OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA £1 ASEGURADO 55 Capfruto Sexto OBLIGACIONES QUE EL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO SOLO TIENE RESPECTO DEL ASEGURADO I, ENUNCIACION 1. Algunas obligaciones del productor asesor directo son exclusivamente en relacién al asegurado 0 interesado en tomar un seguro. Estas obligaciones son las siguientes: a) Asesorar al asegurable a los fines de la mas adecuada cobertura. b) Ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta sobre as clausulas del contrato, su interpretaci6n y extensién. ©) Verificar que la p6liza contenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el tomador ha decidido cubrir el riesgo, d) Asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos, cargas y obligaciones, en particular con relacién a los siniestros. e) Entregar o girar a la entidad aseguradora —cuando no esté expresa- mente autorizado a cobrar por la misma— el importe de las primas recibidas en un plazo que no podrd ser superior a setenta y dos horas. 2. En este capitulo estudiaremos las cuatro primeras obligaciones men- cionadas en el punto anterior. La quinta, es decir la obligaci6n de entregar o girar a la entidad asegu- radora el importe de las primas recibidas, cuando no media autorizacion expresa del asegurador, va a ser analizada en el capftulo noveno de esta obra. II. CONCEPTO DE ASESORAMIENTO TLUSTRAR ¥ ACONSEJAR 1. Tal como se encuentra utilizada en la ley 22.400, la palabra asesorar tiene dos significados. Por un lado asesorar significa aconsejar y por otro ilustrar a una persona sobre una cuestién.56 Hecror, Micuet Soto 2. La funcién de aconsejar consiste en sefalar, entre varias posibilidades, aquella que se considera mas conveniente para cl aconsejado. La funcién de ilustrar consiste en transmitir conocimiento sobre algo, a fin de que este algo sea conocido 0 comprendido por el interesado. 3. La funcién de aconsejar no implica, en si misma, la funcidn de ilustrar al aconsejado. Se puede aconsejar sin informar sobre las circunstancias en las que se fundamentao apoya el consejo. 4. Pensamos, sin embargo, que, en el caso especial de! productor asesor directo, cuando la ley le exige prestar un asesoramiento al asegurable o al asegurado, este asesoramiento no puede prescindir de la ilustracion. Cual- quier opinién que emita el intermediario debe ser acompaiiada de la infor- macidn o de las explicaciones que la fundamenten. OBLIGACION DE ASESORAR CON IDONEIDAD, CONOCIMIENTO, LEALTAD, DILIGENCIA Y BUENA FE 5. El productor asesor directo realiza una tarea tendiente a la concerta- ci6n de contratos de seguro. Sin embargo, la funcidn de asesorar es mas importante que la de concer- tar operaciones de seguro, toda vez que, en lo que se refiere al asegurable, la celebraci6n del contrato de seguro es una consecuencia meramente even- tual del asesoramiento. 6, Lafuncién de asesorar es una labor asistencial, por la cual el productor asesor de seguro asiste al asegurable o al asegurado en la toma de alguna decision, El productor asesor directo, con su asesoramiento, contribuye a una me- jor “formaci6n” de la voluntad del asesorado, pero quien toma en definitiva las decisiones es este tiltimo. 7. Este asesoramiento debe ser brindado con idoneidad, conocimiento, lealtad, diligencia y buena fe. A fin de cumplir acabadamente este deber el productor asesor directo debe: a) Informarse y hacer acopio de conocimientos, en la medida de sus pos bilidades y con la diligencia propia de un buen profesional, sobre la cuestion sobre la que va a brindar asesoramiento. b) Hacer conoceral asegurable o asegurado las diferentes posibilidades que tiene en relacin a la cuestién materia de asesoramiento, como asf mismo, so- bre las diferentes consecuencias que se seguirfan de adoptarse unas u otras. S6lo conociendo las diferentes posibilidades que se le presentan se en- cuentra el asesorado en condiciones de poder elegir, fundadamente, entre una de ellas. ©) Ser veraz yno retener informacién esencial, que de ser conocida por el interesado posiblemente modificarfa su decisién.OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA EL ASEGURADO. 5? 8. En el cumplimiento de su deber de asesorar, el productor asesor direc- to debe poner una “diligencia” adecuada. Poniendo en estas tareas la diligencia normal, propia y razonable que es dable exigir a un profesional id6neo y diligente, cumple con su obligacién, con independencia del resultado que obtenga el asesorado. El productor asesor directo es responsable de los dafios que pueda oca- sionar el incumplimiento de esta obligacion. Ninguna responsabilidad le cabe a un productorasesor directo si, habien- do asesorado correctamente, el asesorado se aparta del asesoramiento perju- dicandose por ello. Sin perjuicio de la responsabilidad que le cabe por los dafios emergentes del incumplimiento de sus obligaciones, el productor asesor directo no ga- rantiza al asegurado la solvencia o el cumplimiento de las obligaciones de la entidad aseguradora, como tampoco garantiza a esta tiltima la solvencia o el cumplimiento de las obligaciones del asegurado. III. OBLIGACIGN DE ASESORAR AL ASEGURADO A LOS FINES DE LA MAS ADECUADA COBERTURA SIGNIFICADO DE LA PALABRA “COBERTURA” 1. El inciso c), del apartado 1°, del articulo 10 de la ley 22.400 establece que es obligacién del productor asesor directo “asesorar al asegurado a los fines de la mas adecuada cobertura”. 2. La cobertura es el compromiso que asume una entidad aseguradora de indemnizar los dafios emergentes del acaecimiento de un riesgo o de un even- to previsto, en la medida de las limitaciones estipuladas y teniendo en cuenta Jas inclusiones y exclusiones establecidas en el contrato de seguro. La cobertura puede tener una extensi6n variable, ya sea en cuanto a los rubros riesgosos que abarque, ya sea en cuanto ala magnitud de la prestacion prometida, ya sea en cuanto a las situaciones dajiosas incluidas 0 excluidas en ella. En tiltima instancia, la extensi6n de la cobertura brindada en cada caso, coincide con la extensién del riesgo asumido, conforme su enunciacioén y delimitaci6n fijada contractualmente por las partes. SicNiFIcabo DE ADECUADO iQué significa “adecuado”? “Adecuado” es sinénimo de “apropiado". Lo adecuado es aquello que mas conviene a un determinado fin. Un cuchillo pequeno y filoso es adecuado para pelar papas, pero no para talar un arbol. Un hacha es adecuada para talar un arbol pero no para pelar papas,58 Héctor Micuet Soto Es decir que “adecuado” es el instrumento, la accidn, la decisin, que mas conviene para obtener un determinado fin. ObIETO DE ESTA OBLIGACION 4. En materia de seguros, la cobertura mas adecuada es aquella que me- Jor responde a los fines perseguidos por el asegurado al tomar un seguro. Estos fines son, obviamente, conocidos por el asegurado y no correspon- de al productor asesor directo sefalarlos o indicarlos. 5. Una cobertura muy completa, que abarque todos los aspectos dafiosos de un riesgo, puede no ser la mas adecuada para el asegurable debido a que su costo podria ser francamente intolerable 0 excesivo para él. El costo del seguro es uno més entre todos los costos y gastos que debe afrontar una persona, y, posiblemente, un aseguramiento demasiado exten- so, y usualmente mas costoso, podria comprometer seriamente su situaci6n general. En otros supuestos, el asegurado puede considerar que la posibilidad de que el riesgo se produzca es tan baja que a su juicio seria antieconémico to- mar un seguro tan extenso. En definitiva si cobertura “adecuada’ es la que mds se adapta a las conve- niencias concretas y reales del asegurado, teniendo en cuenta su situacion en general, sdlo éste esta en condiciones de establecer esta conveniencia. 6. Laley no impone al productor asesor directo la obligacién de aconsejar alinteresado la cobertura que, acriterio del intermediario, resulta la mds ade- cuada, sino que le impone la obligacién de asesorarlo “a los fines” de que el asegurado elija la més adecuada cobertura segtin su propio criterio. En este supuesto es cuando mds evidente resulta que el asesoramiento del productor asesor directo debe ser un “asesoramiento informado”. El productor asesor directo debe brindar una informacién detallada al asegurable sobre las distintas coberturas disponibles en plaza, respecto de un cierto riesgo, a fin de que éste pueda decidir, fundadamente, si toma o no alguna de estas coberturas y en su caso, cual de ellas. REQUERIMIENTO DEL ASESORAMIENTO 7. La obligacién del productor asesor directo de asesorar al asegurado a fin de que éste elija la cobertura que considere mas adecuada a sus intereses, nace cuando el interesado le requiere este asesoramiento. El productor asesor directo puede rehusarse a prestar el asesoramiento requerido. Pero si acepta el requerimiento, perfeccionando con este consentimien- to una relacién contractual con el interesado, nace su obligacién de asesorar- lo en relacién al riesgo materia de la consulta.OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA EL ASEGURADO 59 8. Tanto puede ser el interesado en asegurarse quien solicite espontinea- mente los servicios de un productor asesor directo, como ser el productor asesor directo quien ofrezca sus servicios, los que pueden ser aceptados 0 no por el asegurable. 9. Es posible que una persona que ya ha sido asesorada por el productor asesor directo en relacién a un determinado riesgo le requiera un nuevo ase- soramiento en relaci6n a otros riesgos 0 a otros eventuales contratos de segu- ro. En ese caso, puede rehusarse a prestar el productor asesor directo este nuevo asesoramiento? Entendemos que sf puede hacerlo. El productor asesor directo esté obligado, en principio, a asesorar respec- to del riesgo objeto del contrato en que intermedi, y sobre tal contrato, pero no respecto de otros riesgos u otros contratos de seguro en los que no ha intervenido. 10. Esta obligaci6n de asesorar a los fines de que el asegurado pueda ele- gir la mds adecuada cobertura respecto de un determinado riesgo se prolon- ga en el tiempo durante toda la vigencia del contrato de seguro. Por lo tanto, siempre que el asegurado le requiera asesoramiento respec- to de la conveniencia de mantener una determinada cobertura, ya contrata- da por su intermedio, el productor asesor directo esta obligado a brindarselo. 11. Sin embargo, por la obligacion general que tiene de asesorar con leal- tad y buena fe, si el productor asesor directo llega a conocer una circunstan- cia que, de ser conocida por el asegurado, presumiblemente modificarfa su actitud respecto de la cobertura contratada, tiene la obligacién de comunicar esta circunstancia a su asesorado, aunque éste ningun requerimiento le haya efectuado al respecto. RIESGOS SOBRE LOS QUE DEBE ASESORAR EL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO 12. El productor asesor directo sélo esta obligado a prestar su asesora- miento en relacidn con el riesgo que concretamente sea objeto del requeri- miento del asegurable o asegurado, y en relacién al cual se obligé a asesorar, no estando obligado a prestar asesoramiento en relacion a los otros riesgos a los que se encuentra expuesto el asegurable o asegurado. Elasegurable o asegurado es libre de recabar asesoramiento sobre los otros tiesgos a los que se encuentra expuesto y el productor asesor directo es libre de brindar 0 no dicho asesoramiento. 13. Quien esta sometido a un riesgo lo conoce. Una persona sabe que puede morirse o quedar incapacitada, que su casa puede incendiarse, que sus dependientes pueden sufrir un accidente de tra- bajo o que con su auto puede herir o matar aun Ppeatén. En el extrafio e improbable supuesto de que no conozca los riesgos a que se encuentra expuesto, su desconocimiento generalmente implicaria impru- dencia y falta de diligencia de su parte.60 Héctor MicueL Soro. No se puede obligar al productor asesor directo que seftale al asegurable o asegurado la existencia de otros riesgos que ya son conocidos por éste, o que, en todo caso, debieron ser conocidos por aquél. No puede obligarse al producto asesor directo a suplir la falta de interés del asegurable 0 asegurado en asesorarse sobre un riesgo conocido o a suplirla im- Prudencia y falta de diligencia de éste en verificar la existencia de otros riesgos. Por lo tanto, no es obligacién del productor asesor directo sefalarle al asegurable o asegurado la existencia de otros riesgos respecto de los cuales no fue recabada su actividad profesional. Mucho menos es obligacién del productor asesor directo indagarlos otros riesgos a los que se encuentra expuesto el asegurable o asegurado o si los mismos estén o no estan asegurados. 14. Ello no significa que no sea conveniente y adecuado que el productor asesor directo indague y asesore en relacién a otros riesgos. Es més: si lo hace es indudable que su actuacién profesional sera més meritoria. Pero una cosa es que ese asesoramiento amplio sobre cualquier riesgo, haya mediado o no requerimiento al respecto del asegurado, constituya una forma altamente satisfactoria y positiva de ejercer su profesion, y otra muy distinta que esta forma de actuar constituya una obligacion, que comprome- tasu responsabilidad. TV. OBLIGAGION DE ILUSTRAR AL ASEGURADO SOBRE EL CONTENIDO DE Las CLAUSULAS DEL CONTRATO Y SOBRE SU INTERPRETACION Mobo eN QUE SE PRODUCE EL CONSENTIMIENTO EN EL CONTRATO DE SEGURO 1. Hay contrato cuando varias personas se ponen de acuerdo sobre una declaraci6n de voluntad comin, destinada a reglar sus derechos, y de la cual surgen obligaciones. Habitualmente el consentimiento recfproco de las partes en materia con- tractual se expresa en un mismo acto y se instrumenta mediante un escrito comin firmado por los otorgantes. Sin embargo habitualmente esto no es asi en el contrato de seguro. En este contrato el consentimiento se produce mediante dos actos sucesivos: la ‘Propuesta de seguro” del interesado en asegurarse—que no obliga nial pro. Ponente nial asegurador— y la posterior “aceptaciGn” de tal propuesta por la entidad aseguradora. La instrumentaci6n del contrato, porlo tanto, no se efecttia por medio de Hear airumento comtin flrmado por todas las partes, sino mediante una "pd- liza" emitida Gnicamente por el asegurador, y, en caso de que la propuesta dle seguro se formule por escrito, por tal propuesta,OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA EL ASEGURADO. 61 2. Debemos ser cuidadosos en distinguir el acto de “emitir la péliza” del acto de “aceptar” la propuesta. Son actos distintos ya que no siempre la emi- sidn dela péliza constituye la aceptaci6n de la propuesta, sino la prueba pos- terior de tal aceptacidn. CONTENIDO DE LA OBLIGACION 3. Ya hemos visto que el productor asesor directo esta obligado, antes de que se celebre el contrato de seguro, a asesorar al asegurable a fin de brindar- le elementos de juicio que permitan ayudarlo aelegir la cobertura que él con- sidere mas adecuada a sus intereses. Pero, una vez seleccionada dicha cobertura, el productor asesor directo debe ilustrar adecuadamente al interesado, en forma detallada y exacta, so- bre el contenido normativo del contrato de seguro respectivo, es decir, sobre todas sus cldusulas y condiciones. 4. Esta informacion detallada y exacta debe producirse antes de que el interesado concrete su propuesta de seguro. Elasegurable no puede proponer lo que no conoce. En ese sentido, el productor asesor directo debe estar en condiciones de ofrecer al interesado el texto de las condiciones generales del contrato que éste tiene interés en celebrar. 5.Elinciso d), apartado 12, del articulo 10 de la ley 22.400 establece que el productor asesor directo tiene la obligaci6n de “ilustrar al asegurado intere- sado en forma detallada y exacta sobre las cléusulas del contrato, su interpre- tacién y extensi6n’. La norma establece, en verdad, dos deberes: a) El deber de ilustrar sobre el contenido de las clausulas del contrato de seguro. b) El deber de ilustrar sobre su interpretacién, es decir sobre la inteli- gencia que le acuerda a estas cldusulas la ley, la opinion generalizada de la doctrina, la jurisprudencia y las practicas del mercado. V. OBLIGACION DE VERIFICAR QUE LA POLIZA EMITIDA POR LA ENTIDAD ASEGURADORA SE AJUSTA A LA PROPUESTA DE SEGURO DIFERENCIAS ENTRE EL TEXTO DE LA PROPURSTA DE SEGURO ¥ EL, TEXTO DE LA POLIZA 1. Dispone el articulo 1152 del Cédigo Civil que “cualquier modificacién que se hiciere en la oferta al aceptarla, importa la propuesta de un nuevo contrato”. La aceptaci6n “parcial” de la oferta no es suficiente para tener por cele- brado el contrato.62, Hector Micuet Soto. 2, Pero ello no siempre es asi en materia de seguros. En ciertos casos, la aceptacién de la propuesta, aunque fuere hecha con madificaciones, es suficiente para tener por celebrado el contrato. El articulo 12 de la Ley de Seguros establece que cuando el texto de la poliza difiere del contenido de la propuesta, la diferencia se consideraré apro- bada por el tomador si éste no reclama dentro de un mes de haber recibido la poliza. Esta aceptacién se presume “s6lo cuando el asegurador advierte al toma- dor sobre este derecho por clausula inserta en forma destacada en el anverso de la poliza’. 3. Cuando el texto de la péliza difiere del contenido del texto de la pro- puesta, pueden darse dos supuestos: a) Que la entidad aseguradora haya advertido al tomador sobre el dere- cho que tiene de impugnar las modificaciones introducidas a su propuesta mediante “cldusula inserta en forma destacada en el anverso de la poliza’. b) Que el asegurador no haya formulado esta advertencia, 0 que no lo haya hecho de la manera establecida por la ley. 4, Mediando advertencia formulada de la manera indicada por la ley, si el tomador no impugna las modificaciones introducidas a la propuesta de se- guro por la entidad aseguradora, dentro de un mes de haber recibido la pdli- za, estas modificaciones se consideran aceptadas. En caso de reclamacidn valida del tomador, efectuada en tiempo oportu- no, la relacién contractual se regird, desde su inicio hasta su extincidn (cual- quiera sea la causa 0 el tiempo de esta extincién), por las estipulaciones no impugnadas de la péliza de seguro, y en aquellos aspectos en que existen diferencias, por el contenido de la propuesta de seguro, El derecho a impugnar no se extingue en tanto no transcurra el plazo de impugnacién, aunque durante su transcurso hubiera acaecido un siniestro. Eltomador, ademés de impugnar el contrato, puede optar por rescindirlo al momento de la impugnacién. Cuando la entidad aseguradora no advierte al tomador que ha introduci- do modificaciones a su propuesta, 0 no lo hace de la manera prevista por la ley, se debe entender que el tomador se encuentra autorizado, en cualquier tiempo, tanto a aceptar las modificaciones introducidas por la entidad ase- guradora como a impugnar las mismas —aun habiendo acaecido un sinies- tro— con los efectos ya indicados. IMPORTANCIA DE LA OBLIGACION 5. Elinciso d), apartado 1°, del articulo 10 dela ley 22.400 establece que el productor asesor directo tiene la obligacién de “verificar que la pdliza con- tenga las estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidi- do cubrir el riesgo”.OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA EL ASEGURADO 63 6. Habiéndonos referido ala especial manera en que se forma el contrato de seguro y a los derechos que el articulo 12 de la ley 17.418 le acuerda al tomador, se puede observar la gran importancia que tiene la obligacién del productor asesor directo de verificar si la propuesta de seguro ha sido acep- tada por la entidad aseguradora tal como fue efectuada, 0 si, por el contrario, ha sido aceptada con modificaciones. El productor asesor directo debe cotejar el texto de la propuesta y el texto de la péliza de seguro, y, en caso de comprobar que existe una modificacién de la propuesta de seguro, debe advertir al tomador sobre la existencia de esta modificacién y sobre su contenido. ‘También debe ilustrarlo acerca de los derechos que le acuerda al respecto elartculo 12 de la ley 17.418. ‘NACIMIENTO DE LA OBLIGACION 7. La obligacién del productor asesor directo nace cuando la entidad ase- guradora le hace entrega de la péliza, con el encargo de que la entregue, asu vez, al tomador. Cuando el tomador recibe la péliza sin intervencién del productor asesor directo, la obligacién que aquf analizamos, recién nace cuando el tomador pone a su disposicién dicha p6liza, ya sea para solicitarle tal verificacin, ya sea por cualquier otro motivo. ‘VI. OBLIGACION DE ASESORAR AL ASEGURADO DURANTE LA VIGENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO 1. No puede ser objeto de esta obra un estudio detallado de los derechos, cargas y obligaciones del asegurado en el contrato de seguro. El derecho esencial del asegurado es el de ser indemnizado en caso de que acaezca un siniestro. La obligacién esencial del tomador es la de pagar la prima del seguro. 2. Las cargas del asegurado pueden ser anteriores al siniestro, en cuyo caso se denominan presiniestrales, o pueden ser posteriores al siniestro, en cuyo caso se denominan postsiniestrales. Los efectos que conlleva el incumplimiento de una carga por parte del asegurado pueden estar previstos en la misma ley de seguros, o simplemente estar determinados por acuerdo de partes. Uno de los efectos posibles del incumplimiento de algunas cargas es la caducidad del derecho del asegurado a ser indemnizado. La caducidad, como efecto del incumplimiento de una carga u obliga- cidn del asegurado, puede surgir de la ley, en cuyo caso se regird por las dis- posiciones especificas de la misma. Se trata de una caducidad legal.64 Héctor Micuét Soto Pero también es posible que la caducidad no surja de ja ley, sino que sea cl efecto del incumplimiento de una carga u obligacién, previsto por simple acuerdo de partes, Se trata de una caducidad convencional. Elrégimen juridico que gobierna a las caducidades legales es distinto del que gobierna a las cacucidades convencionales. 3. Por otra parte, la dindmica resultante de la ejecucién del contrato de seguro es compleja. Una vez producido un siniestro, el asegurado se encuentra sometido al deber de ejecutar ciertas cargas, cuya misma existencia muchas veces le es totalmente desconocida. Ni qué decir del contenido de estas cargas, 0 del modo o del tiempo en que deben ejecutarse, o de las consecuencias que la inejecucién conlleva. Los trdmites liquidatorios del siniestro no son simples y los plazos de la prescripcién sumamente cortos. 4. El plexo normativo del contrato de seguro, generalmente instrumenta- do por una péliza, no suele ser de facil comprension. Frecuentemente se instrumenta en formularios extensos, de dificil lectu- rae interpretaci6n atin mas dificil, con disposiciones que se agrupan en dis- tintos tipos de cléusulas, con profusién de “anexos’”, agregados, desagregados ymodificaciones. Esta instrumentacién del contrato de seguro constituye, para quien no es entendido en la materia (y muchas veces, aun para quien lo es) un verdadero galimatfas. No le resulta facil al lego (todo lo contrario) determinar cuales el aleance preciso de la cobertura que se le brinda en cada caso, cudles son sus limita- ciones, cudles sus exclusiones... Otro tanto, y aun més, puede decirse respecto de las obligaciones y car- gas que la ley y el contrato imponen a las partes. El asegurado, en la inmensa mayorta de los casos, no tiene ni idea de lo que es una carga o una obligacién y mucho menos de la diferencia que media entre ambas. No sabe distinguir entre cargas validas y las que no lo son, 0 entre las que provienen de la ley y las que solo surgen del contrato. Mucho menos conoce la trascendencia que conlleva el incumplimiento de estas car- gas 0 el modo y el tiempo en que deben ejecutarse. Y esto sin referirnos a otras instituciones, propias del derecho de seguros (la reticencia, por ejemplo) totalmente desconocidas por el lego en la materia. En caso de siniestro y de liquidacién del siniestro, el asegurado general- mente no sabe cémo debe actuar, ni cual debe ser su actitud frente al asegu- rador. 5, El productor asesor directo debe asesorar sobre estos aspectos al ase- gurado cada vez que éste le recabe tal asesoramiento, siempre que el mismo no haya sido prestado con anterioridad sobre el mismo tema.OBLIGACIONES DEL PRODUCTOR ASESOR DIRECTO HACIA EL ASEGURADO. 65 Para que nazca la obligacién de asesorar es necesario que el asegurado recabe este asesoramiento y se coloque asf en aptitud de recibir el mismo. Nunca esta obligado el productor asesor directo a brindar esponténea- mente ese asesoramiento. Sin embargo, cuando de las circunstancias del caso, especialmente en el supuesto de un siniestro, surge la evidente necesidad de tal asesoramiento, el productor asesor directo, actuando con diligencia y buena fe, debe ofrecer el mismo al asegurado, aun sin mediar requerimiento de éste. 6. El productor asesor directo debe abstenerse de dar consejos contrarios alaley, a las normas contractuales validas, 0 ala buena fe con que las partes del contrato de seguro deben actuar la una hacia la otra. Debe evitar, dentro de sus posibilidades, que tanto la entidad asegurado- ra cuanto el asegurado, acttien de una manera contraria al derecho, a la bue- na fe debida reciprocamente 0 a las disposiciones contractuales vilidas.