La propuesta que deben analiza, es la que se detalla a continuación:

“MEDIDAS PARA SEGUIR REACTIVANDO NUESTRA ECONOMÍA.

Promoveremos la eliminación de la brecha financiera.
El Banco de la Nación proporcionará al ciudadano todos los servicios bancarios
disponibles a tasas competitivas. Para dicho fin, presentaremos un Proyecto de Ley para
fortalecer y modernizar al Banco de la Nación y facultarlo a otorgar créditos y realizar
cualquier tipo de operación o servicio señalado en el artículo 221 de la Ley General del
Sistema Financiero, en moneda nacional, a favor de personas naturales o jurídicas, en los
centros poblados del territorio de la República donde la banca privada no tenga oficinas o
no las haya en cantidades suficientes, con la finalidad de fomentar la inclusión financiera y
mayor bancarización. Además, todo peruano y peruana que cumpla los 18 años, recibirá
con su DNI su tarjeta del Banco de la Nación”.
Se debe identificar y sustentar si el caso lo amerita:
a. Si dicha propuesta puede ser viable desde el punto de vista económico y social, dentro
del marco del régimen económico de la Constitución de 1993 y de acuerdo a las leyes
económicas que correspondan, aprendidas en clases.
El Tribunal Constitucional señaló “(…) dado el carácter “social” del modelo económico
establecido en la Constitución vigente (1993), el Estado no puede permanecer indiferente
a las actividades económicas, lo que en modo alguno supone la posibilidad de interferir
arbitraria e injustificadamente en el ámbito de libertad reservado a los agentes
económicos. Sentencia del Tribunal Constitucional del Exp. 34-2004-PI/TC, 15 de febrero
del 2005 fj 41.
En ese sentido, conforme al título del proyecto, los beneficiarios de este serán los
peruanos que vivan en centros poblados, donde la banca privada no tenga oficinas o no
las haya en cantidades suficientes, circunstancia que guarda correspondencia con lo ya
establecido por el máxime intérprete de la Constitución: (…) desde esta perspectiva
(principio de subsidiaridad), el Estado emerge como garantía final del interés general,
desde el momento en que su tarea consiste en la intervención directa para satisfacer una
necesidad real de la sociedad, cuando la colectividad y los grupos sociales, a los cuales
corresponde en primer lugar la labor de intervenir, no están en condición de hacerlo.
Sentencia del Tribunal Constitucional del Exp. 34-2004-PI/TC, 15 de febrero del 2005 fj 48
Al haber determinado los parámetros constitucionales, realizamos el análisis económico
de la propuesta. Para lo cual recurriremos a diferentes especialistas que ayudan a
sostener nuestra propuesta de la viabilidad económica, pero teniendo en consideración
algunas cuestiones que aquí detallaré.
Giovanna Aguilar Andía, profesora principal del departamento de Economía de la PUCP,
señaló:
Que la función del Banco de la Nación es ser corresponsal de entidades del sistema
financiero en las localidades donde éstas se lo soliciten, y mencionó que la mayor
necesidad de su presencia se puede presentar en ámbitos poco rentables como las zonas
rurales o centros poblados peruanos, en los cuales se elevan los operacionales.
Sin embargo, llegar a las zonas rurales o centros poblados es muy costoso. Por lo que las
tasas del costo operacional deberían tener un bajo costo, dado que, si las tasas de interés
ofertadas son altas, no será atractivo para los habitantes de estas zonas. Otra opción es
que los costos operacionales en dichas zonas sean subsidiados por el Estado

Para Juan José Marthans, ex superintendente de Banca, Seguros y AFP y director del
Área Académica de Economía PAD de la Universidad de Piura, precisó que el Banco de
la Nación para cumplir con la labor pretendida satisfactoriamente requiere de reforzar su
plataforma informática y contratar cuadros técnicos altamente calificados, deberá
replantear su back y front office, ya que de no hacerlo podrían comprometer su
patrimonio progresivamente”

Es viable, desde el ámbito social, puesto que los pobladores de estas zonas son las que
se encuentran al margen del sistema financiero. El préstamo del dinero contribuirá con el
cierre de algunas brechas financieras, puesto que el acceso al crédito es un derecho y
dado el esquivo ingreso de los agentes bancarios, porque esto no representa un beneficio
a estos, el Estado puede suplir esa deficiencia.
.
b. De aprobarse dicha iniciativa, que consecuencias ECONOMICAS y SOCIALES, podría
generar.
Respecto a las consecuencias económicas podemos enumerar las siguientes:
El presente proyecto de Ley no irroga gasto del tesoro público, pues permitiremos que el
Banco de Nación, participe de manera activa en el sistema de intermediación financiera
generando un beneficio a los agentes económicos.
La inclusión financiera permite mejorar el bienestar de la población a través del uso
responsable de las operaciones y servicios que brindan las instituciones financieras,
también genera el crecimiento económico y la reducción de la informalidad.
Cabe precisar que el nivel de bancarización (Depósitos Totales/PBI y Colocaciones
Brutas/PBI), nos muestra la importancia del sistema financiero en una economía como
ente intermediador de los recursos financieros entre los agentes superavitarios
(ahorristas) a los agentes deficitarios (inversionistas).
El Perú, en el 2019, mostró un nivel de bancarización del 34.2%, según el Reporte de
Inclusión Financiera de FELABAN 2020. Con esta medida se obtendrá una mayor
participación de los habitantes de las zonas rurales y centros poblados en nuestro sistema
bancario. Por eso lo que establece el proyecto en su parte final, las cuentas DNI podrán
crear bases de datos segmentadas por nivel socio económico para atender con más éxito
el apoyo crediticio y la canalización de bonos sociales.
Respecto a las consecuencias sociales
La inclusión financiera permite mejorar el bienestar de la población a través del uso
responsable de las operaciones y servicios que brindan las instituciones financieras, con
lo cual se acortará la brecha financiera y permitirá a los habitantes de las zonas rurales y
centros poblados acceder a estos préstamos, lograr hacerse con créditos que le permitan
invertir en el emprendimiento de pequeñas empresas o actividades artesanales, entre
otras, con lo cual mejorará su calidad de vida.
E incluso con estos préstamos se podrían cubrir las deudas que han asumido durante el
período más crítico de la pandemia Covid-19 y que el Estado ha podido fraccionar gracias
a iniciativas legislativas, impulsadas desde el Poder Ejecutivo. Si bien se asumiría una
deuda, para satisfacer otra, pero el interés con el que el Banco de la Nación ofrece sus
operaciones bancarias a la actualidad, resulta atractivo.
c. De aprobarse dicha iniciativa, afectaría o no el presupuesto del Estado Peruano, en
caso que las personas beneficiadas con créditos no cumplen con pagar sus obligaciones.
Mediante la Ley 31085, Ley de equilibrio financiero del presupuesto del sector público
para el año fiscal 2021, el gobierno dispone una partida presupuestal para los centros
poblados, dinero con el cual se pueden implementar locales del Banco de la Nación.
Además, con ese dinero se pueden crear fuentes de trabajo con lo cual, las personas que
asuman las obligaciones dinerarias con la entidad del Estado perfectamente pueden
asumir el pago de las mismas.
El riesgo de que los usuarios que se vean beneficiados con los préstamos de esta
entidad, de ser aprobada la ley, materia de comentario, no cumplan con las obligaciones
dinerarias adquiridas, está presente. No obstante, al ser la tasa de interés, conforme al
porcentaje, que a la fecha otorga el banco de la Nación a los trabajadores de entidades
estatales, resulta accesible al usuario para poder cumplir con dicha obligación.
Circunstancias como la planteada en la pregunta podría hacer no sostenible la buena
voluntad de apoyar crediticiamente a sectores no bancarizados y comprometer futuras
pérdidas patrimoniales de la entidad. Para minimizar ese riesgo es ideal programar en
detalle la labor que requiere para apoyar segmentos vulnerables no bancarizados. 
Si el Estado optase, a través del banco de la Nación por ofrecer los préstamos con tasas
subsidiadas, esta intervención no es sostenible financieramente en el tiempo porque el
Banco de la Nación tendría que disponer siempre recursos para subsidiar los costos del
crédito y eso a la larga convertiría en perjudicial para los intereses del Estado.
d. Revisando la información del Banco de la Nación en la web de la institución (entre otros
temas a tener en cuenta: Visión Misión, Giro del Banco, etc.), determinar si dicha
institución estaría o no preparada para brindar los servicios ofrecidos en la propuesta del
Premier.
En la navegación por la página web del Banco de la Nación
(https://www.bn.com.pe/nosotros/mision-vision-valores.asp) , se advierte que la misión de
esta entidad es “Brindar servicios de calidad a la ciudadanía y al Estado, ampliando
nuestra cobertura de servicios y promoviendo la inclusión financiera, a través de una
gestión moderna y autosostenible”. Es así que, conforme el tenor del título de la ley
propuesta observa de forma coherente con la misión que tiene la entidad.
A continuación, en la mencionada página web, también nos enuncia la visión de la
referida entidad, señalando que esta consiste en “Ser reconocido por brindar soluciones
financieras, innovadoras, inclusivas y de calidad al Estado Peruano y la ciudadanía,
dentro de un marco de gestión basado en la efectividad de sus procesos y prácticas de
Buen Gobierno Corporativo”. Una vez más se advierte la compatibilidad del proyecto de
ley con la visión que propone el Banco de la Nación.
De la lectura de estos dos aspectos: visión y misión, nos podemos dar cuenta que el
Banco de la Nación, emplea el término ampliando nuestra cobertura de servicios y
promoviendo la inclusión financiera, y justamente esto es lo que se busca a tenor, que
conforme lo hemos manifestado en premisas anteriores. La actividad privada no llega,
dado a que no es rentable para estos. Es ahí que el Estado puede suplir esa deficiencia
para reducir las brechas financieras, que conforme lo señaló Giovanna Aguilar Andía,
profesora principal del departamento de Economía de la PUCP, “Que la función del Banco
de la Nación es ser corresponsal de entidades del sistema financiero en las localidades
donde éstas se lo soliciten, y mencionó que la mayor necesidad de su presencia se puede
presentar en ámbitos poco rentables como las zonas rurales o centros poblados
peruanos, en los cuales se elevan los operacionales.
No se puede soslayar, claro está que en la actualidad el Banco de la Nación no cuenta
con infraestructura, no cuenta con logística. Para ser materializada la propuesta se
necesita disponer de una partida presupuestal el año 2022 para que de manera
progresiva se implemente el proyecto de ley. También se puede aprovechar el avance
tecnológico en las telecomunicaciones, que habilite el acceso a servicios financieros
digitales y formales a las zonas destinatarias de los servicios financieros.
En ese sentido, la telefonía móvil y la internet son fundamentales en este aspecto y es
aquí donde la intervención del gobierno podría ser mucho más eficiente y tener más
impacto, proporcionando la infraestructura de telecomunicaciones que se requiere para
garantizar conectividad y en general, servicios de telecomunicaciones de calidad y
seguros que hagan posible el desarrollo de una oferta de servicios financieros en un
entorno digital.
ANEXOS:
Constitución Política del Perú del año 1993 (capítulo correspondiente al Régimen
Económico)
Web Institucional del Banco de la Nación: https://www.bn.com.pe/nosotros/mision-vision-
valores.asp
https://www.bloomberglinea.com.pe/2021/08/31/banco-de-la-nacion-seria-viable-que-
otorgue-creditos-en-centros-poblados-del-peru/
Sentencia del Tribunal Constitucional del Exp. 34-2004-PI/TC, 15 de febrero del 2005
https://www.bn.com.pe/nosotros/EstatutoBN.pdf
https://gestion.pe/economia/empresas/banco-de-la-nacion-brindara-servicios-de-banca-
multiple-a-personas-naturales-aprobo-el-congreso-prestamos-creditos-mypes-nndc-
noticia/?ref=gesr