¿QUÉ ES UN BANCO?

Según la real academia española banco es: Empresa dedicada a realizar

operaciones financieras con el dinero procedente de sus accionistas y de los depósitos
de sus clientes.
Banco Central: Banco que, en una nación, tiene habitualmente el privilegio de
emisión de moneda y diseña y ejecuta la política monetaria.
Banco Comercial: Es el banco que recibe en depósito dinero de particulares y de
empresas, y mantiene una parte del mismo a disposición inmediata del público.
Banco de Inversiones: Banco especializado en operaciones bursátiles, funciones
y adquisiciones.

Clasificación de los bancos

 OPERACIONES BANCARIAS.

Los bancos en la actualidad representan una de las instituciones más

importantes en la sociedad, pues por medio de los servicios que ofrecen hacen que
la vida de las personas sean mucho más fácil al poder tener un mejor control y
manejo de algo tan importante como lo es el dinero, de tal forma los bancos junto
con las operaciones bancarias que estos realizan, son los medios más útiles que
tienen los bancos y que en su momento representaran para las personas formas de
solución a muchos aspectos de la vida y asi poder aprovechar de la mejor forma el
dinero, todo esto hace que la vida financiera sea mucho más sencilla y cómoda, al
tener a disposición en todo momento los resultados de las diferentes operaciones
bancarias que de una u otra forma serán un servicio para los clientes y también la
forma en la cual los bancos pueden seguir con su normal funcionamiento.

Como se podrá entender los bancos permiten a sus clientes todo tipo de
servicios y medios de solución de situaciones a través de las operaciones bancarias,
por tanto resulta adecuado conocer un poco más acerca de las operaciones
bancarias, su valor dentro del desarrollo de la actividad de los bancos y como estas
mismas operaciones bancarias son de beneficio para los clientes de los bancos.

Principalmente la acción de los bancos está dada por los depósitos que sus
clientes hacen en las cuentas que manejan los bancos, asi los clientes estarán
realizando en algunos casos ahorros al tener en una cuenta bancaria una cierta
cantidad de dinero, el cual no tocaran por un determinado tiempo o también
realizaran los depósitos en las cuentas para contar con una tarjeta débito y
mantener ciertos gastos de un dinero propio; este punto en el que las personas
realizan depósitos en los bancos, serán las operaciones bancarias de tipo pasivas,
donde los bancos realizan captaciones de fondos por los depósitos que hacen sus
clientes.

Las operaciones bancarias pasivas son entonces las fuentes de financiación

de los bancos, para el otro tipo de operaciones bancarias, que son las activas, en las
cuales los clientes de los bancos realizan diferentes tipos de prestamos ya sean
prestamos como los hipotecarios, para coches, para estudios, por tarjetas de
créditos y muchas otras modalidades de prestamos y créditos, los cuales los bancos
puede realizar gracias a las operaciones bancarias pasivas que serán entonces el
sustento económico para las operaciones bancarias activas.
Como se puede entender las operaciones bancarias, de una u otra forma
dan cabida a la formación de una cadena, lo que se completa cuando los bancos
por los depósitos realizados, brindan a sus clientes unos intereses por su confianza,
así de los depósitos que realizan las personas para los ahorros reciben una
ganancia extra, la cual se da gracias a los intereses que los bancos ponen en los
préstamos y créditos que realizan.

Dentro de las prestaciones bancarias también se pueden encontrar las

denominadas neutras o de servicios que son operaciones complementarias, donde
la entidad bancaria no adopta ni una posición de deudor o de acreedor pero
propician las operaciones activas y pasivas.

OPERACIONES PASIVAS
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o
recolecta dinero de las personas.
Las operaciones de captación de recursos, denominadas operaciones de carácter
pasivo se materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios pueden
clasificarse en tres grandes categorías:
·                     Cuentas corrientes.
·                     Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
·                     Depósito a plazo fijo.
Las cuentas, por tanto, son totalmente líquidas. La diferencia entre ambas es que
las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré, mientras que
en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de
los cajeros electrónicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. Otra
diferencia es que en los depósitos a la vista, el banco puede exigir el pre aviso.
 Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a
cambio del pago de una comisión, que nunca puede ser superior en importe al montante
de los intereses devengados.

OPERACIONES ACTIVAS
La colocación permite poner dinero en circulación en la economía; es decir,
los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de
la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra,
dependiendo del tipo de préstamo, unas cantidades de dinero que se llaman
intereses (intereses de colocación) y comisiones.

Las operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar

recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución que pagarán en forma
de tipo de interés, o bien acometer inversiones con la intención de obtener una
rentabilidad. 
 Las operaciones bancarias activas son aquellas donde el banco coloca
dinero en circulación para generar más dinero mediante créditos que otorga a las
personas o empresas que lo requieran. Como resultado de estos créditos que otorga
el banco, se generan intereses o comisiones que deben pagar los solicitantes del
crédito.
Clasificacion de los bancos Según el origen de su capital: Bancos públicos: Son aquellos
cuyo capital es aportado por el Estado Bancos privados: Son aquellos cuyo capital es
aportado por accionistas particulares. Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes
privados y oficiales
Banca de inversión:  Esta actividad la desarrollan Sociedades de Valores y Bolsa en
los mercados más desarrollados. Estas Sociedades de Valores están especializadas en
colocar emisiones de deuda o de acciones entre el público, adquiriéndolas en firme al
emisor a un precio de "mayorista" y distribuyéndolas después a precios de "minorista".
Además de dedicarse a la colocación de emisiones de valores, los bancos de inversión
ofrecen a sus clientes asesoramiento en estrategias financieras y en fusiones y
adquisiciones.
Según los tipos de operaciones que realizan Banca comercial:  Su actividad se centra en la
captación de depósitos de personas físicas y jurídicas, la prestación de servicios de pagos y
cobros, la concesión de créditos y la financiación del comercio nacional e internacional.
Cajas de ahorro:  Las cajas de ahorros en Europa empezaron como entidades sin fines de
lucro y con marcado carácter social. Su actividad consistía en captar cuentas de ahorro
generalmente de pequeños ahorristas, que procuraban formar un capital para financiar su
jubilación.
Bancos especializados y Bancos de emisión Banco: Establecimiento que se ocupa de la
intermediación financiera. Los bancos son entidades mercantiles que se ocupan de
comerciar con el dinero, considerado como mercancía, y por ello reciben y custodian
depósitos y otorgan préstamos. La organización y las funciones de la banca moderna
dependen del crédito y éste, a su vez, es factible en gran parte gracias
al desarrollo del sistema bancario.
bancos toman fondos del público y del gobierno y los utilizan para efectuar préstamos a los
clientes que los solicitan. El dinero entregado a los bancos queda a disposición de los
depositantes a través de las cuentas corrientes en que se asientan los movimientos que éstos
hacen, y en las que el dinero puede ser retirado por medio de cheques, órdenes especiales
de pago que el banco reconoce.
Bancos especializados: Tienen una finalidad crediticia específica. Incluyen, Banca de
Fomento, Banco hipotecario, Banco de Segundo Piso etc.  Banco de
fomento: Instituciones financieras encargadas de prestar asesoría técnica en los proyectos y
Apoyar a Sectores específicos de la actividad productiva mediante operaciones crediticias o
de inversión, por lo general a tasas de interés menores que las ofrecidas en el mercado.
Banco hipotecario: Dícese del banco, similar al de ahorro y préstamo, que toma fondos de
pequeños ahorristas y otorga a éstos, bajo condiciones determinadas, préstamos a largo
plazo para la construcción, adquisición o refacción de sus viviendas. Tales préstamos
quedan garantizados por las hipotecas que los bancos adquieren sobre
los bienes inmobiliarios de los prestatarios.
Banco de emición: es un Banco con la facultad de emitir Dinero en la economía. La facultad
de emitir Dinero en la actualidad se encuentra restringida casi exclusivamente a los bancos
centrales de los países como bancos de Emisión. Los bancos de emisión son los llamados
bancos centrales, los cuales tienen la facultad exclusiva de emitir billetes de banco, de curso
legal o de curso forzoso, operan en régimen de monopolio legal y realizan además otras
funciones
Banco central: banco de reserva o banco de emisión. Institución que, en cada país, se
encarga de controlar el sistema bancario y monetario. Los bancos centrales, son
normalmente instituciones públicas aunque pueden ser, y han sido en muchos casos,
sociedades privadas o mixtas; en todo caso, en la mayoría de las economías importantes, los
bancos centrales poseen una alta independencia y una gran autonomía operativa con
respecto a los poderes públicos, con lo que se busca garantizar una política
monetaria sólida, alejada de los vaivenes de la política cotidiana y capaz de ofrecer un
entorno monetario estable a las actividades económicas privadas.
Funciones de los bancos Bancos modernos: En la actualidad los bancos modernos realizan
múltiples funciones, en contraste con las que hacían en la antigüedad y posteriormente en
el medioevo, épocas en que tenían como funciones principales la custodia del dinero y
el cambio. Estas funciones primarias perfeccionaron rápidamente, debido a que los bancos
comenzaron a emitir letras de cambios giradas sobre una institución corresponsal,
encargada del pago, cuando se depositaban ciertas sumas de dinero.
Podemos señalar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes funciones que son:
a) La intermediación del crédito b)La intermediación de los pagos c)La administración de
los capitales.
Funciones del banco central: El bannco central es una institucion casi siempre estatal que
tiene la funcion y la obligacion de dirigir la politica monetaria del gobierno.
Sus funciones son: Emision de moneda de curso legal con caracter exclusivo. Es el acesor
financiero del gobierno y mantiene sus principales cuentas. Se encarga de custodiar las
reservas de divisas y oro del pais. Es el prestamista en ultima instancia de los bancos
comerciales. Determinar la relacion de cambio entra la moneda del pais y las manedas
extranjeras Maneja la deuda publica. Ejecuta y controla la politica financiera y bancaria del
pais.
Banco comercial: Aceptar depositos. Otorgar adelantos y prestamos.

1. 17. CONCEPTO DE BANCO Se utiliza este término con un triple significado.

Como sinónimo o equivalente al concepto de banco, para referirse al conjunto del
sistema bancario y para designar la actividad propia o específica de los banco,
consistente en captar recursos en los mercados financieros de muy diferentes
maneras (depósitos, emisión de certificados, bonos, obligaciones, cédulas
hipotecarias, etcétera) para prestarlos luego a sus clientes (en forma de créditos,
descuento de papel, etcétera). El beneficio o margen de intermediación del banco
es la diferencia entre la rentabilidad de sus operaciones activas (interés cobrado a
sus clientes) y el coste de sus operaciones pasivas (interés pagado a sus
acreedores)
2. 18. ANTECEDENTES DE LA BANCA MODERNA Hay registros existentes de
préstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C., realizados por sacerdotes del
templo a los comerciantes. Los trapezitas eran los banqueros en la Antigua Grecia.
Trapeza era la mesa detrás de la que estaban en las tiendas, a veces destinadas a
otro tipo de actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones bancarias.
Los bancos más importantes seguían siendo sin embargo los grandes templos,
donde los sacerdotes hacían fructificar el dinero que recibían en depósito de
acuerdo a los préstamos concedidos a los particulares y a las ciudades
3. 19. Pythius de Lidia, en Asia Menor, a principios del siglo V a. C., fue el primer
banquero individual del cual hay registros. Muchos de los banqueros de las
ciudades- estado griegas eran "metecos" o residentes extranjeros. Alrededor de
371 a. C., Pasión, un esclavo, se convirtió en el banquero más rico y más famoso
de Grecia. Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se
efectuaban en tiempos de Abrahám, pues los antiguos sumerios de las llanuras de
 Sinar tenían “un sistema singularmente complejo de prestar y recibir préstamos,
mantener dinero en depósito y proporcionar cartas de crédito.
4. 20. Los bancos en la época romana no funcionaban como los modernos. La
mayoría de las actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no por
instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por los faeneratores,
mientras que quienes trabajaban profesionalmente en el negocio del dinero y el
crédito eran conocidos por varios nombres, tales como argentarii (banquero),
nummularii (cambista), y coactores (cobradores).
5. 21. Ferias medievales de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al
crecimiento de la banca de una manera curiosa: cambistas expedían documentos
disponibles con otras ferias, a cambio de divisas. Estos documentos podían ser
cobrados en otra feria en un país diferente o en una feria del futuro en el mismo
lugar. Eran rescatables en una fecha futura, a menudo eran descontados por una
cantidad comparable a una tasa de interés.
6. 22. Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de
dinero para financiar las Cruzadas estimuló el resurgimiento de la banca en Europa
occidental. En 1156, en Génova, se produjeron los primeras contratos de divisas
conocidos El primer banco moderno fue fundado en Génova, Italia en el año 1406,
su nombre era Banco di San Giorgio. Los primeros bancos aparecieron en la época
del renacimiento en ciudades tales como Venecia, Pisa, Florencia y Génova. El
nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada durante el
Renacimiento por los banqueros judíos florentinos quienes hacían sus
transacciones sobre una mesa cubierta por un mantel verde.
7. 23. Clases de banco Según Actividad Tipo de Banco Definición Según el origen del
capital: Banca pública El capital es aportado por el estado Banca privada El capital
es aportado por accionistas particulares. Banco mixto Su capital se forma con
aportes privados y públicos.
8. 24. Clases de banco Según Actividad Tipo de Banco Definición Según el tipo de
operación Bancos corrientes son los mayoristas comunes con que opera el público
en general. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cuenta, caja de
ahorro, préstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de
artículos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc. Banco
especializado tienen una finalidad crediticia específica Banco de emisión Bancos
Centrales actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos son los
que emiten dinero. son las casas bancarias de categoría superior que autorizan el
funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan. Bancos de
segundo piso son aquellos que canalizan recursos financieros al mercado a través
de otras instituciones financieras que actúan como intermediarios. Se utilizan,
fundamentalmente, para canalizar recursos hacia sectores productivos. Banco de
desarrollo Su objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a
personas físicas y morales .
9. 25. Banca múltiple Situación jurídica especial que permite a las instituciones de
crédito realizar por sí solas todas las Funciones de banco, financiera, hipotecaria,
fiduciaria y compraventa de valores.
10. 26. Banca virtual, Banca en línea e-banking o genéricamente banca electrónica, es
la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con
sucursales físicas o que sólo operan por Internet o por teléfono. La banca
electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos
como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de comunicación.
Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca
online.
11. 27. Ventajas y barreras Banca Virtual Ventajas • Comodidad y servicios de
conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana. • Operaciones desde casa. •
Acceso global. • Ahorro en tiempo. • Ahorro en costes para el banco que pueden o
deben repercutir en el cliente. Puede ser más barato que el teléfono, sobre todo si
se tiene tarifa plana o el teléfono de información. • Transparencia en la información.
 • Capacidad de elección de los clientes. • Oferta de productos y servicios
personalizados. Barreras • Preocupación por la seguridad (virus, piratas,...) y por la
información personal y confidencial. • Propia intangibilidad y separación física entre
el cliente y la entidad. • Límite de servicios y burocracia afuera de línea (solventado
con el paso del tiempo). • Ausencia de información sobre el uso y servicios
ofrecidos y de habilidades tecnológicas entre los usuarios. • Baja penetración de
Internet en algunas zonas rurales o países en vías de desarrollo.
12. 28. SISTEMA FINANCIERO
13. 29. El Sistema Financiero cumple por tanto la misión fundamental de una
economía de mercado (de captar el excedente de los ahorradores y canalizarlos
hacia los prestatarios públicos o privados). Esta misión resulta fundamental por dos
razones: La falta de coincidencia de los ahorradores e inversores, es decir, las
unidades que tienen déficit son distintas de las que tienen superávit. Los deseos de
los ahorradores no coinciden con los de los inversores
14. 30. El sistema financiero está compuesto por los especialistas que actúan en los
mercados financieros ejerciendo las funciones y realizando las operaciones
financieras que conducen a que la mayor cantidad de ahorro esté a disposición de
la inversión en las mejores condiciones posibles para ambas partes, para lo cuál
emiten entre el público inversor una serie de activos financieros que podríamos
llamar de primer orden y adquieren con ella otra de orden superior, hasta llegar a
los activos emitidos por los usuarios finales de fondos.
15. 31. Riesgo: Depende de la probabilidad de que, a su vencimiento, el emisor
cumpla sin dificultad las cláusulas de amortización. Depende de la solvencia del
propio emisor y de las garantías que incorpore al título y no de las fluctuaciones
que experimente su cotización en el mercado. Esta muy unido a la liquidez.
Ejemplo: Se emite letras y al vencimiento cobro el nominal del título. El riesgo se
encuentra en que me devuelvan el dinero. Esto depende de la solvencia del propio
emisor y de las garantías que incorporen al título y no de las fluctuaciones que
experimente su cotización en el mercado.
16. 32. Mercados Financieros Actúan como intermediarios entre los que disponen de
recursos monetarios y los que carecen de los mismos, ó sea entre entidades
superavitarias y deficitarias. Como son desarrollados por particulares La empresa o
individuos generan los flujos de caja (fondos) los cuales son aplicados a través de
los pagos y dividendos hacia los mercados financieros los cuales actúan como
originadores de fondos al proveerles los mismos (activos financieros)
17. 33. Al hablar de activos financieros, se esta hablando de derechos que posee el
ente que provee los fondos (en este caso el superavitario) sobre los flujos futuros
de fondos del ente deficitario. Entonces, contamos con un ente que carece de
recursos financieros y debido a ellos recurre a bancos, entidades financieras, etc.
(Intermediarios de activos financieros), para que le provean de estos fondos hoy,
otorgándoles una garantía de devolución, con sus flujos de fondos futuros.
18. 34. En la economía existen distintos tipos de mercados entre los cuales podemos
encontrar Mercados de productos • donde se comercializan bienes y/o servicios
Mercados financieros o de capitales • También conocidos como Macro Sistema
Financiero (compuesto por los Mercados de Capitales y por los Mercados
Financieros): donde se comercializan activos o instrumentos financieros asignando
o distribuyendo fondos a lo largo del tiempo.
19. 35. Características de los Mercados Financieros: • Transfieren fondos desde las
unidades superavitarias a las deficitarias • Permiten una redistribución del riesgo
propio • Proveen un mecanismo para la fijación de precios • Provocan una
reducción de Costos de Transacción
20. 36. TEORIA MONETARIA
21. 37. La teoría monetaria analiza el papel del dinero en el sistema macroeconómico
en los términos de la demanda para el dinero, la fuente de dinero, y la tendencia
natural del sistema económico de ajustar a un punto que balancee la fuente y la
demanda para el dinero, un punto que se llame equilibrio monetario. Un sector del
 sistema macroeconómico se concibe como el sector monetario, tiene una
tendencia natural a converger al equilibrio monetario.
22. 38. En economía, la inflación es el aumento sostenido y generalizado del nivel de
precios de bienes y servicios, medido frente a un poder adquisitivo. Se define
también como la caída en el valor de mercado o del poder adquisitivo de una
moneda en una economía en particular, lo que se diferencia de la devaluación,
dado que esta última se refiere a la caída en el valor de la moneda de un país en
relación con otra moneda cotizada en los mercados internacionales, como el dólar
estadounidense, el euro o el yen.
23. 39. Clases de Inflación INFLACIÓN MODERADA La inflación moderada se refiere
al incremento de forma lenta de los precios. Cuando los precios son relativamente
estables, las personas se fían de este, colocando su dinero en cuentas de banco.
Ya sea en cuentas corrientes o en depósitos de ahorro de poco rendimiento porque
esto les permitirá que su dinero valga tanto como en un mes o dentro de un año.
INFLACIÓN GALOPANTE La inflación galopante describe cuando los precios
incrementan las tasas de dos o tres dígitos de un plazo promedio de un año. El
dinero pierde su valor de una manera muy rápida, las personas tratan de no tener
más de lo necesario; es decir, que mantiene la cantidad suficiente para vivir con lo
necesario o indispensable para el sustento de todos los seres. HIPERINFLACIÓN
Es una inflación anormal en exceso que puede alcanzar hasta el 1000% anual.
Este tipo de inflación anuncia que un país está viviendo una severa crisis
económica pues como el dinero pierde su valor, el poder adquisitivo baja y la
población busca gastar el dinero antes de que pierda totalmente su valor.
24. 40. Tasa de Interés La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o
pago estipulado, por encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir,
por unidad de tiempo determinando, del deudor, a raíz de haber utilizado su dinero
durante ese tiempo. Con frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado
financiero, ya que refleja cuánto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero
durante un periodo.
25. 41. En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en
porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia
(oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo
determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se
debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación
determinada
26. 42. Historia del concepto Aparentemente el cobro de interés se remonta a la
antigüedad más remota. Por ejemplo, en textos de las religiones abrahámicas se
aconseja contra el cobro de interés excesivo. Posteriormente, en la Edad Media
europea el cobro de interés fue, bajo la influencia de las doctrinas católicas,
considerado inaceptable: el tiempo se consideraba propiedad divina, cobrar
entonces por el uso temporal de un objeto o bien (dinero incluido) era considerado
comerciar con la propiedad de Dios, lo que hizo que su cobro fuese prohibido bajo
pena de excomunión.
27. 43. Esta situación empezó a cambiar durante el Renacimiento. Los préstamos
dejaron de ser principalmente para el consumo y empezaron (junto al movimiento
de dineros) a jugar un papel importante en la prosperidad de ciudades y regiones.
Frente a eso, la escuela de Salamanca propone una nueva visión del interés: si el
que recibe el préstamo lo hace para beneficiarse, el que lo otorga tiene derecho a
parte de ese beneficio dado que no sólo toma un riesgo pero también pierde la
oportunidad de beneficiarse de ese dinero usándolo de otra manera, el llamado
coste de oportunidad.
28. 44. Época moderna Los primeros estudios formales del interés se encuentran en
los trabajos de Mirabeau, Jeremy ,Bentham y Adam Smith durante el nacimiento
de las teorías económicas clásicas. Para ellos, el dinero está sujeto a la ley de la
oferta y demanda transformándose, por así decirlo, en el precio del dinero.
Posteriormente, Karl Marx ahonda en las consecuencias de esa transformación del
 dinero en mercadería, que describe como la aparición del capital financiero. Esos
estudios permiten, por primera vez, al Banco Central de Francia intentar controlar
la tasa de interés a través de la oferta de dinero (cantidad de dinero en circulación)
con anterioridad a 1847.
29. 45. A comienzos del siglo XX, Irving Fisher incorpora al estudio del fenómeno
diferentes elementos que lo afectan (tal como la inflación) introduciendo la
diferencia entre las tasas de interés nominal y real. Fisher retoma la idea de la
escuela de Salamanca y aduce que el valor tiene una dimensión no solo
cuantitativa sino también temporal. Para este autor, la tasa de interés mide la
función entre el precio futuro de un bien con relación al precio actual en términos
de los bienes sacrificados ahora a fin de obtener ese bien futuro.
30. 46. Los tipos de interés como instrumento de la política monetaria Desde el punto
de vista de la política monetaria del Estado, una tasa de interés alta incentiva el
ahorro y una tasa de interés baja incentiva el consumo. De ahí la intervención
estatal sobre los tipos de interés a fin de fomentar ya sea el ahorro o la expansión,
de acuerdo a objetivos macroeconómicos generales.
31. 47. Las tasas de interés en la banca • Tasa de interés activa: Es el porcentaje que
las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las
disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de
crédito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la
banca. • Tasa de interés pasiva: Es el porcentaje que paga una institución bancaria
a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal
efecto existen. • Tasa de interés preferencial: Es un porcentaje inferior al "normal"
o general (que puede ser incluso inferior al costo de fondeo establecido de acuerdo
a las políticas del Gobierno) que se cobra a los préstamos destinados a actividades
específicas que se desea promover ya sea por el gobierno o una institución
financiera. Por ejemplo: crédito regional selectivo, crédito a pequeños
comerciantes, crédito a ejidatarios, crédito a nuevos clientes, crédito a miembros
de alguna sociedad o asociación, etc.
32. 48. ADMINISTRACION BANCARIA
33. 49. La administración financiera de una organización se ocupa del movimiento de
dinero o valores que lo representen. Tiene a su cargo la supervisión correcta de los
recursos financieros. Su tarea tiene que ver con el cálculo de: inversiones, ingresos
y gastos.
34. 50. 1. Medida de productividad del capital: fin de crear nuevos valores. Ejemplo:
compro una maquina con un crédito para producir más. 2. Es un precio: lo que
debo pagar por el tiempo ganado o economizando, existe una preferencia
temporal. 3. Justa compensación: para el dueño del dinero ya que se abstiene de
tenerlo.
35. 51. ORGANIZACIÓN BANCARIA Nivel uno: Directorio. Que es el órgano que se
encuentra en el más alto nivel y se constituye en la máxima autoridad de la
institución, las personas que están en este lugar, son los que toman decisiones de
mayor importancia y está conformada por la Asamblea de Socios o Accionistas y el
Directorio. Nivel dos: Ejecutivo. Que es la máxima autoridad, que tiene por
obligación ejecutar las decisiones del Nivel 1 y, es responsable directos de la
administración del Banco y está conformado por la Gerencia General. Nivel tres:
Asesores. Está representada por unidades que presentan asistencia técnica
especializada al nivel 1 y 2, normalmente está compuesta por el departamento de
Auditoria y Asesoría Legal. Nivel cuatro: Operativo. Son los encargados de cumplir
las funciones de la entidad, como ser la captación y colocación de recursos,
prestar servicios y otros y está conformada por la Gerencia de Operaciones,
Gerencia de Créditos y Gerencia Comercial. Se puede decir que el nivel operativo
es el apoyo directo principal del nivel 2, porque ejecuta las decisiones de la
gerencia general. Nivel cinco: Administrativo. Es el que apoya administrativamente
a todos los niveles, aportando instrumentos físicos e intelectuales, es decir es el
 encargado de proveer los recursos humanos y materiales para el funcionamiento
de la institución.
36. 52. Carteras de inversión La diferencia entre invertir y ahorrar está en la cantidad
de riesgo que estás dispuesto a aceptar para hacer crecer tu dinero. Hay una
diferencia básica entre ahorrar e invertir. Ahorrar es el hecho de apartar una
porción de los ingresos sin disponer de ella, sin gastarla, la cual puede aumentar o
no, dependiendo de los instrumentos de ahorro a utilizar. La diferencia básica con
la inversión es que por medio del ahorro no se "arriesga" el capital inicial, en teoría
(porque siempre existe el efecto inflacionario) el valor de dicho capital no
disminuye. La inversión por el contrario implica correr un riesgo con el capital
inicial, que dependiendo de los instrumentos a utilizar podrá incrementar o
disminuir.
37. 53. Los principios de una cartera de inversión Los aspectos básicos de una cartera
de inversión son 1.la rentabilidad esperada 2.el nivel de riesgo y 3.la liquidez.
38. 54. Concepto Préstamo Crédito DISPONIBILIDAD La entidad financiera pone a
disposición del cliente una cantidad fija y el cliente adquiere la obligación de
devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo
acordado La entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de
crédito, el dinero que éste necesite hasta una cantidad de dinero máxima.
DURACIÓN Suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización
normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o
semestrales. Suele ser para operaciones a menor plazo Diferencias entre el
Crédito y el Préstamo
39. 55. RENOVACIÓN No admite renovación, al vencimiento del plazo establecido
habría que efectuar un nuevo contrato de préstamo. Admite la posibilidad de
renovación y ampliación, cuantas veces se necesite, del máximo disponible. TIPO
DE INTERÉS Suelen tener tipos de interés más bajos que el crédito aunque se
deben pagar intereses por la totalidad del importe concedido. Suelen ser más altos
que en el préstamo y el plazo de amortización generalmente es más corto. Aunque
esto siempre depende de las condiciones que se pacten con la entidad.
40. 56. FINALIDAD Se utilizan para adquirir bienes de larga duración como viviendas y
coches, es decir, productos de los que conocemos su precio. Se suelen utilizar
para cubrir necesidades momentáneas de liquidez y que no saben exactamente
cuándo ni cuánto van a necesitar.

1. El sistema bancario de un país es el conjunto de instituciones yorganizaciones

públicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca ytodas las funciones
que son inherentes.Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca
pública ybanca privada. Los bancos son instituciones públicas o privadas
querealizan actos de intermediación profesional entre los dueños de dinero ycapital
y los usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actúanen el mercado
de dinero y capitales.En el Perú la banca esta conformado por:Banca
MúltipleBanco Central de Reserva del Perú.Banco de la Nación.
2. 2. a. Controlar las tasas de interés bancarias.b. Emisión y control de dinero, bonos,
divisas y otrostítulos de valor.c. Prestarse como fondo de apoyo a la economía de
 unpaís.d. Poner en circulación los signos monetarios.e. Poner fijas las tasas de
interés de las institucionesbancarias de acuerdo a sus necesidades.
3. 3. Algunas de las funciones de los bancos son: Recibir depósitos en dinero del
público en general. Otorgar créditos a corto y largo plazo. Manejar cuentas de
cheques, de ahorro, de tarjetas de crédito (y lo relacionado con ellas) etc.  Recibir
depósitos de los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de
deposito bancario, etc.En el funcionamiento los clientes depositan su dinero en las
institucionesbancarias y adquieren un derecho a pedir al banco cierto tipo de
cuenta(cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de crédito etc.). El banco
porsu parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también elderecho
de utilizar esos de depósitos en la forma que más conveniente.
4. 4.  Facilitar los pagos tanto en el interior como en el exterior. Impulsan las
actividades económicas. Son agentes de crédito. Ofrecen seguridad y confianza.
5. 5.  En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir
todas las necesidades financieras de la economía de un país. Según el sector
social:  • Bancos públicos: Son organismos creados por el gobierno central con el
objetivo de atender las necesidades de crédito de algunas actividades que se
consideren básicas para el desarrollo de la economía de un país.  • Bancos
privados: Son también llamados bancos comerciales y son instituciones cuya
principal función es la intermediación habitual que efectúan en forma masiva y
profesional el uso del crédito y en actividades de banca.  • Bancos Mixtos: Actúan
como bancos comerciales en la intermediación profesional del uso del crédito y
actividades ligadas al ejercicio de la banca.  • Bancos de Ahorro: Son aquellas
instituciones cuya función principal es recibir depósitos de ahorro del público.  •
Bancos de depósito: Son aquellas instituciones cuya función principal es la de
recibir del público en general depósitos bancarios de dinero retirables a la vista
mediante la expedición de cheques a su cargo. 
6. 6.  Es una entidad estatal autónoma, tiene a su cargo la política monetaria y
cambiaria de nuestro país. Es conocida también como la autoridad monetaria, fue
fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. Su finalidad es
preservar la estabilidad monetaria. Funciones: Regular la cantidad de dinero.
Administrar las Reservas Internacionales. Emitir billetes y monedas Informar
sobre las finanzas nacionales.
7. 7. Es el agente financiero del estado que se encargaprincipalmente de las
operaciones financieras del sectorpublico. Creado en 1966.Tiene como finalidad
principal proporcionar a todos losórganos del sector publico nacional servicios
bancarios.Funciones:• Recauda los tributos.• Es depositario de los fondos de las
empresas estatales.• Garante y mediador de las operaciones de contratación y
servicios de la deuda publica.• Realiza pagos de deuda externa.• Agente financiero
del estado.
8. 8.  Instituciones financieras cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del
público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese
dinero, su propio capital y el que obtenga de otras cuentas de financiación en
conceder créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones
sujetas a riesgos de mercado. .LAS SUCURSALES DE LOS BANCOS DEL
EXTERIOR Son las entidades que gozan de los mismos derechos y están sujetos
a las mismas obligaciones que las empresas nacionales de igual naturaleza.
9. 9. El cobro de intereses es el pago de los deudores o cuenta habientes por
uninterés a un préstamo.Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la mayor
parte del dinero delos bancos viene por los depósitos de los ahorradores.El encaje
legal es un depósito que los bancos tenían la obligación deentregar al banco
central para que éste pudiera asegurara la existencia defondos en efectivo a los
bancos comerciantes, de tal manera que estosúltimos pudieran enfrentar, cuando
se necesitara, el retiro de grandesvolúmenes de efectivo por parte de los
cuentahabientes.El coeficiente de liquidez del banco viene dado por el porcentaje
de activoslíquidos sobre pasivos; para un banco, éste estará determinado por
 laproporción de activos en efectivo sobre el total de activos, y a veces estásujeto a
la regulación gubernamental. grado de disponibilidad con la quelos diferentes
activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago máslíquido de todos los
existentes).
10. 10. Se denominan Operaciones Bancarias a aquellas operaciones e crédito
practicadaspor un banco de manera profesional, como eslabón de una serie de
operacionesactivas y pasivas similares.La clasificación de estas operaciones d e
acuerdo al sujeto de cesión del crédito es lasiguiente:- Operaciones Activas:
cuando el banco otorga el crédito (préstamos, descuentos, anticipo, apertura
decréditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas condiciones
(congarantías o sin ellas).- Operaciones Pasivas:cuando el banco recibe dinero del
cliente. El cliente entrega dinero y puede recibirintereses por esta prestación
(cuentas corrientes, la de ahorros, a plazo fijo, cédulashipotecarias)- Neutras o
accesorias:Cuando el banco no recibe ni otorga crédito (operaciones de mediación
donde sirvede intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados
al cobrocomo agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores
paranegociar, etc.
11. 11.  Las operaciones activas de las entidades bancarias son todas aquellas
operaciones generadoras de rendimiento que supongan una colocacion de fondos
y/o una asuncion de riesgos por parte de la entidad Tesoreria Reducir probabilidad
Interbancario de ocurrencia Inversiones OPERACIONES crediticias ACTIVAS
Inversiones mobiliarios Activos reales
12. 12.  Los recursos ajenos de estas instituciones constituyen su principal fuente de
financiamiento, las mismas son: Obligaciones con el publico Fondos interbancarios
Deposito de Entidades S.F y org. Internacionales OPERACIONES Adeudos y
obligaciones financiera PASIVAS A corto y largo plazo Cuentas por pagar Valores,
títulos en circulación