PERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS 7 Capfruto SecuNDO PERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS I. REGULACION LEGAL DE LA INTERMEDIACION EN MATERIA DE SEGUROS Fuentes LeGALes 1. Habiéndose hecho referencia a las diferentes vias posibles de comer- cializaci6n de los contratos de seguro y habiéndose diferenciado los distintos supuestos, nos ocuparemos, en esta parte del trabajo, del régimen legal que regula la “intermediaci6n” en materia de seguros en nuestro pais. 2. En la Republica Argentina la intermediacién en materia de seguros se encuentra regulada, fundamentalmente, por la ley 22.400, sancionada y pro- mulgada el dfa 11 de Febrero de 1981 y publicada en el Boletin Oficial siete dias después. El articulo 25 de la ley estableci6 que la misma entraria en vi- gencia a los ciento ochenta dfas de su publicacién. ‘También encontramos normas regulatorias de la intermediacién en ma- teria de seguros en la ley 17.418 regulatoria del contrato de seguro, que se refiere a la misma en su articulo 53 y en diferentes disposiciones de la ley 20.091 de entidades aseguradoras, especialmente en lo relativo a sanciones administrativas y al procedimiento de aplicacién de las mismas. 3, La legislaci6n mencionada es de aplicacién en todo el pais. Elarticulo 1° de la ley 22.400 dispone que “Ia actividad de intermediacién promoviendo la concertacién de contratos de seguros, asesorando a asegu- rados y asegurables, se regird en todo el territorio de la Reptiblica Argentina” por dicha ley. ALCANCES DE LA LEY 22.400 4, Laley 22.400 regula la actividad intermediadora en materia de seguros, en dos aspectos. Por un lado establece “quiénes” estan autorizados a intermediar. Por otro lado establece “cémo” se debe intermediar. 5. Laley no regula la actividad de aquellas personas que intervienen en la celebracién de contratos de seguro ajenos sin intermediar, es decir, de quie-8 Hector Micuet Soro nes intervienen en la promocién de contratos de seguro en representacién, 0 por mandato, de alguna de las partes. IL. PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS. \SONAS FISICAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS 1, De acuerdo con lo establecido por la ley 22.400, la intermediacién en seguros sélo puede ser ejercida por profesionales a quienes la ley denomina “productores asesores de seguros” Los mismos, para poder ejercer la intermediacién, deben encontrarse debidamente inscriptos en el “Registro de Productores Asesores de Seguros”, que al efecto debe llevar la Superintendencia de Seguros de la Nacién. 2. Dentro del régimen de la ley 22.400, encontraéndose prohibida, en ma- teria de seguros, la intermediacidn de personas, fisicas 0 ideales, no com- prendidas en sus disposiciones, categorias tales como la de “agente no insti- torio”, carecen de autonomfa y de significado furidico propio, ya que quien acttia como intermediario “no institorio”, es decir, sin mandato de la entidad aseguradora, debe hacerlo como productor asesor de seguros. Dentro del régimen de la ley, no existe ninguna posibilidad juridica de que algtin intermediario eluda dicho marco legal. Quien, sin ser productor asesor de seguros, interviene efectivamente en lagestacidn de contratos de seguro ajenos puede estar haciéndolo tinicamente de alguna de estas dos maneras. O bien se encuentra ejerciendo la represen- tacién de alguna de las partes (con los efectos que ello conlleva para ély para las partes del contrato de seguro), o bien se encuentra ejerciendo la “inter- mediacién” sin derecho. Por ello, cuando una persona promueve la concertacién de contratos de seguro en favor de una entidad aseguradora, sin tener su representacidn para concluir los contratos promovidos, se encuentra realizando una tarea de in- termediacién, y en caso de no tratarse de un productor asesor de seguros, estarfa realizando una tarea que no tiene el derecho de realizar. 3. En consecuencia, las personas —fisicas 0 ideales— que sin ser“manda- tarias” o “representantes” de las entidades aseguradoras, o de las personas que pretenden celebrar un contrato de seguro, efectiian una labor material de acercamiento entre las partes, propiciando la celebracién del contrato, se encuentran realizando una verdadera labor de “intermediacién’ y, porlo tanto, estan sometidas a los requisitos y exigencias propios de la ley 22.400. REGISTRO DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS 4, El articulo 3° de la ley 22.400 dispone la creacin de “un Registro de Productores Asesores de Seguros, el que esta a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Naci6n...”.PERSONAS AUTORIZADAS A INTFRMEDIAR EN SEGUROS Elarticulo 4° de la Ley dispone que para el ejercicio de la actividad de productor asesor de seguros los interesados deberan hallarse inscriptos en dicho registro. REQUISITOS DE INSCRIPCION 5. Para que una persona pueda inscribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros debe cumplimentar algunas condiciones, Estas condiciones son las siguientes: a) Tener domicilio real en el pais. b) Abonar un derecho de inscripcién. ¢) Acreditar competencia, @) No encontrarse incursa en alguna de las inhabilidades previstas en la ley. 6. De los requisitos enunciados, necesarios para la inscripcion en el Re- gistro de Productores Asesores de Seguros, seran estudiados, en este capitu- lo, los tres primeros. Las inhabilidades, establecidas en la ley, que imposibilitan la inscripcidn, serdn examinadas en un capitulo especial de esta obra. Domicitio REQUERIDO 7. Elinciso a) del segundo parrafo del articulo 4° de la ley 22.400, estable- ce que, para inscribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros se requiere “tener domicilio real en el pais”. La ley limita el ejercicio de la actividad intermediadora en materia de se- guros a quienes tienen su domicilio en el pats, no bastando la simple residen- cia temporaria. Una persona que se domicilia en el extranjero, aun siendo argentino y/o residente temporario en el pais, no puede solicitar su inscripcidn en el Regis- tro. 8. De acuerdo con lo establecido en el articulo 89 del Cédigo Civil, el do- micilio real de las personas, es el lugar donde tienen establecido el asiento principal de su residencia y de sus negocios. La residencia es el lugar que una persona habita. De acuerdo a lo establecido en el articulo 92 del Cédigo Civil, la simple residencia se transforma en el domicilio de una persona, cuando la misma es habitual y no accidental, aunque no se tenga intencin de fijarse alli para siempre. En caso de que una persona tenga establecida su familia en un lugary sus negocios en otros, el primero se considera el lugar de su domicilio. El domicilio puede cambiarse libremente de un lugar a otro.10 Hector Micutt Soto 9, Igualmente el domicilio se conserva por la sola intencién de no cam- biarlo, o de no adoptar otro, Sin ombargo el domicilio no surge de la simple voluntad declarativa de una persona atribuyendo el mismo a un determinado lugar. Solamente es domicilio el lugar en donde se encuentra fijada la residen- de una persona con cardcter habitual 10. Si una persona inscripta como productor asesor de seguros fija su domicilio en el extranjero incurrirfa en una causal de inhabilidad, posterior a su inscripcién, aunque esta circunstancia no se encuentre establecida, ex- presamente como tal, en el articulo 8° de la ley 22.400. En efecto, si quien no se encuentra domiciliado en el pais no puede ins- cribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros, tampoco puede permanecer en él el que muda su domicilio al extranjero. La persona inscripta en el Registro podré recuperar el derecho a reinscri- birse en el mismo si vuelve a mudar dicho domicilio al territorio nacional. Ello es asf porque mantener el domicilio en el pais es, simplemente, un requi sito para obtener o mantener la inscripcidn, y no mantener el domicilio en el territorio nacional, no constituye una infraccién punible sino, simplemente, la pérdida de este requisito que, recuperado, habilita, inmediatamente, para solicitar la reinscripcidn. 11. Siuna persona logra su inscripeién, simulando falsamente tener do- micilio en el pats, debe ser removido del Registro. DERECHO DE INSCRIPCION 12, Elinciso d), del segundo parrafo, del articulo 4° de la ley 22.400 esta- blece que para obtener la inscripcion es preciso pagar un derecho de inscrip- cién. Este derecho de inscripcién no se encuentra determinado por la ley, sino que es establecido por la Superintendencia de Seguros de la Nacisn. 13. No se trata de un derecho que debe ser pagado tinicamente cuando se solicita la inscripci6n en el Registro, sino que debe ser “...renovado anual- mente por el importe y en las condiciones y oportunidades que...” fije el 6r- gano de control. En realidad hablar de “renovaci6n” en el pago del derecho de inscripcién no es muy afortunado, toda vez que la inscripcién, en s{ misma, no se renue- va todos los afios, sino que es la obligacién de pagar el derecho la que tiene cardcter anual. 14. El producido de ese derecho de inscripcién tiene, en el régimen de la ley, un destino que es el de solventar los gastos que demande la aplicacién de la misma. 15. La ley establece una consecuencia grave para el caso de que no se pa- gue, anualmente, ese derecho, disponiendo que “la falta de pago del derecho de inscripcidn hard caducar automaticamente la inscripcidn en el Registro’PERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS, i No se debe interpretar que esta falta de pago constituye una de las infrac- ciones de la ley a las que se refiere el inciso g) del articulo 8° de la ley 22,400, infracciones que, en ciertos casos, pueden sancionarse con la inhabilidad de- finitiva para el desempeiio de la labor de intermediacién. Por nuestra parte pensamos que esta falta de pago, no es una de las in- fracciones a las que se refiere el mencionado inciso g) del articulo 8° de la ley 22.400, y que, una vez regularizada su situacién, ¢l moroso, a su pedido, debe ser nuevamente habilitado, El tema seré desarrollado con mds extensi6n al estudiar las causales de inhabilidad para ser productor asesor de seguros. 16. La obligacién de pagar la contribucién cesa cuando el productorasesor de seguros es excluido del Registro, ya sea por resolucion del 6rgano de control, ya sea por renuncia voluntaria del intermediario a formar parte del mismo. 17. ;Puede un productor asesor de seguros, que ha renunciado a su ins- cripcién en el Registro, solicitar su reinscripcién en el mismo? La exclusion del Registro es un supuesto de inhabilidad definitiva inica- mente cuando constituye una sanci6n validamente aplicada por la autoridad de control por cierto tipo de infracciones que prevén especialmente esta pe- nalidad. Sila exclusion obedece a otros supuestos, no se puede negar al productor asesor de seguros el derecho de reinscribirse. Porlo tanto, quien ha renunciado a ser productor asesor de seguros, pue- de solicitar su inscripcién nuevamente, la que le debe ser concedida, sino se encuentra incurso en alguna otra causal de inhabilidad, debiendo satisfacer, nuevamente, todos los requisitos que establece la ley para su inscripcién. 18. Puede el productor asesor de seguros solicitar una licencia tempora- ria? El caso no esté expresamente contemplado en la ley. Sin embargo, si existieran motivos serios, ciertas y suficientes para ello, el 6rgano de control deberfa otorgar la licencia, limitada, naturalmente, a la duracién de tales motivos. Durante el lapso que dure la licencia no corresponde el pago dela contri- buci6n anual. 19. La renuncia, y posterior pedido de reinscripcién en el Registro, no deben utilizarse abusivamente para eludir el pago de la contribucién anual. Si bien es cierto que luego de la renuncia no corresponde el pago de la contribucién anual, no es menos cierto que el érgano de control podrfa adop- tar medidas de carécter general tendientes a evitar el abuso antes menciona- do. En ese sentido el 6rgano de control podria establecer que, de comprobar- se que la renuncia ha tenido por finalidad eludir el pago del derecho, el inte- resado deberfa efectuar el pago correspondiente al lapso comprendido entre larenuncia y su reingreso al Registro.12 Hector Micuet Soro EXAMEN DE HABILITACION 20. En principio, las personas que pretenden inscribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros, deben acreditar competencia para desem- pefiarse como tales, La ley impone a los intermediarios importantes obligaciones, que sola- mente pueden ser desempefiadas adecuadamente, si se cuenta con la capa- citacién necesaria. A fin de acreditar tal capacitacién, el articulo 4°, inciso c), dela ley 22.400 establece que los aspirantes deben rendir un examen de habilitaci6n. Segtin la ley, el examen debe ser rendido por ante la Comisién Asesora Honoraria, creada por el articulo 17 de la misma. EI programa de examen debe ser aprobado por la autoridad de aplica- cidn, es decir por la Superintendencia de Seguros de la Nacién, a propuesta dela citada comisién. Entalsentido, el mencionado articulo 17 establece que la Comisién Hono- raria Asesora tiene la funci6n, entre otras, de intervenir en la redaccidn de los programas de eximenes de habilitacidn previstos en el articulo 4°, inciso ¢).. 21. La ley establecia algunos supuestos excepcionales, en los que el aspi- rante podia solicitar su inscripcin en el Registro de Productores Asesores de Seguros, sin acreditar competencia mediante un examen de habilitacion. Algunas de estas excepciones eran puramente circunstanciales, tenfan un cardcter meramente transitorio, y en ciertos supuestos estaban destinadas a resolver situaciones personales afectadas por la sancién de la ley 22.400. Otras, en cambio, tienen un caracter permanente. 22. Las excepciones puramente circunstanciales se referfan a quienes ac- tuaban como empleados de entidades aseguradoras, 0 como productores asesores de seguros, a la fecha de la publicaci6n de la ley 22.400, publicacion que se produjo el 18 de febrero de 1981. La ley establecia que los empleados en actividad de entidades asegura- doras, que acreditasen una antigtiedad no menor de cinco afios como tales, a la fecha de su publicacién en el Boletin Oficial, podfan inscribirse en el Regi: tro de Productores Asesores de Seguros sin rendir el examen de habilitacion, siempre que solicitaran su inscripcién dentro de los 360 dias de la entrada en vigencia de la ley. También establecia el artfculo 24 de la ley que los productores asesores de seguros que actuaban como tales a la fecha de su publicacion, podfan solicitar su inscripcion en el Registro de Productores Asesores de Seguros, sin necesidad de acreditar competencia, mediante el examen de habilita- cidn previsto, en general, en el articulo 4°, siempre que acreditaran haber intervenido, durante los dos afios anteriores, en la celebraci6n de cuarenta contratos de seguro, correspondientes, por lo menos, a siete asegurados distintos, y lo hicieran dentro del tiempo que determinara la autoridad de aplicacion.PERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS 13 23, Una de las razones por las que se eximié de rendir examen de habilita- cién a los productores asesores de seguros, que ya se encontraban ejerciendo la intermediaci6n antes de la publicacién de la ley, fue la de no perjudicarlos gravemente en sus intereses, Pero esta fue s6lo una de las razones por las que se autorizé a estos anti- guos intermediarios, a inscribirse en el Registro sin necesidad de rendir el examen de habilitacin. La otra raz6n era que, durante el lapso delimitado por la entrada en vigen- cia de la ley y la inscripcidn de los nuevos productores asesores de seguros, nadie podria ejercer la intermediacién, toda vez, que la redaccion del programa del examen de habilitacién, la adquisicin de la capacitacién que tal examen exigirfa, la implementacién de los mismos, llevarfa un tiempo durante el cual el mercado careceria, practicamente, de intermediarios en seguros, Es por ello que la ley admiti6, de manera provisoria, que pudieran inscri- birse en el Registro personas que dieran ciertas garantias de conocimiento 0 capacitacion en tanto se producfa el egreso e inscripcién de los nuevos profe- sionales. 24. Ademis de estas excepciones circunstanciales, la ley establecié algu- nas excepciones permanentes a la obligacién de rendir y aprobar el examen de habilitacion. Enese sentido, el iltimo parrafo del inciso c) del articulo 4° dela ley 22.400, establecié que, en situaciones andlogas a las de los empleados en actividad de entidades aseguradoras con mis de cinco afos de antigtedad a la fecha de la publicacidn de la ley, la autoridad de aplicacién podfa establecer, por via de reglamentacién general, excepciones a la obligacion general de rendir yaprobar el examen de habilitacién. La Superintendencia de Seguros de la Nacidn ha hecho una fecunda apli- cacién de este derecho. Asi como circunstancialmente se consider6 que los empleados de enti- dades aseguradoras, que tuvieran una cierta antigtiedad en sus actividades, tenfan la capacidad suficiente como para desempefarse como intermedia. tios, de la misma manera el 6rgano de control ha considerado que ciertas personas que acrediten la realizaci6n de ciertos estudios 0 de cursos de capa- citacién también se encuentran técnicamente habilitadas para ejercer la in- termediacion y que se las puede eximir de la obligacién de rendir el examen de habilitacion. 25. La segunda excepcién permanente ala obligacién de rendiry aprobar el examen de habilitacion se encuentra establecida, expresamente, en el ar- ticulo 19 de la ley 22.400. Las personas domiciliadas en el pais, pero no domiciliadas en la Ciudad de Buenos Aires, 0 en el Gran Buenos Aires, o en centros urbanos de més de doscientos mil habitantes pueden solicitar su inscripcién en el Registro de Productores Asesores de Seguros sin necesidad de rendir y aprobar el exa- men de habilitacién.14 Hector MiGueL Soto La expresion “centro urbano” utilizada en la ley debe interpretarse como sinonimo de “ciudad”. A los efectos de la ley, la cantidad de poblacién de una ciudad es la que surge del tiltimo censo oficial realizado. 26. Los productores asesores de seguros, beneficiados por esta excepcién, se encuentran autorizados a intervenir en operaciones de seguro, siempre que el riesgo y la persona asegurada se encuentren ubicados o domiciliados fuera de la Ciudad de Buenos Aires, del Gran Buenos Aires, o de ciudades con mas de doscientos mil habitantes. Si el riesgo se encuentra ubicado en la Ciudad de Buenos Aires, 0 en el Gran Buenos Aires, o en una ciudad con mas de doscientos mil habitantes, el productor asesor de seguros que se ha beneficiado con la excepcion del ar- ticulo 19 de la ley 22.400 no tiene derecho a intermediar. Lo mismo acontece si el domicilio de la persona asegurada se encuentra ubicado en alguno de e508 grandes centros poblacionales. El productor asesor de seguros, que se ha beneficiado con esta excep- cién, puede intervenir en la celebracién de contratos de seguros en los que el riesgo 0 el domicilio del asegurado se encuentren ubicados en un lugar dis- tinto al de su propio domicilio, siempre que este lugar distinto no sea uno de los grandes centros poblacionales a los que se refiere la ley. 27. Cuando el productor asesor de seguros, beneficiario de la excepcién del articulo 19 de la ley 22.400, mude su domicilio a una ciudad de més de doscientos mil habitantes, o a la Ciudad de Buenos Aires, o al Gran Buenos Aires; 0 cuando la ciudad en la que reside aumenta su poblacién a mas de doscientos mil habitantes, incurre automaticamente en inhabilidad, debien- do comunicar esta circunstancia a la Superintendencia de Seguros de la Na- cién. En ese caso, si el productor asesor de seguros pretendiera seguir operan- do como tal, sin rendir y aprobar el examen de habilitacién, su situacion se deberia equiparar con la de aquellas personas que operan como intermedia- tios sin estar inscriptos. 28. Igualmente, cuando el productor asesor de seguros, beneficiario de la excepcién del articulo 19 de la ley 22.400, intervenga en la celebracién de ope- raciones de seguro que no esté autorizado a realizar, su conducta se debe equi- parar a la de aquellos que operan como intermediarios sin estar inscriptos. 29. Como es obvio, las personas domiciliadas fuera de la Ciudad de Bue- nos Aires, o del Gran Buenos Aires, o de ciudades con mas de doscientos mil habitantes, estan autorizadas a rendir el examen de habilitacién al que se refiere el inciso c) del articulo 4°, de la ley 22.400, y adquirir, de esta manera, el derecho de operar libremente en todo el pats en cualquier operacion de seguro. 30. E] domicilio denunciado o registrado como domicilio real por el inte- resado en beneficiarse con la excepcidn del articulo 19 de la ley 22.400, debe ser su verdadero domicilio real.PERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS, 15 Lacomprobacién de su falsedad, y que el domicilio verdadero del intere- sado se encuentra fijado en la Ciudad de Buenos Aires, 0 en el Gran Buenos Aires, o en una ciudad de mds de doscientos mil habitantes, autoriza su ex- clusi6n del registro. TIL. SOCIEDADES AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SE‘ UROS Objero y TIPO soctAL 1. Ademés de los productores asesores de seguros, pueden ejercer la in- termediacién en materia de seguros, las sociedades que se inscriban en los registros especiales que, al efecto, llevard la autoridad de aplicacion. 2. $6lo pueden inscribirse en tales registros, las sociedades comerciales, de cualquiera de los tipos previstos en la ley de sociedades, que tengan como objeto exclusivo el ejercicio de la intermediacion en materia de seguros, promoviendo la concertacién de contratos de seguros, y realizando el ase- soramiento de los asegurados y de las personas interesadas en contratar un seguro. Socios 3. Dice el artfculo 20 de la ley 22.400 que son los productores asesores de Seguros quienes podran constituir estas sociedades autorizadas a interme- diar. Sin embargo, el articulo 21 de la mencionada ley, sélo exige que la totali- dad de los socios sean productores asesores de seguros debidamente inscrip- tos, unicamente cuando el nimero de integrantes no supere los cuatro so- cios. Cuando la sociedad esta constituida por cinco socios o mas, s6lo es obli- gatorio que sean productores asesores de seguros cuatro de ellos, no exigién- dose que los restantes lo sean. 4. En el supuesto de sociedades constituidas por cinco socios o mas, la ley no exige que los socios productores asesores de seguros tengan la mayoria del capital social, 0 el control de los érganos de direccién o de fiscalizacién. En cambio establece que, por lo menos uno de los socios productores asesores de seguros, sea director o gerente de la sociedad. Los restantes di- rectores 0 gerentes pueden ser socios que no sean productores asesores de seguros. Puede verse, entonces, que contrariamente a la primera enunciacidn de la ley 22.400, las sociedades autorizadas a intermediar, integradas por mas de cuatro socios, pueden estar integradas, parcialmente, por socios que no sean productores asesores de seguros, 5. Igual que ocurre cuando un productor asesor de seguros incurre en un supuesto de inhabilidad posterior a su inscripcidn, también las sociedades autorizadas para intermediar en seguros, deben informar cuando el nimero16 Hector Micust Soro de socios productores asesores de seguros desciende por debajo del minimo exigido porla ley. 6. En esta obra preferimos denominar a estas sociedades, “sociedades auto- rizadas a intermediar en seguros’, y no “sociedades de productores de seguros”, porque, como ya hemos visto, pueden, en algunos casos, estar constituidas tanto por socios productores asesores de seguros, como por personas que nolo son. EJERCICIO DE LA ACTIVIDAD SOCIAL 7. La actividad profesional de las sociedades autorizadas a intermediar en seguros debe ser llevada a cabo por intermedio de productores asesores de seguros, sin excepcidn. Sin embargo, no es imprescindible que los productores asesores de segu- ros, a través de los cuales la sociedad realiza su actividad intermediadora, sean socios de la sociedad. Podrfa darse la paradoja de que ninguno de los socios productores asesores de seguros de la sociedad, preste sus servicios profesionales como intermediatio. RESPONSABILIDAD DE LA SOCIEDAD ¥ DE SUS INTEGRANTES 8. Cuando se aborda la responsabilidad de las sociedades autorizadas a intermediar en seguros, se debe distinguir entre su responsabilidad civil, por una parte, y su responsabilidad administrativa por infracciones al ordena- miento jurfdico en materia de intermediacién aseguradora, por otra parte. Se debe tener en cuenta que un hecho puede constituir, al mismo tiem- po, un incumplimiento que origina la obligacién de indemnizar al damnifi- cado en virtud de las reglas de la responsabilidad civil, y una infraccién al régimen legal punible administrativamente. 9. La responsabilidad civil, frente a los damnificados, por incumplimiento de sus obligaciones se rige por las disposiciones propias del derecho comtin. Ademés de la responsabilidad derivada del incumplimiento contractual, también serd responsable, en ciertos casos, por las consecuencias dafiosas de hechos ilicitos cometidos por sus dependientes con motivo de sus funciones 10. El articulo 22 de la ley 22.400 establece que “las sanciones correspon- dientes a las infracciones cometidas por una sociedad de productores aseso- res o individualmente por uno de los socios cumpliendo una decisién social, alcanzardn también en su caso, a los dems integrantes inscriptos...”. ‘También dispone la norma citada, que, “si, por el contrario, la infraccién se cometiese por uno de los integrantes de una sociedad de productores ase- sores de seguros, pudiéndose comprobar su exclusiva responsabilidad per- sonal, lasancién no alcanzaré alos demas integrantes en forma individual. 11. A los efectos del alcance de la responsabilidad administrativa, la ley divide las infracciones en dos clases: a) Infracciones cometidas por la sociedad —es decir por sus érganos de gobierno o por sus representantes necesarios 0 convencionales—o indivi- dualmente por uno de sus socios cumpliendo una decisién social, yPERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR EN SEGUROS, Vv b) Infracciones cometidas por uno de los integrantes de la sociedad, en forma personal y no cumpliendo una decisién social. Enel primer supuesto, las sanciones correspondientes a las infracciones, alcanzaran, no sdlo al que las ejecute, sino también, en su caso, a los demas integrantes inscriptos. En el segundo supuesto, las sanciones correspondientes a las infraccio- nes, solamente seran aplicadas al autor de las mismas, y no serdn extensivas alos demds integrantes en forma individual. 12, La norma del articulo 22 de la ley 22.400 no deja de ser confusa. Cuando trata el supuesto de infracciones cometidas por la sociedad — es decir por sus 6rganos sociales o por representantes 0 mandatatios de la misma— 0 individualmente por un productor asesor de seguros cumplien- do una decisién social, no establece, de manera expresa, la responsabili- dad administrativa propia de la sociedad. En estos casos se limita a exten- der la responsabilidad administrativa a los otros miembros de la sociedad inscriptos como productores asesores de seguros, sin extenderla a la so- ciedad misma. Elarticulo 22 de la ley 22.400 ha sido redactado sin tener en cuenta, apa- rentemente, que, de acuerdo con dicha ley, algunas sociedades susceptibles de ser autorizadas a intermediar en seguros pueden tener socios que no sean productores asesores de seguros, que estos socios no productores asesores de seguros pueden ser mayoritarios, o detentar la mayoria del capital social, o dominar los érganos de gobierno y de fiscalizacién de la sociedad. El ar. ticulo indicado parece no tener en cuenta que los Socios productores aseso- res de seguros que integran tales sociedades pueden no tener el manejo de la sociedad, 0 carecer de facultades para determinar la voluntad social, 0 que pueden no estar encargados de efectuar las tareas profesionales de la socie- dad, que pueden derivarse a otros productores asesores de seguros, inclusive no socios de la sociedad. El articulo 22 de la ley parece estar redactado pensando en sociedades constituidas integramente por socios productores asesores de seguros, y en las que la decisién social es adoptada por todos ellos. Como hemos visto esto no necesariamente tiene que ser asi. 13. Pensamos que, aunquela ley no lo disponga expresamente, cuando la infracci6n es cometida por la sociedad intermediadora por decision de sus rganos de gobierno o de mandatarios o representantes de la misma, o por un productor asesor de seguros, socio o no de la entidad, cumpliendo una decisién social, la sociedad, en si misma, es responsable administrativamen- te dela infraccion y pasible de ser sancionada. Si se considera que el autor material de la infraccién debe ser sanciona- do, con més raz6n debe serlo la sociedad, que dispuso u ordené la ejecucién de la infraccién.18. Hécror MicueL Soro Por lo demas, existen algunas infracciones que pueden ser cometidas di- rectamente por el érgano social, sin necesidad de la intervencion de algun productor asesor de seguros, Solo pueden ser cometidas por un productor asesor de seguros aquellas infracciones que hacen al desempefio profesional de la actividad interme- diadora. Pero existen otras —como por ejemplo la retencién de primas, o fa- cilitar la intermediacién en seguros a personas no inscriptas como producto- res asesores de seguros— que pueden ser cometidas por la sociedad, sin que intervenga en su ejecucién, algtin productor asesor de seguros en ejercicio de su actividad profesional. ‘Todo lo expuesto nos Ileva a sostener que las sociedades autorizadas a intermediar en seguros son pasibles de ser sancionadas administrativas por las infracciones ejecutadas siguiendo su voluntad social. 14. Cuando la ley trata las infracciones cometidas por la sociedad, 0 ejecutadas cumpliendo una decisién social, hace extensivo el reproche administrativo a los restantes socios de la sociedad autorizada a inter- mediar en seguros, siempre que fueren productores asesores de seguros inscriptos. Sin embargo, la ley no establece que esa prolongacién de la responsabili- dad administrativa a los socios productores asesores de seguros se producira automaticamente, dejando en claro, que esa extensién se produciré “en su caso’, es decir, cuando hayan participado activamente en la ejecucién o toma de la decisién social. Los socios productores asesores de seguros que no ha- yan cometido directamente la infracci6n, y que tampoco hayan intervenido en la toma de la decisién social, no pueden ser sancionados personalmente por la misma. TV. MopaLiDADES DE ACTUACION DE LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS “Orcantzapores” y “PRODUCTORES AsESORES DIRECTOS” 1, Elarticulo 2° de la ley 22.400 establece que los productores asesores de seguros podrdn ejercer su actividad, segtin dos modalidades distintas de ac- tuacidn: como productores asesores directos y como productores asesores organizadores. 2. Cuando el productor asesor de seguros desarrolla su labor promovien- do la concertacién de contratos de seguro, intermediando entre las partes y asesorando alos asegurados y asegurables, decimos que esta actuando como productor asesor directo. Cuando el productor asesor de seguros desarrolla su labor, dedicandose ainstruir, dirigir o asesorar a otros productores asesores de seguros que, cons- tituyendo una organizacién, aettian como productores asesores directos, de- cimos que esta actuando como organizador.PERSONAS AUTORIZADAS A INTERMEDIAR IN SEGUROS 19 UNICIDAD DE LA PROFESION 3. Existe un tinico Registro de Productores Asesores de Seguros, y quienes alli se encuentran inscriptos, se hallan autorizados para actuar, indistinta- mente, como “organizadores” o como “productores asesores directos’. No se trata de profesionales distintos, o de distintas categorias de profe- sionales, sino de los mismos profesionales que estan autorizados a desempe- fiarse en distintas modalidades. No existe incompatibilidad alguna para que un productor asesor de se- guros se desempente como productor asesor directo y como organizador, ya sea sucesivamente, ya sea simulténeamente. En cualquier momento puede ejercer su actividad en cualquiera de las modalidades permitidas NATURALEZA DE-LA ACTIVIDAD 4. En realidad, el productor asesor de seguros sélo acttia como un verda- dero intermediario cuando lo hace bajo la modalidad de productor asesor directo. Cuando actiia como organizador no ejerce una tarea de intermediacion en seguros, ni esta obligado a realizar una tarea de asesoramiento de los ase- gurados o de los interesados en asegurarse. Noras apLicanies 5. Tratandose, simplemente, de modalidades de actuacién, las disposi- ciones de la ley 22.400 son aplicables a todos los productores asesores de se- guros, cualquiera sea la modalidad dentro de la cual ejerzan su actividad. Por lo tanto, los regfmenes de inscripcidn en el Registro de Productores Asesores de Seguros, de inhabilidades, de remuneraciones y de sanciones son comunes para todos los productores asesores de seguros, ya sea que ejerzan su actividad bajo la modalidad de productores asesores directos, ya sea que la ejerzan como organizadares. LA ORGANIZACION 6. El conjunto de productores asesores de seguros que selecciona, asiste y asesora el organizador constituye una organizacién, que debe componerse, porlo menos, de cuatro productores asesores de seguros que se desemperien como productores asesores directos, uno de los cuales puede ser el mismo organizador. Desde un punto de vista estrictamente legal no pueden recanocerse or ganizaciones que cuenten con un ntimero menor de intermediarios directos, y. por lo tanto, el organizador s6lo tendré derecho a percibir comisi6n por su labor organizativa, cuando su organizacion tenga, por lo menos, ¢l numero minimo exigido.20 Hector Micust Soro 7. Nose debe confundir una organizacién de productores asesores de se- guros, con una sociedad autorizada a intermediar en seguros. En la organizacién quienes intermedian son los productores asesores de seguros Individuales que la componen, mientras que en la sociedad autori- zada a intermediar, quien intermedia es la sociedad y no sus integrantes. En la organizaci6n existe una relacién contractual entre el organizadot y los demas miembros de la organizacién, por el cual el primero asume una serie de obligaciones respecto de los segundos. En la sociedad no existe esta relacidn diferenciada entre organizadores e intermediarios directos. 4UNA SociEDAD PUEDE ACTUAR COMO ORGANIZADORA? 8. Cuando la ley 22.400, en su articulo 2°, se reficre a las dos modalidades en que se puede desempenar la actividad de los productores asesores de se- guros, establece, expresamente, que las mismas deben ser ejercidas por per- sonas fisicas, Como una excepcidn a este principio general, el articulo 20 de la ley auto- rizé la constitucién de sociedades siempre que tuvieran por fin exclusivo la realizacién de las actividades enunciadas en el articulo 1” de la ley, es decir que tuvieran como objeto exclusivo el ejercicio de la intermediacién en ma- teria de seguros, promoviendo la concertacién de contratos de seguros, yrea- lizando el asesoramiento de los asegurados y de las personas interesadas en contratar un seguro. La ley no admite sociedades que tengan algtin otro objeto social, como seria, por ejemplo, la de desempefiarse como organizadora de productores asesores directos. OBLIGACIONES DEL ORGANIZADOR 9. En donde existen diferencias marcadas, segtin sea la modalidad de ac- tuacién, es en materia de obligaciones, No tiene el productor asesor de seguros exactamente las mismas obliga- ciones cuando se desempefia como organizador, que cuando se desempenia como productor asesor directo. Cuando el productor asesor de seguros se desempefia como organizador no realiza una labor de intermediaci6n y de asesoramiento, que sf debe reali- zar cuando se desempenia como productor asesor directo. Por lo tanto, cuan- do acttia como organizador no tiene muchas de las obligaciones que tiene cuando se desempefia como productor asesor directo, y en cambio, tiene al- gunas que s6lo tiene cuando acttia como organizador. Sin embargo, como veremos al estudiar las obligaciones de los producto- res asesores de seguros, muchas de las obligaciones que pesan sobre el pro- ductor asesor de seguros cuando acttla como productor asesor directo, tam- bién le son impuestas cuando acttia como organizador.