Seguros de Personas

Seguros de Personas
Santo Domingo, 17 de Octubre 2018.
 Riesgos de Personas y Aspectos Peculiares

Afectan directamente a la existencia de los individuos. Nos referimos a hechos como el fallecimiento, la invalidez,
los accidentes, la enfermedad o la supervivencia.

Pueden ser asumidos o transferidos.

En los seguros personales no existe una valoración objetiva, sino subjetiva.

Las sumas aseguradas se fijan atendiendo a las necesidades y posibilidades económicas de cada cual.

El riesgo a asegurar siempre recae sobre una persona en concreto.

Aparece la figura del beneficiario como cuarto elemento personal del contrato.

El evento cubierto no es necesariamente una circunstancia dañosa.

2 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Riesgos de Personas
Los riesgos de Personas se clasifican en:
Cubren la salud del asegurado y de su
familia, bien mediante la prestación de
servicios asistenciales de carácter sanitario,
bien mediante el pago de gastos médicos o
cuantías económicas diarias.

VIDA SEGUROS DE
SEGUROS DE SALUD
ACCIDENTES

Cubren la propia vida o la de un Cubren las lesiones corporales o el riesgo

tercero, tanto para caso de de fallecimiento que pueda sufrir el
fallecimiento (riesgo) como para asegurado como consecuencia de
caso de vida (ahorro), o ambos cualquier tipo de accidente. La prestación
conjuntamente (mixtos). consiste en un capital o rentas.
.

3 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Seguro de Vida

El seguro de vida busca garantizar la protección de las personas que el asegurado tiene a
su cargo. En caso del fallecimiento de éste, sus beneficiarios o herederos acceden a
una indemnización.
Este beneficio consiste en una suma de dinero compuesta por el Valor Asegurado y el valor
del ahorro o inversión, que puede pagarse de una sola vez, o bien, en forma de una renta
financiera.
Los beneficiarios, en caso de fallecimiento del asegurado, normalmente son sus familiares,
sus socios, sus acreedores, o a quienes por lazos afectivos designe libremente, y adquieren
el derecho a la indemnización en el instante de la muerte del asegurado.

4 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Objeto del Seguro

El Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con Ahorro puede tener por objeto:

› Garantizar un capital para la subsistencia personal o familiar, en caso de enfermedad grave

o de invalidez.
› Proveer un capital para gastos imprevistos o programados.
› Proveer ingresos al cónyuge e hijos o personas dependientes, por el resto de su vida, o por
un plazo determinado.
› Proveer ingresos para la educación de los hijos.
› Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticios o personales)
› Pagas las deudas finales del Asegurado, tales como servicios médicos, funerarios.
› Proveer un fondo para la futura jubilación.
› Proveer un capital para los gastos de sucesión, y preservar el patrimonio de los herederos.
5 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas
 ¿Qué es la Prima?

La prima es el precio del seguro,

establecido de forma objetiva de acuerdo a
las comentadas tablas de mortalidad. Sin
Embargo, existen distintos tipos de prima,
según se atienda a diferentes criterios. Uno
de ellos es de los gastos que se repercuten
en ella hasta alcanzar la cuantía final que
abona el cliente en cada modalidad.

6 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Conozcamos las diferentes clases de Riesgos en los Seguros de Vida

El análisis de los diferentes elementos requeridos para la evaluación del riesgo, tales como la
solicitud, la declaración de asegurabilidad, el informe confidencial del intermediario, el del
médico examinador, la historia clínica y otros requisitos de asegurabilidad como
electrocardiogramas, radiografías, exámenes de laboratorio y estados financieros o
cuestionarios financieros, permite al evaluador clasificar los riesgos como:
 Normales
 Preferentes
 Subnormales o Especiales
 Aplazables
 Desistibles o Declinables.

7 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Título de la presentación

 Conozcamos las diferentes clases de riesgos en los Seguros de Vida

Normales Son aquellos riesgos que, al ser evaluados, no presentan obstáculo alguno en términos de
salud, hábitos, deportes, ubicación geográfica, marco socioeconómico u ocupación. En estos
casos la compañía aseguradora procederá a suscribir la póliza, y la tarifa será la básica
estipulada para el plan, la edad y la suma asegurada.

Preferentes Algunas compañías también consideran los llamados riesgos preferentes para las personas
que, por sus hábitos y excelente estado de salud certificado con pruebas médicas, presentan
estadísticamente una mortalidad menor a la esperada, según la tabla de mortalidad, con el
objeto de concederles descuentos especiales si se mantiene la calidad del riesgo.

Subnormales Los riesgos obtendrán esta clasificación, bien sea porque el candidato se desempeña en una
ocupación de alto riesgo, porque tiene o ha tenido problemas de salud, por su historia familiar
o Especiales desfavorable, por sus hábitos, o por su ubicación. Estos riesgos se cotizan aplicando un
recargo a la tarifa de los riesgos normales, el cual dependerá de su agravación. La calidad de
subnormal de un riesgo puede ser transitoria si se modifican las condiciones que lo agravan.

8 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Título de la presentación

 Conozcamos las diferentes clases de riesgos en los Seguros de Vida

Son aquellos riesgos que, debido a la ocupación o al estado de salud del candidato, por el momento no son
asegurables por la compañía, pero podrían serlo cuando se modifique la situación que les da la calidad de no
Aplazables asegurables. a diferencia entre los aplazables y los subnormales está en que éstos últimos son asumibles
por la compañía mediante el pago de extraprimas, en tanto que los aplazados no son asegurables mientras
persista la actividad o el estado temporal que agrava el riesgo.

Será desistida la solicitud cuando, a pesar de reiterada petición por parte de la compañía, el
candidato no ha llenado alguno de los requisitos pedidos por los evaluadores para el estudio del
Desistibles riesgo.

La Compañía declinará una solicitud cuando considere que no se debe asumir el riesgo. Antes de llegar a la
decisión de declinar, obviamente se agotarán todos los recursos necesarios para poder ubicar el riesgo dentro
Declinables de los aceptables. Las razones que motivan la decisión de extraprimar, posponer o declinar una solicitud, son
confidenciales y normalmente sólo se dan a conocer a los solicitantes o al profesional de la medicina que él
autorice, cuando se trata de causas médicas, en especial cuando las desconoce y son detectadas en los
exámenes.

9 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Título de la presentación

 Seguro de Vida Colectivo

Se denominan seguros colectivos aquellos que amparan a un conjunto de personas unidas por un
vínculo o interés común, previo o simultáneo a la adhesión al seguro, pero diferente a este, que
cumplen las condiciones de asegurabilidad, y cuya cobertura se realiza mediante contrato entre la
compañía aseguradora y el tomador del seguro.

Están orientados a incrementar el Las principales diferencias con

bienestar general del conjunto de los seguros individuales son la
personas, por lo que son manera de seleccionar, de
considerados como un elemento más tarificar, de cotizar y de
de la previsión social. administrar el seguro.

10 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Tipos de Seguro Vida Colectivo

Empresas
Pólizas colectivas que la compañía contrata para
proteger a sus empleados. Tienen como objetivo
cubrir los principales riesgos a los cuales están
expuestos los trabajadores

Para colegios, profesionales, asociaciones y

federaciones
Disponer de un buen programa de seguros es un
medio de atraer asociados a una asociación y de
fidelizar así a los que ya se encuentran dentro

Vida Deudor
Es un seguro que contratan las entidades
financieras para cubrir el saldo insoluto del préstamo
en caso del fallecimiento del deudor

11 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

Vida Colectivo Empresas, Asociaciones y Federaciones

Pólizas con vigencia Evaluación del riesgo en

anual y modalidades de Conversión a vida forma grupal con
pago mensual, trimestral, Renovación automática individual al formularios de ingreso
semestral. Contributivo o desvincularse del grupo. debidamente
subsidiado. diligenciados.

Modificaciones
Puede contratarse
Documentos póliza mensuales de
cualquier combinación
condiciones generales y inclusiones y
de capitales máximos y
particulares, certificados exclusiones. Cambios de
mínimos para cada uno
individuales y factura beneficios durante la
de los asegurados
vigencia.

12 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Título de la presentación

Principales Exclusiones de Vida Grupo
Las siguientes exclusiones son las más frecuentes y pueden variar según las políticas de cada compañía:

› Suicidio o tentativa de suicidio.

› Deportes o actividades de alto riesgo.
› Peleas o riñas, salvo que el Asegurado pueda establecer judicialmente que actuó en defensa propia.
› Haber participado o haberse visto envuelto activamente el Asegurado en actos delictivos,
infracciones a la ley, ordenanzas o reglamentos públicos.
› Fallecimiento del asegurado causado intencionadamente (dolosamente) por un beneficiario
› Fallecimiento del asegurado bajo los efectos del alcohol o cualquier droga ilegal
› Fallecimiento por una causa conocida antes del ingreso a la póliza, no declarada y aceptada por la
compañía
› El fallecimiento en una aeronave no autorizada para el transporte
› El fallecimiento durante navegación submarina o en viajes de exploración.
13 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Título de la presentación
 Protecciones Adicionales

Pago anticipado
Muerte Accidental por invalidez total y Diagnostico de
Renta Diaria Por enfermedades Últimos Gastos o
o Hospitalización permanente por Exequiales
Desmembramiento enfermedad o Graves
accidente

14 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Protecciones Adicionales

Muerte Accidental
› Si el asegurado fallece a causa de un accidente, se
garantiza el pago de un beneficio adicional idéntico o
menor al de la garantía principal de vida.

Indemnización por desmembraciones o

pérdidas funcionales por Accidente:

› En el caso de pérdidas parciales a causa de un accidente,

la Compañía pagará el beneficio asegurado equivalente a
un porcentaje de la suma correspondiente al de la
cobertura principal, según el tipo de pérdida ocurrido y
determinado en una tabla indicada en las condiciones
generales.
.

15 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Protecciones Adicionales

Últimos Gastos o Gastos

› Bajo esta cobertura quedan cubiertos los gastos relacionados con
los servicios funerarios incurridos por el fallecimiento de la persona
asegurada, hasta la suma contratada. Este servicio también podría
ser indemnizatorio

Pago Anticipado del Capital por Invalidez

Total y Permanente:

› En caso de que el Asegurado se invalide en forma total y

permanente por enfermedad o accidente, la Compañía pagará
la suma asegurada equivalente a la de la cobertura principal de
vida, y queda cancelado el beneficio de este asegurado. Este
beneficio puede ser otorgado en diferentes plazos o cuotas,
tales como 12, 24 o 1 cuota.
.

16 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Protecciones Adicionales

Renta Diaria por Hospitalización

› En caso de hospitalización del asegurado, se pagará la suma

contratada asegurada por día hasta el numero máximo de días
estipulado en las condiciones de la póliza.
› Pudiesen contemplar días como deducible, normalmente uno o dos
días.
› Estas coberturas suelen manejar períodos de carencia
› El beneficio de renta diaria por hospitalización pudiera contemplar
diferentes criterios para el pago de las rentas diarias para casos de
enfermedad, accidentes o maternidad.

17 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Protecciones Adicionales
Enfermedades Graves

› En caso del diagnóstico positivo de una condición cubierta por la

póliza, se otorga el beneficio contratado en la misma que suele ser
indemnizado en diferentes modalidades:
 Pago único al asegurado al diagnóstico de la condición.
 Mediante reembolsos a gastos médicos
 Rentas mensuales por tiempo limitado.
› Las condiciones cubiertas más usuales son:
• Infarto al miocardio
• Cáncer
• Insuficiencia renal
• Trasplante de órganos
• Accidentes cerebrovasculares
• Politraumatismos

18 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Selección del Riesgo

Es la etapa a través de la cual se analizan, clasifican y evalúan todos los hechos importantes
relativos al grupo asegurable, que sirven de base para una correcta apreciación y tarificación
del riesgo.
Médica
Aplicable únicamente
a los asegurados
cuyas sumas
Ocupacional: aseguradas sean
En donde se analizan superiores a la suma
las características asegurada máxima
inherentes al riesgo en establecidas por cada
función del giro o la compañía en
naturaleza del negocio individual o para
ingresos con
condiciones pre
existentes de mayor
riesgo.

19 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Accidentes Personales

Ampara las consecuencias de un accidente corporal que pudiese sufrir el Asegurado y las
lesiones que pueda sobrevenir ajenas a su voluntad, por medios externos y fortuitos,
garantizando a los beneficiarios el pago del capital asegurado en caso de muerte accidental.

Las pólizas de accidentes personales pueden ser:

Individuales Colectivas

20 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Cobertura de Muerte Accidental

En caso de que el asegurado fallezca a causa de

un accidentes cubierto, la compañía aseguradora
se encargará de hacer el pago de la suma
contratada y estipulada en las condiciones
particulares a sus herederos legales o
beneficiarios designados en la cobertura.

21 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

 Protecciones Adicionales

Incapacidad
Desmembramiento Temporal
Incapacidad
Gastos Médicos
Total y
por Accidente
Permanente

22 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados –Seguros de Personas

 Protecciones Adicionales

Incapacidad total y Gastos médicos por

Desmembramiento Incapacidad Temporal
permanente accidente
• En el caso de • Si a consecuencia de • Se pacta el pago de • Si a causa de un
pérdidas parciales a un accidente una cantidad diaria accidente cubierto, el
causa de un cubierto, el por el periodo de asegurado incurre en
accidente, se asegurado quedase incapacidad y no gastos médicos la
indemnizará el discapacitado para poder trabajar. compañía cubrirá los
beneficio asegurado ejercer sus Usualmente el tiempo mismos hasta la
equivalente a un funciones, se pagará máximo a considerar suma máxima
porcentaje de la el beneficio suele ser de un año, asegurada. Esta
suma asegurada, estipulado en su pero hay cobertura puede ser
según el tipo de totalidad. Pudiendo aseguradoras que pago al proveedor o
pérdida ocurrido y contemplarse en un amplían este límite reembolso y suele
determinado en una pago único o en temporal. ser entre un 10%
tabla indicada en las cuotas consecutivas hasta un 25% de la
condiciones o frecuentes. cobertura básica
generales.

23 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

Principales Exclusiones
› Condiciones físicas y mentales que no sean a consecuencia de accidentes.
› Los denominados “accidentes médicos”, tales como apoplejías, congestiones, síncopes, vértigos, edemas agudos, infartos del
miocardio, trombosis, ataques epilépticos u otros análogos.
› Guerra, invasión, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección o poder milita.
› Peleas o riñas, salvo que el Asegurado pueda establecer judicialmente que actuó en defensa propia.
› Haber participado o haberse visto envuelto activamente el Asegurado en actos delictivos, infracciones a la ley, ordenanzas o
reglamentos públicos.
› Duelos, suicidios, tentativas de suicidios.
› La intervención del Asegurado en motines o tumultos.
› Hernias y sus consecuencias, sea cual fuere la causa de que provengan.
› Los accidentes que se produzcan en la práctica de actividades peligrosas, carreras, acrobacias y deportes notoriamente riesgosos,
los cuales, para efectos de esta póliza son: carreras de automóviles (tanto como conductor o pasajero), motocicletas, motonetas y
bicicletas, concursos o prácticas hípicas, alpinismo o andinismo, cacería de fieras, pesca submarina, polo, pesca en alta mar, rugby,
boxeo y esquí acuático.
› Los accidentes que se produzcan mientras el Asegurado se encuentre bajo la influencia del alcohol, drogas o en estado de
sonambulismo y siempre que guarde relación causal con el accidente. Daños o pérdidas ocasionadas por experimentos de energía
atómica o nuclear o de cualquier riesgo atómico.
› Desempeñarse el asegurado como piloto o tripulante de aviones de cualquier clase.

24 | 19 de octubre de 2018 | SURA © Todos los derechos reservados – Seguros de Personas

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Gracias.