7 consejos básicos de finanzas

personales
Tener tu dinero en orden te ayudará a disminuir el
estrés diario, y además, te servirá como base para
manejar el capital de tu empresa.

Si eres como la mayoría de los emprendedores, es probable que debas

dividir tu tiempo entre manejar a tu equipo, conseguir ventas, mejorar el
servicio al cliente, promover tu negocio y crear nuevos productos o
servicios. Lo último que quieres añadirle a este mix es el cuidado de tus
finanzas personales (¡qué horror!). No obstante, si no tienes las finanzas de
tu hogar en orden, sólo estás agregando más caos y estrés a tu vida... te
des cuenta o no.

Estos 7 tips te permitirán asegurarte de que tus finanzas personales estén

en orden antes de seguir expandiendo tu negocio. Ponlas en práctica y
asegura tu estabilidad económica (y también la emocional).

1. Edúcate
Tómate el tiempo para leer acerca de finanzas personales. Cada semana,
agenda citas "de dinero" contigo mismo y dedica algunas horas a
administrar tus finanzas personales y leer libros, revistas, sitios o blogs de
finanzas. Cuanto más sepas acerca de tus propias finanzas, mayor
confianza tendrás al administrar tu dinero en el largo plazo.

Si necesitas más ayuda, considera contratar a un coach financiero que te

ayude a crear un plan financiero para alcanzar tus metas.
2. Revisa tu crédito con regularidad
Tu reporte de crédito es como un archivo de ti y tu historial crediticio.
Básicamente le dice a los prestamistas qué tan riesgoso eres, y si deben o
no prestarte dinero. Cuando se trata de comprar un coche o una casa, lo
deseable es que tu reporte de crédito esté en excelente forma, de manera
que puedas calificar para buenas tarifas.

Crea el hábito de revisar tu historial al menos una vez al año para confirmar
que todo esté en orden. Hazlo en una fecha especial (como tu cumpleaños)
para que se te haga fácil recordarlo y mantener el monitoreo. Puedes
acceder a tu historial en sitios como el Buró de Crédito.

3. Haz un presupuesto
Aunque esto suena muy básico, muchos emprendedores no tienen un
presupuesto en forma para monitorear sus ingresos y gastos mensuales.
Puedes usar herramientas digitales como apps para monitorear tus finanzas
personales o simplemente un documento en Excel. Sin importar cuál opción
elijas, asegúrate de que se adapte a tu estilo de vida.

Si realmente quieres arreglar tus finanzas y llevar la delantera

financieramente, debes destinar tiempo y energía para actualizar tu
presupuesto cada semana. Esto te ayudará a asegurar que no gastas más
de lo que ganas y de que eres capaz de ahorrar para tus metas financieras.

Relacionado: 10 herramientas digitales para emprendedores

4. Automotiza tus finanzas

La tecnología facilita enormemente la tarea de administrar las finanzas cada
día. Busca que la mayor parte del proceso sea automático. Puedes
usar trasferencias en línea automáticas o pagar tus cuentas por internet
cada mes. Esto te ayudará a que no te estreses por pagar tus cuentas a
tiempo y por generar intereses o cargos extra.

Si te preocupa automatizar el pago de tus cuentas, puedes fijar alarmas en

tu calendario (en tu computadora o smartphone) que te recuerden los
pagos. Cuanto más puedas automatizar tus finanzas, menos
preocupaciones tendrás a diario.

5. Paga deudas
Haz un plan para pagar todas tus deudas lo antes posible. Empieza por
hacer una lista de todas tus deudas (tarjetas de crédito, crédito de auto,
créditos educativos, etc.). Incluye el balance actual, el pago mínimo al mes y
la tasa de interés. Después revisa tu presupuesto para determinar cuánto
dinero puedes añadir a los pagos de deudas.

A partir de ahí puedes hacer investigaciones sobre estrategias para reducir

deudas de manera que confirmes que las estás pagando de la manera más
eficiente posible. Cuando estés trabajando en la reducción de una deuda, es
importante que tengas un "colchón" para pagar cualquier emergencia que
surgiera en el camino.

6. Construye tu propio colchón

Tener un colchón de dinero es una parte esencial de tus finanzas. Te
permite usar el dinero para pagar gastos no planeados o emergencias que
puedan aparecer en tu día a día, en lugar de incrementar tu deuda o invertir
a largo plazo.
Como emprendedor, es conveniente que tengas un colchón de seis a 12
meses de tus gastos fijos. Éste te permitirá pagar cuentas personales y no
preocuparte si necesitas reducir tus ingresos debido al flujo del negocio.

7. Invierte fuera de tu negocio

Aunque es muy importante que siempre inviertas en ti y en tu negocio, no
debes tener “todos los huevos en la misma canasta”. La diversificación es
extremadamente importante ya que disminuirá tu riesgo de inversión en el
largo plazo. Trabaja con un planeador financiero para crear un portafolio de
inversiones a largo plazo que incluya acciones, bonos y Cetes que se
alineen con tus propias metas financieras y a tu tolerancia al riesgo.

5 tips para tener el control de tu

dinero
Te compartimos cinco prácticas comunes en los
negocios que pueden servirte para administrar mejor tu
capital.

Cuando estaba en la universidad, me enamoré.de las tarjetas de crédito y

me gradué con una adicción. Mi hábito fue creciendo conforme ganaba más
dinero. Para cuando cumplí 30 años, tenía más de $35,000 dólares de
deuda y una gran hipoteca que pagar.

Eventualmente, decidí voltear las cosas. Pero esto no ocurrió de la noche a

la mañana; me tomó varios años controlar mi dinero y esto fue posible
cuando entendí que debía tratar mis finanzas personales como las de mi
negocio. No fue fácil traer el frío rigor del costo-beneficio a mi vida diaria,
pero el resultado fue que ya no trabajaba más para pagar deudas.

Te comparto cinco formas en las que tú también lo puedes hacer:

Monitorea tus gastos

Conforme fui saliendo de las deudas, el monitoreo de los gastos fue lo
primero que transferí de mi negocio a mi vida personal. Empecé a escribir
todas las compras que hacía, sin importar qué tan pequeñas fueran. Ahora,
esto es lo importante: No lo hice para juzgarme a mí mismo. Simplemente
escribí cosas para poder usar los números para identificar cuáles eran mis
hábitos de gastos.

Crea un presupuesto
Los presupuestos te permiten usar la información del monitoreo de los
gastos para hacer planes para el futuro. No tienes que complicarte mucho.
Puedes usar esta sencilla fórmula de balance: 50 por ciento para
necesidades, 20 por ciento de ahorros, 30 por ciento para deseos. ¿Qué tan
simple es? Si tus gastos no siguen este parámetro, debes ir al siguiente
paso.

Practica el gasto consciente

Esto significa elegir activamente a dónde se va tu dinero, exactamente igual
que lo haces en tu negocio. Gastar demasiado en las cosas que te gustan y
reducir costos en las cosas menos importantes. Esto ocurre
automáticamente en los negocios, donde monitoreas cada centavo que
gastas. Es menos probable que la gente gaste sin pensar si sabe que dejará
un rastro en papel.
Conviértelo en ganancia
Tengo una teoría: Si pudiéramos reemplazar la palabra "ahorros" por
"ganancias", el mundo tendría a muchos más ahorradores motivados. Todo
el mundo sabe que si una empresa gasta más de lo que gana, no podrá
convertirlo en ganancias y pronto el negocio morirá. Lo mismo ocurre en las
finanzas personales.

Conoce tu valor
Los negocios tienen una variedad de indicadores financieros que les
permiten saber dónde están parados. No existe una razón para que no
hagas lo mismo en casa; si usas un software para monitorear tus gastos,
sólo se trata de generar una hoja de ingresos y una de ganancias y
pérdidas.
El endeudamiento excesivo y sus
consecuencias
En momentos de crisis económica como los que vivimos actualmente en Europa,
especialmente en las economías periféricas, la lucha contra el sobre endeudamiento es
una constante para miles de familiasque ven como sus deudas acumuladas les asfixian
financieramente y no les permiten desarrollar una vida social normal.

Para observar cómo se puede llegar a esta situación tan negativa económicamente y
especialmente dedicado para conocimiento o adiestramiento de nuestros pequeños y
medianos inversores, vamos a leer este resumen en forma de cuento- relato de ficción
financieraque nos puede facilitar la comprensión del origen de algunos males que por
desgracia y mala gestión, castigan a los ciudadanos menos precavidos y que en su día, no
supieron aprovechar los tiempos de bonanza económica pasada.

Podría empezar así: “Marta es madre de un niño, está casada desde hace 5 años y debido al
éxito alcanzado en su profesión como alta ejecutiva de una empresa multinacional de la
cosmética, disfrutaba de un nivel de vida envidiable. Pero su vida financiera tenía una pega
importante… que era el… ¡¡ sobre endeudamiento !! Ya son varios los años que viene
acumulando e incrementando de forma acelerada sus gastos corrientes procediendo a
financiarse bancariamente para ello, los viajes, cenas, escapadas de fin de semana, spa,
compra de aparatos tecnológicos de última generación, etc. Todo esto, es parte primordial de
su forma de vivir en un nivel o status que requiere de unos fuertes y constantes ingresos
mensuales o anuales”.

Para completar el cuadro económico de Marta diremos que posee como único activo una
vivienda en una zona acomodada de una gran capital (previa hipoteca pendiente de pago a 30
años) y así mismo, tiene un buen coche del que todavía debe la mitad de su valor de compra.
Los problemas financieros le empiezan a aparecer cuando el acceso a una línea de crédito
bancario le permitió llegar a deber hasta 10 veces su sueldo mensual.
CONSECUENCIAS DEL ENDEUDAMIENTO EXCESIVO

Marta observa un día aterrada que los pagos de sus créditos y gastos generales suponen el
70% u 80% de sus ingresos medios mensual, por lo que comprende, que no ha sido buena
idea ir utilizando el crédito de unas tarjetas para “tapar” las deudas de otras. Esta
situación crítica le deriva a padecer una fuerte depresión nerviosa, ansiedad, y evidente temor
laboral en el momento en que la crisis económica afectó a su empresa y por ende, a sus
ingresos en forma de nómina e incentivos varios.

SOLUCIONES PARA EL SOBRE ENDEUDAMIENTO DE MARTA

En estos casos no existe “la varita mágica”, no obstante, si es posible realizar algunas
actuaciones financieras que nos reconduzcan la situación económica personal y familiar
empezando por reconocer humildemente que estamos sobre endeudados y debemos aplicar
una fuerte disciplina para mejorar de forma rápida nuestrasfinanzas personales. Para que todo
esto sea una realidad, nuestra amiga Marta deberá hacer lo siguiente:

 Realizar una lista detallada de sus deudas: Donde se recojan los tipos de interés
aplicados, plazos de pagos, vencimientos y cuotas pendientes.

 Eliminar gastos innecesarios o superfluos: Optimizará sus gastos y con el ahorro

de éstos, podrá hacer frente a parte de sus deudas disminuyendo las mismas.

 Reunión con el banco: Proceder a reestructurar la deuda es muy necesaria y con el

debido asesoramiento profesional, se deberán buscar los plazos e intereses más
apropiados para poder ir reduciendo el sobre endeudamiento acumulado.

Nunca debemos olvidar que aunque “Marta fue muy irresponsable” en la gestión de sus
finanzas personales,“El banco acreedor deberá ser muy responsable”, para que la
protagonista de nuestro relato no se convierta en otro cliente moroso más, que tantos
quebraderos de cabeza y situaciones de liquidez difíciles, han proporcionado a los débiles
balances de nuestras entidades bancarias españolas en estos últimos meses y años pasados.
Artículos relacionados:

 “¿Tienes el control de tus finanzas personales?”

 “La importancia de la educación financiera”

La frase elegida para este artículo dice así: “La mayoría de la gente gasta más tiempo en
esquivar los problemas que en tratar de resolverlos”, Henry Ford.

Consideraciones a tomar en cuenta cuando realice operaciones con tarjetas de crédito

DEBE SABER que las entidades financieras tienen PROHIBIDO por mandato legal emitir tarjeta de crédito u
otros productos o servicios financieros, que el cliente no haya solicitado previamente. (Literal c, Art. 20 Ley de
Protección al Consumidor); así como condicionar la contratación a que el consumidor firme en BLANCO letras
de cambio, pagarés, facturas o cualquier otro documento de obligación (Literal b, Art. 18, Ley de Protección al
Consumidor)

RECUERDE que un manejo adecuado de la tarjeta de crédito representa un BENEFICIO FINANCIERO,

siempre y cuando usted pague el saldo total al vencimiento

PREGUNTE cuál es el funcionamiento de la FECHA DE CORTE Y FECHA DE PAGO para que usted esté
consiente de hacer pagos con la debida oportunidad y no le cobren intereses moratorios ni le cobren la cuota
por mora.

NO PAGAR o hacerlo con atraso, al igual que SOBREPASAR el límite autorizado, puede costarle mucho
dinero en concepto de recargos.

DEJE DE USAR la tarjeta de crédito que cobra mayor tasa de interés, entréguela a la entidad para su
destrucción.

SI REQUIERE tarjeta adicional recuerde que usted será el RESPONSABLE del pago de la misma.

COBROS INDEBIDOS consulte con la entidad financiera cuál es el tratamiento a los cobros indebidos y
tiempo para su resolución. PREGUNTE si dichos cobros devengarán o no intereses, en tanto no se resuelva
el reclamo.

EN CASO DE ROBO O EXTRAVÍO consulte su contrato pues en él aparecen cláusulas de los LÍMITES de
responsabilidad suyos y de la entidad. AVISE inmediatamente al teléfono que la entidad le ha indicado, en
donde le asignarán un número de gestión y la cuenta se bloqueará automáticamente.

¿Sabe cómo manejar su tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito, o “dinero plástico”, le pueden ayudar a salir de un apuro para adquirir en forma
inmediata bienes y servicios, o porque le evita cargar dinero en efectivo.
Pero pueden convertirse en un problema si no se sabe como manejarlas, pues existe el peligro de gastar más
de lo previsto, o de pagar un precio más alto por un bien adquirido con tarjeta de crédito, debido a los
intereses que se cobran. Recuerde que la tarjeta de crédito es en realidad un préstamo que una institución
emisora le extiende a un usuario, y debe pagar intereses por ello, en un plazo estipulado.

Por tal razón, tenga en cuenta un par de consejos que le servirán para manejar su tarjeta de crédito, tanto si
ya posee una, como si piensa adquirirla por primera vez.

1- Reflexione si es necesario tener más de una tarjeta. No se niegan los beneficios de una línea de crédito
abierta para comprar bienes o servicios, pero una única tarjeta permite un más fácil control de sus gastos y
transacciones efectuadas.
2- Acepte una segunda tarjeta si tiene la plena seguridad de que la podrá manejar en forma adecuada, sin
incurrir en altísimas deudas.
3- Para sacar un mejor provecho de su tarjeta, utilícela sólo para hacer ciertos pagos, no la use para cancelar
todo lo que compra, porque podrá endeudarse más allá de lo que puede pagar.
4- Cuide de que los gastos hechos con su tarjeta no sean mayores que los de su presupuesto mensual.
5- Es recomendable que los pagos hechos con tarjeta de crédito correspondan a los que se hacen
mensualmente: colegiaturas, supermercados, tarifas por servicios, cuotas de hipotecas, entre otros.

No pague intereses adicionales

Normalmente, al usar tarjeta de crédito, usted tiene alrededor de 25 días después de la fecha de corte para
pagar de contado el monto del bien que compró. Si opta por este pago, no pagará intereses, pero si las
facturas no son canceladas en la fecha de vencimiento, el saldo pendiente sí genera intereses, y en muchas
ocasiones, hasta mora.

También puede decidirse por pagar por cuotas, abonando un pago mínimo mensual. Lo recomendable en este
caso es cancelar un valor superior al mínimo exigido, si es posible, hasta el doble de esa cantidad.

Es también muy recomendable conservar todos los comprobantes, o “vouchers”, de compras que haya
realizado para compararlos con el estado de cuenta que le envía el ente emisor mes a mes. Así podrá saber si
le están cobrando de más o si le cargaron algo que realmente no compró. En todo caso, tiene derecho a
reclamar a la institución emisora por un cargo indebido.

Elementos a considerar en el manejo de su tarjeta de crédito

Es fundamental que no firme comprobantes (vouchers) o documentos en blanco. Además, verifique que en su
estado de cuenta aparezcan los abonos que hace regularmente.

Es importante conocer que si usted, como tarjetahabiente, paga todo su saldo antes de la fecha de corte, no
pagará intereses por financiamiento.

En caso de que un usuario llegue al límite de crédito en su tarjeta, se sugiere hacer un préstamo bancario
para cancelar el saldo, pagar con el sobregiro de la cuenta corriente, o no usar la tarjeta.
También es importante que en caso de robo o extravío de su tarjeta de crédito, reporte inmediatamente el
hecho y su número de tarjeta al organismo emisor.

Test para el usuario de tarjetas de crédito

1- Durante los fines de semana, sale a celebrar con sus amigos y paga con tarjeta de crédito? Sí No.
2- Luego de haber degustado una comida, cancela usted la cuenta con plástico? Sí No.
3- Estima que sus necesidades de consumo no pueden llenarse con una sola tarjeta y adquiere dos o más? Sí
No.
4- Está acostumbrado a pagar un día o varios días después de la fecha de corte? Sí No.
5- Cuando va al supermercado, llena la carretilla de víveres y los financia siempre con su tarjeta de crédito? Sí
No.
6- Revisa mensualmente los cargos que le aparecen en su estado de cuenta, para corroborar que no le hayan
cobrado cosas que no compró o para ver si le cobraron de más? Sí No.
7- Si usted de vacaciones o de viaje, y encuentra una oferta irresistible, pero no tiene efectivo para pagarlo al
contado, ¿cree correcto pagarlo con tarjeta de crédito? Sí No.
8- Está consiente de cuál es el pago mínimo que debe realizar, la fecha límite de pago, el límite de crédito, el
crédito disponible y el pago de comisiones? Sí No.
9- Imagine que usted está en casa y a un familiar le ocurre una emergencia médica, obligándole a correr al
hospital. ¿Paga con tarjeta de crédito por la facilidad que le ofrece? Sí No.

Si respondió con un sí a las primeras cinco preguntas, usted es un peligroso usuario de tarjetas de crédito y
corre el riesgo de contraer problemas financieros.

Si respondió con un no a las últimas cuatro preguntas, puede usted ser una persona desordenada en sus
finanzas personales y debe revisar sus criterios de gasto.
Los indicadores que reflejan la salud de tus
finanzas personales
MAURICIO PRIEGO 23/ABR/2012 5

Existe un muy antiguo refrán que dice “Lo que no puede medirse,
no puede mejorarse“, y las finanzas personales no son la excepción. Al igual que el corredor se fija
en el tiempo que tarda en recorrer cierta distancia, el alumno en el promedio de sus calificaciones,
el empresario en el total de sus ventas o quien desea adelgazar en su talla, peso o si la ropa le
queda, tu bolsillo también tiene indicadores que te permiten evaluar tu situación financiera, de
forma que puedas observar el resultado de tu esfuerzo por mejorar tu nivel de vida y el de tu familia
de forma objetiva. Es claro que existen muchos indicadores y que la preferencia entre unos u otros
depende de cada persona, pero los que voy a presentarte son los que he observado como más
representativos y que en la práctica su seguimiento da mejores resultados.
1. Llevar un Presupuesto
Descripción: Plan escrito de cómo serán distribuidos tus ingresos entre tu ahorro, provisiones,
gastos y compromisos financieros, el cual debe ser actualizado cada vez que tengas una variación
en cualquiera de esos rubros como podría ser un incremento de sueldo, la compra de algún
producto a plazos o el incremento de las colegiaturas en la escuela de tus hijos.
Importancia: El presupuesto es la base de tus finanzas. No llevarlo significa desconocer cuánto
ganas y cuánto realmente gastas, reaccionar a las circunstancias en vez de planear para
afrontarlas. Te impide ser consciente de tu flujo de efectivo.
Valores:
a) Sí llevo un presupuesto y procuro que esté actualizado así como cumplirlo.

b) Sí, pero me cuesta mucho tenerlo actualizado y muchas veces no lo considero al realizar mis
gastos

c) No llevo un presupuesto

Para mejorar: Sé que para algunos será tedioso, para otros difícil de cumplir, pero como ya te
comenté el presupuesto es la base de tu salud financiera. Si aún no llevas uno tómate el tiempo
para hacerlo, procura mantenerlo actualizado y sé disciplinado al seguirlo. Puedes apoyarte en el
artículo 10 Consejos para la elaboración de tu presupuesto.
2. Tu Flujo de Efectivo
Descripción: Determina tu capacidad de afrontar tus gastos y compromisos financieros, es decir,
qué tanto tus ingresos logran cubrir tu necesidades y las de tu familia, así como tus deudas y tu
ahorro. Para determinarlo te basas en tu presupuesto.
Importancia: Para mí es quizá el más importante de los indicadores ya que refleja sin lugar a
dudas dónde estás parado, permitiéndote identificar fugas de dinero, zonas de amortiguamiento
(gastos que puedes reducir o suprimir en caso de necesidad) y que tan apremiante es la necesidad
real de incrementar tus ingresos, es decir, el que tu ingreso te sea suficiente descontando fugas de
dinero y zonas de amortiguamiento.
Valores:
a) Si tus ingresos no logran cubrir tus gastos y compromisos, estás sumido en una crisis
financiera severa. Lo más importante es romper el círculo vicioso de endeudarte porque no tienes
para pagar tus necesidades lo que te lleva a endeudarte para cubrirlas: identifica y elimina tus
fugas de dinero, aprovecha las zonas de amortiguamiento e incrementa tus ingresos.
b) Si el mayor porcentaje de tus ingresos se va en el pago de deudas, tienes una precaria
salud financiera. Observa tus hábitos de consumo, quizá no todo lo que compras sea realmente
necesario. Da prioridad al ahorro, se paciente para obtener aquello que deseas, y si hay algo en
especial que deseas adquirir o disfrutar, haz el esfuerzo de generar un ingreso adicional para cubrir
su costo antes de endeudarte aún sea a meses sin intereses.
c) Si el mayor porcentaje de tus ingresos lo dedicas a cubrir tus necesidades diarias, mayor
es tu dependencia a tu ingreso para vivir al día, lo que te vuelve vulnerable ante los imponderables
que suele presentarnos la vida. Busca ahorrar lo que hoy se te va en fugas de dinero, aprovecha
las zonas de amortiguamiento, y ese dinero deposítalo en una cuenta de ahorro como provisión
para eventos futuros. También es recomendable que te esfuerces por incrementar tus ingresos.
d) Si el mayor porcentaje de tus ingresos lo destinas al ahorro a corto plazo, podemos hablar
de que disfrutas de estabilidad financiera encontrándote preparado para enfrentar el futuro.
Observa la fuente de tus ingresos… Quizá sea hora de buscar ingresos que no dependan de tu
fuerza personal, como son las inversiones, rentas, patentes y regalías.
e) Si la mayor parte de tus ingresos la destinas al ahorro a largo plazo y a las inversiones,
hablamos entonces de que disfrutas de holgura financiera.
Para mejorar: Como podemos ver, cada valor del Flujo de Efectivo lleva intrínseco la clave para
mejorar este indicador.
3. Tu liquidez
Descripción: Determina tu capacidad de pago en dinero efectivo. En muchas ocasiones una
persona puede tener un flujo de efectivo sano pero no tener un peso en su bolsa, aún tenga mucho
dinero en instrumentos de inversión, activos o ahorro a plazos.
Importancia: La liquidez es la que te permite pagar los productos y servicios que requieres día con
día. Quien no tiene liquidez requiere recurrir a préstamos o a su tarjeta de crédito, con lo cual, lo
único que gana, es mermar su flujo de efectivo futuro.
 Valores:
a) Sin liquidez, es decir, no tienes capacidad de pago en efectivo.

b) Liquidez precaria, es decir, tienes lo justo que requieres para realizar tus pagos.

c) Liquidez, es decir, tienes disponible más dinero del necesario para tus gastos.

Para mejorar: Si requieres mejorar este indicador, es necesario identifiques el motivo por el cual
no tienes la liquidez suficiente.
 ¿No tienes un flujo de efectivo sano? Empieza por ahí: reduce fugas de dinero, aprovecha zonas de
amortiguamiento e incrementa tus ingresos
 ¿Tienes tu dinero “atrapado” en instrumentos de inversión y ahorro a plazo? Revisa tu estrategia de
ahorro e inversión: Recuerda que debes tener una cuenta de ahorro a la vista (tarjeta de débito o chequera)
con dinero suficiente para el día a día, quizá complementada por una inversión o ahorro de vencimiento diario
(disponible en 24h).
 ¿Tienes tu dinero invertido en activos (casas, autos, oro)? Recuerda que no puedes comer una bujía, ni
pagar la colegiatura con una piedra, ni comprar en el supermercado pagando en caja con una onza de oro. Si
tus activos no te proporcionan un flujo de efectivo (rentar la casa, por ejemplo) quizá debieras vender alguno
para hacerte de liquidez, o esforzarte en generar un ingreso que te garantice la liquidez que necesitas.
 ¿Te autofinancias a través de tus ahorros y por ello no tienes dinero? Si bien el autofinanciamiento es
una práctica recomendable, debes considerarla como lo que es: una deuda. Por tanto, no seas
condescendiente contigo mismo viéndote como el acreedor al que no le pagan… realmente eres el deudor
incumplido.
 Como punto general, recuerda la regla de oro de las inversiones: No uses para invertir el dinero que
necesitas para comer.
4. El rendimiento que te da tu dinero
Descripción: En este indicador puedes ver reflejado que tan eficiente es tu propio dinero
trabajando para ti, es decir, los intereses y rendimientos que recibes por tu dinero ahorrado e
invertido para necesidades futuras (no el que necesitas para tu gasto diario ni para tus pagos
mensuales).
Importancia: Este indicador no busca evaluar el rendimiento de tu dinero como una fuente de
ingreso (lo cual está contenido en el Flujo de Efectivo) sino que mide tu propia eficiencia para
administrar tu dinero, lo que conlleva planear, analizar y evaluar diferentes opciones.
Valores:
a) Tu dinero no te genera rendimientos. ¿No ahorras? ¿Guardas el dinero en una alcancía, bajo
el colchón, o en una cuenta que no te da intereses? Empieza por destinar parte de tus ingresos de
forma constante al ahorro y acércate a un asesor para identificar algún instrumento de ahorro o
inversión que se ajuste a tus necesidades.
b) Tu dinero te da rendimientos inferiores a la inflación. Estás perdiendo dinero aún que lo
tengas en el banco o en un fondo de ahorro. Existen instrumentos que requieren un monto de
apertura bajo que dan rendimientos superiores a la inflación, como pueden ser algunas cajas de
ahorro, fondos de inversión y bonos del gobierno (CETES).
c) Tu dinero da rendimientos superiores a la inflación. Estás haciendo un buen trabajo y quizá
sea hora de dar el siguiente paso: tomar las riendas de tus inversiones. Evalúa los diferentes
fondos de inversión y compara sus rendimientos, escogiendo aquellos que te den mejores
rendimientos: hoy existen fondos de deuda de bajo riesgo que están dando rendimientos anuales
del 9%. Para tener una mejor idea te recomiendo la infografía ¿Dónde Ahorrar mi Dinero?.
d) Tu dinero trabaja para ti. Es quizá el punto al que muchos desearían llegar. Es cuando el flujo
de efectivo que generan las inversiones es tal, que bien puedes considerarlo un ingreso adicional.
Existen muchos casos que las personas llegan incluso a dejar de trabajar para dedicarse de lleno a
sus inversiones
Para mejorar: Si bien es cierto que el importe de los rendimientos está relacionado con el total del
capital que tengamos invertido, también es cierto que muchas veces no obtenemos mejores
rendimientos más por falta de conocimiento que por falta de capital. Por ello es importante ser
autodidacta: Lee libros y artículos relacionados al mundo de las inversiones, platica con personas
con mayor experiencia, selecciona a un buen asesor financiero, relaciónate con personas que
estén buscando andar el mismo camino que tú.
5. La Etapa Financiera en la que te encuentras
Descripción: Las Etapas Financieras son una serie de características en la vida financiera de una
persona relacionadas con el origen de sus ingresos, la naturaleza de sus gastos y la urgencia de
sus obligaciones. Puedes encontrar una explicación muy completa en Cómo Identificar (y prosperar
en) las Etapas Financieras.
Importancia: La etapa financiera en la que te encuentras, al resumir en hechos tu nivel de
endeudamiento, tu capacidad de pago y tu grado de desarrollo en diversas habilidades financieras
como el ahorro, la inversión y el financiamiento, permiten concentrar en este único indicador
muchos otros que pudieran manejarse de forma independiente, facilitándote su evaluación y
seguimiento.
Valores: Las etapas financieras, según las puedes ver descritas en el artículo recomendado, son:
a) Dependencia Financiera

b) Autosuficiencia Financiera

c) Crisis Financiera

d) Estabilidad Financiera

e) Tranquilidad Financiera

f) Independencia Financiera

g) Libertad Financiera

Para mejorar: Identifica en qué etapa te encuentras y sigue las recomendaciones específicas para
cada superar cada etapa.
Existen muchos otros indicadores que pudieran manejarse, y es muy probable que consideres que
alguno de ellos sea demasiado importante para haberlo omitido en este artículo. Por favor
inclúyelos en la sección de comentarios… poco hay tan valioso como la retroalimentación, además
que podrá servirle a otros lectores para forjar su propio criterio.

Recuerda que no existen caminos instantáneos. Ni quien busca bajar de peso lo logra en la
primera sesión en el gimnasio, ni el corredor completa el maratón la primera vez que se pone los
zapatos para correr. En todos los casos debes primero identificar de forma honesta dónde te
encuentras, definir a dónde quieres llegar y establecer un plan para lograrlo, dando seguimiento
periódico a tus indicadores para que puedas evaluar el resultado paulatino de tu esfuerzo. Ten
paciencia… Estoy seguro que con constancia y disciplina, lo lograrás.

Los indicadores que reflejan la salud de tus

finanzas personales
MAURICIO PRIEGO 23/ABR/2012 5

Existe un muy antiguo refrán que dice “Lo que no puede medirse,
no puede mejorarse“, y las finanzas personales no son la excepción. Al igual que el corredor se fija
en el tiempo que tarda en recorrer cierta distancia, el alumno en el promedio de sus calificaciones,
el empresario en el total de sus ventas o quien desea adelgazar en su talla, peso o si la ropa le
queda, tu bolsillo también tiene indicadores que te permiten evaluar tu situación financiera, de
forma que puedas observar el resultado de tu esfuerzo por mejorar tu nivel de vida y el de tu familia
de forma objetiva. Es claro que existen muchos indicadores y que la preferencia entre unos u otros
depende de cada persona, pero los que voy a presentarte son los que he observado como más
representativos y que en la práctica su seguimiento da mejores resultados.
1. Llevar un Presupuesto
Descripción: Plan escrito de cómo serán distribuidos tus ingresos entre tu ahorro, provisiones,
gastos y compromisos financieros, el cual debe ser actualizado cada vez que tengas una variación
en cualquiera de esos rubros como podría ser un incremento de sueldo, la compra de algún
producto a plazos o el incremento de las colegiaturas en la escuela de tus hijos.
Importancia: El presupuesto es la base de tus finanzas. No llevarlo significa desconocer cuánto
ganas y cuánto realmente gastas, reaccionar a las circunstancias en vez de planear para
afrontarlas. Te impide ser consciente de tu flujo de efectivo.
Valores:
a) Sí llevo un presupuesto y procuro que esté actualizado así como cumplirlo.

b) Sí, pero me cuesta mucho tenerlo actualizado y muchas veces no lo considero al realizar mis
gastos

c) No llevo un presupuesto

Para mejorar: Sé que para algunos será tedioso, para otros difícil de cumplir, pero como ya te
comenté el presupuesto es la base de tu salud financiera. Si aún no llevas uno tómate el tiempo
para hacerlo, procura mantenerlo actualizado y sé disciplinado al seguirlo. Puedes apoyarte en el
artículo 10 Consejos para la elaboración de tu presupuesto.
2. Tu Flujo de Efectivo
Descripción: Determina tu capacidad de afrontar tus gastos y compromisos financieros, es decir,
qué tanto tus ingresos logran cubrir tu necesidades y las de tu familia, así como tus deudas y tu
ahorro. Para determinarlo te basas en tu presupuesto.
Importancia: Para mí es quizá el más importante de los indicadores ya que refleja sin lugar a
dudas dónde estás parado, permitiéndote identificar fugas de dinero, zonas de amortiguamiento
(gastos que puedes reducir o suprimir en caso de necesidad) y que tan apremiante es la necesidad
real de incrementar tus ingresos, es decir, el que tu ingreso te sea suficiente descontando fugas de
dinero y zonas de amortiguamiento.
Valores:
a) Si tus ingresos no logran cubrir tus gastos y compromisos, estás sumido en una crisis
financiera severa. Lo más importante es romper el círculo vicioso de endeudarte porque no tienes
para pagar tus necesidades lo que te lleva a endeudarte para cubrirlas: identifica y elimina tus
fugas de dinero, aprovecha las zonas de amortiguamiento e incrementa tus ingresos.
b) Si el mayor porcentaje de tus ingresos se va en el pago de deudas, tienes una precaria
salud financiera. Observa tus hábitos de consumo, quizá no todo lo que compras sea realmente
necesario. Da prioridad al ahorro, se paciente para obtener aquello que deseas, y si hay algo en
especial que deseas adquirir o disfrutar, haz el esfuerzo de generar un ingreso adicional para cubrir
su costo antes de endeudarte aún sea a meses sin intereses.
c) Si el mayor porcentaje de tus ingresos lo dedicas a cubrir tus necesidades diarias, mayor
es tu dependencia a tu ingreso para vivir al día, lo que te vuelve vulnerable ante los imponderables
que suele presentarnos la vida. Busca ahorrar lo que hoy se te va en fugas de dinero, aprovecha
las zonas de amortiguamiento, y ese dinero deposítalo en una cuenta de ahorro como provisión
para eventos futuros. También es recomendable que te esfuerces por incrementar tus ingresos.
d) Si el mayor porcentaje de tus ingresos lo destinas al ahorro a corto plazo, podemos hablar
de que disfrutas de estabilidad financiera encontrándote preparado para enfrentar el futuro.
Observa la fuente de tus ingresos… Quizá sea hora de buscar ingresos que no dependan de tu
fuerza personal, como son las inversiones, rentas, patentes y regalías.
 e) Si la mayor parte de tus ingresos la destinas al ahorro a largo plazo y a las inversiones,
hablamos entonces de que disfrutas de holgura financiera.
Para mejorar: Como podemos ver, cada valor del Flujo de Efectivo lleva intrínseco la clave para
mejorar este indicador.
3. Tu liquidez
Descripción: Determina tu capacidad de pago en dinero efectivo. En muchas ocasiones una
persona puede tener un flujo de efectivo sano pero no tener un peso en su bolsa, aún tenga mucho
dinero en instrumentos de inversión, activos o ahorro a plazos.
Importancia: La liquidez es la que te permite pagar los productos y servicios que requieres día con
día. Quien no tiene liquidez requiere recurrir a préstamos o a su tarjeta de crédito, con lo cual, lo
único que gana, es mermar su flujo de efectivo futuro.
Valores:
a) Sin liquidez, es decir, no tienes capacidad de pago en efectivo.

b) Liquidez precaria, es decir, tienes lo justo que requieres para realizar tus pagos.

c) Liquidez, es decir, tienes disponible más dinero del necesario para tus gastos.

Para mejorar: Si requieres mejorar este indicador, es necesario identifiques el motivo por el cual
no tienes la liquidez suficiente.
 ¿No tienes un flujo de efectivo sano? Empieza por ahí: reduce fugas de dinero, aprovecha zonas de
amortiguamiento e incrementa tus ingresos
 ¿Tienes tu dinero “atrapado” en instrumentos de inversión y ahorro a plazo? Revisa tu estrategia de
ahorro e inversión: Recuerda que debes tener una cuenta de ahorro a la vista (tarjeta de débito o chequera)
con dinero suficiente para el día a día, quizá complementada por una inversión o ahorro de vencimiento diario
(disponible en 24h).
 ¿Tienes tu dinero invertido en activos (casas, autos, oro)? Recuerda que no puedes comer una bujía, ni
pagar la colegiatura con una piedra, ni comprar en el supermercado pagando en caja con una onza de oro. Si
tus activos no te proporcionan un flujo de efectivo (rentar la casa, por ejemplo) quizá debieras vender alguno
para hacerte de liquidez, o esforzarte en generar un ingreso que te garantice la liquidez que necesitas.
 ¿Te autofinancias a través de tus ahorros y por ello no tienes dinero? Si bien el autofinanciamiento es
una práctica recomendable, debes considerarla como lo que es: una deuda. Por tanto, no seas
condescendiente contigo mismo viéndote como el acreedor al que no le pagan… realmente eres el deudor
incumplido.
 Como punto general, recuerda la regla de oro de las inversiones: No uses para invertir el dinero que
necesitas para comer.
4. El rendimiento que te da tu dinero
Descripción: En este indicador puedes ver reflejado que tan eficiente es tu propio dinero
trabajando para ti, es decir, los intereses y rendimientos que recibes por tu dinero ahorrado e
invertido para necesidades futuras (no el que necesitas para tu gasto diario ni para tus pagos
mensuales).
Importancia: Este indicador no busca evaluar el rendimiento de tu dinero como una fuente de
ingreso (lo cual está contenido en el Flujo de Efectivo) sino que mide tu propia eficiencia para
administrar tu dinero, lo que conlleva planear, analizar y evaluar diferentes opciones.
Valores:
a) Tu dinero no te genera rendimientos. ¿No ahorras? ¿Guardas el dinero en una alcancía, bajo
el colchón, o en una cuenta que no te da intereses? Empieza por destinar parte de tus ingresos de
forma constante al ahorro y acércate a un asesor para identificar algún instrumento de ahorro o
inversión que se ajuste a tus necesidades.
b) Tu dinero te da rendimientos inferiores a la inflación. Estás perdiendo dinero aún que lo
tengas en el banco o en un fondo de ahorro. Existen instrumentos que requieren un monto de
apertura bajo que dan rendimientos superiores a la inflación, como pueden ser algunas cajas de
ahorro, fondos de inversión y bonos del gobierno (CETES).
c) Tu dinero da rendimientos superiores a la inflación. Estás haciendo un buen trabajo y quizá
sea hora de dar el siguiente paso: tomar las riendas de tus inversiones. Evalúa los diferentes
fondos de inversión y compara sus rendimientos, escogiendo aquellos que te den mejores
rendimientos: hoy existen fondos de deuda de bajo riesgo que están dando rendimientos anuales
del 9%. Para tener una mejor idea te recomiendo la infografía ¿Dónde Ahorrar mi Dinero?.
d) Tu dinero trabaja para ti. Es quizá el punto al que muchos desearían llegar. Es cuando el flujo
de efectivo que generan las inversiones es tal, que bien puedes considerarlo un ingreso adicional.
Existen muchos casos que las personas llegan incluso a dejar de trabajar para dedicarse de lleno a
sus inversiones
Para mejorar: Si bien es cierto que el importe de los rendimientos está relacionado con el total del
capital que tengamos invertido, también es cierto que muchas veces no obtenemos mejores
rendimientos más por falta de conocimiento que por falta de capital. Por ello es importante ser
autodidacta: Lee libros y artículos relacionados al mundo de las inversiones, platica con personas
con mayor experiencia, selecciona a un buen asesor financiero, relaciónate con personas que
estén buscando andar el mismo camino que tú.
5. La Etapa Financiera en la que te encuentras
Descripción: Las Etapas Financieras son una serie de características en la vida financiera de una
persona relacionadas con el origen de sus ingresos, la naturaleza de sus gastos y la urgencia de
sus obligaciones. Puedes encontrar una explicación muy completa en Cómo Identificar (y prosperar
en) las Etapas Financieras.
Importancia: La etapa financiera en la que te encuentras, al resumir en hechos tu nivel de
endeudamiento, tu capacidad de pago y tu grado de desarrollo en diversas habilidades financieras
como el ahorro, la inversión y el financiamiento, permiten concentrar en este único indicador
muchos otros que pudieran manejarse de forma independiente, facilitándote su evaluación y
seguimiento.
Valores: Las etapas financieras, según las puedes ver descritas en el artículo recomendado, son:
a) Dependencia Financiera

b) Autosuficiencia Financiera

c) Crisis Financiera

d) Estabilidad Financiera
e) Tranquilidad Financiera

f) Independencia Financiera

g) Libertad Financiera

Para mejorar: Identifica en qué etapa te encuentras y sigue las recomendaciones específicas para
cada superar cada etapa.
Existen muchos otros indicadores que pudieran manejarse, y es muy probable que consideres que
alguno de ellos sea demasiado importante para haberlo omitido en este artículo. Por favor
inclúyelos en la sección de comentarios… poco hay tan valioso como la retroalimentación, además
que podrá servirle a otros lectores para forjar su propio criterio.

Recuerda que no existen caminos instantáneos. Ni quien busca bajar de peso lo logra en la
primera sesión en el gimnasio, ni el corredor completa el maratón la primera vez que se pone los
zapatos para correr. En todos los casos debes primero identificar de forma honesta dónde te
encuentras, definir a dónde quieres llegar y establecer un plan para lograrlo, dando seguimiento
periódico a tus indicadores para que puedas evaluar el resultado paulatino de tu esfuerzo. Ten
paciencia… Estoy seguro que con constancia y disciplina, lo lograrás.

¡Éxito!

¿Consideras que hay otros indicadores que te han dado buen resultado? ¿Has tenido alguna
experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos
tus comentarios, los cuales enriquecen a todos aquellos que lean este artículo.

¿Por qué compramos lo qué compramos y cuándo compramos?

En nuestra sociedad capitalista, consumir bienes y servicios es una actividad continuada que ayuda a
mantener en equilibrio la economía nacional. En resumidas cuentas: cuando consumimos (es decir, cuando
compramos) algo, la compañía a la que lo compramos, gana dinero. En consecuencia, la compañía puede
pagar a sus empleados, para que trabajen para ellos. Estos empleados pueden pagar sus facturas y disfrutar
de un cierto estilo de vida y comprar productos de otras compañías. Estas, a cambio, ganan dinero. Y así
sucesivamente.

A pesar de que ayudamos a que la economía crezca cuando gastamos, también es importante tener en
cuenta los ingresos y gastos personales, esto es, nuestra propia economía familiar. A menudo compramos
cosas que no necesitamos realmente, y que en ocasiones, ni siquiera queremos. Deberíamos prestar más
atención a las cosas que compramos, por qué las compramos y cuándo las compramos.

Cuando compramos algo, alguien nos está vendiendo algo. La venta es una transferencia deemociones del
vendedor o el producto al consumidor. That means that another person’s job is to make sure that we buy.
Companies put a lot of time, money and effort into their sales departments and advertising budgets. Consider
the following facts:

 Muchas compras se realizan bajo emociones e impulsos, no lógica y necesidad.

  Una marca puede llegar a pagar $25,000 o más por tener su producto cerca de la caja registradora,
conociendo que la impulsividad del comprador significa beneficio.
 La publicidad influencia el comportamiento y los hábitos de compra de millones. Más de $435 billones
de dólares se gastan en publicidad anualmente alrededor del mundo.
 La publicidad en Estados Unidos es tan persuasiva que una persona, ve de promedio entre 500 y
1,000 anuncios cada día, ya sea por televisión, Internet, carteles, periódicos, revistas, camisetas,
etc.
 “La publicidad es el arte de atar la inteligencia humana solo para obtener dinero de ello”. Chuck
Blore, un accionista de la compañía de publicidad Chuck Blore & Dan Ruchman, Inc.
 La publicidad se ha vuelto más sutil y difícil de detectar e ignorar. Por ejemplo, existen anuncios
disfrazados como noticias o entretenimiento, existe el fenómeno de “colocación de producto” en
televisión y en películas, donde la cámara capta cierta imagen en donde se encuentra un producto
(como una soda) determinado a primera vista.

Si todo este tiempo, dinero y esfuerxo esta siendo gastado en publicidad , debemos concluir que la publicidad
es exitosa porque nos hace comprar.

Que podemos hacer para determinar que lo que compramos lo

hacemos porque realmente lo necesitamos y no porque nuestras
emociones nos influencian a comprar?

¡CUIDESE DE LOS VENDEDORES Y LA PUBLICIDAD PERSUASIVA!

Un estudio de la Universidad de Yale ha identificado las 12 palabras más

persuasivas en Publicidad y Ventas. Estas palabras (y otras de
significado similar) evidentemente inducen al consumidor a comprar, a
menudo cuando no hay necesidad y sin previo deseo de ello. Estas 12
palabras son:

Descubra | Fácil | Garantía | Salud | Dinero | Amor | Nuevo

Comprobado | Resultados | Seguridad | Ahorre | Tu/Usted

Cuando usted vea o escuche que un anuncio enfatiza una de estas 12 palabras, tómese su tiempo para
asegurarse de que el producto o servicio es algo que USTED realmente necesita.

TOME EL RETO DE LA PUBLICIDAD

Cuando vea un anuncio, mírelo de forma crítica. Pregúntese a si mismo cosas como:

o ¿Qué es lo que el anuncio quiere conseguir?

o ¿El beber esa marca de refresco (por ejemplo) me va a causar el tener un novio guapo a la
luz del sol en la playa? ¿Conducir una camioneta me va a convertir en un padre de familia
sexy que es rudo y sensible al mismo tiempo?
o ¿Qué es lo que el anuncio implica que el producto puede conseguir? Si algo parece
demasiado bueno para ser verdad, lo es.
o ¿Hay algo que el producto promociona?
o Si el anuncio indica estadísticas, tales como 9 de cada 10 expertos coinciden…dice el
anuncio en qué campo son expertos o que nivel de experiencia tienen? ¿Habla el anuncio
acerca de cómo han sido obtenidas estas estadísticas?

¡RECUPERA TU PODER DE CONSUMIDOR!!

o Sea consciente de SUS valores, en lugar de concentrarse en los valores del anunciante.
o Recuerde pensar en lo que realmente quiere – no en lo que el anunciante quiere que usted
quiera.

CON AMIGOS COMO ESTOS, ¿QUIEN NECESITA ENEMIGOS?

Los amigos son estupendos, pero a veces, los amigos tienen las mismas debilidades que nosotros. Si esto es
cierto, sus amigos también pueden ser arrastrados por la publicidad y puede que no sean un apoyo en sus
esfuerzos para ser más consciente con sus gastos. Manténgalos como amigos, pero espere a estar más
asentado con sus nuevas habilidades financieras antes de hacerles saber sus esfuerzos por controlar sus
finanzas. No se abra a posibles bromas o ridiculeces que le pueden desanimar.