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TÍTULO:
AUTORES:
ASESORA:
HAYDEE MAÑUECO
LIMA – PERÚ
2018
Estar preparado es importante,
saber esperarlo es aún más,
pero aprovechar el momento
adecuado es la clave de la vida.
Arthur Schnitzler
ii ii
A nuestros familiares, que día a
día nos impulsan a ser mejores.
iii
AGRADECIMIENTO
iv
ÍNDICE
pág
.
Epígrafe ii
Dedicatoria iii
Agradecimiento iv
viii
Introducción
CAPÍTULO I
ASPECTOS GENERALES
10
1.1. Teoría de sistemas
15
CAPÍTULO II 15
v
SISTEMAS DE INFORMACIÓN TRANSACCIONALES EN SISTEMAS BANCARIOS
2.1.1. Definición 21
2.1.2. Los bancos
2.1.3. Tipos de banco 21
2.1.3.1. Según su propiedad
2.1.3.2. Según su actividad 22
39
vi 40
43
3.4. Sistema de información transaccional del BCP
Conclusiones
Referencia bibliográfica
Anexos
INTRODUCCIÓN vii
Desde siempre han existido distintos modos para realizar operaciones de una manera más
práctica y ordenada. Estos métodos conformados por sistemas se han utilizado para hacer posibles
diferentes acciones, dentro de ella las transacciones, que han estado presentes desde épocas
antiguas para la facilitación de estos procesos. En la actualidad esta práctica se ha llevado a cabo
en los sistemas bancarios. Entender estos sistemas de transacciones bancarias implica analizar
también los efectos que estos conllevan.
El objetivo principal de la investigación es analizar los efectos que tienen los sistemas
transaccionales sobre las entidades bancarias. Ello implica el describir la estructura y
funcionamiento de un sistema de información transaccional, en qué consiste y cómo actúan en su
medio. Para luego, explicar de modo general los efectos que tienen los sistemas transaccionales
en las entidades bancarias, en este caso específico, la entidad bancaria del BCP.
vii
La presente monografía está organizada en tres capítulos: el primer capítulo, se abordan las
definiciones generales para entender de forma básica el trabajo; en el segundo, se presenta el
funcionamiento e interacción de los sistemas en las entidades bancarias; y en el tercero, se
explicará más a fondo estos sistemas en una entidad definida, en este caso el BCP.
En definitiva, se espera que este trabajo de investigación aporte al análisis, debate y reflexión
sobre uno de los aspectos más esenciales del estudio: los efectos de los sistemas transaccionales
en la entidad bancaria del BCP. Por ello, se les invita a ser parte del análisis a través de la lectura
de este estudio.
viii
viii
CAPÍTULO I
ASPECTOS GENERALES
9
La teoría de sistemas, está inmersa en todas las disciplinas profesionales, por lo que se debe
conocer la definición de sistemas, su clasificación, sus elementos y características. Asimismo, la
definición de sistemas de información como sus generalidades y componentes básicos. Por
último, conocer la definición de sistemas transaccionales, funciones y requerimientos como el
desarrollo del procesamiento de transacciones.
1.1.Teoría de sistemas
Ambas definiciones se asimilan mucho, por lo que se tiene claro que, un sistema es
un conjunto de partes que están interrelacionadas y que interactúan unos con otros,
para lograr un objetivo en común. Con esto queda claro que, un sistema puede
definirse de distintas maneras, dependiendo la perspectiva del autor.
10
menciona lo siguiente: “En cuanto a su naturaleza, los sistemas pueden ser cerrados o
abiertos”.
Por ello, según Ruiz (2007) define a los sistemas abiertos y cerrados de la siguiente
manera: “Los sistemas cerrados, no tienen intercambio con el medio ambiente que los
rodea, son herméticos a cualquier influencia exterior […]. Los sistemas abiertos, tienen
intercambio con el ambiente, a través de entradas y salidas […], para poder
sobrevivir”(p.55).
En efecto, los sistemas abiertos son más complejos a los sistemas cerrados, por lo
que presentan esas características. Asimismo, los sistemas abiertos, son todos los seres
vivientes porque realizan un intercambio con el medio ambiente para poder subsistir.
Por ello, cabe resaltar que una de las funciones principales de los sistemas abiertos, es
la subsistencia.
Por ello, Arrascaeta (citado por Reyes, 2007, p.78) afirma que:
Entrada o Insumo (Input): Es la fuerza de arranque del sistema, que provee el material o la
energía para la operación del mismo
Salida, Producto o Resultado (Output): Es la razón por la cual existe el sistema. Son resultados de
los procesos que lo integran, deben ser coherentes con el objetivo del sistema. Los resultados de
11
los sistemas son los productos finales, mientras que los resultados de los subsistemas son los
intermedios.
Retroalimentación (Feedback): Es la función de retorno del sistema que tiende a comprar la salida
con un criterio preestablecido, manteniéndola controlada dentro de aquel estándar o criterio.
1.1.4. Características
12
Además de la teleología, la globalidad y las características mencionadas, existe una
muy importante, la que controla a todo el sistema y busca su estabilidad, se refiere al
homeostasis (Colmenares, 2010). Esta característica conjuntamente con el mecanismo
de retroalimentación, se encargan de controlar y autorregular al sistema para que
permanezca en equilibrio, y de esta manera el sistema pueda seguir subsistiendo.
1.2.1. Definición
13
Según Fernández (2006) menciona que: “Dicha visión de los sistemas de información
propone diversos componentes que deben interactuar entre ellos para un correcto
desarrollo del sistema de información (p. 15)”. Esto quiere decir, con el pasar de los
tiempos fue perfeccionándose las medidas de organización dentro de una empresa u
compañía, así mismo añadiendo componentes que satisficieran el desempeño del
sistema. A nuestro entender los componentes son partes con vital importancia dentro
de un sistema desarrollado en cualquier área.
1.2.3. Generalidades
Esto quiere decir, que este sistema se encargaba de accionar diferentes funciones de
acuerdo a la necesidad de la empresa. Por lo tanto, era necesario de ayuda en equipos
para que pueda facilitar estas acciones, considerados hardware.
1.2.4. Funcionamiento
14
responsabilidades primordiales: operaciones, desarrollo de sistemas y asistencia
técnica (p. 68).”
En efecto, todo lo que se realice dentro de una empresa por los sistemas de
información, es de total y estrecha organización enlazados para el alcance del objetivo
y misión de dicha entidad. En efecto, es una organización que ayuda a tener al orden la
estructura informática de la empresa.
En efecto, las transacciones son importantes para cualquier tipo de proceso, ya que su
objetivo es el intercambio de la entrada y salida de información del cliente, a través de la
transferencia de dinero. Además, se están volviendo más comunes debido al ahorro de
tiempo que estos generan.
1.3.2. Características
- Rapidez: deben ser capaces de responder rápidamente, en general la respuesta no debe ser mayor a un
par de segundos.
-Fiabilidad: deben ser altamente fiables, de lo contrario podría afectar a clientes, al negocio, a la reputación
de la organización, etc. En caso de fallas, debe tener mecanismos de recuperación y de respaldo de datos.
-Inflexibilidad: no pueden aceptar información distinta a la establecida. Por ejemplo, el sistema transaccional
de una aerolínea debe aceptar reservas de múltiples agencias de viajes. Cada reserva debe contener los
mismos datos obligatorios, con determinadas características.
15
Sin duda, estas características son relevantes para todo sistema transaccional porque
son confiables para el usuario, ya que su información está segura frente a cualquier
inconveniente como el robo, perdida o mal proceso transaccional de su dinero, con la
finalidad de que el banco no pierda clientes.
A. Requerimientos
Los requerimientos para los sistemas transaccionales, según Iván Rojas (2012) son los
siguientes:
-Usuarios: El sistema tendrá tres tipos de usuarios que son el administrador de agencia, empleado y
cliente […].
-Operaciones permitidas:
El administrador del sistema: En primer lugar, es el que agrega al cliente, modifica sus datos […]
elimina si estos no tienen asignada ninguna cuenta […].
Empleado del banco: El empleado puede realizar el mantenimiento de cuentas, abrir una nueva
cuenta […], modifica algún dato de una cuenta, consulta los datos de una cuenta y ordena las
cuentas […].
Cliente del banco: El cliente puede solicitar muchos servicios en el banco estas […]: retiro de nuevos
soles, consulta de saldos y movimientos, transferencia de dinero entre cuentas, cambio de clave
secreta […].
En efecto, el administrador del sistema, empleado y cliente del banco cumplen unos
ciertos requerimientos en el banco, por el cual da a conocer detalladamente cada
función o rol que realizan.
B. Funciones
Según, José Calleja (1995, p. 45), nos menciona que las principales funciones que un
Sistema transaccional debe cubrir para poder cumplir los objetivos asociados al mismo,
son:
1 - Realiza presupuestos de transacciones […] puede grabar manualmente la información asociada a las
previsiones de cobros y pagos.
2.- Registra los movimientos de transacción, el sistema capturará los datos que realiza el cliente.
16
3.- Conciliar los movimientos registrados por los bancos […] con objeto de verificar si son correctos […].
4.- Emisión de los documentos de pago, el Sistema de transacción debe permitir emitir el documento de
pago que la empresa considere oportuno […] de forma automática.
6.- Consultas e informes, […] debe facilitar consultas en tiempo real de movimientos bancarios que
integran la base de datos por múltiples conceptos: banco, línea, tipo de operación, impone, fecha,
El procesamiento de transacciones fue uno de los primeros procesos que se informatizaron en las empresas
[…]. Los sistemas de procesamiento de transacciones realizan operaciones rutinarias tales como pedidos y
facturación de ventas y realiza con frecuencia diaria o semanal las mismas operaciones. Estos sistemas
requieren de una gran cantidad de datos de entrada y producen un número elevado de salidas sin requerir
procesamiento sofisticado o complejo. Toda organización tiene sistemas de procesamiento de transacciones
manuales y automáticos, que procesan los datos detallados necesarios para actualizar los registros […] de la
organización. […] El resultado de procesar transacciones de negocio es que los registros de la organización se
actualizan para reflejar la situación de la operación al momento de la última transacción procesada.
Por lo tanto, la mayor parte de las organizaciones pasan por un proceso de desarrollo de sus
servicios transaccionales para que su sistema no tenga problemas a futuro y así brindar un
buen servicio a los clientes.
En síntesis, los sistemas son un conjunto de partes que interactúan entre sí, con la finalidad
de cumplir sus objetivos, los cuales, describen las características y elementos que presenta
cada sistema. Además, los sistemas están presentes en toda organización, por lo que, necesitan
la utilización de los sistemas de información como los transaccionales, para que dicha empresa
este organizada, estructurada y tenga la modificación de datos en tiempo real.
17
CAPÍTULO II
SISTEMAS DE INFORMACIÓN TRANSACCIONALES EN SISTEMAS
BANCARIOS
18
Con la tecnología actual, un proceso transaccional bancario garantiza que la información
de los usuarios o clientes se mantenga segura. Otro beneficio de este sistema es la velocidad
con la que se realiza estos procesos. Por ello, se mencionará en que consiste este sistema
abarcando temas introductorios sobre un sistema bancario, conceptos de bancos y los tipos de
bancos. Además, se explicará la definición de una transacción bancaria, su descripción, los
tipos de transacciones bancarias, sus características y todo lo relacionado con la seguridad de
este sistema.
2.1.1. Definición
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2.1.2. Los bancos
Un banco es una empresa financiera que transforma los depósitos de los ahorristas,
en préstamos para generar sus propios ingresos como lo indican otros autores.
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar
con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las
empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina
intermediación financiera (s.f., párr. 2).
Los bancos […] son instituciones de crédito que trabajan con el dinero del público, facilitando el
tráfico de pagos y de créditos […] que procuran alcanzar las utilidades más altas. Los ingresos de los
bancos devienen principalmente de los intereses y ganancias que obtienen sus activos
Los bancos […] su función principal es captar fondos —depósitos— de gente con dinero,
De acuerdo con lo que definen estos autores, se entiende que una entidad bancaria
debe contar con dos protagonistas importantes, los cuales son los depositantes y los
prestatarios. Un banco necesita de ambos, porque el primero le otorga los recursos que
son introducidos a través de los depósitos, que luego son entregados al segundo en
forma de préstamos, logrando obtener un interés que se convertirá en un ingreso propio
del sistema. Es por ello, que el banco siempre dependerá de estos para poder subsistir.
Los bancos o mejor dicho el sector bancario dirigen una gran cantidad de entidades,
teniendo en cuenta que cada una de ellas tiene un interés particular. Por lo tanto, cada banco
20
tiene una labor u objetivo determinado, aunque debe cumplir ciertas condiciones específicas,
para que pueda desarrollarse dentro de la banca, cada una de sus actividades. Es decir, hay
diferentes tipos de bancos, ya sea el tipo de propiedad o el tipo de actividad con la que se
desarrolla (Economía Simple, 2016).
Este tipo de banco se rige al origen de su capital, por la que, servirá para que pueda
ser clasificado dentro de las cuatro opciones que se van a observar a continuación.
-Bancos Públicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado de cada país, es quien controla el
accionario. […] Banco Central Europeo.
-Banco Privados: Son aquellas entidades que trabajan con autonomía propia, el capital lo aportan accionistas
particulares de capital nacional o extranjero.
-Banco Mixtos: Son de economía mixta, estas entidades se constituyen con aportaciones estatales y de
capital privado. […] se rige por las reglas del derecho privado y las de jurisdicción ordinaria. […] en la que el
Gobierno español participa a través de inyecciones de capital mediante el FROP.
Esto quiere decir, que cada clasificación de este tipo de banco, depende
principalmente del origen del capital que se quiera trabajar. Sin embargo, cada una de
estas se rigen a una determinada acción y desarrollo.
-Banco Central de Emisor: […] se suele llamar “banco de bancos”, porque son las entidades que se
encargan de dirigir y supervisar el funcionamiento del sistema financiero de un país. […] emitir los
billetes y monedas que están en circulación en cada país […].
21
-Banco Comercial: […] se trata de las entidades que ofrecen todas las operaciones que solicitan los
clientes de un banco, […] ya sea fuera o dentro del país de origen.
-Banco de Inversión: Son los bancos que se dedican a ofrecer productos de inversión tanto a
particulares como a empresas. […] Su actuación ayuda a la consolidación y expansión de las
empresas y su capitalización.
-Banca Corporativa: Se trata de entidades que dirigen su negocio a las empresas, este tipo de bancos
ofrece productos específicos a este tipo de clientes para que puedan desarrollar su actividad. […].
-Banco de Consumo o Rentail: Se denomina de esta manera a los bancos que se enfocan sólo a
personas, por ello sus productos se refiere a cuentas corrientes, tarjetas de crédito y créditos de
consumo.
-Cajas de Ahorro: […] está orientadas a apoyar el ahorro generalmente de pequeños inversionistas.
-Bancos Hipotecarios: […] cuya actividad se centra en la concesión de préstamos para la compra o
reforma de viviendas e inmuebles con garantía hipotecaria, […].
-Bancos de Tesorería: Su misión es dar soporte a operaciones entre empresas que requieren una
importante aportación de capital. […].
Es decir, que este tipo de banco tiene una variedad de opciones en las que las
operaciones de las diferentes entidades se puedan acomodar a su necesidad
financiera. Por lo tanto, La entidad que quiera ser partícipe a estos servicios, tendría
que tener cierto grado de requerimientos.
2.2.1. Definición
22
tecnología por parte de los recursos humanos de la propia entidad. La rapidez del
proceso resulta clave para la amortización de los altos costes de la intervención
realizada.
- Las operaciones de crédito pasivas son todas aquellas a través de las cuales una entidad de
crédito capta recursos propios o ajenos, como es el caso de los depósitos bancarios, los
cuales consisten en una aportación de dinero por parte del cliente a la entidad financiera cuyo
importe debe ser devuelto en la forma pactada, bien cuando el cliente lo solicite […] o bien cuando
se cumpla el plazo pactado.
- En las operaciones de crédito activas ocurre lo contrario a las anteriores, ya que a través de ellas
la entidad de crédito concede dinero a sus clientes […].
- […] las operaciones de mediación encontramos las transferencias bancarias, que tratan de
traspasar una determinada cantidad de dinero de una cuenta bancaria a otra ejecutándose
mediante el acuerdo en la primera y en el abono en la segunda cuenta. (párr. 2-9).
Hoy en día las transacciones han tomado un papel importante en la sociedad, una
transacción se puede definir como una actividad o un conjunto de actividades que tienen
un fin en común hacer procesos de información, así como lo menciona Alegsa (2010,
p.34).
-Rapidez: deben ser capaces de responder rápidamente, en general la respuesta no debe ser
mayor a un par de segundos.
-Fiabilidad: deben ser altamente fiables, de lo contrario podría afectar a clientes, al negocio, a la
reputación de la organización, etc. En caso de fallas, debe tener mecanismos de recuperación y de
respaldo de datos.
-Inflexibilidad: no pueden aceptar información distinta a la establecida. Por ejemplo, el sistema
transaccional de una aerolínea debe aceptar reservas de múltiples agencias de viajes. Cada reserva
debe contener los mismos datos obligatorios, con determinadas características.
23
Efectivamente, el conocimiento de las características de los sistemas
transaccionales, puede permitir el aprovechamiento al máximo este sistema, de este
modo, se aprovecha sus ventajas para facilitar tanto los procesos en una empresa como
el ahorro económico.
Hay operaciones similares a las transferencias, como por ejemplo las órdenes de envío […] en las
que se indica que deben entregarse en efectivo al beneficiario. También tienen el mismo efecto los
giros, en los que el ordenante lleva una cantidad en efectivo a la ventanilla de su entidad, para que
sea enviada a la cuenta del beneficiario en otra entidad de crédito (párr. 3).
Esto quiere decir que, los sistemas transaccionales son de tener un solo objetivo,
que es hacer él envió o retiro de un monto hacia la otra persona de manera segura
sin que haya algún inconveniente. De este modo, las personas tendrán más
conocimiento sobre esta operación y confiaran más en los sistemas que realizan
dicha operación, teniendo en cuenta que tienen un sistema de seguridad y que
personas desconocidas roben la información que se encuentra en las tarjetas.
24
Uno de estos estudios es el denominado Estudio comercio electrónico B2C en
España centrado en las Ventas al consumidor ” (p. 1).
Sin embargo, al preguntar a quienes no han comprado por Internet las razones
para no hacerlo, se encuentra destacadamente varias razones relacionadas con la
confianza/miedo a dar los datos personales, desconfianza en el sistema de pago,
inseguridad /desconfianza, desconfianza en la presentación del producto, falta de
información, desconfianza en las tiendas existentes. Aunque muchas veces este tipo
de respuestas no son reflexivas y vienen inducidas por la tipificación de respuestas
disponibles en la encuesta y por el estado de opinión al que contribuyen los medios
de comunicación, no cabe duda que para muchas personas la presunción de que las
condiciones asociadas a las compras por Internet no merecen confianza se ha
instalado en su acervo cultural, de forma que difícilmente se replantearán si sus
presunciones están justificadas.
En banca virtual, los clientes realizan las operaciones bancarias de forma remota. El sistema se
implanta sobre redes TCP/IP (Internet), WAP (comunicaciones móviles) o propietaria […]. En el
segundo, también interviene la red Internet. El sistema de banca virtual distingue entre:
- Autentificación de usuario
-Autorización de transacciones.
La criptología abarca por tanto a la criptografía (datos, texto, e imágenes), la criptofonía (voz) y el
criptoanálisis, […] que estudia los pasos y operaciones orientados a transformar un criptograma en
el texto claro original, pero sin conocer inicialmente el sistema de cifrado utilizado y/o la clave.
Son registros electrónicos que certifican […] la clave pública pertenece a un determinado individuo
o entidad. Los certificados ayudan a evitar que alguien utilice una clave falsa, haciéndose pasar por
otro.
25
El sistema debe disponer de un servicio de acreditación fuerte para accesos a
servicios (los basados en web son especialmente cómodos de implantar, aunque pueden
complementarse con soluciones de mensajería segura) y ofrecer la plataforma
electrónica para que los usuarios puedan firmar digitalmente datos. Es importante
resaltar que los sistemas actuales implantan mejoras en el sistema de autentificación
que, aunque es más segura, sigue basándose en identificadores de usuario y
contraseñas.
Para tener más en claro la información sobre formas de evitar un robo de información
en una transacción bancaria.
Con el pasar de los años, los teléfonos móviles han experimentado una intensa evolución que
ha llevado a utilizar desde gigantescos equipos hasta los actuales Smartphone, dispositivos que
poseen características similares a las de una computadora portátil. Estos teléfonos inteligentes
permiten hacer cada vez más tareas como conectarse a Internet […].
Una variante de phishing, en que los clientes reciben una llamada […] y son engañados para que
divulguen información de acceso. También puede dar lugar a una especie de fraude en que el
estafador convence al cliente para dar información de tarjetas o algún tipo de credencial para el
defraudador.
[…] tiene como pilar los antivirus y medidas de seguridad que podamos tomar en nuestro
encuentro con la web. Tener en casa aun antivirus actualizado y si es original, mejor. Si
nuestro antivirus está por caducar, no arriesgarnos a hacer operaciones. “Hay que hacer
limpiezas constantes a la máquina”.
26
En conclusión, los sistemas de transacciones bancarias facilitan lo que sería un sinnúmero de
operaciones necesarias para realizar un movimiento bancario. El uso de dispositivos móviles o
computadoras para realizar estas transacciones se vuelve cada vez más común debido al
ahorro de tiempo que estas generan. El SPEI es un sistema transaccional bancario innovador
que presenta grandes ventajas y seguridad al momento de realizar alguna operación en un
banco.
27
CAPÍTULO II
SISTEMAS DE INFORMACIÓN TRANSACCIONAL EN EL BCP
28
En la actualidad las personas que depositan su dinero, buscan un banco que tenga buena
atención, beneficios, buena imagen y a la vez disponer de lugares para el depósito y retiro de
dinero, el cual, genera un lazo de confianza cliente-banco. Un banco con estas características es
el Banco de Crédito del Perú (BCP) por realizar un trabajo de calidad y convertirse en el banco
favorito de muchas personas. Posteriormente se describirá al BCP, su posición competitiva, los
productos y servicios, el sistema que utiliza y su funcionamiento.
Para tratar el sistema de información transaccional del BCP se debe conocer su historia y
evolución, el cual es la siguiente: El Banco de Crédito del Perú es el banco más antiguo del
Perú, fundado en 1889 como sociedad anónima con el nombre de Banco italiano. Años
posteriores cambio su razón social por el de Banco de Crédito del Perú (hasta hoy BCP). De este
modo, a fines de 1988 se instauró la red nacional de Tele proceso, con la finalidad de
enriquecer sus servicios, que a su vez se enlazaban todas las oficinas a nivel nacional con la
computadora central de Lima; al mismo tiempo se implantó la cuenta corriente y la libreta de
ahorro de nacional, junto con la disponibilidad de los cajeros automáticos. En el 2014 el BCP
consiguió 125 años de vigencia en el mercado peruano, motivo por el cual creó un nuevo logo y
se propuso una nueva meta: Ser un banco dedicado exclusivamente al cliente, contando con el
apoyo de sus canales de distribución (Agencias, cajeros automáticos, agentes BCP entre otros)
y sus numerosos colaboradores; como también bancos corresponsables en el extranjero (BCP,
2016).
Es por ello, que el BCP es considerado el banco más antiguo del Perú por sobrepasar los 125
años presente en el mercado peruano, cambiando su imagen con un nuevo diseño de logo y
una nueva meta propuesta. En efecto, por contar con esa larga experiencia en el mercado local
ha logrado posicionarse como líder en todos los segmentos del sistema financiero, ya sea a
través de estrategias para la captación de nuevos clientes, o la atención y servicios que puede
brindar la entidad bancaria. Además, se caracteriza por enfocarse únicamente en el cliente,
motivo por el cual, le ha servido para ganar nuevos usuarios, con la ayuda de sus diferentes
canales de distribución, para que tengan la facilidad de realizar pagos, depósitos, transferencias
y todo tipo de operación, en cualquier parte del Perú.
29
3.2. Posición competitiva
El BCP cuenta con unidades de negocios que permiten brindar servicios a sus clientes, para
que de esta manera, impulsen tanto el crecimiento económico de su negocio como el
crecimiento de su empresa. Estas unidades de negocios son: la banca mayorista, la banca
minorista y los canales de distribución.
Es una unidad de negocio del BCP, que está compuesta por dos bancas, como lo menciona el
BCP (2016, párr. 9-10):
Banca Mayorista: compuesta por la banca Corporativa y la Banca Empresa e Institucional, las cuales buscan
brindar servicios a clientes corporativos a través de dos áreas que contemplan las actividades, como son:
-Negocios Internacionales y Leasing: realiza la gestión de negocios con las principales instituciones
financieras del mundo, […] ofrece servicios de comercio exterior, y se especializa en el financiamiento
de operaciones […] a empresas medianas.
Ciertamente, la Banca Mayorista es un tipo de sistema del BCP, que hasta ahora ha
funcionado notablemente, por lo que tiene un índice de crecimiento por cada año que
pase, ya que esto se debe, a que el BCP ha seguido invirtiendo y colaborando con estas
bancas, por lo que, el resultado se muestra en el reporte emitido anualmente por esta
entidad bancaria.
Según el reporte anual del BCP (2016) con respecto al año anterior señala que, La banca
corporativa logró obtener una expansión anual de 19.7%, debido a los saldos promedios diarios
en línea, con financiamientos de mediano plazo en moneda nacional (MN), como lo indica el
portafolio de Banca Mayorista. Asimismo, se evidenció una expansión en las tasas de
crecimiento, tanto en la Banca Corporativa con 24.7% como en Banca Empresa con 18.4%. Por
último, el BCP lideró el mercado con una partición en Banca Mayorista de 40.3%, lo que
representó la (p. 23).
30
el 2014, 21% y en el 2015, 11%. Comparando el crecimiento de ambas bancas, la BC ha crecido
más en los últimos años, por lo que, es considerado el mayor impulsador del portafolio de la
Banca Mayorista.
Es otra unidad de negocios del BCP, orientada a ofrecer servicios tanto a personas
como pequeñas empresas, clasificándolas en tres bancas para una mejor atención, así lo
señala el BCP (2016, párr. 11-12):
Banca Minorista: Brinda servicios a personas y pequeñas empresas, con el objetivo de establecer
relaciones rentables a largo plazo con los clientes mediante estrategias orientadas a satisfacer las
necesidades específicas de cada segmento. Para una mejor atención ha clasificado a sus clientes en:
-Banca de Consumo atiende cerca de 2.5 millones de clientes ofreciéndoles productos crediticios como
préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, empleando una estrategia de venta cruzada de productos.
-Banca Exclusiva administra a un selecto grupo de personas naturales que son claves para el Banco por el
alto volumen de negocio activo y pasivo que generan.
-Banca Pequeña y Micro Empresa El Banco ofrece una serie de productos que incluyen capital de trabajo
con productos de crédito revolvente y no revolvente, financiamiento de activos fijos y operaciones de
arrendamiento financiero, descuento de letras entre otras.
En efecto, es un gran servicio que brinda el banco, que va dirigido tanto a personas para que
mejoren sus negocios, como a las pequeñas empresas para que tengan un impulso mayor.
Además, se debe considerar que, es un sistema que va ganando más expectativas por los
grandes resultados que obtiene, como se muestra en el reporte anual emitido por el BCP,
donde incluyen la evolución de todos los segmentos que conforman la Banca Minorista.
Según el reporte anual del BCP (2016) con respecto al año anterior indica que, La Banca
Minorista logró obtener un crecimiento anual de 13% en saldos promedios diarios de
colocaciones, producto de la expansión de los segmentos Hipotecario, Tarjeta de Crédito y
Negocios. Del mismo modo, todos los segmentos crecieron firmemente en ese año,
principalmente en MN. Adicionalmente, el crecimiento de esta banca se basó en la innovación
de sus productos y fue liderado por el segmento Hipotecario, el cual registró una expansión en
saldos promedios de 11.1%, con respecto al portafolio de Banca Minorista, por lo que, el BCP
continuó liderando este segmento, con el 31.7% de partición en el mercado a finales del 2015.
Por otro lado, el segmento de Tarjeta de Crédito registró un importante crecimiento de 28.5%,
31
con la cual logró una participación de mercado de 22.7%; mientras, el segmento de Negocios
registró un crecimiento de 27.6%; el segmento Consumo, 9.9% y el segmento Pyme, 4.9%.
Finalmente, se debe resaltar que, la participación de mercado alcanzado por todos los
segmentos de la Banca Minorista en el 2015, fueron superiores a la del 2014 .
De acuerdo con estas estadísticas sobre los segmentos de la Banca Minorista, se analiza que
esta banca tuvo un crecimiento del 13% en el 2015, debido a la expansión de tres de sus
segmentos (Hipotecario, Negocios y Tarjeta de Crédito). Es así, que los segmentos Pyme,
Consumo, Hipotecario, Negocios y Tarjeta de Crédito, indicaron en ese año un crecimiento de
5%, 10%, 11%, 28% y 29 % respectivamente. Por ello, el segmento Hipotecario fue el que
presentó el mayor ingreso en el 2015, con una variación con respecto al 2014 de 1213 millones
de soles, convirtiéndose en ese año como el área que lideró frente a las demás, colocando a
esta banca en una posición competitiva.
El BCP cuenta con una gran variedad de productos y servicios, ofreciendo asesoría
inmobiliaria, asesoría personal y muchas acciones tanto para personas como para empresas.
Además, tiene como objetivo banca rizar los segmentos que no ha sido atendido por la banca,
así como lo expone el BCP (2016, párr.56):
Canales de distribución: tiene como objetivo continuar con la bancarización a través de la incorporación de
segmentos actualmente no atendidos por la banca, como son los sectores socioeconómicos C y D. la fuerza
de ventas se encuentra bajo la división Comercial, mientras que planificación y gestión bajo la División de
Banca Personas y las áreas de Banca Pyme, Negocios y el Centro Hipotecario.
Efectivamente, los canales de distribución están dirigidos a los sectores C y D, asimismo, este
grupo comprende a las personas que frecuentemente hacen uso de este sistema. Como lo son
los cajeros automáticos, agentes, banca telefónica, entre otros.
32
Los productos y servicios del Banco de Crédito del Perú son una variedad de elecciones que
el cliente tiene en bandeja libre para que pueda acceder, de acuerdo a la utilidad que se desea
accionar. Así mismo, se dará a conocer cada uno de estos medios con sus respectivas
definiciones, así como fondos mutuos, registro de acciones, ofertas públicas, mesa de
distribución, inversiones de bolsa, fideicomiso, custodia de valores y administración de
portafolios.
Pues bien, esta opción es encargada de que la empresa tenga al día el registro de
accionistas, dando a conocer sus acciones hechas dentro o fuera de la bolsa de valores
del distrito de la cual se encuentra. Por cierto, una de las características que más refleja
es su atención personalizada por medio del oficial de cuenta dedicado a cada cliente.
Esta alternativa tiene la labor de ofrecer a través del financiero de Credibolsa, las
ofertas y ventas de las empresas que son primerizos en estas acciones en el mercado
capital.
[…] son las ofertas o ventas de valores de las empresas que son ofrecidas por primera vez
en el mercado de capitales a través de intermediarios financieros como Credibolsa. (Banco
de Crédito del Perú, 2016, p. 1)
33
Pues bien, esta preferencia hace que este banco sea líder en la negociación
secundaria de valores. A todo esto, fue incrementando y permitiendo en la actualidad
financiar con gran diversidad de estructuras cada vez mejor.
Esto quiere decir, que esta opción está dirigida a empresas con un cierto grado de
requerimiento. Pues, facilitaría con un ejecutivo especializado, que será de gran apoyo
en la asesoría de las operaciones reduciendo el costo de transacciones y tiempo.
Pues bien, este servicio facilitaría con un apoyo de asesoría financiera, especializadas
en inversiones. En efecto, encaminados en ayudar a la empresa en alcanzar los
objetivos que se propusieron en sus inversiones.
3.3.6. Fideicomiso
Este servicio brinda un vasto amparo al patrimonio y financiaciones del cliente, con
el objetivo de administrar sus bienes y derechos con un respectivo documento, que se
obrara de acuerdo a las clausulas con la que se acordó.
A todo esto, todo los derechos y bienes se les serán entregado en administración,
considerado patrimonio autónomo, independiente al del cliente. Por lo tanto,
administración tendrá límites de las cuales se tendrá que sujetar al contrato que se
tuvo con el cliente.
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El servicio de custodia de valores se encarga de administrar y controlar acciones
emitidos por empresas locales. Por lo tanto, el banco permite el resguardo a la
cobranza de las ventas e intereses de los valores de la empresa en custodia. Mediante
este servicio de administración y control de valores emitidos por empresas locales, te
garantiza la cobranza de los dividendos e intereses de tus valores en custodia (Banco de
Crédito del Perú, 2016).
Esto quiere decir, que el cliente recibirá habitualmente estados de cuenta detallada
sobre sus valores. Por otro lado, es necesario tener títulos de valores a nombre del
cliente y tener sí o sí una cuenta en el banco.
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último, estos productos generarán intereses que se convertirán en insumos para
retroalimentar e iniciar nuevamente con el proceso, pero esta retroalimentación
dependerá de la influencia que haga el medio ambiente en el proceso. Es por eso, que se
puede afirmar que el BCP cuenta con un sistema que presenta todas sus características.
1. Entrada
También conocido como insumo, es el elemento que da origen al inicio del sistema
bancario. Los insumos son depósitos de los clientes que posteriormente el banco lo
convertirá en su fuerza de arranque para brindar servicios y poder exhibir sus
productos. Dentro de los insumos se consideran varios tipos de depósitos como:
cuenta corriente, cuenta ahorro y cuenta aplazo.
2. Proceso
3. Salida
Son el producto obtenido del proceso. Esto quiere decir, durante el proceso se evalúa
que tipo de cliente es y qué cantidad de dinero genera, en consecuencia, si es un
cliente empresarial tal vez solicite un préstamo y este generará un gran interés, por
otro lado, si es un cliente normal tal vez necesite ahorrar; en ambas situaciones hay
una relación, el dinero que recibirá del cliente normal será un insumo, que se
transformará en un servicio(préstamo) solicitante por el cliente empresarial, que luego
de haber sido aprobado se concederá el préstamo(producto). Lo que se quiere
enfatizar es que, a través del proceso se puede designar que tipo de producto se
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generará para cada cliente, y estos productos pueden ser: préstamos, préstamos
hipotecarios, tarjetas de crédito entre otros.
4. Retroalimentación
5. Medio Ambiente
Es el medio que rodea al sistema que a su vez se interrelaciona. En otras palabras, son los
factores externos que determinaran la supervivencia del sistema. Algunos de estos factores
pueden ser: la pérdida de confianza, las leyes y el incremento o disminución del valor de las
monedas internacionales. En el primer caso, si eso sucediera entonces los clientes retirarían su
dinero y el banco se quedaría sin fondos para que pueda funcionar; en el segundo caso,
siempre velaran por los beneficios de los trabajadores perjudicando al banco; en el último
caso, podría afectar mucho a la entidad bancaria ya que si estos cambios son bruscos esta
podría tener pérdidas millonarias. En todos esos casos el medio ambiente afecta
negativamente al proceso y equilibrio del sistema, aunque hay situaciones donde afectan de
manera positiva beneficiándolo. Por tal motivo, el ambiente es un recurso, pero también puede
llegar a ser una amenaza para el sistema.
CONCLUSIONES
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1. Los sistemas se definen como un conjunto de elementos que interactúan entre sí para
alcanzar un objetivo en común, tal como se compare en la Teoría General de Sistemas,
la cual nace de los estudios del organismo humano, en la disciplina de la biología.
2. Las transacciones están definidas como operaciones de diversos tipos que son
realizadas entre dos o más partes y que supone el intercambio de bienes o servicios a
cambio de capital.
3. Las transacciones bancarias han cambiado con el paso del tiempo, debido a distintos
acontecimientos tecnológicos, por lo que son considerados indispensables para un
buen manejo de la economía, tanto del estado como de distintas empresas
4. Existen distintos tipos de bancos, así como distintas transacciones bancarias, cada una
enfocada específicamente en el interés y necesidades de los usuarios. De este modo,
se simplifica el proceso de realización de cualquier transacción, ya que, cada una tiene
un área específica.
5. El BCP tiene un amplio conocimiento con respecto al sistema financiero peruano, por
lo que tiene el dominio de manejar todo tipo de información, como los datos y códigos
de las cuentas de sus clientes. Por ello, mediante el análisis enfocado al sistema que
utiliza, se observa que este presenta un sistema de información confortable,
organizado y bien estructurado, con el fin de evitar errores en el envío, procesamiento
y registro de la información.
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ANEXOS
ANEXO 1
Composición de cartera de Banca Mayorista* (%)
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ANEXO 2
Participación de mercado (%) - Banca Minorista (diciembre de 2015)
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