Tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es un instrumento material de identificación, que puede ser

una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en
relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a
cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al
sistema, mediante su firma y la exhibición de la tarjeta. Es otra modalidad de
financiación; por lo tanto, el usuario debe asumir la obligación de devolver el
importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos.
Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American
Express, Mastercard, Diners Club, JCB, Discover y Cabal, entre otras

Características

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden disponer de
acuerdo con la política de riesgos existente en cada momento y a las
características personales y de solvencia económica de cada usuario.
Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto,
el saldo (o "revolvente") acumula un interés. Se puede hacer sólo un "pago
mínimo", así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo
total, no se pagan intereses.
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus
saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiación para el
saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros
automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a
diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión
y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.
Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que
como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos
centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el
hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la
entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona que posee
la tarjeta; lo tiene que pagar.
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.
Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una
identificación (identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige
la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta.
Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo; a este sistema
se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes
aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y
otros lugares similares. En algunos países se solicita el ingreso de un PIN para
autorizar las compras de manera presencial.
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o
tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada
institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por
el propietario.
Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo
financiado.
Existen cuatro tipos, a saber: clásica, dorada, platinum y signature o black; cada
una depende en gran medida del límite de crédito que puedan otorgar.

Forma y origen

Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas

dimensiones y características generales han adquirido absoluta uniformidad, por
virtualidad del uso y de la necesidad técnica. El tamaño de la mayoría de las
tarjetas de crédito es de 85,60 mm × 53,98 mm (33/8 pulgada × 21/8 pulgada) y
cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1.
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado
autorizado para emplearla, así como el periodo temporal durante el cual ese
instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador
legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante instrumentos
adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador
para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.
Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo
XX en los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgió dentro de las oficinas
del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta
profesional. Se instituyó con su forma mayoritaria alrededor de la década de los
años 1940 y tomó difusión desde la mitad del siglo.
La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas
emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras
durante las décadas de los 50 y 60.

Número de la tarjeta
Es un número de cuenta principal de las tarjetas de crédito y tarjetas bancarias.
Tiene una cierta de estructura interna y un sistema común de numeración. Los
números de tarjeta de crédito son un caso especial de la norma ISO/IEC 7812,
números de tarjetas bancarias.
La norma ISO/IEC 7812 contiene un número de un dígito identificador principal de
la industria (MII), uno de seis dígitos Número de Identificación del Emisor (IIN), un
número de cuenta y un verificador de un solo dígito calcula utilizando el algoritmo
de Luhn. El MII es considerado como parte del IIN.
El término "Emisor Número de Identificación" (IIN) sustituye a los utilizados
anteriormente "Número de Identificación Bancaria" (BIN). Véase la norma ISO /
IEC 7812 para más información.

Tecnologías
En el siglo XXI existen tres tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.
La tradicional es la de la banda magnética. No obstante, se está extendiendo la de
las tarjeta de crédito con microchip. Esta tecnología fue desarrollada por Roland
Moreno. Un circuito electrónico integrado en la tarjeta realiza la mayor parte de los
controles relativos a su uso y ofrece más seguridad al usuario y al banco emisor:
el microchip integra dispositivos de protección electrónica que impiden su violación
o la lectura sin autorización de la información que contiene. La última tecnologia es
el contactless, que permite usar las tarjetas de crédito acercandola al terminal o
TPV, sin necesidad de introducirla para que sea identificada. Como peculiaridad,
la tecnologia contactless permite pagar con tarjeta compras inferiores a 20 € sin
necesidad de firma o PIN, haciendo más agil la compra de artículos en tiendas.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico emitida por una compañía
financiera y permite a su propietario la opción de pedir prestado dinero del emisor.

Las tarjetas de crédito son tarjetas de plástico (en tamaño cartera estándar) que
contienen una cinta corta magnética. Esta cita incluye los datos del titular de la
tarjeta de crédito, su número de cuenta, etc.

Esto permite a los titulares de tarjetas de crédito pagar por productos o servicios
sin tener dinero en efectivo o un cheque.

Tarjetas de crédito = financiación a corto plazo

Los titulares de tarjetas de crédito tienen la capacidad de pedir prestada una cierta
cantidad de dinero del emisor de la tarjeta de crédito; normalmente una entidad
financiera como un banco, a pagar dentro de los siguientes 30 días sin interés.

La mayoría de todos los emisores de tarjetas de crédito cobra un alto interés si el

titular no paga el préstamo en el tiempo estipulado, al finalizar el mes
normalmente.

Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por un banco, tienda, proveedor de
servicios (tales como una línea aérea) u otras entidades financieras.
 Tipos de tarjetas de crédito
o Tarjetas de crédito para jóvenes:
o Se puede acceder a ellas a partir de los 18 años, en estos casos
generalmente son los conocidos como el Carnet +26 que aporta ciertos
beneficios a su titular como descuentos en cursos, créditos a bajo interés
para la vivienda, un coche o realizar estudios de posgrado. El requisito
esencial para poder solicitar esta tarjeta es tener entre 26 i 30 años.
o Tarjetas de crédito para adultos:
o La particularidad de estas tarjetas es que se puede acceder a una cantidad
de dinero mayor de la que se tiene en cuenta. Dentro de este tipo
encontramos las tarjetas platino y las oro, que ofrecen mayores cantidades
a sus titulares y menores comisiones, también otros servicios adiciones
como mayores coberturas, las entidades las suelen ofrecer a clientes
considerados VIP y tienen gran prestigio internacional.
o Tarjetas de crédito para profesionales:
o Este tipo de tarjetas permite a las empresas realizar compras de productos
y también facilitar procedimientos administrativos, entre las mas conocidas
se encuentra la visa purhasing.
o Tarjetas de crédito para mayores de 60 años: Algunos tipos de bancos o
cajas de ahorros ofrecen este producto que va destinado para mayores de
60 años y que tienen algunas ventajas para los titulares como descuentos
en establecimientos, viajes y ofrecen adelantos de las pensiones.
o Tarjetas Affiity:
o Se trata de tarjetas de crédito o débito emitidas por una entidad, que al
mismo tiempo están vinculadas a una empresa o asociación y ofrecen
descuentos relacionados con la entidad asociada, muchas de ellas están
vinculadas a ONG'S y al mismo tiempo que se utilizan se está destinando
una ayuda a las Organizaciones No Gubernamentales.
Las tarjetas de crédito son quizás uno de los elementos más importantes y
característicos en el ámbito económico y financiero del siglo XX. Las formas más
primitivas de las tarjetas de crédito como las conocemos hoy fueron aquellas que
se empezaron a difundir entre algunas empresas de diferentes rubros en Estados
Unidos en la década de 1920. Estas tarjetas eran de uso interno en tales empresas
y servían para acreditar sueldos y realizar otras operaciones simples, aunque no
todavía para consumo. Se puede decir que la presencia de las tarjetas de crédito
es típica de una época en la que las finanzas y las especulaciones sobre el sistema
financiero hacían que se hablara de plata o capitales que no estaban de manera
concreta si no especulativa.

Hoy en día, las tarjetas de crédito y sus derivados como las tarjetas de débito,
tarjetas de descuentos o de promociones, son todos elementos importantísimos en
las economías nacionales e internacionales ya que otorgan a los individuos muchas
facilidades a la hora de realizar diversas compras o acciones de consumo. Las
tarjetas de crédito suelen tener un límite imaginario de plata que permite que la
persona compre o consuma servicios y bienes hasta llegar a ese monto
previamente establecido (en cuyo caso, la tarjeta se inhabilita). La practicidad de
las tarjetas permite que una persona pueda seguir consumiendo aún cuando no
posee efectivo en mano, siempre y cuando se comprometa a pagarlo regularmente
en un futuro cercano.

Funciones de la tarjeta de crédito

+ Función monetaria de la tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito desarrolla una función monetaria en cuanto permite

regular los intercambios, de la misma forma que la circulación tradicional de
dinero y el dinero bancario. En este sentido, es un documento utilizable
como medio de pago.

+ Función crediticia de la tarjeta de crédito

Al mismo tiempo desarrolla una función crediticia, porque la entidad emisora

pone a disposición del titular una cierta suma de dinero para efectuar sus
compras, crédito que reembolsará en una fecha establecida o mediante el
pago aplazado de la deuda.

- Categorías de tarjetas de crédito

Existen varias autorizadas para emitir tarjetas de crédito: los bancos y otras
instituciones financieras, los grandes almacenes y supermercados, etc. Las
tarjetas de crédito pueden agruparse en dos categorías:

+ Tarjeta de crédito bilateral

La tarjeta de crédito bilateral o de uso exclusivo en una sola empresa,

emitida generalmente por grandes empresas con el fin de incentivar la venta
de sus productos. Éste es el caso de los supermercados y grandes almacenes,
que emiten su propia tarjeta de crédito que autoriza a sus titulares a efectuar
el pago en varios puntos de venta, sin necesidad de realizar desembolsos en
efectivo, y a la vez pudiendo diferir el pago de las compras.

+ Tarjeta de crédito trilateral

La tarjeta de crédito trilateral, que es aceptada en muchos tipos de

establecimientos, emitida por un tercer sujeto que desarrolla la función de
intermediario entre comprador y vendedor. La entidad emisora estipula un
doble acuerdo. Por una parte, con el titular de la tarjeta, el cual puede de
esta forma disfrutar del crédito necesario para efectuar sus compras, crédito
que reembolsará en el vencimiento acordado, y por otra, con una serie de
comerciantes para que permitan la compra mediante la presentación de la
tarjeta y la firma de la nota de compra por parte del titular, y se
comprometen a saldar la compra efectuada por el cliente