VINCULACION CON LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO 37 Captruto Cuarto VINCULACION DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO CON LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO I. GENERALIDADES DOBLE VINCULACION CONTRACTUAL, 1. El productor asesor directo se vincula, juridicamente, tanto con la ent dad aseguradora como con el asegurable. Lanaturaleza de esta doble vinculacién es contractual ya que es el acuer- do de voluntades entre el productor asesor directo y cada una de las partes. del contrato de seguro, lo que le da origen. Lavinculacién contractual que se establece entre el productor asesor directo ylaentidad aseguradora es juridicamente independiente dela vinculacién con- tractual que se establece entre el productor asesor directo y el asegurable. Son dos vinculaciones bilaterales, juridicamente independientes la una de la otra, y no una tinica vinculaci6n trilateral. CARACTERISTICAS ¥ DENOMINACION DE AMBAS RELACIONES CONTRACTUALES 2. La nota caracterfstica de la relacién contractual entre el productor ase- sor directo y la entidad aseguradora es que, en raz6n de la misma, el primero se compromete a intermediar “promoviendo” la concertacién de contratos de seguro por parte de la entidad aseguradora. En cambio, la nota distintiva de la relacidn contractual entre el productor asesor directo y el asegurable es que, en raz6n de la misma, el primero sc compromete a intermediar “asesorando” al segundo, tanto en lo relativo ala concertacién de contratos de seguro, como en lo relativo a los derechos y obligaciones del asegurado una vez.celebrado el contrato de seguro. 3. Teniendo en cuenta estas caracteristicas denominamos “contrato de intermediaci6n y promocién de seguros” al contrato que el productor asesor directo celebra con la entidad aseguradora, y “contrato de intermediacion y asesoramiento en seguros’ al contrato que celebra con el asegurable, ConsentimieNto 4, No es necesario que el “contrato de intermediacion y promocién de seguros” se celebre con anterioridad a la conclusi6n del contrato de seguro fruto de la intermediacién.38 Hector Micuet Soro Basta que producida la intermediacién la entidad aseguradora acepte la misma, implicitamente, celebrando el contrato de seguro propuesto. 5. En cambio, la celebracién del “contrato de intermediacién y asesora- miento en seguro” debe ser anterior a la contratacién del seguro. Ello es asf porque el interesado debe hacer llegar la entidad aseguradora una propuesta de contrato de seguro (art. 4° de la ley 17.418) ylaformulacién de esta propuesta, cronolégicamente anterior a la conclusién del contrato respectivo, implica la aceptacién, por parte del proponente, de la interme- diacién del productor asesor de seguros que acttia en el caso. 6.Elconsentimiento puede ser expreso o tacito y la celebracién del acuer- do tanto puede estar instrumentada como no estatlo. ONerosipap, 7. El “contrato de intermediacién y promocién de seguros” es natural- mente oneroso ya que, salvo acuerdo en contrario, la entidad aseguradora se encuentra obligada a pagar al productor asesor directo, en caso de celebrarse elcontrato de seguro propuesto, una retribucién como contraprestacién por sus servicios. Sin embargo es jurfdicamente posible que ambas partes, el productor asesor directo y la entidad aseguradora, convengan en que este tiltimo no abone comisi6n alguna. 8. Por el contrario el “contrato de intermediacién y asesoramiento en se- guros” cs naturalmente gratuito ya que, salvo acuerdo en contrario, el asegu- rable no se obliga a pagar al productor asesor de seguros comisién alguna por su intermediacién. Pero es juridicamente posible que ambas partes, el productor asesor y el interesado en tomar el seguro, convengan en que este ultimo le abone una comisién al primero. 9. También es posible juridicamente, aunque sélo imaginable como una verdadera excepcién, que el productor asesor de seguros no perciba comi- si6n de ninguna de las partes interesadas. Esta posibilidad, francamente excepcional, no es tan rara como podria suponerse ya que existen, en algunos casos, conveniencias comerciales u obligaciones no juridicas que hacen que el intermediario renuncie a su comi- sion. NATURALEZA IURIDICA DE AMBAS RELACIONES CONTRACTUALES 10. La intermediacién en materia de seguros, y por consecuencia la rela- cién contractual que liga al productor asesor directo con ambas partes del contrato de seguro, se encuentran reguladas por normas especificas del or- denamiento juridico. Las obligaciones y derechos recfprocos de las partes surgen, en buena medida, de las disposiciones de las leyes 17.418, 20.091 y 22.400.VINCULACION CON LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO 39 11. Sin embargo, y sin perjuicio de su propia especificidad, entendemos que la relacién contractual que se establece entre el productor asesor directo yambas partes del contrato de seguro, participa de la naturaleza juridica del corretaje. Esto implica que, si bien estas relaciones contractuales deben regirse, en primer lugar, por las disposiciones legales que especificamente se refieren a ellas, en defecto de normas especificas, les son aplicables, supletoriamente, las disposiciones propias del corretaje, en tanto estas tiltimas sean compatibles con las caracteristicas peculiares de la intermediacién en materia de seguros, CONTENIDO NORMATIVO Y ORDEN PUBLICO 12. Los derechos y obligaciones de las partes, emergentes de las relacio- nes contractuales a las que hacemos referencia, se encuentran dados por las disposiciones legales, que ya han sido estudiadas en esta misma obra, y por las estipulaciones convencionales que las partes, en el ejercicio de su libertad contractual, puedan introdueir. 13. Los acuerdos que el productor asesor directo celebra con las partes del contrato de seguro, en el ejercicio de su profesion, tienen, como todo con- trato, un “contenido normativo’, que esta constituido por un conjunto de nor- mas de las que surgen las obligaciones y los derechos de las partes, Este “contenido normativo” se encuentra constituido, como en todo con- trato, por dos tipos de normas: a) Normas estipuladas porlas partes b) Normas establecidas por la ley de manera general, A su vez, las normas establecidas por la ley de manera general, pueden ser de dos tipos: a) Normas imperativas inderogables e inmodificables por la voluntad concurrente de las partes. b) Normas meramente supletorias de la voluntad de las partes y, porlo tanto, modificables 0 derogables por la voluntad concurrente de ambas par. tes contractuales, 14. Como en cualquier otro contrato, los acuerdos entre el productor ase- sor directo y cualquiera de las partes del contrato de seguro, no pueden mo- dificar o derogar las normas imperativas impuestas por la ley, y las cléusulas contractuales que asf lo hicieran carecerian de validez. Deen DE RESPETAR LOS DERECHOS DE AMBAS PARTES DEL. CONTRATO DE SEGURO 15. Es importante no perder nunca de vista que el productor asesor direc- to so encuentra ligado con ambas partes del contrato de seguro por una do- ble relacién contractual, y que de ambas relaciones contractuales nacen obli- Baciones del intermediarto, en un caso para con la entidad aseguradora, yon otro caso para con el interesado en tomar el seguro.40 Hecror Micuel Soto Si bien ambas relaciones contractuales son jurfdicamente independien- tes la una de la otra, lo acordado entre el productor asesor directo y la entidad aseguradora no puede afectar o dejar sin efecto ninguna de las obligaciones que la ley, imperativamente, le impone al intermediario respecto del asegu- rado, y, ala inversa, lo acordado entre el productor asesor directo y el asegu- rado no puede dejar sin efecto ninguna de las obligaciones que la ley impera- tivamente le impone al productor respecto de la entidad aseguradora. 16. Elarticulo 1195 del Cédigo Civil establece, terminantemente, que “los contratos no pueden perjudicar aun tercero”. El perjuicio al que se refiere este articulo del Codigo Civil es el perjuicio causado a un derecho subjetivo legitimo de un tercero, protegido por el orde- namiento jurfdico, y no al perjuicio ocasionado a un mero interés econémico 0 personal sin una especial proteccién juridica. 17. También serfa nula y contraria al orden publico cualquier cléusula que impusiera a cualquiera de las partes, entidades aseguradoras o asegura- bles, la obligacidn de aceptar las ofertas o propuestas formuladas a través del productor asesor de seguros, La labor de intermediacién no puede avanzar sobre la libertad contrac- tual de las partes, maxime en un contrato en donde la ponderacién del riesgo moral, y la personalidad de las partes, es tan decisivo para la concertacion del seguro. LiMITES DE LA LIBERTAD CONVENCIONAL, 18. Las partes gozan de una amplia libertad contractual para reglar sus relaciones reciprocas. Sin embargo sus acuerdos no pueden afectar el orden ptiblico y deben armonizar con las obligaciones y derechos de las partes que surgen del régimen legal vigente y que éstas no pueden dejar sin efecto. 19. En este orden de ideas es una obligacién irrenunciable del productor asesor directo mantener la imparcialidad entre quienes intermedia. Como ya hemos visto es su obligacién proporcionar a las partes una in- formacién completa, clara y sincera sobre el otro contratante y sobre las ca- racterfsticas del contrato que las partes tienen interés en celebrar. Esta obligacion de informar va més allé de la celebraci6n del contrato y se mantiene vigente durante la ejecucion del mismo, TL. VINCULACION CONTRACTUAL CON LA ENTIDAD ASEGURADORA Concre10 1. El “contrato de intermediacién y promocién de seguros” es aquel que se celebra entre un Productor Asesor directo y una entidad asegura- dora en virtud del cual esta tiltima se compromete a retribuir al primero la realizacién de actos materiales tendientes a propiciar, facilitar y concretar la celebracién de uno 0 mAs contratos de seguro entre la entidad asegura-VINCULAGION CON LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO. al dora y terceras personas, y ello en caso de que la gestién del productor tenga éxito. La entidad aseguradora pretende, utilizando los servicios del Productor Asesor Directo, incrementar sus operaciones aumentando su recaudacién, el volumen de sus negocios y, en ultima instancia, sus utilidades. El productor asesor directo pretende obtener una utilidad por su activi- dad, utilidad que sera mayor cuanto mayor sea el ntimero de contratos de seguro que se celebren como consecuencia de su gestion. Por lo tanto ambas partes, en esta relacién contractual, tienen un interés coincidente que consiste en lograr la concrecién del mayor ntimero de ope- raciones posibles. Capacipan 2. El“contrato de intermediacién y promocién de seguros” sélo puede ser celebrado validamente: a) Como intermediario, por quien se encuentre debidamente inscripto como productor asesor de seguros, o por una sociedad que cumpla con los requisitos previstos en los artfculos 20 y 21 de la ley 22.400. b) Como beneficiario de la intermediacion, por una entidad aseguradora debidamente autorizada a actuar como tal. ‘CLAUSULAS QUE DEROGAN © MODIFICAN DISPOSICIONES DE ORDEN PUBLICO 3. Dentro de la relacién contractual que se configura entre el productor asesor directo y la entidad aseguradora, no tienen cabida ciertas cléusulas que, en caso de pactarse, deben reputarse invélidas por vulnerar el orden puiblico. Por afectar el orden puiblico contractual no son validas las siguientes clau- sulas: a) Las que afecten los derechos del tercero asegurado. b) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor directo de su obligaci6n de informar, a requerimiento de la entidad aseguradora, sobre la identidad, antecedentes y solvencia moral y material de las personas que contratan por su intermedio. c) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor directo, de su obligacién de informar a la entidad aseguradora acerca de las condiciones en que se encuentra el riesgo. d) Las que eximieran, total 0 parcialmente, al productor asesor directo, de su obligacién de comunicar a la entidad aseguradora cualquier modifica- cin del riesgo de que hubiese tenido conocimiento. e) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor directo, de su deber de desempefiarse conformea las disposiciones legales ya los princi- pios técnicos aplicables a la operacién en la cual interviene y a actuar con diligencia y buena fe.42 Hector Micuét Soto 4, En ese orden de ideas, afectarfa los derechos de los asegurables cual- quier acuerdo entre el productor asesor directo y la entidad aseguradora, que obligara al primero a promover 0 a aconsejar la celebracién de contratos de seguro unicamente con esta ultima, ya que esto entraria en franca colisi6n con la obligacién del intermediario de asesorar al asegurado sobre la conve- niencia de asegurarse o de no asegurarse, y, en su caso, de hacerlo con aquel asegurador que presente las condiciones mas adecuadas para ello. Un acuerdo de este tipo no serfa valido. 5. La entidad aseguradora y el productor asesor directo, se encuentran ligados por un contrato de intermediacién y no por un contrato de mandato o representacidn. Si una entidad aseguradora pretendiera que una persona actuase en su exclusivo beneficio podria celebrar con ésta un contrato nombrandola agen- te institorio, acuerdo perfectamente valido, pero que excluye el concepto yla idea de la intermediacion. DisPosicioNes DE LA LEY MODIFICABLES POR ACUERDO DE PARTES 6. Las normas establecidas por la ley de manera general, con cardcter meramente supletorio de la voluntad de los otorgantes, pueden ser modifi- cadas por éstos. 7. Por ejemplo, el régimen de remuneraciones del productor asesor de Seguros, que se encuentra regulado con minuciosidad por la ley 22.400, pue- de ser modificado por acuerdo de partes, en tanto no se vulnere alguna dis- posicién general valida de la Autoridad de Control. 8, También puede ser dispensada por acuerdo de partes la norma legal que exige la autorizacién de la entidad aseguradora cuando el productor ase- sor de seguros pretende, en su publicidad o propaganda hacer referencia a dicha entidad. CLAUSULAS AUTORIZADAS EXPRESAMENTE POR LA LEY 9. Las partes del “contrato de intermediacién y promocién de seguros” pueden establecer ciertas obligaciones y facultades que no surgen como ta- les del texto de la ley pero que, ante la eventualidad de su estipulacién, reci- ben una cierta referencia de los textos legales. Nos referiremos, especificamente, a la posibilidad del productor asesor de seguros de: a) Percibir las primas correspondientes a los contratos de seguro fruto de su intermediacion, b) Entregar los instrumentos emitidos por la entidad aseguradora, refe- rentes al contrato o sus prérrogas, y c) Recibir propuestas de celebracion y modificacién de contratos de se- guro,VINCULACION CON LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO. 43 10, Las obligaciones y facultades mencionadas no hacen ala esencia del “contrato de intermediacién y promocién de seguros’, no se encuentran im- plicitas en él, y si bien la ley se refiere tangencialmente a las mismas, es nece- sario el acuerdo de las partes para que tengan vigencia 11. La entidad aseguradora puede encomendar al productor asesor di- recto la cobranza de la prima estipulada en aquellos contratos de seguro en que aquél ha intervenido como intermediario, y como hemos visto, el inter- mediario no puede rehusar tal encargo. Cuando la entidad aseguradora entrega al productor asesor directo un recibo emanado de él, aunque la firma sea facsimilar, se debe entender que tiene mandato para percibir la suma consignada en tal recibo (articulo 53, inciso c, de la ley 17.418). 12. La entidad aseguradora puede encomendar al productor asesor de seguros la entrega al asegurado de los instrumentos emitidos por el primero, referentes al contrato de seguro 0 a sus prorrogas. Basta para acreditar este encargo la entrega de tales instrumentos al pro- ductor asesor directo por parte de la entidad aseguradora (articulo 53, inci- so b, de la ley 17.418). 13. Se presume que la entidad aseguradora que ha celebrado con un pro- ductor asesor directo un “contrato de intermediacion y promocién de segu- ros” ha autorizado a este tiltimo a recibir propuestas de celebracién y modifi- cacién de contratos de seguro. Esta presuncién puede hacerse valer por el tercero interesado salvo que la entidad aseguradora acredite que dicho tercero tenia conocimiento de su voluntad en contrario (articulo 53, inciso a, de la ley 17.418). TIL. VINCULACION CONTRACTUAL CON EL TOMADOR DEL SEGURO Concepto 1. El contrato de “intermediacién y asesoramiento en seguros” es aquel que se celebra entre un productor asesor directo y una persona, en virtud del cual el primero se obliga a asesorar a la segunda en lo relativo a la celebra- cién, modificacién y extincion de contratos de seguro, como asi mismo res- pecto de las cargas, obligaciones y derechos emergentes de los contratos de seguro que se celebren por su intermedio, Se trata de un tipico contrato de asesoramiento. ‘CapacipaD 2. El “contrato de intermediacién y asesoramiento en seguros” sélo pue- de ser celebrado validamente: a) Como intermediario, por quien se encuentre debidamente inscripto como productor asesor de seguros, 0 por una sociedad que cumpla con los requisitos previstos en los artfculos 20 y 21 de la ley 22.400.44 - Hector Micurt Soro. b) Como beneficiario de la intermediacion, cualquier persona fisica 0 ideal que tenga derecho a celebrar el contrato de seguro de que se trate. CLAUSULAS QUE DEROGAN 0 MODIFICAN DISPOSICIONES DE ORDEN PUBLICO 3. En la relacién contractual que se produce entre el productor asesor directo y el asegurable 0 asegurado, no son admisibles ciertas cléusulas que, en caso de incluirse en el acuerdo, deben reputarse invalidas. En ese orden de ideas no son vilidas las siguientes cldusulas, por afectar el orden ptiblico: a) Las que vulneran, total o parcialmente, los derechos de la entidad ase- guradora, b) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor de segu- ros de su obligacién de informar, a requerimiento del asegurable 0 asegura- do, sobre la identidad, antecedentes y solvencia moral y material de las enti- dades aseguradoras que contratan por su intermedio. ¢) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor de seguros de su obligacién de asesorar al asegurable a fin de que éste obtenga la cober- tura mas adecuada. d) Las que eximieran, total 0 parcialmente, al productor asesor de segu- ros de su obligacién de ilustrar al asegurado, en forma detallada y exacta, sobre las clausulas del contrato de seguro, su interpretacion y extensién. e) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor de segu- ros de su obligacién de verificar que la péliza contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo. £) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor de seguros de su obligacion de asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos, cargas y obligaciones, en particular con relacién a los siniestros. g) Las que eximieran, total o parcialmente, al productor asesor de segu- ros de su obligacién de desempefiarse conforme a las disposiciones legales y a los principios técnicos aplicables a la operacién en la cual interviene, y a actuar con diligencia y buena fe. SEGUROS POR CUENTA AJENA 4. Elcontrato de seguro puede celebrarse por cuenta propia, o por cuenta ajena. En el primer supuesto la figura del tomador y del asegurado se confun- den en una misma persona. En cambio, en el segundo supuesto, el tomador es una persona distinta del asegurado. Quien celebra el “contrato de intermediacién y asesoramiento en seguro” con el productor asesor directo es el tomador,VINCULACIGN CON LAS PARTES DEL CONTRATO DE SEGURO 4s Sin embargo, traténdose de un seguro por cuenta ajena, del acuerdo de intermediacién y asesoramiento celebrado entre el productor asesor directo y el tomador, surgen derechos a favor de un tercero: el asegurado no tomador 3Cual es la naturaleza jurfdica de los derechos del asegurado no tomador del seguro? Pensamos que la fuente de estos derechos es la celebracién del acuerdo de asesoramiento entre el productor asesor de seguros y el tomador, y, por lo tanto, debemos considerar que estos derechos del asegurado no tomador tie- nen como fuente el contrato, debiendo considerar que en el contrato se ha introducido una estipulacién a su favor, dentro del régimen general previsto en elarticulo 504 del Cédigo Civil. TV. OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO OBLIGACIONES DE LOS PRODUCTORES ASESORES DE TUACION SURO SEGON SEA SU MODALIDAD DE AC 1. Como hemos visto, el productor asesor de seguros puede ejercer su acti- vidad como “organizador’, 0 bajo la modalidad de “productor asesor directo”” Cuando el productor asesor de seguros ejerce su actividad bajo la moda- lidad de “organizador’, sus obligaciones no coinciden en todos sus aspectos con las obligaciones que le corresponden cuando acttia bajo la modalidad de “productor asesor directo”. Ello es asi porque el productor asesor de seguros, cuando acttia como “organizador, no realiza la tarea de “intermediacion y asesoramiento” que sf realiza cuando acttia como “productor asesor directo”. 2. Atendiendo a la diferente naturaleza de la actividad, segtin se ejerzaen una 0 en otra de sus modalidades permitidas, la ley 22.400 ha diferenciado, en su articulo 10, las obligaciones del productor asesor de seguros cuando acttia como “productor asesor directo”, de las obligaciones que le correspon- den cuando acttia como “organizador”. En el apartado 1° del articulo mencionado, se enuncian las obligaciones que tiene y le corresponden al productor asesor de seguros cuando acttia bajo lamodalidad de “productor asesor directo”, en tanto que en el apartado 2° del mismo, se enuncian las obligaciones que tiene y le corresponden cuando ac- ttia bajo la modalidad de “organizador’. CLASUFICACION DE LAS OBLIGAGIONES DE LOS PRODUCTORES ASESORES DIRECTOS 3. Las obligaciones del productor asesor de seguros, cuando actvia como productor asesor directo, se pueden agrupar en tres categorfas: a) Obligaciones comunes respecto de ambas partes del contrato de se- guro. b) Obligaciones respecto de la entidad aseguradora. ¢) Obligaciones respecto del asegurable y/o asegurado.