MICROFINANZAS

Cristhian Mamani Ticona

Lourdez Jorge Jimenez

Instituto Superior Jhon Von Neumann

Jimmy Huallani
Prospecto y Evaluacin de crditos Microfinanzas

1. Asesor de Microfinanzas/Promotores de Venta: Contacta e informa al cliente las

caractersticas y beneficios del Crdito Microfinanzas y PYME utilizando folletos u otro
material de apoyo para la venta del crdito, segn lo indicado en la Gua de Productos
Microfinanzas y PYME (Anexo 27)
2. Asesor de Microfinanzas: Revisa que la documentacin del cliente y/o integrantes este
legible y cumple con los requisitos exigidos para la evaluacin del crdito.
3. Asesor de Microfinanzas: Evala a solicitud del crdito para determinar la voluntad y
capacidad de pago del cliente y realiza las siguientes evaluaciones
a. Verificacin en Campo
b. Financiera: determina la capacidad del pago del cliente
c. Referencia: analizar la voluntad de pago del cliente a travs de la revisin de
relaciones comerciales
d. Del cnyuge: (si fuera el caso)
e. Propiedad: verificacin de la documentacin presentada por el titular
f. Aval y Garanta: se realizar y/o constituir so as caractersticas del producto lo
exige

Realiza las verificaciones domiciliadas y telefnicas segn las caractersticas del producto.

En caso de persona jurdica, solicita la Vigencia de Poderes (antigedad a 30 das de vigencia) y

copia de DNI de los representantes legales. El asesor deber validar que el cliente cuente con
facultades para:

a. Celebrar contratos de crdito

b. Firmar pagares
c. En el caso de garantas reales debe tener facultades para constituir hipotecas,
constituir garantas mobiliarias tanto para bienes como para depsitos (segn el tipo
de garanta a constituir)
En caso la operacin requiera constituir garantas deber tener presente los lineamientos:

Garantas bienes Inmuebles(hipoteca):

a. Certificado Registral Inmobiliario

b. Predio Urbano y Hoja de Resumen del ao en curso
c. Copia del Documento de Identidad vigente del propietario y de su cnyuge
d. Cuando la persona natural acta a travs de apoderado, se deber exigir el testimonio
e. Para hipotecas en segundo rango, se d tramitar obligatoriamente el levantamiento de
garanta

Garantas mobiliarias sobre deposito:

a. Copia del documento de identidad del propietario del deposito

b. Contrato de garanta mobiliaria sobre valores y/o depsitos
c. Srvase Ejecutar autorizando los gastos de legalizacin de las firmas de contrato
d. Formulario SUNARP, para garantas mayores a 40 UIT

Garantas bienes muebles:

a. Proforma factura y/o carta del vendedor o concesionario

b. Verificado negativo de gravamen y tarjeta de propiedad
c. Copia del documento de identidad vigente del propietario
d. Cuando la persona natural acta a travs de apoderado, se deber exigir el testimonio

4. Asesor de Microfinanzas: Completa la hoja de evaluacin y prepara el fila del cliente con
la informacin y documentacin segn lo exigido por cada producto recogida durante el
proceso.
Adicionalmente completa y adjunta al files los siguiente formatos:
a. Solicitud de Crdito de Microfinanzas persona natural/ persona jurdica
b. Anexo N1 informe comercial SUO 1307 persona natural y SUO1151
c. Declaracin jurada Microfinanzas
d. Requisitos de crditos Microfinanzas SUO1248
 e. Certificado Seguro Multiriesgo
f. Certificado Seguro Proteccin Financiera Microfinanzas

5. Asesor de Microfinanzas: Registra informacin

Si el aplicativo Microfinanzas muestra mensajes de inconsistencia y homonimia se
realiza lo siguiente:
a. Base de datos, para el caso de inconsistencias en la informacin de cliente
b. Jefe Comercial, en el caso de homonimia la validacin respectiva
6. Asesor de Microfinanzas: Posible Homonimia?
a. Si, procede con la actividad 7
b. No, procede con la actividad 8
7. Jefe Comercial: Revisa el caso de homonimia consultando la Central de Riesgos y
RENIEC y confirma la opereacion ingresando su usuario y clave en el mdulo asesor del
aplicativo Microfinanzas.
8. Asesor de Microfinanzas: Realiza las siguiente actividades en el aplicativo Microfinanzas
a. Importa la Hoja de Evaluacion
b. Ingresa informacin de eevaluacion del negocio
c. En caso de constitucin de garanta coordina tasacin con el cliente y la
documentacin a presentar para solicitar el bloqueo registral y/o constitucin con
el rea de Asesora Legal.
9. Asesor de Microfinanzas: Crdito requiere tasacin o constitucin de garanta sobre
deposito?
a. Si, procede con la actividad 10
b. No, procede con la actividad 13
10. Asesor de Microfinanzas: Requiere Tasacin:
Solicita completar y firmar la Solicitud de tasacin e informa al cliente los gasto
relacionados.
Solicita al cliente pagar los gasto y/o comisiones de la tasacin en ventanilla o ejecutar el
cargo en la cuenta del cliente.
En caso la garanta sea mobiliaria sobre dposito:
 Coordina con el funcionamiento operativo de la oficina la apertura del depsito a plazo
en garanta segn lo normado en el documento M-040-2012Manual de Deposito a Plazo
Fijo.
11. Control de Garantas: Recibe y valida documentos, solicitud escaneada y pago de gasto
de tasacin y/o comisiones.
Contacta el perito para coordinar la tasacin del bien y le enva por correo electrnico los
documentos.
Para los casos de garantas mobiliarias sobre deposito recibe la documentacin y valida
segn proceso descrito en el documento normado N-073-2010Norma para Constitucin y
Registro de garantas.
12. Control de Garantas: Recibe informe de tasacin del perito, si hay alguna observacin
coordina su regularizacin. Enva al Asesor de Microfinanzas el informe de tasacin
escaneado. Asimismo, enva el informe original va valija
13. Asesor de Microfinanzas: Prepara file de crdito del cliente para comit.
En caso de constituirse una garanta real adjunta al file siguiente:
a. En caso de Bienes inmueble o muebles adjunta la solicitud de tasacin firmada
por el cliente.
b. En caso de Bienes Muebles nuevos se adjunta factura.
c. En caso de garanta sobre depsito adjunta el correo de Control de garantas con
la confirmacin del cambio de estado a garanta del depsito a plazo.

Aprobacin de crditos Microfinanzas:

1. Comit de Crditos: Evalua el file de crdito del cliente segn lo establecido en las
polticas de presente manual
2. Comit de Crditos: Crdito Aprobado?
a. Si, procede con la actividad 4
b. No, procede con la actividad 3
3. Comit de Crditos: Si el crdito es rechazado regustra en el sistema Microfinanzas e
indica al Asesor el motivo de rechazo y de ser el caso solicita el registro del cliente en
el CRI.
4. Comit de Crditos: Registra firmas y excepciones de aplicar en la Hoja de
Evaluacin
5. Comit de Crditos Necesita opinin de Riesgos?
a. Si, procede con actividad 6
b. No, procede con la actividad 13

6. Riesgos Microfinanzas: Evala el crdito segn lo establecido en las polticas del

presente manual y realiza visitas al negocio del cliente acompaado de ser el caso
asesor Microfinanzas
7. Riesgos Microfinanzas: Crdito con garanta real?
a. Si, procede con la actividad 8
b. No, procede con la actividad 12
8. Riesgos Microfinanzas:
Realiza un anlisis cualitativo y cuantitavo contra el valor del mercado de las
garantas a constituir versus el crdito a otorgar y lo adjunta al dile del cliente
Adems se verifica la garanta se encuentre constituida en el IBS habiendo
transcurrido el tiempo razonable para su inscripcin, caso contrario no ser aprobado.
a. Si el anlisis de la garanta es favorable, informa al Asesor de Microfinanzas
para que inicie la gestin de constitucin de la garanta con legal
b. Si el anlisis de la garanta es observada, informa al Asesor para su
regularizacin.
9. Asesor de Microfinanzas: Enva los documentos originales de la garanta va valija y
virtual al Asistente de Gerencia de Legal para realizar el estudio de ttulo y procede
segn lo indicado en el proceso de Constitucin de Garantas Microfinanzas del
presente Manual.
10. Asesor de Microfinanzas/ jefe comercial: Recibe el sustento de la Notaria y espera la
conformidad del registro del bloqueo registral o garanta mobiliaria en trmite de
parte del area de Control de Garantas en el IBS para que Riesgos Microfinanzas
registre su Opinin de Riesgos.
 11. Riesgos Microfinanzas: Recibe la conformidad a travs del GRP Buzn de Garantas
del registro del bloqueo registral o la garanta mobiliaria en trmite en el IBS
12. Nivel Superior de Aprobacin: Ingresa al aplicativo Microfinanzas, vlida la
informacin de las condiciones del crdito aprobado y registra en el sistema su
conformidad

Constitucin de Garantas Microfinanzas

1. Legal: Recibe del Asistente de Gerencia Legal, los documentos fsicos y virtuales, y
valida la documentacin de la garanta para realizar el estudio de titulacin
2. Legal: Es Garanta Hipotecara?
a. Si, procede con la actividad 3
b. No, procede con la actividad 6
3. Legal: Elabora el contrato de garanta en Word y remite el mismo al Asesor de
Microfiananzas va correo electrnico para la validacin del cliente. Si hay alguna
observacin por parte del cliente coordina con el Asesor de Microfinanzas a travs
de correo electrnico las correcciones del caso.
Enva el contrato a la Notaria con copia al Asesor de Microfinanzas para que
coordine con el cliente la de forma de firmas.
4. Legal: Recibe la conformidad de la toma de firmas en el contrato, escritura pblica
de los integrantes del crdito e inscripcin del bloqueo registral por parte de la
Notaria va correo electrnico con copia a los dems involucrados en la aprobacin
del crdito.
5. Control de Garantas: Vlida la informacin recibida por Legal y registra el Bloqueo
registral en el IBS e informa va correo electrnico el registro de la garanta a los
involucrados en la aprobacin del crdito yendo al Analista de Riesgos encargado.
Procede segn lo indicado en la actividad 10 del proceso de Aprobacin de Crditos
Microfinanzas del presen Manual
6. Legal: Elaborar el contrato de garanta en Word y remite el mismo al Asesor de
Microfinanzas va correo electrnico para validacin del cliente.
 Si hay alguna observacin coordina con el Asesor de Microfinanzas a travs de
correo electrnico.
7. Legal: Recibe la conformidad de la toma de firmas en el contrato y escritura pblica
de los integrantes del crdito por parte de la Notaria va correo electrnico con copia
a los dems involucrados en la aprobacin del crdito. Enva copia de la
conformidad al Buzn de control de Garantas
8. Control de Garantas: Vlida la informacin recibida por legal y registra a garanta y
trmite en el IBS y confirma a los involucrados en la aprobacin del crdito via
correo electrnico incluyendo al Analista de Riesgos encargado. Procede segn lo
indicado en la actividad 10
9. Legal: Inscripcin de la Garanta
Recibe por parte de la notaria la conformidad de la inscripcin de la garanta en
RRPP por correo electrnico con copia al Buzn de Control de Garantas.
Asimismo, recibe el Testimonio
10. Control de Garantas: Recibe la copia del testimonio por intermedio de la notaria y
cambia el estado de la garanta mobiliaria o inmobiliaria a constituida en el IBS

Formalizacin y desembolso de crditos Microfinanzas:

1. Asesor de Microfinanzas: Contacta e informa al Cliente la aprobacin del crdito

Microfinanzas.
Coordina una cita con el cliente y le indica que deben estar presentes los integrantes
de ser el caso para realizar la formalizacin del crdito
2. Asesor de Microfinanzas: Recibe al cliente y/o integrantes y solicita el documento
de identidad ingresa al aplicativo Microfinanzas y registra
a. Tipo de desembolso: efectivo, abono o creacin de cuenta
b. Fecha de pago
c. Fecha de desembolso del crdito del cliente
Imprime el cronograma y la Hoja Resumen del aplicativo.
 Para los casos de desembolsos con abano en cuenta, estos se realizaran en
una cuenta Efectivo , si el cliente tuviera una cuenta ahooro efectivo en
estado durimiente o inactiva se activar automticamente al momento de
desembolso del crdito.

3. Asesor de Microfinanzas: Crdito nuevo Microfinanzas?

a. Si, procede con la actividad 5
b. No, procede con la actividad 4
4. Asesor de Microfinanzas: Solicita al cliente, conyuge, aval y/o cnyuge de aval si
se diera el caso firmar los formatos detallados en el proceso Prospeccion,
Evaluacion y aprobacin de crdito Microfinanzas y los siguientes formatos:
a. Pagar SUO 1298
b. Contrato SUO 1281
c. Hoja Resumen
d. Cronograma
e. Cartilla de Informacion Cuenta de ahorro Efectivo
Revisa que la documentacin se encuentre debidamente firmada segn DNI
y entrega copia de los documentos al cliente segn Check List
Documentario de Microfinanzas y PYME.
5. Asesor de Microfinanzas: Entrega de forma obligatoria al JSO/SC/PS(carsa) el file
del cliente para que su distribucin a las plataformas de Servicio(PS). Debe adjuntar
en el file la impresin de la HR, Cronograma y los dems formatos indicados en la
actividad 4
6. Plataformas de Servicios/ Plataforma Comercial: Recibe del JSO/SC el dile del
cliente y realiza la identificacin de los integrantes del crdito
Solicita firmar los documentos contractuales segn la actividad 4 del presente
proveso y deriva el file del cliente y los valorados del crdito al JSO/ SC/PS para su
desembolso
7. Oficina Carsa: Recibe el file del cliente y los valorados del crdito para
desembolso.
 Ingresa al aplicativo Microfinanzas y revisa si tiene operaciones pendientes, valida
que el expediente est asignado a la oficina y revisa que exista la documentacin
del file del cliente de acuerdo al Check List Documentario de Microfinanzas y
PYME
a. Copia de DNI de todos los participantes del crdito( que este vigente) o
ticket RENIEC en caso de perdida o robo, y de estar caduco el DNI,
adicional al ticket RENIEC deber adjuntar copia del DNI antiguo
b. Proforma o sustento de inversin
c. Documentos de propiedad del domicilio, contrato de alquiler y constancia de
alojado
d. Documentos de antigedad o continuidad del negocio
e. Vigencia de Poderes
f. 02 copia de Certificado Seguro Desgravamen SD 1086
g. Correo de aprobacin del Brojer en caso de Certificado Sefuro
Desgravamen SD1085
h. 01 copia del Certificado Seguro Multiriesgo.
i. Valorados completos y vigentes
j. Anexo 1
k. Cartilla de informacin de Cuenta Ahorro Efectivo
l. Croquis de ubicacin de domicilio y negocio

Valida que todos los registros obligatorios hayan sido seleccionads o marcados
en el sistema. En caso no se haya seleccionado algn documento obligatorio, no
se permitir realizar la conformidad.

8. Oficina Carsa: Documentacin Conforme?

a. Si, procede con la actividad 11
b. No, procede con la actividad 9
9. Oficina Carsa: Devuelve el file del cliente al Asesor de Microfinanzas y solicita la
regularizacin. En caso la observacin sea de un expediente cuyas firmas
 contractuales se hayan realizado por la Plataforma, coordina con sta su
regularizacin.
Registra el motivo de rechazo y completa el comentario de la No conformidad en el
aplicativo de Microofinanzas:
Cdigo de Motivo Descripcin
107 FALTA DE DOCUMENTACIN
108 FALTA DE FIRMA EN VALORADOS
109 FALTA DE DOCUMENTOS
VALORADOS
110 FORMATO NO VIGENTE
111 FIRMAS NO CONFORMES
113 CAMBIO DE CONDICIONES DE
CREDITO

10. Asesor de Microfinanzas: Regulariza la documentacin de expediente y/o cambia

las condiciones del crdito, segn el motivo de rechazo, ingresa al aplicativo
Microfinanzas y enva a la estacin de tercera firma.
Coordina cambios en las condiciones del crdito o excepciones segn lo acordado
con el cliente y con las instancias previas a la Formalizacin
a. Da de Pago aprobado
b. Tipo de Desembolso
c. Nmero de Cuenta de Ahorro
d. Fecha de Desembolso
e. Seguro Multiriesgo
f. Monto Aprobado del Crdito
g. Plazo Aprobado
h. Condicin Civil
11. Oficina Carsa: Registra la aprobacin en el aplicativo Microfinanzas.
a. Seguro desgravamen SD1086- Sin DPS, enva una copia al Broker va y una
copia queda en el file
b. Seguro Multiriesgo, valida una copia est en el file
 c. Seguro de Proteccin Financiera Microfinanzas, enva una copia al brker.

Desembolso de crditos Microfinanazas

1. Representante Financiero: Atiende al cliente que solicita el desembolso del crdito

Microfinanzas.
Solicita el documento de identidad y verifica su identidad. En el caso de persona
Jurdica solicitad el documento de identidad a los representantes legales, el cual de
firma colocando el sello de la empresa.
2. Representante Financiero: Desembolso con abono en Cuenta?
a. Si, procede con la actividad 4
b. No, procede con la actividad 3
3. Representante Financiero: Ingresa al Web teller y realiza las siguientes transacciones
segn correspoda.
a. 5124- desembolso microfinanzas
b. 5132-desembolso de crdito flexible
c. 5125-reenganche microfinanzas
4. Representante Financiero:cliente tiene tarjeta de dbito?
a. Si, procede con la actividad 6
b. No, procede con la actividad 5
5. Representante Financiero: Repone o asigna la tarjeta de dbito segn lo descrito en el
documento.
En el caso de la apertura de cuenta debe imprimir la solicitud de apertura del IBS y
solicitar al cliente firmarla
6. Representante Financiero: Ingresa al Web Teller y realiza la siguiente transaccin
a. 2105-operaciones con Tarjeta de dnito
7. Representante Financiero:Fecha de formalizacin igual al desembolso?
a. Si, procede con la actividad 8
b. No, procede con la actividad 9
8. Representante Financiero: Procesa la transaccin,, imprime voucher, solicita firma del
cliente y entra los fondos
9. Representante Financiero: Imprime el cronograma definitivo, la Hoja Resumen y la
solicitud de renuncia del cronograma anterior que ser solicitados por el aplicativo
Web teller.
Visualiza la alerta de exigencia de firma de cnyuge para saber si su condicin, es
separado o cnyuge no firma
10. Representante Financiero: Obtiene la firma del cliente en los formatos impresos y
entrega copia de los documentos al cliente.
11. Oficina Carsa: Envia documentos para Custodia y/o archiva el dile del cliente en la
oficina.
Post Desembolso- Comit de cobranzas

Preparacin de informacin para comit de cobranza

1. Cobranzas: Envia El primer da til del mes a Inteligencia Comercial la realcion y el estado de los
clientes gestionados al cierre del mes anterior
2. Inteligencia Comercial: Al segundo da del mes; Comparte con los jefes Comerciales la realcion
de cliente con mas de 8 das de atraso en el pago de cuotas, incluyendo la informacin
previamente proporcionada por cobranza.
3. Jefe Comercial: Descarga y guarda la base de Detalle clientes en mora- Comit de cobranza
entre el tercer y cuarto d del mes y en coordinacin con el equipo de asesores marca a los
clientes estos criterios:
a. Sale: Clientes que cancelaran en el mes TODAS sus cuotas atrasadas.
b. No sales: Clientes que NO cancelaran en el mes sus cuotas atrasadas
c. mantiene: Clientes que SOLOS cancelaran la cuota del mes( una cuota) cuotas
adicionales atrasadas, pero se mantiene en vencido.
4. Jefe Comercial:Envia la base trabajada al Analista de Riesgo y Asesor Especializado para su
revisin.
Establece un programa de operativos de cobranza grupal, acompaamiento en gestin y
revisin puntual de cada caso, estableciendo un cronograma mensual de mora con asesores
5. Asesor Especializado: Revisa la base Detalle clientes en mora- comit de cobranza realizando
las siguientes acciones previo al comit:
a. Identifica los clientes asignados a su cartera cuya calificacin
b. Identifica a los clientes asignados a su cartera con menos de 30 das de atraso que
requieren cobranzas
c. Coordina con el jefe Comercial la revisin e inclusin en la base, de los clientes
identificados en los puntos A y B para la revisin del comit
d. Podr solicitar la participacin de determinados Asesores en el comit para que brinden
informacin relevante para la cobranza
6. Jefe Comercial: Identifica los clientes que requieren de cobranza judicial Anticipa y llena el
formato Anexo 1 Informe Pase a Judicial con la finalidad de interponer embargados antes que
otras instituciones o evitar que cliente transfiera sus propiedades.
7. Analista de Riesgos: Lidera la sesin de los comits y coordina con los Integrantes del Comit, la
fecha y hora a realizar el mismo.

Sesin de Comit de Cobranza

1. Analista de Riesgos: Revisa el estado de los compromisos acordados en el Acta de

comit de cobranza anterior.
2. Jefe Comercial: Expone los clientes:
a. Clientes NO SALE y Crticos en Gasto de Provisin: Marcados como No sale y se
consideran como crticos por su alto impactado en el gasto de provisin
b. Clientes para intervencin de Cobranzas: Clientes asignados al asesor especializado,
con atraso menos a 30 das y que requieren intervencin de cobranzas.
 c. Clientes que difieren Especializado vs. ICS: Identificados por el Asesor Especializado
cuyo estado no coincide con lo reportado en el ICS
d. Clientes para Cobranza Judicial: Identificados para cobranza Judicial Anticipada con
la finalidad de salvaguardar la recuperacin de la cuentas.
3. Jefe Comercial: Definen en conjunto las acciones a realizar y el responsable de la
gestin para cada cliente Dichos acuerdos se trascriben y se dejan constancia en el
Acta de Comit de Cobranza
4. Supervisor/Coordinador: Expone los clientes que se encuentran en Asistencia
Telefnica. Revisa Reporte Preventiva Asistencia Telefonica y define acuerdo y fecha
con Jefe Comercial para el Ingreso de la informacin telfonos y direcciones
actualizadas en el ICS.
Deber presentar al comit el estado situacional de los clientes que se encuentran
tanto en cartera judicial como de las entidades de cobranza externas.
5. Supervisor/Coordinador: Envia el acta comitpe de cobranza escaneada a los
participantes del comit y a los G. Zonales, Supervisor de cobranzas jefatura de
cobranzas, jefatura de producto y supervisores de Riesgos.