UNIVERSIDAD NACIONAL DE PIURA

Facultad de Economía
Escuela Profesional de Economía

Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle San

Lorenzo-Tambogrande, 2019

TESIS

PARA OPTAR EL TITULO PROFESIONAL DE:

ECONOMISTA

Presentada por:
Leydi Aracely Carmen Carmen

Línea de Investigación
Economía de desarrollo regional
Piura, Perú
2019
 Contenido

I. ASECTOS DE LA PROBLEMÁTICA.....................................................................................6
1.1. Formulación del problema de investigación......................................................................6
1.1.1. Pregunta General.......................................................................................................6
1.1.2. Preguntas especificas.................................................................................................6
1.2. Justificación e importancia de la investigación..................................................................6
1.3. Objetivos...........................................................................................................................7
1.3.1. General......................................................................................................................7
1.3.2. Específicos.................................................................................................................7
1.4. Delimitación de la investigación........................................................................................7
II. MARCO TEORICO..............................................................................................................8
2.1. Antecedentes de la investigación.......................................................................................8
2.1.1. A nivel internacional..................................................................................................8
2.1.2. A nivel nacional.........................................................................................................9
2.1.3. A nivel Local...........................................................................................................10
2.2. Bases Teóricas.................................................................................................................14
2.2.1. El mercado de fondos prestables..............................................................................14
2.2.2. El financiamiento.....................................................................................................15
2.2.2.1. El Financiamiento Agrícola.................................................................................15
2.2.3. Determinantes del acceso al crédito.........................................................................15
2.2.3.1. Las garantías en el mercado financiero agrario....................................................15
2.2.3.2. Activos como garantías........................................................................................16
2.2.3.3. Incertidumbre en el mercado de crédito...............................................................16
2.2.4. Función de producción agrícola...............................................................................17
2.2.4.1. Diferencia entre función de producción agrícola y económica............................18
2.2.4.2. Características de la función de producción agrícola...........................................19
2.2.5. El rol de los servicios en la actividad agrícola.........................................................19
2.2.6. La teoría del dinero y el crédito...............................................................................20
2.2.6.1. Mercado de crédito..............................................................................................20
2.2.6.2. La oferta de crédito..............................................................................................21
2.2.6.3. La demanda de crédito.........................................................................................22
2.2.6.4. El costo del crédito y la tasa de interés................................................................22
2.3. Hechos Estilizados...........................................................................................................23
2.4. Hipótesis..........................................................................................................................27
2.4.1. General....................................................................................................................27
2.4.2. Específicas...............................................................................................................27
2.5. Operacionalización de las variables.................................................................................28
III. MARCO METODOLOGICO..............................................................................................33

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 3.1. Enfoque y diseño.............................................................................................................33
3.2. Sujetos de la investigación...............................................................................................33
3.3. Métodos y procedimientos...............................................................................................34
3.4. Técnicas e instrumentos...............................................................................................37
IV. RESULTADOS...................................................................................................................38
4.1. Caracterización de la región Piura-valle san lorenzo.......................................................38
4.1.1. Características generales..........................................................................................38
4.1.2. Ubicación geográfica...............................................................................................38
4.1.3. División administrativa............................................................................................40
4.1.4. Situación económica productiva..............................................................................40
4.1.5. El valle san Lorenzo................................................................................................41
4.2. Resultados.......................................................................................................................52
Bibliografía.....................................................................................................................................65
ANEXOS........................................................................................................................................68
Anexo n°1: Evidencia Empírica..................................................................................................68
a. Nivel Internacional..............................................................................................................68
b. Nivel Nacional.....................................................................................................................73
c. Nivel Local..........................................................................................................................75
Anexo n°2: Matriz de consistencia..............................................................................................76
Anexo nº3: MODELO DE ENCUESTA.....................................................................................78

INDICE DE TABLAS
YTabla 1: Matriz de operacionalización de las variables.................................................................28
Tabla 2: distribución del número de encuestas aplicar por estratos (comisión de regantes)............38
Tabla 3: Signos esperados...............................................................................................................53
Tabla 13: Evidencia empírica internacional....................................................................................68
Tabla 14: Evidencia empírica nacional............................................................................................73
Tabla 15: Evidencia Empírica Local...............................................................................................75
Tabla 16: Matriz de Consistencia....................................................................................................76

INDICE DE ILUSTRACIONES

YIlustración 1: Mercado de fondos prestables.................................................................................14

Ilustración 2: Función de producción agrícola.................................................................................18
Ilustración 3: Equilibrio en el mercado de crédito...........................................................................21
Ilustración 4: Tasa de interés y el riesgo crediticio..........................................................................22
Ilustración 5: Ubicación del Valle San Lorenzo..............................................................................39
Ilustración 6: División administrativa del Valle San Lorenzo.........................................................40
Ilustración 7: Producción de papa, plátano y de limón (estructural %)............................................41
Ilustración 8: Legalidad de la propiedad de los agricultores............................................................42
Ilustración 9: Agrupaciones de los agricultores en asociaciones.....................................................43
Ilustración 10: Tipo de cultivo destinado para abastecimiento tanto del mercado interno como
externo............................................................................................................................................44

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Ilustración 11: Tenencia de ganado.................................................................................................45
Ilustración 12: Tipo de ganado........................................................................................................45
Ilustración 13: tenencia de maquinaria............................................................................................46
Ilustración 14: Maquinaria en la actividad comercial......................................................................47
Ilustración 15: Edad del agricultor..................................................................................................47
Ilustración 16: nivel educativo del agricultor..................................................................................48
Ilustración 17: Ingreso del agricultor...............................................................................................49
Ilustración 18: Tipo de recursos que utiliza el agricultor para el financiamiento de su actividad....49
Ilustración 19: Deudas pendientes del agricultor.............................................................................50
Ilustración 20: Instituciones que financian la deuda de los agricultores..........................................50
Ilustración 21: Material de la vivienda del agricultor......................................................................51
Ilustración 22: tenencia de vehículo................................................................................................51
Ilustración 23: análisis de correlación parcial entre las principales variables de estudio.................52
Ilustración 24: Regresión de las principales variables de estudio....................................................54
Ilustración 25: modelo tras supresión de variables..........................................................................55
Ilustración 26: modelo probit relacionado a la Hipótesis general....................................................55
Ilustración 27: efectos marginales relacionada a la Hipótesis general.............................................56
Ilustración 28: Modelo relacionado a las características agrarias....................................................57
Ilustración 29: modelo final relacionado a las variables de carácter agrario....................................57
Ilustración 30: Modelo probit relacionado a las variables agrarias..................................................58
Ilustración 31: efectos marginales relacionada a las características agrarias del modelo.................58
Ilustración 32: modelo relacionado a las características socioeconómicas y financieras.................59
Ilustración 33: modelo final relacionado a las características financieras y socioeconómicas.........60
Ilustración 34: modelo probit relacionado a las características financieras y socioeconómicas.......61
Ilustración 35: efectos marginales del modelo logit relacionado a las características
socioeconómicas y financieras........................................................................................................61
Ilustración 36:modelo relacionado a los activos fijos......................................................................62
Ilustración 37: modelo probit relacionado a la tenencia de activos fijos..........................................63
Ilustración 38: efectos marginales del modelo logit asociado a las variables de activos fijos..........63
Ilustración 39: eliminación de la deuda, educación, extensión de la tierra, la edad, tamaño de la
familia y la maquinaria por no cumplir con el signo.......................................................................81
Ilustración 40:eliminacion de la asociación.....................................................................................81
Ilustración 41:eliminando el material vivienda................................................................................82
Ilustración 42: eliminando el tipo de bienes duraderos....................................................................82
Ilustración 43: eliminando el historial crediticio.............................................................................83
Ilustración 44: eliminando la asociación.........................................................................................83
Ilustración 45: eliminación de la extensión.....................................................................................84
Ilustración 46: eliminando la maquinaria........................................................................................84
Ilustración 47:eliminando la legalidad de la propiedad...................................................................85
Ilustración 48: eliminando aquellas variables que no cumplen con el signo....................................85
Ilustración 49: eliminando la variable edad.....................................................................................86

INDICE DE CUADRO
Ycuadro 1: Evidencia Empírica Internacional..................................................................................12
cuadro 2: Evidencia Empírica Nacional..........................................................................................13
cuadro 3: Evidencia Empírica Local................................................................................................14

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 INDICE DE GRAFICOS

Ygráfico 1: Evolución del PBI agropecuario y el PBI-agropecuario del sector agricultura durante el
periodo 2007-2018 (estructura porcentual %).................................................................................23
gráfico 2: Producción de arroz y limón que abastece el mercado interno, periodo 2014-2018
(estructura %)..................................................................................................................................23
gráfico 3: Población económicamente activa ocupada, según rama de actividad, miles de personas
(2009-2017).....................................................................................................................................24
gráfico 4: Participación del sector agricultura, ganadería, caza y silvicultura en la obtención de
créditos corporativos.......................................................................................................................25
gráfico 5: Porcentaje del crédito que se le designa al sector agricultura, ganadería, caza y
silvicultura, periodo 2008-2018, (estructura %)..............................................................................25
gráfico 6: Créditos corporativos, grandes, medianas, pequeñas y microempresas, según sector
económico, 2018.............................................................................................................................26

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 I. ASPECTOS DE LA PROBLEMÁTICA
I.1. Formulación del problema de investigación
I.1.1. Pregunta General
 ¿Qué variables de la tenencia de activos agrarios, de las características socioeconómicas y
financieras y la tenencia de activos fijos determinan el acceso al crédito a los agricultores,
en el Valle de San Lorenzo-Tambogrande, 2019?

I.1.2. Preguntas especificas

 ¿Cuáles de las variables de la tenencia de activos agrícolas como las extensiones de tierras,
el título de propiedad de las tierras, el tipo de cultivo y la maquinaria agrícola determinan
el acceso al crédito de los agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande, 2019?
 ¿Qué rol que juegan las características socioeconómicas tales como el grado de instrucción,
la edad, el nivel de ingreso y el tamaño de la familia, además de los aspectos financieros
como el historial crediticio y los años de relación crediticia financieras en la determinación
del acceso al crédito de los agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande, 2019?
 ¿Cuál es el efecto de la tenencia de activos fijos que posee el agricultor tales como el tipo
de vivienda, el material de la vivienda y vehículos de transporte principalmente en el
acceso al crédito de los agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande, 2019?

I.2. Justificación e importancia de la investigación

La importancia de este trabajo de investigación radica en que el sistema financiero es una
herramienta principal para generar oportunidades, y que les permite a los hogares insertarse en los
beneficios del mercado [ CITATION coo11 \l 10250 ] en la medida en que:

a. Los agricultores reciben crédito por parte de las entidades financieras para financiar
inversiones o necesidades de gasto;
b. El sistema financiero ofrece servicios de aseguramiento, relevantes para los proyectos de
inversión de las familias, sujeto a eventos que pueden afectar negativamente el retorno y
bienestar familiar;
c. Las instituciones facilitan las transacciones y medios de pago para las familias, además
permiten contar con un lugar seguro y de fácil acceso para guardar su dinero.

Es así que la relevancia del acceso al crédito agrícola se hace evidente, por ello esta
investigación se realiza para conocer cuáles serían las posibles determinantes de este, y con ello sus
posibles limitantes, esto resultará muy útil ya que con ello se abre la posibilidad de que los
agricultores puedan suplir dichas limitantes y consigan acceder a oportunidades de financiamiento
que le permitirán obtener una mayor rentabilidad, acceder a nuevos mercados, y esto a su vez
repercutirá en el desarrollo de la agricultura en general.
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 Así pues, se tendrán como beneficiarios directos a los agricultores del Valle San Lorenzo-
Tambogrande, en tanto se puedan determinar las principales variables condicionantes del acceso a
crédito, teniendo como garantía sus iniciativas, potenciarán sus actividades productivas y
contribuirán a una mejora en el bienestar social de su localidad. Mientras que los beneficiarios
indirectos serían los familiares de estos agricultores y la comunidad del Valle en general. Los
resultados de la presente investigación también pueden servir para encaminar las acciones de
política por parte de la autoridad que busca un mejor desarrollo en el acceso al crédito para así
potenciar la producción agrícola.

I.3. Objetivos
I.3.1. General
 Determinar la influencia que ejerce la tenencia de activos agrarios, las características
socioeconómicas y financieras y la tenencia de activos fijos que posee el agricultor en el
acceso al crédito a los agricultores, en el Valle de San Lorenzo-Tambogrande, 2019.

I.3.2. Específicos
 Analizar la influencia de la tenencia de activos agrícolas como las extensiones de tierras, el
título de propiedad de las tierras, el tipo de cultivo y la maquinaria agrícola sobre el acceso
al crédito de los agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande, 2019.
 Evaluar el rol que juegan las características socioeconómicas tales como el grado de
instrucción, la edad, el nivel de ingreso y el tamaño de la familia, además de los aspectos
financieros como el historial crediticio y los años de relación crediticia financieras en la
determinación del acceso al crédito de los agricultores del Valle San Lorenzo-
Tambogrande, 2019.
 Determinar el efecto de la tenencia de activos fijos que posee el agricultor tales como el
tipo de vivienda, el material de la vivienda y vehículos de transporte principalmente en el
acceso al crédito de los agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande, 2019.

I.4. Delimitación de la investigación

La presente investigación que recibe el nombre de determinantes del acceso al crédito a los
agricultores del valle San Lorenzo, 2019, tiene como delimitación espacial el distrito de
Tambogrande, que es uno de los diez que conforman la provincia de Piura en el departamento de
Piura en el Norte del Perú. Limita por el Noroeste con los distritos de Sullana y Las Lomas, por el
Este con los distritos de Frías y Sapillica (Ayabaca), por el Sur con el distrito de
Chulucanas (Morropón), y por el Oeste con los distritos de Piura y Castilla. Está ubicado a la
margen derecha del río Piura, aproximadamente a 60 km de la ciudad de Piura.

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 El valle de San Lorenzo, donde se localiza Tambogrande, cuenta con 42 mil hectáreas de
producción agrícola (mangos, limones y otros), que abastecen tanto el mercado interno como el
externo, brindando así empleo a miles de personas entre productores y trabajadores agrícolas. Así,
el trabajo de investigación se realizará durante el presente año, 2019.

II. MARCO TEORICO

II.1. Antecedentes de la investigación
En este apartado se realiza una síntesis de los diferentes estudios empíricos, tanto a nivel
internacional, nacional y regional, respecto a los temas de investigación sobre el acceso al crédito
agrícola. De los estudios explicados a continuación se rescata el marco teórico utilizado, las
variables empleadas, la metodología y los principales resultados a los que llego el autor.

II.1.1. A nivel internacional

Dentro de los estudios internacionales citados en el cuadro 1, podemos mencionar el estudio de [
CITATION Car07 \l 10250 ] en el cual analizó la probabilidad de acceso al crédito para los
productores agropecuarios de Costa Rica, como base teórica enfatizo la teoría del crédito agrícola
por el lado de la demanda, asimismo en el análisis empírico empleó una estimación con variable
dependiente censurada y muestras truncadas tomando una muestra de 317 agricultores para el año
1997. En el modelo empírico estimado presenta los resultados según fuentes de financiamiento al
crédito agropecuario, en donde toma como variables explicativas. La riqueza o valor de la tierra, el
índice de uso de insumos, nivel de educación de jefe de la familia, la edad del jefe de la familia,
miembros de la familia, el valor de la producción entre otras. Además, clasifica al financiamiento
según fuentes por amigos y parientes, por informales, semiinformales formales y los que no
demandan créditos.

Dentro de sus principales resultados resalta que los parámetros pueden variar según las
estimaciones por fuentes de financiamiento, por ejemplo, para el caso del crédito informal la
riqueza o valor de la tierra es no significativa y además tiene una relación inversa con el acceso al
crédito, el resultado indica que si aumenta en 1% el valor de la riqueza de la tierra la probabilidad
de acceso crédito se reduce en 0.013%. El valor de la producción si resulto directamente
significativo, el efecto indica que si el valor de la producción se incrementa en 1% la probabilidad
de acceder al crédito se incrementa en 0.001% 1.

Por fuente de financiamiento formal encontró que el nivel de educación del jefe del hogar, el
número de miembros de la familia, además de la región en la que se ubica La familia resultaron ser
estadísticamente significativos. Los resultados indicaron que al incrementar en 1 el número de

1
Cabe indicar que en este estudio no se presenta el coeficiente de Bondad de ajuste, pero indican las
significancias individuales, las cuales corresponden a probabilidades menores al 0.05.
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miembros de la familia la probabilidad de acceder al crédito se incrementa en 0.158%. Además, el
nivel educativo resulto estar relacionado inversamente, mostrando un resultado contrario, ya que si-
·el·-número de años aumenta en 1 la probabilidad de acceder al crédito disminuye en 0.214%, la
edad también esta inversamente relacionada el efecto indica que si se incrementa en 1 año la edad
la probabilidad de acceso disminuye en 0.007%.

En otra investigación [ CITATION Lop05 \l 10250 ], realizada en el Sur de Santander en

Colombia, se analizó el desarrollo del mercado de microcrédito productivo rural, las autoras
tuvieron como base teórica el mercado de crédito desde un enfoque por el lado de la oferta. En el
estudio empírico utilizaron un modelo de datos de panel, con siete variables en cinco años para 18
cooperativas, las variables que emplearon fueron los crecimientos de las tasas de interés activa
(variable dependiente), la tasa de interés pasiva, el multiplicador cooperativo, los costos operativos,
el precio de los alimentos, los precios de las manufacturas y el tipo de cambio. Dentro de los
resultados encontraron que el coeficiente estimado de las variables comunes en el análisis, Tasa de
cambio y Precio de los alimentos fue negativo y por tanto se verifico el impacto de estas variables
en la tasa de interés activa Por otra parte, el coeficiente estimado del Precio de las manufacturas
resultó positivo, pero no es representativo dentro de la estimación. Si los precios de los alimentos
disminuyen en 50% la tasa de interés activa aumentará en 41.5% para todas las cooperativas, lo
cual se explica por la importancia que tiene el precio de los alimentos en el ingreso de la unidad
productiva rural, si éstos disminuyen, hay menos ingresos, menos fondos disponibles para colocar
como micro crédito y por lo tanto el intermediario financiero cobrará una tasa de interés activa
mayor.

Cabe indicar que el resultado es diferente para cada cooperativa en particular, por ejemplo, en
dos de ellas aumento de 50% en el multiplicador resulta en una caída de la tasa de interés activa de
6%. Mientras en otra esta disminución genera una caída de 36% en la tasa de interés activa. En
otras cooperativas una disminución de 50% de la tasa de interés pasiva se traduce en 100% de la
tasa de interés activa. Con respecto a los costos operativos ante una disminución .de los-Costos-
operativos en 50% la tasa de interés activa decrece 1.9% y aumenta el nivel de crédito para los
sectores rurales de Santander.

II.1.2. A nivel nacional

Dentro de las investigaciones nacionales resumidas en el cuadro 2, detallamos el estudio de
[ CITATION Tri961 \l 10250 ], donde se analizó el caso de los determinantes del acceso al crédito en
las zonas rurales del Perú, el enfoque de este estudio fue por el lado de la demanda en la que se
analizó la situación del crédito en el ámbito rural así como sus principales determinantes basándose
en la tenencia de activos, como factores que determinan o no el acceso al crédito. Trivelli clasificó
los activos en cuatro categorías: los activos agropecuarios, los activos de capital humano y laboral,

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los activos fijos y otros activos agropecuarios, los primeros ligados al área total de la tierra, al valor
de los animales, el tipo de cultivo si exportable o no exportable, etc. Los segundos vinculados a los
años de estudios del jefe de la familia, la edad y la ocupación principal entre los más importantes,
como activos fijos el valor de la propiedad inmueble, el valor de los bienes duraderos, ingresos por
renta de ahorros entre otros. Como otros activos agropecuarios consideró la región a la que
pertenece la familia y la variable migración.

En su estudio empírico la autora desarrolló un modelo econométrico de variable dependiente

cualitativa Probit. Encontró dentro de sus principales resultados a nivel nacional que el modelo se
ajusta con un coeficiente de bondad de 0.356, de tal forma la tenencia de tierras agrícolas resultó
ser no significativas pues esta disminuye en 0.07% la probabilidad de acceder a un crédito, los años
de estudio fue encontrado estadísticamente significativo, en este efecto encontró que por cada año
adicional de estudios en promedio la probabilidad de acceder al crédito aumenta en 0.03 %.
Respecto al tipo de cultivo, si el cultivo es para exportar incrementa en 0.002% la probabilidad de
acceder a un crédito.

Entre otros resultados las áreas de tierra o extensiones resultaron estar inversamente
relacionadas con el acceso al crédito, en las estimaciones aplicadas la autora encontró que si la
extensión de tierra se incrementara en una hectárea la probabilidad de acceder al crédito disminuye
en 0.02%. Al igual que en la tenencia de tierra, se argumenta que para los prestamistas no importa
si un poblador rural es o no propietario de la tierra que posé o trabaja. Además, con respecto a las
extensiones de tierras encontró que a mayor número de tierras se presentan indicios de que las
familias posen un mayor nivel de riqueza y por tanto no necesitan ser financiados.

En [ CITATION Chá18 \l 10250 ] encontramos un análisis que involucra los factores

determinantes para el acceso al crédito agrario en la provincia de Camaná para el periodo 2012-
2014, el autor tiene como soporte teórico la teoría del crédito agrícola por el lado de la demanda,
enfatizando la obtención de crédito que obtienen los agricultores pero por el lado informal, en su
análisis metodológico el autor plantea un modelo probit a fin de explicar las principales
características o factores que permiten el acceso al crédito agrario siendo las variables: activos fijos
(valor de las propiedades inmuebles, valor de los bienes duraderos, tenencia de tractor), activos
ligados al capital humano y laboral (edad, tamaño y composición de la familia, educación) y los
activos agropecuarios (área total, tenencia de tierra, utilización de pesticidas, tipo de cultivo y
gastos en la producción), siendo su principal hallazgo que los factores que mayormente influyen en
el acceso al crédito agrario fueron el colateral económico, el nivel educativo, la superficie de la
unidad agropecuaria y la tenencia de tierra.

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 II.1.3. A nivel Local
Dentro de los estudios regionales detallados en el cuadro 3, y enmarcados en el análisis del
financiamiento en particular al sector rural agrícola encontramos el trabajo de [ CITATION Flo16 \l
10250 ] quien busco analizar los determinantes de acceso al financiamiento de los productores de
Banano orgánico dicha investigación fue aplicada para la provincia de Sullana para el periodo
2016. En su investigación el autor considero como soporte teórico la teoría del crédito agrícola por
el lado de la demanda, pero haciendo hincapié a la importancia que tiene el desarrollo financiero en
el país, así como los beneficios que genera el acceso al crédito. En el análisis metodológico el autor
utilizo un modelo de regresión de tipo logit, la información con la que conto para la estimación de
su modelo econométrico fueron datos extraídos de la ENAHO, así mismo, el autor tomo como
población 8 asociaciones productoras de Banano orgánico las cuales fueron: BOS, APBOSMAN,
UBOIC, APPBOSA, APROBOVCHIRA, AOQ, APRBH y ACASTIE, el total de encuestas que se
aplicaron fueron de 336 de las cuales se distribuyeron a las diferentes asociaciones ya
especificadas. El autor considero como variables explicativas en su modelo 5 dimensiones, la
primera de ellas estuvo ligada a las características generales del agricultor como su edad, el sexo, el
tamaño de su hogar, su estado civil, ser jefe de familia y el comercio, como segunda y tercera
dimensión se tuvo el nivel de educación y la geografía respectivamente, finalmente como cuarta y
quinta dimensión se consideró el historial crediticio (deudas y su experiencia con el sistema
financiero) y factores económicos (ingresos, propiedades, colaterales, predio) respectivamente.

Como principales resultados el autor señalo que el modelo más significativo se centró en la
primera y la tercera dimensiones, con una fuerte incidencia en las variables tamaño del hogar,
comercio justo, experiencia en el sistema financiero y vencimiento de deuda, señalando además
que las capacitaciones y la posesión de colaterales, poseen los efectos marginales más notorios que
afectan la probabilidad de acceso a crédito.

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 Cuadro 1: Evidencia Empírica Internacional

AUTOR BASE TEORICA METODOLOGIA RESULTADOS

[ CITATION Car07 \l El autor enfatizo la En el análisis empírico Para el caso del crédito informal si
teoría del crédito empleó una estimación aumenta en 1% el valor de la riqueza de la
10250 ] agrícola por el lado con variable dependiente tierra la probabilidad de acceso crédito se
de la demanda, así censurada y muestras reduce en 0.013%. El valor de la
como el análisis de truncadas tomando una producción resultó directamente
las relaciones muestra 317 agricultores significativo, el efecto indica que si el
económicas sociales. para el año 1997. En el valor de la producción se incrementa en
Cadenas globales de modelo empírico 1% la probabilidad de acceder al crédito
mercancías considero como variables se incrementa en 0.001%.
El mercado de explicativas: la riqueza o
préstamos valor de la tierra, el índice Por fuente de financiamiento formal se
agropecuarios y el de uso de insumos, nivel encontró que al incrementar en 1 el
Vector de de educación de jefe de la número de miembros de la familia la
características del familia, la edad del jefe de probabilidad de acceder al crédito se
productor la familia, miembros de la incrementa en 0.158%.
agropecuario familia, el valor de la
producción El nivel educativo está relacionado
inversamente, mostrando un resultado
contrario, ya que si el número de años
aumenta en 1 la probabilidad de acceder
al crédito disminuye en 0.214%, la edad
también esta inversamente relacionada el
efecto indica que si se incrementa en 1
año la edad la probabilidad de acceso
disminuye en 0.007%.
[ CITATION Lop05 \l El autor tuvo como El estudio empírico El coeficiente estimado de las variables
10250 ] soporte teórico el utilizó un modelo de datos comunes en el análisis, Tasa de cambio y
mercado de crédito de panel, con siete Precio de los alimentos fue negativo y por
agrícola desde un variables en cinco años tanto se verifico el impacto de estas
enfoque por el lado para 18 cooperativas, las variables en la tasa de interés activa. Si
de la oferta variables que emplearon los precios de los alimentos disminuyen
fueron los crecimientos de en 50% la tasa de interés activa aumentará
las tasas de interés activa en 41.5% para todas las cooperativas. En
(variable dependiente), la dos de ellas aumento de 50% en el
tasa de interés pasiva, el multiplicador resulta en una caída de la
multiplicador cooperativo, tasa de interés activa · de 6%. Mientras en
los costos operativos, el otra esta disminución genera una caída de
precio de los alimentos, el 36% en la tasa de interés activa.
precio de las
manufacturas y el tipo de En otras cooperativas una disminución de
cambio. 50% de la tasa de interés pasiva se traduce
en 1 00% de la tasa de interés activa. Con
respecto a los costos operativos ante una
disminución de los costos operativos en
50% la tasa de interés activa decrece 1.9%
y aumenta el nivel de crédito para los
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Fuente: Elaboración propia
Cuadro 2: Evidencia Empírica Nacional
AUTOR BASE TEORICA METODOLOGIA
[ CITATION Tri961 \l El enfoque de este La autora utilizó un
estudio fue por el modelo probit, cuyas
10250 ] lado de la demanda variables de estudios
en la que se analizó fueron, Área total de la
la situación del tierra, Valor de los
crédito en el ámbito animales, Tipo de cultivo
rural, así como sus si exportable o no
principales exportable, Años de
determinantes estudios del jefe de la
basándose en la familia, Edad y la
tenencia de activos, ocupación principal Valor
como factores que de la propiedad inmueble,
determinan o no el Valor de los bienes
acceso al crédito duraderos, Ingresos por
renta de ahorros, Región a
la que pertenece la
familia, variable
migración.
[ CITATION Chá18 \l El autor plantea tiene El autor plantea un
como soporte teórico modelo probit a fin de
10250 ] la teoría del crédito explicar las principales
agrícola por el lado características o factores
de la demanda que permiten el acceso al
basándose crédito agrario siendo las
específicamente en el variables: activos fijos
crédito que reciben (valor de las propiedades
los agricultores por inmuebles, valor de los
el lado informal. bienes duraderos, tenencia
de tractor), activos ligados
al capital humano y
laboral (edad, tamaño y
composición de la familia,
educación) y los activos
agropecuarios (área total,
tenencia de tierra,
utilización de pesticidas,
tipo de cultivo y gastos en
la producción)
Fuente: Elaboración propia
sectores rurales de Santander.
RESULTADOS
La tenencia de tierras agrícolas resultó ser
no significativas pues esta disminuye en
0.07% la probabilidad de acceder a un
crédito, los años de estudio resultaron
estadísticamente significativo, en este
efecto encontró que por cada año
adicional de estudios en promedio la
probabilidad de acceder al crédito
aumenta en 0.03 %.
Respecto al tipo de cultivo, si el cultivo es
para exportar incrementa en 0.002% la
probabilidad de acceder a un crédito.
Si el agricultor posee una hectárea de
tierra adicional, la probabilidad de acceder
al crédito disminuye en 0.02%.
Además, respecto a las extensiones de
tierras se encontró que a mayor número de
tierras se presentan indicios de que las
familias posen un mayor nivel de riqueza
y por tanto no necesitan ser financiados.
El autor llegó a la conclusión que los
factores que mayormente influyen en el
acceso al crédito agrario fueron el
colateral económico, el nivel educativo, la
superficie de la unidad agropecuaria y la
tenencia de tierra.
P á g i n a 13 | 89
 Cuadro 3: Evidencia Empírica Local

AUTOR BASE TEORICA METODOLOGIA RESULTADOS

[ CITATION Flo16 \l En su investigación el
10250 ] autor considero como
soporte teórico la teoría
del crédito agrícola por el
lado de la demanda, pero
haciendo hincapié a la
importancia que tiene el
desarrollo financiero en el
país, así como los
beneficios que genera el
acceso al crédito.
Fuente: Elaboración propia
Se utilizó un modelo El autor señala que el modelo más
de regresión Probit, significativo se centró en la primera y la
cuyas dimensiones tercera dimensiones, con una fuerte
puestas a prueba incidencia en las variables tamaño del
fueron: hogar, comercio justo, experiencia en el
características sistema financiero y vencimiento de
generales, educación, deuda, señalando además que las
historial crediticio, capacitaciones y la posesión de
características colaterales, poseen los efectos marginales
económicas y más notorios que afectan la probabilidad
geográficas. de acceso a crédito.

II.2. Bases Teóricas

II.2.1. El mercado de fondos prestables
Según [ CITATION Rod10 \l 10250 ] los mercados de fondos prestables son vías por las cuales se
conectan agentes deficitarios y agentes superavitarios. Mientras que los primeros obtienen recursos
para la realización de sus actividades, los segundos ofrecen sus ahorros. En este mercado se
efectúan toda clase de transacciones; se negocian préstamos, compra y venta de acciones, bonos,
entre otros.

En el mercado de fondos prestables intervienen las familias, las empresas y los intermediarios
financieros. La tasa de interés es el precio del capital que se ajusta para equilibrar la cantidad
ofrecida con la cantidad demandada.

P á g i n a 14 | 89
 Ilustración 1: Mercado de fondos prestables

Fuente: [ CITATION Rod10 \l 10250 ]

II.2.2. El financiamiento
Según [ CITATION Per98 \l 10250 ] el financiamiento es “la obtención de recursos de fuentes
internas o externas, a corto, mediano o largo plazo, que requiere para su operación normal y
eficiente pública, privada, social o mixta”. Por otro lado, [ CITATION Car08 \l 3082 ] define que el
crédito “es un instrumento especifico de uso discrecional y flexible, en la medida en que la
demanda de crédito es una demanda de recursos que permite al prestatario procurarse de bienes y
servicios que pueden ser usados paras sus actividades.”

II.2.2.1. El Financiamiento Agrícola

[ CITATION Val95 \l 10250 ] Y [ CITATION DeS08 \l 10250 ], sostienen que existe un problema
con respecto al acceso al crédito en relación a los servicios financieros que estos ofrecen, pero que
esta problemática no está ligado con las altas tasas de interés, ni con la falta de disponibilidad de
fondos para el sector, sino más bien tiene que ver con la existencia de una trilogía en el mercado
financiero rural: riesgo, información imperfecta y elevados costos de transacción lo que terminan
por afectarlo. Con respecto a esta trilogía [ CITATION Val95 \l 10250 ] sostuvo los riesgos son
mucho más elevados en el sector rural que en otros sectores y que estos guardan una estrecha
relación con la incertidumbre sobre el rendimiento de la tierra agropecuaria, la variación del precio
de los productos y la pérdida o daño de los activos por causa natural aspectos que influyen
directamente en su capacidad para acceder a los mercados financieros, limitando su capacidad
empresarial y el bienestar del productor.

P á g i n a 15 | 89
 Asimismo, [CITATION ALI05 \l 10250 ] afirma que no existen instrumentos que permitan
desarrollar el mercado en las zonas rurales, esto producto a la poca infraestructura, inadecuada
educación, falta de vías de comunicación, etc. Ante esta situación el estado debe de crear
infraestructura, mejorar los sistemas de otorgamiento de garantías, favorecer los derechos de
propiedad de los agricultores y su enajenación, etc. Con el fin de motivar la participación de
demandantes y ofertantes de recursos financieros.

II.2.3. Determinantes del acceso al crédito

Según [ CITATION Tri961 \l 10250 ], el acceder al crédito suele identificarse con la tenencia de
garantías reales, estas cobran mayor fuerza dado los altos niveles de riesgo e incertidumbre,
señalando además que dichas garantías son de suma importancia debido a los altos costos de
monitoreo a los prestatarios, sea por su dispersión geográfica o por la amplia gama de actividades
productivas.

II.2.3.1. Las garantías en el mercado financiero agrario

Para [ CITATION Mer051 \l 10250 ] las garantías son el instrumento de mayor utilidad y valor
que pueden tener los agricultores ya que esto incentiva a los intermediarios financieros a otorgar
créditos al sector, además estas ayudan a disminuir los costos financieros producto de que el riesgo
se dispersa. Es por ello que manifiesta que lo deseable sería que las entidades públicas financieras
las otorguen para impulsar el desarrollo del sistema financiero.

Por su parte [ CITATION Peñ05 \l 10250 ] manifiesta que un financiamiento basado en garantías
genera beneficios a diferentes agentes:

a. Para las instituciones financieras, las garantías dan como resultado la distribución y
dispersión de riesgos, reduce las necesidades de capitalización, incrementa la rentabilidad
de los activos bancarios producto de la reducción de las necesidades de capital y reservas y
así como también puede cooperar en la disminución de los costos de transacción en su
otorgamiento dado que reduce los costos de selección del demandante.
b. Para el gobierno, porque permitirá que el sistema financiero empiece a desarrollarse.
c. Para los acreditados, porque el contar con garantías les facilitara a los pequeños
agricultores acceder al crédito formal.

II.2.3.2. Activos como garantías

[ CITATION Tri961 \l 10250 ] Manifiesta que el tener activos resulta ser muy importante para la
obtención de créditos, así pues, hay que mencionar también que Trivelli clasifica los activos en tres
grupos: activos agropecuarios, activos de capital humano y laboral y los activos fijos. En el primer
caso considera como activos agrícolas la extensión de tierra cultivada, el valor de las herramientas
manuales o mecánicas, tipo de cultivo (exportable o no exportable), etc. En relación al segundo ha

P á g i n a 16 | 89
considerado los años de estudio del solicitante, la edad, el tamaño de la familia, como activos del
capital humano y laboral. Finalmente, como activos fijos considera el valor de las propiedades
inmuebles, valor de bienes duraderos y la tenencia de maquinaria agrícola.

II.2.3.3. Incertidumbre en el mercado de crédito

[ CITATION Bon07 \l 10250 ] Definen el riesgo como aquella perdida que todo inversor debe
considerar a la hora que realiza una inversión. Esta pérdida puede estar asociada a diversos factores
y de los cuales se puede definir diferentes tipos de riesgos, como, por ejemplo: el riesgo de tipo de
interés, el riesgo de divisa, el riesgo de volatilidad, el riesgo de precio llamado también riesgo de
crédito, etc. En este caso nos centraremos solo en el riesgo crediticio.

El riesgo crediticio, es aquella pérdida económica producto de que una de las partes del contrato
deja de cumplir con sus obligaciones ocasionado en la otra parte una perdida financiera.

Podemos mencionar también a [ CITATION Sot08 \l 10250 ] quien señala que dos determinantes
del riesgo crediticio son la capacidad y la voluntad de pago del prestatario. El primero asociado a la
capacidad para generar recursos para el cumplimiento de la obligación y el segundo ligado con el
deseo del potencial prestatario de honrar sus obligaciones dependiendo este del acceso al crédito, la
reputación del deudor, etc.

II.2.4. Función de producción agrícola

Una de las razones por la cual los agricultores no pueden acceder al crédito está asociada a los
riesgos específicos de la actividad que desempeña. Según [ CITATION Gon04 \l 10250 ] sostiene que
este tipo de riesgos son adicionales a los tradicionales de toda actividad crediticia, para ello se
deben identificar con precisión para poder ofrecer productos y servicios que disminuyan la óptica
negativa de las instituciones financieras hacia el sector. Entre estos riesgos resaltan: la
estacionalidad de cosechas, la volatilidad de precios, la dispersión geográfica, el carácter
perecedero de productos, los cambios climáticos y los ataques inesperados de plagas o
enfermedades.

Según Bishop y Toussaint (1996: pg. 44)2 “una función de producción es una relación
matemática que describe de que forma la cantidad de un producto depende de las cantidades de
insumo sutilizados. La clase y cantidad de producto dependen o son función de la clase de insumos
utilizados”. Esta función nos estaría indicando la cantidad de producto que se puede obtener de las
combinaciones de los insumos.

A continuación, se presenta una función de producción agrícola simplificada con dos insumos
de producción:

2
Introducción al análisis de la economía agrícola. México: Limusa-Wiley S.A
P á g i n a 17 | 89
Q t =f (W , Z , X)

Donde Q representa la producción agrícola, “W” incluye variables endógenas (controlables),

como el capital y el trabajo y otros insumos. “Z” como variables exógenas (no controlables)
asociados al clima y a la irrigación, y “X” que representa las características de los agricultores entre
las que se incluyen variables de capital humano. [ CITATION Ord10 \l 10250 ] Sostienen que la
forma funcional más común de una función de producción es cuadrática, ya que permite capturar
un efecto no lineal en el rendimiento o el valor de la producción, y poder identificar su valor
óptimo ante diferentes niveles de clima (temperatura o precipitación)

Ilustración 2: Función de producción agrícola

Fuente: [CITATION Ord10 \p 23 \l 10250 ]

La función de producción propuesta en la ilustración presenta en el eje de las ordenadas el nivel

de producción (Q) y en el eje de las accisas el clima (precipitación y temperatura), solo por
simplicidad de este análisis, ya que se puede relacionar también con las características del
agricultor. Según [ CITATION Bej98 \l 10250 ] las actividades agrícolas en general tienen
características diferentes a otros sectores y serias implicaciones no solamente sobre la política
agrícola sino sobre las relaciones entre las políticas de desarrollo y las sectoriales.

II.2.4.1. Diferencia entre función de producción agrícola y económica

Según, [CITATION Per91 \l 10250 ] en una función de producción agrícola cualquier
formulación y/o ecuación estándar está sometida a la influencia de las condiciones locales del
suelo, del clima y de los sistemas de cultivo empleados, es por ello que podrían existir diversas
funciones de producción adaptadas para cada parcela de acuerdo a las particularidades del suelo y
de los sistema de cultivo previos. En términos generales estas funciones suelen presentar una forma
lineal con un tramo inicial creciente cuya pendiente indica el ritmo de absorción de los nutrientes
P á g i n a 18 | 89
propios de la naturaleza y otro tramo casi horizontal, la cual es variable según las condiciones
climáticas y a la tecnología empleada para la producción.

Por otro lado, una función de producción económica referidas a la valoración económica del
proceso productivo agrario suele clasificarse en dos grupos: i) destinadas a valorar la eficiencia del
proceso de producción con la combinación optima de los recursos y ii) contrarrestar los efectos de
las medidas de política agraria y analizar la distribución de la renta entre los factores presentes en
la producción agropecuaria.

II.2.4.2. Características de la función de producción agrícola

a) La estacionalidad de los ciclos biológicos de siembra y cosecha

Según [ CITATION Gon04 \l 10250 ] nos dice que producto de la alta covarianza entre los flujos
de caja de los pobladores de una zona rural, derivada de la estacionalidad, donde todos buscan
acceder de crédito en un determinado momento (siembra) y todos buscan depositar y acumular
reservas en otro momento (cosecha) con una sucesión de déficit y superávit en el manejo de
liquidez, terminan representando un riesgo inherente a este tipo de actividades.

b) Vulnerabilidad al cambio de clima

[ CITATION Ord10 \l 10250 ] Manifiestan que la vulnerabilidad esta acentuada a los cambios en
el clima y otros eventos naturales adversos, unida con la poca disponibilidad de instrumentos de
seguro y otros mecanismos de protección para hacer frente a estos riesgos, vulnerabilidad a las
fluctuaciones en los precios de los insumos y de los productos, es por ello que existirá una elevada
covarianza en las actividades productivas agropecuarias producto de la incidencia de los eventos
adversos de carácter sistemático.

c) Producción geográfica dispersa

Según, [ CITATION Bej98 \l 10250 ] sostiene que el sector agrícola es el único sector que utiliza
la tierra como insumo primordial para la producción. Así pues, la dispersión geográfica que resulta
de ella misma tiene una consecuencia económica importante: el transporte y las externalidades en
general se vuelven más importantes para dicho sector que para otros.

d) Incertidumbre en la variación de precios

[ CITATION Gon04 \l 10250 ] Mencionan que el precio es un factor del cual los agricultores
están en constante preocupación. La incertidumbre en cuanto a los precios constituye una dificultad
para el agricultor dado que tiene que decidir qué cultivo trabajar y cuantas inversiones a de utilizar.

e) Fuentes de dinamismo del cambio técnico

P á g i n a 19 | 89
 Para [ CITATION Bej98 \l 10250 ] el cambio tecnológico termina por constituirse como una de
las principales fuentes de mayor productividad a largo plazo, ya que invertir en tecnología
tradicional se enfrenta a rendimientos marginales decrecientes.

II.2.5. El rol de los servicios en la actividad agrícola

[ CITATION Pom05 \l 10250 ] Plantea como servicios importantes para el desarrollo de la
actividad agrícola, los servicios productivos, los servicios profesionales para la producción, los
servicios para la generación de tecnología, servicios profesionales para la gestión, servicios
financieros y servicios comerciales.

a) Los servicios productivos, son aquellos de apoyo directo al proceso productivo y que casi
siempre requieren algún tipo de maquinaria o equipo.
b) Los servicios profesionales para la producción, suelen ser los necesarios para resolver las
limitantes tecnológicas. Pueden ser ofertados por técnicos, profesionales, empresas y/o
instituciones.
c) Los servicios profesionales para la gestión, estos servicios han estado muy poco atendidos.
Ello se debe en parte a la visión prevaleciente de que la agricultura son terrenos y cultivos
y no empresas.
d) Los servicios para la generación de innovaciones tecnológicas, con el desarrollo de la
investigación como un negocio, en la medida que se puede apropiar y patentar los bienes
desarrollados, el concepto de investigación requiere ser ampliado en el contexto de la
economía de mercado.
e) Los servicios para la comercialización, las fallas de mercado son n este caso, responsable
casi siempre de las grandes diferencias de comercialización entre el productor y el
consumidor y de las pérdidas post cosecha. Hoy se busca soluciones más sensatas por la
vía del desarrollo del mercado, acudiendo a servicios como la información, las subastas de
ganado, las bolsas de productos agropecuarios, el almacenamiento refrigerado, etc.
f) Los servicios financieros, constituyen la categoría más importante en el desarrollo de una
agricultura moderna, con vínculos de relación con el sector urbano y con los mercados
internacionales. En esta categoría se incluyen los seguros de cosechas, de activos y de
transporte. Es de suma importancia reconocer que el crédito es un servicio necesario para
poder comprar todos los otros servicios.

II.2.6. La teoría del dinero y el crédito

II.2.6.1. Mercado de crédito
Según [ CITATION Roc02 \l 3082 ] señala que como con cualquier otro precio en nuestra
economía de mercado, el tipo de interés es determinado por las fuerzas de la oferta y de la
demanda, en este caso, de la oferta y la demanda de crédito. Si la oferta de crédito (S) de los
P á g i n a 20 | 89
prestamistas aumenta con relación a la demanda (D) de los prestatarios, el precio (tipo de interés i)
tenderá para bajar mientras que los prestamistas compiten para encontrar el uso para sus fondos. Si
la demanda aumenta con relación a la oferta, el tipo de interés tenderá para elevarse mientras que
los prestatarios compiten por los fondos cada vez más escasos. Por su parte [ CITATION Men04 \l
10250 ] señalan que en el mercado de crédito la variable de ajuste es la tasa de interés (i) y que el
equilibrio monetario se encuentra cuando Ms=Md. Si la tasa de interés es alta, entonces la oferta es
mayor que la demanda por lo tanto el costo del dinero es alto.

Ilustración 3: Equilibrio en el mercado de crédito

Fuente: [ CITATION Men04 \l 10250 ]

II.2.6.2. La oferta de crédito

Según [ CITATION Oli04 \l 10250 ] por el lado de la oferta de créditos, en un enfoque por
sectores, analizan las decisiones y estrategias de los prestatarios potenciales, para obtener
financiamiento partiendo del supuesto de la coexistencia de prestamistas formales e informales; y
enfoques que encuentran cierto grado de sustitución y/o complementariedad entre prestamistas de
distintos tipos y objetivos, los cuales permiten realizar un análisis más completo del
funcionamiento de los sistemas de asignación de fondos en el medio rural, al incorporar factores
tanto por el lado de la demanda como de la oferta.

[ CITATION Rev03 \l 10250 ] Argumenta acerca de que el funcionamiento de los mercados

formal e informal de crédito se mantiene algunas controversias respecto a la validez de varios de
los supuestos admitidos por la mayor parte de modelos y enfoques que estudian las relaciones entre
ambos mercados y/o el funcionamiento de cada uno de ellos. Por ejemplo, suele asumirse que todos
los demandantes prefieren crédito formal como primera opción porque este suele ser más barato
que el crédito informal y/o que las relativamente bajas tasas de interés cobradas por los
intermediarios formales obligan a estos intermediarios a racionar el crédito a todos los prestatarios.

P á g i n a 21 | 89
 En este sentido también afirma que estos planteamientos incorporan, por el lado de los
demandantes, los costos del crédito (costos de transacción y tasas de interés) como determinantes
de la selección del prestamista óptimo; y por el lado de los ofertantes, las restricciones al acceso
(racionamiento) y selección óptima de los-prestatarios en función de sus características
observables.

II.2.6.3. La demanda de crédito

Según [ CITATION Vil05 \l 10250 ] Existen diversos motivos por los cuales los individuos, y en
general los hogares, solicitan un préstamo, definido como el intercambio entre una cantidad de
dinero hoy contra la promesa de más dinero en una fecha específica en el futuro. Como una unidad
institucional cuando un pequeño grupo de personas comparte una misma vivienda y juntan total o
parcialmente sus ingresos y riquezas, consumiendo colectivamente alimentos, alojamiento y otros
bienes y servicios.

II.2.6.4. El costo del crédito y la tasa de interés

Según [ CITATION Roc02 \l 10250 ] señala que cuando la economía se recesa y las empresas en
promedio tienen más dificultades para cumplir con el pago de sus deudas se incrementa el riesgo
crediticio, los acreedores, entre ellos los bancos, se vuelven más reacios a prestar y reducen su
oferta de créditos elevándose la tasa de interés de equilibrio.

Ilustración 4: Tasa de interés y el riesgo crediticio

Fuente: [ CITATION Roc02 \l 10250 ]

P á g i n a 22 | 89
 II.3. Hechos Estilizados

Gráfico 1: Evolución del PBI agropecuario y el PBI-agropecuario del sector agricultura

durante el periodo 2007-2018 (estructura porcentual %)

15.00

10.00

5.00

0.00
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
-5.00

-10.00

PBI-Agropecuario (%) PBI-Agropecuario-agricola (%)

Fuente: (BCRP, 2007-2018) Elaboración: propia

Como se puede observar del gráfico el comportamiento de ambas variables ha sido muy similar
en el periodo comprendido, hay que rescatar que en el periodo 2008, 2012 y 2018, el PBI
agropecuario se encontró por debajo del PBI-agrícola, esto producto del descenso o caída del PBI-
pecuario, caso contrario ocurre en el resto de periodos en el que PBI agropecuario se encontró por
encima del PBI-agrícola, esto producto del buen desempeño del PBI-pecuario el cual contra resto
con la caída del PBI-agrícola. Asimismo, el según el BCRP, 2007-2018 en promedio el PBI-
agropecuario ha crecido en 3.1% mientras que el PBI-agrícola creció durante esos 12 años 2.8%.

P á g i n a 23 | 89
 Gráfico 2: Producción de arroz y limón que abastece el mercado interno, periodo 2014-2018
(var. %)

60.0

40.0

20.0

0.0
2014 2015 2016 2017 2018

-20.0

-40.0

-60.0

Fuente: (BCRP, 2014-2018) Elaboración: propia

6 000.0

5 000.0

4 000.0

3 000.0
Gráfico 3: Población económicamente activa ocupada, según rama de actividad, miles de
personas (2009-2017)
2 000.0

1 000.0

0.0
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017

Agricultura, Pesca y Minería Manufactura Construcción

Comercio Transportes y Comunicaciones Otros servicios 1/

Como podemos observar en el grafico durante los cinco años del periodo analizado la producción
de arroz que abastece al mercado interno ha crecido un 3.5% mientras que la producción de limón
que abastece dicho mercado interno creció 6.8% en promedio durante el periodo comprendido
encontrándose por encima de la producción de arroz esto nos estaría indicando que existe una alta
demanda en el mercado interno cultivo del limón.

Fuente: (INEI, 2009-2017) Elaboración: propia

Como se observa en el gráfico presentado tanto la actividad agrícola, pesquera y minera durante
los nueve años analizados han sido las que mayores personas ocupadas tienen laborando en estos

P á g i n a 24 | 89
sectores, al igual que otros servicios en comparación con el sector construcción que es el que
menos personas tiene laborando, es por ello que se considera a estos sectores como importante en
la generación de empleo.

Gráfico 4: Participación del sector agricultura, ganadería, caza y silvicultura en la obtención

de créditos corporativos

250 000 000

200 000 000

150 000 000

100 000 000

50 000 000

0
2008 2009 2010 2011 2012 2014 2015 2016 2017 2018

Créditos Corporativos, Grandes, Medianas, Pequeñas y Microempresas

Agricultura, ganadería, caza y silvicultura

Fuente: (INEI, 2008-2018) Elaboración: propia

En el gráfico presentado se puede observar que la participación en la obtención de créditos para

el sector agricultura, ganadería, caza y silvicultura durante el periodo 2008-2018 no es muy
significativo, a pesar que son estos sectores los que mayor empleo generan, en el grafico 5 se podrá
observar el porcentaje que se le designa a estos sectores en cuanto a la obtención de créditos.

Gráfico 5: Porcentaje del crédito que se le designa al sector agricultura, ganadería, caza y
silvicultura, periodo 2008-2018, (estructura %)

5.23 5.41 5.37 5.38

5.00 5.13
4.70 4.73
4.53
4.22

2008 2009 2010 2011 2012 2014 2015 2016 2017 2018

Agricultura, ganadería, caza y silvicultura

Fuente: (INEI, 2008-2018) Elaboración: propia

Como se puede visualizar durante el periodo 2008-2018, el porcentaje de créditos que se le

designa a estos sectores ha sido en promedio de 5%, un porcentaje muy inferior para un sector que

P á g i n a 25 | 89
genera la mayor cantidad de empleo, por esta razón es que la presente investigación busca
determinar qué factores están limitando el acceso al crédito agrícola, de igual forma lo antes dicho
se puede visualizar en el gráfico 6.

Gráfico 6: Créditos corporativos, grandes, medianas, pequeñas y microempresas, según

sector económico, 2018

Otros Comercio
21.14% 24.88%

Industria manufacturera
20.02%

Minería
4.71%
Agricultura, ganadería, caza y silvicultura
5.38% Actividad inmob. emp. y de alquiler
Electricidad, gas y agua 11.56%
4.44% Transporte, almacenamiento y
comunicaciones
7.86%

Fuente: (INEI, 2018) Elaboración: propia

Tal como se indicó anteriormente, este gráfico de tortas muestra el porcentaje de créditos que se
designan según el sector económico durante el periodo 2018, aquí se visualiza que tanto la minería
como la electricidad, gas y agua así como la agricultura, ganadería, caza y silvicultura son los
sectores que menor reciben en cuanto a la obtención de créditos en comparación con el comercio y
la industria manufactura que son las que mayor porcentaje obtienen de los créditos es por esta
razón que se busca conocer aquellas factores que limitan el acceso al crédito en este caso al sector
agrícola.

P á g i n a 26 | 89
II.4. Hipótesis
II.4.1. General
 La tenencia de activos agrarios y activos fijos que posee el agricultor, así como las
características socioeconómicas y financieras, determinan el acceso al crédito a los
agricultores del valle San Lorenzo-Tambo grande, 2019.

II.4.2. Específicas
 La tenencia de activos agrarios como las extensiones de tierra, el título de propiedad de las
tierras, el tipo de cultivo y la maquinaria agrícola principalmente determinan el acceso al
crédito a los agricultores del valle San Lorenzo-Tambo grande, 2019.
 Las características socioeconómicas tales como el grado de instrucción, la edad, el nivel de
ingreso y el tamaño de la familia, además de los aspectos financieros como el historial
crediticio y los años de relación crediticia influyen en el acceso al crédito de a los
agricultores del valle San Lorenzo-Tambo grande, 2019.
 La tenencia de activos fijos que posee el agricultor tales como el tipo de vivienda, el
material de la vivienda y la tenencia de bienes duraderos (vehículos de transporte) influyen
en el acceso al crédito a los agricultores del valle San Lorenzo-Tambo grande, 2019.

P á g i n a 27 | 89
P á g i n a 28 | 89
 II.5. Operacionalización de las variables
DEFINICIÓN
CONCEPTUAL
Tenencia de activos
agrícolas: según él
[CITATION MEF1 \l 10250 ].
Un activo es un Recurso
controlado por una entidad
como consecuencia de hechos
pasados y de los cuales se
espera que fluirá a la entidad
beneficios económicos
futuros o un potencial de
servicio. Por lo tanto, los
activos agrícolas son los
recursos relacionados a la
agricultura.
Tabla 1: Matriz de Operacionalización de las variables
DEFINICIÓN
OPERACIONAL
Son las formas de riqueza
que posee el agricultor,
como la tenencia de tierras,
la tenencia de maquinaria,
el tipo de cultivo y su
integración a una asociación
DIMENSIONES INDICADORES ÍTEMS
VARIABLE INDEPENDIENTE
Tenencia de tierras 9. Las tierras que usted posee son:
Características de la tierra ( ) propias ( ) alquiladas
( ) otra (especificar):
------------------------------------------
-------------------------
Extensión de tierras 10. ¿Cuál es el total de
hectáreas que posee?
-----------ha
11. ¿Cuánto es la cantidad de
tierras que dedica para el cultivo?
------------------------------ha
¿Cuánto es la cantidad de tierras
que dedica para el cultivo?
------------------------------ha
12. El total de hectáreas no
cultivadas es de ---------------ha
Legalidad de las tierras 13. Posee título de propiedad de
las tierras (si es propia):
( ) si ( ) no

Características del ganado
Características de
integración
Características del cultivo
Características tecnológicas
14.Usted ¿posee algún tipo de
Capital semoviente ganado?
( ) si ( ) no
15.Que tipo de ganado es:
( ) ovino ( ) porcino ( ) vacuno
( ) caprino ( ) otro
16. Actualmente pertenece usted a
Asociación una asociación de productores:
( ) si ( ) no
17.Qué tipo de cultivo siembra
Tipo de cultivo principalmente?
( ) limón ( ) mango ( ) tubérculo
( ) arroz
( ) otro (especificar):
------------------------------------------
--------------------
18.Según el ciclo productivo, su
cultivo es:
( ) permanente ( ) transitorio
18.El producto que usted cultiva,
¿A qué mercado abastece?
( ) interno ( ) externo ( ) ambos
Tecnología-Maquinaria 19.Usted, ¿Posee algún tipo de
maquinaria?
( ) si ( ) no
20.En caso de haber marcado si, la
maquinaria que emplea es:
P á g i n a 30 | 89

Características
socioeconómicas y
financieras:
El estatus socioeconómico es
una medida total que
combina la parte económica y
sociológica de la preparación
laboral de una persona y de la
posición económica y social
individual o familiar en
relación a otras personas,
mientras que el
financiamiento es un
conjunto de recursos
obtenidos de terceros que,
junto a los recursos propios,
tiene la finalidad de llevar a
cabo una actividad
económica según el
[CITATION MEF1 \l 10250 ].
Cualidades del agricultor en
relación a su estado
económico y financiero,
tales como su edad, su nivel
educativo, su nivel de
ingresos, el tamaño de su
familia, sus deudas y su
historial crediticio.
( ) propia ( ) alquilada
21.Especifique para que la suele
utilizar:
( ) para gradeo ( ) para riego ( )
para siembra ( ) para fumigar ( )
para cosechar
Edad 1. ¿Entre que rango de edad se
Características encuentra?
socioeconómicas ( ) de 20 a 30 ( ) de 31 a 40 ( )
de 41 a 50 ( ) de 51 a 60 ( ) de
61 a más
Educación 2. ¿Cuál es su nivel educativo
alcanzado?
( ) sin instrucción ( ) primaria
incompleta ( ) primaria
completa ( ) secundaria
incompleta ( ) secundaria
completa ( ) superior técnico
( ) superior universitario
Tamaño de la familia 3. ¿Cuántas personas viven en su
vivienda?
( ) menos de 3 ( ) de 4 a 7 ( ) de
8 a 11 ( ) de 12 a más
Ingreso 4.Su nivel de ingreso promedio
mensual se encuentra entre:
( ) menos de s/ 300 ( ) de s/ 301 a
s/ 600 ( ) de s/ 601 a s/ 1000 ( )
de s/ 1001 a s/ 2000 ( ) de s/ 2001
a más
27. ¿ha solicitado un préstamo y
Características financieras no logro acceder?
( ) si ( ) no
P á g i n a 31 | 89

Tenencia de activos fijos:
Según [CITATION Con \l
10250 ] los activos fijos son
todos aquellos bienes
28. ¿Cuáles fueron las razones por
las que no accedió al crédito (en
los últimos 5 años)?
( ) las garantías no fueron
favorables ( ) tenía deuda ( ) la
tasa es muy alta ( ) le pidieron
hipoteca de sus tierras y no tenía
( ) pidieron muchas garantías ( )
por bajos ingresos
( ) otro (especificar): ----------------
31.Indique el monto al que accedió
en el último préstamo (considerar
prestamos hasta hace 5 años)
( ) menos de s/ 1000 ( ) de s/
1001 a 2000 ( ) de s/ 2001 a s/
5000 ( ) de s/ 5001 a s/ 10000
( ) más de s/ 10001
32. ¿Tiene algún tipo de deuda
pendiente?
( ) si ( ) no
30. ¿Cuántos prestamos ha
Historial crediticio recibido durante los últimos 5
años?: ------------------------------
5.La vivienda es:
Bienes muebles e inmuebles Características de los bienes Bienes inmuebles ( ) propia ( ) alquilada
que posee el agricultor
como su vivienda y el uso 6.El material de su vivienda es de:
de algún medio de ( ) ladrillo ( ) adobe ( ) quincha
transporte ( ) esteras
P á g i n a 32 | 89
 materiales e inmateriales, que ( ) otro (especificar):
van a ser usados para el ------------------------------------------
desarrollo de actividades, que ----------------
además son de naturaleza 7.Usted posee algún vehículo:
permanente, tienen un valor Bienes muebles ( ) si ( ) no
considerable y no pueden
convertirse en liquidez a 8. En caso de haber marcado si,
corto plazo. ¿Con que tipo de vehículo cuenta?
( ) moto lineal ( ) mototaxi ( )
automóvil ( ) camioneta ( )
camión
VARIABLE DEPENDIENTE
Acceso al crédito: Según el 35.Actualmente ¿ha accedido a un
[CITATION BCR \l 10250 ] el Posibilidad de que el Acceso al crédito agrícola Obtención o no del crédito crédito agrícola?
crédito es una operación agricultor obtenga un ( ) si ( ) no
económica en la que existe préstamo otorgado por una
una promesa de pago con institución financiera
algún bien, servicio o dinero
en el futuro. La creación de
crédito entraña la entrega de
recursos de una unidad
institucional (el acreedor o
prestamista) a otra unidad (el
deudor o prestatario). La
unidad acreedora adquiere un
derecho financiero y la
unidad deudora incurre en la
obligación de devolver los
recursos.
Fuente: Elaboración propia

P á g i n a 33 | 89
 III. MARCO METODOLOGICO
III.1. Enfoque y diseño
El trabajo de investigación “Determinantes del acceso al crédito a los agricultores del Valle
San Lorenzo-Tambogrande, 2019” tuvo un enfoque de estudio mixto, producto de la interacción
directa con el objeto de estudio y por el manejo de datos, asimismo el diseño fue no experimental
dado que no se hizo variar las principales variables (tenencia de activos agrarios, características
socioeconómicas y financieras y la tenencia de activos fijos) para ver el efecto que estas hubieran
generado sobre el acceso al crédito agrícola, fue transversal debido a que, se recopilo información
del año 2019.

Por otro lado, el nivel de estudio que se empleó fue explicativo, puesto que se utilizó un modelo
logit para explicar la relación de causalidad entre las variables explicativas y la variable decisión de
compra y determinar a su vez el nivel de probabilidad que tiene cada agricultor para acceder o no a
un crédito agrícola. Y por último se utilizó un tipo de investigación aplicada, en función al grado de
abstracción se buscó comprobar las Hipótesis planteadas y de acuerdo con el lugar y los recursos
que se emplearon para la obtención de la información esta tuvo un carácter mixto ya que se realizó
una investigación documental y de campo.

III.2. Sujetos de la investigación

La población objeto de estudio fueron los agricultores del distrito de Tambogrande, estos
agricultores están agrupados en comisiones de regantes, es así como se tomaron las comisiones M-
Malingas y TG-Malingas, San Isidro I-II, Hualtaco I-II-III-IV, Valle de los Incas, y Algarrobo
Valle Hermoso, sumando un total de 6 766 usuarios, ya que son estas las que se encuentran
ubicadas en el distrito de Tambogrande.

Por ende, como el número de observaciones de la población es menor de 100 000

observaciones, se aplicó la fórmula de la muestra para datos finitos la cual se describe como:

N Z 2 P ( 1−P )
n= 2
e ( N−1 ) + Z2 P (1−P )

Donde:

N=6766 ,tamaño de la población

P=0.5 , probabilidad de éxito
Z=1.95
e=0.05 limite aceptable de error
n=el mínimo tamaño de lamuestra es de 217
 Por ende, el número de encuestas que se aplicaron en las distintas comisiones de regantes fue
de 217 encuestas, y a través de ella se pudo obtener información de las principales variables tales
como: la tenencia de activos agrícolas, las características socioeconómicas y financieras y la
tenencia de activos fijos y así determinar cuál de estos factores influyen en el acceso al crédito de
los agricultores del Valle de San Lorenzo-Tambogrande.

III.3. Métodos y procedimientos

Para realizar la investigación se revisó fuentes secundarias y con ayuda de estas se elaboró el
respectivo marco teórico, el cual permitió a través de la evidencia empírica y las correspondientes
teorías identificar las principales variables, las cuales fueron sometidas a estudio mediante un
modelo de variable dependiente cualitativa (modelo logit) 3. Bajo este modelo se busca determinar
la probabilidad que tienen los agricultores del valle San Lorenzo-Tambogrande para acceder a un
crédito agrícola, para ello se tuvo como variable dependiente e Acceso al crédito y como variables
explicativas tres categorías en particular, la primera categoría ligada a los activos agrarios, la
segunda categoría ligada al aspecto socioeconómico y financiero y la tercera categoría ligada a la
tenencia de activos fijos.

Se evalúo un modelo de tipo logit bajo el método de elección binaria, porque la variable
dependiente dicotómica es dicotómica, la cual tomó el valor de 1 si el agricultor accede a un crédito
agrícola y 0 si el agricultor no accede a un crédito agrícola, dado que si se estima por el método de
mínimos cuadrados ordinarios se generaría problemas estadísticos no deseables. Es por ello que se
precisan los modelos de respuesta cualitativa o discreta que se ajustan más a los modelos logit o
probit.

El modelo teórico que se planteó, fue el siguiente:

AC=f (TAA , CSEF ,TAF )

Clasificación de las variables consideradas en el modelo:

- TAA: Variables ligadas a la tenencia de activos agrarios

Cabe señalar que dentro de los activos agrarios se consideró la tenencia de tierras agrícolas
cultivadas, la propiedad de la tierra, la tenencia de maquinaria empleada en la actividad, entre otros
los cuales dentro del modelo funcionan como garantías reales al momento de acceder al crédito. Se
incluyó el ganado como un activo.

3
De acuerdo a Novales (2000), en los modelos de variable dependiente cualitativa, se supone un
k
modelo de k regresión Y t =β 0+ ∑ β 1 X ij + μt donde Y t es no observable, en su lugar se observa
i=1
una variable indicadora Y t definida por: y=1 si y >0 o y=0, si no lo es.
P á g i n a 35 | 89
 - CSEF: Características socioeconómicas y financieras

En esta categoría destacan como principales variables consideradas en el modelo, el grado de

instrucción del agricultor, el nivel de ingreso, la edad, el tamaño de la familia, el historial crediticio
del agricultor y las deudas con alguna institución financiera.

- TAF: Tenencia de activos fijos

Los activos fijos hacen referencia a los bienes duraderos que posee el agricultor, de los cuales se
consideró como principales en el modelo, la tenencia de vivienda, el material de la vivienda el cual
incrementa el valor del activo y vehículos de transporte.

Es por ello que el modelo empírico a estimar quedo especificado como sigue:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 TAA+ β2 CSEF +β 3TAF +e t
e

Definición de variables del modelo

- Variable endógena:
- AC: acceso al crédito (1: si accedió al crédito, 0: no accedió al crédito)

Desagregación de las variables exógenas del modelo:

- Variables exógenas:
- Variable de tenencia de activos agrarios: TAA
- ETC= Extensión de tierra cultivada (número de hectáreas que están cultivadas)
- TT= tenencia de tierra (1: si es propia, 0: si es alquila)
- LP= legalidad de la propiedad (1: si posee título de propiedad del predio, o: si no posee
título de propiedad del predio)
- CS= capital semoviente (1: posee algún tipo de ganado, 0: no posee ganado)
- ASC= asociación (1: si está integrado a una asociación, 0: no está integrado a una
asociación)
- MA= maquinaria (1: posea algún tipo de maquinaria, 0: no posee maquinaria)
- TC= tipo de cultivo (1: los cultivos con para el mercado externo 0: los cultivos son para el
mercado interno)

De esta primera categoría se realizó la siguiente especificación:

AC=f ( ETC ,TT , LP , ASC , MA , TC ,CS )

P á g i n a 36 | 89
 En base a la especificación anterior, se expresó está, en un modelo logit, el que se pretendió
estimar, quedando expresado de la siguiente manera:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 ETC + β2 TT +β 3 L+ β4 ASC+ β 5 MA + β6 TC +β 7 CS+et
e

- Variable ligada a las características socioeconómicas y financieras: CSEF

- ED= edad del agricultor (años)
- ING= ingreso promedio mensual del agricultor (nuevos soles)
- EDUC= educación (nivel alcanzado)
- TF= tamaño de la familia (número de miembros en la familia)
- HC= historial crediticio (a: si posee un historial crediticio favorable (cumplido), 0= si
posee un historial crediticio no favorable (moroso)
- DEU= deudor (1: si estuvo endeudado antes, 0: no estuvo endeudado antes)

En función a esta categoría se planteó el siguiente modelo:

AC=f ( ED , ING , EDUC , TF , HC , DEU )

Con esta especificación el modelo que se pretendió estimar fue:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 ED + β 2 ING+ β3 EDUC +β 4 TF + β5 HC +β 6 DEU + et
e

- Variable ligada a la tenencia de activos fijos

- TV= tenencia de vivienda (1: si es propietario de la vivienda, 0: no es propietario de la
vivienda)
- MV= material de la vivienda (1: ladrillo, 0: otro material)
- TBD= tenencia de bienes duraderos (1: posee algún bien duradero (ejemplo: vehículo de
transporte, 0: no posee un bien duradero)

Asimismo, de esta última categoría se planteó la siguiente especificación:

AC=f (TV , MV ,TBD )

Con esta especificación, el modelo logit a estimar quedo representado de la siguiente manera:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 TV + β 2 MV +β 3 TBD+ et
e

Una vez realizada las regresiones, se hizo el análisis estadístico de tal manera de determinar
cuál de las variables de cada una de las categorías planteadas resultan ser significativas, para ello se
tuvo en cuenta el siguiente criterio:

P á g i n a 37 | 89
 a. Que las variables sean significativas al 5% ( Prob< 0.05 ) tanto individualmente como en su
manera conjunta.
b. Que el signo planteado sea igual al observado
c. Y que el R cuadrado de cada regresión sea superior al 50%

En caso de que cada una de las variables planteadas en cada regresión no suelan ser
significativas al 5% y no cumpla con el signo planteado, entonces se procedió a eliminar dichas
variables, del mismo modo si su R cuadrado es inferior al 50% pero si sus variables resultan ser
significativas se concluiría que ha existido sesgo de especificación. Así pues, con esto se pudo ir
determinando que variables resultan explicar el acceso al crédito de los agricultores y así responder
a cada Hipótesis planteada.

Una vez realizado el análisis estadístico se procederá, a la evaluación econométrica, en la cual

se determinó si cada modelo planteado cumple con el supuesto de Ruido blanco ( e t N (0 , σ ), para
ello se optó por realizar la matriz de correlación parcial, la cual indico el grado de asociación lineal
de las variables explicativas, si la correlación de estas variables era superior al 70% entonces
significaba que podría existir problemas de multicolinealidad y para subsanar dicho problema se
procedió a eliminar aquellas variables que resultaron con una probabilidad superior al 5%. Una vez
realizado esto se procedió a corroborar el supuesto ya planteado y en caso existiera problemas se
solucione con los métodos adecuados. Finalmente se calcularon los efectos marginales y se
realizaron las debidas interpretaciones.

III.4. Técnicas e instrumentos

El tipo de muestreo que se llevó a cabo en la presente investigación fue probabilístico, porque
todos los individuos tuvieron la misma probabilidad de ser elegidos, de tipo aleatorio estratificado
que consistió en considerar categorías típicas diferentes entre sí (estratos) que poseen gran
homogeneidad respecto alguna característica (comisiones de regantes). Asimismo, la distribución
de la muestra fue de acuerdo con el peso de la población en cada estrato (afijación proporcional).
Para el cálculo de los estratos se utilizó la siguiente formula:

Ni
ni =n∗( )
N

Donde:

N=número de elementos de la población

n=número de elementos de la muestra
N i=número de elementos del estrato “i”

P á g i n a 38 | 89
 Asimismo, para el recojo de la información se utilizó como instrumento la encuesta la cual fue
diseñada en base a un cuestionario de preguntas cerradas, formulándose un total de 35 preguntas, 4
de ellas buscaban recoger información relacionada a las características socioeconómicas, 4 de ellas
sirvieron para recoger información relacionada a la tenencia de activos fijos, 15 de estas preguntas
recogieron información relacionada a la tenencia de activos agrarios y 12 de ellas se plantearon
para recolectar información relacionada a las características de financiamiento. Del mismo modo,
dichas encuestas fueron aplicadas en las distintas zonas de Tambogrande donde se encuentran
agrupados los agricultores por comisiones de regantes. En la siguiente tabla se muestra el número
de encuestas que se aplicaron según las comisiones de regantes.

Tabla 2: distribución del número de encuestas aplicar por estratos (comisión de regantes)

COMISIÓN N° USUARIOS N° DE ENCUESTAS

SAN ISIDRO I-II 994 32
HUALTACO I-II-III-IV 1579 51
M-MALINGAS Y TG-MALINGAS 1698 54
VALLE DE LOS INCAS 1282 41
ALGARROBO VALLE HERMOSO 1213 39
TOTAL 6766 217
Fuente: [ CITATION Jun08 \l 10250 ] Elaboración: propia
Por otro lado, una vez recolectada la información se procedió a ordenar, organizar y procesar los
datos utilizando el programa Excel, IBM SPSS y el programa Eviews 9.

IV. RESULTADOS
IV.1. Caracterización de la región Piura-valle san Lorenzo
En este apartado se realiza la caracterización del Valle San Lorenzo - distrito de Tambogrande,
en los aspectos generales como ubicación geográfica, división administrativa, la situación
económica productiva de la región Piura y el Valle de San Lorenzo, la situación de la tenencia de
activos, así como las características socioeconómicas y financieras. Como último punto se analiza
el rol de los activos que posee el agricultor y las principales características del mismo en los
montos de créditos a los que finalmente acceden

IV.1.1. Características generales

El Valle de San Lorenzo se caracteriza por tener suelos fértiles y adecuados, para la agricultura
y la ganadería. Cuenta con 41550 has, cultivadas de mango, limón, arroz y algodón, irrigadas bajo
sistema de riego regulado y no regulado, estas están distribuidas en 6 sectores de riego: M-
Malingas, TG-Malingas, San Isidro I-II, Hualtaco I-II-III-IV, Valle de los Incas y Algarrobo Valle
Hermoso

IV.1.2. Ubicación geográfica

P á g i n a 39 | 89
 El valle de San Lorenzo se encuentra ubicado en el norte del Perú en el departamento de Piura,
distrito de Tambogrande y Las Lomas en la provincia de Piura y el distrito de Paimas y Suyo en la
provincia de Ayabaca, entre los 70° y 80° de longitud oeste y los 4° y so de latitud sur entre los 5°
y 2800 metros sobre el nivel del mar. Se caracteriza por tener suelos fértiles y adecuados, para la
agricultura y la ganadería. El agua proviene del Reservorio de San Lorenzo. Más del 50% de la
tierra cultivada ha sido dedicada al cultivo de frutales, especialmente el mango y el limón.

Un punto importante a mencionar es sobre la ubicación del sector Tambogrande, el cual es

empleado a lo largo de la investigación, el cual merece especial interés. A continuación, se presenta
una breve reseña de la denominación de TAMBOGRANDE.

 TAMBOGRANDE

Etimológicamente, el nombre hace referencia a un tambo de gran dimensión, una zona de

descanso y abastecimiento de víveres para los viajeros, y es lo que fue hasta la época del
bandolero Froilán Alama, pues este lugar era el punto de encuentro de gente que viajaba de Piura
a Sullana en sus burros. Con el tiempo se quedó con ese nombre y oficialmente lo bautizaron como
distrito. Fue creado por decreto del 8 de octubre de 1840. La ley de 30 de marzo de 1861 ratificó el
decreto anterior. Su capital es Tambo Grande, que por ley N.º 5898, de 22 de noviembre de 1927,
tiene la categoría de villa.

La ciudad de Tambo Grande fue fundada por Martínez de Compañón, quien también culturizó
y evangelizó a los primeros pobladores de la entonces villa.

El espacio geográfico de lo que hoy es el Distrito de Tambo Grande y Valle de San Lorenzo
estuvo poblado desde muchísimos años atrás. Los pobladores de la zona vivían en cuevas y se
alimentaban de la recolección de frutos y de la caza de animales que habitaban los bosques secos,
esto nos lo confirma los dibujos (pinturas rupestres o petroglifos) encontrados en piedra en las
zonas de Palo Negro (flechas en diversas direcciones, monos, serpientes, y otros) o en Guaraguaos
Bajo (las caras de diablitos). Más adelante se desarrolló la cultura Tallán, que colindaba
con Lambayeque y llegaba hasta Tumbes.

P á g i n a 40 | 89
 Ilustración 5: Ubicación del Valle San Lorenzo

Fuente: Servidor de mapas de gobierno regional de Piura

IV.1.3. División administrativa

Una de las divisiones administrativas más importantes del Valle está determinada por
comisiones, puntualmente se divide en 15 comisiones, dentro de las cuales destaca por las
extensiones de tierras (hectáreas), la comisión de San Isidro de los sectores 1 y 11 con alrededor de
9120 hectáreas. Entre otras de las comisiones representativas figuran el M-Malingas y los sectores
de Valle de los Incas con 8785 y 7620 hectáreas respectivamente, con extensiones relativamente
pequeñas tenemos los sectores de T J 05 con 846 hectáreas y Chipillico Bajo con una extensión de
tierras de 1706 hectáreas.

P á g i n a 41 | 89
 Ilustración 6: División administrativa del Valle San Lorenzo

Fuente: Junta de Usuarios, Información actualizada 2018

IV.1.4. Situación económica productiva

La Agricultura en la Región Piura, es una actividad fundamental, según INEI al 2009 es fuente
de riqueza permanente para sus pueblos, además la economía regional gira en torno al agro, ya sea
directamente a través de la producción o indirectamente a través de industrias que procesan cultivos
tradicionales como arroz, algodón y café, y no tradicionales como limón, mango, plátano y
marigold.

La agricultura en la Región Piura se divide en cuatro valles ó sistemas hidrológicos. Los Valles
del Chira y Bajo Piura, cuentan con 35000 y 45000 has bajo riego respectivamente. Ambos valles
son abastecidos por el Reservorio de Poechos, con capacidad efectiva de alrededor de 750 millones
de metros cúbicos. Por su parte el Valle de San Lorenzo resulta de una Colonización alrededor del
Reservaría de San Lorenzo, el cual es uno de los Valles más representativos de la región sobre todo
en mango, limón, maíz amarillo y arroz. Finalmente, el Valle del Alto Piura, con sus 42000 has
irrigables, no cuenta con un reservorio que permita regular el riego. Los productores de este valle
dependen del flujo estacional de los ríos, complementado en algunas zonas, por pozos tubulares y
semi tubular. En ciertas zonas del valle se practica la agricultura de secano denominada "temporal”

En términos de producción según INEI al 2009 la actividad agrícola en la Región Piura aporta
alrededor del 8% al Producto Bruto Interno regional, siendo también una fuente importante de

P á g i n a 42 | 89
 generación de empleo, al año 2009 del 60% de la población económicamente activa empleada en la
región Piura aproximadamente un 7.5% se encuentra empleada en el sector agrícola.

60.00 Ilustración 7: Producción de papa, plátano y de limón (estructural %)

2010-2018
40.00

20.00

0.00
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

-20.00

-40.00

-60.00

fuente: BCRP, 2010-2018

Como se observa durante los ocho años analizados la producción de estos productos que suelen
abastecer el mercado interno su tasa de crecimiento ha sido muy oscilante, cabe recalcar que de los
tres productos, el limón tuvo un gran pico en el periodo 2014 pero en el 2017 se visualiza un
crecimiento desfavorable (-37.95%) producto del acontecimiento del fenómeno del niño, pero tuvo
una rápida recuperación el año entrante con un 53.94% de crecimiento en comparación con la
producción de papa y mango que su comportamiento en lo largo del periodo ha sido muy similar,
así pues, la tasa de crecimiento para cada cultivo fue de 3% para la papa, 1.93% para el plátano y
5.5% para el limón.

IV.1.5. El valle san Lorenzo

Según los resultados de la encuesta piloto aplicada a 61 agricultores del sector de
Tambogrande, se ha determinado mediante estadística descriptiva una breve estructuración de cada
una de las variables planteadas:

Tenencia de activos agrarios:

Título de propiedad de las tierras: de los 61 agricultores encuestados el 75.41% de estos

afirmaron que poseen título de sus propiedades, mientras que solo el 24.59% manifestó que no
poseen título de estos.

P á g i n a 43 | 89
 Ilustración 8: Legalidad de la propiedad de los agricultores

Fuente: elaboración propia

Asociación: del total de encuestados el 52.46% manifestó que pertenecen a una asociación,
mientras que el resto dijo haber dicho que no pertenece a ninguna asociación de
productores.

P á g i n a 44 | 89
 Ilustración 9: Agrupaciones de los agricultores en asociaciones

Fuente: elaboración propia

Tipo de cultivo: de los 61 agricultores encuestados en Tambogrande, el 68.85% manifestó

que su producto es para abastecimiento del mercado externo, mientras que el 31.15% dijo
que su producto solo abastecía al mercado interno.

P á g i n a 45 | 89
 Ilustración 10: Tipo de cultivo destinado para abastecimiento tanto del mercado interno
como externo

Fuente: elaboración propia

Capital semoviente: según lo manifestado por los 61 encuestados en la zona de

Tambogrande, el 67.21% manifestó que poseía ganado, mientras que el 32.79% señalo que
no tenía ganado, así pues, de los que manifestaron tener ganado la mayor cantidad de estos
más poseen ganado porcino y en menor proporción poseen ganado caprino esto se puede
observar en las ilustraciones 11 y 12.

P á g i n a 46 | 89
 Ilustración 11: Tenencia de ganado

Fuente: elaboración propia

Ilustración 12: Tipo de ganado

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 47 | 89
Maquinaria: de los 61 agricultores encuestados el 71.67% manifestó que si utiliza
maquinaria en su cultivo mientras que el 28.33% de estos sostuvo que no utilizaba
maquinaria en su cultivo, del mismo modo, de los que utilizaban maquinaria para su
cultivo el 37.21% manifestó que la maquinaria empleada la utiliza para riego, el 30.23% de
estos la utilizaba para gradeo, 23.26% la utiliza para fumigar y en un porcentaje menor de
estos encuestados manifiesta que la utiliza para la siembra, esto se puede observar en las
ilustraciones 13 y 14.

Ilustración 13: tenencia de maquinaria

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 48 | 89
 Ilustración 14: Maquinaria en la actividad comercial

Fuente: elaboración propia

Características socioeconómicas y financieras

Edad: de los 61 encuestados el 31.15% de estos tiene entre 41 a 50 años, y solo el 6.56%
de los encuestados tienen entre 20 a 30 años.
Ilustración 15: Edad del agricultor

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 49 | 89
 Nivel educativo: del total de encuestados, el 1.64% de estos respondieron que no han
tenido ningún tipo de educación, mientras que el mayor porcentaje (29.51%) sostuvo que
su nivel educativo es de secundaria completa, así también se observa que ninguno de ellos
tiene superior universitaria.
Ilustración 16: nivel educativo del agricultor

Fuente: elaboración propia

Nivel de Ingreso: de la información recolectada se puedo observar en la ilustracion17 que
más del 50% de los encuestados tienen ingresos obtenidos de su actividad agrícola entre
1001 a 2000 soles, seguido a esto el 22.95% de los agricultores dicen tener un ingreso
mayor a 2001 soles y solo 4.92% de ellos tienen ingresos menores a 300 soles.

P á g i n a 50 | 89
 Ilustración 17: Ingreso del agricultor

Fuente: elaboración propia

Financiamiento: de la encuesta realizada a 61 agricultores, el 37.70% manifestó que

financia su actividad tanto con recursos propios como con deuda, un 27.87% financia sus
recursos con deuda y un 34.43% lo hace con recursos propios, del mismo modo ms del
70% sostiene que tiene algún tipo de deuda pendiente y solo el 27.87% no tiene deuda.
Ilustración 18: Tipo de recursos que utiliza el agricultor para el financiamiento de su
actividad

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 51 | 89
 Ilustración 19: Deudas pendientes del agricultor

Fuente: elaboración propia

Del mismo modo también podemos señalar que de las personas que tienen deuda
pendiente, el mayor porcentaje de los encuestados sostiene que quienes financian su
actividad son tanto la CMAC Piura y Mi Banco, solo 8.16% de los agricultores acuden a
informales para que les financien sus actividades y el menor porcentaje acude a que los
financie la CMAC Sullana.
Ilustración 20: Instituciones que financian la deuda de los agricultores

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 52 | 89
Tenencia de activos fijos
Vivienda: del total de encuestados, el 42.62% de ellos manifiesta que el material de su
vivienda es de adobe, el 34.43% de ellos sostiene que su material es de ladrillo, 16.39%
dicen que tienen su vivienda en base a quincha y menos del 6% afirma ser de otro material.
Ilustración 21: Material de la vivienda del agricultor

Fuente: elaboración propia

Bienes duraderos: por otro lado, también podemos decir que de las 61 encuestas
efectuadas, el 44.26% de los agricultores manifestaron que poseen un vehículo moto taxi, y
el menor porcentaje de ello sostuvo que tenían camioneta.
Ilustración 22: tenencia de vehículo

Fuente: elaboración propia.

P á g i n a 53 | 89
 IV.2. Resultados
En esta etapa se utilizó el programa Eviews 9, con el propósito de dar respuesta a las Hipótesis
planteadas, para ello se realizó una primera regresión la cual dará respuesta a la Hipótesis general,
antes de realizar dicho procedimiento se realizó la matriz de correlaciones parciales entre las
variables explicativas y la variable dependiente con el fin de poder determinar el grado de
asociación lineal que existen entre estas así como ver si la correlación es alta o baja, teniendo en
cuenta si es que supera o no al 70%, del mismo modo esta correlación puede ser tanto positiva
como negativas, a continuación se muestra la tabla de correlaciones:

Ilustración 23: análisis de correlación parcial entre las principales variables de estudio

Fuente: elaboración propia.

Como se puede apreciar de la ilustración existe una correlación baja entre las variables dado
que no se supera el 70%, una vez determinado la matriz de correlación se plantean los signos que
se esperan en cada una de las regresiones que se realizaran:

P á g i n a 54 | 89
 Tabla 3: Signos esperados

VARIABLES SIGNOS ESPERADOS

EXT +
LP +
TT +
ASC +
TC +
MA +
ED -
EDUC +
ING +
TF -
HC +
DEU -
MV +
TBD +
Fuente: elaboración propia

Una vez planteados los signos se procedió a realizar la siguiente regresión, de tal forma de dar
respuesta a la Hipótesis general, para ello, el modelo que se estimo fue:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 ED + β 2 ING+ β3 EDUC +β 4 TF + β5 HC +β 6 DEU + β7 TAA+ β8 CSEF + β 9 TAF+ β 10 TV + β 11 MV +β 12TBD+ et
e

De donde se obtuvo lo siguiente:

P á g i n a 55 | 89
 Ilustración 24: Regresión de las principales variables de estudio

Fuente: elaboración propia

Como se observa en la ilustración 24, ninguna de las variables suelen ser significativas
al 5%, del mismo modo podemos observar el R cuadrado el cual resultó 59.14% algo muy
favorables, del mismo modo, podemos observar que las variables deuda, educación,
extensión de la tierra, la edad, tamaño de la familia y la maquinaria no cumplen con el
signo, lo correcto sería eliminarlas, del mismo modo se procedió una vez suprimido dichas
variables que no cumplieron con el signo se eliminaran aquellas con la mayor probabilidad
de tal forma de ir viendo si es que alguna de las variables se vuelven significativas, este
procedimiento se podrá observar en los anexos. Realizo esto se llegó a la siguiente
conclusión basado en la regresión presentada a continuación:

P á g i n a 56 | 89
 Ilustración 25: modelo tras supresión de variables

Fuente: elaboración propia

De la ilustración anterior se puede decir que después de haber eliminado aquellas variables que
no cumplieron con el signo y que además resultaron no significativas se ha llegado a la conclusión
que es el capital semoviente, la extensión de tierras, el ingreso y el tipo de cultivo son las
principales variables que determinan el acceso al crédito agrícola, dichas variables resultaron ser
significativas al 5%, del mismo modo, su R cuadrado fue de 61.19% muy superior al 50%. De igual
forma se postula con este mismo conjunto de variables un modelo 2 de tipo probit para determinar
quién de los dos es el mejor.

Ilustración 26: modelo probit relacionado a la Hipótesis general

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 57 | 89
 Bien realizando un análisis comparativo entre ambos modelos se puede observar que el
modelo 2 probit nos vuelve no significativa la variable capital semoviente y haciendo
comparaciones entre quien tiene el menor Akaike, Scharwz, Hanan Quinn, el del modelo
logit es el que resulta mejor.

Efectos marginales:

Ilustración 27: efectos marginales relacionados a la Hipótesis general

Fuente: elaboración propia

Como se puede observar se calcularon los efectos marginales del modelo logit, ya que
fue con ese modelo con que se quedó después de haber realizado la comparación con el
modelo probit, ahora bien:

Si aumenta el ingreso del agricultor la probabilidad de que este acceda a n crédito

agrícola se incrementa en 0.06%, por otro lado, si es agricultor posee capital semoviente
esto significaría que se incrementaría su probabilidad de acceder a un crédito agrícola en
54.18% y finalmente si el agricultor utiliza su cultivo para abastecer al mercado externo
entonces su probabilidad se incrementaría en 64.60% de que acceda a un crédito agrícola.

Bien como segundo modelo que se regresiono con el propósito de responder a la

Hipótesis especifica 1 se planteó lo siguiente a estimar:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 ETC + β2 TT +β 3 L+ β4 ASC+ β5 MA + β6 TC ++β 7 CS+et
e

De lo anterior se obtuvo:

P á g i n a 58 | 89
 Ilustración 28: Modelo relacionado a las características agrarias

Fuente: elaboración propia

Como se puede observar de la ilustración las variables explican el acceso al crédito en
un 49.66%, además solo el tipo de cultivo resulto ser significativa al 5% mientras que el
resto de variables no lo fueron, así también todas las variables cumplen con los signos, ante
esto se procedió a eliminar aquellas variables con la más alta probabilidad hasta determinar
el modelo idóneo el resulto final resultó ser:

Ilustración 29: modelo final relacionado a las variables de carácter agrario

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 59 | 89
 De lo anterior podemos decir que después de haber e limado aquellas variables con alta
probabilidad el resultado nos mostró que después de haber sido solo una sola variable la
que resulte significativa en el modelo final resultaron ser significativas al 5% tanto el
capital semoviente como el tipo de cultivo, así ambos cumplen con el signo, explican a la
variable acceso al crédito en 46.88% y son significativas globalmente, ahora bien,
comparando este modelo con el modelo probit planteado continuaciones determino que:

Ilustración 30: Modelo probit relacionado a las variables agrarias

Fuente: elaboración propia

Lo que se puede observar con este nuevo modelo es que el R cuadrado aumento, que las
variables resultaron aun ser más significantes al 5% y sobre todo que bajo el criterio de
menor Akaike, Schwartz y Hanan Quinn el mejor resulto ser el modelo probit.

Efectos marginales:

Ilustración 31: efectos marginales relacionados a las características agrarias del modelo

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 60 | 89
 Como se puede observar se calcularon los efectos marginales del modelo probit, dado
que después de la comparación con el modelo logit fue este el mejor y es con este modelo
que se procedió hallar los efectos marginales:

Si el agricultor utiliza su cultivo para abastecer al mercado externo, entonces se

incrementaría su probabilidad en 69.49% de que este pueda acceder a un crédito agrícola,
por otro lado, si posee capital semoviente entonces su probabilidad de acceder a un crédito
agrícola se incrementa en 38.07%.

Una vez de haber dado respuesta a la Hipótesis especifica 1, se procedió aplicar el

mismo procedimiento para la Hipótesis específica, para ello se plantea:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 ED + β 2 ING+ β3 EDUC +β 4 TF + β5 HC +β 6 DEU + et
e

De esta regresión se obtuvo:

Ilustración 32: modelo relacionado a las características socioeconómicas y financieras

Fuente: elaboración propia

Como se observa se puede decir que solo el historial crediticio y el ingreso resultaron
ser significativos al 5%, mientras que el resto de variables no lo fueron, del mismo modo,
todas las variables cumplen con el signo a excepción de la deuda, la educación y del
P á g i n a 61 | 89
tamaño de la familia, ante esto se procedió a eliminar dichas variables para luego ir
eliminando de acuerdo a la que tenga mayor probabilidad llegando así:

Ilustración 33: modelo final relacionado a las características financieras y socioeconómicas

Fuente: elaboración propia

Después de haber realizado la eliminación de aquellas variables que no cumplieron con
el criterio especificado, se observa que tanto el ingreso, como el historial crediticio
cumplen con el signo además resultaron ser muy significativos y su R cuadrado fue
superior al 50%, ahora bien, si se compara este modelo 1 con un modelo 2 de regresión
probit se observaron los resultados a continuación:

P á g i n a 62 | 89
Ilustración 34: modelo probit relacionado a las características financieras y socioeconómicas

Fuente: elaboración propia

Como se observa el modelo logit tiene mayor R cuadrado y según el criterio del akaike,
Schwarz y hannan Quinn, es el logit quien cumple con ello, es por ello que el mejor
modelo es el logit.

Efectos marginales:

Ilustración 35: efectos marginales del modelo logit relacionado a las características
socioeconómicas y financieras

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 63 | 89
 Como se puede apreciar se calcularon los efectos marginales asociados al modelo logit
ya que cuando se realizó la comparación fue este el que resulto eficiente, ante ello se dice:

Si aumenta el ingreso del agricultor u probabilidad de que este acceda a un crédito

agrícola se incrementaría en 0.05%, caso contrario sucede con el historial crediticio dado
que si el agricultor posee un buen historial crediticio entonces su probabilidad de que
acceda a un crédito se incrementaría en 67.53%.

Finalmente, para dar respuesta a la última Hipótesis específica se planteó el siguiente

modelo a estimar:

1
P ( Y i )= β 0+ β 1 TV + β 2 MV +β 3 TBD+ et
e

De lo cual se obtuvo:

Ilustración 36: modelo relacionado a los activos fijos

Fuente: elaboración propia

Como se observa tanto el material de la vivienda como la tenencia de bienes
duraderos influyen en el acceso al crédito agrícola, así pues, ambas variables cumplen con
los signos, son significativas al 5%, globalmente también resultaron ser significativas y con

P á g i n a 64 | 89
un R cuadrado de 35.12%. Ahora, si comprobamos este modelo con un modelo de tipo
probit se obtiene lo siguiente y se concluye que:

Ilustración 37: modelo probit relacionado a la tenencia de activos fijos

Fuente: elaboración propia

Como se puede observar en ambos modelos ninguno de los dos tiene menor Akaike,
Schwarz y Hannan Quinn, ante esto por decisión del investigador se optó por el modelo 1
de tipo logit.

Efectos marginales:

Ilustración 38: efectos marginales del modelo logit asociado a las variables de activos fijos

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 65 | 89
 Como se puede observar después de haber comparado ambos modelos se determinó el
modelo logit y es de este modelo al cual se le calculo los efectos marginales, obteniéndose:

Si el agricultor posee su vivienda hecha a ladrillo, entonces la probabilidad de que este

acceda a un crédito agrícola se incrementaría en 45.02%, por otro lado, si el agricultor
posee bienes duraderos como garantía su probabilidad de que acceda a un crédito agrícola
se incrementaría en 60.86%.

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P á g i n a 66 | 89
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P á g i n a 69 | 89

Anexo n°1: Evidencia Empírica
a. Nivel Internacional
Tabla 4: Evidencia empírica internacional
Autor Marco Teórico
[ CITATION Coy17 \l Analiza el racionamiento
10250 ] del crédito en el sector
“Determinantes del acceso agropecuario desde un
a crédito agropecuario en análisis teórico en torno a
Colombia” factores desde la
perspectiva de la demanda.
Crédito agropecuario
Características del crédito
agropecuario
Financiamiento del sector
agropecuario
Problema del acceso al
crédito agropecuario
Determinantes del acceso
al crédito agropecuario
[ CITATION Esc131 \l 10250 Analiza la concentración
] de la oferta de crédito a
“Determinantes del crédito nivel de unidades de
en el sector agropecuario productores y a escala
mexicano: un análisis regional
mediante un modelo Política agraria
Probit” Agricultura y sector
agropecuario en México
ANEXOS
Metodología Resultados
Se utilizaron datos del tercer Los hallazgos de este trabajo señalan que la edad del productor, nivel
censo nacional agropecuario en educativo, posición geográfica, tenencia de maquinaria agropecuaria,
Colombia, y se empleó un asistencia técnica y las interacciones departamento por tipo de cultivo y
modelo logit para determinar si departamento por pertenencia a organización son estadísticamente
las características del productor y significativas
la UPA, la ubicación del
productor y su interacción con el
tipo de relación jurídica con el
predio, el tipo de cultivo y la
pertenencia a organizaciones
influyen en el acceso a crédito.
El autor utilizó un modelo de La asociación de los productores, superficie de las unidades de
probabilidad lineal basando en producción, el nivel de educación, los subsidios, características
los datos del censo agropecuario sociales del productor y la capacitación que reciben los productores,
de México, entre las variables influyen en la posibilidad de acceder al mercado crediticio.
están; la pertenencia a una
organización de productores,
tamaño de la superficie,
rendimiento promedio,
P á g i n a 70 | 89

(Carranza, 2007)
“Probabilidad de acceso al
crédito en productores
agropecuarios: estimación
con variable dependiente
censurada y muestras
truncadas”
(Lopez Ceron & Peña
Hidalgo, 2005)
“El Mercado De
Microcrédito Productivo
Rural: Comprobación
Empírica En El Sur De
Santander”
Crédito agropecuario escolaridad del productor, habla
Determinantes del crédito indígena, subsidios
agropecuario agropecuarios y nivel de
capacitación en las áreas de
producción, administración,
comercialización y
transformación.
Análisis de las relaciones En el análisis empírico empleó
económicas sociales. una estimación con variable
Cadenas globales de dependiente censurada y
mercancías muestras truncadas tomando una
El mercado de préstamos muestra 317 agricultores para el
agropecuarios año 1997. En el modelo empírico
Vector de características estimado presenta los resultados
del productor agropecuario según fuentes de financiamiento
al crédito agropecuario, en donde
toma como variables
explicativas: la riqueza o valor de
la tierra, el índice de uso de
insumos, nivel de educación de
jefe de la familia, la edad del jefe
de la familia, miembros de la
familia, el valor de la producción
Concepto de Microcrédito El estudio empírico utilizó un
Mercado de microcrédito modelo de datos de panel, con
rural siete variables en cinco años para
Unidad productiva rural 18 cooperativas, las variables que
Intermediarios financieros emplearon fueron los
Modelo de microcrédito crecimientos de las tasas de
rural interés activa (variable
dependiente), la tasa de interés
pasiva, el multiplicador
cooperativo, los costos
Para el caso del crédito informal si aumenta en 1% el valor de la
riqueza de la tierra la probabilidad de acceso crédito se reduce en
0.013%. El valor de la producción resultó directamente significativo, el
efecto indica que si el valor de la producción se incrementa en 1% la
probabilidad de acceder al crédito se incrementa en 0.001%.
Por fuente de financiamiento formal se encontró que al incrementar en
1 el número de miembros de la familia la probabilidad de acceder al
crédito se incrementa en 0.158%. El nivel educativo está relacionado
inversamente, ya que si el número de años aumenta en 1 la
probabilidad de acceder al crédito disminuye en 0.214%, la edad
también esta inversamente relacionada, si se incrementa en 1 año la
edad la probabilidad de acceso disminuye en 0.007%.
El coeficiente estimado de las variables comunes en el análisis, Tasa de
cambio y Precio de los alimentos fue negativo.
Si los precios de los alimentos disminuyen en 50% la tasa de interés
activa aumentará en 41.5% para todas las cooperativas. En dos de ellas
aumento de 50% en el multiplicador resulta en una caída de la tasa de
interés activa de 6%. Mientras en otra esta disminución genera una
caída de 36% en la tasa de interés activa.
Con respecto a los costos operativos ante una disminución de los
costos operativos en 50% la tasa de interés activa decrece 1.9% y
aumenta el nivel de crédito para los sectores rurales de Santander.
P á g i n a 71 | 89

[ CITATION Eto13 \l 10250 ]
“Determinantes del acceso
al crédito agrícola entre
Agricultores en una
comunidad agrícola de
Nasarawa”
[ CITATION Chi10 \l 10250 ]
“Fuentes de crédito agrícola
y determinantes de la
adquisición de crédito por
parte de los agricultores en
el área del gobierno local
de Idemili en el estado de
Anambra, Osondu”
[ CITATION Fol04 \l 10250 ]
Productividad agrícola en
Nigeria
Fuentes del crédito
agrícola
Análisis del sector agrícola
Teoría del crédito agrícola
Teoría sobre el Crédito
operativos, el precio de los
alimentos, el precio de las
manufacturas y el tipo de
cambio.
Dichos autores consideraron La educación, la distancia a la fuente de crédito y los tipos de fuente de
datos para 125 agricultores a crédito fueron factores significativos que afectaron a los agricultores.
través de una técnica de muestreo Para mejorar el acceso a las facilidades de crédito agrícola se debe
aleatorio en dos etapas, crear un entorno propicio para aliviar dichas dificultades de los
estadísticas descriptivas y el agricultores.
modelo de regresión lineal, las
variables de estudio fueron:
características del hogar (genero,
tiempo de residencia en el
pueblo, tamaño del hogar, años
de educación, experiencia en el
cultivo de arroz, propiedad)
Características de producción
(gastos en fertilizantes, tamaño
de la granja, ingresos por
producción de arroz)
Se analizaron datos para 90 El análisis de regresión múltiple reveló edad, tamaño del hogar,
agricultores, a quienes se les pertenencia a sociedades cooperativas, estado civil, nivel de educación,
aplicó un cuestionario; los datos tamaño de la finca y cantidad de préstamo reembolsado en diversos
se procesaron con estadísticas signos y niveles como predictores significativos del monto del crédito
descriptivas y modelo de agrícola adquirido por agricultores.
regresión múltiple, entre las
variables seleccionadas: edad,
tamaño del hogar, nivel
educativo, experiencia agrícola,
tamaño de la granja, reembolso
del préstamo, sexo, asociación,
estado civil, estado agrícola.
Buscó medir el acceso al crédito Con respecto al acceso al crédito, encontró que el gasto familiar por
P á g i n a 72 | 89
“Acceso al mercado de
crédito y rentabilidad en la
agricultura tunecina”
[ CITATION Nur05 \l
10250 ]
“Racionamiento de crédito
de los hogares agrícolas y
la producción agrícola:
evidencia empírica en las
zonas rurales del centro de
Sulawesi, Indonesia”
agrícola
Teoría de la función de
producción agrícola
Teoría del crédito agrícola
y su vínculo con la rentabilidad y mes, el título de propiedad y la ubicación de la unidad agropecuaria
la inversión en la agricultura para influían sobre el acceso al crédito.
Túnez, utilizando data de la Concluyendo que las restricciones del mercado crediticio no influyen
Túnez rural. Mediante un significativamente sobre la rentabilidad del agricultor, sino en las
Modelo Probit midió las inversiones que pudiera realizar.
variables influyentes sobre el
crédito. En segunda instancia,
utilizó un modelo pseudo
coeficientes de la función de
beneficio para ver los efectos del
crédito sobre la rentabilidad y la
inversión, entre las variables
utilizadas tenemos: nivel
educativo, tamaño de familia,
años de agricultura, propiedad de
equipo agrícola, tierra, gasto de
los hogares, deudas, préstamo
predeterminado, préstamo
bancario, ganancias, tierra
titulada, inversión agrícola.
Buscaron obtener los La educación, la edad del cabeza de familia, así como la riqueza y el
determinantes en un modelo con asumir riesgos son indicadores importantes en la determinación de si
restricciones de crédito para un un hogar se ve restringido de crédito. Concluyendo así que los
hogar en Indonesia, mediante un pequeños agricultores y los más pobres pueden ser atrapados
modelo Probit, así también se perpetuamente en la pobreza, debido a la falta de financiamiento para
buscaron obtener la influencia de llevar a cabo la inversión productiva, y ello ocasiona una menor
tener restricciones de crédito velocidad de adaptación de la tecnología agrícola, lo que da que sus
sobre la producción de arroz, productos sean menos productivos que el promedio.
esto mediante la aplicación de un
modelo de regresión de
conmutación, para ello utilizaron
como variables: características
demográficas, propiedad de
P á g i n a 73 | 89

[ CITATION Rah09 \l
10250 ]
“Un análisis logit
multinomial del
racionamiento del crédito
agrícola por parte de bancos
comerciales en Nigeria”
Fuente: elaboración propia
Teoría del Crédito agrícola
Bancos comerciales
bienes y bienestar, accesibilidad
y tenencia de la tierra.
Se usó un Modelo de
Probabilidad de tipo Multinomial
Logit, la muestra del estudio fue
obtenida de las transacciones
crediticias agropecuarias
realizadas en los bancos, entre
las variables puestas a estudio
fue: edad, tamaño de la granja,
ingresos pasados, sexo,
educación, tipo de empresa,
miembro de la cooperativa,
patrimonio neto y comercio
agrícola
Se encontró que los prestatarios son distintos entre grupos, asimismo,
el tamaño del agricultor, los ingresos previos, el tipo de empresa, el
pertenecer a una cooperativa, así como el valor neto de los hogares y la
comercialización de la producción están relacionados positivamente y
son significativos con respecto al crédito. También concluyeron que las
decisiones para prestar a los agricultores deben ser específicas de
acuerdo con cada grupo semejante, entonces se debe encontrar
innovaciones en el financiamiento agropecuario para las necesidades
de cada grupo.
P á g i n a 74 | 89
 b. Nivel Nacional
Autor
[ CITATION Val17 \l 10250 ]
(Trivelli, 1996)
“Crédito en los hogares rurales del
Perú”
(Venero Farfán & Yancari Cueva, 2003)
“Clientes potenciales de microcrédito:
Marco Teórico
Crédito agropecuario
Variables de oferta y
demanda del acceso al
crédito agropecuario en
Cajamarca
Identificación de los grupos
productores agropecuarios
por necesidad de crédito
Situación del crédito en el
ámbito rural peruano
Determinantes del acceso al
crédito
Clasificación de la
demanda de crédito
Demanda de crédito a nivel
Tabla 5: Evidencia empírica nacional
Metodología
El tipo de investigación fue de
carácter correlacional-causal con
un diseño no experimental-
transversal, como variables
planteo la riqueza, el nivel
tecnológico, características
socioeconomías, accesibilidad a
mercados.
La autora utilizó un modelo
probit, cuyas variables de
estudios fueron, Área total de la
tierra, Valor de los animales,
Tipo de cultivo si exportable o
no exportable, Años de estudios
del jefe de la familia, Edad y la
ocupación principal Valor de la
propiedad inmueble, Valor de
los bienes duraderos, Ingresos
por renta de ahorros, Región a la
que pertenece la familia,
variable migración.
Dichos autores utilizaron un
modelo tobit para determinar el
acceso al crédito en Huancayo
Resultados
Con respecto a la variable riqueza, se obtuvo que las tierras irrigadas, la
tenencia de ganado porcino y los ingresos influyen positivamente sobre
el acceso al crédito. Por el lado tecnológico resultaron ser influyentes las
herramientas mecánicas, el uso del tractor, los insumos para cultivos y
los tipos de capacitación. En el tema socioeconómico, la educación, el
tamaño de la familia y los programas sociales resultaron significativos.
En la accesibilidad a mercados agropecuarias, el destino de la leche, los
cultivos exportables y la asociación resultaron tener gran importancia
sobre el acceso al crédito.
La tenencia de tierras agrícolas resultó ser no significativas, los años de
estudio resultaron estadísticamente significativo, en este efecto encontró
que por cada año adicional de estudios en promedio la probabilidad de
acceder al crédito aumenta en 0.03 %. Respecto al tipo de cultivo, si el
cultivo es para exportar incrementa en 0.002% la probabilidad de
acceder a un crédito. Si el agricultor posee una hectárea de tierra
adicional, la probabilidad de acceder al crédito disminuye en 0.02%.
Además- respecto a las extensiones de tierras se encontró que a mayor
número de tierras se presentan indicios de que las familias posen un
mayor nivel de riqueza y por tanto no necesitan ser financiados.
Para el caso de los bancos de la zona urbana 1 año en el nivel de
educación del jefe del hogar, incrementa el acceso al crédito en 1.18%, si
es propietario de la vivienda el acceso al crédito se incrementa en 9.
P á g i n a 75 | 89
¿Existe una demanda potencial en
Huancayo?”
[ CITATION Chá18 \l 10250 ]
“Factores determinantes para el acceso
al crédito agrario en la provincia de
Camaná: 2010-2014”
[ CITATION Anc14 \l 10250 ]
”Principales Determinantes Del Acceso
Al Crédito Financiero En Economías
Rurales Y Urbanas Del Distrito De Juli,
Año 2013”
nacional
Tipos de demandantes de
crédito
Crédito agrario
Crédito informal
Perfil del productor
agropecuario en el Perú
Factores ligados al crédito
agrario
Demanda de créditos
Curva de demanda de
créditos para los hogares
empresarios
Curva de oferta monetaria
Características
para ello se tomó como 76%, y el valor de la vivienda contribuye a que el acceso se reduzca en
variables: Edad del jefe del 0.003%.
hogar, Educación, Tamaño En el caso de las CMAC de las zonas urbanas se halló que un año
familiar Servicios con los que adicional en el jefe de la familia disminuye el monto de acceso al crédito
cuenta el hogar, Valor de la en 0.0023%, y si es propietario de la vivienda el monto de crédito se
vivienda incrementa en 0.94%.
Por otro lado, en las CMAC de las zonas rurales, los efectos indican que
si no tiene servicios de agua disminuye el monto en 1165 nuevos soles, y
por cada dólar adicional del valor de la vivienda el monto de crédito se
incrementa en 17%.
El autor plantea un modelo El autor llegó a la conclusión que los factores que mayormente influyen
probit a fin de explicar las en el acceso al crédito agrario fueron el colateral económico, el nivel
principales características o educativo, la superficie de la unidad agropecuaria y la tenencia de tierra.
factores que permiten el acceso
al crédito agrario siendo las
variables: activos fijos (valor de
las propiedades inmuebles, valor
de los bienes duraderos,
tenencia de tractor), activos
ligados al capital humano y
laboral (edad, tamaño y
composición de la familia,
educación) y los activos
agropecuarios (área total,
tenencia de tierra, utilización de
pesticidas, tipo de cultivo y
gastos en la producción)
El autor empleó, un enfoque El autor demostró que la probabilidad de acceder a un crédito en los
econométrico a través de hogares del distrito de Juli tanto en zonas urbanas y rurales, esta
modelos de elección cualitativa explicada solo por cuatros variables independientes que son: nivel de
de tipo probit. Esperando así ingresos, situación de la vivienda, años de escolaridad, número de hijos.
encontrar evidencia significativa
sobre una serie de variables
P á g i n a 76 | 89
 socioeconómicas de Puno
Oferta de crédito en el
mercado financiero de Puno
Demanda de crédito en el
mercado financiero de Puno
Fuente: elaboración propia
como son edad, género,
ingresos, número de hijos, años
de escolaridad, situación de la
vivienda, tasa de interés, zona
geográfica, políticas de las
IMFs, morosidad,

c. Nivel Local
Tabla 6: Evidencia Empírica Local

Autor Marco Teórico Metodología Resultados

[ CITATION Flo16 \l 10250 ] El desarrollo financiero y el
“Análisis De Los Determinantes De desarrollo económico
Acceso Al Financiamiento De Los Los factores del acceso al
Productores De Banano Orgánico crédito
Caso Repeban, Sullana - Piura, Los beneficios del acceso al
2016” crédito
Fuente: elaboración propia
Se utilizó un modelo de regresión
Probit, cuyas dimensiones puestas a
prueba fueron: características
generales, educación, historial
crediticio, características
económicas y geográficas.
El autor señala que el modelo más significativo se centró en la primera y
la tercera dimensiones, con una fuerte incidencia en las variables tamaño
del hogar, comercio justo, experiencia en el sistema financiero y
vencimiento de deuda, señalando además que las capacitaciones y la
posesión de colaterales, poseen los efectos marginales más notorios que
afectan la probabilidad de acceso a crédito.

P á g i n a 77 | 89
Anexo n°2: Matriz de consistencia
PREGUNTAS
Determinar la influencia que ejerce la tenencia de
activos agrarios, las características
socioeconómicas y financieras y la tenencia de
activos fijos que posee el agricultor en el acceso
al crédito a los agricultores, en el Valle de San
Lorenzo-Tambogrande, 2019.
Analizar la influencia de la tenencia de activos
agrícolas como las extensiones de tierras, el título
de propiedad de las tierras, el tipo de cultivo y la
maquinaria agrícola sobre el acceso al crédito de
los agricultores del Valle San Lorenzo-
Tambogrande, 2019.
Evaluar el rol que juegan las características
socioeconómicas tales como el grado de
instrucción, la edad, el nivel de ingreso y el
tamaño de la familia, además de los aspectos
financieros como el historial crediticio y los años
de relación crediticia financieras en la
determinación del acceso al crédito de los
agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande,
2019.
Tabla 7: Matriz de Consistencia
OBJETIVOS
General
Determinar la influencia que ejerce la tenencia de
activos agrarios, las características
socioeconómicas y financieras y la tenencia de
activos fijos que posee el agricultor en el acceso
al crédito a los agricultores, en el Valle de San
Lorenzo-Tambogrande, 2019.
Específicos
Analizar la influencia de la tenencia de activos
agrícolas como las extensiones de tierras, el título
de propiedad de las tierras, el tipo de cultivo y la
maquinaria agrícola sobre el acceso al crédito de
los agricultores del Valle San Lorenzo-
Tambogrande, 2019.
Evaluar el rol que juegan las características
socioeconómicas tales como el grado de
instrucción, la edad, el nivel de ingreso y el
tamaño de la familia, además de los aspectos
financieros como el historial crediticio y los años
de relación crediticia financieras en la
determinación del acceso al crédito de los
agricultores del Valle San Lorenzo-Tambogrande,
2019.
HIPOTESIS
La tenencia de activos agrarios y activos fijos que
posee el agricultor, así como las características
socioeconómicas y financieras, determinan el
acceso al crédito a los agricultores del valle San
Lorenzo-Tambogrande, 2019.
La tenencia de activos agrarios como las
extensiones de tierra, el título de propiedad de las
tierras, el tipo de cultivo y la maquinaria agrícola
principalmente determinan el acceso al crédito a
los agricultores del valle San Lorenzo-
Tambogrande, 2019.
Las características socioeconómicas tales como el
grado de instrucción, la edad, el nivel de ingreso y
el tamaño de la familia, además de los aspectos
financieros como el historial crediticio y los años
de relación crediticia influyen en el acceso al
crédito de a los agricultores del valle San
Lorenzo-Tambogrande, 2019.
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Determinar el efecto de la tenencia de activos
fijos que posee el agricultor tales como el tipo de
vivienda, el material de la vivienda y vehículos de
transporte principalmente en el acceso al crédito
de los agricultores del Valle San Lorenzo-
Tambogrande, 2019.
Fuente: elaboración propia
Determinar el efecto de la tenencia de activos
fijos que posee el agricultor tales como el tipo de
vivienda, el material de la vivienda y vehículos de
transporte principalmente en el acceso al crédito
de los agricultores del Valle San Lorenzo-
Tambogrande, 2019.
La tenencia de activos fijos que posee el
agricultor tales como el tipo de vivienda, el
material de la vivienda y la tenencia de bienes
duraderos (vehículos de transporte) influyen en el
acceso al crédito a los agricultores del valle San
Lorenzo-Tambogrande, 2019
P á g i n a 79 | 89
Anexo nº3: MODELO DE ENCUESTA
Fecha: --------------------- N° de encuesta: ------------
Sector: ----------------------------------- UNP-ECONOMÍA
ENCUESTA: “DETERMINANTES DEL ACCESO AL CRÉDITO A LOS
AGRICULTORES DEL VALLE SAN LORENZO, TAMBOGRANDE, 2019”.
La presente encuesta se realiza con la finalidad de obtener información para un estudio
acerca de los determinantes del acceso al crédito a los agricultores en el Valle san
Lorenzo, en particular el caso de Tambogrande. La información proporcionada se
utilizará para fines netamente académicos.

I. CARACTERISTICAS SOCIOECONOMICAS

1. ¿Entre que rango de edad se encuentra?

( ) de 20 a 30 ( ) de 31 a 40 ( ) de 41 a 50 ( ) de 51 a 60 ( ) de 61 a más
2. ¿Cuál es su nivel educativo alcanzado?
( ) sin instrucción ( ) primaria incompleta ( ) primaria completa ( )
secundaria incompleta ( ) secundaria completa ( ) superior técnico ( )
superior universitario
3. ¿Cuántas personas viven en su vivienda?
( ) menos de 3 ( ) de 4 a 7 ( ) de 8 a 11 ( ) de 12 a más
4. Su nivel de ingreso promedio mensual se encuentra entre:
( ) menos de s/ 300 ( ) de s/ 301 a s/ 600 ( ) de s/ 601 a s/ 1000 ( ) de s/ 1001
a s/ 2000 ( ) de s/ 2001 a más

II. SOBRE LA TENENCIA DE ACTIVOS FIJOS

5. La vivienda es:
( ) propia ( ) alquilada
6. El material de su vivienda es de:
( ) ladrillo ( ) adobe ( ) quincha ( ) esteras
( ) otro (especificar): ----------------------------------------------------------
7. Usted posee algún vehículo:
( ) si ( ) no
8. En caso de haber marcado si, ¿Con que tipo de vehículo cuenta?
( ) moto lineal ( ) mototaxi ( ) automóvil ( ) camioneta ( ) camión
P á g i n a 80 | 89
III. SOBRE LA TENENCIA DE ACTIVOS AGRARIOS

9. Las tierras que usted posee son:

( ) propias ( ) alquiladas
( ) otra (especificar): -------------------------------------------------------------------
10. ¿Cuál es el total de hectáreas que posee? -----------ha
11. ¿Cuánto es la cantidad de tierras que dedica para el cultivo? --------------ha
12. El total de hectáreas no cultivadas es de ---------------ha
13. Posee título de propiedad de las tierras (si es propia):
( ) si ( ) no
14. Usted ¿posee algún tipo de ganado?
( ) si ( ) no
15. Qué tipo de ganado es:
( ) ovino ( ) porcino ( ) vacuno ( ) caprino ( ) otro
16. Actualmente pertenece usted a una asociación de productores:
( ) si ( ) no
17. ¿Qué tipo de cultivo siembra principalmente?
( ) limón ( ) mango ( ) tubérculo ( ) arroz
( ) otro (especificar): --------------------------------------------------------------
18. Según el ciclo productivo, su cultivo es:
( ) permanente ( ) transitorio
19. El producto que usted cultiva, ¿A qué mercado abastece?
( ) interno ( ) externo ( ) ambos
20. Usted, ¿Posee algún tipo de maquinaria?
( ) si ( ) no
21. En caso de haber marcado si, la maquinaria que emplea es:
( ) propia ( ) alquilada
22. Especifique para que la suele utilizar (en caso de ser propia):
( ) para gradeo ( ) para riego ( ) para siembra ( ) para fumigar ( ) para cosechar
23. El total de hectáreas no cultivadas es de ---------------ha
24. En la actividad agrícola que desarrolla, ¿trabajan familiares?
( ) si ( ) no
25. Si marco si, ¿Cuántos familiares trabajan?: ------------------------

P á g i n a 81 | 89
IV. SOBRE EL FINANCIAMIENTO

26. ¿Cómo financia sus necesidades agrícolas?

( ) recursos propios ( ) deuda ( ) ambos
27. Si es con recursos propios ¿ha solicitado un préstamo y no logro acceder?
( ) si ( ) no
28. ¿Cuáles fueron las razones por las que no accedió al crédito (en los últimos 5 años)?
( ) las garantías no fueron favorables ( ) tenía deuda ( ) la tasa es muy alta
( ) le pidieron hipoteca de sus tierras y no tenía ( ) pidieron muchas garantías ()
por bajos ingresos
( ) otro (especificar): --------------------------------------------------------------------------------
29. Que institución lo financió:
( ) CMAC Piura ( ) CMAC Sullana ( ) CMAC Paita ( ) Financiera Edyficar
( ) Financiera Raíz ( ) Mi Banco ( ) informal
( ) otro (especificar): -------------------------------------------------------------------------------
30. ¿Cuántos prestamos ha recibido durante los últimos 5 años?: ------------------------------
31. Indique el monto al que accedió en el último préstamo (considerar prestamos hasta hace
5 años)
( ) menos de s/ 1000 ( ) de s/ 1001 a 2000 ( ) de s/ 2001 a s/ 5000 ( ) de s/ 5001 a s/
10000 ( ) más de s/ 10001
32. ¿Tiene algún tipo de deuda pendiente?
( ) si ( ) no
33. ¿Qué uso tuvo el financiamiento que obtuvo?
( ) para la actividad agrícola ( ) para el consumo ( ) para la construcción de su
vivienda
( ) compra de vehículo
( ) otro uso (especificar): ---------------------------------------------------------------------------
34. Durante los últimos 5 años ha tenido algún inconveniente:
( ) enfermedad ( ) cosecha no fue favorable ( ) los precios del cultivo bajos
( ) clima no favorable ( ) problemas de agua ( ) no padecí de inconveniente
35. Actualmente ¿ha accedido a un crédito agrícola?
( ) si ( ) no
36. Si ha recibido financiamiento agrícola, que propiedad puso en hipoteca:

( ) Vivienda ( ) Las tierras agrícolas ( ) Maquinaria agrícola ( ) vehículo

Otro (especificar): -----------------------------------------------------------------------------

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 Anexo nº3: Regresiones respecto a la contrastación de la Hipótesis general

Ilustración 39: eliminación de la deuda, educación, extensión de la tierra, la edad, tamaño

de la familia y la maquinaria por no cumplir con el signo

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 83 | 89
 Ilustración 40: eliminación de la asociación

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 84 | 89
 Ilustración 41: eliminando el material vivienda

Fuente: elaboración propia

Ilustración 42: eliminando el tipo de bienes duraderos

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 85 | 89
 Ilustración 43: eliminando el historial crediticio

Fuente: elaboración propia

Anexo nº4: Eliminación de variables de las características agrarias

Ilustración 44: eliminando la asociación

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 86 | 89
 Ilustración 45: eliminación de la extensión

Fuente: elaboración propia

Ilustración 46: eliminando la maquinaria

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 87 | 89
 Ilustración 47:eliminando la legalidad de la propiedad

Fuente: elaboración propia

Anexo nº4: Eliminación de variables de las características socioeconómicas

y financieras
Ilustración 48: eliminando aquellas variables que no cumplen con el signo

Fuente: elaboración propia

P á g i n a 88 | 89
 Ilustración 49: eliminando la variable edad

Fuente: elaboración propia

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