Tema III – El crédito

Objetivo
Conocer qué es y cómo funciona el crédito, así como los aspectos más relevantes del
crédito a fin de utilizarlos a nuestro favor.

Subtemas
III.I. Qué es el crédito
III.II. Tipos de crédito
III.III. Conceptos clave ligados al crédito

Antecedentes
Todos necesitamos dinero para lograr distintos objetivos,
como comprar un automóvil, poner un negocio, comprar
un departamento o una casa, etc. Sin embargo, en
ocasiones no se cuenta con el efectivo necesario para
cumplir estos objetivos, por lo que debemos recurrir a
otras alternativas que nos permitan acceder a recursos
que de otra forma serían difíciles de obtener; una de estas
alternativas es el crédito. Por lo tanto, aprender a utilizar
los créditos de forma correcta y hacer que se convierta en
una herramienta que facilite el logro de nuestros objetivos,
resulta una tarea importante.

III.I. ¿Qué es el crédito?

Si bien es cierto que nuestro sistema económico permite que cualquier persona física
o moral pueda hacer operaciones de crédito, para este curso entendemos por crédito
la cantidad de dinero que una institución financiera presta a una persona, o a una
empresa, la cual adquiere la obligación de pagar ese monto (junto con los
correspondientes intereses) en un plazo determinado. El crédito permite adquirir
bienes y servicios que no podrían pagarse de contado, pero con un costo financiero,
llamado interés.
El crédito no representa dinero extra, ya que el utilizar recursos de un crédito solicitado
implica comprometer parte del dinero que se ganará en el futuro para cubrir las
mensualidades en periodos establecidos por un determinado tiempo, por lo que antes
de comprometerte, debes analizar si en realidad vale la pena contratar ese crédito, si
contamos con la capacidad de pago para cubrir las mensualidades y evaluar los
beneficios que éste traerá.
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III.II. Tipos de crédito

Existen diversos tipos de productos crediticios que pueden ser contratados, por lo que
es importante conocer las características de cada uno de ellos para poder elegir el
que más se adecue a nuestras necesidades y con ello obtener el mayor beneficio
posible.

Créditos al consumo
Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de
nómina y el crédito personal son ejemplos de este tipo de créditos.

a) Tarjeta de crédito
Es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos
comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente, es decir,
cuando compras con la tarjeta utilizas la línea de crédito, pero esta puede
recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado
por los mexicanos, el instrumento es de los más complicados de administrar.

Fecha de corte Fecha límite de pago

Es el día del mes en que termina e Es la fecha límite que tienes para
inicia un nuevo período de registro de realizar el pago y no caer en
lo que gastas en la tarjeta. morosidad.

Para llevar un buen control de una tarjeta de crédito, se debe tomar en cuenta lo
siguiente:

 Estar al pendiente del estado de cuenta: la institución financiera con la que

se solicitó el crédito enviará un estado de cuenta mensual al domicilio que se
haya registrado o a través de un medio digital (celular o Internet), en el cual se
muestra el monto del adeudo, los gastos realizados, la fecha límite para hacer
el pago, su monto, el importe para no generar intereses o bien el pago mínimo,

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 así como el detalle de todas las compras y pagos realizados en el periodo
correspondiente.

 Pagar más del mínimo. Realizar pagos mayores al mínimo requerido por la
institución que ha emitido la tarjeta crediticia, te ayudará a pagar menos
intereses y terminarás de pagar la deuda antes de tiempo. Ya que si solo
realizas pagos mínimos podrías acabar pagando tres o cuatro veces el
equivalente al importe de tu compra.

 Ser “totalero”. Es decir, pagar el total de los consumos realizados en el mes,

evitará pagar intereses y te podrás financiar hasta por 45 días.

 Aprovecha los meses sin intereses. Este esquema te permitirá adquirir

productos y servicios al mismo precio que si se compraran de contado, pero en
mensualidades; la condición es no atrasarse en los pagos mensuales, de otra
forma se generarán intereses por la parte vencida como si formaran parte de tu
línea de crédito normal.

b) Crédito de nómina

Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual toma como respaldo
el salario que recibe el trabajador. Es importante que el pago del crédito no afecte
los gastos básicos de la persona quien lo solicita, como, renta, luz, gas, trasporte,
agua, etc.

En este caso, la frecuencia de pagos puede variar, ya que se determinará con

base en el pago de nómina (quincenal, mensual).

c) Crédito personal

Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución financiera, la cual

solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y puede utilizarse para
distintos fines, por ejemplo:
• Imprevistos
• Enfermedad o accidente
• Comprar bienes duraderos
• Liquidar otras deudas más caras

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 Crédito Hipotecario

Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso

remodelar una casa o departamento y está respaldado por
el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo plazo, por
lo que se tiene que considerar si será posible afrontar el
compromiso; tiene asociado usualmente un seguro de
daños, uno de vida y por desempleo.

Crédito Empresarial

Es utilizado por aquellas personas que desean iniciar o

ampliar un negocio, algunos de estos son accesibles y
de bajo monto (microcréditos). Éstos son útiles para la
adquisición de maquinaria y herramientas de trabajo o
en la compra de mercancías y materias primas.

Crédito Automotriz

Se utiliza para la compra de un auto nuevo o usado en el

cual, el bien adquirido se queda como garantía del pago.
Lo ofrecen los bancos, las agencias automotrices y de
autofinanciamiento para distintos plazos.

Crédito ABCD

Crédito que otorgan algunas instituciones financieras con la

finalidad de adquirir bienes de consumo duradero en
establecimientos, que regularmente están ligados a la propia
institución. Se trata de un financiamiento para comprar a plazos
con pagos que pueden ser semanales, quincenales o
mensuales. Es necesario tener claro el plazo total del crédito,
su tasa de interés y solicitar un ejercicio que te indique el total
que pagarás por los productos que fue adquirido. Usualmente
el costo de este tipo de crédito es mayor a otros créditos al
consumo, como el crédito de nómina o personal.

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Te recomendamos visitar los diferentes simuladores desarrollados por CONDUSEF,
a fin de que conozcas, analices y compares las diferentes alternativas de crédito que
existen en el mercado.

Algunas de las instituciones a las que puedes acudir para solicitar un crédito son:

 Bancos
 Sociedades Financieras Populares (Sofipos)
 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps)
 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom)
Reguladas o No Reguladas.

Antes de contratar un crédito, verifica que la institución esté

autorizada en www.gob.mx/condusef y www.gob.mx/cnbv

Cuando se solicite un crédito, se debe estar consciente del historial crediticio, que es
el registro de los créditos que se han solicitado, la forma en la que los haz pagado, si
te retrasas o si no pagas.

Si tu historial es adecuado te permitirá adquirir futuros créditos. La consulta del

historial crediticio puede realizarse a través de las Sociedades de Información
Crediticia (SIC) una vez al año de forma gratuita, los otros tendrán un costo adicional.

Las SIC son empresas que recopilan y administran información sobre la forma en que
se han manejado los adeudos y la puntualidad con que se han realizado los pagos de
créditos, servicios de telefonía, televisión de paga, etc. Las dos SIC autorizadas son:

Despachos de cobranza
Los despachos de cobranza son intermediarios entre la Institución Financiera y el
Deudor, que requieren extrajudicialmente el pago de las deudas y pueden negociar y
reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos.

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En muchas ocasiones, los Despachos de Cobranza incurren en malas prácticas, por
lo que es necesario que cuentes con los conocimientos suficientes para que, en caso
de necesitarlo, sepas cómo exigir tus derechos.

A continuación, te explicamos qué pueden y que no deben hacer los despachos de

cobranza:

DEBEN:
 Identificarse al principio de una llamada o una visita.
 Solicitarte el pago de tu deuda de una forma cordial y respetuosa.
 Pueden realizar llamadas o presentarse, únicamente entre las 7 am y las
10 pm. Tratar los datos personales de conformidad con la normativa
aplicable en la materia.

NO DEBEN:
 Ostentarse con el nombre de alguna Institución Pública o judicial.
 Utilizar números de teléfono que aparezcan en el identificador de
llamadas como “confidencial”, “oculto” o “privado”, así como utilizar
números distintos a los registrados en el Registro de Despachos de
Cobranza (REDECO) de CONDUSEF.
 Amenazar, ofender o intimidar al deudor, a sus familiares o cualquier
otra persona que no tenga relación con la deuda.
 Enviar cartas o documentos que aparenten ser escritos judiciales, en
donde te amenacen de embargo o irrupción en tu vivienda.
 Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas
negras, cartelones o anuncios, que hagan del conocimiento del público
la negativa de pago de los deudores.
 Recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo.
 Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con
menores de edad o adultos mayores, salvo que en el último supuesto
se trate de los deudores.
 Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración de los
créditos, préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o
correo electrónico distinto al proporcionado por la Entidad Financiera o
el Deudor, obligado solidario o aval.

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III.III. Elementos clave del crédito

Todos los créditos tienen algunos elementos que es indispensable conocer, como:

• Es la cantidad de dinero que se le presta a la persona que

solicita el crédito.
Monto del
Crédito

• Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de

regresar el monto del crédito otorgado, así como los intereses
devengados.
Plazo

• Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del

crédito.
Tasa de
Interés

• Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos

servicios. Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse
como un porcentaje del monto de la operación realizada.
También puede haber penalidades por pago a destiempo,
Comisiones
además de los intereses moratorios.

• Es una medida estándar establecida por el Banco de México

para comparar los créditos que incluye el costo total del
producto como intereses y comisiones, así sabrás cuánto te
costará el crédito y podrás decidir si vale la pena. Sirve para
CAT comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y
plazo.

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Antes de solicitar un crédito, se debe analizar si en realidad vale la pena endeudarse,
para ello se deben responder a las siguientes preguntas:

Posteriormente, es importante que se consideren las siguientes acciones al momento

de contratar un crédito:

Compare entre diferentes opciones e instituciones financieras,

poniendo especial atención a la tasa de interés, plazo y comisiones.

Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir

sobre la contratación del crédito.

Lea a detalle los términos y condiciones estipulados en el contrato de

crédito, y pida que le expliquen algún término que no conozca.

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Un crédito actúa a favor cuando…
 Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer.
 Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o un
departamento, o haciendo mejoras a la que ya tienes.
 Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin
intereses.

Un crédito NO actúa a favor cuando…

 Lo usas como una extensión de tu salario, para lograr “tapar hoyos” en el
presupuesto familiar.
 Lo destinas al consumo, adquiriendo bines y servicios no duraderos que se
deprecian rápidamente, como la despensa.
 Abusas de las promociones a meses sin intereses.
 Adquieres bienes y servicios que no necesitas.

Recomendaciones
 Identifica si es un buen momento para solicitar un crédito y acepta sólo la
cantidad que necesitas, de lo contrario lo usarás en cosas que no necesitas.
 Ten presente tu capacidad de pago para que sepas cuál será la cantidad que
podrás pagar sin poner en riesgo tus finanzas.
 Es recomendable que el tiempo que dure tu deuda sea equivalente al tiempo
de vida de los bienes que adquieres, sé coherente.