Prstamo

Cantidad de dinero que se presta o se recibe prestado (dependiendo de cada parte) y que se
compromete a recibir o devolver en un tiempo y forma determinada. Al final de todo se devuelve
una mayor cantidad de dinero como consecuencia de tener que pagar unos intereses.

Es muy habitual que crdito y prstamo se utilicen como sinnimos, pero hay que decir que en el
mbito bancario son productos diferentes. El crdito se diferencia del prstamo en que el
prstamo hace referencia a la deuda de la parte (prestatario, que puede ser persona o entidad)
que recibe el dinero y paga los intereses. Por otro lado, el crdito hace referencia al derecho que
posee quien entrega el dinero y recibe los intereses (prestamista).

El prstamo hace referencia a la cantidad de dinero para quien lo solicita (prestatario), es decir la
persona o entidad que toma la deuda. El prstamo se puede instrumentar de distintas maneras,
por ejemplo, mediante un efecto de giro o letra, o en el caso de grandes corporaciones o pases en
forma de emprstitos.
En funcin del perodo de duracin de la deuda, los prstamos pueden ser a corto
plazo (normalmente si la duracin es inferior a un ao) y a largo plazo (si la duracin es superior a
un ao). En funcin de la disponibilidad, el prestatario puede recibir la cantidad de una sola vez, en
forma de prstamo, o bien en funcin de las necesidades hasta un determinado lmite como
una pliza o lnea de crdito. Se denomina as por ser la denominacin que le otorga
el prestamista, es decir, como derecho a recibir la devolucin de la deuda y los intereses.

La devolucin de la deuda y el pago de los intereses pueden realizarse segn se pacte, bien
durante la vida del prstamo o al final de la misma. Esto es lo que se conoce como "plazo de
amortizacin".

Por otro lado, en funcin del tipo de inters que se aplica en un prstamo puede ser un prstamo
a tipo fijo (el tipo de inters es constante durante todo el periodo) o tipo variable (tipo de inters
al que se le suma un diferencial).

Por lo general, se utiliza el mtodo denominado francs que mantiene los pagos constantes a lo
largo de la vida del prstamo, si bien puede variar la proporcin de intereses y la devolucin de
la deuda.

Los prstamos reciben diferentes nombres en funcin de cul sea su propsito. As por ejemplo,
nos podemos encontrar con:

Prstamo al consumo, que es aquel cuyo objeto es la compra de bienes de consumo como
un coche, o un electrodomstico.

Prstamo personal, que es aquel que se utiliza en momentos puntuales y con importes no
muy elevados.

Prstamo hipotecario, cuyo fin es la compra de una casa o un piso.

http://wiki-finanzas.com/index.php?seccion=Contenido&id=2011C0248

El artculo 1.740 del Cdigo Civil (CC) espaol define prstamo como un contrato mediante el cual
una de las partes entrega a la otra un bien fungible para que disfrute de l durante un tiempo
determinado y una vez finalizado este periodo lo devuelva a su anterior dueo. O bien, una
cantidad de dinero u otra cosa no fungible. Adems, el artculo 1.753 establece que el que recibe
en prstamo, dinero u otra cosa fungible, adquiere su propiedad, y est obligado a devolver al
acreedor otro tanto de la misma especie y calidad.

Es decir, el prstamo es una operacin mediante la cual una entidad financiera presta a una o
varias personas una cantidad de dinero que deber ser reembolsada junto con unos intereses
acordados previamente y en un plazo de tiempo determinado. Lo ms habitual es devolver un
prstamo en varias cuotas mensuales en las que ya se incluyen los intereses.

Las entidades bancarias tienen libertad para aplicar comisiones, aunque antes de proceder a su
cobro, deben mandar al Banco de Espaa (BdE) un documento donde se reflejen stas. Adems,
cada vez que se modifiquen debern enviar a dicho organismo el epgrafe donde aparezca dicho
cambio.

Qu tipos de prstamos personales me puedo encontrar?

Comprar una casa, hacer frente a un gasto repentino o comprar un electrodomstico son varios de
los motivos que pueden obligar a una persona a solicitar un prstamo. Se trata de bienes o
servicios con un coste elevado, por lo que a no ser que se tengan ahorros, son muy difciles de
comprar directamente y en un nico pago. De ah la importancia de estos instrumentos de
financiacin.

Los principales prstamos que se pueden encontrar en la mayora de las entidades financieras
espaolas son los hipotecarios y los personales. La principal diferencia entre ambos, adems de su
finalidad, es que para los segundos no siempre es necesario aportar un aval si no que como
garanta genrica suelen tener un bien presente o futuro o carecer de ella.

Desde viajar hasta estudiar

Los prstamos personales son los que tienen como objetivo satisfacer un tipo de necesidad
determinada que se produce en un momento concreto. Estn enfocados a pagar bienes
intangibles, como un viaje, o tangibles, como una lavadora. Pese a que las diferencias entre unos y
otros son minsculas, son las que se tienen en cuenta a la hora elegir entre un prstamo u otro.

Tipos de prstamos personales

Prstamo Auto: destinado a la compra de un vehculo. El plazo de devolucin del

prstamo suele estar entre los 5 y los 8 aos. Ej: El Prstamo Auto ofrecido por Banco
Sabadell tiene un plazo de devolucin de 96 meses, a pagar en 12 o 14 cuotas y un a un
TAE del 12,12%.

Prstamo de Estudio: dirigido a sufragar los gastos asociados a una matrcula universitaria,
un mster o un curso en el extranjero, entre otros. Ej: El Prstamo de Estudio del Banco
 Popular ofrece hasta 6.000 euros, con una TAE de 11,67%, amortizable en 12 cuotas en un
plazo mximo de 12 meses.

Prstamo Reforma de Hogar: dinero con el que llevar a cabo reformas en tu casa. Ej: El
Prstamo Reforma de Hogar de Catalunya Caixa ofrece hasta 40.000 euros para devolver
en un plazo de hasta 5 aos.

Prstamo Consumo: disponible en un gran nmero de superficies comerciales y

establecimientos. Consiste en ofrecer la oportunidad de adquirir uno de sus bienes (tele,
ordenador, electrodomsticos) de un coste elevado y pagarlo en 6, 12 u 18 meses a
inters del 0%.

Prstamo Anticipo de Nmina: consiste en una cantidad de dinero que adelanta el banco
y que es proporcional a la nmina. Ej: el Banco Santander ofrece un anticipo mximo de
6.000 euros, a devolver en 9 cuotas mensuales ms intereses.

Prstamo Viaje: con el fin de financiar un viaje. Se englobara dentro de un prstamo

personal tipo.

Un caso curioso es el de los prstamos al Consumo. Algunas entidades, como BBVA o Bankinter, lo
consideran un tipo de prstamo personal y as los ofertan en su catlogo. Otros lo ven como un
prstamo diferente a los personales, aunque la lnea que los separa es muy delgada.

El Portal de Consumidores de la Comunidad de Madrid, en cambio, hace una pequea diferencia

entre unos y otros. Mientras que el prstamo personal se solicita a una entidad financiera el
destinado al consumo est vinculado a un establecimiento en el que se adquiere un producto o
servicio.

http://www.rastreator.com/prestamos-personales/articulos-destacados/tipos-de-prestamos-
personales.aspx

Tipos de Prestamos o Crditos

Crdito tradicional: Prstamo que contempla un pie y un nmero de cuotas a convenir.

Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.

Crdito al consumo: Prstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 aos) que sirve para adquirir
bienes o cubrir pago de servicios.1

Crdito comercial: Prstamo que se realiza a empresas de indistinto tamao para la

adquisicin de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras
instituciones y proveedores de corto plazo.

Crdito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad
ya construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races, con
la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado
para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque lo habitual son 20
aos).2
 Crdito consolidado: Es un prstamo que rene todos los otros prstamos que un
prestatario tiene en curso, en un nico y nuevo crdito. Habitualmente estos prstamos
consolidados permiten a quienes los suscriben pagar una cuota peridica inferior a la
suma de las cuotas de los prstamos separados, si bien en contraprestacin suele
prolongarse el plazo del crdito y/o el tipo de inters a aplicar.

Crdito personal:3 Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona fsica,
y no a persona jurdica, para adquirir un bien mueble (entindase as por bienes que no
sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6
aos).

Crdito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona
fsica, y no a personas jurdicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente
el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera, y puesto que este
bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la
entidad financiera o Bancaria.

Crdito rpido: Es un tipo de prstamo que suelen comercializar entidades financieras de

capital privado, de baja cuanta y cierta flexibilidad en los plazos de amortizacin,
convirtindose en productos atractivos sobre todo en casos de necesidades urgentes de
liquidez.

Crdito sindicado: El que es concedido, en una nica operacin, normalmente de gran

magnitud, por varias entidades de financieras,4 que as se reparten los riesgos.

Crdito automotriz: Es un crdito que se otorga con la finalidad de adquirir un auto. Se

puede solicitar ante bancos o en la divisin de financiamiento de la automotriz con la que
se planea comprar el coche. Algunos tipos de crdito automotriz, pueden incluir hasta el
seguro del auto.

Crdito educativo: Es un prstamo que se otorga a los estudiantes para que realicen o
continen con sus estudios. 5La tasa de inters suele ser baja y el plazo de pago puede ser
hasta el doble del tiempo por el que se cont con el crdito. Tambin pueden ser tiles
para financiar estudios en el extranjero o estancias de investigacin.

Microcrdito: Pequea cantidad de dinero prestada a una persona pobre, normalmente

sin bienes para respaldarla, con la finalidad de que emprenda un negocio o apoye el que
ya tiene.

Mini crdito: Prstamo de baja cuanta (hasta 600 euros) a devolver en no ms de 30 das
que conceden las entidades de crdito. Se caracterizan por su solicitud gil, su aprobacin
o denegacin rpidas y por ser bastante ms caros que los prstamos bancarios. Precios
de mini crditos en Espaa en 2013.

Prstamos online:6 Son prstamos otorgados a travs de Internet, mediante un asesor

econmico, el cual se encarga de verificar la identidad del usuario, y una vez aprobada, se
procede a hacer el depsito de los fondos a la cuenta o mtodo elegido por el usuario.

Prestamos a Mediano lazo

Los crditos que por sus condiciones facilitan los fondos especficamente por no ms de un ao
sern considerados a corto plazo. En contraste la venta de acciones comunes y de bonos
representan una financiacin a largo plazo, como financiacin a plazo mediano o intermedio estn
los prstamos que tienen que ser liquidados a ms de un ao, pero no menos de 15 aos.

Bancos comerciales. Los prstamos a plazos proporcionados por los bancos comerciales han
mostrado un rpido incremento en los ltimos aos. Las necesidades de sus prestatarios junto con
su propio deseo de poner el dinero a trabajar durante periodos de depresin y rescisin han
conducido a los banqueros a conceder cada vez ms prstamos a plazo.
Financiamiento por las compaas de seguros. Los prstamos de 1 a 10 aos no son tan fciles de
obtener de las compaas de seguros como de los bancos comerciales. Un arreglo ms comn es
que se unan un banco y una compaa de seguros para financiar un prstamo a plazos a una
empresa comercial. Aparte de estos prstamos, las compaas de seguros hacen unos pocos
prstamos a negocios pequeos y las condiciones bajo las cuales hacen los prstamos por lo
general son similares a las de los bancos comerciales.
Prstamos para adquisiciones de equipo por parte de compaas financieras. La tendencia hacia
la mecanizacin ha dado como resultado un incremento en especial rpido del financiamiento a
mediano plazo por parte de las compaas financieras comerciales para compra de equipo. Existen
dos mtodos bsicos de financiar el equipo a travs de una compaa financiera: podemos
comprarlo a plazos o rentarlo.
Por agencias gubernamentales. Estas tienen un papel pequeo en el financiamiento de negocios,
existen varios programas de prstamo que pueden ser de gran beneficio para compaas
individuales. Estos tienen ciertas caractersticas comunes.

En nfasis est en los prstamos a plazo intermedio.

El gobierno es considerado como una corte de ltimo recurso.

Debido a que estas agencias se consideran como el ltimo recurso, una elevada porcin de las
solicitudes son rechazadas.

Los prestamos aprobados por lo general se extienden a una tasa de inters uniforme y a una tarifa
abajo de la tasa del mercado para el grado de riesgo.

Una porcin elevada de prstamos se hace a las empresas manufactureras.

En casi todos los casos los prstamos son con garanta.
Existen dos tipos bsicos de prstamos que podramos solicitar: prstamos directos y en
participacin.
a) Agencias de crdito patrocinadas por el gobierno. Existen ciertas organizaciones patrocinadas
por el gobierno que son proporcionadoras potenciales de tales fondos. Se incluyen las compaas
de inversin en negocios pequeos y las asociaciones de crdito para desarrollo estatal.
b) Proveedores y fabricantes. Se originan en su mayor parte porque el proveedor o el fabricante
esta en una situacin financiera ms fuerte que el detallista. Para formar salidas al menudeo es
necesaria la ayuda financiera sobre y adems del crdito comercial normal.

http://cursoadministracion1.blogspot.com/2008/06/fuentes-de-financiamiento-mediano-y.html