Asignatura

Legislación Comercial

Actividad 8. Garantías crediticias

Presenta

Katherine Cardona Wagner ID 733611

Juliana Laverde García ID 729308
Mónica Tafur Rengifo ID 735779

Administración de Empresas III Semestre

Docente María Betty López

NRC 15759

Santiago de Cali,

Septiembre 28 – 2020
 Introducción

Las garantías crediticias son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de
los créditos otorgados. El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se otorgan,
no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el
reembolso. La garantía es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito.

El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se otorgan, no está basado en
previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el reembolso. La garantía
es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito. Además se busca resolver
todas las inquietudes acerca de las garantías de créditos mediante la formulación de ejemplos con
el fin de contextualizar situaciones recurrentes para otorgar información relevante.
 Riesgos que asume ser garante crediticio

Garantías crediticias

Una garantía es un mecanismo y conjunto de bienes, solvencias y

Concepto de compromisos para asegurar el cumplimiento de una obligación y así
proteger los derechos de alguna de las partes de una relación comercial o
garantías crediticias
jurídica.

Las garantías crediticias tienen un rol muy importante en la economía,

ya que facilitan las transacciones y dan mayor seguridad al acreedor, de
que lo pactado se cumplirá.

Garantías personales: Representan la obligación que contrae una

persona natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación
crediticia. Se formalizan mediante la suscripción de instrumentos
Clases de garantías establecidos por ley.
crediticias
Garantías reales: Se produce cuando un bien del deudor o de un tercero
queda afecto en garantía del cumplimiento de la obligación del deudor
de modo que el acreedor pueda realizarlo independientemente para
satisfacer sus derechos.
 El deudor es la persona que realiza la prestación, titular de la deuda,
sobre quien pesa el derecho de prestación y está obligada a cumplir con
la prestación (dar, hacer o no hacer).
Derechos y
Obligaciones El codeudor está obligado a pagar todos los pagos atrasados e incluso la
cantidad total del préstamo, si el prestatario no paga. El crédito del
codeudor también se puede ver afectado, si el prestatario se retrasa en
los
pagos.

El fiador se obliga a responder por la obligación del deudor principal,

pero el acreedor solo puede cobrar al fiador cuando el deudor principal
incumpla dicho acuerdo de pago.

El avalista solidario, ostenta frente al acreedor la misma responsabilidad

que el propio deudor en caso de impago, respondiendo por toda la deuda
y no pudiendo obligar al acreedor a que se dirija en primer lugar contra
los bienes del deudor, el avalista responderá a la entidad financiera con
todos sus bienes presentes y futuros.

Los derechos reales de garantía otorgan a su titular un poder real sobre

una cosa ajena, como garantía del cumplimiento de una obligación, de
tal forma que, si esta se incumple, puede el acreedor solicitar la venta en
pública subasta de la cosa gravada y cobrarse la deuda con el importe
obtenido. Este derecho es oponible y preferente a cualesquiera otros
acreedores.

En el caso de inmuebles la preferencia se pospone por la ley al crédito

de la administración por los impuestos que gravan la propiedad.

El aval se extingue a la misma vez que la obligación principal, al haber

culminado la totalidad de los pagos. La extinción del aval no se
contempla por la muerte del avalista. Por el contrario, la obligación se
transmite junto con derechos y obligaciones a sus herederos.
 Garantías personales Garantías reales

*Es una persona (natural o jurídica) *Es un objeto quien asegura este
quien asegura el cumplimiento de la compromiso, es decir, que solo
obligación. afecta un bien mueble o
inmueble determinado al
Diferencias de las *No existe el derecho de perseguir los incumplimiento de una
garantías personales bienes del garante, ya que el derecho obligación.
y reales de garantía no está concretado en
ningún bien en específico. *Únicamente la hipoteca y la
anticresis pueden suponer una
*En la fianza el garante es un tercero, garantía inmobiliaria.
respecto al obligado principal.
*Otorga el derecho de
*Todo el patrimonio del garante, persecución sobre el bien dado
responde por la deuda de su en garantía.
garantizado.
*Las prendas pueden ser: prenda
*Existe el beneficio de división y de comercial ordinaria, prenda
excusión, es decir el derecho de especial de comercio y prenda
fragmentar la obligación en caso de agrícola e industrial.
pluralidad de fiadores y/o facultad de
solicitar primero el cobro contra el
deudor.

Garantías personales Garantías reales

Fiador o Fianza: Es una obligación Hipoteca: Garantía sobre la

accesoria, solemne y unilateral en
virtud de la cual, una o más personas
responden de una obligación ajena,
comprometiéndose para con el
acreedor a cumplir en todo o partes, si
el deudor principal no cumple.
Regulada en los arts. 1822 a 1856
cual se grava o afecta un bien
inmueble para el cumplimiento
de una obligación. El inmueble
continúa en posesión del deudor
o dueño, sin embargo, luego de
incumplir con la obligación, el
acreedor tiene el derecho de
persecución, preferencia y venta
 judicial.

Codeudor: comparte la deuda con Prenda: Es una garantía que se

otra persona en las mismas otorga a cambio de una prenda,
condiciones que propone la entidad lo que en su mayoría son joyas
financiera. Es decir, hay una sola
de oro y plata, electrónicos,
obligación en cabeza de varios
deudores, uno que recibe el dinero y herramientas, equipos celulares
otro que garantiza. Todos los y de cómputo, automóviles,
requisitos que solicita una institución entre otros. En caso de que no se
financiera para otorgar un crédito a un cumpliera, el acreedor tiene
deudor los debe cumplir también el derecho a retener el bien y
codeudor, pues son los dos quienes se venderlo para así recuperar los
están comprometiendo con el pago de
fondos que le había prestado
la obligación.
para asegurar a la empresa que
Lo anterior significa que en caso de se va a devolver el valor del
incumplimiento de la obligación la préstamo más sus intereses.
entidad puede exigir el pago total de la
deuda a cualquiera de los deudores ya
que el compromiso adquirido por ellos
es de manera solidaria.

Aval: es una obligación cambiaria que Anticresis: Modalidad mediante

debe constar en el texto del título-
valor, es una garantía personal que se
formaliza con la firma de la avalista
puesta en el anverso de un documento
de crédito o título valor.
la cual se entrega un inmueble
en garantía de una deuda,
concediendo al acreedor el
derecho de explotarlo y percibir
sus frutos. El contrato debe
otorgarse por escritura pública,
expresando la renta del
inmueble y el interés que se
pacte; la renta del inmueble se
aplica al pago de los intereses y
gastos y el saldo al capital.
 La garantía crediticia podrá ser otorgada por personas jurídica de
derecho público y privado, los cuales deberán estar autorizados por la
Superintendencia de Bancos para operar en el sistema de garantía
crediticia.
Forma de
constitución Si se tratare de prenda de créditos, bastará con que conste en documento
con fecha fehaciente para gozar de privilegio sobre los créditos
pignorados.

La hipoteca se constituye por escritura pública.

La prenda en garantía de créditos futuros sólo atribuirá privilegio

especial a los créditos nacidos antes de la declaración de concurso, así
como a los créditos nacidos después de la misma, cuando en virtud del
artículo 68 se proceda a su rehabilitación o cuando la prenda estuviera
inscrita en un registro público con anterioridad a la declaración del
concurso.

Recae la obligación En la mayoría de los contratos recae en primera instancia en el deudor

principal, si este no cumple con lo pactado esta obligación recae en los
avalistas u objetos puestos a disposición de dicha deuda.

Efectos del Cláusula penal, una persona para asegurar el cumplimiento de una
incumplimiento obligación, se sujeta a una pena , que consiste en dar o hacer algo en
caso de no ejecutar o retardar la obligación principal. Art 1592 y
siguientes.

Ejemplos de garantías

Garantías personales: Codeudor

La señora Juliana Estrada, sirve de codeudora a su madre María Camila López, a quien se le
otorga un crédito en una entidad bancaria por $20.000.000, luego de un año, la señora María
Camila fallece. En este caso, la codeudora, debe seguir asumiendo el pago de la deuda, ya que la
muerte no exonera la obligación adquirida, además que la codeudora es una figura solidaria que
asume la misma responsabilidad de quien se benefició del dinero.

Garantías reales

El Sr. Alberto Peréz Calderón, necesita pedir un préstamo para pagar el semestre de su hijo,
relacionado con sus estudios universitarios.
Al no tener historial crediticio decidió usar su vehículo como garantía y para ello, presentó en el
banco copias de los documentos de registro del bien en cuestión. Debido a que un carro es un
artículo susceptible de ser robado o propenso al fraude, el banco realizó una investigación previa
antes de conceder algún crédito.
Posteriormente el crédito fue concedido, estableciéndose un monto de 8.000.000= de pesos y un
plazo de 12 meses para pagarlos al banco.
Como requisito, le fueron solicitados dos avales con documentación clara para confirmar dicho
préstamo.
Este préstamo tiene un cobro del 2.5% de interés mensual que se incrementará en caso de no
cumplir con los pagos pactados en las fechas establecidas.

Ejemplo de Hipoteca

El señor Juan Carlos Valencia, requiere al banco un préstamo de hipoteca de $50 millones de
pesos, el cual debera pagar un valor fijo mensual al prestador, donde va garantizar por pago en
caso de no cumplir su casa, se le asignará un periodo fijo para dicho pago de 15 años, donde
debe cumplir con ella de forma puntual, el cual piensa montar un negocio de una panadería y
pastelería en la ciudad de cali, el monto del préstamo se limitará al 85% de la amortización
hipotecaria sobre su casa y un interés del 2.0%
se le solicitó toda la documentación de la casa como son las escrituras públicas y copia de de
registros fotográficos y demás para la entrega del préstamo al señor Juan Carlos.

Conclusiones

El financiamiento en todas sus modalidades constituye un importante mecanismo que contribuye

decisivamente al desarrollo económico y por ende al bienestar individual. La importancia de las
garantías crediticias está en que permiten a las instituciones financieras correr riesgos
innecesarios al conceder préstamos, asegurar eficazmente a los proveedores de financiamiento la
recuperación oportuna del monto financiado. Las garantías de crédito son de vital importancia ya
que mitigan el riesgo a los prestamistas de contraparte en las operaciones crediticias, que a su
vez representa un seguro contra impago.
Su mayor relevancia es porque tienen una función preventiva, asegurando la recuperación de
obligaciones adquiridas por incapacidad de pago de manera efectiva.
Todas las garantías de tipo personal como real reúnen una serie de requerimientos para su
utilización, generalmente representado por un instrumento de constitución respaldo por la ley; de
esta forma la diferencia entre garantía reales y personales, radica en que por respecto a la
garantía real los bienes con los que responden el deudor son bienes tangibles y personales, a
diferencia de la garantía personal, en la cual no se considera ningún bien en particular, si no que
el mismo acreedor pone a disposición una garantía a título personal dando fe de que el mismo
cumplirá con la obligación, por lo tanto, se trata de una garantía menos objetiva, puesto que
existe como garantía un bien tangible en el que el deudor pueda soportarse si no más bien
corresponde a un contrato de cumplimiento.

El fiador es una figura que está en desuso, pero es totalmente garantista.

Se debe tener en cuenta que ser avalista y codeudor implica un riesgo a su patrimonio, de manera
que sólo se debe aceptar ser alguna de estas figuras a personas de absoluta confianza y evitar
firmar pagarés, letras o documentos en blanco.

Referencias Bibliográficas

Castillo, T. (2010). Incumplimiento de Obligaciones Crediticias y los Juicios de coactivos

como consecuencia Jurídica en el Banco de Fomento sucursal Ambato. Tomado de:
http://repositorio.uta.edu.ec/handle/123456789/4512

Casero, J. Garantías bancarias: reales y personales. Tomado se:

https://www.emprenderalia.com/garantias-bancarias-reales-y-personales/
Solis, J. (2018). Garantías crediticias, Tomado de:
https://es.calameo.com/books/0056854310620d292fbf3
file:///C:/Users/Alberto/Downloads/17051-Texto%20del%20art%C3%ADculo-67712-1-10-20170
425.pdf

https://www.expansion.com/diccionario-juridico/garantias-personales.html

(s.f.). Obtenido de https://www.ejemplode.com/59-finanzas/