LA EVALUACIN CREDITICIA EN LAS MICROFINANZAS

Un principio bsico en microfinanzas es la evaluacin conjunta de la unidad de negocio

y la unidad familiar del potencial cliente. No basta con determinar los ingresos y
egresos del negocio. Tambin es importante estimar los gastos en que incurre la familia
del potencial deudor. Slo conociendo la unidad en su conjunto se podr determinar la
real capacidad de pago del prestatario y si est en condiciones de cubrir la cuota del
prstamo que solicita. Por lo que, la visita al negocio y domicilio del cliente sern parte
determinante de la evaluacin crediticia.

Dicho esto, todo Analista de Crdito deber conocer el nmero de dependientes de la

Unidad Familiar, para calcular los gastos en alimentacin y vestido. Igualmente, deber
indagar sobre el nivel educativo de los hijos (inicial, primaria, secundaria, universitaria),
para determinar los gastos en textos, tiles, movilidad y propinas; y, en caso de ser
privada, el monto de las pensiones. Asimismo, deber consultar sobre los gastos
destinados a salud (la edad del titular y cnyuge podra ser de gran ayuda).

Otro aspecto importante es conocer los hbitos de consumo del cliente: acostumbra
salir a comer a la calle?, acostumbra salir los fines de semana?, suele viajar o
vacacionar?. Si es as: cunto le implica al mes, en trminos monetarios?.

La propiedad de la casa es otro factor relevante: es propia o se est pagando?. Si es

propia: est hipotecada?, en cunto estar valorizada?. Si se est pagando: cunto es
el monto mensual de las cuotas?. A propsito, si es alquilada, es una seal de alerta,
puesto que la barrera de salida es muy baja, peor an si el local del negocio, tambin es
arrendado.

Los gastos por servicios tambin merecen especial atencin: Cunto se paga por agua,
luz, telfono, cable, servicio de internet, vigilancia?, se tiene empleada del hogar?.

Existen tambin gastos ocultos, como la manutencin de padres o algunos familiares

(principalmente, desempleados). Si es as: cunto es la subvencin mensual que les
destina?

En resumen, el trabajo de Analista de Crdito debe ser integral y, sobre todo, honesto; a
efecto de que los ratios reflejen la totalidad de la informacin de la unidad econmico-
familiar del cliente.

Finalmente, es muy importante no dejar pasar nunca por alto, las referencias personales
del cliente, que nos pueden dar una idea de su reputacin o carcter (una de las cinco
c del crdito). Las referencias se pueden recabar de los vecinos, proveedores y de los
propietarios de negocios del mismo rubro. El conocimiento de la calidad moral del
potencial prestatario nos permitir analizar otro aspecto relevante de la evaluacin
crediticia: la voluntad de pago del deudor.

La voluntad de pago del deudor en las microfinanzas

Un componente indirecto del costo del crdito en microfinanzas, que determina que la
rentabilidad esperada de los propietarios de las Instituciones Microfinancieras sea
elevada; y por tanto, exijan una mayor tasa de inters por los prstamos que se otorgan a
los microempresarios, es el desconocimiento de la voluntad de pago de los potenciales
deudores.

En el caso de deudores con negocios establecidos e historial crediticio reciente, no hay

inconveniente. El problema surge cuando se trata de pequeos negocios, mayormente
informales, sin historial crediticio. Ah no basta con determinar la capacidad de pago del
potencial deudor. Es necesario conocer tambin la voluntad de pago. Pero: Cmo
determinarla, si no existe historial crediticio?. Definitivamente, la nica forma de
saberlo es luego de otorgado el crdito, lo que implica un riesgo mucho mayor que s se
tratase de un cliente con historial conocido.

De ah que la Institucin Microfinanciera que decida otorgar el crdito, asumiendo un

riesgo superior al normal, exija una mayor rentabilidad (a mayor riesgo, mayor
rentabilidad), traducida en una tasa de inters activa ms elevada.

Esto no implica que las Instituciones Microfinancieras no hagan nada por mitigar el
desconocimiento de la voluntad de pago del potencial deudor. Usualmente recurren a
fuentes indirectas de validacin, que son principalmente, las referencias del entorno, de
proveedores, de clientes, etc. Adems de las Centrales de Riesgo especializadas en
crditos a microempresas, que reportan las deudas telefnicas, de servicios (luz), con los
municipios (SATT), etc.

En el caso de las referencias del entorno, lo usual es recoger la opinin de los vecinos,
del tendero de la esquina, del vigilante, de la seora que riega el jardn todas las
maanas, etc. En general, de todo aquel que pueda ayudar a conocer el perfil moral del
potencial deudor.

Sin embargo, en la medida que el microempresario va generando un historial crediticio

favorable y la Institucin Microfinanciera va tomando conocimiento de la voluntad de
pago del deudor, lo normal es que le reduzca paulatinamente la tasa de inters en las
operaciones subsiguientes. En caso de no hacerlo, no hay porque preocuparse, para eso
est la competencia, llana a otorgar tasas preferenciales a los clientes puntuales de sus
pares, as como a implementar campaas de subrogacin de deudas.

En conclusin, los microempresarios sin historial crediticio tambin pueden acceder al

crdito, aunque en un inicio a tasas superiores al promedio. Lo importante es que a
medida que generan un rcord favorable su situacin mejora y normal es que se
movilicen en el Sistema Financiero, quiz en un comienzo desde una ONG a una
Edpyme, luego a una Financiera, despus a una Caja o una CRAC y finalmente a un
banco, con los beneficios que implican.

13 Errores ms comunes en el otorgamiento de microcrditos

Segn mi experiencia, los errores ms comunes que se cometen en el otorgamiento de
microcrditos y que muchas veces conllevan a su incobrabilidad, son:

Primer error: Exonerar de la firma en el pagar a uno de los cnyuges deudores o

fiadores solidarios, propietarios del bien que constituye el respaldo patrimonial de la
operacin crediticia. As tenemos que cuando el cliente cae en mora, an cuando se
trabe una medida cautelar sobre las acciones y derechos de uno de los cnyuges, ante la
falta de firma del otro, esta medida no podr ser ejecutada hasta la disolucin de la
sociedad de gananciales, dilatndose indefinidamente la recuperacin del crdito.

Segundo error: La existencia de ms de un Analista de Crdito por cliente. Situacin

que conlleva la posibilidad de sobre-endeudar al cliente en la propia entidad crediticia.

Tercer error: Permitir la fianza solidaria indiscriminada de un mismo cliente. Hecho

que conlleva a que la fianza solidaria pierda su esencia, que es la de respaldar la
probable imposibilidad de pago del titular.

Cuarto error: Permitir los avales cruzados (t me avalas, yo te avalo). En la prctica,

cuando uno de ellos incumple, lo ms probable es que el otro tambin lo haga. Lo
recomendable es formar grupos de a tres.

Quinto error: Otorgar crditos fuera del rea del rea de influencia de la entidad
crediticia, puesto que impide un seguimiento adecuado y ante un incumplimiento,
encarece la recuperacin.

Sexto error: Considerar como parte del patrimonio del deudor o fiadores solidarios, los
ttulos de posesin o los contratos de compra-venta. En la prctica, estos documentos no
seran de utilidad en caso de tratar de iniciarse una medida cautelar, por lo que lo
recomendable sera que tratndose de bienes inmuebles inscribibles, los mismos se
encuentren debidamente inscritos en el Registro Pblico correspondiente

Sptimo error: Otorgar demasiados prstamos paralelos. Lo recomendable es que slo

se otorgue a lo ms: uno para capital de trabajo, otro para campaas (campaa escolar,
da de la madre, navidad, etc.) y un ltimo para activo fijo.

Octavo error: Otorgar crditos para campaas a plazos demasiado largos, cuando
deberan ser cancelables y coincidir con la culminacin de las campaas.

Noveno error: No consolidar los negocios de un mismo cliente y otorgar crditos por
cada negocio. En la prctica; s cae un negocio, caen los dems.

Dcimo error: Otorgar ms de un crdito en un mismo domicilio. En la prctica, as en

el domicilio exista ms de un negocio (del titular y cnyuge, del padre y el hijo, etc.),
cuando uno deja de pagar, lo ms seguro, es que los dems tambin dejen de hacerlo.

Onceavo error: No evaluar correctamente los gastos familiares del solicitante del
crdito. As encontramos que muchas veces no se incluye la totalidad de egresos de la
unidad familiar, tales como, gastos por educacin, por servicios bsicos, por servicio de
cable, por movilidad, por enfermedad, etc., desvirtuando la real capacidad de pago del
deudor.

Doceavo error: No incluir dentro de los gastos financieros, las cuotas mensuales de
todas las obligaciones (tanto con bancos como con terceros) del deudor.

Treceavo error: No hacer seguimiento del destino del crdito. As encontramos que
muchos crditos que fueron otorgados para capital de trabajo y/o activo fijo terminan
siendo destinados a usos diferentes, afectando la recuperacin del crdito. Igual podra
suceder cuando no se hace seguimiento a la subrogacin de deudas.

COBRANZA Y RECUPERACIN DE DEUDAS

Se clasifica una resolucin (o sentencia/fallo) como extranjera si el estado de ejecucin

es diferente del estado que originalmente la dict. Cada estado de la Nacin cumple con
directrices diferentes de cmo ejecutar una resolucin internacional dentro de su
territorio. Afortunadamente, los estados tienen que considerar, segn la Constitucin,
de buena fe y dar crdito a las sentencias de otros estados, la cual proporciona
uniformidad en la ejecucin dentro del pas. Es decir, los procedimientos judiciales de
un estado deben ser respetados en otro. De este modo, realmente no hay obstculo para
ejecutar una sentencia procedente de Estados Unidos en cualquier estado. Sin embargo,
las resoluciones internacionales son tratadas de manera diferente.

Ejecucin de Resoluciones Internacionales en los Estados Unidos

En primer lugar, el hecho de que cada estado tiene que considerar de buena fe y dar
crdito a los procedimientos judiciales de otro slo aplica a las sentencias procedentes
de Estados Unidos; las del extranjero no tienen nada que ver. Esto significa que ningn
estado est obligado respetar las leyes, registros pblicos, y procedimientos judiciales
de un pas extranjero. De este modo, la ejecucin de una resolucin internacional gira
sobre el proceso detallado en los estatutos del estado al respecto.

Lo que sigue es una generalizacin de dichos procesos ya que el tema es diferente

dependiendo del estado. La sentencia judicial extranjera debe ser reconocida, o
domesticada, antes de su ejecucin. El reconocimiento es el proceso mediante lo cual
pretende validar la sentencia mientras la ejecucin es el proceso de hacer cumplir la
sentencia ya reconocida. Una vez reconocida, la sentencia puede ser ejecutada en todos
los estados como si originara en Estados Unidos. En otras palabras, los estados tendrn
que considerar de buena fe y dar crdito a esa sentencia extrajera, segn la constitucin,
ya que est reconocida.

Por lo general y en primer lugar, el acreedor asume la carga de probar que la resolucin
es vlida y firme, esto es, que ya no es susceptible a la apelacin (aunque este requisito
es liberalmente interpretado dependiendo del estado). Despus, la carga se invierte al
deudor para refutar o impugnar dicha resolucin. De esta manera, existen muchas
razones al respecto, generalmente enumeradas en los estatutos, para desestimar el
reclamo del acreedor.

Evidentemente, una sentencia dictada por una farsa de juicio en Uganda a lo ms

probable no ser reconocida ni ejecutada. Al contrario, una sentencia dictada por un
tribunal imparcial en Espaa puede producir un resultado diferente. Las normas
reconocidas de justicia en el pas extranjero guiar al juez estadounidense sobre el
reconocimiento y ejecucin de la resolucin extranjera.

El deudor, por supuesto, intentar probar, entre otras razones, que el tribunal extranjero
(1) no goza de competencia; (2) la parte no ha sido emplazada ni ha tenido la
oportunidad de defenderse (debido proceso); (3) la sentencia dictada es fraudulenta o el
sistema es perjudicado; (4) la sentencia es contrario a la poltica pblica de los EEUU;
(5) y an, dependiendo del estado, que el dictamen del tribunal extranjero no debera ser
ejecutada, a pesar de ser conforme a nuestros leyes de EEUU, porque el pas de origen
rutinariamente no ejecuta las sentencias estadounidenses (reciprocidad).

El reconocimiento y ejecucin de la sentencia es la mejor forma de cobrar una deuda.

Si la persona o negocio que le debe dinero, el deudor, ha regresado a los EEUU o ya
vive en EEUU, y hay poco recurso en su pas contra el deudor, considere domesticar y
ejecutar su sentencia aqu. Recuerde, la meta es evitar presentar otra demanda.

Ejecucin de Resoluciones en Florida

El Estado de Florida ha aprobado la Ley Uniforme de Reconocimiento de Sentencias

Monetarias Extranjeras (Uniform Out of-country Foreign Money-Judment Act, en
ingls). Al escribir esto, hay treinta y uno estados que tambin la han aprobado, aunque
con revisiones pequeas. Como ya se mencion arriba, la resolucin extranjera debe ser
reconocida, o domesticada, por el estado de Florida antes de su ejecucin.

Dicha sentencia monetaria debe ser firme, definitiva, y ejecutable en el pas de origen, y
debe conceder o negar una indemnizacin monetaria. Se debe presentarla al Secretario
del Tribunal y luego inscribirla en los records pblicos del condado o condados dnde
pretende ejecutarla. Tenga en cuenta que el ltimo paso, lo de inscribir la sentencia, es
fundamental para realizar el proceso de reconocimiento y ejecucin, ya que tiene el
efecto de emplazar al deudor de la existencia de dicha sentencia.

Simultneamente, el acreedor debe presentar al Secretario del Tribunal un afidvit que

consta del nombre del deudor, direccin, etc. Al terminar todo esto, el deudor tendr
que refutar e impugnar la sentencia, precisando las razones de no reconocerla o no
ejecutarla ante la Ley Uniforme de Reconocimiento de Sentencias Monetarias
Extranjeras. Por ltimo, el juez dictara un auto por el que reconoce la sentencia
monetaria extrajera, por supuesto dependiendo de las pruebas en contra que presenta el
deudor, y si el acreedor gana, la sentencia puede ser ejecutada como si originara en
Florida.

Ejecucin de Resoluciones Estadounidenses en el Extranjero

Es posiblemente ms difcil ejecutar una sentencia de Estados Unidos en el extranjero.
En primer lugar, muchos pases difieren de los Estados Unidos en cuanto a sus
definiciones de jurisdiccin y competencia. Por ejemplo, EEUU permite la jurisdiccin
de largo brazo, la cual somete a una persona no residente del estado a la jurisdiccin del
tribunal mediante los contactos mnimos de dicha persona. La nocin de jurisdiccin de
largo brazo es prohibida en muchos pases extranjeros.

Adems, una indemnizacin monetaria gigantesca de los Estados Unidos, la cual basa
en indemnizaciones por daos y perjuicios, ser casi siempre rechazada en el extranjero.
Esto se debe a que muchos pases, en particular los que tienen el sistema civil (en
comparacin con el sistema anglosajn), consideran las indemnizaciones por daos y
perjuicios en contra de su poltica pblica.

Por lo tanto, la ejecucin de una sentencia estadounidense en el extranjero se someter a

un riguroso escrutinio. Las mismas barreras de ejecutar una resolucin extranjera en
Estados Unidos existen para las resoluciones de EEUU en el extranjero. Por lo tanto, si
pretende reconocer y ejecutar su sentencia fuera de Estados Unidos, ms le vale
cerciorarse de que la demanda comporte con el estndar de justicia del pas extranjero.

PROCEDIMIENTOS Y TECNICAS DE COBRANZAS

En cualquier sistema de cobranzas las actividades se realizan generalmente a travs de

las siguientes etapas.

Recordatorio.
Insistencia o persecucin.
Acciones o medidas drsticas.

En cada una de las etapas mencionadas, se aplica una tcnica que debe corresponder a
las actividades que se realizan en cada una de ellas; sin embargo, antes de que una
empresa inicie el procedimiento de cobranzas, debe tener dentro de sus prcticas de
control actividades como envo de estados de cuentas mensuales a los deudores y un
sistema de recordatorio del departamento de cobranzas.

El envo de estados de cuentas mensuales a los deudores es una de las prcticas ms

comunes, tanto en crdito comercial como de consumidores. Los estados de cuenta
sirven para que el deudor pueda verificar los cargos que se le han hecho en cuentas por
sus compras, cargos financieros y los abonos por sus pagos: Normalmente, la
elaboracin de estos estados de cuenta generalmente est a cargo del departamento de
contabilidad y su forma depende de los mtodos de registro que utilice la empresa.

No obstante, deben ser controlados por los funcionarios encargados de las cobranzas.
Generalmente muestran los saldos vencidos durante meses anteriores y una descripcin
de las facturas que se le han cargado en cuenta y de los pagos del cliente.

Independientemente de la variedad de modelos que puedan existir en vista de que cada

empresa disea el suyo de acuerdo a sus necesidades es importante que se tenga en
cuenta su utilidad como medio de recordatorio y verificacin de operaciones con el
cliente.

En cuanto a la utilizacin del sistema de recordatorio del Departamento de Cobranzas,

en una empresa que maneja pocas cuentas por cobrar es posible estudiar u observar cada
caso en forma individual, en perodos de tiempo relativamente cortos.

El trabajo hecho en esta forma contribuye a que se incurra en menos repeticin de

registros y menos actividad de oficina, lo cual hace ms eficaz el sistema.

Los sistemas establecidos para empresas que manejan muchas cuentas, y que se
constituyen con el objeto sealado anteriormente (ms que todo en el manejo de crdito
de consumidores) pueden variar en detalles, generalmente son un sistema de tarjetas de
ndice archivadas en orden de fecha o un sistema de tarjetas de registro en el cual las
cuentas se archivan en orden alfabtico y por fecha. Al respecto no se sugiere un modelo
particular de tarjeta, en vista de que sus especificaciones varan de acuerdo al sistema de
trabajo de cada empresa y sus polticas de cobro, segn se trate de crdito comercial o
crdito de consumidores.

La etapa del recordatorio.

Una vez que se haya cumplido con el envo de los estados de cuenta mensuales, se
procede a de revisar el registro de recordatorios del departamento de cobranzas antes de
iniciar el procedimiento de cobro.

El primer recordatorio manifiesta al cliente que no ha cumplido con su pago habiendo

ya pasado la fecha de vencimiento de su factura. Es normal, que transcurran varios das
entre las fechas de vencimiento y las de recordatorio. La primera notificacin de cobro,
a manera de recordatorio, debe ser moderada e impersonal.

La tcnica en esta etapa puede consistir en un estado donde figura los conceptos de la
deuda, copia fotosttica o duplicado de facturas vencidas, correspondencias a travs de
correo electrnico, llamadas telefnicas, tarjetas impresas o estados de cuenta los cuales
se envan a los deudores de acuerdo al tiempo de atraso.

Estos recordatorios pueden ser repetidos si enviado un primer recordatorio no se obtiene

el pago de la cuenta en reclamo. Cualquiera de las modalidades de tcnicas
mencionadas que se utilicen en esta etapa es principalmente con el propsito de que:

El cliente recuerde que tiene pagos vencidos

El cliente pague a la brevedad posible.
Se evite el envo de un segundo o tercer recordatorio y en consecuencia, se
minimicen los gastos de cobranza.

Se puede dar el caso de que el cliente haya efectuado su pago, en fecha posterior al
envo del primer recordatorio y anterior al recibo de ste; en tal circunstancia, es usual
que en los medios utilizados se le exprese, que en caso de haber efectuado el pago antes
del recibo del recordatorio, haga caso omiso de ste.
As los modelos de recordatorio podran variar de acuerdo a las condiciones de atraso en
que se encuentre el cliente.

No obstante, el modelo de recordatorio a ser utilizado depender del tipo de respuesta

que se haya obtenido de los clientes una vez que hayan sido contactados y de las
razones que expongan los clientes para no haber realizado sus pagos oportunamente.

Una vez cumplida la etapa de recordatorio, y si las gestiones realizadas fracasan,

entonces la etapa siguiente es la de insistencia o persecucin.

Etapa de insistencia o persecucin.

En esta fase del procedimiento de cobranzas, se busca un programa de acciones

sucesivas que se apliquen a intervalos regulares, segn la compensacin de la cuenta
con los esfuerzos que se realicen para cobrarla.

Tanto el programa de desarrollo como la tcnica a utilizar dependen de la naturaleza de

la cuenta por cobrar, de cmo este clasificado el deudor, la clase de negocio a que se
dedique el acreedor y la poltica para el tratamiento de las cuentas vencidas.

La duracin de la etapa de insistencia puede ser corta o larga, puede tomarse das como
tambin varios meses y por ello es necesario tomar en consideracin el factor tiempo en
relacin con los esfuerzos, en trminos monetarios, que se realicen para cobrar las
cuentas.

La tcnica aplicable en esta fase del procedimiento de cobro consistira en el uso de

medios similares a los utilizados en la fase de recordatorio, pero empleando en una
forma ms enrgica o agresiva de tal manera que las comunicaciones dirigidas al deudor
se hacen con frecuencia, a intervalos de tiempo cortos, en trminos enrgicos.

La insistencia puede ser mediante un envo constante de cartas, correspondencias va

fax o correo electrnico; con frecuencia, con cierto grado de determinacin.

Es altamente recomendable la realizacin de entrevistas personales con los deudores

cuando los medios anteriores no han tenido xito, o utilizando tambin a los agentes de
ventas por el conocimiento que tienen de los clientes, de sus necesidades del producto o
mercanca y de saber que si el cliente no paga la cuenta vencida el prximo pedido le
sera negado.

En consecuencia, los vendedores, en vista de su inters por colocar los pedidos, se

veran animados a persuadir al cliente para que cumpla con el pago vencido.

Etapa de acciones o medidas drsticas

Una vez agotados los medios posibles en las etapas de recordatorio y persecucin, no
queda otro camino que emplear medidas drsticas en contra del deudor, a pesar de que
esto significa la ruptura de las relaciones con ste.

Las tcnicas ms utilizables en esta etapa son las siguientes:

 Mediante letras de cambio
Mediante los servicios de una agencia de cobranzas
Mediante el uso de abogados.

La letra de cambio constituye uno de los instrumentos de ms uso en el ambiente

comercial, la cual es una demanda de pago emitida por una persona o empresa a cargo
de otra persona o empresa.

LETRA DE CAMBIO

1. La denominacin de letra de cambio.

2. La orden simple y pura de pagar una determinada suma.
3. El nombre del que debe pagar
4. Fecha en que debe pagarse la letra o de vencimiento.
5. En qu lugar debe efectuarse el pago.
6. A quien debe efectuarse el pago o beneficiario.
7. La fecha y el lugar en que la letra fue emitida.
8. La firma de la persona que emite o gira la letra, o sea, el librador.

Cuando se est en la etapa drstica y el acreedor gira una letra de cambio contra un
cliente, lo hace por el monto de los pagos y puede ser exigido un aval o fianza por
documento suscrito o pude ser descontado ante el banco que est dispuesto aceptar la
operacin, el cual recibe la letra del girador o endosante descontado una parte del valor
de vencimiento de la letra y entregada entonces al presentante de la letra su valor menos
la parte descontada.

La letra de cambio tiene la ventaja de que por ser un instrumento de crdito negociable,
puede ser endosado y utilizado como medio de pago, da derecho al tenedor de la letra a
proceder a su cobro mediante procedimiento judicial.

Cobro mediante letras de cambio

Cobro mediante servicios de una agencia de cobranza.

Las agencias de cobranza son instituciones que se encargan de realizar cobros por
cuentas de un acreedor que ha tenido dificultades para recuperar ciertos crditos de
plazo vencido.

Cuando se entrega una cuenta por cobrar a una agencia, el acreedor interesado est
resignado a perder una parte de la misma por concepto de los honorarios que tendra que
pagar por dicho concepto y por supuesto ira a contribuir al aumento de los gastos de
cobranza.

No obstante, la entrega de la cuenta vencida a la agencia de cobros repercute

profundamente en el nimo del deudor quien ahora se ver obligado a pagarle aun
acreedor diferente y podr temer a su cada en el desprestigio en el ambiente de los
negocios por insolvencia.
Debe tomarse en consideracin que las agencias de cobranzas pueden prestar tambin
servicios en el suministro de informacin cuando se investiga a un cliente para
concesin de crdito.

Es de suma importancia que el acreedor calcule el beneficio que se pueda obtener de la

cuenta a recuperar.

En este sentido, debe tomar en cuenta la compensacin que debe haber, en trminos de
beneficio, entre el monto a recuperar y el costo total de la recuperacin.

Cobro mediante servicio de abogados

Cuando una cuenta se le entrega a un abogado, es con las instrucciones de que proceda
inmediatamente y en forma enrgica. Utilizando este medio de cobranza el acreedor est
dispuesto a terminar sus relaciones comerciales con el deudor.

Este medio de accin drstica es el ms enrgico de todos los utilizables y posiblemente

sea el mximo intento que se haga para cobrar una cuenta vencida. Un abogado hbil
intentar una demanda al serle entregada la cuenta para el cobro.

Inmediatamente gestionar el cobro total de la deuda y si esto es imposible llegara a un

convenio a favor de su cliente.

Como un ltimo recurso se acudira a un juicio, pero es costoso, puede resultar difcil
demostrar la deuda y obtener un fallo favorable, y aun obteniendo dicho fallo se puede
presentar el caso de que los recursos con que cuente el deudor no son suficientes para
cancelar la cuenta y podra ser tan difcil cobrar como al principio la deuda.

El abogado debe asesorar a su cliente indicndole cuando debe proceder judicialmente

contra un cliente, puesto que la accin a seguir, debe tomarla el acreedor.

COMPRA DE DEUDA

El uso de la tarjeta de crdito as como de los prstamos requiere la responsabilidad del

usuario para gestionar adecuadamente las finanzas.

Asimismo, implica pagar a tiempo las cuotas, conocer las tasas y los lmites del crdito
en el caso de la tarjeta. En ocasiones, algunas personas presentan deudas en ms de una
entidad financiera, y de no gestionarlas adecuadamente puedes incumplir los pagos y
perder el control de tus finanzas.

La compra de deuda puede ser una opcin para el cliente, que permitir consolidar cada
una de las deudas en una sola entidad y aprovechar distintos beneficios, que el ABC de
la Banca del BCP describe a continuacin:

Reducir el pago en intereses

Una ventaja de la compra de deuda es que la tasa de inters suele ser menor y te permite
reducir el pago de intereses. Por ejemplo si tienes dos deudas, en distintos bancos, una
de S/ 1.000 y otra de S/ 2.000, ambas financiadas a 12 meses, y optas por una compra
de deuda de S/ 3.000, tu cuota mensual podra reducirse en 12% aproximadamente
gracias a la reduccin de intereses.

Reducir las comisiones

Al tener tus deudas consolidadas en una sola entidad no tendrs que asumir diferentes
cobros por el mismo concepto, y se resumir en un solo cobro mensual.

Por ejemplo, considerando que el seguro de desgravamen cuesta alrededor de 5 soles

mensuales por deuda, con 3 deudas en distintas entidades bancarias pagaras 15 soles
todos los meses pero al consolidarla en una sola entidad, solo pagaras 5 soles ahorrando
10 soles mensuales.

Mayor control y orden en el pago de tus deudas

Unificar tus deudas en una sola entidad te permite simplificar la gestin del pago ya que
no tendrs que pagar distintos montos en diferentes fechas y lugares, lo cual representa
un sustancial ahorro de tiempo.

COMPRA DE DEUDAS EN BBVA

BBVA Continental realiza la Compra de Deuda de tarjetas de crdito y prstamos de

otros bancos, a travs de un prstamo de Libre Disponibilidad.

El Prstamo para Compra de Deuda te permite consolidar deudas de tarjetas de crdito y

prstamos de diferentes entidades, en un solo prstamo. Podrs simplificar tus deudas y
pagar una nica cuota mensual.

Ordena tus pagos

Consolida en un solo lugar tus deudas de tarjetas de crdito y prstamos de otras

entidades financieras.

Ahorras en comisiones

Con el Prstamo Compra de Deuda ahorras al no pagar distintas comisiones y costos

por tener varias tarjetas de crdito y/o prstamos en varios bancos.

Flexibilidad

Solicita tu Prstamo para Compra de Deuda (Subrogacin) en soles o dlares. Te

financiamos a partir de S/.1, 000 o su equivalente en dlares. Dispones de hasta 60
meses para pagar (sujeto a evaluacin crediticia).

Cuota Comodn y Cambio de Fecha de Pago

Cuota Comodn: En caso no puedas pagar tu cuota del mes, la podrs aplazar y pagarla
al final del prstamo. Este beneficio lo puedes solicitar a partir de la cuarta cuota, cada
6 meses y como mximo 4 veces a lo largo del prstamo.
Eleccin y cambio de fecha de pago: Al sacar tu prstamo podrs elegir la fecha de pago
que ms te convenga. Adems, a partir del da siguiente del desembolso podrs cambiar
la fecha de pago de tus cuotas. Podrs hacerlo cada 6 meses, y hasta un mximo de 10
veces a lo largo del prstamo.

Para la activacin de estos beneficios podrs llamar de lunes a viernes a Banca por
Telfono (01) 595-0000 opcin 2 entre las 9am hasta las 6pm. La solicitud solo se podr
hacer 48 horas antes de la fecha de vencimiento de la cuota y debers encontrarte al da
en tus pagos. No podrs solicitar ambos beneficios a la vez ni uno a continuacin del
otro salvo que entre las solicitudes se haya producido, por lo menos, el vencimiento y
pago de una cuota. El uso de los beneficios generar un nuevo cronograma de pagos que
formar parte del contrato, en reemplazo del anterior, y podra generar incremento del
monto total de intereses pagados.

Eliges tus cuotas

Puedes hacer los pagos en cuotas fijas por todo el plazo del prstamo o en cuotas
especiales de doble pago en los meses que previamente elijas.

Pago anticipado

Puedes cancelar anticipadamente el total de la deuda o parte de ella en cualquier

momento (Pago anticipado parcial o total), o adelantar el pago de cuotas (Adelanto de
cuota).

Seguros vinculados

Se debe contar con un seguro de desgravamen que cancela la deuda con el banco en
caso de fallecimiento. El cliente puede optar por contratar el seguro ofrecido por Rmac
Seguros o contratarlo con la compaa que desee.

Para mayor informacin

Comuncate con Banca por Telfono llamando al (01) 595-0000 o visita cualquiera de
las oficinas de BBVA Continental a nivel nacional.
CONCLUSIN

La tecnologa crediticia en el segmento MES nos indica que el microcrdito debe

evaluarse, principalmente, por su capacidad de pago, sin embargo, no dice mucho sobre
la voluntad de pago del deudor. Segn mi experiencia, la voluntad de pago del deudor
puede verse afectada por el propio evaluador, cuando ste otorga mucho ms dinero de
lo necesario, sobre-endeuda al cliente, no hace seguimiento al destino del crdito o pasa
por alto reglas bsicas en el otorgamiento del crdito; olvidando que el microempresario
recin est formando su cultura financiera.