ANALISIS DE CREDITO DE VIVIENDA

SEGMENTO PERSONAS 2010

BANCO PICHINCHA
TEMA: Analisis de crédito de vivienda Segmento Personas.

INDICE:

1.- Introducción……………………………………………….. pág. 2

2.- Desarrollo de temas y subtemas………………………. pág. 9

3. Conclusión general………………………………………… pág. 16

4.- Bibliografía ..…………………………………………………. pág. 16

OBJETIVO GENERAL DEL CURSO:

Desarrollar destrezas y habilidades en los analistas de crédito de

vivienda, para que al momento de realizar el análisis de los files de
crédito enviados por parte del área comercial se pueda obtener un
análisis confiable y mantener un alto índice de cartera sana en el Banco
Pichincha.

Encuadrar el análisis dentro de las políticas definidas para este

segmento y para los productos de crédito solicitados.

1.- INTRODUCCION:

El desarrollo del presente manual tiene como objetivo el brindar pautas

y desarrollar destrezas en el análisis de créditos de vivienda en el
segmento personas. Se puede también encontrar las diferentes políticas
que aplican dependiendo del tipo de requerimiento que el cliente
necesite.

En este manual se encontrará las herramientas necesarias para poder

saber si un crédito puede ser viable o no y que tipos de actividades
pueden ser aplicables en la concesión de un crédito.
2.- DESARROLLO DE TEMAS Y SUBTEMAS:
2.1 Modos de Ingreso
Vamos a determinar cuáles son las dos únicas formas de ingreso de un
crédito y son por la herramienta de crèditos.com y de forma manual.

En el primer caso son aquellos créditos en los cuales el Asesor

Comercial al obtener toda la documentación que entrega el cliente, se
ingresa por la herramienta de crèditos.com a lo cual dicha herramienta
hace una pre-evaluación y posterior a ello el sistema genera un NUT
(número único de tramite), con este número se va a identificar al crédito
y con el cual al final del proceso se podrá realizar el desembolso del
crédito.

El segundo modo es de forma manual y son aquellos créditos los cuales

por algún motivo el sistema no permite generar el NUT, es decir porque
el cliente tuvo alguna mora en Bancos o casas comerciales, ante
aquellos casos el Asesor comercial procede a solicitar por intermedio de
un mail y con el OK del Gerente de Agencia al mail genérico de
Excepciones que se acepte el ingreso de dicho crédito de forma manual
y la resolución del crédito se la emitirá por medio de un mail enviado por
el Analista al Asesor Comercial que gestiono el crédito.

2.2 Tipos de Actividad Permitidos

Según el tipo de actividad que tenga un cliente se puede determinar que
el Banco Pichincha permite dos tipos de actividades:

1.- Clientes los cuales su actividad sea de forma Dependiente, es decir

que se encuentren afiliados al IESS y que entre la documentación
presentada entreguen el certificado de ingresos donde indique que
cargo ocupa,
desde que año trabaja, y cuanto son sus ingresos mensuales, adicional
el rol de pagos con el desglose respectivo de sus ingresos y egresos.

2.- Clientes que tengan una actividad independiente, es decir negocio

propio o a su vez que sean profesionales independientes, para este tipo
de clientes es importante que presenten la copia del RUC, referencias
comerciales a fin a la actividad que realizan, declaraciones del Impuesto
a la Renta de los últimos 3 años.

2.3 Datos del Credito

Es muy importante que el Analista al realizar el análisis de crédito tenga
en consideración revisar la siguiente información.

El monto y plazo del crédito, para de esa manera saber si no es

necesario solicitar una excepción en base a los parámetros establecidos.

El lugar del bien a adquirir para determinar si la vivienda que compra el

cliente se encuentra en la misma ciudad donde está aplicando el crédito,
caso contrario se solicitara que se aclara los motivos de comprar un bien
en otra ciudad.

Revisar a los intervinientes del crédito, que edad tienen, que estado
civil, etc.

Verificar la actividad económica del cliente, para que en base a ello

determinar que documentos es necesario revisar en el análisis del
crédito.

Dependiendo del requerimiento del cliente se podrá aplicar la tasa, la

cual es fijada por el ALCO.

El CIN (cuota sobre el ingreso) y el DIN (deuda total del sistema

financiero sobre ingreso), el cual nos ayudara a poder aprobar o negar el
crédito dependiendo de la ciudad de donde sea el requerimiento.
2.4 Analisis de crédito
Al realizar el análisis de un crédito el analista debe tener en cuenta que
debe revisar toda la documentación presentada, las políticas de crédito,
los parámetros como son:

El buró de crédito, en el cual podemos ver toda la información financiera

que tiene el cliente, las deudas que mantiene, las cuotas que paga, ya
sean de créditos o de tarjetas de crédito y las fechas de vencimiento.

La lista de observados, donde podemos validar si el cliente no tiene

problemas con la Superintendencia de bancos, con Narcotráfico o si es
vinculado.

El consolidado de las cuentas en Banco Pichincha, donde podemos

revisar las cuentas del cliente, las tarjetas de crédito que posee, el valor
de las cuotas y además nos permite determinar el Riesgo Vigente que
tiene el cliente.

La revisión de los ingresos que presenta el cliente, verificarlos si son

sustentables para poder considerarlos en el análisis del crédito.

Revisar la garantía propuesta.

2.5 Resultados del Credito

Después de ser revisado y analizado el crédito se procede a dar una
resolución la cual puede ser:
Aprobado cuando ha cumplido con todos los parámetros establecidos y
el DIN es igual o menor al 40% actualmente, y ya se puede proceder con
la constitución de la hipoteca.

Aplazado cuando es necesario presentar documentos adicionales o el

cliente tiene créditos vigentes en mora.

Negado cuando luego de ser analizado el crédito supera el 40% del DIN
y con los ingresos presentados por parte del cliente no son suficientes
para poder aprobar.

 3. CARACTERISTICAS ESPECIALES

HABITAR COMPRA DE VIVIENDA

Necesidad que cubre: Compra de vivienda nueva o usada

Monto mínimo: 3.000 usd
Monto máximo: 150.000 usd (perfil 1)
100.000 usd (perfil 2)
Plazo mínimo: 3 años.
Plazo máximo: 15 años a 20 años (cupos activos)
Tipo de Bien: Vivienda unifamiliar (bien a adquirir)
Avance de obra: 80%
Porcentaje financiamiento: 70%
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)

HABITAR TERMINACIÓN-REMODELACIÓN
Necesidad que cubre: Terminación, remodelación de vivienda
Monto mínimo: 3.000 usd
Monto máximo: 150.000 usd (perfil 1)
100.000 usd (perfil 2)
Plazo mínimo: 3 años
Plazo máximo: 5 años
Tipo de Bien: Vivienda unifamiliar
Avance de obra: 80%
Porcentaje financiamiento: 100% del presupuesto (sin exceder 60%
del avalúo comercial)
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)

HABITAR CONSTRUIR

Necesidad que cubre: Construcción de vivienda unifamiliar

Monto mínimo: 25.000 usd (perfil 1)
15.000usd (perfil 2)
Monto máximo: 120.000 usd (perfil 1)
100.000 usd (perfil 2)
Plazo máximo: hasta 12 meses, posteriormente la
operación se deberá pasar a largo plazo
(como un Habitar normal)
Tipo de Bien: Primera hipoteca abierta de terreno, y
vivienda en construcción del deudor
Avance de obra: 20%
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)
Número de desembolsos: mínimo 2 – máximo 4 (Riegos autoriza
únicamente el primer desembolso)

HABITAR COMPRA DE VIVIENDA VACACIONAL

Necesidad que cubre: Compra de vivienda vacacional

Monto mínimo: 3.000 usd
Monto máximo: 120.000 usd (perfil 1)
 100.000 usd (perfil 2)
Plazo mínimo: 3 años
Plazo máximo. 10 años
Tipo de Bien: Vivienda Principal
Avance de obra: 100%
Porcentaje financiamiento: 70% sobre el avalúo de realización sea
nueva o usada
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)

HABITAR COMPATRIOTA

Necesidad que cubre: Compra de vivienda

Monto mínimo: 3.000 usd
Monto máximo: 60.000 usd
Plazo mínimo: 3 años
Plazo máximo: 12 años
Tipo de Bien: Vivienda
Avance de obra: 80%
Porcentaje financiamiento: 70%)
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)

HABITAR MIGRANTE

Necesidad que cubre: Compra de vivienda a migrantes

Monto mínimo: 3.000 usd
Monto máximo: 60.000 usd
Plazo mínimo: 3 años
Plazo máximo: 10 años

Tipo de Bien: Vivienda unifamiliar (bien a adquirir)

Avance de obra: 80%
Porcentaje financiamiento: 70%
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)
MULTIHIPOTECA

Necesidad que cubre: Compra de oficina o consultorios

Monto mínimo: 3.000 usd
Monto máximo: 150.000 usd (perfil 1)
100.000 usd (perfil 2)
Plazo mínimo: 3 años
Plazo máximo. 10 años
Tipo de Bien: Oficina o consultorio (bien a adquirir)
Avance de obra: 100%
Porcentaje financiamiento: 65% sobre el valor de realización
Valor mínimo en garantías: 25.000 usd (perfil 1)
15.000 usd (perfil 2)

HABITAR COMPRA DE TERRENO

Necesidad que cubre: Compra de terrenos Urbanizados

Monto mínimo: 2.000 usd
Monto máximo: 100.000 usd (perfil 1)
75.000 usd (perfil 2)
Plazo mínimo: 1 año
Plazo máximo. 5 años
Tipo de Bien: Terreno
Avance de obra: 0%
Porcentaje financiamiento: 50% sobre el valor comercial del terreno
Valor mínimo en garantías: 10.000 usd

3.- CONCLUSIÓN GENERAL

Una vez que se ha indicado la forma en que se debe revisar una solicitud
de crédito y que políticas y parámetros se deberán aplicar, el analista
está en la capacidad de tener un mejor panorama de lo que es un
análisis de crédito de vivienda y su análisis será mucho mejor.
4.- BIBLIOGRAFIA
Manual de Políticas para crédito de personas, Julio 2010.