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Estrategia Comisiones
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1. Políticas de recuperación de Microcrédito
Se establece tres tipos de gestión de cobranza, de acuerdo a la madurez de la cartera
vencida:
– Cobranza Preventiva
– Cobranza Extrajudicial
– Cobranza Judicial y cobranza asignada a empresas externas.
Toda cartera con uno o más dividendos vencidos con 91 días o más debe iniciar con
una acción legal (cuando no exista algún acuerdo entre el cliente y la institución). Puede
iniciarse la acción legal cuando por algún motivo se declare una operación de plazo
vencido antes de los 91 días.
Todo crédito que incurra en mora, se sujetará al cobro de intereses de mora, gastos de
recuperación de cobranzas, honorarios y otros gastos judiciales incurridos.
Procedimiento Recuperaciones
Se considera moroso al cliente desde el primer día de atraso en el pago de sus cuotas.
En esta fase el personal debe orientar al cliente sobre la conveniencia de realizar sus
pagos en fecha y de los beneficios que obtendrá con una adecuada conducta de pago;
motivándolo para que realice la regularización de su deuda atrasada en el menor plazo
posible. El Ejecutivo Comercial de Microcrédito será quien marque las pautas de la
negociación para solucionar el atraso del cliente, orientándose hacia los intereses de
PRODUBANCO. Se debe evitar que el cliente establezca la fecha de regularización.
En el Procedimiento de Recuperación del crédito en mora se definen las acciones que
se deberán llevar a cabo de acuerdo con los días de atraso que presenta el cliente y las
circunstancias que generan este atraso, con el objetivo de conseguir la regularización
de los pagos lo antes posible, debiendo estar involucrados en todo el proceso tanto el
Supervisor de Microcrédito como el Ejecutivo Comercial de Microcrédito u otros
funcionarios que puedan colaborar para lograr la regularización de los créditos
atrasados.
Esta Comisión debe concebirse como una herramienta de gestión. Por tanto, en la
Comisión de Mora se debe analizar: la consistencia del análisis (capacidad y voluntad
de pago, límite de endeudamiento del cliente, influencia del ciclo económico y detección
de riesgos), cumplimiento de las formalidades del expediente del cliente, formalización
de las garantías y el cumplimiento de las normas de cobranza judicial establecidas,
análisis de morosidad global tanto en saldos como en número de operaciones por
ejecutivo. Se deberá sesionar una vez cada 15 días e incrementar la frecuencia si es
necesario, en caso de morosidad grave.
Para un eficaz trabajo, la Comisión de Mora debe contar con la lista de clientes, con
atraso mayor a 15 días, actualizada al cierre del día anterior o mismo día en que se
reunirá en Comisión, así como los expedientes de los clientes más graves. Tendrán
prioridad de revisión, los expedientes de clientes con atrasos mayores a 30 días y los
casos de mora en las primeras cuotas.
Etapa Proactiva
Etapa Reactiva
La Etapa Reactiva es una etapa de cobro persuasivo, donde el personal responsable de
la colocación del crédito utilizará todos los recursos disponibles hasta lograr la
regularización del pago de la deuda. Las gestiones se dividirán por días de atraso,
siendo el responsable en todo momento del seguimiento el Ejecutivo Comercial de
Microcrédito, quien en función de los resultados logrados en sus gestiones y los días de
atraso que tenga el cliente en el pago de la cuota recibirá el apoyo del Supervisor de
Microcrédito y la Sub Gerencia Comercial de Microcrédito. Se adjunta modelos básicos
de diálogos a ser utilizados durante los primeros días de gestiones telefónicas de
cobranza ANEXO 9.
En la etapa reactiva y con cada visita del Ejecutivo Comercial de Microcrédito se deberá
en todo momento encaminar las acciones para lograr la regularización en el pago de la
deuda iniciándose con gestiones amigables pero firmes para luego ir aumentando la
presión. Para una gestión efectiva es primordial que el Ejecutivo Comercial de
Microcrédito esté en condiciones de asesorar al cliente orientándolo sobre la
conveniencia de realizar sus pagos en fecha establecida y de los beneficios que
obtendrá con una adecuada conducta de pago.
9 a 15 días
Lograr el pago puntual de las
de la fecha de
ADMINISTRATIVA 2 Ejecutivo A cuotas y posible deterioro de la 3%
vencimiento
cartera.
de la cuota.
16 a 30 días
Lograr el pago puntual de las
de la fecha de
ADMINISTRATIVO 3 Ejecutivo A cuotas y posible deterioro de la 3%
vencimiento
cartera.
de la cuota.
31 a 45 días
Lograr el pago puntual de las
de la fecha de
EXTRAJUDICIAL 1 Ejecutivo B cuotas y posible deterioro de la 3.5 %
vencimiento
cartera.
de la cuota.
46 a 70 días
Lograr el pago puntual de las
de la fecha de
EXTRAJUDICIAL 2 Ejecutivo B cuotas y posible deterioro de la 3.5%
vencimiento
cartera.
de la cuota.
71 a 90 días
Lograr el pago puntual de las
de la fecha de
JUDICIAL Ejecutivo C cuotas y posible deterioro de la 4%
vencimiento
cartera.
de la cuota.
Mas 90 días
Lograr el pago puntual de las
de la fecha de
LEGAL Ejecutivo C cuotas y posible deterioro de la 4%
vencimiento
cartera.
de la cuota.
La Comisión de Mora analizará aquellos casos de difícil recuperación dando sus
conclusiones y/o recomendaciones de aquellos clientes morosos que son propuestos
por el Supervisor de Microcrédito para ser dados de baja de la cartera de los Ejecutivos
Comerciales de Microcrédito y que pasarán a cartera cobro legal.
Anexo 6- A
CARTA DE NOTIFICACIÓN
Señor (a):
_Nombre y Apellido de el (la) cliente
Cédula de Identidad: (número de la cédula de identidad)
Dirección: (Calle, número de cada, barrio, ciudad)
Presente.
Estimado cliente:
La presente es para recordarle que Ud. recibió un crédito de nuestra institución por un valor de
USD _____________________a un plazo de ____ meses. Le recordamos que dicho crédito está
atrasado en la _________cuota con _______días de mora.
Lo esperamos en las oficinas de Servipagos o Agentes , a más tardar el día ____________ para
regularizar la situación.
Atentamente.
____________________________________
Ejecutivo
Si al recibir este aviso usted ya abonó la (s) cuota (s) adeudada (s) o regularizó su
situación, le rogamos no tener en cuenta el mismo.
Señor (a):
_Nombre y Apellido de el (la) cliente
Cédula de Identidad: (número de la cédula de identidad)
Dirección: (Calle, número de cada, barrio, ciudad)
Presente.
De nuestra consideración:
Por la presente deseamos comunicarle que, ante la falta de interés en la regularización del pago
pendiente por el crédito recibido de nuestra institución por un valor de USD
_____________________a un plazo de ____ meses, el cual se mantiene pendiente de pago con
nuestra empresa en la __________ cuota con ______ días de mora. Por tanto, lo intimamos a
acercarse a las oficinas de Servipagos dentro de 48 horas a regularizar dicha situación o acordar
un plan de pagos con su Ejecutivo _______________________________ o comunicarse con el
mismo a los teléfonos ______________________________ de lunes a viernes de
_____________________ hs.
De no producirse la regularización de la deuda, su expediente pasará a Gestión de Cobro de
Morosos.
Si al recibir este aviso usted ya abonó la (s) cuota (s) adeudada (s) o regularizó su situación,
le rogamos no tener en cuenta el mismo.
Anexo 6- C
B) Tercera carta de Notificación
Señor (a):
_Nombre y Apellido de el (la) cliente
Cédula de Identidad: (número de la cédula de identidad)
Dirección: (Calle, número de cada, barrio, ciudad)
Presente.
De nuestra consideración:
Por este intermedio, hacemos llegar la intimación prejudicial de regularización del pago
pendiente por el crédito contraído con PRODUBANCO por un valor de USD ______________ a
un plazo de ____ meses, el cual se mantiene pendiente de pago con nuestra empresa en la
ULTIMO AVISO
_______ cuota con ______ días de mora.
Le recordamos las ventajas de cancelar lo adeudado con nuestra Institución, ya que de no
hacerlo en un plazo de 24 hs., el trámite será derivado a la vía judicial. No olvide que el pasaje a
gestión judicial ocasiona gastos adicionales que serán de cargo del demandado, así como
molestias adicionales por las audiencias judiciales.
De no producirse la regularización de la deuda en el mencionado plazo, lo consideraremos como
desinterés total en el asunto y dará paso a las acciones judiciales correspondientes tanto al
titular como al garante. Lo esperamos en nuestra oficina situada en calle
____________________________________ o comunicarse con nosotros a los teléfonos
______________________________ de lunes a viernes de _____________________ hs.
Si al recibir este aviso usted ya abonó la (s) cuota (s) adeudada (s) o regularizó su situación,
le rogamos no tener en cuenta el mismo.
Anexo 7
Acta de Comisión de Mora (Hoja 1)
Anexo 9
a) Diálogo para cobranza anticipada
Se procederá a llamar al teléfono convencional del domicilio, trabajo o celular hasta
ubicar al cliente.
Buenos días
Por favor me comunica con el (la) Sr. (a) ……………………Le estamos llamando de
SERVIPAGOS, el motivo de la llamada, es para informarle que usted tiene…….. cuota(s)
vencidas de su microcrédito por el valor de $........... mas los valores de interés y mora
generados hasta el día hoy, por favor necesitamos que realice el pago de su(s) cuota(s) en
cualquier agencia Servipagos o agentes Pagoágil a nivel nacional.