Recomendaciones para el ahorro

Es cierto que a algunas personas se les dificulta guardar una parte de su ingreso para
destinarlo a una cuenta de ahorro. A continuación enunciamos algunas recomendaciones que
ayudarán a cualquier persona a cumplir o incrementar su capacidad de ahorro.
1.-Gastar menos en cosas
innecesarias. Antes de
comprar hay que preguntarse si
realmente se necesita el bien o
servicio que se está
adquiriendo.
2.-Organizar con otras
personas (por ejemplo,
amigos o familiares)
comprar al mayoreo o
negociar descuentos. El
precio de un producto
individual puede ser menor si
se compra en grandes
cantidades. Por ejemplo,
podría ser más barato pagar por
un costal de azúcar que
comprar paquetes de 1kg en el
supermercado.
3.-Buscar lugares en donde
se pueda comprar más
barato, pero de buena
calidad. Para ello se debe
considerar el costo de
transporte, si es que el lugar se
encuentra muy lejos de nuestro
hogar.
4.-Estar pendiente de las
ofertas de productos o
servicios que se
necesiten. ¡Ojo! Únicamente
aprovecha las ofertas de
productos que realmente se
necesiten en tu hogar. Algunas
ocasiones deseamos tanto un
artículo que lo llegamos a
considerar como una
necesidad.
5.-Consumir frutas y verduras de temporada. El motivo es sencillo, el precio de estas
frutas y verduras suelen ser más baratas porque hay más producto disponible. En cambio, si
son productos escasos o difíciles de conseguir su precio suele ser más elevado.
6.-Organizar con anticipación
ciertas compras cuando los
precios sean menores. Es
importante planificar las compras
de artículos que son o serán
necesarios. Por ejemplo, durante el
verano algunas tiendas ponen en
oferta ropa de invierno que les
quedó del año pasado. Es posible
aprovechar estas ofertas, ya que el
precio de este tipo de ropa será
mayor en cuando la temporada
invernal se acerque.
7.-Comprar menos a crédito o
plazos. Es importante hacer buen
uso del crédito, recuerda que este no
es una extensión del ingreso. Las
compras a meses sin intereses
suelen ser buenas si se paga a
tiempo las mensualidades.
8.-Reciclar todo lo que pueda ser
útil para la casa y la familia. El
reciclaje es una buena manera de
ahorrar, ya que se aprovechan
recursos que todavía son útiles. Por
ejemplo, cuadernos que no se
terminaron de usar en el ciclo
escolar pasado.
9.-Apagar luces y aparatos
eléctricos cuando no se
utilicen. Esto hará que se ahorre
una gran cantidad de dinero en el
mediano y largo plazo. De igual
manera, contribuye a cuidar el
planeta al no desperdiciar energía
eléctrica.
10.-Revisa que no haya fugas de
agua. Cuidar nuestro consumo de
agua nos evita pagar por el líquido
que no se ocupó. Debes revisar que
no existan fugas de agua en tu hogar
o negocio. En caso de haberlas,
repararlas.
 El ahorro es posible si poseemos los
conocimientos y habilidades para llevarlo a la
práctica constantemente. Por ejemplo, si
alguien decide ahorrar un peso diario,
posteriormente podrá ir guardando una mayor
cantidad de su ingreso. Por ello, el ahorro está
vinculado con la reducción o eliminación del
mini-gasto, y con la elaboración y uso del
Presupuesto.
Algunas personas suelen confundir el ahorro
como el sobrante del ingreso después de
efectuar todos los gastos. No obstante, si se
lleva a la práctica de esta manera difícilmente
se podrá ahorrar, ya que tendemos a gastar
todo el dinero disponible. En cambio, si
apartamos una cantidad de dinero antes de
efectuar nuestros gastos, sabremos que ese
dinero no está disponible y no podrá ser
utilizado en gastos superfluos.

El ahorro, al ser uno de los elementos del Presupuesto, nos ayuda a alcanzar nuestras metas
financieras y nos da solvencia económica ante algún evento inesperado. Tener este
hábito desde pequeños puede generar grandes beneficios en el futuro, sin embargo, es
importante que se realice en instituciones financieras formales para obtener el mayor
beneficio.

De no contar con dinero suficiente para solventar los gastos imprevistos habrá la necesidad
de solicitar un préstamo. No obstante, si no se cuenta con información adecuada acerca del
funcionamiento de los mismos, probablemente podríamos quedar endeudados o incluso
perder nuestro patrimonio.
Por eso, el siguiente módulo abordará el tema de los Préstamos. Ello con el objetivo de
reconocer qué son, cuándo es conveniente ocuparlos, así como los principales elementos que
lo componen para utilizarlos de manera eficiente.

TASA DE INTERÉS
La tasa de interés representa un equilibrio entre el riesgo y la posible ganancia de utilizar una
determinada cantidad de dinero en una situación y tiempo determinado, se expresa en
porcentaje. Entonces, la tasa de interés representa el precio del dinero.

TASA DE INTERÉS SIMPLE

La tasa de interés simple es cuando los intereses no se van sumando al capital para generar
nuevos intereses. Es decir, al momento de calcular los intereses del periodo actual, sólo se
contempla el capital y no el dinero que se generó de los intereses del periodo pasado.

TASA DE INTERÉS COMPUESTO

Es cuando la tasa de interés del periodo actual se calcula considerando el monto del capital
más la cantidad de dinero que se generó por concepto de intereses del periodo anterior.

TASA DE INTERÉS BRUTA

Es la tasa de interés que se ofrece a las personas que depositan, esta tasa es antes de los
impuestos.

CAT
Costo Anual Total. Es una medida expresada en términos porcentuales anuales que permite
evaluar el costo del crédito ofrecido ya que incluye: Intereses, comisiones e IVA, además de
descuentos y bonificaciones.

GAT
Es un indicador del rendimiento total que ofrece el intermediario por los recursos depositados
o invertidos a un plazo determinado, considerando la tasa de interés y cualquier costo que se
exija al cliente para obtener los rendimientos ofrecidos. Se expresa en términos porcentuales.

GAT REAL
Ganancia anual total (GAT) que descuenta de la inflación esperada para los próximos 12
meses a partir de la GAT Nominal.

CETES (Certificados de la Tesorería)

Títulos de crédito al portador emitidos por el Gobierno Federal desde 1978, en los cuales se
consigna la obligación de éste a pagar su valor nominal al vencimiento. A través de este
mecanismo se captan recursos de personas físicas y morales a quienes se les garantiza una
renta fija. El rendimiento que recibe el inversionista consiste en la diferencia entre el precio
de compra y venta.

UDIS
Las Unidades de Inversión (UDIS), son unidades de valor que se basan en el incremento de
los precios y son usadas para solventar las obligaciones de créditos hipotecarios o cualquier
acto mercantil. Se crearon en 1995 con el fin de proteger a los bancos y se enfocaron
principalmente en los créditos hipotecarios.

El Banco de México publica en el Diario Oficial de la Federación el valor, en moneda

nacional, de la unidad de inversión, para cada día del mes. A más tardar el día 10 de cada
mes el Banco de México publica el valor de la unidad de inversión correspondiente a los días
11 a 25 de dicho mes y a más tardar el día 25 de cada mes publica el valor correspondiente a
los días 26 de ese mes al 10 del mes inmediato siguiente.

RENDIMIENTO FINANCIERO
Rendimiento financiero es la ganancia que permite obtener una cierta operación. Se trata de
un cálculo que se realiza tomando la inversión realizada y la utilidad generada luego de un
cierto periodo. En otras palabras, el rendimiento financiero relaciona el lucro conseguido con
los recursos empleados.

 INEGI (2015), Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015, Inegi, México

 Banco de México. (s.f.). Calculadora de la Ganancia Anual Total. Obtenido de
BANXICO: http://www.banxico.org.mx/waGAT/
 Banco de México. (s.f.). CETES (Certificados de la Tesorería). Obtenido de
BANXICO:http://www.banxico.org.mx/ayuda/temas-mas-consultados/cetes--
certificados-tesoreria.html
 Banco de México. (s.f.). Crédito y Costo Anual Total. Obtenido de BANXICO:
http://www.banxico.org.mx/sistema-financiero/servicios/costo-anual-total-
cat/%7BE22E38DC-9C61-F5DD-93EB-D660F33CE90A%7D.pdf
 Banco de México. (s.f.). GAT (Ganancia Anual Total). Obtenido de BANXICO:
http://www.banxico.org.mx/ayuda/temas-mas-consultados/gat--ganancia-anual-
total-.html
 Banco de México. (s.f.). UDIS (Unidades de Inversión). Obtenido de BANXICO:
http://www.banxico.org.mx/ayuda/temas-mas-consultados/udis--unidades-
inversion-.html
 Eco-finanzas. (s.f.). Tasa de interés bruta. Obtenido de Eco-finanzas:
http://www.eco-finanzas.com/diccionario/T/TASA_DE_INTERES_BRUTA.htm
 Finanzas para mí. (s.f.). Glosario. Obtenido de Finanzas para mí:
http://www.finanzasparami.com/index.php/gloss/C
 Inversor Global. (30 de marzo de 2016). Tasas de interés: ¿cómo
funcionan? Obtenido de InversorGlobal: https://igdigital.com/2016/03/tasas-de-
interes-como-funcionan/#
 Mata, R. (17 de diciembre de 2005). Matemáticas financieras: interés simple,
compuesto y anualidades. Obtenido de gestiópolis:
http://www.gestiopolis.com/matematicas-financieras-interes-simple-compuesto-y-
anualidades/
  Pérez, J. (2016). Rendimiento financiero. Obtenido de Definición.de:
http://definicion.de/rendimiento-financiero/

Préstamo

Es un producto financiero que permite al cliente recibir una determinada cantidad de

dinero, con el compromiso previo de devolver dicha cantidad, más un dinero adicional
llamado interés en un determinado periodo de tiempo.

Entender e identificar los principales elementos de un préstamo, así como los

requisitos para solicitar uno a través de una institución financiera formal.

 Reconocer la importancia de un préstamo.

 Identificar las diferencias entre un préstamo y un crédito.
 Analizar los elementos básicos de un préstamo.
 Examinar el préstamo que más se adecúe a las necesidades.

Actualmente, muchas personas consideran los préstamos como un producto financiero malo
o peligroso, debido a la poca información que existe de los mismos. Esto genera que no se
ocupen de manera responsable y eficiente, creando graves problemas de endeudamiento en
los hogares.
En realidad un Préstamo puede ayudar a cubrir aquellos gastos inesperados o planes de
consumo e inversión esperados, en caso de no contar con el suficiente dinero ahorrado para
cubrirlos. Por ejemplo: atender emergencias médicas, mejorar o ampliar la vivienda, o poner
un negocio.
Por lo general, se suele confundir lo que es un préstamo de un crédito, pensando que ambos
son iguales. Si bien, ambos representan dinero ajeno que tiene que ser devuelto, su diferencia
radica principalmente en el uso y la forma cubrir dicho pago:
El préstamo es una cantidad de dinero fija que un agente económico (el prestamista) entrega
otro (el prestatario) al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario
devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado. Los intereses
se cobran sobre el total del dinero prestado. En tanto, el crédito es una cantidad de dinero con
límite establecido, que una institución financiera pone a disposición de un agente
económico. Éste sólo paga intereses por el dinero que realmente utilizó (Finanzas para
todos, s.f.).
Existen diferentes tipos de préstamo. Algunos de ellos son (Economía simple, s.f.):
Préstamos personales: se utilizan generalmente para financiar necesidades específicas en
un momento determinado, se trata generalmente de cantidades económicas pequeñas que se
suelen utilizar. Por ejemplo, un viaje, una boda o una reparación inesperada.
Préstamos hipotecarios: se caracterizan porque, además de la garantía personal, como
garantía de pago, también se ofrece una “garantía real” que consiste en la hipoteca de un bien
inmueble. En el caso de no devolver el préstamo, el banco pasa a ser el propietario de dicha
vivienda. Los préstamos hipotecarios se utilizan normalmente para la compra de una
vivienda, aunque también se solicitan para la creación de un negocio. Un aspecto esencial a
tener en cuenta para contratar un préstamo hipotecario es que la cantidad prestada nunca
puede superar el 80 % del valor real de la vivienda puesta como aval.
Préstamos de estudios: se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para financiar
matrículas universitarias, estudios de postgrado o viajes al extranjero. Suelen tener un tipo
de interés más barato que los préstamos personales.

Préstamos al consumo: este tipo de producto financiero se utiliza para financiar bienes de
consumo de carácter duradero como, por ejemplo, un coche, una moto o algún
electrodoméstico. Tanto los préstamos personales como los préstamos al consumo suelen ser
préstamos de menor entidad con un plazo de devolución relativamente breve.
Préstamos para las PyME: son préstamos enfocados a las pequeñas y medianas empresas
que necesitan una fuente de financiamiento para comenzar o ampliar su negocio.

Si ya se ha decidido solicitar un préstamo, la mejor opción es hacerlo en instituciones

financieras formales, ya que si se solicita en las informales las tasas de interés suelen ser
muy altas, las condiciones de pago pueden variar y las autoridades no podrán proteger el
patrimonio de la persona que solicita el préstamo. Cabe mencionar que algunos usureros o
agiotistas pueden llegar a solicitar la firma de un pagaré en blanco como condición para
otorgar un préstamo.
¡Recuerda!
Si vas a solicitar un préstamo, considera las siguientes recomendaciones:

 Pregúntate ¿para qué se va a solicitar el préstamo?, preferentemente hazlo para

cubrir una necesidad real.

 Se objetivo. Solicita únicamente la cantidad de dinero que requerirás, ni más ni

menos, sólo lo necesario.

 Solicita o tramita tu préstamo en una institución financiera formal. Si lo haces

en alguna institución financiera informal corres el riesgo de perder tu dinero o algún
bien inmueble.
 Investiga la tasa de interés o porcentaje del dinero adicional que te cobraran por el
uso del dinero, si es anual, semestral, mensual, etc. No es lo mismo que te cobren un
5% mensual que un 20% anual de intereses.

 Asegúrate que la cantidad que solicites en préstamo, la puedas pagar cubriendo

las futuras parcialidades sin que descuides otras necesidades. Por ello es
importante que revises tu presupuesto para saber cuánto dinero es lo que puedes
destinar al pago de deudas, sin que te ocasionen problemas económicos.

 Solicita un calendario de pagos o tabla de amortización con el cual tendrás presente

las fechas en las que debes cubrir tus parcialidades para no incurrir en multas o
recargos por retrasos u omisiones.

 Investiga durante cuánto tiempo se estará pagando la deuda, así como la cantidad
total que pagarás, es decir el dinero prestado más los intereses y comisiones (CAT).

 Investiga si necesitas dejar algún bien como tu casa, terreno, etc. en prenda o
garantía del préstamo que te den.
 Préstamo o crédito

Como mencionamos en el punto anterior, es común considerar a un préstamo y a un crédito

por igual, dado que ambos implican recibir un dinero que no es nuestro a cambio de
devolverlo más adelante junto con un dinero extra llamado interés.
Sin embargo, es importante conocer cada uno de estos conceptos más a fondo, dado que en
esencia es lo mismo. El préstamo es una cantidad establecida de dinero que se entrega en
una sola exhibición, de igual manera el interés se calcula con base en la cantidad total
prestada, por lo que es una tasa de interés fija.
Por su parte, un crédito es una cantidad de dinero que tiene establecido un límite o monto
máximo, esta cantidad NO se entrega en una sola exhibición, sino que se pone a disposición
de quien solicita el crédito, para que lo ocupe en el momento que lo necesite. Además, el
monto del interés depende de la cantidad de dinero que se ocupa.
En resumen, las principales diferencias entre un préstamo y un crédito radican en:

Préstamo Crédito
La cantidad de dinero se otorga en una sola La cantidad de dinero NO se otorga en una
exhibición. sola exhibición.

El monto del interés está calculado sobre la

El monto del interés está calculado sobre el
cantidad de dinero que se ocupe del
total del dinero prestado.
crédito.

Los créditos por lo general tienen una

Se pueden hacer préstamos de grandes
cantidad límite que es inferior a la cantidad
cantidades de dinero.
que se puede otorgar en un préstamo.

La tasa de interés es fija, ya que se La tasa de interés es variable, dado que

establece al momento en el que se realiza depende de los cambios de la tasa de
el préstamo. interés de referencia.
 Se puede hacer uso del crédito cada vez
La cantidad de dinero se entrega en el que se necesite, sin embargo no puede
momento que ha sido otorgado. excederse de la cantidad establecida como
límite.

Los créditos se ocupan para cubrir la

Los préstamos suelen solicitarse para
necesidad de efectivo en momentos
adquirir bienes de alto valor.
específicos.

Principales elementos del préstamo

Es importante conocer cuáles son los elementos básicos que integran un préstamo, esto con
el fin de analizarlos y tomar la mejor decisión en caso que se llegue a adquirir uno.

 Monto: es la cantidad que uno pide prestado.

 Plazo: periodo de tiempo que uno tiene para devolver (pagar) el préstamo.
 Tasa de interés: es el porcentaje del dinero prestado que se tiene que devolver.
 Interés: es el dinero adicional que pagamos por el dinero que nos prestan.
 Comisiones: cobros administrativos adicionales a los intereses que algunas
instituciones cobran al momento de recibir el préstamo.
 Periodo de gracia: periodo después de recibir un préstamo y antes de que venza el
primer pago del préstamo.
 CAT (Costo Anual Total): porcentaje que calculan las instituciones financieras
sumando los intereses, las comisiones, y cualquier otro gasto diferente que se deba
pagar del préstamo.
  Tabla de amortización (calendario de pagos): es un calendario que entrega la
institución que presta el dinero, en el que se pueden ver las fechas de los pagos y la
cantidad que se va a pagar.

Una vez que se ha valorado los principales elementos de un préstamo y se decide solicitar
uno, aquí te presentamos los principales requisitos que la mayoría de las instituciones
financieras solicitan, es importante recordar que éstas varían entre cada institución financiera.
 Llenar la solicitud correspondiente.

 Ser mayor de 18 años (en algunos

lugares tienen límite de edad, por
ejemplo: hasta los 65 años).

 Identificación oficial vigente de la

persona que solicita el préstamo
(credencial de elector, cartilla militar o
licencia de conducir).

 Comprobante de domicilio (recibo de

agua, luz o teléfono con antigüedad no
mayor a tres meses).

 Tener algún comprobante de ingreso

(recibo de nómina, estado de cuenta).

 Tener buen historial crediticio.

 Referencias personales con número

telefónico.

Propósito de un préstamo
El préstamo es una muy buena herramienta para poder INICIAR o CRECER un negocio,
además puede ser útil para enfrentar una emergencia y para pagar otras deudas con
condiciones más caras.
No es aconsejable solicitar un préstamo si se tienen demasiadas deudas o si se gasta más de
lo que se gana. Por eso, se recomienda ser constante en la elaboración del presupuesto, ya
que brinda un panorama de la economía personal o familiar.
Los préstamos son buenos si se ocupan de
la manera correcta, de lo contrario se
convierten en un problema de
endeudamiento que afectará la economía
familiar.
BANSEFI (2011) proporciona las
siguientes señales de advertencia para
identificar el endeudamiento:

 Empezar a solicitar préstamos para

comprar lo que antes se compraba
con ingresos propios.

 Utilizar préstamos para cubrir los

gastos necesarios.

 Solicitar prórrogas para los pagos.

 Usar los ahorros para pagar deudas.

 Obtener nuevos préstamos para

pagar deudas anteriores.

CONDUSEF (2013) menciona que un préstamo NO beneficia cuando: se ocupa como si

fueran ingresos adicionales y se utilizan para completar el gasto; se adquiere para comprar
bienes y servicios que no se necesitan; se destinan al consumo de bienes y servicios no
duraderos que se deprecian rápidamente, como la despensa; y se adquieren varios préstamos
a la vez, ya que la suma del pago de todos podría ser mayor a la capacidad de pago que se
tiene.

El préstamo es una herramienta muy útil si se sabe ocupar correctamente. Por ello, recuerda:
antes de solicitar uno, es importante comparar las distintas opciones que el mercado
financiero ofrece.
Finalmente, si bien un préstamo ayuda a solventar algún evento inesperado, existe otro
producto financiero que nos protege ante dichas eventualidades sin la necesidad de adquirir
deudas. Este producto se llama Seguro.
El seguro es el tema del último módulo que se verá en este MOOC. Pero antes de abordarlo,
es necesario conocer otra herramienta que la mayoría de las instituciones financieras formales
están utilizando actualmente. Se trata de la banca electrónica.
Te invitamos a continuar con el siguiente módulo, para que aprendas qué es, cómo funciona
y cómo utilizar la Banca electrónica en favor de las finanzas de tu hogar.

CAT
Costo Anual Total. Es una medida expresada en términos porcentuales anuales que permite
evaluar el costo del crédito ofrecido ya que incluye: Intereses, comisiones e IVA, además de
descuentos y bonificaciones.
Comisiones. Cobro al prestatario en relación a un crédito por el simple hecho de brindar un
servicio bancario. Entre los principales tipos de comisión figuran: de compromiso de
administración y de participación.
Crédito. Operación de préstamo de recursos financieros por confianza y análisis a un sujeto
o empresa disponible contra una promesa de pago. Conceder un crédito significa, bien
adelantar fondos o bien conceder un plazo para un pago exigible; por ello desde el punto de
vista jurídico; el crédito puede considerarse como un préstamo o como una venta de plazo.
Monto. se refieren a cada compromiso de préstamo. En el caso de los créditos, los montos
representan los compromisos brutos - según el anuncio hecho- contraídos por los
prestamistas en el momento de la firma o conclusión de las negociaciones, y no reflejan la
medida en que los préstamos se hayan desembolsados realmente ni la medida en que se han
reembolsado o utilizado para otros fines.
Periodo de gracia. El período de gracia consiste en aplazar el pago de la primera cuota del
dividendo hipotecario de acuerdo a los que establezcan las partes, sin embargo, pagar el
primer dividendo un par de meses después tiene un costo para el deudor hipotecario. El costo
que debe soportar el deudor es que durante el período de gracia, el crédito hipotecario
devenga intereses y por consiguiente los dividendos a pagar resultará más altos.
Préstamo. Acto de entregar u obtener dinero u otra cosa, para que por algún tiempo se tenga
uso de ello, con obligación de restituir igual cantidad o la cosa misma.
Plazo. Periodo de tiempo determinado en el que se puede o se debe hacer o realizar una cosa
u obligación. En Economía, un plazo es el periodo de tiempo en que se contrae alguna
obligación financiera mediante un contrato, la cual puede tipificarse como corto, mediano o
largo plazo y dentro de la cual se puede esperar un rendimiento o el pago de un interés
dependiendo del producto financiero que se haya contratado o al que se haya obligado.
Tabla de amortización (Calendario de pagos). Documento proforma de un crédito en el
cual se proyectan los pagos de interés de capital y consolidados, de acuerdo con un calendario
de fechas de pagos.
Tasa de interés. En el ámbito de la economía y las finanzas, el concepto deinterés hace
referencia al costo que tiene un crédito o bien a la rentabilidad de los ahorros. Se trata de un
término que, por lo tanto, permite describir al provecho, utilidad,valor o la ganancia de una
determinada cosa o actividad.
Tasa de interés simple
La tasa de interés simple es cuando los intereses no se van sumando al capital para generar
nuevos intereses. Es decir, al momento de calcular los intereses del periodo actual, sólo se
contempla el capital y no el dinero que se generó de los intereses del periodo pasado.

Tasa de interés compuesto

Es cuando la tasa de interés del periodo actual se calcula considerando el monto del capital
más la cantidad de dinero que se generó por concepto de intereses del periodo anterior.

Tasa de interés bruta

Es la tasa de interés que se ofrece a las personas que depositan, esta tasa es antes de los
impuestos.

 Barandiarán, Rafael. Diccionario de términos financieros: Editorial trillas

 Banco de México

http://www.banxico.org.mx/ayuda/temas-mas-consultados/cat--costo-anual-total-
. html

 http://www.svs.cl/educa/602/w3-article-926.html
 Pérez Porto Julián. (2012). Definición de conocimiento, en

http://definicion.de/tasa-de-interes/

Banca Electrónica

Actualmente, la falta de tiempo de las personas por sus múltiples actividades laborales,
académicas y/o domésticas, dificultan la realización de transacciones en las sucursales
bancarias de manera física.
Por ello, la mayoría de las instituciones financieras formales han hecho adaptaciones
tecnológicas que ofrecen a sus usuarios la posibilidad de realizar operaciones sin la necesidad
de acudir a la sucursal.
Estos medios de transacción son el cajero automático, la banca en línea y la banca móvil.

Posibilitar la realización de operaciones seguras y tener una mejor gestión las finanzas
personales y familiares, haciendo uso de la banca electrónica

 Reconocer la importancia de la banca electrónica.

 Identificar los servicios de la banca electrónica.
 Analizar los beneficios de ocupar el cajero automático, la banca en línea y la
banca móvil.
 Ejemplificar los pasos necesarios para ocupar un cajero automático.

La banca electrónica se refiere a aquella parte del banco que es atendida a través de medios
electrónicos como, el cajero automático, la banca digital y la banca móvil. La necesidad de
los bancos por incrementar la velocidad de sus operaciones financieras, posibilitó la
innovación de los servicios que ofrecen a los usuarios. Esta otorga a sus clientes un mayor
control de sus finanzas manipulando, desde un dispositivo electrónico, como un cajero
automático, o desde un dispositivo móvil, como un teléfono celular o una computadora, todo
lo relacionado a sus cuentas bancarias.
Primero veamos qué es un Cajero Automático
Los cajeros automáticos (Automated Teller Machine) son máquinas especializadas que las
instituciones financieras ofrecen, principalmente para retirar dinero mediante el uso de una
tarjeta (BANSEFI, 2014). Actualmente, en la mayoría de los cajeros se pueden hacer
diferentes movimientos, por ejemplo, revisar el saldo de la cuenta bancaria, realizar
transferencias a otras cuentas bancarias, consultar los últimos movimientos y hacer depósitos.
En algunos cajeros automáticos, puede imprimir un estado de cuenta (un registro de la
actividad o de las transacciones en su cuenta), verificar su saldo (la cantidad de dinero en su
cuenta), transferir dinero entre cuentas, etc.
Los cajeros automáticos son una manera segura y eficiente de manejar el dinero. Hay
millones de cajeros automáticos en todo el mundo y muchos de ellos funcionan las 24 horas
del día, los 7 días de la semana. Incluso, algunos de ellos permiten elegir el idioma para que
las indicaciones en la pantalla sean claras e incluyentes.
Un poco de historia: Cajero Automático
En 1939, se patentó el primer prototipo de una máquina que permitía realizar operaciones
bancarias, por el inventor Luther George Simjian. El banco de Nueva York se interesó en el
proyecto y seis meses después puso a prueba el primer cajero automático. No obstante, la
falta de interés en los demás bancos por implementarlo también, prolongó su masificación
hasta muchos años después.
Ya en 1965, casi treinta años después, el británico John Sheperd-Barron inventó un modelo
de cajero automático muy parecido a los que conocemos hoy en día. La dificultad que
representaba para Sheperd tener dinero a la mano, puesto que él y su familia vivían en el
campo y la sucursal más cercana en Londres cerraba a las 12:30 pm, le hizo imaginar una
máquina similar a las que vendían chocolates, donde insertando una simple moneda se jalaba
una palanca y se abría un cajón en el que aparecía una barra de chocolate. Ello lo inspiró en
desarrollar un sistema donde, en lugar de entregar chocolates, se otorgarán billetes al
introducir un cheque[1].

¿Qué es un NIP?
El NIP (Número de Identificación Personal) es un código de seguridad o contraseña, que la
institución financiera otorga a los usuarios. Este código de cuatro (4) dígitos puede ser
cambiada por el usuario como mejor le convenga, lo importante es que sea fácil de recordar
por el mismo cliente.
Nacimiento del NIP
Años después, el propio Sheperd-Barron tuvo la idea de crear una clave de seguridad con seis
dígitos para la máquina que estaba desarrollando. Sin embargo, ante la dificultad que
representaba recordar seis números, decidió cambiarlo a sólo cuatro dígitos. Así fue como
nació la clave, contraseña o NIP de 4 números, que se utiliza actualmente como estándar en
todo el mundo.
La instalación del primer cajero automático desarrollado por Sheperd se dio el 27 de junio de
1967, gracias al apoyo y comercialización de la firma británica Banco Barclays. Un año
después, ese mismo banco decidió incorporar las innovaciones propuestas por el escoses
James Goodfellow, quien había creado un sistema con tarjetas de plástico con NIP, dejando
atrás los cheques.
Finalmente, en 1971 Docutel introdujo la versión totalmente automática del cajero, tal y
como lo conocemos hoy en día. El primer cajero automático instalado en México, y en
toda América Latina, es instalado en 1972 por medio del banco Banamex[2].
El desarrollo tecnológico de los últimos años, ha permitido incluir destacadas innovaciones
a los cajeros automáticos. Por ejemplo, cajeros automático biométricos que funcionan
utilizando únicamente un dedo de nuestra mano, o los cajeros contactless (sin contacto), los
cuales pueden operar acercando únicamente la tarjeta bancaria y marcando el número secreto
para disponer de efectivo.
Tarjetas de débito/crédito
La mayoría de las instituciones financieras formales otorgan a sus clientes tarjetas de débito
o crédito (según sea el tipo de servicio financiero que se haya contratado) para que sus
clientes puedan hacer retiros o depósitos en cualquier cajero automático ATM (Automated
Teller Machine). Una tarjeta de débito y una de crédito son plásticos que sirven como medio
de pago para algunos bienes o servicios. Sin embargo, son dos cosas diferentes debido a que
una tarjeta de débito tiene el dinero que uno va depositando en su cuenta (recursos propios),
mientras que el dinero de la tarjeta de crédito es dinero que NO pertenece a la persona, más
bien es un préstamo que el banco realiza a su cliente.
¿Qué beneficios tiene usar una
tarjeta de débito/crédito?

1. El principal beneficio es el NO
llevar efectivo, de esta manera
es menos la preocupación de
que se te pierda o caiga el
dinero.

2. Si roban o se pierde la tarjeta, el

ladrón tendrá menos
posibilidad de sacar el dinero
debido a que necesita de la
clave secreta o NIP (Número de
Identificación Personal).

3. Se puede retirar de efectivo en

cualquier cajero, sin embargo,
si el cajero no pertenece al
banco es probable que cobre
alguna comisión por los
movimientos realizados.

4. Hay cajeros automáticos

disponibles en muchos lugares

5. El dinero se mantiene seguro.

6. Se evita el riesgo de recibir

billetes falsos.

7. Al usar la tarjeta en un cajero

automático te ahorra tiempo
debido a que son más rápidos
que hacer largas filas con los
cajeros convencionales.

8. Se puede usar la tarjeta para

pagar en diferentes lugares o
tiendas que acepten pago por
tarjeta.

9. No se puede gastar más dinero

de lo que hay en la cuenta
bancaria de la tarjeta.
 10. Algunas tarjetas de débito
permiten acumular puntos para
obtener premios al momento de
realizar compras.

Medidas de seguridad para tu tarjeta de débito/crédito

Es importante conocer cuáles son las principales medidas de seguridad que se recomienda
tener para una tarjeta de débito. A continuación, se presentan algunas que la CONDUSEF
(s.f.) comparte en su página de internet:

Ahora que ya conoces qué son los cajeros automáticos y para qué sirven, es importante
saber las partes que lo integran y cómo debemos operarlo:
Partes de un cajero automático
 1. Salida de comprobantes. Es el lugar
donde al finalizar las operaciones en el cajero
automático sale una hoja que es el comprobante
de los movimientos realizados. Se aconseja
guardarlos en dado caso que se requiera hacer
alguna aclaración.
2. Teclado alfanumérico. Es donde se
puede digitar el NIP y la cantidad que se quiere
retirar. Es alfanumérico porque contiene
números y letras en el teclado. Contiene los
números del 0 (cero) al 9 (nueve).
3. Pantalla. Es donde se puede observar
los movimientos que se realizan en el cajero
automático. Es importante leer bien los
mensajes que van apareciendo en ésta.
4. Teclado para seleccionar
operaciones. En ambos lados de la pantalla los
cajeros tienen algunos teclados que son los que
se ocupan para ir seleccionando los
movimientos o transacciones que se requieran.
Es importante leer los mensajes que aparecen en
la pantalla antes de presionar alguna tecla.
5. Abertura para insertar la tarjeta. Es
el lugar donde se mete la tarjeta. En algunos
cajeros hay una luz que indica dónde se
encuentra esta abertura. Recuerda retirar tu
tarjeta cuando termines de hacer tus
movimientos.
6. Salida del dinero. Es una abertura donde el
cajero entrega el dinero que se solicitó. No
olvides retirar tu dinero y guardarlo bien antes
de salir del cajero automático.

Uso del cajero automático

Una vez que ya se ha visto qué es y cuáles son las partes de un cajero automático, queda
describir cómo se usa.
1. Una vez que te encuentres enfrente del cajero automático, introduce la tarjeta en la
ranura señalada. Actualmente hay cajeros que piden insertarla y retirarla inmediatamente.
2. Aparecerá en la pantalla un mensaje para que ingreses tu NIP, el cual es tu contraseña
compuesta por cuatro dígitos (números). En algunos cajeros, después de haber ingresado el
NIP solicitan, como seguridad, anotar la fecha de nacimiento del dueño de la tarjeta.

3.Teclea tu NIP y elige “aceptar” o “siguiente”. Si por algún motivo te equivocas, puedes
borrar y escribir el número correcto.
4. Una vez que se haya verificado tu NIP, aparecerá en la pantalla un menú para que
elijas la opción que desees realizar. Entre las opciones se encuentran:
a. Retiro De Efectivo
b. Consulta De Saldo
c. Traspasos
d. Pago De Servicios
e. Compra De Tiempo Aire Para Celular
f. Cambio De NIP

5. Después te pedirá que señales con qué cuenta deseas realizar la operación. (en algunos
cajeros automáticos no se solicita esto, depende del banco.)
6. Si vas a retirar dinero elige alguna de las opciones, o bien digita otra cantidad. Por lo
general te da opciones de $100, $200, $500, $1000, $1500, $2000, $5000.
7. Una vez hecha la transacción o entregado el dinero si fuera el caso, el cajero te
preguntará si deseas realizar otra operación. Si no es así, selecciona la opción “NO” para
finalizar la operación.
8. Aparecerá la opción imprimir tu recibo, de ser así, espera a que la máquina lo imprima
y retíralo.

9. Asegúrate de sacar tu tarjeta del cajero y tu recibo también. Guárdalos antes de salir
del cajero.