra ta d e u n c o m p le jo c o n tra c tu a l m u c h a s v e c e s c o n fu so . P e ro p re te n d e r e x tra e r
d e lo a c tu a d o d ic h a situ a c ió n lím ite v a e n c o n tra d e lo p ro b a d o e n a u to s; ta n to
lo s te stig o s, c o m o la m u y c u a lific a d a d e c la ra c ió n d e l C o rr e d o r d e C o m e rc io
q u e in te rv in o la p ó liza n o d e ja n lu g a r a d u d a s a c e rc a d e q u e , sí e x istió u n a
« p re o c u p a c ió n » e n lo s c o n tra ta n te s, h a sta ta l p u n to q u e e l fed a ta rio m e rc a n til
a firm a q u e « d e h a b e r n o ta d o a lg o e x tra ñ o n o h u b ie ra in te r v e n id o la p ó liza » ,
p e ro n u n c a a p re c ia ro n la e x iste n c ia d e « a n g u stia » e n la co n tra ta c ió n ; n o rm a l
e s e l n e rv io sism o y p re o c u p a c ió n e n u n a s itu a c ió n d e im p a g o y d e m o ra e n la
sa tisfa c c ió n d e u n c ré d ito , p e ro e so n o sig n ific a q u e la c o n d u c ta d e q u ie n
su sc rib e u n p ré sta m o p u e d a in c a rd in a rs e e n lo s v ic io s q u e se ñ a la e l a rt. 1 2 6 5
d e l C ó d ig o C iv il 1 8 8 .

187
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 ( R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .5 °.
188
S A P d e C u e n c a, d e 1 4 -1 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 9 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \1 6 6 9 ),
F .D .4 °.
376

2. L ím ite s d e la le g itim id a d d e lo s in te re s e s m o ra to rio s.

« E n o tra s o c a sio n e s [S A P – 4 ª– C o ru ñ a d e 2 4 -7 -1 9 9 8 y 5 -3 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \5 7 1 ), e n tre o tra s] h e m o s so ste n id o q u e e l a p a rta d o 2 9 d e la n u e v a
D isp o sic ió n A d ic io n a l P rim e ra d e la L e y G e n e ra l d e d e fe n sa d e C o n su m id o re s
y U su ra rio s (r e d a c c ió n seg ú n la L e y 7 /1 9 9 8 , d e 1 3 -4 , a l c o n sid e ra r a b u siv a s la s
c lá u su la s d e im p o sic ió n d e c o n d ic io n e s d e c r é d ito p a ra d e s c u b ie rto s e n c u e n ta
c o rrie n te q u e su p e r e n lo s lím ite s d e l a rt. 1 9 .4 d e la L e y 7 /1 9 9 5 , d e 2 3 -3 , d e
C ré d ito a l C o n su m o (ta sa a n u a l e q u iv a le n te a 2 ,5 v e c e s e l in te ré s le g a l d e l
d in e ro ), e sta ría a d m itie n d o , lo m ism o q u e la ú ltim a L e y c ita d a , la leg itim id a d
d e in te r e s e s m o ra to rio s in c lu so su p e rio re s e n p ré sta m o s u o tra s o p e ra c io n e s
b a n c a ria s (sin e x c lu ir, ló g ic a m e n te , la s p o sib le s situ a c io n e s a b u siv a s se g ú n
c lá u su la s y c a so s co n c r e to s ), y , e n to d o c a so , n o s e sta ría d a n d o u n a re fe re n c ia
le g a l ú til a e fe c to s p rá c tic o s se g ú n q u e lo s tip o s su p e ra se n o n o , e n m á s o e n
m e n o s, a e sa s 2 ,5 v e c e s» 1 8 9 .

3. L ím ite ra z o n a b le d e l in te ré s p a c ta d o .

E l m o tiv o se d e s e stim a p o r n o c o m p a rtir e sta S a la e n m o d o a lg u n o lo s

c rite rio s d e la e n tid a d re c u rre n te e n c u a n to a l ca rá c te r d e su s o p e ra c io n e s d e
p ré sta m o . C ie rto e s q u e la c a lific a c ió n d e lo s in te r e s e s a e fe c to s d e la u su ra e n
se n tid o le g a l n o p u e d e h a c e r se p o r e l ta n to p o r c ie n to d e d e v e n g o so b re e l
p rin c ip a l, sin o q u e d e p e n d e d e la s c irc u n sta n c ia s e n q u e se d e s e n v u e lv a e l
m e r c a d o m o n e ta rio . D e a h í q u e u n tip o d e in te ré s q u e e n u n a é p o c a e s m u y
a lto , e n o tra se e n tie n d a q u e e s n o rm a l. P e ro la se n te n c ia re c u rrid a h a p re sta d o
a ten c ió n a e llo ; n o só lo h a ten id o p re s e n te e l tip o a c o rd a d o , sin o e l b á sic o d e l
B a n c o d e E sp a ñ a y e l d e o b te n c ió n d e c r é d ito s en e l m e rc a d o h ip o te c a rio (fo lio
2 2 8 ). S ie n d o é sto s d e l 1 0 % y e n tre e l 1 4 y 1 6 % a n u a l, re sp e c tiv a m e n te , e s d e

189
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .5 °. T e x to q u e re p ite e l d e la S e n te n c ia d e 2 1 -7 -2 0 0 0 , d a d a p o r e l m is m o ó r g a n o
d e a p e la c ió n , e n u n c a s o a n á lo g o .
 377

u n a c la rid a d m e rid ia n a q u e e l in te r é s p a c ta d o e n u n p ré sta m o c o n g a ra n tía

h ip o te c a ria d e l 2 9 % a n u a l e x c e d e c o n m u c h o d e c u a lq u ie r lím ite ra zo n a b le . E l
c rite rio d e in te ré s n o rm a l d e l d in e ro lo m a rc a e l m e rc a d o , e n u n a situ a c ió n d e
lib e rta d en su e stip u la c ió n 1 9 0 .

4. O b lig a c io n e s a c c e so ria s: in te re s e s d e d e m o ra y c lá u su la s d e p en a liz a c ió n .

L a se n te n c ia re c u rrid a ta m b ié n d e sta c a q u e e n e l p ré sta m o litig io so se

p a c tó u n in te r é s d e d e m o ra d e l 3 0 % so b re e l p rin c ip a l e in te re se s, y a d e m á s
u n a c lá u su la d e p e n a liza c ió n d e l 1 0 % s o b re e l im p o rte a d e u d a d o . A u n q u e
p a re z c a in v e ro sím il, e n e l m o tiv o en e x a m e n se d e fie n d e la le g a lid a d y lic itu d d e
ta le s e stip u la c io n e s, to d a v e z q u e la p rá c tic a b a n c a ria a p lic a in te re s e s d e
d e m o ra m u y a lto s, y q u e lo s a rts. 1 1 0 8 , 1 1 0 9 y 1 1 5 2 d e l C ó d ig o C iv il p e rm ite n
lo s p a c to s e n c u e stió n . E n re a lid a d , la se n te n c ia re c u rrid a h a b ía d e c la ra d o
u su ra rio e l in te ré s r e m u n e ra to rio p a c ta d o (2 9 % a n u a l), lu e g o e s d e su y o q u e
la s o b lig a c io n e s a c c e so ria s p re v ista s p a ra e l im p a g o c a e n p o r su b a se d e sd e e l
m o m e n to e n q u e la o b lig a c ió n p rin c ip a l se a n u la , n o h a b ía n e c e sid a d d e
re sa lta r n in g ú n o tro c a rá c te r d e l p ré sta m o , a u n q u e h a d e a d v e rtirse q u e p o r e l
h e c h o d e q u e lo s p a c to s so b re in te r e se s d e d e m o ra , a n a to c ism o y clá u su la p e n a l
se a n p e rm itid o s p o r e l C ó d ig o C iv il n o e sc a p a n a la a p lic a c ió n d e la L e y d e 2 3
d e ju lio d e 1 9 0 8 , q u e se re fie re e n e l a rt. 1 a la e stip u la c ió n d e u n in te ré s, sin
d istin g u ir su c la se o n a tu ra le za 1 9 1 .

5. In te ré s d e d e m o ra p o r im p a g o .

190
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 7 -5 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 3 7 0 8 /1 9 9 6 ) (R J 2 0 0 2 \4 0 4 6 ),
F .D .1 °.
191
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 7 -5 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 3 7 0 8 /1 9 9 6 ) (R J 2 0 0 2 \4 0 4 6 ),
F .D .1 °.
378

« E l in te r é s d e d e m o ra p o r im p a g o tie n e c a rá c te r d e in d e m n iza c ió n d e
192
p e rju ic io s (a rts. 1 1 0 1 y 1 1 0 8 d e l C ó d ig o C iv il)» .

c ” ) P ré sta m o q u e n o c a b e c a lific a r c o m o u su ra rio .

1. C o n fo rm id ad c o n lo s in te re se s p a c ta d o s.

E n la se n te n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 1 0 -5 -2 0 0 0 (R J 2 0 0 0 \3 4 0 7 ) n o se
c o n sid e ró u su ra rio u n in te r é s a l tip o d e l 1 9 p o r 1 0 0 a n u a l p o r p ré sta m o ,
a p o y á n d o se e n la s se n ten c ia s d e 1 0 -1 2 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \1 0 1 3 5 ) (2 0 p o r 1 0 0 ), 6 -
1 1 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \9 2 2 8 ) (2 2 p o r 1 0 0 ), 2 2 -9 -1 9 9 2 (1 8 p o r 1 0 0 ) y 1 8 -2 -1 9 9 1 (R J
1 9 9 1 \1 4 4 9 ) (1 9 ,5 0 p o r 1 0 0 , c o n tra to d e c r é d ito y a fia n za m ie n to d e 1 9 8 2 ).
E n la p ó liza litig io sa lo s in te re se s re m u n e ra to rio s se p a c ta ro n a l 1 6 ,5 0 p o r
1 0 0 a n u a l, p o r m e s e s v e n c id o s, y lo s m o ra to rio s in c re m e n ta d o s e n 4 p u n to s (...).
P o r su p a rte , e l in te r é s b á sic o d e l B a n c o d e E sp a ñ a p a só a c o in c id ir c o n e l
in te r é s le g a l d e l d in e ro , e n v irtu d d e l a rt. 6 8 d e la L e y 6 6 /1 9 9 7 , d e 3 0 -1 2 , c o n
e fe c to a p a rtir d e l 1 -1 -1 9 9 8 (D .F . 7 ª.).
P o r to d o lo d ic h o h a sta a q u í, y n o o b sta n te la se n sib le b a ja d a d e lo s tre s
ú ltim o s a ñ o s, n o p u e d e c a lific a rs e d e u su ra rio e l c o n tra to , m á x im e c u a n d o su
c lá u su la 3 ª. co n te m p la la m o d ific a c ió n a l a lza o a la b a ja d e lo s in te re se s
p a c ta d o s, se g ú n va ria c io n e s d e l tip o d e l in te r é s b á sic o d e l B a n c o d e E sp a ñ a 1 9 3 .

2. N o rm a lid a d d e l in te ré s re m u n e ra to rio a n u a l.

192
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .5 °. R e p ro d u c e la S e n te n c ia d e 2 1 -7 -2 0 0 0 , d a d a p o r la m is m a A u d ie n c ia
P ro v in c ia l d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), s o b re u n c a s o s e m e ja n te .
193
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 4 ª.), d e 5 -2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 2 2 6 /2 0 0 0 ) (A C
2 0 0 1 \4 4 1 ), F .D .5 °.
 379

E n c u a n to a la a le g a c ió n , ta m b ié n re ite ra d a e n la v ista , d e lo s a p e la d o s d e
ta ch a r a lo s in te r e se s d e b id o s d e a b u sivo s o u su ra rio s, la L e y A z c a ra te d e
re p re sió n d e la u su ra d e 1 .9 0 9 , e n su a rt. 1 °. p ro sc rib e lo s in te r e s e s p o r
u su ra rio s e n a q u e llo s c a so s e n q u e se a n d e sp ro p o rc io n a d o s a te n d ien d o a la s
c irc u n sta n c ia s d e l c a so o h a y a n sid o p a c ta d o s c o n c la ra situ a c ió n d e b e n e fic io
p a ra e n tid a d p re sta m ista a p ro v e c h á n d o se d e la in e x p e rie n c ia o situ a c ió n
a n g u stio sa d e l p re sta ta rio , lo q u e e n e l p re se n te c a so n o su c e d e . N o ca b e
a p re c ia r ta le s c irc u n sta n c ia s e n e l c a so d e a u to s, e n q u e lo s in te re s e s p a c ta d o s
h a b ría q u e re p u ta rlo s n o rm a le s e n la p rá c tic a b a n ca ria , sin p e rju ic io d e q u e e n
la a c tu a l c o y u n tu ra e c o n ó m ic a se a n se n sib le m e n te m á s b a jo s, p e ro sie m p re
so m e tid o s a la te n sió n y flu c tu a c io n e s d e la e v o lu c ió n d e l m e rc a d o 1 9 4 .

c) C o n tra to (d e a p e rtu ra ) d e c ré d ito .

a ’) C o n tra to d e a d h e sió n : c o n tra to q u e n o e s a b u siv o , c o n tra rio a la m o ra l o

e l o rd e n p ú b lic o .

P o r e l p rin c ip io d e lib e rta d d e p a c to d e l a rtíc u lo 1 2 5 5 d e l C ó d ig o C iv il, e l

c o n tra to su sc rito p o r d e m a n d a n te y d e m a n d a d o n o p u e d e c o n sid e ra rse a b u sivo
o co n tra rio a la m o ra l o e l o rd e n p ú b lic o , a l h a b e r sid o e n te n d id o y
c o m p re n d id o e n to d a s su s c lá u su la s p o r lo s e je c u ta d o s q u ie n e s, in c lu so ,
lle g a ro n a so lic ita r u n a a m p lia c ió n d e la p ó liza e n la s m ism a s c o n d ic io n e s q u e
la p rim e ra m e n te su s c rita . D e a q u í q u e , sin m á s, e l c o n tra to su sc r ito , a u n sie n d o
d e a d h e sió n , n o p u e d e g e n e ra r su n u lid a d c o n la sim p le in v o c a c ió n d e q u e se e s
c o n su m id o r o u su a rio p u e s « la co n tra ta c ió n p o r a d h e sió n n o e s, p o r sí m ism a ,
u n a fu e n te a u to m á tic a d e n u lid a d e s» [S e n ten c ia s d e T rib u n a l S u p re m o d e 3 1

194
S A P d e L a C o ru ñ a (S e c c ió n 1 ª.), d e 4 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 7 7 /1 9 9 9 ) ( J U R
2 0 0 1 \1 0 9 5 ), F .D .5 °.
380

m a y o 1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \3 9 5 5 ) y 2 9 ju n io 1 9 9 5 (R J 1 9 9 5 \5 2 7 0 ), y d e la A u d ie n c ia
P ro v in c ia l d e M a d rid d e 1 1 o c tu b re 1 9 9 6 (A C 1 9 9 6 \2 5 3 4 )] 1 9 5 .

b ’) C ré d ito p a ra a d q u isic ió n d e a c c io n e s.

a ” ) A su n c ió n p o r lo s re c u rr e n te s d e l rie sg o d e q u e la s a c c io n e s b a ja ra n e n su
c o tiza c ió n .

L a n o to rie d a d d e lo s h e c h o s a le g a d o s n u n c a e lim in a ría q u e m e d ia n te la s

o p e ra c io n e s c o n c e rta d a s e n su m o m e n to c o n e l B a n c o lo s re c u rre n te s a su m ía n
n e c e sa ria m e n te , p o r la p ro p ia ín d o le d e a q u é lla s, e l rie sg o d e q u e la s a c c io n e s
b a ja ra n en su c o tiza c ió n e n lu g a r d e su b ir 1 9 6 .

b ” ) In e x iste n c ia d e d o lo o e rro r.

E l m o tiv o n o v e n o , fu n d a d o e n in fra c c ió n d e lo s a rts. 1 2 6 5 y 1 2 6 9 C C , y e l

d é c im o , fu n d a d o e n in fra c c ió n d e lo s a rts. 1 2 6 5 y 1 2 6 6 C C , tie n e n ig u a lm e n te
su s c o rr e la tiv o s e n e l re c u rso n ú m . 6 4 7 /1 9 9 7 (R J 2 0 0 2 \8 4 8 9 ) y , c o m o lo s d e
e ste ú ltim o , h a n d e se r d e se stim a d o s p o r n o h a b e r fo rm u la d o lo s re c u rre n te s e n
su m o m e n to p re te n sió n fo rm a l a lg u n a en o rd e n a la n u lid a d c o n tra c tu a l p o r
v ic io s d e la vo lu n ta d m e d ia n te la o p o rtu n a re c o n v e n c ió n , n o d a r p o r p ro b a d o s
la se n te n c ia im p u g n a d a lo s p re su p u e sto s fá c tic o s d e l d o lo n i d e l e rro r 1 9 7 .

c ” ) P ru e b a : o m isió n d e e x tra c to d e c u e n ta .

195
S A P d e C u e n c a , d e 1 5 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 0 5 /1 9 9 7 ) (A C 1 9 9 8 \5 4 9 8 ), F .D .1 °.
196
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 4 5 7 /1 9 9 7 ) (R J
2 0 0 3 \2 2 4 ), F .D .5 º .
197
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 4 5 7 /1 9 9 7 ) (R J
2 0 0 3 \2 2 4 ), F .D .7 º .
 381

D e o tro la d o , c o m o se ra zo n a e n e l fu n d a m e n to ju ríd ic o te rc e ro d e la
se n te n c ia d e e sta S a la d e 3 0 d e se p tie m b r e ú ltim o p a ra d e s e stim a r u n m o tiv o
ig u a lm e n te fu n d a d o e n in fra c c ió n d e l a rt. 1 2 1 4 C C , d e la s o m isio n e s d e l
e x tra c to d e c u en ta a p o rta d o p o r e l B a n co n o p u e d e d e d u c irse q u e e l im p o rte d e
la s a c c io n e s a d q u irid a s p o r e l re c u rre n te n o h u b ie ra sid o sa tisfe c h o c o n c a rg o
a l c r é d ito q u e le fu e c o n c e d id o , sin o q u e s im p le m e n te p o n e n d e re lie v e u n a sin
d u d a in c o rre c ta p rá c tic a b a n c a ria 1 9 8 .

d”) P re te n sió n d e n u lid a d d e la c o m p ra v e n ta d e a c c io n e s, e n b a se a la

situ a c ió n p a trim o n ia l d e la so c ie d a d .

C o m o se d e c la ró e n la s se n te n c ia s d e e sta S a la d e 2 8 d e m a y o (R J
2 0 0 1 \3 4 3 6 ) y d e 2 d e n o v ie m b re d e 2 0 0 1 (R J 2 0 0 2 \2 2 9 ), re c a íd a s e n re c u rso
q u e tra ía n c a u sa d e re c la m a c io n e s sim ila re s a la p re se n te , la p re te n sió n d e
c o n sid e ra r n u la to d a c o m p ra v e n ta d e a c c io n e s c u y a c o tiz a c ió n no se
c o rre sp o n d ie ra en e l m o m e n to d e la o p e ra c ió n c o n la v e rd a d e ra situ a c ió n
p a trim o n ia l d e la so c ie d a d , re su lta ría in c o m p a tib le c o n e l fu n c io n a m ie n to d e l
m e r c a d o d e v a lo re s y p ro d u c iría situ a c io n e s c a ó tic a s e n fo rm a d e su c e siv a s
n u lid a d e s re tro a c tiv a s d e la s o p e ra c io n e s b u rsá tile s ca d a v e z q u e u n a c o m p a ñ ía
e n tra ra e n c risis 1 9 9 .

c ’) C u lp a e x tra c o n tra c tu a l: c o n c u rre n c ia c o n c u lp a c o n tra c tu a l (u n id a d d e la

c u lp a c iv il).

L a S a la e n tie n d e q u e d e b e re c o n o c e rs e c o m o a p lic a b le e l p rin c ip io

in sp ira d o r d e la ju risp ru d e n c ia a c e rc a d e la lla m a d a « u n id a d d e la c u lp a c iv il»

198
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 0 -1 2 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 1 4 5 7 /1 9 9 7 ) (R J
2 0 0 3 \2 2 4 ), F .D .4 º .
199
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -9 -2 0 0 2 (R e cu rs o d e C a s a c ió n n ú m . 6 4 7 /1 9 9 7 ) (R J 2 0 0 2 \8 4 8 9 ),
F .D .5 °.
382

q u e so n lo s su p u e sto s d e co n c u rre n c ia d e a c c io n e s d e re sa rc im ie n to o rig in a d o s

e n c o n tra to y a la v e z e n u n a c to ilíc ito e x tra c o n tra c tu a l, se ñ a la c o m o d o c trin a
c o m u n m e n te a d m itid a q u e e l p e rju d ic a d o p u e d a o p ta r e n tre u n a y o tra a c c ió n
c u a n d o e l h e c h o c a u sa n te d e l d a ñ o sea a l m ism o tie m p o in c u m p lim ie n to d e u n a
o b lig a c ió n c o n tra c tu a l y v io la c ió n d e l d e b e r g en e ra l d e n o c a u sa r d a ñ o a o tro ,
ju n to c o n lo s lím ite s e stric to s a q u e se c iñ e la re sp o n sa b ilid a d a q u ilia n a , p u e s
c o m o d ic e n la s S S T S d e 1 9 -6 -1 9 8 4 (R J 1 9 8 4 \3 2 5 0 ) y 2 -1 -1 9 9 0 (R J 1 9 9 0 \3 0 ),
pu ed e d a rs e la c o n se c u en c ia de am bas c la se s de re sp o n sa b ilid a d en
200
y u x ta p o sic ió n .

d ’) C u e n ta c o rrie n te d e c r é d ito : d o c trin a ju risp ru d e n c ia l g e n e ra l.

a ” ) C o n c e p to .

E l c o n tra to d e a p e rtu ra d e c r é d ito e n c u e n ta co rrie n te , q u e c a re c e d e u n a

re g u la c ió n e x p re sa e n n u e stro o rd e n a m ie n to , p o d ría d e fin irs e c o m o a q u e l
n e g o c io ju ríd ic o b ila te ra l p o r e l c u a l e l c o m e r c ia n te o e n tid a d m e rc a n til se
o b lig a a te n e r a d isp o sic ió n d e la o tra p a rte u n a d e te rm in a d a s u m a d e d in e ro ,
y a e n n u m e ra rio en e fe c tiv o , y a en e fe c to s m e rc a n tile s o p a g o d e d e u d a ,
h a c ié n d o se c o n sta r e n la c u e n ta c o rrie n te d e l b e n e fic ia rio la c a n tid a d p o r la
q u e se c o n c e d e e l c ré d ito y la c a n tid a d o c a n tid a d e s d e q u e v a y a d isp o n ie n d o la
p e rso n a a q u ie n e s e l c r é d ito se c o n c e d e , p o n ie n d o a sí e l « se r v ic io d e c a ja » en
fa vo r d e l c lie n te , q u e a b a rc a ta n to lo s p a g o s c o m o lo s c o b ro s p o r c u e n ta d e
é ste , d e l q u e p u e d e su rg ir, e n u n m o m e n to d e te r m in a d o , u n sa ld o e x ig ib le 2 0 1 .

200
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 4 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 9 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \2 6 8 4 ), F .D .3 °.
201
S A P d e C ó rd o b a , d e 3 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \2 1 6 0 ),
F .D .2 °.
 383

L a s S en te n c ia s d el T rib u n a l S u p re m o d e 1 d e m a rzo d e 1 9 6 9 (R J
1 9 6 9 \1 1 3 7 ), 1 2 d e ju n io d e 1 9 7 6 (R J 1 9 7 6 \2 7 5 0 ) y 2 7 d e ju n io d e 1 9 8 9 (R J
1 9 8 9 \4 7 8 7 ), d e fin e n (e l c o n tra to d e a p e rtu ra d e c ré d ito e n c u e n ta c o rrien te )
c o m o a q u e l c o n tra to p o r e l cu a l e l B a n c o s e o b lig a , d e n tro d e l lím ite p a c ta d o y
m e d ia n te u n a c o m isió n q u e p e rc ib e d e l c lie n te , a p o n e r e n d isp o sic ió n d e é s e , y
a m e d id a d e su s re q u e rim ie n to s (m ú ltip le s y su c e siv o s o ú n ic o ), su m a s d e
d in e ro o a re a liza r o tra s p re sta c io n e s q u e le p e rm ita n o b te n e rlo a l c lie n te (...);
y , p o r su p a rte , e l a c r e d ita d o a su m e la o b lig a c ió n d e d e v o lv e r e l p rin c ip a l
d isp u e sto , c o n la s c o m isio n e s e in te re s e s p a c ta d o s 2 0 2 .

b ” ) C a ra c te rístic a s.

(E l c o n tra to d e a p e rtu ra d e c ré d ito e n c u e n ta c o rrie n te ) s e tra ta d e u n

c o n tra to c o n se n su a l, b ila te ra l, p rin c ip a l y a típ ic o , sin re q u isito e sp e c ia l d e
fo rm a a u n c u a n d o h a b itu a lm e n te , a fin d e d isp o n e r d e u n títu lo q u e fa c ilite su
e je c u c ió n e n c a so d e in cu m p lim ie n to d e s u s o b lig a c io n e s d e re in te g ro p o r e l
a c re d ita d o , se o to rg u e p o r e sc rito en p ó liza d e c r é d ito o e s c ritu ra p ú b lic a c o n
in te r v e n c ió n d e fed a ta rio p ú b lic o 2 0 3 .

c ” ) C o n te n id o o b lig a c io n a l.

E sa d isp o sic ió n d e fo n d o s, q u e c o n siste e n la p o sib ilid a d d a d a a l

a c re d ita d o d e d isp o n e r d e l p a trim o n io d e l a c re d ita n te s h a sta la c o n c u rre n c ia
d e u n a su m a d e te rm in a d a , se c o n c r e ta e n u n a se rie d e p re sta c io n e s a q u e v ie n e
o b lig a d o la e n tid a d c re d itic ia , p re sta c io n e s q u e p u ed e n c o n sistir en e n tre g a e n
e fe c tiv o d e ca n tid a d e s, p a g o d e c h e q u e s g ira d o s p o r e l a c r e d ita d o , d e sc u e n to s

202
SAP de M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 3 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 2 4 ), F .D .2 °.
203
SAP de M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 3 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 2 4 ), F .D .2 °.
384

d e le tra s d e c a m b io q u e e l a c re d ita d o p re se n te c o m o te n ed o r, e tc . E n e l « D e b e »
d e la c u e n ta a p e rtu ra d a d e l a c r e d ita d o se a n o ta rá n la s c a n tid a d e s d e q u e h a ya
id o d isp o n ie n d o a sí c o m o e l im p o rte d e c o m isio n e s e in te r e s e s, y e n e l « H a b e r»
se a n o ta rá n lo s re e m b o lso s d e c a p ita l q u e e fe c tú e e l a c re d ita d o 2 0 4 .

E l B a n c o q u ed a c o m p ro m e tid o a se g u ir la s ó rd e n e s d e l a c r e d ita d o re sp e c to
a la d isp o sic ió n d e fo n d o s p re v ista d e n tro d e l p e río d o d e tie m p o y lím ite
c u a n tita tiv o c o n v e n id o , m e d ia n te e l lib ra m ie n to d e c h eq u e s c o n tra la cu e n ta ,
d isp o sic ió n e n e fe c tiv o , ó rd e n e s d e tra n sfe r e n c ia o c u a lq u ie r o tro m o d o
a d m itid o p o r lo s u s o s b a n c a rio s, y , p o r su p a rte , e l a c re d ita d o a su m e la
o b lig a c ió n d e d e v o lv e r e l p rin c ip a l d isp u e sto , c o n la s c o m isio n e s e in te re se s
p a c ta d o s 2 0 5 .

d ” ) C o n tra to d e a p e rtu ra d e c ré d ito e n c u e n ta co rrie n te e n B A N E S T O p a ra la

su sc rip c ió n d e a c c io n e s d e l b a n c o a c re e d o r (r e c la m a c ió n d e l c r é d ito v e n c id o ).

1. In e x iste n c ia d e v ic io s d e l c o n se n tim ie n to , p e s e a l e sp e c ia l in te ré s d e l b an c o
e n p ro m o c io n a r la c o m p ra (b a jo in te ré s e in e x ig e n c ia d e g a ra n tía s, sa lv o la
e x p re sa p ro h ib ic ió n d e v e n ta d e la s a c c io n e s) y la p o ste rio r in te rv e n c ió n d e l
b a n co p o r e l B a n c o d e E sp a ñ a .

D e b e m o s se ñ a la r q u e n o se a p re c ia q u e la m ism a (se n te n c ia ) h a y a
in cu rrid o e n e rro r a l a te n d e r p a ra la re so lu c ió n d e p le ito , a la p ó liza q u e
a m b a s p a rte s e n litig io su s c rib ie ro n e n fe c h a 2 8 d e fe b re ro d e 1 9 8 9
c o n sid e rá n d o la e n su s ju sto s y c o n c r e to s té rm in o s, e sto e s c o m o u n c o n tra to d e
a p e rtu ra d e c r é d ito e n c u e n ta c o rrie n te c o n la fin a lid a d d e a d q u irir a c c io n e s

204
S A P d e C ó rd o b a , d e 3 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \2 1 6 0 ),
F .D .2 °.
205
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 3 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 2 4 ), F .D .2 °.
 385

d e l b a n c o a c re e d o r, sin q u e ta l n a tu ra le z a q u e d e d e sv irtu a d a p o r e l h e c h o d e
q u e fu e s e u n a p o lítica d e l re fe rid o b a n co e l o fre c e r la fin a n cia c ió n d e
a d q u isic ió n d e a c c io n e s a e m p le a d o s y a d e te rm in a d o s c lie n te s m e d ia n te la
c o n c e sió n d e c ré d ito s e n c o n d ic io n e s v e n ta jo sa s, o lo q u e e s ig u a l d e lo s
lla m a d o s c ré d ito s b la n d o s (...). L a lim ita c ió n te m p o ra l d e e n a je n a c ió n d e la s
a c c io n e s a d q u irid a s, v o lu n ta ria m e n te a su m id a p o r e l a p e la n te , n o c o n sta q u e se
v ie ra fo rza d o a e llo , n o p u e d e a c a rre a r ta le s c o n se c u e n c ia s, c u a n d o lo c ie rto e s
q u e n a d a le im p id ió e l e je r c ic io d e lo s d e re c h o s p o lític o s d im a n a n te s d e la
a c c io n e s a d q u irid a s, a p licá n d o s e lo s e c o n ó m ic o s, e sto e s e l im p o rte d e lo s
d iv id e n d o s, m e d ia n te a b o n o en la c u e n ta c o rre sp o n d ie n te a l c ré d ito , a l p a g o d e
lo s in te r e se s d e l m ism o (...) 2 0 6 .
L a p ó liza su sc rita v e n c ía e l 2 8 d e fe b re ro d e 1 9 9 3 y e n ta l fe c h a e l b a n c o
d e m a n d a d o n o h a b ía sid o in te r v e n id o p o r e l B a n c o d e E sp a ñ a , p o r lo q u e n o
h a y d e sp ro p o rc ió n e n la s p re sta c io n e s si te n e m o s e n c u en ta q u e e l c ré d ito
c o n c e d id o y la c o m p ra d e la s a c c io n e s n o in te g ra n e l m ism o c o n tra to , a u n
c u a n d o e l m o tiv o , q u e n o la c a u sa , d e l p r im e ro fu e ra la a d q u isic ió n d e é sta s,
a c a rre a n d o e l c o n tra to d e a d q u isic ió n d e a c c io n e s e n b o lsa u n n e g o c io
e m in e n te m e n te e sp e c u la tiv o y su je to p o r e llo a p re v isib le s flu c tu a cio n e s ta n to a l
a lza c o m o a la b a ja , ra zó n p o r la q u e n o c o n c u rre n e n é l lo s p re su p u e sto s q u e
la ju risp ru d e n c ia e sta b le c e p a ra la e x tra o rd in a ria a p lic a c ió n d e la c lá u su la
« re b u s sic sta n tib u s» 2 0 7 .

2. In a p lic a c ió n d e la p ro h ib ic ió n d e l a rt. 8 1 .1 L S A /1 9 8 9 : n e g o c io ju ríd ic o

c e le b rad o e n to d o c a s o c o n a n te rio rid a d a la en tra d a e n v ig o r d e e sa L e y.

E l a rt. 4 7 d e la L S A d e 1 9 5 1 , v ig e n te a la firm a d e l c o n tra to , n o p ro h íb e la

v e n ta d e a c c io n e s d e a u to c a rte ra a te rc e ro s, sie n d o lo c ie rto q u e la p ro h ib ic ió n

206
SA P de M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 6 -6 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 0 7 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 8 4 4 ), F .D .2 °.
207
SA P de M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 6 -6 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 0 7 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 8 4 4 ), F .D .6 °.
386

d e l a rtíc u lo 8 1 d e la L S A v ig e n te e n la a c tu a lid a d , e x c lu y e e n su n ú m e ro 3 la
a p lic a c ió n d e su n ú m e ro p rim e ro a la s o p e ra c io n e s e fe c tu a d a s p o r b a n c o s u
o tra s e n tid a d e s d e c ré d ito e n e l á m b ito d e la s o p e ra c io n e s o rd in a ria s p ro p ia s
d e su o b je to so c ia l q u e se su fra g u e n co n c a rg o a b ie n e s lib re s d e la so c ie d a d ,
p re c e p to q u e re su lta in a p lic a b le si se tie n e e n c u e n ta q u e e l n e g o c io ju ríd ico
c u e stio n a d o se c e le b ró c a si u n a ñ o a n te s d e la e n tra d a e n v ig o r d e d ic h a L e y (1
d e e n e ro d e 1 9 9 0 ), sin q u e p u e d a in v o ca rse c o n é x ito la S e g u n d a D ire c triz d e
so c ie d a d e s, d e 1 3 d e d ic ie m b re d e 1 9 7 6 (7 7 /1 9 9 1 /C E E ), p u e s su a rtíc u lo 2 3 ,
re c o g id o e n e l A n te p ro y e c to d e ju lio d e 1 9 8 6 , ta m b ié n e x c lu y e la s o p e ra c io n e s
re a liza d a s e n e l á m b ito d e la s a c tiv id a d e s o rd in a ria s d e lo s b a n c o s y o tro s
e sta b le c im ie n to s fin a n c ie ro s, a sí c o m o la s o p e ra c io n e s r e a liza d a s c o n e l fin d e
a d q u irir p o r y p a ra e l p e rso n a l d e la so c ie d a d 2 0 8 .

e ” ) D ife r e n c ia s c o n e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te .

E sa m o v ilid a d d e e x tra c c io n e s y re in te g ro s d e riv a d a d e e sa situ a c ió n d e

c u e n ta c o rrie n te , (n o p u ed e ) c o n fu n d irse c o n e l c o n tra to d e c u en ta c o rrie n te
p o rq u e , co m o e n se ñ a la S en te n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 9 n o vie m b re 1 9 8 4
(R J 1 9 8 4 \5 3 7 2 ), e n la a p e rtu ra d e c r é d ito d e cu e n ta c o rrie n te n o h a y u n a m u tu a
c o n c e sió n d e c r é d ito p o r se r ú n ic a m e n te e l b a n c o q u ie n o to rg a e l c ré d ito a l
c lie n te . C o n to d o y c o n e so , e llo n o e m p ie c e a q u e e n la p rá c tic a b a n ca ria , e n e l
c o n tra to d e a p e rtu ra d e c ré d ito e n c u en ta c o rrie n te , se p e rm ita u n e x c e d id o , d e
m a n e r a q u e e l a c r e d ita d o lle g a re a se r d e u d o r d e u n a c a n tid a d su p e rio r a la d e l
lím ite c o n v e n id o , lo c u a l h a g e n e ra d o c o n tro v e rsia e n la d o c trin a y e n la
ju risp ru d en c ia , p u e s la d e te rm in a c ió n d e la su m a h a sta la cu a l e l a c re d ita d o
tie n e la fa c u lta d d e d isp o n e r, e s u n a d e la s n o ta s c a ra c te rístic a s d el c o n tra to d e
a p e rtu ra d e c ré d ito 2 0 9 .

208
S A P d e M a d rid ( S e c c ió n 1 1 ª.), d e 6 -6 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 0 7 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 8 4 4 ), F .D .3 °.
209
S A P d e C ó rd o b a , d e 3 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \2 1 6 0 ),
F .D .2 °.
 387

f” ) E le m e n to s e s e n c ia le s.

1. V ic io s d e l c o n se n tim ie n to .

D e b e m o s c o n sid e ra r ig u a lm e n te , q u e a d e m á s d e la in e x iste n c ia d e l
c o n tra to p o r fa lta d e a lg u n o d e lo s e le m e n to s e se n c ia le s, q u e so n lo s q u e
e n u m e ra e l a rtíc u lo 1 2 6 1 d el C ó d ig o C iv il y d e su n u lid a d ra d ic a l y a b so lu ta ,
q u e se p ro d u c e cu a n d o , p e se a co n c u rrir lo s p re c ita d o s e le m e n to s e s e n c ia le s, e l
c o n tra to v io la u n m a n d a to o p ro h ib ic ió n le g a l c u ya v u ln e ra c ió n se v e
sa n c io n a d a c o n la in e fic a c ia p o r n o p re v e r se u n e fe c to d istin to p a ra e l c a so d e
c o n tra v e n c ió n se g ú n e l a rtíc u lo 6 -3 d e l C ó d ig o C iv il, se d a n o tro s c a so s d e
a n u la b ilid a d o n u lid a d re la tiv a q u e su rg e n c u a n d o c o n c u rrie n d o ta m b ié n lo s
re q u isito s d e l a rtíc u lo 1 2 6 1 a d o le c e n lo s c o n tra to s d e a lg u n o d e lo s v ic io s q u e
lo s in va lid a n c o n a rre g lo a la le y , co m o so n lo s d e l c o n se n tim ie n to e n la
fo rm a c ió n d e la vo lu n ta d , lo s q u e a fe c ta n a la c a p a c id a d d e o b ra r d e a lg u n o d e
lo s c o n tra ta n te s o la fa lse d a d d e la c a u s a , q u e so n a lo s q u e se re fie r e n lo s
a rtícu lo s 1 3 0 0 a l 1 3 0 9 d e l m ism o C ó d ig o C iv il 2 1 0 .

2. A u se n c ia d e e rro r en e l c o n se n tim ie n to .

S e h a c e ra d ic a r la a c tu a c ió n in sid io sa d e la e n tid a d d e m a n d a n te
d e te r m in a n te d e l e rro r in sa lva b le e n la p re sta c ió n d e l c o n se n tim ie n to , e n q u e
c o n sc ie n te y d e lib e ra d a m e n te a p a re n tó u n a im a g e n p ro p ia d e e sta b ilid a d p a ra
e n c u b rir su re a l situ a c ió n p a trim o n ia l (...). Y a sí, c o m o y a h a ten id o o c a sió n d e
d e c la ra r e sta A u d ie n c ia P ro v in c ia l, e n to rn o a c r é d ito s c o n c e rta d o s c o n la
m ism a fin a lid a d y p r e su p u e sto s sim ila re s, « q u ien a d q u ie r e v a lo re s e n b o lsa
a su m e u n rie sg o d e p é rd id a o d e g a n a n c ia , rie sg o c o n o c id o p o r to d o s, sin q u e

210
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 3 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 2 4 ), F .D .2 °.
388

la v a ria c ió n d e v a lo r q u e h a y a n p o d id o e x p e rim e n ta r la s a c c io n e s a d q u irid a s,

p u e d a in flu ir e n m o d o a lg u n o en la va lid e z d e l c o n tra to c e le b ra d o p a ra su
a d q u isic ió n » [S e n te n c ia d e 2 2 d e m a rzo d e 1 9 9 (sic ) d e la S e c c ió n 2 0 ] , (...)
ra zo n a m ie n to q u e e n c u e n tra su a p o y o en la n e c e sa ria d istin c ió n q u e h a d e
h a c e rs e e n tre lo q u e c o n stitu y e la ca u sa d e l co n tra to d e a p e r tu ra d e c ré d ito ,
q u e e s la o b te n c ió n d e u n a d isp o n ib ilid a d , y e l m o tiv o d e lo s c o n tra ta n te s, la
c o m p ra d e a c c io n e s d e l p ro p io b a n co , q u e n o p u e d e in flu ir e n la ca u sa d e l a c to
d e a p e rtu ra d e l c ré d ito e n c u a n to n o in c o r p o ra d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d c o m o
c a u sa d e te r m in a n te d e su p re sta c ió n , m o tiv o p o r e l c u a l ta m p o c o p u e d e h a c e rs e
d e riv a r la n u lid a d d e la p ó liza d e c ré d ito e n litig io d e la a le g a d a a su n c ió n d e
d e te r m in a d a s o b lig a c io n e s p o r la p re sta ta ria re la c io n a d a s c o n la c o m p ra d e la s
a c c io n e s q u e , e n p a la b ra s d e la se n te n c ia d e e sta A u d ie n c ia P ro v in c ia l d e 3 d e
n o v ie m b re de 1998 (S e c c ió n 1 8 ª.) debe c o n sid e ra rs e una o p e ra c ió n
p e rfe c ta m e n te se p a ra b le d e la d e c ré d ito 2 1 1 .

g ” ) L ím ite c u a n tita tiv o d e la s ó rd e n e s d e p a g o .

E n e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te b a n c a ria e l lím ite c u a n tita tiv o d e la s

ó rd e n e s d e p a g o v ie n e d a d o p o r la c ifra d e l « H a b e r» d e l c lien te e n e l m o m e n to
d e la o rd e n , y , p o r o tro la d o , c u a n d o , d e a c u e rd o c o n u n p rá c tic a b a n c a ria
h a b itu a l, e l B a n c o (o e n tid a d e s sim ila r e s a l m ism o , c o m o la s C a ja s d e A h o rro )
p e rm ite lib ra m ie n to s d e ch e q u e s p o r cu a n tía su p e rio r a l e x p re sa d o lím ite d e la
c u e n ta c o rrie n te re sp e c tiv a , e llo im p lic a u n a c o n c e sió n e n c u b ie rta d e c ré d ito
b a jo la fo rm a d e d e s c u b ie rto s 2 1 2 .

h ” ) S a ld o d e u d o r.

211
S A P d e M a d rid (S e c c ió n 1 1 ª.), d e 3 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 1 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \1 3 2 4 ), F .D .3 °.
212
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 1 -7 -1 9 9 4 (R e c u rs o n ú m . 2 4 5 3 /1 9 9 1 ) ( R J 1 9 9 4 \6 3 8 7 ), F .D .6 °.
 389

1. F ija c ió n d e l sa ld o .

E n v e rd a d , a e ste re sp e c to , c u a n d o d e u n p ro c e d im ie n to e je c u tiv o se tra ta ,

la fija c ió n d e l sa ld o d e u d o r e n lo s co n tra to s d e a p e rtu ra d e c ré d ito e n c u e n ta
c o rrie n te , v ie n e d e te rm in a d o p o r la c e rtific a c ió n q u e e x p id e la e n tid a d
c re d itic ia d e d ic h o sa ld o , c o n fo rm e a la n o rm a tiv a b a n ca ria a p lic a d a , d e riv a d o
d e e sa situ a c ió n d e c u en ta c o rrie n te , c u y o sa ld o n o tie n e n e c e s a ria m e n te q u e
c o in c id ir c o n e l im p o rte d e l c r é d ito c o n c e d id o , y d e a h í q u e en la s p ó liza s se
in c lu y a n o rm a lm e n te u n a clá u su la p o r c u y a v irtu d la liq u id a c ió n d el c ré d ito
p ra c tic a d o p o r la e n tid a d e je c u ta n te h a g a fe en ju ic io , y a e lla q u e d a so m e tid o
e l d e u d o r o d e u d o re s 2 1 3 .

2. P ru e b a d e l sa ld o : c e rtific a c ió n d e l B a n c o , c o n in te rv e n c ió n d e C o rre d o r d e
C o m e rc io .

F ren te a la d e c is ió n re c u rrid a , e n e l p re se n te re c u rso se a rticu la n lo s

sig u ie n te s m o tivo s, q u e so n o b je to d e e x a m e n (...):
E n e l o c ta v o m o tiv o , se d e n u n c ia la in fra c c ió n d e lo d isp u e sto e n e l a rtíc u lo
1 2 5 7 C C , a l d isp o n e r q u e e l c u m p lim ie n to d e lo s c o n tra ta n te s n o p u e d e d e ja rse
a l a rb itrio d e u n o d e lo s c o n tra ta n te s; re ite ra n d o la fa c u lta d , e n c ie rto m o d o
irre g u la r, q u e o ste n ta la e n tid a d b a n c a ria d e d e te r m in a r la c a n tid a d a re c la m a r
p o r c e rtifica c ió n e x p e d id a p o r la p ro p ia en tid a d , c o n in te r v e n c ió n d e l C o rre d o r
d e C o m e r c io , p o r c u a n to , c o m o se h a a p u n ta d o , se e sc rib e q u e e l b a n c o
d e m a n d a n te c e rró y liq u id ó la s c u e n ta s sa n c io n a d a s e n d o s m o m e n to s d istin to s
(...), c o m o a c tu a c ió n p re v ia a la d e m a n d a o rig in a ria d e la s p re se n te s
a c tu a c io n e s; q u e e l re su lta d o d e a m b a s c u e n ta s so n d istin ta s, p o rq u e o b e d e c e n
a d istin ta s c o n sid e ra c io n e s; y se re sp o n d e q u e sin p e rju ic io d e se r e x a c ta s la s
c irc u n sta n c ia s re la tiv a s a c a d a u n a d e la s c u e n ta s c o rrie n te s (...), e n c a so

213
S A P d e C ó rd o b a , d e 3 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \2 1 6 0 ),
F .D .2 °.
390

a lg u n o , p u e d e c o n sid e ra rse q u e la a c tu a c ió n d e l b a n co tra s e l im p a g o d e la s

c a m b ia le s, y tra s e l a g o ta m ie n to d e l c r é d ito c o n c e rta d o y e l c o rre sp o n d ie n te
o p e ra c ió n d e sa ld o , e n d o n d e se c o m p e n sa n la s p a rtid a s -la s a c tiv a s y la s
p a siv a s-, su p o n g a e je r c ic io d e fa c u lta d e s q u e si b ie n a m p a ra d a s e n u n a s
c lá u su la s in te r c a la d a s e n lo s co n tra to s d e a d h e sió n , p u e d e n c o n sid e ra rs e c o m o
a b u siv a s o d ista n te s d e l se n tid o ju ríd ic o re e q u ilib ra d o r a lo q u e se re fie r e e l
m o tivo , y a q u e , e n d e fin itiv a , e llo e stá p e rfe c ta m e n te in c a rd in a d o e n la
c o rre sp o n d ie n te n o rm a tiv a q u e a v a la d ic h a s p rá c tic a s b a n c a ria s, y q u e , e n c a so
a lg u n o p u e d e se r v ir p a ra o sc u re c e r e l fu n d a m e n to d e la a c c ió n e je rc ita d a , e sto
e s, fia n za so lid a ria , im p a g o p o r p a rte d el d eu do r y e je rc ic io de la
c o rre sp o n d ie n te a c c ió n d e re c la m a c ió n fr e n te a d ich o fia d o r; p o r lo c u a l, la
a c tu a c ió n p o r la e n tid a d b a n ca ria a c re e d o ra , e n to d o c a so , se a ju sta a la
le g ítim a d e fe n sa d e su s in te r e s e s 2 1 4 .

e ’) In d e m n iza c ió n d e d a ñ o s y p e rju ic io s.

a ” ) A u se n c ia d e re sp o n sa b ilid a d e n la en tid a d b a n c a ria d e m a n d a d a .

E l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te e s d e c a rá c te r b ila te ra l, a su m ie n d o a m b a s

p a rte s o b lig a c io n e s q u e c o m p o n e n u n c o n te n id o típ ic o d e lo s lla m a d o s
c o n tra to s d e g e stió n , e n e ste c a so d e l d e n o m in a d o se r v ic io d e c a ja q u e su p o n e
e l c u m p lim ie n to p o r p a rte d e l B a n c o d e la s ó rd e n e s q u e e l c lie n te p u e d a d a rle ,
so b re la b a se d e u n a tip ific a c ió n a tra v é s d e lo s u so s b a n c a rio s y sie m p re q u e e l
c lie n te d isp o n g a d e fo n d o s o c ré d ito s p a r a p o d e r e fe c tu a r d ic h a s ó rd e n e s, lo
q u e n o h a su c e d id o e n e l c a so q u e e x a m in a m o s 2 1 5 .

214
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 5 -5 -1 9 9 5 (R e c u rs o n ú m . 2 8 /1 9 9 2 ) (R J 1 9 9 5 \4 2 6 3 ), F .D .3 °.
215
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 4 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 9 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \2 6 8 4 ), F .D .4 °.
 391

b ” ) F a lta d e a c r e d ita c ió n d e lo s p e rju ic io s su frid o s p o r e l a c to r.

E n c o n se c u e n c ia y c o n in d e p e n d en c ia d e q u e e l a c to r, e n u n a re p ro b a b le
d e sid ia p ro b a to ria , n i siq u ie ra se h a p re o c u p a d o d e in ten ta r a c r e d ita r c u á le s
h a n sid o lo s p e rju ic io s p ro d u c id o s y m e n o s a ú n q u é b a s e s ju stific a n su
re c la m a c ió n d e 5 .0 0 0 .0 0 0 d e p ta s. y sa b id a e s la ju risp ru d e n c ia so b re la
n e c e sid a d d e p ru e b a d e l a c a e c im ie n to d e d a ñ o s [S S T S d e 5 -3 -1 9 9 2 (R J
1 9 9 2 \2 3 9 1 ), 2 2 -7 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \5 5 2 6 ) y 6 -4 -1 9 9 5 (R J 1 9 9 5 \3 4 1 6 )] , e l re c u rso
d e b e se r d e s e stim a d o c o n im p o sic ió n d e la s c o sta s a la p a rte a p e la n te , a rt. 7 1 0
L E C 216.

f’) F ia n za so lid a ria : in e x iste n c ia d e p re s c r ip c ió n d e la a c c ió n .

S ie n d o in o p e ra n te la re ite ra d a a le g a c ió n d e l d e m a n d a d o -re c u rre n te , d e

q u e p o r h a b e r p re sc rito la a c c ió n c a m b ia ria n o p ro c e d ía re c la m a r c a n tid a d
a lg u n a fre n te a d ic h a e n tid a d d e u d o ra , p u e s p o r e l c a rá c te r so lid a rio d e la
fia n za , e l b a n c o n o te n ía p o r q u é d irig irse p re v ia m e n te a l d e u d o r, y , p o rq u e , e s
in d isc u tib le , e n e ste p ro c e so n o se e je r c ita a c c ió n c a m b ia ria d e c la se a lg u n a ,
sin o q u e se tra ta d e u n a a c c ió n e n ta b la d a a l a m p a ro d e l ju ic io d e c la ra tiv o
c o rre sp o n d ie n te y d e c a rá c te r o rd in a rio , o d e re c la m a c ió n d e c a n tid a d fr e n te a
q u ie n g a ra n tiza u n a o b lig a c ió n d e p a g o c u a n d o e l d e u d o r p rin c ip a l n o lo h a
h e c h o , p o r lo c u a l, e s e v id e n te q u e e l p la zo re p e tid o d e 3 a ñ o s, y q u e c e r ra ría
e n lo p o sib le p o r p re s c rip c ió n d ic h a a c c ió n , e s a b so lu ta m e n te in so ste n ib le , c o n
lo q u e s e c o n firm a e l re h ú se d e d ic h o s m o tiv o s 2 1 7 .

g ’) In te re s e s p a c ta d o s.

216
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 4 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 4 9 /1 9 9 9 ) ( A C
2 0 0 0 \2 6 8 4 ), F .D .5 °.
217
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 5 -5 -1 9 9 5 (R e c u rs o n ú m . 2 8 /1 9 9 2 ) (R J 1 9 9 5 \4 2 6 3 ), F .D .3 °.
392

a ” ) C lá u su la d e in te r e s e s v a ria b le s d e d e m o ra : v a lid e z.

E n c u a n to a la a le g a c ió n d e n u lid a d d e la c lá u su la d e la p ó liza re la tiv a a

lo s in te r e s e s d e d e m o ra , lo s c u a le s s e rá n lo s q u e e n c a d a m o m e n to rija n p a ra
lo s d e sc u b ie rto s e n c u e n ta , a u n q u e a lg u n a d o c trin a so stie n e ta l c o n c lu sió n p o r
a p lic a c ió n d e lo s a rtíc u lo s 1 2 5 6 C C y 1 0 d e la L e y d e C o n su m id o re s, la
lib e ra liza c ió n d e in te re s e s e n la b a n c a q u e c o n te m p la la O rd e n M in iste ria l 1 2
d ic ie m b re 1 9 8 9 tie n e c o m o c o n tra p a rtid a u n a s e x ig e n c ia s d e p u b lic id a d e n la s
p ro p ia s o fic in a s b a n c a ria s y u n a e stric ta d isc ip lin a a d m in is tra tiv a p o r e l
c o n tro l q u e e je rc e e l B a n c o d e E sp a ñ a q u e h a d e v isa r e so s tip o s d e in te ré s p o r
lo q u e ta le s c lá u su la s d e in te r é s v a ria b le s n o so n p o r sí m ism a s n u la s sie m p re
q u e se h a ya n c u m p lid o ta le s re q u isito s (S S A P d e S e v illa d e 2 7 m a rzo 1 9 9 3 y
H u e lv a d e 1 o c tu b r e 1 9 9 3 ). C o n sta n d o p u e s e n a u to s la s d ilig e n c ia s d e v isa d o s
p o r e l « B a n c o d e E s p a ñ a » d e lo s su c e siv o s tip o s a p lic a b le s, n o p ro c e d e la
n u lid a d so lic ita d a 2 1 8 .

b ” ) E x ig en c ia d e in te re se s p o r e n c im a d e l lím ite .

S e a le g a ig u a lm e n te q u e se h a n e x ig id o in te r e s e s p o r e x c e so d e lím ite a
p e sa r d e q u e su p a g o n o se c o n c e rtó e n la p ó liza y a sí lo d e c la ra la J u e z d e
in sta n c ia . P e ro lo c ie rto e s q u e n a d a se h a e x ig id o p o r ta l c o n c e p to c o m o
a firm a e l p e rito se ñ o r L e a l D o m in g o q u ien e n su ra tific a c ió n m a n ifie sta q u e n o
h a a p re c ia d o en la liq u id a c ió n in te re se s p o r e x c e so d e lím ite . D e ig u a l m o d o y
a p re g u n ta s d ire c ta s d e la J u e z re sp o n d e q u e la m ín im a d ife re n cia q u e e x iste
e n tre e l in te ré s p a c ta d o (e l 7 % ) y e l re a lm e n te a p lic a d o n o e s c o n se c u e n c ia d e
h a b e r c a rg a d o in te re se s d e d e m o ra a l 1 8 % sin o q u e p u d ie ra se r d e b id o a

218
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 5 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \1 5 8 7 ), F .D .3 °.
 393

in c lu ir g a sto s d e m a n te n im ie n to o , re sp o n d e a l L e tra d o a c to r, a la d ife re n c ia d e

to m a r c o m o d iv iso r e l a ñ o c o m e r c ia l d e 3 6 0 d ía s y n o e l n a tu ra l d e 3 6 5 2 1 9 .

h ’) J u ic io e je c u tiv o .

a ” ) F u n d a m e n to s d e la a c c ió n e je c u tiv a .

1 . C o n fo rm id a d tá c ita c o n lo s e x tra c to s p e rió d ic a m e n te re m itid o s p o r la e n tid a d

c re d itic ia a l n o im p u g n a rse e n e l p la z o fija d o .

(E n la s c o n d ic io n e s d e la s p ó liz a s s u sc rita s) s e p re v é , y a sí se e stip u la

ta m b ié n , q u e e l silen c io p o r e l c u e n ta -c o rre n tista e n g e n d ra e n e l B a n c o la
c o n fia n za e n u n a d e te rm in a d a v o lu n ta d p o sitiv a , e s d e c ir, u n a p r e sta c ió n tá c ita
d e c o n fo rm id a d tra n sc u rrid o u n p re lija d o p la zo . L o s d e m a n d a d o s -a p e la n te s n o
im p u g n a ro n , o a l m e n o s n o h a n a c r e d ita d o lo h ic ie ra n , la s a n o ta c io n e s
c o n ta b le s d e la c u e n ta q u e se re fle ja b a n e n lo s e x tra c to s p e rió d ic a m e n te
re m itid o s p o r la e n tid a d c re d itic ia , y aunque no p u ed e co n sid e ra rs e ,
c ie rta m e n te , c o m o u n a v e rd a d e ra d e c la ra c ió n d e v o lu n ta d n e g o c ia l d isp o sitiv a
so b re d e r e c h o a lg u n o q u e h a g a d e fin itiv a m e n te in to c a b le e l sa ld o a p ro b a d o , si
se tra ta d e u n a d e c la ra c ió n d e v e rd a d en fa vo r d e l b a n c o o e n tid a d d e a h o rro ,
d e m a n e ra q u e se rá e l titu la r d e la c u en ta q u ien d e b e rá p ro b a r e l e rro r d e e sa
c o n fo rm id a d , b ie n lo se a de a n o ta c ió n o c á lc u lo , o por o m isió n o
d u p lic a c ió n 2 2 0 .

219
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 5 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \1 5 8 7 ), F .D .4 °.
220
S A P d e C ó rd o b a , d e 3 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \2 1 6 0 ),
F .D .3 °.
394

2 . P a c to d e liq u id e z : e fe c to s.

E l p a c to d e liq u id e z, q u e se fu n d a e n e l p rin c ip io d e lib e rta d d e l a rt. 1 2 5 5

d e l C C y tien e fu e r za d e le y e n tre la s p a rte s co n tra ta n te s (a rt. 1 0 9 1 d e l C C ), fu e
e sta b le c id o , c o m o u so b a n c a rio , e n e l a rt. 1 0 3 d e l R e g la m e n to d e l B a n co d e
E sp a ñ a (O . 2 3 m a rz o 1 9 4 8 ) g en e ra lizá n d o se p o r O rd en d e l M in iste rio d e
J u stic ia d e 2 1 a b ril 1 9 5 0 a la B a n ca p riv a d a , C a ja s d e A h o rro y e n tid a d e s
fin a n c ie ra s; d e a c u e rd o c o n é l la s p a rte s p u e d e n c o n v e n ir q u e la c a n tid a d
e x ig ib le se a la e sp e c ific a d a e n la c e rtific a c ió n e x p e d id a p o r la e n tid a d
a c re e d o ra y d e b a se r ten id a p o r líq u id a sie m p re q u e c o n ste e n d o c u m e n to
fe h a c ie n te si fu e re a liza d a e n la fo rm a p a c ta d a . P o r e llo , si e n e l c o n tra to
su sc rito p o r lo s litig a n te s (c lá u su la 1 1 ) se re g u la e l cu m p lim ie n to d e d ic h o
p a c to , a e llo h a n d e a te n e r se la s p a rte s; y s ie n d o a sí, n o p u e d e o p o n e rse ta c h a
a lg u n a a su in te rp re ta c ió n lite ra l, c o n fo rm e la s re g la s d e h e r m e n é u tic a q u e
c o n tie n e n lo s a rts. 1 2 8 1 y ss. d e l C C 2 2 1 .

3 . V e n c im ie n to a n tic ip a d o : su p u e sto s d e v a lid e z .

P o r o tro la d o , si b ie n e s c ie rto , c o n fo r m e a lo s a rts. 1 2 5 6 y 6 .1 d e l C C e l

v e n c im ie n to a n tic ip a d o e stá p ro h ib id o c u a n d o se fu n d a e n la d e c la ra c ió n d e
v o lu n ta d u n ila te ra l d e u n a d e la s p a rte s c o n tra ta n te s, se rá n o o b sta n te v á lid o
c u a n d o e x ista c a u sa q u e lo ju stifiq u e -p o r eje m p lo , e je c u tiv o s c o n tra e l m ism o
d e u d o r q u e m e rm a n la co n fia n za d e re c o b r o d e u n p ré sta m o - o se d u d e q u e e l
a c re d ita d o , lle g a d o e l d ía d e l v e n c im ie n to d e l c ré d ito , e s m á s q u e p re v isib le
in cu m p la su o b lig a c ió n 2 2 2 .

b ” ) N u lid a d : títu lo sin fu e r za e je c u tiv a .

221
S A P d e C u e n c a , d e 1 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 0 /1 9 9 4 ) (A C 1 9 9 4 \1 2 0 4 ), F .D .4 °.
222
S A P d e C u e n c a , d e 1 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 0 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 2 0 4 ), F .D .4 °.
 395

1. C a n tid a d ilíq u id a : ex iste n c ia d e e x c e d id o s so b re e l lím ite c o n c e d id o e n la

p ó liz a .

D e b e p ro sp e ra r e l m o tiv o d e n u lid a d a le g a d o y p re v isto en e l a rtíc u lo 1 4 6 7 ,

n ú m . 2 d e la L e y d e E n ju ic ia m ien to C iv il, e n re la c ió n c o n lo s a rtícu lo s 1 4 4 0 y
1 4 3 5 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il, p o r la fa lta d e fu e rz a e je c u tiv a d e l
títu lo p o r fa lta d e liq u id e z, re sp e c to d e e ste fia d o r, d a d o q u e e n la liq u id a c ió n
se h a n in c lu id o sin d istin c ió n a lg u n a , n o só lo e l p rin c ip a l, in te re se s y
c o m isio n e s, sin o ta m b ié n lo s e x c e d id o s q u e so b re p a sa n e n m u c h o la ca n tid a d
re a lm e n te a v a la d a (y h e m o s d e su p o n e r q u e ta m b ié n su s c o rr e sp o n d ie n te s y
e sp e c ífic o s in te r e se s ), sin q u e p u e d a sa b e r se c o n la liq u id a c ió n e fe c tu a d a q u é
c a n tid a d e s se c o rr e s p o n d e n a c a d a u n o d e ta le s c o n c e p to s, a lg u n o s d e lo s
c u a le s n o d eb e re sp o n d e r e l fia d o r d o n S ilv in o R . D ., p o r lo q u e e s p ro c e d e n te
la e stim a c ió n d e l re c u rso d e a p e la c ió n in te r p u e sto 2 2 3 .

2. C a n tid a d líq u id a : d ife re n c ia s d e in te re se s a p lic a d o s a c a n tid a d e s id é n tic a s,

ju stific a d a s.

E l ú ltim o m o tiv o d e o p o sic ió n se c e n tra e n la n u lid a d d e l ju ic io e je c u tivo

q u e a rtic u la e l p á rra fo se g u n d o d e l a rtíc u lo 1 4 6 7 en re la c ió n c o n e l a rtíc u lo
1 4 3 5 , d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il, a l h a b e rse in c lu id o e n la liq u id a c ió n
« g a sto s in ju stific a d o s y a rb itra r io s» n o c o m p u lsa d o s p o r e l C o rre d o r d e
C o m e rc io , ta le s c o m o , sie n d o lo s e fe c to s d e sc o n ta d o s d e id é n tic o im p o rte lo s
« g a sto s d e d e v o lu c ió n » va ría n (a sí, p a ra c a n tid a d e s d e d o s m illo n e s d e p e s e ta s:
7 0 .0 4 4 ó 7 1 .0 4 4 , y p a ra e l m illó n d e p e se ta s, 3 5 .0 4 4 ó 3 6 .0 4 4 p e se ta s). A e ste
re sp e c to , h e m o s d e se ñ a la r q u e lo s g a sto s q u e se d ic e n in ju stific a d o s n o h a n
sid o o b je to d e p ru eb a a lg u n a p o r p a rte d e l o p o n e n te (a rtíc u lo 1 2 1 4 d e l C ó d ig o
C iv il) y q u e , e n cu a n to a la s d ife r e n c ia s d e in te r e s e s a p lic a d o s a c a n tid a d e s

223
S A P d e P a le n c ia (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 -1 0 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 4 9 2 /1 9 9 8 )
(A C 1 9 9 9 \1 9 1 5 ), F .D .5 °.
396

id én tic a s, su ra zó n e strib a e n , n o só lo la fe c h a e n q u e se e n v ía u n a re m e sa , sin o

ta m b ié n e n q u e e x iste u n a v a ria c ió n e n lo s d ía s d e d e v e n g o d e d ic h o s in te re se s,
lo q u e n o o b sta a la in te g ra c ió n d e l títu lo e je c u tiv o . P o r to d o lo e x p u e sto n o
p ro c e d e e stim a r e ste m o tiv o d e o p o sic ió n 2 2 4 .

3. C e rtific a c ió n d e C o rre d o r d e C o m e rc io c o m p ro b a n d o la c o n fo rm id a d d e l
sa ld o y la liq u id a c ió n .

E l a rt. 1 4 3 5 d e la L E C q u e su stitu yó a la O rd e n 2 1 a b ril 1 9 5 0 y a l R .D .

2 6 8 0 /1 9 8 2 , de 15 o c tu b re , p a ra la s e s c ritu ra s n o ta ria le s, y cu ya
c o n stitu c io n a lid a d n o o fre c e d u d a a lg u n a d e sp u é s d e la s S e n te n c ia s d e l
T rib u n a l C o n stitu c io n a l d e 1 0 fe b re ro y 2 a b ril 1 9 9 2 (R T C 1 9 9 2 \1 4 y R T C
1 9 9 2 \4 7 ), e in d ire c ta m e n te e n e l A u to 5 4 1 /1 9 8 4 , d e 2 6 se p tie m b re , e sta b le c e y
d e te r m in a e l p ro c e d im ie n to d e liq u id a c ió n co n la c o m p ro b a c ió n d el C o rre d o r
d e C o m e r c io , q u e o ste n ta p re su n c ió n d e v e ra c id a d m ie n tra s e l d e u d o r n o
p ru e b e la in e x a c titu d d e l sa ld o , c o n fo rm e a l a rt. 9 3 d e l C ó d ig o d e C o m e r c io ,
p o r su c u a lid a d d e fe d a ta rio m e r c a n til, a l c u a l, p o r o tra p a rte , n o p u e d e
c o n sid e rá rse le c o m o p e rito c o n ta b le q u e te n g a q u e re a liza r u n a a u d ito ría d e la
o p e ra c ió n , sin o sim p le m e n te e x ig írse le q u e h a y a c o m p ro b a d o la c o n fo rm id a d
d e l sa ld o q u e c o n ste e n la c e rtific a c ió n b a n c a ria c o n e l q u e a p a re z c a e n la
c u e n ta a b ie rta a l d e u d o r y q u e d ic h a liq u id a c ió n se h a p ra c tic a d o c o n fo rm e a
lo p a c ta d o 2 2 5 .

4. N o tific a c ió n p re v ia a l d e u d o r, p o r te le g ra m a , d e l v en c im ie n to a n tic ip a d o :
in n e c e s a rio q u e la n o tific a c ió n re q u ie ra la c a lid a d d e fe h a c ie n te .

224
S A P d e C u e n c a, d e 1 5 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 0 5 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \5 4 9 8 ),
F .D .4 °.
225
S A P d e C u e n c a , d e 1 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 0 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 2 0 4 ), F .D .3 °.
 397

E l p á rra fo fin a l d el a rt. 1 4 3 5 d e la L E C e x ig e ú n ic a m e n te la « n o tific a c ió n

p re v ia » a l d e u d o r d e l im p o rte d e la c a n tid a d e x ig ib le , sin q u e e sa n o tific a c ió n
re q u ie ra la c a lid a d d e fe h a c ie n te , p o r c u a n to , a ra íz d e la p u b lic a c ió n d e la L e y
1 0 /1 9 9 2 , d e 3 0 a b ril, m o d ific a tiv o d e l p á rra fo le g a l in d ic a d o , q u e im p o n e e s e
re q u isito d irig id o ta n to a d e u d o r c o m o fia d o r, d ic h o a c to su p o n e u n a m e ra
c o m u n ic a c ió n d e la r e c la m a c ió n p re s e n ta d a p o r e l a c r e e d o r, b a sta n d o c o n q u e
se a c r e d ite q u e la m is m a se re a lizó y sin q u e se a p re c iso m e d ie u n d e te rm in a d o
p la zo d e tie m p o e n tre la c o m u n ic a c ió n y la p re se n ta c ió n d e la d e m a n d a . P o r
e llo , a c re d ita d o (d o c u m e n to s 9 a l 1 2 ) e l en v ío d e d ic h o s te le g ra m a s y su
re c e p c ió n p o r lo s a fe c ta d o s, e s e v id e n te q u e se c u m p lió c o n e l re q u isito
in d ic a d o 2 2 6 .

5. P ó liz a d e c ré d ito p a ra la n e g o c ia c ió n d e d o cu m e n to s.

5 .1 . In e x iste n c ia d e o b lig a c ió n p o r p a rte d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito d e a p e rtu ra

d e c u e n ta e sp e c ia l.

A l a m p a ro d e l a rtíc u lo 1 4 6 7 .2 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il, a d u c e n
lo s re c u rr e n te s la c a re n c ia d e fu e r za e je c u tiv a d e l títu lo e n v irtu d d e l c u a l se h a
d e sp a c h a d o la e je c u c ió n p o r c u a n to la C a ja (X ) n o p ro c e d ió , c o n fo rm e se
e sta b le c e e n la s c lá u su la s se g u n d a y c u a r ta d e la p ó liza , a la a p e rtu ra d e la
« c u en ta e sp e c ia l» n i h a b e r id e n tific a d o la cu e n ta e n q u e d e b ía n c a rg a rse lo s
e fe c to s o b je to d e d e sc u e n to . N o e x iste e n la le g isla c ió n m e r c a n til n i e n la
p ro c e sa l p re c e p to a lg u n o q u e o b lig u e a la s en tid a d e s d e c ré d ito a la a p e rtu ra
d e d ic h a c u e n ta e sp e c ia l a l m a rg e n d e la q u e te n g a a b ie rta e l p re sta ta rio y e n
la q u e p u e d a se r ca rg a d o el im p o rte d e lo s e fe c to s d e sc o n ta d o s y q u e n o fu e ra n
a ten d id o s; c o m o se ñ a la la se n te n c ia re c u rrid a , la c ita d a cu e n ta e sp e c ia l

226
S A P d e C u e n c a , d e 1 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 8 0 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 2 0 4 ), F .D .2 °.
398

o b e d e c e a u n a c o stu m b re o u so b a n c a rio q u e n o lim ita la e fic a c ia e je c u tiv a d e

la p ó liza cu y o im p o rte se re c la m a 2 2 7 .

5 .2 . In e x iste n c ia de d e fe c to s e x trín se c o s: e rro r m e c a n o g rá fic o en la

d e n o m in a c ió n d e so c ie d ad a fia n z a d a .

E sca so s d e b e n s e r lo s ra zo n a m ie n to s q u e im p id e n e stim a r la e x c e p c ió n
a rticu la d a a l a m p a ro d e l a rtícu lo 1 4 2 9 .6 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il p o r
lo s re c u rre n te s, so lic ita n la n u lid a d d e l ju ic io e je c u tiv o p o r d e fe c to s e x trín se c o s
o p o r iliq u id e z d e la d e u d a , p o r cu a n to , re s p e c to d e lo s p rim e ro s, q u e e n la h o ja
c o n ta b le o e x tra c to d e c u e n ta fig u re la e x p re sió n « G o c a b a , S L » en lu g a r d e
« C o g a b a , S L » -« ú n ic a m e r c a n til a fia n za d a » , d ic e - n o su p o n e m á s q u e u n e rro r
m e c a n o g rá fico d e n u la im p o rta n c ia h a b id a c u e n ta d e q u e e sa a lte ra c ió n d e
le tra s n o im p id ió a lo s d e m a n d a d o s se g u ir d e sc o n ta n d o e fe c to s c o n c a rg o a la
c u e n ta q u e a n o m b re d e la p rim e ra d e n o m in a c ió n se re a liza ro n , m á x im e si,
c o m o c o n sta en c o n fe sió n , a q u é llo s re c o n o c ie ro n la p ó liza m a n ife sta n d o n o
h a b e r p a g a d o lo q u e a d e u d a b a n « a p e sa r d e la s re c la m a c io n e s» q u e se le
h ic ie ro n 2 2 8 .

5 .3 . Irre le v a n c ia d e la fa lta d e id e n tific a c ió n d e la c u e n ta e n q u e d e b ía n

c a rg a rs e lo s e fe c to s d e d e s c u e n to : c o n sta ta c ió n p o r e l fe d a ta rio m e rc a n til d e su
e x iste n c ia y c o n c o rd a n c ia c o n la q u e d e b e e x istir e n su L ib ro R e g istro .

N in g ú n fu n d a m e n to tie n e la o p o sic ió n q u e d e n u n c ia la fa lta d e n ú m e ro d e

la c u e n ta cu an do el fe d a ta rio m e r c a n til c o n sta ta su e x iste n c ia y su
c o n co rd a n c ia co n la q u e d eb e e x istir e n su L ib ro R e g istro c u a n d o a q u é lla

227
S A P d e C u e n c a, d e 1 5 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 0 5 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \5 4 9 8 ),
F .D .2 °.
228
S A P d e C u e n c a, d e 1 5 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 0 5 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \5 4 9 8 ),
F .D .3 °.
 399

c u m p le lo s re q u isito s d e c a rá c te r m e rc a n til e x ig ib le s; p re c isa m e n te la

c o n d ic ió n d e fe d a ta rio p ú b lic o q u e o ste n ta e l C o rre d o r d e C o m e r c io (a rtíc u lo s
9 3 , 9 5 y 1 0 6 d e l C ó d ig o d e C o m e r c io ), n o só lo le c u a lific a p a ra la g e n e ra c ió n
d e títu lo s e je c u tiv o s n o ju risd ic c io n a le s (a rtícu lo 1 4 2 9 .6 d e la L e y d e
E n ju ic ia m ien to C iv il), sin o q u e ta m b ié n le a v a la p a ra c e rtific a r y d a r fe d e q u e
e l e x tra c to d e c u e n ta b a n ca rio o a p u n te c o n ta b le c o in c id e y e s c o rre la tiv o a la
c u e n ta c e n su ra d a p o r é l 2 2 9 .

c ” ) P lu sp e tic ió n (e x c e p c io n e s ): n o a c r e d ita c ió n d e la fa lta d e c o rre sp o n d e n c ia

e n tre lo s a sie n to s c o n ta b le s y la s o p e ra c io n e s d e c a ja .

S e n ta d a s to d a s la s a n te rio re s c o n sid e r a cio n e s, lo s d e m a n d a d o s -e je c u ta d o s,

e n su e sc rito d e o p o sic ió n a la e je c u c ió n e n su d ía d e sp a c h a d a , y e l a m p a ro d e l
a rtícu lo 1 4 6 6 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il a le g a ro n la e x c e p c ió n d e
p lu sp e tic ió n , ú n ic o m o tiv o a rg ü id o , q u e e q u iv a le a u n re c o n o c im ie n to d e la
d e u d a h a sta c ie rta c u a n tía , re d u c ié n d o se la d isc u sió n ú n ic a m e n te e n lo q u e
re sp e c ta a l « q u a n tu m » (...).P u e s b ie n , a l s e r a d v e rsa a su te sis la se n te n c ia d e
in sta n c ia , la re p re s e n ta c ió n p ro c e sa l d e lo s d e m a n d a d o s -e je c u ta d o s, re p ro d u jo
e n e l a c to d e la v ista d e l p re s e n te re c u rso e l m o tiv o d e o p o sic ió n , d e se stim a n d o
e n la in sta n c ia , a d u c ie n d o u n a e rró n e a a p re c ia c ió n d e la p ru e b a p o r p a rte d e l
« iu d e x a q u o » e in fra c c ió n d e l a rtíc u lo 1 2 5 3 d e l C ó d ig o C iv il.
E se m o tivo o fu n d a m e n to , e sg rim id o en a p o y o d e l re c u rs o d e a p e la c ió n
in te rp u e sto -a d e lá n ta se d e sd e a h o ra -, n o p u e d e se r a c o g id o , p o rq u e lo s
e je c u ta d o s re c u rr e n te s, c o m o e ra su c a rg a , n o h a n p ro b a d o e sa d e n u n c ia d a
fa lta d e c o rre sp o n d e n cia en tre lo s a sie n to s c o n ta b le s y la s o p e ra c io n e s d e
c a ja 2 3 0 .

229
S A P d e C u e n c a, d e 1 5 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 0 5 /1 9 9 7 ) ( A C 1 9 9 8 \5 4 9 8 ),
F .D .2 °.
230
S A P d e C ó rd o b a , d e 3 -1 2 -1 9 9 4 (R o llo d e A p ela c ió n n ú m . 2 8 1 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \2 1 6 0 ),
F .D .3 °.
400

d) C o n tra to d e d e sc u en to b a n c a rio .

a ’) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l.

a ” ) C o n c e p to .

E ste c o n tra to (d e d e sc u en to ) q u e c a re c e d e u n a re g u la c ió n c o n c r e ta e n
n u e stro o rd e n a m ie n to , sin p e rju ic io d e su m e n c ió n e n c ie rto s a rtíc u lo s d e l
C C o ., se h a lla m u y e x te n d id o e n la p rá c tic a y u so s b a n c a rio s, y su a lc a n c e ,
c o n te n id o y o b lig a c io n e s p a ra la s p a rte s h a sid o y a o b je to d e u n a a m p lia
e la b o ra c ió n ju risp ru d e n c ia l. S e c o n sid e r a q u e m e d ia n te e l m ism o e l b a n co
p re sta o a n tic ip a fo n d o s a su c lien te , c o n tra la e n tre g a p o r é ste d e u n
d o c u m e n to d e c r é d ito a p la zo , p a ra q u e a su v e n c im ie n to g e stio n e su c o b ro ,
d e tra y e n d o p re v ia m e n te u n o s in te r e s e s e n fu n c ió n d e e s e p la zo h a sta q u e v e n za ,
a sí c o m o u n a s c o m isio n e s p o r la s g e stio n e s d e c o b ra n za . T a le s d o cu m e n to s lo s
re c ib e e l b a n c o « p r o so lv e n d o » , e sto e s, sa lv o e l b u e n fin d e lo s m ism o s,
p u d ien d o se r títu lo s v a lo re s c o m o le tra s d e c a m b io , p a g a ré s, e tc ., u o tro s co m o
re c ib o s, c o n la v e n ta ja e n lo s p rim e ro s q u e e l b a n c o d e te n ta rá p o r v ía d e
re g re so a c c ió n e je c u tiv a . E n v irtu d d e la c e sió n « p ro so lv e n d o » d e lo s títu lo s,
c u a n d o é sto s n o se a n a te n d id o s lle g a d o su v e n c im ie n to , e l c lie n te d eb e rá
re e m b o lsa r a l b a n c o e l n o m in a l d e l c ré d ito d e sc o n ta d o 2 3 1 .

b ” ) N a tu ra le za ju ríd ic a .

E l d e sc u e n to p u e d e in stru m e n ta rse b ie n p o r o p e ra c ió n , e s d e c ir, le tra p o r

le tra o b ie n p o r fo rm a m á s g e n e ra l m e d ia n te la c o n c e sió n d e u n c ré d ito , a

231
S A P d e C a s te lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 1 -7 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \1 7 9 3 ), F .D .2 °.
 401

tra v é s d e l c u a l e l b a n c o se o b lig a a d e s c o n ta r la s le tra s q u e le e n tre g a e l c lie n te

h a sta e l lím ite p a c ta d o , c o n fo rm e a d e te rm in a d a s c o n d ic io n e s, in g re sa n d o su
im p o rte e n la c u e n ta d e l c lie n te q u e tie n e la d isp o n ib ilid a d d e l m ism o . E n
c o n se c u e n c ia , el lla m a d o d e s c u e n to b a n ca rio , se g ú n la c o n fig u ra c ió n
ju risp ru d en c ia l d e l m ism o , e s u n a fig u ra n eg o c ia l, c o m p le ja y a típ ic a , q u e
c o n stitu y e u n c o n tra to re a l, u n ita rio y a u tó n o m o , q u e p a rtic ip a d e la n a tu ra le za
ju ríd ic a d e l p ré sta m o , c o m o o p e ra c ió n c r e d itic ia , q u e e n d e fin itiv a e s, y d e la
c o m p ra v e n ta , c o n siste n te e n la c e sió n d e u n c ré d ito , sin q u e se a sim ile p o r
c o m p le to a n in g u n a d e e sta s fo rm a s c o n tra c tu a le s 2 3 2 .

(E l d e s c u en to p u e d e se r c a lific a d o ) d e co n tra to re a l, u n ila te ra l, o n e ro so ,

in fo rm a l y « su i g e n e ris» 2 3 3 .

c ” ) R eq u isito s.

E x ig e la ju risp ru d en c ia d e l T rib u n a l S u p re m o [ v é a se la S e n te n c ia d e 1 1
ju n io 1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \5 2 6 7 ), d o n d e se c ita n o tra s a n te rio re s] e n e l co n tra to d e
d e sc u e n to la c o n c u rre n c ia d e tre s re q u isito s: 1 º.) L a e x iste n c ia d e u n c ré d ito
c o n tra u n te r c e ro a ú n n o v en c id o , p ro c e d e n te d e u n a o p e ra c ió n c o m e rc ia l
(d e s c u e n to c o m e r c ia l) o d e u n a o p e ra c ió n d e sim p le c ré d ito (d e sc u e n to
fin a n c ie ro ); 2 º.) E l a n tic ip o h e c h o p o r e l b a n co a l c lie n te d e l im p o rte d e l
c ré d ito , m e n o s lo s in te re se s q u e c o b re p o r e l tie m p o q u e fa lte p a ra su
v e n c im ie n to ; y 3 º.) L a c e sió n d e la titu la rid a d d el c r é d ito c o n la c lá u su la « sa lvo
b u e n fin » . E n c u a lq u ie r c a so , la c e sió n d e la s c a m b ia le s a la en tid a d b a n c a ria ,
c o n e l c o n sig u ie n te a n tic ip o e n fa v o r d e l lib ra d o r, se re a liza « sa lv o b u e n fin » ,
d e m o d o q u e si e l in te n to d e l b a n co d e c o b ra r lo s e fe c to s a la fe c h a d e su
v e n c im ie n to n o v a a c o m p a ñ a d o d e é x ito , e l b a n c o , e n c u a n to te n e d o r

232
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 9 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 0 \1 2 5 7 ), F .D .2 °.
233
S A P d e S e v illa (S e c c ió n 8 ª.), d e 1 2 -3 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 6 1 ), F .D .3 °.
402

c a m b ia rio , tie n e a c c ió n fre n te a l lib ra d o p a ra re c la m a rle e l im p o rte d e la s

le tra s, p e ro in d u d a b le m e n te , p o r v irtu d d e l c o n tra to d e d e s c u e n to , tie n e ta m b ié n
a c c ió n c o n tra e l lib ra d o r d e s c o n ta ta rio p a ra so lic ita rle lo q u e le a n tic ip ó m á s,
e n su c a so , lo s in te r e s e s q u e re su lte n p ro c e d en te s 2 3 4 .

d ” ) F u n c ió n e c o n ó m ic a .

E l c o n tra to d e d e sc u en to re sp o n d e a u n a re la c ió n b a n c a ria y su e s e n c ia
ju ríd ic a ra d ic a e n la o b lig a c ió n q u e a su m e e l d e s c o n ta ta rio d e re stitu ir a l
B a n c o d e sc o n ta n te lo s im p o rte s d e s c o n ta d o s c u a n d o n o se a b o n a n a la fe c h a d e
su s v e n c im ie n to s p o r q u ie n re su lte o b lig a d o y d e u d o r d e lo s m ism o s,
re c u p e ra n d o a sí e l B a n c o lo s a n tic ip o s d in e ra rio s lle v a d o s a c a b o , y a q u e se
tra ta d e c e sió n « p ro so lv e n d o » y n o c e sió n « p ro so lu to » y a c u y o e fe c to re su lta
p ro c e d en te la a c c ió n d e c la ra tiv a o rd in a ria e je r c ita d a [S e n te n c ia s d e 2 2 -1 1 -
1 9 9 2 S IC , 2 5 -3 (R J 1 9 9 3 \2 2 3 6 ) y 2 4 -9 -1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \6 7 4 2 ) y 2 1 -6 -1 9 9 6 (R J
1 9 9 6 \5 1 0 7 )] 2 3 5 .

e ” ) C o n te n id o .

1. L a c e sió n d e l c ré d ito .

E l b a n c o , te r m in a c o n su s o b lig a c io n e s d e d a r, d e sd e e l m o m e n to e n q u e
a c e p ta e l d e sc u e n to y sa tisfa c e e l im p o rte líq u id o d e l títu lo n e g o c ia d o ,
re stá n d o le la s o b lig a cio n e s d e h a c e r q u e fu n d a m e n ta lm e n te se rá la d e
p re s e n ta r e l títu lo o d o c u m e n to a n te e l o b lig a d o a l p a g o 2 3 6 .

234
S A P d e T o le d o , d e 2 0 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 3 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 3 1 3 ), F .D .2 °.
235
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 -3 -2 0 0 4 (R J 2 0 0 4 \8 0 5 ), F .D .1 º .
236
S A P d e S e v illa (S e c c ió n 8 ª.), d e 1 2 -3 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 6 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 6 1 ), F .D .3 °.
 403

2. L a re stitu c ió n d e la c a n tid a d an tic ip a d a .

E l p rin c ip a l e fe c to d e l c o n tra to d e d e sc u en to d e s c rito , e s q u e e l b a n c o

d e sc o n ta n te se c o n v ie rte e n titu la r p le n o d e la le tra y d e l c ré d ito en e lla
in co rp o ra d o y , e n c o n se c u en c ia , en a c re e d o r c a m b ia rio , p ro d u c ie n d o c o m o
e fe c to p rin c ip a l e l d e re c h o d e l b a n c o a e x ig ir y la o b lig a c ió n d e l d e sc o n ta ta rio
d e d e v o lv e r o re stitu ir la c a n tid a d a n tic ip a d a 2 3 7 .

(A la e n tid a d b a n c a ria d e sc o n ta n te ) le a siste e l d e re c h o a l re in te g ro d e l

im p o rte si e l c ré d ito in co rp o ra d o a la s c a m b ia le s n o lle g a a h a c e rs e e fe c tiv o
p o r e l o b lig a d o a su p a g o [S e n te n c ia s d e 1 8 -3 -1 9 8 7 (R J 1 9 8 7 \1 5 1 6 ), 2 7 d e
e n e ro (R J 1 9 9 2 \2 6 6 ) y 2 2 d e d ic ie m b re d e 1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \1 0 6 3 7 ) y 2 8 d e ju n io
d e 2 0 0 1 (R J 2 0 0 1 \4 9 8 0 )] 2 3 8 .

3. L a g e stió n d ilig e n te .

L a S T S d e fe c h a 2 1 -3 -1 9 9 7 lite ra lm e n te d ic e : « e s d o c trin a d e e sta S a la ,

d e c la ra d a , e n tre o tra s, e n S e n te n c ia d e 1 4 d e a b ril d e 1 9 8 0 (R J 1 9 8 0 \1 4 1 5 ), q u e
e n c a so d e d e sc u e n to , p o r c u a n to se tra ta d e u n su p u e sto d e d a c ió n e n p a g o ,
e sto e s, q u e e l c ré d ito d e sc o n ta d o se c e d e “ p ro so lv e n d o ” y n o “ p ro so lu to ” , la
e n tid a d fin a n c ie ra a su m e la o b lig a c ió n fu n d a m e n ta l d e d ilig e n te g e stió n ,
te n ie n d o q u e p re se n ta r a l c o b ro la le tra co n la d eb id a o p o rtu n id a d y le v a n ta n d o
e l a c ta d e p ro te sto p o r fa lta d e p a g o , y u n a v e z c u lm in a d a su a c tu a c ió n ,
d e v o lv e rá la ca m b ia l a l c lie n te a co m p a ñ a d a d e l a c ta d e p ro te sto , sie n d o
im p u ta b le a l d e sc o n ta n te e l p e rju ic io d e la le tra p o r fa lta d e p ro te sto y
d e b ie n d o el m ism o so p o rta r lo s e fe c to s de su p ro p ia n e g lig e n c ia ,

237
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 1 -7 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \1 7 9 3 ), F .D .3 °.
238
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -4 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 7 9 3 /1 9 9 7 ) (R J
2 0 0 3 \3 5 2 3 ), F .D .2 °.
404

tra n sfo rm á n d o se lo s e fe c to s d e l d e s c u e n to , p o r lo q u e la p rim itiv a c e sió n , h a sta

e n to n c e s c o n c a rá c te r “ p ro so lv e n d o ” , p a sa a se r “ p ro so lu to ” » 2 3 9 .

f” ) C o n se c u e n c ia s ju ríd ic a s d e su in c u m p lim ie n to .

1. P e rju ic io d e la c a m b ia l.

1 .1 . L a e x tin c ió n d e la o b lig a c ió n d e l d e sc o n ta ta rio , p o r n e g lig e n c ia d e l

b a n co /te n e d o r/d e s c o n tan te .

E l p e rju ic io d e la ca m b ia l só lo e x tin g u e la o b lig a c ió n d e riv a d a d e l c o n tra to

d e d e sc u e n to c u a n d o a q u el p e rju ic io fu e ra d e b id o a u n c o m p o rta m ie n to
n e g lig e n te im p u ta b le a l b a n c o /te n e d o r/d e sc o n ta n te , c o m o e sta b le c ió e l T S e n la
se n te n c ia d e 6 ju lio 1 9 9 6 , d o n d e se a c la ra q u e la e x p re sió n « p o r c u lp a d e l
a c re e d o r» n o d e b e se r e n te n d id a e n e l se n tid o v u lg a r d e sim p le « c a u sa » , sin o
e n e l – m á s e stric to – d e « a c c ió n cu lp o sa » d eb id a a l a c re e d o r. T a m b ié n la
se n te n c ia d e 1 4 a b ril d e 1 9 8 0 (R J 1 9 8 0 \1 4 1 5 ) se ñ a la q u e e l p e rju ic io d e la le tra
d e sc o n ta d a só lo p ro d u cirá lo s e fe c to s d e l p a g o so b re la o b lig a c ió n d e
re stitu c ió n , d e riv a d a d e l c o n tra to d e d e s c u e n to , c u a n d o se d e b a a cu lp a d e l
d e sc o n ta n te , e n lo s s ig u ie n te s té r m in o s: « e l p e rju ic io d e la le tra im p u ta b le a l
b a n c o ... d e te rm in a e n se n tir d e l m á s a u to riz a d o y g e n e ra l c rite rio la p ro d u c c ió n
d e e fe c to s e n e r v a to rio s d e la c lá u su la “ sa lv o b u e n fin ” , y la e n tid a d
d e sc o n ta n te so p o rta r á lo s e fe c to s d e su p ro p ia n eg lig e n c ia ... e stim á n d o se q u e la
e n tre g a d e la le tra a l b a n c o d e sp lie g a lo s e fe c to s d e l p a g o , c o n fo rm e a lo
p re v e n id o e n e l a rt. 1 1 7 0 , p á rra fo 2 º., “ in fin e ” , d e l C C » 2 4 0 .

239
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 1 -7 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \1 7 9 3 ), F .D .3 °.
240
S A P d e Z a m o ra (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 9 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 7 /1 9 9 9 ) (A C
2 0 0 0 \8 6 1 ), F .D .2 °.
 405

1 .2 . L a re p o sic ió n d e la s le tra s a l c e d e n te e n e l e sta d o e n q u e fu e ro n re c ib id a s.

C u e stio n a d a la a p lic a c ió n d e l a rtíc u lo 1 1 7 0 -2 d e l C ó d ig o C iv il q u e

p ro c e d e e n e l c o n tra to d e d e sc u e n to [ S e n te n c ia d e 2 8 -1 1 -1 9 8 8 (R J 1 9 8 8 \8 7 1 8 )] ,
p e ro n o e n la fo rm a q u e lo h a c e la se n te n c ia re c u rrid a p a ra d e c r e ta r la n u lid a d
d e l p ro c e so e je c u tiv o , lo q u e n o se a c e p ta y h a d e e sta rse a la d o c trin a
ju risp ru d en c ia l q u e h a m a n te n id o lín e a u n ifo rm e y firm e , a l d e c la ra r q u e
re su lta in e x c u sa b le e l d e b e r q u e in c u m b e a la e n tid a d fin a n c ie ra d e re p o n e r la s
le tra s a l c e d e n te y e n e l e sta d o e n q u e fu e r o n re c ib id a s, e s d e c ir c o n la m ism a
e fic a c ia ju ríd ic a q u e te n ía n c u a n d o fu e ro n d ep o sita d a s e n v irtu d d el c o n tra to d e
d e sc u e n to y e v ita r q u e se p ro d u z c a e l p e rju ic io d e lo s e fe c to s p o r la re te n c ió n
in ju stifica d a lle v a d a a c a b o (...). E ste d e r e c h o d e re in te g ro (d e la e n tid a d
b a n c a ria d e s c o n ta n te ) e s e l q u e fa c u lta a re c la m a r lo s im p o rte s y la o b lig a c ió n
d e d e v o lv e r la s le tra s u n a v e z fra ca sa d a la o p e ra c ió n , y a q u e n o se a d m ite q u e
e l c lie n te p ie rd a p o r o m isió n , fa lta d e la d ilig e n c ia d e b id a p o r la en tid a d o
a p lic a c ió n de una m a la p rá c tic a b a n ca ria , c u a lq u ie r d erech o que le
c o rre sp o n d e co m o titu la r d el c r é d ito [ S e n ten c ia de 1 -4 -1 9 9 6 (R J
1 9 9 6 \2 8 7 7 )] 2 4 1 .

2. E je rc ic io d e e v e n tu a le s a c c io n e s, en c a s o d e im p a g o , n a c id a s d e l d e s c u e n to .

2 .1 . F o rm u la c ió n .

2 .1 .1 . A c c io n e s d e l d e sc o n ta n te .

241
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 3 0 -4 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 7 9 3 /1 9 9 7 ) (R J
2 0 0 3 \3 5 2 3 ), F .D .2 °.
406

L a o p e ra c ió n d e d e sc u e n to b a n c a rio , c o m o y a se h a e x p u e sto , e s u n a c e sió n

« p ro so lv e n d o » y n o « p ro so lu to » d e l c r é d ito q u e é sta in c o r p o ra a la le tra
d e sc o n ta d a , y e stá su p e d ita d a a q u e re su lta n d o im p a g a d a la le tra , e l b a n c o
d e sc o n ta n te , p u ed a re c la m a r su im p o rte d e a q u e l q u e o b tu v o e l d e s c u e n to d e la
le tra , d e re c h o d e re in te g ro q u e p u e d e h a c e rse e fe c tiv o , b ie n e x tr a ju d ic ia lm e n te
m e d ia n te la p rá c tic a d e u n co n tra a sie n to e n la cu e n ta d e l c lie n te d e sc o n ta ta rio ,
h a c ié n d o se a sí p a g o p o r co m p e n sa c ió n , b ie n p o r v ía ju d ic ia l m e d ia n te e l
e je r c ic io d e la a c c ió n ca m b ia ria d e reg re so c o n tra e l lib ra d o r o d e la a c c ió n
c a u sa l n a c id a d e l c o n tra to d e d e sc u e n to 2 4 2 .

2 .1 .2 . A c c io n e s d e l d e s c o n ta ta rio .

E n e l c a so q u e n o s o c u p a , la s c a m b ia le s p e r m a n e c e n in e x p lic a b le m e n te e n
p o d e r d e la e n tid a d e je c u ta n te , lo q u e im p id e a l lib ra d o r d e s c o n ta ta rio e l
e je r c ic io d e su s a c c io n e s c a m b ia ria s. A c c ió n q u e b ien p u e d e se r la d ire c ta ,
e je r c ita b le c o n tra e l a p e la n te sin n e c e sid a d d e p ro te sto (a rtíc u lo 4 8 .II d e la L e y
C a m b ia ria ) e in c lu so e n e l su p u e sto d e q u e n o se h u b ie ra p re se n ta d o la le tra a l
p a g o d en tro d e p la zo [a rtíc u lo 6 3 ,c ) d e la L e y C a m b ia ria ] , q u e se ría e l
su p u e sto e n e l q u e n o s e n c o n tra ría m o s si se c o n sid e ra ra q u e e l tru n c a m ie n to n o
e q u iv a le a la p re s e n ta c ió n d e la le tra a l p a g o ; a c c ió n q u e p re s c rib e a lo s tre s
a ñ o s d e l v e n c im ie n to d e la le tra (a rtíc u lo 8 8 .1 d e la L e y C a m b ia ria ). L a
p rin c ip a l c o n se c u e n c ia d e la fa lta d e p re se n ta c ió n se ría , e n su c a so , la p é rd id a
d e la a c c ió n d e re g re so , a lg o irr e le v a n te e n e l su p u e sto q u e n o s o c u p a p o rq u e
la le tra n o h a sa lid o d el c ír c u lo fo rm a d o p o r lib ra d o r, lib ra d o y a c e p ta n te . E l
in cu m p lim ie n to p o r la e n tid a d b a n c a ria d e u n a d e la s o b lig a c io n e s e s e n c ia le s
d e l c o n tra to d e d e s c u en to , c o n c la ro p e r ju ic io p a ra e l d e sc o n ta ta rio e n la
m e d id a e n q u e , d e sp o se íd o d e la s le tra s, n o p u ed e e je rc ita r n in g u n a a c c ió n
c a m b ia ria o b lig a a e stim a r la a p e la c ió n 2 4 3 .

242
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 9 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 0 \1 2 5 7 ), F .D .3 °.
243
S A P d e T o le d o , d e 2 0 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 3 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 3 1 3 ), F .D .4 °.
 407

2 .2 . L a d e v o lu c ió n m a te ria l d e lo s títu lo s: tra n sc u rso d e 3 a ñ o s d e sd e su

v e n c im ie n to .

N o p ro c e d e rá e x ig ir a l b a n c o la d e v o lu c ió n m a te ria l d e lo s títu lo s a n te s d e l
tra n sc u rso d e 3 a ñ o s d e sd e su v e n c im ie n to si c o n a n te rio rid a d n o le
re in te g ra ro n lo q u e le s a d e la n tó , y e llo n o se rá fa c tib le h a sta q u e n o re c a ig a
u n a d e c isió n ju d ic ia l c o n d ic h o c o n te n id o co n d en a to rio , p u e s a p a rtir d e e s e
m o m e n to e l d e r e c h o d e la e n tid a d b a n c a ria d e riva rá d e la se n te n c ia y n o d e la s
c a m b ia le s, sin la s c u a le s n o h u b ie se sid o p o sib le d ic ta rla , d e m a n e ra q u e lo s
d e u d o re s lib ra d o re s s ó lo p o se e rá n fa c u lta d e s p a ra re c o b ra r lo s e fe c to s cu a n d o
p re v ia m e n te liq u id en su im p o rte (S e n te n c ia A P d e V a le n c ia d e 1 0 d e o c tu b re d e
1 9 9 7 )244.

b ’) J u ic io e je c u tiv o .

a ” ) N u lid a d : títu lo sin fu e r za e je c u tiv a .

1. C a n tid a d líq u id a : liq u id a c ió n lle v a d a a c a b o d e c o n fo rm id a d c o n la s

c o n d ic io n e s p a c ta d a s e n la p ó liz a .

E s c rite rio d e la S a la , e x p u e sto e n d iv e rsa s re so lu c io n e s, q u e la a c tu a c ió n

d e l fe d a ta rio a d e m á s d e c o n sta ta r la c o in c id e n c ia e n tre e l sa ld o c e rtific a d o y e l
q u e p re se n ta la c u e n ta d e la d e u d o ra , d e b e rá se r v ir p a ra a c r e d ita r a l m e n o r
« p rim a fa c ie » y sin p e rju ic io d e lo q u e p u d ie ra re su lta r e n p e río d o p ro b a to rio
q u e la liq u id a c ió n c o rre sp o n d ie n te se h a p ra c tic a d o e n la fo rm a p a c ta d a p o r
la s p a rte s, ta l c o m o o c u rre e n e l p re se n te c a so , e n q u e la fija c ió n d e la c a n tid a d

244
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 9 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 0 \1 2 5 7 ), F .D .3 °.
408

líq u id a n o o b e d e c e a u n a c to u n ila te ra l d e la a c r e e d o ra , sin o q u e c o rre sp o n d e

c o n la s c o n d ic io n e s p a c ta d a s, lo q u e e x ig e a l fe d a ta rio la p rá c tic a d e la s
o p o rtu n a s co m p ro b a c io n e s. E n e l p re se n te c a so la s o p e ra c io n e s d e liq u id a c ió n
se h a n p ra c tic a d o e n la fo rm a p a c ta d a p o r lo s in te r v in ie n te s 2 4 5 .

2. C a n tid a d ilíq u id a : in n e c e s a rio u n a o p e ra c ió n liq u id a to ria d e l sa ld o d e u d o r.

E s d e n o ta r q u e la c a n tid a d q u e re c la m a e l B a n c o a tra v é s d e l p re se n te
ju ic io c o in c id e en te ra y p le n a m e n te c o n la su m a d e la s c u a tro le tra s q u e
re su lta ro n d e s c o n ta d a s, d e ta l m o d o q u e la re c la m a c ió n d e l B a n co a sc ie n d e
ú n ic a m e n te a d ic h o p rin c ip a l, sin o tro s a d ita m e n to s (p o r e je m p lo , in te re se s d e
d e m o ra ). Y e s e v id e n te q u e p a ra e l h a lla z g o d e d ic h a c a n tid a d n o se p re c isa
n in g u n a o p e ra c ió n liq u id a to r ia q u e p la n te e p ro b le m a s in so lu b le s d e tip o
a ritm é tic o , sin o sim p le y lla n a m e n te la su m a d e lo s e fe c to s. C o n e llo se q u ie r e
d e c ir q u e , sin p re ju zg a r si la c e rtifica c ió n d e l c o rre d o r, ta l c o m o e stá
re d a c ta d a , e s v á lid a p a ra to d o s lo s c a so s en q u e se e m p re n d a u n a a c c ió n
e je c u tiv a d e riv a d a d e u n co n tra to m e rc a n til o to rg a d o p o r en tid a d d e c r é d ito ,
a h o rro y fin a n c ia c ió n , lo c ie rto e s q u e e n e l ca so q u e n o s o c u p a n o h a y n in g u n a
ra zó n se n sa ta p a ra ta c h a rla d e in v á lid a o in efic a z, u n a v e z c o m p ro b a d o q u e lo
q u e se r e c la m a e s la su m a d e c a n tid a d e s p e rfe c ta m e n te líq u id a s, e s d e c ir, la
su m a d e l p rin c ip a l q u e fig u ra e n la s c u a tro c a m b ia le s. D e a h í q u e n o p u e d a
p ro sp e ra r e l m o tiv o d e n u lid a d , p o r ra zó n d e iliq u id e z d e la d e u d a , e sg rim id o
p o r lo s e je c u ta d o s 2 4 6 .

3. N o a p o rta c ió n , ju n to c o n la c e rtific a c ió n d e l sa ld o d e u d o r, d e lo s e fe c to s
o b je to d e d e s c u e n to .

245
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 9 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 0 \1 2 5 7 ), F .D .5 °.
246
S A P d e T o le d o , d e 2 0 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 3 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 3 1 3 ), F .D .1 °.
 409

L a p ro b le m á tica d e d e te rm in a r, si e l e je r c ic io d e u n a a c c ió n e je c u tiv a
fu n d a d a e n u n a p ó liza d e d e sc u e n to d e o p e ra c io n e s m e rc a n tile s , q u e g a ra n tiza
e l sa ld o d e u d o r q u e p u ed a p ro d u c irs e p o r la n e g o c ia c ió n o d e s c u en to d e le tra s
o d e o tro s e fe c to s d e c o m e rc io , e stá su p e d ita d o o n o a la p re v ia re stitu c ió n d e
lo s e fe c to s d e s c o n ta d o s (...). E l c rite rio a c tu a l d e la S a la , y se g u id o e n u n g ra n
n ú m e ro d e A u d ie n c ia s, e n tre la s q u e se e n c u e n tra A P C ó rd o b a 6 n o v ie m b re
1 9 9 8 , d e 9 ju n io 1 9 9 7 (A C 1 9 9 7 \1 4 0 6 ), y la s d e 1 1 feb re ro y 1 7 a b ril 1 9 9 8 , e s
q u e e l B a n c o d e sc o n ta n te n o tie n e la o b lig a c ió n d e d e v o lv e r lo s e fe c to s h a sta
q u e n o h a y a sid o c o m p le ta m e n te re sa r c id o , p u e sto q u e e n c a so d e q u e
e stu v ie se n e n m a n o s d e l d e u d o r, p u ed e p e n sa rs e q u e y a e stá p a g a d o . E n ig u a l
se n tid o , la s se n te n c ia s d e A P V a le n c ia 2 2 -5 -1 9 9 6 , 2 1 -9 -1 9 9 6 , 1 2 -3 -1 9 9 4 (A C
1 9 9 4 \5 0 8 ), A P A lic a n te 2 4 -1 0 -1 9 9 6 , 1 1 -7 -1 9 9 5 , A P B a le a re s 8 -5 -1 9 9 7 , e n tre
o tra s, sie n d o d e d e s ta ca r la m á s re c ie n te d e l T rib u n a l S u p re m o d e 6 d e
n o v ie m b re d e 1 9 9 6 (R J 1 9 9 6 \7 9 0 6 ): « ... d e d o n d e se d e d u c e q u e n o e s e x ig ib le
la d e v o lu c ió n d e lo s títu lo s m ie n tra s n o se p ro n u n c ie u n a d e c isió n ju d ic ia l co n
d ich o c o n te n id o , p u e s a p a rtir d e e s e in sta n te e l d e re c h o d e la en tid a d b a n c a ria
d e riv a d e e sta re so lu ció n y n o d e la s c a m b ia le s, sin la s c u a le s n o h u b ie ra
p o d id o d ic ta rla s...» 2 4 7 .

b”) E x c e p c io n e s: fa lse d a d d e l títu lo o d e l a c to q u e le h u b ie r e d a d o fu e r za

e je c u tiv a .

E l a rtíc u lo 1 4 3 5 n ú m . 4 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il h a su stitu id o la s
d isp o sic io n e s d e la a n tig u a O rd e n M in iste ria l d e 2 1 d e a b ril d e 1 9 5 0 y p re su m e
q u e e l sa ld o re c la m a d o en la s p ó liza s d e c r é d ito e s v e n c id o , líq u id o y e x ig ib le
c o n la a p o rta c ió n d e l o rig in a l d e la p ó liza d e a p e rtu ra d e c ré d ito p a ra la
n e g o c ia c ió n d e le tra s d e c a m b io y o tro s e fe c to s d eb id a m e n te in te r v e n id a y d e l
sa ld o a d e u d a d o p o r e l a c r e d ita d o , d ilig e n c ia d o ig u a lm e n te p o r e l fe d a ta rio

247
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 9 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 0 \1 2 5 7 ), F .D .3 °.
410

p ú b lic o , lo c u a l c o n stitu y e u n re q u isito p re c iso p a ra q u e e l J u e z, a l a m p a ro d e l

a rtícu lo 1 4 4 0 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il, p u e d a o rd e n a r e l d e sp a c h o d e
la e je c u c ió n (...).
(L a ) a leg a c ió n d e fa lta d e liq u id e z y fa lse d a d d e l a c to , e s c la ro q u e n o
p u e d e se r a c o g id a , h a b ién d o se a p o rta d o la c e rtific a c ió n d e l C o rr e d o r d e
C o m e rc io c o n sta ta n d o la c o in c id e n c ia e n tre e l sa ld o c e rtific a d o y e l d e la
c u e n ta , a sí co m o q u e la liq u id a c ió n se h a p ro d u c id o e n la fo rm a p a c ta d a ,
b a sá n d o se e l C o rr e d o r p a ra d ic h a a firm a c ió n e n e l e x a m e n d e la p ó liza y d e la
d o c u m e n ta c ió n c o n ta b le a p o rta d a p o r la e je c u ta n te , c o n lo s c o n c e p to s q u e
in te g ra n e l sa ld o (...).
(L a liq u id a c ió n p o rm e n o riz a d a ) n o la e x ig e la L e y n i ta m p o c o re su lta d e la
se n te n c ia d e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l 1 4 /1 9 9 2 (R T C 1 9 9 2 \1 4 ), p u e s d ic h a
S e n te n c ia lo q u e h a c e e s d istin g u ir e n tre c a n tid a d líq u id a a e fe c to s d e
d e sp a c h a r la e je c u c ió n y c a n tid a d re a l y v e rd a d e ra m e n te d e b id a 2 4 8 .

c” ) P re s c rip c ió n d e la a c c ió n c a m b ia ria : fa lta d e d ilig e n c ia d e l b a n c o

d e sc o n ta n te , e n e l p la zo d e p re se n ta c ió n d e la le tra .

A l g u a rd a r la s le tra s (e l b a n c o d e sc o n ta n te ), y a l p re s e n ta r a su d e m a n d a
e n fe c h a 2 6 -6 -1 9 9 6 , a la q u e la s a c o m p a ñ a , e stá d e m o stra n d o u n c la ro
in cu m p lim ie n to d e su o b lig a c ió n , p u e s sin d u d a d e sd e la fe c h a d e su fa lta d e
p a g o , h a sta la fe c h a d e d e c id irse so b re su re c la m a c ió n , y a h a tra n sc u rrid o e l
p la zo d e tre s a ñ o s d e p re sc rip c ió n d e la s a c c io n e s c a m b ia ria s n a c id a s p a ra la
e n d o sa n te y d e m a n d a d a , c o n fo rm e a l a rt. 8 8 d e la L e y C a m b ia ria y d e l C h e q u e ,
p riv á n d o le d e l e je rc ic io d e ta le s d e re c h o s, y p e rju d ic a n d o la s m ism a s. L a
te n e n c ia p o r p a rte d e la e n tid a d a c to ra d e la s le tra s sin la d eb id a e n tre g a a la
d e m a n d a d a d e n tro d e l p la zo q u e le p e r m itía la sa lv a g u a rd a d e su s d e r e c h o s
p ro d u c e e l n e c e sa rio e fe c to p o r im p e ra tiv o d e l a rtíc u lo 1 1 7 0 d e l C C d e

248
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 1 9 /1 9 9 7 ) (A C
2 0 0 0 \1 2 5 7 ), F .D .2 °.
 411

c o n v e rtir la e n tre g a d e la le tra « p ro so lv e n d o » en « p ro so lu to » , d e m o d o q u e la

e n tid a d a c to ra h a q u e d a d o p a g a d a d e su a n tic ip o p o r lo q u e n o p u e d e in sta r e l
re e m b o lso co n tra la d e m a n d a d a 2 4 9 .

c ’) S u p u e sto s.

a ” ) E n d o so d e l p a g a ré m e d ia n te d e s c u e n to .

1. L e g itim a c ió n d e l b an c o d e s c o n ta n te , e n v irtu d d e l d e sc u e n to re a liz a d o .

L a se n ten c ia d e l J u e z « a q u o » a u n q u e fa lta d e m o tiv a c ió n v ie n e a re so lv e r

d e fo rm a a c e rta d a la c u e stió n p la n te a d a . E s a c e rta d a su re s o lu c ió n d e la
e x c e p c ió n c u a n d o e s tim a q u e se tra ta d e u n su p u e sto d e le g itim a c ió n « a d
c a u sa m » y q u e e s u n a c u e stió n a re so lv e r c o n e l fo n d o d e l a su n to c o m o tie n e
re ite ra d a m e n te d e c la ra d o e l T rib u n a l S u p re m o . Y en e fe c to , la p o se sió n d e l
p a g a ré p o r la a c to r a e stá ju stific a d a e n v irtu d d e l d e sc u e n to re a liza d o c o n
fe c h a 2 7 d e ju lio d e 1 9 9 2 . D e sd e e s e m o m e n to , c o n e l e n d o so q u e le h a c e e l
d e m a n d a d o e stá p le n a m e n te le g itim a d o e n lo s té r m in o s d e l c ita d o a rt. 1 9 d e la
L C y n o d e ja d e e sta rlo e n n in g ú n m o m e n to y a q u e lo ú n ic o q u e h a c e e s re m itir
d ich o p a g a ré a la « C a ja (X )» a lo s e fe c to s d e su p a g o c o n la o rd e n d e p ro te sto
e n c a so d e im p a g o 2 5 0 .

2. In e x isten c ia d e tra n s m isió n d e l p a g a ré p o r su re m is ió n a l b a n co

d o m ic ilia ta rio p a ra su p a g o , c o n la o rd e n d e p ro te sto e n c a so d e im p a g o .

249
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 1 -7 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \1 7 9 3 ), F .D .4 °.
250
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 5 ª.), d e 2 3 -2 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 4 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 9 \3 4 2 4 ), F .D .2 °.
412

N o e x iste n in g u n a tra n sm isió n e n e l títu lo q u e le g itim e a la « C a ja (X )» y

p o r ta n to n o se re q u ie re d o c u m e n ta r n in g u n a d e v o lu c ió n c u a n d o n o se h a
fo rm a liza d o n in g u n a e n tre g a . L a « C a ja (X )» lo ú n ic o q u e h a c e e s d a r
c u m p lim ie n to a lo e s ta b le c id o en e l a rt. 5 1 d e la L C , y m a n d a r p ro te sta r e l
e fe c to a n te la fa lta de fo n d o s p a ra h a c e rlo e fe c tiv o , d e v o lv ié n d o lo
p o ste rio rm e n te h a c ie n d o c o n sta r a lo s e fe c to s d e C á m a ra d e C o m p e n sa c ió n q u e
e l m ism o e s in co rrie n te y , tra s p ro te sta rlo d e v o lv e rlo , co n lo s g a sto s o rig in a d o s,
a q u ie n lo re m itió p a ra su co m p e n sa c ió n , q u e e s la e n tid a d a c to ra q u e e stá
le g itim a d a p a ra su te n e n c ia en v irtu d d e l c o n tra to d e d e s c u e n to c o n e l
d e m a n d a d o y q u e e n n in g ú n in sta n te h a p e rd id o d ic h a le g itim a c ió n . E n
c o n se c u e n c ia , e l re c h a zo d e la e x c e p c ió n q u e se h a c e e n la se n te n c ia d e
in sta n c ia e s c o rre c to y a ju sta d o a D e r e c h o , p ro c e d ie n d o , c o m o h a c e , a e n tra r
e n e l e stu d io d e la c u e stió n d e fo n d o 2 5 1 .

b ” ) F a lta d e n e g lig e n c ia d e la d e m a n d a n te e n la n eg o c ia c ió n d e la le tra d e

c a m b io .

L a a c tiv id a d d e s p leg a d a p o r la E n tid a d d e sc o n ta n te e v id e n c ia q u e p a ra e l

c o b ro d e la le tra d e sc o n ta d a h a d e sp le g a d o la a c tiv id a d n o rm a l c o n fo rm e a lo s
u so s b a n c a rio s (...), lo q u e p o n e d e re lie v e q u e la E n tid a d d e m a n d a n te
d e sc o n ta n te h a u tiliza d o lo s m e d io s a su a lc a n c e p a ra in te n ta r q u e e l e fe c to se
p re s e n ta se e n e l B a n c o d o m ic ilia ta rio (...). P o r e llo si e l p e rju ic io d e la le tra n o
e s d e b id o a u n a n e g lig e n c ia im p u ta b le a la e n tid a d d e sc o n ta n te , a u n q u e lo
h u b ie re d e o tra s e n tid a d e s in te rv in ien te s e n la c a d e n a d e re m e sa d e e fe c to s,
a q u é lla c o n se r v a rá la a c c ió n d e riv a d a d e l d e sc u e n to y d irig id a a la o b te n c ió n
d e l re e m b o lso d e la su m a a n tic ip a d a 2 5 2 .

251
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 5 ª.), d e 2 3 -2 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 4 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 9 \3 4 2 4 ), F .D .2 °.
252
S A P d e Z a m o ra (S e c c ió n Ú n ic a ), d e 9 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 7 /1 9 9 9 ) (A C
2 0 0 0 \8 6 1 ), F .D .4 °.
 413

c ” ) In c u m p lim ien to d e l d e s c o n ta n te .

1. A u se n c ia d e p u e sta a l co b ro d e la c a m b ia l, sin d e v o lu c ió n d e l o rig in a l d e la

m is m a , a c o m p a ñ an d o la n o tific a c ió n d e im p a g o , y fa lta d e c o n sta n c ia d e l
p ro te sto d e la le tra .

1 .1 . P o sib ilid a d d e a p lic a c ió n an a ló g ic a d e l a rt. 1 1 7 0 .2 C C .

A u n q u e fu e ra d u d o sa la a p lica c ió n d e l a rt. 1 1 7 0 .2 º. C C a lo s c a so s d e
e x iste n c ia d e u n n e g o c io ju ríd ico d e d e s c u e n to e n e l q u e la o b lig a ció n su rg e p o r
la e n tre g a d e d in e ro a ca m b io d e le tra s, en ta n to q u e e l a rt. 1 1 7 0 .2 º. C C
su p o n e , se g ú n S T S d e 2 8 n o v ie m b r e 1 9 8 8 ( R J 1 9 8 8 \8 7 1 8 ), la e x iste n c ia d e u n a
o b lig a c ió n c u y o p a g o se p re te n d e h a c e r co n la e n tre g a d e u n a s le tra s d e
c a m b io u o tro s d o c u m e n to s m e r c a n tile s y q u e se e x tin g u e c u a n d o re a lm e n te se
c o b ra , d u d a a p lic a tiv a e x te n d id a so b re la p ro p ia d o c trin a m e r c a n tilista , a u n q u e
h a y a q u ie n a p lic a e l p re c e p to a l co n tra to d e d e s c u e n to , p o r a n a lo g ía , n o p o r
e llo la re sp o n sa b ilid a d d e l b a n c o p re te n d id a e n la d e m a n d a d e sa p a re c e a u n q u e
só lo se a e n a p lic a c ió n d e la p ro p ia ju risp r u d e n c ia d ic ta d a en re la c ió n co n lo s
c o n tra to s b a n c a rio s, y e n la s p ro p ia s n o rm a s d e p ro te c c ió n d e l c o n su m id o r d e
c ré d ito , c u a n d o n o la s e x ig e n c ia s c o n te n id a s e n la O rd e n 1 2 d ic ie m b re 1 9 8 9 ,
q u e o b lig ó a in tro d u c ir e n la m e m o ria d e l B a n c o d e E sp a ñ a d e 1 9 8 9 , u n
a p a rta d o so b re lo s c rite rio s d e b u e n a p rá c tic a b a n c a ria , c rite rio s en tre lo s q u e
c a b e d e sta ca r lo s q u e h a c e n re fe re n c ia a la a c tu a c ió n a c o rd e c o n lo p a c ta d o ,
d e n tro d e lo s lím ite s d e la c o n fia n za , b u e n a fe , p ru d e n c ia y d ilig e n cia 2 5 3 .

1 .2 . A u se n c ia d e c u m p lim ie n to d e lo s c rite rio s d e b u e n a p rá c tic a b a n c a ria .

253
S A P d e L a R io ja , d e 1 6 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 1 /1 9 9 8 ) (A C 1 9 9 8 \6 3 3 5 ),
F .D .2 °.
414

C rite rio s q u e e v id en te m e n te n o h a se g u id o la e n tid a d b a n c a ria , n o só lo

p o n ien d o p e g a s y o b stá c u lo s a la n a tu ra l y ló g ic a re c la m a c ió n d e la a c to ra
c u a n d o fá c il le h a b ría sid o d e te rm in a r e l « ite r» se g u id o p o r la c a m b ia l e n su
p o d e r, y n o a c h a c a r su p é rd id a a l c lie n te , c o n o lv id o d e la n a tu r a l b u e n a fe q u e
d e b ía g u ia r su c o n d u c ta , n o d a n d o lu g a r a la re c rim in a c ió n d e l p ro p io « B a n co
d e E sp a ñ a » a c u sá n d o le d e q u e b ra n ta r c o n su a c tu a c ió n « la s b u e n a s p rá c tic a s
b a n c a ria s a l n o a c re d ita r la e n tre g a a l re c la m a n te d e u n e fe c to » 2 5 4 .

1 .3 . Im p o sib ilid a d d e c a rg a r e n la c u e n ta d e l q u e se la e n treg ó la su m a q u e

re c ib ió c u a n d o la le tra n o e s c o b ra d a a su v e n cim ie n to p o r c u lp a d e l ten e d o r.

E n c o n se c u e n c ia , v isto to d o lo ra zo n a d o , y a u n te n ie n d o e n cu e n ta q u e e l
c o n tra to d e d e sc u e n to se a cu e rd a sie m p re « sa lv o b u e n fin » , e s e v id e n te q u e ,
sie m p re fu e ra d e l á m b ito c a m b ia rio e str ic to , si la le tra n o e s c o b ra d a a su
v e n c im ie n to p o r c u lp a d e l te n ed o r, é ste n o p u e d e re c la m a r (o ca rg a r e n c u e n ta )
d e l q u e se la e n tre g ó la su m a q u e re c ib ió 2 5 5 .

2. F alta d e d e v o lu c ió n d e la le tra a l lib ra d o r d e s c o n ta ta rio u n a v e z p ro d u c id o

e l im p a g o .

E n c u a lq u ie r c a so , sin p re ju zg a r a h o ra la m e d id a e n q u e e l e sta m p illa d o

d e l tru n c a m ie n to sa tisfa c e la e x ig e n c ia d e a c r e d ita r la p re s e n ta c ió n a l co b ro d e
la le tra e n e l m o m e n to d e su v e n c im ie n to , la a p e la c ió n h a d e se r e stim a d a
p o rq u e e l B a n c o h a in cu m p lid o la o b lig a c ió n q u e a to d o d e sc o n ta n te im p o n e la
ju risp ru d en c ia d e l T rib u n a l S u p re m o [S e n te n c ia s d e 2 7 en e ro y 2 2 d ic ie m b re
1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \2 6 6 y R J 1 9 9 2 \1 0 6 3 7 ), y 2 4 se p tie m b r e 1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \6 7 4 2 ), a sí

254
S A P d e L a R io ja , d e 1 6 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 1 /1 9 9 8 ) (A C 1 9 9 8 \6 3 3 5 ),
F .D .2 °.
255
S A P d e L a R io ja , d e 1 6 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 1 /1 9 9 8 ) (A C 1 9 9 8 \6 3 3 5 ),
F .D .2 °.
 415

c o m o la s a llí c ita d a s] , c o m p a rtid a p o r e sta S a la e n su y a c ita d a S e n te n c ia d e 6

m a y o 1 9 9 4 , c o n siste n te e n d e v o lv e r a l d e sc o n ta ta rio la s le tra s u n a v e z
v e rifica d o e l im p a g o d e l lib ra d o , c o n la m ism a e fic a c ia q u e te n ía n c u a n d o le
fu e ro n e n tre g a d a s e n v irtu d d e l c o n tra to d e d e sc u e n to , a l o b je to d e q u e e l
lib ra d o r p u e d a v o lv e r a d isp o n e r d e lo s e fe c to s p a ra e je rc ita r la s a c c io n e s
c a m b ia ria s q u e le a sis ta n (...).
E n lín e a te ó rica , e l a rg u m e n to a c a b a d o d e e x p o n e r c o n d u c iría a e stim a r e l
re c u rso e n su to ta lid a d . S in e m b a rg o , e n su e sc rito d e o p o sic ió n e l e je c u ta d o
c irc u n sc rib ió su q u e ja a la s d o s le tra s p re se n ta d a s p o r tru n c a m ie n to , y a e lla s
d e b e c e ñ irse a h o ra n u e stro p ro n u n c ia m ie n to p o rq u e lo c o n tra rio su p o n d ría u n a
m a n ifie sta in fra c c ió n d e lo s p rin c ip io s d isp o sitiv o y d e a p o rta c ió n d e p a rte ,
a b so lu ta m e n te c a p ita le s e n n u e stro siste m a p ro c e sa l c iv il 2 5 6 .

3. L e tra s lib ra d a s c o n c lá u su la sin g a sto s, y o b lig a c ió n d e l te n e d o r d e

p ro te sta rla s.

L o s e fe c to s ju ríd ic o s típ ic a m e n te c a m b ia rio s d e la s le tra s c e d e n a n te la

e x iste n c ia d e re la c io n e s c a u sa le s e n tre a c re e d o r y d e u d o r, y b u en a p ru e b a d e
e sto e s lo q u e d isp o n e e l a rt. 6 7 d e la re p e tid a le y , q u e p e r m ite a l d eu d o r
c a m b ia rio o p o n e r a l te n e d o r d e la le tr a la s e x c e p c io n e s b a sa d a s e n su s
re la c io n e s p e rso n a le s c o n é l (...). E n e l c a so q u e se a n a liza , a u n q u e la s le tra s
h a b ía n sid o lib ra d a s p o r la c lá u su la sin g a sto s, lo c ie rto e s q u e lo s d o c u m e n to s
se p a ra d o s d e a va l (a v a l n o c a m b ia rio , p e ro sí m e r c a n til), im p o n ía n a l te n e d o r
la o b lig a c ió n d e p ro te sta r la s le tra s, p e se a la in d ic a d a clá u su la , y a q u e e llo e ra
c o n d ic ió n e x p re sa p a ra la su b siste n c ia y e fic a c ia d e l a v a l.
P o r ta n to , a l n o h a b e r p ro c e d id o c o n la d ilig e n c ia d e u n o rd e n a d o
c o m e rc ia n te , d e b e e l B a n c o d e m a n d a d o so p o rta r la s c o n se c u e n c ia s d e su

256
S A P d e T o le d o , d e 2 0 -7 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 9 3 /1 9 9 4 ) ( A C 1 9 9 4 \1 3 1 3 ), F .D .4 °.
416

n e g lig e n te c o n d u c ta (a rts. 1 1 7 0 y 1 2 5 8 d e l C ó d ig o C iv il), lo q u e lle v a a la

e stim a c ió n d e l re c u rs o y c o n sig u ie n te re v o c a c ió n d e la se n te n c ia a p e la d a 2 5 7 .

4. P re se n ta c ió n d e l p a g a ré a l c o b ro p o r e l b a n c o d e sc o n ta n te m e d ia n te su
re m isió n a l b a n c o d o m ic ilia ta rio .

E n e l p re s e n te c a so la a c to ra v e n ía o b lig a d a a p re se n ta r e l p a g a ré a l c o b ro
y p ro te sta rlo si n o e ra a te n d id o . E sa s o b lig a c io n e s q u e d a a c re d ita d o la s
c u m p lió . E l p a so sig u ie n te n o e s e l d e re c la m a r a l firm a n te d e l p a g a ré , sin o e l
d e v o lv e rlo a l d e m a n d a d o , p re v io re in te g ro d e la c a n tid a d e n tre g a d a , p a ra q u e
é ste r e a lic e la re c la m a c ió n . C o n sta e n la s a c tu a c io n e s la n o tific a c ió n in m e d ia ta
d e la d e v o lu c ió n d e lo s e fe c to s y g a sto s o rig in a d o s, d o c u m e n to s 4 y 5 . D ic h o s
d o c u m e n to s so n c o p ia d e lo s q u e la p rá c tic a b a n c a ria re m ite a to d o s su s
c u e n ta c o rre n tista s y q u e la p a rte p o d rá d e c ir q u e n o h a re c ib id o , p e ro lo s u so s
d e la b a n c a a c re d ita n su re m isió n a l ig u a l q u e lo s e x tra c to s se m e stra le s y o tra
se rie d e c o m u n ic a c io n e s. E l B a n c o co n la re m isió n d e e so s e x tra c to s e stá
c o m u n ic a n d o e l im p a g o d e l p a g a ré y e stá re c la m a n d o e l m ism o a l n o tific a r u n
a b o n o en c u e n ta d e e s e d e s c u b ie rto 2 5 8 .

d ” ) P re s e n ta c ió n d e le tra s d e c a m b io p o r la d e m a n d a d a a la e n tid a d a c to ra ,
q u e le e ra n en d o sa d a s a n tic ip a n d o e l b a n c o su im p o rte .

O b se r v a m o s q u e m ie n tra s q u e se h a lla p e rfe c ta m e n te d o c u m e n ta d a la

e x iste n c ia d e u n a c u e n ta co rrie n te a la v is ta , q u e la d e m a n d a d a re c o n o c e , la
p re te n d id a c u e n ta d e e fe c to s im p a g a d o s, q u e e l b a n c o n ie g a se r u n c o n tra to d e
d e sc u e n to , c a re c e d e d o c u m e n ta c ió n e s c rita a lg u n a , n o a p o rta n d o e l b a n c o a l

257
S A P d e P o n te v e d ra , d e 1 8 -4 -1 9 9 4 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 1 1 /1 9 9 3 ) ( A C 1 9 9 4 \6 6 6 ),
F .D .2 °.
258
S A P d e A lic a n te (S e c c ió n 5 ª.), d e 2 3 -2 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 3 8 4 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 9 \3 4 2 4 ), F .D .3 °.
 417

re sp e c to n in g u n a p ru e b a , sa lv o la c e rtific a c ió n d e l C o rre d o r d e C o m e r c io
so b re su sa ld o . F re n te a ta l a u se n c ia d e d o cu m e n to e s c rito , la c e rte za d e la
re la c ió n y su n a tu ra le za se d e sp re n d e n o só lo d e e sa c e rtific a c ió n , sin o d e lo
p ro p ia m e n te m a n ife sta d o p o r la a c to ra e n su d e m a n d a en la q u e re c o n o c e q u e
se le p re se n ta b a n le tra s d e c a m b io p o r la d e m a n d a d a q u e le e ra n e n d o sa d a s
p o r la m ism a , a n tic ip a n d o e l b a n c o su im p o rte , y lle g a n d o a a b o n a r c u a tro
le tra s ín te g ra m e n te y u n a p a rc ia lm e n te , re a liza n d o a p u n te s p o r e n co n c e p to d e
d e v o lu c ió n p o r c o m isio n e s. N o p u e d e p u e s e x istir d u d a d e q u e la r e la c ió n e ra la
d e u n co n tra to d e d e s c u e n to 2 5 9 .

B .- O P E R A C I O N E S P A S I V A S .

a) C o n tra to d e d e p ó sito b a n c a rio d e d in e ro .

a ’) C o n tra to b a n c a rio d e d ep ó sito e n c u e n ta c o rrie n te .

a ” ) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l.

1. D ife re n c ia s c o n e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrie n te d e c ré d ito .

L a d o c trin a c ie n tífic a ( ya ) v ie n e d istin g u ie n d o , e n tre lo s v a ria d o s tip o s d e

d e p ó sito s b a n c a rio s, a q u el q u e co m p o rta p a ra e l B a n c o la o b lig a c ió n d e
d e v o lv e r la su m a d e p o sita d a a p e tic ió n d e l d e p o sita n te y e n e l m o m e n to m ism o

259
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 3 ª.), d e 3 1 -7 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 5 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \1 7 9 3 ), F .D .2 °.
418

e n q u e é ste lo e x ija , o p e ra c ió n é sta q u e h a v e n id o en d e n o m in a rs e e n la té c n ic a

m e r c a n til y b a n c a ria , « d e p ó sito e n c u e n ta c o rrie n te » , d a d o q u e la s re la c io n e s
d e l B a n c o co n su s c lie n te s se in stru m e n ta n y c o n ta b iliza n e n la fo rm a
e x p re sa d a , d á n d o se la c irc u n sta n c ia d e q u e , c u a n d o e se d e p ó sito e s d e c o sa s
fu n g ib le s, se le a u to riza p a ra d isp o n e r d e l o b je to d e l d e p ó sito , c o n o b lig a c ió n
d e d e v o lv e r o tro ta n to d e la m ism a e sp e c ie y c a lid a d , g en e ra n d o e n to n c e s la
fig u ra d e l d e p ó sito irr e g u la r 2 6 0 .

2. O b lig a c io n e s d e la e n tid a d b a n c a ria d e p o sita ria .

E l d e p ó sito e n c u e n ta c o rrie n te h e c h o p o r u n c lie n te e s p a ra e l B a n c o u n a

o p e ra c ió n p a siva , d e m o d o q u e é ste re c ib e e n c o n c e p to d e p ré sta m o (o
d e p ó sito ) irr e g u la r u n d in e ro a je n o o b lig á n d o se a re trib u ir a l c lie n te
d e p o sita rio c o n u n in te ré s d e te rm in a d o y a re a liza r e n su b e n e fic io , si la c u e n ta
e s c o rrie n te y a la v ista , u n se rv ic io d e c a ja y g e stió n d e lo s fo n d o s 2 6 1 .

L a s o b lig a c io n e s a su m id a s p o r la e n tid a d d e c ré d ito fre n te a la c u e n ta

c o rre n tista so n la s p ro p ia s d e u n g e sto r, e n e l e sp e c ífic o c a m p o se ñ a la d o , c o n
lo cu a l la fig u ra co n tra c tu a l e s e n c u a d ra b le e n e l m a n d a to , o c o m isió n , c o n e l
c o n sig u ien te d e b e r d e d ilig e n c ia , y d e c u m p lir la s ó rd e n e s d e l m a n d a n te o
c o m ite n te [S e n te n c ia d el T rib u n a l S u p re m o de 15 ju lio 1988 (R J
1 9 8 8 \5 7 1 7 )] 2 6 2 .

3. F in a lid a d .

260
S A P d e C á d iz (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .2 °.
261
S A P d e C ó rd o b a (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 2 -3 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 6 3 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 6 \5 4 3 ), F .D .3 °.
262
S A P d e C á d iz (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .2 °.
 419

L a fin a lid a d d e l c o n tra to n o e s -p e se a c o n sistir b á sic a m e n te e n u n

d e p ó sito - d e c u sto d ia d el n u m e ra rio re c ib id o p o r la en tid a d d e c r é d ito , so b re e l
q u e é sta a d q u ie re la p ro p ie d a d y , p o r e n d e, su d isp o n ib ilid a d , sin q u e e sta
c irc u n sta n c ia c o m p o r te ta m p o co u n p ro p ó sito d e l « d ep o sita n te » , d e re a liza r
u n a in v e rsió n , p o r la re d u c id a c u a n tía -c u a n d o n o la in e x iste n c ia - d e in te re s e s
re trib u tiv o s d e la in d ic a d a fa c u lta d d e d isp o sic ió n , p o r p a rte d e la e n tid a d d e
c ré d ito , d e lo s fo n d o s d ep o sita d o s. E l o b je tiv o d e l c o n tra to , c a ra c te riza d o r d e l
m ism o , e s e l d e o b ten e r lo s se rv ic io s d e ca ja d e la e n tid a d d e c ré d ito ,
c o n c re ta d o e n e l d e r e c h o d e l titu la r d e la c u en ta a o rd e n a r e l a b o n o d e su
n ó m in a , e l p a g o d e re c ib o s, y o p e ra c io n e s sim ila r e s 2 6 3 .

4. D e sc u b ie rto s: n e c e sid a d d e a u to riz a c ió n e sp e c ífic a d e l titu la r d e la c u e n ta .

E n p a rtic u la r, p a ra q u e e l d e sc u b ie rto se p u e d a p ro d u c ir, m e d ia n te c a rg o s

e fe c tu a d o s p o r la a c to ra , e s n e c e sa ria la a u to riza c ió n d e l titu la r d e la cu e n ta ,
p u e s d e lo c o n tra rio e l m a n d a ta rio o g e sto r p o d ría lle v a r a c a b o u n a o p e ra c ió n
d e la q u e o b tie n e b e n e fic io s e c o n ó m ico s e n c u a n tía e le v a d a , d a d o e l im p o rte d e
lo s in te re se s p e r c ib id o s p o r e l re fe rid o d e sc u b ie rto , e n p e rju ic io d e l c lie n te ,
m a n d a n te , q u e n o h a a u to riza d o e l d e sc u b ie rto . C o m o h a e x p re s a d o e l T rib u n a l
S u p re m o , e n e l c a so d e u n a cu e n ta b a n c a ria a b ie rta a n o m b re d e u n a p e rso n a
físic a , a so lic itu d d e la c u a l se re a lizó la a p e rtu ra , e s « e lla y só lo e lla , la
h a b ilita d a p a ra a u to riza r e l m o v im ie n to d e la c u e n ta a l m a rg e n d e l d a to , p o r lo
d e m á s c o rrie n te e n la p rá c tic a b a n c a ria , d e q u e la so lic ita n te h u b ie se a sig n a d o
la cu e n ta d ic h a a re fle ja r d e te r m in a d o se c to r d e su a c tiv id a d n eg o c ia l»
[S e n ten c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 1 2 a b ril 1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \3 0 0 6 )] 2 6 4 .

263
SA P de C á d iz (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .2 °.
264
SA P de C á d iz (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .2 °.
420

b ” ) S u p u e sto s.

1. D o m ic ilia c ió n d e e m b a rg o s: a u se n c ia d e sa ld o e n la c u e n ta c o rrien te .

E s e v id e n te q u e si e n u n a c u e n ta c o rrie n te n o h a y sa ld o , e s q u e n o h a y
d in e ro su sc e p tib le d e se r e m b a rg a d o , d e a h í q u e en la p ro p ia d ilig e n c ia d e
e m b a rg o se in d ic a ra q u e se p ro c e d ie ra a re te n e r la to ta lid a d d e l sa ld o si é ste
fu e ra in fe rio r a l im p o rte a e m b a rg a r, sin q u e e n n in g ú n c a so se p u e d a
c o n sid e ra r c u m p lim e n ta d o u n e m b a rg o a c o sta d e g e n e ra r u n d e sc u b ie rto e n
u n a cu e n ta c o rrie n te , ya q u e n o h a y d in e ro su sc e p tib le d e se r e m b a rg a d o , y n o
h a y a u to riza c ió n d e l c lie n te p a ra g e n e ra r ta l d e sc u b ie rto 2 6 5 .

2. Im p o sic io n e s n o c o n ta b iliz a d a s p o r fa lta d e a c re d ita c ió n .

L a lib re ta d e a h o rro a p o rta d a c o n la d e m a n d a c a re c e d e l v a lo r

a c re d ita tiv o o p ro b a to rio d e c isiv o q u e se le h a c o n c e d id o p o r la ju zg a d o ra « a
q u o » , ya q u e n o e s e x a c to , co m o se a firm a e n la se n te n c ia d ic ta d a , q u e su
lle v a n za re sp o n d e a lo s u so s b a n c a rio s.
P u e s n o e ra p rá c tic a n o rm a l en la v id a b a n c a ria , a n te s d e h a b e rs e
in fo rm a tiza d o su s se r v ic io s y c o n c r e ta m e n te , c o n a n te rio rid a d a m e c a n iza rs e
la s lib re ta s de a h o rro , el que la s a n o ta c io n e s re a liza d a s en e lla
m e c a n o g rá fica m e n te n o a p a re c ie ra n v isa d a s p o r u n A p o d e ra d o o D ire c to r d e la
o fic in a b a n c a ria c o rr e sp o n d ie n te .
T a l d a to d el « V isa d o » o b lig a to rio , q u e e ra c o n o c id o y n o to rio p a ra la
c lie n te la b a n c a ria e n la ép o c a re fe rid a , a p a re c e a d e m á s c o m p ro b a d o p o r

265
S A P d e P a le n c ia , d e 1 7 -1 1 -1 9 9 5 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 4 6 6 /1 9 9 5 ) (A C 1 9 9 5 \2 4 1 2 ),
F .D .2 °.
 421

m ú ltip le s, c o n sta n te s y c o n c o rd a n te s m a n ife sta c io n e s d e lo s e m p le a d o s d e l

B a n c o 266.

3. L ib re ta a n o m b re d e u n ú n ic o titu la r.

3 .1 . D e sig n a c ió n d e c o titu la r: la fa c u lta d p a ra d isp o n e r d e lo s fo n d o s n o le

c o n fie re su p ro p ie d ad .

N o e s p o sib le la a trib u c ió n d e p ro p ie d a d d el sa ld o p o r la m e r a re fe re n c ia a
re p e tid a c o titu la rid a d , sin o q u e h a d e in te g ra rse c o n la p e n e tra c ió n ju ríd ic a e n
la s re la c io n e s p a rtic u la re s d e lo s in te r e sa d o s: fo n d o c o m ú n , so c ie d a d e x iste n te ,
o b ie n n e x o d e p a re n te s c o , a m ista d , g e stió n c o n fe rid a , a u to riza c ió n o m a n d a to ,
e n re sp e c tiv a 2 6 7 .

3 .2 . F a lle c im ie n to d el p ro p ie ta rio d e sig n a n te o au to riz a n te : in te g ra c ió n d e l

d e p ó sito e n su p a trim o n io re lic to .

L a e x p re siv id a d d e la « a u to riza c ió n » d e l titu la r q u e fig u ra tra n sc rita y

u n id a a l fo lio 5 3 d e a u to s, n o d eja d u d a a lg u n a q u e m a n te n ié n d o se la
p ro p ie d a d e x c lu siv a d e l m ism o so b re la s lib re ta s c o rre sp o n d ie n te s -a sí se
e sc rib e ... « a b ie rta s a m i n o m b re , p ro p ie ta rio d e la s m ism a s...» -, e l n u e v o
c o titu la r d e sig n a d o lo e ra sim p le m e n te a lo s e fe c to s d e p o d e r d isp o n e r d e
d ich o s fo n d o s e n v id a d e l p ro p ie ta rio d e sig n a n te o a u to riza n te , p o r lo q u e tra s
su m u e rte , e s lla n o q u e e l d e p ó sito e x iste n te d e b ía in te g ra r su p a trim o n io
re lic to re fe rid o a su s h e re d e ro s 2 6 8 .

266
S A P d e P o n te v e d ra (S e c c ió n 2 ª.), d e 2 2 -1 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 0 8 /1 9 9 6 ) ( A C
1 9 9 7 \3 3 ), F .D .2 °.
267
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 9 -1 2 -1 9 9 5 (R e c u rs o n ú m . 1 9 5 3 /1 9 9 2 ) (R J 1 9 9 5 \9 4 2 5 ), F .D .3 °.
268
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 1 9 -1 2 -1 9 9 5 (R e c u rs o n ú m . 1 9 5 3 /1 9 9 2 ) (R J 1 9 9 5 \9 4 2 5 ), F .D .4 °.
422

4. R e c la m a c ió n d e sa ld o d e u d o r.

4 .1 . F a lta d e c o m u n ic a c ió n a l c lie n te d e lo s d istin to s m o v im ie n to s d e c u e n ta .

4 .1 .1 . In c u m p lim ie n to p o r la e n tid a d b a n c a ria d e la o b lig a c ió n d e re n d ir c u e n ta s

d e su g e stió n .

E n e l su p u e sto q u e n o s o c u p a , a d m itid o p o r a m b a s p a rte s q u e e n tre e llo s

m e d ia ro n re la c io n e s c o n tra c tu a le s q u e m e re c e n la c a lific a c ió n ju ríd ic a d e
c u e n ta c o rrie n te , c a lific a c ió n é sta q u e a su m e la se n te n c ia d e p rim e ra in sta n c ia ,
o b v io e s q u e , p o r a p lic a c ió n d e la d o c trin a ju risp ru d e n c ia l a n te rio rm e n te
e x p u e sta c o m p e tía a la e n tid a d b a n c a ria la o b lig a c ió n d e re n d ir c u e n ta s d e su
g e stió n , o si se q u ie r e , d e ju stific a r lo s c a rg o s y a b o n o s h e c h o s a la d e m a n d a d a ,
sin q u e p u e d a se r c o n fu n d id a la re n d ic ió n d e c u e n ta s q u e in c lu y e a d e m á s d e la
c la sific a c ió n d e l sa ld o e x iste n te e n tre la s p a rte s, la ju stific a c ió n d e la s d istin ta s
p a rtid a s, c o n la re la c ió n d e a p u n te s b a n c a rio s o c o n la c e rtific a c ió n e m itid a
p o r la e n tid a d a c to ra 2 6 9 .

4 .1 .2 . In su fic ie n c ia d e la re m isió n d e te le g ra m a d o n d e se refle ja en e l sa ld o

d e u d o r sin a c o m p a ñ a r la s p a rtid a s d e la c u e n ta .

T a m p o c o c o n sta a c re d ita d o e n e l p ro c e d im ie n to , q u e la C a ja (X ) h a y a id o
c o m u n ic a n d o lo s d istin to s m o v im ie n to s d e c u en ta a la d e m a n d a d a e n la fo rm a y
c o n la tra sc e n d e n c ia q u e p a c ta ro n la s p a rte s e n e l c o n tra to d e a p e rtu ra d e
d e p ó sito e n c u e n ta c o rrie n te , n o p u d ie n d o e n te n d e rs e c u m p lid o d ic h o re q u isito
c o n la re m isió n d e l te le g ra m a a la d e m a n d a d a re fle ja n d o e l sa ld o d e u d o r p u e s

269
S A P d e A lm e ría (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 7 -1 0 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \8 2 8 6 ), F .D .3 °.
 423

n o se le a c o m p a ñ ó la ju stifica c ió n d e la s p a rtid a s d e la c u e n ta , q u e p o r o tro

la d o ta m p o c o h a n sid o a p o r ta d a s a l p le ito , ra zó n p o r la q u e a l h a b e r sid o
im p u g n a d o s lo s a sie n to s re fle ja d o s e n la c u en ta d e re fe re n c ia a l n o h a b e r sid o
a c re d ita d o s lo s m ism o s n o p u e d e se r e stim a d a la re c la m a c ió n fo rm u la d a e n la
d e m a n d a 270.

4 .2 . F a lta d e p ru e b a d e su re a lid a d .

4 .2 .1 . A p o rta c ió n d e d o c u m e n to s u n ila te ra lm e n te c o n fe c c io n a d o s p o r la e n tid a d

b a n c a ria .

E s e l B a n c o a p e la n te q u ie n d e b e a c r e d ita r la re a lid a d d e l sa ld o d e u d o r q u e
a firm a e x iste n te , d e m o stra n d o la re a lid a d d e la s su c e siv a s o p e ra c io n e s d e
in g re so s y d isp o sic io n e s q u e co n d u c e n a l sa ld o p re te n d id o . S in e m b a rg o , (...) la
e n tid a d a c to ra n o h a p ro b a d o n i e l d e v e n g o d e lo s in te re s e s q u e re c la m a , n i la
c u a n tía d e lo s m ism o s, n i siq u ie ra e l h a b e r n o tific a d o a lo s d e u d o re s e l sa ld o
e x iste n te e n c a d a m o m e n to a fin d e q u e é sto s p u d ie ra n im p u g n a r o n o d ic h o s
m o v im ie n to s, in c u m p lie n d o , d e e sta fo rm a , la c lá u su la d é c im a d e l c o n tra to
(fo lio 1 0 v to .) (...) 2 7 1 .

4 .2 .2 . In su fic ie n c ia d e la c e rtific a c ió n ex p e d id a p o r e l C o rre d o r d e C o m e rc io .

E l h e c h o d e q u e se a p o rte c o n la d e m a n d a u n a c e rtific a c ió n e xp e d id a p o r
c o rre d o r d e c o m e r c io n o d e b e , n i p u ed e , c o n sid e ra rs e p ru eb a b a sta n te a fin d e
ju stific a r e l im p o rte d e la d e u d a re c la m a d a [n o lo e s n i siq u ie ra e n e l ju ic io

270
SA P de A lm e ría (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 7 -1 0 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p ela c ió n n ú m . 2 6 /1 9 9 9 ) ( A C
1 9 9 9 \8 2 8 6 ), F .D .3 °.
271
SA P de C á d iz (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .3 °.
424

e je c u tiv o c o m o tu v o o ca sió n d e m a n ife sta r e l T rib u n a l C o n stitu c io n a l e n su

S e n te n c ia d e 1 0 fe b re ro 1 9 9 2 (R T C 1 9 9 2 \1 4 ) a l a n a liza r e l a rtíc u lo 1 4 3 5 d e la
L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il p á rra fo c u a rto (...), c la ra m e n te a firm ó q u e e l p a c to
d e liq u id e z n o su p o n e q u e la c a n tid a d e sp e c ific a d a e n la c e rtific a c ió n
fe h a c ie n te d e b a se r te n id a p o r v e rd a d e ra , p u e s e n d e fin itiv a « to d a s la s p ru e b a s
d o c u m e n ta le s tie n e n ig u a l fu e rza le g a l y n o h a y n in g u n a q u e m e r e z c a la
c a lific a c ió n d e p ru e b a p riv ile g ia d a » ] 2 7 2 .

b ’) M o d a lid a d e s.

a ” ) D e p ó sito a la v ista e n c u e n ta c o rrie n te .

1. D e p ó sito m e rc a n til d e v a lo re s e n c u e n ta c o rrien te .

1 .1 . A c c ió n p o r n e g lig en c ia o in fra c c ió n d e la b u e n a p rá c tic a b a n c a ria : v e n ta d e

d e te r m in a d o n ú m e ro d e a c c io n e s, so lic ita d a p o r e l e sp o so d e la a c to ra , c o titu la r
d e la s m is m a s, sin su o rd e n n i c o n se n tim ie n to , h a llá n d o se é sto s se p a ra d o s
le g a lm e n te , y so b ra d a m e n te c o n o c id o s e n e l b a n c o .

C o m o v ie n e a d e c la ra r la S e n te n c ia (d e l Ju z g a d o d e In stan c ia ) se e stá ,
d e sd e lu e g o , a n te u n c o n tra to b a n c a rio d e d e p ó sito m e r c a n til d e v a lo re s (a rt.
3 0 8 C C o .) e n cu e n ta c o rrie n te , m o d a lid a d p re v ista en e l a rt. 5 d e la L e y d e
M e r c a d o d e V a lo re s 2 4 /1 9 8 8 q u e n o re g u la e n su te x to n i e n n in g u n a d e la s
d isp o sic io n e s q u e lo d e sa rro lla n , en e sp e c ia l e l R .D . 1 1 6 /1 9 9 2 , d e 1 4 d e fe b re ro

272
S A P d e C á d iz (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 3 -1 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 3 6 9 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 8 \3 9 7 4 ), F .D .3 °.
 425

so b re re p re se n ta c ió n d e v a lo re s p o r m e d io d e a n o ta c ió n e n c u e n ta la in v o ca d a
m o d a lid a d d e d e p ó sito in d istin to e n su s fa c u lta d e s d e d isp o sic ió n (...).
E l a rt. 1 2 .4 d e la L e y 2 4 /1 9 8 8 (im p o n e q u e ) « p a ra la tra n sm isió n d e la s
a c c io n e s se rá p re c is a la p re v ia in sc rip c ió n a su fa v o r» , p u e s, e ste tip o d e
a c c io n e s e sto s v a lo re s re p re s e n ta d o s e n c u e n ta se c o n stitu irá n c o m o ta le s e n
v irtu d d e su in sc rip c ió n e n e l c o rre sp o n d ie n te re g istro c o n ta b le (a rt. 8 ) y só lo la
p e rso n a q u e a p a re zc a le g itim a d a e n lo s a sie n to s d e l re g istro c o n ta b le -q u e n o
e s la c u e n ta b a n c a ria - se p re su m irá titu la r le g ítim o y p o d rá e x ig ir la s
p re sta c io n e s a q u e d é d e re c h o su v a lo r (a rt. 1 5 d e l R .D . 1 1 6 /1 9 9 2 ). L a e n tid a d
e m iso ra , q u e re a liza d e b u e n a fe y sin c u lp a g ra v e la p re sta c ió n a fa v o r d e l
le g itim a d o , se lib e ra d e re sp o n sa b ilid a d a u n q u e é ste n o se a e l titu la r d e l v a lo r
(a rt. 1 5 .2 ). L e g itim a c ió n p a ra tra n sm itir c u y a c o m p ro b a c ió n o a c r e d ita c ió n
p o d rá e x ig ir la en tid a d b a n c a ria m e d ia n te la c o rr e sp o n d ie n te c e rtific a c ió n (a rt.
1 8 ) (...).
N o p re su m ié n d o se la so lid a rid a d se g ú n in d ic a e l a rt. 1 1 3 7 d e l C C , n o
e sta b a o b lig a d a la a c to ra a p ro b a r la in e x iste n c ia d e u n a so lid a rid a d o
c o titu la rid a d in d istin ta q u e la L e y (a rt. 1 2 5 0 C C ) n o só lo n o p re su m e sin o q u e
d isp e n sa d e su p ru eb a a lo s fa v o re c id o s p o r e lla , c o m o le re p r o c h a la a p e la d a
a l im p u g n a r e l re c u rso . A sí la s c o sa s to d a su d im e n sió n to m a , en c o n se c u e n c ia ,
e l a rt. 1 7 7 2 d e l C C a l e sta b le c e r q u e c u a n d o se a n d o s o m á s lo s d e p o sita n te s, si
n o fu e ra n so lid a rio s, y la c o sa -c o m o a q u í o c u rr e a d m ite d iv isió n - n o p o d rá
p e d ir c a d a u n o d e e llo s m á s q u e su p a rte 2 7 3 .

1 .2 . In c u m p lim ie n to d e c o n tra to : in g re so s re a liz a d o s p o r la c u e n ta co rre n tista

e n m o n e d a fra c c io n a ria .

1 .2 .1 . B u e n a fe y n o rm a tiv a c o n tra c tu a l.

273
S A P d e J a é n (S e c c ió n 2 ª.), d e 8 -9 -1 9 9 9 (R e c u r s o d e A p e la c ió n n ú m . 6 5 4 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 9 \2 3 2 3 ), F .D .1 °.
426

E l m e c a n ism o q u e d e s c rib e la e n tid a d b a n c a ria d e m a n d a d a , p a ra la

c u a n tifica c ió n d e la s e n tre g a s d e m o n e d a fra c c io n a ria , re su lta in a su m ib le
d e n tro d e l e stá n d a r d e co m p o rta m ie n to c o n fo rm e a la b u e n a fe , q u e le e s
e x ig ib le co n fo rm e a l c o n te n id o d e l fu n d a m e n to a n te rio r; p e ro a d e m á s e s
c o n tra rio a la n o rm a tiv a g e n e ra l d e lo s c o n tra to s, p o rq u e p e rm ite y en la
p rá c tic a a sí h a o p e ra d o , q u e d e m a n e r a u n ila te ra l, sin in te r v e n c ió n d e l
d e p o sita n te , fije la c a n tid a d d e n u m e ra rio q u e e s e n tre g a d a . In te n ta la
d e m a n d a d a a c o g e rse a l h e c h o d e q u e e l re c u e n to lo re a liza u n a e n tid a d te r c e ra ,
c u y a o b je tiv id a d y fid u c ia tra sc ie n d e n c u a lq u ie r in te ré s q u e tu v ie ra e l b a n co ;
p e ro sin n e c e sid a d d e c o n tra d e c ir ta le s c u a lid a d e s d e la e n tid a d p o rta d o ra d e l
n u m e ra rio , e n a b so lu to re su lta n g a ra n tiza d a s la s c o n d ic io n e s e n q u e la e n tid a d
b a n c a ria d e m a n d a d a re a liza la e n tr e g a d e l d in e ro a la e n tid a d en c a rg a d a d e la
se g u rid a d y tra n sp o rte d e l d in e ro 2 7 4 .

1 .2 .2 . In g re so s « s a lv o b u en fin » .

N in g u n a e fic a c ia p u e d e lle v a r la a n ó m a la c lá u su la « sa lv o b u e n fin » , q u e se

in co rp o ra e n lo s d o c u m e n to s d e in g re so (...). T a l e x p re sió n v in c u la d a a l á m b ito
d e lo s títu lo s v a lo re s e ín sita e n e l c o n tra to d e d e sc u e n to , g e n e ra la o b lig a c ió n
d e re stitu ir la su m a q u e e l b a n c o d e sc o n ta n te c o n c e d e a l d e sc o n ta ta rio a títu lo
d e a n tic ip o , si u n te rc e ro (d e u d o r ca rtu la rio ), a je n o a la re la c ió n c o n tra c tu a l d e
d e sc u e n to , n o cu m p le c o n su o b lig a c ió n d e p a g o 2 7 5 .

1 .2 .3 . C lá u su la q u e e n tra ñ a u n a o b lig a c ió n c o n d ic io n a l.

274
S A P d e S e g o v ia ( S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .3 °.
275
S A P d e S e g o v ia ( S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .4 °.
 427

(L a c lá u su la « sa lv o b u e n fin » ) d ifíc ilm e n te se a c o m o d a a u n a o p e ra c ió n d e

e n tre g a d e d in e ro e n m e tá lic o q u e in te g ra e l a b o n o o p a g o p o r e x c e le n c ia ; p e ro
e n c u a lq u ie r c a so , su n a tu ra le za e s d e o b lig a c ió n c o n d ic io n a l, c o n fo rm e a la
d e fin ic ió n a n te rio r y e n p a c ífic a c o n c lu sió n d o c trin a l (a u n q u e se d iv e r sific a su
p a re c e r e n si e s re so lu to ria o su sp e n siv a ); y e sp e c ific a e l C C , e n su a rt. 1 1 1 5
q u e cu a n d o e l c u m p lim ie n to d e la c o n d ic ió n d e p e n d a d e la e x c lu siv a v o lu n ta d
d e l d e u d o r, la o b lig a c ió n c o n d ic io n a l se rá n u la 2 7 6 .

1 .2 .4 . F a lta d e in te rv e n c ió n d e l c u e n ta c o rre n tista o d e p o sita rio e n e l re c u e n to

d e la s m o n e d a s.

T a l c o m o o p e ra b a la en tid a d b a n c a ria , d e e lla d e p e n d ía e n e x c lu siv a , e l

c u m p lim ie n to d e l « b u en fin » , e n e ste c a so d e l re c u e n to ; p u e s so la m e n te e lla
c o n ta b a y p o ste rio r m e n te p re c in ta b a y e n tre g a b a la s sa c a s a la e n tid a d d e
se g u rid a d q u e la s tra n sp o rta b a ; p e ro e n e l r e c u e n to y p re c in to n a d ie , n i e l
a c re e d o r d e l p ré sta m o q u e g e n e ra b a e l d e p o sita n te d e la s m o n e d a s, n i e n tid a d
te rc e ra , p a rtic ip a b a e n fo rm a a lg u n a , d e m a n e ra q u e e x c lu siv a m e n te d e su
a lb e d río d e p e n d ía la d e te rm in a c ió n o n o d e la a co m o d a c ió n d e l re c u e n to a la
c a n tid a d in d ic a d a e n la e n tre g a 2 7 7 .

1 .2 .5 . P rá c tic a b a n c a ria d e d ife rir la c u a n tía d e l in g re so a re su lta s d e l re c u e n to

p o ste rio r.

P e ro la p rá c tic a b a n c a ria d e d ife rir la c u a n tía d e l in g re so a re su lta s d e u n

re c u en to p o ste rio r e n e l q u e n o in te r v ie n e e l d e p o sita n te , n o p u e d e en m o d o
a lg u n o in te g ra r u so b a n c a rio , p u e s p rim e r a m e n te c o n tra d ic e lo s p o stu la d o s d e

276
S A P d e S e g o v ia ( S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .4 °.
277
S A P d e S e g o v ia ( S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .4 °.
428

la b u e n a fe , n o rm a p re v a le n te a te n o r d e lo p re c e p tu a d o e n e l a rt. 2 C C o . [S S T S
d e 1 6 -1 -1 9 2 9 y 3 0 -6 -1 9 8 3 (R J 1 9 8 3 \3 6 9 9 )] y a d e m á s n o re su lta c ie rto , co m o e s
c o m p ro b a b le e n la s c o tid ia n a s v ista s q u e d e o rd in a rio re a liza m o s e n c u a lq u ie r
su c u rsa l, d o n d e m á q u in a s c o n ta d o ra s re a liza n ta le s o p e ra c io n e s a p re s e n c ia
d e l d e p o sita n te p a ra p o ste rio rm e n te c o n fig u ra r e l re sg u a rd o d e l a b o n o 2 7 8 .

1 .2 .6 . O b lig a c ió n d e re stitu c ió n d e la c a n tid ad a m in o ra d a p o r la e n tid a d

b a n c a ria c o n b a s e e n e l re c u e n to re a liz a d o .

E n d e fin itiv a , e l re c u rso d e b e p ro sp e ra r, a u n c u a n d o n o e n la c u a n tía

ín te g ra so lic ita d a e n la d e m a n d a , sin o e x c lu siv a m e n te e n e l m o n to q u e su p o n e
la a m in o ra c ió n re a liza d a c o n ta b le m e n te p o r la e n tid a d b a n c a ria , b a sá n d o s e e n
e l u lte rio r re c u e n to u n ila te ra lm e n te p ra c tic a d o (...). P u e s m ie n tra s la a c to ra
c u e n ta c o n ju stific a n te s d e lo s in g re so s re c la m a d o s, v a lid a d o s m a n u a l o
e le c tró n ic a m e n te p o r la c u a n tía q u e a leg a (...), p o r co n tra la e n tid a d
d e m a n d a d a b a n c a ria n o ju stific a q u e e l m o n to e n tre g a d o fu e r a m e n o r q u e e l
re s e ñ a d o 2 7 9 .

2. C o n tra to d e c u e n ta d e a h o rro .

2 .1 . D e p ó sito b a n c a rio co n stitu id o e n la m o d a lid a d d e c u e n ta v iv ie n d a ,

in stru m e n ta d o e n lib re ta d e a h o rro .

2 .1 .1 . C o n tro v e rsia d e l in te ré s p a c ta d o .

278
S A P d e S e g o v ia ( S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .5 °.
279
S A P d e S e g o v ia ( S e c c ió n Ú n ic a ), d e 1 8 -5 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 1 9 2 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 0 \1 1 0 6 ), F .D .6 °.
 429

H a señ a la d o la d o ctrin a q u e lo s c o n tra to s d e d e p ó sito b a n c a rio e n lib re ta

d e a h o rro tie n e n , c o m o c a ra c te rístic a s, la d e fija c ió n d e u n p la zo p a ra la
re stitu c ió n d e l d in e ro a l d e p o sita n te , y la d e c o n c e rta c ió n d e u n in te ré s m á s
e le v a d o q u e lo s re sta n te s d e p ó sito s. S u n a tu ra le za e s m a rc a d a m e n te u n ila te ra l
p u e sto q u e , u n a v e z p e rfe c c io n a d o e l c o n tra to co n la e n tre g a d e d in e ro a l
b a n c o , la s o b lig a c io n e s q u e su rg e n d e la re la c ió n ju ríd ic a so n a c a rg o d e u n a
so la d e la s p a rte s, la en tid a d fin a n c ie ra , q u e d e b e re stitu ir e l d in e ro re c ib id o ,
(a rticu lo 3 0 6 d e l C ó d ig o d e C o m e rc io ), y e l d e a b o n a r in te re se s.
E sta o b lig a c ió n d e re m u n e ra r lo s in te re s e s d e b e se r c la ra y p re c isa , y la
re sp o n sa b ilid a d d e su a m b ig ü e d a d y o sc u rid a d , ú n ic a m e n te p u e d e re c a e r e n la
e n tid a d fin a n c ie ra , p u e sto q u e é sta s h a n d e a ju sta r su s o p e ra c io n e s a lo s
p re c e p to s le g isla tiv o s y re g la m e n ta rio s p a ra g a ra n tiza r lo s in te r e s e s q u e se le s
c o n fía n , d e b ié n d o se p o r e llo d e in te rp re ta r la s c lá u su la s e n e l se n tid o q u e se a
d e m a y o r u tilid a d a la s p e r so n a s p riv a d a s y d e c a stig o p a ra la s o m isio n e s y
re sp o n sa b ilid a d e s d e la s e n tid a d e s b a n c a ria s, (S S T S 3 0 -1 2 -1 9 2 9 y 2 9 -1 0 -
1 9 6 6 )280.

2 .1 .2 . P e n a liz a c ió n p o r la re so lu c ió n a n tic ip a d a .

E n c u a n to a la s p e n a liza c io n e s p o r la re so lu c ió n a n tic ip a d a , e s d e
c o n sid e ra r q u e ú n ica m e n te so n d e a p lic a c ió n c u a n d o la m ism a o b e d e zc a a l
m e ro c a p ric h o d e l d e p o sita n te y n o a l in cu m p lim ie n to n i a la s p rá c tic a s
irre g u la re s d e la e n tid a d fin a n c ie ra d e p o sita ria , p o r lo q u e d e b e n se r
re in te g ra d a s a l a c to r e n to d a su e x te n sió n 2 8 1 .

280
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 2 ª.), d e 7 -1 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 4 0 /2 0 0 2 ) (J U R
2 0 0 3 \1 0 8 3 3 1 ), F .D .4 °.
281
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 2 ª.), d e 7 -1 -2 0 0 3 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 7 4 0 /2 0 0 2 ) (J U R
2 0 0 3 \1 0 8 3 3 1 ), F .D .4 °.
430

2 .2 . D is c re p a n c ia s e n la d e te r m in a c ió n d el sa ld o : fa lta d e p ru e b a d e la
a u te n tic id ad d e la s a n o ta c io n e s d e la lib re ta d e lo s a c to re s.

Y fin a lm e n te ta m p o c o se h a in frin g id o e l a rt. 1 2 1 4 C C (sa lv o en lo d ic h o a l

p rin c ip io d e l fu n d a m e n to ) p o rq u e e sta S a la c o m p a rte e l c rite rio d e l ju zg a d o r d e
in sta n c ia a c e r c a d e q u e la ca rg a d e la p ru e b a d e la a u te n tic id a d d e la s
a n o ta c io n e s n u m é ric a s d e la lib re ta c o rr e sp o n d ía a la p a rte a c to r a , y , p o r e n d e ,
d e b e su frir la s c o n se c u e n c ia s d e sfa vo ra b le s d e la fa lta d e p ru e b a . D e b e
d e sta ca rse q u e se tra ta d e a p u n te s h e c h o s a m á q u in a e n lo s q u e só lo c o n sta n
la s c ifra s d e la s fe c h a s, d e la s c la v e s, y d e la s c a n tid a d e s, sin n in g u n a firm a ,
se llo , sig n o o se ñ a l d e c o n fo rm id a d , y q u e n o se c o rr e sp o n d e n c o n e l d u p lic a d o
o b ra n te en e l B a n co , n i c o n a sie n to s c o n ta b le s d e é ste , y sin q u e p u ed a n se r v ir
d e a p o yo la s irre g u la rid a d e s co m e tid a s p o r la e n tid a d a tra v é s d e su e m p le a d o ,
p o rq u e so n m á s g ra v e s la s d e lo s a c to re s a l a b rir u n a c u e n ta fic tic ia c o m o n o
re sid e n te s p a ra o b te n e r b e n e fic io s ilíc ito s, e n tre e llo s fisc a le s, d e lo q u e n o e s
n e c e sa rio d a r c u e n ta a lo s o rg a n ism o s co r re sp o n d ie n te s p o r h a b e r in te rv e n id o
e n lo s h e c h o s la in sp e c c ió n d e l B a n c o d e E s p a ñ a 2 8 2 .

2 .3 . F a lta d e d ilig e n c ia : re te n c ió n in d e b id a so b re re n d im ie n to s d e c a p ita l

m o b ilia rio d e l IR P F p ra c tic a d a p o r la e n tid a d b an c a ria .

C o n tra la se n te n c ia d e in sta n c ia , q u e d e se stim ó la p re te n sió n a c to ra , se

in te rp o n e re c u rso d e a p e la c ió n p o r e n te n d e r la re c u rre n te q u e la E n tid a d
d e m a n d a d a le re tu vo in d e b id a m e n te d u ra n te lo s a ñ o s 1 9 9 1 a 1 9 9 4 , a m b o s
in c lu siv e , la c a n tid a d d e 4 6 9 .0 6 8 p ta s. e n co n c e p to d e re te n c io n e s so b re
re n d im ie n to s d e c a p ita l m o b ilia rio d e l Im p u e sto so b re la R e n ta d e la s P e rso n a s
F ísic a s, c u a n d o a l tr a ta rse d e « c u e n ta s d e p e se ta s d e n o R e sid e n te s» n o e stá n
su je ta s a ta l re te n c ió n se g ú n d isp o n e e l R e a l D e c re to d e 2 0 d e d ic ie m b re d e

282
S T S ( S a la d e lo C iv il), d e 2 5 -1 0 -2 0 0 2 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 6 4 6 /1 9 9 7 ) (R J
2 0 0 2 \9 3 0 8 ), F .D .2 °.
 431

1 9 9 1 e n su a rt. 4 3 .2 d . Y ta l a le g a c ió n h a d e m e re c e r fa v o ra b le a c o g id a , p u e s
a u n q u e la d e m a n d a n te n o h a y a c u m p lid o c o n su o b lig a c ió n d e c o m u n ic a r a la
d e m a n d a d a su c o n d ic ió n d e n o re sid e n te m e d ia n te c e rtific a c ió n d e la a u to rid a d
c o n su la r, ta l o m isió n n o p u e d e im p e d ir e l c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s
im p u e sta s a la s e n tid a d e s b a n c a ria s p o r la le g isla c ió n v ig e n te , m á x im e c u a n d o
la d e m a n d a d a sa b ía y a sí lo h izo c o n sta r en la s lib re ta s d e a h o rro , q u e se
tra ta b a d e « c u e n ta s d e p e s e ta s d e n o re sid e n te s» , e n re la c ió n c o n la s c u a le s
ta n to e l a rt. 9 d e la O rd e n d e l M in iste rio d e H a c ie n d a d e 2 7 d e d ic ie m b re d e
1 9 9 1 q u e d e sa rro lla e l R e a l D e c re to 1 8 1 6 /1 9 9 1 , co m o la C irc u la r d e l B a n c o d e
E sp a ñ a , q u e e s v in c u la n te p a ra la d e m a n d a d a , d e fe c h a 1 1 d e e n e ro d e 1 9 9 2 ,
e x p re sa y c la ra m e n te d isp o n e n q u e c u a n d o e n e l m o m e n to d e a p e rtu ra d e la
c u e n ta se h a g a c o n sta r la c o n d ic ió n d e n o re sid e n te d e l titu la r -c o m o a q u í h a
su c e d id o - la E n tid a d b a n ca ria « e stá o b lig a d a a re q u e rir d e l titu la r d e ta l
c u e n ta q u e e n e l p la z o d e q u in c e d ía s le e n tre g u e la d o c u m e n ta c ió n a c re d ita tiv a
d e la n o re sid e n c ia » , o b lig a c ió n q u e la d e m a n d a d a n o a c re d ita h a b e r c u m p lid o .
P e ro e s q u e , a d e m á s, la s in d ic a d a s n o rm a s le im p o n e n ta m b ié n la o b lig a c ió n d e
« re q u e rir a l titu la r d e la c u e n ta p a ra q u e c a d a d o s a ñ o s c o n firm e , e n e l p la zo
d e tre s m e se s, la c o n tin u id a d e n su c o n d ic ió n d e n o re sid e n te » , o b lig a c ió n
ig u a lm e n te in c u m p lid a p o r la d e m a n d a d a . Y d e l in c u m p lim ie n to d e ta le s
n o rm a s, p u e sta s e n re la c ió n c o n lo s a rts. 2 5 y 2 6 d e la L e y G e n e ra l p a ra la
d e fe n sa d e lo s c o n su m id o re s y u su a rio s d e 1 9 d e ju lio d e 1 9 8 4 se d e d u c e q u e la
E n tid a d d e m a n d a d a n o a c tu ó c o n la d e b id a d ilig e n c ia n i d e a c u e rd o c o n la s
c o rre c ta s p rá c tic a s b a n ca ria s, te n ie n d o e n cu e n ta , a d e m á s, q u e e l T rib u n a l
S u p re m o v ie n e d e c la r a n d o c o n re ite ra c ió n q u e en e sto s c a so s re su lta a p lic a b le
e l p rin c ip io d e re sp o n sa b ilid a d p o r rie sg o p ro fe sio n a l c e r c a n o a l p rin c ip io d e
re sp o n sa b ilid a d o b je tiv a , cu a n d o p o r la s ra zo n e s a n te s e x p u e sta s q u e d a
a c re d ita d o q u e n o h a e x istid o c u lp a e x c lu siv a d e la d e m a n d a n te , en te n d ie n d o
p o r e llo la S a la q u e la p re te n sió n a c to ra e s a ju sta d a a d e re c h o lo q u e d e te rm in a
la e stim a c ió n d e l re c u rso y la re v o c a c ió n d e la se n te n c ia d e in sta n c ia 2 8 3 .

283
S A P d e L e ó n (S e c c ió n 1 ª.), d e 2 7 -1 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 1 5 /1 9 9 8 ) ( A C
2 0 0 0 \4 2 0 ), F .D .1 °.
432

2 .4 . S a ld o n eg a tiv o : n o o p o sic ió n a l sa ld o n o tific a d o .

L a n o fo rm u la c ió n d e o p o sic ió n a lg u n a p o r e l titu la r d e la c u e n ta a l sa ld o
q u e se in te n ta n o tific a r p o r m e d io d e te le g ra m a , la c o m p r o b a c ió n d e su
e x a c titu d e n tra e n e l á m b ito d e la p ru e b a p e ric ia l, m e d ia n te e l c o n tra ste y
c o n fro n ta c ió n p o r e l p e rito d e to d a s y c a d a u n a d e la s p a rtid a s a n o ta d a s e n la
c u e n ta , ta n to d e c a rg o c o m o d e a b o n o , c o n lo s a n te c e d e n te s c o n ta b le s o b ra n te s
e n p o d e r d e la e n tid a d b a n c a ria [S T S d e 1 4 m a rzo 1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \2 1 8 2 )] ,
p ru e b a p e ric ia l q u e s e h a lle v a d o a c a b o , e n e l p re s e n te c a s o , p o r m e d io d e
C o rr e d o r C o leg ia d o d e C o m e rc io q u e a c re d ita q u e la c e rtific a c ió n q u e d e l
sa ld o se lle v a a c a b o p o r lo s e m p lea d o s d e l B a n c o d e m a n d a n te se h a lle v a d o a
c a b o (a ju ic io d e d ic h o fed a ta rio ) a l tip o d e d e sc u b ie rto en c u e n ta a p lic a b le e n
c a d a p e río d o , u n a v e z h e c h o s lo s u su a le s c á lc u lo s e c o n ó m ic o s -fin a n c ie ro s,
c o in c id ie n d o co n e l q u e a p a re c e e n la c u e n ta in d ic a d a 2 8 4 .

b ” ) C o n tra to d e im p o sic ió n a p la zo fijo .

1. C a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e u n a im p o sic ió n a p la z o fijo : ap lic a c ió n in d e b id a

d e p en a liz a c ió n , a l n o h a b e r a c re d itad o la e n tid a d fin a n c ie ra la e x iste n c ia d e u n a
c lá u su la d e v e n c im ie n to a n tic ip ad o .

C o n v ie n e re c o rd a r p a c ífic a y c o n sta n te J u risp ru d e n c ia , q u e e sta b le c e q u e

se p u e d e c o n c u lc a r e l a rt. 1 2 1 4 d e l C ó d ig o C iv il « in c u m b e la c a rg a d e la
p ru e b a d e la s o b lig a cio n e s a l q u e re c la m a su cu m p lim ie n to , y la d e su
e x tin c ió n , a l q u e la o p o n e » , c u a n d o a fa lta d e p ru e b a s, p ro c e d a n d e la p a rte
q u e p ro c e d a n , se a p lic a n la s c o n se c u e n c ia s d e d ic h a fa lta a p e rs o n a d istin ta d e
la o b lig a d a a p ro b a r. H a y p o r e llo , q u e d e te rm in a r, q u ié n d e b e p ro b a r, y sie n d o

284
S A P d e L a s P a lm a s ( S e c c ió n 1 ª.), d e 2 5 -5 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 7 4 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \8 8 5 2 ), F .D .2 °.
 433

lo c ie rto q u e e stá fu e r a d e d u d a q u e q u ien a le g a la e x iste n c ia d e la c lá u su la d e

v e n c im ie n to a n tic ip a d o , e s la p a rte d e m a n d a d a , a e lla le p e c h a la o b lig a c ió n d e
p ro b a r, lo q u e e n n in g ú n m o m e n to h a v e rific a d o (...). E n su c o n se c u e n c ia , n o
h a b ien d o e l m e n o r a tisb o p ro b a to rio en e ste se n tid o , y c o m o c o n a c e rta d o
c rite rio se a p u n ta e n la in sta n c ia p ro c e d im e n ta l, c o n in d e p e n d e n c ia d e q u e e n
la p rá c tic a b a n c a ria se a u su a l la fija c ió n d e u n a p e n a liza c ió n e c o n ó m ic a p o r
c a n c e la c ió n a n tic ip a d a , n o e s m e n o s c ie rto , q u e e n v irtu d d e l p rin c ip io d e
a u to n o m ía d e la v o lu n ta d q u e p ro c la m a e l a rt. 1 2 5 5 d e l C ó d ig o C iv il, e l b a n c o
te n ía la fa cu lta d d e e x c lu ir ta l c lá u su la 2 8 5 .

2. C o n stitu c ió n d e lo s d e p ó sito s d o c u m e n ta d o s e n la s lib re ta s: e x p e d ic ió n d e

lib re ta a p la z o c o n la sim p le m e n c ió n d e n o m b re p ro p io e in ic ia l d e l p rim e r
a p e llid o d e l d e p o sita n te .

2 .1 . E m isió n e n fo rm a d istin ta a la s c o n d ic io n e s in se rta s e n la lib re ta p o r e l

p ro p io b a n c o .

E n re la c ió n c o n e l p rim e ro d e lo s a sp e c to s d e sta c a d o s, re fe rid o a q u e la s

lib re ta s e n la s q u e s u ste n ta el a c to r e l d e re c h o d e c ré d ito e je r c ita d o e sté n
a p e rtu ra d a s c o n la s sim p le s in ic ia le s d e su titu la r, lo q u e v u ln e ra su c a rá c te r
n o m in a tiv o , h a d e ra tific a rse , p a ra e l to ta l re c h a zo d e l m o tiv o d e im p u g n a c ió n
e sg rim id o , la d o c trin a y a e x p u e sta p o r e sta S e c c ió n a ta l p ro p ó sito , e n tre o tra s,
e n su se n te n c ia d e 1 9 d e o c tu b re d e 1 9 9 5 , co n fo rm e a la c u a l « (...) N o ca b e
e n te n d e r q u e p o r h a b e rs e e x p e d id o la lib re ta a p la zo c o n la sim p le m e n c ió n d e
n o m b r e p ro p io e in ic ia l d e l p rim e r a p e llid o d e l d e p o sita n te , é sta p ie rd a su
fu e rza d e títu lo le g itim a d o r d e l c ré d ito c o n fo rm e a su p ro p io c o n d ic io n a d o , q u e
a e x c e p c ió n d e l p a rtic u la r re fe re n te a la fo rm a d e e m isió n , h a d e e n te n d e rs e

285
S A P d e B a rc e lo n a ( S e c c ió n 1 2 ª.), d e 2 2 -7 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 6 6 9 /1 9 9 8 ) (A C
1 9 9 8 \1 3 4 2 ), F .D .2 °.
434

p len a m e n te v in c u la n te , p o r m á s q u e a l p ro c ed e r a sí e l se ñ o r D ire c to r q u e la s
e x p id ió y e l c lien te q u e lo a c e p tó in frin g ie se n la s n o rm a s fisc a le s o la s b u e n a s
p rá c tic a s y u so s b a n c a rio s, lo q u e n in g u n a in c id e n c ia p u e d e te n e r e n e l á m b ito
c iv il e n q u e n o s m o v e m o s y e n la s re la c io n e s d e e sta n a tu ra le za e n tre e l
d e p o sita n te y e l B a n c o , sien d o d e re c o rd a r q u e , e n a p lic a c ió n d e lo d isp u e sto en
e l a rt. 1 0 .2 d e la L e y d e D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s, e sa
m o d ific a c ió n d e la s c o n d ic io n e s d e e m isió n d e la s lib re ta s d e b e in te rp re ta rse
c o m o u n a c lá u su la p a rtic u la r q u e h a d e p re v a le c e r so b re la g en e ra l re fe re n te a
la e m isió n n o m in a tiv a re fle ja d a e n e l p ro p io d o c u m e n to » 2 8 6 .

2 .2 . A c tu a c ió n d e d ire c to r d e la e n tid a d c re d itic ia c o m o fa c to r n o to rio : e fic a c ia

y v in c u la c ió n d e la e n tid a d a la m is m a .

Y p o r lo q u e se re fie r e a la fa lta d e v in c u la c ió n d e la en tid a d re c u rre n te p o r

lo s a c to s re a liza d o s p o r su e m p lea d o a l p ro c e d e r é ste a la a c e p ta c ió n d e la s
lib re ta s m e d ia n te la s sim p le s in ic ia le s, c o n p a te n te tra n sg re sió n d e la s
fa cu lta d e s q u e te n ía o to rg a d a s, h a d e re c o rd a rs e q u e q u ie n a sí a ctu ó , d ire c to r
d e u n a su c u rsa l d e la e n tid a d c r e d itic ia , tie n e la c o n sid e ra c ió n d e fa c to r
n o to rio e n la c e le b ra c ió n d e ta le s o p e ra c io n e s d e d e p ó sito s a p la zo fijo , p o r lo
q u e , e n a te n c ió n a lo p re v isto e n e l a rtíc u lo 2 8 6 d e l C ó d ig o d e C o m e rc io , su
a c tu a c ió n su rtió p le n a e fic a c ia v in c u la n te p a ra la en tid a d a la q u e p e rte n e c ía ,
n o o b sta n te la e x tr a lim ita c ió n d e su s fa cu lta d e s, a l te n e r p o r o b je to lo s
c o n tra to s c e le b ra d o s o p e ra c io n e s p ro p ia s del g iro o trá fic o de la
re p re s e n ta d a 2 8 7 .

286
S A P d e C a n ta b ria (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 4 4 /1 9 9 7 ) ( A C
2 0 0 0 \4 0 8 6 ), F .D .2 °.
287
S A P d e C a n ta b ria (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 4 4 /1 9 9 7 ) ( A C
2 0 0 0 \4 0 8 6 ), F .D .2 °.
 435

2 .3 . E x isten c ia y le g itim id a d d e lo s c ré d ito s a su fa v o r p o r é sta s re p re se n ta d o s a

fa v o r d e l a c to r.

L a p o se sió n d e la s L ib re ta s p o r e l a c to r y la c o in c id e n c ia d e la s in ic ia le s
c o n la s su ya s, a d e m á s d e la s p ru e b a s e x p líc ita m e n te a p o rta d a s so b re la a m p lia
d isp o n ib ilid a d d e fo n d o s d e q u e g o za b a , a c r e d ita n la e fe c tiv a c o n stitu c ió n d e
lo s d e p ó sito s d o c u m e n ta d o s e n la s L ib re ta s y la e x iste n c ia y le g itim id a d d e lo s
c ré d ito s a su fa v o r p o r é sta s re p re s e n ta d o s 2 8 8 .

3. E rro r e n la fo rm a d e h a c e r e fe c tiv a la a p o rta c ió n a u n F o n d o d e In v e rsió n ,

m e d ia n te in g re so e n efe c tiv o , p ro c e d e n te d e u n a im p o sic ió n a p la z o fijo ,
e n m e n d a d o p o ste rio rm e n te .

S e h a v e n id o p o n ie n d o d e m a n ifie sto p o r la d o c trin a q u e e s p rá c tic a c o m ú n

d e la s e n tid a d e s b a n ca ria s fa c ilita r a su s c lie n te s in fo rm a c ió n d e lo s
m o v im ie n to s h a b id o s e n su s c u e n ta s d e m o d o q u e lo s titu la re s d e lo s d ep ó sito s
p u e d a n c o n o c e r d e ta lla d a m e n te la e v o lu c ió n d e é sto s y p la n te a r, e n su c a so , la s
o b je c io n e s q u e p ro c e d a n , h a sta e l p u n to d e q u e e l silen c io h a d e e n ten d e r se
c o m o a q u ie s c e n c ia a la c o rre c c ió n d e lo s su c e siv o s sa ld o s q u e e l b a n c o va
c o m u n ic a n d o a l c lie n te . E s u n a e x ig e n c ia d e la b u e n a fe q u e , si e l titu la r re c ib e
in fo rm a c ió n so b re lo s m o v im ie n to s, d e n u n c ie c o n c ie rta p ro n titu d c u a lq u ie r
in co rre c c ió n q u e a p re c ie , c o n lo q u e , si n o lo h a c e , q u e d a v in c u la d o p o r la s
a firm a c io n e s h e c h a s p o r la e n tid a d b a n ca ria e n su s e x tra c to s, sa lvo q u e
d e m u e str e su in c o rre c c ió n 2 8 9 .

288
S A P d e C a n ta b ria (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 4 4 /1 9 9 7 ) ( A C
2 0 0 0 \4 0 8 6 ), F .D .3 °.
289
S A P d e B a le a r e s (S e c c ió n 3 ª.), d e 2 9 -1 1 -2 0 0 2 (R e c u rs o n ú m . 5 4 9 /2 0 0 2 ) (J U R 2 0 0 3 \9 2 1 8 5 ),
F .D .3 °.
436

4. E x tra c c ió n d e fo n d o s d e fo rm a in d e b id a p o r la e n tid a d b a n c a ria , p a ra

c o m p e n sa r d e u d a s d e lo s b en e fic ia rio s d e la c u e n ta , sin la a u to riz a c ió n d e su
ú n ic o titu la r.

L a se n te n c ia d e p rim e ra in sta n c ia a c c e d e a la a c c ió n p rin c ip a l c o n te n id a

e n la d e m a n d a , a l c o n sid e ra r, e se n c ia lm e n te , q u e e l v e rd a d e ro titu la r d e la
e x p re sa d a c u e n ta e ra ú n ic a m e n te e l a c to r, e l c u a l e n n in g ú n m o m e n to a u to rizó
a la e n tid a d d ep o sita r ia a q u e p u d ie ra h a c e r tra sp a so s d e d in e ro d e e sa c u e n ta
c o n e l fin d e c o m p e n sa r a lg u n a d e u d a q u e c o n e lla p u d ie ra n te n e r lo s
b e n e fic ia rio s d e la m ism a ; e l h e c h o d e q u e o tra s tre s p e r so n a s a p a re z c a n c o m o
titu la re s b a n c a rio s e n la c u e n ta só lo su p o n e u n a c irc u n sta n c ia o p e ra tiv a p a ra
la p ro p ia d in á m ic a d e l co n tra to , p e ro e llo só lo a lo s e fe c to s d e p o d e r d isp o n e r
d e lo s fo n d o s d e la c u en ta , p e ro en n in g ú n c a so sig n ifica q u e e sta s p e rso n a s
a u to ric e n , a l n o a p a re c e r su firm a b a jo la rú b ric a d e titu la r/e s d e la c u e n ta , a
la en tid a d b a n c a ria a efe c tu a r ta l c o m p e n sa c ió n d e fo n d o s. L a c ita d a
re so lu c ió n d e se stim a e l p e d im e n to d e la a c to ra re fe rid o a d a ñ o s y p e rju ic io s 2 9 0 .

5. In te re s e s m o ra to rio s: d e sd e la fe c h a d e lo s re sp e c tiv o s v en c im ie n to s d e lo s
d e p ó sito s.

C o n in d ep e n d e n c ia d e la a c tu a c ió n se g u id a p o r e l d e m a n d a n te , só lo a la
e n tid a d re c u rre n te e s im p u ta b le e l re tra so e n e l c u m p lim ie n to d e su s
o b lig a c io n e s, a lo q u e v e n ía c o m p e lid a d e sd e la s re sp e c tiv a s fe c h a s d e
v e n c im ie n to d e la s im p o sic io n e s a p la zo fijo , q u e d e te rm in a b a n su e x ig ib ilid a d y
e l n e c e sa rio p a g o d e l c ré d ito re stitu to rio , e sta n d o d e sd e e n to n c e s in c u rsa e n
m o ra , a lo q u e d e b e a ñ a d irse q u e e l c ita d o in c u m p lim ie n to le h a p e rm itid o
g o za r d e la d isp o n ib ilid a d d e u n o s fo n d o s m á s a llá d e l tie m p o c o n v en id o (...).

290
S A P d e C iu d a d R e a l ( S e c c ió n 2 ª.), d e 2 8 -1 0 -1 9 9 7 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 2 6 /1 9 9 7 ) (A C
1 9 9 7 \1 9 8 9 ), F .D .2 °.
 437

P o r to d o lo c u a l, p ro c e d e re c h a za r e n su in teg rid a d e l re c u rs o d e a p e la c ió n
in te rp u e sto , c o n to ta l c o n firm a c ió n d e la se n te n c ia d e in sta n c ia 2 9 1 .

6. S o lic itu d d e n u lid a d d e lo s a c to s d e c a n c e la c ió n y d isp o sic ió n re a liz a d o s

p o r e l b a n c o , p o r fa lta d e a u to riz a c ió n : fa lta d e e x p re sió n d e l c a rá c te r co n q u e se
a p e rtu ra ro n .

6 .1 . F a lta d e titu la rid a d m a te ria l d e lo s fo n d o s p o r la a c to ra .

M a n tie n e la a p e la n te e n e l a c to d e la v ista d e e sta a lza d a la re v o ca c ió n d e

la se n te n c ia im p u g n a d a e n b a se a l c a rá c te r m a n c o m u n a d o d e l d e p ó sito a p la zo
fijo y c u en ta c o rrie n te q u e ju n to c o n su d ifu n ta m a d re te n ía a p e rtu ra d a s e n la
e n tid a d d e m a n d a d a , re c la m a n d o en d e fin itiv a la re stitu c ió n d e lo s fo n d o s d e
d ich a s c u e n ta s a l c o n sid e ra r q u e tie n e d e r e c h o a e llo , a u n q u e re a lm e n te la
a c c ió n in stru m e n ta liza d a p a ra e llo se a la d e n u lid a d d e lo s a c to s d e
c a n c e la c ió n y d is p o sic ió n re a liza d o s p o r e l B a n co p o r fa lta d e a u to riza c ió n ,
e sto e s, p o r fa lta d e c o n se n tim ie n to .
L a im p u g n a c ió n n o p u e d e p ro sp e ra r y h a b rá d e se g u ir a n te e sta S a la la
m ism a su e rte d e se stim a to ria y a o b te n id a e n la in sta n c ia , p o r lo s p ro p io s y
a c e rta d o s ra zo n a m ie n to s m a n ten id o s p o r e l ju e z « a q u o » , q u e se d a n a q u í p o r
re p ro d u c id o s p a ra e v ita r re p e tic io n e s in n e c e sa ria s, a sí c o m o p o r lo q u e
e x p o n d re m o s a co n tin u a c ió n p a ra in te n ta r e x p lic a r en d e fin itiv a la
c o n cu rre n c ia d e u n a fa lta d e a c c ió n , p o r n o se r la a c to ra e n a b so lu to titu la r d e l
d e re c h o a c u y o re c o n o c im ie n to a sp ira b a 2 9 2 .

291
S A P d e C a n ta b ria (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -3 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 4 4 /1 9 9 7 ) ( A C
2 0 0 0 \4 0 8 6 ), F .D .4 °.
292
S A P d e J a é n (S e c c ió n 2 ª.), d e 8 -5 -2 0 0 1 (R e c u r s o d e A p e la c ió n n ú m . 3 9 8 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 6 3 9 ), F .D .1 °.
438

6 .2 . V o lu n ta d re a l d e lo s co n tra ta n te s re sp e c to a su c a rá c te r in d istin to .

D e la te stific a l p ra c tic a d a y m u y e sp e c ia lm e n te d e l te stim o n io d e l se ñ o r L .

L . (fo lio 1 7 4 ) e n re la c ió n c o n e l d o c . n ú m . 7 d e la c o n te sta c ió n (fo lio 7 2 )
e n tie n d e e sta S a la , q u e e l h a b e r o m itid o lo s té rm in o s so lid a rio o in d istin ta e n
o rd e n a la titu la rid a d d e la s c u e n ta s, n o im p id e c o n sid e ra r q u e e sa fu e la
v o lu n ta d re a l d e lo s c o n tra ta n te s y q u e a sí v e n ía sie n d o c o n o cid o p o r la
a p e la n te , q u ie n re c ib ía la in fo rm a c ió n d el B an co d e lo s m o v im ie n to s
c o rre sp o n d ie n te s sin o p o n e rse a e llo , c o m o re c ib ió lo s e x tra c to s a p o rta d o s
c o m o d o c s. n ú m s. 1 y 2 d e la d e m a n d a (...). E s c la ro , p u e s, q u e a u n a d m itie n d o
la e x iste n c ia d e a lg u n a irre g u la rid a d e n su a c tu a r p o r la e n tid a d b a n c a ria a l
a p e rtu ra r la s re sp e c tiv a s c u e n ta s, é sta s n o se p u e d e n c o n sid e ra r o rig in a d o ra s
d e n u lid a d a lg u n a , p u e s e n to d o m o m e n to e x istió c o n se n tim ie n to d e la
p ro p ie ta ria d e lo s fo n d o s p a ra la s o p e ra c io n e s re a liza d a s 2 9 3 .

C .- O P E R A C IO N E S N E U T R A S O D E G E S T IÓ N .

a) M e d ia c ió n e n lo s p ag o s.

a ’) C ré d ito d o c u m e n ta rio .

a ” ) D o c trin a ju risp r u d e n c ia l g e n e ra l.

293
S A P d e J a é n (S e c c ió n 2 ª.), d e 8 -5 -2 0 0 1 (R e c u r s o d e A p e la c ió n n ú m . 3 9 8 /2 0 0 0 ) ( A C
2 0 0 1 \1 6 3 9 ), F .D .3 °.
 439

1. C o n c e p to .

E l p ro fe so r B . S ., e sp e c ia liza d o e n D e r e c h o B a n c a rio , e n su o b ra « L o s
c ré d ito s d o c u m e n ta rio s» lo s d e fin e c o m o « T o d o co n v e n io , c u a lq u ie ra q u e se a
su d e s c rip c ió n o d e n o m in a c ió n , en c u y a v irtu d u n B a n c o , o b ra n d o a p e tic ió n y
d e a c u e rd o co n la s p e tic io n e s d e u n c lien te (o rd e n a n te ) d e b e rá e fe c tu a r u n p a g o
a u n te rc e ro (b e n e fic ia rio ), c o n tra la e n tre g a d e d e te rm in a d o s d o c u m e n to s,
g e n e ra lm e n te re m itid o s p o r o tro B a n c o in te rm e d ia rio , sie m p re q u e la s
c lá u su la s e stip u la d a s h a y a n sid o c u m p lid a s» . A ñ a d e e l tra ta d ista c ita d o , q u e
c o n fo rm e a la s n o rm a s q u e lo s B a n c o s a p lic a n e n e ste tip o d e c ré d ito , e l
o rd e n a n te d e b e p a sa r a l B a n c o e m iso r in stru c c io n e s su fic ie n te m e n te c la ra s y
c o m p le ta s a l m ism o tie m p o q u e se o b lig a a re e m b o lsa r a l B a n c o e m iso r, sin
n in g u n a re se r v a , d e s p u é s d e q u e é ste h a y a cu m p lim e n ta d o la s o b lig a c io n e s d e
p a g o q u e h a c o n tra íd o c o n e l b e n e fic ia rio m ed ia n te la a p e rtu ra d e l c ré d ito
d o c u m e n ta rio 2 9 4 .

2. N a tu ra le z a ju ríd ic a .

L o s c r é d ito s d o c u m e n ta rio s so n c re a c ió n , re la tiv a m e n te re c ie n te , d e la

p rá c tic a b a n c a ria , y la s n o rm a s re g u la d o ra s d e lo s m is m o s so n u n a
re c o p ila c ió n d e la s re g la s y u so s q u e lo s B a n c o s a p lic a n en la co n c e sió n y
fu n c io n a m ie n to d e lo s c ré d ito s q u e e stu d ia m o s, y p re c isa m e n te la re c o p ila c ió n
c u y a re v isió n , e fe c tu a d a e n 1 9 8 3 , y q u e se c o n o c e c o n e l n o m b re d e « R eg la s y
U so s U n ifo rm e s re la tiv o s a lo s c r é d ito s d o c u m e n ta rio s, a p r o b a d o s p o r la
C o m isió n d e T é c n ic a s y P rá c tica s B a n c a ria s d e la C á m a ra d e C o m e rc io
In te rn a c io n a l (C II)» , c o n stitu y e la n o rm a tiv a v ig e n te e n la m a te ria , sie n d o d e
a d v e rtir q u e si b ie n e sa n o rm a tiv a n o c o n stitu y e T ra ta d o In te rn a c io n a l, n i h a
sid o in co rp o ra d a a la le g isla c ió n e sp a ñ o la , e l T rib u n a l S u p re m o , e sta b le c e en

294
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 5 ª.), d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 1 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 9 7 3 ), F .D .4 °.
440

S e n te n c ia s c o m o la d e fe c h a 1 4 m a rzo 1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \2 0 4 3 ), q u e p u e d en se r
in co rp o ra d o s a lo s c o n tra to s d e c ré d ito d e e s e tip o c o m o c o n d ic io n e s g e n e ra le s
d e la c o n tra ta c ió n 2 9 5 .

3. P a c to e x p re so d e irre v o c a b ilid a d .

V o lv ie n d o a lo q u e c o n stitu y e la e s e n c ia d e e ste re c u rso , e l ya c ita d o

tra ta d ista p ro fe so r B . S ., b a sá n d o se e n e l c o n te n id o d e la s « R e g la s y U so s
U n ifo rm e s, T e x to R e v isa d o d e 1 9 8 3 » e n e sp e c ia l en lo s a rtíc u lo s 7 º. y 9 º., d e la s
m ism a s, d e d u c e q u e lo s c ré d ito s d o c u m e n ta rio s p u e d e n se r re v o c a b le s, o
irre v o ca b le s, y q u e si en e l c o n tra to q u e p la sm a la c o n c e sió n d e c ré d ito a la
im p o rta c ió n , n o se h a c e c o n sta r e x p re s a m e n te e l c a rá c te r irre v o c a b le d e l
m ism o se e n te n d e rá q u e e s re v o c a b le a vo lu n ta d d e l « o rd e n a n te » d e l p a g o 2 9 6 .

b ” ) J u ic io e je c u tiv o (n u lid a d , títu lo sin fu e rza e je c u tiv a ): c a n tid a d in e x ig ib le ,

d e u n co n tra to d e c o n c e sió n d e c r é d ito a la im p o rta c ió n .

E l re c u rso d e b e se r d e se stim a d o p o r la s ra zo n e s q u e se g u id a m e n te
e x p o n e m o s. S e tra ta d e e sta b le c e r si e l p a g o efe c tu a d o p o r e l « B a n c o (X )» a l
c ita d o « B a n c o d e Isr a el» , p o r im p o rte d e 6 .7 5 0 m a rc o s a le m a n e s, e q u iva le n te s
a 5 7 0 .7 3 3 p e se ta s, a l se r lu e g o c a rg a d o e n la c u e n ta d e c r é d ito a b ie rta p o r
« C o m p a ñ ía E sp a ñ o la d e D istrib u c ió n T e x til» , y g e n e ra r e n la m ism a sa ld o
d e u d o r, tie n e fu e r za e je c u tiv a fre n te a la e n tid a d a c re d ita d a y su s fia d o re s e n la
p ó liza ta m b ié n d e m a n d a d o s, ta l c o m o su ste n ta e l B a n c o a p e la n te , o c a re c e d e

295
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 5 ª.), d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 1 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 9 7 3 ), F .D .4 °.
296
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 5 ª.), d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 1 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 9 7 3 ), F .D .4 °.
 441

e lla ta l c o m o en te n d ió e l J u e z « a q u o » y fu e d e te rm in a n te d e q u e d e c la ra se la
n u lid a d d e l ju ic io e je c u tiv o 2 9 7 .
(...) Y e sto e s lo su c e d id o e n re la c ió n co n e l p a g o h e c h o a e x p o rta d o r
e x tra n je ro p o r e l « B a n co (X )» , e n tid a d q u e in c u m p lió la s n o rm a s b a n c a ria s e n
c u a n to h izo e l p a g o sin h a b e rs e e sta b le c id o p re v ia m e n te la irr e v o c a b ilid a d d e l
c ré d ito d o c u m e n ta rio , e in c lu so c o n tra v in ie n d o la o rd e n e x p re sa d a d e n o p a g a r
la s m e r c a n c ía s im p o rta d a s d e sd e Isra e l, c u rsa d a , p o r e sc rito y p o r la
« C o m p a ñ ía E sp a ñ o la d e D istrib u c ió n T e x til, S L » , e n a te n c ió n a l d e fic ie n te
e sta d o d e la m e r c a n c ía re c ib id a , se g ú n c o n sta a l fo lio 9 3 d e lo s a u to s 2 9 8 .

b ’) T a rje ta s d e c ré d ito .

a ” ) C o n tra to d e a filia c ió n a l siste m a d e ta rje ta : c o n c e p to y c a ra c te rístic a s.

M e d ia n te e l a u to d en o m in a d o « c o n tra to d e a filia c ió n a l siste m a d e

ta rje ta s» , e l titu la r d e u n e sta b le c im ie n to co n tra e c o m o o b lig a c ió n p rin c ip a l
c o n u n b a n c o (q u e p u ed e se r d istin to d e l e m iso r ), e l a c e p ta r la s ta rje ta s d e l
siste m a (e m itid a s p o r c u a lq u ie ra d e lo s b a n co s fra n q u ic ia d o s) q u e , titu la re s
n a c io n a le s o e x tra n je ro s, le s e x h ib a n a l re a liza r c o m p ra s u o b te n e r se r v ic io s,
p a ra p a g o d e lo s m is m o s. E l b a n co p o r su p a rte , se o b lig a a h a c e r e fe c tiv a s
ta le s fa c tu ra c io n e s q u e p re se n te e l e sta b le c im ie n to p re v io u n d e s c u en to
p a c ta d o , sie m p re q u e se h a y a n c u m p lid o la s n o rm a s so b re u so d e la ta rje ta
(c o m p ro b a c ió n d e firm a , d e q u e la ta rje ta n o e stá e n sto p , e tc .).
E l e sta b le c im ie n to o b tie n e la v e n ta ja d e g a ra n tiza r e l c o b ro d e su s
fa c tu ra s, a c u y o p a g o se o b lig a e l b a n co , sin te n e r q u e fa c ilita r c r é d ito a lg u n o
a l titu la r, n i c o rr e r co n lo s rie sg o s d e riv a d o s d e e llo , y a d e m á s su p o n e ta m b ié n

297
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 5 ª.), d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 1 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 9 7 3 ), F .D .2 °.
298
S A P d e Z a ra g o z a ( S e c c ió n 5 ª.), d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 2 3 1 /1 9 9 5 ) ( A C
1 9 9 6 \1 9 7 3 ), F .D .4 °.
442

u n a v e n ta ja a l a filia rse a u n siste m a (e l d e la ta rje ta ) q u e p o te n c ia su p o sib le

c lie n te la . E l b a n c o p o r su la d o , se b e n e fic ia d e l d e sc u e n to a su fa v o r q u e
p ra c tic a a l a b o n a r la fa c tu ra c ió n .
E l b a n c o p a g a d o r a l e sta b le c im ie n to d e la fa c tu ra c ió n p ro d u c id a p o r la s
ta rje ta s, re c a b a rá a su v e z, d e lo s b a n c o s e m iso re s lo s im p o rte s d e la s fa c tu ra s
p ro d u c id a s p o r la s ta rje ta s p o r c a d a u n o e m itid a s, a b o n a n d o p o r e llo u n a
c o m isió n c o n o c id a e n lo s m e d io s fin a n c ie ro s c o m o ta sa d e in te rc a m b io .
Y re sp e c to d e la ta rje ta q u e se u tiliza c o m o m e d io e se n c ia l e n e l siste m a
o p e ra tiv o , c o n v ie n e re c o rd a r q u e la n o rm a tiv a a p lic a b le so n la s c o n d ic io n e s
d e l c o n tra to d e a filia ció n a l siste m a o p e ra tiv o , q u e su titu la r e s la p e rso n a
te rc e ra q u e p id e se r v ic io s e n e ste c a so , q u e la o fe rta d e se r v ic io s e s la d e l
p ro p io c o n tra to y la d el v in c u la d o a é ste , q u e e l se rv id o r d e m a n d a d o r e sp o n d e
p o r e l u so in d eb id o p o r n o u tiliza c ió n d e la ta rje ta o d e la « b a c a la d e ra » , y q u e
la e n tid a d b a n c a ria p u e d e re so lv e r lo s c o n tra to s y re c la m a d o e l sa ld o d e u d o r si
e l c lie n te d e ja d e sa tisfa c e r p u n tu a lm e n te su s o b lig a c io n e s d in e ra ria s o
d e riv a d a s d e la u tiliza ció n d e l siste m a o p e ra tiv o a su m id o v o lu n ta ria m e n te , y
q u e e n e ste c a so d e l q u e se h a b e n e fic ia d o a n te rio r y r e p e tid a m e n te 2 9 9 .

b ” ) In te re s e s m o ra to rio s: p a c to e x p re so e n tre la s p a rte s y c o n sid e ra c ió n c o m o

in te r é s n o rm a l d e n tro d e lo s u so s b a n c a rio s.

E ste in te ré s (m o ra to rio ) se e n c u e n tra e x p re sa m e n te p a c ta d o en tre la s

p a rte s. (...) E sto s in te re s e s c o n sta n e n e l c o n d ic io n a d o e x p re sa m e n te firm a d o
p o r e l d e m a n d a d o e n su p a rte a n v e rsa .
S i a ello se u n e " e x a b u n d a n tia " q u e e s te in te ré s a l tip o d e c o n tra to q u e n o s
o c u p a (V IS A ), n o p u e d e , c o n a rre g lo a lo s u so s b a n c a rio s, c o n sid e ra rse
a b u siv o , com o ta m p o c o que el d em a nd ad o h a ya cu m p lid o , siq u ie ra

299
S A P d e B a le a re s (S e c c ió n 5 ª.), d e 3 0 -7 -2 0 0 2 (R e c u rs o n ú m . 4 3 4 /2 0 0 2 ) (J U R 2 0 0 2 \2 7 1 3 2 5 ),
F .D .2 °.
 443

p a rc ia lm e n te c o n su o b lig a c ió n d e p a g o , c o n d u c e a la ín teg ra e stim a c ió n d e la

d e m a n d a 300.

c ” ) P ru e b a .

1. A c re d ita c ió n d e la re a liz a c ió n d e c o m p ra s o u tiliz a c ió n d e se rv ic io s e n b a s e

a l c o n tra to d e T a rje ta d e C o m p ra e x iste n te .

E n co n se c u e n c ia , a l n o h a b e rs e im p u g n a d o e se d o c u m e n to (lista d o d e
m o v im ie n to s d e la c u e n ta d e la d e m a n d a d a ), n i e n su to ta lid a d , n i e n a lg u n a d e
la s c o m p ra s q u e re fle ja b a , y a d m itie n d o la d e m a n d a d a e l im p a g o , h a b rá q u e
c o n c lu ir q u e se h a a c r e d ita d o e l im p o rte d e la c a n tid a d re c la m a d a , v in ie n d o
a q u é lla o b lig a d a a su sa tisfa c c ió n , sin q u e s e a ó b ic e , e n co n tra d e lo q u e p a re c e
so ste n e r la se n te n c ia a p e la d a , q u e n o se le n o tific a se la d e u d a c o n tra íd a ,
p o rq u e n o se p a c tó q u e fu e se n e c e sa ria ta l n o tifica c ió n p a ra q u e n a c ie s e la
o b lig a c ió n d e p a g o , y a u n c u a n d o a sí h u b ie ra sid o , la p ro p ia d e m a n d a d a h a
re c o n o c id o q u e c a m b ió d e d o m ic ilio sin c o m u n ic a rlo a la e n tid a d a c to ra
(p o sic ió n 5 ª.), ra zó n p o r la c u a l n o p u d o lle g a r a su p o d e r la c a rta en v ia d a c o n
ta l fin , o b ra n te a l f. 1 6 3 0 1 .

2. A c re d ita c ió n d e l su m in istro d e g a so lin a, a b o n a d o c o n ta rje ta d e c ré d ito :

n e c e sid a d d e a p o rta r lo s d o c u m e n to s e m itid o s p o r la s e sta c io n e s d e s e rv ic io
a d h e rid a s a l siste m a d e ta rje ta s.

E n e l d o c u m e n to e n q u e se re c o g e n la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l c o n tra to
se h a c e c o n sta r (c lá u s u la 5 ª.) q u e se fa c ilita a la d e m a n d a d a e l « C ó d ig o -P IN » o

300
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 4 ª.), d e 2 7 -5 -2 0 0 4 (J U R 2 0 0 4 \2 2 1 1 5 8 ), F .D .3 º.
301
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 7 ª.), d e 7 -9 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 4 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \1 8 2 6 ), F .D .2 °.
444

n ú m e ro c la v e , q u e p e rm itía e l a c c e so a m e rc a d e ría s y se rv ic io s y se r v irá se g ú n

se in d ica en la c lá u su la 9 p a ra id e n tific a r la s ó rd e n e s d e e n tre g a q u e h a n d e
c o n firm a r q u e se h a n re c ib id o d ic h a s m e r c a n c ía s y se r v ic io s; lo m ism o
su c e d e rá c o n lo s d a to s re g istra d o s a tra v é s d e la c in ta m a g n é tic a d e la ta rje ta ,
re sp e c to a l a p ro v isio n a m ie n to d e g a so lin a .
S e e stá h a c ie n d o a lu sió n e n la s c lá u su la s c ita d a s a la fo rm a d e u tiliza r la s
ta rje ta s y c o n c e rta r o p e ra c io n e s, d e la s c u a le s v a a e x istir la d e b id a c o n s ta n c ia
ta n to p a ra e l e sta b le c im ie n to a d h e rid o c o m o p a ra e l e m iso r d e la ta rje ta , a l
o b je to d e p e rm itir la re c la m a c ió n d e l p a g o d e lo s se r v ic io s c u a n d o é ste n o h a ya
sid o v o lu n ta ria m e n te sa tisfe c h o p o r q u ie n e s h a n sid o b e n e fic ia rio s d e lo s
m ism o s.
E v id e n te m e n te d ic h a s c lá u su la s so n co n se c u e n c ia d e la R e c o m e n d a c ió n d e
la U n ió n E u ro p e a d e 1 7 d e n o v ie m b re d e 1 9 8 8 , q u e a efe c to s d e la d eb id a
p ro te c c ió n e in fo rm a c ió n d e lo s c o n su m id o re s, d isp u so q u e e n e l p la zo d e 1 2
m e s e s lo s e m iso re s d e ta rje ta s d e c r é d ito p ro c u ra ría n lle v a r re g istro s in te rn o s
su fic ie n te m e n te d e ta lla d o s e n lo s q u e q u e d a ra c o n sta n c ia d e la s o p e ra c io n e s
re a liza d a s a tra v é s d e la s m ism a s, a c u y o fin d e b e ría n c o n c e rta rse c o n lo s
su m in istra d o re s d e s iste m a s so b re la s m e d id a s n e c e sa ria s a l re sp e c to . S e
a ñ a d ía q u e e n c u a lq u ie r c o n tro v e r sia c o n lo s titu la re s d e la s ta rje ta s
c o rre sp o n d e ría a l e m iso r la d e m o stra c ió n d e q u e la o p e ra c ió n d isc u tid a h a b ía
sid o c o rre c ta m e n te re g istra d a y c o n ta b iliza d a n o re su lta n d o a fe c ta d a p o r
a lg u n a a v e ría té c n ic a o p o r c u a lq u ie r o tra a n o m a lía .
A u n sin te n e r e n c u e n ta e sta R e c o m e n d a ció n , o lo s p ro n u n c ia m ie n to s e n
a n á lo g o se n tid o e l S e r v ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a y d e l
C ó d ig o d e B u e n a s P rá c tic a s B a n ca ria s d e la A so c ia c ió n d e B a n c a E u ro p e a ,
re su lta e v id e n te q u e la n o rm a so b re c a rg a d e la p ru e b a c o n te n id a e n e l a rtíc u lo
1 2 1 4 d e l C ó d ig o C iv il im p o n ía q u e la d e m a n d a n te se p ro c u ra se y a p o rta se c o n
su d e m a n d a a q u e llo s d o c u m e n to s e m itid o s p o r la s e sta c io n e s d e se rv ic io
a d h e rid a s a su siste m a de ta rje ta s q u e han de c a lific a rse de com o
im p re sc in d ib le so p o rte d e su s p ro p ia s fa c tu ra s q u e sí h a a c o m p a ñ a d o a la
 445

d e m a n d a , p e ro q u e sin d ic h o a p o y o ca re c e n d e e fic a c ia p ro b a to r ia a lg u n a , a n te
la im p u g n a c ió n lle v a d a a c a b o p o r la d e m a n d a d a 3 0 2 .

d ” ) S u stra c c ió n : a d e u d o s p o r c a rg o s p ro c e d e n te s d e u so fra u d u le n to o
irre g u la r d e la T a rje ta V isa O ro .

1. E x e n c ió n d e re sp o n sa b ilid a d d e l titu la r d e la ta rje ta : re q u isito s.

N o c o m p a rte , ta m p o c o , la S a la , la a p re c ia c ió n d e l Ju zg a d o r « a q u o » , e n e l
se n tid o d e e stim a r n e g lig e n c ia g ra v e , y c a u sa d e e x o n e ra c ió n a fa v o r d e l
B a n c o , d e ja r la ta rje ta e n e l v e h ícu lo . E s é sta u n a cu e stió n n o p a c ífic a e n la
J u risp ru d e n c ia d e la s A u d ie n c ia s, p u e s n o su p o n e la m ism a im p ru d e n c ia
d e ja rla a la v ista , q u e g u a rd a d a c o n o tra d o c u m e n ta c ió n (...).
Y e s q u e , a fa lta d e re g u la c ió n le g a l p re c isa – sa lv o la re fe r e n c ia a
d ilig e n c ia d e u n b u en p a d re d e fa m ilia , « e x » a rtíc u lo 1 1 0 4 d e l C C – , e s d ifíc il
se ñ a la r c u á n d o p u e d e h a b e r n e g lig e n c ia , y d e q u é g ra d o d eb e c a lific a rs e se g ú n
e l h e c h o e n cu e stió n ; e l A n e x o a la R e c o m e n d a c ió n 8 7 /5 9 8 U E , se lim ita a
se ñ a la r e n su D isp o sic ió n IV .3 , q u e e l c o n su m id o r titu la r d e la ta rje ta a d o p ta rá
la s m e d id a s ra zo n a b le s p a ra g a ra n tiza r la se g u rid a d d e la ta rje ta e m itid a . M a s,
e n c o n tra p a rtid a , n in g ú n e m iso r d e ta rje ta fa c ilita a su c lie n te , titu la r d e d ich o
m e d io d e p a g o , in stru c c io n e s p re c isa s y d e ta lla d a s, o b te n id a s a la lu z d e su
in d u d a b le e x p e rie n c ia so b re la c a su ís tic a de in c id en c ia s, so b re cóm o
c o m p o rta rs e , sa lv o lo re la tiv o a a c o n se ja r re sp e c to a p ro teg e r e l N IP , y n o
a n o ta rlo ju n to a la p r o p ia ta rje ta (...).
V o lv e m o s a u n h e c h o a c re d ita d o : la fa lta d e sim ilitu d d e la s firm a s d e lo s
re c ib o s d e la s tra n sa c c io n e s a c o m p a ñ a d o s a a u to s, c o n la p ro p ia d e l titu la r d e
la ta rje ta , c u e stió n q u e n u n c a p u e d e p a sa rle p o r a lto a su p ro p io b a n c o , u n a v e z

302
S T S (S a la d e lo C iv il), d e 2 1 -1 2 -2 0 0 1 (R e c u rs o d e C a s a c ió n n ú m . 2 6 3 3 /1 9 9 6 ) (R J
2 0 0 1 \1 0 0 5 3 ), F .D .2 °.
446

o b te n id a e sa d o cu m e n ta c ió n , sie n d o u n h e c h o , e l d e la fa lta d e sim ilitu d d e

firm a , a d e m á s, re c o g id o en d ic h o s té rm in o s e n la p ro p ia re so lu c ió n d e p rim e r
g ra d o .
(...) E se fa llo e n la re d d e se g u rid a d d e l siste m a , n o c a b e a trib u irla , sin
m á s, a n e g lig e n c ia d e l titu la r d e la ta rje ta q u e , c o n sta q u e d e ja su v e h íc u lo
d e b id a m e n te c e rra d o – p u e s fu e fo rza d a la p u e rta d e la n te ra d e re c h a p a ra
a p ro p ia rs e d e la d o c u m e n ta c ió n su stra íd a – , y , a d e m á s, e n e l in te rio r d e u n
P a rk in g p ú b lic o , y p o r ta n to , se su p o n e q u e v ig ila d o , y , p o r c o n sig u ie n te , n o
p u e d e c a lific a rs e d e « n e g lig e n c ia g ra v e » sin m á s – n i, d e sd e lu e g o , ta m p o c o
c a b e c a lific a r su c o m p o rta m ie n to d e d o lo so p o r la e x p re sa d a ra zó n , en re la c ió n
c o n e l re tra so e n a d v e rtir la su stra c c ió n – 3 0 3 .

2. R e sp o n sa b ilid a d d e V isa y d e l B a n c o e n 1 /3 , re sp e c tiv a m e n te , d e l to ta l d e

re sp o n sa b ilid a d so b re e l p e rju ic io c a u sa d o , sin p e rju ic io d e su s p ro p ia s a c c io n e s
fre n te a lo s c o m e rc ia n te s a d h e rid o s a l siste m a .

S in p e rju ic io d e o tra s re c la m a c io n e s e n p ro c e so s d istin to s, p ro c e d e

d e p u ra r la c o n c u rre n c ia d e la s c o n d u c ta s n e g lig e n te s so m e tid a s a e stu d io e n
a u to s, la d e l titu la r d e la ta rje ta , la d e l p ro p io B a n c o e m iso r d e la m ism a , y la
d e l siste m a V isa , q u e , a su v e z, se e n tien d e p o d rá n e je rc ita r la s a c c io n e s q u e le s
a sista n fre n te a lo s c o m e r c ia n te s a filia d o s, n o d e b ie n d o p e c h a r c o n la to ta lid a d
d e lo s p e rju ic io s e l c lie n te titu la r d e la ta rje ta , sie n d o o p o rtu n o , a c rite rio d e
e sta S a la , y d e e llo se h a rá la o p o rtu n a re p e r c u sió n a su m o m e n to , se ñ a la r q u e
c o n cu rre 1 /3 d e re sp o n sa b ilid a d e n e l titu la r d e la ta rje ta , y 2 /3 e n e l B a n c o (X )
y V isa , a l n o a c re d ita r é sto s h a b e r a c tu a d o e n fo rm a ta l q u e im p id ie se lo s fa llo s
d e se g u rid a d e n la p a rte q u e a lo s m ism o s a fe c ta , n i c o n sta r v ig e n c ia
c o n tra c tu a l d e o tro tip o , c o n c e rta d a y v ig e n te fre n te a l titu la r d e la ta rje ta .
D eb e e n te n d e rs e s u b su m id a en el 1 /3 del d e m a n d a n te , la su m a

303
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 2 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \7 5 3 ), F .D .5 °.
 447

in te rn a c io n a lm e n te c o n v en id a d e 2 5 .0 0 0 p e s e ta s, q u e e n e l á m b ito e u ro p e o se
c o n fig u ra c o m o 1 5 0 e u ro s, re sp e c to a la s o p e ra c io n e s d e d isp o sic ió n ileg ítim a s
e fe c tu a d a s c o n la ta rje ta 3 0 4 .

e ” ) T itu la r d e la ta rje ta : a su n c ió n d e im p o rte s p o r c o m p ra s (b u rd a im ita c ió n

d e la firm a d e l titu la r e n lo s e sta b le c im ie n to s v e n d e d o re s ).

C o n to d o e llo , a u n q u e e l D ire c to r d e la su c u rsa l d e l « B a n c o (X )» d e la

lo ca lid a d d e V e g u e llin a h a ya n e g a d o la v e rsió n d e lo s titu la re s d e la ta rje ta
litig io sa , lo c ie rto e s q u e h a y e le m e n to s su fic ie n te s p a ra p re su m ir q u e la s
c o m p ra s re a liza d a s c o n d ic h a ta rje ta , u tiliza n d o u n a b u rd a im ita c ió n d e la
firm a d e la se ñ o ra S . e n lo s e sta b le c im ie n to s v e n d e d o re s, se h ic ie ro n d e sp u é s d e
q u e la ta rje ta fu e ra p u e sta a d isp o sic ió n d e l « B a n c o (X )» . P o r to d o e llo , e l
se ñ o r S . y la se ñ o ra S . n o d eb e n a su m ir e l im p o rte d e la s c o m p ra s re a liza d a s
c o n la ta rje ta d e la q u e fu e ro n titu la re s lo s d ía s 3 y 4 d e ju n io d e 1 9 9 5 , se g ú n lo
a sí a rg u m e n ta d o , ig u a lm e n te , e n la S en te n c ia a p e la d a 3 0 5 .

f” ) U su ra .

1. F a lta d e p a c to d e in te re se s u su ra rio s.

L a d e m a n d a d a se h a o p u e sto a l p a g o d e la s c a n tid a d e s re c la m a d a s e n
c o n c e p to d e in te re se s y c o m isió n d e d e v o lu c ió n , c o n b a se e n d o s m o tiv o s: q u e
e n n in g ú n m o m e n to p a c tó ta le s in te r e s e s y c o m isió n , lo s c u a le s v ie n en
e sp e c ific a d o s e n tre la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s q u e n o fo rm a n p a rte d e l c o n tra to

304
S A P d e C a ste lló n (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 2 -2 -2 0 0 0 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 2 8 6 /1 9 9 8 ) (A C
2 0 0 0 \7 5 3 ), F .D .5 °.
305
S A P d e L e ó n (S e c c ió n 2 ª.), d e 1 0 -7 -1 9 9 9 (R e c u rs o d e A p e la c ió n n ú m . 6 7 9 /1 9 9 8 ) (A C
1 9 9 9 \7 3 3 4 ), F .D .2 °.
448

su sc rito ; y q u e , e n c u a lq u ie r c a so , d ic h o s in te re se s so n d e sp ro p o rc io n a d o s e n
re la c ió n a l in te r é s le g a l v ig e n te , lo q u e im p lic a ría la n u lid a d d e l c o n tra to .
E n re la c ió n a la p rim e ra a leg a c ió n se h a d e se ñ a la r q u e si b ie n e l im p o rte
d e ta le s in te re s e s (1 ,8 5 % m e n su a l so b re e l im p o rte a p la za d o e n c u a n to a lo s
in te r e s e s o rd in a rio s, y e n c a so d e im p a g o , in te re se s d e d e m o ra a l 2 ,5 %
m e n su a l, y c o m isió n d e d e v o lu c ió n d e l 3 % ) n o se h a lla n e sp e c ific a d o s e n e l
c o n tra to , e n é ste se a c e p tó e x p re sa m e n te p o r la d e m a n d a d a e l c o n ten id o d e la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s m e d ia n te la e sta m p a ció n d e u n a firm a b a jo la c lá u su la
e n q u e se h a c ía re fe r e n c ia a la s m ism a s, p o r lo q u e n o h a b ié n d o se p ro b a d o q u e
c o n cu rrie s e u n v ic io d e la vo lu n ta d , o q u e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s a q u e
a q u é l h a c ía re fe r e n c ia fu e se n o tra s q u e la s a p o rta d a s p o r la a c to ra , p ru e b a q u e
in cu m b ía a la d e m a n d a d a , h a b rá q u e co n c lu ir q u e la s m ism a s le v in c u la n (a rt.
1 2 5 8 d e l C ó d ig o C iv il) 3 0 6 .

2. In e x isten c ia d e situ a c ió n d e a n g u stia .

P o r lo q u e se re fie re a la su p u e sta n u lid a d d e l c o n tra to , n o se h a a le g a d o

c a u sa a lg u n a d e la c u a l p u d ie ra d e riv a rse a q u é lla , p u e s n o lo e s q u e lo s
in te r e s e s p a c ta d o s se a n su p e rio re s a l in te r é s le g a l d e l d in e ro .
L a L e y 2 3 ju lio 1 9 0 8 , d e re p re sió n d e la u su ra d e c la ró n u lo to d o c o n tra to
d e p ré sta m o e n q u e se e stip u le u n in te r é s n o ta b le m e n te su p e rio r a l n o rm a l d e l
d in e ro y m a n ifie sta m e n te d e sp ro p o rc io n a d o c o n la s c irc u n sta n c ia s d e l c a so , o
e n c o n d ic io n e s ta le s q u e re su lte a q u é l le o n in o , h a b ie n d o m o tiv o s p a ra e stim a r
q u e h a sid o a c e p ta d o p o r e l p re sta ta rio a c a u sa d e su situ a c ió n a n g u stio sa , d e
su in e x p e rie n c ia , o d e lo lim ita d o d e su s fa c u lta d e s m e n ta le s.
A l in te rp re ta r e ste p re c e p to , la ju risp ru d e n c ia , d e b id o a l tra ta m ie n to
re stric tiv o d e la n u lid a d u su ra ria q u e la in fla c ió n d e te rm in a , h a re q u e rid o n o
so la m e n te la e x iste n c ia d e in te ré s p a c ta d o , sin o ta m b ié n q u e é ste re su lte

306
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 7 ª.), d e 7 -9 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 4 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \1 8 2 6 ), F .D .3 °.
 449

n o rm a lm e n te e x c e siv o y a c e p ta d o p o r e l p re sta ta rio a c a u sa e x c lu siv a m e n te d e

situ a c ió n a n g u stio sa [S . 8 o c tu b re 1 9 8 1 (R J 1 9 8 1 \3 5 8 9 )] . P o r e llo , a l n o
c o n cu rrir e l se g u n d o d e lo s re q u isito s e n u n c ia d o s, n i siq u ie ra p ro c e d e e n tra r a
v a lo ra r si lo s in te r e s e s e ra n e x c e siv o s 3 0 7 .

307
S A P d e B a rc e lo n a (S e c c ió n 1 7 ª.), d e 7 -9 -1 9 9 8 (R o llo d e A p e la c ió n n ú m . 1 3 4 /1 9 9 8 ) ( A C
1 9 9 8 \1 8 2 6 ), F .D .4 °.
450
 451

S E C C I Ó N 2 ª. S E R V IC I O D E R E C L A M A C IO N E S D E L B A N C O D E
ESPA Ñ A .
(M a la s p rá c tic a s b a n c a ria s -In fo rm e s fa v o ra b le s a l re c la m a n te )

I.- O P E R A C I O N E S A C T IV A S .

A .- A C T U A C IÓ N U N IL A T E R A L D E L A E N T ID A D .

- A c tu a c ió n u n ila te ra l e n re la c ió n c o n d iv e rso s a sp e c to s 3 0 8 .
- C a n c e la c ió n o m o d ific a c ió n u n ila te ra l d e c o n d ic io n e s a p lic a b le s a la s
o p e ra c io n e s 3 0 9 .
- C o m p e n sa c ió n in c o rre c ta d e p o sic io n e s d eu d o ra s y a c re e d o ra s 3 1 0 .

B .- C O M IS IO N E S .

- A d e u d o d e c o m is io n e s q u e n o c o rre sp o n d e n a la p re sta c ió n d e u n se rv ic io
e fe c tiv o 3 1 1 .
- C a rg o d e c o m isió n n o p re v ista c o n tra c tu a lm e n te 3 1 2 .
- C o b ro d e c o m isio n e s d e sp ro p o rc io n a d a s 3 1 3 .
- C o b ro d e c o m isio n e s in d e b id a s, p o r d iv e rso s m o tiv o s 3 1 4 .
308
M SR B E 2003.
309
M SR B E 2003.
310
M SR B E 1996.
311
M SR B E 2003.
312
M SR B E 1996.
313
M SR B E 1996.
452

- C o b ro d e c o m isio n e s o g a sto s in d e b id o s, p o r d iv e rso s m o tiv o s 3 1 5 .

- C o b ro d e c o m isio n e s n o in c lu id a s e n lo s fo lle to s d e ta rifa s re g istra d o s e n e l
B a n c o d e E sp a ñ a o p o r c u a n tía su p e rio r a la ta rifa d a 3 1 6 .
- C o b ro d e c o m isio n e s n o in c lu id a s e n la s ta rifa s reg istra d a s e n el B a n c o d e
E sp a ñ a 3 1 7 .
- C o b ro d e c o m isio n e s n o ta rifa d a s o p o r c u an tía su p e rio r a la ta rifa d a 3 1 8 .
- C o b ro d e c o m isio n e s n o p re v ista s c o n tra c tu a lm e n te o p o r im p o rte su p e rio r
a l p a c ta d o 3 1 9 .
- C o b ro d e c o m isio n e s o g a sto s n o p re v isto s co n tra c tu a lm e n te 3 2 0 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o r c a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e p ré sta m o s h ip o te c a rio s a
in te ré s fijo , p o r im p o rte su p e rio r a l a c o n se ja d o p o r e l G o b ie rn o e n su
d e c la ra c ió n d e o c tu b re d e 1 9 9 6 3 2 1 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o r c u a n tía su p e rio r a la fija d a le g a lm e n te 3 2 2 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o r c u a n tía su p e rio r a la ta rifad a 3 2 3 .
- C o b ro d u p lic a d o d e c o m isió n 3 2 4 .
- C o b ro e x te m p o rá n e o d e c o m isio n e s 3 2 5 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isio n e s o g a sto s 3 2 6 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l e sta b le c im ie n to o c o b ro d e c o m isio n e s 3 2 7 .

314
M SR B E 1999.
315
M SR B E 2003.
316
M SR B E 1997.
317
M SR B E 1996.
318
M SR B E 2000.
319
M SR B E 2003.
320
M SR B E 2002.
321
M SR B E 2000.
322
M SR B E 2002.
323
M SR B E 1999.
324
M SR B E 1996.
325
M SR B E 1998.
326
M SR B E 2003.
327
M SR B E 1996.
 453

- G a sto s p ro v o c a d o s p o r d iv e rsa s m o d ific a c io n e s a c a e c id a s e n la e n tid a d

p re sta m ista 3 2 8 .
- G a sto s p ro v o c a d o s p o r d iv e rsa s m o d ific a c io n e s, d e c a rá c te r in te rn o , a c a e c i-
d a s e n la e n tid ad p re sta m ista 3 2 9 .

C .- C O N D I C IO N E S C O N T R A C T U A L E S .

- C á lc u lo in c o rre c to d e la s cu o ta s p e rió d ic a s d e a m o rtiz a c ió n d e u n

p ré sta m o 3 3 0 .
- C lá u su la s c o n tra c tu a le s o sc u ra s o c o n fu sa s 3 3 1 .
- C o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s c o n tra d ic to ria s o c o n fu sa s 3 3 2 .
- C o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s q u e n o c o in c id e n c o n lo o fre c id o p o r la s
e n tid a d e s 3 3 3 .
- D isp o sic io n e s e n c u e n ta d e c ré d ito p o r p e rso n a n o a u to riz a d a 3 3 4 .
- In c lu sió n e n e l c o n tra to d e u n a c lá u su la q u e c o m p o rta u n d e s e q u ilib rio e n tre
lo s d e re c h o s y o b lig a c io n e s d e la s p a rte s 3 3 5 .
- In te rp re ta c ió n in c o rre c ta d e c lá u su la c o n tra c tu a l 3 3 6 .
- In te rp re ta c ió n u n ila te ra l d e c lá u su la s c o n tra c tu a le s 3 3 7 .
- L a e n tid a d n o a c tú a c o n fo rm e a lo e sta b le c id o e n la s c o n d ic io n e s
c o n tra c tu a le s 3 3 8 .

328
M SR B E 1996.
329
M SR B E 1999.
330
M SR B E 2001.
331
M SR B E 2003.
332
M SR B E 1996.
333
M SR B E 2003.
334
M SR B E 1997.
335
M SR B E 1998.
336
M SR B E 1996.
337
M SR B E 2003.
454

- P ré sta m o s a in te ré s v a ria b le re fe re n c ia d o s a tip o s o b so le to s 3 3 9 .

- P ré sta m o s re fe re n c ia d o s a tip o s o b so le to s 3 4 0 .

D .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- C o m isió n d e e rro re s d e d iv e rsa ín d o le y re tra so e n c o rreg irlo s 3 4 1 .

- C o m isió n re ite ra d a d e e rro re s d e d iv e rs a ín d o le y re tra so e n c o rre g irlo s 3 4 2 .
- D e m o ra in ju stific a d a e n e l c u m p lim ie n to d e ó rd e n e s d e su s c lie n te s 3 4 3 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n e l se g u im ie n to d e c ré d ito s fren te a c lie n te s 3 4 4 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e o p e ra c io n e s d iv e rsa s 3 4 5 .
- R e p e rc u sió n d e e rro re s a lo s re c la m a n te s 3 4 6 .

E .- IN F O R M A C I Ó N Y D O C U M E N T A C I Ó N .

- D e fe c to s d e in fo rm a c ió n e n e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 3 4 7 .
- D e fe c to s d e in fo rm a c ió n e n lo s d o c u m e n to s d e liq u id a c ió n p e rió d ic o s 3 4 8 .
- E x tra v ío d e d o c u m e n to c o n tra c tu a l 3 4 9 .
338
M SR B E 1996.
339
M SR B E 1998.
340
M SR B E 1999.
341
M SR B E 1996.
342
M SR B E 2003.
343
M SR B E 2003.
344
M SR B E 1998.
345
M SR B E 2003.
346
M SR B E 1999.
347
M SR B E 2000.
348
M SR B E 1996.
349
M SR B E 1998.
 455

- F a lta d e e n tre g a a l c lie n te d e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 3 5 0 .

- F a lta d e fo rm a liz a c ió n , e x tra v ío o fa lta d e e n tre g a a l c lie n te d e l d o c u m e n to
c o n tra c tu a l 3 5 1 .
- In fo rm a c ió n d e fic ie n te e n re la c ió n c o n d iv e rso s a sp e c to s 3 5 2 .
- In fo rm a c ió n d e fic ie n te o e rró n e a e n lo s d o c u m e n to s d e liq u id a c ió n
d e o p e ra c io n e s 3 5 3 .
- In fo rm a c ió n d e fic ie n te o e rró n e a e n re la c ió n c o n e l tip o d e in te ré s a p lic a b le
a la s o p e ra c io n e s d e fin an c ia c ió n 3 5 4 .
- In fo rm a c ió n d e fic ie n te o e rró n e a e n re la c ió n c o n lo s g a sto s d e riv a d o s d e
o p e ra c io n e s d e fin a n c ia c ió n 3 5 5 .
- In fo rm a c ió n d efic ie n te o e rró n e a y fa lta d e e n treg a d e lo s d o c u m e n to s d e
liq u id a c ió n d e o p e ra c io n e s 3 5 6 .
- In fo rm a c ió n d e fic ie n te o fa lta d e e n tre g a d e lo s d o c u m e n to s d e liq u id a c ió n
d e o p e ra c io n e s 3 5 7 .

F .- IN T E R E S E S.

- A d e u d o d e in te re s e s d e d e m o ra d u ra n te e l p ro c e so d e re n o v a c ió n d e
o p e ra c io n e s d e c ré d ito 3 5 8 .
- A p lic a c ió n d e tip o s d ife re n te s a lo s d e re fe re n c ia p a c ta d o s 3 5 9 .

350
M SR B E 2003.
351
M SR B E 2000.
352
M SR B E 2003.
353
M SR B E 2003.
354
M SR B E 2003.
355
M SR B E 2003.
356
M SR B E 1998.
357
M SR B E 1997.
358
M SR B E 2003.
359
M SR B E 1996.
456

- A p lic a c ió n in c o rre c ta d e lo s tip o s d e re fe re n c ia p a c ta d o s 3 6 0 .

- C á lc u lo d e la c u o ta m e n su a l m e d ia n te u n siste m a d e sa c o n se ja d o p o r e l
B a n c o d e E sp a ñ a 3 6 1 .
- C o b ro d e in te re se s in d e b id o s 3 6 2 .
- D e fic ie n c ia s e n la co m u n ic a c ió n a l in te re sa d o d e la s v a ria c i o n e s e n e l tip o
d e in te ré s 3 6 3 .
- F a lta d e co m u n ic a c ió n a l in te re s a d o d e la s v a ria c io n e s e n e l tip o d e in te ré s(o
d e m o ra e n c o m u n ic a rla s) 3 6 4 .
- F a lta d e re v isió n d e p ré sta m o a in te ré s v a ria b le 3 6 5 .

G .- L E Y D E C R É D IT O A L C O N S U M O .

- In c id e n c ia s e n la fo rm a liz a c ió n d e c ré d ito s a l co n su m o 3 6 6 .

H .- P R É S T A M O S S U B V E N C IO N A D O S .

- C a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e p ré sta m o s m o tiv a d a p o r la im p o sib ilid a d d e q u e

la e n tid a d p re sta m is ta h ic ie s e e fe c tiv a la su b sid ia c ió n re c o n o c id a p o r la
A d m in istra c ió n c o m p e te n te 3 6 7 .

360
M SR B E 2003.
361
M SR B E 1996.
362
M SR B E 2003.
363
M SR B E 1996.
364
M SR B E 2000.
365
M SR B E 1997.
366
M SR B E 2003.
367
M SR B E 1997.
 457

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e e x p e d ie n te s d e su b sid ia c ió n d e tip o s

d e in te ré s 3 6 8 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e o p e ra c io n e s 3 6 9 .
- F a lta d e d ilig e n c ia o fa lta d e in fo rm a c ió n e n re la c ió n c o n d iv e rso s
a sp e c to s 3 7 0 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re la im p o sib ilid a d d e c o n c e d e r p ré sta m o s
c o n su b sid ia c ió n d e tip o s d e in te ré s 3 7 1 .
- In fo rm a c ió n 3 7 2 .

I.- S U B R O G A C IO N E S Y N O V A C IO N E S . L e y 2 /1 9 9 4 , d e 3 0 d e m a r z o ,
so b r e su b r o g a c ió n y m o d ific a c ió n d e p r é sta m o s h ip o te c a r io s.

- A p lic a c ió n d e la s n o rm a s d e v a lo ra c ió n d e l a n e x o IV d e la C irc u la r n .º
8 /1 9 9 0 a lo s m e d io s d e p a g o u tiliz a d o s e n la su b ro g a c ió n o c o b ro d e in te re se s
in d e b id o s 3 7 3 .
- D e m o ra e n h a c e r e fe c tiv a u n a su b ro g a c ió n 3 7 4 .
- In fo rm a c ió n d e fic ie n te so b re la p o sib ilid a d o n o d e n o v a r u n c ré d ito c o n
g a ra n tía h ip o te c a ria 3 7 5 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n re la c ió n co n d iv e rso s a sp e c to s 3 7 6 .
- L e y 2 /1 9 9 4 , d e 3 0 d e m a rz o , so b re su b ro g a c ió n y m o d ific a c ió n d e p re sta -
m o s h ip o te c a rio s 3 7 7 .

368
M SR B E 1997.
369
M SR B E 2003.
370
M SR B E 2001.
371
M SR B E 1997.
372
M SR B E 2003.
373
M SR B E 2003.
374
M SR B E 1996.
375
M SR B E 1997.
376
M SR B E 1997.
458

- O tra s a c tu a c io n e s in c o rre c ta s re la c io n a d a s c o n su b ro g a c io n e s o n o v a c io -
n e s378.

II.- O P E R A C I O N E S P A S I V A S .

A .- C O M IS IO N E S .

- A d e u d o d e c o m isió n d e d e sc u b ie rto su p e rio r a la p a c ta d a e n e l c o n tra to 3 7 9 .

- A d e u d o d e c o m isió n d e m a n te n im ie n to d e c u e n ta a b ie rta p o r e x ig e n c ia d e la
e n tid a d 3 8 0 .
- A d e u d o d e c o m isió n p o r im p o rte su p e rio r a l p a c ta d o o a l ta rifa d o 3 8 1 .
- A d e u d o d e c o m isió n p o r im p o rte su p e rio r a l q u e re su lta d e la s ta rifa s 3 8 2 .
- A d e u d o d e c o m isio n e s d e m a n te n im ie n to , a d m in istra c ió n y d e s c u b ie rto ,
n o p rev ista s c o n tra c tu a lm e n te 3 8 3 .
- A d eu d o d e c o m is io n e s d e m a n te n im ie n to su p e rio re s a la s p a c ta d a s e n lo s
c o n tra to s 3 8 4 .
- A d e u d o d e c o m isio n e s su p e rio re s a la s p a c ta d a s e n lo s c o n tra to s 3 8 5 .
- A d e u d o d e c o m isio n e s su p e rio re s a la s ta rifa d a s 3 8 6 .

377
M SR B E 1996.
378
M SR B E 2003.
379
M SR B E 2000.
380
M SR B E 1996.
381
M SR B E 1996.
382
M SR B E 1997.
383
M SR B E 2003.
384
M SR B E 2000.
385
M SR B E 1999.
 459

- A d e u d o d e o tra s c o m isio n e s n o p re v ista s e n e l c o n tra to 3 8 7 .

- A d e u d o p o r v e z p rim e ra d e c o m isio n e s d e m a n te n im ie n to o a d m in istra c ió n
n o p rev ista s c o n tra c tu a lm e n te 3 8 8 .
- A p lic a c ió n d e c o n d ic io n e s d ife re n te s a la s p a c ta d a s e n lo s c o n tra to s 3 8 9 .
- A p lic a c ió n in c o rre c ta d e la ta rifa d e c o m isio n e s 3 9 0 .
- C á lc u lo in co rre c to d e la c o m isió n d e a d m in istra c ió n 3 9 1 .
- C á lc u lo in co rre c to d e la c o m isió n d e m a n te n im ie n to 3 9 2 .
- C a rg o d e c o m isió n d e d e sc u b ie rto p o r v a lo ra c ió n 3 9 3 .
- C o b ro d e c o m isió n d e d e sc u b ie rto p o r v a lo ra c ió n 3 9 4 .
- C o b ro d e c o m isió n p o r d e sc u b ie rto in e x isten te 3 9 5 .
- C o b ro d e c o m isió n p o r in g re s a r d in e ro e n su c u rsa l d istin ta a la p ro p ia 3 9 6 .
- C o b ro d e c o m isió n p o r re in te g ra r d in e ro e n su c u rsa l d istin ta a la p ro p ia 3 9 7 .
- C o b ro d e c o m isió n a q u ie n se lim itó a d isp o n e r d e su d in e ro 3 9 8 .
- C o b ro d e c o m isio n e s a q u ien e s se lim ita ro n a d isp o n e r d e su d in e ro 3 9 9 .
- C o b ro d e c o m isio n e s, d e sc o n o c ie n d o la p ro p ia e n tid a d e l c o n c e p to a q u e
c o rre sp o n d e 4 0 0 .
- C o b ro d e c o m isio n e s d e sp ro p o rc io n a d a s o n o e q u ita tiv a s 4 0 1 .

386
M SR B E 2000.
387
M SR B E 1997.
388
M SR B E 1996.
389
M SR B E 2003.
390
M SR B E 1999.
391
M SR B E 1999.
392
M SR B E 2001.
393
M SR B E 1996.
394
M SR B E 2002.
395
M SR B E 2000.
396
M SR B E 2001.
397
M SR B E 1998.
398
M SR B E 1999.
399
M SR B E 2000.
400
M SR B E 1998.
401
M SR B E 1996.
460

- C o b ro d e c o m isio n e s in d e b id a s, p o r d iv e rso s m o tiv o s 4 0 2 .

- C o b ro d e c o m isio n e s p o r in g re sa r d in e ro e n c u e n ta d e u n te rc e ro 4 0 3 .
- C o b ro d e c o m isio n e s q u e n o c o rre sp o n d en a la p re sta c ió n d e u n se rv ic io
e fe c tiv o 4 0 4 .
- C o b ro d e c o m isio n e s n o ta rifa d a s 4 0 5 .
- C o m isió n p o r la re c la m a c ió n d e d e s c u b ie rto s 4 0 6 .
- C o m isio n e s d e m a n te n im ie n to en c u en ta a b ie rta p o r e x ig e n c ia d e la
e n tid a d 4 0 7 .
- C o m isio n e s d e m a n te n im ie n to e n cu e n ta s in a c tiv a s 4 0 8 .
- E l c o n tra to n o c u an tific a la s c o m is io n e s d e m a n te n im ie n to a p lic a d a s.
R e m isió n g e n é ric a a ta rifa s 4 0 9 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isio n e s 4 1 0 .
- In c lu sió n e n e l c o n tra to d e c lá u su la s c o n tra d ic to ria s e n re la c ió n c o n la
c o m isió n p o r c a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e u n d e p ó sito a p la z o 4 1 1 .
- In c u m p lim ie n to d e l p ro c e d im ie n to d e m o d ific a c ió n d e co m isio n e s e sta b le c id o
e n e l c o n tra to , o e l c o n tra to n o re c o g e ta l p ro c e d im ie n to 4 1 2 .
- P e n a liz a c ió n p o r la c a n c e la c ió n a n tic ip a d a d e d e p ó sito s a p la z o 4 1 3 .
- P e n a liz a c ió n p o r c an c e la c ió n a n tic ip a d a d e d e p ó sito a p la z o d e cu a n tía
su p e rio r a lo s in te re s e s d e v e n g a d o s 4 1 4 .

402
M SR B E 2003.
403
M SR B E 2000.
404
M SR B E 1996.
405
M SR B E 2001.
406
M SR B E 2003.
407
M SR B E 2003.
408
M SR B E 1999.
409
M SR B E 1997.
410
M SR B E 1997.
411
M SR B E 1998.
412
M SR B E 1998.
413
M SR B E 2003.
414
M SR B E 1997.
 461

B .- C O N D I C IO N E S C O N T R A C T U A L E S .

- A c tu a c ió n in c o rre c ta a n te la s in stru c c io n e s c o n tra d ic to ria s d e lo s c o titu la re s

d e u n d e p ó sito 4 1 5 .
- A p e rtu ra d e c u e n ta s o a u to riz a c io n e s d e d isp o sic ió n sin cu m p lir la s
fo rm a lid a d e s n e c e sa ria s 4 1 6 .
- C lá u su la c o n tra c tu a l c o n fu sa y c o n tra d ic to ria 4 1 7 .
- D e sc u b ie rto o c a sio n a d o p o r e l au to riz a d o d e u n a c u e n ta 4 1 8 .
- D isp o sic ió n p o r c o titu la r e n d e p ó sito in d istin to : n e g a tiv a a p e rm itirla 4 1 9 .
- D isp o sic io n e s en cu e n ta s m an co m un ad as sin c o n cu rrir la s
420
firm a s n e c e s a ria s .
- D isp o sic io n e s d e c u e n ta s sin c o n c u rrir la s firm a s n e c e sa ria s 4 2 1 .
- E l c o n tra to n o re c o g e e l p ro c e d im ie n to d e m o d ific a c ió n d e l tip o d e
in te ré s 4 2 2 .
- E x tin c ió n d e d e p ó sito s o m o d ific a c ió n d e su s c o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s sin
c o n cu rrir e l c o n se n tim ie n to d e to d o s lo s c o n tra ta n te s o a in sta n c ia d e p e rso n a s
n o le g itim a d a s 4 2 3 .
- In co rre c ta d isp o sic ió n d e d e p ó sito 4 2 4 .
- In te rp re ta c ió n d e la s c lá u su la s d e u n c o n tra to , p o r p a rte d e la e n tid a d , d e l
m o d o m á s fav o ra b le a su s in te re s e s 4 2 5 .
- In te rp re ta c ió n u n ila te ra l d e c lá u su la s c o n tra c tu a le s 4 2 6 .
415
M SR B E 1998.
416
M SR B E 2003.
417
M SR B E 1999.
418
M SR B E 1998.
419
M SR B E 1997.
420
M SR B E 1997.
421
M SR B E 2003.
422
M SR B E 1999.
423
M SR B E 2003.
424
M SR B E 1996.
425
M SR B E 1997.
426
M SR B E 2002.
462

- M o d ific a c io n e s c o n tra c tu a le s o p e ra d a s sin c o n c u rrir e l c o n se n tim ie n to d e

to d o s lo s c o n tra ta n te s 4 2 7 .
- N e g a tiv a a p e rm itir la d isp o sic ió n d e u n d e p ó sito a l titu la r 4 2 8 .
- N e g a tiv a a p e rm itir u n re in te g ro d e fo n d o s a l a d m in istra d o r d e u n a
so c ie d a d 4 2 9 .
- R e in te g ro s d e fo n d o s sin o b se rv a r la s fo rm a lid a d e s re q u e rid a s e n e l
c o n tra to 4 3 0 .
- S e rv ic io d e c a ja e n e l c o n tra to d e c u e n ta c o rrien te b a n c a ria 4 3 1 .

C .- D IS C R E P A N C I A S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A .

- A c tu a c ió n in co rre c ta e n e m b a rg o s d e c u e n ta s 4 3 2 .
- A c tu a c ió n in co rre c ta e n re la c ió n c o n d e p ó sito n o c tu rn o 4 3 3 .
- A c tu a c ió n u n ila te ra l d e la s e n tid a d e s 4 3 4 .
- A c tu a c ió n u n ila te ra l d e la en tid a d : c o m p e n sa c ió n e n tre p o sic io n e s d e u d o ra s
y a c re e d o ra s d e c lie n te s 4 3 5 .
- A c tu a c ió n u n ila te ra l re la c io n a d a c o n b lo q u e o s d e c u en ta s 4 3 6 .
- A d e u d o s en c u e n ta c o rrien te c o n tra v in ie n d o la o rd e n e x p re s a d e su titu la r 4 3 7 .
- A d e u d o e n c u e n ta d e su p u e sta s d e u d a s a n tig u a s 4 3 8 .
427
M SR B E 1998.
428
M SR B E 1996.
429
M SR B E 1998.
430
M SR B E 1997.
431
M SR B E 1997.
432
M SR B E 2003.
433
M SR B E 1997.
434
M SR B E 2003.
435
M SR B E 1996.
436
M SR B E 1997.
437
M SR B E 1996.
438
M SR B E 1999.
 463

- A d e u d o s e n c u en ta p a ra c o rre g ir a b o n o s a n te rio re s 4 3 9 .
- A d e u d o e n c u e n ta p a ra c o rre g ir a b o n o s in d e b id o s 4 4 0 .
- A d e u d o e n d e s c u b ie rto d e p e n sio n e s in d e b id a s, re c la m a d a s p o r la S e g u rid a d
S o c ia l 4 4 1 .
- A p lic a c ió n d e fo n d o s a fin a lid a d d istin ta d e la in d ic a d a 4 4 2 .
- B lo q u e o d e c u en ta s 4 4 3 .
- C a n c e la c ió n o m o d ific a c ió n u n ila te ra l d e c u e n ta s, sin p re a v iso 4 4 4 .
- C a n c e la c ió n u n ila te ra l d e c u e n ta s 4 4 5 .
- C a n c e la c ió n u n ila te ra l d e c u e n ta s o d e se rv ic io s a n e x o s 4 4 6 .
- C a rg o s e n c u e n ta n o au to riz a d o s p o r e l c lie n te 4 4 7 .
- C o m p e n sa c ió n im p ro c e d e n te d e p o sic io n e s d e u d o ra s y a c re e d o ra s d e
c lie n te s 4 4 8 .
- D isp o sic io n e s d e fo n d o s p o r p e rso n a n o a u to riz a d a 4 4 9 .
- D isp o sic io n e s e n c a je ro c o n lib re ta 4 5 0 .
- In co rre c ta a c tu a c ió n en e m b a rg o d e c u e n ta 4 5 1 .
- In cu m p lim ie n to d e ó rd e n e s d e c lie n te s 4 5 2 .
- L a e n tid a d n o c u m p lim e n ta to d a s la s fo rm a lid a d e s e x ig ib le s p a ra v e rific a r la
re g u la rid a d d e u n o s re in te g ro s 4 5 3 .

439
M SR B E 1996.
440
M SR B E 2003.
441
M SR B E 1996.
442
M SR B E 1996.
443
M SR B E 2003.
444
M SR B E 1996.
445
M SR B E 2003.
446
M SR B E 2001.
447
M SR B E 2003.
448
M SR B E 2003.
449
M SR B E 1996.
450
M SR B E 2003.
451
M SR B E 1996.
452
M SR B E 2003.
453
M SR B E 2002.
464

- N e g a tiv a a p e r m itir d isp o sic io n e s d e c u e n ta s, p o r fa lle c i m ie n to d e a lg ú n

c o titu la r 4 5 4 .
- O tra s a c tu a c io n e s in c o rre c ta s e n la c o m p e n sa c ió n d e sa ld o s 4 5 5 .
- O tra s a c tu a c io n e s in c o rre c ta s re la c io n a d a s c o n e l fa lle c im ie n to d e titu la re s
d e d e p ó sito s 4 5 6 .
- R e c tific a c ió n d e in g re so s e n b a se a la ex iste n c ia d e p re su n to s e rro re s n o
a c re d ita d o s 4 5 7 .
- R e tro c e sió n d e in g re so en c u e n ta a in sta n c ia d e la p e rso n a q u e lo re a liz ó 4 5 8 .

D .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- C o m isió n re ite ra d a d e e rro re s 4 5 9 .

- C o m isió n re ite ra d a d e e rro re s o re tra so e n c o rre g irlo s 4 6 0 .
- D e m o ra e n c a n c e la r u n a c u e n ta 4 6 1 .
- D e m o ra e n e l a b o n o d e in te re se s p a c ta d o s 4 6 2 .
- D e m o ra e n re c tific a r e rro re s 4 6 3 .
- D isp o sic io n e s e n c a je ro c o n lib re ta 4 6 4 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la c o m p ro b a c ió n d e la id e n tid a d d e l d isp o n e n te 4 6 5 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la c o m p ro b a c ió n d e la re g u la rid ad d e u n a s firm a s 4 6 6 .
454
M SR B E 2003.
455
M SR B E 2001.
456
M SR B E 2003.
457
M SR B E 1996.
458
M SR B E 1997.
459
M SR B E 2003.
460
M SR B E 2001.
461
M SR B E 1999.
462
M SR B E 2000.
463
M SR B E 1997.
464
M SR B E 2000.
465
M SR B E 1996.
 465

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e o p e ra c io n e s 4 6 7 .

- F a lta d e d ilig e n c ia : e rro re s 4 6 8 .
- L a e n tid a d re c la m a u n d e sc u b ie rto e n u n a c u e n ta v a rio s a ñ o s d e sp u é s d e la
fe ch a e n q u e se h a b ía o rig in a d o 4 6 9 .
- R e p e rc u sió n d e e rro re s a lo s re c la m a n te s 4 7 0 .

E .- IN F O R M A C I Ó N Y D O C U M E N T A C I Ó N .

- A c tu a c io n e s in co rre c ta s re la c io n a d a s c o n la in fo rm a c ió n q u e se d e b e
fa c ilita r so b re c u e n ta s d e titu la re s q u e h a y a n fa lle c id o 4 7 1 .
- A d e u d o e n d e sc u b ie rto d e p e n sio n e s in d eb id a s, re c la m a d a s p o r la S e g u rid a d
S o c ia l 4 7 2 .
- C o n tra to s n o a d a p ta d o s a la v ig e n te n o rm a tiv a 4 7 3 .
- D e fe c to s d e in fo rm a c ió n e n e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 4 7 4 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re a u to riz a c ió n p a ra d isp o n e r 4 7 5 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re c ie rta s c o n d ic io n e s d e u n d e p ó sito 4 7 6 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re c u e n ta d e titu la r fa lle c id o 4 7 7 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re la s c o n se c u e n c ia s d e d isp o n e r d e c ie rto s
d e p ó sito s 4 7 8 .
466
M SR B E 1998.
467
M SR B E 2003.
468
M SR B E 1996.
469
M SR B E 1997.
470
M SR B E 1997.
471
M SR B E 2003.
472
M SR B E 1998.
473
M SR B E 2003.
474
M SR B E 2000.
475
M SR B E 1996.
476
M SR B E 1996.
477
M SR B E 1996.
466

- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re liq u id a c io n e s 4 7 9 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re liq u id a c io n e s d e c u e n ta 4 8 0 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re lo s a p u n te s p ra c tic a d o s e n c u e n ta 4 8 1 .
- D o c u m e n to s c o n tra c tu a le s d e o p e ra c io n e s p a siv a s: fa lta d e fo rm a liz a c ió n o
d e c o n se rv a c ió n 4 8 2 .
- D o c u m e n to s c o n tra c tu a le s d e o p e ra c io n e s p a siv a s: fa lta d e f o rm a liz a c ió n ,
c u sto d ia o e n tre g a a l c lie n te 4 8 3 .
- F a lta de c la rid a d en la d o c u m e n ta c ió n fo rm a liz a d a , re la tiv a a la
484
c o n d ic ió n (titu la r o a u to riz a d o ) d e u n a p e rso n a .
- F a lta d e c la rid a d y tra n sp a re n c ia e n lo s c o n tra to s fo rm a liz a d o s 4 8 5 .
- F a lta d e c o n se rv a c ió n d e d o cu m e n ta c ió n so b re c o n d ic io n e s d e d isp o sic ió n
d e c u e n ta 4 8 6 .
- F a lta d e e n tre g a a l c lie n te d e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 4 8 7 .
- F a lta d e fo rm a liz a c ió n d e c o n tra to so b re in g re so s « sa lv o re c u e n to » 4 8 8 .
- F a lta d e fo rm a liz a c ió n d e lo s d o c u m e n to s d e re in te g ro o d e tra sp a so d e
fo n d o s 4 8 9 .
- F a lta d e fo rm a liz a c ió n d e lo s d o c u m e n to s ju stific a tiv o s d e la s o p e ra c io n e s
e fe c tu ad a s c o n lib re ta 4 9 0 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n a lo s in te re s a d o s so b re lo s e m b a rg o s o rd e n a d o s p o r la
A d m in istra c ió n 4 9 1 .

478
M SR B E 1996.
479
M SR B E 2001.
480
M SR B E 1999.
481
M SR B E 1996.
482
M SR B E 2003.
483
M SR B E 1997.
484
M SR B E 1998.
485
M SR B E 2003.
486
M SR B E 2000.
487
M SR B E 2000.
488
M SR B E 2000.
489
M SR B E 2001.
490
M SR B E 2003.
 467

- F a lta d e in fo rm a c ió n , o in fo rm a c ió n d e fic ie n te , re sp e c to a d iv e rso s

a sp e c to s 4 9 2 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re a p u n te s e n c u e n ta s 4 9 3 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re la a p e rtu ra d e u n a s c u e n ta s a n o m b re d e la s
re p re se n ta d a s (h ija s) d e la re c la m a n te 4 9 4 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re la c a n tid a d n e c e s a ria p a ra c a n c e la r u n a c u e n ta
c o n sa ld o d e u d o r 4 9 5 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re m o v im ie n to s o sa ld o s e n c u e n ta s 4 9 6 .
- F a lta de in fo rm a c ió n so b re p e n sio n e s c o b ra d a s in d eb id a m e n te ,
497
re c la m a d a s p o r la S e g u rid a d S o c ia l .
- F o rm a liz a c ió n d e d o c u m e n to s q u e n o se co rre sp o n d e n c o n la s o p e ra c io n e s
re a liz a d a s 4 9 8 .
- In fo rm a c ió n e rró n e a o fa lta d e in fo rm a c ió n so b re m o v im ie n to s o sa ld o s e n
c u e n ta s 4 9 9 .
- L a e n tid a d n o c u m p lim e n ta to d a s la s fo rm a lid a d e s e x ig ib le s p a ra v e rific a r la
re g u la rid a d d e u n o s re in te g ro s d e u n a lib re ta d e a h o rro s 5 0 0 .
- L o s c o n tra to s fo rm a liz a d o s n o o fre c ía n la in fo rm a c ió n e x ig id a p o r la
n o rm a tiv a p a ra c o n o c e r la re n ta b ilid a d d e la s o p e ra c io n e s 5 0 1 .
- L o s c o n tra to s fo rm a liz a d o s n o re ú n e n to d o s lo s re q u isito s e x ig id o s p o r la
n o rm a tiv a 5 0 2 .

491
M SR B E 2003.
492
M SR B E 2003.
493
M SR B E 1997.
494
M SR B E 1997.
495
M SR B E 1997.
496
M SR B E 2002.
497
M SR B E 2003.
498
M SR B E 1998.
499
M SR B E 2003.
500
M SR B E 1998.
501
M SR B E 2003.
502
M SR B E 2000.
468

- M o d ific a c ió n d e l d o m ic ilio d e u n c lie n te e n lo s a rc h iv o s d e la e n tid a d , sin

o rd e n d e l in te re s a d o 5 0 3 .
- N e g a tiv a a e x h ib ir c o p ia d e u n c o n tra to 5 0 4 .
- R e in teg ro d e e fe c tiv o sin la p re se n ta c ió n d e la lib re ta d e a h o rro s 5 0 5 .

F .- IN T E R E S E S.

- B a se d e c á lc u lo e rró n e a e n la liq u id a c ió n d e in te re se s d e d e sc u b ie rto 5 0 6 .

- D e sc u b ie rto s en c u e n ta liq u id a d o s a u n tip o su p e rio r a l p ro c e d e n te 5 0 7 .
- F a lta d e c la rid a d e n re la c ió n c o n e l tip o a p lic a b le a u n d e p ó sito 5 0 8 .
- F a lta d e c o m u n ic a c ió n d e la re b a ja d e l tip o d e in te ré s 5 0 9 .
- In te re s e s d e d e sc u b ie rto in c o rre c to s 5 1 0 .
- L a e n tid a d n o a b o n a lo s in te re s e s p a c ta d o s 5 1 1 .
- L o s p e río d o s d e liq u id a c ió n d e c u e n ta n o se a ju sta n a lo e stip u la d o 5 1 2 .
- L o s p e río d o s d e liq u id a c ió n d e u n o s d e p ó sito s n o se a ju stan a lo
e stip u la d o 5 1 3 .
- M o d ific a c ió n d e l tip o d e in te ré s sin o b se rv a r e l p ro c e d im ie n to e sta b le c id o en
e l c o n tra to 5 1 4 .

503
M SR B E 1997.
504
M SR B E 1996.
505
M SR B E 1999.
506
M SR B E 1997.
507
M SR B E 1997.
508
M SR B E 1998.
509
M SR B E 1998.
510
M SR B E 1996.
511
M SR B E 2003.
512
M SR B E 1996.
513
M SR B E 1999.
514
M SR B E 2003.
 469

- R eb a ja d e tip o d e in te ré s e n o tro s d e p ó sito s, sin re sp e ta r e l p ro c e d im ie n to

p a c ta d o e n c o n tra to 5 1 5 .

G .- L E Y D E C R É D IT O A L C O N S U M O .

- L a T A E d e l d e sc u b ie rto e x c e d e d e l lím ite d e l a rtíc u lo 1 9 .4 5 1 6 .

H .- P U B L IC I D A D .

- In c id e n c ia s e n re la c ió n c o n la p u b lic id a d d e p ro d u c to s b a n c a rio s 5 1 7 .

I.- V A L O R A C IÓ N .

- In co rre c ta v a lo ra c ió n d e a p u n te s e n cu e n ta 5 1 8 .
- La e n tid a d no hace c o in c id ir la fe c h a v a lo r d e dos a p u n te s de
sig n o co n tra rio 5 1 9 .
- V a lo ra c ió n in d e b id a d e a p u n te s d e re c tific a c ió n 5 2 0 .

515
M SR B E 1997.
516
M SR B E 2003.
517
M SR B E 2002.
518
M SR B E 2003.
519
M SR B E 1996.
520
M SR B E 2001.
470

III.- T R A N S F E R E N C I A S .

A .- C O M IS IO N E S .

- A d e u d o d e c o m isio n e s im p ro c e d e n te s p o r d iv e rso s m o tiv o s 5 2 1 .

- C o b ro d e c o m isio n e s d e sp ro p o rc io n a d a s 5 2 2 .
- C o b ro d e c o m isio n e s in d e b id a s 5 2 3 .
- C o b ro im p ro c e d e n te d e c o m isió n 5 2 4 .
- C o b ro in d e b id o d e c o m isió n 5 2 5 .
- C o b ro in d e b id o d e g a sto s 5 2 6 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isio n e s 5 2 7 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e g a sto s 5 2 8 .
- L a c o m isió n a p lic a d a n o re sp o n d e a la o p e ra c ió n re a lm e n te o rd e n a d a 5 2 9 .
- L a c o m isió n a p lic a d a n o re sp o n d e a la o p e ra c ió n re a lm e n te re a liz a d a 5 3 0 .
- L a c o m isió n a p lic a d a n o re sp o n d e a u n se rv ic io so lic ita d o p o r e l c lie n te 5 3 1 .
- L e y 9 /1 9 9 9 , d e 1 2 d e a b ril, p o r la q u e se re g u la e l R é g im e n Ju ríd ic o d e
la s T ra n sfe re n c ia s e n tre E sta d o s m ie m b ro s d e la U n ió n E u ro p e a 5 3 2 .

521
M SR B E 2003.
522
M SR B E 2000.
523
M SR B E 2000.
524
M SR B E 1996.
525
M SR B E 1998.
526
M SR B E 1998.
527
M SR B E 2000.
528
M SR B E 1997.
529
M SR B E 1999.
530
M SR B E 1997.
531
M SR B E 1998.
532
M SR B E 2003.
 471

B .- D IS C R E P A N C IA S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A .

- A b o n o d e tra n sfe re n c ia a p e rso n a d istin ta d e la in d ic a d a e n la o rd e n 5 3 3 .

- A b o n o d e tra n sfe re n c ia e n c u e n ta d e la q u e la b e n efic ia ria n o e ra titu la r 5 3 4 .
- A b o n o d e tra n sfe re n c ia e n c u e n ta d istin ta a la d e l b e n e fic ia rio 5 3 5 .
- A b o n o d e tra n s fe re n c ia e n c u e n ta d istin ta d e la in d ic a d a e n la o rd e n 5 3 6 .
- A c tu a c ió n u n ila te ra l: c o m p e n sa c ió n d e tra n sfe re n c ia s c o n o tra s p o sic io -
537
nes .
- E je c u c ió n d e tra n sfe re n c ia sin m e d ia r e l c o n se n tim ie n to d e l titu la r d e la
c u e n ta 5 3 8 .
- F a lta d e a u to riz a c ió n e n la re a liz a c ió n d e tra n sfe re n c ia s 5 3 9 .
- In cu m p lim ie n to d e ó rd e n e s 5 4 0 .
- L a s in stru c c io n e s c u rsa d a s n o o b tie n e n e l re su lta d o p re te n d id o 5 4 1 .
- O p e ra tiv a in a d e c u a d a e n re la c ió n c o n u n a n ó m in a e m b a rg a d a p o r u n
Ju z g a d o 5 4 2 .
- R e tro c e sió n d e tra n sfe re n c ia s in c o n se n tim ie n to d e l b e n efic ia rio 5 4 3 .
- R e tro c e sió n d e tra n sfe re n c ia s sin c o n se n tim ie n to d e lo s in te re s a d o s 5 4 4 .
- R e v o c a c ió n d e o rd e n p e rió d ic a d e tra n sfe ren c ia n o a te n d id a 5 4 5 .
- T ra n sfe re n c ia s e je c u ta d a s a tra v é s d e In te rn e t 5 4 6 .

533
M SR B E 2001.
534
M SR B E 1998.
535
M SR B E 1996.
536
M SR B E 2003.
537
M SR B E 1996.
538
M SR B E 2000.
539
M SR B E 2003.
540
M SR B E 2002.
541
M SR B E 1997.
542
M SR B E 1996.
543
M SR B E 1999.
544
M SR B E 2003.
545
M SR B E 1996.
546
M SR B E 2002.
472

C .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la e je c u c ió n d e ó rd e n e s d e tra n sfe re n c ia 5 4 7 .

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e tra n sfe re n c ia s 5 4 8 .

D .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N .

- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re la im p o sib ilid a d d e re tro c e d e r u n a tra n sfe re n -

c ia ya e je c u ta d a 5 4 9 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n o in fo rm a c ió n d e fic ie n te 5 5 0 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re la eje c u c ió n d e u n a tra n sfe re n c ia 5 5 1 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n so b re tra n sfe re n c ia s re c ib id a s 5 5 2 .
- In fo rm a c ió n in c o m p le ta e n re la c ió n c o n la s p o sib ilid a d e s d e e je c u c ió n d e
la tra n sfe re n c ia o rd e n a d a p o r e l c lie n te 5 5 3 .

E .- V A L O R A C IÓ N .

- A p lic a c ió n in c o rre c ta d e la fe c h a v a lo r d e tra n sfe re n c ia s 5 5 4 .

- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e u n a p u n te p o r tra n sfe re n c ia 5 5 5 .

547
M SR B E 1996.
548
M SR B E 2003.
549
M SR B E 1996.
550
M SR B E 2003.
551
M SR B E 1997.
552
M SR B E 1996.
553
M SR B E 1997.
554
M SR B E 1996.
555
M SR B E 2003.
 473

- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e l a b o n o d e u n a tran sfe re n c ia 5 5 6 .

I V .- C H E Q U E S , L E T R A S DE C A M B IO , P A G A R É S , R E C IB O S Y
O TR O S EFECTO S.

A .- C O M IS IO N E S .

- A p lic a c ió n in c o rre c ta d e la ta rifa d e c o m isio n e s 5 5 7 .

- C o b ro d e c o m isió n p o r c u an tía su p e rio r a la re g istra d a 5 5 8 .
- C o b ro d e c o m isió n p ro v o c a d o p o r la a c tu a c ió n d e la p ro p ia e n tid a d 5 5 9 .
- C o b ro d e c o m isió n su p e rio r a la ta rifa d a 5 6 0 .
- C o b ro d e c o m isio n e s d e sp ro p o rc io n a d a s 5 6 1 .
- C o b ro d e c o m isio n e s in d e b id a s 5 6 2 .
- C o b ro d e c o m isio n e s o g a sto s q u e p o d ría n h a b e rs e e v ita d o 5 6 3 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o r d e v o lu c ió n d e c h e q u e s, le tra s y o tro s e fe c to s,
d e v en g a d a s co m o c o n se c u e n c ia d e a c tu a c io n e s d e sa fo rtu n a d a s d e la s e n tid a d e s
im p lic a d a s 5 6 4 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o r re m e sa s e n c u a n tía im p ro c e d e n te 5 6 5 .

556
M SR B E 1999.
557
M SR B E 2003.
558
M SR B E 1997.
559
M SR B E 1996.
560
M SR B E 1999.
561
M SR B E 1999.
562
M SR B E 2003.
563
M SR B E 1999.
564
M SR B E 2003.
474

- C o b ro d e c o m is io n e s p o r se rv ic io s q u e n o se h a b ía n p re sta d o 5 6 6 .
- C o b ro in d e b id o d e c o m isio n e s p o r d e v o lu c ió n d e c h e q u e s, le tra s y o tro s
e fe c to s 5 6 7 .
- C o m isio n e s p o r d e v o lu c ió n d e e fe c to s, d ev e n g ad a s c o m o c o n se c u e n c ia d e
a c tu a c io n e s d e sa fo rtu n a d a s d e la s e n tid a d e s im p lic a d a s 5 6 8 .
- C o m isio n e s p o r d e v o lu c io n e s d e e fe c to s g e n e ra d a s p o r u n d e fic ie n te
fu n c io n a m ie n to d e l siste m a 5 6 9 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n e n re la c ió n c o n lo s g a sto s d e g e stió n d e c o b ro d e u n
c h e q u e e n d iv isa s 5 7 0 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isio n e s 5 7 1 .
- In fo rm a c ió n in c o rre c ta so b re c o m isio n e s 5 7 2 .

B .- D IS C R E P A N C IA S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A .

- A c tu a c ió n u n ila te ra l d e la e n tid a d 5 7 3 .
- A d e u d o u n ila te ra l d e in te re se s 5 7 4 .
- A p lic a c ió n d e u n p la z o p re d e te rm in a d o d e in d isp o n ib ilid a d a u n ch e q u e
in g re sa d o e n c u e n ta 5 7 5 .

565
M SR B E 1997.
566
M SR B E 1998.
567
M SR B E 2003.
568
M SR B E 1999.
569
M SR B E 1997.
570
M SR B E 1996.
571
M SR B E 2000.
572
M SR B E 1996.
573
M SR B E 2000.
574
M SR B E 1996.
575
M SR B E 2003.
 475

- B lo q u e o u n ila te ra l d e lo s fo n d o s d e p o sita d o s e n c u e n ta , q u e p ro v o c a im p a g o
d e c h e q u e s 576.
- C a rg o e n c u e n ta d e e fe c to s sin la a u to riz a c ió n d e l titu la r 5 7 7 .
- D e v o lu c ió n d e re c ib o s d e sp u é s d e h a b e r sid o ad e u d a d o s e n d e sc u b ie rto e n la
c u e n ta d o m ic ilia ta ria 5 7 8 .
- L a e n tid a d a tie n d e e n d e s c u b ie rto u n c h e q u e so b re e l q u e se h a b ía c u rsa d o
o rd e n d e re v o c a c ió n 5 7 9 .
- L a en tid a d d e ja d e a te n d e r, a p a rtir d e u n d e te r m in a d o m o m e n to , c ie rto s
re c ib o s 5 8 0 .
- M o d ific a c ió n u n ila te ra l d e la c u en ta d e c a rg o d e u n o s re c ib o s 5 8 1 .
- N e g a tiv a a p e rm itir la d isp o sic ió n d e fo n d o s d e p o sitad o s e n c u e n ta 5 8 2 .
- R e c tific a c ió n d e u n p o sib le e rro r sin p re a v iso a l c lie n te 5 8 3 .
- R e tro c e sió n d e re c ib o fu e ra d e p la z o 5 8 4 .

C .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- A c tu a c ió n in co rre c ta e n re la c ió n c o n la d e v o lu c ió n d e e fe c to s 5 8 5 .
- A c tu a c ió n in co rre c ta tra s la d e v o lu c ió n d e u n o s e fe c to s 5 8 6 .
- A d e u d o d e re c ib o e n c u e n ta in c o rre c ta 5 8 7 .
576
M SR B E 1996.
577
M SR B E 1996.
578
M SR B E 1997.
579
M SR B E 1996.
580
M SR B E 1996.
581
M SR B E 1997.
582
M SR B E 1997.
583
M SR B E 1996.
584
M SR B E 1997.
585
M SR B E 2003.
586
M SR B E 1996.
587
M SR B E 1996.
476

- A d e u d o d e re c ib o s sin o rd e n d e d o m ic ilia c ió n p re v ia 5 8 8 .
- D e m o ra e n la g e stió n d e c o b ro d e c h e q u e s in g re s a d o s a tra v é s d e c a je ro
a u to m á tic o 5 8 9 .
- D e v o lu c ió n d e c h e q u e s, le tra s o p a g a ré s e x istie n d o p ro v isió n d e fo n d o s 5 9 0 .
- D e v o lu c ió n d e c h e q u e s e x istie n d o sim u ltá n e a p ro v isió n d e fo n d o s 5 9 1 .
- D e v o lu c ió n d e e fe c to s e x istie n d o p ro v is ió n d e fo n d o s 5 9 2 .
- E n v ío d e c h e q u e s u tiliz a n d o m e d io s q u e n o d e ja n c o n sta n c ia d e su
re c e p c ió n 5 9 3 .
- E rro re s re ite ra d o s d e d iv e rs a ín d o le 5 9 4 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n e l p a g o d e e fe c to s 5 9 5 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la g e stió n d e c o b ro d e e fe c to s 5 9 6 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la g e stió n d e l c o b ro y e n e l p a g o d e e fe c to s 5 9 7 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la re c tific a c ió n d e u n e rro r 5 9 8 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la re m isió n d e u n ta lo n a rio d e c h e q u e s 5 9 9 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n re la c ió n c o n la c o n fo rm id a d d e u n o s c h e q u e s 6 0 0 .
- L a e n tid a d n o a tie n d e la s in stru c c io n e s re c ib id a s 6 0 1 .
- L a e n tid a d n o e je c u ta d ilig e n te m e n te la s in stru c c io n e s re c ib id a s 6 0 2 .
- P a g o d e c h e q u e fa lsific a d o 6 0 3 .

588
M SR B E 2003.
589
M SR B E 1996.
590
M SR B E 1998.
591
M SR B E 1996.
592
M SR B E 2003.
593
M SR B E 2002.
594
M SR B E 2003.
595
M SR B E 2003.
596
M SR B E 2003.
597
M SR B E 1996.
598
M SR B E 1997.
599
M SR B E 1997.
600
M SR B E 1997.
601
M SR B E 1996.
602
M SR B E 2001.
 477

- P a g o d e c h e q u e s o p a g a ré s q u e p re s e n ta b a n m u e stra s e v id en te s d e
fa lsific a c ió n o m a n ip u la c ió n 6 0 4 .
- P a g o d e e fe c to s d e s a te n d ie n d o la o rd en d e lo s c lie n te s d e n o a te n d e rlo s o d e
p ro c e d e r a su d e v o lu c ió n u n a v e z a d e u d a d o s 6 0 5 .
- U so fra u d u le n to d e c h e q u e s -g a so lin a 6 0 6 .

D .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N .

- D e fic ie n c ia s e n la d o cu m e n ta c ió n e m p le a d a 6 0 7 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n a l c lie n te e n re la c ió n c o n e l e x tra v ío d e u n c h e q u e 6 0 8 .
- In fo rm a c ió n d e fe c tu o sa e n re la c ió n c o n la d e v o lu c ió n d e e fe c to s 6 0 9 .

E .- N O R M A T IV A E SP E C ÍF IC A .

- A c tu a c ió n in c o rre c ta re la c io n a d a c o n la irre v o c a b ilid a d d e l c h e q u e 6 1 0 .

- C h e q u e a b o n a d o en c u e n ta a c u y a d isp o n ib ilid ad se a p lic a u n p la z o
p re d e te rm in a d o u n ila te ra lm e n te p o r la e n tid a d 6 1 1 .
- D e v o lu c ió n d e u n c h e q u e p o r o rd e n d e l lib ra d o r, d u ran te e l p la z o d e
irre v o c a b ilid a d 6 1 2 .

603
M SR B E 2002.
604
M SR B E 2001.
605
M SR B E 2003.
606
M SR B E 1997.
607
M SR B E 2003.
608
M SR B E 2003.
609
M SR B E 2003.
610
M SR B E 2002.
611
M SR B E 1996.
478

- E n d o so d e c h e q u e 6 1 3 .
- E n d o so e n b la n c o d e c h e q u e n o m in a tiv o 6 1 4 .
- E n tre g a d e e fe c to a p e rso n a d istin ta d e la q u e p ro c e d ía 6 1 5 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n a c e rc a d e la irre v o c a b ilid a d d e l c h e q u e 6 1 6 .
- F a lta d e le v a n ta m ie n to d e p ro te sto d e le tra im p a g a d a 6 1 7 .
- F a lta d e n o tific a c ió n d e v e n c im ie n to d e e fe c to c o n a n te la c ió n ra z o n a b le 6 1 8 .
- G e stió n d e c o b ro d e c h e q u e s to m a d o s d e p e rso n a n o le g itim a d a 6 1 9 .
- In c id e n c ia c o n e l N .I.F . d e l te n e d o r d e u n o s c h e q u e s 6 2 0 .
- In cu m p lim ie n to d e u n co m p ro m iso d e a v a l c a m b ia rio 6 2 1 .
- L a e n tid a d n o a tie n d e e l p a g o p a rc ia l d e u n c h e q u e 6 2 2 .
- L a e n tid a d n o a tie n d e p a rc ia lm e n te e l p a g o d e l c h e q u e p ro v isio n a d o en
p a rte 6 2 3 .
- L a e n tid a d n o e x ig e e l re c ib í d e l p o rta d o r e n e l p a g o d e u n c h e q u e 6 2 4 .
- N e g a tiv a a e sta m p a r e n e l d o c u m e n to la d e c la ra c ió n su stitu tiv a d e l
p ro te sto 6 2 5 .
- N e g a tiv a a p a g a r u n o s d o c u m e n to s p o r v en ta n illa 6 2 6 .
- O tra s a c tu a c io n e s in co rre c ta s e n re la c ió n co n e l p a g o d e c h e q u e s 6 2 7 .

612
M SR B E 1997.
613
M SR B E 2001.
614
M SR B E 1997.
615
M SR B E 1996.
616
M SR B E 1998.
617
M SR B E 1996.
618
M SR B E 1996.
619
M SR B E 1996.
620
M SR B E 2000.
621
M SR B E 1999.
622
M SR B E 2003.
623
M SR B E 1996.
624
M SR B E 1997.
625
M SR B E 2003.
626
M SR B E 1996.
627
M SR B E 2003.
 479

- R e sp o n sa b ilid a d e s d e riv a d a s d e u n a v a l c a m b ia rio 6 2 8 .

- R e te n c ió n in d e b id a d e e fe c to s 6 2 9 .
- R e te n c ió n in ju stific a d a d e c h e q u e 6 3 0 .

F .- V A L O R A C IÓ N .

- D e m o ra e n re c tific a r u n a fe c h a v a lo r in c o rre c ta 6 3 1 .
- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e a p u n te s d e a d e u d o 6 3 2 .
- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e l a b o n o d e u n o s c h e q u e s 6 3 3 .
- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e l c a rg o d e u n e fe c to 6 3 4 .
- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e l c a rg o d e d iv e rso s e fe c to s 6 3 5 .
- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e la d e v o lu c ió n d e u n ch e q u e 6 3 6 .
- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e la re tro c e sió n d e u n o s a p u n te s 6 3 7 .

V .- V A L O R E S Y O P E R A C I O N E S C O N D E U D A D E L E S T A D O .

628
M SR B E 2000.
629
M SR B E 1996.
630
M SR B E 2002.
631
M SR B E 1996.
632
M SR B E 2003.
633
M SR B E 1998.
634
M SR B E 1999.
635
M SR B E 1998.
636
M SR B E 1997.
637
M SR B E 1998.
480

A .- C O M IS IO N E S .

- A d e u d o d e c o m isio n e s n o p re v ista s p a ra e l se rv ic io p re sta d o 6 3 8 .

- C o b ro d e c o m isió n n o ta rifa d a 6 3 9 .
- C o b ro d e c o m isio n e s in d e b id a s 6 4 0 .
- C o b ro e x te m p o rá n e o d e c o m isió n 6 4 1 .
- C o b ro re ite ra d o d e c o m isio n e s in d e b id a s 6 4 2 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isio n e s 6 4 3 .
- In fo rm a c ió n in c o rre c ta so b re la c o m isió n c o b ra d a 6 4 4 .
- P e rc e p c ió n d e c o m isió n n o ta rifa d a 6 4 5 .

B .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la e je c u c ió n d e u n a o rd e n 6 4 6 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la re so lu c ió n d e u n a re c la m a c ió n 6 4 7 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e o p e ra c io n e s 6 4 8 .

638
M SR B E 2000.
639
M SR B E 1997.
640
M SR B E 1999.
641
M SR B E 1998.
642
M SR B E 1998.
643
M SR B E 2003.
644
M SR B E 1998.
645
M SR B E 1996.
646
M SR B E 2001.
647
M SR B E 2002.
648
M SR B E 2003.
 481

C .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N .

- D e fe c to s en e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 6 4 9 .
- E l d o cu m e n to su sc rito n o c o rre sp o n d e a la o p e ra c ió n c o n tra ta d a 6 5 0 .
- F a lta d e e n tre g a d e u n d o cu m e n to d e liq u id a c ió n 6 5 1 .
- F a lta d e d o c u m e n ta c ió n ju stific a tiv a d e u n a s o p e ra c io n e s 6 5 2 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n e n re la c ió n c o n d iv e rso s a sp e c to s 6 5 3 .
- In fo rm a c ió n d e fic ien te e n re la c ió n c o n d iv e rso s a sp e c to s 6 5 4 .
- In fo rm a c ió n o d o c u m e n ta c ió n d e fic ie n te 6 5 5 .
- L a e n tid a d n o a p o rta ju stific a c ió n d o c u m e n ta l d e la s o p e ra c io n e s re a liz a -
656
das .

D .- O T R A S C U E S T IO N E S .

- A trib u c ió n d e titu la rid a d d e D e u d a P ú b lic a sin a c e p ta c ió n d e l in te re s a d o 6 5 7 .

- S o lic itu d d e d e te rm in a d o s c e rtific a d o s sin re q u e rim ie n to d e lo s titu la re s d e
D e u d a P ú b lic a e sp e c ia l 6 5 8 .
- N o eje c u c ió n d e o rd e n d e su sc rip c ió n d e u n a le tra d e l T e so ro 6 5 9 .
- V e n ta d e v a lo re s s in c o n c u rrir e l c o n s e n tim ie n to d e to d o s lo s titu la re s 6 6 0 .
649
M SR B E 2000.
650
M SR B E 1998.
651
M SR B E 1998.
652
M SR B E 1996.
653
M SR B E 1999.
654
M SR B E 2000.
655
M SR B E 2001.
656
M SR B E 2002.
657
M SR B E 1996.
658
M SR B E 1996.
659
M SR B E 1996.
660
M SR B E 1997.
482

V I.- T A R J E T A S D E C R É D I T O (in c lu y e la s d e d éb ito ).

A .- C O M IS I O N E S .

- C o b ro d e c o m isió n n o p re v ista e n e l c o n tra to 6 6 1 .

- C o b ro d e c o m isió n p o r im p o rte su p e rio r a l in d ic a d o e n e l co n tra to 6 6 2 .
- C o b ro d e c o m isió n p o r re c la m a c ió n d e p o sic ió n d e u d o ra 6 6 3 .
- C o b ro d e c o m isió n q u e n o c o rre sp o n d e a la p re sta c ió n d e u n se rv ic io
e fe c tiv o 6 6 4 .
- C o b ro d e c o m isió n q u e n o re sp o n d e a u n se rv ic io so lic ita d o p o r e l c lie n te 6 6 5 .
- C o b ro d e c o m isio n e s in d e b id a s p o r d iv e rso s m o tiv o s 6 6 6 .
- C o b ro d e c o m isio n e s n o p re v ista s e n e l c o n tra to o p o r im p o rte su p e rio r a l
e stip u la d o c o n tra c tu a lm e n te 6 6 7 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o r ta rje ta s q u e n o h a b ía n sid o so lic ita d a s 6 6 8 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isió n 6 6 9 .
- R e m isió n g e n é ric a a ta rifa s e n e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 6 7 0 .

B .- C O N D I C IO N E S C O N T R A C T U A L E S .

661
M SR B E 1998.
662
M SR B E 1998.
663
M SR B E 2001.
664
M SR B E 2000.
665
M SR B E 1997.
666
M SR B E 2003.
667
M SR B E 1999.
668
M SR B E 1999.
669
M SR B E 2001.
670
M SR B E 1996.
 483

- C láu su la d e rev isió n d e l tip o d e in te ré s a p lic a b le a la s c a n tid a d e s

a p la z a d a s 6 7 1 .
- Im p o sib ilid a d d e d isp o n e r d e l c ré d ito a u to riz a d o 6 7 2 .
- M o d a lid a d d e p a g o a la e n tid a d d e lo s re a liz a d o s c o n ta rje ta d e c ré d ito 6 7 3 .
- M o d a lid a d d e p a g o d e la s c a n tid ad e s d isp u e sta s c o n ta rje ta d e c ré d ito 6 7 4 .
- M o d ific a c ió n d e l lím ite d e c ré d ito p o r p e rso n a d istin ta d e l titu la r 6 7 5 .
- M o d ific a c ió n u n ila te ra l d e c o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s 6 7 6 .

C .- D IS C R E P A N C I A S S O B R E A P U N T E S E N C U E N T A .

- A d e u d o e n c u e n ta d e o p e ra c ió n n o a u to riz a d a 6 7 7 .
- A d e u d o e n c u e n ta d e o p e ra c io n e s n o ju stific a d a s 6 7 8 .
- A d e u d o e n c u e n ta d e u n a o p e ra c ió n n o re a liz a d a 6 7 9 .
- A d e u d o e n c u e n ta d e l im p o rte d e u n a d isp o sic ió n e n la q u e e l c a je ro n o
d isp e n só e l efe c tiv o s o lic ita d o 6 8 0 .
- B lo q u e o d e cu e n ta q u e p e rsiste d e sp u é s d e d e sa p a re c e r la c au sa q u e lo
m o tiv ó 6 8 1 .
- D e s c u b ie rto d e g ra n c u an tía p ro v o c a d o p o r la u tiliz a c ió n d e u n a ta rje ta d e
d é b ito 6 8 2 .
671
M SR B E 1999.
672
M SR B E 2003.
673
M SR B E 1998.
674
M SR B E 1999.
675
M SR B E 2002.
676
M SR B E 2003.
677
M SR B E 1998.
678
M SR B E 2003.
679
M SR B E 1996.
680
M SR B E 2000.
681
M SR B E 1998.
682
M SR B E 1998.
484

- D e s c u b ie rto p ro v o c a d o p o r la u tiliz a c ió n d e u n a ta rje ta d e d é b ito 6 8 3 .

- D isp o sic io n e s c o n ta rje ta d e c ré d ito q u e su p e ra n e l lím ite d e c ré d ito
e stip u la d o 6 8 4 .
- L a e n tid a d n o a c tú a e n d e fe n sa d e lo s in te re s e s d e l c lie n te 6 8 5 .
- O p e ra c ió n re a liz a d a c o n p o ste rio rid ad a la a n u la c ió n d e la ta rje ta 6 8 6 .
- O rd e n n o a te n d id a d e n o c a rg a r e n c u en ta c ie rto s im p o rte s 6 8 7 .
- R e tro c e sió n d e lo s im p o rte s d e u n a s v e n ta s c o n ta rje ta re a liz a d a s e n lo s
c o m e rc io s d e lo s re c la m a n te s 6 8 8 .

D .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- A c tu a c ió n u n ila te ra l d e la s e n tid a d e s 6 8 9 .
- C a n c e la c ió n d e c u e n ta sin a n u la c ió n d e lo s m e d io s d e p a g o a s o c ia d o s 6 9 0 .
- D e m o ra e n a d e u d a r d isp o sic io n e s c o n ta rje ta 6 9 1 .
- D e m o ra e n a d e u d a r e n c u e n ta d isp o sic io n e s c o n ta rje ta 6 9 2 .
- D e m o ra e n su b sa n a r u n e rro r 6 9 3 .
- D isp o sic io n e s e n c a je ro c o n lib re ta d e a h o rro s 6 9 4 .
- E m isió n d e ta rje ta a fa v o r d e m e n o r d e e d a d 6 9 5 .

683
M SR B E 2003.
684
M SR B E 2001.
685
M SR B E 2003.
686
M SR B E 1997.
687
M SR B E 1996.
688
M SR B E 2000.
689
M SR B E 2001.
690
M SR B E 1998.
691
M SR B E 2003.
692
M SR B E 2001.
693
M SR B E 1997.
694
M SR B E 2001.
695
M SR B E 1996.
 485

- E m isió n y e n v ío d e ta rje ta s sin so lic itu d p re v ia 6 9 6 .

- E n v ío d e ta rje ta s s in so lic itu d p re v ia 6 9 7 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n e l c u m p lim ie n to d e la s in stru c c io n e s re c ib id a s 6 9 8 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la e m isió n o c a n c e la c ió n d e ta rje ta s 6 9 9 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la g e stió n d e c o b ro d e u n a s fa c tu ra s d e v e n ta 7 0 0 .
- In c id e n c ia s c o n c o m e rc io s e n re la c ió n c o n te rm in a le s p a ra p a g o c o n ta rje ta
fa c ilita d o s p o r la s e n tid a d e s 7 0 1 .
- L a e n tid a d n o a n u la la s ta rje ta s d e la s q u e e ra titu la r u n c lie n te fa lle c id o 7 0 2 .
- R e a p e rtu ra d e c u e n ta c a n c e la d a , c o n e l fin d e a d e u d a r d isp o sic io n e s c o n
ta rje ta re a liz a d a s tie m p o a trá s 7 0 3 .
- R e c tific a c ió n d e fic ie n te d e lo s e rro re s c o m e tid o s 7 0 4 .
- R e m isió n d e ta rje ta u tiliz a n d o m e d io s q u e n o a se g u ra n su re c e p c ió n 7 0 5 .
- R e m isió n d e ta rje ta s u tiliz a n d o m e d io s q u e n o a s e g u ran su re c e p c ió n o fa lta
d e d ilig e n c ia e n su en tre g a 7 0 6 .
- T a rje ta e m itid a e n c a m p a ñ a p ro m o c io n a l 7 0 7 .
- T a rje ta in o p e ra tiv a p o r e rro r d e la e n tid a d 7 0 8 .
- T a rje ta n o o p e ra tiv a 7 0 9 .

696
M SR B E 2003.
697
M SR B E 2002.
698
M SR B E 2003.
699
M SR B E 2000.
700
M SR B E 1997.
701
M SR B E 2003.
702
M SR B E 1996.
703
M SR B E 1996.
704
M SR B E 2001.
705
M SR B E 2000.
706
M SR B E 2003.
707
M SR B E 1997.
708
M SR B E 2002.
709
M SR B E 1996.
486

E .- IN F O R M A C I Ó N Y D O C U M E N T A C I Ó N .

- B lo q u e o u n ila te ra l d e ta rje ta s 7 1 0 .
- B lo q u e o u n ila te ra l d e ta rje ta d e c ré d ito 7 1 1 .
- C a n c e la c ió n d e ta rje ta d e c ré d ito sin p re v ia n o tific a c ió n a l titu la r 7 1 2 .
- C a n c e la c ió n u n ila te ra l d e ta rje ta d e c ré d ito 7 1 3 .
- C a n c e la c ió n u n ila te ra l d e ta rje ta s 7 1 4 .
- C o n tra to s q u e n o in c lu ye n c lá u su la s lim ita tiv a s d e la re sp o n sa b ilid a d d e l
titu la r d e la ta rje ta 7 1 5 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n so b re in c id e n c ia s c o n ta rje ta 7 1 6 .
- D o c u m e n to c o n tra c tu a l n o le g ib le 7 1 7 .
- E l c o n tra to fo rm a liz a d o p o r la e n tid a d n o re ú n e lo s re q u isito s m ín im o s
e x ig id o s 7 1 8 .
- F a lta d e c la rid a d e n e l c o n te n id o d e l c o n tra to 7 1 9 .
- F a lta d e c la rid a d y tra n sp a re n c ia c o n e l c lien te 7 2 0 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n e n e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 7 2 1 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n la su stitu c ió n d e u n a ta rje ta 7 2 2 .
- L a e n tid a d n o a c re d ita la s in stru c c io n e s su p u e sta m e n te re c ib id a s 7 2 3 .

710
M SR B E 2003.
711
M SR B E 1999.
712
M SR B E 1996.
713
M SR B E 1999.
714
M SR B E 2003.
715
M SR B E 2003.
716
M SR B E 1996.
717
M SR B E 2001.
718
M SR B E 1996.
719
M SR B E 2003.
720
M SR B E 2003.
721
M SR B E 2001.
722
M SR B E 1997.
723
M SR B E 2000.
 487

- L a e n tid a d n o ju stific a d o c u m e n ta lm e n te u n a d e u d o e n c u en ta p o r d isp o si-

c ió n c o n ta rje ta 7 2 4 .
- L a s e n tid a d e s n o a p o rta ro n co p ia d e l d o c u m e n to c o n tra c tu a l 7 2 5 .
- R e d u c c ió n u n ila te ra l (o in d isp o n ib ilid a d to ta l) d e l lím ite d e c ré d ito d e
u n a ta rje ta 7 2 6 .

F .- USO FRAUDU LENTO .

- A u m e n to d e l lím ite d e d isp o n ib ilid a d a in ic ia tiv a d e la e n tid a d 7 2 7 .

- C o m p ra s fra u d u le n ta s c o n ta rje ta en la s q u e la firm a d ifie re d e la d e l titu la r
o co n ta rje ta s fa lsific a d a s 7 2 8 .
- D e m o ra en re tro c e d e r la s c a n tid a d e s que ex ced en del lím ite
d e re sp o n sa b ilid a d 7 2 9 .
- D isp o sic io n e s fra u d u le n ta s c o n ta rje ta d e d é b ito , c u yo im p o rte e x c e d e e l
sa ld o d e la c u e n ta a so c ia d a 7 3 0 .
- D isp o sic io n e s c o n ta rje ta d e d éb ito e x tra v ia d a q u e e x c e d e n d e l sa ld o d e la
c u e n ta a so c ia d a 7 3 1 .
- D isp o sic io n e s fra u d u le n ta s p o r e n c im a d el lím ite d e c ré d ito p a c ta d o en e l
c o n tra to 7 3 2 .
- D isp o sic io n e s fra u d u len ta s p o ste rio re s a l a v iso d e su stra c c ió n 7 3 3 .

724
M SR B E 1996.
725
M SR B E 2003.
726
M SR B E 1998.
727
M SR B E 1997.
728
M SR B E 2002.
729
M SR B E 1996.
730
M SR B E 2003.
731
M SR B E 1998.
732
M SR B E 2003.
733
M SR B E 2003.
488

- D isp o sic io n e s fra u d u len ta s q u e e x c e d e n d e l lím ite d e c ré d ito d e la ta rje ta 7 3 4 .

- E l lím ite d e d isp o n ib ilid a d n o e stá d e te rm in a d o 7 3 5 .
- F a lta d e en tre g a d e lo s c o m p ro b an te s d e u n a s o p e ra c io n e s p re su n ta m e n te
fra u d u le n ta s 7 3 6 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n a l c lie n te 7 3 7 .
- L a e n tid a d a d m ite fa c tu ra s d e c o m p ra c u y a firm a d ifie re su sta n c ia lm e n te
d e la a u to riz a d a 7 3 8 .
- L a s e n tid a d e s n o a p lic a ro n lo s lím ite s d e re sp o n sa b ilid a d a n te o p e ra c io n e s
fra u d u le n ta s 7 3 9 .
- L a e n tid a d n o ap lic a lo s lím ite s d e d is p o n ib ilid a d o d e re sp o n sa b ilid a d en
c a so d e o p e ra c io n e s fra u d u le n ta s 7 4 0 .
- L a e n tid a d n o e n tre g a lo s c o m p ro b a n te s d e u n a s o p e ra c io n e s fra u d u le n ta s 7 4 1 .
- L a e n tid a d re c la m a e l p a g o d e u n a o p e ra c ió n c u yo re sg u a rd o h a b ía
sid o m a n ip u la d o 7 4 2 .
- L a o rd e n d e b lo q u e o d e l re c la m a n te n o o b tie n e e l re su ltad o p re te n d id o 7 4 3 .
- N o en tre g a d e lo s c o m p ro b a n te s d e u n a s o p e ra c io n e s fra u d u le n ta s 7 4 4 .
- N o e n tre g a d e lo s c o m p ro b a n te s d e u n a s o p e ra c io n e s p re su n ta m e n te
fra u d u le n ta s 7 4 5 .
- O p e ra c io n e s fra u d u le n ta s c o n ta rje ta p re v ia m e n te a n u la d a 7 4 6 .
- U so d e ta rje ta p a ra o p e ra c io n e s n o p re v ista s e n e l c o n tra to 7 4 7 .

734
M SR B E 1998.
735
M SR B E 1997.
736
M SR B E 2001.
737
M SR B E 1998.
738
M SR B E 1997.
739
M SR B E 2003.
740
M SR B E 1997.
741
M SR B E 1998.
742
M SR B E 1996.
743
M SR B E 1998.
744
M SR B E 1999.
745
M SR B E 2003.
746
M SR B E 2002.
 489

- U so d e ta rje ta sin id e n tific a c ió n d e su titu la r 7 4 8 .

G .- V A L O R A C IÓ N .

- V a lo ra c ió n in co rre c ta d e u n o s a p u n te s d e re c tific a c ió n 7 4 9 .

V II.- O P E R A C I O N E S E N D I V IS A S Y B I L L E T E S E X T R A N J E R O S .

A .- C O M IS IO N E S .

- A d e u d o d e c o m isio n e s n o p re v ista s e n e l c o n tra to 7 5 0 .

- C o b ro d e d o s c o m isio n e s d ife re n te s p o r u n ú n ic o se rv ic io 7 5 1 .
- C o b ro d e c o m isió n im p ro c e d e n te 7 5 2 .
- C o m isió n q u e n o c o rre sp o n d e a la p re sta c ió n d e u n se rv ic io e fe c tiv o 7 5 3 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n e l c o b ro d e c o m isio n e s 7 5 4 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia e n in fo rm a c ió n so b re c o b ro d e c o m isio n e s 7 5 5 .

747
M SR B E 2003.
748
M SR B E 2002.
749
M SR B E 1998.
750
M SR B E 2000.
751
M SR B E 1997.
752
M SR B E 2003.
753
M SR B E 2002.
754
M SR B E 2000.
755
M SR B E 1996.
490

- L a c o m isió n a p lic a d a n o fig u ra e n e l c o n tra to 7 5 6 .

B .- F A L T A D E D IL I G E N C IA .

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la e je c u c ió n d e la s in stru c c io n e s re c ib id a s 7 5 7 .

- F a lta d e d ilig en c ia en la e je c u c ió n d e u n a o rd e n 7 5 8 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n re la c ió n c o n u n a o p e ra c ió n d e c o m p ra v e n ta
d e d iv isa s 7 5 9 .
- B ille te s p re su n ta m e n te fa lso s 7 6 0 .

C .- IN F O R M A C IÓ N Y D O C U M E N T A C IÓ N .

- F a lta d e fo rm a liz a c ió n e s c rita d e d o c u m e n to c o n tra c tu a l 7 6 1 .

- In fo rm a c ió n d e fic ie n te 7 6 2 .
- Q u e b ran to s p o r d ife re n c ia s d e c a m b io 7 6 3 .

D .- N O R M A T IV A E SP E C ÍF IC A .

756
M SR B E 1996.
757
M SR B E 1998.
758
M SR B E 2001.
759
M SR B E 2003.
760
M SR B E 1998.
761
M SR B E 1997.
762
M SR B E 2002.
763
M SR B E 2001.
 491

- In cu m p lim ie n to d e la n o rm a tiv a c o m u n ita ria e n la a p lic a c ió n d e l tip o d e

c a m b io y c o b ro d e c o m isió n d e sp ro p o rc io n a d a 7 6 4 .

V III.-C U E S T I O N E S V A R I A S .

A .- A V A L E S Y G A R A N T ÍA S .

- C o b ro d e c o m isió n y g a sto s p o r se rv ic io n o a c e p ta d o 7 6 5 .
- C o b ro d e c o m isio n e s p o ste rio re s a la e x tin c ió n d e la g a ra n tía 7 6 6 .
- C o b ro d e d o s c o m isio n e s d ife re n te s p o r u n ú n ic o se rv ic io 7 6 7 .
- C o m isio n e s 7 6 8 .
- C o m isio n e s y g a sto s 7 6 9 .
- C o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s 7 7 0 .
- D e m o ra in ju stific a d a e n a p lic a r u n a g a ra n tía a su fin a lid a d 7 7 1 .
- In fo rm a c ió n y d o c u m e n ta c ió n 7 7 2 .
- F a lta d e d ilig e n c ia 7 7 3 .
- R e d a c c ió n co n fu sa d e d o c u m e n to p o r p a rte d e la e n tid a d 7 7 4 .

764
M SR B E 1999.
765
M SR B E 1997.
766
M SR B E 1996.
767
M SR B E 1997.
768
M SR B E 2003.
769
M SR B E 2001.
770
M SR B E 1998.
771
M SR B E 1996.
772
M SR B E 2003.
773
M SR B E 2001.
492

B .- C A JA S D E S E G U R ID A D .

- A p e rtu ra d e c a ja d e se g u rid a d sin co n o c im ie n to d e l titu la r 7 7 5 .

- C a n c e la c ió n d e l c o n tra to d e a lq u ile r sin p rev io a v iso 7 7 6 .
- C o b ro d e c o m isió n e n ex c e so , d e m o rá n d o se la re c tific a c ió n d e la e n tid a d 7 7 7 .
- N e g lig e n c ia e n la a p e rtu ra d e u n a c a ja d e se g u rid a d 7 7 8 .
- R e sc isió n u n ila te ra l d e l c o n tra to 7 7 9 .

C .- C A M B I O D E T I T U L A R ID A D D E U N A O F I C I N A B A N C A R IA .

- F a lta d e c la rid a d y tra n sp a re n c ia c o n e l c lien te a fe c ta d o 7 8 0 .

D .- C R É D IT O S D O C U M E N T A R IO S.

- C o b ro d e c o m isio n e s im p ro c e d e n te s 7 8 1 .
- C o m isio n e s y g a sto s 7 8 2 .
- C o n d ic io n e s c o n tra c tu a le s 7 8 3 .
- F a lta d e d ilig e n c ia 7 8 4 .

774
M SR B E 1996.
775
M SR B E 1999.
776
M SR B E 1996.
777
M SR B E 1996.
778
M SR B E 1996.
779
M SR B E 1998.
780
M SR B E 1998.
781
M SR B E 1997.
782
M SR B E 1999.
783
M SR B E 1999.
 493

- F a lta d e d ilig e n c ia e n la c o m u n ic a c ió n a l b e n e fic ia rio d e la m o d ific a c ió n

d e c ie rta s c o n d ic io n e s 7 8 5 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e u n o s d o c u m e n to s 7 8 6 .
- In fo rm a c ió n y d o c u m e n ta c ió n 7 8 7 .
- M o d ific a c ió n u n ila te ra l d e la m o n e d a en la fin a n c ia c ió n d e u n c ré d ito
d o c u m e n ta rio 7 8 8 .
- R e p e rc u sió n d e g a sto s e n c u a n tía su p e rio r a la p ro c e d e n te 7 8 9 .
- R e tro c e sió n sin p re v io a v iso d e la s c a n tid ad e s a n tic ip a d a s 7 9 0 .

E .- D E P Ó S I T O D E D É C I M O S D E L O T E R ÍA .

- F a lta d e d ilig e n c ia 7 9 1 .

F .- IM P U E S T O S Y S E G U R ID A D S O C IA L .

- D e n eg a c ió n d e u n in g re so e n m e tá lic o p a ra e l p a g o d e u n a d e u d a trib u ta ria 7 9 2 .

- F a lta d e d ilig e n c ia 7 9 3 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la e je c u c ió n d e ó rd e n e s d e p a g o 7 9 4 .

784
M SR B E 2003.
785
M SR B E 1996.
786
M SR B E 1997.
787
M SR B E 2000.
788
M SR B E 1998.
789
M SR B E 1996.
790
M SR B E 1998.
791
M SR B E 1997.
792
M SR B E 1997.
793
M SR B E 2003.
494

- F a lta d e in fo rm a c ió n 7 9 5 .
- F a lta d e tra n sp a re n c ia o d e in fo rm a c ió n 7 9 6 .
- L a e n tid a d in d u c e a e rro r a l re c o g e r d el re c la m a n te u n o s d o cu m e n to s d e
p a g o d e u n o s se g u ro s so c ia le s 7 9 7 .
- P a siv id a d d e l b an c o a n te e l p re su n to u so irre g u la r d e su se llo 7 9 8 .

G .- SEG U R O S.

- C á lc u lo d e sa ld o m e d io a efe c to s d e in d e m n iz a c ió n 7 9 9 .
- D e fic ie n te in fo rm a c ió n e n re la c ió n c o n u n a s p ó liz a s 8 0 0 .
- F a lta d e d ilig e n c ia 8 0 1 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n la tra m ita c ió n d e u n a o rd e n d e an u la c ió n d e u n a
p ó liz a 8 0 2 .
- F a lta d e d ilig e n c ia e n re la c ió n co n lo s se g u ro s d e a m o rtiz a c ió n d e p ré sta m o s
h ip o te c a rio s 8 0 3 .
- In te rp re ta c ió n u n ila te ra l d e c lá u su la s c o n tra c tu a le s 8 0 4 .
- L a s e n tid ad e s n o d efie n d e n lo s in te re s e s d e su s c lie n te s e n re la c ió n c o n lo s
se g u ro s a so c ia d o s a s u s c u en ta s 8 0 5 .
- O rd e n d e n o re n o v a c ió n d e se g u ro n o a ten d id a 8 0 6 .
794
M SR B E 1997.
795
M SR B E 2001.
796
M SR B E 2000.
797
M SR B E 1996.
798
M SR B E 1996.
799
M SR B E 1997.
800
M SR B E 1997.
801
M SR B E 2003.
802
M SR B E 1997.
803
M SR B E 1996.
804
M SR B E 1998.
805
M SR B E 1996.
 495

- P ó liz a d e se g u ro d e d añ o s e m itid a p o r im p o rte n e ta m e n te su p e rio r a l c a p ita l

d e l p ré sta m o c o n g a ra n tía h ip o te c a ria 8 0 7 .

H .- O T R A S C U E S T IO N E S .

- A c tu a c ió n in c o rre c ta e n re la c ió n c o n la g e stió n d e l p a trim o n io d e su

c lie n te 8 0 8 .
- A c tu a c ió n in c o rre c ta e n re la c ió n c o n la su sc rip c ió n d e u n fo n d o d e
p e n sio n e s 8 0 9 .
- C a ja s d e se g u rid a d 8 1 0 .
- C e rtific a d o d e n o re sid e n c ia 8 1 1 .
- C o n d ic ió n d e so c io d e c o o p e ra tiv a d e c ré d ito 8 1 2 .
- D e fe c tu o sa tra m ita c ió n d e u n a su b v e n c ió n 8 1 3 .
- D e m o ra e n c o m u n ic a r d a to s a u n re g istro d e im p a g a d o s 8 1 4 .
- E m b a rg o s d irig id o s c o n tra p e rso n a s e rró n e a s 8 1 5 .
- E m p le a d o in fie l 8 1 6 .
- F a lta d e c o la b o ra c ió n c o n e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s 8 1 7 .
- F a lta d e c o la b o ra c ió n c o n e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s o c o n e l c lie n te 8 1 8 .

806
M SR B E 1998.
807
M SR B E 1996.
808
M SR B E 2003.
809
M SR B E 2002.
810
M SR B E 2003.
811
M SR B E 1998.
812
M SR B E 2001.
813
M SR B E 2003.
814
M SR B E 1998.
815
M SR B E 1998.
816
M SR B E 2001.
817
M SR B E 2003.
818
M SR B E 2001.
496

- F a lta d e in fo rm a c ió n a l c lie n te e n re la c ió n co n c ie rta s m o d ific a c io n e s en la

re d d e su c u rsa le s d e la e n tid a d re c la m a d a 8 1 9 .
- F a lta d e in fo rm a c ió n a l c lie n te e n re la c ió n c o n la in te g ra c ió n d e o tra en tid ad
e n la re d d e la e n tid a d re c la m a d a 8 2 0 .
- In c id e n c ia s c o n u n in m u e b le v e n d id o p o r la e n tid a d 8 2 1 .
- In co rre c ta a c tu a c ió n en re la c ió n co n u n b ille te fa lso 8 2 2 .
- R e d o n d e o in c o rre c to a l c o n v e rtir p e s e ta s a e u ro s 8 2 3 .
- R e g a lo p ro m o c io n al 8 2 4 .
- R e g a lo p ro m o c io n al d e fe c tu o so 8 2 5 .
- R e g istro s d e im p a g ad o s 8 2 6 .
- T ra n s m isió n d e fin c a c o m o lib re d e c a rg a s, lo q u e n o se aju sta b a a la re a lid ad
re g istra l 8 2 7 .

819
M SR B E 2003.
820
M SR B E 2000.
821
M SR B E 2001.
822
M SR B E 2002.
823
M SR B E 2002.
824
M SR B E 2001.
825
M SR B E 2000.
826
M SR B E 2001.
827
M SR B E 1999.
 497

S E C C I Ó N 3 ª. C O N D IC IO N E S G E N E R A L E S D E C O N T R A T O S
B A N C A R IO S .

I.- O P E R A C I O N E S A C T IV A S .

A .- C O N T R A T O D E P R É S T A M O 8 2 8 .

a) S o lid a rid a d .

L a p a rte p re sta ta ria , c a so d e se r m á s d e u n a p e rs o n a , re sp o n d e n

so lid a ria m e n te fre n te a l B a n c o d e l c u m p lim ie n to d e to d a s la s o b lig a c io n e s
d e riv a d a s d e l p re se n te c o n tra to .

b) F o rm a d e d isp o sic ió n .

C a so d e h a b e rs e p a c ta d o e l e je rc ic io d e fo rm a in d istin ta d e lo s d e re c h o s
d e riv a d o s d e l co n tra to , c u a lq u ie ra d e lo s p re sta ta rio s, co n su so la firm a , p o d rá
e je r c ita r to d o s lo s d e r e c h o s in h e r e n te s a l m ism o .

c) G a ra n tía p e rso n a l so lid a ria .

828
M o d e lo c o n tra c tu a l d e l B a n c o S a n ta n d e r -C e n tra l-H is p a n o , S .A ., titu la d o “ P ó liz a d e
p ré s ta m o ” .
498

E l g a ra n te in d ic a d o e n e ste c o n tra to , sin p e rju ic io d e la re sp o n sa b ilid a d

p e rso n a l e ilim ita d a d e la p a rte p re sta ta ria y sin p e rju ic io ta m b ié n d e c u a lq u ie r
o tra g a ra n tía p ro p ia o d e te rc e ro s q u e a q u é l p u d ie ra a p o rta r e n e l fu tu ro ,
g a ra n tiza to d a s la s o b lig a c io n e s y re sp o n sa b ilid a d e s p o r cu a lq u ie r c o n c e p to
(p rin c ip a l, in te r e s e s, g a sto s, d e sc u b ie rto s, e x c e d id o s, c o m isio n e s, e tc .) q u e
p u e d a n d e d u c irse p a ra la p a rte p re sta ta ria c o m o c o n se c u e n c ia d e e ste c o n tra to ,
o b lig á n d o se so lid a ria m e n te a l p a g o c o n la p a rte p re sta ta ria y , e n c a so d e se r
v a rio s lo s g a ra n te s, s o lid a ria m e n te ta m b ié n e n tre sí, c o n re n u n c ia e x p re sa a lo s
b e n e fic io s d e o rd e n , e x c u sió n , d iv isió n y c u a lq u ie r o tro q u e , c o n c a rá c te r
g e n e ra l o p a rtic u la r, p u d ie ra n c o rr e sp o n d e rle s.

d) G a ra n tía p re n d a ria .

S i e n e l c u rso d e e sta o p e ra c ió n , e stim a e l B a n c o q u e n o e stá

su fic ie n te m e n te g a ra n tiza d o e l p re s e n te co n tra to , la p a rte p re sta ta ria se
c o m p ro m e te a c o n stitu ir a fa v o r d e l m ism o , y e n e l p la zo m á x im o q u e se fije ,
g a ra n tía re a l m e d ia n te d o c u m e n to p ú b lic o , d e já n d o se c o n c e rta d o d e sd e a h o ra y
p a ra e n to n c e s q u e , si a l v e n c im ie n to d e la o p e ra c ió n n o se le p a g a
in m e d ia ta m e n te e l sa ld o d e u d o r re su lta n te a su fa v o r, e l B a n c o q u e d a
e x p re sa m e n te fa c u lta d o p a ra v e n d e r lo s b ie n e s ta n p ro n to c o m o lo e stim e
p e rtin e n te y c o n a rr e g lo a la L e y (...).

e) In fo rm a c ió n .

a ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r e l B a n c o .

L a T a sa A n u a l E q u iv a le n te h a sid o c a lc u la d a co n fo rm e a la fó rm u la q u e
a p a re c e e n e l n ú m . 1 d e l A n e x o V d e la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e S e p tie m b re , d e l
 499

B a n c o d e E sp a ñ a , d e l B O E n ú m . 2 2 6 , d e 2 0 d e S e p tie m b re d e 1 9 9 0 , y su s
m o d ific a c io n e s p o ste rio re s. (...).
L a p a rte p re sta ta ria re c ib e e n e ste a c to u n e je m p la r d e la s v ig e n te s n o rm a s
so b re fe c h a s d e v a lo r a c ió n y d e la T a rifa s d e C o m isio n e s, C o n d ic io n e s y G a sto s
re p e rc u tib le s a c lien te s h e c h a s p ú b lic a s p o r e l B a n c o , a p lic a b le s a e ste
o p e ra c ió n .

b ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r la p a rte p re sta ta ria .

L a p a rte p re sta ta ria y e l g a ra n te , e n s u c a so , fa c ilita rá n a l B a n c o c u a n to s

d a to s y a n te c e d e n te s le s se a n re c la m a d o s e n re la c ió n c o n e l c o n tra to , in c lu id a
c u a lq u ie r tip o d e d o c u m e n ta c ió n c o n ta b le , e n e l im p ro rro g a b le p la zo d e tre in ta
d ía s n a tu ra le s d e sd e q u e h u b ie ra n sid o re q u e rid o s a l e fe c to p o r e l B a n c o .

f) E x e n c ió n d e re sp o n sa b ilid a d d e l B a n c o .

(...) E l B a n c o n o a su m e n in g u n a re sp o n sa b ilid a d p o r ra zó n d e la o p e ra c ió n
c o m e rc ia l o d e lo s b ie n e s q u e p o r m e d io d e e ste p ré sta m o se a n a d q u irid o s.

g) C o m p e n sa c ió n .

T o d a s la s c u e n ta s y d e p ó sito s d e e fe c tiv o o v a lo re s q u e la p a rte p re sta ta ria

te n g a o p u e d a ten e r e n e l B a n c o e n la s q u e fig u re c o m o titu la r ú n ic o o
in d istin to , q u e d a n a fe c ta s a l cu m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s d e riv a d a s d e e ste
c o n tra to , p u d ie n d o e l B a n c o c o m p e n sa r y g a ra n tiza r en tre sí d ic h a s c u en ta s y
d e p ó sito s.
L a c o m p e n sa c ió n p a ra lo s sa ld o s e n e fe c tiv o se re a liza rá d ire c ta m e n te ;
p a ra la s im p o sic io n e s a p la zo fijo se a u to riza a l B a n c o a c a n c e la rla s
500

a n tic ip a d a m e n te ; y p a ra lo s v a lo re s se fa c u lta a l B a n c o a p ro c e d e r a su
re a liza c ió n . A e sto s e fe c to s se d e sig n a c o m o m a n d a ta rio irr e v o c a b le a l B a n c o .
A e fe c to s d e la c o m p e n sa c ió n , se e sta b le c e a fa v o r d e l B a n c o u n d e re c h o d e
re te n c ió n so b re e l m e tá lic o y v a lo re s p a ra e l c a so d e q u e la p a rte p re sta ta ria
tra te d e re tira rlo s sin e l c o n se n tim ie n to d e l B a n co (...).

h) V e n c im ie n to a n tic ip a d o .

E l B a n c o p o d rá d a r p o r v e n c id a la o p e ra c ió n y e x ig ir a la p a rte p re sta ta ria

la d e v o lu c ió n a n tic ip a d a d e la su m a to ta l a d e u d a d a :
- cu a n d o in c u m p la c u a lq u ie ra d e la s o b lig a c io n e s c o n tra íd a s e n e l p re s e n te
c o n tra to , ta n to e n la s fe c h a s c o n v e n id a s c o m o e n lo s im p o rte s p e rtin e n te s;
- o c u a n d o s e p ro d u zc a e l fa lse a m ie n to , o c u lta c ió n o in e x a c titu d d e d a to s e n
su d e c la ra c ió n d e b ie n e s p re s e n ta d a a l B a n c o si e llo d e te rm in ó u n a e rró n e a o
in co m p le ta v isió n e n e l e stu d io d e rie sg o d e la o p e ra c ió n ;
- o cu a n d o re su lte im p a g a d a a lg u n a le tra d e c a m b io a c e p ta d a o p a g a ré
lib ra d o p o r la p a rte p re sta ta ria , c u a lq u ie ra q u e fu e re su te n e d o r;
- o , e n c a so d e c ré d ito s, c u a n d o n o ca n c e le , en lo s d o s d ía s sig u ie n te s a su
a d e u d o , lo s e x c e so s s o b re e l lím ite d e l c ré d ito ;
- o c u a n d o se p ro d u zc a c u a lq u ie r situ a ció n ju ríd ic a q u e lim ite su p le n a
c a p a c id a d p a ra a d m in istra r o d isp o n e r d e su s b ie n e s;
- o c u a n d o re v o c a se o d e ja se sin e fe c to , e n su c a so , la d o m ic ilia c ió n e n e l
B a n c o d e su n ó m in a o fu e n te d e in g re so s m á s e sta b le ;
- o c u a n d o se p ro d u zc a c a m b io d e n a tu ra le za ju ríd ic a , fu sió n , e s c isió n ,
a b so r c ió n , m o d ific a c ió n su sta n c ia , d iso lu c ió n , liq u id a c ió n o c e s e , e n a je n a c ió n
o tra sp a so d e su a c tiv id a d e m p re sa ria l.
A sim ism o , e l B a n c o p o d rá d a r p o r v e n c id a la o p e ra c ió n : c u a n d o la p a rte
p re sta ta ria re a lic e a c to s q u e p o n g a n e n p e lig ro o d ism in u y a n n o ta b le m e n te su
so lv e n c ia , ta le s c o m o e n a je n a r o g ra v a r b ie n e s o d e re c h o s q u e se h u b ie ra n
te n id o en c o n sid e ra c ió n p a ra d e te rm in a r su c a p a c id a d e c o n ó m ic a , o g a ra n tiza r
 501

o p e rm itir q u e se g a ra n tic e n d e u d a s m e d ia n te la c o n stitu c ió n d e c u a lq u ie r

d e re c h o re a l o g a ra n tía so b re la to ta lid a d o p a rte d e su p a trim o n io a c tu a l o
fu tu ro , sa lv o q u e , m e d ie c o n se n tim ie n to e s c r ito d e l B a n c o (...).
P ro d u c id o e l v e n c im ie n to a n tic ip a d o , e l B a n co p ro c e d e r á a c e rra r la
c u e n ta y e l sa ld o re su lta n te se rá e x ig ib le d e a c u e rd o c o n lo e sta b le c id o e n e ste
c o n tra to .

i) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l.

A e fe c to s d e lo d isp u e sto e n e l a rtíc u lo 5 7 2 .2 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to

C iv il, se p a c ta e x p re sa m e n te p o r lo s co n tra ta n te s q u e la c a n tid a d e x ig ib le e n
c a so d e e je c u c ió n se r á la re su lta n te d e la liq u id a c ió n e fe c tu a d a p o r e l B a n c o en
la fo rm a c o n v e n id a p o r la s p a rte s e n e l p re se n te c o n tra to .

j) D o m ic ilio s.

A e fe c to s d e l e n v ío d e c o rr e sp o n d e n c ia y d e c u a lq u ie r tip o d e n o tific a c ió n o
c o m u n ic a c ió n , la p a rte p re sta ta ria y , e n su c a so , e l g a ra n te d e sig n a c o m o
d o m ic ilio , p a ra c a d a u n o d e e llo s, e l in d ic a d o e n e l p re se n te c o n tra to .
C u a lq u ie r c a m b io o m o d ifica c ió n e n e l d o m ic ilio e x p re sa d o d e b e rá se r
c o m u n ic a d o p o r e s c rito a la o tra p a rte , la c u a l q u e d a rá e x o n e ra d a d e cu a lq u ie r
re sp o n sa b ilid a d h a sta ta n to n o se e fe c tú e d ic h a n o tific a c ió n .

B .- C O N T R A T O D E D E S C U E N T O B A N C A R I O 8 2 9 .

829
M o d e lo c o n tra c tu a l d e l B a n c o S a n ta n d e r -C e n tra l-H is p a n o , S .A ., d e n o m in a d o “ P ó liz a d e
n e g o c ia c ió n d e le tra s d e c a m b io , d o c u m e n to s m e rc a n tile s y o tra s o p e ra c io n e s b an c a ria s ” .
502

a) S o lid a rid a d .

Los a c re d ita d o s , c a so de se r m ás de una p e rso n a , re sp o n d e n

so lid a ria m e n te fre n te a l B a n c o d e l c u m p lim ie n to d e to d a s la s o b lig a c io n e s
d e riv a d a s d e l p re se n te c o n tra to .

b) F o rm a d e d isp o sic ió n .

C a so d e h a b e rs e p a c ta d o e l e je rc ic io e n fo rm a in d istin ta d e lo s d e re c h o s
d e riv a d o s d e l c o n tra to , cu a lq u ie ra d e lo s a c r e d ita d o s , c o n su so la firm a , p o d rá
e je r c ita r to d o s lo s d e r e c h o s in h e r e n te s a l m ism o .

c) G a ra n tía p e rso n a l so lid a ria .

E l g a ra n te in d ic a d o e n e ste c o n tra to , sin p e rju ic io d e la re sp o n sa b ilid a d

p e rso n a l e ilim ita d a d e l a c r e d ita d o y sin p e rju ic io ta m b ié n d e c u a lq u ie r o tra
g a ra n tía p ro p ia o d e te r c e ro s q u e a q u é l/a q u e llo s p u d ie ra /n a p o rta r en e l fu tu ro ,
g a ra n tiza /n to d a s la s o b lig a c io n e s y re sp o n sa b ilid a d e s p o r c u a lq u ie r c o n c e p to
(p rin c ip a l, in te r e s e s, g a sto s, d e sc u b ie rto s, e x c e d id o s, c o m isio n e s, e tc .) q u e
p u e d a n d e d u c irse p a ra e l a c r e d ita d o c o m o co n se c u e n c ia d e e ste c o n tra to ,
o b lig á n d o se so lid a ria m e n te a l p a g o c o n e l a c re d ita d o y , e n ca s o d e se r v a rio s
lo s g a ra n te s, so lid a ria m e n te ta m b ié n e n tre sí, c o n re n u n c ia e x p re sa a lo s
b e n e fic io s d e o rd e n , e x c u sió n , d iv isió n y c u a lq u ie r o tro q u e , co n c a rá c te r
g e n e ra l o p a rtic u la r, p u d ie ra n c o rr e sp o n d e rle s.

d) In fo rm a c ió n .
 503

a ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r e l B a n c o .

L a T a sa A n u a l E q u iv a le n te h a sid o c a lc u la d a co n fo rm e a la fó rm u la q u e
a p a re c e e n e l n ú m . 1 d e l A n e x o V d e la C ir c u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e S e p tie m b re , d e l
B a n c o d e E sp a ñ a , d e l B O E n ú m . 2 2 6 , d e 2 0 d e S e p tie m b re d e 1 9 9 0 , y su s
m o d ific a c io n e s p o ste r io re s.
E l clie n te d e c la ra h a b e r re c ib id o d e l B a n co u n e je m p la r d e la s n o rm a s
so b re fe c h a s d e v a lo ra c ió n y d e la s T a rifa s d e c o m isio n e s, c o n d ic io n e s y g a sto s
re p e rc u tib le s a c lie n te s, h e c h a s p ú b lic a s p o r e l B a n c o y a p lic a b le s a e sta
o p e ra c ió n .

b ’) In fo rm a c ió n a fa c ilita r p o r e l titu la r.

E l a c re d ita d o y e l g a ra n te , en su ca so , fa c ilita rá n a l B a n c o c u a n to s d a to s y
a n te c e d en te s le s se a n re c la m a d o s e n re la c ió n c o n e l c o n tra to , in c lu id a
c u a lq u ie r tip o d e d o c u m e n ta c ió n c o n ta b le , e n e l im p ro rro g a b le p la zo d e tre in ta
d ía s n a tu ra le s d e sd e q u e h u b ie ra n sid o re q u e rid o s a l e fe c to p o r e l B a n c o .

e) C o m p e n sa c ió n .

T o d a s la s c u e n ta s y d e p ó sito s d e e fe c tiv o o va lo re s q u e e l a c re d ita d o te n g a

o p u e d a te n e r e n e l B a n co e n la s q u e fig u re c o m o titu la r ú n ic o o in d istin to ,
q u e d a n a fe c ta s a l c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s d e riv a d a s d e e ste c o n tra to ,
p u d ien d o e l B a n c o c o m p e n sa r y g a ra n tiza r e n tre sí d ic h a s c u e n ta s y d e p ó sito s.
L a c o m p e n sa c ió n p a ra lo s sa ld o s e n e fe c tiv o se re a liza rá d ire c ta m e n te ;
p a ra la s im p o sic io n e s a p la zo fijo se a u to riza a l B a n c o a c a n c e la rla s
a n tic ip a d a m e n te ; y p a ra lo s v a lo re s se fa c u lta a l B a n c o a p ro c e d e r a su
re a liza c ió n . A e sto s e fe c to s se d e sig n a c o m o m a n d a ta rio irr e v o c a b le a l B a n c o .
504

A e fe c to s d e la c o m p e n sa c ió n , se e sta b le c e a fa v o r d e l B a n c o u n d e r e c h o d e
re te n c ió n so b re e l m e tá lic o y v a lo re s p a ra e l c a so d e q u e e l a c re d ita d o tra te d e
re tira rlo s sin e l c o n se n tim ie n to d e l B a n c o (...).

f) D u ra c ió n .

L a d u ra c ió n d e l p re s e n te co n tra to se r á in d e fin id a . N o o b sta n te , c u a lq u ie ra

d e la s p a rte s, a su so la in ic ia tiv a , p o d rá d a r p o r v e n c id o e l c o n tra to e n
c u a lq u ie r m o m e n to , b a sta n d o p a ra e llo la n o tific a c ió n a la o tra p a rte p o r c a rta
c e rtific a d a c o n a c u se d e re c ib o , o p o r c u a lq u ie r o tro m e d io a d m itid o e n
D e r e c h o q u e d e je c o n sta n c ia d e la n o tific a c ió n , c o n q u in c e d ía s h á b ile s d e
a n te la c ió n p a ra su e fe c tiv id a d , e n e l d o m ic ilio se ñ a la d o e n e l p re s e n te c o n tra to .
E n e ste c a so e l a c r e d ita d o q u e d a rá o b lig a d o a sa tisfa c e r a l B a n c o d e in m e d ia to
e l sa ld o q u e re su lte e n su co n tra p o r to d o s lo s co n c e p to s y la s o p e ra c io n e s q u e
e stu v ie se n e n c u rso se g u irá n su b siste n te s h a sta su v e n c im ie n to .

g) V e n c im ie n to a n tic ip a d o .

E l B a n co p o d rá d a r p o r v e n c id a la o p e ra c ió n y e x ig ir a l a c re d ita d o la
d e v o lu c ió n a n tic ip a d a d e la su m a to ta l a d e u d a d a :
- c u a n d o in c u m p la c u a lq u ie ra d e la s o b lig a c io n e s c o n tra íd a s e n v irtu d d e l
p re s e n te c o n tra to , ta n to e n la s fe c h a s c o n v e n id a s c o m o e n lo s im p o rte s
p e rtin e n te s;
- o c u a n d o se p ro d u zc a e l fa lse a m ien to , o c u lta c ió n o in e x a c titu d d e d a to s e n
su d e c la ra c ió n d e b ie n e s p re s e n ta d a a l B a n c o si e llo d e te rm in ó u n a e rró n e a o
in co m p le ta v isió n e n e l e stu d io d e l rie sg o d e la o p e ra c ió n ;
- o cu a n d o re su lte im p a g a d a a lg u n a le tra d e c a m b io a c e p ta d a o p a g a ré
lib ra d o p o r e l a c r e d ita d o , c u a lq u ie ra q u e fu e re su te n e d o r;
 505

- o c u a n d o a lg u n o d e lo s d o c u m e n to s d e s c o n ta d o s n o re sp o n d a n a o p e ra c io n e s
re a le s;
- o c u a n d o se p ro d u zc a c a m b io d e n a tu ra le za ju ríd ica , fu sió n , e s c isió n ,
a b so r c ió n , m o d ific a c ió n su sta n c ia l, d iso lu c ió n , liq u id a c ió n o c e s e , en a je n a c ió n
o tra sp a so d e su a c tiv id a d e m p re sa ria l.
A sim ism o , e l B a n c o p o d rá d a r p o r v e n c id o a n tic ip a d a m e n te e l c o n tra to :
- c u a n d o e l a c r e d ita d o re a lic e a c to s q u e p o n g a n e n p e lig ro o d ism in u y a n
n o ta b le m e n te su so lv e n c ia , ta le s c o m o e n a je n a r o g ra v a r b ie n e s o d e re c h o s q u e
se h u b ie ra n ten id o e n c o n sid e ra c ió n p a ra d e te r m in a r su c a p a c id a d e c o n ó m ic a ,
o g a ra n tiza r o p e r m itir q u e se g a ra n tic e n d eu d a s m e d ia n te la c o n stitu c ió n d e
c u a lq u ie r d e r e c h o re a l o g a ra n tía so b re la to ta lid a d o p a rte d e su p a trim o n io
a c tu a l o fu tu ro , sa lv o q u e m e d ie c o n se n tim ie n to e sc rito d e l B a n c o ;
- o c u a n d o se p ro m u e v a c o n tra e l a c re d ita d o p ro c e d im ie n to ju d ic ia l,
a d m in istra tiv o o n o ta ria l e n q u e p u e d a p ro d u cirs e e l e m b a rg o o su b a sta d e su s
b ien e s, a sí c o m o la d e c la ra c ió n d e q u ie b ra o c o n c u rso d e a c re e d o re s, o la
so lic itu d d e su sp en sió n d e p a g o s o q u ita y e sp e ra , q u e im p liq u e in d isp o n ib ilid a d
d e su s b ie n e s o c e sió n to ta l o p a rc ia l d e lo s m ism o s.
Ig u a lm e n te , e l B a n co p o d rá d a r p o r v e n cid o e l co n tra to :
- c u a n d o , e l p o rc e n ta je d e e fe c to s o c ré d ito s d e s c o n ta d o s a l a c re d ita d o q u e
re su lte n im p a g a d o s d u ra n te tre in ta d ía s se g u id o s e x c e d ie s e d e l se ñ a la d o e n la s
c o n d ic io n e s p a rtic u la re s so b re e l to ta l d e e fe c to s o c ré d ito s v e n c id o s e n d ic h o
p la zo ;
- y c u a n d o c o n cu r rie r e c u a lq u ie r c ir c u n sta n c ia d e la q u e re su lte o p u e d a
d e d u c irse , q u e e l o rg a n ism o u en te e m iso r d e la s c e rtific a c io n e s n e g o c ia d a s n o
p ro c e d e rá a l p a g o , to ta l o p a rc ia l, d e la s m ism a s;
- o c u a n d o e l lib r a d o d e l e fe c to d e s c o n ta d o o d eu d o r d e l c ré d ito h u b ie se
d e n eg a d o to ta l o p a rc ia lm e n te la a c e p ta c ió n ;
- o c u a n d o re sp e c to a é ste se p ro d u je ra a lg u n a d e la s situ a c io n e s se ñ a la d a s
p a ra e l a c re d ita d o (...).
506

P ro d u c id o e l v e n c im ie n to a n tic ip a d o , e l B a n co p ro c e d e r á a c e rra r la
c u e n ta y e l sa ld o re s u lta n te se rá e x ig ib le d e a c u e rd o c o n lo e sta b le c id o e n e l
c o n tra to .

h) A p e rtu ra d e c u e n ta e sp e c ia l.

E n c a so d e p ro d u cir s e c u a lq u ie ra d e la s c irc u n sta n c ia s se ñ a la d a s e n la

C o n d ic ió n G e n e ra l S É P T IM A (“ V e n c im ie n to a n tic ip a d o ” ), e l B a n c o q u e d a
a u to riza d o a a b rir u n a cu e n ta e sp e c ia l a n o m b re d e l a c r e d ita d o , q u e se re g irá
p o r la s sig u ie n te s n o r m a s:

1 ) E n d ic h a c u e n ta se a d e u d a rá n lo s im p o rte s q u e e l B a n c o h u b ie se sa tisfe c h o
p o r ra zó n d e la o p e r a ció n , d e lo s q u e n o h u b ie se p o d id o re sa r c irs e to ta lm e n te
c o n e l sa ld o d e la s c u e n ta s d e l a c r e d ita d o , n i c o m p e n sa rlo s, a sí c o m o la s
c o m isio n e s y lo s g a s to s d e v e n g a d o s y n o sa tisfe c h o s p o r e l a c r e d ita d o , lo s
in te r e s e s q u e se d e v e n g u e n e n d ic h a c u e n ta y lo s e x c e so s so b re e l lím ite .

2 ) S e rá n p a rtid a s d e a b o n o la s e n tre g a s e n e fe c tiv o q u e lle v e a c a b o e l

a c re d ita d o o te r c e ro s p o r c u e n ta d e é ste /o s, a sí c o m o lo s tra sp a so s q u e e l
B a n c o p u e d a re a liza r, e n v irtu d d e lo p a c ta d o en e ste c o n tra to e n c u a n to a la
c o m p e n sa c ió n .

3 .l) L o s sa ld o s d e u d o re s d e la c u e n ta d e v e n g a rá n d ia ria m e n te a fa v o r d e l
B a n c o e l in te r é s n o m in a l a n u a l c u y o tip o se in d ic a e x p re sa m e n te e n e l p re s e n te
c o n tra to (...).

3 .2 ) L a fó rm u la u tiliza d a p a ra o b te n e r, a p a rtir d e l tip o d e in te ré s n o m in a l

a n u a l p a c ta d o e x p re s a m e n te e n e l p re se n te c o n tra to , e l im p o rte a b so lu to d e lo s
in te r e s e s d e v e n g a d o s e s la sig u ie n te :
(In d ic a r fó rm u la )
 507

3 .3 ) E n e l su p u e sto e x c e p c io n a l d e q u e e l sa ld o d e la c u e n ta e sp e c ia l re su lta re
a fa v o r d e l a c r e d ita d o p o r h a b e rse e fe c tu a d o a b o n o s su p e rio re s a lo s d é b ito s,
d ich o sa ld o n o d e v e n g a rá in te ré s a lg u n o y q u e d a rá a d isp o sic ió n d e l
a c re d ita d o .

4) E l B a n c o c o m u n ic a rá a l a c r e d ita d o , p o r c u a lq u ie r m e d io d e n o tific a c ió n
h á b il en D e r e c h o , la a p e rtu ra d e la c u e n ta , h a c ié n d o le sa b e r e l n ú m e ro q u e se
le a sig n a a la m ism a y re q u irié n d o le p a ra q u e , e n e l p la zo d e o c h o d ía s h á b ile s
sig u ie n te s a la fe c h a d e la c o m u n ic a c ió n , e fe c tú e e l a b o n o d e la to ta lid a d d e l
sa ld o d e u d o r, m á s lo s in te r e se s y g a sto s q u e p ro c e d a n .

5) T ra n sc u rrid o e ste p la zo sin q u e e l a c r e d ita d o h ic ie se e l re e m b o lso d e l

im p o rte a d e u d a d o , e l B a n c o p o d rá p ro c e d e r a l c ie rre d e d ic h a c u en ta e sp e c ia l,
c u y o sa ld o se rá in m e d ia ta m e n te e x ig ib le p o r v ía e je c u tiv a . N o o b sta n te lo
a n te rio r, la c u e n ta e s p e c ia l se g u irá e n v ig o r p a ra q u e e l B a n c o p u e d a a d e u d a r
e n e lla o p e ra c io n e s e n c u rso q u e d e n lu g a r a p a g o s p o r p a rte d e l B a n c o ,
su p u e sto e n e l cu a l, e l n u e v o sa ld o d e u d o r, q u e d e v e n g a rá e l tip o d e in te ré s
se ñ a la d o e n e l p re se n te c o n tra to y q u e se rá ig u a lm e n te e x ig ib le p o r v ía
e je c u tiv a , se re p u ta rá c o m o n u e v o p la zo v e n c id o d e la o b lig a c ió n a e fe c to s d e lo
e sta b le c id o e n e l a rtíc u lo 5 7 8 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il (...).

i) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l.

A e fe c to s d e lo d isp u e sto e n e l a rtíc u lo 5 7 2 .2 d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to

C iv il, se p a c ta e x p re sa m e n te p o r lo s co n tra ta n te s q u e la c a n tid a d e x ig ib le e n
c a so d e e je c u c ió n se r á la re su lta n te d e la liq u id a c ió n e fe c tu a d a p o r e l B a n c o en
la fo rm a c o n v e n id a p o r la s p a rte s e n e l p re se n te c o n tra to .
508

j) D o m ic ilio s.

A e fe c to s d e l e n v ío d e c o rr e sp o n d e n c ia y d e c u a lq u ie r tip o d e n o tific a c ió n o
c o m u n ic a c ió n , e l a c re d ita d o y , e n su c a so , e l g a ra n te , d e sig n a n c o m o d o m ic ilio ,
p a ra c a d a u n o d e e llo s, e l in d ic a d o e n e l p re s e n te c o n tra to .
C u a lq u ie r c a m b io o m o d ifica c ió n e n e l d o m ic ilio e x p re sa d o d e b e rá se r
c o m u n ic a d o p o r e s c rito a la o tra p a rte , la c u a l q u ed a rá e x o n e ra d a d e c u a lq u ie r
re sp o n sa b ilid a d h a sta ta n to n o se e fe c tú e d ic h a n o tific a c ió n .

C .- F I A N Z A 8 3 0 .

a) Im p o rte g lo b a l d e la g a ra n tía .

L a p re se n te g a ra n tía se o to rg a p o r la su m a g lo b a l q u e se in d ic a e n e l
A p a rta d o le tra A , sin q u e d ic h o lím ite im p liq u e o b lig a c ió n p o r p a rte d e l B a n c o
d e a c e p ta r o p e ra c io n e s h a sta e l im p o rte d e l m ism o .

b) S o lid a rid a d .

L a o b lig a c ió n q u e la p a rte fia d o ra c o n tra e a n te e l B a n c o , e s so lid a ria c o n

e l a fia n za d o e n to d o c a so , in c lu id o e l su p u e sto d e q u e la p a rte fia d o ra se a m á s
d e u n a p e rso n a , re n u n c ia n d o e x p re sa m e n te a lo s b e n e fic io s d e e x c u sió n y
d iv isió n , a sí c o m o a c u a lq u ie r o tro q u e , d e m a n e ra p a rtic u la r o g e n e ra l, le s
p u d ie ra c o rre sp o n d e r.

830
M o d e lo c o n tra c tu a l d e l B a n c o S a n ta n d er -C e n tra l-H is p a n o , S .A ., lla m a d o “ P ó liz a d e
a fia n z a m ie n to p e rs o n a l e n g a r a n tía d e o p e ra c io n e s m e rc a n tile s ” .
 509

c) O b lig a c io n e s g a ra n tiz a d a s p o r la fia n z a .

L a fia n za q u e se c o n stitu y e g a ra n tiza la s o b lig a c io n e s sig u ie n te s:

1) E l b u e n fin d e la s le tra s d e ca m b io , p a g a ré s, re c ib o s, c e rtific a c io n e s d e

o b ra s, fa c tu ra s, a lb a r a n e s y o tro s d o c u m e n to s o e fe c to s m e rc a n tile s d e lo s q u e
e l B a n c o sea te n e d o r leg ítim o y e n lo s q u e e l a fia n za d o fig u re c o m o lib ra d o r,
a c e p ta n te , e n d o sa n te , a va lista , firm a n te , c e d e n te o e n c u a lq u ie r o tro c o n c e p to ,
v in ie n d o o b lig a d a la p a rte fia d o ra a sa tisfa c e r ta le s d o c u m e n to s sin re p a ro
a lg u n o , e n c u a n to , p o r re su lta r im p a g a d o s, le fu e ra re c la m a d o s u im p o rte p o r
e l B a n c o (...).

2) E l b u e n fin , e n lo s m ism o s té rm in o s se ñ a la d o s e n e l p u n to a n te rio r, d e

c u a lq u ie r o tro d o c u m e n to q u e d e sc u e n te , n e g o c ie o a n tic ip e e l B a n co a l
a fia n za d o .

3) E l im p o rte d e c u a lq u ie r d e sc u b ie rto o sa ld o d e u d o r q u e , a fa v o r d e l B a n co
y a p a rtir d e e sta fe c h a , se p ro d u zc a e n la s c u e n ta s co rrie n te s, d e a h o rro o d e
c ré d ito q u e e l a fia n za d o m a n te n g a o p u e d a m a n te n e r c o n e l m ism o , c u a lq u ie ra
q u e se a e l o rig e n o n a tu ra le za d e ta l d e sc u b ie rto o sa ld o d e u d o r (...).

4) E l im p o rte d e lo s a v a le s q u e p re ste e l B a n c o e n fa v o r d e l a fia n za d o en

g a ra n tía d e c u a lq u ie r tip o d e re sp o n sa b ilid a d u o b lig a c ió n y a lo s c u a le s te n g a
q u e h a c e r fre n te p o r n o h a b e r sa tisfe c h o su o b lig a c ió n e l a v a la d o .

5 ) E l im p o rte d e lo s in te r e se s y c o m isio n e s q u e se d e v e n g u en , a sí c o m o lo s
g a sto s d e p ro te sto , re q u e rim ie n to s n o ta ria le s y g a sto s o ta sa s ju d ic ia le s o
e x tra ju d ic ia le s q u e se p ro d u zc a n c o m o c o n se c u e n c ia d e la s o b lig a c io n e s
a fia n za d a s e n e ste c o n tra to , o d e lo s a c to s re a liza d o s p a ra c o n se g u ir su
c u m p lim ie n to .
510

6 ) Y , e n g e n e ra l, c u a lq u ie r o p e ra c ió n d e n a tu ra le za m e rc a n til y b a n c a ria q u e
e l a fia n za d o c o n tra ig a co n e l B a n c o .

d) D u ra c ió n d e l c o n tra to .

L a fia n za q u e se p a cta e n v irtu d d e l p r e s e n te c o n tra to te n d r á u n a d u ra c ió n

in d e fin id a .
E n c o n se c u e n c ia , su b sistirá sin q u e p u e d a e n te n d e rs e e x tin g u id a p o r la
c o n stitu c ió n p o ste rio r d e c u a lq u ie r o tra fia n za id é n tic a o d e d istin ta n a tu ra le za
y p o r cu a lq u ie r p e rs o n a , m ie n tra s la p a rte fia d o ra n o d e te rm in e re v o c a rla ,
b a sta n d o p a ra e llo la n o tific a c ió n a l B a n c o p o r c a rta c e rtific a d a c o n a c u se d e
re c ib o , o p o r c u a lq u ie r o tro m e d io a d m itid o e n D e r e c h o q u e d e je c o n sta n c ia d e
la n o tific a c ió n , c o n q u in c e d ía s h á b ile s d e a n te la c ió n p a ra su e fe c tiv id a d , en e l
d o m ic ilio in d ic a d o e n la c o m p a re c e n c ia . D ic h a re v o c a c ió n n o a fe c ta rá , e n
n in g ú n c a so , a la s o p e ra c io n e s o rie sg o s en c u rso , q u e se g u irá n a fia n za d o s
h a sta su to ta l c a n c e la c ió n .

e) E fe c tiv id a d d e la g a ra n tía .

E l B a n c o q u ed a fa c u lta d o p a ra h a c e r e fe c tiv a la g a ra n tía c o n stitu id a p o r la

p re s e n te P ó liza ta n p ro n to c o m o se h a lla se n v e n c id a s c u a le sq u ie ra d e la s
o b lig a c io n e s g a ra n tiz a d a s, in d e p e n d ie n te m e n te d e la s o b lig a c io n e s p o r v e n c e r,
q u e se g u irá n a m p a ra d a s p o r a q u e lla .

f) N a tu ra le z a d e lo s d e re c h o s y a c c io n e s q u e c o m p e te n a l B a n c o .

L a fia n za q u e se p a c ta e n e ste c o n tra to se e n ten d e rá sie m p re c o n e n te ra

in d e p e n d e n c ia d e lo s a v a le s c a m b ia rio s y d e c u a lq u ie r o tra g a ra n tía p e r so n a l o
 511

re a l q u e o ste n te e l B a n co e n re la c ió n c o n e l rie sg o d e q u e se tra te . P o r

c o n sig u ien te , lo s d e r e c h o s y a c c io n e s q u e c o m p e te n a l B a n c o , e n v irtu d d e l
p re s e n te d o c u m e n to , so n ta m b ié n in d e p e n d ie n te s de lo s que a é ste
c o rre sp o n d a n p o r c a d a u n a d e la s o p e ra c io n e s e sp e c ífic a s g a ra n tiza d a s,
p u d ien d o se r e je r c ita d o s c o n p le n a in d e p en d e n c ia y sin p e rju ic io d e a q u e llo s.

g) Im p u ta c ió n d e p a g o s.

S a lvo im p u ta c ió n e x p re sa d e la p a rte fia d o ra , la s ca n tid a d e s q u e e l B a n c o

re c ib a d e d ic h a p a rte fia d o ra , p a ra h a c e r fre n te a la s o b lig a c io n e s q u e se
d e riv e n d e la p re s e n te P ó liza , p o d rá n se r im p u ta d a s p o r e l B a n c o a su lib re
e le c c ió n y sin n e c e s id a d d e p re v io a v iso , a c u a lq u ie ra d e la s d e u d a s u
o p e ra c io n e s q u e p o r la p re s e n te s e g a ra n tiza n .

h) C o m p e n sa c ió n .

L a p a rte fia d o ra re c o n o c e e l d e re c h o d e l B a n c o y , en lo m e n e ste r, le

a u to riza irre v o c a b le m e n te p a ra h a c e r e fe c tiv a la g a ra n tía c o n stitu id a p o r la
p re s e n te P ó liza c o n lo s sa ld o s e x iste n te s a su fa v o r, ta n to e n la s c u e n ta s
c o rrie n te s co m o e n la s d e a h o rro , o d e c u a lq u ie r o tra n a tu ra le z a , q u e te n g a o
p u e d a te n e r a b ie rta s d ic h a p a rte fia d o ra e n el B a n c o , e fe c tu a n d o lo s tra sp a so s
y a p u n te s de abono y adeudo que fu e ra n p e rtin e n te s p a ra re fle ja r
c o n ta b le m e n te la c o m p en sa c ió n p ro d u c id a .
D e l m ism o m o d o , la p a rte fia d o ra a u to riza a l B a n c o p a ra q u e é ste p u e d a
c a n c e la r a n tic ip a d a m e n te la s im p o sic io n e s a p la zo , c o n la m ism a fin a lid a d
c o m p e n sa to ria , a sí c o m o a v e n d e r e n la p a rte n e c e sa ria lo s v a lo re s q u e te n g a o
e n lo su c e siv o tu v ie s e d e p o sita d o s en e l B a n c o d ic h a p a rte fia d o ra (...).
512

i) In fo rm a c ió n a la p a rte fia d o ra .

E l B a n c o n o te n d rá o b lig a c ió n d e c o m u n ic a r e n c a d a m o m e n to a la p a rte
fia d o ra e l e sta d o o situ a c ió n d e lo s rie sg o s d e l a fia n za d o ; n o o b sta n te , la p a rte
fia d o ra p o d rá so lic ita r d e l B a n c o , c u a n d o lo e stim e o p o rtu n o , c u a n to s d a to s
te n g a p o r c o n v e n ien te re la c io n a d o s c o n la s o p e ra c io n e s a m p a ra d a s e n e ste
c o n tra to . L o s g a sto s q u e p u e d a n o rig in a rs e a l fa c ilita r e sta in fo rm a c ió n se rá n
p o r c u e n ta y c a rg o d e la p a rte fia d o ra .

j) R e c la m a c ió n p o r v ía ju d ic ia l.

1) E l p re se n te co n tra to se fo rm a liza p o r la s p a rte s c o n in te rv e n c ió n d e

C o rr e d o r d e C o m e rc io C o leg ia d o , a to d o s lo s e fe c to s, in c lu so a lo s p re v isto s en
e l n ú m e ro 6 °, d e l a rtíc u lo 1 4 2 9 , d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il y
d isp o sic io n e s c o n c o rd a n te s.

2 ) E n e l su p u e sto d e q u e la p a rte fia d o ra n o c u m p lie ra la o b lig a c ió n q u e a su m e

d e re in te g ra r, d e sd e lu e g o , a l B a n c o e l im p o rte d e lo s rie sg o s a m p a ra d o s p o r
e sta P ó liza , p o d rá é ste , c o m o e n tid a d a c r e e d o ra , e x ig ir e n ju ic io e l im p o rte d e
la d e u d a d e q u e se tra te .

3 ) L a e x ig ib ilid a d d e la d e u d a e n ju ic io se h a rá a p o rta n d o lo s d o cu m e n to s q u e
la re p re se n te n , a c o m p a ñ a d o s d e e sta P ó liza . S i la o b lig a c ió n e stu v ie ra
re p re s e n ta d a p o r sa ld o s d e u d o re s d e c u e n ta s, a e fe c to s d e lo d isp u e sto e n e l
a rtícu lo 1 4 3 5 d e la L e y d e E n ju ic ia m ien to C iv il, se p a c ta e x p re sa m e n te p o r
to d a s la s p a rte s in te rv in ie n te s q u e la liq u id a c ió n p a ra d e te r m in a r la d e u d a
e je c u tiv a m e n te re c la m a b le se p r a c tic a rá p o r e l B a n co , c o n fo rm e a su
c o n ta b ilid a d y a lo p a c ta d o , e x p id ie n d o é ste la o p o rtu n a c e rtific a c ió n , q u e h a rá
fe e n ju ic io y su rtirá p len o s e fe c to s le g a le s y q u e re c o g e rá e l sa ld o d e u d o r to ta l
 513

q u e p re s e n te n d ic h a s cu e n ta s e l d ía d e su c ie rr e , c o n sid e rá n d o se ta l c a n tid a d
c o m o c ie rta , líq u id a , v e n c id a y e x ig ib le (...).

k) D o m ic ilio s.

P a ra to d o s lo s e fe c to s d e n o tific a c io n e s, re q u e rim ie n to s y c o m u n ic a c io n e s
a q u e se d ie ra lu g a r p o r v irtu d d e la p re se n te P ó liza , se fija n c o m o d o m ic ilio s,
ta n to d e la p a rte fia d o ra c o m o d e l B a n c o , lo s d e ta lla d o s e n la c o m p a r e c e n c ia
d e e sta P ó liza .
C u a lq u ie r c a m b io o m o d ific a c ió n e n lo s d o m ic ilio s e x p re sa d o s, d e b e rá se r
c o m u n ic a d o feh a c ie n te m e n te a la o tra p a rte (...).

l) L u g a r d e l c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s.

E l lu g a r d e l c u m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s d e riv a d a s d e l p re s e n te

c o n tra to , se rá e l d e l d o m ic ilio d e la S u c u rsa l d e l B a n c o c o n sig n a d o e n la
c o m p a re c e n c ia .

ll) N a tu ra le z a y n o rm a tiv a a p lic a b le .

E ste c o n tra to d e a fia n za m ie n to p e rso n a l e n g a ra n tía d e o p e ra c io n e s

m e r c a n tile s se re p u ta m e r c a n til y se re g irá , e n p rim e r té r m in o , p o r la s
E stip u la c io n e s p re c e d e n te s, y e n lo q u e e n e lla s n o e stu v ie se p re v isto , se
a ten d rá n la s p a rte s a la s d isp o sic io n e s d e l C ó d ig o d e C o m e r c io , a lo s u so s y
c o stu m b re s m e rc a n tile s y , e n su d e fe c to , a lo d isp u e sto e n e l C ó d ig o C iv il.
514

II.- O P E R A C I O N E S P A S I V A S .

A .- C O N T R A T O D E D E P Ó S I T O B A N C A R I O D E D I N E R O 8 3 1 .

a) N a tu ra le z a d e l c o n tra to .

E l titu la r, m e d ia n te e ste c o n tra to d e c a rá c te r in d e fin id o , en tre g a a " la

C a ixa " su m a s d e d in e ro q u e e sta e n tid a d h a d e re stitu irle se g ú n la s c o n d ic io n e s
q u e se p a c ta n a c o n tin u a c ió n . A d e m á s, e l titu la r, d e m u tu o a c u e rd o c o n " la
C a ixa " p o d rá o rd e n a r q u e e l d e p ó sito se a d e stin a ta rio d e to d o tip o d e
d o m ic ilia c io n e s.

b) T itu la rid a d .

C u a n d o la titu la rid a d se a a fa v o r d e m á s d e u n a p e rs o n a físic a , se

e n te n d e rá q u e c u a lq u ie ra d e e lla s p o d rá e je rc e r in d iv id u a lm e n te a n te " la
C a ixa " to d o s lo s d e re c h o s d e riv a d o s d e e ste c o n tra to , sa lv o q u e e n la s
c o n d ic io n e s p a rtic u la re s s e h a ya p a c ta d o e x p re sa m e n te o tro ré g im e n .

c) D isp o sic ió n d e lo s fo n d o s d e p o sita d o s .

E l titu la r p o d rá re tira r la s c a n tid a d e s d e p o sita d a s e n c u a lq u ie r m o m e n to .

N o o b sta n te , " la C a ix a " se re s e rv a la fa c u lta d d e su sp e n d e r e l p a g o si e l titu la r,
o a lg u n o d e lo s titu la re s, en c a so d e se r m á s d e u n a p e r so n a , fo rm u la se

831
M o d e lo c o n tra c tu a l d e “ la C a ix a ” , d e n o m in a d o “ C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l c o n tra to d e
d e p ó sito d e d in e r o a la v is ta ” .
 515

o p o sic ió n a n te s d e h a c e rse e fe c tiv o . L a su sp e n sió n p e rsistirá h a sta q u e " la

C a ixa " te n g a co n sta n c ia d e q u e la o p o sic ió n e ra in d e b id a o h a sta q u e lo s
titu la re s re su e lv a n su s d ife re n c ia s o b ie n la a u to rid a d ju d ic ia l d ic ta m in e si
p ro c e d e o n o e fe c tu a r e l p a g o .

d) In te re se s, c o m isio n e s y g a sto s re p e rc u tib le s.

L o s sa ld o s a fa v o r d e l titu la r d e v e n g a rá n in te r e se s d e a c u e rd o c o n lo q u e
c o n sta e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s. P a ra e l c á lc u lo d e in te re se s, la s
p a rtid a s d e c a rg o y a b o n o se v a lo ra rá n se g ú n la s n o rm a s d e v a lo ra c ió n q u e ,
d e b id a m e n te c o m u n ic a d a s y re g istra d a s e n el B a n c o d e E sp a ñ a , e sté n e n v ig o r
e n e l m o m e n to e n q u e se p ro d u zc a n . L o s in te re s e s se a b o n a rá n e n e l m ism o
d e p ó sito .
"la C a ix a " p e rc ib irá la s c o m isio n e s q u e se in d ic a n e n la s c o n d ic io n e s
p a rtic u la re s. L a liq u id a c ió n y e l c a rg o d e e sta s c o m isio n e s c o in c id irá n co n la
liq u id a c ió n y e l a b o n o d e lo s in te r e s e s, sa lv o q u e se in d iq u e d e m a n e ra d istin ta
e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s.
A d e m á s d e d ic h a s c o m isio n e s, " la C a ix a " p e rc ib irá la s c o m isio n e s y g a sto s
q u e c o rre sp o n d a n p o r la s o p e ra c io n e s y /o s e r v ic io s so lic ita d o s p o r e l titu la r, d e
a c u e rd o co n la ta rifa d e c o m isio n e s y g a sto s re p e r c u tib le s q u e , d e b id a m e n te
c o m u n ic a d a y re g istra d a e n e l B a n c o d e E sp a ñ a , e sté e n v ig o r e n ca d a
m o m e n to .
S i " la C a ix a " in sta ra la m o d ific a c ió n d e in te re se s, c o m isio n e s o g a sto s
re p e rc u tib le s y fu e ra d e sfa v o ra b le p a ra e l titu la r, se la c o m u n ic a rá p o r u n o d e
lo s sig u ie n te s m e d io s:
a ) P u b lic a c ió n e n e l ta b ló n d e a n u n c io s d e la s o fic in a s, c o n u n a a n te la c ió n d e
d o s m e s e s a su a p lic a c ió n .
b ) N o tific a c ió n p e rso n a l.
c ) M e d ia n te la p u b lic a c ió n , c o n a n te la c ió n ra zo n a b le a su a p lic a c ió n , e n e l
B o le tín O fic ia l d e l E sta d o , si la m o d ific a c ió n a fe c ta ra a lo s in te r e se s.
516

T ra n sc u rrid o s d ic h o s p la zo s sin o p o sic ió n d el titu la r, se a p lic a rá la

m o d ific a c ió n . S i la m o d ifica c ió n d e c id id a re su lta ra c la ra m e n te b e n e fic io sa
p a ra e l titu la r, p o d rá se r a p lic a d a d e in m e d ia to .

e) S a ld o s d e u d o re s.

"la C a ix a " n o e s tá o b lig a d a a a c e p ta r d isp o sic io n e s en d e sc u b ie rto . E n

c a so de p ro d u c irs e un d e sc u b ie rto , el titu la r d e b e rá re g u la riza rlo
in m e d ia ta m e n te , sin q u e se a n e c e sa rio n in g ú n re q u e rim ie n to . " la C a ix a " p o d rá
p ro c e d e r a la liq u id a ció n d e l d e p ó sito y a la re c la m a c ió n ju d ic ia l d e l sa ld o
re su lta n te , y q u e d a fa c u lta d a p a ra a c r e d ita rlo m e d ia n te c e rtific a c ió n e x p e d id a
p o r e lla m ism a .
L o s sa ld o s d eu d o re s d e v e n g a rá n a fa vo r d e " la C a ix a " e l in te r é s d e
d e sc u b ie rto y la s c o m isio n e s q u e , d e b id a m e n te c o m u n ic a d a s a l B a n c o d e
E sp a ñ a y p u b lic a d a s e n e l ta b ló n d e a n u n cio s d e su s O fic in a s, ten g a
e sta b le c id a s e n c a d a m o m e n to p a ra lo s d e sc u b ie rto s e n c u en ta . E l tip o d e
in te r é s y c o m isio n e s d e d e s c u b ie rto q u e se ría n a c tu a lm e n te d e a p lic a c ió n se
in d ic a n e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s.
L o s in te re se s d e d e sc u b ie rto se liq u id a rá n y c a rg a rá n c o n la fre c u e n c ia
ta m b ié n in d ica d a e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s, sin p e rju ic io d e q u e , e n c a so
d e c a n c e la c ió n d e l d e p ó sito , se a n liq u id a b le s y e x ig ib le s d e sd e e l m o m e n to d e
la c a n c e la c ió n . P a ra su c á lc u lo , se to m a rá e l a ñ o c o m e rc ia l d e 3 6 0 d ía s. L o s
in te r e s e s y c o m isio n e s d e d e s c u b ie rto se c a rg a rá n en e l m ism o d e p ó sito en
d e sc u b ie rto ; e sto s im p o rte s q u e d a rá n c a p ita liza d o s c o n e l sa ld o si c o n tin u a ra
sie n d o d e u d o r y , a su v e z, d e v e n g a rá n , c o m o in c r e m e n to d e e s e sa ld o , in te r e se s
y c o m isio n e s d e d e sc u b ie rto .

f) S e rv ic io s o p e ra tiv o s e le c tró n ic o s.
 517

"la C a ix a " p o d rá fa c ilita r a l titu la r a c tiv a d o re s (b a n d a m a g n é tic a a d h e rid a

a la lib re ta d e a h o rro s, e tc .) p a ra o p e ra r a tra v é s d e lo s s e rv ic io s e le c tró n ico s,
y ta m b ié n e l p e rtin e n te n ú m e ro se c r e to d e id e n tific a c ió n (P IN ), c u y o te c le o
tie n e la c o n d ic ió n d e firm a d e l titu la r e n c u a lq u ie r o p e ra c ió n d e a u to se r v ic io y
p u e d e se r c a m b ia d o ta n ta s v e c e s c o m o e l titu la r c o n sid e re n e c e s a ria s.
E l titu la r se re sp o n sa b iliza rá d e :
a ) C u sto d ia r y c o n se r v a r e l a c tiv a d o r.
b ) M a n te n e r e n se c re to e l n ú m e ro d e id e n tific a c ió n p e rso n a l (P IN ), sin a n o ta rlo
e n e l a c tiv a d o r n i e n o tro d o c u m e n to q u e p u d ie ra e n c o n tra rse c o n e l m ism o ,
e v ita n d o q u e se a d e d u c ib le a p a rtir d e su s d a to s p e rso n a le s (fe c h a d e
n a c im ie n to , n ú m e ro d e te lé fo n o , e tc .).
E l titu la r a su m irá lo s rie sg o s y p e rju ic io s q u e se d e riv e n d e l in c u m p lim ie n to d e
ta le s m e d id a s.

g) C o m p e n sa c ió n y re te n c ió n .

E l titu la r a u to riz a irr e v o c a b le m e n te a " la C a ix a " a :

a ) C o m p e n sa r cu a lq u ie r o b lig a c ió n v e n c id a d e riv a d a d e e ste c o n tra to , o
c o n tra íd a a n te " la C a ix a " c o n m o tiv o d e lo s se rv ic io s re la c io n a d o s c o n é ste ,
c o n c a rg o a c u a lq u ie r d ep ó sito d e l q u e se a titu la r, a la v ista o a p la zo , d e
e fe c tiv o o d e v a lo re s, c a n c e lá n d o lo a n tic ip a d a m e n te y p ro c e d ie n d o a la v e n ta
d e v a lo re s si fu e ra n e c e sa rio .
b ) C a rg a r o re te n e r e n e l d e p ó sito e l im p o r te d e la s c o n fo rm id a d e s v in c u la n te s
q u e "la C a ix a " p re ste a o tra s e n tid a d e s p o r d o c u m e n to s lib ra d o s o a u to riza d o s
p o r e l titu la r.

h) D o m ic ilio y c o m u n ic a c io n e s.
518

S e e n tie n d e c o m o d o m ic ilio ú n ic o d e l titu la r, a to d o s lo s e fe c to s, a u n q u e la

titu la rid a d se a a fa v o r d e u n a p lu ra lid a d d e p e rso n a s, e l q u e fig u ra e n la s
c o n d ic io n e s p a rtic u la re s.
E n c a so d e c a m b io d e d o m ic ilio , e l titu la r d e b e rá n o tific a rlo a " la C a ix a "
in m e d ia ta m e n te y p o r e sc rito . S e co n sid e ra rá n re c ib id a s p o r e l titu la r to d a s la s
c o m u n ic a c io n e s q u e " la C a ix a " le d irija a l ú ltim o d o m ic ilio q u e fig u re e n su s
a rc h ivo s.

i) C a n c e la c ió n d e l d ep ó sito .

E ste d e p ó sito p o d rá se r c a n c e la d o p o r cu a lq u ie ra d e la s p a rte s. S e rá

n e c e sa ria la firm a d e to d o s lo s titu la re s.
S i " la C a ix a " in sta ra la c a n c e la c ió n , d e b e rá c o m u n ica r su d e c isió n a l
titu la r c o n u n m ín im o d e 1 5 d ía s d e a n te la c ió n ; tra n sc u rrid o e ste p la zo , e l sa ld o
q u e p re se n te e l d e p ó sito q u e d a rá a d isp o sic ió n d e l titu la r y d e ja rá d e p ro d u c ir
in te r e s e s a su fa v o r.
L a c a n c e la c ió n s o lic ita d a p o r e l titu la r n o re q u e rirá c o m u n ic a c ió n p re v ia ,
p e ro " la C a ix a " se re se rv a la fa cu lta d d e a p la za r la liq u id a c ió n y e l re in te g ro
d e l sa ld o re su lta n te p o r e l tie m p o n e c e sa rio p a ra e l c a rg o d e la s o p e ra c io n e s
q u e h u b ie ra en c u rso . S i e l sa ld o d e l d e p ó sito q u e d a ra red u c id o a c e ro , " la
C a ixa " p o d ría c a n c e la rlo d e o fic io , sin n e c e sid a d d e p re a v iso n i o tro s
re q u isito s.

j) C a n c e la c ió n p o r p re s c rip c ió n .

T ra n sc u rrid o s 2 0 a ñ o s sin q u e se h a y a re a liza d o n in g u n a o p e ra c ió n , " la

C a ixa " c a n c e la rá d e o fic io e ste co n tra to y su sa ld o p a sa rá a in c re m e n ta r e l
fo n d o d e stin a d o a su O b ra S o c ia l.
 519

S e c o n sid e ra rá q u e e l a b o n o d e lo s in te r e s e s o e l c a rg o d e la s c o m isio n e s,
e n su c a so , d e riv a d a s d e l m ism o c o n tra to o d e o tro s, n o in te rru m p e e ste p la zo
d e p re sc rip c ió n .

k) D e fu n c ió n d e l titu la r.

E n c a so d e m u e r te d e l titu la r, o d e u n o d e e llo s si se tra ta d e u n d e p ó sito

c o n ju n to , e l sa ld o p e r te n e c ie n te a l d ifu n to c o rre sp o n d e rá a su s su c e so re s y , e n
su c a so , e l re sto c o n tin u a rá a d isp o sic ió n d e lo s o tro s titu la re s. S i se tra ta d e u n
d e p ó sito in d istin to , lo s c o titu la re s so b re v iv ie n te s p o d rá n d isp o n e r d e la
to ta lid a d d e l sa ld o , d e a c u e rd o c o n lo d isp u e sto en e l a rtic u lo 2 7 d e l E sta tu to
d e C a ja s G e n e ra le s d e A h o rro P o p u la r.
T o d o e llo sin p e rju ic io d e la a c re d ita c ió n p re v ia , c u a n d o p ro c e d a , d e l p a g o
d e l Im p u e sto d e S u c e sio n e s y tra s la re so lu c ió n p o r " la C a ix a " d e l
c o rre sp o n d ie n te e x p e d ien te d e d e fu n c ió n .

l) C o n d ic io n e s e sp e c ific a s d e la m o d a lid a d d e lib re ta .

a ’) C a rá c te r d e la lib re ta y a n o ta c ió n d e o p e ra c io n e s.

L a lib re ta en tre g a d a a l titu la r a l su sc rib irse e ste c o n tra to e s n o m in a tiv a e

in tra n sfe rib le . E l sa ld o re fle ja d o e n la lib re ta e s m e ra m e n te in fo rm a tiv o . E s
n e c e sa rio p re s e n ta r la lib re ta p a ra h a c e r r e in te g ro s.

b ’) C u sto d ia d e la lib re ta .
520

E l titu la r se o b lig a a la c u sto d ia y c o n se r v a c ió n d e la lib re ta , a sí c o m o a

c o m u n ic a r in m e d ia ta m e n te a " la C a ix a " su p é rd id a , su stra c c ió n , ro b o o
d e stru c c ió n . " la C a ix a " q u e d a e x e n ta d e to d a re sp o n sa b ilid a d p o r lo s p a g o s
re a liza d o s a n te s d e h a b e r re c ib id o d ic h a c o m u n ic a c ió n .
S in p e rju ic io d e q u e la c o m u n ic a c ió n p u ed a a n tic ip a rse te le fó n ic a m e n te o
p o r o tro m e d io id ó n e o , e l titu la r d e b e rá su sc rib ir, en c u a lq u ie r o fic in a d e " la
C a ixa " , la c o rr e sp o n d ie n te d e c la ra c ió n . T ra n sc u rrid o s 1 5 d ía s h á b ile s, se
p o d rá c a n c e la r e l c o n tra to y fo rm a liza r o tr o n u e v o c o n la s m ism a s c o n d ic io n e s.

ll) C o n d ic io n e s e sp e c ific a s d e la m o d a lid a d d e c u e n ta c o rrie n te .

a ’) U tiliza c ió n , c u sto d ia y re v o c a c ió n d e c h e q u e s.

E l titu la r, p a ra h a c e r d isp o sic io n e s so b re e l d e p ó sito , p o d rá u tiliza r lo s

c h e q u e s su m in istra d o s p o r " la C a ixa " , q u e se re se r v a e l d e re c h o d e n o e n tre g a r
n in g ú n c h e q u e a l titu la r h a sta q u e h a y a n tra n sc u rrid o 1 5 d ía s, a c o n ta r d e s d e l
d ía d e h o y .
E l titu la r se o b lig a a c o n se r v a r lo s c h e q u e s c o n la s d e b id a s g a ra n tía s d e
se g u rid a d , y b a jo su e x c lu siv a re sp o n sa b ilid a d , sie n d o ta m b ié n re sp o n sa b le d e l
m a l u so q u e se p u e d a h a c e r d e é sto s, ya se a p o r e x tra v ío , su stra c c ió n ,
fa lsific a c ió n o u tiliz a c ió n a b u siv a d e c h e q u e s e n tr e g a d o s. E n c a so d e
su stra c c ió n o e x tra v ío d e a lg ú n c h e q u e , se c o m p ro m e te a d a r a v is o a " la C a ix a "
c o n la m a y o r u rg e n cia , a c re d ita n d o h a b e r fo rm u la d o la c o rre sp o n d ie n te
d e n u n c ia d e lo s h e c h o s.
E n to d o s lo s ca so s d e ca n c e la c ió n , e l titu la r h a b rá d e d e v o lv e r a "la C a ix a "
to d o s lo s c h e q u e s n o u tiliza d o s.

b ’) E x tra c to s y liq u id a c io n e s.
 521

"la C a ix a " re m itirá p e rió d ic a m e n te a l titu la r e x tra c to s d e lo s a se n ta m ie n to s

h e c h o s e n su d e p ó sito . E l titu la r p o d rá o p o n e r p o r e sc rito o b je c io n e s a lo s
e x tra c to s d e n tro d e lo s 1 5 d ía s sig u ie n te s a su n o tific a c ió n . S i e n e ste p la zo " la
C a ixa " n o re c ib e n in g u n a o b je c ió n d e l titu la r, se e n te n d e rá q u e é ste e stá
c o n fo rm e .

III.- O P E R A C I O N E S N E U T R A S O D E G E S T I Ó N .

A .- M E D IA C I Ó N E N L O S P A G O S .

a) C ré d ito d o c u m e n ta rio 8 3 2 .

a ’) S u je c ió n .

E l p re s e n te c ré d ito e stá su je to a la s R e g la s y U so s U n ifo r m e s re la tiv o s a

lo s C ré d ito s D o cu m é n ta n o s R e v isió n 1 .9 9 3 F o lle to 5 0 0 C .C .I.

b ’) C ré d ito re v o c a b le .

C ré d ito re v o c a b le e s a q u é l q u e p u e d e se r a n u la d o o m o d ific a d o sin p re v io

a v iso a l b e n e fic ia rio . D ich a a n u la c ió n o m o d ific a c ió n n o a fe c ta ra a lo s

832
M o d e lo c o n tra c tu a l d e l B a n c o S a n ta n d e r -C e n tra l-H is p a n o , S .A ., d e n o m in a d o “ C o n tra to d e
a p e rtu ra d e c ré d ito d o c u m e n ta rio ” .
522

p a g o s/n e g o c ia c io n e s/a c ep ta c io n e s e fe c tu a d a s c o n a n te rio rid a d a l re c ib o d e la

n o tific a c ió n d e m o d ific a c ió n o a n u la c ió n . S i n o se in d ic a lo c o n tra rio to d o
c ré d ito se c o n sid e ra irre v o c a b le .

c ’) C ré d ito irre v o c a b le .

E l c ré d ito irr e v o c a b le n o p o d rá se r a n u la d o n i m o d ific a d o d u ra n te su p la zo

d e va lid e z sin e l c o n se n tim ie n to d e to d a s la s p a rte s q u e in te r v ie n e n e n e l
c ré d ito .

d ’) E x p re sio n e s.

L a s e x p re sio n e s re fe rid a s a l im p o rte , a la c a n tid a d o a l p re c io d e la

m e r c a n c ía , en que se u tilic e n lo s té rm in o s “ a lre d e d o r d e” ,
“ a p ro x im a d a m e n te ” , “ c e r c a d e ” o e x p re sio n e s sim ila re s, sig n ific a n u n a
to le ra n c ia d e l 1 0 % e n e l té rm in o a fe c ta d o .

e ’) E m b a rq u e s p a rc ia le s.

L o s e m b a rq u e s p a rc ia le s e stá n p e r m itid o s, si n o se e sp e c ific a o tra c o sa .

f’) In c u m p lim ie n to d e la s c o n d ic io n e s.

E n e l c a so d e in c u m p lim ie n to d e la s c o n d ic io n e s e stip u la d a s o q u e se
e stip u le n p a ra e l p re s e n te c r é d ito , e l B a n c o q u e d a fa c u lta d o p a ra d isp o n e r d e
la s m e r c a n c ía s, q u e se e n te n d e rá n d e p o sita d a s e n g a ra n tía , y p a r a e n a je n a rla s,
e n su ca so , e n p ú b lic a su b a sta a n te N o ta rio , y to d o e llo co n a rre g lo a lo s
 523

A rtíc u lo s 1 .7 8 0 y 1 .8 7 2 y c o n c o rd a n te s d e l C ó d ig o C iv il, sie n d o lo s g a sto s a

c a rg o d e l c lie n te , q u ie n a d e m á s q u ed a rá o b lig a d o a sa tisfa c e r e l d é fic it si lo
h u b ie se .

g ’) C o rre sp o n sa l.

A l u tiliza r e l c o n c u rso d e u n C o rre sp o n sa l, e l B a n c o n o a su m e n in g u n a

re sp o n sa b ilid a d a n te su c lie n te , e n e l c a so d e q u e la s in stru c c io n e s n o la s h a ya
se g u id o a q u é l c o n e x a c titu d . E l c lie n te e s re sp o n sa b le a n te e l B a n c o d e to d a s
la s o b lig a c io n e s q u e in c u m b a n a l C o rre sp o n sa l d e b id a s a la s le y e s y u so s d e lo s
p a íse s e x tra n je ro s.

h ’) S eg u ro .

L a p ó liza o c e rtific a d o d e se g u ro , si n o se e sp e c ific a o tra co s a , se rá e m itid o

p o r e l 1 1 0 % d e l v a lo r C .I.F . o C .I.P . o b ie n , si n o se p u e d e d e te rm in a r d ic h o
v a lo r p o r lo s d o cu m e n to s p re s e n ta d o s, d e l va lo r d e l p a g o /a c e p ta ció n /n e g o c ia -
c ió n o d e l v a lo r b ru to d e la fa c tu ra c o m e rc ia l e lig ie n d o e l m a yo r d e a m b o s.

i’) P e río d o s p a ra e m b a rq u e .

P a ra la s fe c h a s e n lo s p e río d o s p a ra e m b a rq u e , lo s té rm in o s “ p rim e ra
m ita d ” y “ se g u n d a m ita d ” d e u n m e s, se e n te n d e rá n , re sp e c tiv a m e n te , d e l 1 a l
1 5 , a m b o s in c lu siv e , y d e sd e e l 1 6 a l ú ltim o d ía d e l m e s, a m b o s in c lu siv e .
Ig u a lm e n te la s e x p re sio n e s “ a c o m ie n zo s” , “ a m e d ia d o s” , o “ a fin a le s”
d e l m e s se c o n sid e ra rá n c o m o d e l 1 a l 1 0 , d el 1 1 a l 2 0 y d e l 2 1 a l ú ltim o d ía d e
m e s, re sp e c tiv a m e n te , to d o s in c lu siv e .
524

j’) D iv isa .

E n e l c a so d e q u e e l v e n c im ie n to d e p a g o c o in c id a c o n u n d ía in h á b il a
e fe c to d e M e rc a d o d e D iv isa s se a d e la n ta rá a l p rim e r d ía h á b il d e M e rc a d o d e
D iv isa s, si e stá c ifra d a la o p e ra c ió n e n d iv isa s, o a l p rim e r d ía la b o ra b le a n te s
d e l v e n c im ie n to sie m p re q u e e l B a n c o p u e d a re a liza r e l re e m b o lso . E l B a n c o
q u e d a a u to riza d o p a ra a d q u irir la d iv isa e l d ía q u e p ro c e d a c o m p ra rla , p a ra
q u e e sté d isp o n ib le c o n la va lo ra c ió n d e l p a g o c u a n d o é ste s e a a p la zo .
E l B a n c o p o d rá a d q u irir la d iv isa y liq u id a r la m ism a a l c lie n te c u a n d o
re c ib a la c o m u n ic a c ió n d e su C o rre sp o n sa l d e h a b e r e fe c tu a d o u n p a g o sin
e sp e ra r a re c ib ir lo s d o c u m e n to s d e u tiliza c ió n d e l c ré d ito .

k ’) E x e n c ió n d e re sp o n sa b ilid a d d e l B a n c o .

E l B a n c o lle v a rá a c a b o la o p e ra c ió n re s e ñ a d a p o r c u en ta y rie sg o d e l
c lie n te , q u e d a n d o e l B a n co e x e n to d e to d a re sp o n sa b ilid a d en lo q u e re sp e c ta a
la fo rm a , su fic ie n c ia , e x a c titu d , a u te n tic id a d , fa lse d a d , v a lo r le g a l, v a lid e z y
p ro c e d en c ia d e lo s d o c u m e n to s q u e re c o ja e n v irtu d d e d ic h o c r é d ito , a sí c o m o
ta m b ié n p o r la ca lid a d , c a n tid a d , d e s c rip c ió n , p e so , e sta d o , e m b a la je ,
d e sp a c h o , v a lo r y e x iste n c ia d e la s m e r c a n c ía s q u e lo s m ism o s re p re s e n te n e
ig u a lm e n te p o r u n a p o sib le in te rp re ta c ió n e rró n e a , y a se a d e p a la b ra s té c n ic a s
o b ie n d e la tra d u c c ió n d e l e sp a ñ o l a o tro id io m a o v ic e v e r s a , re s e rv á n d o se e l
d e re c h o d e tra n sm itir lo s té rm in o s d e lo s c ré d ito s sin tra d u c irlo s. T a m p o c o
a su m e e l B a n c o o b lig a ció n re sp e c to a la b u e n a fe , a lo s a c to s y /o o m isio n e s, a
la so lv e n c ia , a l cu m p lim ie n to d e la s o b lig a c io n e s o a la re p u ta c ió n d e lo s
e x p e d id o re s, d e lo s tra n sp o rtista s, d e lo s tra n sita rio s, d e lo s c o n s ig n a ta rio s o d e
lo s a se g u ra d o re s d e la s m e rc a n c ía s o d e c u a lq u ie r o tra p e rso n a q u ien q u ie ra
q u e se a .
T a m b ié n qu ed a re le v a d o el B a n co y su s C o rr e sp o n sa le s d e to d a
re sp o n sa b ilid a d p o r re tra so e n la tra m ita c ió n d e la s ó rd e n e s, d e m o ra , e x tra v ío
 525

o m u tila c ió n d e d o c u m e n to s o c u a lq u ie r o tro in c id e n te q u e se p u d ie ra p ro d u c ir
e n lo s se r v ic io s d e C o rr e o s y T e lé g ra fo s, sie m p re q u e n o se a n im p u ta b le s a
a q u é llo s.

l’) P a g o .

U n a v e z e l c lie n te h a y a re tira d o /re c ib id o lo s d o c u m e n to s c o rre sp o n d ien te s

a la u tiliza c ió n d e l c r é d ito , q u e d a e l B a n c o a u to riza d o a e fe c tu a r su p a g o c o n
c a rg o a la c u e n ta d e l c lie n te , e n e l m o m e n to q u e p ro c e d a , d e a c u e rd o co n lo s
té rm in o s y c o n d ic io n e s d e l c ré d ito y /o a le v a n ta r c u a lq u ie r tip o d e re s e r v a q u e
se h u b ie ra p u e sto so b re lo s d o c u m e n to s.

b) T a rje ta s d e c ré d ito y d e d é b ito 8 3 3 .

a ’) D e fin ic io n e s.

- T a rje ta s.
S o n lo s m e d io s d e p a g o e m itid o s p o r “ la C a ix a ” y d e su p ro p ie d a d ,
a m p a ra d o s e n e ste c o n tra to . T ie n e n d istin ta s m o d a lid a d e s s e g ú n la s fo rm a s d e
u tiliza c ió n y d e p a g o . P u e d e n se r a d é b ito , a c ré d ito , y /o d e p re p a g o o
m o n e d e ro e le c tró n ic o .
U n a m ism a ta rje ta p u e d e te n e r to d a s la s m o d a lid a d e s c ita d a s o só lo
a lg u n a s d e e lla s.
L a s m o d a lid a d e s a m p a ra d a s p o r e ste c o n tra to so n la s q u e se in d ic a n e n la s
c o n d ic io n e s p a rtic u la re s.

833
M o d e lo c o n tra c tu al d e “ L A C A IX A ” , n o m in a d o “ C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l c o n tra to d e
ta rj e ta s ” .
526

- C o n tra ta n te .
S e d en o m in a “ c o n tra ta n te ” la p e rso n a q u e c o n sta e n la s c o n d ic io n e s
p a rtic u la re s, la c u a l su sc rib e e ste c o n tra to .

- T itu la re s.
L a titu la rid a d d e c a d a u n a d e la s ta rje ta s a so c ia d a s a e ste c o n tra to
c o rre sp o n d e a la p e rs o n a físic a (e n a d e la n te e l titu la r ) a cu y o n o m b re s e e x p id e
la ta rje ta c o n c a rá c te r p e r so n a l e in tra n sfe rib le , p o r p e tic ió n e x p líc ita d e l
c o n tra ta n te .

b ’) D u ra c ió n d e l c o n tra to y c a d u c id a d d e la s ta rje ta s.

E ste c o n tra to tie n e u n a d u ra c ió n in d e fin id a . L a s ta rje ta s so n v á lid a s h a sta

e l ú ltim o d ía d e l m e s q u e fig u ra g ra b a d o e n re lie v e , sie n d o fa c u lta d d e “ la
C a ixa ” re n o v a rla s a su v e n c im ie n to . N o o b sta n te , re sp e c to a la m o d a lid a d d e
m o n e d e ro e le c tró n ic o , p o d rá u tiliza rs e h a s ta a g o ta r e l sa ld o d isp o n ib le e n la
fe c h a fin a l, si c o n sta .

c ’) S e r v ic io s q u e o fre c e n la s ta rje ta s.

L a ta rje ta , se g ú n su tip o y c a ra c te rístic a s, p e rm ite a su titu la r o b te n e r

to d o s o a lg u n o d e lo s sig u ie n te s s e r v ic io s (m o d a lid a d a d é b ito y /o c ré d ito ):
- A d q u irir b ie n e s y o b ten e r se r v ic io s e n to d o s a q u e llo s e s ta b le c im ie n to s
n a c io n a le s o e x tra n je ro s e n lo s q u e se a a c e p ta d a la ta rje ta .
- D isp o n e r d e e fe c tiv o en la s o fic in a s y c a je ro s a u to m á tic o s d e “ la C a ix a ” y d e
to d a s a q u e lla s e n tid a d e s n a c io n a le s y e x tr a n je ra s c o n la s q u e h a y a a c u e rd o s a l
re sp e c to .
- A c c e d e r a in fo rm a ció n y o rd e n a r o p e ra c io n e s re fe r e n te s a l c o n tra to d e
ta rje ta , a l d e p ó sito a so c ia d o a o tro s c o n tra to s y /o d o m ic ilia c io n e s c o n “ la
 527

C a ixa ” . S ie n d o re sp o n sa b ilid a d e x c lu siv a d e l co n tra ta n te e l u so q u e lo s

titu la re s p u e d a n h a c e r d e e sta fa c u lta d .
- A q u e llo s o tro s se rv ic io s q u e se p o n g a n a su d isp o sic ió n c o n fo rm e a su s
n o rm a s y c o n d ic io n e s p ro p ia s.

d ’) U tiliza c ió n d e la ta rje ta .

“ la C a ix a ” p o d rá e sta b le c e r lím ite s o p e ra tiv o s y d e se g u rid a d e n ca d a

ta rje ta . E x c e p to la m o d a lid a d m o n e d e ro e le c tró n ic o sin d e p ó sito a so c ia d o , “ la
C a ixa ” fa c ilita a l titu la r u n n ú m e ro d e id en tific a c ió n p e rso n a l (P IN ), cu y o
te c le o tie n e la c o n sid e ra c ió n d e a u to riza c ió n p o r e l m ism o . E l P IN p u e d e
v a ria rse ta n ta s v e c e s co m o c r e a c o n v e n ie n te e l titu la r d e la ta rje ta . E n la s
o p e ra c io n e s re a liza d a s e n e l e x tra n je ro , lo s im p o rte s e n d iv isa s se c o n v e rtirá n
e n p e se ta s.

e ’) O b lig a c io n e s d e l c o n tra ta n te .

- A c e p ta r to d a s la s o p e ra c io n e s re a liza d a s co n la s ta rje ta s y e l c a rg o e n e l
d e p ó sito d e l im p o rte d e d ic h a s o p e ra c io n e s.
- A d m itir c o m o ju stific a n te d e la s o p e ra c io n e s y d e su im p o rte , e l q u e re g istre
la p ro p ia ta rje ta , e l q u e fig u re e n lo s re g istro s in fo rm á tico s d e “ la C a ix a ” y lo s
c o m p ro b a n te s e m itid o s p o r c u a lq u ie r d isp o sitiv o h a b ilita d o p a ra o p e ra r c o n
ta rje ta s.
- C o m u n ic a r in m e d ia ta m e n te a “ la C a ix a ” e l ca rg o d e c u a lq u ie r tra n sa c c ió n
n o a u to riza d a p o r lo s titu la re s d e la s ta rje ta s, y d e c u a lq u ie r e rro r o
irre g u la rid a d q u e se d e te c te e n e l fu n c io n a m ien to d e la ta rje ta .
- E l c u m p lim ie n to d e to d a s la s o b lig a c io n e s q u e p a ra é l se d e riv e n d e e ste
c o n tra to .
528

- R e sp o n d e r a n te “ la C a ix a ” d e l in c u m p lim ie n to p o r lo s titu la re s d e la s
o b lig a c io n e s q u e sig u e n .

f’) O b lig a c io n e s d e lo s titu la re s.

- F irm a r la ta rje ta de in m e d ia to , si h a y un e sp a c io re se rv a d o al
e fe c to , c o n se r v á n d o la y u sá n d o la c o rr e c ta m e n te .
- M a n te n e r e n se c r e to e l n ú m e ro d e id e n tific a c ió n p e rso n a l (P IN ), sin
a n o ta rlo en la ta rje ta n i e n n in g ú n o tro d o c u m e n to q u e p u d ie ra e n co n tra rse c o n
la ta rje ta , e x c e p to la s m o d a lid a d e s q u e n o d isp o n g a n d e P IN .
- T o m a r la s p re c a u c io n e s n e c e sa ria s a fin d e e v ita r la su stra c c ió n ,
fa lsific a c ió n o p é rd id a d e la ta rje ta .
- E n ta le s su p u e sto s u o tro s d e c o n o c im ien to d e l n ú m e ro d e id e n tific a c ió n
p e rso n a l p o r o tra s p e rso n a s, c o n tra su v o lu n ta d , n o tific a r in m e d ia ta m e n te e l
h e c h o a “ la C a ix a ” .
- E n c a so d e su str a c c ió n , p é rd id a o fa lsific a c ió n d e la ta rje ta , p re s e n ta r a
“ la C a ix a ” e l c o rre sp o n d ie n te re sg u a rd o d e la d e n u n c ia e fe c tu a d a a n te la
a u to rid a d c o m p e te n te .
- D e v o lv e r la ta rje ta a “ la C a ixa ” c u a n d o é sta lo e x ija .
- T ra tá n d o se d e ta rje ta s q u e n o c o n te n g a n m o n e d e ro e le c tró n ic o , d e stru ir la
ta rje ta q u e h a y a c a d u c a d o o q u e se h a ya su stitu id o p o r o tra .
- E n g e n e ra l, p a ra a d q u irir b ie n e s y u tiliza r lo s se rv ic io s q u e o fre c e la ta rje ta
e n lo s e sta b le c im ie n to s a d h e rid o s:
• P re se n ta r la ta rje ta .
• F irm a r la fa c tu r a e x te n d id a p o r e l e sta b le c im ie n to , en su ca so , lo
c u a l su p o n d rá la p le n a c o n fo rm id a d a la o p e ra c ió n re a liza d a .
• A c re d ita r su id e n tid a d si lo so lic ita e l e sta b le c im ie n to .
• T e c le a r e l n ú m e ro d e id e n tific a c ió n p e rs o n a l, P IN , c u a n d o se a n e c e sa rio .
- E l c u m p lim ie n to d e to d a s la s o b lig a c io n e s q u e p a ra lo s titu la re s s e d e riv e n
e n e ste c o n tra to .
 529

g ’) R e sp o n sa b ilid a d e s (m o d a lid a d a d é b ito y /o c r é d ito ).

L a re sp o n sa b ilid a d d e l c o n tra ta n te p a ra la s o p e ra c io n e s fra u d u le n ta s

re a liza d a s p o r te rc e r o s, d u ra n te la s 2 4 h o ra s a n te rio re s a la n o tifica c ió n a “ la
C a ixa ” se e sta b le c e e n 2 0 .0 0 0 '- P e se ta s, a m en o s d e q u e se h a y a a c tu a d o
fra u d u le n ta m e n te , in te n c io n a d a m e n te , n e g lig en te m e n te o n o se h a y a n re sp e ta d o
la s co n d ic io n e s e sta b le c id a s e n e l p re s e n te c o n tra to .

h ’) O p e ra tiv id a d d e la s ta rje ta s.

a ” ) O p e ra c io n e s a d é b ito .

T a n p ro n to c o m o “ la C a ix a ” tien e co n o c im ie n to d e e lla s, se c a rg a n
d ire c ta m e n te e n e l d e p ó sito a so c ia d o c o n fe c h a v a lo r d e l d ía d e su re a liza c ió n .

b ” ) O p e ra c io n e s a c r é d ito .

E l lím ite d e l c r é d ito c o n c e d id o p o r “ la C a ix a ” se e n tie n d e c o m p a rtid o p o r

to d a s la s ta rje ta s a s o c ia d a s a e ste c o n tr a to . S u im p o rte se in d ic a e n la s
c o n d ic io n e s p a rticu la re s, y e l c o n tra ta n te p u e d e so lic ita r e n c u a lq u ie r m o m e n to
a “ la C a ixa ” la v a ria c ió n d e l lím ite . P o r su p a rte , “ la C a ix a ” se re se rv a e l
d e re c h o d e v a ria rlo o in c lu so su p rim ir e l c ré d ito , n o tific á n d o lo o p o rtu n a m e n te
a l c o n tra ta n te .

c ” ) E x tra c to d e o p e r a c io n e s a c ré d ito d e la c u e n ta d e la ta rje ta .

530

“ la C a ix a ” e n v ía p e rió d ic a m e n te a l c o n tra ta n te , u n e x tra c to d e la c u e n ta

d e ta rje ta , q u e tie n e la c o n sid e ra c ió n d e fa c tu ra , c o n te n ie n d o la s o p e ra c io n e s
re a liza d a s d u ra n te d ic h o p e río d o d e la s q u e “ la C a ix a ” te n g a c o n o c im ie n to .

d ” ) M o d a lid a d e s d e p a g o d e la s o p e ra c io n e s “ a c ré d ito ” .

A fin d e re e m b o ls a r a “ la C a ixa ” la d e u d a p e n d ie n te , e l c o n tra ta n te p u e d e

o p ta r en tre :
- S a tisfa c e r e l im p o rte to ta l d e la d e u d a e n la fe c h a in d ic a d a e n e l m e n c io n a d o
e x tra c to d e c u e n ta d e ta rje ta .
- A p la za r el pago de la d eu d a , to ta l o p a rc ia lm e n te , a m o rtizá n d o la
p e rió d ic a m e n te d e a c u e rd o c o n la m o d a lid a d e s c o g id a d e e n tre la s q u e “ la
C a ixa ” o fre z c a e n c a d a m o m e n to . E l im p o rte a sa tisfa c e r se c a rg a rá e n e l
d e p ó sito a so c ia d o , e n e l p e río d o y c o n la v a lo ra c ió n in d ic a d o s en e l
m e n c io n a d o e x tra c to .
L o s e x c e so s d e lím ite p u e d e n se r a d e u d a d o s e n e l m o m e n to e n q u e se
p ro d u zc a n o c o n p o ste rio rid a d ; e n e ste ú ltim o c a so , la s c a n tid a d e s e x c e d id a s
d e v e n g a n la c o m isió n e sta b le c id a p o r “ la C a ix a ” .
E l c o n tra ta n te p u e d e so lic ita r a “ la C a ix a ” la v a ria c ió n d e la m o d a lid a d
de pago.

i’) In te r e s e s p o r p a g o a p la za d o .

L a s c a n tid a d e s q u e re su lte n a p la za d a s d e v e n g a n e l tip o d e in te ré s n o m in a l

m e n su a l in d ic a d o e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s. T a le s in te re s e s se c a lc u la n
se g ú n la fó rm u la sig u ien te :
I = C x i,
sie n d o C e l sa ld o a p la za d o e i e l in te ré s n o m in a l m e n su a l e n ta n to p o r u n o .
E l co ste a n u a l p o stp a g a b le d e la o p e ra c ió n (T A E ) e s, a e fe c to s
 531

in fo rm a tivo s, e l in d ic a d o e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s, c a lc u la d o e n fu n c ió n
d e la fó rm u la sig u ie n te :
((1 + i ) 1 2 - 1 ) x 1 0 0
d o n d e i e s e l tip o d e in te ré s n o m in a l m e n su a l d e p la zo e n ta n to p o r u n o .
L o s in te r e s e s se liq u id a n p o r m e s e s n a tu ra le s v e n c id o s. “ la C a ix a ”
c o m u n ic a d ic h a liq u id a c ió n m e d ia n te e l e n v ío d e l m e n c io n a d o e x tra c to d e
c u e n ta d e ta rje ta .

j’) C o m isio n e s.

P o r c a d a u n a d e la s ta rje ta s a so c ia d a s a e ste c o n tra to , e l c o n tra ta n te d e b e

sa tisfa c e r a “ la C a ix a ” la s c u o ta s e n co n c e p to d e te n e n c ia (e m isió n o
re n o v a c ió n y m a n ten im ie n to ) y la s d e c a rg a d e l m o n ed e ro e le c tró n ic o q u e se
in d ic a n e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s . A sim ism o , e l c o n tra ta n te d e b e
sa tisfa c e r la s c o m isio n e s v ig e n te s e n c a d a m o m e n to , q u e c o n sta n en e l fo lle to
d e ta rifa s d e c o m isio n e s, c o n d ic io n e s y g a sto s re p e rc u tib le s, p o r la u tiliza c ió n
d e la s ta rje ta s a so c ia d a s a l c o n tra to p a ra la o b te n c ió n d e c u a lq u ie r tip o d e
se r v ic io d e lo s q u e se o fre c e n .

k ’) M o d ific a c ió n d e l tip o d e in te ré s, d e la s c o m isio n e s y d e o tra s c o n d ic io n e s.

“ la C a ixa ” se re s e r v a e l d e r e c h o d e m o d ific a r la s c o m isio n e s y lo s tip o s d e

in te r é s e sta b le c id o s e n e ste c o n tra to .
“ la C a ix a ” q u e d a o b lig a d a a c o m u n ic a r a l co n tra ta n te la s m o d ific a c io n e s
d e la s ta rifa s m e d ia n te lo s ta b lo n e s d e a n u n cio s d e la s o fic in a s, o e n e l m a rc o
d e c u a lq u ie r c o m u n ic a ció n q u e e n v íe a l c lie n te , o p o r o tro siste m a e sta b le c id o
le g a lm e n te , in d ic a n d o e l p la zo d e su en tra d a e n v ig o r, q u e n o p o d rá se r in fe rio r
a l p la zo leg a lm e n te e s ta b le c id o d e sd e la fe c h a d e la c o m u n ic a c ió n .
532

A d e m á s, lo s d iv e rso s a p a rta d o s q u e se d e ta lla n en la s c o n d ic io n e s

p a rtic u la re s p u ed e n se r ig u a lm e n te m o d ifica d o s p o r “ la C a ix a ” cu a n d o la s
c irc u n sta n c ia s lo re q u ie ra n , m e d ia n te la n o tific a c ió n o p o rtu n a a l c o n tra ta n te .
S i n o le co n v ie n e n a l c o n tra ta n te la s n u e va s c o n d ic io n e s, p o d rá re s c in d ir
e ste c o n tra to , m e d ia n te n o tific a c ió n a “ la C a ix a ” . E n e ste c a so , e l p o sib le sa ld o
a p la za d o p e n d ie n te d e p a g o d e b e rá se r sa tisfe c h o a l c o n ta d o o b ie n m e d ia n te
c u o ta s m e n su a le s q u e n o p o d rá n se r in fe rio re s a l 1 0 % d e l lím ite d e c ré d ito
v ig e n te .
S i la m o d ific a c ió n fu e s e b e n e fic io sa p a ra e l c o n tra ta n te p o d rá se r a p lic a d a
d e in m e d ia to .

l’) D e p ó sito a so c ia d o o d e d o m ic ilia c ió n d e p a g o .

L o s c a rg o s y a b o n o s q u e se p ro d u zc a n c o m o c o n se c u e n c ia d e e ste c o n tra to
se re a liza rá n e n e l d e p ó sito a so c ia d o e sp e c ific a d o e n la s c o n d ic io n e s
p a rtic u la re s.
E n c a so d e n o h a b e r n in g ú n d e p ó sito a so c ia d o , lo s p a g o s a re a liza r p o r e l
c o n tra ta n te a “ la C a ix a ” , a sí c o m o lo s q u e e sta te n g a d e h a c e r a l p rim e ro , se
e fe c tu a rá n e n c u a lq u ie ra d e lo s d e p ó sito s o ta rje ta s m e n c io n a d a s (...), a c u y o s
e fe c to s “ la C a ix a ” q u ed a a u to riza d a p a ra e fe c tu a r o c u rsa r lo s
c o rre sp o n d ie n te s c a rg o s, re c ib o s o a b o n o s, c o n tra lo s m ism o s y c o n tra e l sa ld o
d e l m o n e d e ro e le c tró n ico .

ll’) S itu a c io n e s d e im p a g o .

E n e l su p u e sto d e q u e e n e l m o m e n to d e re a liza r e l c a rg o d e la s c a n tid a d e s

q u e p o r ra zó n d e e ste c o n tra to d e b a sa tis fa c e r e l c o n tra ta n te , n o e x ista sa ld o
su fic ie n te en e l d e p ó sito a so c ia d o , o e n c u a lq u ie r o tro a n o m b re d e l c o n tra ta n te
a b ie rto en “ la C a ix a ” , o e l re c ib o e m itid o p o r “ la C a ix a ” h a y a e sta d o d e v u e lto
 533

im p a g a d o , y e n c u a lq u ie r c a so e n q u e “ la C a ix a ” n o h a ya re c u p e ra d o a su
v e n c im ie n to lo s im p o r te s q u e a c re d ite , p o d rá o p ta r p o r:
- R e a liza r e l a d e u d o e n e l c ita d o d e p ó sito a so c ia d o , a ú n c u a n d o c o n e llo se
o rig in e u n d e sc u b ie rto a fa v o r d e “ la C a ix a ” .
- A b rir u n a c u en ta e sp e c ia l d o n d e se c a rg a rá e l im p o rte d e la to ta lid a d d e la s
o p e ra c io n e s n o sa tisfe c h a s p o r e l c o n tra ta n te , q u e d a n d o e n to n c e s é ste ú ltim o
o b lig a d o a l p a g o to ta l d e su im p o rte . E sta c u e n ta a c r e d ita rá a fa v o r d e “ la
C a ixa ” y d e sd e e l m o m e n to d e su a p e rtu ra e l tip o d e in te ré s n o m in a l a n u a l q u e
re su lte d e su m a r d o s p u n to s a l re su lta d o d e m u ltip lic a r p o r d o c e e l tip o d e
in te r é s n o m in a l m e n su a l q u e fig u ra e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s, te n ie n d o
c o m o m ín im o e l tip o d e in te r é s n o m in a l a n u a l e sta b le c id o p o r “ la C a ix a ” p a ra
lo s d e s c u b ie rto s e n d e p ó sito d e a h o rro . L o s in te r e s e s se c a lc u la n se g ú n la
fó rm u la sig u ien te :
Id = (S e x n x id ) / 3 6 .0 0 0 ,
sie n d o Id e l im p o rte a b so lu to d e lo s in te r e s e s, S e e l sa ld o m e d io d e la c u e n ta e n
e l p e río d o liq u id a d o , n e l n ú m e ro d e d ía s d e l p e río d o liq u id a d o , id e l tip o d e
in te r é s n o m in a l a n u a l en ta n to p o r c ie n to .
L a liq u id a c ió n d e in te re se s se re a liza rá p o r m e se s v e n c id o s y su im p o rte se
a c u m u la rá a l sa ld o d e u d o r d e la c u e n ta , sie n d o co m p u ta b le a e fe c to s d e n u e v o s
in te r e s e s d e c o n fo rm id a d co n e l a rtíc u lo 3 1 7 d el C ó d ig o d e C o m e r c io .
E n la fe c h a d e c a n c e la c ió n d e la c u e n ta e sp e c ia l se p ra c tic a rá u n a
liq u id a c ió n e x tra o rd in a ria c o rr e sp o n d ie n te a la fra c c ió n tra n sc u rrid a d e l m e s
c o rrie n te .
E l co n tra ta n te a u to riza a “ la C a ix a ” a c o m p e n sa r c u a lq u ie r o b lig a c ió n
v e n c id a d e e ste c o n tra to , o c o n tra íd a a n te “ la C a ix a ” co n m o tiv o d e lo s
se r v ic io s re la c io n a d o s co n é ste , c o n c a rg o a c u a lq u ie r d e p ó sito d e l q u e se a
titu la r, a la v ista o a p la zo , d e e fe c tiv o o d e v a lo re s, q u e p o d rá c a n c e la r
a n tic ip a d a m e n te y p ro c e d e r a la v e n ta d e v a lo re s, si fu e ra n e c e s a rio .

m ’) C a u sa s d e r e so lu ció n .
534

E l c o n tra ta n te p u e d e e n c u a lq u ie r m o m e n to so lic ita r la c a n c e la c ió n d e e ste

c o n tra to p re v ia d e v o lu ció n d e la s ta rje ta s a so c ia d a s a l m ism o y la liq u id a c ió n
to ta l y a n tic ip a d a d e la d e u d a .
“ la C a ix a ” p o d rá re so lv e r y d a r p o r v e n cid o e ste c o n tra to , y e x ig ir e l p a g o
in m e d ia to d e cu a n ta s c a n tid a d e s a c r e d ite , si e l c o n tra ta n te d e ja ra in c u m p lid a
c u a lq u ie ra d e la s c lá u su la s d e e ste c o n tra to o h u b ie ra in c u m p lid o c u a lq u ie r
o tra o b lig a c ió n líq u id a y e x ig ib le q u e te n g a co n tra íd a c o n “ la C a ixa ” , e n v irtu d
d e o p e ra c io n e s d istin ta s d e la p re se n te , o e stu v ie ra in m e rso e n u n a situ a c ió n
c o n cu rsa l.

n ’) D o m ic ilio y c o m u n ic a c io n e s.

S e e n tie n d e c o m o d o m ic ilio ú n ic o d e l co n tra ta n te , a to d o s lo s e fe c to s,

a u n q u e la titu la rid a d se a a fa v o r d e u n a p lu ra lid a d d e p e r so n a s, e l q u e fig u ra
e n la s c o n d ic io n e s p a rtic u la re s.
E n c a so d e c a m b io d e d o m ic ilio , e l c o n tra ta n te d e b e rá n o tific a rlo a “ la
C a ixa ” in m e d ia ta m e n te y p o r e sc rito . S e c o n sid e ra rá n re c ib id a s p o r e l
c o n tra ta n te to d a s la s c o m u n ic a c io n e s q u e “ la C a ix a ” le d irija a l ú ltim o
d o m ic ilio q u e fig u re e n su s a rc h iv o s.

B .- M E D IA C I Ó N E N L A E M IS I Ó N D E V A L O R E S M O B IL I A R I O S 8 3 4 .

a) N o ta s.

834
M o d e lo c o n tra c tu a l d e l B a n c o S a n ta n d e r -C e n tra l-H is p a n o , S .A ., d e n o m in a d o “ O rd e n d e
v a lo re s ” .
 535

a ’) O p e ra c io n e s.

A d e m á s d e la s o p e ra c io n e s in d ic a d a s se p o d rá c u rsa r c u a lq u ie r o tra o rd en
d e v a lo re s, in d ic a n d o a la o fic in a la o p e ra c ió n q u e d e s e e r e a liza r:
- C o m p ra c o n p a c to d e re v e n ta .
- R e v e n ta p o r c a n c e la ció n a n tic ip a d a .
- M a n d a to re v o ca b le d e co m p ra .
- M a n d a to re v o ca b le d e v e n ta .
- A m o rtiza c ió n o p c io n a l.
- C o n stitu c ió n d e p r é sta m o d e v a lo re s.
- C a n c e la c ió n d e p ré sta m o d e v a lo re s.
- O p e ra c io n e s d e o p c io n e s y d e fu tu ro s.
- D e p ó sito o a d m in is tra c ió n d e v a lo re s.
- O p e ra c io n e s c o n d e u d a p ú b lic a e n a n o ta c io n e s.

L o s m a n d a to s re v o c a b le s d e c o m p ra o d e v e n ta se co n v e rtirá n e n ó rd e n e s
irre v o ca b le s si, lle g a d o e l p la zo d e v a lid e z , n o se h a n re c ib id o in stru c c io n e s e n
se n tid o c o n tra rio .

b ’) V a lo re s.

D e b e in d ic a rse la C la se d e V a lo r (a c c io n e s, o b lig a c io n e s, b o n o s, d e re c h o s
d e su sc rip c ió n , p a rtic ip a c io n e s e n F o n d o s d e In v e rsió n , L e tr a s d e l T e so ro ,
B o n o s u O b lig a c io n e s d e l E sta d o , e tc .) y la d en o m in a c ió n d e l v a lo r id e n tific a d o
p o r la e n tid a d e m iso ra y la e m isió n d e l v a lo r.
E n la s c o m p ra s d e d e re c h o s d e su sc r ip c ió n , si se tra ta d e a m p lia c ió n d e
c a p ita l co n d e se m b o lso y n o se re c ib e o tro tip o d e in stru c c io n e s a l m en o s d o s
d ía s h á b ile s a n te s d e la fin a liza c ió n d e l p la zo d e su sc rip c ió n , e l B a n c o
p ro c e d e rá a v e n d e r lo s d e r e c h o s, si h u b ie ra m e r c a d o p a ra e llo .
536

E n o p e ra c io n e s sin d e se m b o lso , e l B a n c o re a liza rá la o rd e n d e su sc rip c ió n ,

v e n d ie n d o lo s d e re c h o s so b ra n te s, si h u b ie ra m e r c a d o .
E n la s v e n ta s d e d e re c h o s d e su sc rip c ió n lim ita d a s, e l B a n c o re a liza rá la
o p e ra c ió n p o r lo m e jo r y c o n fo rm e a la s n o rm a s d e c o n tra ta c ió n e sta b le c id a s
e n e l m e rc a d o d e n tr o d e lo s d o s d ía s h á b ile s a n te s d e fin a liz a r e l p la zo , si
h u b ie ra m e rc a d o .

c ’) C a m b io lím ite .

E l C a m b io lím ite se e x p re sa rá c o n a r re g lo a la fo rm a d e c o tiza c ió n d e l

v a lo r: e n eu ro s c o n c é n tim o s a ñ a d ie n d o la a b re v ia tu ra d e “ E u r” (o en la
m o n e d a d e c o tiza c ió n d e l v a lo r) si se tra ta d e v a lo re s d e re n ta v a ria b le
(a c c io n e s), o en p o rc e n ta je si se tra ta d e v a lo re s d e re n ta fija .
D e n o in d ica rse , la s ó rd e n e s se c o n sid e ra rá n p o r lo m e jo r y c o n fo rm e a la s
n o rm a s d e c o n tra ta c ió n e sta b le c id a s p a ra c a d a m e rc a d o .

d ’) P la zo d e v a lid e z.

D e n o in d ic a r P la zo d e v a lid e z, la s ó rd e n e s d e B o lsa se c o n sid e ra rá n

a n u la d a s e l ú ltim o d ía d e l m e s e n q u e se a n c u rsa d a s, sa lv o la s re c ib id a s
d e sp u é s d e l d ía 2 5 q u e n o se a n u la rá n h a sta fin d e l m e s sig u ie n te .
E n e l c a so d e m a n d a to re v o c a b le d e c o m p ra o d e v e n ta se a n o ta rá la fe c h a
lím ite d e re v o c a c ió n .

e ’) C o n d ic io n e s d e la o p e ra c ió n .

S e in d ic a rá n la s c o n d ic io n e s d e la o p e ra c ió n : tra sp a so c o n tra p a g o ,
e je c u c ió n to ta l o n u la , e tc . (d a to s q u e c o n c re ta n la o p e ra c ió n o rd e n a d a ).
 537

C u a n d o se tra te d e u n a o rd e n p a ra a c u d ir a u n a O fe rta P ú b lic a , se co n c r e ta rá n

la s p a rticu la rid a d e s q u e se h a y a n d e fin id o o b lig a to ria s p a ra lo s m a n d a to s e n e l
fo lle to d e la o fe rta .

f’) C a n je /C o n v e rsió n .

S e in d ic a rá n lo s d a to s c o rr e sp o n d ien te s a lo s v a lo re s a c a n je a r a sí c o m o
lo s d a to s d e lo s v a lo re s q u e se h a n d e re c ib ir c o m o co n se c u e n c ia d e la
o p e ra c ió n d e c a n je o c o n v e rsió n .

g ’) T ra sp a so .

C u a n d o e l T ra sp a so se r e fie ra a so lic itu d d e v a lo re s d e p o sita d o s e n o tra

E n tid a d , se a d ju n ta rá la d o c u m e n ta c ió n q u e e x ija la E n tid a d p a ra q u e é sta
p u e d a p ro c e d e r a la c u m p lim e n ta c ió n d e su s in stru c c io n e s p o r n u e stra
m e d ia c ió n .

b) Ó rd e n e s d e A d q u isic ió n d e A c tiv o s F in an c ie ro s.

El c lie n te re c ib irá d o c u m e n to c o m p le m e n ta rio co n lo s d a to s de

c u m p lim e n ta c ió n d e la s o p e ra c io n e s c o n c e rta d a s; d e n o fig u ra r e n su p o d e r
a n te s d e d ie z d ía s c o n ta d o s d e sd e la fe c h a d e l p re se n te d o cu m e n to , d e b e rá
a c u d ir a la o fic in a re c e p to ra d e la o rd e n p a ra re tira rlo .

C a so d e q u e a n te s d e l té r m in o d e l p la zo p a c ta d o , e l titu la r o rd e n a ra la
v e n ta o d e sc u e n to d e l a c tivo fin a n c ie ro a d q u irid o en v irtu d d e e sta o rd en , e l
B a n c o c u id a rá d e c u m p lim e n ta r la o p e ra c ió n , a c e p ta n d o e l o rd e n a n te d e sd e
538

a h o ra la p o sib le d e m o ra p a ra a lc a n za r la c o lo ca c ió n d e se a d a , a sí c o m o la
a p lic a c ió n a l d e sc u e n to d e l tip o d e in te ré s n o m in a l se ñ a la d o p o r e l m e r c a d o
p a ra e ste a c tiv o fin a n c ie ro .

E n c u m p lim ie n to d e lo d isp u e sto e n la n o rm a tiv a v ig e n te se h a c e c o n sta r a

c o n tin u a c ió n la fó rm u la u tiliza d a p a ra o b ten e r, a p a rtir d e l tip o d e in te r é s
n o m in a l a n u a l p a c ta d o , e l im p o rte a b so lu to d e lo s in te re se s d e v e n g a d o s:
(E fe c tiv o x D ía s x T ip o d e in te r é s ): 3 6 .5 0 0 .

A sim ism o se h a c e c o n sta r q u e la T a sa A n u a l E q u iv a le n te (T A E ) q u e s e

e x p re sa rá e n e l d o c u m e n to q u e re c o g e lo s d a to s d e c u m p lim e n ta c ió n d e e sta
o rd e n , se c a lc u la rá c o n fo rm e a lo e sta b le c id o e n e l A n e x o V d e la C irc u la r d e l
B a n c o d e E sp a ñ a n ú m e ro 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e se p tie m b re (B O E n .° 2 2 6 d e 2 0 d e
se p tie m b r e d e 1 9 9 0 ), m o d ific a d a p o r la C irc u la r d e l p ro p io B a n co d e E sp a ñ a
n ú m e ro 1 3 /1 9 9 3 , d e 2 1 d e d ic ie m b re (B O E n ú m e ro 3 1 3 , d e 3 1 d e d ic ie m b re d e
1 9 9 3 ).

C .- D E P Ó S IT O A D M I N IS T R A D O D E V A L O R E S 8 3 5 .

a) F u n c io n a m ie n to d e la c u e n ta d e v a lo re s.

E l B a n c o r e fle ja r á e n la C u e n ta d e V a lo re s, lo s v a lo re s re p re s e n ta d o s e n
fo rm a d e títu lo s o a n o ta c io n e s e n c u e n ta , c u yo d e p ó sito o a d m in istra c ió n se le
h a y a c o n fia d o . E l titu la r h a d e a c re d ita r su fic ie n te m e n te su d e r e c h o so b re lo s
m ism o s.

835
M o d e lo c o n tra c tu a l d e l B a n c o S a n ta n d e r -C e n tra l-H is p a n o , S .A ., n o m in a d o “ C o n tra to -tip o
d e d e p ó s ito o a d m in istra c ió n d e v a lo re s ” .
 539

S i lo s v a lo re s e stu vie s e n re p re se n ta d o s p o r m e d io d e títu lo s, e l titu la r lo s

e n tre g a rá a l B a n c o (...).
S i lo s v a lo re s e stu v ie se n re p r e s e n ta d o s m e d ia n te a n o ta c io n e s e n c u e n ta , e l
B a n c o se c o m p ro m e te a p ra c tic a r su in sc rip c ió n a fa vo r d e l titu la r e n e l
R e g istro c o n ta b le c o rre sp o n d ie n te (...).
S i lo s v a lo re s o b je to d e l p re se n te c o n tr a to -tip o fu e ra n lo s re su lta d o s d e la
e je c u c ió n d e u n a O rd e n d e V a lo re s d a d a p o r e l titu la r a l B a n c o , d ic h o s v a lo re s
q u e d a rá n d e p o sita d o s e n e l m ism o . L o s v a lo re s q u e p u e d a a d q u irir e l titu la r e n
e l fu tu ro a tra v é s d el B a n co q u e d a rá n in c lu id o s, sa lv o in stru c c io n e s e n
c o n tra rio , e n e l d e p ó sito c o n stitu id o m e d ia n te e ste c o n tra to -tip o .
E n lo s tre s su p u e sto s a n te rio re s se e n te n d e rá p e rfe c c io n a d o e l c o n tra to en
e l m o m e n to e n q u e lo s v a lo re s q u e d e n e fe c tiv a m e n te d e p o sita d o s e n e l B a n co .

b) C u e n ta a so c ia d a .

E l B a n c o a b o n a rá e n la c u e n ta a so c ia d a lo s in te r e s e s, d iv id en d o s,
d e v o lu c io n e s d e n o m in a l y re d o n d e o s p o r a p o rta c io n e s, a sí c o m o c u a lq u ie r o tro
re n d im ie n to d e la s o p e ra c io n e s q u e se d e riv e n d e lo s v a lo re s a d m in istra d o s. E n
e sa m ism a c u en ta se ca rg a rá n lo s im p o rte s c o rre sp o n d ie n te s a la c o m p ra d e
a c c io n e s, o b lig a c io n e s, d e re c h o s d e su sc rip c ió n y o tro s v a lo re s , a sí c o m o lo s
c o rre sp o n d ie n te s a su sc rip c io n e s, c a n je s y c o n v e r sio n e s.

c) S o lid a rid a d .

E n c a so d e se r v a rio s titu la re s, e sto s re sp o n d e n so lid a ria m e n te fre n te a l

B a n c o d e l c u m p lim ie n to d e to d a s la s o b lig a c io n e s d e riv a d a s d e l p re s e n te
c o n tra to -tip o .
540

d) D isp o sic ió n d e la c u e n ta d e v a lo re s.

E n e l su p u e sto d e n o h a b e r se p a c ta d o fo rm a a lg u n a p a ra d isp o n e r d e la
c u e n ta d e v a lo re s, se e n te n d e rá q u e c u a lq u ie ra d e e llo s p o d rá h a c e rlo d e fo rm a
in d istin ta .
E l titu la r p o d rá a u to riza r a u n a o m á s p e rso n a s p a ra q u e d isp o n g a d e su
c u e n ta d e v a lo re s, d a n d o la s in stru c c io n e s p e rtin e n te s a l B a n co p o r e sc rito
p a ra e llo . S i n o se e sp e c ific a ra lim ita c ió n a lg u n a a la a c tu a c ió n d e la s p e rso n a s
a u to riza d a s, se e n te n d e rá q u e tie n e n la s m ism a s fa c u lta d e s q u e e l titu la r,
in c lu id a la v e n ta d e lo s títu lo s.

e) E x ten sió n d e l d e p ó sito o a d m in istra c ió n d e v a lo re s.

L o s v a lo re s o b je to d e l d e p ó sito o a d m in istra c ió n se rá n lo s q u e e n to d o
m o m e n to ten g a e l B a n c o reg istra d o s a fa vo r d e l titu la r o c u sto d ia d o s e n su
n o m b r e y q u e se re fle jen e n e l p e rtin e n te E x tra c to d e la C u e n ta d e V a lo re s, c o n
m o tivo d e la s O rd e n e s d e V a lo re s c o m u n ic a d a s a l B a n c o p o r e l titu la r o
re su lta n te s d e la a d m in istra c ió n d e l d e p ó sito .

f) C u sto d ia d e lo s v a lo re s d e p o sita d o s o a d m in istra d o s.

E l B a n c o e stá o b lig a d o a c u sto d ia r lo s v a lo re s re p re s e n ta d o s m e d ia n te

títu lo s y a m a n ten e r, e n su c a so , la in sc rip c ió n , p re v ia m e n te p ra c tic a d a , d e lo s
v a lo re s re p re se n ta d o s m e d ia n te a n o ta c io n e s e n c u e n ta .
E l B a n c o n o se h a c e re sp o n sa b le d e la s p é rd id a s o d e te rio ro s q u e p u e d a n
su frir lo s v a lo re s o b je to d e l c o n tra to -tip o d e d e p ó sito o a d m in istra c ió n p o r
c a u sa d e fu e rza m a y o r o ca so fo rtu ito , c o m o p u e d e se r a m o d o d e e je m p lo la
c a íd a d e lo s siste m a s in fo rm á tic o s.
 541

g) A d m in istra c ió n d e l d e p ó sito d e v a lo re s.

D e n o re c ib ir c o n la d e b id a a n te la c ió n in stru c c io n e s e s c rita s e n c o n tra rio ,

e l B a n c o q u ed a a u to riza d o a re a liza r to d o s a q u e llo s a c to s y o p e ra c io n e s
p ro p ia s d e l fu n c io n a m ie n to h a b itu a l d e u n a a d m in istra c ió n d e d e p ó sito s d e
v a lo re s, a fin d e q u e d ich o s va lo re s c o n se rv e n lo s d e r e c h o s q u e le s
c o rre sp o n d e n , d e c o n fo rm id a d c o n la s d isp o sic io n e s le g a le s a p lic a b le s. E n tre
e sta s o p e ra c io n e s e l B a n co se o c u p a rá :
a ) D e l c o b ro d e lo s in te re se s o d iv id e n d o s c o rre sp o n d ie n te s, o d e l p rin c ip a l en
c a so d e re e m b o lso p a rc ia l o a m o rtiza c ió n to ta l, c o n la p re s e n ta c ió n o e n tre g a
d e lo s títu lo s y , e n su c a so , c a n c e la c ió n d e la in sc rip c ió n c o rre sp o n d ie n te ;
b ) D e a ten d e r la s o p e ra c io n e s o b lig a to ria s, ta le s c o m o p re se n ta c ió n d e títu lo s
a ca n je s, c a m b io s, e sta m p illa d o s p o r a u m e n to o d ism in u c ió n d e c a p ita l, c u a n d o
p ro c e d a , o d e se m b o lso d e lo s d iv id e n d o s p a siv o s co rre sp o n d ie n te s, p re v ia
p re v isió n d e fo n d o s a ta l fin ;
c) D e c o m u n ic a r a l titu la r la s o p e ra c io n e s v o lu n ta ria s o p o te sta tiva s,
so lic ita n d o la s in stru c c io n e s o p o rtu n a s, q u e d e b e rá n lle g a r a p o d e r d e l B a n c o ,
c o m o m ín im o , c o n u n m a rg e n d e d o s d ía s h á b ile s d e n e g o c ia c ió n e n e l m e r c a d o
d o n d e co tic e n a n te s d e la fin a liza c ió n d e la o p e ra c ió n d e q u e se tra te , p a ra q u e
é sta p u e d a se r c u m p lim e n ta d a d e n tro d e lo s p la zo s q u e se se ñ a le n (...).
E l B a n co n o se r á re sp o n sa b le d e c u a lq u ie r e rro r u o m isió n q u e p u e d a
p ro d u c irse p o r ca u s a im p u ta b le a l titu la r y q u e n o se h ic ie r a su b sa n a r e n
tie m p o o p o rtu n o p o r é ste .
E l B a n c o a su m e la s o b lig a c io n e s a n te rio rm e n te m e n c io n a d a s, re sp e c to a
la s o p e ra c io n e s a la s q u e se re fie r e , sie m p re q u e se a n h e c h a s p ú b lic a s d e fo rm a
o fic ia l p o r la E n tid a d e m iso ra , e n o tro ca so , e l titu la r d eb e rá p re v e n ir a l B a n c o
p a ra su c o n o c im ie n to , c u rsa n d o la s in stru c c io n e s c o rre sp o n d ie n te s.

h) In fo rm a c ió n q u e h a d e p re sta r e l B a n c o a l titu la r.
542

E l B a n c o su m in istra rá p o r e sc rito a l titu la r la in fo rm a c ió n so b re lo s

v a lo re s d e p o sita d o s o a d m in istra d o s, re c a b a n d o d e l m ism o , c u a n d o p ro c e d a ,
su s in stru c c io n e s e sp e c ific a s.
E l B a n c o re m itirá a l titu la r E x tra c to s d e la C u e n ta d e V a lo re s d e ta lla n d o
d e fo rm a c la ra y c o n c re ta la s o p e ra c io n e s y situ a c ió n d e lo s m ism o s. D ic h a
re m isió n se re a liza rá in m e d ia ta m e n te d e sp u é s d e c o n stitu ir e l d e p ó sito o
a d m in istra c ió n , a sí c o m o c a d a v e z q u e e l titu la r e fe c tú e a lg u n a o p e ra c ió n q u e
m o d ifiq u e o a lte re la co m p o sic ió n d e lo s v a lo re s d e p o sita d o s o a d m in istra d o s
(...).
N o o b sta n te lo a n te rio r, e l B a n co p ro p o rc io n a rá a l titu la r, sie m p re q u e é ste
lo so lic ite p o r e sc rito , y e llo d e n tro d e l p la zo le g a l, to d a la in fo rm a c ió n
c o n c e rn ie n te a la s o p e ra c io n e s c o n tra ta d a s p o r e l titu la r, p u e s e l B a n c o lle v a rá
u n reg istro d e la s o p e ra c io n e s r e a liza d a s y u n a rc h iv o d e ju stific a n te s d e la
ó rd e n e s re c ib id a s.
E l E x tra c to d e la C u e n ta d e V a lo re s c o n stitu y e p a ra e l B a n c o , sa lv o e rro r,
u n m e d io a c r e d ita tiv o d e l re g istro y d e l d e re c h o d e l titu la r s o b re lo s v a lo re s
in d ic a d o s e n é l, e n te n d ié n d o s e q u e e l ú ltim o E x tra c to re fle ja la re a lid a d v ig e n te
e n e sa fe c h a , su stitu y e n d o y a n u la n d o lo s E x tra c to s d e fe c h a s a n te rio re s. D ic h o
E x tra c to e s u n d o c u m e n to n o m in a tiv o e in tra n sfe rib le , n o p u d ien d o se r, p o r
ta n to , o b je to d e tra n sm isió n o e n d o so , y c o n stitu y e títu lo su fic ie n te p a ra q u e e l
titu la r p u e d a e x ig ir d e l B a n co la re stitu c ió n d e lo s v a lo re s d e p o sita d o s a
a d m in istra d o s p o r e l m ism o , lo q u e n o im p e d irá q u e e l titu la r p u e d a a c r e d ita r
su d e r e c h o p o r o tro s m e d io s.

i) C o m isio n e s, g a sto s e im p u e sto s.

E l B a n c o c o b ra rá la s c o m isio n e s y g a sto s e sta b le c id a s e n su T a rifa d e

C o m isio n e s y G a sto s re p e r c u tib le s a C lie n te s v ig e n te s e n c a d a m o m e n to , p o r
la s o p e ra c io n e s re la tiv a s a la c o n stitu c ió n , c a n c e la c ió n y a d m in istra c ió n d e
d e p ó sito s, sin p e rju ic io de c u a le sq u ie r a o tra s c o m isio n e s que p u ed a n
 543

d e v e n g a rse p o r ra z ó n d e o tra s o p e ra c io n e s o rd e n a d a s p o r e l titu la r o

re a liza d a s p o r su c u e n ta e n re la c ió n c o n lo s v a lo re s.
C u a lq u ie r m o d ific a c ió n q u e e l B a n c o re a lic e d e su T a rje ta d e C o m isio n e s y
G a sto s p o r e sta s o p e r a c io n e s, se rá c o m u n ic a d a p o r e sc rito a l titu la r, p u d ien d o
n o o b sta n te , in c o rp o ra rse a c u a lq u ie r in fo rm a c ió n p e rió d ic a q u e e l B a n c o le
d e b a su m in istra r. S i e l titu la r n o a c e p ta se la m o d ifica c ió n , p o d rá d a r p o r
c a n c e la d o e l p re s e n te c o n tra to , c o m u n ic á n d o lo a l B a n c o . P a sa d o s d o s m e s e s a
p a rtir d e la n o tific a c ió n a l titu la r sin m a n ife sta c ió n a lg u n a e n su c o n tra , se
e n te n d e rá q u e a c e p ta la m o d ific a c ió n , y la s n u e v a s c o n d ic io n e s se a p lic a rá n d e
fo rm a in m e d ia ta . N o o b sta n te , si la m o d ific a c ió n im p lic a se c la ra m e n te u n
b e n e fic io a l titu la r, la s n u e v a s ta rifa s se a p lica rá n in m e d ia ta m e n te (...).

j) P ro v isió n d e fo n d o s y v a lo re s.

E l B a n c o q u e d a a u to riza d o p a ra a d e u d a r la s c a n tid a d e s a q u e a lu d e la
E stip u la c ió n “ C o m isio n e s, g a sto s e im p u e sto s” , e n la c u e n ta a so c ia d a y , e n su
d e fe c to d e sa ld o a c re e d o r su fic ie n te e n d ic h a c u e n ta a so c ia d a , e n cu a lq u ie ra d e
la s c u e n ta s c o rrie n te s o , e n su d e fe c to , e n c u a lq u ie ra d e la s c u e n ta s d e a h o rro
a b ie rta s e n e l B a n c o a n o m b re d e l titu la r y , fin a lm e n te se p ro c e d e rá a la v e n ta
d e lo s v a lo re s d e p o sita d o s o a d m in istra d o s d e m a y o r a m e n o r liq u id e z e n e l
m ercad o .
A sim ism o , si se p ro d u je ra u n d e s c u b ie rto d e v a lo re s, h a b ié n d o se cu rsa d o
p o r e l titu la r u n a o rd e n d e v e n ta , se rá n d e su cu e n ta lo s p e rju ic io s d e to d o
o rd e n q u e p u d ie ra n p ro d u c ir se a l B a n co , e sp e c ia lm e n te si lle g a ra a eje rc ita rse
la o p e ra c ió n d e re c o m p ra p o r e l S e r v ic io d e L iq u id a c ió n y C o m p e n sa c ió n d e
V a lo re s (...).
D e a cu e rd o c o n lo d isp u e sto en lo s a rtíc u lo s 1 7 3 0 y 1 7 8 0 d e l C ó d ig o C iv il,
e l B a n c o , e n g a ra n tía d e la re m u n e ra c ió n d e b id a y d e la s in d e m n iza c io n e s y
re e m b o lso s a q u e te n g a d e re c h o , p o d rá re te n e r e n p re n d a lo s v a lo re s q u e e n
d e fin itiv a e sté n d e p o sita d o s o a d m in istra d o s a l a m p a ro d e e ste c o n tra to -tip o ,
544

d isfru ta n d o e l B a n c o d e la p re fe r e n c ia e sta b le c id a e n e l a rtic u lo 1 9 2 2 .2 °. d e l

C ó d ig o C iv il.

k) D u ra c ió n y e x tin c ió n d e l co n tra to -tip o .

E l p re s e n te c o n tra to -tip o se e sta b le c e , sa lv o p a c to e sp e c ia l e n c o n tra r io ,

p o r tie m p o in d e fin id o , e x tin g u ién d o se p o r la v o lu n ta d u n ila te ra l d e c u a lq u ie ra
d e la p a rte s, p re v io a v iso c o n q u in c e d ía s h á b ile s d e a n te la c ió n , p ro c e d ie n d o e l
B a n c o e n e ste c a so y tra n sc u rrid o e ste p la zo , a re stitu ir a l titu la r lo s va lo re s,
b ien m e d ia n te la e n tre g a físic a d e lo s títu lo s, b ie n m e d ia n te e l tra sp a so o
tra n sfe re n c ia a lo s R e g istro s co n ta b le s d e o tra E n tid a d a d h e rid a a l S e rv ic io d e
C o m p en sa c ió n y L iq u id a c ió n d e V a lo re s, u o tro s S e r v ic io s d e L iq u id a c ió n ,
p re v ia d e v o lu c ió n p o r e l titu la r, e n a m b o s ca so s, d e l ú ltim o E x tra c to d e la
C u e n ta d e V a lo re s o , e n su c a so , d e l c e rtific a d o d e le g itim a c ió n , a sí c o m o d e
lo s re sg u a rd o s o c e rtific a d o s d e d e p ó sito o rig in a le s q u e e l B a n co h u b ie ra
e x p e d id o , firm a d o s p o r e l titu la r, a m o d o d e re c ib í, p ro c e d ie n d o e l B a n c o , si
e llo fu e r e n e c e sa rio , a re a liza r la c o n sig n a c ió n ju d ic ia l d e lo s v a lo re s si e l
titu la r se n e g a se a re c ib irlo s.
N o o b sta n te lo a n te rio r, e l B a n c o p o d rá d a r p o r re su e lto e l p re se n te
c o n tra to -tip o d e fo r m a in m e d ia ta , sie m p re q u e c o n c u rra u n a c a u sa q u e
ju stifiq u e ta l d e c isió n , q u e , a títu lo m e ra m e n te e n u n c ia tivo y n o lim ita tiv o , so n
la s sig u ie n te s:
a) Q u e n o se n o tifiq u e a l B a n c o c u a lq u ie r ca m b io o m o d ific a c ió n e n la
titu la rid a d d e lo s v a lo re s d e p o sita d o s o a d m in istra d o s;
b ) Q u e tu v ie se lu g a r la in so lv e n c ia n o to ria d e l titu la r;
c ) Q u e e l titu la r in c u m p la cu a lq u ie ra d e la s o b lig a c io n e s c o n tra íd a s e n v irtu d
d e l p re s e n te c o n tra to -tip o , e sp e c ia lm e n te la s d e p a g o ;
d ) Q u e e l titu la r m a n te n g a sin c a n c e la r o re g u la riza r c u a lq u ie r d e sc u b ie rto e n
la c u e n ta a so c ia d a q u in c e d ía s d e sp u é s d e h a b e rlo o c a sio n a d o ;
 545

e ) Q u e se p ro m u e v a co n tra e l titu la r p ro c e d im ie n to ju d ic ia l, a d m in istra tiv o o

n o ta ria l e n q u e p u e d a p ro d u c irs e e l e m b a rg o o su b a sta d e su s b ie n e s, a sí c o m o
la d e c la ra c ió n d e q u ie b ra o c o n c u rso d e a c re e d o re s, o la so lic itu d d e
su sp e n sió n d e p a g o s o q u ita y e sp e ra .

l) R e stitu c ió n o tran sfe re n c ia c o n tab le d e lo s v a lo re s.

E n e l su p u e sto d e q u e se so lic ite e l tra sp a so d e lo s v a lo re s a o tra E n tid a d ,

se rá n e c e sa rio q u e se c u m p lim e n te e l m o d e lo q u e a l e fe c to te n g a e sta b le c id o e l
B a n c o , e l c u a l d e b e r á p re se n ta rse a l B a n c o ju n to c o n e l ú ltim o E x tra c to d e la
C u e n ta d e V a lo re s firm a d o a l d o rso p o r e l titu la r, a m o d o d e re c ib í y d e m á s
d o c u m e n to s n e c e sa rio s a l e fe c to .
L le g a d o e l c a so , e l B a n c o re stitu irá a l titu la r lo s m ism o s títu lo s e n tre g a d o s,
y si e llo n o fu e ra p o sib le , p o r ra zó n d e la fu n g ib ilid a d d e lo s v a lo re s, le
re stitu irá u n a c a n tid a d ig u a l a la d e p o sita d a o a d m in istra d a , d e la m ism a c la se
q u e lo s d e p o sita d o s o a d m in istra d o s, c o n ig u a le s c a ra c te rístic a s y q u e
c o n fie ra n id é n tic o s d e re c h o s.
N o p o d rá n se r o b je to d e re stitu c ió n lo s v a lo re s a fe c ta d o s a fia n za s o
g a ra n tía s, n i lo s su je to s a e m b a rg o s o re te n c io n e s ju d ic ia le s.
E l B a n c o p e rc ib irá la c o m isió n d e ca n c e la c ió n o d e tra sp a so c o n te n id a s e n
su s T a rifa s d e C o m isio n e s v ig e n te s e n e l m o m e n to d e la c a n c e la c ió n o tra sp a so ,
q u e d a n d o a u to riza d o p a ra a d e u d a r e sta s c a n tid a d e s e n la fo rm a p re v ista e n la
E stip u la c ió n “ C o m isio n e s, g a sto s e im p u e sto s” d e e ste d o c u m e n to .

ll) D o m ic ilio s.

A e fe c to s d e l e n v ío d e c o rr e sp o n d e n c ia y d e c u a lq u ie r tip o d e n o tific a c ió n o
c o m u n ic a c ió n , e l titu la r d e sig n a co m o d o m ic ilio , p a ra c a d a u n o d e e llo s, e l
in d ic a d o en e l p re s e n te c o n tra to .
546

C u a lq u ie r c a m b io o m o d ifica c ió n e n e l d o m ic ilio e x p re s a d o d eb e rá se r
c o m u n ic a d o p o r e s c rito a la o tra p a rte , la c u a l q u ed a rá e x o n e ra d a d e c u a lq u ie r
re sp o n sa b ilid a d h a sta ta n to n o se e fe c tú e d ic h a n o tific a c ió n (...).
 547

C O N C L U S IO N E S
548
 549

H e m o s p o d id o c o m p ro b a r la p ro g re siv a re d u c c ió n d e l á m b ito d e a p lic a c ió n

d e lo s u so s d e c o m e rc io , h a sta n u e stro s d ía s , lo q u e c o n tra sta c o n la im p o rta n c ia
q u e tu v ie ro n e n o tra s é p o c a s h istó ric a s. S e p u e d e n ap u n ta r d o s m o tiv o s
p rin c ip a le s q u e e x p lic a n e ste fe n ó m e n o :
1) De un la d o , la a b u n d a n te p ro life ra c ió n de n o rm a s leg isla tiv a s y
re g la m e n ta ria s, re su lta d o d e la a su n c ió n d e la fu n c ió n d e tu te la d e lo s in te re s e s
c o le c tiv o s p o r e l E sta d o m o d e rn o . L o c u a l e s u n a m a n ife sta c ió n d e l m o n o p o lio
le g isla tiv o ; re a liz á n d o se , e n d e trim e n to d e la fu n c ió n d e la s c o stu m b re s, en
g e n e ra l ( y d e lo s u so s d e c o m e rc io , e n p a rticu la r), c o m o m e c a n ism o d e
a u to rre g u la c ió n d e la s fu e rz a s so c ia le s c o n c a p a c id a d d e n o rm a c ió n .
2) D e o tro la d o , e l p re d o m in io d e lo s c o n tra to s d e a d h e sió n , q u e re sp o n d e n a
e sq u e m a s n e g o c ia le s rá p id o s y u n ifo rm e s, e n c o n tra to s -tip o , a tra v é s d e la
e stip u la c ió n p re v ia y u n ila te ra l d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e c o n tra ta c ió n ,
q u e u n a p a rte , e c o n ó m ic a m e n te o rg a n iz a d a , im p o n e a o tra , q u e n o lo e stá . N o
o b sta n te , e n c ie rto s c a so s, e sta s c o n d ic io n e s g e n e ra le s p u e d e n re c o g e r u so s
m e rc a n tile s a n te rio re s ; y, e n o tro s, se r o rig e n d e n u e v o s u so s, si b ie n lim ita d o s a
su á m b ito d e a p lic a c ió n m a te ria l, sie m p re y c u a n d o d ic h a s c o n d ic io n e s
g e n e ra le s h a y a n sid o o b je to d e u n a o b se rv a n c ia u n ifo rm e , g e n e ra l y d u ra d e ra ; y
n o re su lte n c o n tra ria s a la s le y e s m e rc a n tile s, n i se r im p u e sta s p o r la v o lu n ta d
u n ila te ra l d e u n a d e la s p a rte s c o n tra c tu a le s.

N o o b sta n te e llo , se h a c e n e c e sa rio re -e x a m in a r e l u so d e c o m e rc io , ya q u e

n o se p u e d e d e s c o n o c e r su c a rá c te r d e fu e n te d e l D e re c h o m e rc a n til. E n
p a rtic u la r, se p u e d e n d e sta c a r v a ria s ra z o n e s fu n d a m e n ta le s q u e ju stific a n la
e fic a c ia d e lo s u so s b a n c a rio s c o m o fu e n te s d el D e re c h o (en tié n d a se B a n c a rio ):
1) P rin c ip a lm e n te , la a u se n c ia d e u n a L e y d e C o n tra to s B a n c a rio s, q u e re g u le
u n im p o rta n te se c to r d e la c o n tra ta c ió n m e rc a n til, c o m o e s e l b a n c a rio ,
d isc ip lin a d o p o r m u ltitu d d e d isp o sic io n e s re g la m e n ta ria s, q u e n o e s sin o
e x p re sió n d e la d e sid ia d e l le g isla d o r e n su o rd e n a c ió n , d e le g a n d o d ic h a fu n c ió n
e n la s a u to rid a d e s a d m in istra tiv a s. E sta la b o r le g isla tiv a e s re c la m a d a p o r la
d o c trin a d e sd e h a c e tie m p o ; y, a ta l fin , p o d e m o s re c o rd a r q u e , e n m a te ria d e
550

se g u ro s, e l le g isla d o r y a a su m ió d ic h a ta re a , cu a n d o e n 1 9 8 0 a p ro b ó la L e y d e
C o n tra to d e S e g u ro . P o r o tra p a rte , n o o lv id e m o s q u e m u ltitu d d e c o stu m b re s y
u so s ju ríd ic o s h a n c rista liz a d o , fin a lm e n te , e n L e y e s (e n e l á m b ito m e rc a n til,
e ste fe n ó m e n o d e c ris ta liz a c ió n se d e sta c a e n la e la b o ra c ió n d e l v ig en te C ó d ig o
d e C o m e rc io d e 1 8 8 5 ); p o r ta n to , c u a lq u ie r fo rm u la c ió n leg isla tiv a q u e se
e m p re n d a re la tiv a a c o n tra ta c ió n b a n c a ria n o p u ed e d e sc o n o c e r la im p o rta n te
p re s e n c ia d e lo s u so s b an c a rio s e n e ste á m b ito m a te ria l.
2 ) T a m b ié n h a y ra z o n e s d e su sta n tiv id a d ju ríd ic a , p o r o tra p a rte re le v a n te en e l
á m b ito d o c trin a l, p u e s e s p re c iso d o ta r d e u n m a rc o n o rm a tiv o p ro p io a e ste
d e sta c a d o se c to r ju ríd ic o d e l D e re c h o m e rc a n til, e l c u a l tie n e u n á m b ito d e
a c tu a c ió n e sp e c ia l, o rie n ta d o p o r u n c o n ju n to d e p rin c ip io s p ro p io s.
3) A sim is m o , la n e c e sid a d d e o fre c e r la s m a yo re s g a ra n tía s ju ríd ic a s p o sib le s
e n la co n tra ta c ió n b a n c a ria , d e fo rm a q u e e sté n p e rfe c ta m e n te d e lim ita d o s lo s
d e re c h o s y o b lig a c io n e s re c íp ro c o s d e a m b a s p a rte s c o n tra c tu a le s, e v itá n d o se
a sí u n e le v a d o g ra d o d e litig io sid a d a n te lo s ó rg a n o s ju d ic ia le s. C o n e llo , se
c o n trib u ye a la re d u c c ió n d e lo s p ro b le m a s tra d ic io n a le s d e la A d m in istra c ió n
d e Ju stic ia e n E sp a ñ a , o c a sio n a d o s p o r e l e le v a d o n ú m e ro d e d e m a n d a s
p lan te a d a s fre n te a lo s a c tu a le s m e d io s h u m a n o s y m a te ria le s e x iste n te s; h e c h o
fa v o re c id o p o r e l m a y o r g ra d o d e c o n o c im ie n to ju ríd ic o d e lo s c iu d a d an o s y p o r
la fa lta d e m e c a n is m o s a rb itra le s in te r m e d io s, q u e o fre z c a n so lu c io n e s p a c ta d a s.
4) T a m b ié n , e l re c o n o c im ie n to d e u n h e c h o : e l in te n to d e u n a d e la s p a rte s
c o n tra c tu a le s, e l B a n c o , p o r a su m ir e l p o d e r d e n o rm a c ió n , m e d ia n te la s
c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n b a n c a ria , in c lu id a s e n lo s d iv e rso s
fo rm u la rio s, q u e e l c lie n te se lim ita a firm a r; su stra y é n d o se a sí to d a p o sib le
in te rv e n c ió n a la s o rg a n iz a c io n e s d e u su a rio s b a n c a rio s e n su p ro c e so d e
e la b o ra c ió n . P o r lo q u e e s d e s e a b le la fo rm a c ió n d e u n C o n se jo C o n su ltiv o en la
e la b o ra c ió n y a p ro b a c ió n d e c o n d ic io n e s g e n e ra le s u n ifo rm e s, e n e l q u e
p a rtic ip e n la s a u to rid a d e s a d m in istra tiv a s y lo s re p re s e n ta n te s d e la s e n tid a d e s
d e c ré d ito y d e lo s u su a rio s d e la B a n c a . E s, p re c isa m e n te , e l a c tu a l c a rá c te r d e
im p o sic ió n u n ila te ra l d e d ich a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s lo q u e im p id e su
c o n sid e ra c ió n co m o fu e n te d e l D e re c h o (u n ila te ra lid a d d e im p o sic ió n d e la s
 551

n o rm a s ju ríd ic a s re se rv a d o , e n e x c lu siv a , a l p o d e r le g isla tiv o ). P o r e l c o n tra rio ,

d ich o c a rá c te r ju ríd ic o e s re c o n o c id o a lo s u so s b a n c a rio s, c o m o u so s d e l
c o m e rc io e sp e c ífic o s d e l se c to r b an c a rio ; u so s d e l c o m e rc io q u e so n fu e n te d e l
D e re c h o m e rc a n til e n v irtu d d e l a rt. 2 C C o ., y q u e , p o r su c o n sid e ra c ió n c o m o
c o stu m b re , so n a sim ila d o s a é sta , c o m o u so s ju ríd ic o s, e n v irtu d d e l p á rr. 2 º. d e l
a rt. 1 .3 C C .
5 ) P o r ú ltim o , h a y ra z o n e s d e v irtu a lid a d p rá c tic a , q u e a b o g a n p o r e l
re c o n o c im ie n to d e la efic a c ia d e lo s u so s b a n c a rio s, d a d a su p ro x im id a d a l
trá fic o m e rc a n til, e n o rm e m e n te c a m b ia n te , lo c u a l c o n tra sta c o n e l c a rá c te r d e
p e rm a n e n c ia d e la L e y .

T o d a s e sta s ra z o n e s p o n e n d e m a n ifie sto q u e , si b ie n e l c o n o c im ie n to d e l

trá fic o m e rc a n til a c tu a l h a c e n e c e s a ria la re c o p ila c ió n d e lo s u so s d e c o m e rc io ,
e n e l á m b ito e stric ta m e n te b a n c a rio , la re c o p ila c ió n d e c o stu m b re s y u so s
b a n c a rio s e stá e sp e c ia lm e n te ju stific a d a , p u e s e llo p e rm ite re o rd en a r y
siste m a tiz a r la n o rm a tiv a a p lic a b le a la s o p e ra c io n e s b a n c a ria s, p o sib ilita n d o ,
a sim is m o , su p la s m a c ió n en c lá u su la s c o n tra c tu a le s. E l a rt. 1 2 .1 3 d e l D e c re to d e
1 6 d e o c tu b re d e 1 9 5 0 e n c o m e n d ó , a l re sp e c to , a l C .S .B . la ta re a d e u n a
re c o p ila c ió n o rd e n a d a d e lo s u so s y c o stu m b re s m e rc a n tile s b a n c a rio s; e sta
m isió n , p e s e a la d e ro g a c ió n d e e ste D e c re to d e 1 9 5 0 p o r la D .D . Ú n ic a , a p . 3 ,
d e la L e y 3 /1 9 9 4 , h a sid o a su m id a a c tu a lm e n te , c o n fo rm e a la O .M . d e 1 3 d e
m a y o d e 1 9 9 4 , p o r la A .E .B ., c o m o e n tid a d re p re se n ta tiv a d e lo s b a n c o s, a l
su stitu ir a a q u é l q u e h a sid o d isu e lto , e n v irtu d d e lo d isp u e sto e n la D .A .1 1 ª. d e
la L e y 3 /1 9 9 4 . N o o b sta n te , e sta m isió n re c o p ila to ria , a trib u id a a la A .E .B .,
c o m o h e re d e ra d e l C o n se jo S u p e rio r B a n c a rio , n o se h a re a liz a d o a ú n , p o r lo
q u e e s im p o sib le d e te rm in a r e l g ra d o d e e fic a c ia d e la re c o p ila c ió n d e u so s
b a n c a rio s en E sp a ñ a .
A n te la a u se n c ia d e u n a re c o p ila c ió n d e c o stu m b re s y u so s b a n c a rio s, h a y
q u e d e sta c a r la im p o rta n te fu n c ió n q u e h a d e s e m p e ñ a d o e l S R B E , d e sd e su
c re a c ió n en 1 9 8 7 , c o m o m e c a n is m o d e p ro te c c ió n d e la c lie n te la b a n c a ria ; p u e s
su s in fo rm e s, si b ie n n o so n v in c u la n te s p a ra c lie n te s y e n tid a d e s d e c ré d ito , h an
552

p e rm itid o d ete r m in a r si la a c tu a c ió n d e é sta s h a q u e b ra n ta d o n o rm a s d e

d isc ip lin a b a n c a ria o d e u so s b a n c a rio s y b u e n a s p rá c tic a s b a n c a ria s. E llo h a
c o n fo rm a d o u n a d o c trin a e n la q u e b a sa r lo q u e d e b e se r u n a c o rre c ta p rá c tic a
b a n c a ria ; u n ifo rm a n d o , a sí, d e a lg u n a fo rm a , e l c o n ten id o d e la s re la c io n e s
b a n c a ria s e n tre e l c lie n te y la e n tid a d d e c ré d ito .
E s la m e n ta b le q u e e sta la b o r re c o p ila to ria n o se h a y a c u m p lid o e n n u e stro
p a ís, y a q u e d ic h a re c o p ila c ió n e sta ría d o ta d a d e u n a g ra n d o sis d e p re su n c ió n
d e v e ra c id a d , q u e u n a p a rte in te re s a d a p o d ría fu n d a m e n ta r, h a c ie n d o re fe re n c ia
a la m is m a , c o n u n a p re su n c ió n iu ris ta n tu m ; e sto e s, c a b ría im p u g n a rlo c o n u n a
p ru e b a e n c o n tra rio (b ien p o r n o e x istir e l u so , c a e r e n d e su s o o h a b e r sid o
o b je to d e m o d ific a c io n e s, d e sp u é s d e h a b e r sid o re c o p ila d o ).
O tra v e n ta ja d e to d a ta re a re c o p ila to ria , q u e p ro p u g n a u n a e m p re sa d e e sta s
c a ra c te rístic a s, e s la fo rm u la c ió n d e u n c o n ju n to d e g a ra n tía s e n e l trá fic o
m e rc a n til, q u e se e x p re s a n , p o r u n la d o , e n se r u n m e d io p re v e n tiv o d e m a la s
p rá c tic a s m e rc a n tile s, b a sá n d o se e n s u efic a c ia in fo rm a tiv a ; y , p o r o tro la d o , e n
la p re su n c ió n d e q u e lo s in te re s e s p a rtic u la re s e stá n d e b id a m e n te tu te la d o s a
te n o r d e l u so e n cu e stió n , y q u e lo s m é to d o s d e a c tu a c ió n e m p re sa ria l e stá n
d e b id a m e n te c o n tro la d o s, su je to s a lo s p rin c ip io s d e la c o rre c c ió n p ro fe sio n a l.

E n re su m e n , la a p lic a c ió n p rá c tic a d e la s le y e s m e rc a n tile s, c u yo m á s c la ro

e x p o n en te e s e l C ó d ig o d e C o m e rc io , n a c id o co n u n a v o c a c ió n d e p e rm a n e n c ia
y d e g e n e ra lid a d d e l siste m a ju ríd ic o m e rc a n til, tie n e u n á m b ito d e a p lic a c ió n
m a te ria l y te m p o ra l re d u c id o , d ad o e l c a rá c te r d e c o n tin u a m u tab ilid a d d e l
trá fic o m e rc a n til; e n c a m b io , lo s u so s y p rá c tic a s m e rc a n tile s tie n e n u n
flo re c ie n te c a m p o d e a c tu a c ió n (p rin c ip a lm e n te e n e l c o m e rc io m a rítim o y e l
m e rc a d o fin a n c ie ro ), q u e n o se p u e d e ig n o ra r. P o r ta n to , la s re c o p ila c io n e s d e
u so s c u m p le n u n a im p o rta n te fu e n te d e c o n o c im ie n to , d e l q u e n o p u e d e
su stra e rse c u a lq u ie r in te n to d e in n o v a c ió n le g isla tiv a , e n m a te ria b a n c a ria .

M A N U E L L U IS P A N C O R B O L Ó P E Z
 553

B IB L IO G R A F ÍA

A L A M E D A Y R O IG , J ., « L a c o s tu m b re c o m o F u en te d e l D e re c h o » , e n R J C , 1 9 0 8 , p p . 5 y s s.

A L B A L A D E J O , M ., In stitu cio n e s d e D ere c h o C ivil, B a rc e lo n a, 1 9 6 0 .

- , « E n e l n u e v o T ítu lo P re lim in a r la c o s tu m b r e s u p le to r ia d e la le y s ig u e s ie n d o ú n ic a m e n te la
q u e s e p r a c tiq u e e n e l lu g a r d o n d e h a d e a p lic a rs e » , e n E stu d io s so b r e el T ítu lo P re lim in a r d el
C ó d ig o C ivil, t. I, A c a d e m ia M a trite n s e d e l N o ta ria d o , 1 9 7 7 , p p . 5 5 y s s.

- , C u rso d e D e re c h o C iv il E sp a ñ o l, v o l. I « In tro d u c c ió n y P a rte G e n e ra l» , 3 ª. e d ., B a rc e lo n a ,

1983.

A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O , N ., « L a p ru e b a d e l D e re c h o c o n s u e tu d in a rio » , e n R D P ,
1 9 3 4 , p p . 1 4 5 y s s.

A L F A R O Á G U IL A -R E A L , J ., L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n : e stu d io d e la s
d isp o sic io n e s g e n e r a le s, M a d rid , 1 9 9 1 .

- , « L a fu n c ió n d e lo s u s o s e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io (n o ta s p a ra u n a re in te rp re ta c ió n d e l a rt. 2
C C o .)» , e n R D M , n ú m . 2 0 5 , 1 9 9 2 , p p . 4 1 9 y s s.

Á L V A R E Z D E L M A N Z A N O , F ., C u rso d e D e re c h o M e rc a n til, I, 2 ª. e d ., M a d r id , 1 9 0 3 .

A N D R E U M A R T Í, M ª. M ., « N o ta s s o b r e la fig u ra d e l D e fe n s o r d el C lie n te e n la p rá c tic a

b a n c a ria e sp a ñ o la » , e n R D B B , n ú m . 5 4 , 1 9 9 4 , p p . 4 2 5 y s s.

A R C H IV O D E L A C O M IS IÓ N G E N E R A L D E C O D IF IC A C IÓ N , A c ta d e la S e sió n c ele b ra d a
p o r la S e c c ió n p rim e ra d e D e re c h o C ivil el d ía 1 1 d e d icie m b re d e 1 9 4 0 .

- , A c ta d e la S e sió n c e le b ra d a p o r la S e c c ió n p rim e ra d e D e re c h o C iv il e l d ía 1 8 d e d icie m b re

de 1940.

A U R IO L E S M A R T ÍN , A ., « A s p e c to s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n b a n c a ria » , e n D e re c h o
M e r c a n til (c o o rd . p o r J IM É N E Z S Á N C H E Z , G . J .), v o l. II, 6 ª. e d ., B a rc e lo n a , 2 0 0 0 , p p . 4 5 0 y
s s.

B A L A G U E R C A L L E J Ó N , F ., F u e n te s d e l D e re ch o , M a d rid , 1 9 9 1 .

B A L L E S T E R O S G A R R ID O , J . A ., « L a L e y d e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tra ta c ió n ,
d e re c h o d el c o n s u m o , d e re c h o d e l m e rc a d o y á m b ito s u b je tiv o d e l c o n tro l d e la s c lá u s u la s
a b u s iv a s » , e n A c t. C iv., n ú m . 2 0 , 2 0 0 0 -2 , p p . 7 4 3 y s s.

B A N C O D E E S P A Ñ A -S E R V IC IO J U R ÍD IC O , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R ec la m a cio n e s d e l
B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ien te a l A ñ o 1 9 9 6 .

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ie n te a l A ñ o 1 9 9 7 .

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ie n te a l A ñ o 1 9 9 8 .

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ie n te a l A ñ o 1 9 9 9 .

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ien te a l A ñ o 2 0 0 0 .

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ie n te a l A ñ o 2 0 0 1 .
554

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ie n te a l A ñ o 2 0 0 2 .

- , M e m o ria d e l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a c o rre sp o n d ie n te al A ñ o 2 0 0 3 .

B A T L L E V Á Z Q U E Z , M ., C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C ivil y C o m p ila c io n e s F o ra le s (d ir. p o r

A L B A L A D E J O , M .), I, M a d rid , 1 9 7 8 .

B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , A ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 L G D C U » , en C o m e n ta rio s a la

L ey G e n e ra l p a r a la D e fe n sa d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s (c o o rd . p o r B E R C O V IT Z , R . /
S A L A S , J .), M a d rid , 1 9 9 2 , p p . 1 7 y s s.

- , A p u n te s d e D e re c h o M e rca n til: D e re c h o M e rca n til, D e rec h o d e la C o m p e ten c ia y

P ro p ie d a d In d u stria l, 2 ª. e d ., E lc a n o , 2 0 0 1 .

B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -C A N O , R ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 L C G C », e n C o m e n ta rio s a la

L ey d e C o n d icio n e s G e n e ra le s d e la C o n tra ta c ió n (c o o rd . p o r B E R C O V IT Z R O D R ÍG U E Z -
C A N O , R .), P a m p lo n a , 1 9 9 9 , p p . 2 3 y s s.

B É R G A M O L L A B R É S , A ., In stitu cio n e s d e D ere c h o m e rc a n til, I, M a d rid , 1 9 5 1 .

B L A N C O C O N S T A N S , F ., E stu d io s e le m e n ta le s d e D ere c h o M e rc a n til, I, 4 ª. e d ., M a d rid ,

1936.

B O L E T ÍN O F IC IA L D E L A S C O R T E S E S P A Ñ O L A S , A p é n d ic e , 2 1 d e n o v ie m b re d e 1 9 7 2 ,
núm . 90, p. 19.

B O R R E L L Y S O L E R , D e re c h o c ivil vig en te e n C a ta lu ñ a , t. I, 2 ª. e d ., 1 9 4 4 .

C A P E L L E / C A N A R IS , H a n d e lsrec h t, 2 0 ª. e d ., M u n ic h , 1 9 8 8 .

C A S T Á N V Á Z Q U E Z , J . M ª., « N o ta s p a ra la h is to ria d e la re f o r m a d e l T ítu lo P re lim in a r d e l

C ó d ig o C iv il» , e n D o c u m e n ta c ió n J u ríd ic a, 1 9 7 4 , p p . 1 1 3 7 y s s.

- , « L a g é n e s is d e la re fo r m a d e l T ítu lo P r e lim in a r d e l C ó d ig o C iv il» , e n R D P , 1 9 7 6 , p p . 3 y s s.

C O L IN / C A P IT A N T , C u rso e le m e n ta l d e D e re c h o c ivil, t. I, tra d . e sp a ñ o la , M a d rid , 1 9 2 2 .

C O N S E J O S U P E R IO R D E C Á M A R A S D E C O M E R C IO , IN D U S T R IA Y N A V E G A C IÓ N D E
E S P A Ñ A , R e c o p ila c ió n d e u so s, c o stu m b re s y p r á c tic a s m e rc a n tile s se g u id a s e n E sp a ñ a ,
M a d rid , l9 6 4 .

C O R T É S D O M ÍN G U E Z , L . F ., « R e fle x io n e s s o b re la s fu e n te s d e l D e re c h o m e r c a n til », e n
R D M , n ú m . 1 5 7 -1 5 8 , 1 9 8 0 , p p . 4 8 9 y s s .

C O S S IO , In stitu cio n e s d e D ere c h o C ivil, I, M a d rid , 1 9 8 8 .

C O S T A , L a ig n o r a n c ia d e l D e re ch o , B a rc e lo n a – B u e n o s A ire s, s /d .

C R IS T Ó B A L M O N T E S , A ., « L a c o s tu m b re , la ju ris p ru d e n c ia y la e q u id a d e n e l n u e v o T ítu lo
P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l» , e n R G L J , t. 2 4 3 , n ú m . 5 , 1 9 7 7 , p p . 4 0 5 y s s.

C U Ñ A T E D O , V ., « R e fle x io n e s s o b re la d e sle g a liz a c ió n d e l ré g im e n ju ríd ic o d e la c o n tra ta c ió n

p riv a d a », e n L a s fu e n tes e fe ctiv a s d e l D ere c h o e sp a ñ o l tra s la C o n stitu c ió n d e 1 9 7 8 (c o o rd . p o r
F A J A R D O , G .), A lz ir a, 1 9 9 2 , p p . 3 0 1 y s s.
 555

- , « L a s fu e n te s re g u la d o ra s d e la a c tiv id a d c o n tr a c tu a l b a n c a r ia » , e n E stu d io s d e D e re c h o
B a n c a rio y B u rsá til-H o m e n a je a E v e lio V e rd u e ra y T u e lls, t. I, M a d rid , 1 9 9 4 , p p . 6 0 5 y s s.

C U Ñ A T E D O , V . / M A R IM Ó N D U R Á , R . / G O N Z Á L E Z C A S T IL L A , F ., « E l a n á lisis d e la
ju ris p ru d e n c ia e n m a te ria b a n c a ria » , e n E stu d io s so b re ju risp ru d e n c ia b a n c a ria (d ir. p o r
C U Ñ A T E D O , V . / B A L L A R ÍN H E R N Á N D E Z , R .), E lc a n o ( N a v a rr a ), 2 0 0 0 , p p . 2 3 y s s.

D E C A S T R O , F ., « L a c o n stitu c ió n e s p a ñ o la y e l D e re c h o in te rn a c io n a l p riv a d o » , e n R D P ,
1 9 3 2 , p p . 7 4 -7 8 y 9 7 -1 0 5 .

- , D e re c h o C ivil d e E sp a ñ a , I, M a d rid , 1 9 5 5 .

- , « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s y la e fic a c ia d e la s le ye s » , e n A D C , t. X IV -
F asc. 2, 196 1, p p. 29 5 y ss.

- , «E l té rm in o D e re c h o c o m ú n e n e l C ó d ig o d e C o m e rc io » , e n A D C , t. X X II-F a s c . 4 , 1 9 6 9 ,
p p . 8 3 9 y s s.

- , L a s c o n d ic io n e s g e n e r a les d e lo s c o n tra to s y la e fic a c ia d e la s le ye s , M a d rid , 1 9 7 5 .

- , D e re c h o C ivil d e E sp a ñ a , I, M a d rid , 1 9 4 9 , re im p r. 1 9 8 4 .

D E D IE G O , E l u s o, lo s u so s so c ia le s y lo s u so s c o n v e n c io n a le s e n e l C ó d ig o C ivil e sp a ñ o l,
M a d rid , 1 9 2 0 .

- , F u e n te s d e l D e re ch o c iv il e sp a ñ o l, M a d rid , 1 9 2 2 .

- , In stitu cio n e s d e D ere c h o C ivil, I, ed . 1 9 5 3 .

- , D ictá m en e s J u ríd ic o s, II, M a d rid , 1 9 5 8 .

D E L A V E G A B E N A Y A S , C ., « L a d o c trin a d e la s fu e n te s d e l D e re c h o e n e l n u e v o T ítu lo
P re lim in a r d e l C ó d ig o C iv il (a rtíc u lo s 1 º. y 2 º .) » , e n R D P ro c., n ú m . 1 , 1 9 7 5 , p p . 1 6 5 y s s.

D E L O S M O Z O S , D e re c h o C iv il e sp a ñ o l, I, S a la m a n c a , 1 9 7 7 .

D E R U G G IE R O , In stitu cio n e s d e D e re ch o C ivil (tr a d . p o r S e rra n o S u ñ e r y S a n ta -C ru z

T e ije iro ), I, M a d rid , 1 9 7 9 .

D ÍA Z A L A B A R T , S ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 0 .1 .c ) L G D C U » , e n C o m e n ta rio s a la L e y G e n e ra l

p a r a la D e fe n s a d e lo s C o n s u m id o res y U su a rio s (c o o rd . p o r B E R C O V IT Z , R . / S A L A S , J .),
1 ª. e d ., M a d rid , 1 9 9 2 , p p . 2 4 6 y s s.

D ÍE Z D E L C O R R A L , J ., « E l D e re c h o F o ra l c o m o s u p le to rio d e l D e r e c h o M e rc a n til (n o ta s a la
S e n te n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e 2 8 d e ju n io d e 1 9 6 8 ) » , e n A D C , t. X X II -F a s c . 3 , 1 9 6 9 ,
p p . 6 9 2 y s s.

D ÍE Z -P IC A Z O , L ., « C o m e n ta rio a l a r t. 1 .3 d e l C ó d ig o C iv il » , e n C o m e n ta rio s a la s re fo rm a s
d e l C ó d ig o C iv il, v o l. I, M a d r id , 1 9 7 7 , p p . 5 0 y s s.

D ÍE Z -P IC A Z O , L ., y G U L L Ó N , A ., S iste m a d e D e r ec h o C iv il, I, 7 ª. e d ., 1 9 9 0 .

- , S iste m a d e D e rec h o C ivil, v o l. I, 1 0 ª. e d . re im p ., M a d rid , 2 0 0 1 .

D U Q U E D O M ÍN G U E Z , J ., « C o n sid e ra c io n e s in tro d u c to ria s s o b re la D ire c tiv a c o m u n ita ria p a ra

re g u la r la s c lá u s u la s a b u s iv a s e n lo s c o n tra to s c e le b r a d o s c o n c o n su m id o re s y la c o n tra ta c ió n
556

b a n c a ria » , e n E stu d io s d e D e re c h o B a n c a rio y B u r sá til-H o m e n a je a E v e lio V e rd u e ra y T u e lls,

t. I, M a d rid , 1 9 9 4 , p p . 6 5 1 y s s.

E M B ID IR U J O , J . M ., « C ré d ito s d o c u m e n ta rio s. C o m e n ta rio a la S T S (S a la 1 ª.) d e 1 4 d e m a rz o

d e 1 9 8 9 » , e n L a L e y, 1 9 8 9 -2 , p p . 7 1 2 y s s.

E S C U IN IB Á Ñ E Z , I., L a s a d q u isicio n e s fin a n c ia d a s e n e l c ré d ito a l c o n su m o , G ra n a d a , 2 0 0 2 .

E S P IA U E S P IA U , S ., « L a in tro d u c c ió n d e la c o s tu m b r e e n e l T ítu lo P re lim in a r d e l C ó d ig o

C iv il e sp a ñ o l d e 1 8 8 9 » , e n L ib ro d e l C e n te n a rio d e l C ó d ig o C iv il, t. I, M a d rid , 1 9 9 0 , p p . 7 6 1 y
s s.

E S P ÍN C Á N O V A S , M a n u a l d e D e rec h o C iv il esp a ñ o l, I, 1 9 8 2 .

F E R N Á N D E Z A R M E S T O , J ., L o s c réd ito s d o c u m e n ta rio s irrev o c a b le s, L a C o r u ñ a , 1 9 8 4 .

F E R N Á N D E Z D E L A H O Z , J . M ª., C ó d ig o C iv il re d a c ta d o co n a rre g lo a la le g isla c ió n

v ig e n te, M a d rid , 1 8 4 3 .

F E R R A R A , T ra tta to d i D iritto civ ile ita lia n o , I, R o m a , 1 9 2 1 .

F O L C O , Il siste m a d e l D iritto d e lla B a n ca , v o l. I, M ilá n , 1 9 6 8 .

G A L G A N O , F . S to ria d e l D iritto C o m m e rc ia le , B o lo n ia , 1 9 7 6 .

- , « L ex M e rc a to ria , sh o p p in g d e l D e re c h o y re g u la c io n e s c o n tr a c tu a le s e n la é p o c a d e lo s
m e rc a d o s g lo b a le s » (tra d . p o r M A R T ÍN E Z -G IJ Ó N M A C H U C A , P .), e n R D M , n ú m . 2 4 7 , 2 0 0 3 ,
p p . 7 y s s.

G A R C ÍA A M IG Ó , M ., « E n to rn o a l a rt. 3 1 0 d e l C ó d ig o d e C o m e rc io (s u sig n ific a d o p a ra la

te o ría g e n e ra l d e la s fu e n te s d e D e re c h o y p a ra e l p ro b le m a d e la s “ c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la
c o n tra ta c ió n ” )» , e n R D P , 1 9 6 4 , p p . 8 3 6 y s s.

- , C lá u su la s lim ita tiv a s d e la re sp o n s a b ilid a d c o n tr a c tu a l, M a d rid , 1 9 6 5 .

- , L a s c o n d ic io n e s g e n e r a le s d e lo s c o n tra to s, M a d rid , 1 9 6 9 .

- , « L a s c lá u su la s a b u s iv a s e n e l d e re c h o c o m u n ita rio : su a p lic a c ió n a lo s s e rv ic io s fin a n c ie ro s » ,

e n E stu d io s d e D e re c h o B a n c a rio y B u rsá til-H o m e n a je a E v elio V e rd u e ra y T u e lls, t. II, M a d rid ,
1 9 9 4 , p p . 9 0 9 y s s.

G A R C ÍA -C R U C E S G O N Z Á L E Z , J . A ., « L a p ro te c c ió n d e la clie n te la e n e l o rd e n a m ie n to
s e c to ria l d e la B a n c a » , e n R D B B , n ú m . 4 6 , 1 9 9 2 , p p . 4 0 9 y s s.

G A R C ÍA O R D Ó Ñ E Z , F u n d a m e n to s d e D e re c h o M e rc a n til, t. I, 1 9 5 6 .

G A R R IG U E S , J ., « L o s u s o s d e c o m e rc io (S ig n ific a c ió n d e l u s o p a ra e l D e re c h o m e rc a n til) » , e n
R D P , 1 9 4 4 , p p . 8 2 2 y s s.

- , T ra ta d o d e D e re c h o M e rca n til, t. I, v o l. 1 º., M a d rid , 1 9 4 7 .

- , C o n tra to s b a n c a rio s, 2 ª. e d . (c o rre g id a p o r M O L L D E M IG U E L , S .), M a d rid , 1 9 7 5 .

- , C u rso d e D e r e c h o M e r c a n til, t. I, 7 ª. e d ., M a d r id , 1 9 7 6 .

G IR Ó N T E N A , J ., A p u n te s d e D e re c h o M e rca n til. In tro d u c c ió n , M a d rid , 1 9 8 7 .

 557

G O N D R A R O M E R O , J . M ., D ere c h o M e rc a n til, I, In tro d u c c ió n , M a d rid , 1 9 9 2 .

G O N Z Á L E Z C A S T IL L A , F ., « L a p ro te c c ió n d e l c o n su m id o r d e c ré d ito e n lo s c o n tra to s
v in c u la d o s » , e n P ro te c c ió n d e p a rtic u la re s fre n te a la s m a la s p rá c tic a s b a n c a ria s (d ir. p o r
C U Ñ A T E D O , V .), E stu d io s d e D e re c h o J u d ic ia l, n ú m . 5 5 , C o n s e jo G e n e ra l d e l P o d e r J u d ic ia l /
C e n tro d e D o c u m e n ta c ió n J u d ic ia l, M a d rid , 2 0 0 4 , p p . 1 1 y s s.

G O N Z Á L E Z H U E B R A , P ., C u rso d e D e re c h o M e r c a n til, I, 3 ª. e d ., M a d r id , 1 8 6 7 .

G O R D IL L O C A Ñ A S , A ., « C o m e n ta rio a l a rtíc u lo 1 , a p a rta d o 3 , d e l C ó d ig o C iv il » , e n

C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C iv il y C o m p ila c io n e s F o r a le s, t. I - v o l. 1 º (A rtíc u lo s 1 a 7 d e l C ó d ig o
C ivil), M a d rid , 1 9 9 2 , p p . 7 7 y s s.

- , « L a c o s tu m b re : ¿ fu e n te a u tó n o m a d e l D e r e c h o ? » , e n Q u a d e rn i F io re n tin i, n ú m . 2 1 , M ilá n ,
1 9 9 2 , p p . 3 8 7 y s s.

G O R O S A B E L , P ., R e d a c c ió n d e l C ó d ig o C ivil d e E sp a ñ a e sp a rc id o e n lo s d ife re n te s c u e rp o s
d e l d e re c h o y le y e s su e lta s d e esta n a c ió n , T o lo s a , 1 8 3 2 .

H E R N Á N D E Z G IL , A ., « D e l D e re c h o r o m a n o c o m o D e re c h o c iv il a l D e re c h o c iv il c o m o
D e re c h o p riv a d o » , e n E stu d io s e n h o n o r d e l p ro fe so r C a stá n , IV , U n iv e rsid a d d e N a v a r ra , 1 9 6 9 ,
p p . 3 3 9 y s s.

H E R R E R O , S ., E l C ó d ig o C iv il es p a ñ o l. R e co p ila c ió n m e tó d ic a d e la s d isp o sic io n e s v ig e n te s,

a n o ta d a s c o n a rre g lo a la ju risp ru d e n c ia d e l T rib u n a l S u p re m o d e Ju stic ia , V a lla d o lid , 1 8 7 2 .

H E R R E R O D E M IÑ Ó N , M ., « A s p e c to s c o n s titu c io n a le s d e l n u e v o T ítu lo P r elim in a r d e l

C ó d ig o C iv il» , e n R e v is ta d e E stu d io s P o lític o s, n ú m . 1 9 8 , 1 9 7 4 , p p . 8 9 y s s.

IL L E S C A S O R T IZ , R ., « L o s c o n tra to s b a n c a rio s : re g la s d e in fo rm a c ió n , d o c u m e n ta c ió n y
e je c u c ió n », e n R D B B , n ú m . 3 4 , 1 9 8 9 , p p . 2 6 1 y s s.

L A L A G U N A , J u risp ru d e n c ia y fu e n te s d e l D e re c h o , P a m p lo n a , 1 9 6 9 .

L A N G A IZ A G U IR R E , R ., E l cr éd ito d o c u m e n ta rio (so b re su n a tu r a lez a ju ríd ic a ), M a d rid ,

1960.

L A S A R T E , C ., C u rso d e D e re c h o C ivil P a trim o n ia l, 2 ª. e d ., 1 9 9 0 .

L E T E A C H IR IC A , J ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s, c lá u su la s a b u s iv a s y o tra s n o c io n e s q u e
c o n v ie n e d istin g u ir » , e n A c t. C iv., n ú m . 1 7 , 2 0 0 0 -2 , p p . 6 3 5 y s s.

M A N R E S A Y N A V A R R O , J . M ., C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C ivil e sp a ñ o l, t. I, Im p re n ta d e la
R e v ista d e L e g is la c ió n , M a d rid , 1 8 9 0 .

M A R ÍN L Ó P E Z , M . J ., L a c o m p r a v e n ta fin a n c ia d a d e b ie n e s d e c o n su m o , P a m p lo n a , 2 0 0 0 .

M A R T ÍN E Z D E S A L A Z A R B A S C U Ñ A N A , L ., « C lá u s u la s d e v e n c im ie n to a n tic ip a d o y
c lá u s u la s d e e x o n e ra c ió n y lim ita c ió n d e re s p o n s a b ilid a d e n lo s c o n tra to s b a n c a rio s c o n c lu id o s
m e d ia n te c o n d ic io n e s g e n e ra le s » , e n P ro tec c ió n d e p a rtic u la re s fre n te a la s m a la s p rá c tic a s
b a n c a ria s (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V .), E stu d io s d e D e re c h o J u d ic ia l, n ú m . 5 5 , C o n s e jo G e n e ra l
d e l P o d e r J u d ic ia l / C e n tro d e D o c u m e n ta c ió n J u d ic ia l, M a d rid , 2 0 0 4 , p p . 1 4 7 y s s .

M A Z E A U D , L ec c io n e s d e D e re c h o C iv il (tr a d . p o r A L C A L Á -Z A M O R A Y C A S T IL L O , L .), I,
B u e n o s A ire s, 1 9 5 9 .
558

M O L L E , I co n tra tti b a n c a ri, M ilá n , 1 9 7 3 .

M ONTERO AROCA y O R T E L L S R A M O S , D e re c h o ju risd ic c io n a l, I, P a rte G e n e ra l,

B a rc e lo n a , 1 9 8 7 .

M O N T É S R O D R ÍG U E Z , M ª. P IL A R , « L a s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e lo s c o n tra to s b a n c a rio s y
la p ro te c c ió n d e lo s c o n s u m id o re s y u s u a rio s » , e n E stu d io s so b re J u risp r u d e n c ia B a n c a ria (d ir.
p o r C U Ñ A T E D O , V . / B A L L A R ÍN H E R N Á N D E Z , R .), 2 ª. e d ., C iz u r M e n o r (N a v a rra ), 2 0 0 2 ,
p p . 8 1 y s s.

M O T O S G U IR A O , M ., « L a in te rp r e ta c ió n d e l c o n tra to m e rc a n til y e l a rt. 5 9 d e l C ó d ig o d e

C o m e rc io » , e n R J C , 1 9 5 5 , p p . 3 4 y s s.

N IE T O C A R O L , U ., « C o n tra to s d e a d h e sió n y D e re c h o d e lo s c o n s u m id o re s. S itu a c io n e s

e s p e c ífic a s d e la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s e n lo s c o n tra to s c re d itic io s » , en A c t. C iv., n ú m . 2 ,
1 9 9 3 -1 , p p . 1 9 y s s.

O ’C A L L A G H A N M U Ñ O Z , X ., « C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e C o n tra ta c ió n : C o n c e p to s G e n e r a le s
y R e q u is ito s » , e n C o n tra to s d e a d h e sió n y d e re c h o s d e lo s c o n s u m id o re s , M a d rid , 1 9 9 3 , p . 1 3 .

O L IV E N C IA R U IZ , M ., « L a s f u e n te s d e l D e re c h o m e r c a n til» , e n D e re c h o M e r c a n til (c o o rd .
p o r J IM É N E Z S Á N C H E Z , G . J .), v o l. I, 6 ª. e d ., B a rc e lo n a , 2 0 0 0 , p p . 4 6 y s s.

O T E R O L A S T R E S , J . M ., « L a in ter p r eta c ió n y a p lic a c ió n p o r la ju ris p ru d e n c ia d e lo s u s o s d e

c o m e rc io » , e n R e v ista d e la C o rte E sp a ñ o la d e A rb itra je , n ú m . 1 , 1 9 8 4 , p p . 1 1 y s s .

P A G A D O R L Ó P E Z , « L a L e y 7 /1 9 9 8 , d e 1 3 d e a b ril, s o b re C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la
C o n tra ta c ió n » , e n D N , n ú m . 9 7 , 1 9 9 8 , p p . 1 y s s.

P A N C O R B O L Ó P E Z , M . L ., « E l S e rv ic io d e R e c la m a c io n e s d e l B an c o d e E sp a ñ a , c o m o
ó rg a n o d e re s o lu c ió n d e c o n tr o v e rs ia s b a n c a ria s y d e p r o te c c ió n d e la c lie n te la b a n c a ria » , e n
B o le tín d e In fo rm a c ió n d e la A c a d e m ia G r a n a d in a d el N o ta ria d o (s e g u n d a é p o c a ), n ú m . 2 3 7 ,
m a rz o 2 0 0 1 , p p . 9 6 7 y s s.

P A R A D A V Á Z Q U E Z , J . R ., « V a lo r ju ríd ic o d e la C irc u la r » , e n R D B B , n ú m . 2 , 1 9 8 1 , p p . 3 1 1 y
s s.

P A V O N E L A R O S A , A ., « C o n su e tu d in e (u si n o rm a tiv i e n e g o z ia li) » , e n E n c ic lo p e d ia d e l
D iritto , v o l. IX , 1 9 6 1 , p . 5 2 1 .

- , « G li u si b a n c a ri», e n B B T C , 1 9 7 7 , I, p p . 1 y s s.

P E R P IÑ Á Y G R Á U , R ., « P ró lo g o » , e n R e c o p ila c ió n d e u so s, c o stu m b re s y p rá c tica s

m e rc a n tile s seg u id a s e n E sp a ñ a , M a d rid , l9 6 4 , p p . 1 5 y s s.

R E D A C C IÓ N , « T e x to s y c o m e n ta rio s a l C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l » , e n R e v ista d e D e re c h o
In te rn a cio n a l, J o s é G ó n g o ra y Á lv a r e z , M a d r id , 1 8 8 9 , p . 3 5 .

R E V E R T E N A V A R R O , A ., « C o m e n ta rio a l a rt. 1 2 5 5 C C » , e n C o m e n ta rio s a l C ó d ig o C ivil y

le g isla c io n e s fo ra le s (d ir. p o r A L B A L A D E J O , M . / D ÍA Z A L A B A R T , S .), t. X V II, v o l. 1 º.-A ,
M a d rid , 1 9 9 3 , p p . 1 0 0 y s s .

R E Y E S L Ó P E Z , M ª. J ., « A p ro p ó sito d e la in c lu sió n d e clá u su la s d e j ad a s a l a rb itrio d e u n a s o la

d e la s p a rte s c o n tra ta n te s e n la s c o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n . L ic itu d d e u n a
c lá u s u la im p u e s ta p o r u n B a n c o e n u n c o n tra to d e a p er tu ra d e c u e n ta c o rrie n te, q u e le fa c u lta b a
p a ra d e c la ra r e l v e n c im ie n to a n tic ip a d o d e l c r é d ito e n e l m o m e n to q u e a p re c ia s e q u e la s
 559

c irc u n sta n cia s e c o n ó m ic a s h a b ía n v a r ia d o e n d e trim e n to d e la s o lv e n cia d e l c o n tra ta n te » , e n

R G D , n ú m s . 5 6 2 -5 6 3 , 1 9 9 1 , p p . 5 8 0 9 y s s.

R IP E R T , T ra ité E le m e n ta ire d e D r o it C o m e rc ia l, v o l. I, P a rís, 1 9 7 4 .

R IV E R O A L E M Á N , S ., D isc ip lin a d e l c réd ito b a n c a rio y p ro te c c ió n d e l c o n su m id o r, M a d rid ,

1995.

R O D R ÍG U E Z D E Q U IÑ O N E S Y D E T O R R E S , A ., « F u e n te s d e l D e re c h o M e rc a n til » , e n
L ec c io n e s d e D e re c h o M e rc a n til (c o o r d . p o r J IM É N E Z S Á N C H E Z , G . J .), 8 ª. e d ., M a d rid ,
2 0 0 3 , p p . 5 0 y s s.

R O S E N T H A L E R , G e se tz u n d G e w o n h e it, E str a s b u rg o , 1 8 9 3 .

R U B IO , J ., In tro d u c c ió n a l D e re ch o M e rc a n til, B a rc e lo n a, 1 9 6 9 .

R U B IO V IL A R , J ., « P ro te c c ió n d e lo s u s u ar io s b a n c a rio s a tra v é s d e l S e rv ic io d e
R e c la m a c io n e s d e l B a n c o d e E sp a ñ a . L a e x p e rie n c ia d e l S e rv ic io » , e n C ré d ito a l C o n s u m o y
T ra n sp a re n c ia B a n c a ria (c o o rd . p o r e l C o n s e jo G e n e ra l d e l P o d e r J u d ic ia l y e l C o n s e jo G e n e ra l
d e lo s C o le g io s O fic ia le s d e C o rre d o re s d e C o m e rc io ), M a d rid , 1 9 9 8 , p p . 7 5 3 y s s .

R U IZ , F . / R O B L E S , J ., L o s b a n c o s y su s o p e ra c io n e s, M a d rid , 1 9 7 6 .

R U IZ V A D IL L O , E ., « C o m e n ta rio a la L e y d e B a s e s p a ra la m o d if ic a c ió n d e l títu lo p re lim in a r

d e l C ó d ig o C iv il» , en R G D , n ú m s . 3 4 5 y 3 4 6 -3 4 7 , 1 9 7 3 , p p . 5 0 6 -5 1 2 y 6 1 8 -6 4 4 , y e n s ep a ra ta
sin p a g in a r.

- , L a c o stu m b re e n e l C ó d ig o C iv il e sp a ñ o l d e s p u é s d e la re fo rm a d el T ítu lo P re lim in a r,

P re to r, 1 9 7 4 .

- , « A lg u n a s id e a s s o b re e l v a lo r y sig n ific a c ió n d e la s fu e n te s d e l D e re c h o e n e l n u e v o títu lo

p re lim in a r d e l C ó d ig o c iv il» , e n A D C , t. X X X -F a s c . 1 , 1 9 7 7 , p p . 6 5 y s s.

S A L A N IT R O , L e b a n c h e e i c o n tra tti b a n c a ri, M ilá n , 1 9 7 8 .

S Á N C H E Z A N D R É S , A ., « E n to rn o a l c o n c e p to , e v o lu c ió n y fu e n te s d e l D e re c h o b u rs á til e n e l
sis te m a ju ríd ic o e s p a ñ o l» , e n R D M , n ú m . 1 5 5 , 1 9 8 0 , p p . 5 y s s.

S Á N C H E Z C A L E R O , F ., « C o n d ic io n e s g e n e ra le s e n lo s c o n tr ato s b a n c a rio s », e n C o n tra to s

b a n c a rio s, C o le g io s N o ta riale s d e E sp a ñ a , M a d rid , 1 9 9 6 , p p . 3 0 7 y s s.

- , In stitu cio n e s d e D ere c h o m e rc a n til, v o ls . I y II, 2 3 ª. e d ., M a d r id , 2 0 0 0 .

- , P rin cip io s d e D e re c h o m er c a n til, 5 ª. e d ., M a d rid , 2 0 0 0 .

S Á N C H E Z -C A L E R O G U IL A R T E , J ., « E l D e re c h o d e la c o m p e te n c ia y la c o n tra ta c ió n
b a n c a ria » , e n S e g u rid a d ju ríd ic a y c o n tra ta c ió n m e rc a n til (c o o r d . p o r N IE T O C A R O L , U .),
M a d rid , 1 9 9 4 , p p . 2 7 1 y s s .

S Á N C H E Z L E R M A , G . A ., « L o s in s tru m e n to s c a m b ia rio s y la d e fe n s a d e lo s c o n su m id o re s : e l
a rt. 1 2 d e la L e y d e C r é d ito a l C o n s u m o » , e n A ct. C iv., n ú m . 1 6 , 1 9 9 7 , p p . 3 4 3 y s s .

S A N C H O R E B U L L ID A , T ra ta m ie n to a c tu a l d e la s F u e n te s d e l D e re c h o C iv il N a v a rro ,
L e c c ió n in a u g u ra l d e l C u rs o 1 9 8 4 -8 5 (U n iv e rs id a d d e N a v a rra ), P a m p lo n a , 1 9 8 4 .

- , E le m e n to s d e D e re c h o C ivil, I, B a rc e lo n a, 1 9 8 8 .
560

S A N T O S , V ., E l c o n tra to b a n c a rio . C o n c e p to fu n c io n a l, B ilb a o , 1 9 7 2 .

S C A E V O L A , Q . M U C IU S , C ó d ig o C ivil c o m e n ta d o , t. I, M a d rid , 1 8 8 9 .

- , C ó d ig o C iv il c o m e n ta d o y c o n c o rd a d o e x ten sa m e n te c o n a rre g lo a la n u e v a e d ic ió n o ficia l,

t. I, 2 ª. e d ., M a d rid , 1 8 9 0 .

- , C ó d ig o C ivil, t. I, M a d rid , 1 9 1 2 .

S E R R A M A L L O L , A . J ., « L e y d e C ré d ito a l C o n su m o (L e y 7 /1 9 9 5 , d e 2 3 d e m a rz o ): u n
e x a m e n d e su re g u la c ió n » , e n R G D , n ú m . 6 0 9 , 1 9 9 5 , p p . 6 3 3 7 y s s.

S E R R A N O A L B E R C A , J . M ., « C o m e n ta rio a l a rtíc u lo 1 1 7 » , e n C o m e n ta rio s a la C o n stitu c ió n

(d ir. p o r G A R R ID O F A L L A ), M a d rid , 1 9 8 0 , p p . 1 1 8 1 y s s.

S T E IN , D a s p riv a te W iss e n d e s R ic h te rs: U n te rsu c h u n g en zu m B ew e isre c h t b eid e r P ro ze sse ,

L e ip z ig , 1 8 9 3 .

- , G ru n d riss d e s Z ivilp ro zessre c h ts u n d d es K o n k u rsre c h ts, 3 ª. e d ., p re p a ra d a p o r J U N C K E R ,

T übingen, 1928.

T A P IA H E R M ID A , A ., « L a m o d ific a c ió n d el c ré d ito d o c u m e n tar io y la re s p o n s ab ilid a d d e l

B a n c o a v is a d o r » , e n R D B B , n ú m . 6 0 , 1 9 9 5 , p p . 1 1 0 3 y s s.

T H A L L E R , T ra ité éle m e n ta ire d e D ro it c o m m e rc ia l, P a rís, 1 9 3 1 .

U N ID R O IT , P rin c ip io s so b re lo s c o n tra to s c o m e rc ia le s in tern a c io n a les , R o m a , 1 9 9 5 .

U R ÍA , R ., « R e fle x io n e s s o b re la c o n tra ta c ió n m e rc a n til e n s e rie » , en R D M , n ú m . 6 2 , 1 9 5 6 , p p .

2 2 1 y s s.

- , D e re c h o M erc a n til, 2 8 ª. e d ., M a d rid , 2 0 0 1 .

V A L V E R D E , D e re c h o C iv il E sp a ñ o l, t. I, 1 9 0 9 .

- , T ra ta d o d e D e re c h o C iv il E sp a ñ o l, t. I,, 3 ª. e d ., V a lla d o lid , 1 9 2 5 .

V IC E N T C H U L IÁ , F ., C o m p e n d io crític o d e D e re c h o M e rc a n til, t. I, v o l. I, 3 ª. e d ., B a rc e lo n a ,
1991.

- , In tro d u c c ió n a l D e re ch o m erc a n til, 1 2 ª. e d ., V a le n c ia , 1 9 9 9 .

- , In tro d u c c ió n a l D e re ch o m erc a n til, 1 4 ª. e d ., V a le n c ia , 2 0 0 1 .

- , « C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e la c o n tra ta c ió n y c o n d ic io n e s a b u s iv a s b a n c a ria s » , en P ro te c c ió n
d e p a rtic u la res fre n te a la s m a la s p r á c tica s b a n c a ria s (d ir. p o r C U Ñ A T E D O , V .), E stu d io s d e
D e re c h o J u d ic ia l, n ú m . 5 5 , C o n s e jo G e n e ra l d e l P o d e r J u d ic ia l / C e n tro d e D o c u m e n ta c ió n
J u d ic ia l, M ad rid , 2 0 0 4 , p p . 5 9 y s s.

V IC E N T E Y G E L L A , C u rso d e D e re c h o m e rc a n til c o m p a r a d o , Z a ra g o z a , 1 9 6 3 .

V ID A R I, C o rs o d i D iritto C o m m e r c ia le , I, M ilá n , 1 8 9 3 .

V IL L A R R O M E R O , J . M ª., « E l d e s u s o d e la s n o r m a s ju ríd ic a s » , e n R D P , 1 9 7 1 , p p . 7 0 9 y s s.
 561

ÍN D IC E C R O N O L Ó G IC O D E L E G IS L A C IÓ N

R ea l C éd u la d e 3 0 d e m a y o d e 1 82 9 , p o r la q u e s e p ro m u lg a e l C ó d ig o d e C o m e rc io .

D ecreto d e 6 d e d iciem b r e d e 1 8 6 8 , s o b re u n ific a c ió n d e fu e ro s (G a c e ta n ú m . 3 4 1 , d e l 7 ).

L ey d e E n ju icia m ien to C iv il, d e 3 d e feb rer o d e 1 8 8 1 (G a c e ta n ú m s . 3 6 a 5 3 , d e l 5 a l 2 2 ; c .e .

e n G a c e ta n ú m . 6 4 , d e 5 d e m a rz o ) .

C ó d ig o d e C o m ercio , d e 2 2 d e a g o sto d e 1 8 8 5 (G a c e ta n ú m s . 2 8 9 a 3 2 8 , d e l 1 6 d e o c tu b re a l
2 4 d e n o v ie m b re ).

L ey d e B a ses d e 1 1 d e m a y o d e 1 8 88 , a u to riz a n d o a l G o b ie rn o p a ra p u b lic a r u n C ó d ig o C iv il,

c o n a rre g lo a la s c o n d ic io n e s y b a s e s q u e s e e s ta b le c e n e n e s ta L e y (G a c e ta n ú m . 1 4 3 , d e l 2 2 ).

R .D . d e 6 d e o ctu b re d e 1 8 88 , m a n d a n d o q u e s e p u b liq u e e l C ó d ig o C iv il e n la « G a c e ta d e
M a d rid » (G a c e ta n ú m . 2 8 2 , d e l 8 ).

R .D . d e 11 d e feb rero d e 18 8 9, p ro rro g a n d o h a s ta 1 °. d e m a y o d e l c o rrie n te a ñ o e l p la z o d e

s e s e n ta d ía s p a ra q u e e m p ie c e a re g ir e l C ó d ig o C iv il (G a c e ta n ú m . 4 3 , d e l 1 2 ).

C ó d ig o C iv il, d e 2 4 d e ju lio d e 1 8 89 ( G a c e ta n ú m . 2 0 6 , d e l 2 5 ).

R .D .-L e y d e 2 4 d e e n ero d e 1 9 2 7, p o r e l q u e s e a p r u e b a e l T .R . d e la L e y d e O rd e n a c ió n
B a n c a ria ( G a c e ta n ú m . 3 3 , d e 2 d e fe b re ro ; re c t. e n G a c e ta n ú m . 3 4 , d e 3 d e fe b r e r o ).

R .D . d e 8 d e feb rer o d e 1 9 2 7 , p o r el q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to d e l T .R . d e la L e y d e
O rd e n a ció n B a n c a ria (G a c e ta n ú m . 5 1 , d e l 2 0 ).

D . d e 2 0 d e ag o sto d e 19 3 6 , p o r e l q u e s e c re a e l C o m ité N a c io n a l d e la B a n c a P riv a d a (B .O .

n ú m . 9 , d e l 2 1 ).

D . d e 2 d e m a r zo d e 1 9 3 8 , p o r e l q u e s e s u p rim e e l C o m ité N a c io n a l d e la B a n c a P riv a d a y e l

C o n s e jo S u p e rio r B a n c a rio (B O E n ú m . 5 0 4 , d e l 9 ).

D . d e 2 4 d e n o v iem b r e d e 1 93 9 , p o r e l q u e s e d is u e lv e e l C o n s e jo N a c io n a l d e C ré d ito (B O E
n ú m . 3 3 5 , d e 1 d e d ic ie m b re ).

L ey d e O rd e n a ció n B an caria, d e 3 1 de d iciem b re d e 1 9 46 (B O E n ú m . 1 , d e 1 d e e n e ro d e

1 9 4 7 ).

D ecreto d e 1 6 d e o ctu b r e d e 1 95 0 , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to s o b re o rg a n iz a c ió n ,
ré g im e n y fu n c io n a m ie n to d e l C o n s e j o S u p e rio r B a n c a rio (B O E n ú m . 3 2 1 , d e 1 7 d e n o v ie m b r e ;
re c t. e n B O E n ú m . 3 2 3 , d e 1 9 d e n o v ie m b re ).

L ey d e 3 0 d e ju lio d e 1 9 5 9 , s o b r e C o m p ila c ió n d e D e re c h o C iv il F o ra l d e V iz c a y a y Á la v a
(B O E n ú m .1 8 2 , d e l 3 1 ).

L ey 4 0 /1 9 6 0 , d e 2 1 d e ju lio, so b re C o m p ila c ió n d e D e re c h o C iv il E s p e c ia l d e C a ta lu ñ a (B O E
n ú m . 1 7 5 , d e l 2 2 ).

L ey 5 /1 9 61 , d e 19 d e a b ril, p o r la q u e s e a p ru e b a la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il E s p e c ia l d e
B a le a re s (B O E n ú m . 9 5 , d e l 2 1 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 0 2 , d e l 2 9 ).
562

D .-L ey 1 8/1 9 6 2 , d e 7 d e ju n io , d e N a c io n a liz a c ió n y R e o r g a n iz a c ió n d e l B a n c o d e E s p añ a

(B O E n ú m . 1 4 1 , d e l 1 3 ).

L ey 1 4 7 /1 9 6 3, d e 2 d e d iciem b re, s o b re C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il E s p e c ia l d e G a lic ia

(B O E n ú m . 2 9 1 , d e l 5 ).

L ey 1 5 /1 9 6 7 , d e 8 d e a b ril, s o b re C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e A ra g ó n (B O E n ú m . 8 6 , d e l
1 1 ; re c t. e n B O E n ú m . 9 2 , d e l 1 8 ).

O .M . d e 2 5 d e sep tiem b r e d e 1 96 8 , p o r la q u e s e re g u la lo s p ro c e d im ie n to s d e im p o rta c ió n d e

m e rc a n c ía s (B O E n ú m . 2 3 4 , d e l 2 8 ).

R eso lu ció n d e 3 0 d e n o viem b r e d e 1 9 6 8 , re la tiv a a la tra m ita c ió n d e la im p o r ta c ió n d e

m e rc a n c ía s (B O E n ú m . 2 9 3 , d e 6 d e d ic ie m b r e ; re c t. e n B O E n ú m . 5 , d e 6 d e e n e ro d e 1 9 6 9 ).

L ey 1 /1 9 7 3 , d e 1 d e m a rzo , s o b r e C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il F o r a l d e N a v a rra (B O E

n ú m s . 5 7 a 6 3 , c o rre s p o n d ie n te s a lo s d ía s 7 a 1 0 y 1 2 a 1 4 d e m a rz o ; c .e . e n B O E n ú m . 1 2 9 , d e
3 0 d e m a y o d e 1 9 7 4 ).

L ey 3 /1 9 73 , d e 1 7 d e m a rzo , d e B a s e s p a ra la m o d ific a c ió n d e l T ítu lo P re lim in a r (B O E n ú m .

6 9 , d e l 2 1 ).

D . 1 2 91 /1 9 7 4, d e 2 d e m a y o, d e a p ro b a c ió n d e l R e g la m e n to G e n e ra l d e la s C á m a ra s d e
C o m e rc io , In d u s tria y N a v e g a c ió n d e E sp a ñ a ( B O E n ú m . 1 1 2 , d e l 1 0 ; re ct. e n B O E n ú m . 1 3 1 ,
d e 1 d e ju n io ).

D . 18 3 6 /1 97 4 , d e 3 1 d e m a y o, p o r e l q u e s e s a n cio n a c o n fu e rz a d e le y e l te x to a rtic u la d o d e l
T ítu lo P re lim in a r d el C ó d ig o C iv il (B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio ).

R .D . 2 96 0 /1 9 76 , d e 1 2 d e n o v iem b re, p o r e l q u e s e a p ru eb a e l T .R . d e la le g isla c ió n d e

v iv ie n d a s d e p r o te c c ió n o fic ia l (B O E n ú m . 3 1 1 , d e 2 8 d e d icie m b r e ).

R .D . 7 5 3/1 9 7 8 , d e 2 7 d e m ar zo , d e m o d ific a c ió n d e l R e g la m e n to G e n e ra l d e la s C á m a ra s d e
C o m e rc io , In d u stria y N a v e g a c ió n d e E sp a ñ a (B O E n ú m . 9 4 , d e 2 0 d e a b ril).

R .D . 9 0 9 /1 9 7 8 , d e 1 4 d e a b ril, p o r e l q u e s e re g u la e l e sta b le c im ie n to , tra n s m is ió n o

in te g ra c ió n d e la s o fic in a s d e fa rm a c ia (B O E n ú m . 1 0 6 , d e 4 d e m a y o ).

C o n stitu ció n E sp a ñ o la , d e 2 7 d e d iciem b re d e 1 9 7 8 (B O E n ú m . 3 1 1 .1 , d e l 2 9 ).

R .D . 2 4 2 6 /1 9 7 9, d e 1 4 d e sep tiem b re, s o b re e l ré g im e n d e c o m e rc io y lo s p ro c e d im ie n to s d e

tra m ita c ió n d e la s e x p o rta c io n e s (B O E n ú m . 2 5 2 , d e 2 0 d e o c tu b r e; re c t. e n B O E n ú m . 5 4 , d e 3
d e m a rz o d e 1 9 8 0 ).

L .O . 3 /1 9 79 , d e 1 8 d e d iciem b re, d e a p ro b a c ió n d e l E sta tu to d e A u to n o m ía d e l P a ís V a s c o

(B O E n ú m . 3 0 6 , d e l 2 2 ; y B .O . d e l P a ís V a s c o n ú m . 3 2 , d e 1 2 d e e n e ro d e 1 9 8 0 ).

L .O . 4 /1 9 7 9, d e 1 8 d e d ic iem b re, d e a p ro b a c ió n d e l E sta tu to d e A u to n o m ía d e C a ta lu ñ a (B O E

n ú m . 3 0 6 , d e l 2 2 ; y D .O . d e la G e n e ra lita t d e C a ta lu ñ a n ú m . 3 8 , d e l 3 1 ).

C o n v e n ció n d e la s N a cio n es U n id a s, h ech a e n V ien a el 1 1 d e ab ril d e 1 9 8 0 , re la tiv a a lo s

c o n tra to s d e c o m p ra v e n ta in te rn a c io n a l d e m e rc a d e ría s, a la q u e s e a d h irió E s p a ñ a p o r
In s tru m e n to d e 1 7 d e ju lio d e 1 9 9 0 (B O E n ú m . 2 6 , d e 3 0 d e e n e ro d e 1 9 9 1 ; re c t. e n B O E n ú m .
2 8 2 , d e 2 2 d e n o v ie m b re d e 1 9 9 6 ).
 563

L ey 3 0/1 9 8 0 , d e 2 1 d e ju n io , d e R e g u la c ió n d e lo s Ó rg a n o s R e c to re s d e l B a n c o d e E s p a ñ a
(B O E n ú m . 1 5 4 , d e l 2 7 ).

L ey 5 0 /1 9 80 , d e 8 d e o ctu b re, d e C o n tr ato d e S e g u ro (B O E n ú m . 2 5 0 , d e l 1 7 ).

O .M . d e 1 7 d e e n er o d e 19 8 1 , s o b re lib e ra liz a c ió n d e tip o s d e in te ré s y d iv id e n d o s b a n c a r io s y

fin a n c ia c ió n a la rg o p la z o (B O E n ú m . 1 6 , d e l 1 9 ).

C B E 1 3 /1 9 8 1 , d e 2 4 d e feb re ro , re lativ a a E n tid a d e s d e D e p ó sito , tip o s d e in te ré s y n o rm a s d e

v a lo ra c ió n y liq u id a c ió n .

L .O . 6 /1 9 8 1, d e 3 0 d e d iciem b re, d e a p ro b a c ió n d e l E sta tu to d e A u to n o m ía d e A n d a lu c ía (B O E

n ú m . 9 , d e 1 1 d e e n e ro d e 1 9 8 2 ; y B .O . d e la J u n ta d e A n d a lu c ía , B O J A , n ú m . 2 , d e 1 d e fe b re ro
d e 1 9 8 2 ).

L ey 6 /1 9 8 4 , d e 3 1 d e m a rzo , d e m o d ific a c ió n d e d e te rm in a d o s a rtíc u lo s d e lo s C ó d ig o s C iv il y

d e C o m e rc io y d e la s L e y e s H ip o te c a r ia , d e E n ju ic ia m ie n to C rim in a l y d e R é g im e n J u ríd ic o d e
la s S o c ie d a d e s A n ó n im a s, s o b re in te rd ic c ió n (B O E n ú m . 8 0 , d e 3 d e a b r il).

L ey 2 6 /1 98 4 , d e 1 9 d e ju lio , G e n e ra l p a ra la D e fe n s a d e lo s C o n su m id o re s y U su a rio s (B O E
n ú m . 1 7 6 , d e l 2 4 ).

D .-L eg . 1 /19 8 4, d e 19 d e ju lio , d e la P re s id e n c ia d e la G e n e ra lid a d d e C a ta lu ñ a , p o r e l q u e s e

a p ru e b a e l T .R . d e la C o m p ila c ió n d e l D er e c h o C iv il d e C a ta lu ñ a ( D .O . d e la G e n e ra lita t d e
C a ta lu n y a n ú m . 4 5 6 , d e l 2 7 ; re c t. e n D .O . d e la G e n e ra lita t d e C ata lu n y a n ú m . 4 9 4 , d e 1 4 d e
d ic ie m b re , en c a s te lla n o ).

L ey 3 4 /1 98 4 , d e 6 d e a g o sto, d e re fo rm a u rg e n te d e la L e y d e E n ju ic ia m ie n to C iv il (B O E n ú m .
1 8 8 , d e l 7 ; c.e . e n B O E n ú m . 8 , d e 9 d e e n e ro d e 1 9 8 5 ).

L ey 3 /1 9 8 5 , d e 2 1 d e m a y o , d e la P re s id e n c ia d e la D ip u ta c ió n G e n e r a l d e A ra g ó n , s o b re
a d o p c ió n , in te g ra c ió n e n e l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o a ra g o n é s y m o d ific a c ió n d e la C o m p ila c ió n
d e l D e re c h o C iv il d e A ra g ó n (B O A R n ú m . 3 9 , d e l 2 3 , c .e . e n B O A R n ú m . 4 4 , d e l 3 1 , y B O A R
n ú m . 5 1 , d e 1 4 d e ju n io ; B O E n ú m . 1 6 1 , d e 6 d e j u lio , c .e . e n B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio , y
B O E n ú m . 1 9 8 , d e 1 9 d e a g o s to ).

L .O . 6 /1 9 8 5, d e 1 d e ju lio , d e l P o d e r J u d ic ia l (B O E n ú m . 1 5 7 , d e l 2 ; c .e . e n B O E n ú m . 2 6 4 , d e
4 d e n o v ie m b re ).

L ey 1 9/19 8 5 , d e 16 d e ju lio , C a m b ia ria y d e l C h e q u e (B O E n ú m . 1 7 2 , d e l 1 9 ; c .e . e n B O E

n ú m . 2 4 9 , d e 1 7 d e o c tu b re ).

L .O . 1 0 /1 9 8 5 , d e 2 d e ag o sto , d e a u to riz a c ió n p a ra la a d h e sió n d e E sp a ñ a a la s C o m u n id a d e s

E u ro p e a s (B O E n ú m . 1 8 9 , d e l 8 ).

In str u m e n to d e a d h esió n d e E sp añ a a la s C o m u n id a d es E u ro p e as, d e 20 d e sep tiem b re d e

1 9 8 5 y 1 d e en ero d e 1 9 8 6 (B O E n ú m . 1 , d e 1 d e e n e ro d e 1 9 8 6 ).

A cta Ú n ica E u r o p e a d e 1 7 d e feb rero d e 1 9 86 , firm a d a e n L u x e m b u rg o , p o r e l q u e s e

m o d ific a lo s T ra ta d o s C o n stitu tiv o s d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s ; y ra tific a d a p o r E sp a ñ a p o r
In s tru m e n to d e 9 d e d ic ie m b re d e 1 9 8 6 ( D O C E , S e rie L , n ú m . 1 6 9 , d e 2 9 d e ju n io d e 1 9 8 7 ;
B O E n ú m . 1 5 8 , d e 3 d e ju lio d e 1 9 8 7 ).

O .M . d e 2 1 d e feb rero d e 1 9 8 6 , re la tiv a al p ro c e d im ien to y la tra m ita c ió n d e la im p o rta c ió n

(B O E n ú m . 4 8 , d e l 2 5 ; re c t. e n B O E n ú m . 7 3 , d e 2 6 d e m a rz o , y B O E n ú m . 9 1 , d e 1 6 d e a b ril).
564

R .D .-L e g . 1 2 9 8 /1 9 8 6, d e 2 8 d e ju n io , s o b r e a d a p ta c ió n d e l D e re c h o v ig e n te e n m a te ria d e
e n tid a d e s d e c ré d ito a l d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s (B O E n ú m . 1 5 5 , d e l 3 0 ).

D irectiv a 8 7 /10 2 /C E E , d el C o n sejo , d e 2 2 d e d iciem b re d e 1 9 8 6 , d e a p ro x im a c ió n d e la s

d isp o s ic io n e s le g a le s, re g la m e n ta ria s y a d m in istra tiv a s d e lo s E sta d o s m ie m b ro s e n m a te ria d e
c ré d ito a l c o n s u m o (D O C E , S e rie L , n ú m . 4 2 , d e 1 2 d e fe b r er o d e 1 9 8 7 ).

O .M . d e 3 d e m a r zo d e 1 9 8 7, re la tiv a a lib e ra liz a c ió n d e tip o s d e in te ré s y c o m is io n e s y s o b re

n o r m a s d e a c tu a c ió n d e la s e n tid a d e s d e d ep ó sito (B O E n ú m . 5 5 , d e l 5 ).

C B E 1 5/19 8 7 , d e 7 d e m a y o, re la tiv a a E n tid a d e s d e D e p ó sito : tip o s d e in te ré s, c o m is io n e s y

n o rm a s d e a c tu a c ió n c o n la c lie n te la (B O E n ú m . 1 1 8 , d e l 1 8 ).

C B E 2 4 /1 98 7 , d e 2 1 d e ju lio , s o b re O rg a n iz a c ió n y F u n c io n a m ie n to d e l S e r v ic io d e
R e c la m a c io n e s (B O E n ú m . 1 9 0 , d e 1 0 d e a g o s to ).

L ey 2 4/1 9 8 8 , d e 2 8 d e ju lio, d e l M e rc a d o d e V a lo re s (B O E n ú m . 1 8 1 , d e l 2 9 ; c .e . e n B O E
n ú m . 1 2 2 , d e 2 3 d e m a y o d e 1 9 8 9 , y B O E n ú m . 1 8 5 , d e 4 d e a g o s to d e 1 9 8 9 ).

L ey 2 6 /1 9 8 8 , d e 2 9 d e ju lio , s o b re D is c ip lin a e In te rv e n c ió n d e la s E n tid a d e s d e C ré d ito (B O E

n ú m . 1 8 2 , d e l 3 0 ; c.e . e n B O E n ú m . 1 8 5 , d e 4 d e a g o s to d e 1 9 8 9 ).

L ey 3 2 /1 9 88 , d e 1 0 d e n o viem b r e, d e M a rc a s (B O E n ú m . 2 7 2 , d e l 1 2 ).

R .D . 7 7 1 /1 98 9 , d e 2 3 d e ju n io , q u e e sta b le c e e l R é g im e n J u ríd ic o d e la s E n tid a d e s d e C ré d ito

d e Á m b ito O p e r ativ o L im ita d o (B O E n ú m . 1 5 2 , d e l 2 7 ; c .e . e n B O E n ú m . 1 7 2 , d e 2 0 d e ju lio ).

L ey 1 6 /1 9 89 , d e 1 7 d e ju lio, d e D ef e n s a d e la C o m p e te n c ia (B O E n ú m . 1 7 0 , d e l 1 8 ).

L ey 1 9 /1 98 9 , d e 2 5 d e ju lio , d e re fo rm a p a rc ia l y a d a p ta c ió n d e la le g is la c ió n m e r c a n til a la s
D ir e c tiv a s d e la C E E e n m a te ria d e s o c ie d a d e s (B O E n ú m . 1 7 8 , d e l 2 7 ).

O .M . d e 1 2 d e d iciem b re d e 1 9 8 9 , re la tiv a a tip o s d e in te ré s y c o m is io n e s, n o r m a s d e

a c tu a c ió n , in fo rm a c ió n a c lie n te s y p u b lic id a d d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito (B O E n ú m . 3 0 3 , d e l
1 9 ).

R .D .-L e g . 1 5 6 4 /1 9 8 9 , d e 2 2 d e d iciem b re, p o r e l q u e s e a p ru e b a e l T .R . d e la L e y d e

S o c ie d a d e s A n ó n im a s (B O E n ú m . 3 1 0 , d e l 2 7 ; c .e . e n B O E n ú m . 2 8 , d e 1 d e fe b re ro d e 1 9 9 0 ).

D irectiva 9 0/88 /C E E , d e l C o n sejo , d e 2 2 d e feb rero d e 1 9 9 0 , q u e m o d ific a la D ire c tiv a

8 7 /1 0 2 /C E E , re la tiv a a la a p ro x im a c ió n d e la s d isp o s ic io n e s le g a le s , re g la m e n ta ria s y
a d m in istra tiv a s d e lo s E s ta d o s m ie m b ro s e n m a te ria d e c ré d ito al c o n s u m o (D O C E , S e rie L ,
n ú m . 6 1 , d e 1 0 d e m a rz o ).

R .D . 8 1 6/19 9 0 , d e 2 2 d e ju n io , d e m o d ific a c ió n d e l R e g la m e n to G e n e ra l d e la s C á m a ra s d e
C o m e rc io , In d u s tria y N a v e g a c ió n d e E s p a ñ a ( B O E n ú m . 1 5 2 , d e l 2 6 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 6 3 ,
d e 9 d e ju lio ).

D .-L eg . 79 /1 9 9 0 , d e 6 d e sep tiem b re, d e la C o n s e lle ria A d ju n ta a la P r e sid e n c ia , p o r e l q u e s e

a p ru e b a e l T .R . d e la C o m p ila c ió n d e l D e re c h o C iv il d e la s Is la s B a le a re s (B .O . d e le s Ille s
B a le a rs n ú m . 1 2 0 , d e 2 d e o c tu b re ; c .e . e n B .O . d e le s Ille s B a le a rs n ú m . 3 6 , d e 2 1 d e m a rz o d e
1 9 9 1 , e n c a s te lla n o ).

C B E 8 /1 9 90 , d e 7 d e se p tiem b re, a e n tid a d e s d e c ré d ito , s o b r e tra n s p a r en c ia d e la s o p e r a c io n e s

y p ro te c c ió n d e la c lie n te la (B O E n ú m . 2 2 6 , d e l 2 0 ).
 565

C B E 6 /1 9 9 1 , d e 1 3 d e n o viem b re, a E n tid a d e s G e s to ra s d e l M e rc a d o d e D e u d a P ú b lic a e n

A n o ta c io n e s (B O E n ú m . 2 8 1 , d e l 2 3 ).

T ra ta d o d e la U n ió n E u ro p ea d e 7 d e feb rero d e 1 99 2 , firm a d o e n M a a s tric h t, p o r e l q u e s e

m o d ific a lo s T ra ta d o s C o n stitu tiv o s d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s ; y r a tific a d o p o r E s p a ñ a p o r
In s tru m e n to d e 2 9 d e d ic ie m b re d e 1 9 9 2 [D O C E , S e rie C , n ú m . 1 9 1 , d e 2 9 d e ju lio ; B O E n ú m .
1 1 , d e 1 3 d e e n e ro d e 1 9 9 4 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 2 , d e 1 4 d e e n e ro d e 1 9 9 4 , B O E n ú m . 1 3 8
(su p le m e n to ) d e 1 0 d e ju n io d e 1 9 9 4 , B O E n ú m . 9 3 d e 1 8 d e a b ril d e 1 9 9 7 , y B O E n ú m . 2 5 4 d e
2 3 d e o c tu b re d e 1 9 9 9 ].

L ey 1 0 /1 99 2 , d e 3 0 d e a b ril, d e M e d id a s U rg e n te s d e R e fo rm a P r o c e s a l (B O E n ú m . 1 0 8 , d e 5
d e m ayo).

L ey 1 3/19 9 2 , d e 1 d e ju n io, d e re c u rs o s p ro p io s y s u p e rv isió n e n b a s e c o n s o lid a d a d e la s

e n tid a d e s fin a n c ie ra s (B O E n ú m . 1 3 2 , d e l 2 ).

L ey 3 /1 9 92 , d e 1 d e ju lio , d e l P a rla m e n to V a s c o , p o r la q u e s e a p ru e b a e l D e re c h o C iv il F o ra l
d e l P a ís V a s c o ( B .O . d e l P a ís V a s c o n ú m . 1 5 3 , d e 7 d e a g o s to ).

L ey 3 0 /1 9 9 2 , d e 2 6 d e n o v iem b r e, d e R é g im e n J u ríd ic o d e la s A d m in istra c io n e s P ú b lic a s y d e l

P ro c e d im ie n to A d m in is tra tiv o C o m ú n (B O E n ú m . 2 8 5 , d e l 2 7 ; c .e . e n B O E n ú m . 3 1 1 , d e 2 8 d e
d ic ie m b re , y B O E n ú m . 2 3 , d e 2 7 d e e n e ro d e 1 9 9 3 ).

C B E 2 2/1 9 9 2 , d e 1 8 d e d iciem b r e, s o b re n o rm a s d e fu n c io n a m ie n to d el m e rc a d o d e d iv is a s
(B O E n ú m . 3 1 0 , d e l 2 6 ).

L .O . 9 /1 9 9 2, d e 2 3 d e d iciem b re, d e T ra n sfe re n c ia d e C o m p e te n c ia s (B O E n ú m . 3 0 8 , d e l 2 4 ).

L ey 3/19 9 3 , d e 2 2 d e m a r zo, B á s ic a d e la s C á m a ra s O fic ia le s d e C o m e rc io , In d u s tria y

N a v e g a c ió n (B O E n ú m . 7 0 , d e l 2 3 ).

D irectiva 9 3 /1 3/C E E , d el C o n sejo, d e 5 d e a b ril d e 1 99 3 , s o b re la s c lá u s u la s a b u siv a s e n lo s

c o n tra to s c e le b ra d o s c o n lo s c o n s u m id o re s (D O C E , S e rie L , n ú m . 9 5 , d e l 2 1 ).

L ey 1 1/1 9 9 3 , d e 1 5 d e ju lio , d e la P re sid e n c ia d e la J u n ta d e G a licia , s o b re e l re c u rs o d e

c a s a c ió n e n m a te r ia d e D e re c h o c iv il e s p e c ia l (D O G n ú m . 1 4 1 , d e 2 6 d e ju lio ; B O E n ú m . 2 7 1 ,
d e 1 2 d e n o v ie m b re ).

C B E 1 3 /1 9 9 3 , d e 2 1 d e d iciem b re, p o r la q u e s e m o d ific a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e

s e p tie m b re ( B O E n ú m . 3 1 3 , d e l 3 1 ).

L ey 1 9 /1 9 9 3 , d e 2 8 d e d iciem b re, s o b re d e te rm in a d a s m e d id a s d e p re v e n c ió n d e l b la n q u e o d e
c a p ita le s (B O E n ú m . 3 1 1 , d e l 2 9 ).

L ey 2 /1 99 4 , d e 3 0 d e m a r zo , s o b r e S u b ro g a c ió n y M o d ific a c ió n d e P ré s ta m o s H ip o te c a rio s
(B O E n ú m . 8 0 , d e 4 d e a b ril).

L ey 3 /1 9 9 4 , d e 1 4 d e a b ril, p o r la q u e s e a d a p ta la le g isla c ió n e sp a ñ o la , e n m a te ria d e e n tid a d e s

d e c ré d ito , a la S e g u n d a D ire c tiv a d e C o o rd in a c ió n B a n c a ria (B O E n ú m . 9 0 , d e l 1 5 ).

O .M . d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4, s o b re tra n sp a re n c ia d e la s c o n d ic io n e s fin a n c ie ra s d e lo s
p ré s ta m o s h ip o te c a rio s ( B O E n ú m . 1 1 2 , d e l 1 1 ).

O .M . d e 13 d e m a y o d e 1 9 9 4, p o r la q u e s e d e s ig n a a la A s o c ia c ió n E s p a ñ o la d e B a n c a P riv a d a
c o m o e n tid a d r e p re s e n ta tiv a d e lo s b a n c o s q u e c o m p o n e n e l C o n s e jo S u p e rio r B a n c a rio y
d e stin a ta ria d e la to ta lid a d d e s u p a tr im o n io (B O E n ú m . 1 2 3 , d e l 2 4 ).
566

L ey 1 3 /1 9 94 , d e 1 d e ju n io , d e A u to n o m ía d e l B a n c o d e E sp a ñ a (B O E n ú m . 1 3 1 , d e l 2 ).

C B E 5 /1 9 9 4 , d e 22 d e ju lio , p o r la q u e s e m o d ific a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e s e p tie m b re

(B O E n ú m . 1 8 4 , d e 3 d e a g o s to ).

L ey 2 /1 9 9 5 , d e 2 3 d e m a rzo, d e S o c ie d a d e s d e R e s p o n s a b ilid a d L im ita d a (B O E n ú m . 7 1 , d e l

2 4 ).

L ey 7 /1 9 95 , d e 2 3 d e m a rzo , d e C ré d ito a l C o n su m o (B O E n ú m . 7 2 , d e l 2 5 ; c .e . e n B O E n ú m .
1 1 3 , d e 1 2 d e m a y o ).

L ey 4 /1 9 95 , d e 2 4 d e m a y o, d e la P re s id e n c ia d e la J u n ta d e G a lic ia, s o b r e D e re ch o C iv il d e
G a lic ia (D O G n ú m . 1 0 7 , d e 6 d e ju n io ; B O E n ú m . 1 5 2 , d e 2 7 d e ju n io ).

R .D . 1 24 5 /1 9 9 5 , d e 1 4 d e ju lio , s o b r e c re a c ió n d e b a n c o s , a c tiv id ad tr an s fro n te riz a y o tra s

c u e s tio n e s re la tiv a s al ré g im e n ju ríd ic o d e la s e n tid a d e s d e c ré d ito (B O E n ú m . 1 8 1 , d e l 3 1 ).

O .M . d e 2 7 d e o ctu b re d e 1 9 9 5 , p o r la q u e s e m o d ific a la d e 5 d e m a y o d e 1 9 9 4 , s o b re
tra n sp a re n c ia d e la s c o n d ic io n e s fin an c ie ra s d e lo s p ré sta m o s h ip o te c a rio s (B O E n ú m . 2 6 1 , d e 1
d e n o v ie m b re ).

L ey 7 /1 9 9 6 , d e 1 5 d e en ero , d e O rd e n a c ió n d e l C o m e rc io M in o r ista (B O E n ú m . 1 5 , d e l 1 7 ,
c o rre c c ió n d e e rra ta s e n B O E n ú m . 4 2 , d e 1 7 d e fe b re ro ).

C B E 3 /1 99 6 , d e 2 7 d e feb rer o, p o r la q u e s e m o d ific a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e s e p tie m b re

(B O E n ú m . 6 3 , d e 1 3 d e m a rz o ).

R .D . 6 9 2/1 9 9 6, d e 2 6 d e a b ril, s o b re e l R é g im e n J u ríd ic o d e lo s E sta b le c im ie n to s F in a n c ie ro s

d e C ré d ito (B O E n ú m . 1 2 6 , d e 2 4 d e m a y o ).

R .D . 1 7 8 4 /1 9 9 6, d e 1 9 d e ju lio, p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to d e l R e g istro M e rc a n til

(B O E n ú m . 1 8 4 , d e l 3 1 ).

R ec o m en d ació n 9 7 /4 8 9 /C E , d e la C o m isió n , d e 3 0 d e ju lio d e 1 9 9 7, re la tiv a a la s

tra n s a c c io n e s e f e c tu a d a s m e d ia n te in stru m e n to s e le c tró n ic o s d e p a g o , e n p a rtic u la r la s
re la c io n e s e n tre e m is o re s y titu la re s d e ta le s in s tru m e n to s (D O C E , S e rie L , n ú m . 2 0 8 , d e 2 d e
a g o s to )

T ra ta d o d e la U n ió n E u r o p ea d e 2 d e octu b re d e 1 9 9 7, firm a d o en Á m s te rd a m , p o r e l q u e s e
m o d ific a e l T ra ta d o d e la U n ió n E u ro p e a , lo s T ra ta d o s C o n s titu tiv o s d e la s C o m u n id a d e s
E u ro p e a s y d e te rm in a d o s a c to s c o n e x o s ; y ra tific a d o p o r E s p a ñ a p o r In s tru m e n to d e 2 3 d e
d ic ie m b re d e 1 9 9 8 (B O E n ú m . 1 0 9 , d e 7 d e m a y o d e 1 9 9 9 ; re c t. e n B O E n ú m . 1 8 8 , d e 7 d e
a g o s to d e 1 9 9 9 ).

L ey 5 0/1 9 9 7 , d e 2 7 d e n o viem b re, s o b r e O rg a n iz a c ió n , C o m p e te n c ia y F u n c io n a m ie n to d el

G o b ie rn o (B O E n ú m . 2 8 5 , d e l 2 8 ).

C B E 4 /1 9 9 8 , d e 2 7 d e en ero , p o r la q u e s e m o d ific a n la s C irc u la re s 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e s e p tie m b re ,

y 8 /1 9 9 2 , d e 2 4 d e ab ril (B O E n ú m . 3 8 , d e 1 3 d e fe b re ro ).

L ey 7 /1 9 98 , d e 1 3 d e a b ril, d e C o n d ic io n e s G e n e ra le s d e la C o n tr a ta c ió n ( B O E n ú m . 8 9 , d e l
1 4 ).

L ey 4 6 /1 9 98 , d e 1 7 d e d ic iem b re, s o b re in tro d u c c ió n d el e u ro (B O E n ú m . 3 0 2 , d e l 1 8 ).

 567

L ey 4 /1 99 9 , d e 1 3 d e e n er o , d e m o d ific a c ió n d e la L e y 3 0 /1 9 9 2 , d e 2 6 d e n o v ie m b re , d e
R é g im e n J u ríd ic o d e la s A d m in istra c io n e s P ú b lic a s y d e l P r o c e d im ie n to A d m in istra tiv o C o m ú n
(B O E n ú m . 1 2 , d e l 1 4 ; c .e . e n B O E n ú m . 1 6 , d e l 1 9 , y B O E n ú m . 3 0 , d e 4 d e fe b re ro ).

L ey 1 /1 9 99 , d e 2 4 d e feb rero, d e la P r e s id e n c ia d e la D ip u ta c ió n G e n e ra l d e A r a g ó n , p o r la q u e
s e re g u la la s s u c e sio n e s p o r c a u s a d e m u e rte (B O A R n ú m . 2 6 , d e 4 d e m a rz o ; B O E n ú m . 7 2 , d e
2 5 d e m a rz o ).

C B E 3 /1 9 9 9, d e 2 4 d e m ar zo , p o r la q u e s e m o d ific a n la s C irc u la re s 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e
s e p tie m b re , y 1 /1 9 9 7 , d e 3 1 d e e n e ro (B O E n ú m . 8 3 , d e 7 d e a b r il).

C B E 7 /1 99 9 , d e 29 d e ju n io , p o r la q u e s e m o d ific a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e s e p tie m b re

(B O E n ú m . 1 6 3 , d e 9 d e ju lio ).

R .D . 1 82 8 /1 9 9 9 , d e 3 d e d iciem b r e, p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to d e l R e g istro d e
C o n d ic io n e s G e n e r a le s d e C o n tra ta c ió n (B O E n ú m . 3 0 6 , d el 2 3 ).

L ey 1 5 /1 99 9 , d e 1 6 d e d ic iem b re, d e la J u n ta d e A n d a lu c ía , re g u la d o ra d e la s C a ja s d e A h o rro s

d e A n d a lu c ía (B O J A n ú m . 1 5 0 , d e l 2 8 ; B O E n ú m . 1 5 , d e 1 8 d e e n e ro d e 2 0 0 0 ).

R .D . 1 9 0 6 /1 9 9 9 , d e 1 7 d e d iciem b r e, p o r e l q u e s e re g u la la c o n tra ta c ió n te le fó n ic a o
e le c tró n ic a c o n c o n d ic io n e s g e n e ra le s, e n d e s a r ro llo d e l a rtíc u lo 5 .3 L C G C (B O E n ú m . 3 1 3 , d e l
3 1 ).

L ey 1 /2 0 0 0 , d e 7 d e en e r o, d e E n ju ic ia m ie n to C iv il (B O E n ú m . 7 , d e l 8 ; re c t. e n B O E n ú m . 9 0 ,
d e 1 4 d e a b r il, y B O E n ú m . 1 8 0 , d e 2 8 d e ju lio d e 2 0 0 1 ).

C B E 1 /2 00 0 , d e 2 8 d e e n er o , p o r la q u e s e m o d ific a la C irc u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e s e p tie m b re

(B O E n ú m . 3 5 , d e 1 0 d e fe b r e r o ).

D irectiva 2 0 0 0 /1 2 /C E , d el P a rla m en to E u ro p e o y d el C o n sejo, d e 2 0 d e m a rzo d e 2 0 0 0,

re la tiv a a l a c c e s o a la a c tiv id a d d e la s e n tid ad e s d e c ré d ito y a su e je rc icio ( D O C E , S e rie L ,
n ú m . 1 2 6 , d e 2 6 d e m a y o ).

T ra ta d o d e N iza d e 2 6 d e feb rer o d e 2 00 1 , p o r e l q u e s e m o d ific a e l T ra ta d o d e la U n ió n

E u ro p e a , lo s T ra ta d o s c o n stitu tiv o s d e la s C o m u n id a d e s E u ro p e a s y d e te rm in a d o s a c to s
c o n e x o s ; s ie n d o a u to riz a d a la ra tific a c ió n p o r E s p a ñ a p o r L .O . 3 /2 0 0 1 , d e 6 d e n o v ie m b r e (B O E
n ú m . 2 6 7 , d e l 7 ).

C B E 3 /2 0 0 1, d e 2 4 d e sep tiem b re, p o r la q u e s e m o d ific a la C ir c u la r 8 /1 9 9 0 , d e 7 d e

s e p tie m b re (B O E n ú m . 2 4 2 , d e 9 d e o c tu b re ).

L ey 1 7 /2 0 01 , d e 7 d e d iciem b r e, d e M a rc a s (B O E n ú m . 2 9 4 , d el 8 ).

C B E 4 /2 00 2 , d e 2 5 d e ju n io , s o b re e sta d ístic a s d e lo s tip o s d e in te ré s q u e s e a p lic a n a lo s

d e p ó sito s y a lo s c r éd ito s fre n te a lo s h o g a re s y la s s o c ie d a d e s n o fin a n c ie ra s (B O E n ú m . 1 5 7 , d e
2 d e ju lio ).

L ey 3 9 /2 0 0 2, d e 2 8 d e o ctu b r e, s o b re tra n sp o s ic ió n a l o rd e n a m ie n to ju ríd ic o e s p a ñ o l d e
d iv e rs a s d ire c tiv a s c o m u n ita ria s e n m a te ria d e p ro te c c ió n d e lo s in te re s e s d e lo s c o n s u m id o re s y
u su a rio s (B O E n ú m . 2 5 9 , d e l 2 9 ).

L ey 4 4 /2 0 0 2 , d e 2 2 d e n o v iem b re, d e M e d id a s d e R e fo rm a d e l S iste m a F in a n c ie ro (B O E n ú m .

2 8 1 , d e l 2 3 ; c . e . en B O E n ú m . 3 3 , d e 7 d e fe b re ro d e 2 0 0 3 ).
568

L ey 2 9 /2 0 0 2 , d e 3 0 d e d iciem b re, d e la P re s id e n c ia d e la G e n e ra lid a d d e C a ta lu ñ a , p o r la q u e

s e a p ru e b a la P rim e ra L e y d e l C ó d ig o C iv il d e C a ta lu ñ a (D .O . d e la G e n e ra lita t d e C a talu n y a
n ú m . 3 7 9 8 , d e 1 3 d e e n e ro d e 2 0 0 3 ; B O E n ú m . 3 2 , d e 6 d e f e b re ro d e 2 0 0 3 ).

L .O . 8 /2 0 0 3, d e 9 d e ju lio , p a ra la R e f o rm a C o n c u rs a l, p o r la q u e s e m o d ific a la L .O . 6 /1 9 8 5 ,
d e 1 d e ju lio , d e l P o d e r J u d ic ia l (B O E n ú m . 1 6 4 , d e l 1 0 ).

L ey 2 2 /2 0 03 , d e 9 d e ju lio , C o n c u rs a l (B O E n ú m . 1 6 4 , d e l 1 0 ).

L .O . 2 0/20 0 3 , d e 2 3 d e d iciem b r e, d e m o d ific a c ió n d e la L e y O rg á n ic a d e l P o d e r J u d ic ia l

(B O E n ú m . 3 0 9 , d e l 2 6 ).

L ey 6 2/20 0 3 , d e 3 0 d e d iciem b re, d e M e d id a s F is c a le s, A d m in istra tiv a s y d e l O rd e n S o c ia l

(B O E n ú m . 3 1 3 , d e l 3 1 ; re c t. e n B O E n ú m . 3 , d e 3 d e e n e ro d e 2 0 0 4 , y B O E n ú m . 7 9 , d e 1 d e
a b ril d e 2 0 0 4 ).

R .D . 3 0 3/2 0 0 4 , d e 2 0 d e feb rer o , p o r e l q u e s e a p ru e b a e l R e g la m e n to d e lo s C o m is io n a d o s

p a ra la D e fe n s a d e l C lie n te d e S e r v ic io s F in a n c ie ro s (B O E n ú m . 5 4 , d e 3 d e m a rz o ).

O .M . 7 3 4/20 0 4 , d e 1 1 d e m ar zo , re la tiv a a lo s D e p a rta m e n to s y S e rv ic io s d e A te n c ió n a l

C lie n te y e l D e fe n s o r d e l C lie n te d e la s E n tid a d e s F in an c ie ra s (B O E n ú m . 7 2 , d e l 2 4 ).
 569

ÍN D IC E C R O N O L Ó G IC O D E S E N T E N C IA S C IT A D A S

T R IB U N A L D E J U S T IC IA D E L A S C O M U N ID A D E S E U R O P E A S

S T J C E d e 2 1 -1 -1 9 9 9 (T J C E 1 9 9 9 \3 ). S T J C E d e 1 6 -3 -1 9 9 9 (T J C E 1 9 9 9 \6 3 ).

T R IB U N A L C O N S T IT U C IO N A L

S T C d e 2 8 -7 -1 9 8 1 (R T C 1 9 8 1 \3 2 ). S T C d e 1 1 -3 -1 9 9 3 (R T C 1 9 9 3 \8 7 ).

S T C d e 1 6 -1 1 -1 9 8 1 (R T C 1 9 8 1 \3 7 ). S T C d e 6 -5 -1 9 9 3 (R T C 1 9 9 3 \1 5 5 ).

S T C d e 2 8 -1 -1 9 8 2 (R T C 1 9 8 2 \1 ). S T C d e 6 -5 -1 9 9 3 (R T C 1 9 9 3 \1 5 6 ).

S T C d e 2 8 -6 -1 9 8 3 (R T C 1 9 8 3 \5 7 ). S T C d e 1 7 -6 -1 9 9 3 (R T C 1 9 9 3 \2 0 4 ).

S T C d e 9 -1 0 -1 9 8 4 (R T C 1 9 8 4 \9 1 ). S T C d e 2 3 -1 2 -1 9 9 3 (R T C 1 9 9 3 \3 8 6 ).

S T C d e 2 4 -1 1 -1 9 8 8 (R T C 1 9 8 8 \2 2 0 ). S T C d e 3 0 -5 -1 9 9 6 (R T C 1 9 9 6 \9 6 ).

S T C d e 2 6 -1 -1 9 8 9 (R T C 1 9 8 9 \1 5 ) S T C d e 2 7 -2 -1 9 9 7 (R T C 1 9 9 7 \3 7 ).

S T C d e 5 -1 0 -1 9 9 2 (R T C 1 9 9 2 \1 3 5 )]. S T C d e 1 6 -1 2 -1 9 9 9 (R T C 1 9 9 9 \2 3 5 ).

S T C d e 1 3 -1 1 -1 9 9 2 (R T C 1 9 9 2 \1 7 8 ). S T C d e 2 5 -3 -2 0 0 4 (R T C 2 0 0 4 \4 7 ).

T R IB U N A L S U P R E M O

S T S d e 1 8 -3 -1 9 1 1 . S T S d e 1 6 -2 -1 9 6 5 (R J 1 9 6 5 \6 1 4 ).

S T S d e 2 5 -2 -1 9 2 5 . S T S d e 6 -1 0 -1 9 6 5 (R J 1 9 6 5 \4 3 5 8 ).

S T S d e 2 -4 -1 9 2 5 (J C , t. 1 6 6 , n ú m . 7 ). S T S d e 3 0 -4 -1 9 6 6 (R J 1 9 6 6 \2 1 7 2 ).

S T S d e 2 9 -9 -1 9 2 5 . S T S d e 1 6 -6 -1 9 6 7 (R J 1 9 6 7 \2 9 2 1 ).

S T S d e 2 8 -1 0 -1 9 2 7 . S T S d e 2 8 -6 -1 9 6 8 (R J 1 9 6 8 \3 6 0 7 ).

S T S d e 2 4 -4 -1 9 2 9 . S T S d e 2 -7 -1 9 7 3 (R J 1 9 7 3 \2 9 3 1 ).

S T S d e 3 -1 -1 9 3 3 (R J 1 9 3 3 \1 4 0 4 ). S T S d e 1 4 -4 -1 9 7 5 (R J 1 9 7 5 \1 5 1 7 ).

S T S d e 2 9 -1 -1 9 3 4 (R J 1 9 3 4 \7 6 ). S T S d e 8 -7 -1 9 7 7 (R J 1 9 7 7 \3 4 9 9 ).

S T S d e 2 7 -4 -1 9 4 5 (R J 1 9 4 5 \6 8 5 ). S T S d e 2 9 -5 -1 9 7 8 (R J 1 9 7 8 \1 9 5 2 ).

S T S d e 1 4 -1 1 -1 9 5 1 (R J 1 9 5 1 \2 7 1 4 ). S T S d e 1 4 -4 -1 9 8 0 (R J 1 9 8 0 \1 4 1 5 ).

S T S d e 2 2 -1 -1 9 5 3 (R J 1 9 5 3 \2 5 8 ). S T S d e 3 0 -6 -1 9 8 0 (R J 1 9 8 0 \2 4 1 7 ).
570

S T S d e 9 -1 0 -1 9 8 1 (R J 1 9 8 1 \3 5 9 5 ). S T S d e 1 6 -1 1 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \8 8 3 7 ).

S T S d e 1 0 -3 -1 9 8 3 . S T S d e 2 5 -5 -1 9 9 5 (R J 1 9 9 5 \4 2 6 3 ).

S T S d e 2 9 -4 -1 9 8 3 (R J 1 9 8 3 \2 1 9 8 ). S T S d e 1 9 -1 2 -1 9 9 5 (R J 1 9 9 5 \9 4 2 5 ).

S T S d e 3 1 -1 -1 9 8 5 (R J 1 9 8 5 \2 2 5 ). S T S d e 1 2 -2 -1 9 9 6 (R J 1 9 9 6 \1 2 4 7 ).

S T S d e 2 1 -6 -1 9 8 5 (R J 1 9 8 5 \3 3 0 5 ). S T S d e 2 6 -1 1 -1 9 9 6 (R J 1 9 9 6 \8 5 8 1 ).
S T S d e 9 -1 0 -1 9 9 7 (R J 1 9 9 7 \7 0 6 6 ).
S T S d e 1 6 -1 1 -1 9 8 5 .
S T S d e 1 1 -1 2 -1 9 9 7 (R J 1 9 9 7 \8 9 7 3 ).
S T S d e 1 7 -1 0 -1 9 8 7 (R J 1 9 8 7 \7 2 9 3 ).
S T S d e 1 4 -7 -1 9 9 8 (R J 1 9 9 8 \6 2 5 4 ).
S T S d e 2 1 -4 -1 9 8 8 (R J 1 9 8 8 \3 2 6 9 ).
S T S d e 2 7 -3 -1 9 9 9 (R J 1 9 9 9 \2 3 7 1 ).
S T S d e 1 4 -3 -1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \2 0 4 3 ).
S T S d e 2 5 -1 0 -1 9 9 9 (R J 1 9 9 9 \7 3 9 9 ).
S T S d e 1 0 -7 -1 9 8 9 (R J 1 9 8 9 \5 4 1 9 ).
S T S d e 7 -4 -2 0 0 0 (R J 2 0 0 0 \2 3 4 9 ).
S T S d e 1 2 -1 2 -1 9 9 0 (R J 1 9 9 0 \9 9 9 7 ).
S T S d e 1 4 -1 2 -2 0 0 0 (R J 2 0 0 0 \1 0 4 4 1 ).
S T S d e 1 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 4 4 9 ).
S T S d e 3 0 -3 -2 0 0 1 (R J 2 0 0 1 \6 6 4 0 ).
S T S d e 2 8 -2 -1 9 9 1 (R J 1 9 9 1 \1 6 1 3 ).
S T S d e 3 0 -1 1 -2 0 0 1 (R J 2 0 0 2 \9 6 9 3 ).
S T S d e 8 -1 0 -1 9 9 2 (R J 1 9 9 2 \7 5 3 9 ).
S T S d e 2 1 -1 2 -2 0 0 1 (R J 2 0 0 1 \1 0 0 5 3 ).
S T S d e 2 -4 -1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \2 9 8 5 ).
S T S d e 7 -5 -2 0 0 2 (R J 2 0 0 2 \4 0 4 6 ).
S T S d e 2 1 -7 -1 9 9 3 (R J 1 9 9 3 \6 1 7 8 ).
S T S d e 3 0 -9 -2 0 0 2 (R J 2 0 0 2 \8 4 8 9 ).
S T S d e 3 0 -3 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \2 3 1 1 ).
S T S d e 2 5 -1 0 -2 0 0 2 (R J 2 0 0 2 \9 3 0 8 ).
S T S d e 8 -4 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \2 7 3 3 ).
S T S d e 2 0 -1 2 -2 0 0 2 (R J 2 0 0 3 \2 2 4 ).
S T S d e 1 2 -6 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \4 8 1 1 ).
S T S d e 3 0 -4 -2 0 0 3 (R J 2 0 0 3 \3 5 2 3 ).
S T S d e 1 7 -6 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \6 7 2 5 ).
S T S d e 2 -3 -2 0 0 4 (R J 2 0 0 4 \8 0 5 ).
S T S d e 1 1 -7 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \6 3 8 7 ).
S T S d e 1 1 -2 -2 0 0 5 (R J 2 0 0 5 \1 6 6 5 ).

A U D IE N C IA S P R O V IN C IA L E S

SAP de T e ru e l, de 2 1 -1 -1 9 9 3 (A C SAP de N a v a rra , de 6 -7 -1 9 9 3 (A C

1 9 9 3 \6 3 6 ). 1 9 9 3 \1 4 7 9 ).

SA P de A s tu ria s , de 2 2 -1 -1 9 9 3 (A C SAP de C u enca, de 1 4 -1 -1 9 9 4 (A C

1 9 9 3 \3 2 ). 1 9 9 4 \1 6 6 9 ).

S A P d e S a n ta C ru z d e T e n e rif e, d e 2 9 -5 - S A P d e B a rc e lo n a , d e 1 7 -2 -1 9 9 4 .
1 9 9 3 (A C 1 9 9 3 \1 0 6 4 ).
 571

SAP de M u rc ia , de 2 4 -2 -1 9 9 4 (A C S A P d e Z a ra g o z a , d e 2 -1 0 -1 9 9 6 (A C
1 9 9 4 \3 4 5 ). 1 9 9 6 \1 9 7 3 ).

SAP de O re n s e , de 2 1 -3 -1 9 9 4 (A C S A P d e G ir o n a , de 2 7 -1 2 -1 9 9 6 (A C
1 9 9 4 \3 9 2 ). 1 9 9 6 \2 3 7 3 ).

S A P d e P o n te v e d ra , d e 1 8 -4 -1 9 9 4 (A C S A P d e P o n te v e d ra , d e 2 2 -1 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 4 \6 6 6 ). 1 9 9 7 \3 3 ).

SAP de M u rc ia , de 2 3 -4 -1 9 9 4 (A C S A P d e C ó rd o b a , de 2 0 -2 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 4 \6 6 5 ). 1 9 9 7 \2 2 0 4 ).

SAP de C u en ca, de 1 -7 -1 9 9 4 (A C SAP de M a d rid , de 2 8 -4 -1 9 9 7 (A C

1 9 9 4 \1 2 0 4 ). 1 9 9 7 \1 6 7 0 ).

SAP de T o le d o , de 2 0 -7 -1 9 9 4 (A C SAP de S e v illa , de 5 -5 -1 9 9 7 (A C

1 9 9 4 \1 3 1 3 ). 1 9 9 7 \1 1 5 1 ).

S A P d e S a n ta C ru z d e T en e rif e , d e 8 -1 0 - S A P d e V iz c a y a , de 1 4 -5 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 4 (A C 1 9 9 4 \1 8 6 1 ). 1 9 9 7 \1 1 5 0 ).

S A P d e C ó rd o b a , de 3 -1 2 -1 9 9 4 (A C SAP de Jaén, de 3 1 -7 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 4 \2 1 6 0 ). 1 9 9 7 \1 4 9 6 ).

SAP de L eón, de 7 -1 2 -1 9 9 4 (A C S A P d e T o le d o , de 1 4 -1 0 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 4 \2 1 6 3 ). 1 9 9 7 \2 2 0 3 ).

SA P de A s tu ria s , de 1 4 -3 -1 9 9 5 (A C S A P d e C iu d a d R e a l, d e 2 8 -1 0 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 5 \4 2 2 ). 1 9 9 7 \1 9 8 9 ).

SA P de P ale n c ia, de 1 1 -4 -1 9 9 5 (A C S A P d e M á la g a , de 3 0 -1 0 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 5 \6 5 9 ). 1 9 9 7 \2 5 3 0 ).

SA P de N a v a rra , de 2 1 -4 -1 9 9 5 (A C S A P d e G u a d a la ja ra , d e 4 -1 2 -1 9 9 7 ( A C
1 9 9 5 \6 6 0 ). 1 9 9 7 \2 4 0 1 ).

S A P d e P a le n c ia , d e 1 7 -1 1 -1 9 9 5 (A C S A P d e N a v a rra , de 1 7 -1 2 -1 9 9 7 (A C
1 9 9 5 \2 4 1 2 ). 1 9 9 7 \2 5 5 1 ).

SA P de C ó rd o b a , de 2 2 -3 -1 9 9 6 (A C SAP de C á d iz , de 2 3 -1 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 6 \5 4 3 ). 1 9 9 8 \3 9 7 4 ).

SAP de S e g o v ia , de 6 -5 -1 9 9 6 (A C SAP de M u rc ia , de 2 6 -1 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 6 \8 6 3 ). 1 9 9 8 \1 8 9 ).

SAP de S e v illa , de 1 4 -5 -1 9 9 6 (A C SAP de M a d rid , de 4 -3 -1 9 9 8 (A C

1 9 9 6 \9 7 2 ). 1 9 9 8 \5 2 3 3 ).

S A P d e L a s P a lm a s , d e 1 2 -6 -1 9 9 6 ( A C SAP de C u enca, de 3 0 -3 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 6 \1 0 6 6 ). 1 9 9 8 \6 5 2 ).

SAP de C á d iz , de 1 6 -6 -1 9 9 6 (A C S A P d e A s tu ria s , de 1 4 -5 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 6 \1 0 6 5 ). 1 9 9 8 \5 6 0 4 ).

SAP de C á d iz , de 2 4 -6 -1 9 9 6 (A C SAP de C u enca, de 1 5 -5 -1 9 9 8 (A C

1 9 9 6 \1 0 9 4 ). 1 9 9 8 \5 4 9 8 ).
572

S A P d e L a s P a lm a s , d e 2 5 -5 -1 9 9 8 ( A C S A P d e S a n ta C ru z d e T en e rif e , d e 1 7 -7 -
1 9 9 8 \8 8 5 2 ). 1 9 9 9 (A C 1 9 9 9 \1 6 9 8 ).

SAP de M a d rid , de 2 6 -5 -1 9 9 8 (A C SAP de O re n s e , de 1 9 -7 -1 9 9 9 (A C

1 9 9 8 \7 2 0 4 ). 1 9 9 9 \1 2 3 2 ).

SAP de M a d rid , de 4 -6 -1 9 9 8 (A C S A P d e C a s te lló n , d e 2 8 -7 -1 9 9 9 (A C

1 9 9 8 \1 4 2 0 ). 1 9 9 9 \7 0 5 3 ).

S A P d e V iz c a y a , de 2 9 -6 -1 9 9 8 (A C S A P d e J a é n , d e 8 -9 -1 9 9 9 ( A C 1 9 9 9 \2 3 2 3 ).
1 9 9 8 \6 0 8 1 ).
SA P de M a d rid , de 2 0 -9 -1 9 9 9 (A C
SAP de M á la g a , de 2 -7 -1 9 9 8 (A C 1 9 9 9 \2 3 3 1 ).
1 9 9 8 \1 5 9 0 ).
S A P d e P ale n c ia, de 1 -1 0 -1 9 9 9 (A C
S A P d e L a R io j a , d e 1 6 -7 -1 9 9 8 (A C 1 9 9 9 \1 9 1 5 ).
1 9 9 8 \6 3 3 5 ).
S A P d e A lm e ría , d e 2 7 -1 0 -1 9 9 9 (A C
S A P d e B a rc e lo n a, d e 2 2 -7 -1 9 9 8 (A C 1 9 9 9 \8 2 8 6 ).
1 9 9 8 \1 3 4 2 ).
S A P d e T o le d o , de 1 6 -1 1 -1 9 9 9 (A C
S A P d e C ó rd o b a , de 2 3 -7 -1 9 9 8 (A C 1 9 9 9 \2 3 8 0 ).
1 9 9 8 \1 5 8 7 ).
S A P d e A lic a n te , d e 1 9 -1 1 -1 9 9 9 (A C
S A P d e B a r c e lo n a , de 7 -9 -1 9 9 8 (A C 1 9 9 9 \8 7 7 0 ).
1 9 9 8 \1 8 2 6 ).
S A P d e O re n s e , d e 5 -1 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 0 \7 ).
S A P d e C ó rd o b a , de 1 -1 0 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 8 \7 5 6 5 ). SA P de S e g o v ia , de 1 9 -1 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \2 3 9 ).
S A P d e T a rra g o n a , d e 2 0 -1 0 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 8 \2 0 8 5 ). SAP de L eón, de 2 7 -1 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \4 2 0 ).
S A P d e A lm e ría , de 5 -1 2 -1 9 9 8 (A C
1 9 9 8 \2 5 3 3 ). SAP de M a d rid , de 2 9 -1 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \3 0 4 8 ).
S A P d e B a rc e lo n a, d e 1 8 -1 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \1 9 ). SAP de A lic a n te , de 4 -2 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \5 1 8 6 ).
S A P d e A lic a n te, de 2 3 -2 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \3 4 2 4 ). SAP de C a s te lló n , d e 1 2 -2 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \7 5 3 ).
S A P d e C órdob a, de 1 6 -3 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \3 9 5 9 ). S A P d e C a n ta b ria , d e 1 4 -2 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \1 8 6 ).
S A P d e C ó rd o b a , de 1 0 -5 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \1 0 1 9 ). S A P d e C ó rd o b a , de 1 4 -2 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \2 6 8 4 ).
S A P d e L a C o ru ñ a , d e 3 0 -6 -1 9 9 9 ( A C
1 9 9 9 \6 2 1 0 ). SAP de C á d iz , de 1 8 -2 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \1 3 3 0 ).
SAP de A lic a n te , de 2 -7 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \1 6 9 2 ). SAP de M a d rid , de 3 -3 -2 0 0 0 (A C
2 0 0 0 \1 3 2 4 ).
SAP de L eón, de 1 0 -7 -1 9 9 9 (A C
1 9 9 9 \7 3 3 4 ).
 573

SAP de A lm e ría , de 4 -3 -2 0 0 0 (A C SAP de S e v illa , de 1 2 -3 -2 0 0 1 (A C

2 0 0 0 \1 1 2 9 ). 2 0 0 1 \1 6 1 ).

SAP de Z a m o ra , de 9 -3 -2 0 0 0 (A C S A P d e J a é n , d e 8 -5 -2 0 0 1 ( A C 2 0 0 1 \1 6 3 9 ).
2 0 0 0 \8 6 1 ).
SAP de Jaén, de 7 -1 2 -2 0 0 1 (A C
S A P d e C a n ta b ria , d e 1 0 -3 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 1 \2 3 5 4 ).
2 0 0 0 \4 0 8 6 ).
SA P de C ó rd o b a , de 2 5 -2 -2 0 0 2 (A C
S A P d e Z a ra g o z a , d e 1 1 -4 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 2 \1 9 4 ).
2 0 0 0 \3 1 6 3 ).
S A P d e M a d rid , de 2 4 -5 -2 0 0 2 (J U R
SAP de L eón, de 1 2 -4 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \4 7 1 7 0 ).
2 0 0 0 \4 8 5 4 ).
S A P d e B ale a r e s , d e 3 0 -7 -2 0 0 2 (J U R
S A P d e L a C o ru ñ a, d e 4 -5 -2 0 0 0 (J U R 2 0 0 2 \2 7 1 3 2 5 ).
2 0 0 1 \1 0 9 5 ).
S A P d e B a le a re s, d e 2 9 -1 1 -2 0 0 2 (J U R
S A P d e S e g o v ia , de 1 8 -5 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \9 2 1 8 5 ).
2 0 0 0 \1 1 0 6 ).
S A P d e G ra n a d a , d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 (J U R
S A P d e C a s te lló n , d e 2 2 -5 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \7 3 9 2 0 ).
2 0 0 0 \1 2 5 7 ).
S A P d e M a d rid , d e 1 0 -1 2 -2 0 0 2 (J U R
SAP de M a d rid , de 6 -6 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \1 2 6 8 0 8 ).
2 0 0 0 \1 8 4 4 ).
S A P d e B a rc e lo n a , d e 7 -1 -2 0 0 3 (J U R
S A P d e C a s te lló n , d e 3 1 -7 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \1 0 8 3 3 1 ).
2 0 0 0 \1 7 9 3 ).
SAP de A lm e ría , de 3 -2 -2 0 0 3 (A C
S A P d e G ra n a d a, de 1 1 -9 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \5 7 8 ).
2 0 0 0 \2 3 7 9 ).
S A P d e B a le a re s, de 1 7 -3 -2 0 0 3 (A C
S A P d e A s tu ria s, d e 2 7 -1 2 -2 0 0 0 (A C 2 0 0 3 \1 6 2 4 ).
2 0 0 1 \1 3 3 7 ).
S A P d e A lic a n te, d e 2 9 -4 -2 0 0 3 (J U R
S A P d e M u r cia , de 3 0 -1 -2 0 0 1 (J U R 2 0 0 3 \1 2 4 3 2 2 ).
2 0 0 1 \8 3 2 3 3 ).
S A P d e B a rc e lo n a , d e 2 7 -5 -2 0 0 4 (J U R
S A P d e B ad a jo z , de 3 1 -1 -2 0 0 1 (J U R 2 0 0 4 \2 2 1 1 5 8 ).
2 0 0 1 \8 3 3 1 0 ).
S A P d e B a rc e lo n a , d e 1 8 -1 0 -2 0 0 4 (J U R
S A P d e L a C o ru ñ a , d e 5 -2 -2 0 0 1 (A C 2 0 0 4 \3 0 3 1 1 2 ).
2 0 0 1 \4 4 1 ).
S A P d e A lic a n te , d e 1 2 -1 -2 0 0 5 (J U R
SAP de M a d rid , de 1 0 -2 -2 0 0 1 (A C 2 0 0 5 \6 4 7 8 9 ).
2 0 0 1 \1 2 1 6 ).

DGRN

R e s o lu c ió n D G R N , d e 2 7 -1 0 -1 9 9 4 (R J 1 9 9 4 \1 0 7 2 9 ).
574
 575

M ODELOS CONTRACTUALES

B A N C O S A N T A N D E R -C E N T R A L -H IS P A N O , S .A ., m o d elo c o n tra c tu a l titu la d o “ P ó liz a d e

p ré s ta m o ” .

- , “ P ó liz a d e n e g o c ia c ió n d e le tra s d e c a m b io , d o c u m e n to s m e rc a n tile s y o tra s o p e r a c io n e s

b a n c a ria s ” .

- , “ P ó liz a d e a fia n z a m ie n to p e rs o n a l e n g a ra n tía d e o p e ra c io n e s m e rc a n tile s ” .

- , “ C o n tra to d e a p e rtu ra d e c ré d ito d o c u m e n ta rio ” .

- , “ O rd e n d e v a lo re s ” .

- , “ C o n tra to -tip o d e d e p ó sito o a d m in is tra c ió n d e v a lo re s ” .

L A C A IX A , m o d e lo c o n tra c tu a l d e n o m in a d o “ C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l c o n tra to d e d e p ó si to
d e d in e ro a la v is ta ” .

- , “ C o n d ic io n e s g e n e ra le s d e l c o n tra to d e ta rje ta s ” .
576