Pagos

Móviles
Protagonistas, nuevo
escenario y las APIs
como solución

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 Índice

Contexto general

Los pagos móviles, a la espera de los GAFA

La situación en España

Modelos de éxito en otros mercados

APIs, una herramienta clave

Las APIs de BBVA, una forma de llegar

más lejos

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 Contexto general
La utilización de teléfonos móviles inteligentes
crece en todo el mundo, y la mayoría de los
expertos cree que su importancia en el pago de
productos o servicios será enorme. Sin embargo, es
una tendencia que todavía avanza con timidez,
particularmente en España. ¿Cuál es la situación
actual del pago con el móvil? ¿Qué empresas están
aportando más en esta nueva vía de negocio? ¿Y
qué papel pueden jugar las APIs en el ecosistema
de los pagos móviles?
Los móviles inteligentes se han convertido en el
dispositivo más utilizado y más personal, no sólo
como herramienta para contactar con los demás,
sino para hacer fotos, grabar vídeos, escuchar
música, escribirnos con amigos o familiares
mediante aplicaciones de mensajería instantánea,
para trabajar… Y también para pagar.
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Los pagos móviles se han incorporado con timidez a
nuestras vidas, pero casi todos los expertos avanzan
que pronto será una forma de pago habitual.
Una encuesta entre más de 22.400 personas de 27
países es la base del reciente informe Consumer
Insights Survey 2018, elaborado por la consultora
PwC, que trata de aclarar las grandes tendencias
futuras del comercio. Según sus datos, el porcentaje
de consumidores que acuden a tiendas físicas crece
por tercer año consecutivo. Los clientes no sólo
buscan el producto, sino también experimentar una
compra sensorial y social. Sin embargo, este hábito
de consumo converge con una tendencia al alza de
comprar a través del ‘smartphone’ al menos una
vez a la semana, con porcentajes que han
evolucionado del 7% en 2013 al 17% en 2018.
La tienda física y el móvil: una experiencia mixta

Uso de canales de compra

2013 2014 2015 2016 2017 2018

44%
42%

27%

20%

17%

12%

8% 7%

En almacén PC Tablet Móvil

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Otro informe de PwC, elaborado en este caso en
colaboración con IE Business School, ‘Los medios
de pago, un paisaje en movimiento’, desgrana aún
más la información. El gráfico de barras anterior es
especialmente revelador porque también refleja una
categorización por franjas de edad. El 66% de los
consumidores entre 25 y 34 años paga con PayPal,
frente al 21% de la franja entre 55 y 65 años. Otro
ejemplo: un 8% de los de entre 25 y 34 años utiliza
apps móviles para sus transacciones, frente al 0%
de los mayores de 55.
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Total Retail 2018 enfatiza la importancia de Amazon
en el cambio de mentalidad de comercios y
consumidores al comprar: el 59% de los
encuestados dice que compra en el gigante online,
frente al 56% en 2017; y, de hecho, el 14% dice que
sólo lo hace allí, cuatro puntos porcentuales más que
en el año anterior.
Precisamente la muy presumible apuesta de los
llamados GAFAs (Google, Apple, Facebook y
Amazon) por los pagos móviles puede ser un gran
dinamizador del pago móvil.
 Los pagos móviles,
a la espera de los GAFA
El cuarteto de grandes tecnológicas GAFA (Google, Amazon, Facebook y Apple) están
buscando soluciones y nuevas plataformas para apoderarse del sector de los pagos móviles.

De estos cuatro gigantes es probablemente
Facebook el que tiene unas expectativas de
futuro más interesantes en el negocio de los pagos
móviles. Apoyada por su control del ‘smartphone’
gracias a no solo a Facebook sino también a sus
adquiridas WhatsApp o Instagram, la compañía de
Mark Zuckerberg es, sin duda alguna, la empresa
que mejor ha entendido la experiencia de usuario y
las posibilidades comerciales del teléfono
inteligente.
La estrategia de Facebook pasa por explotar el
mercado de los pagos móviles a través de su
plataforma de mensajería instantánea Facebook
Messenger. Entre sus ventajas, el mejor
conocimiento posible sobre los hábitos de consumo
y gustos personales de los más de 2.000 millones
de usuarios que tiene su plataforma; y un largo
camino andado en la gestión de la experiencia de
usuario móvil y la publicidad en esa interfaz de
usuario.
Tiene todos los componentes para exprimir los
pagos móviles sin procesos complejos, incluso sin
tener que sacar cuentas o tarjetas de crédito.
Además, Facebook ha crecido en la exploración de
nuevos sectores de innovación como el diseño de
interfaces conversacionales, chatbots, uso del
procesamiento del lenguaje natural y el aprendizaje
automático con la compra de empresas
prometedoras como Wit.ai.

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El mercado entiende que se puede trabajar una Apple Pay ya está presente en veinte países del
experiencia comercial completa, como ha mundo -los últimos, Finlandia, Suecia, Noruega y los
conseguido uno de los grandes rivales en este Emiratos Árabes-, y según afirmó Jennifer Bailey,
sector, WeChat. Ese fue el principal motivo por el vicepresidenta de Apple Pay, en la conferencia
que Facebook apostó en 2014 por David A. Marcus, Money 20/20, la plataforma ya tiene una cuota
ex ejecutivo de PayPal y vicepresidente de global del 90% de las transacciones procesadas
productos de mensajería de la compañía de Menlo desde el móvil.
Park hasta mayo de 2018; ocupando ahora un
puesto desde el que estudia las oportunidades que Apple está presente en España a través de, entre
puede aportar el Blockchain a la empresa otros, Carrefour Servicios Financieros, Santander y
tecnológica. CaixaBank. Pero hay muchas más opciones en el
mercado de pagos móviles en España. Google Pay,
Apple se encuentra en un fase posterior gracias a por ejemplo, llegó a España de la mano de BBVA,
Apple Pay, aunque las propias características de su que también cuenta con su propia plataforma de
negocio hacen que sus perspectivas no sean tan pagos móviles: BBVA Wallet.
jugosas. Desde el comienzo, la compañía de Tim
Cook planteó el cobro de comisiones en su
plataforma como vía de explotación del producto.
Los de Cupertino imponen una tasa del 0,15% de
cada importe total efectuado a través de la
plataforma de pagos móviles. A pesar de esto, los
números de Apple Pay desde su lanzamiento en
octubre de 2014 no han dejado de crecer, sobre
todo dentro del mercado americano.

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 La situación en España
El uso de los pagos móviles en España es todavía
comedido: el proceso de transformación de los
hábitos de consumo siempre necesita tiempo.
Sin embargo, la oferta de servicios vinculados a
pagos móviles ofrecida por empresas privadas es
amplia, sobre todo por parte de bancos y grandes
tecnológicas, para seducir a un mercado al alza.
El tamaño del mercado es considerable: según la
consultora Kantar Media, el 94% de los españoles
utiliza un ‘smartphone’, frente al 41% de hace seis
años. Pero, ¿cuántos utilizan este dispositivo para
pagar?
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Según el último informe Consumer Insights Survey,
elaborado por PWC, en 2018 un 14% de los
españoles ha comprado utilizando el
‘smartphone’ al menos una vez a la semana, tres
puntos porcentuales por debajo de la media mundial
(17%).
Sin embargo, aunque todavía quede camino por
recorrer al comparar la adopción de su uso en
diferentes países, es un canal de compra que no para
de crecer en España y que actualmente registra el
doble de penetración que en 2016, cuando sólo un
7% de los españoles compraba a través del teléfono
móvil al menos una vez a la semana.
Hay numerosas opciones para que cualquier
consumidor español pague desde su teléfono móvil.
Coexisten los productos lanzados por fabricantes
de teléfonos móviles, las empresas que dan
servicios de telefonía y las entidades bancarias.

Ninguno de ellos quiere quedarse fuera del reparto

de la tarta. Así, conviven las soluciones que ofrecen
Google, Amazon, Facebook, Apple o Samsung;
Movistar, Vodafone u Orange; y BBVA, Caixabank o
Santander; e incluso empresas externas al sector
como Starbucks.

Son ampliamente conocidas las ofertas de grandes

tecnológicas como Google Pay y Apple Pay, a las
que se unen otros servicios interesantes aunque
menos asentados como Samsung Pay, disponible
para los clientes de BBVA Compass; y la apuesta de
compañías telefónicas como Orange Cash. Frente a
ellos, la industria financiera ofrece sus propios
productos.

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Además de Google Pay, BBVA ofrece BBVA Wallet,
su propia aplicación de pagos móviles. Está
disponible tanto en Google Play, para sistemas
operativos Android, como en la App Store, para
sistemas operativos iOS. El objetivo del servicio es
que los clientes de BBVA puedan acometer pagos
de productos y servicios con su ‘smartphone’ con
el mismo nombre de usuario y contraseña de
bbva.es.
La aplicación es compatible con varias tarjetas y
anota en un feed continuo cada uno de los pagos
vinculados a la tarjeta con la que se pagó. Una de
las ventajas de las que dispone BBVA Wallet son
los paquetes de descuentos en todo tipo de
productos asociados a su uso, con la posibilidad
de ser geolocalizados desde la app.
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Por otro lado, la oferta de CaixaBank se concreta en
CaixaBank Pay, un monedero virtual disponible
tanto para teléfonos Android e iOS. Con la
aplicación descargada, cualquier cliente de
CaixaBank puede sacar dinero de los cajeros o
pagar en tienda física directamente con el
‘smartphone’ en el TPV sin necesidad de hacer
contacto con él, gracias a la compatibilidad con
tecnología NFC (Near Field Communication, o
Comunicación de Campo Cercano).
Además, CaixaBank está asociada a Ealia, un
sistema de pago móvil entre particulares: el
método permite que un usuario puede ingresar
dinero directamente en la cuenta de un
destinatario sólo con un número de teléfono móvil
o un correo electrónico.
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 Santander Wallet es otro de los monederos virtuales
asociado a una entidad bancaria. La aplicación
posibilita pagos móviles a través de tecnología NFC y
en dispositivos Android e iOS. Permite el envío de
dinero a los contactos de la agenda sin conocer la
cuenta del destinatario. El método de pago da
acceso a toda la información de transacciones o
servicios vinculados a las tarjetas, con la posibilidad
de llevar a cabo distintas operaciones.

No son los únicos métodos de pago móvil en España

ofrecidos por bancos. Existen muchos otros
ejemplos de aplicaciones que facilitan el pago desde
un ‘smartphone’: los monederos virtuales Sabadell
Wallet y Bankia Wallet o la aplicación de ING Direct.

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 Modelos de éxito en otros mercados
Frente a la timidez de los avances en mercados
como el español, hay ejemplos internacionales que
demuestran toda la potencialidad de los pagos por
el móvil, salvando las distancias que marcan los
diferentes niveles de bancarización y tejido
económico y empresarial. Uno de los más
llamativos se produce en Kenia.
M-Pesa (M de móvil y Pesa de dinero en swahili) es
un producto de telefonía móvil de Safaricom, la filial
de Vodafone en Kenia. M-Pesa permite pagar y
recargar el saldo del teléfono móvil, enviar dinero a
usuarios o no usuarios del servicio, retirar dinero en
cajeros automáticos…
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Lanzado en 2007, Safaricom comenzó con proyectos
pilotos, de menos de 500 personas, con el objetivo
de ir perfilando todos los aspectos tecnológicos y de
experiencia de usuario.
A partir de ahí, se lanzó el servicio a través de 750
tiendas físicas en las 69 regiones administrativas de
Kenia, no sin problemas técnicos. Pero en marzo de
2016, M-Pesa alcanzó los 25 millones de usuarios, no
sólo en África, también en Asia o en Europa, donde
están presentes en Rumanía.
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La idea es que termine por colonizar el continente
africano a través de Uganda, Tanzania, Sudáfrica,
República Democrática del Congo, Mozambique,
Lesoto o Ghana.
Gracias a procesadores de pagos como M-Pesa, casi
el 60% de la población de Kenia utiliza el móvil para
realizar pagos y cobros de todo tipo, sin necesidad
de asistir a ninguna sucursal. Se les ha facilitado un
servicio que reclamaban a través de un dispositivo
que ya conocían, el teléfono móvil, y así el circuito
financiero ha incorporado a personas que estaban
totalmente fuera de él.
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Pero aparte del caso extraordinario de Safaricom en
Kenia, los expertos siempre dicen que si existe un
país que ejemplifica a la perfección el
comportamiento evolutivo que tendrán los pagos
móviles en los usuarios a nivel mundial es China. Es
el microclima que anticipa la evolución natural de
los hábitos de consumo con respecto a los pagos
móviles. En este gráfico se puede observar el
crecimiento casi calcado entre China y el mundo en
la elección del teléfono móvil como principal
dispositivo de pago de productos o en la
predisposición del consumidor a cargar crédito en el
‘smartphone’.
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 APIs, una herramienta clave
Las APIs son una herramienta fundamental para
dinamizar el mercado del pago móvil. Permiten a las
empresas implementar con toda facilidad
soluciones financieras complejas de otras
corporaciones, que hasta hace poco tiempo no
estaban a su alcance.
Con más y mejores opciones, el usuario realizará
más compras a través de su ‘smartphone’ y crecerá
el mercado. Tanto es así, que se estima que en 2019
el valor total de los pagos móviles que se ejecuten
en el mundo superará el billón de dólares.
Una de las primeras grandes empresas que apostó
por esta vía de negocio fue PayPal, cuando en 2013,
y a través de la que entonces era su matriz, eBay,
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adquirió Braintree, una empresa especializada en
pagos por móviles y vía web.
Actualmente, una de las ofertas más consistentes
de APIs para pagos móviles la ofrece la empresa
Square, uno de los referentes actuales de pagos
móviles en EEUU. Dispone de un conjunto de APIs
bastante completo para articular una oferta
competitiva para comerciantes y usuarios.
Ofrece funcionalidades como la historia de depósito
del comerciante, la gestión de pedido online o
inventario, la gestión de información de clientes, la
recuperación del historial de transacciones y la
ejecución de devoluciones por parte del
comerciante.
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Las APIs de Square tienen varias bibliotecas en
distintos lenguajes de programación: PHP, Ruby,
Python y .NET. Entre algunas de las más
importantes, Square dispone de una API para la
gestión de los pagos relacionados con comercio
electrónico (E-commerce API) y otra que facilita la
comunicación con dispositivos tantos iOS como
Android para realizar cualquier pago en persona
(Register API).

Stripe es uno de los principales competidores de

Square. Su oferta de APIs tiene varias librerías en
distintos lenguajes de programación; plugins de
terceros para sistemas de gestión de contenidos
como Joomla, Drupal o WordPress; y plataformas
de e-commerce como PrestaShop, Magento u
OpenCart. Es una de las más valoradas por sus
enormes posibilidades en la experiencia de usuario
móvil. Con el conjunto de APIs conocido como
Relay quiere igualar la penetración de
‘smartphones’ y el volumen de compras en esos
dispositivos. Relay permite a los desarrolladores
crear interfaces de usuario in-app para la compra
de productos, en vez de ser redirigidos a sitios web
de terceros.

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La oferta de las APIs de BBVA en este terreno se
concreta en BBVA Payments y en BBVA Alipay.
Por una parte, Alipay es la aplicación más famosa
lanzada por el gigante asiático Alibaba, que nació
como una solución enfocada al comercio
electrónico, la principal actividad económica del
grupo.
Alipay ha llegado a nuestro país de la mano del
turismo, integrada a través de las APIs de BBVA. Ya
en 2017, consiguió acercar el comercio nacional a
más de medio millón de turistas chinos; una forma
de pago que ya han adoptado grandes comercios
como el Corte Inglés en 2018.
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Por otra parte, el principal valor de Payments
reside en que permite que cualquier aplicación o
web tercera pueda realizar pagos -previa
aceptación del cliente- sin salir de su ‘look and feel’,
generando así una continuidad en la transacción y
dando valor añadido a la empresa.
Con esta oferta de APIs, BBVA se convierte en
pionera y referente europea teniendo en cuenta la
puesta en vigor de la PSD2 en 2018, la directiva de
pagos que solicita que las entidades financieras
ofrezcan un servicio de iniciación al pago.
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 Las APIs de BBVA, una forma de
llegar más lejos
Descubre cómo las APIs de BBVA pueden ayudarte
a transformar y hacer crecer tu negocio.

BBVA API_Market es la plataforma global y abierta de BBVA API_Market o sandbox.

que te permite acceder a las APIs de BBVA de
manera ágil e implementarlas en tu empresa La plataforma de APIs abiertas de BBVA tiene once
fácilmente. productos disponibles en España que abarcan tres
ámbitos específicos:
BBVA API_Market te permite crear nuevos servicios
y ofrecer valor añadido a tus clientes, ayudándote a 1. Los datos agregados:
mejorar su experiencia. Gestiona, controla y analiza Con la API PayStats y SEL.
pagos, verifica la identidad y notifica a tus clientes, 2. Retail:
accede a patrones de compra segmentados y Con las APIs Customers, Accounts, Cards,
mucho más. Y todo ello con el respaldo y la Notifications, Payments, Loans y Alipay.
confianza de BBVA. 3. Empresas:
Con la API Business Accounts y Business
Las empresas y desarrolladores que quieran probar Notifications.
las APIs pueden acceder al entorno de pruebas
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Con las APIs de BBVA podrás:
- Analizar hábitos de consumo y tomar decisiones
más acertadas.
- Maximizar la experiencia de tus clientes y los
procesos de conversión.
- Optimizar los procesos y mejorar la gestión de tu
empresa.
Estas son algunas de las oportunidades que
ofrece BBVA API_Market. A continuación,
desglosamos con más detalle las funcionalidades
de cada una de las APIs, y ejemplos de uso
práctico para la creación de productos y servicios.

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 Customers
Customers ofrece la posibilidad de recuperar la
información clave del usuario, veraz y actualizada,
sin necesidad de obligarles a rellenar interminables
formularios.
Las empresas que usen la API de Customers
tendrán acceso a datos personales de los clientes
de BBVA que así lo autoricen, con la seguridad de
que esa información está validada por la propia
entidad. Entre ellos, por ejemplo, figuran el nombre
del usuario, fecha de nacimiento, sexo, e-mail,
dirección fiscal, documento de identidad y teléfono.
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Customers puede ser un recurso realmente útil para
aquellas empresas que tengan una aplicación donde
necesiten disponer de los datos de un cliente de
BBVA, con dos objetivos claros: realizar procesos
relacionados con la identificación de usuarios
basados en información completa y fiable; y
mejorar la experiencia de usuario al automatizar
procesos que eviten, por ejemplo, rellenar
formularios. Estas mejoras revierten directamente
en métricas clave de calidad, como la reducción de
la tasa de abandono en los procesos de conversión.
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La información de los clientes de BBVA siempre se
comparte con estas aplicaciones de terceros si se
dan dos condiciones:

• El cliente de BBVA ha dado su permiso

expreso a compartir esa información con la
aplicación; previamente ha tenido que hacer login
con sus credenciales de cliente de BBVA a través
de BBVA Connect con su usuario y contraseña.

• La aplicación cumple con todos los estándares

de calidad y seguridad.

Customers se suele utilizar en procesos de

onboarding, donde el registro y login de los
usuarios provoca fricción y elevadas tasas de
abandono, y en procesos de checkout de
productos en agregadores financieros y startups
relacionadas con los pagos y los préstamos.

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 Accounts
La clave de la API Accounts está no solo en la
información referente a las cuentas de clientes de
BBVA, sino en el contexto con valor de negocio que
da a todos esos datos.
Accounts lista las cuentas de un cliente de BBVA,
comprueba el saldo en tiempo real y recupera el
histórico de operaciones desde enero de 2007.
Además, ayuda a interpretar todo ese
volumen de datos con la contextualización y
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clasificación de los movimientos de acuerdo a
una categorización de comercios, con
paginación y filtrado por cantidad y fecha
ascendente y descendente. Pero también, por
ejemplo, da información sobre la moneda con la que
opera el cliente.
En algunas empresas, Accounts puede ser la llave
para crear productos y servicios que aporten valor y
satisfagan a los clientes.
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Un buen ejemplo son los agregadores bancarios,
que basan su actividad en la indexación, en una
misma interfaz, de todas las cuentas bancarias y
movimientos de cada cliente.

También es útil en las aplicaciones de scoring, en

las que la toma de decisiones depende de los
movimientos bancarios.

Un tercer caso en el que Accounts puede resultar

muy eficaz es el de las aplicaciones de publicidad
y marketing personalizado, en las que los datos
financieros y el contexto comercial y temporal son
clave.

Este servicio está centrado en particulares, pero

BBVA también tiene una API para cuentas
empresariales llamada Business Accounts cuyos
detalles te contamos más adelante.

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 Cards
Cards ofrece un servicio similar a Accounts, pero
centrado en un producto financiero distinto, las
tarjetas.
Esta API facilita toda la información de las tarjetas
de un cliente BBVA, así como todos los movimientos
realizados con ellas.
Además, Cards permite recuperar algunos datos
vinculados a este producto, como PAN, CVV y la
fecha de caducidad. Todos ellos información
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clave en los procesos de pago. Esta API funciona con
un doble factor de autenticación.
La mayoría de las APIs de BBVA, sobre todo
aquellas que están vinculadas a los servicios de
retail, proporcionan un mejor conocimiento del
cliente. Estos servicios no solo dan acceso a los
datos bancarios del usuario, sino que gracias a esa
información y las funcionalidades que proporcionan
es posible maximizar la experiencia de tus clientes.
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En Cards, ¿qué valor puede tener
conocer cuánto dinero saca un
cliente con su tarjeta de un
cajero? ¿Y decenas o miles de
clientes? ¿Y si mapeáramos la
extracción de dinero en efectivo
de todos los clientes de BBVA en
Madrid, Barcelona…?

Para aquellas aplicaciones

donde el pago sea una
funcionalidad principal,
almacenar los datos de las
tarjetas de clientes puede ser
una oportunidad interesante
para reducir al máximo la
fricción del usuario dentro de un
proceso de compra. Y con ello
aumentar la conversión.

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 Payments
Payments permite, a empresas del sector retail,
como por ejemplo un e-commerce, enviar dinero en
tiempo real o disponer de programas de
transferencias puntuales o recurrentes (con
fecha diaria, semanal o mensual, cancelables y
editables en todo momento); y facilita la simulación
de operaciones para conocer por anticipado qué
comisiones se aplicarían a un negocio y cliente.
Es la interfaz de desarrollo de aplicaciones de pagos
de BBVA, pagos P2P (peer-to-peer) y P2B (peer-to-
business) con doble factor de autenticación.
Pagos Móviles 25
Este doble factor de autenticación implica que
cualquier cliente que quiera acometer un pago en
una aplicación a partir de los datos facilitados por la
API de Payments, deberá autorizarlo mediante un
código que se le enviará mediante un SMS al
número de teléfono validado con BBVA.
Para los negocios digitales resulta esencial ofrecer
a sus clientes el mayor número posible de
formas de pago, ya que así se aumenta la
conversión.
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 Loans
La API Loans es un producto centrado en la
información sobre préstamos, concretamente
créditos preconcedidos por BBVA a determinados
clientes.
Loans permite a las empresas ofrecer dentro de sus
productos y servicios la posibilidad de contratar un
préstamo dónde y cuándo lo necesite su cliente. Un
producto financiero personalizado y preconcedido
para él y que solo debe aceptar en un proceso de
checkout.
Pagos Móviles 26
Con Loans, una empresa podrá ofrecer la
posibilidad de financiar sus productos o, por
ejemplo, integrar esa financiación dentro del
proceso de compra de una app o facilitar
información sobre el scoring de cada cliente de
BBVA.
Dentro de la información que la API facilita de estos
préstamos preconcedidos está los límites del
crédito, los importes, los plazos y las comisiones
que están vinculadas a este producto financiero.
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 Notifications
La API Notifications puede utilizarse de forma
independiente o combinada con otros productos
clave de BBVA vinculados al ámbito de retail, como
las APIs Customers, Accounts, Cards y Loans.
Las empresas que tengan acceso a la API
Notifications recibirán información enriquecida y
en tiempo real sobre los distintos eventos de toda
la operativa bancaria de los usuarios que sean
clientes de BBVA. Esas alertas se pueden
enriquecer con los datos financieros aportados por
el resto de servicios: datos de tarjetas, cuentas,
préstamos…
Pagos Móviles 27
Si una empresa dispone de información verificada y
con valor financiero de sus clientes y, además,
puede obtener visibilidad en sus dispositivos más
personales, como los teléfonos móviles, las
posibilidades comerciales son enormes.
Se pueden hacer campañas personalizadas,
ofrecer descuentos y ofertas que se ajusten a sus
intereses personales y todo ellos en el momento
idóneo.
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 PayStats
PayStats ofrece estadísticas agregadas y
anonimizadas de millones de transacciones
realizadas con tarjetas de BBVA para, por ejemplo,
generar un mapa virtual que facilite la toma de
decisiones en función de hábitos de consumo por
perfil de cliente, geolocalización…
La base de datos de la que se nutre la API incluye
todas las transacciones realizadas con tarjetas
BBVA en comercios físicos en España desde 2014,
con información diaria, semanal y mensual,
geolocalizada, anonimizada y agregada.
Pagos Móviles 28
PayStats ofrece un universo de posibilidades,
basado en la información de valor para el análisis
del comportamiento comercial de los clientes:
facilita datos como el territorio, el tiempo, la
categoría del comercio, género y edad. También
informa sobre el importe de la compra, número
de compras, número de tarjetas distintas y
horas y días pico y valle de compras.
Todos los datos son anónimos y están bajo la
protección de la Ley Española de Protección de
Datos (LOPD).
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 Business Accounts
Business Accounts es la API de BBVA centrada en
cuentas empresariales.
Con ella se puede acceder a la información de
saldos y movimientos de empresas en el formato
estándar del mercado AEB43 (un formato
electrónico para trabajar los movimientos de
cuentas). Este estándar permite que la integración
de esta API con los sistemas de planificación de
recursos empresariales (ERPs) sea muy sencilla.
Pagos Móviles 29
Los sistemas ERPs son utilizados en logística y
distribución y en procesos de inventario, facturación
y contabilidad.
Business Accounts permite descargar el extracto de
cuenta con los saldos y movimientos del periodo
predefinido por el usuario. Así, gracias a la
integración de esta API en la aplicación de una
empresa, se puede recuperar de forma
automática la información de cuentas de
empresas BBVA sin que el usuario tenga que salir
de la aplicación.
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Una de los valores principales de
Business Accounts es el ahorro de
tiempo y dinero que supone, pues
consigue una conciliación de cuentas
más automatizada y con menos
errores y ofrece cálculos de la posición
global, de las previsiones de caja y de
tesorería, lo que facilita la toma de
decisiones informadas y a tiempo.

La información categorizada y
extendida de las cuentas de BBVA de
los clientes permitirá a las empresas
que hagan uso de ella conocer mejor su
operativa y negocio, lo que facilitará
una mejor segmentación, una gestión
comercial más personalizada y el
desarrollo de servicios que
realmente aporten valor a sus
clientes.

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 Business Notifications

Business Notifications es la otra API de BBVA Elige de entre las distintas familias de notificaciones
centrada en cuentas empresariales. y tipos de eventos disponibles aquellos para los que
deseas recibir notificaciones y suscríbete.
Esta API te permite suscribirte a los eventos de tu
Al autenticarte con tu aplicación empezarás a
interés mediante una sencilla llamada REST y
recibir notificaciones cada vez que se ejecute una
recibir en tiempo real información sobre los
operación relacionada con tu negocio en BBVA.
diferentes eventos de la operativa bancaria de la
cuenta de tu empresa o negocio en BBVA.
En Sandbox puedes simular la operativa BBVA que
te interese generando eventos ficticios mediante el
Registra en tiempo real las compras de tus clientes,
servicio event generator que se incluye en la API.
para pagos vía transferencia o efectivo.

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 SEL
SEL, siglas de ‘Socio-Economic & Lifestyle’ es la API
de BBVA centrada en la información
socioeconómica de tus clientes.
Podrás entenderles mejor a través de la información
que te ofrece esta API, con valores estimados de:
renta bruta de la unidad familiar, número de líneas
móviles contratadas, necesidad de reformar su
vivienda, límite de riego de préstamos, etc.
Sólo se necesita conocer la referencia catastral o la
dirección para ajustar las propuestas de valor.
Pagos Móviles 32
Con SEL se puede acceder a información de datos
estimados a partir de fuentes públicas, basados en
algoritmos de minería de datos.
Esta potente API nos permite consultar en tiempo
real y en el mismo punto de venta diferentes
cuestiones críticas para casi cualquier tipo de
negocio: ¿tiene mi cliente capacidad de ahorro?,
¿cuál es límite de riesgo para un préstamo? ¿tiene
esta persona riesgos de impagos?
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 Alipay

China se abre al mundo, y España, una potencia procedentes de China.

turística global para la que el mercado chino fue
históricamente irrelevante, ve como esto ha Esta API de BBVA ofrece una documentación muy
cambiado drásticamente en apenas un lustro. sencilla, que hace que su despliegue sea rápido y
eficaz.
Los turistas de esta nacionalidad han pasado de ser
187.000 en 2012 a más de medio millón en 2017, y se
espera que 2019 se cierre con un nuevo récord, Alipay te permite aceptar pagos y devoluciones en
según los datos oficiales de Turespaña. un contexto de absoluta garantía, con un soporte de
primera.
En este contexto, la API de BBVA Alipay constituye la
manera más fácil y rápida de conectar tu comercio
con el principal medio de pago de clientes

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• Digital Identity. A UBS Group Innovation White Paper. VV. AA. artículos, infografías y los eventos
UBS. 2016.
más innovadores.
• Identidad digital: el nuevo usuario en el mundo digital. Fundación
Telefónica y Ariel en colaboración con editorial Planeta. 2013.

• A Blueprint for Digital Identity. The Role of Finantial Institutions in

Building Digital Identity”. Foro Económico Mundial. 2016.

• Consumer Insights Survey. PWC. 2018.

• Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo

de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el
mercado interior

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