EL RIESGO EN LOS TIEMPOS

MODERNOS

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

Gestión Integral del Riesgo en Seguros
Gestión Integral del Riesgo en Seguros
Gestión Integral del Riesgo en Seguros
Gestión Integral del Riesgo en Seguros
Gestión Integral del Riesgo en Seguros
 RED CONCEPTUAL: “TEORIA DEL RIESGO Y SEGURO”

CUOTA
EXCEDENTES
PARTE DEFINICION
DAÑOS

PUROS
PROPORCIONAL NATURALEZA
PERSONALES
AUTOMATICO ESPECULATIVOS

NO RIESGO
PROPORCIONAL DAÑOS
REASEGURO
RESPONSABILIDAD
TIPOS
PERSONAL
EXCESO EXCESO
PERDIDA
FACULTATIVO TIPOS
SINIESTRA-
LIDAD
RESPONSABILIDAD

PROBABILIDAD
IDENTIFICACION
COASEGURO DE PERDIDA
DEFINICION
FRECUENCIA
ADMINISTRACION EVALUACION
HISTORIA SEVERIDAD

MERCADO DE PREVISION
SEGUROS SEGURO
TRANSFERENCIA CONTROL
PACTADO NO PACTADO
PREVENCION

INTERMED AJUSTADORES ELIMINAR

INFRASEGURO
MANEJO RETENER
ABSOLUT RELATIV DEDUCIBLE
SINIESTRO TRANSFERIR

COSTEO

FIJO % S.A. % V.P.

SUB CONTRATO

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 DEFINICION
La probabilidad de ocurrencia de un hecho o situación que puede
causar daños o perjuicios

En el mundo empresarial, esto abarca clientes, proveedores, acreedores,

accionistas, empleados, y en general cualquiera que se relacione con la
persona o la entidad afectada por el acontecimiento que se produzca. Si bien
es cierto que para un sujeto o una entidad esto puede ser un acontecimiento
negativo, para otros puede ser positivo.

Algunos sucesos no tiene una solución que permita volver a una situación
previa al suceso adverso, por ejemplo, el fallecimiento de una persona o la
destrucción de un cuadro de Picasso. En otros casos si es posible por
ejemplo la recuperación de una cartera por robo, o la reconstrucción de un
edificio.
Las consecuencias de un riesgo pueden ser muy diversas algunas de ellas
con contenido económico (Compensación Objetiva) y otras no
(Compensación Subjetiva).

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 DEFINICIONES
En la palabra RIESGO , gira en torno al sentido de la
proximidad de un riesgo

Incertidumbre de ocurrencia de un suceso con efectos

negativos, considerando la magnitud de dichos
eventos.

Riesgo es la posibilidad que ocurra algo que tendrá

impacto en los objetos y se mide en términos de
consecuencia y posibilidad

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 DEFINICION CODIGO DE COMERCIO

Denominase RIESGO, el suceso incierto que no depende

exclusivamente de la voluntad del asegurado o del tomador o del
beneficiario y cuya realización da origen a la obligación del
asegurador. “Pagar el siniestro”;

Los hechos ciertos, salvo la muerte y los físicamente imposibles, no

constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraños al contrato de
seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre hecho que
haya tenido o no cumplimiento ARTICULO 1054 Código de
Comercio.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

PRESENTE EN TODA ACTIVIDAD

CONSUSTANCIAL AL HOMBRE

INCIERTO E IMPREDECIBLE

PELIGRO CONSTANTE

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 • Probabilidad de pérdida / ganancia
Cuando las personas, Cosas o lugar se
RIESGO exponen al peligro, es Latente por que
se puede dar o no.

• Contingencia que puede causar una

pérdida, es decir gran probabilidad de
PELIGRO que ocurra un incidente (Es real o
Potencial)

• Condición que origina o aumenta la

AZAR probabilidad de pérdida por un peligro

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 • Probabilidad de pérdida /
ganancia y su tratamiento
ESPECULATIVO corresponde a ciencias
empresariales .

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 TECNICO- • RENTABILIDAD DE NUEVAS INVERSIONES,
ECONOMICO NUEVOS PROCESOS.

• NUEVA COMPETENCIA, LANZAMIENTO DE

MERCADOLOGICOS. NUEVOS PRODUCTOS, ENERGIA ECT.

• CAMBIOS SOCIALES O DE MODA,

SOCIO- ECONOMICO
PROBLEMAS LABORALES.

FINANCIEROS- • CREDITOS, DIFICULTADES EN LA

BANCARIOS. COBRANZA

POLITICO • NACIONALIZACIONES , CAMBIO EN

LEGISLATIVO. LA NORMATIVIDAD LEYES.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 • EL HECHO DE REALIZARSE, PRODUCE
DAÑOS, PERJUICIOS LESION, MUERTE ,
PURO ES LA PROBABILIDAD DE PERDIDA O NO
PERO NUNCA GANANCIA .

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 • ACCIDENTE DE TRABAJO, INVALIDEZ,
PERSONALES MUERTE

FISICO • FUEGO, ROBO,CONTAMINACION

RESPONSABILIDAD • DAÑOS A TERCEROS

CIVIL

PERDIDAS • A CONSECUENCIA DE UN DAÑO FISICO,

FINANCIERAS CESACION DE VENTAS,

POLITICOS, • GUERRAS , HUELGAS, MOTINES

SOCIALES

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

INCERTIDUMBRE • HECHO INCIERTO, SALVO LA MUERTE.

POSIBILIDAD DE • LOS HECHOS FISICAMENTE IMPOSIBLES

OCURRENCIA. DE OCURRIR NO SE ASEGURAR,

• ES AQUELLO QUE ACONTECE

HECHO FORTUITO CASUALMENTE , SIN PREMEDITACION NI
SIQUIERA PREVENCION.
• .
FUTURO • DEBE SER FUTURO,

LICITO • GUERRA , MOTIN, HUELGA.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 COMPONENTES DEL RIESGO

 SUCESO

 POSIBILIDAD DE OCURRENCIA

 CONSECUENCIA

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 APTITUDES FRENTE AL RIESGO

 INDIFERENCIA

 PREVENCION

 PREVISION

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

CLASIFICACION DE LOS RIESGOS

PERSONALES
(Integridad personal)

POR LA REALES
NATURALEZA QUE
(bienes)
AFECTA
PATRIMONIALES
(Recursos económicos)

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 CLASIFICACION DE LOS RIESGOS

 PERSONALES : AMENAZA LA INTEGRIDAD FISICA O CORPORAL DE

LA PERSONA, VEJEZ , MUERTE, INVALIDEZ , DESMEMBRACION.

 MENOSCABA LA CAPACIDAD DE TRABAJO: LA ENFERMEDAD,

INCAPACIDAD.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
SEGUN SU NATURALEZA
 REALES O DE DAÑOS: AFECTA LA INTEGRIDAD DE LAS COSAS
CORPORALES, MUEBLES O INMUEBLES, COMO CHOQUE
INCENDIO,INUNDACION , AVERIA , TERREMOTO, EXPLOSION,
SUSTRACCION.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
SEGUN SU NATURALEZA

 PATRIMONIALES: EL HECHO QUE AL REALIZARSE, PRODUCE UN

PERJUICIO O DETRIMENTO ECONOMICO, O DISMINUCION DEL
PATRIMONIO ECONOMICO DE LA PERSONA, DIFERENTE DE LA
PERDIDA DERIVADA DEL DAÑO FISICO, EJEMPLO LA PERDIDA DE LA
UTILIDAD POR LA PARALIZACION DE NEGOCIO , LA
RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS, LA REDUCCION
DE INGRESOS POR ENFERMEDAD.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
SEGÚN SU ORIGEN
 EXTERNO
 INTERNO
 FISICO
 HUMANO
 SUBJETIVO
 JURIDICO
 NATURAL
 NEGATIVO
 POSITIVO
 PLURICASUAL
 UNICASUAL
 POLITICO

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 CLASIFICACION DE LOS RIESGOS
SEGÚN SU COMPORTAMIENTO

 CONSTANTE
 PROGRESIVO
 DECRECIENTE
 VARIABLE

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

POR SU GRADO DE INTENSIDAD

VARIABLES
(Aumenta la cuantía)
POR SU GRADO DE
INTENSIDAD CONSTANTES
( La misma intensidad)

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

POR SU COMPORTAMIENTO

PROGRESIVO O
CRECIENTE
(Aumenta con el tiempo)
POR EL
COMPORTAMIENTO REGRESIVO O
DECRECIENTE
( disminuye con el tiempo)

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

POR SU PROXIMIDAD A OTROS RIESGOS

DISTINTO
(No tiene Relación)

COMUN
(Se puede considerar uno)
POR LA PROXIMIDAD CON OTROS
RIESGOS
CONTIGUO
(Conectado a otro de mayor Peligro)

PROXIMO O INMEDIATO
(Separados con distancia pequeña)

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

POR LA REGULARIDAD ESTADISTICA

ORDINARIOS
(Se puede medir)
POR LA
REGULARIDAD EXTRAORDINARIOS
ESTADISTICA
(No es posible la
medición)

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 POR SU ASEGURABILIDAD

ASEGURABLE
(Dentro de Políticas)
POR SU
ASEGURABILIDAD NO ASEGURABLE
(excluidos)

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 OTRAS CLASIFICACIONES

MERCADO
LIQUIDEZ
CREDITO
OPERACIONAL

OTRAS LEGAL
ESTRATEGICO
CLASIFICACIONES REPUTACIONAL
SUSCRIPCION
CONCENTRACION
INSUFICIENCIA DE RESERVAS

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

SEGÚN SU EFECTO A REALIZARSE

 PARCIAL
 TOTAL
 CATASTROFICO
 ORDINARIO
 EVOLUTIVO
 INTANTANEO

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 Probabilidad de pérdida:

Incertidumbre de no saber cuando ocurrirá la pérdida

Fluctúa entre 0 y 1 (100%) 0<R<1

R = 0 : CERTEZA DE NO OCURRENCIA
NO hay Riesgo

R = 1 : CERTEZA DE OCURRENCIA
NO hay Riesgo sino un siniestro seguro
Gestión Integral del Riesgo en Seguros
 TIPOS DE RIESGOS
Fuentes de Pérdidas
P
E
R Peligros
Probabilidad
D
I
D Riesgo
A

Económico Otros

Puro Especulativo

Asegurable No Apuestas Negocios Subcontratos

Asegurable
Juego

Personal Propiedad R. Civil

Vida Salud Directo Cedido Daños Daños

Materiales Personales

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 ACTITUD FRENTE AL RIESGO

1. IGNORARLOS:

2. EVITARLOS

3. PREVENIRLOS

4. ASUMIRLOS

5. TRANFERIRLOS
Gestión Integral del Riesgo en Seguros
 • TERREMOTO, HURACAN, RAYO,
NATURALES GRANIZO, INUNDACION

TECNOLOGICO • INCENDIO, EXPLOSION, FALLA DE

ENERGIA,ROTURA.

• COSTO DE OPERACIÓN,
INDIRECTO
ADMINISTRATIVOS

CONSECUENCIALES • PERDIDA DE UTILIDAD PERDIDA DE

SUELDOS, RENTAS

• HUELGAS , PAROS LABORALES,

ORDEN SOCIAL
AMENAZA DE BOMBA

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 • ERRORES , U OMISIONES
DERIVADO DE LAS IMPRUDENCIA, RESPONSABILIDAD
LEYES CONTRACTUAL, MUERTE, LESIONES
INCAPACIDAD

DERIVADOS DE LOS
COLABORADORES • PERDIDA DE LA SALUD, MUERTE,
LESIONES INCAPACIDAD.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 FLUJO DE ADMINISTRACION DE RIESGO
Enumerar y conocer los riesgos que
Identificación
se pueden presentar incluso los que
Preliminar
potencialmente pudieran aparecer.
Que puede Suceder?
Probabilidad de Como puede Suceder?
Ocurrencia Resultado de la medición permanente
Estimación de Perfil de Ej. Fondos de Pensiones
cada Riesgo Riesgos Conservador, Moderado o Agresivo

Perfil de Riesgos

Seguimiento de los sistemas de

Gravedad del Actualizado
Priorizar los
Impacto

información y control
riesgos (Probable /
Analizar Riesgos Improbable)
Mayores y Menores Mapa de
Riesgos
Revisar Criterios Indicadores y
de gestión Alarmas
Relación Costo /
Beneficio
Seguimiento de
Contingencias
Prioridades de
Mejoras
Este monitoreo y control permite
Viabilidad generar
Operativa Estrategias para tratar cada etapa para
asegurar que las etapas cambiantes no
Implantación alteren las prioridades del riesgos.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 ETAPAS DE LA ADMINISTRACION DE LOS
RIESGOS
1. IDENTIFICACION

2. EVALUACION

3. MEDICION (Probabilidad e Impacto)

a. PERDIDAS MAXIMAS (PML)

DISEÑO DE SOLUCIONES
a. ELIMINACION
b. REDUCCION
c. RETENCION
d. TRANSFERENCIA

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 ETAPAS DE LA ADMINISTRACION DE LOS
RIESGOS
4. CONTROL (MONITOREO)

a. EVITAR EL RIESGO
b. REDUCCION DEL RIESGO
I. PREVENCION
II. ACCIONES POST SINIESTRO.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 ALGUNOS TIPOS DE RIESGOS

RIESGOS RIESGOS
RIESGOS DE LAS
PROPIEDADES DE LAS DE VENTAS
PERSONAS

RIESGOS RIESGOS RIESGOS DE

DE FINANCIEROS PRODUCCIÓN
RECLAMACIÓN RIESGOS DE RIESGOS
JUDICIAL IMAGEN OPERATIVOS

RIESGOS RIESGOS DEL RIESGOS

A LAS PERSONAS MEDIO TECNOLÓGICOS,
AMBIENTE ETC.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 MEDIDAS DE REDUCCIÓN DEL RIESGO

FINANCIAMIENTO
RETENCION DEL RIESGO
SIN RESERVAS.
CON RESERVAS.

TRANSFERENCIA DEL RIESGO A TERCEROS

CONTRATOS
FIANZAS
PROGRAMA DE PROVEEDORES
SEGUROS

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 Prevención - Eliminación
Protección - Reducción

MANEJO DEL RIESGO

Eliminar o Reducir un riesgo: (disminuir la frecuencia o la intensidad)
Existen medidas importantes tanto técnicas como humanas:
- Eliminar lo innecesario y clasificar lo útil.
- Acondicionar los medios para guardar lo útil.
- Mantener un orden adecuado y limpio.
- Controlar continuamente con programas de gestión especifica.
Retener un riesgo:
Aceptar un riesgo soportando las pérdidas a las que de lugar su materialización.
En las compañías de seguros están obligadas cada vez más a realizar análisis
más profundos sobre la retención de riesgos debido a los cambios que genera
el mercado. Dicha retención puede ser Total o Parcial (cuando hay participación
de otros – atomiza el riesgo). Análisis cualitativo (Juicio de expertos), y análisis
cuantitativo (Análisis actuarial, técnico, PML, MPL, etc.). – Existe también el
Autoseguro.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 MEDIDAS DE PREVENCION

Sirven para EVITAR

pérdidas. Prevenir Se busca atacar la
implica adelantarse
a un evento para causa del evento.
evitar que ocurra.

Se pretende reducir la
FRECUENCIA

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 PREVISION
Prever implica
proyectarse al
Sirven para la
momento en que Se busca atacar el
REDUCCION de
ocurra un evento efecto del evento.
pérdidas.
que no se pudo
evitar.

Se pretende reducir
la SEVERIDAD.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 Financiación o Transferencia del riesgo:

Proveer los fondos suficientes y necesarios para financiar la

recuperación después de una pérdida.
La mejor alternativa es la que resulta de reducir el riesgo o retenerlo de tal suerte que le
permita a la empresa el manejo de los riesgos de manera eficaz y al menor costo posible.

No Aseguradora
• Contractual (aplicación de clausulas disminuyen el riesgo)
• A través del Pasivo (Desembolsos socios y Propietarios,
ayudas)
• A través de Activo (Descuentos bancarios, leasing,
factoring)
• Pools (Administraciones públicas)
TIPOS DE TRANSFERENCIA Aseguradora
• Parcial o Relativa (Franquicias límites, coaseguro
• Total o Plena

Alternativa o Mixta
• Análisis de Coste/Beneficio

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

Retener un riesgo:

Riesgo
financiero
Lucro Cesante
A las Personas

ARL
SOAT

Coaseguros
Reaseguro
Facultativos
Autoseguros
Retención Parcial

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

 Costo de Riesgo

La importancia de cuantificar el riesgo en aspectos económicos genera

especial relevancia en el proceso para la toma de decisiones. En compañías
financieras este tipo de riesgos financieros se identifican a través de
mercado (Liquidez, intereses, renta, activos, pasivos, patrimonio, etc.) y en
Riesgos de Crédito.

En le mercado asegurador se pueden cuantificar a través de los procesos de

suscripción, previo a los análisis actuariales e identificando las posibles
pérdidas económicas derivadas de los siniestros.

El simple hecho de buscar mecanismos para reducirlo, eliminarlo o

financiarlo ocasiona un costo. Ej. Asistencias.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros

SINTESIS
¿Qué es? Incertidumbre:
acontecimiento que caracteriza
El Perdida:
convierte
Si el riesgo se
en una realidad Tipos de Riesgos
Una serie de pasos que ayudan el riesgo puede o no puede ocurrirán consecuencias no
al equipo de trabajo a ocurrir. Ej. No hay riesgos de un deseadas o pérdidas. - Operativo (RO):
comprender y gestionar la 100% de probabilidad.
incertidumbre Se identifican las perdidas por fallas
humanas, tecnológicas, de procesos,
¿Porqué es importante? planeación e infraestructura. Incluye el
riesgo Reputacional y riesgo Legal.
Muchas cosas pueden salir mal
y francamente a menudo van
Características del Riesgo
mal. Este es la razón para estar - Financiero
preparados: comprendiendo los
riesgos y tomando las medidas Probabilidad de consecuencias
proactivas para evitarlo o negativas en las inversiones o
reducirlo. movimientos que generen perdidas.
Existen entre otros riesgos de
¿Quién lo hace?
Todos los que estén
ANALISIS Y GESTION DE RIESGOS mercado, de liquidez, de crédito.
(Riesgos del Negocio)
involucrados en el proceso:
Intermediarios, Analistas, - Otros
directores, gerentes,
Riesgos Bilógicos, Patológicos,
proveedores y clientes. Químicos, Sanitarios. Riesgos físicos,
psicológicos, ambientales,
ergonómicos, sociales, políticos,
Riesgos Riesgos Proactivos laborales, etc.

Reactivos
Empieza antes de
Se supervisa la Previsión comenzar el desarrollo
de posibles riesgos. Se identifican los riesgos de actividades.
Los recursos se ponen potenciales, y se evalúa su
posibilidad y su impacto,
aparte, en caso de que para establecer
pudieran convertirse en prioridades según su
problemas reales. importancia.

El primer objetivo es evitar

El equipo no hace nada el riesgo. Pero como no se
hasta que algo sale mal. pueden evitar todos los
riesgos..
El equipo trabaja para
desarrollar un plan de
Cuando falla, no hay plan contingencia que le
de contingencia y hay un permita responder eficaz y
peligro real. controladamente.

Gestión Integral del Riesgo en Seguros