SEGURO DE VIDA
Curso: Derecho Laboral
INTRODUCCIÓN
El seguro de vida, también llamado seguro de
vida-Ley, es un beneficio social cuyo origen se
remonta a la Ley Nº 4916 (26-03-1921), Ley del
Empleado (hoy derogada). En el año 1991, a través
del D. Leg. Nº 688, se hizo extensivo a favor de los
obreros. Este seguro de vida fue modificado por la
Ley Nº 29549 (03-07-10), cambios que fueron
reglamentados por el D. S. Nº 003-2011-TR (18-03-
11).
CONCEPTO
El contrato de seguro es un contrato por el cual
una persona (asegurador) se obliga, a cambio de
una suma de dinero (prima) a pagar a otras
(beneficiarios) una cantidad convenida
(indemnización) para compensar las consecuencias
de un evento incierto (riesgo), que en este caso es
la muerte o invalidez total y permanente del
asegurado.
NOTA. El seguro es un contrato que sirve para
compensar las consecuencias de un evento
incierto (riesgo).
PARTES
1. Estipulante. Los empleadores están obligados a
contratar el seguro a todos los trabajadores
empleados y obreros que les hayan prestado
servicios durante cuatro años (en caso de
reingreso, es acumulable el tiempo de servicios
prestado con anterioridad) y están facultados a
tomarles el seguro a partir de los tres meses de
servicios.
De contratar el seguro y pagar las primas, los
empleadores deben entregar a la compañía de
seguros contratada, bajo responsabilidad, dentro
de las cuarenta y ocho horas de producido el
fallecimiento del trabajador, la declaración jurada,
que contiene la relación de beneficiarios que este
le entregó.
2. Asegurador. Es la empresa de seguros que se
obliga a pagar la cantidad convenida al producirse
el riesgo, a cambio de la percepción de una prima.
3. Asegurado Persona sobre cuya vida se contrata
el seguro. Es aquel cuya muerte o invalidez total y
permanente obliga al asegurador a pagar la
indemnización. En el caso del seguro de vida, es el
trabajador.
El trabajador asegurado debe entregar a su
empleador una declaración jurada, con firma
legalizada notarialmente o por juez de paz, a falta
de notario, sobre los beneficiarios del seguro
(cónyuge o conviviente a que se refiere el artículo
326 del Código civil y descendientes, solo a falta de
estos, ascendientes y hermanos menores de
dieciocho años, con estricta observancia de este
orden) y el domicilio de cada uno de ellos. Es
obligación del trabajador comunicar a su
empleador las modificaciones que puedan ocurrir
en el contenido de la declaración jurada.
4. Beneficiario. Es la persona que recibe la
indemnización. En este caso, será el trabajador o
sus familiares (o el empleador) de acuerdo con el
riesgo producido.
a. Beneficiarios en caso de invalidez total y
permanente del asegurado. El trabajador
tendrá derecho a cobrar, él mismo, el capital
asegurado en sustitución del que hubiera
originado su fallecimiento.
Módulo 8 1
b. Beneficiario en caso de fallecimiento del
asegurado. Recibirán la indemnización el cónyuge
o conviviente a que se refiere el artículo 321 del
Código civil y los descendientes del asegurado, y
solo a falta de estos, los ascendientes y hermanos
menores de dieciocho años. Si transcurrido un año
del fallecimiento del trabajador ninguno de los
beneficiarios hubieran ejercido su derecho, el
empleador podrá cobrar el capital asegurado en la
póliza.
PRIMA
Es la prestación que debe satisfacer el estipulante.
A cambio de esta, el asegurador asume la
obligación de satisfacer las consecuencias dañosas
del riesgo.
1. Base de cálculo. La base de cálculo para el pago
del capital o de la póliza es la remuneración
asegurable.
Las remuneraciones asegurables están
constituidas por aquellas que figuran en los libros
de planillas o en las planillas electrónicas, según
sea el caso, y en las boletas de pago, percibidas
habitualmente por el trabajador aun cuando sus
montos puedan variar en razón de incrementos u
otros motivos, hasta el tope de una remuneración
máxima asegurable, establecida para efectos del
seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio en el sistema privado de pensiones.
Están excluidas las gratificaciones, participaciones,
compensación vacacional adicional y otras que por
su naturaleza no se abonen mensualmente.
Tratándose de trabajadores remunerados a
comisión o destajo se considera el promedio de las
percibidas en los últimos tres meses. En el caso de
trabajadores con vínculo laboral suspendido, la
prima se calculará tomando como base la última
remuneración percibida antes de la suspensión.
2. Tasa. Las empresas del sistema de seguros
determinan libremente las condiciones de las
pólizas, sus tarifas y otras comisiones.
RIESGOS CUBIERTOS
1. Muerte natural. Es el deceso del asegurado
por cualquier causa, excepto lo indicado en
muerte accidental.
2. Muerte accidental. Es aquella producida por la
acción imprevista, fortuita y/u ocasional, de
una fuerza externa que obra súbitamente
sobre la persona del asegurado,
independientemente de su voluntad, y que
puede ser determinada por los médicos de una
manera cierta.
3. Invalidez total y permanente por accidente.
Se considera como tal:
a) La alienación mental absoluta e incurable.
b) El descerebramiento que impida efectuar
trabajo u ocupación por el resto de la vida.
c) La fractura incurable de la columna
vertebral que determine la invalidez total y
permanente.
d) La pérdida total de la visión de ambos ojos,
o de ambas manos, o de ambos pies, o de
una mano y un pie. Se entiende por
pérdida total la amputación o la
inhabilitación funcional y definitiva del
miembro lesionado.
e) Otros que se puedan establecer por
Decreto Supremo.
f) La Res. SBS N.º 860-90 (29-12-90) agregó
los siguientes:
• Estado absoluto e incurable de
alineación mental o descerebramiento
que no permita al asegurado ningún
trabajo u ocupación por el resto de su
vida.
• Fractura incurable de la columna
vertebral que determine la invalidez
total y permanente.
• Pérdida total de la visión de ambos
ojos.
• Pérdida completa de ambas manos.
• Pérdida completa de ambos pies.
• Pérdida completa de una mano y de un
pie.
Muerte
Riesgos
cubiertos
Invalidez
Muerte
total por
accidente
accidental
Módulo 8 2
INDEMNIZACIÓN
1. Monto de las indemnizaciones. El monto del
beneficio es el siguiente:
a) Por fallecimiento natural del trabajador
dieciséis remuneraciones que se establecen
sobre la base del promedio de lo percibido por
aquel en el último trimestre previo al
fallecimiento.
b) Por fallecimiento del trabajador a
consecuencia de un accidente: treinta y dos
remuneraciones mensuales percibidas por
aquel en la fecha previa al accidente.
c) Por invalidez total o permanente del
trabajador originada por accidente: treinta y
dos remuneraciones mensuales percibidas por
aquel en la fecha previa al accidente.
PAGO DE LA PÓLIZA
a. Por invalidez total y permanente por accidente.
El capital asegurado será abonado directamente al
trabajador, o por impedimento de él, a su cónyuge,
curador o apoderado especial.
b. Por fallecimiento. Producido el fallecimiento del
trabajador y formulada la solicitud
correspondiente, la compañía de seguros
procederá a entregar, sin más trámites, el monto
asegurado a los beneficiarios que aparezcan en la
declaración jurada o en el testamento por escritura
pública (solo los beneficiarios que establece el
dispositivo), si este es posterior a la declaración
jurada.
Si hubiera niños o adolescentes, el monto que les
corresponda se entregará al padre sobreviviente,
tutor o apoderado, quien lo administrará conforme
a las normas del Código civil.
c. Pago al empleador. Si fallecido el trabajador y
vencido el plazo de un año de ocurrida dicha
contingencia, ninguno de los beneficiarios hubiera
ejercido su derecho, el empleador tendrá derecho
a cobrar el capital asegurado en la póliza.
d. Uniones de hechos. Tratándose de las uniones
de hecho a que se refiere el artículo 321 del Código
civil, la compañía de seguros consignará ante el
juzgado de paz letrado el importe del capital
asegurado que pueda corresponder al conviviente
que figure en la declaración jurada o testamento
por escritura pública.
e. Pago de intereses legales y consignación. La
compañía de seguros queda obligada al pago de los
intereses legales vencidas las setenta y dos horas
de presentada la solicitud por el beneficiario, y aun
cuando no se hayan presentado estos, a partir de
los quince días de la fecha de fallecimiento del
trabajador. Queda liberada de esta obligación a
partir de la fecha de consignación, que no podrá
producirse antes de haber transcurrido treinta días
naturales desde el deceso del trabajador.
REGISTRO OBLIGATORIO
El MTPE, en coordinación con la SBS, administra
la información contenida en el Registro obligatorio
de contratos de Seguros Vida-Ley, regulado por el
Decreto Legislativo. Los contratos de seguro de
vida-ley se registran dentro de los treinta días
calendario de suscrito el contrato, a través de la
página web del Ministerio de Trabajo y Promoción
del Empleo.
RECOMENDACIÓN O RESUMEN
A luz de las disposiciones establecidas para el
seguro Vida Ley, debemos observar con cuidado
los plazos establecidos para asegurar
obligatoriamente a nuestros trabajadores a efectos
de evitar las sanciones administrativas, pero sobre
todo a efectos de preservar la vida, salud y
tranquilidad de nuestros colaboradores.
FUENTES BIBLIOGRÁFICAS
Obregón, Tulio (2015). Seguro Vida. Lima,
Revista. Actualidad Empresarial. Recuperado de:
http://aempresarial.com/servicios/revista/328_4_
HXIMJEAVZLSFXRGYGSWQERZPDKFPYPCFMLRVPS
RPDKUBBBZIUW.pdf
Módulo 8 3