1. ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las microfinanzas?

Las microfinanzas es un enfoque de desarrollo económico dirigido a la

población de escasos recursos, que se halla excluida del sistema financiero
tradicional.
Las microfinanzas incluyen tanto la intermediación financiera como la
intermediación social.
El microcrédito en nuestro país es uno de los principales factores que han
permitido un crecimiento de los negocios de los microempresarios.
Desde los años 90, las microfinanzas han tenido una importancia y presencia
creciente en los esfuerzos para lograr objetivos de desarrollo y la lucha contra la
pobreza. Frente a los graves problemas de accesibilidad a los servicios
financieros de todo tipo, tales como: crédito, ahorro, medios de pago, etc. las
microfinanzas aportan accesibilidad y cercanía que podrían contribuir a la
construcción de sistemas financieros incluyentes y alternativos, con importantes
efectos para el desarrollo.
Así como las microfinanzas ha presentado y presentan ventajas antes ya
mencionadas, también cuenta con desventajas que daré a conocer a
continuación:

Las ventajas y desventajas de la microfinanzas con su respectiva descripción:

http://monicamatuss.blogspot.com/2016/11/ventajas-y-desventajas-de-las-
micro.html

Ventajas de las Microfinanzas Desventajas de las Microfinanzas

Nuestro sistema microfinanciero
cuenta con una regulación sólida y
eficaz: El marco en el que se
desenvuelven las microfinanzas en
nuestro país es muy sólido ya que
existe un ente que los regula con el
fin de no dañar los derechos del
ciudadano que desea acceder a una
operación financiera que ofrecen las
IMF un ejemplo de ello está
relacionado a la transparencia que
deben de tener estas instituciones con
su público objetivo,
Permiten la inclusión en el sistema
financiero de las personas con
menos ingresos, tradicionalmente
marginadas de aquel: es decir las
microfinanzas abre el mercado
financiero a las personas que muchas
veces tienen pocos medios
económicos, pero que tienen muchas
ganas de querer sobresalir de la
condición económica en la que se
encuentran.
Hacen posible que personas con
Costos operativos altos : Desventajas
desde el lado de la institución
microfinanciera , con los años la
morosidad ha crecido
considerablemente debido a muchos
factores , entonces ante este evento las
instituciones microfinancieras han
tenido que realizar un seguimiento
continuo a las personas que no pagan
los intereses en la fecha establecida ,
por ello requieren de personal que
realice los seguimientos , este
personal para la institución significa
un costo operativo muy alto debido
que muchas veces a que las personas
deudoras no son fácil de ser ubicadas
y requerirán más días de servicio del
personal que realiza los seguimientos,
entonces esto representa una gran
desventaja para las IMF en los últimos
años.
Falta de Capacitación a los
acreedores de créditos: Una de las
desventajas que ha presentado nuestro
sistema microfinanciero en sus inicios
pocos medios económicos puedan
realizar proyectos, más allá de sus
posibilidades, lo que permite su
desarrollo: Las personas que tienen
un negocio o aquellas que tienen un
emprendimiento pueden acceder a
créditos pata lograr sus fines.
Están especialmente dirigidas a
ayudar a las personas más
desfavorecidas: Las IMF se
constituyeron con la finalidad de
llegar al público que carecía de
ingresos esto debido a que la banca
tradicional no otorgaba los créditos
que la población vulnerable que
requería préstamos.
Implican desarrollos de negocios,
ya que el desembolso de los
préstamos son para usos
específicos: Al acceder al crédito
muchos microempresarios han
destinado adecuadamente el
préstamo que obtuvieron por ello
tuvieron resultados positivos tales
como: el éxito de un
emprendimiento, el crecimiento de
un negocio y en algunos casos la
ampliación de sucursales de sus
negocios y eso ha incidido
positivamente en su economía lo que
ha conllevado sobresalir de la
pobreza en la que se encontraban.
Los entes prestatarios que ofrecen
microcréditos pertenecen a la
comunidad local, conocen su
ambiente y están cerca para
apoyar: Al presentarse la expansión
de las microfinanzas en nuestro país
estas instituciones han logrado llegar
hasta lo más recóndito, por ello estas
instituciones por la competitividad
que se presenta han tenido que
involucrarse con el mercado en el
que operan conocer las actividades
que están realizan , los sujetos de
crédito, entonces al realizar
prestamos las instituciones
microfinancieras han ido ofreciendo
capacitaciones con el fin de
encaminar a sus clientes para la
fue la falta de capacitación
relacionado al buen manejo de los
crédito otorgados a las personas que
lo requieren , es decir hubo un
escenario en el que solo se concedía
créditos entonces las personas que lo
obtienen no sabian cómo
administrarlo o como destinarlo por
ello se requiere de una activa
participación por parte de las IMF
para el adecuado manejo de las
colocaciones
Sobreendeudamiento: Las personas
que obtienen un microcrédito y pagan
oportunamente quedan registradas
como clientes con buen historial
crediticio. Pero utilizan luego esta
información para obtener al mismo
tiempo más microcréditos en otras
entidades. Debido a lo competitivo del
mercado, existen instituciones que, en
su afán de alcanzar metas de
colocaciones, no miden la capacidad
de endeudamiento del cliente.
El destino del principal producto de
las microfinanzas (el microcrédito)
no cumple con el propósito para el
cual se otorga: es decir que las
personas que han obtenido créditos no
destinan el préstamo al propósito
principal, ya que el prestamos
obtenido lo invierten en pagar deudas
personales o para comprar objetos
nada relevantes
Y a la larga no obtienen ningún
beneficio es más solo logran
endeudarse y hacer que su situación
económica empeore.
La inexistencia del mecanismo de
Migración de clientes a la banca
tradicional: debido a la falta de
productos y servicios crediticios
muchas personas que ya cuentan con
un buen historial crediticio desean
migrar al sistema formal de la banca
pero aún no se tiene claro el cómo
efectuarlo de manera formal.
 buena administración de los
préstamos.
Las microfinanzas brindan una
mejor alternativa al más
desfavorecido, en comparación con
los agiotistas y/o prestamistas
informales: Los prestamistas
informales se encuentran en la vuelta
de la esquina estos muchas veces al
ver la necesidad de préstamo de las
personas aplican altas tasas de
interés, es por ello que las
microfinanzas es la mejor alternativa
aunque cobran intereses, los niveles
están muy por debajo de los cobrados
por las otras alternativas,
normalmente irregulares o ilegales
además de ser la más segura para las
personas que desean obtener un
crédito.

Ejemplo de ventaja de las microfinanzas

Una investigación efectuada para la obtención de una tesis: “Influencia de las
Microfinanzas en el Desarrollo Empresarial de los Comerciantes del Mercado
José Quiñones Gonzales de la ciudad de Chiclayo – 2015”. Nos muestra el
siguiente resultado en relación a cómo influye el microcrédito obtenido por las
comerciantes en las ventas de su negocio.
Resultados obtenidos de la Investigación
Los gráficos no muestran buenos resultados en la obtención de microcréditos por
parte de las comerciantes: ya que el 41% de los comerciantes considera que sus
ventas se han incrementado luego de haber adquirido un microcrédito, esto
gracias a una mejor gestión de sus recursos: el 35% considera que las ventas han
logrado mantenerse estables, el 11% opina que sus ventas han ido disminuyendo
luego de adquirir los microcréditos y un 13% no brindo información al respecto.

Entonces podemos ver una gran ventaja en la obtenicion de microcreditos si

estos son muy bien administrados pero a la misma vez existen factores que
limitan las ventajas del microcredito estas pueden estar relacionadas a la persona
que lo obtiene o la instiucion que otorga el microcredito , entonces en general
considero que las ventajas de las microfinanzas son mayores a sus desventajas.
 https://fci.uib.es/Servicios/libros/investigacion/Bukstein/VII.-Microcredito-ventajas-y-
desventajas.cid217664
https://publications.iadb.org/publications/spanish/document/Lo-bueno-de-lo-malo-
en-Microfinanzas-Lecciones-aprendidas-de-experiencias-fallidas-en-Am%C3%A9rica-
Latina.pdf
https://www.gestiopolis.com/ventajas-y-desventajas-de-adquirir-un-microcredito/

https://microfinanzasglobal.com/microcreditos/peru/

https://www.kas.de/c/document_library/get_file?uuid=cb78c5b5-7696-93cc-73ae-
c36402c405cc&groupId=252038

https://www.cepal.org/sites/default/files/events/files/05b_gustavo_diaz_valencia_-
_presentacion_-_microfinanzas.pdf

https://repositorio.uam.es/bitstream/handle/10486/5981/36865_sanhueza_martinez_paulina
_alejandra.pdf?sequence=1&isAllowed=y

http://dspace.unitru.edu.pe/bitstream/handle/UNITRU/5990/Tesis%20Doctorado%20-
%20Mar%C3%ADa%20Alb%C3%A1n%20Su%C3%A1rez.pdf?sequence=1&isAllowed=y

http://repositorio.uss.edu.pe/bitstream/handle/uss/3025/Tesis%20Microfinanzas%20y
%20Desarrollo%20Empresarial.pdf?sequence=1&isAllowed=y
 2. Explique el entorno regulatorio de las microfinanzas
De lo General a lo particular
Entes Reguladores y de Control del Sistema Financiero Peruano
Los entes representativos que daré a conocer son aquellos que intervienen de forma
directa en indirecta en nuestro sistema financiero peruano, estos entes tienen por
objetivo proteger los interés del público, tanto en el sector bancario y no bancario,
también que regulan la participación de las empresa y personas que concurren al
Mercado de Valores, además que poseen la potestad para llevar a cabo la formulación y
ejecución de políticas económicas y financieras.
Entre los organismos de supervisión tenemos:
 Ministerio de Economía y Finanzas: Esta encargado de planear, dirigir y
controlar los asuntos relativos al presupuesto, tesorería, endeudamiento,
contabilidad, política fiscal, inversión pública y política económica y social.
 Banco Central de Reserva del Perú: La estabilidad monetaria es el principal
aporte que el banco central puede hacer a la económica del país, pues al
controlarse la inflación, se reduce la incertidumbre y se genera confianza en el
valor presente y futuro de la moneda.
 Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS): La labor de la SBS
comprende dos tareas básicas: regulación y supervisión. La regulación establece
las reglas a las cuales se someten las empresas supervisadas desde su entrada al
sistema. La supervisión consiste en verificar el cumplimiento de las normas y la
aplicación de políticas y prácticas prudenciales por parte de las empresas
supervisadas.
 Superintendencia de Mercado de Valores (SMV): Que tiene por finalidad
velar por la protección de los inversionistas , la eficiencia y transparencia de los
mercado bajo su supervisión, la correcta formación de precios y la difusión de
toda la información necesaria para tales propósitos.
La regulación y supervisión de las instituciones de microfinanzas
La regulación y supervisión de las instituciones de microfinanzas se rige por la Ley
26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Su objetivo es propender al funcionamiento de
un sistema financiero y un sistema de seguros competitivos, sólidos y confiables, que
contribuyan al desarrollo nacional.
Entre los principales temas que aborda la ley figuran:
 Libertad para fijar intereses, comisiones y tarifas.
 Capital mínimo requerido. Para el caso de las instituciones dedicadas a
microfinanzas es de S/. 678 000
 Requisitos específicos para el ingreso de nuevas instituciones
financieras.
 Medidas para la protección adecuada del ahorrista.
 Encaje Legal.
 Requerimientos de patrimonio efectivo.
 Publicación de tasas de interés efectivas y de los estados financieros de
las IMF en los medios de prensa y sus respectivas páginas de internet,
así como también de los mecanismos de resolución de conflictos entre
clientes.
Adicionalmente se tiene la resolución Nº SBS 11356-2008, que regula:
 El régimen general de provisiones prociclicas.
 La evaluación y la clasificación del deudor
 La exigencia de provisiones.

El ente regulador principal de las microfinanzas en el Perú es la

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), entidad que ha
implementado una serie de normas con la finalidad de crear un mercado
imparcial y competitivo.
EJEMPLOS DE SANCIONES INTERPUESTAS POR LA SBS MEDIANTE
RESOLUCIONES 2017, en ellas se detallan las instituciones que han incurrido en
faltas, numero de resolución de sanción, la infracción que ha realizado la institución ,
nivel de infracción que puede ser leve , grave y la multa que se le interpone.
 3. ¿Qué papel juegan las entidades microfinancieras en la descentralización y
democratización del sistema?
El papel que juegan las entidades microfinancieras en la descentralización y
democratización del sistema fue la más importante y transcendental del sistema
financiero peruano, pues al ser las Instituciones microfinancieras IMF entes
capitalistas, lograron que personas de diversos sectores sociales accedieran al
crédito y recibieran apoyo en el proceso productivo regional. Este accionar hizo
que mejore la situación financiera de muchos pequeños y microempresarios, se
generen fuentes de trabajo y contribuyo a incrementar las oportunidades.

Un ejemplo claro:
Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) cumplen un rol importante
en la descentralización y democratización del sistema financiero en el Perú. El
acceso al crédito, el fomento del ahorro y de la inversión hacen que el circuito
financiero dentro de la producción regional muestre un gran potencial.
Según la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito
( FEPCMAC) , el éxito de las CMAC se fundamenta en los siguientes principios
institucionales básicos.
 Autonomía.
 Cobertura de sus costos totales.
 Orientación local y regional.
 Gradual desarrollo institucional.
 Tecnología financiera y crediticia propia.

Citas

http://dspace.unitru.edu.pe/bitstream/handle/UNITRU/5990/Tesis%20Doctorado%20-
%20Mar%C3%ADa%20Alb%C3%A1n%20Su%C3%A1rez.pdf?sequence=1&isAllowed=y

http://repositorio.unap.edu.pe/bitstream/handle/UNAP/10728/Pacori_Zapana_Sara_Lizbeth.p
df?sequence=1&isAllowed=y

http://dspace.unitru.edu.pe/bitstream/handle/UNITRU/9912/iparraguirrecastillo_michelle.pdf
?sequence=1&isAllowed=y
http://dspace.unitru.edu.pe/bitstream/handle/UNITRU/8468/paredesvereau_gisella.pdf?
sequence=1&isAllowed=y

https://www.sbs.gob.pe/Portals/0/jer/SANCIONES/Sistema%20Financiero%20PJ%202017.pdf

file:///C:/Users/hp/Downloads/memoria-2013.pdf

http://repositorio.uss.edu.pe/bitstream/handle/uss/3025/Tesis%20Microfinanzas%20y
%20Desarrollo%20Empresarial.pdf?sequence=1&isAllowed=y

https://fci.uib.es/Servicios/libros/investigacion/Bukstein/VII.-Microcredito-ventajas-y-
desventajas.cid217664