EL CONTRATO DE SEGURO

El seguro es a la vez una actividad econmica y un contrato sometido a una normativa jurdica
especial.
La actividad econmica del seguro comprende fundamentalmente las gestiones mercantiles relativas
a la oferta y contratacin masiva de seguros en el mercado y la organizacin de la empresa mercantil
aseguradora y sus colaboradores.
El contrato de seguro es una relacin individual entre asegurado y asegurador, cuyo objeto
fundamental es la transferencia de los riesgos que el primero hace al segundo por el pago de una
prima.
La aparicin del seguro es un fenmeno relativamente reciente. Prcticamente desconocido en la
Antigedad y en la Edad Media, donde tuvo como antecedente el prstamo a la gruesa ventura,
operacin especulativa sobre las posibilidades de arribada a puerto de destino de las mercaderas
transportadas por mar; el empleo y desarrollo del seguro datan de los siglos XVII y XVIII. Gracias a
las contribuciones del matemtico francs Blas Pascal, sobre el clculo de las probabilidades, y del
astrnomo ingls Halley, que elabor la primera tabla de mortalidad, numerosos factores econmicos
y sociales contribuyeron al xito del seguro. Entre los primeros pueden destacarse la transformacin
de la economa, que se traduce en el paso de una economa agrcola a una economa diversificada
(industria, comercio), que multiplica las relaciones humanas y los riesgos; la importancia que se
atribuye al dinero en las relaciones econmicas favorece la idea de una reparacin pecuniaria de los
perjuicios y el desarrollo de los intercambios internacionales que requieren asegurar tanto las
mercaderas como las naves que las transportan. Los factores sociales estn representados por el
desarrollo de la urbanizacin y la organizacin de grupos cuyos miembros se deben asistencia
mutua.
En el contexto de nuestro trabajo, los esfuerzos se orientarn a presentar una apretada sntesis
sobre el contrato de seguro.

PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO. Existen de esta materia ciertos principios generales que
se aplican y se entienden incorporados en la mayora de los contratos de seguros. Estos principios
generales son fundamentalmente los siguientes:
Principio de la buena fe;
Principio del inters asegurable;
Principio de subrogacin;
Principio de la indemnizacin;
Principio de la contribucin, y
Principio de la causa inmediata.
Tratndose de principios esenciales en el contrato de seguro, la omisin o la contravencin de uno
de ellos origina un vicio de la relacin jurdica que causa su nulidad o la, convierte en otra diferente.
Mediante el principio de la buena fe se exige que el contrato de seguro se celebre y se ejecute por
las partes de buena fe. Para el asegurado esto se traduce en el hecho de que al efectuar la
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proposicin del seguro no debe ocultar alguna circunstancia esencial para que el asegurador decida
aceptar o denegar la transferencia del riesgo de que se trate. Para el asegurado implica que no
puede dar al proponente informaciones inciertas en las negociaciones del seguro; que no debe emitir
plizas con clusulas ambiguas ni aceptar seguros cuyo cumplimiento no pueda exigirse legalmente
ante los tribunales de justicia.
En virtud del principio del inters asegurable, el que contrata un seguro debe tener un inters
econmico y legtimo para ponerse a cubierto del riesgo. El asegurado resulta beneficiado con el
traspaso del riesgo al asegurador y se ver perjudicado econmicamente si ocurre el siniestro sin
que haya convenido el seguro. La propiedad de los bienes, la posesin y los contratos tales como el
mutuo, la hipoteca, el arrendamiento, por los derechos que originan, constituyen sin duda fuente de
inters asegurable. As lo reconoce el Cdigo de Comercio en el artculo 518 inciso 2 y sanciona al
contrato en el que falte este inters de nulo y de ningn valor.
Gracias al principio de la subrogacin la empresa aseguradora que paga una indemnizacin
puede perseguir a los terceros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo pagado. El
principio est implcito en los contratos de seguros de indemnizacin, sin que sea necesario
convenirlo expresamente. Nuestro Cdigo de Comercio lo consagra en su artculo 553. Pagada la
indemnizacin por el asegurador, tiene derecho a demandar a los terceros responsables sin
necesidad de que el asegurado le ceda sus derechos, porque la facultad emana de la propia ley.
Por aplicacin del principio de la indemnizacin se establece un lmite al monto pagadero en caso
de siniestro que corresponde tan slo a la magnitud del dao sufrido por el asegurado. No puede
recibir ms y es probable que reciba menos por alguna franquicia que se haya convenido en la
pliza. El principio de la indemnizacin est expresamente recogido en el artculo 517 del Cdigo de
Comercio cuando seala que el contrato de seguro es de mera indemnizacin y jams puede ser
fuente de ganancia para el asegurado. No se aplica en seguros personales ni en los patrimoniales.
El principio de la contribucin se aplica cuando se han celebrado dos o ms contratos de seguros
de indemnizacin que conciernen al mismo inters sobre un mismo bien y en relacin con idntico
riesgo, caso en el cual, ocurrido el siniestro, el pago al asegurado tiene que repartirse a prorrata
entre los aseguradores. Esto es esencial para que opere el principio de la indemnizacin; no rige
tratndose de seguros personales, sino solamente en los de indemnizacin, y se aplica aunque las
plizas no lo estipulen expresamente.
Finalmente, el principio de la causa inmediata exige una relacin de causa a efecto, segn lo cual
el siniestro debe haberse originado por una causa inmediata que est comprendida en la cobertura
de los riesgos prevista en la pliza. Cumplindose esta exigencia, el siniestro queda amparado y
ser indemnizado.

CLASIFICACIN DEL SEGURO. Diversos criterios permiten agrupar en distintas categoras a los
seguros. Veremos sucintamente las clasificaciones ms importantes.
1. Seguros terrestres, martimos y areos. Para agruparlos de esta manera, se toma en
consideracin el lugar donde se producen los riesgos que estn cubiertos por ellos. Nuestro Cdigo
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de Comercio reglamenta los seguros terrestres y martimos y el seguro areo queda
fundamentalmente regulado por las normas del seguro martimo.
2. Segn grupos, ramos y modalidades. Es la agrupacin que mejor refleja la naturaleza jurdica y
tcnica del seguro. Por grupos han de entenderse los contratos de seguros de objetos semejantes.
En cada grupo pueden distinguirse diversos ramos que estn formados por contratos que cubren
riesgos semejantes y los ramos pueden adoptar distintas formas particulares denominadas
modalidades.
Existen cuatro grupos de seguros, a saber:
- Primer grupo, de seguros de cosas;
- Segundo grupo, de seguros de derecho;
- Tercer grupo, de seguros de patrimonio total, y
- Cuarto grupo, de seguros de personas.
El primer grupo est formado por el conjunto de ramos de seguros en que el objeto del seguro es el
inters del asegurado en una cosa; ejemplo: seguro contra riesgo de incendio, seguro contra riesgos
de transporte terrestre, seguro contra robo, seguro de naves contra riesgos de la navegacin. Puede
apreciarse que en todos estos ramos lo que el seguro ampara es una cosa. El segundo grupo est
integrado por ramos que protegen un derecho existente o que se espera exigir de terceros,
generalmente emanado de un contrato; ejemplos: seguro de garantas seguro de prdida de
utilidades, seguro de crdito.
En el tercer grupo encontramos los ramos en que el objeto del seguro es todo el patrimonio
considerado en su conjunto; ejemplos: ramo de seguros de responsabilidad civil, ramo de seguros de
accidentes del trabajo.
Finalmente, el cuarto grupo est compuesto por los ramos en que el objeto del seguro es la vida, la
salud o la integridad fsica o mental de una persona; ejemplos: el seguro de vida, el seguro de
accidentes personales seguro de riesgo de enfermedades, seguro de desgravamen hipotecario
etctera.
Las modalidades son distintas, variantes de cobertura que el seguro puede adoptar. En las
condiciones generales de las plizas se seala que, salvo estipulacin expresa, el asegurador no
responde de siniestros originados por huelgas, motines, actos terroristas, etctera. La modalidad se
presenta cuando tales sucesos quedan cubiertos por el seguro. En el seguro de vida se dan
fundamentalmente dos modalidades: el seguro puede ser en caso de muerte o bien en caso de
sobrevivencia del asegurado.
3. Seguros de daos y seguros de personas. Esta clasificacin se emplea tambin para agrupar
las compaas aseguradoras en el artculo 8 del D.F.L. N 251, de 1931.
Los seguros de daos se subclasifican en:
a) Seguros reales, que amparan cosas fsicas o corporales (seguro de incendio, de transporte,
etctera), y
b) Seguros patrimoniales, que protegen la totalidad del patrimonio contra desembolsos que deben
realizarse y que puedan afectarlo desfavorablemente (seguro de responsabilidad civil, seguro de
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lucro cesante, etctera). Tratndose de seguros de daos se aplica el principio de la indemnizacin
relacionado con el valor del bien asegurado y con el grado de inters que el asegurado tenga sobre
la cosa asegurada.
Los seguros de personas cubren riesgos relativos a la existencia, integridad fsica, salud o capacidad
de trabajo de las personas. No se aplica en ellos el principio de la indemnizacin y los contratantes
estn en libertad para fijar el monto de los capitales asegurados y para acumular indemnizaciones.
DEFINICIN DEL CONTRATO DE SEGURO. De conformidad con el artculo 512 del Cdigo de
Comercio: El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona
natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de
prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose,
mediante una retribucin convenida, a indemnizar le la prdida o cualquier otro dao
estimable que sufran los objetos asegurados.
La definicin del Cdigo de Comercio resulta obsoleta debido a los progresos tcnicos y a los
avances legislativos en materia de seguros. De ah que en doctrina se le han formulado una serie de
objeciones fundadas en omisiones y defectos. Se trata de un concepto incompleto del seguro,
porque alude tan slo a los seguros reales, quedando fuera de la definicin los seguros de personas
y los seguros patrimoniales. Limita la finalidad del seguro a la indemnizacin de las prdidas,
excluyendo la moderna nocin de seguro de evento econmicamente desfavorable que no comporta
de manera especfica prdida o dao.
Carece de vigencia la definicin en cuanto a que el asegurador pueda ser una persona natural,
porque la actividad aseguradora slo puede ejercerse por personas jurdicas organizadas segn las
normas especiales del D.F.L. N 251, de 1931.
Se critica asimismo el concepto legal porque se seala que es un contrato condicional y aleatorio. No
es en verdad el contrato condicional sino la obligacin del asegurador de indemnizar y el derecho
del asegurado a exigir dicha compensacin lo que queda sujeto al evento de la ocurrencia del riesgo
previsto en la pliza. Tambin se sostiene que el contrato no es aleatorio porque el negocio del
seguro tcnicamente organizado mediante estadsticas y ley de probabilidades tiene un rendimiento
determinado cientficamente. Sin embargo, la objecin formulada confunde el contrato con el negocio
o actividad del seguro. El contrato es realmente aleatorio porque la ocurrencia o la ausencia de
siniestros y el monto de ellos, durante la vigencia de cada contrato, determinan para el asegurador
una ganancia o una prdida.
En cuanto a las caractersticas jurdicas del contrato de seguro tiene las siguientes: bilateral,
solemne, nominado, oneroso, de buena fe, de adhesin, dirigido, principal y generalmente es un
contrato individual.

LOS SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGURO

El asegurador. El concepto est definido en el artculo 513 del Cdigo de Comercio como la
persona que toma de su cuenta el riesgo ajeno.

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Segn la normativa en actual vigencia, slo puede ser asegurador una sociedad annima nacional
cuyo objeto exclusivo sea el seguro, denominada compaa de seguros. Asimismo actan como
aseguradores las agencias de compaas de seguros extranjeras debidamente autorizadas para
actuar en Chile. Como ya expresamos, carece de vigencia la norma del artculo 512 del Cdigo de
Comercio, de que cualquier persona natural o jurdica puede tener la calidad jurdica de asegurador.
Tomador, contrayente, asegurado. La contraparte del asegurador se denomina tomador o
contrayente del seguro y, por lo general, es el mismo asegurado.
En el contrayente recaen las obligaciones emanadas del contrato de seguro. Cuando la persona del
tomador no coincide con la del asegurado, alguna de las obligaciones pesan, adems, sobre el
propio asegurado.
El asegurado, segn el artculo 513 del Cdigo de Comercio, es quien queda libre del riesgo asumido
por el asegurador. Ej. caso ms simple del negocio del seguro se presenta cuando el contrato se
celebra entre asegurador y asegurado, actuando este ltimo directamente por s mismo.
Puede adems celebrarse el contrato de seguro por una persona actuando en nombre de otra, ya
sea porque es su representante legal, ya sea porque es su mandatario; o su administrador, en el
caso de las sociedades. En estas situaciones, el contrayente es persona distinta del asegurado, pero
en virtud del principio de la representacin (art. 1448 del Cdigo Civil) el contrato produce efectos
respecto del representado como si hubiera contratado l mismo.
Tambin puede celebrarse el contrato de seguro por cuenta de otra persona de quien no se tiene
facultad para representarla. El asegundo puede en este caso ejercer todos los derechos que
corresponden a tal calidad, pero mientra no otorgue su aceptacin expresa o tcita, el seguro es
revocable por el solo acuerdo del asegurador y del contrayente. Se trata de la aplicacin de la figura
jurdica prevista en el artculo 1449 del Cdigo Civil. Mientras el asegurado no d su aceptacin no
es parte del contrato y, en consecuencia, no resulta obligado sino el contrayente; la aceptacin
puede darse, en opinin de la doctrina, aun despus de ocurrido el siniestro.
Conviene destacar que en los casos de seguro por cuenta ajena, el asegurado puede ser persona
determinada o indeterminada, y esta falta de determinacin puede deberse a la circunstancia de que
al tiempo de contratarse el seguro no se sabe quin es el dueo de la cosa asegurada. Esto ltimo
sucede en las ventas CIF, en que el seguro se contrata por cuenta de quien corresponda,
quedando cubierto el titular de los bienes asegurados contra los riesgos previstos en el contrato, no
obstante las transferencias de dominio de los bienes, sin necesidad de traspaso de la pliza.
Otra forma de seguro por cuenta ajena es el seguro contratado por agente oficioso. Los efectos de
esta gestin se regulan por el Cdigo Civil. El Cdigo de Comercio se limita a sealar en el artculo
521 que carece de valor el seguro ajustado por agente oficioso si la cosa ya estuviere asegurada por
el propio interesado o su mandatario. No estando la cosa asegurada por el propio interesado ni por
su mandatario, la contratacin del seguro por agente oficioso, es vlida, cumplindose los supuestos
del derecho comn sobre esta gestin.
Por ltimo, no ha de olvidarse que el asegurado debe tener inters asegurable, esto es, un inters
real y efectivo en evitar los riesgos, ya sea en la calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario,
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usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, o sea, en cualquiera otra
calidad que lo convierta en interesado en la conservacin del objeto asegurado. Cuando no existe
ese inters, el seguro es nulo y de ningn valor.
Beneficiario del seguro. Adems del asegurador; del tomador y del asegurado, puede intervenir
tambin en el contrato de seguro una persona llamada beneficiario.
Es un tercero interesado, en cuyo provecho se conviene el seguro y que recibe las indemnizaciones
que corresponda pagar al asegurado en caso de siniestro. El beneficiario no es parte del contrato; en
consecuencia, no contrae obligaciones ni est afecto a cargas. Su expectativa se mantiene mientras
el tomador no revoque su nominacin como beneficiario y ello puede ocurrir en cualquier momento.
Su derecho eventual a beneficiarse del seguro tambin puede terminar por nulidad, resolucin o
resciliacin del contrato de seguro.
El derecho del beneficiario a cobrar la indemnizacin se explica jurdicamente por aplicacin de la
estipulacin en favor de otro (art. 1449 del Cdigo Civil) y ste al reclamar la indemnizacin
manifiesta expresa o tcitamente su aceptacin. Es en el seguro de vida donde resulta ms usual la
institucin del beneficiario, quien recibir la indemnizacin en caso de muerte del asegurado. Nada
impide que pueda convenirse un beneficiario en los seguros de cosas, siempre que tenga inters en
el bien asegurado.

REQUISITOS PROPIOS DEL CONTRATO DE SEGURO.

Enumeracin. Nos referiremos slo a los requisitos propios del seguro, sin considerar los generales
de existencia y los de validez de todo contrato.
Los requisitos esenciales o propios del contrato de seguro son:
- El inters asegurable;
- El riesgo;
- La prima.
Sin la concurrencia de tales presupuestos no existe el contrato de seguro.

El inters asegurable. Como todo contrato, el seguro requiere para su validez de un objeto lcito.
Segn el artculo 522 del Cdigo de Comercio, los requisitos que debe reunir la cosa objeto del
seguro son los siguientes:
- Que se trate de cosas corporales o incorporales que existan al tiempo del contrato o en la
poca que principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador;
- Que tengan valor estimable en dinero;
- Que puedan ser objeto de una especulacin lcita, y
- Que se encuentren expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador.
No hay que olvidar que los riesgos de la persona humana pueden tambin ser objeto del contrato de
seguro, a pesar de que la disposicin legal citada no los seala. Igual criterio debe tenerse para
admitir los seguros cuyo objeto es el resguardo del patrimonio del asegurado.

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La norma del artculo 522 del Cdigo de Comercio establece tambin algunas cosas que no pueden
constituir objeto del contrato de seguro; ellas son:
- Las ganancias o beneficios esperados;
- Los objetos de ilcito comercio;
- Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a tiempo o
riesgo diverso, y
- Las cosas que han corrido ya el riesgo, se hayan salvado o perecido en l.
Sin embargo, no basta que las cosas objeto del seguro cumplan las exigencias que acabamos de
analizar, cuya omisin est sancionada con la nulidad de pleno derecho del contrato, sino que se
requiere adems que la persona que contrata el seguro tenga respecto de ellas un inters
asegurable.
El inters asegurable es una relacin susceptible de valoracin econmica, entre un sujeto y una
cosa apta pan satisfacer una necesidad o prestar una utilidad. Se trata de una nocin de ndole
econmica y no afectiva, toda vez que, segn el artculo 518 del Cdigo de Comercio, se refiere al
propsito de evitar los riesgos y al inters en conservar la cosa asegurada.
Este inters asegurable, como elemento esencial del contrato de seguro, est consagrado en la
norma legal recin citada, que pone varios ejemplos de los diversos ttulos en cuya virtud el
asegurado debe tener, al tiempo del contrato, un inters real en evitar los riesgos, a saber:
Propietario de cosa asegurada;
Copartcipe de la misma;
Fideicomisario;
Usufructuario;
Arrendatario;
Acreedor o administrador de bienes ajenos;
Cualquier otro que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado. Tratndose
de seguros de personas, el inters asegurable rige respecto de la persona misma que se asegura o
respecto de quien contrate el seguro por tener un inters actual y efectivo en la conservacin de la
vida o integridad personal de un tercero.
El riesgo. Es otro de los elementos esenciales del seguro y constituye, a su vez, la causa lcita del
contrato, requisito de validez del mismo.
El riesgo es una amenaza de prdida o deterioro que afecta a bienes determinados, o a derechos
especficos, o al patrimonio mismo de una persona, en su totalidad. Esta amenaza puede cernirse
tambin sobre la vida, la salud y la integridad fsica e intelectual de un individuo e importar un peligro
de muerte, de enfermedad o de accidente.
El concepto legal de riesgo est definido en el artculo 513 del Cdigo de Comercio, como la
eventualidad de todo caso fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de los objetos
asegurados.
La definicin no es apropiada, porque el riesgo no slo est constituido por la eventualidad de un
caso fortuito, sino tambin por actos culpables o intencionales de terceros, y porque la amenaza que
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comporta el riesgo no slo afecta bienes sino tambin derechos especficos patrimonio, vida, salud e
integridad fsica de las personas. El riesgo est vinculado con el inters asegurable, porque para que
un hecho sea riesgoso respecto de un individuo, es preciso que ste tenga un inters real y efectivo
en evitar los daos que puedan afectar al objeto asegurado.

CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS.

Diversos criterios permiten agrupar los riesgos en diferentes categoras. Veremos las principales
clasificaciones.
Atendiendo a las variaciones que pueden experimentar los riesgos se clasifican en
constantes y variables.
Los riesgos constantes son aquellos cuya peligrosidad se mantiene sin alteraciones en un perodo
determinado.
Son riesgos variables aquellos que sufren alteraciones sea aumentando o disminuyendo su
intensidad en el perodo considerado. Los riesgos variables pueden ser progresivos o decrecientes,
segn que se agraven o se atenen con el transcurso del tiempo. Ejemplo de riesgo variable:
incendios forestales, que son ms frecuentes en verano y no as en invierno. Ejemplo de riesgo
progresivo: el riesgo de muerte, que aumenta con los aos; y ejemplo de riesgo decreciente: el de
sobrevivencia, porque a medida que pasa el tiempo es ms difcil que la persona sobreviva, luego se
atena dicho riesgo.
En segundo lugar, atendiendo al hecho constitutivo del riesgo, pueden distinguirse riesgos
por eventos positivos y riesgos por eventos negativos.
Pertenecen a la primera clase los riesgos de incendio, de robo, de naufragio etctera, y son riesgos
por eventos negativos el de incumplimiento de obligaciones la mora en el cumplimiento de una
prestacin etctera. Con este mismo criterio se distinguen los riesgos constituidos por fenmenos
naturales, como la helada, los terremotos, maremotos, nevazones, etctera; los riesgos constituidos
por vicio propio de la cosa, o riesgos constituidos por hecho del hombre como el robo, el choque
culpable de un vehculo, etctera.
En tercer lugar pueden distinguirse, atendiendo a la amplitud de las consecuencias, riesgos
catastrficos y riesgos normales.
Son riesgos catastrficos aquellos que tienen grandes consecuencias, cuya extensin no es
mensurable; ejemplo: riesgo de maremoto. Constituyen riesgos normales aquellos cuyas
consecuencias son ponderables, limitadas y susceptibles de medir.
Existen asimismo riesgos objetivos, que dependen de las condiciones y circunstancias materiales de
la cosa asegurada, y riesgos subjetivos, cuya intensidad o peligrosidad dependen de circunstancias
personales del asegundo o de la persona a quien se confa la cosa asegurada.

CLASIFICACIN LEGAL DE LOS RIESGOS.

La ley atiende a la responsabilidad del asegurador para clasificar los riesgos de la siguiente forma:

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1. Riesgos de los cuales responde naturalmente el asegurador, aun sin mencin expresa,
salvo estipulacin en contrario. Se trata de todos los riesgos constituidos por caso fortuito, segn
lo previsto en los artculos 513, 550, 552, 575, 582, 597 y 1161 del Cdigo de Comercio.
2. Riesgos de los cuales responde el asegurador, slo en caso que se haya estipulado
expresamente cubrirlos. Estn sealados en el artculo 552 y son, a saber:
Vicio propio de la cosa asegurada;
Culpa leve o levsima del asegurado, y
Actos culpables o dolosos de las personas respecto de las cuales el asegurado responde
civilmente.
3. Riesgos de los cuales no responde el asegurador en caso alguno.
La prima del seguro. Es el precio del seguro; la remuneracin que el asegurado debe al asegurador
en contrapartida del riesgo que toma a su cargo. Se trata de un requisito propio y esencial del
contrato de seguro, a tal punto que, en los trminos del artculo 541 del Cdigo de Comercio, el
seguro contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
Por otra parte, la prima constituye una de las principales obligaciones del asegurado y su pago
puede convenirse en una cantidad de dinero o en la prestacin de una cosa o de un hecho estimable
en dinero. Si nada se estipula, se entiende pagadera en dinero, como es lo usual en la prctica.
En conformidad con las normas del artculo 543 del Cdigo de Comercio, la prima puede pagarse
toda de una vez, o parcialmente por meses o por aos. Se hace exigible desde que el asegurador
comienza a correr los riesgos, y si es pagadera por parcialidades cada cuota debe pagarse al
comienzo de cada uno de los respectivos perodos. Si la prima no se paga en el plazo previsto, el
asegurador puede demandar su pago o la resolucin del seguro, con indemnizacin de perjuicios.
Demandndose el pago de la prima, el seguro queda subsistente; en caso contrario, solicitada la
resolucin del contrato, los riesgos dejan de correr de inmediato por cuenta del asegurador. Esto
ltimo se entiende que ocurre notificada que sea la respectiva demanda (art. 544 del Cdigo de
Comercio).
El asegurador debe ejercer sus facultades recin sealadas dentro del trmino de tres das, contado
desde el vencimiento del plazo estipulado para el pago de la prima. No ejercindolas, el seguro
queda a firme y el asegurador slo puede demandar el pago de la prima (Art. 545 del Cdigo de
Comercio).
Cuando el asegurador concede un plazo de gracia para el pago de la prima, y el siniestro tiene lugar
dentro de tal plazo, el seguro produce todos los efectos jurdicos que le son propios. Ocurrido el
siniestro luego de expirado el plazo de gracia, el asegurador slo responde si la prima fue pagada
oportunamente (art. 546 del Cdigo de Comercio).
Finalmente, en caso de pagarse la prima mediante la aceptacin de endoso de letras de cambio, u
otros efectos de comercio, deber tenerse presente que, salvo pacto expreso en contrario, no se
extingue la obligacin de pagarle emanada de la relacin jurdica fundamental, contrato de seguro; ni
se causa novacin (art. 12 de la Ley N 18.092). Si se dieron en pago documentos al portador, se
causa novacin si el acreedor al recibirlos no hace formal reserva de sus derechos para el caso que
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los ttulos no sean pagados. Es usual, en la prctica, que los formularios de plizas contengan la
clusula en virtud de la cual los, cheques, letras o pagars que se reciben en pago de la prima, no
extinguen, por ese solo hecho, la obligacin de pagarla.
Devolucin de la prima. El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que
los riesgos empiezan a correr por su cuenta (art. 542 del Cdigo de Comercio). Conviene precisar el
alcance de la norma en los casos de inexistencia, nulidad, resolucin o resciliacin del seguro.
Cuando el contrato de seguro es inexistente, por omisin de un requisito esencial, segn el artculo
1444 del Cdigo Civil, el asegurador debe restituir la prima, en caso de haberla recibido, y el tomador
no est obligado a entregarla, si no la hubiere pagado. El pago de la prima en esta situacin carece
de causa.
Declarada la nulidad del contrato de seguro, queda sin efecto la obligacin de pagar la prima, y si ha
sido pagada, debe ser devuelta. El Cdigo de Comercio no ha modificado las normas del derecho
comn, de manera que la regla general es que la prima no es exigible o debe restituirse, en caso de
nulidad del seguro, salvo dolo por parte del asegurador (art. 525, 534 y 558 del Cdigo de
Comercio).
Tratndose de la resolucin o terminacin del seguro, segn las reglas generales procede la
restitucin de la prima.
Sin embargo, por ser el seguro un contrato de tracto sucesivo, slo debe devolverse la parte de la
prima correspondiente al tiempo por el cual los riesgos dejan de ser de cargo del
asegurador. Terminado o resuelto el seguro no puede exigirse pago de la prima (art. 544 del Cdigo
de Comercio).
En el evento de que el seguro se deje sin efecto por acuerdo mutuo de los contratantes, resulta
lgico sostener que la prima se reduce al tiempo de vigencia del contrato. Igual solucin ha de
aplicarse a las hiptesis de terminacin del contrato por decisin unilateral del asegurador o del
asegurado previstas en las plizas.
En general toda vez que el seguro concluye porque cesan los riesgos o expira el inters asegurable
del contrayente o asegurador debe restituirse la parte de la prima correspondiente al tiempo de
vigencia del contrato durante el cual ste no va a producir sus efectos. Con todo, el artculo 531 del
Cdigo de Comercio, que contempla una situacin muy clara de conclusin del inters asegurado
(enajenacin del bien asegurado) establece que el asegurador puede reclamar la prima ntegra. Por
otra parte, el artculo 547 del mismo Cdigo seala que, caducando el seguro contratado por meses
o por aos, el asegurado no deber cantidad alguna por los meses o aos que no hubieren
principiado a correr; pero tampoco podr repetir porcin alguna de la prima que hubiere pagado por
la parte del mes o ao que no hubiere corrido.
En conclusin, en caso de extincin del seguro por cesacin de los riesgos o del inters
asegurable se aplica la regla del artculo 542 del Cdigo de Comercio, en cuanto a que la
prima se gana irrevocablemente. La razn se encuentra en el carcter aleatorio del contrato de
seguros dentro del cual queda comprendida la contingencia incierta de ganancia o prdida que

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favorece al asegurador precisamente por darse la eventual cesacin de los riesgos o del inters
asegurable.
Libre competencia sobre prima de seguros. A diferencia de lo que suceda bajo la vigencia del
Decreto con Fuerza de Ley N 251, de 1931, en que las tasas y tarifas eran fijadas por la autoridad
de control de seguros, a partir de la entrada en vigencia de la nueva normativa contenida en el
Decreto Ley N 3.057, de 1980, las primas son de libre fijacin por las partes. Sin embargo, el clculo
tcnico de la prima debe hacerse considerando los siguientes factores:
El costo tcnico de los riesgos o prima pura, porcentaje determinado por la ley de los grandes
nmeros y el clculo de las probabilidades y que corresponde a la frecuencia estadstica con que
ocurren los siniestros en el ramo respectivo;
El costo de produccin, relativo a los gastos en que incurre el asegurador al celebrar el
negocio, como son la comisin del corredor, productor o agente de seguros, y los gastos de
publicidad.
El costo de administracin, que incluye la proporcin de gastos que la empresa realiza para
manejar el negocio de seguros, aplicado al contrato de seguro de que se trata, representado por
gastos en remuneraciones del personal, leyes sociales, materiales y tiles, etctera.
El costo fiscal representado por impuestos y gravmenes que afectan a la prima, por ejemplo el
18% del Impuesto al Valor Agregado, y
La utilidad determinada o esperada por la empresa aseguradora, para sus operaciones.

LA CELEBRACIN DEL CONTRATO DE SEGURO

La pliza de seguro. El contrato de seguro es solemne, toda vez que se perfecciona y prueba por
escritura pblica o privada (art. 514 del Cdigo de Comercio). El documento justificativo del seguro
se denomina pliza.
Cuando la pliza se emite por instrumento privado, que es lo que ocurre de ordinario en la prctica,
es preciso extender dos ejemplares, uno para la empresa aseguradora y otro para el tomador o
contrayente del seguro.
La emisin de la pliza es la ltima de las numerosas etapas que comporta la celebracin de un
contrato de seguro. En efecto, en primer lugar est una oferta indeterminada que hace al pblico la
empresa aseguradora contenida en avisos publicitarios prospectos folletos, etc., dando a conocer las
diversas modalidades de los seguros ofrecidos. La segunda etapa consiste en una propuesta de
seguro, mediante la cual el asegurado requiere la cobertura de determinado riesgo, allegando los
antecedentes necesarios para evaluarlo y calcular el valor de la prima. En teora la propuesta debe
contenerse en un documento escrito y firmado por el asegurado, pero en la prctica puede hacerse
verbalmente, por telfono, por tlex o mediante el empleo de cualquier medio moderno de
comunicacin.
Recibida la propuesta la compaa aseguradora puede dar su respuesta o exigir el cumplimiento de
determinadas condiciones previas como el reconocimiento del riesgo (en el seguro de incendio,
revisar la vivienda para verificar el grado de combustin, o en el seguro de vida, que se practique
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previamente examen mdico del asegurado). La aceptacin de la empresa no importa por s sola
que el contrato se haya perfeccionado porque, como dijimos, ste es solemne.
Para que se perfeccione el contrato, una vez que la compaa ha aceptado la propuesta presentada
por el asegurado, se requiere el otorgamiento de la pliza. Mientras no se emita la pliza, en estricto
derecho el contrato de seguro no existe, de manera que si se produce el siniestro en el tiempo que
media entre la aceptacin de la propuesta y el otorgamiento formal de la pliza la compaa no es
responsable porque el contrato no ha nacido an, ni est obligada a indemnizar, porque tal
obligacin es un efecto jurdico del contrato.
En la prctica, sin embargo, aceptada la propuesta y pagada la prima, la compaa se considera
obligada a la indemnizacin del siniestro por aplicacin del principio de la buena fe, solucin que en
todo caso depende nicamente de ella.
Si la empresa aseguradora retarda el otorgamiento de la pliza, lo que resulta sin duda perjudicial
para el proponente, este ltimo puede demandar la emisin de dicho documento, toda vez que el
seguro ajustado verbalmente vale como promesa, con tal que se haya convenido formalmente en la
cosa, riesgo y prima (art. 515 del Cdigo de Comercio). Ahora bien, si en el hecho el proponente
resulta perjudicado por la falta de otorgamiento de pliza, puede demandar la indemnizacin de
todos los perjuicios resultantes de un siniestro no cubierto por el seguro, debido a la omisin culpable
o dolosa de la empresa en otorgarle la pliza. De conformidad con el artculo 549 del Cdigo de
Comercio, la pliza debe entregarse firmada por el asegurador al asegurado dentro de veinticuatro
horas contadas desde que el contrato qued convenido o ajustado entre la compaa y el asegurado
o su mandatario. Si el seguro se celebra por medio de corredor, la pliza debe ser firmada y
entregada por el asegurador en el trmino de cuatro das contados desde la conclusin del contrato.
Por ltimo, si la empresa condiciona la emisin de la pliza o la aceptacin de la propuesta de
seguro al pago de la prima, ello comporta una nueva propuesta, segn el artculo 102 del Cdigo de
Comercio, y no se formara el consentimiento sino una vez aceptada la contraproposicin, esto es,
pagada que sea la prima.
Contenido de la pliza. Las plizas contienen, fundamentalmente, dos secciones;
Las condiciones particulares, en las que se especifican las singularidades propias del contrato
que se celebra, como son: nombre y apellidos del asegurado, objeto materia del seguro, vigencia,
etctera, y
Las condiciones generales que son estipulaciones para los seguros de un mismo ramo. El
ncleo de las condiciones generales est constituido por la determinacin de los riesgos cubiertos, y
por las exclusiones de cobertura, que permiten determinar la responsabilidad que la empresa
aseguradora asume ante el asegurado.
El artculo 516 del Cdigo de Comercio seala las menciones que deben contener las plizas
respecto de toda clase de seguros; otras reglas contemplan exigencias especiales para ciertos tipos
de seguros: artculos 573, respecto del seguro de vida; 579, relativo al seguro de incendio; 587,
concerniente al seguro agrcola; 591, sobre seguro de transporte terrestre, y 1173, referente al
seguro martimo.
12
Las normas legales citadas se ocupan de reglamentar las llamadas condiciones particulares del
seguro. Al igual que tratndose de otra clase de documentos, se pueden distinguir enunciaciones
esenciales, de la naturaleza y meramente accidentales. Pertenece a la primera categora la mencin
relativa a la estipulacin de prima cuya omisin est sancionada expresamente con la nulidad (art.
541 del Cdigo de Comercio). Asimismo, la omisin de cualquiera de los otros requisitos del artculo
516, relativos a la esencia del contrato, origina la inexistencia del seguro. Tratndose de otras
estipulaciones que no sean de la esencia del contrato, su omisin impide probarlas porque la pliza
es el nico medio para acreditarlas. La omisin de clusulas tales como la falta de consignacin del
valor de las cosas aseguradas y del monto del seguro (Nos 3 y 4 del art. 516), est suplida por los
artculos 533 y 535, respectivamente, del Cdigo de Comercio, de suerte que no produce la nulidad
ni la inexistencia del contrato. Igual cosa sucede cuando se omite la enunciacin relativa a la
duracin del contrato (N 6 del art. 516), suplida por el artculo 537, y con la falta de designacin del
riesgo asegurado (N 5 del art. 516), que est suplida norma del artculo 586 del Cdigo de
Comercio. Por ltimo, el artculo 516 N 9, en la parte final, deja, abierta la posibilidad de las partes
para convenir otras estipulaciones que ni esencial ni naturalmente pertenecen al seguro, pero que
pueden introducirse mediante pacto expreso.
Con todo, en la prctica el contrato de seguro se celebra empleando plizas impresas como
formularios, cuyos espacios en blanco se llenan siguiendo las instrucciones de la compaa, de
donde resulta improbable que se incurra e omisin de enunciaciones esenciales

EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

Obligaciones y cargas del contrayente y asegurada: Por ser el seguro un contrato bilateral, se
generan derechos y obligaciones recprocos entre las partes. En estos trminos, lo que constituye
obligacin para el asegurado es un derecho para el asegurador, y viceversa. El contrato de seguro
es ms complejo en sus efectos en cuanto a que da origen a obligaciones y cargas. Las obligaciones
son deberes impuestos a un individuo para tutelar un inters de la otra parte, a la cual corresponde
un derecho subjetivo y por tanto dotado de una accin para su resguardo. Las cargas, por el
contrario, son deberes impuestos al sujeto en resguardo de un inters propio, cuya observancia es
necesaria para alcanzar un determinado resultado y cuya violacin origina la prdida o el perjuicio
del resultado. La distincin entre obligaciones y cargas no est expresamente contemplada en
nuestro derecho, pero tampoco est prohibido estructurar un contrato estipulando obligaciones como
cargas. Las plizas estn concebidas de manera que si ciertos deberes del asegurado o del
contrayente no se observan, dicho incumplimiento hace caducar o disminuir el derecho del
asegurado.
Las obligaciones y cargas que el seguro genera pesan sobre el contrayente; ste puede ser la
misma persona asegurada o bien puede tratarse de sujetos diferentes. Cuando el contrayente y el
asegundo son una misma persona, no se plantea problema alguno; pero si son diferentes personas,
pueden quedar sujetas a obligaciones y cargas distintas y exclusivas. Siendo as, la obligacin
establecida en el artculo 556 N 1 del Cdigo de Comercio, consistente en declarar sinceramente
13
para identificar la cosa y apreciar la extensin del riesgo, pesa sobre el contrayente o tomador del
seguro y no sobre el asegurado, salvo en la hiptesis que este ltimo contrate seguro en su propio
beneficio.
Es importante precisar al sujeto pasivo de la obligacin o de la carga, para determinar las
consecuencias que acarrea la infraccin o el incumplimiento. Cuando el asegurado es el dueo y
poseedor de la cosa asegurada y ha tomado el seguro en su propio favor, el agravamiento de los
riesgos ocasionado por l mismo le hace perder su derecho a la indemnizacin del siniestro. En
cambio, esta consecuencia no se produce cuando el seguro se ha tomado para proteger a un tercero
(acreedor hipotecario), porque ella no conculca deber alguno que se haya puesto de su cargo.
La ley impone una serie de obligaciones y cargas al asegurado, para cuyo anlisis, resulta ms
didctico distinguir las que se generan al tiempo de celebrar el contrato, las que existen durante su
vigencia y, por ltimo, las que deben observarse una vez ocurrido el siniestro.
Obligaciones o cargas al tiempo de la celebracin del contrato. Segn el artculo 556 N 1 del
Cdigo de Comercio, el asegurado est obligado a declarar sinceramente todas las
circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los
riesgos. Tal obligacin pesa sobre el asegurado porque l es el interesado en sealar cul es el
objeto de su inters asegurable y cules son los riesgos que pueden afectarlo.
La norma que impone la obligacin de declarar sinceramente para identificar la cosa y apreciar la
extensin del riesgo, concuerda con el artculo 516 N 9, que seala como enunciacin de la pliza
esta misma declaracin que debe hacerse al asegurador para que tenga un conocimiento exacto y
completo de los riesgos que asume en el seguro.
La falta de cumplimiento de esta obligacin del asegurado est sancionada con la nulidad del
contrato, en el artculo 557 N 1 del Cdigo de Comercio.
Otra obligacin del asegurado al tiempo de la celebracin del contrato es la de declarar los dems
seguros que pueda tener contratados sobre los mismos objetos materia del contrato que se celebra.
El incumplimiento de esta obligacin libera a la compaa de la obligacin de indemnizar en caso de
siniestro.
Tambin el asegurado est obligado a declarar el tipo de inters asegurable al momento de celebrar
el contrato. Dicha obligacin se desprende del artculo 516 N 2 en relacin con el artculo 518 y el
artculo 556 N 1, todos del Cdigo de Comercio. El incumplimiento de esta obligacin se produce
por omitir la declaracin como por efectuarla en forma errnea o falsa. Si omite la declaracin, el
asegurado debe probar, para reclamar la indemnizacin, que tena un inters legtimo en conservar
la cosa asegurada tanto al convenir l seguro cuanto al momento de producirse el siniestro.
Tratndose de declaracin errnea o falsa, la compaa puede excusarse de pagar la indemnizacin,
salvo que la equivocacin no tenga ninguna influencia en la determinacin del inters asegurable.
La obligacin esencial del asegurado consiste en pagar la prima y ella puede establecerse como
condicin para la formacin del contrato. Al ser de esta ltima forma ella debe cumplirse al tiempo de
la celebracin del contrato. En cambio, si se ha estipulado pagarla por cuotas, es una obligacin que
debe cumplirse durante la vigencia del contrato.
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Cuando el pago de la prima es la condicin que debe cumplirse para que el contrato se celebre, no
es propiamente una obligacin, porque sta es un efecto jurdico originado por un contrato
legalmente celebrado, que en este caso no existira antes de pagar la prima.
Obligaciones o cargas durante la vigencia del seguro. Mientras el contrato est vigente deben
observarse las siguientes obligaciones o cargas:
a) Obligacin de cuidar el objeto asegurado, contemplada en el artculo 556 N 3 del Cdigo de
Comercio, que impone emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir
el siniestro. En los trminos del artculo 44 del Cdigo Civil, el contrayente debe observar la
diligencia o cuidado mediano en la prevencin del siniestro, por lo que responde de la culpa leve. Por
disposicin del artculo 582 N 1 del Cdigo de Comercio, el asegurador responde aun de los
siniestros originados por culpa leve del asegurado, por lo cual en el seguro de incendio, no rige la
obligacin en estudio, quedando el contrayente obligado slo a no incurrir en culpa grave.
De conformidad con lo previsto en el artculo 539 del Cdigo de Comercio, el siniestro se presume
ocurrido por caso fortuito. Corresponde al asegurador acreditar que el siniestro ha tenido origen en
un accidente que no le hace responsable segn la ley o el contrato. Ahora bien, segn el artculo 584
del mismo Cdigo, tratndose de seguro de incendio, cesa la responsabilidad del asegurador si el
incendio se origina por haber infringido el contrayente las leyes o reglamentos de polica destinados
a prevenir esos accidentes. En este caso la ley presume que el asegurado ha infringido su obligacin
de emplear en la prevencin del siniestro el cuidado correspondiente, lo que queda de manifiesto
una vez ocurrido el siniestro.
b) Obligacin de no agravar los riesgos, que pesa sobre a asegurado durante la vigencia del
contrato. La fuente legal es el artculo 538 del Cdigo de Comercio, que impone al asegurado el
deber de no variar por s solo el lugar del riesgo, ni cualquiera otra de las circunstancias
consideradas para estimado, y hacindolo sin consentimiento del asegurador puede resolverse el
contrato, si a juicio del tribunal ello importa la agravacin o extensin de los riesgos.
La obligacin que nos ocupa est ntimamente vinculada con la que tratamos antes, consistente en
cuidar el objet asegurado. En materia de seguro de incendio, el artculo 583 del Cdigo de
Comercio hace una aplicacin concreta de este principio al disponer que cesa la responsabilidad del
asegurador si el edificio asegurado fuere destinado, despus, del contrato, a un uso que agrave los
riesgos de incendio, de manera que pueda presumirse que el asegurador no lo habra asegurado o lo
habra hecho en distintas condiciones.
c) Obligacin de comunicar todo nuevo seguro que se contrate sobre las mismas cosas y
riesgos. La fuente de esta obligacin est representada por las plizas de seguro, que estipulan, en
caso contrario, la falta de responsabilidad de las compaas.
Obligaciones o cargas una vez ocurrido el siniestro. Bsicamente, ellas son las siguientes: a)
Obligacin de salvar la cosa asegurada o conservar sus restos. Tiene como fuente legal el
artculo 556 N 4 del Cdigo de Comercio, que impone al contrayente o al asegurado, ante la
ocurrencia del siniestro, el deber de esforzarse por limitar sus consecuencias para evitar que se
extienda y, por ltimo, para velar que los restos queden debidamente custodiados, porque siempre
15
tendrn un valor que pueda imputarse a la indemnizacin o que permita a la compaa resarcirse en
parte de las prdidas. Dada la circunstancia de que las medidas de conservacin de los restos del
siniestro (salvataje) benefician al asegurador, est obligado a reembolsar al asegurado los gastos
que le hubiere ocasionado el cumplimiento de este deber legal.
b) Obligacin de denunciar el siniestro al asegurador. Contemplada en el artculo 556 N 5 del
Cdigo de Comercio, ella debe cumplirse en el trmino de tres das, plazo que es variable segn el
tipo de seguro. A la empresa aseguradora le interesa el cumplimiento de esta obligacin, toda vez
que le permite tomar medidas para evitar el aumento de los daos, para dejar a salvo sus derechos
de subrogacin y para constatar fehacientemente el siniestro y los perjuicios producidos. c)
Obligacin de justificar el derecho de indemnizacin. En virtud del artculo 557 N 7 del Cdigo
de Comercio, el asegurado est obligado a probar la coexistencia de todas las circunstancias
necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador. Cabe tener presente que, segn
el artculo 539 del Cdigo, el siniestro se presume ocurrido por caso fortuito; corresponde al
asegurador probar que el siniestro se ha debido a un accidente que no lo constituye responsable.
Siendo as, el asegurado tiene que acreditar nicamente que ha ocurrido el siniestro y que ste se ha
debido al riesgo asegurado y el monto de los daos. Se trata en verdad de una carga que impone el
deber de probar slo las circunstancias recin sealadas.
Obligaciones de la empresa aseguradora. Se trata fundamentalmente de dos obligaciones:
- Entregar la pliza, e
- Indemnizar los daos.
a) Obligacin de entregar la pliza. Hemos tenido ocasin de sealar que el artculo 549 del
Cdigo de Comercio establece que, ajustado el seguro entre el asegurador y el asegurado, o su
mandatario, el primero debe entregar al segundo la pliza firmada dentro de veinticuatro horas
contadas desde la fecha del ajuste.
Cuando el seguro se celebra por intermedio de un corredor, la pliza debe entregarse firmada en el
trmino de cuatro das contado desde la conclusin del convenio.
La sancin al incumplimiento de esta obligacin consiste en el derecho que se reconoce al
asegurado de reclamar daos y perjuicios que pudiere haber experimentado por este motivo, tanto
del asegurador como del corredor de seguros.
b) Obligacin de indemnizar. Para que proceda la obligacin esencial del asegurador se requiere:
1 Existencia de un contrato de seguro y que ste sea vlido
2 Que el asegurado haya cumplido todas las obligaciones y cargas que le imponen el contrato y la
ley;
3 Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos previstos en la pliza y cubiertos por ella, y 4
Que el siniestro tenga lugar durante la vigencia del contrato.
INNOVACIONES EN MATERIA DE SEGUROS MARTIMOS
Aspectos generales. En la evolucin de las normas sobre seguros martimos se advierte una gran
influencia del comercio internacional y de los grandes centros aseguradores mundiales,
particularmente el sistema de seguros del Mercado de Londres, donde radica la gran capacidad
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aseguradora y reaseguradota internacional. Dicho centro asegurador mundial est en permanente
progreso, lo que determina la variacin de los principios y reglas aplicables al seguro martimo.
Las normas de nuestro Cdigo de Comercio en materia de seguros martimos estaban obsoletas y
no contribuan en ninguna medida al desarrollo de esta clase de seguros ni haban incorporado los
adelantos tcnicos del transporte ni del seguro.
En la Ley N 18.680, que entr a regir el 12 de julio de 1988, sustituyendo el Libro III del Cdigo de
Comercio, se establecen ahora normas bsicas, que reemplazan las numerosas reglas existentes
anteriormente. Las nuevas normas se aplican en el silencio de la convencin de las partes, salvo en
las materias en que la norma sea expresamente imperativa. Las reglas del Cdigo de Comercio
sobre seguros martimos nunca pudieron ser utilizadas y cayeron en rpida obsolescencia. La
estructura de las normas que ahora se aplican al seguro martimo permite adaptarlo a los cambios
que puedan generarse en la materia; no hay soluciones acabadas a los problemas de interpretacin.
Se consagran normas esenciales y se deja a las partes que desarrollen los detalles. A los seguros
martimos se aplican las disposiciones contenidas en los artculos 512 y siguientes hasta el 560 del
Cdigo de Comercio, como disposiciones comunes, y se les aplican en especial las reglas del Ttulo
VII del Libro III, que constituyen las normas especiales de seguros martimos.
Principales innovaciones sobre seguros martimos. Trataremos las ms importantes, que son las
siguientes:
Modificaciones sobre el objeto del seguro. Artculo 1160. La disposicin actual menciona
claramente los intereses y bienes asegurables y se clasifican las coberturas de riesgos acorde con
las tendencias actuales de los mercados de seguros. La norma distingue tres clases de seguros: a)
Seguro de casco, relativo a la nave y artefactos navales;
b) Seguro de carga, relativo a mercaderas o cualquier otra clase de bienes que puedan sufrir riesgos
del transporte martimo, fluvial o lacustre, y
c) Seguro de responsabilidad de una nave u otro objeto por los perjuicios que puedan resultar frente
a terceros como consecuencia de su uso o navegacin.
Estos ltimos seguros los contratan las asociaciones de armadores, para resguardar la actividad de
sus miembros.
Innovaciones en materia de riesgos. Artculos 1162 y 1163 Se consideran riesgos todos los que
implican aventuras martimas, incluyendo los que ocurran en ros, lagos o canales navegables. Los
riesgos de la naturaleza del seguro martimo slo pueden ser excluidos mediante clusula expresa
en la pliza respectiva.
Modificaciones sobre inters asegurable. En esta materia se trata de adoptar la terminologa de la
ley inglesa que sea la cundo se entiende que existe inters asegurable. Conforme con ello, la
nueva regla del artculo 1164 dispone que: puede tomar seguro martimo toda persona que tenga un
inters en la conservacin de la cosa asegurada mientras corra los riesgos de una aventura
martima, sea que ese inters afecte directamente a su patrimonio o a determinadas obligaciones
suyas, en relacin con la cosa asegurada. Cundo debe existir el inters asegurable? En la poca
que ocurra la prdida. Qu sucede cuando hay cambio de tenencia o de propiedad durante el
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perodo asegurado? La nueva normativa deja en claro (art. 1167) que el seguro se entiende
celebrado por quien corresponda. Particularmente los seguros de carga son por cuenta de quien
corresponda, aunque no sea el dueo de la cosa asegurada, relacionando esto con la facultad de
transferir los beneficios del seguro (art. 1168).
Valor asegurado. El nuevo texto del art. 1169 del Cdigo de Comercio adapta nuestro sistema de
seguros a las modernas tendencias aplicadas en los centros internacionales de seguros martimos.
Se hace la distincin clsica entre plizas valuadas y no valuadas, segn que la cosa asegurada
haya sido o no valorada en la pliza respectiva. Cuando la cosa no ha sido avaluada se aplican las
normas de los artculos 532, 533 y 535 del mismo Cdigo, en relacin con el verdadero valor del bien
asegurado y despus del siniestro se establecer dicho valor por todos los medios de prueba. En el
so de los seguros de casco, las partes pueden fijar de comn acuerdo el valor de la cosa asegurada
en la pliza. Se presumir que as se ha hecho, si se ha consignado expresamente en la pliza un
valor para la cosa asegurada. Este es el nico verdadero valor para todos los efectos del contrato,
salvo que se pruebe fraude de alguna de las partes, caso en el cual se reconoce la facultad de hacer
una nueva valoracin. No puede impugnarse el valor de la cosa asegurada valindose de la
ocurrencia de un error como antes suceda en las normas del antiguo Cdigo de Comercio sobre la
materia.
Puede ocurrir que alzando el valor de la cosa asegurada se pueda obtener enriquecimiento sin
causa, pero se estima que ste es un riesgo propio al contratar una pliza de seguro. En un caso de
jurisprudencia que tuvo lugar en Inglaterra, la Corte no dio lugar a la demanda de anulacin del
seguro basada en sobreavaluacin de la nave, porque estim que ambas partes estaban en iguales
condiciones para hacer esa valoracin. Esta es la tendencia que sigue ahora nuestra legislacin en
materia de valor asegurado, a menos que se demuestre fraude, como qued dicho.
En materia de seguros de carga, el artculo 1171 establece que la suma asegurada adems del valor
de las cosas en el puerto donde empieza la expedicin puede comprender todos los costos
razonables para hacerlas llegar al lugar de su destino, incluida la prima del seguro. Se consagra la
facultad de llevar la suma asegurada ms all del costo de la cosa asegurada, pudiendo incluirse por
ejemplo las ganancias previstas por el exportador. Esto tiene una enorme importancia tratndose de
exportaciones de frutas, cuando los exportadores no pudieran obtener el precio de venta de las
mercaderas, por algn siniestro o hecho que impida que lleguen a tiempo.
Modificaciones sobre perfeccionamiento del seguro. El contrato de seguro es solemne por regla
general; se requiere otorgamiento de una pliza. Se aplica el principio sin pliza no hay seguro. Si
se han convenido en forma verbal cosa, riesgo y prima, este acto tiene el carcter de una promesa
de seguro y permite a las partes exigir el otorgamiento de la pliza. Lo anterior ratifica el principio
general en materia de seguro que sin pliza no hay seguro. Este principio originaba problemas y
desarmonas en los sistemas aseguradores mundiales. Es prctica generalmente observada que el
asegurador convenga un contrato y se otorguen algunos documentos preparatorios. Dependiendo la
emisin de la pliza slo del asegurador, no puede dejarse al asegurado en la eventualidad de
carecer de seguro para cubrir un determinado riesgo.
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La nueva normativa seala en el artculo 1173 la forma en que se perfecciona el seguro martimo.
Tratndose del seguro de carga, que como ya dijimos se entiende contratado por quien corresponda,
no es necesaria la individualizacin precisa del asegurado. Por otra parte, el artculo 1175 consagra
la prctica mundial segn la cual las partes se remiten a condiciones preestablecidas en formularios,
que se entienden incorporados al .contrato con la sola mencin de la clusula respectiva del
correspondiente formulario. En verdad, la nueva regla del artculo 1175 del Cdigo de Comercio no
hace sino mantener la norma que ya se haba consagrado en el artculo 1565 del Cdigo Civil sobre
interpretacin de los contratos.
Efectos del contrato de seguro martimo. Al respecto la nueva reglamentacin no establece
grandes innovaciones en relacin a lo que estaba previsto en el texto antiguo del Cdigo de
Comercio. Con todo, conviene destacar que el artculo 1176 enfatiza la obligacin del asegurado de
informar verbalmente al asegurador antes de perfeccionarse el contrato, de toda circunstancia
relativa a los riesgos que se propone asegurar y que sea conocida de dicho asegurado. La norma
est consagrada en prcticamente todas las legislaciones de seguros del mundo; tambin lo estaba
en el antiguo texto del Cdigo de Comercio, pero se consider necesario enfatizarla porque los
reaseguros martimos se contratan en Inglaterra y en este pas es obligacin sealar cabalmente los
riesgos para aceptar o rechazar la cobertura de los mismos.
Prueba del siniestro. Artculo 1177. Qu debe justificar el asegurado para obtener la
indemnizacin de un siniestro? Respecto del dao, debe sealar los hechos que presumible mente lo
causaron. Constituye un derecho del asegurado por su condicin de tal el que deba ser indemnizado
cuando ocurre un siniestro, de manera que slo se limita a justificar que el dao ha ocurrido y los
hechos que presumiblemente lo causaron. Se invierte el peso de la prueba: es el asegurador quien
debe acreditar que el siniestro ocurri por un riesgo no cubierto por la pliza.
Regla de la causa principal del dao. Artculo 1184. El asegurador es responsable cuando se trata
de un riesgo cubierto por la pliza. En la nueva normativa es difcil acreditar cundo un siniestro no
est cubierto. Segn la regla del artculo 1184, cuando la prdida o dao de la cosa asegurada
proviene de varias causas, el asegurador es responsable si la causa principal o determinante es un
riesgo cubierto por la pliza. Si no es posible determinar cul fue la causa principal o si varias causas
determinantes fueron simultneas y entre ellas hay una que constituye riesgo asegurado, el
asegurador es responsable por el dao en los trminos sealados en la pliza. Las reglas indicadas
sobre el caso en que no puede determinarse cual fue la causa principal o cuando existen varias, se
aplican, cualquiera que sean las estipulaciones del contrato. Aqu estamos frente a una regla
imperativa.
Derechos del asegurado. A este propsito podemos sealar que se actualizan los conceptos de
averas, riesgos, prdida total asimilada. Respecto de esta ltima se indican en el Artculo 1189 los
casos ms actuales segn la costumbre de los pases en los cuales el seguro martimo est ms
desarrollado. En cuanto a riesgos indemnizables, el artculo 1191 dispone que salvo que la pliza
estipule otra cosa, el asegurador es responsable por todos los siniestros que sufra la cosa asegurada
durante el perodo de cobertura, aunque el monto de ellos exceda la suma asegurada.
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Seguro de responsabilidad. Artculos 1200 y siguientes. Constituye una novedad introducida por la
Ley N 18.680, que reemplaz el Libro III del Cdigo de Comercio. Con este seguro se cubre la
responsabilidad de los armadores por los perjuicios que la nave o los artefactos navales puedan
causar a terceros por su uso y navegacin. El origen de estos seguros est en la existencia de un
Club de Proteccin entre los armadores. El asegurado slo tiene derecho a reembolso de la
indemnizacin y de los gastos, cuando ya hubiere pagado la indemnizacin de los perjuicios
causados a los terceros. No existe ninguna relacin entre el tercero perjudicado y el asegurador de la
responsabilidad de la nave, de suerte que este tercero carece de todo derecho para demandar al
asegurador. Este principio tiene una importante excepcin, que se presenta cuando un asegurador
de responsabilidad otorga una garanta para cubrir la responsabilidad del asegurado, caso en el cual
puede ser demandado directamente por el tercero a cuyo favor se ha emitido dicha garanta (art.
1201).
Modificacin del artculo 553 del Cdigo de Comercio. Antes que esta norma fuera modificada, el
asegurador poda exigir la cesin de los derechos del asegurado contra el tercero autor del siniestro,
cuando hubiera pagado la indemnizacin. Como interesado en la conservacin de la cosa y en virtud
de la cesin de los derechos del asegurado poda demandar al tercero responsable. Este sistema
tena el inconveniente de que se hacan impugnaciones a la forma en que se haba efectuado la
cesin de derechos, lo que retardaba o enervaba el ejercicio de la accin.
Frente a esta dificultad que presentaba la antigua normativa, se pens en la posibilidad de otorgar
una accin directa extracontractual, pero tal solucin se desech porque iba contra la tendencia de
unificar la responsabilidad martima. La solucin acogida en las nuevas reglas consiste en que el
pago de la indemnizacin subroga al asegurador en los derechos del asegurado contra el tercero
responsable del siniestro. Esta subrogacin opera automticamente en virtud del pago hecho por el
asegurador; mientras no intervenga dicho pago, slo el asegurado tiene accin en contra del tercero
responsable del dao.

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