TEMA 5 - DERECHO MERCANTIL

EL OBJETO EN ELCONTRATO DE SEGURO: son las personas y las cosas

CONDICIONES QUE DEBEN REUNIR LAS COSAS ASEGURADAS:

1.-Que existan al tiempo que se celebra el contrato o en el momento en que empiezan a correr
los riesgos por cuenta de la aseguradora; está prohibido el contrato de seguro para cosas
futuras, tampoco se puede asegurar algo que no se tiene.

2.- Que tenga un valor estimable en dinero, no se puede asegurar lo que no se puede valorar,
ya que no se podría establecer el monto de la prima, Eje. El aire que respiramos, la Plaza
Bolívar.

3.- Que sean objetos de especulación licita, que estén en el comercio, que todos los podamos
adquirir. Ejm. Droga, mercancía de contrabando no se pueden asegurar.

Que este expuesta al riesgo objeto del contrato, si no está expuesta AL RIESGO es absurdo que
se asegure, Ejm. si una persona está muerta no tiene sentido que se le tomo un HCM

La ley de la Actividad Aseguradora, pena con nulidad los seguros que tienen por objeto:

1.- Las ganancias o beneficios esperados, el provecho esperado no se puede asegurar, por ser
incierto,

2,- Las cosas ya íntegramente aseguradas, si se asegura íntegramente una cosa en varias
empresas de seguro, caemos en la figura del sobre-seguro. En los seguros de persona es
diferente por ser seguros de prevención y no de indemnización.

3.- Los objetos de ilícito comercio, aquí tenemos que tener claro que esto va a depender dela
legislación de cada país, ya que hay mercancías que son licitas para un país y no para otros,
Ejm: venta de armas de fuego, alcohol, donde priva la ley seca.

4.-Las cosan que hayan corrido el riesgo, háyanse salvado o perecido, se refiere cuando las
cosas aseguradas sufren un siniestro y la Empresa aseguradora lo paga o indemniza. Ej.
cuando se roban un carro y fue indemnizado. En los seguros de persona sucede lo mismo por
Ejm. si una persona contrato un HCM y se operó de la vesícula, después no puede operarse de
lo mismo

COSAS EXCLUIDAS DEL CONTRATO DE SEGURO: hay muchos objetos que teórica y
jurídicamente son asegurables, en la práctica quedan al margen por tratarse de situaciones
cuya probabilidad de ganancia para las empresas es muy dudosa por existir una alta
probabilidad de que el siniestro ocurra, estos objetos los agrupamos en tres categorías:

1.-Todos aquellos como fábrica de fosforo, de pólvora, de explosivos, destilerías, depósitos de

petróleo etc. Tienen en su haber una gran probabilidad de que el riesgo ocurra, por lo cual la
prima sería muy elevada y en vez de un seguro surgiría una compra venta,

2.- Papel Moneda, timbres fiscales, pagares, letras de cambio, acciones, etc., poseen un
considerable valor extrínseco y al desaparecer no dejan señal alguna.

3.- El oro en barra, los objetos de gran valor como las perlas y piedras preciosas sin aderezo,
por ser dudosa su utilidad económica, los seguros las excluyen ya que al extraviarse son
difíciles o imposible su identificación o individualización.
DESIGNACION DELOBJETO EN LOSCONTRATOSDESEGURO: a.-genérica y b.- especifica.

La designación del objeto en las pólizas debe ser especifico, Ej. Un vehículo hay que
identificarlo

Perfectamente, cuando alguien contrata un seguro de vida, se identifica plenamente a la

persona, se trata de individualizarlo al máximo.

Excepciones: se permite la designación genérica en:

a.- Establecimientos de comercio como tiendas, bazares, librerías etc. y en los cargamentos
terrestres y marítimos.

b.-los muebles que constituyen el menaje de un hogar, por que sufren los efectos de los
cambios sociales y de la moda.

EL RIESGO
El riesgo es el acontecimiento futuro, incierto, posible del cual depende la resolución del
contrato.

Es la causa del contrato de seguro, es lo que determina al sujeto a contratar:

a.-para el asegurador, es el grado de probabilidad de que el hecho ocurra

b, -para el asegurado, el siniestro temido, el acontecimiento futuro e incierto, el peligro que

amenaza a la cosa o la persona.

CARACTERES DEL RIESGO:

1.-Futuro: no debe haber ocurrido el riesgo, si ya ocurrió para que lo vamos a asegurar,

2.- Incierto: es lo que hace del seguro un contrato sinalagmático imperfecto:

a.- la obligación del asegurador es condicional ya que nace si el riesgo

llega a producirse.

b.-La obligación del asegurado de pagar la prima nace inmediatamente, es una obligación
pura y simple

comentario: Si no hay la posibilidad de que el siniestro ocurra no tiene sentido que se asegure.

3.-Posible: se asegura solamente los objetos inseguros, no sabemos cuándo puede ocurrir el
riesgo, por qué de saberlo simplemente se prevé.

4.-Independiente de la voluntad del asegurado: el cual debe evitar porque el hecho no

ocurra .no debe provocarse el siniestro.
CLASIFICACION DE LOS RIESGOS:

1.—Según la cantidad que cubran pueden ser.

Globales: cuando es a todo riesgo Ejm. El seguro de vida.

Especiales: cuando se asegura un riesgo especifico, Ejm. Incendio, robo etc

2.-Según la causa que lo origina en:

Internos o inherentes: a las cosas y a las personas, como vicios ocultos y enfermedades

Externos u objetivos: como el incendio, terremoto, etc.

3.- Según la probabilidad de realización se dividen:

a.- Uniformes: los que permanecen igual a través del tiempo, ejm . robo, incendio.

b.-variables: aumenta y disminuye la probabilidad de realización y a su vez se subdividen en:

Progresivos: en el seguro de vida, porque la probabilidad de que ocurra el evento crece a

medida que pasan los años.

Regresivos: el riesgo disminuye con el tiempo, hay una variabilidad regresiva Ej.
maternidad.

4.-Los riesgos tarados: son aquellos que se presentan desde el punto de vista de la salud,
anormalidades o taras de carácter permanente. Ej. El hemofílico, el daltónico, cardiacos, etc.

LA PRIMA

Se puede definir;

Desde el punto de vista técnico jurídico como el equivalente técnico del riesgo y

Desde el punto de vista económico: es el valor que cobra la compañía por la seguridad
prometida al asegurado,

Determinación de la Prima: tomando en consideración la probabilidad de que un accidente

ocurra que puede ser: Máxima, Media o Mínima.

De estas laque tiene interés es la probabilidad media, que se obtiene de la observación de

una serie de hechos o fenómenos colocados en condiciones análogas. La Estadística o
ciencias actuariales al suministrarles estos valiosos elementos, nos permite calcular
previamente la cuota aproximada que le corresponde a cada asegurado.

ELEMENTOS PARA CALCULARLA:

a.-valor técnico del riesgo

b.- Su mayor o menor probabilidad de ocurrencia

c.-gastos generales de la compañía,

En este orden existen dos factores para determinarla:

a.- probabilidad del accidente, que nos sugiere el valor del riesgo, de este elemento surge la
prima neta o teórica.

b.- presupuesto de los gastos generales que hace la empresa, que sumados a la prima neta
origina la prima Bruta o comercial, que es la que aparecen la póliza.

Tanto la prima Neta como la Bruta deben ser determinadas o determinables y son indivisibles.

La prima adicional o complementaria se cobra cuando hay un exceso del riesgo normal.

Época del pago: debe aparecer en la póliza, así, como el lugar del pago.

Plazo de gracia: debe aparecer en la póliza, de no estar, vencida la póliza si no ha renovado,

debe correr con las consecuencias el asegurado.