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PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

 PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS

Introducindonos al Negocio Bancario

Productos Financieros Pasivos
Productos Financieros Activos
Servicios Financieros
INTRODUCINDONOS AL NEGOCIO BANCARIO
El Dinero tiene un costo?
S, es la tasa de inters.

Tasa de inters pasiva

Es la tasa de inters que la entidad

financiera paga al usuario por el
dinero que deposita.

Tasa de inters activa

Es la tasa de inters que la entidad

financiera cobra al usuario por el
dinero que le ha prestado.
 UTILIDAD DE LA INSTITUCIN FINANCIERA

Spread bancario

Crdito Tasa de Inters Activa (26%)

Depsito Tasa de Inters Pasiva (4%)

Ganancia Diferencia (22%)

de la IFI
Productos Financieros

- Depsitos de ahorros
Pasivas - Cuentas corrientes
- Depsitos a plazo
- Depsitos CTS

- Crditos Hipotecarios
Activas - Crditos a empresas
- Crditos personales:
(Consumo y Tarjeta de Crdito)
OPERACIONES PASIVAS
 Operaciones Pasivas

Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras

reciben dinero de sus clientes, por lo cual pagan una tasa de
inters (tasa de inters pasiva).

Las principales operaciones pasivas son:

o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depsitos a plazo
o Depsitos CTS
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)

Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI.

TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo Anual.

La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual

(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI.
 Por consiguiente
Si deseas ahorrar, tienes que ver que la

TREA > INFLACIN

 BUEN USO DE TU CUENTA DE AHORRO

LO IDEAL
PEDIR UNA CUENTA DE AHORROS
CERO MANTENIMIENTO

...Que no te pidan Saldo

Promedio Mnimo
SI LO IDEAL NO OCURRE

Tener en cuenta el Saldo

Promedio Mnimo, para que no
te cobren mantenimiento
 Costo de mantenimiento: S/. 30
Saldo mnimo promedio para que no me cobren mantenimiento S/. 500
Movimiento en cuenta Movimiento en cuenta
Suma Suma
Fecha Depsito Retiro Saldo diario Fecha Depsito Retiro Saldo diario
acumulada acumulada
01/01/2016 500 0 500 500 18/01/2016 300 6000
02/01/2016 500 1000 19/01/2016 300 6300
03/01/2016 500 1500 20/01/2016 300 6600
04/01/2016 200 300 1800 21/01/2016 300 6900
05/01/2016 300 2100 22/01/2016 300 7200
06/01/2016 300 2400 23/01/2016 300 7500
07/01/2016 300 2700 24/01/2016 200 500 8000
08/01/2016 300 3000 25/01/2016 500 8500
09/01/2016 300 3300 26/01/2016 500 9000
10/01/2016 300 3600 27/01/2016 500 9500
11/01/2016 300 3900 28/01/2016 500 10000
12/01/2016 300 4200 29/01/2016 500 10500
13/01/2016 300 4500 30/01/2016 500 11000
14/01/2016 300 4800 31/01/2016 500 11500
15/01/2016 300 5100 Saldo a fin de mes S/. 500 S/. 371
16/01/2016 300 5400 Cobro de mantenimiento S/. 30
17/01/2016 300 5700 Saldo disponible S/. 470

Siempre tener en cuenta: Saldo Promedio = 11500/ 31 das = 371

 Qu son las Cuentas corrientes?

Es un producto financiero que te

permite recibir depsitos y realizar
pagos.
Las caractersticas de este producto
son:
1. Puedes pagar a tus proveedores a
travs de cheques (ttulo valor).
2. Puedes disponer de ms dinero de
lo que tienes depositado, a travs Las cuentas corrientes
de un sobregiro (adelanto en tambin son llamadas
cuenta corriente), mediante una
Depsito a la vista.
lnea de crdito pre aprobada.
 Qu son los Depsitos a plazo fijo?

Son depsitos de dinero que se

realizan en una cuenta por un plazo
fijo. Este plazo es establecido entre
la entidad financiera y el
depositante.
El dinero depositado no se puede
retirar hasta que concluya dicho
plazo. Si se retira, te pagan menos
de la tasa de inters acordada.
 Qu son los Depsitos CTS?

Es un depsito que el empleador

efecta por disposicin legal.
Tiene como propsito fundamental
prever el riesgo que origina el cese
de una relacin laboral y la
consecuente prdida de ingresos en
la vida de una persona y su familia.
 QU ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPSITOS (FSD)?

Objetivo Principal:
Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra
de una institucin financiera (Bancos, Financieras, Cajas
Municipales y Cajas Rurales.

Cul es el monto mximo de cobertura

del FSD?
En el perodo Diciembre 2015 a Febrero
2016 es de S/.96,246.00 por persona, en
cada empresa miembro del Fondo,
comprendido los intereses.
Preguntas Frecuentes
Los depsitos mantenidos en las instituciones financieras, se
encuentran asegurados?
S. Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas
Municipales y Cajas Rurales. Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD, deber
efectuar aportes al mismo durante 24 meses.

Qu sucede si tengo depsitos en ms de una institucin

financiera?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo. Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto
mximo de cobertura.
OPERACIONES ACTIVAS
 Operaciones Activas

Son todos aquellos prstamos mediante los cuales las entidades

financieras prestan recursos (dinero) a sus clientes por un tiempo
determinado.

Las principales operaciones activas son:

o Crditos hipotecarios
o Crditos a empresas
o Crditos de consumo
o Tarjeta de crdito
 La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Cargos cobrados por cuenta de

Gastos
terceros (ej. Seguros desgravamen)

Comisiones Cargos por servicios brindados por la

entidad y asumidos por el cliente (ej.
TCEA Estados de cuenta)

TEA Tasa de inters compensatorio

efectiva anual

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un crdito.
 Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

25%
Prstamo de S/. 1,000 a un ao.
Si la tasa efectiva anual (TEA) es de 25%, la cuota
resultante es de S/. 93.85.

Si hay una comisin mensual S/. 10

La TEA calculada a partir de una cuota de S/. 103.85

se convierte en 52%.

Ese 52% es el verdadero costo (TCEA) y no el 25%

52%
(TEA) que inicialmente nos informaron.
TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL
Qu son los Crditos Hipotecarios?
Son prstamos de dinero que una
institucin financiera brinda a las
personas naturales para la adquisicin,
construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin
de una vivienda propia.

La operacin crediticia tiene como

garanta una hipoteca, para garantizar el
pago del prstamo por parte del cliente.
Qu son los Crditos de Consumo?
Son prstamos destinados a
satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos
para la adquisicin de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna
relacin con actividades
empresariales.

Permite obtener rpidamente

dinero para usarlo en lo que ms
se necesite: Compra de una
computadora, el pago de
matrculas de la universidad, para Consumo no Revolvente:
solucionar problemas de salud, Con Cuotas
salir de cualquier apuro, etc.
Qu son los Crditos a
microempresas?

Son crditos en efectivo,

otorgados a Personas
Naturales o Personas
Jurdicas, para financiar
Actividades de produccin,
comercio o prestacin de
servicios.
 Mis derechos como consumidor financiero
Prepago de deuda

PAGO ANTICIPADO ADELANTO DE CUOTAS

(ms de 2 cuotas) (ms de 2 cuotas)

El pago afecta el monto del El pago adelantado, slo reduce

capital de la deuda. el nmero de cuotas.

Se reduce el monto de los No se reducen los intereses,

intereses, comisiones y gastos. comisiones y gastos.

Puedo reducir el monto de las Reduces el tiempo y costo de

cuotas restantes o el nmero de trasladarte a realizar el pago.
cuotas.

No tengo que pagar algn tipo de comisin, gasto o penalidad a la IFI

por hacer estos dos tipos de pago.
 Adelanto de cuotas versus Pago Anticipado
Supuestos:
Deuda: S/ 1000 a pagarse en 10 cuotas de S/ 100.
Se han pagado las Cuotas 1 y 2.
Antes del vencimiento de la cuota 3, se dispone del monto de S/ 300 (3 cuotas).

ADELANTO DE CUOTAS
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100

PAGO ANTICIPADO
Deuda restante: 1000 200 = S/ 800
Voy a pagar S/ 300 Nueva deuda: S/500

Opcin 1: Reducir plazo de pago, igual monto de cuota.

0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 100 100 100 100 100 0 0 0
Opcin 2: Reducir monto de cuota, igual plazo de pago.
0 Cuota 1 Cuota 2 Cuota 3 Cuota 4 Cuota 5 Cuota 6 Cuota 7 Cuota 8 Cuota 9 Cuota 10
100 100 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5 62.5
TARJETA DE CRDITO
 Qu es una tarjeta de crdito?

Es una modalidad de crdito que permite

cubrir diversas necesidades (consumo en
restaurantes, pago por atenciones
mdicas, entre otras).

Recuerda que tu consumo con

tarjeta de crdito se denomina
revolvente (sin o con cuotas)

OJO.
Si consumes sin cuotas. Tienes que pagar tu
consumo antes de la fecha de vencimiento,
para que no te cobren intereses.
 RECUERDA QUE
Si bien la TARJETA DE DBITO y la TARJETA DE CRDITO son
instrumentos de pago, hay una gran DIFERENCIA entre ellas:

TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO

1. Est vinculada a una lnea 1. Est vinculada a una cuenta

de crdito que te da una
entidad financiera.
2.
2. Este dinero lo debes pagar
con intereses, comisiones y
gastos.
de ahorro.
Este dinero es tuyo, es lo
que ahorras, depositas o te
depositan (por ejm: tu
sueldo).

3. Slo puedes gastar hasta el 3. Slo puedes gastar el

monto de tu lnea de dinero depositado en tu
crdito. cuenta.
 Consejos para el buen uso de tu tarjeta de
crdito

1 En lo posible no tener ms de una tarjeta de crdito.

Slo en caso excepcional hacer uso de la disposicin

2 de efectivo que ofrece la tarjeta de crdito.
Cuidado: ES MUY COSTOSO.

Si tienes deuda de TC, se recomienda pagar montos

3 por encima del monto mnimo para que tu deuda
se reduzca lo ms rpido posible.
 BUEN USO DE LA TARJETA DE CRDITO

01/08 13/09

S/.5 000 24/09

El 13/09:
Si pago
todo NO pago 1 El 13/10: Los S/. 5 mil estn sujetos al cobro de
intereses intereses del perodo (01/08 al 13/09).

Pago slo 2 El 13/10: Los S/.4 mil estn sujetos al pago

S/.1 000 Qu pasa? intereses del perodo del 13/09 al 24/09.

3 El 13/10: Se paga intereses por todas las compras

realizadas entre el 24/08 y el 24/09.
 PAGO DEL MONTO MNIMO
TE ACOMPAAR TODA LA VIDA.

Tarjeta de Crdito
Detalle S/.
Lnea de Crdito 20,000
Lnea utilizada 9,196
Crdito disponible 10,804
Pago mnimo 295 (*)
Pago total 9,196
TEA 42%
(*) Si slo pagas el MINIMO y no realizas consumos tu deuda
se cancelar en 999 meses=83 aos.
 Uso adecuado de las Tarjetas de Crdito
Usos
IFI

Muy Importante tener en cuenta

Es bueno Con prudencia Para NO terminar

Bienes y
Servicios
 Cmo lo
aplican en las
IE?
CENTRALES DE RIESGO
 LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO

Toda persona que participa del sistema financiero, tiene un

historial de comportamiento de pago (Historial de crdito).

El historial de crdito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el crdito. Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago.
 LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO

Voluntad de Pago
(incentivos)

De qu
depende que
una persona
pague un
crdito?

Capacidad de Pago
(ingresos)
 LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO

En dnde encuentro mi
historial crediticio?

En las Centrales de
Riesgo
 LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PER

Qu es una Central de Riesgo?

Una central de riesgo es un
registro o una base de datos
que mantiene informacin
actualizada sobre los
deudores, incluyendo datos
demogrficos, pagos de
obligaciones de crdito,
registros de deudas
incobrables y otros.
 LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PER

En el Per existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la

SBS y las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos (CEPIRS), cada una de
ellas tiene una regulacin especfica, as como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de informacin la defensa y exigencia de sus derechos.

Servicios Pblicos

Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
Sistema Central de Riesgos Centrales Privadas de
(ttulos valores)
Financiero SBS Informacin de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Per
 LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PER

Para la SBS* el deudor de un crdito de la

pequea empresa, la microempresa,
consumo (revolvente y no revolvente) e
hipotecario se clasifica, segn su nivel de
retraso (en das calendario), en:

Categora Nro. PEmp, MES, Cons Hipotecario

Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Prdida 4 ms de 120 ms de 365

* Base Legal: Resolucin SBS N 11356-2008

 Mantener un buen historial crediticio,
requiere de actitudes responsables:
Ser puntual con el pago de sus obligaciones, as evitar ser reportado
como moroso ante las centrales de riesgos (la informacin no se borra ni
se elimina).

Programe el pago de las cuotas de su prstamo o consumo de crdito en

las fechas en las que cuente con liquidez (Ejm: pago de sueldos).

Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones, acrquese a su

entidad financiera para negociar la reprogramacin o refinanciacin de
su obligacin.

Acceda en forma gratuita a su reporte de la Central de Riesgos en las

oficinas de la SBS dos veces al ao, y en el aplicativo de la pgina web
de la SBS.

Contar con un buen historial le servir para el otorgamiento de nuevos

y mejores condiciones para sus crditos
REPORTE DE DEUDAS

http://www.sbs.gob.p
e/app/pu/ReporteDeu
dasSBS/Default.aspx
REPORTE DE DEUDAS
REPORTE DE DEUDAS
 RESUMEN
Operaciones Fondo de
Pasivas TREA AHORRO Seguro de
Depsitos

Operaciones Central de
Activas TCEA CRDITO
Riesgos
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (TREA) - Tasa de
Costo Efectiva Anual (TCEA)
SERVICIOS FINANCIEROS
 Diferencia entre giros y remesas

Giros Remesas

Transferencia de dinero a Transferencia peridica

nivel nacional, desde o de dinero procedente del
hacia el exterior. exterior

No necesita una cuenta Necesita una cuenta de

de ahorro. ahorro.
Otros servicios financieros

Cheques de gerencia

Pago de haberes

Pago de servicios

Recaudacin de impuestos

Compra-venta moneda extranjera

 RECUERDA QUE

Por los productos financieros

se pagan o se reciben intereses.

Por los servicios financieros se

pagan comisiones.
 Dinero Electrnico
QU ES?

Es dinero que, en lugar de tenerlo

de manera fsica, se encuentra
almacenado en dispositivos
electrnicos, tales como: tarjetas
prepago y telfonos celulares (no
necesita ser de ltima tecnologa ni
contar con internet).

Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la

inclusin financiera, acercando dichos servicios a ms peruanos
que usualmente no accedan a ellos.
 Dinero Electrnico
QU USOS PUEDE TENER?

Realizar pagos.
Transferir y recibir dinero a nivel nacional.
Realizar recargas a tu celular.
Consultar saldos y movimientos.
Realizar compras en establecimientos afiliados, prximamente.
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento.
Ventajas del Dinero Electrnico
 Caso: Cundo es bueno usar un crdito?
Margarita est trabajando como ayudante en un restaurante de
comida rpida. En el ltimo ao, ha logrado ahorrar S/.1200. Si sigue
ahorrando igual, podr juntar S/.4000 y comprarse una moto nueva.
Pero, Margarita piensa que quizs podra tener la moto antes, sin
esperar seis largos meses, pues una posibilidad es pedir un crdito.
Qu le recomiendas a Margarita?
Cambiara la decisin de Margarita de considerar la compra como
un gasto o una inversin?

* Caso extrado del texto para Educacin Secundaria Finanzas en mi Colegio (MINEDU- SBS CEFI, 2015)
 Caso: Sabas de los beneficios de las
cuentas de ahorro?

Humberto se traslad por motivos de trabajo de

Tarapoto a Lima. La empresa donde trabaja le
abri una cuenta de ahorros para depositarle all
su sueldo.
Adems de recibir su sueldo Qu otros beneficios
obtendra del uso de esta cuenta?

* Caso extrado del texto para Educacin Secundaria Finanzas en mi Colegio (MINEDU- SBS CEFI, 2015)
Caso: La familia de Mara
Mara y su esposo Jorge, viven en las afueras de la ciudad de Andahuaylas. Ella
tiene un pequeo restaurante y l trabaja por das en un cultivo. Tienen 3 hijos:
Jos de 13 aos, Olga de 10 aos y Ana de 4 aos.
Al restaurante le va bien entre junio y julio y entre noviembre y diciembre. Jorge
tiene trabajo fijo durante esas mismas fechas, pero no trabaja el resto del ao.

Mara pide prestado a una Caja Rural en febrero para cubrir

los gastos cuando el restaurante no rinde y Jorge esta sin
trabajo, tambin para cubrir los gastos del colegio de sus
hijos (por estas fechas no tienen ingresos).
Ella y Jorge han conversado sobre la posibilidad de expandir
su negocio, adicionando una pequea panadera que les
provea ingresos por todo el ao pero no tienen capital para
ello. Finalmente, es tradicin de la zona que cada familia del
lugar organice y tenga a cargo una fiesta cada ao en
Navidad(este ao la familia de Mara ha sido la elegida).
1. Cules son los propsitos de la
familia de Mara?
2. Ests de acuerdo con Mara en
solicitar un prstamo en una Caja
Rural para financiar el colegio de sus
hijos? Sera un prstamo
productivo?
3. Cmo se denomina el prstamo que
solicitara Mara para financiar el
colegio de sus hijos?
4. Aconsejaras a Mara que solicite un
prstamo para financiar la puesta en
marcha de una panadera?
5. Cmo se denomina el prstamo que
solicitara Mara para financiar la
puesta en marcha de una panadera?
6. Cmo se denomina la tasa de inters
que debe pedir Mara cundo solicite
un prstamo?Qu conceptos
incluye?A qu entidad financiera
deber acercarse a solicitar el
prstamo?
7. Dnde debe consultar Mara la tasa
de inters que ms le conviene?
8. Cundo y cmo la familia de Mara
puede ahorrar?Debera hacer Mara
la fiesta de navidad?
9. Si Mara tiene ahorrado S/.2 000.00,
que le aconsejaras hacer? Sugieres:
Ahorro o plazo fijo; si escoges ahorro
que debes tener en cuenta
10. En que entidad financiera debera
depositar su dinero?