Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas, Vol 1 - No 2, 2014, pp.

223 - 232

EL FINANCIAMIENTO DEL CRÉDITO BANCARIO EN LAS

MEDIANAS Y PEQUEÑAS EMPRESAS
THE BANCO CREDITO FUNDING IN THE MEDIUM AND SMALL COMPANIES

1
José Miguel Baltazar Francisco

RESUMEN

El trabajo de investigación tuvo por objetivo describir las características del financiamiento del
crédito bancario en las Mypes (Medianas y Pequeñas Empresas) del sector comercio, con venta
de insumos agrícolas, en la provincia de Casma, periodo 2012. La investigación fue cuantitativa y
descriptiva. Para su realización se escogió una muestra de 11 Mypes de un total de población 16
Mypes del sector comercio con venta de insumos agrícolas. Se aplicó técnica de encuesta. Los
principales resultados son: Respecto a datos del representante legal: Los Dueños o representantes
legales de las Mypes son de edad promedio de 44 años. Respecto a los datos del perfil de las
empresas: El 64% de los encuestados manifiesta que su antigüedad de la empresa es más de 3
años y mientras que el 27% es de 3 años. Respecto al financiamiento: El 73% Mypes acuden para
dar solución a sus problemas financieros a cajas municipales y 27% a bancos. En conclusión Las
MYPEs para mantenerse en el mercado recuren a créditos bancarios a fin de cubrir sus
necesidades de capital de trabajo con el propósito de ser competitivos.

Palabra clave: Financiamiento, crédito y mypes.

ABSTRACT

The research aimed to describe the characteristics of the financing of banco de credito in MSEs
in commerce and sales of agricultural inputs in the province of Casma, period 2012. The research
was quantitative and descriptive. To realize a sample of 11 Mypes a total population of 16 Mypes
trade sector sales of agricultural inputs was chosen. Survey technique was applied. The main
results are: Regarding details of the legal representative: The Owners or legal representatives of
MSEs are average age of 44 years. Regarding the profile of companies: 64% of respondents said
that their company age is more than three years and while 27% is 3 years. On financing: 73%
Mypes go to solve its financial problems and 27% municipal savings banks. In conclusion The
MYPEs to stay in the market recurent to bank to cover its working capital needs in order to be
competitive loans.

Keyword: Financing, credit and mses.

Recibido: 18 de noviembre del 2014, Aprobado: 27 de noviembre del 2014

1
Asesor de negocios. Bachiller en Ciencias Contables y Administrativas, Universidad Católica Los Ángeles
de Chimbote. Perú.. Gmail: miguel.baltazar.francisco@gmail.com

IN Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014

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J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas
INTRODUCCIÓN
Según Toledo (2009). Instituto Nacional de
Estadística e Informática (INEI), la
economía peruana creció en un 9,8% durante
el ejercicio 2008 y, durante el 2009, por
efectos de la crisis externa, tiene un lento
crecimiento reflejado en el 1,8% en el primer
trimestre del año y un decrecimiento del
1,1% en el segundo. Esto se debe a una
contracción de la demanda externa y una
disminución de la inversión de un 25%. Sin
embargo, la participación de los micros y
pequeñas empresas (Mypes) en el producto
bruto interno (PBI) durante el año 2008 fue
del 42%; asimismo, del total del número de
empresas del mercado nacional el 98%
corresponde a las Mypes. Según cifras de la
Dirección Nacional de la Micro y Pequeña
Empresa (DNMYPE), el saldo de cartera de
colocaciones se sitúa en 5,9% sobre el total
del sistema financiero y da empleo al 76% de
la población económicamente activa (PEA).
Cabe indicar que, como afirma el Consorcio
de Organizaciones Privadas de Promoción al
Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa
(COPEME), el crecimiento del micro
finanzas es creciente ante los cambios o
caídas de la economía nacional, ya sea que se
trate de reducciones del PBI o de
incrementos de la inflación. Desde la
constitución de la primera empresa de
atención al mercado micro financiero
(Acción Comunitaria del Perú) en el año
1969 (dedicada a promover el desarrollo
socioeconómico de las comunidades de
pobladores con bajos ingresos), las micro
finanzas han tenido un incremento creciente
en la atención de este sector.
Las Mypes son llevados a cabo en su gran
mayoría por empresas de familia, uniper-
sonales, o pequeñas sociedades de hecho que
tienen como objetivo principal la obtención de
utilidades basadas en la explotación de las
habilidades personales de sus titulares. Para
lograr esto, las organizaciones necesitan un
crecimiento constante, lo que las obliga a
canalizar sus recursos financieros a diferentes
Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014
224
áreas (Liendo & Martínez, 1998).
Según Liendo & Martínez (1998), Proble-
mas financieros, uno de los principales
inconvenientes que manifiesta este sector es
la escasez de capital al inicio y durante el
desarrollo de su actividad. La mayor parte de
los créditos disponibles en plaza no se
adecuan a sus necesidades específicas, ya
que normalmente los plazos de devolución
que se ofrecen son demasiado cortos,
prácticamente no existen períodos de gracia
y los que hay son breves, las tasas de interés
son elevadas y las garantías exigidas no
guardan relación con las posibilidades de los
beneficiarios.
Según Osel (2010), en el mes de mayo 2010,
el crédito real otorgado en la región Ancash,
presenta una variación positiva de 5,6%,
respecto al mismo mes de 2009, debido al
incremento de los créditos en la instituciones
bancarias (4,8%) y las no bancarias (7,8%)
según los datos publicados por el BCRP.
Asimismo, el crédito en moneda nacional
tuvo una expansión de 17,9%: mientras que
el crédito en moneda extranjera se contrajo
en 11,1%. De acuerdo al tipo de crédito
otorgado, más de la tercera parte se
concentra en el crédito comercial (37,2%),
seguido del crédito de consumo (28,7%), el
crédito para el micro y pequeña empresa
(25,8%) y finalmente le sigue el crédito
hipotecario (8,2%). Las instituciones
financieras que otorgaron mayor cantidad de
créditos en Ancash en el mes de mayo 2010,
fueron el Banco de Crédito (32,9%) y el
Banco Continental (14,3%).
El Ministro de Producción afirmó que el 87% de
todas las empresas productivas que existen en
Perú son microempresa y 9% son de pequeñas
empresas. Es decir el 96% de comercialización
en manos de micro y pequeña empresas.
Además revelo que los microempresarios
solicitan capacitación, empresarial, contable,
marketing, entre otros. Afirmo que estos buscan
la necesidad del financiamiento para cubrir las
necesidades del cliente (Rey, 2008).
IN
J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas
Según Terrones (2014), Perú tiene una alta
tasa de emprendimiento, sin embargo, las
cifras que acompañan al desarrollo de las
Mypes no son muy estimulantes. Según
datos de Cofide las micros y pequeñas
empresas peruanas aportan entre el 40 y el
45% del PBI, emplean a casi el 60% de la
PEA y llegan a cerca de los 4 millones de
unidades productivas, pero sólo el 20% de
ellas tienen índices de acumulación, es decir,
ganan dinero haciendo lo que hacen y a nivel
regional más del 60% de ellas muere durante
los dos primeros años de vida.
Según Perú Opportunity Fund (2011), El
gran dinamismo de la agricultura en los
últimos años, ha sido propulsado por el
importante crecimiento de las exportaciones
y el aumento en la producción y venta de
insumos agrícolas y pecuarios en el país. Por
otro lado, a diciembre del 2009, el Valor
Bruto de la Producción Agropecuaria
(MINAG, 2010). Excluyendo a Lima, la
agricultura ocupa aproximadamente el 40%
de la PEA (en la sierra alcanza el 55%) y
representa entre el 20% y el 50% de PBI en
las Regiones.
El grado de importancia que tienen los
intermediarios financieros, por los créditos
que canalicen para el desarrollo empresarial
Mypes con venta de insumos agrícolas en
ciudad de Casma, se hace necesario realizar
estudio de investigación que conlleva a
determinar el grado de participación que han
tenido, en estos últimos años los bancos,
Edpymes, Cajas Rurales y entre otros
intermediarios en el desarrollo de este
segmento empresarial.
Por lo anteriormente expresado, el enunciado
del problema de investigación es el siguiente:
¿Cuáles son las principales características
del financiamiento del crédito bancario en
las Mypes en sector comercio, rubro venta
de insumos agrícolas en ciudad de Casma,
Periodo del 2012? Para dar respuesta al
problema, se ha planteado el siguiente objetivo
general: Describir las características del
IN Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014
financiamiento del crédito bancario en las
Mypes en sector comercio, rubro venta de
insumos agrícolas en ciudad de Casma,
Periodo del 2012. Para poder conseguir el
objetivo general, nos hemos planteado los
siguientes objetivos específicos: - describir las
principales características de los Gerentes y/o
Representantes legales de las Mypes del sector
comercio, Rubro venta de insumos agrícolas
en ciudad de Casma, Periodo del 2012. -
describir las principales características de las
Mypes del sector comercio, rubro venta de
insumos agrícolas en ciudad de Casma,
Periodo del 2012. Describir las características
del financiamiento del crédito bancario en las
Mypes en sector comercio, rubro venta de
insumos agrícolas en ciudad de Casma,
Periodo del 2012.Así mismo lapresente
investigación es muy importante porque casi
no existen trabajos que abordan el
financiamiento Mypes en este rubro de venta
de insumos agrícolas. Es decir nos va permitir
ampliar nuestros conocimientos, en relación
con nuestra carrera profesional; finalmente
porque los resultados servirán como ante-
cedente para futuros trabajos de investigación
afines al presente.
METODOLOGÍA
El presente trabajo de investigación fue de tipo
cualitativo, porque en la recolección de los
datos no se ha fundamentado el uso de
instrumentos de medición.
El nivel de estudio es descriptivo debido a que
se realizó un estudio de características, cuali-
dades y atributos del tema de investigación sin
entrar a los grados de análisis cuantitativos del
problema.
Para la elaboración del presente trabajo de
investigación se utilizó el diseño no expe-
rimental– descriptivo
No experimental, Porquese realizó sin
manipular deliberadamente las varia bles, y
se observó el fenómeno al como se mostró
dentro de su contexto.
Población: La población de nuestro estudio
225
J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas

estuvo conformada por un total de 16 gerentes o representantes legales de las

MYPES que se dedican ala venta de insumos
agrícolas que representan el 100% de la
población, las mismas que se encuentran
ubicados en la provincia de Casma.
Dónde:
M O
MYPES en estudio, no todos están
dispuestos a proporcionar información
motivo por el cual no se ha determinado la
muestra utilizando el muestreo aleatorio
simple.
Para el desarrollo de la presente investi-
gación se aplicó la técnica de la encuesta.

Dónde: Para la recopilación de la información de la

M = Muestra conform ada porlasM Y PE s
O =Observación de las variables:
F inanciam iento.
Muestra: De la población de estudio se
tomó como muestra de11 empresas de un
total de16 empresas comerciales con venta
de insumos agrícolas, la misma que se ha
escogido en forma dirigida debido a que los
presente investigación se aplicó un cues-
tionario estructurado, el cual consta de 20
preguntas distribuidas en cuatro partes, la
primera parte son datos generales del
representante legal y/o gerente que consta de
05 preguntas, la segunda datos generales de
la MYPEs 05 preguntas, respecto al
financiamiento que consta 10 preguntas

RESULTADOS

TABLA 1. CARACTERÍSTICAS DE LOS PROPIETARIOS Y/O GERENTES DE LAS MYPES, EN

SECTOR COMERCIO, RUBRO VENTA DE INSUMOS AGRÍCOLAS EN CIUDAD DE CASMA,
PERIODO DEL 2012.

/ ĂʼnĂľĊśʼn╞ℓĊ╜ľĂℓ Frecuencia Porcentaje

Edad promedio del 44 Años
representante de la empresa
Sexo
Masculino 11 100%
Femenino 0 0%
Total 11 100%

Estado Civil
Soltero 1 9%
Casado 8 73%
Conviviente 2 18%
Otros 0 0%
Total 11 100%

Grado de instrucción
Primaria 0 0%
Secundaria 1 9%
Superior No Universitario 4 36%
Superior Universitario 6 55%
Total 11 100%

continua...
-

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J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas

Profesión y/o ocupación

Administrador 1 9%
Ingeniero 6 55%
Ingeniero Técnico 3 27%
Otros 1 9%
Total 11 100%

Fuente: Cuestionario fue aplicado a los dueños, gerentes o representantes de las Mypes del sector
comercio, Rubro venta de insumos agrícolas en ciudad de Casma, Periodo del 2012.

TABLA 2. CARACTERÍSTICAS DE LAS MYPES DEL SECTOR COMERCIO, EN SECTOR

COMERCIO, RUBRO VENTA DE INSUMOS AGRÍCOLAS EN CIUDAD DE CASMA, PERIODO
DEL 2012.

Características Frecuencia Porcentaje

Antigüedad de la Mypes (años)
Un año 0 0%
Dos años 1 9%
Tres años 3 27%
Más de tres años 7 64%
Total 11 100%
Número de trabajadores
1 4 36%
2a3 6 55%
4 a 10 1 9%
Más de 10 0 0%
Total 11 100%
ObjetivoMYPEs
Obtener más ganancias 11 100%
Dar empleo a la familia 0 0%
Dar empleo a la comunidad 0 0%
Total 11 100%
Lleva contabilidad su empresa
Si 11 100%
No 0 0%
Total 11 100%
Asesoramiento profesional
Contador 11 100%
Administrador 0 0%
Economista 0 0%
Otros 0 0%
Total. 11 100%
Fuente: Cuestionario fue aplicado a los dueños, gerentes o representantes de las Mypes del sector
comercio, Rubro venta de insumos agrícolas en ciudad de Casma, Periodo del 2012.

IN Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014

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J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas

TABLA 3. CARACTERÍSTICAS DEL FINANCIAMIENTO DE LAS MYPES DEL SECTOR COMERCIO,

RUBRO VENTA DE INSUMOS AGRÍCOLAS EN CIUDAD DE CASMA, PERIODO DEL 2012.

/ ĂʼnĂľĊśʼn╞ℓĊ╜ľĂℓ Frecuencia Porcentaje

Del financiamiento
Usted como empresario, cuál de
estos factores, es más difícil de
dar solución
Asesoría empresarial 0 0%
Financiamiento 3 27%
Mercado 8 73%
Total 11 100%

Cree usted que el financiamiento

es importante en el desarrollo de
MYPEs
Si 11 100%
No 0 0%
Total 11 100%

En qué situación financiera se

encuentra su empresa
Máxima estabilidad financiera 0 0%
Estabilidad financiera normal 6 55%
Inestabilidad financiera 5 45%
Quiebra 0 0%
Total 11 100%

Las inversiones que realiza usted

están financiadas
Aporte propio 10 91%
Aporte de terceros 1 9%
Total 11 100%

A qué banco u cajas acude la

empresa para dar solución a los
problemas financieros
Bancos 3 27%
Cajas Municipales 8 73%
Total 11 100%

continua...

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J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas

/ ĂʼnĂľĊś ʼn╞ℓĊ╜ľĂℓ Frecu en cia Porcen taje

D el fin an ciam ien to
C on oce U d . L as d iferen tes tasas
d e in terés q u e ap lican las
d iferen tes en tid ad es finan cieras
Si 11 100%
No 0 0%
T otal 11 100%

S u n egocio es afectad o p or falta

d e fin an ciam ien to.
Si 6 55%
No 5 45%
T otal 11 100%

C u áles son los factores q u e

im p id en el acceso al créd ito
D em ora en oto rgam iento de crédito 0 0%
E x igencias dem asiado garantía 6 55%
E levadas tasa d e interés 4 36%
O tros 1 9%
T otal 11 100%

Q u é tip o d e in versión realiza la

em p resa.
A ctivo fijo 5 45%
C apital de trabajo 6 55%
T otal 11 100%

S e sien te con su ficien te fortaleza

p ara co m p etir en el m ercad o d e
C asm a.
Si 11 100%
No 0 0%
T otal 11 100%

F uente: C uestionario aplicado a los dueños, gerentes o representantes de las M ypes del sector com ercio,
R ubro venta de insum o s agrícolas en ciudad de C asm a, P eriodo del 2012.
masculino y el grado de instrucción: el 55%
DISCUSIÓN tiene grado de instrucción es superior
universitaria, el 36% tiene grado instruc-
Los dueños y/o representantes legales de las ción superior no universitaria y el 9% grado
Mypes encuestados tienen una edad de instrucción secundaria. Pero no concuer-
promedio de 44 Años (Ver en tabla 02). Lo, dan con los resultados encontrados por
que concuerdan con los resultados Rengifo (2011). Que el 57% es de sexo
encontrados por Rengifo (2011). Del 100% masculino y el 50% tiene secundaria
de los representantes legales de las Mypes completa, el 43% secundaria incompleta.
encuestados: el 100% son adultos. El 64% de los encuestados manifiesta que su
antigüedad de la empresa es más de 3 años y
El 100% de los encuestados dueños o repre- mientras que el 27% es de tres años. El 55%
sentantes legales de las Mypes son de sexo de las empresas encuestados tienen traba-

IN Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014

229
J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas
jadores de 2 a 3 trabajadores, el 36% tiene 1
trabajador (Ver en la tabla 02). Pero no
concuerdan con los resultados encontrados
por Rengifo (2011). el 100% se dedica al
negocio por más de 03 años respec-
tivamente, el 86% no tiene ningún trabajador
permanente, el 71% tiene 01 trabajador
eventual y el 93% se formaron por
subsistencia.
El 100% de las Mypes encuestados manifiestan
que su objetivo principal es obtener ganancias
(Ver en la tabla 02). El resultado similar con el
objetivo de Ruiz (2013), Su principal objetivo
de la empresa es la de obtener ganancias,
Proporcionar empleo, satisfacer las necesidades
del cliente, consumidos.
El 100% de las Mypesencuestados llevan su
contabilidad. El 100% de las Mypes
encuestados reciben asesoramiento de un
contador en sus negocios. (Ver en la tabla 02).
Lo que nos permite comparar con definición
obtenida la relacion de contador con
MypessegunUSMP (2013). Que contabilidad
proporciona a una fecha determinada,
información financiera y económica sobre la
situación del micro y pequeña empresa. Que
brinda información, que es confiable, es
fundamental para dirigir la empresa y para tomar
las decisiones que requiere la gestión de las
Mypes. Por eso corresponde al Contador
desarrollar no sólo su prestación de servicios,
sino también asesora a los propietarios de las
Mypes.
El 100% de encuestados manifiestan que el
financiamiento es importante para el desarrollo
de Mypes (Ver en la tabla 03). Un resultado
similar por Vargas (2005). La importancia
fundamental que tiene el financiamiento para
potenciar el crecimiento de las empresa en
nuestro país, considerando lo que estas
unidades representan para nuestra economía, no
solamente desde un ángulo social, como es la
utilización e incremento de puesto de trabajo,
sino también desde el ángulo económico de la
comercialización, producción y productividad,
ejes vitales para el impulso del consumo, que a
manera de una cadena va a generar mayor
Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014
230
demanda de los diversos agentes económicos;
ésta situación originará un mayor dinamismo en
nuestra economía, y de este modo lograr un
crecimiento sostenido, que pueda tener eco a
nivel nacional.
El 73% de Mypes acuden para dar solución
sus problemas financieros es en cajas
municipales y el 27% acuden a bancos (Ver
en la tabla 03). Lo que concuerda con estudio
de Inga (2006). El crédito MYPE representa,
al 30 de junio del 2004, el 22,5 por ciento (S/.
212,9 millones) del crédito total otorgado al
sector privado. El 94,9% del crédito
proviene de las entidades formales,
principalmente de la Caja Trujillo, que
provee el 49,1% del financiamiento total.
Las Edpymes, entidades especializadas en el
crédito MYPE, canalizan el 9,9% del finan-
ciamiento.
El 55% de los encuestados manifiestan el tipo
de inversión que realiza es a capital de trabajo y
el 45% activo fijo (Ver en la tabla 03). Lo que
concuerda con estudio Bendezú (2010). El
microcrédito ha contribuido en adquirir mayor
maquinaria, herramientas y capital de trabajo;
con ello se ha logrado incrementar la produc-
tividad de las microempresas.
El 55% indican que los negocios son afectados
por falta de financiamiento y el 45% no es
afectado por falta de financiamiento (Ver en la
tabla 03). El resultado similar a la teoria de
Rodríguez (2010), Que capital limitado es una
desventaja que más afecta el futuro de los
micros y pequeñas empresas. Es común que el
propietario crea una empresa con un capital
limitado, y cuando éste tiene a crecer, resulta
insuficiente. Debido al tamaño de la empresa, la
falta de garantías y poco tiempo de operar es
difícil encontrar un “banco” que esté dispuesto a
asumir el riesgo de prestar capital requerido
para su crecimiento.
El 55% no accede a un crédito por exigencia
demasiado de garantía, 36% por la elevada
tasa de interés y el 9% por otros factores que
impiden acceder a un crédito (Ver en la tabla
03). Un resultado parecido de Aguilar
(2004), Los problemas más importantes de
IN
J. Baltazar y Y. Gonzales G.: El Financiamiento del Credito Bancario en las medianas y Pequeñas empresas
acceso al crédito son las tasas de interés,
falta de garantías, documentos necesarios
para poder obtener un préstamo y la
capacidad de pago de las unidades
empresariales, que están representados por
el 41%, 30%, 12% y 11% respectivamente.
CONCLUSIONES
A fin de dar cumplimiento a los objetivos
de la investigación sobre describir las
características del financiamiento del
crédito bancario en las Mypes en sector
comercio, rubro venta de insumos
agrícolas en ciudad de Casma, se llegó a
las siguientes conclusiones:
Respecto a los empresarios:
Ÿ Los Dueños o representantes lega-
les de las Mypes son de edad
promedio de 44 años.
Ÿ El 100% de los encuestados dueños
o representantes legales de las
Mypes son de sexo masculino.
Ÿ El grado de instrucción el 55% tiene
grado de instrucción es superior
universitaria, el 36% tiene grado
instrucción superior no univer-
sitaria y el 9% grado de instrucción
secundaria.
Respectoa las Mypes.
Ÿ El 64% de los encuestados manifiesta
que su antigüedad de la empresa es
más de 3 años y mientras que el 27%
es de 3 años.
Ÿ El 55% de las empresas encuestados
tienen trabajadores de 2 a 4
trabajadores, el 36% de 1 trabajador.
Ÿ El 100% de las Mypes encuestados
manifiestan que su objetivo principal es
obtener ganancias.
Ÿ El 100% de las Mypesencuestados
llevan su contabilidad.
Ÿ El 100% de las Mypes encuestados
reciben asesoramiento de un contador
en sus negocios.
IN Revista IN CRESCENDO - Ciencias Contables y Administrativas - Vol. 01, No 02, 2014
Respecto al financiamiento:
Ÿ El 100% de encuestados manifiestan
que el financiamiento es importante
para el desarrollo de Mypes.
Ÿ El 73% Mypes acuden para dar
solucionar sus problemas financieras
a cajas municipales y 27% a bancos.
Ÿ El 91% de la inversión es por aporte
propio y el 9% es de la inversión con
aporte de terceros.
Ÿ El 55% de los encuestados
manifiestan que si esta afecto a falta
financiamiento y el 45% de los
encuestados no está afecto.
Ÿ El 55% de los encuestados
manifiestan el tipo de inversión que
realiza es a capital de trabajo y el 45%
activo fijo.
Ÿ El 55% no accede a un crédito por
exigencia demasiado de garantía,
36% por la elevada tasa de interés y el
9% por otros factores que impiden
acceder a un crédito.
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