FORMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS - CREDITO HIPOTECARIO

Modalidad Nuevo Crédito Mi Vivienda BBP - Bono Buen Pagador

CALCULO DE INTERES DE LA CUOTA DEL CRONOGRAMA

FORMULAS:
Interés: I = i * D Factor Interés: i=(( T+1)^(P/360)-1)
Nomenclatura: Nomenclatura:
I = Interés por pagar i = Factor de la tasa de interés
i = Factor de la tasa de interés T = Tasa de interés efectiva anual
D = Monto de desembolso/Saldo del principal P = Días de la cuota

CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL

FORMULA:
ia = (1 + it)^k - 1
Nomenclatura:
ia : Tasa de costo efectivo anual
it : Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año.

PARA EL CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO

Se generará una Penalidad por incumplimiento de Pago, que se cobra a partir del día siguiente de no haber cancelado la totalidad de la deuda en la
fecha pactada. Se calcula sobre el monto de la deuda no pagada.

(*) Ver en la Página web www.banbif.com.pe y/o Saldomàticos de nuestras oficinas, a través del link "Tarifario General", la totalidad de los costos
del producto, vigentes al momento de la solicitud del crédito.

EJEMPLO
Un cliente mantiene un Nuevo Crédito Mi Vivienda con BanBif, el cual fue pactado a 15 años, a una tasa efectiva anual (a 360 días) de 13.00%, en
cuotas simples y sin considerar período de gracia. Desea calcular su primera cuota que vence el mes siguiente al desembolso, es decir el 19 de
julio y verificar su composición (capital, intereses, comisiones y gastos).
Este ejemplo considera el BBP (Bono del Buen Pagador) de acuerdo a los Reglamentos del Fondo MiVivienda y Bono del Buen Pagador. No
considera año bisiesto. La tasa de interés y los costos son referenciales para el ejemplo.

El crédito del ejemplo mantiene las siguientes condiciones: Monto de desembolso/Saldo del principal (D) al 19 de junio: S/125,610.00 (Valor de
Vivienda: S/153,900.00 - el 10% Cuota Inicial: S/15,390.00 - el BBP Bono del Buen Pagador: 12,900); Monto Asegurado S/153,900.00; se toma el
Seguro de Desgravamen solo para el Titular, así como el Seguro de Todo Riesgo. El cliente solicita el envío de aviso de vencimiento por medio
físico, por lo que se cobrará la comisión por envío físico de estado de cuenta ascendente a S/9.00 por ser un crédito en esta moneda. Dicha
comisión será cobrada dentro del valor de cada cuota mensual.

Los costos iniciales y la Determinación o Actualización del Valor Asegurado serán cobrados de acuerdo al "Tarifario General" vigente al momento de
la solicitud del crédito. (*)

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Ver en la Página web www.banbif.com.pe a través del link "Nuestros Productos", "Nuevo Crédito MiVivienda", información sobre las características
del BBP (Bono del Buen Pagador) cuyo beneficio podrá ser otorgado dependiendo del Valor de la Vivienda elegida para el crédito.

El cliente puede realizar consultas sobre su crédito a través de la Banca por internet, previa afiliación.

SE TIENEN LOS SIGUIENTES DATOS

Moneda: Soles A).- Seguro de Desgravamen

Monto asegurado: 153,900.00 Titular 0.056%
Valor de Vivienda: 153,900.00
Monto de Cuota Inicial 15,390.00
Monto Bono Buen Pagador (BBP): 12,900.00 B).- Seguro de Todo Riesgo 0.031%
Monto desembolso/Saldo del principal (D) al 19/06: 125,610.00
Fecha desembolso: 19/06 Comisión por envío físico de S/9.00
Fecha de última cuota: 19/06 estado de cuenta:
Fecha de 1er pago: 19/07
Tasa de interés efectiva anual (TEA) a 360 días: 13.00%
Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 14.71%

La cuota se calculará de la siguiente manera:

Monto de
Seguro
Desembolso/ Interés por Seguro de Com.envío físico Total
Días (P) Amortización del Principal de Todo
Saldo del pagar Desgravamen est.cta. Cuota
Riesgo
Principal (D)

125,610.00 30 245.11 1,285.85 70.34 47.71 9.00 1,658.01

CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS

FORMULAS: NOMENCLATURA:

Período Variable (PV) FD = Fecha de Desembolso

(FD - FT) FT = Fecha de Término
C C = Nº de Cuotas del Cronograma

Tasa de interés mensual (im) PV = Período variable

((1 + T)^ (PV/360))-1 T = Tasa efectiva anual a 360 días

Tasa de interés diaria (id) SDd = % Seguro de Desgravamen diario

((((1 + T)^ (1/360))) * (1 + SDd) -1 T = Tasa efectiva anual a 360 días

im = Tasa de interés mensual

% Seguro de Desgravamen mensual (SDm)
SD= % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General")
(im + 1) * (1 + SD) -1

% Seguro de Desgravamen diario (SDd) SD= % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General")

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(1 + SD) ^ (1/30)-1

Seguro de Desgravamen (SDg) D = Monto de Desembolso / Saldo del Principal

(D * SD) SD = % Seguro Desgravamen (valor según "Tarifario General")

Seguro de Todo Riesgo (STRg) MA = Monto asegurado

(MA * STR) STR= % Seguro de Todo Riesgo (valor según Tarifario General)

Factor (F) SDm = %Seguro de Desgravamen mensual

(((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X P = Período del crédito
((1 + SDm)^(P))-1 X = Equivalente a 1, cuando no considera días de gracia.
De considerar, aplicar: (1 + id)^ (días de gracia)

Cuota Financiera (CF) F = Factor

F*D D = Saldo del Principal

Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente manera:

Período Variable (PV)

PV = 30.439
(FD - FT)
días 5479 = 30.4389
C (19/10/año 1) - (19/10/año 15) = 180
180

Tasa de interés mensual (im)

((1 + T)^ (PV/360))-1 im = 1.0387%
((1 + 13.00%)^ (30.4389/360))-1 = 1.0387%

% Seguro de Desgravamen diario (SDd) SDd = 0.001866%

(1 + SD) ^ (1/30)-1 (1 + 0.056%)^(1/30) -1 = 0.001866%

Tasa de interés diaria (id) id = 0.0358%

((((1 + i)^ (1/360))) * (1 + SDd))-1 ((((1 + 13.00%)^ (1/360))) * (1 + 0.001866%) -1 = 0.0358%

% Factor mensual (SDm) SDm = 1.0953%

(im + 1) * (1 + SD) -1 (1.0387% + 1) * (1 + 0.056%) -1 = 1.0953%

Seguro de Desgravamen (SDg) SDg = S/70.34

(D * SD) (S/125,610.00 * 0.056%) = S/70.34

Seguro de Todo Riesgo (STRg) STRg = S/47.71

(MA * STR) (S/153,900.00 * 0.031%) = S/47.71

Factor (F) F = 0.01274722

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(((1 + SDm)^(P)) * (SDm) * X / (((1 + 1.0953%)^ 180)) * (1.0953%) * 1 = 0.077827
((1 + SDm)^(P))-1 ((1 + 1.0953%)^ 180) -1 = 6.105409

Cuota Financiera (CF) CF = S/1,606.26

F*D (0.01274722)*(S/125,610) = S/1,601.18

RESUMEN
El cálculo del valor de la cuota de un cronograma es en base al Valor de la Cuota Financiera (CF), cuyo componente equivale a la sumatoria de
"Amortización del Principal", "Intereses por pagar", "Seguro de Desgravamen" más el valor del "Seguro de Todo Riesgo", más el valor de las
"Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General". En el ejemplo, el cálculo será: S/.1,601.18 + S/.47.71 + S/.9.00 = S/.
1,657.90 como valor de la cuota.

Tomando en consideración el ejemplo anterior, el cronograma quedaría de la siguiente manera:

CRONOGRAMA

Cuota Fecha de Saldo del Amortización Interés por Seguro de Seguro de Com.envío físico Total
Días
Nº Vcto. Principal del Principal pagar Desgravamen Todo Riesgo est.cta. Cuota
1 30 19/07/2018 125,610.00 245.11 1,285.85 70.34 47.71 9.00 1,658.01
2 31 19/08/2018 125,364.89 204.76 1,326.34 70.20 47.71 9.00 1,658.01
3 31 19/09/2018 125,160.13 207.04 1,324.18 70.09 47.71 9.00 1,658.01
4 30 19/10/2018 124,953.09 252.21 1,279.13 69.97 47.71 9.00 1,658.01
.
.
.
.
177 28 19/03/2033 5,936.51 1,541.28 56.70 3.32 47.71 9.00 1,658.01
178 31 19/04/2033 4,395.23 1,552.34 46.50 2.46 47.71 9.00 1,658.01
179 30 19/05/2033 2,842.88 1,570.61 29.10 1.59 47.71 9.00 1,658.01
180 31 19/06/2033 1,272.27 1,272.27 13.46 0.71 47.71 9.00 1,343.16

De acuerdo a lo que se establece en el contrato que se suscriba para la formalización del desembolso del crédito, el monto desembolsado de este
cronograma considera la reducción correspondiente al "Bono del Buen Pagador" aplicado a la cuota inicial, beneficio económico directo del estado
peruano, siempre que el cliente cumpla con pagar puntualmente las cuotas de este cronograma, entre otros supuestos precisados en el mismo
contrato.

Asimismo, si el Proyecto Inmobiliario en el que adquiere el inmueble se encuentra certificado por el Fondo MiVivienda como Ecoamigable
(Sostenible), el crédito podría contar adicionalmente con el beneficio del Bono Mivivienda Sostenible, el que se calcula descontando del Valor de
Vivienda, la cuota inicial y el valor BBP Bono del Buen Pagador que corresponda de ser el caso. A ese importe a financiar se le divide entre 1.04
y/o 1.03 y el resultado se multiplica por 0.04 y/o 0.03 dependiendo del grado del bono que el Fondo Mivivienda le haya asignado al Proyecto
Inmobiliario.

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En caso el cliente no efectúe el pago de la deuda dentro de la fecha pactada, de acuerdo al "Tarifario General" (*) se cobrará al día siguiente del
vencimiento, la Penalidad por incumplimiento de pago. Para el presente ejemplo, donde la cuota a pagar es de S/.1658.01, se aplicará el 5% sobre
la deuda impaga (Mínimo S/97.50 / Máximo S/186.00); es decir: 5% de S/1657.90 = S/82.90, por tanto se cobrará adicionalmente al valor de la
cuota, S/ 97.50 por penalidad.

Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen pagos anticipados parciales o totales, refinanciamiento de deuda,
ampliaciones de crédito, modificaciones de comisiones y/o gastos involucrados en el cronograma de pago, así como en el caso que el cliente
solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles, según sea el caso. En esos casos, el cálculo a realizar
sería conforme a las fórmulas arriba indicadas.

NOTAS:
1. Simulador referencial, en base a los datos ingresados. El valor de la cuota variará dependiendo de la fecha de desembolso del crédito, de la
determinación del valor asegurado, entre otros.
2. Este documento no constituye aprobación del crédito.
3. Mayor información sobre los costos del producto, en el Tarifario General, ubicado en nuestras oficinas a nivel nacional y en la página web
www.banbif.com.pe, a través del link “Tarifario General”.
4. ITF: A partir del 01.04. 2011 es de 0.005%, se gravará según lo previsto en el TUO de la Ley Nº 28194, aprobado por el Decreto Supremo Nº 150-
2007-EF.
5. El Seguro de Desgravamen se calcula sobre el saldo del principal. El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de
acuerdo a las condiciones establecidas por ésta, por lo que podría estar sujeta a variación y/o recargo.
6. El Seguro de Todo Riesgo se calcula sobre el monto asegurado. El costo de este seguro es el cobrado por la Compañía de Seguros de acuerdo
a las condiciones establecidas por ésta.

7. El monto asegurado es el valor de la edificación del inmueble que garantiza el crédito, determinado en el informe técnico de la determinación del
valor asegurado a realizarse al inicio del trámite. Se utiliza para la determinación del costo del Seguro de Todo Riesgo.

8. Si el cliente solicita endosar una o más pólizas de seguro para éste crédito, deberá dejar en blanco el campo “Seguro de Desgravamen mensual”
y/o "Seguro de Todo Riesgo mensual" del simulador. Consultar condiciones de endoso y tarifas respectivas en www.banbif.com.pe.

9. El proceso de amortización del principal de la deuda, se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la
amortización del principal conforme se detalla en el programa o simulador.

10. La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite igualar el valor actual de todas las cuotas con el monto que efectivamente haya
sido recibido en préstamo. Para este cálculo se incluirán las cuotas que involucran el principal, intereses, comisiones y gastos, qué de acuerdo a lo
pactado serán trasladados al cliente, incluidos los seguros, cuando corresponda. No se incluirán en este cálculo aquellos pagos por servicios
provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables. Dicho cálculo procederá bajo el
supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas.
11. Para Proyectos Inmobiliarios cuyo inmueble a adquirir se encuentre certificado por el Fondo Mivivienda como Eco Amigable (Sostenible), se
deberá indicar el “Grado BMS” que el Fondo Mivivienda le haya asignado a dicho Proyecto Inmobiliario a fin de contar con el beneficio del Bono
MiVivienda Sostenible.
12. Si desea mayor información sobre el producto, se encuentra disponible a través de nuestra Banca Telefónica T 6319000 (Lima) y 0-801-0-0456
(provincias); en nuestra página web www.banbif.com.pe, en el enlace: "Personas", "Nuestros Productos", link "Nuevo Crédito MiVivienda" o en
cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional.

Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor.

Fecha de Actualización: 05/02/2018

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