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2 Herramientas para Administrar El Dinero PDF
2 Herramientas para Administrar El Dinero PDF
Guía para
el instructor.
©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394
VERSIÓN 5.1
¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!
Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una
persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a com-
partir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.
En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la
vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un
futuro financiero más brillante.
EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1
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Conceptos e iconos de lección.
Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en
una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.
Actividad.
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante
un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de
trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.
Discusión.
Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.
Exámenes rápidos.
A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hojas informativas.
Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso
para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo,
una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen con-
forme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.
Transición.
El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un segui-
miento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.
Artículos de Biblioteca.
La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.
Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan
información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve
arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para
enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera
repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblio-
teca amplían el contenido del tema.
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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.
Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a
usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la
sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.
• Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.
• Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.
Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus
manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.
Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del
Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de
ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a HOBinfo@wellsfargo.com.
La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comuni-
dades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y
no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene
publicidad y no requiere ni recopila información personal.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-
narios de la vida real y actividades para sus participantes.
Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y
experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-
rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca
útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD
ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Glosario.
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus
participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Glosario.
Plan 529 . Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a
una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una
institución educativa elegible.
Rendimiento La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que paga
porcentual anual intereses, durante un período de un año.
(“Annual Percentage
Yield” o “APY” por sus
siglas en inglés).
Apreciación . El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo
con respecto al precio de compra original.
Interés capitalizado o Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el
compuesto. capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que su
depósito ha generado con el tiempo.
Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el
prestatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda.
También se llama co-prestatario.
Calificación de crédito . Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar
deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La
calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.
Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro físico, o
la obsolescencia funcional o económica.
Gastos discrecionales . La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más
caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.
Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.
Cuenta de ahorros para Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las
la educación. contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan
para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están
sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar
sujetas a impuestos.
FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudiantiles
federales.
Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estudiantil, que
un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.
Gastos fijos. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por
ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una empresa,
un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de ventas, por
ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.
Gastos flexibles Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o
llamadas de larga distancia.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Glosario.
Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto período
de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de
mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los
ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos de operaciones e
impuestos, durante cierto período de tiempo.
Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero
del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga)
intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene
un préstamo.
Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el importe del capital (es decir, el
importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año
por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco
por ciento (5%).
Arrendamiento. A contract by which one party (lessor) gives to another (lessee) the use and permission of an
item, such as an automobile or apartment for a specified time and fixed payments.
Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos,
Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.
Preaprobación de Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u otras
préstamo. condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial
puede pagar.
Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador,
usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o
ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.
La regla del 72 . Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en
una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual,
72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar
al doble la inversión original.
Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada
originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución financiera le
paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre los intereses
que su depósito ha generado con el tiempo.)
Plan de gastos . También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos y
gastos mensuales.
Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una
persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro
Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.
Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por
ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe
pagarse en 30 años.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero.
• Usar las recomendaciones para ahorrar dinero.
• Explicar el poder de la capitalización de intereses.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro
de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué es importante ahorrar dinero?
• ¿Hay cosas a corto o a largo plazo para las que está ahorrando o quiere ahorrar?
• ¿Por qué los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros?
• ¿Qué son los intereses capitalizados?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes apuntar los tres
factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que
paga intereses, y por qué influyen.
Instrucciones:
Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en
intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.
¿Cuáles son esos tres factores y cómo influyen en la cantidad que usted ganará en intereses?
1. Tasa de interés —Cuanto más alta sea la tasa de interés, más crecerá
su dinero.
2. Tiempo—el tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta
afectará el crecimiento del dinero. Cuanto más tiempo tenga el dinero para
crecer, mejor.
3. Pagos de intereses —el método de pago de intereses de su banco es muy
importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando esté
comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una
manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare
el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la
APY, más dinero recibirá en intereses.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria,
la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.
Instrucciones:
Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está
depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
La capitalización de intereses quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no
solamente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su
depósito ha generado con el tiempo.
Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente
o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta.
Por eso, cuando más frecuentemente se capitalice su dinero, más intereses ganará.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En primer lugar, presente la historia del
Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchón, etc.) y el Super
Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses).
Después, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dólares por día y por año. El Super
Ahorrista ganó un 5% de interés, compuesto diariamente.
Pregunte a los participantes cuánto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 años, com-
parado con el Ahorrista en una Caja de zapatos.
Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros.
Año 1 Año 1
$1,825. $1,871
$46 más.
Año 5 Año 5
$9,125. $10,366
$1,241 más.
Año 10 Año 10
$18,250. $23,677
$5,427 más
Año 30 Año 30
$54,750. $127,077
¡$72,327 más!
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Año 1 Año 1
$1,825. $1,871
$46 más.
Año 5 Año 5
$9,125. $10,366
$1,241 más.
Año 10 Año 10
$18,250. $23,677
$5,427 más
Año 30 Año 30
$54,750. $127,077
¡$72,327 más!
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
M = P( 1 + i )n.
Instrucciones:
Los participantes deben usar esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrán
si invierten:
• $1000.00
• Durante tres años
• Con un 5% de interés compuesto
M = 1000 (1 + 5%)3.
Respuesta
Paso 1: Convertir 5% a 0.05
La ecuación es ahora: M=1000 (1+ .05)3.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
M = P( 1 + i )n.
Instrucciones:
Use esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrá si invierte:
• $1000.00
• Durante tres años
• Con un 5% de interés compuesto
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algún día? Apre-
nda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilación algún día?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta: 9 años .
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta: 7.2% .
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta: 12 años .
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Completar los escenarios de la página usando esta fórmula.
Escenario 1:
Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al
doble la inversión?
Respuesta: Fill
in the blank.
Escenario 2:
Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su
dinero al doble en ese tiempo?
Respuesta: Fill
in the blank.
Escenario 3:
Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?
Respuesta: Fill
in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Resumen de la lección
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Indicar los beneficios de un Plan de Gastos
• Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos
• Elabore su propio Plan de Gastos
• Determinar qué pagar primero mes a mes
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro
de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Por qué piensa que debería tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su
dinero?
• ¿Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras “plan de gastos” o “presu-
puesto”? ¿Por qué?
• ¿Para qué cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? ¿Cómo piensa que un Plan de
Gastos podría ayudarle a ese respecto?
• ¿De qué maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos.
¿Cuál es la • Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
diferencia entre gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
ingreso bruto y • Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-
salario neto? ros u otros costos que se han restado.
• Base su plan de gastos en su ingreso neto.
¿Por qué y cómo • Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de
debería usted gastos durante un mes o dos.
llevar un registro • Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
de sus gastos?
¿Cuáles son los Hay tres tipos de gastos.
tres tipos de gas- 1. Gastos fijos:
tos? Indique un • Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
ejemplo de cada • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto.
uno. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias
para vivir.
• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta.
• Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-
das de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes.
• Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
¿Qué debe hacer • Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente
si ve que no dinero.
tiene suficientes • Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
ingresos para reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
cubrir sus gastos?
¿Qué son los • La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
compromisos o lo cual tiene que hacer concesiones.
concesiones? • Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que
usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar
más horas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Responda a cada pregunta en el espacio provisto.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
¿Cuál es la • Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que
diferencia entre gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.
ingreso bruto y • Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-
salario neto? ros u otros costos que se han restado.
• Base su plan de gastos en su ingreso neto.
¿Por qué y cómo • Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de
debería usted gastos durante un mes o dos.
llevar un registro • Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.
de sus gastos?
¿Cuáles son los Hay tres tipos de gastos.
tres tipos de gas- 1. Gastos fijos:
tos? Indique un • Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho.
ejemplo de cada • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto.
uno. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro
del auto.
2. Gastos flexibles:
• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias
para vivir.
• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta.
• Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-
das de larga distancia hace en un mes.
3. Gastos discrecionales:
• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que
gastar.
• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes.
• Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué
parte de su dinero va a guardar para su futuro.
¿Qué debe hacer • Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente
si ve que no dinero.
tiene suficientes • Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de
ingresos para reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.
cubrir sus gastos?
¿Qué son los • La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por
compromisos o lo cual tiene que hacer concesiones.
concesiones? • Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar
algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las
cosas que son valiosas para usted.
La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que
usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar
más horas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes deberán escribir la categoría correcta en
cada espacio en blanco en el plan de gastos.
Categorías:
Salario del Trabajo 1. Ropa.
Seguro de auto. Alimentos.
Servicios públicos Alquiler.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categoría correcta en cada espacio en blanco en
el plan de gastos.
Categorías:
Salario del Trabajo 1. Ropa.
Seguro de auto. Alimentos.
Servicios públicos Alquiler.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente
su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más dinero, trate de aumentar todo lo
posible la cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer
los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su
capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más, trate de aumentar todo lo posible la
cantidad que ahorra.
Instrucciones:
Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.
.Fill in the blank. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.
Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si
empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Resumen de la lección
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar la guía paso a paso para hacer las grandes compras de manera inteligente.
• Explicar las recomendaciones útiles para ahorrar dinero a diario.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• Describa el proceso que usa cuando empieza a pensar en hacer una compra importante.
• Describa un incidente de compra en el que compró algo impulsivamente y resultó bien, o no
resultó bien.
• ¿Qué tipos de situaciones le hacen desear comprar más o comprar menos?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Paso. Consideraciones.
1. Considere sus • Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”
necesidades. • Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?”
2. Determine su • Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo
presupuesto. poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes • Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar
de comprar. eso para obtener la mejor oferta.
• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale
a un vendedor que le haga una demostración.
• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
está considerando.
• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender
qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.
4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,
puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire
también los catálogos.
• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolución de cada comercio.
• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.
5. Encuentre el • El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo.
mejor valor pro- • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio
medio. al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones.
• Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
6. Seguimiento en • Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
caso de que haya sean satisfactorios.
un problema. • Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
después de comprar.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Paso. Consideraciones.
1. Considere sus • Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”
necesidades. • Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una
compra?”
2. Determine su • Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo
presupuesto. poder cubrir sus otros gastos.
3. Investigue antes • Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar
de comprar. eso para obtener la mejor oferta.
• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar
los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones
de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.
• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale
a un vendedor que le haga una demostración.
• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que
está considerando.
• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo,
Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas
conocidas.
• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender
qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.
4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web,
puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.
• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire
también los catálogos.
• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas
de devolución de cada comercio.
• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras,
como la entrega a domicilio.
• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.
5. Encuentre el • El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo.
mejor valor pro- • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio
medio. al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones.
• Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para
obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda,
tal vez pueda negociar el precio.
6. Seguimiento en • Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no
caso de que haya sean satisfactorios.
un problema. • Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o
después de comprar.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Indique a los participantes hacer una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Haga una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.
En la tienda.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Explicar cómo considerar las opciones a la hora de comprar un auto.
• Explicar el impacto potencial de la compra de un auto en su presupuesto.
• Explicar recomendaciones y técnicas a usar durante el proceso de compra de un auto.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-
nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:
• ¿Qué cosas es importante considerar a la hora de comprar un auto nuevo?
• •¿Cómo prepara su presupuesto/plan de gastos cuando está pensando en comprar un auto?
• ¿Cuáles son algunas de las opciones en vez de ser propietario de un auto? ¿Hay un impacto
positivo sobre su situación financiera?
• ¿Por qué la compra de un auto intimida a algunas personas?
• ¿Qué otros costos tiene que incluir en su presupuesto/plan de gastos mensual cuando va a
comprar un auto?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor).
Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si
decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Los participantes deberán indicar varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
Las ventajas de NO tener un auto propio. Las ventajas de TENER un auto propio.
Importantes ahorros. Menor conveniencia.
• Tener un auto propio es un gasto importante. • Sin un automóvil propio, tal vez no siempre
• Puede ahorrar mucho dinero si se puede pueda ir exactamente adonde quiere ir, ni
arreglar para vivir sin un auto. en el momento en que quiere ir, ni con la
• NO tiene necesidad de ahorrar para el rapidez con que quiere ir.
pago inicial, no tiene gastos mensuales
o de emergencia como seguro, gasolina, Perderse la “diversión”.
mantenimiento y reparaciones. • Millones de estadounidenses están
enamorados de sus automóviles.
Múltiples opciones. • Tener un auto propio puede ser divertido.
• Hay muchas opciones baratas de
transporte, entre ellas:
»» Transporte público
»» Moped o motocicleta
»» Bicicleta
»» Viajar en un auto con otras
personas
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si
decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso
le conviene investigarlo y pensarlo bien.
Instrucciones:
Indique varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.
• En base a su situación, ¿qué tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte
actuales y para los próximos años?
Sus
• ¿Considera que la seguridad y la economía de combustible son importantes?
necesidades.
• Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes
pero pueden aumentar el precio del auto.
• Las guías de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a
determinar el valor de un auto.
• Tenga en cuenta que algunas características opcionales pueden hacer subir sustancial-
Considere mente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.
el valor.
• Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.
• Hable con un funcionario de préstamos para obtener más información sobre los
valores de los autos.
• Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo.
• El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dólares el mismo día que usted se lo
¿Nuevo o
lleva a casa.
usado?.
• Su costo inicial de un auto usado será más bajo, pero es particularmente importante
revisar el estado mecánico del auto.
• Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez
que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.
• Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para
¿Comprar o usar el auto durante un periodo específico de tiempo y determinado número de
arrendar?. millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario.
Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario
por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento
son más bajos que los pagos de un préstamo.
• Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo—el pago
Pago inicial inicial o enganche.
o enganche • Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, así como también la cantidad
que paga en intereses.
• Con un préstamo para comprar un automóvil, tendrá que hacer un pago mensual al
prestamista.
• Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo
Plazo del de que dispone para devolver el dinero, menor será la cuota mensual, pero pagará
préstamo. más en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando más por el auto que si
el préstamo tuviera un plazo más corto.
• Asegúrese de saber cuáles serán sus costos totales y decida si el auto vale la pena a
ese precio.
• Después de pagar todas las demás cuentas, ¿cuánto dinero tiene disponible para
pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento,
Su registro, estacionamiento y otros gastos?
presupuesto • A lo largo de los años en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o
mensual.. puede quedarse sin empleo.
• Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar
permanentemente, en los momentos buenos y también en los malos.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deben determinar si el arrendamiento es una buena opción. Pídales que escriban
“ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.
Un automóvil nuevo .
Considere arrendar si disfruta de tener un auto nuevo con todo lo más Ventaja.
moderno cada pocos años, aunque no vaya a ser propietario de mismo.
Fácil transición
Evitará problemas de cambio o de venta cuando llegue la hora de com- Ventaja.
prar otro auto.
Cargo por terminación anticipada del contrato.
Al firmar un contrato, se está comprometiendo a pagar cierto período
Desventaja.
de meses. Los concesionarios suelen cobrar un cargo alto si usted
termina el contrato antes de tiempo.
Pagos mensuales más bajos .
Los pagos mensuales al arrendar suelen ser menores que los pagos de
Ventaja.
un préstamo, ya que solamente está pagando la depreciación del auto
durante el arrendamiento, no por el valor total del auto.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Determine si el arrendamiento es una buena opción para usted. Lea las frases y decida si es una
ventaja o desventaja de arrendar un auto. Escriba “ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.
¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciación.
4. Tanto si es nuevo como si es usado, va a empezar a bajar de valor debido a que el estado
5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo,
cargos y depreciación.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Actividad: Depreciación .
Instrucciones:
Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.
¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que
tiene que entender: la depreciación.
3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares el día en que usted
5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el año,
el tiempo.
cargos y depreciación.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Los participantes deberán leer la lista de características de los autos nuevos y usados. Deben escribir
cada característica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Después deben decidir si esa carac-
terística es positiva o negativa.
Características:
Menos opciones de características Las características y opciones más nuevas
Seguro, impuestos y cargos más altos Menos depreciación
¿Tasa de interés más alta del préstamo? Garantía limitada o sin garantía
Mantenimiento más caro Precio más bajo
Precio más alto Perfectas condiciones
Depreciación instantánea. Garantía.
Instrucciones:
Lea la lista de características de los autos nuevos y usados. Escriba cada característica bajo la
columna Autos nuevos o Autos usados. Después decida si esa característica es positiva o negativa.
Características:
Menos opciones de características Las características y opciones más nuevas
Seguro, impuestos y cargos más altos Menos depreciación
¿Tasa de interés más alta del préstamo? Garantía limitada o sin garantía
Mantenimiento más caro Precio más bajo
Precio más alto Perfectas condiciones
Depreciación instantánea. Garantía
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de
comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de
biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite
www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Sus participantes deben responder a estas preguntas y añadir algunas preguntas propias.
Puntos clave:
• El seguro de auto es un recurso totalmente esencial para su protección finan-
ciera.
• Al igual que los demás tipos de seguros, el valor del seguro de auto es que lo
protege contra grandes gastos que usted no estaría en condiciones de pagar.
• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha
sufrido daños en un accidente, o para pagar cuentas de hospitales.
• Tenga en cuenta que el seguro automovilístico puede incluir muchos tipos de
seguros en una misma póliza.
• Consulte a un profesional de seguros para averiguar qué tipos de cobertura
necesita. Verá que algunos tipos de seguro son obligatorios para registrar un
automóvil en su estado, mientras que otros son opcionales.
• ¿Cuánta cobertura es suficiente? En lo que se refiere al auto propiamente dicho,
la cobertura que usted necesita depende de cuánto puede permitirse gastar
para repara o reemplazar el auto?
• Cuanto más alto sea el valor de su auto, más cobertura le conviene tener.
• En lo que se refiere a otros tipos de seguros, debe tener lo suficiente para prote-
ger sus bienes en caso de ser demandado judicialmente.
• En este caso, es muy recomendable consultar a profesionales de seguros, tome
en cuenta su consejo y después compare ofertas antes de comprar.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Responda a estas preguntas e indique sus propias preguntas para el instructor.
¿Por qué el seguro de auto es esencial para su protección financiera? Fill in the blank.
¿Por qué debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro
de auto? Fill in the blank.
¿Por qué el valor del auto figura en el seguro de auto? Fill in the blank.
¿Cómo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto? Fill in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben hacer corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su
definición.
Banco de Palabras:
Beneficios Seguro de vivienda
Reclamación Cargo por seguro
Ajustador o liquidador de reclamaciones Pólizas de seguros
Copago Responsabilidad civil
Deducible. Prima.
.
Plazo. Definition.
Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros..
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Haga corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su definición.
Banco de Palabras:
Beneficios Seguro de vivienda
Reclamación Cargo por seguro
Ajustador o liquidador de reclamaciones Pólizas de seguros
Copago Responsabilidad civil
Deducible. Prima.
.
Plazo. Definition.
. Fill in the blank. Cantidad que usted paga por cada cuenta médica.
Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben dibujar una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.
Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Dibuje una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.
Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una
buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar
confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor
opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones
por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Carla.
La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años.
¿Qué debería hacer Carla?
Retroalimentación:Si Carla tuviera mucho dinero en efectivo disponible para gastar, podría ser propi-
etaria directamente, y se ahorraría cargos, cuotas e intereses por el préstamo. Pero si esta compra
requiere tanto dinero en efectivo que ella no puede pagar sus otras cuentas, una compra en efectivo no es
realmente asequible.
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.
Consecuencias: Carla debería estar contenta con su decisión. Ahorró dinero al comprar un auto usado y el
pago inicial le permitió obtener un préstamo con pagos que puede pagar. Cuando haga su último pago
del préstamo en tres años, será propietaria de la camioneta y podrá dársela a su hija.
Retroalimentación: Tanto los autos nuevos como los usados tienen precios altos, por lo que la mayoría
de la gente obtiene préstamos. Es una buena estrategia para Carla. Pero recuerde: ella tendrá que pagar
cargos, cuotas e intereses sobre el préstamo, y no será propietaria de la camioneta hasta que haya hecho
su último pago del préstamo.
Retroalimentación: El arrendar puede permitir a Carla disponer de una camioneta nueva por poco dinero
por adelantado, pero si se toman en cuenta todos los factores, arrendar suele ser más caro que hacer
pagos de préstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales por arrendar pueden ser más bajos o más
altos que los de un préstamo, por lo que es importante comparar ofertas.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Lea la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible para ella.
Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue
correcta o incorrecta en la situación de Carla.
La historia de Carla.
Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha
estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen
estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso
puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar
plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años.
¿Qué debería hacer Carla?
2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.
¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Objetivos de aprendizaje.
Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:
• Hablar eficazmente con sus hijos sobre el dinero y las finanzas.
• Enseñar a sus niños cómo ahorrar.
• Definir las opciones para ahorrar a fin de que sus hijos puedan ir a la universidad.
• Comparar y contrastar los programas de ahorros para la universidad.
Comienzo de la discusión.
Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que
podría usar:
• ¿Con qué frecuencia habla usted con sus niños acerca del dinero?
• ¿Qué tipos de preguntas le hacen?
• ¿Cuánto hablaban sus padres con usted acerca del dinero?
• ¿Dónde aprendió acerca de temas financieros?
• ¿Qué importancia tiene para usted que su hijo vaya a la universidad? ¿Cómo espera pagar esto?
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
He aquí algunas recomendaciones que pueden usarse para enseñar a los niños cuestiones relacio-
nadas con el dinero.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Puntos clave:
• Ahorrar es un primer paso esencial para la independencia financiera y para
acumular riqueza o patrimonio.
• Hable con sus hijos sobre la importancia del ahorro, y ayúdeles a iniciarse.
• Presente a su niño a su institución financiera y los servicios que ellos ofrecen.
• Ayude a sus niños a abrir sus propias cuentas de ahorros y cheques y
oriéntelos en el uso responsable de las cuentas.
• Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas especiales para ahorristas
jóvenes. Pregunte en su banco.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Puntos clave:
• Hay muchos beneficios para los estudiantes que buscan una educación más allá
de la secundaria.
• Desde un punto de vista puramente financiero, el nivel de educación de una per-
sona puede marcar una enorme diferencia en su futuro poder de ganancia.
• En promedio, una persona con un título universitario gana más de un millón
de dólares más durante su vida que una persona que sólo se ha graduado de la
escuela secundaria, y la diferencia está aumentando.
• Pero, cualesquiera sean los objetivos de su hijo, tanto si es un college o universi-
dad de cuatro años, uno de dos años (“junior college”), entrenamiento técnico o
una escuela vocacional, la educación postsecundaria suele ser cara.
• La cantidad que necesitará depende de varios factores: la institución educativa
que elija, si es pública o privada, si es un programa de 2 o de 4 años, y si su hijo va
a vivir en casa o en la escuela.
• Los costos pueden variar mucho. Pero conviene empezar a ahorrar lo máximo
posible lo antes posible.
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El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).
• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de
ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones
que él mismo selecciona.
• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.
Planes 529.
Cuenta de ahorros para la Plan de ahorros para la
educación. Plan de matrícula
universidad patrocinado
prepagada.
por el estadon.
• Ahorrar $2,000 por año hasta • Para la educación postse- • Paga la matrícula por adel-
los 18 años cundaria antado, a precios de hoy.
• Use el dinero para los gastos • Se puede contribuir canti- • Puede ser ofrecido por los
educativos del estudiante en dades grandes estados para sus universi-
casi todas las escuelas acred- • Las características pueden dades y “colleges” de cuatro
itadas, hasta que el estudiante variar según el estado años públicos (“public
cumpla los 30 años colleges”), o por “colleges”
• Ofrece beneficios impositi- de cuatro años privados y
• Los gastos pueden incluir vos estatales para algunos
la compra de tecnología de universidades privadas
planes
computadoras y acceso a
Internet • Los ahorros se colocan en
inversiones, como fondos
• Los ahorros se colocan en mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y por el estado.
bonos.
• Puede tener cargos y
• El titular de la cuenta no suele riesgos
pagar impuestos sobre el
dinero que gana
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos
ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y
un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).
• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de
ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares,
ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones
que él mismo selecciona.
• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las
inversiones aumentan de valor.
Planes 529.
Cuenta de ahorros para la Plan de ahorros para la
educación. Plan de matrícula
universidad patrocinado
prepagada.
por el estadon.
• Ahorrar $2,000 por año hasta • Para la educación postse- • Paga la matrícula por adel-
los 18 años cundaria antado, a precios de hoy.
• Use el dinero para los gastos • Se puede contribuir canti- • Puede ser ofrecido por los
educativos del estudiante en dades grandes estados para sus universi-
casi todas las escuelas acred- • Las características pueden dades y “colleges” de cuatro
itadas, hasta que el estudiante variar según el estado años públicos (“public
cumpla los 30 años colleges”), o por “colleges”
• Ofrece beneficios impositi- de cuatro años privados y
• Los gastos pueden incluir vos estatales para algunos
la compra de tecnología de universidades privadas
planes
computadoras y acceso a
Internet • Los ahorros se colocan en
inversiones, como fondos
• Los ahorros se colocan en mutuales, seleccionados
inversiones, como acciones y por el estado.
bonos.
• Puede tener cargos y
• El titular de la cuenta no suele riesgos
pagar impuestos sobre el
dinero que gana
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La ayuda financiera posibilita pagar el costo de la educación superior, tanto si es una universidad,
“college” comunitario (“community college”), escuela de oficios o escuela técnica.
Hay varios tipos de ayuda financiera, pero dividámosla en tres categorías principales:
• Dinero que le dan y que no tiene que devolver, como los subsidios y becas.
• Dinero que el estudiante gana trabajando a tiempo parcial, usualmente en
el campus universitario. Esto se llama Programa Federal de Trabajo y Estudio.
• Dinero que pide prestado Estos son préstamos que sí tiene que devolver.
Los préstamos para estudiantes son ofrecidos por tres fuentes principales: el
gobierno federal de los Estados Unidos, los gobiernos estatales y las institu-
ciones financieras, por ejemplo los bancos. Algunas familias también usan
préstamos sobre el valor líquido de sus viviendas para ayudar a pagar los
gastos educativos.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Instrucciones:
Los participantes deben leer la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción
posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las
que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.
Troy está en primer año de la universidad. Espera conseguir un trabajo el próximo verano. Le gus-
taría comprarse un automóvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crédito
en su propio nombre para obtener un préstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el
préstamo, pero promete que hará todos los pagos. Greg tiene buen crédito pero acaba de lanzar su
empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. ¿Qué debe hacer Greg?
Retroalimentación: No es la mejor opción. Cuando Greg co-firmó, pasó a ser igualmente respon-
sable del préstamo. Hay riesgos reales al co-firmar un préstamo.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de
reducir los pagos mensuales.
Consecuencias: Greg pensó que esta era una solución rápida para ayudar a Troy, pero fue un error
tremendo. La tasa de interés sobre el adelanto en efectivo era enorme. Y después, cuando Troy no pudo
hacer los pagos, Greg seguía siendo responsable como co-firmante. El banco acabó recuperando el auto.
Retroalimentación: Esta opción podría tener las consecuencias más negativas. Greg complicó sus
problemas al tomar un adelanto en efectivo a una tasa de interés alta, además de un préstamo adi-
cional Las tasas de interés sobre los adelantos en efectivo suelen ser altas, y si Troy no puede hacer
los pagos, Greg sigue siendo responsable.
Retroalimentación: Es esta la mejor. Greg fue inteligente al educar a Troy acerca de la relación entre el
poder de ganancia y las deudas, y considerar su propia situación financiera antes de asumir un préstamo.
Como estudiante a tiempo completo, él no gana lo suficiente para asumir pagos de préstamos.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Instrucciones:
Lea la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción,
escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.
2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin
de reducir los pagos mensuales.
¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no? Fill in the blank.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Resumen de la lección.
Nota para el instructor:
Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .
Actividades adicionales.
Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en Herramientas para Administrar el
Dinero. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han
aprendido a situaciones de la vida real.
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Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.
Apéndice.
Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.
Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde
que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar
y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos
disponibles.
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Recomendaciones para los presupuestos.
1. Pague sus cuentas mensuales. ¡Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas
como cargos por pago atrasado, el perder la posesión de cosas que ha comprado a crédito, e
incluso ser desalojado de un apartamento!
2. Aparte el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios, como la comida y el pasaje
de autobús.
3. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener
una emergencia financiera inesperada.
4. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del
automóvil o de electrodomésticos.
5. Aparte dinero para sus grandes metas futuras, tanto si se trata de una casa, la educación universi-
taria para sus hijos, un nuevo automóvil o un viaje.
• Si puede, trate de repartir las cuentas uniformemente a lo largo del mes, de modo que pague
aproximadamente la misma cantidad cada semana. Para las cuentas mensuales regulares, quizá
pueda pedir un cambio en la fecha de vencimiento, para repartir mejor sus cuentas. Trate de evitar
que haya semanas en que todo su dinero disponible sea necesario para pagar cuentas.
• Para los gastos grandes que no son mensuales (por ejemplo, cuentas de seguros, reparaciones de
automóviles, regalos para las fiestas, etc.), guarde una cantidad de dinero cada semana o período
de pago para tener dinero para pagar las cuentas cuando las mismas se venzan.
• He aquí una orientación para considerar qué parte de su ingreso mensual neto podría asignar en
el presupuesto a diversos gastos:
º Vivienda (alquiler o hipoteca) 20 a 35%
º Servicios básicos (gas, luz, agua, recolección de basura, teléfono) 4 a 7 %
º Comida (en casa y fuera de casa) 15 a 30%
º Necesidades de la familia (lavandería, artículos de tocador, cuidado del cabello) 2 a 4%
º Gastos médicos (seguro, medicamentos, cuentas) 2 a 8%
º Ropa 3 a 10%
º Transporte (pago del automóvil, gasolina, seguro, reparaciones o costo del autobús) 6 a 30%
º Entretenimiento 2 a 6%
º Ahorros 10 a 15%
• Revise siempre sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito. Le recordarán adónde va
su dinero.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite
nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Elija el auto.
• Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el año y el color. Al com-
parar antes de comprar, quizá encuentre un auto que le guste más y/o que es mejor negocio.
• Reduzca sus opciones. Decida las características específicas como el color y las opciones que
desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algún momento va a vender el
auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.
• Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendrá que
esperar a que se lo entreguen, podría evitar pagar más por opciones que no desea.
• Los autos que es necesario pedir no deberían costar más que los autos que están en el patio de la
concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria esté dispuesta a hacer una buena oferta de un
auto que sí tienen, si están ansiosos de vender el inventario actual.
• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría ofrecerle, como el recu-
brimiento especial de la parte inferior, protección de la tela y sellador de pintura. A menudo son
añadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.
• Una garantía extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser
necesarias una vez que se venza la garantía del fabricante. Típicamente, ni las garantías de los fabri-
cantes ni las garantías extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal (como las
zapatas de frenos y baterías) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no suelen estar cubi-
ertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garantía extendida puede
ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y también aumentar el valor de reventa de su auto.
Antes de comprar, asegúrese de saber exactamente qué es lo que está cubierto.
• Si compra una garantía extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda añadir
el costo de la garantía al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra
una garantía extendida en el momento de comprar el auto, quizá pueda comprarla más tarde. Sin
embargo, cuanto más se acerque a la fecha de vencimiento de la garantía del fabricante, más es prob-
able que le cueste la garantía extendida.
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