Educación Financiera en La Ciudad

Educación financiera
en la ciudad
Edita: Edufinet
Dirección Técnica: Edufinet
Dirección Creativa: Edufinet
Ilustraciones: José Emilio Toro Pareja
D.L.: MA 1627-2013
I.S.B.N.: 978-84-95979-94-0
Imprenta: Gráficas Urania. info@graficasurania.com
Todos los derechos reservados. Esta publicación no puede ser reproducida ni en todo ni en parte, registrada
ni transmitida por un sistema de recuperación de información en ningún medio, sea mecánico, fotoquímico,
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“Si la sabiduría se confiriera con la condición de mantenerla
encerrada, sin que pudiera transferirse, la rechazaría”
L.A. Séneca
“SE HACE CAMINO
AL ANDAR”.
Educación financiera
en la ciudad
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ALGUNAS NUBES TRANSITAN POR EL CIELO, AL FONDO LA BAHÍA
RECIBE LOS PRIMEROS RAYOS, LAS GRÚAS SE DESPIERTAN EN EL
PUERTO, EL PARQUE SE DESPEREZA...
AQUÍ COMIENZA UNA HISTORIA LLENA DE PEQUEÑAS PERO

IMPORTANTES HISTORIAS; HISTORIAS ENTRAÑABLES, HISTORIAS
COMPARTIDAS. TODOS SUS PROTAGONISTAS HAN QUERIDO
OFRECERNOS SUS EXPERIENCIAS CON LA ESPERANZA DE QUE
PUEDAN SERNOS DE UTILIDAD.
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LA CIUDAD DESPIERTA CON LAS PRIMERAS LUCES, LOS PRIMEROS
GALLOS... UN GRAN CONCIERTO DE BOSTEZOS EN SOL MAYOR.
KIKIRIKIIII...!!
VARIOS GORRIONES FLIRTEAN EN EL TENDIDO ELÉCTRICO, IGNORANTES DEL

PRECIO DE LAS NUEVAS TASAS.
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PARA ALGUNOS, EL QUIOSCO ES UN HABITUAL PUNTO DE
ENCUENTRO; NOTICIAS GENERALES, NOTICIAS PERSONALES...
COMIENZA EL DÍA
CON ALEGRÍA.
HOLA, BUENOS BUENOS DÍAS, RAMÓN, TRES A

BUENOS DÍAS, CERO ME PARECE UN RESULTADO
DÍAS, ROCÍO.
DON RAMÓN. MUY ABULTADO...
YA QUISIERAN ALGUNOS ESTE

RESULTADO PARA LA ECONOMÍA.
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¡ESPABILA, CICERÓN, QUE ACABA
DE ATRACAR UN CRUCERO
DE TURISTAS CON GANAS DE
CONOCER LA CIUDAD!
ABUR; VOY A DARME

UN GARBEO. GOOD BYE !
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CADA EDIFICIO PODRÍA INTERPRETARSE COMO
UN MOSAICO PRESUPUESTARIO.
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CIELOS DESPEJADOS
EN TODA ANDALUCÍA, VIENTOS SUAVES,
RESISTE EL IBEX 35, EL ÍNDICE NIKKEI
SE CONTAGIA CON LOS MONZONES,
LA PRIMA DE RIESGO: ALTA
Y DELGADA COMO SU MADRE...
POR RADIO SE COMENTA EL ÍNDICE NIKKEI. SE HABLA DE LA

BOLSA, DE LOS CRUDOS Y DEL EURO FRENTE AL DÓLAR.
Y, LUEGO, DE LA BODA DE NOSEQUIÉN. Y PINCHAN UN DISCO DE
“NUBELINES DE CHAMPÁN” O DE “PANTALONES MUERTOS”.
TEN CUIDADO AL CRUZAR LA

CARRETERA. Y CÓMETE EL
CARLITOS ARRANCA PARA BOCADILLO.
REPETIR SU REGISTRO EN
CIEN METROS-VALLA. SU
ENTRENADORA PERSONAL LO
ALECCIONA EN LOS ÚLTIMOS
SEGUNDOS.
AUNQUE SEA PASO-CEBRA ES
CONVENIENTE MIRAR ANTES DE
CRUZAR POR SI VIENE ALGÚN
DESPISTADO.
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TODAVÍA HAY TIEMPO PARA
UN ÚLTIMO REPASO.
OLGA Y SIXTO ORGANIZAN SUS LIBROS Y

CUADERNOS PARA LA JORNADA.
¡QUE PIERDES
EL AUTOBÚS....!
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LA TÍA MÉDULA PREPARA EL CAFÉ EN EL QUINTO IZQUIERDA MIENTRAS LA RADIO PERORA
TEMPERATURAS EN LAS PROVINCIAS Y UNA HORA MENOS EN CANARIAS ¿POR QUÉ SERÁ?
ÁNGEL, YA BAJA POR LAS ESCALERAS (NO LE GUSTA COGER

EL ASCENSOR) PREFIERE COMENZAR EL DÍA HACIENDO EJERCICIO.
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MÓNICA HA DEJADO A LA CRÍA CON SU MADRE PORQUE HOY
ENTRA A LAS 8:00 Y CARLOS NO PUEDE HACERSE CARGO.
EN LA EMPRESA FAMILIAR LOS ABUELOS REPRESENTAN UNOS AURORA ESTÁ REGANDO LAS MACETAS, MIENTRAS ALFONSO
RECURSOS HUMANOS ESPECIALMENTE GRATUITOS. REGRESA DE SACAR AL PERRO, QUE COTIZA AL ALZA.
RAÚL, CARLITOS, ESTELA, SANDRA... SE DESPEREZAN CONTRA LA ALMOHADA PARA AFRONTAR UN

NUEVO DÍA DE CLASE: LENGUA, MATES Y FÍSICA POR LA MAÑANA Y POR LA TARDE TABLA DE GIMNASIA.
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HABRÍA QUE BAJAR
EL IMPUESTO SOBRE
LAS GASOLINAS.
EN ALGUNOS PROGRAMAS DE RADIO, LOS OYENTES ... PUES YO CREO QUE

SE TRANSFORMAN EN PARLANTES Y NOS REGALAN HAY QUE PROMETER
GRATUITAMENTE SUS OPINIONES O APROVECHAN PARA MENOS Y CUMPLIR MÁS.
PEDIR SU CANCIÓN PREFERIDA.
ESTA NO ES
MI PELÍCULA.
¡CIAO, HARRISON!
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MAMI, HACE UN FRÍO QUE
PELA. ¿DÓNDE ESTÁ MI
BUFANDA ROJA?
VE DESAYUNANDO.
AHORA TE LA BUSCO.
RAÚL PREPARA SU PORTAFOLIOS ANTES DE DESPEDIRSE DE SU
FAMILIA PARA MARCHAR A SU OFICINA, PUES NO REGRESARÁ
HASTA LA NOCHE.
CAROLINA,MIENTRAS PREPARA LA CAFETERA,

ESTÁ REPASANDO LOS ASUNTOS DEL DÍA:
PASAR POR EL BANCO, VISITAR A SU HERMANA...
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¿ESTÁS LISTA?
LAS CONOZCO
MÁS RÁPIDAS...,
PERO NO MÁS
SIMPÁTICAS.
AGUARDA, TERMINO
DE PEINARME;
ENSEGUIDA BAJO.
HUGO ESPERA A GLADYS EN EL PORTAL.
LA RUTA HACIA EL COLEGIO ES COMO

UN RÍO QUE VA CRECIENDO CON SUS
¿TE ACORDASTE AFLUENTES. LA PANDILLA ES COMO
DE TRAERME UNA MAREA.
UN
LA PELI?
?
NO, PERO TE TENGO
UNA SORPRESA.
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CADA DÍA, LA LLEGADA AL COLEGIO SE CONVIERTE EN LA GRAN FIESTA DEL REENCUENTRO.
ES IMPORTANTE CONOCER Y RESPETAR LAS REGLAS.

UNA MANERA DE CONTRIBUIR A LA EFICIENCIA ECONÓMICA.
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UNOS, AL COLE, OTROS A LA UNI Y OTROS AL CURRO.
TE RECOGERÁ
ADIÓS, LUCI.
TU ABUELO ANSELMO. EL AÑO PASADO
OBTUVO UNA MATRÍCULA. A VER SI ESTE
AÑO SE SUPERA.
ADIÓS,
PAPIS.
SI NOS FIJAMOS, CASI TODAS LAS

CONVERSACIONES CONTIENEN REFERENCIAS,
DIRECTAS O INDIRECTAS, A LA ECONOMÍA.
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PREFIERO EL PAPEL.
YO, LA TABLETA DIGITAL.
CADA CUAL TIENE SUS PREFERENCIAS TECNOLÓGICAS Y

CIRCUNSTANCIALES. LO IMPORTANTE ES TRABAJAR A GUSTO Y
BUSCAR LA EFICIENCIA.
A VER QUIÉN QUIERE

A UNOS LES GUSTA ESTUDIAR EN COMENZAR A TRADUCIR.
COMPAÑÍA, OTROS BUSCAN LA
INTIMIDAD.
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MIENTRAS TANTO, LA CIUDAD CONTINÚA CON SU AJETREO.
PERDÍ EL ANTERIOR, ASÍ QUE

VOY TARDE. TENDRÉ QUE
APRENDERME LOS HORARIOS.
CARMEN, QUÉ TAL. PUES ESCANÉATE

EL QR DE LA EMT CON
AL OTORRINO, QUE TU SMARTPHONE.
CADA VEZ OIGO PEOR.
CADA CUAL A RESOLVER SUS ASUNTOS.
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ESTE AÑO HE DECIDIDO IR A LA
OFICINA EN AUTOBÚS; AHORRO
GASOLINA Y ME QUITO EL
ESTRÉS DEL APARCAMIENTO.
TE DEJO, ADELAIDA,
ESTOY LLEGANDO A
MI PARADA.
Y TODO ¡TODO! ACABA SIENDO

FOTOGRAFIADO POR PEPE PONCE.
DO YOU KNOW HIM?
ROSA TIENE CITA CON SU ASESOR; LA

ACOMPAÑAREMOS PARA VER QUÉ PASA.
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EL AUTOBÚS LA DEJA EN
LA MISMA PUERTA.
HOLA, ENSEGUIDA TE ATIENDE. ROSA HA HEREDADO UNA PEQUEÑA PUES TÚ ME DIRÁS,

SUMA DE SUS ABUELOS. NO TENGO NADA CLARO.
TIENES QUE PENSAR SI VAS A

NECESITAR EL DINERO MÁS O MENOS
INMEDIATAMENTE O SI LO PUEDES
DEJAR A PLAZO; EXISTEN MUCHAS
POSIBILIDADES. TE MOSTRARÉ ALGUNAS
PARA QUE PUEDAS DECIDIR DÓNDE
COLOCAR TUS
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NO VOY A ‘ECHARTE LAS CARTAS’,
SE TRATA DE ELEGIR BIEN EN ESTA
ESPECIE DE JUEGO, QUE SIEMPRE
DEPENDERÁ DE TUS CIRCUNSTANCIAS
Y NECESIDADES, AUNQUE TAMBIÉN
JUEGA ALGO EL AZAR.
BONOS U ACCIONES PARTICIPACIÓN

OBLIGACIONES DE UNA EN UNA SOCIEDAD PARTICIPACIÓN
DE UNA SOCIEDAD FAMILIAR EN UN FONDO
DEUDA
A QUE COTIZA DE INVERSIÓN
DEPÓSITO COMPAÑÍA
PÚBLICA
A EN BOLSA
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SON MUCHAS LAS CARTAS QUE PODEMOS
JUGAR EN NUESTRO DESENVOLVIMIENTO
COTIDIANO.
EN LAS PÁGINAS
SIGUIENTES VEREMOS
ALGUNAS DE ELLAS
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Tarjetas de crédito
y tarjetas de débito
De cuando el dinero se transformó en plástico
Para algunos, la simple mención de la tarjeta de

crédito les produce sarpullido. Otros, en cambio, la
consideran una solución milagrosa: no tienes que
llevar dinero encima, con el consiguiente riesgo
que ello supone; además, conviene tener en cuenta
el tema higiénico: el permanente trasiego de
billetes y monedas que van pasando de mano en
mano...
Cabría preguntarse si siempre fue así el mundo.
¿Quién inventó el dinero?
¿Quién acuñó la primera moneda?
En fin, en las siguientes páginas daremos respuesta
a algunas de estas cuestiones.
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DINERO, BILLETES, MONEDAS...
VAYAMOS A LAS AULAS A VER SI
PODEMOS ACLARAR ALGUNAS DE ESTAS
CUESTIONES.
EL DINERO TIENE UN ORIGEN

MUY REMOTO. LA DIFICULTAD DE
CORRESPONDENCIA EN EL
TRUEQUE DE PRODUCTOS LLEVÓ AL
ORIGEN DE LAS MONEDAS. EN LA
PENÍNSULA IBÉRICA, LAS MÁS ANTIGUAS
SE REMONTAN A LA ZONA DE AMPURIAS,
ENTRE LOS SIGLOS V Y III A.C.
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GOOD MORNING!
GOOD MONEY!
EN UNA DE LAS AULAS DE LA UNIVERSIDAD, EN FILOLOGÍA

INGLESA, ESTÁN TRATANDO EL TEMA A FONDO.
EL TRUEQUE CONSISTÍA EN CAMBIAR COSAS POR COSAS, EN

LUGAR DE PAGARLAS CON DINERO.
¿QUÉ ES ESO DEL

TRUEQUE PROFE?
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¿QUÉ SUELDO TE DAN EN CASA?
UFF !!! SI TE CUENTO...
...ESCASILLO... Y TENGO QUE

COLABORAR EN LAS LABORES HOLA, CHICOS,
DOMÉSTICAS. ¿DE QUE HABLÁIS?
DE MONEY...
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PUES EN MI CASA SE ESTÁ
IMPONIENDO EL TRUEQUE, UNA
INTERESANTE. ESPECIE DE BANCO DE TIEMPO.
¿HACEMOS UN TRUEQUE DE
SALAMI “ON LINE”?
MEJOR UN TRUEQUE “OFF LINE”

DE QUESO CON ANCHOAS.
“OFF LINE” ( FRENTE A “ON LINE”): CUANDO NO
EXISTE UNA CONEXIÓN INMEDIATA CON EL SISTEMA,
POR EJEMPLO, EN LAS CABINAS DE PEAJE DE
LAS AUTOVÍAS, LA OPERACIÓN SE REALIZA SIN LA
COMPROBACIÓN DE SALDO.
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VIVIMOS EN LA ERA DEL
DINERO DE PLÁSTICO.
PERO ¡CUIDADO! SI NOS
OLVIDAMOS DE SU VALOR
REAL.
UNA PREGUNTA CURIOSA, MANOLO:

¿CUÁNTAS TARJETAS DE CRÉDITO TIENES TÚ? A
MÍ YA NO ME CABEN EN LA CARTERA. Y, ADEMÁS,
CASI NO LAS USO.
YO SOLO TENGO UNA, Y LA TENGO FUNDIDA;

LA TARJETA Y LA CUENTA; LA TENGO
RAYADA O ASUSTADA DE TANTO TRAQUETEO.
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ANDA QUE ESTÁIS BUENOS. NO SABÉIS LO QUE
TENÉIS. ¿QUÉ FALTA OS HACE TANTA TARJETA? UNA
TARJETA ES COMO UN AGUJERO
NEGRO. UN AGUJERO EN EL BOLSILLO.
EN LA COLA DEL BANCO, SE ABRE EL DEBATE.
MARUJA LE TIENE MIEDO A LAS TARJETAS DE CRÉDITO PORQUE

NO CALCULA EL GASTO EN EL MOMENTO DE LA COMPRA.
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YO PREFIERO LA TARJETA DE DÉBITO.
ME LA CARGAN EN EL MOMENTO. ASÍ SÓLO PUEDO
GASTAR LO QUE TENGO.
YO, LA DE CRÉDITO.
A VECES RESUELVO UNA NECESIDAD
Y REPONGO EL DINERO LUEGO.
CADA UNO SEGÚN SU NECESIDAD.
Y SU PERSONALIDAD.
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PAPÁ, ¿POR QUÉ
NO ME SACAS UNA TARJETA? ¿DE CRÉDITO O DE DÉBITO?
LA PREFIERO DE CRÉDITO,
TIENES QUE CONFIAR EN MÍ.
NO CREO QUE SEA MALA IDEA,
CUANTO ANTES COMIENCES A
ORGANIZARTE, TANTO MEJOR.
EXISTE UNA DIFERENCIA ENTRE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y DE

DÉBITO: EN AMBAS SE PUEDE DISPONER DEL SALDO ACTUAL, PERO
LA DE CRÉDITO TE OFRECE LA POSIBILIDAD DE DISPONER DE DINERO
AUNQUE NO TENGAS SALDO Y APLAZAR EL PAGO.
ES IMPORTANTE SABER QUE EL APLAZAMIENTO DEL

PAGO LLEVA ASOCIADO EL PAGO DE INTERESES, QUE
SUELE ESTAR EXPRESADO EN TÉRMINOS DE INTERÉS
ANUAL. POR EJEMPLO, UN 2% MENSUAL, A UN AÑO,
EQUIVALDRÍA A UN 24% NOMINAL (26,82% TAE) T.A.E.:
TASA ANUAL EQUIVALENTE.
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Libreta de Ahorro
y Cuenta Corriente
Dos hermanas con espíritus diferentes
Aunque tienen un nombre distinto, las dos cosas

funcionan igual (comparten las mismas condiciones
de interés y disponibilidad); como si abrieras el grifo
cuando tienes sed, o necesidad de dinero líquido
“agua corriente”, o lo cierras, cuando ya no necesitas
más liquidez. Tan fácil como eso: abrir y cerrar el grifo
para disponer del dinero que necesitas.
Lo que ocurre es que, a veces, abres el grifo y no sale
ni gota de agua; el depósito está vacío; una “sequía
absoluta”.
HAY QUIEN PREFIERE TENER UNA LIBRETA PARA VER

CLARAMENTE LOS MOVIMIENTOS DE SU CUENTA Y QUIEN OPTA
POR ENTERARSE DE LOS MOVIMIENTOS DE SU CUENTA CUANDO
RECIBE PERIÓDICAMENTE EL LLAMADO EXTRACTO BANCARIO.
PARECE QUE CON LA LIBRETA TIENES MÁS

CONCIENCIA DE LO QUE TE GASTAS Y PROPICIA
EL AHORRO, COMO SU PROPIO NOMBRE INDICA.
LA CUENTA CORRIENTE, EN CAMBIO, HACE
HONOR A ESE ESPÍRITU DE AGUA CORRIENTE:
LÍQUIDO QUE FLUYE, QUE SE ESCAPA. SI NO SE
CONTROLA ADECUADAMENTE; EL AGUA ACABA
AGOTÁNDOSE SI LA SALIDAS SUPERAN A LAS
ENTRADAS.
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ESO ME DICE
MI MUJER:
¡CIERRA EL GRIFO,
MARIANO, QUE HAY QUE
PENSAR EN EL DÍA DE
MAÑANA!
¡HOMBRE!, PARA ALGUNA

EVENTUALIDAD.
¿EVENTUALIDAD? ESTAMOS EN UNA

EVENTUALIDAD PERMANENTE.
NO SEAS
PESIMISTA.
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CONVIENE DEJAR
UN POCO DE AGUA EN
ALGUNA GARRAFA... ¡ÁBRETE
ALGUNA CUENTECILLA DE
AHORROS Y MÉTELA EN UN
CAJÓN HASTA QUE TE HAGA
VERDADERA FALTA!
¿TE ACUERDAS DE AQUEL
ANUNCIO:”TACITA A TACITA”?
TAL VEZ TENGAS RAZÓN: PEQUEÑOS

ESFUERZOS QUE LUEGO TE ALEGRAS DE
HABER REALIZADO.
PUES YO, TENDRÉ QUE CEDER Y ABRIR

UNA CUENTA, BUENO, UNA CUENTECITA.
LES HE ACONSEJADO A LOS DE QUINTO

QUE SE ABRAN UNA CUENTA PARA EL
VIAJE DE FIN DE CURSO.
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LOS DE QUINTO NOS HEMOS
ABIERTO UNA CUENTA
DE AHORROS PARA EL
VIAJE DE FIN DE CURSO;
QUEREMOS IR A ROMA, A
FLORENCIA Y A PISA .
ESTAS NAVIDADES VAMOS A VENDER

MANTECADOS DE ACEITE DE OLIVA VIRGEN Y ROSCOS
DE VINO PARA AYUDARNOS AL PRESUPUESTO.
AL MISMO TIEMPO QUE
MANTIENEN Y CUSTODIAN
TU DINERO, LOS BANCOS
PROPORCIONAN, ADEMÁS
ÁBRETE, MEJOR, UNA DE AHORRO, DE LOS RENDIMIENTOS
ASÍ TE DAN UNA LIBRETA EN LA QUE SE VAN PACTADOS, INFORMACIÓN DE
MAMÁ, UNA ANOTANDO LOS MOVIMIENTOS. LOS MOVIMIENTOS DE CUENTA
CUENTA CORRIENTE. Y OTROS SERVICIOS. ALGUNAS
OPERACIONES COMO LAS
TRANSFERENCIAS, CAMBIO
DE DIVISA, ETC. IMPLICAN EL
COBRO DE UNA COMISIÓN,
YA QUE REQUIEREN DE UN
TRABAJO ADICIONAL. EXISTEN
ALGUNAS DIFERENCIAS
ACCESORIAS ENTRE CUENTA
CORRIENTE Y CUENTA DE
AHORRO: EXTRACTO BANCARIO
O LIBRETA, PARA LOS
MOVIMIENTOS, LOS CHEQUES
PARA LAS CORRIENTES,
ASÍ COMO LOS POSIBLES
DESCUBIERTOS, QUE SÓLO
SUELEN PERMITIRSE EN LAS
CUENTAS CORRIENTES.
AL GUSTO DE CADA UNO.

PREFIERO TENER TALONARIO.
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Imposiciones a plazo
(depósitos a plazo)
De cuando el tiempo se atasca o vuela, depende.
La Navidad es la época
más bonita del año; la
gente es más sensible,
más cariñosa...; nos gusta
encontrarnos con los
amigos, reunirnos con la
familia... Las tradiciones:
la lotería de los sueños.
Por poco que apuesten,
todo el mundo sueña con ¿CUÁL ES TU PRESUPUESTO
¿PUEDE HABER NAVIDAD SIN EN CASTAÑAS?
quitarse de encima los OLOR A CASTAÑAS ASADAS?
problemas con el dinero.

Aunque ya sabemos que
el dinero no lo es todo.
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SE DISPARAN LAS
EMOCIONES Y SE DISPARA EL
CONSUMO: UN VERDADERO
TIROTEO. SI NO TENEMOS
CUIDADO, ACABAREMOS
AGUJEREADOS (LA
CARTERA Y EL CORAZÓN).
NO OLVIDEMOS QUE LOS
GASTOS DEL AYUNTAMIENTO
TAMBIÉN TIENEN QUE SALIR
DEL BOLSILLO DE LOS
CONTRIBUYENTES, A TRAVÉS
DE LOS IMPUESTOS.
GRACIAS.
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SE ORNAMENTA LA CIUDAD, LO CUAL PARECE AGRADAR A
TODOS. BUENO, A CASI TODOS, ALGUNOS PIENSAN QUE ES UN
GASTO EXCESIVO. SIRVEN PARA CREAR AMBIENTE EMOCIONAL.
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COMO ME TOQUE EL GORDO,
VERÁS LA ESTRELLA
QUE VOY A COLGAR EN MI
CASA.
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¿HABRÁ ALGUIEN QUE SE QUEDE SIN SOÑAR?
TODO EL AÑO BARRIENDO Y SOÑANDO SE PASÓ RENATA,
COMO UNA HORMIGUITA.
Y TUVO AL FIN SU GOLPE DE SUERTE.
CUANDO COBRÉ TIENE SUS VENTAJAS;

LA PEDREA ENSEGUIDA FUI AHORRAS Y TE DAN INTERESES.
AL BANCO Y ABRÍ UNA
CUENTA A PLAZO, ASÍÍ EVITÉ LAS
S.
TENTACIONES.
PERO CINCO AÑOS SIN
TOCAR UN EURO, SE
HACE DURO.
TAMBIÉN ME HAN DADO LA

OPCIÓN DE COBRAR EN DINERO
O EN ESPECIE, ASÍ QUE IGUAL ME
PIDO UN TABLET.
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ERES MUY YA TENDRÉ OPORTUNIDAD.
CONSERVADORA; YO ME
HUBIESE PEGADO UN
BUEN VIAJE.
DISPONES DE UNA
LIBRETA DONDE SE
¿TE DAN MUCHOS INTERESES? CONSIGNA LA CANTIDAD
Y LA FECHA, INTERÉS Y
VENCIMIENTO. SI RETIRAS
EL DINERO ANTES DE
SU VENCIMIENTO, TE
PENALIZARÁN. O BIEN
TE PUEDEN CONCEDER
UN PRÉSTAMO, CON
LA GARANTÍA DE ESE
DEPÓSITO.
YA ES HORA DE QUE
EL INTERÉS DEPENDE
CONOZCAMOS EN PERSONA A
DEL TIEMPO QUE LO
WILLI, NUESTRO NARRADOR.
TENGAS SIN MOVERLO;
PASA LA PÁGINA Y NOS
A MÁS TIEMPO, MAYOR
METEREMOS MÁS A FONDO
INTERÉS Y VICEVERSA.
EN ESTE ASUNTO.
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BUENO, AQUÍ ME TENÉIS.
GRACIAS, RENA.
MI NOMBRE ES GUILLERMO PERO
MIS AMIGOS ME LLAMAN WILLI.
ÉSTE ES MI REFUGIO. PODÉIS
CONTAR CONMIGO PARA RESOLVER
TODAS LAS DUDAS QUE TENGÁIS.
¿QUÉ HABRÁ SIDO DE

AQUILES, EL DE LOS
PIES ALADOS?
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SUPONIENDO UN TIPO
DE INTERÉS DEL 4% ANUAL, AL AÑO CONSEGUIRÁS PERO
TIENES QUE SABER QUE ESTARÁN SOMETIDOS A RETENCIÓN A
CUENTA DEL IRPF, COMO RENDIMIENTOS DE CAPITAL MOBILIARIO
YA QUE RENA ME Y A LA POSTERIOR DECLARACIÓN DE RENTA. SI NECESITARAS
ESTÁ ANIMANDO, ME RETIRAR EL DINERO ANTES DE SU VENCIMIENTO TENDRÍAS QUE
GUSTARÍA SABER EL SOPORTAR UNA COMISIÓN.
RESULTADO DE UN
DEPÓSITO A PLAZO DE

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Ahorrar pensando
en la vivienda
Una casa no siempre es un hogar, son
necesarios algunos requisitos...
A veces no hemos sabido o podido hacer

previsiones; nace un crío y luego otro y no puedes
inventarte una nueva habitación. Eso le sucede a
Félix, que primero lo resolvió con una litera, pero
cuando nació la pequeña, ya no podía hacer más
malabares.
TRAS LAS SUPRESIÓN DE LAS VENTAJAS FISCALES POR

LA COMPRA DE VIVIENDA, LOS EXPERTOS RECOMIENDAN
ELEGIR UN PRODUCTO DE AHORRO ADECUADO PARA
SUPLIR EL PAPEL DE LAS CUENTAS DE AHORRO-VIVIENDA.
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SON DOS TIPOS
PAPI: ¿QUÉ ES MÁS DE FAUNA DIFERENTES.
GRANDE UNA HIPOTECA O LA HIPOTECA ES MÁS GRANDE
UN HIPOPÓTAMO? Y COME MÁS. PERO, GRACIAS A
ELLA PODREMOS COMPRAR LA
NUEVA CASA.
FÉLIX RECOGE A GUILLE DEL COLEGIO... POR EL CAMINO

ENTABLAN UNA CURIOSA CONVERSACIÓN.
NO HIJO, ES UN BARCO.
PAPÁ: MIRA, UNA LAS QUE ESTÁN FLOTANTES
CASA FLOTANTE. SON LAS HIPOTECAS.
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LOS ÚLTIMOS ESTUDIOS
PAPÁ ¿CUÁNDO
LA RADIO INTRODUCE NUEVOS ELEMENTOS REALIZADOS DEMUESTRAN
NOS MUDAMOS
EN LA CONVERSACIÓN. QUE LAS PERSONAS
A LA NUEVA CASA?
CADA VEZ AHORRAN
MÁS PENSANDO EN LA
COMPRA DE UNA VIVIENDA
¡INCREÍBLE, HA O PARA PODER REPARAR SU
FALLADO EL PENALTI! VIVIENDA HABITUAL.
EL PÚBLICO ESTÁ
DECEPCIONADO.
CUANDO LA
COMPREMOS.
ESTAMOS EN ELLO:
ESTAMOS AHORRANDO EN UN DEPÓSITO A
CUANDO PLAZO Y EN UN FONDO DE INVERSIÓN.
Y ¿CUÁNDO
LA VAMOS TENGAMOS
A COMPRAR? LA PASTA.
¿NO TENEMOS
PASTA?
POR FAVOR,
WILLI, ÉCHANOS
UNA MANO.
52
PARA ESO ESTAMOS.
ACUDAMOS DE NUEVO A LAS
FUENTES DE EDUFINET.
53
54
RENTA
VARIABLE
55
Renta fija
El abecedario del Estado
Los padres de Pedrito están hablando de las
LETRAS DEL TESORO. Pedrito recuerda que su
padre le había comprado un libro que se lo
recordaba, “La Isla del Tesoro”, de Robert Louis
Stevenson. Pensó que sus padres hablaban de la
trama de aquella maravillosa aventura.
56
YO INVERTIRÍA EN
LETRAS DEL TESORO. PUEDE SER UNA
BUENA IDEA.
PEDRITO, VAMOS A CONTARTE

UNA HISTORIA QUE NOS INTERESA
A TODOS, AUNQUE SEA MÁS
DINERARIA QUE LITERARIA.
PAPI, ¿LOS PIRATAS
ENCONTRARON EL
TESORO?
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SE TRATA DE UNA HISTORIA REAL
QUE DEBES CONOCER: ¿ESTÁ ESCONDIDO
EXISTE UN DEPARTAMENTO DEL ESTADO EN UNA
QUE SE ENCARGA DE OBTENER EL DINERO ISLA SECRETA?
NECESARIO PARA QUE PUEDA FUNCIONAR
TODA LA ADMINISTRACIÓN.
SE TRATA DEL TESORO PÚBLICO.
EN ESTA HISTORIA REAL, PEDRITO, EL ESTADO EMITE TÍTULOS

QUE LOS CIUDADANOS PUEDEN COMPRAR CON SU DINERO; A
CAMBIO, OBTIENEN UNA COMPENSACIÓN, UN RENDIMIENTO
Y, CUANDO LLEGA EL VENCIMIENTO, RECUPERAN LO QUE HAN
¿PARA DEFENDERLO INVERTIDO.
DE LOS PIRATAS?
¿ENTONCES, UN TÍTULO ES
COMO UN PERGAMINO?
ANTIGUAMENTE SÍ, PERO

HOY DÍA LAS OPERACIONES
SE HACEN SIN DOCUMENTOS
FÍSICOS, A TRAVÉS DE
ANOTACIONES EN CUENTA.
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HAY QUIENES PREFIEREN INVERTIR EN TÍTULOS DEL ESTADO, YA
QUE PIENSAN QUE NO HAY RIESGO DE PÉRDIDA, SIEMPRE QUE NO
PRETENDAN RETIRAR LA INVERSIÓN ANTES DEL VENCIMIENTO.
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DOS FORMAS
DISTINTAS DE
OBTENER UNA
RENTABILIDAD
DEL 5%

61
Acciones
Una familia emprendedora
Hay gente ociosa que gusta de la
contemplación y el remanso.
Y otros, algo más inquietos, a los
que les gusta emprender; éste es el
caso de los protagonistas de esta
pequeña historia que aconteció
en un lugar de la muy fértil costa
tropical andaluza.
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MARTA Y ANSELMO DECIDEN CREAR UNA SOCIEDAD
FAMILIAR PARA PLANTAR AGUACATES EN SU FINCA DE
SALOBREÑA.
CON ESTE PROPÓSITO HAN INVITADO A SUS HIJOS,

HERMANOS, CUÑADOS Y ABUELOS. ES DOMINGO
Y COMEN EN EL PORCHE DE LA PEQUEÑA VIVIENDA
RÚSTICA. AL FRENTE EL MAR CENTELLEA.
63
HE TRAÍDO UN
IROS SENTANDO. VINO DE CÓMPETA
EXTRAORDINARIO.
MIRA QUÉ DÍA HACE.

LUEGO PODREMOS DARNOS
UN CHAPUZÓN.
SÍ, EL MERCADO SIGUE

CRECIENDO Y ESTE CLIMA
ES PROPICIO PARA LOS
AGUACATES, YA SABES.
PARECE QUE LO DE LA
EMPRESA VA EN SERIO.
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CREO QUE TODOS LO TENEMOS CLARO:
LA SOLUCIÓN ES UNA EMPRESA FAMILIAR:
LOS FRANCESES TODOS SEREMOS SOCIOS Y CADA FAMILIA TENDRÁ
SE VUELVEN LOCOS CON LOS EL MISMO NÚMERO DE ACCIONES; DENTRO DE ELLA
‘GOLDEN BLACK’ Y LOS QUE SE LAS REPARTAN COMO QUIERAN. YO LAS
PAGAN BIEN. PONDRÉ A NOMBRE DE MIS HIJOS.
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LA SOCIEDAD FAMILIAR LLEGÓ A PROSPERAR TANTO QUE SU PROPIA COMPLEJIDAD LES COMPLICÓ LA
VIDA OBLIGÁNDOLES A TOMAR DECISIONES TRASCENDENTALES PARA SU VIDA Y PARA SU NEGOCIO,
COMO VEREMOS A CONTINUACIÓN.
66
VOY A CONTAROS
CÓMO LA FAMILIA FUE RESOLVIENDO
LA NUEVA SITUACIÓN EN QUE
SE ENCONTRARON.
EN UN DETERMINADO MOMENTO,
LA EMPRESA PEDÍA CRECER Y NO TENÍAN DINERO SUFICIENTE,
POR LO QUE TUVIERON QUE RECURRIR A PERSONAS QUE
QUISIERAN ASOCIARSE, COMPARTIR DESTINO CON ELLOS,
APORTANDO DINERO PARA PODER AMPLIAR EL CAPITAL DE LA
NUEVA SOCIEDAD LIMITADA; HABÍAN DESCARTADO LA SOCIEDAD
ANÓNIMA QUE, AUNQUE LES PERMITÍA SALIR A BOLSA, LES
EXIGÍA UN CAPITAL MÍNIMO MÁS ELEVADO.
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MUY INTERESANTE.
UNO DE LOS NUEVOS SOCIOS,

ANTES DE INVERTIR, QUISO SABER QUÉ OCURRIRÍA
SI LAS COSAS SALÍAN MAL. VAMOS A VER QUÉ DICE EN EL
CAPÍTULO DE RESPONSABILIDADES Y RIESGOS DE LOS SOCIOS:
SI ALGUIEN INVIERTE EN UNA SOCIEDAD, POR EJEMPLO
Y EL NEGOCIO SALE MAL, EN UNA SOCIEDAD LIMITADA,
SU RESPONSABILIDAD SÓLO ALCANZA AL DINERO INVERTIDO;
EL RESTO DE SUS BIENES QUEDA A SALVO.
ENCUENTRAN A SILVIA DISPUESTA A INVERTIR ,

PERO LE GUSTARÍA PODER RETIRAR EL DINERO SI EN ALGÚN
MOMENTO LO NECESITA. PARA PODER RECUPERAR EL DINERO
TENDRÍA QUE VENDER SU TÍTULO DE PARTICIPACIÓN; ES
DECIR, ENCONTRAR A ALGUIEN QUE QUIERA COMPRÁRSELO.
ADEMÁS, EL PRECIO DEPENDERÁ DE LA BUENA O MALA
MARCHA DEL NEGOCIO, DE TAL MODO QUE PODRÍA OBTENER
BENEFICIO O PÉRDIDA.
68
¡OK!
ESTA MISMA RESPUESTA SIRVE PARA RESPONDER A

OTRO POSIBLE SOCIO QUE QUIERE GARANTIZARSE UN
RENDIMIENTO DEL 5% PARA UNA INVERSIÓN DE
YA HEMOS VISTO QUE EL RENDIMIENTO DE SU INVERSIÓN
VA A DEPENDER DE QUE EL NEGOCIO VAYA BIEN O MAL Y,
ADEMÁS, DE LAS DECISIONES DE LA JUNTA GENERAL DE
SOCIOS, SI DECIDE REPARTIR BENEFICIOS O REINVERTIR,
UNA VEZ CUBIERTOS LOS REQUISITOS LEGALES Y/O
ESTATUTARIOS DE LA EMPRESA.
69
Fondos de inversión
y planes de pensiones
Cómo conquistar “La edad dorada”
Habitualmente poco podemos intervenir en
el guion de nuestra vida; pero tenemos que
aprovechar las pocas oportunidades para que
no perdamos todo el control, sobre todo en
momentos determinados, cuando alcanzamos
la edad de jubilación. Si hemos diseñado
una estrategia correcta, podremos
conquistar esa edad dorada. Mientras
estemos a tiempo tenemos que
elaborar un buen plan.
70
EN EL BUS, CLARA SE ENCUENTRA CON VÍCTOR.
VIEJOS AMIGOS, COMPAÑEROS DE UNA GENERACIÓN
QUE YA TIENE QUE IR PENSANDO EN HACER SUS
PLANES DE UN FUTURO INELUDIBLE.
TENÍA DUDAS ENTRE

CREARME UN FONDO DE
INVERSIÓN O UN PLAN DE
PENSIONES.
Y ¿POR QUÉ
TE HAS DECIDIDO?
71
PUES, DEPENDE.
¿QUÉ EDAD TIENES? TAL VEZ
INTERESE MÁS UN PLAN DE
PENSIONES, QUE TIENE MAYORES
VENTAJAS FISCALES.
TODAVÍA NO
HE DESPEJADO
MIS DUDAS: LOS DOS SIRVEN
COMO PLANES DE AHORRO,
PERO NO TENGO CLARO CUÁL
ME INTERESA MÁS. PERO EL FONDO DE INVERSIÓN
ME PARECE MÁS RENTABLE.
YO ESTUVE EN PARO 2 AÑOS Y

NO ES UN TEMA BALADÍ. ACUDAMOS DE NUEVO A RESCATÉ EL CAPITAL ACUMULADO
RECABAR LOS SABIOS CONSEJOS DE DON GUILLERMO, DEL PLAN DE PENSIONES; ME
ES DECIR, NUESTRO AMIGO WILLI. PERMITIÓ AGUANTAR EL TIRÓN
HASTA QUE VOLVÍ A ENCONTRAR
TRABAJO
72
NI REVÉS.
TAL VEZ SEA INTERESANTE

HACER UNA VISITA AL MERCADO
DEL BARRIO.
73
EN EL MERCADO DE VALORES, HAY QUE TENER EN CUENTA ALGUNAS
MERCADO DE ABASTOS, MERCADO DE CUESTIONES. EN PRIMER LUGAR, LA POSIBILIDAD DE INVERTIR EN
VALORES... EL LUGAR AL QUE TODOS ACUDIMOS, UNA CESTA COLECTIVA (MARUJA, CARMEN Y ROSANA), SEGÚN SUS
UNOS PARA VENDER, OTROS PARA COMPRAR. GUSTOS Y ECONOMÍA; EN LUGAR DE NARANJAS Y CHIRIMOYAS,
EL TENDERO SE PREOCUPA DE PRESENTAR BIEN UNA MACEDONIA DE VALORES Y ACTIVOS FINANCIEROS O NO
SUS PRODUCTOS, HABLA DE SU CALIDAD, DE FINANCIEROS; ESO DEPENDE DE LOS GUSTOS DE CADA CUAL, EL
SU BUEN PRECIO... LOS CONSUMIDORES, DE DINERO QUE QUIERAS GANAR Y EL RIESGO QUE QUIERAS ASUMIR.
ELEGIR EL MEJOR GÉNERO, CONFORME A SU ESA CESTA LA GESTIONA UN GRUPO DE PERSONAS EXPERTAS EN
BILLETERA. ESAS ‘FRUTAS’, QUE DIVERSIFICARÁN EL RIESGO DE QUE ALGUNAS
PUEDAN PICARSE ANTES DE TIEMPO.
LA SEGUNDA CUESTIÓN A TENER EN CUENTA ES LA LIQUIDEZ;

HABITUALMENTE PUEDEN VENDERSE, TODAS O PARTE DE ESAS
PARTICIPACIONES. OTRO ASPECTO IMPORTANTE ES EL TEMA
FISCAL, YA QUE LA PLUSVALÍA POR REEMBOLSO TRIBUTA EN EL
IRPF. LO MÁS IMPORTANTE A CONSIDERAR ES EL RIESGO, QUE
DEPENDE DE LOS CAMBIOS DE PRECIO DE LOS ’FRUTOS’ QUE
COMPONEN LA CARTERA DE FONDO (LA CESTA). POR ÚLTIMO,
SON VARIAS LAS COMISIONES QUE HAY QUE SOPORTAR: DE
GESTIÓN, DE DEPOSITARÍA, DE SUSCRIPCIÓN Y REEMBOLSO.
74
IGUAL PASA CUANDO PONEMOS UNA MACEDONIA DE FRUTA SOBRE LA
MESA SI PENSAMOS EN TODOS LOS QUE HAN INTERVENIDO EN ESE LARGO Y
COMPLICADO PROCESO, DESDE QUE ALGUIEN SIEMBRA UNA SEMILLA, HASTA
QUE ACABA BIEN TROCEADA EN TU PLATO. EN LAS SIGUIENTES PÁGINAS
PODEMOS CONOCER ALGUNOS DETALLES MÁS PRECISOS.
75
¡¡ZARRAPATRISKA!!
76
77
fFXVWRGLD\DGPLQLVWUDFLöQ
GHYDORUHV
fFDQDOL]DFLöQFREURV\
SDJRVGHOIRQGR
78
DESPUÉS CONTINGENCIA
79
Seguros
¿Estamos seguros?
Poder sentirse seguro no es lo mismo que estar
asegurado. Estar seguro de no sufrir daño alguno
es prácticamente imposible, pero asegurar nuestra
azarosa vida, eso es casi siempre posible.
Existen tantos seguros como circunstancias pueda
depararnos la vida. Personas, animales y cosas.
Obras de arte, las piernas de una bailarina o de
un futbolista, el sol de la Costa del Sol... Podemos
imaginar lo que imaginemos: sobre eso puede
hacerse un seguro. Otra cosa es -como decimos-
estar seguros.
80
¿HAS LOGRADO
LEER ALGUNA VEZ UNA PÓLIZA
DE SEGUROS?
¿CON GAFAS?
¡CON LUPA!
81
LO HACEN POR
ECONOMÍA DE ESPACIO. SOMOS
MUY MAL PENSADOS.
Y REDACTARLAS
CON MAYOR
CLARIDAD.
EN FIN, QUE NO
TENGAMOS QUE ACUDIR
NI A UN ÓPTICO NI A UN
TRADUCTOR.
EL TEMA ES
QUE NOS GUSTA
LEER POCO.
Y QUE SON MUY
ABURRIDAS, PODRÍAN TOTAL, QUE NOS ASEGURE,
DISEÑARLAS MÁS QUE NOS DEJE TRANQUILOS Y QUE
AGRADABLES. NO NOS INQUIETE, SOBRE TODO
ANTES DE FIRMARLAS.
NI DESPUÉS. ¿TE DAS CUENTA QUE

EXISTE UN SEGURO VAMOS, QUE SERÍA COMO ¿JUGAMOS A LOS
PARA CADA COSA? COMPONER UNA ENORME SEGUROS?
BARAJA... COMO ÉSTA:
COMO LA VIDA MISMA: CASI TODO EL

SEGURO DE VIDA, DE ENFERMEDAD, MUNDO JUEGA.
DE ACCIDENTE, DE ROBO, DE AVERÍA,
DE INUNDACIÓN.
82
PUES YO PREFIERO
EL SEGURO DE AHORRO
AL DE RIESGO. ¿POR QUÉ, CASIMIRO?
MUY FÁCIL, DON PERICO,

PORQUE SIGNIFICARÁ QUE EN LA
FECHA DETERMINADA ESTARÉ
VIVITO Y DISFRUTANDO CON
MIS CAÑAS... DE PESCAR EN
LA BARQUITA QUE ME PAGARÁ
EL SEGURO. PERO SI ME
DECIDIERA POR EL DE RIESGO, ES
PROBABLE QUE NO FUERA YO EL
BENEFICIARIO.
83
LOS SEGUROS ¡VAYA UNA
ASIGNATURA! CONSULTEMOS.
ME HUBIESE GUSTADO
POSAR PARA CHAGALL,
TENGO MEJOR PERFIL
QUE LA CABRA.
84
SEGU
Un seg ROS
ur
al cont o es un contra
ratante to a tra
rio), de del vés del
los dañ mismo (tom cu
cubiert os sufr ador de al la compañ
as, o bie idos en la ía a
cierta s n su pers póliza), o a u seguradora s
uma ec una prestació ona o
b
n terce e comp
ro por
Los seg on
uros se ómica (prima
n al alc
anzarse ienes como c éste de romete a resa
signad
1. SEG
UROS
pueden
clasific
). una de o
termina nsecuencia d o (bene rcir
Compr DE PERSO a r en do d a edad, a e la s ficia-
enden
t NAS s grand cambio contingencia
asegur o d e s grupo del pag s
ado. Lo os los riesgo s: o de un
- Segur s prin s q u a
o de Vid cipales será e puedan afec
-Segur a: es aq n: tar a la
o de Ac u existen
- Segur cidente él que cubre cia, inte
gridad
o d e Enfer : V iene a c e l r iesgo d física o
2. SEG medad ubrir la e muer
UROS : El riesg s lesione t e de una salud d
Cubren CONTR o aseg s produ person el
los efec A DAÑ u rado es c a
mueble tos que OS idas po y/o sup
la enfe r
s (elect ,
rodom a raíz del sinie rmedad un incidente ervivencia.
ésticos s tro, hay . .
, mueb an afec
les, etc t ado e
.) como
a los in conómicamen
mueble te tanto
s (una a los bie
casa, u nes
na finc
a, etc.)
85
86
87
Préstamos
El arte de hacer bien las cuentas
¿Quién no ha prestado alguna vez algo,
incluso dinero? ¿Lo hemos recuperado
fácilmente? ¿Siempre?
Existen entidades que se dedican a ello;
cuando prestan algo, lo hacen por un interés
y -habitualmente- piden alguna garantía.
Nadie pide por pedir, ni nadie presta por
amor al arte.
88
ANGI SE ENCONTRÓ CON ROBERTO EN EL PASEO DEL
PARQUE. ÉSTE IBA BASTANTE SULFURADO.
HE DECIDIDO COMPRAR
UNA VIVIENDA, NECESITO
EMANCIPARME, PERO NO TENGO
DINERO SUFICIENTE.
¿QUÉ TE
OCURRE, ROBER?
89
¿HAS PENSADO
SOLICITAR UN PRÉSTAMO
HIPOTECARIO? SÍ, PERO ANDO BASTANTE
DESORIENTADO, YA QUE
HASTA AHORA NUNCA ME
HE ENDEUDADO.
ES FUNDAMENTAL QUE CALCULES

BIEN TODOS LOS COSTES DE
LA OPERACIÓN Y SEPAS QUÉ
CANTIDAD PUEDES DEDICAR
MENSUALMENTE A LA CUOTA DEL
PRÉSTAMO.
90
ME DECÍA MI ABUELO
“PREOCUPARSE ES OCUPARSE ANTES PARA NO
PREOCUPARTE DESPUÉS”, ANTES DE REALIZAR UNA
OPERACIÓN, TENDREMOS QUE TENER EN CUENTA
ALGUNAS COSAS. POR EJEMPLO: SI LA PROMOTORA
HA FIJADO EL PRECIO DE LA VIVIENDA EN ,
SE PUEDE SOLICITAR UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO
SOBRE LA VIVIENDA HABITUAL, ENTRE UN 70 Y UN
80% DEL MENOR IMPORTE ENTRE EL PRECIO DE
VENTA Y EL VALOR DE SU TASACIÓN.
ESTO SUPONE QUE EL COMPRADOR DEBERÍA

DISPONER DEL 20%, A LO QUE HABRÍA QUE
AÑADIR LOS GASTOS DE FORMALIZACIÓN DEL
PRÉSTAMO (COMISIONES, GASTOS NOTARIALES
Y DE REGISTRO, IMPUESTOS, SEGUROS...)
ADEMÁS DE LOS LIGADOS A LA COMPRA Y A
LOS IMPUESTOS (I.V.A), AL TRATARSE DE UNA
VIVIENDA NUEVA; EN TOTAL UN 30% DEL PRECIO
DE LA VIVIENDA.
OTRA FIGURA CURIOSA ES LA HIPOTECA INVERSA: SE TRATA

DE UNA MODALIDAD DE PRÉSTAMO QUE SE CONCEDE AL
PROPIETARIO DE UNA VIVIENDA ADQUIRIDA, EN EL QUE
EL PRESTATARIO PUEDE DISPONER DEL IMPORTE DE UNA
SOLA VEZ O DE FORMA PERIÓDICA. NORMALMENTE SE
PAGA CUANDO FALLECE EL PROPIETARIO, MEDIANTE LA
CANCELACIÓN DE LA DEUDA POR LOS HEREDEROS, O BIEN LA
ENTIDAD FINANCIERA EJECUTARÍA LA GARANTÍA HIPOTECARIA,
ADQUIRIENDO LA PROPIEDAD.
91
EN CUANTO AL TIPO DE INTERÉS,
¿CONVIENE MÁS UN PRÉSTAMO A TIPO DE INTERÉS FIJO O
VARIABLE? EL INTERÉS FIJO TE PERMITE UNA ESTABILIDAD
EN PAGOS, NO VARÍA, TE AÍSLA EL PRÉSTAMO DE CUALQUIER
INCERTIDUMBRE RESPECTO A LA EVOLUCIÓN DE LOS TIPOS DE
INTERÉS; QUEDAS PROTEGIDO DE LAS POSIBLES SUBIDAS QUE
REGISTREN LOS TIPOS DE INTERÉS. EN CAMBIO, TAMPOCO
PODRÁS BENEFICIARTE DE LAS POSIBLES DISMINUCIONES
EN LAS REVISIONES PERIÓDICAS, SALVO QUE REALICES UNA
NUEVA OPERACIÓN DE CRÉDITO, CANCELANDO CON LOS
FONDOS OBTENIDOS LA PRIMERA OPERACIÓN.
CON INDEPENDENCIA DEL TIPO ELEGIDO, LAS CUOTAS SERÁN CONSTANTES: AUNQUE
REPERCUTIRÁ EN LA PARTE QUE CORRESPONDA A LA AMORTIZACIÓN DE CAPITAL.
92
omi-
d fi n a n c iera (den ti-
ntida can
ÉSTAMOS tu d d e l cual la e p r e s ta ta rio») una ado
PR e s u n contrato
en vir
li e n te (d enomina
do «
c ió n e n un deter e los
min
Un présta
mo
ta » ) e n trega al
c
io d e s u devolu in c lu y e el pago d
estamis cam b s que
nada «pr a d a d e dinero a a c ta d a s, entre la
rmin nes p pos:
dad dete n u n a s condicio e n s e r de dos ti
eg ú s pue d
plazo y s s préstamo n en
interese s .
ú n la g a ra n tí a , lo
q u e s e concede o
des: seg éstamos e impag
Modalida onal: s o n p r
ue en c a s o d
o n g a r a ntía pers ica del cliente, q
os c e
-Préstam la solvencia eco
nóm
e n te s y futuros. q u e , a demás d
de s pres en lo s de -
función to d o s s us biene n lo s p r éstamos o g a r a n tía de la
con l: so com
responde con garantía rea u n b ie n concreto
-Préstam
os esigna
a p e r s o nal, se d DQWt D
la garantí l préstamo. V WD P R V FRQ JDU le,
volución
de V SUp ueb
WDQ WH H V OD GH OR ta m o e s un inm
G PiV LP
SRU l prés réstamo.
G D a r antía de p
/D P R G DOL
n lo s que la g
p o r te del p r o p io
UD Q WtDS XHGHVHU
ria, e con el im VHQORVTXHODJ D
hipoteca dquirido
e n te a UpVWDPR a plazo fi
jo, etc
habitualm DGHVODGHORVS o s ic ió n
GDOLG a imp
2WUDPR d e a c c iones, un
te
un paque
93
VAYA TELA....
94
ASPECTOS A CONSIDERAR EN LA
FORMALIZACION DE UN PRÉSTAMO
95
&827$6
MESES
96
97
Letra de cambio LA LETRA DE CAMBIO Y
OTROS INSTRUMENTOS COMO
EL CHEQUE, EL PAGARÉ, EL
...que hizo posible cambiar muchas cosas: TALÓN... HAN PERMITIDO
Y PERMITEN FORMALIZAR
los muebles, el coche... LAS TRANSACCIONES DE LA
ECONOMÍA. PRESENTAREMOS
SUCINTAMENTE EL PERFIL Y
Hubo un tiempo en que alguien inventó una LA FUNCIÓN DE ALGUNOS DE
vida a plazos y el país se convirtió en una enorme ELLOS.
letra de cambio; pudimos alfombrar con letras de

cambio toda la red viaria, cubrir todos los estadios GUSTAVO Y BRENES HAN
MONTADO SU HABITUAL TIMBA
de fútbol, taponar las presas... ¿Quién no habló con DE FIN DE SEMANA, Y BROMEAN
amplia soltura este idioma? Eso fue mucho antes CON CHICHO Y LAS LETRAS DE
CAMBIO.
de la beca Erasmus.
98
POR EJEMPLO, LA “A” ¡DÉJATE DE BROMAS,
LA CAMBIO POR LA “P”, RAÚL! VAS A CONFUNDIR
LA “V” POR LA “H”. A LUISITO.
¿O SE TRATA DE UNA
LETRA COMODÍN?
PUES QUE EL NOTARIO LA

“PROTESTA”; REALIZA LAS DILIGENCIAS
YA SABES QUE UNA LETRA DE PERTINENTES PARA QUE TE OBLIGUEN
CAMBIO ES UN DOCUMENTO DE A PAGAR JUDICIALMENTE. QUIEN
OBLIGACIÓN DE PAGO A UNA ACEPTA UNA LETRA, O LA PAGA A SU
FECHA DETERMINADA, QUE SE ¿Y SI NO LA PAGAS VENCIMIENTO O LE EMBARGAN.
LLAMA “VENCIMIENTO”. A ESA FECHA?
99
PUES YA SABES, FÍRMALE UN
CACHILÍN QUIERE AUTÓGRAFO AL CONCESIONARIO
UNA MOTO. Y LA PAGAS A PLAZOS; YA TIENE
EDAD EL CHIQUILLO.
ESPERAREMOS A
QUE APRUEBE...
A CONTINUACIÓN VAMOS
A VER ALGUNOS DE LOS DOCUMENTOS QUE
SUELEN UTILIZARSE EN LAS TRANSACCIONES
DE COMPRA-VENTA Y LAS DIFERENCIAS
ENTRE ELLOS.
100
MBIO
LETRA DE CA
LA LETRA DE CAMBIO ES UN
DOCUMENTO MEDIANTE EL CUAL
EL COMPRADOR (LIBRADO) ACEPTA
PAGAR UNA CANTIDAD, EN UN PLAZO
DETERMINADO (VENCIMIENTO) AL
VENDEDOR (LIBRADOR). SI EL VENDEDOR
(LIBRADOR) NECESITA EL DINERO ANTES
DEL VENCIMIENTO, PUEDE ACUDIR
A UNA ENTIDAD BANCARIA CON EL
PAQUITO, DOCUMENTO, PARA QUE LE ANTICIPE EL
ESTO NO ES UN OVNI, AUNQUE LO DINERO.
PAREZCA, ES UN INSTRUMENTO
DE VUELO, PODRÍAMOS DECIR
TELEDIRIGIDO; IMPORTANTE PARA
FACILITAR LAS TRANSACCIONES
(OPERACIONES) DE COMPRA-
VENTA, A PLAZO.
101
HE OLVIDADO LA
PAGARÉ
CHEQUERA...
CARIÑO, ¿TOMAMOS
EL APERITIVO?
BUENO, QUE PAGUE

EL NENE.
¡MÁS OVNIS!
102
CHEQUE
YA ME ENTERÉ DE TU ASCENSO.
LA PRINCIPAL DIFERENCIA RADICA EN
HABRÁ QUE CELEBRARLO.
EL MOMENTO DE COBRO. EL CHEQUE
IREMOS AL BAR TERMÓPILAS, Y, SI NO, LE DAS ES PAGADERO A LA VISTA, ES DECIR,
QUE TENGO CUENTA EN LA UN PAGARÉ. EN CUALQUIER MOMENTO, CON
BARRA.
INDEPENDENCIA DE LA FECHA QUE
FIGURE EN EL MISMO, MIENTRAS QUE EL
PAGARÉ LO SERÁ EN EL MOMENTO QUE
SE FIJE.
103
EN FIN... ESTO PODRÍA SER EL
CUENTO DE NUNCA ACABAR Y,
AFORTUNADAMENTE, ASÍ ES. AUNQUE
ESTE CUENTO COINCIDE FIELMENTE CON
LA REALIDAD: ESTAMOS AQUÍ, EN ESTE
RINCÓN DE EUROPA, EN ESTE GLOBO
QUE VIAJA SIN CESAR POR EL UNIVERSO.
104
BUENO, YA SABÉIS QUE PODÉIS
ENCONTRARME EN MI BUHARDILLA
PARA LAS CONSULTAS QUE NECESITÉIS...
O PARA ESCUCHAR UN BUEN DISCO DE
VAN MORRISSON. ¡CIAO, AMIGOS!
105
EPÍLOGO
SOLEMOS JUSTIFICAR NUESTRA VIDA Y CON
ELLA NUESTRA SUERTE ATRIBUYENDO SUS
CAUSAS A LA PECULIARIDAD DE LOS TIEMPOS
QUE NOS HA TOCADO VIVIR: OH TIEMPOS, OH
COSTUMBRES”, EXCLAMABAN LOS CLÁSICOS...
MANTENIÉNDONOS UN POCO ADORMECIDOS O
PRETENDIÉNDONOS INOCENTES, ACOMODADOS
DETRÁS DE UNA PULCRA IGNORANCIA, NOS
HABITUAMOS A UNA ESPECIE DE COSMÉTICA
PERSONAL QUE NO NOS AYUDARÁ A RESOLVER
NUESTROS PROBLEMAS.
CON ESTA GUÍA PRETENDEMOS ALEJAR A ESOS
MALOS ESPÍRITUS PARA ACERCARNOS UN POCO
A LOS ARCANOS DE LA ECONOMÍA.
HA LLEGADO EL MOMENTO DE QUE LOS
CIUDADANOS SEAMOS DUEÑOS DE NUESTRO
DESTINO. Y ESO NO SE CONSIGUE SIN ASUMIR
NUESTRA CO-RESPONSABILIDAD. Y ÉSTA NO ES
POSIBLE DESDE LA IGNORANCIA, SINO DESDE
EL CONOCIMIENTO, SIQUIERA BÁSICO, DE LA
ECONOMÍA.
Un equipo integrado por ciudadanos preocupados ha
trabajado concienzudamente para elaborar esta guía,
que siempre, pero sobre todo en estos difíciles tiempos
que corren, puede serte útil para desenvolverte en tu vida
cotidiana, ayudándote a tomar decisiones que afectan a la
economía de tu familia y de tu casa.
SIEMPRE PODÉIS CONTAR CON

NOSOTROS. COMO DICEN EN EL
BALONCESTO, ¡SOMOS UN EQUIPO!
ZZZHGXILQHWFRP

Educación Financiera en La Ciudad

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AQUÍ COMIENZA UNA HISTORIA LLENA DE PEQUEÑAS PERO

VARIOS GORRIONES FLIRTEAN EN EL TENDIDO ELÉCTRICO, IGNORANTES DEL

HOLA, BUENOS BUENOS DÍAS, RAMÓN, TRES A

YA QUISIERAN ALGUNOS ESTE

ABUR; VOY A DARME

POR RADIO SE COMENTA EL ÍNDICE NIKKEI. SE HABLA DE LA

TEN CUIDADO AL CRUZAR LA

OLGA Y SIXTO ORGANIZAN SUS LIBROS Y

ÁNGEL, YA BAJA POR LAS ESCALERAS (NO LE GUSTA COGER

RAÚL, CARLITOS, ESTELA, SANDRA... SE DESPEREZAN CONTRA LA ALMOHADA PARA AFRONTAR UN

EN ALGUNOS PROGRAMAS DE RADIO, LOS OYENTES ... PUES YO CREO QUE

CAROLINA,MIENTRAS PREPARA LA CAFETERA,

HUGO ESPERA A GLADYS EN EL PORTAL.

LA RUTA HACIA EL COLEGIO ES COMO

ES IMPORTANTE CONOCER Y RESPETAR LAS REGLAS.

SI NOS FIJAMOS, CASI TODAS LAS

YO, LA TABLETA DIGITAL.

CADA CUAL TIENE SUS PREFERENCIAS TECNOLÓGICAS Y

A VER QUIÉN QUIERE

PERDÍ EL ANTERIOR, ASÍ QUE

CARMEN, QUÉ TAL. PUES ESCANÉATE

CADA CUAL A RESOLVER SUS ASUNTOS.

Y TODO ¡TODO! ACABA SIENDO

ROSA TIENE CITA CON SU ASESOR; LA

HOLA, ENSEGUIDA TE ATIENDE. ROSA HA HEREDADO UNA PEQUEÑA PUES TÚ ME DIRÁS,

TIENES QUE PENSAR SI VAS A

BONOS U ACCIONES PARTICIPACIÓN

Para algunos, la simple mención de la tarjeta de

EL DINERO TIENE UN ORIGEN

EN UNA DE LAS AULAS DE LA UNIVERSIDAD, EN FILOLOGÍA

EL TRUEQUE CONSISTÍA EN CAMBIAR COSAS POR COSAS, EN

¿QUÉ ES ESO DEL

UFF !!! SI TE CUENTO...

...ESCASILLO... Y TENGO QUE

MEJOR UN TRUEQUE “OFF LINE”

UNA PREGUNTA CURIOSA, MANOLO:

YO SOLO TENGO UNA, Y LA TENGO FUNDIDA;

EN LA COLA DEL BANCO, SE ABRE EL DEBATE.

MARUJA LE TIENE MIEDO A LAS TARJETAS DE CRÉDITO PORQUE

CADA UNO SEGÚN SU NECESIDAD.

EXISTE UNA DIFERENCIA ENTRE LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y DE

ES IMPORTANTE SABER QUE EL APLAZAMIENTO DEL

Aunque tienen un nombre distinto, las dos cosas

HAY QUIEN PREFIERE TENER UNA LIBRETA PARA VER

PARECE QUE CON LA LIBRETA TIENES MÁS

¡HOMBRE!, PARA ALGUNA

¿EVENTUALIDAD? ESTAMOS EN UNA

TAL VEZ TENGAS RAZÓN: PEQUEÑOS

PUES YO, TENDRÉ QUE CEDER Y ABRIR

LES HE ACONSEJADO A LOS DE QUINTO

ESTAS NAVIDADES VAMOS A VENDER

AL GUSTO DE CADA UNO.

problemas con el dinero.

CUANDO COBRÉ TIENE SUS VENTAJAS;

TAMBIÉN ME HAN DADO LA

¿QUÉ HABRÁ SIDO DE

A veces no hemos sabido o podido hacer

TRAS LAS SUPRESIÓN DE LAS VENTAJAS FISCALES POR

FÉLIX RECOGE A GUILLE DEL COLEGIO... POR EL CAMINO

PEDRITO, VAMOS A CONTARTE

EN ESTA HISTORIA REAL, PEDRITO, EL ESTADO EMITE TÍTULOS

ANTIGUAMENTE SÍ, PERO

ENCUENTRAN A SILVIA DISPUESTA A INVERTIR ,