DOMINGO, 22 DE OCT.
DE 2006
Sus finanzas
El pobre consejo financiero de los ricos
El libro de Donald Trump y Robert Kiyosaki puede ser muy popular, pero sus recomendaciones dejan mucho que desear
POR JONATHAN CLEMENTS
THE WALL STREET JOURNAL
T
ODA mi carrera de columnista de fi-
nanzas personales ha sido una com-
pleta pérdida de tiempo. Al menos
eso es lo que deduzco después de leer el li-
bro de Donald Trump y Robert Kiyosaki.
En mis artículos semanales siempre
hago hincapié en la importancia de aho-
rrar y en los beneficios de invertir en fon-
dos mutuos, pero al parecer esta puede
“ser una buena recomendación para los
pobres y la clase media, pero no para los
que quieren ser millonarios”, de acuerdo
con Why We Want You to Be Rich (Por qué
queremos que se vuelva rico), el nuevo li-
bro de Kiyosaki y Trump.
No me malinterpreten: el libro es pro-
vocativo, pero no se apresure a desha-
cerse de sus inversiones en fondos mu-
tuos. Kiyosaki y Trump son enormemente
influyentes y no dudo que su nuevo libro
llegue a la lista de los más vendidos.
Pero, ¿Por qué Kiyosaki y Trump quie-
ren que usted se vuelva rico?
Los autores mencionan problemas muy
conocidos, incluyendo el creciente déficit
comercial, la deuda nacional de Estados
Cómo deshacerse más rápido de la deuda universitaria
POR DIANA RANSOM
THE WALL STREET JOURNAL
Después de dos años estudiando en
Roma, Amanda Cullen regresó en abril
con una maestría en política y gobierno
y una deuda de $32,000, de su préstamo
universitario.
El período de gracia de seis meses ha
finalizado y Cullen, de 26 años, quien tra-
baja como analista comercial para una
contratista del gobierno en Washington,
acaba de hacer el primer pago de su
préstamo. “Sabía que llegaría”, dice
Cullen, pero “ahora tengo que poner todo
en línea de espera porque es una canti-
dad de dinero enorme”.
Como promedio, los nuevos egresados
tras cuatro años de estudio tienen un poco
menos de $20,000 en deuda universitaria,
según datos de 2005 del College Board. El
repago de préstamos puede ser abrumador
para alguien con un salario de principian-
te, pero estos son algunos consejos para
ayudarle a hacer frente a la deuda:
1. Ocúpese de los altos cargos:
Además de los préstamos estudiantiles
garantizados por el gobierno, muchos
recién egresados tienen deuda de tarjetas
de crédito y préstamos privados, los cua-
les normalmente cuentan con tasas de
interés más elevadas.
La mejor estrategia es “pagar primero
las deudas más costosas”, dice Andrew
Solomon, cofundador de Graduate
Unidos y la deva-
luación del dólar.
Sin embargo, el li-
bro no sugiere solu-
ciones convencio-
nales. De acuerdo
con la introducción,
ahorrar dinero es
“obsoleto y una
mala recomenda-
ción” y “los planes
401(k) no son bue-
nos para aproxima-
damente el 80% de
los trabajadores”.
Trump ofrece
una mezcla de pen-
samientos inspirado-
res (“piensa en
grande”) y meditaciones
(“todavía estoy evolucionando, así que me
gusta que me consideren operático, aun-
que no soporto la ópera”). De hecho, al li-
bro le faltan consejos específicas. Pero las
pocas que tiene se pueden encontrar en las
secciones de Kiyosaki. Habla de los benefi-
cios de invertir en propiedades inmobilia-
rias para la renta, plata, oro, petróleo y
Leverage, un servicio de asesoría de prés-
tamos para estudiantes con sede en
Cambridge, Massachusetts.
2. Permanezca en contacto: Si se ha
mudado o si la entidad que le prestó el
dinero ha vendido su préstamo a otra com-
pañía, es posible que usted pierda docu-
mentos que indiquen el repago de su prés-
tamo. Si tiene dudas, hable con sus acree-
dores. Puede encontrarlos en el sitio Web
de la National Student Loan Data System,
nslds.ed.gov (en inglés).
3. Tenga en cuenta la consolidación:
Muchos egresados han simplificado sus
asuntos financieros consolidando sus
préstamos federales de estudiantes. Esto
les ha permitido asegurar una tasa de inte-
rés fija basada en la tasa de interés de los
distintos préstamos. De lo contrario, las
tasas se ajustarían de manera anual.
Si aún no lo ha hecho, es probable que
todavía sea buena idea consolidar, aunque
las alzas en las tasas de interés han hech o
que esta opción sea menos atractiva que
hace uno o dos años.
4. Escoja su término: Los préstamos
de estudiantes garantizados federalmen-
te normalmente tienen un plazo a 10
años, pero hay otras opciones también,
en particular una vez que ha consolida-
do: dependiendo de su balance, podrá
extender los pagos durante un período de
hasta 30 años. Con los planes para estu-
diantes de postgrado, sus pagos comien-
RN
gas. También promueve
la idea de empezar su
propio negocio.
Kiyosaki enfatiza que
los fondos de inversión son
riesgosos, mientras que
crear un negocio propio
puede ser un camino más
seguro hacia la prosperidad.
Pero anota que el 90% de las
empresas nuevas fracasa en
los primeros cinco años.
Cuando le pregunté a Kiyosaki
sobre esta aparente contradic-
ción, respondió que empezar un
negocio no es riesgoso si se
sabe lo que se está haciendo.
Su desdeño por los fondos de inver-
sión también es un poco misterioso. Dice
que los fondos no tienen que revelar de una
manera clara sus gastos y que en un perí-
odo de más de 40 años una empresa de fon-
dos se queda con el 80% de los rendimientos
que pueden ganar los inversionistas. Ade-
más, que no se pueden obtener las mismas
ventajas tributarias con los fondos como
con las inversiones inmobiliarias.
La verdad es que los fondos son mucho
zan bajos y aumentan con el tiempo.
También hay planes sensibles a los
ingresos bajo los cuales sus pagos
aumentan con su salario.
Muchos asesores de préstamos para
estudiantes recomiendan el plan estándar
de 10 años, porque le hará salir de la deuda
antes que otros planes con pagos iniciales
más bajos. Pero algunos egresados que-
rrán minimizar sus pagos de los préstamos
respaldados por el gobierno y más bien
concentrarse en aumentar los pagos de
deuda de tarjetas de crédito y préstamos
privados, los cuales tiene tasas de interés
más altas.
5. Intente hacer pagos adicionales: Con
el paso del tiempo, es posible que pueda
pagar más de lo que le exige el préstamo
mensualmente y de esta manera cancelar
antes su deuda.
Para hacer eso, haga un cheque adicio-
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más claros sobre sus gastos que otras in-
versiones y usted puede pedir prestado po-
niendo como garantía las inversiones que
tiene en un fondo. Además, los inversionis-
tas pueden diferir los impuestos todo el
tiempo cuando se hacen intercambios den-
tro de un plan de jubilación. “Creo (que los
fondos) son un robo”, insistió Kiyosaki.
Pero aún queda la alarmante afirma-
ción de que una empresa de fondos “recibe
el 80% de los rendimientos”. Kiyosaki dice
que aprendió eso del fundador de Vanguard
Group, John Bogle, un crítico de los altos
costos de los fondos. Bogle, de hecho, dice
que si usted invirtió $1,000 con un rendi-
miento del 8% anual y pagó 2.5% en costos
anuales totales, su ganancia después de 65
años será de $32,465, o casi 80% menos que
los $148,780 que habría acumulado si no hu-
biera tenido ningún costo. Pero eso no sig-
nifica que la empresa de fondos se quede li-
teralmente con el 80% de su ganancia.
¿Quiere quedarse con más rendimien-
tos? Simplemente compre fondos con cos-
tos bajos. Este si es un consejo para que
sea más rico, aunque no servirá para llegar
a la lista de los libros más vendidos.
nal y envíelo con instrucciones específicas
que soliciten que el dinero sea abonado al
principal. Si no aclara esto, “lo abonarán
como un pago anticipado no como un pago
de la cantidad principal”, dice Mark
Kantrowitz, editor de FinAid.org, un cen-
tro de recursos de ayuda financiera.
6. Intente que le condonen la deuda: Si
aún está sopesando opciones profesiona-
les, estudie la posibilidad de que le perdo-
nen la deuda de estudiante con base en el
lugar que trabaja o en las horas que
invierte como voluntario.
Por ejemplo, los egresados que se
comprometen a enseñar ciertas materias
en escuelas secundarias desfavorecidas
durante cinco años pueden cancelar hasta
$17,500 de sus préstamos, según el
Departamento de Educación. Para más
información, visite finaid.org/loans/forgi-
veness.phtml (disponible sólo en inglés)
7. ¿Regreso a la escuela? Si usted
regresa a la universidad al menos a jor-
nada parcial, normalmente puede pedir
que le difieran su préstamo por hasta
tres años.
8. Gracias, Tío Sam: Los egresados
que cumplen los requisitos pueden
deducir hasta $2,500 de los pagos de
intereses de los préstamos de estudian-
tes en sus declaraciones de renta. Para
obtener detalles sobre lo que se permi-
te, consulte www.irs.gov/faqs/faq-
kw187.html (en inglés).