TARJETAS DE CRÉDITO

NO BANCARIAS Y SU
NUEVA REGULACIÓN
Para todos los profesionales
del área comercial y financiera

ALAN KRAUSZ B ITRÁN

SANTIAGO • BOGOTÁ • MÉXICO D.F. • BUENOS AIRES • CARACAS • LIMA • MIAMI

PRIMERA EDICIÓN 2006

© Alan Krausz Bitrán

© Legis Chile S.A.

Queda prohibida la reproducción total o parcial de este libro,

por cualquier proceso reprográfico o fónico, por fotocopia, microfilme,
offset o mimeógrafo, sin previa autorización del editor.

LEGIS CHILE S.A.

Gerente General: Nicolás Madariaga
Jefa Unidad Editorial Área de Derecho de la Empresa y Jurisprudencia: Claudia Taulis
Diseño de Carátula: LEGIS COLOMBIA
Diagramación: LEGIS PERÚ S.A.
Impresión: LEGIS S.A.

Registro de Propiedad Intelectual Nº 155.527

ISBN: 956-7498-19-9

Impreso en Colombia
 AGRADECIMIENTO

Quiero expresar mi más sincero agradecimiento a mi familia, por

el cariño y educación que me entregaron, y a mi señora, Yael, y mis
hijos Daniel y Sofía, quienes me han brindado el apoyo, la fuerza,
la paciencia y el cariño necesarios para concluir esta obra.
 PRÓLOGO vii

PRÓLOGO

En forma creciente se ha ido generando en el país la inquietud por el tema de

la promoción y protección de los derechos de los consumidores, el que ocupa un
lugar cada vez mayor en la preocupación de las personas, de los sectores privado
y académico, así como de los medios de comunicación. Esta preocupación gene-
ral se ha incrementado, más aún, luego de la interposición por parte de una aso-
ciación de consumidores de la primera acción colectiva amparada en la última
modificación introducida por la Ley Nº 19.955, razón por la que hemos creído
conveniente contribuir con el estudio de una materia poco tratada por la doctrina
y la literatura jurídica nacionales, que se refiere al financiamiento que el comer-
cio otorga al consumidor para la adquisición de bienes y servicios a través de las
tarjetas de crédito no bancarias. La investigación sobre esta materia resulta im-
portante, más aún, cuando al momento de terminarse de editar este libro, el Ser-
vicio Nacional del Consumidor y una asociación de consumidores firmaron una
transacción judicial con la mayor parte de las grandes tiendas que habían sido
demandadas colectivamente, en virtud de la cual se devolverá a los respectivos
clientes parte de los intereses que se declaraba eran ilegales y que suman más de
US$ 30 millones.
Hoy, cuando hablamos de la economía de mercado y de la globalización, es-
tamos incorporando en nuestro léxico una serie de elementos que subyace en
estos conceptos y que tenemos internalizados. Es así como casi no se discute qué
sistema económico es el que debe regir nuestras economías, sino más bien cuáles
son los enfoques, restricciones o reglamentaciones que se deben aplicar a ese
sistema para resguardar los derechos de la población en general. En este sentido,
cobra relevancia el estudio del crédito al consumidor por su connotación econó-
mica y social, toda vez que hoy la mayor parte de la población participa del
mercado a través de sistemas de créditos no bancarios administrados por “casas
comerciales” que permiten a los usuarios acceder a bienes y servicios, que en el
pasado no tenían acceso.
No cabe ninguna duda sobre la relevancia que reviste para nuestro mercado y
sociedad la existencia de las tarjetas de crédito no bancarias, por lo que, sin per-
juicio de tocar tópicos generales relativos al crédito y la tasa de interés máxima
convencional, nos centraremos en un detallado análisis de la normativa actual-
mente vigente en materia de tarjetas de crédito no bancarias, explicando sus prin-
viii TARJETAS DE CRÉDITO NO BANCARIAS Y SU NUEVA REGULACIÓN

cipales características, los vacíos legales que persisten, no obstante la última

normativa publicada el día 1 de marzo del 2006, y, en general, entregaremos
herramientas y conocimientos prácticos para entender y aplicar correctamente la
reglamentación existente.
Por tanto, este texto es útil para aquellos profesionales del área comercial y
financiera de las distintas empresas que brindan servicios a través de tarjetas de
crédito no bancarias, toda vez que presenta un análisis sistematizado de la legis-
lación chilena aplicable a este tipo de instrumento financiero. El libro ha sido
tratado con un lenguaje de fácil comprensión y con especial énfasis en su aplica-
ción práctica con la finalidad que pueda ser aprovechado por un amplio espectro
de personas y profesionales. Asimismo, y por tratarse de una materia especial
dentro de la legislación de protección al consumidor que afecta a un gran número
de personas, consideramos que podrá constituirse en un texto de consulta y apoyo
para abogados y estudiantes de derecho que se interesen en esta materia, así como
para aquellas personas que trabajan a diario en la recuperación de los créditos,
quienes cuentan, por ejemplo, con un capítulo completo dedicado a la normativa
existente en materia de cobranza prejudicial.
Finalmente, esperamos que este trabajo permita contribuir al estudio de la
actual regulación en materia de crédito al consumidor y que, eventualmente, sir-
va de base para discutir y analizar una reforma importante en esta materia de gran
connotación social y económica.